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CULTURA

FINANCIERA
MÓDULO II
METAS FINANCIERAS Y AHORRO
INTRODUCCIÓN

E l p re s e n t e m ó d u l o e s t á d e d i c a d o a l Cada unidad cuenta con una sección en


desarrollo de los temas METAS FINANCIERAS la que se consigna la información fundamental
Y AHORRO, con el objetivo de facilitarle la y recoge los conceptos más importantes en
información necesaria para que usted pueda CONSEJOS, ESTUDIO DE CASOS y un recuadro
establecer sus metas financieras y elaborar un PARA RECORDAR, que recogen los conceptos
plan de ahorro. más importantes de la unidad.

Al inicio del módulo encontrará una FICHA La siguiente sección, está dedicada a las
TÉCNICA en la que se detalla información básica ACTIVIDADES que usted y los demás partici­
sobre los contenidos y actividades fundamen­ pantes desarrollarán y que servirán para poner
tales que serán desarrollados. en práctica los contenidos antes revisados.

Este módulo está compuesto por dos Cada una de las ACTIVIDADES propuestas
unidades: consta del objetivo que usted va a lograr, la
tarea que realizará y el apartado SE PIDE en el
• Metas financieras.
que se anota de manera clara y detallada las
• Ahorro.
acciones que usted deberá realizar para lograr
el objetivo que se les ha propuesto.
FICHA TÉCNICA

Concienciar a los participantes sobre el papel


del ahorro, la importancia de establecer
Objetivo General metas financieras y la organización de las
finanzas personales o familiares a través
de un plan constante.

Reconocer la importancia de la identificación


de metas financieras personales y/o
Objetivos Específicos familiares. ·   
Identificar el papel del ahorro en la consecución
de las metas financieras propuestas

Metas financieras
Unidades
Ahorro

Videos tutoriales
Metodología Lectura analítica
Ejercicios

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CONTENIDO
UNIDAD No.1: METAS FINANCIERAS................................... 5
1.1. DEFINICIÓN ................................................................ 5
1.2. CLASIFICACIÓN DE METAS FINANCIERAS . . ................. 5
1.2.1. METAS A CORTO PLAZO . . ...................................... 6
1.2.2. METAS A MEDIANO PLAZO ..................................... 6
1.2.3. METAS LARGO PLAZO ........................................... 6
1.3. PLANTEAMIENTO DE METAS FINANCIERAS ................. 7
1.4. FASES DE EJECUCIÓN DE METAS FINANCIERAS .......... 8
1.4.1. PLANTEAMIENTO.................................................. 8
1.4.2. EJECUCIÓN ......................................................... 8
1.4.3. CONTROL ............................................................ 8
1.4.4. EVALUACIÓN ....................................................... 8
1.5. ESPEJISMOS EN LA META . . ........................................ 8

UNIDAD No.2: AHORRO...................................................... 9


2.1. DEFINICIÓN ................................................................ 9
2.2. MOTIVACIÓN PARA AHORRAR .................................... 10
2.3. TIPOS DE AHORRO ...................................................... 10
2.3.1. AHORRO PROGRAMADO PARA
ADQUISICIÓN DE VIVIENDA .................................. 11
2.3.2. AHORRO PROGRAMADO
ADQUISICIÓN DE VEHÍCULO . . ............................... 11
2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN ....... 11
2.3.4. FONDO DE AHORRO PARA EL RETIRO .. ................. 12
2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN . . ........ 12
2.3.5. AHORRO PARA EMERGENCIAS . . ........................... 14
2.4. CAPACIDAD DE AHORRO .. ........................................... 14
2.5. PLAN DE AHORRO .. ..................................................... 16
2.5.1. DEFINA LAS METAS DE AHORRO ........................... 16
2.5.2. ESTABLEZCA SU FLUJO DE EFECTIVO.................... 16
2.5.3. CREAR UN PLAN: .................................................. 17

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UNIDAD No.1: METAS FINANCIERAS

1.1. DEFINICIÓN de eliminar los pretextos y los miedos a incrementar


y asegurar su patrimonio.
Metas financieras son todas las declaraciones
de cosas materiales (bienes o servicios) que se To d a m e t a f i n a n c i e r a r e s p o n d e a t r e s
quiere alcanzar. Las opciones son variadas y pueden preguntas básicas: ¿Qué deseo? ¿Cuándo lo
ir desde pensar en la educación universitaria, una deseo? y ¿Cuánto necesito para ello?
casa propia, un viaje o alcanzar un retiro cómodo y
digno; son las finanzas personales la herramienta
por medio de la cual podemos alcanzarlas. 1.2. CLASIFICACIÓN DE METAS FINANCIERAS

