CONTRATO DE SEGUROS...........................................................................................................

3
CLASIFICACION DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS......................................................... 4
ELEMENTOS ESCENCIALES LOS CONTRATOS DE SEGUROS ........................................ 8
PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO – PÓLIZA .............................................................. 10
¿QUÉ DIFERENCIA HAY ENTRE UN SEGURO DE DAÑOS Y UNO DE PERSONAS? . 10
OBLIGACIONES DEL TOMADOR DEL CONTRATO DE SEGURO ................................. 13
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR EN EL CONTRATO DE SEGURO ..................... 14
¿Cuándo debe el asegurador pagar la indemnización por la ocurrencia del siniestro? ..... 14
Pago por subrogación .................................................................................................................... 15
Bibliografía ....................................................................................................................................... 17
OBJETIVO:

Entender los principios contractuales de los seguros en Colombia, sus principios y

procedimientos básicos para el cobro de los mismos.

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 CONTRATO DE SEGUROS

Un contrato de seguros es un acuerdo en el que participan dos partes: el asegurador y el

tomador, ambos, tienen obligaciones y derechos que quedan estipulados en la
celebración del convenio.

Al firmar el contrato, el asegurador se responsabiliza a reponer un bien perdido o a pagar

la suma equivalente al daño. Mientras que el tomador, o contratante, se compromete a
pagar una suma de dinero llamada prima; para contar con la protección del seguro
mientras el contrato esté vigente.

El contrato de seguro sirve para que el tomador se proteja ante la posibilidad de tener que
afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de un siniestro. Cabe mencionar que el
convenio de seguro es consensual, y que los derechos y obligaciones de cada una de las
partes involucradas inician desde el momento en que se celebra el contrato, sin importar
que la póliza de seguros no se encuentre en lista.

Existen diferentes partes que pueden jugar un papel importante dentro del contrato de un
seguro, estas son:

Asegurador: es la empresa o sociedad que se va a encargar de ofrecer el servicio de

seguridad y que tendrá que hacer la reposición de daños en caso de siniestro.

Tomador: es la persona física o moral que suele contratar el seguro y asume la

responsabilidad de pagar el servicio.

Asegurado: Es el titular de la póliza de seguros, muchas veces también esta figura

coincide con la del tomador.

Beneficiario: esta persona tiene un papel relevante ya que suele obtener el beneficio
económico derivado de una pérdida.

Existen dos tipos de elementos inmiscuidos en la elaboración de un contrato de seguros,

y estos pueden ser formales y reales; dentro de los formales encontramos: la proposición,
la póliza, los datos del contratante y de la compañía de seguros, las firmas de ambos,
entre otros. En los elementos reales podemos encontrar: el interés asegurable, el riesgo
asegurable, la prima, la obligación del asegurador, etcétera. (SiSeguros, 2016)

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 CLASIFICACION DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS

I SEGUROS DE PERSONAS

VIDA.

Vida individual.

Coberturas contratadas a nombre de una sola persona.

Vida colectiva.

Coberturas contratadas en nombre de un grupo de personas.

ASISTENCIA MÉDICA.

Servicios médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalización.

ACCIDENTES PERSONALES.

Accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado.

 img vida
 img acc personales

II SEGUROS DE DAÑOS

INCENDIO.

Incendio y líneas aliadas:

Cubre el incendio, los daños por agua y daños por lluvia básicamente.

Riesgos catastróficos:

Terremoto, temblor, erupción volcánica, fuego subterráneo, entre otros.

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LUCRO CESANTE.

Interrupción del negocio a consecuencia de incendio y líneas aliadas.

Interrupción del negocio a consecuencia de riesgos catastróficos.

VEHÍCULOS.

Daño propio al vehículo, responsabilidad civil a terceros, daños corporales.

SPAT (Seguro prevención accidentes de tránsito).

Lesiones por un accidente de tránsito.

TRANSPORTE.

Pérdida de la mercadería transportada a consecuencia de los riesgos amparados.

MARÍTIMO.

Pérdida del buque como consecuencia de los riesgos de mar o aguas navegables.

AVIACIÓN.

Casco y maquinaria, tripulación, pasajeros, responsabilidad civil, equipaje o carga

transportada.

ROBO.

Pérdida, destrucción o deterioro de los bienes asegurados por robo o intento de robo.

DINERO Y VALORES.

Pérdida, daño o destrucción de dinero y valores.

