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Contenidos
SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS 4

RAMAS DE SEGURO DE PERSONAS 4

DEFINICIÓN DE SEGURO DE VIDA. MARCO LEGAL - LEY 17.418 5

BREVE RESEÑA HISTÓRICA 6

OBJETO DEL SEGURO DE VIDA - ASEGURABLE / TOMADOR - SUICIDIO- BENEFICIARIOS 8

RETICENCIA - AGRAVACIÓN DEL RIESGO - PRESCRIPCIÓN - CADUCIDAD 11

SELECCIÓN DEL RIESGO - SOLICITUD, CONDICIONES 14

CLÁUSULAS Y CONTENIDOS DE UNA PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA 17

BASES TÉCNICAS - TABLAS DE MORTALIDAD - TASA DE INTERÉS- PRIMA 22

LOS REQUISITOS MÉDICOS Y LA TÉCNICA FACULTATIVA. 23

LAS TABLAS BIOMÉTRICAS 23

CLASIFICACION DE LOS SEGUROS DE VIDA: 24

CLASES DE PRIMA EN LOS SEGUROS DE VIDA 25

SEGUROS INDIVIDUALES - FORMAS DE CONTRATACIÓN Y FORMAS DE COMERCIALIZACIÓN 28

1.- POR MUERTE 29

SEGUROS COLECTIVOS - FORMAS DE CONTRATACIÓN Y FORMAS DE COMERCIALIZACIÓN 33

SEGURO DE LEY DE CONTRATO DE TRABAJO 37

SEGUROS COLECTIVOS DE VIDA OBLIGATORIOS - OBLIGACIONES PATRONALES 38

VIDA OBLIGATORIO - DECRETO 1567/74 38

SEGURO DE VIDA OBLIGATORIO PARA TRABAJADORES RURALES. LEY Nº 16600 40

SEGURO DE CONVENIO MERCANTIL (CCT 130/75). 40

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REQUISITOS EN GENERAL PARA LA PRESENTACION DE SINIESTROS DE SEGUROS
COLECTIVOS 41

SEGUROS DE ACCIDENTES PERSONALES 42

SEGUROS DE RETIRO 46

SEGUROS DE SALUD 49

BREVE RESEÑA HISTORICA 49

PANORAMA ACTUAL 50

COBERTURAS EN POLIZAS COLECTIVAS 52

SEGURO DE SEPELIO - COBERTURA - CONDICIONES CONTRACTUALES. 54

PLANES INDIVIDUALES Y COLECTIVOS 54

EXCLUSIONES DE LA COBERTURA: 55

BIBLIOGRAFÍA 57

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SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS
Como bien ya vimos en el primer Bloque de Introducción al Seguro , en el valor de la vida,
dentro de los riesgos y sus efectos económicos, los Seguros de Personas tienen como
finalidad reemplazar ingresos y cubrir gastos: siendo el objeto del seguro la persona física.
Las pólizas deben ser nominativas, es decir, deben tener siempre todos los datos del
asegurado.

Se rige por Ley 17.418 y su reglamentación -(agosto-1967), material de lectura obligatoria


que se encuentra en plataforma, y específicamente en el Capítulo III.

Los seguros sobre las personas comprenden las coberturas de los riesgos económicamente
valuables relacionados con la duración de la vida humana y su integridad física, incluyendo
su capacidad laboral, y su salud, teniendo en cuenta los gastos médicos en los que incurra.

Por este motivo, podemos decir que existen ramas en el Seguro de Personas, de acuerdo
al riesgo que cada una de ellas cubre.

RAMAS DE SEGURO DE PERSONAS

VIDA: Es la respuesta económica inmediata para que una familia pueda seguir adelante
(reemplazar ingresos y cubrir gastos) ante la muerte, incapacidad permanente o
enfermedad de la persona o sostén familiar, que en total o en su mayor medida aporta
con su trabajo para la vida familiar, y como veremos más adelante, cumple una función
social y económica muy importante.

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ACCIDENTES PERSONALES: La diferencia fundamental, como su nombre lo indica,
radica en que el seguro de vida permite amparar la muerte o la incapacidad por
enfermedad o accidente, mientras que el de accidentes personales protege al individuo sólo
a consecuencia de accidentes.

RETIRO: El seguro de retiro es un contrato de seguro que permite a los asegurados


realizar aportes durante su vida activa, el que sumado a los intereses que los mismos
producen, permiten la constitución de un fondo que puede ser posteriormente retirado en
la etapa pasiva del asegurado, o bien cuando lo acuerde con la aseguradora, mediante una
renta vitalicia.

SEPELIO: Modalidad de seguro en virtud de la cual, en caso de fallecimiento del


asegurado, se abona por cuenta del beneficiario de la póliza, o en su defecto por cuenta
de los herederos legales, el importe resultante del servicio de sepelio hasta el monto
contratado (suma asegurada), a quien lo prestase, o bien es realizado por la misma
compañía. Este tipo de seguros actualmente puede ser prestacional o indemnizatoria.

SALUD: tienen como finalidad cubrir gastos médicos. Tienen el carácter indemnizatorio
y diferentes coberturas que analizaremos en su oportunidad.

A continuación, profundizaremos y desglosaremos cada una de las ramas.

DEFINICIÓN DE SEGURO DE VIDA. MARCO LEGAL - LEY


17.418

DEFINICIÓN DE SEGURO DE VIDA: es el contrato de seguro que está destinado a


cubrir un evento incierto que se produzca sobre la duración de la vida, la integridad física
o salud del asegurado o de un tercero sobre cuya vida se contrate. El propósito básico es
otorgar una indemnización preestablecida a los beneficiarios o herederos legales en caso
de fallecimiento del asegurado.
Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la compañía puede ofrecer al
asegurado ciertos beneficios, suplementarios o adicionales. La incorporación de una
cláusula adicional implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal,
siendo las más comunes las de accidente, invalidez, salud, que detallaremos en
profundidad más adelante.

El seguro de vida nace como respuesta a complementar la necesidad del ser humano de
reducir la incertidumbre financiera que se origina en contingencias naturales tales como el
fallecimiento prematuro, la incapacidad, la enfermedad y la vejez.

Es la respuesta económica inmediata que una aseguradora mediante un contrato de seguro


suscripto con anterioridad, le da a una familia para que pueda seguir adelante (reemplazar
ingresos y cubrir gastos) ante la muerte, incapacidad permanente o enfermedad de la
persona o sostén familiar, que en total o en su mayor medida aporta con su trabajo para
la vida familiar, y como veremos más adelante, cumple una función social y económica muy
importante.

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Su contratación puede ser individual o colectiva. A su vez existen también seguros de vida
colectiva de contratación obligatoria por parte de las patronales que de alguna manera
responden a la protección que brinda el Estado a la sociedad. Cuando detallemos más
adelante la clasificación en general y particular veremos las características específicas de
cada uno de ellos.

Es así, como la naturaleza de este tipo de contratos de seguros es de previsión, a través


de una suma asegurada convenida antes de la muerte del asegurado; mientras que la del
contrato de seguro de riesgos patrimoniales es indemnizatoria, de acuerdo al daño
efectivamente sufrido por el bien del asegurado.

BREVE RESEÑA HISTÓRICA

Desde hace muchas generaciones, el hombre se había dado cuenta de que la muerte era
un hecho irremediable, que se ensañaba con pobres y ricos, y que seguir siendo un buen
ciudadano, no creaba inmunidad alguna contra este embate.

A fines del siglo XVIII, aproximadamente, en Inglaterra, pequeños grupos comenzaron a


unirse formando gremios y sociedades. Los miembros, mediante el pago de pequeñas
sumas a sus organizaciones, adquirían el derecho a recibir una suma preestablecida de
dinero al desaparecer el padre o marido del hogar.

La organización de gremios y sociedades eran la expresión de la necesidad que tenía el


hombre de suavizar el golpe económico que ocasiona la muerte.

Pero esos principios carecían de bases científicas y la solidez necesaria para lograr el fin
deseado.
Producto de posteriores estudios estadísticos, se encontró la clave para lo desconocido, al
descubrirse el principio conocido hoy como Tablas Biométricas, definidas como el resultado
de estadísticas relativas a la tasa de muerte recopilada para todas las edades y que
veremos más adelante en detalle.

Limitados como eran los datos en esas épocas, fueron suficientes para comenzar a
construir sobre bases más sólidas estos estudios, puesto que el otro elemento necesario
para hacer del Seguro de Vida un buen sistema de protección, era el interés compuesto,
principio matemático que para esos momentos ya era conocido y aplicado.

En EEUU la idea de seguro de vida comenzó hace más de cien años.

En 1859 tanto en Estados Unidos como en Canadá, dieciocho Compañías de Seguros se


encontraban en operaciones, que aún siguen activas. Con un total que excede a los
doscientos millones de seguros en vigencia actualmente.

Con el correr de los años fue necesario incorporar al negocio gente que se encargara de
ofrecer y demostrar las ventajas del producto.
Aquí nacen los primeros Agentes de Ventas de seguro de vida individual, dado que a pesar
de su evidente interés por las personas en busca de satisfacer su deseo de protección y
seguridad, la decisión de compra no era tomada por iniciativa personal. Era, y acá en

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Argentina lo es aún más, muy difícil que las personas tomen la decisión de asegurar su vida;
aseguran cualquier bien (auto, casa, negocio, etc.) pero no su propia vida, que es lo que
más vale en definitiva, por el temor de hablar de "su propia muerte", ya que son las
personas quienes generan esos bienes.

De hecho, hoy en día en EEUU es un gran negocio ser productor asesor de seguros de vida
individual, básicamente porque el concepto de "protección + ahorro" está incorporado en
los estadounidenses de tal modo que: desde que nacen ya pueden tener un seguro, ya sea
para poder ir a la universidad, para la salud o para cuando formen una familia.

En Argentina este ramo, y específicamente el de vida individual, requiere de una


capacitación especial para poder generar básicamente la necesidad del seguro de vida. En
general los argentinos no somos "previsores", y mucho menos si nos quieren hablar de la
posibilidad de nuestra propia muerte. Nadie lo quiere pensar, aunque siempre vemos en la
realidad cotidiana, que las cosas pasan y que en definitiva la muerte siempre sucede, la
incertidumbre es el "cuando". Por todo esto es fundamental la intervención de un Productor
Asesor de Seguros, para el asesoramiento adecuado en función a las necesidades de cada
una de las personas asegurables. Deben estar inscriptos en el "Registro de Productores
Asesores de Seguro" que lleva la SSN. Es importante que antes de contratar un seguro, se
consulte con un Productor para que éste responda los interrogantes que se tengan, y
explique sobre los distintos tipos de pólizas a contratar y sus costos.

FUNCIÓN SOCIO-ECONÓMICA DEL SEGURO DE VIDA:

Social: Protege económicamente a aquellos seres afectivamente más allegados, más allá
de la pérdida física del asegurado, garantizando la continuidad del ingreso cuando ésta
resulta afectada por riesgos o hechos accidentales dañosos: muerte, incapacidad, invalidez,
enfermedad, etc.
Económica: Fuente de trabajo para todos los que se dediquen a esta actividad.
Contribuye al desarrollo de préstamos y contribuye a la formación de Producto Bruto
Interno o PBI, y a la economía en general del país, por las inversiones que realizan en
función a la Ley 20.091 que regula las Aseguradoras, como así también la Resolución
38708/2014 temas ya vistos en el Primer Bloque en Introducción al Seguro y que se
encuentran para su repaso en plataforma.

ESPECIFICACIONES DE VIDA EN LA LEY 20.091


Reglas especiales para la rama Vida:
Los planes para operar en seguros de la rama vida contendrán además:
•El texto de los cuestionarios a utilizarse

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•Los principios y las bases técnicas para el cálculo de las primas y de las reservas
puras, debiendo indicarse cuando se trate de seguros con participación en las utilidades de
la rama, o con fondos de acumulación, los derechos que se concedan a los asegurados, los
justificativos del plan, y el procedimiento a utilizarse en la formación de dicho fondo.
•Las bases para el cálculo de los valores de rescate, de los seguros reducidos en su
monto o plazo (seguros saldados), y de los préstamos a los asegurados.

Planes prohibidos en la rama Vida


Están prohibidos en la rama Vida los planes denominados tontinarios, de derrama, los que
incluyan sorteos, y coberturas de riesgos provenientes de operaciones de crédito financiero
puro.
•Tontinarios: consisten en el agrupamiento de distintos aportantes, abonándose lo
recaudado solo a los sobrevivientes del grupo. Por ejemplo la reunión de diez personas para
garantizar el pago de un servicio de sepelio. Ante la desaparición del primero, los otros
nueve integrantes abonan dicho gasto. Así sucesivamente, hasta que al último del grupo
nadie le paga el entierro.
•Derrama: En este caso se incorpora a personas de edad joven, los que por lógica
abonan un costo de prima bajo. Sin embargo con el correr de los años, dicho importe va
aumentando obligando a muchos de los aportantes originales a desistir y retirarse. El
asegurador no puede en consecuencia hacer frente a las prestaciones de los que quedan,
dado la escasez de recursos.

OBJETO DEL SEGURO DE VIDA - ASEGURABLE / TOMADOR


- SUICIDIO- BENEFICIARIOS

A los efectos de una mejor comprensión del tema es fundamental tener en cuenta en
primer lugar las particularidades de los elementos de un contrato de seguro de vida.
OBJETO DEL SEGURO DE VIDA:
Como bien ya lo dijimos cubre el riesgo de muerte por cualquier causa (enfermedad o
accidente), o la supervivencia de una persona (el asegurado). También, como ya veremos
más adelante, es posible cubrir ambos eventos en una sola póliza.

El seguro de vida cubre a la persona por una suma determinada o capital asegurado,
conforme al "interés asegurable" de cada persona y/o asegurado, y ante su fallecimiento,
dicho capital es abonado a/los beneficiario/s designados por el asegurado. En el caso de
supervivencia del asegurado, la contraprestación del asegurador consiste en el pago de un
capital o de una renta establecida al contratar el seguro.

