1 Universidad Abierta Y A Distancia de Mexico

1 UNIVERSIDAD ABIERTA Y A DISTANCIA DE MEXICO
MODULO 9: OBLIGACIONES CIVILES Y MERCANTILES, TITULOS Y

OPERACIONES DE CREDITO
UNIDAD 3: TITULOS Y OPERACIONES DE CREDITO
SESION 7: OPERACIONES DE CREDITO
Licenciatura en Derecho
Nombre: Thanya Esmeralda Escobar Medina
Grupo: DE-DEOCTO-1902-M9-005
Docente: Jose Alfredo Ortega Torres
Lic. En Derecho
Thanya Escobar
ES1821002082
Indice
Introducción…………………………………………………………………………….3
Desarrollo Actividad 1…………………………………………………………………4
Desarrollo Actividad 2…………………………………………………………………6
Desarrollo Actividad Integradora……………………………………………………14
Conclusiones………………………………………………………………………….39
Bibliografía……………………………………………………………………………..40
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Introducción
En aras de reconocer las operaciones de crédito que se ejecutan en el país, en esta

sesión analizaremos cada una de ellas en cuanto a sus características y utilidad, haciendo
énfasis en la diferenciación entre el título y la operación. Revisaremos sólo aquellas
operaciones donde los particulares son los actores, es decir, tanto el sujeto activo como el
pasivo de las operaciones de crédito, personas físicas y morales que no forman parte del
sistema financiero.
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Actividad 1 Diferencias entre Títulos y

Operaciones de Crédito
1. Lee tu texto de apoyo.
2. Identifica cinco diferencias como mínimo, entre los títulos y las operaciones de

crédito, apoyándote en el siguiente cuadro comparativo.
Títulos de crédito Operaciones de crédito
El titulo de crédito puede

pasar d emano en mano Que sean determinados o
sin que este altere los determinables en cuanto a su
derechos consignados a especie
este.
Cuando la prenda se
Restitución: el reportador constituya sobre bienes o
tiene la obligación de títulos fungibles, puede
restituir los títulos y todos pactarse de la propiedad de
los accesorios que los estos se transfiera al acreedor,
mismos hayan producido el cual quedara obligado, en
durante el tiempo de su caso, a restituir al deudor
reporto. de otros tantos bienes o títulos
de la misma especie.
Que la firma que aparece

en el cheque como
manifestación de voluntad Por la falta o disminución de
del librador sea la las garantías pactadas a cargo
registrada en el banco del acreditado ocurridas con
como tal, así como que no posteridad al contrato
se presenten alteraciones
evidentes.
Una relación Cualquiera de las partes
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estrictamente contractual puede dar por terminado el

entre el librador y el banco contrato, en todo tiempo
librado. notificándolo a la otra parte.
Contrato mediante el cual

una persona (acreditado)
Por hallarse cualquiera de las
a ha de poner a su
partes en estado de
disposición cierta cantidad
suspensión de pagos,
de dinero determinado o a
liquidación judicial o quiebra
emplear su crédito en
beneficio de este.
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Actividad 2: Tipos de Operaciones de

Crédito.
Las operaciones de crédito son el conjunto de acuerdos de voluntad que generan el

círculo económico de producción y distribución o comercialización de bienes y servicios,
desde las perspectivas del sujeto activo (empresario) con el propósito de llegar a
potenciales consumidores.
Para conocer cuáles son sus características, realiza la siguiente actividad:
1. Responde al siguiente cuadro de doble entrada conforme a las características de

cada operación de crédito:
Operaciones Apertura de Contrato de

Reporto
de crédito Crédito carta de crédito
Artículos 263 y 265 de Articulo 291 Articulo 311 de

que la la LGTOC de la LGTOC la LGTOC
regulan
Sujetos que Reportador y Acreditante y Dador,

intervienen Reportado Acreditado Beneficiario y
destinatario
Objeto -Premio o -Créditos de -Se introduce

formal prima prestación: al portador de la
pagos, carta al
-Títulos de
anticipos, destinatario,
Valores
descuentos. identificándolo
-Nombres como el
-Créditos de
completos y acreedor del
disposición:
dirección de los derecho que se
aceptación y
participantes infiere de la
garantía
misma carta.
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-Contiene la
solicitud del
remitente al
destinatario de
entregar al
portador un
derecho, una
cantidad de
dinero en
efectivo o un
servicio.
Objeto Cosa o bien Cosa o bien Es una carta

material que avale lo suscrito, es dirigida a un
suscrito decir suma de sujeto al que se
dinero le pide que
entregue un
determinado
valor a su
portador a
modo de
recomendación,
que implica dos
principios
Inscripción y No aplica No aplica Aplicable

lugar de la
misma (en
caso de que
aplique)
Elementos -El premio -Contrato -Forma de

de queda en mediante el utilización:
existencia beneficio del cual una Dinero en
reportador persona (el efectivo contra
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salvo pacto en acreditante, recibos

contrario banco o
-Pago de
particular) se
-Es “sui documentos
obligan con
generis” cambiarios
otra
(letras,
-Es unilateral ( acreditado) a
pagarés)
-Es real porque poner a su
-Concernientes
no se disposición
perfecciona una cantidad al documento:
mientras no se de dinero fecha y lugar de

expedicion
entregan los determinado o
títulos a emplear su
crédito en
-Es una
beneficio de
operación de
aquel.
bolsa y mas
frecuentemente -Contrato
operación consensual,
bancaria oneroso,
bilateral y
-Es a plazo
principal.
Los aumentos
- Se lleva a
de valor,
cabo cuando el
intereses,
acreditante
dividendos y
cumple la
cualquier fruto
obligación de
durante la
hacer (poner a
época en que
disposición del
es dueño el
acreditado la
reportador,
cantidad
deben ser
prometida o
restituidos al
asumir por el
reportado
una obligación)
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-Es traslativo
de dominio
porque se
trasmite uso,
goce y
disposición
sobre los títulos
al reportador.
Requisitos Artículo 260.- 1- Capacidad Las cartas de

de validez constar por crédito deberán
2- Ausencia de
escrito expedirse en
vicios de
favor de
- El nombre voluntad
persona
completo del
3- Formalidad determinada y
reportador y del
4- Licitud no serán
reportado.
negociables;
-La clase de los expresarán una
títulos dados cantidad fija o
en reporto varias
-Los datos cantidades
necesarios indeterminadas;
para su pero
identificación comprendidas
en un máximo
-El término
cuyo límite se
fijado para el
señalará
vencimiento de
precisamente.
la operación
-El precio
-Premio
pactado o la
manera de
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calcularlos
Efectos -Prima y En virtud de la -El dador de la

jurídicos a recepción: el apertura de carta tiene el
los que da reporto tiene la crédito, el derecho
lugar obligación de acreditante se fundamental de
pagar el precio obliga a poner que el
y la prima a la una suma de beneficiario le
conclusión del dinero a restituya el
contrato. disposición del importe del
acreditado, o a crédito que por
-Restitución: el
contraer por la carta le
reportador
cuenta de este concede.
tiene la
una obligación,
obligación de -El dador puede
para que el
restituir los revocar la carta
mismo haga
títulos y todos libremente,
uso del crédito
los accesorios salvo que el
concedido en
que los mismos tomador haya
la forma y los
hayan dejado su
términos y
producido importe en su
condiciones
durante el poder o lo haya
convenidos,
tiempo del afianzado o
quedando
reporto. asegurado o
obligado el
sea su acreedor
acreditado a
por la cuantía
restituir al
del mismo.
acreditante las
sumas de las -El dador tendrá
que disponga, la obligación de
o a cubrirlo pagar al
oportunamente destinatario de
por el importe la carta o a los
de la destinatarios de
obligación que la misma el
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contrajo, y en importe de las

todo caso a cantidades que
pagarle los aquellos
intereses, hubiesen
prestaciones, abonado al
gastos y destinatario por
comisiones cuenta de
que se aquel.
estipulen.
Formas de -Debe El crédito El termino de

extinción de liquidarse el puede las cartas de
la obligación último día hábil agotarse en crédito será de
del mes en que una sola 6 meses,
la operación se disposición, o contando desde
celebre, a bien, mediante la fecha de su
excepción que diversas expedición,
se realice disposiciones quedando en su
después del que momento
día 20. generalmente cancelado
se fijan desde
Entonces se -Por su
el contrato y
liquidará hasta utilización
que entrañan
el último día
partes de la -Por su
hábil del mes
misma revocación
siguiente.
obligación. De -Por su
-La ley no igual forma, caducidad
permite un según se haya
reporto con pactado, se
plazo superior deben realizar
a los 45 días sucesivas
-Puede ser aportaciones

prorrogada una entendidas
o más veces como pagos
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para terminar
con el efecto
jurídico “pago
de la
obligación
contraída”.
El acreditado
puede
disponer de la
suma de
dinero motivo
del crédito
mediante
abono en
cuenta,
suscripción de
pagarés,
cheque de caja
o uso de
sistemas
electrónicos
(SPEI), o bien,
los sistemas
de pago y
deposito en
línea que le
haya fijado su
institución de
crédito
(banco).
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Actividad Integradora: Resolución de Caso
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ESTA ACTIVIDAD CONSTA DE DOS CASOS:
PRIMER CASO:
DEBE IDENTIFICAR EL TIPO DE OPERACION U OPERACIONES DE CREDITO DE

