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Un cheque es un documento

con el que una persona (librador)


ordena a una entidad financiera
(librado) que pague una
determinada cantidad de dinero
ACTOR a otra persona (beneficiario), que
ES
El librador es
será es
El librador la que Elfigura enes el
beneficiario
quiendocumento
recibe la o laquien
queselobeneficia
presente
quien emite el del cheque, es
ordenaldel cheque,
cobro
cheque, es decir, decir, el acreedor
es decir, la entidad
el deudor
financiera del
CONTEN deudor TIPOS
1. Denominación de Según el
2.IDOS
cheque
Mandato puro y
x emisor:
Cheque personal: es el que emite
una persona, utilizando su propio
simple de pagar
talonario de cheques impresos,
una suma en euros
contra los fondos de que dispone
u otra moneda.
en una cuenta de la que es titular,
3. Nombre del librado x Cheque de viaje: lo emite una
y contra la que se ordena que se
4. Lugar de pago entidad financiera
x Cheque bancario: es el que cargue el chuque. y lo adquiere el
5. Fecha y lugar de
emite una entidad beneficiario. Carece de vinculación
emisión, en letras
financiera, dando orden de a una cuenta. El beneficiario puede
6. Firma del librador
Según como
pagar al beneficiario la canjear el cheque de viaje por
aparezca
cantidad indicada. dinero en efectivo, o pagaral con él,
* Cheque
* Cheque indicado el beneficiario
nominativo: aquel que designa
en países del extranjero.
portador: aquel
expresamente la persona legitimando para
cobrarlo: que no designa
* Opciones: un beneficiario
° Que figure el nombre del beneficiario en concreto,
sin más sino que se
° Clausula “a la orden”: el librador indica “al
autoriza que el cheque pueda portador”; por lo
endosarse a otra persona que cualquier
° Clausula “no a la orden”: significa que persona que lo
el cheque no se puede endosar. tenga en su
poder puede
acudir a
cobrarlo.
Según el
modo de cobro
| Una primera modalidad, Cheque para abonar en cuenta:
sin denominación aquel cuyo importe ha de ser
específica, se refiere a ingresado en una cuenta bancaria
los cheques que se
cobran en metálico en la
| Cheque cruzado: aquel que sólo se puede cobrar ingresando su
ventanilla del banco
importe en una cuenta del beneficiario. El modo de cruzar un
librado.
cheque es trazandode
Procedimiento doscobro
líneas paralelas diagonales en el anverso
del cheque:
* Cheque cruzado general: aquel que no contiene ninguna
mención dentro de las dos líneas. Solo se puede ingresar en
GESTI
una cuenta del banco librado puede ingresar.
* Cheuque cruzado especial: aquel que incluye, entre las dos

ÓN
* El tenedor se dirige a la entidad
librada para cobrarlo

Plazos:
# Vencimiento: loa # Caducidad:
cheques son siempre es ° En España: #Prescripción: 6
15 días meses
pagaderos a la vista, es
decir, se pueden cobrar ° En Europa: 20
desde el mismo días
momento de la entrega ° Fuera de
cualquier cláusula Europa: 60
incluida en el cheque, días
en contra de su
condición de pagadero a
la vista, es nula.
Endoso Endosar un cheque consiste en transmitir su
Para endosar
propiedad un cheque,
íntegra basta distinta del
a una persona
indicarlo
tomador en el reverso del
cheque
Emitir un cheque personal y cobrarlo en la
Cobro sucursal concreta de la entidad librada carece de
costes. Si tiene costes la emisión de cheques
Formas de recibir
bancarios, el riesgo
la conformación de de impago
cheques, y cobrar el
cheque en una oficina distinta a la que figura en el
cheque Ava
Un aval consiste en quel una persona se
compromete a pagar el cheque en caso de que el
librador no pueda
Formas de avalar:
# “Por aval de”
# Nombre y DNI del
avalista, con su firma
# Lugar y fecha

Cheque
conformado
Un cheque está conformado cuando, en el momento de
emisión, la entidad librada certifica que existen fondos
suficientes en la cuenta librada para atender el pago.
Forma de conformar:
#En el anverso del cheque, un
sello con la mención
“conformado”
#En el reverso, la entidad
financiera estampará un sello
señalando las características de
la conformidad: cuantía y
momento de prescripción.
Una letra de cambio es un
documento por el que una
persona (librador) ordena a otra
(librado) que page una
Librador: quien emite la letra de cambio: el
determinada cantidad de dinero
ACTOR acreedor
a él
Librado: mismo
quien recibe laoorden
a otra persona
de pagar: el
ES deudor(tomador) en un momento
Tomador (beneficiario): quien se beneficia de
determinado
la orden: el acreedor
Tenedor: poseedor de la letra de cambio