INTERÉS ASEGURABLE:
Está definido por una relación lícita entre una persona asegurable y el "valor económico"
que poseen. Cuando esta relación se encuentra amenazada por un riesgo se dice que hay
interés asegurable. Determina el grado de interés lícito que podría tener alguien para
asegurarse.

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Al hablar del interés asegurable en los seguros de vida, existen dos grandes corrientes o
soluciones a este dilema:

a.- La existencia de interés asegurable, por parte de terceros. En este


supuesto el legislador comúnmente ha catalogado quiénes tienen interés asegurable en la
vida de un tercero, o en su defecto, han dejado abierta la puerta para que quién tenga ese
interés pueda demostrarlo. Es el interés lícito que tiene alguien, que al ser afectado por la
pérdida de la persona asegurada, sufra un perjuicio económico.

Son en su mayoría seguros de vida colectivos: por ejemplo en los casos de saldos
deudores,(hipotecarios, prendarios, etc.), acreedores en general, e incluso las obligaciones
patronales están contempladas dentro de éstos, por ejemplo el Seguro de Contrato de
Trabajo, o la Responsabilidad Civil Contractual, como lo establece el artículo 120.

El acreedor puede designarse beneficiario a título oneroso, y se halla facultado para abonar
las primas. Ejemplo: acreedores prendarios o hipotecarios.(art.84)
Según lo refiere el artículo 128, para estos casos se requiere el consentimiento por escrito
del asegurado.
Como lo manifiesta el artículo 129 de la Ley 17.418, se tomará en cuenta el conocimiento
y la conducta del contratante/tomador, y del asegurado. Esto significa que siempre el
interés asegurable debe ser lícito, y se excluyen a los "prestamistas" no autorizados
legalmente.

Si el contratante provoca la muerte del asegurado deliberadamente, en un acto ilícito, libera


al asegurador de abonar la indemnización (art.136)

b.- Ante la no presencia de interés asegurable por parte del tercero, es


requisito indispensable, el otorgamiento por escrito de la voluntad por parte del asegurado.
En este caso también queda manifiesta la existencia del interés, puesto que todos tenemos
interés en nuestra propia vida. El depositario del interés asegurable es el propio asegurado.

Cualquier persona puede ser Asegurado en tanto exista un Interés Asegurable y en la


medida de su valor real. En el caso de las personas este valor es un valor relativo, que se
determina con el asesoramiento de un PAS en función a sus ingresos anuales multiplicado
por cinco que es lo que las estadísticas dicen se necesita para que la familia pueda
acomodarse y continuar con su nivel de vida ante el fallecimiento del sostén.

En ambos casos existe interés asegurable. Por ende en los seguros de vida sí existe el
interés asegurable con total independencia a quién contrate y quién se designe como
beneficiario.

PERSONAS ASEGURABLES:
Toda persona física a partir de los 14 años y hasta los 65 (salvo excepciones), pueden ser
asegurados. No son asegurables los interdictos* y menores de 14 años.
La persona física, mayor de 18 años, puede ser asegurada y tomadora cuando contrata por
cuenta propia.

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*INTERDICTOS ("interdicción"): "Puede ser interdicto el mayor de catorce años que, por
enfermedad, debilidad o insuficiencia de sus facultades psíquicas, pueda poner en peligro
su persona o sus bienes, o causar daños a terceros."

La Ley 17418, en su artículo 135 excluye el suicidio voluntario del asegurado, liberando
a la aseguradora, salvo que el contrato haya estado en vigencia ininterrumpida por tres
años. Y esto se explica desde el punto de vista que es una enfermedad mental.

Este artículo puede ser modificado en los planes presentados por aseguradoras y
aprobados por SSN mientras siempre sea a favor del asegurado, es decir, se puede cubrir
dentro de un plazo menor.

El seguro de Vida Obligatorio Decreto 1567/74 es la excepción, ya que lo contempla


transcurrido el mes de vigencia. Ya nos detendremos en detalle más adelante sobre este
tema

Si el asegurado participa y muere, en alguna empresa criminal, la aseguradora se libera


de abonar la indemnización a los beneficiarios. (art.137). Todo acto ilícito del asegurado
exime a la aseguradora.

TOMADOR:
Es la persona física o jurídica que suscribe el contrato y el obligado a abonar las primas.
Puede ser también beneficiario de la póliza para lo cual, requiere el consentimiento por
escrito del asegurado, salvo cuando sean de carácter obligatorio o para cubrir la
responsabilidad civil del contratante.
En los seguros de vida individual, cuando el tomador deja de abonar las primas, la
aseguradora para evitar rescindir el contrato por falta de pago, y perjudicar al asegurado,
intima al pago al asegurado.
Es el dueño del valor de rescate de póliza en los seguros de vida con reserva matemática.
Si el tomador provoca deliberadamente en un acto ilícito la muerte del asegurado, la
aseguradora se libera de abonar la indemnización.

BENEFICIARIO/S;
Se denomina beneficiario a la persona designada por el asegurado para percibir el capital
de la póliza (suma asegurada), en caso de ocurrir el fallecimiento. La designación es de
libre elección del asegurado y puede ser modificada cuantas veces quiera durante el
contrato. Para tal efecto, debe realizarse la comunicación a la aseguradora por escrito.

La compañía quedará liberada de toda obligación en caso de abonarse la indemnización a


los beneficiarios designados en el certificado individual con anterioridad a la recepción de
cualquier comunicación que modifique la misma.

El Asegurado puede nombrar un beneficiario adicional (secundario) en caso de que el


beneficiario primario muera antes que él.

La ley contempla distintas situaciones sobre la forma de designar el beneficiario y a quien


corresponde en caso de duda, el beneficio:

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a) Designadas varias personas sin determinar porcentaje, se entiende que el beneficio
es por partes iguales.
b) Cuando se designan los hijos como beneficiarios, se entienden los concebidos y
sobrevivientes al momento del siniestro.
c) Cuando se designa como beneficiarios a los herederos, se entiende los que por ley
suceden al asegurado. Deberá realizarse la Declaratoria de Herederos y distribuirse
conforme a las cuotas hereditarias.

Si la designación fue a título oneroso (por ejemplo una prenda o hipoteca), el cambio de
beneficiario debe contar con la autorización del acreedor.

Este beneficio no integra el haber sucesorio y, por lo tanto, aunque se designe a otra
persona que no sea un heredero forzoso y necesario, lo único que los herederos forzosos
y necesarios, pueden requerirle al Beneficiario, es que les devuelva las primas que en vida
pagó el asegurado por la cobertura (se llama jurídicamente colación de primas), pues estas
sí salieron del patrimonio que el asegurado tenía y se supone, hubieran sido recibidas por
los herederos.

Si el/los beneficiario/s provocan deliberadamente en un acto ilícito la muerte del asegurado,


pierden el derecho a la indemnización.

RETICENCIA - AGRAVACIÓN DEL RIESGO - PRESCRIPCIÓN -


CADUCIDAD

A los efectos de poder comprender tanto una solicitud de seguro de vida, sus condiciones
y cláusulas de póliza, es fundamental tener en cuenta la relevancia de un concepto
relevante (que refiere la Ley 17418) y lo que éste provoca en un contrato:
RETICENCIA:

El mejor ejemplo en este caso es lo que la Ley contempla en su art.131 como la denuncia
inexacta de la edad: el asegurado deberá probar mediante documentación fehaciente su
edad. En caso de inexactitud de la edad del asegurado, se procederá a ajustar la prima, el
saldo de la cuenta individual y de las primas futuras a las condiciones reales. Sólo cuando
la verdadera edad excede los límites establecidos en su práctica comercial para asumir el
riesgo, el asegurador está autorizado a rescindir.

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En este tema es muy importante la función del Productor Asesor de Seguros, su
profesionalismo y su ética. Ya que dijimos anteriormente, como parte integrante de una
solicitud se puede exigir desde una declaración de salud, la cual será más compleja o no
de acuerdo a cada compañía, la suma asegurada solicitada, el tipo de plan a tomar, o un
examen médico. Recordando siempre que es previo a que la aseguradora analice y acepte
el riesgo.

Por lo que el asesoramiento del PAS y su rol es fundamental para que el asegurado conozca
el riesgo de omitir o falsear datos que puedan incurrir en reticencia y perder el sentido real
del contrato de seguro: la indemnización ante su muerte.

Reticencia dolosa: existe falsa declaración cuando el asegurado con discernimiento,


intención, libertad y conocimiento, no expresa la verdad de un hecho que conoce,
revistiendo las características de dolo.

El asegurador no puede invocar reticencia cuando la pregunta no figura expresamente en


la propuesta o la Declaración Jurada de Salud que forma parte de la solicitud.

En los seguros de vida individual la aseguradora analiza rigurosamente el riesgo de muerte


de cada asegurado y luego emite la póliza. Una vez emitida no hay período de carencia en
caso de fallecimiento, salvo excepciones, en coberturas adicionales optativas o el suicidio
voluntario como ya lo vimos anteriormente.
En los seguros de vida colectivos la aseguradora hace un promedio del grupo de riesgo y
puede determinar período de carencia al grupo en general, solicitando una declaración de
salud más breve, aunque tampoco se puede descartar un examen médico.

Cuando veamos los diferentes tipos de seguros de vida, en el caso específico de vida
individual, veremos en qué consiste el valor de rescate.
Reticencia culposa: Esto significa que en caso de que un asegurado desconociese alguna
dolencia, aún antes de tomar el seguro, la aseguradora deberá abonar el siniestro
transcurridos los tres años de vigencia ininterrumpida de póliza por no haber habido mala
fe, es decir, no existió "dolo", ni hubo mala fe, fue sin intención. Es una de las
particularidades en los seguros de vida, es la INCONTESTABILIDAD:
"transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no puede invocar
la reticencia, excepto cuando sea dolosa." (art.130)

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Es de aplicación en los seguros colectivos el art.10 que dice: "Cuando el contrato se celebre
con un representante del asegurado, para juzgar la reticencia se tomarán en cuenta el
conocimiento y la conducta del representado y del representante…".

AGRAVACION DEL RIESGO:


Es importante destacar que en los seguros de vida la agravación sólo se produce por
cambio de profesión, actividad o deporte. No se considera agravación una enfermedad que
surja posterior a la vigencia del contrato, ya que se supone que justamente el propósito o
fin del seguro de vida es la protección del asegurado. Si llegase a ser anterior a la vigencia
ya hablamos de reticencia.
Las condiciones contractuales enumeran las clásicas situaciones por cambio de desempeño
paralelo de profesión, ocupación, actividad o hábito enunciándose los casos previstos a tal
efecto. Por ejemplo comenzar con deportes de alto riesgo que normalmente no tomaría la
aseguradora, o pasar de tener un trabajo de oficina a otro que signifique mayor riesgo,
como podría ser: tener un trabajo de oficina pasar a trabajar en minas o con elementos
sumamente tóxicos para la salud. militar, policía, guardia.. Normalmente figuran dentro de
las exclusiones.
Se establece que el asegurado sólo debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca
a motivos específicamente previstos en el contrato. Los cambios de profesión o actividad
del asegurado autorizan la rescisión del contrato cuando agravan el riesgo de modo tal que
de existir a la celebración del contrato el asegurador no lo hubiese aceptado.(art.133), el
cual también aclara: "Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el
asegurador hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se
reducirá en proporción a la prima pagada."
En el caso particular de vida individual, el declarar en la solicitud de seguro ser fumador ya
se considera un agravante del riesgo por sí mismo, por lo cual ya está establecido un mayor
costo, salvo que comience a fumar posterior a la vigencia, lo que determina un cambio de
hábito.
PRESCRIPCIÓN / CADUCIDAD PARA LA DENUNCIA DE UN
SINIESTRO:
En los seguros de vida, tanto individuales como colectivos, el plazo de prescripción para el
beneficiario es de un año y se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero
en ningún caso podrá exceder los tres años del siniestro.

Debemos recordar la importancia de la caducidad ya que forma parte de la carga, que en


caso de fallecimiento del asegurado recae en los seguros de vida en el beneficiario, el art.
36 b:"Si la carga u obligación debe ejecutarse después del siniestro, el asegurador se libera
por el incumplimiento si el mismo influyó en la extensión de la obligación asumida, y le
corresponde la prima por el período en curso al tiempo en que conoció el incumplimiento
de la obligación o carga. En el caso de los seguros de Personas es fundamental tener en
cuenta que es obligación o carga del asegurado o sus beneficiarios presentar toda la
documentación que la aseguradora requiera.
Un ejemplo puede ser la presentación de la biopsia ante un cáncer para solicitar la
cobertura adicional de enfermedades graves, o la historia clínica del asegurado ante su
muerte para determinar si hubo o no reticencia

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En los seguros de vida el pago se hará dentro de los 15 días de notificado el siniestro, o de
acompañada, si procediera, la información complementaria solicitada.

Inembargabilidad de la indemnización: La quiebra o el concurso civil del asegurado


no afecta al contrato de seguro de vida. Los acreedores pueden hacer valer sus acciones
sólo sobre el crédito por rescate, en el caso que éste exista.

A partir de este momento nos encontramos en condiciones de realizar la tarea 1 en


plataforma.

