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Contenidos
SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS 4
SEGUROS DE RETIRO 46
SEGUROS DE SALUD 49
PANORAMA ACTUAL 50
EXCLUSIONES DE LA COBERTURA: 55
BIBLIOGRAFÍA 57
Los seguros sobre las personas comprenden las coberturas de los riesgos económicamente
valuables relacionados con la duración de la vida humana y su integridad física, incluyendo
su capacidad laboral, y su salud, teniendo en cuenta los gastos médicos en los que incurra.
Por este motivo, podemos decir que existen ramas en el Seguro de Personas, de acuerdo
al riesgo que cada una de ellas cubre.
VIDA: Es la respuesta económica inmediata para que una familia pueda seguir adelante
(reemplazar ingresos y cubrir gastos) ante la muerte, incapacidad permanente o
enfermedad de la persona o sostén familiar, que en total o en su mayor medida aporta
con su trabajo para la vida familiar, y como veremos más adelante, cumple una función
social y económica muy importante.
SALUD: tienen como finalidad cubrir gastos médicos. Tienen el carácter indemnizatorio
y diferentes coberturas que analizaremos en su oportunidad.
El seguro de vida nace como respuesta a complementar la necesidad del ser humano de
reducir la incertidumbre financiera que se origina en contingencias naturales tales como el
fallecimiento prematuro, la incapacidad, la enfermedad y la vejez.
Desde hace muchas generaciones, el hombre se había dado cuenta de que la muerte era
un hecho irremediable, que se ensañaba con pobres y ricos, y que seguir siendo un buen
ciudadano, no creaba inmunidad alguna contra este embate.
Pero esos principios carecían de bases científicas y la solidez necesaria para lograr el fin
deseado.
Producto de posteriores estudios estadísticos, se encontró la clave para lo desconocido, al
descubrirse el principio conocido hoy como Tablas Biométricas, definidas como el resultado
de estadísticas relativas a la tasa de muerte recopilada para todas las edades y que
veremos más adelante en detalle.
Limitados como eran los datos en esas épocas, fueron suficientes para comenzar a
construir sobre bases más sólidas estos estudios, puesto que el otro elemento necesario
para hacer del Seguro de Vida un buen sistema de protección, era el interés compuesto,
principio matemático que para esos momentos ya era conocido y aplicado.
Con el correr de los años fue necesario incorporar al negocio gente que se encargara de
ofrecer y demostrar las ventajas del producto.
Aquí nacen los primeros Agentes de Ventas de seguro de vida individual, dado que a pesar
de su evidente interés por las personas en busca de satisfacer su deseo de protección y
seguridad, la decisión de compra no era tomada por iniciativa personal. Era, y acá en
De hecho, hoy en día en EEUU es un gran negocio ser productor asesor de seguros de vida
individual, básicamente porque el concepto de "protección + ahorro" está incorporado en
los estadounidenses de tal modo que: desde que nacen ya pueden tener un seguro, ya sea
para poder ir a la universidad, para la salud o para cuando formen una familia.
Social: Protege económicamente a aquellos seres afectivamente más allegados, más allá
de la pérdida física del asegurado, garantizando la continuidad del ingreso cuando ésta
resulta afectada por riesgos o hechos accidentales dañosos: muerte, incapacidad, invalidez,
enfermedad, etc.
Económica: Fuente de trabajo para todos los que se dediquen a esta actividad.
Contribuye al desarrollo de préstamos y contribuye a la formación de Producto Bruto
Interno o PBI, y a la economía en general del país, por las inversiones que realizan en
función a la Ley 20.091 que regula las Aseguradoras, como así también la Resolución
38708/2014 temas ya vistos en el Primer Bloque en Introducción al Seguro y que se
encuentran para su repaso en plataforma.
A los efectos de una mejor comprensión del tema es fundamental tener en cuenta en
primer lugar las particularidades de los elementos de un contrato de seguro de vida.
OBJETO DEL SEGURO DE VIDA:
Como bien ya lo dijimos cubre el riesgo de muerte por cualquier causa (enfermedad o
accidente), o la supervivencia de una persona (el asegurado). También, como ya veremos
más adelante, es posible cubrir ambos eventos en una sola póliza.
El seguro de vida cubre a la persona por una suma determinada o capital asegurado,
conforme al "interés asegurable" de cada persona y/o asegurado, y ante su fallecimiento,
dicho capital es abonado a/los beneficiario/s designados por el asegurado. En el caso de
supervivencia del asegurado, la contraprestación del asegurador consiste en el pago de un
capital o de una renta establecida al contratar el seguro.
INTERÉS ASEGURABLE:
Está definido por una relación lícita entre una persona asegurable y el "valor económico"
que poseen. Cuando esta relación se encuentra amenazada por un riesgo se dice que hay
interés asegurable. Determina el grado de interés lícito que podría tener alguien para
asegurarse.
