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Trabajo Aplicativo Final

1. Introducción

Se ha elegido el préstamo para seguir un MBA y el préstamo para comprarse una casa.

2. Préstamo Para Seguir Un MBA

Se ha considerado que el costo del MBA será de S/. 65,000.00, no existirá cuota inicial por

lo que se solicitará el financiamiento por el costo total. Se ha recopilado información de

cuatro entidades bancarias la cual se presente y analiza a continuación.

2.1 Cronogramas de pago

Para acceder a los cronogramas elaborados abra el siguiente archivo

actividad16_grupo5_
MBAcronogramas.xlsx

2.2 Alternativas analizadas

a) Alternativa 1: Banco de la Nación.

El Banco de la Nación nos ofrece una TEA de 10.00% anual, los cobros adicionales son el

seguro de desgravamen (0.083% mensual) y el pago por envío de información mensual (S/.

6.00 mensuales), lo que genera que la TCEA sea de 11.55%. La cuota mensual total (sin

ITF) sería de S/ 1,412.49. El interés moratorio es del 6%, se debe pagar un seguro de

desempleo cuya tasa es de 1.161% por única vez, en nuestro caso se deberá pagar S/.

755.00 por éste concepto, se debe de ser funcionario o trabajador público.

b) Alternativa 2: Banco Continental.

El Banco Continental nos ofrece una TEA de 11.00% anual, los cobros adicionales son el

seguro de desgravamen que se calcula por un monto fijo (S/. 33.15 mensuales) y el pago

por envío de información mensual correspondiente (S/. 10.00 mensuales), lo que genera

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

 2

que la TCEA sea de 12.47%. La cuota mensual total (sin ITF) sería de S/ 1,439.66. La

penalidad por mora es de S/. 50.00.

c) Alternativa 3: Banco de Crédito.

El Banco de Crédito nos ofrece una TEA de 11.50% anual (considerando que la institución

en la que vamos a estudiar tienen un convenio), los cobros adicionales son el seguro de

desgravamen (0.09% mensual) y el pago por envío de información mensual

correspondiente (S/. 10.00 mensuales), lo que genera que la TCEA sea de 13.04%. La cuota

mensual total (sin ITF) sería de S/ 1,456.38.

d) Alternativa 4: Interbank.

El Banco Interbank nos ofrece una TEA de 11.99% anual, los cobros adicionales son el

seguro de desgravamen (0.075% mensual) y el pago por envío de información mensual

correspondiente (S/. 10.00 mensuales), lo que genera que la TCEA sea de 13.33%. La cuota

mensual total (sin ITF) sería de S/ 1,465.02. En el caso de éste Banco también se realizó el

cálculo haciendo pagos dobles en los meses de julio y diciembre, manteniendo las mismas

condiciones la TCEA sería de 13.33%. La cuota mensual total ordinaria (sin ITF) sería de

S/ 1,226.81 y la extraordinaria (julio/diciembre) S/ 2,453.63.

2.3 Análisis comparativo

Conforme se aprecia en el Apéndice A y en la Figura 1, la alternativa más conveniente sería

el Banco de la Nación, pese a que cuenta con un cobro de un seguro de desempleo

adicional, al tener una TEA inferior a las otras su TCEA es inferior también a las otras

entidades, pero para acceder se debería ser funcionario público. En caso no reúna los

requisitos la segunda alternativa sería la del Banco Continental, la única observación de

ésta opción es que el cobro del seguro de desgravamen es un monto fijo mensual, que al

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

 3

final de los cinco años equivale a S/. 1,989.00, resultando superior al pagado que las otras

entidades en las que está fijado en % (Banco de la Nación S/. 1,781.01, Banco de Crédito

S/. 1,958.01, InterBank S/. 1,634.79).

Comparación TEA/TCEA
13.04% 13.33162% 13.32850%
12.47% 11.99% 11.99%
11.55% 11.50%
11.00%
10.00%

BANCO DE LA BANCO BANCO DE INTERBANK INTERBANK

NACIÓN CONTINENTAL CRÉDITO
TEA (CUOTAS
DOBLES)

Figura 1: Cuadro comparativo de la TEA y la TCEA, se aprecia que la TCEA más baja en
la del Banco de la Nación y la más alta la del Banco Interbank.

En caso elija la modalidad de cuotas extraordinarias (cuotas dobles en julio y diciembre) si

bien las cuotas mensuales que realice serán menores y la TCEA es relativamente menor, el

monto de intereses y seguro (fijado por tasas) será más alto. En cuanto a los periodos de

gracia otorgados, casi todos los bancos analizados, a excepción del Banco de la Nación,

permiten acceder a periodos de gracia, se recomienda al beneficiario no hacer uso de ellos

ya que en ese periodo se computaran los intereses de la deuda , incluso de manera diaria.

