INTRODUCCION Actualmente es demasiado común poder obtener un vehículo a crédito, ya que las diferentes entidades brindan diversas alternativas y facilidades, tanto entidades financieras como los concesionarios donde se adquieren los vehículos, la ciudad que más registra adquisición de vehículos es Bogotá según un informe de Asopartes con el 39,9% de las ventas en el año 2019, las marca que más se vende es Chevrolet.
Lo más importante de manejar y diferenciar las diferentes opciones que ofrecen las entidades para adquirir un vehículo, es seleccionar el mejor servicio, para adquirir dicho bien de una manera adecuada y responsable , que corresponda al presupuesto del cliente y se acomode a las necesidades de financiación que requiera el beneficiario.
OBJETIVO GENERAL Conocer las múltiples alternativas de crédito de vehículo, sus principales características, ventajas y desventajas de financiación.
OBJETIVOS ESPECIFICOS
Distinguir las diferentes opciones de crédito de vehículo, sus tasas de interés y los pro y los contra a largo y a corto plazo
Comparar entidades que brinden diferentes tipos de financiación para la adquisición de un
vehículo
Elaborar una tabla de amortización que nos permita escoger la alternativa más viable.
Analizar cuál alternativa de crédito es la más favorable y se acomoda mejor a nuestras
necesidades.
PRESENTACION DEL CASO
CRÉDITO PARA LA COMPRA DE VEHICULO
El crédito de vehículos es el medio por el cual son financiados los vehículos, pueden ser usados, nuevos, públicos o particulares, y generalmente cuentan con una tasa de interés entre el 0.98 y el 2% MNV, el cual puede ser adquirido por personas naturales o jurídicas. Hay disponibilidad de adquirirlo en plazos de 12, 24, 36, 48, 60 y hasta 72 cuotas, efectuando el pago de una cuota inicial que debe ser de mínimo el 10% del valor total del vehículo, esto facilita a las personas que no disponen de la totalidad del valor de un vehículo, evidentemente como en cualquier transacción financierael ente que presta el dinero recibe una utilidad que depende del monto a prestar y el tiempo durante el cual se desee financiar.
Existen distintas alternativas de financiación. Hay muchas, unas más costosas que otras Defina cuál es la que más le conviene teniendo en cuenta sus ingresos, su capacidad de endeudamiento y sobre todo, sus recursos disponibles.
El crédito es la opción tradicional para financiar la compra de carros. Si usted va a comprar un Clio 1,6 RS/GP modelo 2010, que cuesta $37’990.000, puede solicitar un crédito por el 90% ($34’191.000) a 60 meses. A una tasa promedio, usted tendría que pagar por este crédito cuotas fijas de $880.000 mensuales. El carro terminaría costándole $46,4 millones, es decir $8,4 millones más que si lo hubiera comprado de contado.
Si pacta una cuota variable con tasa fija usted encontrará una opción más barata. Empezaría con una cuota de $1,1 millones y terminaría pagando $579.000. Su carro le saldría por $45,39 millones, un millón menos que con el crédito con cuota fija.
En la mayoría de los casos, estos créditos tienen atado un seguro de vida durante su vigencia, así como una póliza colectiva contra riesgos.
Las entidades financieras también ofrecen modalidades como ‘50 y 50’, ‘50, 25 y 25’ ó ‘40, 30 y 30’, que muestran la forma de pago. Si usted sabe que en un período corto, de uno a dos años, usted tendrá la liquidez para cancelar su crédito podría optar por esta opción, que le cuesta menos que cualquiera de las opciones de crédito tradicional.
Si opta por pagar el 50% de su carro hoy y el otro 50% en un año, su carro le saldrá por $43,4 millones, es decir $5,4 más caro que si pagará todo de contado, pero $3 millones más barato que el crédito con cuotas fijas. La opción ‘50, 25 y 25’ es aún más económica, su carro le saldría por $41,7 millones.
También hay que tener presente que los concesionarios ofrecen opciones ‘50 y 50’ ó ‘50, 25 y 25’ sin que usted tenga que pagar intereses. Jeep, por ejemplo, tiene esta opción en algunas líneas de carros, la cual le sale más barato incluso que pagar todo de contado.
Otra alternativa para financiar su vehiculo es el leasing, que se trata de un arrendamiento con opción de compra. La entidad financiera adquiere el vehículo que es utilizado por el cliente (arrendatario) a cambio del pago de un canon mensual. Al final, el cliente decide si compra o no el vehículo. La opción de compra está entre el 1% y el 10% del valor del activo.
El leasing termina siendo mas costoso que el crédito. Por ejemplo Si usted pacta un contrato de arrendamiento para un Mazda por $37’990.000 a 60 meses, a una tasa del 1,5% mes vencido y con opción de compra del 1%, su carro le saldrá por $47,4 millones, esto es $9,4 millones más que si lo paga de contado.
