Introducción

Integración social es un concepto relacionado con las Ciencias Sociales, que se refiere a
la acogida de las minorías y los grupos desfavorecidos en el área principal de la sociedad.
Esto facilita más oportunidades que de otra manera no serían capaces de recibir.

La integración social presta atención a los procesos simultáneos y progresivos de

cambios personales y sociales, donde es imprescindible la cooperación de forma activa
de las personas.

El ser humano es heterogéneo, forma parte de su familia, su trabajo o su educación, su

país y su continente. Por esta razón la integración social ha sido un tema relevante en
la historia humana debido a que durante la estadía en alguna de estas facetas, el
humano, como ser individual y social por naturaleza, necesita sentirse parte de ella,
siendo entonces fundamental para la estabilidad emocional y bienestar físico, de ahí
que en la mayoría de los países del mundo se creen programas especiales para integrar
a personas en riesgo de exclusión social a la sociedad.
¿Qué es la integración social?

Se entiende por integración social las acciones que posibilitan a las personas que se
encuentran en un sistema marginal (marginación) participar del nivel mínimo de
bienestar social alcanzado en un determinado país. También se conoce como
integración social al proceso o manera de ayudar a las personas a formar parte de un
grupo social.

El término «integración social» comenzó a utilizarse por primera vez o se desarrolló a

través del trabajo del sociólogo francés Emile Durkheim. Él mismo quería entender por
qué las tasas de suicidio eran más altas en algunas clases sociales que otras. Durkhiem
cree que la sociedad ejerce una poderosa fuerza sobre las personas. Concluyó que las
normas, los valores y las creencias de un pueblo forman una consonante colectiva, una
forma compartida de entenderse entre sí y el mundo.

La Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

Desde su creación, el 9 de octubre del 1947, la Superintendencia de Bancos de la

República Dominicana ha enfocado todo su empeño en fortalecer la supervisión del
Sistema Financiero Dominicano, adecuando los controles y su estructura en múltiples
ocasiones, para ajustarse a los cambios derivados de la evolución y el crecimiento de las
entidades de intermediación financiera, a fin de sustentar el fortalecimiento del sistema,
garantizar su adecuado funcionamiento y los derechos de los usuarios.

Tiene por función: realizar, con plena autonomía funcional, la supervisión de las
entidades de intermediación financiera, con el objeto de verificar el cumplimiento por
parte de dichas entidades de lo dispuesto en esta Ley, Reglamentos, Instructivos y
Circulares; requerir la constitución de provisiones para cubrir riesgos; exigir la
regularización de los incumplimientos a las disposiciones legales y reglamentarias
vigentes; e imponer las correspondientes sanciones

La Superintendencia de Bancos tiene potestad reglamentaria interna de carácter auto-

organizativo con aprobación de la Junta Monetaria, así como potestad reglamentaria
subordinada para desarrollar, a través de Instructivos, lo dispuesto en los Reglamentos
relativos a las materias propias de su competencia.

Los Subagentes Bancarios

El sector financiero ha iniciado un ambicioso plan de acercamiento a las masas, esas que
tradicionalmente han estado excluidas del financiamiento barato, las cuentas de ahorro
o las tarjetas de crédito. Los bancos empiezan este camino a través de la figura del
subagente bancario, una especie de pequeñas sucursales capaces de acceder a lugares
donde las instituciones financieras no pueden llegar. Se trata de una iniciativa que ha
dado resultados en países de América Latina y ha contribuido a la bancarización.

Los Subagentes Bancarios son personas físicas o jurídicas que ejercen actividades
comerciales, las cuales son contratadas por las entidades de intermediación financiera
para realizar operaciones permitidas, a nombre y por cuenta de éstas, y prestar los
servicios financieros.

Representan un nuevo canal de distribución de los productos y servicios financieros, a

través de pequeños negocios como farmacias, colmados, ferreterías, supermercados,
entre otros tipos de establecimientos.

A través de la figura de Subagentes Bancarios, los usuarios del Sistema Financiero

pueden realizar de forma rápida y segura pagos en efectivo de préstamos y tarjetas de
crédito, envío o recepción de transferencias dentro del territorio nacional, depósitos en
efectivo en cuentas de ahorros o corrientes, retiros en efectivo de cuentas de ahorros,
venta, recarga y retiro de fondos asociados a tarjetas pre-pagadas, recibir remesas y
transferencias, entregar solicitudes de crédito, pago de facturas, entre otras
operaciones.

