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El Dinero y la Banca
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1 © Asturias Corporación Universitaria

 El Dinero y la Banca

Índice

1 Mercados de Trueque ...................................................................................................................................... 3

2 Origen y Tipos de Dinero ................................................................................................................................ 4

3 Dinero Fiduciario .................................................................................................................................................. 5

4 Los Orfebres, la Moneda y el Origen de la Banca ........................................................................... 5

5 De Orfebre a Banquero ................................................................................................................................... 6

6 Surgimiento de la Banca ................................................................................................................................ 6

7 El Dinero en el Sistema Financiero Actual ............................................................................................ 7

8 Dinero Bancario .................................................................................................................................................... 7

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Nota Técnica preparada por Asturias Corporación Universitaria. Su difusión, reproducción o uso total o parcial
para cualquier otro propósito queda prohibida. Todos los derechos reservados.

A pesar del cambio de sistema, y el actual
uso de la moneda, habitualmente el trueque
suele recobrar importancia en épocas de
crisis económica, y principalmente
situaciones de hiperinflación, dado que el
dinero pierde en gran medida su valor.
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El Dinero y la Banca
1 Mercados de Trueque
El dinero como lo conocemos hoy en día, no siempre existió como tal, sino que antes
de que se utilizara la moneda (o billetes) de uso común que se utiliza en nuestra
sociedad actual, los mercados funcionaban de otra manera; incluso hasta sin moneda.
El trueque, fue el sistema que originariamente se utilizaba para intercambiar o permutar
bienes o servicios sin mediación de la moneda.
Este sistema data desde tiempos inmemoriales, y se origina en sociedades que se
dedicaban a la caza y la recolección de frutos. Los excedentes que se generaban de lo
que se había cazado o recolectado, se intercambiaban por otros bienes que se
necesitaban. A su vez, hay que tener en cuenta que no tenían formas de conservar por
ejemplo, los excedentes de la caza que no consumían, ya que éstos se pon drían en mal
estado, por lo que tenían la necesidad de desprenderse de lo que no consumían, a
cambio de otro bien que sí necesitaran. El trueque se mantuvo por mucho tiempo, aun
en sociedades sedentarias que no se dedicaban a la caza, sino a las artesanías, como
por ejemplo un jarrón de vino por una bolsita de trigo, pieles de abrigo por un arma de
caza, lana de oveja por pescados.
El problema que generaba este sistema, era principalmente la dificultad de conseguir a
alguien que necesitara exactamente lo que uno disponía, y viceversa. Por ejemplo, si un
zapatero necesitaba pan, tenía que encontrar un panadero que necesitara un par de
zapatos. O intentando ser más flexibles aún, cabía la posibilidad de averiguar qué podía
estar necesitando el panadero, y que yo pudiera conseguir con mis productos. En este
caso, un ejemplo podría ser que el panadero necesitara trigo, por lo que yo tenía que
conseguir a un agricultor que tuviera trigo y necesitara zapatos, para que una vez
habiendo conseguido el trigo, se lo pudiera permutar al panadero por pan; y esto sin
INTERNET, se podrán imaginar lo complicado que podía resultar.
Otro segundo problema era determinar el valor exacto de los productos: ¿a cuántos
pares de zapatos podía equivaler un kilo de pan?
Por lo tanto, era necesario establecer los valores de las mercaderías referenciados a un
producto en común.
Y es aquí donde se origina la moneda.
A pesar del cambio de sistema, y el actual uso de la moneda, habitualmente el trueque
suele recobrar importancia en épocas de crisis económicas, y principalmente en
situaciones de hiperinflación, dado que el dinero pierde en gran medida su valor.
en Un ejemplo de la vuelta al trueque y su uso contemporáneo pueden ser los mercados
de trueque que han proliferado en Argentina tras la caída del peso a partir del año 2002,
aunque este sistema está experimentando un auge en países de todo el mundo.
A veces el trueque es utilizado en grandes cantidades incluso po r empresas, en casos
de productos que, a veces, no hubiesen vendido de otra forma. Esto les supone
terminar los stocks o compras mayoristas que suelen suponer descuentos mayores.
Para la empresa receptora del servicio o producto, le supone haberlo consegui do más
barato que si lo hubiese tenido que pagar con dinero. Además, esta empresa obtiene
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productos o servicios sin tener que realizar movimientos de tesorería. Como ventaja
adicional, el receptor puede probar un servicio o producto de forma más económica.

