Nudge Un Pequeño Empujon (2008) - Thaler, Richard

EMPUJAR
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EMPUJAR
Mejorar las decisiones sobre salud,
riqueza y felicidad
Richard H. Thaler Cass
R. Sunstein
Yale University Press New
Haven y Londres
Un libro de camping. Para obtener más información, visite
www.caravanbooks.org.
Copyright © 2008 por Richard H. Thaler y Cass R.
Sunstein. Todos los derechos reservados.
Este libro no puede ser reproducido, en su totalidad o en
parte, incluyendo las ilustraciones, en cualquier forma (más
allá de que se permita la copia por las secciones 107 y
108 de la Ley de Derechos de Autor de Estados Unidos y,
excepto por los colaboradores de la prensa pública), sin el
permiso por escrito de los editores .
Situado en Galliard y Copperplate 33 tipos por la sala de
composición de Michigan, Inc.
Impreso en los Estados Unidos de América.
Biblioteca del Congreso en la fuente de datos Thaler,
Richard H.,
1945—
Empujar: mejorar las decisiones sobre la salud, la riqueza
y la felicidad
/ Richard H. Thaler y Cass R. Sunstein.
pag. cm.
Incluye referencias bibliográficas e indice. ISBN 978-0-
30012223-7 (tela:. Alq papel) y la economía 1. Aspectos
psicológicos. 2. Elección (Psicología) aspectos
-económicos. 3. Decisión aspectos making-psicológicos.
4. El comportamiento del consumidor. I. Sunstein, Cass R.
II. Título.
HB74.P8T53 2008
330,01 9-DC22
2007047528
Un registro de catálogo de este libro se encuentra
disponible en la Biblioteca Británica.
El papel de este libro cumple con las directrices para la
permanencia y durabilidad de la Comisión sobre las
directrices de producción de libro longevidad del Consejo
sobre los recursos de la biblioteca. 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
Para Francia, que hace que todo en la vida mejor, incluso
este libro
- RHT
Por Ellyn, que sabe cuándo empujar a su padre
- CRS
CONTENIDO
Expresiones de gratitud
ix
Introducción 1
PARTE I SERES HUMANOS Y Econs
1 Sesgos y errores 17
1
2 Resistir la tentación 40
2
3 Después de la manada 53
4 Cuando qué necesitamos una llamadita? 72
5 Arquitectura elección 81
5
PARTE II DINERO
6 Ahorre Más Mañana 103
6
7 Ingenuo Invertir 118
7
8 Los mercados de crédito 132
8
9 Privatización de la seguridad social: Smorgasbord Estilo
145
9
VII
ÍNDICE VIII
PARTE III SALUD
10 Medicamentos recetados: Parte D para desalentadora
159
10
11 Cómo aumentar la donación de órganos 175
11
12 Salvar el planeta 183
LIBERTAD PARTE IV
13 La mejora de opciones de escuelas 199
13
14 Los pacientes deben ser forzados a comprar el billete?
207
14
15 La privatización de Matrimonio 215
15
EXTENSIONES Y OBJECIONES PARTE V
dieciséis Una docena empujones 229
17 236 objeciones
18 La tercera vía real 252
Notas 255 Bibliografía
263 Índice 283
EXPRESIONES DE GRATITUD
La investigación para este libro no habría sido posible sin
el apoyo financiero de la Universidad de Chicago
Graduate School of Business y la Facultad de Derecho.
También hemos recibido el generoso apoyo de la
Fundación John Templeton a través de una subvención al
Centro de Investigación Decisión.
Muchas personas nos han ayudado con este libro. Sydelle
Kramer, nuestro agente, proporciona asesoramiento a lo
largo maravillosa. Michael O'Malley, nuestro editor, hizo
valiosas sugerencias sobre el manuscrito. Dan Heaton,
nuestro editor, limpiado nuestra escritura con estilo y buen
humor.
Un agradecimiento especial a nuestra diversión y el
equipo estelar de asistentes de investigación, que se
extiende sobre dos veranos; que incluyen a John Balz (que
recibe dobles gracias por aguantarnos durante dos
veranos), Rachael Dizard, Casey Fronk, Matthew Johnson,
Heidi Liu, Brett Reynolds, Matthew Tokson, y Adam Wells.
Kim Bartko fue muy valiosa en ayudarnos con las
ilustraciones en el libro y con el diseño de la cubierta.
Muchos colegas hicieron el libro mucho mejor. Para ideas,
sugerencias, e incluso algunos empujones más allá de su
amistad y servicio, nos destacamos Shlomo Benartzi,
Elizabeth Emens, Nick Epley, Dan Gilbert, Tom Gilovich,
Jonathan Guryan, Justine Hastings, Christine Jolls, Daniel
Kahneman, Emir kamenica, Dean Karlan, David
Leonhardt, Michael Lewis, Brigitte Madrian, Cade Massey,
Phil Maymin, Sendhil Mullainathan, Don Norman, Eric
Posner, Richard Posner, Raghu Rajan, Dennis Regan,
Tom Russell, Jesse Shapiro, Jennifer Tesher, Edna
Ullmann Margalit, Adrian
IX
AGRADECIMIENTOS X
Vermeule, Eric Wanner, Roman Weil, Susan Woodward, y
Marion Wrobel. Como siempre, nuestro consejo más dura
y más sabia vino de Francia Leclerc y Martha Nussbaum.
Vicki Drozd ayudó con todo, como siempre lo hace, y se
aseguró de que todos los asistentes de investigación
pagaban, que apreciaban. Gracias también a Ellyn
Ruddick-Sunstein, útil para el debate, la paciencia, tanto el
sentido y la diversión sobre la economía del
comportamiento, y el buen rollo.
También le debemos un agradecimiento especial a todo el
personal en el restaurante fideos en la calle 57. Nos han
alimentado y nos escucharon la planificación y discusión
de este libro, entre otras cosas, desde hace varios años.
Volveremos la próxima semana.
INTRODUCCIÓN
La cafeteria
Un amigo suyo, Carolyn, es el director de los servicios de
alimentación para un sistema escolar de la ciudad grande.
Ella está a cargo de cientos de escuelas y cientos de
miles de niños comen en sus cafeterías todos los días.
Carolyn tiene entrenamiento formal en nutrición (un título de
maestría de la universidad estatal), y ella es un tipo
creativo que le gusta pensar en las cosas de maneras no
tradicionales.
Una noche, a través de una buena botella de vino, ella y su
amigo Adam, un consultor de gestión orientada
estadísticamente que ha trabajado con las cadenas de
supermercados, urdió una idea interesante. Sin cambiar
los menús, correrían algunos experimentos en sus
escuelas para determinar si la forma en que la comida se
muestra y se organizó podrían influir en los niños opciones
de hacer.
Carolyn dio a los directores de de los comedores
escolares instrucciones especí fi cas sobre cómo mostrar
las opciones de alimentos docenas. En algunas escuelas
los postres se colocaron primero, en otros últimos, en otros
aún en una línea separada. La ubicación de diversos
productos alimenticios se varió de una escuela a otra. En
algunas escuelas las patatas fritas, pero en otros los
palitos de zanahoria, estaban a nivel del ojo.
A partir de su experiencia en el diseño de planes oor fl
supermercado, Adam sospecha que los resultados serían
dramáticas. Él estaba en lo correcto. Simplemente
mediante la reordenación de la cafetería, Carolyn fue
capaz de aumentar o disminuir el consumo de muchos
alimentos hasta en un 25 por ciento. Carolyn aprendió una
gran lección: niños en edad escolar, como los adultos,
pueden ser en gran medida influenciada por pequeña
1
INTRODUCCIÓN 2
los cambios en el contexto. La influencia puede ejercerse
para bien o para mal. Por ejemplo, Carolyn sabe que
puede aumentar el consumo de alimentos saludables y
disminuir el consumo de los no saludables.
Con cientos de escuelas a trabajar, y un equipo de
voluntarios estudiantes graduados reclutados para
recopilar y analizar los datos, Carolyn cree que ahora tiene
un considerable poder para influir en lo que comen los
niños. Carolyn se preguntaba qué hacer con su nuevo
poder. Aquí están algunas sugerencias que ha recibido de
sus amigos y compañeros de trabajo por lo general
sinceros, pero a veces traviesos:
1. Coloque los alimentos para que los estudiantes mejor
fuera, considerando todas las cosas.
2. Seleccione la orden de comida al azar.
3. Trate de organizar la comida para llevar a los niños a
recoger los mismos alimentos que podrían elegir por su
cuenta.
4. Maximizar las ventas de los artículos de los proveedores
que están dispuestos a ofrecer los sobornos más grandes.
5. Maximizar bene fi cios, y punto.
Opción 1 tiene un atractivo obvio, sin embargo, parece un
poco intrusivo, incluso paternalista. Pero las alternativas
son peores! Opción 2, la organización de la comida al
azar, podría considerarse justamente y de principios, y es
en un sentido neutro. Pero si las órdenes son asignados al
azar a través de las escuelas, a continuación, los niños en
algunas escuelas tendrán dietas menos saludables que los
de otras escuelas.
Es esto deseable? Carolyn debe elegir ese tipo de
neutralidad, si se puede hacer fácilmente la mayoría de los
estudiantes en mejor situación, en parte, mediante la
mejora de su salud?
Opción 3 podría parecer ser un intento honorable para
evitar la intrusión: tratar de imitar lo que los niños podrían
elegir por sí mismos. Tal vez esa es realmente la opción
neutra, y tal vez debería Carolyn neutral seguir los deseos
de las personas (al menos cuando se está tratando con
estudiantes de más edad). Pero un poco de reflexión
revela que se trata de una opción de culto fi cultades para
implementar. El experimento de Adam demuestra que lo
que los niños eligen depende del orden en que se
muestran los elementos. Entonces, ¿qué son las
verdaderas preferencias de los niños? ¿Qué significa
decir que Carolyn debe tratar de cifra a cabo lo que los
estudiantes elegirían “por su cuenta”?
En una cafetería, es imposible evitar alguna forma de
organizar la comida.
Opción 4 podría atraer a una persona corrupta en el
trabajo de Carolyn, y manip-
INTRODUCCIÓN 3
ulating el orden de los artículos alimenticios pondría un
arma más en el arsenal de métodos disponibles para
explotar la energía. Pero Carolyn es honorable y honesto,
así que ella no le da esta opción ningún pensamiento. Al
igual que las opciones 2 y 3, Opción 5 tiene un cierto
atractivo, especialmente si Carolyn piensa que la mejor
cafetería es el que hace que la mayor cantidad de dinero.
Pero debe Carolyn realmente tratan de maximizar
utilidades si el resultado es hacer que los niños menos
saludables, sobre todo porque ella trabaja para el distrito
escolar?
Carolyn es lo que estaremos llamando una arquitecto de
las decisiones. Un arquitecto de las decisiones tiene la
responsabilidad de organizar el contexto en el que las
personas toman decisiones. Aunque Carolyn es una gment
fi de nuestra imaginación, muchas personas reales
resultan ser arquitectos de las decisiones, la mayoría sin
darse cuenta. Si el diseño de la papeleta votantes utilizan
para elegir candidatos, usted es un arquitecto de las
decisiones. Si usted es un médico y debe describir los
tratamientos alternativos disponibles a un paciente, usted
es un arquitecto de las decisiones. Si el diseño de la forma
que los nuevos empleados llenar a cabo para inscribirse
en el plan de atención de salud de la empresa, usted es un
arquitecto de las decisiones. Si usted es un padre, que
describe las posibles opciones educativas a su hijo o hija,
usted es un arquitecto de las decisiones. Si usted es un
vendedor, usted es un arquitecto de las decisiones (pero
usted ya lo sabía).
Hay muchos paralelismos entre la arquitectura y la elección
de formas más tradicionales de la arquitectura. Un paralelo
crucial es que no hay tal cosa como un diseño “neutral”.
Considere la tarea de diseñar un nuevo edificio
académico. El arquitecto se le da algunos requisitos.
Tiene que haber espacio para 120 o fi cinas, 8 aulas,
salas de reuniones 12 estudiantes, y así sucesivamente. El
edificio debe sentarse en un sitio especí fi co. Cientos de
otras restricciones se impondrán-algunos legales, algunos
estéticos, algunas prácticas. Al final, el arquitecto debe
llegar a un edificio real con puertas, escaleras, ventanas y
pasillos. Como buenos arquitectos conocer,
aparentemente decisiones arbitrarias, tales como dónde
ubicar los baños, tendrán sutiles influencias sobre cómo
las personas que utilizan el edificio interactúan. Cada viaje
al baño crea una oportunidad para encontrarse con
colegas (para bien o para mal). Un buen edificio no es
más que atractiva; también “funciona”.
Como veremos más adelante, las pequeñas y
aparentemente insigni fi cativos detalles pueden tener un
gran impacto en el comportamiento de las personas. Una
buena regla general es asumir que “todo importa.”
En muchos casos, el poder de estos pequeños detalles
proviene de centrar la atención de los usuarios en una
dirección particular. Un maravilloso ejemplo de este
principio viene, de todos los lugares, de los hombres
INTRODUCCIÓN 4
habitaciones en el aeropuerto Schiphol de Amsterdam. Allí
las autoridades han grabado la imagen de un negro mosca
doméstica en cada urinario. Parece que los hombres por
lo general no prestan mucha atención a donde apuntan,
que puede crear un poco de desorden, pero si ven un
objetivo, por lo tanto, la atención y la precisión son muy
aumentados. De acuerdo con el hombre que se le ocurrió
la idea, que funciona de maravilla. “Mejora el objetivo”,
dice Aad Kieboom. “Si un hombre ve una mosca, que
apunta a él.” Kieboom, economista, dirige la expansión del
edificio de Schiphol. Su personal llevó a cabo ensayos y-
en-urinario fl y encontró que reducir los derrames de
grabados en un 80 por ciento. 1
La idea de que “todo lo que importa” puede ser tanto
paralizante y potenciación. Los buenos arquitectos dan
cuenta de que a pesar de que no se puede construir el
edificio perfecto, que pueden tomar algunas decisiones de
diseño que tendrán efectos beneficiosos. escaleras
abiertas, por ejemplo, pueden producir una mayor
interacción lugar de trabajo y caminar más, y ambos son
probablemente deseable. Y al igual que un arquitecto de
edificio eventualmente debe construir algún edificio en
particular, un arquitecto de las decisiones como Carolyn
debe elegir una disposición particular de las opciones de
comida en el almuerzo, y al hacerlo se puede influir en lo
que la gente come. Ella puede empujar. *
El paternalismo libertario
Si, a fin de cuentas, usted piensa que Carolyn debería
aprovechar la oportunidad para empujar a los niños hacia
la comida que es mejor para ellos, la opción
* Por favor, no confundir empujar
Por favor, no confundir
con
empujar
noodge. Como William Safire ha explicado en su columna
“Sobre el
noodge.
lenguaje” en el New York Times Magazine (
lenguaje” en el
8 octubre de 2000), el “Yiddishism
New York Times Magazine (
noodge
8 octubre de 2000), el “Yiddishism
”Es“un sustantivo que
noodge
significa 'plaga, Nag molesto, complainer persistente.'
. . . A empujar es 'para empujar suavemente o empujar
suavemente en las costillas, especialmente con el codo.'
Quien empujones es 'para empujar suavemente o empujar
suavemente en las costillas, especialmente con el codo.'
Quien en
empujones
que alerta manera-'para, recuerde a, o ligeramente
advierten another'-es un lejos geshrei a partir de una
noodge
a partir de una
con su incesante y molesto lloriqueo “. Empujar
con su incesante y molesto lloriqueo “.
rima con
Empujar
juez, mientras que la
juez,
oo
mientras que la
sonará en
oo
noodge
sonará en
se pronuncia como en
noodge
libro.
se pronuncia como en
Si bien todos estamos aquí abajo, una pequeña nota sobre
la arquitectura de la lectura de este libro cuando se trata
de notas y referencias. Las notas al pie como ésta que
consideramos vale la pena leer están codificados con un
símbolo y se colocan en la parte inferior de la página, por
lo que son fáciles de encontrar. Hemos tratado de
mantener estos a un mínimo. notas finales numerados
contienen información sobre material de origen. Estos
pueden ser omitidos por todos, pero el más erudito de los
lectores. Cuando se mencionan los autores del material
citado en el texto, a veces añadimos una fecha entre
paréntesis-Smith (1982), por ejemplo, para permitir a los
lectores a ir directamente a la bibliografía sin tener primero
en encontrar la nota final.
INTRODUCCIÓN 5
1, a continuación, le damos la bienvenida a nuestro nuevo
movimiento: paternalismo libertario.
1, a continuación, le damos la bienvenida a nuestro nuevo
movimiento:
Somos plenamente conscientes de que este término no es
uno que los lectores encontramos inmediatamente
entrañable. Ambas palabras son algo desagradable,
lastrado por los estereotipos de la cultura popular y la
política que los hacen poco atractivo para muchos. Peor
aún, los conceptos parecen ser contradictorios. ¿Por qué
combinar dos conceptos contradictorios y vilipendiados?
Se argumenta que si los términos son entendidos
correctamente, ambos conceptos reflejan el sentido común
y que son mucho más atractiva juntos que solos. El
problema con las condiciones es que han sido capturados
por los dogmáticos.
El aspecto libertario de nuestras estrategias radica en la
insistencia directa que, en general, la gente debe ser libre
de hacer lo que les gusta y renuncien a las disposiciones
indeseables si quieren hacerlo.
Para tomar prestada una frase del fallecido Milton
Friedman, paternalistas libertarios instan a que la gente
debe ser “libre de elegir.” 2
gente debe ser “libre de elegir.” Nos esforzamos para
diseñar políticas que mantienen o aumentan la libertad de
elección. Cuando usamos el término libertario
libertad de elección. Cuando usamos el término
para modificar la palabra
libertario
paternalismo, nos
paternalismo,
referimos simplemente a que mantenga la libertad. Y
cuando decimos que mantenga la libertad, lo decimos en
serio. paternalistas libertarios quieren hacer más fácil para
las personas a seguir su propio camino; ellos no quieren
ser una carga para aquellos que quieren ejercer su
libertad.
El aspecto paternalista radica en la afirmación de que es
legítimo que los arquitectos de las decisiones para tratar
de influir en el comportamiento de las personas con el fin
de hacer su vida más larga, más saludable y mejor. En
otras palabras, argumentamos a favor de los esfuerzos
conscientes de sí mismos, por parte de instituciones del
sector privado y también por parte del gobierno, para
dirigir opciones de las personas en direcciones que
mejorarán sus vidas. A nuestro entender, una política es
“paternalista” si se trata de opciones de influir de una
manera que hará que choosers mejor, A juzgar por sí
mismos.
opciones de influir de una manera que hará que choosers
mejor,
3
A juzgar por sí mismos. Sobre la base de
3
algunas conclusiones bien establecidas en las ciencias
sociales, se muestra que, en muchos casos, los individuos
hacen bastante malas decisiones decisiones que no
habrían hecho si hubieran prestado atención completa y
poseía una información completa, habilidades cognitivas
ilimitadas, y autocontrol completo .
paternalismo libertario es un tipo relativamente débil,
suave, y no intrusiva de paternalismo porque las opciones
no están bloqueados, cercados, o significativamente
agobiados. Si la gente quiere fumar cigarrillos, comer
muchos dulces, para elegir un plan de atención médica
inadecuada, o para dejar de ahorrar para la jubilación,
paternalistas libertarios no obligarlos a hacer otra cosa, o
incluso hacer las cosas difíciles para ellos. Sin embargo, el
enfoque se recomienda cuenta como pa-
INTRODUCCIÓN 6
ternalistic, debido a arquitectos de las decisiones públicas
y privadas no están simplemente tratando de localizar o
para poner en práctica decisiones anticipadas de las
personas. Más bien, son conscientemente tratar de mover
a la gente en direcciones que harán que sus vidas sean
mejores. Ellos codazo.
Un empujón, como vamos a utilizar el término, es cualquier
aspecto de la arquitectura de las decisiones que altera el
comportamiento de las personas de una manera
predecible sin prohibir cualquier opción o signi fi
cativamente sus cambiantes incentivos económicos. Para
contar como un simple empujón, la intervención debe ser
fácil y barata de evitar. Empujones no son mandatos.
Poner la fruta a nivel del ojo se considera como un
empujón. La prohibición de comida chatarra no lo hace.
Muchas de las políticas que recomiendan lata y han puesto
en práctica por el sector privado (con o sin un empujón por
parte del gobierno). Los empleadores, por ejemplo, son
importantes arquitectos de las decisiones en muchos de
los ejemplos que se discuten en este libro. En las áreas
que implican el cuidado de la salud y planes de jubilación,
pensamos que los empleadores pueden dar a los
empleados algunos empujones votos. Las empresas
privadas que quieren hacer dinero, y hacer el bien, pueden
incluso se benefician de empujones ambientales,
ayudando a reducir la contaminación del aire (y la emisión
de gases de efecto invernadero). Sin embargo, como
veremos, los mismos puntos que justifican el paternalismo
libertario por parte de instituciones privadas se aplican a
gobierno también.
Los seres humanos y Econs: ¿Por qué zumbidos pueden
ayudar a aquellos que rechazan el paternalismo a menudo
afirman que los seres humanos hacen un trabajo c
aterrorizado de tomar decisiones, y si no terri fi ca, sin
duda mejor que nadie más lo haría (especialmente si esa
otra persona trabaja para el gobierno). economía o no
alguna vez han estudiado, muchas personas parecen al
menos implícitamente comprometido con la idea de homo
economicus, o el hombre-económica de la idea de que
cada uno de nosotros piensa y elige indefectiblemente
bien, y por lo tanto bene fi dentro de la imagen de libros de
texto de los seres humanos ofrecidos por los economistas.
Si nos fijamos en los manuales de economía, usted
aprenderá que el homo economicus puede pensar como
Albert Einstein, almacenar tanta memoria como IBM 'S Big
Blue, y ejercer la fuerza de voluntad de Mahatma Gandhi.
De Verdad. Pero la gente que sabemos que no son así.
Las personas de verdad tienen problemas con la división
larga si no tienen una calculadora, a veces se olvida el
cumpleaños de su cónyuge,
INTRODUCCIÓN 7
y tienen una resaca el día de Año Nuevo. No son homo
economicus; que son homo sapiens. Para mantener
nuestro uso del latín al mínimo que de aquí en adelante nos
referiremos a estas especies imaginarias y reales como
Econs y seres humanos.
Considere el problema de la obesidad. Las tasas de
obesidad en los Estados Unidos se están acercando a un
20 por ciento, y más del 60 por ciento de los
estadounidenses se consideran obesos o tienen
sobrepeso. Hay pruebas abrumadoras de que la obesidad
aumenta el riesgo de enfermedad cardíaca y diabetes, con
frecuencia conduce a la muerte prematura. Sería bastante
fantástica para sugerir que todo el mundo es la elección de
la dieta adecuada, o una dieta que es preferible a lo que
podría ser producido con unos empujones.
Por supuesto, las personas sensatas se preocupan por el
sabor de los alimentos, no sólo acerca de la salud, y la
alimentación es una fuente de placer en sí mismo. No
pretendemos que todo el mundo que tiene sobrepeso está
fallando necesariamente a actuar de manera racional, pero
lo hacemos rechazar la afirmación de que todos o casi
todos los estadounidenses están eligiendo su dieta de
manera óptima. Lo que es cierto para las dietas es cierto
para otros comportamientos relacionados con el riesgo,
como fumar y beber, que producen más de cinco cien mil
muertes prematuras cada año. Con respecto a la dieta,
fumar y beber, las opciones actuales de la gente no es
razonable afirma que es el mejor medio de promover su
bienestar. De hecho, muchos fumadores, bebedores y
comedores están dispuestos a pagar a terceros para
ayudarles a tomar mejores decisiones.
Sin embargo, nuestra fuente de información básica aquí es
la ciencia emergente de la opción, que consiste en una
cuidadosa investigación de las ciencias sociales en las
últimas cuatro décadas. Que la investigación ha planteado
serias dudas sobre la racionalidad de los muchos juicios y
decisiones que la gente hace. Para calificar como Econs,
las personas no están obligados a hacer predicciones
perfectas (que requerirían la omnisciencia), pero están
obligados a hacer previsiones imparciales. Es decir, las
previsiones pueden estar equivocados, pero no pueden
ser sistemáticamente mal en una dirección predecible. A
diferencia de Econs, los seres humanos predecible err.
Tomemos, por ejemplo, la “falacia de la planificación”, la
tendencia sistemática hacia el optimismo realista acerca
del tiempo que se tarda en completar los proyectos.
Vendrá como ninguna sorpresa para cualquiera que haya
contratado a un contratista para aprender todo lo que lleva
más tiempo de lo que piensa,
Cientos de estudios confirman que los pronósticos
humanos son fl impresionado y sesgada. la toma de
decisiones humana no es tan grande tampoco. Una vez
más a tomar sólo un ejemplo, considere lo que se llama el
“sesgo de status quo,” un nombre de fantasía para las
entradas
INTRODUCCIÓN 8
ertia. Por una serie de razones, que vamos a explorar, la
gente tiene una fuerte tendencia a ir junto con el status quo
o la opción por defecto.
Cuando se obtiene un nuevo teléfono celular, por ejemplo,
tiene una serie de opciones para hacer. El más elegante
del teléfono, más de estas opciones que tiene, desde el
fondo hasta el sonido del timbre al número de veces que
suena el teléfono antes de que el interlocutor se envía al
correo de voz. El fabricante ha elegido una opción como
predeterminada para cada una de estas opciones. La
investigación muestra que cualesquiera que sean las
opciones por defecto son, mucha gente se queda con eso,
incluso cuando los riesgos son mucho más altos que la
elección del ruido que emite el teléfono cuando suene.
Dos importantes lecciones se pueden extraer de esta
investigación. En primer lugar, nunca subestimes el poder
de la inercia. En segundo lugar, que la energía puede ser
aprovechada. Si las empresas privadas o los funcionarios
públicos piensan que una política produce mejores
resultados, que en gran medida influyen en el resultado de
la elección pueden como predeterminado. Como se verá,
el establecimiento de opciones por defecto, y otras
estrategias de menú que cambia aparentemente triviales
similares, pueden tener grandes efectos sobre los
resultados, desde el aumento del ahorro a la mejora de la
atención sanitaria a la disponibilidad de órganos para
salvar vidas operaciones de trasplante.
Los efectos de las opciones predeterminadas y bien
escogidas proporcionan sólo una ilustración del poder
suave de empujones. De acuerdo con nuestra de fi nición,
un empujón es cualquier factor que altere
significativamente el comportamiento de los seres
humanos, a pesar de que sería ignorado por Econs. Econs
responden principalmente a los incentivos. Si el caramelo
de los impuestos del gobierno, van a comprar menos
dulces, pero no son influenciados por factores tales
“irrelevantes” como el orden en que se muestran las
opciones.
Los seres humanos responden a los incentivos también,
pero también son influenciados por los empujones. * Al
desplegar adecuadamente incentivos y empujones,
podemos mejorar nuestra capacidad de mejorar la vida de
las personas, y ayudar a resolver muchos de los
principales problemas de la sociedad. Y podemos hacerlo
sin dejar de insistir en la libertad de cada uno para elegir.
* lectores de alerta se dará cuenta de que los incentivos
pueden venir en diferentes formas. Si se toman medidas
para aumentar el esfuerzo-como cognitivas de las
personas mediante la colocación de la fruta a nivel del ojo
y el caramelo en un lugar más oscuro, se podría decir que
el “costo” de la elección de dulces se incrementa. Algunos
de nuestros empujones otra cosa, en cierto sentido,
imponen cognitiva (en vez de materiales) los costos, y en
ese sentido alteran los incentivos. Empujones cuentan
como tales, y califican como paternalismo libertario, sólo si
los costos son bajos.
INTRODUCCIÓN 9
Una falsa suposición y dos conceptos erróneos Muchas
personas que favorezcan la libertad de elección rechazan
cualquier tipo de paternalismo. Ellos quieren que el
gobierno deje que los ciudadanos eligen por sí mismos. El
asesoramiento sobre políticas estándar que se deriva de
esta forma de pensar es dar a la gente tantas opciones
como sea posible, y luego dejar que elija la que mejor (con
la menor intervención del gobierno o de empuje como sea
posible) les gusta. La belleza de esta forma de pensar es
que ofrece una solución sencilla para muchos problemas
complejos: Sólo Maximizar (el número y la variedad de
opciones)-punto final! La política ha sido empujado en
muchos campos, desde la educación a los planes de
seguro de medicamentos. En algunos círculos, Sólo
Maximizar elecciones se ha convertido en un mantra
política. A veces la única alternativa a este mantra se
piensa que es un mandato del gobierno que es ridiculizado
como “un tamaño cabe todos.
”Los que favorecen Sólo Maximizar Las opciones no se
dan cuenta que hay mucho espacio entre su política y un
solo mandato. Se oponen paternalismo, o piensan que lo
hacen, y son escépticos acerca de empujones. Creemos
que su escepticismo se basa en un falso supuesto y dos
conceptos erróneos.
La falsa suposición es que casi todas las personas, casi
todo el tiempo, tomar decisiones que están en su mejor
interés o por lo menos son mejores que las opciones que
se harían por otra persona. Reivindicamos que esta
suposición es falsa -de hecho, obviamente falsa. De
hecho, no creemos que alguien cree que en la reflexión.
Supongamos que un principiante de ajedrez fueron a jugar
contra un jugador experimentado.
Como era de esperar, el novato perdería precisamente
porque se hizo inferiores opciones-opciones que podrían
mejorar fácilmente algunos consejos útiles. En muchas
áreas, los consumidores habituales son novatos, que
interactúan en un mundo habitado por profesionales con
experiencia tratando de vender cosas. De manera más
general, qué tan bien la gente elige es una cuestión
empírica, uno cuya respuesta es probable que varíe entre
dominios. Parece razonable decir que la gente a tomar
buenas decisiones en contextos en los que tienen
experiencia, buena información, y pronta retroalimentación
por ejemplo, elegir entre los sabores de helado fl. La gente
sabe que si les gusta el chocolate, vainilla, café, regaliz, o
alguna otra cosa. Lo hacen tan bien en contextos en los
que no tienen experiencia y mal informado, y en el que la
retroalimentación es lenta o poco frecuente -por ejemplo,
INTRODUCCIÓN 10
retroalimentación lento y es pobre) o en la elección de los
tratamientos médicos u opciones de inversión. Si se le da
los planes de medicamentos de venta con receta
cincuenta fi, con múltiples y diferentes características, es
posible beneficiarse de un poco de ayuda. Siempre y
cuando las personas no están eligiendo a la perfección,
algunos cambios en la arquitectura de las decisiones
podrían hacer que sus vidas van mejor (a juzgar por sus
propias preferencias, no los de algún burócrata). Como
trataremos de mostrar, no sólo es posible diseñar la
arquitectura opción para hacer que la gente en mejor
situación; en muchos casos es fácil hacerlo.
El primer error es que es posible evitar que influyen en las
opciones de las personas. En muchas situaciones, alguna
organización o agente debe tomar una decisión que
afectará el comportamiento de algunas otras personas. No
hay, en esas situaciones, no hay manera de evitar el
empuje en una dirección, y si la intención o no, estos
empujones afectará a lo que la gente elige. Como se
ilustra en el ejemplo de las cafeterías de Carolyn, opciones
de las personas son penetrante influenciada por los
elementos de diseño seleccionados por arquitectos de las
decisiones. Es cierto, por supuesto, que algunos
empujones son intencionales; los empleadores pueden
decidir (por ejemplo) si se debe pagar a los empleados
mensualmente o cada dos semanas sin la intención de
crear cualquier tipo de empujón, pero puede que se
sorprenda al descubrir que las personas a ahorrar más si
se les paga cada dos semanas debido a dos veces al año
que reciben tres cheques de pago en un mes . También es
cierto que las instituciones públicas y privadas pueden
esforzarse por uno u otro tipo de neutralidad como, por
ejemplo, eligiendo al azar, o tratando de la fi gura de lo que
mucha gente desea. Pero empujones involuntarios pueden
tener efectos importantes, y en algunos contextos, estas
formas de la neutralidad son poco atractivo; nos
encontraremos muchos ejemplos.
Algunas personas estarán felices de aceptar este punto de
instituciones privadas, pero enérgicamente oponerse a los
esfuerzos del gobierno en la elección de influencia con el
objetivo de mejorar la vida de las personas. Se preocupan
de que los gobiernos no se puede confiar para ser
competente o benigna. Temen que los funcionarios
elegidos y burócratas colocará su propio primer intereses
fi, o prestar atención a los objetivos limitados de grupos
privados con intereses propios.
Compartimos estas preocupaciones. En particular,
enfáticamente de acuerdo en que para el gobierno, los
riesgos de error, el sesgo y la extralimitación son reales y,
a veces graves. Estamos a favor de empujones más de
comandos, requisitos y prohibiciones, en parte, por esa
razón. Pero los gobiernos, no menos que las cafeterías
(que con frecuencia los gobiernos de ejecución), tienen
que proporcionar puntos de partida de uno u otro tipo. Esto
no es evitable. Como vamos a destacar,
INTRODUCCIÓN 11
establecer, en formas que afectan inevitablemente algunas
opciones y los resultados. A este respecto, la posición
antinudge es inútil-a nonstarter literal.
El segundo error es que el paternalismo siempre implica
coerción. En el ejemplo de la cafetería, la elección de la
orden en el que presentar los alimentos no obliga a una
dieta en particular a nadie, sin embargo, Carolyn, y otros
en su posición, podría seleccionar un arreglo de los
alimentos por razones que son paternalistas en el sentido
de que utilizar el término. ¿A alguien oponerse a poner la
fruta y ensalada antes de los postres en una cafetería de
escuela primaria si el resultado fuera de inducir a los niños
a comer más manzanas y un menor número de Twinkies?
¿Es esta pregunta fundamentalmente diferente si los
clientes son adolescentes o incluso adultos? Dado que no
hay coerción está involucrado, pensamos que algunos
tipos de paternalismo debe ser aceptable, incluso a
aquellos que más abrazan la libertad de elección.
En los dominios tan variados como el ahorro, la donación
de órganos, el matrimonio y la atención de salud, vamos a
ofrecer sugerencias especí fi cos de acuerdo con nuestro
enfoque general. Y al insistir en que las opciones
permanecen sin restricciones, pensamos que los riesgos
de diseños ineptas o incluso corruptos se reducen. La
libertad de elegir es la mejor protección contra la mala
arquitectura elección.
Arquitectura elección en Acción
Choice arquitectos pueden hacer grandes mejoras en la
vida de otros mediante el diseño de entornos de fácil uso.
Muchas de las empresas más exitosas han ayudado a la
gente, o tenido éxito en el mercado, precisamente por esa
razón. A veces la arquitectura de elección es muy visible, y
los consumidores y los empleadores son mucho más
satisfecho por ello. (El iPod y el iPhone son buenos
ejemplos, ya que no sólo son de estilo elegante, pero
también es fácil para el usuario para que los dispositivos
para hacer lo que quieren.) A veces se toma la arquitectura
por sentado y podría beneficiarse de un poco de atención .
Considere una ilustración de nuestro propio empleador, la
Universidad de Chicago. La universidad, al igual que
muchas grandes empresas, tiene un período de
“inscripción abierta” cada mes de noviembre, cuando se
permite a los empleados para revisar las selecciones que
han hecho acerca de tales beneficios como seguro de
salud y ahorro para el retiro. Los empleados están
obligados a hacer sus opciones en línea. (Las
computadoras públicas están disponibles para aquellos
que de otro modo no tendría
INTRODUCCIÓN 12
el acceso a Internet.) Los empleados recibirán, por correo,
un paquete de materiales que explican las opciones que
tienen y las instrucciones sobre cómo iniciar sesión en
tomar estas decisiones. Los empleados también reciben
tanto en papel como recordatorios de correo electrónico.
Dado que los empleados son humanos, algunos descuido
a conectarse, lo que es crucial para decidir cuáles son las
opciones por defecto son para estos trabajadores
ocupados y distraídos.
Para simplificar, supongamos que hay dos alternativas a
considerar: “cero” aquellos que no eligen activa se puede
dar la misma elección que hicieron el año anterior, o su
elección se puede configurar de nuevo a Supongamos que
el año pasado un empleado, Janet, contribuido mil dólares
para su plan de jubilación. Si Janet no hace ninguna
elección activa para el nuevo año, una alternativa sería su
defecto a una contribución de mil dólares; otra sería su
defecto a la contribución cero. Llame a éstos el “status
quo” y “Opciones de vuelta a cero”. ¿Cómo debe el
arquitecto opción de elegir entre estos valores por
defecto?
paternalistas libertarios les gustaría establecer el valor
predeterminado preguntando qué re empleados
reflectantes en la posición de Janet realidad querría.
Aunque este principio no siempre puede dar lugar a una
elección clara, sin duda es mejor que elegir el valor por
defecto de forma aleatoria, o bien haciendo
“status quo” o “vuelta a cero” el valor por defecto para todo.
Por ejemplo, es una buena suposición de que la mayoría
de los empleados no quieren cancelar su seguro de salud
fuertemente subvencionada. Así que para el seguro
médico del defecto status quo (mismo plan que el año
pasado) parece estar fuertemente preferido a la parte
posterior a los valores de cero (lo que significaría ir sin
seguro de salud).
Compare esto con “cuenta flexible gasto” del empleado en
la que un empleado deja de lado el dinero cada mes que
se puede utilizar para pagar ciertos gastos (tales como
gastos médicos o de cuidado de niños sin seguro). Dinero
puesto en esta cuenta ha pasado a ser cada año o se
pierde, y los gastos previstos puede variar mucho de un
año a otro (por ejemplo, gastos de cuidado infantil bajan
cuando un niño entra a la escuela). En este caso, el valor
por defecto de cero, probablemente tiene más sentido que
el status quo.
Este problema no es meramente hipotético. Una vez
tuvimos una reunión con tres de la parte superior
administrativo o fi ciales de la universidad para discutir
temas similares, y la reunión pasó a tener lugar en el día fi
nal del período de inscripción abierta de los empleados.
Mencionamos esto y preguntamos si los administradores
se había acordado de cumplir el plazo. Uno de ellos dijo
que estaba planeando en hacer que ese mismo día y se
alegró por el recordatorio. Un-
INTRODUCCIÓN 13
otra admitió haber olvidado, y el tercero dijo que esperaba
que su esposa se había acordado de hacerlo!
Posteriormente, el grupo se dirigió a la cuestión de cuál es
el defecto debe ser para un programa de reducción de
salario complementario (un programa de ahorro protegida
de impuestos).
Para ese momento, el defecto había sido la “vuelta a cero”
opción. Pero dado que las contribuciones a este programa
podrían ser detenidos en cualquier momento, el grupo
acordó por unanimidad que sería mejor cambiar el status
quo “igual que el año pasado” por defecto. Estamos con fi
anza de que muchos profesores despistados tendrán más
cómodas jubilaciones como resultado.
Este ejemplo ilustra algunos principios básicos de la
buena arquitectura elección. Selectores son humanos, por
lo que los diseñadores deben hacer la vida más fácil
posible. Enviar recordatorios, y luego tratar de minimizar
los costos impuestos a los que, a pesar de sus (y sus
mejores esfuerzos), espaciar. Como veremos más
adelante, estos principios (y muchos más) se pueden
aplicar tanto en el sector público y privado, y hay mucho
espacio para ir más allá de lo que se está haciendo ahora.
Un nuevo camino
Tendremos mucho que decir acerca de empujones
privadas. Pero muchas de las
aplicaciones más importantes de paternalismo libertario
son para el gobierno, y vamos a ofrecer una serie de
recomendaciones para las políticas públicas y el derecho.
Nuestra esperanza es que esas recomendaciones que
podrían apelar a ambos lados de la división política. De
hecho, creemos que las políticas sugeridas por el
paternalismo libertario pueden ser abrazados por
republicanos y demócratas por igual. Una razón principal
es que muchas de estas políticas cuestan poco o nada;
imponen ninguna carga sobre los contribuyentes en
absoluto.
Muchos republicanos ahora están tratando de ir más allá
de simple oposición a la acción del gobierno.
A medida que la experiencia con el huracán Katrina
mostró, a menudo se requiere el gobierno para actuar,
porque es el único medio por el cual pueden ser reunido
los recursos necesarios, organicen y distribuyan. Los
republicanos quieren mejorar la vida de las personas;
simplemente son escépticos, y con todo derecho, sobre la
eliminación de opciones de las personas.
Por su parte, muchos demócratas están dispuestos a
abandonar su entusiasmo por la planificación
gubernamental agresiva. Demócratas sensibles
ciertamente esperamos que las instituciones públicas
pueden mejorar la vida de las personas. Pero en muchos
dominios, los demócratas han llegado a un acuerdo de
que la libertad de elección es una buena e incluso
INTRODUCCIÓN 14
fundamento indispensable para la política pública. Hay una
base real aquí para el cruce de las divisiones partidistas.
paternalismo libertario, pensamos, es una base
prometedora para el bipartidismo. En muchos ámbitos,
incluida la protección del medio ambiente, el derecho de
familia, y la elección de escuela, estaremos discutiendo
que un mejor gobierno requiere menos en el camino de la
coerción del gobierno y la restricción, y más en el camino
de la libertad de elegir. Si los incentivos y empujones
reemplazan requisitos y prohibiciones, el gobierno será
tanto más pequeño y más modesto. Por lo tanto, para ser
claros: no estamos para un gobierno más grande, sólo
para un mejor gobierno.
claros:
En realidad tenemos pruebas de que nuestro optimismo
(que admitimos puede ser un sesgo) es algo más que
simplemente el pensamiento de color de rosa.
paternalismo libertario con respecto al ahorro, discutido en
el capítulo 6, ha recibido el apoyo de ambos partidos
entusiasta y generalizada en el Congreso, incluyendo a los
senadores republicanos conservadores actuales y
anteriores como Robert Bennett (Utah) y Rick Santorum
(Pa.) y los demócratas liberales como Rahm Emanuel de
Illinois. En 2006 algunas de las ideas principales fueron
promulgadas en silencio en la ley. La nueva ley ayudará a
muchos estadounidenses tienen más cómodas
jubilaciones, pero cuesta prácticamente nada en dólares
de los contribuyentes.
En resumen, el paternalismo libertario es ni izquierda ni
derecha, ni tampoco Democrática Republicana. En
muchas áreas, los demócratas más reflexivos van más allá
de su entusiasmo por los programas de opciones de
eliminación. En muchas áreas, los republicanos más
reflexivos están abandonando su oposición visceral a las
iniciativas gubernamentales constructivas. A pesar de sus
diferencias, esperamos que ambas partes podrían estar
dispuestos a converger en apoyo de algunos empujones
suaves.
PARTE
yo
SERES HUMANOS Y Econs
1
Sesgos y errores garrafales
Echar un vistazo, si se quiere, en estas dos tablas:
1.1.
Dos tablas (Adaptado de Shepard [1990])
Supongamos que usted está pensando en cuál sería
funcionar mejor como una mesa de café en su sala de
estar. ¿Cuáles diría que son las dimensiones de las dos
tablas? Tener una pista sobre la relación de la longitud a la
anchura de cada uno. Sólo globo ocular.
Si usted es como la mayoría de la gente, que piensa que el
cuadro de la izquierda es mucho más largo y más estrecho
que el de la derecha. conjeturas típicos son que la relación
de la longitud a la anchura es de 3: 1 para la tabla de la
izquierda y 1,5: 1 para la derecha
17
SERES HUMANOS Y Econs 18
1.2.
Tableros de la mesa (Adaptado de Shepard [1990])
mesa. Ahora saca una regla y medir cada mesa. Usted
encontrará que las dos superficies de trabajo son
idénticos. Medirlos hasta que esté convencido, porque
este es un caso en el que ver no es creer. (Cuando Thaler
mostró este ejemplo para Sunstein en su refugio habitual
almuerzo, Sunstein agarró del palillo para comprobar).
¿Qué debemos concluir de este ejemplo? Si ve la tabla de
la izquierda como más largo y más delgado que la
correcta, usted es certificable humano. No hay nada malo
en ti (bueno, al menos no que podemos detectar de esta
prueba). Aún así, estaba sesgada en su juicio en esta
tarea, y de manera previsible por lo. Nadie piensa que la
tabla de la derecha es más delgada! No sólo que estaban
equivocados; Probablemente se confía en que tenías
razón. Si lo desea, puede poner este visual para un buen
uso cuando se encuentra con otros que son igualmente
humanos y que están dispuestos a jugarse su dinero, por
ejemplo, en un bar.
Consideremos ahora la Figura 1.2. ¿Estas dos formas
tienen el mismo o diferente? Una vez más, si son
humanos, y tienen la visión decente, es probable que vea
estas formas como idénticos, tal como son. Sin embargo,
estas dos formas son sólo la tabla Tops de la Figura 1.1,
separados de sus piernas y reorientado. Tanto las piernas
y la orientación facilitan la ilusión de que los tableros de
mesa son diferentes en la Figura 1.1, por lo que la
eliminación de estos distractores restaura el sistema visual
a su estado sorprendentemente precisa usual. *
* Uno de los trucos utilizados en la elaboración de estas
tablas es que las líneas verticales se vean más largas que
las líneas horizontales. Como resultado, el arco de la
entrada en St. Louis se ve más alto que ancho, aunque en
realidad la altura es igual a la anchura.
SESGOS y errores 19
Estas dos figuras capturan la idea clave de que los
economistas del comportamiento han tomado de los
psicólogos. Normalmente la mente humana funciona muy
bien. Podemos reconocer a las personas que no hemos
visto en años, entender las complejidades de nuestra
lengua materna, y correr por un tramo de escaleras sin
caer. Algunos de nosotros podemos hablar doce idiomas,
mejorar las computadoras más elegantes, y / o crear la
teoría de la relatividad. Sin embargo, incluso Einstein
probablemente se deje engañar por esas tablas. Eso no
significa que algo está mal con nosotros, como seres
humanos, pero sí quiere decir que nuestra comprensión de
la conducta humana puede ser mejorada mediante la
apreciación de cómo la gente sistemáticamente van mal.
Para obtener ese entendimiento, tenemos que explorar
algunos aspectos del pensamiento humano. Saber algo
sobre el sistema visual permitido Roger Shepard (1990),
un psicólogo y artista, para dibujar esas tablas engañosas.
El sabía qué dibujar para dirigir nuestra mente por mal
camino.
Saber algo sobre el sistema cognitivo ha permitido a otros
a descubrir las desviaciones sistemáticas en la forma de
pensar.
Cómo pensamos: dos sistemas
El funcionamiento del cerebro humano son más que un
poco desconcertante. ¿Cómo podemos ser tan ingenioso
en algunas tareas y así despistados a los demás?
Beethoven escribió su increíble novena sinfonía mientras
que él era sordo, pero no nos sorprendería en absoluto si
hemos aprendido que a menudo fuera de lugar llaves de
su casa. ¿Cómo se puede ser al mismo tiempo tan
inteligente y tan tonto? Muchos psicólogos y neurólogos
han ido convergiendo en una descripción del
funcionamiento del cerebro que ayuda a dar sentido a
estas aparentes contradicciones. El enfoque implica una
distinción entre dos tipos de pensamiento, uno que es
intuitivo y automático, y otro que es reflexivo y racional. 1
Llamaremos a la primera el sistema automático y el
segundo el Sistema reflectante. (En la literatura de la
psicología, estos dos sistemas se refieren a veces como
Sistema 1 y el Sistema 2, respectivamente). Las
características principales de cada sistema se muestran
en la Tabla 1.1.
El sistema automático es rápido y es o se siente instintiva
y no se trate de lo que se suele asociar con la palabra
pensando. Cuando el pato, porque una pelota es lanzada
al que de forma pensando.
inesperada, o se ponen nerviosos cuando su avión golpea
la turbulencia, o sonreír cuando ves un perrito lindo, que
está utilizando
Tabla 1.1
Dos sistemas cognitivos
Sistema automático
Sistema reflectante
Sin control
Revisado
Fácil
con esfuerzo
De asociación
Deductivo
Rápido
Lento
Inconsciente
Conscientes de sí mismos
Experto
Seguimiento de reglas
Tu sistema automático. Los científicos del cerebro son
capaces de decir que las actividades del Sistema
Automático están asociados con las partes más antiguas
del cerebro, las partes que compartimos con los lagartos
(así como los cachorros). 2
cachorros).
El sistema reflectante es más deliberada y consciente.
Utilizamos el sistema reflectante cuando se nos pregunta:
“¿Cuánto es 411 veces 37?” La mayoría de la gente
también es probable que utilice el sistema reflectante hora
de decidir qué ruta tomar para un viaje y si ir a la escuela
de leyes o escuela de negocios. Cuando estamos
escribiendo este libro estamos (en su mayoría) usando
nuestro Sistemas reflectante, pero a veces las ideas
entrad en nuestras cabezas cuando estamos en la ducha o
salir a caminar y no pensar en absoluto sobre el libro, y
estos son probablemente procedentes de nuestra
automático Los sistemas. (Los votantes, por cierto, parece
que se basan principalmente en su sistema automático. 3
Un candidato que hace una mala primera impresión, o que
trata de ganar votos argumentos 3
complejos y demostraciones estadísticos, así puede tener
problemas.) *
La mayoría de los estadounidenses tienen una reacción
automática del sistema a una temperatura dada en grados
Fahrenheit, pero tienen que utilizar su sistema reflectante
para procesar una determinada temperatura en grados
Celsius; para los europeos, lo contrario es cierto. La gente
habla su lengua materna utilizando sus sistemas
automáticos y tienden a luchar para hablar otro idioma que
utilizan sus sistemas reflectantes. Siendo medios
verdaderamente bilingües que hablan dos idiomas
utilizando el sistema automático. jugadores de ajedrez
realizados y los atletas profesionales tienen bastante
* Es posible predecir el resultado de las elecciones al
Congreso con una precisión aterradora simplemente
preguntando a la gente a buscar rápidamente a las fotos
de los candidatos y decir que se parece más competente.
Estos juicios, por los estudiantes que no se conocían los
candidatos, pronosticar el ganador de las elecciones dos
tercios del tiempo! (Toderov et al [2005];. Benjamin y
Shapiro [2007])
Sesgos y errores garrafales 21
intuiciones de lujo; sus sistemas automáticos de ellas a
tamaño hasta situaciones complejas rápidamente y
responder con tanto sorprendente precisión y velocidad
excepcional permiten.
Una manera de pensar acerca de todo esto es que el
Sistema Automático es su reacción visceral y el Sistema
reflectante es su pensamiento consciente. Gut
sentimientos pueden ser muy precisa, pero a menudo
cometen errores porque confiamos demasiado en nuestro
Sistema Automático. El Sistema Automático dice que “el
avión se sacudía, voy a morir”, mientras que el sistema
reflectante responde, “Los aviones son muy seguro!”, Dice
el sistema automático, “Ese gran perro va a hacerme
daño”, y el Sistema reflectante responde: “la mayoría de
los animales domésticos son muy dulce.” (En ambos
casos, el Sistema automático está identificando en todo el
tiempo.) el sistema automático comienza con la menor
idea de cómo jugar al golf o al tenis. Tenga en cuenta, sin
embargo, que muchas horas de práctica permiten un
golfista consumado para evitar la reflexión y confían en su
sistema de manera automática el punto de que los buenos
golfistas, como otros buenos atletas, conocer los peligros
de “pensar demasiado” y bien podría hacer mejor a
“confiar en el intestino”, o “sólo hazlo.” El sistema
automático puede ser entrenado con mucha repetición,
pero este tipo de formación requiere mucho tiempo y
esfuerzo. Una de las razones por qué los adolescentes son
los conductores de este tipo de riesgo es que sus
sistemas automáticos no han tenido mucha práctica, y
utilizando el sistema reflectante es mucho más lento.
Para ver cómo funciona el pensamiento intuitivo, intente lo
siguiente pequeña prueba. Para cada una de las tres
preguntas, comience a escribir la primera respuesta que
viene a la mente. A continuación, hacer una pausa para
reflexionar.
1. Un bate y una pelota cuestan $ 1,10 en total. El bate
cuesta $ 1.00 más que la pelota. ¿Cuánto cuesta la
pelota? _______ centavos
2. Si se tarda 5 máquinas de 5 minutos para hacer 5
widgets, cuánto tiempo se tardaría 100
máquinas para hacer 100 widgets? _______ minutos
3. En un lago, hay un parche de hojas de nenúfar. Cada
día, el parche se duplica en tamaño. Si se tarda 48 días
para el parche para cubrir todo el lago, ¿cuánto tiempo
haría falta para que el parche para cubrir la mitad del lago?
_______ días ¿Cuáles fueron sus respuestas iniciales? La
mayoría dice que 10
centavos de dólar, 100 minutos y 24 días. Pero todas
estas respuestas son incorrectas. Si usted piensa por un
minuto, verá por qué. Si la pelota cuesta 10 centavos y
cuesta el bate un dólar más que la pelota, es decir, $ 1.10,
luego juntos cuestan $ 1,20, no $ 1.10. Nadie que se
molesta en comprobar si su respuesta inicial de 10
centavos podría posi-
blemente ser derecho que daría como respuesta, pero la
investigación por Shane Frederick (2005) (que llama a
esta serie de preguntas de la prueba reflexión cognitiva)
encuentra que éstas son las respuestas más populares,
incluso entre los estudiantes universitarios brillantes.
Las respuestas correctas son 5 centavos, 5 minutos y 47
días, pero sabían que, o al menos su sistema reflectante
hicieron si la molestia de consultar a ella. Econs no tomar
una decisión importante sin consultar con sus sistemas
reflectantes (si tienen tiempo). Pero los seres humanos a
veces van con la respuesta a la lagartija en el interior está
dando sin detenerse a pensar. Si eres un fan de la
televisión, pensar en el Sr. Spock de Star Trek
televisión, pensar en el Sr. Spock de
fama como alguien cuyo sistema reflectante está
Star Trek
siempre en control. (Capitán Kirk: “Serías un ordenador
espléndida, señor Spock.” El Sr. Spock: “! Eso es muy
amable de su parte, el capitán”) Por el contrario, Homer
Simpson parece haber olvidado donde él puso su sistema
reflectante. (En un comentario sobre el control de armas,
Homer, una vez respondió a un empleado de la tienda de
armas que le informó de un período de espera obligatoria
de cinco días antes de comprar un arma, “Cinco días?
Pero yo estoy loco ahora!”)
Uno de los principales objetivos de este libro es ver cómo
el mundo se hace más fácil, o más seguro, para los
Homers entre nosotros (y el Homero acecho en algún lugar
en cada uno de nosotros).
Si la gente puede confiar en sus sistemas automáticos sin
meterse en problemas terribles, su vida debería ser más
fácil, mejor y más tiempo.
Reglas generales
La mayoría de nosotros estamos ocupados, nuestras vidas
son complicadas, y no podemos pasar todo el tiempo
pensando y analizando todo. Cuando tenemos que hacer
juicios, como adivinar la edad de Angelina Jolie o la
distancia entre Cleveland y Filadelfia, que utilizar las reglas
del pulgar simples para ayudarnos. Utilizamos reglas de
oro porque la mayoría de las veces son rápida y útil.
De hecho, hay una gran colección editada por Tom Parker
titulado Reglas generales.
De hecho, hay una gran colección editada por Tom Parker
titulado
Parker
Reglas generales.
escribió el libro preguntando a amigos que le enviara
buenas reglas empíricas. Por ejemplo, “Un huevo de
avestruz servirá a 24 personas para el almuerzo.” “Diez
personas van a elevar la temperatura de una habitación
normal de tamaño en un grado por hora” Y al que
volveremos: “. No más del 25 por ciento de la invitados a
una cena de la universidad pueden provenir del
departamento de economía sin echar a perder la
conversación “.
Aunque reglas generales pueden ser muy útiles, su uso
también puede conducir a desviaciones sistemáticas. Esta
visión, hace décadas primera desarrolladas por dos
psicólogos israelíes, Amos Tversky y Daniel Kahneman
(1974), ha cambiado la manera en que los psicólogos (y
eventualmente economistas) pensar sobre el pensamiento.
Su trabajo original se identificaron tres heurísticas o reglas
de oro de anclaje, la disponibilidad y la representatividad y
los sesgos que están asociados con cada uno. Su
programa de investigación ha llegado a ser conocido
como el
“heurísticas y sesgos” aproximación al estudio del juicio
humano. Más recientemente, los psicólogos han llegado a
comprender que estas heurísticas y sesgos surgen de la
interacción entre el sistema automático y el sistema
reflectante. Vamos a ver cómo.
anclaje
Supongamos que se nos pide que adivinar la población de
Milwaukee, una ciudad cerca de dos horas al norte de
Chicago, en el que vivimos. Ninguno de los dos sabe
mucho acerca de Milwaukee, pero creemos que es la
ciudad más grande de Wisconsin. ¿Cómo debemos
proceder para adivinar? Bueno, una cosa que podríamos
hacer es empezar con algo que sí sabemos, que es la
población de Chicago, aproximadamente tres millones.
Por lo que podríamos pensar, Milwaukee es una ciudad
importante, pero claramente no tan grande como Chicago,
por lo que, hmmm, tal vez es un tercio del tamaño,
digamos un millón. Ahora consideremos alguien de Green
Bay, Wisconsin, que se hizo la misma pregunta. Ella
también no sabe la respuesta, pero ella no sabe que
Green Bay tiene alrededor de cien mil personas y sabe
que Milwaukee es mayor, por lo conjeturas, por ejemplo,
tres veces más grande trescientos mil.
Este proceso se llama “anclaje y ajuste.” Se empieza con
un poco de ancla, el número al que sabe, y ajustar en la
dirección cree que es apropiado. Hasta aquí todo bien. El
sesgo se produce porque los ajustes son típicamente
insuficiente. Los experimentos han demostrado
repetidamente que, en problemas similares a nuestro
ejemplo, la gente de Chicago es probable que hagan un
alto conjetura (basa en su gran ancla), mientras que los de
Green Bay supongo baja (dada por la baja de anclaje). Si
llega el caso, Milwaukee tiene cerca de 580.000 personas.
4
anclaje). Si llega el caso, Milwaukee tiene cerca de
580.000 personas.
Incluso obviamente irrelevantes anclajes se meten en el
proceso de toma de decisiones. Prueba con esto usted
mismo. Tome los tres últimos dígitos de su número de
teléfono y añadir doscientos.
Anote el número. Ahora bien, ¿cuándo cree que Atila
despedido Europa? Fue antes o después de ese año?
¿Cuál es su mejor respuesta? (Le damos una pista: Fue
después del nacimiento de Jesús.) Incluso
Si usted no sabe mucho acerca de la historia europea, que
sabes lo suficiente para saber que cada vez que Attila hizo
lo que hizo, la fecha no tiene nada que ver con su número
de teléfono. Sin embargo, cuando llevamos a cabo este
experimento con nuestros estudiantes, obtenemos
respuestas que son más de trescientos años después de
los estudiantes que se inician con altos anclas en lugar de
los bajos. (La respuesta correcta es 411.)
Las anclas pueden incluso influir en cómo se piensa que
su vida va. En un experimento, los estudiantes
universitarios se les pidió dos preguntas: (a) ¿Cómo está
usted feliz? (B) ¿Con qué frecuencia estás saliendo?
Cuando las dos preguntas fueron hechas en este orden la
correlación entre las dos preguntas fue bastante baja
(0,11). Pero cuando el orden de las preguntas se invirtió,
por lo que la cuestión de citas se le pidió en primer lugar,
la correlación aumentó a 0,62. Al parecer, cuando se le
solicite por la pregunta de citas, los estudiantes usan lo
que podría llamarse la “heurística de citas” para responder
a la pregunta acerca de lo felices que son. “Vaya, no
puedo recordar la última vez que tenía una cita! Debo ser
miserable.”Resultados similares se pueden obtener de las
parejas casadas si la pregunta citas se sustituye por una
cuestión de hacer el amor. 5
En el lenguaje de este libro, sirven como anclas
empujones. Podemos influir en la figura que se elija en una
situación particular por lo que sugiere siempre tan
sutilmente un punto de partida para su proceso de
pensamiento. Cuando las organizaciones benéficas que
piden una donación, por lo general le ofrecen una gama de
opciones tales como $ 100, $ 250, $ 1.000, $ 5.000, o el
“otro”. Si la recaudación de fondos de la caridad tienen
una idea de lo que están haciendo, estos valores no son
elegido al azar, porque las opciones influyen en la cantidad
de dinero que las personas deciden donar. La gente va a
dar más si las opciones son $ 100, $ 250, $ 1,000 y $
5,000, que si las opciones son $ 50, $ 75, $ 100, y $ 150.
En muchos ámbitos, la evidencia muestra que, dentro de lo
razonable, más usted pide, más se tiende a obtener. Los
abogados que demandan las compañías de cigarrillos a
menudo ganan cantidades astronómicas, en parte porque
han inducido con éxito los jurados para anclar en las cifras
de millones de dólares.
negociadores inteligentes suelen tener ofertas increíbles
para sus clientes mediante la producción de una oferta de
apertura que hace que su adversario encantados de pagar
la mitad de esa cantidad muy alta.
Disponibilidad
¿Cuánto se debe preocuparse por los huracanes, la
energía nuclear, el terrorismo, la enfermedad de las vacas
locas, ataques de cocodrilo, o la gripe aviar? Y cuánto
cuidado se debe tomar para evitar que los riesgos
asociados a cada uno? ¿Qué, exactamente, debe hacer
para evitar que los tipo de peligros que enfrentan en la vida
ordinaria?
Al responder a preguntas de este tipo, la mayoría de la
gente usa lo que se llama la disponibilidad heurística. Ellos
evalúan la probabilidad de riesgos preguntando a la
facilidad con ejemplos vienen a la mente. Si la gente
puede pensar fácilmente en ejemplos relevantes, que son
mucho más propensos a tener miedo y preocupado que si
ellos no pueden. Un riesgo que es familiar, como la
asociada con el terrorismo a raíz de 9/11, será visto como
más grave que el riesgo de que es menos familiar, como
la asociada a tomar el sol o veranos más cálidos. Los
homicidios son más accesibles que los suicidios, y para
que la gente tiende a creer, erróneamente, que más
personas mueren por homicidio.
Accesibilidad y prominencia están estrechamente
relacionados con la disponibilidad, y son importantes
también. Si usted ha experimentado personalmente una
grave terremoto, es más probable para creer que un
terremoto es probable que si usted lee sobre él en una
revista semanal. De esta manera vívida e imaginada
fácilmente causas de muerte (por ejemplo, los tornados) a
menudo reciben estimaciones infladas de la probabilidad,
y las causas menos vivos (por ejemplo, ataques de asma)
recibir estimaciones bajas, incluso si se producen con una
frecuencia mucho mayor (en este caso un factor de veinte).
Así, también, los acontecimientos recientes tienen un
mayor impacto en nuestro comportamiento, y sobre
nuestros miedos, que los anteriores. En todos estos
ejemplos altamente disponible, el sistema automático es
muy consciente del riesgo (tal vez demasiado
profundamente), sin tener que recurrir a las tablas de
estadísticas aburridas.
La heurística de disponibilidad ayuda a explicar gran parte
del comportamiento relacionado con el riesgo, incluidas
las decisiones públicas y privadas para tomar
precauciones. Ya sea que la gente compra un seguro para
desastres naturales se ve muy afectada por las
experiencias recientes. 6
se ve muy afectada por las experiencias recientes. En las
consecuencias de un terremoto, las compras de nuevas
pólizas de seguros de terremoto se elevan bruscamente,
pero las compras disminuyen constantemente desde ese
punto, como memorias vivas retroceden. Si las
inundaciones no han ocurrido en el pasado inmediato, las
personas que viven en las llanuras de inundación son
mucho menos propensos a adquirir un seguro. Y las
personas que conocen a alguien que ha experimentado
una inundación son más propensos a comprar un seguro
contra inundaciones por sí mismos, independientemente
del riesgo de inundación que en realidad se enfrentan.
evaluaciones sesgadas de riesgo perversamente pueden
influir en cómo nos preparamos para hacer frente a las
crisis, las opciones de negocio, y el proceso político.
Cuando las acciones de Internet han hecho muy bien, la
gente bien podrían comprar acciones de Internet,
incluso si en ese momento se han convertido en una mala
inversión. O supongamos que las personas piensan
erróneamente que algunos riesgos (un accidente nuclear)
son altos, mientras que otros (un accidente
cerebrovascular) son relativamente bajos. Tales
percepciones erróneas pueden afectar a la política, porque
los gobiernos son propensos a asignar sus recursos de
una manera que se adapte a los temores de la gente en
lugar de en respuesta a la mayor probabilidad de peligro.
Cuando “sesgo de disponibilidad” es en el trabajo, tanto
en las decisiones públicas y privadas pueden mejorarse si
los juicios se pueden empujaron hacia atrás en la dirección
de las probabilidades verdaderas. Una buena manera de
aumentar el miedo de un mal resultado de la gente es para
recordarles de un incidente relacionado en el que las
cosas iban mal; una buena manera de aumentar la
confianza de la gente es para recordarles de una situación
similar en la que todo salió a la mejor. Los problemas
generalizados son que los eventos fáciles de recordar
pueden inflar los juicios de probabilidad de las personas, y
que si no hay este tipo de eventos vienen a la mente, sus
juicios de probabilidades podrían estar distorsionadas a la
baja.
representatividad
El tercero de los tres originales heurística tiene un nombre
difícil de manejar: la representatividad.
Piense en ello como la heurística de similitud. La idea es
que cuando se le preguntó a juzgar qué tan probable es
que A pertenece a la categoría B, la gente (y
especialmente sus sistemas automáticos) para que
responda por preguntarse cómo es similar A es a su
imagen o estereotipo de B (es decir, cómo
“representativo” A es de B). Al igual que los otros dos
heurísticas que hemos discutido, éste se utiliza, ya que a
menudo funciona. Creemos que un hombre afroamericano
de 6 pies y 8 pulgadas es más probable que sea un
jugador de baloncesto profesional que un chico judío de 5
pies y 6 pulgadas porque hay un montón de jugadores de
baloncesto negro altos y no muchos los judíos cortos ( al
menos no en estos días). Los estereotipos son a veces la
derecha!
Una vez más, los sesgos pueden deslizarse en cuando
similitud y la frecuencia divergen. La manifestación más
famoso de estos sesgos implica el caso de una mujer
hipotética llamada Linda. En este experimento, los sujetos
se les dijo lo siguiente: “Linda es de treinta y un años de
edad, soltera, franca, y muy brillante. Se especializó en
filosofía. Como estudiante, ella estaba profundamente
preocupado por los problemas de discriminación y la
justicia social y también participó en manifestaciones
antinucleares.”Entonces se les hizo la gente para clasificar,
con el fin de la probabilidad de su ocurrencia, ocho
posibles futuros para Linda. Los dos cruciales
respuestas fueron “cajero” y “cajero bancario y activos en
el movimiento feminista.” La mayoría de la gente dijo que
Linda era menos probable que sea un cajero de banco
que ser un cajero de banco y activo en el movimiento
feminista.
Este es un error lógico evidente. Es, por supuesto, no es
lógicamente posible que cualquiera de los dos eventos
sean más propensos que una sola de ellas. Simplemente
tiene que ser el caso de que Linda es más probable que
sea un cajero de banco de un cajero de banco feminista,
ya que todos los cajeros de banco feministas son cajeros
de banco. El error se deriva del uso de la heurística de la
representatividad:
“cajero de banco” Descripción de Linda parece coincidir
“cajero bancario y activos en el movimiento feminista”
mucho mejor que como una vez observó Stephen Jay
Gould (1991), “Sé que [la derecha respuesta], sin
embargo, un poco homúnculo en mi cabeza sigue a saltar
arriba y abajo, gritándome-'Pero ella puede no sólo ser un
cajero de banco; leer la descripción! '”homúnculo de Gould
es el Sistema Automático de acción.
El uso de la heurística de la representatividad puede
causar graves errores de percepción de patrones en la
vida cotidiana. Cuando los eventos son determinados por
el azar, tales como una secuencia de lanzamientos de la
moneda, la gente espera que la cadena resultante de
caras y cruces sea representativo de lo que piensan de lo
aleatorio. Por desgracia, la gente no tiene percepciones
precisas de lo secuencias aleatorias parecen. Cuando ven
los resultados de los procesos aleatorios, que a menudo
detectan patrones que piensan que tiene un gran
significado, pero en realidad son sólo debido a la
casualidad. Es posible lanzar una moneda tres veces, ver
que salga cara cada vez, y concluir que hay algo gracioso
de la moneda. Pero el hecho es que si le da la vuelta
cualquier moneda mucho, no va a ser tan raro ver tres
caras seguidas. (Inténtelo y verá. Como una pequeña
prueba, Sunstein, después de haber acaba de terminar
este párrafo, volteado un centavo regulares tres veces y
tiene cabezas cada vez.
Se sorprendió. No debería haber sido.)
Un ejemplo menos trivial, del psicólogo de Cornell Tom
Gilovich (1991), proviene de la experiencia de los
residentes de Londres durante los bombardeos alemanes
de la Segunda Guerra Mundial. periódicos de Londres
publicaron mapas, tales como la que se muestra en la
Figura 1.3, que muestra la ubicación de los goles de V-1
alemán y V-2 misiles que aterrizaron en el centro de
Londres. Como se puede ver, el patrón no parece en
absoluto al azar. Bombas parecen estar agrupados en
torno al río Támesis y también en el sector noroeste del
mapa. La gente en Londres expresaron su preocupación
por el momento ya que el patrón parecía sugerir que los
alemanes podían apuntar sus bombas con gran precisión.
que algunos londinenses incluso especularon los espacios
en blanco
1.3.
Mapa de Londres mostrando V-1 lanzamiento de cohetes
(Adaptado de Gilovich [1991]) fueron probablemente los
barrios donde vivían los espías alemanes. Ellos estaban
equivocados. De hecho, los alemanes podían hacer nada
mejor que apuntar sus bombas en el centro de Londres y
esperar lo mejor. Un análisis estadístico detallado de la
dispersión de la ubicación de los ataques con bombas
determinó que dentro de Londres la distribución de
huelgas bomba era de hecho aleatorio.
Sin embargo, la ubicación de los ataques con bombas no
lo hace Mira aleatorio. ¿Que esta pasando aqui? A Mira
menudo vemos a los patrones porque construimos
nuestras pruebas informales sólo después de mirar la
evidencia. El ejemplo de la Segunda Guerra Mundial es un
excelente ejemplo de este problema. Supongamos que
dividimos el mapa en cuadrantes, como en la figura 1.4a.
Si a continuación hacemos una prueba estadística formal,
o, para los menos estadísticamente inclinado,
simplemente contar el número de aciertos en cada
quadrant-que sí encontramos evidencia de un patrón no
aleatorio. Sin embargo, nada en la naturaleza sugiere que
este es el camino correcto para la prueba de aleatoriedad.
Supongamos en lugar formamos los cuadrantes
diagonalmente como en la figura 1.4b. Ahora somos
incapaces de rechazar la hipótesis de que las bombas
aterrizan al azar. Por desgracia, no nos sometemos a
nuestras propias percepciones de tales ensayos
alternativos rigurosa.
Gilovich (con colegas Vallone y Tversky [1985]) también es
responsable de quizás el más famoso (o infame) ejemplo
de percepción errónea de la aleatoriedad, a saber, la
opinión generalizada entre los aficionados al baloncesto
que
1.4.
Mapa de Londres que muestra V-1 huelgas de cohetes,
con rejilla vertical-horizontal (a) y la rejilla diagonal (b). Las
cifras fuera de la cuadrícula se refieren al número de
puntos en el cuadrante. (Adaptado de Gilovich [1991])
hay un fuerte patrón de “disparos consecutivos.” No vamos
a entrar en esto en detalle, porque nuestra experiencia nos
dice que la ilusión cognitiva aquí es tan poderoso que la
mayoría de la gente (influenciado por su Sistema
Automático) están dispuestos incluso a considerar la
posibilidad que sus creencias fuertemente arraigadas
podrían estar equivocados. Pero aquí está la versión corta.
La mayoría de los aficionados al baloncesto piensan que
un jugador es más probable que haga su siguiente tiro si él
ha hecho su último disparo, o incluso mejor, sus últimos
tiros. Los jugadores que han afectado a algunos tiros en
una fila, o incluso la mayor parte de sus últimos tiros, se
dice que tiene un “lado caliente”, que ha sido tomado por
todos los locutores deportivos a ser una buena señal sobre
el futuro. Pasar el balón al jugador que está caliente se
toma para ser un poco obvio de una buena estrategia.
Resulta que la “mano caliente” es sólo un mito. Los
jugadores que han hecho sus últimos disparos no son más
propensos a hacer su siguiente tiro (en realidad un poco
menos probable). De Verdad.
Una vez que las personas se les dice a estos hechos, que
rápidamente se empiezan a formar versiones alternativas
de la teoría caliente a mano. Tal vez la defensa ajusta y
protege al jugador “caliente” más de cerca. Tal vez el
jugador caliente ajusta y comienza a tomar golpes más
fuertes. Estos son finas observaciones que deben ser
investigados. Pero nótese que, antes de ver los datos,
cuando se pidió a los aficionados sobre porcentajes de
tiro real después de una serie de disparos realizados, que
habitualmente se suscribieron a la mano caliente se creía
necesario teoría-sin calificadores. Muchos investigadores
han estado tan seguro de que los resultados originales
Gilovich estaban equivocados que se puso a buscar la
mano caliente. Hasta la fecha, nadie ha encontrado. 7
mano caliente. Hasta la fecha, nadie ha encontrado.
Jay Koehler y Caryn Conley (2003) realizaron una prueba
particularmente limpia mediante el concurso de tiro de tres
puntos anual que se celebra en el Juego de la Asociación
Nacional de Baloncesto de las Estrellas. En este concurso,
los jugadores (entre los mejores tiradores de tres puntos
en la liga) toman una serie de tiros desde atrás del arco de
tiro de tres puntos. Su objetivo es hacer el mayor número
de golpes posibles en sesenta segundos. Sin ningún
disparo de defensa o alternativas, esto parecería ser una
situación ideal en el que observar la mano caliente. Sin
embargo, al igual que en el estudio original, no había
evidencia de estriaciones. Esta ausencia de disparos
consecutivos no impidió que los locutores de detectar
variaciones de temperatura repentinos en los jugadores. (
“Dana Baros está caliente!” “Legler está en llamas!”) Sin
embargo, estos arrebatos por los locutores no tenía poder
predictivo. Antes de que los locutores hablaban de picor,
80,5 por ciento de sus tiros de tres anteriores. Después de
las declaraciones hotness, los jugadores hacen sólo el
55,2 por ciento, no significativamente mejor que su
porcentaje de tiro en general en el concurso, el 53,9 por
ciento.
Por supuesto, no es un gran problema si los aficionados al
baloncesto están confundidos acerca de lo que ven
cuando están viendo partidos por televisión. Pero los
mismos sesgos cognitivos ocurren en otros dominios, de
mayor peso. Considere el fenómeno de “brotes de
cáncer.” Estos pueden causar una gran consternación
pública y privada, y que a menudo atraen a las
investigaciones sostenidas, diseñado para ver lo que en la
tierra (o en otro lugar), posiblemente, podría haber
causado un brote repentino e inexplicable de cáncer
casos. Supongamos que en un barrio en particular nos
encontramos con un RATE cáncer parecer elevado tal vez
diez personas, en un grupo de quinientos, han sido
diagnosticados con cáncer en el mismo período de seis
meses. Tal vez las diez personas viven dentro de los tres
bloques de uno al otro. Y de hecho, 8
los tres bloques de uno al otro. Y de hecho,
El problema es que en una población de trescientos
millones, es inevitable que ciertos barrios verán
inusualmente altas tasas de cáncer dentro de cualquier
período de un año. El resultado de
“grupos de cáncer” pueden ser productos de fluctuaciones
aleatorias. No obstante, las personas insisten en que no
era posible que ocurra por casualidad. Se asustan, y, a
veces erróneamente gobierno interviene en su nombre.
Mayormente, sin embargo, no es por suerte nada de qué
preocuparse, excepto por el hecho de que el uso de la
heurística de la representatividad puede hacer que las
personas confunden las fluctuaciones aleatorias con
patrones causales.
El exceso de confianza y optimismo
Antes del inicio de la clase de Thaler en la toma de
decisiones de gestión, los estudiantes completan una
encuesta anónima en el sitio Web del curso. Una de las
preguntas es “¿En qué decil qué se puede esperar a caer
en la distribución de las calificaciones en esta clase?” Los
estudiantes pueden revisar el 10 por ciento, el segundo 10
por ciento, y así sucesivamente. Ya que estos son MBA
estudiantes, que son presumiblemente muy consciente de
que en cualquier distribución, la mitad de la población
estará en la parte superior del 50 por ciento y la mitad en
la parte inferior. Y sólo el 10 por ciento de la clase puede,
de hecho, terminan en el decil superior.
Sin embargo, los resultados de este estudio revelan un alto
grado de optimismo realista sobre el rendimiento en la
clase. Típicamente menos de 5 por ciento de la clase
espera que su rendimiento sea debajo de la mediana
(percentil 50) y más de la mitad de la clase espera para
llevar a cabo en uno de los dos deciles superiores.
Invariablemente, el mayor grupo de estudiantes tomó la
ventaja en el segundo decil. Creemos que esto es muy
probablemente explica por la modestia. Realmente
piensan que van a terminar en el decil más alto, pero son
demasiado modesto para decirlo.
estudiantes de MBA no son los únicos con exceso de
confianza acerca de sus habilidades. El efecto
“encima del promedio” es un fenómeno generalizado. El
noventa por ciento de todos los conductores piensan que
son superiores a la media detrás del volante, incluso si
ellos no viven en el lago Wobegon. Y casi todo el mundo
(incluyendo algunos que raramente se ven sonriendo)
piensa que tiene un sentido del humor encima de la media.
(Esto se debe a que saben lo que es divertido!) Esto se
aplica a los profesores, también.
Alrededor del 94 por ciento de los profesores de una
universidad grande se encontraron a creer que son
mejores que el profesor promedio, y hay muchas razones
para pensar que tal exceso de confianza se aplica a los
profesores en general. 9 ( Sí, admitimos a este fallo
particular).
9(
Las personas son irrealmente optimista incluso cuando las
apuestas son altas. Alrededor del 50 por ciento de los
matrimonios terminan en divorcio, y esto es una estadística
de la mayoría de la gente ha oído.
Pero en la época de la ceremonia, casi todas las parejas
creen que hay aproximadamente una probabilidad del cero
por ciento que su matrimonio termine en divorcio, incluso
aquellos que ya se han divorciado! 10 (
del cero por ciento que su matrimonio termine en divorcio,
incluso aquellos que ya se han divorciado! Segundo
matrimonio, Samuel Johnson dijo una vez, “es el triunfo de
la esperanza sobre la experiencia.”) Una observación
similar se aplica a los empresarios la creación de nuevas
empresas, donde la tasa de fracaso es al menos un 50 por
ciento. En una encuesta de las personas que inician
nuevos negocios (por lo general las pequeñas empresas,
como las empresas contratantes, restaurantes, y salones),
los encuestados se les pidió dos preguntas: (a) ¿Cuál cree
usted que es la posibilidad de éxito para que una empresa
típica como la suya? (B) ¿Cuál es la probabilidad de
éxito? Las respuestas más comunes a estas preguntas
fueron un 50 por ciento y 90 por ciento, respectivamente, y
muchos dijeron que el 100 por ciento a la segunda
pregunta. 11
pregunta.
El optimismo sin fundamento puede explicar un montón de
toma de riesgo individual, especialmente en el dominio de
los riesgos para la vida y la salud. Les pidió que
visualizaran su futuro, los estudiantes suelen decir que son
mucho menos propensos que sus compañeros de clase
para ser despedido de un trabajo, de tener un ataque al
corazón o tener cáncer, que se divorció después de
algunos años de matrimonio, o tener un problema con la
bebida . Los hombres homosexuales Systematic
SESGOS y errores 33
temáticamente subestimar la posibilidad de que se
contraiga el SIDA, a pesar de que saben acerca de los
riesgos de SIDA en general. Las personas mayores
subestiman la probabilidad de que van a estar en un
accidente de coche o sufren enfermedades graves. Los
fumadores son conscientes de los riesgos estadísticos, e
incluso a menudo exageran ellos, pero la mayoría creen
que son menos propensos a ser diagnosticados con
cáncer de pulmón y enfermedades del corazón que la
mayoría de los no fumadores. Loterías tienen éxito en parte
debido a un optimismo poco realista. 12
El optimismo sin fundamento es una característica
generalizada de la vida humana; que caracteriza a la
mayoría de la gente en la mayoría de las categorías
sociales. Cuando se sobreestiman su inmunidad personal
del daño, la gente puede no toman las medidas
preventivas razonables. Si la gente corre riesgos debido a
un optimismo poco realista, que podría ser capaz de
beneficiarse de un empujón. De hecho, ya hemos
mencionado una posibilidad: si la gente se recuerda a un
mal caso, no pueden seguir siendo tan optimista.
Ganancias y pérdidas
La gente odia pérdidas (y sus sistemas automáticos
puede ser bastante emocional acerca de ellos). En
términos generales, perdiendo algo te hace el doble de
miserable como ganar lo mismo que te hace feliz. En un
lenguaje más técnico, la gente es “la pérdida de aversión.”
¿Cómo sabemos esto?
Considere un experimento sencillo. 13 La mitad de los
estudiantes en una clase se dan las 13
tazas de café con la insignia de su universidad de origen
grabado en ella. Los estudiantes que no reciben una taza
se les pide que examine las tazas de su vecino. A
continuación, se invita a los propietarios de la taza a
vender sus tazas y los no propietarios están invitados a
comprarlos.
Lo hacen respondiendo a la pregunta “En cada uno de los
siguientes precios, indican si usted estaría dispuesto a
(renunciar a su taza / comprar una taza).” Los resultados
muestran que las personas con las tazas exigen más o
menos el doble de lo que renunciar a su tazas que los
demás están dispuestos a pagar para conseguir uno.
Miles de tazas se han utilizado en de repeticiones de este
experimento docenas, pero los resultados son casi
siempre los mismos.
Una vez que tengo una taza, no quiero renunciar a ella.
Pero si yo no tengo uno, no me siento una necesidad
urgente de comprar uno. Lo que esto significa es que las
personas no se asignan valores específicos a los objetos.
También es posible medir la aversión a las pérdidas con
apuestas. Supongamos que yo pido
si desea hacer una apuesta. Cabezas que ganan $ X,
colas usted pierde $ 100. ¿Cuánto X tiene que ser para
que usted tome la apuesta? Para la mayoría de la gente, la
respuesta a esta pregunta es de alrededor de $ 200. Esto
implica que la perspectiva de ganar $ 200 solo compensa
la perspectiva de perder $ 100.
aversión a la pérdida ayuda a producir inercia, lo que
significa un fuerte deseo de seguir con sus participaciones
actuales. Si usted es reacio a renunciar a lo que tiene, ya
que no quiere incurrir en pérdidas, entonces usted va a
rechazar las operaciones que haya realizado de otra
manera. En otro experimento, la mitad de los estudiantes
en una clase recibieron las tazas de café (por supuesto) y
la mitad consiguieron grandes barras de chocolate. Las
tazas y el costo del chocolate sobre el mismo, y en las
pruebas preliminares estudiantes eran más propensos a
elegir uno como el otro. Sin embargo, cuando se les ofrece
la oportunidad de cambiar de una taza a una barra de
chocolate o viceversa, sólo uno de cada diez conmutada.
Como veremos, aversión a la pérdida funciona como una
especie de empujón cognitiva, nos prensado no hacer
cambios, incluso cuando los cambios son en gran medida
de nuestro interés.
Status Quo Bias
aversión a la pérdida no es la única razón por la inercia.
Por muchas razones, la gente tiene una tendencia más
general a seguir con su situación actual. Este fenómeno,
que William Samuelson y Richard Zeckhauser (1988) han
denominado el “sesgo de status quo”, se ha demostrado
en numerosas situaciones. La mayoría de los maestros
saben que los estudiantes tienden a sentarse en los
mismos asientos en clase, incluso sin un plano de la sala.
Pero sesgo statu quo puede ocurrir incluso cuando las
apuestas son mucho más grandes, y nos puede meter en
un montón de problemas.
Por ejemplo, en los planes de ahorro para el retiro, tales
como 401 (k) s, la mayoría de los participantes escogen
una asignación de activos y luego olvidarse de él. En un
estudio realizado a finales de 1980, los participantes en el
TIAA-CREF,
finales de 1980, los participantes en el
el plan de pensiones de muchos profesores de la
TIAA-CREF,
universidad, el número medio de cambios en la asignación
de activos de la vida de un profesor era, lo creas o no,
cero. En otras palabras, a lo largo de su carrera, más de la
mitad de los participantes hizo exactamente ningún
cambio en la forma en que sus contribuciones se están
asignando. Tal vez aún más revelador, muchos de los
participantes casados que eran pecado
GLE cuando se unieron al plan todavía tienen sus madres
aparecen como sus beneficiarios!
sesgo de status quo se explota fácilmente. Hace muchos
años American Express escribió Sunstein una carta alegre
diciéndole que pudiera recibir, para, suscripciones
gratuitas de tres meses a cinco revistas de su elección.
suscripciones gratuitas pareciera una ganga, incluso si las
revistas rara vez leído, por lo que Sunstein felizmente tomó
sus decisiones. Lo que no se dio cuenta fue que a menos
que él tomó alguna acción para cancelar su suscripción,
que seguiría recibiendo las revistas, pagando por ellos a la
velocidad normal. Desde hace aproximadamente una
década, no ha dejado de suscribirse a revistas que casi
nunca se lee. (Sigue la intención de cancelar las
suscripciones, pero de alguna manera nunca se pone en
torno a ella. Esperamos obtener en torno a la discusión de
la dilación en el siguiente capítulo).
Una de las causas de sesgo status quo es la falta de
atención. Muchas personas adoptan lo que llamaremos el
“sí, lo que sea” heurística. Un buen ejemplo es el efecto de
arrastre en la televisión.
ejecutivos de la cadena pasan mucho tiempo trabajando
en la programación, porque saben que un espectador que
comienza la noche en NBC tiende a permanecer allí. Dado
que los controles remotos han NBC
sido generalizado en este país desde hace décadas, los
costes reales “conmutación” en este contexto son,
literalmente, una presión para el pulgar. Pero cuando uno
finaliza el pase y el siguiente se encienda, un número
sorprendentemente alto de los espectadores
(implícitamente) decir: “sí, lo que sea” y seguir viendo.
Tampoco es Sunstein la única víctima de la renovación
automática de suscripciones a revistas. Los que están a
cargo de la circulación saben que cuando la renovación es
automática, y cuando la gente tiene que hacer una llamada
telefónica para cancelar, la probabilidad de que la
renovación es mucho mayor de lo que es cuando la gente
tiene que indicar que en realidad quieren seguir recibiendo
la revista.
La combinación de aversión a la pérdida con la elección
sin sentido implica que si una opción es designado como
el “default”, que atraerá a una gran cuota de mercado. por
lo tanto las opciones por defecto actúan como poderosos
empujones. En muchos contextos predeterminados tienen
cierto poder de empuje extra porque los consumidores se
sienten, con razón o sin ella, que las opciones por defecto
vienen con un respaldo implícito de la incubadora por
defecto, ya sea el empleador, el gobierno o los programas
de televisión. Por esta y otras razones, el establecimiento
de los mejores valores predeterminados posibles será un
tema exploramos a menudo en el curso de este libro.
Enmarcado
Supongamos que usted está sufriendo de la enfermedad
cardíaca grave y que su médico propone una operación
agotadora. Usted es comprensible curiosidad acerca de
las probabilidades. El doctor dice: “De cien pacientes que
tienen esta operación, el noventa están vivos después de
cinco años.”
¿Qué vas a hacer? Si llenamos en los hechos de una
manera determinada, la declaración del médico será muy
reconfortante, y es probable que tenga la operación.
Pero supongamos que el médico enmarca su respuesta
en una forma algo diferente. Supongamos que, dice, “De
cien pacientes que tienen esta operación, diez han muerto
después de cinco años.” Si usted es como la mayoría de la
gente, la declaración del médico sonar bastante
alarmante, y puede que no tenga la operación. El Sistema
Automático piensa: “Un número significativo de personas
han muerto, y yo podría ser uno de ellos!” En numerosos
experimentos, las personas reaccionan de manera muy
diferente a la información que “el noventa de cada cien
están vivos” que a la información que “diez de ciento están
muertos”, incluso aunque el contenido de las dos
afirmaciones es exactamente el mismo. Incluso los
expertos están sujetos a efectos enmarcar. Cuando los
médicos se les dice que “el noventa por cien de están
vivos”, que son más propensos a recomendar la operación
que si dice que
“diez de cien están muertos.” 14
“diez de cien están muertos.”
Enmarcar los asuntos en múltiples ámbitos. Cuando las
tarjetas de crédito comenzaron a ser populares formas de
pago en la década de 1970, algunos comerciantes
minoristas querían cobrar precios diferentes a sus dinero
en efectivo y tarjetas de crédito a los clientes. (Compañías
de tarjetas de crédito suelen cobrar los minoristas el 1 por
ciento de cada venta.) Para evitar esto, las compañías de
tarjetas de crédito adoptaron reglas que prohibieron a sus
minoristas de cobrar precios diferentes a efectivo y de
crédito a los clientes. Sin embargo, cuando un proyecto de
ley fue presentado en el Congreso para prohibir dichas
reglas, el vestíbulo de tarjetas de crédito volvió su atención
al lenguaje. Su preferencia era que si una empresa
cargada precios diferentes a efectivo y de crédito a los
clientes, el precio del crédito se debe considerar el precio
“normal” (por defecto) y el precio en efectivo un descuento
en lugar de la alternativa de hacer que el precio al contado
el precio habitual y carga un recargo a los clientes de
tarjetas de crédito.
Las compañías de tarjetas de crédito tenían una buena
comprensión intuitiva de lo que los psicólogos venido a
llamar “framing”. La idea es que las decisiones dependen,
en parte, de la forma en que se presentan los problemas.
El punto tiene una gran importancia para la política pública.
La conservación de energía está recibiendo una gran
cantidad de
SESGOS y errores 37
atención, por lo que considerar las siguientes campañas
de información: (a) Si utiliza los métodos de conservación
de energía, se ahorrará $ 350 por año; (B) Si usted no
utiliza métodos de conservación de energía, perderá $ 350
por año. Resulta que la campaña de información (b),
enmarcado en términos de pérdidas, es mucho más eficaz
que la campaña de información (a). Si el gobierno quiere
fomentar la conservación de la energía, la opción (b) es un
empujón más fuerte.
Encuadre funciona porque la gente tiende a ser
responsables de tomar decisiones un tanto pasivos
estúpidos. Su sistema reflectante no hace el trabajo que
sería necesario para comprobar y ver si la reformulación
de las preguntas produciría una respuesta diferente. Una
de las razones que no hacen esto es que no sabrían qué
hacer con la contradicción. Esto implica que los marcos
son potentes empujones, y deben ser seleccionados con
precaución.
¿Y qué?
Nuestro objetivo en este capítulo ha sido ofrecer un breve
vistazo a la falibilidad humana. La imagen que surge es
una de las personas ocupadas tratando de hacer frente en
un mundo complejo en el que no pueden permitirse el lujo
de pensar profundamente sobre cada decisión que tienen
que tomar. La gente adopta normas sensatas de práctica
que algunas veces los llevan por mal camino. Debido a
que están ocupados y tienen una atención limitada,
aceptan preguntas que plantea como lugar de tratar de
determinar si sus respuestas variarían bajo formulaciones
alternativas. La línea de fondo, desde nuestro punto de
vista, es que las personas son, por así decirlo, empujar-
poder. Sus elecciones, incluso en las decisiones más
importantes de la vida, se ven influidos de manera que no
se pueden anticipar en un marco económico estándar.
Aquí es un último ejemplo para ilustrar.
Una de las vías urbanas escénicas en el mundo es el Lake
Shore Drive de Chicago, que bordea la costa del Lago
Michigan, que es límite oriental de la ciudad. La unidad
ofrece unas vistas impresionantes del magnífico perfil de
Chicago. Hay un tramo de esta carretera que pone a los
conductores a través de una serie de S
conductores a través de una serie de curvas. Estas curvas
son peligrosas. Muchos conductores no S
preste atención a los límites de velocidad reducida (25
mph) y limpie. Recientemente, la ciudad ha empleado una
nueva forma de alentar a los conductores a reducir la
velocidad.
Al comienzo de la curva peligrosa, los conductores se
encuentran con un cartel pintado en el peligro del camino
del límite de velocidad más baja, y luego una serie de
rayas blancas pintadas en la carretera.
Las rayas no proporcionan mucho si cualquier
1.5.
Lake Shore Drive, Chicago (Cortesía de la ciudad de
Chicago)
información táctil (no son reductores de velocidad), sino
que basta con enviar una señal visual para los
conductores.
Cuando aparecen por primera vez las rayas, que están
espaciados uniformemente, pero ya que los conductores
lleguen a la parte más peligrosa de la curva, las rayas se
acercan juntos, dando la sensación de que la velocidad de
conducción está aumentando (véase la figura 1.5). Uno de
instinto natural es reducir la velocidad. Cuando
conducimos en este tramo de carretera familiarizados, nos
encontramos con que esas líneas nos están hablando,
gentilmente nos impulsa a tocar el freno antes de que el
vértice de la curva. Se nos ha empujado.
2
resistir la tentación
Tentación
Hace muchos años, Thaler era el anfitrión de la cena para
algunos clientes (otros economistas entonces joven) y
puso un gran cuenco de anacardos para picar con la
botella de vino primero. A los pocos minutos se hizo
evidente que el plato de frutos secos se va a consumir en
su totalidad, y que los invitados puede carecer de apetito
suf fi ciente para disfrutar de toda la comida que iba a
seguir. Saltando a la acción, Thaler agarró el plato de
frutos secos, y (mientras mira un poco más las tuercas
para sí mismo) retira el recipiente a la cocina, donde fue
puesto fuera de la vista.
Cuando regresó, los invitados le dieron las gracias a la
eliminación de los frutos secos. La conversación se volvió
inmediatamente a la cuestión teórica de cómo podrían
estar feliz por el hecho de que ya no había un plato de
frutos secos en frente de ellos. (Ahora puede ver la
sabiduría de la regla de oro se ha mencionado en el
capítulo 1 sobre un tope a la proporción de economistas
entre los asistentes en una cena.) En economía (y en la
vida ordinaria), un principio básico es que nunca se puede
estar en peores condiciones por tener más opciones,
porque siempre se puede girar hacia abajo. Antes de
Thaler retira las tuercas el grupo tuvo la posibilidad de
elegir si comer las tuercas o no, ahora no lo hicieron. En la
tierra de Econs, es contra la ley para ser feliz acerca de
esto!
Para ayudarnos a entender este ejemplo, considere cómo
las preferencias del grupo parecían evolucionar con el
tiempo. A las 7:15, justo antes de Thaler elimina los frutos
secos, los comensales tenían tres opciones: comer unas
cuantas nueces; comer todos los frutos secos; y no comer
más nueces. Su primera opción sería la de comer sólo un
poco más
40
resistir la tentación
41
frutos secos, seguido por el consumo de no más nueces.
La peor de las opciones de acabado era el recipiente, ya
que eso arruinaría la cena. Pero antes de las 7:30, tenía
las tuercas quedado sobre la mesa, el grupo tendría
terminado el cuenco, alcanzando así su opción menos
preferida. ¿Por qué el grupo cambiar de opinión en el
espacio de tan sólo quince minutos? O es lo que
realmente queremos decir que el grupo ha cambiado de
opinión?
En el lenguaje de la economía, se dice que el grupo para
mostrar un comportamiento que es dinámicamente En el
lenguaje de la economía, se dice que el grupo para
mostrar un comportamiento que es inconsistente. Al
principio la gente prefiere A a B, pero después Elegir B
sobre A. Podemos ver la inconsistente.
inconsistencia dinámica en muchos lugares. El sábado por
la mañana la gente podría decir que prefieren hacer
ejercicio para ver la televisión, pero una vez que llega la
tarde, que están en el sofá en casa viendo el partido de
fútbol. ¿Cómo se puede entender tal comportamiento?
Hay dos factores que se deben introducir con el fin de
entender el fenómeno de anacardo: la tentación y la
inconsciencia. Los seres humanos han sido conscientes
del concepto de la tentación por lo menos desde los
tiempos de Adán y Eva, pero a efectos de comprender el
valor de empujones, ese concepto necesita elaboración.
¿Qué significa que algo sea “tentadora”?
Al igual que con “Sé que cuando lo vea” adagio del
Tribunal Supremo de Justicia Potter Stewart acerca de la
pornografía, la tentación es fácil de reconocer que de
definir. Nuestro preferido definición requiere reconocer
ese estado de excitación de las personas varía con el
tiempo. Para simplificar las cosas vamos a considerar
sólo los dos puntos finales: fríos y calientes. Cuando Sally
está muy hambriento y aromas apetitosos están
emanando desde la cocina, podemos decir que está en un
estado caliente. Cuando Sally es pensar de manera
abstracta el martes sobre el número correcto de
anacardos se debe consumir antes de la cena el sábado,
ella está en un estado frío. Vamos a llamar a algo
“tentadora” si consumimos más de lo mismo cuando está
caliente que en frío. Nada de esto significa que las
decisiones tomadas en un estado frío son siempre
mejores.
Por ejemplo, a veces tenemos que estar en un estado
caliente para superar nuestros temores acerca de probar
cosas nuevas. A veces, el postre es realmente delicioso, y
lo hacemos mejor ir a por ello. A veces es mejor caer en el
amor. Pero está claro que cuando estamos en un estado
caliente, a menudo podemos entrar en un montón de
problemas.
La mayoría de las personas se dan cuenta de que existe la
tentación, y se toman medidas para superarla. El ejemplo
clásico es el de Ulises, que se enfrentó al peligro de las
sirenas y sus canciones irresistibles. Mientras que en un
estado frío, Ulises ordenó a su tripulación para llenar sus
oídos con cera para que no se verían tentados por la
música. También pidió a la tripulación que atarlo al mástil
para que pudiera escuchar
por sí mismo, pero podrá impedir la presentación a la
tentación de dirigir la nave más cerca cuando la música lo
puso en un estado caliente.
Ulises resuelto con éxito su problema. Para la mayoría de
nosotros, sin embargo, los problemas surgen porque
autocontrol subestimamos el efecto de la excitación. Esto
es algo que el economista del comportamiento George
Loewenstein (1996) denomina la “brecha de la empatía
frío-calor.” Cuando en un estado frío, no apreciamos lo
mucho serán alterados nuestros deseos y nuestro
comportamiento cuando estamos “bajo la influencia” de
excitación. Como resultado, nuestro comportamiento re fl
eja una cierta ingenuidad acerca de los efectos que puede
tener en el contexto de la elección. Tom está en una dieta y
se compromete a salir en una cena de negocios,
pensando que va a ser capaz de limitar a sí mismo a un
vaso de vino y sin postre. Pero el anfitrión ordena una
segunda botella de vino y el camarero trae el carro de
postres, y todas las apuestas están apagadas. Marilyn
piensa que puede entrar en una tienda por departamentos
cuando están teniendo una gran venta y simplemente ver si
tienen algo en venta que realmente necesita. Ella termina
con los zapatos que hacen daño (pero eran un 70 por
ciento de descuento). Robert piensa que va a participar
sólo en el sexo seguro, pero entonces debe tomar todas
las decisiones cruciales cuando se despertó.
Problemas similares afectan a aquellos que tienen
problemas con el tabaco, el alcohol, la falta de ejercicio, el
endeudamiento excesivo, y el ahorro insu fi ciente.
problemas de autocontrol pueden ser iluminados por
pensar en un individuo contiene dos sí mismos
semiautónomas, una visión de futuro “planificador” y un
miope “hacedor.” Se puede pensar en el planificador como
hablando para su re fl Sistema caz, o el Sr. Spock al
acecho en su interior, y el Hacedor tan fuertemente
influenciado por el sistema automático, o de todos Homer
Simpson. El planificador está tratando de promover su
bienestar a largo plazo, pero debe hacer frente a los
sentimientos, la travesura, y la fuerte voluntad del Hacedor,
que está expuesto a las tentaciones propias de la
excitación. La investigación reciente en la neuroeconomía
(sí, realmente hay un campo tales fi) ha encontrado
evidencia consistente con este sistema de dos concepción
de autocontrol.
Algunas partes del cerebro tentados, y otras partes se
preparan para que podamos resistir la tentación mediante
la evaluación de cómo debemos reaccionar a la tentación.
1
mediante la evaluación de cómo debemos reaccionar a la
tentación. A veces, las dos partes del 1
cerebro pueden estar en grave conflicto, una especie de
batalla que uno o el otro está destinado a perder.
Resistir la tentación 43
La elección sin sentido
El problema de anacardo no sólo es una de las
tentaciones. También implica el tipo de comportamiento
sin sentido hemos discutido en el contexto de la inercia. En
muchas situaciones, las personas se ponen en un modo
de “piloto automático”, en la que no están prestando
atención activamente a la tarea en cuestión. (El sistema
automático es muy cómodo de esa manera.) En un
sábado por la mañana cuando nos dispusimos a hacer un
mandado, podemos encajar fácilmente encontrar nosotros
mismos conducir nuestra ruta habitual de trabajar, hasta
que nos damos cuenta de que vamos en la dirección
opuesta a nuestro destino previsto , la tienda de abarrotes.
En un domingo por la mañana, seguimos nuestra rutina
normal con café y el periódico, hasta que nos damos
cuenta de que habíamos quedado con un amigo para el
almuerzo una hora antes. Comer resulta ser una de las
actividades más sin sentido que hacemos. Muchos de
nosotros simplemente comer lo que se pone delante de
nosotros.
Lo mismo puede decirse de las palomitas de maíz, incluso
palomitas rancio. Hace algunos años, Brian Wansink y sus
colegas realizaron un experimento en una sala de cine de
Chicago en la que los espectadores se encontraron con un
cubo de palomitas gratis rancio. 2 (
se encontraron con un cubo de palomitas gratis rancio. Se
había aparecido cinco días antes y almacenados 2 (
de tal manera que se garantice que sería en realidad
chirriar cuando se come.) La gente no estaba especí fi
camente informado de su estancamiento, pero no le gustó
la palomitas de maíz. Como dijo un espectador,
“era como comer cacahuetes de embalaje de espuma de
poliestireno.” En el experimento, la mitad de los
espectadores recibió un gran cubo de palomitas de maíz y
la otra mitad recibió un cubo de tamaño mediano.
En promedio, los receptores de la gran cubo comieron
alrededor del 53 por ciento más de las palomitas de maíz,
aunque no me gusta mucho. Después de la película,
Wansink pidió a los destinatarios del cubo grande si
podrían haber comido más, debido al tamaño de su cubo.
La mayoría niega la posibilidad, diciendo: “Ese tipo de
cosas no me engañan.” Pero ellos estaban equivocados.
Lo mismo es cierto de sopa. En otro (2006) obra maestra
Wansink, pueblo se sentó a un gran tazón de sopa de
tomate de Campbell y se les dijo que comer tanto como
quisieran. Sin saberlo ellos, los platos de sopa fueron
diseñados para volver a llenar a sí mismos (con fondos
vacíos vinculados a una máquina debajo de la mesa). No
importa cómo comían mucho sujetos sopa, el cuenco
nunca se vació. Muchas personas seguían comiendo, sin
prestar atención al hecho de que en realidad estaban
comiendo una gran cantidad de sopa, hasta que el
experimento
era (afortunadamente) terminado. Las placas grandes y
grandes paquetes significan más de comer; que son una
forma de arquitectura elección, y que funcionan como
grandes empujones. (Pista:. Si desea perder peso,
ponerse en platos más pequeños, comprar paquetes
pequeños de lo que te gusta, y no mantener la comida
tentadora en el refrigerador)
Cuando se combinan problemas de autocontrol y elección
sin sentido, el resultado es una serie de malos resultados
para las personas reales. Millones de estadounidenses
siguen fumando a pesar de la evidencia de que fumar
tiene consecuencias para la salud terribles, y, signi fi
cativamente, la inmensa mayoría de los fumadores dicen
que les gustaría dejar de fumar. Casi dos tercios de los
estadounidenses tienen sobrepeso o son obesos. Muchas
personas nunca consiguen alrededor de unirse a plan de
ahorro para el retiro de su empresa, incluso cuando está
fuertemente subvencionado. En conjunto, estos datos
sugieren que signi fi cativas número de personas podrían
beneficiarse de un empujón.
Las estrategias de autocontrol
Dado que las personas son al menos en parte,
conscientes de sus debilidades, se toman medidas para
involucrar a ayuda externa. Hacemos listas para ayudarnos
a recordar qué comprar en la tienda de comestibles.
Compramos un despertador para ayudarnos a conseguir
por la mañana. Pedimos a los amigos que nos impida
tener el postre o para fortalecer nuestros esfuerzos para
dejar de fumar. En estos casos, los planificadores están
tomando medidas para controlar las acciones de nuestros
Hacedores, a menudo al tratar de cambiar los incentivos
que Hacedores cara.
Por desgracia, Hacedores son a menudo difíciles de
controlar a (pensar en el control de Homero), y pueden
frustrar los esfuerzos de los planificadores. Considere el
ejemplo mundano pero revelador de la alarma del reloj.
El planificador optimista fija la alarma de 6:15 a.m,
El planificador optimista fija la alarma de 6:15
la esperanza de un día completo de trabajo, pero el sueño
a.m,
Hacedor se apaga la alarma y se vuelve a dormir hasta las
9:00. Esto puede conducir a batallas feroces entre el
planificador y el Hacedor. Algunos planificadores de poner
el reloj de alarma en el otro lado de la habitación, por lo
que el Hacedor, al menos, tiene que levantarse para
apagarlo, pero si el Hacedor se arrastra de nuevo en la
cama, todo está perdido. Afortunadamente, firmas
emprendedoras ofrecen a veces para ayudar al
planificador a cabo.
Considere el despertador “Clocky”, representado en la
figura 2.1. Clocky es el “despertador que huye y se
esconde si no levantarse de la cama.” Con Clocky, el
planificador establece el número de minutos snooze se
permitirá el Hacedor de la mañana. Cuando ese número
se agota, el reloj salta de la mesa de noche y se mueve
por la habitación haciendo sonidos molestos.
2.1.
Clocky anuncio (Usado con permiso de Nanda LLC.)
La única manera de convertir la maldita cosa es salir de la
cama y les resulta. Por ese tiempo, incluso un aturdido
Hacedor está despierto.
Los planificadores tienen una serie de estrategias
disponibles, tales como Clocky, para controlar Hacedores
recalcitrantes, pero a veces pueden usar algo de ayuda de
personas ajenas. Vamos a explorar cómo las instituciones
públicas y privadas pueden proporcionar esa ayuda. En la
vida diaria, una estrategia implica apuestas informales.
Thaler vez ayudó a un joven colega mediante el uso de
esta estrategia. El colega (Vamos a llamar a David) había
sido contratado como un nuevo miembro de la facultad con
la expectativa de que iba a completar los requisitos para
su Ph.D. antes de su llegada, o en el peor, dentro de su
primer año como miembro de la facultad. David tenía un
montón de incentivos
al fi nal de su tesis, incluyendo un fuerte incentivo
financiero: hasta que se graduó de la universidad lo trató
como un “instructor” en lugar de un profesor asistente y no
hacer que sus contribuciones normales a su plan de
jubilación, que ascendió a 10 por ciento de su salario
(miles de dólares al año). Planificador interior de David
sabía que tenía que dejar de dilatar y obtener su tesis
hace, pero su Hacedor estaba involucrado en muchos
otros proyectos más emocionantes y siempre puso fuera
de la monotonía de la redacción de la tesis. (Pensando en
nuevas ideas suele ser más divertido que la redacción de
los antiguos.)
Es entonces cuando intervino Thaler, ofreciendo David el
siguiente acuerdo. David escribiría Thaler una serie de
cheques por $ 100, pagaderos en el primer día de cada
uno de los próximos meses. Thaler fuera dinero en efectivo
cada cheque si David no puso una copia de un nuevo
capítulo de la tesis debajo de su puerta antes de la
medianoche del mes correspondiente. Por otra parte,
Thaler se comprometió a utilizar el dinero para hacer una
fiesta a la que no se invitó a David. David completó su
tesis en la fecha prevista de cuatro meses más tarde, no
haber perdido una fecha límite (aunque la mayoría de los
capítulos se completan dentro de pocos minutos de ser
debida). Es instructivo que este sistema de incentivos
trabajó a pesar de incentivo monetario de David de la
universidad era mayor de $ 100 al mes, sólo de la
contribución de jubilación solo.
El esquema funcionó debido a que el dolor de tener Thaler
cobrar el cheque y consumir un buen vino sin él era más
prominente que la contribución no percibidos más bien
abstracta y pálida a su plan de ahorro para el retiro.
Muchos de los amigos de Thaler han amenazado a entrar
en el negocio de competir con él en este plan de
incentivos, aunque Thaler señala que con el fin de entrar en
este negocio, usted tiene que ser conocido como un tirón
en realidad lo suficientemente grande como para cobrar el
cheque.
A veces los amigos pueden adoptar las estrategias de
apuestas juntos. John Romalis y Dean Karlan, dos
economistas, adoptaron una ingeniosa disposición para la
pérdida de peso. Cuando John y Dean estaban en la
escuela de posgrado en economía, se dieron cuenta de
que estaban poniendo en peso, especialmente durante el
período en que estaban en el mercado de trabajo y del
vino y comida por los empleadores potenciales. Ellos
hicieron un pacto. Cada accedieron a perder treinta libras
durante un período de nueve meses. Si bien fracasó, tuvo
que pagar los otros $ 10.000. La apuesta fue un gran éxito;
tanto reunieron su objetivo. A continuación, se volvieron al
problema fi culta más dif de mantener el peso perdido. Las
normas que adoptaron fueron que en un día de antelación,
o bien uno podría llamar a una
pesaje. Si bien se encontró que el peso objetivo, tendría
que pagar al otro una suma acordada.
En cuatro años, hubo varios pesajes, y sólo una vez fue ya
sea uno sobre el objetivo (la multa resultante se paga en su
totalidad inmediatamente). Tenga en cuenta que al igual
que en el caso de la apuesta de la tesis de David, Dean y
John estaban reconociendo que sin la apuesta para
animarles, hubieran comido demasiado, a pesar de que
todavía hubieran querido perder el peso.
Las versiones más formales de estas estrategias son
fáciles de imaginar. En el capítulo 16 nos encontraremos
con el sitio Web Stickk.com (de los cuales Karlan es un co-
fundador), que da a la gente un método por el cual los
planificadores pueden limitar su Hacedores. En algunas
situaciones, la gente puede incluso desear que el gobierno
ayude a lidiar con sus problemas de autocontrol. En casos
extremos, los gobiernos podrían prohibir algunos
elementos (como el consumo de heroína, la prostitución y
el alcohol al volante). Estas prohibiciones pueden ser
vistos como el paternalismo puro en vez de libertario,
aunque la participación de terceros también están en
juego. En otros casos, los individuos pueden preferir un
papel menos intrusiva para el gobierno. Por ejemplo, los
fumadores podrían beneficiarse de los impuestos del
tabaco, que desalientan el consumo sin que lo prohíba. 3
Además, algunos estados han tratado de ayudar a los 3
jugadores mediante la creación de un mecanismo por el
cual pueden ponerse en una lista de personas que tienen
prohibido casinos (véase de nuevo el Capítulo 16 para
más detalles). Puesto que nadie está obligado a
inscribirse, y dado que la negativa a hacerlo está cerca de
sin costo, este enfoque realmente puede ser considerado
como libertario como entendemos el término.
Un ejemplo interesante de una estrategia de autocontrol
impuesto por el gobierno es el horario de verano (o tiempo
de verano, como se le llama en muchas partes del mundo).
Las encuestas revelan que la mayoría de la gente piensa
que el horario de verano es una gran idea, sobre todo
porque disfrutan de la hora “extra” de luz durante la noche.
Por supuesto, el número de horas de luz en un día
determinado es fijo, y el establecimiento de los relojes
adelanta una hora no hace nada para aumentar la cantidad
de luz del día. El simple cambio de las etiquetas de las
horas del día, llamando a “seis” por el nombre de “siete,”
nos empuja a despertar una hora antes. Además de tener
más tiempo para disfrutar de un juego de softball noche,
terminamos ahorro de energía también. Nota histórica: la
idea era primero sugerido por Benjamin Franklin durante
su mandato como delegado americano en París. Un
conocido int fl piel, Franklin calcula que miles de libras de
cera de la vela se podrían salvar con su idea. Sin
embargo, la idea no tuvo éxito hasta la Primera Guerra
Mundial
En muchos casos, los mercados proporcionan servicios
de autocontrol, y el gobierno no se necesita en absoluto.
Las empresas pueden hacer un montón de dinero
mediante el fortalecimiento de los planificadores en su
batalla con practicantes, a menudo haciendo bien
haciendo el bien. Un ejemplo interesante es una institución
distintiva servicios financieros que solía ser bastante
popular: el club de ahorro de Navidad. Así es como un club
de Navidad normalmente trabaja. En noviembre (Acción
de Gracias) un cliente abre una cuenta en su banco local y
se compromete a depositar una cantidad dada (por
ejemplo, $ 10) cada semana para el próximo año. Los
fondos no pueden ser extraídos hasta un año más tarde,
cuando la cantidad total es redimido, justo a tiempo para la
temporada de compras de Navidad. La tasa de interés es
habitual en estas cuentas es cercano a cero.
Piense en el club de Navidad en términos económicos.
Esta es una cuenta sin liquidez (no se puede sacar su
dinero durante un año), los altos costos de transacción
(que tiene que hacer depósitos cada semana), y una casi
nula tasa de retorno. Se trata de un ejercicio de tarea fácil
en una clase de economía para probar que tal institución
no puede existir. Sin embargo, durante muchos años se
utilizaron ampliamente clubes de Navidad, con mil millones
de dólares en inversiones. Si nos damos cuenta de que
estamos tratando con seres humanos en lugar de Econs,
no es difícil explicar por qué los clubes florecieron.
Hogares que no tienen suficiente dinero para dar de
Navidad resolverían para resolver el problema el próximo
año al unirse a un club de Navidad. El inconveniente de
hacer los depósitos y la pérdida de dinero pagado en
intereses serían pequeñas precio a pagar a cambio de la
seguridad de tener suficiente dinero para comprar regalos.
Y pensar en volver a Ulises, atado al mástil, el hecho de
que el dinero no podía ser retirada era una ventaja, no una
desventaja. La ausencia de liquidez era precisamente el
punto. clubes de Navidad son en muchos aspectos una
versión para adultos de la alcancía de un niño, diseñado
para hacer más fácil poner dinero en que a sacar dinero.
El hecho de que es difícil de retirar el dinero es del todo el
punto del dispositivo.
Si bien todavía existen clubes de Navidad, que se han
hecho innecesario para la mayoría de los hogares por el
advenimiento de las tarjetas de crédito. * Dado que las
compras de Navidad puede ahora ser financiados, las
familias ya no les resulta necesario para salvar en
* Aunque los clubes de Navidad se han convertido en
impopular, la mayoría de los estadounidenses todavía
hacen uso de un vehículo de ahorro que no devengan
interés que podría llamarse la cuenta de Pascua. Las tres
cuartas partes de los estadounidenses reciben
reembolsos cuando presentan su declaración de
impuestos, con el reembolso promedio es de más de dos
mil dólares. Si estas devoluciones se describieron como
préstamos sin interés para el gobierno, que
probablemente no sea tan popular. Alabama-
avanzar. Esto no quiere decir, por supuesto, que el nuevo
régimen es mejor en todos los aspectos.
El ahorro a tipo de interés cero por ciento sin oportunidad
de retirar los fondos puede parecer tonto, y es claramente
peor que acaba de depositar el dinero en una cuenta que
genere intereses, y ganar una tasa de interés cero y puede
ser preferible a pagar el 18 por ciento o más en deuda de
tarjeta de crédito.
La batalla entre el mercado de tarjetas de crédito y clubes
de Navidad es un buen ejemplo de un punto más general,
a la que volveremos. Los mercados proporcionan fuertes
incentivos para que fi rma para atender a las demandas de
los consumidores, y la fi rma competirán para cumplir con
esas demandas, ya sea o no esas demandas representan
las decisiones más sabias. Un rm fi podría idear un
dispositivo de autocontrol inteligente como un club de
Navidad, pero que firme no puede evitar otro firme de
ofrecer a prestar dinero a la gente a la espera de los
recibos de esos fondos. tarjetas de crédito y clubes
compiten Navidad, y de hecho ambos son ofrecidos por
las mismas instituciones bancarias. Mientras que la
competencia hace bajar los precios, que no siempre
conduce a un resultado que sea mejor para los
consumidores.
Incluso cuando estamos en nuestra manera de hacer
buenas elecciones, los mercados competitivos encontrar
maneras para llevarnos a superar nuestra última pizca de
la resistencia a los malos. En el aeropuerto O'Hare en
Chicago, dos vendedores de alimentos compiten a través
del pasillo entre sí. Uno vende fruta, yogur y otros alimentos
saludables. El otro vende Cinnabons, panes de canela
pecaminosas que tienen la friolera de 730 calorías y 24
gramos de grasa. Tu planificador puede haber establecido
el curso para el soporte de yogur y fruta, pero la salida de
Cinnabon Golpea al aromas de sus hornos directamente
en la pasarela en la parte delantera de la tienda. El
cuidado de adivinar cuál de las dos tiendas siempre tiene
la línea más larga?
Contabilidad mental
despertadores y clubes de Navidad son dispositivos
externos usa la gente para resolver sus problemas de
autocontrol. Otra forma de abordar estos problemas es la
adopción de sistemas de control interno, también
conocido como AC-mentales
interno, también conocido como
aunque los contribuyentes podrían ajustar sus tasas de
retención para reducir el tamaño de su reembolso, y en
principio podría ganar intereses sobre estos fondos
durante todo el año, muchos prefieren para conseguir el
reembolso como una forma de verse obligados a guardar.
Cuando llegue el reembolso, se siente como un golpe de
suerte.
contando. contabilidad mental es el sistema (a veces
implícita) que los hogares utilizan para evaluar, regular
contando.
y procesar su presupuesto en casa. Casi todos nosotros
usamos cuentas mentales, incluso si no somos
conscientes de que lo estamos haciendo.
El concepto está muy bien ilustrado por un intercambio
entre los actores Gene Hackman y Dustin Hoffman en una
de esas características adicionales ofrecidos en DVD s.
Hackman y Hoffman eran amigos de vuelta en sus días de
hambre artista, y Hackman cuenta la historia de visitar el
apartamento de Hoffman y tener su anfitrión le pide un
préstamo. Hackman aceptó el préstamo, pero luego entró
en la cocina de Hoffman, donde varios tarros de cristal
estaban alineados en el mostrador, cada una conteniendo
dinero. Un frasco fue etiquetado “alquilar,” otro “Utilidades”,
y así sucesivamente. Hackman le preguntó por qué, si
Hoffman tenía tanto dinero en frascos, podría necesitar un
préstamo, con lo cual Hoffman señaló el frasco de comida,
que estaba vacío.
De acuerdo con la teoría económica (y lógica simple), el
dinero es “fungible”, lo que significa que no viene con
etiquetas. Veinte dólares en el frasco de alquiler pueden
comprar sólo tanto alimento como la misma cantidad en el
frasco de comida. Pero los hogares adoptan esquemas
mentales de contabilidad que violan fungibilidad por las
mismas razones que las organizaciones: para controlar el
gasto. La mayoría de las organizaciones tienen
presupuestos para diversas actividades, y cualquiera que
haya trabajado en una organización de este tipo ha
experimentado la frustración de no ser capaz de hacer una
compra importante porque la cuenta correspondiente ya
está agotada. El hecho de que no hay dinero no gastado
en otra cuenta se considera más relevante que el dinero
que se sienta en el alquiler tarro en encimera de la cocina
de Dustin Hoffman.
A nivel familiar, violaciónes de fungibilidad están en todas
partes. Uno de los ejemplos más creativos de la
contabilidad mental, fue inventado por un profesor financiar
sabemos. Al comienzo de cada año, que designa una
cierta cantidad de dinero (por ejemplo, $ 2.000) como un
don destinado a la organización benéfica United Way.
Entonces si algo malo le sucede durante el año, un ticket
de aparcamiento, por ejemplo-mentalmente deduce la
multa contra el don de United Way. Esto lo
“seguro” contra contratiempos financieros menores
proporciona. *
También puede ver la contabilidad mental en acción en el
casino. Ver un jugador que tiene la suerte de ganar algo de
dinero temprano en la noche. Tú
* Se podría pensar que esto priva a la United Way del
dinero, pero no es así. El profesor tiene que asegurarse de
que su regalo previsto es lo suficientemente grande como
para cubrir todos sus contratiempos.
podría verlo tomar el dinero que ha ganado y lo puso en un
bolsillo y poner el dinero que trajo con él a jugar esa noche
(otra cuenta mental) en un bolsillo diferente. Los jugadores
incluso tienen un término para esto. El dinero que
recientemente se ha ganado se llama “dinero de la casa”,
porque en la jerga de los juegos de azar del casino se
conoce como la casa. Apuestas parte del dinero que
acaba de ganado se conoce como “los juegos de azar con
el dinero de la casa”, como si fuera, de alguna manera,
diferente a cualquier otro tipo de dinero. La evidencia
experimental muestra que las personas están más
dispuestos a jugar con el dinero que consideran dinero de
la casa. 4
Esta misma mentalidad afecta a las personas que nunca
Gamble. Cuando las inversiones rinda frutos, la gente está
dispuesta a asumir grandes riesgos con sus “ganancias”.
Por ejemplo, la contabilidad mental, contribuyó al gran
incremento de las cotizaciones bursátiles en la década de
1990, ya que muchas personas adquirieron cada vez más
el riesgo con la justi fi cación que eran jugando sólo con
sus ganancias de los últimos años. Del mismo modo, las
personas son mucho más propensos a gastar
impulsivamente en una compra grande de lujo cuando
reciben un golpe de suerte inesperado que con los ahorros
que han acumulado con el tiempo, incluso si esos ahorros
están totalmente disponibles para ser gastado.
contabilidad mental importa precisamente porque las
cuentas son tratados como no fungible. Es cierto que los
tarros de cristal utilizados por Dustin Hoffman (y la
generación de sus padres) han desaparecido en gran
parte. Sin embargo, muchos hogares continúan designar
cuentas para diversos usos: la educación de los niños, las
vacaciones, la jubilación, y así sucesivamente. En muchos
casos estos son literalmente diferentes cuentas, a
diferencia de las entradas en un libro de contabilidad. La
santidad de estas cuentas puede llevar a un
comportamiento aparentemente extraña, como de
empréstitos y préstamos a tasas muy diferentes de forma
simultánea. David Gross y Nick Souleles (2002)
encontraron que el hogar típico en su muestra tenía más de
$ 5,000 en activos líquidos (típicamente en cuentas de
ahorro que ganan menos del 5 por ciento al año) y cerca
de $
3.000 en los saldos de tarjetas de crédito, que lleva una
tasa de interés típica de 18 por ciento o más.
Al igual que con los clubes de Navidad, sin embargo, este
comportamiento podría no ser tan estúpida como parece.
Muchos de estos hogares han prestado hasta los límites
que establecen sus tarjetas de crédito. Pueden darse
cuenta de que si valió la pena el crédito
la deuda de tarjeta de la cuenta de ahorros, que no tardaría
en subir las tarjetas a sus límites una vez más. (Y las
compañías de tarjetas de crédito, plenamente consciente
de ello, son a menudo más que dispuestos a conceder
más crédito a los que han llegado al límite, siempre y
cuando aún no se están quedando atrás en el pago de
intereses.) Mantener el dinero en las cuentas separadas
es, pues, otra estrategia de autocontrol costosa, al igual
que el club de Navidad.
Por supuesto, muchas personas no sufren de una
incapacidad para guardar. Algunas personas realmente
tienen problemas para el gasto. Si su problema es
extremo, que llamamos tales avaros personas, pero
incluso la gente normal podemos hallar que ellos mismos
no dan suficientes golosinas. Tenemos un amigo llamado
Dennis, que ha adoptado una estrategia contable mentales
inteligente como para hacer frente a este problema.
Cuando Dennis volvió sesenta y cinco, empezó a recoger
los pagos de la Seguridad Social, aunque tanto él como su
esposa continúan trabajando a tiempo completo. Puesto
que ha sido un buen protector en los últimos años (en parte
debido a que su empleador tiene un plan de jubilación
obligatoria y generoso), Dennis quería estar seguro de que
iba a hacer las cosas que le gustan (especialmente viajes
a París con una gran cantidad de comer) ahora mientras él
sigue siendo saludable, y no se deje intimidar por el gasto.
