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Seguros de

Personas
 Seguro de Vida
 La industria del seguro de ha desarrollado rápida y
vigorosamente por todo el mundo, sobre todo, en el siglo
pasado. La gama de servicios es amplia y los productos
introducidos protegen las variadas necesidades de la vida
moderna.

 De manera general, los ramos del seguro se clasifican en dos


grandes grupos: los Seguros de Personas, usualmente llamados
Seguros de Vida y los Seguros Generales, llamados también
Seguros Patrimoniales o Seguros de Daños.

 Los Seguros de Personas cubren los riesgos que pueden ocurrir


sobre la vida humana, teniéndose al hombre, o mujer, como
sujeto de la protección del contrato. La ocurrencia de algunos
eventos como la muerte, las enfermedades, producen pérdidas
consecuentes, como ocurre cuando la Aseguradora reembolsa
al Asegurado los gastos médicos en que incurrió por su
enfermedad o accidente.
CONCEPTO Y DESARROLLO DEL
SEGURO DE VIDA

 El Seguro de Vida es un Contrato suscrito por dos partes:


EL CONTRATANTE, o dueño de la póliza y EL
ASEGURADOR.

 El Contratante se compromete a pagar una cantidad de


dinero: PRIMA, El Asegurador, a - cambio, se compromete
a pagar una suma de dinero: LA SUMA ASEGURADA a
las personas designadas en el Contrato LOS
BENEFICIARIOS en caso que ocurran determinados
eventos: RIESGOS CUBIERTOS, sobre una persona
determinada: EL ASEGURADO, durante el PLAZO DEL
CONTRATO.

 El desarrollo de las ciencias, especialmente en el área de


las matemáticas y las estadísticas, determinaron las bases
 La ley de los Grandes Números y el surgimiento de los primeros
datos sobre mortalidad impulsaron vigorosamente el seguro.
Las condiciones fueron apropiadas para su expansión en
Inglaterra y los Países Bajos, naciones con gran actividad
marítima. El ambiente favoreció la suscripción de contratos que
garantizaban el pago de suma de dinero por muerte, a cambio
de una contribución del viajero o suscriptor de convenio,
particularmente en Inglaterra.

 Hacia finales del siglo XVI aparecieron las primeras pólizas vida
suscritas por comisionistas que se reunieron Londres, virtual
centro de las contrataciones.

 En Holanda, se establecieron las bases científicas del Seguro de


Vida como consecuencia de su afición a las rentas vitalicias que
son operaciones dependientes de la vida del hombre.

 Las primeras sociedades constituidas para la explotación del


Seguro de Vida en forma científica empezaron a funcionar en
Inglaterra en 1756, en Francia en 1787 y en Alemania en 1827.
 A mediados de la década de los 20 del siglo pasado, dos
circunstancias excepcionales motivaron una transformación
sustancial en el desarrollo del Seguro de Vida:

 1) La gran diferencia entre las tasas de interés que daban las


compañías aseguradoras y la que se lograba a través de los
Bancos y otras instituciones. Esta brecha fue proporcionada por
la experiencia inflacionaria mundial que ocasionó el embargo del
petróleo, materia vital para el desarrollo de los países y su
rápido encarecimiento.

 2) La incorporación triunfal de las computadoras que


permitieron a las Aseguradoras el desarrollo de planes ágiles.

 En su lucha por la captación de recursos económicos, los


aseguradores crearon el Seguro de Vida de Prima Variable,
conocido comúnmente como Vida Universal, cuyas
posibilidades están en pleno desarrollo y que se comercializa con
algunas variantes en el mercado dominicano.

 Muchas son las fuerzas que impulsan actualmente el Seguro de


Vida. Entre ellas están el surgimiento de las Tablas de
Mortalidad Seleccionadas y Terminales, la computación, la
competencia y especialización de los recursos humanos.
 También el apoyo del Reaseguro que permite a una sola
compañía aceptar riesgos por cantidades prácticamente
ilimitadas.

