Los Contratos Bancarios Incorporados Al Código Civil y Comercial de La Nación PDF

Los contratos bancarios incorporados al Código Civil y Comercial de la Nación
Un contrato bancario es cualquier relación que se establece entre una entidad financiera y cualquiera de sus clientes por la que surgen
una serie de obligaciones para las partes y que guarda relación con los productos y servicios ofrecidos por la entidad.
Contratos bancarios entre consumidores y usuarios
Referencias
LECCIÓN 1 de 3
Disposiciones generales. Transparencia en las condiciones contractuales
En el desarrollo de este módulo 2, veremos cómo el Banco Alborada S. A., por medio de sus empleados (la Srta. Celeste Ceilán, ejecutiva de Banca Empresa que
atendió al Sr. Rogelio Canepa, y el Sr. Javier Real, ejecutivo de Clientes de Banca Individuos, que atendió a la Sra. Miriam Furlong), utilizaron contratos bancarios,
como lo es el de depósito a plazo fijo, regulado en el art. 1392 del CCCN1, y el contrato de préstamo, regulado en el art. 1408 del CCCN2. Veremos, en este recorrido,
las características de estos contratos, como las formas que deben cumplimentar para cumplir con el marco normativo que rige en nuestro sistema financiero.
Aplicación, publicidad y forma
Cabe destacar que “las disposiciones relativas a los contratos bancarios previstas en este Capítulo se aplican a los celebrados con las entidades comprendidas en
la normativa sobre entidades financieras y con las personas y entidades públicas y privadas no comprendidas expresamente en esa legislación cuando el Banco
Central de la República Argentina disponga que dicha normativa les es aplicable”3.
Publicidad
La publicidad, la propuesta y la documentación contractual deben indicar con precisión y en forma destacada si la operación corresponde a la cartera de consumo
o a la cartera comercial, de acuerdo con la clasificación que realiza el Banco Central de la República Argentina. Esa calificación no prevalece sobre la que surge del
contrato, ni de la decisión judicial, conforme a las normas de este Código.
Los bancos deben informar en sus anuncios, en forma clara, la tasa de interés, gastos, comisiones y
demás condiciones económicas de las operaciones y servicios ofrecidos.4
1 Art. 1392, Ley N.o 26994 (1 de octubre de 2014). Código Civil y Comercial de la Nación. Honorable Congreso de la Nación Argentina. Recuperado de
http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/235000-239999/235975/norma.htm#2
4 Art. 1379, Ley N.o 26994. (2015). Código Civil y Comercial de la Nación. Honorable Congreso de la Nación Argentina. Recuperado de
http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/235000-239999/235975/norma.htm
Forma
“Los contratos deben instrumentarse por escrito, conforme a los medios regulados por este Código. El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar”5.
“La norma impone la contratación por escrito, sin perjuicio de que la registración contable de las operaciones pueda llevarse por medios mecánicos o electrónicos,
como lo prevé el art. 1396 para la cuenta corriente bancaria” (UniversoJus, s. f., http://universojus.com/codigo-civil-comercial-comentado/articulo-1380)
La Srta. Celeste Ceilán instrumentó los contratos que firmó el Sr. Canepa por escrito según lo establece la normativa vigente. De esta manera, el Banco Alborada S.
A. cumplimenta las disposiciones del CCCN en su art. 13866.
Contenido
En relación con el contenido cabe afirmar que:
El contrato debe especificar la tasa de interés y cualquier precio, gasto, comisión y otras condiciones económicas a cargo del cliente. Si no determina la tasa de
interés, es aplicable la nominal mínima y máxima, respectivamente, para las operaciones activas y pasivas promedio del sistema, publicadas por el Banco Central
de la República Argentina a la fecha del desembolso o de la imposición.
Las cláusulas de remisión a los usos para la determinación de las tasas de interés y de otros precios y condiciones contractuales se tienen por no escritas.7
Importancia de la regla supletoria sobre la tasa de interés