Para realizar nuestro plan a seguir y alcanzar


la meta propuesta, deben tenerse en cuenta los Una de las formas para clasificar a las metas
recursos que contamos para obtener nuestros financieras es según el tiempo de planeación de
fines, así como la dimensión de la meta. las mismas:

En ocasiones puede suceder que nuestra • Metas a corto plazo


meta sea grande, de forma que deberemos
planearnos metas pequeñas o de menor alcance • Metas a mediano plazo
que conlleven a alcanzarla. Por ejemplo: En el • Metas a largo plazo
caso de plantearse como meta la adquisición de
Cabe mencionar que el tiempo planteado para
una casa, puede ser oportuno planificar adquirir
el cumplimiento de la meta depende principalmente
el terreno, o ahorrar para la “entrada”.
del monto y la capacidad de ahorro que tenga
Dependerá de cada persona que esta la familia.
planeación culmine eficazmente, será la única
responsable del logro de su bienestar financiero y

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1.2.1. METAS A CORTO PLAZO

Son aquellas metas que serán cumplidas en un


período menor a un año.

1.2.2. METAS A MEDIANO


PLAZO
EJEMPLO:

Son aquellas metas que serán


cumplidas en un período entre un
año y cinco años.
Cuando se trata de metas a
mediano plazo, por el monto, puede
que no sea posible que la meta se
financie totalmente a través del
ahorro. En ese momento se deberá
manejar el ahorro para cubrir una
parte de la meta, de modo que se
deberá establecer un porcentaje
de ahorro y otro porcentaje de
financiamiento.
Cabe mencionar que la
mayoría de las instituciones financieras otorgan crédito por un porcentaje de financiamiento menor
al 70% del valor del bien a adquirir, por lo cual es tarea de los ahorristas el recaudar al menos 30%
del monto de meta financiera solicitada como crédito.

1.2.3. METAS A
EJEMPLO: LARGO PLAZO

Son aquellas metas que


serán cumplidas en un período
mayor de cinco años. Cuando se
tratan de metas a largo plazo, se
sugiere proyectar de forma similar
a las metas de mediano plazo;
es decir, planificando un aporte
mínimo del 30% del monto de la
meta, ya que por el significativo
valor de la meta y el plazo que
re p re s e n t a n o s e re c o m i e n d a
financiarla totalmente a través
de financiamiento.

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1.3. PLANTEAMIENTO DE cercano a lo que podría conseguir,
METAS FINANCIERAS esto evitará frustraciones por no
cumplirlas.
Los sueños se traducen en
• El cumplimiento de sus metas
metas y es muy fácil soñar; pero más
financieras no debe perjudicar el
complicado es plasmar nuestras
resto de obligaciones.
ideas en un plan concreto que nos
permita el proceso es muy útil cabe • Las metas deben estar por
recomendar lo siguiente: escrito, significativas y definidas
previamente. Esto permitirá
• Plantéese metas específicas, tener un plan para seguir y será
cuantificables, realizables y más fácil analizar los pasos
realistas; es decir, mida lo más siguientes y el avance.

Ejemplo
Qué significa Ejemplo correcto
inco­r recto

Claridad sobre qué,


Quiero hacer algo Quiero pasar 5 días por
Específicas dónde, cuándo y cómo
diferente en mis vaca­ mis vacaciones en la
va a cambiar la si­
ciones de fin de año. playa de Mompiche.
tuación.

Necesito algo de din­ Necesito un total de


Que sea posible me­
Cuantificables ero para mi viaje de US$1.000,oo para cu­
dirla numéricamente.
fin de año. brir los gastos de viaje.

Voy a ver cuánto


avanzo a ahorrar Ahorraré US$100,oo
De acuerdo a los recur­
y lo que me falte mensuales desde febre­
Realizables sos y capacidades con
pediré prestado a ro hasta las vacaciones
que se cuenta
un compañero de de fin de año.
trabajo.

En cuanto a tiempo, es
Estableciendo el perio­ posible que logre mi
Realistas Me iré a Mompiche
do de tiempo en el que meta SOLO si ahorro
mañana mismo.
debe completarse. de febrero a noviembre
disciplinadamente.

Ejemplo gráfico de la meta financiera descrita anteriormente:

Fecha de Costo
% Ahorro/
Meta específica realización estimado (En
Financiamiento
de meta USD)

Vacaciones de fin de
100% 10 meses US$1.000,oo
año en Mompiche

PARA RECORDAR

Al hablar de metas recordemos que: realizable se refiere a la disponi­


bilidad de recursos para el cumplimiento de la meta y realista al peri­
odo de tiempo.