 Por último, la Fuerza de Ventas de las Aseguradoras. Los


Agentes y los Corredores son todavía los motores principales
del éxito de las compañías de Seguros del país.

 Las personas que intervienen en el contrato de Seguro son las


siguientes:

 El Asegurador o Compañía de Seguros,


 El Contratante o Sujeto del Riesgo y
 El Beneficiario

 EL ASEGURADOR o COMPAÑÍA DE SEGUROS es la entidad


autorizada legalmente constituida para dedicarse a la
contratación de Seguros y sus actividades consecuentes. En
este caso se trata de una persona moral o jurídica.

 En nuestro país existen dos clases de Aseguradoras:


Asegurador Nacional y Asegurador Extranjero.
 EL CONTRATANTE es la persona que, como responsable del
contrato, ostenta la plena representación legal frente al Asegurador y
quien debe pagar las primas estipuladas en la póliza. Tiene la facultad
de exigir a aquel el cumplimiento de las obligaciones contractuales
del Seguro durante su vigencia. En la práctica puede ser una persona
física o jurídica.

 EL ASEGURADO es la persona sobre cuya vida se constituye el


Seguro. Por esa razón es el sujeto del riesgo. Su muerte o
sobrevivencia en los términos previstos en el contrato, da lugar a la
exigencia de la suma asegurada.

 EL BENEFICIARIO es la persona en cuyo favor se contrata el


Seguro. Luego de perfeccionado su derecho, tiene facultad plena para
exigir al Asegurador el cumplimiento de sus obligaciones
contractuales.

 El Asegurado debe ser forzosamente una persona física. En cambio el


Beneficiario puede contratarse en beneficio del propio Asegurado,
inclusive.
 Estas tres personas no son necesariamente distintas
entre si Obsérvense las situaciones siguientes:

 El contratante puede suscribir el Seguros sobre su


propia vida, siendo entonces CONTRATANTE y
ASEGURADO la misma persona.

 El seguro puede ser estipulado en favor del


contratante y sobre la vida de otra persona. En este
caso se confunde la personalidad del
CONTRATANTE y la del BENEFICIARIO.

 Puede también ocurrir que CONTRATANTE,


ASEGURADO y BENEFICIARIO sean una misma
persona. Este es el caso, por ejemplo, del
contratante que asegura su propia vida. Un seguro
que pueda cobrarse en la vejez o al vencimiento del
plazo, si sobrevive.
PLANES DE SEGURO

 Los planes tradicionales son tratados en lo que sigue, bajo


la clasificación siguiente:

 A) SEGUROS PARA CASO DE MUERTE.


 B) SEGUROS PARA CASO DE SOBREVIVENCIA.
 C) SEGUROS DOTALES (combinaciones de las formas
anteriores).

 Ellos han jugado un gran papel histórico y aún forman


parte importante de la cartera de las Compañías. Conocer
como están estructurados ayuda a una mejor comprensión
del Seguro de Vida.
 A) SEGUROS PARA CASO DE MUERTE.

 La finalidad de este seguro es la de garantizar el pago de


la suma pactada en caso de muerte del Asegurado. Los
planes básicos comprendidos en este grupo pueden ser
subdivididos d la manera siguiente:

 1. SEGURO DE VIDA ENTERA.


 2. SEGURO TEMPORAL O A TERMINO
 3. SEGURO DE CAPITAL DE SUPERVIVENCIA
 4. SEGURO DE RENTA DE SUPERVIVENCIA
 SEGURO DE VIDA ENTERA.

 El capital asegurado por este plan es pagadero


inmediatamente después del fallecimiento del Asegurado,
en cualquier momento que ocurra.