UNA SITUACION DADA, (ELABORAR UN CASO HIPOTETICO) SEÑALANDO DE QUE
TIPO DE OPERACION DE CREDITO SE TRATA, FUNDANDO LEGALMENTE SU CASO
HIPOTETICO. PARA LO CUAL DEBE SEÑALAR:
1. ¿CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE OPERACIONES DE CREDITO Y TITULOS DE

CREDITO?
Los títulos de crédito son definidos en la LGTOC como los documentos necesarios para
ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna.
En los títulos de crédito, el documento es condición necesaria y suficiente para atribuir el

derecho. Los títulos de crédito están destinados a circular por lo que este debe ser un
elemento de suma importancia. Estos pueden ser considerados bajo los siguientes
aspectos: como actos de comercio, como cosas mercantiles, como documentos.
Mientras tanto las operaciones de crédito son todas aquellas operaciones reguladas en la
LGTOC, que en sentido estricto son todas aquellas que implican una apertura de crédito.
Las mal llamadas operaciones de crédito no son mas que contratos de crédito regulados
por la LGTOC, son actos de comercio son de mercantilidad es para ambas partes
independientemente de que sean o no comerciantes y del destino que el acreditado haya
de dar a las sumas obtenidas con motivo del crédito.
2. CONCEPTO Y TIPOS DE OPERACIONES DE CREDITO

I.- Las operaciones bancarias son aquellas que no están reguladas en la LGTOC
sino en la Ley de Instituciones de Crédito, sin embargo, los bancos efectúan las
operaciones que están reguladas en la LGTOC. Una operación de crédito es
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bancaria cuando en la operación interviene una institución de crédito, es decir, un

banco. Así mismo los bancos realizan tres tipos de operaciones bancarias:
-Operaciones Bancarias Pasivas: Son todas aquellas que implican para la
institución de crédito, la creación de un pasivo en su contra mismo que le permite
la captación de recursos. Por ejemplo: operaciones de depósito, toda vez que les
crea un pasivo al banco, este debe ese dinero a sus depositantes.
-Operaciones Activas: Son aquellas que le crean un activo al banco y las utiliza
como medio para colocar recursos y prestamos de dinero, ejemplo: apertura de
crédito.
-Operaciones Neutras: El banco en este caso, presta un servicio cuando actúa
como fiduciario, servicio de caja de seguridad, servicio de cobranzas, etc.
3. CONCEPTO Y TIPOS DE TITULOS DE CREDITO
El artículo 5 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito los define de la

siguiente forma:
Son títulos de crédito los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en
ellos se consigna.
Los títulos de crédito pueden ser considerados bajo los siguientes aspectos:
a) Títulos de Crédito como actos de comercio: El articulo 1de la LGTOC dispone que la
emisión, expedición, endoso, aval o aceptación de títulos de crédito, y las demás
operaciones que en ellos se consignen, sean actos de comercio. El articulo 75 del Código
de Comercio considera actos de comercio: los cheques, letras de cambio, valores u otros
títulos a la orden o al portador.
b) Los Títulos de Crédito como cosas mercantiles: El articulo 1 de la LGTOC establece

que son cosas mercantiles los títulos de crédito. Pero se ha dicho que se diferencian de
todas las demás cosas mercantiles en que aquellos, son documentos; es decir, medios
reales de representación grafica de hechos. Tiene, además, el carácter de cosas muebles
en los términos de nuestra legislación común.
c) Los títulos de crédito como documentos: La ley y la doctrina consideran que los títulos
de crédito son documentos. Pero lo son de una naturaleza especial.
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Existen los documentos meramente probatorios cuya función consiste en demostrar en

forma grafica la existencia de alguna relación jurídica, misma que, a falta de tales
documentos, podrá ser probada por cualquier otro medio admisible en derecho.
Los documentos llamados constitutivos que son aquellos indispensables para el

nacimiento de un derecho.
Se dice que un documento es constitutivo cuando la ley lo considera necesario,

indispensable, para que determinado derecho exista, es decir, sin el documento no
existirá el derecho.
3. ELABORAR DE ACUERDO A SU CASO HIPOTETICO UN CONTRATO DE

CUALQUIERA DE ESTAS OPERACIONES DE CREDITO:
A) APERTURA DE CREDITO
B) PRENDA MERCANTIL
C) CONTRATO DE CARTA DE CREDITO
D) FIDEICOMISO
Caso:
Thanya Escobar tiene un negocio de venta de comida en Los Lopez, San Luis Potosi, y
debido a las altas ventas y demanda que a tenido su negocio desea abrir una nueva
sucursal, aunque ya ha cotizado lugares y salen mucho del presupuesto con el que
cuenta.
Por lo tanto, Thanya a decidido pedir un préstamo a un conocido banco de la ciudad, por
lo que se acerca a la institución bancaria a realizar la solicitud de préstamo por la cantidad
de $250,000.00 (Doscientos cincuenta mil pesos). En el banco se le ha informado que los
pagos de su crédito serán mensuales dependiendo de la cantidad que se autorice
posterior a la revisión de su solicitud.
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Contrato de apertura de cuenta
CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO SIMPLE DE CARÁCTER INDIVIDUAL QUE

CELEBRAN POR UNA PARTE COMPARTAMOS BANCO, S.A., INTEGRANTE DEL
GRUPO FINANCIERO BANCOMER, A QUIEN EN LO SUCESIVO SE DESIGNARÁ
INDISTINTAMENTE COMO EL “BANCO” Y POR LA OTRA PARTE LA C. THANYA
ESMERALDA ESCOBAR MEDINA CUYOS DATOS Y FIRMA APARECEN EN LA
SOLICITUD QUE APARECE AL ANVERSO, O QUE SE ENCUENTRA ANEXA AL
PRESENTE (EN ADELANTE LA “ SOLICITUD”), CON EL CARÁCTER DE SOLICITANTE
Y QUE EN LO SUCESIVO SE DESIGNARÁ COMO EL “CLIENTE”, Y EN SU CONJUNTO
LAS “PARTES”, AL TENOR DE LAS SIGUIENTES:
DECLARACIONES
I. Declara el banco, por conducto de su(s) funcionario(s) autorizado(s), que:
a) Es una sociedad legalmente constituida conforme a las leyes de México,

encontrándose debidamente autorizada como institución de banca múltiple.
b) Designa al Centro de Atención Telefónica como su enlace con el Cliente para efectos
de consultas de saldo, aclaraciones y movimientos
c) Las operaciones realizadas a través de los comisionistas bancarios podrán generar una
comisión, consulte antes de realizar su operación.
II. Declara el Cliente en lo personal y por su propio derecho, que:
a) Es una persona física con capacidad legal y facultades suficientes para celebrar el
presente Contrato, así como para asumir y dar cumplimiento a las obligaciones que en el
mismo se establecen.
b) Actúa a nombre y por cuenta propia y que ha solicitado a el banco un Crédito en los
términos establecidos en el presente Contrato, manifestando que los beneficios que
recibirá de dicho Crédito son para él y no para una tercera persona, siendo apercibido a
que en caso de permitir a un tercero el uso de su cuenta sin haberlo declarado, ocultar
información, proporcionar información falsa o actuar como prestanombres de un tercero,
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dará lugar a que él y/o el tercero hagan uso indebido de dicha cuenta, lo que podría llegar
a constituir la comisión de un delito conforme a la legislación aplicable.
c) Toda la documentación e información que ha proporcionado a el banco para el análisis

