LA APLICACIÓN DE LA LEY POSITIVA EN EL COBRO DE

PAGARES INCOMPLETOS

1.1 DOCTRINA LEGAL DEL ART. 10 DE LA LEY DE TITULOS VALORES,

Nº27287
Los títulos valores son instrumentos formales con contenido de derecho, estos se
hacen válidos al momento de cumplirse con los requisitos legales necesarios. Dentro
de estos títulos se encuentran:
-Títulos Valores Inmaterializados: “Los valores desmaterializados requieren de su
representación por anotación en cuenta y de su registro ante una institución de
compensación y Liquidación” buscando la sustitución de títulos físicos, permitiendo
agilizar y hacer más seguras las transacciones de valores.
-Títulos Valores Materializados: Cuando están en soporte y papel.
PRINCIPIOS DE LOS TITULOS VALORES
-Literalidad: Se lleva el derecho tal y conforme como esta en el documento. Por
ejemplo si se establece pagar a una persona 3000 soles en un estimado de 30 días
hábiles este deberá ser efectuado no antes ni después pasada la fecha.
-Incorporación: El titulo valor y los derechos de este están unificados, no
funcionando cada uno de forma independiente.
-Circulación: Estos podrán ser emitidos para que pueda ser transferible de persona a
persona.
TITULOS VALORES MÁS UTILIZADOS
-Letra de cambio: Esta orden es tripartita, quiere decir que requiere de tres partes
para llevarse a cabo. En primer lugar está el girador de la letra, quien pone en el
título al girado que pague al beneficiario
-Pagaré: Este es un documento escrito, en el cual la persona se compromete a pagar
una suma de dinero pactada involucrando a dos partes; por un lado el obligado
principal y el beneficiario del pagaré.
-El cheque: Tiene similitud con la letra de cambio por ser una orden tripartita, pero
con la diferencia que el girado será una institución bancaria siendo esta el
intermediario, haciendo de esta manera que el girador haga una solicitud a su banco
para que realice el pago al acreedor de este cheque.
1.2 JURISPRUDENCIA SOBRE LA ACTUACION DE LOS BANCOS PERUANOS
EN ELCOBRO DE PAGARES INCOMPLETOS
Este título valor incompleto, se caracteriza por que el deudor puso su firma, dejando
a propósito espacios en blanco, de forma total o parcialmente, para que luego pueda
ser llenado por el banco en este caso con los acuerdos previamente pactados. Dicho
de esta manera el pagare deberá ser completado por el acreedor, para posteriormente
solicitar el cobro de la deuda al obligado.
Pero qué pasa si el título valor fue llenado de forma distinta a lo pactado por ambas
partes? En este caso el deudor deberá contradecirlo mediante la vía judicial,
precisando que el pagare fue realizado de forma distinta a los acuerdos, este deberá
ser sustentado con un documento que acredite los acuerdos vulnerados por el
acreedor. Dicho esto podremos citar el artículo 9, de la Ley Nº 27287, Ley de títulos
valores donde precisa la Alteración del Título Valor: “En caso de alteración de un
título valor, los firmantes posteriores a este hecho se obligan según los términos del
texto alterado y los anteriores conforme al texto original.”
Como ejemplo de caso podríamos decir; Si una empresa solicita la ejecución de un
pagare por un monto cualquiera más los intereses devengados aclarando que en
octubre de 2016 realizo el pagare al demandado, pero pasada esa fecha pasada no se
pagó el dinero, pese a los requerimientos que se le hicieron. Como defensa el
demandado pudo contradecirlo ante un juez diciendo que al momento de la firma de
pagare tenia setenta y un años de edad con grado de instrucción primaria incompleta
y teniendo ceguera. Afirmando que lo más probable era que el pagare se lo hicieran
firmar en blanco. Dando como respuesta el juez en primera instancia declara
infundada la contradicción y en última instancia revocando el fallo a favor del
demandado, sustentando la decisión en que el pagare fue completado con acuerdos