 Si la prima debe ser pagada sin limitaciones, durante toda


la vida del asegurado, el plan es llamado VIDA ENTERA A
PRIMAS VITALICIAS o, a veces, por traducción literal
del inglés, ORDINARIO DE VIDA. Si en cambio, se
establece una duración máxima para el pago de las primas,
el plan es una VIDA ENTERA CON PAGOS LIMITADOS.

 SEGURO TEMPORAL O A TÉRMINO

 El capital asegurado es pagadero en caso de fallecer el


Asegurado, antes del final del plazo convenido en la póliza.
 Si el Asegurado vive al final de este plazo, el contratante
termina sin ninguna obligación ulterior por parte de la
Compañía de Seguros.
 Una variación del Seguro Temporal es el TEMPORAL CON
CONTRASEGURO (O CON REEMBOLSO DE PRIMAS). Si
el Asegurado vive al vencimiento del contrato, las primas
pagadas les son restituidas. Desde luego, estas primas son
más altas que las de un temporal simple.

 Otra variante es el Seguro Temporal a Capital Decreciente,


cuyo capital decrece anualmente en una cantidad fija hasta
su total extinción.

 Algunas formas especiales de ese plan son el SEGURO DE


DESGRAVAMEN HIPOTECARIO y el SEGURO DE SALDO
DE DEUDAS. Este ultimo, de duraciones cortas, es de uso
corriente en las ventas a plazo, de automóviles, televisores,
refrigeradores, etc. En caso de fallecimiento del Asegurado,
la deuda restante es amortizada de una vez sin que la familia
pierda la propiedad de los bienes que son objeto de la
operación.
 SEGURO CAPITAL DE SUPERVIVENCIA

 El capital es pagadero inmediatamente después del


fallecimiento del Asegurado, siempre que el Beneficiario este
vivo en ese momento. Si este (el Beneficiario) fallece antes que
el Asegurado, el Seguro queda nulo y sin obligación alguna por
parte del Asegurador.

 SEGURO DE RENTA DE SUPERVIVENCIA

 El asegurador paga al fallecer el Asegurado, una renta vitalicia


a la persona designada al contratar el Seguro, si está viva en
eses momento.

 SEGUROS PARA CASO DE VIDA

 Las características de estos seguros son las opuestas de los


seguros para casos de muerte.
 Si las primas de los Seguros para casos de muerte
aumentan dentro de determinado rango de
edades, las de los seguros para casos de vida
disminuyen. Si los Seguros para casos de muerte
son preferidos por las personas enfermas, las
sanas preferirían los de vida.
 Como consecuencia, cada uno de los seguros, muerte o
Sobrevivencia, presentan fortalezas y debilidades
particulares siguientes:

 1- Un Capital Diferido, con o sin reembolso de primas en


caso de fallecimiento prematuro.

 2- Una Renta Diferida, con o sin reembolso de primas en


caso de fallecimiento prematuro.

 3- Una Renta Vitalicia Inmediata Ordinaria que se


suspende al fallecimiento de rentista o una renta vitalicia
garantizada por un número de años.
 SEGURO DE CAPITAL DIFERIDO

 Mediante este seguro, la compañía aseguradora se compromete


a pagar la suma asegurada al concluir el plazo del contrato si el
asegurado se encuentra vivo en esa fecha. Si el Asegurado
fallece dentro del plazo del contrato, la compañía no tendrá
obligación de pago.

 SEGURO DE RENTA DIFERIDA

 Mediante este contrato El Asegurador se compromete a pagar al


Asegurado una renta periódica de por vida, a partir del
vencimiento del plazo estipulado. La periodicidad de la renta
puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.

 RENTA VITALICIA INMEDIATA

 Mediante la entrega de un capital o prima única, el Asegurador


garantiza el pago de una renta a una o varias personas hasta su
fallecimiento.
 SEGUROS DOTALES

 Mediante este seguro, el asegurador se compromete a pagar


el capital estipulado al final del periodo de vigencia de la
póliza si el Asegurado vive en esa fecha, o inmediatamente
después de su fallecimiento si este ocurre antes.

