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CONTRATOS BANCARIOS

¿Qué es un Banco?

Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de


depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros.
En otras palabras podemos decir que los bancos son entidades que se dedican a trabajar
con el dinero: lo reciben y lo prestan al público obteniendo una ganancia por las operaciones
realizadas.
Fontanarrosa: el banco puede ser definido como la empresa intermediadora del crédito. Los
Bancos son intermediarios entre la oferta y la demanda de dinero.

Definición
Son contratos bancarios aquéllos que sirven al desarrollo de la actividad típicamente
bancaria, siendo lo esencial la pertenencia del contrato al conjunto de operaciones mediante
las cuales las entidades de crédito ejercen, de manera habitual y con ánimo de lucro, funciones
de intermediación en el crédito. Es decir son aquellos en que una de las partes es un Banco
autorizado como tal, y se refiere a la actividad que constituye como objeto de tal entidad.

Elementos. En todo contrato bancario se pueden distinguir tres elementos, que son los
personales, el objeto y la forma del contrato.

1. Los elementos personales del contrato son la entidad de crédito que, a través de la
sucursal o agencia, contrata la prestación de determinado servicio financiero
relacionado, generalmente, con la entrega de dinero, y el cliente, en sentido amplio,
sea empresario o consumidor.

2. El objeto del contrato bancario (Valores Mobiliarios, créditos, Dinero): es la entrega


de dinero o la prestación del servicio financiero por parte de la entidad a cambio de un
precio que se satisface por el cliente, que, según su naturaleza, recibe habitualmente el
nombre de comisión o de tipo de interés. En la práctica bancaria los contratos tienen
por objeto prestaciones conectadas directa o indirectamente con el dinero. Hay alguna
excepción, como el contrato de alquiler de cajas de seguridad, en el que incluso es
frecuente recoger la prohibición de introducir dinero en la caja.

3. La forma: En principio, la forma de los contratos bancarios es libre. Según el Código


de Comercio, para los contratos bancarios rige el principio de libertad de forma. Hay
contratos que necesariamente, por disposición legal, han de formalizarse por escrito
(crédito al consumo), y otros que han de otorgarse en escritura pública (préstamo
hipotecario). Hay otros contratos que, si bien la legislación mercantil no exige que
reúnan determinada formalidad, la normativa de transparencia y protección de la
clientela requiere que se formalicen por escrito (apertura de cuenta corriente)
Cabe hablar de negocios financieros, tradicionalmente llamados “OPERACIONES DE
BANCO” que se encuentra regulado en el Art.8 Inc. 3 del código de comercio .por medio del
cual alguien toma dinero a crédito con la intención de especular sobre su disponibilidad y
luego lo presta efectivamente a quien necesita .esta operación es mercantil por naturaleza,
aunque sea realizada aisladamente y por quien no sea un banquero.

Los contratos bancarios se dividen en dos grupos:

1. OPERARACIONES FUNDAMENTALES, PRINCIPALES O TIPICAS:


corresponden a la realización de un negocio de crédito. a su vez pueden ser :
 Activas: consisten en el préstamo de dinero a los clientes, cobrando por
ello intereses, lo cual se conoce como tasa activa. (Apertura de crédito,
Préstamo, Descuento bancario)
 Pasivas: consiste en recibir dinero de los clientes, pagando por ello intereses,
lo cual se conoce como tasa pasiva. (Depósito bancario, Redescuento
bancario)
La diferencia entre lo que percibe en concepto de tasa activa por el dinero que presta a los
clientes, y lo que entrega en concepto de tasa pasiva por el dinero que los clientes
depositan, esta la ganancia del Banco.

2. OPERACIONES BANCARIAS ATIPICAS, NEUTRAS O


COMPLEMENTARIAS: en ellas el crédito no interviene en absoluto, sino que
constituye la prestación de servicios diversos. Por ejemplo alquiler de cajas de
seguridad, custodia de títulos y valores mobiliarios, ejercicio de determinados
mandatos, Cuenta corriente bancaria etc.
Caracteres
 Una de las partes posee la calidad de banquero, teniendo una posición oligopólica
 Dan lugar a una actividad en masa.
 Generalmente son contratos de duración, aunque a veces pueden ser instantáneos.
 Pueden ser reales como personales.
 Pueden significar prestación para una de las partes, así como incorporar prestaciones
reciprocas.
 Son contratos de buena fe, basados en la reciproca confianza.