La ventaja del leasing tiene que ver más con los beneficios fiscales que las personas pueden obtener cuando declaran renta. El canon de arrendamiento es deducible 100% de impuestos para profesionales independientes mientras que de un crédito sólo se deducen los intereses pagados. El leasing no aumenta el patrimonio del cliente por lo que su base gravable de renta tampoco crece. Sus pasivos se mantienen iguales y por consiguiente, su nivel de endeudamiento no se ve afectado.
ENTIDADES A EVALUAR LOS TIPOS DE CREDITO
Vamos a elegir en este caso el vehículo nuevo CLIO de la marca Renault de un monto de $ 34 ´790.000, el cual vamos a financiar por dos entidades por medio del crédito para vehículo para saber cuál de las dos es la más adecuada.
El tiempo de financiación de nuestro vehículo es de 72 meses
ENTIDADES SELECCIONADAS Este tipo de crédito son con garantía real, ya que el vehiculo queda pignorado a nombre de la entidad prestadora del dinero
Beneficios Atención a nivel nacional de manera oline únicamente, el cliente por pignorar el vehículo, puede acceder a tasas más bajas que las de créditos de libre inversión.
es Tres últimos Extractos Tres últimos 3 ultimas colillas Copia de la tarjeta de extractos bancarios extractos de pago propiedad de los vehículos bancarios o últimos tres bancarios. desprendibles de meses. pago Carta laboral con Certificado de Cámara de Fotocopia de la Carta de ingresos de la cargo, ingresos y ingresos o Comercio cedula empresa de transporte antigüedad Cámara de mayor a 1 Comercio año Fotocopia de la Fotocopia de Fotocopia de Fotocopia de la cedula cedula la cedula la cedula del representante legal. Certificado de Declaración de Declaración Declaración de Renta ( si la ingresos y Renta ( si la de Renta ( si tiene) retenciones tiene) la tiene) Plazos. Hasta 72 meses para nuevos o vehículos de hasta 2 años de antigüedad. Hasta 60 meses para vehículos usados entre 3 y 5 años de antigüedad.
Hasta 48 meses para vehículos usados entre 6 y 10 años de antigüedad.
Tasas:
Tasa promedio del 1.1% MV para particulares y 1.2% MV para públicos, la tasa puede variar de acuerdo al perfil del cliente y a su puntaje en las centrales de riesgo.
Tipos de financiación:
Nuevo o usado hasta 2 años: se puede financiar hasta la cobertura del seguro.
Usados 3 a 5 años: 80% del valor del vehículo.
Usados 6 a 10 años: 70% del valor del vehículo.
Monto mínimo a financiar $10.000.000
Condiciones:
Ingresos mínimos 2 SMLV
Endeudamiento máximo del 60% y la cuota a pagar de máximo 40% de los ingresos.
Se permitirán moras de 30 días históricas y vigentes presentando paz y salvo y se permitirá 1 mora de 60 días histórica en el último año.
Cuotas Fijas
Sistemas de Amortización Occiauto es un excelente producto del Banco de Occidente para la financiación de carros nuevos o usados, nacionales o importados, comprados directamente o a través de un concesionario, para uso particular y público.
Características Hasta 72 meses de plazo
Financiación hasta el 90% del valor del vehículo
No se requiere codeudor
Beneficios Atención personalizada
Amplia red de oficinas para la realización de sus pagos
Minimos requisitos
Rápida aprobación y desembolso
Asesoría por ejecutivos especializados
Financiación del vehículo hasta con 8 años de antigüedad para vehículos
particulares
Excelente póliza colectiva
El cliente paga mensualmente su cuota fija del crédito y el seguro del
vehículo, si se utiliza la póliza colectiva ofrecida por el banco de occidente
Viabilidad de aprobación por celular
Requisitos Asalariados Independientes
Fotocopia del documento de Fotocopia documento de identidad
identidad Fotocopia de las dos últimas Fotocopia del certificado de ingresos declaraciones de renta y retenciones del último año gravables Certificado de contador público titulado donde se especifique Certificado laboral en donde ingresos, adjuntando la copia de la especifique salario, cargo y años de matrícula del contador. servicio de la empresa Certificado de cámara de comercio Constancia de honorarios de las sociedades donde tenga los aportes Fotocopia del certificado de tradición y libertad o impuesto predial de Extractos bancarios de los tres bienes inmuebles últimos meses
Fotocopias de las tarjetas de Certificado de tradición y libertad o
propiedad de los vehículos impuesto predial de bienes inmuebles
Fotocopia de las tarjetas de
propiedad de los vehículos
Constancia de honorarios recibidos
BIBLIOGRAFIA
ASOPARTES, Informe venta de vehículos 2012, departamento de mercadeo y estadística