 EL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL Y SU VERSIÓN


DOMINICANA.

 El seguro de Vida Universal, también conocido como Seguro


de Vida de Prima Variable es un producto de mediados de
los anos 70 del siglo pasado. En República Dominicana
apareció en la primera mitad de los años 80 donde se ha
desarrollado con características locales.

 Un acontecimiento político - económico de profundas


repercusiones mundiales fue el detonante de su explosión, el
embargo del petróleo a principios de los 70 que sacudió al
mundo y desencadenó su aumento de precio y una inflación
de repercusiones generales.
 Las tasas de interés que se pagaban en la Banca y que podían
obtenerse de otras inversiones se elevaron, estableciéndose así una
brecha amplia entre dichas tasas y las tasas que reconocían las
compañías de Seguros.

 Los asegurados comenzaron a inclinarse por otras inversiones y las


carteras de las Aseguradoras de los países desarrollados fueron
sacudidas con la fuga de reservas y la cancelación de contratos.

 En una situación tan dinámica, los planes de Vida tradicionales


resultaban débiles para responder adecuadamente. Su rigidez
acusaba complicaciones técnicas y administrativas al intentarse su
flexibilidad. Era necesario introducir un producto ágil que pudiera
adaptarse fácilmente a las necesidades del mercado, en general, y
las personas, individualmente.

 Otro acontecimiento, también mundial, contribuyó de manera


decisiva en la solución del problema: el desarrollo alcanzado en el
procesamiento de datos, la era del computador que facilitó la
estructuración de un producto capaz de adaptarse a las
necesidades de los asegurados, a través del tiempo: El Seguro de
Vida Universal.
 El Seguro de Vida Universal de los países
desarrollados no puede caracterizarse como
un Seguro de Vida Entera, sin participación
en los beneficios, con dos atributos
fundamentales Transparencia y Flexibilidad.

 La transparencia se manifiesta en que la


compañía informa al cliente, detalladamente
sobre la manera en que se usaba su prima.
Para el caso, desglosa e informa los
elementos siguientes:

 Prima del riesgo de muerte


 Capital ahorrado
 Costos
 LA TABLA Y LA CURVA DE MORTALIDAD

 CONCEPTO

 La tabla de Mortalidad, también llamada la Tabla de Vida, es un


instrumento o esquema teórico que permite medir las probabilidades de
vida y de muerte en función de la edad, en una población y para un
periodo de tiempo determinado.

 Las teorías y métodos estadísticos desarrollados a mediados del siglo


XVI por Girolamo Cardano y perfeccionadas más tarde por Blas Pascal,
fueron un factor determinante en el desarrollo de las técnicas aplicadas
en el Seguro de Vida.

 Ellas establecen que la probabilidad de que un hecho suceda en el


futuro, se puede determinar mediante la observación de la frecuencia
con que sucedió en el pasado.

 Mientras mayor sea el número de observaciones hechas, la


probabilidad de que ocurra el hecho en el futuro estará más cerca de la
realidad. Esta es la “Ley de los Grandes Números”. La confiabilidad de
los índices depende de la observación de un gran número de sucesos.
 a) TABLAS DE ASEGURADOS (DE EXPERIENCIA O
TERMINALES)

 Se basan en la propia experiencia de las compañías de


seguro dentro de un período reciente, - comúnmente los
últimos 5 o 10 años. Así, la compañía conoce la “mortalidad
actualizada”. En el grupo se toman en cuenta únicamente
las personas que ingresan al mismo en ese periodo.

 b) TABLAS DE SELECCIONADOS

 Expresan la mortalidad clasificada no solo por edad sino


también por antigüedad en el seguro. Así, se toma en cuenta
el hecho que la selección de riesgos disminuye la mortalidad
aproximadamente dura los primeros cinco años. A partir del
sexto año, la tabla no hace distinción de antigüedad.

 c) TABLAS DE AGREGADOS O ACUMULADAS.