no pactados y con un monto de crédito que no fue solicitado, aparte el demandante
no pudo demostrar que lleno el pagare de acuerdo con los acuerdos que se hicieron
entre las partes ya que estos nunca existieron literalmente.
1.3 DOCTRINA DE AUTORES SOBRE LA APLICACIÓN DEL ART. 10 DE LA
LEY DE TITULOS VALORES Nº 27287
“La expresión títulos valores fue recogida por el derecho Alemán e Italiano y
comprende los títulos de crédito en sentido propio, o efectos de comercio, y los
títulos de crédito en sentido impropio.” (Avendaño, p7)
Los títulos de sentido propio son los que originan las letras de cambio, cheque
bancario, pagare, por otro lado los de sentido impropio son los que manifiestan la
condición del socio como las acciones que uno pueda tener o propiedades de
mercancía.
G. de Semo declaro que el titulo valor es un documento formado según
determinados requisitos que regidos a una ley en específico contiene el derecho de
legitimo poseedor (propietario) que posee de una prestación de dinero o mercancías.
Cesar Vivante estima que el titulo valor es el documento necesario para ejercer el
derecho literal y autónomo, principalmente haciendo referencia a la propiedad de
título-valor. Quiere decir el derecho que tiene la persona de hacer con aquella
propiedad lo que le provoque porque esta esta especificada en la literalidad de este
título haciéndolo legítimo de este.
Se sostiene que el mayor aporte del derecho comercial a la civilización moderna son
los títulos valores, siendo estos medios rápidos y seguros de dinero o acciones.
Existen muchas formas en que es muy útil los títulos valores para el comercio
actual.
La transferencia de dinero entre comerciantes, sobre todo si se encuentran en rubros
diferentes se facilita mucho debido a que esta se realizara mediante depósitos de
dinero en instituciones bancarias, estas por su parte se encargaran de emitir
comprobantes de estos depósitos. Del mismo modo las cesiones de derecho dadas de
un bien o propiedad de mercaderías, este se facilitaría por la sola transmisión de
documentos que acrediten que es de su propiedad.
Respecto al carácter jurídico de autonomía hay que aclarar que el titulo valor no
nace autónomo si no que se convierte, esto quiere decir que se convierte en
autónomo al momento de su circulación a diversas personas, más no cuando está en
poder de su primer titular.
Según el jurista Jorge Avendaño dentro de los modos de emisión de títulos valores
podemos clasificarlos en singulares y en serie, siendo el primero emitido a cada caso
en particular, en cambio el ultimo está dirigido a varias personas, tal es el caso
poniéndoos en contexto actual la entrega de bonos del gobierno a familias
vulnerables. Una particularidad de los títulos en serie es su fungibilidad.
En el ámbito judicial las leyes valores han sido un aporte soluciones sencillas al
momento de presentarse problemas comunes y de reiteración, donde los deudores
toman provecho para evadir el pago de deudas de sus obligaciones cambiarias o
mejor dicho el cumplimiento de la obligación contenida en el titulo valor.
Para ello se incorporó normas que expresen permisión:
- Permitir que las cláusulas que limiten la circulación de un título valor como
pueden ser “intransferible” o no haber circulado “no a la orden” no afectaran la
calidad del documento como título valor.
- Poder sustituir la firma escrita en el titulo valor por firma impresa o digitalizada,
siempre y cuando las partes que intervienen en este tuvieron un acuerdo.
- El tener de detallar el nombre y el documento de identidad reales, a fin de
facilitar la identificación y no tener problemas de homonimia, pero dejando claro
que el error en la expresión del DNI no vuelve invalido al documento como
título de valor.
 EL ESPIRITU JURIDICO Y FILOSOFICO DEL ART. 10 DE LA LEY DE
TITULOS VALORES Nº 27287