Para cada uno de nosotros, usando cuentas mentales
puede ser muy valiosa. Ellos hacen la vida tanto más
divertido y más seguro. Muchos de nosotros podría
beneficiarse de una cuenta de casi sacrosanta “día de
lluvia” y de un “entretenimiento y diversión” de libre acceso
cuenta. La comprensión de las cuentas mentales también
mejoraría la política pública. Como veremos más adelante,
si queremos fomentar el ahorro, será importante para
dirigir el aumento de los ahorros en una cuenta mentales (o
real) donde el gasto no va a ser una tentación demasiado
grande.
3
Seguir al rebaño
El reverendo Jim Jones fue el fundador y líder del Templo
del Pueblo. En 1978 Jones, que enfrenta cargos de
evasión de impuestos, se trasladó la mayor parte de sus
mil seguidores de San Francisco a un pequeño
asentamiento en Guyana, que dio el nombre de
Jonestown. Frente a una investigación federal por actos
denunciados de abuso y tortura de niños, Jones decidió
que sus seguidores deben envenenar a sus hijos y luego
ellos mismos. Prepararon cubas de veneno. Unas pocas
personas se resistieron; algunos otros gritaron a cabo su
protesta, pero fueron silenciados.
Siguiendo las órdenes de Jones, y las presiones sociales
impuestas por la otra, las madres y los padres,
debidamente envenenados a sus hijos. Luego se
envenenan a sí mismos. Sus cuerpos fueron encontrados
tomados del brazo, que yacían juntos. 1
encontrados tomados del brazo, que yacían juntos.
Econs (y algunos economistas que conocemos) son
criaturas muy sociables. Se comunican con los demás si
pueden ganar algo del encuentro, que se preocupan por su
reputación, y van a aprender de los demás, si se puede
obtener información real, pero Econs no son seguidores
de la moda. Sus faldas no irían arriba y hacia abajo,
excepto por razones prácticas y lazos, si existieran en
absoluto en un mundo de Econs, no crecería más estrecho
y más ancho simplemente como una cuestión de estilo.
(Por cierto, los lazos fueron utilizados originalmente como
servilletas;. Que en realidad tenía una función) Los seres
humanos, por el contrario, son con frecuencia empujado
por otros seres humanos. A veces los cambios sociales
masivos, en los mercados y la política por igual, comienzan
con un pequeño empujón social.
Los seres humanos no son exactamente los lemmings,
pero son fácilmente influenciados por las declaraciones y
acciones de los demás. (Una vez más, por cierto, en
realidad no lemmings
53
cometer suicidio en masa siguiendo el uno al otro en el
océano. Nuestras creencias ampliamente compartidas y
algo difamatorias sobre los lemmings se basan en una
leyenda urbana que todo-demasiado-humano es, las
personas creen que esto porque están siguiendo otras
personas. Por el contrario, la historia de un suicidio masivo
en Jonestown es ninguna leyenda) Si ve una escena de la
película en la que las personas están sonriendo, que son
más propensos a sonreír a ti mismo (si es o no la película
es divertida.); bostezos son contagiosos, también. La
sabiduría convencional dice que si dos personas viven
juntas desde hace mucho tiempo, empiezan a parecerse
entre sí. Este poco de sabiduría popular resulta ser cierto.
(Para los curiosos: crecen a parecerse en parte debido a
las dietas de nutrición-compartido y los hábitos
alimentarios, pero gran parte del efecto es la simple
imitación de las expresiones faciales.) En las parejas de
hecho que terminan pareciéndose también tienden a ser
más feliz!
En este capítulo, tratamos de entender cómo y por qué el
trabajo social en influencias. La comprensión de los de
influencias es importante en nuestro contexto por dos
razones. En primer lugar, la mayoría de la gente aprende
de los demás. Esto es generalmente bueno, por supuesto.
Aprender de los demás es cómo los individuos y las
sociedades se desarrollan. Sin embargo, muchos de
nuestros mayores errores también vienen de otros.
Cuando las influencias sociales han provocado que la
gente tiene creencias falsas o tendenciosas, a
continuación, algunos de empuje puede ayudar. La
segunda razón por qué este tema es importante para
nuestros propósitos es que una de las formas más
efectivas para empujar (para bien o mal) es a través de
social en influencia. En Jonestown, que influencia era tan
fuerte que una población entera se suicidó. Sin embargo,
las influencias sociales también han creado milagros,
grandes y pequeñas. En muchas ciudades, incluyendo el
nuestro, los dueños de perros ahora llevan bolsas de
plástico cuando caminan a sus perros, y pasear por el
parque se ha convertido en mucho más agradable como
resultado. Esto ha sucedido a pesar de que el riesgo de
ser definida por impuro caminar perro es esencialmente
cero. Choice arquitectos necesitan saber cómo animar a
otros comportamientos socialmente beneficioso, y también
la forma de desalentar a eventos como el que ocurrió en
Jonestown.
Social influencias vienen en dos categorías básicas. El
primero consiste en la información. Si muchas personas
hacen algo o piensa algo, sus acciones y sus
pensamientos transmiten información acerca de lo que
podría ser mejor para que usted pueda hacer o pensar. La
segunda implica la presión de grupo. Si se preocupan por
lo que otras personas piensan de ti (tal vez en la creencia
errónea de que están pagando un poco de atención a lo
que está haciendo; véase más adelante), entonces es
posible ir junto con la multitud para evitar su ira o ganarse
su favor.
Seguir al rebaño 55
Para un rápido vistazo a la fuerza de empujones sociales,
considere sólo unos pocos resultados de las
investigaciones:
1. Las adolescentes que ven que otros son adolescentes
que tienen hijos son más propensas a quedar
embarazadas a sí mismos. *
2. La obesidad es contagiosa. Si sus mejores amigos
engordan, el riesgo de aumentar de peso sube.
3. Los organismos de radiodifusión imitan entre sí,
produciendo caprichos inexplicables en la programación.
(Piense televisión de la realidad, idolo Americano
(Piense televisión de la realidad,
y sus hermanos, programas de juegos que van y vienen, el
idolo Americano
ascenso y descenso y ascenso de la ciencia ficción, y así
sucesivamente).
4. El esfuerzo académico de los estudiantes universitarios
es influida por sus pares, tanto es así que las asignaciones
aleatorias de fi estudiantes de primer año a dormitorios o
compañeros pueden tener grandes consecuencias en sus
calificaciones y por lo tanto en sus perspectivas de futuro.
(Tal vez los padres deben preocuparse menos por lo que
la universidad de sus hijos van a la vez más sobre el cual
compañero de piso que reciben.)
5. Los jueces federales en paneles de tres jueces se ven
afectados por los votos de sus colegas. La persona
nombrada típico republicano muestra los patrones de
votación bastante liberales cuando está sentado con dos
nombramientos demócratas, y la persona designada
Democrática típica muestra los patrones de votación
bastante conservadores cuando se está sentado con dos
nombramientos republicanos. Ambos grupos de personas
asignadas muestran mucho más moderada patrones de
voto cuando están sentados con al menos un juez
designado por un presidente del partido político de
oposición. 2
La conclusión es que los humanos son fácilmente nudged
por otros seres humanos. ¿Por qué? Una de las razones
es que nos gusta a conformar.
Haciendo Acciones de otros
Imagínese que usted hallar a sí mismo en un grupo de seis
personas, que participan en una prueba de la percepción
visual. Se le da una tarea ridículamente simple. Usted está
* Por este y todos los otros ejemplos, dejamos a un lado la
frase implícita “la celebración de todo lo demás constante.”
Así que lo que queremos decir aquí es que el control de
otros factores de riesgo que predicen el embarazo
adolescente, las niñas tienen más probabilidades de
quedar embarazada si ven a otras chicas haciéndolo.
supuesta para que coincida con una línea particular, se
muestra en una gran tarjeta blanca, a la de tres líneas de
comparación, proyectada en una pantalla, que es idéntica
a la misma longitud.
En las primeras tres rondas de esta prueba, todo
transcurre suavemente y fácilmente. La gente hace sus
partidos en voz alta, en secuencia, y todo el mundo está de
acuerdo con todos los demás. Pero en la cuarta ronda,
algo extraño sucede. Las cinco otras personas en el grupo
anuncian sus partidos antes-y cada uno hace un error
evidente. Ahora es el momento para que usted pueda
hacer su anuncio. ¿Qué harás?
Si usted es como la mayoría de la gente, usted piensa que
es fácil de predecir su comportamiento en esta tarea: Va a
decir exactamente lo que piensa. Usted lo llama como
usted lo ve. Es de mente independiente y por lo que dirá la
verdad. Pero si usted es un humano, y que realmente
participaron en el experimento, que bien puede ser que
sigue a los que os precedieron, y decir lo que dicen,
desafiando así la evidencia de sus propios sentidos.
En la década de 1950 Solomon Asch (1995), psicólogo
social brillante, llevó a cabo una serie de experimentos en
este sentido solo. Cuando se le preguntó a decidir por sí
mismos, sin ver los juicios de los demás, la gente casi
nunca se cometió un error, ya que la prueba fue fácil. Pero
cuando todo el mundo dio una respuesta incorrecta, la
gente cometió un error más de un tercio del tiempo. De
hecho, en una serie de doce preguntas, casi tres cuartas
partes de la gente fue junto con el grupo al menos una vez,
desafiando la evidencia de sus propios sentidos. Observe
que en el experimento de Asch, las personas estaban
respondiendo a las decisiones de los extranjeros, a los
que probablemente nunca volvería a ver. No tenían ninguna
razón particular para querer a esos desconocidos les
gustan.
hallazgos de Asch parecen captar algo universal sobre la
humanidad. experimentos de la conformidad se han
replicado y ampliado en más de 130 experimentos de
diecisiete países, incluyendo el Zaire, Alemania, Francia,
Japón, Noruega, Líbano y Kuwait (Sunstein, 2003). El
patrón general de los errores de la gente que se ajusten
entre el 20 y el 40 por ciento de las veces, no muestra
grandes diferencias entre las naciones. Y a pesar de 20 a
40 por ciento de las veces no puede parecer grande,
recordar que esta tarea era muy sencilla. Es casi como si
la gente la puede guiar a la identificación de una imagen
de un perro como un gato, siempre que otras personas
antes que ellos lo han hecho.
¿Por qué, exactamente, qué a veces ignoran la evidencia
de sus propios sentidos? Ya hemos esbozado las dos
respuestas. El primero consiste en la in-
formación transmitida por las respuestas de las personas;
la segunda implica la presión y el deseo de no enfrentar la
desaprobación del grupo. En los propios estudios de
Asch, varios de los conformistas dicho, en entrevistas
privadas, que sus percepciones iniciales deben haber
estado equivocado. Si todo el mundo en la sala acepta
una cierta proposición, o ve las cosas de una determinada
manera, es posible concluir que probablemente tengan
razón. Sorprendentemente, trabajos recientes de
imágenes cerebrales ha sugerido que cuando las
personas se ajustan en la configuración de Asch-like, que
realmente ven la situación como todos los demás. 3
todos los demás.
Por otro lado, los científicos sociales en general,
encontramos menos de la conformidad, en las mismas
circunstancias básicas como experimentos de Asch,
cuando se pregunta a la gente a dar respuestas anónimas.
Las personas se vuelven más propensos a cumplir cuando
saben que otras personas ver lo que tienen que decir. A
veces la gente va a ir junto con el grupo, incluso cuando
piensan o saben, que todo el mundo se ha equivocado.
grupos unánimes son capaces de proporcionar los
empujones, incluso más fuertes cuando la pregunta es
fácil, y la gente debe saber que todos los demás están
equivocados.
Los experimentos de Asch involucrados evaluaciones con
respuestas bastante obvias. La mayoría de las veces, no
es difícil de evaluar la longitud de las líneas. ¿Qué pasa si
la tarea se hace un poco más difícil? La cuestión es
especialmente importante para nuestros propósitos,
porque estamos particularmente interesados en cómo las
personas son influenciadas, o puede ser influido, al tratar
con problemas que son a la vez difícil y poco familiar. Se
realizaron algunos estudios clave en la década de 1930
por el psicólogo Muzafer Sherif (1937). En el experimento
Sherif 's, las personas se colocaron en una habitación
oscura, y un pequeño punto de luz se colocan a cierta
distancia delante de ellos. La luz era en realidad
estacionaria, pero a causa de una ilusión perceptiva
llamado efecto autocinético, que parecía moverse. En
cada uno de varios ensayos, Sherif pidió a la gente para
estimar la distancia que la luz se había movido. En las
encuestas de forma individual, los sujetos no estaban de
acuerdo entre sí, y sus respuestas variaron
significativamente de un ensayo a otro. Esto no es
sorprendente; porque la luz no se movió, cualquier juicio
sobre la distancia era una puñalada en la oscuridad literal.
Pero Sherif encontró grandes efectos conformidad cuando
se les pidió a las personas a actuar en pequeños grupos y
hacer que sus estimaciones en público. Aquí los juicios
individuales convergentes y una norma del grupo,
establecer la distancia de consenso, se desarrolló
rápidamente. Con el tiempo, la norma se mantuvo estable
dentro de determinados grupos, lo que conduce a una
situación en la que diferentes grupos hicieron,
y estaban fuertemente comprometidos con, bastante
diferentes juicios. Hay una pista importante aquí sobre
cómo aparentemente similares grupos, ciudades, e incluso
naciones pueden converger en muy diferentes creencias y
acciones simplemente debido a variaciones modestas e
incluso arbitrarias en puntos de partida.
Sherif también trató de un empujón. En algunos
experimentos, se añadió un aliado su cómplice propia, sin
el conocimiento de las personas en el estudio. Cuando lo
hizo, sucedió algo más. Si el cómplice habló con fi
dientemente y firmemente, a su juicio tuvo una fuerte
influencia en la evaluación del grupo. Si la estimación del
confederado era mucho más alto que los inicialmente
hecha por otros, el juicio del grupo sería inflado; Si la
estimación del confederado fue muy baja, la estimación
del grupo caería. Un pequeño empujón, si se expresa con
fi temente, podría tener importantes consecuencias para la
conclusión del grupo. La clara lección aquí es que la gente
consistentes y firmes, en el sector privado o público, se
pueden mover los grupos y prácticas en su dirección
preferida.
Más notable aún, los juicios del grupo fueron internalizadas
a fondo, para que la gente se adhieran a ellos, incluso
cuando informen de su propia -de hecho incluso un año
más tarde, e incluso cuando se participa en nuevos grupos
cuyos miembros ofrecido diferentes juicios.
Significativamente, también se encontraron los juicios
iniciales tener efectos a través de
“generaciones”. Incluso cuando se introdujeron suficientes
temas frescos y otros se retiraron de manera que todos los
participantes eran nuevos a la situación, el fallo grupo
original tiende a pegarse, aunque la persona que estaba
originalmente responsable de que se habían quedado
atrás. 4 En una serie de experimentos, las personas que
usan método básico Sherif 's han 4
demostrado que una ‘tradición’ arbitraria en la forma de un
juicio acerca de la distancia, puede llegar a ser afianzado
con el tiempo, por lo que muchas personas lo siguen a
pesar de su arbitrariedad originales. 5
Aquí podemos ver por qué muchos grupos son víctimas de
lo que se conoce como “conservadurismo colectiva”: la
tendencia de los grupos que se adhieren a patrones
establecidos, incluso a medida que surgen nuevas
necesidades. Una vez que una práctica (como llevar lazos)
se ha establecido, es probable que se perpetúa, incluso si
no existe una base especial para ello. A veces una
tradición puede durar mucho tiempo, y recibir el apoyo o al
menos la aquiescencia de un gran número de personas, a
pesar de que su origen fue el producto de un pequeño
empujón de unas pocas personas o tal vez incluso una. Por
supuesto, un grupo cambiará si se puede demostrar que la
práctica es caus-
ing problemas graves. Pero si hay incertidumbre sobre
esta cuestión, la gente podría así seguir haciendo lo que
siempre han hecho.
Un problema importante en este caso es “ignorancia
pluralista”, es decir, la ignorancia, por parte de todos o la
mayoría, por lo que otras personas piensan. Podemos
seguir una práctica o una tradición no porque nos guste, o
incluso pensar que es defendible, sino simplemente
porque pensamos que la mayoría de otras personas como
él. Muchas de las prácticas sociales persisten por esta
razón, y una pequeña descarga, o codazo, puede
desalojarlos. 6 Un ejemplo dramático es el comunismo en
la antigua Unión Soviética, que duró, en parte, porque las
personas no eran conscientes de cómo muchas personas
despreciaron el régimen. cambios dramáticos de la
historia universal, pero menos, rechazando las prácticas
de larga data, a menudo pueden ser producidos por un
empujón que se inicia una especie de efecto de arrastre.
Los experimentos adicionales, que crece fuera del método
básico, de Asch fi nd grandes efectos de conformidad de
los juicios de muchos tipos diferentes. 7
conformidad de los juicios de muchos tipos diferentes.
Considere el siguiente hallazgo. Se pidió a las personas,
“¿Cuál de los siguientes crees que es el problema más
importante que enfrenta nuestro país hoy en día?”, se
ofrecieron cinco alternativas: la recesión económica, los
servicios educativos, actividades subversivas, salud
mental, y el crimen y la corrupción. Se le preguntó en
privado, un mero 12
por ciento optó por actividades subversivas. Pero cuando
se expone a un consenso del grupo aparente unanimidad
seleccionar esta opción, el 48 por ciento de la gente hizo
la misma elección!
En un hallazgo similar, se pide a las personas a considerar
esta declaración: “La libertad de expresión es un privilegio
y no un derecho, es adecuado para una sociedad para
suspender la libertad de expresión cuando se siente
amenazado.” Hizo esta pregunta de forma individual, sólo
el 19 por ciento de la grupo de control de acuerdo, pero se
enfrentó con la opinión compartida de sólo cuatro otros, el
58 por ciento de las personas de acuerdo. Estos
resultados están estrechamente relacionadas con uno de
los intereses subyacentes de Asch, que era entender
cómo el nazismo había sido posible. Asch cree que la
conformidad podría producir un empujón muy persistente,
en última instancia, la generación de comportamiento
(como los eventos en Jonestown) que podrían parecer
impensable.
Sea o no la obra de Asch ofrece una explicación
adecuada del ascenso del fascismo, o los eventos en
Jonestown, no hay duda de que las presiones sociales
codazo a la gente a aceptar algunas bastante extrañas
conclusiones y las conclusiones también podrían afectar a
su comportamiento. Una pregunta obvia es si arquitectos
de las decisiones pueden explotar este hecho para mover
a la gente en una mejor di-
direc-. Supongamos, por ejemplo, que una ciudad está
tratando de animar a la gente a hacer más ejercicio, con el
fin de mejorar su salud. Si muchas personas están
haciendo ejercicio, la ciudad podría ser capaz de producir
cambios significativos con sólo mencionar ese hecho.
Unos pocos en las personas influyentes, que ofrecen
fuertes señales sobre el comportamiento apropiado,
puede tener un efecto similar.
Considere esfuerzo imaginativo y asombrosamente
exitosa de Texas para reducir los desechos en sus
carreteras. 8
sus carreteras. Texas, los funcionarios fueron
enormemente frustrado por el fracaso de sus campañas
de publicidad bien financiados y altamente publicitados,
que trató de convencer a la gente de que era su deber
cívico para detener tirar basura. Muchos de los litterers
eran hombres entre las edades de dieciocho y veinticuatro
años, que no quedaron impresionados con exactitud por la
idea de que una élite burocrática quería que cambien su
comportamiento. Los funcionarios públicos decidió que
era necesario “un eslogan resistente-parlante que también
aborde el espíritu único del orgullo de Tejas.”
Explícitamente la orientación al público no responde, el
estado alistado jugadores populares de fútbol Dallas
Cowboys para participar en anuncios de televisión en el
que se recogen basura, rota latas de cerveza en sus
manos desnudas, y gruñó, “no ensucie con Tejas!” Otros
puntos incluidos cantantes populares, como Willie Nelson.
Ahora la gente puede obtener todo tipo de “No te metas
con Texas” productos, desde las etiquetas a las camisas a
las tazas de café. Una calcomanía populares ofrece
colores patrios, lo que refleja tanto el pabellón de Estados
Unidos, y quizás más importante, el pabellón de Texas
(Figura 3.1)!
Alrededor del 95 por ciento de los tejanos saben ahora
esta consigna, y en 2006 “No ensucie con Tejas”
fue elegido como lema favorito de Estados Unidos por un
deslizamiento de tierra y fue honrado con un desfile por la
Avenida Madison de Nueva York. (No estamos haciendo
esto para arriba Sólo en Estados Unidos, para estar
seguro.). Más al punto: En el primer año de la campaña, la
basura en el estado se había reducido en un notable 29
por ciento. En sus primeros seis años, hubo una reducción
del 72 por ciento en la hojarasca en carretera visibles.
Todo esto no ha pasado a través de mandatos, las
amenazas, la coerción o sino a través de un empujón
creativo.
El efecto del proyector
Una de las razones por qué las personas gastan tanto
esfuerzo se ajusten a las normas sociales y las modas es
que piensan que otros están pagando estrechamente
atención a lo que están haciendo. Si lleva un traje a un
evento social donde
3.1
No ensucie con el logotipo de Texas (Usado con permiso
de Do not Mess with Texas, Departamento de Transporte
de Texas)
todos los demás han ido informal, sientes que todo el
mundo está mirando a ti divertida y preguntándose por qué
usted es un geek. Si usted está sujeto a tales temores,
aquí es un pensamiento reconfortante, posiblemente, los
cuales no se le presta tanta atención como usted piensa.
Tom Gilovich y sus colegas han demostrado que las
personas son víctimas de lo que llama el
“efecto del proyector.” 9 En un experimento típico, el
equipo de Gilovich comenzó haciendo algunas
investigaciones sobre el cual actor sería más unhip que se
mostrará en la parte delantera de una camiseta. Esta
investigación se llevó a cabo a finales de 1990, y el
ganador de este dudoso honor fue el cantante Barry
Manilow. Cuando un estudiante llegó para el experimento,
se le dijo que se ponga una camiseta con la imagen de
Barry Manilow un lugar prominente en la parte frontal. Se le
pide al estudiante para unirse a otro grupo de estudiantes
que estaban ocupados llenando cuestionarios.
Después de un minuto más o menos, el experimentador
volvió, y le dijo al estudiante que use la camiseta que ahora
cuenta de que quería que participara en un estudio
diferente. El estudiante y el experimentador y luego
salieron de la habitación. En este punto se le pide al
estudiante que adivinar cuántos de los otros estudiantes
en la habitación sería capaz de identificar quién estaba en
su camiseta. La estimación promedio fue un poco menos
de la mitad, el 46 por ciento. De hecho, sólo el 21 por
ciento del grupo podría decir que fue representado en su
camiseta.
La moraleja es que la gente está prestando menos
atención de lo que creen. Si usted tiene una mancha en su
camisa, no se preocupe, que probablemente no se dará
cuenta. Pero, en parte, porque la gente piensa que todo el
mundo tiene sus ojos fijos en ellos, se ajustan a lo que
creen que la gente espera.
El cambio cultural, el cambio político, y la imprevisibilidad
Podrían cultura y la política verse afectados por la
conformidad? Podrían ser las empresas capaces de hacer
dinero reclutando conformidad? Considere algunas
pruebas relacionadas con descargas de música. Matthew
Salganik y sus colaboradores (2006) crearon un mercado
de música arti fi cial, con 14.341 participantes que eran los
visitantes de un sitio web popular entre los jóvenes. Los
participantes se les dio una lista de canciones
previamente desconocidas de bandas desconocidas. Se
les pidió que escuchar una breve selección de las
canciones que les interesaban, para decidir qué canciones
(si lo hay) para descargar, y para asignar una calificación a
las canciones que eligieron. Alrededor de la mitad de los
participantes se les hizo para tomar sus decisiones de
forma independiente, en base a los nombres de las
bandas y las canciones y su propio juicio sobre la calidad
de la música. La otra mitad pudo ver cuántas veces cada
canción había sido descargado por otros participantes.
Cada participante en este segundo grupo también se le
asignó al azar a uno u otro de ocho posibles “mundos”,
cada uno de los cuales evolucionaron en su propia; los de
cualquier particular mundo sólo podía ver las descargas en
su propio mundo. Una cuestión clave es si las personas se
verían afectadas por las decisiones de los demás, y si la
música diferente se convertiría en popular en los diferentes
“mundos”.
Se personas empujaron por lo que hicieron otras
personas? No hay la más mínima duda. En los ocho
mundos, los individuos eran mucho más propensos a
descargar las canciones que habían sido descargados
previamente en el número signi fi cativo, y mucho menos
propensos a descargar canciones que no habían sido tan
popular. Lo más sorprendente es el éxito de las canciones
era bastante impredecible, y las canciones que hicieron
bien o mal en el grupo control, donde la gente no vieron
juicios de otras personas, podría llevar a cabo de manera
muy diferente en el “social en mundos influencia.” En esos
mundos, la mayoría canciones podrían llegar a ser popular
o no, con mucho dependiendo de las elecciones de los
primeros descargadores. La canción idéntica podría ser
un éxito o un fracaso, simplemente porque otras personas,
al principio, se observaron a elegir han descargado o no.
En muchos dominios de las personas se ven tentados a
pensar, después del hecho, que un resultado era
totalmente previsible, y que el éxito de un músico, un actor,
un autor o un político era inevitable a la luz de su de sus
habilidades y características. Cuidado con la tentación.
Pequeñas intervenciones e incluso coincidencias, en una
etapa clave, pueden producir grandes variaciones en el
resultado. cantante caliente de hoy es probablemente
indistinguible de decenas e incluso cientos de artistas
igualmente talentosos cuyos nombres nunca se ha oído.
Podemos ir más allá. La mayoría de los gobernadores
actuales son difíciles de distinguir de docenas o incluso
cientos de políticos cuyas candidaturas mal fi zzled.
Los efectos de las influencias sociales pueden o no
pueden ser planificadas deliberadamente por personas
particulares. Para un ejemplo vivo y algo hilarante de cómo
las influencias sociales pueden afectar las creencias
incluso si nadie planea nada, considere la epidemia del
parabrisas Seattle picaduras. 10
A finales de marzo de 1954, un grupo de personas en
Bellingham, Washington, se dio cuenta de algunos
pequeños agujeros o pozos, en los parabrisas. La policía
local especuló que los pozos habían resultado de las
acciones de los vándalos, usando BBs o perdigones.
Poco después, unas pocas personas en ciudades al sur
de Bellingham reportaron daños similares a los
parabrisas. Dentro de dos semanas, el trabajo aparente
de vándalos había ido aún más al sur, hasta el punto donde
se registraron dos mil automóviles como damaged-éstos,
evidentemente, no es obra de vándalos. La amenaza se
acercó a Seattle. Los periódicos informaron de Seattle
debidamente el riesgo a mediados de abril, y poco
después, varios informes de pozos parabrisas llamaron la
atención de la policía local.
En poco tiempo los informes alcanzado proporciones
epidémicas, dando lugar a una intensa especulación sobre
lo que en la tierra, o en otro lugar, posiblemente, podría ser
la causa. contadores Geiger no encontraron ninguna
radiactividad. Algunas personas pensaron que algún
evento atmosférico extraño debe haber sido responsable;
otros invocan las ondas de sonido y un posible cambio en
el campo magnético de la Tierra; Todavía otros señalaron
que los rayos cósmicos del sol. El 16 de abril no menos se
registraron tres mil parabrisas en la zona de Seattle que se
ha “picado”, y el alcalde de Seattle escribió de inmediato
al gobernador y el presidente Eisenhower: “Lo que parecía
ser un brote localizado de vandalismo en los parabrisas de
automóviles dañados y ventanas en la parte norte del
estado de Washington se ha extendido por todo el área de
Puget Sound. . . .
Su conclusión? El daño, tal como era, era probablemente
“el resultado de las condiciones normales de conducción
en el que los objetos pequeños huelga los parabrisas de
los coches.” Una investigación posterior, que respaldan la
conclusión de los científicos, descubrieron que carecían de
los coches nuevos pozos. La sentencia final fue que los
pits “habían estado allí todo el tiempo, pero nadie les había
dado cuenta hasta ahora.” (Es posible echar un vistazo a
su coche en este momento, si usted ha tenido por un
tiempo, es probable que haya un pozo , o dos, o más).
La epidemia de Seattle parabrisas por picaduras era un
ejemplo extremo de empuje social, no intencional, pero
cada día que son influenciados por personas que no están
tratando de in fl uir nosotros. La mayoría de nosotros se
ven afectados por los hábitos alimenticios de nuestros
compañeros de la alimentación, cualesquiera que sean
sus intenciones. Como hemos dicho, la obesidad es
contagiosa; usted tiene mayor probabilidad de tener
sobrepeso si tiene un montón de amigos con sobrepeso.
Una forma especialmente buena para ganar peso es cenar
con otras personas. 11
es cenar con otras personas. En promedio, los que comen
con otra persona come alrededor del 35 por ciento más de
lo que lo hacen cuando están solos; miembros de un grupo
de cuatro comer aproximadamente el 75 por ciento más;
aquellos en grupos de siete o más comen 96 por ciento
más. *
También estamos en gran medida influenciada por las
normas de consumo del grupo correspondiente. Una luz
come come mucho más en un grupo de comedores
pesados. Un comilón mostrará más moderación en un
grupo de la luz comer en exceso. por lo tanto el promedio
del grupo ejerce una signi fi cativa influencia. Sin embargo,
existen diferencias de género también. Las mujeres a
menudo comen menos en las fechas; los hombres tienden
a comer mucho más, al parecer con la creencia de que las
mujeres están impresionados por una gran cantidad de la
alimentación de hombres. (Nota para los hombres: no lo
son.) Así que si usted quiere perder algo de peso, buscan
un colega delgada para ir a comer con (y no fi nal la
comida en el plato).
Si encontramos a sí mismo empujado por la opciones de
alimentación de sus amigos, es poco probable que sea
debido a una u otra amiga decidió empujar a ti. Al mismo
tiempo, las influencias sociales a menudo se utilizan de
forma estratégica. En particular, los anunciantes son
totalmente conscientes del poder de las influencias
sociales. Con frecuencia hacen hincapié en que “la
mayoría de la gente prefiere” su propio producto, o que “un
número creciente de personas” se cambia de otra marca,
que era yester-
* Un colega que cría pollos nos dice que ellos se
comportan de la misma manera. Un pollo que ya ha
comido suficiente para sentirse saciado empezará a
comer de nuevo si un pollo hambre se pone en la siguiente
jaula.
día de noticias, a su propia, lo que representa el futuro.
Ellos tratan de empujar al indicarle la mayoría de las
personas están haciendo ahora.
Los candidatos a pública o fi cina, o partidos políticos,
hacer lo mismo; hacen hincapié en que “la mayoría de las
personas están recurriendo a” sus candidatos preferidos,
con la esperanza de que la misma afirmación puede
hacerse realidad. Nada es peor que la percepción de que
los votantes están dejando un candidato en masa. De
hecho, una percepción de ese tipo ayudó a la cuenta para
la nominación demócrata de John Kerry en 2004. Cuando
los demócratas pasaron de Howard Dean a John Kerry,
que no era porque cada votante Democrática hizo un juicio
independiente en nombre de Kerry. Fue en gran parte
debido a la percepción generalizada de que otras
personas estaban fl ómo bloquear a Kerry. divertido relato
de Duncan Watts (2004) Vale la pena citar en extenso:
Unas semanas antes de las asambleas de Iowa, la
campaña de Kerry parecía muerto, pero luego ganó
inesperado Iowa, a continuación, Nuevo Hampshire, y
luego primario después de la primaria. ¿Cómo pasó esto?
. . . Cuando
todo el mundo se busca a otra persona para su dictamen,
tratando, por ejemplo, para todo el mundo
escoger el candidato demócrata que piensan todos los
demás se pick-es posible que toda la información que
otras personas podrían haber se pierde, y en su lugar se
obtiene una cascada de imitación que, como una
stampeding manada, puede comenzar sin razón aparente
y, posteriormente, ir en cualquier dirección con la misma
probabilidad. . . .
Pensamos en nosotros mismos como individuos
autónomos, cada uno impulsado por nuestras
capacidades y deseos internos y por lo tanto el único
responsable de su propio comportamiento, sobre todo
cuando se trata de votar. Ningún votante nunca admite,
incluso a sí misma, que eligió a Kerry porque ganó New
Hampshire.
Zumbidos sociales como la elección de Arquitectura
La lección general es clara. Si quieren arquitectos de las
decisiones para cambiar el comportamiento y hacerlo con
un empujón, puede ser que simplemente informar a la
gente acerca de lo que otras personas están haciendo. A
veces, las prácticas de los demás son sorprendentes, y
por lo tanto la gente está muy afectada por aprendiendo lo
que son. Considere cuatro ejemplos.
Conformidad y Cumplimiento Tributario
En el contexto del cumplimiento tributario, un experimento
en el mundo real llevada a cabo por los funcionarios en
Minnesota producido grandes cambios en el
comportamiento. 12
funcionarios en Minnesota producido grandes cambios en
el comportamiento.
Grupos de contribuyentes se les dio cuatro tipos de
información. Algunos se les dijo que sus impuestos se
fueron a diversas obras buenas, incluyendo la educación,
la protección de la policía y el fuego protección.
Otros fueron amenazados con la información sobre los
riesgos de sanción por incumplimiento. Otros recibieron
información acerca de cómo pueden obtener ayuda si
estuvieran confundidos o que no saben cómo llenar sus
formularios de impuestos. Todavía otros fueron
simplemente dijeron que más del 90 por ciento de los
residentes de Minnesota ya se cumplió, en su totalidad,
con sus obligaciones en virtud de la ley de impuestos.
Sólo una de estas intervenciones tuvieron un efecto
significativo en el cumplimiento tributario, y fue el último. Al
parecer, algunos contribuyentes son más propensos a
violar la ley debido a un error de percepción-plausible
sobre la base de la disponibilidad de los medios de
comunicación u otras cuentas de los tramposos, que el
nivel de cumplimiento es bastante bajo. Cuando se le
informó que el nivel de cumplimiento real es alta, se
vuelven menos propensos a ser infieles. De ello se
desprende que el comportamiento deseable o indeseable
se puede aumentar, al menos en cierta medida, al llamar la
atención del público a lo que otros están haciendo. (Nota
para los partidos políticos: Si desea aumentar la
participación, por favor no
participación, por favor
lamentar la gran cantidad de personas que no votan.) *
La preservación de Petri de madera fi ed
En muchos contextos, por supuesto, la incidencia de la
conducta indeseable es alta. Este lamentable hecho
parece ser un verdadero obstáculo para el cambio: si la
gente se suceden, que podría terminar con un ciclo vicioso
o incluso una espiral. ¿Es posible, sin embargo, para
empujar a la gente en mejores direcciones?
Un ingenioso estudio sugiere una respuesta afirmativa fi af
y se refuerza la opinión de que el encuadre específico del
problema puede tener un efecto poderoso. El estudio se
realizó en el Parque Nacional del Bosque de Petri fi cado
en Arizona,
* En la misma categoría es el hallazgo de que las personas
son más propensas a reciclar si se enteran de que muchas
personas están reciclando. Si un hotel quiere que la gente
reutilizan sus toallas, por razones medioambientales o
económicos, que haría bien en hacer hincapié en que la
mayoría de los otros huéspedes están reutilizando sus
toallas. El hotel haría aún mejor para proporcionarle
información acerca de cómo han sido responsables de los
huéspedes anteriores en su habitación!
donde algunos visitantes como para tomar muestras de
recuerdo a casa con ellos, una práctica que amenaza la
existencia del parque. Las señales situadas en el parque
imploran la gente no para tomar muestras de distancia. La
cuestión que se plantea es lo que los signos deben decir.
Los investigadores, dirigidos por Robert Cialdini, el gran
gurú de factores sociales influyen en que es profesor en el
camino en Tempe, eran bastante seguro de que los signos
que se utilizan actualmente en el parque podrían
mejorarse. 13 Así que se organizó un experimento.
En todas las condiciones del experimento, trozos de
madera fi cado de Petri fueron esparcidas a lo largo de un
sendero, que tienta a los visitantes a tomar algo con ellos.
A intervalos de dos horas, el idioma de las señales a lo
largo de la pista era variado. Algunos de los signos, de
forma similar a los utilizados actualmente en el parque,
hicieron hincapié en la gravedad del problema era:
“Muchos de los visitantes anteriores han quitado el petri
madera fi cado desde el parque, cambiando el estado
natural de la Selva Petri fi cada” Otros signos hincapié en
una norma prescriptiva: “ por favor, no retire la madera fi
cado de Petri del parque, con el fin de preservar el estado
natural de la Selva fi cada Petri.”la teoría de Cialdini
predijo que la norma positiva, por mandato judicial sería
más eficaz que el negativo, informativo. Esta predicción
fue con rma fi. 14
informativo. Esta predicción fue con rma fi.
socialización que no beban
Un ejemplo relacionado es el enfoque “normas sociales”,
que trata de reducir otras actividades indeseables beber y.
15 Consideremos, por ejemplo, el problema del abuso de
alcohol por parte de menores de edad (en su mayoría) los
estudiantes universitarios. Una encuesta realizada por la
Escuela de Salud Pública de Harvard encontró que
alrededor del 44 por ciento de los estudiantes
universitarios participan en consumo excesivo de alcohol
en el período de dos semanas anteriores a la encuesta.
dieciséis Esto es, por supuesto, un problema, sino una
pista sobre cómo corregirlo radica dieciséis
en el hecho de que la mayoría de los estudiantes creen
que el abuso de alcohol es mucho más penetrante de lo
que realmente es. 17
Percepciones erróneas de este tipo resultan en parte de la
heurística de disponibilidad. Los incidentes de abuso de
alcohol se recuperan con facilidad, y la consecuencia es
que inflar las percepciones. Los estudiantes universitarios
son influenciados por sus creencias acerca de lo que
hacen otros estudiantes universitarios, y por lo tanto el
abuso del alcohol aumentará inevitablemente si los
estudiantes tienen un sentido exagerado de cómo están
bebiendo mucho otros estudiantes.
Alerta a la posibilidad de cambiar el comportamiento,
haciendo hincapié en la realidad estadística, muchos los
funcionarios públicos han tratado de empujar a la gente en
una mejor direc-
ciones. Montana, por ejemplo, ha adoptado una campaña
educativa a gran escala, que ha incidido en el hecho de
que una fuerte mayoría de los ciudadanos de Montana no
beben. 18 Un anuncio 18
intenta corregir normas mal percibidos en los campus
universitarios, afirmando: “La mayor parte (81
por ciento) de los estudiantes universitarios Montana
tienen cuatro o menos bebidas alcohólicas a la semana.”
Montana se aplica el mismo enfoque a fumar cigarrillos
con un anuncio que sugiere que
“La mayoría (el 70 por ciento) de los adolescentes
Montana están libres de tabaco.”la estrategia ha producido
grandes mejoras en la exactitud de las percepciones
sociales y también estadísticamente significativo
disminución de fumar. 19
significativo disminución de fumar.
Las sonrisas, expresiones, y Ahorro de Energía
empujones sociales también se pueden utilizar para
reducir el consumo energético. Para ver cómo, considere
un estudio del poder de las normas sociales, participaron
cerca de trescientos hogares en San Marcos, California.
20 Todos los hogares fueron informados acerca de la
cantidad de energía que habían utilizado en las semanas
anteriores; También se les dio información (precisa) sobre
el consumo medio de energía en los hogares en su
vecindario. Los efectos sobre el comportamiento eran a la
vez clara y llamativa. En las semanas siguientes, la
usuarios de energía superiores a la media
significativamente disminuyó su consumo de energía; el
usuarios por debajo del promedio de energía aumentó
significativamente su consumo de energía. Este último
hallazgo se llama un efecto boomerang, y ofrece una
importante advertencia. Si desea empujar a la gente en un
comportamiento socialmente deseable, no, de ninguna
manera, que sepan que sus acciones actuales son
mejores que la norma social.
Pero aquí es un hallazgo aún más interesante.
Aproximadamente la mitad de los hogares se les dio no
sólo información descriptiva sino también una señal
pequeña, no verbal que su consumo de energía fue
aprobado o rechazado socialmente socialmente. Más fi
específicamente aquellos hogares que consumían más de
la norma recibió una “emoticon,” infeliz como la Figura
3.2a, mientras que los que consumieron menos de la
norma recibió un emoticon feliz, como en la Figura 3.2b.
Como era de esperar, pero significativamente, los grandes
usuarios de energía mostraron una disminución aún mayor
cuando recibieron el emoticono infeliz. El hallazgo más
importante fue que cuando esté por debajo de la media
usuarios de energía recibieron el emoticon feliz, el efecto
bumerán desapareció por completo! Cuando estaban
simplemente se les dijo que su consumo de energía fue
inferior a la media, se sentían
3.2
Información visual dada a los clientes de energía en San
Marcos, California que tenían algún “espacio” para
aumentar el consumo, pero cuando el mensaje informativo
se combinó con un empujón emocional, que no se
ajustaron al alza su uso.
Muchas personas, incluyendo republicanos y demócratas
por igual, argumentan a favor de la conservación de
energía por razones de seguridad nacional, el crecimiento
económico y la protección del medio ambiente. Para
promover la conservación de la energía, una gran parte se
puede hacer con empujones sociales bien elegidos.
Tendremos más que decir acerca de cómo la arquitectura
opción se puede utilizar para ayudar al medio ambiente
después.
Cebado
Hasta ahora nos hemos centrado en la atención de la
gente a los pensamientos y el comportamiento de otras
personas. Estrechamente trabajo relacionado muestra el
poder de “cebado.”
Imprimación se refiere a los algo misterioso
funcionamiento del sistema automático del cerebro. La
investigación muestra que las influencias sutiles puede
aumentar la facilidad con que cierta información viene a la
mente. Imagina jugar a un juego de asociación de palabras
con Homer Simpson y obtendrá la idea. A veces el mínimo
indicio de una idea o concepto se disparará una
asociación que puede estimular la acción. Estos “primos”
se producen en situaciones sociales, y sus efectos pueden
ser sorprendentemente potente.
En las encuestas, la gente a menudo se les pregunta si
son propensos a participar en determinado
comportamiento a votar, para bajar de peso, para la
compra de determinados productos. Los que participan en
encuestas desea catalogar la conducta, no para influir
eso. Pero los científicos sociales han descubierto un hecho
extraño: cuando miden las intenciones de las personas,
que afectan a la conducta de las personas. El “efecto de la
mera medición” se refiere al hallazgo de que cuando las
personas se les pide lo que pretenden hacer, se vuelven
más propensos a actuar de acuerdo con sus respuestas.
Este hallazgo se puede encontrar en muchos contextos. Si
las personas se les pregunta si tienen la intención de
comer ciertos alimentos, a la dieta o al ejercicio, sus
respuestas a las preguntas afectarán su comportamiento.
21
preguntas afectarán su comportamiento. En nuestro
lenguaje, el efecto de la mera medición es un empujón, y
puede ser utilizado por nudgers privadas o públicas.
Campaña de los funcionarios quieren animar a sus
seguidores a votar. ¿Cómo pueden hacer eso? Un método
obvio es hacer hincapié en las apuestas; otro es para
disminuir el costo y la carga, por lo que es fácil para las
personas a acudir a las urnas. Pero hay otra manera.
Resulta que si le preguntas a la gente, el día antes de la
elección, si tienen la intención de voto, puede aumentar la
probabilidad de su voto hasta en un 25
por ciento! 22 O supongamos que el objetivo es
incrementar las nuevas compras de un determinado
producto, 22
tales como teléfonos celulares o automóviles. Un estudio
de una muestra representativa a nivel nacional de más de
cuarenta mil personas hizo una pregunta sencilla: ¿Tiene la
intención de comprar un coche nuevo en los próximos seis
meses? 23
los próximos seis meses? La misma pregunta se
incrementó las tasas de compra en un 35 por ciento. O
supongamos que un o fi cial quiere animar a la gente a
tomar medidas para mejorar su propia salud. Con
respecto a la conducta relacionada con la salud, los
cambios signi fi cativos se han producido mediante la
medición de las intenciones de las personas. 24
medición de las intenciones de las personas. Si se
pregunta a la frecuencia con que esperan fl OSS sus
dientes en la próxima semana, que fl oss más. Si las
personas se les pregunta si tienen la intención de consumir
alimentos grasos en la próxima semana, que consumen
menos en la forma de alimentos grasos.
El empujón proporcionado preguntando a la gente lo que
ellos tienen la intención de hacerlo puede acentuarse
preguntándoles cuándo y cómo planean hacerlo. Esta
penetración cae en la categoría de lo que el gran
psicólogo Kurt Lewin llama “factores de canal”, un término
que usó para las pequeñas influencias que podrían facilitar
o inhibir ciertos comportamientos. Piense en el “canal”
como similar a la ruta de un río toma después de la fusión
de la nieve primavera. La ruta puede ser determinada por
aparentemente pequeños cambios en el paisaje. Para las
personas, Lewin argumentó que de igual forma diminutas
factores pueden crear inhibidores sorprendentemente
fuertes para el comportamiento que las personas “quieren”
tomar. A menudo podemos hacer más para facilitar el
buen comportamiento quitando algún pequeño obstáculo
que tratando de empujar a la gente en una dirección
determinada. Un ejemplo temprano de la idea de Lewin
fue pro-
zamiento Leventhal, cantante, y Jones (1965) en el campus
de la Universidad de Yale. Los sujetos eran personas
mayores de Yale que recibieron algún tipo de educación
persuasiva sobre los riesgos del tétanos y la importancia
de ir al centro de salud para recibir una inoculación. La
mayoría de los estudiantes estaban convencidos de la
conferencia y dijo que planeaban ir a buscar el tiro, pero
estas buenas intenciones no dieron lugar a mucha acción.
Sólo el 3 por ciento en realidad fue a buscar el tiro.
Otros sujetos se les dio la misma conferencia, pero
también se les dio una copia de un mapa del campus con
la ubicación del centro de salud con un círculo. Se les pidió
entonces a mirar sus horarios semanales, hacer un plan
para cuando iban a ir a buscar el tiro, y mirar el mapa y
decidir qué ruta que tomarían. Con estos empujones, el 28
por ciento de los estudiantes logró mostrar y recibir la
vacuna contra el tétanos. Observe que esta manipulación
era muy sutil. Los estudiantes fueron todas las personas
mayores y seguramente sabían dónde se encuentra el
centro de salud (Yale no es un gran campus), y no se les
dio una cita real. Sin embargo, nueve veces más
estudiantes recibieron disparos, lo que demuestra el poder
potencial de los factores de canal.
Ligeramente ampliar estos hallazgos, los científicos
sociales han encontrado que las personas que pueden
“prime” en ciertas formas de comportamiento, ofreciendo
señales simples y aparentemente irrelevantes. Resulta que
si ciertos objetos se hacen visibles y sobresalientes, el
comportamiento de las personas puede verse afectada.
Objetos característicos de los entornos de negocio, tales
como maletines y mesas de juntas, hacer que la gente más
competitivo, menos cooperativos, y menos generosa. 25
Los olores también son importantes: la simple exposición
al olor de un limpiador de uso hace que las personas
mantienen su medio ambiente más limpio mientras comen.
26 En ambos casos, la gente no era consciente del efecto
de la señal en su comportamiento. O considere esto: los
juicios de las personas sobre los extraños se ven
afectados por el hecho de que están bebiendo café helado
o café caliente! Los que recibieron café helado son más
propensos a ver a otras personas a medida que más
egoístas, menos sociable, y, bueno, más frío que los que
se dan café caliente. 27 Esto, también, ocurre de manera
inconsciente.
Los tres sociales influye en que tenemos-la información
resaltada, la presión de grupo, y cebado puede fácilmente
ser reclutados por nudgers privadas y públicas. Como
veremos más adelante, las empresas y los gobiernos
pueden utilizar el poder de factores sociales influyen en la
promoción de muchos buenos (y malos) provoca.
4
CUANDO ¿Necesitamos una NUDGE?
Hemos visto que las personas llevan a cabo hazañas
asombrosas pero también cometen errores ditzy. ¿Cuál es
la mejor respuesta? arquitectura de las decisiones y sus
efectos no se pueden evitar, y por lo tanto la respuesta
corta es obvio, lo llaman la regla de oro de paternalismo
libertario:. oferta empujones que son más propensos a
ayudar y con menos probabilidades de daño infligir * Una
respuesta ligeramente más largo es que personas
necesitarán empujones para las decisiones que son
difíciles y poco común, para los que no reciben
retroalimentación inmediata, y cuando tienen problemas
para traducir los aspectos de la situación en términos que
puedan entender fácilmente.
En este capítulo tratamos de poner un poco de carne en
estos puntos. Comenzamos especificando los tipos de
situaciones en las que las personas son menos propensos
a tomar buenas decisiones. a continuación, nos dirigimos
a las preguntas sobre la magia potencial de los mercados
y preguntamos si y cuando el libre mercado y la libre
competencia tenderán a exacerbar en lugar de mitigar los
efectos de la fragilidad humana. El punto clave aquí es que
para todas sus virtudes, los mercados a menudo dan a las
empresas un fuerte incentivo para atender a (y pro fi ciarse
de) las debilidades humanas, en lugar de tratar de
erradicarlos o para minimizar sus efectos.
* Camerer et al. (2003) llamado a la “paternalismo
asimétrico”, que definen como la adopción de medidas
para ayudar a las personas menos sofisticadas al tiempo
que impone un daño mínimo en todos los demás. Nuestra
regla de oro es en el espíritu de su formulación.
72
CUANDO ¿Necesitamos una NUDGE?
73
Las opciones cargadas
Supongamos que está dicho que un grupo de personas
tendrá que hacer un poco de elección en el futuro próximo.
Usted es el arquitecto de las decisiones. Usted está
tratando de decidir cómo diseñar el entorno de elección,
qué tipo de empujones para ofrecer, y lo sutil que los
empujones deberían ser. ¿Qué necesita saber para
diseñar el mejor ambiente posible elección?
Bene fi cios Hoy en costos tarde
Hemos visto que los problemas surgen cuando las
personas predecibles deben tomar decisiones que ponen
a prueba su capacidad de autocontrol. Muchas opciones
en la vida, como si se debe usar una camisa azul o uno
blanco, la falta de autocontrol elementos importantes.
problemas de autocontrol son los más propensos a surgir
cuando las opciones y sus consecuencias están
separados en el tiempo. En un extremo se encuentran lo
que podría llamarse bienes de inversión, como el ejercicio,
Ossing fl, y la dieta. Respecto a estos productos los gastos
corren a cargo de inmediato, pero los beneficios se
retrasan. De bienes de inversión, la mayoría de las
personas a errar por el lado de hacer muy poco. Aunque
hay algunos frutos secos de ejercicio y los fanáticos de fl
Ossing, parece seguro decir que no muchas personas
están resolviendo en la víspera de Año Nuevo en fl OSS
menos el próximo año y dejar de usar la bicicleta de
ejercicio tanto.
En el otro extremo se encuentran lo que podría llamarse
bienes pecaminosas: el tabaquismo, el alcohol, y donuts
de chocolate gigantes pertenecen a esta categoría.
Obtenemos el placer ahora y sufrir las consecuencias más
tarde. Una vez más podemos usar la prueba de resolución
de Año Nuevo: ¿cuántas personas voto de fumar más
cigarrillos, beber martinis más, o tiene más donuts de
chocolate en la mañana del próximo año? Tanto los bienes
de inversión y bienes pecaminosas son los principales
candidatos para empujones. La mayoría de las personas
(nonanorexic) no necesitan ningún estímulo especial para
comer otra brownie, pero podrían utilizar un poco de ayuda
a hacer más ejercicio.
Grado de di fi cultad
Casi todos los mayores de la edad de seis años puede
atar cordones de los zapatos, jugar un partido respetable
de tic-tac-dedo del pie, y deletrear la palabra gato. Pero
sólo unos pocos de nosotros podemos atar una gato.
corbata de lazo decente, jugar un juego magistral de
ajedrez, o hechizo (mucho menos pronunciar) el nombre
del psicólogo Mihály Csíkszentmihályi. Por supuesto, se
aprende a hacer frente a los problemas más difíciles.
Podemos comprar un pretied
pajarita, leer un libro sobre el ajedrez, y buscar la ortografía
de Csíkszentmihályi en la Web (a continuación, copiar y
pegar cada vez que tenemos que utilizar el nombre).
Utilizamos los correctores ortográficos y hojas de cálculo
para ayudar con los problemas más difíciles. Sin embargo,
muchos problemas en la vida son bastante difíciles, ya
menudo no existe una tecnología tan fácil como un
corrector ortográfico disponible para ayudar. Somos más
propensos a necesitar más ayuda para escoger la mejor
hipoteca que la elección de la hogaza de pan derecha.
Frecuencia
Incluso los problemas difíciles se vuelven más fácil con la
práctica. Ambos hemos logrado aprender cómo servir una
pelota de tenis en el cuadro de servicio con una
regularidad razonable (y en el caso de Sunstein, incluso la
velocidad), pero tomó un poco de tiempo. El tiempo de la
gente primeros tratan de ejecutar este movimiento, tienen
suerte si la pelota pasa sobre la red, y mucho menos en la
caja de servicio. La práctica hace al maestro (o al menos
mejor).
Desafortunadamente, algunas de las decisiones más
importantes de la vida no vienen con muchas
oportunidades para practicar. La mayoría de los
estudiantes eligen un colegio sólo una vez. Fuera de
Hollywood, la mayoría de nosotros elegimos un cónyuge,
así, no más de dos o tres veces. Pocos de nosotros la
oportunidad de probar diferentes carreras. Y fuera de la
ciencia ficción, tenemos una oportunidad de ahorrar para
la jubilación (aunque podemos hacer algunos ajustes en el
camino). En general, cuanto mayor sea la apuesta, menos
a menudo somos capaces de practicar. La mayoría de
nosotros compramos casas y coches no más de una o dos
veces una década, pero estamos realmente practicada en
las compras de comestibles. La mayoría de las familias
han dominado el arte de control de inventario de leche, y
no mediante la resolución de la ecuación matemática
relevante, pero a través de ensayo y error. *
* Hay una profunda ironía aquí. Muchos economistas han
desestimado experimentos psicológicos sobre la base de
que los experimentos son sólo para “apuestas bajas” y que
la gente a menudo no se dan suficientes oportunidades
para aprender. Estos economistas argumentan que si se
elevaran las apuestas, y los sujetos se les dio ensayos de
práctica, entonces la gente “hacerlo bien”. Hay al menos
dos problemas con este argumento. En primer lugar, hay
poca evidencia de que el rendimiento mejora cuando las
apuestas suben. En una primera aproximación, las
apuestas no parecen importar mucho (ver Camerer y
Hogarth, 1999). En segundo lugar, y más importante, la
economía se supone para ayudar a explicar las grandes
decisiones de la vida, y estas son las decisiones que
vienen sin muchos ensayos de práctica.
CUANDO ¿Necesitamos una NUDGE? 75
Nada de esto quiere decir que el gobierno debe ser
decirle a la gente con quién deben casarse o qué estudiar.
Este es un libro sobre libertario
estudiar. Este es un libro sobre
paternalismo. En esta etapa, sólo queremos hacer
hincapié en que,
las opciones de fi cultades de culto raras son buenos
candidatos para empujones.
Realimentación
Incluso la práctica no hace la perfección si las personas
carecen de buenas oportunidades para el aprendizaje. Es
muy probable que el aprendizaje si las personas obtienen
retroalimentación inmediata, clara después de cada
intento. Supongamos que usted está practicando sus
habilidades poniendo en el green de prácticas. Si se
golpea diez bolas hacia el mismo agujero, es fácil hacerse
una idea de lo duro que tiene que golpear la pelota. Incluso
los jugadores menos talentosos pronto aprenderá a medir
la distancia en estas circunstancias. Supongamos en
cambio que estaban poniendo las pelotas de golf, pero no
llegar a ver a dónde iban. En ese entorno, se puede putt
durante todo el día y nunca hay nada mejor.
Por desgracia, muchas de las opciones de la vida son
como la práctica de poner sin ser capaz de ver donde las
bolas terminan, y por una sencilla razón: la situación no
está estructurado para proporcionar una buena
retroalimentación. Por ejemplo, por lo general obtenemos
retroalimentación sólo en las opciones que
seleccionamos, no los rechazamos. A menos que las
personas salen de su manera de experimentar, nunca
pueden aprender acerca de las alternativas a los
familiares. Si se toma el camino largo a casa cada noche,
puede que nunca aprende que hay uno más corto.
procesos a largo plazo rara vez proporcionan una buena
retroalimentación. Alguien puede comer una dieta alta en
grasas durante años sin tener ningún signo de advertencia
hasta que el ataque al corazón. Cuando la
retroalimentación no funciona, es posible beneficiarse de
un empujón.
Sabiendo lo que le gusta
La mayoría de nosotros tenemos una buena idea de si
preferimos el café helado de vainilla, Frank Sinatra a Bob
Dylan, y los misterios de la ciencia ficción. Estos son
ejemplos para los que hemos tenido el tiempo para probar
las alternativas y aprender acerca de nuestros gustos.
Pero supongamos que usted tiene que predecir sus
preferencias para lo desconocido, como cuando se come
para la primera
hecho es que en la vida real la elección de un socio de la
vida es dura y la gente a menudo fallan. Del mismo modo,
puede haber cabinas de conducción menos la filosofía de
doctorado si las opciones sobre la escuela de graduados
llegaron con ensayos de práctica, pero a los treinta y cinco
años de edad que es difícil pedir un “no hacer más.”
tiempo en un país con una cocina exótica. turistas
inteligentes a menudo dependen de otros (camareros, por
ejemplo) en busca de ayuda: “La mayoría de los
extranjeros como x y el odio y” Incluso en lugares menos
exóticos, puede ser inteligente para dejar que otra persona
elija por usted. Dos de los mejores restaurantes de
Chicago (Alinea y Charlie Trotter) dan a sus comensales
las opciones menor cantidad. En los comensales Alinea
simplemente decidir si quieren quince muy pequeñas
placas o de veinticinco diminutos pequeños. A Charlie
Trotter, se le pide al comensal única posibilidad de limitar
el comedor a las verduras o no. (En tanto, uno se preguntó
acerca de las restricciones dietéticas y alergias.) El
beneficio de tener tan poca opción es que el chef está
autorizado para cocinar que las cosas que nunca habría
pensado para ordenar.
Es particularmente difícil para las personas a tomar
buenas decisiones cuando tienen problemas para traducir
las opciones que se enfrentan en las experiencias que
tendrán. Un ejemplo sencillo es ordenar un plato de un
menú en un idioma que no entiende. Pero incluso cuando
lo hace saber el significado de las palabras que se utilice,
puede que no sea capaz de traducir las alternativas que
está considerando en términos que tengan el más mínimo
sentido para usted.
Tome el problema de elegir un fondo de inversión para su
cartera de jubilación. La mayoría de los inversores
(incluidos nosotros) tendrían problemas para saber cómo
comparar un fondo de
“apreciación de capital” con un fondo de “dinámica de
dividendos”, e incluso si el uso de esas palabras se
hicieron comprensible, el problema no se resolvería. Lo
que un inversor necesita saber es cómo elegir entre esos
fondos afecta su capacidad de gasto durante el retiro en
diversos escenarios, algo que incluso un experto armado
con un buen paquete de software y conocimiento completo
de las carteras mantenidas por cada fondo puede tener
problemas para el análisis. El mismo problema se plantea
para la elección entre los planes de salud; podemos tener
poca comprensión de los efectos de nuestra selección. Si
su hija recibe una enfermedad rara, tendrá que ser capaz
de ver un buen especialista? ¿Cuánto tiempo que tiene
que esperar en la cola? Cuando las personas tienen un
tiempo difícil predecir cómo sus opciones terminarán
afectando a sus vidas, tienen menos que ganar con
numerosas opciones y quizás incluso eligiendo por sí
mismos. Un empujón podría ser bienvenida.
Mercados: Un veredicto mixto
La discusión hasta ahora sugiere que las personas
pueden necesitar más un buen empujón para las opciones
que han retrasado efectos; los que son difíciles,
infrecuentes, y ofrecen la regeneración pobre; y aquellos
para los que la relación entre la elección y la experiencia
es ambigua. Una pregunta natural es si los mercados
libres pueden resolver los problemas de la gente, incluso
en tales circunstancias. A menudo, la competencia del
mercado va a hacer mucho bien. Sin embargo, en algunos
casos, las empresas tienen un fuerte incentivo para
atender a las debilidades de la gente y para explotarlos.
Nótese primero que muchos productos de seguros tienen
todas las características cargadas que hemos esbozado.
Los beneficios de la celebración de los seguros se
retrasan, la probabilidad de tener un reclamo es difícil de
analizar, los consumidores no reciben información útil
sobre si están recibiendo un buen retorno de sus compras
de seguros, y el mapeo de lo que están comprando a lo
que son cada vez puede ser ambigua. Sin embargo, el
mercado de seguros es competitiva, por lo que una
pregunta natural es si las fuerzas del mercado pueden ser
invocados para “resolver” el problema de las opciones
cargadas.
Imaginemos dos mundos diferentes. En un mundo,
Econworld, todos los consumidores son Econs y no tienen
ningún problema con opciones de culto fi cultades. Todas
las decisiones cuantitativas, incluidas las compras de
seguros, son un juego de niños para ellos. (Econs son
parte actuario.) El otro mundo se llama Humanworld, y en
este mundo algunos de los consumidores son seres
humanos, que tienen todas las características que
generalmente caracterizan a la tribu, mientras que el resto
son Econs. En ambos mundos, hay que funcionen bien los
mercados y al menos algunos fi rms perfectamente
racionales que han contratado Econs como
administradores. La cuestión clave es si las compras de
seguros en Humanworld serán los mismos que los de
Econworld. En otras palabras, ¿los mercados que
funcionen bien hacen que la humanidad de los seres
humanos irrelevante?
Para analizar esta cuestión, vamos a empezar con un
ejemplo sencillo inspirado en un maravilloso poema de
Shel Silverstein (1974) titulado “inteligente”. El poema es
divertido, así como brillante, por lo que si usted tiene una
computadora cerca, le sugerimos que escribe “
inteligente”y‘Shel Silverstein’en Google y leer el poema
ahora. * vamos a esperar para que usted pueda volver
antes de continuar.
* Silverstein había dado personalmente Thaler permiso
para utilizar el poema en un documento oficial publicado
en 1985, dijo que se le hizo cosquillas a ver su trabajo
aparece en la American Economic Review dijo que se le
hizo cosquillas a ver su trabajo aparece en la
-pero el poema está ahora controlado
American Economic Review
por su finca, que, después de varios empujones (también
conocida como súplicas desesperadas), nos ha denegado
el permiso para reimprimir el poema aquí. Ya que habría
estado dispuesto a pagar derechos de autor, a diferencia
de los sitios Web a los que encontrará a través de Google,
sólo podemos suponer que los administradores de la finca
(parafraseando el poema) no saben que algo es más que
nada.
Para aquellos de ustedes que leen esto en un plano (o
demasiado perezoso para levantarse de la cama), cuento
del poema es simple. El narrador niño explica que su
padre le dio un billete de un dólar, que sabiamente
negoció durante dos trimestres porque (a diferencia de
sus socios comerciales mudos) sabe que dos es más de
uno. Continúa la negociación-los dos cuartos para tres
monedas de diez centavos; tres monedas de diez
centavos para cuatro monedas de cinco centavos; y,
finalmente, cuatro monedas de cinco centavos por cinco.
Por último, el hijo vuelve a su padre para informar sobre su
serie de oficios brillantes. Cuando lo hace así, se informa
de que su padre era “muy orgulloso de [él] a hablar.”
Supongamos que algunos seres humanos en una
economía de mercado que funcione bien prefieren dos
trimestres a un dólar porque dos es más de uno. ¿Qué
ocurre con los amantes de estos cuartos? Están dañados?
Y hacer que los precios de mercado fl uencia?
Las respuestas a estas preguntas dependen un poco en lo
tonto que los amantes trimestre son, pero vamos a
suponer que, si bien prefieren dos trimestres a un dólar,
siguen prefiriendo más trimestres a un menor número de
cuartos (ya que ellos aman trimestres).
Eso significa que, si bien sería, en principio, estar
dispuesto a negociar dos trimestres por un dólar, que no
tienen que hacer eso, porque los bancos (entre otros)
competirán para su negocio, y estarán encantados de
darles cuatro cuartos por cada dólar. Por supuesto, los
amantes cuartos pensarán que están recibiendo una gran
cantidad de este comercio, pero siempre y cuando no hay
competencia en la prestación de los barrios,
El ejemplo es, obviamente, un extremo uno, sino muchos
mercados no son tan diferentes de esta situación. La
mayor parte del tiempo, la competencia asegura que el
precio sirve como una buena señal de calidad. Por lo
general (pero no siempre) la fi botellas de vino ftydollar son
mejores que las botellas de veinte dólares. Y los
consumidores irracionales no alterarán el mercado,
siempre y cuando no predominan.
Así que si algunas personas eligen el vino por lo mucho
que les gusta la etiqueta, no se verán perjudicados, pero si
muchas personas comienzan a hacer eso, entonces será
demasiado caro vino con etiquetas atractivas.
Para los consumidores irracionales a ser protegidos tiene
que haber competencia. A veces no existe esa
competencia. Consideremos el caso de garantías
extendidas en pequeños electrodomésticos, normalmente
un mal negocio para los consumidores. Para tomar un
ejemplo hipotético fi co específico, supongamos que un
teléfono celular costos doscientos dólares. El teléfono
celular tiene una garantía libre para el primer año, pero la
compañía de telefonía celular ofrece, por veinte dólares,
una garantía extendida para
el segundo año de vida del teléfono. Después de que el
consumidor planea comprar un nuevo teléfono.
Supongamos que la probabilidad de que el teléfono se
romperá durante el segundo año es del 1 por ciento, por lo
que el consumidor medio se obtienen el valor de
beneficios dos dólares esta directiva, pero el precio de la
extensión de garantía es de veinte dólares con el fin de
incluir una normalidad bene fi cio a la aseguradora y un
soborno (er, comisión) al vendedor en la tienda de
teléfonos celulares.
Por supuesto, Econs entender todo esto y por lo tanto no
compran garantías extendidas. Pero los seres humanos
quieren garantías extendidas, tal vez porque el vendedor
ofrece el consejo “amigable”
que la extensión de garantía es una buena idea, o tal vez
porque piensan erróneamente que los teléfonos celulares
se rompen 15 por ciento del tiempo en lugar de un 1 por
ciento, o tal vez porque simplemente piensa que es “mejor
prevenir que curar”.
¿Lo que pasa? Hacen las fuerzas del mercado conducen
estos indebidamente costosas garantías extendidas del
mercado? ¿O es impulsar la competencia el precio de las
garantías extendidas a dos dólares, el valor esperado de
las reivindicaciones? Las respuestas a estas preguntas
son no y no. (Antes de explicar, el aviso de que las
garantías extendidas son abundantes en el mundo real y
que muchas personas las compran Consejo:. No lo hacen.)
*
En nuestra hipótesis, la garantía extendida es un producto
que simplemente no debería existir. Si los humanos se
dieron cuenta de que estaban pagando veinte dólares por
el valor de los seguros de dos dólares, que no comprarían
el seguro. Pero si no se dan cuenta de esto, los mercados
no pueden y no desentrañar la situación. La competencia
no será bajar el precio, en parte debido a que se necesita
que el vendedor de un tiempo de persuadir a alguien a
pagar veinte dólares por el valor de los seguros de dos
dólares, y en parte porque es difícil para que terceros
puedan entrar en este mercado e fi cientemente. Se podría
pensar que firmas podrían educar a la gente a no comprar
la garantía, y de hecho podrían. Pero ¿por qué debería fi
rma hacer eso? Si va a comprar algo que no se debe,
¿cómo puedo hacer todo el dinero que persuadir a no
comprarlo?
Hay un punto en general aquí. Si los consumidores tienen
menos de creencia totalmente racional, firmas con
frecuencia tienen más incentivos para atender a esa
creencia que a erradi-
* Considera el Simpson episodio en el que Homero tiene
un lápiz clavado en la nariz para reducir su coeficiente
intelectual.
(No preguntar). Los autores ilustran la bajada del índice de
inteligencia de Homero por tener Homer hacer
declaraciones cada vez más estúpidos. El cirujano sabe
que la operación se ha completado cuando Homer
finalmente exclama: “Garantía ampliada!
¿Cómo puedo perder?”(Gracias a Matthew Rabin para
este dato.)
Cate ella. Cuando muchas personas estaban todavía
tienen miedo a volar, era común ver a un seguro de vuelo
de avión en los aeropuertos fl vendidos a precios
exorbitantes. No hubo cabinas en aeropuertos venta de
consejo de la gente no comprar este tipo de seguro.
En muchos mercados, firmas estarán compitiendo por los
mismos consumidores, pero se ofrecen productos que no
son sólo diferentes, sino que se oponen directamente
entre sí. Algunas firmas venden cigarrillos; otros venden
productos que ayudan a dejar de fumar. Algunas firmas
venden comida rápida; otros venden consejo de la dieta.
Si todos los consumidores son Econs, entonces no hay
razón para preocuparse acerca de cuál de estos intereses
en competencia gana. Pero si algunos de los
consumidores son seres humanos que a veces hacen
malas elecciones (a juzgar por sí mismos, por supuesto),
entonces todos nosotros puede tener un interés en qué
conjunto de firmas gana la batalla. El gobierno puede, por
supuesto, fuera de la ley algunos tipos de actividades, sino
como paternalistas libertarios preferimos empujar-y
estamos muy conscientes de que los gobiernos están
pobladas por seres humanos.
¿Qué se puede hacer para ayudar? En el siguiente
capítulo describimos nuestra herramienta principal: la
5
ARQUITECTURA DE ELECCIÓN
Al principio de la carrera de Thaler, que estaba enseñando
una clase en la fabricación de estudiantes de la escuela de
negocios de decisiones empresariales. Los estudiantes a
veces dejarían clase temprano para ir a entrevistas de
trabajo (o un juego de golf) y trataría de escaparse de la
habitación como subrepticiamente como sea posible.
Desafortunadamente para ellos, la única forma de salir de
la habitación era a través de una gran puerta doble en la
parte delantera, a la vista de toda la clase (aunque no
directamente en la línea de visión de Thaler). Las puertas
estaban equipadas con mangos de madera grandes,
guapo, cilíndrico montado verticalmente tira de
aproximadamente dos pies de longitud. Cuando los
estudiantes llegaron a estas puertas, se enfrentaron con
dos instintos de la competencia. Un instinto dice que para
salir de una habitación se empuja la puerta. El otro instinto
dice, cuando se enfrentan con grandes mangos de madera
que están obviamente diseñadas para ser agarrado, se
tira. Resulta que este último instinto supera a la antigua, y
cada estudiante que sale de la habitación comenzó tirando
del asa. Por desgracia, se abrió la puerta hacia fuera.
En un momento en el semestre, Thaler señaló esto a la
clase, como un estudiante vergüenza se tira de la manija
de la puerta mientras trataba de escapar del aula. A partir
de entonces, como un estudiante se levantó para irse, el
resto de la clase sería ansiosamente esperar a ver si el
estudiante podría empujar o tirar. Sorprendentemente, la
mayoría todavía tirada! Sus sistemas automáticos triunfó;
la señal emitida por ese gran mango de madera
simplemente no podría ser descartado. (Y
cuando Thaler dejaría esa habitación en otras ocasiones,
que tímidamente se encontró tirando también.)
Esas puertas son mala arquitectura porque no cumplen
con psico sencilla
81
principio lógico con un nombre de fantasía: compatibilidad
estímulo-respuesta. La idea es que se desea que la señal
que recibe (el estímulo) para ser coherente con la acción
deseada. Cuando hay inconsistencias, el rendimiento se
resiente y la gente metida de pata.
Consideremos, por ejemplo, el efecto de un gran cartel,
rojo, octogonal que dijo GO. Las di fi cultades inducidas
por tales incompatibilidades son fáciles de mostrar
experimentalmente. Uno de los más famosos de este tipo
de manifestaciones es el (1935) Prueba de Stroop. En la
versión moderna de este experimento gente ver las
palabras fl incinera en una pantalla de ordenador y tienen
una tarea muy sencilla. Presionan el botón derecho si ven
una palabra que se muestra en rojo, y pulsar el botón
izquierdo si ven una palabra diplayed en verde. Las
personas encontramos la tarea fácil y se puede aprender a
hacerlo muy rápidamente con una gran precisión. Es decir,
hasta que se tiran una bola curva, en forma de la palabra
verde precisión. Es decir, hasta que se tiran una bola
curva, en forma de la palabra que se muestra en rojo, o la
verde
palabra rojo
palabra
aparece en verde. Por estas señales incompatibles,
ralentiza el tiempo de respuesta y aumentar rojo
las tasas de error. Una razón clave es que el Sistema
Automático lee la palabra más rápido que el sistema de
color de denominación puede decidir el color del texto. Ver
la palabra verde color de denominación puede decidir el
color del texto. Ver la palabra
en texto rojo y el no pensantes
verde
Sistema Automático de juncos que pulsar el botón
izquierdo, que es, por supuesto, el equivocado. Puede
probar esto por sí mismo. Acaba de obtener un montón de
lápices de colores y escribir una lista de nombres de
colores, asegurándose de que la mayoría de los nombres
no son los mismos que el color que están escritos en.
(Mejor aún, obtenga un niño cercano a hacer esto para
usted.) A continuación, nombrar los nombres de los
colores tan rápido como sea posible (es decir, leer las
palabras e ignorar el color): fácil, ¿verdad? Ahora dicen
que el color que las palabras están escritas en tan rápido
como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro,
¿verdad? En este tipo de tareas, sistemas automáticos de
siempre ganan los más reflexivo.
Aunque nunca hemos visto una señal de stop verde,
puertas, tales como las descritas anteriormente son
comunes, y que violan el mismo principio. placas planas
dicen “me empuje” y grandes asas dicen “tirar de mí”, así
que no espere que la gente empujan grandes asas! Este
es un fallo de la arquitectura para dar cabida a los
principios básicos de la psicología humana. La vida está
llena de productos que sufren de tales defectos. No es
obvio que los botones más grandes en un control remoto
de televisión deben ser los controles de encendido, de
canales y de volumen? Sin embargo, el número de
controles remotos Qué vemos que tiene el control del
volumen del mismo tamaño que el botón de control
“entrada” (que si pulsa accidentalmente puede hacer que
la imagen desaparezca)?
Es posible, sin embargo, para incorporar factores
humanos en el diseño, como
ARQUITECTURA DE ELECCIÓN 83
el maravilloso libro de Don Norman El diseño de las cosas
cotidianas ( 1990) ilustra. Uno de sus mejores ejemplos es
el diseño básico de un estufa de cuatro quemadores
(Figura 5.1). La mayoría de tales estufas tienen los
quemadores en una disposición simétrica, como en la
estufa representado en la parte superior, con los controles
dispuestos en una forma lineal a continuación. En esta
configuración, es fácil confundirse acerca de qué mando
controla el quemador frontal y que controla la parte
posterior, y muchas ollas y sartenes se han quemado
como resultado. Los otros dos diseños que hemos
ilustradas son sólo dos de muchas mejores posibilidades.
lección básica de Norman es que los diseñadores tienen
que tener en cuenta que los usuarios de sus objetos son
seres humanos que se enfrentan cada día con multitud de
opciones y señales. El objetivo de este capítulo es el
desarrollo de la misma idea de arquitectos de las
decisiones. Si indirectamente influir en las decisiones que
otras personas hacen, usted es un arquitecto de las
decisiones. Y puesto que las opciones que están en uir fl
van a ser hecha por seres humanos, que quiere que su
arquitectura para reflejar una buena comprensión de cómo
se comportan los seres humanos. En particular, tendrá que
asegurarse de que el sistema automático no recibe todos
confundidos. En este capítulo, ofrecemos algunos
principios básicos de una buena (y mala), la arquitectura
elección.
Valores predeterminados: Relleno el Camino de la menor
resistencia Por razones que hemos discutido, mucha
gente va a tomar cualquier opción requiere el menor
esfuerzo, o el camino de menor resistencia. Recordemos
la discusión de la inercia, el sesgo de status quo, y el “sí, lo
que sea” heurística. Todas estas fuerzas implican que si,
por una opción determinada, hay una opción de una
opción por defecto que se obtendría si el selector no hace
nada, entonces podemos esperar un gran número de
personas para terminar con esa opción, si es o no es bien
por ellos. Y como también hemos subrayado, estas
tendencias de comportamiento hacia hacer nada se
reforzarán si la opción por defecto viene con alguna
sugerencia implícita o explícita que representa la normal o
incluso el curso de acción recomendado.
Los valores predeterminados son ubicuos y de gran
alcance. También son inevitables en el sentido de que
para cualquier nodo de un sistema de arquitectura de
elección, debe haber una regla asociada que determina lo
que ocurre con la toma de decisiones si ella no hace nada.
Por supuesto, por lo general la respuesta es que si no
hago nada, no cambia nada; lo que está sucediendo sigue
ocurriendo. Pero no siempre.
5.1
Tres diseños de placa de cocina de cuatro quemadores
ARQUITECTURA CHOICE 85
Algunas máquinas peligrosas, tales como motosierras y
podadoras de césped, están diseñados con
“interruptores de hombre muerto”, por lo que una vez que
ya no están agarrando la máquina, se detiene. Al salir de
su ordenador solo durante un tiempo para responder a una
llamada telefónica, no es probable que suceda hasta que
haya hablado durante mucho tiempo, momento en el que el
protector de pantalla se enciende, y si se descuida el
equipo el tiempo suficiente, puede bloquear sí mismo.
Por supuesto, se puede elegir el tiempo que tarda antes
de su protector de pantalla se enciende, pero la aplicación
de esa decisión toma alguna acción. Probablemente su
ordenador viene con un lapso de tiempo predeterminado y
un protector de pantalla por defecto. Es probable que,
esos son los valores que aún tenga.
Muchas organizaciones, tanto en el sector público como el
privado han descubierto el inmenso poder de las opciones
por defecto. Las empresas exitosas tienen ciertamente.
Recuerde que la idea de la renovación automática de
suscripciones a revistas? Si la renovación es automática,
mucha gente va a suscribirse, durante mucho tiempo, a
revistas que no leen. Negocio de oficinas en la mayoría de
las revistas son conscientes de este hecho. Al descargar
una nueva pieza de software, que a menudo tienen
numerosas opciones para hacer.
¿Quieres que la instalación o “regular” “costumbre”?
Normalmente, una de las cajas que ya está marcada, lo
que indica que es el valor predeterminado. ¿Qué casillas
de verificación de los proveedores de software? Dos
motivos diferentes son fácilmente evidentes: útil y de auto-
servicio. En la categoría útil sería hacer la instalación
normal el valor predeterminado si la mayoría de los
usuarios tendrán problemas con la instalación
personalizada. En la categoría de auto-servicio sería hacer
que el defecto un deseo de recibir correos electrónicos
con información sobre nuevos productos. En nuestra
experiencia, la mayoría del software viene con valores
predeterminados de votos en relación con el tipo de
instalación, pero muchos vienen con valores
predeterminados de auto-servicio en otras opciones.
Tendremos más que decir acerca de los motivos más
tarde. Por ahora, en cuenta que no todos los valores
predeterminados se seleccionan para hacer la vida más
fácil del selector o mejor.
La elección del defecto puede ser bastante controvertido.
He aquí un ejemplo. Una parte oscura de Ningún Niño se
Quede Atrás requiere que los distritos escolares
proporcionan los nombres, direcciones y números de
teléfono de los estudiantes a la contratación de oficinas de
ramas de las fuerzas armadas. Sin embargo, la ley
establece que “un estudiante de escuela secundaria o el
padre del estudiante pueden solicitar que el nombre del
estudiante, dirección y número de teléfono no listado a
conocer sin el consentimiento escrito de los padres antes,
y la agencia local de educación o escuela privada deberán
notificar a los padres de la opción
para hacer una petición y dará cumplimiento a toda
solicitud.”Algunos distritos escolares, como Fairport,
Nueva York, interpretaron esta ley como lo que les permite
poner en práctica una‘política de opt-in’. Es decir, los
padres fueron noti fi cados que podían elegir para que la
información de contacto de sus hijos disponible, pero si no
se hace nada, esta información sería retenido.
Esta lectura de la ley no se reunió con la aprobación del
entonces secretario de Defensa Donald Rumsfeld. Los
Departamentos de Defensa y de Educación envió una
carta a los distritos escolares que afirman que la ley
requiere una implementación no participación. Sólo si los
padres solicitan activamente que la información de
contacto de sus hijos será retenido se aplicaría esa
opción. En el lenguaje burocrático típico, los
departamentos afirmaron que las leyes pertinentes “no
permiten
[agencias locales de educación] de LEA para instituir una
política de no
[agencias locales de educación] de LEA para instituir una
política de
proporcionar la información
necesaria a menos que un padre ha a fi rmatively
acordado proporcionar la información “. 1
necesaria a menos que un padre ha a fi rmatively
acordado proporcionar la información “. Tanto el 1
Departamento de Defensa y los distritos escolares se
dieron cuenta de que opt-in y opt-out políticas conducirían
a resultados muy diferentes. No es sorprendente que tanto
revuelo se produjo. Se discute un tema delicado que
involucra de manera similar por defecto en nuestro capítulo
sobre la donación de órganos.
Hemos hecho hincapié en que las reglas predeterminadas
son inevitables-que
instituciones privadas y el sistema legal no pueden evitar la
elección de ellos. En algunos casos, aunque no todos, hay
un importante cali fi cación a este reclamo. El arquitecto de
las decisiones puede obligar a los selectores para hacer
su propia elección. Llamamos a este enfoque “requerido
elección” o “elección mandato.” En el ejemplo de software,
la elección requerida sería ejecutado por dejar todas las
casillas sin marcar, y al exigir que en cada oportunidad una
de las cajas se comprobará el fin de que las personas que
procedan . En el caso de la provisión de información de
contacto a los reclutadores militares, uno podría imaginar
un sistema en el que se requiere que todos los estudiantes
(o sus padres) para llenar un formulario indicando si se
quieren hacer su información de contacto disponible. Por
cuestiones de carga emocional como éste,
Creemos que la elección se requiere, favorecido por
muchos de los que le gusta la libertad, a veces es el mejor
camino a seguir. Pero en cuenta dos puntos acerca de ese
enfoque. Primera elección, a menudo consideraremos
requerido seres humanos a ser una molestia
o peor, y que preferiría tener un buen valor por defecto. En
el ejemplo de software, es muy útil saber cuáles son los
ajustes recomendados son. La mayoría de los usuarios no
quieren tener que leer un manual incomprensible con el fin
de determinar qué ajuste arcano para elegir.
Cuando la elección es complicada y di fi culto, la gente
puede apreciar en gran medida un defecto sensible.
Apenas es claro que deben ser obligados a elegir.
En segundo lugar, la elección requerida es generalmente
más apropiado para simples Sío-ninguna decisión que
para las opciones más complejas. En un restaurante, la
opción por defecto es tomar el plato como el chef prepara
por lo general, con la opción de pedir que se pueden
agregar o quitar ciertos ingredientes. En el extremo,
requiere la elección implicaría que el comensal tiene que
dar el chef la receta de cada plato ella pedidos! Cuando
las opciones son muy complejos, la elección requerida no
puede ser una buena idea; que ni siquiera podría ser
factible.
esperar un error
Los seres humanos cometen errores. Un sistema bien
diseñado espera que sus usuarios se equivocan y es tan
indulgente como sea posible. Algunos ejemplos del mundo
real, de diseño ilustran este punto:
• En el metro de París, Le Metro, los usuarios insertar una
tarjeta de papel del tamaño de una entrada de cine en una
máquina que lee la tarjeta, deja un registro en la tarjeta que
hace que sea
“usado”, y luego la escupe hacia fuera de la parte superior
de la máquina. Las tarjetas tienen una banda magnética en
un lado, pero son de otra manera simétrica. Por primera
visita de Thaler a París, no estaba seguro de cómo utilizar
el sistema, por lo que trató de poner la tarjeta en la cara
con banda magnética y estaba contento de descubrir que
funcionaba. Tuvo cuidado después de insertar la tarjeta
con la cara de la tira hacia arriba. Muchos años y viajes a
París más tarde, él estaba demostrando con orgullo a un
amigo que visiten la forma correcta de utilizar el sistema
de metro cuando su esposa comenzó a reírse. Resulta que
no importa en qué dirección se pone la tarjeta en la
máquina!
En marcado contraste con Le Metro es el sistema utilizado
en la mayoría de los garajes de estacionamiento de
Chicago. Al entrar en el garaje, que pone su tarjeta de
crédito en una máquina que lee y se acuerda de ti. A
continuación, al salir, debe insertar la tarjeta de nuevo en
otra máquina en la salida. Esto implica que alcanza de la
ventanilla del coche y la inserción de la tarjeta en una
ranura.
Debido a que las tarjetas de crédito no son simétricas, hay
cuatro maneras posibles para poner la tarjeta en
la ranura (boca arriba o hacia abajo, la tira a la derecha o
izquierda). Exactamente una de esas formas es la manera
correcta. Y a pesar de un diagrama encima de la ranura,
es muy fácil de poner la tarjeta en la dirección equivocada,
y cuando la tarjeta es escupir a salir, no es
inmediatamente obvio lo que causó que la tarjeta sea
rechazada o recordar en qué dirección se se insertó la
primera vez. Ambos hemos sido atrapados por varios
dolorosos minutos detrás de algún idiota que estaba
teniendo problemas con esta máquina, y tienen que admitir
haber sido en ocasiones el idiota que está haciendo todas
las personas que están detrás de él comienzan a tocar la
bocina.
• Con los años, los automóviles han llegado a ser mucho
más amigable con sus operadores humanos.
Si no se abrocha el cinturón de seguridad, se le dejen
entrar. Si está a punto de quedarse sin gas, una señal de
advertencia aparece y es posible que se emitió una señal
sonora. Si necesita un cambio de aceite, su coche podría
decirle. Muchos coches vienen con un interruptor
automático de los faros que les pone en ON cuando se
está operando el coche y cuando usted no está,
eliminando la posibilidad de dejar las luces encendidas
durante la noche y se descargue la batería.
Sin embargo, algunas innovaciones que perdona error son
sorprendentemente lenta para ser adoptada. Tomemos el
caso de la tapa del tanque de gasolina. En cualquier coche
sensata la tapa de la gasolina está unido por una pieza de
plástico, de manera que cuando se quita la tapa no se
puede posiblemente conducir sin él. Nuestra hipótesis es
que este pedazo de plástico no puede costar más de diez
centavos. Una vez firme alguna tuvo la buena idea incluir
esta característica, lo que puede haber excusa alguna vez
ha sido para la construcción de un coche sin uno?
Al salir de la tapa de la gasolina detrás es un tipo especial
de psicólogos error predecible llamar a un error
“postcompletion”. 2 La idea es que cuando se tiene
terminado su tarea principal, que tienden a olvidar las
cosas relativas a los pasos anteriores. Otros ejemplos
incluyen salir de su Cajero automático tarjeta en la
máquina después de conseguir su dinero en efectivo, o
dejando el original en la máquina de copia después de
conseguir sus copias. Más Cajero automático s (pero no
todos) ya no permiten este error debido a que obtiene su
tarjeta de vuelta inmediatamente. Otra estrategia, sugerido
por Norman, es el uso de lo que él llama una “función de
fuerza”, lo que significa que con el fin de obtener lo que
desea, lo que tiene que hacer otra cosa primero. Así que si
con el fin de obtener su dinero, usted tiene que quitar la
tarjeta, que no se olvide de hacerlo.
• Otro poco relacionado automóvil de un buen diseño
implica las boquillas para diferentes variedades de
gasolina. Las boquillas que suministran el combustible
diesel son demasiado grandes para encajar en la abertura
en los coches que usan gasolina, por lo que no es posi-
ble para hacer el error de poner el combustible en su
coche con motor de gasolina (aunque todavía es posible
hacer que el error opuesto). El mismo principio se ha
utilizado para reducir el número de errores relacionados
con la anestesia. Un estudio encontró que el error humano
(en lugar de la falla del equipo) causó 82 por ciento de los
“incidentes críticos”. Un error común fue que la manguera
para un fármaco estaba conectado a la abertura de
suministro mal, por lo que el paciente recibió el
medicamento equivocado. Este problema se resolvió
mediante el diseño de los equipos de modo que las
boquillas de gas y conectores fueron diferentes para cada
fármaco. Se hizo físicamente imposible hacer este error
previamente frecuente. 3
• Un problema importante en la atención médica se llama
“el cumplimiento de drogas.” Muchos pacientes,
especialmente los ancianos, están en medicamentos que
deben tomar regularmente, y en la dosis correcta.
Así que aquí hay una pregunta de opción-arquitectura. Si
está diseñando una droga, y tiene completa flexibilidad,
¿con qué frecuencia le gustaría que sus pacientes tienen
que tomar su medicina?
Si descartamos una sola vez la dosis administrada
inmediatamente por el médico (que sería lo mejor en todas
las dimensiones, pero a menudo es técnicamente
imposible), entonces la siguiente mejor solución es un
medicamento que se toma una vez al día, preferiblemente
por la mañana. Está claro por qué una vez al día es mejor
que dos veces (o más) al día, ya que cuanto más a
menudo que tiene que tomar el medicamento, más
oportunidades hay que olvidar. Sin embargo, la frecuencia
no es la única preocupación; la regularidad también es
importante. Una vez al día es mucho mejor que una vez
cada dos días, debido a que el sistema automático puede
ser educado para pensar: “Mi pastilla (s) cada mañana,
cuando me despierto” Tomar la píldora se convierte en un
hábito, y los hábitos están controlados por el Sistema
automático. Por el contrario, para recordar tomar su
medicamento cada dos días está más allá de la mayoría
de nosotros. (Similar, Las píldoras anticonceptivas
presentan un problema especial en este sentido, ya que se
toman todos los días durante tres semanas y luego se
omiten durante una semana. Para resolver este problema y
para hacer que el proceso automático, las pastillas se
venden típicamente en un recipiente especial que contiene
veintiocho pastillas, cada una en un compartimento
numerado. Los pacientes son instruidos para tomar una
píldora todos los días, con el fin. Las píldoras de veintidós
días a través de veintiocho son placebos, cuya única
función es la de facilitar el cumplimiento para los usuarios
humanos.
• Mientras trabajaba en este libro, Thaler envía un correo
electrónico a su amigo economista Hal Varian, que es fi af
liated con Google. Thaler destinado a unir un borrador de
la introducción para dar Hal un sentido de lo que se trata el
libro, pero se olvidó el archivo adjunto. Cuando Hal
escribió de nuevo para pedir el accesorio faltante, señaló
con orgullo que Google estaba experimentando con una
nueva característica en su programa de correo electrónico
“Gmail” que resolvería este problema. Un usuario que
menciona la palabra adjunto archivo resolvería este
problema. Un usuario que menciona la palabra
pero no incluye uno
adjunto archivo
se pregunta, “¿Ha olvidado su apego?” Thaler envió la
fijación a lo largo y Hal dijo que esto era exactamente lo
que se trata el libro.
• Los visitantes de Londres que vienen de los Estados
Unidos o en Europa tienen un problema de ser peatones
seguros. Han pasado toda su vida esperando los coches
para llegar a ellas desde la izquierda, y su sistema
automático sabe mirar de esa manera. Sin embargo, en el
Reino Unido automóviles conduce por el lado izquierdo de
la carretera, por lo que el peligro a menudo proviene de la
derecha. Muchos accidentes de peatones se producen
como consecuencia de ello. La ciudad de Londres trata de
ayudar con un buen diseño. En muchas esquinas,
especialmente en los barrios frecuentados por los turistas,
el pavimento tiene señales que dicen: “Mira bien!”
Dar opinion
La mejor manera de ayudar a los humanos a mejorar su
rendimiento es proporcionar retroalimentación. Los
sistemas bien diseñados dicen las personas cuando están
haciendo bien y cuando están haciendo errores. Algunos
ejemplos:
• Las cámaras digitales suelen proporcionar una mejor
información a sus usuarios que las cámaras de película.
Después de cada disparo, el fotógrafo puede ver una
(pequeña) versión de la imagen acaba de capturar. Esto
elimina todo tipo de errores que eran comunes en la era
de película, de no poder cargar la película correctamente
(o en absoluto), a olvidarse de quitar la tapa del objetivo,
para cortar la cabeza de la fi gura central de la imagen. Sin
embargo, las cámaras digitales tempranas fallaron en una
dimensión fundamental de realimentación. Cuando se
tomó una foto, no había ninguna señal audible para indicar
que la imagen había sido capturado. Los modelos
modernos incluyen ahora una muy satisfactorio, pero
completamente falso “clic del obturador” sonido cuando un
cuadro se ha tomado. (Algunos teléfonos celulares,
dirigidos a los mayores, incluyen un tono de llamada falsa,
por razones similares.)
• Un tipo importante de regeneración es una advertencia
de que las cosas van mal, o, aún más útil, están a punto de
salir mal. Nuestros ordenadores portátiles nos advierten
para enchufar o apagar cuando la batería está
peligrosamente bajo. Pero los sistemas de advertencia
tienen que evitar el problema de ofrecer tantas
advertencias que se ignoran. Si nuestro ordenador nos
regaña constantemente acerca de si estamos seguros de
que queremos para abrir el archivo adjunto, comenzamos
a hacer clic en “sí” sin pensar en ello. Estas advertencias
son por lo tanto inútiles.
• El Departamento de sistema de alerta terrorista código
de colores de Seguridad Nacional es un buen ejemplo de
retroalimentación que sería inútil, incluso si no se
incesante. Al caminar a través de un aeropuerto
estadounidense cualquier otro momento desde
2002, uno está obligado a escuchar el siguiente anuncio:
“El Departamento de Seguridad Nacional ha elevado el
Asesor Nacional de Amenazas a la naranja” Aparte de
poner nuestros artículos en una bolsa con cierre hermético
de un solo cuarto, exactamente qué acciones son lo que
esperábamos para tomar como resultado de esta
advertencia?
Un vistazo en el sitio web Seguridad Nacional ofrece la
respuesta. Se nos dice: “Todos los estadounidenses
deberían seguir vigilantes, tomar nota de su entorno, e
informar de los elementos o actividades sospechosas a
las autoridades locales de inmediato.” ¿No se supone que
debemos estar haciendo esto a nivel Amarillo? Es una
apuesta segura que estos anuncios son inútiles. (Mucho
más útil sería un suministro de un cuarto de galón bolsas
con cierre hermético para los viajeros distraídos, y muchos
aeropuertos, de hecho, proporcionar estos.)
• La retroalimentación puede ser mejorado en muchas
actividades. Considere la simple tarea de pintar un techo.
Esta tarea es más difícil de lo que parece, porque casi
siempre techos están pintados de blanco, y puede ser
difícil de ver exactamente dónde se ha pintado. Más tarde,
cuando la pintura se seca, las manchas de pintura vieja
serán visibles molesto. ¿Cómo resolver este problema?
Alguna persona útil inventó un tipo de pintura del techo que
va en color de rosa cuando está mojado, pero se vuelve
blanco cuando se seca. A menos que el pintor es tan ciego
al color que no puede decir la diferencia entre rosa y
blanco, esto resuelve el problema.
La comprensión de “Correspondencias” Desde la elección
de Bienestar Algunas tareas son fáciles, como la elección
de un Avor fl de helado; otras tareas son difíciles, como la
elección de un tratamiento médico. Consideremos, por
ejemplo, una heladería, donde las variedades difieren sólo
en Avor fl, no las calorías u otro contenido nutricional.
Seleccionar qué helado para comer es simplemente una
cuestión de elegir el que tiene mejor sabor. Si los sabores
son todos familiares, tales como vainilla, chocolate y fresa,
la mayoría de la gente será capaz de predecir con
una considerable exactitud la relación entre su elección y
su experiencia de consumo final. Llamar a esta relación
entre la elección y el bienestar de una asignación. Incluso
si hay algunos sabores exóticos, la tienda de helado
puede solucionar el problema de asignación, ofreciendo
una degustación gratuita.
La elección entre los tratamientos para una enfermedad es
otra cosa. Supongamos que le dicen que usted ha sido
diagnosticado con cáncer de próstata y debe elegir entre
tres opciones: la cirugía, la radioterapia y la
“espera vigilante” (que significa no hacer nada por ahora).
Cada una de estas opciones viene con un complejo
conjunto de posibles resultados con respecto a los efectos
secundarios del tratamiento, calidad de vida, la duración
de la vida, y así sucesivamente. Comparación de las
opciones consiste en hacer este tipo de compensaciones
como las siguientes: ¿Estaría dispuesto a correr el riesgo
de un tercio de posibilidades de la impotencia o la
incontinencia con el fin de aumentar mi esperanza de vida
en 3,2 años? Esta es una decisión difícil en dos niveles. En
primer lugar, el paciente no debería conocer estas
compensaciones, y en segundo lugar, es poco probable
que sea capaz de imaginar lo que sería la vida si fuese
incontinente. Sin embargo, aquí hay dos hechos que da
miedo de este escenario. Primero, la mayoría de los
pacientes a decidir qué curso de acción tomar en el
mismo encuentro en el que el médico rompe las malas
noticias sobre el diagnóstico. En segundo lugar, la opción
de tratamiento que se elija depende en gran medida del
tipo de médico que ven. 4 ( Algunos se especializan en
cirugía, otros en la radiación. Ninguno se especializan en
la espera vigilante. Suponemos que la opción que se
sospecha podría ser subutilizado?)
La comparación entre el helado y las opciones de
tratamiento ilustra el concepto de mapeo. Un buen sistema
de elección de la arquitectura ayuda a las personas a
mejorar su capacidad de mapear y por lo tanto para
seleccionar las opciones que les harán mejor. Una forma
de hacer esto es hacer que la información sobre las
diversas opciones más comprensibles, mediante la
transformación de la información numérica en unidades
que se traducen más fácilmente en el uso real. Si estoy
comprando manzanas para hacer en sidra de manzana, es
muy útil saber la regla de oro que se necesitan tres
manzanas para hacer un vaso de sidra.
Tomemos el ejemplo de la elección de una cámara digital.
Anuncian sus cámaras megapíxeles, y la impresión creada
es, sin duda que los más megapíxeles, mejor. Este
supuesto, está sujeto a la pregunta, porque las fotos
tomadas con más megapíxeles ocupan más espacio en el
dispositivo de almacenamiento de la cámara y el disco
duro de un ordenador. Pero lo que es realmente
problemático para los consumidores se está traduciendo
megapíxeles (no el concepto más intuitivo) en lo que les
importa. Vale la pena pagar un adicional de cien dólares
para ir
de cuatro a cinco megapíxeles? Supongamos que en lugar
de que los fabricantes enumeran el mayor tamaño de
impresión recomendada para una cámara dada. En lugar
de ser dado las opciones de tres, cinco, o siete
megapíxeles, los consumidores podrían ser informados de
que la cámara puede producir fotos de calidad a 4 ×
megapíxeles, los consumidores podrían ser informados de
que la cámara puede producir fotos de calidad a 4 6
×
pulgadas, 9 ×
pulgadas, 9 12, o “tamaño del cartel.”
×
A menudo la gente tiene un problema en los productos de
mapeo en dinero. Para opciones simples, por supuesto,
estas asignaciones son triviales. Si una barra de Snickers
cuesta un dólar, puede fi gura fácilmente cuánto cuesta
tener una barra de Snickers todos los días. Pero, ¿sabes
cuánto cuesta que use su tarjeta de crédito? Entre los
honorarios que pueden estar pagando son los siguientes:
(a) una cuota anual por el privilegio de usar la tarjeta
(común para las tarjetas que proporcionan bene fi cios
tales como fl yer frecuente millas); (B) una tasa de interés
por el dinero prestado (que depende de su capacidad de
crédito se considere); (C) un cargo por hacer un pago
tardío (y que puede terminar haciendo aumentar la
morosidad de lo que anticipamos); (D) el interés en las
compras realizadas durante el mes que normalmente no
se cobra si el saldo se paga, pero si comienza a tomar su
pago un día de retraso;
Las tarjetas de crédito no son los únicos que tienen
esquemas de precios complejas que no son ni
transparentes ni comprensible para los consumidores.
Piense en hipotecas, planes de llamadas de teléfonos
celulares, y pólizas de seguros de automóviles, sólo para
nombrar unos pocos. Para estos y otros dominios, se
propone una forma muy leve de la regulación
gubernamental, una especie de paternalismo libertario que
llamamos resumen:
Grabar, evaluar y compara precios alternativos.
Aquí es cómo resumen
Aquí es cómo
funcionaría en el mercado de la telefonía celular. El
gobierno no regular
resumen
cómo mucho los emisores podrían cobrar por los servicios,
pero sería regular sus prácticas de mucho
divulgación. El objetivo central sería la de informar a los
clientes de todo tipo de tarifa que existe en la actualidad.
Esto no se llevaría a cabo mediante la impresión de un
documento ininteligible larga en la impresión definir. En su
lugar, se requerirían emisores de hacer pública su lista de
tarifas en un formato spreadsheetlike que incluiría todas
las fórmulas pertinentes. Suponga que usted está en
Toronto y su teléfono celular suena. ¿Cuánto me va a
costar a contestar? Lo que si se descarga un poco de
correo electrónico? Todos estos precios se incrustan en
las fórmulas. Esta es la parte divulgación de precios de la
regulación.
El requisito de divulgación uso sería que una vez al año,
los emisores tendrían que enviar a sus clientes una lista
completa de todas las formas que
había utilizado el teléfono y todas las tasas que se había
incurrido. Este informe se envió dos maneras, por correo y,
más importante, de forma electrónica. La versión
electrónica también se almacenaría y descarga en un sitio
Web seguro.
la producción de la resumen informes costaría compañías
de teléfonos celulares muy pequeños, pero los informes
serían de gran utilidad para los clientes que quieren
comparar los planes de precios de los proveedores de
telefonía celular, sobre todo después de haber recibido su
fi declaración anual primera. Los sitios web privados
similares a sitios de web existentes surgirían para permitir
una manera fácil de comparar los servicios. Con sólo unos
pocos clics, un comprador podría fácilmente ser capaz de
importar sus datos de uso del pasado año y encontrar
cuánto habrían cargado distintas compañías aéreas, dado
a sus patrones de uso. * Los consumidores que son
nuevos en el producto (obtener una célula teléfono por
primera vez, por ejemplo) tendría que adivinar la
información de uso para varias categorías, pero al año
siguiente se podría aprovechar al máximo las capacidades
del sistema. Veremos que en muchos ámbitos, desde
hipotecas y tarjetas de crédito para el uso de energía a
Medicare, resumen programa podría mejorar en gran
medida la capacidad de las personas para tomar buenas
decisiones.
Estructura elecciones complejas
Las personas adoptan diferentes estrategias para la toma
de decisiones en función del tamaño y la complejidad de
las opciones disponibles. Cuando nos enfrentamos a un
pequeño número de alternativas bien entendidos, que
tienden a examinar todos los atributos de todas las
alternativas y luego hacer concesiones cuando sea
necesario. Pero cuando el conjunto de elección se hace
grande, hay que utilizar estrategias alternativas, y estos
nos podemos meter en problemas.
Consideremos, por ejemplo, Jane, que acaba de ser
ofrecido un trabajo en una empresa ubicada en la ciudad
grande lejos de donde vive ahora. Comparar dos opciones
que se enfrenta: ¿cuál de oficina para seleccionar y qué
apartamento para alquilar. Supongamos que Jane se
ofrece una selección de tres disponibles o fi cinas en su
lugar de trabajo. UN
* Somos conscientes, por supuesto, que el
comportamiento depende de los precios. Si mi proveedor
de telefonía celular corriente me cobra mucho para hacer
llamadas en Canadá y que reaccionan al no hacer este
tipo de llamadas, no voy a ser capaz de juzgar el valor total
de un plan alternativo con llamadas baratas en Canadá.
Pero donde el uso pasado es un buen predictor de uso
futuro, una resumen
predictor de uso futuro, una
plan sería muy útil.
resumen
estrategia razonable para que ella siga sería mirar a los
tres o fi cinas, tenga en cuenta las formas en que se
diferencian, y luego hacer algunas decisiones acerca de la
importancia de atributos tales como el tamaño, la vista, los
vecinos, y la distancia al baño más cercano. Esto se
describe en la literatura de la elección como una estrategia
de “compensación”, ya que un alto valor para un atributo
(grande o fi cina) puede compensar un valor bajo para otro
(vecino ruidoso).
Obviamente, la misma estrategia no puede ser utilizado
para recoger un apartamento.
En una gran ciudad como Los Ángeles, miles de
apartamentos están disponibles. Si Jane siempre quiere
empezar a trabajar, ella no será capaz de visitar cada
apartamento y evaluar a todos ellos. En su lugar, es
probable que simplificar la tarea de alguna manera.
Una estrategia a utilizar es lo que Amos Tversky (1972)
llama “eliminación por aspectos.”
Alguien que utilice esta estrategia primero decide qué
aspecto es más importante (por ejemplo, los
desplazamientos a distancia), establece un nivel de corte
(por ejemplo, no más de treinta minutos conmutan), a
continuación, elimina todas las alternativas que no vienen a
este nivel. El proceso se repite, atributo por atributo (no
más de $ 1.500 por mes, por lo menos dos habitaciones;
admiten perros),
Cuando la gente está utilizando una estrategia de
simplificación de este tipo, las alternativas que no cumplen
con los puntajes mínimos de corte pueden ser eliminados,
incluso si son fabuloso en todas las otras dimensiones.
Así, por ejemplo, un apartamento que es un fi treinta y
cinco minutos no será considerada viaje incluso si se tiene
una vista dinamita y cuesta doscientos dólares al mes
menos que cualquiera de las alternativas.
investigación en ciencias sociales revela que a medida
que las elecciones se hacen más numerosos y / o variar en
más dimensiones, las personas son más propensos a
adoptar estrategias de simplificación. Las implicaciones
para la arquitectura de las decisiones están relacionados.
Como alternativas se hacen más numerosos y más
complejos, arquitectos de las decisiones tienen más que
pensar y más trabajo por hacer, y son mucho más
propensos a influir en las opciones (para bien o para mal).
Para una tienda de helados con tres sabores, cualquier
menú con los fl sabores en cualquier orden no tendrán
ningún multa, y los efectos sobre las opciones (tales como
los efectos de orden) es probable que sea menor porque
la gente sabe lo que les gusta.
Como opciones se hacen más numerosos, sin embargo, la
arquitectura buena opción proporcionará la estructura, y la
estructura afectará a los resultados.
Consideremos el ejemplo de una tienda de pinturas.
Incluso haciendo caso omiso de la posibilidad de
pedidos especiales, pintura empresas venden más de dos
mil colores que se pueden aplicar a las paredes de su
casa. Es posible pensar en muchas formas de
estructuración como estos colores de la pintura son
ofrecidos al cliente. Imagínese, por ejemplo, que los
colores de la pintura se enumeran en orden alfabético.
Artic White podría ser seguido por el azul azul, y así
sucesivamente. Mientras orden alfabético es una manera
satisfactoria para organizar un diccionario (al menos si
tiene una conjetura en cuanto a cómo se escribe una
palabra), es una pésima manera de organizar una tienda
de pinturas.
En cambio, tiendas de pintura han utilizado durante mucho
tiempo algo así como una rueda de pintura, con muestras
de color ordenados por similitud: todos los azules están
juntos, al lado de los verdes y los rojos se encuentran cerca
de las naranjas, y así sucesivamente. El problema de la
selección se hace considerablemente más fácil por el
hecho de que la gente puede ver los colores reales, sobre
todo porque los nombres de las pinturas son
espectacularmente poco informativo. (Por Benjamin Moore
Paints sitio Web, tres tonos de beige similares se llaman
“semilla de sésamo tostado”, “Oklahoma trigo,” y “Kansas
grano.”) Gracias a la tecnología informática moderna y la
World Wide Web, muchos problemas de elección de los
consumidores se han hecho más simple. El sitio Web de
Benjamin Moore Paints no sólo permite al consumidor
para navegar a través de tonos de beige docenas, sino
que también permite al consumidor ver (dentro de las
limitaciones de la pantalla del ordenador) cómo un tono
particular funcionará en las paredes con el techo pintado
en un color complementario. Y la variedad de colores de la
pintura es pequeño comparado con el número de libros
vendidos por Amazon (millones) o páginas web cubiertos
por Google (mil millones). Muchas compañías como ix fl
Net, el de pedidos por correo DVD compañía de alquiler, a
tener éxito en parte debido a la arquitectura de las
decisiones sumamente útil. Los clientes en busca de una
película para alquilar puede buscar fácilmente películas por
el actor, director, género, y más, y si se califica a las
películas que han visto, también pueden obtener
recomendaciones basadas en las preferencias de otros
amantes del cine con gustos similares, un método llamado
“fi ltrado de colaboración.” se utilizan los juicios de otras
personas que comparten sus gustos de filtro a través del
vasto número de libros o películas disponibles con el fin de
aumentar la probabilidad de elegir uno que te gusta.
Colaboración fi ltrado es un esfuerzo para resolver un
problema de la arquitectura elección. Si sabe lo que la
gente como usted tienden a preferir, es posible que así
sea cómoda en la selección de productos que no conoces,
porque la gente como que tienden a como ellos. Para
muchos de nosotros,
Una nota de advertencia: la sorpresa y la casualidad
puede ser divertido para la gente, y bueno para ellos
también, y tal vez no sea del todo maravilloso si nuestra
principal fuente de información acerca de lo que es la
gente como nosotros les gusta. A veces es bueno
aprender lo que la gente Naciones Unidas que es la gente
como nosotros les gusta. A veces es bueno aprender lo
que la gente al igual
Naciones Unidas
que como nosotros, y para ver si podríamos incluso así. Si
te gusta el escritor de misterio Robert B. Parker (y acepta
que él es grande), en colaboración fi ltrado probablemente
le dirigirá a otros escritores de misterio (es recomendable
que pruebes Lee Child, por cierto), pero ¿por qué no
probar un poco de Joyce Carol Oates , o tal vez incluso
Henry James? Si usted es un demócrata, y te gusta libros
que sin fi nes de sus predilecciones, es posible que desee
ver lo que piensan los republicanos; ninguna de las partes,
posiblemente, puede tener un monopolio de la sabiduría.
Espíritu público arquitectos, esos selectos que corren el
diario, por ejemplo, saber que es bueno para empujar a la
gente en direcciones que podrían no tener especí fi
camente elegido de antemano. elección estructuración
veces significa ayudar a las personas a aprender, por lo
que más tarde puede tomar mejores decisiones por su
cuenta. 5
a aprender, por lo que más tarde puede tomar mejores
decisiones por su cuenta.
incentivos
Nuestro último tema es aquella con la que habrían
comenzado mayoría de los economistas: los precios e
incentivos. Aunque hemos hecho hincapié factores que se
suelen olvidar por la teoría económica tradicional, no
tenemos la intención de sugerir que las fuerzas
económicas estándar no son importantes. Este es un buen
punto como cualquier otro para constancia de que
creemos en la oferta y la demanda. Si el precio de un
producto sube, los proveedores suelen producir más de lo
mismo y los consumidores por lo general quieren menos
de él. Así arquitectos de las decisiones deben pensar
acerca de los incentivos al diseñar un sistema. arquitectos
sensibles a poner los incentivos adecuados en las
personas adecuadas. Una forma de empezar a pensar en
los incentivos es preguntar a cuatro preguntas sobre una
arquitectura de elección en particular: ¿Quién utiliza?
¿Quién elige? ¿Quien paga? Quién pro bene fi?
Los mercados libres menudo resuelven todos los
problemas clave de darle a la gente un incentivo para
hacer buenos productos y venderlos a un precio adecuado.
Si el mercado de zapatillas de deporte está funcionando
bien, habrá mucha competencia; malo
zapatillas de deporte serán expulsados del mercado y los
buenos tendrán un precio de acuerdo con los gustos de la
gente. zapatilla de deporte de los productores y
compradores de la zapatilla de deporte tienen los
incentivos adecuados. Pero a veces surgen conflictos de
incentivos. Consideremos un caso sencillo. Cuando vamos
para nuestro almuerzo semanal, cada uno de nosotros
elige su propia comida y paga por lo que come.
El restaurante nos sirve nuestra comida y mantiene nuestro
dinero. Sin conflictos aquí. Ahora supongamos que
decidimos tomar turnos pagar para el almuerzo. Sunstein
ahora tiene un incentivo para pedir algo más caros en las
semanas que Thaler está pagando, y viceversa. (En este
caso, sin embargo, la amistad introduce una complicación;
uno de nosotros también puede pedir algo más barato si
sabe que el otro está pagando sentimental pero cierto.).
Muchos de los mercados y sistemas de arquitectura
(elección) están repletos de incentivo conflictos.
Tal vez el más conocido es el sistema de salud
estadounidense. El paciente recibe los servicios de salud
que son elegidos por su médico y pagado por la compañía
de seguros, con todos, desde los fabricantes de equipos a
las compañías farmacéuticas a la negligencia abogados
que toman un pedazo de la acción. Las personas con
diferentes piezas tienen diferentes incentivos, y los
resultados pueden no ser ideal para los pacientes o
médicos. Por supuesto, este punto es evidente para
cualquiera que piensa acerca de estos problemas. Pero,
como de costumbre, es posible elaborar y enriquecer el
análisis estándar por recordar que los agentes de la
economía son seres humanos. Para estar seguros, incluso
los seres humanos sin sentido demandan menos cuando
se dan cuenta de que el precio ha subido. Pero van a
notar? Sólo si realmente están prestando atención.
El más importante modi fi cación que debe ser hecha a un
análisis estándar de los incentivos es la prominencia. Foro
de los selectores de hecho cuenta los incentivos que se
enfrentan? En los mercados libres, la respuesta suele ser
que sí, pero en casos importantes la respuesta es no.
Considere el ejemplo de los miembros de una familia
urbana de decidir si comprar un coche. Supongamos que
sus opciones son tomar los taxis y el transporte público o
para pasar de diez mil dólares para comprar un coche
usado, que se pueden aparcar en la calle delante de su
casa. Los únicos costes sobresalientes de ser dueño de
este coche serán las paradas semanales en la estación de
servicio, facturas de reparación de vez en cuando, y una
factura de seguro anual. El coste de oportunidad de los
diez mil dólares es probable que sea descuidado. (En
otras palabras, una vez que compra el coche,
cara, con el medidor de clic cada pocos bloques. Por lo
que un análisis del comportamiento de los alicientes de la
propiedad de automóviles predecirá que la gente
infraponderar los costos de oportunidad de la propiedad
de automóviles, y posiblemente otros aspectos menos
sobresalientes, tales como depreciación, y pueden
sobrepeso los costos muy sobresalientes de usar un taxi. *
Un análisis de la elección sistemas de arquitectura deben
hacer ajustes similares.
Por supuesto, la prominencia puede ser manipulada, y los
buenos arquitectos de las decisiones puede tomar
medidas para dirigir la atención del público a los
incentivos. Los teléfonos en el insead School of Business
en Francia están programados para mostrar los gastos de
insead
funcionamiento de las llamadas telefónicas de larga
distancia. Si queremos proteger el medio ambiente y
aumentar la independencia energética, estrategias
similares podrían ser usados para hacer los costes más
sobresalientes. Supongamos que el termostato de su casa
fue programado para decirle el coste por hora de bajar la
temperatura unos pocos grados durante la ola de calor.
Esto probablemente tendría más efecto en su
comportamiento que elevar en voz baja el precio de la
electricidad, un cambio que se experimentará sólo al final
del mes cuando llegue la factura. Supongamos que en esta
luz que el gobierno quiere aumentar el ahorro de energía.
Los aumentos en el precio de la electricidad seguramente
tendrá un efecto; haciendo que el saliente aumenta tendrá
un efecto mayor.
En algunos dominios, las personas pueden desear la
prominencia de las ganancias y pérdidas tratados de
forma asimétrica. Por ejemplo, nadie quiere ir a un club de
salud que cobraba a sus usuarios sobre una base “por
etapas” en la escaladora. Sin embargo, muchos usuarios
Stairmaster ver los “calorías quemadas”
medidor mientras trabajan fuera (sobre todo porque esos
metros parecen dar estimaciones generosas de calorías
quemadas en realidad). Aún mejor, para algunos, podría
ser una pantalla gráfica que indica las calorías uno había
quemado en términos de comida: después de diez
minutos uno había ganado solamente una bolsa de
zanahorias, pero después de cuarenta minutos una gran
galleta.
Hemos esbozado seis principios de la buena arquitectura
elección. Como concesión a la memoria limitada de
nuestros lectores, pensamos que podría ser
* Empresas como Zipcar que se especializan en alquileres
a corto plazo podrían beneficiarse de manera rentable,
ayudando a la gente a resolver estos problemas contables
mentales.
útil para ofrecer un recurso mnemotécnico para ayudar a
recordar los seis principios. Al reordenar el orden, y el uso
de un pequeño dulce de azúcar, surge la siguiente. yo
norte
uso de un pequeño dulce de azúcar, surge la siguiente. yo
centives
T nderstand asignaciones
re efaults
GRAMO retroalimentación ive
mi error Xpect
mi
S ESTRUCTURA elecciones complejas
S
Voilà: empujones
Con un ojo en estos codazos, arquitectos de las
decisiones pueden mejorar los resultados para sus
usuarios humanos.
PARTE
II
DINERO
No es sorprendente que los seres humanos difieren
drásticamente de Econs en cómo se ocupan de dinero.
Econs son sensibles gastadores y ahorradores. Ellos
pusieron el dinero para un día lluvioso, y para la jubilación,
y que invertir ese dinero como si tuvieran MBA lluvioso, y
para la jubilación, y que invertir ese dinero como si tuvieran
s. Cuando toman prestado,
Econs no tienen problemas para elegir entre fi xed-y las
hipotecas a tipo variable, y que pagan sus cuentas de
tarjetas de crédito a tiempo cada mes. Si usted es un
Econ, puede omitir esta sección del libro, a menos que
quiera entender el comportamiento de su cónyuge, hijos y
otros seres humanos. Un objetivo importante de los
próximos cuatro capítulos es explorar cómo la gente puede
hacer un mejor trabajo en las tareas de culto fi cultades de
ahorro, inversión y endeudamiento. También ofrecemos
algunas sugerencias sobre cómo las instituciones públicas
y privadas podrían empujar a la gente en direcciones que
les harán un poco más rico y más seguro.
6
Más Ahorro MAÑANA
En 2005, la tasa de ahorro personal para los
estadounidenses fue negativo por primera vez desde 1932
y 1933, los años de la Gran Depresión. En promedio, los
hogares estadounidenses gastaron más de lo que
ganaban y prestado más de lo que guardan. El aumento
de las tasas de préstamos fueron impulsadas por un
crecimiento sustancial en los préstamos con garantía
hipotecaria y en tarjetas de crédito.
Para muchos estadounidenses, las tasas de ahorro,
especialmente los ahorros para la jubilación, son
lamentablemente baja, si no es cero. Consideremos, por
ejemplo, el caso de Tony Snow, ex secretario de prensa
de la Casa Blanca, que renunció a la edad de cincuenta y
dos en 2007 para volver al sector privado.
Dijo que su motivación para dejar era financiera. “Me
quedé sin dinero,” dijo a periodistas. “Llevamos a cabo un
préstamo cuando llegué a la Casa Blanca, y que el
préstamo se ha ido. Así que voy a tener que pagar las
cuentas.”Antes de servir como secretario de prensa, Nieve
trabajó un concierto mucho más lucrativo como un ancla de
Fox News Channel. Pero llegó a la Casa Blanca no haber
aprendido de Retiro 101 lecciones. “Snow admitió: 'Como
cuestión de hecho, yo era demasiado tonto para entrar en
un 401
(k)'”. 1
(k)'”.
El hecho de que muchas personas no están ahorrando
para la jubilación exacerba los problemas inminentes que
enfrenta el sistema de Seguridad Social. Como todos los
políticos saben pero pocos están dispuestos a decir,
vamos a llegar a tener que morder la bala con el fin de
hacer que el disolvente de la Seguridad Social, a través de
una combinación de aumentos de impuestos o beneficio
cortes. Estadounidenses estarían en mejores condiciones
para hacer frente a este problema si estaban ahorrando
más por su cuenta. Y las leyes de hecho, el gobierno a
menudo ha pasado destinadas a fomentar el ahorro
personal, por lo general mediante la creación de ahorro
con ventajas fiscales tales como cuentas IRA
ventajas fiscales tales como cuentas
s y 401 (k) s.
IRA
103
104
DINERO
Tales programas son bien intencionadas, pero muchos
estadounidenses que son elegibles para este tipo de
planes no sacar el máximo provecho de ellos.
¿Qué se puede hacer para ayudar? Vamos a ofrecer dos
sugerencias centrales. La primera es la inscripción
automática en los planes de ahorro; el segundo es el
programa Save más mañana. Para entender por qué estos
empujones trabajarían, y por qué no son parte del
repertorio habitual economía, tenemos que retroceder un
poco.
La teoría económica estándar de ahorro para la jubilación
es a la vez elegante y simple.
La gente se supone que calcular cuánto van a ganar sobre
el resto de su vida, fi gura cuánto se necesitará cuando se
retiran, y luego ahorrar hasta justo lo suficiente para
disfrutar de una jubilación cómoda sin sacri fi cing
demasiado mientras se sigue trabajando
.
Como una guía para la forma de pensar con sensatez
sobre el ahorro, esta teoría es excelente, sino como una
aproximación a cómo las personas se comportan
realmente, la teoría se encuentra con dos problemas
graves. En primer lugar, se asume que las personas son
capaces de resolver un problema matemático complicado
con el fin de cifra a cabo cuánto ahorrar. Sin un buen
software de ordenador, incluso un economista sería hallar
este problema de enormes proporciones. La verdad es
que no sabemos pocos economistas (y no abogados) que
han hecho un intento serio de hacerlo (incluso con el
software). *
El segundo problema con la teoría es que se asume que
las personas tienen suficiente fuerza de voluntad para
poner en práctica el plan correspondiente. Bajo la teoría
