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 del Foro Para la presente actividad, es necesario leer el

siguiente caso,
 
Liliana, el 15 de agosto de 2010, adquirió una
póliza de vida con la compañía de seguros Poli
S.A. En la solicitud del seguro Liliana
manifestó que no tenía ningún tipo de
enfermedad.
 
Posteriormente, Mediante concepto médico
laboral, de fecha 22 de agosto de 2013, se
determinó una pérdida de la capacidad laboral
de la accionante, en un 96%, en el concepto
se indicó lo siguiente:
 
“Paciente con cuadro clínico dado por
antecedente de síndrome de túnel de carpo
bilateral de grado moderado, asociando
presente disfonía conversiva, hipertensión
arterial controlada en tratamiento, sobrepeso,
enfermedad varicosa grado dos en miembros
inferiores con postoperatorio de
varicosafenectomía derecha”
 
El 29 de agosto de 2013, Liliana efectúo la
reclamación con los documentos pertinentes.
 
El 15 de septiembre de 2013, la compañía
objetó la reclamación, alegando reticencia e
inexactitud, pues validó el expediente médico
de la asegurada y observó que había
enfermedades preexistentes al momento de la
suscripción de la póliza que no se declararon,
sinceramente.
 
De acuerdo con lo analizado en la unidad 3,
indique qué puede alegar la señora Liliana
para atacar la objeción formulada por la
compañía de seguros.
 
Argumente su respuesta con la norma y
jurisprudencia si es del caso.

2017084993 19 de Seguro de En materia de


2017-1368 febrero vida Grupo - seguro de vida, la
de Amparo de preexistencia
2018 Incapacidad requiere que la
Total y enfermedad
Permanente - hubiese sido
Preexistencia diagnosticada al
asegurado con
anterioridad a la
celebración del
contrato,
circunstancia que
debe ser
acreditada por la
entidad
aseguradora como
eximente de su
responsabilidad,
por corresponder
un hecho objetivo.

En caso concreto
se acreditó la
existencia de
incapacidades
parciales por las
mismas patologías
de la incapacidad
total y permanente
con anterioridad
de la celebración
del contrato, por lo
que habiéndose
pactado la
preexistencia
como causal de
exclusión del
amparo solicitado,
de conformidad
con el artículo
1056 del Código
de Comercio, se
denegó la
indemnización
reclamada.
2016125157 2 de Seguro de La Aseguradora,
2016- 2301 febrero vida - Prima - dentro de la
de Extraprimas potestad derivada
2018 del artículo 1056
del Código de
Comercio, y
encontrándose
vigente la póliza,
está
contractualmente
facultada para
extraprimar a un
asegurado que
presente
patologías nuevas,
siempre que la
tarifa así definida
corresponda a
criterios técnicos y
no al mero
capricho o
arbitrariedad.

En el presente
caso, si bien no se
acreditó
incumplimiento en
la decisión de la
compañía de
persistir en el
contrato
determinando el
cobro de una extra
prima conforme a
los criterios
técnicos
expuestos, para la
vigencia 2016 –
2017. Por lo que
se le condenó a
recalcular el valor
de la prima
correspondiente a
la vigencia 2017-
2018, descontando
las extra primas
generados por
patologías ya
resueltas,
permitiendo que la
prima como
elemento del
contrato de
seguro, refleje los
criterios objetivos
que frente al
estado de salud
del asegurado, le
han servido de
fundamento para
su cálculo,
procediendo a
informar al
asegurado del
resultado con el fin
de que se realicen
los pagos o las
devoluciones a
que haya lugar.
De conformidad
con el artículo
Seguro todo 1077 del Código
riesgo daño de Comercio,
material - corresponde al
Clausula asegurado
31 de compromisoria demostrar la
2016-1513
enero - ocurrencia del
de Garantía - siniestro y la
2016085340
2018 Carga cuantía de la
probatoria del perdida, si fuera el
asegurado caso, y a la
(ocurrencia y aseguradora las
cuantía) causales
excluyentes de su
responsabilidad.
201700196 19 de diciembre de Seguro de vida - Conforme con lo establecido en el artículo
2 2017 Incapacidad 1058 del Código de Comercio, el asegurado
2017-0024 total y tiene la obligación de declarar sinceramente
permanente, los hechos o circunstancias que determinan el
reticencia estado del riesgo, los cuales para el seguro de
-Deber de vida incluyen los relacionados con la salud del
información de asegurado. En este orden, en cumplimiento
la entidad del citado deber, el tomador del seguro o el
financiera como asegurado (conforme al artículo 1039 del
tomador Código de Comercio) deben informar a la
entidad aseguradora las dolencias o
padecimientos que presenta el asegurado de
manera espontánea o conforme a cuestionario
que le fuese suministrado.

De conformidad con la disposición en cita, el


incumplimiento de esta obligación, al incurrir
en reticencia o inexactitud en la información
suministrada, puede conllevar a la nulidad del
contrato de seguro, dado que el no conocer las
condiciones reales del riesgo produce un vicio
en el consentimiento de la aseguradora al
momento de celebrar el contrato de seguro.

En el presente caso, al no haberse informado


los antecedentes médicos, se incurrió en
reticencia por lo que se declaró la nulidad del
contrato de seguro.

No obstante, este deber no excusa en el


incumplimiento del deber de información que
le compete a la entidad financiera tomadora de
la póliza. En el presente asunto se logró
probar que la declaración de asegurabilidad,
no fue llenada por el demandante si no por el
asesor del banco, por lo que la misma, no fue
una manifestación del asegurado, con lo cual
se configura un incumplimiento en el deber de
información de la entidad financiera quien
intervino directamente en la contratación del
seguro, por lo que se relevó de
responsabilidad a la entidad aseguradora y se
accedió a las pretensiones condenando a la
entidad financiera.
Conforme lo establecido en el artículo 1058 del
Código de Comercio, el asegurado tiene la
obligación de declarar el estado de salud que
presenta antes de la celebración del contrato y
cubrimiento de la póliza, pues la reticencia o
inexactitud en la declaración de los hechos o
circunstancias necesarias para identificar la
cosa asegurada y apreciar la extensión del
Seguro vida riesgo da lugar a declarar la nulidad relativa
grupo - del contrato de seguro o a la modificación de
201614126
Declaración del las condiciones por parte de la aseguradora.
2 18 de diciembre de
estado del Entonces, incurre el asegurado en reticencia
2016 – 2017
riesgo mediante cuando la Aseguradora le presenta para su
2664
cuestionario - diligenciamiento un cuestionario específico,
Reticencia sobre hechos o circunstancias que rodean el
riesgo y las respuestas al mismo ocultan o
encubren una situación, siendo que tales
manifestaciones resultan relevantes para el
contrato, versan sobre hechos que eran o
debían ser por él conocidos y que, de haber
sido conocidas por el asegurador, lo hubieran
retraído de celebrar el contrato o inducido a
estipular condiciones más onerosas
201700782 7 de diciembre de Póliza de El contrato de seguro se encuentra
6 2017 seguro por ITP - expresamente regulado en la legislación
2017-0063 Amparos colombiana en los artículos 1036 a 1162 del
otorgados - Código de Comercio. Conforme lo disponen
Saldo insoluto los numerales 9 y 7 del artículo 1047 de 2017,
de la deuda la póliza de seguro debe contener “Los riesgos
que el asegurador toma su cargo”, y “la suma
asegurada o el modo de precisarla”.

En el caso concreto, y luego de determinar


cuál era el clausulado aplicable, conforme al
mismo se demostró que en la misma no se
encontraba el amparo de se observa que no
se incluye el amparo por Incapacidad
Temporal Parcial, razón por la cual se declaró
probada la excepción formulada por la
aseguradora en tal sentido y se negó en
consecuencia la pretensión dirigida al
reconocimiento de dicho amparo.

Igualmente, conforme a las condiciones


particulares del seguro, se determinó que la
cuantía del siniestro, correspondía al el saldo
insoluto de la deuda al registrado para la fecha
en la cual la compañía informó por escrito al
tomador su aceptación respecto de la
declaración de incapacidad del asegurado. En
consecuencia, no se accedió a la pretensión
del actor de la devolución de los dineros
pagados de más desde la fecha en que se le
estructuro la PCL.
El numeral 3 del artículo 58 de la Ley 1480 del
año 2011, dispone que las demandas
relacionadas con controversias contractuales
deben ser presentadas dentro del año
siguiente a la terminación del contrato.
Seguro de Vida Conforme con lo anterior, la acción de
Grupo Deudores protección al consumidor debe contarse en los
- Reticencia e seguros de grupo desde la terminación del
201701132
29 de noviembre del inexactitud - certificado individual que se haya expedido
9
año 2017 Prescripción de para cada asegurado y/o riesgo, a pesar que
2017-0131
la acción de la póliza colectiva continúe vigente.
protección al
consumidor En el presente caso, al no poderse determinar
la fecha de terminación del seguro por la
presunta mora incurrida por el asegurado, no
se acredita que la acción no haya sido
formulada dentro del término del año que
dispone la citada Ley 1480 de 2011.
201703405 27 de noviembre de Seguro En el contrato de seguro el asegurador
1 2017 automóviles pondrá, a su arbitrio, asumir todos o algunos
2017-0524 exclusión daños de los riesgos a que estén expuestos el interés
con cosas o la cosa asegurados, el patrimonio o la
transportadas persona del asegurado.

En el caso particular el demandante causa


daños a un tercero con un portabicicletas y
pretende afectar su póliza de seguro por el
amparo de responsabilidad civil
extracontractual; se prueba que los daños
causados a terceros con cosas transportadas
se contempla como una exclusión de la póliza;
razón por la cual se desestiman las
pretensiones de la demanda.
201613446 21 de noviembre de Seguro pérdida De conformidad con la facultad otorgada por el
0 2017 de licencia - artículo 1056 del Código de Comercio, las
2016-2502 Seguro de entidades aseguradoras pueden asumir a su
grupo o arbitrio, con la salvedad que dispone la ley, los
colectivo - riesgos que le sean puestos a su
Deber de consideración, pudiendo establecer las
información condiciones en las cuales los asumen,
Exclusión incorporando exclusiones a la cobertura
otorgada, que deben ser informadas a los
consumidores financieros de forma clara y
oportuna. De conformidad con lo anterior,
aunque el artículo 1046 del Código de
Comercio establece el deber de entregar el
condicionado al tomador dentro de los quince
días siguientes a la fecha de celebración del
contrato el documento contentivo del mismo
(póliza) esto no exonera a la compañía de
seguros de informar a los asegurados en
cumplimiento con sus deberes de información
(Ley 1328 del año 2009) las condiciones del
seguro. Máxime cuando la entidad tomadora
no es una entidad vigilada o de la cual se
puede afirmar que el asegurado es
consumidor financiero.
En el caso concreto se demostró que los
padecimientos de salud que llevaron al
consumidor financiero a la pérdida de su
licencia se encontraban presentes con
anterioridad a su ingreso a la póliza, hecho
que se ajustaba a una de las causales de
exclusión contenida en la póliza aplicable al
presente caso y que fueron de conocimiento
del asegurado. Por lo que no prosperaron las
pretensiones de la demanda.
De conformidad con el artículo 1077 del
Código de Comercio, corresponde al
asegurado demostrar la ocurrencia del
siniestro, y la cuantía de la pérdida si fuere el
caso, y al asegurador los hechos o
circunstancias excluyentes de su
responsabilidad. Una vez acreditado el
Seguro de siniestro y la cuantía, si la aseguradora no
201703990 daños - Carga acredita las razones de la objeción debe
20 de noviembre de
7 de la prueba de proceder con el pago de la indemnización
2017
2017-0625 asegurado y pactada en el seguro.
aseguradora
En el presente caso, se acreditó que el taller
designado realizó la reparación parcial de los
daños sufridos por el automotor, quedando
otros sin reparar aun cuando eran
consecuencia del mismo siniestro, por lo que
se condenó a la aseguradora a su
reconocimiento.
De conformidad con el artículo 1046 del
Código de Comercio, el contrato de seguro
puede ser probado por confesión o con la
póliza de seguro, la cual corresponde al
documento contentivo del citado contrato.

Incapacidad En el presente caso, se debate si el amparo de


total y incapacidad total y permanente otorgado en
permanente - una póliza de accidentes personales solo
201701191 Póliza de amparaba la incapacidad derivada de un
16 de noviembre de
3 seguro - accidente. Al respecto, se acreditó que en la
2017
2017-0177 Condiciones póliza (certificado individual) no se estableció
generales del que para la efectividad del amparo se hubiera
seguro - Deber requerido que la incapacidad fuera a
de información consecuencia de un accidente, sin que se
pudiera desvirtuar con el condicionado
aportado por la aseguradora. Por lo anterior,
demostrada la ocurrencia del siniestro y la
cuantía de la perdida, de conformidad con el
artículo 1077 del código de Comercio, se
acceden a las pretensiones.
El artículo 1081 del Código de Comercio, al
consagrar el régimen especial de prescripción
en materia de seguros, establece que las
acciones que derivan de este contrato o de las
disposiciones que lo rigen prescriben
ordinariamente a los dos años, contados
desde que el interesado conoció o debió haber
conocido del hecho que da base a la acción.

Prescripción del En el presente caso, visto que la acción


contrato de deviene de la reclamación por el amparo de
seguro. Incapacidad Total y Permanente, y que la
201706033
8 de noviembre de Incapacidad actora presenta la calidad de interesada por
5
2017 Total y ser asegurada del citado amparo, los dos años
2017-0911
Permanente. de la prescripción ordinaria se deben empezar
sentencia a contar desde el momento en que tiene
escrita conocimiento de acaecimiento del hecho
configurativo de siniestro. Siendo para el
presente caso, desde que tiene conocimiento
de la calificación de pérdida de capacidad
laboral en que funda su reclamo.

Atendiendo que para la fecha de la radicación


de la demanda había trascurrido el término de
la prescripción ordinaria, se negaron las
pretensiones.
El artículo 1081 del Código de Comercio, al
consagrar el régimen especial de prescripción
Prescripción del
en materia de seguros, establece que las
201704160 contrato de
8 de noviembre de acciones que derivan de este contrato o de las
7 seguro.
2017 disposiciones que lo rigen prescriben
2017-0640 Sentencia
ordinariamente a los dos años, contados
escrita
desde que el interesado conoció o debió haber
conocido del hecho que da base a la acción.
201702910 8 de noviembre de Aseguramiento Los establecimientos de crédito pueden
1 2017 de vehículo solicitar como garantía adicional sobre el
dado en prenda vehículo financiado y otorgado en prenda sin
2017-0441 sin tenencia - tenencia, que el mismo sea asegurado contra
Siniestro por todo riesgo, sin embargo en caso de haberse
fuera de así pactado, a quien le corresponde la
vigencia de la renovación de la póliza del seguro de vehículo
endosada es al deudor razón por la cual no
habiendo cumplido el consumidor con dicha
carga, no se predica responsabilidad
contractual de la entidad financiera por el
siniestro del automotor financiado por fuera de
póliza de seguro la vigencia de la póliza no renovada por el
de automóviles cliente. En el caso concreto, se constató que el
actor no renovó la póliza de seguro aun
cuando estaba a su cargo dicha obligación y
cuando el automotor se siniestro no estaba en
vigencia la póliza del automotor. Se
desestiman las pretensiones.
201702656 3 de noviembre de Sentencia El artículo 1127 del Código de Comercio,
3 2017 anticipada - reconoce que el seguro de responsabilidad
2017-0382 Responsabilidad impone al asegurador la obligación de
civil de indemnizar los perjuicios patrimoniales que
Directores y cause el asegurado con motivo de
Administradores determinada responsabilidad.
(D&O) - Gastos
de defensa y Por lo anterior, bajo el seguro de
representación - responsabilidad de Directores y
Condiciones Administradores, como un producto del citado
generales y seguro, se puede otorgar el amparo de gastos
particulares de defensa y representación los cuales tiene
como objetivo asumir (de manera directa o por
reembolso) el pago de las costas procesales,
remuneración de apoderados o defensores en
aquellos procesos judiciales o investigaciones
que se adelanten en contra de los directivos o
administradores de una sociedad.