y estudio del otorgamiento del Crédito objeto de este Contrato, es verdadera y refleja en
forma correcta su situación actual, así como que los recursos que ingresarán a la cuenta
derivado de pagos son propios, es decir, producto de su trabajo, inversiones o cualquier
otra actividad lícita.
d) Reconoce como suyos los datos asentados en la Solicitud, todo lo cual acredita con la
información que proporcionó a Citibanamex en la entrevista que éste le efectuó en esta
misma fecha, previo a la suscripción de este instrumento, y con los documentos que se
anexan al Contrato, los cuales fueron debidamente cotejados contra su original,
aceptando que Citibanamex en cualquier momento podrá verificar la autenticidad de los
datos ahí asentados y, en consecuencia, actualizarlos en su expediente. Asimismo, se
obliga a proporcionar y a entregar a el banco los datos y documentos que éste le solicite
en cualquier momento con el objetivo de cumplir con las disposiciones para prevenir la
celebración de operaciones con recursos de procedencia ilícita.
e) Que este crédito no tiene constituidas garantías reales o personales alguna provistas
por el Cliente.
f) Sabe que en cualquier momento podrá revocar la autorización que, en su caso, confirió
a el banco para que utilice su información para la comercialización de otros productos o
servicios, lo cual podrá efectuar entregando en cualquiera de las sucursales del banco el
formato que éste ponga a su disposición para tales efectos. Asimismo, sabe que podrá
registrarse en el REUS (Registro Público de Usuarios-Personas Físicas) mediante los
mecanismos establecidos en el mismo para dichos fines a efecto de no recibir información
para fines mercadotécnicos o publicitarios en su número telefónico y/o dirección de
Correo Electrónico.
g) Que el banco hizo de su conocimiento antes de la firma del presente Contrato:
(I) el contenido del mismo y de todos los documentos a suscribir,
(II) los cargos, comisiones o gastos que se generarán por su celebración, el CAT (Costo
Anual Total),
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(III) en su caso, los descuentos o bonificaciones a que en su caso pudiera tener derecho,
(IV) que le será entregada por escrito la tabla de amortización correspondiente, al
otorgarse el crédito o bien al recibirse un Pago Anticipado, por el medio pactado en el
Contrato para la entrega de los estados de cuenta. Tratándose de Pagos Anticipados la
Tabla de Amortización se entregará, a más tardar en la fecha en que den a conocer el
estado de cuenta correspondiente al período en que se realizó el Pago Anticipado y
(V) que en el Registro de Contratos de Adhesión de la CONDUSEF, se incluye un

documento que contiene la transcripción de todos los preceptos legales citados en el
presente Contrato, el cual está disponible para su consulta como anexo en el registro
correspondiente al presente Contrato y en las sucursales del banco.
Por lo anterior las partes otorgan las siguientes
CLAUSULAS
CAPITULO I DEL CREDITO Y DURACION DEL CONTRATO
PRIMERA. MONTO DEL CRÉDITO.- Sujeto a las autorizaciones de crédito

correspondientes, el banco abre al Cliente un crédito simple en moneda nacional hasta
por una cantidad igual consignada en la Carátula que el banco le envíe al Cliente
mediante la cual se le comunica el Monto del Crédito, bastando en todo caso con la
anotación que se haga de dicho monto en el Estado de Cuenta, que más adelante se
hace mención. En dicha cantidad no quedan comprendidos los intereses, comisiones,
impuestos, gastos y demás accesorios que se causen en los términos de este contrato. El
monto del crédito autorizado podrá ser diferente al monto de Crédito señalado por el
Cliente en la solicitud de acuerdo al análisis crediticio del Cliente.
SEGUNDA. DESTINO DEL CRÉDITO.- Abierto. El Cliente se obliga a destinar el importe

del Crédito dispuesto mediante abono a su Cuenta de Depósito exclusivamente para
cubrir sus necesidades personales.
TERCERA. DURACIÓN DEL CONTRATO.- El presente Contrato tendrá como plazo

máximo el plazo autorizado señalado en la Solicitud o en su caso, el indicado en la Carta
Aceptación de Términos, cuando ésta haya sido emitida por el banco y firmada por el
Cliente. El plazo del crédito a su vez será, comunicado al Cliente en su primer estado de
cuenta, y el cual a su vez se verá reflejado en la Carátula como “Plazo del Crédito”. El
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Plazo autorizado no es prorrogable y será contado a partir de la fecha de disposición del

crédito, dentro del cual el Cliente deberá liquidar a el banco el Crédito y sus accesorios, o
antes del plazo si incurre en cualquiera de las causas de vencimiento anticipado. No
obstante lo anterior el presente Contrato seguirá surtiendo efectos mientras existan saldos
insolutos a cargo del Cliente.
CUARTA. CONDICIONES DE DISPOSICIÓN DEL CRÉDITO.- La disposición del crédito

se realizará en una única exhibición, conforme a los siguientes términos:
a) Para el caso de que la modalidad de crédito indicado en la Solicitud sea: CPC, CPC
“Preaprobado”, CPC “Aprobado” o CPC “Aprobado Ya”, la disposición del crédito se
realizará mediante el abono que el banco efectué a la Cuenta de Depósito.
b) Cuando la modalidad del crédito indicado en la Solicitud sea CPC “Pago de Deudas”, y
siempre que el banco tenga implementado el proceso y el Cliente haya indicado en la
Solicitud una cuenta de crédito que mantenga con otra institución de crédito, financiera o
análoga; la disposición del crédito se realizará mediante:
(I) el pago total del adeudo que el Cliente mantenga con la otra institución de crédito,
financiera o análoga, cuya denominación o razón social sea indicada por el Cliente en la
Solicitud, derivado del crédito nómina, personal o en cuenta corriente asociado una tarjeta
de crédito que haya contratado el Cliente con dicha entidad financiera indicada en la
Solicitud. Para efectos del pago del adeudo que el Cliente presente con otra institución de
crédito, financiera o análoga, de acuerdo a lo señalado en la Solicitud, el Cliente instruye
a el banco para que éste realice, la transferencia electrónica de fondos, a la cuenta de
crédito que se encuentre a nombre del Cliente, en la entidad financiera, sea institución de
crédito u análoga, que el Cliente haya señalado para dichos efectos en la Solicitud. Este
abono se hará por instrucciones del Cliente otorgadas en este acto, como disposición del
crédito otorgado por el banco precisamente a la cuenta señalada en la Solicitud y en el
último estado de cuenta expedido por la institución acreedora, que el Cliente anexa a la
Solicitud, según corresponda.
c) Para el caso de que la modalidad del crédito indicado en la Solicitud sea el de CPC
“Recarga Tu Crédito Ya!”, el Cliente en este acto el Cliente instruye a el banco para que el
presente crédito se destine en primer lugar al pago total del adeudo que mantiene con el
propio banco derivado del crédito vigente y el remanente, si lo hubiere, se disponga
mediante el abono que el banco efectúe en la Cuenta de Depósito para sus necesidades
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de liquidez. Por lo anterior, el Cliente en este acto, reconoce y acepta que el crédito que
se otorga al amparo del presente contrato tendrá el mismo número de cuenta del crédito
liquidado con los recursos del crédito que se otorgue al amparo del presente Contrato, por
lo que en su estado de cuenta verá con motivo de la disposición del crédito en los
términos previstos en este párrafo, el monto total del crédito otorgado del cual deriva el
abono realizado para liquidar el saldo actual de su crédito vigente y el monto remanente,
si lo hubiere, correspondiente del crédito que fue dispuesto mediante el abono a su
Cuenta de Depósito conforme al Monto del Crédito autorizado y de acuerdo a los nuevos
términos y condiciones de tasa, plazo y comisiones previstas en el presente Contrato.
d) Para el caso de que la modalidad del crédito indicado en la Solicitud sea el de CPC
“Recarga Tu Crédito”, el Cliente en este acto instruye a el banco, para que el presente
crédito se destine en primer lugar al pago total del adeudo que mantenga con el propio
banco, derivado del crédito vigente de nómina o personal indicado en la Solicitud y el
remanente, si lo hubiere, se disponga mediante el abono que el banco efectúe en la
Cuenta de Depósito para sus necesidades de liquidez. El Cliente en este acto reconoce y
acepta que el crédito que se otorga al amparo del presente contrato tendrá un número de
cuenta del crédito distinto al liquidado con los recursos del crédito que se otorgue al
amparo del presente contrato, y estará sujeto conforme a los nuevos términos y
condiciones de tasa, plazo y comisiones previstas en el presente Contrato. Los abonos,
en su caso, a que hacen referencia los incisos anteriores, se harán por instrucciones del
Cliente otorgadas en este acto, como disposición del crédito otorgado por el banco al
amparo del presente Contrato, precisamente en la Cuenta de Depósito o en su caso, en la
cuentas del créditos que mantiene con el propio banco y el Cliente señaló en la Solicitud o
bien en las cuentas de crédito señaladas en la Solicitud que el Cliente mantenga con otras
instituciones de crédito, financieras o análogas, derivado de un crédito que haya
contratado el Cliente y cuyo último estado de cuenta expedido por la institución acreedora,
el Cliente anexa a la presente Solicitud, en este último caso, el Cliente libera a el banco
de cualquier responsabilidad en caso de que el importe abonado en la cuenta de crédito
sea distinto al monto efectivamente adeudado por el Cliente, por lo que cualquier
aclaración relativa a dicho crédito, el Cliente deberá realizarla directamente con la
institución de crédito, financiera o análoga con la que mantenga la referida cuenta de
crédito. En todo caso, el banco y el Cliente convienen expresamente en que los asientos
contables en la Cuenta de Depósito, en los estados de cuenta y/o en los documentos que
el banco produzca con motivo del abono que el banco efectúe a la Cuenta de Depósito o
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en su caso el abono efectuado a cualquiera de la(s) cuenta(s) de crédito para el pago de

