Manuatul Distribuitorului de Asiguréri Manual Distribuitorudl de Asie Jfinanciar al unei probleme serioase de sdindtate poate duce la preocupari ale oricarei persoane. Numeroase probleme de sinitate sunt vindecabile prin intermediul noilor tehnologii medicale, insi aceasti tehnologie modem& costisitoare si nu este inclusd intotdeauna in pachetul serviciilor medicale de baza oferite de sistemul public. in lipsa unei asiguriri cate si acopere acest rise, cele mai multe persoane se vid nevoite si renunfe la anumite bunuri pentru a putea face fal financiar acestor evenimente neprevazute. in situatia, in care persoana are 0 asigurare care si acopere acest rise, singura sa Preocupare va fi st se insfindtoseascd, Patrimoniul su va rimane neschimbst. Alte ingrijoriri legate de insuficienfa resurselor financiare vizea7A varsta pensionarii (veniturile se diminueaza, pot apairea cheltuielile medicale suplimentare), asigurarea unui viitor promifitor copiilor (de exemplu, posibilitatea de urma o facultate sau de a incepe o activitate ‘antreprenoriala), indeplinirea unor planuri care ar creste calitatea vietii (de exemplu, achizitionarea unei locuinte, 0 vacanja deosebitd etc). Dezvoltarea patrimoniului — se referi 1a multiplicarea resurselor financiare de care dispune 0 persoand (lichiditai sau proprietit). Exist o diversitate de instrumente financiare care permit eresterea, in timp, a valorii totale a dejinerilor unei persoane prin plasamente realizate in’ depozite bancare, fonduri dé investi, titluri de stat, obligatiuni, acfiuni, asigurari de Viat cu component de capitalizare, fonduri private’ de pensii, investifii imobitiare (terenut, imobile), etc. 4.1.3. Funefiile asigurarilor de ta Exemplul de mai sus, cel al alegerii intre a satisface nevoia de insanatosire si aceea de cconomisire, ilustreazi cele doud funcfii ale asigurarilor de viata care permit acoperirea amandurora. Asiguritile de viata indeplinese dowa funetii principale: ~ Funetia de protectie financiara: ji ofera asiguratului accesul la un fond financiar semniticativ care ti permite si fie tratat,spitalizat, operat, fard a afecta echilibrul financiar al sau gi al familiei (resursele/proprietitile sale rimén intacte), in cazul decesului asiguratului, beneficiarii au acces la un fond financiar care le permite si inlocuiasca venitul pierdut isd isi pastreze nivelul de trai cu care erau obisnuiti, pentru o anumita perioada de timp, ~ Funefia de acumulare de capital: ti fer asiguratului posibilitatea de a economisi sau de a investi pentru a-si putea realiza planurile privind calitatea viefi la pensie, privind viitorul copiilor etc. 4.1.4. Mecanismul unei asiguriiri de viata Asigurarea de viafi este un contract intre o companie de asigurat si tm contractant. Persoana ale cArei viafS si sindlate fae obiectul contractului de asigurare se numeste asigurat. Contractantul plateste o suma de bani numiti prima de asigurare citre compania de asigueiri in. schimbul promisiunii companici c& va plati o sum’ asiguraté care beneficiar daca asiguratul moare in intervalul de timp in care polifa este in vigoare, dacd cesta ajunge la 0 anumitd varsti sau daci se produce un alt eveniment previzut in contract. Din punctul de vedere al asiguritorului, asigurarea de via(a reprezinta © modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vielii sau sindtitii unei persoane asupra unui grup de persoane, expus aceluiasi tise Transferul riscului se face de la individ la grup si fiecare membru al grupului participa la constituirea fondului din care se vor pliti sumele asigurate (ndemnizatile) printr-o cotd de participare care este prima de asigurare Pe pareursul contractului pot aparea modifica la cererea persoanelor axigurate ca urmare a modificdrlor apfirute in viata acestora si pot aptirea evenimentele pentru care persoana asigurata a incheiat contractul dle asigurar in cazul modifica situaiet financiare sau ocupationale, asiguratul poate resimti nevoia de a creste sau de a reduce sumele asigurate, de a atagt sau de arenunga la clauze suplimentare etc. In cazul producerii evenimentelor asigurate, dup’ analizarea cererii de despagubire primite, asiguratorul emite o decizie de plata sau de neplata Situatile im care decizia asiguritorului este de neplata pot fi: riscul era exclus, polita nu era in vigoare, evenimentul a fost provocat intentionat de citre asigurat sau beneficiar, 4.1.5. incetarea asiguri de vinta Un contract de asigurare de viald poate inceta ca urmare a producerii unuia dintre evenimentele urmatoatre: + Maturitatea politel ite‘Manuatul Distributtorului de Asigurdiri ~ in cazul asigurarilor de viata cu componenti de capitalizare, suma acumulata este plititt beneficiarului la finalul duratei de asigurare, dar existi si posibilitstea riscumparaii totale a potitei de catre contractant in cazul politelor eu components exclusiva de rise, a maturtate hu se achité nicio suma de bani, deoarece acest tip de produse nu confine si elementul de capitalizare, * Denuntarea unilaterala a contractalui de asigurare. Conform legislaiei in vigoare, atit contractantul, edt si asiguratorul pot denunta unilateral contraetul in termen de 20de zie calculate deta data primiriinotffeari denungisii *Pecesul (din accident sau din boala) a persoanei asigurate - asiguritorul pliteste despagubirea beneficiarilor desemnati, iat potita isi inceteaa existenta * Rezilierea contractului pentru declarati false din partea asiguratului: asiguratorul poate afla cd starea de sindtate a persoanei nu era declarat in mod corect si complet la data incheierii contractului de asigurare iar acest fapt poate duce la incetarea contractului fra plata indemnizetiet de asigurare (sumei asigurate) pentru declarati false sau omisiuni 4.2. TIPURI DE PRODUSE Conform legislatei in vigoare din Romania (Lege nr. 237/2015) asiguriirile de viata se impart * Asigurari de viata, anuititi si asigurdci de viagS suplimentare: ~ Asigurari de viata pe termen limitat; ~ Asiguriri de viafa pe termen nelimitat; ~ Asigurarea mixta de viapi; ~ Asigurarea de studii; - Asigurarea pentru ipotect, + Asigurtiri de casitorie, asigurari de nastere: ~ Asigurarea de tip doti pentru cisdtorie, * Asigurari de via si anuititi care sunt legate de fonduri de investi ~ Asigurarea de rent; ~ Asigurari de vial de tip pensie; ~ Asigurdti de viata de tip investitie Manwalul Distribultorului de Asiguede’ in funetie de numarul persoanelor cuprinse in asigurare, asigurarite pot fi individuale 5 colcetive. + Asigurdri individuale se caracterizeaza prin faptul cA se incheie pentru © Singur persoand asigurati. sau pot include cel mult persoane dependente (sotie/sovcopii). Aceasta asigurare poate avea drept contractant 0 persoand fizica sau juridica. Asigurdri de grap se incheie pentru mai multe persoane (numérul minim si maxim este specific fiecdrei companii de asigurare) si, de reguli, sunt incheiate de citre o firma sau organizatie (sindicat, uniune, asociatie) pentru angajafii,respectiv membri s O alts clasificare a asiguraritor de viafd poate fi ficuta in functie de componentele pe care acestea le au a) Asiguririle de viaté cu componenta exclusiva de rise: ~ Asigurarea de viatd pe termen limitat ~ Asigurarea de viata pe termen nelimitat (pe toati durata vieti). b) Asiguriirile de viati cu componenti de rise si capitalizare (mixte) In cazul acestor asigurari, alituri de componenta de rise, exist si componenta de capitalizare (economisire sau acumulare, cum mai este denumita aceasta in limbajul de speciatitate), Astfel, compania de asigurari pliteste indemnizatia de asigurare in situatia in care asiguratul decedeart pe durata de derulare a polifei sau in momentul in care aceasta ajunge In maturitate si clientul este in viata. in acest eaz vom inti ~ Asigurarile de viata traditionale (cu suma la maturitate garantatd) ~ Asiguririle de viata. tip unit-linked (cu suma ta maturitate negarantata). Toate formele de asigurdri de viata includ acoperirea riscului de deces din orice cauzd. Pentru o protectie financiara mai mare, clientii au posibititatea atasérii asigurarilor suplimentare, in functie de conditiile de asigurare specifice fiecirei companit de asigurare. Exemple de clauze suplimentare: * Clauza de Invaliditate Permanenti (din Accident si Boalt: presupune plata catre asigurat a sumei asigurate stabilite in cazal in care acesta ajunge intr-o stare de invaliditate permanent’. De exemplu, pierderea totuli «unui membru sau organ, fie doar pierderea funcflonaliteyii sule, membrul sau organul continucind sci existe fizi ie 15Manwatul Distribuitorului de Asiguréri * Clauza de Spitalizare (din Accident, sau din Accident si Boal) Presupune achitarea citre asigurat’ a unei indemnizatii fixe, Stabilite Ia incheierea poifei, pentru fiecare zi petrecuti in spital, ca urmare a unui accident, respectiv a unui accident sau boli 4.2.1. Asigurarea de viafii pe termen limitat Este cea mai simpli forma de asigurare de protect financiar& gi are ca eveniment asigurat decesul din orice cauzi. Durata contractului este Stabilita la inceputul contractului de asigurare si este fixa (de exemplu: 15, 70 ani ete.). Dac& decesul asiguratului survine pe durata contractului de asigurare, in schimbul primei de asigurare platite de contractant, beneficiarul Primeste suma asigurati la deces, asa cum a fost stability intial in contract, fird alte beneficii. Daci persoana asiguraté supravietuieste la maturitate, polijei, compania de asigurari nu are obligafia de a achita vreun bencfici Primele de asigurare se plitesc lunar, trimestrial, semestrial sou anual Suma asigurata poate fi proiejat, cu 0 clauzi speciald impotriva infltiel, cu acordul contractantului Acest tip de asigurare nu oferi posibilitatea capitalizatii si cconomisiri primelor de asigurare, de aceea are costuri reduse. Dac plata Primelor inceteazai la un moment dat, acoperirea inceteazé gi mu se recupereazi nicio parte din prime, flind o asigurare fird valoare de riscumparare, © situatie aparte in cadrul acestei categorii o putem intilni in eazul asiguritrilor de viata atasate contractelor de credit (ipotecare,imobiliare, de consum)~ este o asigurare pe termen limita, asociatderediteloripotecare, creitelor imobitiare sau de consum, actei suma asiguraa la deces descreste in tandem cu soldul creditului ajungénd la valoarea zero la finalul perioadei de creditare, Durata de valabilitate a polifei coincide cu perioada de fambursare a creditului, Este o asigurare de viati incheiata de debitor, la cererea creditorului (de exemplu banca). pentra cxzurile in care debiterul oreste de exemplu, si achizifioneze un feren sau o locuinfa. Creditorul se sigur in acest fel cd in eazul decesului debitorului(asiguratul, in acest caz) va incasa suma asiguratd pentru a recupera valoarea ratelor datorate, Manwatul Distribuitorulul de Avigurdiri 4.2.2. Asigurarea de viagii pe fermen nelimitat Aceasti asigurare ofera protectie permanent, pentru c& durata contractului se intinde de obicei pani la varsta de 95 de ani sau chiar mai ‘mult. Evenimentul asigurat este riscul de deces din orice cauzi. La producerea evenimentului asigurat se pliteste o suma asigurat garantata la deces. Primele de asigurare sunt mai mari decdt in cazul asiguririi pe termen limitat si se plitesc fie pe toatd durata contractului, fie pind la un anumit moment (de exemplu 60 de ani sau 70 dle ani), La acest tip de asigurare poate exista si o componenti de economisire astfel ineat o parte din primele de asigurare pot fi alocate etre parten de economisire sin timp se acumuleaza o anumita sumé de bani eate permite plata unei valo: cumparare in caz de reziliere. De obicei, © astfel de asigurare oferi si componenta de participare la profit, care permite acumularea unei anumite sume de bani, ce poate acoperi nevoile intregii familii pe o perioada determinata de timp $i poate fi folosita si pentru 4 acoperi cheltuielile funerare si eventualele taxe de succesiune. 