En el presente caso, se niegan las


pretensiones de la sociedad demandante
frente al reconocimiento de los gastos
incurridos por la representación de sus
directivos por la vinculación de estos como
indiciados en una investigación penal, al no
encontrarse que le asiste legitimación a la
demandante para promover la acción en los
términos consignados en la demanda, ya que
la misma no figurar como asegurada en las
condiciones particulares del citado seguro, no
presenta una perjuicio patrimonial y, en su
condición de tomador del seguro, no se
encuentra que el incumplimiento contractual
del seguro le haya otorgado un derecho para
pedir lo pretendido.
Si bien en el presente caso la póliza no
contiene una estipulación frente a cómo debe
surtirse la revocatoria del contrato de seguro,
resulta obligatorio remitirnos a lo establecido
en el artículo 1071 del Código de Comercio.
En esta medida, se observa con la
comunicación de fecha 5 de diciembre de
2016, aportada por el consumidor, la
aseguradora demandada informa al mismo, su
decisión de dar por terminada la póliza desde
201701834 Terminación
20 de octubre de el 30 de noviembre de 2016, hecho que
3 contrato de
2017 adicional se tuvo por cierto por las partes,
2017-0292 seguro
razón por la cual al encontrarse acreditado que
la aseguradora demandada dio por terminado
el contrato de seguro sin el previo aviso de 10
días al consumidor, lo que conllevó a que para
la fecha en que ocurrió el hurto del bien
asegurado no tuviera conocimiento de la
terminación del contrato de seguro. En este
sentido, se condenó a la aseguradora
demandada al pago de la indemnización en los
términos del contrato de seguro.
201609720 13 de octubre de Seguro de El artículo 1056 del Código de Comercio
0 2017 automóviles - faculta a las entidades aseguradoras para
2016-1826 Exclusión asumir todos o algunos de los riesgos a que
estén expuestos el interés asegurable o la
cosa asegurados, pudiendo establecer las
condiciones en las cuales asumen los mismos,
como fuera mediante la estipulación de
exclusiones. Sin que lo anterior, les permita
sustraerse de las obligaciones establecidas
por la ley, en especial aquellas de protección
del consumidor financiero de que da cuenta el
título I de la Ley 1328 de 2009.
Ante la solicitud de afectación de una póliza de
auto pesado por el amparo de pérdida parcial
por hurto de mayor cuantía, la compañía de
seguros objetó la reclamación aduciendo que
el citado hecho no estaba cubierto ya que al
momento de presentarse la pérdida del
automotor el vehículo estaba siendo conducido
por persona no autorizada por el asegurado,
condición que estaba definida como una
exclusión del seguro. Circunstancia que al
haberse acreditado conllevó a negar
pretensiones.
Para que se reconozca la indemnización
objeto del seguro, corresponde al asegurado
acreditar la ocurrencia del siniestro como
carga de la prueba (artículo 1077 del Código
de Comercio) y habiéndose demostrado en el
Seguro de
curso de la actuación judicial, por el contrario,
2016 – desempleo -
que la terminación del vínculo laboral del
2213 11 de octubre de Carga de la
consumidor financiero acaeció por expiración
201611983 2017 prueba -
del plazo de duración previsto de antemano y
4 Riesgos
que tal situación no se encontraba amparada
nombrados
por la respectiva póliza, no prosperarán las
pretensiones indemnizatorias de la demanda,
pues la aseguradora decide los riesgos que
asumirá, al amparo del artículo 1056 del
Código de Comercio.
201701715 6 de octubre de 2017 Soat - La acción instaurada por el consumidor
2 Incapacidad financiero se soporta en la inconformidad en la
Permanente - forma de liquidar la suma reconocida por el
2017-0270 Decreto 3990 de amparo de incapacidad permanente del
2007 Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito
(SOAT) bajo el Decreto 3990 del año 2007.

Sobre el particular, se acreditó que el cálculo


efectuado por la entidad vigilada, consistente
en aplicar una regla de tres teniendo en cuenta
el porcentaje de pérdida de capacidad laboral
dictaminado al consumidor y el valor máximo a
reconocer conforme con la disposición en cita
(180 salarios mínimo legal diario vigente),
situación que no se ajusta con los lineamientos
definidos en el Decreto 3990 del año 2007 y
en la Circular Básica Jurídica (vigente a la
época de los hechos), en donde se reconoce
que se debe utilizar la tabla de valuación de
incapacidades del Decreto 2644 de 1994, por
lo que se reconocieron las pretensiones.
El artículo 1090 del Código de Comercio
reconoce la posibilidad de que las partes en un
contrato de seguro de daños puedan acordar
el pago de la indemnización por el valor de
reposición o de reemplazo del bien asegurado.
Pérdida total por
En el presente caso, ante la solicitud de
hurto - Seguro
afectación del amparo de pérdida total por
de daños -
hurto de una bicicleta, se evidencia que las
Indemnización
partes acordaron que el pago de la
por valor de
201702285 indemnización se haría mediante la reposición
reposición y
7 5 de octubre de 2017 de una nueva bicicleta de iguales condiciones
reemplazo -
2017-0327 a la asegurada, para lo que cual el asegurado
Oportunidad en
debería asumir el valor correspondiente al
el pago de la
deducible del 25% del valor del bien.
indemnización -
Intereses de
A pesar de acreditarse por la aseguradora la
mora
reposición del bien, lo anterior fue efectuado
con posterioridad al término que dispone el
artículo 1080 del Código de Comercio para el
pago de la indemnización, por lo que se
condena a los intereses moratorios que
establece la citada norma.
201611752 22 de septiembre de Venta telefónica Se encuentra comprometida la responsabilidad
1 2017 -Información de la aseguradora cuando, mediante el uso de
red de una entidad bancaria, se ofrecen sus
productos mediante llamada telefónica y no se
2016-2179 brinda la información completa al consumidor,
respecto de la persona jurídica con la que se
está celebrando el contrato y el tipo de
contrato que se está ofreciendo, por lo que se
encuentra probada la responsabilidad de la
aseguradora respecto a los dineros cargados a
la cuenta de ahorros del demandante, por
concepto de primas.
De conformidad con lo dispuesto en el artículo
58 numeral 3 de la Ley 1480 de 2011, el
consumidor financiero cuenta con un año a
partir de la terminación del contrato para
instaurar la demanda en ejercicio de la acción
de protección al consumidor financiero. En
este caso verificado que la demanda fue
radicada vencido el año, después de la muerte
del asegurado, de que trata la norma, se
encuentra acreditados los fundamentos
fácticos que soportan la excepción propuesta
por la demandada, esto es Prescripción por lo
Seguro vida que procede a declararse la misma.
grupo deudores
201612321 - Prescripción En relaciones de consumo, surge el derecho
6 19 de septiembre de de la acción de del consumidor a recibir información oportuna,
2017 protección al clara, precisa e idónea, cuya prevalencia tiene
2016-2296 consumidor - sus cimientos desde la Constitución misma,
Deber de (artículo 78), postulado que se desarrolló en el
información título primero de la Ley 1328 de 2009. En el
presente caso se demostró que el consumidor
tenía conocimiento de los valores cobrados
demostrándose que la entidad financiera
informó de manera clara y suficiente al
consumidor financiero a través de los extractos
de un crédito hipotecario que la prima del
seguro de vida del deudor no se estaba
cobrando y que el tomador realizaba el pago
de la prima conforme a las condiciones del
contrato de seguro.

No prosperan las pretensiones


201701021 5 de septiembre de Póliza de De conformidad con la facultad otorgada por el
5 2017 sustracción - artículo 1056 del Código de Comercio, las
Accidentes entidades aseguradoras pueden asumir a su
personales arbitrio, con la salvedad que dispone la ley, los
2017-0110 cuenta riesgos que le sean puestos a su
protegida consideración, pudiendo establecer las
condiciones en las cuales los asumen,
incorporando exclusiones a la cobertura
otorgada, que deben ser informadas a los
consumidores financieros de forma clara y
oportuna.

Al respecto, la parte actora solicitó afectar la


póliza por hurto ante la pérdida de sus
elementos personales, solicitud a lo que la
entidad aseguradora se opuso al señalar que
dicho riesgo no se encontraba amparado.

En el caso concreto se demostró las


coberturas de la póliza tenían los de amparos
de uso indebido, utilización forzada, compra
protegida, hurto en cajero electrónico, hurto en
oficina, garantía extendida e incapacidad total
y permanente: el asegurado, para el amparo
de muerte accidental los designados por el
asegurado o en su defecto los beneficiarios de
Ley, sin que en aparte alguno se relacionara la
cobertura por hurto o extravío de billetera,
situación que dio lugar a que se denegaran las
pretensiones.
2016-2470 22 de agosto de 2018 Póliza de salud Cuando se trate de una póliza de seguro
201613122 en dólares adquirida como una modalidad para la
8 cobertura de servicios médico asistenciales en
el exterior al personal afiliado Sistema de
Salud de las Fuerzas Militares y de la Policía
Nacional que se encuentre en comisión en el
exterior y a sus beneficiarios, de conformidad
con lo establecido en el artículo 8 del Acuerdo
015 del 5 de marzo del año 2002 del Ministerio
de Defensa- Consejo Superior de Salud de las
Fuerzas Militares y de la Policía Nacional, el
mismo se encuentra regido por el establecido
en el citado acuerdo.
De conformidad con lo previsto en el artículo
1077 del Código de Comercio es obligación
del asegurado acreditar la ocurrencia del
siniestro y la cuantía de la pérdida por su parte
es carga de la aseguradora el demostrar los
hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad excluyentes de
responsabilidad.

Sobre este particular, se encontró que el actor


cumplió su carga en tanto que la aseguradora
no lo hizo por no lograr demostrar la
preexistencia argüida, por lo cual se accedió a
las pretensiones de la demanda.
2016-1271 22 de agosto de 2018 Coaseguro - De conformidad con el artículo 1058 del
201607137 Reticencia o Código de Comercio, en los seguros de vida,
5 inexactitud en la el asegurado tiene la obligación de informar
declaración del las condiciones de salud que presenta antes
estado del de la celebración del contrato de seguro,
riesgo - Libertad siendo estas las condiciones del riesgo que se
contractual - asume. En caso que se presente una
Perjuicio moral - reticencia o inexactitud en la declaración del
Incapacidad citado estado del riesgo (sea mediante
Total y diligenciamiento de un cuestionario o
Permanente manifestación espontánea del asegurado)
puede conllevar a la declaración de la nulidad
relativa del contrato de seguro siempre que el
conocimiento del citado estado del riesgo lleve
a la aseguradora a no celebrar el contrato de
seguro o inducido a estipular condiciones más
onerosas.

En este caso no se dan los elementos


requeridos para decretar la existencia de la
nulidad de los contratos de seguros por
reticencia al no acreditarse que la aseguradora
de tener conocimiento de las condiciones de
salud de la asegurada no hubiera celebrado el
contrato de seguro o lo hubiera otorgado en
condiciones más onerosas.

Por su parte, soportado en la facultad otorgada


por el artículo 1056 del Código de Comercio,
las entidades aseguradoras pueden asumir a
su arbitrio, con la salvedad que dispone la ley,
los riesgos que le sean puestos a su
consideración, pudiendo establecer las
condiciones en las cuales los asumen,
estableciendo las condiciones del riesgo que
se asume como es la definición de los
amparos otorgados.

En desarrollo de la actuación se encuentra que


la consumidora financiera ya estaba
incapacitada total y permanentemente de
conformidad con las condiciones del seguro
contratado, por lo que al ser un hecho cierto
no era un riesgo asegurable.

Ahora bien, encontrando que a la consumidora


a pesar de que le fueron realizados exámenes
médicos por la compañía de seguros le fueron
otorgadas tres pólizas sin que en ninguno de
los procesos de ofrecimiento y
comercialización se le hubiere excluido el
otorgamiento del amparo de incapacidad total
y permanente de conformidad con el numeral
9º del artículo 58 de la Ley 1480 de 2011, se
procede reconocimiento de perjuicios morales.
2016-2044 10 de agosto de 2018 Ausencia de El artículo 1045 del Código de Comercio, el
201611105 interés contrato de seguro no produce efecto alguno
2 asegurable en ausencia de uno de sus elementos
esenciales, los cuales son: I. Interés
asegurable, II. Riesgo asegurable, III. Prima o
precio del seguro y, IV. La obligación
condicional.

En armonía con el artículo 1072 del Código de


Comercio, de ocurrir el siniestro, el
reconocimiento de la obligación condicional de
la aseguradora de indemnizar procede frente a
quien efectivamente vio menguado su
patrimonio, por ello de proceder una
indemnización a favor de una persona que no
ha visto afectado su patrimonio se constituye
en una fuente de enriquecimiento, lo cual esté
en contravención con el principio
indemnizatorio del seguro establecido en el
artículo 1088 de la misma codificación.

En este caso, se encontró demostrada la falta


de interés asegurable lo que conllevo a
declarar la inexistencia del contrato de seguro.
No obstante, al evidenciar incumplimiento
frente al deber de información por parte de la
aseguradora se condenó al pago de la
diferencia del deducible y a la devolución de la
prima pagada por inexistencia del contrato de
seguro.
2016-2619 3 de agosto de 2018 Desempleo De conformidad con el artículo 1056 del
201613857 involuntario - Código de Comercio, las entidades
9 Exclusión - aseguradoras pueden asumir a su arbitrio, con
Deber de la salvedad que dispone la ley, los riesgos que
diligencia le sean puestos a su consideración, pudiendo
establecer las condiciones en las cuales
asumen los mismos, incorporando exclusiones
o limitaciones a la cobertura otorgada.

Ahora bien, la citada facultad no permite a la


compañía aseguradora sustraerse de las
obligaciones establecidas por la ley, en
especial aquellas de protección al consumidor
financiero, como fuera el deber de información
que se encuentran incorporados en toda
relación contractual de una entidad vigilada
por la Superintendencia Financiera de
Colombia.

Por su parte, los consumidores financieros


tienen el deber de diligencia que resulta de
documentarse sobre el contenido y alcance de
los productos y servicios por estos adquiridos,
el cual corresponde a una práctica de
protección propia de los consumidores
financieros de conformidad con el artículo 6 de
la Ley 1328 de 2009.