la(s) misma(s) señalada(s) por el Cliente en la Solicitud, harán prueba plena de la
disposición del crédito otorgado.
CAPITULO II.
DEL PAGO DEL CRÉDITO, TASAS DE INTERÉS Y COMISIONES.
QUINTA. LUGAR Y FORMA DE PAGO Y TASA DE INTERÉS.- El Cliente se obliga a

pagar a el banco en la cuenta que aparezca en el estado de cuenta (la Cuenta de
Crédito), por los medios que este ponga a su disposición o en cualquiera de sus
Sucursales o Centros Financieros utilizando los formatos de pago / depósito establecidos
para tal efecto:
a) Una comisión por apertura o contratación de Crédito por una sola vez del 2.5% (DOS
PUNTO CINCO POR CIENTO), sobre el importe dispuesto del Crédito. Esta Comisión
más IVA será pagada por el Cliente de la siguiente forma: Financiada: Sumándose al
importe del crédito dispuesto, financiándose con el capital original. Periodicidad de la
comisión: única.
b) Intereses ordinarios calculados sobre el saldo insoluto diario del periodo comprendido
entre dos fechas de corte, multiplicado a razón de la tasa fija anual ordinaria de interés en
términos diarios. La tasa de interés anual ordinaria en términos diarios se obtendrá de
dividir la tasa de interés anual ordinaria correspondiente entre 360. La tasa resultante se
multiplicará por el saldo insoluto, multiplicando el resultado por el número de días
comprendido entre las dos fechas de corte, este resultante será la cantidad que por
concepto de intereses ordinarios deberá pagar el Cliente a el banco en la fecha de pago
que corresponda. La tasa fija anual ordinaria de interés que se le determinará al Cliente
no será mayor del 41% (CUARENTA Y UN POR CIENTO). El Cliente acepta que la tasa
fija anual ordinaria de interés que le será aplicable se determinará al momento en que se
haga la disposición del Crédito, la cual dependerá del análisis y calificación que del
Cliente haga el banco; el Cliente reconoce que está de acuerdo en la tasa de interés que
sea determinada por el banco y que se anotará en el primer estado de cuenta que el
banco envíe al Cliente, y la cual a su vez se verá reflejada en la Carátula, que en términos
del presente Contrato le será entregada al Cliente. Los intereses serán pagados por
mensualidades vencidas en las mismas fechas en que se efectúen los pagos de capital.
El pago de intereses no podrá ser exigido por adelantado, sino únicamente por periodos
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vencidos. Por cuestiones promocionales, el banco podrá disminuir la tasa de interés anual
ordinaria pactada en el presente Contrato, por un periodo de vigencia determinado,
siempre y cuando el Cliente cumpla con las condiciones señaladas por el banco para
dicha promoción, lo cual será informado al Cliente mediante un comunicado por escrito.
Una vez concluido el periodo de vigencia señalado por el banco o en caso de que no
cumpla con las condiciones señaladas para dicha promoción, aplicará la tasa de interés
anual ordinaria establecida en el presente Contrato, sin necesidad de dar aviso al Cliente
con anticipación.
c) En caso de mora en el pago puntual y total de las cantidades establecidas, pagará el

Cliente a el banco intereses moratorios calculados multiplicando por 1.2 (UNO PUNTO
DOS) la tasa de interés ordinaria descrita en el inciso b) que antecede, calculada sobre
los pagos vencidos de capital a su cargo y cuando corresponda conforme a lo previsto en
el presente inciso, serán calculados sobre el saldo insoluto, computables desde la fecha
en que se constituya en mora, y mientras no se ponga al corriente en los pagos a que
está obligado. Los intereses moratorios se calcularán multiplicando la tasa anual ordinaria
por 1.2 y el resultado se dividirá entre 360 a razón de obtener la tasa en términos diarios,
la tasa resultante se multiplicará por el monto vencido de capital, el resultado será
multiplicado por el número de días en que se constituya en mora, el resultante será la
cantidad que por concepto de intereses moratorios deberá pagar el cliente a la institución
en la fecha de pago que corresponda. En la fecha en que el Crédito sea considerado
Vencido para Efectos Contables o bien cuando sea exigible el pago total anticipado del
mismo, el Cliente pagará intereses moratorios sobre el saldo insoluto del Crédito, hasta en
tanto no cubra la totalidad del saldo insoluto, aplicándose la tasa moratoria descrita en el
párrafo anterior, durante el periodo en que subsista la mora.
d) El monto principal del crédito dispuesto mediante el número de mensualidades

vencidas que correspondan al número de meses que integran el plazo del Crédito y las
que comprenderán el abono correspondiente a la suerte principal y los intereses normales
generados en dicho período.
e) El Impuesto al Valor Agregado o cualquier otro impuesto vigente que en su caso se

genere sobre intereses, comisiones y gastos. El banco no efectuará cargos, ni cobrará
comisiones o gastos distintos a los especificados en el presente Contrato. El Cliente se
obliga a pagar a el banco a más tardar en la Fecha Límite de Pago, el importe del saldo
total del Crédito compuesto de capital, intereses y los accesorios que se hubieren
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generado al día de pago mediante pagos periódicos mensuales de acuerdo al Plazo

autorizado, que comprenden capital e intereses, a dicho pago fijo adicionalmente, en su
caso, se le sumarán los accesorios e impuestos que se generen en el periodo, conforme a
lo señalado en la presente cláusula. El pago periódico mensual deberá hacerse el día
especificado en el Estado de Cuenta enviado al Cliente por el banco. El pago periódico se
calcula de la siguiente manera:
1. La tasa fija de interés anual ordinaria se dividirá entre 12.
2. Al resultado del punto anterior se le deberá sumar 1 y elevar esta suma al plazo
indicado en la solicitud, con signo negativo.
3. Al resultado del numeral anterior restarle 1 y considerar ese resultado en signo positivo.
4. Dividir el resultado del numeral 1 entre el resultado del punto 3.
5. Multiplicar el resultado del punto 4 por el saldo insoluto del crédito; el resultado será el
pago periódico fijo.
6. Al resultado del punto 5 (pago periódico fijo) deberá sumarse el IVA de los intereses
del periodo y, cuando aplique, intereses moratorios y demás accesorios que correspondan
al periodo de cómputo entre dos fechas de corte. El resultado de dicha suma corresponde
al pago periódico que deberá efectuarse para el periodo en cuestión. En el caso del último
pago fijo mensual, se tienen que considerar, cuando corresponda, la porción de capital no
amortizado a causa de los intereses devengados cobrados desde la fecha de disposición
del crédito y el primer corte, por lo que dicho pago periódico fijo podrá diferir del resto. El
resultado del punto 6 es el pago periódico del crédito.
El Cliente podrá realizar los pagos que correspondan de acuerdo a los siguientes medios,
los cuales se acreditarán según el medio de pago que utilice, de la siguiente forma:
a) Efectivo: se acreditará el mismo día;
b) Cheque del propio banco, se acreditará el mismo día;
c) Cheque de otra institución de crédito: el depositado antes de las 16:00 horas se

