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En la actualidad, la pequeña y mediana empresa (PyME's), así como las empresas AAA,

requieren de las operaciones de crédito como fuente de financiamiento, el cual les dará
liquidez inmediata para poder incrementar su productividad y tener un mayor desarrollo en
la actividad económica del país. El sistema financiero mexicano proporciona
diferentes operaciones de crédito. Una de las más comunes es el préstamo bancario, que
representa la fuente de financiamiento más importante para todas las empresas.

Debido a la gran variedad de operaciones de crédito que ofrecen las entidades financieras
y a la competencia que desarrollan estas entidades por captar el mayor número de
clientes, hoy en día resulta difícil elegir el mejor préstamo bancario.

Al momento de elegir un préstamo bancario, debemos tomar en cuenta lo que mejor se


adapte a las necesidades de la empresa. Es de de gran importancia considerar el Costo
Financiero Total (CFT), ya que éste representa la verdadera carga financiera del crédito.
También es importante elegir una tasa de interés adecuada y que se mantenga estable a
lo largo del préstamo. Para una buena elección, es de suma importancia la entidad
financiera con la que vamos a realizar  la operación de crédito.

Una vez obtenido el crédito, es importante cumplir a tiempo con los pagos y mantener un
buen historial crediticio, que permitirá poder aprovechar todas las ventajas competitivas
que ofrecen las instituciones financieras y evitar ser registrados en el Buró de Crédito.

El sistema financiero Mexicano está integrado por:

 Instituciones de Banca Múltiple. Son sociedades anónimas facultadas para realizar


operaciones de captación de recursos del público a través de la creación de
pasivos directos y/o contingentes, para su colocación en el público. Estas
operaciones se denominan servicios de banca y crédito.

Son reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito (LIC), pudiendo realizar las


operaciones establecidas en los artículos 46 y 47 de dicha Ley.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se encarga emitir reglas de carácter


general, así como de supervisar a las instituciones de banca múltiple. El Banco de
México, por su parte, emite diversas disposiciones dirigidas a las instituciones de crédito.
 Instituciones de Banca de Desarrollo. Son Entidades de la Administración Pública
Federal con personalidad jurídica y patrimonio propios conocidas como
Sociedades Nacionales de Crédito. Su fin es el de soportar el desarrollo de
diferentes sectores productivos del país conforme a los lineamientos del Plan
Nacional de Desarrollo.

Son supervisadas por la CNBV y reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito, y en su


caso, por sus leyes orgánicas.

 Casas de bolsa. Son sociedades anónimas que realizan operaciones para


intermediar la oferta y la demanda de valores, y administran carteras de valores
propiedad de terceros.

La CNBV se encarga de otorgar o revocar la autorización para operar, de emitir reglas de


carácter general y de realizar la supervisión de dichas instituciones. El Banco de México
(Banxico), por su parte, emite diversas disposiciones dirigidas a las casas de bolsa .

Las casas de bolsa están reguladas por la Ley del Mercado de Valores (LMV), pudiendo
realizar las operaciones establecidas en el artículo 171 de dicha Ley.

 Sociedades financieras de objeto limitado. Son sociedades anónimas facultadas


por la Ley de Instituciones de Crédito para captar recursos públicos a través de la
colocación de instrumentos inscritos en el Registro Nacional de Valores e
Intermediarios, y otorgar créditos para una determinada actividad o sector.

Se clasifican de acuerdo con el tipo de crédito que otorgan en: hipotecarias, automotrices,
agroindustriales, intermediarios o distribuidores, microcréditos, PyMES y bienes de capital
y transporte.

Son supervisadas por la CNBV y el Banco de México emite reglas a las que deberán
sujetarse.

 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple. Son sociedades anónimas que en sus


estatutos sociales contemplen expresamente como objeto social principal la
realización habitual y profesional de uno o más de las actividades que se indican.
 Entidades de ahorro y crédito popular. Son sociedades cooperativas de ahorro y
préstamo o sociedades financieras populares, que tienen por objeto facilitar a sus
miembros el acceso a crédito y fomentar el ahorro y el crédito popular; apoyar el
financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas y en general, propiciar la
superación económica y social, así como el bienestar de sus miembros y de las
comunidades en que operan.

