Reyes Rodolfo

UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍ VAR
FACULTAD DE INGENIERÍ A
INGENIERÍ A EN INFORMÁ TICA Y SISTEMAS
“Evolución informá tica de los sistemas de

transferencia bancaria en Guatemala”
RODOLFO DANIEL REYES RUANO

Carné 56867-96
Guatemala, abril de 2012

Campus Central
UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍ VAR
FACULTAD DE INGENIERÍ A
INGENIERÍ A EN INFORMÁ TICA Y SISTEMAS
“Evolución informá tica de los sistemas de

transferencia bancaria en Guatemala”
Ensayo Monográfico
Presentada ante el Consejo de la Facultad de Ingenierí

a
Por:
RODOLFO DANIEL REYES RUANO
Previo a optar el tí
tulo de:
Ingeniero en Informá tica y Sistemas
En el grado acadé mico de:

Licenciado
Guatemala, abril de 2012

Campus Central
HOJA DE AUTORIDADES
Autoridades de la Universidad:
Rector P. Rolando Alvarado S.J.
Vicerrector Acadé mico Dra. Marta Lucrecia Mé ndez de Penedo
Vicerrector Administrativo Lic. Ariel Rivera
Secretario General Licda. Fabiola Padilla de Lorenzana
Vicerrector de Investigació n y Proyecció n P. Carlos Cabarrú s, S.J.
Vicerrector de Integració n Universitaria P. Eduardo Valdé s Barrí a, S.J.
Autoridades de la Facultad de Ingeniería

Decano Ing. Carlos Vela Schippers
Vicedecano Ing. Carlos Garcí a Bickford.
Secretaria Ingra. Karen Morales Herrera
Director del Departamento de Ingenierí
a Industrial Ingra. Marí a del Carmen de Garcí
a
a Mecánica Ing. José Arturo Ruano Pé rez
a en Informática Ing. Luis Aguilar Figueroa
a Quí mica Ing. Mario Santizo Calderon
a Civil Ing. Jorge Recinos Umaña
Representante de Catedráticos Ing. Cé sar Ovalle
Revisor de Ensayo Monográfico Lic. Mario Enrique Lemus Sian

DEDICATORIA Y/O AGRADECIMIENTOS
A Dios, por darme la vida y permitirme alcanzar este logro.
A mis Padres y Hermana, por apoyarme y creer en mí

.
A mi Esposa, por alentarme a seguir adelante y no darme por vencido.
A mi Hija, por ser mi motivació n para terminar la carrera.
A mis Asesores y Catedráticos, por compartir sus conocimientos.
A todas las personas que de una u otra manera contribuyeron a obtener este logro.
ÍNDICE
I INTRODUCCIÓ N............................................................................................................................................4
II JUSTIFICACIÓ N ............................................................................................................................................5
III OBJETIVOS..................................................................................................................................................5
3.1 Generales ...............................................................................................................................................5
3.2 Específicos..............................................................................................................................................5
IV SUJETO .......................................................................................................................................................6
4.1 Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala...............................................6
4.2 Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en Guatemala .................................7
4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en Guatemala .................................9
4.3.1 En los inicios........................................................................................................................................9
• Transferencia bancaria local ...............................................................................................................9
• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................11
4.3.2 De inicios de 1950 a finales de los 70’s.............................................................................................13
• Transferencia bancaria local ............................................................................................................13
• Transferencia bancaria internacional ..............................................................................................16
4.3.3 Dé cada de 1980 ................................................................................................................................19
• Transferencia bancaria local ............................................................................................................19
4.3.4 Dé cada de 1990 ................................................................................................................................25
• Transferencia bancaria local .............................................................................................................25
4.3.5 Dé cada de 2000 ................................................................................................................................31
1
4.3.6 Del 2010 a nuestros días...................................................................................................................37
4.3.7 El pasó lógico a futuro.......................................................................................................................41
V CONCLUSIONES.........................................................................................................................................42
VI BIBLIOGRAFÍA ..........................................................................................................................................43
VII GLOSARIO ...............................................................................................................................................44
2
RESUMEN EJECUTIVO
En Guatemala es posible hacer transferencias entre cuentas del sistema bancario nacional, así
como hacer transferencias a cuentas de bancos que están en otros paí
ses.
Todos los procesos del sistema de transferencia bancaria se diseñan y orientan, en hacer las
operaciones sin tener que mover fí sicamente el dinero. É sta desmaterializació n del dinero es lo
que hace posible que el sistema de transferencia bancaria funcione.
En sus inicios, el sistema de transferencia bancaria estaba construido en base de procesos

manuales. No obstante, se lograba la meta de hacer transferencias sin mover fí sicamente el
dinero. En el transcurso del tiempo y en la medida que se fue creando nueva tecnologí a, los
procesos manuales se fueron automatizando. La informática y los sistemas de informació n
jugaron un papel importante en la evolució n del sistema de transferencia bancaria. Se ha llegado
al punto en donde un cuentahabiente puede desde su computadora personal, realizar una
transferencia local o internacional.
En la actualidad, todo el sistema de transferencia bancaria se basa en sistemas de informació n.

En la mayorí a de casos, los procesos manuales son la contingencia ante una falla del sistema de
informació n.
En algunos procesos de los sistemas de informació n actuales, se requiere de la intervenció n

humana para hacer análisis y toma de decisiones. Actualmente se está trabajando para lograr que
los sistemas de informació n que se utilizan para la transferencia bancaria, funcionen con la
mí nima intervenció n humana.
La evolució n de las telecomunicaciones y los dispositivos mó viles en los ú ltimos años, esta
poniendo cada vez mas cerca el poder hacer transferencias bancarias desde cualquier lugar y en
cualquier momento.
3
I INTRODUCCIÓ N
La transferencia bancaria, es una operació n por la que una persona individual o jurí
dica (el
ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que con cargo a una cuenta suya enví
e una
determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona individual o jurí
dica (el beneficiario
de la transferencia) en la misma o en otra entidad.
Las transferencias bancarias se pueden clasificar segú n el área geográfica en la cual se

liquidan:
- Locales. Tanto el que enví

a los fondos como el que lo recibe lo hacen en el mismo paí
s.
- Internacionales. Cuando el ordenante entrega los fondos en un paí

s y el beneficiario está
en otro o viceversa.
Una modalidad de las transferencias bancarias son las transferencias STP (Straight Trough
Processing), que son las que pueden realizarse de forma totalmente automatizada, ya que la
entidad ordenante posee toda la informació n para efectuarla por este mecanismo. Si no es así
, la
transferencia no puede hacerse STP y supone que la entidad tendrá que canalizar esta de una
forma semi-automatizada con el respectivo cobro de comisiones adicionales o más altas que las
de una transferencia STP.
En los sistemas econó micos actuales el dinero es creado por dos procedimientos:
- Dinero legal: es el creado por el Banco Central mediante la acuñació n de monedas e

impresió n de billetes (dinero en efectivo).
- Dinero bancario: es el creado por los Bancos privados mediante la anotació n en cuenta de
los depó sitos suscritos por los clientes.
Es debido al dinero bancario que se da la desmaterializació n del dinero. Esto permite hacer
transferencias bancarias sin tener que mover dinero en efectivo.
4
II JUSTIFICACIÓ N
La transferencia bancaria es un medio de transferir dinero de una cuenta bancaria a otra. Es una
manera de transferir fondos entre cuentas bancarias sin retirar fí
sicamente el dinero.
Las transferencias bancarias se hacen entre cuentas de una misma persona fí

sica o jurí
dica en
un mismo banco o tambié n en diferentes bancos en diferentes paí
ses o entre cuentas de diferentes
titulares.
Implementar un sistema de transferencia bancaria no está fuera del alcance de un egresado de

Ingenierí
a en Informática y Sistemas de la Universidad Rafael Landí
var. Lo difí
cil es tener
acceso a personas que tengan conocimientos sobre el funcionamiento de las transferencias
bancarias.
Este trabajo servirá como consulta para cualquier persona que quiera entender el proceso de las
transferencias bancarias, asícomo la evolució n informática de este proceso en Guatemala.
III OBJETIVOS
3.1 Generales
• Crear una fuente de informació n integral de la evolució n de los sistemas de transferencia
bancaria en Guatemala y de los sistemas de informació n para gestionarlos.
3.2 Específicos
• Crear una fuente de informació n de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala.
• Hacer una recopilació n integral de los sistemas de de transferencia bancaria en
Guatemala.
• Describir la evolució n de los sistemas de de transferencia bancaria en Guatemala.
5
IV SUJETO
4.1 Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala
La transferencia bancaria local es la forma de transferir fondos entre dos bancos que
fí
sicamente esté n en Guatemala. El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 001):
- El Banco A solicita al Banco Central hacer una transferencia de fondos a favor del
Banco B.
- El Banco Central hace un dé bito a la cuenta de encaje del Banco A y un cré dito a la
cuenta de encaje del Banco B.
- El Banco Central notifica al Banco A y al Banco B la ejecució n de la operació n.
Inicio Transferencia Bancaria Local
Banco A
Banco Central
Solicita al Banco Central hacer una
Debita la cuenta del Banco A y
transferencia hacia el Banco B.
acredita la cuenta del Banco B.
Banco Central
Diagrama 001 Notifica al Banco A y B del
Fin resultado de la transferencia.
Fuente: Elaboración propia (2012)
6
4.2 Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en
Guatemala
La transferencia bancaria internacional es el proceso de transferir fondos entre dos bancos
cuando é stos están fí
sicamente en paí
ses diferentes. El sistema de transferencia bancaria en un
Banco Extranjero funciona de la misma manera que se explicó en el Diagrama 001.
Como se puede ver en la imagen 001, cada rectángulo representa el sistema de transferencia
bancaria local de cada paí
s. Por ejemplo si queremos hacer una transferencia bancaria del paí
s1
al paí
s 2, lo que se debe de hacer es comunicar el sistema de transferencia local del paí
s 1 con el
sistema de transferencia local en el paí
s 2.
Banco
Banco A
Central
País 1
Banco B
Banco
Banco A Banco
Banco A
Imagen 001
País 2
Banco B País 4
Banco B
Banco
Banco A
País 3
Banco B
El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 002):
- El Banco A solicita al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor del
Banco Extranjero B1. Es en este punto que el sistema de transferencia local del paí
s
donde se encuentra el Banco A, se comunica con el sistema de transferencia del paí
s
donde se encuentra el Banco Extranjero A1.
7
- El Banco Extranjero A1 hace un dé bito de la cuenta que el Banco A tiene el en Banco
Extranjero A1, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco Extranjero A1 de la
cual saldrán los fondos.
- El Banco Extranjero A1 solicita al Banco Central Extranjero hacer una transferencia de

fondos a favor del Banco Extranjero B1.
- El Banco Central Extranjero realiza un dé bito a la cuenta de encaje del Banco Extranjero
A1 y un cré dito a la cuenta de encaje del Banco Extranjero B1.
- El Banco Central Extranjero notifica el resultado de la ejecució n de la operació n a los