acreditará el Día Hábil bancario siguiente, el depositado después de las 16:00 horas se
acreditará el segundo día hábil bancario siguiente;
d) Domiciliación: se acreditará:
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I) en la fecha que el banco acuerde con el Cliente o,
II) en la Fecha Límite de Pago que corresponda;
e) Transferencias electrónicas de fondos:
(I) las realizadas a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) se
acreditarán el mismo Día Hábil;
(II) las realizadas dentro de el banco, se acreditarán el mismo día y;
(III) las realizadas a través del Sistema de Transferencias Electrónicas, se acreditará a

más tardar el Día Hábil bancario siguiente. En el caso de pago con cheque, éste se
recibirá salvo buen cobro. Las órdenes de transferencias electrónicas de fondos, podrán
ser enviadas a solicitud del Cliente o por un tercero y la emisora podrá ser cualquier
persona facultada para ello. Asimismo, los cheques podrán ser librados por el Cliente o
por un tercero, a cargo de cualquier institución de crédito. En caso de que la Fecha Límite
de Pago corresponda a un día inhábil bancario, el pago podrá realizarse sin cargo alguno
de intereses moratorios o comisiones por incumplimiento, el siguiente Día Hábil bancario.
CAPITULO III
DISPOSICIONES GENERALES.
SEXTA. DENUNCIA DEL CONTRATO.- En Los términos del artículo 294 de la Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito, el banco se reserva el derecho de restringir
el plazo de disposición o el importe del crédito abierto, o el plazo y el importe del crédito a
la vez, o de denunciar el presente Contrato, mediante simple comunicación escrita dirigida
al Cliente incluida en el Estado de Cuenta o dirigida al domicilio del Cliente indicado en la
solicitud o al que posteriormente le haya comunicado a el banco bien al domicilio que el
Cliente tenga registrado con el banco de no estar dicho dato indicado en la Solicitud,
quedando consecuentemente limitado o restringido, según el caso, el derecho de éste
para hacer uso del saldo no dispuesto o en caso de denuncia del Contrato, se extinguirá
el crédito en la parte no dispuesta, quedando, en todo caso, obligado el Cliente de realizar
el pago total de las cantidades dispuestas y sus accesorios, en los términos del presente
Contrato. En tanto que el Cliente no pague la totalidad de sus adeudos, el Contrato no se
dará por terminado. SEPTIMA. PRELACIÓN DE PAGOS.- El banco aplicará las
cantidades que reciba en pago por orden de vencimiento, conforme al orden siguiente:
IVA de intereses moratorios, intereses moratorios, IVA de comisiones, comisiones, IVA de
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intereses normales, intereses normales y capital. Para el caso de que el banco hubiere
tenido que demandar al Cliente por incumplimiento, los pagos que realice se aplicarán en
primer lugar a los gastos y costas del juicio y después se seguirá el orden estipulado en la
presente cláusula.
OCTAVA. PAGOS ANTICIPADOS Y PAGOS ADELANTADOS.- El Cliente podrá hacer

pagos totales o parciales, en cualquier momento, de manera anticipada, sin pena ni
premio, siempre y cuando, en su caso, lo solicite, vaya al corriente en todos y cada uno de
sus pagos y no exista algún adeudo pendiente a su cargo conforme a lo establecido en el
presente contrato. Los Pagos Anticipados se aplicarán de forma exclusiva al saldo
insoluto del crédito y reducirán el importe de las mensualidades respetando el plazo
contratado. La realización de Pagos Anticipados de forma parcial o total del crédito en
cualquier tiempo, no generará la devolución de la comisión por apertura en ninguna
proporción. Los Pagos Anticipados se realizarán abonando a la Cuenta de Crédito, las
cantidades correspondientes, y los mismos serán aplicados en la fecha en que se hagan,
siempre que se realicen dentro del horario de atención a clientes de el banco; en caso
contrario, se aplicarán al Día Hábil inmediato siguiente, con la consecuente actualización
de cantidades. En caso de que el Cliente desee pagar anticipadamente de manera total el
Crédito, deberá solicitar en cualquiera de las Sucursales, la cantidad actualizada en la
fecha en la que se pretenda efectuar el Pago Anticipado, una vez que el Cliente realice el
pago total del saldo insoluto del crédito antes del vencimiento del plazo, el banco pondrá a
disposición del Cliente el estado de cuenta o documentación necesaria en el que conste el
fin de la relación contractual y la inexistencia de adeudos derivados de dicha relación, de
conformidad con lo previsto en el quinto párrafo de la cláusula décima tercera. Asimismo,
el Cliente podrá solicitar a el banco el que reciba pagos adelantados, entendiendo por
estos, pagos que aún no sean exigibles, con el fin de aplicarlos a cubrir pagos periódicos
inmediatos siguientes. Cuando el importe del pago sea superior al que deba cubrirse en
entre dos fechas de pago consecutivas o en su caso, entre la fecha de disposición del
Crédito y la primera fecha de pago, el banco deberá obtener del Cliente un escrito con
firma autógrafa que incluya la siguiente leyenda: “El Cliente autoriza que los recursos que
se entregan en exceso de sus obligaciones exigibles, no se apliqué para el Pago
Anticipado del principal, sino que se utilicen para cubrir por adelantado pagos periódicos
del Crédito inmediato siguientes”. Cada vez que el Cliente efectúe un pago adelantado, el
banco le entregará un comprobante del mismo.
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NOVENA. CARGO AUTOMÁTICO.- El Cliente instruye y autoriza expresamente a el

banco, en un documento por separado que formará parte integrante del presente Contrato
o a través de los Medios Electrónicos habilitados para tal efecto, para que le preste el
servicio de cargo automático (el “Servicio de Cargo Automático”) y consecuentemente le
cargue en la Cuenta de Depósito a donde se le abonó el crédito, señalada en la Solicitud,
el importe de los pagos descritos en la cláusula sexta del presente Contrato, a partir de
las fechas límites en que deban realizarse los pagos, para lo cual se obliga a mantener
fondos suficientes durante la vigencia del crédito y a notificar por escrito a el banco
cualquier cambio de número de cuenta y/o Sucursal con el objeto de que se pueda seguir
efectuando dicho cargo. Cualquier cambio, el Cliente deberá hacérselo saber a el banco
por escrito y con al menos 10 días hábiles de anticipación a su próxima fecha de pago. Si
por falta de aviso o por falta de fondos suficientes en la citada cuenta, el banco no puede
realizar el cargo automático correspondiente a los pagos mencionados en este Contrato,
el Cliente se obliga a realizar su pago como se indica con anterioridad en el presente
Contrato. Lo estipulado para el servicio de cargo automático no exime al Cliente de
efectuar todos los pagos que le corresponden, señalados en el presente Contrato, por lo
que si por cualquier circunstancia imputable o no al Cliente dicho cargo automático no se
puede efectuar, el Cliente se obliga a pagar en las fechas de pago respectivas, todas las
cantidades que le correspondan, en los términos establecidos en el presente Contrato.
DÉCIMA. CESIÓN.- El Cliente faculta expresamente a el banco para ceder o descontar el

Crédito del presente Contrato. El Cliente no podrá ceder los derechos y obligaciones
derivados del presente Contrato.
DÉCIMA PRIMERA. VENCIMIENTO ANTICIPADO Y TERMINACIÓN ANTICIPADA A