En el presente caso, al encontrarse


demostrado que la causa del desempleo por el
que se reclama la afectación del seguro no fue
el resultado de la terminación anticipada del
contrato por decisión del empleador, el mismo
no era objeto de cobertura por estar excluido
de conformidad con las condiciones del
seguro. Situación que conllevó a negar las
pretensiones.
201611234 28 de junio de 2017 Elementos Pese a no existir una definición legal del
5 contrato de contrato de seguro, se ha reconocido a este
2016-2094 seguro - Seguro como contrato por el cual una entidad
ahorro - Valores calificada y autorizada por el estado
estimados - (asegurador) asume los efectos patrimoniales
Valor de rescate que se pudiesen presentar ante la ocurrencia
- Deber de de un riesgo definido por las partes, como
Información suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador,
asegurado o beneficiario, como
contraprestación del pago de una suma de
dinero (prima). Debiéndose estar acreditado,
para que produzca efectos, la existencia de los
elementos esenciales de dicho vínculo
contractual, como fuese el interés asegurable,
el riesgo asegurable, la prima o precio del
seguro y la obligación condicional del
asegurador, de conformidad con el artículo
1045 del Código de Comercio.

En el presente caso la consumidora aduce que


le entidad aseguradora le ofreció por conducto
de un agente de seguros un ahorro con el
beneficio de estar asegurado durante el tiempo
que el contrato estuviese vigente,
circunstancia que al no haber sido cumplida
por la entidad vigilada lleva a que la misma
sea responsable de reconocer la suma
aportada, así como los rendimientos ofrecidos
sobre la misma.

De conformidad con las pruebas allegadas se


encuentra que las partes celebraron un
contrato de seguro, en especial un seguro de
vida con ahorro de los que hace referencia el
artículo 201 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero, en virtud del cual la entidad
aseguradora compartía la utilidad originada en
la inversión de sus reservas matemáticas y
técnicas mediante aumento del valor
asegurado por el amparo de vida
(sobrevivencia del asegurado), condición que
fue informada a la consumidora financiera
desde el momento del otorgamiento del seguro
sin que la misma hubiese realizado las
gestiones propias de protección a que hace
referencia la Ley 1328 del año 2009, como
fuera leer las mismas. De conformidad con lo
anterior, y estando acreditado que la suma
reconocida corresponde a las condiciones del
contrato celebrado se niegan las pretensiones.
201611028 21 de junio del 2017 Prescripción de Atendiendo la naturaleza de las controversias
9 la acción de que son de conocimiento de esta Delegatura,
2016-2036 protección al siendo estas las de carácter contractual, de
consumidor - conformidad con el numeral 3 del artículo 58
Seguro de Vida de la Ley 1480 del año 2011, las demandas en
- Elementos ejercicio de la acción de protección al
esenciales del consumidor deben presentarse a más tardar
contrato de dentro del año siguiente a la terminación del
seguro contrato. En el caso de seguros de grupo, en
donde bajo una misma póliza una persona
asegurada simultáneamente un número plural
de riesgos (en este caso asegurados), sin que
las infracciones respecto de una de las
personas o intereses afecte a los demás, el
citado termino se contara desde la terminación
de la cobertura individual conforme al
certificado a estos suministrados a pesar que
la póliza colectiva continúe vigente.

Por su parte, de conformidad con el artículo


1045 del Código de Comercio, para que un
contrato de seguro produzca efectos, se
requiere la existencia de los elementos
esenciales de dicho vínculo contractual, como
fuese interés asegurable, el riesgo asegurable,
la prima o precio del seguro y la obligación
condicional del asegurador,

En el presente caso, se encuentra que con el


fallecimiento del asegurado terminó el contrato
de seguro por ausencia de interés y riesgo
asegurable, por lo que para la fecha de la
radicación de la demanda había trascurrido el
término de la prescripción de la acción de
protección al consumidor enunciado, por lo
que se negaron las pretensiones.
La acción instaurada por el consumidor
financiero se soporta en la inconformidad en la
forma de liquidar la suma reconocida el
amparo de incapacidad permanente en el
Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito
(SOAT) bajo el Decreto 3990 del año 2007.

Sobre el particular, encuentra la Delegatura


Sentencia
que el cálculo efectuado por la entidad
escrita- Soat -
201611573 vigilada, consistente en aplicar una regla de
Incapacidad
3 9 de junio del 2017 tres teniendo en cuenta el porcentaje de
Permanente -
2016-2155 pérdida de capacidad laboral dictaminado al
Decreto 3990 de
consumidor y el valor máximo a reconocer
2007
conforme con la disposición en cita (180
salarios mínimo legal diario vigente), situación
que no se ajusta con los lineamientos
definidos en el Decreto 3990 del año 2007 y
en la Circular Básica Jurídica (vigente a la
época de los hechos), en donde se reconoce
que se debe utilizar la tabla de evaluación de
incapacidades del Decreto 2644 de 1994.
201607804 2 de Junio del 2017 Legitimación en A pesar que el asegurado y el beneficiario no
7 la causa por son parte del contrato de seguro, de
2016-1422 activa - Partes e conformidad con el artículo 1037 del Código
interesados del de Comercio, estos son interesados por ser
contrato - sobre quienes recae el riesgo asegurado y
Libertad quienes podrían reclamar la indemnización o
contractual valor asegurado ante la materialización del
riesgo.
Adicionalmente, de conformidad con la
facultad otorgada por el artículo 1056 del
Código de Comercio, las entidades
aseguradoras pueden asumir a su arbitrio, con
la salvedad que dispone la ley, los riesgos que
le sean puestos a su consideración, pudiendo
establecer las condiciones en las cuales
asumen los mismos.

En el presente caso, los consumidores


financieros formulan demanda de acción de
protección al consumidor para que les fuera
reconocido el valor asegurado de los amparos
de enfermedades graves y de muerte
accidental del seguro adquirido por su madre
(asegurada). De conformidad con las pruebas
aportadas al proceso se evidenció que los
consumidores no habían sido designados
como beneficiarios del amparo de
enfermedades graves y que le fallecimiento de
la asegurada había sido por causas naturales,
lo que conlleva a que no exista una
legitimación en la causa frente al primer
amparo y una inexistencia de amparo frente a
la segunda, por lo que se niegan las
pretensiones.
201604085 17 de mayo de 2017 Seguro de vida La preexistencia es un hecho objetivo. Se
2 Grupo Deudores conoce con exactitud y certeza que “antes” de
2016 – - Preexistencia - la celebración del contrato ocurrió un hecho.
0616 Realización de Cuando el asegurado en una póliza vida
examen médico Grupo Deudores registre antecedentes de
al candidato salud previos a su vinculación y relacionados
con la causa del deceso, habiéndose pactado
la preexistencia como causal de exclusión del
amparo de vida, no procederá la
indemnización reclamada por tal concepto.
Tampoco podrá derivarse responsabilidad de
la Aseguradora por haber omitido realizar
exámenes médicos al candidato, cuando este
haya declarado que no registraba afectación o
padecimiento al ser requerido al efecto por la
aseguradora.
De conformidad con el artículo 1056 del
Código de Comercio, las aseguradoras
pueden establecer las condiciones particulares
en las que asumen un determinado riesgo. En
este sentido, una de las formas de delimitar el
estado del riesgo es a través de la
determinación de los amparos o coberturas.
Póliza por
En el caso concreto, se tiene que en la póliza
pérdida o robo
de seguros se determinan los amparos que
201609153 de teléfono
cubre dicha póliza, como es el caso del
6 móvil -
15 de mayo de 2017 amparo por pérdida total por hurto calificado,
Delimitación
el cual es definido en los términos del artículo
2016-1641 contractual del
240 del Código Penal.
riesgo -
Amparos
De esta manera, observa la Delegatura que la
conducta que dio lugar a la sustracción del
celular amparado, no se realizó bajo las
circunstancias descritas por el artículo 240 del
Código Penal y por ende, el evento ocurrido no
se encuentra amparado dentro de la póliza. De
ahí que se nieguen las pretensiones de la
demanda.
201604670 27 de Abril del 2017 Seguro pérdida De conformidad con el numeral 3 del artículo
0 de licencia - 58 de la Ley 1480 del año 2011, las demandas
2016-0720 Prescripción - en ejercicio de la acción de protección al
Seguro de consumidor deben presentarse a más tardar
grupo o dentro del año siguiente a la terminación del
colectivo - contrato. En el caso de seguros de grupo, sin
Prescripción de que las infracciones respecto de una de las
la causal de personas o intereses afecte a los demás
nulidad por miembros del grupo, el citado termino se
reticencia - contará desde la terminación de la cobertura
Interrupción de individual conforme al certificado a éstos
la prescripción -suministrado, a pesar que la póliza colectiva
Deber de continúe vigente.
información -
Exclusión El artículo 1081 del Código de Comercio,
dispone el régimen prescriptivo del contrato de
seguro (dos años contados desde que el
interesado haya tenido o debido tener
conocimiento del hecho que da base a la
acción – ordinaria - o cinco años contados
desde el momento en que nace el respectivo
derecho - extraordinaria). Conforme con lo
anterior, dado que el reconocer la nulidad
relativa es una acción que se deriva del
contrato de seguro o de las disposiciones que
lo rigen (artículo 1058 del Código de
Comercio) al mismo le resultan aplicables
estos términos prescriptivos, sin que la entidad
aseguradora pueda alegar la existencia de la
interrupción conforme al artículo 94 del Código
de General del Proceso por haber objetado la
reclamación por esta causa.

De conformidad con la facultad otorgada por el


artículo 1056 del Código de Comercio, las
entidades aseguradoras pueden asumir a su
arbitrio, con la salvedad que dispone la ley, los
riesgos que le sean puestos a su
consideración, pudiendo establecer las
condiciones en las cuales los asumen,
incorporando exclusiones a la cobertura
otorgada, que deben ser informadas a los
consumidores financieros de forma clara y
oportuna. De conformidad con lo anterior,
aunque el artículo 1046 del Código de
Comercio establece el deber de entregar el
condicionado al tomador dentro de los quince
días siguientes a la fecha de celebración del
contrato el documento contentivo del mismo
(póliza) esto no exonera a la compañía de
seguros de informar a los asegurados en
cumplimiento con sus deberes de información
(Ley 1328 del año 2009) las condiciones del
seguro. Máxime cuando la entidad tomadora
no es una entidad vigilada o de la cual se
puede afirmar que la asegurada es
consumidora financiera.
Cuando a pesar de no estar acreditada la
entrega a la asegurada de las condiciones del
seguro, en que conste la exclusión en que se
soporta la objeción, se acredite que la
Aseguradora informó el lugar donde podían
haber sido consultadas y el consumidor no
hubiera realizado alguna gestión para conocer
las condiciones del seguro, no prosperarán
sus pretensiones indemnizatorias.
En virtud de la legislación comercial las
aseguradoras se encuentran facultadas para
definir los riesgos que van a amparar, en el
negocio aseguraticio.
Seguro de
sustracción y
Cuando en un seguro de sustracción y
201610386 garantía
garantía extendida se ampare la pérdida total
4 25 de abril de 2017 extendida de
del bien asegurado por hurto calificado
2016-1923 teléfono celular.
(mediando un acto violento o si fue sometido a
Ausencia de
indefensión o puesto en condición de
cobertura.
inferioridad) deberá verificarse la ocurrencia de
los supuestos atados a las normas penales a
las que se ate el amparo, para que proceda la
indemnización reclamada.
201607272 25 de abril de 2017 Prescripción - El artículo 1081 del Código de Comercio, que
5 Seguro Global - consagra el régimen especial de prescripción
2016-1307 Amparo de en materia de seguros, establece que las
manejo y acciones que derivan de este contrato o de las
responsabilidad disposiciones que lo rigen prescriben
civil ordinariamente a los dos años, contados
extracontractual desde que el interesado conoció o debió haber
conocido del hecho que da base a la acción.

Cuando el amparo básico de responsabilidad y


manejo previsto en la póliza, se afecte por
la ocurrencia del siniestro amparado dentro de
la vigencia de la misma, los dos años de la
prescripción ordinaria se deben empezar a
contar desde el momento en que se
materializó el hecho configurativo de siniestro
(en este caso, denuncia penal por la infidelidad
del empleado de la demandante) y cuando se
verifique que para la fecha de la radicación de
la demanda ya había trascurrido el término de
la prescripción ordinaria, se denegarán las
pretensiones por esta causa.
Seguro de vida
Quienes hacen parte del Magisterio,
grupo - Libertad
pertenecen a un régimen especial y
probatoria para
exceptuado en cuanto al reconocimiento de
acreditar el
pérdidas de capacidad laboral. En tal medida,
siniestro por
los dictámenes de pérdida de capacidad
201609326 parte del
laboral emitidos por la entidad con la cual se
7 Asegurado -
24 de abril de 2017 tienen contratados los servicios médicos
2016 – Régimen
asistenciales tienen la fuerza demostrativa
1700 especial para el
suficiente para acreditar la ocurrencia del
reconocimiento
siniestro para los efectos del artículo 1077 del
de pérdidas de
Código de Comercio, norma que no establece
capacidad
una tarifa legal a cargo del Asegurado para su
laboral de
demostración.
docentes
201604269 19 de Abril del 2017 Seguro de El amparo de conductor elegido, como parte
3 Automóviles - del servicio de asistencia en un seguro de
2016-0652 Elementos de la automóviles, debe regirse por las condiciones
responsabilidad del contrato de seguro de daños y aunque
civil contractual puede ser prestado por un tercero diferente a
- Conductor la aseguradora, como una forma de asumir
elegido una indemnización mediante la reposición,
-Tercerización. reparación o reconstrucción (artículo 1088 del
Plazo para el Código de Comercio), los incumplimientos que
pago de la se generen por su prestación tardía o
indemnización. defectuosa son responsabilidad de la
compañía de seguros.

Para que haya lugar al reconocimiento de una


indemnización derivada de una
responsabilidad civil contractual, se requiere la
existencia de un contrato válidamente
celebrado, el incumplimiento de una
obligación, un daño o perjuicio y un nexo de
causalidad entre estos últimos. En este
sentido, aun cuando se demuestre el
cumplimiento tardío de la obligación de enviar
a un conductor elegido en unas condiciones
definidas e informadas de antemano, para la
prosperidad de lo pretendido por perjuicios,
éstos deberán acreditarse por el consumidor
financiero para su reconocimiento por vía
judicial.
En Colombia, la aviación no corresponde a
Seguro
estudios superiores, sino que es considerada
educativo -
educación no formal, conllevando que los
Educación
gastos de matrícula en el país no estén
superior.
cubiertos por la póliza, pero los estudios
201601652 -Educación no
adelantados en Estados Unidos si, pues en el
0 formal – labor y
19 de abril de 2017 curso de la actuación se acreditó que la
trabajo -
entidad donde los cursó es una entidad de
2016-0239 Aviación -
educación superior, avalada por la
Pilotos
correspondiente entidad federal de esa nación,
comerciales -
por lo que la Delegatura ordenó su pago,
Entes de
conforme a las condiciones de acreditación de
acreditación
la póliza que vincula a las partes.
201606782 17 de abril de 2017 Seguro de Vida El artículo 1081 del Código de Comercio, que
2 Grupo Deudores consagra el régimen especial de prescripción
2016–1180 - Amparo de en materia de seguros, establece que las
Incapacidad acciones que derivan de este contrato o de las
Total y disposiciones que lo rigen prescriben
Permanente - ordinariamente a los dos años, contados
Prescripción desde que el interesado conoció o debió haber
ordinaria del conocido del hecho que da base a la acción.
contrato de
seguro La expresión “hecho que da base a la acción”
es usualmente el siniestro por ser el pago de
la indemnización la principal prestación que el
o los interesados pueden reclamar de la
aseguradora.