SELECCIÓN DEL RIESGO - SOLICITUD, CONDICIONES

EL RIESGO: LA SELECCIÓN POR PARTE DE LA ASEGURADORA-


La lógica del seguro es simple: la aseguradora cubre un riesgo a cambio de la prima que
paga el asegurado. La prima es "la medida económica del riesgo cubierto" y se basa en su
mayor o menor probabilidad de siniestro, por lo que la aseguradora debe efectuar una
evaluación y delimitación del riesgo.
Es importante destacar en este caso que la característica de aleatoriedad del contrato de
seguro, definida como "que depende del azar, futuro e incierto, ajeno a la voluntad de las
partes", se cumple, por el hecho que la muerte siempre sucede, pero ni el asegurado ni la
aseguradora, saben cuándo va a suceder.
La decisión de la Compañía de asegurar la vida de un asegurable se basa en la solicitud
que éste presenta acompañada normalmente de una declaración jurada de salud y que
forma parte de la propuesta, el examen médico (si es requerido), declaraciones del médico
de la persona y cuestionarios de salud especiales. Si una Aseguradora determina que el
Asegurable tiene un riesgo de muerte mayor a lo normal, su cobertura se considera un
riesgo mayor, lo que significa que la prima será mayor que la de una prima normal o
estándar.
Que una compañía exija someterse a un chequeo médico es un requisito que no es
desproporcionado, ni se escapa de la lógica y el sentido común.
Lo veremos con un ejemplo: Imaginemos que el asegurado declara alguna enfermedad en
la que se podría o no prever una muerte temprana (hipertensión, diabetes, alguna afección
cardíaca, etc.). Si esta persona deseara contratar un seguro de vida en este momento, es
lógico que la compañía necesite conocer la situación exacta de salud en la que se
encuentra.
Además, si existen antecedentes familiares para desarrollar determinadas enfermedades,
es un aspecto que deben contemplar las compañías aseguradoras. En este sentido, los
chequeos médicos son para las compañías un instrumento que les permite evaluar el riesgo
que asumen. Es evidente que no se puede prever un accidente repentino, pero los
chequeos les permiten determinar también la cuantía a pagar por el asegurado que estará
relacionada con el riesgo que cubrirá la compañía.
Es por esto que en los seguros de vida es fundamental para la aseguradora evaluar
mediante una declaración jurada de salud del asegurado su estado de salud, de acuerdo
al plan técnico de cada una estableciendo las exclusiones de póliza, ya sean de carácter
generales o específicas para un asegurado.

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Tanto es así que ya se establecen índices especiales preestablecidos en situaciones como
el sexo, la de fumador, que aunque sano ya es más alta la prima que deberá abonar, la
relación entre altura y peso para establecer si hay o no obesidad, en síntesis cualquier
problema de salud preexistentes o anteriores que puedan llevar al asegurado a contraer
ciertas enfermedades o a una muerte temprana.
La Auditoría Médica realizada por médicos especialistas en el tema, es de suma
importancia en la suscripción de los asegurables, ya que como veremos más adelante, en
función al estudio estadístico comparativo entre la mortalidad registrada y la mortalidad
esperada en grandes masas de asegurados, da origen al "método de valuación" de los
riesgos asegurables y las bases técnicas para determinar el costo de la prima ya sea de un
individuo o de un grupo.
La valoración médica no permite determinar qué individuo ha de morir antes, sino que
ubica cada caso del conjunto que ofrece esa probabilidad de muerte.
La clasificación del riesgo se hace valorando con puntos cada uno de los factores que
inciden sobre el asegurable: contextura física, historia familiar, antecedentes personales
patológicos, hábitos, o cualquier otro dato que implique afecciones actuales o secuelas.

Como ejemplo vemos una declaración jurada de salud de una solicitud de seguro de vida
individual (ver PDF en plataforma), la cual siempre es mucho más amplia y extensa que la
de un seguro colectivo.

Para contratar una póliza de un Seguro de Vida, el Asegurado debe completar un formulario
denominado "Solicitud del Seguro", que requiere información personal y médica, y el tipo
de póliza y el monto del Capital Asegurado que se quiere contratar. La Compañía utiliza
ésta información para determinar si emitirá la póliza o no, por lo tanto, es importante que
se contesten todas las preguntas, completa y honradamente, de lo contrario la cobertura
puede ser afectada.
Cuando la póliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma y, cualquier
información errónea que se haya hecho puede resultar en la disminución del Capital
Asegurado, de la cobertura, en la rescisión o la nulidad de la póliza.

INICIO Y FIN DE LA COBERTURA:


Siempre hay alguna demora entre la fecha de solicitud y la fecha en la cual el seguro entra
en vigor. Durante este período, no hay seguro vigente a no ser que el solicitante haya
pagado una prima con la solicitud y se haya emitido un recibo provisional de cobertura
La cobertura básica en los seguros de vida siempre es muerte por cualquier causa
(enfermedad o accidente).
En el frente de Póliza debe estar claramente especificado el inicio y el fin de vigencia de la
Póliza, ya que existen diferentes tipos de planes cuya cobertura puede ser hasta la muerte
del asegurado o por un tiempo determinado (con vigencia limitada).
Los períodos de las pólizas de vida son anuales, aunque se pueda pactar abonar el premio
de manera mensual, semestral o anual.

Renovación de la Póliza: El Asegurable deberá tener presente que, cuando la cobertura


del seguro finalice a una edad avanzada (mayor a 60 años), le será muy difícil renovar o
contratar un nuevo seguro (según el plan elegido). Existen planes de renovación anual
automática hasta una determinada edad establecida.

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15
Capital Asegurado: Se establece como indemnización una suma asegurada determinada
por muerte del asegurado en función del interés asegurable. Es importante tener en cuenta
el plan contratado por si existe alguna reducción del capital a una determinada edad o por
causas especificadas en póliza.

Coberturas Adicionales: Es fundamental no desconocer por parte del asegurado hasta


qué edad se brindan estas coberturas y el costo de las mismas, y si las mismas se adecuan
a las necesidades de cada asegurado. En la mayoría de los planes estas coberturas
adicionales, cubren en la mayoría de los planes hasta los 65 años, son optativas, se
incluyen en las condiciones particulares y suelen ser capitales adicionales a la cobertura
principal de muerte, o bien parte de la suma asegurada o capital asegurado por muerte.

El asegurado abona una prima mayor, que la correspondiente al riesgo de muerte, en


función a las coberturas adicionales que contrate.

Las más comunes son:

•Indemnización por muerte accidental: En caso de muerte accidental la compañía


abonará a los beneficiarios una suma asegurada establecida en póliza.

•Indemnizaciones parciales por accidente: En caso de que un accidente ocurrido al


Asegurado, le produjera al mismo pérdidas o inhabilitación de miembros u órganos, la
compañía le abonará al asegurado un porcentaje determinado sobre el capital asegurado,
que depende de la lesión sufrida y se rige por una escala que figura en la cláusula
respectiva. (igual a la ART)

•Invalidez total y permanente por enfermedad o por accidente: Mediante esta


cláusula el asegurador se obliga a indemnizar cuando el asegurado sufra de una
incapacidad total y permanente, entendiéndose por tal, aquella lesión o enfermedad que
no sea por negligencia propia y que como consecuencia de la cual, le incapacite totalmente
para continuar con la ocupación habitual que tenía antes de producirse la lesión o
enfermedad, o de ejercer cualquier trabajo u ocupación que le permita generar ingresos.
Se abonará al asegurado titular (si estuviese en condiciones de recibirlo)

•Exención del pago de primas por invalidez total y permanente: Mediante esta
cláusula el asegurador le exime del pago de las primas al asegurado y sigue vigente la
póliza hasta su finalización.

•De hijo póstumo: en caso de fallecimiento del asegurado y su cónyuge dé a luz a


su hijo dentro de los doscientos sesenta días de fallecido el mismo, el asegurador abonará
un capital adicional.

•De salud: en el caso de transplantes, el beneficio está dado por el pago de un


capital asegurado estipulado para cada uno de los órganos (corazón, pulmón, riñón,
hígado, páncreas, córneas.). Es igual en el caso de intervenciones quirúrgicas.

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•Diagnóstico de enfermedades críticas: Mediante este beneficio el asegurado recibe
un capital adicional o porcentaje de la suma asegurada cuando se le diagnostica alguna
de las enfermedades durante la vigencia del contrato, y luego de transcurrido el período de
carencia indicado si lo hubiese. Como ejemplo, se detallan a continuación:

•Cáncer
•Infarto al miocardio
•Accidente cerebro vascular
•Insuficiencia renal crónica
•Esclerosis múltiple
•Cirugía arterio-coronaria

Cabe destacar la diferencia que existe entre esta cobertura (que opera ante el solo
diagnóstico de la enfermedad); de la cobertura de Enfermedades Terminales, la cual
consiste en el pago de un porcentaje de la suma asegurada contratada en la cobertura
principal (adelanto), cuando al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad terminal
por la cual no tenga una sobrevida mayor a seis o doce meses, según los casos.

IMPORTANTE: Cada aseguradora determina en sus planes, previamente autorizados y


aprobados por SSN, las coberturas adicionales que desea brindar al asegurado, y justifica
los costos y los cuestionarios de salud solicitadas al asegurado/s. También en estos casos
puede establecer períodos de carencia estipuladas en la póliza.

Como ejemplo vemos una solicitud de seguro de vida individual (ver PDF en plataforma),
la cual siempre es mucho más amplia y extensa que la de un seguro colectivo. Cuando
veamos las clasificaciones y sus características nos explayaremos en detalle de las
diferencias entre la contratación individual o colectiva.

RESCISIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA


El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna después del primer período
de seguro. El contrato se juzgará rescindido si no se paga la prima en los términos
convenidos.
Los seguros de vida son la excepción al derecho a rescindir por cualquier causa por parte
de la compañía aseguradora. Incluso la liquidación voluntaria de la aseguradora y la cesión
de cartera aprobada por SSN no autorizan la rescisión del contrato.

CLÁUSULAS Y CONTENIDOS DE UNA PÓLIZA DE SEGURO


DE VIDA

Es importante destacar que cada Compañía presenta su propio plan técnico, el cual deberá
estar aprobado por el órgano de Control que es la Superintendencia de Seguros de la
Nación, por lo que se recomienda al productor-asesor informarse exhaustivamente de
coberturas, formulario de declaración jurada de salud, formas de pago, valores de rescate,
etc.

El artículo 25 del Nuevo Reglamento General de la Actividad Aseguradora, por Resolución


38.708/2014 (material de lectura obligatorio que se encuentra en plataforma), especifica:

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Sin perjuicio de la previa autorización por SSN de los planes, cláusulas y demás elementos
técnico-contractuales aplicables a las coberturas de los distintos ramos, el asegurador debe
entregar al tomador y/o asegurado una póliza debidamente firmada, con redacción clara y
fácilmente legible.
La póliza debe contener, como mínimo, los siguientes elementos:
Un frente de póliza con membrete de la aseguradora conteniendo, como mínimo, los
siguientes datos:
•Lugar y Fecha de emisión;
• Nombres, CUIT, CUIL o DNI y domicilios de las partes contratantes (Respecto al
domicilio se tendrá en cuenta lo dispuesto por el Artículo 16 de la Ley Nº 17.418). Cuando
el asegurado y el tomador sean personas distintas, debe aclararse en qué carácter
participan cada uno de ellos;
• El interés o la persona asegurada;
•Riesgos asumidos con mención de las sumas aseguradas en cada riesgo;
• Fechas de inicio y fin de vigencia de la cobertura;
•Cuadro de liquidación del premio, detallando la prima y los restantes conceptos
que lo componen, de acuerdo con lo dispuesto en el punto 26.1.6;
•En caso de financiación del premio por parte de la aseguradora deberá detallarse
la totalidad de las cuotas ofrecidas, monto de las mismas y fecha de vencimiento de cada
una de ellas. En caso de corresponder deberá remitir los formularios para su pago;
•Enunciar las condiciones contractuales;
•Carencias para cada cobertura, en caso de corresponder;
• Indicar el número de póliza y en caso de renovación, mencionar el Número de
Póliza que se renueva, para el caso de corresponder deberán informarse en ambos casos
el Código de Seguimiento o Numero Único de Póliza (NUP);
•Consignar el o los actos administrativos por los cuales se le autorizo el plan
comercializado. A tales efectos deberá consignar la siguiente leyenda: "Esta póliza ha sido
aprobada por la Superintendencia de Seguros de la Nación por Resolución/Proveído Nº
(informar el o los actos administrativos)";
• Insertar en forma destacada: "Cuando el texto de la póliza difiera del contenido
de la propuesta, la diferencia se considera aprobada por el asegurado si no reclama dentro
de un mes de haber recibido la póliza";
•Deberá consignarse en forma destacada lo siguiente: "La Entidad Aseguradora
dispone de un Servicio de Atención al Asegurado que atenderá las consultas y reclamos que
presenten los tomadores de seguros, asegurados, beneficiarios y/o derechohabientes. En
caso de no haber sido resuelto el mismo o que haya sido denegada su admisión o
desestimado, total o parcialmente, podrá acudir al Departamento de Orientación y
Asistencia del Asegurado (D.O.A.A.), dependiente de la Superintendencia de Seguros de la
Nación. A tal fin deberá dirigirse a: Av. Julio A. Roca 721, (C1067ABC) Ciudad Autónoma
de Buenos Aires, en el horario de 10:30 a 17:30 hs; O bien comunicándose telefónicamente
al 0-800-666-8400 o 4338-4000 (líneas rotativas), por correo electrónico a
"consultasydenuncias@ssn.gob.ar" o vía Internet a la siguiente dirección: www.ssn.gob.ar.
A través de las mencionadas vías de comunicación podrá solicitar a su vez información con
relación a la entidad aseguradora";
• En toda emisión de póliza o endoso en que interviniera un productor asesor, debe
constar su número de matrícula, nombre y apellido completo o denominación social en su
caso. La ausencia de estas constancias importa ejercicio anormal de la actividad
aseguradora en los términos del Artículo 58 de la Ley Nº 20.091;

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18
Las condiciones contractuales, comprenden:
• Condiciones Generales;
•Condiciones de Cobertura Específicas y/o Condiciones Generales Específicas;
• Condiciones Particulares y/o Cláusulas Adicionales;
•Cláusula de Cobranza del Premio, en los ramos que corresponda, y medios de
pago. Deberá consignarse la cantidad de cuotas otorgadas, importes y vencimientos de
cada una de ellas y, en su caso, adjuntar los formularios para su pago;
• Beneficiarios designados en Seguros de Personas..
•Sólo deberán formar parte de las condiciones contractuales de póliza, las cláusulas
aplicables para la o las coberturas otorgadas.
•Al emitirse un endoso relacionado con alguna modificación de la cobertura, sólo
deberá emitirse la o las cláusulas pertinentes.