estándar, fl coches deportivos de ceniza o vacaciones
agradables no distraer a la gente de su proyecto de
ahorrar para un condominio en Florida. En resumen, la
teoría convencional es de aproximadamente Econs, no
humanos.
Durante la mayor parte de su tiempo en la tierra, los
humanos no tienen que preocuparse mucho sobre el
ahorro para el retiro, porque la mayoría de las personas no
viven lo suficiente para tener la mayor parte de un período
de retiro. En la mayoría de las sociedades, los que lo
hacen a la vejez estaban al cuidado de sus hijos. En el
siglo XX, la combinación del aumento de la esperanza de
vida y la dispersión geográfica de las familias hizo
necesario que la gente piense en proveer a su propia
ingresos de jubilación en lugar de depender de sus hijos
* Hay buenos productos de software disponibles de
muchas compañías de fondos mutuos, así como a partir de
tales firmas independientes como Financial Engines y
Morningstar, pero muchos humanos encuentran el uso de
estos programas a la vez difícil y aburrido.
Más Ahorro MAÑANA 105
hazlo. Tanto los empleadores y los gobiernos comenzaron
a tomar medidas para ayudar con este problema, con el
programa de seguridad social a principios de Bismarck en
Alemania a la cabeza en 1889. 2
con el programa de seguridad social a principios de
Bismarck en Alemania a la cabeza en 1889.
planes de pensiones primeros tendían a ser de fi nida por
el bene fi cio planes. En estos planes, los participantes
tienen derecho a un beneficio que depende de una fórmula
específica, típicamente basada en el salario del
participante y el número de años que el participante era un
miembro del plan. En un plan privado típica, el trabajador
tiene derecho a recibir un beneficio que es una proporción
del salario pagado en los últimos años de trabajo, la
proporción en función de los años de servicio.
La mayoría de los sistemas públicos de seguridad social,
incluido el de los Estados Unidos, son también de fi ne-
bene fi cio planes. Su cheque del Seguro Social depende
de la cantidad que haya pagado los impuestos y el número
de años que ha trabajado. Los pagos son incluso
ajustados por la inflación, para que sepa exactamente lo
que se le paga (a menos que el Congreso cambie de
opinión, ya que tiene derecho a hacerlo; la Constitución no
protege el derecho a la seguridad social beneficios).
Desde el punto de vista de la arquitectura de la elección,
de fi nida por el bene fi cio planes tienen una gran virtud:
que hacen la vista gorda a incluso los más sin sentido de
los seres humanos. Con la Seguridad Social, la única
decisión que un trabajador tiene que hacer es cuándo
comenzar a recibir bene fi cios. La única forma para llenar
a cabo es aquel en el que anote su número de la
Seguridad Social, y usted tiene que llenar un vistazo si
desea recibir el pago! En el sector privado, de fi nida por
el bene fi cio planes también son fáciles y de perdón,
siempre y cuando el trabajador sigue trabajando para el
mismo empleador, el empleador y estancias de negocios.
La decisión sobre cuándo retirarse no es tan fácil, pero es
y estancias de negocios. La decisión sobre cuándo
retirarse no es tan fácil, pero sólo una decisión; lo
es
mismo es cierto para la decisión sobre cuándo empezar a
reclamar los bene fi cios de la Seguridad Social.
Se discute que la decisión, y cómo el gobierno podría
ofrecer algunos empujones útiles, al final de este capítulo.
Mientras que una de fi ne-beneficio mundo puede ser una
tarea fácil para alguien que se queda en un trabajo de toda
su vida, los empleados que cambian frecuentemente de
trabajo puede terminar prácticamente sin bene fi cios de
jubilación, ya que a menudo hay un período mínimo de
empleo (por ejemplo, cinco años) antes de cualquier bene
fi cios se confieren (es decir, propiedad del empleado). De
fi nida planes de bene fi cio también son caros para los
empleadores para administrar. Muchas firmas de edad se
están cambiando a de planes nedcontribution fi, y casi
todos los nuevos fi rms sólo ofrecen planes nedcontribution
de fi. En virtud de un plan de contribución definida de,
empleados y empleadores a veces, hacer contribuciones fi
cas a una cuenta protegida de impuestos en el
106
DINERO
nombre del empleado. Los bene fi cios que reciben los
empleados en el retiro dependen de las decisiones que
toman sobre cuánto ahorrar y cómo invertir.
planes de aportación definida de, tales como 401 (k) en
los Estados Unidos, tienen muchas características
deseables para los trabajadores modernos. Los planes
son completamente portátiles, por lo que un trabajador es
libre de moverse de un trabajo a otro. Los planes también
son flexibles, dando a los empleados la oportunidad de
ajustar sus decisiones de ahorro e inversión para reflejar
su propia situación financiera y gustos. Sin embargo, los
planes de aportación definida de no son muy indulgente.
Los empleados tienen que moverse a unirse, a fi gurar a
cabo cuánto ahorrar, a la gestión de su cartera durante un
período de años, y luego de decidir qué hacer con el
producto cuando finalmente se retire. La gente puede
hallar todo el proceso alarmante, y muchos parecen estar
haciendo un lío de la tarea.
Las personas están ahorrando lo suficiente?
Por supuesto, una cuestión clave es si las personas están
ahorrando lo suficiente. ¿Son ellos?
Esta resulta ser una cuestión compleja y controvertida. Por
un lado, los economistas no están de acuerdo sobre la
cantidad de ahorro que es apropiado, ya que no están de
acuerdo en el nivel adecuado de ingresos después de la
jubilación. Algunos economistas sostienen que la gente
debe tender a que los ingresos de jubilación que es al
menos tan alto como el ingreso disfrutó al trabajar, porque
los años de jubilación ofrecen la oportunidad de tales
actividades costosas que requieren mucho tiempo como
los viajes. Los jubilados también tienen que preocuparse
por la creciente costos de salud. Otros afirman que los
jubilados pueden utilizar su mayor tiempo para vivir un
estilo de vida más económico: ahorrar el dinero una vez
gastado en ropa de negocios, tomar el tiempo para ir de
compras con cuidado y preparar comidas en casa, y tomar
ventaja de descuentos para personas mayores.
Nosotros no tomamos una posición fuerte en este debate,
pero consideramos algunos puntos. Parece claro que los
costos de ahorro de demasiado poco son mayores que los
costos de ahorro demasiado. Hay muchas maneras de
lidiar con haber salvado demasiado, de retirarse antes de
lo esperado, a ocupar el golf, a viajar a Europa, a echar a
perder los nietos. El hacer frente en la dirección opuesta
es menos agradable.
En segundo lugar, podemos decir con seguridad que
algunos
En segundo lugar, podemos decir con seguridad que
gente en nuestra sociedad son el ahorro de fi
algunos
nitivamente demasiado poco, a saber, aquellos
empleados que están
SAVE más mañana 107
que no participan en absoluto en su plan de jubilación, o
están ahorrando un bajo porcentaje de sus ingresos
después de haber llegado a los cuarenta años (o más).
Estas personas podrían utilizar claramente un empujón.
Por lo que vale, muchos empleados dicen que “deben”
estar ahorrando más. En un estudio, 68 por ciento de 401
participantes (k) dice que su tasa de ahorro es
“demasiado bajo”, 31 por ciento dijo que su tasa de ahorro
es “sobre la derecha”, y sólo 1 por ciento dijo su tasa de
ahorro es “demasiado alto.” Los economistas tienden a
restar importancia a esas declaraciones, y en parte por
una buena razón. Es fácil decir que “debería” estar
haciendo muchas cosas buenas, la dieta, el ejercicio,
pasar más tiempo con sus hijos, y las acciones de la gente
puede decirnos más que sus palabras. Después de todo,
algunos de los participantes que dicen que deberían estar
ahorrando más hacer cualquier cambio en su
comportamiento.
Sin embargo, tales afirmaciones no tienen sentido o al
azar. Muchas personas anuncian la intención de comer
menos y hacer más ejercicio próximo año, pero pocos
dicen que esperan a fumar más el próximo año o ver más
comedia reposiciones. Interpretamos la afirmación “yo
debería estar ahorrando (o hacer dieta o hacer ejercicio)
más” dar a entender que las personas estarían abiertos a
las estrategias que podrían ayudar a lograr estos objetivos.
En otras palabras, ellos están abiertos a un empujón.
Incluso podrían estar agradecido por uno.
Las decisiones de inscripción: Empuje de personas a
unirse al primer paso para participar en un plan de
contribución definida de, tales como 401 (k), es inscribirse.
La mayoría de los trabajadores deben hallar unirse al plan
muy atractivo. Las contribuciones son deducibles de
impuestos, acumulaciones son diferidos de impuestos, y
en muchos planes el empleador partidos al menos parte
de las contribuciones del empleado. Por ejemplo, una
característica plan común es que el empleador igualará el
50 por ciento de las contribuciones del empleado hasta un
cierto umbral, tal como 6 por ciento del salario.
Este partido es el dinero prácticamente libre. El pleno
aprovechamiento del partido debe ser una obviedad para
todos, pero los hogares más impacientes o con problemas
de liquidez. Sin embargo, las tasas de matrícula en dichos
planes están lejos de ser 100 por ciento.
Aproximadamente el 30 por ciento de los empleados
elegibles para inscribirse en un plan 401 (k) no se
inscriban. 3 Por lo general, más jóvenes, menos educados,
y los empleados de 3
bajos ingresos son menos propensos a unirse, pero
incluso los trabajadores bien pagados a veces no
inscribirse, como el ejemplo ilustra Tony Snow.
108
DINERO
Para estar seguro, hay situaciones, dicen los trabajadores
jóvenes con otras necesidades financieras urgentes, en las
que podría ser sensible no unirse incluso con un partido de
empleador. Pero en muchos casos, la falta de unión es
simplemente un error. Un ejemplo extremo viene desde el
Reino Unido, donde algunos de fi ne-bene fi cio planes no
requieren contribuciones de los empleados y están
totalmente pagado por el empleador. Ellos requieren
empleados a tomar medidas para inscribirse en el plan.
Los datos sobre las de veinticinco dichos planes revelan
que casi la mitad de los empleados elegibles (51 por
ciento) se inscribió! 4 Esto es equivalente a no molestar a
cobrar su cheque de pago.
4
Algunos trabajadores estadounidenses mayores también
están recurriendo abajo “dinero gratis”. Para tener esta
opción de dinero gratis, un trabajador debe cumplir con
tres salvedades: él necesita estar más de 59 1/2
esta opción de dinero gratis, un trabajador debe cumplir
con tres salvedades: él necesita estar más de 59
años
de edad, por lo que no se enfrenta a pena de impuestos
cuando retira fondos de su cuenta de jubilación; su fi rma
tiene que ofrecer una contribución equivalente (lo que
significa que la fi rma aporta algo si el empleado); y su
empleador tiene que permitir a los empleados para retirar
fondos de sus cuentas de jubilación durante su vida
profesional. Para este tipo de empleados, uniéndose el
plan es un bene fi cio oportunidad segura, ya que pueden
unirse, a continuación, retire inmediatamente sus
contribuciones sin ninguna penalización, sin embargo,
mantener el partido empleador. Sin embargo, un estudio fi
NDS que hasta el 40 por ciento de los trabajadores
cualificados, ya no se inscribe en el plan en absoluto o no
ahorran lo suficiente para obtener la tonalidad completa. 5
tonalidad completa.
Estos ejemplos extremos son sólo los casos más claros en
los que el fracaso de las personas a inscribirse en un plan
es tonto fuera de toda duda. En muchos otros casos, los
trabajadores llevan meses o años para unirse al plan, y es
razonable suponer que la mayoría de estos trabajadores
son sólo espaciar o postergar las cosas en vez de tomar
una decisión razonada que tienen un mejor uso de su
dinero. ¿Cómo podemos empujar a estas personas a
unirse más rápidamente? *
Hacer un ahorro automático
Una respuesta obvia es cambiar la regla por defecto. En la
situación actual, el valor predeterminado es no-afiliación;
que tiene que hacer un poco de trabajo para entrar en
* Por cierto, está contribuyendo al máximo a su plan de
jubilación, o al menos contribuir lo suficiente para
conseguir el partido completo de su empleador? Están
haciendo sus hijos mayores por lo que? Si no es así, deja
de leer y ponerse a trabajar. Usted tiene cosas más
importantes que hacer que leer este libro.
un plan de jubilación. Cuando los trabajadores son primera
elegible para unirse a (a veces inmediatamente después
de empleo), que por lo general reciben un formulario para
llenar a cabo. Los empleados que quieran unirse deben
decidir cuánto a dejar a un lado, y de cómo asignar sus
inversiones entre los fondos que se ofrecen en el plan. Las
formas pueden ser un dolor de cabeza, y muchos
empleados sólo hay que poner a un lado.
Una alternativa es adoptar la inscripción automática. Así
es como funciona. Cuando un empleado primera fi
convierte en elegible, ella recibe un formulario que indica
que va a ser inscrito en el plan (a una tasa de ahorro ed
específica y la asignación de activos), a menos que ella fi
activamente LLS un formulario que pide no participar. La
inscripción automática ha demostrado ser una manera
muy eficaz para aumentar la matrícula en los planes de
Estados Unidos de fi nido de aportación. 6
En un plan de estudios en un documento de principios de
Brigitte Madrian y Dennis Shea (2001), las tasas de
participación en el marco del enfoque de consentimiento
fueron apenas un 20 por ciento después de tres meses de
empleo, aumentando gradualmente a 65 por ciento
después de treinta y seis meses. Sin embargo, cuando se
aprobó la inscripción automática, la inscripción de nuevos
empleados aumentó a 90 por ciento de inmediato y
aumentó a más del 98 por ciento dentro de los treinta y
seis meses. por tanto, la inscripción automática tiene dos
efectos: los participantes se unen más pronto y más
participantes se unen con el tiempo.
Inscripción automática no sólo superar la inercia de los
trabajadores, lo que ayuda a tomar la decisión que en
realidad preferirían? ¿O es que la inscripción automática
de alguna manera seducir a los trabajadores en el ahorro
cuando preferirían a pasar? Un poco revelador de la
evidencia es que bajo la inscripción automática, muy
pocos empleados abandonan el plan una vez inscrito. En
un estudio de cuatro empresas que adoptaron la
inscripción automática, la fracción de 401
participantes (k) que abandonaron el plan en el primer año
fue sólo de 0,3 a 0,6 puntos porcentuales por encima de lo
que había sido antes de la introducción inscripción
automática. 7 A 7
pesar de la baja tasa de abandono es, por supuesto, en
parte debido a la inercia, el hecho de que tan pocas
personas abandonan sugiere que los trabajadores no
están descubriendo de repente, para su consternación,
que están ahorrando más de lo que hubieran querido.
La elección forzada y una mayor simplicidad
Una alternativa a la inscripción automática es simplemente
exigir a cada empleado para tomar una decisión sobre si
activa para unirse al plan. Si una
110
DINERO
trabajador es elegible cuando es contratado primera,
podría ser necesario para comprobar una o una caja de
“sí” o “no” para la participación con el fin de recibir el pago.
Con requerido elegir en su lugar, los empleados tienen que
indicar sus preferencias, y no hay ninguna opción por
defecto. En comparación con el enfoque habitual de opt-in
(no está inscrito a menos que decida llenar los
formularios), se requiere la elección debería aumentar las
tasas de participación. Una de las empresas pasó de un
régimen de opt-in a las decisiones activas y se encontró
que las tasas de participación aumentó en unos 25 puntos
porcentuales. 8
porcentuales.
Una estrategia relacionada es simplificar el proceso de
inscripción. Un estudio probó esta idea mediante el
análisis de un formulario de inscripción simplificada. 9 Los
nuevos empleados se entregaron tarjetas de 9
inscripción durante la orientación con un cuadro de “sí”
para unirse al plan en una tasa de ahorro del 2 por ciento y
una asignación de activos preseleccionado. Los
empleados no tienen que perder tiempo eligiendo una tasa
de ahorro y la asignación de activos; sólo se podían
marcar la casilla “sí” para la participación. Como resultado,
las tasas de actividad durante los primeros cuatro meses
de empleo saltaron de un 9 por ciento a 34 por ciento.
Estos procedimientos de inscripción simplificados están
muy en el espíritu de los “factores de canal” que
mencionamos en el capítulo
3. La gente realmente quiere unirse al plan, y si cavar un
canal para que se deslicen hacia abajo que elimina las
barreras aparentemente pequeños que están recibiendo
en su camino, los resultados pueden ser muy dramático.
Mientras que la inscripción automática o la inscripción
“rápida” hace que el proceso de adhesión a un plan de
retiro menos desalentador, ampliando el número de fondos
disponibles para los participantes pueden tener el efecto
contrario. Un estudio NDS fi que las opciones más en el
plan, menor será la tasa de participación. 10
menor será la tasa de participación. Este hallazgo no
debería ser sorprendente. Con más opciones, el proceso
se vuelve más confuso y difícil, y algunas personas se
niegan a elegir en absoluto.
La elección de porcentajes de contribución
Ambos programas de inscripción automática y planes que
eligen normalmente forzados a adoptar una tasa
relativamente baja de ahorro por defecto de 2 o 3 por
ciento, y una opción de inversión muy conservadora, como
una cuenta de mercado de dinero. Resulta que muchos
empleados seguir ahorrando en la tasa de morosidad del
2 por ciento. Esta tasa es generalmente demasiado baja
para proporcionar suficiente dinero para la jubilación.
Muchos empleados también permanecen en el fondo de
inversión por defecto, y pierden una gran cantidad de
dinero como resultado. Vamos a recurrir a estrategias de
inversión
el siguiente capítulo. Aquí vamos a ver cómo podemos
ayudar a empujar las personas que están ahorrando muy
poco.
Una indicación de que la gente necesita ayuda en la
selección de una tasa de ahorro y no se dan cuenta de que
necesitan la ayuda es que la mayoría de la gente pasa muy
poco tiempo en esta importante decisión financiera. Una
encuesta encontró que el 58 por ciento pasó menos de
una hora de determinar tanto su tasa de contribución y las
decisiones de inversión. 11 La mayoría de la gente pasa
más tiempo de lo que la selección de un nuevo conjunto
raqueta de tenis o la televisión. Al parecer, muchas
personas están usando algunos atajos simples. En
muchos planes, se les pide a los participantes a indicar
una tasa de ahorro deseado como un porcentaje de la
paga. Muchas personas simplemente elegir un “número
redondo”, típicamente de 5, 10, o 15 por ciento de los
ingresos. Por supuesto, no hay ninguna razón sensata por
qué el porcentaje correcto de sus ingresos para ahorrar
sería un múltiplo exacto de 5.
Otra regla común es contribuir a una jubilación cuenta la
cantidad mínima necesaria para obtener la tonalidad
completa empleador. Si el empleador realiza
contribuciones de los empleados hasta un 6 por ciento de
la remuneración, a continuación, muchos empleados
aportan el 6 por ciento. Si los participantes están
comportando de esta manera, entonces fi rma querer
fomentar el ahorro de los empleados pueda modificar su
fórmula de juego para ayudar a los trabajadores. Cambio
de la fórmula partido del 50 por ciento en el primer 6 por
ciento del salario de un 30 por ciento en el primer 10 por
ciento del salario probablemente aumentaría las tasas de
contribución. Aquellos que usan el umbral partido como
una regla de oro que evitaría más de una coincidencia
umbral superior. Y escogiendo un número redondo como el
umbral, la empresa sería empujar a aquellos que utilizan el
“múltiplo de 5” heurística.
Educación
¿Qué más pueden hacer los empleadores, si quieren más
empleados a inscribirse en planes de jubilación, contribuir
con una cantidad que va a construir un nido de huevos de
jubilación razonable, y asignar los fondos entre los activos
de una manera apropiada diversi fi cado? La educación
es la respuesta obvia, y muchos empleadores han tratado
de educar a sus empleados a tomar mejores decisiones.
Desafortunadamente, la evidencia no sugiere que la
educación es, en sí misma, una solución adecuada.
Una gran empresario, habiendo ofrecido a sus empleados
la oportunidad de cambiar de una de fi ne-beneficio de un
plan de fi nida de contribución, proporcionado un libre
112
DINERO
programa de educación financiera. 12 El empleador mide
la eficacia de este tipo de educación mediante la 12
administración de una prueba antes y después de la
alfabetización financiera. La prueba utiliza un formato de
verdadero / falso, por lo que las respuestas al azar
recibirían, en promedio, una puntuación de 50 por ciento.
Antes de la educación, la puntuación media de los
empleados fue de 54; después de la educación, la
puntuación media se arrastró hasta
55. La enseñanza es difícil!
Los empleados a menudo dejan seminarios educativos
excitados sobre el ahorro de más, pero luego no seguir
adelante con sus planes. Un estudio encontró que en el
seminario todos expresaron un interés en ahorrar más,
pero sólo el 14 por ciento en realidad se unió al plan de
ahorro. Esto fue una mejora, pero no uno grande, el 7 por
ciento de los empleados comparables que no asistieron a
un seminario y se unió al plan de ahorro. 13 Los estudios
sobre los efectos de la asistencia a una “t justo beneficio”
También encontramos sólo un pequeño efecto sobre la
participación en un ahorro taxdeferred cuenta. 14
Ahorre Más Mañana
Aunque la inscripción automática es eficaz en conseguir
nuevos y jóvenes trabajadores de inscribirse antes de lo
que de otro modo tendrían, los participantes tienden a
pegarse con el tipo de cotización por defecto, que suele
ser bastante baja. Para mitigar este problema, considere
un programa de escalada automática de las
contribuciones, desarrollado por Thaler y su frecuente
colaborador Shlomo Benartzi, llamada Guardar más
mañana.
Ahorre Más Mañana es un sistema de elección-
arquitectura que fue construida con una estrecha
referencia a cinco principios psicológicos que subyacen a
la conducta humana:
• Muchos de los participantes dicen que piensan que
deberían estar ahorrando más, y un plan para ahorrar más,
pero nunca seguir adelante.
• restricciones de autocontrol son más fáciles de adoptar
si tienen lugar en algún momento del futuro.
(Muchos de nosotros estamos planeando para iniciar
dietas pronto, pero no hoy.)
• aversión a la pérdida: odio de la gente para ver sus
salarios bajan.
• ilusión monetaria: las pérdidas se hacen sentir en dólares
nominales (es decir, no está ajustado a la inflación, por lo
que un dólar en 1995 se ve como el mismo valor que un
dólar en
2005).
• La inercia juega un papel muy importante.
Ahorre Más Mañana invita a los participantes a
comprometerse, de antemano, a una serie de aumentos
de contribución programados para coincidir con los
aumentos de sueldo. Mediante la sincronización de los
aumentos salariales y aumentos de ahorro, los
participantes nunca ven sus cantidades para llevar a casa
bajan, y no ven a sus mayores contribuciones de jubilación
como pérdidas. Una vez que alguien se une al programa,
los aumentos de ahorro son automáticos, utilizando la
inercia de aumentar el ahorro en lugar de prevenir ahorros.
Cuando se combina con la inscripción automática, este
diseño puede lograr ambas altas tasas de actividad y el
aumento de las tasas de ahorro.
La primera aplicación de Save más mañana se produjo en
1998, en una de tamaño medio RM
de fabricación fi. Los empleados se les dio la oportunidad
de conocer a uno-a-uno con un consultor financiero. El
consultor tenía un ordenador portátil con un software
diseñado para calcular las tasas de ahorro sugeridos en
base a información relevante proporcionada por cada
empleado (como últimos ahorros y el plan de jubilación del
cónyuge). Alrededor del 90 por ciento de los empleados
aceptó la oferta de reunirse con el asesor financiero.
Muchos eran un poco sorprendido por lo que escucharon.
Debido a que la mayoría de los empleados estaban
salvando a tasas muy bajas, el asesor dijo a casi todos los
empleados que tenía que ahorrar mucho más. A menudo,
el software sugiere una tasa de ahorro igual al máximo
permitido en el plan, el 15 por ciento del salario. Sin
embargo, el consultor se dio cuenta rápidamente de que
tales sugerencias fueron rechazadas inmediatamente
como inviable,
Alrededor del 25 por ciento de los participantes aceptó
este consejo e inmediatamente aumentó sus tasas de
ahorro de los 5 puntos porcentuales recomendados. El
resto dijo que no podían permitirse el recorte salarial;
estos protectores reacios se les ofreció el programa Más
Salvar el Mañana.
Específicamente, se les ofreció un plan en el que sus tasas
de ahorro subirían en 3 puntos porcentuales cada vez que
consiguieron un aumento de sueldo. (Una subida típica
paga era aproximadamente 3,25 a 3,50 por ciento.) De
este grupo de empleados que no estaban dispuestos a
aumentar su tasa de ahorro de inmediato, el 78 por ciento
se unió al programa para aumentar su contribución con
cada aumento de sueldo.
Los resultados proporcionan una ilustración dramática de
la energía potencial de la arquitectura de elección.
Comparar el comportamiento de los tres grupos de
empleados. El primer grupo consiste en aquellos que
optaron por no cumplir con el consultor. Este grupo estaba
ahorrando aproximadamente un 6 por ciento de sus
ingresos cuando se inició el programa, y ese porcentaje no
se movió durante los próximos tres años. El segundo
grupo contiene los empleados que aceptaron el consejo
de in-
114
DINERO
arrugar sus tasas de ahorro en 5 puntos porcentuales. Su
tasa de ahorro promedio aumentó de poco más de 4 por
ciento a poco más del 9 por ciento después de ocurrido el
primer aumento fi. Esta tasa fue entonces esencialmente
constante a lo largo de los próximos años. El tercer grupo
incluye a los que se unió el plan Guardar más mañana. Ese
grupo comenzó con la más baja tasa de ahorro de los tres
grupos, en torno al 3,5
por ciento del ingreso. Bajo el programa, sin embargo, sus
tasas de ahorro de manera constante se levantaron, y tres
años y medio y cuatro aumentos de sueldo más tarde, su
tasa de ahorro casi se había cuadruplicado, al 13,6 por
ciento, considerablemente más alta que la tasa de ahorro
del 9 por ciento para los que aceptaron la inicial de la
consultora recomendación para aumentar el ahorro en 5
puntos porcentuales.
La mayoría de las personas que se inscribieron en el
programa Mañana Más Guardar pegado con él para los
cuatro aumentos completos, con lo cual los aumentos se
interrumpieron debido a que los empleados habían
alcanzado el máximo que se les permitió contribuir en el
plan. Los pocos empleados que dejan el programa no
pidieron que sus tasas de ahorro se redujo de nuevo a sus
bajos niveles anteriores. En su lugar, simplemente dejó de
aumentar sus tasas de contribución.
En los años desde que este programa piloto, muchos
administradores de planes de jubilación han adoptado la
idea de ahorrar más Mañana, incluyendo Vanguard,
T. Rowe Price, TIAA-CREF,
T. Rowe Price,
Fidelidad y Hewitt Associates. Ahorre Más Mañana ya
está disponible en
TIAA-CREF,
miles de planes de empleador. El Pro fi t Consejo
Intercambio de América informa que a partir de 2007, el
39 por ciento de las grandes empresas en los Estados
Unidos han adoptado algún tipo de plan de escalada
automática. A medida que el plan se lleva a cabo de
diversas maneras, hemos sido capaces de aprender más
sobre lo que hace que el programa funcione.
En la puesta en práctica primero, como hemos visto, la
participación fue más del 80 por ciento, pero esto fue en
un entorno en el que cada empleado se acercó de forma
individual por el consultor financiero, y el consultor fue
capaz de llenar los formularios correspondientes en el
acto. En contraste, las tasas de participación han sido
pequeños en algunos casos en que los empleados han
tenido que buscar un lugar oscuro en una página web de
servicios fi nancieros con el fin de inscribirse. Nuestra
conclusión principal no debería ser sorprendente para
cualquiera que haya leído hasta aquí en el libro: las tasas
de participación saltan cuando la inscripción es fácil. La
celebración de un seminario para explicar el plan de
ayuda; de los formularios que hay que llenar a cabo ayuda
aún más. (¿Hemos mencionado que los factores de canal
importan?)
La manera más eficaz para aumentar la inscripción en un
plan Guardar Más Mañana es combinarlo con la
inscripción automática. El Grupo Safelite
fue el primero en poner en práctica la inscripción
automática en un plan Guardar más mañana. El programa
fue presentado a los empleados en junio de 2003. El
noventa y tres por ciento de los participantes no tomó
ninguna medida y por lo tanto estaban inscritos
automáticamente en el programa. En el año siguiente a la
ejecución del programa, sólo el 6 por ciento optó a cabo
de forma activa. Los que se quedaron en el programa
tendrán significativamente más dinero disponible para el
retiro.
Más recientemente, Vanguard ha introducido trece ahorrar
más planes de inscripción automática mañana. * Estos
programas cubren los nuevos empleados solamente, y que
normalmente se establecen con una tasa de aplazamiento
inicial de alrededor de 3 por ciento de los salarios y un
incremento anual del 1 por ciento del salario. En los doce
meses anteriores a la puesta en práctica de la inscripción
automática, sólo el 23 por ciento de los empleados en
Guardar optó más mañana. En los doce meses después
de la inscripción automática, 78 por ciento de los
ahorradores estaban participando en el programa. El
cambio dramático en la participación ilustra el poder de la
inercia, y con respecto al ahorro, el papel crucial de la
El papel del Gobierno
Las iniciativas discutidas hasta ahora han sido del todo un
fenómeno en el sector privado.
Las empresas han intentado inscripción automática sin
ningún tipo de empuje por parte del gobierno.
El gobierno rol primario necesario para el juego estaba
fuera del camino mediante la reducción de las barreras a
la adopción de estos programas. De manera creciente, el
gobierno federal ha hecho exactamente eso. A partir de
junio de 1998, Mark Iwry, a continuación, un Departamento
o fi cial encargado de la política nacional de pensiones del
Tesoro, dirigió el Servicio de Impuestos Internos para
emitir una serie de fallos (y de fi pronunciamientos ciales)
que de fi nido, aprobado y promovido el uso de la
inscripción automática en 401 (k) y otros planes de ahorro
para el retiro.
En el verano de 2006, el Congreso aprobó la Ley de
Protección de Pensiones, con el respaldo entusiasta a
ambos lados del pasillo. Los detalles son complejos y
aburrido, así que van a poner los de una nota al final y
simplemente señalar que la ley ofrece a los empleadores
un incentivo para que coincida con contribución de los
empleados
* Para el año 2007 unos cincuenta más clientes Vanguard
estaban en el proceso de implementación del programa en
forma de exclusión.
116
DINERO
ciones, inscribe automáticamente en el plan, y
automáticamente aumentar sus tasas de contribución con
el tiempo. 15
con el tiempo. El incentivo es que el empleador se da una
renuncia de una regulación molesto. A pesar de que la
gente razonable puede objetar a las disposiciones especí
fi cos de la factura (que representan el tipo habitual de
compromisos políticos), pensamos que es un excelente
ejemplo de empuje. Los empleadores no están obligados
a cambiar sus planes, pero si lo hacen, reciben una
recompensa que realmente ahorra el dinero de los
contribuyentes (porque nadie ha de leer o detectar la forma
que ya no tiene que ser completado).
Eso no significa negar que el gobierno puede cometer un
error mal. Considere como ejemplo de ello la
Administración de Seguridad Social. Como hemos
mencionado anteriormente, siendo un participante de la
Seguridad Social es un trabajo incluso los más
despistados de seres humanos puede manejar porque hay
una y sólo una decisión: cuándo empezar a reclamar bene
fi cios. (La decisión sobre cuándo comenzar a recibir bene
fi cios es independiente de cuándo dejar de trabajar. Uno
puede comenzar a recoger durante su vida profesional y
uno puede dejar de trabajar y recogida de retardo.) Por lo
general, un trabajador es elegible para empezar a
reclamar beneficios cuando ella llega a la edad de sesenta
dos. Sin embargo, se puede retrasar el inicio hasta los
setenta años, y cuanto más tiempo se espere para
comenzar a recibir cheques, cuanto mayores sean los
controles reciben. La decisión de cuándo comenzar a
recoger el dinero es un problema difícil, incluso para un
economista.
• Cuánto tiempo espera vivir.
• La edad, salud, historial de trabajo, y las expectativas de
jubilación de su cónyuge.
• ¿Cuánto dinero va a hacer en un futuro próximo. (Si usted
hace el dinero, a continuación, la Seguridad Social bene fi
cios están fuertemente gravados.)
• Impaciencia. El más ganas tendrá de obtener el dinero
(cuanto mayor sea su “tasa de descuento”
en la jerga de la economía), más pronto usted debe
comenzar.
La Administración de Seguridad Social envía
amablemente cada trabajador estadounidense una
declaración anual que estima cuánto le cobrará si se retira
a distintas edades. Sin embargo, para la ayuda en la
decisión de cuándo comenzar a recibir beneficios, los
participantes se refieren a la ssa ayuda en la decisión de
cuándo comenzar a recibir beneficios, los participantes se
refieren a la página
ssa
Web en busca de ayuda. Decidimos tener una mirada.
Descubrimos que la única herramienta disponible para
ayudar a que es algo
llama la calculadora del punto de equilibrio Edad. dieciséis
Esta es la herramienta que está destinado a ayudar a
dieciséis
decidir si se debe comenzar a recoger a los sesenta y dos
años de edad o esperar hasta, digamos, sesenta y seis
años de edad. Uno podría pensar que esta calculadora le
permitiría entrar en alguna información acerca de los
cuatro factores mencionados anteriormente que deben
influir en esta elección. En su lugar, toda la calculadora
hace es decir, teniendo en cuenta dos posibles fechas de
inicio de los pagos que reciben, ¿cuántos años tienes que
vivir a “punto de equilibrio”. * La calculadora no toma de
intereses, impuestos, cónyuges, o cualquier otra cosa en
cuenta. los ssa Hay que darle a cada persona mayor un
ábaco. †
Si el ssa
Si el
tenía un arquitecto designado elección, sin duda que
pudiera hacerlo mejor. Sería posible ssa
hacer una serie de preguntas para llegar a los cuatro
factores importantes. (Ejemplos: ¿Estás en buena salud
¿Tiene planes de seguir trabajando Si es así, ¿cuánto va a
hacer ¿A qué edad sus padres mueren ¿Qué edad tiene
su cónyuge ¿Está trabajando??????) Entonces sería
posible dar un consejo sensato y posiblemente incluso una
opción por defecto. (Indirecta a las empresas de servicios
fi nancieros-: construir una calculadora tales y lo puso en su
sitio Web.)
Ahorrar para la jubilación es algo que los seres humanos
encontramos di fi culto. Ellos tienen que resolver un
problema matemático complicado saber cuánto ahorrar, y
luego tienen que ejercer mucha fuerza de voluntad durante
mucho tiempo para ejecutar este plan. Este es un dominio
ideal para codazos. En un entorno en el que la gente tiene
que hacer sólo una decisión de por vida, hay que
esforzarse más seguro para ayudarles a hacer las cosas
bien.
* En otras palabras, se responde a la pregunta, ¿Voy a
tener más dinero en total si comienzo a tomar pagos más
bajos ahora, o si espero un par de años hasta que pueda
extraer pagos más altos? Un simple ejemplo ilustra que
este cálculo es que incluso los seres humanos pueden
hacer por sí mismos. Supongamos que se puede obtener
$ 1,000 al mes a la edad de sesenta y dos años y $ 1,500
al mes a partir de las sesenta y seis años de edad. Cuatro
años (cuarenta y ocho meses) de recogida de $ 1,000
mensuales suma a $ 48.000. ¿Cuántos meses tienes para
recoger un extra de $ 500 para hacer esto?
Noventa y seis. Duh.
† Descubrimos otra cosa rara de la
†
ssa sitio Web. No opera las veinticuatro horas del día.
Estos son
los horarios: lunes a viernes, durante todo el día (excepto
2: 00-3: 00 a.m) Sábado, 05:00 a.m -11: 00 pm
Domingo, 08:00 a.m
Domingo, 08:00
-10: 00
a.m
pm
-10: 00
Días de fiesta, 5:00 a.m
Días de fiesta, 5:00
-11: 00
a.m
pm
-11: 00
Nunca habíamos oído hablar de un sitio Web que trabaja
horas gubernamentales (incluso se extendió unos)!
7
INVERTIR NAÏVE
Hemos estado explorando la primera parte del ahorro para
el retiro: unirse a un plan y decidir cuánto invertir. Pasamos
ahora a la segunda parte allimportant: cómo invertir el
dinero.
Una vez más el cambio de de fi ne-beneficio de de los
planes de contribución definida-fi ha dado a los
empleados más control, más opciones y más
responsabilidad. A pesar de que la solución del problema
de cuánto ahorrar es difícil, la elección de la cartera de la
derecha es aún más difícil. De hecho, en un esfuerzo por
hacer lo que decimos sobre comprensible, vamos a
simplificar los problemas reales que enfrentan las
personas. Sólo en nuestra palabra de que las cosas son
realmente aún más difícil que estamos dejando
sucesivamente.
El primero se enfrentan los inversores pregunta es la
siguiente: ¿cuánto riesgo a tomar?
Por regla general, las inversiones de mayor riesgo, como
acciones (también llamados acciones) ganan mayores
tasas de retorno de las inversiones más seguras como los
bonos del gobierno o cuentas del mercado monetario. La
elección de la combinación adecuada de acciones y
bonos (y posiblemente otros activos tales como bienes
raíces) se llama la decisión de asignación de activos. Si un
inversor está dispuesto a asignar más de su dinero a
activos de riesgo, entonces por lo general se hacen más
dinero, pero, por supuesto, más riesgo significa correr el
riesgo de que regrese será realmente baja. Y la decisión
de cuánto ahorrar se relaciona de manera compleja a la
disposición a asumir riesgos.
Supongamos que un inversor decide invertir el 70 por
ciento de su dinero en acciones 118
INVERTIR NAÏVE
119
y 30 por ciento en bonos. Esa elección deja abierta
muchas preguntas especí fi cas de cómo el dinero debe
ser invertido. En las cuentas de jubilación, la mayoría de
los inversores no eligen las acciones de forma individual
sino que invierten a través de fondos de inversión. Los
fondos propios se diferencian en lo arriesgado que son, y
cuánto cobran por sus servicios. Algunos fondos están
especializados (invertir sólo en empresas en una industria
o país en particular, por ejemplo), mientras que otros
invierten en términos generales. También hay fondos
diseñados para una ventanilla única, mezclando una
mezcla de acciones y bonos juntos. En caso de que los
inversores formar su propia mezcla o elegir un fondo de
mezclado para ellos? Para complicar aún más la mezcla
es que algunas empresas ofrecen a sus empleados la
oportunidad de invertir en acciones de la propia compañía.
En caso de que los trabajadores quieren poseer acciones
de la empresa para la que trabajan?
Haciendo todas estas decisiones es un trabajo duro (o si
se debe hacer con cuidado), y los participantes podría ser
excusado por pensar que habiendo hecho estas opciones
pueden relajarse y mirar hacia adelante a un retiro
maravilloso. Sin embargo, todas estas decisiones deben
ser revisados periódicamente. Un inversor que optó por
invertir la mitad de su dinero en acciones y bonos en la
mitad podría hallar que las acciones se han disparado y
dos tercios de su cartera ahora está invertido en acciones.
Se debe hacer algo? En caso de que algunas de las
acciones se venderán a volver a la asignación de 50-50?
¿O debería poner más de su dinero en acciones, ya que
parece que están haciendo tan bien? Econs no tienen
ningún problema con todas estas decisiones, pero los
seres humanos pueden convertirse fácilmente en fl
ummoxed.
Como veremos, los inversores humanas hacen que todo
tipo de errores en este ámbito, Acciones y bonos
¿Cómo se debe decidir qué parte de su cartera se
debería invertir en acciones?
(¿Usted sabe cuánto de su cartera es
(¿Usted sabe cuánto de su cartera
invertidos en acciones?) Por supuesto, usted sabe que las
acciones han ganado históricamente mayores tasas de
retorno, pero por cuánto?
Considere el período de ochenta años de 1925 a 2005. Si
se hubiera invertido un dólar en las letras del Tesoro (a
corto plazo, completamente seguro, bonos emitidos por el
gobierno), se habría convertido su dólar en $ 18, una tasa
de 3,7 por ciento de volver al año. Eso no parece mal
hasta que se da cuenta
120
DINERO
eso sólo para mantenerse al día con la inflación que tuvo
que ganar un 3,0 por ciento por año. Si usted hubiera
invertido su dinero en bonos a largo plazo, el dólar se
habría convertido en $ 71, una tasa de 5,5 por ciento de
retorno, que es un poco mejor. Pero si usted hubiera
invertido en fondos de inversión que llevan a cabo las
acciones de las grandes compañías americanas (como un
fondo de índice S & P 500), el dólar se habría convertido
en $ 2.658, una tasa de 10,4 por ciento de rendimiento, y
si usted hubiera invertido en una cartera amplia de las
acciones de las empresas más pequeñas, que podría
haber ganado aún más.
En la jerga económica, en la que las acciones se conocen
como la renta variable, la diferencia en los rendimientos
entre las facturas y las acciones del Tesoro se llama la
“prima de riesgo”. Esta prima es considerado como
compensación por el mayor riesgo asociado a la inversión
en acciones. Mientras que las letras del Tesoro están
garantizados por el gobierno federal, y son esencialmente
libre de riesgos, las inversiones en acciones son
arriesgadas. Aunque la tasa de retorno promedio ha sido
del 10 por ciento, ha habido años en que las acciones han
caído más de un 30 por ciento, y el 19 de octubre de 1987,
los índices bursátiles cayeron un 20 por ciento o más en
todo el mundo en un solo día.
¿Cómo Econs decidir qué parte de su cartera para invertir
en acciones? Un Econ haría un equilibrio entre el riesgo y
el rendimiento que se basa en sus preferencias sobre los
ingresos de jubilación. Es decir, que decidirá si la
posibilidad de ser, digamos, un 25 por ciento más rico
vale el riesgo de ser 15 por ciento más pobre. Huelga
decir que, aun cuando se le ocurrió a los seres humanos a
pensar en el problema de esta manera, que no sabrían
cómo hacer los cálculos necesarios. Las decisiones con
las que hacen que serán diferentes de las de Econs de
dos maneras.
En primer lugar, van a ser indebidamente influenciada por
las fluctuaciones a corto plazo, y en segundo lugar, sus
decisiones son susceptibles de ser basado en reglas
empíricas. Vamos a considerar cada uno de ellos.
Contando su dinero mientras Sittin' en la revisión a la tabla
del capítulo 1 que los seres humanos son la pérdida de
aversión. En términos generales, odian las pérdidas de
casi el doble de lo que quieran ganancias. Con esto en
mente, considere el comportamiento de los dos
inversores, Vince y Rip. Vince es un corredor de bolsa, y
tiene acceso constante a la información sobre el valor de
todas sus inversiones. Por costumbre, al final de cada día,
se encuentra con un pequeño programa para calcular la
cantidad de dinero que ha hecho o se pierde ese día.
Siendo
INVERTIR NAÏVE 121
Humano, cuando pierde Vince cinco mil dólares en un día
en que se miserable-tan miserable como él es feliz al final
de un día en el que gana diez mil dólares. ¿Cómo se
siente Vince acerca de invertir en acciones? ¡Muy
nervioso! Sobre una base diaria, las acciones bajan casi
tan a menudo a medida que suben, por lo que si usted se
siente el dolor de las pérdidas mucho más agudamente
que el placer de ganancias, que odian la inversión en
acciones.
Ahora compare Vince con su amigo y Rip cliente, un
descendiente de la antigua familia Van Winkle.
En una visita a su médico Rip se le dice que está a punto
de seguir la tradición familiar desde hace mucho tiempo y
pronto se irá a dormir durante veinte años. El médico le
dice que asegurarse de que tiene una cama cómoda, y
sugiere que Rip llamar su agente para asegurarse de que
su asignación de activos es donde tiene que estar. ¿Cómo
se siente acerca de Rip invertir en acciones? ¡Bastante
tranquilo! Durante un periodo de veinte años, las acciones
son casi seguro que subir. (No hay un período de veinte
años de historia en la que las acciones han perdido valor
real, o se han superado por enlaces.) Así Rip llama Vince,
le dice a poner todo su dinero en acciones, y duerme
como un bebé.
La lección de la historia de Vince y Rip es que las
actitudes hacia el riesgo dependen de la frecuencia con la
que los inversores vigilan sus carteras. Como Kenny
Rogers informa en su famosa canción “The Gambler”:
“Nunca cuentes tu dinero cuando estás sentado en la
mesa, / Ya habrá tiempo suficiente para Contando cuando
dealin del hecho”. Muchos inversores no tienen en cuenta
este buen consejo e invertir muy poco de su dinero en
acciones. Creemos que esta cali fi ca como un error, ya
que si los inversores se muestran las pruebas sobre los
riesgos de acciones y bonos durante un largo período de
tiempo, como veinte años (el horizonte relevante para
muchos inversores), que optan por invertir casi todos su
dinero en acciones. 1
La sincronización del mercado: comprar alta, baja Vender
A lo largo de la década de 1990, las personas estaban
aumentando la proporción de su dinero de jubilación
invertidos en acciones, tanto en términos del porcentaje
del dinero aportado cada ejercicio y los saldos de las
cuentas a cabo. Lo que produce este cambio en el
comportamiento? Un (bastante remota) posibilidad era
que los inversores habían pasado la década estudiando
minuciosamente las finanzas y la economía revistas, había
aprendido que la rentabilidad de las acciones habían sido
sustancialmente más altos que los rendimientos de los
bonos durante el último siglo o así, y así se decide a
invertir más en acciones.
122
DINERO
La otra (mucho más probable) posibilidad es que los
inversores habían llegado a creer que las acciones sólo
llegan incluso si los precios de las acciones caen, esto es
sólo otra oportunidad de compra a favor o que debido a
que ascienden rápidamente de nuevo. El mercado de
valores fue una oportunidad para poner a prueba estas
hipótesis en competencia durante la apertura de cama
2000-2002 mercado.
Una forma de analizar la capacidad de market timing de
los inversores es ver cómo sus decisiones de asignación
de activos (es decir, la proporción de su cartera invertida
en acciones) cambian con el tiempo.
El problema con este enfoque es que, como ya hemos
mencionado, la mayoría de la gente casi nunca cambian
sus carteras a menos que cambiar de trabajo y tienen que
llenar un nuevo conjunto de formas.
Por lo tanto una mejor manera de juzgar lo que la gente
está pensando es mirar el porcentaje de dinero que se
invierte en acciones de nuevos participantes que sólo han
tomado la decisión. Tenemos datos de un gran grupo de
estos participantes que eran clientes de los planes
administrados por la compañía de fondos mutuos
Vanguard. En 1992 los nuevos participantes se les
asignan 58 por ciento de sus activos en renta variable, y
para 2000 ese porcentaje había aumentado a 74. En los
próximos dos años, sin embargo, la asignación a la renta
variable para los nuevos participantes cayó a 54 por
ciento. Su momento de mercado era al revés. Estaban
fuertemente la compra de acciones al precio de las
acciones eran altas, y luego vender acciones cuando sus
precios eran bajos.
Observamos un comportamiento similar en las
asignaciones de activos dentro de las acciones. Algunos
planes permiten a los inversores elegir fondos que se
especializan en industrias o sectores particulares.
Tenemos datos de un tal plan que ofrece a sus empleados
la opción de invertir en un fondo de tecnología. En 1998, en
la fase temprana de la rápida subida de los las acciones
de las empresas de tecnología, sólo el 12 por ciento de los
empleados invirtió en el fondo de la tecnología. Para el año
2000, cuando la tecnología de precios de las acciones
estaban en horas pico, el 37 por ciento de los empleados
tenía dinero invertido en ese fondo. Después de la caída
en los precios de las acciones, el número de nuevos
participantes que invierten en el fondo de la tecnología se
había reducido a la del 18 por ciento para el año 2001.
Una vez más, los participantes estaban comprando en el
fondo de la tecnología más agresiva en el pico, y la venta
después que los precios habían caído.
Reglas generales
Incluso los inversores más sofisticados a veces puede
hallar la decisión sobre cómo invertir su dinero de enormes
proporciones, y recurrir a la
INVERTIR NAÏVE 123
reglas del pulgar simples. Tomemos el ejemplo del
economista financiero y premio Nobel Harry Markowitz,
uno de los fundadores de la teoría moderna de la cartera.
Cuando se le preguntó acerca de cómo se asigna su
cuenta de jubilación, confesó: “Yo debería haber calculado
las covarianzas históricos de las clases de activos y
dibujado una frontera e fi ciente. En lugar de ello. . . Puedo
dividir mi contribuciones fi fty-cincuenta entre bonos y
acciones “. 2
mi contribuciones fi fty-cincuenta entre bonos y acciones “.
Markowitz no estaba solo. A mediados de la década de
1980 la mayoría de los educadores tenían un plan de
pensiones de aportación definida de proporcionado por
una empresa que va por sus iniciales, TIAA-CREF.
pensiones de aportación definida de proporcionado por
una empresa que va por sus iniciales, En ese
TIAA-CREF.
momento el plan tenía sólo dos opciones-TIAA,
que invierte en valores de renta fija-fi, como bonos, y
CREF, que invierte principalmente en acciones. Más de la
mitad de los participantes en este plan, muchos de ellos
profesores de algún tipo, seleccionados exactamente una
división de 50-50 entre estas dos opciones. Uno de estos
inversores era 50-50 Sunstein. A pesar de su amistad de
larga data con Thaler, que hace muchos años le dijo que
en el largo plazo CREF Era una apuesta mejor que TIAA,
que no ha cambiado nada. Es en su lista de cosas que
hacer, justo después de la cancelación de las
suscripciones a revistas.
Por supuesto, una división equitativa entre acciones y
bonos no es una cartera evidentemente tonto, pero si la
asignación inicial no se cambia (o “reequilibrado”, en la
jerga financiar), luego con el tiempo la mezcla de activos
dependerá de la las tasas de rendimiento. Por ejemplo,
Sunstein ha estado invirtiendo en cantidades iguales TIAA
estado invirtiendo en cantidades iguales
y
TIAA CREF
y
desde hace más de veinticinco años, y ahora
CREF
tiene más de 60 por ciento de su dinero en CREF.
tiene más de 60 por ciento de su dinero en
La razón es que las acciones han superado
CREF.
significativamente bonos durante el período de tiempo que
ha sido profesor. Si se hubiera invertido la mayor parte de
su dinero en acciones, lo habría hecho mucho mejor.
La estrategia de Markowitz puede ser visto como un
ejemplo de lo que podría llamarse la heurística de
diversificación. “En caso de duda, la diversificación.” No
ponga todos los huevos en una sola canasta.
En general, diversificación es una gran idea, pero hay una
gran diferencia entre sensata diversi fi cación y el tipo
ingenuo. Un caso especial de esta regla de oro es lo que
podría llamarse la heurística “1 / n”:
“Cuando se enfrentan con 'n' opciones, dividir los activos
uniformemente a través de las opciones”. 3 Poner 3
el mismo número de huevos en cada cesta.
diversi fi cación ingenuo al parecer comienza jóvenes.
Considere el siguiente experimento inteligente dirigida por
Daniel Read y George Loewenstein la noche de
Halloween. 4
inteligente dirigida por Daniel Read y George Loewenstein
la noche de Halloween. Los
“sujetos” eran trick-or-treat. En una condi-
124
DINERO
ción, los niños se acercaron a dos casas adyacentes y se
les ofreció la opción entre los mismos dos barras de
chocolate (tres mosqueteros y vía láctea) en cada casa. En
la otra condición, se acercaron a una sola casa, donde se
les pidió que “elegir el que dos barras de chocolate te
gusta.” Las grandes montones de ambos caramelos fueron
exhibidos para asegurar que los niños no pensarían que
era grosero para tomar dos de la misma . Las dos
condiciones producen resultados muy diferentes. En la
casa con ambos tipos de dulces, cada niño seleccionó uno
de cada dulce. En contraste, sólo el 48 por ciento de los
niños tomó uno de cada dulce cuando se eligen de forma
secuencial en dos casas.
Aunque las consecuencias de escoger dos caramelos
diferentes son mínimos (tres mosqueteros y la Vía Láctea
son ambos bastante bueno), ingenuo diversificación de
selección de la cartera puede tener consecuencias fi
cativos más significantes en lo que se hace, y de la
cantidad de dinero que acaban de tener. En un estudio
revelador, se les preguntó a los empleados universitarios
cómo iban a invertir su dinero de jubilación si tenían sólo
dos fondos para elegir. 5
invertir su dinero de jubilación si tenían sólo dos fondos
para elegir. En una condición, uno de los fondos invertidos
en su totalidad en las existencias, el otro en bonos. La
mayoría de los participantes optaron por invertir su dinero y
la mitad de la mitad, el logro de una asignación de activos
de 50 por ciento en acciones. Otro grupo se le dijo que un
fondo invertido en su totalidad en acciones y el otro fondo
“equilibrado” invirtió la mitad de las reservas y la otra mitad
en bonos. La gente en este grupo podrían tener también
han invertido 50 por ciento de su dinero en acciones,
poniendo todo su dinero en el fondo balanceado. En lugar
de ello, siguieron la regla 1 / ny dividen su dinero en partes
iguales entre los dos fondos acabar con su mayoría
acciones. La gente en un tercer grupo se les dio una
elección entre un fondo de equilibrado y un fondo de
bonos. Así, se puede adivinar lo que hicieron.
Este resultado implica que el conjunto de los fondos que
se ofrecen en un plan en particular puede influir en gran
medida en los participantes elecciones hacen. Para
probar esta predicción, Benartzi y Thaler (2001)
examinaron el comportamiento en el ahorro de los planes
de retiro de 170 empresas. Ellos encontraron que cuanto
más de la financia el plan ofrecido, mayor era el porcentaje
de dinero de los participantes invertido en acciones.
Muchos planes han tratado de ayudar a los participantes
hacer frente al problema de culto fi cultades de
construcción de la cartera, ofreciendo fondos de “estilo de
vida” que combinan acciones y bonos de una manera
diseñada para satisfacer las necesidades de los
diferentes niveles de tolerancia al riesgo. Por ejemplo, un
empleador puede ofrecer tres fondos de estilo de vida:
conservador, moderado y agresivo. Estos fondos ya están
diversificadas
INVERTIR NAÏVE 125
fi cada, por lo que las personas necesitan recoger sólo el
fondo que fi ts su preferencia de riesgo. Algunos fondos
también ajustar la asignación de activos con la edad del
participante.
Tal surtido fondo es una buena idea y representa un
excelente conjunto de opciones por defecto (si las tasas
son razonables). Pero cuando los fondos son simplemente
incluidos en una mezcla de otros fondos, muchas personas
parecen no entender cómo usarlos. Por ejemplo, algunos
participantes pusieron todo su dinero en uno de estos
fondos, a pesar de que esa es la misión para la que fueron
diseñados. Este es el equivalente de un comensal no-
particularmente hambrientos de ir a un restaurante que
ofrece un conjunto de cinco platos menú y ordenar el menú
de consigna más el pato asado y un postre. Un estudio
investigó el comportamiento de los participantes en un
plan que ofrece tres fondos de estilo de vida y otros seis
fondos (un fondo de índice, un fondo de crecimiento, un
fondo de bonos, etc.). 6
estilo de vida y otros seis fondos (un fondo de índice, un
fondo de crecimiento, un fondo de bonos, etc.).
Curiosamente, los participantes que invirtieron en el fondo
de estilo de vida conservador asignan solo el 31 por ciento
a ese fondo, dividiendo el resto entre los otros fondos.
Debido a que el menú de otros fondos está dominado por
los fondos de acciones, la exposición stock resultante para
los que invierten en el fondo conservador fue del 77 por
ciento. Estos participantes terminan con una cartera
bastante agresiva, probablemente sin darse cuenta de
ello.
Acciones de la compañía
Consideremos el caso de Charlie Prestwood, que pasó
sus mejores años en el negocio de energía de Texas.
Empezó en la parte inferior en 1967, barriendo las aceras
y vaciado de contenedores de basura para una compañía
llamada Houston Natural Gas. Él todavía estaba allí en
1985, cuando la compañía CEO,
1985, cuando la compañía
un nativo de Houston llamado Kenneth Lay, ha diseñado su
venta a un
competidor con sede en Nebraska llamado InterNorth. Lay
ayudó a reestructurar la nueva compañía, Enron, que
distribuye electricidad y gas en todo Estados Unidos. “Mi
trabajo en la tubería estaba manteniendo el gas fl debido a
nuestros clientes”, dice Prestwood. “He trabajado toda mi
vida dedicada a ella.”
La vida como un empleado de Enron era bueno. El salario
anual de prestwood aumentó de manera constante a
sesenta y cinco mil dólares, con bene fi cios de jubilación
adicionales pagados en acciones de Enron. Cuando
Houston Natural y InterNorth se habían fusionado, todas las
inversiones de Prestwood se convirtieron
automáticamente en acciones de Enron. Continuó guardar
dinero en fondo de retiro de la empresa, la compra de más
acciones. Internamente, la empresa promovió sin
descanso
126
DINERO
de Propiedad Participada. Boletines promociona el
crecimiento de Enron como “simplemente impresionante”,
y Lay, en eventos de empresa, instó a los empleados a
comprar más acciones. Para Prestwood, que no parecía
ser un problema que su futuro estaba ligado directamente
a Enron. Enron había comprometido con él, y que estaba
mostrando su agradecimiento. “Para mí, esta es la manera
americana, la lealtad a su empleador”, dice.
Prestwood fue leal hasta el final. Cuando se retiró en 2000,
había acumulado 13.500 acciones de acciones de Enron,
por valor de $ 1.3 millones de dólares en su pico. Luego, a
los sesenta y ocho años de edad, Prestwood repente
perdió toda su nido de huevos de Enron. Ahora sobrevive
con una pensión de un empleador anterior de $ 521 al mes
y un cheque del Seguro Social de $ 1.294. “No hay tal cosa
como un sueño más”, dice. Vive en una granja de tres
acres al norte de Houston legados a él como un bebé en
1938 después de que su madre murió. “No había planeado
mucho para el retiro.
Quería ir pesquera, la caza. Iba a viajar un poco.”Ahora se
va a vender las tierras de su familia. Tiene que hacerlo,
dice. Él todavía está pagando su hipoteca. 7
que hacerlo, dice. Él todavía está pagando su hipoteca.
En algunos aspectos, el caso de Prestwood no es inusual.
A menudo la gente no diversifican en absoluto, ya veces
los empleados invierten mucho de su dinero en acciones
de su empleador. Increíble pero cierto: cinco millones de
estadounidenses tienen más del 60 por ciento de sus
ahorros de jubilación en acciones de la compañía. 8
millones de estadounidenses tienen más del 60 por ciento
de sus ahorros de jubilación en acciones de la compañía.
Esta concentración es arriesgado por dos razones. En
primer lugar, una única seguridad es mucho más riesgoso
que las carteras que ofrecen los fondos mutuos. En
segundo lugar, como empleados de Enron y WorldCom
descubrieron la manera más difícil, los trabajadores se
arriesgan a perder sus puestos de trabajo y ambos la
mayor parte de sus ahorros para el retiro a la vez.
Sorprendentemente, muchos empleados todavía no creen
que estos riesgos se aplican a su propio empleador. Hay
tres problemas aquí. En primer lugar, no se parecen a los
empleados a comprender el riesgo y retorno per fi l de la
compañía. Cuando el Grupo de Investigación de Boston
inspeccionó 401 participantes (k) en 2002, se encontró
que a pesar de un alto nivel de conciencia de la
experiencia de Enron, la mitad de los encuestados opinó
que su compañía por acciones lleva a la misma o menor
riesgo que un fondo de mercado de dinero. Otra encuesta
reciente encontró que sólo un tercio de los encuestados
que poseían acciones de la compañía se dio cuenta de
que es más riesgoso que un “fondo de diversi fi cada con
muchas poblaciones diferentes.” 9
poblaciones diferentes.”
En segundo lugar, los participantes del plan tienden a
extrapolar los resultados anteriores en el futuro. Los
empleados de las empresas cuyas acciones ha sido un
buen desempeño durante los diez años anteriores tienden
a invertir mucho más en acciones de la compañía
INVERTIR NAÏVE 127
de empleados de firmas que fueron mal desempeño. Pero
este rendimiento pasado no es la predicción del futuro. Se
podría pensar que los empleados tienen especialmente
buena información acerca de las perspectivas futuras de
su fi rma, pero un estudio cuidadoso de Shlomo Benartzi
(2001) NDS fi lo contrario. Específicamente, no existe una
correlación entre la asignación de acciones de la
compañía y el posterior desempeño de las acciones. Así
que los trabajadores de firmas como Enron, cuyas
acciones habían sido voladores alta, seguía cayendo más
de su dinero en acciones de la empresa (con el estímulo
de la gestión) hasta el mismo día de la empresa implosión,
y la acción perdieron su valor.
En tercer lugar, los empleados que reciben contribución
equivalente del empleador en acciones de la compañía
que la contribución como consejo implícito. En particular,
los que están obligados a tomar partido del empleador en
forma de acciones de la compañía asignar el 29 por ciento
de su discrecional tomar partido del empleador en forma
de acciones de la compañía asignar el 29 por ciento de su
contribuciones, es decir, el dinero que tienen control sobre
a la compañía. Por el contrario, aquellos que tienen la
opción, pero no la obligación, de tomar partido del
empleador en forma de acciones de la compañía se
destinen sólo el 18 por ciento de sus propios fondos para
la compañía. 10
la compañía se destinen sólo el 18 por ciento de sus
propios fondos para la compañía.
¿Qué tan riesgoso es para sostener las acciones de una
sola población en lugar de una cartera diversi fi cada?
Según las estimaciones de los economistas Lisa
Meulbroek (2002), un dólar en acciones de la compañía
vale menos de la mitad del valor de un dólar en un fondo
mutuo! En otras palabras, cuando fi rma Foist acciones de
la compañía a sus empleados, es como pagar los
cincuenta centavos de dólar. El resultado es que, en
general, los trabajadores estarían mucho mejor con un
fondo de inversión diversi fi cado que con acciones de la
compañía. (Pista: si tiene más de un 10 por ciento de su
dinero de jubilación invertido en la empresa para la que
trabaja, diversificar lo más rápido posible.)
Lo empujones puede ayudar con este problema? 11
Lo empujones puede ayudar con este problema?
Preferimos planteamientos libertarios, pero hay que
reconocer que un argumento nonlibertarian se puede hacer
para limitar el porcentaje de cartera de jubilación de un
empleado que se celebra en acciones de la compañía, por
ejemplo, a un 10 por ciento.
Facturas en este sentido se han presentado en el
Congreso. Una alternativa más libertario es para el
tratamiento de acciones de la empresa como cualquier
otra inversión en un plan 401 (k). Acciones de la compañía
en los planes de aportación definida de ahora disfruta de
una importante t beneficio bajo la ley federal fiduciario fi
director, una ley muy importante y en gran medida
ininteligible llamado la Ley de Jubilación de Empleados de
Seguridad de Ingresos de 1974 ( ERISA).
Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingresos de
1974 (
mi
ERISA).
risa
mi
establece tres principios fi
fiduciarias para retirement-
128
DINERO
planificar las inversiones: la regla t beneficio exclusivo, lo
que requiere que los planes de ser manejados
exclusivamente para el beneficio de los participantes; la
regla de la prudencia, lo que requiere que los activos del
plan se invertirán de acuerdo con un estándar de “inversor
prudente”; y la regla de diversi fi cación, lo que requiere
que los activos del plan sea diversi fi cado con el fin de
minimizar el riesgo de grandes pérdidas. En particular,
acciones de la compañía está exenta del requisito de
diversificación en el nido de aportación de fi-planes en
gran parte porque, en el momento erisa fue aprobada, los
grandes empleadores con per fi planes de reparto de t
presionaron al Congreso que las exime de los requisitos
de diversi fi cación impuestas a de fi ne-beneficio planes t.
12 Todavía se espera que los empleadores a actuar con
prudencia, sin embargo, para 12
determinar si la acción de la compañía es una inversión
adecuada.
¿Por qué el Congreso prefirió dar pie a acciones de la
compañía? Sin sensata definición de prudencia puede
acomodar a una posición concentrada en una sola
población, sobre todo si el desempeño de esa población
está correlacionada con las ganancias de trabajo de los
participantes. Al dar a acciones de la compañía este
tratamiento preferencial impar, la ley existente en realidad
fomenta la inclusión de acciones de la compañía en los
planes 401 (k). Desde el punto de vista del bienestar de
los trabajadores, esto es perverso. Una alternativa natural
sería tratar a acciones de la compañía al igual que
cualquier otra inversión, sin ningún tipo de preferencia.
Este simple cambio podría, en sí misma, resolver el
problema porque firmas podrían concluir que el riesgo
fiduciario fi de dar grandes cantidades de acciones de la
compañía a los empleados no vale la pena tener.
En ausencia de un cambio en la ley, firmas del bien público
pueden tomar algunas medidas para empujar a sí mismos
empleados para reducir excepcionalmente grandes
tenencias de acciones de la compañía. Este es un enfoque
que ahora será familiar: vender más mañana. La idea es
resolver dos problemas. En primer lugar, incluso si fi rms
reconocen que la empresa de valores no es tan grande
para los empleados, que no quieren todo o la mayor parte
de los empleados a vender sus acciones a la vez, por
temor a que tales ventas bajarán los precios de las
acciones. En segundo lugar, firmas no quieren estar
indicando que creen que su acción es una mala inversión.
El plan Mañana vender más da a los empleados la opción
de vender sus acciones de forma gradual durante un
período de tiempo (por ejemplo, tres años), con los fondos
dirigidos en una cartera diversi fi cada. El programa podría
hacerse en cualquiera de un opt-in o base darse de baja.
INVERTIR NAÏVE 129
empujones
A través de una mejor arquitectura de las decisiones, los
planes pueden ayudar a sus participantes en muchas
dimensiones. Atención a la arquitectura elección se ha
convertido cada vez más importante en los últimos años ya
que los planes han aumentado considerablemente el
número de opciones que ofrecen, lo que hace aún más
difícil para las personas a elegir bien.
predeterminados
Históricamente, la mayoría de los planes de aportación
definida de no tenían una opción por defecto. Los
participantes que se unieron al plan se les da una lista de
opciones, con las instrucciones para asignar su dinero a
su antojo entre los fondos ofrecidos. Sin opción por
defecto era necesario hasta que los planes comenzaron a
adoptar la inscripción automática, un régimen que requiere
un defecto: si los participantes están inscritos
automáticamente, tienen que estar inscrito en alguna
asignación de activos fi co. Tradicionalmente, las firmas
han seleccionado la opción de inversión más
conservadora como el predeterminado, por lo general una
cuenta de mercado de dinero.
La mayoría de los especialistas consideran un 100 por
ciento de la asignación a una cuenta de mercado de
dinero a ser demasiado conservador. La combinación de
las bajas tasas de rendimiento obtenidos en estos fondos
(apenas por encima de la inflación) y las bajas tasas de
ahorro por muchos empleados es simplemente una receta
para ser pobre cuando uno se hace viejo. Empresas
eligieron esta opción no porque pensaron que era
inteligente sino porque estaban preocupados por ser
demandado si en mora empleados en algo más sensible
(pero más arriesgado). Este miedo se ve agravada por la
renuencia del Departamento de Trabajo de emitir
directrices de bendición oficialmente (mediante la
concesión de un estatus de “puerto seguro”) cualquier
fondo que jamás podrían perder valor. El Departamento de
Trabajo tiene fi nalmente emitido nuevas directrices que
son muy sensibles, por lo que el impedimento legal para
elegir un buen fondo por defecto ya no debería existir.
Muchas buenas opciones por defecto están disponibles.
Una alternativa es ofrecer un conjunto de carteras modelo
que tienen diferentes grados de riesgo. Hemos observado
que algunos patrocinadores de los planes ofrecen las
carteras de “estilo de vida” conservadores, moderados y
agresivos. Todo lo que un participante tiene que hacer es
seleccionar el fondo de estilo de vida que mejor fi cios sus
preferencias de riesgo. Otra opción disponible para los
patrocinadores del plan es ofrecer a los participantes del
plan “fondos de vencimiento objetivo.” Objetivo ma-
130
DINERO
turity fondos suelen tener un año en su nombre, como
2010, 2030 o 2040. Un participante sólo tiene que
seleccionar el fondo que hace juego con su fecha de
jubilación prevista. Los gestores de los fondos de
vencimiento objetivo de seleccionar el grado de riesgo y
cambiar gradualmente la asignación lejos de las acciones
y hacia inversiones conservadoras como se acerca la
fecha de destino.
Algunos proveedores y patrocinadores del plan han
empezado a ofrecer soluciones automatizadas para la
selección de la cartera. En particular, algunos
patrocinadores de los planes asignan automáticamente a
los participantes a un fondo de vencimiento objetivo en
base a una edad normal de jubilación. Otros son de
partícipes en “cuentas administradas”, que son típicamente
carteras de acciones y bonos cuyas asignaciones se
basan en la edad de los participantes y, posiblemente,
otras informaciones.
La estructuración de elecciones complejas
Un plan 401 (k) es un excelente dominio en el que para
ofrecer un proceso de toma de decisiones que fi cio a las
necesidades de los participantes que tienen diferentes
niveles de interés y la sofisticación. Aquí es un esquema
de un enfoque prometedor. Nuevos inscritos se les dice
que si no quieren seleccionar su propio plan de inversión,
se puede elegir el fondo por defecto que ha sido
seleccionado con cuidado por expertos con
conocimientos. Esta podría ser la cuenta administrada se
discutió anteriormente. Los participantes que quieren ser
algo más complicado se les ofrecería una elección entre
un pequeño conjunto de fondos mixtos o de ciclo de vida
(con la intención de que cada participante invertiría todo su
dinero en un solo fondo). Para aquellos que querían
conseguir realmente implicado, un menú completo de los
fondos de inversión sería ofrecido, permitiendo a los
inversores sofisticados (o los que se creen que ser
sofisticados) la capacidad de invertir tan exótica como
deseen.
Muchas firmas están comenzando a implementar planes
tanto como este.
esperar un error
Para ayudar a los que no querían llegar juntos a unirse,
animamos a la inscripción automática, que se combinaría
con Save más mañana para ayudar a las personas a
alcanzar una tasa de ahorro adecuada. Para aquellos que
no invertir en un fondo de ciclo de vida, recomendaríamos
que ofrece un plan de reequilibrio automático, de manera
que la asignación de activos de un participante se ajustaría
a través del tiempo.
INVERTIR NAÏVE 131
Asignaciones y Evaluación
La mayoría de los empleados tienen di fi cultades para la
comprensión de cómo los números como las tasas de
ahorro, las tasas de rendimiento esperadas, y la volatilidad
se traducen en cambios en su estilo de vida en la vejez.
Estos conceptos abstractos pueden ser enfocados al
ofrecer traducciones en conceptos cualquiera puede
entender. Por ejemplo, se podría crear imágenes de varias
opciones de vivienda que estarían disponibles con niveles
alternativos de ingresos de jubilación. Para el resultado
más bajo, el participante se mostraría un apartamento muy
pequeño, posiblemente deteriorado. Para los resultados
más altos, casas más grandes con piscinas. Estas
pantallas visuales podrían incorporarse en información
periódica a los participantes acerca de cómo se están
haciendo en la consecución de sus objetivos de ahorro
para el retiro. Por lo que un participante se le podía decir
en su informe anual que él está a cargo actualmente de la
cabaña,
incentivos
Los problemas de incentivos primarios en este contexto
son posibles con fl ictos de intereses entre el empleador y
el empleado. Las cuestiones relativas a acciones de la
compañía son un buen ejemplo. los erisa
son un buen ejemplo. los
leyes ya requieren fi rma de actuar en el mejor interés de
los
erisa
empleados. Estas leyes deben ser aplicadas.
Formar y gestionar una cartera de inversiones durante un
largo período de años es difícil. La mayoría de las firmas
piden un equipo de expertos internos, ayudado por
consultores externos, para llevar a cabo esta tarea para los
activos que gestionan. Pero los participantes individuales
suelen emprender esta tarea por su cuenta o con la ayuda
de un compañero de trabajo o familiar que puede tener la
intuición, pero carecen de la capacitación para el trabajo.
El resultado final es similar a lo que podría esperarse si la
mayoría de nosotros tratamos de cortar nuestro propio
cabello hecho un desastre. La mayoría de la gente
necesita un poco de ayuda; buena arquitectura elección y
empujones cuidadosamente seleccionados pueden
recorrer un largo camino.
8
Los mercados de crédito
Como mencionamos en el capítulo 6, los estadounidenses
están ahora préstamos más de lo que están ahorrando. Y
no debería ser sorprendente saber que los consumidores
humanos no son más sofisticados sobre su
endeudamiento que están sobre sus inversiones.
Considere la experiencia de Homer Simpson cuando el
arrendamiento de un vehículo recreativo llamado
Canyonero.
Canyonero vendedor: Está bien, así es como el contrato
de arrendamiento se rompe.
Este es el pago inicial, entonces aquí está tu mensual,
annnnnnnnnd, ahí está tu semanal.
homero: Y eso es todo, ¿verdad?
vendedor: Sip . . . oh, a continuación, después de su pago
mensual fi nal existe la vendedor:
rutina CBP,
rutina
o pago global invalidantes.
CBP,
homero: Pero eso no es por un tiempo, ¿verdad?
vendedor: ¡Derecha!
vendedor:
homero: ¡Dulce! 1
¡Dulce!
ingenuidad de Homero es menos inusual, y más
reveladora, lo que podría parecer. Vamos a examinar tres
préstamos importantes mercados de hipotecas,
préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, para ver si
algunos empujones podrían ayudar a los muchos Homers
entre nosotros.
hipotecas
Hubo un tiempo en hacer compras para una hipoteca era
bastante fácil. La mayoría de las hipotecas tenían una tasa
fi ja para la vida de la hipoteca, por lo general de treinta
132
Los mercados de crédito 133
años. La mayoría de los prestatarios siempre un pago
inicial del 20 por ciento. En este régimen, que comparan
los préstamos fue un complemento sólo debes elegir el
préstamo con la tasa de interés más baja. Esta tarea se
hizo especialmente fácil con el paso de la Verdad opción
de usar en los Préstamos (también conocido como
Reglamento Z), que requiere que todos los prestadores
reportar las tasas de interés de la misma manera, usando
lo que se denomina la tasa de porcentaje anual ( abr). En
ese momento, la Verdad en los Préstamos fue una abr).
excelente elección poco de la arquitectura, ya que hace
que sea fácil de comparar préstamos. En ausencia de una
forma sencilla, como por ejemplo abr, para juzgar los
préstamos, la evaluación de varias opciones de abr,
hipotecas es bastante difícil. Un estudio realizado por
Suzanne Shu (2007) NDS fi que incluso MBA estudiantes
MBA
en una escuela superior tenían di fi cultades para escoger
los mejores préstamos, y esto fue en una tarea que era
mucho más sencillo que el que encontrarían en el mundo
real.
Compras de la hipoteca se ha convertido en mucho más
complicado. Los prestatarios pueden elegir entre una
variedad de préstamos fi a tipo fijo (para el cual la tasa de
interés no cambia durante la vida del préstamo), y también
numerosos préstamos “variablerate” en los que la tasa de
interés sube y baja de acuerdo a los movimientos en el
mercado . Los prestatarios podrían considerar también
productos tan exóticos como préstamos de interés
solamente, en virtud del cual el prestatario no efectúa
ningún pago hacia el principal del préstamo, lo que
significa que nunca se paga a menos que la casa se
vende (con suerte, a una pro fi t) o el prestatario ya sea
que gane la lotería o las finanzas re el préstamo. Muchas
hipotecas de tasa variable se complican aún más por la
llamada-a tasas de interés tasa de reclamo bajo se aplica
durante un período de un año o dos, después de lo cual la
tasa (y pagos) suben, a veces de manera espectacular.
Luego está la cuestión de los honorarios, que puede variar
mucho; puntos, que son pagos fi jo el prestatario hace con
el fin de recibir una tasa de interés más baja; y multas por
pago anticipado que se deben pagar si el préstamo se
paga temprana. En este mundo, la elección de una
hipoteca hace recogiendo una cartera de jubilación
parezca fácil. Y las apuestas son tan grandes.
Aquí, como en otras partes, la adición de más opciones
tiene el potencial de hacer que la gente en mejor situación,
pero este potencial se realiza sólo si son capaces de
hacer un buen trabajo de recoger el préstamo que mejor
se adapte a su situación y preferencias. ¿Cómo hace la
gente en la compra de hipotecas? Un estudio realizado
por el economista Susan Woodward (2007) examinaron
más de siete mil préstamos asegurados por la
Administración Federal de Vivienda ( FHA),
préstamos asegurados por la Administración Federal de
Vivienda (
una agencia gubernamental que
FHA),
asegura los préstamos más pequeños y permite que los
pagos iniciales bajos. Woodward estudió qué tipos de
prestatarios obtuvieron las mejores ofertas, y bajo
134
DINERO
qué circunstancias, después de controlar el riesgo y otros
factores. Éstos son algunos de sus hallazgos clave:
• prestatarios afroamericanas pagan un adicional de $ 425
por sus préstamos. prestatarios latinos pagan un adicional
de $ 400. (La tasa media para todos los prestatarios fue
de $ 3.133 en préstamos con un promedio alrededor de $
105.000.)
• Los prestatarios que viven en barrios donde los adultos
sólo tienen una educación secundaria pagan $ 1.160 más
por sus préstamos que los prestatarios que viven en
barrios donde los adultos tienen una educación
universitaria.
• Préstamos hechos por los corredores de hipoteca son
más caras que las realizadas por los prestamistas directos
en alrededor de $ 600.
• Fuentes de la complejidad del préstamo, tales como
puntos y contribuciones del vendedor a los costos de
cierre (lo que puede hacer la comparación de préstamos
más difícil) son caros para los prestatarios, y el coste
adicional es mayor en los préstamos de corredores que en
los préstamos directos.
Podemos tomar algunas lecciones generales de este
análisis. Cuando los mercados se ponen más
complicadas, poco sofisticado y compradores sin
educación serán especialmente perjudicadas por la
complejidad. Los compradores no sofisticados son
también más propensos a recibir mal o auto-interesada
asesoramiento por personas que sirven en papeles que
parecen ser útiles y puramente consultivo. En este
mercado, los corredores de hipotecas que atienden a los
clientes ricos probablemente tienen un mayor incentivo
para establecer una reputación de trato justo. Por el
contrario, los corredores de hipotecas que atienden a los
pobres a menudo están más interesados en hacer dinero
rápido. *
Estos factores se ven agravados en el segmento del
mercado que abastece a los prestatarios más pobres y de
mayor riesgo, el llamado mercado de alto riesgo. Como
suele ser el caso, hay dos puntos de vista extremos acerca
de los préstamos de alto riesgo. Algunos, particularmente
los que la izquierda del centro o en los medios de
comunicación, etiquetar todos esos préstamos con el
término despectivo depredador.
de comunicación, etiquetar todos esos préstamos con el
término despectivo
Esta brocha gorda no
depredador.
reconoce el hecho obvio de que los préstamos de alto
riesgo tendrán que tener un interés más alto
* Una breve a un lado aquí: los economistas suelen
argumentar que cuando las apuestas suben, la gente
tendrá un incentivo para obtener el asesoramiento de
expertos. Esta afirmación es sin duda cierto, pero no se
sigue que en realidad van a pedir y obtener consejos
útiles. En el mercado de hipotecas, muchas personas
piensan erróneamente que el agente de hipotecas está
proporcionando este servicio, pero el corredor no es una
fuente imparcial. De ninguna manera nos referimos a
destacar los corredores de hipoteca en este sentido. Los
pobres son a menudo esquilado por personas que dicen
ser proporcionar un servicio.
tarifas para compensar las personas que prestan el dinero.
El hecho de que los prestatarios pobres y riesgosos pagan
tasas de interés más altas que hace no
riesgosos pagan tasas de interés más altas que hace
hacer que estos préstamos “depredadora”. De hecho,
no
los micro préstamos financiar en los países en desarrollo
que llevaron a un merecido Premio Nobel de la Paz
Muhammad Yunus en 2006 a menudo vienen con tasas de
interés de 200 por ciento o más, sin embargo, los
prestatarios se hacen mejor por estos préstamos. 2
prestatarios se hacen mejor por estos préstamos. Por otro
lado, algunos observadores creen que el grito en el cielo
sobre los préstamos abusivos se basa enteramente en el
fracaso de los periodistas de izquierda y otros a entender
que los préstamos riesgosos requieren mayores tasas de
interés. Como de costumbre, la verdad se encuentra en
algún lugar entre los dos extremos. préstamos de alto
riesgo no es ni bueno ni todo lo malo.
La buena característica de préstamos de alto riesgo es
que ofrece crédito a los que de otro modo no podía tomar
prestado, y hace posible que algunas familias pobres o de
alto riesgo de convertirse en propietarios (o propietarios
de negocios). préstamos de alto riesgo también a las
personas una valiosa segunda oportunidad. prestamistas
de alto riesgo proporcionan financiación para cualquier
compra grande. Más a menudo que no, estas compras
ayudan a las personas a alcanzar un sueño-Americana
mejor
personas a alcanzar un sueño-Americana
propiedad de la vivienda. De hecho, la gran mayoría de los
mejor
préstamos de alto riesgo son o hipotecas nanciados
incendio o préstamos con garantía hipotecaria.
¿En qué sentido son, entonces, préstamos de alto riesgo
muy depredadora? prestatarios de alto riesgo son a
menudo poco sofisticada, y que a veces son explotados
por los intermediarios. Un artículo de primera plana en el
Wall Street Journal se describe con cierto detalle el
comportamiento de uno de dichos corredores, Altaf
Shaikh, un jugador profesional de críquet sola vez volvió
prestamista hipotecario agresivo. 3
Shaikh, que saltó de una compañía a otra hipoteca, hizo
una larga serie de préstamos que en gran medida pro fi
ciado él, pero eran generalmente menos beneficioso para
sus clientes. Para el tipo de prestatarios Shaikh
favorecida, aquí está el patrón típico. Los prestatarios son
abordados por el corredor, que actúa como él les está
haciendo un favor, por lo que no pueden hacer mucho ir de
compras. Solicitud puede ser en persona o por correo
postal o casi cualquier otro medio. Por ejemplo, un
contratista de mejoramiento del hogar podría pasar por
una casa para sugerir una renovación, y luego
convenientemente referirse a los residentes a un agente
de hipotecas.
En la reunión de seguimiento, el corredor sugiere
diferentes hipotecas a la posible prestatario.
Aquí, el prestatario puede “elegir” la tasa de interés, el
pago mensual, y el número de puntos que quiere pagar.
Esta última opción es particularmente confuso: puntos
permiten a los prestatarios pagan una cuota (una cantidad
que se añade al préstamo porque el prestatario
normalmente toma prestado
136
DINERO
dinero para pagar por los puntos) a cambio de una tasa de
interés más baja, pero son pocos los prestatarios son
capaces de fi gurar a cabo si los puntos son la pena
pagar. (Pista: por lo general no lo son.)
Una vez que el prestatario se compromete a una hipoteca
en particular, la ley requiere que se presente una
“estimación de buena fe”, explicando todos los costos del
préstamo, incluyendo la comisión que se paga al corredor.
Aunque esta estimación se debe demostrar que el
prestatario dentro de los tres días de la solicitud inicial, a
veces se retuvo hasta justo antes de que el prestatario
firma la hipoteca. En ese momento, la estimación será
parte de una enorme pila de papeles que se encuentran
más a menudo shuf huido de leer. Esta en contra del
propósito de la estimación. El mismo problema se
produce en el cierre. El corredor lleva una pila de papeles
para el prestatario para mirar a través y abrir una sesión. A
pesar de que estas formas se describen los términos y
condiciones de la hipoteca, la firma de los documentos es
una formalidad para la mayoría de la gente. En una etapa
tan tardía, la mayoría de los prestatarios no están en
cualquier posición a replantear (o, Irónicamente, parte de
este problema fue causado por las buenas intenciones. La
verdad en la ley de préstamos inicialmente estaba
destinado a resumir los términos del préstamo en términos
claros. Pero es difícil ver la “verdad” cuando está enterrado
en una montaña de impresión de definir. Para los
préstamos de alto riesgo, se supone que una divulgación
Ley de Protección de equidad Propietario de casa y dar la
advertencia adicional para el prestatario. Sin embargo, la
forma de la revelación no dice explícitamente de “alto
riesgo”, y el prestatario sólo tiene que firmar el formulario.
Como cualquiera que haya comprado una casa sabe, hay
muchas formas para firmar, y los compradores a menudo
acaba de empezar a firmar sin hacer mucha lectura.
Otras formas confusas hacen di fi culto para un prestatario
para distinguir entre el préstamo en sí y los cargos
involucrados. formas de hipoteca tienen cientos de líneas,
y los números que el desorden forma puede oscurecer
diversos cargos. Muchas de las tasas no están definidos.
Algunos prestatarios no saben que se les cobrará más si
pagan su hipoteca antes de tiempo, es decir, se
enfrentarán a una multa por pago anticipado. Y no ayuda a
que la mayoría de los préstamos de alto riesgo tienen
tasas variables que complican aún más el problema de la
comprensión de la transacción.
En 2007 hubo una erupción de las ejecuciones
hipotecarias de alto riesgo, lo que provocó ondas a lo
largo de los mercados financieros, lo que provocó muchos
organismos gubernamentales que pensar más acerca de
cómo ayudar. De los mercados del curso, se deja solo, va
a resolver algunos de los problemas, ya que los inversores
que habían estado comprando
préstamos de alto riesgo aprendido por las malas que los
préstamos eran más arriesgado de lo que parecían. (En
muchos sentidos, los corredores de hipotecas estaban
engañando a los inversores que compraron los préstamos,
así como las personas que pidieron prestado el dinero.)
Sin embargo, las fuerzas del mercado no impidieron que
se produzca el problema, por lo que no han sido llamados
a una mayor intervención. Algunos exigen fin a los
préstamos abusivos, sino porque los préstamos no vienen
sellados “depredadora”, que es difícil de poner en práctica
dicha prohibición sin privar a muchos prestatarios de alto
riesgo, pero merecedor de cualquier fuente de fi
nanciamiento. Y, por supuesto, que los paternalistas
libertario no favorecen a las prohibiciones. En su lugar,
preferimos una mejora en la arquitectura de las decisiones
que ayudará a la gente a tomar mejores decisiones y evitar
los préstamos que realmente son depredadoras-
préstamos que se aprovechan de la ignorancia de la
gente, la confusión y la vulnerabilidad. De hecho,
El problema básico es que el viejo Truth in Lending Act es
ahora totalmente inadecuada. Cuando las tasas de interés
varían y hay miles de cuotas a pagar, simplemente
mirando el abr está lejos de ser suficiente. El profesor de
derecho de Lauren Wilkins (2006) sugiere una estrategia
para la reforma, que es limitar el conjunto de hipotecas
permisibles con el fin de facilitar la comparación. Esto
implicaría la prohibición de hipotecas con características
tales como los pagos de amortización o globo negativos;
en estas hipotecas, grandes pagos vencen al final, porque
la hipoteca y el interés no se han pagado en su totalidad
durante el plazo. La idea es que si hubo un menor número
de tipos de hipotecas, por ejemplo, sólo treinta años fijada
de tasas de préstamos a continuación, los prestatarios
tendrían un tiempo más fácil elegir sabiamente. Wilkins
cree que los costos de estas hipotecas exóticas son
mayores que los bene fi cios. Wilkins también propone que
la estimación del préstamo deberá ser válida durante
treinta días y que el prestatario debe esperar antes de
comprar un préstamo. Aunque vemos algún mérito en esta
propuesta, y son comprensivos con el objetivo de hacer
más fácil ir de compras, la propuesta de Wilkins no se
puede considerar como el paternalismo libertario porque
prohíbe contratos que pueden ser mutuamente
beneficioso. hipotecas de tasa variable, incluso con tasas
de reclamo, no son intrínsecamente mala. Para aquellos
que están planeando vender su casa o volver a financiar
dentro de unos pocos años, estas hipotecas pueden ser
altamente atractivo.
En lugar de ello, creemos que una versión de nuestro
resumen
En lugar de ello, creemos que una versión de nuestro
plan puede ayudar. Tenemos en
resumen
mente dos versiones de resumen
mente dos versiones de
en este dominio. En forma simplificada, se requerirían
hipotecarias
resumen
reportar costos de los préstamos en dos categorías: los
cargos e intereses. En una versión de dicho informe
sugiere Wilkins, toda la
138
DINERO
diferentes tipos de tasas se informó, pero se suman en un
solo número saliente.
NDS investigación de Woodward fi que las personas que
reciben las mejores ofertas por un montón! -son los que no
pagan cuota por adelantado. (Esto sólo significa que el
corredor le paga todos los gastos de su comisión. Puede
haber ocasionales almuerzos gratis, pero no hay tal cosa
como una hipoteca libre.) La probable explicación de este
resultado es que cuando la tasa es cero, es más sencillo
para los prestatarios para comparar los términos, debido a
que la tasa de interés es la única cosa que tienen que
mirar. La divulgación de tasas de interés incluiría la tasa,
por supuesto, pero también un calendario de pagos
durante un período de años, en el supuesto de que los
tipos de interés subyacentes no cambian. Esto aseguraría
que los prestatarios al menos saben lo que sus pagos
serán cuando finaliza la tasa de reclamo.
Los prestamistas también tendrían que proporcionar una
máquina legible detallada resumen Los prestamistas
también tendrían que proporcionar una máquina legible
detallada informe, que incorpora todas las tasas y
disposiciones sobre tipos de interés, incluyendo tasas de
reclamo, lo que los cambios de tasa variable están
vinculados a, los límites a los cambios por año, y así
sucesivamente. Esta información permitiría a terceros
independientes que ofrecen mucho mejor consejo.
Nuestra fuerte corazonada es que si el resumen Se
hicieron de datos, servicios de terceros disponibles
resumen
surgirían para comparar los prestamistas. necesitaría ser
tomado cuidado para que el sistema no fomentar la
colusión, pero creemos que esto sería bastante fácil de
controlar y prevenir.
R ECAP
R
los datos con lo que sería mucho más fácil para hacer
compras en línea para las hipotecas, lo que debería hacer
el mercado hipotecario más competitivo. Las compras en
línea es especialmente probable para ayudar a las mujeres
y los grupos minoritarios. Un estudio de las compras del
automóvil encontró que las mujeres y los afroamericanos
pagan aproximadamente la misma cantidad que los
hombres blancos cuando compran un coche en línea, pero
en el concesionario que pagan más, incluso después de
su cuenta otros factores, tales como el ingreso. 4
ingreso.
Préstamos estudiantiles
El costo de ir a la universidad ha aumentado casi tan
rápido como el coste de la asistencia sanitaria y las
tarjetas de béisbol raras. En muchas universidades
privadas, incluyendo el nuestro, que cuesta un estudiante
más de cincuenta mil dólares al año en
matrícula, alojamiento y comida. Becas y puestos de
trabajo a tiempo parcial por lo general no cubren el costo
de la universidad. Así, los estudiantes y sus familias a
menudo recurren a los préstamos estudiantiles para
ayudar. De hecho, los préstamos son una opción común.
Acerca de dos tercios de los cuatro años los estudiantes
universitarios están en deuda cuando se gradúen.
Hay dos tipos de préstamos en el mercado: los préstamos
puramente privados dados por las instituciones
financieras, y los préstamos que están respaldados por el
gobierno federal, los llamados préstamos Stafford. Estos
préstamos Stafford están basados en necesidad. El
gobierno paga los intereses de los préstamos mientras el
estudiante está en la escuela, garantiza el pago al
prestamista en caso de incumplimiento de los estudiantes,
y subvenciona los préstamos. Los prestamistas
encontramos haciendo estos préstamos mesa fi altamente
profesional.
Por desgracia, los estudiantes prestatarios y sus familias
se enfrentan a los mismos tipos de di fi cultades como
prestatarios de alto riesgo. Del mismo modo solicitaciones
por correo engañosos provienen de prestamistas
privados, dirigidos a un público más joven. Algunas de
estas solicitudes son hilarantes en su absurdo, pero al
parecer son eficaces también. Por ejemplo, una de las
docenas de fl préstamo yers que nuestro estudiante interno
recibido en el correo durante su último año de escuela
secundaria sugirió que conseguir un préstamo de cuarenta
mil dólares podría ser tan fácil como pedir una pizza, y se
imaginó un chef de pizza que promete una “Decisión
entregado dentro de 15 minutos!”
El hacer compras para un préstamo de estudiante es casi
tan complicada como la búsqueda de una hipoteca.
Típicamente, los estudiantes tratan de un préstamo federal
porque son más baratos (un hecho que no se mencionan
por el hombre de la pizza en el anuncio), y luego mirar los
préstamos privados si es necesario. Para solicitar un
préstamo federal para un estudiante primero debe llenar la
solicitud gratuita de ayuda federal ( FAFSA).
solicitar un préstamo federal para un estudiante primero
debe llenar la solicitud gratuita de ayuda federal (
Si
FAFSA).
el estudiante también ha solicitado ayuda financiera en una
universidad privada, ella también debe completar la ayuda
fi nanciera de la Junta Universitaria per fi l. Cada formulario
contiene más de un centenar de preguntas que varían de
acuerdo a las escuelas involucradas, y el llenado uno lleva
muchas horas. (Algunos estudiantes de secundaria y
universitarios en broma que lleva más tiempo que la
solicitud de la universidad en sí.) Como una forma típica
hipoteca, la escala de estos cuestionarios es abrumadora.
Se les pide a los estudiantes a responder a preguntas
sobre las finanzas de sus padres, incluso si no saben
mucho sobre ellos. Después de que las formas han sido
llenada a cabo, el Departamento de Educación determina
la cantidad de la familia del estudiante puede pagar la
universidad (llamada la contribución familiar esperada). A
partir de ahí, el colegio decide sobre el tamaño del
préstamo.
Como alternativa, el estudiante puede ir al sector privado
para un préstamo. Por
140
DINERO
el envío de prueba de inscripción en la universidad a la
entidad crediticia, un estudiante puede recibir tanto dinero
como ella piensa que es necesario. A diferencia de los
préstamos federales, este dinero puede ser utilizado por
cualquier gasto, por lo que los préstamos directos al
consumidor podría potencialmente alentar a los
estudiantes a endeudarse demasiado y gastar de más.
Al igual que en el caso de las hipotecas, donde un
prestatario pide a menudo ingenuamente el
asesoramiento de sus agente de hipotecas, los
estudiantes y sus padres han recurrido tradicionalmente a
fi ayuda financiera de sus universidades o fi cinas de
asesoramiento. Por supuesto, la mayoría de tales oficinas
son útiles y honestos. Por desgracia, algunos de ellos han
sido más escrupuloso que el jugador de cricket volvió
agente de hipotecas. El préstamo o fi ciales de ofrecer
consejos, de acuerdo, pero en lugar de un empujón bien
intencionado, el consejo ha sido a menudo un empujón de
auto-servicio. fi ayuda financiera Algunas universidades o
fi cinas tiene etiqueta a hacer equipo con los prestamistas
que habían proporcionado regalos, opciones sobre
acciones, y ‘donaciones’ a la universidad con el fin de
convertirse en ‘prestamistas preferidos’ -una especie de
sello de ‘Good Housekeeping’ para los préstamos
estudiantiles. 5
convertirse en ‘prestamistas preferidos’ -una especie de
sello de ‘Good Housekeeping’ para los préstamos
estudiantiles. De vez en cuando, el personal de ayuda fi
nanciera de una universidad dice a los estudiantes para
que puedan elegir sólo los prestamistas en una lista de
“preferido”, incluso si estos prestamistas no
necesariamente proporcionan préstamos en el mejor
interés del estudiante. En una universidad, un prestamista
se le permitió ofrecer al personal de un centro de llamadas
con el nombre de un colegio; cuando los estudiantes
llamados a preguntar acerca de los préstamos, aquellos
empleados “imparcial” empujados préstamos de su propia
empresa. Cuando los estudiantes llevaron a cabo estos
préstamos, el prestamista amablemente compartió
utilidades con la universidad.
Uno podría preguntarse por qué los prestamistas están tan
ansiosos por obtener el negocio de préstamos
estudiantiles que están dispuestos a participar en
prácticas que son al menos de mala calidad y
posiblemente ilegal. La respuesta es que la combinación
de garantía de préstamos y subsidios por parte del
gobierno hace que estos préstamos excepcionalmente pro
fi mesa, por lo que los prestamistas compiten duro para
conseguir el negocio. Es de suponer, que era la esperanza
de esa competencia que llevó al gobierno a diseñar el
programa de este modo parcialmente privatizado, en la
que el gobierno federal reparte subvenciones sino que se
basa en el sector privado para distribuir los préstamos. Sin
embargo, la competencia no se ha centrado en el precio.
En su lugar, los prestamistas han participado en lo que los
economistas llaman actividades de búsqueda de rentas.
La idea es que si hay altas utilidades a realizar, los
proveedores estarán dispuestos a gastar mucho tiempo y
dinero para conseguir ese negocio.
Al igual que con hipotecas, este ejemplo ilustra el
problema de dirigir
las personas a buscar consejo “experto” cuando se
enfrentan a fi cil DIF, problemas de altas apuestas y están
confundidos acerca de qué hacer. Si ellos no sólo
responden al anuncio de pizza porque es fácil, sino que
tratan de obtener consejos útiles, que pueden acabar con
las sugerencias que son tan egoístas como la pizza del
hombre. El asesor tiene que consultan a los clientes de
tesoros confundido. La oportunidad de eece fl confundir a
los clientes es valioso. Hay dinero sobre la mesa. Se di fi
culto para diseñar políticas públicas que inhiben
“asesores” de tomar ese dinero. Mejor informar al
consumidor mediante la mejora de la arquitectura de
elección. Si los prestatarios podrían comparar préstamos
con mayor facilidad, a continuación, la competencia de
precios que se esperaba en realidad podría emerger.
Un empujón sería útil para simplificar la solicitud de ayuda
fi nanciera. El formato complicado de estas formas puede
disuadir a los estudiantes de la solicitud de ayuda
financiera y les enseñarán a buscar préstamos caros
directa al consumidor en su lugar. Aunque el
Departamento de Educación no ha lanzado una fórmula
específico de cómo se determina la cantidad de la ayuda a
una familia debería recibir, una solicitud de resumen
recibir, una solicitud de
a los estudiantes préstamos comenzarían con el corte
hacia abajo el
resumen
número de preguntas sobre la FAFSA
número de preguntas sobre la
y haciéndolos uniforme para todos los préstamos,
federales y
FAFSA
privadas.
los FAFSA aplicación también podría combinarse con una
declaración anual de impuestos. En un estudio en FAFSA
curso de Ohio, los profesionales de impuestos de H & R
Block ofrecen una FAFSA paquete de software para las
familias que podrían beneficiarse de la ayuda federal o
estatal financiera. Este FAFSA
software utiliza la declaración de impuestos para
completar la mayor parte del FAFSA para entregar.
FAFSA
6
para entregar. UN
6
resumen política sería hacer que sea mucho más fácil para
los estudiantes comparar resumen
diferentes opciones de préstamos que se ofrecen a través
de su escuela. De hecho, aprender a utilizar un préstamo
de estudiante resumen
estudiante
hoja de cálculo podría ser una excelente tarea en una clase
de matemáticas de la escuela secundaria para personas
mayores.
Otra posibilidad sería la de ayudar a las familias a evitar
préstamos por completo, o al menos reducir la necesidad
de este tipo de préstamos, al ayudarles a empezar a
ahorrar para la universidad anterior a través de cuentas de
ahorro para la universidad ( “529”) planes. En una
investigación en curso por Eric Bettinger, Bridget Long, y
Phil Oreopoulos, octavo grado y sus padres deben cumplir
con los consejeros escolares y recibir un pequeño
empujón. En las reuniones, las familias se les ofrece la
opción de depositar directamente el dinero de una cuenta
de cheques en una cuenta de ahorros de la universidad
cada mes. Como incentivo, que reciben cien dólares en
ahorros por inscribirse. A través de este proceso, las
familias podrían convenientemente ahorrar dinero para la
universidad. 7
142
DINERO
Tarjetas de crédito
La tarjeta de crédito es una característica omnipresente de
la vida moderna. Es casi imposible funcionar en la
sociedad sin una. Trate de registrarse en un hotel, alquilar
un coche, o el alquiler de un conjunto de palos de golf sin
una tarjeta de crédito. Buena suerte. Las tarjetas de
crédito tienen dos funciones. En primer lugar, proporcionan
un modo de pago en lugar de dinero en efectivo, y se
comprueba para tal fin en cara a cara sustituido en gran
medida las transacciones de suerte, aunque de vez en
cuando todavía queda atascado detrás de alguien en una
línea de caja de la tienda de comestibles que quiere
escribir una comprobar si hay una compra de $ 7,37. El
segundo propósito de una tarjeta de crédito es
proporcionar una fuente de liquidez si quiere gastar más
de lo que actualmente tiene en efectivo. Las tarjetas de
débito, que se parecen a las tarjetas de crédito, sólo sirven
a la función primera, porque están vinculados a una cuenta
bancaria y no permiten tomar prestado menos ligado
también a una línea de crédito. (Advertencia: algunas
tarjetas de débito ofrecen líneas de crédito a altas tasas Si
utiliza una tarjeta de débito para pedir prestado, usted
debe asegurarse de que las tasas que paga son más
bajos de lo que serían con una tarjeta de crédito.).
Las tarjetas de crédito son afortunadamente conveniente.
Pagar con una tarjeta de crédito es a menudo más rápido
que pagar con dinero en efectivo, y le permite evitar que
lucha con el cambio; excavar en el bolsillo para hallar el
cambio correcto y el manejo del frasco grande de
monedas de un centavo en el hogar son un fastidio desde
el que está liberado. Por no mencionar el frecuente alado
millas! Pero si no se tiene cuidado, tarjetas de crédito
puede ser adictivo. Tenga en cuenta estos números:
• La Oficina del Censo informó que había más de 1,4 mil
millones de tarjetas de crédito en 2004 por 164 millones
de titulares de tarjetas-un promedio de 8,5 tarjetas por
titular de tarjeta.
• Actualmente, 115 millones de estadounidenses tienen
una deuda de tarjeta de crédito de mes a mes.
• En 1989 la familia estadounidense promedio le debe sus
compañías de tarjetas de crédito de $ 2.697; para el año
2007 la cifra había aumentado a alrededor de $ 8.000. Y
estas cifras son probablemente demasiado bajo, ya que
son generalmente auto-reporte. Utilizando datos de la
Reserva Federal, algunos investigadores sugieren que los
hogares estadounidenses pueden tener una deuda
promedio de tarjetas de crédito de $ 12.000. A tasas de
interés típicos de un 18 por ciento por año, que se traduce
en más de $
2,000 al año en pagos de intereses solo. 8
2,000 al año en pagos de intereses solo.
Mirando hacia atrás en los problemas de autocontrol
discutidos en el capítulo 3, podemos ver cómo las tarjetas
de crédito crean serios problemas para algunas personas.
En la era de las tarjetas pre-crédito, los hogares fueron
más o menos obligados a utilizar un sistema de
contabilidad de pago asyou-go. Es por eso que las
personas utilizan frascos de dinero etiquetados según el
propósito o el beneficiario. Ahora bien, si usted no tiene el
dinero para llenar su coche con gas, no es siempre su
tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito inhiben el
autocontrol de otras maneras. Un estudio realizado por
Drazen Prelec y Duncan Simister (2001) encontró que las
personas estaban dispuestos a pagar el doble para hacer
una oferta en entradas para un partido de baloncesto
Boston Celtics si podían pagar con su tarjeta de crédito en
lugar de dinero en efectivo. No se sabe cómo la gente de
dinero mucho pagar con las tarjetas con el fin de obtener
los preciosos fl yer frecuente millas. Y cuando se alcanza el
límite de gastos en una tarjeta,
Paternalismo libertario puede ayudar? Al igual que con las
hipotecas, creemos que esta es una zona perfecta para
resumen.
perfecta para
Sugerimos que las compañías de tarjetas de crédito
deben ser obligados a enviar una resumen.
declaración anual, tanto en formato impreso y electrónico,
que las listas y los totales de todas las tasas que se haya
incurrido durante el curso del año. Este informe podría
servir a dos propósitos. En primer lugar, los usuarios de
tarjetas de crédito podrían utilizar la versión electrónica del
informe a la tienda para obtener mejores ofertas. Al
conocer sus pagos de honorarios de uso y precisos, los
clientes tener una mejor idea de lo que están pagando.
He aquí un ejemplo. Una forma de compañías de tarjetas
de crédito han planteado maliciosamente precios es
mediante la reducción del número de días que tiene entre
el momento de recibir su factura y el día de su pago. Si se
olvida de que el pago no sólo se paga una multa, pero
también tienes que pagar intereses sobre todas las
compras que realice el próximo mes, incluso si
normalmente paga su factura en su totalidad. Para un
usuario de tarjeta de crédito pesado, como un viajero
frecuente de negocios, la falta de un pago de cinco mil
dólares en un día puede dar lugar a un pago adicional de
más de cien dólares.
En segundo lugar, el informe tendría más relevante para
los usuarios de lo mucho que están pagando en el
transcurso del año. Algunas tarjetas de crédito emiten
ahora un resumen anual de las compras, enumerados por
categoría, que puede ayudar a la preparación de
impuestos, pero la resumen enumerados por categoría,
que puede ayudar a la preparación de impuestos, pero la
requisito
resumen
obligaría a los emisores de tarjetas de in-
144
DINERO
clude información sobre sus propias tarifas en este
documento. A menudo, esas tasas están ocultos. Por
ejemplo, si usted hace una compra en una moneda
extranjera, las tarjetas de crédito de la compañía tachuelas
a comisión para convertir la compra en dólares (algo que
cuesta bancos prácticamente nada). En tu resumen
tu
declaración que se dijo cuánto pagó por el privilegio de
usar su tarjeta en sus vacaciones a México. Dado que el
interés en las tarjetas de crédito no es deducible, no hay
ninguna razón particular para los usuarios comprobar
cuánto pagaron en el interés del año pasado en todas sus
tarjetas de crédito, y las tarifas son susceptibles de ser
enterrado e ignorado por completo. Imagine la llamada de
atención para un usuario de tarjeta de crédito que se le
dice que durante el año pasado pagó $ 2.153 en
intereses, $ 247 en cargos por pagos atrasados, y $ 57 en
gastos de transacción de divisas.
Algunos otros empujones podrían ayudar también. Por
ejemplo, las tarjetas de crédito siempre mencionan el
pago mínimo que puede hacer cuando reciba su factura
mensual. Esto puede servir como un ancla, y como un
empujón que este pago mínimo es una cantidad
adecuada. * Por supuesto, debido a que los pagos
mínimos son pequeñas en relación con el total de la
factura, el pago de esta cantidad solo maximiza el pago de
intereses en el tiempo. compañías de tarjetas de crédito,
incluso hacen que sea difícil comprometerse a pagar la
tarjeta en su totalidad cada mes. Tratar de establecer una
función de pago automático con su tarjeta de crédito y su
banco. Lo más probable es la única opción ofrecida por
defecto es para pagar el pago mínimo, no toda la factura.
Pensamos que las empresas deben ser necesarios para
permitir el pago automático de la factura total.
Hemos cubierto una serie de temas en este capítulo, pero
el mensaje unificador es simple. Para hipotecas,
préstamos escolares, y tarjetas de crédito, la vida es
mucho más complicado de lo que tiene que ser, y la gente
puede ser explotado. A menudo, lo mejor es preguntar a la
gente a cuidar de sí mismos, pero cuando la gente pide
prestado, las debilidades humanas normales puede
conducir a dificultades graves e incluso de desastres.
Aquí, como en otras partes, el gobierno debe respetar la
libertad de elección; pero con algunas mejoras en la
arquitectura de las decisiones, las personas serían mucho
menos propensos a elegir mal.
* Del mismo modo, los límites de tarjetas de crédito, que
son nominalmente en lugar de limitar el gasto, pueden
servir como anclajes altas que realmente estimulen el
gasto.
9
Privatización de la seguridad social: ESTILO
mezcla heterogénea
En la campaña presidencial de 2000, George W. Bush
pidió una privatización parcial del sistema de la Seguridad
Social. De acuerdo con su plan, una parte del impuesto
sobre la nómina sería designado para las cuentas de
ahorro individuales. Al mismo tiempo que esta cuestión se
está debatiendo en los Estados Unidos, Suecia fue el
lanzamiento de un sistema similar a la propuesta del
presidente Bush. A pesar de que el plan de Bush no
recibió mucha atención en los primeros años de su
administración, resurgió un lugar destacado en el año
2005. A pesar de que fracasó en el Congreso, alguna
versión de esta propuesta es probable que se considere
de nuevo en poco tiempo, ya sea en Estados Unidos o en
otra países. importantes lecciones se pueden aprender de
la experiencia-lecciones suecas, sobre todo, de las
limitaciones de cualquier sencilla celebración de la libertad
de elección.
Veremos que Suecia de los funcionarios hicieron bastante
bien en algunos aspectos de su arquitectura más remedio
que hizo al menos un error importante que llevó a sus
ciudadanos para elegir carteras que no son tan buenas
como podrían haber sido. Una mejor conjunto de
empujones habría ayudado. Al entender por qué, podemos
aprender mucho sobre la reforma de la Seguridad Social,
y sobre muchas cosas más.
Diseño del plan de privatización de Suecia
Si tuviéramos que escoger una sola frase para
caracterizar el diseño del plan de Suecia, sería “pro-
elección”. De hecho, el plan es un buen ejemplo de la
estrategia Sólo Maximizar opciones.
Dale a la gente tantas opciones como sea
145
146
DINERO
posible y, a continuación, dejar que ellos hagan lo que
quieran. En casi todas las etapas, los diseñadores optaron
por un enfoque liberal. En particular, el plan tenía las
siguientes características principales: 1. Los participantes
se les permitió formar sus propias carteras mediante la
selección de hasta cinco fondos de una lista aprobada.
2. Uno de los fondos fue elegido (con cierto cuidado) para
ser un fondo por defecto para cualquier persona que, por
cualquier razón, no hizo una elección activa.
Se animó a 3. Los participantes (a través de una campaña
de publicidad masiva) para elegir sus propias carteras, en
lugar de confiar en el fondo por defecto.
4. Las normas fiduciarias cierta fi reunión del Fondo se le
permitió entrar en el sistema. Por lo tanto la entrada al
mercado determinó la mezcla de fondos de la cual los
participantes podían elegir. Como resultado de este
proceso, hubo inicialmente 456 (!) Los fondos disponibles.
(A partir del 14 de agosto de 2007 había 783 fondos en el
plan, pero desde el inicio se han registrado más de 1.000,
por lo que algunos fondos van y vienen con bastante
rapidez.)
5. Información sobre los fondos, incluyendo los honorarios,
los resultados anteriores, y el riesgo, no se proporcionó en
forma de libro a todos los participantes.
Se permitió 6. Fondos (excepto para el fondo por defecto)
para hacer publicidad para atraer el dinero.
Si los ciudadanos suecos eran todos Econs, ninguna de
estas opciones de diseño sería controvertido. La
combinación de entrada libre, la libre competencia, y un
montón de opciones parece grande. Pero si los suecos
son seres humanos, entonces la opción que maximiza
puede no conduce a los mejores resultados posibles. Pues
resulta que, no lo hizo.
El Fondo predeterminado
Hay dos conjuntos de cuestiones relativas al fondo por
defecto. Lo que debería ser en la cartera? Y lo que el
estado debe recibir del gobierno, es decir, qué el gobierno
quiere animar a la gente a tomar hasta el fondo, para
disuadirlos de hacerlo, o qué? Estas son algunas de las
muchas opciones posibles que podrían haber sido
seleccionados: A. Los participantes se les da otra opción:
el fondo por defecto es el único fondo que ofrece.
Privatización de la Seguridad Social 147
B. Un defecto es recogido, pero su selección no se
recomienda.
C. A predeterminado se recogió, y se fomenta su
selección.
D. Un defecto es recogido, y su selección no se fomenta ni
desanimado.
E. Se requiere la elección. No hay ninguna opción por
defecto; los participantes deben hacer una elección activa
o renunciar a sus contribuciones. ¿Cuál de estos
seleccionaría un buen arquitecto elección? Eso depende
del nivel del arquitecto de la confianza en la capacidad y
disposición de los participantes a hacer un buen trabajo de
elegir carteras por su propia cuenta. La opción A es
apenas un empujón. Se elimina toda posibilidad de
elección, por lo que es incompatible con el paternalismo
libertario. Nosotros no lo recomendamos.
En el otro extremo, los diseñadores del plan podría evitar
la captación de un fondo por defecto en su totalidad por
obligar a todos a elegir una cartera por sí mismos-opción
E, requiere la elección. Si los diseñadores están fi anza
con que la gente va a hacer un buen trabajo recogiendo
carteras por sí mismos, entonces se podría considerar
esta política. Aunque elección requerida puede ser
atractivo en algunos dominios, pensamos que el gobierno
sueco fue derecho a no insistir en que en este escenario
particular. 1
insistir en que en este escenario particular.
Inevitablemente, algunos participantes no responden a los
1
intentos de llegar a ellos (tal vez porque están fuera del
país, enfermo, preocupado, incapaz de comunicarse, o
simplemente despistados). Cortar estas personas fuera de
todos los beneficios es dura, y probablemente inaceptable
en el marco de la política o principio. En cualquier caso, no
es fácil elegir entre los más de cuatrocientos los fondos;
¿por qué un gobierno obligar a sus ciudadanos a tomar
esa decisión, cuando algunos preferirían que confiar en lo
que dicen los expertos, como se refleja en el valor por
defecto?
Así que nos quedamos con las tres opciones intermedias.
Si queremos tener una opción por defecto, así como otras
opciones, debemos alentar o desalentar su uso? Es
evidente que existe una gran variedad de opciones a lo
largo del continuo de desalentar fuertemente el valor por
defecto para el impulso decidido para él. ¿Qué es mejor?
Opción D tiene un atractivo obvio: simplemente designar
un defecto, pero no alentar ni desalentar a ella. Pero es
una ilusión pensar que esta alternativa resuelve totalmente
el problema. ¿Qué significa ser neutral? Si nos notificar a
las personas que el plan fue diseñado por expertos y tiene
tasas bajas (tanto verdaderas sobre el defecto real
elegido),
¿constituye el estímulo? No nos referimos a hilar fino aquí.
Nuestro punto es simplemente que los diseñadores
tendrán que
148
DINERO
tomar una decisión sobre cómo describir el plan
predeterminado, y estas decisiones le ayudarán a
determinar la cuota de mercado atrae a este plan.
Al analizar las opciones medias, necesitamos saber algo
acerca de la competencia de las personas que diseñan el
defecto y la competencia y la diversidad de los que
podrían apartarse de ella. Si los diseñadores son terri fi co,
si el defecto fi ts todo, y si los selectores son propensos a
cometer un error, entonces podría tener sentido para
animar a la gente para seleccionar el valor
predeterminado. Si los diseñadores están esencialmente
adivinando, si los selectores saben mucho, y si las
situaciones de distinta manera relevante selectores son
diferentes, entonces podría ser mejor errar por el tamaño
de la neutralidad de fi cial.
En cualquier caso, el plan sueco aprobó una versión del
plan B. Los participantes fueron alentados activamente
para elegir sus propias carteras a través de una amplia
campaña de publicidad. Este esfuerzo de publicidad
parece haber tenido el efecto deseado, ya que dos tercios
de los participantes ha seleccionado carteras por su
propia cuenta. Los participantes fueron más propensos a
tomar decisiones activas si tuvieran más dinero en juego,
y, tenencia de dinero constante, las mujeres y los
participantes más jóvenes eran más propensos a tomar
decisiones activas. (Tenemos una teoría acerca de por
qué las mujeres son más propensos a tomar decisiones
activas:. Pensamos que las mujeres eran menos
propensos a perder los formularios de inscripción, y más
propensos a recordar para enviar por correo adentro que
admitir que tengo no hay datos para apoyar esta teoría,
Por supuesto, un tercio de los participantes terminó con el
fondo por defecto, y que cifra bien podría parecer alto.
Fue, de hecho, la mayor cuota de mercado de cualquier
fondo. Pero el gobierno hizo una fuerte campaña para que
la gente para elegir de forma activa, y un sentido del
impacto de la campaña se puede inferir a partir de lo que
ha ocurrido en los años desde que se inició el plan. El
resultado es que a medida que la campaña del gobierno
disminuye en intensidad, la gente se volvió signi fi
cativamente menos propensos a elegir sus propias
carteras.
Aquí hay algunos detalles. Cuando el plan se puso en
marcha en la primavera de 2000, se pidió a cada
participante que estaba entonces en la fuerza de trabajo
para elegir una cartera.
En los años siguientes al lanzamiento, los nuevos
trabajadores (en su mayoría jóvenes) se han unido al plan,
y también se les pidió que eligieran una cartera. Sin
embargo, poco después del período de inscripción inicial,
el gobierno
puso fin a su campaña de publicidad animando a los
participantes a hacer una elección activa. Por otra parte,
los propios fondos privados reducen en gran medida su
publicidad dirigida a la atracción de inversiones.
Probablemente como resultado de estos dos factores, la
proporción de personas que practican sus propias
carteras cayó también. Para aquellos trabajadores que se
incorporan al plan en abril de 2006 (el más reciente
período de inscripción para los que tenemos datos), sólo
el 8 por ciento seleccionó sus propias carteras! * Debido a
que estos nuevos participantes son trabajadores
principalmente jóvenes, este porcentaje es más útil en
comparación con la de los trabajadores que eran menores
de veintidós años de edad cuando el plan se puso en
marcha en 2000. Ese grupo eligió su propia cartera de
56,7 por ciento del tiempo en 2000, mucho más que ahora.
¿Se activa Selectores tomar buenas decisiones?
Se personas hicieron mejor por la elección de su propia
cartera? Por supuesto, no tenemos ninguna manera de
saber las preferencias de los participantes individuales, y
también no se sabe cuáles son los activos que pueden ser
la celebración fuera del sistema de seguridad social, por lo
que no es posible para nosotros decir nada de fi nitivo de
lo bien que una trabajo que hicieron recoger una cartera.
Pero nosotros, sin embargo, podemos aprender mucho
mediante la comparación de las carteras de la gente
construidos de forma activa con el fondo por defecto en las
dimensiones que los inversores deberían valorar
sensibles, tales como honorarios, el riesgo y el
rendimiento. Para hacer una larga historia corta, los
selectores activa no lo hizo muy bien.
El fondo por defecto parece haber sido elegido con
cuidado (véase la tabla
9.1). La asignación de activos es extranjero (es decir, no
sueco) las poblaciones de 65 por ciento, 17 por ciento de
las reservas de Suecia, el 10 por ciento de valores fi jos de
renta (bonos), fondos de cobertura 4 por ciento y 4 por
ciento de capital privado. En todas las clases de activos, el
60 por ciento de los fondos son gestionados de forma
pasiva, es decir, que los gestores de cartera son
simplemente comprando un índice de existencias y no
tratando de superar el mercado. Una cosa buena acerca
de los fondos de índice es que son baratos. Los
honorarios que cobran los inversores son mucho más
bajos que los cobrados por los fondos que tratan de
superar el mercado. Estas tarifas bajas para los fondos de
índice ayudaron a mantener
* De hecho, el porcentaje de electores activa ha
disminuido de manera constante, del 17,6 por ciento en
2001, el primer año después del lanzamiento.
150
DINERO
Tabla 9.1
La comparación del fondo de garantía y la media cartera
elegido activamente La media activamente
Asignación de activos
Defecto
cartera elegido
(%)
(%)
acciones
82
96.2
Suecia
17
48.2
Américas
35
23.1
Europa
20
18.2
Asia
10
6.7
valores de renta fija (bonos)
10
3.8
Los fondos de cobertura
4
0
El capital privado
4
0
Indexado
60
4.1
Cuota
0.17
0,77
Las devoluciones para los tres primeros años
29.9
39.6
Regresa a julio de 2007
21.5
5.1
Nota: La tabla compara el fondo de garantía y la media
cartera elegido de forma activa. Los datos sobre las
asignaciones de activos son a partir Nota:
de datos sobre las existencias de fondos de Morningstar.
Tasa la tasa de coste anual como porcentaje del
patrimonio del fondo. el rendimiento ex post está
rendimientos a lo largo de un período posterior a la
reforma de tres años (31 de octubre de 2000 y el 31 de
octubre de 2003). cuotas de mercado Fondos siguientes
las opciones de cartera en el año 2000 se han utilizado
como pesos para calcular las características de la media
cartera elegido de forma activa.
los costos en el fondo por defecto muy baja, de 0,17 por
ciento. (Esto significa que por cada $ 100
invertidos, el inversor se cobra 17 centavos por año.) En
general, la mayoría de los expertos considerarían este
fondo a ser muy bien diseñado.
Para ver cómo los selectores activa hizo como grupo,
podemos examinar las cifras comparables para la cartera
agregado seleccionado inicialmente por los participantes
que hicieron sus propias decisiones. Hay tres puntos de
interés en esta comparación. En primer lugar, aunque la
asignación de acciones en el plan predeterminado era
bastante alta, es aún mayor en las carteras elegidas de
forma activa: 96,2 por ciento.
La gente probablemente optaron por invertir tan
fuertemente en acciones debido a que el mercado de
valores había estado en auge en los últimos años.
En segundo lugar, la activa choosers elegidos para invertir
casi la mitad de su dinero (48,2 por ciento) en las acciones
de las empresas suecas. Esta re fl eja la tendencia bien
conocida de los inversores a comprar acciones de su país
de origen, algo que los economistas se refieren como el
sesgo doméstico. 2 Por supuesto, se podría pensar que la
inversión en el hogar tiene sentido: compra lo que sabes!
Pero cuando se trata de invertir, comprar lo que cree que
sabe, no necesariamente tiene sentido.
Como vimos en el capítulo anterior, los empleados de la
compra de acciones de la empresa para la que trabajan
no muestran ninguna capacidad para tomar decisiones pro
fi comerciales mesa.
Considere el siguiente hecho. Suecia representa
aproximadamente el 1 por ciento de la economía mundial.
Un inversor racional en los Estados Unidos o Japón
invertiría alrededor de 1 por ciento de sus activos en
acciones suecas. ¿Puede tener sentido para los
inversores suecos invertir 48 veces más? No.*
En tercer lugar, sólo el 4,1 por ciento de los fondos en las
carteras seleccionadas se indexa. Como resultado, las
tasas pagadas por los selectores activos son mucho más
altos: 0,77 por ciento en comparación con el 0,17 por
ciento cargado por el fondo por defecto. Esto significa que
si dos personas invierten diez mil dólares cada uno, el
inversor activo está pagando $ 60 al año más en
honorarios que el que tomó la cartera en mora. Con el
tiempo, estos cargos se suman. †
más en honorarios que el que tomó la cartera en mora.
Con el tiempo, estos cargos se suman. En
†
resumen, aquellos que seleccionaron carteras para ellos
mismos seleccionaron un mayor riesgo de renta variable,
una gestión más activa, mucho más concentración local y
tarifas más altas.
En el momento en que se hicieron estas inversiones, que
habría sido difícil hacer el caso de que las carteras
seleccionadas de forma activa eran mejores que las
inversiones del fondo por defecto. Y aunque unos pocos
años de declaraciones no prueban nada, no sólo era el
fondo predeterminado mejor diseñado desde el principio,
sino que también ha obtenido mejores resultados. Debido
a la disminución en el mercado que siguió a la puesta en