Están situados en localidades de todo el territorio nacional, lo que ha generado un

incremento de la inclusión financiera, ya que ha significado la llegada, por primera vez,
de una entidad de intermediación financiera a comunidades remotas y de difícil acceso,
lo que a su vez promueve una mejora de las condiciones de vida de sus habitantes que
ahora pueden acceder a servicios financieros formales, sin tener que recorrer largas
distancias para realizar sus transacciones financieras.

Desde la puesta en vigencia del Reglamento de Subagente Bancario en el año 2013, se

han autorizado 4,401 establecimientos, de los cuales el 40.2% (1,769 establecimientos)
están ubicados en la Región Metropolitana, el 33.7% (1,482 establecimientos) en la
Región Norte, el 13.3% (585 establecimientos) en la Región Sur y el 12.8% (565
establecimientos) en la Región Este.

En Provincias que sólo cuentan con una sucursal bancaria, como es el caso de
Pedernales, ahora sus habitantes tienen a disposición hasta 10 Subagentes Bancarios, lo
que evidencia que se ha ampliado significativamente el acceso de los mismos a
productos y servicios financieros formales.

De las 46 entidades facultadas a ofrecer productos y servicios a través de los Subagentes

Bancarios, sólo nueve han solicitado y obtenido la no objeción de la Superintendencia
de Bancos para la contratación de los mismos. De éstas, seis (6) son Bancos Múltiples
que en conjunto han contratado 4,105 Subagentes Bancarios; dos (2) son Asociaciones
de Ahorros y Préstamos que tienen 177 establecimientos contratados y una (1) es Banco
de Ahorro y Crédito que cuenta con 119 Subagentes Bancarios.

Existe una serie de restricciones diseñadas para garantizar que este instrumento no
pueda ser utilizado para perjuicio de los usuarios o de los bancos. Por ejemplo, está
prohibido a los subagentes el cobro de tarifas no autorizadas o la prestación de servicios
financieros por cuenta, el cobro de comisiones en beneficio del establecimiento
condicionar la realización de alguna operación a la compra de un producto o servicio, la
apertura o cancelación de cuenta corriente, entre otros.

¿Cómo funciona?

Para ser subagente bancario se necesita una plataforma tecnológica compuesta por una
computadora con conexión a internet y un dispositivo de pago POS (Verifone).

Para constituir un subagente, solo hace falta que cualquier negocio pequeño dirija su
solicitud al banco y luego atraviese por la evaluación de la Superintendencia de Bancos.
La otra vía es el acercamiento de la institución financiera para solicitar la pertenencia a
la red de subagentes, debido a la necesidad identificada de establecer uno en ese lugar
específico.

Tanto el cliente puede solicitar que quiere pertenecer a la red de subagentes, a la red
de una prestigiosa institución financiera como el Banco Popular. Pero también el banco
puede solicitar y seleccionar en la zona por múltiples condiciones. como que sea un
comercio con buenas condiciones físicas, buen flujo de clientes y su ubicación, y por la
tradición de negocio que tengan los propietarios.

Subagentes Bancarios como herramienta de Inclusión Social

La creación de los subagentes bancarios favorece a sectores que actualmente no tienen

relaciones con las Entidades de Intermediación Financiera, al acercarles estas a lugares
que frecuentan más fácilmente como son farmacias, colmados, entre otros.

Podemos decir que los Subagentes Bancarios son vistos como una herramienta de
integración social ya que pueden aumentar la participación de la población en el sistema
financiero, fomentar el crédito a las micro, pequeñas y medianas empresas y fomentar
el crédito para viviendas de bajo costo.

En febrero de 2013 la Junta Monetaria aprobó el reglamento de Subagente Bancario,

creando así un nuevo canal de distribución de los productos y servicios financieros al
público en general mediante establecimientos comerciales o empresas formales no
bancarias como farmacias, supermercados, colmados, ferreterías, hoteles, centros de
servicios de telecomunicaciones, etc.