Respecto de los requisitos que se necesitan todas las entidades bancarias solicitan un aval,

a excepción del Banco de Nación en caso se cuente con convenios con la entidad educativa.

Las entidades requieren de límites de edad para establecer y otorgar los montos. Los

requisitos exigidos son básicamente documentación que acrediten ingresos entre S/.

2400.00 y S/. 3000.00, y sólo en el Banco de la Nación se requiere laborar en instituciones

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

 4

pública, para más detalle revisar el Apéndice B. Si se desea reducir la comisión por envío

de estado de cuenta (que va de S/. 360.00 a S/.600.00) se recomienda solicitar el envío

virtual que es gratuito. No se recomienda el endose de pólizas de seguro debido a que por el

monto de préstamo sería superior al de la ofrecida por los bancos.

2.4 Propuesta recomendada

Si el beneficiario es trabajador público se recomienda acceda al crédito del Banco de la

Nación, sino al del crédito del Banco Continental, teniendo cuidado con el acceder a

periodos de gracia y a cuotas extraordinarias y requerir el envío de estado de cuenta virtual.

3. Préstamo Para Comprar una Casa

Se está evaluando la posibilidad de adquirir una casa, valorizada en S/. 650,000.00, está

ubicado en Tinga Maria provincia de Huánuco, por lo que existe una restricción de Bancos,

en la Zona se encuentra el Banco de crédito con el que se presentan 3 modalidades de

financiamiento, y un análisis comparativo con el BBVA Continental. Se solicitará el crédito

neto de la cuota inicial a un plazo de 20 y 15 años.

3.1 Cronogramas de pago

actividad16_grupo5
Vivienda Cronograma.xlsx

3.2 Alternativas analizadas

a) Alternativa 1: Banco de Crédito Modalidad A

El Banco de crédito nos ofrece una TEA de 6.50% anual, los cobros adicionales son el

seguro de desgravamen (0.027% mensual), seguro del bien (0.021%), lo que genera que la

TCEA sea de 7.11%. El plazo del crédito es de 20 años, con una cuota inicial del 20% y

cuotas mensuales de S/. 3,997.30 (240 cuotas).

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

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b) Alternativa 2: Banco de Crédito Modalidad B

El plazo del crédito es de 15 años, con una cuota inicial del 50% y cuotas mensuales de S/.

2,901.25 (180 cuotas).

c) Alternativa 3: Banco de Crédito Modalidad C

El plazo del crédito es de 15 años, con una cuota inicial del 50%, cuotas mensuales de S/.

2,482.73 (180 cuotas) y con cuotas dobles en los meses de julio y diciembre.

3.3 Análisis comparativo

Conforme se aprecia en el Apéndice B y en la Figura 2, el análisis se ha basado en tres tipos

de modalidades de financiamiento con el Banco de crédito, donde la diferencia radica en la

cuota inicial, plazo y cuota. Adicionalmente se realizó una simulación en el BBVA

Continental por este tipo de créditos, donde la TEA ofrecida es de 10.25% anual para una

modalidad y 14.25% para otra los cobros adicionales son el seguro de desgravamen

(0.035% mensual), seguro del bien (0.02330%), y S/10.00 por comisión de envío de

estados de cuenta, lo que genera que la TCEA sea de 11.05% y 15.08% respectivamente.

COMPARACIÓN ENTRE LA TCEA Y TEA

TEA TCEA

14.25%15.08%
10.25%11.05%
6.50% 7.11% 6.50% 7.11% 6.50% 7.11%

MODALIDAD A MODALIDAD B MODALIDAD C MODALIDAD D MODALIDAD E

BCP BCP BCP BANCO BANCO
Hip. 20 años Hip. 15 años Hip. 15 años- CONTINENTAL CONTINENTAL
Cuotas dobles Hip. 20 años-bien Hip. 20 años-bien
existente futuro

Figura 2: Cuadro comparativo de la TEA y la TCEA

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

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3.4 Propuesta recomendada

Se recomienda tomar el crédito del BCP de la Modalidad C, donde las condiciones son 50%

de cuota inicial, plazo a 15 años y cuotas dobles en los meses de julio y diciembre, por una

estrategia de liquidez. Actualmente la persona evaluado está en el régimen general por lo

que goza con los beneficios sociales de las gratificaciones de fiestas patrias y navidad, con

el cual destinará el pago de las cuotas dobles.

