LETRA DE CAMBIO:

El Código de Comercio, regulador de los títulos valores en Colombia no le da una

definición como tal a la letra de cambio (Arts. 691-708 C. CO) sin embargo, se
puede establecer que La letra de cambio es título valor, por medio de la cual una
persona denominada Librador o Girador, ordena a otra denominada Girado, quien
de aceptar se denominará Aceptante (principal obligado), pagar una suma de
dinero determinada o determinable, en las condiciones de tiempo, modo y lugar
señalados en el título o en la ley, a favor de otra persona denominada Tomador o
beneficiario.
Definiciones doctrinales de la Letra de Cambio:
-Para Bonelli, la letra de cambio (cambiale) es una promesa de pago contraída por
un deudor directo (emitente o aceptante) y garantizada solidariamente por
aquellas personas que intervienen con su firma.
-Según Marghieri, la letra de cambio (cambiale) se propone el pago de una suma
de dinero, en tiempo y lugar determinados, de una persona determinada y a otra
persona determinada.
-Vivante dice que la letra de cambio es un título de crédito formal y completo,
conteniendo la obligación de pagar sin contraprestación, una suma determinada a
su vencimiento y en el lugar indicado.
-Para Ascarelli, la letra de cambio es, sobre todo, un documento que menciona la
obligación de una persona determinada de pagar o de hacer pagar a otra persona
determinada o a su orden una cantidad determinada de dinero en un vencimiento
determinado.
-Por otra parte, afirma Camara que la letra de cambio es el título de crédito formal
y completo que contiene la promesa incondicionada y abstracta de hacer pagar a
su vencimiento al tomador o a su orden una suma de dinero en lugar determinado,
vinculando solidariamente a todos los que en ella intervienen.
Contenido de la Letra de Cambio:
1o) La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero;
2o) El nombre del girado;
3o) La forma del vencimiento, y
4o) La indicación de ser pagadera a la orden o al portador.
Requisitos de la Letra de Cambio:
A. Declaración de voluntad
Los títulos valores constituyen fuente de obligación emanada de una declaración
de voluntad, cual es la de pagar cierta suma de dinero en cierto tiempo. En este
sentido la conformación de la letra de cambio viene a convertirse en un verdadero
contrato, con la presencia de personas que se comprometen a ser deudoras de
uno o de varios acreedores sobre la base de prestaciones crediticias. En últimas,
la letra de cambio crea los mismos elementos de toda obligación de crédito, o sea,
la presencia de una prestación, la intervención de sujetos como deudor y
acreedor, de un lado, y, entre el acreedor y el patrimonio del deudor, de otra parte.
Si partimos de esta concepción obviamente tendremos la formación de un
contrato, materializado en la letra de cambio, como producto de una declaración
de voluntad, entendido el término como manifestación, como exteriorización de la
conducta del sentir y del querer de las personas. Como bien es conocido, en
derecho, en materia negocial, toda declaración de voluntad y ello se refleja aún
más en el campo mercantil, está encaminada a producir efectos jurídicos, a dar la
forma de negocios jurídicos.
Así, caben para la letra de cambio todos los requisitos necesarios para que la
declaración de voluntad nazca sin vicios.
B. Documento escrito
Debe ser escrito, es decir, exteriorizarse por medios expresos, materiales, de
acuerdo con la consagración legal de cada título valor. La letra de cambio debe
ser escrita, o por lo menos así tendrá que aparecer la orden incondicional de pago,
no solo para efectos de cobro, de prueba judicial, sino también por las exigencias
legales de contenido, plasmadas en los artículos 621 y 671 del Código de
Comercio. En cuanto a la forma del documento escrito nada dice la ley, dejando
esta tarea a elaboraciones, diseños y diagramas propios del desarrollo de
comercio.
C. Mención del derecho incorporado en el titulo
El primer requisito de contenido de la letra de cambio, y de todos los títulos
valores, traído por el artículo 621 del Código de Comercio, consiste en la
obligación de mencionar el derecho que en el título se incorpora.
Obviamente el derecho que se incorpora en el documento es el de un crédito, es
decir, el derecho de cobrar una suma de dinero a determinado tiempo. Pero
además del contenido crediticio, el documento tendrá que señalar que se trata de
una letra de cambio, para diferenciada de cualquier otro título valor. Desde la
Conferencia Internacional de Ginebra de 1930, en el artículo 10 de la Convención,
se indicaba que la letra de cambio contendría “la denominación de ser letra de
cambio inserta en el texto del mismo título expresada en el idioma empleado para
la redacción del título”, así como el mandato puro y simple de pagar la suma
establecida en el documento.