Todas las sumas aseguradas, montos o porcentajes relacionados con la o las coberturas
contratadas, deben constar indefectiblemente en el Frente de Póliza, haciéndose expresa
referencia de la cláusula pertinente.
Cuando se incluya una Cláusula que cuente con una "Advertencia al Asegurado" el texto de
la misma deberá incluirse en el Frente de Póliza sin perjuicio de formar parte de las
Condiciones Contractuales.
Las exclusiones a la cobertura, como Anexo I de la Póliza: debe incluir únicamente aquellas
exclusiones correspondientes a las coberturas contratadas.
Las pólizas cuya vigencia sea inferior a un (1) año y que fueran prorrogadas mediante
endosos, al cumplirse un (1) año del inicio de su vigencia original no pueden renovarse
mediante un nuevo endoso, debiéndose emitir una nueva póliza con la numeración que
corresponda a dicha fecha.
Cuando se emitan renovaciones de pólizas donde no se modifique ni la cobertura ni las
cláusulas que la integran, la aseguradora puede omitir el envío del texto completo de los
elementos contractuales. En tal caso, el frente de póliza debe incluir el número de la póliza
que renueva y el Código de seguimiento o Numero Único de Póliza (NUP) en caso de
corresponder y una leyenda que indique: "Se mantiene la validez de las Condiciones
Contractuales acompañadas con la Póliza Nº ......../NUP Nº…….. El Asegurado puede
requerir el texto completo de dichas condiciones en cualquier momento". Dicha opción
queda limitada a un máximo de dos renovaciones anuales consecutivas.
La utilización de firma facsimilar para suscribir pólizas debe tratarse y aprobarse en el Acta
de Directorio, Acta del Consejo de Administración o por decisión del representante legal
inscripto en caso de sucursales extranjeras, según corresponda, consignando las personas
facultadas para ello, con expresa renuncia a oponer defensas relacionadas con la falsedad
o inexistencia de firma.
En el frente de las pólizas así firmadas debe incluirse el siguiente texto: "La presente póliza
se suscribe mediante firma facsimilar conforme lo previsto en el punto 7.8. del Reglamento
de la Actividad Aseguradora".

Para los Seguros de Personas, se debe incluir, además, el siguiente párrafo:

"SEÑOR ASEGURADO: Designar sus beneficiarios en la cobertura que está contratando es


un derecho que usted posee. La no designación de beneficiarios, o su designación errónea
puede implicar demoras en el trámite de cobro del beneficio. Asimismo, usted tiene derecho
a efectuar o a modificar su designación en cualquier momento, por escrito sin ninguna otra
formalidad."

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En los Seguros Colectivos de Vida contratados por Bancos u otras entidades financieras,
cubriendo saldos deudores en cuentas corrientes como consecuencias de giros en
descubierto (previamente autorizados o no), anticipos en cuentas corrientes, tarjetas de
crédito o compra y otras formas de créditos, las entidades aseguradoras pueden optar entre:

a) Extender un certificado individual a cada asegurado, o;

b) Convenir con el contratante que se comunique al asegurado la existencia del seguro,


consignando en el resumen de cuenta la siguiente información: entidad aseguradora,
número de póliza, riesgos cubiertos, capitales máximos, capital asegurado (aclarar que será
el mínimo convenido por el contratante con el asegurado y el que figure en la póliza como
máximo), la edad máxima de permanencia en el seguro y, en caso de existir cotitulares,
alcance de la cobertura para cada uno de ellos.

Se aclara que, de optarse por el inciso b), la aseguradora es responsable por dicha
información, no pudiendo delegarse la responsabilidad al tercero (Banco u otra entidad
financiera).

Para los Seguros Colectivos de Vida contratados por Bancos u otras entidades financieras,
cubriendo saldos impagos de préstamos (personales, hipotecarios, prendarios o
quirografarios), para el caso de muerte y, en su caso, la invalidez del deudor; o contratados
por entidades de ahorro con fines predeterminados (círculos cerrados) cubriendo la muerte
y, en su caso, la invalidez del suscriptor, de modo que producido el evento cubierto se libere
su obligación de continuar pagando las cuotas si el bien objeto del contrato ya le ha sido
adjudicado o, en caso contrario, otorgarle el derecho a participar con carácter preferencial
en la adjudicación del bien sin pago ulterior de cuotas, las aseguradoras deben extender el
Certificado Individual por única vez al momento del otorgamiento del préstamo, siempre
que se mantengan las condiciones contractuales. En caso de un cambio en las mismas,
debe emitirse nuevamente el Certificado Individual con las modificaciones pertinentes.

En los Seguros Colectivos de Vida cubriendo obligaciones legales (contratos de trabajo,


seguros obligatorios exigidos por convenciones colectivas de trabajo y similares), las
aseguradoras pueden:
a) Extender un Certificado Individual al menos una vez al año;
b) En los casos de empresas que emitan recibos de haberes computarizados, se puede
convenir con el Contratante que se informe la existencia del seguro al Asegurado,
consignando en el recibo de sueldo la siguiente información: Aseguradora, número de
póliza, riesgos cubiertos, artículo del convenio de trabajo donde conste la obligación del
seguro. Esta información debe tener una frecuencia mensual.
c) Se aclara que, de optarse por el inciso b) la aseguradora es responsable por dicha
información, no pudiendo delegarse la misma al tercero (Contratante).

En los Seguros Colectivos y/o Accidentes Personales contratados por el empleador para su
personal en relación de dependencia, sean de adhesión voluntaria u obligatoria,
contributivos o no, las aseguradoras deben extender un Certificado Individual una vez al
año.

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En los Seguros Colectivos Abiertos, contratados por entidades preexistentes constituidas
con otra intención que la de obtener el seguro, siempre que comprendan obligatoriamente
a todas las personas que satisfagan los requisitos de asegurabilidad indicados en la póliza,
las aseguradoras deben extender un Certificado Individual una vez al año.

En los Seguros Colectivos de Vida o Accidentes Personales de Asistentes a Espectáculos o


Justas Deportivas sólo debe dejarse constancia en el comprobante de ingreso de la
existencia del seguro, aseguradora y, en su caso, norma que lo exige.

En los Seguros Colectivos de Saldo Deudor por Préstamos Prendarios, Hipotecarios y


Personales, además de los requisitos establecidos en el presente punto la aseguradora
debe incluir en los certificados individuales los siguientes datos:
a) Personas aseguradas. En caso de ser varios los asegurados bajo el mismo préstamo,
deben figurar todos en el mismo certificado con indicación del porcentaje de su
participación en el capital asegurado;
b) Tasa de premio, desagregada por coberturas, y recargo de prima por agravación
del riesgo, este último de corresponder;
c) Exclusiones por cobertura y enfermedades preexistentes, en caso de corresponder
estas últimas; Aseguradora, domicilio y teléfono;
d) Edad máxima de permanencia por cobertura.

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BASES TÉCNICAS - TABLAS DE
MORTALIDAD - TASA DE INTERÉS- PRIMA

Si bien la muerte o la supervivencia de una persona no puede establecerse de antemano,


es posible preverla mediante el cálculo de probabilidades cuando se toma un conjunto de
personas.

Las técnicas actuariales en los seguros de vida individual requieren para su formación de
dos aspectos: una base demográfica y de una base financiera o tasa de interés.

Dentro de un grupo considerable de individuos, se observa que el fenómeno de la


mortalidad no depende del azar, sino que ofrece determinados caracteres de frecuencia y
uniformidad que representan cálculos de probabilidades.
Un ejemplo simple de comprobar son las estadísticas sobre el Día Mundial del ACV, cifras
que son realmente alarmantes en Argentina.

En las estadísticas referentes al número de fallecimientos a diferentes edades, se deducen


las tablas de mortalidad, que constituyen uno de los pilares para la determinación de las
primas en el seguro de vida. Permiten conocer la frecuencia de hechos pasados, teniendo

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en cuenta la experiencia, por la tanto existe la probabilidad que un hecho se reproduzca
de manera semejante.
Por ej. Esta ley dice que los varones mueren antes que las mujeres, por eso siempre se
pregunta si es femenino o masculino.

La tasa de interés, es un elemento financiero cargado a la prima pura de muerte que


surge de las tablas de mortalidad. Está regulada por la Superintendencia de Seguros de la
Nación estableciendo un criterio especial para que sea invariable durante todo el plazo de
vigencia del seguro.

Prima desde el sentido técnico implica el costo neto del riesgo conforme los análisis y
cálculos matemáticos o actuariales basados en información estadística. Se denomina
"prima pura o neta".

LOS REQUISITOS MÉDICOS Y LA TÉCNICA FACULTATIVA.

La revisión médica en el seguro de vida no solamente determina las personas asegurables


sobre la base del estado de su salud, como lo vimos anteriormente, sino que permite
acordar los beneficios de la póliza sin perjuicio para el asegurador.
Técnicamente las primas de las personas consideradas "fuera de rango normal" sufren un
recargo compensatorio, denominado extraprima. Los métodos de valuación y clasificación
fundados en estadística y estudiados con criterio médico han permitido el progreso de los
seguros de vida.

LAS TABLAS BIOMÉTRICAS

Las tablas biométricas (del griego bio=vida, metron=medida, o sea medida de la vida), se
utilizan para calcular situaciones de mortalidad, morbilidad e invalidez de los seres humanos.
El seguro de vida se fundamenta en principios técnicos que permiten medir el riesgo que
debe afrontarse, determinando el monto que cada Asegurado debe aportar para la
formación de los capitales necesarios.

Las primas se elaboran en base a:


•Tablas de Mortalidad: tablas estadísticas que reflejan la probabilidad de
fallecimiento de las personas en función a sus edades y sexo.

•Tablas de Morbilidad: tablas estadísticas que reflejan la incidencia de


enfermedades en un determinado grupo de personas, en un lugar durante un período
determinado en relación con la población total de ese lugar. Ej.: fumadores, predisposición
familiar al cáncer, hipertensión, diabetes.

•Tablas de invalidez: son también estadísticas que apuntan a situaciones de


deficiencias físicas o mentales, que hayan dejado secuelas irreversibles.

Debe considerarse dentro de las tablas de mortalidad y de invalidez, otras causas de


fallecimiento o incapacidad parcial o total, no provenientes de enfermedades, como ocurre
lamentablemente en nuestro país, derivada de accidentes viales.

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CLASIFICACION DE LOS SEGUROS DE
VIDA:

INDIVIDUALES: son aquellos cuya póliza ampara una sola persona, en este tipo de
coberturas solo se cubre a un solo Asegurado que es el único que figura en la póliza, como
tal. Son los seguros que voluntaria e individualmente contrata un asegurable, luego
"asegurado", en función a su propio interés asegurable.
Posteriormente desarrollaremos ciertas características y formas de contratación que reúnen
en función a los planes de comercialización más comunes aprobados por SSN.

COLECTIVOS: son aquellos que protegen a un grupo de personas, asegurables con un


interés afín previo al interés de asegurarse, incluso en el artículo 155 la Ley 17418
establece que quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan
excluidos del seguro desde ese momento salvo pacto en contrario.

Existe siempre la figura del tomador, y obligado al pago de las primas. Se emite una sola
póliza y certificados para los asegurados. Se le otorga a cada Asegurado un Certificado
individual de cobertura mientras que la póliza es entregada al Tomador/Contratante.

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24
A su vez debemos destacar que dentro de los seguros colectivos existen los de contratación
optativa por el grupo y los de contratación obligatoria por parte del empleador.
Es el contrato en sí mismo quien determina y fija las condiciones para la incorporación al
grupo de nuevos asegurados.

Posteriormente desarrollaremos las características, formas de contratación y planes de


comercialización más comunes en función a esta clasificación.

CLASES DE PRIMA EN LOS SEGUROS DE VIDA

Prima
COSTO
Natural

Reserva Prima
Matemática Nivelada

EDAD

Prima pura o de riesgo: es la que surge de las tablas biométricas. Fundamentalmente


de las tablas de mortalidad, las que, por razones de aumento cronológico de la edad, irán
variando en la medida en que la edad también avanza. Vale decir, que a mayor edad mayor
será el costo.

Este tipo de prima se aplica en los seguros de vida temporarios y en los seguros de vida
colectivos.

Un asegurado que ingresa tempranamente al seguro de vida, vale decir, baja edad,
abonaría de acuerdo a la prima de riesgo (pura o natural) un importe reducido al comienzo
de la cobertura, pero dicho costo se iría incrementando progresivamente cada año, lo que
le haría más difícil de abonar la prima cuando llegara a una edad avanzada, hablando
siempre con la misma suma asegurada.

Prima nivelada: permite una distribución uniforme por lo que el asegurado paga primas
mayores a las que corresponden a su edad en los primeros años de manera de pagar
primas menores a las que corresponderían a su edad en los últimos años.

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


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Es fija y constante, es decir, que el asegurado abona siempre la misma prima durante
toda la vigencia del contrato, en algunos casos hasta su muerte, ya que se aplica en los
seguros de vida entera. Genera reserva matemática.

En el caso de la prima nivelada, tiene la ventaja para el asegurado que aunque al inicio de
vigencia de póliza abona mayor prima, como ésta es fija y constante durante todo el
contrato, termina abonando mucho menos que si tuviese una prima natural. Se aplican
únicamente en seguros de vida individual, y al generar reserva matemática, tiene el
asegurado, opciones muy interesantes, como ya veremos más adelante.

.
EXTRAPRIMA: es el costo adicional que debe abonar el asegurado, por algún problema
de salud o actividad, que no implique el rechazo de la solicitud.

RESERVA MATEMATICA:
La reserva matemática se genera cuando el asegurado abona una prima mayor a la que le
correspondería en función a las tablas biométricas o prima pura. Es de la aseguradora.