4. Conclusiones

 En la elección de un crédito es importante no sólo fijarse en la TEA, sino en la TCEA,

que será el costo total del préstamo, que incluye costos como el seguro de

desgravamen, seguros vehiculares, seguros de desempleo, cobros de comisiones, entre

otros, así como en costos adicionales (notaria, trámites públicos, etc)

 Muchas de las ventajas que ofrecen los bancos, como los periodos de gracias, cuotas

extraordinarias, incrementan el valor de la TCEA.

 En el caso de las pago de cuotas extraordinarias la TCEA es más baja que en el caso de

las cuotas ordinarias, pero los intereses serán más altos debido al valor de la cuota.

5. Referencia

Préstamo Educativo Banco de Crédito del Perú. Recuperado de https://www.viabcp.com/

Préstamo Educativo Banco Continental. Recuperado de

https://www.bbvacontinental.pe/personas/prestamos/prestamo-para-estudios/

Préstamo Educativo Banco de la Nación. Recuperado de

http://www.bn.com.pe/clientes/prestamos/estudios.asp

Préstamo Educativo Interbank. Recuperado de http://www.interbank.com.pe/prestamos-

estudios

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

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Apéndice A

Tabla 1
Cuadro comparativo de resultados de las alternativas para el préstamo para un MBA

BANCO DE BANCO BANCO DE INTERBANK

LA NACIÓN CONTINENTAL CRÉDITO INTERBANK (cuotas dobles)

Costo MBA(100% financiado) S/.65,000.00 S/. 65,000.00 S/. 65,000.00 S/. 65,000.00 S/. 65,000.00

Plazo/Tasas

Plazo años 5 5 5 5 5

Plazo meses 60 60 60 60 60

TEA 10.00% 11.00% 11.50% 11.99% 11.99%

TEM 0.797% 0.873% 0.911% 0.948% 0.948%

Otros cobros 0

Seguro de desempleo(una vez) 0.01161

Tasa mensual seguro de
desgravamen 0.083% S/. 33.15 0.090% 0.075% 0.075%

Tasa mensual total 0.899% 0.873% 1.001% 1.023% 1.023%

Cuota S/. 1,406.49 S/. 1,396.51 S/. 1,446.38 S/. 1,455.02 S/. 1,225.99

Envío de información mensual S/. 6.00 S/. 10.00 S/. 10.00 S/. 10.00 S/. 10.00

Cuota total Final (Sin ITF) S/. 1,412.49 S/. 1,446.38 S/. 1,439.66 S/. 1,465.02 S/. 1,285.56

Cálculo de TCEA

TCE Mensual 0.915% 0.984% 1.027% 1.04836% 1.04813%

TCEA 11.55% 12.47% 13.04% 13.33162% 13.32850%

Datos adicionales

ITF 0.005% 0.005% 0.005% 0.005% 0.005%

Evaluación de póliza endosada S/. 30.00 S/. 50.00 S/. 18.00

Interés moratorio 6% S/. 50.00 S/.100

Otros datos Sin aval Con fianza personal Con fianza personal Con fianza Con fianza personal
personal
Sin periodo de Con periodo de Con periodo de Con periodo de Con periodo de
gracia gracia gracia gracia gracia
Permite pagos Permite pagos Permite pagos Permite pagos Permite pagos
anticipados anticipados anticipados anticipados anticipados

Resumen datos obtenidos

Pago intereses/seguro S/.19,389.62 S/. 18,790.50 S/. 21,782.84 S/. 22,301.31 S/. 22,528.48

Cobros adicionales S/. 360.00 S/. 2,589.00 S/. 600.00 S/. 600.00 S/. 600.00

ITF S/. 4.24 S/. 4.32 S/. 4.37 S/. 4.40 S/. 4.41

Total S/.84,753.86 S/. 86,383.82 S/. 87,387.21 S/. 87,905.70 S/. 88,132.89

% de valor de préstamo 30% 33% 34% 35% 36%

% TEA respecto a la TCEA 115.46% 113.37% 113.38% 111.19% 112.26%

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes

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Valor actual S/.-49,078.67 S/. -47,999.17 S/. -47,349.28 S/. -47,017.72 S/. -46,873.34
Apéndice B

Tabla 2

Cuadro comparativo de resultados de las alternativas para el préstamo para una vivienda