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1.4. FASES DE EJECUCIÓN DE tiempos y el nivel de ahorro que requiere cada
METAS FINANCIERAS una de sus metas.Veamos en qué se gastan el
dinero este mes:
Cabe mencionar que, será importante que
usted considere las fases para la ejecución de 1.4.3. CONTROL
sus metas financieras, ya que le permitirá
tomar decisiones a tiempo. Es una fase simultánea a la de
1.4.1. PLANTEAMIENTO ejecución, usted y su familia podrán
establecer tiempos en los que se
Es la etapa en que usted reúnan a evaluar cómo marchan
sueña y se plantea metas. En s u s m e t a s . E s t a f a s e es mu y
esta fase se establecen límites, importante en el proceso, ya que
tiempos y los pasos que deberá solamente llevando un control de las
tomar para lograr sus metas. actividades y acuerdos adquiridos,
podrá hacer correcciones para
Plasme su meta por escrito, evitar que su plan fracase.
recuerde que la mente es frágil y
podría olvidarla, además si la escribe, 1.4.4. EVALUACIÓN
existirá mayor compromiso para conseguirla.
A l f i n a l d e l p e r í o d o p ro p u e s t o p a r a e l
1.4.2. EJECUCIÓN cumplimiento de la meta, deberá analizar si la
meta se cumplió o no. Y en caso de no haberse
Es la fase en la que usted pone en marcha cumplido, es bueno analizar con su familia las
su plan. Recuerde que debe haber definido razones por las que no lo lograron.

1.5. ESPEJISMOS EN LA META

El principal problema de la gente que no ahorra, aparte de la falta de disciplina, es la falta de un


objetivo por cumplir. Si usted se propone ahorrar, pero no define por anticipado en qué destinará
ese dinero, después puede gastarlo, sin saber en qué y para qué.
Así, corre el riesgo de quedarse sin el ahorro que le permita afrontar los escenarios financieros,
tales como: estudios universitarios, la adquisición de un biean, o un recurso para vivir con solvencia
en el retiro, o simplemente tener un monto para resolver “los momentos de emergencia financiera”
como una pérdida de empleo o un revés en los negocios, entre otros.

CONSEJOS

• Sueñe y plantéese metas, • No tome decisiones de compra


coloque un recordatorio visual o inversión sin antes investigar
de sus metas financieras en el bien todas las alternativas,
lugar más visible. puede consultar con algún
experto en el tema y dialogar
• Tenga objetivos claros sobre con su familia.
lo que planea para su futuro
financiero, recuerde que para • Consultar a un experto le
cumplirlos hay que tener permitirá dimensionar sus
disciplina. escenarios financieros
actuales a mediano y largo
• Lea documentos con plazo, cuantificar y preparar el
recomendaciones financieras, capital para enfrentar posibles
edúquese sobre finanzas gastos a futuro y elegir las
personales y ponga en práctica mejores herramientas a su
todo lo aprendido. alcance.

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UNIDAD No.2: AHORRO

2.1. DEFINICIÓN

Ahorrar se define como “Guardar dinero


como previsión para necesidades futuras”. En
el Ecuador, la institución reguladora de las in­
stituciones financieras públicas y privadas es
la Superintendencia de Bancos y Seguros, cuyo
trabajo es velar por la seguridad, estabilidad,
transparencia y solidez del sistema financiero,
mientras que quien regula el Sector Financiero
Popular y Solidario es la Superintendencia de
Economía Popular y Solidaria, misma que busca
el desarrollo, estabilidad y correcto funcionami­
ento de las organizaciones del sector económico
popular y solidario y el bienestar de sus integrantes
y de la comunidad en general.
En su glosario de términos la Superinten­
dencia de Bancos y Seguros menciona:
gastos efectuados por una persona, una familia,
Ahorrar es “Aquella parte de la una empresa o un país.
renta que no es gastada en los bienes
de consumo y servicios. Tal reserva
“ La decisión de Se entiende por lo dicho anteri­
ahorrar en lugar ormente que solo existe ahorro, si los
tiene como finalidad la previsión de
eventualidades futuras o la realización d e c o n s u m i r , ingresos familiares son mayores a los
de una inversión. Constituye la difer­ es la base de la gastos, sin embargo, se sugiere anal­
encia entre ingresos y egresos. Estos a d m i n i s t r a c i ó n izar otro punto de vista al respecto:
valores generalmente se depositan en del dinero”. El ahorro no debe ser considerado
instituciones financieras a cambio de un como un residuo financiero de los
interés; la banca utiliza tales depósitos ingresos, sino como el “gasto” más
para otorgar préstamos o hacer inversiones. Se importante que una familia debe tener en cuenta
cree entonces que existe una relación entre el antes de cualquier otro egreso. Es primordial el
ahorro, la inversión y de la formación de capital”. “pagarse primero a sí mismo”, lo cual implica,
que una vez recibidos los ingresos familiares se
Cuando hablamos de ahorro, nos referimos a incluya el ahorro a la lista de pagos como ar­
la diferencia entre la renta o ingreso y el total de riendo, hipoteca, educación, alimentación, etc.