Bancos Extranjeros A1 y B1.
- El Banco Extranjero A1 notifica al Banco A, el resultado de la ejecució n de la operació n.
Observaciones de este sistema:
- El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1.
- El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo paí

s.
- El Banco Central Extranjero es el Banco Central del paí

s donde están los Bancos
Extranjeros A1 y B1.
8
Inicio
Transferencia Bancaria Internacional
Banco Extranjero A1 Banco A

Hace un dé bito de la cuenta del Solicita al Banco Extranjero A1
Banco A, y hace un cré dito en una hacer una transferencia hacia el
cuenta propia del Banco Extranjero Banco Extranjero B1.
A1.
Banco Extranjero A1
Banco Central Extranjero
Solicita al Banco Central Extranjero
Debita la cuenta del Banco
hacer una transferencia hacia el
Extranjero A1 y acredita la cuenta
Banco Extranjero B1.
del Banco Extranjero B1.
Banco Extranjero A1 Banco Central Extranjero

Notifica al Banco A el resultado de Notifica al Banco Extranjero A1 y
la ejecució n de la operació n. B1 del el resultado de la ejecució n
de la operació n.
Diagrama 002
Fin
4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en

Guatemala
4.3.1 En los inicios
• Transferencia bancaria local
La forma original de hacer transferencias bancarias locales era por medio de una carta. É sta
detallaba las instrucciones especí
ficas para hacer la transferencia y debí
a de ser elaborada en
papel membretado de la entidad bancaria y contar con las firmas autorizadas para hacer
operaciones en las cuentas. La carta se podí
a hacer llegar al Banco Central de diferentes maneras
(delegado, mensajero, etc.). El sistema tení
a los siguientes procesos (ver diagrama 003):
9
- En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco de Guatemala solicitando hacer una
transferencia de fondos a favor del Banco B, con cargo a su cuenta de encaje en el Banco
de Guatemala.
- La carta era elaborada en papel membretado y firmada por dos de las personas que tení
an
firma autorizada para hacer operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de
Guatemala.
- La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por delegado o mensajero.
- El Banco de Guatemala debitaba la cuenta de encaje del Banco A y acreditaba la cuenta de
encaje del Banco B.
- Al dí
a siguiente el Banco de Guatemala notificaba al Banco A y B el resultado de la
operació n.
- En esa é poca los Bancos no podí

an girar instrucciones de operaciones al Banco de
Guatemala en donde su destinatario final fuera la cuenta de un tercero. Por ejemplo el
Banco A, no podí
a indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B eran
para la cuenta de una persona.
- El Banco de Guatemala y los Bancos Locales llevaban sus registros en libros de papel.
- Los delegados de los Bancos A y B llegaban todos los dí

as al Banco de Guatemala para
recibir las notificaciones de la ejecució n de las operaciones realizadas el dí
a anterior.
- Las personas individuales no podí

an tener cuentas en US dó lares en Guatemala y los
Bancos Locales só lo podí
an tener cuentas en US dó lares en el extranjero. Por lo que las
transferencias locales só lo se hací
an en Quetzales.
- En todo el sistema las operaciones eran manuales, los registros se llevaban en papel y no se
contaba con ningú n sistema informático.
- Cuando se tení
a X cantidad de archivos en papel, los mismos se microfilmaban (sistema de
archivo por medio de imágenes).
- En Guatemala no existí
a la carrera de Informática y Sistemas.
10
Inicio
Transferencia Bancaria Local
Banco A Banco de Guatemala

Por medio de una carta solicita al Debita la cuenta de encaje del
Banco de Guatemala hacer una Banco A y acredita la cuenta de
transferencia hacia el Banco B. La encaje del Banco B
carta es enviada por delegado o
mensajero al Banco de Guatemala.
Banco de Guatemala
Al día siguiente, notifica al Banco
Diagrama 003 A y B el resultado de la ejecució n
Fin
de la operació n.
• Transferencia bancaria internacional
Inicialmente las transferencias bancarias internacionales se hací

an por medio de una carta.
É sta detallaba instrucciones especí
ficas para realizar la transferencia entre las cuentas y debí
a de
ser elaborada en papel membretado de la entidad bancaria y de tener las firmas autorizadas para
hacer las operaciones. La carta se hací
a llegar al Banco Extranjero por medio de correo postal. El
sistema tení
a los siguientes procesos (ver diagrama 004):
- En el Banco A se elaboraba una carta al Banco Extranjero A1 solicitando hacer una
transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.
- La carta era firmada por dos de las personas que tení
an firma autorizada para hacer
operaciones con la cuenta del Banco A en el Banco Extranjero A1.
- La carta se hacia llegar al Banco Extranjero A1 por correo postal.
- El Banco Extranjero A1 debitaba de la cuenta que el Banco A tiene el en Banco Extranjero
A1 y hací
a un cré dito a una cuenta del propio Banco Extranjero A1.
- El Banco Extranjero A1 instruí
a a la Reserva Federal de hacer una transferencia de fondos
a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se hací
a llegar a la Reserva Federal ví
a
Té lex (dispositivo telegráfico de transmisió n de datos).
11
- La Reserva Federal debitaba de la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero A1
y acreditaba a la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1.
- La Reserva Federal notificaba al Banco Extranjero A1 y al Banco Extranjero B1 el
resultado de la ejecució n de la operació n. É sta se hací
a ví
a Té lex.
- El Banco Extranjero A1 notificaba al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n.
- Todas los operaciones internacionales se hací

an por medio de Bancos en Estados Unidos
de Norte Amé rica. Si se querí
a hacer una transferencia a otro paí
s, era el sistema de
transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al sistema de
transferencia del otro paí
s.
- El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1.
- El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo paí
s.
- La Reserva Federal es el Banco Central del paí
s donde están los Bancos Extranjeros A1 y
B1.
- En esa é poca se podí
an hacer operaciones internacionales, en donde la cuenta final fuera la
de un tercero. Desde Guatemala se podí
a enviar un depó sito a la cuenta de una persona
particular en un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.
- El Banco Extranjero A1 y la Reserva Federal cobraban una comisió n por hacer la
operació n.
- Tanto la Reserva Federal como los Bancos Extranjeros en donde se tení
an las cuentas,
contaban con sistemas informáticos para llevar el registro y control de las operaciones.
Principalmente se utilizaban sistemas de procesamiento central (Mainframe).
- Los sistemas que se ejecutaban en los Mainframe, eran en modo texto y eran propiedad de
las empresas proveedoras, por lo que los bancos nos los podí
an modificar.
- El personal en los centros de computo, eran operadores que sabí
an utilizar el sistema. Los
ingenieros o personal de TI (tecnologí
as de informació n) capacitado estaban en las
empresas dueñas de los sistemas.
- El mé todo por el cual el Banco Extranjero A1 le comunicaba al Banco A el resultado de la
ejecució n de la operació n, podí
a ser por telé fono o telegrama; estas comunicaciones se
consideraban no oficiales. El aviso se hací
a oficial cuando el Banco A recibí
a ví
a correo
12
postal el estado de cuenta. É ste contení
a todas las operaciones de un mes especí
fico y
podí
a tardar hasta tres meses en llegar al Banco A.
Inicio

Hace un dé bito de la cuenta del Solicita al Banco Extranjero A1
Banco A, y hace un cré dito en una una transferencia hacia el Banco
cuenta propia del Banco Extranjero Extranjero B1. La solicitud se hace
A1. elaborando una carta, la cual se
enví a por correo.
Banco Extranjero A1 Reserva Federal

Solicita a la Reserva Federal hacer Debita la cuenta del Banco
una transferencia hacia el Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta
Extranjero B1. La solicitud la hace del Banco Extranjero B1
vía Té lex.

la ejecució n de la operació n ví
a B1 del el resultado de la ejecució n
correo postal. de la operació n. La notificació n la
hace vía Té lex.
Diagrama 004
Fin
4.3.2 De inicios de 1950 a finales de los 70’s