Son en su mayoría seguros de vida colectivos: por ejemplo en los casos de saldos
deudores,(hipotecarios, prendarios, etc.), acreedores en general, e incluso las obligaciones
patronales están contempladas dentro de éstos, por ejemplo el Seguro de Contrato de
Trabajo, o la Responsabilidad Civil Contractual, como lo establece el artículo 120.
El acreedor puede designarse beneficiario a título oneroso, y se halla facultado para abonar
las primas. Ejemplo: acreedores prendarios o hipotecarios.(art.84)
Según lo refiere el artículo 128, para estos casos se requiere el consentimiento por escrito
del asegurado.
Como lo manifiesta el artículo 129 de la Ley 17.418, se tomará en cuenta el conocimiento
y la conducta del contratante/tomador, y del asegurado. Esto significa que siempre el
interés asegurable debe ser lícito, y se excluyen a los "prestamistas" no autorizados
legalmente.
En ambos casos existe interés asegurable. Por ende en los seguros de vida sí existe el
interés asegurable con total independencia a quién contrate y quién se designe como
beneficiario.
PERSONAS ASEGURABLES:
Toda persona física a partir de los 14 años y hasta los 65 (salvo excepciones), pueden ser
asegurados. No son asegurables los interdictos* y menores de 14 años.
La persona física, mayor de 18 años, puede ser asegurada y tomadora cuando contrata por
cuenta propia.
La Ley 17418, en su artículo 135 excluye el suicidio voluntario del asegurado, liberando
a la aseguradora, salvo que el contrato haya estado en vigencia ininterrumpida por tres
años. Y esto se explica desde el punto de vista que es una enfermedad mental.
Este artículo puede ser modificado en los planes presentados por aseguradoras y
aprobados por SSN mientras siempre sea a favor del asegurado, es decir, se puede cubrir
dentro de un plazo menor.
TOMADOR:
Es la persona física o jurídica que suscribe el contrato y el obligado a abonar las primas.
Puede ser también beneficiario de la póliza para lo cual, requiere el consentimiento por
escrito del asegurado, salvo cuando sean de carácter obligatorio o para cubrir la
responsabilidad civil del contratante.
En los seguros de vida individual, cuando el tomador deja de abonar las primas, la
aseguradora para evitar rescindir el contrato por falta de pago, y perjudicar al asegurado,
intima al pago al asegurado.
Es el dueño del valor de rescate de póliza en los seguros de vida con reserva matemática.
Si el tomador provoca deliberadamente en un acto ilícito la muerte del asegurado, la
aseguradora se libera de abonar la indemnización.
BENEFICIARIO/S;
Se denomina beneficiario a la persona designada por el asegurado para percibir el capital
de la póliza (suma asegurada), en caso de ocurrir el fallecimiento. La designación es de
libre elección del asegurado y puede ser modificada cuantas veces quiera durante el
contrato. Para tal efecto, debe realizarse la comunicación a la aseguradora por escrito.
Si la designación fue a título oneroso (por ejemplo una prenda o hipoteca), el cambio de
beneficiario debe contar con la autorización del acreedor.
Este beneficio no integra el haber sucesorio y, por lo tanto, aunque se designe a otra
persona que no sea un heredero forzoso y necesario, lo único que los herederos forzosos
y necesarios, pueden requerirle al Beneficiario, es que les devuelva las primas que en vida
pagó el asegurado por la cobertura (se llama jurídicamente colación de primas), pues estas
sí salieron del patrimonio que el asegurado tenía y se supone, hubieran sido recibidas por
los herederos.
A los efectos de poder comprender tanto una solicitud de seguro de vida, sus condiciones
y cláusulas de póliza, es fundamental tener en cuenta la relevancia de un concepto
relevante (que refiere la Ley 17418) y lo que éste provoca en un contrato:
RETICENCIA:
El mejor ejemplo en este caso es lo que la Ley contempla en su art.131 como la denuncia
inexacta de la edad: el asegurado deberá probar mediante documentación fehaciente su
edad. En caso de inexactitud de la edad del asegurado, se procederá a ajustar la prima, el
saldo de la cuenta individual y de las primas futuras a las condiciones reales. Sólo cuando
la verdadera edad excede los límites establecidos en su práctica comercial para asumir el
riesgo, el asegurador está autorizado a rescindir.
Por lo que el asesoramiento del PAS y su rol es fundamental para que el asegurado conozca
el riesgo de omitir o falsear datos que puedan incurrir en reticencia y perder el sentido real
del contrato de seguro: la indemnización ante su muerte.
Cuando veamos los diferentes tipos de seguros de vida, en el caso específico de vida
individual, veremos en qué consiste el valor de rescate.