 Recogen los datos de mortalidad de todos los asegurados


tomando en cuenta solo la edad sin importar la antigüedad.
 PRIMA DEL SEGURO Y ELEMENTOS QUE LA INTEGRAN

 La prima es el costo del seguro y para su estudio partiremos


de los conceptos más simples de prima hasta llegar a la prima
que se cobra al público por los productos y que se conoce con
el nombre de prima de tarifa.

 Los factores básicos que intervienen en las determinación de


la prima son dos: la Tabla de Mortalidad y la Tasa de Interés.

 La tabla de mortalidad permite conocer casi con exactitud el


número de personas con cierta edad que fallecerán o que
sobrevivirán cada año. Por tanto, permite conocer las
obligaciones de la compañía y las de cada asegurado, es decir
su prima.

 No obstante, el asegurador invierte las primas que le son


pagadas por adelantado y obtiene rédito que usa para reducir
la prima de cada asegurado. Así sucede en la práctica. Las
tarifas llevan incluido el reconocimiento de intereses al
asegurado porque se presume que pagará por adelantado y así
debe ser.
 De allí la importancia de la Tasa de interés usada en los
cálculos. Ella debe estar de acuerdo con las posibilidades
de inversión de la compañía sin que se pierda de vista
que en el futuro pueden experimentarse crisis que las
afecten. Es decir que los réditos que hoy podemos
obtener no necesariamente se podrán obtener en el
futuro.

 Los elementos que integran la prima de tarifa son los


siguientes:
 a) La prima de riesgo.
 b) Los gastos de adquisición.
 c) Los gastos administrativos.
 d) El margen de beneficio.
 PRIMA DE TARIFA

 Una vez que se ha llegado a la prima Neta, solamente es


necesario agregar algunos elementos para llegar a la
Prima de Tarifa. Esos elementos son los Gastos y el
eventual Margen de Beneficio.

 Hasta ahora solo hemos considerado el costo de la


mortalidad y los intereses que produce la reserva de la
prima nivelada. No obstante, una compañía efectúa gastos
para desarrollar sus operaciones.

 Estos gastos de operación se dividen en dos renglones


principales:

 Gastos de Adquisición y Gastos de Administración.


 GASTOS DE ADQUISICIÓN.

 La parte que corresponde a los gastos de adquisición sirve


para pagar las comisiones de los agentes y las sobre
comisiones del supervisor, los concursos de venta, los
exámenes médicos y, en fin, los gastos necesarios para la
producción de nuevos seguros.

 GASTOS DE ADMINISTRACIÓN

 La parte que corresponde a los gastos de administración


sirve para pagar los salarios del personal, los materiales, y
equipos, las depreciaciones y otros gastos semejantes
necesarios para la administración de la cartera.

 A la prima neta incrementada en los gastos de


administración se le conoce con el nombre de prima de
inventario.
 MARGEN DE BENEFICIO

 No obstante la cobertura de los gastos operativos ya referidos,


el asegurador espera lograr un beneficio de su actividad y no
solamente cubrir sus obligaciones. Por esa razón se agrega a
la prima, eventualmente, un pequeño margen para lograr ese
fin. El margen es eventual por que en la mayoría de los casos
no se incluye por estar implícito en la Tabla de Mortalidad
adoptada que prevé desviaciones de la mortalidad real.

 PRIMA ÚNICA

 La prima única no es más que la prima que se paga en una


sola exhibición al comienzo del seguro y que corresponde a la
prima de todo el plazo del Contrato.