El primer cambio importante en algú n punto del sistema de transferencia bancaria local, fue
cuando el Banco de Guatemala y los Bancos Locales, comenzaron a adquirir equipos de
có mputo. Esto permitió llevar los registros de las operaciones en forma electró nica. Lo cual
posibilitó llevar un mejor control de las cuentas. En el caso del Banco de Guatemala, se
adquirieron los primeros equipos de có mputo alrededor de los años 1960, siendo uno de los
primeros equipos adquiridos un Sistema de Procesamiento Central o Mainframe, el cual estuvo
13
en funcionamiento hasta 1999. Desde 1960 en el Banco de Guatemala se construyo un centro de
datos con los más altos estándares de la é poca.
En el año 1965 se puso en funcionamiento el Centro de Cálculo Electró nico en la Universidad

de San Carlos de Guatemala, dotado de computadoras y del equipo perifé rico necesario.
Posteriormente, en 1970, se creó la carrera de Ingenierí
a en Ciencias y Sistemas a nivel de
Licenciatura.
Al comparar el nuevo sistema con el anterior (ver diagrama 003), la variació n fue en la parte
donde el Banco de Guatemala hací
a los cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje, debido a que a
partir de entonces é stas operaciones se realizaban por medio de un sistema informático.
El sistema tení
a los siguientes procesos (ver diagrama 005).
de Guatemala.
- La carta se elaboraba en papel membretado de la institució n bancaria y era firmada por dos
de las personas que tení
an firma autorizada para hacer operaciones en la cuenta de encaje
del Banco A en el Banco de Guatemala.
- La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por delegado o mensajero.
encaje del Banco B, esto lo hacia por medio de un sistema informático.
- Al dí
operació n.
- El microfilm se seguí
a utilizando como el respaldo de los documentos.
- Los Bancos no podí

an girar instrucciones de operaciones al Banco de Guatemala en donde
su destinatario final fuera una cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podí
a
indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una
persona.
14
- El Banco de Guatemala y algunos Bancos Locales comenzaron a llevar sus registros en
sistemas informáticos.
- Los sistemas informáticos que se utilizaban, eran en modo texto y eran propiedad de las
empresas proveedoras, por lo que nos los podí
an modificar.
- El personal en los centros de computo, eran operadores que sabí
an utilizar el sistema. Los
ingenieros o personal de TI capacitado estaban en las empresas dueñas de los sistemas.
- Los procesos se seguí
an haciendo manualmente, al finalizar el dí
a todas las operaciones
hechas en papel, se registraban en los sistemas informáticos por medio de digitadores.
- Los digitadores utilizaban terminales tontas para la digitació n de los datos.
as al Banco de Guatemala a recibir
las notificaciones de la ejecució n de las operaciones realizadas el dí
a anterior.
an en Quetzales.
15
Inicio
Banco A Banco de Guatemala

Por medio de una carta solicita al Debita la cuenta de encaje del
Banco de Guatemala hacer una Banco A y acredita la cuenta de
transferencia hacia el Banco B. La encaje del Banco B.
carta es enviada por delegado o
mensajero al Banco de Guatemala.
Banco de Guatemala Banco de Guatemala

Al siguiente día de la operació n, Hace el registro de los cré ditos y
notifica al Banco A y B del el dé bitos en el sistema informático.
resultado de la ejecució n de la
operació n.
Diagrama 005
Fin
El primer cambio importante en algú n punto del sistema de transferencia bancaria internacional
en esta é poca, fue cuando el Banco de Guatemala y los Bancos Locales comenzaron a adquirir
equipos de Té lex. Esto permitió a los Bancos hacer operaciones internacionales sin necesidad de
enviar una carta por correo postal. Además, los Bancos Extranjeros lograron semi-automatizar el
procesamiento de operaciones enviadas por este medio.
Utilizar el correo postal sigue siendo hasta nuestros dí

as un medio válido para instruir
operaciones. En muchos casos enviar una carta por é sta ví
a, es el plan de contingencia en caso de
que los medios electró nicos no esté n disponibles.
El Banco Extranjero recibí

a ví
a Té lex, una carta muy parecida a la carta que se enviaba por
correo postal. La diferencia entre ambas cartas era que la enviada por correo postal estaba
firmada por las personas autorizadas para hacer operaciones en la cuenta del Banco Extranjero.
La carta enviada por este medio en lugar de la firma tení
a una clave generada en base a los datos
más importantes de la operació n a instruir. É sta clave la generaban dos personas de forma
16
manual. Cada persona tení
a un instructivo que le indicaba la manera de generar la mitad de la
clave. La clave era compartida, pero ninguno conocí
a la forma de generar la otra mitad. Al unir
las dos partes se tení
a la clave completa que se incluí
a en la carta a enviar por Té lex. El Banco
extranjero al recibirlo, generaba por su cuenta la clave. Comparaba la clave recibida contra la que
acababa de generar. Los Bancos Extranjeros la generaban por medio de un sistema informático.
Además desde hace varios años dichos Bancos contaban con sistemas informáticos con los que
procesaban las operaciones que se les instruí
an.
Al comparar esta versió n del sistema de Transferencia bancaria internacional con el diagrama
004 se puede notar que la variante es el medio que se utilizaba para instruir la operació n al Banco
Extranjero A y la generació n de la clave incluida en el Té lex.
El sistema tení
- En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco Extranjero A1, solicitando hacer
una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.
- A la carta se le agregaba una clave generada en base a los datos más importantes de la
operació n a instruir.
- La carta se hací
a llegar al Banco Extranjero A1 ví
a Té lex.
- El Banco Extranjero A1 hací
a un dé bito de la cuenta que el Banco A tení
a en el Banco
Extranjero A1 y lo acreditaba a una cuenta del Banco Extranjero A1.
a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se la hací
a llegar a la Reserva Federal ví
a
Té lex .
- La Reserva Federal debitaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero A1 y
acreditaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1.
resultado de la ejecució n de la operació n. Esta notificació n se hacia ví
a Té lex.
- El Banco Extranjero A1 notificaba el resultado de la ejecució n de la operació n al Banco A
17
- Prácticamente todas los operaciones internacionales, se hací

an por medio de Bancos en
Estados Unidos de Norte Amé rica. Si se querí
s, era el
sistema de transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al
sistema de transferencia del otro paí
s.
- El Banco A debí
a tener una cuenta en el Banco Extranjero A1.
- El Banco Extranjero A1 y B1 estaban en el mismo paí
s.
B1.
- Las operaciones internacionales se podí
an hacer en donde la cuenta final fuera la de un
tercero. Desde Guatemala se podí
a depositar a la cuenta de una persona particular en un
Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.
operació n.
an las cuentas
ejecució n de la operació n podí
a ser por telé fono, estas comunicaciones se consideraban no
oficiales. El aviso se hací
a ví
a correo postal el estado de
cuenta, el cual contení
a todas las operaciones de un mes especí
fico. Este estado de cuenta
podí
- En esta é poca los Bancos Extranjeros tení
an semi-automatizado el procesamiento de las
operaciones ví
a Té lex.
- Los Bancos Extranjeros comenzaron a contratar personal capacitado en TI.
- En esa é poca era comú n, tener varios sistemas informáticos corriendo en diferentes
arquitecturas. Cada Banco decidí
a a que empresa de TI contratar y cada empresa de TI
creaba sus propias computadoras, con su sistema operativo propietario y su propia
arquitectura.
- Tener sistemas informáticos ejecutándose en diferentes arquitecturas, impedí
a que los
mismos se pudieran comunicar.
18
Banco A
Inicio Solicita al Banco Extranjero A1
Banco Extranjero A1
Hace un dé bito de la cuenta del Banco A
Banco A, y hace un cré dito en una La solicitud se hace enviando
cuenta propia del Banco Extranjero un mensaje ví a Té lex. Al telex
A1. se le incluye una clave generada
manualmente por dos personas.

Solicita a la Reserva Federal hacer Debita la cuenta del Banco
una transferencia hacia el Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta
Extranjero B1. La solicitud la hace del Banco Extranjero B1
vía Té lex.

a B1 del el resultado de la ejecució n
correo postal. de la operació n. La notificació n la
hace vía Té lex.
Diagrama 006
Fin Fuente: Elaboración propia (2012)
4.3.3 Década de 1980

El siguiente cambio en las transferencias bancarias locales sucedió cuando el Banco de

Guatemala aceptó como medio válido para instruir operaciones, una carta enviada por Fax. Esta
carta tení
a que estar firmada por al menos dos personas con firma autorizada y tambié n tení
a que
llevar una clave generada en base a los datos más importantes de la operació n a instruir. É sta
clave la generaban dos personas de forma manual. Cada persona tení
a un instructivo que le
indicaba la manera de generar la mitad de la clave. Al unir las dos partes se tení
a la clave
completa que se incluí
a en la carta a enviar por Fax.
19
Los Bancos Locales poco a poco se fueron tecnificando y los que ya contaban con tecnologí
a
informática siguieron evolucionando. Es importante mencionar que en esta é poca se compraron
las primeras PC’s en el Banco de Guatemala. É stas primeras PC’s no estaban interconectadas en
red, por lo que se utilizaban para ejecutar aplicaciones sencillas creadas en diferentes leguajes
como FoxPro (Lenguaje de programació n orientado a procedimientos y la vez que un Sistema
Gestor de Bases de datos) y Assembler (Es un lenguaje de programació n de bajo nivel). Los
sistemas informáticos del Banco de Guatemala se seguí
an ejecutando en el Mainframe.
Al comparar el nuevo sistema con el anterior (ver diagrama 005), la variació n se dio en el
medio que utilizaba el Banco Local para instruir operaciones al Banco de Guatemala y los
procesos para generar la clave.
El sistema tení
de Guatemala.
operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de Guatemala.
- La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por Fax.
- El Banco de Guatemala recibí
a el Fax y generaba por su cuenta la clave. Comparaba la
clave recibida contra la que acababa de generar.
encaje del Banco B, esto lo hací
a por medio de un sistema informático.
- Al dí
operació n.
- En esta é poca los Bancos no podí

an mandar operaciones al Banco de Guatemala en donde
su destinatario final fuera una cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podí
a
20
indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una
persona.
- Todos los Bancos llevaban sus registros en sistemas informáticos.
- Algunos Bancos hicieron la transició n de procesar los registros en sistemas informáticos al
terminar el dí
a, a ir grabando los registros en tiempo real. Para esto se requirió que los
operadores o digitadores dejaran el centro de có mputo, y se trasladaran a las ventanillas u
oficinas.
- Los sistemas informáticos eran en modo texto, ejecutándose en terminales tontas.
- Los Bancos comenzaron a contratar ingenieros y personal de TI para sus centros de
có mputo.
- Cada Banco tení
a varios sistemas informáticos corriendo en diferentes arquitecturas. Cada
empresa de TI creaba sus propias computadoras, con su sistema operativo propietario y su
propia arquitectura. Esto impedí
a que los sistemas se pudieran comunicar (en el mismo
bancos o entre diferentes bancos).
a anterior.
an en Quetzales.
21
Inicio
Banco A Banco A
Elabora una carta, la misma debe Envía la carta por Fax al Banco de
de llevar una clave generada Guatemala, en la cual solicita hacer
manualmente por dos personas, una transferencia hacia el Banco B.
en base a los datos más
importanes de la operació n a
instruir.
Banco de Guatemala Banco de Guatemala