Reticencia culposa: Esto significa que en caso de que un asegurado desconociese alguna
dolencia, aún antes de tomar el seguro, la aseguradora deberá abonar el siniestro
transcurridos los tres años de vigencia ininterrumpida de póliza por no haber habido mala
fe, es decir, no existió "dolo", ni hubo mala fe, fue sin intención. Es una de las
particularidades en los seguros de vida, es la INCONTESTABILIDAD:
"transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no puede invocar
la reticencia, excepto cuando sea dolosa." (art.130)
Como ejemplo vemos una declaración jurada de salud de una solicitud de seguro de vida
individual (ver PDF en plataforma), la cual siempre es mucho más amplia y extensa que la
de un seguro colectivo.
Para contratar una póliza de un Seguro de Vida, el Asegurado debe completar un formulario
denominado "Solicitud del Seguro", que requiere información personal y médica, y el tipo
de póliza y el monto del Capital Asegurado que se quiere contratar. La Compañía utiliza
ésta información para determinar si emitirá la póliza o no, por lo tanto, es importante que
se contesten todas las preguntas, completa y honradamente, de lo contrario la cobertura
puede ser afectada.
Cuando la póliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma y, cualquier
información errónea que se haya hecho puede resultar en la disminución del Capital
Asegurado, de la cobertura, en la rescisión o la nulidad de la póliza.
•Exención del pago de primas por invalidez total y permanente: Mediante esta
cláusula el asegurador le exime del pago de las primas al asegurado y sigue vigente la
póliza hasta su finalización.
•Cáncer
•Infarto al miocardio
•Accidente cerebro vascular
•Insuficiencia renal crónica
•Esclerosis múltiple
•Cirugía arterio-coronaria
Cabe destacar la diferencia que existe entre esta cobertura (que opera ante el solo
diagnóstico de la enfermedad); de la cobertura de Enfermedades Terminales, la cual
consiste en el pago de un porcentaje de la suma asegurada contratada en la cobertura
principal (adelanto), cuando al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad terminal
por la cual no tenga una sobrevida mayor a seis o doce meses, según los casos.
Como ejemplo vemos una solicitud de seguro de vida individual (ver PDF en plataforma),
la cual siempre es mucho más amplia y extensa que la de un seguro colectivo. Cuando
veamos las clasificaciones y sus características nos explayaremos en detalle de las
diferencias entre la contratación individual o colectiva.
Es importante destacar que cada Compañía presenta su propio plan técnico, el cual deberá
estar aprobado por el órgano de Control que es la Superintendencia de Seguros de la
Nación, por lo que se recomienda al productor-asesor informarse exhaustivamente de
coberturas, formulario de declaración jurada de salud, formas de pago, valores de rescate,
etc.
Todas las sumas aseguradas, montos o porcentajes relacionados con la o las coberturas
contratadas, deben constar indefectiblemente en el Frente de Póliza, haciéndose expresa
referencia de la cláusula pertinente.
Cuando se incluya una Cláusula que cuente con una "Advertencia al Asegurado" el texto de
la misma deberá incluirse en el Frente de Póliza sin perjuicio de formar parte de las
Condiciones Contractuales.
Las exclusiones a la cobertura, como Anexo I de la Póliza: debe incluir únicamente aquellas
exclusiones correspondientes a las coberturas contratadas.
Las pólizas cuya vigencia sea inferior a un (1) año y que fueran prorrogadas mediante
endosos, al cumplirse un (1) año del inicio de su vigencia original no pueden renovarse
mediante un nuevo endoso, debiéndose emitir una nueva póliza con la numeración que
corresponda a dicha fecha.
Cuando se emitan renovaciones de pólizas donde no se modifique ni la cobertura ni las
cláusulas que la integran, la aseguradora puede omitir el envío del texto completo de los
elementos contractuales. En tal caso, el frente de póliza debe incluir el número de la póliza
que renueva y el Código de seguimiento o Numero Único de Póliza (NUP) en caso de
corresponder y una leyenda que indique: "Se mantiene la validez de las Condiciones
Contractuales acompañadas con la Póliza Nº ......../NUP Nº…….. El Asegurado puede
requerir el texto completo de dichas condiciones en cualquier momento". Dicha opción
queda limitada a un máximo de dos renovaciones anuales consecutivas.
La utilización de firma facsimilar para suscribir pólizas debe tratarse y aprobarse en el Acta
de Directorio, Acta del Consejo de Administración o por decisión del representante legal
inscripto en caso de sucursales extranjeras, según corresponda, consignando las personas
facultadas para ello, con expresa renuncia a oponer defensas relacionadas con la falsedad
o inexistencia de firma.
En el frente de las pólizas así firmadas debe incluirse el siguiente texto: "La presente póliza
se suscribe mediante firma facsimilar conforme lo previsto en el punto 7.8. del Reglamento
de la Actividad Aseguradora".
Se aclara que, de optarse por el inciso b), la aseguradora es responsable por dicha
información, no pudiendo delegarse la responsabilidad al tercero (Banco u otra entidad
financiera).
