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Títulos de crédito

I. Introducción
El Derecho Mercantil surge del trueque, el cual con el paso del tiempo dio paso a las
monedas. Ahora imaginemos a las personas de aquel entonces cargando bolsos llenos de
monedas, todo para poder comprar una casa, un animal, comida, ropa o cualquier cosa. Eso
tuvo que haber sido muy difícil, pues las monedas de seguro pesaban mucho; por suerte a
alguien se le ocurrió la idea de entregar un papel que decía tener un valor de cierta cantidad
de monedas, imaginemos tipo un cheque. Así, en vez de cargar miles de monedas, solo
cargaban escritos. Esos escritos fueron el inicio de lo que hoy en día conocemos como
títulos de crédito. Quizá te has puesto a pensar y ¿qué es eso? Bueno, todos alguna vez en
nuestra vida hemos escuchado hablar de pagarés y cheques, esos son ejemplos de títulos de
crédito.
Según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito “LGTOC”, los títulos de
crédito son documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna.
Como mencioné anteriormente los más mencionados son los cheques y pagarés. “El pagaré,
tiene como elementos al beneficiario y al suscriptor o aceptante pagador del crédito; hay
cobro de intereses por su crédito, es una promesa de pago, y quiere decir que en un crédito
documentado por varios pagarés, sí no se paga uno, se vencen todos los pagarés al mismo
tiempo. Esto hace que los comerciantes, gusten más del pagaré.” [CITATION Des \p 15 \l
2058 ] “Siguiendo al autor Rodríguez y Rodríguez, ya que él se refiere al cheque como un
documento valor, dirigido a una institución de crédito (banco) en el que se le dá la orden
incondicional de pago a la vista, una suma de dinero, a cuenta de la provisión de dinero
previamente depositada.”[CITATION Des \p 17 \l 2058 ]
Conforme vamos adentrándonos en la vida adulta más se necesita saber sobre pagarés,
cheques, letras de cambio y avales, pues son indispensables para recibir créditos, ciertos
pagos y hasta para rentar una casa. Por eso en el ensayo explicare con más detalle que son
los títulos de crédito y su clasificación; también que es un aval, una letra de cambio, un
pagaré y un cheque.

II. Títulos de crédito y sus características


“Los títulos de crédito son documentos o cosas mercantiles que tienen incorporados
derechos y obligaciones.”[CITATION 300 \p 12 \l 2058 ] Esta denominación incluye la letra de
cambio, el pagaré y el cheque; entre otros.

Los títulos de crédito tienen cuatro características:


a) Incorporación
b) Autonomía
c) Literalidad
d) Legitimación
Además de esas cuatro características, se suele encontrar la circulación como otra de ellas.
Para que quede más claro que es el título de crédito creo es necesario explicar mejor las
cuatro características principales. La incorporación se refiere a que el derecho y el
documento están ligados, lo que con lleva a que también exista una obligación. Con
autonomía se refieren a que “el derecho incorporado en el título es independiente, de tal
manera que cada adquirente del documento adquiere un derecho autónomo o propio, por lo
que la autonomía permite al título desligarse de todo acto jurídico que le dio
origen”[CITATION 300 \p 13 \l 2058 ]. Las más sencilla de entender son la literalidad y la
legitimación, la primera se refiere a que ambas partes se obligan a cumplir lo escrito
literalmente en el documento; la segunda es la que permite que el tenedor del documento
disponga de él.
III. Clasificación de los títulos de crédito