Apertura de crédito
Es el contrato por el cual el Banco se obligue a tener a disposición de la otra parte una suma
de dinero por un cierto periodo de tiempo o por tiempo indeterminado.
Según Villegas: No es necesario que el cliente retire los fondos del Banco, bastándole la
promesa de que puede utilizarlos, con la certidumbre de que tiene fondos a su disposición.
Algunos autores sostienen que la apertura de crédito es un contrato preliminar; porque todas
las operaciones de crédito son precedidas por un contrato de apertura de crédito.
De modo que pueden existir tantas especies de apertura de crédito cuantas son posibles
operaciones crediticias, pues no siempre el crédito consiste en la entrega de dinero; también el
banco puede obligarse a prestar su firma (crédito de firma), ya sea aceptando una letra de
cambio, prestando un aval, una fianza u otra garantía.
Según Messineo lo que caracteriza a una apertura de crédito es la Disponibilidad, que
consiste en el poder de emplear bienes ajenos, en este caso hasta una suma determinada, en
los modos mas variados.
Antes del ejercicio de ese poder no existe un derecho real, sino un derecho creditorio.
Según Villegas La apertura de crédito puede ser:
1. Simple: Crédito destinado a cubrir necesidades de financiamiento a corto, mediano o
largo plazo, no revolvente.
Permite obtener fondos para la adquisición de bienes y servicios o contraer
obligaciones por cuenta del Acreditado.
Proporciona liquidez en función al destino y plazo financiado.

2. En cuenta corriente; esto es cuando el cliente tenga la facultad de efectuar


restituciones parciales y de alcanzar de nuevo la suma puesta a disposición hasta la
extinción del contrato.

DIFERENCIA ENTRE PRESTAMO Y APERTURA DE CREDITO

 PRÉSTAMO el importe total es puesto a disposición del cliente de una sola vez,
y que desde ese momento empiezan a correr los intereses sobre dicho total.
 APERTURA DE CRÉDITO el cliente cuenta con la disponibilidad de fondo
hasta un monto y un plazo determinado; y los interese corren sobre los fondos que
va retirando y a partir del momento de cada retiro.
Messineo dice que la apertura de crédito es fuente de disponibilidad a favor del
acreditado, y la entidad financiera no puede liberarse contra la voluntad de su acreedor
por el hecho de que no haga uso de esa facultad de disposición mientras este vigente el
contrato, sino que debe aguardar y cumplir las órdenes del acreditado.

CUENTA CORRIENTE BANCARIA (Art. 791 a 797)

Es un contrato por el cual el banco se obliga a poner a disposición del cliente la suma que
él depositó (cuenta con provisión de fondo) o una suma adelantada por el banco (cuenta
en descubierto derivada de una apertura de crédito), a la que el cliente puede acceder
librando cheques a descontar de su cuenta corriente, o por otros medios previstos por la
ley o convenio con el banco. (Ej. Debito automático)

Art. 791 La Cuenta corriente Bancaria es de dos maneras: a descubierto, cuando el banco
hace adelanto de dinero; o con provisión de fondos, cuando el cliente los tiene depositados
en el.
Art. 792 La Cuenta corriente Bancaria puede cerrarse cuando lo exija el Banco o el
cliente, previo aviso con 10 días de anticipación, salvo convención en contrario.