Para los Seguros Colectivos de Vida contratados por Bancos u otras entidades financieras,
cubriendo saldos impagos de préstamos (personales, hipotecarios, prendarios o
quirografarios), para el caso de muerte y, en su caso, la invalidez del deudor; o contratados
por entidades de ahorro con fines predeterminados (círculos cerrados) cubriendo la muerte
y, en su caso, la invalidez del suscriptor, de modo que producido el evento cubierto se libere
su obligación de continuar pagando las cuotas si el bien objeto del contrato ya le ha sido
adjudicado o, en caso contrario, otorgarle el derecho a participar con carácter preferencial
en la adjudicación del bien sin pago ulterior de cuotas, las aseguradoras deben extender el
Certificado Individual por única vez al momento del otorgamiento del préstamo, siempre
que se mantengan las condiciones contractuales. En caso de un cambio en las mismas,
debe emitirse nuevamente el Certificado Individual con las modificaciones pertinentes.
En los Seguros Colectivos y/o Accidentes Personales contratados por el empleador para su
personal en relación de dependencia, sean de adhesión voluntaria u obligatoria,
contributivos o no, las aseguradoras deben extender un Certificado Individual una vez al
año.
Las técnicas actuariales en los seguros de vida individual requieren para su formación de
dos aspectos: una base demográfica y de una base financiera o tasa de interés.
Prima desde el sentido técnico implica el costo neto del riesgo conforme los análisis y
cálculos matemáticos o actuariales basados en información estadística. Se denomina
"prima pura o neta".
Las tablas biométricas (del griego bio=vida, metron=medida, o sea medida de la vida), se
utilizan para calcular situaciones de mortalidad, morbilidad e invalidez de los seres humanos.
El seguro de vida se fundamenta en principios técnicos que permiten medir el riesgo que
debe afrontarse, determinando el monto que cada Asegurado debe aportar para la
formación de los capitales necesarios.
INDIVIDUALES: son aquellos cuya póliza ampara una sola persona, en este tipo de
coberturas solo se cubre a un solo Asegurado que es el único que figura en la póliza, como
tal. Son los seguros que voluntaria e individualmente contrata un asegurable, luego
"asegurado", en función a su propio interés asegurable.
Posteriormente desarrollaremos ciertas características y formas de contratación que reúnen
en función a los planes de comercialización más comunes aprobados por SSN.
Existe siempre la figura del tomador, y obligado al pago de las primas. Se emite una sola
póliza y certificados para los asegurados. Se le otorga a cada Asegurado un Certificado
individual de cobertura mientras que la póliza es entregada al Tomador/Contratante.
Prima
COSTO
Natural
Reserva Prima
Matemática Nivelada
EDAD
Este tipo de prima se aplica en los seguros de vida temporarios y en los seguros de vida
colectivos.
Un asegurado que ingresa tempranamente al seguro de vida, vale decir, baja edad,
abonaría de acuerdo a la prima de riesgo (pura o natural) un importe reducido al comienzo
de la cobertura, pero dicho costo se iría incrementando progresivamente cada año, lo que
le haría más difícil de abonar la prima cuando llegara a una edad avanzada, hablando
siempre con la misma suma asegurada.
Prima nivelada: permite una distribución uniforme por lo que el asegurado paga primas
mayores a las que corresponden a su edad en los primeros años de manera de pagar
primas menores a las que corresponderían a su edad en los últimos años.
En el caso de la prima nivelada, tiene la ventaja para el asegurado que aunque al inicio de
vigencia de póliza abona mayor prima, como ésta es fija y constante durante todo el
contrato, termina abonando mucho menos que si tuviese una prima natural. Se aplican
únicamente en seguros de vida individual, y al generar reserva matemática, tiene el
asegurado, opciones muy interesantes, como ya veremos más adelante.
.
EXTRAPRIMA: es el costo adicional que debe abonar el asegurado, por algún problema
de salud o actividad, que no implique el rechazo de la solicitud.
RESERVA MATEMATICA:
La reserva matemática se genera cuando el asegurado abona una prima mayor a la que le
correspondería en función a las tablas biométricas o prima pura. Es de la aseguradora.
Los seguros con prima pura o natural no generan reserva matemática. Sí, como todos los
seguros, deben realizar reservas técnicas.
Es una reserva especial que debe tener el asegurador para garantizar sus compromisos con
los asegurados, permitiendo afrontar debidamente el pago del capital en el momento en
que corresponda. Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos
en el patrimonio de la Aseguradora van formando la reserva matemática en cada contrato,
sumando los intereses que esos capitales generen. Esto le sirve a la Aseguradora para
hacer frente a los siniestros que se van a dar con mayor seguridad y frecuencia en los
últimos años.
2.-SEGURO SALDADO: .El asegurado, deja de abonar las primas y opta por: a) continuar
el contrato por un capital menor al original, o (b) continuar el contrato por el mismo capital
contratado, pero por menor tiempo. Este seguro saldado se aplicará en función a lo que el
asegurado tenga en su reserva matemática.