4.2.3. Asigurarea mixti de viata Este un produs de usigurare traditional si are att o componenti de economisire, cit si o componenti de protectie, de reguli, pe termen lung. Acest tip de asigurare acopera atat riscul de deces survenit pe duratn contractului, eat si riscul de supravietuire dupa ajungerea polifei In Imaturitate. Astfel ineat, la producerea evenimentului asigurat (fie deces pe Petioada contractului, fie supravietuite la finalul contractului), in baza primei de asigurare platite de catre contractant, asiguratorul igi asuma s& pliteascd suma asigurati beneficiarului Datorita componentei de economisire, beneficiarul are dreptul si primeasca pe lingi suma asigurati si parte din benefcilerealizate din investi relizate pe durata contractuui,atat la momentul decesului edt gi la supraviejuire. Lichiditatea aeestor produse este urai redusd, existand inea $! posibilitatearealizarit unor retragert din cont fnante de maturitate. Costul asigurarii varia in functie de durata contractului, varsta asiguratului, suma asiguritd, combinatia de asigurari supliment adaugate riscului de baza et i20 THManuatul Di siribuitorului de Asigurdri Manualul Distribuitorului de Asigurdiri 4.2.4, Asigurarea de studii Are ca scop economisirea unor fonduri pentru acoperirea cheltuielilor din perioada de studii a copilului. De obicei, asiguratul este parintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este copilul, Existé posibilitatea ca ambii parinti si fie asiguratii sau eontractanfii, iar copilul st fic asiguratul, Perioada contractualé are doui etape. in’ prima etapa, contractantul plateste primele de asigurare, iar in a doua etapa, beneficiarul primeste de la asigurator rente de studi sau tori banii odata, Exist si 0 componenta de protectie prin care in cazul in care asiguratul/contractantul “decedeaza in perioada de plati a primelor, asiguratorul pliteste indemnizatia de asigurare la maturitatea contractului, aga cum a fost stabilit initial prin contract ~ aceasta posibilitate depinde dé conditiile contractuale ale asiguratorului. in cele mai multe cazuri, in acest tip de asigurare este inclus si bbeneficiul de patticipare Ia profit. In caz de reziliere, asiguratorul plateste valoarea de rascumparare 4.2.5. Asigurarea de cisitorie Este un produs financiar asemanditor cu asigurarea de studi, dar suma asiguraté este objinuté de copil la momentul cisitoriei sau la implinirea unei varste stabilite distinct de fiecare asiguritor Suma asigurata se pliteste sub forma unei sume unice sau ca o anuitate (rent pe durata determinata). Dac beneticiarul decedeazi, polifa se transforms intt-o asigurare mixta de viala © forma aseminétoare de asigurare este destinata acoperirii cheltuiclilor ocazionate de nasterea unui copil 4.2.6. Asigurarea de tip unit-linked Asigurarea de tip unit-linked este 0 asigurare care combina componenta de investitii cu componenta de protectie. Acoperd atat riseul de deces din orice cauzi, cat si cel de supravietuire. Componenta de Protecfie se referd la riscul de deces din orice cauz& al asiguratului pe perioada contractului. fn acest caz beneficiarul va incasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asiguririi de viati si valoarea ‘contulti su la momentul respectiv. Componenta investifionala consti in cumpirarea de unitifi de cont (unit-uri) in fondurile financiare special constituite de asigurdtor. Ele sunt fonduri interne inchise, reprezentind un portofoliu de active financiare diverse (depozite bancare, obligatiuni de stat, obligatiuni corporate, actiuni administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii. In mod normal, in ‘unctie de legislajie, de piafa de capital din Jara respectiva si de posibilititile de investire, asiguratorul creea7 mai multe fonduri eu profil de rise diferit din care asiguratul are posibilitatea si aleagt Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial sau tuner, dar in orice moment cénd se doreste se pot depune prime suplimentare (prime top up). Contractantul poate alege procentul in care prima se alocd intre fondurile constituite de asiguritor. Mai mult, in momentul platit viitoarelor prime, otiednd pe durata de plata a primelor, clientul poate opta pentru schimbarea procentului de alocare. Valoarea actualizati a unei unitai de fond ("unitatea de mésuri” a segmentului investitional la aceste tipuri de asiguréri) este anunfata clientilor cu o frecventa relativ ridicata, de obicei siptimanal, pentru ca, in situafia in care randamentele nu sunt muitumitoare, asiguratul s& aiba posibilitatea de a lua deciziile oportune in timp real. stigul obtinut pentru client (valoarea contului) se reflecté in pretul de vanzare al unititilor de fond care arati performanfele programului de investitit 1a un anumit moment, Valoarea contului poate fi marith prin cresierea primei, depunerea de prime suplimentare sau prin micsorarea sumei asigurate, La final de contract, valoarea contului se poate incasa integral sau, la unele asigurati, sub forma unor rente lunare. Fat de cele tradifionale, unde riscul investitional apartine societ de esigurare care disttibuie clientului 0 participare la profit redusé. dar garantata, a asigurarile de tip unit linked, beneficiile objinute sunt pe termen lung $i riscul investitiei apartine clientului. Lichiditatea unor astfel de produse este mai ridicati decat in cazul asigurarilor mixte de viafa - lientul poate si facd riscumpardri partiale sau totale sau sa facd depuneri suplimentare, 4.2.7, Asigurarea de tip renti/Anuititile Anuititile reprezinté un tip de asinurare de viata in eare beneficiile sunt platite esalonat, atta timp cét asiguratul este in viata (de obicei). Ca modalitate de functionare, anuitatea se plateste de compania de asizurari periodic anuitantului (persoana care primeste o anuitate). Plata poate fi ficutd pe perioada viefi anuitantului sau pe o perioada mai scurtd, convenita in centract. Pentru constituirea dreptului de a primi anuitate, clientul depune bani. fie print-o prima unie, fie sub forma primelor esalonate. Anuitatea de tip renth reprezintd plata periadica realizata pe tot parcursul vietiiasiguratulll. Prin acest gen de asigurare, asiguritorul plateste © incemnizatie periodic; Lund In considerare perioada pe parcursul cireia se face plata, exist dou tiputl de renta: rent cu rata fix si renta cu raté irr) THManualul Listribuitorului de Asiguriri viagerl. Renta cw ratd fixi se pliteste pe o perioada de un anumit numar de ani asa cum este stipulat in contractul de asigurare. Renta cu ratd viagerd Prevede c&, pentru a primi indemnizatia, asiguratul tebuie s& fie in vista esigut, asigurarea poate fi incheiatl in favoarea altor persoane, care dupa ‘Roartea asiguratului, beneficiaz3 de aceasti sumé in continuarea viefi lor Aceasta renta se acorda lunar, trimestrial, semestrial sau anual, Principalele avantaje ale anuitafilor: ofer’ siguran{s in mentinerea pivelului de trai; permit erearea unei stabilitatifinaneiare pentru intreaga familie; se pot constitui in fonduri pentru acoperirea cheltulelilor de deces sau in fonduri pentru urmasi 4.3. IDENTIFICAREA PRODUSELOR DE VIATA PE BAZA PROFILULUI DE RISC AL ASIGURATULUI Clicntii au nevoi diferite, situati financiare diferite si un grad de tolerant la rise diferit. Practica asigurarilor a demonstrat c& siguranfa financiara durabila respect urmitoarea succesiune a satisfacerii nevoilor de ordin financiat 3. Asigurari de viafi tip unit-linked Investitii cu un grad sporit de rise, si cu posibilitati de cdstig mari 2, Asigurtri de viagi cu sume garantate la capitalizare Economisire sigur pentru momentele importante din viafa (pensie, studi copiy 1. Asigurari de persoane cu ‘componentit exclusiva de protectie financiar’ Protectie financiara impottiva riscurilor care pot afecta individul (boli, accidente) Figura nr. 4. Relatia dintre siguranfa financiara gi tipurile de asigurari ia Manualul Distribuitorului de Asigurdri |. La haa piramidei se afli nevoia de protectie financiara impottiva ‘unor riscuri precum bolile si accidentele; aceasté nevoie este acoperitA prin achizitionarea unuia sau a mai multor produse de asigurdri de persoane cu component exclusiva de rise. Para aceasta ba2i solidi, este ca si cum se construieste 0 casa pe nisipuri migcatoare. 2. Unmitoarea nevoie de acoperit este aceea a acumuldri sigure a tunor sume de bani pentru cele mai importante momente din viata (pensionare, educatia copiilor gi altele). Aceasti nevoie poate fi acoperita prin unul sau mai multe produse cu sume garantate pentra componenta de capitalizare, 3. In varful piramidei este nevoia de investtie, de multiplicare a Veniturilor, Aceasti nevoie poate fi acoperitA prin asigurdri de via de tip unit-linked. Nofiunea de investiie presupune alegerea atenté a diverselor forme de investitii, urmirirea lor, luarea de decizii de plasament si, implicit, asumarea unui rise, Conditia esentiala pentru investitii este existena unui excedent financiar. in eazul persoanclor interesate de investiti, cu. pregitire relevantd in domeniul financiar se pot propune solufii financiare unit-linked, inainte de soluti financiare garantate. Profilul de rise al clientului poate oferi informatii despre gradul de toleranta Ia risc al potenfialului client si poate ajuta la formularea gi ropunerea solutiei financiare adecvate, Persoanele pot avea toleranga la rise sedizuta, medie, crescutd, Intrebarile sunt formulate astfel incdt s& sondeze: ~ Situafia financiard actuala si viitoare a potentialului client; Cunostinjele potenfialului client despre instrumentele financiare, piefele financiare; ~ Comportamentul acestuia cu privire la investitis ~ Alegerile acestuia in situatia scAderii valorii investitei sale intr-un timp seu. Pentra a face o recomandare adecvati potentialului client, distribuitorul are obligatia de coroborare a informatiilor primite, tinfind cont de urmitoarele recomandar + Prineipalul contributor la siguranfa financiar’ a familiei trebuie asigurat in primul rand, (cel care are cel mai mare venit) + Solutia optima este accea care tine cont de nevoia clientului si de capacitatea financiard a acestuia, Asiguririle de viafi sunt incheiate pe perioade lungi de timp. Este exential ca potenfialul client si igi permita st plateasca prima de asigurure, La fel de important este ca suma asiguratk sa fi permit o acoperire optima a nevoii sale. 128rans ae ASIgUrOr randamente mai tidicate, ing Bibliografie |. Bistriceanu Gheorghe D., Asiguri i stricean » Asigurari gi Reasiguriri in Roman >, Faitea Universitas, Buses, 2006 ae Constantinescu Dan Anghel, Tratat de Asigurati, vol Ll. E Economict, Bucuresti, 2004, a 3: Iliescu Cosmin, Contractul de asiguréri de bun Edltua All Beek, Bucuresti, 1999 4. Vacarel Tulian, Bercea Florian, Asigura 2 ian, Asiguriri si Reasiguriri, ediia 4 1¥2 Editura Expert, Bucuresti, 2007. Setar edliia 5: {oeea nr. 23772015 privind autoricaree si supraveserea actvitii AOD aes fi teasigurare, Monitorl Oftcial al Rominies Pare nr. 800 din 28 octombrie 2015, Bucuresti eee S fegulament delegat EU 2017/2359 privind solictarle de deem i reaulile de conduits, aplicabile distribute macho de investitii bazate pe asigurii, . uri in Roménia, Durata mare a unei asiguriri de viata, B I ri de viata. Evaluarea riscului pro Pentru asigurare se face o singura dati, la ince ical cu cat durata polite’ este mai lunga, cu ati amiinat mai mult; *putul duratei polifei, ast ineat it momentul unei noi evaluiri este dluratele mai mari de investie sunt asociate, de obicei, cu Manualul Disteibuttorulul de Asigurdri Capitokd 5. ASIGURARI GENERALE 5.1. ASIGURARI AUTO Desi fac parte din clase de asigurati diferite (asigurdri de raspundere civil, asigurari de bunur), in acest material va fi tratatl laolalt intreaga gami de asigurari auto, datoriti ponderiiridicate a acestora in portofoliul asiguritorilor sa conexiunilor posibile dintre difertele categori de asigurtti (exemplu: asiguriri tip "buchet”), Principalele asigurari auto se impart in 2 categorii: ~ Obligatorii: asigurarea de raspundere civild auto pentru prejudice roduse terjelor persoane prin accidente de vehicule si de tramvaie (RCA) gi asigurarea Carte Verde care, incepind cu anul 2007 este inclust in asigurarea de rispundere civila auto, asigurarea de frontiers, - Facultative: Asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor (Caseo) i Asigurarea de rispundere a transportatorului pentru micfurile wausportte (CMR). 