Con el surgimiento de internet, se facilitaron las condiciones para el uso del trueque,
haciendo más fácil la labor de búsqueda y localización de los mejores candidatos para
realizar el intercambio. La evolución de este tipo de páginas ha derivado en algo
conocido como el trueque activo, que consiste en no limitarse simplemente a anunciar
un artículo, sino a posibilitar la interacción con otros usuarios de la misma red. En
definitiva es la creación de comunidades de usuarios que quieren intercambiar cosas.

2 Origen y Tipos de Dinero

Volviendo a las sociedades primitivas, y a los inconvenientes anteriormente mencionados
El dinero mercancía tiene el mismo valor que presentaba el sistema de trueque, a partir de allí es donde comienzan a utilizarse
como unidad monetaria, que como
productos en común, para establecer valor a las mercancías.
mercancía.

Pero estos productos o bienes que eran generalmente aceptados como moneda, tenían
valor en sí mismos, o valor intrínseco; esto significa que aunque no se utilizaran como
dinero, se llamaban dinero mercancía. Esto quiere decir que tiene el mismo valor como
unidad monetaria que como mercancía; un producto que tiene valor en sí mismo.

Para que pueda denominarse dinero mercancía , tiene que ser una moneda que reúna
los siguientes requisitos:

• Duradera: No puede ser una mercancía perecedera, o que se deteriore en el

corto plazo.

• Transportable: La mercancía debe tener un valor elevado, por encima de su

peso, ya que si fuese necesario transportar grandes cantidades de dinero, estas
cantidades no deberían de equivaler al peso de la moneda, para que ésta se
pueda transportar con facilidad.

• Divisible: Es necesario que el bien elegido como dinero mercancía, pueda

subdividir su valor en pequeñas cantidades para poder realizar pequeños pagos.

• Homogénea: Cualquier unidad del bien elegido como dinero mercancía, debe de
ser exactamente igual a las demás, para que pueda ser aceptada y reconocida
de forma general, y los intercambios se puedan realizar sin dificultades.

• De oferta limitada: Para que un bien o producto tenga un valor económico, su

oferta debe de ser limitada.

Una vez aclaradas las características que debe de tener la mercancía aceptada como
dinero, se puede deducir que prácticamente todas ellas las reúne el papel.

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3 Dinero Fiduciario
Sobre el papel podemos imprimir el número que necesitemos, lo podemos dividir
tantas veces como queramos, podemos guardarlo fácilmente, y es práctico y cómodo
para transportar.

Pero a su vez, el papel no puede utilizarse como valor mercancía en sí, pues su valor
intrínseco es prácticamente nulo. Ahora, si su valor es garantizado por el emisor, el valor
del papel sería lo que en él figure impreso, debido a que tiene un respaldo por parte del
emisor.

En este caso estamos ante lo que se denomina dinero fiduciario o dinero signo. El dinero
signo, es el papel que está impreso. En las economías modernas el dinero fiduciario significa
simplemente que se establece como dinero por decreto gubernamental.

El dinero signo o dinero fiduciario es un bien que tiene un valor muy escaso como
mercancía, pero que mantiene su valor como medio de cambio porque la gente confía
en que el emisor responderá de los pedazos de papel o de las monedas acuñadas y
cuidará de que la cantidad emitida sea limitada.