Los seguros con prima pura o natural no generan reserva matemática. Sí, como todos los
seguros, deben realizar reservas técnicas.

Es una reserva especial que debe tener el asegurador para garantizar sus compromisos con
los asegurados, permitiendo afrontar debidamente el pago del capital en el momento en
que corresponda. Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos
en el patrimonio de la Aseguradora van formando la reserva matemática en cada contrato,
sumando los intereses que esos capitales generen. Esto le sirve a la Aseguradora para
hacer frente a los siniestros que se van a dar con mayor seguridad y frecuencia en los
últimos años.

La inversión de esta reserva está reglamentada por disposiciones legales o resoluciones de


la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Actualmente, las Compañías presentan en su mayoría de los planes, un interés asegurado
anual, o garantizado, el cual será aprobado y controlado por SSN, y un "proyectado", lo
que significa que aspiran llegar a esas rentabilidades mediante las inversiones que realice
a mediano y largo plazo.

En las pólizas de seguros individuales los valores garantizados surgen de la acumulación de


la reserva matemática más la inversión rentable de la aseguradora. El asegurado,
transcurridos tres años desde la celebración del contrato y hallándose al día en el pago de
las primas, puede en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes técnicos
aprobados por la autoridad de contralor que se insertarán en la póliza, por préstamo,
seguro saldado o el valor de rescate.( art 138)

1.-PRESTAMO: (art 141) El asegurado tiene la opción de solicitar un préstamo, cuyo


monto resultará de la reserva matemática que tenga acumulada en su póliza. Se otorgará

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


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de acuerdo al plan técnico aprobado por SSN, en donde se fijarán las condiciones de su
devolución o no.

También puede solicitar un préstamo automático: Se puede pactar que el préstamo se


acordará automáticamente para el pago de las primas no abonadas en término.

2.-SEGURO SALDADO: .El asegurado, deja de abonar las primas y opta por: a) continuar
el contrato por un capital menor al original, o (b) continuar el contrato por el mismo capital
contratado, pero por menor tiempo. Este seguro saldado se aplicará en función a lo que el
asegurado tenga en su reserva matemática.
Cuando el asegurado interrumpa el pago de las primas, la compañía aseguradora
interpelará al asegurado para que siga abonando las primas. Al mes de no haberse
manifestado, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro saldado por una
suma reducida. (art 139)
En ambos casos, automáticamente se produce un endoso en la póliza, ya que cambian las
condiciones: sigue asegurado por un tiempo menor o menor suma asegurada, y deja de
abonar las primas.

3.-RESCATE o VALORES GARANTIZADOS: es un derecho establecido que tiene el


asegurado o tomador en caso de ser diferentes, en seguros con reserva matemática y tras
la vigencia ininterrumpida por tres años.

Corresponde a un monto que le otorgará la compañía aseguradora al asegurado, en caso


que éste decida solicitar la rescisión anticipada del contrato. Será el equivalente a las
primas puras o de riesgo no devengadas más el margen de rentabilidad correspondiente al
momento de requerirlo, menos el cargo por rescisión si correspondiese, en concepto de
gastos de administración o quitas por rescate anticipado establecidos en póliza.

Como en todos los planes mixtos con ahorro, el asegurado recibe periódicamente un
informe detallado en el que se refleja los aportes por primas, el interés acumulado, los
depósitos adicionales o retiros efectuados, etc.

Recordemos que el valor de rescate es embargable, y que en caso de reticencia dolosa, el


asegurado tiene el derecho a percibir el valor de rescate que le corresponda, en caso de
nulidad del contrato.

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SEGUROS INDIVIDUALES - FORMAS DE
CONTRATACIÓN Y FORMAS DE
COMERCIALIZACIÓN

En función a la vigencia o duración del seguro de vida individual, éste se puede contratar
de acuerdo a lo que vimos anteriormente de vida entera, que cubre la muerte del
asegurado durante toda su vida. O bien por un temporario con prima pura o de riesgo que
aumenta cada año en función a las tablas biométricas ofreciendo la aseguradora una
cobertura otorgada por un plazo determinado establecido en póliza.

En función a la flexibilidad de la prima: hay planes de seguro de vida - vida universal


- que combinan la cobertura de muerte con una cuenta de ahorro a favor del asegurado.
Una vez establecida la prima del seguro de muerte, el asegurado puede realizar pagos
adicionales que se integran a su cuenta de ahorro. En sentido inverso, si no paga la prima
de algún período, puede debitarse su cuenta de ahorro para la cancelación de la misma.

En función al riesgo: distinguimos entre seguros en caso de muerte en los que, al


fallecimiento del asegurado, el asegurador paga la suma asegurada al beneficiario; seguros
en caso de vida, en los que la aseguradora abona al asegurado la suma asegurada cuando
sobrevive al período de tiempo estipulado (en ocasiones se acuerda el pago de una renta
periódica); y seguros mixtos (comúnmente denominados "dotal") en los que se combinan
los seguros de muerte y de vida, siendo que la suma asegurada se paga a los beneficiarios
si el asegurado muere antes de vencer el contrato, o bien se le paga a aquél si sobrevive
a esa fecha.

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Cada persona elegirá el seguro en función de sus necesidades y particularidades (edad,
género, salud, ocupación, ingresos, etc.). Existe un seguro para cada necesidad y
características. Es importante que antes de contratar un seguro, se consulte con un
Productor Asesor de Seguros para que éste responda los interrogantes que se tengan, y
explique sobre los distintos tipos de pólizas a contratar y sus costos.
En función a lo expuesto anteriormente podemos hablar de las siguientes formas de
contratación y comercialización:

1.- POR MUERTE

La indemnización prevista en el contrato se abona a los beneficiarios al fallecimiento del


asegurado.

La condición de abonar la suma asegurada por parte de la Aseguradora es el fallecimiento


del titular de la Póliza por cualquier causa que no esté expresamente excluida en las
condiciones del contrato.

1.1. Vida entera

Es un tipo de seguro en el que garantiza a los beneficiarios el pago de la suma asegurada


en la póliza en caso de fallecimiento del asegurado.

La cobertura no tiene fecha de finalización, por lo tanto el asegurado está cubierto de por
vida, como así también abona una prima nivelada durante toda su vida, generando una
reserva matemática.
Permite una cobertura permanente a un costo moderado, combinando un sistema de
ahorro con el seguro, pudiendo el asegurado retirar su ahorro después de un tiempo
determinado (rescate).
Los artículos 138 y 139 (ya vistos anteriormente) son de aplicación en estos planes.

Este tipo de seguros pueden otorgar beneficios adicionales que no implican el pago de una
prima extra por parte del Asegurado. Los principales son: Participación de Utilidades y de
Intereses Excedentes.

1.2. Seguro de vida entera en pagos limitados:

Es también un seguro de vida entera, la diferencia radica en que asegurado paga primas
hasta un determinado lapso (por número de primas o hasta determinada edad), y sigue
asegurado toda su vida.

También genera aún más reserva matemática en un principio y tiene las mismas
características y ventajas que el anterior, sólo difiere el plazo de pago de la prima nivelada.

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1.3.Temporario o temporarios a término

Ampara el riesgo de muerte del asegurado durante un lapso preestablecido. Se puede


abonar al contratar o en forma periódica.

El Capital Asegurado se abona ante la muerte del Asegurado si ésta ocurre dentro del plazo
convenido para la vigencia del seguro. Si la persona sobrevive al final del contrato, queda
cancelado el seguro y a favor del Asegurador las primas pagadas. Funciona similar a los
seguros patrimoniales.

Este tipo de seguro tiene la desventaja de que no es usual que otorguen cobertura a edades
avanzadas, normalmente la edad límite de contratación son los 64 años.

Son seguros con vigencia limitada. Por lo que si el plan de la compañía aseguradora no
contempla la renovación automática, se presenta un gran inconveniente para el asegurado
dado que no solo no puede seguir amparado en esa entidad aseguradora sino que, de
encontrarse enfermo, tampoco podrá contratar otro seguro en otra Compañía. Por ej:
suelen ofrecerse a personas de bajos ingresos con obligaciones familiares, ya que el costo
de este tipo de plan es más económico.
Éstos a su vez pueden ser:

Seguro Temporario Renovable Anualmente: La prima aumenta anualmente en función de


la edad alcanzada por el Asegurado. Se cubre el riesgo de fallecimiento de año en año,
hasta una fecha tope que establece el asegurador.
Seguro Temporario por un número determinado de años: Se cubre el riesgo de
fallecimiento por el período estipulado por el Asegurado.
Seguro Temporario Decreciente: El Capital Asegurado disminuye anualmente. Estas pólizas
se comercializan con frecuencia como protección para saldos deudores, disminuyendo el
Capital Asegurado a medida que se reduce la deuda
Seguro Temporario Creciente: El Capital Asegurado aumenta anualmente. El interés de esta
modalidad reside en mantener el poder adquisitivo del Capital Asegurado con el paso de
los años.

2.- DOTALES
Provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del
período cubierto por la póliza, pero también el caso que el Asegurado alcance con vida el
fin del período de cobertura. La prima es más alta que la prima pura o de riesgo porque al
costo se le adiciona la sobrevivencia.

2.1) Dotal puro a Capital diferido: Se establece en póliza que el asegurador abonará
un capital igual o menor a la suma asegurada si el asegurado llega con vida el fin del
período de cobertura.

2.2) Dotal en Rentas vitalicias: La diferencia con el dotal puro es que en lugar de recibir
un capital en caso del asegurado sobreviva recibe un importe o renta vitalicia hasta su
muerte o por un período preestablecido.

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3.- VIDA UNIVERSAL
Está orientado no sólo a la protección sino también al ahorro. En general, se comercializa
proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a una determinada edad preestablecida
en el contrato.
Este tipo de seguros también trabajan con reserva matemática y se maneja a través de una
Cuenta Individual donde se acreditan las primas y los intereses y se debitan el costo del
seguro y los gastos.
En general, las Compañías garantizan que cobrarán como máximo ciertas tasas de
mortalidad y ciertos gastos.
La ventaja esencial de este tipo de seguros es la flexibilidad. En base al Capital Asegurado
y al plazo de cobertura (generalmente es de por vida), la Compañía calcula una prima
planeada a cobrar, pero el Asegurado puede pagar por encima o por debajo de ésta y hasta
puede no pagar, siempre que el saldo de su Cuenta Individual lo permita.
El Asegurado también puede cambiar la indemnización estipulada por muerte con mayor
facilidad que en los seguros tradicionales. La póliza normalmente le da opción de
seleccionar dos tipos de beneficios por muerte. Bajo una opción, los beneficiarios reciben
sólo el Capital Asegurado y, por la otra, reciben el Capital Asegurado más el saldo de la
Cuenta Individual al momento del fallecimiento. La primera opción es más económica que
la segunda.
Además, el Asegurado en algunos planes puede efectuar retiros parciales de su Cuenta
Individual
La prima planeada calculada por la Compañía está diseñada para mantener la póliza en
vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto. Esta prima se
calcula teniendo en cuenta las tasas de mortalidad, los gastos y el interés a acreditar. Es
importante que las suposiciones con respecto a los intereses sean realistas porque, de no
serlo, es posible que el Asegurado deba pagar más para evitar que la póliza caduque.
También se debe tener en cuenta que si el Asegurado paga por debajo de la prima mínima
muchas veces o hace varios retiros parciales puede verse privado de cobertura antes de lo
previsto.

4.- PLANES "SENIOR":


Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años.

5.- PLANES DE ACEPTACIÓN GARANTIZADA:


Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante
los primeros años (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la
muerte por accidente. Son comercializados a través de la venta masiva, generalmente por
telemarketing, no efectuándose una declaración jurada de salud por parte del Asegurado.

6.- SEGUROS DE VARIAS CABEZAS:


Estos seguros se ofrecen para matrimonios o para socios de una empresa. La cobertura
consiste en el pago del capital asegurado cuando fallece el primero o el último de los
asegurados. Cuando el seguro cubre a los socios de una empresa, la idea es que el capital
del asegurado que fallece pueda ser utilizado para comprar, por los socios sobrevivientes,
su parte del paquete accionario a los herederos legales del socio fallecido. Este seguro

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


31
también suele ser comercializado para matrimonios con ingreso individual, en los cuales la
muerte de cualquiera de los cónyuges puede significar una pérdida importante de los
ingresos familiares.

Como se puede observar el seguro de vida presenta una mezcla de operaciones de riesgo
y de ahorro de alta complejidad, al amparo obvio de un sustento técnico aprobado y
controlado por la SSN.

A partir de este momento nos encontramos en condiciones de realizar la tarea 2 en


plataforma.

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32
SEGUROS COLECTIVOS - FORMAS DE
CONTRATACIÓN Y FORMAS DE
COMERCIALIZACIÓN

Recordemos lo ya visto en Cláusulas y Contenidos generales de una póliza de seguro de


vida de acuerdo al artículo 25 del Nuevo Reglamento General de la Actividad Aseguradora,
por Resolución 38.708/2014 (material de lectura obligatorio que se encuentra en
plataforma), especifica:
Sin perjuicio de la previa autorización por SSN de los planes, cláusulas y demás elementos
técnico-contractuales aplicables a las coberturas de los distintos ramos, el asegurador debe
entregar al tomador y/o asegurado una póliza debidamente firmada, con redacción clara y
fácilmente legible.

Edad de Ingreso y Permanencia:

Los asegurables deben cumplir con requisitos de edad, siendo la edad mínima para el
ingreso la de 14 años, de acuerdo a lo dispuesto por la Ley de Seguros.

La edad máxima para el ingreso actualmente modificada por SSN puede ser hasta incluso
los 85 años, pero es establecida por los planes de cada Aseguradora y está relacionada con

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


33
el riesgo a asumir, y en el caso que un asegurado supere la edad máxima establecida o
deje de pertenecer al grupo la cobertura se rescinde para ese caso particular.