5.1.1. Asigurarea de rilspundere civili auto pentru prejudi roduse terfelor persoane prin accidente de vehicule si de tramvaie (RCA) Contractul RCA ¥e tncheie in baza prevederilor legale in vigoate aplicabile la momentul emiterii/incheierii: Codul Civil, Legea nr. 132/2017 1Manwalul Distribuitorutul de Asigurdi Manuatul Distribuitorului de Avigurdri si Norma AS.F. nr. 20/2017 pentru vehiculele aflate in evidentele autoritifilor de inregistrare sau inmatriculare, sau pentru cele aflate in curs de inregistrare/inmatriculare in Romania, precum si pentru tramvaie. Sunt exceptate de la obligativitatea incheierii contractului RCA persoanele fizice si juridice care utilizeazi vehiculele exclusiv in scopul antrenamentelor, curselor, intrecerilor sau raliurilor organizate legal. Riscurile ce decurg din aceste activitati pot fi translerate citre asigurarea facultativa de catre proprictari sau de catre organizatorii de evenimente. Obiectul contractului RCA il reprezinta acordarea de despigubiri, atat pentru pagubele materiale gi vatamarile corporale produse tertilor in urma unui accident produs prin intermediul vehiculului precizat in contractul de asigurare, cit si pentru cheltuielile facute de tertii pigubiti in procesul civil, in conformitate cu nivelul impus de legislatie. Persoana care a suferit un prejudiciu (material, vatimare corporala sau nepatrimonial — daune morale) in urma unui accident rutier (,terful prejudiciat"), are dreptul ca acest prejudiciu si-i fie reparat in intregime de care persoana responsabili de producerea lui Caracteristici ale asigurarii RCA Pirfile contractului RCA includ: - Proprietarul (asiguratul): reprezinta persoana fizie& sau juridics inscrist in documentele de identitate ale vehiculului sau in alte inscrisuri doveditoare ale dreptului de proprietate; ~ Usilizatorul poate fi acelagi cu asiguratul sau diferit in baza unei relajii_contractuale; reprezinti persoana fizicd sau juridicd, cdreia proprietarul vehiculului ii acorda dreptul de folosinf& asupra acestuia, pe 0 anumiti perioads, in baza unui contract de inchiriere, contract de leasing sau alt act intocmit in conditile legii; - Asigurditorul, Contractantul; = Distribuitorul de asiguritis - Beneficiarul nenominalizat al contractului este terful prejudiciat. Limitele de desptigubire maxime sunt stabilite de reglementiri ale Uniunii Buropene, transpuse in reglementarile A.S.F. si in legislatia specifica fin vigoare si sunt reviguite din 5 in 5 ani. In anul 2019, limitele de despigubire sunt: + 1.220.000 euro, echivalent in lei la cursul Bancii Nationale a Roméniei, valabil la data producerii evenimentului pentru prejudicii materiale; 6.070.000 euro, echivalent in lei la cursul Bancii Nationale a Roménici valabil la data producerii evenimentului pentru vatdmdri corporale $4 decese, inclusiv pentru prejudicii fard caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numérul persoanelor prejudiciate. Limitele teritoriale ale contractului RCA cuprind: a) teritoriul Romaniei; ) teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene, ale statelor parti la Acordul privind Spatiul Economic European, denumite in continuare state membre gi teritoriul Confederatiei Elvetiene; ©) teritoriile statelor situate intre dowd state membre ale Uniunii Europene, in care nu exist& birou national auto; 4) teritoriile statelor in care sunt competente birourile nafionale auto care au semnat acordul multilateral. Contractul RCA poate avea o perioada de valabilitate cuprinsé intre o lund si 12 luni, multiplu de o luni, in functie de optiunce asiguratului Prin exceptie, contractul RCA se poate incheia pe o perioada mai mica de o lund fn urmaitoaree situa a) pentru vehiculele inmatriculate/inregistrate in alte state membre ale Spatiului Economic European si Confederatici Elvetiene pentri care se solicita asigurarea in vederea importului in Romania, pe o perioada de maximum 30 de zile de la data dobindirii proprietitii, doveditt cu document justiticative; b) pentru vehiculele destinate exportului, pe o perioad’ de maximum 30 de zile; ©) pentru vehiculele care se autorizeaz8 provizoriu pentru circulafie, pe perioade de 30 de zile, dar cumulat nu mai mult de 90 de Zile. Asiguritorii au obligafia de a da acces asiguratilor sau potentialilor asigurati la modul de calcul al primei de asigurare sila criteiile care au stat la baza stabilirii acesteia, Bi poartd rispunderea fafi de terti, indiferent daca polifa de asigurare confine omisiuni sau erori, Daca informafiile furnizate de asigurat nu sunt reale ta momentul tncheierii contractului RCA, asiguritorul recaleuleazi $i modifiel prima de asigurare dup notificarea prealabilit a asiguratului, Dac asiguratul accept’ modificarile, polita continua; in caz contrar, asigurétoral poate denun{a contractul RCA in termen de 20 de zile is 133Manualul Distribuitorutui dé Asigurdiri de ta data primirii notificarii. Asiguratul trebuie si furnizeze informatiile Solicitate de asiguratorul RCA si s4 permita acestuia accesul Ia istoricul lui de daune pentru evaluarea riscului si caleulul primei de asigurare, Exemplu: dacis baza de date privind politele RCA mu funcfioneaza Se emite oferta RCA cu clasa de Bonus-Malus BO. Asiguratul, in situagia in care nu a inregistrat evenimente in istoric, va prezenta un document (ultima polifd care sd ateste acest lucru) care sa permitd asigurdtorului recalcularea ‘arifului in fmetie de clasa de Bonus-Malus. In situatia in care asiguratul «are cunostinta de un istorie propriu cu evenimente inregistrate, are obligatia de a informa asigurdtorul despre acest lucru, in vederea calibrarii tarifului {a profilul de rise corespunzétor. in cazul in care acest lucru nu se intdmpla a emiterea polite, polija emisa cu clasa BO va fi reevaluati la momentul in care baza de date va functiona $i prima de asigurare va fi ajustatd cu rocentul corespunciitor clasei de Bonus-Mahus constatatd Sistemul Bonus-Malus (BM) Reprezinti un sistem de acordare a reducerilor (Bonus) gi Penalizarilor (Malus) in functie de istoricul de daune; conform acestui sistem, primele de asigurare se ajusteazd in functie de daunele- platite in baza asigurarii RCA in anii anteriori. in prezent”®, acest sistem este compus din 1Telase: ~ clasa de baz BO corespunzatoare unui asigurat Rd istorie de daune in asigurari; ~ 8 clase de Bonus care permit reducetea primei de asigurare cu maxim 50%; = 8 clase de Malus care permit majorarea primei cu maximum 180%. In cazul persoanetor fizic, la stabilirea coeficientului claselor BM se ia in consideratie proprictarul, nu vehiculul - se aplicd aceeasi clast de Bonus, respectiv Malus, "cea mai favorabili", pentru toate vehiculele pe care le detine un proprictar. De exemplu, ws proprietar persoand fzied deine in roprietate 3 vehicule: 2 autoturisme si o motocicleta. La debutullegislayiex ‘actuale privind sistemul de acordare a claselor dle Bonus-Malus, eau situate jn urmatoarele clase de Bonus-Malus ~ Fehicutul 1 ~clasa de Bonus-Malus B6 = Vehicutul 2— elasa de Bonus-Malus BS * Conform Normei ASF nt, 20/2017 Manuatul Distribultonului de Asigurdiri - Vehiculul 3 ~ clasa de Bonus-Malus M4 La reinnoirea polifei pentru Vehiculul 3, se va lua in caleul clasa de Bonus-Malus cea mai favorabila din cele 3 inregistrate, respectiv BS. Ca urmare, vehiculul 3 va parcurge 12 clase de Bonus-Malus, trecand de la majorare de 40% (M4) la reducere 50% (B8). Atentie: in momentul in care, toate polifele ajung in aceeasi clas BM $i wmeazéi reinnoirea acestora, sistemul de acordare a clasei de Bonus- Malus considera ca istoricul este comun pentru toate vehiculele: in cazul unei daune la vehiculul 3 si una la vehiculul 2, acesta va deveni istoricul de daunii ce stabileste clasa final de Bonus-Malus pentru toate 3 vehiculele, respectiv scéidere cu 4 clase Bonus-Malus de la B8 la B4, respectiv de la reducere de 50% la reducere de 20%, La persoanele juridice, acordarea claselor de Bonus-Malus se face jin moe diferit fafa de persoane fizice. Astfel, clasele de Bonus-Malus sunt individuale, pe fiecare vehicul (cuplul format din serie de sasiu si CUD), iar modificarea acestora se poate face atit pe baza istoricului (pozitiv sau negatis), edt si prin transfer, care se poate realiza pe baza unei solicit serise adresati de citre asigurat asiguritorulu, Situatile in care se poate realiza transferul clasei de Bonus-Malus se referd la instrdinarea sau radierea unui vehicul si achizitia altuia nou. ‘Transferul clasei de Bonus-Malus se poate realiza intr-o perioad’ de maximum un an de la data introducerii in asigurare a unui vehicul nou- dobandit. Daca vehiculul nou dobandit are o perioada de peste 365 de zile in asigurare, vehiculul dobandeste propriul lui istorie de Bonus-Malus gi nu mai poate fi vorba de un transfer de clas, Pe de alta parte, nu existé limitare in timp ca privire la data vanzfrii/radierii vehiculului a cirui clasd este transferata, Exemplu de transfer al clasei de Bonus-Matus la persoana juridicé: asiguratul, persoand juridicd, vinde in luna martie 2018 un vehicul situat in clasa de Bonus B6. Cumpara in septembrie un vehicul now. Sistemul de emitere va acorda vehiculului nou clasa de bonus BO find un vehicul fard ‘storie. Pentru transferul elasel de Bonus-Malus se prezinté asiguritorului dovada radierii vehicululul vandut, precum si ultima politi pe care acesta a avut-o in vigoare 4 se solieltd transferul clasei de bonus aferent masinit vandute, Asadar, polifa-tmisa pentru vehiculul nou va fi modificata si va beneficia de clasa de bonus aferentd vehiculului vandus, respectiv va beneficia de B6 eu héduéerea corespunzdtoare. ‘pentru clasa de Bonus B6. BoManuatul Distribuitorului de Asigurari Manuatul Distribuitorulul de sigurari Principatele riscuri acoperite si exeluderi in cazul producerii unui accident in perioada de valabilitate a contractului RCA, se acorda, in limitele de despigubire prevazute in contractul de asigurare, despigubiri pentru: a) prejudicii materiale, inclusiv ~ cheltuieli dovedite cu documente emise in condifiile legii sau prin sisteme specializate privind readucerea vehiculului persoanei prejudiciate la starea avuti inainte de producerea evenimentului asigurat; -costuri de radiere side inmatriculare, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, cu taxe de timbru, cheltuieli aferente diminuatii.valorii Vehiculului dupa reparatii, dovedite cu acte sau expertiza. ») vatimari corporale sau decese ale terfelor persoane prejudiciate, inclusiv pentru prejudicii fira caracter patrimonial; ©) cheltuieli de judecata efectuate de citre persoana prejudiciatt sau cheltuielile efectuate in situatia solutionarii alternative a litigiului, dac& solutia este favorabili persoanei prejudiciate; solutionarea altemativa se refera la implicarea unei pirti neutre (coneiliator) care propune partilor 0 soluie sau convoaca parfile pentru a gist impreung o varianta de solutionare a ltigiului int-un mod echilibrat si schidistant in vederea evitirii unui proces civil; 