AGROPECUARIO.

Los riesgos que afectan a los cultivos y a los animales.

RIESGOS TÉCNICOS.

Todo riesgo contratistas.

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Obra en construcción, materiales, maquinaria y equipo, Responsabilidad Civil.

Montaje de maquinaria.

Instalaciones o plantas industriales en su fase de instalación o montaje;

Rotura de maquinaria.

Daños y averías a las maquinarias ocasionadas de forma accidental.

Pérdida de beneficio por rotura de maquinaria.

Que resulte de una rotura de maquinaria.

Equipo y maquinaria de contratistas.

Cubre sólo el equipo y maquinaria del contratista.

RESPONSABILIDAD CIVIL.

Pérdidas pecuniarias del asegurado por responsabilidad civil frente a terceros.

FIDELIDAD.

Pérdidas por apropiación indebida, abuso de confianza, de empleados y dependientes a

su servicio.

FIANZAS.

Garantizan el perjuicio ocasionado por incumplimiento del contrato principal afianzada.

Seriedad de oferta.

Garantiza al asegurado el mantenimiento de la oferta.

Cumplimiento de contrato.

Garantiza el incumplimiento del contratista, en el contrato principal.

Buen uso de anticipo.

Garantiza el uso o apropiación indebida o no devolución, de los anticipos.

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Ejecución de obra y buena calidad de materiales.

Daños por incumplimiento y mala calidad de los materiales.

Garantías aduaneras.

Garantiza la falta de pago de derechos arancelarios, tasas, multas, intereses y más

recargos.

Otras garantías.

Fianzas como: garantía judicial, garantía legal, garantía de arrendamiento, entre otras.

CRÉDITO.

Crédito interno.

Ampara el no pago del crédito concedido a sus compradores en el país, de bienes y

servicios.

Crédito a las exportaciones.

Ampara el no pago del crédito concedido a sus compradores, fuera del país.

BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS.

(BBB) Bankers Blanket Bond, Pérdidas por actos deshonestos o fraudulentos por parte de
sus empleados y/o directores.

MULTIRIESGOS.

Para cubrir en un solo contrato varios riesgos que se aseguran individualmente.

Multiriesgo hogar.

Protege al asegurado de los daños que afecte a sus bienes.

Multiriesgo industrial.

Protege Industrias y establecimientos de actividad industrial o almacenamientos.

Multiriesgo comercial (incluye oficinas).

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Cubre los riesgos de colegios, hospitales, supermercados, entre otros.

 img incendio
 img vehiculo
 img transporte
 img aviacion
 img robo
 img dinero
 img maquinaria
 img resp civil
 img familia
 img obra
 img multiriesgo

RIESGOS ESPECIALES.

Riesgos que no cubren los señalados anteriormente.

Las empresas de seguros de vida y las de generales podrán operar en los seguros de
asistencia médica y accidentes personales, pertenecientes a los seguros de personas, por
su naturaleza; y, a seguros generales, por regulación.

ELEMENTOS ESCENCIALES LOS CONTRATOS DE SEGUROS

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El contrato de seguro, es un acuerdo entre una persona denominada asegurador que
asume el riesgo que le traslada otra persona llamada tomador, quien se compromete a
pagar una prima al asegurador.

Este contrato debe reunir los elementos esenciales, sin los cuales no produciría efecto
alguno, contemplados en el código de comercio en su artículo 1045, los cuales son los
siguientes:

El interés asegurable, es decir, la identificación de la persona, el objeto o cosa asegurada.

El riesgo asegurable, no es más que el suceso incierto que se asegura, por ejemplo en un
contrato de seguro de vida, el riesgo asegurable es la muerte.

La prima o precio del seguro, la suma de dinero a cargo del tomador del seguro que debe
pagarle al asegurador.

La obligación condicional del asegurador, es la condición de indemnizar al asegurado en

caso de que ocurra el suceso incierto. Ejemplo: Juan toma un seguro de vida donde la
beneficiaria es su esposa, cuando Juan muera, por la obligación condicional del contrato
el asegurador debe pagar la suma asegurada a la esposa de Juan.