D. Firma de quien lo crea
El segundo requisito de contenido traído a colación por el artículo 621 del Código
de Comercio lo constituye la firma de quien crea el título valor, valga decir, la firma
del librador de la letra de cambio. La firma, entonces, puede recaer sobre los
nombres o apellidos, o la inicial del nombre o apellido,. Así, la firma deberá
acreditar la comparecencia y conformidad del documento que se suscribe, a no
ser que se demuestre empleo de engaño, violencia u otros hechos que atenten
contra la voluntad e invaliden el documento.
En fin, la ley exige es que la persona que libra la letra de cambio la suscriba, y es
que éste no es un requisito prescrito solamente para el título que nos ocupa, sino
para todos y cada uno de los documentos crediticios. Como se ha indicado, puede
emplearse el nombre y apellidos o alguno de estos o cualquiera otra expresión de
identidad. Más aún, el artículo 621 del Código de Comercio autoriza la sustitución
de la firma por signo o contraseña, que puede ser impuesto mecánicamente,
desde luego bajo la responsabilidad del creador del título valor.
E. Orden incondicional de pago
El primer requisito traído a mención por el artículo 671 del Código de Comercio se
refiere a que la letra de cambio debe contener la orden incondicional de pagar una
suma determinada de dinero. En términos generales la letra de cambio debe
expresar la denominación numérica, la cantidad o suma de dinero a pagarse. Pero
además tendrá que estipularse la especie monetaria, la clase de moneda objeto
de cambio.
En este sentido, la letra de cambio implica una doble exigencia. De un lado, el
título contendrá un verdadero mandato (puro y simple) relativo a pagar una
determinada suma de dinero, característica o requisito considerado desde el punto
de vista genérico para todos los títulos valores. De otra parte, el documento
crediticio necesariamente implica la estipulación de pagar cierta y determinada
modalidad de circulante (pesos, dólares, etc.), aspecto que da particularidad al
pago mismo.
En otras palabras, en la letra de cambio podrá estipularse que la suma a pagar es
cierta cuando, además del capital principal, se indique un interés fijo o cuotas de
igual tenor, o bien con distintos porcentajes de interés (normales o moratorios), o
con descuentos por su pago antes de la fecha señalada para el o los pagos, o un
tipo de cambio mayor o menor al corriente. Entendemos que sobre el particular
debe existir un total acatamiento del contenido mínimo, pero existir la máxima
libertad contractual posible en cláusulas adicionales. Lo importante es que la letra
de cambio sea pagadera en dinero, Así, la indicación de ser pagadero en moneda
corriente implica que será pagadera en dinero, lo cual significa que no se admiten
bienes o servicios de otra clase, sino únicamente dinero.
F. Nombre del girado
Entendida la letra de cambio como una orden de pago dada a una persona,
obviamente esta persona tendrá que ser determinada, a efecto de que le pueda
ser comunicada tal orden y, desde luego, para que manifieste si se acepta o
rechaza. Es pues, una exigencia elemental pero básica el hecho de contener la
letra de cambio el nombre del girado o librado. La determinación del girado implica
su identificación taxativa respecto de su nombre, o como se indica en otras
legislaciones, el librado de una letra de cambio debe ser nombrado o designado
con razonable precisión, lo que implica nominación, claridad de nombre. En
términos comunes, la letra de cambio contendrá, para su validez, el nombre de
quien debe pagarla, porque de faltar tal nombre, la letra dejaría de serlo para
convertirse en un título o documento diferente.
G. Forma de vencimiento
El tercero de los requisitos exigidos para la letra de cambio consiste en señalar la
forma del vencimiento. Dos exigencias se desprenden de este requisito. En primer
lugar, la orden incondicional de pago debe contener un plazo fijo para su pago y,
en segundo término, el plazo tendrá que ser futuro. El plazo fijo es la regla
general, pero bien puede estipularse otra forma, eso sí determinable.
Naturalmente el carácter futuro es de la esencia de la letra.
Por su parte, el artículo 673 del Código de Comercio estipula cuatro formas de
vencimiento, a saber:
1- A la vista
2- A un día cierto, sea determinado o no
3- Con vencimientos ciertos y sucesivos
4- A un día cierto después de la fecha o de la vista.