4) cheltuieli dovedite cu documente emise in condifiile legit cute de cAtre persoana prejudiciata in urma lipsei de folosinté a vehiculului avariat, inclusiv inlocuirea temporard a vehiculului, pe baza opfiunii persoanei Prejudiciate: inchirierea de la entititi autorizate a unui vehicul de clasi similara sau inferioara, cheltuietie privind transportul zilnic, frd ca acestea depageasci cheltuielile cu inchirierea unui vehicul de clasé similara sau inferioara, ©) prejudicii provocate tertilor, drept consecintt a conducerii vehiculului sub influenfa bauturilor alcoolice sau a stupefiantelor, 1) prejudiciul produs din culpa conducstorului vehiculului asiguret, inclusiv in cazurile in care la data accidentului conducatorul vehiculului =a condus vehiculul fir’ consimigimantul expres sau prezumat al asiguratului; ~ nu este titularul unui permis care atesti dreptul si conduea vehiculul respectiv; ~ nu a respectat obligatile legale cu privire la starea si siguranfa vehicutului respectiv. Nu se despigubese urmatoarele situajii 8) prejudiciile produse bunuriloraflate in proprietatea conducatorului vehiculului care a produs accidentul, precum si cele produse ca urmare a vitimirii corporale sau a decesului acestuia, indiferent cine solicit aceste despgubiri; ») prejudiciile produse unui bun, daed bunul avariat si vehiculul asigurat rispunzator de producerea evenimentului fac parte din patrimoniul ‘comun al sofilor sau au acelasi proprietar; ©) prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitiiiasigurarii RCA la data producerii evenimentului, sau asiguratorul RCA nu are rispundere (Exemplu: contractul RCA este emis, dar nu este intrat in valabilitate la data producerii accidentului) 6) partea din prejudiciu care depageste limitele de rispundere stabilite prin contractul RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul petsoanelor prejudiciate si de numérul persoanelor raspunzitoare de producerea prejudiciuluis e) amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care at fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, réspunzator de producerea prejudiciului; 1) prejudiciile produse de dispozitivele sau instalatiile montate pe vehicule, atunci cénd acestea sunt uilizate ca utilaje sau instalatii de lucra, acestea constituind riseuri ale activitiii profesionale; 2) prejudiciile produse prin accidente ‘survenite in timpul operatiunilor de incdrcare-descarcare, acestea constituind riscuri ale activititi profesionale; h) prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: “radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, eare au determinat sau au agravat producerea prejudiciuli Clauze suplimentare Asiguratul si asiguratorul RCA pot stabili anexarea unor ela suplimentare, fie la incheierea contractului RCA, fie pe parcursul derulari acestuia: ~ clauza privind ritscumpiirarea daunei; pentru mentinerea clasei de Bonus-Malus, prin eontractul RCA partie pot conveni asupra posibilitiii de @ riscumpara suma reprezentind cuantummul despigubirii inainte ea asiguratorul sa achite prejudiciul; - clauza privind efeetuarea reparatiei in orice unitate reparatoare auto: nu are cost suplimentur’ si este un drept conferit prin Li iz iMarnialul Disiribuitorului de Asiguréri 132/2017; clauza de decontare directa: se incadreazi ca activitate de asigurare ce face parte din clasa de asigurare A3 (la fel ca si asiguratile facultative CASCO). Decontarea ditecté reprezinté un setviciu auxiliar de gestionare a daunelor propriilor asigurafi de catre asigurdtorii RCA. Serviciul de decontare directa poate fi achizitionat, contra unui cost suplimentar de la asiguratorul propriu care, in cazul producerii unui eveniment, il va despiigubi pe asiguratul siu integral si in termenele legale, atunci cfd este prejudiciat intr-un eveniment rutier. in condifiile in care se selecteazi emiterea contractului RCA cu clauza de Decontare Direct, se vor printa si inména clientului si conditiile de asigurare aferente clauzei, Decontarea directi intre asiguratorii RCA este aplicabila la indeplinirea cumulativa a urmatoarelor condi ~aceidentele auto se produc pe teritoriul Roméniei; ~ vehiculele implicate sunt inmatriculate/inregistrate in Romania; ~ prejudiciile sunt produse exclusiv vehiculelor; ~ ambele vehicule implicate in accidentul auto au asigurare RCA valabila Ja data evenimentului ~ prejudiciile exelud vatamarile corporale. Ofertarea si incheierea contractului RCA. Dovada incheierii contractului de asigurare o constituie polita de asigurare RCA emis in sistem electronic impreun& cu documentul intemafional Carte Verde. Contractul de asigurare confine 0 gami de informajii care sunt furnizate automat de catre sistemele electronice de emitere ale politelor RCA ale asiguratorilor. Documentele necesare emiterii contractului RCA includ o serie de + asigurat ~ pentru persoane fizice: CNP si adresa asiguratului (proprictar sau, dupa caz, utilizator), in acest sens, asiguratul prezinti cartea de identitate (B/Cl) gi/sau permisul de eonducere; ~ pentru persoane juridice: CUL, adres& sediu social si obiectul de activitate principal, conform Certificatului de inregistrare emis de Registrul Comerjului sau a altor documente de integistrare. + vehiculul asigurat. Asiguratul va prezenta certificatul de inmatriculare al vehiculului sau cartea de identitate a acestuia; Manualul Distribuitorulul de Asigureiri in cazul vehiculelor inmatriculate sau inregistrate in alte state pentru care se solicit incheierea contractului RCA, in vedere inmatriculéri sau inregistrarii permanente in Romania, dupa caz, incheierea contractului este conditionata de prezentarea dovezii inregistrriifiscale a vehiculului in Romina; ~ pentru vehiculele inmatriculate/inregistrate in alte state membre pentru care se solicit’ asigurarea in vederea importului in Romania, solicitantul va prezenta documentele justificative care atesta dobandirea proprietati + lista cu vehicule pentru care se doreste asigurarea in scoptl emiterit unor contracte de asigurare RCA pentru mai multe vehicule apartindnd aceluiasi asigurat Oferta RCA este valabila minim 10 zile lucratoare gi include aceeasi prima de asigurare de la un asiguritor RCA, indiferent de canalul de distributie, Oferta asiguratorului trebuie s& contind urmatoarele informaji ~ data pani la care oferta este valabila; - prima de asigurare total; + clasa de bonus-malus; ~ cheltuiala medie de vanzare direct; : ~ comisionul achitat intermediarului, exprimat atit in valoare absolutd, cat si ca procent aplicabil primei totale de asigurare; precizarea faptului 8 valoarea absoluti a comisionului plitit intermediarului se determina prin aplicarea procentului asupra primei de asigurare totale gi c& acesta este inelus in prima total; ~ prima de asigurare aferenta clauzei de decontare directa; ~ clauze si acoperiri suplimentare; ~ mentiunea privind posibilitatea plati in rate Intermediari gi/sau asiguratori trebuie sé objina acordul clientului la Incheierea contractull RCA, sa pe parcursul derulatii acestuia, privind canalul de comunicare-utilizat pentru schimbul de informatii in cea ce priveste reinnoirea conteatulul RCA. Intermediarii gifsau asiguratorii au obligatia si informeze asigurativcontractangit Yew privire a incetarea contractului RCA si Ia posibilitatea de relnpilre a acestuia cu 30 de zile inainte de incetarea contractului RCA aflat it Vigonre. Informarea trebuie sa fie insotité de oferta de reinnoire a contra lu PRCA pentru o perioada de 6 si 12 luni, impreund ii 138Manwalul Distribuitorulut de Asigurari cu recomandarea de a consulta $i alte oferte similare in vederea alegeri celei Imai avantajoase ofert. Asiguratorii autorizafi si emita polife RCA si distribuitorii de asiguriri nu au dreptul si acorde avantaje colaterale asiguratilor la incheierea contractului RCA (de exemplu, nu se pot acorda reduceri de prime de asigurare sau alte avantaje binesti faré de tarifele practicate de cdtre asiguritorii autorizayi sé incheie polife RCA), cu exceptia asiguritilot facultative care acopera riscuri asociate celor acoperite prin contractul RCA. Exemple de astfel de asigurdri facultative includ polija de accideme ersoane aflate in vehicule, polita de asigurare de asistenja rutierd in caz de aaccidente (tractare yi miei reparatii in vederea continudiri cdlatoriei). Rispunderea asigursitorului incepe: ) din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea contractului RCA anterior, pentru asiguratul cate igi indeplineste obligatia incheierii asigurarii RCA cel mai tarziu in ultima zi de valabititate a acesteia; ») din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat contractul RCA, Pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA valabild la momentul incheierii noii asigurari, ¢) din momentul eliberarii contractului RCA, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a ‘inmatriculatii/inregistrarii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza 8 fie inmatriculate/inregistrate incetarea si suspendarea contractului de asigurare RCA. Valabilitatea contractului RCA inceteazi: 4) la data la care proprietarul vehiculului notified asiguratorul RCA referitor Ia transmiterea dreptului de proprietate asupra vehiculului, insofits de documente justificative. in situafia in care, asiguratul a achitat integral polifa si a instrdinat vehiculul pe parcursul valabilitati polifei, daca nu s-au fnregistrat evenimento pe polit, calculul de restituire se efectueazi proportional cu perioada neexpiratd a contractulul RCA incepind cu data notificdrii asiguratorului; b) la data la care vehiculul este radiat din circulatie; ) la implinirea termenului stabilit in contractul RCA; Manuatul Distribuitorulut de Avigurdiri d) la data rezilierii, in situatia nepliyii ratelor de citre asigurat, asigurdtorul are dreptul de a rezilia un astfel de contract RCA pentru a nu mai produce efecte Contractul RCA poate fi suspendat Is cererea asiguratului, cu obligatia depunerii placutelor de inmatriculare/inregistrare la autoritatea care lea eliberat in urmatoarele cazuri: pe perioada imobilizarii vehiculului sau pe perioada suspendérii dreptului de circulafie al vehiculului conform legii Modalitati de avizare/plata despagubiri Terti prejudiciatéinitiaza provesul de despagubire astfel ~ avizeaza asiguratorul RCA emitent al polifei emis pentru vehiculul raspunzitor de producerea accidentului; ~ avizeaza propriul asigurator RCA. in cazul utiliatrii decontari directs ~ avizeazi BAAR, in calitatea acestuia de birou gestionar (in situatia in care accidental rutier a fost provocat de un vehicul rimas neidentificat gi este soldat cu vitamiri corporale sau decese, sau in situafia in care accidentul rutier a fost provocat de un vehicul fird asigurare RCA valabila); reprezentantul de despigubiri din Romania al ‘orului vehiculului responsabil de producerea evenimentului intr-o {ard din Spafiul Economic European (de exempluy, in cazul unui accident produs in afara Roméniei). Avizarea_daunei se poate face doar in baza formularului de Constatare amiabili de accident (fira a mai fi necesaré intocmirea docunientelor de constatare de citre politia rutiera) cand ~ evenimentele produise aut ea rezultat doar prejudicii materiale; int implicate doar dou vebicule; sanibele vehicule au asigurare RCA valabila la data producerii evenimentuluis ~formularul de ,Constatate amiabili de accident” este completat gi semnat de e&tre ambi eonducitori de vehicule implicati in accident. La avizarew dauinelor In lewitur’ cu produeerea unui eveniment asigurat prin contractuf@A, asigurdtorul emitent deschide dosarul de daund procecind la : a) efectuarea eonstutdril prejuiciitor 6 in 137Manuatul Distribuitorului de Asigurari b) informarea in scris a partii prejudiciate cu privire la documentele care trebuie depuse pentru solutionarea pretentiilor de despagubire; ©) solutionarea cererii in termenul legal Asiguritorul RCA fnregistreaza toate documentele depuse la dosarul de daund gi efectueaza constatarea prejudiciilor in termen de 3 zile lucritoare de la data notificirii primite de la persoana prejudiciati, sau la o data ulterioari convenit de pirti, in conditiile in care persoana prejudiciats Permite accesul asiguratorului RCA la bunul avariat in vederea efectuirii constatirii. Dupa constatarea/evaluarea inifiald a daunei, se elibereazi Procesul-verbal de constatare/nota de constatare de citre specialistul de cconstatare daune. Daca se constatt cu ocazia efectuiirii lueririlor de reparatie i alte Pagube produse ca urmare a riscului asigurat neconstatate initial, Feconstatarea se va face la cererea serisi a asiguratului sau a unititii reparatoare. In lipsa initierii reconstatirii, se despagubese numai pagubele cconsemnate in nota de constatare, {in situatia in care, la data producerii accidentului existau mai multe contracte RCA valabile, plata despigubirii se face integral de citre asigurdtorul cZruia s-a adresat persoana prejudicial, urmand ca acesta si recupereze prin aefiune in regres cota parte egalé din cuantumul despigubiri achitate de la ceilalti asiguritori. Cazal asiguririi multiple trebuie anuntat de citre asigurat asiguritorilor emitenfi, avand posibilitatea de a menfine in vigoare prima polifa emis’. 