a) Abstractos y causales. Los abstractos son aquellos que no señalan la causa que les
dio origen, es decir, por qué se emite dicho título y son de regla general;
excepcionalmente los títulos de crédito pueden ser causales, es decir, que expresen
la causa por la que fueron emitidos.
b) Nominativos a la orden y al portador. Son emitidos a favor de persona determinada
y se transmiten por endoso y la entrega del título y, en caso de que por su naturaleza
sea inscribible en un registro, por inscripción del título o en el libro de registro del
emisor (LGTOC ART. 24). Quien figure en el libro se considera tenedor legítimo.
c) Crediticios, de participación y representativo. Son crediticios los que incorporan
únicamente dan la posibilidad de cobrar una suma de dinero, ya que están otorgando
un crédito. Los de participación son los que además del pago de una suma de dinero
incorporan derechos referentes a la vida y funcionamiento de una sociedad. Los
representativos son aquellos que incorporan derechos de propiedad o de prenda
sobre las mercancías depositadas en almacenes generales.
e) Individuales y seriales. Los individuales son aquellos en los cuales se crea un solo
título, diferente de otro y que representa la totalidad de la emisión. Los seriales son
los creados en un solo acto de emisión, son varios y cada título representa una
determinada parte del total de la emisión.
f) Nominados e innominados. Los nominados son aquellos títulos de crédito
reglamentados en la ley, como letra de cambio, pagaré, cheques, obligaciones,
certificados de participación, certificados de vivienda y bono de prenda. Los
innominados no están reglamentados en la ley, pero tienen algunas características de
los títulos nominados, aunque no son muy utilizados en el derecho mexicano; estos
documentos se rigen por las disposiciones que sean más similares a las
características de ese documento respecto a los nominados.
g) Principales y accesorios. Los principales son aquellos títulos que existen por sí
mismos. Los accesorios son los que van ligados a un acto principal y que como
consecuencia de él se emite el título de crédito; es decir, no existe el título si no
existe el acto principal, ya que éste le da nacimiento. [ CITATION Hec15 \l 2058 ]
Es muy importante conocer todas las clasificaciones para poder usar de manera correcta los
títulos de crédito, consideraría que este conocimiento debería ser un poco más general para
todas las personas pues en algún momento de nuestras vidas utilizamos pagarés, cheques,
etc.
IV. Aval
La palabra aval es muy conocida, pues la escuchamos cuando se quiere pedir un crédito o
cuando se busca rentar una casa, por citar algunos ejemplos. Entonces, ¿quién o qué es un
aval? “Es una garantía personal propia de los títulos cambiarios, por la cual un tercero
garantiza el pago de una letra de cambio o pagaré en forma total o parcial” [CITATION Alb \p
432 \l 2058 ]. El aval es una persona muy importante y fundamental para cerrar ciertos
contratos, sin embargo muchas personas no conocen del todo que significa ser aval por lo
que aceptan serlo sin mayor problema, y para mí eso está mal pues estas aceptando una
responsabilidad y no solo es ir a firmar y ya. Muchas personas solo firman y nunca le
preguntan a su conocido como van con los pagos o que ha sido del contrato, yo creo que
muchos solo se enteran que ha sido del contrato cuando ahora son ellos los que deben de
responder a los pagos.
V. Pagaré
“Es un documento escrito mediante el cual una persona se compromete a pagar a otra una
determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente. [...] La diferencia con
la letra de cambio radica en que quien emite el pagaré es el propio deudor. Los pagarés
pueden ser al portador o endosables, es decir, que se pueden transmitir a un tercero y ser
emitidos por individuos particulares, empresas o el Estado.” [CITATION iAb \l 2058 ]
Los pagarés son documentos que si bien puede hacer uno, también pueden comprarse en
papelerías. Estos se usan mucho cuando se dan créditos, pero sobre todo cuando se renta
una propiedad pues corresponde un pagare por mes.
VI. Cheque
“Es un documento mercantil por el que un banco o entidad de crédito se obliga al pago de
una determinada cantidad por orden de uno de sus clientes y con cargo a su cuenta
bancaria.”[CITATION iAb \l 2058 ]
De acuerdo a lo que leí existen diversos tipos de cheques, como son el conformado,
cruzado, nominativo, emitido al portador y cheques de viaje. Para mí el más inseguro es el
emitido al portador, ya que no se indica quien debe cobrarlo por lo tanto si se llega a perder
cualquiera puede cobrarlo.
VII. Conclusión
Los títulos de crédito son documentos muy importantes en la vida adulta, pues nos permiten
hacer pagos sin la necesidad de andar con dinero en bolso o tarjeta. Es raro saber que los
diferentes tipos de títulos de crédito son usados muy cotidianamente por cualquier tipo de
personas y que en verdad son pocas las que en realidad conocen a fondo lo que están
usando. En lo personal, he usado pagarés y avales sobre todo en la renta de inmuebles y
nunca me puse a pensar todo lo que estos involucraban, yo solo firmaba el pagaré
correspondiente y listo, además buscaba a un conocido que firmara como mi aval y ya.
Ahora que conozco un poco más me gustaría que todos se informaran más de todos los
métodos de pago que usamos pues sería más difícil que existan robos. Me gustaría reiterar
que un aval no es solo una persona de confianza que firma para que cierres rápido tu
contrato, sino que es una persona que se hará responsable del pago y más, en caso de que tu
no cumplas las obligaciones indicadas en el contrato; es por eso que es importante ver de
quien se es aval.
En el ensayo solo menciono dos títulos de crédito que son el pagaré y los cheques, es raro
que dos cosas tan distintas estén en la misma denominación. Son distintas porque un
cheque es una forma de pago en la que tú sabes que cuentas con el dinero, en cambio con
un pagaré estas pagando con dinero que por el momento no tienes y te comprometes a
pagarlo en una fecha determinada.
VIII. Bibliografía

Albornoz, J. R., & All, P. M. (s.f.). Crédito documentario. Argentina: Ediciones Juridicas
Cuyo.
Bailón, R. (2006). 300 preguntas y respuestas sobre Títulos de crédito y Ley General de
Titulos y operaciones de credito. México: LIMUSA.
Desconocido. (s.f.). FCA UNAM. Recuperado el Junio de 2019, de
http://www.fcaenlinea.unam.mx/2006/1234/docs/unidad7
Estrada, H. (05 de Diciembre de 2015). Tareas jurídicas. Obtenido de
http://tareasjuridicas.com/2015/12/05/clasificacion-de-los-titulos-de-credito/
iAbogados. (s.f.). Obtenido de http://iabogado.com/guia-legal/su-empresa/la-letra-de-
cambio-el-cheque-y-el-pagare

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