4 Los Orfebres, la Moneda y el Origen de la Banca

Debido al peligro de robo, surge en la Edad Media la práctica de colocar lingotes
preciosos y monedas, en custodia de los orfebres, que son aquellos quienes labran
objetos artísticos de oro, plata y otros metales preciosos, o aleaciones de ellos.

Dado que éstos estaban habituados a trabajar con metales preciosos, habían
desarrollado por propia necesidad de su oficio, los medios necesarios para proteger
estos metales de cualquier asalto o robo. Por lo que con el tiempo, esos medios o
infraestructura la aprovecharían no solo para proteger sus propios metales preciosos,
sino para los de aquellos que necesitaran proteger también los suyos.

Por lo tanto, comenzaron los orfebres a recibir y custodiar monedas de oro y plata de
Los orfebres comenzaron a recibir y aquellos que buscaban seguridad, convirtiéndose así en los primeros depositantes en la
custodiar monedas de oro y plata de historia de la banca. A medida que esta práctica se extendía, los orfebres comienzan a
aquellos que buscaban seguridad, cobrar comisiones por custodiar esos metales preciosos ajenos.
convirtiéndose así en los primeros
depositantes en la historia de la banca. Evidentemente toda esta actividad se basaba en la confianza, ya que el depositante
confiaba en el orfebre.

Cabe aclarar que en una primera etapa, cuando algún depositante necesitaba efectuar
algún pago, recurría nuevamente al orfebre para retirar algunas de las monedas o
lingotes depositados, y saldar así su deuda.

Pero ya en una segunda etapa, surge el dinero papel de pleno contenido , que consistía
en certificados de papel respaldados por depósitos de oro o plata de igual valor al de
los certificados emitidos.

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Gracias a este nuevo sistema, cuando los titulares del depósito efectuaban una
transacción, tenían la opción de acudir al orfebre y recibir nuevamente sus metales
depositados mediante previa entrega al orfebre del certificado de depósito que éste les
había extendido en su momento, o directamente transferir un recibo con cargo a los
bienes depositados. Con el transcurso del tiempo, estos recibos fueron emitiéndose al
portador (similar al cheque), y las transacciones fueron saldándose mediante la simple
entrega de un papel, cuyo valor estaba garantizado por los bienes o metales
depositados.

5 De Orfebre a Banquero
La siguiente etapa es cuando los orfebres comienzan a entender que era innecesario
mantener en sus bóvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los
depositantes tuvieran la confianza de que podrían convertir en especie (oro o plata
depositada) sus recibos de depósitos, se sentirían seguros de hacer pagos
directamente con los recibos, y dejar el oro y la plata en depósito.

Y a partir de allí, los orfebres comienzan a extender certificados de depósito que en su

conjunto, eran de mayor valor que el valor que sumaban los metales depositados en
sus bóvedas. Esto lo hacían porque descontaban que los depositantes no reclamarían
sus monedas y metales a la misma vez, en el mismo día. Así comienza la actividad
bancaria, que es como hoy la conocemos.

6 Surgimiento de la Banca
Remontándonos a la edad antigua, la actividad que más se asemeja a la de la banca se
manifestó primeramente en todos aquellos lugares donde circulaba una pluralidad de
clases de dinero. La pequeña extensión de los primeros estados griegos e italianos dio
importancia al cambio de dinero, ya que existían en circulación una gran variedad de
monedas, por lo que los cambistas eran los encargados de cambiar esas monedas.

En la antigüedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario

típico, la aceptación de órdenes de pago, y como medio de pago a distancia, la carta de
crédito a favor del viajero.

Como mencionamos anteriormente, otro de los fines más antiguos de los bancos fue la
custodia del dinero (operación de depósito).

Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio

El templo era un sitio seguro debido a la también como caja de depósito. A parte del fin religioso de estas instituciones, su
cantidad de guardias y personas armadas principal misión como bancos consistía en custodiar los bienes sagrados, y quien ponía
que lo protegían, y se transformó en el
la mano sobre ellos cometía un sacrilegio. Por lo tanto, el templo era un sitio seguro
lugar oficial de custodia del dinero,
cosechas y demás bienes.
debido a la cantidad de guardias y personas armadas que lo protegían, y se transformó

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en el lugar oficial de custodia del dinero, cosechas y demás bienes. A su vez, también
concedían adelantos o préstamos tanto a particulares, como al sector público.

A partir del siglo XIII, en las ciudades septentrionales de Italia como Siena y Florencia,
llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios, y los banqueros,
cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron suplantar parcialmente a los
cambistas judíos que estaban allí instalados.

Pero el negocio de la banca, tuvo su origen propiamente en la edad media, y para

comienzos del siglo XVIII existían ya importantes instituciones bancarias en todas las
grandes capitales de los países de Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia,
Holanda, Dinamarca, etc.

7 El Dinero en el Sistema Financiero Actual

En el sistema financiero actual, el dinero fiduciario (o dinero papel, e incluso las
monedas) no tiene ningún respaldo en términos de metales preciosos, como sí se
establecía en el anterior sistema, que se regía por el patrón oro. El valor del dinero
papel actual descansa en la confianza de cada individuo. Cada persona considera al
dinero papel como un medio de pago comúnmente aceptado para realizar las
transacciones; de hecho, el dinero es resultado de un pacto social, donde todos
aceptan entregar sus bienes o servicios a otros, a cambio de los símbolos monetarios
(billetes, monedas, etc.). A su vez, se sabe que es legal y que sirve para pagar deudas
públicas y privadas, debido a que así está establecido por ley o decreto gubernamental.
Si esta confianza desapareciese, el billete sería de poca utilidad aunque tuviera el
respaldo gubernamental.

Igualmente los Bancos Centrales suelen tener reservas en oro, divisas, y demás títulos
financieros para garantizar la estabilidad de la moneda en circulación, aunque como
bien se señaló, lo que le da garantía al dinero principalmente es la confianza.

8 Dinero Bancario
Esto no significa que un banco emita monedas o billetes, sino que ese dinero bancario
El dinero bancario está constituido por el está constituido por el total de depósitos a la vista existentes en un momen to
total de depósitos a la vista existentes en un determinado en los bancos comerciales. Por lo tanto, esto equivale a una deuda de un
momento determinado en los bancos
banco, ya que éste tiene que entregar al depositante el dinero de su depósito siempre
comerciales.
que éste se lo solicite.

Este tipo de dinero, se materializa en documentos que equivalen a promesas de pago

como cheques o pagarés.

Las tarjetas de crédito no están incluidas como dinero bancario, ya que esto es un
adelanto de dinero que el banco realiza, pero que finalmente tendrá que ser
compensado con el dinero depositado del cliente.

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Por lo tanto, y para establecer diferencias, hay que dejar claro que el dinero de curso
legal, es aquel que ha sido emitido por una institución gubernamental que monopoliza
su emisión y adopta la forma de moneda metálica o billetes, mientras que el dinero
bancario son los depósitos de los bancos, que son generalmente aceptados como
medios de pago a través de un cheque, o un pagaré.

Pero hay que aclarar que básicamente, se consideran depósitos a las dos siguientes
modalidades:

Depósitos a la vista: estos incluyen a las cuentas corrientes o cuentas de ahorro, que
normalmente tienen como soporte una libreta de anotaciones, y tienen disponibilidad
inmediata del dinero allí depositado.

Depósitos a plazo: son los fondos depositados en una IPF (Imposición a Plazo Fijo), y
cuya disponibilidad se hará efectiva recién al vencimiento del plazo acordado. Es por
eso que este tipo de depósitos es menos líquido, aunque cabe aclarar que igualmente
esos fondos podrían ser rescatados con anterioridad al vencimiento, siempre y cuando
se abone una penalización por ello.

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