Resulta muy importante la regla supletoria de la voluntad de las partes establecida en la segunda frase de la norma. Cuando el contrato no determina la tasa de
interés, resulta aplicable la tasa nominal mínima en caso de préstamos; y la tasa nominal máxima, en el caso de los depósitos, que surgen de la publicación de las
tasas de interés promedio del sistema financiero nacional que realiza el Banco central. (Villegas, 2014).
Información periódica
El banco debe comunicar en forma clara, escrita o por medios electrónicos previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al año, el desenvolvimiento de
las operaciones correspondientes a contratos de plazo indeterminado o de plazo mayor a un año. Transcurridos sesenta días contados a partir de la recepción de la
comunicación, la falta de oposición escrita por parte del cliente se entiende como aceptación de las operaciones informadas, sin perjuicio de las acciones
previstas en los contratos de consumo. Igual regla se aplica a la finalización de todo contrato que prevea plazos para el cumplimiento.8
Rescisión
“El cliente tiene derecho, en cualquier momento, a rescindir un contrato por tiempo indeterminado sin penalidad ni gastos, excepto los devengados antes del
ejercicio de este derecho”9.
El Sr. Javier Real le presenta a la Sra. Furlong el contrato de préstamo con la tasa de interés, el costo financiero, el plazo de duración del préstamo que pactan las
partes. Todo esto expresado con claridad, de acuerdo con lo que establece el art. 138910. Así, el Banco Alborada S. A. cumplimenta lo que dispone la normativa
vigente.
LECCIÓN 2 de 3
Contratos bancarios entre consumidores y usuarios
Aplicación
“Las disposiciones relativas a los contratos de consumo son aplicables a los contratos bancarios de conformidad con lo dispuesto en el artículo 1093”11.
Publicidad
En relación con la publicidad, cabe afirmar que
… los anuncios del banco deben contener, en forma clara, concisa y con un ejemplo representativo, información sobre las operaciones que se proponen. En
particular, deben especificar:
1 los montos mínimos y máximos de las operaciones individualmente consideradas;
2 la tasa de interés y si es fija o variable;
3 las tarifas por gastos y comisiones, con indicación de los supuestos y la periodicidad de su aplicación;
4 el costo financiero total en las operaciones de crédito;
5 la existencia de eventuales servicios accesorios para el otorgamiento del crédito o la aceptación de la inversión y los costos relativos a tales
servicios;
6 la duración propuesta del contrato12.
Señalamos que el inciso a, que alude a los montos mínimos y máximos de las operaciones que el banco publicite, no tiene un alcance general, porque comprende
sólo aquellos contratos de préstamo y otros de crédito, porque no todos los contratos bancarios tienen por objeto un monto determinado. Los contratos de cuenta
corriente, cajas de seguridad y custodia de títulos, no lo tienen. En consecuencia la publicidad sobre estas operaciones no requiere el cumplimiento de la obligación
referida en el inciso a. El inciso b, alude obviamente a los intereses compensatorios. Es importante que la norma obligue a los bancos a especificar si ese interés
compensatorio es fijo o variable, y en este último caso va de suyo que los bancos debieran informar sobre la base de cálculo de tales intereses, mecanismo
siempre ocultado en la información que se brinda en la publicidad de las operaciones de crédito. El inciso c es claro y preciso y en verdad, de gran utilidad para
determinar el costo financiero final de cada operación. El inciso d que alude al costo financiero total debe incluir cualquier otra suma no comprendida en los incisos
b y c. El inciso e comprende cualquier gasto que influya en el costo final de la operación publicitada, incluyendo por ejemplo, los seguros exigidos; y cualquier otro
elemento que influya en el precio final que debe pagar el cliente, como es, por ejemplo, el costo de los informes y comunicaciones que el banco realice durante la