SOLICITUD DEL CLIENTE.- Convienen las Partes en que podrá darse por vencido
anticipadamente el plazo para el pago del adeudo sin necesidad de declaración judicial
previa, y por tanto el banco podrá exigir de inmediato el importe total del crédito y demás
accesorios legales, cuando se presente alguno de los siguientes casos:
a) Si el Cliente dejare de cubrir puntualmente cualquier obligación de pago a su cargo

derivada del presente Contrato.
b) Si el Cliente incumpliere con, o se diere por vencida anticipadamente, cualquier

obligación crediticia a su cargo y a favor de el banco o de cualquier otro integrante del
grupo financiero del cual el banco forme parte.
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c) Si se instaura un procedimiento por o en contra del Cliente con el fin de declararlo en

concurso mercantil o civil.
d) Si el Cliente cede sus derechos u obligaciones derivados del presente Contrato.
e) Si el Cliente incumple cualquier obligación a su cargo contraída en el presente

Contrato. f) Si cualquier información o dato proporcionado por el Cliente en la Solicitud
resulta ser erróneo.
g) Si dentro de los cinco días siguientes a la fecha en que cambiare cualquier parte de la
información del Cliente contenida en la Solicitud, el Cliente no diere aviso por escrito a el
banco de dicho cambio o el banco no diere su conformidad por escrito. Si ocurre
cualquiera de los eventos descritos anteriormente, el banco podrá vencer anticipadamente
el plazo del Crédito, conforme a lo señalado en la primer párrafo de la presente cláusula,
en cuyo caso el banco notificará al Cliente el vencimiento anticipado del plazo del crédito
y en este caso, el Cliente deberá pagar de manera inmediata el importe del saldo insoluto
del crédito a la fecha en que se dé el vencimiento anticipado del mismo, así como los
demás importes que se adeuden derivados del presente Contrato. Mientras el saldo
insoluto del crédito no sea pagado por el Cliente se generarán intereses moratorios a
cargo del Cliente. El Cliente podrá solicitar en cualquier momento la terminación
anticipada del Contrato, en cuyo caso, el Cliente deberá notificar a el banco su decisión
de dar por terminado el Contrato en cualquier Sucursal a través de su solicitud por escrito
o por medios electrónicos que se tengan habilitados o podrá realizar la solicitud de
terminación llamando al Centro de Atención Telefónica de el banco, en cuyo caso el
banco llevará a cabo los procedimientos para cerciorarse de la identidad y veracidad del
Cliente que formule la solicitud de terminación del Contrato, para lo cual el banco debe
confirmar los datos del Cliente personalmente, por vía telefónica o por cualquier otra
tecnología o medio que tenga habilitado para tal efecto. El banco proporcionará al Cliente
el acuse de recibo y un código o constancia que identifique la solicitud de terminación,
según corresponda. El Contrato se dará por terminado a más tardar al Día Hábil siguiente
a aquél en que se reciba la solicitud de terminación por parte del Cliente si no existen
adeudos por parte del Cliente, de lo contrario el banco comunicará al Cliente el importe de
los adeudos a más tardar el Día Hábil siguiente al de la recepción de la solicitud de
terminación y dentro de los 5 (cinco) Días Hábiles siguientes pondrá a su disposición
dicho dato, en la Sucursal elegida por el Cliente y una vez liquidados los adeudos se dará
por terminado el Contrato. En la fecha en que se dé por terminado el Contrato, el banco
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entregará al Cliente cualquier saldo que éste tenga a su favor deduciendo en su caso los
montos y cualquier concepto de pago que resulte aplicable conforme a lo previsto en el
presente Contrato. La entrega de dicho saldo a favor se realizará por cualquier medio
disponible y en caso de que el Cliente no acuda a la Sucursal, el banco le informará que
dicho saldo a favor se encuentra a su disposición y la forma como le puede ser devuelta la
cantidad correspondiente. En tanto no sea liquidada la totalidad de los adeudos, la
terminación del Contrato no surtirá efectos; siendo procedentes los cargos derivados de
las comisiones por incumplimiento que, en su caso, correspondan, así como los
accesorios o intereses que se generen hasta el momento en que el Cliente liquide el saldo
total del crédito. El Cliente, en todo caso, conservará la misma fecha de pago y
condiciones que tenía previamente a la solicitud de terminación. Realizado el pago por el
Cliente a entera satisfacción de el banco, procederá a reportar a las sociedades de
información crediticia que la cuenta está cerrada sin adeudo alguno. Lo anterior lo
realizará dentro del plazo que para tales efectos señale la Ley para Regular las
Sociedades de Información Crediticia. Dentro de los 10 (diez) Días Hábiles siguientes a
partir de que se hubiera realizado el pago de los adeudos o en la siguiente fecha de corte,
el banco pondrá a disposición del Cliente en la Sucursal, el estado de cuenta o
documento en el que conste el fin de la relación contractual y la inexistencia de adeudos
derivados de dicha relación. El Cliente a su vez podrá convenir por escrito la terminación
de la operación por conducto de otra institución financiera que se denominará “receptora”,
a fin de que ésta abra una cuenta a nombre del Cliente e informe a el banco su
compromiso sobre la veracidad y legitimidad de la instrucción de terminación por parte del
Cliente. En estos casos el banco dará a conocer a la institución financiera “receptora” la
información respecto del saldo y aquella que resulte necesaria para la terminación de la
operación solicitada por el Cliente. Lo anterior a fin de que la institución financiera
“receptora” proceda a liquidar el adeudo del Cliente convirtiéndose en acreedora del
mismo por el importe correspondiente y llevar a cabo los trámites respectivos bajo su
responsabilidad y sin cobro de comisión alguna por tales gestiones. En todo caso, el
Cliente, contará con un período de gracia de diez días hábiles posteriores a la firma del
presente Contrato, para darlo por terminado sin responsabilidad alguna de su parte y sin
que el banco pueda cobrar comisión alguna, siempre y cuando el Cliente no haya
dispuesto del crédito contratado. Cuando se haya realizado la contratación del crédito a
través de Cajeros Automáticos y ésta no sea reconocida por parte del Cliente, el banco
procederá a retirar los recursos abonados con motivo de la disposición del Crédito dentro
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de las 48 (cuarenta y ocho) horas posteriores a la reclamación que realice el Cliente

conforme al proceso previsto en el presente contrato, sin cobro de comisión alguna por
dicha situación. Lo anterior procederá excepto cuando el Cliente hubiese confirmado la
contratación por cualquier medio distinto al Cajero Automático o hubiese hecho uso de los
recursos depositados y a el banco le sea imposible el retiro de los mismos.
DÉCIMA SEGUNDA. LIBERACIÓN DE ADEUDO POR FALLECIMIENTO.- En caso de

fallecimiento del Cliente, si se encuentra cumpliendo con sus obligaciones de pago, el
banco tiene contratado un seguro de grupo que libera del saldo que presente el Crédito a
la fecha del deceso. Las Partes acuerdan que en la póliza del seguro se designará como
beneficiario preferente e irrevocable a el banco hasta por el importe asegurado. Para
hacer efectivo el seguro, los interesados deberán presentar a el banco a la brevedad,
notificación escrita y copia certificada del acta de defunción, así como cualquier otro
documento que el banco requiriese, en un plazo no mayor a noventa días hábiles desde la
fecha de fallecimiento del Cliente. Para consultar las condiciones generales de la póliza
del seguro de grupo, el Cliente deberá consultar el Portal de el banco.
DÉCIMA TERCERA. TITULO EJECUTIVO.- El presente Contrato junto con los estados
de cuenta certificados por el contador de el banco es Título Ejecutivo en los términos del
Artículo 68 de la Ley de Instituciones de Crédito.
DÉCIMA CUARTA. AVISOS.- El Cliente reconoce y acepta que cualquier aviso que el
banco le tenga que dar a conocer relacionado con el Contrato, éste podrá hacerlo a través
de cualquiera de los siguientes medios:
(I) un comunicado por escrito enviado al domicilio del Cliente o entregado en

cualquier Sucursal;
(II) un mensaje contenido en el Estado de Cuenta;
(III) un mensaje enviado al Correo Electrónico del Cliente o un mensaje de texto
enviado a través del teléfono celular, cuando dicho número o Correo
Electrónico haya sido proporcionado por el Cliente en la Solicitud o
posteriormente, en la forma y términos que el banco determine para tales
efectos; o bien,
(IV) un mensaje dado a conocer a través del Portal del banco, de Banca
Electrónica o del Cajero Automático; lo anterior salvo que en el Contrato se
estipule que deban ser presentados a través de otro medio. En cuanto a las
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alertas y notificaciones, el banco expresamente le solicita al Cliente el número