Para el caso en concreto, el hecho que da


base a la acción, es la fecha en la que la parte
demandante tiene conocimiento del Dictamen
de Pérdida de Capacidad Laboral, fecha en la
cual presentó reclamación ante la compañía
de seguros.
Esta Delegatura encontró probada la
excepción de prescripción propuesta, toda vez
que entre la fecha del dictamen y la fecha de
la presentación de la demanda transcurrieron
más de dos años, configurándose en
consecuencia la prescripción del contrato de
seguro, y en consecuencia se denegaron en
su totalidad las pretensiones de la demanda.
201602096 4 de abril del 2017 Seguro de El asegurado tiene la obligación de declarar
6 Vida.- sinceramente los hechos o circunstancias que
2016 – Reticencia - determinan el estado del riesgo los cuales,
0318 Coaseguro. para el seguro de vida, incluyen los
relacionados con la salud del asegurado
(artículo 1058 del Código de Comercio). El
incurrir en reticencia o inexactitud en la
información suministrada, puede conllevar a la
nulidad del contrato de seguro, siempre que la
información omitida hubiese llevado a que la
aseguradora no otorgara el seguro o lo diera
en condiciones más onerosas, dado que el no
conocer las condiciones reales del riesgo
produce un vicio en el consentimiento de la
aseguradora al momento de celebrar el
contrato de seguro.
En cumplimiento de este deber, el tomador del
seguro o el asegurado deben informar a la
entidad aseguradora las dolencias o
padecimientos que presentan, de manera
espontánea o conforme a cuestionario que le
fuese suministrado para el efecto (artículo
1039 del Código de Comercio).
En aquellos casos en que el seguro fue
otorgado en coaseguro por dos o más
aseguradoras, dicha contratación genera en
las coaseguradoras una responsabilidad
independiente, sin que aun tratándose de
litisconsortes necesarios, las defensas de una
de ellas resulten en beneficio de la otra, como
no sea tratándose de aspectos netamente
procesales (artículo 1095 del Código de
Comercio).
Cuando exista coaseguro y una sola de las
coaseguradoras demuestre que, de haber
conocido dicho padecimientos no hubiese
otorgado la cobertura, lo que conlleva a
declarar la reticencia en cuanto al
consentimiento brindado por esta
aseguradora, tal declaración no se hace
extensiva a las otras aseguradoras.
La calidad de asegurado y propietario del
vehículo asegurado, le concede interés jurídico
para ejercer las acciones como la de
protección del consumidor con el fin de
reclamar ante la ocurrencia de un siniestro,
Seguro de
aunque no sea parte en el contrato de
Automóviles -
seguro. .
Modificación del
201600993
estado del
6 21 de Marzo del 2017 Por su parte, el hecho de arrendar un vehículo
riesgo -
2016-0133 pignorado que fue asegurado para uso
Legitimación en
particular familiar sin informar a la aseguradora
la causa por
con anterioridad y sin el previo permiso del
activa.
acreedor prendario, conlleva a una variación
del estado del riesgo que produce la
terminación del contrato de seguro conforme a
lo establecido en el artículo 1060 del Código
de Comercio.
201602437 17 de Marzo del 2017 Seguro de Vida De conformidad con lo establecido en el
1 Grupo Deudores artículo 191 del Estatuto Orgánico del Sistema
2016-0373 - Incapacidad Financiero los seguros obligatorios solamente
total y podrán crearse por ley, en este orden, el
permanente en seguro de vida grupo deudores no es un
miembros de la seguro de obligatorio otorgamiento o
fuerza pública - adquisición.
Seguros
obligatorios Por su parte, respecto al amparo de
Incapacidad Total y Permanente se precisa
que su definición y alcance está sujeta a las
condiciones que hayan sido definidas y/o
avaladas por las partes en el contrato de
seguro, por lo que no es admisible el negar el
reconocimiento de una indemnización
soportado en que en el dictamen de la junta
medico laboral se establezca Incapacidad
Permanente Parcial, tratándose de un
miembro de la fuerza pública.

No obstante, en el presente caso, atendiendo


la definición del amparo, no se accede a las
pretensiones, ya que la incapacidad reclamada
se generó con anterioridad a la fecha de
inclusión del asegurado a la póliza, hecho que
se encuentra excluido de cobertura.
Cuando la aseguradora acredita que el
asegurado fue reticente al momento de
declarar el estado del riesgo, al tener
conocimiento de enfermedades diagnosticadas
y tratamientos anteriores al diligenciamiento de
Nulidad relativa la declaración de asegurabilidad, donde
del contrato de precisamente se le indagaba sobre tales
seguro - enfermedades, en aplicación del artículo 1058
Declaración del del Código de Comercio, procede declarar
estado del fundada la excepción de nulidad relativa del
riesgo mediante contrato de seguro.
cuestionario -
Reticencia - No obstante, hay responsabilidad de la entidad
Debida financiera tomadora del seguro, cuando dada
2016-0395
24 de febrero de diligencia y su calidad de profesional y como tomador del
201602585
2017 transparencia seguro, que requirió como garantía adicional al
0
en la contrato de leasing que contrataba su
información - locatario, incumplió su deber de información y
Deber de debida diligencia al haber conocido al
información - momento de la contratación del leasing y del
Seguro Grupo diligenciamiento de la declaración de
vida deudores asegurabilidad, del estado de disminución de
como garantía las capacidades mentales y físicas del
de contrato de demandante, guardando silencio sobre los
leasing efectos de tal situación frente al contrato de
seguro, y no haber actuado efectivamente .

Acreditado lo anterior, se condena a la entidad


financiera a reconocer a título de perjuicio el
valor insoluto de la obligación.
El asegurado tiene la obligación de declarar
sinceramente los hechos o circunstancias que
determinan el estado del riesgo los cuales,
para el seguro de vida, incluyen los
relacionados con la salud del asegurado
(artículo 1058 del Código de Comercio). El
incurrir en reticencia o inexactitud en la
información suministrada, puede conllevar a la
nulidad del contrato de seguro, siempre que la
información omitida hubiese llevado a que la
aseguradora no otorgara el seguro o lo diera
en condiciones más onerosas, dado que el no
conocer las condiciones reales del riesgo
produce un vicio en el consentimiento de la
aseguradora al momento de celebrar el
Seguro de Vida contrato de seguro.
- Reticencia en En cumplimiento de este deber, el tomador del
la Declaración seguro o el asegurado deben informar a la
2016-0256 de entidad aseguradora las dolencias o
22 de febrero de
201601736 Asegurabilidad y padecimientos que presentan, de manera
2017
9 Reticencia por espontánea o conforme a cuestionario que le
no Declarar su fuese suministrado para el efecto (artículo
Real Estado de 1039 del Código de Comercio).
Salud
Teniendo como base las fechas relacionadas
se evidencia que los padecimientos referidos
en la objeción o no le fueron consultados por
la aseguradora o le fueron diagnosticadas al
actor con posterioridad a la suscripción de la
declaración de asegurabilidad que obra en el
plenario y que amparaba el crédito hipotecario
de titularidad del demandante, conllevando a
concluir a este Despacho que no se acreditan
en el presente caso los elementos requeridos
por el artículo 1058 del Código de Comercio
que conlleven a decretar el efecto de nulidad
relativa allí contenida, se declara responsable
a la aseguradora con el pago de la obligación
condicionada de la póliza.
2016 – 13 de febrero de Asunción de De conformidad con el artículo 1056 del
0605 2017 riesgo - Deber Código de Comercio, las compañías de
seguros, atendiendo unos parámetros
económicos, legales y técnicos –propios de la
actividad aseguradora-, pueden asumir a su
arbitrio los riesgos que le sean puestos a su
consideración, con la salvedad de los seguros
obligatorios. Pudiendo de esta forma
establecer limitaciones a las condiciones del
riesgo asumido mediante la definición del
amparo o la inclusión de estipulaciones
contractuales como exclusiones, las cuales
para que le sean oponibles al consumidor
financiero le debieron haber sido informadas
atendiendo los lineamientos establecidos en la
Ley 1328 de 2009 (art. 7, 9 y 10).
de información -
Incapacidad
En el presente caso, al no encontrarse
201603984 Total y
acreditada la entrega de las condiciones del
2 Permanente -
seguro al consumidor financiero, las mismas
Fuerzas
no le son oponibles en la medida en que no
Militares
tuvo la información oportuna, clara y veraz de
su contenido, por lo que no se encuentra
probada la existencia de la causal de exclusión
en que se basó la objeción de la aseguradora.

No obstante, al verificar la carga probatoria


que el artículo 1077 del Código de Comercio
impone al asegurado, demostrar ocurrencia
del siniestro y cuantía de la perdida, del
material probatorio allegado al plenario no se
encuentra que el consumidor como miembro
de las fuerzas militares haya acreditado la
incapacidad total y permanente de
conformidad con las condiciones del seguro.
2016-0333 6 de febrero de 2017 Póliza de Conforme lo establecido en el artículo 1058 del
201602191 seguro de vida - Código de Comercio, el asegurado tiene la
6 Reconocimiento obligación de mencionar cuáles son las
del amparo de dolencias que presenta antes de la celebración
incapacidad del contrato y cubrimiento de la póliza, pues la
total y reticencia o inexactitud en la declaración de
permanente - los hechos o circunstancias necesarias para
Reticencia identificar la cosa asegurada y apreciar la
extensión del riesgo da lugar a declarar la
nulidad relativa del contrato de seguro o a la
modificación de las condiciones por parte de la
aseguradora.

Entonces, incurre el asegurado en reticencia


cuando la Aseguradora le presenta para su
diligenciamiento un cuestionario específico,
sobre hechos o circunstancias que rodean el
riesgo y las respuestas al mismo ocultan o
encubren una situación, siendo que tales
manifestaciones resultan relevantes para el
contrato, versan sobre hechos que eran o
debían ser por él conocidos y que, de haber
sido conocidas por el asegurador, lo hubieran
retraído de celebrar el contrato o inducido a
estipular condiciones más onerosas.

En el presente caso la reticencia no fue


demostrada por la entidad demandada, se le
dio prosperidad a las pretensiones conforme
con lo pactado en la póliza y dado el principio
indemnizatorio que rige el contrato de seguro,
se ordena a la asegurado a reconocer lo
dispuesto en el condicionado aplicable a la
póliza Seguro de Vida
201607085 26 de enero de 2017 Garantía La cobertura por daño accidental indemniza
9 Extendida - hasta el monto de la pérdida patrimonial
Pago de la generada como consecuencia de un hecho
2016-1260 indemnización que cause daño al bien asegurado dentro del
-Reconocimient tiempo de vigencia de la precitada cobertura.
o de intereses
moratorios Dicho amparo difiere del seguro de garantía
cuando se extendida, por medio del cual se realiza la
supera el mes reparación o se asumen los costos y gastos
desde la para su reparación, en las mismas condiciones
reclamación en que estuvo obligado a hacerla el fabricante
de los bienes bajo su garantía original, una vez
que aquella garantía original haya finalizado, y
por el periodo de cobertura adicional que
expresamente se pacte en el respectivo
certificado de garantía extendida.
201601859 24 de enero de 2017 Contrato de El desconocimiento del asegurado sobre las
0 seguros - condiciones del seguro y la no acreditación de
Seguro de vida - su entrega por la demandada conllevan a
2016-0279 Ausencia de entender que estas no le resultan oponibles al
prueba de la demandante, máxime cuando en la ley de
ocurrencia del protección al consumidor reconoce el deber
siniestro que poseen las vigiladas de suministrar
amparado por la información comprensible, transparente, clara,
cobertura de veraz y oportuna, así como de poner a
incapacidad disposición de sus clientes los contratos y
total y anexos para su aceptación. Por su parte, el
permanente, en artículo 1077 del Código de Comercio,
los términos reconoce que en caso de siniestro,
exigidos por la corresponde al asegurado demostrar la
póliza ocurrencia del mismo y la cuantía de la
pérdida, si fuere el caso, y al asegurador los
hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad.

En el presente caso, a pesar que el actor


pretende el reconocimiento de la
indemnización por el amparo INCAPACIDAD
TOTAL Y PERMANENTE soportado en la
calificación efectuada por la Junta Medico
Laboral de la Policía donde se le reconociera
una pérdida de capacidad laboral superior al
50% dada su condición de miembro de la
fuerza pública- patrullero de la policía-, en la
misma se evidencia que la citada Junta
reconoció que el demandante presentaba una
INCAPACIDAD PERMANENTE PARCIAL apto
para reubicación laboral en temas
administrativos. Situación está, que unida a la
ausencia de elementos probatorios adicionales
que acrediten su incapacidad total y
permanente y que el actor no se encuentra
invalido conforme a lo dispuesto en el Decreto
1796 del año 2000, conllevó a no encontrar
demostrado la carga del asegurado en relación
con la ocurrencia del siniestro. Por lo que no
se accede a las pretensiones.
Atendiendo la facultad otorgada a las
aseguradoras de asumir, a su arbitrio, todos o
alguno de los riesgos a que este expuesto la
cosa asegurada de conformidad con el artículo
1056 de Código de Comercio, en los seguros
de hogar se puede asegurar el inmueble y/o
sus contenidos. En el presente caso, aunque
en la solicitud de seguro el demandante solo
solicitó la cobertura de los contenidos, en el
certificado de endoso de inclusión de riesgos
de la póliza reconoce HOGAR y
Seguro para
CONTENIDOS como descriptores de la póliza,
hogar -
otorgando a cada una un valor asegurado.
Deber de
201604799
información -
3 Así las cosas, atendiendo que el seguro solo
20 de enero de 2017 Interés
estaba encaminado a amparar el bien
asegurable
2016-0747 inmueble y/o su contenido, no puede llegar
-Carga del
esta Delegatura a conclusión diferente más
asegurado ante
que la mención a HOGAR se refiere al
reclamación.
inmueble, que por demás era ocupado por el
asegurado.

De conformidad con lo anterior, estando


acreditada la existencia de la ruptura de los
vidrios y los daños del tubo que reclama y que
a pesar de ser arrendatario este presenta un
interés conforme al artículo 1083 del Código
de Comercio se reconocen parcialmente las
pretensiones hasta el valor asegurado del
amparo del inmueble (hogar).
201601487 19 de enero de 2017 Prescripción de De conformidad con lo dispuesto en el artículo
7 la acción de 58 numeral 3 de la Ley 1480 de 2011, el
consumidor consumidor financiero cuenta con un año a
2016-0109 -Incapacidad partir de la terminación del contrato para
total y instaurar la demanda en ejercicio de la acción
permanente - de protección al consumidor financiero. En
Saldo insoluto este caso verificado que la demanda fue
de la deuda radicada vencido el año de que trata la norma,
se encuentra acreditados los fundamentos
fácticos que soportan la excepción propuesta
por la demandada, esto es Prescripción por lo
que procede a declararse la misma, esto en lo
que a la entidad financiera corresponde.

El valor de la indemnización correspondiente


al amparo de ITP, corresponde al saldo
insoluto de la obligación garantizada a la fecha
en que la aseguradora informó al tomador la
aceptación de la incapacidad del asegurado.