ejecución del contrato, que hoy en día resultan excesivos. Finalmente el inciso f alude a la obligación del banco de indicar en cada publicidad de una operación
determinada, el plazo de duración previsto para ella. (Villegas, 2014).
Forma
El contrato debe ser redactado por escrito en instrumentos que permitan al consumidor:
1 obtener una copia;
2 conservar la información que le sea entregada por el banco;
3 acceder a la información por un período de tiempo adecuado a la naturaleza del contrato;
4 reproducir la información archivada.13
Obligaciones precontractuales
Antes de vincular contractualmente al consumidor,
… el banco debe proveer información suficiente para que el cliente pueda confrontar las distintas ofertas de crédito existentes en el sistema, publicadas por el
Banco Central de la República Argentina.
Si el banco rechaza una solicitud de crédito por la información negativa registrada en una base de datos, debe informar al consumidor en forma inmediata y gratuita
el resultado de la consulta y la fuente de donde la obtuvo.14
Contenido
Sin perjuicio de las condiciones establecidas para los contratos bancarios en general, ninguna suma puede ser exigida al consumidor si no se encuentra
expresamente prevista en el contrato.
En ningún caso pueden cargarse comisiones o costos por servicios no prestados efectivamente.
Las cláusulas relativas a costos a cargo del consumidor, que no están incluidas o que están incluidas incorrectamente en el costo financiero total publicitado o
incorporado al documento contractual, se tienen por no escritas.15
Información en contratos de crédito
“Son nulos los contratos de crédito que no contienen información relativa al tipo y partes del contrato, el importe total del financiamiento, el costo financiero total y
las condiciones de desembolso y reembolso”16.
Tal como establece la normativa, previamente al firmado de los contratos, el cliente consumidor debe estar informado ampliamente de las condiciones, costos,
costo financiero, etc., que tendrá al tomar el producto financiero que escoja de en la entidad bancaria que haya elegido. En el caso que estamos trabajando: el
Banco Alborada S. A.
Contratos bancarios en particular: Depósito bancario
“Hay depósito de dinero cuando el depositante transfiere la propiedad al banco depositario, quien tiene la obligación de restituirlo en la moneda de la misma
especie, a simple requerimiento del depositante, o al vencimiento del término o del preaviso convencionalmente previsto”17.
Partes del contrato
Para que haya "depósito bancario" se requiere que el depositario sea un banco o una entidad financiera expresamente autorizada por la ley para realizar este tipo de
operación. La entidad debe gozar de la pertinente autorización para realizar su actividad en el país por parte de la autoridad de aplicación de la Ley de Entidades
Financiera 21.526, art. 4º, es decir el BCRA. Según la ley 21.526 pueden recibir depósitos "a la vista" los bancos, mientras que los depósitos de ahorro y a plazo
pueden ser recibidos por todas las entidades. La otra parte, el depositante, puede ser una persona física o jurídica, y pueden hacerlo individualmente o en forma
colectiva, actuando más de un depositante. En este caso los bancos distinguen los depósitos "a orden conjunta" de dos o más personas o a "orden recíproca o
indistinta" de cualquiera de los cotitulares. Estas " cuentas colectivas" o " plurales" de depósito, es decir aquellas de las que son titulares más de una persona,
requieren un breve análisis. (UniversoJus. (s. f.), http://universojus.com/codigo-civil-comercial-comentado/articulo-1390).
Depósito a la vista. Definición y características
El depósito a la vista debe estar representado en un documento material o electrónico que refleje fielmente los movimientos y el saldo de la cuenta del cliente.
El banco puede dejar sin efecto la constancia por él realizada que no corresponda a esa cuenta.
Si el depósito está a nombre de dos o más personas, cualquiera de ellas puede disponerlo, aun en caso de muerte de una, excepto que se haya convenido lo
contrario.19
Depósito a plazo fijo: forma y régimen

