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LEY DE TARJETA DE CRÉDITO 7-2015 INICITIVA LEY DE TARJETAS DE

CRÉDITO
DISPOSICIONES El objeto de la ley establece el marco El objeto de la ley es más corto,
GENERALES legal para regular las operaciones por haciendo referencia solo a las
medio de tarjetas de crédito y las operaciones de tarjeta de crédito y
compraventas realizadas con esta. Así relaciones entre emisor, operador,
como las relaciones entre el emisor, tarjetahabiente y afiliado. Art.1
operador, tarjetahabiente y afiliado.
Art.1
Capitulo II. Artículo 4. Evaluación de la capacidad de Artículo 4. El emisor, previo a conceder una
Aspectos pago. El emisor queda obligado a evaluar la línea de crédito o modificar el límite de la
contractuales y capacidad de pago de las obligaciones, misma, debe cerciorarse razonablemente
financiamiento dentro del plazo establecido en el contrato, que el solicitante o tarjetahabiente, según
previamente a conceder una línea de crédito, corresponda, tenga la capacidad de atender
a modificar el límite de la misma o a otorgar el pago oportuno de sus obligaciones dentro
un extrafinanciamiento; asimismo, deberá del plazo del contrato; así mismo, deberá dar
analizar las referencias crediticias del posible seguimiento a la evolución de la capacidad
tarjetahabiente, y dar seguimiento a la de pago del tarjetahabiente mientras se
evolución de la capacidad de pago del mantenga el financiamiento. El limite de
tarjetahabiente mientras se mantenga el crédito inicial podrá ser modificado
financiamiento. El límite de crédito y de aumentándolo o reduciéndolo por el emisor.
extrafinanciamiento otorgado al Todo cambio de las estipulaciones y
tarjetahabiente no debe exceder del doble términos del contrato, excepto el límite de
de sus ingresos mensuales. La emisión de una crédito el cual además deberá analizarse
tarjeta adicional debe también someterse a conforme este artículo, para tal efecto el
la evaluación correspondiente. La emisor lo notificará al tarjetahabiente a la
contravención a los dispuesto en este dirección física o electrónica que este haya
artículo, será sancionado de conformidad registrado con cuarenta y cinco días de
con lo establecido en la Ley de Bancos y anticipación. Si durante dicho plazo el
Grupos Financieros, Decreto Número 19- tarjetahabiente no manifiesta su
2002 del Congreso de la República inconformidad a dichos cambios, se
considerará que el tarjetahabiente ha
aceptado las modificaciones o cambios que
le han sido notificados.
Artículo.6 “la vigencia del contrato podrá ser Artículo. 6. Se agrega que la terminanación
prolongada conforme convengan las partes”. del contrato está sujeta a prolongación
“cuando corresponda”.
Artículo 9. Reestructuración de la deuda. Artículo 9. Reestructuración de la deuda.
Cuando la deuda alcance el ciento cincuenta Cuando el tarjetahabiente incurra en mora o
por ciento (150%) sobre el límite de crédito, considere no poder atender el pago en la
o cuando el tarjetahabiente considere no forma programada, podrá solicitar la
poder pagar en la forma programada sus reestructuración de la deuda generada por
obligaciones, el emisor está obligado a el uso de la tarjeta de crédito, en cuyo caso
realizar una reestructuración de la deuda el emisor deberá resolver dicha solicitud
dentro de los quince (15) días hábiles dentro de los treinta (30) días de su
siguientes. En ambos casos, no se requiere de recepción. Para otorgar la reestructuración
fiador ni se generarán intereses. La cuota de la deuda, el emisor debe cerciorarse
mensual a pagar sobre la reestructuración de razonablemente que el tarjetahabiente
la deuda, no debe exceder el veinte (20) por tenga la capacidad de atender el pago
ciento de los ingresos mensuales del oportuno de sus obligaciones. La cuota
tarjetahabiente. Cuando las partes acuerden mensual a pagar por reestructuración de la
un convenio de reestructuración de deuda deuda no podrá exceder el veinte (20) por
que contenga un plan de pago, éste se ciento de Jos ingresos mensuales del
formalizará mediante contrato en el que se tarjetahabiente. Cuando las partes acuerden
estipulen todas las condiciones, quedando un convenio de reestructuración de deuda,
sin este se formalizará mediante documento
efecto el contrato que originó la deuda del legal, el cual tendrá carácter de título
tarjetahabiente. El contrato del convenio de ejecutivo, quedando sin efecto el contrato
reestructuración debe firmarse por las que originó la deuda del tarjetahabiente. El
partes; el tarjetahabiente recibirá una copia contrato de reestructuración deberá ser
legible. firmado por ambas partes; en el caso de
emis0r, por el representante legal o
mandatario, dicha firma podrá ser autógrafa
o sustituirse por impresión o reproducción u
otro mecanismo
que las disposiciones legales permitan. Et
emisor deberá entregar al tarjetahabiente
una copia legible de dicho contrato.
Artículo 10. Verificación de morosidad. Todos Se elimina el artículo 10 del decreto 7-2015.
los emisores de tarjetas de crédito deberán
estar
interconectados entre sí, con el objeto de
que previo a autorizar la emisión de una
tarjeta de crédito a un tarjetahabiente,
deberán constatar que esa persona no se
encuentra morosa con ningún otro emisor de
tarjeta de crédito.

