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ESCUELA DE
COOPERATIVISMO
PROGRAMA DE FORMACIÓN
EN COOPERATIVISMO, CIUDADANÍA Y LIDERAZGO.
EDUCACIÓN FINANCIERA
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DESCRIPTOR
DESCRIPTOR EDUCOPE
CONTENIDOS:
• Introducción
• Educación Financiera.
• ¿Por qué es importante la Educación Financiera?
• ¿Qué es la Educación Financiera?
• Planificación Familiar
• ¿Por qué es importante la Planificación Financiera?
• ¿Qué es la Planificación Financiera?
• ¿Cómo elaborara el presupuesto familiar?
• El Ahorro
• ¿Por qué es importante el ahorro?
• ¿Qué es el ahorro?
• Tipos de ahorro
• El ahorro en nuestra cooperativa
• El Crédito
• ¿Por qué es importante el crédito?
• ¿Qué es el crédito?
• Tipos de crédito en nuestra cooperativa
• Consumo Responsable
• ¿Qué es el consumo responsable?
OBJETIVO DE CONOCIMIENTO:
Desarrollar como participantes el conocimiento necesario para estar preparados para registrar y
controlar de manera planificada, nuestros ingresos y egresos familiares.
OBJETIVO DE COMPRENSIÓN:
Entender el funcionamiento del sistema monetario y financiero para poder tomar decisiones sobre el
ahorro, el crédito y las inversiones.
OBJETIVO DE APLICACIÓN:
Desarrollar la capacidad de poner en práctica la planificación financiera con la familia, trabajo, etc. a
fin de que los involucrados sean parte de un consumo responsable y el mejoramiento considerable de
su situación financiera.
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1- Introducción
En los últimos años, se ha despertado un gran interés en todo el mundo por impulsar la educación financiera.
En el Ecuador, es un tema que cada vez toma más fuerza y se prevé que pronto se dispondrá la aplicación de
programas oficiales para los clientes de entidades financieras, posiblemente para el sector educativo y para la
población en general.
En realidad, la educación financiera no es un tema nuevo, ya que en algunos países viene aplicándose desde
hace mucho tiempo y en otros son relativamente nuevos y han estado orientados más bien a brindar educación
financiera a sectores poblacionales de escasos recursos económicos con el propósito principal de que se conviertan
en clientes/socios de las instituciones financieras, como bancos y cooperativas, principalmente.
Dentro de las normas generales para las instituciones del sistema financiero existe el código
de transparencia y de derechos del usuario Titulo XIV (reformado con resolución No. JB-2013-2393 de 22 de enero del 2013) que
obliga al sector bancario a dar educación financiera a sus clientes, dicha norma dice:
“CAPÍTULO IV.- De los programas de educación financiera por parte de las entidades controladas por la
superintendencia de bancos y seguros.
Podríamos preguntarnos, ¿por qué hay tanto interés en la educación financiera? y citar varias razones: la crisis
financiera mundial agudizada desde el 2008, la gran variedad de servicios que ofrecen las entidades financieras,
las tendencias de sobreendeudamiento y consumismo exagerado.
OBJETIVOS CONCRETOS
Estaremos preparados para registrar y controlar de manera planificada, nuestros ingresos y egresos.
Tendremos conocimientos e información para tomar mejores decisiones sobre el ahorro, el crédito y las
inversiones.
Seremos conscientes como personas y como familia de la importancia del consumo responsable,
sabiendo el esfuerzo que significa ganar dinero.
Aseguraremos nuestro dinero depositando en instituciones financieras que estén bajo el control de
entidades del Estado, es decir, en instituciones formales, evitando personas o instituciones no legales.
Habremos hecho consciencia de que la planificación financiera tenemos que realizar con la familia, a fin
de que los hijos, conociendo la real situación económica, sean considerados con sus padres y no pidan
cosas que no se puedan adquirir.
El modelo de vida que se impone hoy en el mundo nos lleva a comportamientos destructores de la vida,
de la naturaleza en un afán de consumismo, de competencia, de acumulación, de lucro, a costa de
todo y de todos, el consumo ético y responsable nos ayuda a construir otra forma de vida: AUSTERA,
RESPONSABLE, SOLIDARIA, que va más allá del solo ahorro o crédito financiero.