de su Teléfono Móvil, la compañía móvil a la cual pertenece su Teléfono Móvil
y los datos de su Correo Electrónico, los cuales podrán ser proporcionados por
éste a través de la Solicitud, de los Medios Electrónicos que el banco ponga a
disposición del Cliente o por escrito en Sucursal; para efecto de realizar,
cuando aplique: (I) Las alertas y notificaciones referentes al uso de Medios
Electrónicos respecto del producto contratado y (II) Las notificaciones
referentes a las contrataciones de nuevos productos o servicios financieros,
activaciones, solicitud de medios de pago, transferencias de recursos, abonos
a la Cuenta de Depósito, retiro de efectivo, y/o actualización de domicilio o
datos de contacto que se realicen a nombre del Cliente de forma presencial,
las cuales podrán ser respecto a cualquiera de la empresas integrantes del
grupo financiero del cual el banco forme parte. El Cliente acepta que el banco
realizará dichas notificaciones al Correo Electrónico como primera opción; y,
de no contar con éste, notificará a través del Teléfono Móvil. Lo anterior salvo
que el Cliente proceda a indicar a través de los Medios Electrónicos que se
pongan a su disposición para tal efecto o por escrito en Sucursal, el medio de
comunicación de su elección, de los mencionados en el párrafo anterior, para
que el banco realice las alertas y notificaciones. El Cliente sabe y está de
acuerdo en que las alertas y notificaciones anteriormente citadas, se realizarán
siempre y cuando haya proporcionado y en su caso actualizado su Correo
Electrónico y su número de Teléfono Móvil, incluyendo la compañía telefónica
de éste último, a el banco y cuando así lo establezcan las disposiciones
legales aplicables. Cuando aplique, en el caso de que el domicilio, el Correo
Electrónico, el Teléfono Móvil así como la compañía telefónica del Teléfono
Móvil, o cualquier otro dato de contacto del Cliente, se modifiquen en
consecuencia de una actualización de datos o por modificarlos al contratar
nuevos productos o servicios, el banco notificará al Cliente estos hechos al
Correo Electrónico y al Teléfono Móvil registrados con anterioridad a dicha
modificación y a los mismos medios de comunicación recién registrados.
Cuando aplique, las notificaciones correspondientes a las transferencias
electrónicas interbancarias realizadas a través de los Medios Electrónicos que
el banco pone a disposición del Cliente, serán enviadas únicamente al Correo
Electrónico que el Cliente haya proporcionado en el servicio de Notificaciones
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del banco, en caso de no haber proporcionado el Correo Electrónico, el Cliente

podrá consultar dichas transferencias a través de los Medios Electrónicos por
los que haya realizado las mismas. Los avisos y cualquier otra comunicación
del Cliente a el banco deberán ser por escrito y entregados en la Sucursal,
salvo que en el Contrato se estipule que deban ser presentados a través de
otro medio.
DÉCIMA TERCERA. COMPENSACIÓN.- El banco, sin necesidad de notificación o

requerimiento previo, queda expresa e irrevocablemente facultado por el Cliente para
compensar todas las cantidades vencidas y no pagadas del Crédito contra cualquier
deuda liquida y exigible que existiera a cargo de el banco y a favor del Cliente,
incluyendo sin limitación, deudas derivadas de depósitos bancarios de dinero
constituidos por el Cliente en el banco. La compensación antes señalada procederá a
partir del día inmediato siguiente a la Fecha Límite de Pago y se podrá efectuar
respecto de los siguientes saldos:
(I) el saldo vencido, más los intereses moratorios y demás accesorios cuyo
importe se reflejará en el siguiente estado de cuenta bajo el rubro saldo
vencido; y,
(II) a partir de que el Crédito sea considerado Vencido para Efectos Contables, el
banco podrá realizar la compensación hasta por el saldo total del crédito y
accesorios pactados en el Contrato. Una vez realizada la compensación, el
banco notificará al Cliente que ha realizado la misma a través de cualquiera de
los medios habilitados para tal efecto, de acuerdo a lo previsto en el presente
Contrato, en el entendido de que la falta de dicha notificación no afectará la
validez de la compensación.
DECIMA CUARTA. AUTORIZACIONES.- El Cliente autoriza a el banco a proporcionar

la información que se estime pertinente a quien preste los servicios operativos y de
maquila del crédito. Proporcionar los datos y documentos relativos a su identificación a
las demás entidades integrantes del grupo financiero del cual el banco forma parte y,
con las que pretenda establecer una relación comercial, con la finalidad de que dichas
sociedades integren un solo expediente de identificación. El Cliente también autoriza a
el banco incorporar el Crédito a los servicios de Banca Electrónica de el banco para
efectuar consultas de saldos y pagos conforme a los términos del Contrato que para
dicho servicio celebre con el banco. El Cliente da su autorización a el banco para
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cambiar el número de cuenta que expida al Cliente en virtud del presente Contrato por
cuestiones de seguridad, por algún programa promocional generado por el banco, o
por cualquier otra causa, sin necesidad de la sustitución de un nuevo contrato por
parte del Cliente. En los casos de cambio de número de cuenta por las causas
señaladas en la presente cláusula, se comunicará al Cliente a la brevedad esta
situación. En estos casos el Cliente acepta liquidar el saldo del crédito conforme a las
diferentes cláusulas del presente Contrato, sin menoscabo de haberse dispuesto dicho
crédito bajo el número de cuenta anterior, toda vez que se trata del mismo crédito. El
Cliente autoriza irrevocablemente a el banco para que éste proporcione cualquier
información relacionada con el crédito objeto del presente Contrato, en la medida en
que tal información le sea requerida: (I) a cualquier entidad pública y/o autoridad
administrativa, regulatoria o judicial en términos de la legislación aplicable; (II) a
cualquier otra entidad que proporcione recursos y/o garantías para el crédito; (III) a
sus subsidiarias o afiliadas; (IV) a sus asesores y auditores externos y otros
proveedores de servicios; (V) a cualquier persona a quien, o a través de la cual, el
banco venda, ceda o de cualquier otra forma transfiera, o en su caso, potencialmente
pueda ceder o de cualquier otra forma transferir la totalidad o parte de sus derechos y
obligaciones conforme al presente contrato, según lo previsto por el artículo 93 de la
Ley de Instituciones de Crédito; y (VI) a cualquier persona con la que el banco se
fusione o consolide, o se proponga fusionar o consolidar. De conformidad con lo
establecido en el artículo 52 de la Ley de Instituciones de Crédito: el Cliente autoriza a
el banco a suspender o cancelar el trámite de operaciones o transacciones que
pretenda realizar mediante el uso de medios electrónicos, siempre que el banco
cuente con elementos suficientes para presumir que los medios de identificación
pactados para tal efecto han sido utilizados de forma indebida o cuando se detecte un
error en la instrucción respectiva. Asimismo, el Cliente autoriza a el banco a restringir
su cuenta en caso de que ésta resulte beneficiada de algún depósito o transacción
proveniente de una tercera persona, el cual se haya realizado a través de equipos de
cómputo o de cualquier otra tecnología y se presuma que los medios de identificación
pactados para tal efecto han sido utilizados en forma indebida. El Cliente a su vez
autoriza a el banco a cargar a su cuenta el importe respectivo de las transacciones
realizadas, en caso de que su cuenta resulte beneficiada de algún depósito
proveniente de una tercera persona, lo anterior, cuando el banco tenga evidencia de
que la cuenta respectiva fue abierta con información o documentación falsa, o bien,
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que los medios de identificación pactados para la realización de la operación de que

se trate fueron utilizados en forma indebida y que dicho cargo sea con el propósito de
que se abone en la cuenta de la que procedieron los recursos correspondientes. En
caso de que el banco hubiese abonado por error dinero a la cuenta de crédito o la
cuenta de depósito del Cliente derivado del presente Contrato, el Cliente autoriza a el
banco a cargar el importe respectivo a la referida cuenta con el propósito de corregir el
error cometido. El banco notificará al Cliente vía telefónica o mediante un aviso por
escrito, incluso en su Estado de Cuenta, la realización de las acciones que hubiese
llevado a cabo de conformidad con lo previsto en los dos párrafos anteriores.
DECIMA QUINTA.- MODIFICACIONES AL CONTRATO.- Las Partes acuerdan que

cualquier modificación al presente Contrato podrá llevarse a cabo previo
consentimiento expreso del Cliente. Tratándose de modificaciones a las tasas de
interés o de incrementos o nuevas comisiones, esto solo podrá darse en el caso de
reestructuración previo consentimiento expreso del Cliente.
DECIMA SEXTA. JURISDICCIÓN Y COMPETENCIA.- En caso de controversia, el