Además, dice el artículo 674, del mismo estatuto, que de señalarse el vencimiento
para principios, mediados o fines de mes, se entenderá por estos términos los días
primero, quince y último del correspondiente mes; complementada la norma con el
precepto del artículo 675, en el sentido que las expresiones una o dos semanas,
una quincena o medio mes, se entienden como plazos de ocho a quince días
comunes o solares, respectivamente, y no como una o dos semanas enteras.
1. Vencimiento a día cierto
Cuando se hace referencia a día cierto es aquel que necesariamente ha de llegar.
El artículo 673 del Código de Comercio, numeral 2º, regulador de este tipo de
vencimiento, al hablar de que sea determinado o no, el día debe entenderse
determinado si se sabe cuándo ha de llegar y es indeterminado si, por el contrario,
no se sabe cuándo ha de llegar; de tal forma que a la luz del Código de Comercio,
en concordancia con el artículo 1139 del Código Civil, se originan en esta forma de
vencimiento dos eventos: El primero, de las letras giradas a día cierto y
determinado, o sea, a día que necesariamente ha de llegar y se sabe cuándo. La
segunda situación se presenta en el caso de las letras giradas a día cierto pero
indeterminado, valga decir, a día que necesariamente ha de llegar pero no se sabe
cuándo.
En consecuencia, cuando se giran letras a día incierto, sea determinado o no, se
consideran totalmente nulas. Necesario es advertir que el día es incierto y
determinado cuando puede llegar o no, pero suponiendo que llegue se sabe
cuándo. El día es incierto e indeterminado cuando no se sabe si la letra puede ser
pagada.
2. Vencimiento a la vista
Es aquel que se cumple con la mera presentación de la letra de cambio por el
tomador de la misma, en los casos que no existe en su texto un día cierto en el
cual se haga exigible el derecho incorporado en la misma. Generalmente las letras
giradas a la vista no llevan fecha de vencimiento o contienen algunas cláusulas
como son: "sírvase pagar a la vista, o a la presentación".
3. Vencimiento a día cierto después de la vista
Esta forma se verifica cuando en el texto de la letra se expresa que es pagadera a
tantos días después de la vista, valga decir, tantos días contados a partir de su
presentación. En efecto, para que se haga exigible el derecho incorporado en la
letra de cambio debe realizarse obligatoriamente la presentación del documento
por parte del tomador o el tenedor y sólo una vez verificada ésta se cuentan los
días especificados, quince días, un mes, seis meses, etc.
4. Vencimiento a día cierto después de la fecha
Se lleva a efecto esta modalidad de vencimiento cuando en el texto de la letra se
señalan uno o varios días contados a partir de la fecha de su creación.
5. Vencimientos ciertos y sucesivos
Esta modalidad de vencimiento es simplemente aquella forma en la cual se
permite hacer exigible el derecho incorporado en el título durante determinados
períodos que se suceden unos a otros, valga decir, que en el texto de la letra
deben ir insertas varias fechas de vencimiento de manera continua.
H. indicación de ser pagadera a la orden o al portador El último de los
requisitos traído en mención del artículo 671 del Código de Comercio lo configura
la indicación en la letra de cambio de ser pagadera a la orden o al portador. Como
ya se ha mencionado, constituyen títulos valores a la orden los expedidos a favor
de determinada persona, en los cuales se agrega la cláusula "a la orden" o se
expresa que son transferibles por endoso, o se diga que son negociables, o se
indique su denominación específica de título valor. Esta clase de títulos valores se
transmite por endoso y entrega del título. De otro lado, son títulos al portador
aquellos que no se expiden a favor de persona determinada, aunque no incluyan
la cláusula "al portador" y los que contengan dicha cláusula. La forma negocial de
esta modalidad de títulos se produce mediante la simple exhibición del documento
y su respectiva entrega. La letra de cambio admite la emisión a la orden o al
portador, respecto de su pago, y tal expresión debe indicarse, como requisito de
contenido de esta forma de documentos crediticios, mas no admite la modalidad
nominativa de circulación, dada la misma naturaleza y función de la letra de
cambio.
l. Lugar y fecha de creación
El lugar y fecha de creación del título valor constituyen dos requisitos naturales en
el documento crediticio. Lugar de creación o emisión tiene importancia para
efectos cambiarios de constitución del título.