5.1.2. Asigurarea Carte Verde Sistemul Carte Verde este un mecanism de protectie pentru vietimele accidentelor rutiere transfrontaliere, Este format din 48 de tri membre reprezentate de 47 de birouri nationale ale asiguritorilor. Se emite electronic impreuni cu polija RCA. Cartea Verde nu se foloseste in Romania, ci in afara granifelor ei, iar in cazul producerii unui accident rutier, se respects ,legea locului”. De exemplu, conducatorul umi autovehicul cu placuje de inmairiculare roménesti, tebuie si respecte legile farilor pe care le mranciteazi Asigurarea Carte Verde are drept obiective: 1. Trafic transfrontalier facil - pentru a evita necesitatea ca autovehiculele si obfin& acoperirea asigurarilor la fiecare dintre frontierele Manualul Distribuitorulul de Asigurari celor 48 de fri membre, Astfel, nu mai este nevesarii achizitia unei polite de Fispundere civilé auto in fiecare fara tranzital 2. Facilitarea solutionarii cererilor de despigubire - in prezenia nei Carti Verzi valabile, autoritafile statului tranzitat sunt sigure c& fn cazul ‘nei daune nu vor fi prejudiciati cetafenii $i bunurile acestora, Scopul emiterii Carjii Verzi este acela de a avea o politi de Fispundere civila auto (RCA) a unui asigurator din fara A, recunoscut in fara B. Polita Carte Verde este de fapt 0 politi de raspundere civil auto care produce efecte pe teritoriul tarilor nebifate/valide in condifiile tn care este reglementatd de legislatia local Garantiile previzute in sistem sunt condifionate de existenfa (pentru vehiculul implicat in accident) a unei Carti Verzi valabile emise de Biroul National al Asiguratorilor din tara vehiculului sau sub responsabilitatea acestuia, Documentul ofera, in acelasi timp, o garantie farii vizitate B pe care asiguritorul farii A 0 ramburseaz4 in conformitate cu legislatia existenth gi limite‘e de garantie a asigurarilor din tara vizitat& B. Garantorul este Biroului Asigucitorilor Auto al tirii emitente de Carte Verde. Asigurarea de frontier Asigurarea de frontierd (reglementata prin Legea nr.132/2017) are ca Scop acoperirea prin asigurare a riscurilor de raspundere civilé. pentru vehictlele care sunt inmatriculate/inregistrate intr-un stat tert, care patrund pe teritoriul Romaniei frei a avea un contract RCA valabil sau al ciror contrast RCA expira pe perioada sederii in Roménia. Conducatorul auto al unui vehicul care este inmatriculat/inregistrat {ntr-un alt stat, cu exceptia aceluia care define o Carte Verde valabila, emis sub autoritatea unui bitow nafioral competent, si cu excepfia conducdtorului auto a cdrui asigurare de rispundere civili pe teritoriul statului membru de reyedinyd este garancata de biroul national al acelui stat, incheie un contract de asigurare de frontiers, Asigurarea de frontier se incheie ta data intratii vehiculului pe teritoriul Romaniei, sau cel tAraiu la data expirarii documentulué intemational de asigurare pentru prejudiell proluse prin accidente de vehicule valabil in Rominia, pentra'o perionditde 30 de zie. BB 135‘Manuatul Distribuitorului de Asigurart Pentru vehiculele care stafioneaz& in mod obisnuit in alte state decét cele aflate in aria de competent a unui birow national, asigurarea de frontier se poate prelungi pe noi perioade de edte 30 de zile. La incheierea asiguratii de frontiera, in baza unei prime de asigurare, se emite conducdtorului auto al vehiculului un document denumit Asigurare de frontier’ RC pentru vehicule cu valabilitate in toate statele membre ale Uniunii Europene, ale Spatiului Economic European si in Confederatia Elvetiana. 5.1.3. Asigurari facultative de avs Casco i furt pentru autovehicule - Asigurarea de avarii si furt pentru autovehicule ~ CASCO se inserie in Clasa 3 ~ Asiguriiri de vehicule terestre, altele decat cele feroviare, din categoria asiguriri generale. Asigurarea auto CASCO este cea mai rispandita dintre asigurarile facultative, date fiind utilizarea frecventi a autovehiculelor si incidenta unei varietiti de riscuri cu privire la avarierea sau furtul autovehiculelor, sau a lunor componente, Caracteristici ale asigurarii CASCO Obiectul asigurarii CASCO il reprezinta vehiculele inmatriculate in Roménia, aparjindnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remoreite gi semiremoreile tractate de acestea. Poate include suplimentar piri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotari ulterioare). Suma asigurati pentru un autovehicul Ia data incheierii asiguririi CASCO se stabileste pe baza sistemelor de specialitate pentru evaluarea vehiculelor inmatriculate permanent in Roménia avandu-se in vedere vechimea, numrul de. kilometri parcursi, caracteristicile tehnice (marea/model, motor, cutie viteze, caroserie), varianta de echipare, precum si dotirile suplimentare. Aceastd suma se stabileste de catre asigurator gi teprezinta in principal valoarea rimasi le momentul evaluitii prin diminuarea valorii de nou a autovehiculului cu uzuri. Prima de asigurare se stabileste in functie de riscurile cuprinse in asigurare conform clauzelor generale, speciale si suplimentare agreate, de caracteristicile autovehioululul asigurat, de modul in care este utilizat si de Manwatul Distributtortadul de Asigurri istoricul duunelor ta respectivul autovehicul, precum si de date statistice agregate pe care asigurétorul le foloseste in evaluarile sale privind riseurile specifice. mentiune special este de Picut eu privire la faptul cd stabilirea primet de asigurare tine cont si de conditille comerciale concurentiale, precum si de politicile interne ale asiguratorului Contractul de asigurare se poate incheia cu aplicarea unor fransize ddeduetibile per eveniment. De obicei, in eazul daunelor partiale fransiza este © suma fix per eveniment, eventual diferenfiatd in funcfie de numirul evenimentelor, iar in cazul daunelor totale este un procent din suma asiguratd, deductibila din indemnizafia cuvenité pentru dauna totala. Despiigubirile se acorda pentru pagubele materiale produse in principal de urmitoarele riseuri: ~ Incendiu, explozie, fenomene naturale: inundafie (inclusiv daunele provocate de inundarea spafiului unde se afla parcat sau stationat vehiculul asigurat, sau cazuri similare), furtun’, uragan, cutremur, pribusire sau alunecare de teren, ploaie torenjiala, grindina, irdsnet, greutatea stratului de zipada sau gheati, avalangi de zApadi, actiunea mecanicé a apelor curgitoare sau a obiectelor purtate de ape; Ciocniri,loviti sau izbiri cu alte vehicule, sau eu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate in afara autovehiculului asigurat, zgiieri, c&deri (cideri de corpuri pe autovehicul, cédere in prapastie, cidere in apd, cddere din cauza ruperii podului, etc), derapari, ristumnati; ~ Furtul total al vehiculutui, fart partial, respectiv furtul unor piri componente sau piese montate pe vehicul; avarierea vehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt al vehiculului, a componentelor acestuia ori a unor bunuri din vehicul. De asemenea, este uzual 8 se acorde despigubiri pentru cheltuieli cefectuate de edtre asigurat in legéturd cu: transportul vehiculului avariat, ca uurmare a producerli nui rise asigurat, Ia cea mai apropiata unitate Teparatoare care este autorizat si efectueze reparatia sau la domiciliul asiguratulu'; pagubele produss vehiculului si cheltuielile aferente misurilor luate pentru salvarea vehieulului gi/sau persoanelor imobilizate in vehicul (descarcerare), dupl produeeren unui risc asigurat; alte cheltuieli legate de producerea unui fie previizute in conditiie de asigurare. Principal de la despagubire se refer la pagubele produse in cazurl ut Augmitoarelor: i Tai‘Manwatul Distribuitorutui de Asigurari Manualul Distribuitorulut de Asigurari -rizboi, invazie sau actiunea unui dusman extern, rizboi civil, revolufie, greve,tulburaricivile, terorism; confiscare, expropriere, najionalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvem de drept sau de fapt sau oricdrei autoritaji publice; explozie atomicd, radiatii sau infestiri radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile; poluare sau contaminare de orice natura si din orice ~evenimentul a fost prods cu intentie de asigurav/ contractant/beneficiar/utilizator, de persoanele numite legal st il reprezinte/de prepusii acestora sau de persoanele fizice inrudite; -vebiculul a circulat far documente de inmatriculare sau autorizatie de circulatic valabile, sau era condus de 0 persoana rept de conducere pentru categoria respectiva de vehicules, ~evenimentul a fost produs in timpul conducerii vehiculului sub influenfa bauturilor alcoolice, a produselor/substantelor stupefiante sau a medicamentelor ce nu sunt compatibile cu dreptul de a conduce, sau in timpul comiterii unor infractiuni; ~ vehicuful a fost furat si in interiorul acestuia au fost lasate/ pastrate documente de identificate ale vehiculului (certifieat de inmatriculare/carte de identitate/autorizatie provizorie de circulafic) sau vehiculul a fost lésat neincuiat si/sau cu cheile/cardurile/ telecomenzile lasate in interior gia fost furat; -asiguratulimputemicifii acestuiasimuleazi__producerea evenimentuluiasigurat sau exagereazi cuantumul pagubei, folosind in acest scop mijloace sau documente mincinoase, frauduloase, sau modific& ori altereazi urmele sau rimasifele evenimentului asigurat, faciliteaza agravarea pagubei sau intreprind orice alte fapte care au ca scop inducerea in eroare a asiguritorului cu privire la valoarea pagubei sau producerea evenimentului asigurat ASCO Mecanismul de funefionare a asigura in cazul producerii unui eveniment (risc) asigurat in timpul valabilitifii asiguririi, paguba este despigubiti conform conditillor contractuale. Asiguratul/utilizatorul vehiculului instiinfeazi. asigurdtorul despre producerea evenimentului si solicit’ despigubirea punind la dispozitia acestuia o serie de documente si asigurdind disponibilitatea vehiculului pentru constatarea avariilor. ‘n cazul unor daune parfiale, modalitatea de despigubire poate fi aecea ce adueere a vehiculului in starea anterioard evenimentului pe cheltuiala asiguratorului, de obicei prin reparafii efectuate la un service great ce asiguritor, sau de plata a despigubirii in bani, pe baza evaluarii prejudiciului, urmand ca asiguratul si se ocupe de reparafii. In cazul daunelor totale, fie datorate avarierii, fie furtului, despigubirea