marcha de este plan, los inversores no hicieron bien para
los tres primeros años (desde el 31 de octubre de 2000
hasta el 31 de octubre de 2003), pero los que invirtieron en
el fondo por defecto sufrieron menos. El fondo por defecto
perdió un 29,9 por ciento en esos tres años, mientras que
la cartera promedio de aquellos participantes que
recogieron sus fondos activamente perdió un 39,6 por
ciento.
* Si usted está preocupado por el riesgo de cambio, esto
es un problema fácil de resolver, y de hecho el fondo por
defecto se solucionaba, mediante la cobertura en los
mercados de divisas (esencialmente un tipo de seguro).
† Los honorarios que presentamos aquí son los que se
anuncian. Más tarde algunos fondos ofrecen descuentos,
por lo que las tasas
†
cayeron.
152
DINERO
En los años siguientes el fondo predeterminado ha
continuado superar opciones de las personas. Hasta julio
de 2007, el fondo de garantía es de hasta 21,5 por ciento,
mientras que la media de la cartera de gestión activa es
de hasta sólo el 5,1 por ciento. De hecho, el rendimiento
del fondo por defecto ha sido tan bueno durante este
período que el servicio de calificación de fondos
Morningstar ha dado el fondo de su nivel más alto, cinco
estrellas, calificación (en comparación con otros fondos
“globales”) desde el año 2003. Por el contrario, el
agregado cartera seleccionada por los participantes
probablemente habría recibido tres estrellas si se
considera un solo fondo mundial.
Una característica interesante de la experiencia sueca es
que el lanzamiento del fondo se produjo justo cuando el
mercado de toro en la acción (y la burbuja de las acciones
tecnológicas) llegaba a su fin. Aunque es imposible
especificar el efecto preciso de este accidente de la
oportunidad de elección de las personas (o incluso en la
decisión de poner en marcha el programa de
privatización), los datos proporcionan algunos indicios
fuertes. Ya hemos señalado que las carteras activamente
elegidos tenían más del 96 por ciento de su dinero en
acciones. Se había producido el lanzamiento sólo dos
años más tarde, la proporción invertida en acciones casi
seguro que habría sido menor. Como vimos en el capítulo
8, los inversores individuales tienden a ser los seguidores
de tendencias, en lugar de buenos pronósticos, en sus
decisiones de asignación de activos.
En un período en el que las acciones tecnológicas se
habían disparado, no es sorprendente que las inversiones
también se inclinaron hacia esas poblaciones. Para dar un
ejemplo ilustrativo, el fondo que atrajo la mayor cuota de
mercado (aparte del fondo de garantía) era Robur
Aktiefond Contura, que recibió el 4,2 por ciento del fondo
de inversiones.
(Esta es una gran cuota de mercado: tenga en cuenta que
había 456 fondos, y que un tercio del dinero se fue al fondo
por defecto.) Robur Aktiefond Contura invertirá
principalmente en las acciones tecnológicas y de salud en
Suecia y en otros lugares. Durante los cinco años de
período previo a la elección, su valor aumentó un 534,2 por
ciento, el más alto de todos los fondos de la piscina. En los
tres primeros años después del lanzamiento del programa,
que perdió un 69,5 por ciento de su valor. En los tres años
siguientes,
En retrospectiva, no puede ser una sorpresa que un fondo
como Robur Aktiefond Contura obtendría un gran
porcentaje de las inversiones de la cuenta. Piense en lo
que la gente está pidiendo que hagan.
Reciben un libro que enumera los rendimientos de los
fondos de más de 456 diferentes horizontes temporales,
junto con una gran cantidad de otra información
importante, que implica tasas y riesgo, que no son
bien equipado para entender. La única cosa que
probablemente son seguros es de que los altos
rendimientos son buenos. Por supuesto, estos son los
retornos pasado, pero los inversores tradicionalmente han
tenido problemas para distinguir entre los rendimientos y
las previsiones de futuros retornos pasados. No podemos
dejar de imaginar la siguiente conversación pasando a
través de una mesa de la cocina en algún lugar en Suecia
entre el Sr. y la Sra Svenson.
señor. Svenson: Wilma, ¿qué haces con ese libro?
señor. Svenson:
Sra. Svenson: Busco el mejor fondo para invertir, Björn. Y
creo que acabo de encontrar.
Robur Aktiefond Contura es el ganador. Es hasta 534 por
ciento durante el pasado cinco años. Si invertimos en esto
podemos retirarse en Mallorca!
señor. Svenson: Sí lo que sea. Se puede pasar el gravlax?
Debido a las inversiones de los participantes son
influenciados por retornos recientes, el momento de la
puesta en marcha del programa puede tener un fuerte
impacto en la elección de las personas. Este efecto puede
ser de larga duración, ya que sólo un pequeño porcentaje
de los participantes deciden alterar sus carteras. sesgo de
status quo está vivo y bien en Suecia. En los tres primeros
años, el porcentaje de participantes que hizo al menos un
cambio en sus carteras durante el año, sólo era
1.7, 2.7, y 3.1, respectivamente. Esto es similar a la inercia
que se encuentra en los planes 401 de los Estados Unidos
(k). 3 La combinación de una atención indebida pagado a
los rendimientos y la inercia en la gestión de la 3
cartera de los últimos a partir de entonces significa que el
accidente de tiempo (cuando se puso en marcha el nuevo
sistema) puede llegar a tener un profundo impacto en las
inversiones que los participantes elijan.
De hecho, “accidente de la oportunidad” puede ser la frase
equivocada, porque un plan de privatización parece más
probable que se apruebe después de un mercado alcista
de largo. Sea testigo de la disminución en el apoyo político
para el plan de Bush tras el mercado bajista de 2001 y
2002. juicios políticos, no menos que las decisiones de
inversión, puede ser impulsado por los últimos
acontecimientos, disponibles. 4
decisiones de inversión, puede ser impulsado por los
últimos acontecimientos, disponibles.
Publicidad
La decisión de permitir que los fondos para hacer
publicidad no parece particularmente polémico. De hecho,
dado el resto del diseño de este sistema, es difícil
imaginar una prohibición de la publicidad. Si los fondos
son libres de entrar en este mercado, es de suponer que
deberían tener libertad para cortejar a los clientes por
todos los medios legales,
154
DINERO
que incluyen naturalmente publicidad (veraz). Sin embargo,
es interesante ver lo que la publicidad tenía efecto en este
mercado. ¿Qué debemos esperar?
Considerar dos escenarios extremos “sueño”. En el primer
sueño, que está siendo soñado por un economista de libre
mercado con una sonrisa tranquila en su rostro, los
anunciantes están ayudando a educar a los consumidores
explicando los beneficios de menores costos,
diversificación y de largo plazo de inversión, así como la
locura de extrapolando los últimos rendimientos en el
futuro. En este sueño, anuncios ayudan a cada consumidor
descubrir su propia ubicación ideal en lo que los
economistas llaman el “e fi ciente de frontera” -el lugar
todos los inversores racionales quieren hallar. En otras
palabras, la publicidad ayuda a los consumidores a tomar
mejores decisiones, más inteligentes.
El otro sueño es más de una pesadilla, que mantiene a los
psicólogos y economistas del comportamiento vueltas en
la cama. En este sueño, los anunciantes están animando a
los participantes a pensar en grande, no se conforme con
la media (por indexación), y pensar en invertir como una
manera de hacerse rico. En esta pesadilla, anuncios casi
nunca mencionan los honorarios. Pero lo hacen hablar
mucho acerca de los resultados anteriores, a pesar de que
esencialmente no hay evidencia de que el rendimiento
pasado predice el desempeño futuro. (Los que les gusta
apostar en eventos deportivos reconocerán un paralelo en
los anuncios diciendo a la gente acerca de los “bloqueos”
en los próximos juegos, y sobre las previsiones
sorprendentes y casi infalibles de, digamos, los últimos
tres semanas.)
¿Cómo surgió la realidad resultó? Un anuncio típico
mostró el actor Harrison Ford, de Guerra de las Galaxias y
Indiana Jones fama, conectando los productos de una
compañía de fondos sueco. De acuerdo con el texto del
anuncio, “Harrison Ford puede ayudarle a escoger una
mejor pensión.” No estamos seguros de cuál de los
papeles de Ford cali fi ca de él para proporcionar este
consejo. (Sabemos que Indiana Jones se representa como
un profesor de la Universidad de Chicago, pero, por
desgracia, que no estaba en la escuela de negocios o el
departamento de economía).
De manera más general, un estudio realizado por Henrik
Cronqvist (2007) muestra que los anuncios se parecían a
la pesadilla más que el sueño feliz. Sólo una pequeña
proporción de la publicidad fondo puede ser interpretado
como directamente informativo sobre las características
relevantes para los inversores racionales, tales como
honorarios de fondos. Y mientras que los fondos de
grandes campañas publicitarias pasado vuelve (para los
fondos que tenían un alto rendimiento), este tipo de
anuncios de ninguna manera prevista buenos rendimientos
futuros. Sin embargo, la publicidad fondo afectó
fuertemente las decisiones de cartera de los inversores.
Se dirigió a la gente en las carteras con rendimientos
esperados más bajos (debido a tarifas más altas)
y un mayor riesgo (a través de una mayor exposición a la
renta variable, una gestión más activa, más sectores
“calientes”, y más el sesgo local).
Si lo hace (mal) Sin zumbidos
La historia de la privatización de la seguridad social en
Suecia es muy revelador. El problema básico es que los
planificadores del gobierno no eligieron la mejor
arquitectura de elección. En su lugar, se basaron en un tipo
de compromiso dogmático de las opciones mantra Sólo
Maximizar, de una manera que dio lugar a efectos
predecibles de sesgo de disponibilidad y la inercia.
Arquitectura mejor opción podría haber ayudado.
Hemos hecho hincapié en que en la cuestión clave de la
elección de una forma predeterminada, los diseñadores
del plan sueca hizo un trabajo excelente. El plan
predeterminado se selecciona con cuidado, y creemos
que muchas personas fuera de Suecia se invierten en el
fondo si estuviera disponible. Este resultado contrasta con
la noción de que los gobiernos son inherentemente
incapaz de hacer nada bien. La peor característica del
plan sueca fue la decisión de animar a los participantes a
elegir sus propias carteras.
En situaciones complejas, el gobierno en realidad podría
ser capaz de proporcionar algunos consejos útiles.
Recordar una lección principal de la Parte 1: si la decisión
subyacente es difícil y poco familiar, y si las personas no
obtienen retroalimentación inmediata cuando se
equivocan, entonces es legítimo, incluso bueno, para
empujar un poco.
En este contexto, habría sido mejor para el gobierno para
decir algo como esto: “Hemos diseñado un programa que
tiene un amplio conjunto de fondos para que usted pueda
elegir. .
Si no se siente cómodo de tomar esta decisión por su
cuenta, usted podría consultar con un experto, o se puede
elegir el fondo de garantía que ha sido diseñado por
expertos para gente como usted”El gobierno sueco parece
estar de acuerdo con nosotros: que hay ya alienta
activamente a las personas a elegir sus propias carteras.
Si Estados Unidos adopta cada vez privatización parcial
similar de su propio sistema de la Seguridad Social, ya
sea como alternativa o sustituto para el sistema
tradicional, muchas lecciones útilmente se pueden
aprender de la experiencia sueca. Debido a que la
economía de Estados Unidos es más de treinta veces más
grande que el de Suecia, un sistema de libre entrada
similar probablemente generarían miles de fondos. Esto
podría hacer que los que creen en el Justo maximizar
opciones Mantra feliz, pero la mayoría de los seres
humanos podrían hallar la elección de una larga tales
156
DINERO
enumerar desconcertante. Un plan mejor sería empezar
por seguir el ejemplo de la elección de un buen plan
predeterminado, que contiene la mayoría de los fondos de
índice con los directores seleccionados por licitación de
Suecia. Los participantes entonces serían guiados a
través de un proceso de elección simplificada
(preferiblemente en la Web). El proceso se iniciaría con un
sí o un no pregunta: “¿Quieres fondo de garantía?” Para
los que dijo que sí, su tarea se llevaría a cabo (aunque por
supuesto siempre podían cambiar de opinión en una fecha
posterior). Los que rechazaron el defecto se ofrecerían un
pequeño conjunto de fondos mezclados, quizá basada en
la edad del participante (de nuevo de gestión privada con
tarifas competitivas). Sólo los participantes que
rechazaron todos estos fondos llegarían a la lista completa.
La evidencia de que el sector privado sugiere que algunos
participantes harían uso de la lista grande, Un examen de
la experiencia sueca ofrece una lección mucho más
amplio. Las más opciones que dan a la gente, más ayuda
que necesita para ofrecer. Como veremos, esto es una
lección que la gente que diseñó el programa de
medicamentos recetados de Medicare no aprendió.
PARTE
III
SALUD
paternalistas libertarios ver un sinnúmero de
oportunidades para mejorar la salud de las personas.
Social influencias, obviamente, podría obtenerse: si la
mayoría de la gente piensa que la mayoría de la gente está
empezando a evitar los alimentos poco saludables, o para
ejercer, más gente va a evitar los alimentos poco
saludables y ejercerán. Como hemos visto, las personas
que conocen las personas obesas son más propensos a
ser obesos a sí mismos; la pérdida de peso puede ser
contagiosa también. Enmarcar asuntos: las personas son
más propensos a participar en auto-exámenes para el
cáncer de piel y de mama si no se habló de la reducción
en el riesgo si lo hacen, pero sobre el aumento del riesgo
si ellos no lo hacen. Los médicos son arquitectos de las
decisiones cruciales, y con una comprensión de cómo
piensan los seres humanos, que podrían hacer mucho más
para mejorar la salud de las personas y así alargar su vida.
Nos centramos en tres problemas particulares aquí. La
primera plantea cuestiones complejas de la arquitectura
elección. El gobierno federal tiene ahora un plan de
medicamentos recetados extremadamente caro para las
personas mayores, que opera en la premisa de que el
gobierno debe familiarizarse dar a la gente un montón de
opciones y luego salir del camino. Como veremos, el
programa resultante tiene grandes problemas, en parte
porque muchas personas son incapaces de entenderlo. El
segundo problema es el más simple. Los Estados Unidos
podría salvar muchas vidas si más personas donaron sus
órganos. ¿Cómo puede ser Donación tasas de in-
SALUD 158
¿arrugado? No se sorprendió al escuchar que un cambio
en la regla por defecto tendría un impacto importante. El
tercer problema incluye la salud humana, sino que se
extiende incluso más amplia: ¿Qué se puede hacer para
proteger el medio ambiente? Empujones no son
suficientes, pero una comprensión de su poder ofrece
algunas nuevas respuestas a esa pregunta.
10
Medicamentos con receta: Parte D de enormes
proporciones
la cobertura de medicamentos recetados era un tema
candente durante la campaña presidencial de 2000. Como
solución, el demócrata Al Gore propuso un mandato del
gobierno clásica.
Gore quería añadir cobertura de medicamentos recetados
de Medicare en un solo plan, montar un panel de expertos
médicos para calcular la especi fi cs, y ofrecer el paquete
a todos los adultos mayores.
Republicano George W. Bush, por el contrario, ofreció lo
que podría considerarse un buen ejemplo del tema de su
campaña: el conservadurismo compasivo. De hecho, Bush
trató de combinar conservadurismo compasivo con un
papel importante para los mercados libres y el sector
privado. Se ofreció la tercera edad un costoso nuevo
programa, pero el derecho que contó con una amplia
variedad de planes de medicamentos elaborados por las
empresas de salud privadas y que permiten a los
consumidores elegir si unirse y qué plan para recoger.
Tres años más tarde, la versión del presidente Bush
aprobó en una votación estrecha en el Congreso. La
mayor revisión de la historia de Medicare, el plan de Bush
creó un subsidio federal de medio billón de dólares para la
cobertura de medicamentos recetados, denominado Parte
D. “La razón por la cual sentimos que era necesario
proporcionar opciones es porque queremos que el
sistema para satisfacer las necesidades de la consumidor
“, el presidente Bush dijo a un club de la tercera edad de
Florida en 2006, con el lanzamiento del plan en marcha.
“Cuantas más opciones que tiene, lo más probable es que
usted será capaz de encontrar un programa que se adapte
a sus necesidades específicas. En otras palabras, de una
talla fi ts-todos no es un programa para el consumidor. Y
creo en los consumidores, creo en las personas de
confianza “. 1
consumidor. Y creo en los consumidores, creo en las
personas de confianza “.
la confianza del presidente Bush en ancianos
estadounidenses los dejó con una gran cantidad de 159
SALUD 160
de toma de decisiones responsabilidad. Pero esto no era
un sistema de laissez-faire. El gobierno nacional impuso
una gran cantidad de estructura. Antes de los
consumidores podrían incluso comenzar a elegir, el
gobierno establece los requisitos mínimos de cobertura y
aprobado todos los planes privados. Este sistema de libre
elección restringida podría parecer como un buen ejemplo
de paternalismo libertario en acción. Y de hecho, creemos
que en algunas dimensiones Bush estaba en el camino
correcto. Como sistema de atención de la salud, de la
Parte D cumplió con las expectativas de sus planificadores
razonablemente bien. Como una pieza de arquitectura
opción, sin embargo, que sufría de un diseño complicado
que impedía la buena toma de decisiones. Se ofrece un
menú con un montón de opciones, que es definir, pero
tenía cuatro defectos principales:
• Se dio a los participantes poco de orientación para
ayudarles a tomar las mejores selecciones de ese menú.
• Su opción por defecto para la mayoría de las personas
mayores era no-afiliación.
• Se optó por un defecto de forma aleatoria (!) Por seis
millones de personas que se inscribieron de forma
automática, y se resistió activamente los esfuerzos para
que coincida con las personas y los planes basados en
sus historias de medicamentos recetados.
• No pudo atender a la población más vulnerable, especí fi
camente los pobres y mal educados.
No mal interpretes. Parte D ha hecho mucho bien.
Contrariamente a las acusaciones de los críticos, no ha
sido un desastre absoluto. Pero hay mucho espacio para
una mejor arquitectura de elección.
Nuestra discusión en este capítulo será bastante detallada;
se di fi culto a entender el programa, y lo que es malo en
ello, sin un sentido de las decisiones clave y dónde fueron
agria. Pero si los cuatro defectos se tienen en cuenta, el
bosque no se perderá por los árboles.
Diseño de la Parte D de Medicare
Antes de la Parte D, aproximadamente la mitad de todas
las personas mayores-aproximadamente veintiún millones
de americanos-tenido algún tipo de cobertura de
medicamentos recetados a través de planes privados o
una fuente del gobierno, tales como el Departamento de
Asuntos de Veteranos. Funcionarios del gobierno tenía
grandes esperanzas de que cubre el resto a través de la
Parte D. El principio de funcionamiento de la tercera edad
era proporcionar la mayor
MEDICAMENTOS 161
muchas opciones aprobadas por el gobierno federal como
sea posible. El resultado fue una política con seis
características clave.
1. Para la mayoría de la gente, de la Parte D es un plan
voluntario; que beneficio sólo si se inscribe en ella.
Se aplica una excepción a 6,2 millones de personas
mayores de bajos ingresos y personas con discapacidad
que anteriormente cubiertos por Medicaid (el programa de
seguro médico del gobierno para los pobres). Estos dos
grupos se supone que elegir un subconjunto de los planes
privados, a saber, los planes más baratos y más básicas
que cumplen determinados criterios de referencia (en
2007 los estados tenían entre cinco y veinte planes
básicos). Cualquier persona que no hace una elección
activa está inscrito al azar en uno de estos planes.
2. El período de inscripción inicial corrió entre noviembre
de 2005 y mayo de 2006, con períodos de inscripción
abierta al final de cada año subsiguiente. Las personas
mayores que no se inscribe cuando son elegibles, y que
carecen de un plan privado comparable, se enfrentan a
una pena en sus primas de cada mes se retrasan.
3. Las personas mayores pueden inscribirse en un plan de
medicamentos recetados independiente o un plan de
medicamentos con receta-articular. *
4. Los planes difieren entre los estados, desde 45 planes
independientes en Alaska a 66 en West Virginia y
Pennsylvania. La mayoría de los estados ofrecen entre 50
y 60 planes independientes y entre 15 y 142 planes
conjuntos. El número total de planes disponibles ha
aumentado desde que se promulgó la ley.
5. Durante el período de inscripción inicial, el gobierno,
con la ayuda de grupos como AARP ( anteriormente
AARP (
conocida como la Asociación Americana de Personas
Jubiladas, en 1999 la organización acortó su nombre a
quitar la palabra “R” de su título), patrocinado por una
campaña de sensibilización $ 400 millones de animar a la
gente a elegir un plan. Medicare funcionarios, entre ellos el
secretario de salud y servicios humanos, viajó por el país
en un autobús azul gigante para promover el programa.
Las empresas también
* planes independientes son comúnmente adquiridos por
personas que ya tienen cobertura de seguro de salud por
separado a través de Medicare tradicional, un plan de
pensiones, o una empresa privada. planes conjuntos son
para los inscritos en Medicare Advantage, una serie
especial de planes de gestión privada (organizaciones de
mantenimiento de la salud [ HMO
salud [
s], [organizaciones preferredprovider
HMO
PPO
s], [organizaciones preferredprovider
s], y los planes de pago por servicios privados) que
tienden a
PPO
proporcionar más beneficios que el programa, pero límite
opción tradicional médico de Medicare.
SALUD 162
enviado a cabo sus propios anuncios. Actualmente, se
recomienda a las personas mayores a “confiar en el
asesoramiento de las personas que conoces o la
confianza”, “elegir un plan que ya está familiarizado con”, o
utilizar una guía personalizada llama el Medicare
Prescription Drug Buscador de planes en el sitio web de
Medicare. 2
Medicare.
6. La cobertura comienza con la primera receta que un
paciente necesita, pero luego se detiene por un tiempo
después de que el paciente ha pasado una cierta cantidad
de dinero, sólo para volver a empezar cuando se alcanza
otra meseta gasto. En la prensa popular, esta falta de
cobertura generalmente se describe como el “donut hole”.
Porque sabemos bien que la discusión de los detalles del
plan D puede causar dolores de cabeza peligrosas
aunque sin mención alguna del período sin cobertura,
vamos a consignar cualquier discusión adicional de este
tema a las notas finales. Digamos que ningún economista
vez recomendar una póliza de seguro con esta
característica.
Si las personas elegibles para estos planes eran Econs,
ninguna de estas características de diseño sería un
problema. “Si los consumidores son altura de esta tarea, a
continuación, sus opciones se asegurará de que los
planes y las aseguradoras, que tienen éxito en el mercado
son los que cumplen con sus necesidades”, escribe el
premio Nobel Daniel McFadden, un economista de la
Universidad de California en Berkeley, quien ha estudiado
ampliamente la Parte D. “Sin embargo, si muchos están
confundidos o confundidos, el mercado no recibirá las
señales que necesita para funcionar de manera
satisfactoria.” 3 Con tantos planes complejos para elegir,
no debería ser una gran sorpresa que las personas
mayores han tenido un momento dif fi cil enviar las señales
correctas.
En espera de la confusión Claridad
Como la ventana de seis meses para inscribirse en la
Parte D estaba cerrando, las personas estaban luchando
para inscribirse. Considere la experiencia de las personas
mayores en McAllen, Texas.
Conocida como la ciudad de las palmeras, McAllen es una
ciudad de cien mil personas, situada en el valle del Río
Grande, cerca de la frontera con México. Un centro de
fabricación para las empresas multinacionales, McAllen es
el tipo de ciudad pobre-acerca de una quinta parte de los
residentes de sesenta cinco años o más viven en la
pobreza, que pretendía beneficiarse enormemente de la
Parte D.
Para obtener estos beneficios, sin embargo, los
residentes elegibles primera necesarias para vadear a
través de cuarenta y siete planes de medicamentos
recetados. “Intelectualmente, el pro-
MEDICAMENTOS 163
gramo es una buena idea “, dijo el Dr. E. Linda Villarreal,
ex presidente de la Sociedad Médica del Condado de
Hidalgo, Starr. “Pero ha habido un caos total y la confusión
entre la mayoría de mis pacientes, que no entienden el
sistema y cómo funciona” Ramiro Barrera, co-propietario
de la farmacia de Richard en Misión a, dijo: “El nuevo
programa de Medicare es un servicio completo -tiempo de
trabajo. Estamos inundados de solicitudes de ayuda de los
beneficiarios “. 4
La experiencia en McAllen fue casi único. Las personas
mayores de todo el mundo estaban confundidos. Así eran
sus médicos y farmacéuticos. Juntos abrumados líneas
calientes de Medicare creados para ayudar a las personas
fi gura el mejor plan para ellos. La crítica de la Parte D de
Medicare s complejidad se hizo tan común que Sábado
noche en directo
Medicare s complejidad se hizo tan común que
suplantado por el laberinto de
Sábado noche en directo
detalle en un falso comercial de servicio público. El
comercial prometió un plan simple y fácil de techsavvy de
la tercera edad que habían logrado dominar por completo
sus computadoras, iPods, y televisión por satélite.
El presidente Bush simpatizaba con la frustración, pero
dijo que el programa en última instancia sería la pena el
dolor. “Yo sabía que cuando. . . presentado la idea de dar
a las personas mayores opciones, se crearía un poco de
confusión para algunos “, dijo a los adultos mayores de la
Florida. “Quiero decir, después de todo, hasta ahora no
había habido. . . muchas opciones en el sistema, y, de
repente, [] para una persona mayor que se siente muy bien
acerca de las cosas [aquí viene] el viejo George W. . . y, de
repente, cuarenta y seis opciones pop-up “.
¿Cómo se espera que las personas mayores para
manejar todas esas opciones? El presidente Bush les
instó a tener paciencia y dar vuelta a las instituciones
privadas de asistencia. “Animamos todo tipo de personas
para ayudar”, dijo. "UN arp esta ayudando; naacp esta
ayudando; hijos e hijas están ayudando; programas
basados en la fe ayudan a la gente ordenar a través de los
programas para diseñar un programa que se adapte a sus
necesidades. Me concedo fácilmente algunos ancianos
han dicho, hay tantas opciones, no creo que quiera
participar. Mi consejo es que no hay mucha ayuda para
usted “.
El impulso aquí era encomiable, pero que ahora han leído
lo suficiente para saber que ofrecer a los cuarenta y seis
opciones y diciéndoles que pedir ayuda es probable que
sea la mejor posible no ayuda en absoluto. Y en el caso de
la Parte D de Medicare s, muchos de los grupos finalidad
ayudar a las personas mayores se confunden a sí mismos.
La confusión se extendió a los profesionales médicos, que
estaban de acuerdo con sus pacientes que el número de
planes en el programa actual atolondrar todos. Otros,
como AARP,
todos. Otros, como
decidió entrar en el negocio de ofrecer in—
AARP,
SALUD 164
Surance previsto, así como dar consejos sobre qué plan
para seleccionar, un obvio conflicto de intereses.
Al final, consiguiendo la tercera edad en un plan resultó no
ser el mayor problema. Organizaciones eran en última
instancia éxito en firmar un gran número de beneficiarios. 5
última instancia éxito en firmar un gran número de
beneficiarios. A partir de enero de 2007, menos del 10 por
ciento de todos los bene fi ciarios de Medicare-cerca de
cuatro millones de no tuvo cobertura de medicamentos, ya
sea a través de la Parte D o un plan privado equivalente. 6
medicamentos, ya sea a través de la Parte D o un plan
privado equivalente. Una cuarta parte de las de un plan
eran probablemente lo suficientemente sano que no
necesitan registrarse de inmediato. 7
plan eran probablemente lo suficientemente sano que no
necesitan registrarse de inmediato. Su participación, sin
embargo, era crucial para la supervivencia de la Parte D's,
porque ayudaron a subvencionar a las personas mayores
enfermas. Para federal de salud de los funcionarios, la alta
matrícula fue una señal de éxito innegable. En este sentido,
la libertad de elección ha trabajado a un punto agradable
para aquellos que rechazan, como nosotros, la idea de
que uno fi ts tamaño absoluto.
En general, las personas mayores parecen contentos con
el programa (como debe ser, ya que les proporciona una
enorme subsidio del gobierno!). Desde la aprobación de
la nueva ley de Medicare, la desaprobación del programa
ha disminuido de manera constante, mientras que la
aprobación ha aumentado, en un aparente homenaje a un
aprendizaje rápido con el tiempo. En noviembre de 2005,
al igual que las personas mayores estaban recibiendo su
primer sabor de los planes de más de cuarenta, la mitad
de mil ochocientos adultos mayores encuestados tenía una
opinión desfavorable del programa, comparado con el 28
por ciento que vieron favorablemente. En noviembre de
2006, la calificación desfavorable había caído a 34 por
ciento, mientras que la calificación favorable se había
elevado a 42 por ciento. Cuando se le preguntó acerca de
sus propias experiencias personales, tres de cada cuatro
llevó a cabo una “muy” o “algo” visión positiva de la Parte
D. 8
cabo una “muy” o “algo” visión positiva de la Parte D.
Al ver estos patrones, un vigoroso defensor de la Parte D
podría afirmar que, como con cualquier nuevo programa,
los participantes se sometieron a un proceso educativo a
veces dolorosa, pero, en general, fueron finalmente
satisfecho con el plan que eligieron. abrumadora mayoría
pensaban que habían hecho buenas opciones, aunque por
razones que se desarrollarán en breve, que dudar de que
muchos de ellos tenían mucha base para esa evaluación.
Por supuesto, es cierto que a causa de aprendizaje,
decisiones complicadas una vez se vuelven más fáciles.
Pero creemos que ha habido mucho menos aprender
acerca de la Parte D que sugiere un look casual. Para
empezar, las altas tasas de matrícula se lograron en parte
debido a que aproximadamente dos tercios de las
personas mayores eran fácilmente o automáticamente
matriculados por una de una variedad de rutas: planes de
empleador o sindicato; Medicaid, Veterans Affairs, o
CUBRE empleado federal
MEDICAMENTOS 165
tura; o el programa especial, más amplio conocido como
Medicare Advantage. Las campañas de publicidad y los
medios de comunicación sin duda impulsaron la
conciencia, pero nadie debe leer las estadísticas y concluir
que treinta y ocho millones de personas mayores llenan
una solicitud de la Parte D debido a que el gobierno les
pidió que lo hiciera.
Además, muchas personas todavía no están inscritos en el
programa, a pesar de que es evidente que deberían ser.
Cuatro millones de estadounidenses al descubierto es un
número grande, y los estudios sugieren que este grupo es,
probablemente, dominada por personas con poca
educación que viven justo por encima del umbral de la
pobreza (y por lo tanto no es elegible para Medicaid).
Además, una cuarta parte de los 13,2
millones de personas mayores elegibles para un subsidio
de bajos ingresos, de nuevo, la mayoría de ellos mal
educados y viven solas, no se aprovechó de ella. Debido a
que la cobertura de este último grupo está prácticamente
libre cuando se añade la subvención, el 25 por ciento no-
afiliación es sumamente elevado.
Incluso cuando las personas eligen para inscribirse, una
gran cantidad de elección puede abrumar a ellos.
Dado que la nueva ley se aprobó Medicare, las personas
mayores han dicho consistentemente entrevistadores que
encontramos dumbfounding Parte D. Después de un año
de experiencia en el programa, sólo uno de cada diez
piensan que estaba funcionando bien y necesitaba “ningún
cambio real.” En noviembre de 2006, una vez más, con un
año de experiencia y el conocimiento, el 73 por ciento de
las personas mayores, dijo la Parte D fue “
demasiado complicado “, y el 60 por ciento de acuerdo
con una declaración de que un partido no identificado, más
probable es que el gobierno, debe“seleccionar un puñado
de planes. . . por lo que las personas mayores tienen más
fácil la elección.”El consenso de la comunidad médica fue
incluso más fuerte. Más del 90 por ciento de los médicos y
farmacéuticos, que habían sido bombardeados con
preguntas de los pacientes a lo largo del período de
inscripción, de acuerdo en que el programa era
demasiado complicado.
Estas respuestas sugieren que la satisfacción general de
los consumidores podría ser mucho mayor con un mejor
diseño. La complejidad es el problema más evidente. Pero
no es el único. De hecho, otras dos piezas de arquitectura
elección Parte D's son tan desconcertante.
Los planes predeterminados aleatorios para los más
vulnerables en la Introducción, se discuten las opciones
que enfrentan por el supervisor de la cafetería Carolyn; una
de esas opciones era para mostrar los elementos de
alimentos al azar. Hemos dicho que esta opción podría ser
considerado imparcial y princi-
SALUD 166
se declaró, pero que llevaría a las dietas poco saludables
en algunas escuelas. La opción no golpeó nosotros como
deseable, ya que injustamente penalizado algunos
estudiantes induciéndolos a consumir una dieta que
consiste en su totalidad de la pizza, rollos de huevo, y el
helado.
Aún así, esta es la opción que el gobierno adoptó para
seis millones de sus ciudadanos más pobres y más
enfermos. Se asigna automáticamente a cada persona
que no eligió un plan por su cuenta a un plan
predeterminado elegido al azar con primas iguales o
inferiores a ciertos puntos de referencia para su región
específica. Como resultado de la reestructuración del plan,
otros 1,1 millones de personas fueron elegibles para la
asignación al azar en 2007. Un estado, Maine,
astutamente resistió este sistema en favor de un proceso
de “asignación inteligente” de cuarenta y cinco mil
personas. Volveremos a poco sagaz Maine; por ahora,
nos centramos en los otros estados cuarenta y nueve.
Los afiliados más pobres y más enfermos son aquellas
personas elegibles para Medicare y Medicaid (y así son
llamados los “doble elegibles”). Estas personas son
desproporcionadamente afroamericanos, latinos y
femenina. Los elegibles duales son más propensos a tener
diabetes y accidentes cerebrovasculares que otros bene fi
cios de Medicare, y utilizan, en promedio, diez o más
medicamentos recetados. 9
Incluyen los estadounidenses con discapacidades más
severas, tanto física como cognitivamente los hombres
discapacitados y mujeres de todas las edades, y los
pacientes de edad avanzada que sufren de demencia y
que requieren cuidado a tiempo completo. El gobierno no
ha dicho exactamente cuántos doble elegibles eligieron de
forma activa un plan, pero la evidencia que tenemos
sugiere que muy pocos lo hicieron. doble elegibles son
capaces de cambiar de plan en cualquier momento, pero
si algunos están optando activamente planes,
sospechamos que pocos están tomando ventaja de la
opción de conmutación flexible.
La asignación aleatoria puede causar daño al azar a las
personas desafortunadas colocados en los planes que no
encajan sus necesidades. Para los fármacos que toman el
doble elegibles con mayor frecuencia, y que se encuentran
en las categorías cubiertas por la ley, los planes variaban
considerablemente en su cobertura, desde un mínimo de
76 por ciento hasta un máximo de 100 por ciento. Esto
significa que algunos de doble elegibles se incumplieron
en un plan que no cubre los medicamentos que más
utilizan. Podrían cambiar, por supuesto, pero al ser
humano, la mayoría se quedó con el plan que había sido
elegido cuidadosamente al azar para ellos. Y dado el
acceso a los medicamentos en parches, no es de extrañar
que los incumplimientos del plan al azar deterioro de la
salud de las personas. En una reciente encuesta de doble
elegibles, el 10 por ciento informó de un mejor acceso
medicación, mientras que más
MEDICAMENTOS 167
del 22 por ciento dijo que había dejado de tomar
medicamentos de forma temporal o permanente debido a
problemas en la gestión del nuevo plan. 10
debido a problemas en la gestión del nuevo plan.
o fi cial razón del gobierno para rechazar la asignación
inteligente a favor de la asignación aleatoria es que las
necesidades de prescripción de las personas cambian.
uso en el pasado de una persona no es garantía de su uso
en el futuro. En la comunidad de cuidado de la salud, ha
habido una gran cantidad de rascarse la cabeza sobre
este argumento. Especialmente para los ancianos, que
son a menudo de varios medicamentos a largo plazo, el
uso de drogas del año pasado a menudo es un excelente
predictor del año próximo, y ciertamente es mejor predictor
que escoger un plan de un sombrero.
Parece algún lugar entre insensible e irresponsable
asignar planes sin mirar siquiera a necesidades
específicas de las personas. La asignación aleatoria
también es incompatible con la filosofía basada en el
mercado del plan. En los mercados, mejores productos
reciben una parte superior, y la mayoría de los
economistas de libre mercado consideran esto una buena
característica. No creemos que cada fabricante de
automóviles debe recibir la misma cuota de mercado más
de lo que pensamos que las familias deben recoger sus
coches al azar. ¿Por qué deberíamos querer aleatoriedad
de los planes de seguro?
Lo costoso fueron los errores y las malas distribuciones
causados por esta asignación al azar? Una manera de
examinar esta cuestión es ver cómo muchas personas
optaron por cambiar de plan después del primer año.
(Cada noviembre hay un período de inscripción abierta
cuando los participantes pueden cambiar de plan.) Por
desgracia, no sabemos tanto como nos gustaría acerca
del cambio de plan porque el gobierno no ha sido muy
explícito sobre la liberación de los datos. Se hizo anunciar
que durante el período de inscripción abierta para el año
2007, alrededor de 2,4 millones de 10 por ciento de los
inscritos de la Parte D planes-changed. Sino de los que
cambió, 1,1 millones eran de bajos ingresos beneficiarios,
la mayoría de los cuales fueron trasladados unilateralmente
por el gobierno para que no tendrían que pagar primas
más altas. Eso significa que la exclusión de la doble
elegibles, sólo el 6 por ciento de los planes de cambiar de
forma activa. 11
elegibles, sólo el 6 por ciento de los planes de cambiar de
forma activa.
Hay dos posibles interpretaciones de estas tasas de
cambio más bajos. Una interpretación, favorecido por los
defensores del plan, y la que sería correcto si estábamos
estudiando una población de Econs, es que todo va bien la
gran variedad de planes es el manejo de diversas
condiciones de salud, y las personas mayores
SALUD 168
han elegido el mejor plan para sus necesidades. La
segunda interpretación, más plausible si los participantes
son seres humanos, es que la inercia y el sesgo de status
quo mantienen la gente se pase.
¿Cómo podemos saber qué interpretación es la correcta?
Una forma es mediante la comparación de los
participantes que eligieron activamente su propio plan con
aquellos que tenían un plan elegido al azar para ellos. Para
este último grupo no puede haber una presunción de que
el plan que se inició con es la mejor. Y
el hecho de que las tasas de conmutación ND FI bajas
para ambos grupos sugiere que la segunda interpretación
es correcta. La mayoría de los participantes parecen hallar
que la carga de cambiar el tiempo y la energía que se
necesita para decidir sobre el mejor plan es simplemente
no vale la pena el esfuerzo.
¿Vale la pena el esfuerzo? La respuesta depende de lo
variado los planes son, y cómo los costos difieren
dependiendo del conjunto de medicamentos que utilizan
las personas. Considere un estudio comparativo de los
precios de los medicamentos cubiertos por los planes
básicos (los beneficiarios pobres especie se incumplieron
en) en tres regiones del país. El estudio informó un ahorro
de entre $ 5 y $ 50 por la droga al mes cuando los
individuos son asignados al más bajo costo, plan de
medicamentos básicos fi tting mejor-. 12
Más datos que comparan los planes enteras, a diferencia
de los fármacos individuales, deben estar disponibles
pronto, y creemos que van a estafar resultados fi rm que
otros equipos académicos están empezando a hallar. El
equipo de Kling ha estimado casi una diferencia anual de
$ 700 entre un plan elegido al azar y el plan lowestcost.
Elegir el plan adecuado, en lugar de un plan de azar, tiene
el potencial de ahorrar tanto los ancianos como el
gobierno de una gran cantidad de dinero. Si cientos de
dólares están en juego para cada persona, muchos
adultos mayores encontramos que valga la pena pasar al
menos una hora o dos de clasificación a cabo el mejor
plan (tanto como lo harían en la elección de una nueva
lavadora o un putter).
No es fácil de usar
Por desgracia, pasar una hora o dos no va a hacer el
trabajo. Las personas principales herramientas tienen para
ayudar a elegir un plan es el sitio web de Medicare. “Esto
ayudará a la gente a tomar decisiones competentes”, dijo
el jefe de Medicare Federal de oficinas. “Ellos tienen una
gama sin precedentes de herramientas que les ayudará a
encontrar un plan de medicamentos.” 13
precedentes de herramientas que les ayudará a encontrar
un plan de medicamentos.” Pero hay un problema evidente
de depender en gran medida de un sitio Web. La mayoría
de las personas mayores aún no utilizan Internet, y mucho
menos el sitio web de Medicare, y los que lo hacen rara
vez son la Web
MEDICAMENTOS 169
inteligente (aunque esto va a cambiar con el tiempo). La
mayoría de las personas mayores obtienen su información
sobre la Parte D de forma pasiva de correos por las
aseguradoras, el gobierno, y grupos como AARP.
sobre la Parte D de forma pasiva de correos por las
aseguradoras, el gobierno, y grupos como Esos correos
son muy poco probable que contienen información
personalizada. Por lo que el sitio web es la mejor fuente de
ayuda. A quien hace el trabajo de la navegación por el sitio
de caída? Para los hijos adultos de personas mayores, por
supuesto.
Un economista amigo nuestro, Katie Merrell, es un adulto
que lleva a cabo investigaciones sobre la cobertura de
salud y se encargó de elegir los planes de ambos sus
padres ancianos. Se encontró que la tarea se realizó en
horas, incluso para un experto como ella misma. Katie nos
permitió ver lo doloroso elegir un plan sería por la
amabilidad de proporcionar una lista de los medicamentos
que su madre toma. Thaler ha iniciado sesión en el sitio
Web de la Parte D de Medicare y probó suerte. ¡Qué
pesadilla! Sólo para dar un ejemplo, el sitio no tiene un
corrector ortográfico. Si escribe “Zanax” en lugar de
“Xanax”, que no recibe ningún tipo de ayuda (a diferencia
de Google, por ejemplo). Esto es un problema porque los
nombres de fármacos se asemejan a una cadena de letras
al azar, por lo que los errores de escritura son de esperar.
Conseguir todas las dosis derecho también es
complicado. Es necesario conocer tanto el tamaño de la
pastilla (por ejemplo, 25 mg) y la frecuencia con que se
toma. El sitio web supone que usted toma un medicamento
genérico, si está disponible, y le da la opción de mantener
el medicamento de marca premium. Muchas personas, sin
embargo, tomar los medicamentos genéricos, mientras
que llamarlos por su nombre de marca, lo que requiere
prestar mucha atención a cada selección de
medicamentos. Una vez que un usuario se las arregla para
obtener todos los datos introducidos, el sitio web ofrece
tres sugerencias del plan, con estimaciones de costos
anuales.
(Personas mayores tecnofóbicas pueden llamar al 1-800
seguro médico del estado (Personas mayores
tecnofóbicas pueden llamar al 1-800
y un representante de
seguro médico del estado
servicios al cliente les dan los tres sugerencias del plan y
los precios, pero ninguna explicación se ofrece a cómo se
han elegido estos planes.) 14
cómo se han elegido estos planes.)
Con el tiempo (con la ayuda de Katie que rayaba en la
psicoterapia), Thaler logró obtener algunas respuestas,
aunque no los mismos que Katie tiene. Sin embargo,
debido a Thaler está a punto de Medicare envejecer a sí
mismo, que tal vez alguien más joven tendría un tiempo
más fácil de la misma. Así que le preguntamos a uno de
nuestros asistentes de investigación estudiante graduado
a darle una oportunidad.
Ser paciente más joven y más ayudó, pero se puso otra
serie de respuestas. A continuación, sacó todas las
paradas y colocamos el miembro más joven y más
inteligente de nuestro equipo en el trabajo, nuestra
estudiante interno (y Jeopardy adolescente genio), que se
dirigía a un colegio superior que caiga. Incluso ella, que
normalmente fi NDS que todo sea fácil,
SALUD 170
fue confundido a veces en este proceso. Y no hay dos de
nosotros, aunque armados con los mismos datos,
terminamos con las mismas estimaciones de costos o los
mismos planes recomendados. *
Al principio, estábamos difuminados. Pero resulta que
incluso cuatro Econs no podrían haber imitado a la
perfección. Todos tenemos diferentes estimaciones
debido a los planes de medicamentos con receta están en
constante actualización de sus precios de los
medicamentos. No hay ninguna garantía de que el plan
más barato para su madre hoy sería el plan más barato
para su madre mañana. las diferencias de precios, de
hecho, la Unión de Consumidores ha rastreado en cinco
estados grandes y encontraron cambios mensuales
continuos. A veces, estas fluctuaciones son sólo unos
pocos dólares; a veces más. Casi el 40 por ciento de los
225 planes sufrió cambios de más de 5 por ciento, que
puede agregar hasta varios cientos de dólares por año. 15
cambios frecuentes de precios son un obstáculo más para
los seres humanos para saltar, ya la luz de nuestra
experiencia, que puede ser una sorpresa muy
desagradable para aquellos que no saben acerca de ellos.
Selectores no tomar buenas decisiones? No siempre
¿Cómo es que elegir un plan de medicamentos
recetados? ¿Es muy difícil elegir la correcta? La respuesta
corta es: muy duro. Por el bien del argumento, ignorar las
decisiones sobre si se debe inscribirse en la Parte D de
Medicare, o si debe inscribirse en un plan de
medicamentos independiente o un plan Medicare
Advantage.
Supongamos que, como la mayoría de los afiliados, va a
recoger un plan independiente. Tendrá que comparar los
planes a lo largo de quince grandes dimensiones. (Si no
cree que esto es confuso, leer la nota final, que ofrece
algunos detalles, pero sugerimos tomar dos aspirinas
antes de empezar a leer.) dieciséis
Es cierto, el sitio web de Medicare trata de ayudar a las
personas mayores a través de planes de ordenar algunas
de estas dimensiones. Pero ya hemos señalado el dolor y
el sufrimiento que acompañan el uso de este sitio web, e
incluso si se llega a la conclusión página y ver los tres
planes más baratos disponibles, no se debe respirar con
tranquilidad. Usted no será capaz de decir desde el sitio
Web si la autorización previa, será difícil de obtener en su
situación, o lo que el límite de cantidad
* Katie nos dice que no debe sentirse mal. Usó el ejercicio
de elegir un plan para su mamá en una charla que dio a un
grupo de expertos en el campo y se encontró un rango
similar de respuestas diferentes y frustración comparables.
MEDICAMENTOS 171
en un medicamento en particular será. Esta información es
probablemente disponible sólo después de que se
inscribe en un plan y tratar de llenar la receta en particular.
Averiguar si las personas mayores están haciendo buenas
opciones requeriría información sobre sus características
de salud y sus planes. Dadas las preocupaciones obvias
acerca de la privacidad, el gobierno no ha dado a conocer
estos datos. Pero aparentemente cree, e incluso dice que
las personas mayores están haciendo buenas opciones.
No estamos tan seguros. Una buena opción es aquel que
satisface necesidades específicas de una persona. En un
experimento, el economista Daniel McFadden y su equipo
han tratado de evaluar lo bien (o mal) opciones de
personas mayores resultan ser.
los miembros del equipo de McFadden dio un descanso
de la tercera edad. Ellos trataron de darles una
oportunidad razonable de hacer una buena elección. Las
personas mayores no tienen que preocuparse por las
redes de farmacia y autorización previa. Se les ofreció
sólo cuatro opciones. Para hacer la elección más fácil, las
circunstancias económicas particulares de la persona
también se tiran por la ventana. Los cuatro planes que se
ofrecen valían la misma cantidad de dinero. Se
diferenciaban sólo en el nivel de protección proporcionado
como facturas de drogas aumentaron.
Incluso en este entorno simplificada, un alto porcentaje de
personas mayores hizo malas decisiones entre los cuatro
planes disponibles, porque no pudieron conectar sus
opciones para su salud actual, el uso de la prescripción, y
la actitud hacia el riesgo. En total, cerca de dos tercios de
los afiliados no pudieron elegir el plan que minimice sus
costos de su propio bolsillo. 17
posibles zumbidos
Como paternalistas libertarios, aplaudimos la
administración Bush por insistir en la libertad de elección
en la Parte D. Dejamos a otros a debatir los pros y los
contras de un plan de pagador único. Pero al igual que
cualquier plan con un montón de opciones, mejor
arquitectura de elección puede ayudar mucho.
Asignación inteligente
asignación por defecto plan de azar es una idea terrible. Si
una persona pobre se le asigna a un mal plan y no se
enciende, sus cuentas de medicamentos pueden
aumentar, o ella pueden decidir dejar de tomar un fármaco
caro, como algunos ya lo han hecho. Esto puede ahorrar
dinero al gobierno en el corto plazo, pero va a ser costoso
en el largo plazo, especialmente para enfermedades como
la diabetes, para los que un fracaso para mantener el
régimen de drogas puede conducir a numerosas
complicaciones. el gobier-
SALUD 172
ernment también paga más si se asigna a alguien a un
plan si un plan diferente cubre todos los medicamentos de
esa persona y cuesta 15 por ciento menos.
La respuesta más obvia es poner fin a la asignación
aleatoria a favor de lo que se ha denominado asignación
inteligente. Como hemos señalado, Maine es el único
estado que utiliza un sistema de asignación inteligente
para la colocación de sus doble elegibles en un plan de
medicamentos recetados. 18 La asignación 18
aleatoria “dio lugar a una mala fi cio para muchos
beneficiarios elegibles duales en Maine,” de acuerdo con
un informe de Responsabilidad del Gobierno de oficina.
Bajo la asignación aleatoria, sólo un tercio de los bene fi
ciarios se colocaron en los planes que cubrían la totalidad
de sus fármacos utilizados recientemente, y una cuarta
estaban en los planes que cubrían menos de 60 por ciento
de esas drogas. 19
En Maine, para que coincida con cada participante
elegible con un plan, se evaluaron los diez planes de
alcanzar las metas de cobertura del estado de acuerdo
con tres meses de datos históricos sobre el uso de la
prescripción. Los participantes en los planes que cubren
menos del 80 por ciento de sus medicamentos requeridos
fueron cambiados automáticamente (con los participantes
que mantienen la opción de cancelar la reasignación). Otro
grupo de participantes recibieron cartas informándoles de
que existían mejores partidos, y se les aconsejó ponerse
en contacto con los funcionarios del estado para obtener
más información. asignación inteligente de conmutación
de más de diez mil personas-22 por ciento de todos los
doble elegibles-y produjo resultados dramáticos. Aunque
los datos incompletos y mal funcionamiento de la
tecnología crearon algunos problemas iniciales, Maine los
funcionarios ahora dicen que cada elegible dual está en un
plan que cubre 90-100 por ciento de sus medicamentos
requeridos. 20
90-100 por ciento de sus medicamentos requeridos.
Maine no fue el único estado interesado en la asignación
inteligente. En 2005 dos de los principales grupos
farmacéuticos, la Asociación Nacional de Chain Drug
Stores y la Asociación Nacional de Farmacéuticos de la
Comunidad, colaboraron con un Tampa, Florida, cuidado
de la salud empresa de tecnología de la información,
decisiones informadas, para desarrollar un software que
coincidía con la gente con los planes. presentaciones del
consorcio a gobierno federal de los funcionarios fueron
recibidos amablemente pero con frialdad. (Tal vez sus
defensores deberían haber llamado “diseño inteligente”.)
Como resultado de escepticismo por parte de Washington
y retos legales de las aseguradoras, se utiliza la
asignación inteligente para colocar el doble elegibles sólo
en Maine. Otros estados claramente deben ser alentados,
no se desaniman, a partir de la experimentación con
métodos similares, y más importante, la ley que obliga a la
asignación aleatoria debe ser revisada.
MEDICAMENTOS 173
RESUMEN
De la tercera edad podrían recibir ayuda mucho si nuestra
resumen
De la tercera edad podrían recibir ayuda mucho si nuestra
el sistema se aplica a Medicare.
resumen
R ECAP también haría uso del sitio web de Medicare en
un instante (bueno, relativamente hablando).
ECAP
Así es cómo resumen trabajaría. Una vez al año, justo
antes de que se abre el periodo de inscripción, las
empresas podrían enviar a las personas mayores una lista
completa, detallada de todos los medicamentos que se
utilizan durante el año anterior y todos los gastos
incurridos. Las aseguradoras también tendría que
proporcionar un resumen electrónico de su lista de precios
completa a cualquier persona que quisiera. La información
se pondrá a disposición en línea, por lo que podría ser
importado a programas de precios tanto en el sitio web de
Medicare y de comparación que podría ahora fácilmente
ser ofrecidos por terceros. El propósito de la información
sería para empujar a las personas mayores de distancia
de un sesgo de status quo y fomentar la comparación de
compras, haciendo costos de medicamentos recetados
como sobresalientes como sea posible. Debido a que los
costos de retardo son altos para la gran mayoría de las
personas mayores, empujones similares podrían utilizarse
en no inscritos. divulgaciones de precios podrían ser
enviados a esas personas mayores que retrasaron la
inscripción, con una clara delimitación de las primas
recientes y actuales para una muestra de los planes
populares. Uno de los objetivos sería la de poner de
relieve para las personas mayores cuánto dinero les
cuesta un retraso.
Creemos que en este ámbito, como en otros, el requisito
de que los proveedores ofrecen una resumen Creemos
que en este ámbito, como en otros, el requisito de que los
proveedores ofrecen una informe
resumen
conduciría fi rms del sector privado para ofrecer servicios
que permiten a los participantes a introducir sus datos
para ayudar a elegir el mejor plan. De hecho, una
compañía de Massachusetts llamada Experion Systems ya
ha desarrollado una herramienta en línea de la
prescripción Asistente Plan de medicamentos que es una
versión más fácil de usar de la forma del sitio web del
gobierno. Una primera versión de la herramienta pide a la
gente preguntas que guían la mejor toma de decisiones.
Experion también se ha unido a la cadena de farmacias
CVS / Pharmacy para que sea posible importar
información de uso de la clase que se encontraría en una
resumen informe. Si una
resumen
resumen
informe. Si una
regla estuviera en su lugar, luego Experion podría importar
los datos de
resumen
uso pertinentes, no importa donde la gente obtiene sus
recetas.
los resumen información también se podría utilizar para
mejorar los programas de asignación inteligentes. Un
equipo de investigación ha producido alguna evidencia
preliminar de que una resumen-empujón estilo tiene
promesa. En un estudio de Wisconsin beneficiarios, el
equipo estima que si la gente se movió de su plan actual
con el plan de menor costo que siguió para satisfacer sus
necesidades de medicamentos, que
SALUD 174
podría ahorrar, en promedio, alrededor de quinientos
dólares al año. 21
podría ahorrar, en promedio, alrededor de quinientos
dólares al año. Para ver si la gente se tome ventaja de
estos ahorros con un ligero empujón, los investigadores
enviaron por correo una carta personal a una muestra
aleatoria de los participantes del estudio que habían
aceptado compartir sus historias personales de drogas.
La carta explicaba los costos en su plan actual, el plan más
barato comparables, y los ahorros que podrían obtener al
cambiar de plan. Otra muestra aleatoria de los
participantes recibieron folletos genéricos de la Parte D en
su lugar. Ambos envíos contenían la dirección de Internet
del sitio Web del visor plan de Medicare e información
sobre cómo usarlo. Las cartas personales parecen haber
empujado a más personas para recoger los planes de
menor costo.
La tasa de interruptor general entre las personas mayores
que reciben cartas era de 27 puntos por ciento-10
porcentuales mayor que entre aquellos que recibieron
folletos. Más de tres veces el número de receptores de
letras como receptores folleto recogieron el más barato
plan de la mencionada en la letra (aunque los porcentajes
globales estaban todavía en un solo dígito). Estos
resultados son consistentes con otros estudios que
muestran que la gente está haciendo errores en sus
opciones entre los planes, y que la información simple,
clara pueden reducir esos errores.
La lección de la Parte D es similar a la de la reforma de la
seguridad social sueco. En situaciones complejas, las
opciones mantra Sólo Maximizar no es suficiente para
crear una buena política. Las más opciones que hay, y
cuanto más compleja sea la situación, más importante que
es tener una arquitectura elección iluminada. Para producir
un diseño fácil de usar, el arquitecto tiene que entender
cómo ayudar a los humanos. Los ingenieros de software y
viven de construcción por un lema de larga tradición: que
sea sencillo. Y si un edificio tiene que ser complicado para
ser funcional, entonces lo mejor es ofrecer un montón de
signos para ayudar a las personas a navegar. arquitectos
de las decisiones necesitan incorporar estas lecciones.
11
¿Cómo aumentar las donaciones de órganos
El éxito del trasplante de órganos primera tuvo lugar en
1954, cuando un hombre se ofreció a su hermano gemelo,
un riñón. El primer trasplante de un riñón de un donante
fallecido tuvo lugar ocho años después. Como ellos dicen,
el resto es historia.
Desde 1988 más de 360.000 órganos se han
trasplantado, con casi el 80 por ciento de los órganos
procedentes de donantes fallecidos. Por desgracia, la
demanda de órganos excede en mucho a la oferta. En
enero de 2006 más de 90.000 estadounidenses estaban
en lista de espera para órganos, sobre todo para los
riñones. Muchos (posiblemente hasta el 60 por ciento)
morirán mientras que en la lista, y la lista de espera está
creciendo a una tasa del 12 por ciento al año. * A pesar de
que este tema es interesante y lo suficientemente
importante como para merecer un libro entero,
comentaremos Sólo brevemente sobre el efecto potencial
de la mejor
* Por supuesto, los economistas tienen una solución
simple a este problema, que es la de permitir un mercado
de órganos.
Aunque la idea tiene mérito obvio, también es
espectacularmente impopular por razones que no se
conocen bien. No vamos a abordar la cuestión aquí. Para
un buen resumen del argumento a favor de la introducción
de los mercados ven Becker y Elias (2007). Aunque los
mercados explícitos parecen ser políticamente inviable
ahora, un tipo de trueque parece ser aceptable.
Supongamos que cada uno de nosotros necesita un riñón,
y cada uno tiene un hermano que está dispuesto a donar
pero no tiene el mismo tipo de sangre (que es esencial). Si
la hermana de Sunstein fue un partido para Thaler y de
Thaler hermano estaba a la altura de Sunstein, a
continuación, un comercio puede ser configurado. Gran
parte del trabajo se está haciendo ahora en un esfuerzo
por organizar este tipo de partidos, usando técnicas
similares a las discutimos a continuación referentes a la
elección de escuela. Una pregunta para reflexionar: ¿Por
qué es socialmente aceptable para Sunstein y Thaler para
organizar este comercio, pero inaceptable para Sunstein
que ofrecer para comprar el hermano de Thaler un coche
nuevo a cambio de su riñón?
175
SALUD 176
arquitectura de las decisiones en el aumento de órganos
disponibles. 1
arquitectura de las decisiones en el aumento de órganos
disponibles. Pensamos que algunas intervenciones 1
sencillas podrían salvar miles de vidas cada año y hacerlo
al tiempo que impone esencialmente no hay nuevas
cargas a los contribuyentes.
Las fuentes primarias de órganos son pacientes que han
sido declarados “muerte cerebral”, es decir, que hayan
sufrido una pérdida irreversible de todas las funciones
cerebrales, pero se mantienen temporalmente en
ventiladores. En Estados Unidos, aproximadamente doce
mil a quince mil donantes potenciales pertenecen a esta
categoría cada año, pero menos de la mitad de los
donantes convertirse.
Debido a que cada donante puede ser utilizado para un
máximo de tres órganos, conseguir otros mil donantes
podría salvar hasta tres mil vidas. El principal obstáculo
para el aumento de las donaciones es la necesidad de
obtener el consentimiento de los familiares sobrevivientes.
Resulta que las buenas reglas predeterminadas pueden
aumentar órganos disponibles y así salvar vidas. Vamos a
considerar los posibles enfoques.
El consentimiento explícito
En los Estados Unidos, la mayoría de los estados utilizan
lo que se llama una regla de consentimiento explícito, lo
que significa que la gente tiene que tomar algunas
medidas concretas para demostrar que quieren ser
donantes. Está claro que muchas personas que están
dispuestas a donar órganos no toman las medidas
necesarias. Un estudio de residentes de Iowa por Sheldon
Kurtz y Michael Saks confirma el punto.
“Ninetyseven por ciento de los encuestados indicó su
apoyo general para el trasplante.
mayorías considerables dijeron que estaban interesados
en donar sus propios órganos y las de sus hijos (en caso
de circunstancias trágicas que les haría elegible).”Sin
embargo, declarada disposición de las personas a
convertirse en donantes no se tradujo en la acción
necesaria. “De los que expresaron su apoyo, sólo el 43%
tenían la casilla marcada en su licencia de conductor. 2
licencia de conductor.
En resumen, las medidas concretas necesarias para
registrarse como donante de órganos parecen disuadir a
los donantes dispuestos de otro modo se registren.
Muchos estadounidenses que no se registren como
donantes de órganos al menos profesan ser donantes
voluntarios. Al igual que en otros ámbitos, la regla por
defecto tiene un gran impacto, y la inercia ejerce una fuerte
influencia. Los cambios en la arquitectura de las
decisiones ayudaría a asegurar que
AUMENTO donaciones de órganos 177
más órganos están disponibles, de manera que no sólo
salvar vidas sino también encajar con los deseos de los
donantes potenciales.
La eliminación de rutina
El enfoque más agresivo, lo cual es más que una regla por
defecto, se llama la extracción sistemática. Bajo este
régimen, el Estado es propietario de los derechos de las
partes del cuerpo de las personas que están muertos o en
ciertas condiciones sin esperanza, y puede eliminar sus
órganos sin pedir permiso a nadie. A pesar de que pueda
parecer grotesco, la eliminación de rutina no es imposible
de defender. En teoría, sería salvar vidas, y lo haría sin
entrometerse en cualquier persona que tenga cualquier
perspectiva de la vida.
Aunque este enfoque no se utiliza ampliamente por
cualquier estado, muchos estados hacen uso de la regla
de córneas (que puede ser trasplantado a dar parte de su
visión pacientes ciegos). En algunos estados, se permiten
los médicos forenses que realizan autopsias para eliminar
las córneas sin pedir permiso a nadie. Donde se ha
utilizado esta regla, el suministro de los trasplantes de
córnea se ha incrementado dramáticamente. En Georgia,
por ejemplo, la eliminación de rutina aumentó el número de
trasplantes de córnea de fi veinticinco en 1978 a más de
un mil en
1984. 3 La práctica generalizada de la extracción
sistemática de los riñones, sin duda, prevenir miles de
muertes prematuras, pero muchas personas se opondría a
una ley que permite al gobierno tomar las partes del
cuerpo de las personas cuando no están de acuerdo, por
adelantado, a la toma. Tal enfoque viola un principio
generalmente aceptado, que es que dentro de amplios
límites, las personas deben ser capaces de decidir lo que
se debe hacer con y para sus cuerpos.
Consentimiento presunto
Una política que puede pasar el examen libertario por
nuestros estándares se llama consentimiento presunto. de
consentimiento presunto preserva la libertad de elección,
pero es diferente de consentimiento explícito porque
cambia la regla por defecto. Bajo esta política, todos los
ciudadanos se supone que están consintiendo donantes,
pero tendrían la oportunidad de registrar su falta de
voluntad para donar, y que podría hacerlo fácilmente.
Queremos subrayar la palabra fácilmente, voluntad para
donar, y que podría hacerlo fácilmente. Queremos subrayar
la palabra porque
es más difícil para registrar su falta de voluntad para
participar, menos libertario se convierte en la política.
Recordemos que paternalistas libertarios quieren im-
SALUD 178
generar costos bajos, y si es posible, no hay costes en los
que sigan su propio camino. A pesar de la presunción de
consentimiento es, en cierto sentido, lo contrario de
consentimiento explícito, hay una similitud fundamental: en
ambos regímenes, los que no mantenga la preferencia por
defecto tendrá que registrarse para participar.
Supongamos, por el bien del argumento, que tanto el
consentimiento explícito y consentimiento presunto podrían
ser implementados con la tecnología “one-click”.
Específicamente, se imagina que el Estado podría
contactar con éxito todos los ciudadanos (y los padres de
los menores de edad) por correo electrónico, pidiendo que
se registren. En un mundo de Econs, las dos políticas
producirían resultados idénticos. Debido a que los costos
de registro son triviales, todo el mundo tendría que hacer
clic en la opción preferida. Pero incluso en un mundo con
un solo clic, el valor predeterminado importará si la
población está compuesta por seres humanos.
Por supuesto que es cómo la población se compone, y
gracias a un importante experimento conduced por Eric
Johnson y Dan Goldstein (2003), sabemos algo acerca de
lo mucho que la elección de los asuntos por defecto en
este dominio. El uso de una encuesta en línea, los
investigadores pidieron a la gente, de diferentes maneras,
si estarían dispuestos a ser donantes. En la condición de
consentimiento explícito, se les dijo a los participantes que
se acababa de mudar a un nuevo estado en el que el
defecto no iba a ser un donante de órganos, y se les dio la
opción de con fi rmando o cambiar el estado
correspondiente. En la versión de consentimiento
presunto, el texto era idéntico pero el defecto era ser un
donante. En el tercero, neutral, condición, no había ninguna
mención de un valor predeterminado que acaba de tener
que elegir. En las tres condiciones, la respuesta fue,
literalmente, entró con un solo clic.
Ya que ahora va a esperar, el valor por defecto importaba-
mucho. Cuando los participantes tuvieron que optar por ser
un donante de órganos, sólo el 42 por ciento en lo que
hizo. Pero cuando tuvieron que optar por salir, el 82 por
ciento de acuerdo en ser donantes. Sorprendentemente,
casi el mismo número de personas (79 por ciento)
estuvieron de acuerdo en ser donantes en la condición
neutra.
Aunque casi todos los estados en los Estados Unidos
utilizan una versión del consentimiento explícito, muchos
países de Europa han adoptado leyes de consentimiento
presunto (aunque el costo de optar por no varía, y siempre
implica algo más que un clic). Johnson y Goldstein han
analizado los efectos de tales leyes mediante la
comparación de los países con la presunción de
consentimiento a los que tienen el consentimiento explícito.
El efecto sobre las tasas de consentimiento es enorme.
Para tener una idea de la potencia de la regla por defecto,
tenga en cuenta la diferencia en las tasas de
consentimiento entre dos países similares, Austria y
Alemania. En Alemania, que utiliza un opt-in
sistema, sólo el 12 por ciento de los ciudadanos dieron su
consentimiento, mientras que en Austria, casi todo el
mundo (99 por ciento) lo hizo.
algunos complejidades
Hasta el momento, el consentimiento presunto ve muy
bien, pero hay que destacar que este enfoque no es una
panacea. Un programa que recibe con éxito órganos de
donantes fallecidos a los receptores de trasplante
necesitados requiere una infraestructura completa.
Actualmente, España es el líder mundial en el desarrollo de
la infraestructura, el logro de una tasa de donación de casi
treinta y cinco fi donantes por millón de personas, en
comparación con un poco más de veinte donantes por
millón en los Estados Unidos. Sin embargo, la tasa de
donación de Estados Unidos es mayor que en muchos
países de consentimiento presunto debido a la
superioridad del sistema médico estadounidense en la
adecuación de los donantes rápidamente que consienten
con los destinatarios, la entrega de los órganos, y la
realización de un trasplante exitoso. El reglamento de
autorización por defecto, por lo tanto, no es lo único que
importa. Todavía, Los análisis estadísticos cuidadosos por
los economistas Abadie y Gay (2004) encontramos que,
manteniendo todo lo demás constante, el cambio de su
consentimiento expreso para la presunción de
consentimiento aumenta la tasa de donación en un país en
aproximadamente un 16 por ciento. Johnson y Goldstein
obtener un efecto ligeramente más pequeño pero similar.
Cualquiera que sea la precisa cifra, está claro que el
interruptor podría salvar miles de vidas cada año.
Determinar el efecto exacto de cambiar la regla por
defecto es difícil porque los países varían mucho en cómo
implementan la ley. Francia es técnicamente un país de
consentimiento presunto, pero los médicos rutinariamente
preguntar a los miembros de la familia de un donante para
su permiso, y por lo general sigue deseos de la familia.
Esta política difumina la distinción entre la presunción de
consentimiento y el consentimiento explícito.
Aún así, la regla por defecto es importante. En los Estados
Unidos, si no hay una tarjeta de donante explícita para los
sobrevivientes para ver, las familias rechazan las
solicitudes de donaciones aproximadamente la mitad del
tiempo. La tasa de rechazo es mucho menor en los países
con normas de consentimiento presunto, a pesar de que
típicamente no hay constancia de la voluntad del donante.
En España, la tasa es de un 20 por ciento, y en Francia es
aproximadamente el 30 por ciento. 4 Como un informe
puso: “Los familiares se puede abordar de manera muy
diferente cuando se presume silencio del difunto para
indicar una decisión de donar más que cuando se
presume para indicar una
SALUD 180
decisión de no donar. Un sistema de presunción de
consentimiento permite a las organizaciones de obtención
de órganos y el personal del hospital para acercarse a la
familia como la familia de un 'donante' en lugar de como la
familia de un 'nondonor.' Este cambio puede hacer que
sea más fácil para la familia para aceptar la donación de
órganos “. 5
órganos “.
Elección mandato
Aunque consentimiento presunto es una manera
extremadamente eficaz para aumentar la oferta de
órganos disponibles para trasplante, puede que no sea
fácil de vender políticamente. Algunos objetarán a la idea
de “presumiendo” nada cuando se trata de una cuestión
tan sensible. No estamos seguros de que estas
objeciones son convincentes, pero esto es sin duda un
dominio en el que la elección forzada, o lo que se hace
referencia en este ámbito como la elección mandato, tiene
un atractivo considerable.
elección mandato podría ser implementado a través de
una simple adición al sistema de registro de la licencia de
conducir utilizado en muchos estados. Con la elección
mandato, la renovación de su licencia de conducir iría
acompañado de un requisito que marca una casilla
indicando sus preferencias de donación de órganos. Su
solicitud no será aceptada a menos que se hubiera
comprobado una de las cajas. Las opciones podrían incluir
“sí, dispuestos a donar” y
“no, dispuestos a donar.” Una cuestión interesante es si los
Estados deben incluir una opción
“seguro” o “no sé”. Si existe tal opción, el régimen no es
realmente el mandato elección. Es más como “elección
mandato si se siente como si”! Y la evidencia experimental
en otros ámbitos sugiere que si se le da a la gente la
opción de posponer las cosas acerca de tomar una
decisión, que a menudo se llevará a esa opción.
Tenemos la sospecha de que la elección mandato
produciría un menor número de donantes registrados que
una política de consentimiento presunto, pero todavía
podría conducir a un aumento signi fi cativo en donaciones
y por lo tanto ahorrar una gran cantidad de vidas. Y parece
probable que los familiares estarían más dispuestos a
respetar los deseos expresados por un donante que
activamente dicho “sí” en comparación con un donante que
simplemente no pudo decir “no”.
normas
Pensamos que los Estados deben dedicar una atención
considerable a la presunción de consentimiento o la
elección mandato, en razón de que cualquiera de los
enfoques
sería probable que salvar muchas vidas al mismo tiempo
preservar la libertad. Pero incluso bajo un sistema de
consentimiento explícito, los estados podrían tomar
algunas medidas simples que haría un gran bien. El plan
de Illinois, por ejemplo, muestra un terri fi co intuitiva
comprensión de la arquitectura elección.
La parte clave del plan es el registro de Illinois en primera
persona Consentimiento, promulgada en 2006, que ha
ayudado a atraer a más de 2,3 millones de donantes
registrados. Una característica central del registro es que
después de que una persona da su consentimiento, no se
requiere el consentimiento adicional de la familia del
donante en el momento pertinente. Esto es importante
porque en Illinois firma de la parte posterior de su
11.1
La promoción en línea de la donación de órganos en
Illinois (Usado con permiso de Donate Life Illinois)
SALUD 182
licencia de conducir no está lleno miembros
consentimiento familiar legales todavía pueden hacer caso
omiso de sus deseos. Bajo el antiguo sistema de Illinois, la
única manera de evitar esto era para enviar una tarjeta de
donación firmado, o que presente un documento firmado
por dos testigos. El nuevo registro en primera persona
Consentimiento reduce en gran medida el costo de
consentimiento al permitir que la gente se registre en línea.
Pensamos que la página Web (ver figura 11.1) que se
utiliza para atraer a los donantes es un excelente ejemplo
de buena empuje. En primer lugar, el Estado hace
hincapié en la importancia del problema general (noventa y
siete mil personas en lista de espera) y después trae el
problema en casa, literalmente (cuarenta y siete por
cientos en Illinois). En segundo lugar, las normas sociales
son llevados directamente en juego, de manera que se
basa en el poder de sociales influencias: “el 87 por ciento
de los adultos en Illinois siente que el registro como
donante de órganos es lo que hay que hacer” y “el 60 por
ciento de los adultos en Illinois están registrados
“Recordemos que la gente le gusta hacer lo que la mayoría
de la gente piensa que es correcto.; recuerdan también
que la gente le gusta hacer lo que la mayoría de la gente
realmente hace. El estado está reclutando normas
existentes en la dirección de salvamento opciones-y
hacerlo sin forzar a nadie. En tercer lugar, hay enlaces a
MySpace, donde la gente puede indicar que son los
ciudadanos interesados. En el contexto de la protección
del medio ambiente, las personas a menudo hacen lo que
creen que es correcto, en parte, porque saben que otras
personas realmente verlos haciendo lo que creen que es
correcto. Lo mismo podría ser cierto para las donaciones
de órganos.
El sitio Web es casi seguro que guardar un número signi fi
cativo de la vida, y que ofrece un modelo para otros
estados a seguir.
12
Salvar el planeta
En las últimas décadas, los gobiernos de todo el mundo
han estado tomando medidas agresivas para proteger el
medio ambiente. Preocupados por el aire y la
contaminación del agua, la propagación de pesticidas y
productos químicos tóxicos, y la pérdida de especies en
peligro de extinción, los gobiernos han gastado recursos
signi fi cativa, con la esperanza de mejorar la salud
humana y para reducir los efectos dañinos de las
actividades humanas en la vida silvestre y en áreas
prístinas. Muchas de sus acciones han hecho mucho bien;
los esfuerzos para reducir la contaminación del aire han
impedido que cientos de miles de muertes prematuras y
millones de enfermedades también. Sin embargo, muchos
esfuerzos reguladores han sido costosa e inútil, y algunos
de ellos han agravado los mismos problemas que los que
estaban destinados a resolver. controles agresivas de
nuevas fuentes de contaminación del aire, por ejemplo,
pueden extender la vida de las fuentes antiguas, sucios, y
aumentar así la contaminación del aire,
En los últimos años, la atención se ha desplazado a los
problemas medioambientales internacionales, incluyendo
el agotamiento de la capa de ozono, ahora controlado por
una serie de acuerdos internacionales, que han tenido
éxito en la prohibición de los productos químicos que
agotan el ozono. Pero, sobre todo, la atención pública se
centra en el cambio climático, que todavía no está sujeto a
controles internacionales efectivos, y sobre el que vamos a
tener un par de cosas que decir aquí. Podría codazos y
arquitectura mejorada elección reducir los gases de efecto
invernadero? De fi nidamente; esbozaremos algunas
posibilidades prometedoras.
La mayor parte del tiempo, los gobiernos que buscan
proteger el medio ambiente y 183
SALUD 184
para controlar los efectos nocivos para la salud de la
contaminación han ido mucho más allá de un empujón, y
sus pasos no han sido libertario. En este dominio, la
libertad de elección casi no ha sido el principio rector. Por
lo general los reguladores han elegido algún tipo de
regulación y control del sistema, por lo que rechazan las
elecciones y los mercados libres por completo y permiten
a las personas poco flexibilidad en la promoción de los
objetivos ambientales. regulación de comando y control a
veces se encarna en los mandatos tecnológicos, a través
del cual el gobierno requiere de manera efectiva las
tecnologías respetuosas con el medio ambiente que
prefiere; convertidores catalíticos para automóviles son un
ejemplo.
Más a menudo, funcionarios del gobierno no se especifica
tecnologías, sino que requieren reducción lineal de a bordo
de las emisiones. Se podría decir, por ejemplo, que en
diez años, todos los vehículos nuevos deben emitir un 90
por ciento menos de monóxido de carbono, en promedio,
que lo hacen ahora, o que las plantas de energía no deben
superar ciertos niveles de emisiones de dióxido de azufre.
O el gobierno podría establecer un estándar nacional de
calidad del aire ambiente, insistiendo en que todos los
estados deben cumplir por una fecha especificada fi, y no
debe permitir que los niveles de contaminación que
exceden el estándar (excepto, quizás, en raras ocasiones).
En Estados Unidos, las limitaciones impuestas a las
emisiones nacionales de las principales fuentes de
contaminación han sido la regla, no la excepción. Tales
limitaciones a veces han sido eficaces; el aire es mucho
más limpio de lo que era en 1970. Filosóficamente, sin
embargo, estas limitaciones parecen incómodamente
similar al estilo soviético fi planes, en el que los burócratas
en Washington anunciar que millones de personas tienen
que cambiar su conducta en la siguiente fi-año cinco cinco
años. A veces las personas cambian, pero a veces no lo
hacen, o los costos de hacer los cambios resultan ser
inesperadamente alto, y luego los burócratas tienen que
volver a trabajar. Si el objetivo es proteger el medio
ambiente, podría elegir una buena arquitectura sea capaz
de ayudar?
Todos somos muy conscientes de que los problemas
ambientales, suaves codazos pueden aparecer
ridículamente inadecuada, un poco como un esfuerzo para
capturar a un león con una trampa para ratones.
Cuando el aire o el agua está demasiado sucio, el análisis
estándar dice que es porque contaminan imponen
“factores externos” (es decir, daños) en los que respiran o
bebida. Incluso los defensores de las libertades tienden a
coincidir en que cuando hay externalidades, mercados por
sí solos no logran los mejores resultados. Aquellos que
contaminan (es decir, todos nosotros) no paga la totalidad
de los gastos que imponemos sobre el medio ambiente, y
los que han sido perjudicados por la contaminación (de
nuevo, todos nosotros) por lo general carecen de cualquier
manera factible de negociar con Pol
Salvar el planeta 185
Luters para conseguir que limpiar sus actos. Las personas
que celebran la libertad de elección son muy conscientes
de que cuando los “costos de transacción” (el término
técnico para los gastos de la celebración de acuerdos
voluntarios) son altos, puede que no haya manera de evitar
algún tipo de acción gubernamental.
Cuando las personas no están en condiciones de hacer
acuerdos voluntarios, la mayoría de liberales tienden a
coincidir en que el gobierno podría tener que intervenir.
Ayuda a pensar en el medio ambiente como el resultado
de un sistema de arquitectura de elección global en el que
las decisiones se toman por todo tipo de actores, de los
consumidores a las grandes empresas a los gobiernos.
Los mercados son una parte importante de este sistema, y
para todas sus virtudes, se enfrentan a dos problemas que
contribuyen a los problemas ambientales. En primer lugar,
los incentivos no están correctamente alineados. Si se
involucra en comportamientos ambientalmente costoso el
próximo año, a través de sus opciones de consumo,
probablemente tendrá que pagar nada por los daños
ambientales que in fl icto. Esto es lo que se llama a
menudo Cada productor de leche tiene un incentivo para
agregar más vacas a su rebaño, porque él obtiene los
beneficios de las vacas adicionales, mientras que sufren
sólo una fracción de los costos “tragedia de los comunes”.;
pero colectivamente las vacas arruinan el pasto. Los
productores de leche tienen que hallar alguna manera de
evitar esta tragedia, quizás a través de un acuerdo para
limitar el número de vacas que no se permitirá añadir cada
uno. Problemas similares plagan la industria pesquera fi.
El segundo problema que contribuye a la contaminación
excesiva es que las personas no reciben retroalimentación
sobre las consecuencias ambientales de sus acciones. Si
el uso de la energía produce la contaminación del aire, es
poco probable que conocer o apreciar este hecho,
ciertamente no en una base continua. Incluso si usted sabe
acerca de la conexión, es probable que no es relevante a
su comportamiento. Los que suba el aire acondicionado y
dejar actuar durante un par de semanas es poco probable
que pensar, momento a momento, o incluso día a día,
sobre todo de los costos personales y sociales. por lo
tanto comenzamos nuestra discusión de los problemas
ambientales con estos dos aspectos de la arquitectura
elección: incentivos y retroalimentación.
mejores incentivos
Cuando los incentivos están mal alineados, es apropiado
para el gobierno para tratar de fi jar el problema mediante
la realineación de ellos. En el área del medio ambiente, se
han propuesto dos enfoques generales. El primero es el
de imponer
SALUD 186
impuestos o sanciones a los que contaminan. En el ámbito
del cambio climático, un impuesto sobre las emisiones de
gases de efecto invernadero, favorecida por muchos
ecologistas y economistas (también), es un ejemplo
sencillo. El segundo enfoque se denomina un sistema de
topes y comercio. En estos sistemas los que contaminan
se dan (o venden) “derechos” para contaminar en ciertas
cantidades (el “tope”) y estos derechos son entonces
negocian en un mercado. La mayoría de los especialistas
creen que los sistemas tales como éstos deben
incentivebased generalmente desplazar a la regulación y
control del sistema.
Estamos de acuerdo. enfoques basados en incentivos son
más e fi ciente y más eficaz, y también aumentan la
libertad de elección. 1
Nos libremente reconocemos que tales propuestas no son
originales, pero el hecho de que estamos de acuerdo con
la mayoría de los economistas sobre esta cuestión no
parece ser una razón su fi ciente para rechazar la idea!
(Ofrecemos algunas elaboraciones de comportamiento
por debajo de ese incorporar el hecho de que los agentes
en la economía son seres humanos.) Por otra parte,
creemos que este enfoque básico es compatible con el
paternalismo libertario porque la gente puede evitar pagar
el impuesto al no crear contaminación. Especialmente
cuando se compara con los sistemas de mando y control,
los incentivos económicos tienen un elemento libertario
fuerte. La libertad es mucho mayor cuando las personas se
les dice,
“Usted puede continuar su comportamiento, siempre y
cuando usted paga por el daño social que lo hace” que
cuando se les dice: “Usted debe actuar exactamente como
dice el gobierno.” Las empresas prefieren mucho capand
sistemas -Trade a órdenes de gobierno rígidos, debido a
que tales sistemas permiten una mayor libertad e imponen
costos más bajos. Si un contaminador quiere aumentar su
nivel de actividad, y por lo tanto su nivel de contaminación,
no se bloquea por completo. Se puede comprar un
permiso a través del mercado libre. Suponiendo que los
gases de efecto invernadero deben ser reguladas, las
empresas estadounidenses han estado discutiendo para
un sistema de límites máximos y comercio por esa misma
razón. Y si el problema del cambio climático debe ser
abordado con seriedad, la última estrategia se basa en
incentivos, no en-comando y control.
Gran parte del tiempo, el mejor enfoque a los problemas
de contaminación es imponer un impuesto sobre el
comportamiento dañino y dejar que las fuerzas del
mercado determinan la respuesta al aumento del costo. El
precio del bien daños que producen va a subir, y el
consumo se reducirá. Por supuesto, ninguno de nosotros
le gustan los impuestos. Pero el aumento del impuesto a la
gasolina, por ejemplo, con el tiempo se induce a los
conductores a comprar más coches fi cientes de
combustible-EF, conducir menos, o ambas cosas. Como
resultado, las emisiones de dióxido de carbono, el
principal contribuyente al calentamiento global, se
reducirían. Y si se incrementaran impuestos a la gasolina,
los fabricantes de automóviles tendrían
un montón de incentivos para desarrollar nuevas
tecnologías para satisfacer la demanda de más coches fi
cientes de combustible-EF.
El sistema de topes y comercio alternativo es similar en
espíritu y enfoque. En el contexto de la contaminación, las
personas que reducen su contaminación por debajo de un
nivel especi fi cado pueden comerciar sus “derechos de
emisión” por dinero en efectivo. De un solo golpe, este
sistema crea desincentivos basados en el mercado para
contaminar e incentivos basados en el mercado para el
control de la contaminación. Dicho sistema también
recompensa más que castiga a la innovación tecnológica
en el control de la contaminación, y lo hace con la ayuda de
los mercados privados. Los sistemas de intercambio,
basado en los principios del mercado, están resultando
cada vez más popular a nivel internacional. El Protocolo de
Kyoto, diseñado para controlar los gases de efecto
invernadero, contiene un mecanismo de comercio
específicamente diseñado para disminuir los costos de
reducción de emisiones. 2
Estos sistemas basados en incentivos no siempre han
ganado parte política de tracción-in, lo que pensamos,
porque hacen que los costes de la limpieza del medio
ambiente transparente. Al anunciar un nuevo estándar e fi
ciencia de combustible suena engañosamente “libre”,
mientras que la imposición de un impuesto al carbono
suena caro, aunque en realidad es una forma más barata
de lograr el mismo objetivo. Una solución al problema
político de conseguir este tipo de proyectos de ley
aprobados puede ser utilizar una contabilidad mental. Por
ejemplo, los ingresos de un impuesto sobre el carbono
podrían ser emparejados con un recorte en las tasas de
impuestos personales, la financiación de la Seguridad
Social y Medicare, o la provisión de un seguro de salud
universal. Del mismo modo, los “derechos” para
contaminar en un sistema de límites máximos y comercio
puede ser subastadas, y los ingresos que se utilicen de la
misma manera. Esta vinculación de los costos y bene fi
cios podría ayudar a la píldora bajar más fácilmente.
En los Estados Unidos, el programa más dramático de los
incentivos económicos se pueden encontrar en las
enmiendas de 1990 a la Ley de Aire Limpio. Impulsado
por el presidente George HW Bush, y el amplio apoyo de
los republicanos y los demócratas, el acto se basa en un
sistema de comercio de emisiones para el control de la
deposición ácida ( “lluvia ácida”). De hecho, gran parte de
las empresas estadounidenses estaba dispuesto a
aceptar el sistema, basándose en que la capacidad de
comercio de derechos de emisión podría reducir el costo.
Con este programa, el Congreso tomó una decisión fi
específico sobre el “techo” o “cap”
nivel-para -las emisiones agregadas contaminantes que
producen la deposición ácida. Contaminadores se
permiten explícitamente a comercializar sus derechos de
emisión. Debido a la reducción de la contaminación se
puede convertir en dinero en efectivo, fuertes incentivos se
crean para fi cial comportamiento ambientalmente bene.
SALUD 188
El programa de la deposición ácida ha resultado ser un
éxito terri fi co. 3
El cumplimiento del programa ha sido casi perfecto. ha
tenido lugar una negociación considerable; un mercado
efectivo de los permisos ha desarrollado, tal como se
había previsto. Desde la promulgación del programa, el
precio del carbón transporte se ha reducido drásticamente
debido a la desregulación, y el programa ha demostrado
ser capaz de manejar esta sorpresa, con el comercio de
permisos por mucho menos de lo previsto. En
comparación con un sistema de mando y control, se
estima que el mecanismo de comercio haber ahorrado $
357 millones anuales en su primeros cinco años. Para su
primera veinte años, el mecanismo fue proyectado para
salvar a $ 2,28 mil millones al año, para un ahorro global
de más de $ 20 mil millones.
De hecho, es justo decir que el programa de la deposición
ácida se encuentra entre los más espectaculares casos de
éxito en todos los de la regulación ambiental de América.
Debido a que los costos del programa han sido mucho
menor de lo previsto, la relación de fi cio coste-beneficio
parece especialmente bueno, con costos de cumplimiento
de $ 870 millones en comparación con las estimaciones
de TS anuales bene fi que van desde $ 12 mil millones a $
78 mil millones de incluyendo reducciones de casi 10.000
muertes prematuras y más de 14.500 casos de bronquitis
crónica.
Es razonable esperar que para los gases de efecto
invernadero, el Congreso o bien depender de impuestos
sobre el carbono o (más probablemente) se basará en el
modelo de la deposición ácida, el uso de incentivos
económicos para reducir las emisiones agregadas. De
hecho, ya se ha prestado mucha atención a la posibilidad
de crear mercados de todo el mundo en los derechos de
emisión de gases de invernadero, con un límite a las
emisiones globales. 4
un límite a las emisiones globales. Una ventaja central de
un sistema de este tipo es que se aseguraría de 4
que las reducciones serían tomadas por aquellos que
podían hacerlo más barato, y que los que tienen una
necesidad real de licencias de emisión que pagar a la
gente, tal vez especialmente en los países pobres, que
preferirían tienen el dinero.
Retroalimentación e Información
Aunque pensamos que el paso más importante en el
tratamiento de los problemas ambientales es cada vez los
precios (es decir, incentivos) a la derecha, nos damos
cuenta de que este enfoque es políticamente difícil.
Cuando los votantes se quejan por el alto precio de la
gasolina, que puede ser difícil para que los políticos se
unen en una solución que plantea este precio. Una razón
clave es que los costos de la contaminación están ocultos,
mientras que el precio en la bomba es bastante relevante.
Por lo que sugerimos que, junto con los precios
adecuados (o mientras estamos esperando
el valor político para establecer los precios de la derecha),
hay que tomar otras medidas nudgelike que pueden
ayudar a reducir el problema de una manera políticamente
más aceptable.
Un paso importante y altamente libertario sería una mejora
en el proceso de retroalimentación a los consumidores a
través de una mejor información y la divulgación. Tales
estrategias pueden mejorar el funcionamiento de los
mercados y el gobierno por igual, y también son mucho
menos costosos y menos intrusivo, que el orden y control
enfoques que las asambleas legislativas nacionales tan a
menudo han favorecido. Sin duda, muchos ambientalistas
temen que la divulgación por sí mismo va a lograr muy
poco. Podrían estar en lo cierto. Pero a veces la
información es un sorprendentemente fuerte motivador.
mensajes obligatorios sobre los riesgos de fumar
cigarrillos, en primer lugar establecieron en 1965 y
modificada ed en 1969 y 1984, son quizás el ejemplo más
familiar de una política de divulgación. La Administración
de Alimentos y Medicamentos ha mantenido durante
mucho tiempo una política de exigir etiquetas de riesgo
para los productos farmacéuticos. La Agencia de
Protección Ambiental ( EPA) etiquetas de riesgo para los
productos farmacéuticos. La Agencia de Protección
Ambiental (
ha hecho lo
EPA)
mismo por pesticidas y amianto. Antes de la eliminación
de productos químicos que agotan el ozono, se requirió
que las etiquetas de advertencia para los productos que
contienen tales productos químicos.
Congreso exige advertencias en los productos con
sacarina. Bajo la presidencia de Reagan, sin ventilador de
la regulación, la Seguridad y Salud Ocupacional emitió una
Norma de Comunicación de Riesgos ( HCS).
la regulación, la Seguridad y Salud Ocupacional emitió una
Norma de Comunicación de Riesgos (
Todos
HCS).
los empleadores deben adoptar un programa que incluye
la comunicación de peligros-formación de los
trabajadores, e informar a los individuales de los riesgos
relevantes. los HCS
trabajadores, e informar a los individuales de los riesgos
relevantes. los
ha hecho que los lugares de
HCS
trabajo signi fi cativamente más seguro, y, aparte de
imponer la divulgación, se ha hecho sin exigir a los
empleadores para alterar su comportamiento en lo más
mínimo.
Algunas leyes de divulgación están diseñados para activar
políticas más que los mecanismos de mercado; aquí el
objetivo no es dar a los consumidores información sobre
sus decisiones, sino para informar a los votantes y sus
representantes. El más famoso de estos estatutos es la
Ley Nacional de Política Ambiental, promulgada en 1972.
El objetivo principal de la ley es exigir del gobierno para
compilar y divulgar información relacionada con el medio
ambiente antes de que salga adelante con cualquier
proyecto que tenga un efecto importante sobre el medio
ambiente. El propósito de la divulgación es para activar las
garantías políticas, procedentes de los propios juicios del
gobierno una vez que los efectos ambientales se hacen
claras, o de la presión externa por parte de los ciudadanos
que han aprendido acerca
SALUD 190
esos efectos. La idea detrás de la ley es que si el público
se irritó, el gobierno será presionado para dar un poco de
peso a los efectos ambientales, pero si el público
reacciona a las revelaciones con un bostezo, el gobierno
estaría justificado en no hacer nada.
Una historia de éxito signi fi cativa de los requisitos de
divulgación es la planificación y Derecho a Saber de
emergencia, una ley promulgada por el Congreso en 1986
a raíz de la catástrofe del reactor nuclear de Chernobyl en
Ucrania. 5 Originalmente una medida modesta y no
controversial, la ley no fue diseñado para producir bene fi
cios del medio ambiente por sí mismo. Era esencialmente
una medida de la contabilidad, la intención de dar a la
Agencia de Protección Ambiental de un sentido de lo que
estaba por ahí. El estatuto resultó hacer mucho más. De
hecho, el requisito de divulgación, capturado en el
Inventario de Emisiones Tóxicas, puede ser la historia de
éxito más inequívoca en toda la legislación ambiental.
Para crear el Inventario de Emisiones Tóxicas, firmas e
individuos deben informar al gobierno nacional las
cantidades de productos químicos potencialmente
peligrosos que han sido almacenados o liberados en el
medio ambiente. La información está disponible en el epa
el medio ambiente. La información está disponible en el
sitio web a cualquiera que lo desee. Más de
epa
veinte y tres mil instalaciones ahora revelan información
detallada sobre más de 650 sustancias químicas, que
cubre más de 4,34 mil millones de libras de descarga en el
sitio y fuera de sitio o de otros lanzamientos. Los usuarios
de productos químicos peligrosos también deben informar
a sus departamentos de incendios locales acerca de las
ubicaciones, tipos y cantidades de productos químicos
almacenados. Y
deben revelar información acerca de las posibles
consecuencias adversas para la salud.
El hecho sorprendente es que sin que obliga a cualquier
cambio de comportamiento, esta ley ha tenido efectos
beneficiosos masivas, estimulando grandes reducciones
en las emisiones tóxicas en todo Estados Unidos. 6 Esta
consecuencia no prevista sugirió que por sí mismos, los
requisitos 6
de divulgación podría ser capaz de producir reducciones
de emisiones significativas. * (En breve ver
* Un artículo de Ginger Zhe Jin y Phillip Leslie (2003)
documenta un hallazgo similar para restaurantes. En 1998,
el condado de Los Ángeles presentó tarjetas de grado de
calidad de higiene que tuvieron que ser representada en
ventanas de los restaurantes. Los investigadores
encontraron que las tarjetas de atraso provocado el
restaurante puntajes de inspección sanitaria para mejorar
la sensibilidad de los consumidores a la higiene en los
restaurantes a aumentar, y las hospitalizaciones por
enfermedades transmitidas por los alimentos que
disminuyen.
cómo el éxito del Inventario de Emisiones Tóxicas podría
repetirse en el contexto del cambio climático.)
¿Por qué, exactamente, tiene el Inventario de Emisiones
Tóxicas había tales efectos beneficiosos? Una razón
importante es que los grupos preocupados por el
ambiente, y los medios de comunicación en general,
tienden a centrarse en los peores delincuentes,
produciendo una especie de “lista negra ambiental”. 7
tienden a centrarse en los peores delincuentes,
produciendo una especie de “lista negra ambiental”. Este
es un 7
buen ejemplo de un empujón social. Ninguna empresa le
gusta estar en esa lista. La mala publicidad puede dar
lugar a todo tipo de daños, incluidos los precios de las
acciones más bajas. 8
lugar a todo tipo de daños, incluidos los precios de las
acciones más bajas. Las empresas que terminan en la 8
lista son propensos a tomar medidas para reducir sus
emisiones. Aún mejor, las empresas están motivados para
asegurarse de que no terminen en la lista. El resultado es
una especie de competición, en la que las empresas
promulgan más y mejores medidas para evitar que
parezca ser signi fi cativos contribuyentes a la
contaminación tóxica. Si las empresas son capaces de
reducir las emisiones a bajo costo, lo harán, simplemente
con el fin de evitar la mala publicidad y los daños
resultantes.
Con este ejemplo en mente, ahora podemos esbozar una,
empujón inicial de bajo costo para el problema del cambio
climático. El gobierno debe crear un inventario de gases
de efecto invernadero ( GGI), que requiere la divulgación
por parte de los emisores más significativos. los ggi
permitiría a las personas a ver las diversas ggi
fuentes de gases de efecto invernadero en los Estados
Unidos y para realizar un seguimiento de los cambios en el
tiempo. Al ver esa lista, los estados y localidades podría
responder teniendo en cuenta las medidas legislativas.
Con toda probabilidad, los grupos interesados, incluidos
los miembros de los medios de comunicación, llama la
atención sobre los mayores emisores. Debido a que el
problema del cambio climático es sobresaliente, así se
podría esperar un inventario de gases de efecto
invernadero a tener el mismo efecto benéfico como el
Inventario de Emisiones Tóxicas. Sin duda, un inventario
de este tipo no puede producir grandes cambios en su
propia. Sin embargo, un empujón no sería costoso, y es
casi seguro que ayuda.
se podrían adoptar otros esfuerzos de revelación de
información. Desde 1975, el Congreso ha requerido
coches nuevos para cumplir con las normas de economía
de combustible. Un mandato divulgación útiles, que
acompaña a la exigencia de las normas de economía, fue
diseñado para promover la competencia exigiendo a las
empresas para publicar en letras grandes los
compradores de economía de combustible esperados
pueden esperar de cada vehículo (véase la figura 12.1).
Pero, ¿qué es, exactamente, qué significan los números
de kilometraje? Para la mayoría de nosotros, la respuesta
no es en absoluto evidente. El objetivo de la promoción de
la competencia podría llevarse a cabo con mucha más
eficacia mediante la traducción de los datos de kilometraje
en dólares,
SALUD 192
12.1
La economía de combustible etiqueta (Environmental
Protection Agency)
la solución del problema de asignación. De hecho, la epa
está revisando su etiqueta de consumo de combustible
para resaltar el coste anual estimado de combustible, así
como la metodología para la determinación de ese
número. La nueva etiqueta también muestra gráficamente
donde el vehículo específico cae dentro del rango de mpg
Las calificaciones de los vehículos de su clase (véase la
Figura 12.2). Las regulaciones entrarán en vigor a partir de
los vehículos año modelo 2008.
Aplaudimos las nuevas pegatinas, aunque pensamos que
podría ser aún más potente si se computan un cinco años
figura de dinero gastado en combustible. Imagínese la
etiqueta en un Hummer! Aún mejor sería publicar en estos
números en la parte trasera del coche para otros
conductores lo vean. Una de las razones de que el Toyota
Prius ha tenido tanto éxito en comparación con otros
coches híbridos es que el Prius se vende sólo como un
híbrido (a diferencia de, digamos, un Camry, que se vende
en dos versiones convencionales e híbridos). Las
personas que quieren indicar sus credenciales verdes son
mucho más feliz en un Prius que un Camry híbrido porque
nadie sabrá que el Camry es un híbrido a menos que
examina cuidadosamente algunos de etiquetado en el
coche.
requisitos de divulgación similares podrían producir
viviendas más verde. problemas de incentivos impregnan
la industria de la construcción de viviendas debido a los
costos de hacer una casa más energía e fi ciente son
asumidos por adelantado por el constructor,
12.2
Revisado etiqueta de consumo de combustible
(Environmental Protection Agency) mientras que los costos
de calefacción y refrigeración más adelante son pagados
por los propietarios. No es sorprendente hallar que los
hogares no cuentan con los tipos de dispositivos de ahorro
de energía que son comunes cuando el edificio está
diseñado por el usuario final (y pagador de la factura de
servicios públicos). Por poner un ejemplo de la actividad
hotelera. Muchas de las habitaciones de hotel,
especialmente en Europa, requieren que la llave de la
habitación plástico que se utiliza para entrar en la sala de
estar inserta en una ranura de la puerta con el fin de
encender las luces. Cuando se retira la llave, las luces y el
aire acondicionado se apagan, pero el poder de la radio-
reloj no lo hace. ¿Por qué habitaciones diseñadas de esta
manera? Debido a que la empresa hotelera tiene que
pagar las facturas de servicios públicos y la administración
sabe que los clientes no tienen ningún incentivo para
apagar las luces. Las compañías hoteleras están
dispuestos a pagar el costo inicial hasta extra para incluir
esta característica.
Pero, ¿por qué no tenemos un cambio similar en nuestros
hogares? ¿No te gustaría ser capaz de fl ip un interruptor
como entras por la puerta, que pueden apagar todas las
luces, pero no todos los relojes?
Zumbidos ambientales ambiciosos
Aquí está una idea más ambiciosa. ¿Qué pasa si una
forma se pudo encontrar para asegurarse de que la gente
ve, cada día, la cantidad de energía que se han utilizado?
Clive
SALUD 194
Thompson (2007) ha explorado los esfuerzos de Southern
California Edison para alentar a sus consumidores para
conservar su solución creativa, nudgelike energía y. Los
anteriores intentos para notificar a las personas de su
consumo de energía con los correos electrónicos o
mensajes de texto sirvió de nada, pero lo que funcionó fue
a dar a la gente un ambiente orbe, una pequeña bola que
se ilumina en rojo cuando un cliente está utilizando una
gran cantidad de energía, pero de color verde cuando el
consumo de energía es modesto . En un período de
semanas, los usuarios del orbe redujeron su uso de la
energía, en los períodos pico, en un 40 por ciento. Esa
bola roja parpadeante realmente llama la atención de la
gente y hace que quieran utilizar menos energía.
(Pensamos que podría funcionar aún mejor si, cuando el
consumo de energía fue durante un cierto umbral, el
dispositivo realizado sonidos molestos, tales como cortes
de ABBA Oro: Greatest Hits).
Como señala Thompson, el problema de fondo es que la
energía es invisible, por lo que la gente no sabe cuando se
está utilizando una gran cantidad de ella. El genio del orbe
es que hace uso de la energía visible.
Destacando la importancia de la retroalimentación,
Thompson sugiere que podríamos encontrar una manera
de ver nuestro consumo diario de energía y tal vez incluso
para poner las cifras correspondientes en un lugar público,
como una página de Facebook. De hecho, una firma de
diseño fi, DIY Kyoto (basado en el Protocolo de Kyoto, el
esfuerzo internacional para controlar las emisiones de
gases de efecto invernadero), ya vende el Wattson, un
dispositivo que muestra el consumo de energía y le
permite transmitir los datos a un sitio Web , permitiendo
así que las comparaciones entre los usuarios de Wattson
en otros lugares.
Thompson sugiere que un enfoque de este tipo podría
producir “una cascada de conservación.”
No está claro cuántas personas realmente quiere hacer
pública su uso de energía, y no creemos que estamos en
una etapa en que los funcionarios públicos debe requerir a
la gente a hacerlo. Pero si la gente quiere entrar en una
especie de competición para conservar más, ¿quién
podría objetar? El punto más directa es que si podemos
encontrar maneras de hacer uso de la energía visible, nos
empujamos la gente hacia la reducción de su consumo de
energía sin que obliga a cualquiera de dichas reducciones.
He aquí una idea relacionada: programas de participación
con carácter voluntario para ayudar a los consumidores
individuales sino las empresas tanto grandes como
pequeñas. Con este tipo de programas, los funcionarios
públicos no exige a nadie a hacer nada. En su lugar, se
preguntan las empresas si estarían dispuestos a seguir
ciertas normas que se espera que tengan efectos
deseables en el medio ambiente. 9
La idea básica es que, incluso en un mercado libre, las
empresas a menudo no pueden utilizar el
últimos productos, y en ocasiones el gobierno puede
ayudar a ganar dinero al mismo tiempo reducir la
contaminación.
En 1991, por ejemplo, la epa
En 1991, por ejemplo, la
aprobó su programa de luces verdes, que fue diseñado
para
aumentar la e fi ciencia energética, un objetivo que (en
opinión de la agencia) era a la vez la tabla fi cios y bueno
para el medio ambiente. los
epa entrado en una serie de acuerdos voluntarios con
tanto para-pro fi rma fi fi nes de lucro (incluyendo
hospitales y universidades) y t. A través de estos
acuerdos, firmas se comprometieron a implementar
mejoras en la iluminación de bajo consumo. En 1992, el
epa adoptado una innovación semejante, la Estrella epa
de la energía del programa fi ce los productos, también
pretende promover rendimiento energético, pero con un
enfoque en impresoras, copiadoras, equipos informáticos
y electrodomésticos en general. los epa con un enfoque en
impresoras, copiadoras, equipos informáticos y
electrodomésticos en general. los establecer
epa
normas de rendimiento de voluntarios y se permiten firmas
participantes para utilizar el logotipo de Energy Star de la
agencia. Además, la agencia de publicidad a la
cooperación de los grupos de la industria, adoptó
campañas de medios sustanciales, y ofreció premios a las
empresas que muestran ganancias particulares en
rendimiento energético.
Uno de los epa
Uno de los
's principales objetivos ha sido demostrar que e fi ciencia
energética no es sólo bueno epa
para el medio ambiente; que produce ahorros
significativos también. Pero desde el punto de vista de la
teoría económica estándar, no hay tales ahorros deben ser
predichos. Este es el por qué. Si las empresas en realidad
podría ahorrar dinero al mismo tiempo proteger el medio
ambiente, que ya habrían hecho eso.
En una economía de mercado, firmas no deben necesitar
la ayuda del gobierno para reducir sus propios costos. Las
presiones competitivas deben asegurarse de que los que
no reducir los costos de pronto encontramos a sí mismos
la pérdida de dinero y fuera del mercado.
En la práctica, sin embargo, las cosas no siempre resultan
de esta manera. Los directivos de firmas están ocupados
y no pueden prestar atención a todo. Para implementar
algún cambio, alguien en la fi rma tiene que defender el
cambio. En la mayoría de fi rma, los gerentes no piensan
que ser el tipo que empuja una política energética ahorro
de costes es la ruta a la CEO
empuja una política energética ahorro de costes es la ruta
a la
de fi ce, especialmente cuando el
CEO
ahorro de costes son pequeñas con relación a la línea de
fondo. El proyecto suena aburrido y cicatera, y el director,
que sugiere que podría ser destinado a un puesto de
trabajo en lo que representa más que el presidente de la o
fi cina.
En teoría, el epa 's programas no deberían haber
funcionado. Esto en cuanto a la teoría. Al final resultó epa
que, ambos programas han tenido éxito en la promoción
de una mayor
SALUD 196
el uso de tecnologías de energía deficiente-EF de bajo
costo. Como resultado, estas tecnologías se han
convertido en mucho más extendida que lo que habían
sido antes. A causa de las luces verdes, los programas de
iluminación de ahorro de costes se han adoptado en
numerosos lugares. Energy Star Of fi ce los productos ha
dado lugar a mejoras sustanciales en el rendimiento
energético, produciendo un ahorro de costes para los que
utilizan los equipos pertinentes. Gobierno logra todo esto
no con un mandato, pero con un pequeño empujoncito.
El éxito de estos programas ofrece amplias lecciones para
la protección del medio ambiente. Para aquellos
especialmente preocupado por el problema del cambio
climático, la lección es clara. Sea o no los gobiernos
eligen algún tipo de sistema basado en incentivos, pueden
ayudar a reducir el consumo de energía, y por lo tanto
reducir las emisiones de gases de efecto invernadero, con
un empujón. Los funcionarios públicos son a menudo
ignorantes, para estar seguro, pero a veces tienen
información útil, y las empresas pueden fi literalmente pro t
de ella. Como resultado, ambos pueden hacer el bien y
hacerlo bien.
PARTE
IV
LIBERTAD
paternalistas libertarios se preocupan por la libertad; que
son escépticos acerca de los enfoques que impiden a las
personas seguir su propio camino. Algunos empujones
son malos o simplemente no deseados, y todos nosotros
bene fi cian si algunos de nosotros se les permite
experimentar. En muchas áreas, nos gustaría crear la
libertad donde no existe ahora.
Ya hemos explorado un ejemplo prominente: protección
del medio ambiente. Muchos gobiernos han tratado de
proteger el medio ambiente con, rígida regulación y control
del sistema. enfoques de comercio de emisiones,
coronando la contaminación y la creación de nuevos
mercados, ofrecen mucha más libertad. En este dominio,
más libertad ha creciente atractivo. Al otro lado del
espectro político, los funcionarios públicos y ciudadanos
comunes están empezando a apoyar el comercio de
emisiones, sobre todo para responder a la amenaza del
cambio climático.
Pasamos ahora a tres ejemplos mucho más
controvertidos. Apoyamos una mayor elección en la
educación, en la planta que la competencia es probable
que sea bueno para los niños. También queremos
aumentar la libertad de los pacientes y los médicos. En
particular, queremos aumentar su capacidad de
contraerse entre sí (aunque los abogados de ensayo
pierden como resultado). Por último, queremos conseguir
que los gobiernos fuera del negocio de matrimonio.
Algunos de los debates más candentes en la política
estadounidense, relacionados con el matrimonio del
mismo sexo y otros temas relacionados, se podría hacer
mucho menos caliente con un poco de la separación de
iglesia y estado, y al insistir en la libertad tanto para las
organizaciones religiosas y para las personas que se
aman .
13
MEJORA DE OPCIONES DE ESCUELAS
En 1944 el presidente Franklin Delano Roosevelt incluye
“el derecho a una buena educación” en lo que llamó una
segunda Declaración de Derechos, diseñado para
promover la “seguridad” y adecuado para una democracia
moderna. 1 La mayoría de los estadounidenses parecen
creer que los niños tienen derecho a 1
una buena educación; existe un consenso sobre ese punto.
Una de las razones para que el consenso es que las
personas educadas son más libres. Pero el consenso se
rompe cuando la gente a explorar cómo, exactamente,
para lograr ese derecho.
La elección de escuela sigue siendo un tema
intensamente polarización en la política estadounidense. El
caso de la elección fue popularizado originalmente por el
gran economista liberal Milton Friedman. Su argumento es
simple: la mejor manera de mejorar las escuelas de
nuestros hijos es la introducción de la competencia. Si las
escuelas compiten, los niños ganan. Y si las escuelas
compiten, aquellos que son los menos favorecidos tienen
más que ganar. Las familias ricas ya tienen “la elección de
escuela,” ya que pueden enviar a sus hijos a escuelas
privadas. Si damos a los padres cheques a enviar a sus
hijos a cualquier escuela que quieren, entonces vamos a
poner a los niños de familias pobres más casi a la par con
sus clases media y superior contrapartes más
privilegiadas. En caso de que los niños no pobres tienen
los mismos derechos que los ricos hacen?
Los críticos de la elección de escuela argumentan que la
cantidad de estos programas, en la práctica, a un ataque
contra el sistema de educación pública que ha ayudado a
hacer grande a Estados Unidos. Los críticos se preocupan
de que al final, las escuelas públicas, que sirven diversas
personas y les permiten ser educados juntos, perderán los
estudiantes y el dinero. Temen que vales llegar a ser un
subsidio a los ricos
199
200
LIBERTAD
los padres que ya pueden permitirse el lujo de enviar a sus
hijos a escuelas privadas de lujo-y lo que es peor, que las
escuelas públicas terminarán con los niños que las
escuelas privadas no quieren.
Como libertarios, estamos fuertemente inclinados a
apoyar el concepto de elección de escuela, porque la
libertad es generalmente una buena idea y porque la
competencia es probable que mejorar la educación.
Pero una preferencia abstracto para elección no nos
permite seleccionar cualquier plan en particular, y por
supuesto, la prueba está en el pudín. Hemos visto que las
opciones mantra Sólo Maximizar no siempre conduce a
los mejores resultados posibles. Así que tenemos que
preguntar, cuando se trata de escuelas, hacer más
opciones realmente ayudan? Desde la década de 1970
ciudades de todo el país han experimentado con
programas de elección, proporcionando observadores la
oportunidad de evaluar los efectos reales de este tipo de
programas. La evidencia sugiere que, si bien los
programas de elección son precisamente una panacea,
que de hecho puede mejorar el rendimiento de los
estudiantes. Carolyn Hoxby, un destacado economista que
ha analizado tanto los programas de cupones y de las
escuelas autónomas, NDS fi que cuando se enfrentan a la
competencia, las escuelas públicas producen mayor
rendimiento de los estudiantes por cada dólar gastado.
mejoras prueba de puntuación puede variar de 1 a 7 por
ciento al año, dependiendo de la escuela y el estudiante y
la mejora suele ser mayor entre los más jóvenes,
estudiantes de bajos ingresos, y los miembros
minoritygroup. 2
A pesar de que los resultados sugieren que la elección de
escuela puede y debe ayudar, creemos que los resultados
podrían ser significativamente mejorada ayudando a los
padres a tomar mejores decisiones en nombre de sus
hijos. Muchos padres simplemente no hacen uso de sus
opciones y en su lugar sólo envían a sus hijos a la escuela
por defecto (normalmente, aunque no siempre, escuela de
su vecindario). Y
los que lo hacen tomar decisiones son a veces mal
preparados para hacer buenos. Debido a que estamos de
acuerdo con más opciones, queremos centrarnos en una
parte importante de la elección de escuela cuestión de
cómo crear planes que ponen los padres en condiciones
de tomar decisiones sensatas para sus hijos.
Las opciones complejas y atajos mentales
Considere el caso revelador de Worcester,
Massachusetts. El presidente Bush firmó la ley federal Que
Ningún Niño Atrás ley en 2001, con el objetivo de aumentar
la responsabilidad de la escuela pública al exigir ciertas
normas de ensayo. (Ponemos a un lado las muchas
cuestiones controvertidas planteadas
OPCIONES DE MEJORA DE LA ESCUELA 201
por esa ley.) en junio de 2003 doce de las escuelas
públicas de Worcester cincuenta había sido etiquetado
como “en necesidad de mejorar” durante dos años
consecutivos, y cinco por tres años consecutivos. Ese
verano, los cuarenta y siete centenar de alumnos, casi una
quinta parte de la población estudiantil del distrito, fueron
elegibles para transferir, y mil ochocientos estudiantes
tenían el derecho a cobrar el dinero federal para los
servicios educativos suplementarios. Pero seis meses
más tarde, sólo un estudiante había cambiado de
escuelas, y sólo dos se había aprovechado de servicios
suplementarios!
Worcester los funcionarios sí eran los principales
responsables. Es cierto que el sistema escolar noti fi có a
los padres en las escuelas de bajo rendimiento sobre sus
derechos en virtud de No Child Left Behind. Pero también
dedica a lo que el politólogo William Howell llama “el
desánimo amable,” hacer los padres reacios a ejercer su
derecho a elegir. 3 La cali fi có su 3
sistema escolar lenguaje sobre el significado de bajo
rendimiento, subrayó las limitaciones de la No Child Left
Behind criterios de evaluación, y destacó partes poco
atractivo de No Child Left Behind, señalando que las
limitaciones de espacio podría no permitirá que las
transferencias a procesar. El sistema escolar también
explicó que estaba tratando de mejorar.
Para el inmutarse, la elección ejercicio fue un proceso
tedioso, de múltiples etapas. En primer lugar, los padres
tenían que cumplir con el director de su escuela. Pocos lo
hicieron. A continuación, tuvieron que asistir a otra reunión
en un centro de información de la escuela. El director del
centro, dijo que dos padres expresaron su interés en dicha
reunión. En estas reuniones, los funcionarios del distrito
volvió a insistir en que las transferencias no siempre eran
posibles y que no había garantías sobre el transporte o la
ubicación de la escuela. Y todo eso fue antes de padres
tuvieron que archivar los documentos de transferencia. Lo
que es peor, debido a que el distrito escolar controla el
acceso a la información, empresas de servicios de tutoría
y preparación de exámenes podrían no llegar a los
estudiantes sin la bendición del distrito. Las empresas
dependían esencialmente comentarios positivos del
distrito escolar.
Al igual que con un plan 401 (k), los padres saben muy
poco sobre el promedio escolar de sus hijos, por no hablar
de todas las otras escuelas que están disponibles. Bien
podrían seguir con el status quo o en última instancia,
tomar decisiones equivocadas. El truco consiste en
promover la libertad real, no sólo por darle a la gente un
montón de opciones (aunque eso puede ayudar), sino
también por poner a la gente en una buena posición para
elegir qué es lo mejor para sus hijos. Considere algunos
detalles.
Cuando los padres eligen las escuelas, el sesgo de status
quo juega un papel muy importante. el neigh-
202
LIBERTAD
escuela borhood que uno sabe, en su defecto o no, puede
ser preferible a la escuela desconocida media hora de
distancia. En cualquier caso, la naturaleza bizantina de
recogida y distribución de datos de la escuela hace que
sea di fi culto para los padres pensar a través de sus
opciones. En Charlotte, Carolina del Norte, por ejemplo,
los padres reciben un folleto de cien páginas con
descripciones de 190
escuelas escritos por representantes de las escuelas
mismas, haciendo hincapié en los aspectos positivos de
cada escuela. El folleto hace no incluir información sobre
ubicaciones físicas, resultados de las pruebas, las tasas
de asistencia y composición-racial éstos sólo están
disponibles en el sitio web del distrito. Mientras tanto, los
miembros del personal en un centro de aplicación a nivel
de distrito especial son instruidos para responder a
preguntas como “¿Qué escuela es la mejor escuela?”
Diciendo que “una buena escuela depende de cada niño
en particular” y aconsejar a los padres a hablar con sus
hijos acerca de cuáles son sus necesidades, y para visitar
las diversas escuelas con el fin de determinar cuál es la
mejor para sus hijos. Aunque este consejo es inobjetable,
es casi tan útil como cuando un camarero responde a una
pregunta sobre lo que es bueno diciendo: “Todo”
Un experimento creativo en Charlotte muestra que las
opciones se pueden mejorar con una mejor y más simple
información. 4 Charlotte dio a los padres la opción de
solicitar la admisión en múltiples escuelas públicas,
además de su escuela por defecto. padres de bajos
ingresos tienden a poner menos peso que los padres de
altos ingresos en la calidad escolar, medida por resultados
de las pruebas, y rara vez trataron de inscribirse en las
escuelas de mayor rendimiento. Una muestra aleatoria de
los padres fue seleccionado para recibir un abreviado
“hoja de datos” sobre las escuelas-tanto en el espíritu de la
resumen idea de que hemos resumen
sugerido en otras áreas. Impreso en cada hoja era un
listado completo de los resultados de las pruebas
promedio y las tasas de aceptación, de mayor a menor, en
las escuelas disponibles para un niño determinado.
Los experimentadores querían Para averiguar si los
padres, y especialmente a los padres de bajos ingresos,
elegiría mejores escuelas. Lo hicieron. Mucho mejores.
Los padres que recibieron las hojas informativas toman las
decisiones que implican que el peso que asignan a la
calidad escolar (medido por resultados de las pruebas) se
había duplicado. Las escuelas que seleccionaron tenían,
en promedio, un 70
por ciento más altos resultados de las pruebas que las
puntuaciones en las escuelas del vecindario. Esto tuvo el
efecto de hacer que sus opciones similares a las de las
familias cuyos ingresos fueron de $ 65,000 al año superior.
Por otra parte, cuando los niños tienen la suerte de
cambiar a mejores escuelas, su rendimiento mejora
considerablemente. Los estudiantes que tienen la suerte
de ganar las loterías llevan a cabo para decidir quién se
queda
MEJORA DE OPCIONES DE ESCUELAS
203
para asistir a las mejores escuelas populares tienen
menos probabilidades de ser suspendido y tienen
calificaciones más altas que los estudiantes que
perdieron. 5
más altas que los estudiantes que perdieron.
Los conflictos de incentivos y Matching
Un buen arquitecto elección puede hacer algo más que
ayudan a los padres a lograr lo que ya está en su propio
interés. El arquitecto también puede ayudar a reducir con
incentivos latentes conflictos entre padres favorecidos y
desfavorecidos durante el proceso de elección.
A pesar de la atención que reciben en los medios de
comunicación, los programas basados en el mercado
tales como vales están disponibles a relativamente pocos
estudiantes en todo el país. Una alternativa popular es una
política conocida como la elección controlada, que surgió
a raíz de resoluciones judiciales que prohíben el transporte
escolar de 1970 con el propósito de lograr la integración.
La idea era continuar garantizando la integración a los
estudiantes un espacio prioritario en un colegio o escuela
que asistió a un hermano, mientras que les da la opción de
solicitar la inscripción en otro lugar.
Los administradores escolares en Boston adoptaron un
algoritmo informático diseñado para asignar la mayor
cantidad posible de estudiantes a sus escuelas de primer
elección, sin dejar de dar prioridad a los estudiantes del
vecindario. Es difícil saber exactamente cuántos distritos
utilizar el llamado sistema de Boston, ya que los
administradores no siempre se explican las políticas de
control de selección en detalle, pero algunos de los
distritos metropolitanos más grandes que emplean el
algoritmo o algo similar como Denver, Tampa, Minneapolis
, Louisville, y Seattle. (Si dos estudiantes aplican a una
escuela con un asiento vacío, Seattle y Louisville rompió el
empate en la base de la raza, una práctica que el Tribunal