“El depósito a plazo otorga al depositante el derecho a una remuneración si no retira la suma depositada antes del término o del preaviso convenidos”20.
Corriente bancaria, préstamo y descuento bancario
La cuenta corriente bancaria es el contrato por el cual el banco se compromete a inscribir diariamente, y por su orden, los créditos y débitos, de modo de mantener
un saldo actualizado y en disponibilidad del cuentacorrentista y, en su caso, a prestar un servicio de caja.21
Otros servicios
“El banco debe prestar los demás servicios relacionados con la cuenta que resulten de la convención, de las reglamentaciones, o de los usos y prácticas”22.
Créditos y débitos
Con sujeción a los pactos, los usos y la reglamentación:
1 se acreditan en la cuenta los depósitos y remesas de dinero, el producto de la cobranza de títulos valores y los créditos otorgados por el banco
para que el cuentacorrentista disponga de ellos;
2 se debitan de la cuenta los retiros que haga el cuentacorrentista, los pagos o remesas que haga el banco por instrucciones de aquél, las
comisiones, gastos e impuestos relativos a la cuenta y los cargos contra el cuentacorrentista que resulten de otros negocios que pueda tener
con el banco. Los débitos pueden realizarse en descubierto.23
Instrumentación
Los créditos y débitos pueden efectuarse y las cuentas pueden ser llevadas por medios mecánicos, electrónicos, de computación u otros en las condiciones que
establezca la reglamentación, la que debe determinar también la posibilidad de conexiones de redes en tiempo real y otras que sean pertinentes de acuerdo con los
medios técnicos disponibles, en orden a la celeridad y seguridad de las transacciones.24
Servicio de cheques. Intereses. Solidaridad
Cabe mencionar que “si el contrato incluye el servicio de cheques, el banco debe entregar al cuentacorrentista, a su solicitud, los formularios correspondientes”25.
Intereses
En relación con los intereses,
… el saldo deudor de la cuenta corriente genera intereses, que se capitalizan trimestralmente, excepto que lo contrario resulte de la reglamentación, de la
convención o de los usos. Las partes pueden convenir que el saldo acreedor de la cuenta corriente genere intereses capitalizables en los períodos y a la tasa que
libremente pacten.26
Solidaridad
“En las cuentas a nombre de dos o más personas los titulares son solidariamente responsables frente al banco por los saldos que arrojen”27.
Propiedad de los fondos
“Excepto prueba en contrario, se presume que la propiedad de los fondos existentes en la cuenta abierta, conjunta o indistintamente, a nombre de más de una
persona pertenece a los titulares por partes iguales”28.
Reglas subsidiarias
Las reglas del mandato son aplicables a los encargos encomendados por el cuentacorrentista al banco. Si la operación debe realizarse en todo o en parte en una
plaza en la que no existe casa del banco, él puede encomendarla a otro banco o a su corresponsal. El banco se exime del daño causado si la entidad a la que
encomienda la tarea que lo causa es elegida por el cuentacorrentista.29
Créditos o valores contra terceros
Los créditos o títulos valores recibidos al cobro por el banco se asientan en la cuenta una vez hechos efectivos. Si el banco lo asienta antes en la cuenta, puede
excluir de la cuenta su valor mientras no haya percibido efectivamente el cobro.30
Resúmenes
Excepto que resulten plazos distintos de las reglamentaciones, de la convención o de los usos:
1 el banco debe remitir al cuentacorrentista dentro de los ocho días de finalizado cada mes, un extracto de los movimientos de cuenta y los
saldos que resultan de cada crédito y débito;
2 el resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo observa dentro de los diez días de su recepción o alega no haberlo recibido, pero
deja transcurrir treinta días desde el vencimiento del plazo en que el banco debe enviarlo, sin reclamarlo.
Las comunicaciones previstas en este artículo deben efectuarse en la forma que disponga la reglamentación, que puede considerar la
utilización de medios mecánicos, electrónicos, de computación u otros.31
Cierre de cuenta
En relación con el cierre de cuenta, cabe decir que la cuenta corriente se cierra:
Motivo de cierre de la cuenta corriente:
1 por decisión unilateral de cualquiera de las partes, previo aviso con una anticipación de diez días, excepto pacto en contrario;
2 por quiebra, muerte o incapacidad del cuentacorrentista;
3 por revocación de la autorización para funcionar, quiebra o liquidación del banco;
4 por las demás causales que surjan de la reglamentación o de la convención.32
Compensación de saldos
“Cuando el banco cierre más de una cuenta de un mismo titular, debe compensar sus saldos hasta su concurrencia, aunque sean expresados en distintas
monedas”33.
Ejecución de saldo
Producido el cierre de una cuenta, e informado el cuentacorrentista, si el banco está autorizado a operar en la República puede emitir un título con eficacia
ejecutiva, llamado “Certificado de Saldo deudor de Cuenta Corriente”. El documento debe ser firmado por dos personas, apoderadas del banco mediante escritura
pública, en el que se debe indicar:
el día de cierre de la cuenta;