El artículo 621 del Código de Comercio, en su último inciso, expresa que de no
mencionarse el lugar de creación del título se tendrá como tal el lugar de su
entrega que bien puede ser el domicilio del librador u otro diferente, pero
generalmente el lugar de entrega es el mismo del librador. y qué decir de la fecha
de creación. Ciertas legislaciones exigen que en la letra de cambio se determine la
fecha de emisión o de creación, razón por la cual si no se consigna es inválida.
Otras solicitan el contenido de la fecha en el documento pero de no tenerlo ello no
daría origen a nulidad del título.
J. Lugar de pago
Este aspecto determina la jurisdicción o la ley de aplicación en eventos de
controversias relativas a obligaciones cambiarias En efecto, el artículo 621 del
Código de Comercio preceptúa, en su inciso tercero, que de no mencionarse lugar
de cumplimiento o ejercicio del derecho, lo será el del domicilio del creador del
título; y si tiene varios, entre ellos podrá elegir el tenedor, quien tendrá igualmente
derecho de elección si el título señala varios lugares de cumplimiento o de
ejercicio. Así, queda suplida cualquiera omisión al respecto.
K. Cláusulas permisivas
Fuera de los requisitos nombrados anteriormente pueden establecerse algunas
cláusulas propias y comunes en este título valor. La ley las permite y faculta a las
partes para que se estipulen.
V. Formas del libramiento o giro de la letra de cambio
Distintas modalidades de libramiento se pueden presentar en la letra de cambio.
En algunas ocasiones las tres personas que intervinieren (librador, tomador y
girado) no son distintas, tal como ocurre en el giro a la orden del librador, giro a
cargo del librador y a su orden, giro a la orden del girado, giro a cargo del tomador
y giro a cargo del librador.
En otros eventos el giro de la letra de cambio se produce por cuenta de un tercero,
y en otras situaciones es posible el giro de letras en blanco.
A. A la orden del librador
Concebida la letra de cambio como la orden incondicional de pago que emite el
girador contra el girado o librado, a fin de que la acepte en favor de un
beneficiario, el giro de una letra a nombre del librador o girador obviamente tiende
a modificar el curso normal de redacción de la letra, pues en este caso las
calidades del librador, tomador o beneficiario se confunden, se centran en una
misma persona.
El artículo 676 del C. CO expresa que la letra de cambio puede girarse a la orden
del mismo girador. En este evento el girador quedará obligado como aceptante y
en el caso de que la letra sea girada a cierto tiempo vista, su presentación sólo
tiene el efecto de fijar la fecha de su vencimiento.
¿Qué efectos o consecuencias produce un giro de letras como el analizado? Ya la
norma mencionada lo expresa. El aceptante se obliga cambiariamente con el
portador del documento, es decir, una letra que fue girada respecto de la misma
persona o en su contra queda ahora en beneficio de su tenedor legítimo. Por lo
demás, la forma de vencimiento se cumplirá en condiciones normales de acuerdo
a lo ya estudiado.
B. A cargo del librador
La letra girada a cargo del librador o girada sobre sí mismo es aquélla en donde el
librador aparece como girado, como obligado.
En nuestro medio la letra de cambio girada a cargo del mismo girador está
permitida de manera legal. Así, el mismo artículo 676 del Código de Comercio
enseña que en este tipo de letra el girador queda obligado como aceptante, o sea,
el mismo criterio utilizado para señalar el efecto principal de las letras giradas a la
orden del librador.
C. A cargo del librador y a su orden
El giro de letras a cargo del librador y a su orden 'implica que una misma persona
tendrá las calidades de librador, tomador y girado. Consiste en un tipo de letra de
muy poca ocurrencia en la vida mercantil, pero por reunir los requisitos de esta
clase de títulos valores, cabe su consagración como tal. Lo importante es que se
endose para que produzca todos los efectos cambiarios.
Ahora, la letra girada a cargo y a la orden del librador no admite su giro en blanco
en relación con las personas del tomador y girado, debido a que la identidad o
confluencia de personas es lo que le da su carácter muy particular. Así
reconocida, obviamente deberá ser presentada para la aceptación por el portador
de la misma.
D. A cargo del tomador
En las letras giradas a cargo del tomador sobre el tomador se confunde la calidad
de tomador y girado, valga decir, son una misma persona. Este tipo de letra tiene
aplicación comercial en el campo bancario, en las relaciones con sus clientes y en
especial cuando el cliente es beneficiario de una apertura de crédito por
aceptación.