CONTEN
IDOS
6. Denominación de letra de
cambio
6. Beneficiario de la
letra
7. Fecha y lugar de
7. Mandato puro y simple de
pagar una suma en euros libramiento
Otros 8. Nombre y firma del
u otra moneda
8. Nombre del librado contenidos
9. Aceptación de lalibrador
9. Vencimiento letra
10. Lugar de pago 10. cláusulas

GESTIÓ
Cobro
N Plazos
Presentación al cobro
° Vencimiento
El tenedor presenta la ° A la vista: el pago puede exigirse
desde el mismo día de su
letra directamente al aceptación, dentro del año siguiente
librador a la fecha de libramiento
° A la fecha fija
° A un plazo contado desde la fecha
de libramiento
° A un plazo contado desde la vista;
Costes La letra de cambio se extiende en papel timbrado, y
está sujetada al IAJD, por lo que su libramiento tiene
Descuento un costeENDOSO Y AVAL
El beneficiario de la letra de El aval y el endoso de
cambio puede acudir a su También hayde
una letra pagarés
cambio
entidad bancario paracruzados, para
funciona deabonar en
la misma
descontar la letra. Esta lecuenta, y pagarés
manera que ennouna la orden
Uncheuque.
pagaré es un documento
Deben
adelantará el importe de la
en indicarse
el queen el una persona
reverso
letra menos una cantidad en
de la letra.
(librador o firmante) promete
concepto de intereses.
a otra (beneficiario) pagarle
una cantidad de dinero en un
momento determinador
Los pagarés también se
agrupan en unDiferencias
talonario
x Librador: quien
ACTOR emite el pagaré: el pagarés vs cheque
deudor
ES x Beneficiario: quien No
recibe la promesa:
existen los
el acreedor pagarés al portador
x Tenedor: quien Los pagares
posee la letra de siempre son
cambio
pagaderos a la
vista; puede serlo a
fecha fija
* Denominación de pagaré
* Promesa pura y simple de pagar una

CONTEN
suma en euros u otra moneda
* Indicación del vencimiento
* Lugar de pago

IDOS
* Nombre de la persona a la que he de
hacerse el pago

GESTIÓ * Fecha y lugar de emisión


* Firma de quien emite el título
Cobro
N
1. Presentación en el
lugar indicado Aval y endoso
a.El tenedor firma
un recibí
Igual que en el cheque. Se
2. Vencimiento: indican en el reverso del
a. A fecha fija pagaré
b. A la vista
3. Prescripción: frente
al aceptante, 3
años
Transferenci
a bancaria
Actores
La transferencia bancaria es
una operación por la cual una * Ordenante
* Beneficiario
persona, llamada ordenante, da * Entidad emisora de la
instrucciones a su entidad transferencia
* Entidad receptora de la
bancaria para que con cargo a
CONTEN
unax Datos
cuenta suya envíe una
identificativos
transferencia

determinada cantidad desedinero


IDOS
x Importe y moneda
a la transferencia
en que
cuenta de otra persona
x Concepto
realiza la

(bancario),
x Códigos en
IBANlademisma o en
los clientes otra
bancarios
x Código BIC/SWITF: Sólo para transferencias
entidad
TIPOS DE
internacionales fuera de la UE.

TRANSFERENCIAS
Ambito geografico
1. Nacionales: tanto el ordenante como el beneficiario pertenecen al
mismo país
2. Internacionales: el ordenante y el beneficiario pertenecen a
países distintos
3. Traspaso de interno de fondos: la transferencia tiene lugar entre
cuentas de la misma entidad de crédito
Canal utilizado Plazo de ejecucion
1. Presencial en la entidad 1. Ordinarias:
bancaria 2. urgentes
2. Cajero automático
3. Teléfono
4. Internet
GESTIÓ
Procedimiento
ElNordenante acude a su entidad bancaria, a un cajero o a
un dispositivo telemático, y rellena la orden de
transferencia. La entidad emisora carga en la cuenta del
ordenante el monto de la transferencia, le cobra los gastos
de transferencia, y hace llegar la orden de transferencia al
banco del beneficiario, en el mismo día o en el primer día
hábil siguiente. El banco del beneficiario suma los fondos a
la cuenta de este. Coste: comisiones
| El coste de una transferencia ordinaria puede ir desde la más absoluta
gratuidad, hasta cobrar 0,35% con mínimos de 3€, 4€ o incluso 8€
| Tienen menos gastos las transferencias por Internet que a través de una
oficina bancaria
| El coste aumenta para las transferencias urgentes.
| También cuestan más las transferencias internacionales
| Los traspasos internos de fondos no suelen tener comisión
| Hay tres opciones respecto a los gastos: que corran a cargo del
ordenante, del beneficiario o de ambos.