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El ahorro es la decisión que necesarios, incluso pueden llegar
toma una persona de separar a vivir endeudados por hábitos
una parte de sus ingresos para de consumo que están fuera de
un fondo que a futuro cumpla un sus posibilidades económicas.
objetivo. Este objetivo puede ser
Para no caer en eso, tome el
una meta financiera como una
control de sus finanzas, planifique
vivienda, un auto, muebles para el
en familia sus gastos, sea disci­
hogar, vacaciones, o simplemente
plinado y mejore sus hábitos de
previsión para emergencias.
consumo. Todas estas acciones
Desafortunadamente, mu­ en conjunto y con la cooperación
chas personas gastan todo lo que de su familia, mejorarán notable­
ganan en bienes o servicios in­ mente su situación económica.

2.2. MOTIVACIÓN PARA AHORRAR exigible en un plazo menor a treinta días.

La motivación para ahorrar varía dependiendo Ahorros o depósitos a plazo: Los depósitos
de las personas: se puede ahorrar para cubrir a plazo son obligaciones financieras exigibles al
posibles riesgos, para tener rentabilidad vencimiento de un período no menor de
o simplemente como medida para treinta días, libremente convenidos por
mantener liquidez. las partes. Pueden instrumentarse
en un título valor, nominativo, a la
Sea cual fuere el motivo orden o al portador, pueden ser
para hacerlo, el ahorro sirve para pagados antes del vencimiento
aprovechar oportunidades de del plazo, previo acuerdo entre
inversión y alcanzar metas el acreedor y el deudor.
familiares propuestas en el
corto, mediano y largo plazo. Tanto las instituciones
Ejemplos de estas metas son: financieras del sector público,
privado y del sector financiero
• Pago de gastos cuanti­ Popular y Solidario han diversi­
osos en el futuro; como la ficado su portafolio de productos
entrada de una vivienda o el de ahorro, a fin de contribuir para
fondo de jubilación. que sus clientes y socios alcancen sus
• Previsión frente a emergencias famil­ metas financieras, entre los más generales
iares, como enfermedad o asistencia médica. encontramos los siguientes:
• Mejora de la situación financiera familiar; • Ahorro programado para adquisición de
como pago de deudas vencidas o adquisición vivienda.
de un fondo de inversión.
• Ahorro programado para adquisición de
• Educación, negocio propio, vacaciones fami­ vehículo.
liares, un vehículo nuevo, entre otras.
• Ahorro programado
para educación.
2.3. TIPOS DE AHORRO
• Fondo de ahorro
para el retiro
Al decidir tener un fondo de ahorro, se debe
(jubilación).
determinar el tipo de ahorro a utilizar en base a
cada una de las metas financieras, es decir diseñar
la estrategia tomando en cuenta el horizonte de
tiempo para su cumplimiento.
PARA RECORDAR
En el Ecuador los tipos de ahorro son:
El ahorro debe conside­
Ahorros o depósitos a la vista: comprenden
los depósitos monetarios exigibles mediante la rarse “como el primer y
presentación de cheques u otros mecanismos de más importante egreso
pago y registro; los de ahorro exigibles mediante familiar, porque es el
la presentación de libretas de ahorro u otros aporte para su futuro”
mecanismos de pago y registro; y, cualquier otro