E. Por cuenta de un tercero
El giro de letras por cuenta de un tercero se produce en aquellos casos en que un
extraño a la relación cambiaria imparte instrucciones a otra persona, en este caso
el librador, para que emita la letra a su propia orden. Es un caso típico en el
comercio, pues el librador actúa por cuenta de un comerciante y no hace pública
dicha representación, no lo hace saber a terceros, presentándose ante ellos corno
creador real de la letra. El librador presenta, en consecuencia, una doble
característica:
Es un girador frente a terceros y es un dador de orden por mandato recibido.
En cuanto a la naturaleza jurídica, este título constituye una verdadera letra de
cambio; otra cosa diferente es el efecto, porque el librador de la letra se obliga
cambiariamente, independientemente de las relaciones entre representante y
representado. De ahí que se produzcan las siguientes relaciones jurídicas.
1) Entre el dador de la orden y el librador: Existe un mandato. El mandante dador
de la orden debe proveer los medios necesarios para la ejecución del contrato y
debe hacer la provisión. El mandatario librador debe redactar la letra de acuerdo a
las instrucciones recibidas y responde por la negligencia y faltas que cometiera en
la ejecución del mandato; si dicho librador ha efectuado un adelanto al dador de la
orden sólo posee una acción extracambiaria hasta la suma por la cual tenía el
encargo de crear la letra.
2) Relaciones entre el librador por cuenta y tomador y portadores sucesivos: Su
responsabilidad es la de un librador ordinario, afronta directamente sus
consecuencias, asumiendo el papel de un comisionista.
3) Relaciones entre el librador por cuenta y el girado: Son las mismas que en una
letra de cambio bajo un giro ordinario.
4) Entre el dador de la orden y el tomador y portadores posteriores: No existe
relación alguna; no posee acción cambiaria con aquél, pero sí la acción
subrogatoria por vía ordinaria respecto de las acciones de su propio deudor
librador o girado pero sujetos a las excepciones que el dador de la orden podía
oponer a aquellos.
La acción subrogatoria puede ser ejercida por el portador legítimo, sea que resulte
o no de la letra de cambio la condición de librador por cuenta, sea que conste o no
orden escrita de que el librador haya actuado como mandatario.
Tratándose de letras así giradas, en caso de quiebra del librador y aceptante, el
tomador tiene derecho contra el tercero, por cuya cuenta debía verificarse el pago,
si consta, de la misma letra o de orden escrita, que el librador había obrado como
su mandatario.

CHEQUE:
El cheque es un título valor que consiste en la orden de pago que se libra contra
un banco a favor de una persona o empresa.
El cuentahabiente libra la orden de pago mediante un cheque para que el banco
pague el valor correspondiente a quien presente el cheque al banco, o al
beneficiario que figure en el cheque.
Es un título valor por medio del cual una persona llamada girador (quien posee
una cuenta corriente bancaria) ordena a un banco llamado girado, que pague una
determinada suma de dinero a la orden de un tercero llamado beneficiario.
-Librador o Girador: Es la persona que emite el cheque y ordena su pago al banco.
-Librado o Girado: Es el banco o entidad de crédito a la que se le ordena pagar el
cheque con los fondos que el librador tiene.
-Tenedor, Tomador o Beneficiario: Es la persona que posee el cheque (tomador es
el primer tenedor).Como queda dicho el cheque es una orden de pago, no una
promesa de pago como el caso del pagaré; entonces se deduce que debe
ejecutarse por el banco a la presentación del documento con las modalidades
particulares establecidas para cada tipo de cheque.
Contenido del cheque:
-El nombre de quien ha de pagar el cheque a su presentación, que
necesariamente ha de ser un banco o entidad de crédito.
-Lugar de pago.
-Fecha de emisión del cheque.
-Un espacio en blanco precedido del signo “$” en donde se registra el valor del
cheque en números.
-La indicación “PÁGUESE A” o “PÁGUESE A LA ORDEN DE”, en donde va el
nombre del beneficiario del cheque.
-La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero implícita en la
formula “LA SUMA DE”, delante de la cual se registra el valor del cheque en letras.
-Firma del que expide el cheque. La firma ha de ser de puño y letra no
admitiéndose impresa o estampada.