Nos habrá ayudado a reflexionar sobre el trabajo que cuesta tener las cosas que necesitamos, porque
éstas no son gratis, y los recursos para adquirirlos son limitados.
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2 - Educación financiera
Aprender
Solucionando
Problemas
Todas las personas y familias, sin importar en donde vivan, en la ciudad o en el campo, cualquiera sea su nivel
de ingresos, comparten las mismas aspiraciones. Todas buscan poder llevar alimentos a la mesa de su hogar,
educar a sus hijos, vivir con buena salud, adquirir una casa y planificar un mejor futuro.
Pero no todas las familias pueden hacer realidad estas aspiraciones por falta de trabajo, por la injusta
distribución de la riqueza, porque hay pocas oportunidades para mejorar las condiciones de vida.
Pero además, los ingresos, que no son suficientes para solventar los gastos de la familia, no están bien
administrados porque nos hace falta educación financiera.
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Definición: Educación Definición: Crear en los
Financiera, es el proceso, ciudadanos determinados
mediante el cual, la familia hábitos, determinadas
aprende a planificar y destrezas y habilidades
administrar el dinero; los que ayudarán a una mejor
ingresos, los gastos, el gestión de las finanzas
ahorro y el crédito. familiares.
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El verdadero
De nada serviría aprendizaje se
leer, memorizar obtiene de la
o entender, si los experiencia,
conocimientos es decir, poner
no aplicamos en práctica los
a nuestra vida conocimientos
diaria. y evaluar los
resultados.
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Actividad
LEA
REFLEXIONE
RESPONDA
3 - planificación financiera
Ejemplo de objetivo: en acuerdo con la familia, podemos plantearnos como objetivo del año 2017, lo
siguiente: “rebajar el 10% del gasto en luz, agua y teléfono”.
Es la decisión que toma la familia de controlar el presupuesto familiar de manera ordenada y permanente, es
decir, a lo largo de toda la vida, para hacer un uso adecuado de sus ingresos, registrar y vigilar sus gastos y
ser constante en el ahorro.
Digamos entonces, que la herramienta principal que utilizamos para vigilar los ingresos, gastos y asegurarnos
de no gastar más de lo que tenemos, es el presupuesto familiar.
La planificación financiera familiar nos crea el hábito de la prudencia para tomar las mejores decisiones; nos
hace disciplinados para apegarnos al presupuesto y respetar las decisiones tomadas, nos hace conscientes
de nuestra responsabilidad social del consumo ético, nos ayuda a evitar los gastos impulsivos.
Toda la familia debe estar de acuerdo con el presupuesto y todos deben participar en su control y seguimiento
y seguramente el beneficio más grande de la planificación financiera sea la armonía y consideración familiar
porque los hijos saben del sacrificio de sus padres para obtener los ingresos y se educan para no exigir gastos
que no se pueden hacer.
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Vivir y seguir con disciplina el presupuesto familiar ayuda a eliminar preocupaciones, tensiones, peleas en el
hogar.
Para comprender con más facilidad lo que acabamos de leer, veamos un resumen gráfico:
ES LA FORMA DE
¿Qué es la Planificación Financiera MANEJAR
Familiar? ADECUADAMENTE
NUESTRO DINERO
Un endeudamiento excesivo; No
UNA BUENA contar con efectivo suficiente para
PLANIFICACIÓN EVITA
cubrir gastos inesperados o incumplir
obligaciones adquiridas.
Presupuestar nos permite saber con cuánto contamos y a qué destinamos cada
dólar de nuestros ingresos.
Al final del mes, nos permite conocer si gastamos más de lo que tenemos; o si
nos sobra un poco de dinero.
¿CÓMO ELABORAR EL PRESUPUESTO FAMILIAR? 11
Hay diferentes maneras de elaborar un presupuesto familiar; pero aquí, vamos a recomendar una manera
que nos parece fácil y práctica.
Primero, te compras una libreta de bolsillo, en la cual anotas todos tus ingresos y diariamente los gastos que
realizas por pequeña que sea la cantidad.
Al fin de la semana, un domingo tarde, por ejemplo, con toda la familia si es posible, vas a pasar los ingresos
y gastos anotados en la libreta, a un registro semanal clasificado en las siguientes categorías.
Actividad
reflexione
sume
En el siguiente ejercicio realice un resumen de sus gastos e ingresos para conocer su presupuesto familiar
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Situación 1.