va consta in plata sumei de bani ce rezulta din aplicarea conditiilor contractuale pentru riscul produs, ‘Modalicati de subseriere incheierea contractului de asigurare CASCO presupune efectuarea procedurii de subscriere, adic& verificarea indeplinirii condifiilor in care asiguratorul este dispus s& preia riscurile specifice pentru respectivul obiect asigurabil, precum si evaluarea acestor riscuri de cétre asiguritor pentru, stabilireatarifului (primei de asigurare) si a sumei asigurat. Procedura de subscriere se declanseaza pe baza cererii de asigurare formulae de client in formatul prestabilit de asigurdtor $i care confine datele clientului, datele vehiculului si riscurile pentru care se soliciti acoperire. Cererea de asigurare se insojeste de documentele privind datele de identificare si de contact ale contractantului utilizatorului/beneficiarului asigurari, precum gi de documentele privind identificarea, proprietatea gi autorizarea pentru circulatie a vehiculului Procedura de subscriere se realizeazi intotdcauna pe baza unei inspectiide rise, al efrei continut si mod concret de efectuare, consemnare gi raportare intern& este definit de asiguritor si care in general presupune umnatoarele: ~ verificarea datelor de identificare ale autovehiculului (atat pe autovehioul, oft gi in documentele originale de inmatriculare ale acestuia); - verificaren integriti{ii autovehiculului (caroserie, suprafee vitrate, faruri, stoputl, bord, scaume, echipamente audio/video, instruments botd otc,); ~ verificarea witirll de Intretinere a autovehiculului (interior-exterior) sia mumiehluf do kilometri parcursi (rulaj); 3 18Manualul Distribuitorulul de Asigurari ea dotirilor suplimentare existente (jante, echipament audio/video, ete.); = intocmirea Raportului Inspectici de rise. De asemenea, inspectia de rise presupune efectuarea de fotografi de ansamblu gi de detaliu, conform unei specificaii standardizate. Inspectia de rise consemneazi si existenfa unor avarii prezente la momentul inspectiei pentru excluderea lor din acoperie. ‘Modalititi de administrare Derularea contractului de asigurare presupune in principal ~plata primelor de asigurare la termenele stabilite si existenta documentelor ce atest efectuarea platilor; un caz particular este cel legat de neplata la termen a ratelor care poate duce la intarzieri este o perioadd de gratie acceptata de asiguritor, caz in care, se Poate petrece suspendarea sau chiar incetarea asigurdrii, iar solufionarea consti in repunerea in vigoare pe baza efectutrii tuturor plifilor restante prin acordul asiguritorului faq de solicitarea serisé, insofité de dovada plat (daca este cam, se face si inspectie de rise); ~ comunicari scrise din partea asiguratului cu privire la modificari ale tunor date/situafii privind asiguratul sau vehiculul asigurat, cum ar fi: modificarea domiciliului sau proprietarului, modificarea numdrului de inmatriculare, pierderea sau furtul documentelor vehiculului De asemenea, in administrarea contractului de asigurare se pot exercita optiuni cum ar fi: ‘ncheierea unor suplimente de asigurare pentru acoperirea si a altor riscuri decét cele cuprinse initial in asigurare, de exemplu includerea in asigurare a unor noi eckipamente suplimentare, sau extinderea teritorialitali pentra riscul de furt ta deplasari in afara sari, ~ denuntarea contractului, fie din motivul instrainarii vehiculului, fie din alte motive, cu testituirea primelor aferente perioadei ramase péind la expirarea contractului Manualul Distribultorulud de Asigurari Modsliti de avizare/plati a despagubirilor Procesul de despagubire se declangeazi prin notificarea asigurdtorului privind producerea riscului asigurat, in termene ce sunt uzual de maxim 3 zile lucritoare de la producerea evenimentului, pentru situatii de avariere, iar in cazul furtului total al vehiculului de maximum 1 zi lucratoare de la constatarea acestuia. Asiguratul/utilizatorul pune la dispozitia asiguratorului documentele originale referitoare la cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat, identitatea persoanelor/vehiculele implicate, persoana responsabil4, cat gi 0 ‘traducere legalizata a documentelor in cazul riscurilor asigurate produse in afara teritoriului Romaniei, precum si o fotocopie a polifei de asigurare de rispundere civili a vehiculului vinovat, valabili la data producerii evenimentului (pentru dreptul de regres). in cazul furtului total al vehiculului pe teritoriul Roménei, in termen de maximum | zi lucrdtoare, de la constatarea acestuia, asiguratul trebuie si depuni la asigurator: + originalul certificatului de inmatriculare/inregistrare, autorizatici de circulatie provizorie (in cazul vehiculelor autorizate si circule previzoriu) si al cartii de identitate a vehiculului, emise inainte de preducerea furtului; + toate cheile/cardurile si toate telecomenzile pe care le-a avut yehiculul la achizitionarea acestuia, care au fost declarate de catre asigurat Ja incheierea asiguraii Stabilirea cauzelor gi imprejuririlor producerii riscului asigurat gi cevaluarea pagubelor se face in baza: -notei de constatare, intocmite de catre reprezentantul asiguratorului; ~ examinérii vehiculului sau expertizci efectuate de/sau la cererea asiguratorului, in prezenfa asiguratului sau imputernicitilor acest __- documentatiel wolicitate de asiguritor. in cazurile in care, cu ocazia efectuarii lucririlor de reparatie, se constata si alte pagube produge ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate initial, reconstatarea se va face la cererca scrisi a asiguratului sau a cnititii reparatoato, fn tipsa reconstatiri, se despigubese doar pagubele conseninate inno de See ia c 18Manuatul Distribuitorului de Asigurdiri Marwatul Distributtorului de Avigurari Asiguratorul solutioneaz4 pretentiile de despagubire in termenul previzut in conditiile de asigurare, fn caz de furt al vehiculului, asiguratorul solutioneaza cererile de despigubire dupa expirarea termenului de 60 zile calendatistice de la data notificdrii evenimentului, perioada in care, cazul este investigat de catre instituttte abilitate, asiguratorul putind solicita documente referitoare la stadiul cercetirilor. fn caz de furt al pieselor si/sau pirtilor componente, despagubirea se acorda numai dupa primirea de la politie a unui document care atesti reclamarea furtului de cdtre asigurat, sau de catre reprezentantul asiguratului. Aceste termene uzuale pot fi prelungite pand la 90 de zile, in cazul in care sunt efectuate cercetari privind clarificarea aspectelor legate de producerea evenimentului reclamat, iar dosarul de dauna trebuie completat cu rispunsuri 1a solicitirile adresate unitafilor de politic, pompierilor, parchetului, experfilor ete. 5.14. Asigurarea de rispundere a transportatorului pentru ‘mirfurile transportate (CMR) Asigurarea CMR" este asigurarea de réspundere a transportatorului Pentru marfa transportata in calitate de crus in trafic ruticr. Baza legald a Nispunderiicivile a cérdusului rutier este data atat de legislatia intern’, ct si de cea intemnationala. Din punct de vedere legislativ, asigurarea CMR este 0 asigurare facultativa care se supune prevederilor Conventiei din 19 mai 1956, referitoare la contractul de transport international de mécfuri pe sosele, semnati [a Geneva, denumita generic Conventia CMR. Asigurarea CMR este un produs destinat asigurarii rispunderii ‘ransportatorului in calitate de cardus pentru pierderea fizica sau valoried, {otal sau parfialé a marfurilor transportate si depasirea termenului de livrare cce decurge din contracte pentru transport de mirfuri contra cost, incheiate de asigurat. Asigurarea este valabila pentru transporturile de mirfuri apartinand altor persoane, effectuate cu vehicule proprii, preluate in leasing, inchitiate sau imprumutate, in limitele despagubirii speciticate in politi. Acest tip de Polifd de asigurare este incheiat in mod obisnuit de companiile care au ca obiect de activitate transporturile in tard sau striinitate. Conventia CMR nu *! CMR = “Convention Relative au Contrat de Transport Intemational de Marchandlises pr Route” (Conventia privind contmetul pentru transport international de matfiri pe sosele) se aplict: ransporturilor efectuate pe baza_conventiilor _postale intemafionale; transporturilor funerare;transporturilor efectelor de stramutare. Paniile contractante se obligi si nu aducd nicio modificare asupra Conventiei CMR prin acorduri speciale incheiate intre dow’ sau mai multe dintre ele, putindu-se totusi scoate de sub prevederile ei micul trafic de frontier’, sau autorizarea folosirii scrisorii de trisurd reprezentative a mir {n transporturile efectuate exclusiv pe teritoriile lor. Principalele riscurile acoperite de asigurarea CMR sunt 1. pagubele produse mérfurilor in urma transporturilor nafionale si/sau internationale de mirfuri, asa cum sunt acestea definite in condiile de asigurare ale fiecdrui asigurator. Asigurarea CMR acoperi raspunderea asiguratului in calitate de transportator autorizat, pentru matfurile terior ce sunt transportate; 2. pierderea fizic& sau valorica, totala sau parfialé a miirfuritor sau deteriorarea acestora gi depasirea termenului de livrare, in limita tarifuui de transport, dae acestea sunt in rispunderea transportatorului, in conformitate cu prevederile contractului de asigurare; 3.lovirea, ciocnirea, rastumnarea, ciderea marfurilor transportate in timpul incitedriifdescarcarii acestora de catre asigurat, daca prin contractul de transport s-a stablit in mod expres c& aceste’ operatiuni cad in sareina transportatoruluis 4. riscul de furt a marfurilor prin efractiesisau acte de tlhatie in limitele de despigubire stabilite pentru transportul national si international de mirfuri, precum gi pentru operatiunile de cabotaj, dact asiguratul a optat pentru cuprinderea acestora in asigurare conditionat de constatare a culpei asiguratului; pagube produse mirfurilor pentru care transportatorul este raspunzator in urma transporturilor in cabotaj; 6. pagube produse prin avarierea marfurilor perisabile ca urmate a defectiri, a funotiondli defectuoase, a variatilor de temperatura saut 4 opririinstalaiilorfrigorifice sau calorifice, inclusiv a senzoritor de ‘nregistrare a temperaturli cu care sunt dotate vehiculele; 7. avarierea voll a utilajelor transportate (noi sau second-hand), ca gi m WOule rutiere specializate. Pentru acest tip de transport, aslguiteeal acordt despigubiri si in urmatoarele situati 146 mwManualul Distribuitorului de Asigurari Manuatul Distribultorulut de Asigurdri a) pagubele provocate vehiculelor si/sau utilajelor transportate de un incendiu produs vehiculului folosit pentru transport; b) pagubele provocate vehiculelor si/sau utilajelor noi. transportate prin zgarieri, loviri pe timpul transportului Suplimentar, asigurttorul poate acorda despagubiri i pentru urmAtoarele cheltuieli (de cele mai multe ori probate cu documente justficative): 8. cheltuieli pentru limitarea prejudiciului; 9. cheltuieli efectuate in scopul depozitirii marfuritor si transportul acestora la cea mai apropiata locatie: depozit sau locul de destinatie; 10, cheltuieli efectuate in scopul distrugerii marfurilor avariate ca urmare 4 producerii unui rise asigurat; 1. cheltuietile efeetuate penta paza marfurilor rimase in urma evenimentului asigurat, daca acestea nu pot fi pistrate in conditii de siguranta in vehicul 12. cheltuieli de transbordare, Excluderile asigurérii CMR includ: ~ _ Excluderi previzute in cadrul Conventiei CMR ~ Excluderile mentionate in cadrul condifiilor de asigurare aplicabile contractului de asigurare. Mai jos, sunt mentionate principalele excluderi intélnite cel mai adesea in conditile de asigurare aplicabile ale fiecarui asiguritor 4) furtul total sau partial al marfucilor transportate