Supremo declaró inconstitucional en 2007.) Coincidencia
de tantas opciones como sea posible primeras suena
razonable suficiente, excepto por un problema.
Recogiendo las escuelas en el sistema de Boston resulta
ser un complejo juego de estrategia, con los ganadores
recogiendo los despojos. ¿Cómo se ganan los
ganadores? Mienten, un poco. Los economistas llaman la
tergiversación estratégica.
Hay una razón matemática (y complicado) por qué la
mentira es una buena estrategia en el sistema de Boston,
pero para conseguir una sensación intuitiva imaginar que
las admisiones universitarias repentinamente operado en
un sistema controlado de selección nacional. Escuelas
como Harvard y Stanford serían en gran medida
overdemanded, y
204
LIBERTAD
locales recibirían un trato preferencial. Usted tendría sólo
un poco mejor probabilidades de conseguir en una sola
que de ganar el premio mayor de Powerball. (Se cree que
la propiedad en Cambridge y Palo Alto es caro ahora?
¿Qué pasa si viven allí garantizada su hijo un asiento en
Harvard o Stanford?) Los padres inteligentes que no
ocurra vivir en Cambridge, pero que han sido soñando de
enviar a sus hijos a Harvard desde los días de pañales, se
daría cuenta de la futilidad de la lista hacia primera. El
sistema de Boston intenta hacer coincidir tantas opciones
como sea posible primeros, así que si todos los padres
honestos en América aparece Harvard principio, sólo los
residentes de Cambridge podía dormir bien por la noche.
En lugar de tomar sus posibilidades en una posibilidad
muy remota, los padres fuera de Cambridge sería mejor
servido para seleccionar como su primera elección de una
escuela un poco menos populares, tales como Dartmouth
o Cornell, por ejemplo, donde también hay un menor
número de estudiantes que consiguen cerca del trato
preferencial. En el sistema de Boston, los padres que
clasificar a una escuela de segundo o tercer perder a
todos los que lo ubica primero-lo que hace riesgoso usar
una primera elección en un muy buscado después de la
escuela si un niño tiene una prioridad baja, y una completa
pérdida de enumerar una escuela como una segunda
opción. Información sobre la demanda de la escuela suele
estar disponible en línea, dando a los padres un incentivo
para modificar clasificaciones basadas en las tasas de
aceptación y donde su hijo tiene prioridad.
Cuando el sistema de Boston se desarrolló primero, casi
nadie intuyó esta estrategia. (Sólo un puñado de personas,
incluso sabía cómo funcionaba el algoritmo!) Pero con el
tiempo, algunos padres fi gurado maneras de obtener una
ventaja. No es de extrañar, af fl uente, padres educados
con grandes redes sociales (se ofrecen como voluntarios
en la escuela con otra af fl uente, padres educados)
aprendieron los trucos primera. Se obtuvieron mejores
resultados que menos af fl uente, los padres menos
educados, que habitualmente se enumeran una escuela
overdemanded como una segunda opción, el peor error
que podría hacer. ¿Quién sabe cuántos de sus hijos
perdieron a cabo sobre el acceso a fi educaciones de tasa
primera causa de ella?
El sistema de Boston sigue en su lugar en todo el país,
aunque no en Boston. En 2003, un grupo de economistas
conducido por Al Roth en Harvard señaló a estos
problemas inicialmente escépticos administradores de la
escuela de Boston. Después de dejar que los economistas
hurgar en los datos internos, los administradores se
convencieron de AWS fl de su sistema. 6
internos, los administradores se convencieron de AWS fl
de su sistema.
En respuesta, adoptaron nuevo mecanismo de elección de
estrategia en la prueba de los economistas, sobre la base
de que se utiliza para que coincida con los hospitales y
médicos residentes.
OPCIONES MEJORAR ESCOLARES 205
El mecanismo no penaliza a los padres que son poco
sofisticado sobre el proceso de elección, ya que pueden
dedicar tiempo a visitar las escuelas y ver los maestros, en
lugar de estimar el nivel de competencia para entrar en
cada escuela. A cambio, los administradores no tienen
que adivinar verdaderas preferencias de los padres para
que la política puede ser ajustado correctamente basa en
la retroalimentación futuro.
Empujando Estudiantes de secundaria para la universidad
La buena arquitectura elección no es necesario que se
originan con un profesor wonkish y un potente algoritmo de
computadora. Puede ser una idea original de una escuela
local funcionario o dos. En San Marcos, Texas, el director
de la escuela y un administrador en el cercano Austin
Community College estaban buscando una manera de
obtener más de la población estudiantil en gran parte latina
de San Marcos a la universidad. Se les ocurrió un empujón
tan simple y eficaz se extendió por el estado más rápido
que un clip de YouTube. (. Bueno, tal vez no tan rápido) El
empujón fue la siguiente: con el fin de graduarse de San
Marcos, un estudiante tendría que completar una solicitud
a la cercana Austin Community College. Porque todo lo
que se necesita para ser admitido a la universidad de la
comunidad es un título de escuela secundaria y un registro
de haber tomado una prueba estandarizada, para
completar la solicitud correctamente era equivalente a la
aceptación.
En San Marcos, las escuelas funcionan con un
presupuesto ajustado, y dos tercios de los estudiantes de
secundaria nunca experimentan la educación superior. El
superintendente no tenía fondos externos para poner en
práctica la idea, por lo que pidió a sus profesores y la
universidad de la comunidad en busca de ayuda. Los
estudiantes fueron sacados de las clases de inglés a
reunirse con los consejeros del personal de la universidad.
En una pieza inteligente de la cartografía, los consejeros
no trataron de vender los estudiantes en la altura de miras
de la educación. En su lugar, que se enganchen con el
símbolo universal de la libertad de adolescentes: el
automóvil. Se habló de la cantidad de dinero más
graduados universitarios ganaban en comparación con los
graduados de secundaria, explicándola como la diferencia
entre un Mercedes y un KIA. A continuación, los
administradores universitarios comunidad hicieron el
examen de admisión estandarizado para la escuela
secundaria y se probaron los estudiantes de forma
gratuita.
206
LIBERTAD
Al final, el empujón produjo grandes resultados. De 2004 a
2005 el porcentaje de Estudiantes de San Marcos que
fueron a universidades de Texas subió 11 puntos
porcentuales, a 45 por ciento. Ahora más de cuarenta y
cinco fi escuelas secundarias de Texas tienen programas
similares, y las escuelas de Florida y California han creado
programas siguiendo el modelo de San Marcos de. En
Maine legislador estatal está proponiendo una ley que
requiere que los estudiantes de secundaria a presentar al
menos una solicitud de la universidad antes de graduarse.
Hemos cubierto una gran cantidad de territorio en un
espacio corto. Milton Friedman tenía razón: al menos en
abstracto, la elección de escuela es una excelente idea, ya
que aumenta la libertad y ofrece una promesa real para
mejorar la educación. Por supuesto, las reformas deben
evaluarse empíricamente, no en abstracto.
Afortunadamente, la evidencia existente sugiere que la
elección de escuela tiene una promesa considerable.
El principal problema, y nuestra preocupación principal
aquí, es que lo que es cierto para las inversiones y los
medicamentos recetados es cierto para la educación, así:
no es suficiente para hacer un montón de opciones
disponibles y luego esperar los padres eligen sabiamente.
Los sistemas escolares tienen que poner a los padres en
condiciones de pensar a través de sus elecciones, y para
ejercer su libertad en lugar de depender de la opción por
defecto. Tanto los padres como los niños necesitan los
incentivos adecuados.
“Derecho a una buena educación” de FDR no es parte de
la Constitución, pero se ha convertido en un compromiso
cultural, y unos pocos pasos simples podría permitir a
muchos más niños a disfrutar de ese derecho.
14
Si el paciente verá obligado a comprar el
billete?
Cada ciclo electoral, candidatos presidenciales desvelar
planes para hacer la cobertura de salud a disposición de
las decenas de millones de estadounidenses que carecen
de seguro de salud. Los candidatos denuncian el fracaso
de nuestro gobierno, hasta el momento, para implementar
un plan eficaz.
Pase lo que pase en el largo plazo, estos planes son
difíciles de diseñar por una simple razón: el cuidado de la
salud es muy caro. Es caro, en parte porque los
estadounidenses quieren tener acceso a todos los
mejores servicios: médicos, hospitales, medicamentos,
dispositivos médicos y hogares de ancianos, para
nombrar unos pocos.
Por supuesto, podemos tratar de mantener la atención de
salud asequible por nuestra cuenta, mediante el
mantenimiento de estilos de vida saludables, y comprando
solamente los productos y servicios de atención médica
que necesitamos. Podemos ahorrar dinero por la visita al
médico no más de lo necesario, y si adquirir un seguro,
podemos elegir un plan que cubre enfermedades
catastróficas única en lugar de la cobertura con deducibles
bajos, que es mucho más caro. Pero hay algo que cada
cliente atención de la salud en los Estados Unidos se ve
obligado a comprar, si quiere o no: el derecho a demandar
al médico por negligencia.
Nuestra demanda principal aquí es que los pacientes y los
médicos deben tener libertad para tomar sus propias
acuerdos sobre ese derecho. Si los pacientes quieren
renunciar al derecho a demandar, se les debe permitir
hacer exactamente eso. Este aumento de la libertad es
probable que ayudar a los médicos y pacientes por igual, y
para hacer una contribución valiosa, aunque modesta, al
problema de atención médica.
Puede parecer extraño pensar que “compra” el derecho a
demandar. Por supuesto, ese derecho no es una porción
detallada de la factura de seguro, pero es
207
208
LIBERTAD
claramente incluido en el precio. Comparar la compra de
cuidado de la salud con la compra de un seguro contra
accidentes. La tasa que se paga depende del deducible
que usted elija. Si opta por un pequeño deducible, como
cien dólares, tendrá que pagar una tasa mucho más alta
que si tienes que elegir un deducible grande, como de mil
dólares. (Sugerencia: siempre tienen la mayor deducible
que pueda Se le ahorrará mucho dinero en el largo plazo..)
O considere un transportista de paquetes tales como
Federal Express, que le permite pagar más por un límite
de responsabilidad más elevado de los bienes que se
enviar. El mismo principio se aplica: cuanto más la
empresa tendría que pagar si se pierde o cae por su
paquete, más la compañía le cobra por adelantado. Pero
en el caso del seguro de salud (y muchos otros ámbitos de
la vida, por desgracia), no es posible comprar el seguro a
la carta,
Si todavía parece extraño pensar que comprar el derecho
a demandar, considere un hecho simple: los clientes de
muchas empresas se enfrentan a precios más altos
simplemente porque conservan el derecho a demandar a
esos negocios. El gran economista George Stigler una vez
escribió un ensayo divertidamente mal de un mundo
imaginario en el que los estudiantes tienen el derecho a
demandar a los profesores que les enseñaron algo que
resultó ser errónea. El ensayo fue llamado “un bosquejo de
la historia de la verdad en la enseñanza.” Profesores
estremecimiento ante la idea, pero sólo imaginar cuánto
más costosa la educación sería hoy si las universidades y
sus empleados tenían que llevar el seguro de mala
enseñanza! (En la fábula de Stigler “la rama de la
economía que se ocupan de cómo enriquecer una nueva
nación [ 'desarrollo económico' fue el título] en realidad fue
prohibida por los tribunales, en razón de que ninguna
universidad podría pagar por el daño que sus profesores lo
hicieron.”) No sólo la educación será más caro, sino que
también sería menos eficaz porque los profesores tendrían
miedo de correr riesgos, por temor a ser demandado.
Sospechamos que muchas universidades y los
estudiantes serían, si pudieran, contratar la manera de salir
del lío Stigler se forjó y de acuerdo en que la educación sin
derecho a demandar por mala enseñanza.
Del mismo modo, muchos pacientes y proveedores de
atención médica con mucho gusto realizar un acuerdo para
eliminar el derecho a demandar por negligencia. * A
cambio de una renuncia de ese derecho, un médico,
hospital o compañía de seguros podría
* Hablamos largo de demandas por negligencia, que son
la inmensa mayoría de los casos de negligencia.
Las renuncias al derecho a demandar por wrongdoing-
intencional como asalto y la batería de elevar las
consideraciones especiales que no discutimos aquí.
Billetes de lotería MÉDICOS 209
ofrecer un paciente un precio más bajo para el cuidado de
la salud. Algunos pacientes podrían optar por tomar el
precio más bajo y asumir el riesgo a sí mismos. Otros
preferirían renunciar a la responsabilidad por negligencia
médica y en lugar de comprar la discapacidad privado o
seguro de accidentes. Sin embargo, estas disposiciones
no están disponibles para los pacientes, ya que los
tribunales han sostenido durante mucho tiempo que las
renuncias de responsabilidad por negligencia médica son
inaplicable ya que estos fallos son lo contrario de libertario
“en contra de la política pública.”; niegan la gente la
libertad para que los contratos ya que ven fi cio.
Para los pacientes, estos fallos legales podrían sonar
grande, una buena forma de protección, y que pronto
volverá a la cuestión de la protección. Por el momento,
solo se dio cuenta de que no siempre está a su ventaja de
ser obligado a comprar el derecho a demandar.
Supongamos, por ejemplo, que las personas tenían
derecho a demandar a sus peluqueros si un corte de pelo
fue muy mal, y que el costo de este seguro elevó el precio
de los cortes de pelo por $ 50 después alguien que había
recibido un corte de pelo particularmente horrible ganó un
juicio $ 17 millones. ¿Estaría usted interesado en ahorrar $
50 por corte de pelo a renunciar a su derecho a demandar
si tienes una mala? ¿Estaría enojado si se le impidió
hacerlo?
Lo sabemos, lo sabemos, la analogía no es perfecta, pero
consideramos este hecho: los clientes de cuidado de la
salud y los contribuyentes ahora se ven obligados a ayudar
a pagar el ochenta y cinco mil demandas por negligencia
médica que son fi llevó cada año. 1
Estas demandas cuestan mucho dinero gama-
estimaciones desde $ 11 mil millones a $ 29 de mil
millones por año. 2 Exposición a la responsabilidad por
negligencia médica se ha estimado que entre un 5 y un 9
por 2
ciento de los gastos -que hospital significa que los costos
de litigio son un contribuyente a expensas del sistema de
salud. 3
sistema de salud. Por supuesto, estas cifras son
controvertidos y particulares pueden ser exageradas, 3
pero nadie duda de que muchos mil millones de dólares
deben ser pagados cada año para comprar un seguro y
para defenderse de la responsabilidad. Muchos médicos
deben pagar $ 100.000, o significativamente mayor, en las
facturas de seguros cada año. Su factura médica re fl eja
los costos.
Los costos totales de un litigio en realidad son mucho más
que los juicios que se pagan a los demandantes y los
costos del litigio, los “costes directos.” Hay costos
indirectos, así, y los pacientes deben soportar dichos
costes también. Por ejemplo, muchos médicos practican la
“medicina defensiva”, ordenando costosos tratamientos
innecesarios, pero para los pacientes, o se niega a
proporcionar tratamientos ciales arriesgadas pero bene fi,
simplemente con el fin de evitar la responsabilidad. Otro
costo indirecto de la responsabilidad y una especialmente
mala-se no se recomienda que el informe de errores en los
hospitales y los médicos.
210
LIBERTAD
A primera vista fi, podría parecer evidente que los
pacientes se benefician del sistema resultante. Si los
pacientes se les pide que renunciar a su derecho a
demandar, no van a estar peor? ¿No van a perder algo
importante y no ganar nada a cambio? Las respuestas
dependen de lo que sucedería en el escenario-no-derecho
de demanda. Como veremos a continuación, no está claro
que los pacientes ganan mucho de su derecho a
demandar. Al mismo tiempo, una parte del costo actual se
pasa a los pacientes, en forma de facturas más altas, y la
medicina defensiva puede ser mala medicina para
aquellos que quieren una buena atención. Algunos
pacientes podrían también quieren evitar el pago de una
parte de los costos de la responsabilidad de un proveedor,
pero -y este es el punto de tenis clave bloquearán
cualquier acuerdo entre los pacientes y los proveedores de
que los intercambios de tratamiento de bajo costo para
una renuncia del derecho del paciente a demandar.
¿Por qué los tribunales bloquean este tipo de acuerdos?
La respuesta es paternalismo nonlibertarian, pura y simple.
Tribunales parecen pensar que los pacientes sensibles no
renunciar a su derecho a demandar, y que los médicos no
deben tratar a los pacientes sin la amenaza de
responsabilidad por negligencia para disuadir trato
negligente. Estamos encantados de reconocer que los
pacientes son humanos y pueden tomar decisiones
equivocadas. Pero nos preguntamos si los mandatos y
prohibiciones son sensibles en este contexto, y si la
libertad de contrato, junto con un par de empujones, podría
no ser mejor.
Una de las razones para que los pacientes la opción de
renunciar a su derecho a demandar es que el efecto
disuasorio de la responsabilidad civil se ha exagerado.
seguro de responsabilidad médica tiende a no ser
experiencia nominal, lo que significa (en lenguaje menos
técnico) que un médico va a pagar la misma prima no
importa cuántas veces ha sido demandado por
negligencia. Por supuesto, cualquier médico le gustaría
evitar el calvario y la vergüenza de una demanda por
negligencia, pero por lo general no tiene por qué temer la
carga financiera impuesta por uno. Por lo que hay pocas
razones para pensar que el riesgo financiero de las
demandas por negligencia es un factor importante para
conseguir que los médicos a obtener mejores resultados.
El argumento de la disuasión también se ve socavada por
la increíblemente mala fi t entre las demandas por
negligencia y lesiones causadas por negligencia médica.
Para decirlo sin rodeos, la mayoría de los pacientes no
demandan incluso si su médico ha sido negligente, y
muchos de los que lo hacen demandar, y terminar con los
asentamientos favorables, no merecen el dinero. Un
estudio encontró que menos del 2 por ciento de los
pacientes lesionados por negligencia en un hospital de
Nueva York en el transcurso de un año fi llevó una
demanda por negligencia. 4 De las reivindicaciones que
se llevaron fi, revisores expertos encontraron 4
que no había evidencia de la negligencia (o incluso in-
jurado) en muchos de los trajes que dieron lugar a pagos a
los demandantes. Pero en muchos casos en los que un
demandante perdido, los revisores encontraron que la
negligencia causó la lesión. En resumen, la mayoría de los
pacientes que han sufrido daños por negligencia médica
no reciben ningún tipo de compensación, y muchos
pacientes que reciben compensación no fueron
perjudicados en absoluto o no fueron tratados con
negligencia.
Otros estudios encontramos poca evidencia de que
nuestro sistema actual ofrece signi fi cativa la disuasión
contra la negligencia médica. 5 Probablemente es cierto
que al menos algunos médicos son más cuidadosos
debido a la amenaza de ser demandado, pero a fin de
cuentas, no hay pruebas fiables de que la amenaza está
haciendo mucho bien. Considere una pequeña pero
relevante hecho. Un factor que influye en la decisión de un
paciente a demandar es si el médico se disculpó por el
percance y culpa admitido. Si una disculpa evita una
demanda, entonces el efecto disuasorio del derecho a
demandar se reduce aún más.
No estamos argumentando que la ley debe dejar de hacer
los médicos pagan por su negligencia. Pero nosotros
pensamos que los pacientes informados deben tener
libertad para contratar a su antojo, y que muchos pacientes
informados podrían querer renunciar a la responsabilidad
con el fin de conseguir una mejor oferta. Si se ofrece
dinero suficiente, seguramente tendrá sentido de
renunciar. Considere el hecho de que incluso si un
paciente no demandar, y gana, él conseguirá sólo una
fracción de la reconocida alrededor del 40 por ciento
termina con los abogados.
Afortunadamente, pocos de nosotros van a ser tratados
con negligencia; y pocos de los que son va a terminar
demandando. Si usted puede ahorrar algo mediante la
renuncia a su derecho a demandar, es posible también
optar por hacer eso. El punto es especialmente importante
para las personas que no tienen mucho dinero. Dado que
es imposible comprar un tratamiento médico sin
necesidad de comprar implícitamente el derecho a
demandar, personas enfermas que pueden permitirse el
tratamiento, pero no el paquete de tratamiento además de
adaptarse a la opción se retirarán del mercado. Así que
incluso si el riesgo de responsabilidad por negligencia en
realidad reduce la frecuencia de las lesiones causadas por
los médicos, estas ganancias podrían ser fácilmente
compensados por las pérdidas de los que no son capaces
de pagar el tratamiento en absoluto. 6
los que no son capaces de pagar el tratamiento en
absoluto.
Otro problema con el sistema actual es que los premios
del jurado para el dolor y el sufrimiento que puede estar
asociada con una demanda por negligencia médica son
altamente errática. 7 Es difícil de predecir, a partir de los
hechos del caso, si un demandante obtendrá mucho o
poco. En casos de negligencia médica, la gente a veces
se entregan “daños punitivos”, también, con el fin de
castigar al malhechor. Sin embargo, las compensaciones
por daños punitivos también tienen una gran cantidad de
variabilidad. 8 Así que los pacientes se ven obligados
efectivamente a comprar un tipo de billete de lotería, uno
que podría
212
LIBERTAD
valdrá nada de millones de dólares a nada, pero que es,
en promedio, por un valor no superior a 60
centavos por cada dólar gastado (el resto va a los
abogados). Jugar a la lotería puede ser divertido, pero
debe ser la gente realmente necesario para hacerlo?
Choice arquitectos deben estar dispuestos a reconocer
que muchas personas estarían mejor si se les diera la
libertad de renunciar a la responsabilidad. Este grupo no
incluye sólo aquellos que de otro modo sería incapaz de
adquirir el tratamiento. También incluye cualquier persona
que compre el cuidado de la salud y preferiría en lugar de
dinero en efectivo el derecho a demandar. De hecho,
creemos que la responsabilidad por negligencia es
probablemente un acuerdo perdedora para mucha gente.
Pagar por el derecho a demandar incluye un subsidio para
los gastos administrativos del sistema de negligencia
litigios, así como premios y honorarios de abogados para
trajes sin mérito. Por supuesto, es natural preocuparse de
que los pacientes, en cierto sentido, se ven obligados a
renunciar a sus derechos para hacerlo por prácticamente
nada, porque eso es lo que quieren los proveedores de
salud. Pero por lo general los mercados no funcionan de
esa manera. Recordemos que el más seguro de compra,
cuanto más se paga, y el derecho a demandar es una
forma de seguro. Siempre y cuando hay competencia, los
pacientes tendrán que conseguir algo para renunciar a sus
derechos. Estamos con fi anza que si la propuesta que
hacemos se adoptaron, tendríamos tanto optar por
renunciar al derecho a demandar, y que muchos de los
proveedores de atención médica fi nido ofreceríamos esa
opción con un descuento real.
Entonces, ¿qué se propone? Nuestra sugerencia es más
modesto que arquitectos de las decisiones que
consideren seriamente lo que permite la libertad de
contratación en el contexto de la negligencia en la atención
médica, con la idea de que un enfoque libertario bien
podría ayudar a los pacientes y médicos por igual. Por
supuesto, somos paternalistas libertarios, no libertarios de
“Punto Final”. Reconocemos que los pacientes podrían
hallar dificultades para entender la naturaleza de la
responsabilidad por negligencia médica y las
consecuencias de la renuncia.
responsabilidad renuncia no se debe hacer a la ligera o de
manera impulsiva. En otros ámbitos, este punto de vista se
refleja en la ley estatal, que a menudo requiere renuncias
que ir acompañada de garantías procesales destinadas a
garantizar que la parte que renuncia esté plenamente
informado. Renuncias generalmente deben ser por escrito
y deben indicar con precisión lo que se renuncia. Lo más
importante,
Proponemos, entonces, estará permitida que las
compañías de seguros de salud para de-
fer planea con y sin derecho a demandar por negligencia.
Dado que la mayoría de seguro de salud se compra a
través de los empleadores, esperamos que los
empleadores ayudar a sus empleados a tomar decisiones
informadas. Por supuesto, sabemos que enmarca el
defecto podría ser de gran importancia. Si renuncia a su
derecho a demandar eran el valor por defecto, y retener lo
que costaría más, la mayoría de los pacientes
probablemente renunciar (recuérdese que la opción por
defecto normalmente se pega).
Para aquellos que son especialmente escéptico de
demandas por negligencia, tenemos una propuesta aún
más ambiciosa: los pacientes deben presumirse que se
les permita demandar sólo por mala conducta intencional o
imprudente, y no por simple negligencia. (La negligencia
es normalmente definida como la incapacidad de cumplir
con lo que se llama la
“norma ordinaria de la atención”, un concepto vago que
tiende a hacer que los abogados luchar y los jueces se
rascan la cabeza. Fechoría intencional o imprudente es un
duro estándar para los demandantes para satisfacer.) bajo
este enfoque, los pacientes se les ofrecería un derecho a
“comprar” un derecho de responsabilidad más fuerte, pero
no les costaría un poco. Este enfoque, sin duda,
significaría que las renuncias serían comunes. La oferta de
“comprar” debe ir acompañada de la información
pertinente, por lo que las personas saben lo que están
perdiendo eficacia si no pueden aceptar esa oferta.
Renuncia al derecho de demandar es sólo una manera de
que los médicos y los pacientes pueden beneficiarse de la
libertad de contratación. Muchos estados han tomado
medidas para reducir los costes de los casos de
negligencia. Por ejemplo, California limita recuperaciones
al limitar los daños no económicos “” (como los de dolor y
sufrimiento).
Podemos imaginar lograr los mismos objetivos no a través
de la ley, sino a través de pacientes y asegurados
gratuitas acuerdos que permitan llegar a un acuerdo para
limitar la responsabilidad por daños no económicos a una
cantidad especificada en el contrato.
Algunos países, como Nueva Zelanda, Dinamarca, Suecia
y Finlandia, han adoptado un sistema administrativo “no-
fault” que también se utiliza en el sistema de
compensación para los trabajadores estadounidenses.
Estas naciones ofrecen pagos por lesiones médicas
prede fi nido programados independientemente de si son
causados por negligencia.
214
LIBERTAD
En nuestra opinión, los legisladores estatales deben
pensar seriamente en el aumento de la libertad de
contratación en el ámbito de la negligencia médica,
aunque sólo sea para ver si tales experimentos reducirían
el coste de la asistencia sanitaria sin disminuir su calidad.
El aumento de la libertad contractual no va a resolver la
crisis del cuidado de la salud. Pero también podría ayudar,
y en este dominio, cada poco de recuento de ayuda.
15
MATRIMONIO PRIVATIZACIÓN
Esperamos que la idea de paternalismo libertario ofrecerá
algunas nuevas formas de pensar sobre muchos
problemas antiguos. Pasamos ahora a la muy antigua
institución del matrimonio, y explorar algunas de las
preguntas que recientemente se han planteado sobre el
matrimonio y las relaciones del mismo sexo.
Comenzamos ofreciendo una propuesta que es muy
liberal, que protegería la libertad, incluida la libertad
religiosa, y que deberíamos, en principio, resultar
aceptable para todas las partes.
Reconocemos que muchas personas, incluyendo
miembros de muchos grupos religiosos, fuertemente se
oponen a los matrimonios del mismo sexo. Las
organizaciones religiosas insisten en su derecho a decidir
por sí mismos que los sindicatos están dispuestos a
reconocer, con atención al género, la religión, la edad y
otros factores. También sabemos que muchos miembros
de las parejas del mismo sexo quieren hacer
compromisos duraderos entre sí. Para respetar la libertad
de los grupos religiosos, mientras que protegen las
libertades individuales, en general, proponemos que el
matrimonio, como tal, debe estar completamente
privatizada. De acuerdo con nuestra propuesta, la palabra
matrimonio debe estar completamente privatizada. De
acuerdo con nuestra propuesta, la palabra ya no
aparecerá en las leyes y licencias de matrimonio ya no se
ofrece o reconocido por cualquier nivel de gobierno. El
estado haría su negocio, mientras que las organizaciones
religiosas harían ellos.
Queremos eliminar la ambigüedad creada por el hecho de
que la palabra matrimonio Queremos eliminar la
ambigüedad creada por el hecho de que la palabra
ahora se refiere
matrimonio
tanto a un oficial del estado fi (legales) y uno religioso.
Bajo nuestro enfoque, los únicos estados de situación
jurídica que confieren a las parejas serían una unión civil, lo
que sería un acuerdo de asociación doméstica
215
216
LIBERTAD
entre dos personas. * Los matrimonios serían asuntos
estrictamente privados, realizados por organizaciones
privadas religiosas y otras. Dentro de amplios límites, las
organizaciones de la unión de concesión serían libres de
elegir lo que les gusta las reglas para un matrimonio
realizado bajo sus auspicios. Así, por ejemplo, una iglesia
podría decidir que se casaría sólo los miembros de esa
iglesia, y un club de buceo podría decidir que restringiría
sus ceremonias para certi fi ed divers. En lugar de
canalizar cada asociación en la misma ts-fi todo onesize-
disposición de matrimonio estado, las parejas podrían
elegir la organización que otorga el matrimonio que mejor
se adapte a sus necesidades y deseos. Gobierno no se le
pedirá que respalda las relaciones particulares por los que
les confiera el término matrimonio.
particulares por los que les confiera el término
Explicamos en detalle los detalles de
matrimonio.
cómo funcionaría a continuación.
a continuación, nos dirigimos a las preguntas de la
arquitectura elección. Utilizando los principios que han
ayudado a analizar las políticas de ahorro y otros aspectos
de la vida, nos preguntamos: ¿Cómo pueden las buenas
reglas de diseño Estado para gobernar acuerdos
contractuales entre las parejas de hecho (que a veces
también ser marido y mujer, como resultado de una
ceremonia privada) ?
Qué es el matrimonio?
Como cuestión de derecho, el matrimonio no es ni más ni
menos que un estado de fi cial, creado por el estado y
acompañado por los derechos del gobierno y mandatos.
Cuando usted está casado, usted consigue muchos bene
fi cios materiales, económicos y no económicos. 1 La ley
del estado varía, pero estos 1
beneficios se dividen en seis categorías principales. 2
1. bene fi (impuestos y cargas). El sistema tributario ofrece
grandes recompensas a muchos parejas como resultado
de un matrimonio, al menos si uno de los cónyuges gana
mucho más que el otro. (No puede haber una sanción al
matrimonio grande si ambos cónyuges tienen ingresos
sustanciales.)
2. Derechos.
2.
Federal bene fi ts ley parejas casadas a través de una
serie
Derechos.
de programas de ayuda social. Según la Ley de Ausencia
Familiar y Médica, por ejemplo, un empleador debe
permitir la licencia sin sueldo para un trabajador que trata
de cuidar a un cónyuge; no es necesario que lo hacen por
“socios”. 3 Las leyes estatales a menudo conceden
ventajas similares a los miembros de las parejas 3
casadas.
* Nos agachamos la cuestión de si la unión civil puede
implicar más de dos personas.
PRIVATIZACIÓN MATRIMONIO 217
3. Herencia y otros bene fi cios de la muerte. Un miembro
de una pareja casada ob-tains una serie de beneficios en
el momento de la muerte. Un esposo o esposa puede dar
toda su herencia al cónyuge sin incurrir en impuestos
sobre el patrimonio.
4. Propietario de beneficios.
4.
Bajo tanto las leyes estatales y federales, los cónyuges
pueden tener
Propietario de beneficios.
los derechos de propiedad automáticas que meros socios
carecen. En los estados de propiedad de la comunidad, la
gente tiene derecho automático a la tenencia de sus
cónyuges, y no pueden contraerse en torno a las normas
legales.
5. la toma de decisiones sustituta. se dan los miembros de
una pareja casada la derecho a tomar decisiones
sustitutas de varios tipos en el caso de la incapacitación
del otro.
Cuando surge una emergencia, un cónyuge se le permite
hacer juicios en nombre de un cónyuge incapacitado. Los
socios son mucho menos propensos a obtener estos
beneficios.
6. privilegios probatorios.
6.
Los tribunales federales, y una serie de cortes estatales,
privilegios probatorios.
reconocer privilegios conyugales, incluyendo el derecho de
mantener las comunicaciones maritales confidencial y
excluir el testimonio del cónyuge adversa.
Por decir lo menos, esto es un conjunto inmenso y diverso
de beneficios, y no tenemos ninguna manera a todos en la
lista. Los beneficios también tienden a ser bastante
estable en el tiempo; Recordamos que el status quo es de
gran alcance, y hay restricciones políticas afilados en
cualquier esfuerzo para repensarlo. Sin embargo, los bene
fi cios económicos y materiales de este tipo casi no agota
el significado del matrimonio.
Fundamentalmente, el estado vincula explícitamente estos
derechos y obligaciones materiales a los beneficios
simbólicos y expresivos asociados con el estado del
matrimonio.
Para muchas personas, tal vez más, estos beneficios
simbólicos y expresivos son mucho más de lo que significa
estar casado. En tanto que las licencias de matrimonio
subvenciones estatales, el estado de “o fi cial el
matrimonio”, es decir, el matrimonio que lleva consigo un
estatus legal-tiene una importancia inmensa. Una pareja
que se casa privada dentro de una tradición religiosa o de
otro tipo,
Para ver la importancia de la licencia estatal, suponen que
las parejas interraciales se les dijo que podían tener
acceso a todos los bene material de bene fi de
matrimonio, sino que estarían en un estado llamado “unión
civil” en lugar de “matrimonio”. La exclusión del institución
del matrimonio, de la o fi cial
218
LIBERTAD
-estado sería en sí misma una ofensa a las parejas
interraciales. De hecho, sería inconstitucional. El estado no
puede decir a los miembros de estas parejas que reciben
materiales bene fi cios, pero no están autorizados a entrar
en la institución legal del matrimonio. Para las parejas
interraciales, no importaría si sus matrimonios fueron
apoyados y validados por organizaciones privadas. En
suma: cuando las personas se casan, que reciben no sólo
bene fi beneficios materiales, sino también una especie de
legitimidad o fi cial, un sello de aprobación, por parte del
Estado.
Sin Licencias del estado
Ahora podemos ver que en la medida en que opera a
través del gobierno, el matrimonio es una de fi esquema y
licencia oficial que cuando las licencias de matrimonio
subvenciones estatales, que da a la vez beneficios
materiales y simbólicos a las parejas que reconoce. Pero
¿por qué combinar estas dos funciones? Y lo que es
añadido por el uso o fi cial de la palabra ¿matrimonio?
Comparación de los matrimonios con otros tipos de
asociaciones. Cuando decidimos escribir este libro juntos,
tuvimos que hacer una serie de acuerdos. Hemos firmado
conjuntamente un contrato con nuestro editor, acordar
cómo dividir los pagos de regalías que recibiríamos si
alguien optó por comprar el libro, y hemos hecho muchos
otros acuerdos informales sobre cómo íbamos a escribir el
libro. El sistema legal de Estados Unidos protegerá a
través de las leyes de copyright si alguien intenta volver a
publicar nuestra prosa (y que también proporcionan
algunas reglas si hubiéramos metido en una disputa que
lleva uno de nosotros para dejar el proyecto de disgusto
antes se hizo el libro). Sin embargo, nada en el sistema
legal dice que debemos o no debemos un juramento
solemne a ser los mejores amigos, a comer juntos al
menos una vez a la semana, pero no más de dos veces, o
para renunciar a otras colaboraciones. la escritura del libro
no tiene por qué ser monógama. Pero incluso cuando
nuestros acuerdos son informales, y no está respaldada
por una sanción legal, las tomamos en serio y, con toda
probabilidad cumplir con ellas. La medida en que el
estado se refiere, por qué no manejar las uniones de
hecho como cualquier otro alianzas comerciales? ¿Por
qué no privatizar?
Control del Estado del matrimonio es anacrónico
Nuestra pretensión básica aquí es que el matrimonio
estatal hace que sea imposible para proteger la libertad
de las organizaciones religiosas para proceder como lo
ven fi cio
a la vez que salvaguarda la libertad de las parejas para
hacer los compromisos que buscan sin ser tratados como
ciudadanos de segunda clase por el estado. Pero también
creemos que la o fi cial sistema de licencias ya no fi cios
realidad moderna. Por un lado, la institución del
matrimonio estatal tiene un pasado muy discriminatoria,
enredado como lo ha sido tanto en la desigualdad sexual y
racial. El pasado no puede separarse por completo de la
versión actual de la institución del matrimonio. 4
del matrimonio.
En la medida en que operaba a través del gobierno, la
institución matrimonial era originalmente un medio de
licencias gubernamentales de ambas actividades sexuales
y la crianza de los niños.
Si quería tener relaciones sexuales o tener hijos, que
estaban en una posición mucho mejor si tenía una licencia
del estado. De hecho, así que podría haber necesitado
esa licencia, no menos de lo que ahora se necesita una
licencia de conducir. Una licencia del estado era una forma
de garantizar que la actividad sexual no sería un crimen; y
era difícil de adoptar niños fuera de la relación matrimonial.
Pero el matrimonio o fi cial ya no tiene esta función. De
hecho, la gente ahora tiene un derecho constitucional a
tener relaciones sexuales, incluso si no están casados y
las personas se convierten en padres, incluyendo los
padres adoptivos, sin el beneficio del matrimonio. Ahora
que el matrimonio no es una condición legal para tener
sexo o los niños, Como una cuestión de historia, la razón
principal de la o fi cial institución del matrimonio ha sido la
de no limitar la entrada a la policía, pero la salida-para que
sea di fi culto para las personas a abandonar sus
compromisos entre sí. Por supuesto, hay buenas razones
para esta forma de actuación policial, que puede funcionar
como un empujón o como mucho más. El matrimonio
puede ser visto, en parte, como una solución a un
problema de autocontrol, en el que las personas toman
medidas para aumentar la probabilidad de que su relación
perdurará. Si el divorcio se di fi culto, a continuación, los
matrimonios son más propensos a ser estable. la
estabilidad matrimonial es generalmente bueno para los
niños (aunque los niños pueden también se benefician de
la final de un mal matrimonio). la estabilidad matrimonial
también puede ser bueno para los cónyuges, que pueden
beneficiarse de la protección contra las decisiones
impulsivas o destructivos que son perjudiciales tanto para
sus relaciones y para su bienestar a largo plazo.
Los seres humanos, a diferencia de Econs, son sin duda
dispuesto a considerar la protección legal contra las
decisiones impulsivas. (Si Econs tienen impulsos, su re fl
Sistema caz los mantiene bajo control.) Incluso podemos
ver la institución jurídica del matrimonio como una
estrategia de compromiso previo, no muy diferente a la de
Ulises
220
LIBERTAD
para acercarse a las sirenas, en el que la gente elige a
sabiendas un estatus legal que los proteja contra sus
propios errores. Algunos estados han hecho
experimentado con una institución llamada alianza
matrimonial, lo que hace que la salida extremadamente
difícil. La gente puede entrar voluntariamente en este tipo
de matrimonios, igual que pueden tomar otras medidas
para proteger sus intereses a largo plazo.
Pero en la era moderna, la salida está vigilado con mucho
menos rigor. En la mayoría de los estados gente puede
salir de forma esencialmente civil siempre que lo deseen
para hacerlo. Y resulta que el pacto matrimonial ha hecho
casi no hay diferencia a la institución del matrimonio. Sólo
alrededor del 1-3 por ciento de las parejas elegir pacto
matrimonial cuando está disponible, y no es sorprendente,
las parejas que optan por esa opción tienden a ser
religiosa y de tener una visión tradicional del matrimonio, la
crianza del niño, y el divorcio. 5
matrimonio, la crianza del niño, y el divorcio. Por lo
general, estas parejas ya tienen los compromisos y 5
deseos que tenderían a producir matrimonios estables. Es
apenas una mala cosa que puedan elegir una forma de
matrimonio que fi ts sus objetivos, y paternalistas
libertarios están contentos de que la opción está
disponible. Sin embargo, la relativa falta de popularidad
del pacto matrimonial, y el evidente fracaso del movimiento
detrás de él, demuestra que la opción es bastante
noncovenant “pegajosa” para casi todas las parejas.
Cada vez más, el matrimonio no es un contrato especial
extraordinaria. Es disoluble a voluntad de las partes, en
lugar de un estado permanente. Ahora que la salida no es
ni prohibido ni es raro, es difícil sostener que la o fi cial
institución del matrimonio es esencial como una forma de
promover la estabilidad de las relaciones. En cualquier
caso, la forma de unión civil que estamos de acuerdo, junto
con instituciones privadas y sus diversas normas, debe ser
capaz de hacer el trabajo deseable en la promoción de
dicha estabilidad.
O fi licencias de matrimonio ciales también tienen la
desafortunada consecuencia de dividir el mundo en el
estado de aquellos que están “casados” y los que son
“single” de una manera que produce serios inconvenientes
económicos y materiales para el último (y, a veces para el
primero) .
Muchas de estas desigualdades económicas y materiales
son imposibles de defender. Por ejemplo, hay una buena
razón por la que una persona en una relación del mismo
sexo no debería ser capaz de tomar decisiones médicas
en nombre de su pareja o legar a algunos de sus activos
tras la muerte sin tener que pagar impuestos? relaciones
íntimas y privadas, de lo contrario, se podría estructurar de
muchas maneras diferentes, y el simple dicotomía entre
“única” y “casado” no le hace justicia a lo que la gente
pueda elegir. De hecho, así de simple dicotomía es una
increas-
Descripción vez más impreciso de lo que la gente
realmente no desean. Muchas personas están en
relaciones que son íntimo, comprometido y monogamous-
pero sin el beneficio del matrimonio. Muchas personas
están en matrimonios que no son ni íntima ni monógama.
existen variaciones innumerables.
Por qué no dejar las relaciones de las personas a sus
propias decisiones, sin perjuicio de los juicios de las
organizaciones privadas, religiosas y de otra manera?
Es O fi cial matrimonio beneficioso?
Aquellos que quieren preservar o fi cial el matrimonio, y los
que son susceptibles de ser alarmado por nuestra
propuesta, podría estar preocupado con los intereses de
los niños o los intereses del socio más vulnerables
(normalmente la mujer). Estas son preocupaciones
legítimas.
Tomemos ellos en secuencia.
El matrimonio a menudo se ha entendido como un medio
de proteger a los niños, y que debería ser innecesario
decir que este objetivo es importante. Pero la o fi cial
institución del matrimonio es una herramienta muy crudo
para proporcionar esa protección, que podría ser
fácilmente asegurada en mejores maneras más directas. 6
maneras más directas. Por ejemplo, la ley podría hacer
mucho más para asegurar que los padres ausentes
proporcionan ayuda fi nanciera para sus hijos. Cuando los
intereses de un niño son los involucrados, los mandatos
son perfectamente apropiado. La sociedad puede y debe
ir más allá de paternalismo libertario para hacer los
llamados padres no cumplidores pagan la manutención de
niños. Los que favorecen empujones sólo podría añadir
que algunas herramientas simples pueden ayudar.
Consideremos, por ejemplo, la inscripción automática (sin
un opt-out justo en este caso) de los padres ausentes en
un plan de pago para que una cierta cantidad se deduce
de la cuenta corriente correspondiente sobre una base
mensual.
En cualquier caso, no hay ninguna razón para pensar que
las uniones civiles y los arreglos privados, religiosos y de
otro tipo, no pueden proporcionar la mayor protección de
los niños a partir de fi cial matrimonio hace. Si los niños
necesitan apoyo material, que el apoyo puede ser
requerida directamente a través de las instituciones
legales. Si los niños necesitan hogares estables, la
cuestión es si un sistema de licencias de fi cial con el
nombre matrimonio
licencias de fi cial con el nombre
contribuye a la estabilidad familiar suficiente para valer la
pena.
matrimonio
Tal vez sea así, pero es difícil ver alguna base para una
respuesta con fi abolladura.
Si la preocupación es para los dependientes en situación
de riesgo después de la disolución de una relación a largo
plazo, las buenas reglas predeterminadas son el mejor
lugar para empezar. Existe una literatura detallada sobre
esta cuestión; algunas de las sugerencias más útiles son
222
LIBERTAD
tanto libertaria y paternalista, en el sentido de que
mantienen la libertad de elección y al mismo tiempo dirigir
personas en direcciones deseables. 7 Tendremos más
que decir sobre los posibles enfoques en breve. Por ahora
observamos sólo que el o fi cial institución del matrimonio
no es ni necesaria ni fi ciente para suf buenas reglas
predeterminadas.
Desde el punto de vista de la buena arquitectura elección,
entonces, un problema central con el sistema de licencias
vigente es que no es lo suficientemente casi libertario. Por
supuesto, reconocemos que nadie está obligado a
casarse, ciertamente no por la ley. De esta manera, la
institución del matrimonio es completamente diferente de
los tipos de comandos de gobierno rígido que más
amenazan la libertad personal. Cuando las sociedades
democráticas licencia de matrimonio, que están haciendo
algo muy diferente de lo que harían al exigir (por ejemplo) a
todos los empleadores para proporcionar un nivel especi fi
cado de la asistencia sanitaria, o todos los empleados a
ahorrar una cantidad fi cado de dinero. El matrimonio
podría incluso parece ser una forma de facilitar las
elecciones privadas en lugar de eliminarlos. Pero el
régimen de licencias no es simplemente un dispositivo
para la facilitación. Es muy diferente de la ley de contrato.
El estado no se limita a permitir que las personas se
casen dentro de sus religiones; no se limita a cumplir los
acuerdos de la gente. También crea un monopolio en la
forma legal de la unión; impone límites estrictos sobre
quién puede entrar y cómo; y acompaña a la forma legal
con beneficios materiales y simbólicos que confiere solo.
Para aquellos que creen en la libertad, esto no es una
buena inequívoca.
Reconocemos que muchas parejas pueden beneficiarse,
de una u otra manera, a partir de las declaraciones
públicas de sus compromisos con la otra. Muchas
personas creen que la o fi cial institución del matrimonio
ayuda a asegurar compromisos de la gente de una
manera que es a la vez un individuo y un bien social. Pero
si los compromisos son importantes, ¿por qué no se
basan en las uniones civiles e instituciones privadas,
incluidas las religiosas? Se gobierno de licencia con el
término matrimonio necesario en absoluto? Muchos
compromisos son estables y sin licencias del estado. La
matrimonio
gente se queda atados a sus amigos, sus iglesias, sus
coautores, y sus empleadores durante mucho tiempo. E
incluso sin un sistema de licencias del gobierno o sanción
legal, las personas toman sus compromisos privados en
serio. Miembros de organizaciones religiosas,
asociaciones de propietarios, clubes de campo y todos se
sienten vinculado, a veces con mucha fuerza, por las
estructuras y reglas de tales organizaciones. Recordemos
que si algún tipo de compromiso es deseable, nada en
nuestra propuesta impide a las personas
hacer compromisos a través de la forma de unión civil o
puramente a través de instituciones privadas.
En este sentido, ¿cuál es el balance de fi cial matrimonio?
Sus beneficios son sorprendentemente bajos; en muchos
sentidos, es un anacronismo. Lo más que puede decirse
es que el matrimonio de fi cial podría bajos; en muchos
sentidos, es un anacronismo. Lo más que puede decirse
es que el matrimonio de fi cial contribuir a una especie de
compromiso que bene fi cios tanto para parejas y niños.
En el lado de los costos, o fi cial el matrimonio no hace una
gran cantidad de daño. Sin embargo, crea la polarización
innecesaria, confusión acerca de la relación entre el
matrimonio patrocinada por el estado y el matrimonio
religioso y ataques intensos sobre cuestiones
fundamentales y de fi niciones. En la época actual, la más
obvia di fi cultad es que las organizaciones religiosas
insisten en que se debe permitir para definir el matrimonio
como les gusta, mientras que las parejas del mismo sexo
insisten en que deben ser capaces de hacer compromisos
a largo plazo sin tener un estatus de segunda clase como
una cuestión de derecho. Nuestra propuesta satisface
simultáneamente fi ca ambas facciones opuestas. Los
problemas subyacentes podrían evitarse fácilmente con
una simple declaración de que matrimonio subyacentes
podrían evitarse fácilmente con una simple declaración de
que
debe ser para las
instituciones privadas, no para el estado, y que las
organizaciones religiosas tendrían libertad para establecer
sus propias reglas con respecto a quién podría casarse.
Dicha declaración-una forma de separación de la iglesia y
el estado tendría un beneficio adicional t, a la que nos
dirigimos ahora.
empujando Parejas
En nuestra opinión, la o fi institución oficial del matrimonio,
y el debate sobre su naturaleza y el futuro, han convertido
de atención reflejada de la pregunta que enfrentan los
arquitectos principales de elección: ¿Cuáles son las reglas
predeterminadas adecuadas para las personas que hacen
un compromiso con el otro?
Es aquí que los buenos arquitectos de las decisiones se
pueden hacer mejoras reales. No podemos resolver todos
los problemas complejos en este espacio, pero vamos a
esbozar algunas propuestas, que podrían ser aplicadas a
cualquier tipo de partidismo interno legal (incluidos los
matrimonios en su forma actual). Nuestra motivación es
simple: si estábamos empezando desde cero, ninguna
persona cuerda podría diseñar el sistema existente, que
está tan lleno de confusión y arbitrariedad que en muchos
estados, los abogados de divorcio, incluso
experimentados a menudo no tienen idea de cómo los
conflictos son propensos a salir . Como mínimo, la
arquitectura de elección debe ser cambiado para que la
gente pueda tener una idea más clara de sus derechos
224
LIBERTAD
y obligaciones. De manera más ambiciosa, empujones
deben introducirse para proteger a aquellos que son más
vulnerables, con frecuencia las mujeres y por encima de
todos los niños.
Como de costumbre, el lugar para comenzar es con los
objetivos y las intenciones reales de las personas. Si las
personas hacen promesas explícitas entre sí, en general, la
ley debe cumplir sus promesas. En la medida en que las
personas dejen lagunas o incertidumbres, la ley debe
elegir un menú de reglas predeterminadas. Por desgracia,
la gente tiende a necesitar un poco de dirección al hacer
compromisos mutuos a largo plazo. Como hemos
sugerido, el optimismo no realista está en su punto más
extremo en el contexto del matrimonio. En estudios
recientes, por ejemplo, la gente ha demostrado tener un
sentido exacto de la probabilidad de que otras personas
divorciarse (50 por ciento). Pero recordar el hecho de que
tienen un sentido absurdamente optimista de la posibilidad
de que ellos mismos divorciarse. Vale la pena repetir el
hallazgo clave: 8
Es en estas circunstancias, y en parte por esa razón, que
las personas son sumamente reacios a hacer acuerdos
prenupciales. Creyendo que es poco probable que el
divorcio, y temiendo que tales acuerdos se echan a perder
el estado de ánimo, la mayoría de la gente simplemente se
la juegan con la ley de divorcio existente, que es (no poner
demasiado definir un punto en él) un desastre, a menudo
ininteligible incluso para los especialistas en el campo.
Además, es parejas sofisticados y ricos que tienen más
probabilidades de entrar en acuerdos prenupciales, para
entender la ley, y para obtener la representación legal de
alta calidad en caso de divorcio. El resultado de todo esto
es dejar la mayoría de las personas vulnerables a los
caprichos de la casualidad-y a un sistema legal que tiene
un asombroso grado de incertidumbre. Cuando no se han
hecho acuerdos prenupciales, creemos que las normas
pertinentes deben empujar el resultado de una manera que
ayude a las partes más débiles -por lo general las mujeres.
Por lo general, las perspectivas económicas de una caída
de la mujer después del divorcio, mientras que las
perspectivas de aumento del hombre. 9
hombre. Tiene sentido para adoptar reglas
predeterminadas que aseguran contra los más graves
tipos de 9
pérdida.
Como una presunción, las personas deben ser autorizados
a tomar sus propias disposiciones, si eso es lo que
desean hacer. Si los hombres y las mujeres están de
acuerdo libremente a un resultado que generalmente
Beneficios por los hombres, la ley deben respetar ese
acuerdo y utilizar otras partes del sistema legal, incluyendo
el sistema de impuestos andtransfer, para ayudar a
aquellos que lo necesitan. normas de obligado
cumplimiento que prohíben a la gente a ponerse de
acuerdo en sus términos preferidos no son propensos a
cumplir con su
objetivos previstos; la gente se contraerán alrededor de las
reglas mediante el ajuste de otras partes del trato.
Pero lo que la gente quiere hacer es probable que sea
afectada por reglas predeterminadas de la ley. Si la ley
establece una práctica estándar, mucha gente va a
seguirlo.
Si la regla por defecto dice que ayuda especial será
proporcionada a los que han sido los principales
cuidadores de los niños, entonces es probable que se
adhieren esa regla. Si la custodia compartida es la regla
por defecto claro cuando ninguno de los padres ha sido un
cuidador negligente, la gente tendrá una comprensión
sencilla de lo que sucederá en caso de disolución de la
familia. Y si la regla por defecto dice que en caso de
divorcio el cuidador primario continuará como tal, y recibir
asistencia fi nanciera, esa regla también tenderá a
pegarse. En este contexto, la viscosidad de las reglas por
defecto puede ser fácilmente alistó para aislar a las
personas más vulnerables de los peores resultados.
Además de ayudar a los más vulnerables, reglas
predeterminadas deben ser claros en este campo, porque
los seres humanos, a diferencia de Econs, tienen un sesgo
interesado en lo que respecta a la negociación de
acuerdos. 10
negociación de acuerdos. En esencia, el sesgo interesado
significa que en el culto fi cultad o negociaciones 10
importantes, se tiende a pensar que tanto la objetiva
resultado “justo” y el resultado más probable es la que está
sesgada en nuestro propio favor. (Después de los osos de
Chicago jugar a los Green Bay Packers, pida tanto a los
fans de los osos y los aficionados de los Packers en qué
dirección estaban sesgadas los árbitros.) Cuando ambas
partes sufren del sesgo interesado, la negociación es
probable que llegue a un punto muerto, y la gente va a
gastar un montón de tiempo fi luchando en los tribunales, a
veces arruinar su vida (al menos por un tiempo). En los
casos de divorcio, las emociones están a flor de, y es
probable que pensar en sí mismo en su totalidad en la
derecha, y asumir que el juez sin duda ver las cosas de la
misma manera cada lado. Se podría pensar que incluso si
los cónyuges están sujetos a sesgo interesado, los
abogados no son, y por lo tanto los abogados deben ser
capaces de de fl comió las expectativas de sus clientes;
pero en muchos casos, los abogados sufren de sesgo
interesado también.
El resultado es que cuando la ley no es clara, larga y
disputas intensas son probables. Ambas partes se
beneficiaría si pudieran ser empujaron hacia un rango más
pequeño de los resultados esperados, por lo que sus
expectativas tendrán cierta superposición. Familias que
enfrentan el divorcio obtendrán si la ley proporciona un
ancla o rango, ayudando a la gente sabe lo que constituye
un resultado razonable o probable.
Para lograr este objetivo, la mejor solución es introducir
algo no muy diferente de sentencias penales directrices de
un rango bastante estrecho de posibles resultados
226
LIBERTAD
viene dentro de la cual un juez tiene la facultad de
considerar otros factores. En muchos estados, algo similar
ya está en marcha, pero a los efectos de la polarización de
auto-servicio, las reglas son menos útiles si la gente no
sabe acerca de ellos. Y la investigación ha demostrado
que muchas parejas que entran en el matrimonio no tienen
nada parecido a una idea clara de lo que sucede en
general, con respecto a cualquiera de manutención infantil
o pensión alimenticia, en caso de divorcio. 11 (
respecto a cualquiera de manutención infantil o pensión
alimenticia, en caso de divorcio. Si está casado, o tiene
planes de casarse, ¿sabe cómo pensión alimenticia y
manutención de los hijos se calculan en su estado? Oh no
importa. No hay ninguna posibilidad de que obtendrá el
divorcio.) Los Estados deben exponer claramente qué
rango de apoyo es generalmente aceptable, como una
parte de los ingresos (sometido, tal vez, a los límites
superiores).
El mejor enfoque podría ser una fórmula explícita sobre la
base de factores tales como la edad de los cónyuges, sus
capacidades de ingresos, la duración del matrimonio, y así
sucesivamente. A partir de la fórmula como un ancla, un
juez podría pesar otras consideraciones tales como el nivel
de vida durante el matrimonio, la salud del cónyuge que
buscan mantenimiento, las perspectivas financieras de
ambas partes, y otros factores relevantes. Las razones de
las “salidas” de la gama tendrían que ser claramente
explicado y limitado a un pequeño número de razones
aceptables para el ajuste, ya que todo el objetivo de la
transparencia en el proceso es para empujar hacia parejas
arreglo dentro de un rango esperado.
Pero concluyamos con nuestro punto más amplio. Con
respecto al matrimonio, hay argumentos de peso para la
privatización-para permitir que las instituciones privadas,
religiosas y de otra manera, a hacer lo que deseen, sujeto
a reglas predeterminadas y prohibiciones penales. Hemos
argumentado que los Estados deben abolir el “matrimonio”
como tal y se basan en las uniones civiles en su lugar. Si
las instituciones religiosas quieren restringir el
“matrimonio” para las parejas heterosexuales, que sin
duda se les debe permitir hacer exactamente eso. Si tales
instituciones quieren limitar el divorcio (es decir, poniendo
fin a un
“matrimonio”), que podían hacer eso también. La belleza
de esta propuesta es que permitiría una amplia gama de
experimentos de aumentar la libertad de los individuos y
las organizaciones religiosas por igual, mientras que al
mismo tiempo se reduce la intensidad innecesaria ya
veces desagradable de los debates públicos actuales.
PARTE
V
EXTENSIONES Y OBJECIONES
dieciséis
Una docena de empujones
Hemos descrito una gran cantidad de empujones, pero
estamos con fi anza de que hay muchos otros. Aquí hay
una docena más-mininudges, si se quiere. Se anima a los
lectores con gusto a añadir a la lista mediante el envío a
nuestro sitio Web: www.Nudges.org.
1. Dar más mañana.
1.
Muchas personas tienen fuertes impulsos de caridad, y
Dar más mañana.
sospechamos que, debido a la inercia que dan mucho
menos de lo que realmente quieren dar. Su reflexivo
sistema quiere ser benéfica, pero su sistema automático
no se deciden a hacerlo. ¿Cuántas veces has pensado
que usted debe proporcionar alguna ayuda, pero no lo hizo
porque el momento pasó y centrado en otras cosas?
Un empujón simple sería un programa de dar más
mañana. La idea básica, modelado en Guardar más
mañana, es preguntar a la gente si les gustaría dar una
pequeña cantidad para sus organizaciones benéficas
favoritas de partida en algún momento pronto, a
continuación, se comprometen a aumentar sus donaciones
cada año. (Probablemente sería poco práctico para
vincular los aumentos de pagar aumentos.) Si las personas
deciden optar por no dar más mañana, sólo tienen que
hacer una llamada telefónica o enviar un breve correo
electrónico en cualquier momento. Sospechamos que
muchas personas con mucho gusto participar en un
programa de este tipo.
Anna Breman (2006) ha llevado a cabo un experimento
piloto usando esta idea en colaboración con un gran
caridad. Se pidió a los donantes ya hacer donaciones
mensuales para aumentar sus donaciones de forma
inmediata o a partir de dos meses. El último grupo
aumentó sus donaciones en un 32 por ciento. Estamos
involucrados con algunos experimentos adicionales en
colaboración
229
EXTENSIONES Y OBJECIONES 230
Tion con nuestra propia universidad, y los resultados
iniciales son prometedores. Si el objetivo es aumentar las
donaciones benéficas, aquí hay una manera fácil de
hacerlo. De hecho, no sería del todo sorprendente si el
programa Mañana dar más produce mucho más dinero
para aquellos que lo necesitan, a la vez que complacer a
los bien intencionados pero distraídos donantes que
quieren dar pero nunca moverse a la misma.
2. La tarjeta de débito de la Caridad y las deducciones
fiscales.
2.
Un empujón relacionados haría más fácil
La tarjeta de débito de la Caridad y las deducciones
fiscales.
para las personas a deducir sus contribuciones de
caridad. Hacer un seguimiento de las donaciones y la lista
de ellos en una declaración de impuestos es oneroso para
algunos seres humanos, que acaban de donar menos de
lo que lo haría si los ahorros de impuestos eran
automáticas. Una solución obvia es la tarjeta de una tarjeta
de débito-débito especial de caridad que serían emitidas
por bancos y aceptada solamente por organizaciones
benéficas. Con la tarjeta de débito de la Caridad, las
donaciones se deducen de su cuenta normal, y su banco le
envía un comunicado al final del año con sus donaciones
detallada y ascendieron. También es posible usar la tarjeta
para mantener un registro de cuando se dona partidas no
monetarias, como muebles o coches, asegurando que su
banco podría conocer el valor de lo que ha hecho una
donación y añadirlo a su estado de cuenta de fin de año.
La declaración aún podría ser enviado directamente a la
IRS
directamente a la
por lo que el gobierno podría procesar automáticamente la
deducción adecuada para IRS
usted. Al hacer donaciones saliente, una tarjeta de este
tipo podría hacer la caridad más simple y más atractivo.
3. La declaración de impuestos automático.
3.
Hablando de impuestos y el procesamiento automático,
ningún arquitecto elección sensata sería diseñar el sistema
impuesto corriente, que es famoso por su complejidad.
Retención fue un gran avance que simplifica la vida ed
para todos. La gente común y el Servicio de Impuestos
Internos se beneficiaría aún más si el proceso se podría
hacer más automático.
Un paso simple, sugerido por el economista Austan
Goolsbee (2006), es la declaración de impuestos
automático. Bajo este enfoque, cualquier persona que no
detalla las deducciones y no tiene ingresos (tales como
consejos) que no se corresponda con el IRS recibiría una
declaración de impuestos que ya está lleno a cabo. Para
presentar, el contribuyente sólo tiene que acceder y
enviarlo por correo (o, mejor aún, ir a un lugar seguro IRS
sitio web, inicia sesión y haga clic). (Por supuesto, sería
necesario que el IRS
contribuyente para hacer cambios si su estado cambia, o
si ella comenzó a recibir ingresos no declarados.)
Goolsbee estima que esta propuesta ahorraría a los
contribuyentes hasta 225 millones de horas de tiempo de
preparación de impuestos y más de $ 2 mil millones al año
en impuestos
UNA DOCENA empujones 231
honorarios de preparación. Es cierto que muchas
personas no confían en el IRS, así que aquí está una
manera de IRS,
asegurarles que nuestros cobradores de impuestos son
honestos: si hay un error, se obtiene el dinero de vuelta,
más un bono (por ejemplo, $ 100).
4. Stickk.com. Muchas personas necesitan ayuda en el
logro de sus metas y aspiraciones.
Stickk.com.
Comprometerse con una acción específico es una forma
de mejorar las probabilidades de éxito. A veces es fácil de
hacer un compromiso, como, por ejemplo, mediante la
reducción de sus tarjetas de crédito, negarse a abastecer
su cocina con bizcochos de chocolate y nueces de la India,
o tener su signi fi cativa otra ocultar el control remoto del
televisor hasta que esas hojas consiguen rastrillado. Otras
veces es difícil. Recuerde que la apuesta de pérdida de
peso describimos entre dos estudiantes graduados en el
capítulo 2? Bueno, uno de ellos, Dean Karlan, ahora un
profesor de economía de la Universidad de Yale, se ha
asociado con su colega de Yale Ian Ayres proponer un
negocio basado en la Web basado en el mismo concepto.
Ayres y Karlan llamar a la empresa Stickk.com. 1
Karlan llamar a la empresa Stickk.com.
StickK ofrece dos maneras de hacer compromisos:
financieras y no financieras fi. Con compromisos fi
nancieros, un individuo pone dinero y se compromete a
lograr un objetivo en una fecha determinada. También
especí fi ca cómo comprobar que se ha cumplido con su
objetivo. Por ejemplo, podría estar de acuerdo con un
pesaje en un médico de o fi cina o la casa de un amigo;
una prueba de orina para detectar la nicotina en una
clínica; o un sistema de honor-la verificación. Si la persona
llega a su meta, él consigue su dinero de vuelta. Si
fracasa, el dinero va a la caridad. También tiene la opción
de entrar en un compromiso financiero grupo de ficción, en
el que dinero en común del grupo se divide entre los
miembros del grupo que alcanzan sus objetivos. (A, y la
opción más dura, más dañino tal vez incluso más eficaz es
dar el dinero a la gente a los posibles committer odia,
como un partido político de oposición,
El objetivo de un confirmador podría ser perder peso, dejar
de fumar, hacer más ejercicio con frecuencia, mejorar las
calificaciones, o similares. Incluso hay una sección creativa
para las personas con metas idiosincrásicas: escalar el
Monte Kilimanjaro mientras que todavía hay hielo en la
cumbre (cación verificable por la fotografía), viajar a
Mongolia (la verificación por el sello en el pasaporte),
aprender a hacer malabares con siete naranjas y una
sandía (la verificación de vídeo), correr un maratón, ahorrar
más dinero (menos creativo, para estar seguro), utilizar
menos gas y electricidad (no tan creativo, pero
admirable), o lo que la gente de auto-mejora puede evocar
y publicar en el sitio Web.
5. Dejar de fumar sin un parche. Ya existen organizaciones
para ayudar a la gente hace Dejar de fumar sin un parche.
compromisos y lograr los objetivos. do (Ares
compromisos y lograr los objetivos. do
Acción comprometido a reducir y poner fin a fumar) es un
(Ares
programa de ahorro ofrecido por el Banco Verde de
Caraga en Mindanao, Filipinas. Un aspirante a no fumador
abre una cuenta con un saldo mínimo de un dólar. Durante
seis meses, ella deposita la cantidad de dinero que de
otro modo sería gastar en cigarrillos en la cuenta. (En
algunos casos, un representante de las visitas de banco
cada semana para recoger los depósitos.) Después de
seis meses, el cliente toma una prueba de orina para con fi
rmar que no ha fumado recientemente. Si pasa la prueba,
ella recibe su dinero de vuelta. Si falla la prueba, la cuenta
está cerrada y el dinero es donado a una organización
benéfica.
Los primeros resultados de este programa han sido
evaluadas por Poverty Action Lab del MIT y se ven muy
bien. La apertura de una cuenta hace que aquellos que
quieren dejar de fumar 53 por ciento más probabilidades
de lograr su objetivo. 2
ciento más probabilidades de lograr su objetivo. Ninguna
otra táctica antitabaco, ni siquiera el parche de nicotina,
parece haber tenido tanto éxito.
6. Los cascos de motocicleta.
6.
Muchos estados prohíben a personas de a bordo de
motocicletas sin casco.
Para los libertarios, estas prohibiciones son cuestionables.
Se preguntan: Si la gente quiere tomar riesgos, no se le
debe permitir hacerlo? Hasta la fecha, un intenso debate
se ha separado los paternalistas incondicionales, que
hacen hincapié en los peligros y las prohibiciones de
apoyo, de los ventiladores de dejar hacer, que insisten en
que el gobierno debe dejar que la gente haga lo que
quiera. El columnista John Tierney (2006) ha sugerido una
manera empujón similar que los estados podrían promover
la seguridad mientras se mantiene la libertad. La idea
básica es que los pilotos que no quieren usar el casco
tienen que obtener licencias especiales. Para tener
derecho a la licencia, un piloto tendría que tomar un curso
de conducción extra y presentar prueba de seguro de
salud. *
El enfoque de Tierney impone algunos costos en los que
quieren sentir el viento en el pelo; un curso de conducción
extra y prueba de seguro no son
* Un lector de la columna de Tierney sugirió en una carta al
editor que un piloto con esta licencia especial también
debe tener para mostrar una calcomanía que certifica que
ha firmado para ser donante de órganos.
UNA DOCENA empujones 233
exactamente trivial. Pero este tipo de requisitos son
menos intrusivos que un ban-y podrían hacer mucho bien
para arrancar.
7. Los juegos de azar auto-prohibiciones. Los juegos de
azar plantea cuestiones complejas, por decir lo Los juegos
de azar auto-prohibiciones.
menos, y no vamos a explorar en detalle lo que un
paternalista libertario podría hacer en esta área. (Baste
con decir que si estábamos a cargo, que no daría a los
gobiernos estatales el monopolio de los juegos de azar,
especialmente si optan por especializarse en apuestas
que ofrecen el peor pronóstico para los clientes, es decir,
las loterías estatales, que pagan fuera más o menos
cincuenta centavos el dólar pista:.. si desea jugar con las
probabilidades decentes, iniciar una piscina al fútbol con
sus amigos) Sin embargo, está claro que son adictos al
juego entre nosotros, y que necesitan ayuda real.
Aquí hay una solución ingeniosa. Durante la última década,
varios estados, incluyendo Illinois, Indiana y Missouri, han
promulgado leyes que permiten adictos a las apuestas que
se pongan en una lista que les prohíbe la entrada de los
casinos o el cobro de las ganancias de juego. La idea
subyacente es que una persona que tiene problemas de
autocontrol es consciente de sus defectos y quiere poner
su reflexivo sistema de control de su sistema automático.
A veces los jugadores recreativos pueden hacer esto por
su cuenta o con sus amigos; A veces las instituciones
privadas pueden ayudar a ellos. Pero los jugadores
adictos podrían hacer mejor si tienen una manera de
conseguir el apoyo del estado. Pensamos que la auto-Ban
son una gran idea y sugieren que se haga investigación
para explorar formas de utilizar este concepto en otros
dominios.
8. Plan de Salud de destino.
8.
Las compañías de seguros no les gusta pagar grandes
facturas
médicas como no lo hacen los pacientes. Hay espacio
para algunos esfuerzos creativos por parte de dichas
empresas para trabajar con sus clientes para mejorar la
salud de las personas, mientras que la reducción de los
gastos médicos para todos. Tenga en cuenta que aquí el
Plan de Salud destino ahora se ofrece en cuatro estados
(Illinois, Wisconsin, Michigan y Colorado).
El plan cuenta con un Programa de Salud vitalidad
explícitamente diseñado para dar a la gente un incentivo
para tomar decisiones saludables. Un participante es
capaz de ganar “Bucks de vitalidad” si trabaja en un club
de salud en una semana en particular, tiene un hijo unirse a
una liga de fútbol, o complete una verificación
Bloodpressure con resultados normales. Los Bucks de
vida pueden utilizar para obtener los billetes de avión,
habitaciones de hotel, suscripciones a revistas, y la
electrónica.
9. Dólar al día. El embarazo adolescente es un problema
grave para muchas niñas, y los que tienen un hijo, al
(digamos) dieciocho años, a menudo quedan
embarazadas de nuevo dentro de un año o dos. Varias
ciudades, incluyendo Greensboro, Carolina del Norte, han
experimentado con un “dólar al día” del programa,
mediante el cual las adolescentes con un bebé reciben un
dólar por cada día en que no están embarazadas. 3 Hasta
ahora los resultados han sido muy prometedores. Un dólar
al día es un costo trivial para la ciudad, aunque sea por un
año o dos, por lo que el costo total del plan es
extremadamente bajo, pero el pequeño pago recurrente es
lo suficientemente relevante para alentar a las madres
adolescentes a tomar medidas para evitar un nuevo
embarazo. Y debido a que los contribuyentes terminan
pagando una cantidad significativa para muchos niños
nacidos de adolescentes, los costos parecen ser mucho
menores que los beneficios. Muchas personas están
promocionando “dólar por día” como un programa modelo
para ayudar a reducir los embarazos de adolescentes.
(Seguro que hay más de esos programas a ser
inventadas. Tengamos en cuenta que un empujón a pensar
en uno.)
10. Filtros para acondicionadores de aire; la luz roja útiles.
En clima caliente, las personas dependen de aparatos de
aire acondicionado, y muchos sistemas centrales de aire
acondicionado necesitan que sus filtros se cambian
regularmente. Si no se cambia el filtro, pueden pasar
cosas malas; por ejemplo, el sistema puede congelar y
romper. Por desgracia, no es fácil de recordar cuándo
cambiar el filtro, y no es sorprendente que muchas
personas se quedan con enormes facturas de reparación.
La solución es simple: las personas deben ser informados
a través de una luz roja en un lugar relevante y visible de
que el filtro necesita ser cambiado. Muchos automóviles
contemporáneos notificar a las personas cuando se
necesita el aceite que se ha cambiado, y muchos de los
nuevos refrigeradores tienen una luz de advertencia para
sus filtros de agua incorporados. El mismo se puede hacer
con los aparatos de aire acondicionado.
11. Sin mordedura de esmalte de uñas y disulfiram.
11.
Las personas que tienen la esperanza de cambiar
ciertos malos hábitos que quieran comprar productos que
hacen que sea desagradable o dolorosa, que siguen
disfrutar esos hábitos. A través de esta ruta, el sistema de
re fl caz puede elegir a la disciplina del Sistema
Automático a través de productos que le indican al sistema
automático: ¡Detener!
Varios productos cumplen ahora exactamente esta tarea.
Aquellos que quieren dejar de morderse las uñas puede
comprar esmaltes de uñas amargas como Mavala y Orly
ninguna mordedura. Una versión más extrema de este
concepto es disulfiram (Antabuse), que se da a algunos
alcohólicos. Disulfiram provoca que los bebedores de
alcohol a vomitar y sufrir una resaca tan pronto como
empiezan a beber.
Para algunos
A DOZEN empujones 235
personas que sufren de alcoholismo crónico, disulfiram ha
tenido un efecto fuerte y positivo como parte de un
programa de tratamiento.
12. La Civilidad Check. Hemos salvado nuestra propuesta
favorito para el final. El mundo moderno sufre de La
Civilidad Check.
cortesía insu fi ciente. Cada hora de cada día, la gente
enviar mensajes de correo electrónico de enojo pronto se
lamentan, maldiciendo a las personas que apenas
conocen (o, peor aún, a sus amigos y seres queridos).
Algunos de nosotros hemos aprendido una regla simple:
no envíe un correo electrónico enojado en el calor del
momento. Archivarla, y esperar un día antes de enviarlo.
(De hecho, al día siguiente, que puede haber calmado
tanto que se olvida incluso de mirarlo. Tanto mejor.) Sin
embargo, muchas personas o bien no han aprendido la
regla o no seguir siempre la misma. La tecnología podría
ayudar fácilmente. De hecho, no tenemos ninguna duda de
que los tipos de conocimientos tecnológicos podrían
diseñar un programa útil para el próximo mes.
Proponemos un cheque Civilidad que puede decir con
exactitud si el correo electrónico que está a punto de
enviar está enojado y advierten que “ Advertencia: esto
parece ser un correo electrónico no civil.
hacer youreally y trulywant enviarlo? ”(Software ya existe
para detectar el lenguaje grosero. Lo que proponemos es
más sutil, porque es fácil de enviar un mensaje de correo
electrónico realmente horrible que no contiene ninguna
palabra de cuatro letras.) Una versión más fuerte, que la
gente podía elegir o cual podría ser el valor por defecto,
diría, “ Advertencia: esto parece ser un correo electrónico
no civil. esto no será enviado a menos que askto vuelve a
enviar en veinte y cuatro horas. ”Con la versión más fuerte,
que podría ser capaz de pasar por alto el retraso con algo
de trabajo (mediante la introducción, por ejemplo, su
número de la Seguridad Social y la fecha de nacimiento de
su abuelo, o tal vez por la solución de algunos problemas
de matemáticas irritante!). *
El sistema reflexivo Re puede ser más agradable, así
como más inteligente que el sistema automático. A veces
es incluso inteligentes como para ser agradable. Creemos
que los seres humanos estarían mejor si se dio un impulso
a lo que Abraham Lincoln llamó “los mejores ángeles de
nuestra naturaleza”.
* Mientras estamos a la espera de que este programa sea
inventado, hemos adoptado un dispositivo de autocontrol
de nuestra propia como sustituto. Cuando uno de nosotros
se pone muy enojado, que redacta el correo electrónico
enojado, y lo envía a la otra para editar. Por supuesto, esto
no funcionará si nos enojamos con los demás, por lo que
estamos esperando que el programa se inventó pronto.
17
OBJECIONES
Que se oponen a empujones? Somos conscientes de que
antipaternalists de línea dura, y posiblemente otros,
tendrán serias objeciones. 1
posiblemente otros, tendrán serias objeciones. Vamos a
considerar los posibles contraargumentos en secuencia.
Comenzamos con las que nos parecen más débiles, y
luego volvemos a los que plantean cuestiones más
complicadas.
La pendiente resbaladiza
Es tentador que preocuparse de que los que abrazan el
paternalismo libertario están empezando en una ladera
resbaladiza alarmante. Los escépticos podrían temer que
una vez que aceptamos modesta paternalismo de ahorro o
líneas de la cafetería o la protección del medio ambiente,
las intervenciones altamente intrusivas seguramente
seguirá. Se podría objetar que, si permitimos que las
campañas de información que animar a la gente para
conservar la energía, una máquina de propaganda del
gobierno se moverá rápidamente desde la educación a la
manipulación pura y simple a la coacción y las
prohibiciones.
Los críticos podrían fácilmente prevén una avalancha de lo
que parecen, a ellos, a ser inaceptablemente formas
intrusivas de paternalismo. Los gobiernos que empiezan
con la educación podría terminar con multas severas e
incluso penas de cárcel. El caso de los cigarrillos ofrece un
ejemplo posible. Aquí hemos pasado de las etiquetas de
advertencia modestas a las campañas de información
mucho más agresivos a los altos impuestos de cigarrillos a
las prohibiciones de fumar en lugares públicos, y un
fumador no tendríamos que ser paranoico pensar que el
día el tiempo podría llegar cuando los cigarrillos son
fuertemente regulada o incluso prohibido por completo. De
hecho, muchos
236
OBJECIONES
237
daría la bienvenida a esto para cigarrillos, aunque la
mayoría no lo haría por el alcohol. ¿Dónde nos
detenemos?
Deslizando todo el camino por la pendiente resbaladiza es
poco probable, para estar seguro, pero ante el riesgo de
fatiga aguda, críticos podría pensar que es mejor evitar
empezar a deslizarse en absoluto.
Tenemos tres respuestas a esta línea de ataque. La
primera es que la confianza en un argumento de la
pendiente resbaladiza patos la cuestión de si nuestras
propuestas tienen mérito en sí y por sí mismos. Si nuestras
propuestas ayudan a la gente a ahorrar más, comer mejor,
invertir más sabiamente y elegir mejores planes de
seguros y tarjetas de crédito-en cada caso sólo cuando
quieren-a ¿no es una buena cosa? Si nuestras políticas
son imprudentes, entonces sería constructivo para criticar
directamente en lugar de confiar sólo en el temor de una
pendiente resbaladiza hipotético. Y si nuestras propuestas
valen la pena, entonces vamos a avanzar en ellos, y lo que
sea necesario para verter arena en la pendiente
(suponiendo que realmente estamos preocupados por la
forma en que es resbaladiza).
La segunda respuesta es que nuestra propia condición
libertaria, lo que requiere derechos de exclusión voluntaria
de bajo coste, reduce la inclinación de la pendiente
resbaladiza ostensiblemente. Nuestras propuestas están
diseñadas para retener enfáticamente la libertad de
elección. En muchos ámbitos, desde la educación a la
protección del medio ambiente a la negligencia médica al
matrimonio, crearíamos tal libertad donde no existe ahora.
En tanto que las intervenciones paternalistas se pueden
evitar fácilmente por aquellos que buscan adoptar un curso
de su propia, los riesgos censuradas por antipaternalists
son modestos. argumentos de la pendiente resbaladiza
son más convincente cuando no es posible distinguir el
curso de acción propuesto de los cursos aberrantes,
inaceptables, o miedo de acción. Debido paternalistas
libertarios conservan la libertad de elección, podemos
decir, con convicción, El tercer punto es el que hemos
enfatizado a lo largo: En muchos casos, una especie de
empujón es inevitable, y por lo tanto no tiene sentido
preguntar gobierno simplemente hacerse a un lado.
arquitectos de las decisiones, ya sean privados o públicos,
deben hacer alguna cosa.
decisiones, ya sean privados o públicos, deben hacer
Si el gobierno va a adoptar un plan de
alguna cosa.
medicamentos recetados, algún tipo de arquitectura de
elección debe ser puesto en marcha. Con respecto a la
contaminación, las reglas tienen que ser establecidos,
aunque sólo sea para decir que los contaminantes se
enfrentan a ninguna responsabilidad y pueden contaminar
con impunidad. Incluso si los estados prescindir tanto el
matrimonio como la unión civil, derecho contractual tendría
que estar disponible para decir lo que las parejas
desmantelar las deben mutuamente (si acaso).
A menudo, la vida se convierte en imagen los problemas
que la gente no se anticipan. Tanto las instituciones
públicas y privadas necesitan reglas para determinar
cómo se manejan estas situaciones.
Cuando esas reglas parecen invisibles, es porque la gente
encontramos tan obvio y tan sensible que no los ven como
reglas en absoluto. Pero las reglas son, sin embargo allí,
ya veces no son tan sensibles.
Aquellos que se oponen a empujones puede aceptar este
punto para el sector privado.
Tal vez crean que las presiones competitivas pueden
combatir las peores formas de empujones. Alquiler de
coches o de teléfonos celulares empresas que empujan a
las personas en direcciones malas podrían hallar a sí
mismos la pérdida de clientes. Hemos planteado
preguntas acerca de este punto de vista, y vamos a
levantar un poco más; Pero dejemos estas preguntas a un
lado y centrarse en el argumento de la pendiente
resbaladiza de gobierno por sí solo. Los que hacen este
argumento a veces hablan como si el gobierno puede
estar ausente, como si los términos predeterminados que
vienen configurar el fondo de la naturaleza o del cielo. Esto
es un gran error. Para estar seguros, los términos
predeterminados que ahora se aplican en cualquier
contexto particular, podría ser mejor, en el sentido de que
promueven los intereses de la gente en general o en el
equilibrio. Pero este punto de vista debe ser defendida, no
asumido.
* Una posible respuesta sería invocar el gran
tradicionalista británico Edmund Burke, y en particular los
argumentos de Burke, en nombre de la probable sabiduría
de las prácticas sociales de larga data; ver Burke (1993).
Burke pensó que tales prácticas no reflejan la acción del
gobierno, pero los juicios de muchas personas durante
muchos períodos, y que la ley menudo encarna esos
juicios. Muchos tradicionalistas invocan argumentos de
Burke contra la ingeniería social de ningún tipo.
Estamos de acuerdo en que las tradiciones de larga data
pueden ser bastante sensible, pero no creemos que los
tradicionalistas tienen una buena objeción a paternalismo
libertario. prácticas sociales y las leyes que los reflejan, a
menudo persisten no porque son inteligentes, sino porque
los seres humanos, a menudo sufren de problemas de
autocontrol, simplemente están siguiendo otros seres
humanos. La inercia, la dilación, y la imitación a menudo
conducir nuestro comportamiento. Una vez que nuestras
tradiciones son llevados a la tierra, los argumentos en su
favor parecen más o menos fuerte, dependiendo del
contexto. No nos referimos aquí a cuestionar la idea de
que las leyes que realmente hacen encarnar los juicios de
muchas personas a menudo merecen apoyo por esa
razón.
OBJECIONES 239
Nudgers malignos y zumbidos Bad
Al ofrecer empujones supuestamente votos, arquitectos de
las decisiones pueden tener sus propias agendas. Los
que favorecen una regla por defecto sobre otro puede
hacerlo porque sus propios intereses económicos que
están en juego. Cuando las empresas que ofrecen una
tarifa especial para el primer mes, entonces volver a
inscribirse automáticamente en el programa a un ritmo
mayor después del final del período introductorio, su
principal motivación no es para ahorrarle la molestia de
inscribirse en sí mismo. Así que vamos a ir en el registro
como diciendo que los arquitectos de las decisiones en
todos los ámbitos de la vida tienen incentivos para
empujar a la gente en direcciones que beneficio a los
arquitectos (o sus empleadores) en lugar de los usuarios.
Pero ¿a qué conclusión debemos sacar de esta
observación? arquitectos reales pueden tener conflictos de
intereses con sus clientes, así, pero no creo que deberían
dejar de diseño de edificios. En lugar,
Una pregunta es si debemos preocuparnos aún más sobre
arquitectos de las decisiones públicas que arquitectos de
las decisiones privadas. Tal vez sea así, pero nos
preocupa tanto. En vista de ello, es raro decir que los
arquitectos públicas son siempre más peligroso que las
privadas. Después de todo, los gerentes en el sector
público tiene que responder a los votantes, y los gerentes
en el sector privado tienen como mandato de la misión de
maximizar los bene fi cios y los precios de las acciones, y
no el bienestar del consumidor. De hecho, algunos de los
que están más sospechoso de los gobiernos piensan que
la única responsabilidad de los administradores privados
es maximizar el precio de las acciones. Como hemos
subrayado, la mano invisible, en algunas circunstancias,
provocar que tratan de maximizar las utilidades para
maximizar el bienestar del consumidor también. Pero
cuando los consumidores están confundidos acerca de las
características de los productos que están comprando,
La mano invisible trabaja mejor cuando los productos son
simples y comprado con frecuencia. Nos preocupa muy
poco sobre el consumidor pueda ser estafado por sus
tintorerías. Un tintorero que pierde camisas o de repente
se duplica los precios no van a estar en el negocio de
largo. Pero un agente hipotecario que no señala que la
tasa de reclamo desaparecerá rápidamente se ha ido
para el momento en que el cliente recibe la mala noticia.
Los editores de la Economista,
Los editores de la
en un tratamiento de gran parte simpática del paternalismo
Economista,
libertario, ofrecido esta nota de advertencia: “Desde el
punto de vista
de la libertad, existe un serio peligro de extralimitación, y
por lo tanto motivos de precaución. Los políticos, después
de todo, son casi desconocidos para el arte de la
elaboración de las opciones del público y el aparejo sus
decisiones con fines partidistas. Y lo que es dejar de
grupos de presión, hacha-moledores y curiosas de todo
tipo secuestro de todo el esfuerzo?” 2
Estamos de acuerdo en que los funcionarios del gobierno,
elegido o de otra manera, a menudo son capturados por
los intereses del sector privado, cuyos representantes
están tratando de empujar a la gente en direcciones que
específicamente promover sus objetivos de peces sel. Esa
es una razón por la que queremos mantener la libertad de
elección. Pero si los intereses del sector privado son más
que seguir la mano invisible para promover los intereses
de sus clientes, ¿cuál es el problema? 3 El punto más 3
grave es que debemos estar preocupados por todos los
arquitectos de las decisiones, tanto públicos como
privados. Debemos crear reglas de compromiso que
reducen el fraude y otros abusos, que promueven la sana
competencia, que restringen el poder de grupos de
interés, y que crear incentivos para que sea más probable
que los arquitectos servir al interés público. Tanto en el
sector público y privado, el objetivo principal debe ser
aumentar la transparencia. nuestra diferentes resumen
propuestas son específicamente diseñada para hacer más
fácil para los consumidores a la fi gura cuánto de algún
servicio que están utilizando y cuánto están pagando por
ello. En el ámbito del medio ambiente, se ha sugerido que
la divulgación puede ser una eficaz y de bajo costo, el
dispositivo de control.
Nos encantaría ver a los mismos principios utilizados para
controlar los gobiernos. Requerir funcionarios del gobierno
para poner todos sus votos, pinta, y las contribuciones de
los grupos de presión en sus sitios web. Requerir que
determinan el futuro de la política energética (por citar un
ejemplo al azar) para revelar lo que per fi fueron invitados
tmaximizing fi rms para prestar sus manos todo-
demasiado-invisibles para el proceso de diseño de las
reglas. Exigir a los que determinan el futuro de la política
educativa a revelar qué grupos de interés, y que los
sindicatos, les dio dinero en la última campaña. Exigir a
los organismos gubernamentales, no sólo el sector
privado, a revelar sus contribuciones a la contaminación
del aire y del agua, y sus emisiones de gases de efecto
invernadero. Juez del Tribunal Supremo Louis Brandeis
instó a que “la luz del sol es el mejor desinfectante”. Los
gobiernos democráticos, así como las autoritarias, Al
hacer hincapié en los efectos del diseño del plan de la
elección, esperamos animar a los diseñadores del plan
para estar más informados. Y el argumento para una lib-
OBJECIONES 241
cheque ertarian en malos planes, esperamos crear un
fuerte salvaguardia contra los planes poco meditadas o
malos motivados. En la medida en que el interés propio
individuo es un cheque sano en los planificadores, la
libertad de elección es un importante correctivo.
El derecho a equivocarse
Los escépticos podrían argumentar que en una sociedad
libre, la gente tiene el derecho a equivocarse, y es a veces
útil para nosotros a cometer errores, ya que esa es la
manera de aprender. En el punto primero que totalmente
de acuerdo, por lo que se insiste en los derechos de
exclusión. Si la gente realmente quiere invertir la totalidad
de su cartera de jubilación en acciones rumanos de alta
tecnología, decimos ir a por ello. Pero para los electores
poco sofisticado, hay poco daño en poner algunas señales
de advertencia a lo largo del camino. Estamos de acuerdo
con los signos en algunas zonas de esquí principiantes y
esquiadores intermedios de advertencia: “Ni siquiera
pensar en ir por este camino si no es un experto.”
Nos preocupamos más pobres que fueron engañados
para tomar una hipoteca pronto serían incapaces de
permitirse que sobre las empresas de inversión que
compraron carteras de esas hipotecas. Ese último grupo
debería haber sabido mejor (aunque mejor divulgación
ayudaría aquí, también), y es probable que idear mejores
métodos de evaluación de los riesgos de los préstamos
por su cuenta. Pero la cantidad de aprendizaje cree que es
bueno para las personas? No creemos que los niños
deben aprender los peligros de las piscinas por la caída y
esperando lo mejor. En caso de peatones en Londres es
golpeado por un autobús de dos pisos para enseñarles a
“ve bien”? No es un recordatorio en la acera mejor?
De la Pena, redistribución, y la elección
Algunos de nuestros críticos más extremos ofrecen una
objeción que golpeará a muchos lectores que simplemente
extraño. Estos críticos objetan alguna
lectores que simplemente extraño. Estos críticos objetan
intercambios forzados. No les gusta tomar
alguna
nada a Pedro para darle a Pablo, aunque Peter es muy
rica y Paul es muy pobre. Ellos, obviamente, se oponen a
los impuestos progresivos. (Bueno, la mayoría de los
impuestos, en realidad.) En las áreas que nos preocupan,
estos críticos se desaprueba de políticas que
explícitamente fi t bene los débiles, pobres, sin educación,
o poco sofisticado. Ellos se opondrían a estas políticas no
porque
carecen de simpatía por estos grupos, sino porque
piensan que cualquier ayuda para ellos debe venir
voluntariamente del sector privado, por ejemplo, de
organizaciones benéficas, y que las políticas del gobierno
vendrían a expensas de otros grupos (a menudo la fuerte,
rico, educado, y sofisticado). No les gusta que cualquier
política de gobierno que toma recursos de algunos con el
fin de ayudar a los demás.
Debemos confesar que no compartimos la opinión de que
toda la redistribución es ilegítima.
Creemos que una buena sociedad hace las
compensaciones entre la protección de la iniciativa
desafortunada y alentador y autoayuda entre dar a todos
una cuota decente de la tarta y el aumento del tamaño del
pastel. En nuestra opinión, el nivel óptimo de la
redistribución no es cero. Pero incluso los que odian la
redistribución más de lo que hacemos debe tener poca
preocupación acerca de nuestras políticas. La mayoría de
las veces, aproximaciones ayuda a los que necesitan
ayuda al tiempo que impone costos mínimos sobre los que
no lo hacen. Si la gente ya está ahorrando para el retiro,
que ofrece la opción Guardar Más programa de mañana
va a causarles ningún problema. Si las personas no son
fumar, o son naturalmente (o no natural) delgadas,
campañas para ayudar a los fumadores y los obesos no
les hará mucho daño.
Algunos escépticos podrían objetar que algunas de
nuestras propuestas requerirían los Econs que pagar algo
(no mucho) para los programas que no necesitan y de la
que no se bene fi cian. Pero si las personas que necesitan
la ayuda también están imponiendo costes para la
sociedad, por ejemplo, mediante una mayor costos-salud
luego tener la cuota Econs en los costos de ayudar a los
seres humanos parece un módico precio a pagar. Por
supuesto, algunos tipos anti-redistributivas se opondrá a
un sistema de salud que obliga al resto de nosotros que
pagar para aquellos que necesitan atención médica. Y es
cierto que en términos relativos el Econs todavía puede
perder hacia fuera de las políticas que ayudan a los seres
humanos. Si la felicidad de Peter depende, en parte, de su
ser más rico que Paul, entonces cualquier cosa que tira de
Pablo por su propio esfuerzo hace que Peter peor. Pero
creemos que, aunque admitimos que no existen pruebas
para apoyar nuestro punto de vista, que la mayor parte
Peters realidad se complacen en ayudar a los miembros
más desfavorecidos de la sociedad (incluso si las Pauls
están siendo ayudados por el gobierno y no por la caridad
privada). En cuanto a aquellos que se sienten miserables
si sus vecinos más pobres cerrar algunas de las
diferencias, que tienen nuestra simpatía, pero no nuestra
empatía.
Los más ardientes defensores de las libertades tienen otra
flecha en su carcaj. Ellos están preocupados por la libertad
y la libre elección en lugar de por el bienestar. por
OBJECIONES 243
esta razón, prefieren elegir requirió a empujones. A lo
sumo, que les gustaría ofrecer a las personas con la
información necesaria para tomar una decisión informada,
y luego decirle a la gente a elegir por sí mismos: no hay
empujones! Este punto de vista se refleja en la campaña
por el gobierno sueco para llegar a sus ciudadanos
escoger sus propias carteras de inversión y la idea de que
para la donación de órganos, las personas se les debe
pedir a hacer sus deseos clara, sin ninguna regla por
defecto. Ambas políticas representan una decisión
deliberada de no empujar.
Aunque empujones son a menudo inevitables, con
entusiasmo de acuerdo en que se requiere (o muy
animado) elección activa es a veces la ruta correcta, y no
tenemos ningún problema con el suministro de información
y campañas de educación (que son profesores, después
de todo). Pero la elección forzada no es siempre lo mejor.
Cuando las opciones son duras y las opciones son
numerosas, lo que requiere la gente a elegir por sí mismos
podría ser la preferida y no deberían conducir a las
mejores decisiones. Dado que la gente suele elegir no
elegir, es difícil ver por qué amantes de la libertad deben
obligar a elección a pesar de que las personas (libre y
voluntariamente) resisten. Si nos preguntamos al camarero
para seleccionar una buena botella de vino para ir con
nuestra cena, no vamos a ser feliz si él dice que
deberíamos elegir por nosotros mismos!
En cuanto a campañas de información y educación, una de
las principales lecciones de la psicología es que es
imposible que este tipo de programas a ser “neutral”,
independientemente de la forma escrupulosa los
diseñadores tratan de lograr ese objetivo. Así que en
pocas palabras, obligando a la gente a elegir no siempre
es aconsejable, y permanecer neutral no siempre es
posible.
Líneas de dibujo y el principio de publicidad
Hace un tiempo Sunstein llevó a su hija adolescente a
Lollapalooza, el festival de rock de tres días llevado a cabo
cada año en Chicago. El viernes por la noche un enorme
cartel, con el cambio de mensajes electrónicos, a menudo
mostró el calendario de actuaciones, pero intercalados
esa información con un mensaje diciendo, “ bebe mas
agua. ”La impresión era grande; el mensaje fue
acompañado por otro: “ sudar en el calor: se pierde agua. ”
¿Cuál fue el punto de este anuncio? Chicago había estado
en medio de una terrible ola de calor, y los que corrió
Lollapalooza fueron claramente tratando de evitar los
diversos problemas de salud que se asocian con de-
hidratación. La señal fue un empujón. Nadie fue obligado a
beber. Pero los que produce el signo eran sensibles a la
forma en que la gente piensa. En particular, la elección de
las palabras particulares mas sensibles a la forma en que
la gente piensa. En particular, la elección de las palabras
particulares agua era excelente. Esas palabras eran
propensos a ser mucho más eficaz que las alternativas
más agua
suaves, tales como “beber suficiente agua” o “beber agua.”
La sugerencia de que “perdemos agua”
inteligentemente invocado aversión a la pérdida de parte
de mantenerse hidratado. (Si llega el caso, Sunstein
deseaba que había visto el signo anterior, se convirtió en
mucha sed durante la actuación de la banda de Death Cab
for Cutie, pero la multitud estaba lleno tan densamente que
era imposible salir a nd agua fi).
Ahora compara una alternativa imaginable. Supongamos
que en lugar de tener un visible “ bebe Ahora compara una
alternativa imaginable. Supongamos que en lugar de tener
un visible “
mas agua ”Signo, los horarios de la jornada fueron
brevemente y de forma invisible interrumpida por
publicidad subliminal. La publicidad subliminal podría decir
“ bebe mas agua, interrumpida por publicidad subliminal.
La publicidad subliminal podría decir “
”“
bebe mas agua, aren
”“
' t youthirsty ???, ”O“
t youthirsty ???,
don
”O“
'
don t beber y conducir
'
“; “
t beber y conducir
drogas matan
“; “
”O“ apoyar a su presidente,
”O“
“; “
apoyar a su presidente,
aborto
es un asesinato ”O“
es un asesinato
comprar 10 copias de
”O“
EMPUJAR.
comprar 10 copias de
”¿Puede la publicidad subliminal ser visto
como una forma de paternalismo libertario? Después de
todo, se dirige opciones de las personas, pero no hace
sus decisiones por ellos.
Lo mismo ocurre con la publicidad subliminal abrazamos-
tanto tiempo como lo es en el interés de los fines
deseables? ¿Qué límites se deben colocar en la
manipulación privada o pública como tal? Una objeción
general al paternalismo libertario, y para ciertos tipos de
empujones, podría ser que ellos son insidiosos, que dan
poder del gobierno para maniobrar personas en sus
direcciones preferidas, y al mismo tiempo, proporcionar
los funcionarios con excelentes herramientas por lo que
para llevar a cabo esa tarea. Comparación de la
publicidad subliminal a algo tan astucia. Si quieres que la
gente a perder peso, una estrategia eficaz es poner
espejos en la cafetería. Cuando la gente ve en el espejo,
es posible que comen menos si son gordito. ¿Esta bien? Y
si los espejos son aceptables, ¿qué pasa con espejos que
son intencionalmente ONU halagador fl? (Parece que
ejecutar en varios de los que todos los años. ) ¿Son estos
espejos de una estrategia aceptable para nuestro amigo
Carolyn en la cafetería?
Si es así, ¿qué debemos pensar fl halagador espejos en
un restaurante de comida rápida?
Para abordar estos problemas, una vez más dependemos
de uno de nuestros principios fundamentales: la
transparencia. En este contexto, estamos de acuerdo con
lo que el filósofo John Rawls (1971) llama el principio de
publicidad. En su forma más simple, el principio de
publicidad prohíbe gobierno desde la selección de una
política que no sería capaz o dispuesto a defender
públicamente a sus propios ciudadanos.
Nos gusta este
OBJECIONES 245
principio por dos motivos. La primera es práctico. Si un
gobierno adopta una política que no podía defenderse
públicamente, es lógico que enfrentar vergüenza
considerable, y quizás mucho peor, si la política y sus
terrenos son revelados. (Los que participaron en, o con su
aprobación, las acciones crueles y degradantes en la
prisión de Abu Ghraib podría tener beneficiado de usar
este principio.) El segundo y más importante planta implica
la idea de respeto. El gobierno debe respetar las
personas a las que gobierna, y si se adopta políticas que
no podía defender en público, que deja de manifestar a
este respecto. En su lugar, se trata a sus ciudadanos
como herramientas para su propia manipulación. En este
sentido, el principio de publicidad se conecta con la
prohibición de mentir. Alguien que yace trata a las
personas como medios y no como fines.
Creemos que el principio de publicidad es una buena guía
para restringir e implementación de empujones, tanto en el
sector público y privado. Considere Ahorre Más Mañana;
aquí la gente está informada de forma explícita de la
naturaleza de la propuesta, y específicamente se les
preguntó si les gustaría aceptarla. Del mismo modo,
cuando fi rma adoptan la inscripción automática, no hacen
un secreto de ella, y puede decir honestamente que lo
hacen porque piensan que la mayoría de los trabajadores
estarán mejor unirse al plan. Fi rma puede decir lo mismo
de obligar a los empleados a mantener acciones de la
compañía?
La misma conclusión es válida para reglas
predeterminadas legales. Si el gobierno altera dichas
reglas para fomentar la donación de órganos o para
reducir la discriminación de edad, que no debería ser
reservado acerca de lo que está haciendo. Lo mismo
puede decirse de las campañas educativas que se alistan
hallazgos de comportamiento con el fin de proporcionar un
empujón muy útil. Si el gobierno de los funcionarios utilizar
hábilmente redactado señales para reducir la basura,
desalentar el robo de madera fi cado de Petri, o animar a
la gente a registrarse como donantes de órganos, que
deberían estar contentos de revelar tanto sus métodos y
sus motivos. Considere un anuncio de hace unos años,
mostrando un huevo que fríe en una estufa caliente con la
voz en off: “Este es su cerebro en las drogas.” La imagen
viva fue diseñado para desencadenar el miedo del
consumo de drogas. El anuncio también podría
considerarse manipuladora, pero no violó el principio de
publicidad.
We readily agree that hard cases are imaginable. In the
abstract, subliminal advertising does seem to run afoul of
the publicity principle. People are outraged by such
advertising because they are being influenced without
being informed of that fact. But what if the use of subliminal
advertising were disclosed in advance? What if the
government openly announces
que será depender de la publicidad subliminal con el fin,
por ejemplo, para combatir el crimen violento, consumo
excesivo de alcohol y la falta de pago de impuestos de
uno? ¿Es suficiente la divulgación?
Tenemos la tendencia a pensar que no, que es la
manipulación de este tipo es objetable, precisamente
porque es invisible y por lo tanto imposible de controlar.
Neutralidad
Hemos hecho hincapié en que en muchas situaciones
gobierno no puede ser puramente neutral, sino una forma
de neutralidad en ocasiones es posible e importante.
Consideremos el caso de la votación.
Las papeletas tienen que listar los candidatos por un poco
de orden. Es bien sabido que los candidatos beneficio de
estar registrados primera. Un estudio NDS fi que un
candidato cuyo nombre aparece primero gana alrededor
de 3,5 puntos porcentuales en la votación. * Nadie debe
estar contento con una situación en la que los gobiernos-
es decir, los operadores tradicionales se les permite elegir
el orden de los nombres de los candidatos . Con respecto
al diseño de papeletas, un principio de neutralidad tiene
mucho sentido, y en ese contexto, la neutralidad se piensa
a menudo para requerir la aleatoriedad.
¿Por qué, entonces, ¿pensamos que los gobiernos deben
ser de confianza con los participantes de Medicare
empujando hacia el plan de seguro que es mejor para
ellos, o con el pago de los anuncios que le dicen a la gente
que no “ensuciar con Tejas”? ¿Por qué se asignaron al
azar papeletas bueno y la aleatorización de asignación a
las pólizas de seguro malo? 4 Parte de la respuesta es
que a veces las personas tienen derecho, incluso un
derecho constitucional, a la neutralidad del gobierno de un
cierto tipo. Con respecto al derecho al voto, el gobierno
debe evitar el empuje deliberada en el sentido particular
que su arquitectura elección no puede favorecer a ningún
candidato en particular. Algo similar se puede decir sobre
el derecho al libre ejercicio de la religión y el derecho a la
libertad de expresión.
Gobierno no puede animar a la gente a unirse a un “Más
Ora a Jesús Mañana” plan o un plan de
“desacuerdo Menos mañana”.
Fuera del contexto de los derechos constitucionales, hay
una más general
* Ver Koppell y Steen (2004). El efecto es menor cuando
los candidatos son bien conocidos, como por ejemplo en
las elecciones presidenciales, pero cuando los candidatos
tienen poco reconocimiento del nombre o conseguir una
baja cobertura de los medios de comunicación (como en
muchos, si no la mayoría de las elecciones locales), el
efecto puede ser aún más grande.
OBJECIONES 247
pregunta sobre la neutralidad, y se extiende tanto al sector
privado como al público. Hemos criticado firmas que
empujan a sus empleados en la posesión de cantidades
excesivas de acciones de la compañía, pero hemos
aplaudido empresas que empujan a algunos de sus
empleados en el ahorro de más. Nuestra conclusión
básica es que la evaluación de empujones depende de
sus efectos sobre si-daño a la gente o ayudar a ellos. Los
escépticos podrían argumentar que en algunos dominios,
lo mejor es evitar empujones por completo. Pero, ¿cómo
puede fi rma hacer eso? No es posible evitar la
arquitectura de las decisiones, y en ese sentido, no es
posible evitar en personas uyen fl. Estamos de acuerdo en
que, en algunos casos, la elección forzada es mejor. Pero
a menudo no es factible, y es a veces más problemas de
lo que vale.
Es cierto que algunos tipos de empujones no son
inevitables. campañas de educación y publicidad son
opcionales, y pueden ser evitados. Deberían los gobiernos
educar a la población sobre los riesgos de fumar y beber,
el sexo sin protección, las grasas trans, zapatos de tacón
de aguja? Los empleadores deberían ofrecer campañas
de educación sobre temas similares? Para responder a
estas preguntas, necesitamos saber algo acerca de los
Nudgers y la Nudgees. Una pregunta es si es probable que
sea capaz de ayudar a un individuo (el Nudgee) hacer una
mejor elección de un agente externo (el nudger).
Parte de esto depende de la fuerza con las opciones son
para el Nudgees. Como hemos visto, la gente es más
probable que necesite empujones para las decisiones que
son de culto di fi, complejas y poco frecuentes, y cuando
tienen una mala respuesta y pocas oportunidades para el
aprendizaje.
Pero el potencial de beneficio nudging cial también
depende de la capacidad de los Nudgers para hacer
buenas conjeturas sobre lo que es mejor para el Nudgees.
En general, Nudgers serán capaces de hacer buenas
conjeturas cuando tienen mucho más experiencia a su
disposición, y cuando las diferencias en los gustos de los
individuos y las preferencias son o no muy grande (casi
todo el mundo prefiere el helado de chocolate a regaliz) o
cuando las diferencias en gustos y necesidades pueden
detectarse con facilidad (como cuando el gobierno deduce
que son propensos a preferir un plan de medicamentos
que ofrece precios bajos en los medicamentos que toma
regularmente). Por todas las razones que hemos discutido,
aproximaciones tiene más sentido para las hipotecas que
para los refrescos. Las hipotecas son complicados, y los
de afuera pueden proporcionar una gran cantidad de
ayuda. Por el contrario, ningún experto tiene mucho que
ofrecer acerca de si es probable que prefieren Coca-Cola
a Pepsi que no sería mejor respondió tomando un sorbo
de cada uno. Entonces, para resumir, cuando las opciones
están cargadas, cuando Nudgers tienen experiencia, y
cuando las diferencias en preferible individuo
cias no son importantes o se pueden estimar fácilmente,
entonces el potencial de empuje útil es alta.
Por supuesto, tenemos que estar preocupado por la
incompetencia y la auto-negociación por parte de
Nudgers. Si los Nudgers son incompetentes, a
continuación, que fácilmente podrían hacer más daño que
bien dirigiendo opciones de las personas. Y si el riesgo de
auto-tratamiento es alta, entonces es correcto que tener
cuidado con los intentos de empujar. Hay algunos que
piensan que cualquier decisión tomada por un gobierno o
fi cial es probable que sea incompetente y corrupto. Los
que sostienen este punto de vista podría querer empuje
patrocinada por el gobierno para mantenerse a un mínimo-
desnuda, es decir, limitada a los casos en los que algunos
codazos es inevitable, tales como la elección de las
opciones por defecto. Sin embargo, para los que tienen
opiniones menos pesimistas sobre el gobierno, que
piensan que los políticos y los burócratas son sólo seres
humanos, no es mucho más probable que sean estúpidos
o deshonestos que (por ejemplo) de los ejecutivos de
negocios, abogados o economistas, podemos
preguntarnos si una situación contiene riesgos especiales
de auto-negociación. Esto hace que sea claro por qué
dejar el diseño de papeletas a los políticos, obviamente,
es una mala idea, mientras que los políticos dejar que
contratan a expertos para ayudar a elegir las opciones por
defecto sensibles para los participantes de Medicare es
probablemente una buena idea (sobre todo si los políticos
tienen que informar de las donaciones de las compañías
de seguros).
¿Por qué detenerse en libertario
¿Por qué detenerse en
¿Paternalismo?
libertario
Esperamos que los conservadores, moderados, liberales,
libertarios fi cados de auto-identificación, y muchos otros
podrían ser capaces de respaldar el paternalismo
libertario. Hasta ahora hemos hecho hincapié en las
críticas de ciertos conservadores y los liberales más
ardientes. Un conjunto diferente de objeciones se puede
esperar de la dirección opuesta. paternalistas entusiastas
bien podrían sentirse envalentonados por la evidencia de
la fragilidad humana. Así envalentonado, puede ser que
instan a que en muchos dominios, empujando y
paternalismo libertario son demasiado modesto y
prudente. Si queremos proteger a las personas, ¿por qué
no ir más allá? En algunas circunstancias, no tendrían vida
de las personas ir mejor si tomamos distancia libertad de
elección?
La verdad, por supuesto, es que no hay duro y rápida
puntos de parada. Tenemos de fi nida paternalismo
libertario para incluir acciones, reglas y otros empujones
que pueden ser fácilmente evitados por la exclusión
voluntaria. No tenemos una clara
OBJECIONES 249
definición de “fácilmente evitado”, pero que se sostiene
“one-click” paternalismo estar lo más cerca que podemos
llegar con la tecnología existente. (Que podemos esperar
“onethought” o tecnología de “un abrir y cerrar” en un futuro
próximo.) Nuestro objetivo es permitir a la gente a seguir
su propio camino con el menor coste posible. Sin duda,
algunas de las políticas que hemos defendido imponen
mayores costos de un clic. Para optar por un plan de
inscripción automática, un empleado normalmente tiene
que llenar y devolver cierta forma no es un gran costo, pero
más de un clic. Sería arbitrario y un poco ridículo para
ofrecer una en la regla flexible para especificar cuando los
costos son lo suficientemente alto como para descalificar
una política como libertario, pero la pregunta precisa del
grado no es realmente importante.
Digamos simplemente que queremos que esos costes
sean pequeños.
Un buen método para pensar acerca de estos problemas
ha sido propuesta por un grupo de economistas del
comportamiento y abogados bajo la rúbrica de
“paternalismo asimétrico.” 5
asimétrico.” Su principio rector es que debemos diseñar
políticas que ayuden a las 5
personas menos sofisticados en la sociedad al tiempo que
imponen los menores costos posibles en el más
sofisticado. (Paternalismo libertario es una forma de
paternalismo asimétrico en el que los costes impuestas a
la sofisticada se mantienen cerca de cero.) Un ejemplo
sencillo de paternalismo asimétrico implica lámparas
solares. Las lámparas solares son dispositivos de
consumo que permiten a los usuarios obtener un
bronceado sin ir a la playa. Normalmente, un usuario se
acuesta debajo de la lámpara, cerrar los ojos, y
permanecer allí durante unos minutos. Es peligroso
permanecer bajo la lámpara durante más de unos pocos
minutos debido a quemaduras graves son posibles. (Por
supuesto, el uso de la lámpara en absoluto puede ser
correr el riesgo de cáncer de piel, pero vamos a seguir el
ejemplo de los usuarios de este aparato y pasar por alto
esta cuestión aquí.) Es la naturaleza de una lámpara solar
que es caliente.
Supongamos ahora que para un costo modesto, la
lámpara solar puede estar equipado con un interruptor de
tiempo establecido para que pueda ser activado sólo
durante breves intervalos, después de lo cual se apaga
automáticamente un diseño común para las lámparas de
calentamiento se encuentran en algunos cuartos de hotel.
En caso de que el gobierno requiere que todas las
lámparas solares se venden con un interruptor de este
tipo? paternalistas asimétricas creen
que la respuesta depende de algún tipo de análisis fi cio
coste-beneficio. Si el costo del interruptor es lo
suficientemente baja y el riesgo de quemaduras es lo
suficientemente alta, entonces la respuesta es sí.
paternalistas asimétricas también respaldan una clase de
regulaciones que requieren “períodos de reflexión.” La
razón es que en el calor del momento, los consumidores
podrían hacer poco meditadas o decisiones imprudentes.
problemas de autocontrol son la preocupación subyacente.
Un período de reflexión obligatorio para las ventas de
puerta a puerta, de la clase impuesta por la Comisión
Federal de Comercio en 1972, ofrece una ilustración. 6
Bajo la FTC 'S regla, cualquier venta de puerta todoor
debe ir acompañada de una declaración escrita informar
al comprador de su derecho a rescindir la operación
dentro de los tres días de la transacción. La ley se produjo
debido a las quejas sobre las técnicas de impresión y
contratos con fi ne ventas de alta presión. Una vez más una
fi cio prueba de costo-beneficio, mirando a los bene fi cios
para los que son ayudados y los costes para los que no lo
son, se podría utilizar para decidir cuándo se impondrán
dichas leyes. Usando una prueba de este tipo, los
reguladores que desee considerar qué tan grande es la
imposición sobre los que tienen que esperar unos días
para recibir el producto, y con qué frecuencia los
compradores querrían cambiar de opinión. Cuando los
costos son bajos (¿alguien realmente necesita para
comprar una enciclopedia de inmediato, incluso antes de
que Wikipedia era en línea?) Y hay cambios frecuentes de
corazón, tal reglamento tiene sentido para nosotros.
Para ciertas decisiones fundamentales, a menudo hechas
de manera impulsiva, una estrategia similar podría muy
bien ser la mejor. Algunos estados imponen un período de
espera obligatorio antes de que una pareja puede
divorciarse. 7
puede divorciarse. Pidiendo a la gente para hacer una
pausa y pensar antes de tomar una decisión de esa
magnitud parece una idea sensata, y estamos en apuros
para pensar en por qué alguien tendría que divorciarse de
inmediato. (Es cierto, los cónyuges a veces realmente no
me gusta el uno al otro, pero ¿es realmente terrible tener
que esperar un rato antes de que termine la escritura?)
Podríamos imaginar fácilmente restricciones similares en
la decisión de casarse, y algunos estados han movido en
esta dirección también. 8
similares en la decisión de casarse, y algunos estados han
movido en esta dirección también. Consciente de que 8
la gente pueda actuar de una manera que se arrepentirán,
los reguladores no bloquean sus opciones, pero hacerlo
garantizar un período de re sobria reflexión. Tenga en
cuenta a este respecto que los períodos obligatorios de
reflexión hacen mejor sentido, y tienden a imponer, cuando
se cumplen dos condiciones: (a) las personas que toman
las decisiones pertinentes con poca frecuencia y, por
tanto, carecen de una gran cantidad de experiencia, y (b)
las emociones son probablemente
OBJECIONES 251
estar en ejecución alta. Estas son las circunstancias en las
que las personas son especialmente propensos a tomar
decisiones que van a pesar.
las leyes de seguridad y salud en el trabajo van más allá
de paternalismo asimétrico; que imponen prohibiciones
planas, y que, sin duda, hacen daño a algunas personas. 9
prohibiciones planas, y que, sin duda, hacen daño a
algunas personas. Estas leyes no permiten que los
trabajadores individuales para negociar su derecho a (lo
que el gobierno considera a ser) un ambiente de trabajo
seguro a cambio de un salario más alto, incluso si las
personas con conocimientos sofisticados y les gustaría
hacer eso. Los programas de seguridad social no se
limitan a fomentar el ahorro; lo requieran. Las leyes que
prohíben la discriminación por motivos de raza, sexo y
religión no son renunciables. Un empleado no se le puede
pedir al comercio el derecho a estar libre de acoso sexual
a cambio de un salario más alto. Estas diversas
prohibiciones no son en ningún sentido libertario, pero tal
vez algunos de ellos pueden ser defendidos por referencia
a los tipos de errores humanos que hemos explorado aquí.
paternalistas Nonlibertarian pueden gustar construir sobre
este tipo de iniciativas para hacer mucho más, tal vez en
los dominios de la salud y la protección del consumidor.
Muchos de estos argumentos tienen un atractivo
importante, sin embargo, se resisten a ir más lejos por el
camino paternalista. ¿Cuáles son los motivos de nuestra
resistencia? Después de todo, ya hemos hecho que los
costos impuestos por el paternalismo libertario no puede
ser cero, por lo que sería poco sincero para nosotros decir
que siempre y Categóricamente a las regulaciones que
elevan los costos impuestos desde los pequeños a los
pequeños. Tampoco nos oponemos personalmente todos
los mandatos. Pero decidir dónde parar y cuándo llamar a
un empujón un empujón (mucho menos una prisión), es
complicado. ¿Dónde están involucrados mandatos y
opciones de exclusión no están disponibles, el argumento
de la pendiente resbaladiza puede empezar a tener algún
mérito, sobre todo si los reguladores son de mano dura.
Estamos de acuerdo en que las prohibiciones son planas
justificado en algunos contextos, pero plantean
preocupaciones distintivas, y, en general, preferimos las
intervenciones que son más libertario y menos intrusivo.
Somos mucho menos bueno de los períodos de reflexión.
Incluso cálido. En las circunstancias adecuadas, los
beneficios de estas reglas pueden ser suficiente para
hacer que valga la pena dar unos pasos cautelosos por
esa pendiente resbaladiza, posiblemente.
18
EL TERCER CAMINO VERDADERO
En este libro hemos hecho dos afirmaciones importantes.
El primero es que aparentemente pequeñas
características de las situaciones sociales pueden tener
repercusiones significativas en el comportamiento de las
personas; empujones están en todas partes, incluso si no
los vemos. arquitectura de las decisiones, buenas y malas,
es omnipresente e inevitable, y que afecta en gran medida
nuestras decisiones. La segunda afirmación es que el
paternalismo libertario no es una contradicción. Choice
arquitectos pueden preservar la libertad de elección y al
mismo tiempo empujando las personas en direcciones
que mejorarán sus vidas.
Hemos cubierto una gran cantidad de territorio, incluyendo
ahorros, Seguridad Social, los mercados de crédito, la
política del medio ambiente, la salud, el matrimonio, y
mucho más. Pero la gama de aplicaciones potenciales es
mucho más amplio que los temas que hemos logrado
incluir. Uno de nuestros principales esperanzas es que una
comprensión de la arquitectura de elección, y el poder de
empujones, dará lugar a otros a pensar en formas
creativas para mejorar las vidas humanas en otros
dominios. Muchos de esos dominios requieren una acción
puramente privado. Los lugares de trabajo, los consejos
de administración, universidades, organizaciones
religiosas, clubes, e incluso las familias podrían ser
capaces de utilizar, y para beneficiarse de, pequeños
ejercicios en el paternalismo libertario.
Con respecto al gobierno, esperamos que el enfoque
general podría servir como un punto medio viable en
nuestra sociedad polarizada innecesariamente. El siglo
XX fue invadido por una gran cantidad de artificio charla
cial sobre la posibilidad de una “tercera vía”. Tenemos la
esperanza de que el paternalismo libertario ofrece una
verdadera Tercera Vía-uno que puede romper a través de
algunos de los debates menos manejables en las
democracias contemporáneas.
Desde el New Deal de Franklin Delano Roosevelt, el
Democrática
252
EL TERCER CAMINO VERDADERO
253
Partido ha mostrado un gran entusiasmo por los requisitos
nacionales y rígidos para la regulación y control del
sistema. Teniendo serios problemas identi fi cados en el
mercado privado, los demócratas han insistido a menudo
en los mandatos fi rm, normalmente eliminar o al menos
reducir la libertad de elección. Los republicanos han
respondido que tales mandatos son a menudo mal
informado o contraproducentes, y que en vista de la
enorme diversidad de los estadounidenses, un tamaño no
es posible que quepan todos. Gran parte del tiempo, han
argumentado a favor de dejar hacer y en contra de la
intervención del gobierno. Al menos con respecto a la
economía, la libertad de elección ha sido su fi principio de
Ning.
A un sinnúmero de personas ordinarias, los debates
resultantes parecen consignas cada vez más cansada,
abstracto, e inútil, sin sentido. Muchos demócratas
sensibles son plenamente conscientes de que los
mandatos pueden ser ineficaces e incluso
contraproducentes, y que un solo tamaño puede no encajar
todo. la sociedad americana es simplemente demasiado
diversa, los individuos son simplemente demasiado
creativo, las circunstancias cambian con demasiada
rapidez, y el gobierno es simplemente demasiado falible.
Muchos republicanos sensatos saben que incluso con el
libre mercado, la intervención del gobierno no se puede
evitar. Los mercados libres dependen de gobierno, que
debe proteger la propiedad privada y garantizar el
cumplimiento de los contratos. En los dominios que van
desde la protección del medio ambiente a la planificación
para la jubilación a ayudar a los necesitados, los
mercados sin duda deben ser reclutados. De hecho,
algunos de los mejores codazos mercados de uso; buena
arquitectura opción incluye mucha atención a los
incentivos. Pero hay una gran diferencia en el mundo entre
la oposición sin sentido a toda “la intervención del
gobierno” como tal y la afirmación sensata que cuando los
gobiernos intervienen, por lo general deben hacerlo de una
manera que promueva la libertad de elección.
A pesar de sus diferencias, los liberales y los
conservadores están empezando a reconocer estos
puntos fundamentales. No menos que los del sector
privado, los funcionarios públicos puede empujar a las
personas en direcciones que harán que sus vidas van
mejor al tiempo que insiste en que la última opción es para
las personas, no para el estado. La enorme complejidad
de la vida moderna, y el ritmo asombroso del cambio
tecnológico y global, socavan los argumentos a favor
mandatos rígidos o para dogmática dejar hacer.
desarrollos emergentes deben reforzar, a la vez, el
compromiso de principios de la libertad de elección y en el
caso del pequeño empujoncito.
NOTAS
Introducción
1. Ver
http://www.coathanger.com.au/archive/dibblys/loo.htm. El
ejemplo
También se discute por Vicente (2006).
2. Friedman y Friedman (1980).
3. Para un similares definición, ver Van De Veer (1986).
1. Los sesgos y errores
Para cualquier persona interesada en profundizar en la
investigación discutida en este capítulo se recomienda dos
colecciones: Kahneman y Tversky (2000) y Gilovich, Griffith
n, y Kahneman (2002).
1. Para un buen resumen de la investigación sobre las
teorías de proceso dual en psicología, véase Chaiken y
Trope (1999).
2. Lieberman et al. (2002); Ledoux (1998).