Respecto al interés asegurable la Corte Suprema de Justicia, sala de casación civil, en

sentencia de marzo 21 de 2003, expediente 6642, se ha referido de la siguiente manera:

«Por tanto, ha de expresarse que el interés asegurable estriba en la relación de carácter

económico o pecuniario lícita que ostenta el asegurado sobre un derecho o un bien, o
sobre un conjunto de éstos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento resulte amenazado por
uno o varios riesgos. En principio, sobre un mismo objeto pueden concurrir diversos
intereses, sean directos o indirectos, motivo por el cual cuando varias personas son
titulares de unos u otros, cada una separada o conjuntamente, simultánea o
sucesivamente, puede asegurar lo que a su interés corresponda, siempre que ello no
conduzca a que se produzca un enriquecimiento indebido, es decir, guardando que la
indemnización no exceda del valor total que tenga la cosa en el momento del siniestro.»

Por último, el contrato de seguro se prueba por el documento escrito, el cual se denomina
póliza, o por confesión, según lo establecido en el código de comercio.

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El hecho de que el contrato de seguro también pueda ser probado por confesión es lo que
le da la característica de consensual, se perfecciona con el solo consentimiento de las
partes. (Mutis, 2018).

PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO – PÓLIZA

ARTICULO 1046 < >. <artículo subrogado por el artículo 3o. de la Ley 389 de 1997. El
nuevo texto es el siguiente:> El contrato de seguro se probará por escrito o por confesión.

Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador está obligado a entregar en su

original, al tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su celebración el
documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina póliza, el que deberá
redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.

La Superintendencia Bancaria señalará los ramos y la clase de contratos que se redacten

en idioma extranjero.

PARÁGRAFO. El asegurador está también obligado a librar a petición y a costa del

tomador, del asegurado o beneficiario duplicado o copias de la póliza.

– Artículo subrogado por el artículo 3o. de la Ley 389 de 1997, publicada en el Diario
Oficial No. 43.091 del 24 de julio de 1997.

El artículo 8o. de la Ley 389 de 1997 expresamente menciona que lo dispuesto en este
artículo regirá a partir de los seis (6) meses siguientes a la promulgación de la Ley.
(COMERCIO, 2015)

¿QUÉ DIFERENCIA HAY ENTRE UN SEGURO DE DAÑOS Y UNO DE

PERSONAS?

¿Qué es un SEGURO DE DAÑOS?

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El seguro de daños se hará cargo exclusivamente de la reparación de los daños sufridos
por el asegurado, existiendo una relación directa entre la garantía cubierta y los daños
sufridos.

Su naturaleza es indemnizatoria, de tal modo que el asegurado nunca podrá obtener

beneficio alguno. Como máximo, su situación se restablecerá, es decir, volverá al punto
exacto justo antes de que ocurriera el siniestro.

No debes lucrarte con el seguro de daños.

La Ley del Contrato del Seguro, expone algunos artículos con los que pone realmente
difícil obtener a cualquier asegurado beneficio alguno con un seguro. Vamos a mencionar
los más destacados:

Interés asegurado

La indemnización la recibe el propietario del bien cubierto. No se puede reparar un daño a

alguien que no lo ha sufrido.

Suma asegurada

Será el importe máximo que pagará la aseguradora al afectado. La cantidad a indemnizar

vendrá determinada por dos valores: de los daños producidos y de la suma asegurada. El
total que percibirá el asegurador será la cantidad más pequeña entre esos dos valores.

Infraseguro

Este es el caso que se produce cuando la suma asegurada es menor al valor del bien
asegurado. Si se produce un siniestro, en este caso, la indemnización será la máxima de
la suma asegurada. Pero si el siniestro es parcial, la cosa se complica, ya que el afectado
solo recibirá un importe en proporción al capital que aseguró. ¿Cómo se calcula esta
cifra?

Con una fórmula establecida a la que llamamos Regla Proporcional:

SUMA ASEGURADA x VALOR DE DAÑOS / VALOR REAL DEL BIEN

Sobreseguro

Este sería el caso opuesto al anterior, cuando la suma asegurada es mayor al valor del
bien asegurado. En esta situación el asegurado solo recibirá la cantidad del valor del daño
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que se ha producido, independientemente de la cantidad que haya asegurado. Pero
estaréis pensando, ¿y la diferencia que pagó de más la perdería? No, claro que no, el
asegurador devolvería esa parte que se pagó de más.

Coaseguro

Cuando aseguramos un objeto por varios aseguradores. Este procedimiento es legal y en

principio no tiene por qué suponer ningún problema siempre y cuando la cantidad total
asegurada no supere el valor real del bien. Si se diera este caso, el procedimiento a
seguir sería el mismo que en el caso anterior.