dacd nu sunt indeplinite anumite conditii specifice menfionate in conditile de asigurare ale contractului de asigurare (de exemplu, furtul nu a fost avizat organelor de politie de pe teritoriul statului in care ‘cesta s-a produs, la comiterea furtului a contribuit asiguratul silsau prepusii acestuia, vehiculele cu care a fost transportata ‘marfa erau descoperite in cazul in care nu necesité in mod expres mransportul cu vehicule descoperite conform documentelor eliberate de expeditor ete), b)_pagube produse de umiditate, pagubele inditecte, ca de exemplu sediderea prefurilor mérfurilor, pierderile ca urmare a nefolosirit sau neexploatarii marfurilor sau altele asemanatoare; ©) pagube produse in perioada in care marfurile au fost descArcate din vehicul pe perioada transportului sau depozitate, dack nu a fost prevazut altfel in contractul de asigurare; 4) pagube —produse in ura avarierii—_containerului, remorcilor/semiremorcilor tractate cu. care sunt. transportate imarfurile, daca nu a fost prevazut altfel in contractul de asigurare. @) pagube produse in urma avarierii mefurilor, in cazul in care asiguratul nu este menfionat in scrisoarea de trasura in ealitate de fransportator, sat transportatorul menfionat in serisoarea de trasurd nu este asiguratul; 1) pagube produse marfurilor transportate datoriti lipsei sau defectiunii ambalajului pentru macfurile expuse prin natura lor la striciciuni, sau vitimari, atunci end nu sunt ambalate sau sunt ambalate necorespunzitor; 8) pagube produse mirfurilor transportate datorité manipularii in timpul inedredrii si descdircarii (dacd nu s-a atasat contractului de asigurare clauza de incircare-descircare), precum si in timpul deplasirii mijlocului de transport ca urmare a nerespectirii normelor de ancorare; h) transporturile de sume de bani, hartii de valoare, bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metale pretioase. Limitele de rispundere ale asiguririi CMR Limitele maxime ale despigubirii acoperite prin asigurare se stabilese de comun acord de ciitre asigurator si asigurat. Pe durata asigurarii, limitele despigubirii pot fi majorate, cu plata corespunzatoare a primelor de asigurare, Bibliografie 1. Legea nr, 132/2017 privind asigurarea obligatorie de rispundere civil auto pentru prejudicii produse tertilor prin accidente de vehicule gi tramvaie - publicata in Monitorul Oficial, Partea I ne. 431 din 12.06,2017; 2. Norma A.S.P, nt, 20/2017 privind asiguririle auto din Romania publicatt tn Monitorul Oficial, Partea I nr. 62 din 01.08.2017: 3. OUG 19572002 republicats privind circulagia pe drumurile publice, actualizati pein OUG nr, 63/2006, i 139Manwatul Distribuitorului de Asigurdiri 4.Conventia din 19 mai 1956 referitoare la contractul de transport international de marfuri pe sosele semmata la Geneva, 5. 0G 27/ 2011 privind transporturite ruiere Manuatut Distribuitarulul de Asiguriiri 5.2, ASIGURARI DE BUNURI Asigurarea de bunuri este forma de asigurare prin care este scoperiti' o gama largi de riscuri, a ciror producere ar putea determina pagube materiale, cum ar fi: incendiu, evenimente catastrofale (de exempl cutremur, inundati, alunecir de teren),furt,isundatii provocate din cauza unor avarii la instalafiile de apa si altele. in categoria de bunuri asigurabile sunt incluse clidiri cu destinatii diverse (locuinje, birouri, producti, depozitare ete), bunurile aflate in clidii/locuinge, echipamente electronice, instalatii, utlaje, opere de art, lucriri de constructii, masini, utilaje si alte mijloace fixe Nu se pot asigura terenurile aferente cladirlor. Terenul nu reprezintd un bun asigurabil Asiguririle de bunur pot fi reglsite in 2 clase de asigurare, si anume: = elasa 8 (Incendiu si calamitsji naturale, care acopera daune Siu Fierderi legate de bunur,altele decit cele de la clasele 3-7) ~_elasa 9 - Alte daune sau pierderi legate de alte bunuti (de exemplh, «siguririle agricole), decat cele menjionate la clasele 3-7, Acest capitol detaliaza tipurile de asigurare apa asigurare, clasa 9 fiind prezentatt in secliunea 5.5 Asiguritile de bunuri oferd o serie de benefieii pentru asigurat, cum tindnd clasei 8 de a fic - Protecfie financiar’ - indiferent de tipul activitgit desfagurate sau de statutul asiguratului, riscul ca patrimoniul (averea) acestuia si fie afectat din cauze independente de el apare oricdnd (De exemplu: incendiu, fur cutremur, explozie, avarii aceidentale ale instalayiilor). - Respectarea eerin{elor bincii. De exemplu, in cazul in care un Client solicit un tniprumut in vederea cumpararii unui spatiu (imdiferene dace este locuingd, spatlu comercial. spatiu de depozitare, productie s.4), sau ‘unui utilaj, acesta trebule sa Incheie o polite de asigurare care are ca scop protectia bunulul fnanfat, ~ Respectared eevinfolor unui partener contractual. De exemple arumite societafl sdllelt, cao conditic obligatorie peniru semnarea contractului, o polit dé asigurare pentru bunurile detinute de partener' ssh 150 atManwalul Distribuitorului de Asigurari Manualul Distributtorului de Asigurcie’ 5.2.1, Concepte specifice asigurarilor de bunuri Asiguririle de bunuri pot fi incheiate in mai multe variante + Politi de asigurare standard —acoperire FLEXA (Fire, Lightning, Explosion, Aireraft) cuprinde urmitoarele riscuri_asigurate. incendiu, trisnet, explozie, cfderi de corpuri aetiene. + Polifa de asigurare extinsa ~ pe langa riscurile standard, acoperd si riscuri acordate prin clauze aditionale, cum ar fi: alte riscuri naturale, furtul prin efractie sau talharie, vandalismul, apa de conducta si refutare, bunuri casabile ete. * Polita de asigurare de tip “AU! Risks”~ acoperi toate riscurile, mai putin excluderite. ‘Suma asigurata menfionata in polita reprezintd valoarea pentru care se incheie asigurarea si este maximul rispunderii asiguritorului, in cazul producerii sau aparitiei unuia sau mai multor evenimente asigurate. Polita de asigurare de bunuri poate include frangize deductibile (ce pot fi exprimate ea procent din suma asigurati, procent din dauna, valoare absolut si sunt suportate de client, indiferent de valoarea daunei), sau atinse (suportate de catre client doar dacd dauna nu depigeste o anumita valoare). Cotéle de prima sunt afectate de o serie de factori, cum ar fi fia bunurilor; ~ Tipul constructiv al clidirilor asigurate, respectiv al clidirilor unde se afl bunurile de natura continutului, asigurate (beton, ciirimida, lemn), nul constructiei; ~Grupele de bunuri (echipamente, utilaje, instalafii, stocuri, bumuri casabile, mobilier, aparaturd electronica si electrocasnic’ etc); ~ Tipul bunurilor asigurate (in eazul asiguririlor pentru echipamente; electronice, asigurarea pentru avarii accidentale, etc); Domeniul de activitate al asiguratului/Activitatea desPasurata la loc unde se afla bunurile asigurate, - Riscurile asigurate; + Clauzele suplimentare acordate; = Istoricul daunelor. De reguli, asigurdrile de bunuri se incheie pe o perioadi de 12 luni, dar la cererea asiguratului, pot fi incheiate si pe perioade mai scurte sau mai Jungi de timp. Inspectia de rise are ca principal obicctiv stabilirea gi evaluarea conditiilor de preluare tn asigurare « anumitor obiective, prin identificarea riseuritor asociate si specifice unei anumite activity, investigarea detalia la fara locului a obiectivului si activititilor care se desfagoard la locatia respectivd. Persoana care efectueaz inspectia de rise face fotografi local si solicita din partea asiguratului o sevie de documente care valideaza buna functionare a obiectivului care urmeazA si fie asigurat In vederea evaluarii cat mai corecte a riseului si, implicit, pentru stabilirea termenilor si conditiilor de asigurare, la incheierea polifei, asiguritonal solicita clientului completarea unui chestionar de asigurare (include, de exemplu: inrebdiri cu privire la domeniul de activitate, cifra de Terminologia din limba englezd ests indicat in privinga acestornofiuni, find singura ‘ntdnia in industrie att pe plan local, elt international ie Manual Distetbultorubul de Asigurdiri cunoscut sau trebuia sf eunoasel fyrogistrarea unui prejudiciu si pe cel de producerea acestuia ~ in eazul de fat, asiguratul 2. sunt in legiturd cu evenimente petrecute in timpul perioadei de asigurare. 5.4.3.1. Modalitati de subscriere si administrare fin vederea evaluatii cat mai corecte a riscului si implicit pentru Sabilirea termenilor de asigurare, asiguratorul solicit clientului completarea ‘unui chestionar de asigurare (care confine intrebdiri cu privire la, de exemplu, domeniul de activitate, cifra de afaceri, istoricul daunelor clientului). ‘Acest chestionar este, de reguld, singurul document in baza ciruia se incheie polifa. Totusi, exist’ situatii particulare cand, pe ling chestionar, asiguratorii mai pot solicita si alte documente aditionale. De exemplu, in cxnul politelor de asigurare de rispundere civila profesional care se incheie pentru activitatea desfigurata de asigurat in cadrul unui singur contract, asiguratorii pot soticita si un draft al contractului respectiv, deoarece prevederile din contract (de exemplu, legislatia aplicabila in caz de dispute intre asigurat si beneficiarul serviciilor sale) pot influenta expunerea la tise in baza chestionarului de asigurare, se incheie contractul de asigurare, din care fac parte polija, eventualele anexe, conditiile de asigurare gi eventualele clauze suplimentare. Pe parcursul perioadei asigurate, asiguratorul gi asiguratul pot conveni modificari ale termenilor si conditilor de asigurare (de exemplu, majorarea limitei rdspunderii). In astfel de cazuri, se emite un supliment de asigurare. 5.4.3.2, Modalitati de avizare/ plata despigubiri in situatia in care un eveniment asigurat are loc, asiguratul trebuie sit avizeze asiguritorul, pundnd la dispozitia acestuia 0 instiintare care si descrie imprejuratile in care evenimentul a avut loe si prejudiciul rezultat instiintarea este insojiti de notificarea primita de asigurat din partea celui care reclama prejudieiul (terfa persoand prejudiciata) si de r&spunsul asiguratului la notificarea respectiva (rispuns in care prezinta punctul siu de vedere cu privire la situafia reclamata). Constatarea gi evaluates prejudiciilor se fac de ctre asiguritor, impreund cu asiguratul, Cuantumiil despagubirilor se stabileste fie pe baza iManualul Distribuitorului de Asiguréiri injelegerii amiabile dintre cele trei parti implicate (asigurator, asigurat siterta Persoana prejudiciat8), fie prin hotirare judecatoreasca definitiva Asiguritorul plateste despagubirea terfei persoane prejudiciate sau asiguratului (daci asiguratul a achitat despagubirea terfei persoane prejudiciate) Bibliografie 1, Legea nz. 51/1995 pentra organizarea si exercitarea profesiei de avocat, cu modificarile si completarile ulterioare 2. Legea nt, 95/2006 privind reforma in domeniul sinstitii, cu modificatile si completarile ulterioare 3. Legea nr. 31/1990 privind societitile comerciale, cu modificarile si completatile ulterioare 4, Legea nr. 236/2018 privind distributia de asiguriri Manuatul Distrtbultorulul de Asiguriirt 5.5. ALTE TIPURI DE ASIGURARI 55.1. Asigurarea agricola si de animale (clasa 9 de asiguriri) Asigurarea agricold reprezinti o forma de asigurare prin care este acoperiti o gama largi de riscuri, a ciror producere ar putea determina pagube materiale legate de culturile agricole, culturile de legume, rodul viilor si pomilor. Culturile agricole sunt expuse unor riscuri climatice care mu pot fi anticipate ori controlate, de natura si le afecteze major si si genereze pierderi semnificative pentru asigurafi. Ele sunt investitii ce trebuie protejate financiat, Activititile zootehnice sunt supuse unor riscuri deosebite, rincipala lor resursa find animalele vii, cum ar fi: bovinele si bubalinele,