Al siguiente día de la operació n, Debita la cuenta de encaje del
notifica al Banco A y B del Banco A y acredita la cuenta de
resultado de la transferencia encaje del Banco B, por medio de
un sistema informático.
Diagrama 007
Fin
El siguiente cambio importante en las transferencias internacionales fue que los Bancos
Extranjeros comenzaron a utilizar el sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication) como medio valido para instruir operaciones. El Té lex siguió siendo un
medio válido para girar instrucciones, pero se preferí
a la utilizació n del SWIFT.
La importancia del cambio del Té lex al SWIFT en los Bancos Extranjeros fue que los Bancos
Extranjeros lograron disminuir significativamente los riesgos que se tení
an al instruir operaciones
por Té lex. Al enviar un mensaje SWIFT ya no era necesario agregar la clave.
En Guatemala se seguí
an enviando las operaciones internacionales por Té lex. Este sistema,
logró parcialmente implementar procesos para automatizar el procesamiento de mensajes. Fue
hasta la llegada del SWIFT que los Bancos extranjeros lograron tener sistemas informáticos que
hací
an el procesamiento automático de las operaciones instruidas. Esto se puede hacer porque
SWIFT tiene mensajes especí
ficos para cada tipo de operació n, y cada mensaje esta desglosado
en campos con un formato estándar. Al tener los mensajes una estructura definida (no es posible
enviar o recibir mensajes fuera de esta estructura), un sistema informático podí
a escanear el
mensaje y ejecutar las operaciones necesarias para liquidar la operació n.
22
Cada Banco que participa en SWIFT tiene un có digo ú nico que lo identifica, este có digo recibe
el nombre de BIC (Bank Identifier Code). Es por medio del codigo BIC que se pueden enviar y
recibir mensajes. El sistema SWIFT funciona en té rminos generales de forma parecida al proceso
de enviar y recibir correos electró nicos.
SWIFT proporcionó seguridad robusta desde sus inicios, parte de esto se debe a que creó su
propia red privada de comunicació n. Esto le permitió implementar protocolos de comunicació n
privados, sobre los que no proporciona informació n. En esta é poca SWIFT era un sistema
totalmente cerrado, en donde no existí
an aplicaciones de terceros que pudieran interactuar. Y es
debido a toda la infraestructura propietaria que hay que adquirir, más el servicio de
mantenimiento anual, lo que hace elevado el costo de ingreso al sistema. Esto provoca que só lo
los Bancos con la suficiente capacidad financiera y que manejan un volumen importante de
operaciones de transferencia bancaria, les sea rentable utilizar SWIFT.
El sistema tení
a los siguientes procesos (ver figura 008).
- En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco Extranjero A1, solicitando hacer
una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1.
- La carta se hacia llegar al Banco Extranjero A1 por Té lex.
a en el Banco
Extranjero A1 y hací
a un cré dito hacia una cuenta del propio Banco Extranjero A1.
a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se la hacia llegar a la Reserva Federal ví
a
SWIFT .
acreditaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1. Estas operaciones
se ejecutaban de forma automática.
- La Reserva Federal notificaba el resultado de la transparencia a los Bancos Extranjeros A1
y B1. É sta notificació n se hacia ví
a SWIFT y se generaba de forma automática.
23
- Prácticamente todas los operaciones internacionales, se hací

an por medio de Bancos en
Estados Unidos de Norte Amé rica. Si se querí
s, era el
sistema de transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al
sistema de transferencia del otro paí
s.
- El Banco A tení
a una cuenta en el Banco Extranjero A1.
s.
B1.
- Se podí
an hacer operaciones internacionales en donde la cuenta final fuera la de un tercero.
Desde Guatemala se podí
a depositar a la cuenta de una persona particular en un Banco en
Estados Unidos de Norte Amé rica.
operació n.
an las cuentas,
a ser por telé fono; estas comunicaciones se consideraban no
oficiales. El aviso se hací
a ví
a correo postal el estado de
cuenta, el cual contení
a todas las operaciones de un mes especifico. Este estado de cuenta
podí
- En esta é poca algunos Bancos Extranjeros ya tení
an automatizado el procesamiento de las
operaciones al llegar la instrucció n ví
a SWIFT.
- La comunicació n ví
a SWIFT se hací
a por medio de una red privada ví
a modem.
24
Banco A

Hace un dé bito de la cuenta del La solicitud se hace enviando
Banco A, y hace un cré dito en una un mensaje ví a Té lex. Al Té lex
cuenta propia del Banco Extranjero se le incluye una clave generada
A1 manualmente por dos personas.
Reserva Federal
Banco Extranjero A1 Debita la cuenta del Banco
Solicita a la Reserva Federal hacer Extranjero A1 y acredita la cuenta
una transferencia hacia el Banco del Banco Extranjero B1. Este
Extranjero B1. La solicitud la hace proceso se hacia de forma
vía SWIFT. automática.

a B1 del resultado de la ejecució n de
correo postal. la operació n. La notificació n la
hace ví a SWIFT.
Diagrama 008
Fin

La tecnologí
a avanzaba y los bancos en Guatemala la adoptaban paulatinamente. Eran
comunes las redes Novell montadas sobre PC’s. Las computadoras ya contaban con sistemas
operativos con interfaz de usuario gráfica (GUI) y las redes de cable coaxial que fueron el
estándar en Guatemala fueron cambiadas por redes con cable UTP. En 1993 fue fundada
Bancared(Empresa fundada por 8 bancos, que presta servicios a travé s de una red de
Comunicaciones propietaria), la cual comenzó a dar servicios financieros electró nicos utilizando
tecnologí
a.
25
A inicios de 1990 en el Banco de Guatemala, los sistemas principales seguí
an procesándose
por medio de el Mainframe. En 1992 se instaló una red Novell sobre cable coaxial. En 1997 se
instaló cableado estructurado y se comenzó a utilizar un controlador de dominio con NT4. Desde
1997 hasta finales de 1999 se fueron cambiando (migrando) los sistemas que se ejecutaban en el
Mainframe por sistemas que se ejecutaban sobre el sistema operativo Windows. Al final de é ste
proceso se apagó el Mainframe como señal del é xito de la migració n. Se pasó de lenguajes de
programació n en modo texto a un entorno de programació n visual orientado a objetos para
desarrollo rápido de aplicaciones (RAD).
Toda esta tecnologí

a impactó en el sistema de Transferencia bancaria local, mejorando los
controles en las operaciones. Las aplicaciones que ya se utilizaban fueron migradas a nuevas
plataformas. Los Bancos dejaron el modelo de tener sistemas en diferentes arquitecturas, y
comenzaron el proceso de estandarizar la misma arquitectura para todos los sistemas, con esto
lograron comunicació n entre sistemas y en algunos casos entre Bancos.
Con la llegada de Internet a Guatemala en 1996, se dio la posibilidad de tener comunicaciones

entre Bancos por medio de esta red Pú blica. Los costos de utilizar Internet, eran menores que
utilizar la red privada Bancared, pero tení
a un mayor riesgo.
A finales de los noventas, el Banco de Guatemala contrato espacio en un centro de datos, para
tener un centro de datos alterno.
En general el sistema tení

a los mismos pasos y controles manuales que se muestran en el
diagrama 007. La clave que se incluí
a en el Fax, ahora se generaba por una aplicació n.
El sistema tení
de Guatemala.
operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de Guatemala.
26
- La carta se hací
a llegar al Banco de Guatemala por Fax.
- El Banco de Guatemala recibí
a el Fax y generaba por su cuenta la clave, luego la
comparaba contra la que acaba de generar.
encaje del Banco B, esto lo hacia por medio de un sistema informático.
- Al dí
operació n.
- Los Bancos no podí

an mandar operaciones al Banco de Guatemala en donde su destinatario
final fuera la cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podí
a indicarle al Banco de
Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una persona.
- El Banco de Guatemala y algunos Bancos Locales migraron sus antiguas aplicaciones en
modo texto a aplicaciones GUI.
a anterior.
- La clave que se incluí
a en el Fax era generada por un programa desarrollado en Power
Builder y corrí
a en computadoras con Windows.
transferencias locales se hací
an en Quetzales.
27
Inicio
Banco A Banco A
Elabora una carta, la misma debe Envía la carta por Fax al Banco de
de llevar una clave generada en Guatemala, en la cual solicita hacer
un sistema informático en base a una transferencia hacia el Banco B.
los datos más importanes de la
Banco de Guatemala
Banco de Guatemala
Al siguiente día de la operació n,
Debita la cuenta de encaje del
notifica al Banco A y B del
Banco A y acredita la cuenta de
resultado de la transferencia
encaje del Banco B, por medio de
un sistema informático.
Diagrama 009
En esta é poca se dieron varios cambios importantes en las transferencias bancarias

internacionales. El primer cambio fue que algunos Bancos Locales empezaron a utilizar el
sistema SWIFT para instruir operaciones internacionales.
Los Bancos Extranjeros comenzaron a proporcionar sistemas de Banca en Lí

nea, con los cuales
se podí
an instruir operaciones, consultar el saldo de las cuentas y otros. Surgieron como una
alternativa de menor costo al sistema SWIFT. Estos primeros sistemas de Banca en Lí
nea se
conectaban por medio de un modem con una velocidad máxima de 64 kbps a la central del Banco
Extranjero, este ancho de banda proporcionaba un tiempo de respuesta lento. En algunos casos,
ya se contaba con transmisiones cifradas. Para minimizar los costos (costo de la llamada
internacional), el sistema ú nicamente se conectaba en los momentos donde se hací
an operaciones.
La seguridad de los sistemas de Banca en Lí

nea que proporcionan los Bancos Extranjeros,
siempre fue una preocupació n. La mayorí
a de estos sistemas só lo tení
a un usuario y contraseña,
para validar el ingreso. Despué s de varias mejoras algunos de estos sistemas, llegaron a
implementar Token de seguridad (dispositivo electró nico que da el servicio de autenticació n). Por
28
mucho tiempo estos sistemas se utilizaron para hacer operaciones de bajo valor, y SWIFT se
utilizaba para las operaciones de alto valor.
Los Bancos extranjeros, fueron mejorando los sistemas de informació n que utilizaban para
automatizar el procesamiento de las operaciones instruidas. El objetivo de esto era hacer la menor
cantidad de operaciones manuales.
El sistema tení
a los siguientes procesos (ver imagen 010)
- El Banco A solicitaba al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor

- La solicitud se hací
a llegar al Banco Extranjero A1 por SWIFT o el por el sistema de
Banca en Lí
nea proporcionado por el Banco Extranjero.
- El Banco Extranjero A1, hací
a en el Banco
Extranjero A1 y hací
a un cré dito hacia una cuenta del propio Banco Extranjero A1.
a
SWIFT .
resultado de la ejecució n de la operació n. Esta notificació n se hacia ví
a SWIFT y se
generaba de forma automática.
- SWIFT abrió las puertas para realizar operaciones internacionales con cualquier banco del
mundo que contara con é ste sistema.
- Las transferencias a paí
ses diferentes de Estados Unidos, se podí
an hacer sin pasar por el
sistema de transferencia bancaria de Estados Unidos.
29
- Se seguí
a prefiriendo hacer los traslados de fondos, por medio del sistema de transferencia
bancaria de Estados Unidos, porque el costo por operació n era menor. Además se tení
a una
estrecha relació n con estos Bancos, lo cual generaba más seguridad.
- El Banco A tení
s.
B1.
an hacer operaciones internacionales en donde la cuenta final fuera la
a depositar a la cuenta de una persona particular en
un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.
operació n.
an las cuentas,
a ser por SWIFT o por el sistema de Banca en Lí
nea que el
Banco Extranjero habí
a proporcionado. Por primera vez se podí
an consultar saldos en
lí
nea.
- La comunicació n ví
a SWIFT en Guatemala se hacia por medio de una red privada ví
a
modem. La comunicació n ví
a SWIFT de los Bancos Extranjeros se hací
a por un enlace
dedicado.
30
Banco A
Transferencia Bancaria Internacional Banco Extranjero B1.

Hace un dé bito de la cuenta del La solicitud se hace enviando
Banco A, y hace un cré dito en una un mensaje ví a SWIFT o por
cuenta propia del Banco Extranjero un sistema que el Banco
A1 Extranjero proporciona.
Reserva Federal
Banco Extranjero A1
Solicita a la Reserva Federal hacer
una transferencia hacia el Banco
del Banco Extranjero B1. Este
Extranjero B1. La solicitud la hace
proceso se hace de forma
vía SWIFT.
automática.

la ejecució n de la operació n por la B1 del resultado de la ejecució n de
misma ví a que hizo la solicitud. la operació n. La notificació n la
hace vía SWIFT.
Diagrama 010

En el año 2000, la empresa Imágenes Computarizadas de Guatemala, Sociedad Anó nima (ICG)
empezó a realizar la compensació n bancaria de los cheques y documentos. Al terminar de hacer
la compensació n, poní
a a disposició n en forma electró nica ví
a FTP (File Transfer Protocol) y
luego FTPS (File Transfer Protocol Secure) esta informació n al Banco de Guatemala, el cual se
encargaba de hacer los movimientos contra las cuentas de encaje de los Bancos.
En el año 2001 entra en vigencia la ley de libre negociació n de divisas, con lo cual a los
Bancos Locales se les permitió abrir cuentas de encaje en US Dó lares. Esto hizo posible hacer
31
transferencias bancarias locales en US Dó lares. Esto implico que los sistemas de informació n de
los Bancos fueran modificados para aceptar operaciones en diferentes monedas.
Alrededor del año 2001 el Banco de Guatemala inició a trabajar en el Sistema de Pagos. Este
sistema se adoptó siguiendo los lineamientos de mejores prácticas sugeridos por los organismos
financieros internacionales.
El Banco de Guatemala, construyó su propio centro de datos alterno y modernizo el centro de

datos que se habí
a construido en los sesentas.
A inicios del año 2006 se puso en producció n la primera versió n del Sistema de Pagos,
implementando el Sistema de Liquidació n Bruta en Tiempo Real (LBTR). En é sta primera
versió n del LBTR se podí
an hacer las siguientes operaciones.
- Transferencias electró nicas: Los Bancos Locales podí

an instruir sus operaciones de
transferencias bancarias locales desde una aplicació n instalada en el Banco Local. El LBTR
al recibir la solicitud electró nica la procesaba de forma automática (haciendo cré ditos y
dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).
- Compensació n Electró nica: ICG continuó hacié ndose cargo de la compensació n de
cheques y documentos de los Bancos Locales. El cambio estuvo en que a ICG se le dio
acceso al sistema LBTR. Con este acceso, ICG enviaba al LBTR el resultado de la
compensació n. Cuando el LBTR recibí
a la informació n, la procesaba de forma automática
(haciendo cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos). Este proceso es el que
actualmente se conoce como Cámara de Compensació n Bancaria (CCB).
La alta importancia del LBTR, hizo que se tomaran medidas especiales para asegurar que el
sistema funcionara con alta disponibilidad. Las necesidades informáticas que surgieron para
asegurar esa alta disponibilidad fueron:
- Todos los servidores que se utilizan para este sistema, tienen replicació n en tiempo real a
servidores de contingencia local y a servidores de contingencia remota (estos ú ltimos están
fí
sicamente en otro centro de datos).
- Los servidores de base de datos, aplicació n y archivos funcionan en Cluster.
32
- Los centros de datos donde están los servidores de producció n, contingencia y contingencia
remota son TIERS IV (Telecommunications Infrastructure Standard for Data Centers).
- Los servidores están en una red DMZ (demilitarized zone).
- La comunicació n entre el centro de datos principal y el de contingencia, es por una red de
fibra ó ptica privada.
- Los usuarios para comunicarse con el LBTR, utilizan la red privada de Transacciones y
Transferencias (T&T), la cual es un anillo metropolitano de fibra ó ptica.
Actualmente la infraestructura tecnoló gica para que el LBTR funcione sigue siendo la descrita
anteriormente.
Con la implementació n del sistema LBTR los procesos de transferencia bancaria local
quedaron de la siguiente manera (ver imagen 011)
- El Banco A por medio del LBTR solicitaba hacer una transferencia de fondos a favor del
Banco B, con cargo a su cuenta de encaje en el Banco de Guatemala.
- El LBTR al recibir la solicitud electró nica la procesaba de forma automática (haciendo
cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).
- Cuando el LBTR liquidaba la operació n, notificaba al Banco A y B el resultado de la
operació n.
- Por primera vez los Bancos Locales podí

an instruir por medio del LBTR una operació n
para un tercero. En esta primera versió n del LBTR esta opció n fue muy poco utilizada.
- Era la primera vez que un só lo sistema informático se encargaba del sistema completo.
Esto provocó que todos los procesos se ejecutaran de forma automática, permitiendo tener
un sistema con procesos STP.
- Los Bancos A y B se enteraban de las operaciones al revisar el estado de cuenta
ingresando al LBTR.
- El LBTR cobraba por hacer la operació n, además tení
a un horario de apertura y de cierre.
- Por primera vez se podí
an hacer transferencias en US Dó lares.
33
- La comunicació n por la red privada de T&T, era cifrada. Los datos del LBTR que viajan
por esta red, eran encriptados.
- Para ingresar al sistema LBTR se utilizaba una Tarjeta inteligente, mas un usuario y
contraseña.
- El proceso de instalació n y configuració n de la aplicació n en las computadoras cliente, era
realizado por un té cnico entrenado.
- Existen pocas empresas a nivel mundial, que tienen la capacidad de desarrollar e
implementar un sistema de pagos.
.
Inicio
Banco A
El Banco A por medio del LBTR Las comunicaciones entre
solicita hacer una transferencia de los procesos, son por medio
fondos a favor del Banco B. de redes de fibra ó ptica
cifradas. Los datos se
encriptan. Todo el sistema
esta construido para
funcionar en alta
LBTR
El LBTR al recibir la solicitud
LBTR
electró nica la procesa de forma
Cuando el LBTR liquida la
automática (haciendo cré ditos y
operació n, notifica al Banco A y B
dé bitos a las cuentas de encaje de los
el resultado de la operació n.
Bancos).
Diagrama 011
Fuente: Elaboración propia (2012) Fin
En esta é poca la comunicació n ví

a SWIFT en Guatemala se cambió de una red privada ví
a
modem a un enlace dedicado. Se fueron agregando nuevos servicios a los programas de Banca en
Lí
nea que daban los Bancos Extranjeros para realizar operaciones. En los sistemas de Banca en
Lí
nea la comunicació n cambió de ser ví
a modem a ser ví
a Internet (el programa seguí
a siendo
una aplicació n de interfaz gráfica pero ahora se conectaba por medio de Internet). Al no depender
34
de enlaces ví
a modem para la comunicació n, los sistemas tuvieron un menor tiempo de respuesta
y los costos de las telecomunicaciones bajaron.
El sistema tiene los siguientes procesos (ver imagen 012)
- El Banco A solicitaba al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor

- La solicitud se hací
a llegar al Banco Extranjero A1 por SWIFT o el sistema de Banca en
Lí
nea proporcionado por el Banco.
a en el Banco
Extranjero A1 y lo acreditaba a una cuenta del propio Banco Extranjero A1.
a
SWIFT .
- La Reserva Federal notificaba al Bancos Extranjeros A1 y B1 el resultado de la ejecució n
de la operació n. Esta notificació n se hacia ví
a SWIFT y se generaba de forma automática.
- Las transferencias a paí

ses diferentes de Estados Unidos, se podí
an hacer sin pasar por el
sistema de transferencia bancaria de Estados Unidos.
- Se seguí
a prefiriendo hacer los traslados de fondos, por medio del sistema de transferencia
bancaria de Estados Unidos, porque el costo por operació n era menor. Además se tení
a una
estrecha relació n con estos Bancos, lo cual generaba más seguridad.
- El Banco A tení
s.
B1.
35
an hacer operaciones internacionales en donde la cuenta final fuera la
a depositar a la cuenta de una persona particular en
un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica.
operació n.
an las cuentas,
a ser por SWIFT o por el sistema que el Banco Extranjero
habí
a proporcionado.
Banco A
Transferencia Bancaria Internacional Banco Extranjero B1.