 RESERVAS MATEMÁTICAS

 Para este cálculo es necesario aplicar las probabilidades de


muerte que indica las tablas de mortalidad y la tasa de interés
elegida.
 Durante los primeros años, el total de primas cobradas es
mayor que el importe de las reclamaciones por muerte. La
diferencia que existe entre el importe de las primas
pagadas y el total de las reclamaciones del periodo se
llama reserva. Esta es invertida para lograr ciertos
rendimientos.
DOCUMENTOS CONTRACTUALES
 LA SOLICITUD DEL SEGURO

 El contratante del seguro y la persona que desea asegurarse


deben firmar este documento. La solicitud contiene los datos
relativos a la descripción del asegurado propuesto y de las
características del seguro solicitado. Ejemplo, domicilio,
nombre, ocupación, edad, plan, beneficiarios, etc.

 Estado físico: peso, estatura, impedimentos; embarazo en el


caso de mujeres,

 Hábitos y costumbres pasadas y presentes: fumar, consumo


de bebidas alcohólicas, otros vicios.

 Enfermedades y accidentes, sufridos y presentes.

 Antecedentes de seguro: rechazos, recargos, reclamaciones.

 Historia familiar: edades, estado de salud o causa de muerte


del cónyuge, padres y hermanos.
 LAS DECLARACIONES DE SALUD.

 El estado de salud determina en gran parte las


probabilidades de sobrevivencia o fallecimiento de
una persona. Por eso, la compañía debe obtener
información del estado de salud del propuesto
asegurado.

 La información es recogida en la solicitud del seguro,


como se dijo antes. Sin embargo, si la cantidad
asegurada es importante y la edad del presunto
asegurado es avanzada, la compañía recurre a un
examen médico para obtenerla y profundizar más
sobre su conocimiento del estado de salud.
 CLÁUSULAS TÍPICAS DE LA PÓLIZA.

 La póliza es el documento esencial del contrato del seguro.


Ella expresa las condiciones en que se suscribe para que
tome efecto, es necesario que sea firmada por la compañía y
e1 contratante y que éste haya pagado la prima inicial.

 Los documentos que integran la póliza son tres.

 Las condiciones Generales comprenden las reglas del juego


que rigen la contratación. Estas reglas se incorporan a todos
los contratos semejantes y son, prácticamente, uniformes en
todos los países.

 Las condiciones particulares recogen los elementos variables


que intervienen en el contrato. Los datos usuales son los
siguientes : Número de póliza, nombres y apellidos del
contratante y el asegurado, domicilio, plan de seguro, edad,
beneficiarios, suma asegurada, beneficios complementarios,
prima, forma de pago, manera en que se debe pagar el seguro
a los beneficiarios, fecha de expedición y firma.
 Los endosos, son documentos que se añaden a la póliza en los
que se hacen constar las modificaciones al contrato. Aparecen
algunas veces con la póliza emitida y también a lo largo de
vigencia de la misma.

 PAGO DE PRIMAS

 Las primas deben pagarse anualmente por adelantado. No


obstante, los contratantes pueden convenir frecuencias de
pagos menores de año. Ejemplo: semestrales, trimestrales o
mensuales.

 BENEFICIOS ADICIONALES.

 Para completar a eficacia del seguro de vida, las compañías


han creído conveniente incluir la protección de algunas
eventualidades que acarrean graves consecuencias al
Asegurado o a su familia. Las más comunes el accidente y la
invalidez.
 EL SEGURO ADICIONAL DE ACCIDENTE.

 Las muertes accidentales representan entre el 15 y 20 °/o de


todas las causas de muerte. Estos porcentajes varían
ligeramente en algunos piases. No obstante, expresan la
importancia de su protección. Esto, entre otras razones, ha
originado el seguro Adicional de Accidente bajo el cual es
usual amparar la MUERTE, DESMEMBRACIONES Y
PERDIDA DE LA VISTA accidentales.