Cuando el asegurado interrumpa el pago de las primas, la compañía aseguradora
interpelará al asegurado para que siga abonando las primas. Al mes de no haberse
manifestado, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro saldado por una
suma reducida. (art 139)
En ambos casos, automáticamente se produce un endoso en la póliza, ya que cambian las
condiciones: sigue asegurado por un tiempo menor o menor suma asegurada, y deja de
abonar las primas.
Como en todos los planes mixtos con ahorro, el asegurado recibe periódicamente un
informe detallado en el que se refleja los aportes por primas, el interés acumulado, los
depósitos adicionales o retiros efectuados, etc.
En función a la vigencia o duración del seguro de vida individual, éste se puede contratar
de acuerdo a lo que vimos anteriormente de vida entera, que cubre la muerte del
asegurado durante toda su vida. O bien por un temporario con prima pura o de riesgo que
aumenta cada año en función a las tablas biométricas ofreciendo la aseguradora una
cobertura otorgada por un plazo determinado establecido en póliza.
La cobertura no tiene fecha de finalización, por lo tanto el asegurado está cubierto de por
vida, como así también abona una prima nivelada durante toda su vida, generando una
reserva matemática.
Permite una cobertura permanente a un costo moderado, combinando un sistema de
ahorro con el seguro, pudiendo el asegurado retirar su ahorro después de un tiempo
determinado (rescate).
Los artículos 138 y 139 (ya vistos anteriormente) son de aplicación en estos planes.
Este tipo de seguros pueden otorgar beneficios adicionales que no implican el pago de una
prima extra por parte del Asegurado. Los principales son: Participación de Utilidades y de
Intereses Excedentes.
Es también un seguro de vida entera, la diferencia radica en que asegurado paga primas
hasta un determinado lapso (por número de primas o hasta determinada edad), y sigue
asegurado toda su vida.
También genera aún más reserva matemática en un principio y tiene las mismas
características y ventajas que el anterior, sólo difiere el plazo de pago de la prima nivelada.
El Capital Asegurado se abona ante la muerte del Asegurado si ésta ocurre dentro del plazo
convenido para la vigencia del seguro. Si la persona sobrevive al final del contrato, queda
cancelado el seguro y a favor del Asegurador las primas pagadas. Funciona similar a los
seguros patrimoniales.
Este tipo de seguro tiene la desventaja de que no es usual que otorguen cobertura a edades
avanzadas, normalmente la edad límite de contratación son los 64 años.
Son seguros con vigencia limitada. Por lo que si el plan de la compañía aseguradora no
contempla la renovación automática, se presenta un gran inconveniente para el asegurado
dado que no solo no puede seguir amparado en esa entidad aseguradora sino que, de
encontrarse enfermo, tampoco podrá contratar otro seguro en otra Compañía. Por ej:
suelen ofrecerse a personas de bajos ingresos con obligaciones familiares, ya que el costo
de este tipo de plan es más económico.
Éstos a su vez pueden ser:
2.- DOTALES
Provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del
período cubierto por la póliza, pero también el caso que el Asegurado alcance con vida el
fin del período de cobertura. La prima es más alta que la prima pura o de riesgo porque al
costo se le adiciona la sobrevivencia.
2.1) Dotal puro a Capital diferido: Se establece en póliza que el asegurador abonará
un capital igual o menor a la suma asegurada si el asegurado llega con vida el fin del
período de cobertura.
2.2) Dotal en Rentas vitalicias: La diferencia con el dotal puro es que en lugar de recibir
un capital en caso del asegurado sobreviva recibe un importe o renta vitalicia hasta su
muerte o por un período preestablecido.
Como se puede observar el seguro de vida presenta una mezcla de operaciones de riesgo
y de ahorro de alta complejidad, al amparo obvio de un sustento técnico aprobado y
controlado por la SSN.
Los asegurables deben cumplir con requisitos de edad, siendo la edad mínima para el
ingreso la de 14 años, de acuerdo a lo dispuesto por la Ley de Seguros.
La edad máxima para el ingreso actualmente modificada por SSN puede ser hasta incluso
los 85 años, pero es establecida por los planes de cada Aseguradora y está relacionada con
Grupos Asegurables:
Forma de pago: Las primas deberán ser pagadas por adelantado por el contratante o
tomador.
No obstante, la compañía concede un plazo de gracia de 30 días para el pago de las primas.
Durante este plazo la póliza continuará en vigencia, y si durante dicho lapso se produjera
un siniestro, deberán ingresarse las primas correspondientes tanto a los asegurados
fallecidos como a los sobrevivientes. Vencido el plazo de gracia y no abonada la prima,
caducarán los derechos emergentes de la póliza.