Carácter del seguro:

•OPTATIVO: Se determina un porcentaje de adhesión tomando como base el total


de los asegurables

•OBLIGATORIO: Responde al 100 % de adhesión. Evita la anti selección ya que al


no mediar requisitos médicos, se compensa el riesgo de aquellas personas interesadas en
incorporarse por problemas de salud, edad avanzada, etc., con aquellas otras de menor
riesgo. Responde a las obligaciones patronales establecidas por el Estado, que ya
detallaremos más adelante.

Grupos Asegurables:

•Integrantes de grupos abiertos

•Personal de empresas (empleador - empleado)

•Clientes de entidades financieras y Planes de Ahorro (Seguros de saldos deudores)

•Asociados a otras instituciones (Mutuales, Clubes, Sindicatos, Colegios, Medicina


Pre-paga, Asociaciones profesionales, etc.)

•Seguros de Obligaciones Patronales

Criterios para la determinación de la Suma Asegurada en colectivos optativos:

•Múltiplo de Sueldos: exclusivo para el personal en relación de dependencia. El


capital se actualiza automáticamente en función de la variación de sueldos

•Uniformes: un mismo capital para todos los asegurados. Puede actualizarse en


forma automática, uniformemente.

•Variables por Edad: se establecen grupos de edades, a cada grupo se le asigna


un capital distinto siendo mayor para los más jóvenes

•Saldos Deudores: el capital se ajusta al saldo de deuda actualizado de la persona


asegurada, por préstamos personales, hipotecarios, prendarios, consumos de tarjetas de
crédito, de compra, etc.

•Múltiplo Fijo: el capital es equivalente a un múltiplo fijo de aranceles, cuotas


sociales, expensas, etc.

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34
Vigencia: Anual de renovación automática, pueden tener o no límite de vigencia. La edad
puede excluir a un asegurado, cuando supere la edad máxima de contratación del plan
técnico de la Aseguradora aprobado por SSN.

Período de Carencia: Se entiende por periodo de carencia el plazo durante el cual el


asegurado no tendrá cobertura por enfermedad. Pero sí estará amparado por muerte
accidental.
Es una forma de evitar la selección. Se conviene entre el Contratante y la Compañía
(generalmente se habla de 30 días).

Cálculo de las primas: Se calculan en función de las edades de los asegurados, su


ocupación o profesión, el capital asegurado y la cantidad de personas que componen el
grupo. Se tiene en cuenta para el costo la prima pura o de riesgo, no existe en colectivos
prima nivelada.

Forma de pago: Las primas deberán ser pagadas por adelantado por el contratante o
tomador.
No obstante, la compañía concede un plazo de gracia de 30 días para el pago de las primas.
Durante este plazo la póliza continuará en vigencia, y si durante dicho lapso se produjera
un siniestro, deberán ingresarse las primas correspondientes tanto a los asegurados
fallecidos como a los sobrevivientes. Vencido el plazo de gracia y no abonada la prima,
caducarán los derechos emergentes de la póliza.

Beneficiarios:
•La designación del o de los beneficiarios la hará cada asegurado por escrito en su
solicitud individual. En el caso de las pólizas con cobertura de fallecimiento del cónyuge, si
ocurriese dicho acontecimiento, se liquidara la indemnización al asegurado titular.
•En algunos casos, se podrá designar como beneficiario al contratante o tomador,
cuando tiene un interés económico lícito respecto de la vida de los integrantes del grupo.
Ejemplo: seguro de vida por saldo deudor

El seguro colectivo de saldo deudor, se contrata por parte de acreedores (entidades


financieras), que otorgan préstamos, ya sea hipotecarios o prendarios, o personales (ej:
tarjetas de crédito) para el caso de fallecimiento del deudor.
El asegurador abona el capital para cancelar la deuda, liberando de esta forma a los
sucesores y garantes de la obligación asumida por el deudor-asegurado. Por esto el capital
asegurado debe ser decreciente, a menor deuda, menor suma asegurada y menor costo.
Para ejercer los privilegios reconocidos, el acreedor notificará al asegurador la existencia
de la prenda o hipoteca y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagará la
indemnización sin previa noticia al acreedor para que formule oposición dentro de siete
días. (art 84).
Formulada la oposición y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignará
judicialmente la suma debida. El juez resolverá el artículo por procedimiento sumarísimo

Por Resolución 35106/10 la Superintendencia de la Nación reglamenta la contratación


de los seguros colectivos de deudores, atento el constante crecimiento del crédito para el
financiamiento de consumos.

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35
La Resolución 35.678, publicada en marzo /2011: Contempla sensibles cambios para los
seguros de vida de saldo deudor: "la norma apunta a introducir mayor transparencia y
protección a la gente cuando toma algún tipo de crédito, dados los fuertes sobrecostos que
se verificaron en los seguros asociados a este tipo de operaciones".

La cobertura a brindar en los seguros colectivos de saldo deudor será básicamente


Fallecimiento, con la opción del tomador de incorporar la cobertura de Invalidez Total
Permanente. El beneficio acordado por esta cobertura será sustitutivo del capital asegurado
que debiera abonarse en caso de fallecimiento del deudor asegurado y se concederá
cuando el estado de invalidez, como consecuencia de enfermedad y accidente, no le
permita al asegurado desempeñar por cuenta propia o relación de dependencia cualquier
actividad remunerativa, siempre que tal estado se hubiese iniciado, y continuado
ininterrumpidamente, durante la vigencia de su seguro, y antes de cumplir la edad máxima
de permanencia. El plazo máximo que podrá establecer la aseguradora a los fines de
verificar el estado de invalidez total y permanente no podrá superar los seis (6) meses.

Las entidades aseguradoras también podrán ofrecer las cláusulas adicionales de: a)
Invalidez Total Temporaria o b) Desempleo Involuntario. La contratación de estas cláusulas
será opción del asegurado.
Es importante destacar que sobre todo en este tema ha sido de suma importancia e
injerencia la Ley de Defensa del Consumidor 24.240.

Así como hoy también está a disposición de todos los asegurados, el sector Denuncias de
SSN, quien recepta reclamos contra cualquier operador del mercado asegurador.

El art.120 de la Ley 17418, hace una mención especial al tratar los seguros de
responsabilidad civil, y señala que: "cuando se trata de un seguro colectivo de personas y
el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el
seguro cubra en primer término su responsabilidad civil respecto de los integrantes del
grupo, y que el saldo corresponda a beneficiario designado".

Beneficios con respecto al seguro de vida individual:


•Sin examen médico, en la mayoría de los casos, pero en los casos de seguros de
vida colectivos optativos se requiere una declaración de salud de cada asegurable.
Si se exige examen médico previo, la incorporación queda supeditada a esa
revisación. La realizará el asegurador dentro de los quince días de la respectiva
comunicación.

•Las primas son inferiores a las que se pueden contratar individualmente, ya que
son promedio de edades y en función a la cantidad de personas.

Para poder ver con claridad las diferencias que surgen entre una contratación de vida
individual veremos en PDF en plataforma una declaración de salud y una solicitud de vida
colectiva optativa.

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SEGURO DE LEY DE CONTRATO DE TRABAJO

Este tipo de seguro no es de contratación obligatoria, sin embargo, el empleador


deberá cumplir con las obligaciones indemnizatorias emergentes de la Ley 21297 y 24013.

Son asegurables todo el personal en relación de dependencia al servicio del


contratante/tomador/empleador. El límite de edad para la cobertura son los 65 años.
Este seguro se contrata para cubrir las obligaciones derivadas de la Ley 20744 de Contrato
de Trabajo y sus modificaciones.

La cobertura es:
- Fallecimiento por enfermedad o accidente
- Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente.

Las sumas aseguradas son administradas por el contratante de acuerdo a lo indicado en


los Arts. 248 y 254 de la Ley 20744 de Contrato de Trabajo. Se tiene en cuenta los
convenios colectivos de trabajo, para fijar límites máximos.
Para determinar las sumas aseguradas, en caso de muerte, se computa medio sueldo por
año de antigüedad (o fracción mayor de 3 meses), tomando como base la mejor
remuneración mensual, normal y habitual.
Para el riesgo de invalidez se computa un sueldo por año de antigüedad (o fracción mayor
de 3 meses).

En este caso el contratante o tomador, el cual tiene a su cargo el pago de las primas,
también es el beneficiario y recibe como indemnización hasta la suma por la cual deba
responder, en su carácter de empleador, con sus obligaciones laborales.

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SEGUROS COLECTIVOS DE VIDA
OBLIGATORIOS - OBLIGACIONES
PATRONALES
VIDA OBLIGATORIO - DECRETO 1567/74

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Este seguro es de contratación obligatoria para todos los empleadores.

El resarcimiento es un derecho del dependiente, si no se contrata la póliza, y ocurre el


siniestro, el empleador deberá afrontar el pago de la suma asegurada.

Todos los trabajadores en relación de dependencia, deberán estar asegurados bajo este
seguro, quedando excluidos los trabajadores rurales, y los trabajadores contratados por un
término menor a un mes.
La prestación establecida por el Decreto Nº 1.567/74 es independiente de todo otro
beneficio social, seguro o indemnización de cualquier especie que se fije o haya sido fijada
por ley, convención colectiva de trabajo o disposiciones de la seguridad social o del trabajo.

Cubre el riesgo de muerte e incluye suicidio como hecho indemnizable, sin limitaciones de
ninguna especie. No existen en este seguro cláusulas adicionales posibles.

La suma asegurada es uniforme y establecida por la S.S.N., de $ 20.000 a partir del 1º de


abril/14 por Res.38.136, por persona y el costo mensual será de $4,10 por adherente. Se
establece un Derecho de Emisión Anual.
.
La designación de beneficiarios es libre y privativa de cada asegurado (con preferencia
hacia los herederos legales)

El nuevo Reglamento del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio, decreto 1567/1974 entró
en vigencia a partir del 1 de enero de 2011. Por lo cual la declaración de los asegurados
y/o pago del premio, se realiza a través del SICOSS,(Sistema Único de la Seguridad Social)
con las mismas modalidades, plazos y condiciones que las establecidas para el pago de los
aportes y contribuciones con destino a la Seguridad Social.

El empleador que declarare y abonare el monto del premio sin haber contratado una póliza
con una aseguradora no contará con cobertura automática en el seguro.

La AFIP recaudará el pago de los Seguros Colectivos de Vida Obligatorio, junto con los
aportes de las contribuciones sociales y de las ART, a través del Formulario 931

Observaciones: no existe pago de comisión ni aplicación de recargos. Las entidades


aseguradoras actúan como administradoras de la SSN, cobrando un porcentaje de las
primas recibidas por dicha autorización
Ahora, el dato es único para todo el universo de la seguridad social.
* ANSES (Administra la seguridad social)
* AFIP (controla la morosidad y fiscalización)
* Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social (poder de policía con respecto a las
condiciones de trabajo)
* Superintendencia de Riesgos del Trabajo (accidentes) más las Aseguradoras de Riesgo
de Trabajo.

En plataforma podemos observar una declaración de beneficiarios, la cual es fundamental


y requisito indispensable para abonar este seguro, de lo contrario se deberá realizar como
en todos los casos Declaratorio de Herederos Legales, cuyo costo y demora en el trámite
pierde el sentido social que infunde este seguro.

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SEGURO DE VIDA OBLIGATORIO PARA TRABAJADORES
RURALES. LEY Nº 16600

Las personas que desempeñen con carácter permanente actividades rurales. También
podrán incorporarse las personas que componen o constituyen el empleador rural, siempre
que lo hagan en su totalidad y a la vigencia original. Además podrán ingresar los empleados
y obreros que se hallen al servicio del Tomador y no estén comprendidas obligatoriamente
en el seguro. Inclusive quienes estén contratados temporalmente, pudiendo incluso
solicitar la continuidad de la cobertura, salvo convenio en contrario con el Tomador.

La cobertura es Muerte e incapacidad total y permanente para el trabajo. Y la suma


asegurada es fija y uniforme. Actualizada por Res.294 de nov./09 por el Ministerio de
Economía y Finanzas Públicas en $ 9.000

El costo del seguro lo determina cada aseguradora en función a los parámetros establecidos
para el cálculo de los seguros de vida colectivos (promedio de edades del grupo), el pago
de las primas es a cargo del tomador/empleador.

SEGURO DE CONVENIO MERCANTIL (CCT 130/75).

Es de contratación obligatoria, por parte del empleador. Este seguro se contrata para
cumplir con lo establecido en la Convención Colectiva de Trabajo para empleados de
Comercio Nº 130 / 75.
Los asegurados son el personal en relación de dependencia, con el
comerciante/tomador/empleador, siempre que no superen los 65 años de edad al inicio de
la vigencia del seguro. Asimismo la edad límite de permanencia en el seguro es hasta los
70 años.

La cobertura es:
a) Fallecimiento por enfermedad o accidente
b) Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente hasta los 65 años de
edad.

A raíz del Acuerdo Salarial firmado en mayo/13, en el marco de las negociaciones paritarias
para Empleados de Comercio, se han actualizado, a partir del 1 de mayo de 2013, el capital
asegurado para el Seguro de Vida Colectivo Obligatorio de Convenio Mercantil, a partir de
febrero del 2014 es de $ 81.153.
Cabe aclarar que la suma asegurada es un múltiplo aplicado sobre el sueldo base del
Convenio Mercantil, por lo cual tiene variaciones que están sujetas a los incrementos
salariales.

El Convenio Mercantil estipula que las dos terceras partes de las primas estarán a cargo del
empleador y el tercio restante a cargo del empleado, y los beneficiarios son designados
libremente por cada asegurado.

NOTA IMPORTANTE: Destacamos que además de los ya expuestos, y de acuerdo a los


Convenios Colectivos de Trabajo, también se encuentran dentro de los seguros

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


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obligatorios: el de vida previsional (art.41 de la Ley 24.241, el del personal del Estado (Ley
13.003/4), el seguro escolar de la Ley de Seguro de Vida para Espectadores de Justas
Deportivas (Ley 19.628), entre otros.