 BENEFICIO ADICIONAL DE INVALIDEZ TOTAL Y


PERMANENTE

 Una incapacidad física total que no pueda revertirse provoca


consecuencias graves al Asegurado y su familia. Más graves
aún que la muerte misma. El inválido muchas veces depende
de otras personas para realizar los actos comunes. En esas
condiciones, el asegurado no solo deja de contribuir con sus
ingresos al sostenimiento de la familia sino que agrega
gastos, los de atenciones médicas y hospitalarias y los que se
necesitan para atenderle en casa.
 En nuestro medio, las coberturas usuales que se
dan por medio de los Beneficios invalidez, son las
siguientes:

 La Excepción del pago de primas. Permite que el


seguro continúe vigente sin que asegurado
continúe pagando primas.

 El pago anticipado de la suma asegurada. Permite


que el asegurado o su familia reciban la suma
asegurada del Plan Básico durante el estado de
incapacidad sin necesidad de que haya ocurrido la
muerte del asegurado.
 CONSERVACIÓN DE CARTERA.

 Las empresas de seguro que operan el ramo de Vida


individual invierten grandes cantidades de dinero en
su venta. Durante el primer año, y a veces el segundo
y tercer, la inversión es tan grande que puede ser
superior que las primas de todos los seguros vendidos
en ese periodo.

 Para la venta de seguro de vida, la Compañía paga


comisiones a los Intermediarios, a veces alta. Paga
sobrecomisiones a los supervisores, honorarios a los
médicos examinadores, salarios al personal técnico y
administrativo, alquiler o depreciación de edificios,
mantenimiento de muebles y equipos, publicidad,
prestaciones sociales y laborales, etc.
 La inversión, por tanto, debe recuperarse lo más pronto posible
para que pueda continuarse con la comercialización de seguro.
Sin embargo, existe un gran peligro que los clientes que no
paguen sus primas, lo que impide la recuperación. Si el
porcentaje de pólizas caídas (caducidad) es grande, la compañía
sufrirá pérdidas. A la empresa le interesa, pues la continuación
de los contratos: la persistencia. Por lo general, una caducidad
del 30% o más en el primer año, es nociva a la empresa. Es
deseable, en consecuencia, una persistencia del 70% o más en el
primer año y mucho más en los años siguientes (80 a 100%).
Cada compañía tiene sus límites soportables y debe tomar
acciones para mantenerse dentro de ellos.

 La caducidad tiene otras consecuencias funestas. Agrava los


riesgos de la empresa, pues quienes dejan de pagar sus primas
son las personas sanas mientras que los enfermos o de
ocupaciones riesgosas mantienen sus contratos en vigor. La
cartera de la compañía queda cargada de riesgos mayores y está
expuesta a pagar más reclamaciones que las esperadas.
 EL SEGURO COLECTIVO DE VIDA Y SEGURO DE
DESGRAVAMEN HIPOTECARIO.
 El seguro colectivo de vida no es otra forma de seguro de vida
sino un método de venta, de selección y administración. En la
práctica, esta metodología se aplica no solo en el seguro d
vida sino también en otras clases de contratos como
Accidentes Personales, Pensiones, Accidentes en Viajes, etc.

 La mayoría de las veces se vende como un seguro Temporal


anual renovable. Este es el caso de los seguros con relación
obrero - patronal, el de los sindicatos, Asociaciones
cooperativas.
 También se vende como un seguro Temporal Decreciente que
es adecuado para cubrir las deudas por préstamos personales
o por compras de artículos.
 En los seguros colectivos la contratación no es hecha con
cada asegurado por separado sino con una persona que
representa a toda la colectividad, comúnmente el; Presidente
o Director de la Empresa o del Sindicato o Asociación.

 En lo que sigue se tratará los temas siguientes:


 1.- El Seguro Colectivo de vida con relación obrero - patronal.
 2.- El Seguro Colectivo de Desgravamen Hipotecario.
 EL SEGURO COLECTIVO DE DESGRAVAMEN HIPOTECARIO

 Se trata de un Seguro Temporal Decreciente que permite el pago


del saldo de la deuda en caso de muerte del deudor. Con este
seguro, las instituciones financieras logran una garantía colateral
para la cancelación de la deuda. El Asegurado, en cambio,
garantiza el inmueble a sus herederos.