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2.3.1. AHORRO PROGRAMADO PARA se recomienda dar como ‘entrada’ la mayor
ADQUISICIÓN DE VIVIENDA cantidad de dinero posible, y para ello deberá
recurrir al ahorro.
Tener un fondo de ahorro para adquisición
de vivienda es muy importante, sobre todo
2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA
considerando que las instituciones financieras,
EDUCACIÓN
excepto el Banco del Instituto Ecuatoriano de
Seguridad social (BIESS), financian máximo el Tener un fondo de ahorro para la educación
70% del valor del inmueble hipotecado, sea éste personal o familiar es la mejor forma de garantizar
departamento, oficina, suite, casa o terreno. un futuro sin contratiempos en el patrimonio
Es decir, que deberá ahorrar para obtener el familiar.
30% para el pago de la ‘entrada’ exigido por
las instituciones financieras para la compra de Muchas personas no tienen los recursos
un bien. económicos para solventar su educación en una
universidad privada debido a los altos costos
Además, deberá pensar que es necesario en el Ecuador o fuera del país.
ahorrar un fondo que permita cubrir costos
de mantenimiento o adecuación para habitar Actualmente los costos por colegiatura
su vivienda, tales como: cortinas, focos y en correspondiente a primaria, secundaria (en
general, gastos que pueden desequilibrar su instituciones privadas) y la educación universitaria
presupuesto mensual. en el país representan un monto importante que
es necesario planificar; entonces: ¿qué queremos
2.3.2. AHORRO PROGRAMADO ADQUISICIÓN para nuestra educación y de nuestros hijos en
DE VEHÍCULO el futuro y cuánto nos costaría? Esta inquietud
la podemos resolver tomando en cuenta los
A pesar de que muchas instituciones
siguientes puntos:
financieras ofrecen distintos productos para la
compra de vehículos, es importante mencionar
que éste siempre será un tipo de crédito
de consumo y por tanto, las tasas de
interés serán las más altas del
mercado. Por lo tanto, para
evitar un costo de
financiamiento
elevado,

EJEMPLO:

1. Meta de ahorro
Universidad de mi hijo
educativa

2. Periodos (en meses) En 18 años x 12 meses =


faltantes para el ahorro 216 periodos

3. Cuánto podría ahorrar


US$ 100,oo
(por mes) para mi meta.

4. Total que podría


recaudar (sin % de US$ 21.600,oo
rendimiento)

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De esta manera, la decisión está en aportar una mayor cantidad al fondo
de ahorro educativo, o a su vez tener la base suficiente para utilizar otras
herramientas financieras, como: un crédito educativo, una beca estudiantil
u optar por la educación estatal.

2.3.4. FONDO DE AHORRO PARA EL RETIRO

Todos estamos destinados a llegar a una etapa de la vida en


que nuestra capacidad para trabajar disminuye. Los gastos no
disminuyen, pero los ingresos sí, por lo tanto, optar por una fuente
de ahorro alternativa que nos ayude a sobrellevar mejor el periodo
de jubilación es la mejor opción.
¿Cómo lograr el fondo de retiro deseado?
1. Calcule el gasto anual familiar proyectado a su jubilación
A. Determine cuánto gasta actualmente en su núcleo familiar (anual).
B. Determine los gastos anuales que no tendrá cuando se retire o
jubile, como: colegiaturas de hijos o mensualidades de ciertos
créditos.
C. Reste el total de gastos anuales obtenidos en el literal 1.A.
menos del total de gastos producto del punto 1.B.
D. Al valor del punto 1.C. incremente en un 15% por concepto de
gastos de salud (honorarios profesionales, mejora en calidad
alimenticia, tratamientos médicos, etc.). El resultado es el la
proyección de gastos anuales a la fecha de jubilación.

2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN

Tener un fondo de ahorro para la educación personal o familiar


es la mejor forma de garantizar un futuro sin contratiempos en el
patrimonio familiar.
Muchas personas no tienen los recursos económicos para
solventar su educación en una universidad privada debido a los altos
costos en el Ecuador o fuera del país.
Actualmente los costos por colegiatura correspondiente a primaria,
secundaria (en instituciones privadas) y la educación universitaria en el país
representan un monto importante que es necesario planificar; entonces:
¿qué queremos para nuestra educación y de nuestros hijos en el futuro
y cuánto nos costaría? Esta inquietud la podemos resolver tomando en
cuenta los siguientes puntos:
Detalle Valores mensuales Valores anuales

1.A. Gastos familiares actuales


(incluye gastos básicos US$ 2.600,oo US$ 31.200,oo
más deuda de auto y casa)
1.B. Gastos que no tendrá
EJEMPLO:

cuando se jubile (deudas de


US$ 900,oo US$ 10.800,oo
casa, auto y manutención
hijos)
1.C. Gastos anuales US$ 2.600,oo - US$
US$ 20.400,oo
proyectados a jubilación 900,oo = US$ 1.700,oo

1.D. Proyección de gastos US$ 1.700,oo x 1.15% =


US$ 23.460,oo
anuales en jubilación US$ 1.955,oo

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2. Calcule su pensión jubilar
A. Calcule el promedio de los 5 años de mejores sueldos o salarios.
B. Obtenga el valor de pensión jubilar a recibir. Multiplique el resultado del punto 2.A. por el
coeficiente anual de años aportados o cotizados en el IESS.
C. Obtenga el valor de pensión jubilar familiar sumando el resultado de conyugue.