Capitulo III. Interés por mora acá es el artículo 12 y en la Acá en el artículo 11, se mantiene igual al
Intereses y iniciativa de ley es el 11. artículo 12 del decreto 7-2015 sin embargo
otros cargos se agrega lo siguiente:
por servicios “Cuando proceda el cobro de intereses,
estos serán calculados sobre el saldo de
capital financiado y por los días en que
hubiere sido utilizado hasta la fecha de corte.
Los intereses por financiamiento no podrán
capitalizarse en ninguna forma. No podrán
cobrarse comisiones, servicios adicionales u
otros cargos.”
Artículo 11. Artículo 11. Intereses por financiamiento. La Artículo 10. Intereses por financiamiento.
tasa de interés anual que los emisores de La tasa de interés anual que los emisores de
tarjeta de crédito apliquen a saldos en la tarjeta de crédito apliquen a saldos en
moneda nacional, en concepto de moneda nacional, en concepto de
financiamiento durante un mes calendario, financiamiento durante un mes calendario,
no debe exceder el doble del último valor no debe exceder el doble del último valor
correspondiente a la tasa de interés anual correspondiente a la tasa de interés anual
activa promedio ponderada del sistema activa promedio ponderada de los créditos al
bancario, en moneda nacional publicada por consumo excluyendo las operaciones de
el Banco de Guatemala. En el caso de los tarjeta de crédito, en moneda nacional
saldos en moneda extranjera, la tasa de publicada por la Superintendencia de
interés anual que apliquen los emisores de Bancos, en el caso de los saldos de moneda
tarjetas de crédito en concepto de extranjera, la tasa de interés anual. que
financiamiento no debe exceder el doble del apliquen los emisores de tarjetas de crédito
último valor correspondiente a la tasa de en concepto de financiamiento, no debe de
interés anual activa promedio ponderada del exceder el doble del último valor
sistema bancario en moneda extranjera, correspondiente a la tasa de interés anual
publicada por el Banco de Guatemala. promedio ponderada del sistema bancario
Cuando proceda el cobro de intereses, éstos en moneda extranjera, publicada por el
serán calculados diariamente sobre el cálculo Banco de Guatemala. Cuando proceda el
del capital financiado, por los días en que cobro de intereses, estos serán calculados
hubiese sido utilizado el crédito después de diariamente sobre el cálculo del capital
la fecha límite de pago. Si el tarjetahabiente financiado, por los días en que hubiese sido
cancela su saldo o realiza un pago parcial utilizado el crédito después de la fecha límite
sobre su saldo entre la última fecha límite de de pago. Si el tarjetahabiente cancela su
pago y la siguiente fecha de corte, el interés saldo o realiza un pago parcial sobre su saldo
por financiamiento se aplicará al saldo de los entre la última fecha del crédito utilizado
días del crédito utilizado mantenido durante mantenido durante ese período; el interés se
ese período; el interés se aplica sobre el saldo aplica sobre el saldo permanente de una vez,
permanente de una vez, descontando el pago descontado el pago realizado. El emisor no
realizado. El emisor no podrá realizar ningún podrá realizar ningún cambio en el contrato
cambio al contrato inicial sin la debida inicial sin la debida autorización del
autorización del tarjetahabiente. Los tarjetahabiente. Los intereses no podrán
intereses por financiamiento no podrán capitalizarse en ninguna forma sin la debida
capitalizarse en ninguna forma. No podrán autorización del tarjetahabiente. Los
cobrarse comisiones, servicios adicionales u intereses por financiamiento no podrán
otros cargos. capitalizarse en ninguna forma.