1
2 el saldo a dicha fecha;
3 el medio por el que ambas circunstancias fueron comunicadas al cuentacorrentista.
El banco es responsable por el perjuicio causado por la emisión o utilización indebida de dicho título.34
Garantías
Además, podemos señalar que “el saldo deudor de la cuenta corriente puede ser garantizado con hipoteca, prenda, fianza o cualquier otra clase de garantía”35.
Préstamo Bancario. Definición. Características.
El préstamo bancario es el contrato por el cual el banco se compromete a entregar una suma de dinero obligándose el prestatario a su devolución y al pago de los
intereses en la moneda de la misma especie, conforme con lo pactado.36
Se regula como un contrato consensual
“El Código eliminó la categoría de los contratos 'reales', de modo que regula este contrato como 'consensual', de allí que se diga que el banco 'promete' la entrega
de una suma de dinero” (UniversoJus. (s. f.), http://universojus.com/codigo-civil-comercial-comentado/articulo-1408).
Descuento Bancario. Definición. Características.
Cabe señalar que
… el contrato de descuento bancario obliga al titular de un crédito contra terceros a cederlo a un banco, y a éste a anticiparle el importe del crédito, en la moneda de
la misma especie, conforme con lo pactado.
El banco tiene derecho a la restitución de las sumas anticipadas, aunque el descuento tenga lugar mediante endoso de letras de cambio, pagarés o cheques y haya
ejercido contra el tercero los derechos y acciones derivados del título.37
Este regula este contrato como consensual, partiendo de la iniciativa del cliente del banco que solicita el descuento de un crédito que tiene contra terceros, de
plazo no vencido, y dispone que éste se obliga a cederlo al banco y éste a anticiparle el monto de ese crédito, deducidos los intereses. No dice la norma qué
intereses debe pagar el cliente, por lo que corresponde señalar que éstos se determinan por la tasa vigente en el banco para ese tipo de operaciones, calculados
por el tiempo que falta para el vencimiento del crédito. Y como se perciben en el momento en que el banco realiza su prestación, descontando la suma resultante,
del monto del crédito que anticipa el banco, la operación recibe el nombre de "descuento”. Tampoco dice la norma qué tipo de créditos puede descontar el banco,
pero sí menciona en el segundo párrafo aquellos que son de práctica descontar en la actividad bancaria, pagarés, letras de cambio y cheques de pago diferido;
aunque también son descontables las "cartas de crédito" que emiten los bancos en operaciones de comercio exterior. (UniversoJus. (s. f.),
http://universojus.com/codigo-civil-comercial-comentado/articulo-1408).
A continuación, los invito a realizar la actividad práctica que sigue para repasar lo que hemos visto en esta primera lectura:
37 Art. 1409, Ley N.o 26994. (2015). Código Civil y Comercial de la Nación. Honorable Congreso de la Nación Argentina. Recuperado
de http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/235000-239999/235975/norma.htm
Los contratos deben instrumentarse por _______, conforme a los medios regulados por este Código. El cliente tiene derecho a que se le
entregue un ejemplar.
Escriba su respuesta aquí
SUBMIT
Las disposiciones relativas a los contratos de consumo son aplicables a los contratos _________ de conformidad con lo dispuesto en el
artículo 1093.
SUBMIT
El depósito a plazo otorga al depositante el derecho a una ____________ si no retira la suma depositada antes del término o del preaviso
convenidos.
SUBMIT
Si el contrato incluye el servicio de cheques, el banco debe ________ al cuentacorrentista, a su solicitud, los formularios
correspondientes.
SUBMIT
El banco es responsable por el _________ causado por la emisión o utilización indebida del certificado de saldo deudor.
SUBMIT
LECCIÓN 3 de 3
Referencias
Ley N.o 26994 (1 de octubre de 2014). Código Civil y Comercial de la Nación. Honorable Congreso de la Nación Argentina. Recuperado de
UniversoJus. (s. f.). Diccionario de derecho. Recuperado de http://universojus.com/