En caso de que el Girador sea una empresa legalmente constituida, la firma
deberá estar acompañada por los respectivos sellos debidamente registrados con
anterioridad en el banco, ya que la falta de alguno de ellos dará origen al no pago
del cheque. Cuando se presente la cláusula “Y/O”, que tantas veces se ha
utilizado en los Títulos valores, es inadmisible que la entidad bancaria alegue
contradicción, inconveniencia o duda, pues al hacerse efectivo el derecho
incorporado a uno de los beneficiarios automáticamente se excluye a los demás.
Cuando esta cláusula es utilizada por el girador, su voluntad es, que el girado se
libere de su obligación de pagar efectuando el pago a los beneficiarios o a uno de
ellos.
Para girar un cheque el librador deberá tener provisión de fondos disponibles en el
banco librado y haber recibido de esta autorización para librar cheques a su cargo.
La autorización se entenderá concedida por el hecho de que el banco entregue los
formularios de cheques o chequeras.
Presentación y Pago:
El cheque siempre será pagadero a la vista, por lo tanto cualquier anotación que
determine lo contrario se omitirá. Aquellos cheques posdatados y presentados al
cobro antes del día indicado como fecha de emisión serán pagaderos el día de su
presentación.
El tenedor o beneficiario de un cheque debe presentarlo al cabo de los siguientes
plazos contados a partir de la fecha de emisión:
Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo
lugar de su expedición.
Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición, pero
en lugar distinto al de esta.
Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano y
pagaderos en algún otro país de América Latina
Dentro de cuatro meses, si fueron expedidos en algún país latinoamericano para
ser pagados fuera de América Latina.
Cuando la cuenta corriente del librador carezca de fondos para atender la totalidad
del pago, el banco de la persona que expide el cheque estará obligado a cubrir el
cheque hasta el importe del saldo disponible en la cuenta en el momento de su
presentación al cobro, es decir, ofrecerá un pago parcial, salvo disposición legal
que lo libere de tal obligación; el tenedor podrá rechazar el pago parcial, pero si
decide aceptarlo el librado pondrá en el cheque la constancia del monto pagado y
devolverá el título al tenedor.
La orden de no pagar un cheque no tiene efecto dentro del plazo de presentación
salvo por robo o extravió del mismo.
Incluso, aun cuando el cheque no hubiere sido presentado en tiempo, el librado
deberá pagarlo si tiene fondos suficientes del librador o hacer la oferta de pago
parcial, siempre que se presente dentro de los seis meses que sigan a su fecha.
Para hacer valedero un cheque con más de seis meses de creación y aún no
presentado para su pago, basta con que el girador autorice su pago inscribiendo la
fecha actualizada en el reverso.
El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado por su culpa abonara
al tenedor, como sanción, el 20% del importe del cheque, sin perjuicio de que
dicho tenedor persiga por las vías comunes la indemnización de los daños que le
ocasione.
Cuando sin causa justa se niegue el librado a pagar un cheque o no haga el
ofrecimiento de pago parcial, pagara al librador, a un título de sanción, una suma
equivalente al 20% del importe del cheque o del saldo disponible.
En caso de que el cheque haya sido presentado en tiempo y no pagado total o
parcialmente, se levantara una acción cambiaria contra el librador y sus avalistas
llamada protesto, la cual consiste en estampar en el dorso del cheque la palabra
“protesto”, la causa de este, el lugar, la fecha, la firma del girado y de los testigos,
con el nombre o razón social del girador y la denominación o número de la cuenta.
Este procedimiento se realiza en el banco una vez que el tenedor lo presenta para
hacer la reclamación.
Razones para devolver el cheque:
Carencia absoluta de fondos-Fondos insuficientes -Pagado parcialmente -librado
en chequera ajena-Cuenta cancelada-Cuenta saldada-Saldo embargado-Hay
orden de no pagarlo-Presentación del cheque seis meses después de librado-
Quiebra,-liquidación o concurso del girador-Instrumento aparentemente falsificado-
Firma no registrada-Firma no concordante con la registrada-Faltan firmas de Falta
protector registrado-Falta sello, ante firma registrada-falta endoso-Falta
continuidad endosos- Identificación insuficiente del tenedor-Tenedor distinto del
beneficiario-Cheque enmendado-Falta cantidad determinada-Falta sello de canje-
Mal remitido, no es a cargo del banco.
Caducidad de la acción cambiaria. La acción cambiaria contra el librador y sus
avalistas caduca por no haber sido presentado y protestado el cheque en tiempo,
si durante todo el plazo de presentación el librador tuvo fondos suficientes en
poder del librado y, por causa no imputable al librador, el cheque dejó de pagarse.