Ingresos menores que los gastos
Cuando los ingresos son menores que nuestros gastos, estamos en
problemas. Quiere decir que estamos endeudándonos, que estamos
comprando varias cosas a crédito, que posiblemente estamos pidiendo
prestado para pagar lo que compramos.
Situación 2.
Ingresos iguales a los gastos
Cuando nuestros gastos e ingresos son iguales, tenemos finanzas
equilibradas. Sin embargo, la situación es frágil, no muy segura,
porque si sucede algún imprevisto como una enfermedad, el daño de
alguna cosa en la casa, nos desequilibramos económicamente; por lo
tanto, para una mayor tranquilidad podemos hacer un mayor esfuerzo,
ya sea para incrementar los ingresos o para rebajar los gastos.
Situación 3.
Ingresos mayores que los gastos
Cuando los ingresos son mayores que nuestros gastos estamos bien,
estamos haciendo un buen manejo de nuestras finanzas, estamos
frente a una oportunidad que debemos aprovecharla formando un
fondo de ahorro ya sea para invertir en algún bien productivo o para
invertir en pólizas a plazo fijo que nos permita obtener un interés y
aumentar nuestro patrimonio.
Actividad
reflexione
escriba
4 - el ahorro
Por nuestra propia experiencia podemos asegurar que no es fácil ahorrar. Cuando se le pregunta
a alguien:
¿Tienes la
costumbre de
ahorrar?
¿QUÉ ES EL AHORRO?
Es bueno, que los padres y los hijos participen en la elaboración y control del presupuesto.
Tratar de no tener deudas innecesarias, tentados por los largos plazos y pequeñas cuotas, nos
endeudamos para adquirir cosas que no son necesarias.
Si va de vacaciones, paseos o tiene que hacer una fiesta familiar realice cálculos y ponga límites
a los gastos.
Use la tarjeta de crédito con prudencia. La tarjeta nos evita llevar dinero, nos facilita muchas
cosas, pero también nos facilita endeudarnos y lo peor, tenernos endeudados de por vida, siempre
pagando cuotas mensuales y siempre gastando más de lo que tenemos.
Nos han convencido que comer fuera de casa es símbolo de importancia, que nos hace felices,
quizá haya que reflexionar que se puede pasar muy bien y comer alimentos mejor preparados en
casa.
Por respeto a la naturaleza y porque no es fácil ganar dinero debemos acostumbrarnos a usar con
prudencia la luz, el agua, el teléfono, la TV, y otros artefactos que se utilizan en casa.
Tener conciencia de que los abundantes días de: la madre, la amistad, del padre, del niño, la
secretaria, de la mujer, fiestas como: La navidad, cumpleaños, grados, matrimonios, bautizos, baby
shower, holloween, son convertidos en fechas de alto consumo motivados por el mercado con su
propaganda consumista, perdiendo la esencia y la nobleza de cada acontecimiento.
FORMAS DE AHORRO 17
A continuación presentamos algunas formas de ahorro, anote las ventajas y desventajas de cada uno desde
su experiencia.
Analice la lista completa y reflexione sobre cuáles serían las mejores formas de ahorrar para su familia y la
sociedad.
Alcancía en casa
Ruedas de ahorro
6%
6,25%
6,5%
7%
7,5%
9%
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5 - el crédito
La vida moderna no se entiende sin acceso al crédito. Si quiere montar un pequeño negocio, seguramente va a
necesitar de un crédito; si aspira a tener una vivienda propia, solicitará un crédito; si necesita una computadora,
posiblemente va a comprar a crédito; una enfermedad inesperada puede obligarnos a acceder a un crédito.
Por lo tanto, el crédito se ha convertido en una herramienta necesaria para la vida porque nos permite adquirir
bienes (casa, negocio) y servicios (atención médica, educación), algunos de los cuales, no podríamos adquirir en
el momento que necesitamos, sin un crédito.
Por otro lado, actualmente hay gran facilidad de acceso al crédito, muchas instituciones financieras como bancos,
cooperativas, mutualistas y hasta entidades y personas no amparadas por la Ley, están dispuestas a conceder
créditos sin mayores trabas.
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Pero, el acceso fácil al crédito, puede ser un poderoso enemigo, puede meternos en problemas muy graves si
somos irresponsables con su uso, es decir si adquirimos créditos que no podemos pagar o si no pagamos a tiempo
las cuotas acordadas.
Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en calidad de vida, el crédito en las
mejores condiciones posibles, puede ser el camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento
difícil o ante un imprevisto, el crédito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueño que parecía inalcanzable.
¿QUÉ ES EL CRÉDITO?
Préstamo que tenemos TASA DE INTERÉS:
que pagar Porcentaje que
reconociendo una tasa debemos pagar,
de interés acordada, en adicional a la cantidad
un plazo determinado. que nos prestaron.
Antes de solicitar un crédito, debemos evaluar si podemos pagarlo. Para eso necesitamos saber qué parte de
nuestros ingresos podemos destinar al pago del crédito, es decir, nuestra capacidad de pago.
Para conocer nuestra capacidad de pago debemos restar nuestros gastos a nuestros ingresos, incluyendo las
cantidades destinadas a pagar otras deudas y al ahorro.
Hoy en día abundan las ofertas de crédito completamente informales por parte de supuestas instituciones y personas
que llegan a nuestro domicilio o lugar de trabajo ofreciéndonos dinero en efectivo y al instante con formas de pago
que nos engañan y por las cuales se pagan altos intereses.
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Actividad
reflexione
escriba
Un socio de una cooperativa que no cumple con el pago de su crédito ¿a quién perjudica?.
Analice por qué tenemos que ser profundamente responsables con el crédito que solicitamos.
REALICE UN PEQUEÑO EJERCICIO: usted pide un crédito de 2.000 dólares para pagar en 5 años.
Si toma el crédito ordinario paga un interés del 12.77% anual; si toma un crédito sin ahorro paga
un interés del 15% anual. La pregunta es:
¿Cuánto se incrementa el pago de intereses con el préstamo sin ahorro?.
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AMBIENTAL:¿De dónde salen las materias primas para producir tantos productos?. De nuestra tierra, de
nuestra Pacha mama. Pero los recursos naturales no son infinitos, tienen límites y el consumismo irresponsable
está afectando a la tierra y poniendo en peligro la vida de la humanidad.
SOCIAL: Uno de los problemas sociales más serios que tiene la humanidad hoy es la exclusión de millones de
personas de condiciones de vida humanas. Por otro lado cada vez hay más excluidos del mercado de trabajo.
ECONÓMICO: Uno de los grandes problemas económicos es la concentración de la riqueza del mundo en muy
pocas manos, un desarrollo económico sin ética, basado solamente en el afán de lucro, que deja a millones de
seres humanos fuera de una esperanza de vida.
CULTURAL: ¿Sabes por qué nos parece tan normal pensar que somos felices mientras más compramos,
mientras más tenemos?.
Porque la PUBLICIDAD, nos lava, nos enjuaga y nos seca el cerebro. Preguntémonos, ¿Realmente, somos libres
para tomar nuestras propias decisiones?. La respuesta es NO.
La publicidad incesante que día y noche nos ofrece gangas, regalos, facilidades de pago, y que nos hace creer que
somos felices mientras más compramos, ha invadido nuestro cerebro y nosotros pensamos como la publicidad
quiere que pensemos, es decir, ha creado una CULTURA, ¿DE QUÉ LIBERTAD ESTAMOS HABLANDO?.
24 ENTONCES:
EL CONSUMO RESPONSABLE se fundamenta en dos principios, que son:
1. Consumir menos.
2. Que lo que consumimos sea lo más sostenible y
solidario posible.
A la hora de comprar, hacerlo de una manera responsable, preguntarse si lo que se quiere comprar es necesario
o no es necesario; cuáles son nuestras disponibilidades económicas reales, si está dentro de la planificación
de nuestro presupuesto familiar.
Recordemos que necesariamente compramos electricidad, agua, combustible, llamadas telefónicas, televisión
por cable, internet, pero que como personas responsables podemos ahorrar también en estas compras.
Recordemos, que necesitamos de ciertas comodidades, pero esas comodidades no son necesariamente,
cambiar de teléfono celular cada año, tener al mismo tiempo una Tablet, comprar necesariamente ropa de
marca, comprar cosas que solo usaré pocas veces etc.
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Actividad
lea
reflexione
responda
A) CONSUMO REPONSABLE
B) CONSUMO IRRESPONSABLE
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notas
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