Beneficiarios:
•La designación del o de los beneficiarios la hará cada asegurado por escrito en su
solicitud individual. En el caso de las pólizas con cobertura de fallecimiento del cónyuge, si
ocurriese dicho acontecimiento, se liquidara la indemnización al asegurado titular.
•En algunos casos, se podrá designar como beneficiario al contratante o tomador,
cuando tiene un interés económico lícito respecto de la vida de los integrantes del grupo.
Ejemplo: seguro de vida por saldo deudor
Las entidades aseguradoras también podrán ofrecer las cláusulas adicionales de: a)
Invalidez Total Temporaria o b) Desempleo Involuntario. La contratación de estas cláusulas
será opción del asegurado.
Es importante destacar que sobre todo en este tema ha sido de suma importancia e
injerencia la Ley de Defensa del Consumidor 24.240.
Así como hoy también está a disposición de todos los asegurados, el sector Denuncias de
SSN, quien recepta reclamos contra cualquier operador del mercado asegurador.
El art.120 de la Ley 17418, hace una mención especial al tratar los seguros de
responsabilidad civil, y señala que: "cuando se trata de un seguro colectivo de personas y
el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el
seguro cubra en primer término su responsabilidad civil respecto de los integrantes del
grupo, y que el saldo corresponda a beneficiario designado".
•Las primas son inferiores a las que se pueden contratar individualmente, ya que
son promedio de edades y en función a la cantidad de personas.
Para poder ver con claridad las diferencias que surgen entre una contratación de vida
individual veremos en PDF en plataforma una declaración de salud y una solicitud de vida
colectiva optativa.
La cobertura es:
- Fallecimiento por enfermedad o accidente
- Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente.
En este caso el contratante o tomador, el cual tiene a su cargo el pago de las primas,
también es el beneficiario y recibe como indemnización hasta la suma por la cual deba
responder, en su carácter de empleador, con sus obligaciones laborales.
Todos los trabajadores en relación de dependencia, deberán estar asegurados bajo este
seguro, quedando excluidos los trabajadores rurales, y los trabajadores contratados por un
término menor a un mes.
La prestación establecida por el Decreto Nº 1.567/74 es independiente de todo otro
beneficio social, seguro o indemnización de cualquier especie que se fije o haya sido fijada
por ley, convención colectiva de trabajo o disposiciones de la seguridad social o del trabajo.
Cubre el riesgo de muerte e incluye suicidio como hecho indemnizable, sin limitaciones de
ninguna especie. No existen en este seguro cláusulas adicionales posibles.
El nuevo Reglamento del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio, decreto 1567/1974 entró
en vigencia a partir del 1 de enero de 2011. Por lo cual la declaración de los asegurados
y/o pago del premio, se realiza a través del SICOSS,(Sistema Único de la Seguridad Social)
con las mismas modalidades, plazos y condiciones que las establecidas para el pago de los
aportes y contribuciones con destino a la Seguridad Social.
El empleador que declarare y abonare el monto del premio sin haber contratado una póliza
con una aseguradora no contará con cobertura automática en el seguro.
La AFIP recaudará el pago de los Seguros Colectivos de Vida Obligatorio, junto con los
aportes de las contribuciones sociales y de las ART, a través del Formulario 931
Las personas que desempeñen con carácter permanente actividades rurales. También
podrán incorporarse las personas que componen o constituyen el empleador rural, siempre
que lo hagan en su totalidad y a la vigencia original. Además podrán ingresar los empleados
y obreros que se hallen al servicio del Tomador y no estén comprendidas obligatoriamente
en el seguro. Inclusive quienes estén contratados temporalmente, pudiendo incluso
solicitar la continuidad de la cobertura, salvo convenio en contrario con el Tomador.
El costo del seguro lo determina cada aseguradora en función a los parámetros establecidos
para el cálculo de los seguros de vida colectivos (promedio de edades del grupo), el pago
de las primas es a cargo del tomador/empleador.
Es de contratación obligatoria, por parte del empleador. Este seguro se contrata para
cumplir con lo establecido en la Convención Colectiva de Trabajo para empleados de
Comercio Nº 130 / 75.
Los asegurados son el personal en relación de dependencia, con el
comerciante/tomador/empleador, siempre que no superen los 65 años de edad al inicio de
la vigencia del seguro. Asimismo la edad límite de permanencia en el seguro es hasta los
70 años.
La cobertura es:
a) Fallecimiento por enfermedad o accidente
b) Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente hasta los 65 años de
edad.
A raíz del Acuerdo Salarial firmado en mayo/13, en el marco de las negociaciones paritarias
para Empleados de Comercio, se han actualizado, a partir del 1 de mayo de 2013, el capital
asegurado para el Seguro de Vida Colectivo Obligatorio de Convenio Mercantil, a partir de
febrero del 2014 es de $ 81.153.
Cabe aclarar que la suma asegurada es un múltiplo aplicado sobre el sueldo base del
Convenio Mercantil, por lo cual tiene variaciones que están sujetas a los incrementos
salariales.
