GARANTIAS CREDITICIAS

ESTUDIANTE
LUIS JESUS GUEVARA LEON

LEGISLACION COMERCIAL

UNIVERSIDAD MINUTO DE DIOS – UNIMINUTO

BUCARAMANGA, SANTANDER
2020
 INTRODUCCION

El presente documento, trata de detallar que es una garantía crediticia, las clases de
garantías que existen para cumplir una obligación.
Una garantía es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los prestamistas
mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias, una garantía crediticia en
palabras más simples, no es más que un seguro contra impago.
A continuación, se presentará la garantía real y personal, con sus obligaciones, conceptos,
derechos y constitución, además, de se incluyen ejemplos de cada garantía.
 GARANTÍA CREDITICIA

Las garantías son en esencia un contrato accesorio, cuyo objeto es asegurar el cumplimiento
de una obligación principal. Su subsistencia, por tanto, está ligada a la existencia principal.
Para el caso específico del crédito, lo que se busca con la garantía es amparar la obligación
del deudor de cumplir con el pago del préstamo que se le ha otorgado, disminuyendo de
esta forma el riesgo de un eventual incumplimiento.
Por tanto, la función de la garantía es asegurar al acreedor el riesgo implícito en el crédito,
es decir, la contingencia de que se produzcan perdidas como consecuencia del deterioro de
la calidad del préstamo que se haya otorgado.

Existen dos tipos de garantía crediticia:

1. Garantías personales:
Este tipo de garantía se refiere a la obligación que adquiere un tercero o garante de cancelar
la obligación del deudor en el evento de que este incumpla al acreedor. Las garantías
personales más representativas son, fianza, codeudor y el aval.
Obligación: Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona
natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan mediante
la suscripción de instrumentos establecidos en la ley.
Existen tres tipos de garantía personal y son:
 Fianza: la fianza es una obligación accesoria en virtud de la cual, una o más
personas responden de una obligación ajena si el deudor principal la incumple en
todo o en parte.
Constitución: la fianza no está sujeta a solemnidades especiales, sino que puede constituirse
por documento privado, y sin consentimiento y aun contra la voluntad del afianzado.
Obligación: Es obligado a prestar fianza a petición del acreedor:
1. El deudor que lo haya estipulado.
2. El deudor cuyas facultades disminuyan en términos de poner en peligro
manifiesto el cumplimiento de su obligación.
3. El deudor de quien haya motivo de temer que se ausente del territorio, con
ánimo de establecerse en otra parte, mientras no deje bienes suficientes para la
seguridad de sus obligaciones.
Beneficio de exclusión: este es un beneficio que este en cabeza del fiador. Consiste en que
una vez reconvenido el fiador, puede solicitar que antes de que se procesa contra él, se
persiga el pago de la deuda con los bienes del deudor principal. Para ello es necesario:
 o Que no haya renunciado al beneficio.
o Que el fiador no se haya obligado como deudor solidario.
o Que el beneficio se oponga luego de requerido el fiador.
o Que se señalen bienes del deudor principal.
o El beneficio de excusión no puede oponerse sino una sola vez.
Extinción de la fianza: Se extingue la obligación del fiador principalmente
por el revelo concebido por el acreedor; por haber perdido el acreedor por hecho o culpa
suya las acciones en que el fiador tenía el derecho de subrogarse, y por la extinción de la
obligación principal.
Si hubiese muchos deudores principales y solidarios, el que los ha afianzado a todos podrá
demandar a cada uno de ellos el total de la deuda, en los términos del artículo 2395 del
código civil, pero el fiador particular de uno de ellos solo contra el podrá repetir por el todo
y no tendrá contra los otros sino las acciones que le correspondan, como subrogado en las
del deudor a quien no afianzado.
 El codeudor: Es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes por
medio del cual el acreedor puede exigir a uno cualquiera de los varios deudores de
una obligación que la cumpla en su totalidad.

Obligaciones: Tenga muy presente que el codeudor tendrá que responder por la deuda
como si la entidad le hubiera prestado el dinero a él. Para la entidad, deudor y codeudor es
lo mismo, por eso es que también se consulta en las centrales de riesgo y cualquier
incumplimiento será reflejado en su historial crediticio.
Constitución: para que exista el codeudor esta debe ser expresamente declarada (no se
presume, salvo en el derecho mercantil).
Derecho: el acreedor podrá dirigir su demanda de pago contra todos los deudores solidarios
conjuntamente, o contra cualquiera de ellos a su arbitrio, sí que éste pueda oponer el
beneficio de división.
 El aval: el aval es una garantía típicamente cambiaria, o sea, una garantía por la
cual se asegura en todo o en parte el pago de un título valor. El avalista puede ser
una persona natural o una persona jurídica. El aval puede constar en el mismo título,
o en hoja adherida a él.
Obligaciones: el aval puede garantizar la totalidad o una parte del importe del título. Si no
se expresa nada al respecto se entenderá que se garantiza la totalidad.
El aval debe ser puro y simple, es decir, no puede estar sujeto al cumplimento de un plazo o
condición diferente al plazo para el vencimiento del título valor. Para el otorgamiento del
aval no se requiere utilizar la formula determinada. Puede expresarse, por ejemplo, “por
aval de garantía” u otro equivalente, acompañada del nombre de la persona que se avala.
La obligación que adquiere el avalista es pura y simple, autónoma e independiente de la
obligación del avalado y de los demás participantes en el titulo valor (endosantes, giradores
u otorgantes).
Derechos: Este derecho consiste la obligación del acreedor de dirigirse primero al deudor.
Además, faculta al fiador para señalar bienes del deudor hacia los que dirigir la deuda.
También se contempla la posibilidad de dividir la deuda en tantas partes como obligados al
pago haya.
Constitución: para otorgarlo en hoja adherida a él, se deberán especificar los daros, la
modalidad y el alcance de aval otorgado, teniendo presente que la negociación del título
valor implicara la transferencia de la garantía que surge de aquel.