En este caso, se acredito que lo reconocido y


pagado por la aseguradora corresponde al
saldo insoluto de la obligación que le fuera
informada por la entidad financiera, con
anterioridad a la mencionada aceptación,
situación que resulta suficientemente probada
en el plenario de que se dio cumplimento a lo
pactado por las partes en las condiciones
generales de la póliza y se cubrió el saldo
insoluto de la deuda, razón por la que se
niegan las pretensiones de la demanda.
201605277 18 de enero de 2017 Prescripción del El artículo 1081 del Código de Comercio, al
6 contrato de consagrar el régimen especial de prescripción
seguro -Seguro en materia de seguros, establece que las
2016-0850 de vida acciones que derivan de este contrato o de las
disposiciones que lo rigen prescriben
ordinariamente a los dos años, contados
desde que el interesado conoció o debió haber
conocido del hecho que da base a la acción.
Cuando lo que se pretende es el
reconocimiento de una indemnización por
ocurrencia de un siniestro, siendo este la
realización del riesgo asegurado de
conformidad con lo dispuesto en el artículo
1072 del Código de Comercio, será desde el
conocimiento de la ocurrencia del hecho
configurativo del riesgo donde se empiece a
contar el citado termino.

Los beneficiarios designados en la cobertura


adquirida, se reconocen como interesados a la
luz de lo establecido en el artículo 1081 del
Código de Comercio, por lo que se le aplican
las condiciones de la prescripción ordinaria de
dos (2) años contados desde el momento en
que “haya tenido o debido tener conocimiento
del hecho que da base a la acción”. La fecha
en que los interesados tuvieron conocimiento o
debieron tener conocimiento, tratándose del
amparo de VIDA, no puede ser otro que el de
ocurrencia del siniestro, esto es el de
fallecimiento del asegurado.

En el caso particular teniendo en cuenta que


para la fecha de la radicación de la demanda
había trascurrido el término de la prescripción
ordinaria, se negaron las pretensiones
De conformidad con lo dispuesto en el artículo
58 numeral 3 de la Ley 1480 de 2011, el
consumidor financiero cuenta con un año a
Sentencia partir de la terminación del contrato para
201607325 anticipada - instaurar la demanda en ejercicio de la acción
4 29 de diciembre de Prescripción de protección al consumidor financiero. En
2016 acción de este caso verificado que la demanda fue
2016-1316 protección al radicada vencido el año de que trata la norma,
consumidor se encuentra acreditados los fundamentos
fácticos que soportan la excepción propuesta
por la demandada, esto es Prescripción por lo
que procede a declararse la misma.
No resulta viable imputar responsabilidad a la
Incapacidad compañía de seguros cuando el accidente que
201512421 total y dio origen de la incapacidad total y
8 1 de diciembre de permanente - permanente fue un accidente de trabajo que
2016 Cobertura - ocurrió con anterioridad a la contratación de la
2015-2204 Configuración póliza, razón por la que prospera la excepción
del siniestro “inexistencia de obligación, por no
configuración de siniestro”.
201601742 4 de noviembre de 2016 Póliza de El actor pretende el reconocimiento y pago a
9 seguro de su favor del mayor valor asegurado, con
Vehículo - ocasión de la expedición de la póliza con el
2016-0257 Derecho del código de Fasecolda diferente al solicitado y
consumidor de cotizado. Se tuvo por demostrado que la
aseguradora pago el valor asegurado con el
recibir número de Fasecolda distinto al cotizado por
información el demandante y sobre cual decidió contratar,
oportuna, clara, razón por la cual se condenó al pago del
precisa e idónea mayor valor, al igual que aquellos gastos en
- Controversias que debió incurrir el actor y que se
por plazo, encontraban amparados por la póliza con
interés y ocasión del siniestro ocurrido al vehículo y se
obligaciones negaron las demás pretensiones de la
propias del demandan por ausencia de nexo causal entre
contrato los daños que se reclaman y la conducta de la
aseguradora.
De conformidad con la facultad otorgada por el
artículo 1056 del Código de Comercio, las
entidades aseguradoras pueden asumir a su
arbitrio, con la salvedad que dispone la ley, los
riesgos que le sean puestos a su
consideración o establecer condiciones para el
otorgamiento de los mismos como fuera la
estipulación de exclusiones a los amparos.
Seguro de Condiciones, que atendiendo el deber que
Desempleo - poseen las entidades vigiladas de suministrar
Deber de información cierta suficiente y oportuna, deben
201509212
4 de noviembre de información de ser informadas a los asegurados para que a
6
2016 las entidades estos les resulten oponibles.
2015-1535
aseguradoras -
Riesgo En el presente caso, a pesar que la entidad
asegurable demandada no acredito la existencia de la
exclusión en que soporta su objeción, se
evidenció que el desempleo por el que se
reclama deviene de la renuncia voluntaria del
asegurado. Hecho que al ser un acto
meramente potestativo del asegurado, no es
asegurable conforme al artículo 1055 del
Código de Comercio. Por lo que no se niegan
las pretensiones.
201600909 3 de noviembre de Seguro de Pese a que la actora reclamaba el
0 2016 desempleo - reconocimiento y pago de la indemnización
Seguro de correspondiente al seguro de desempleo, se
2016-0120 protección demostró dentro del plenario que ésta no
integral familiar - había contratado dicho amparo, y si bien éste
se encontraba reflejado en su extracto, la
prima cobrada correspondía a un seguro de
protección integral familiar que sí había
contratado, así, si bien el error del banco en
los extractos del crédito, que persiste al
momento del fallo, conlleva a que se
compulsen copias de toda la actuación a la
Delegatura para Intermediarios Financieros de
esta Superintendencia, para lo de su
Error en los competencia, no genera el derecho en la parte
extractos del actora del reconocimiento a título e
crédito indemnización del seguro de desempleo, pues
del error evidenciado no puede fundarse
ninguna expectativa legítima en el
aprovechamiento intencional, consiente o
premeditado del error ajeno, por así
proscribirlo el ordenamiento, más aún, si se
tiene en cuenta que la actora tenía
conocimiento que el valor de la prima cobrado
era el mismo de la póliza de protección integral
familiar. Se niegan pretensiones.
201513089 1 de noviembre de Seguro de vida - De conformidad con la facultad otorgada por el
3 2016 Libertad artículo 1056 del Código de Comercio, las
2015-2236 contractual - entidades aseguradoras pueden asumir a su
Definición de arbitrio, con la salvedad que dispone la ley, los
coberturas riesgos que le sean puestos a su
consideración.

En el caso del otorgamiento de amparos, estos


deben ser de conocimiento y aceptación por el
asegurado, los cuales además deben
corresponder con los enunciados en la póliza
de seguro conforme lo establecido en el
numeral 9 del artículo 1047 de la misma
codificación.

En el presente caso, a pesar de la


interpretación del demandante, en el sentido
de asimilar el riesgo de invalidez o de
incapacidad total y permanente con el de vida
o desempleo, los mencionados riesgos no
pueden ser asimilados, por lo que no procede
el reconocimiento de la indemnización.
2016-0445 4 de octubre de 2016 Seguro de Una entidad financiera tomadora de un seguro,
Accidentes pueda ser vinculada al proceso tanto por
-Personales con activa como por pasiva, atendiendo criterios
anexo de hurto - tales como las pretensiones de la demanda, la
Vinculación de calidad que posee en el contrato aseguraticio y
las entidades su actuar en el proceso de ofrecimiento y
financieras - adquisición del seguro.
Contrato de uso
de red - En el presente caso, como las pretensiones de
Deber de la demanda se orientaban exclusivamente al
información - reconocimiento de la obligación condicional
Ofrecimiento propia de la relación aseguraticia, y que el
telefónico seguro fue otorgado con ocasión a un contrato
de uso de red, al cual hace referencia la Ley
389 de 1997, y conforme a lo establecido en el
literal d) del artículo 2.31.2.2.3 del Decreto
2555 de 2010 se declaró prospera la falta de
legitimación alegada por la entidad financiera
demandada.

Por otra parte, la facultad dada a las entidades


aseguradoras por el artículo 1056 del Código
de Comercio no les permite sustraerse de las
obligaciones establecidas por la ley, en
especial aquellas relacionadas con la
protección del consumidor financiero, como es
el deber de información.

En este sentido, teniendo en consideración


que la exclusión argumentada por la compañía
de seguros para objetar la reclamación se
encontraba en las condiciones generales del
seguro, las cuales solo le fueron puestas en
conocimiento al demandante con posterioridad
al siniestro y a la reclamación, y que no la
misma no le fue informada al momento del
ofrecimiento y adquisición del seguro por
medio telefónico, la misma no le resultaba
oponible. Razón por la cual se reconoce
parcialmente las pretensiones de la demanda.
El “SEGURO OBLIGATORIO DE DAÑOS
CORPORALES CAUSADOS A LAS
Obligatorio de PERSONAS EN ACCIDENTES DE
daños TRÁNSITO” - SOAT, es de carácter obligatorio
corporales e irrevocable, razón por la cual, no procede la
causados a las devolución de la prima pues no resulta
Personas en aplicable lo estalecido en el inciso primero del
2016-0414 Accidentes de artículo 1070 del Código de Comercio, salvo
9 de septiembre de
201602772 Tránsito SOAT - que deje de existir el objeto sobre el que recae
2016
4 Naturaleza del el contrato, es decir, el vehículo automotor
SOAT - objeto del seguro sea chatarrización por
Irrevocabilidad pérdida total del mismo.
del SOAT -
Indivisibilidad de Por lo anterior en este caso se declaró de
la prima oficio la excepción de improcedencia de
devolución de la prima por irrevocabilidad del
SOAT.
201510077 2 de agosto de 2016 Cumplimiento De conformidad con el numeral 3 del artículo
3 de las 58 de la Ley 1480, las demandas en acción de
2015-1688 obligaciones - protección al consumidor deben presentarse a
Caducidad más tardar dentro del año siguiente a la
terminación del contrato.

En este caso, del análisis de la póliza objeto


de reclamación es posible apreciar que la
misma fue expedida para el periodo
comprendido entre el 18 de diciembre de 2013
al 18 de enero de 2014. Igualmente, milita la
certificación expedida por la compañía
aseguradora en la que se expresa que la
póliza objeto de la presente demanda tuvo su
última vigencia el 18 de enero de 2014 sin que
la misma hubiere sido renovada, por lo que la
póliza se encontraba expirada, y la demanda
se presentó el 30 de septiembre de 2015, esto
es luego de 20 meses de haber expirado la
vigencia de la misma. Por lo que acreditados
los supuestos fácticos que soportan la
excepción de “CADUCIDAD DE LA ACCIÓN”,
así se declaró, bajo el entendido dado por el
Tribunal Superior de Bogotá al precisar que se
trata de un término prescriptivo.
201512998 29 de julio de 2016 Seguro de vida De conformidad con el artículo 1037 del
8 grupo deudores Código de Comercio, son parte del contrato de
2015-2221 - Falta de seguro el asegurador y el tomador, no
legitimación por obstante, está legitimado el deudor-asegurado
activa y por para ejercer la acción de protección al
pasiva - consumidor en controversias derivadas del
Reticencia e seguros de vida grupo deudores donde el
inexactitud Banco es el beneficiario oneroso, cuando el
seguro fue adquirido a partir del contrato de
mutuo como garantía de los riesgos, entre
otros, de incapacidad total y permanente. Así
mismo, la legitimación por pasiva del Banco
tomador-beneficiario se justifica en las
obligaciones que adquiere en el marco del
convenio celebrado con la aseguradora, a
partir de las cuales igualmente le son exigibles
los deberes del título I de la Ley 1328 de 2009.

Ahora bien, según lo establecido en el artículo


1058 del Código de Comercio, el asegurado
tiene la obligación de mencionar cuáles son
las dolencias que presenta antes de la
celebración del contrato y cubrimiento de la
póliza, pues la reticencia o inexactitud en la
declaración de los hechos o circunstancias
necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensión del riesgo da lugar a
declarar la nulidad relativa del contrato de
seguro o a la modificación de las condiciones
por parte de la aseguradora.

Entonces, incurre el asegurado en reticencia


cuando la Aseguradora le presenta para su
diligenciamiento un cuestionario específico,
sobre hechos o circunstancias que rodean el
riesgo y las respuestas al mismo ocultan o
encubren una situación, siendo que tales
manifestaciones resultan relevantes para el
contrato, versan sobre hechos que eran o
debían ser por él conocidos y que, de haber
sido conocidas por el asegurador, lo hubieran
retraído de celebrar el contrato o inducido a
estipular condiciones más onerosas.

En el presente caso, el demandante al


momento de suscribir la declaración de
asegurabilidad no declaró su estado de salud,
a pesar de conocer la existencia de la misma e
incluso haber sido dictaminado en dos
oportunidades con pérdida de capacidad
laboral inferior al 50% con reubicación laboral.
La Ley 1328 de 2009, en lo que respecta al
pago de los siniestros del ramo de exequias,
estableció que la indemnización en aquellos
eventos en que resultare procedente, tan solo
puede prestarse, por parte de las entidades
aseguradoras, en dinero, esto es, a través del
pago directo o del reembolso -parágrafo 3,
artículo 86 de la citada norma-.

Póliza Exequial En el presente proceso, velando por una


- Pago de la interpretación funcional de las condiciones del
2015-2061 26 de julio de 2016 indemnización contrato de seguro, este Despacho entiende
en dinero - que la cobertura otorgada bajo el amparo de
Reclamación Asistencia Exequial estaba dirigida al
reembolso de los gastos incurridos por los
servicios exequiales. En este sentido, al
valorar la carga de la demandante de
demostrar ocurrencia y cuantía de la pérdida,
se observa que ésta no acredito el haber
incurrido en los gastos reclamados, por lo que
no se cumplió con las condiciones para hacer
efectivo el seguro; en tal medida, se negaron
las pretensiones de la demanda.
2015-1545 15 de julio de 2016 Cumplimiento De conformidad con lo previsto en el artículo
de las 1077 del Código de Comercio es obligación
obligaciones del asegurado acreditar la ocurrencia del
emanadas del siniestro y la cuantía de la pérdida por su parte
contrato de es carga de la aseguradora el demostrar los
seguros hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad.

En el caso objeto de examen, se encuentra


acreditada la cuantía y el siniestro presentado,
por lo que le correspondía a la aseguradora
demandada demostrar que el diagnóstico de
insuficiencia renal crónica reportado por la
demandante estaba excluido de cobertura.

Al respecto, encuentra la Delegatura que a la


luz de la evaluación médica se puede concluir
que en el presente caso el padecimiento de la
insuficiencia renal crónica devino o fue
consecuencia de una enfermedad preexistente
al momento de la fecha de inicio de vigencia
de la póliza, como lo era la diabetes mellitus 2,
circunstancia que conlleva a negar el
reconocimiento del amparo solicitado por
encontrarse expresamente incluido.
Es una buena práctica del consumidor
financiero leer los términos el contrato y sus
anexos, e indagar si tiene inquietudes
adicionales.

En el presente caso, si bien se demostró que


Seguro de Vida
la demandante no indagó ni leyó las
- Valor de
condiciones del contrato celebrado, también se
201509006 rescate - Deber
encontró dentro del plenario que la entidad
5 27 de junio de 2016 de
demandada otorgó información inexacta
2015-1490 autoprotección
respecto del término que debía esperar la
del consumidor -
demandante con el fin de recibir los valores de
Información
cesión y de rescate, lo que configura un
incumplimiento de la entidad aseguradora al
deber de información. Como consecuencia, se
le ordenó a devolver los valores pagados por
concepto de prima desde la fecha que se le
suministró la información inexacta.
201508085 23 de junio de 2016 Seguro ahorro - En el seguro de ahorro no resulta posible
1 Valores asimilar los valores asegurados con los
estimados - valores estimados, toda vez que estos últimos
Valor de rescate corresponden a una estimación efectuada por
la compañía de seguros respecto de aquellos
valores que de conformidad con las
condiciones generales y especiales del
seguro, se encuentran sujetas o pueden verse
afectadas por la participación de beneficios
que pueden no ser garantizados.

