BANCA ELECTRÓNICA:

Razón de ser de su mención independiente:

El estudio de la actividad bancaria en general, y el de los contratos bancarios en particular, hace

imprescindible la permanente referencia a los desarrollos tecnológicos que especialmente en el campo
de las comunicaciones han sufrido una vertiginosa transformación en los últimos años, cambiando no
sólo las posibilidades de interacción bancos - clientes, sino generando una cultura de comunicación y
acceso esencialmente distinta a la que se generó por siglos

Esta transformación está acabando con el paradigma de la prestación personal y directa del servicio y,
además, sustituyendo el símbolo tradicional que identificó la prestación de los servicios bancarios con
el edificio, el sitio físico,

La posibilidad de prestar los servicios a través de nuevos canales de comunicación entre el banco y la
clientela, ha quebrado el paradigma y comienza a eliminar el símbolo. Cada vez la prestación es menos
personal y directa. Cada vez se requieren menos oficinas y puntos fijos de atención. Cada vez se desea
menos la presencia física de los clientes o los terceros que con ellos contratan en los “halles” bancarios.
No se requieren locales, pero tampoco hay que respetar horarios. No hay días feriados ni distancias
geográficas.

Está realidad viene modificando la estructura de costos. En efecto, los fijos tienden a disminuirse en la
medida en que se generaban en alto grado, por la red de oficinas existente y el personal especializado
que se requería para atender a la clientela, y los variables vinculados directamente con la operación se
vuelven cada vez más marginales, esto es de peso más reducido en relación con el total, porque los
nuevos sistemas de comunicación y la masificación de servicios, hacen que el valor neto intrínseco
requerido para operar sea infinitamente inferior

Si bien ha cambiado de ese modo profundo las posibilidades de prestación de servicios, pero no
implica per se un cambio en el soporte conceptual de las relaciones jurídicas que vinculan a los bancos
con sus clientes.

Esto es, desde el punto de vista del derecho, la relación negocial continúa partiendo de la existencia de
un acuerdo de voluntades, en virtud del cual, el banco se obliga a realizar las prestaciones u ofrecer los
servicios derivados de los contratos que, de conformidad con las leyes bancarias, puede celebrar. No se
sustituye entonces lo que llamaríamos el esquema sustancial de la contratación bancaria.

Posibilidades para la clientela:

Servicio de caja

Sin ninguna duda, el servicio fundamental de la banca como partícipe protagónico de un sistema de
pagos, es el de proveer el servicio de caja a sus clientes, en virtud del cual, éstos pueden utilizarlo para
depositar los pagos realizados a su favor y para ordenar con cargo a sus fondos, la realización de los
pagos de las deudas que tienen frente a terceros.

Pero para el primer servicio, obtener o consignar dinero, esto es, depositar o retirar físicamente dinero,
existen los cajeros automáticos o dispensadores, conocidos en inglés como ATM (Automated Teller
Machines), que veremos más adelante. Ya no es entonces necesario, hacer la cola para realizar una u
otra operación en el hall bancario.

Obtención de crédito

La posibilidad de conexión directa del cliente con su banco, utilizando en efecto las claves de
identificación (I.D.), hace presumible que buena parte de los negocios activos que veremos, puedan
realizarse en esta forma.

Mutuo

Por ejemplo, se desarrolla ya una aplicación prácticamente automatizada, en virtud de la cual, al cliente
le basta suministrar una información básica, o aun a un tercero que quisiera por esa vía vincularse, en la
cual se incluyen datos sobre su domicilio, profesión, experiencia y estabilidad laboral, situación de
familia e ingresos promedios, para que en forma sumamente rápida el banco pueda autorizar el
desembolso de un crédito, abonándoselo al efecto en su cuenta corriente

Apertura de crédito
La obtención de una línea de crédito, será igualmente factible a través de la comunicación electrónica,
aun para aquellos países en los cuales se exija que el contrato conste por escrito, porque como lo veremos
al hablar del contrato electrónico, las legislaciones que han venido dictándose sobre el particular,
siguiendo al efecto la ley modelo de Uncitral, le asignan a la firma electrónica y al documento construido
con base en ella, los mismos efectos jurídicos que tendría la suscripción de un documento de papel

Crédito documentario

La presencia forzosa de documentos para el ejercicio de los derechos del beneficiario, como lo veremos
más adelante, hace de éste contrato un interesante desafío y obliga a destacar la existencia de un proyecto
piloto, iniciado desde 1994, denominado “Bolero” (Bill of lading electronic register organization), cuya
finalidad es proveer a compañías importadoras y exportadoras, a sus bancos y a las empresas
transportadoras marítimas, a nivel mundial, la capacidad de intercambiar electrónicamente, a través de
Internet y en forma segura, información y documentos propios de una transacción comercial, con el fin
de reducir al máximo, y si es posible eliminar el intercambio de documentos físicos, lo que puede traer
un evidente beneficio en la agilización de las transacciones y en la reducción de los costos.