MODALIDAD D MODALIDAD E
MODALIDAD C
MODALIDAD A MODALIDAD B BANCO BANCO
BCP
BCP BCP CONTINENTAL CONTINENTAL
Hip. 15 años-
Hip. 20 años Hip. 15 años Hip. 20 años-bien Hip. 20 años-bien
Cuotas dobles
existente futuro
Préstamo Hipotecario S/.650,000.00 S/.650,000.00 S/.650,000.00 S/.650,000.00 S/.650,000.00
Aporte Inicial (%) 20% 50% 50% 69% 69%
S/.325,000.
Aporte Inicial (S/.) S/.130,000.00 S/.325,000.00 S/.200,000.00 S/.200,000.00
00
Financiamiento S/.520,000.00 S/.325,000.00 S/.325,000.00 S/.450,000.00 S/.450,000.00
Plazo/Tasas
Plazo años 20 15 15 20 20
Plazo meses 240 180 180 240 240
Cuotas dobles Jul-Dic NO NO SI NO NO
TEA 6.50% 6.50% 6.50% 10.25% 14.25%
TEM 0.53% 0.53% 0.53% 0.82% 1.12%
Cálculo de TCEA
TCEM 0.57% 0.57% 0.57% 0.88% 1.18%
TCEA 7.11% 7.11% 7.11% 11.05% 15.08%
Otros cobros
Tasa mensual seguro de
0.0270% 0.0270% 0.0270% 0.0350% 0.0350%
desgravamen
Tasa mensual de Seguro
0.0200% 0.0200% 0.0200% 0.0233% 0.0233%
del inmueble
Cuota S/.3,997.30 S/.2,901.25 S/.2,482.73 S/.4,491.93 S/.5,627.15
Gastos de Gastos de Gastos de Gastos de Gastos de
Otros
notaria y RRPP notaria y RRPP notaria y RRPP notaria y RRPP notaria y RRPP

Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes


Apéndice C
Tabla 3
Cuadro comparativo de requisitos del préstamo para un MBA
Banco de la Nación
 Formato de “Pre
Matricula” otorgado por
la Institución Educativa,
debidamente visado.
 Tarjeta Multired Clásica
o Tarjeta Multired Global
Débito afiliada a Visa.
 Original y copia del DNI,
última Boleta de Pago y
último recibo de agua,
luz o teléfono fijo.
 Sin aval para casos
especiales.
 Si el cliente mantiene
créditos en otras
entidades financieras, no
necesita presentar los
documentos que
sustenten la cuota
mensual que cancela, ya
que el Banco calcula de
forma automática el valor
aproximado de dichas
cuotas.
 Los trabajadores con
condición CAS podrán
acceder solo como
titulares del Préstamo,
demostrando:
 Antigüedad laboral
mínima de 13 meses,
presentando su
último contrato
original y/o
adenda(s) o copia(s)
fedateada(s) de los
mismos.
 Tener 6 abonos
remunerativos en su
cuenta de ahorros del
Banco, en los 6
últimos meses.
Nota: Tomado de las páginas web del Banco de Crédito, Banco de la Nación, Banco
Continental y Banco Interbank.
Banco Continental
 Ingreso mínimo neto : desde  Acreditar
S/.2,400 o su equivalente en
dólares.
 Tu edad máxima debe ser 65
años.
 Carta de admisión al
programa, presupuesto de
estudios.
 De solicitar financiamiento
para manutención, adjunta
presupuesto (estadía y
alimentación).
Adicionalmente se presentará
según sea el caso:
Trabajador con Pago de
Haberes en BBVA
Continental
 DNI del solicitante y
cónyuge.
 Trabajador Dependiente
 DNI del solicitante y
cónyuge.
 Última boleta de pago para
ingresos fijos y dos
últimas boletas de pago para
ingresos variables
(Solicitante y Cónyuge).
 Recibo de luz, agua o
teléfono fijo.
Trabajador Independiente
 DNI del solicitante y
cónyuge.
 Copia del Registro Único
del Contribuyente (RUC).
 3 últimos PDT y/o 3 independiente (Renta 4ta
últimos recibos por
honorarios profesionales.
 Recibo de luz, agua o
teléfono fijo.
 Declaración Jurada
Anual de Impuesto a la
Renta .
Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes
9
Banco de crédito Banco Interbank
ingresos  Tener entre 25 y 71 años
mínimos brutos de S/. de edad.
2,400 individuales o  Acreditar ingresos
conyugales. mínimos netos de S/.
 Tener mínimo 20 años de 3,000 individuales o
edad y ser menor a 70 años conyugales.
de edad.  Continuidad laboral
 Documentos a presentar mínima de 6 meses para
 Copia de DNI del titular y dependientes con ingreso
del cónyuge, de ser el caso fijo y 1 año para todos los
(titular y fiador solidario). demás.
 Copia de recibo de  No presentar problemas de
teléfono fijo del último pago en Interbank o en
mes (titular y fiador cualquier otra institución
solidario). financiera.
 Constancia de ingreso a la  Para montos menores a
Universidad o institución. US$ 30,000 en programas
 Proforma de Costo de a tiempo completo se
estudios (generalmente es requiere de un aval.
entregado por la  Y para montos mayores a
Universidad). US$30,000 se requiere un
 Documentos para sustento patrimonial.
sustentar tus ingresos
 Si eres un trabajador
dependiente (Renta 5ta
Categoría), deberás
presentar la copia y
original de las boletas de
pago de los dos últimos
meses (en caso de
vendedores o
comisionistas de los 4
últimos meses).
 Si eres un trabajador
Categoría), deberás
presentar la copia del
Formulario de Pago de
Impuestos por renta de los
últimos tres meses, copia
de la última Declaración
Jurada y copia del RUC.

