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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Propuesta para el Uso Productivo y Reducción de Costos


de envío de las Remesas Familiares

Xiomara Hurtado de García


Morena de Palacios
Carlos Roberto De León
Claudia Mayela Calderón
Idis Haydée Villalta del Valle
Marlene Tobar de Torres

Primer Semestre de 2006

Documento de Trabajo No. 2006-01


DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

2006

Departamento de Investigación Económica y Financiera


Banco Central de Reserva de El Salvador

Alameda Juan Pablo II, entre 15 y 17 Avenida Norte


San Salvador, El Salvador, C. A.

El Banco Central al publicar esta serie de Documentos de Trabajo, pretende facilitar la difusión
de estudios económicos y financieros que contribuyan al mejor conocimiento de la realidad
salvadoreña.

Las interpretaciones, análisis y conclusiones de estos trabajos


representan las ideas de los autores y no coinciden necesariamente
con el criterio de este Banco Central.

Prohibida la reproducción total o parcial de este documento,


sin previa autorización del Departamento de Investigación Económica y
Financiera del Banco Central de Reserva de El Salvador.
ISSN 1810-8903
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

R esumen
A bstract

Las remesas familiares se han convertido en una de las Family Remittances have become one of the main in-
principales fuentes de ingresos de muchos países, y en come sources of many countries, and in general, these
general, éstas han sido utilizadas para financiar el have been used to finance the consumption of rela-
consumo de los familiares en el país de origen; sin tives in the country of origin. However, at present and
embargo, en la actualidad y en vista del acelerado given that this kind of capital flows have shown an
crecimiento que han mostrado estos flujos de capitales, accelerated growth, it exists an interest to promote their
existe interés por potenciar su uso como instrumento use as a development instrument, through their utili-
de desarrollo, a través de su utilización en actividades zation in productive activities.
productivas.
In this sense, it is relevant to observe how the family
En este sentido, es relevante observar como se ha remittances phenomenon has been developed,
desarrollado el fenómeno de las remesas familiares, en regarding to its origin, trajectory, macroeconomic
torno a su origen, trayectoria, impacto impact and other related facts. Likewise, it is important
macroeconómico y otros hechos relacionados. to examine the diverse international experiences
Asimismo, es importante examinar las diversas oriented to promote the productive use and cost
experiencias internacionales orientadas a fomentar el reduction of the family and collective remittances
uso productivo y reducción de costos de envío de las sending, with the objective of evaluating its likely
remesas familiares y colectivas, a fin de evaluar su application in economies like the Salvadorian.
potencial práctica en economías como la salvadoreña.
The general purpose of this document is to elaborate a
El propósito central de este trabajo es elaborar una proposal of measures or actions, with the finality of
propuesta de medidas o acciones con la finalidad de promoting that, part of these family and collective re-
fomentar que parte de los flujos de remesas familiares mittances flows, will be focused towards productive
y colectivas se canalicen hacia proyectos productivos, projects, besides of proposing measures to reduce the
además de proponer medidas tendientes a reducir los cost of sending remittances.
costos de envío de las mismas.
This document does not pretend to be a finished
El trabajo no pretende ser una propuesta acabada, sino proposal, but to contribute to the discussion of a topic
contribuir a la discusión de un tema tan relevante para very relevant for El Salvador and for thousands of
El Salvador y para miles de personas involucradas en people involved in the sending and reception of family
el envío y recepción de remesesas familiares remittances.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Contenido
INTRODUCCIÓN 1
I. ANTECEDENTES 3
II. EVIDENCIA INTERNACIONAL SOBRE USO PRODUCTIVO Y
REDUCCIÓN DE COSTOS DE ENVÍO DE LAS REMESAS 8
III. PROPUESTA DE USO PRODUCTIVO Y REDUCCIÓN DE COSTOS
DE ENVÍO DE LAS REMESAS 12
A. PROGRAMAS DE APOYO 12
1. Programa de Apoyo Consular para Facilitación de la Estrategia 12
2. Fortalecimiento de las comunidades locales asociadas con SALEX 15
B. PROGRAMAS PARA EL USO PRODUCTIVO 17
1. Fondo de Becas y de Proyectos Productivos y Sociales 17
2. Proyectos específicos de inversión 20
C. PROGRAMA PARA LA REDUCCIÓN DE COSTOS DE ENVÍO 26
1. Programa de información de costos de envío de remesas 26
2. Programa de transferencias de remesas Reserva Federal y
Banco Central vía ACH 29
3. Establecimiento de un marco legal a las empresas que se dedican a la
transferencia de remesas familiares 31
D. OTROS PROGRAMAS 31
1. Programa para el Retorno de Salvadoreños Residentes en el Exterior 31
2. Propuesta de Seguros privados para Salvadoreños Residentes
en el Exterior 33
3. Apoyo a Otras Iniciativas relacionadas 34