Dentro de las actividades de “Bolero Net”, existen esfuerzos enderezados a la creación de documentos
electrónicos, incluidos los conocimientos de embarque, con lo cual será posible utilizar una plataforma
electrónica para intercambiar on-line el documento, de conformidad con un acuerdo internacional que
incorpora las reglas para realizar tal intercambio. El acuerdo debe estar firmado por los usuarios, de
manera que las partes sepan, que a partir de ese momento se comprometen, o pueden comprometerse
electrónicamente y las obligaciones definidas son ejecutables.

Servicio de transferencias

la tendencia de la banca moderna fue ir transformando su actividad meramente intermediadora por una
de prestación de servicios y en ella de manera masiva, una intermediación en cobros y pagos, soportada
fundamentalmente en las nociones del contrato de mandato y que, desde el punto de vista técnico, se
traduce en la transferencia electrónica de fondos de manera masiva.~
Redes de enrutamiento

En el momento en que un cliente pretende realizar un pago ya sea mediante cheque, tarjeta de crédito,
tarjeta débito, orden de transferencia de fondos vía Internet, etc., se activan toda una serie de
dispositivos tecnológicos y entran en juego nuevos participantes con el fin de que se realice
efectivamente, es decir, se abone en la cuenta del acreedor el monto pagado y se descuente de la cuenta
del deudor (girador del cheque, tarjetahabiente, usuario de Internet, etc.) el mismo monto.

Uno de los dispositivos tecnológicos principales es el enrutamiento de transacciones electrónicas. El

volumen manejado por las redes y la presencia de entidades vigiladas por el Estado han dado lugar a la
regulación de los denominados “sistemas de pago de bajo valor”

Para la tarjeta de crédito, la red otorga la autorización al comercio, sin tener que acudir directamente al
banco emisor, pues la historia en línea del cupo del crédito rotatorio, reposa en los sistemas de la red.
Esta es la regla general pero, naturalmente, puede variar entre países y entre sistemas de redes, por
circunstancias que van desde aspectos de seguridad hasta de política corporativa.~o~

En la tarjeta débito, la autorización tiene que provenir directamente del banco emisor, toda vez que el
saldo o el sobregiro de la cuenta corriente o de ahorros del tarjetahabiente, debe ser debitado al momento
de efectuarse la transacción.
La autorización en cualquiera de los dos casos, se hace en tiempo real pero, por razones prácticas, es
posible que la compensación sólo se realice al final del día. En síntesis, el sistema de red nace todos los
días con una posición en ceros y lo termina con una posición también en ceros

Dinero plástico:

Los soportes tecnológicos vinculados a la disposición y transferencia de fondos, han permitido

reconocer y masificar el denominado dinero plástico.

El auge en las telecomunicaciones y la tecnología de información, es el que ha permitido que el dinero

electrónico, cuyo primer origen es el dinero plástico.

Noción y desarrollo

El dinero plástico fue el instrumento precursor dentro de la banca electrónica, la cual ha

creado una revolución financiera, que se fortalece con la era del Internet y los servicios
ofrecidos a través de este medio, como el home banking

Así mismo, el dinero plástico se puede dividir en dos grandes grupos: los plásticos que se
conectan a través de una red y aquellos que no requieren dicha conexión. Los productos que
componen actualmente el mercado del dinero plástico son básicamente tres: las tarjetas de
crédito y las tarjetas débito, que pertenecen al primer grupo y, las tarjetas inteligentes, que
hacen parte del segundo.

De lo anterior podemos decir que el dinero plástico está conformado por una serie de
técnicas que permiten acceder a información a través de una banda magnética (o un chip), la
cual puede ser usada en dispositivos electrónicos que conectan a través de una red a
tarjetahabientes, comercios y bancos, para intercambiar fondos e información, en una
primera etapa.

El dinero plástico no sólo sirve como instrumento de pago sino, además, permite acceder a
diferentes servicios bancarios, y a la consulta de información.