De otro lado, ante la solicitud de revocar el


seguro y teniendo de presente que a la fecha
2015-1365 de la citada solicitud había transcurrido un
término superior a dos años, el actor tiene
derecho a recibir los valores de cesión o de
rescate, el cual no puede ser confundido con
el valor de la prima pagada por el mismo
periodo de tiempo conforme con lo establecido
en el artículo 1070 de Código de Comercio.
Por lo que se deniegan las pretensiones de la
demanda.
En el presente caso, el demandante persigue
el reconocimiento de la indemnización prevista
en el seguro de vida, por el amparo de renta
diaria hospitalización. Revisado el plenario se
encuentra que obra acta de conciliación
Seguro Vida
suscrita por las partes, donde quedó
201510363 Individual -
convenido un acuerdo conciliatorio respecto de
3 Sentencia
los mismos hechos y pretensiones de que trata
7 de junio de 2016 Anticipada -
la demanda.
2015 – Acuerdo
1762 Conciliatorio -
Cosa Juzgada.
En tal sentido, como el acuerdo contenido en
la aludida acta de conciliación hizo tránsito a
cosa juzgada, se declarar de manera
anticipada la demostración de la excepción así
formulada por la aseguradora demandada.
201509335 3 de junio de 2016 Seguro de La prima de seguro, esto es, el precio del
8 automóviles - contrato, guarda relación con la vigencia del
Devolución mismo, período durante el cual el asegurador
2015 – primas no asume el riesgo. En este sentido, cuando la
1557 devengadas - aseguradora deniega injustificadamente una
Vigencia - cobertura aduciendo mora en el pago, pero
Prejuicios - presta otras (actuación que se explica desde la
vigencia del contrato) procede la devolución al
asegurado de la prima no devengada.

Ahora bien, en cuanto al reconocimiento de


perjuicios patrimoniales, no basta con
encontrarse legitimado para ejercer lar para
hacer su reclamo, pues al tenor de lo
dispuesto por el artículo 177 del Código de
Carga de la
Procedimiento Civil, a quien pretende una
prueba
declaración en tal sentido por vía judicial, le
compete probar: (i) la existencia de los
mismos, (ii) que la entidad financiera con la
que celebró el contrato incumplió alguna de las
obligaciones que le son exigibles y, (iii) que
existe un nexo de causalidad entre el
incumplimiento de la entidad y los perjuicios
patrimoniales aducidos.
201504502 4 de mayo de 2016 Seguro de Las compañías de seguros cuentan con la
2 Desempleo - facultad, atendiendo unos parámetros
Debida económicos, legales y técnicos propios de la
2015-0765 diligencia y actividad, de asumir los riesgos que le sean
transparencia puestos a su consideración determinando las
en la condiciones para los mismos.
información -
Entidad A su vez, cuando la entidad financiera, es el
financiera como tomador del seguro, reportado así un interés
tomador por en el riesgo asegurado, no se trata de un
cuenta en los contrato de uso de red sino de un contrato en
contrato de el que un tercero (demandante) se vincula a la
seguro - Deber póliza colectiva adquirida por la entidad
de información financiera, a través de la intervención de
funcionarios del propio banco al momento de
adquirir un crédito, por lo que es a esta entidad
a quien le corresponde el deber de
información, bajo principios de debida
diligencia.

En el caso particular, el demandante contó con


la documentación que le permitía tomar una
decisión informada, respecto a la condiciones
del seguro adquirido, buena práctica de
protección propia por parte del consumidor
financiero, por lo que tenía conocimiento que
dadas sus condiciones laborales el mismo no
se encontraba asegurado bajo el amparo de
desempleo. Por lo que no se accede a las
pretensiones de la demanda.
Ante la hipótesis de una terminación del
contrato aseguraticio donde el tomador es una
entidad de servicios públicos, la compañía de
seguros en cumplimiento de las obligaciones
de información debe comunicar a sus
asegurados respecto de dicha terminación,
velando porque la información sea
suministrada en condiciones de
comprensibilidad, transparencia, claridad y
oportunidad. Lo anterior, con independencia
201507314
de las exigencias de orden legal que impone el
9 Servicios
19 de abril de 2016 estatuto comercial respecto de la revocación
exequibles
unilateral del contrato al que hace referencia el
2015-1171
artículo 1071 del Código de Comercio.

En el presente caso, la ausencia de


información comprensible, transparente, clara,
veraz y oportuna que se le suministró a un
asegurado en relación con la presunta
terminación del contrato de seguro por
acuerdo entre las partes (tomador y
asegurador) conllevó a reconocer las
pretensiones de la demanda
201507315 05 de abril de 2016 Servicios Ante la hipótesis de una terminación del
0 exequiales contrato aseguraticio donde el tomador es una
entidad de servicios públicos, la compañía de
2015-1172 seguros en cumplimiento de las obligaciones
de información debe comunicar a sus
asegurados respecto de dicha terminación,
velando porque la información sea
suministrada en condiciones de
comprensibilidad, transparencia, claridad y
oportunidad. Lo anterior, con independencia
de las exigencias de orden legal que impone el
estatuto comercial respecto de la revocación
unilateral del contrato al que hace referencia el
artículo 1071 del Código de Comercio.
De conformidad con lo establecido en el
artículo 1047 del Código de Comercio, uno de
los elementos que deben estar incorporados
en la póliza de seguro es la vigencia del
contrato, la cual, y salvo estipulación
contractual que lo modifique, tiene la finalidad
de establecer las condiciones temporales de la
relación jurídica existente. Por consiguiente,
conocidos por las partes los términos
contractuales, entre ellos la vigencia de la
póliza, no resulta exigible contractualmente a
Bancaseguros.- la entidad aseguradora notificar al asegurado
Vigencia del de la terminación de la relación aseguraticia
contrato - por la finalización de la vigencia de la póliza
201507475
Notificación de contratada, como si ocurre respecto de la
5
29 de marzo de 2016 la terminación parte interesada en terminar de manera
del contrato de anticipada el contrato cuando se persigue la
2015 - 1219
seguro - Mora revocación unilateral establecida en el artículo
en el pago de la 1071 del Código de Comercio.
prima
En el presente caso, a pesar que la vigencia
del seguro es uno de los elementos de la
póliza, la renuencia de la entidad aseguradora
al entregar los documentos contentivos del
contrato materia de litigio, conllevó a declarar
como no probada la excepción propuesta de la
aseguradora. Sin embargo, el no pago de la
prima dentro del término pactado, conllevó la
terminación de forma automática del contrato
de seguro, hecho que tampoco exige
notificación
Las partes de un plan voluntario de salud
Plan voluntario
deben estar a lo pactado respecto de
de salud -
201507188 procedimientos experimentales o en
Exclusiones -
0 investigación, en virtud de la facultad que
29 de marzo de 2016 Procedimientos
legalmente se ha conferido a las entidades
experimentales
2015 - 1151 aseguradoras de seleccionar y asumir en
o en
forma autónoma los riesgos objeto de
investigación
aseguramiento.
La cobertura por desempleo
Contrato laboral involuntario necesariamente conlleva el
201501078 - Contrato de riesgo de perder un empleo existente al
7 prestación de momento de tomar el seguro, lo que no ocurre
15 de marzo de 2016 servicios - en el caso de vinculaciones por prestación de
2015 – Seguro de servicios, ya que el vínculo civil excluye
0166 desempleo cualquier relación laboral, conforme lo
involuntario dispuesto por el artículo 23 del Código
Sustantivo del Trabajo.
En la carátula de la póliza, así como en su
clausulado, el contrato aseguraticio especifica
de manera individualizada los amparos
asumidos, lo que significa que se trata, de
SEGURO- riesgos nombrados, lo que conlleva revisar el
RIESGOS texto de la póliza, a efectos de establecer si el
NOMBRADOS hecho reclamado en la demanda, es materia
-Reconocimient de amparo.
201508916
o póliza de
2
seguro de vida y En el presente caso se demostró a través de
11 de marzo de 2016
accidentes - copia de llamada telefónica, que la entidad
2015 –
Falta de demandada informó claramente al
1474
cobertura por no demandante que los amparos de la póliza que
venir de un se estaba ofreciendo y que finalmente terminó
evento adquiriendo, únicamente procedían en el
accidental evento en que la muerte o la incapacidad se
produzcan por un accidente, toda vez que la
incapacidad reclamada provenía de una
enfermedad se negaron las pretensiones de la
demanda por la falta de cobertura de ésta.
201507433 3 de marzo de 2016 Seguro de De conformidad con la facultad otorgada por el
6 desempleo - artículo 1056 del Código de Comercio, las
Ausencia De entidades aseguradoras pueden asumir a su
2015 - 1201 Responsabilidad arbitrio, con la salvedad que dispone la ley, los
Por Período De riesgos que le sean puestos a su
Carencia consideración, pudiendo establecer las
condiciones en las cuales asumen los mismos,
incorporando limitaciones temporales a la
cobertura otorgada, como fuese el periodo de
carencia. Siendo este el periodo de tiempo
pactado en la póliza en donde de ocurrir el
siniestro el mismo no es amparado por la
compañía de seguros.

En el presente caso, estando acreditado que el


desempleo del demandante ocurrió dentro del
periodo de carencia pactado en el contrato de
seguro, dicho riesgo no fue amparado por la
póliza. Por lo que se niegan las pretensiones.
Siguiendo jurisprudencia de la Corte
Constitucional, la fecha de acreditación del
siniestro, tratándose de incapacidad total y
permanente, es la fecha del dictamen y no la
de la estructuración.
Crédito
amparado bajo
Acreditada la ocurrencia el siniestro bajo la
la póliza de
vigencia de la póliza, la aseguradora está
seguro vida
llamada al pago de la indemnización pactada,
grupo deudores
salvo que acredite las razones de su objeción.
- Dictamen de
Pérdida de
Como en el presente caso se pretende la
Capacidad
exoneración por la terminación del contrato de
Laboral, fecha
seguro por mora en el pago de la prima, se
de ocurrencia
201501313 halló acreditado que la misma fue cancelada
del siniestro -
4 por el asegurado directamente al banco
24 de febrero de Terminación por
tomador como componente del pago del
2016 mora en el pago
2015 – crédito amparado, no encontrándose que para
de la prima -
0189 la fecha de ocurrencia del siniestro, el mismo
Incumplimiento
se encontrara en mora.
del banco en
reporte de pago
En ese sentido, toda vez que la entidad
de prima de
bancaria no reporto el pago de las primas a la
seguro a la
compañía de seguros, no se puede atribuir
compañía de
dicha responsabilidad al consumidor y si bien
seguros -
el contrato de seguro termino, la entidad
Indemnización
bancaria, a título de indemnización de
de perjuicios art.
perjuicios de acuerdo con lo dispuesto en el
1613 del C.C.
artículo 1613, ,deberá asumir el pago insoluto
de la obligación y expedir el paz y salvo
respectivo, atendiendo que su conducta
procesal impidió conocer el estado real de la
obligación al momento del siniestro.
Conforme lo establecido en el artículo 1058 del
Código de Comercio, el asegurado tiene la
obligación de mencionar cuáles son las
dolencias que presenta antes de la celebración
del contrato y cubrimiento de la póliza, pues la
reticencia o inexactitud en la declaración de
los hechos o circunstancias necesarias para
identificar la cosa asegurada y apreciar la
extensión del riesgo da lugar a declarar la
Declaración del
nulidad relativa del contrato de seguro o a la
estado del
201507157 modificación de las condiciones por parte de la
riesgo mediante
2 16 de febrero de aseguradora.
cuestionario -
2016 Entonces, incurre el asegurado en reticencia
Vida Grupo
2015-1148 cuando la Aseguradora le presenta para su
Deudores -
diligenciamiento un cuestionario específico,
Reticencia
sobre hechos o circunstancias que rodean el
riesgo y las respuestas al mismo ocultan o
encubren una situación, siendo que tales
manifestaciones resultan relevantes para el
contrato, versan sobre hechos que eran o
debían ser por él conocidos y que, de haber
sido conocidas por el asegurador, lo hubieran
retraído de celebrar el contrato o inducido a
estipular condiciones más onerosas.
201504338 8 de febrero de 2016 Seguro vida Tratándose de la prescripción ordinaria del
5 grupo deudores contrato de seguro, está se contabiliza a partir
- Prescripción - de la declaración de incapacidad total y
2015-0679 Restructuración permanente, por lo que la demanda se
del crédito presentó en tiempo.
asegurado - Superado ello, se tiene que cuando el crédito
Reticencia - materia de aseguramiento, es restructurado,
Deber de es válido el diligenciamiento de una nueva
información de declaración de asegurabilidad que ha de
la entidad conllevar una manifestación sincera del estado
financiera como del riesgo, esto es, el estado de salud del
tomador asegurado, so pena de nulidad relativa del
contrato por reticencia.
Este deber no se excusa en el incumplimiento
del deber de información que le compete a la
entidad financiera tomadora de la póliza, a
menos que tenga una relación de causalidad
con las manifestación que se plasmaron en la
declaración de asegurabilidad.
Conforme con el artículo 1058 del Código de
Comercio, el contrato de seguro puede
afectarse de nulidad relativa si al momento de
declarar el riesgo se omite información que
afecte el consentimiento de la aseguradora
para contratar o extraprimar, que tratándose
de seguro de vida se relaciona con el estado
de salud del candidato a asegurado, aunque la
aseguradora prescinda de un examen médico
previo y no exista relación de causalidad entre
Reticencia - lo no declarado y el fallecimiento. Sin
201500279 Deber de embargo, cuando ello se ha pactado así, debe
7 responder existir dicha relación de causalidad para poder
5 de febrero de 2016
sinceramente la aseguradora excepcionar por reticencia.
2015-0024 sobre el estado
del riesgo En el presente caso, se accede a la
declaración de nulidad relativa atendiendo que
las respuestas dadas por la asegurada en el
formulario que se le suministrara para hacer su
declaración de asegurabilidad, desconocen el
verdadero estado de salud que para entonces
le aquejaba y del que no tuvo conocimiento la
aseguradora al momento de asumir el riesgo,
sin que tal situación pueda tampoco ser
imputada al Banco tomador de la póliza y
quien suministrara el respectivo formulario.
201501547 18 de enero de 2016 Pólizas de Se trata de dos contratos de seguro (artículos
0 Seguro de 1036 a 1112 del Código de Comercio, Estatuto
Multiriesgo Orgánico del Sistema Financiero, Ley 1328 de
2015-0231 Hogar y Pyme - 2009) que amparan los elementos y bienes
Obligación de propios del hogar y de la empresa, los cuales
declarar el se encontraban en la misma “dirección del
estado del riesgo” y que fueron objeto de hurto. Sin
riesgo - embargo, se denegó el pago de la
Reticencia - indemnización reclamada, toda vez que la
Nulidad relativa demandante y representante legal de la
de los contratos sociedad, omitió declarar sinceramente las
de seguro actividades económicas desarrolladas en el
inmueble, conducta que conllevó a que se
declarara fundada la reticencia alegada por la
aseguradora como razón de sus objeciones y,
consecuencia, la nulidad relativa de los
contratos.
Se trata de dos contratos de seguro (artículos
1036 a 1112 del Código de Comercio, Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero, Ley 1328 de
Pólizas de
2009) que amparan los elementos y bienes
Seguro de
propios del hogar y de la empresa, los cuales
Multiriesgo
se encontraban en la misma “dirección del
Hogar y Pyme -
riesgo” y que fueron objeto de hurto. Sin
201502916 Obligación de
embargo, se denegó el pago de la
2 declarar el
18 de enero de 2016 indemnización reclamada, toda vez que la
estado del
demandante y representante legal de la
2015-0475 riesgo -
sociedad, omitió declarar sinceramente las
Reticencia -
actividades económicas desarrolladas en el
Nulidad relativa
inmueble, conducta que conllevó a que se
de los contratos
declarara fundada la reticencia alegada por la
de seguro
aseguradora como razón de sus objeciones y,
consecuencia, la nulidad relativa de los
contratos.
Acorde a lo dispuesto en el artículo 278 del
Código General del Proceso, resulta
Póliza de
procedente decidir mediante sentencia
Seguro de
anticipada la prescripción invocada mediante
Accidentes
recurso de reposición, a través del cual se
Personales
alega el fundamento de la que sería una
Clientes
201508386 excepción previa proscrita en el trámite verbal
Residenciales
1 sumario.
14 de enero de 2016 Codensa -
Sentencia
2015-1443 En ese orden se profirió sentencia anticipada
Anticipada -
declarando la prescripción del contrato de
Prescripción
seguro, toda vez que entre la fecha del
ordinaria del
accidente y la fecha de la presentación de la
contrato de
demanda transcurrieron más de dos años,
seguro
término establecido por el artículo 1081 del
Código de Comercio.
201504874 13 de enero de 2016 Revocación Se trata de un contrato de seguro, en el que se
1 unilateral de los aceptó por parte de la aseguradora, la solicitud
contratantes de revocatoria de la póliza, una vez cumplidos
2015-0753 los requisitos para el efecto, esto es, la
petición mediante escrito con firma y huella y
la constancia del levantamiento del gravamen
prendario.