3. Véase Westen (2007).
4. Un motivo por el ajuste es tan a menudo insuficientes es
que el sistema es reflexivo Re
fácilmente waylaid-requiere signi fi cativas recursos
cognitivos, y por lo tanto cuando los recursos son escasos
(estás
distraído o cansado, por ejemplo) no se puede ajustar el
ancla. Ver Gilbert (2002).
5. Strack, Martin, y Schwarz (1988).
6. Slovic, Kunreuther, y White (1974).
7. Durante más de lo que siempre quiso saber acerca de
este tema, incluyendo instrucción ciones sobre la manera
de llevar a cabo su propia prueba, vaya al sitio web
caliente de las manos: http: // thehot hand.blogspot.com/.
8. Ver http://www.cdc.gov/nceh/clusters/.
9. Paul Price, “¿Es usted un buen profesor como usted
piensa?” 2006, disponible en http:
//www2.nea.org/he/heta06/images/2006pg7.pdf.
10. Mahar (2003).
255
Notas a las páginas 32 a 67 256
11. Cooper, Woo, y Dunkelberg (1988).
12. Para referencias de los hallazgos centrales en este
párrafo, véase Sunstein (1998).
13. Kahneman, Knetsch, y Thaler (1991).
14. Tversky y Kahneman (1981).
2. Resistir la tentación
El modelo / Doer Planner se desarrolla en Thaler y Shefrin
(1981). Para una revisión de la investigación reciente
sobre el autocontrol y la elección intertemporal ver
Frederick, Loewenstein, O'Donoghue y (2002). Los
tratamientos conductuales economía modernas incluyen
Laibson (1997) y O'Donoghue y Rabin (1999).
1. Ver Camerer (2007), McClure et al. (2004).