IV. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 35

BIBLIOGRAFÍA 37

ANEXOS 39

ii
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I ntroducción

El creciente fenómeno migratorio en busca de mejores oportunidades de vida dio origen a las denominadas
remesas familiares, cuyo objetivo es satisfacer las necesidades básicas y mejorar las condiciones de vida de los
receptores en el país de origen.

Las remesas familiares se han convertido en una de las principales fuentes de ingresos de muchos países, y en
general, éstas han sido utilizadas para financiar el consumo de los familiares en el país de origen; sin embargo, en
la actualidad y en vista del acelerado crecimiento que han mostrado estos flujos de capitales, existe interés por
potenciar su uso como instrumento de desarrollo, a través de su utilización en actividades productivas.

El objetivo central de este trabajo es elaborar una propuesta de medidas o acciones con la finalidad de fomentar
que parte de los flujos de remesas familiares y colectivas se canalicen hacia proyectos productivos, además de
proponer medidas tendientes a reducir los costos de envío de las mismas

Se efectuó una revisión bibliográfica en lo concerniente a la experiencia internacional en el uso de las remesas
y las iniciativas tendientes a reducir los costos de remisión de las mismas.

Aparte de analizar los diferentes estudios, se realizaron varias entrevistas a instituciones y personas involucradas
en el mercado de remesas, tanto en lo referente a la transferencia como al uso productivo, tales como instituciones
bancarias y microfinancieras, instituciones gubernamentales relacionadas a programas dirigidos a los salvadoreños
en el exterior (SALEX), gobiernos municipales y miembros de las comunidades.

Asimismo se realizó una encuesta entre los participantes en el Primer Foro Presidencial con Salvadoreños en
el Exterior, realizado en la ciudad de San Salvador, con el objetivo de conocer con mayor detalle el fenómeno
asociado a las remesas y el grado de organización existente en las comunidades de salvadoreños en el exterior. Lo
anterior, serviría como insumo para la elaboración de la propuesta con el objetivo de generar mayores beneficios
para los receptores y emisores de remesas, como para la economía salvadoreña en general.

En el documento se desarrollaron cuatro capítulos, en el número I se plantean algunos antecedentes relacionados


al fenómeno de las remesas, describiendo brevemente el origen de estos flujos, su trayectoria e impacto
macroeconómico, medios y costos de envío, destino, su perspectiva a futuro y otros hechos relacionados.

En el capítulo II se ilustran diversas experiencias internacionales para fomentar el uso productivo y reducción
de costos de envío de las remesas familiares y colectivas, haciéndose una revisión de los instrumentos que se han
propuesto y utilizado para tal fin y de los resultados obtenidos.

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En el capítulo III se exponen algunas propuestas enfocadas a coadyuvar a que se haga un uso más productivo de
las remesas, tanto familiares como colectivas, y otras orientadas a disminuir los costos de envío. Se ha hecho distinción
en cuatro áreas: la primera sustentada en programas orientados a crear las bases para fortalecer la organización tanto
de los SALEX como de la población receptora en el país. La segunda área plantea programas que fomenten el uso
productivo de las remesas ya sea éstas familiares o colectivas. La tercera describe acciones encaminadas a reducir los
costos de envío de las remesas y finalmente, la cuarta parte de la propuesta incluye otros programas relacionados a
proporcionar alternativas al bienestar del emigrante y sus familias.