CONYUGUE 1

(US$ 1.500,oo + US$ 1.450,oo + US$


2.A. Promedio de 5 mejores sueldos
1.200,oo + US$ 1.000,oo + US$ 950,oo) /5
aportados
= US$ 1.220,oo

2. B. Número de años aportados 30 años

Coeficiente a aplicar (Según tabla) 0.7500

Valor de pensión jubilar (mensual) US$ 1.220,oo x 0,7500 = US $915.oo

CONYUGUE 2

(US$ 1.100,oo + US$ 1.000,oo + US$


2.A. Promedio de 5 mejores sueldos
970,oo + US$ 950,oo + US$ 700,oo) /5 =
aportados
US$ 944,oo

2. B. Número de años aportados 30 años

Coeficiente a aplicar (Según tabla) 0.7500

Valor de pensión jubilar (mensual) US$ 944,oo x 0,7500 = US$ 708.oo

1.C. Ingresos jubilares familiares $1.623,00

Valor didáctico usado como estimado de proyección de gastos incrementados en vejez.

Se sugiere abrir ahora mismo una cuenta deberán ahorrar como previsión para cubrir sus
especial para fondos de retiro o jubilación en su gastos en la vejez; sin embargo considere que
banco y empezar a ahorrar para su retiro, el valor estos valores no incluyen emergencias, vacaciones
obtenido como resultado de este ejercicio será ni nuevas adquisiciones patrimoniales.
el fondo mínimo de ahorro que usted y su familia

PARA RECORDAR

• A parte del fondo de jubilación se debe tener otras opciones, no


solo para mejorar la economía sino la calidad de vida.
• Expertos aconsejan comenzar el fondo de jubilación unos 35 años
antes de realizarla. Es decir que, si uno piensa jubilarse a los 65
años debería comenzarlo a los 30 años.
• Tener algún tipo de negocio es una buena alternativa para mantenerse
ocupado en el retiro o jubilación y obtener ingresos que le permitan
mejorar la calidad de vida.
• El fondo de jubilación recaudado servirá para mejorar la calidad de
vida en la vejez, como también para imprevistos y enfermedades y
así, evitar que uno de estos eventos golpee a su economía.

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2.3.5. AHORRO PARA EMERGENCIAS
Es un ahorro diseñado específicamente
para cubrir imprevistos o situaciones que no
han sido planificadas.
CÓMO CREAR UN FONDO PARA EMERGENCIAS?
Tome en cuenta los siguientes pasos:
1. Determine el monto de ahorro.- Se sugiere
una cantidad de dinero que cubra entre tres y
seis meses sus gastos familiares. Recuerde
que si por algún motivo sufre una reducción
de sus ingresos, aún tendrá gastos y cuentas
que pagar.
2. Abra una cuenta de ahorros.- El fondo de
emergencias debe guardarse en un lugar
seguro y separado de las cuentas para gastos
diarios o para otros objetivos.
3. Acumule.- Dentro del presupuesto, determine
un monto semanal o mensual destinado al
fondo de emergencias. Una buena opción
puede ser un programa de ahorro automático 2.4. CAPACIDAD DE AHORRO
en el banco para que le transfieran la cantidad
que se haya designado desde su cuenta de El tiempo pasa y conforme las personas cruzan
ahorros tradicional a su cuenta de ahorro para diferentes etapas de su vida, las circunstancias
emergencias. Si recibe su salario a través de personales, gustos, necesidades y objetivos
depósito directo, también puede solicitar que cambian. Lo importante es tener claro una meta
una parte del mismo sea depositado en su familiar y fijar el camino para alcanzarla.
cuenta de ahorro para emergencias.
En este proceso es necesario realizar algunos
ajustes, para que conforme se alcanzan objetivos
y se trazan unos nuevos, la familia vaya tomando
conciencia de la necesidad de planificación, sobre
todo en tema de ahorro e inversión.

LAS CIRCUNSTANCIAS ECONÓMICAS


A LO LARGO DE LA VIDA FAMILIAR

“La familia es el elemento natural y fundamental


de la sociedad y tiene derecho a la protección de
la sociedad y el Estado”. Sus decisiones de gasto
se miden en función de ciertas circunstancias
económicas, entre las cuales se pueden destacar
las siguientes:
• Nivel de ingresos disponibles
• Actitud sobre el ahorro frente al gasto
Cuando se habla de hábitos de consumo
y ahorro, éstos varían de acuerdo a la etapa de
vida que presente cada individuo. Philip Kotler,
clasifica las etapas de la vida familiar por “estados
de vida”; se puede visualizar en el siguiente
c u a d ro , i n d i c a n d o a d e m á s p re f e re n c i a s d e
consumo y capacidad de ahorro de cada uno de
los grupos mencionados anteriormente:

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SITUACIÓN FINANCIERA, PREFERENCIAS DE CONSUMO Y CAPACIDAD DE AHORRO

CAPACIDAD
NECESIDADES DE SITUACIÓN
# GRUPO DE
CONSUMO FINANCIERA AHORRO

Hacia el disfrute personal:


Pocas deudas, pocos
Soltera o soltero que viajes, auto, vida social
1 ahorros, departamento Baja
vive fuera del hogar intensa, equipamiento
de alquiler
hogar básico

Buena situación
Pareja joven recién Equipamiento completo
2 financiera, algunos Media
casada y sin hijos del hogar, viajes, ocio
ahorros e hipoteca

Matrimonio joven con Compra de artículos para Recursos líquidos bajos


3 hijos menores de 6 el hogar, comida, artículos y poca capacidad de Media-baja
años para niños, guarderías ahorro. Hipoteca

Compra de comida, ropa, Suben los ingresos


Matrimonio joven con
colegios, actividades salariales. Se tiene
4 hijos mayores de 6 Media-alta
extraescolares para los notable capacidad de
años
niños ahorro. Hipoteca

Se mejora la vivienda,
Posición financiera
Matrimonios mayores compra de segunda
5 estable. Algunos hijos Media-alta
con hijos dependientes vivienda. Financiación
trabajan.
estudios

Gran parte de los Gran capacidad de


Matrimonios mayores
propietarios de hogares, ahorro, vivienda pagada
6 sin hijos dependientes Alta
hacer regalos y y buena situación
viviendo con ellos
aportaciones financiera

Matrimonios mayores,
sin hijos dependientes Mantenimiento del hogar, Drásticos recortes de
7 viviendo con ellos gastos sanitarios y los ingresos. Pensiones Baja
y cabeza de familia cuidado médico y planes de jubilación.
jubilado

Gastos de mantenimiento
Buena situación
8 Solteras/os en activo de hogar, viajes, ocio, Alta
financierav
tecnología

Drásticos recortes de
Gastos sanitarios y
9 Solteras/os retirados los ingresos. Pensiones Baja
cuidados médicos
y planes de jubilación.

15
Cada persona tiene una situación particular,
pero en rasgos generales, el cuadro sirve como
orientación para identificar aquellas fases en
las que se puede destinar mayor cantidad de los
ingresos al ahorro e inversión.

2.5. PLAN DE AHORRO

En este apartado será posible establecer un


plan de ahorro ajustado a sus necesidades y las
de su familia, siempre que recuerde mantener
los pasos que se señalan a continuación:

2.5.1. DEFINA LAS METAS DE AHORRO

Estas metas están en función a las metas


financieras, y son las razones por las cuales
usted desea ahorrar, para ello se debe:

• Definir el tiempo en el cual se espera cumplir


con la meta.
• Establecer el monto total de la meta.
• Calcular cuánto se debe ahorrar mensualmente
para alcanzar la meta (dividir el monto total / el
tiempo en el cual se espera cumplir).
• Comparar el monto de ahorro mensual con el
resultado del flujo de efectivo y presupuesto,
ver si es posible cumplir con el mismo o es
necesario ampliar el tiempo.
• Asignar una prioridad a la meta en función de la
urgencia para usted y su familia.

2.5.2. ESTABLEZCA SU FLUJO DE EFECTIVO Si lo que gastamos supera a lo que ingresa­


mos estamos en presencia de un déficit, o de un
¿Cuáles son los recursos financieros con los flujo de efectivo negativo y es necesario revertir
que cuenta?, ¿cuánto dinero debe? Y ¿cuánto esa situación.
dinero gana o recibe?, ya que esto tiene un impacto
directo en las metas que usted defina. Si lo que ingresamos supera a nuestros
gastos, tenemos un superávit o un flujo de efec­
Muchas de estas preguntas son resueltas tivo positivo, que significa que tenemos dinero
a través del Presupuesto Familiar, sin embargo sobrante que podemos destinarlo para múltiples
una herramienta más exacta para saber cuál es el propósitos, entre ellos dar cumplimiento a nuestra
flujo de dinero que la familia cuenta en un período meta de ahorro.
es el Flujo de efectivo.
¿Para qué sirve el flujo de efectivo?
¿Qué es el flujo de efectivo?
El flujo de efectivo me sirve como un insumo
Es un informe financiero que muestra el
para elaborar el presupuesto, que permita
movimiento de dinero que recibimos a través
reajustar los gastos para crear o aumentar la
de nuestros ingresos netos u otras fuentes, y
cantidad de excedente de dinero en efectivo
el dinero que sale o gastamos. El saldo de ésta
mes a mes.
diferencia nos dará un flujo de efectivo excedente
o deficiente, en dependencia si la cantidad es
positiva o negativa.