Las entidades de ahorro y crédito popular pueden constituirse como sociedades anónimas
o sociedades cooperativas y se rigen por la Ley de Ahorro y Crédito Popular .

Son supervisadas y reguladas por la CNBV, quien emite las Reglas de carácter general
para normar en lo conducente lo dispuesto por los artículos 19, 65 bis y 101 bis de la Ley
de Ahorro y Crédito Popular.

 Sociedades de inversión. Mejor conocidas como fondos, son la forma más


accesible para que los pequeños y medianos inversionistas puedan beneficiarse
del ahorro en instrumentos bursátiles. El inversionista compra acciones de estas
sociedades, cuyo rendimiento está determinado por la diferencia entre el precio de
compra y el de venta de sus acciones. Los recursos aportados por los
inversionistas son aplicados por los fondos a la compra de una canasta de
instrumentos del mercado de valores, procurando la diversificación de riesgos.

Estas instituciones forman carteras de valores o portafolios de inversión con los recursos
que captan del público inversionista. La selección de estos valores se basa en el criterio
de diversificación de riesgos. Al adquirir las acciones representativas del capital de estas
sociedades, el inversionista obtiene ventajas tales como la diversificación de sus
inversiones, principio fundamental para disminuir el riesgo y, la posibilidad de participar
del Mercado de Valores en condiciones favorables sin importar el monto de los recursos
aportados.

 Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). Son entidades financieras


especializadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para
administrar los fondos para el retiro de los trabajadores. Canalizan los recursos
provenientes de las cuentas individuales que perciban en los términos
establecidos por las leyes de seguridad social, y administran a las Sociedades de
Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefore).

Las Siefores se dedican a invertir los fondos para obtener  los más altos rendimientos.
Son supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR), y reguladas por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. También
están sujetas a las disposiciones y reglas emitidas por el Banco de México.

 Instituciones de seguros. Son instituciones que se obligan a resarcir un daño,


cubriendo de manera directa o indirecta una cantidad de dinero en caso de que se
presente un evento futuro e incierto, previsto por las partes, contra el pago de una
cantidad de dinero llamada prima.

Las operaciones de seguros se dividen en tres tipos: vida, daños o accidentes y


enfermedades.

Son supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la cual emite
circulares y oficios mediante los cuales establece reglas y requerimientos, y se rigen por
lo dispuesto en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
(LGISMS). El Banco de México emite Reglas a las que deberán sujetarse.

 Instituciones de fianzas. Son instituciones especializadas en realizar contratos a


través de los cuales se comprometen a cumplir con una obligación monetaria,
judicial o administrativa ante un tercero, en caso de que el obligado original no lo
hiciera. Las fianzas se clasifican en los siguientes ramos: fianzas de fidelidad,
fianzas judiciales y fianzas generales o administrativas.

Las instituciones de fianzas son reguladas y supervisadas por la CNSF y se rigen por lo
dispuesto en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

 Arrendadoras financieras. Son sociedades anónimas especializadas en la


adquisición de determinados bienes, cuyo uso o goce temporal lo conceden a una
persona física o moral (su cliente) por un plazo preestablecido, recibiendo de dicho
cliente como contraprestación una cantidad determinada. Al vencimiento del
contrato, las personas físicas o morales que han hecho uso o goce temporal de los
bienes arrendados pueden:
-        Comprar  los bienes a un precio inferior a su valor de adquisición

-        Prorrogar el plazo para continuar con el uso o goce temporal, pagando una renta
inferior a la pactada anteriormente en el contrato

-        Participar con la arrendadora financiera en el precio de la venta de los bienes a un


tercero, en las proporciones y términos que se convengan en el contrato

 Empresas de factoraje financiero. Son sociedades anónimas especializadas en


adquirir (de sus clientes) derechos de crédito (a favor de tales clientes)
relacionados a proveeduría de bienes o servicios, a cambio de un precio
determinado. Al adquirir de un cliente los documentos para cobrarle al deudor,
estas empresas pagan o adelantan dinero a dicho cliente (dueño del derecho de
cobro), cobrándole un importe por el servicio. A estas operaciones se les conoce
como "descuento de documentos".