Riesgos
La transferencia bancaria e uno de los métodos más seguros
que existen. Los riesgos son que el ordenante olvide hacer la
transferencia, los errores informáticos o el uso fraudulento de
los datos de la cuenta del destinatario
las tarjetas
las tarjetasde
pago
de pago Una tarjeta de pago es un
producto financiero que permite
efectuar cargos en una cuenta
TIPOS DE asociada y realizar gestiones en
cajeros automáticos
DÉBITO Tarjeta de de
Tarjeta
débito
crédito
# Los #pagos se bancaria
La entidad cargan pone
automáticamente
a disposiciónen del la
titular un
cuenta del titulardel que puede
crédito
# Sólo sedisponer,
pueden y que ha de
ordenar
devolver
pagos cuando existe saldo
suficiente en la cuenta

GESTIÓ
N
Procedimiento
* El cliente pasa la tarjeta por el TPV
* La venta se abona en la cuenta del
comerciante, se carga en la del cliente

Co
Clientes: s Establecimient
° Comisiones y t os:
gastos asociados
° Intereses por eel ° Por el uso del TPV
crédito

GESTION s o
# Por robo
pérdida DEries# PorIMPAGOS
acceso a los datos
go de la tarjeta

Debemos ser prudentes ante una situación de impago por


parte del cliente. Puede tratarse simplemente de un cliente
despistado, al que asustaremos o perderemos si recurrimos
desde el principio Acciones de
a métodos expeditivos. En el otro extremo,
un auténtico morosoimpago
hará peligrar nuestra tesorería

Primer aviso: se trataRequerimiento formal: si Protesto: procedimiento


de recordar al clienteel cliente no atiende, se específico para
el pago, mediante procede a notificar el documentos de pago como
correo electrónico o aimpago por escrito. El un cheque, una letra de
través de una llamada objetivo ya no consiste cambio o un pagaré.
telefónica en recordar, sino en dejar Consiste en una
claro al deudor que certificación notarial o
vamos en serio. Para este equivalente, para dar fe
tipo de notificaciones que el librador (en el caso
suele utilizarse una carta del cheque o del pagaré) o
Novación: consiste en certificada
Contratación un Reclamación
o undeburofax, el librado judicial: cuando
(una letra de
obligación de pago constancia de de la recurre
morosos, se trata a la justicia.
Debe hacerse en los Si la
cinco
por otra, de manera recepción
un pasode laopcional.
misiva. deuda
días nosiguientes
supera losal
que el deudor Antes de recurrir a 30.000€, se puede iniciar
vencimiento de la letra el
disponga de mayor ellos cabe meditar llamado procedimiento
margen para pagar profundamente la monotipo: un tipo de juicio
decisión que no requiere abogado ni
procurador, para

Cobro y
reclamaciones de deudas
monetarias que hayan
vencido y que se acompañen
de documentación que lo
acredite. En cambio, si la
deuda supera los 30.000€,
En moneda
pagos
habrá que iniciar un
procedimiento judicial por la
extranjera
Cobro y
vía civil.

Nos referimos a operaciones de venta de


importaciones y exportaciones, así como a
pago
adquisiciones o entregas intracomunitarias de
bienes con países de la EU que no pertenecen al
euro. En ellas se verán involucradas diferentes
monedas. El comprador habrá de convertir la
moneda de su país en la propia del país del
vendedor para efectuar el pago

DIVI
DIV Una divisa es una moneda de curso legal
que no es válida como medio de pago en
el territorio de un país

SA
ISA Es el precio de una
moneda en términos de
Tipo de
Tipo de
cambio
otra. Se expresa en
unidades de una moneda

cambio

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