 EL SEGURO DE PENSIONES

 Mediante el seguro de pensiones se obtiene rentas pagaderas a


partir de la fecha de jubilación. Al momento de retiro sería
doloroso si la persona queda sin ingreso alguno y no ha acumulado
un capital importante durante sus años activos. El seguro de
pensiones permite la compra de esta renta diferida para ese
momento de retiro.

 SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

 Todas las personas están expuestas a sufrir accidentes. Las


consecuencias de éstos acarrean gastos a la familia o al
accidentado. Puede también provocar daños físicos temporales o
permanentes y la muerte misma. A menudo significa disminución
de ingresos.
 La vida moderna agitada, el uso del automóvil y de medios
veloces de transporte, las actividades deportivas y la
ocupación misma influyen de manera determinante en las
probabilidades de su ocurrencia. La edad avanzada, en tanto
incide en el incremento de los gastos médicos por prolongarse
el período de convalecencia y por complicaciones adicionales
por la condición física.

 Las muertes accidentales representan entre 15 y 20% de todas


las causas de muerte y casi siempre están precedidas por
gastos de emergencia elevados. De allí la importancia de su
protección.

 Los asegurados han estructurado una póliza bajo la que se


pueden proteger los siguientes riesgos:

 a) Muerte Accidental.
 b) Invalidez permanente, total o parcial.
 c) Pérdida de ingresos por incapacidad temporal.
 d) Gastos Médicos.
 Seguros adicionales de los contratos de vida pero
de manera más restringida. Es más amplia la
protección de las pólizas de accidente.

 El seguro de accidentes personales se vende


también en modalidades de administración
sencilla, para la cobertura de situaciones o
mercados específicos.

 Ejemplos:

 Seguro de Accidentes para Escolares


 Seguro de Accidentes para Viajeros
 Seguro de Accidentes para Pasajeros de
Transporte Público y Privado
 Seguro de Accidentes de Trabajo
 SEGURO DE SALUD.

 Las enfermedades, al igual que los accidentes provocan


gastos que afectan a la familia. El seguro de salud logra el
resarcimiento de parte de los gastos. Los beneficios más
frecuentes son los siguientes:

 a. - Gastos de Hospitalización. Comprende el valor de la


habitación algunos gastos complementarios.
 b. - Honorarios por intervenciones Quirúrgicas.
Comúnmente se incluyen los pagos a los cirujanos y
anestesistas.
 c. - Honorarios Médicos. Se paga una cantidad por cada
visita del asegurado mientras convalece o las visitas a los
consultorios cuando son necesarias.
 d. - Gastos Especiales. Se incluyen gastos por ambulancia,
transfusiones, medicinas, etc.
 e. - Gastos de Emergencias por Accidente.
 f- Servicios Ambulatorios.
 g. - Gastos por Atenciones de Maternidad.
 Son muchas las maneras en que las compañías venden
este seguro. No existe un patrón común. No obstante,
podemos señalar algunas similitudes generales.

 Los beneficios están sujetos a límites, según una


clasificación preestablecida.

 EL REASEGURO

 Aunque las compañías de seguros tomen las previsiones


matemáticas más cuidadosa, siempre estará expuesta a
que ocurran riesgos que superen su capacidad económica
y la expongan a grandes pérdidas.

 Afortunadamente los riesgos pueden compartirse con otras


empresas y distribuirse de tal manera que se eliminen o
disminuyan casi totalmente sus consecuencias lo que dota
a las empresas de la consistencia y solidez necesarias. Esto
se logra a través del Reaseguro.
 El Reaseguro es la operación por medio de la cual un
asegurador directo se libera, cediéndole a un tercero, el
Reaseguro de la fracción de los riesgos suscritos que no
está en condiciones de asumir, en vista de las
fluctuaciones que ésta parte podría infligir en sus
resultados.
Fin

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