Las empresas de factoraje financiero pueden pactar la corresponsabilidad o no


corresponsabilidad del cliente respecto del pago de los derechos de crédito transmitidos
(con recurso o sin recurso). Al acudir a estas empresas, los clientes obtienen como
liquidez para hacer frente a sus necesidades o para realizar inversiones, sin tener que
esperar al vencimiento de los derechos de cobro.

 Almacenes generales de depósito. Tienen por objeto el almacenamiento, guarda o


conservación, manejo, control, distribución o comercialización de bienes o
mercancías bajo su custodia o que se encuentren en tránsito, amparados por
certificados de depósito y el otorgamiento de financiamientos con garantía de los
mismos. También podrán realizar procesos de incorporación de valor agregado,
así como la transformación, reparación y ensamble de las mercancías depositadas
a fin de aumentar su valor, sin variar esencialmente su naturaleza. Sólo los
almacenes estarán facultados para expedir certificados de depósito y bonos de
prenda.

Los almacenes generales de depósito también pueden realizar las siguientes actividades:

-        Certificar la calidad, así como valuar los bienes o mercancías;


-        Empacar y envasar los bienes y mercancías recibidos en depósito por cuenta de los
depositantes o titulares de los certificados de depósito, así como colocar los marbetes,
sellos o etiquetas respectivos;

-        Otorgar financiamientos con garantía de bienes o mercancías almacenados en


bodegas de su propiedad o en bodegas arrendadas que administren directamente y que
estén amparados con bonos de prenda, así como sobre mercancías en tránsito
amparadas con certificados de depósito;

-        Obtener préstamos y créditos de instituciones de crédito, de seguros y de fianzas


del país o de entidades financieras del exterior, destinados al cumplimiento de su objeto
social.

 Casas de cambio. Son sociedades anónimas que realizan en forma habitual y


profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas.

Se requiere autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para


realizar en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas
con el público dentro del territorio nacional, excepción hecha de los casos previstos en los
artículos 81 y 81-A de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del
Crédito (LGOAAC).

 Uniones de crédito. Son organizaciones auxiliares del crédito, constituidas de


acuerdo a la legislación mercantil bajo la modalidad de Sociedades Anónimas de
Capital Variable, que operan mediante la autorización que les otorga la CNBV
conforme a la facultad que le confiere la Ley General de Organizaciones y
Actividades Auxiliares del Crédito.

Su principal objetivo es servir a sus socios como medio para la obtención y canalización
de recursos financieros, satisfacer necesidades productivas de insumos de sus
agremiados y hacer más eficientes sus procesos de organización y administración.

 Grupos financieros. Son el conjunto de intermediarios financieros administrados


por una misma entidad "controladora". El artículo 7 de la Ley para Regular
Agrupaciones Financieras describe bajo que circunstancias se crea un Grupo
Financiero:
"El Grupo Financiero podrá formarse con cuando menos dos tipos diferentes de las
entidades financieras siguientes: instituciones de banca múltiple, casas de bolsa e
instituciones de seguros. En los casos en que el grupo no incluya a dos de las
mencionadas entidades, deberá contar por lo menos con tres tipos diferentes de
entidades financieras de las citadas en el párrafo anterior que no sean administradoras de
fondos para el retiro." Son supervisados por la CNBV."

En nuestro país, el sistema financiero está regulado y supervisado por:

 Banco de México. También llamado Banco Central de México, es autónomo y su


objetivo principal es proveer a la economía del país una moneda nacional y
procurar la estabilidad de su poder adquisitivo. También le corresponde promover
el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los
sistemas de pagos.

Sus funciones y administración están a cargo de una Junta de Gobierno, integrada por
cinco miembros -un gobernador y cuatro subgobernadores- designados por el Presidente
de la República con la aprobación de la Cámara de Senadores.