Artículo 12. Intereses por mora. Los Artículo 11 . Intereses por mora. Los
intereses por mora se calcularán sobre el intereses por mora se calcularán sobre el
monto de capital en mora, de conformidad monto de capital en mora, de conformidad
con los días en que el tarjetahabiente con los días en que el tarjetahabiente
mantiene el saldo de capital en mora. La mantiene el saldo de capital en mora. La tasa
tasa de interés por mora será equivalente a de interés por mora será equivalente a un
un porcentaje sobre el saldo, el cual no podrá porcentaje sobre el saldo, el cual no podrá
exceder a la tase de interés por exceder a la tasa de interés por
financiamiento pactada. Estos cargos no financiamiento pactada. Estos cargos no
podrán capitalizarse y sobre el monto del podrán capitalizarse y sobre el monto del
interés por mora no podrá aplicarse la tasa
interés por mora no podrá aplicarse la tasa de de interés. El interés por mora no se podrá
interés. El interés por mora no se podrá seguir aplicando a partir del día que el
seguir aplicando tarjetahabiente realice el pago del saldo
a partir del día que el tarjetahabiente realice correspondiente. Cuando proceda el cobro
el pago del saldo correspondiente. de intereses, éstos serán calculados sobre el
saldo de capital financiado y por los días en
que hubiere sido utilizado hasta la fecha de
corte. Los intereses por financiamiento no
podrán capitalizarse en ninguna forma. No
podrán cobrarse comisiones, servicios
adicionales u otros cargos
se corre la numeración y se incorporan estos
dos artículos:
12. Comisiones y otros cargos:
No podrán cobrarse comisiones, servicios
adicionales u otros cargos.
13. Tasa efectiva anual equivalente: Los
emisores deberán calcular una tasa efectiva
anual equivalente para fines informativos. La
superintendencia de Bancos determinará la
metodología y parámetros para el calculo y
determinación de dicha tasa, así como la
forma y periodicidad en que debe
comunicarse.
Capitulo IV. Art. 15 El artículo 15 acá es el 16 y cambia en el
Derechos y Punto 10: punto 10, en la iniciativa dice: Intereses por
obligaciones del Balance del pago de intereses sobre saldos financiamiento del último período y de los
emisor y del acumulados; períodos anteriores acumulados y el saldo a
la fecha de corte;
tarjetahabiente.
Artículo 18. Inhabilitación, retención o retiro Art.19 se elimina de la antigua versión de
injustificado. La tarjeta de crédito que el este artículo, lo relativo a que el
operador o emisor inhabilite o sea retenida tarjetahabiente pueda accionar según leyes
en los cajeros automáticos u otros medios o aplicables.
equipos de uso para retiro
11 de efectivo o servicios, de manera
injustificada y sin previo aviso, deberá ser
restituida sin costo para el tarjetahabiente,
salvo otros perjuicios ocasionados por esta
medida; el tarjetahabiente podrá accionar
según las leyes aplicables.

Artículo 22. Premios y bonificaciones. El Artículo 23. Premios y bonificaciones. El