Hace un debito de la cuenta del La solicitud se hace enviando
Banco A, y hace un credito en una un mensaje ví a SWIFT o por
cuenta propia del Banco Extranjero un sistema que el Banco
A1 Extranjero proporciona. Las
comunicaciones pasaron de
modem a enlaces dedicados.
Reserva Federal
Banco Extranjero A1
Solicita a la Reserva Federal hacer
una transferencia hacia el Banco
del Banco Extranjero B1. Este
Extranjero B1. La solicitud la hace
proceso se hace de forma
vía SWIFT.
automática.

la ejecució n de la operació n por la B1 del resultado de la ejecució n de
misma ví a que hizo la solicitud. la operació n. La notificació n la
hace vía SWIFT.
Diagrama 012
36
4.3.6 Del 2010 a nuestros días
En el año 2010 empezó a funcionar la cámara de Compensació n Automatizada (CCA) la cual

es una cámara de compensació n de operaciones electró nicas. É sta cámara es manejada por ICG.
La CCA es similar a la CCB, la diferencia está en que en la CCA no existen documentos,
ú nicamente operaciones electró nicas. A este servicio (CCA) los Bancos Locales le dan el
nombre de GUATE ACH, esto se debe a que ACH (Automated Clearing House) es el nombre
con que se conoce a este tipo de cámara en el extranjero. CCA le permite a una persona particular
o jurí
dica que tenga cuenta en un Banco Local, tener acceso a los servicios del sistema LBTR por
medio del Banco Local.
Con la implementació n de la CCA o GUATE ACH, los procesos del sistema de Transferencia
bancaria local quedaron de la siguiente manera (ver imagen 013).
- Un cliente del Banco A ingresa a la Banca en Lí

nea del Banco A.
- Desde la Banca en lí
nea solicita hacer una transferencia hacia una cuenta del Banco B.
- El Banco A debita de la cuenta del cliente por el monto a transferir y lo acredita a una
cuenta propia del Banco A.
- El Banco A enví
a la operació n a la CCA.
- La CCA al recibir la operació n ejecuta la liquidació n de la misma de manera automática y
enví
a el resultado al sistema LBTR.
- El LBTR al recibir la solicitud electró nica la procesa de forma automática (haciendo
cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje de los Bancos).
- Cuando el LBTR liquida la operació n, notifica al Banco A y B el resultado.
- El Banco B al recibir la notificació n acredita la cuenta destinataria, el monto transferido.
- Por primera vez una persona individual o jurí

dica, puede hacer de forma directa (sin
intermediarios) una transferencia de una cuenta a otra entre diferentes Bancos Locales.
- El sistema completo se ejecuta de forma automática, permitiendo tener un sistema con
procesos STP.
37
- El Banco A, la CCA y el LBTR cobran por realizar la operació n.
Inicio
Cliente Banco A Banco A

Ingresa a la Banca en Línea del Debita de la cuenta del cliente por
Banco A, y solicita hacer una el monto a transferir y lo acredita a
transferencia hacia una cuenta del una cuenta del Banco A. Enví a la
Banco B. operació n a la CCA
LBTR CCA
El LBTR al recibir la solicitud Al recibir la operació n, hace la
electró nica la procesa de forma liquidació n de la misma en forma
automática (haciendo cré ditos y automática y enví a el resultado al
dé bitos a las cuentas de encaje de los sistema LBTR.
Bancos A y B).
LBTR Banco B
Cuando el LBTR liquida la Al recibir el aviso del LBTR
operació n, notifica al Banco A y B acredita en la cuenta destinataria
el resultado de la operació n. el monto transferido.
Diagrama 013
Fuente: Elaboración propia (2012) Fin
En el 2009 los Bancos Centrales del Caribe y Centro Amé rica aprovechando que la mayorí
a de
los paí
ses de la regió n ya contaba con su propio LBTR, se dieron a la tarea de comenzar a
trabajar en un sistema que interconectara los LBTR de los paí
ses de la regió n. Este sistema fue
puesto en funcionamiento en el año 2011 y se le dio el nombre de Sistema de Interconexió n de
Pagos (SIP). Por medio del SIP se pueden hacer transferencias bancarias internacionales a
cualquier cuenta de cualquier banco de los paí
ses miembros del SIP. El SIP es gestionado por el
Banco Central de Repú blica Dominicana y actualmente los miembros son Guatemala, El
Salvador, Honduras, Nicaragua, Costa Rica y Repú blica Dominicana.
38
Al agregar el SIP al sistema de Transferencia bancaria internacional, los procesos quedan de la
siguiente manera (ver diagrama 014)
- El Banco A solicita por medio del LBTR, hacer una transferencia de fondos a favor del
- El LBTR al recibir la solicitud electró nica, la procesa de forma automática, debita a la
cuenta de encaje del Banco A y la acredita a una cuenta del Banco de Guatemala.
- Cuando el LBTR procesa la operació n, enví
a un mensaje al SIP solicitando una
transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. El mensaje se enví
a por medio de
SWIFT.
- Cuando el SIP recibe el mensaje SWIFT con la solicitud debita de forma automática la
cuenta del Banco de Guatemala y acredita a la cuenta del Banco Central B1 (es el Banco
Central del paí
s donde esta el Banco Extranjero B1).
- Cuando el SIP procesa la operació n, enví
a a los dos Bancos Centrales notificació n de la
operació n ví
a SWIFT.
- Cuando el Banco Central B1 recibe el mensaje SWIFT, automáticamente su sistema LBTR
lo captura y lo procesa, debitando de la cuenta del Banco Central B1 y acreditando la
cuenta del Banco Extranjero B1.
- Cuando el LBTR del Banco Central B1 liquida la operació n, notifica al Banco Extranjero
B1 sobre la operació n por medio del LBTR.
- El Banco Extranjero B1 al recibir la notificació n del LBTR, automáticamente debita su
cuenta y acredita la cuenta destinataria.
- El SIP, el Banco A, y los LBTR de los dos paí

ses, cobran por hacer la operació n.
- La forma de comunicació n entre LBTR y el SIP es por medio del sistema SWIFT.
- En este momento el SIP aú n no funciona con STP, ya que todaví
a existen procesamientos y
verificaciones manuales.
- En la actualidad las operaciones realizadas por medio del SIP son ú nicamente en US
dó lares.
39
- El SIP tiene un horario de apertura y de cierre basado en GMT -6 y trabaja de lunes a
viernes.
- La comunicació n entre el LBTR de cada paí
s y el SIP es por medio de SWIFT. Se utilizó
este sistema por ofrecer alta disponibilidad, seguridad y que todos los Bancos Centrales
que tienen LBTR tienen conexió n con SWIFT.
Inicio
LBTR
Al recibir la solicitud electró nica la Banco A
procesa de forma automática, Por medio del LBTR solicita hacer
haciendo un dé bito a la cuenta de una transferencia de fondos a
encaje del Banco A y un cré dito a favor del Banco Extranjero B1.
una cuenta del Banco de
Guatemala.
SIP
LBTR
Al recivir el mensaje SWIFT con
Al terminar de procesar la
la solicitud, de forma automática
operació n, envía un mensaje
debita la cuenta del Banco de
hacia el sistema SIP, solicitando
Guatemala y acredita la cuenta del
una transferencia de fondos a
Banco Central B1.
favor del Banco Extranjero B1. El
mensaje se enví a por medio de
SWIFT.
Diagrama 014
Banco Central B1 SIP

Cuando recibe el mensaje SWIFT, Al procesar la operació n, enví aa
su sistema LBTR lo captura y lo los dos Bancos Centrales
procesa, debitando de la cuenta notificació n de la operació n ví
a
del Banco Central B1 y SWIFT.
acreditando la cuenta del Banco
Extranjero B1.
Banco Extranjero B1
LBTR del Banco Central B1 Al recibir la notificació n del LBTR,
Cuando liquida la operació n, automáticamente debita su cuenta
notifica al Banco Extranjero B1 y acredita la cuenta destinataria.
sobre la operació n por medio del
LBTR.