Art. 793: Por los menos ochos días después de terminar cada trimestre o periodo
convenido de liquidación, los bancos deberán pasar a los clientes sus cuentas corrientes
pidiéndole su conformidad escrita, y esta o sus observaciones deben ser presentadas
dentro de 5 días.
Si en este plazo el cliente no contestare, se tendrá por reconocidas las cuentas en la forma
presentada, y sus saldos, deudores o acreedores, serán en definitivo en la fecha de la
cuenta.
(Las constancias de los saldos deudores en cuenta corriente bancaria otorgada con la
firmas conjuntas del gerente y contador del banco serán consideradas títulos que traen
aparejadas ejecución , siguiendo para su cobro los tramites que para el juicio ejecutivo
establezcan las leyes de procedimiento del lugar donde se ejercite la acción.)(Agregado
por la ley 15354/46.)
se debitaran en cuenta corriente bancaria los rubros que correspondan a movimientos
generados directa o indirectamente por el libramiento de cheques .se autorizaran debitos
correspondientes a otras relaciones jurídicas entre el cliente y el girado cuando exista
convención expresa formalizada en los casos y con los recaudos que previamente autorice
el banco central de la republica Argentina.)(Agregado por la ley 24452(B.O. 2/3/95)

Art. 794: Todo el que tenga una cuenta corriente en un Banco, debera recibir una libreta,
en la cual se anotaran por el Banco las sumas depositadas y la fecha, y la suma de los
giros o extracciones y sus fechas.

Art. 795: En La Cuenta corriente Bancaria los intereses se capitalizan por trimestre,
salvo estipulación expresa en contrario.

Art. 796: Las partes fijaran las tasas de interés, comisión y todas las demás cláusulas que
establecerán las relaciones jurídicas entre el cliente y el Banco.

Art. 797: todo banco está obligado a tener sus cuentas corrientes al día, para fijar su
situación respecto del cliente.
MUTUO BANCARIO

1. Concepto:

Un contrato de mutuo bancario es aquel, por el cual, un banco entrega a su cliente una
suma determinada de dinero, obligándose el cliente a restituirla en la misma
especie y cantidad en el plazo convenido, pagando los intereses pactados.

Caracteres:

Es un contrato real; es unilateral; comercial; oneroso; nominado, típico; no formal.

2. Sujetos que intervienen

a. MUTUANTE: (Prestamista) el banco que es quien califica el crédito y después de


cumplidas las condiciones y garantías, procede al desembolso del dinero ofrecido, entregado
el mismo.

b. MUTUARIO: (Prestatario) el cliente, que puede ser una persona física o una persona
jurídica.

3. Obligaciones del Mutuante

a. Entregar el dinero en tiempo y forma pactados: lo que es presupuesto necesario para que
nazcan las obligaciones del prestatario.

4. Obligaciones del Mutuario

a. Devolver el dinero prestado.- El deudor cumple la obligación con la entrega de la misma


cantidad pactada, y si fuera en moneda nacional no puede exigirse el pago en moneda distinta.

b. Pagar los intereses.- El mutuo bancario es esencialmente oneroso. El interés es el


precio por la transferencia de una suma de dinero durante un tiempo determinado.
Ese precio se calcula por la cantidad que efectivamente fue transferida al
prestatario y por el tiempo que éste dispuso del capital. Cuando se hubiera
omitido fijar la tasa de los intereses, se  presume que las partes se han sometido a los
que cobran los bancos públicos.

Existen dos clases de intereses:

* Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por las partes. Estos
intereses pueden ser:

- Intereses compensatorios.- Que constituyen la contraprestación por el uso del dinero, tiene
por finalidad el mantener el equilibrio patrimonial, evitando que una de las partes obtenga un
enriquecimiento indebido al no pagar el importe del rendimiento del dinero, el interés
comienza a correr desde la fecha del otorgamiento del crédito hasta su cancelación.
- Intereses moratorios.- Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la mora en el pago.
Es una sanción para el deudor. El interés moratorio es independiente al interés compensatorio,
y se aplica únicamente a partir del día siguiente del vencimiento de la obligación y por todo el
tiempo en que exista retardo en el pago.

* Los intereses legales: Son aquellos que se aplican cuando en el contrato no se ha fijado
expresamente el cobro de intereses. De acuerdo con nuestro Código Civil, todo préstamo por
regla general es remunerado, y sólo como excepción se establece la gratuidad del mutuo,
cuando las partes expresamente así lo han acordado por escrito. En todo caso el deudor está
obligado a pagar la tasa de interés legal que es fijada por el Banco Central de Reserva.

Para evitar la usura el Banco Central de Reserva fija la tasa máxima de los intereses
convencionales y legales.

c. Pagar dentro del plazo pactado.- El pago debe ser efectuado el día del vencimiento de la
obligación, lo cual depende del plazo que se haya estipulado.