La acción cambiaria contra los demás signatarios caduca por la simple falta de
presentación o protesto oportuno.
Prescripción de las acciones cambiarias derivadas del cheque. Las acciones
cambiarias derivadas del cheque prescriben: Las del último tenedor, en seis
meses, contados desde la presentación; las de los endosantes y avalistas, en el
mismo término, contado desde el día siguiente a aquel en que paguen el cheque.
Clases de Cheques:
Al portador
Son los cheques que llevan escrita la indicación al portador y se caracterizan por
que deben pagarse solo a la persona que lo presente al cobro.
Nominativo
Son aquellos que van destinados a una persona determinada con o sin la cláusula
a la orden. Estos cheques se han de pagar a la persona física o jurídica que los
presente al cobro. Esta modalidad de cheque es transferible por endoso. El
endoso es una cláusula que sirve para transmitir el cheque y se ha de
cumplimentar en el reverso de mismo mediante la fórmula «páguese por este
cheque a…» debiendo constar la firma del endosante y la fecha en que se realiza.
Nominativo no a la orden
En esta clase de cheques el destinatario es una persona determinada y con la
cláusula de no a la orden. Se caracteriza porque a continuación de la expresión
páguese por este cheque debe figurar el nombre de una persona física o jurídica
que tiene derecho a percibir el importe del cheque y la expresión no a la orden.
Cheques especiales
Cheque cruzado
El cheque cruzado es aquel que el librador atraviesa por dos líneas paralelas y
diagonales en el anverso.
El cruzar un cheque tiene por objetivo reducir el riesgo de pérdida o robo y evitar
que pueda ser cobrado por personas distintas a la que se extendió, sin embargo,
el cruzamiento no limita su circulación ni negociabilidad. Existen dos clases de
cheques cruzados:
Cheque cruzado general. El cheque será cruzado general si entre las dos líneas
no aparece designado el nombre de ningún banco o entidad de crédito. En este
caso el cheque podrá ser cobrado por cualquier banco.
Cheque cruzado especial. Es cuando entre las líneas esta designado el nombre de
un banco en concreto. El cobro solo se podrá hacer en banco cuyo nombre
aparezca entre las líneas, o por el banco a quien el anterior lo endosare para el
cobro.
Cheque para abono en cuenta
Es aquel que lleva insertada la leyenda “PARA ABONO EN CUENTA” u otra
equivalente como “PARA CONSIGNAR EN CUENTA”. Se utiliza para prohibir que
el cheque sea pagado en efectivo. En este caso el librador solo podrá pagar el
cheque abonando su importe en la cuenta que lleve o abra el tenedor.
Cheque Certificado o Conformado
Es aquel en el que el banco librado ha manifestado que todos los datos reseñados
son conformes y que en ese momento puede ser satisfecho, es decir, garantiza la
firma y la existencia de fondos para su pago. Esta conformidad puede conseguirse
en el dorso del cheque por el banco librado.
En la conformidad debe aparecer la fecha hasta la cual esta cláusula es válida. La
expresión “VISTO BUENO” u otras equivalentes, suscritas por el librado, o la sola
firma de éste equivaldrán a su certificación
Cheque en blanco
El cheque en blanco es aquel que en el momento de su emisión está incompleto,
por ejemplo, que le falte el importe o la fecha. Si este tipo de cheque se
completase sin tener en cuenta los acuerdos entre ambas partes, el
incumplimiento de los mismos no podrá ser alegado contra el tomador salvo
cuando este se haya adquirido de mala fe o con culpa grave.
Cheque bancario:
La persona que tiene depositados fondos en una cuenta bancaria puede disponer
de ellos pidiendo al banco que extienda un cheque. Este cheque se denomina
cheque bancario y presenta las siguientes características:
Lo expide el banco a petición del titular de una cuenta bancaria. El banco retira de
la cuenta bancaria el importe del cheque.
Un cheque bancario tiene la garantía de que siempre será pagado.
El banco cobrará una comisión por la gestión a la persona que solicite el cheque.
Cheque fiscal: Se denominan cheques fiscales a aquellos que son girados por
cualquier concepto a favor de las entidades públicas.
Cheques circulares
Los llamados cheques “circulares” son cheques a la orden, emitidos por un banco
o establecimiento autorizado a cargo de sus propias dependencias, sucursales,
agencias o bancos corresponsales sobre una provisión ya disponible en el
momento de emitirse el cheque.