Fin
40
4.3.7 El pasólógico a futuro
- En su primera etapa el SIP no esta funcionando STP. Se espera que en un corto plazo se
actualicen los procesos del SIP para que el sistema funcione STP.
- A nivel internacional se tiene la tendencia de estandarizar los có digos de cuentas bancarias.
Esto se debe a que cada paí
s dispone de un sistema y unas normas de identificació n de
cuentas bancarias propias y no pueden aplicarse las normas de otros paí
ses, lo que no
facilita las transacciones de pagos internacionales. Lo anterior provoca retrasos,
incidencias y costos no deseados. El estándar internacional que se creó para ello se llama
IBAN (International Bank Account Number). Por el momento só lo Europa lo ha adoptado.
Se espera que en un corto plazo los paí
ses miembros del SIP lo utilicen totalmente.
- El mundo esta alineado en bloques, cada bloque ha creado su versió n del SIP. Uno de los
pasos ló gicos futuros serí
a crear un sistema por el cual los SIP de cada bloque se
intercomuniquen.
- Cada dí
a vemos que todo se esta conectando por sistemas electró nicos. Esta tendencia hará
que los medios de pago fí
sicos (cheques, papel moneda o efectivo, etc.) desaparezcan.
- Los medios de comunicació n de los sistemas de transferencia se migraran por completo a
Internet, dejando los actuales medios de comunicació n como contingencia.
- Los sistemas de transferencias realizaran bú squedas más exactas en las bases de datos de
las agencias internacionales que se dedican al control de personas y entidades relacionadas
al lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
- Al lograr desmaterializar el dinero, los sistemas de informació n tendrán un perfil completo
de las personas.
- Los mecanismos de autenticació n biomé trica mediante tarjeta inteligente, están surgiendo
como una alternativa de alta seguridad.
- En algú n momento los servicios del SIP o del sistema de pagos en general, tendrán que
estar disponibles para dispositivos mó viles, en este momento se ve como algo remoto, por
los problemas de seguridad que presentan estos dispositivos.
- Esta é poca de los dispositivos mó viles, se parece mucho a los años 60’s de las
computadoras, en donde cada fabricante creaba su propio hardware y software. En algú n
41
punto tendrá que pasar el mismo fenó meno que con las computadoras sucedió años
despué s.
V CONCLUSIONES
1. En la actualidad la importancia y volumen del dinero en efectivo es secundario, respecto
de las transacciones electró nicas a travé s de sistemas de informació n.
2. Guatemala ha ido adoptando poco a poco los estándares y buenas prácticas en materia de
transferencias bancarias.
3. A nivel internacional, se ha llegado al punto en que la tendencia es estar interconectados.
Los que llevan la delantera tendrán que ayudar a los que están rezagados, para poder
cumplir con la meta de estar interconectados.
4. Para entender la situació n actual del sistema de transferencias bancarias es importante
conocer su historia y evolució n.
5. En té rminos generales el sistema de transferencia bancaria sigue siendo el mismo desde su
inicio hasta la actualidad. Lo que fue evolucionando a travé s del tiempo fueron los
sistemas de informació n que se utilizaron para implementar el sistema de transferencia
bancaria.
6. La desmaterializació n del dinero en efectivo contribuye a agilizar el sistema de
transferencias bancarias.
42
VI BIBLIOGRAFÍ A
• Banco de Guatemala. (2010). Libritos del BANGUAT. Recuperado en marzo de 2012 de:
<http://www.banguat.gob.gt/inc/main.asp?id=26140&aud=1&lang=1>.
• Banco de Guatemala. (2011). Memoria de labores del Banco de Guatemala. De 1988 a
2011. Biblioteca Central del Banco de Guatemala.
• Guatemala, Decreto Numero 58-2005, Ley para prevenir y reprimir el financiamiento del
terrorismo y su reglamento. Impreso en Librerí
a Jurí
dica.
• Guatemala, Decreto 94-2000, Ley de libre negociació n de divisas y sus reglamentos,
Impreso en Librerí
a Jurí
dica.
• Guatemala, Resolució n JM-166-2005, Reglamento del Sistema de Liquidació n Bruta en
Tiempo Real, Disponible en:
• Guatemala, Resolució n JM-51-2003, Aprobació n del Reglamento de la Cámara de
Compensació n Bancaria, Disponible en:
<http://www.banguat.gob.gt/inc/main.asp?id=59096&aud=1&lang=1>
• Guatemala, Resolució n JM-140-2007, Reglamento de la Cámara de Compensació n
Automatizada, Disponible en:
<http://www.banguat.gob.gt/inc/main.asp?id=59123&aud=1&lang=1>
• Guatemala, Resolució n JM-95-2011, Reglamento para la Estandarizació n de cuentas
Bancarias, Disponible en:
• Guatemala, Resolució n JM-95-2011, Reglamento para la Estandarizació n de cuentas
Bancarias, Disponible en:
• WIKIPEDIA. La enciclopedia libre en lí
nea. Recuperado en marzo 2012 de:
<http://es.wikipedia.org/wiki/Portada>.
43
VII GLOSARIO
Anotación en cuenta
Sistema de representació n de valores basado en registros contables, generalmente informatizados.
Este sistema permite la supresió n del soporte de papel.
Asociación Bancaria de Guatemala (ABG)

Es la Institució n que integra a todas las entidades Bancarias y Sociedades Financieras Privadas de
Guatemala. Fue fundada en 1961.
Assembler
El lenguaje ensamblador, o assembler (assembly language en inglé s) es un lenguaje de
programació n de bajo nivel para los computadores, microprocesadores, microcontroladores, y
otros circuitos integrados programables.
Automated Clearing House (ACH)

Es una red electró nica para las transacciones financieras. ACH procesa grandes volú menes de
transacciones de cré dito y dé bito en lotes. Transferencias ACH de cré dito incluyen depó sito
directo de nó mina y pagos a proveedores.
BANCARED
Fue fundada el 14 de Enero de 1993 por ocho Bancos con el propó sito de ofrecer servicios
financieros electró nicos utilizando tecnologí
a reciente, buscando optimizar los recursos
aprovechando economí
as de escala.
Banco Central
Organismo autó nomo que vela por la estabilidad de la moneda y el normal funcionamiento de los
pagos internos y externos.
Cá mara de Compensación Automatizada (CCA)

Las ACHs procesan la compensació n y liquidació n de operaciones interbancarias derivadas de
pagos de bajo valor. No obstante que las instituciones financieras pueden establecer sistemas
44
propios para operar y liquidar las transacciones derivadas de otros instrumentos de pago, tales
como: tarjetas de cré dito, tarjetas de dé bito, cajeros automáticos, entre otros. La infraestructura de
las ACHs garantiza al cliente una aceptació n amplia del servicio de pago, pues posibilita por
ejemplo, el uso de redes universales de lectores de tarjetas de cré dito y dé bito, asícomo tambié n
de cajeros automáticos.
Cá mara de compensación bancaria

La Cámara de Compensació n Bancaria es el lugar fí
sico o virtual donde se realiza la
compensació n de cheques.
Cá mara de Compensación Bancaria (CCB)

Aú n con la tendencia creciente de los pagos electró nicos en varios paí
ses como el nuestro, el
cheque sigue siendo un importante instrumento de pago tanto para las transacciones de alto valor
como de bajo valor; por lo tanto, dentro de un sistema de pagos moderno, no pueden faltar las
cámaras de compensació n de cheques como otro subsistema importante del sistema de pagos.
Código ABA
El có digo ABA cuyas siglas corresponden a ABA ROUTING NUMBER, es el có digo que se
brinda a cada una de las instituciones bancarias y las sucursales de estas en los Estados Unidos de
Norte Amé rica, el có digo posee 9 dí
gitos.
Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN)

Es un nú mero de identificació n que permite validar internacionalmente una cuenta bancaria que
tenga un cliente en una entidad financiera.
Compensar
Es balancear una deuda con otra o cubrir un dé bito con un cré dito, constituyé ndose por lo tanto,
como un medio de pago y tiene el efecto de extinguir una obligació n.
45
Correo postal
El servicio postal es un sistema dedicado a transportar documentos escritos y otros paquetes de
tamaño pequeño alrededor del mundo. Un sistema postal puede ser privado o estatal.
Cuenta de encaje
Es la cuenta constituida en el Banco de Guatemala donde cada banco del sistema, guarda el
encaje Bancario.
DOS
Es una familia de sistemas operativos para PC. El nombre son las siglas de disk operating system
("sistema operativo de disco"). Fue creado originalmente para computadoras de la familia IBM
PC, que utilizaban los procesadores Intel 8086 y 8088, de 16 bits, siendo el primer sistema
operativo popular para esta plataforma. Contaba con una interfaz de lí
nea de comandos en modo
a su propio inté rprete de ó rdenes, command.com
texto o alfanumé rico, ví
Encaje Bancario
El encaje bancario es el dinero que los bancos deben inmovilizar cuando hacen una captació n del
pú blico; esto como una medida para garantizar que los bancos siempre tengan dinero disponible
en caso que sus clientes lo requieran. Se puede decir que un banco capta dinero para luego
prestarlo o para especular en el mercado de inversiones, pero el banco no puede prestar ni
invertir todo el dinero que captó , sino que debe guardar una parte, esta parte que se llama encaje
bancario.
FAX
Fax (abreviació n de facsí
mil), a veces llamado telecopia, es la transmisió n telefó nica de material
escaneado impreso (tanto texto como imágenes), normalmente a un nú mero de telé fono
conectado a una impresora o a otro dispositivo de salida.
FoxPro
Acró nimo de FoxBASE Professional. Es un lenguaje de programació n orientado a
procedimientos, a la vez que un Sistema Gestor de Bases de datos, publicado originalmente por
46
Fox Software y posteriormente por Microsoft, para los sistemas operativos MS-DOS, MS
Windows, Mac OS y UNIX.
Guate ACH
Es la implementació n del concepto de ACH en Guatemala. A la vez es el nombre con que los
Bancos del sistema dieron a conocer la cámara de Compensació n Automatizada (CCA). Sistema
de procesamiento y distribució n que provee los mecanismos necesarios para el enví
o de cré ditos
y dé bitos electró nicos entre un gran nú mero de instituciones financieras afiliadas a la red.
Imá genes Computarizadas de Guatemala, Sociedad Anónima (ICG)