Por último, en el capítulo IV se resumen las principales conclusiones y recomendaciones del estudio. 1

1 Se agradece la colaboración brindada por Carlos Kativo y Carlos Molina en términos de asesoría legal

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I
Antecedentes
A medida que los flujos de capitales privados han A. ORIGEN DE LAS REMESAS
disminuido alrededor del mundo, las remesas familiares
se han convertido en una fuente principal de recursos y En El Salvador, el origen de las remesas tiene como
de divisas para muchos países en desarrollo. punto de partida los flujos migratorios que se dieron
fuertemente en la década de los 80’s. La teoría establece
La principal característica de las remesas es que su posibles causas para este fenómeno migratorio,
trayectoria no está relacionada a oscilaciones en las tasas diferenciándolas entre “push factors” y “pull factors”.
de interés, por lo que presentan un patrón mucho más
estable que otros flujos privados, incluso de aquellos Los “push factors” son aquellos factores que impulsan
correspondientes a inversión extranjera directa. De hecho, a las personas a emigrar de sus países de origen. Ejemplos
su movimiento no es pro-cíclico, lo cual implicaría que de ello pueden ser: i) Un incremento sustancial de la
en épocas de desaceleración económica, las remesas población, ii) Incontrolable violencia social, iii) Un bajo
continuarían llegando e incentivando la demanda crecimiento económico y iv) Diferenciales salariales. En
agregada. Es por ello que adquieren importancia como el caso salvadoreño tendrían que agregarse factores
fuentes de ingresos continuas que alivian la caída en el estructurales que han motivado las migraciones, tales
producto e impulsan el crecimiento económico. como la guerra civil ocurrida en la década de los ochenta,
así como los terremotos y huracanes ocurridos en los
En Latinoamérica, países como México y Guatemala últimos años.
recibieron en el 2004 en concepto de remesas
US$16,812.9 y US$2,550.6 millones respectivamente. Los “pull factors” se consideran aquellos elementos
Por otro lado, en El Salvador, Honduras, República que atraen a las personas hacia un determinado país, tales
Dominicana y Nicaragua, dichos flujos representan un como: i) Una red de emigrantes, que contribuye tanto en
soporte importante para sus economías, constituyendo la parte económica como a través de posibles contactos
más del 10% de su producto interno bruto. Esto puede en el país destino y ii) Mejores condiciones de vida, que
apreciarse en el siguiente gráfico. seducen a muchas personas a dejar su país de origen. Es
así como Estados Unidos se convirtió en el principal
Gráfico. No. 1 destino de los emigrantes salvadoreños.

En cuanto a las cifras de salvadoreños en el exterior,


existen diversos datos que difieren según la fuente.
Actualmente, según estimaciones del Ministerio de
Relaciones Exteriores existen más de 2.5 millones de
salvadoreños viviendo en el exterior, de los cuales un 94%
vive en los Estados Unidos (2.3 millones). El resto se
distribuye en Canadá, México, Centroamérica,
Suramérica y Europa.

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Mientras que según datos del Censo 2000, existen el gráfico No. 3 puede apreciarse la relación que
aproximadamente 655,517 salvadoreños en los Estados existe entre la tasa de desempleo hispano y la
Unidos. Sin embargo, en la encuesta suplementaria al variación anual de las remesas familiares.
Censo 2000 se determinó que la cifra aumentaba a
932,117 salvadoreños. Cabe aclarar que esta discrepancia
Gráfico. No. 3
podría originarse debido a dos situaciones: i) Al diseño
de la encuesta, que no especifica el país de origen y ii) Al
miedo de los inmigrantes ilegales a contestar
correctamente la encuesta. Esto convierte a los
salvadoreños en el cuarto grupo hispano más importante
de los Estados Unidos después de los mexicanos,
puertorriqueños y cubanos.

Desempleo Hispano
B. COMPORTAMIENTO DE LAS REMESAS
EN EL SALVADOR

En El Salvador, durante el 2004, las remesas familiares


totalizaron US$2,547.6 millones, registrando un ingreso
mensual promedio de US$212.3 millones, cifra muy su-
perior al promedio de los últimos cinco años. Esto
representa un crecimiento del 21.0% respecto al 2003.
Poco a poco, las remesas se han convertido en una
Gráfico. No. 2 parte importante de la economía salvadoreña, hasta llegar
en el 2004 a representar aproximadamente un 16.2% del
producto interno bruto. Además, de un déficit en balanza
comercial de US$2,973.5 millones, han ayudado a
financiar cerca del 85% de dicho déficit, lo cual ha
permitido mantener el saldo en cuenta corriente en niveles
Millones de US $

sostenibles de largo plazo.