El Artículo 3 de su Ley establece que son funciones del Banco:

-        Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación y los


servicios financieros, así como los sistemas de pagos;

-        Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y acreditante de
última instancia;

-        Prestar servicios de tesorería al Gobierno Federal y actuar como agente financiero
del mismo;

-        Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia económica y, particularmente,
financiera;

-        Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos de


cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos centrales, y
-        Operar con bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que ejerzan
funciones de autoridad en materia financiera.

 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Es un órgano desconcentrado


de la SHCP, que tiene por objeto supervisar y regular en el ámbito de su
competencia a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto
funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del
sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Es un órgano desconcentrado de la


Secretaría de Hacienda y Crédito Público, encargado de supervisar que la operación de
los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la
solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para
garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de
estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte
posible de la población. Se rige bajo la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal
(LOAPF),  Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros ( LGISMS),
Ley Federal de Instituciones de Fianzas (LFIF) y Reglamento Interior de la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas  (RICNSF).

 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Es un órgano


administrativo desconcentrado de la SHCP. Tiene por objeto proteger los ahorros
para el retiro de los trabajadores y se rige bajo lo dispuesto en la Ley de los
Sistemas de Ahorro para el Retiro.
 Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB). Es un organismo
descentralizado de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y
patrimonio propio, creado con fundamento en la Ley de Protección al Ahorro
Bancario.

Tiene como objetivos principales establecer un sistema de protección al ahorro bancario,


concluir los procesos de saneamiento de instituciones bancarias, así como administrar y
vender los bienes a cargo del IPAB para obtener el máximo valor posible de recuperación.

 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios


Financieros (CONDUSEF). Es un organismo público descentralizado. Su objetivo
es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las
personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las
instituciones financieras que operan dentro del territorio nacional. Se rige por lo
dispuesto en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Es una dependencia del Poder
Ejecutivo Federal, encargada de controlar y dirigir la política económica del
Gobierno en relación a las finanzas del país. Basa sus acciones de acuerdo a los
siguientes principios:

-        Utilización de los recursos públicos -que obtiene gracias a la recaudación-, para el
mejoramiento de la calidad de vida de los ciudadanos

-        Apoyar como intermediario entre la ciudadanía y los funcionarios públicos

-        Poner a disposición de todos los usuarios información económica que abarca
estadísticas, indicadores, datos y un catálogo del Sistema Financiero Mexicano.

En la actualidad, las entidades financieras que integran el sistema financiero en México


requieren ser cada día más eficientes en los servicios que prestan. Es importe mencionar
que, debido a las características de las PyME's, el acceso al financiamiento es más
limitado. Las entidades financieras deben mostrar una economía más sólida y solvente;
así mismo, el marco legal por parte de las diferentes autoridades que las regulan, debe
encontrarse en todo momento vigente.

Con lo estudiado y recopilado en este reporte puedo decir que un servidor es apto para el
otorgamiento de un crédito, ya que cumplo con los requisitos de este, como lo son:

1. Edad mínima

2. Edad máxima

3. Relación laboral vigente

4. Ingresos comprobables

5. Historial crediticio
Así mismo el realizar el trámite correspondiente en la entidad financiera correspondiente
es parte del proceso, y actualmente con la contingencia sanitaria que atraviesa el país, se
estaría realizando via electrónica o telefónica dicho trámite.

Universidad de América Latina. (2008). Operaciones neutras en Derecho bancario. pp. 1-


4..pdf

Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión. (2010). Capítulo IV. De los Servicios
en Ley de Instituciones de Crédito. México Cámara de Diputados del H. Congreso de la
Unión, pp. 65-72..pdf

Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión. (2010). Capítulo II. De las


Operaciones Pasivas en Ley de Instituciones de Crédito. México Cámara de Diputados
del H. Congreso de la Unión, pp. 55-57..pdf

Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2009). Conceptos que integran el balance


general en Circular única de bancos Anexo 33 Criterios Contables. México, pp. 67-68; 72-
75; 114..pdf

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