2. Ver Wansink (2006) para un resumen.
3. Véase Gruber (2002).
4. Thaler y Johnson (1990).
3. Después de la manada
Hemos elaborado por parte de este capítulo sobre
Sunstein (2003). Hay una voluminosa literatura sobre las
normas sociales y su impacto. Dos visiones generales son
especialmente buenos Ross y Nisbett (1991) y Cialdini
(2000).
1. Ver Layton (1999) y Stephenson (2005).
2. Véase Akerlof, Yellen, y Katz (1996) (embarazo
adolescente); Christakis y Fowler (2007) (obesidad);
Sacerdote (2001) (asignación compañero de la
universidad); Sunstein et al. (2006) (patrones de votación
judiciales).
3. Véase Berns et al. (2005). respuestas conformes están
asociados con cambios en la
características perceptivas del cerebro en lugar de con los
cambios en la corteza prefrontal, que está asociada con la
toma de
decisión consciente. Resulta que la gente no puede
simplemente decir que se ven las cosas como lo hacen
otros. Si todos los demás ven las cosas de una
determinada manera, que en realidad puede ver de esa
manera.
4. Ross y Nisbett (1991), 29-30.
5. Jacobs y Campbell (1961).
6. Kuran (1998).
7. Véase la muleta campo (1955).
8. Para una buena cuenta, ver
http://www.dontmesswithtexas.org/history.php.
9. Gilovich, Medvec, y Savitsky (2000).
10. Un esquema se puede encontrar en
http://www.historylink.org/essays/output.cfm? Fi l _id 5136.
11. Wansink (2006).
12. Coleman (1996).
13. Véase, por ejemplo, Cialdini (1993).
14. Véase Cialdini, Reno y Kallgren (2006).
15. Véase, en general Perkins (2003), 7-8.
16. Wechsler et al. (2000).
Notas a las páginas 67-116 257
17. Véase Perkins (2003), 8-9.
18. Véase Linkenbach (2003).
19. Linkenbach y Perkins (2003).
20. Véase Schultz et al. (2007).