A partir de este momento nos encontramos en condiciones de realizar la tarea 3 en


plataforma.

REQUISITOS EN GENERAL PARA LA PRESENTACION DE


SINIESTROS DE SEGUROS COLECTIVOS

POR FALLECIMIENTO:

•Fotocopia del certificado de defunción

•Denuncia de fallecimiento

•Informe del médico sobre el fallecimiento del asegurado

•Designación de beneficiarios

•Fotocopia del último recibo de sueldo firmado por el empleado

•Fotocopia del último recibo de sueldo que incluye la liquidación final

POR INCAPACIDAD:

•Carta de denuncia

•Formulario de declaración relativa a la incapacidad

•Informe médico que determine la incapacidad.

•Para el caso de incapacidad permanente, además se requiere el informe de la


Comisión Médica de Anses.

•Fotocopia del último recibo de sueldo firmado por el empleado

•Fotocopia del último recibo de sueldo que incluye la liquidación final

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


41
SEGUROS DE ACCIDENTES PERSONALES
El seguro de Accidentes Personales se rige de acuerdo a la Ley de Seguros N" 17.418
específicamente en los artículos 149 a 152, y Resoluciones 19.391 y 20.427 de la S.S.N.

La diferencia fundamental, como su nombre lo indica, radica en que el seguro de vida


permite amparar la muerte o la incapacidad por enfermedad o accidente, mientras que el
de accidentes personales protege al individuo sólo a consecuencia de accidentes.

El asegurador se compromete al pago de las prestaciones estipuladas en la póliza en el caso


de que el asegurado sufra durante la vigencia del seguro un accidente que fuere la causa
de su muerte o invalidez, total o parcial, permanente o temporaria.

La prescripción en accidentes personales establece que se abonará la indemnización,


cuando el asegurado sufra durante la vigencia del contrato un accidente, aunque las
consecuencias del mismo se manifiesten a más tardar dentro de un año a contar desde la
fecha del siniestro.

A los efectos del seguro, se entiende por "accidente" a todo hecho súbito, violento e
imprevisto en el cual no medie la voluntad del asegurado y las lesiones corporales estén
ocasionadas por un agente externo a éste.

Son personas asegurables los mayores de 14 años y hasta los 65 años de edad, como
generalidad aunque después desarrollaremos el "Seguro Escolar" que tiene características
diferentes. Es importante destacar sobre todo en esta rama aunque también están incluidos
los seguros de vida, que la SSN mediante la Resolución SSN N° 37.270/12, que las
entidades aseguradoras no podrán emitir o renovar contratos con cláusulas que prevean
como personas no asegurables a quienes padezcan cualquier tipo de discapacidad.

La designación de beneficiarios se rige de la misma manera que detallamos en los seguros


de vida.

Probablemente sea la póliza de accidentes personales, en sus condiciones generales, una


de las más completas en lo que a redacción se refiere. Por lo que, además de la definición
antes comentada define como ejemplos una serie de situaciones o infortunios que son
considerados "accidentes":

•La asfixia o intoxicación por vapores o gases, por inmersión y obstrucción en el


aparato respiratorio (que no provenga de alguna enfermedad)
• la intoxicación o envenenamiento por ingestión de sustancias tóxicas o alimentos
en mal estado consumidos en lugares públicos o adquiridos en mal estado.
•Las quemaduras (excepto por acción de temperatura).
•Tétano u otras infecciones microbianas de origen traumático (ej: rabia).
•Luxaciones articulares y distensiones, dilaceraciones y rupturas musculares,
tendinosas y viscerales (excepto lumbalgias, varices y hernias) causadas por esfuerzos
repentinos y evidentes al diagnóstico.

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


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La cobertura se extiende al tránsito y/o permanencia del asegurado en el extranjero, salvo
en los países que no mantengan relaciones diplomáticas con la República Argentina.
Se cubren los accidentes que se produzcan durante la participación en prácticas deportivas
no profesionales.

Exclusiones básicas de cobertura:


•Consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza.

• Lesiones causadas por la acción de rayos X y similares y de cualquier elemento


radioactivo, u originadas en reacciones nucleares.

•Los accidentes que el asegurado o los beneficiarios, por acción u omisión


provoquen dolosamente o con culpa grave o en empresa criminal. No obstante quedan
cubiertos los actos realizados para evitar el siniestro o atenuar sus efectos o consecuencia
o por un deber de humanidad.

•Accidentes causados por vértigo, vahídos, lipotimias, convulsiones o parálisis y los


que ocurran por estado de enajenación mental, (salvo cuando tales trastornos sean
consecuencia de un accidente cubierto). Por estado de ebriedad o por estar el asegurado
bajo la influencia de estupefacientes o alcaloides.

•Los accidentes que ocurran cuando el asegurado tome parte en carreras, ejercicios
o juegos atléticos de acrobacia o que tengan por objeto pruebas de carácter excepcional,
o mientras participe en viajes o excursiones a regiones o zonas inexploradas.

•Los accidentes derivados de la navegación aérea no realizados en líneas de


transporte aéreo regular.

•Accidentes derivados del uso de motocicletas y vehículos similares.

•Hechos de guerra civil o internacional.

•Hechos de guerrilla, rebelión, terrorismo, motín o tumulto popular, huelga o lock


out, cuando el asegurado participe como elemento activo.

•Accidentes causados por fenómenos sísmicos, inundaciones u otros fenómenos


naturales de carácter catastróficos. Los accidentes acaecidos en el lugar y en ocasión de
producirse los acontecimientos enumerados, se presume que son consecuencia de los
mismos, salvo prueba en contrario del asegurado.

La ley establece que los hechos del asegurado deberán estar dirigidos a impedir el siniestro
o bien a atenuar sus efectos, en cuanto le sea posible.

La carga de la prueba del mismo corresponde al Asegurado correspondiendo en


consecuencia con la versión creíble de las circunstancias materiales que determinaron el
hecho. Si bien el accidente es un hecho repentino, sus efectos pueden presentarse con

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


43
posterioridad. Y en caso de divergencia entre las partes con respecto al monto
indemnizatorio se podrá contratar médicos peritos.

Los artículos 132 y 133 de la Ley de Seguros 17.418, son aplicables en lo concerniente a la
"agravación del riesgo" (cambio de profesión), al igual que los artículos 143 al 147 con
relación al régimen de designación de beneficiarios.

Las disposiciones sobre reticencia o falsa declaración, agravación del riesgo, son similares
a los seguros de vida, como así también está regulado el contrato por la Ley 17.418, en sus
características generales.

El asegurador se libera del pago de la indemnización si el asegurado o el beneficiario,


provoca el accidente dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal.

Cobertura de Muerte: Si el accidente causara la muerte, el asegurador abonará la suma


asegurada para este caso. Sin embargo, el asegurador reducirá la prestación prevista para
la muerte en los porcentajes tomados en conjunto, que hubiere abonado en concepto de
invalidez permanente por éste u otros accidentes ocurridos durante el mismo periodo anual
de vigencia de la póliza.

Invalidez Permanente (Total o Parcial): Si el accidente causara una invalidez total


permanente, el asegurador indemnizará al asegurado por el importe de la suma asegurada
para el caso de muerte (incapacidad total y permanente); en caso de una incapacidad
parcial abonará el importe porcentual de la correspondiente tabla valorativa que figura en
las Condiciones Generales de Póliza (se aplica sobre la suma asegurada).

En caso de fallecimiento o invalidez permanente que dé lugar a la prestación de la suma


total asegurada a raíz de uno o varios accidentes cubiertos por la póliza y ocurridos durante
su vigencia, quedarán automáticamente sin efecto las restantes coberturas.

Invalidez Temporaria: Si el accidente causare una incapacidad temporaria, los gastos


de asistencia médica originados serán a cargo del asegurador mientras dure el tratamiento
médico hasta la suma asegurada estipulada en póliza. Estos gastos pueden incluir costos
de internación, honorarios y estudios médicos.

Modalidades de contratación y tipos de cobertura: Los seguros de accidentes


pueden contratarse en forma individual o bien grupal (seguros colectivos) e incluso con
vigencia menor a un año:
•24 horas en todo el territorio argentino o en tránsito por países extranjeros.
•En horario laboral
•Horario Laboral + Itinere (periodo en el cual el trabajador se desplaza de su
domicilio al trabajo y viceversa).

Es común también la contratación, como cobertura adicional, la Asistencia Médica


Farmacéutica, ya sea por reintegro o prestacional hasta una suma asegurada preestablecida.

•Seguro escolar: el riesgo cubierto abarca el pago de las prestaciones incluídas en


póliza, en el caso que el/los alumnos asegurados sufrieran durante la vigencia algún
accidente. Y en este caso se acepta la inclusión de menores a partir de los 5 años, ya que

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


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la cobertura por muerte a menores de 14 años (prohibida por Ley 17418), se reemplaza
por indemnización en gastos de sepelio.

Este tipo de coberturas no son de aplicación para subrogar obligaciones emergentes de la


Ley de Accidentes de Trabajo,(Ley 24.557), pero con las modificaciones de la Ley 26.773
el empleador puede utilizar este tipo de seguro a los efectos de cumplir con su
Responsabilidad Civil y cubrir las diferencias que surjan de la indemnización por ART

Cálculo de la prima: su costo es ínfimo en comparación a los seguros de vida y está


directamente relacionado con la actividad/ profesión o deporte que realiza el asegurado y
la suma asegurada. Para el caso de los seguros de contratación colectiva se agregará la
cantidad de personas del grupo.

Para poder ver con claridad esta rama veremos en PDF en plataforma una propuesta de
Seguro de Accidentes Personales.

A partir de este momento nos encontramos en condiciones de realizar la tarea 4 en


plataforma.

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN


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SEGUROS DE RETIRO
La naturaleza jurídica de los seguros de retiro es ser un contrato de seguro, con las
características generales como tal: bilateral, oneroso, formal, comercial, consensuado, de
buena fe, de adhesión.

Son esencialmente previsionales, cuyo objeto es asegurar la contingencia de la vejez al final


de la vida laboral del asegurado, o cuando éste lo establezca con acuerdo de la Aseguradora.

Contemplado como posibilidad de aseguramiento en los artículos 1ro.y 148 de la Ley


17.418, surge en nuestro país por resolución de la S.S.N. Nro. 19.106 del 24/03/87 y dado
que se trata de inversiones a largo plazo, requiriendo el aportante esencialmente
credibilidad y seguridad, se han previsto adecuados métodos de control.

En principio, no pudo ser incorporado como un ramo más de la entidad aseguradora, sino
que se han debido crear empresas con dedicación exclusiva a este rubro, las que además
de su denominación deben tener el aditamento de "Compañía de Seguros de Retiro",
cumpliendo los requisitos y obligaciones establecidas en la Ley 20.091, como cualquier otra
Aseguradora teniendo como objeto exclusivo el seguro de retiro.

Se denomina seguro de retiro a toda cobertura sobre la vida que establezca, para el caso
de supervivencia de las personas a partir de la fecha de retiro pactada libremente por el
asegurado, el pago periódico de una renta vitalicia; y para el caso de muerte del asegurado

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anterior a dicha fecha, el pago total del fondo de las primas a los beneficiarios indicados en
la póliza o a sus derecho habientes.

La edad prevista de retiro es la edad elegida libremente por el asegurado cuando inicia la
póliza, pactada con el asegurador.

El aporte que realiza el asegurado en la edad activa para constituir el denominado fondo
de primas está compuesto por la prima abonada menos los gastos e impuestos que
correspondan, constituyendo la prima pura.

Las contrataciones, al igual que en los seguros de vida, pueden ser individuales o
colectivas, siendo éstas en grupos homogéneos, agrupados por quien será el tomador de
la póliza.

Características Principales:

Los planes de seguros de retiro prevén esencialmente dos etapas.


•Una de tipo activo en la cual el aportante o asegurado efectúa el pago de las
primas periódicas para constituir un fondo que se va capitalizando hasta la edad de retiro
prevista y
•Una segunda etapa pasiva en la cual el asegurador comenzará a abonarle una
renta mensual mientras viva, denominada justamente renta vitalicia.

Los diferentes tipos de renta pueden ser:

Renta vitalicia normal: el asegurado percibirá la renta desde la fecha efectiva de su


retiro pactado hasta su muerte.

Renta extensiva a un tercero: es la posibilidad de parte del asegurado de designar a


un tercero (beneficiario) para que perciba una porción de la renta en caso de su
fallecimiento. La renta a percibir por el asegurado siempre es menor al de la vitalicia
normal, ya que se está asegurando la continuidad de pagos a otro beneficiario, teniéndose
en cuenta la edad de éste. Por ejemplo si se conviene el 80% de renta normal del titular,
el beneficiario cobrará el 70% de esa renta o sea el 56%.

Renta con garantía de pago a "x" años: en este caso se paga durante un período
garantizado al asegurado o a un beneficiario si el asegurado fallece en ese período. Si el
asegurado sobrevive al período garantizado, continuará cobrando su renta hasta el
fallecimiento.

RESCATE: se denomina rescate al retiro de fondos que puede realizar el asegurado


durante la etapa activa: puede ser total o parcial, de acuerdo al plan de cada Aseguradora.
El rescate total es el reintegro del fondo pero deduciendo los gastos y deducciones
pactadas (quitas por rescate), rescindiendo el contrato.
Será el fondo de primas, y pasado un determinado período, por la rentabilidad obtenida por
la entidad aseguradora. Se efectúan deducciones según la cantidad de años transcurridos
desde el comienzo del contrato.

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El rescate parcial, suele otorgarse después del año de vigencia de la póliza, fijándose un
porcentaje límite del total. En la mayoría de los casos estos rescates parciales son utilizados
en carácter de préstamos.

La flexibilidad del sistema le permite por lo general al asegurado establecer la periodicidad


con que efectuará esos aportes, pagar una prima inferior a la que corresponde al período,
pagar una prima superior o primas extraordinarias, suspender el pago de primas en forma
temporal o definitiva, etc. Para cada uno de esos casos existen límites fijados por cada
entidad aseguradora.