5. Clases de mutuo o préstamos

Por su objeto, los préstamos pueden ser:

b. 1. De dinero.- Constituyendo el más alto volumen de las operaciones activas.

b.2. De firma. - Referidos a todas aquellas operaciones que celebran los bancos a favor de sus
clientes, que no implica un desembolso efectivo e inmediato de dinero y permiten a éstos
obtenerlo de manos de terceros. Se puede distinguir dos etapas en el proceso de los créditos de
firma: una en el cual el Banco se obliga a responder por su cliente o por las obligaciones
contraídas por éste, y en una segunda en donde el eventual incumplimiento por parte de su
cliente llevan al Banco a hacer un desembolso efectivo de dinero.

6. Amortización:

El préstamo bancario o financiero en general debe prever el tiempo de devolución del capital
e intereses y la forma de amortización de ellos. Es decir, si esas obligaciones deben ser
cumplidas en un solo acto o bien van a ser amortizados en varias cuotas, préstamos
amortizables. Los plazos de amortización pueden ser mensuales, bimestrales, trimestrales,
semestrales o anuales, y ello depende del tipo de préstamos y de su destino.

7. Garantías:

Cuando se celebra un contrato de préstamo bancario, éste suele ir acompañado de un


contrato de garantía, que asegure al acreedor la devolución del dinero prestado, de esta
forma, si el deudor no paga, el banco puede ejecutar la garantía y cobrarse su crédito.

Las garantías que se pueden exigir son las siguientes:

A- Garantía personal o fianza


Contrato mediante el cual una o varias personas (fiadores) garantizan el pago de la deuda del
deudor principal con todos sus bienes presentes y futuros. La responsabilidad de los
fiadores en préstamos bancarios suele ser solidaria, para lo cual debe pactarse así
expresamente, señalando que el fiador renuncia al beneficio de excusión, es decir, el
acreedor puede reclamar el pago del crédito tanto al deudor como a cada uno de los
fiadores. Si no se pactara así, la responsabilidad del fiador sería subsidiaría, es decir, sólo
podría irse contra el fiador después de haber reclamado al deudor principal.

La fianza no se presume, debe ser expresa.

B- Garantía Real (hipotecaria o pignoraticia)

La garantía real asegura el cumplimiento de la obligación principal con un bien


determinado, mueble o inmueble, propiedad del deudor o de un tercero.

Puede ser:

-. Sobre un Bien Mueble: se llama PRENDA.

-. Sobre un Bien Inmueble: se denomina HIPOTECA.

DESCUENTO BANCARIO

1. Concepto:

El descuento es el contrato bancario por el cual un cliente se obliga a ceder un crédito no


vencido al banco y, como contrapartida, el banco se obliga a anticipar al cliente el importe de
dicho crédito, descontando los intereses correspondientes al tiempo que media entre el
anticipo de dinero y el vencimiento del documento a descontar.

Caracteres:

Es comercial; es consensual; es bilateral; es innominado.

2. Sujetos que intervienen

a. DESCONTANTE: Banco.

b. DESCONTATARIO: Cliente (acreedor titular del crédito).

c. DEUDOR: El tercero deudor del descontatario.

2. Obligaciones del descontante (Banco):


a. Efectuar el pago del anticipo en forma inmediata: Tiene que entregar las sumas de
dinero correspondientes a los créditos descontados, por anticipado. Esta obligación no admite
demora, ya que se entiende el incumplimiento del contrato.

b. Obligación de no-acción: El banco no puede exigir el pago al tercero hasta el vencimiento


del crédito.

c. Exigir el pago de ese crédito en su propio nombre: como titular del mismo frente al
deudor, en cuyo caso estará actuando tal y como si se le hubiere realizado una cesión de
créditos.

d. Deber de diligencia para cobrar el crédito cedido: si por no mediar las diligencias
debidas el banco deja prescribir las acciones para exigir el crédito o deja que quede
perjudicado, el cliente queda liberado de su obligación de restituir la cantidad anticipada.