1. Garantías reales:
Son las que afectan un bien determinado otorgando los derechos de preferencia y de
persecución al acreedor. En estas garantías la posibilidad de cobro se vincula con la precisa
y correcta individualización del bien.
Las garantías reales pueden ser constituidas por el mismo deudor o por un tercero,
exigiéndose en todos los casos que se trate del propietario de bien.
Existen tres tipos de garantía real y son:
 Hipoteca: la hipoteca es un contrato accesorio que consiste en construir un
gravamen, a la propiedad que se tiene sobre un inmueble, nave o aeronave, en virtud
del cual el inmueble, nave o aeronave queda afectado al pago de una obligación.
Obligación: en cuanto a las obligaciones que garantiza, puede ser carrada o abierta. Sera
cerrada cuando garantice exclusivamente el pago de uno o varias obligaciones que
determinen las partes del contrato de hipoteca y abierta cuando garantice cualquier tipo de
obligación que estuviere ya contraída por el deudor en favor del acreedor hipotecario, o que
contraiga con posterioridad a la celebración del contrato de hipoteca.
Derecho: es una garantía privilegiada, pues tiene preferencia sobre otras acreencias y el
bien puede ser perseguido en manos de quien lo posea, cualquiera que sea el título mediante
el cual lo hay adquirido (de propiedad, arrendamiento, usufructo, etc.).
Constitución: la hipoteca es un contrato que debe celebrarse por escritura pública. Para que
la escritura pública de hipoteca tenga plena eficacia y validez ante terceros, debe ser
inscrita en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos respectiva, dentro de los 90 días
siguientes a si otorgamiento.
 Prenda: es igual a la hipoteca, un contrato accesorio de garantía, que consiste en
gravar el derecho de propiedad que se tiene sobre bienes, muebles, afectando el
pago de una obligación. Solo puede ser constituida por quien tenga la calidad de
 dueño de los mueves que se gravan, para garantizar obligaciones propias o de
terceros.
Constitución: existen dos prendas, la prenda es con tendencia, se perfecciona por acuerdo
entre las partes, pero el acreedor no tendrá el privilegio que surge del gravamen sino a
partir de la entrega del bien pignorado al acreedor o a un tercero designado por partes.
La prenda si tendencia, se constituye por documento que puede ser público o privado, pero
solo produce efectos frente a terceros a partir de la fecha de su inscripción en el registro
mercantil del lugar o lugares en que han de permanecer los bienes.

Ejemplos:
1. Garantías Personales:
 Fiador:
 Codeudor:
 Avalista:
Pepito pide un crédito de $10.000.000 pesos. Pepito es un joven de 19 años que
trabaja a media jornada y necesita el dinero para su vehículo.
A pesar de que Pepito vive con sus padres y no tiene muchos gastos, el banco
decide que su sueldo es tan bajo que puede darse la tesitura de que no pueda asumir
la deuda. En este caso, el banco solicita a Pepito un aval, así que habla con
Bárbara, su madre, quien se ofrece a ser su avalista.
En el caso de que Juan no pudiese abonar la deuda, la misma pasaría a ser de
Bárbara en vez de Pepito. Por lo general, el banco también pedirá muestras de
solvencia de Bárbara.

2. Garantías Reales:

 Hipoteca:
Andrés firma un contrato de hipoteca con el Banco de Bogotá. En este contrato se
establece que el Banco de Bogotá le prestará un monto $50.000.000 de pesos con
una tasa de interés del 8% anual.
Andrés, se compromete a pagar este préstamo en un plazo de 17 años (dejando
como garantía hipotecaria un terreno valorado en $230.000.000 millones.

 Prenda:
Andrea, se dirige a una joyería en cual deja como prenda un anillo de oro, el
vendedor le pregunta cuánto dinero necesita, Andrea, le indica que necesita
alrededor de 100.000 pesos, el vendedor lo avalúa y le indica que solo le puede dar
80.000 pesos, Andrea acepta.
 CONCLUSIONES

Las garantías personales, lo que permiten es que se cumpla el pago o el cumplimiento de

alguna obligación de otra persona. Las garantías reales, son garantías las cuales una persona
deja como aval un inmueble, lote como garantía de pago.
Estas garantías, tienen varias diferencias, en la garantía personal no se considera ningún
bien particular, solo da fe que cumplirá su obligación, en la garantía real, el deudor
responde con bienes tangibles o personales.
 BIBLIOGRAFIA

 https://www.sabermassermas.com/que-implica-ser-codeudor/
 https://www.bancoldex.com/sites/default/files/267_5capitulo_iii_garantias_0.pdf
 https://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81670109
 https://www.bbva.com/es/que-compromisos-asumo-avalando-un-prestamo/
 https://economipedia.com/definiciones/garantia-crediticia.html#:~:text=Una
%20garant%C3%ADa%20crediticia%20es%20un,contraparte%20en%20las
%20operaciones%20crediticias.&text=Con%20lo%20cual%2C%20una%20garant
%C3%ADa,que%20un%20seguro%20contra%20impago.