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Contratos bancarios entre consumidores y usuarios

Los contratos bancarios incorporados al Código Civil y Comercial de la Nación

Disposiciones generales. Transparencia en las condiciones contractuales

Aplicación, publicidad y forma

Central de la República Argentina disponga que dicha normativa les es aplicable”3.

A. cumplimenta las disposiciones del CCCN en su art. 13866.

En relación con el contenido cabe aﬁrmar que:

Importancia de la regla supletoria sobre la tasa de interés

ejercicio de este derecho”9.

Contratos bancarios entre consumidores y usuarios

En relación con la publicidad, cabe aﬁrmar que

1 los montos mínimos y máximos de las operaciones individualmente consideradas;

2 la tasa de interés y si es ﬁja o variable;

4 el costo ﬁnanciero total en las operaciones de crédito;

6 la duración propuesta del contrato12.

1 obtener una copia;

2 conservar la información que le sea entregada por el banco;

3 acceder a la información por un período de tiempo adecuado a la naturaleza del contrato;

4 reproducir la información archivada.13

Antes de vincular contractualmente al consumidor,

el resultado de la consulta y la fuente de donde la obtuvo.14

incorporado al documento contractual, se tienen por no escritas.15

las condiciones de desembolso y reembolso”16.

Contratos bancarios en particular: Depósito bancario

Partes del contrato

Depósito a la vista. Deﬁnición y características

Depósito a plazo ﬁjo: forma y régimen

Corriente bancaria, préstamo y descuento bancario

un saldo actualizado y en disponibilidad del cuentacorrentista y, en su caso, a prestar un servicio de caja.21

Con sujeción a los pactos, los usos y la reglamentación:

medios técnicos disponibles, en orden a la celeridad y seguridad de las transacciones.24

Servicio de cheques. Intereses. Solidaridad

Propiedad de los fondos

persona pertenece a los titulares por partes iguales”28.

encomienda la tarea que lo causa es elegida por el cuentacorrentista.29

Créditos o valores contra terceros

excluir de la cuenta su valor mientras no haya percibido efectivamente el cobro.30

Motivo de cierre de la cuenta corriente:

2 por quiebra, muerte o incapacidad del cuentacorrentista;

3 por revocación de la autorización para funcionar, quiebra o liquidación del banco;

4 por las demás causales que surjan de la reglamentación o de la convención.32

el día de cierre de la cuenta;

3 el medio por el que ambas circunstancias fueron comunicadas al cuentacorrentista.

Préstamo Bancario. Deﬁnición. Características.

intereses en la moneda de la misma especie, conforme con lo pactado.36

Se regula como un contrato consensual

Descuento Bancario. Deﬁnición. Características.

Cabe señalar que

ejercido contra el tercero los derechos y acciones derivados del título.37

Escriba su respuesta aquí

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Escriba su respuesta aquí

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Escriba su respuesta aquí

UniversoJus. (s. f.). Diccionario de derecho. Recuperado de http://universojus.com/

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