Subrogación

En este caso estamos ante una cesión de derechos del asegurado hacia el asegurador.
Este proceso se da cuando existe una tercera persona responsable del siniestro. Con
esto, la compañía consigue reclamar al causante del siniestro la cantidad que
previamente había pagado a su asegurado, y se garantiza que su afectado no lo reclame
por su parte, con lo que evita que su propio cliente obtenga un beneficio con el seguro.

Apretón de manos para contratar tu seguro de daños o tu seguro de personas

¿Qué es un SEGURO DE PERSONAS?

Aquí la situación cambia por completo. Ya no hay una relación entre la garantía cubierta y
el daño sufrido. Es imposible volver al punto anterior al siniestro, como bien pasaba en el
seguro de daños.

En el caso de fallecimiento o de una amputación de un miembro, no es posible reparar el

daño causado. En estos casos, el seguro de personas se encarga de dar al afectado o al
beneficiario, un importe previamente pactado y reflejado en la póliza.

Como es imposible calcular el valor de una vida humana, aquí no hablamos de

indemnización, sino de naturaleza de ahorro o de capitalización. Esto significa que el
asegurado irá pagando cuotas, a modo de ahorro, para lo que pueda pasar en el futuro.

Esta cantidad nunca podrá reparar el daño causado, pero si servirá de ayuda a la familia
en caso de la pérdida de algún familiar, cubriendo todos los gastos que conlleva. También
podrá servir de ayuda en la jubilación, cobrando un importe extra que complemente a la
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paga de la Seguridad Social. Otro ejemplo de seguro de personas puede ser sufrir un
accidente que deje al afectado con una incapacidad total, en este caso el seguro de
personas puede llegar a ofrecer una renta de por vida al asegurado.

OBLIGACIONES DEL TOMADOR DEL CONTRATO DE SEGURO

1º. El tomador del seguro está obligado al pago de

la prima en las condiciones estipuladas en la
póliza. Si se han pactado primas periódicas, la
primera de ellas será exigible una vez firmado el
contrato.

¿Qué ocurre si el tomador no paga las primas?

A) Si por culpa del tomador la primera prima no ha

sido pagada, el asegurador tiene derecho a
terminar el contrato o a exigir el pago de la prima
debida. A menos que se pacte en contrario, si la
prima no ha sido pagada antes de que se
produzca el siniestro, el asegurador quedará
liberado de su obligación.

B) En caso de falta de pago de una de las primas

siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su
vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al
vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier
caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la
prima del período en curso.

Si el contrato no termina conforme a lo anterior, la cobertura vuelve a tener efecto a las 24

horas del día en que el tomador pagó su prima.

2º. El tomador del seguro (o el asegurado o el beneficiario en su caso) deberán comunicar

al asegurador si se produce el siniestro protegido por el contrato dentro del plazo máximo
de 7 días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio.
En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados
por la falta de declaración.
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Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del
siniestro por otro medio.

El tomador del seguro deberá, además, dar al asegurador toda clase de informaciones
sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violación de este
deber, la pérdida del derecho a la indemnización sólo se producirá en el supuesto de que
hubiese concurrido dolo o culpa grave.

3º. El tomador del seguro deberá emplear los medios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador
a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de
los daños derivados del mismo y el grado de culpa del asegurado.

Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar al

asegurador, éste quedará liberado de toda prestación derivada del siniestro.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR EN EL CONTRATO DE SEGURO

1º. El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las

investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en
su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el
asegurador deberá efectuar, dentro de los 40 días, a partir de la recepción de la
declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda
deber, según las circunstancias por él conocidas.

Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador

podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto
siniestrado.

2º. El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el

siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.

¿Cuándo debe el asegurador pagar la indemnización por la ocurrencia del

siniestro?

En el contrato de seguro la ley establece un término para que el asegurador cancele la

indemnización a la que tiene derecho el asegurado o sus beneficiarios cuando ocurre el
siniestro, el código de comercio establece que la indemnización por la ocurrencia del

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siniestro se debe efectuar dentro del mes siguiente, al día en que el asegurado o
beneficiario certifique su derecho ante el asegurador.

Corresponde al asegurado o a sus beneficiarios, según el caso acreditar aun

extrajudicialmente para obtener el pago de la indemnización por la ocurrencia del
siniestro, su derecho. Una vez acreditado el derecho dentro del mes siguiente tiene plazo
el asegurador para pagar.