En ese orden y toda vez que conforme lo


dispuesto por el artículo 1070 del Código de
Comercio, "…el asegurador devengará
definitivamente la parte de la prima
proporcional al tiempo corrido del riesgo”, se
denegó la pretensión de devolución de los
dineros recibidos por concepto de prima.
El artículo 1077 del Código de Comercio
establece que corresponde al asegurado
demostrar la ocurrencia del siniestro y, de ser
el caso, la cuantía de la pérdida. Del lado de la
aseguradora, corresponde probar los hechos o
circunstancias que la relevan del pago del
seguro.
Cuando el primero lo primero no se discute, el
Seguro de
trámite se orienta a la actividad probatoria de
vehículo -
la aseguradora que en el presente caso no
Legitimación en
logró demostrar que el asegurado había
201501643 la causa por
enajenado el vehículo amparado, el cual fue
8 30 de noviembre de activa ante pago
hurtado, toda vez que el contratode promesa
2015 de la obligación
de compraventa sirve de fuente de
2015-0263 amparada -
obligaciones pero acredita no la transferencia
Venta del
del dominio del vehículo, por lo que procede la
vehículo
indemnización.
amparado
Respecto del lucro cesante, el artículo 1088
del Código de Comercio, excluye su
reconocimiento a menos que se encuentre
expresamente pactado, y dado que hay
cláusula en tal sentido en el contrato, con una
estimación anticipada de la cuantía, se habrá
de reconocer su pago.
201501626 26 de noviembre de Deber de La información que entrega la entidad vigilada
5 2015 información en al consumidor financiero hace parte integrante
etapa del contrato de seguro, máxime si se tiene en
2015-0260 precontractual. cuenta que a la luz del artículo 1036 del
Código de Comercio el contrato de seguro es
un contrato consensual, lo que significa que
las tratativas, siempre que puedan ser
demostradas, conllevan a integrar el contrato
de seguro en sí mismo, siendo de suyo
exigibles y ventilables a través de la acción de
protección al consumidor. Cuando la
información ha sido así suministrada al
asegurado, y este suscribe sin leer, incurre en
una omisión de una práctica de protección
propia, con efectos sobre la ejecución del
contrato, como es el no reconocimiento de la
indemnización por ausencia de cobertura,
como expresamente se estableció en el
certificado individual de seguro, por lo que se
niega el amparo de desempleo, pero se
mantiene vigente la póliza respecto de los
demás amparos.
Legitimación en Las partes de una póliza vida grupo deudores-
la causa por consumo pueden pactar no solo beneficiarios
activa - Término a título oneroso sino a título gratuito, respecto
para impetrar la a la diferencia del saldo insoluto de la deuda y
201405299
acción de la cobertura del seguro. Cuando ello ocurre, le
9 10 de noviembre de
protección al corresponde pagar al asegurado la prima
2015
consumidor - pactada, no por el saldo insoluto de la deuda
2014-0604
Designación de como si se tratara de beneficiario oneroso,
beneficiarios - máxime cuando el asegurado y mutuario se
Consumidor encuentra capacitado para el entendimiento de
cualificado los contratos que suscribe.
201500371 7 de octubre de 2015 Elementos El artículo 1077 del Código de Comercio
3 esenciales del establece que corresponde al asegurado
contrato de demostrar la ocurrencia del siniestro y, de ser
2015-0041 seguro. - Carga el caso, la cuantía de la pérdida. Del lado de la
de la prueba de aseguradora, corresponde probar los hechos o
incapacidad- circunstancias que la relevan del pago del
docentes seguro.

En el caso de autos la activa, a fin de acreditar


una incapacidad total y permanente, allega la
calificación emitida bajo el régimen especial
que le resultaba predicable en razón a su
actividad como docente. Al respecto, se tiene
que la delimitación contractual del riesgo
amparado presenta como cortapisa el principio
de libertad probatoria, por lo que la
acreditación de la incapacidad en tales
términos, no requiere medios de prueba
adicionales.

De otra parte, exigir que la incapacidad total y


permanente debidamente dictaminada le
impida desempeñar otro trabajo remunerativo
para ser reconocida la indemnización pactada,
hace relación a la actividad que ha
desempeñado durante su vida laboral, sin que
le resulte exigible al asegurado aprender o
iniciar una nueva, lo que conlleva que la
excepción de CARENCIA DE AMPARO no
está llamada a prosperar.
201503227 06 de octubre de Seguro de La Delegatura asume el conocimiento de la
5 2015 Automóviles - controversia surgida entre un beneficiario del
Amparo de contrato de seguro y la compañía de seguros,
2015-0525 Responsabilidad en la medida en que previo a la radicación de
Civil la demanda, existía decisión por medio de la
Extracontractual cual se declaraba la responsabilidad por parte
- Deducible - del asegurado de la entidad aseguradora.
Delimitación de
los riesgos por No era objeto de debate dicha
parte de la responsabilidad, no obstante lo anterior, la
entidad compañía de seguros, no accedió al pago de
aseguradora la indemnización por encontrar que el valor del
deducible pactado entre el asegurado
responsable y la compañía, era superior al
valor de la reparación del vehículo afectado.

Las compañías de seguros establecen cuales


son los riesgos que van a asumir en los
contratos de seguros, dentro de los cuales se
encuentra pactar el valor o porcentaje del
deducible. Si bien este es un porcentaje o un
valor que debe ser asumido por el asegurado
del contrato, este mismo delimita los riesgos
que serán asumidos por la compañía de
seguros. Por lo anterior, al presentarse un
siniestro en el que el valor a indemnizar es
igual o inferior al del deducible, nos
encontramos frente a unos riesgos que la
compañía no debe asumir o indemnizar.

Para el caso en concreto, al ser un amparo de


Responsabilidad Civil Extracontractual, dichos
daños deben ser asumidos directamente por el
asegurado del contrato de seguro, frente a los
terceros afectados por el siniestro.
La Ley 1328 de 2009, en lo que respecta al
pago de los siniestros del ramo de exequias,
estableció que la indemnización en aquellos
eventos en que resultare procedente, tan solo
puede prestarse, por parte de las entidades
aseguradoras, en dinero, esto es, a través del
pago directo o del reembolso -parágrafo 3,
Contrato de
artículo 86 de la citada norma-. En esta
201501562 seguro de
medida, pese a que en el proceso se alegó
8 15 de septiembre de exequias - Pago
que la actora acudió directamente a una
2015 de la
entidad funeraria distinta a aquellas que
2015-0233 indemnización
integran la red de la aseguradora accionada y
en dinero
que por ende no tenía cobertura, tal
argumento fue desechado por contravenir el
mandato expreso del legislador, norma cuya
constitucionalidad fue demandada y que la
Corte Constitucional encontró ajustada a la
Constitución. En tal medida se declaró la
prosperidad de las pretensiones deprecadas.
201409783 11 de septiembre de Contrato de En lo que respecta al amparo de incapacidad
6 2015 seguro - Carga total y permanente, en el contrato de seguros,
de la prueba - puede presentarse dos escenarios distintos, el
2014-1167 Incapacidad primero, la fecha de estructuración de la PCL
total y y, el segundo, la fecha de calificación de la
permanente, misma. En aquellos casos en que las fechas
fecha de sean coetáneas no existiría discusión alguna
calificación de la respecto de la configuración del siniestro; sin
pérdida de embargo, cuando la fecha de estructuración y
capacidad la de calificación difieren entre sí, debe
laboral (PCL) - tomarse como referencia la de calificación de
la PCL –carácter constitutivo-, siendo esta la
más beneficiosa para el asegurado.

En el presente caso, si bien la activa acreditó


que la asegurada se encontraba incapacitada
Ocurrencia del de manera total y permanente, con fecha de
siniestro – estructuración de la PCL en vigencia del
dictamen contrato, lo cierto es que tal incapacidad tan
incapacidad solo se configuró, para los efectos del amparo
deprecado, hasta la fecha en la que se calificó
a la asegurada, momento para el cual ya se
había extinguido el contrato de seguro, por lo
cual se negaron las pretensiones de la
demanda.
El contrato de seguro es de carácter
meramente indemnizatorio y jamás puede
Carácter constituir fuente de enriquecimiento para el
meramente asegurado, tomador o beneficiario, por lo que
2015 – indemnizatorio - la suma que se debe indemnizar corresponde
0331 Prueba del al valor comercial del bien (vehículo
31 de agosto de 2015 siniestro y automotor) al momento del accidente..
201502109 cuantía de la
7 pérdida - En lo que respecta a los intereses de mora, de
Intereses de conformidad con el artículo 1080 del Código
mora de Comercio, no es procedente supeditar el
pago de la indemnización a la suscripción de
un paz y salvo por parte del demandante.
2015-0010 16 de julio de 2015 Seguro póliza De acuerdo con el artículo 1070 del Código de
Multiriesgo del Comercio la prima o precio del seguro
Hogar - corresponde a una contraprestación por la
Procedencia de asunción de unos riesgos que traslada el
la devolución de asegurado a la compañía aseguradora.
las primas
En el caso bajo análisis, la entidad
aseguradora, durante el tiempo corrido entre la
aceptación del demandante de ser sujeto del
seguro y hasta la decisión de éste al solicitar la
terminación del contrato, asumió el riesgo
asegurado, entonces conforme a lo previsto en
el ya analizado artículo 1070 del Código de
Comercio, devengó la totalidad de la prima .
De otra parte, se determinó que no se allegó
prueba de que la reclamaciones por
“Asistencia” se hubiesen elevado ante la
aseguradora demandada, así mismo que del
contenido del Certificado Seguro Hogar Cliente
Codensa, no existía cobertura, pues allí se
tiene que en la casilla correspondiente a
“Contrata Asistencia”, aparece marcado con la
letra “N”. Es esa medida se deniegan
pretensiones.
El legislador estableció que “Con las
restricciones legales, el asegurador podrá, a
su arbitrio, asumir todos o algunos de los
riesgos a que estén expuestos el interés
asegurable o la cosa asegurados, el
patrimonio o la persona del asegurado”. Ahora,
una de las formas de delimitar el estado del
Delimitación
riesgo es a través de las exclusiones.
2015-0081 10 de julio de 2015 contractual del
riesgo
En el presente caso se probó que los daños
sufridos por el automotor asegurado habían
sido producto del desgaste natural del sus
componentes, situación que estaba
expresamente excluida de cobertura, por lo
que se denegaron las pretensiones de la
demanda.
201406920 3 de junio de 2015 Prueba del La información es una herramienta para que el
2 contrato de consumidor tome una determinación
seguro - informada; ya sea en la etapa precontractual,
2014-0795 Deberes de durante su ejecución o en la terminación del
información y negocio celebrado, a fin de evitar que la
debida libertad contractual se emplee abusivamente.
diligencia a Así mismo, es potestad de la aseguradora
cargo de la delimitar el riesgo puesto a su consideración,
entidad - siempre que el mismo resulte técnica,
Delimitación económica y jurídicamente viable.
contractual del
riesgo En el presente caso, pese a que la
aseguradora tenía decantado un límite de
edad asegurable, tal situación no le fue
informada al asegurado, por lo que siendo la
consensualidad una de las características del
contrato de seguro, se tuvo por acreditado el
surgimiento del contrato de seguro reclamado.
La posibilidad de decidir mediante sentencia
una controversia de protección al consumidor
de manera anticipada, resulta acorde con la
finalidad no solo del procedimiento que le fue
señalado, sino con la razón de ser del artículo
97 del Código de Procedimiento Civil, única
interpretación que por demás, da efecto útil a
la citada norma dentro del marco del proceso
verbal sumario, lo que además resulta
consecuente con el artículo 278 del Código
Sentencia General del Proceso..
Anticipada -
Seguro de Vida Dentro de las excepciones que pueden ser
201406873 Grupo Deudores resueltas por medio de la sentencia anticipada
9 - Amparo de se encuentra la prescripción extintiva, que en
3 de junio 2015
Incapacidad materia de seguros se encuentra regulada en
2014-0791 Total y el artículo 1081 del Código de Comercio.. La
Permanente - expresión “hecho que da base a la acción” es
Prescripción usualmente el siniestro por ser el pago de la
ordinaria indemnización la principal prestación que el o
los interesados pueden reclamar de la
aseguradora y que en el caso en concreto, es
la fecha en la fue proferido el Dictamen de
Pérdida de Capacidad Laboral.