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Cabe recalcar que la dinámica de constru­ los ingresos y gastos futuros, mientras que
cción de un flujo de efectivo es similar a la en el flujo de efectivo se realiza un resumen
elaboración del presupuesto, la diferencia de ingresos y gastos reales incurridos en un
radica en que en el presupuesto se establecen período de tiempo, puede ser mensual.

PARA RECORDAR

Un flujo de caja positivo


nos llevará al cumplimiento
de metas de ahorro y metas
financieras

2.5.3. CREAR UN PLAN:

Revise cuáles son las metas que se planteó


alcanzar y en qué período de tiempo. Luego
haga un cuadro donde pueda colocar cuánto
debe reunir semanal o mensualmente para
lograr cada de sus metas, dependiendo del
plazo que éstas tengan. Es importante tener
claro para qué desea ahorrar e involucrar a los
miembros de la familia, para que todos den
su aporte para alcanzar las metas de ahorro y
lograr los sueños propuestos.
Por último, revise las metas cada año, ya
que su situación y sus metas pueden cambiar.
Por eso nos debemos tomar tiempo para evaluar
el progreso, realizar algún cambio, proponerse
una meta nueva o quitar alguna que ya no sea
de su interés.
a) Ahorre una cantidad fija cada mes.- b) Abra una Cuenta de Ahorros.- Es
Acostúmbrese a ahorrar una cantidad de dinero importante tener una cuenta de ahorros porque
cada mes. Si una pareja ahorra $15 cada uno de esa manera el dinero se encuentra en un
($30 total) cada semana, al final del año tendrán lugar seguro. Su cuenta de ahorros le permite
$1.440 ahorrados. Recuerde que también organizarse para poder saber cuánto dinero
es aconsejable, destinar un ahorro para las tiene disponible y cuánto está gastando cada
emergencias o imprevistos. mes. Al tener una cuenta se podrá recibir una

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d) Analice sus gastos y sus ingresos.-
Para mantener un control sobre sus gastos e
ingresos, realice un presupuesto y así tendrá
claro cómo gasta su dinero y en qué áreas puede
reducir, mantener o eliminar el gasto.

Recuerde:
• Revisar su lista de metas financieras y de
ahorro con una frecuencia mensual.
• Mes a mes debe evaluar el cumplimiento
del presupuesto, para hacer ajustes de ser
necesario.
• Estar atento y tomar en cuenta cambios en
su vida, como: cambiar de trabajo, mudarse o
tener un hijo.

cantidad por intereses. Por ejemplo, si usted • Marcar en el calendario cuando tiene que
tiene US$ 1.440,oo en su cuenta por un año y pagar sus facturas.
le pagan el 1.5% de interés anual, al final del • Realizar los pagos días antes de la fecha para
año tendrá US$ 1.461,60. evitar intereses por retraso o mora.
c) Organice su información.- Organice • Comprar un archivador o carpeta e incluir los
sus finanzas, seleccionando un día a la semana papeles importantes como documentos de
para calcular el saldo de sus cuentas y pagar impuestos, facturas de todas las compras y
sus facturas. sus estados de cuenta.

CONSEJOS

• Lo importa nte no es cuánto riesgo, tales como depósitos


a h o r r e , l o i m p o rta n te e s a plazo fijo.
empezar.
• S e re c o m i e n d a a h o r ra r
• Establezca un fondo mínimo mensualmente, al menos, de
de dinero para emergencias 10% a 20% de los ingresos
totales familiares.
• A d m i n ist re su s fo n d o s d e
mejor ma nera, ma nteniendo • Se debe ten er a horra do lo
dos cuentas ba nca rias: una necesario para vivir al menos
d e st i n a da a g u a rda r s o l o t res m eses , s i n i n g res o y
sus a h o r ros y ot ra c u e nta m a n te n i e n d o l o s m is m o s
que conserve los sa ldos gastos.
programados para sus gastos
mensuales. De esta forma, la • proveche las ofertas en ciertos
A
cuenta de ahorros está protegida esta b l e c i m ie ntos o es c o ja
de cua lqu ier uso desmedido productos de tem porada en
co m o retiros exces ivos de el supermercavdo.
cajero, compras imprevistas • S u s c o m p ra s d e b e n esta r
con tarjeta de débito, etc. relacionadas a un presupuesto
• Si le cuesta a horrar, autorice o p re v is i ó n , y a q u e n o e s
a su banco una transferencia a horro si usted compra ropa
a u t o m á t i c a p r o g ra m a d a que no tenía presu puestado
destinada al a horro. como gasto, tan solo porque
tiene un 70% de descuento
• Otra forma de a horra r es a del precio habitual.
través de inversiones de bajo

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