3. Obligaciones del descontatario (Cliente):

a. Informar al banco sin reticencias y con verdad: tiene obligación de declarar verazmente
al banco la naturaleza del crédito cedido.

b. Transmitir de forma plena el crédito contra tercero: es transmisión “para pago” y no


“en pago”, lo que significa que el cliente no queda liberado hasta que el tercero deudor no
paga válidamente el crédito al Banco.

c. Pago de los intereses por el anticipo de forma anticipada: el banco los descuenta del
nominal del crédito.

d. Obligación de restituir el anticipo: siempre que el banco no obtenga del deudor el pago
del crédito. Si el banco ejerce acciones contra el deudor para obtener el pago, sólo si lo
consigue de forma completa, queda liberado el cliente cedente.

4. Clases de descuento

Hay muchas operaciones que nos pueden llevar a un contrato de descuento.

1. Contrato de descuento simple. De forma aislada llevamos al banco un derecho de cobro a


descontar y finalizada la operación se extingue la relación con el banco

2. Contrato de descuento marco. Si de forma continua estamos trabajando con una entidad
para el descuento de títulos, estos nos van a hacer un contrato de descuento marco por el cual
nos van a descontar los títulos de nuestra empresa. Establecemos una relación duradera con el
banco y este no se limita a descontar un título sino todos aquellos que le presente el
empresario y que estén dentro de las condiciones pactadas en el contrato marco.
5. El redescuento:

Esta operación ha sido, desde hace varios siglos, conocida y practicada


normalmente por los bancos. Se llama redescuento al descuento que una entidad le
realiza a un banco de los documentos que éste había tomado de un cliente.

DEPOSITO BANCARIO

1. Concepto:

Es el acto por el cual una persona entrega a una institución financiera una suma de dinero con
la obligación para ésta de restituirla a la primera solicitud o a la fecha en que se hubiera
convenido.

El Código de Comercio establece en su artículo 572 que se considera comercial el depósito


que se hace con un comerciante o por cuenta de un comerciante, y que tiene por objeto o que
nace de un acto de comercio.

Asimismo, el depositario puede exigir, por la guarda de la cosa depositada, una comisión
estipulada en el contrato, o determinada por el uso de plaza.

“El depósito gratuito no se considera contrato de comercio”

Caracteres:

Es un contrato real; oneroso; bilateral; nominado; no formal.

2. Sujetos que intervienen:

a. DEPOSITANTE: el cliente que deposita el dinero.

b. DEPOSITARIO: el banco que recibe ese dinero en propiedad lo invierte y se compromete


a devolverlo.

3. Obligaciones del Banco (Depositario):

a. El depositario de dinero cuyo uso fue concebido por el depositante, queda


obligado a pagar el todo, y no por parte.

b. Hacer uso del depósito: ya que se presume que el depositante concedió al


depositario este derecho, si no constare que lo prohibió.
c. Si el uso del depósito hubiese sido prohibido, y el depositario se constituyese
en mora de entregarlo, debe los intereses desde el día del depósito .

d. Puede retener el depósito, por compensación de la cantidad concurrente que


el depositante le deba también por el depósito.

4. Obligaciones del Cliente (Depositante):

a. Reembolsar al depositario todos los gastos que hubiese hecho para la conservación de
la cosa depositada: además, indemnizarle de todos los perjuicios que se le hayan ocasionado
por el depósito.

b. Pagar en tiempo y forma, la comisión o remuneración estipulada en el contrato o


determinada por el uso de la plaza: si el depósito fuera de carácter comercial.

5. Distintos tipos de depósitos:

a) Depósitos regular es : el depositante entrega en custodia o guarda al depositario


un bien mueble, con la obligación de este de devolver cuando le sea requerido.

b) Depósito irregulares : El objeto consiste en un bien fungible y enton ces el


depositario ya no se obliga a devolver la misma cosa, sino otra cosa de la misma
especie, cantidad y calidad. El depósito de dinero es un típico contrato de depósito irregular.

5. Modalidades:

1.- A la vista: Pueden ser retirados por el cliente sin aviso previo al banco, sin necesidad
de esperar tiempo alguno.