Contado el término entre la fecha del dictamen


y la fecha de la presentación de la demanda
transcurrieron más de dos años,
configurándose en consecuencia la
prescripción del contrato de seguro.
201409073 20 de mayo de 2015 Pago de la A diferencia de los argumentos que la
3 prima. accionante pretendió hacer valer en la
2014-1078 Terminación demanda, se encontró probado que la
automática. terminación unilateral del contrato de seguro
Preaviso de por parte de la aseguradora –sin previo aviso
terminación. al tomador- se dio en virtud del artículo 1152
Deber de del Código de Comercio, y obedeció al
incumplimiento en el pago, por parte de la
demandante y no a una decisión autónoma de
la compañía de seguros, pues era exclusiva
responsabilidad de la demandante estar atenta
actualizar datos
a que los recursos para el pago mensual de la
del cliente.
prima se encontrarán disponibles en la
cuentas que tiene en la entidad financiera y de
las que se realizaba el débito automático para
cubrir esta obligación.
De conformidad con el artículo 1077 del
Código de Comercio, corresponde “…al
asegurado demostrar la ocurrencia del
siniestro, así como la cuantía de la pérdida, si
fuere el caso...El asegurador deberá
demostrar los hechos o circunstancias
excluyentes de su responsabilidad”
Es potestad de la aseguradora delimitar el
riesgo puesto a su consideración, siempre que
Delimitación
el mismo resulte técnica, económica y
contractual del
201407846 jurídicamente viable.
riesgo. Carga de
2 6 de mayo de 2015
la prueba y
2014-0917 En el proceso se indica que pese a la
Libertad
prerrogativa para delimitar el riesgo que
probatoria
asume la aseguradora, lo cierto es que el
producto aseguraticio ofertado va dirigido a un
sector específico de la población (docentes),
por lo que mal se podría desconocer el
régimen especial propio de esta clase de
trabajadores. Se acceden a las pretensiones
de la demanda puesto que la activa probó la
ocurrencia del siniestro haciendo uso de la
libertad probatoria.
201410748 16 de abril de 2015 Seguro de De conformidad con el artículo 1077 del
9 automóviles. Código Comercio, el asegurado debe
Demostración presentar a la aseguradora reclamación con
2014-1352 de la ocurrencia las pruebas que demuestren la ocurrencia del
del siniestro y la siniestro y la cuantía. Deducible.
cuantía por
parte del Si bien en el presente caso, no existía
asegurado. controversia entre las partes respecto de la
ocurrencia del siniestro frente a la
demostración de la cuantía, no sucedía lo
mismo por cuanto, el actor, como lo manifestó,
realizó el pago de las reparaciones, pero no
aportó prueba alguna que demostrara el valor
que tuvo que asumir, por lo anterior y toda vez
que es una obligación legal del asegurado
demostrar la cuantía del siniestro, al no
haberse demostrado la misma, la Delegatura
encontró que no era procedente acceder a sus
pretensiones.

Igualmente se analizó el proceso, bajo la


perspectiva de que el demandante hubiera
probado la cuantía del siniestro y encontró que
toda vez que la pretensión estaba encaminada
al pago de una suma inferior al valor
correspondiente al salario mínimo mensual
legal vigente, de prosperar la demostración de
la ocurrencia y la cuantía por parte del
asegurado, este debía asumir el pago del
deducible, que es la cuota en el riesgo o la
pérdida que debe soportar el asegurado con
ocasión del siniestro. Por lo que se encontró
que la cuantía pretendida era inferior al pago
que debía realizar por concepto del deducible,
y en esa medida la aseguradora, tampoco
tendría que entrar a asumir el siniestro, salvo
que el asegurado, realizara el pago de dicho
deducible.

En consecuencia, se denegaron las


pretensiones de la demanda, ante la
prosperidad de dos de las excepciones
propuestas por la aseguradora.
201407255 10 de abril de 2015 Seguro de vida De conformidad con el artículo 1056 del
9 grupo Código de Comercio, la entidad aseguradora
educadores. puede determinar los riesgos que decide
Amparo de asumir y de esa forma realizar la redacción de
2014-0823 incapacidad los clausulados, delimitando por medio de las
total y exclusiones los riesgos que no está dispuesta
permanente. a asumir, o establecer las condiciones por
Determinación medio de las cuales proceden los amparos.
de los riesgos
que asume la La Delegatura encontró que la controversia se
aseguradora. circunscribía, primero, en establecer el
Conflicto de condicionado que se le debida aplicar a la
aplicación entre actora, debido a que había contratado con la
el condicionado aseguradora la póliza, pero posteriormente se
de la póliza suscribió una nueva manteniéndole la
inicial o el que continuidad y las preexistencias anteriores,
se encontraba pero los condicionados eran diferentes. Al
vigente al respecto, se encontró que para la fecha de
momento de la estructuración y de notificación del Dictamen
reclamación del de Pérdida de Capacidad Laboral el
seguro. La condicionado que se debía aplicar era el de la
calificación de la póliza inicialmente contratado.
pérdida de
capacidad
laboral de los Segundo, si la demandante cumplía o no, con
regímenes todos los requisitos establecidos en el
especiales condicionado para acceder a la indemnización
como la de los en razón del amparo de incapacidad total y
maestros la permanente, dentro de los cuales se
generan las establecía que la calificación de pérdida de
entidades capacidad laboral debía establecerse por
encargadas de medio de la Junta Regional de Calificación de
prestar el Invalidez, adicional a que dicha incapacidad
servicio de deben impedir que el asegurado realice
salud. La cualquier actividad remunerativa. Con base en
incapacidad en la Sentencia de Tutela 902 de 2013 de la
relación con Corte Constitucional, se tiene que los
labores Maestros tiene un régimen excepcional,
remunerativas. encargado de prestar el servicio de salud, por
lo que es éste el competente para determinar
la pérdida de capacidad laboral de los
miembros que pertenezcan a dicho régimen,
por lo que las Juntas de Calificación ya sea
Regional o Nacional, solo tendrán
conocimiento en caso de conflicto respecto
dictamen inicial.

Finalmente, en lo referente a que los


asegurados deben encontrarse en un estado
de incapacidad que impida realizar cualquier
actividad remunerativa, encuentra la
Delegatura que dicha exigencia, resulta
inaplicable debida a que la póliza se encuentra
dirigida a un sector de la población específica,
por lo que resultaría inadecuado exigirle al
maestro asegurado que realice una actividad
diferente a la que se ha dedicado toda su vida
y para la cual se encuentra capacitado; por lo
que se declaró no probadas las excepciones
propuestas por la entidad aseguradora y
prosperaron parcialmente las pretensiones de
la demandante.
201406413 9 de abril de 2015 Seguro de vida De conformidad con el artículo 1058 del
7 grupo Código de Comercio, el asegurado del
educadores. contrato de seguro se encuentra en la
2014-0725 Régimen obligación de declarar sinceramente los
rescisorio del hechos o circunstancias que determinan el
contrato de estado del riesgo, so pena de que se produzca
seguro. la nulidad relativa del seguro. Dicha
Reticencia - declaración puede producirse de manera
diferencia con la espontánea o a través del cuestionario que se
preexistencia. le suministre para el efecto, respecto de
Principio de la aquellos hechos, aspectos o situaciones que
“buena fe” y la resultan trascendentales para que la
“uberrima bona aseguradora decida si se abstiene de celebrar
fidei”. el contrato o estipular condiciones más
Condiciones onerosas. Lo anterior, en atención al principio
para el de la buena fe exigible del tomador, dada la
mantenimiento necesidad de la aseguradora de contratar en
del estado del masa y la imposibilidad de inspección del
riesgo en riesgo contratado. Si bien la preexistencia
seguros de vida. puede conllevar una reticencia, ésta no ocurre
cuando “una persona no conozca
completamente la información que abstendría
a la aseguradora a celebrar el contrato, o
hacerlo más oneroso”.

Como en este caso, se incluyó a la asegurada


en la póliza pese a no haber firmado la
declaración de asegurabilidad contenida en el
certificado individual del seguro, sólo se
aceptó su manifestación de estar en buen
estado general de salud. Entonces, no
obstante que se acreditó que para el momento
de la inclusión al seguro, la actora padecía
algunas de las enfermedades por las cuales le
fue dictaminada su pérdida de capacidad
laboral, las mismas no estaban definidas en el
clausulado general como enfermedades
graves y tampoco se le indagó sobre las
mismas, razón para que no pueda entenderse
que el actuar de la asegurada resultara
reticente, así se presentara alguna
preexistencia.

Finalmente, como de acuerdo con el artículo


1060 del Código de Comercio, la sanción
establecida cuando no se mantiene el estado
del riesgo, no es “aplicable a los seguros de
vida”, en la medida en que es un hecho notorio
que con el trascurrir del tiempo el estado de
salud de las personas va desmejorando,
resulta desproporcionado y fuera de lo
pactado, sujetar el reconocimiento de las
indemnizaciones a la conservación de los
órganos que estaban comprometían el estado
de salud de la actora.
201406943 25 de marzo de 2015 Seguro de El contrato de seguro se caracteriza por la
7 protección voluntariedad y siempre está sujeto a las
hogar - normas del Código de Comercio y demás
2014-0800 Elementos concordantes. Sin embargo, se trata de
esenciales del contratos de adhesión, sin que con ello se
contrato de convaliden cláusulas abusivas expresamente
seguro - prohibidas por el legislador al punto que se
Riesgos tendrán por no escritas, tal y como lo
nombrados y establece el parágrafo del artículo 11 de la Ley
amparados en 1328 de 2009.
la póliza
En la carátula de la póliza, así como en su
clausulado, el contrato aseguraticio especifica
de manera individualizada los amparos
asumidos, o lo que es lo mismo, los casos en
que se asumirá el riesgo, lo que significa que
se trata, de riesgos nombrados, lo que
conlleva revisar el texto de la póliza, a efectos
de establecer si el siniestro reclamado en la
demanda, es materia de amparo. La
Delegatura concluye que la ocurrencia del
siniestro cuya indemnización se reclama, no
encuentra amparo en los términos pactados en
la póliza materia de la Litis.
201407955 5 de marzo de 2015 Excepciones de En cuando a los aspectos procesales se indicó
3 previas y de que en el proceso verbal sumario, las
fondo - Contrato excepciones previas, deben presentarse a
2014-0934 de seguro de través del recurso de reposición en contra del
vehículo - auto admisorio de la demanda.).
Deducible.
Gestión de Sobre el fondo, se trata de un contrato de
recobro entre seguro (artículos 1036 a 1112 del Código de
aseguradoras Comercio), celebrado entre el asegurador
-quien asume los riesgos- y el tomador, quien
se los traslada. Ocurrido el siniestro por
pérdida parcial del vehículo objeto de amparo,
la aseguradora resolvió repararlo, al tiempo
que el tomador conforme lo pactado en la
póliza, canceló el valor del deducible, Pero,
dicho deducible no puede ser objeto de
devolución al asegurado, cuando una
autoridad de tránsito lo ha exonerado de
responsabilidad en la ocurrencia del siniestro,
en la medida en que así no se pactó en el
contrato , por lo que debe entonces dirigirse
ante quien le produjo el daño (Art. 2341 del
Código Civil). Sin perjuicio de lo anterior, se
anotó que a partir del derecho de subrogación
de que trata el artículo 1096 del Código de
Comercio, la demandada gestionó ante la
aseguradora del vehículo responsable del
siniestro el recobro de lo que asumió para la
reparación del vehículo, obteniendo la
devolución de un porcentaje del 65% de lo
reclamado participando al asegurado de parte
de lo recuperado. Se deniegan pretensiones.
La vigencia del contrato de seguro de vida en
razón de la edad del asegurado, corresponde
a la facultad legal (artículo 1054 del Código de
Comercio) otorgada a las compañías
aseguradoras para limitar, a su arbitrio y
mientras no se trate de seguros obligatorios, el
Seguro vida
riesgo asegurable. Por tanto, establecer en
grupo - Vigencia
sus cláusulas un límite de edad del asegurado
del contrato en
como condición de asegurabilidad, no resulta
201409752 razón de la
abusivo ni contrario a los derechos del
0 edad del
4 de marzo de 2015 consumidor, sin que ello releve a la
asegurado -
aseguradora de suministrar la información
2014-1165 Caducidad de la
correspondiente para que el candidato a
acción de
asegurado tomé una decisión informada
protección al
consumidor
Entonces, si así se ha pactado, a partir de la
fecha de cumplimiento de tal condición y, por
ende, de terminación del contrato en razón a
su vigencia, comienza a contarse el término de
un año para la interposición de la acción de
protección al consumidor.
Aun cuando en el contrato de seguro de daños
Seguro de se haya pactado que la Aseguradora no
daños - Término responde por perjuicios originados en la
para el pago de demora de las reparaciones de un vehículo
la siniestrado, cuando transcurra un término
indemnización superior al establecido por el artículo 1080 del
23 de febrero de mediante la Código de Comercio, la Aseguradora deberá
2014-0619
2015 reparación del reconocer y pagar al asegurado o beneficiario,
automóvil además de la obligación a su cargo, los
asegurado - intereses moratorios correspondientes, pues
Mora en el pago tal disposición contractual, podría tenerse
de la como vulneratoria del derecho del consumidor
indemnización. a recibir el pago en el término legalmente
establecido para el efecto.
2014-0880 18 de febrero de Protección Se trata de un contrato de seguro de
2015 familiar - protección familiar, tomado por una empresa
Legitimación en de servicios públicos y al cual se adhirieron los
la causa por integrantes de un grupo familiar, ostentando la
calidad de asegurados únicamente los titulares
del interés asegurable afectado por la
ocurrencia del hecho generador del riesgo y
por beneficiarios aquellos que reúnan las
condiciones definidas por la póliza y los
artículos 1141 y 1142 del Código de Comercio.
En lo que respecta al riesgo asegurable como
elemento de existencia del contrato las
aseguradoras tienen la facultad de seleccionar
y asumir, los riesgos puestos a su
activa -
consideración, como en este caso cuando se
Definición de
abstuvo de incluir en la póliza la cobertura en
asegurado y
caso de desmembración que reclaman los
beneficiario del
demandantes, limitándose a los amparos
contrato de
expresamente definidos, como demostró en
seguro -
cumplimiento de su carga probatoria
Elementos
establecida en el artículo 1077 del Código de
esenciales del
Comercio.
contrato de
seguro - Carga
Sin embargo, del análisis del material
probatoria de la
probatorio, se acreditó que la lesión sufrida por
aseguradora -
la asegurada, estaba precedida de lesión
Facultades extra
objeto de cobertura, por lo que procede la
petita de la Ley
indemnización establecida en la póliza junto
1480 de 2011.
con los interés moratorios de que trata el
artículo 1080 del Código de Comercio.
Finalmente se deniegan los perjuicios
reclamados en su modalidad de daño
emergente por no aparecer expresamente
pactados en los términos del artículo 1088 del
Código de Comercio, y en lo que respecta a
los perjuicios morales, no se acredita relación
de causalidad frente a la objeción de la
aseguradora.
201400188 09 de febrero de Delimitación Es potestad de las aseguradoras delimitar el
9 2015 contractual del riesgo puesto a su consideración, siempre que
riesgo - Partes el mismo sean técnica, económica y
2014-0005 del contrato de jurídicamente viable. . No obstante lo anterior,
seguro - Deber cuando una entidad funge como agrupadora
de información de un número plural de personas, tal como son
sus deudores, la aseguradora que renueva su
vínculo con la entidad o que reemplaza a la
anterior a través de un nuevo vínculo
contractual se encuentra obligada a
suministrar información a los deudores-
asegurados acerca de las nuevas condiciones
que les resultan aplicables. En el proceso se
evidenció que las partes del contrato
cancelaron el amparo de incapacidad total y
permanente sin que se le haya informado a la
demandante.
El artículo 1068 del Código de Comercio
radica en cabeza del tomador o asegurado la
obligación de pagar el importe correspondiente
Terminación por a la prima, la inobservancia de la misma
201406428 mora en el pago genera como consecuencia la terminación del
6 05 de febrero de de la prima - contrato de seguro, la cual se produce ipso
2015 Pago iure. En el sub examine, las partes pactaron el
2014-0734 fraccionado de fraccionamiento de la prima sin que la activa
la prima haya honrado tal compromiso excediendo en
más de un mes las fechas pactadas para su
pago, lo que produjo la consecuente
terminación del contrato aseguraticio