La función y finalidad de los cheques circulares surge de su mismo origen, ya que
se trata de modernas y utilísimas herramientas ideadas con base en prácticas
bancarias de servicio al cliente y al público en general, encaminadas a evitar los
riesgos resultantes del transporte de dinero del girador a la institución girada.
Cheque de gerencia
Es el cheque expedido por el banco a cargo de sus propias dependencias.
Cheque de viajero
El cheque de viajero será expedido por el librador a su cargo y será pagadero por
su establecimiento principal, las sucursales o los corresponsales que tenga el
librador en su país o en el extranjero.
El Endoso:
Es la declaración contenida en la letra por la que el librador transmite a otra
persona o endosatario, los derechos de cobro derivados de la letra de cambio.
El endosatario es, por tanto, el beneficiario de la letra de cambio y tras el endoso
se convierte en el tenedor, tomador o portador de la misma.
El endosatario adquiere la titularidad del crédito que se contiene en la letra de
cambio con los mismos derechos que tenía el librador.
La letra, salvo que en ella se incluya la cláusula “no endosable”, podrá transmitirse
por endoso en repetidas ocasiones. El endosatario se convertirá entonces en
endosante y así sucesivamente.
El endosante, por su parte, garantiza la aceptación y el pago de la letra de cambio
frente a los que la vayan adquiriendo con posterioridad, y será imprescindible su
firma para que el endoso sea efectivo. Esta garantía puede ser excluida mediante
la cláusula “sin garantía”.
No es posible realizar un endoso parcial, esto es, de parte de la cantidad que
figura en la letra.
El endoso al portador o en blanco supone la falta de designación de la persona del
endosatario por lo que, en estos casos, la letra circula como un título al portador.
PAGARÉ:
Contenido del pagaré. El pagaré del contener, además de los requisitos que
establece el artículo 621, los siguientes:
1o) La promesa incondicional de pagar una suma determinante de dinero;
2o) El nombre de la persona a quien deba hacerse el pago;
3o) La indicación de ser pagadero a la orden o al portador, y
4o) La forma de vencimiento.
Posición jurídica del otorgante. El suscriptor del pagaré se equipara al
aceptante de una letra de cambio.
Normas aplicables al pagaré. Serán aplicables al pagaré en lo conducente, las
disposiciones relativas a la letra de cambio.
Además de los requisitos generales de todo titulo valor el pagare debe contener lo
siguiente:
La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
El nombre de la persona a quien deba hacerse el pago.
La indicación de pagadero a la orden o al portador.
La forma de vencimiento.
Este requisito del pagare es parecido al de la letra de cambio, solo se diferencia
en que, en la letra de cambio se da una orden de pagar una determinada suma de
dinero, mientras que en el pagare lo que hay es una promesa incondicional.
También debe contener la indicación de ser pagadero a la orden o al portador,
recordemos que los títulos valores a la orden son expedidos a favor de
determinada persona, son los que tienen una clausula la cual expresa la palabra
“a la orden”.
Por otro lado los títulos valores al portador son lo que no se expiden a favor de
persona determinada, aunque no incluyan la cláusula que exprese la palabra “al
portador”, en estos títulos la sola exhibición del título legitima a su tenedor.
El otorgante de un pagare se asemeja al aceptante de una letra de cambio, es
decir, es el principal obligado de pagar una determinada suma de dinero, al pagare
se le aplican las normas relativas a la letra de cambio; hay una remisión normativa
en el artículo 711 a las normas que regulan la letra de cambio.
Todo lo relacionado con el pago, la aceptación y el vencimiento del pagare se
encuentra regulado por las normas de la letra de cambio.

Bibliografía:
https://www.gerencie.com/requisitos-particulares-del-pagare.html
http://titulosvaloresugc.blogspot.com.co/2009/05/letra-de-cambio.html
http://www.asobancaria.com/sabermassermas/el-abc-de-la-letra-de-cambio/
http://iabogado.com/guia-legal/su-empresa/la-letra-de-cambio-el-cheque-y-el-
pagare
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/loader.jsf?
lServicio=Publicaciones&lTipo=publicaciones&lFuncion=loadContenidoPublicacion
&id=18709&dPrint=1
https://encolombia.com/derecho/codigos/comercio-colombiano/codcomerciolibro3-
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