21. Véase Sherman (1980).
22. Véase Greenwald et al. (1987).
23. Véase Morwitz y Johnson (1993).
24. Véase Levav y Fitzsimons (2006).
25. Véase Kay et al. (2004).

26. Véase Holanda, Hendriks, y Aarts (2005).
27. Véase Bargh (1997).
5. Elección Arquitectura
1. Carta de 2 de julio de 2003, a la Escuela de Estado Los
oficiales firmados por William Hanse, adjunto secretario de
Educación, y David Chu, subsecretario de Defensa.
2. Byrne y Bovair (1997).
3. Vicente (2006), 152.
4. Véase Zeliadt et al. (2006), 1869.

5. Sunstein (2007) explora este punto en detalle.
6. Guardar más mañana
En este capítulo se basa en gran medida en la
investigación conjunta con Shlomo Benartzi y
especialmente Benartzi y Thaler (2007).
1. Bruto (2007).
2. Beland (2005), 40-41.
3. Inversión Company Institute (2006).
4. Agradecemos a David Blake y el Departamento de
Trabajo y Pensiones del Reino Unido para proNos Viding
con los datos.
5. Choi, Laibson y Madrian (2004). Du fl O et al. (2005)
encontramos una ines-similares ploited oportunidad de
arbitraje en el contexto de lers fi impuestos elegibles para
el crédito fiscal del ahorrador.
6. Madrian y Shea (2001); Choi et al. (2004), (2002).
7. Choi et al. (2006).
8. Carroll et al. (2005).

9. Carroll et al. (2005).
10. Iyengar, Huberman, y Jiang (2004).
11. Benartzi y Thaler (1999).
13. Choi et al. (2002).
14. Du fl o y Sáez (2002).
15. La Ley de Protección de Pensiones dice que si los
empleadores ofrecen un plan 401 (k) en el que las
contribuciones de los empleados son igualados por el
empleador, los partidos se han consolidado en
dos años, la inscripción automática es a una tasa de al
menos 3 por ciento de los ingresos, y los aumentos
automáticos son de al menos 1 por ciento por año durante
tres años o más, entonces el empleador se supone que
satisface algo que se llama la regla de la no
discriminación. (Más especí fi camente, el empleador tiene
que coincidir con las contribuciones a una tasa de 100 por
ciento para el primer 1 por ciento del salario que el
empleado ahorra, y luego al menos a una tasa del 50 por
ciento hasta una tasa de ahorro del 6 por ciento, para un
fósforo total de 3,5 por ciento si el empleado ahorra un 6
por ciento.) No discriminación reglas limitan la proporción
de bene fi cios que se puede pagar a los trabajadores
mejor pagados
en la fi rma. Desde 401 (k) ya tienen límites en dólares
para cada empleado, se asumió que esta combinación de
características del plan atraería suficientes matrículas de
los empleados con sueldos más bajos para pasar la
prueba. A pesar de que la gente razonable puede objetar a
las disposiciones especí fi cos de la factura (que
representan el tipo habitual de compromisos políticos),
pensamos que es un excelente ejemplo de empuje. Los
empleadores no están obligados a cambiar sus planes,
pero si lo hacen, reciben un pase libre en una forma
molesta para llenar a cabo.
16. Ver
http://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/when2retire.html.
7. Invertir Naïve
En este capítulo se basa en gran medida en la
investigación conjunta con Shlomo Benartzi,
especialmente Benartzi y Thaler (2007).
1. Ver Benartzi y Thaler (1999).
2. Citado en Zweig (1998).
3. Véase Benartzi y Thaler (2001).
4. Lea y Loewenstein (1995). Ver también Simonson
(1990), que dio origen a la idea.
7. Nuestras fuentes de esta historia son Ketchum (2002) y
Prestwood (2001).
8. Mitchell y Utkus (2004).
9. Benartzi, Thaler, Utkus, y Sunstein (2007).
10. Benartzi (2001).
11. Para más detalles sobre este tema ver Benartzi,
Thaler, Utkus, y Sunstein (2007).
12. Mitchell y Utkus (2004) informan de que el minorista
Sears tenía un plan de reparto de t per fi invertido
principalmente en acciones de la compañía y presionó al
Congreso para eximir a los planes de Ned de aportación
de fi de la regla de diversi fi cación del 10 por ciento que
se aplica a de fi ne-cios planes fi t. Sears fue una vez un
gran éxito fi rme, y sus empleados históricamente se había
retirado con grandes saldos del plan de acción de la
compañía.
8. mercados de crédito
1. Gracias a Phil Maymin por sugerir éste.
2. Karlan y Zinman (2007).
3. Simon y Haggerty (2007).
4. Morton, Zettelmeyer y Silva-Risso (2003).
5. Véase Cuomo (2007).
6. Bettinger, largo, y Oreopoulos (investigación en curso
[a]).
7. Bettinger, largo, y Oreopoulos (investigación en curso
[a]).
8. Draut y Silva (2003).
9. privatización de la Seguridad Social
Este capítulo se basa en gran medida en Cronqvist y
Thaler (2004). Agradecemos a Henrik Cronqvist para el
cálculo de algunos resultados actualizados para nosotros.
1. Para una discusión de la elección activa requerida, ver
Carroll et al. (2005).
2. francesa y Poterba (1991).
3. Véase Samuelson y Zeckhauser (1988); Ameriks y
Zeldes (2001).
4. Véase Kuran y Sunstein (1999).
10. Medicamentos recetados
“D es de enormes proporciones” fue un titular de la
Pittsburgh Post-Gazette
“D es de enormes proporciones” fue un titular de la
Es por sección especial sobre la elección de los
Pittsburgh Post-Gazette
planes en 2005. Muchas gracias a Katie Merrill y Marion
Wrobel de ayuda que nos guían a través de este laberinto.
1. Casa Blanca (2006).
2. plan de medicamentos recetados (nd).
3. McFadden (2007).
4. Citado en Pera (2006).
5. Cubanski y Neuman (2007).
6. Fundación Henry J. Kaiser Family (2007).
7. Winter et al. (2006).

8. Fundación Henry J. Kaiser Family (2006).
9. Nemore (2005).
10. West et al. (2007).
11. Kling et al. (2007) reportan cifras similarmente bajos fi

desde su propia encuesta de la doble eliGibles.
Encontraron que un 6-7 por ciento de la población de
Medicaid consultado activamente eligió un plan diferente
en 2007 respecto al año anterior.
12. Hoadley et al. (2007).

13. Citado en Lipman (2005).
14. El Kling et al. (2007) equipo llevó a cabo una auditoría

de pequeña escala del 1-800
seguro médico del estado Servicio. Encontraron que el
plan de menor costo se identificó en ocho de los doce
llamadas que hicieron.
15. Vaughan y Gunawardena (2006).
16. Dependiendo del estado en que vive, que tendrá que
estar preparado para hacer frente a diferentes
patrocinadores del plan: las compañías de seguros
nacionales y regionales y los administradores de la
farmacia t bene fi, con los copatrocinadores que incluyen
cadenas de farmacias, minoristas y AARP.
Las primas mensuales varían desde menos de $ 20 a más
de $ 100. Deducibles se establecen entre cero y $ 265 (a
partir de 2007).
Algunos planes básicos cubrir el 75 por ciento de los
proyectos de ley de drogas, mientras que la mayoría de los
planes tienen cobertura de nivel de nivelado. Si utiliza
cualquier tipo de co-seguro, o si
compra medicamentos en el suministro de tres meses, ya
que algunas personas mayores hacen, sus acuerdos de
reparto de costes serán diferentes. copagos de
medicamentos genéricos van de cero a $ 10 por receta;
copagos de marca van desde $ 15 a más de $
60. Tendrá que llevar un registro de todas estas cifras ya
que los cambios de precios mensuales pueden afectar el
proyecto de ley general. Planes cubren entre el 73 y el 96
por ciento de los doscientos medicamentos más
comúnmente utilizados, por lo que tendrá que hacer su
tarea peinado a través de formularios de los planes (la lista
de medicamentos cubiertos por el plan). Las tasas de
cobertura para medicamentos menos comunes varían. Una
empresa generalmente no puede tomar medicamentos
fuera de su formulario en la mitad del año, pero se puede
cambiar a los medicamentos genéricos si los que estén
disponibles, y puede caer por completo al final del año.
Cada red de farmacias es diferente. Hay diferentes reglas
para obtener una emergencia fi prescripción LLED
y para el uso de una red de farmacias alternativa.
restricciones de cobertura que se aplican a las
autorizaciones previas de drogas, terapia escalonada, y
límites de cantidad se describen en las notas al pie que
requieren ojos afilados. Y finalmente, cada consumidor
debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el
llamado agujero de la rosquilla, un espacio donde el
gobierno no subsidiará su costos-y fi gura determinar si su
plan es uno de los pocos que proporcionar algo de
cobertura en el hueco. Además de hacer no tiene sentido
desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor
para que todos tengan un deducible que varía con ingresos
que puede ser cero para los pobres), la existencia del
agujero de la rosquilla hizo que el proceso de toma de
decisiones aún más complicado. restricciones de
cobertura que se aplican a las autorizaciones previas de
drogas, terapia escalonada, y límites de cantidad se
describen en las notas al pie que requieren ojos afilados. Y
finalmente, cada consumidor debe predecir si va a gastar
entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla,
un espacio donde el gobierno no subsidiará su costos-y fi
gura determinar si su plan es uno de los pocos que
proporcionar algo de cobertura en el hueco. Además de
hacer no tiene sentido desde una perspectiva de seguro
(que sería mucho mejor para que todos tengan un
deducible que varía con ingresos que puede ser cero para
los pobres), la existencia del agujero de la rosquilla hizo
que el proceso de toma de decisiones aún más
complicado. restricciones de cobertura que se aplican a
las autorizaciones previas de drogas, terapia escalonada,
y límites de cantidad se describen en las notas al pie que
requieren ojos afilados. Y finalmente, cada consumidor
debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el
llamado agujero de la rosquilla, un espacio donde el
gobierno no subsidiará su costos-y fi gura determinar si su
plan es uno de los pocos que proporcionar algo de
cobertura en el hueco. Además de hacer no tiene sentido
desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor
para que todos tengan un deducible que varía con ingresos
que puede ser cero para los pobres), la existencia del
agujero de la rosquilla hizo que el proceso de toma de
decisiones aún más complicado. cada consumidor debe
predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado
agujero de la rosquilla, un espacio donde el gobierno no
subsidiará su costos-y fi gura determinar si su plan es una
de las pocas proporcionar alguna cobertura en la brecha.
Además de hacer no tiene sentido desde una perspectiva
de seguro (que sería mucho mejor para que todos tengan
un deducible que varía con ingresos que puede ser cero
para los pobres), la existencia del agujero de la rosquilla
hizo que el proceso de toma de decisiones aún más
complicado. cada consumidor debe predecir si va a gastar
entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla,
un espacio donde el gobierno no subsidiará su costos-y fi
gura determinar si su plan es una de las pocas
proporcionar alguna cobertura en la brecha. Además de
hacer no tiene sentido desde una perspectiva de seguro
(que sería mucho mejor para que todos tengan un
deducible que varía con ingresos que puede ser cero para
los pobres), la existencia del agujero de la rosquilla hizo
que el proceso de toma de decisiones aún más
complicado.
17. McFadden (2006).
18. Seis otros estados utilizan asignación inteligente para
un pequeño subgrupo de personas que son pobres, pero
no es elegible para Medicaid.
19. Responsabilidad Gobierno fi cina (2007).
20. Centro de Derechos de Medicare (2006).
21. Kling et al. (2007).

11. Cómo aumentar la donación de órganos
1. Se recomienda el excelente informe encargado por el
Instituto de Medicina, Childress y Liverman (2006), para un
tratamiento integral del tema.
2. Kurtz y Saks (1996), 802.
3. Childress y Liverman (2006), 241.
12. ahorra el planeta
1. Un enfoque alternativo implicaría subsidios
gubernamentales a los que ES-Gage en la reducción del
riesgo. En muchos aspectos, el análisis de los subsidios
debería ser similar al análisis de las penas.
2. Ver Nordhaus y Boyer (2000).
3. Véase generalmente Ellerman et al. (2000).
4. Véase Stewart y Wiener (2003). No nos referimos a
adoptar una posición sobre la elección
entre un impuesto gas de efecto invernadero y un
programa de tope y el comercio; Stewart y Wiener
favorecen esta última, pero la gente razonable no están de
acuerdo.
5. 42 USC §§9601 y siguientes.
6. Véase Hamilton (2005).
7. Véase Fung y O'Rourke (2000).
8. Véase Hamilton (2005).
9. Véase Howarth, Haddad, y Paton (2000).
13. Elección de Mejora de la Escuela
1. Sunstein (2004 [b]).
2. Hoxby (2003); Peterson et al. (2003).

3. Howell (2006).
4. Hastings, VanWeelden, y Weinstein (2007).
5. Hastings y Weinstein (2007).
6. Abdulkadirog˘ Lu, Pathak, y Sonmez (2005).
14. En caso de que los pacientes sean obligados a
comprar billetes de lotería?
1. Hyman y Plata (2006), 1089.
2. Baker (2005) ofrece el número más bajo, Towers Perrin
(2006), 18, el más alto.
3. Kessler y McClellan (1996), 383.
4. Localio et al. (1991), 245-46.

5. Mello y Brennan (2002), 1619-1620.
6. Epstein (2005), 512-14.
7. Leebron (1989).
8. Sunstein, Kahneman, y Schkade (1998).
15. La privatización del matrimonio
Hemos elaborado para las partes de este capítulo sobre
Sunstein (2005). Una discusión útil, de la que hemos
aprendido mucho, es Fineman (2004).
1. Véase Coleman (nd).
2. Llamamos aquí en Chambers (1996).
3. 29 USC 2601-54.
4. Véase Polikoff (1993).
5. Véase Nock (2003).
6. Véase Fineman (2004), 123: “Nos debe transferir los
subsidios sociales y económicos y el privilegio que el
matrimonio recibe ahora a un nuevo núcleo familiar a
conexión que el cuidador del dependiente.”
7. Véase Fineman (2004) para un tratamiento cuidadoso y
detallado.
8. Mahar (2003).
9. Smock, Manning, y Gupta (1999).
10. Véase Babcock y Lowenstein (1997).
11. Véase Baker y Emery (1993).
16. Un docena Nudges
1. Ver
http://www.povertyaction.org/ourwork/projects_view.php?
recordID
33 para un plan similar.
2. La investigación todavía está en curso, pero ver
http://www.povertyactionlab.com/projects/
project.php? pid sesenta y cinco.
3. Brown, Saunders, y Dick (1999).
17. Las objeciones
1. Un desafío vigoroso, en la cual nos acercamos aquí, es
Glaeser (2006).
2. The Economist ( 2006).
The Economist (
3. Algunos economistas han hecho realidad este punto.
Ver Becker (1983).
4. Agradecemos Jesse Shapiro para plantear esta
cuestión perceptiva.
5. Camerer et al. (2003).

6. 16 CFR §429.1 (a) (2003).
7. Véase, por ejemplo, Cal Código Fam §2339 (a) (que
requiere un período de espera de seis meses antes de
una sentencia de divorcio se convierte en final); Conn Gen
Stat Ann §46b-67 (a) (que requiere un período de espera
de noventa días antes de que el tribunal puede proceder
sobre la demanda de divorcio). Para una discusión
general, véase Scott (1990).
8. Véase Camerer et al. (2003), citando las leyes estatales

que “obligar a los recién casados a potenciales esperar un
corto período de tiempo después de su licencia ha sido
emitida antes de que puedan atar el nudo “.
9. Un interesante defensa de dichas leyes se pueden
encontrar en Frank (1985).
BIBLIOGRAFÍA
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legislación de consentimiento presunto en la donación de
órganos cadavéricos:. Una Cruz Estudio de País” NBER
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American Lu Abdulkadirog˘, Atila, Parag A. Pathak, y
Tayfun Sonmez. “El Partido de las Escuelas Públicas de
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ÍNDICE
Nota: Los números de página en negrita referirse a los
gráficos e ilustraciones.
AARP, 161-62, 163-64 ABBA, Oro: Greatest
AARP, 161-62, 163-64 ABBA,
Ance, 124-25; reglas de oro para, 122-25; acciones
Hits, 194 efecto “por encima del promedio”, de
Hits,
y bonos, 118, 119-20 paternalismo asimétrico, 72N,
32 años, la prisión de Abu Ghraib, 224, 245
249-51 tarjetas ATM, de 88 años de atención, falta de,
accesibilidad, 25
35 Atila, 23-24 Austria, donaciones de órganos en,
178-79 efecto autocinético, 57 piloto automático, 43
rendición de cuentas, en las escuelas, programa de
precipitaciones de 200 ácida, 187-88 lluvia ácida, 187-88
acondicionadores de aire, filtros de aire, 234
contaminación, 183, 184-85, 186, 188 abuso de
Sistema automático, 19-22; y Doers, 42;
alcohol, 67-68, 234-35 Ambient Orb, 194 sueño
sin sentido por la elección, 43-44; y cebado, 69-71; y
americano, American Express 135, 35
el riesgo, 25; en la prueba de Stroop, 82; y la tentación,
42 automático de Impuestos, 230-31 automóviles:
compra, 98-99, 138; gato—
de anclaje y ajuste, 23-24 ángeles, 235
convertidores alytic para, 184; las emisiones de los, 184,
186;
tasa porcentual anual (APR), 133, 137
normas de rendimiento de combustible, 191-92, 192, 193;
tapones
anonimato, 57
para depósitos de gas, 88-89; Fácil de usar, de 88 años;
Zipcar
oportunidad de arbitraje, 51
alquiler, 99N
excitación, poder de, 42
amianto, advertencias sobre, 189 Asch,
autopsias, córneas retirados en, 177 disponibilidad
Salomón, 56-59 aspectos, la eliminación
de polarización, 24-26, 67 Ayres, Ian, 231-32
por, 95
asignación de activos, 34-35, 118-28; empresa
de valores, 125-28; heurística diversificación, 123; y
aversión a
opción de “vuelta a cero”, 12-13
la pérdida, 120-21; y la sincronización del mercado, 121-
22;
Barrera, Ramiro, 163
fondos de inversión, 119; y las tasas de rendimiento, 123;
y
baloncesto: “manos calientes” en, 30, 31; "racha
tolerar el riesgo
tiro,”30
283
284
ÍNDICE
comportamiento: dinámicamente inconsistente, 41;
200-203, 247; controlada, 203-5; grado de dificultad,
riesgos relacionados, 7, 25, 32-33
73-74; efectos retardados de, 76; retroalimentación, 75,
Benartzi, Shlomo, 112, 124, 127 Bennett,
90-91; forzado, 86, 109-10, 243; plagado, 73-76;
Robert, 14 Bettinger, Eric, 141 Big Blue, 6
frecuencia, 74-75; informado, 243; mandato, 86; Menú
de, 76; sin sentido, 43-44; preferencias, 75-76; y
recapitular, 93-94; se requiere, 86-87; ciencia de la, 7;
píldoras anticonceptivas, 89 Bismarck, Otto von, 105 de
estructuración, 94-97; Demasiado, 165 arquitectos de
efecto boomerang, 68 préstamos, 132; ver también los
ver también
las decisiones: en la acción, 11-13; permitir-
mercados de crédito de Boston, en el sistema escolar,
203-5 Boston Research Group, 126 cerebrales, el
funcionamiento de, 19-22 Brandeis, Louis, 240 de
ing para el error, 87-90; estrategia compensatoria, 95;
conmutación marca, 64-65 Breman, Anna, 229 de
competencia del, 248; y opciones complejas, 94-97;
programación de difusión, 55 Burke, Edmund, 238n Bush
opciones por defecto, 83-87; los médicos como, 157; mal,
, George HW, 187 Bush, George W., 145, 159 negocios,
239-41; error de esperar, 87-90; retroalimentación, 90-91;
empresas de nueva creación, 32 de
opciones cargadas, 73-76; e incentivos, 97-100;
asignaciones, 91-94; reglas de compromiso para, 240; la
simplificación de las estrategias, 95-96; y las influencias
sociales, 65-69; puntos de partida proporcionadas por,
10-11; utilizar de plazo, 3; entornos de fácil uso
proporcionadas por, 11, 88 arquitectura de las decisiones,
capacidad de penetración de, 252 clubes de Navidad de
ahorro, 48-49, 51, 52 Cialdini, Robert, 67, 235 Civilidad
experimento de la sopa de tomate Campbell, 43-
Comprobar las uniones civiles, 215-16, 217, 220, 221-23
44
Ley de Aire Limpio, el cambio climático 187, 183, 186,
191,
brotes de cáncer, 31
196 Clocky (despertador), 44-45, 45
sistema de topes y comercio, 187, 197 CARES (Acción
comprometido a reducir
Fumar y Final), 232 fenómeno de anacardo, 40-41, 43
teléfonos celulares: los costos de, 93; CRÓNICA en, 93-
94
coerción, 11 de café, helado vs caliente, 71 costos
cognitivos,
oportunidad, 27
sistemas cognitivos 8n, 19-22 lanzamientos de la moneda,
27
factores de canal, 70-71, 110
estados fríos, 41, 42 de filtrado colaborativo, 96-97
caridad, dé más mañana, 229-30 tarjeta de débito de
conservadurismo colectiva, 58-59 universidad: costos de,
139;
la Caridad, 230
oficina de ayuda financiera
Charlotte, Carolina del Norte, escuelas, 202 químicos:
peligrosos, 190-91; advertencias
aproximadamente, 189
Desastre de Chernobyl, Ucrania, 190 Chicago,
Lake Shore Drive, 37-39, 38
de, 140; prestamistas preferidos a, 140; préstamos
pollos, de conformidad, 64n
estudiantiles, cuentas de ahorro 138-41 universitarios
hijos: la custodia conjunta de, 225; proteccion
(529), planes 141 Acción comprometido a reducir y Fin
de, 219, 221-23, 224, 225; derecho a la educación,
199, 206
Fumadores (CARES), 232 de propiedad de
Choice: beneficios ahora-costos más tarde, 73; diente—
la comunidad, 217 acciones de la compañía,
costes definitivas de, 8n; complejo, 94-97,
125-28, 247
ÍNDICE 285
estrategia compensatoria, 95
Dean, Howard, 65 ventajas de
competencia, 78-79; en la elección de escuela,
muerte, 217 tarjetas de débito,
199-200
142, 230
la conformidad, 55-60; de pollos, 64n; y
opciones por defecto, 83-87; “Vuelta a cero”
cambio cultural, 62-65; y cebado, 69-71; en los
12-13; y elección forzada, 86; en el matrimonio, 221-22,
parques públicos, 66-67; y el reciclaje, 66n; y efecto
223-26; “Status quo”, 8, 12-13, 35, 83; transparencia en,
del proyector, 60-62; y el cumplimiento de impuestos,
245; fácil de usar, 12-13 Departamento de Defensa,
Estados
66 Conley, Caryn, 30 consenso, 57-58
Unidos, 86 planes de jubilación de prestación definida,
105,
108 planes de jubilación de aportación definida,
la elección del consumidor, la simplificación de, 96 Unión
de
Consumidores, 170 contratos, 218
105-6, 107, 123, 128, 129 diseño: controlada por los
arquitectos de elección, 10;
elección controlada, en las escuelas de Boston,
detalles de, 3-4; factores humanos incorporados en,
203-5
82, 83; informada, 240; neutral, 3, 10; puntos de
períodos de reflexión, 250-51 leyes de
partida inherentes, 10-11; Fácil de usar, 11
derechos de autor, 218, 177 trasplantes de
córnea
El diseño de las cosas cotidianas, La ( Normando),
contraargumentos: nudgers malos y mal
83
nudges, 239-41; neutralidad, 246-48; principio de
El destino del Plan de Salud, 233 dificultad, grado de,
publicidad, 243-46; redistribución, 241-43; el derecho a
73-74 cámaras digitales, 90, 92-93 fijación de precios de
equivocarse, 241; pendiente resbaladiza, 236-38; ¿por
descuento, 36 discriminación, las leyes contra, 251
qué detenerse allí? 248-51 pacto matrimonial, 220
disulfiram (Antabuse), 234-35 heurística diversificación,
123 divorcio: y “encima de la media” efecto, 32,
tarjetas de crédito, 142-44; saldos realizan en,
51-52, 103, 142-43; conveniencia de, 142; costos de,
93; para compras al exterior, 144; y el encuadre, 36; y
224; y los niños, 225, 226; dificultad de obtener,
las tasas de interés,
219-20; perspectivas económicas afectadas por, 224;
49, 133; pago mínimo de, 144; para pagos en lugar
ley de, 224-26; período de espera obligatorio para,
de dinero en efectivo, 142; RECAP aplica a, 143-44;
250-51; obtenible a voluntad, 220 Doers, 42, 47
como fuente de liquidez, 142
mercados de crédito: tarjetas de crédito, 142-44;
los dueños de perros, las presiones sociales, en 54
dólares un
hipotecas, 132-38; préstamos estudiantiles, 138-41
incentivo días, 234 acuerdos de asociación domésticos,
215-16,
Cronqvist, Henrik, 154 señales,
223
cebado, 71 cambio cultural,
“No ensucie con Texas”, 60, 61
“No ensucie con Texas”, 60,

62-65 CVS / pharmacy, 173
comer; y la conformidad, 64; y dis-alimentos
juego, 1-3, 4-5, 10, 11, 165-66; y la selección de
Dallas Cowboys, 60 heurísticos citas,
alimentos, 7, 64; diferencias de género en, 64
horario de 24 luz del día, 47 padres
no cumplidores, 221 interruptores de
Economista, 239-40: Econs opciones fáciles para, de 77
años; económicamente hombre muerto, 85
homo
cus, 6-8; incentivos para, 8; inversión
cus,
286
ÍNDICE
(Econs continuado)
cambio, 183, 186, 191, 196; regulación de, 184,
las decisiones de, 120; y dinero, 101; no seguidores de la
186, 189 commandand-control; conservación de la
moda, de 53 años; Sistemas reflectantes utilizados por,
22;
energía, 36-37, 68-
previsiones hechas por imparciales, 7; utilizar de plazo, la
69, 99, 192-93, 194-96; la eficiencia energética, 195-96; el
educación 7, 199-206; rendición de cuentas en,
uso de energía, 193-96; retroalimentación e información,
188-93; las emisiones de gases de efecto invernadero,
200; en Boston, 203-5; en Charlotte, 202; escuelas
186, 188, 196; incentivos para, 185-88; internacional, 183,
charter, 200; el derecho del niño a, 199, 206; y la
187; Protocolo de Kyoto, 187; empujones propuesto para,
competencia, 199-200; elecciones complejas en,
193-96; capa de ozono, 183; reciclaje, 66n; etiquetado de
200-203; elección controlada en, 203-5; desagregación
riesgo, 189; y las influencias sociales, 68-69; sistemas de
de, 203; conflictos de incentivos en, 203-5; No Child
comercio en, 187-88, 197; y la tragedia de los comunes,
Left Behind, 85-86, 200-201; en San Marcos, Texas,
185; costes transparentes de, 187; programas de
205-6; vales escolares elección, 199-200, 203, 206;
participación voluntaria, 194-96 Agencia de Protección
status quo sesgo en, 201-2; normas de ensayo, 200;
Ambiental (EPA),
resultados de las pruebas, 200, 202; bajo rendimiento
en, 201; en Worcester, 200-201
189; y economía de combustible de automóviles, 192, 192,
193; programa Energy Star Office Products, 195-96; Las
luces
“Frontera eficiente,” 154 Einstein, Albert, 6
verdes de los programas, 195-96; Inventario de Emisiones
eliminación por aspectos, 95 mensajes de correo
Tóxicas de, 190-91
electrónico, la cortesía Compruebe si hay, 235
Emanuel, Rahm, 14
Renta variable (acciones), 118, 119-20, 120
prima de riesgo
Plan de Emergencia y
ERISA (Employee renta de retiro del Se—
Derecho a la Ley (1986), 190,
Ley guridad de 1974), 127-28, 131 de
“emoticones” 68 Sepa, 69
error, esperando, 87-90, 130 “todo importa”,
empleadores: beneficios para empleados que ofrece,
3-4 nudgers mal, 239-41 expectativas, 62
11-13; planes de reparto de beneficios de, 128; y los
planes
Experion Systems, 173 externalidades, 184
de jubilación, 105-6, 107-8, 111,
127, 128, 131
efecto de la dotación, 83 de energía, la
invisibilidad de, 194
conservación de la energía: y el costo-revelación
FAFSA (Solicitud Gratuita de estu-federal
termostatos, 99; y el encuadre, 36-37; y la industria de
ayuda Dent), 139, 141 familias, dispersión de, 104
construcción de casas, 192-93; y las influencias sociales,
Ley de Ausencia Familiar y Médica, Federal Express
68-69; programas voluntarios de participación en la
216, 208 Administración de Vivienda Federal (FHA),
eficiencia, 194-96, 195-96 energía
Energy Star Los productos de oficina, 195-96 Enron
133-34
Corporation, 125-26, 127 cuestiones ambientales, 158,
Comisión Federal de Comercio (FTC), 250
retroalimentación,
183-96; ácido
75, 90-91, 131, 188-93 (529 planes de cuentas de ahorro
programa de precipitaciones, 187-88; la contaminación
del aire, 183,
para la universidad), 141 cuentas de gastos flexibles, 12
184-85, 186, 188; las emisiones de automóviles, 184, 186;
la
siguen a través, falta de, 112 Administración de Alimentos
y
economía de combustible de automóviles, 191—
Medicamentos (FDA),
92, 192, 193; sistema de topes y comercio en,
192, 193;
187, 197; Ley de Aire Limpio, 187; clima
189
ÍNDICE 287
display, 1-3, 4-5, 10, 11, 165-66 selección de la comida, 7,
Las luces verdes, programa de la EPA, 195-96 Gross,
64 pie de página, alimentaria utiliza de, 4n
David, 51 normas del grupo, 57-58 sentimientos
viscerales,
21-22
elección forzada, 86, 109-10, 243 función
de fuerza, 88 Ford, Harrison, 154
Hackman, Gene, 50 de Halloween experimento noche,
401 (k), 106, 107, 109, 126, 127, 128,
123-24 H & R Block, y el software FAFSA, 141 Escuela
130
de Salud Pública de Harvard, 67 Hazard Communication
encuadre, 36-37
Standard (HCS),
Francia, en la donación de órganos, 179 Franklin,
Benjamin, de 47 años
189
la libertad de elección, 5, 197, 252-53; peligro
cuidado de la salud, 207-14; pastillas anticonceptivas,
de extralimitación, 240; eliminación de, 248-51;
89; elegir, 76; costos de, 207, 210; medicina defensiva,
210;
Sólo Maximizar opciones, 9-11; oposición a,
El destino del Plan de Salud, 233; efecto disuasorio de la
241-43; y consentimiento presunto, 177-79; y la
responsabilidad por daños en, 210-11; cumplimiento de
elección requerida, 86-87
drogas, 89; enmarcando en, 157; la libertad de
contratación
de,
frecuencia, 74-75
174, 210, 214; conflictos de incentivos en, 98; demandas
Friedman, Milton, 5, 199, 206
ineficaces en, 210, 211-12; paternalistas libertarios en,
desánimo amable, 201 fungibilidad,
157-58; la responsabilidad por negligencia médica, 209-
14;
50-523
negligencia se define en, 213; sistema “no-fault” en
algunos países, 213; la donación de órganos, 157-58,
Las ganancias y pérdidas, 33-34
175-82; Plan de Drogas, 157, 159-74; derecho a
demandar
los juegos de azar, 33-34; apuestas bajas, 74-75n;
por negligencia, 207-14; influencias sociales en, 157; las
contabilidad mental en, 50-51; auto-prohibiciones, 233; y
opciones de tratamiento, el enfoque 92 “heurísticas y
la estrategia, 45-47 Gandhi, Mohandas, 6 tapones de los
sesgos”, Hoffman 23, Dustin, 50, 51 de la industria de
depósitos de gas, 88-89 Gateway Arch de San Luis, 18n
construcción de viviendas, préstamos de origen 192-93,
Alemania, las donaciones de órganos en, 178-79 Gilovich,
103 Propietario de casa y Protección equidad
Tom, 27-30, 61 Dar más mañana, 229-30 Goldstein, Dan,
178 Goolsbee, Austan, 230-31 Gore, Al, 159
Acta, 136
homo economicus ( Hombre económica), 6-8 “brecha de
homo economicus (
frío-calor empatía, la” teoría de 42 mano caliente, 30, los
Gould, Stephen Jay, 27
31 estados calurosos, 41, 42 Houston Gas Natural, 125
Gobierno: la desconfianza de, 10, 248; libe-
Howell, William, 201 Hoxby, Carolyn, 200
paternalismo Tarian de, 13; la neutralidad en, 246-48;
paternalismo de, 47; y recapitular, 93-94; y planes de
jubilación, 115-17; y la pendiente resbaladiza, 236-38;
puntos de partida proporcionadas por, 10-11;
Los seres humanos: Sistemas automáticos utilizados por,
22;
transparencia, 240, 244-46 bonos gubernamentales,
conformidad de, 55-60; decisiones difíciles para, 77,
118
83; influenciado por un empujón, 8; aversión a la
pérdida de, 120-21; y dinero, 101; presiones sociales,
las emisiones de gases de efecto invernadero, 186, 188,
196
53; uso de plazo, 7 huracán Katrina, 13
Inventario de Gases de Efecto Invernadero (GEI), pro—
planteado, 191
288
ÍNDICE
Illinois en primera persona del registro de Consentimiento,
181-
jueces, las influencias sociales sobre, 55 juicio,
82, 181
“heurísticas y sesgos” AP-
imitación, 238n
proach al estudio de, 23 opciones de Justo
incentivos, 8, 97-100; conflictos de, de 98,
Maximizar, 9-11; en edu-
203-5; en los mercados libres, 97; en las inversiones, 131;
y
ción, 200; en el cuidado de la salud, 174; en Sueco
prominencia, 98-99 impuesto sobre la renta: Automático
declaración
Seguridad Social, 145-46, 155
de impuestos, 230-31; cumplimiento en, 66; reembolsos
de, 48-49n
Kahneman, Daniel, 23 Karlan, Dean,
46-47, 231-32 Kerry, John, 65
fondos de índice, 149-50, 154
trasplantes de riñón, 175 Kieboom,
inercia; y opción por defecto, 35, 83; y la pérdida
Aad, 4 Koehler, Jay, 30 Kurtz, Sheldon,
aversión, 34; y la donación de órganos, 176; poder de,
176 Protocolo de Kyoto, 187
7-8, 238n; y el estado de polarización quo, 12-13,
34-35; "sí lo que sea,"
35, 83
información, propagación de, 54, 71
decisiones informadas 172 herencia, 217
Departamento de Trabajo, Estados Unidos, y la jubilación
planes, 129 Lay,
Escuela INSEAD de negocios, Francia, 99 de seguros: los
Kenneth, 125-26 lemmings,
costos de, 93; opciones cargadas en,
53-54 Leslie, Phillip, 190N
77; salud, 233
Lewin, Kurt, 70
Servicio de Impuestos Internos (IRS), 230-31 pensamiento
intuitivo, prueba de la, 21-22 bienes de inversión, 73
paternalismo libertario, 4-6; argumentos
en contra, ver
en contra,
contra argumentos; regla de oro de, 72; de
ver
inversiones, 118-31; la asignación de activos en,
gobierno, 13; en el cuidado de la salud, 157-58; y el
34-35, 118-28; en acciones de la compañía, 125-
matrimonio, 215; en la política, 13-14, 237; como tercera
vía,
28, 247; opciones por defecto, 129-30; y ERISA, 127-28,
252-53; ¿por qué detenerse allí? 248-51 esperanza de
vida,
131; error esperado en, 130; retroalimentación en, 131;
104 fondos de “estilo de vida”, 124-25, 129 Lincoln,
Abraham,
incentivos en, 131; fondos de índice, 149-50; fondos de
235 préstamos: directa al consumidor, 140; federal,
“estilo de vida”, 124-25, 129; asignaciones en, 131; y la
sincronización del mercado, 121-22; contabilidad mental
en, 51; fondos de inversión, 119, 120, 122, 127; El
rendimiento pasado de, 126-27; gestión de carteras, 131;
139; De tasa fija, 133; y las ejecuciones, 136-37;
“Estimado
teoría de la cartera, 123; las tasas de rendimiento, 123;
de buena fe” en, 136; capital de la casa, 103; tasas de
riesgo de, 118, 120-21, 124-25, 129; reglas de oro para,
interés de, 135, 137-38; microfinanzas, 135; depredador,
122-25; acciones y bonos, 118, 119-20; elecciones
134-38; privada, 139-40; la búsqueda de rentas en las
complejas estructurantes, 130; “fondos de vencimiento
actividades, 140; resultados de la investigación en, 134;
objetivo”, 129-30 iPhone y iPod, IRA 11, 103
arriesgado, 135; Stafford, 139; estudiante, 138-41; y la
Verdad en los Préstamos, 133,
136, 137; variable tasa, 133, 138
Loewenstein, George, 42, 123 festival Lollapalooza,
Chicago, 243-44 Londres: el bombardeo en la Segunda
Johnson, Eric, 178
Guerra Mundial, 27—
Johnson Samuel, 32
28, 28, 29;
28,
peatones en, 90 largo, Bridget,
Jones, Rev. Jim, 53
la aversión al 141 pérdida, 33-34, 112, 120-21
Jonestown, Guyana, 53, 54, 59
ÍNDICE 289
loterías, 33
efecto de la mera medición, 70 Merrell, Katie, 169
estacas bajas, 74-75n
metro, Le, París, 87 Meulbroek, Lisa, 127, 135
microcréditos errores, aprendiendo de, 241 MIT,
Madrian, Brigitte, 109
Laboratorio de Acción contra la pobreza, el dinero 232:
suscripciones a revistas, y la inercia, 35, 85 Maine,
préstamos, 103; como fungible, 50;
“asignación inteligente” ar-elección
quitectura en, 166, 172-73 elección
mandato, el 86 Manilow, Barry, 61
asignaciones, 91-94, 131
activos líquidos de casas, 51; ahorros personales,
103; para el retiro, ver
103; para el retiro,
planes de jubilación; Ahorre Más
ver
mercados, 76-80; retroalimentación en, 185; gratis,
Mañana, 112-17 ilusión monetaria, 112 cuentas del
97-100; incentivos, 185, 188; mano invisible en,
mercado monetario, 118, 126, 129 Montana, la influencia
239-40; sistemas de comercio en, 187
social en 68, corredores de hipotecas, 134n, 135, 138
hipotecas, 132-38; y la American
Markowitz, Harry, 123
el matrimonio: el control estatal anacrónica de,
218-21, 222-23; y niños, 219, 221-23, 224, 225;
arquitectura opción para, 223-26; frente a la
soñar, 135; tasa porcentual anual (APR), 133, 137;
unión civil, 215-16,
costos de, 93; honorarios, 133,
217, 220, 221-23; el compromiso de, 222-
137, 138; De tasa fija, 133; y las ejecuciones, 136-37;
23, 224; análisis coste / beneficio de, 223; pacto, 220;
“Estimado de buena fe” en, 136; de interés solamente,
133;
reglas predeterminadas para, 221-
compras en línea para, 138; puntos, 133, 136; sanciones
de
22, 223-26; la historia de la institución discriminatoria de,
prepago, 133, 136; y recapitular, 137-38; resultados de la
219; y el divorcio, 32, 219-20, 224-26; como acuerdo de
investigación acerca de, 134; en el mercado de alto
riesgo,
asociación doméstica, 215-16, 223; expectativas para,
134-38; y tasas de reclamo,
225-26; factores a ser considerados en, 226; metas e
intenciones en, 224-25; aspectos jurídicos de, 216-18,
133, 138; y la Verdad en los Préstamos, 133,
220, 224-26, 237; períodos de espera obligatorios para,
136, 137; variable tasa, 133, 138
250-51; como estrategia de compromiso previo, 219-20;
cascos de motocicleta, 232-33 descargas
ACUERDOS prenupciales, 224; reconocimiento por
de música, fondos mutuos 62-63, 119, 120,
parte de las organizaciones religiosas, 215, 218-19, 220,
122, 127 MySpace, 182
222, 223; del mismo sexo, 215, 220; solo vs. estado,
220-21; status quo sesgo en, 217; utilizar de plazo,
215-16, 218; variaciones sobre un tema, 221
esmalte de uñas, sin bocado, 234 Asociación Nacional
de Drogas Cadena
Tiendas, 172
Nacional de Farmacéuticos de la Comunidad Asocia-
ación, 172
McAllen, Texas, en la Parte D de Medicare, 162—
Ley Nacional de Política Ambiental
63
(1972), 189-90
McFadden, Daniel, 171
nazismo, 59
Medicaid y Medicare Parte D, 161, 164 Advantage
negligencia: definida, 213; derecho a demandar por,
Medicare, 165, 170 Medicare Parte D, ver medicamento
ver
207-14
con receta médica
negociaciones, la apertura ofrece en 24 de
plan
Nelson, Willie, 60 neutralidad, 243, 246-48 New
sitio, 162, 168-70, 173 contabilidad mental,
Deal, 252
49-52 web de Medicare
290
ÍNDICE
Ningún Niño Se Quede, 85-86 Detrás, 200-
la ignorancia pluralista, 59 la política: la marca de
conmutación
201
en, 65; libertario
noodge, significado del término, 4n Norman, Don, El
noodge, significado del término, 4n Norman, Don,
paternalismo en, 13-14, 237; predicciones en, 20n;
diseño de todos los días
intereses del sector privado en, 240; probabilidad de votar,
Cosas, 83
Cosas,
70; Tercera Vía en, 252-53; votando patrones, 55, 246,
empujar, el uso de plazo, 6, 8 nudges,
183 contaminación, 184-85, 186, 188, 43 palomitas teoría
la evaluación de, 247
de la cartera, 123 errores postcompletion, 88 la práctica,
74-75; y la retroalimentación, 75 preferencias, 75-76
obesidad, 7; y la conformidad, 64; y auto—
Prelec, Drazen, 143
control, 44; y la influencia social, 55 Seguridad y
Salud Ocupacional Administration
tración (OSHA), 189, 251 Talla
Única, 9 ilusiones ópticas, 17-19
optimismo, 31-33
Plan de Drogas, 157, 159-74; aprovechar-
planes alternativos capaces, 161; opciones confusas en,
“Opt-in” la política, 86, 109, 110
160, 162-65; cobertura en, 162; defectos de, 160; diseño
“Opt-out” de política, 86, 109, 248-49, 251
de, 160-62; “Agujero rosquilla” en, 162; y precios de los
Oreopoulos, Phil, 141
medicamentos, 168; doble elegibles en, 166, 167; rutas
la donación de órganos, 157-58, 175-82; "cerebro
de inscripción, 164-65; fracaso para servir, 160; opción de
“fuentes de muertos, 176; complejidades en, 179-80; regla
conmutación flexible,
en, 176, 179 por defecto; consentimiento explícito en,
176-77, 178, 179; inercia en, 176; elección mandato, 180;
166, 167-68, 174; personas que no tienen cobertura,
mercado en, 175n; consentimiento presunto, 177-79, 180;
164, 165; asignación inteligente en, 171-73; las
tasa de rechazo en, 179; la extracción sistemática, 177;
características clave de, 161; lecciones que pueden
normas sociales, 180-82 exceso de confianza, la capa de
aprenderse de, 174; como Medicare Parte D, 159-62;
ozono, 183 31-33
requisitos de cobertura mínima de, 160; no-afiliación
como opción por defecto, 160; y redes de farmacia,
260n16; malas decisiones hechas en, 170-71;
diferencias de precios en, 170; predeterminado al azar,
pintar un techo, tienda de pintura 91, 95-96
160, 165-68, 171-73; CRÓNICA propuesta, 173-74; la
Parker, Tom, Reglas generales, 22
reestructuración de, 166; simplicidad necesaria en, 174;
estacionamientos, 87-88
sitio web como herramienta para,
paternalismo: asimétrico, 72N, 249-51;
y la coacción, 11, 236-38; de gobierno, 47; “Un clic
162, 168-70
del ratón,” 249; Una talla para todos, 9; rechazo de,
Prestwood, Charlie, 125-26 presunción de consentimiento,
y la
9; punto de parada para, 251; uso de término, 5
extracción de órganos,
peatones, 90
177-79, 180, precios e incentivos,
97-100 cebado, 69-71 dilación, 238n
presión de grupo, 54, 55, 71
principio de publicidad, 243-46 de política
Ley de pensiones Protección (2006), 115-16 pensiones,
ver
Ley de pensiones Protección (2006), 115-16 pensiones,
pública y de encuadre, 36-37
planes de jubilación pesticidas, advertencias sobre, 189
Petrificado Parque Nacional del Bosque, Arizona,
66-67
procesos aleatorios: neutralidad en, 246; palmadita—
Planificadores, 42, 47 falacia
charranes en, 27; “Disparos consecutivos,” 30 Rawls,
de la planificación, 7
John, 244
ÍNDICE 291
Lee, Daniel, 123
tolerancia al riesgo, 124-25 Robur Aktiefond Contura,
CRÓNICA (Record, evaluar, comparar Al-
Suecia, 152—
Los precios alter-), 93-94; y tarjetas de crédito,
53
143-44; y la Parte D de Medicare, 173-74; e
Rogers, Kenny, “The Gambler,” 121 Romalis,
hipotecas, 137-38; y préstamos para estudiantes,
John, 46-47 Roosevelt, Franklin D., 199, 206,
141; y transparencia, 240
252 Roth, Al, 204
reciclaje, 66n
reglas empíricas, 22-31; de anclaje, 23-24;
redistribución, 241-43
disponibilidad, 24-26; en las inversiones, 122-25;
Sistema de reflexión, 19-22; y planificadores,
representatividad, 26-31; sesgos sistemáticos, 23
42
Regulación Z (Truth in Lending Act), 133,
Reglas generales ( Parker), 22
136, 137
Rumsfeld, Donald, 86
representatividad, 26-31 opción
requerida, 86-87
sacarina, advertencias sobre, 189 Saks, Michael, 176
inspección sanitaria restaurante, 190N planes de
jubilación: la
Salganik, Mateo, 62-63 prominencia, 25, 98-99
inscripción automática en,
relaciones del mismo sexo, 215, 220 Samuelson,
109, 130; ahorros automáticos para, 108-9; arquitectura
William, de 34 años de San Marcos, California, el uso
de elección en, 129; elegir, 76; elecciones complejas en,
de energía en,
130; conflictos de interés en, 131; las tasas de
contribución, 110-11; opciones por defecto en, 129-30;
definedbenefit, 105, 108; definido contribución, 105-6,
68-69
107, 123, 128, 129; contribuciones discrecionales a, 127;
San Marcos, Texas, escuelas, 205-6
regla de diversificación de, 128; educación acerca de,
Santorum, Rick, 14
111-12; decisiones de inscripción, 107-8; ERISA, 127-28,
Ahorre Más Mañana, 112-17, 245; y
131; errores esperados en, 130; regla beneficio exclusivo
inscripción automática, 130; contribuciones sincronizados
a
de, 128; retroalimentación en, 131; elección forzada en,
aumentos de sueldo, 113; papel del gobierno en, 115-17;
109-10; “Dinero gratis” en, 108; y el gobierno, 115-17;
obstáculos a salvar, 112-15; y la Ley de Protección de
incentivos en, 131; las inversiones para, ver
Pensiones, 115-16 olores, como señales, 71
Aeropuerto de Schiphol, Amsterdam, los de los hombres
inversiones; y la conmutación de trabajo, 105;
asignaciones
habitaciones, 4
en, 131; búsqueda de contribuciones a, 108, 111, 127; y la
Sears, el plan de reparto de utilidades, 258n12 Seattle
parabrisas
elección sin sentido, de 44 años; obstáculos para ahorrar
para,
por picaduras epidemia, 63-
112; portable, 106; El ingreso posterior al retiro necesaria
en,
64
106-7; regla de prudencia, 128; “Estado de puerto seguro”
el autocontrol: con tarjetas de crédito, 143; y
para, 129; Ahorre Más Mañana, 112-17, 130, 245; ahorrar
los juegos de azar, 233; Impulsada por el mercado, 48; y
para, 103-7; simplicidad en, 110; estado sesgo en, 34-35,
112
la elección sin sentido, de 44 años; y ahorrar más Mañana,
quo; sincronizado con aumentos de sueldo, 113; cuentas
de
112; bienes pecaminosas, 73; estrategias para, 44-49; y la
ahorro con ventajas fiscales, 103 derecho a equivocarse,
241
tentación, 42, 44-49; concepción de dos sistema de, 42
evaluación de riesgos, 25-26, 118 comportamiento
relacionado
vender más Mañana, 128 Shaikh, Altaf, 135 Shea, Dennis,
con el riesgo, 7, 25, 32-33
109 Shepard, Roger, 19 Sherif, Muzafer, 57-58
292
ÍNDICE
Shu, Suzanne, 133
lista, 191; la sincronización del mercado, 121-22;
Silverstein, Shel, “inteligente” heurística 77-78
Vender más mañana, 128 tergiversación estratégica,
similitud, 26 Simister, Duncan, 143 estrategias de
203-4 prueba de Stroop, 82
simplificación, 95-96 mercancías, pecaminosas 73
préstamos estudiantiles, 138-41; evitando, 141; columna-
cuentas de ahorro lege (529 planes), 141; contribución
argumento, 236-38, 251 fumar resbaladiza pendiente:
familiar esperada en, 139; FAFSA para, 139, 141; como
Cares, 232; paternalista intrusiva
una oportunidad para desplumar a los consumidores
vs ismo, 236-37; dejar de fumar sin un parche,
confusos, 141; del sector privado, 139-40; CRÓNICA
232; riesgos de, 189; y autocontrol, 44, 47; y la
aplica a, 141
influencia social, 68 Nieve, Tony, 103, 107
la publicidad subliminal, 243-46, 134-38 hipotecas de alto
influencias sociales, 53-71; como arqui-elección
riesgo, las lámparas solares 249-50 oferta y la demanda,
tecture, 65-69; la conformidad, 55-60; y el cambio
el 97 Suecia, en la economía mundial, 151 sueca de la
cultural, 62-65; en el cuidado de la salud, 157; e
Seguridad Social, 145-55; activo
información, 54, 71; en Jonestown, 53, 54; aprender de
los demás, 54; en la presión de grupo, 54, 71; poder de,
55; cebado, 69-71; efecto del proyector, 60-62; y la
selectores en, 149-53; publicidad, 154-55; asignación de
imprevisibilidad, 62-65 enfoque “normas sociales”,
activos en, 149; disponibilidad sesgo en, 155; fondo de
67-68, 180-82 de la Seguridad Social, 52, 103, 105,
garantía de, 146-49,
116-17, 145-
150, 152, 155-56; inercia en, 155; Sólo Maximizar
opciones en, 145-46, 155; lecciones aprendidas
56, 251; y la publicidad, 153-56; fondo por defecto
de, 155-56
para, 146-49; lecciones aprendidas de la experiencia
sueca, 155-56; proceso de elección simplificada, 156;
prueba de la tabla, 17-19 “objetivo de los fondos madurez”,
la privatización de Sueca, 145-55; y la sincronización,
129-30 cuentas de ahorro con ventajas fiscales, 103
153
Declaración de impuestos automáticas, 230-31 embarazo
en la adolescencia, 55, 234 televisión, opción por defecto
Souleles, Nick, 51
en, 35 tentación, 40-52; y la excitación, 42;
Southern California Edison, 194 España, la
donación de órganos en 179, efecto de relieve,
60-62 préstamos Stafford, 139
fenómeno de anacardo, 40-41, 43; y “brecha
empatía caliente-frío”, 42; y la contabilidad mental,
estado de sesgo quo: y la opción por defecto, 8, 12-
49-52; y la elección sin sentido, 43-44; y embalaje,
13, 35, 83; en la educación, 201-2; como la inercia,
44; y autocontrol, 42, 44-49; bienes pecaminosas,
7-8, 34-35; y la falta de atención, 35; y suscripciones a
73; de Ulises, 41-42, 48, 219-20
revistas, 35, 85; en el matrimonio, 217; en el ahorro
para el retiro, 34-35, 112 Stewart, Potter, 41
Stickk.com, 47, 231-32 Stigler, George, 208
terror sistema de alerta, 91 vacunas
contra el tétanos, 71
Texas, campaña contra la basura en, 60, 61
Thaler, Richard H., y salvar más Para—
compatibilidad, 82 acciones y bonos, 118, 119-20
mañana, 112-15 pensamiento, en el sistema
estímulo-respuesta; empresa
reflectante, 19-20 Tercera Vía, 252-53 Thompson,
de valores, 125-28, 247; diversificación de,
Clive, 193-94
123, 127, 128; y negro-ambiental
ÍNDICE 293
TIAA-CREF, 34-35, 123 Tierney,
Wansink, Brian, de 43 Watts, Duncan, pérdida de
John, 232-33
peso 65, la estrategia para, 46-47 Wilkins, Lauren,
Inventario de Emisiones Tóxicas, 190-92
137 Woodward, Susan, 133-34, 138 Worcester,
tragedia de los comunes, la transparencia 185,
Massachusetts, escuelas,
240, 244-46
Veracidad en los Préstamos (Regulación Z), 133,
136, 137
compensación de los trabajadores
Tversky, Amos, 23, 95
200-201, 213 seguridad en el trabajo, 189, 251
WorldCom, 126
Ulises, resistiendo la tentación, 41-42, 48,
219-20
Segunda Guerra Mundial, Londres bombardeada en, 27-
28,
la imprevisibilidad, 62-65 valoraciones de
28, 29
los usuarios, 96
Letras del Tesoro de Estados Unidos, 119-20
La Universidad de Yale, vacunas contra el tétanos a,
71 “sí, lo que sea” heurística, 35, 83 Yunus,
Varian, Hal, 90
Muhammad, 135
Asuntos de Veteranos, Departamento de, 160, 164
Villarreal, E. Linda, 163, 233 vitalidad Bucks
Zeckhauser, Richard, 34 Zhe
Jin, jengibre, 190N Zipcar, 99N
vales, la elección de escuela, 199-200, 203, 206
Document Outline
CONTENTS
Acknowledgments
Introduction
PART I: HUMANS AND ECONS
1 Biases and Blunders
2 Resisting Temptation
3 Following the Herd
4 When Do We Need a Nudge?
5 Choice Architecture
PART II: MONEY
6 Save More Tomorrow
7 Naïve Investing
8 Credit Markets
9 Privatizing Social Security: Smorgasbord
Style
PART III: HEALTH
10 Prescription Drugs: Part D for Daunting
11 How to Increase Organ Donations
12 Saving the Planet
PART IV: FREEDOM
13 Improving School Choices
14 Should Patients Be Forced to Buy Lottery
Tickets?
15 Privatizing Marriage
PART V: EXTENSIONS AND OBJECTIONS
16 A Dozen Nudges
17 Objections
18 The Real Third Way
Notes
Bibliography
Index
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
K
L
M
N
O
P
R
S
T
U
V
W
Y
Z

Nudge Un Pequeño Empujon (2008) - Thaler, Richard

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20. Véase Schultz et al. (2007).

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7. Winter et al. (2006).

10. West et al. (2007).

11. Kling et al. (2007) reportan cifras similarmente bajos fi

12. Hoadley et al. (2007).

14. El Kling et al. (2007) equipo llevó a cabo una auditoría

21. Kling et al. (2007).

2. Hoxby (2003); Peterson et al. (2003).

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http://www.hbs.edu/research/ facpubs workingpapers

West, Joyce C., et al. “Acceso a la medicación y

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