El Convenio Mercantil estipula que las dos terceras partes de las primas estarán a cargo del
empleador y el tercio restante a cargo del empleado, y los beneficiarios son designados
libremente por cada asegurado.
POR FALLECIMIENTO:
•Denuncia de fallecimiento
•Designación de beneficiarios
POR INCAPACIDAD:
•Carta de denuncia
A los efectos del seguro, se entiende por "accidente" a todo hecho súbito, violento e
imprevisto en el cual no medie la voluntad del asegurado y las lesiones corporales estén
ocasionadas por un agente externo a éste.
Son personas asegurables los mayores de 14 años y hasta los 65 años de edad, como
generalidad aunque después desarrollaremos el "Seguro Escolar" que tiene características
diferentes. Es importante destacar sobre todo en esta rama aunque también están incluidos
los seguros de vida, que la SSN mediante la Resolución SSN N° 37.270/12, que las
entidades aseguradoras no podrán emitir o renovar contratos con cláusulas que prevean
como personas no asegurables a quienes padezcan cualquier tipo de discapacidad.
•Los accidentes que ocurran cuando el asegurado tome parte en carreras, ejercicios
o juegos atléticos de acrobacia o que tengan por objeto pruebas de carácter excepcional,
o mientras participe en viajes o excursiones a regiones o zonas inexploradas.
La ley establece que los hechos del asegurado deberán estar dirigidos a impedir el siniestro
o bien a atenuar sus efectos, en cuanto le sea posible.
Los artículos 132 y 133 de la Ley de Seguros 17.418, son aplicables en lo concerniente a la
"agravación del riesgo" (cambio de profesión), al igual que los artículos 143 al 147 con
relación al régimen de designación de beneficiarios.
Las disposiciones sobre reticencia o falsa declaración, agravación del riesgo, son similares
a los seguros de vida, como así también está regulado el contrato por la Ley 17.418, en sus
características generales.
Para poder ver con claridad esta rama veremos en PDF en plataforma una propuesta de
Seguro de Accidentes Personales.
En principio, no pudo ser incorporado como un ramo más de la entidad aseguradora, sino
que se han debido crear empresas con dedicación exclusiva a este rubro, las que además
de su denominación deben tener el aditamento de "Compañía de Seguros de Retiro",
cumpliendo los requisitos y obligaciones establecidas en la Ley 20.091, como cualquier otra
Aseguradora teniendo como objeto exclusivo el seguro de retiro.
Se denomina seguro de retiro a toda cobertura sobre la vida que establezca, para el caso
de supervivencia de las personas a partir de la fecha de retiro pactada libremente por el
asegurado, el pago periódico de una renta vitalicia; y para el caso de muerte del asegurado
La edad prevista de retiro es la edad elegida libremente por el asegurado cuando inicia la
póliza, pactada con el asegurador.
El aporte que realiza el asegurado en la edad activa para constituir el denominado fondo
de primas está compuesto por la prima abonada menos los gastos e impuestos que
correspondan, constituyendo la prima pura.
Las contrataciones, al igual que en los seguros de vida, pueden ser individuales o
colectivas, siendo éstas en grupos homogéneos, agrupados por quien será el tomador de
la póliza.
Características Principales:
Renta con garantía de pago a "x" años: en este caso se paga durante un período
garantizado al asegurado o a un beneficiario si el asegurado fallece en ese período. Si el
asegurado sobrevive al período garantizado, continuará cobrando su renta hasta el
fallecimiento.
Los seguros de retiro no tienen los beneficios impositivos que tiene el seguro de vida, ni
tampoco la ventaja de la inembargabilidad con que cuenta el seguro de vida, salvo el valor
de rescate con reserva matemática.
Se encuentran gravados por el impuesto a las Ganancias, según RG 1776 de AFIP.
Luego, con el auge de los sindicatos, y la aparición de las obras sociales dentro de estos
organismos, el tema de las coberturas de salud pasó a manos de estas entidades,
quedando por muchos años ausente del área de seguros.
Esto también determinó la aparición de las empresas de medicina pre-paga, que vienen a
dar cobertura a las personas que, por su situación de trabajadores independientes, o
desempleados, no quedaban bajo el amparo de las obras sociales.-
De esta manera, la industria de las coberturas de salud quedó totalmente bajo la tutela de
éstas empresas, sin que la S.S.N pudiera fiscalizarlas, y sin que el tema forme parte de la
industria aseguradora.
Con el correr del tiempo, la industria del seguro hizo algunos intentos tímidos por otorgar
coberturas de salud. En realidad lo que apareció en las compañías, fue la cobertura de
indemnización por: enfermedades graves; renta diaria por internación; o reembolso de
gastos médico-farmacéuticos como un adicional dentro de los seguros de vida.