También podría gustarte

• It Ends with Us: A Novel

  

  De Everand

  It Ends with Us: A Novel

  Colleen Hoover

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (5816)
• The Subtle Art of Not Giving a F*ck: A Counterintuitive Approach to Living a Good Life

  

  De Everand

  The Subtle Art of Not Giving a F*ck: A Counterintuitive Approach to Living a Good Life

  Mark Manson

  Calificación: 4 de 5 estrellas

  4/5 (5807)
• I'm Glad My Mom Died

  

  De Everand

  I'm Glad My Mom Died

  Jennette McCurdy

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (1595)
• • Revistas
  • Podcasts
  • Partituras
• The Psychology of Money: Timeless lessons on wealth, greed, and happiness

  

  De Everand

  The Psychology of Money: Timeless lessons on wealth, greed, and happiness

  Morgan Housel

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (807)
• Rich Dad Poor Dad

  

  De Everand

  Rich Dad Poor Dad

  Robert Kiyosaki

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (1113)
• The 7 Habits of Highly Effective People: Infographics Edition: Powerful Lessons in Personal Change

  

  De Everand

  The 7 Habits of Highly Effective People: Infographics Edition: Powerful Lessons in Personal Change

  Stephen R Covey

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (143)
• Never Split the Difference: Negotiating As If Your Life Depended On It

  

  De Everand

  Never Split the Difference: Negotiating As If Your Life Depended On It

  Chris Voss

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (842)
• It Starts with Us: A Novel

  

  De Everand

  It Starts with Us: A Novel

  Colleen Hoover

  Calificación: 4 de 5 estrellas

  4/5 (832)
• Icebreaker: A Novel

  

  De Everand

  Icebreaker: A Novel

  Hannah Grace

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (356)
• The 5AM Club: Own Your Morning. Elevate Your Life.

  

  De Everand

  The 5AM Club: Own Your Morning. Elevate Your Life.

  Robin Sharma

  Calificación: 4 de 5 estrellas

  4/5 (343)
• The Courage to Be Disliked: The Japanese Phenomenon That Shows You How to Change Your Life and Achieve Real Happiness

  

  De Everand

  The Courage to Be Disliked: The Japanese Phenomenon That Shows You How to Change Your Life and Achieve Real Happiness

  Ichiro Kishimi

  Calificación: 4 de 5 estrellas

  4/5 (393)
• The 7 Habits of Highly Effective People: 30th Anniversary Edition

  

  De Everand

  The 7 Habits of Highly Effective People: 30th Anniversary Edition

  Stephen R Covey

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (41)
• The 48 Laws of Power

  

  De Everand

  The 48 Laws of Power

  Robert Greene

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (2277)
• Friends, Lovers, and the Big Terrible Thing: A Memoir

  

  De Everand

  Friends, Lovers, and the Big Terrible Thing: A Memoir

  Matthew Perry

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (2133)
• The Woman in Me

  

  De Everand

  The Woman in Me

  Britney Spears

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (3481)
• Tom Lake: A Novel

  

  De Everand

  Tom Lake: A Novel

  Ann Patchett

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (1745)
• It Starts with Self-Compassion: A Practical Road Map

  

  De Everand

  It Starts with Self-Compassion: A Practical Road Map

  Celeste Headlee

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (189)
• The Subtle Art of Not Giving a F*ck: A Counterintuitive Approach to Living a Good Life

  

  De Everand

  The Subtle Art of Not Giving a F*ck: A Counterintuitive Approach to Living a Good Life

  Mark Manson

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (20047)
• Counting the Cost

  

  De Everand

  Counting the Cost

  Jill Duggar

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (1071)
• The Teacher

  

  De Everand

  The Teacher

  Freida McFadden

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (1598)
• None of This is True: A Novel

  

  De Everand

  None of This is True: A Novel

  Lisa Jewell

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (2707)
• Elon Musk

  

  De Everand

  Elon Musk

  Walter Isaacson

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (440)
• Icebreaker: A Novel

  

  De Everand

  Icebreaker: A Novel

  Hannah Grace

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (3701)
• Remarkably Bright Creatures: A Novel

  

  De Everand

  Remarkably Bright Creatures: A Novel

  Shelby Van Pelt

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (5606)
• Never Split the Difference: Negotiating As If Your Life Depended On It

  

  De Everand

  Never Split the Difference: Negotiating As If Your Life Depended On It

  Chris Voss

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (3285)
• Never Lie

  

  De Everand

  Never Lie

  Freida McFadden

  Calificación: 4.5 de 5 estrellas

  4.5/5 (3234)
• Did I Kill You?: A Thriller Novel

  

  De Everand

  Did I Kill You?: A Thriller Novel

  Harper Shaw

  Calificación: 3.5 de 5 estrellas

  3.5/5 (967)