2.- A plazo: esto es, que para su retiro el cliente debe esperar que se cumpla el plazo de
devolución pactado (a plazo fijo, en caja de ahorro, en moneda extranjera durante la vigencia
de la ley 23.928 o ley de convertibilidad).

6. Extinción del depósito:

El depósito, técnicamente se extingue:

a. Si fue contratado por tiempo determinado, una vez acabado ese tiempo; y si lo fue por
tiempo indeterminado, cuando cualquiera de las partes lo quisiere.

d. Por la enajenación que hiciese el depositante de la cosa depositada.


CONTRATOS ELECTRONICOS

El contrato electrónico es el intercambio telemático de información entre personas que da


lugar a una relación comercial, consistente en la entrega de bienes intangibles o en un pedido
electrónico de bienes tangibles, se considera perfeccionado con el intercambio de la oferta y la
aceptación, sin modificaciones de las mismas. La voluntad de las partes de contratar va a ser
exteriorizada a través de la computadora y de las telecomunicaciones en combinación.

1.CARACTERES

 Es un contrato a distancia: aquellos contratos que se celebran sin que las partes
contratantes estén presentes físicamente de manera simultánea en el momento de
suscribir el contrato, utilizando para ello el teléfono o cualquier medio telemático
 Es un contrato de adhesión

 Es un contrato entre ausentes

 Es un contrato de medios electrónicos: es ante todo un contrato (art 1137 del código
civil)

 Debe ser a persona determinada (excepto en casos de relaciones de consumo)

2.PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO

En el derecho argentino se aplica la regla de la expedición: el contrato se perfecciona desde el


momento en que el aceptante exterioriza su voluntad; acreditando el envío de un mensaje
electrónico de aceptación.

En el derecho comparado y en el proyecto de reformas del código civil, se aplica la regla de la


recepción: el contrato se perfecciona desde el momento en que el mensaje que contiene la
aceptación ingresa al sistema informático del oferente, siendo indiferente el conocimiento
efectivo que este pueda tener del mismo.

2.1 EL CONSENTIMIENTO ONLINE

Como regla general el contrato electrónico es un contrato a distancia. Por ello es necesario
dilucidar si se trata de un contrato celebrado entre personas físicamente presentes o entre
ausentes.

En las contrataciones por vía telefónica, la doctrina ha considerado separadamente el


momento y el lugar de celebración. Con el uso del teléfono la comunicación es instantánea,
por lo que se considera que es entre presentes. En cambio, con relación al lugar, como las
personas están físicamente distantes, el contrato es regido por las normas relativas a la
contratación entre ausentes.

En este ultimo caso hay una distancia geográfica que se traduce en un tiempo de
comunicación jurídicamente relevante, pero el medio utilizado neutraliza la geografía, ya que
la comunicación es instantánea.

En el contrato electrónico las relaciones son más complejas y diversas, por lo que debemos
distinguir: 1) cuando un contrato es celebrado entre presentes y ausentes 2) criterios de
distribución del riesgo entre ausentes 3) la aplicación de estos criterios en los contratos
electrónicos.

3.CONDICIONES DE LA OFERTA Y DE LA VENTA

El Art. 7 de la ley de defensa del consumidor dispone expresamente que la oferta dirigida al
público en general (consumidores potenciales indeterminados) obliga a quien la emite. Esta
disposición, sólo aplicable a las relaciones de consumo, modifica el Art.1148 del Código Civil
que establece que la oferta debe realizarse a persona determinada. Asimismo, dicho articulo
deroga tácitamente el Art. 454 del Código de Comercio que establece que "Las ofertas
indeterminadas contenidas en un prospecto o en una circular, no obliga al que las hizo".

Debido a que los ofertantes en Internet no saben ni pueden saber el numero de usuarios que
responderán a sus ofrecimientos comerciales, se configuraría la propuesta de ofertas a
personas indeterminadas que obligan al oferente ante la eventual aceptación por parte del
consumidor. Por lo que inferimos que la aceptación de las ofertas virtuales deben regirse por
la ley 24240, según la cual en caso de duda, se estará siempre a la interpretación más
favorable al consumidor (Art. 3).