Empresa que hace las funciones de compensador agente y como compensador principal,
responsable de coordinar el proceso de compensació n de cheques en moneda nacional y
extranjera. Cabe destacar, que en su momento, se determinó que ICG era la ú nica empresa en
Guatemala con capacidad de prestar los servicios té cnicos de compensació n de cheques.
Mainframe
Una computadora central o mainframe es una computadora grande, potente y costosa usada
principalmente por una gran compañí
a para el procesamiento de una gran cantidad de datos; por
ejemplo, para el procesamiento de transacciones bancarias. La capacidad de una computadora
central se define tanto por la velocidad de su CPU como por su gran memoria interna, su alta y
gran capacidad de almacenamiento externo, sus resultados en los dispositivo E/S rápidos y
considerables, la alta calidad de su ingenierí
a interna que tiene como consecuencia una alta
fiabilidad y soporte té cnico caro pero de alta calidad.
Microfilm
El microfilm es un sistema de archivo, gestió n y difusió n documental. Su objetivo es obtener una
reproducció n exacta del documento original, representada a un grado de reducció n determinado y
conocido, sobre un soporte fotográfico normalizado y cuya posició n dentro de una serie
documental puede ser establecida.
47
Módem
Un mó dem (Modulador Demodulador) es un dispositivo que sirve para enviar una señal llamada
moduladora mediante otra señal llamada portadora. Se han usado mó dems desde los años 60,
principalmente debido a que la transmisió n directa de las señales electró nicas inteligibles, a
largas distancias, no es eficiente, por ejemplo, para transmitir señales de audio por el aire, se
requerirí
an antenas de gran tamaño (del orden de cientos de metros) para su correcta recepció n.
Es habitual encontrar en muchos mó dems de red conmutada la facilidad de respuesta y marcació n
automática, que les permiten conectarse cuando reciben una llamada de la RTPC (Red Telefó nica
Pú blica Conmutada) y proceder a la marcació n de cualquier nú mero previamente grabado por el
usuario. Gracias a estas funciones se pueden realizar automáticamente todas las operaciones de
establecimiento de la comunicació n.
Novell
Fue uno de los sistemas operativos más utilizados cuando las redes informáticas comenzaron a
masificarse, hasta que fue desplazado por la aparició n de Windows NT, de Microsoft.
Ordenante
La persona que origina la transferencia, quien puede ser un cuentahabiente o no. El ordenante y el
beneficiario puede ser la misma persona.
Paybank
Programa que se utiliza para procesar informació n en la Cámara de Compensació n Automatizada
(CCA o guateACH). Sirve para centralizar toda la informació n de estas unidades que luego se
enviarán hacia la CCA
Paycorp
(CCA o guateACH). Sirve para las unidades que procesan pagos en una institució n bancaria
48
Payswitch
(CCA o guateACH). Sirve para centralizar y procesar la informació n de todas las entidades que
participan en la CCA.
Procesamiento directo (STP del Ingles Straight-through processing)

Permite que el proceso completo de las operaciones para los mercados de capitales y
transacciones de pago, se realicen por ví
a electró nica, sin necesidad de volver a escribir o
intervenció n manual, con sujeció n a las restricciones legales y reglamentarias.
Red de cable coaxial

Es una red Ethernet que utiliza cable coaxial.
Remesa bancaria
Es un proceso en el que un banco hace el enví
o fí
sico de documentos a otro banco. El banco al
cual se le hace en enví
o de documentos comú nmente esta en el extranjero. El enví
o se puede
hacer por correo privado o normal.
Reserva federal
El Sistema de Reserva Federal (Federal Reserve System, informalmente FED) es el sistema
bancario central de los Estados Unidos. El Sistema de Reserva Federal, es la entidad encargada
de guardar todos los fondos de los bancos del sistema bancario norteamericano.
Sistema de Interconexión de Pagos (SIP)

Este sistema permitirá realizar pagos intrarregionales entre los bancos centrales de los paí
ses
miembros del Consejo Monetario Centroamericano -CMCA-, y otros participantes directos que
podrí
an ser autorizados por el CMCA. Tiene como propó sito brindar los mecanismos
automatizados que, mediante procesos transparentes, eficientes y seguros, permitan a los
participantes directos liquidar electró nicamente, en forma bruta y en tiempo real sus operaciones,
derivadas de pagos intrarregionales, en dó lares de los Estados Unidos de Amé rica.
49
Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR)
El sistema LBTR es un sistema de pago en el que el procesamiento y la liquidació n de
operaciones financieras tienen lugar de manera continua en tiempo real (procesamiento de
instrucciones de forma individual al momento de ser recibidas, en lugar de hacerlo en algú n
momento posterior) y en forma bruta (es decir, operació n por operació n), el cual es considerado
el más importante de los componentes de un sistema de pagos moderno.
Sistema de Pagos
Los sistemas de pagos están constituidos por un conjunto de instrumentos, procedimientos y
normas para transferir recursos financieros entre sus participantes. Se componen de varios
instrumentos de pago, de sistemas de liquidació n y de otros aspectos necesarios e importantes
para su funcionamiento, y por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que
aseguran la circulació n del dinero.
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)

SWIFT (del inglé s: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, es decir,
Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales) es una organizació n
que tiene a cargo una red internacional de comunicaciones financieras entre bancos y otras
entidades financieras. SWIFT se fundó en Bruselas en 1973, apoyado por 239 bancos en 15
paí
ses. Ayudó a establecer un lenguaje en comú n para las transacciones financieras, un sistema
de proceso de datos compartidos y una red de telecomunicaciones mundial.
Transacciones y Transferencias (T&T)

Es la empresa que opera los cajeros automáticos Bancared y 5B. La red privada que posee es el
medio de comunicació n del LBTR.
Teletipo
Un teletipo, TTY (acró nimo actual por la lengua original), té lex o radioteletipo es un dispositivo
telegráfico de transmisió n de datos, ya obsoleto, utilizado durante el Siglo XX para enviar y
recibir mensajes mecanografiados punto a punto a travé s de un canal de comunicació n simple, a
menudo un par de cables de telé grafo.
50
TÉ LEX
La red té lex es una red conmutada de teleimpresores o teletipos, similar a una red telefó nica, para
los fines de enviar mensajes de texto. Esta red proporciona el primer medio de comunicació n
comú n para los registros internacionales utilizando té cnicas estándar de señalizació n y los
criterios de funcionamiento segú n lo especificado por la Unió n Internacional de
Telecomunicaciones.
Terminal tonta
Es un tipo de terminal que consiste en un teclado y una pantalla de salida, que puede ser usada
para dar entrada y transmitir datos, o desplegar datos desde una computadora remota a la cual se
está conectado. Una terminal tonta, en contraste con una terminal inteligente o una computadora
personal, no tiene capacidad de procesamiento ni capacidad de almacenamiento y no puede
funcionar como un dispositivo separado o só lo.
Token de seguridad
Es un dispositivo electró nico que se le da a un usuario autorizado de un servicio computarizado
para facilitar el proceso de autenticació n.
51

Reyes Rodolfo

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UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍ VAR

“Evolución informá tica de los sistemas de

RODOLFO DANIEL REYES RUANO

Guatemala, abril de 2012

“Evolución informá tica de los sistemas de

Presentada ante el Consejo de la Facultad de Ingenierí

En el grado acadé mico de:

Guatemala, abril de 2012

Autoridades de la Facultad de Ingeniería

Revisor de Ensayo Monográfico Lic. Mario Enrique Lemus Sian

A Dios, por darme la vida y permitirme alcanzar este logro.

A mis Padres y Hermana, por apoyarme y creer en mí

A mi Esposa, por alentarme a seguir adelante y no darme por vencido.

A mi Hija, por ser mi motivació n para terminar la carrera.

A mis Asesores y Catedráticos, por compartir sus conocimientos.

3.1 Generales ...............................................................................................................................................5

4.1 Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala...............................................6

4.2 Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en Guatemala .................................7

4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en Guatemala .................................9

4.3.1 En los inicios........................................................................................................................................9

• Transferencia bancaria local ...............................................................................................................9

• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................11

4.3.2 De inicios de 1950 a finales de los 70’s.............................................................................................13

• Transferencia bancaria local ............................................................................................................13

• Transferencia bancaria internacional ..............................................................................................16

4.3.3 Dé cada de 1980 ................................................................................................................................19

• Transferencia bancaria local ............................................................................................................19

• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................22

4.3.4 Dé cada de 1990 ................................................................................................................................25

• Transferencia bancaria local .............................................................................................................25

• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................28

4.3.5 Dé cada de 2000 ................................................................................................................................31

• Transferencia bancaria local .............................................................................................................31

• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................34

• Transferencia bancaria local .............................................................................................................37

• Transferencia bancaria internacional ...............................................................................................38

4.3.7 El pasó lógico a futuro.......................................................................................................................41

VII GLOSARIO ...............................................................................................................................................44

En sus inicios, el sistema de transferencia bancaria estaba construido en base de procesos

En la actualidad, todo el sistema de transferencia bancaria se basa en sistemas de informació n.

En algunos procesos de los sistemas de informació n actuales, se requiere de la intervenció n

Las transferencias bancarias se pueden clasificar segú n el área geográfica en la cual se

- Locales. Tanto el que enví

- Internacionales. Cuando el ordenante entrega los fondos en un paí

- Dinero legal: es el creado por el Banco Central mediante la acuñació n de monedas e

Las transferencias bancarias se hacen entre cuentas de una misma persona fí

Implementar un sistema de transferencia bancaria no está fuera del alcance de un egresado de

- El Banco Central notifica al Banco A y al Banco B la ejecució n de la operació n.

Inicio Transferencia Bancaria Local

Fuente: Elaboración propia (2012)

Fuente: Elaboración propia (2012)

El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 002):

- El Banco Extranjero A1 solicita al Banco Central Extranjero hacer una transferencia de

- El Banco Central Extranjero notifica el resultado de la ejecució n de la operació n a los

- El Banco Extranjero A1 notifica al Banco A, el resultado de la ejecució n de la operació n.

Observaciones de este sistema:

- El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1.

- El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo paí

- El Banco Central Extranjero es el Banco Central del paí

Banco Extranjero A1 Banco A

Banco Extranjero A1 Banco Central Extranjero

Fuente: Elaboración propia (2012)

4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en