Con los subagentes bancarios se logran mejoras sustanciales en el nivel de bancarización

e inclusión financiera a la vez que se cumple con facilitarle a los dominicanos y demás
residentes en el país gestionar mejor sus recursos y relaciones con el sector, lo que les
permitirá aprovechar las crecientes oportunidades de negocios de una economía en
expansión y cada vez más integrada al resto del mundo.
Beneficios de los Subagentes Bancarios

Las personas físicas de bajos recursos han sido particularmente beneficiadas con el
acceso desde sus localidades a un nuevo canal de distribución de los productos y
servicios financieros, a través del cual pueden realizar diversas operaciones de forma
rápida y segura, aumentando así la inclusión financiera de este segmento de la
población.

Estas personas se benefician con una disminución de los costos de transporte, así como
del tiempo para hacer sus transacciones, además de los horarios extendidos de los
subagentes bancarios. Para las entidades de intermediación financiera, los Subagentes
Bancarios han representado una alternativa de expansión de negocios a bajo costo, ya
que les ha permitido acercar sus servicios y productos financieros a comunidades en las
cuales tenían poca o ninguna presencia, con un costo operativo sustancialmente menor
al que representaría establecer una sucursal.

Para las micro, pequeñas y medianas empresas, constituirse como Subagente Bancario
representa una oportunidad de negocios para empresas y personas físicas, ya que
pueden ofrecer servicios adicionales desde su negocio actual, además de percibir un
incremento en sus ingresos a través de las retribuciones y pagos de comisiones que
reciben por las operaciones que realizan en nombre de la entidad contratante. En
adición, se benefician de un mayor flujo de clientes a sus negocios.

Además, contribuyen a la formalización de la economía, por medio del fomento de la

formalización de los negocios que trabajan en calidad de asociados a las entidades de
intermediación financiera.

Importancia de los Subagentes Bancarios

La llegada de los Subagentes Bancarios al Sistema Financiero Dominicano ha sido todo

un acontecimiento. La Autoridad Monetaria, al autorizar la instalación de estas ventanas
expreso para acceder a servicios que sólo eran posible en una sede de un banco o
asociación de ahorros y préstamos, entendió la importancia de bancarizar en un país
que como República Dominicana aún carece de muchas cosas.
Si bien es cierto que la mayoría de las empresas, quizá casi la totalidad, y las instituciones
públicas pagan a través de nóminas electrónicas, no menos cierto es que muchos
dominicanos aún no han pisado un banco en su vida, con lo cual son presas fáciles de
aquellos que subterráneamente se convierten en financiadores de actividades del día a
día.

Los subagentes bancarios han venido a resolver un problema de primer orden. Con los
niveles de inseguridad que hay en nuestro país, sin importar el lugar, la presencia del
banco en el barrio y en un lugar apartado de la ciudad facilita la vida de la gente,
evitando que sean afectados por los delincuentes.

No hay duda de que la banca dominicana camina por un trayecto de modernidad y que
en el mediano plazo dará frutos positivos por la cantidad de personas que podrán
acceder a los servicios financieros. Apoyar esta iniciativa es una decisión inteligente.
 Conclusión

La pobreza está vinculada a las desigualdades económicas y asociada a los estratos de

población con menores ingresos. Además abarca aspectos relacionados con la
precariedad laboral, la falta de formación, las dificultades para acceder a una vivienda
digna o las condiciones de salud, entre otros. Así pues, la integración social tiene un
papel determinante en la erradicación de la pobreza ya que, en la medida en la que se
reduce la exclusión social, esos individuos y grupos tendrán más posibilidades para que
sus condiciones personales sean similares a las del resto de la sociedad.

Los Subagentes Bancarios fungen como una vía de son vistos integración social, estos
son un medio para incrementar la aceptación de la población en el sistema financiero,
incentivar el crédito a las micro, pequeñas y medianas empresas y promover el crédito
para viviendas de bajo costo.
 Referencias Bibliográficas

https://es.wikipedia.org/wiki/Integraci%C3%B3n_social
https://conceptodefinicion.de/integracion-social/
https://www.academia.edu/12341033/WIKIPEDIA_Enciclopedia_Libre_Historia_de_los
_Bancos
https://www.sib.gob.do/acerca-de-la-sib
https://www.eldinero.com.do/8960/subagentes-apuesta-por-la-bancarizacion/
https://www.sib.gob.do/noticias/impacto-de-los-subagentes-bancarios-en-
inclusi%C3%B3n-financiera-de-personas-de-bajos-recursos
https://www.sib.gob.do/noticias/Superintendente-de-Bancos-presenta-beneficios-de-
Subagentes-Bancarios-como-herramienta-de-inclusion-social