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Elementos que se deben tener en cuenta para minimizar el riesgo en la colocación de

créditos de un banco (según la SARC)

a) Conocimiento del cliente:


- El conocimiento del cliente se realiza en la etapa de otorgamiento del crédito, es
allí donde se exponen las características del contrato del posible cliente para tener
claro algunos aspectos y poder estudiar si se otorga o no el crédito.
- Es importante la información previa al otorgamiento del crédito, cada aspecto
estudia las características necesarias para conocer lo que el banco necesita del
cliente.
- La información necesaria es la siguiente:
_ Tasa de interés: Periodicidad de pago del crédito.
_ La base de capital sobre la cual se aplicará la tasa de interés.
_Tasa de interés de mora.
_Las comisiones y recargos que se aplicarán.
_El plazo del préstamo (períodos muertos, de gracia, etc.).
_Condiciones de prepago.
_Los derechos de la entidad acreedora en caso de incumplimiento por parte del
deudor.
_Los derechos del deudor, en particular los que se refieren al acceso a la
información sobre la calificación de riesgo de sus obligaciones con la entidad
acreedora.
_Más información relevante.

Selección de variables: Es importante establecer variables que puedan determinar


a qué posibles clientes se les otorga el crédito según el riesgo que éstos presente
para la entidad. La selección de variables se debe elegir muy bien según la
experiencia del establecimiento de crédito y éstas se aplican después de conocer
perfectamente las características del cliente potencial.

Segmentación del portafolio: Es importante segmentar correctamente los


portafolios de la entidad ya que esto sirve de base para la calificación y aplicación
de las variables. Además es necesario para, por ejemplo, no tener créditos
excesivos en un solo sector y así se reduce el riesgo crediticio.

b) Capacidad de pago: El estudio de la capacidad de pago del cliente es muy


importante porque con esa información se puede determinar la probabilidad de
que incumpla con el pago del crédito. Para conocer la capacidad de pago se debe
analizar cierta información, estos son algunos aspectos importantes:
- Los flujos de ingresos y egresos, así como el flujo de caja del deudor y/o del
proyecto financiado o a financiar.
- La solvencia del deudor.
- Información sobre el cumplimiento actual y pasado de las obligaciones del
deudor.
- El número de veces que el crédito ha sido reestructurado y las características de
la(s) respectiva(s) reestructuración(es). Se entenderá que entre más operaciones
reestructuradas tenga un mismo deudor, mayor será el riesgo de no pago de la
obligación.
- Los posibles efectos de los riesgos financieros a los que está expuesto el flujo de
caja del deudor.

c) Establecimiento de garantías: Para el establecimiento de garantías idóneas se


debe hacer un estudio técnico y objetivo de las garantías para determinar su valor
y evaluar el respaldo que ofrece para el crédito.
Se deben considerar al menos los siguientes factores:
naturaleza
valor
cobertura
liquidez

Y la valoración de las garantías se debe hacer atendiendo las siguientes


instrucciones:
- En el caso de las garantías constituidas sobre un inmueble, destinado o no a
vivienda, se debe hacer el avalúo técnico respectivo por el banco, y teniendo en
cuenta las normas dadas por las alcaldías y administraciones.
- En el caso de las garantías constituidas sobre bienes como software, hardware,
muebles y enseres, electrodomésticos y gasodomésticos, maquinaria y equipo
Industrial, etc, se debe tener en cuenta la tabla de vida útil y la antigüedad del
bien, entre otras cosas.
- En el caso de garantías constituidas sobre vehículos, su valor deberá
determinarse según la Guía de Valores de Fasecolda y la información de avalúos
comerciales publicada por el Ministerio de Transporte.
- Entre otras, según el caso de la garantía.

Establecer el valor de las garantías es muy importante para calcular las pérdidas
esperadas en caso de no pago y así, determinar el nivel de las provisiones.

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