2.1 EL DERECHO DE LOS BANCOS AL COBRO DE PAGARES INCOMPLETOS

Pongámonos en contexto con un caso de hipoteca: Al momento de que la entidad
bancaria hace un pagare con el beneficiario (este pudiendo ser incompleto) deja en
arbitrariedad al banco para que puedan poner montos de interés no deseados, ya que
las personas tienen desconocimiento de certeza de este, ya que inclusive hay
personas que no tiene conocimiento sobre estos pagares incompletos y lo que puede
hacer la entidad bancaria al otorgarle tu firma con espacios en blanco. Pese a todo
esto supongamos que se da efectuado el pagare y queda por pactada la hipoteca.
EJEMPLO: Carlos hizo un préstamo “mi vivienda” y para asegurar la garantía de
pago este deja en hipoteca la casa que será comprada o construida con esta suma.
Si pasado el tiempo la entidad dejara de percibir dinero esta podría interponer una
demanda en la que señale la ejecución de garantías, teniendo como pretensión
principal percibir el dinero prestado y como pretensión accesoria con que los
demandados cumplan con pagar los intereses, que por cierto pudo ser modificado a
causa de la libre arbitrariedad cedida por parte de los deudores al momento de
firmar. Llegado a este punto quisiera dar un punto filosófico al tema: El garantismo
de Luigi Ferrajoli que propone un conjunto de técnicas que proteja un derecho,
como ejemplo al tema seria: que respaldaría al deudor de modificarse estos pagares
incompletos…porque en todo caso es el deudor es quien tendrá quien presentar
pruebas legales ante un juez demostrando que los pactos fueron modificados
previamente, pero no le dan la certeza de que estos no se vayan a cometer. Por tanto
cabe la crítica al pensamiento de Kelsen donde precisa que El único derecho es la
norma escrita, ya que en este caso existe una laguna de derecho para los deudores.
Retomando el ejemplo, En los procesos de ejecución de garantías realizada por la
entidad financiera constituye título de ejecución la escritura pública de constitución
de hipoteca, señalado en el artículo 720 del Código procesal civil. De tal manera que
no es exigido al demandante presentar el título valor ni otro documento que
manifieste la obligación, solo sería necesario la escritura pública que acredite
otorgarle la garantía que sería la propiedad.
2.2 EL DERECHO DEL DEUDOR A LA NO ARBITRARIEDAD EN EL COBRO
EXCESIVO DE DEUDAS BANCARIAS

Conforme a lo señalado en el Artículo 10 de leyes valores: “ Para ejercitar cualquier

derecho o acción derivada de un título valor emitido o aceptado en forma incompleta, éste
deberá haberse completado conforme a los acuerdos adoptados”. En caso contrario, el
obligado podrá contradecir conforme al Artículo 19 inciso e). Dirigiéndonos al inciso
mencionado señala que si el título valor incompleto al emitirse fue rellenado de forma
diferente a los pactos hechos por ambas partes, deberá presentar el documento que acredite
tales acuerdos transgredidos y también podrá ser presentado la falta de cumplimiento de
algún requisito requerido por la ley para no hacer ejercicio de la ley cambiaria, esto quiere
decir, no seguir con el cumplimiento de pagos a causa de la distorsión con arbitrariedad
ejercida por el banco.

Quisiera hacer hincapié para dar una explicación filosófica: Estos artículos e incisos
mencionados pueden ser relacionados con Rousseau mencionando el contrato social alegando
que no hay una igualdad para el deudor, puesto que él no tiene certeza de que un título valor
vaya ser arbitrario, y así lo fuera este todavía tiene que probarlo. Además no se estaría
respetando una mención muy importante en sus obras filosóficas: El contrato surge para
proteger a las personas y sus bienes. Adicionalmente a esto se suma los métodos abusivos de
cobranza, es importante señalar que los acreedores tienen la facultad de llevar acabo todos los
mecanismos legales a disposición para hacer cumplir las deudas, sin embargo están limitados a
formas de cobro que vaya a dañar la integridad del deudor, o romper su privacidad, como por
ejemplo hacer llamadas de cobranza a terceros ajenos y hacerles saber de la mora. Frente a
ello el deudor podrá tener al alcance el código de protección y defensa del consumidor, Ley Nº
29571, que prohíbe métodos de cobranza que atenta con la privacidad del deudor y familia,
que se vea dañado en su actividad laboral o su imagen personal frente a terceros. Del mismo
modo la constitución Política de Perú reafirma esta ley en que “toda persona tiene derecho al
honor y a la buena reputación; siendo así, los acreedores no pueden hacer acciones de
cobranza que afecten la dignidad de las personas.