PANORAMA ACTUAL
Hoy, el mercado de salud, aparece como una gran oportunidad para los productores ya que
se presentan muchos cambios acaecidos a lo largo del tiempo.
Lo más importante quizás sea el deterioro que ha sufrido gradualmente el sistema de salud,
llegando a la actualidad con una evidente crisis del mismo.
Por estos días, podemos observar que cualquier afiliado a una obra social o prepaga, tiene
dificultades para acceder libremente a los prestadores, generalmente tienen prestadores
fijos, y en la mayoría de los casos no hay libertad de elección de los mismos; además, se
suman las dificultades burocráticas del sistema: autorizaciones de órdenes para estudios,
internación, medicamentos.
Ante esta crisis, los usuarios han comenzado a buscar alternativas de coberturas que
complementen a las que tienen, (en muchos casos por obligación), o simplemente que los
cubran ante las contingencias que puedan presentarse, tanto para ellos como para su
familia.
Es aquí, donde comienza a resurgir el tema de los seguros de salud como la alternativa de
cobertura que están buscando todas las personas que quieren tener cubiertos esos
aspectos.-
Podemos encontrar coberturas que finalizan a los 65 de años de edad del asegurado, y
otras que lo cubre de por vida.-
También se acostumbra a asegurar al total del grupo familiar, ya sea en póliza individual o
colectiva. En este caso la Ley no determina una edad mínima para asegurarse.
Las intervenciones quirúrgicas están debidamente listadas en la póliza con los montos de
indemnización que correspondan a cada una de ellas.
Respecto de las franquicias, no las hay en las intervenciones quirúrgicas, pero sí es común
encontrar exclusiones por preexistencias, o períodos de carencia.
En el caso de las preexistencias, se determina que, si por la declaración de salud o la
historia clínica, se pudiera probar que al momento de tomar el seguro, el asegurado sufría
la patología por la que luego es sometido a la intervención quirúrgica, esta estaría excluida
de la cobertura.
Cabe destacar también que hoy existen pólizas que contemplan la posibilidad de la cesión
de derechos de la póliza a favor de la institución que realiza la intervención quirúrgica.
Esto implica que, ante una intervención, el asegurado puede ceder los derechos que de
indemnización que tiene sobre la póliza, solo por esa operación, a favor de la clínica que
presta el servicio, y si hubiere diferencia a favor del asegurado, ésta le es reintegrada por
la compañía de seguros.-
Definición de prótesis: parte corporal artificial que reemplaza alguna parte corporal
faltante, como un brazo o una pierna. También se aplica esta palabra a implantes, como el
de cadera.
Definición de ortesis: diseño de fuerzas diseñado para controlar, corregir o compensar una
deformación ósea o muscular, las fuerzas deformantes o la ausencia de fuerza en el cuerpo.
La ortesis a menudo requiere el uso de correctores especiales. Ej.: las ortesis
reciprocadoras para hemiplejias, paraplejias.
Entiéndase que las contrataciones colectivas pueden hacerse de la misma manera en que
se realizan las pólizas colectivas de seguros de vida, (grupos de afinidad, empresas, etc),
o también usarse por las empresas que brindan coberturas de salud, (prepagas por
ejemplo), para reasegurarse respecto de las prestaciones que brindad.-
•Drogas oncológicas: prevé una suma de dinero mensual por asegurado, durante
un período determinado de tiempo, (3 años por ejemplo).
•Gran trauma: prevé la indemnización de una suma de dinero para cubrir este
evento.- Se entiende por "gran trauma", a pacientes con múltiples traumatismos y signos
vitales inestables; o aquellos con lesiones anatómicas graves a pesar de tener los signos
vitales normales.
Las disposiciones sobre reticencia o falsa declaración, agravación del riesgo, son similares
a los seguros de vida, como así también está regulado el contrato por la Ley 17.418, en sus
características generales.
EXCLUSIONES DE LA COBERTURA:
El asegurado está cubierto por esta póliza sin restricciones en cuanto a residencia y viajes
que pueda realizar, dentro o fuera del país.
La Aseguradora, salvo indicación en contrario en Condiciones Particulares, no cubrirá el
siniestro cuando el fallecimiento sea consecuencia de alguna de las siguientes causas:
Por Circular (AFIP) N° 2/13 (B.O.: 25/04/13) se acató el criterio sentado por la Corte
Suprema de Justicia de la Nación en el caso de los seguros de sepelio, que desde ahora se
consideran exentos de IVA, por asimilación a los seguros sobre la vida, con fundamento en
lo informado por la Superintendencia de Seguros de la Nación, que afirmó que los seguros
de sepelio deben ser considerados como un seguro sobre la vida en razón de que de dicha
ley surge que ellos abarcan muchos más supuestos que los de muerte y sobrevivencia,
incluyendo los casos de accidentes, salud, enfermedad, gastos médicos y gastos derivados
de la muerte, como el sepelio.