Relacionado con el tema, la ley 24240, en su Art. 8, hace referencia a los efectos de la
publicidad prescribiendo textualmente que "Las precisiones formuladas en la publicidad o en
anuncios, prospectos, circulares u otros medios de difusión obligan al oferente y se tienen por
incluidas en el contrato con el consumidor".

El derecho a la información del consumidor ha sido calificado como un subprincipio del


ordenamiento jurídico, convirtiéndose en una nota característica del objeto de los contratos a
la par de su licitud, su determinación y su posibilidad de realización.

En cuanto al contenido de la información, ha de ser cierta y objetiva, veraz, eficaz, detallada y


suficiente, y recaer sobre las cosas y servicios ofrecidos.
La obligación de informar por parte del oferente comienza en la etapa precontractual, e
incluso antes a través de la oferta publica del bien o servicio.

4.FORMA DE LOS CONTRATOS

Los Arts. 1180 y 1181 del Código Civil disponen que la forma de los contratos entre
presentes será jugada por las leyes y usos en que se han concluido; en el supuesto de contratos
entre ausentes hay que distinguir si fueron hechos por instrumento particular firmados por
alguna de las partes, entones la forma será juzgada por las leyes del lugar indicado junto a la
fecha del instrumento. Si fueron hechos por instrumentos privados firmados en varios lugares
o por medio de agentes, o por correspondencia, su forma será jugada por las leyes que sean
más favorables a la validez del contrato.

Asimismo, debemos resaltar lo expresado por el art. 1182 del código civil que se refiere a la
forma de los contratos remitiendo a lo dispuesto para la forma de los actos jurídicos, por lo
que son plenamente aplicables los artículos 973 a 978 del mismo cuerpo legal. Por lo
expuesto, la legislación nacional tiende a favorecer la libertad de formas para la celebración
de los contratos. Sin embargo, por nuestra parte, entendemos que existe la necesidad de dictar
normas relativas al valor probatorio y a la admisibilidad en juicio del documento electrónico.

Se ha discutido respecto a si los contratos electrónicos deben ser considerados contratos entre
ausentes o entre presentes. Al respecto debe diferenciarse entre los contratos que se resuelven
mediante un formulario incorporado a la propia página, de aquellos en los que el contrato se
celebra mediante el intercambio de comunicaciones electrónicas. 
En el primero de los casos, existe una forma de interacción instantánea entre los contratantes
que impide la existencia de lapso entre oferta y aceptación del contrato. En tales casos no es
posible hablar de una retractación sobreviniente de la oferta. 
Nos encontramos con contratos de adhesión realizados mediante un formulario incluido
dentro de la programación de la página, de forma tal que el acuerdo se celebra íntegramente
mediante ésta. 
Así, clic and wrap agreements es la denominación del acuerdo en que la aceptación se realiza
mediante un cuadro de dialogo ofrecido por el programa donde el usuario interacciona con el
mouse sobre una interfaz prefijada (normalmente un botón de aceptar o declinar) para
manifestar su voluntad. 
A diferencia de los contratos celebrados directamente sobre la página web, las convenciones
realizadas mediante comunicaciones electrónicas plantean un lapso entre la expresión de la
declaración de voluntad aceptando la oferta y la actual recepción por parte del ofertante. En
tal sentido, estos acuerdos mantienen todas las características de los tradicionales contratos
entre ausentes (distancia geográfica/temporal), pudiendo por tanto aplicar las soluciones
establecidas para dicho instituto, siendo el principal problema la definición del momento en
que se da por formado el consentimiento. 
Éstas son sólo algunas consideraciones respecto de los contratos electrónicos, los que no
constituyen un tipo contractual específico, sino que son modalidades de celebración de los
contratos.