Entonces es obligación del asegurado o de los beneficiarios demostrar la ocurrencia del

siniestro, al igual que la cuantía de la perdida, es decir, que la carga de la prueba le
corresponde al asegurado o a los beneficiarios. También deben demostrar ya sea el
asegurado o sus beneficiarios los hechos o situaciones excluyentes de su
responsabilidad.

Recordemos que el código de comercio en el inciso segundo del artículo 1078 establece
que la mala fe en la reclamación o comprobación del derecho al pago de determinado
siniestro, acarrea como consecuencia la pérdida del derecho. La buena fe adquiere un
papel fundamental en las relaciones jurídicas, especialmente en el contrato de seguro,
como lo expreso la Corte Suprema de Justicia sala de casación de civil en sentencia de
21 mayo de 2002, expediente 7288:

“En este campo, el principio de la buena fe se magnifica, en la medida en que a diferencia

de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes pueden llevarla o
obtener ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta noción
ostenta especial importancia, porque tanto en su formación como en su ejecución él se
supedita a una serie de informaciones de las partes, que muchas veces no implican
verificación previa, si se trata de exigencias legales para la contratación tendientes a que
el consentimiento del asegurador se halle libre de todo vicio, especialmente de error, para
que pueda conocer en toda su extensión el riesgo que va a sumir.”

En síntesis es fundamental actuar con buena fe en el contrato de seguro, más cuando se

trate de la reclamación del derecho al pago de la indemnización, por ocurrencia del
siniestro, pues de lo contrario podemos perder dicho derecho. (Mutis, 2018)

Pago por subrogación

El pago es un modo de extinguir la obligaciones, y el pago por subrogación es una

modalidad de realizar el pago que consiste en, la trasmisión de los derechos del acreedor
a otra persona que se subroga en sus derechos por pagarle, es decir una persona paga al

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acreedor lo que debe el deudor y se convierte a partir de ese momento en un nuevo
acreedor.

En el pago por subrogación lo que hay es una cesión de créditos del cedente que es el
acreedor a una tercera persona cesionario que a partir de ese momento es el acreedor a
quien debe pagarle el deudor.

El artículo 1667 del código civil habla de dos clases de subrogación; de subrogación legal
y subrogación convencional.

La subrogación legal según lo establecido en el artículo 1668 del código civil, se da en

los siguientes casos y demás establecidos por la ley:

 Cuando se paga al acreedor de mejor derecho.

 El que paga la hipoteca de un bien inmueble que compra.
 El que paga una deuda solidaria.
 El heredero que paga con su dinero las deudas de la herencia.
 El que paga una deuda con consentimiento del deudor.
 El que presta dinero al deudor para que cancele una deuda.
 En este último caso, debe constar por escritura pública, tanto el préstamo como
que la deuda se cancelo con el dinero prestado.

Por otro lado la subrogación convencional es aquella que se da como mencionamos

anteriormente por cesión de derechos donde un tercero de manera voluntaria se subroga
en los derechos y acciones que tiene el acreedor en contra del deudor, pagando la
deuda.

Pero, ¿Qué derechos transfiere en si la subrogación? Si el pago que se realizo al

acreedor es total, se transfieren todos los derechos acciones y privilegios (prendas e
hipotecas) en contra del deudor principal y todos los que estén obligados ya sea solidaria
a subsidiariamente. Si el pago ha sido parcial el acreedor puede ejercer los derechos
relacionados con lo que se le quedo debiendo con preferencia al que solo se subrogo en
la parte que pago.

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Pág. 16
 Bibliografía

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participacion-ciudadana/acreditacion-laboratorios

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http://aptitudesprofesionales.blogspot.com/2014/02/diferencias-entre-control-
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http://tugimnasiacerebral.com/herramientas-de-estudio/que-es-una-lluvia-de-ideas-
y-como-hacerla

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NOTA:

Esta guía fue elaborada para ser utilizada con fines didácticos como material de consulta
de los participantes en el Diplomado Virtual, de igual manera el material y videos que se
relacionan en el diplomado es propiedad única y exclusiva de las referencias citadas y se
toman como material de apoyo del curso, por lo anterior solo podrá ser reproducida con
esos fines.

Por lo tanto, se agradece a los usuarios referirla en los escritos donde se utilice la
información que aquí se presenta. Derechos reservados – POLINTERCO, 2018 Medellín,
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