Cliente podrá presentar su reclamación ante la CONDUSEF, en los términos de la Ley
de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. De no someterse
las Partes al arbitraje de la CONDUSEF, serán competentes los Tribunales del
domicilio del Cliente, siempre que se encuentre dentro del territorio de los Estados
Unidos Mexicanos, o de los de la Ciudad de México, a elección de la parte actora,
renunciando a cualquier otro fuero que por razón de domicilio pudiera
corresponderles.
DECIMA SEPTIMA. LUGAR Y FECHA.- Para los efectos del presente Contrato se
entenderá como fecha de firma y en su caso, lugar de firma los señalados en la
Solicitud.
SEGUNDO CASO:
TITULOS Y OPERACIONES DE CREDITO (ELABORAR UN CASO HIPOTETICO) Y

ELABORAR UN MODELO DE:
Después de haber sido aprobada la solicitud de crédito que Thanya Escobar Hizo al
banco, esta tiene que garantizar el pago de dicho dinero por medio de un titulo de crédito,
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en este caso por medio de pagares que serán foliados y entregados uno a uno por
mensualidad pagada hasta el termino de lo previsto en el contrato anterior. Serán pagos
de $8300 mensuales en un plazo de 30 meses. Para la firma de dichos pagares se le ha
solicitado también la firma de un aval que será quin responda de la responsabilidad en
caso de que Thanya Escobar no cumpla con lo suscrito.
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PAGARE No. 1 de 30 Bueno por: $8300.00

En San Luis Potosi, San Luis Potosi a 29 de Noviembre del 2019
Debo y pagaré incondicionalmente este Pagaré a la orden de Compartamos Banco en San Luis Potosi, San Luis
Potosí el 29 de diciembre del 2019.
La cantidad de:
Diez mil pesos
Valor recibido a mi entera satisfacción, este pagaré forma parte de una serie numerada del 1 al 30 y todos están
sujetos a la condición, que al no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento, serán exigibles todos los que le
sigan en número, además de los ya vencidos desde la fecha de vencimiento de este documento hasta el día de
su liquidación, causara intereses moratorios al tipo de 10 % mensual, pagadero en esta ciudad juntamente con
el principal mas los gastos que por ello se originen.
Nombre y datos del deudor: Nombre y Datos del Aval Firma deudor:
Nombre: Thanya Esmeralda Escobar Nombre: Emilio Hernandez Zavala Firma Aval:
Medina Direccion: calle olmos #55
Direccion: calle olmos #55 Teléfono: 4445673425
Telefono: 4444409874 Ciudad: San Luis Potosi
Ciudad: San Luis Potosi
A) PAGARE
B) LETRA DE CAMBIO.
C) CHEQUE
D) CARTA DE CREDITO
SEÑALANDO :
¿QUE ES EL AVAL?
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Un aval es un activo que una persona u organización presenta como garantía en pro de
cumplir con una obligación a la que se ha predispuesto. Con garantía nos referimos a que
el obligado presenta un bien como fianza o promesa de pago, bien que podrá pasar a ser
propiedad del prestamista si el obligado no cumple con la devolución de su deuda.
¿QUE ES EL PROTESTO?
Un protesto es un acto notarial que se debe realizar en los tres días hábiles siguientes a la
fecha de vencimiento de la letra de cambio. Es la forma de acreditar el impago de la letra
de cambio. El protesto notarial se puede sustituir por una declaración firmada por la
entidad bancaria en la que se haya domiciliado el pago. Un protesto de una letra de
cambio siempre debe hacerse cuando en la propia letra esté la cláusula «con protesto
notarial», «con gastos» o alguna aclaración similar. En caso de que la letra de cambio
anexe la cláusula «sin protesto notarial», «sin gastos» o similar no podrá realizarse el
protesto. En el protesto de una letra de cambio, el notario levanta acta comunicando al
librado de la letra de cambio que ésta ha sido protestada. A partir de ese momento, el
librado tiene dos días hábiles para pagar la letra de cambio ante notario. En caso de
abonarla, le será entregada al librador o beneficiario para formular las alegaciones que
estime convenientes. Si transcurren dos días, y el librado no paga, el notario devolverá al
tenedor o beneficiario la letra de cambio, junto al acta de protesto, y las manifestaciones
del librado (si es que las ha realizado), de manera que pueda llevar a cabo las acciones
legales que considere oportunas contra el librado.
4. TIPOS DE ENDOSO Y EJEMPLOS.

La legislación cambiaria mexicana prevé algunos tipos de endoso:
Endoso en propiedad
Trasmite la propiedad del tirulo y todos los derechos que el documento representa.
Para que la operación se complemente es necesaria la entrega material del título o
documento.
Ejemplo: Al endosarme por ejemplo un cheque yo automáticamente me vuelvo
dueña de este.
Lic. En Derecho
Thanya Escobar
ES1821002082
Endoso en Procuración o al cobro

No transfiere la propiedad del título, únicamente otorga facultades al endosatario
para presentar el documento para su aceptación, o para gestionar su cobro
extrajudicialmente o por la vía judicial si fuera necesario.
Ejemplo: El endoso es una mención que le otorga el titular de un compromiso
financiero a otra persona, con el fin de legitimarlo para su cobro. En otras
palabras, supone ceder el derecho de cobro a otra persona o entidad. Páguese a
la orden de Thanya Escobar valor en procuración san Luis potosí, San Luis potosí,
28 noviembre 2019
Endoso en garantía o en prenda
No transmite la propiedad del título, sólo atribuye al endosatario todos los

derechos y obligaciones de un acreedor prendario respecto del título endosado y
de todos los derechos que representa el mismo documento.
Ejemplo:
Endoso de algún cheque como garantía de un adeudo
Endoso en Blanco
Recibe este nombre porque sólo firma el beneficiario y según el número de firmas
o rúbricas que aparezcan en el reverso, es el número de endosos que tuvo ese
documento.
Naturaleza jurídica.
Ejemplo: se firma el documento y lo puede utilizar cualquier portador
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Thanya Escobar
ES1821002082
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Thanya Escobar
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Conclusiones
En esta sesión pudimos observar la forma en que se constituyen las operaciones de

crédito, conociendo además los derechos y obligaciones derivados de la legislación,
identificando además los sujetos que intervienen, el objeto de cada operación y las formas
de terminación según corresponda. Ahora contamos con los insumos para crear, modificar
y sanear operaciones de crédito, sin dejar de considerar las condiciones de las partes
contratantes.
Lic. En Derecho
Thanya Escobar
ES1821002082
Bibliografía
Camara de Diputados. (29 de noviembre de 2019). Camara de Diputados. Obtenido de Camara de
Diputados: http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/145_220618.pdf
economipedia . (27 de noviembre de 2019). economipedia . Obtenido de economioedia:

https://economipedia.com/definiciones/aval.html
Enciclopedia Juridica. (28 de noviembre de 2019). Enciclopedia Juridica. Obtenido de Enciclopedia

Juridica: http://www.enciclopedia-juridica.com/d/endoso-en-blanco/endoso-en-
blanco.htm
Garcia, D. T. (27 de noviembre de 2019). Prezi. Obtenido de Prezi:

https://prezi.com/4tijfxvmziuh/titulos-y-operaciones-de-credito/
Unadm. (29 de noviembre de 2019). Unadm. Obtenido de Unadm:

https://unadmexico.blackboard.com/bbcswebdav/institution/DCSA/MODULOS/DE/M9_D
EOCTO_2018_01/U3/S7/Descargables/DE_M9_U3_S7_TA.pdf
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c) Toda la documentación e información que ha proporcionado a el banco para el análisis

g) Que el banco hizo de su conocimiento antes de la firma del presente Contrato:

(I) el contenido del mismo y de todos los documentos a suscribir,

(V) que en el Registro de Contratos de Adhesión de la CONDUSEF, se incluye un

Por lo anterior las partes otorgan las siguientes

CAPITULO I DEL CREDITO Y DURACION DEL CONTRATO