5.REGIMEN LEGAL

Un gran problema que existe respecto a esta forma de celebración de contratos es cuál es la
legislación aplicable. En la hipótesis de contratos internacionales, el principio es el de la
autonomía de la voluntad, el cual, sin embargo, no es absoluto y mantiene numerosas
excepciones. 
Para el caso que las partes no hayan establecido convención alguna, el ordenamiento jurídico
prevé una serie de normas supletorias, de carácter indirecto, que regula la situación Así, el art.
1210 del Código Civil establece el principio de la ley del lugar del cumplimiento del contrato.
Sin embargo es posible que las características del contrato impliquen la existencia de
múltiples lugares de ejecución. En tales casos, la jurisprudencia ha entendido que debe
utilizarse el lugar de la prestación más característica del contrato en detrimento de las demás. 
Para los casos en que no pueda establecerse el lugar de cumplimiento de la prestación, la
doctrina entiende que debe aplicarse supletoriamente el art. 1205 del Código Civil y utilizarse
el lugar de celebración del contrato para definir el régimen aplicable. 
En el derecho argentino la contratación electrónica ha sido reconocida por la Ley 24240 de
defensa del consumidor, que en su Art. 33, incluye la venta efectuada por medio de
comunicación electrónica (Internet); siendo la norma de orden publico.

El art 1154 del código civil se explica la teoría de la expedision para el perfeccionamiento de
los contratos a distancia, también es aplicable para los contratos electrónicos. El art 1181
sobre las formas de los contratos entre ausentes, explicado anteriormente

Otra ley aplicable es la ley 25506 de “firma digital”. El objetivo de la ley argentina (Art. 1) es
reconocer "el empleo de la firma electrónica y de la firma digital y su eficacia jurídica en las
condiciones que establece la presente ley". El texto se refiere a la s fuentes de legitimación de
la firma, que naturalmente surge de un acuerdo de partes, al que la norma reconoce y da
eficacia en cuanto a su oponibilidad interpartes y frente a terceros.

También es posible extraer de esta norma objetivos generales:

- dar eficacia jurídica a la firma digital

- dar eficacia jurídica a la firma electrónica


- dar eficacia jurídica al documento electrónico.

A fin de facilitar el comercio electrónico internacional, se reconoce la validez de certificados


digitales emitidos por certificadores extranjeros cuando los mismos reúnan las condiciones
que establece la ley.

6.FIRMA DIGITAL Y ELECTRONICA

La firma electrónica es un género, caracterizado por el soporte: todo modo de identificación


de auditoría basado en medios electrónicos es firma; luego vienen las especies, que en
general, se caracterizan por agregar elementos de seguridad que la sola firma electrónica no
posee. Las legislaciones reconocen el género de la firma electrónica y luego eligen una
especie que denominan "firma electrónica avanzada" o "firma digital", que es la que utiliza un
sistema, generalmente criptográfico, que da seguridad. La gran diferencia estriba en que
cuando se utiliza la firma digital se aplican presunciones iuris tantum sobre la identidad del
firmante y la integridad del documento que firmó.

• Contratos firmados electrónicamente: equiparados a un documento particular no


firmado.
• Contratos firmados digitalmente: equiparados a un documento privado (art. 6 de la ley
25.506)

6.1.ELEMENTOS DE LA FIRMA DIGITAL

Independientemente de la criptografía, la firma digital se caracteriza por los siguientes


elementos:

elemento objetivo-soporte: en un sentido negativo, el soporte no es escrito y no hay una


elaboración manual del autor. En un sentido positivo, la firma es cualquier símbolo o
procedimiento de seguridad usado por una persona que incluye medios electrónicos, digitales,
magnéticos, ópticos o similares. Puede advertirse, entonces, que la firma electrónica no
necesariamente debe ir anexa a un documento, como ocurre en el caso de la firma ológrafa.

Elemento subjetivo: los símbolos asentados en medios electrónicos tienen un propósito


específico: se hacen para identificar a la persona e indicar su aprobación del contenido de un
mensaje electrónico.

Con estos dos elementos hay firma electrónica pero no firma digital, pues para que se le
asigne los efectos de presunción se requiere más seguridad.

Esfera de control del titular: siendo un elemento de imputación de autoría, es lógico que se


requiera que esté bajo el control del titular, ya que sólo él es quien decide que declaraciones
de voluntad son suyas. Por ello, es necesario que la firma pertenezca únicamente a su titular y
se encuentre bajo su control exclusivo.

Derechos de verificación del receptor: es necesario que los sistemas utilizados puedan ser
verificados por el receptor para asegurarse de la autoría.

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