emisor debe establecer la forma como se emisor debe establecer la forma como
calculan o asignan, si procede, los premios o calculan o asignan, si procede, los premios o
bonificaciones por el uso de la tarjeta. Los bonificaciones por el uso de la tarjeta. Los
premios o bonificaciones no pueden formar premios o bonificaciones no pueden formar
parte de los servicios de la tarjeta; por lo que parte de los servicios de la tarjeta por lo que
no se puede aplicar intereses o cargos se puede aplicar intereses o cargos
adicionales. Los premios o bonificaciones adicionales. El reglamento de esta ley
deben establecer claramente su normará lo referente a los premios o
temporalidad; si son de plazo determinado bonificaciones.
deben indicar la fecha de inicio y final y debe
indicarse en el estado de cuenta o por
cualquier otro medio conveniente,
informando respecto al uso, canje o reclamo
por parte del tarjetahabiente. En la
publicidad para promover la contratación de
tarjeta de crédito por medio de premios o
bonificaciones, debe indicar el plazo de
vigencia. El tarjetahabiente podrá reclamar
los premios o bonificaciones en cualquier
momento, aun cuando haya concluido el
plazo, si la contratación de la tarjeta de
crédito se realizó en el período indicado por
la publicidad. El tarjetahabiente podrá
solicitar la entrega, uso o goce de los premios
y bonificaciones en cualquier momento,
previo a solicitarlos, según proceda por el
tipo de premio o bonificación y esto no
generará cargo alguno. El reglamento de esta
Ley normará lo referente a los premios o
bonificaciones.
Art. 24: el emisor deberá incluir un
instructivo con información sobre el uso de
la tarjeta de crédito.

Se agrega el Art. 26. Información al


tarjetahabiente: Las emisiones deberán
implementar anualmente, en forma directa y
mediante sus respectivas gremiales,
programas de educación financiera dirigidos
a los tarjetahabientes, los cuales deberán
contener como mínimo, objetivos temario,
personas a quienes están dirigidos, resumen
de los temas, cronogramas de actividades,
informando oportunamente a la
superintendencia de bancos sobre su
realización.
Capitulo V. Artículo 26. Obligaciones de los afiliados. (se agregan 3 obligaciones)
Derechos y Son obligaciones de los afiliados: Artículo 28. Obligaciones de los afiliados.
obligaciones de 1. Mantener en lugar visible al público el Son obligaciones de los afiliados:
los afiliados nombre de la marca de la tarjeta de crédito 1. Mantener en lugar visible al público el
que acepta, nombre de la marca de la tarjeta de crédito
que acepta, la cual deberá retirar cuando
la cual deberá retirar cuando venza o termine venza o termine el contrato con el emisor u
el contrato con el emisor u operador; operador;
2. Exigir la identificación personal del 2. Exigir la identificación personal del
tarjetahabiente; salvo en casos tarjetahabiente; salvo en casos
explícitamente indicados; explícitamente indicados;
3. Entregar una copia al tarjetahabiente del 3. Entregar una copia al tarjetahabiente del
comprobante de las operaciones realizadas comprobante de las operaciones realizadas
con la con la tarjeta de crédito, excepto en
tarjeta de crédito; transacciones que por su naturaleza no
4. Requerir la firma o identificación por los aplique.
medios electrónicos disponibles, del 4. Requerir la firma o identificación por los
tarjetahabiente, en medios electrónicos disponibles, del
el comprobante de la operación respectiva, Tarjetahabiente en el comprobante de la
cuando así lo requieran las políticas del operación respectiva, cuando así lo
emisor, del requieran las políticas del emisor, del
operador o de las marcas; operador o de las marcas;
5. A devolver la tarjeta de crédito al 5. devolver la tarjeta de crédito al
tarjetahabiente, una vez efectuada la tarjetahabiente, una vez efectuada la
transacción; transacción;
6. Las que se incluyan en otros artículos de 6. No aplicar recargos en los productos o
esta Ley y su reglamento. servicios, por el solo hecho de ser pagados
con
tarjeta de crédito;
7. No excluir al tarjetahabiente de ofertas o
descuentos ofrecidos al público por el solo
hecho de realizar el pago con tarjeta de
crédito si en la publicidad no se indicó
expresamente que tales ofertas o
descuentos no aplican a pagos con tarjeta de
crédito; y,
8. Proteger la información de los
tarjetahabientes que hayan efectuado
transacciones en
su comercio y cumplir con las políticas de
protección de datos estipulados por
emisores, operadores o marcas.
Este artículo no esta en el decreto 7-2015. A este capitulo se agrega el artículo 33.
Artículo 33. Objeto social exclusivo. Las
entidades emisoras de tarjeta de crédito
deberán
constituirse como sociedad anónima, con
objeto social exclusivo de emisión y
administración
de tarjetas de crédito, excepto los bancos y
las empresas especializadas en servicios
financieros que sean parte de grupos
financieros, que se regirán para su
constitución por lo
establecido en la Ley de Bancos y Grupos
Financieros.
Capitulo VII. Artículo 36. Reforma al Código Penal. Se Artículo 39. Reforma al Código Penal. Se
Delitos y adiciona el artículo 264 bis al Código adiciona el artículo 264 bis al Código Penal,
sanciones Penal, Decreto Decreto Número 17-73 del Congreso de la
Número 17-73 del Congreso de la República, el cual queda así:
"Artículo 264 bis. Estafa por medio de Tarjeta
República, el cual queda así:
de Crédito o Débito. Comete delito de estafa
“Artículo 264 bis. Estafa por medio de por medio de tarjeta de crédito o débito
Tarjeta de Crédito o Débito. Comete quien realizare la producción, reproducción,
delito de estafa introducción, impresión, uso o
por medio de tarjeta de crédito o débito comercialización de tarjetas de crédito y
quien realizare la producción, débito, sin consentimiento de quien esté
reproducción, introducción, facultado: asimismo, quien posea, distribuya
impresión, uso o comercialización de o utilice tarjetas de crédito o débito con
tarjetas de crédito y débito, sin conocimiento de su falsificación Comete
consentimiento de quien esté delito de estafa quien obtenga o utilice de
forma indebida, información electrónica y
facultado; asimismo, quien posea,
acceda a los equipos electromagnéticos de
distribuya o utilice tarjetas de crédito o emisores u operadores, así como quien
débito con conocimiento de su manipule o modifique un cajero automático
falsificación. Comete delito de estafa con el objeto de obtener los datos de los
quien obtenga o utilice de forma tarjetahabientes y quien obtenga o use
indebida, información electrónica y individualmente o colectivamente la
acceda a los equipos electromagnéticos información sobre clientes u operaciones
de emisores u operadores, así como registradas por los emisores u operadores.
quien manipule o modifique un cajero Quien cometiere el delito de estafa por
automático con el objeto de obtener los medio de tarjeta de crédito o débito será
sancionado con prisión de seis a diez años y
datos de los tarjetahabientes y quien
multa de ciento cincuenta mil (Q.
obtenga o use individual o 150,000.00) a quinientos mil quetzales (Q.
colectivamente la información sobre 500,000.00)."
clientes u operaciones registradas por los
emisores u operadores. Quien cometiere
el delito de estafa por medio de tarjeta
de crédito o débito será sancionado con
prisión de seis a diez años y multa de
ciento cincuenta mil a quinientos mil
Quetzales.”