Apéndice D
Tabla 4
Cuadro comparativo de beneficios ofrecidos del préstamo para un MBA
Banco de la Nación Banco Continental
 Puedes utilizar tu Préstamo  Periodo de Gracia:
Estudios para financiar tú Para estudios a tiempo
educación, la de tu cónyuge, parcial ofrecemos hasta 6
hermanos, hijos o nietos. meses. Para estudios a
 Financia hasta el 100% del tiempo completo tienes
programa de estudio que hasta 24 meses para
elijas en las instituciones importes menores
educativas que tengan a US$30,000, y hasta 30
convenio con el Banco de la meses para importes
Nación. mayores a US$30,000. El
 Aplicable a todas las plazo se incluye como parte
modalidades de estudio del plazo de endeudamiento
(presencial o virtual). y está sujeto al período de
 Desembolso inmediato. estudio. Los intereses
 Se ha establecido el monto generados en este lapso de
máximo del Préstamo tiempo se capitalizarán
Estudios de acuerdo a un diariamente en función
detalle por edades. al periodo de
gracia solicitado.
 Garantías: Para importes
menores o iguales
a US$30,000 tienes Fianza
Solidaria, para importes
mayores a US$30,
000,Garantía Hipotecaria.
 Cambio de Fecha de Pago.
 Cuota Comodín: Al activar
la Cuota Comodín el banco
efectuará un nuevo cálculo
de intereses sobre el saldo de
tu deuda existente a la fecha
en que actives este
beneficio.
 Se emitirá un nuevo
cronograma en el que el
monto de las cuotas y el
plazo del préstamo se
incrementarán.
 Puedes usar la Cuota
Comodín a partir de la
4.° cuota, por un máximo de
dos (02) veces al año y hasta
diez (10) durante el plazo del
préstamo.
Nota: Tomado de las páginas web del Banco de Crédito, Banco de la Nación, Banco
Continental y Banco Interbank.
Conrado Pizarro, Mario Olachea, Margaret Paredes
10
Banco de crédito Banco Interbank
 Tasas especiales  Financiamos hasta el
para financiamiento de 100% del valor del
estudios a tiempo parcial o programa sin
completo, tanto en necesidad de pagar
universidades nacionales una cuota inicial.
como instituciones en el  Mayores plazos: Te
extranjero. ofrecemos hasta 60
 Financiamiento en soles o meses para financiar
dólares del monto tus estudios.
correspondiente al valor de  Periodo de gracia:
tus estudios y gastos de  Hasta 24 meses para
manutención (en caso de estudios a tiempo
cursar estudios en el completo.
extranjero). El desembolso  Hasta 2 meses para
se hace de forma directa a la estudios a tiempo
universidad o institución de parcial.
estudios.  Podrás elegir realizar
 Período de gracia de hasta tus pagos en cuotas
30 meses para estudios en el fijas ordinarias o
extranjero y de hasta 24 extraordinarias (14
meses para estudios en el cuotas al año, cuotas
Perú. dobles en julio y
 Pre-pagos en cualquier diciembre).
momento, por cualquier  Pago anticipado:
monto, sin ninguna Podrás escoger entre:
penalidad y descontando los (i) reducción del
intereses respectivos. monto de la cuota
 Tasas especiales por manteniendo el plazo
convenios original del crédito o
(ii) reducción del
número de cuotas con
la consecuente
reducción del plazo de
crédito.
 Adelanto de cuotas:
Monto destinado al
pago de las cuotas
inmediatamente
posteriores a la
exigible en el período,
sin la reducción de
intereses, comisiones
y gastos.