Se designan beneficiarios de libre elección del asegurado, quienes cobrarán en caso de


fallecimiento el valor de rescate que corresponda en ese momento en función al plan
contratado.

Los seguros de retiro no tienen los beneficios impositivos que tiene el seguro de vida, ni
tampoco la ventaja de la inembargabilidad con que cuenta el seguro de vida, salvo el valor
de rescate con reserva matemática.
Se encuentran gravados por el impuesto a las Ganancias, según RG 1776 de AFIP.

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SEGUROS DE SALUD
BREVE RESEÑA HISTORICA

Las coberturas de salud, históricamente estuvieron bajo la órbita de la industria


aseguradora, y supervisados por la S.S.N.-

Luego, con el auge de los sindicatos, y la aparición de las obras sociales dentro de estos
organismos, el tema de las coberturas de salud pasó a manos de estas entidades,
quedando por muchos años ausente del área de seguros.
Esto también determinó la aparición de las empresas de medicina pre-paga, que vienen a
dar cobertura a las personas que, por su situación de trabajadores independientes, o
desempleados, no quedaban bajo el amparo de las obras sociales.-

De esta manera, la industria de las coberturas de salud quedó totalmente bajo la tutela de
éstas empresas, sin que la S.S.N pudiera fiscalizarlas, y sin que el tema forme parte de la
industria aseguradora.

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Téngase en cuenta también que políticamente, los sindicatos se resistieron a dejar sus
obras sociales, ya que éstas son en gran medida, las proveedoras de los ingresos que
tienen los sindicalistas para mantener sus estructuras.

Con el correr del tiempo, la industria del seguro hizo algunos intentos tímidos por otorgar
coberturas de salud. En realidad lo que apareció en las compañías, fue la cobertura de
indemnización por: enfermedades graves; renta diaria por internación; o reembolso de
gastos médico-farmacéuticos como un adicional dentro de los seguros de vida.

PANORAMA ACTUAL

Hoy, el mercado de salud, aparece como una gran oportunidad para los productores ya que
se presentan muchos cambios acaecidos a lo largo del tiempo.
Lo más importante quizás sea el deterioro que ha sufrido gradualmente el sistema de salud,
llegando a la actualidad con una evidente crisis del mismo.

Por estos días, podemos observar que cualquier afiliado a una obra social o prepaga, tiene
dificultades para acceder libremente a los prestadores, generalmente tienen prestadores
fijos, y en la mayoría de los casos no hay libertad de elección de los mismos; además, se
suman las dificultades burocráticas del sistema: autorizaciones de órdenes para estudios,
internación, medicamentos.

Ante esta crisis, los usuarios han comenzado a buscar alternativas de coberturas que
complementen a las que tienen, (en muchos casos por obligación), o simplemente que los
cubran ante las contingencias que puedan presentarse, tanto para ellos como para su
familia.
Es aquí, donde comienza a resurgir el tema de los seguros de salud como la alternativa de
cobertura que están buscando todas las personas que quieren tener cubiertos esos
aspectos.-

Así planteado y, después de la resolución 13.847 de la S.S.N., las compañías de seguros


comienzan a lanzar al mercado sus productos de seguros de salud, con las características
que veremos a continuación.-

TIPOS DE PÓLIZAS Y CARACTERÍSTICAS GENERALES:


Las hay individuales y colectivas, y con gran variedad de criterios en lo que respecta a las
edades para la contratación del seguro, y para la permanencia en el mismo.

Podemos encontrar coberturas que finalizan a los 65 de años de edad del asegurado, y
otras que lo cubre de por vida.-
También se acostumbra a asegurar al total del grupo familiar, ya sea en póliza individual o
colectiva. En este caso la Ley no determina una edad mínima para asegurarse.

Como la característica general es indemnizatoria, el asegurado que posea una cobertura


de obra social o pre-paga que cubra todos sus gastos médicos, puede disponer libremente
del dinero de la indemnización.

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DIFERENTES OPCIONES DE COBERTURAS DE SALUD:
•Enfermedades críticas: Esta cobertura permite indemnizar una cifra pactada en
caso de alguna enfermedad enumerada en la póliza (cáncer, infarto al miocardio,
etc.), con fijación para cada una de ellas. No existen deducibles o franquicias y el
pago del beneficio se efectúa ante la confirmación del diagnóstico para afecciones
no quirúrgicas.

•Reembolso de Gastos Quirúrgicos y hospitalización: Esta cobertura es


indemnizatoria. Esto significa que el asegurado puede hacer frente con dinero en
efectivo ante una intervención quirúrgica, ya sea por enfermedad o accidente,
puede concurrir a la clínica u hospital que prefiera, conforme una tabla de valores
prevista en la póliza.- Cabe destacar que el pago de la indemnización es totalmente
independiente de cualquier otra cobertura de salud que tenga el asegurado.-

Las intervenciones quirúrgicas están debidamente listadas en la póliza con los montos de
indemnización que correspondan a cada una de ellas.

La variedad de intervenciones cubiertas y sus montos varían en cada compañía, pudiendo


cubrirse desde intervenciones menores, (baja complejidad), como por ejemplo suturas o
cualquier otra operación de bajo riesgo; llegando también a cubrir intervenciones de alta
complejidad, incluso las realizadas en el extranjero.

Respecto de las franquicias, no las hay en las intervenciones quirúrgicas, pero sí es común
encontrar exclusiones por preexistencias, o períodos de carencia.
En el caso de las preexistencias, se determina que, si por la declaración de salud o la
historia clínica, se pudiera probar que al momento de tomar el seguro, el asegurado sufría
la patología por la que luego es sometido a la intervención quirúrgica, esta estaría excluida
de la cobertura.

Cabe destacar también que hoy existen pólizas que contemplan la posibilidad de la cesión
de derechos de la póliza a favor de la institución que realiza la intervención quirúrgica.

Esto implica que, ante una intervención, el asegurado puede ceder los derechos que de
indemnización que tiene sobre la póliza, solo por esa operación, a favor de la clínica que
presta el servicio, y si hubiere diferencia a favor del asegurado, ésta le es reintegrada por
la compañía de seguros.-

•Cobertura de Gastos por Internación: Esta cobertura contempla el pago de


una suma de dinero por cada día que el asegurado permanezca internado. En este
aspecto puede ser que la póliza cubra solo internaciones no quirúrgicas, ya que si
fuera por cirugías, estaría contemplado en la indemnización correspondiente.-

•Trasplantes de Organos: Como lo dice el título, en esta cobertura se cubren los


trasplantes ya realizados, y acreditados por el INCUCAI, y que estén previstos en la
póliza, con los montos de indemnización que prevea la misma.- Aquí también es
normal encontrar exclusiones por preexistencias, o períodos de carencia.

•Prótesis: En esta cobertura se contempla la indemnización, (que generalmente es


reintegro), de todas las prótesis que el asegurado necesite adquirir.

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Se reintegran los gastos por prótesis y ortesis, y en muchos casos se cubren también los
reemplazos que fueran necesarios, es decir, que no fijan límites por eventos.

Definición de prótesis: parte corporal artificial que reemplaza alguna parte corporal
faltante, como un brazo o una pierna. También se aplica esta palabra a implantes, como el
de cadera.

Definición de ortesis: diseño de fuerzas diseñado para controlar, corregir o compensar una
deformación ósea o muscular, las fuerzas deformantes o la ausencia de fuerza en el cuerpo.
La ortesis a menudo requiere el uso de correctores especiales. Ej.: las ortesis
reciprocadoras para hemiplejias, paraplejias.

•Otras Coberturas: Descuento en medicamentos.- Servicio de emergencias


médicas y ambulancia. - Servicio de asistencia al viajero.- Segunda opinión médica
nacional o internacional.

COBERTURAS EN POLIZAS COLECTIVAS

Entiéndase que las contrataciones colectivas pueden hacerse de la misma manera en que
se realizan las pólizas colectivas de seguros de vida, (grupos de afinidad, empresas, etc),
o también usarse por las empresas que brindan coberturas de salud, (prepagas por
ejemplo), para reasegurarse respecto de las prestaciones que brindad.-

A nivel colectivo, aparecen otras coberturas como por ejemplo:

•Drogas oncológicas: prevé una suma de dinero mensual por asegurado, durante
un período determinado de tiempo, (3 años por ejemplo).

•Diálisis: también es una suma de dinero por asegurado por un período


determinado de tiempo

•SIDA: se indemniza una suma de dinero por asegurado y por un período


determinado de tiempo, para destinar a la compra de drogas para el tratamiento de la
enfermedad.

•Gran trauma: prevé la indemnización de una suma de dinero para cubrir este
evento.- Se entiende por "gran trauma", a pacientes con múltiples traumatismos y signos
vitales inestables; o aquellos con lesiones anatómicas graves a pesar de tener los signos
vitales normales.

Exclusiones a la cobertura: Para enumerar algunas, teniendo en cuenta que cada


aseguradora puede excluir cualquier riesgo que no desea cubrir:

- Tentativa de suicidio voluntario del asegurado


- Cualquier riesgo que sea provocado deliberadamente por acto ilícito del tomador
- Dolo o culpa grave del asegurado
- Abuso en el consumo de alcohol, drogas, estupefacientes ilícitos.

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- Tratamientos no autorizados legalmente o de carácter experimental
- Condiciones preexistentes a la fecha de inicio de la vigencia
- La práctica de deportes particularmente peligrosos
- La participación en viajes o excursiones a zonas o regiones inexploradas

Las disposiciones sobre reticencia o falsa declaración, agravación del riesgo, son similares
a los seguros de vida, como así también está regulado el contrato por la Ley 17.418, en sus
características generales.

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SEGURO DE SEPELIO - COBERTURA -
CONDICIONES CONTRACTUALES.
PLANES INDIVIDUALES Y COLECTIVOS

Se trata de una modalidad de seguro en virtud de la cual, en caso de fallecimiento del


asegurado, se cubren los gastos de sepelio.

Actualmente se ha normado nuevamente mediante la Comunicación de SSN 3274/13, la


cual establece:

Ɣ Queda expresamente prohibido que la/s persona/s asegurada/s puede/n estar


incorporada/s o incorporarse en el futuro a otro seguro de sepelio, individual o
colectivo, contratado con el mismo asegurador u otra entidad aseguradora.

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Ɣ En caso de transgresión a lo expuesto precedentemente y en caso de producirse el
evento cubierto cada Asegurador contribuirá proporcionalmente al monto de su
contrato.
Ɣ La suma asegurada deberá fijarse en función del servicio de sepelio/inhumación y/o
cremación solicitado por el asegurado previamente.
Ɣ A partir de la entrada en vigencia, las entidades autorizadas a operar en el ramo
Sepelio, deberán adecuar sus tarifas a las "Pautas Mínimas para las Tarifas de los
Seguros de Sepelio (individual y colectivo)"
Ɣ Toda autorización particular correspondiente a los seguros de sepelio colectivo e
individual, tanto en su modalidad prestacional como en la de reintegro de gastos,
caducará de pleno derecho a partir de la entrada en vigencia de Resolución,
debiendo adecuarse los mismos, a las condiciones contractuales de carácter general
que se reglamentan en los artículos 1º y 2º.
Ɣ Solo se podrá aplicar el Plazo de Carencia (30 días), cuando no se exijan requisitos
de asegurabilidad.
Ɣ Si el asegurado fallece durante el plazo de carencia en un accidente la aseguradora
se obliga al pago del siniestro.
Ɣ La cobertura puede ser:
a) Prestacional: brindando el servicio, mediante empresas contratadas
que figuran en póliza.
b) Por reintegro de gastos, los cuales nunca superarán la suma asegurada

EXCLUSIONES DE LA COBERTURA:

El asegurado está cubierto por esta póliza sin restricciones en cuanto a residencia y viajes
que pueda realizar, dentro o fuera del país.
La Aseguradora, salvo indicación en contrario en Condiciones Particulares, no cubrirá el
siniestro cuando el fallecimiento sea consecuencia de alguna de las siguientes causas:

1. Suicidio voluntario, salvo que la póliza haya estado en vigor


ininterrumpidamente por lomenos por un año completo, contado desde la vigencia
inicial de la mencionada póliza.

2. Acto ilícito provocado deliberadamente por el Asegurado.

3. Participación en empresa criminal.

4. Acto de terrorismo, cuando el asegurado sea partícipe voluntario

5. Acto de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición, motín,


terrorismo, cuando el Asegurado hubiera participado como sujeto activo. Si la guerra
comprendiera a la Nación Argentina, las obligaciones de la Aseguradora y del
Asegurado se regiránpor las normas que para tal emergencia dictara la autoridad
competente.

6. Acontecimientos catastróficos originados por la energía atómica.

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Las disposiciones sobre reticencia o falsa declaración, agravación del riesgo, son similares
a los seguros de vida, como así también está regulado el contrato por la Ley 17.418, en sus
características generales.

Por Circular (AFIP) N° 2/13 (B.O.: 25/04/13) se acató el criterio sentado por la Corte
Suprema de Justicia de la Nación en el caso de los seguros de sepelio, que desde ahora se
consideran exentos de IVA, por asimilación a los seguros sobre la vida, con fundamento en
lo informado por la Superintendencia de Seguros de la Nación, que afirmó que los seguros
de sepelio deben ser considerados como un seguro sobre la vida en razón de que de dicha
ley surge que ellos abarcan muchos más supuestos que los de muerte y sobrevivencia,
incluyendo los casos de accidentes, salud, enfermedad, gastos médicos y gastos derivados
de la muerte, como el sepelio.

Prof. María Victoria Albar Díaz.


Productora Asesora de Seguros.
Especialista en Seguros de Vida.
MP: 58.933

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BIBLIOGRAFÍA
Bibliografía consultada: Ley 17.418 y sus modificatorias - www.infoleg.gov.ar -.

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