Capitulo VIII (solo No contenido en el decreto 7- En la iniciativa de ley de los artículos 40 al


en iniciativa de 2015 43.
ley)
Eliminados de la iniciativa, contenidos en el decreto 7-2015
Disposiciones finales:
Artículo 38. Los emisores deberán implementar anualmente programas de educación financiera
dirigidos a los tarjetahabientes, los cuales deberán contener como mínimo, objetivos, temario,
personas a quienes están dirigidos, resumen de los temas, cronograma de actividades,
informando oportunamente a la Superintendencia de Bancos sobre su realización. Sin perjuicio
de lo anterior, y como un requisito para la entrega de la primera tarjeta de crédito, deberán
además capacitar a la persona tarjetahabiente, sobre aspectos tales como derechos y
obligaciones derivados del contrato, procedimientos de reclamos, uso y responsabilidad del
crédito concedido. Llevarán un registro de las personas capacitadas.

Artículo 40. Acoso u hostigamiento para la cobranza. Se prohíbe al acreedor o agente de


cobranzas, que oprima, moleste o abuse a una persona, de manera insistente y repetitiva, con
ocasión de la gestión de cobro de una deuda. Se consideran acciones de acoso u hostigamiento
las siguientes:
a) La realización de comunicaciones para cobro o requerimiento de pago por medio de llamadas
telefónicas, mensajes de texto, correos electrónicos o cualquier otro medio análogo, en días y
horarios inhábiles.
b) La realización de más de tres comunicaciones durante el día para cobro o requerimiento de
pago por medio de llamadas telefónicas, mensajes de texto, correos electrónicos o cualquier
otro medio análogo.
c) La comunicación con objeto de cobro a personas distintas al deudor o a quienes les fían.
d) Pegar avisos en postes y viviendas cercanas a la residencia o trabajo del usuario, o en postes
de la energía eléctrica, con el fin de causar vergüenza para efectuar los pagos.