Es de mencionar que estos flujos de remesas en El Sal-


vador son importantes dentro del contexto de la integración
monetaria, ya que proveen dólares que permiten mantener
una adecuada liquidez dentro de la economía. Asimismo,
las remesas poseen una connotación social ya que: i) Las
personas que las reciben las utilizan para satisfacer
Este desempeño positivo a lo largo del año ha sido necesidades básicas tales como vivienda, salud y educación;
influenciado por varios factores, entre los que se pueden ii) Promueven el desarrollo local, a través de la construcción
mencionar: de parques, carreteras, escuelas, etc.

a) Los continuos flujos migratorios de salvadoreños Respecto a la distribución territorial, una ventaja de las
hacia Estados Unidos y otros países; remesas es que logran llegar hasta los departamentos y
ciudades más pobres. Por ejemplo, se destaca La Unión,
b) Una mejora en la actividad económica y el mercado donde el 44% de las familias reciben remesas, seguido de
laboral de los Estados Unidos. Durante el 2004, el Morazán con un 32.6%. Además, en ningún departamento,
crecimiento económico fue de 3.7%, mientras que el porcentaje de familias que reciben remesas es inferior al
el desempleo hispano se mantiene en un 6.6%. En 13%. Esto se observa en el gráfico No. 4:

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Gráfico. No. 4 En cuanto a las fuentes más importantes a través de


las cuales las remesas fueron enviadas en el 2004 se
encuentran:

a) Un 29.1% por otros remisores de dinero (Western


Union, Money Gram, Ría Envía y Dolex, entre
otros)
b) Un 28.4% por las agencias de captación de bancos
salvadoreños en Estados Unidos (Agrícola,
Salvadoreño, Cuscatlán, y de Comercio)
c) Un 42.5% a través de giros, money orders, viajeros
y encomenderos.

D. DESTINO DE LAS REMESAS


Uno de los elementos que destaca en el destino que se
C. FUENTES Y COSTOS DE ENVÍO DE le da a las remesas familiares en El Salvador, es que muy
REMESAS poco se destina a proyectos de inversión. Según la Encuesta
de Hogares de Propósitos Múltiples, un 83.6% se utiliza en
Anteriormente, los costos de envío de remesas en gastos de consumo, mientras que apenas un 6.9% va para
Latinoamérica rondaban el 15%, lo que reflejaba una falta gastos de educación y un 3.4% para ahorro. En el cuadro
de competencia en el mercado de las transferencias y la No.1 se describen los principales usos de las remesas.
falta de acceso de muchas personas al sistema financiero.
Sin embargo, en el caso salvadoreño, con la incursión de Sin embargo, en una encuesta realizada a salvadoreños
los bancos a través de agencias captadoras de remesas en residentes en el extranjero que participaban del “Foro
Estados Unidos, junto con la entrada de nuevos Presidencial para Salvadoreños en el Exterior”, se concluía
competidores en el mercado, se ha logrado disminuir los que el 85% de las personas que respondieron la encuesta
costos de envío a un 5.75% por cada US$200, les gustaría que las remesas se invirtieran en proyectos
colocándolo entre los países con más bajos costos en que permitan generar ingresos adicionales. Entre estos
Latinoamérica. En países como Jamaica, República proyectos se mencionan: el inicio de una pequeña
Dominicana y Cuba, los costos superan el 10% del valor empresa, ya sea de comercio, de ganadería o de
de los envíos (BID-FOMIN, 2004). exportación, o simplemente para el ahorro. Esto refuerza
la motivación de este documento de investigación, que
consiste en generar una propuesta que permita darle un
Gráfico. No. 5
uso más productivo a los flujos de remesas.
Cuadro. No. 1

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Por otro lado, se encuentran las llamadas remesas F. OTROS HALLAZGOS


colectivas, constituidas por aportes hechos por salvadoreños
en el exterior a través de distintas asociaciones o comités, y Paralelamente a la encuesta, se realizaron una serie de
que son ejecutadas por el Fondo de Inversión Social para el entrevistas con instituciones y personas involucradas en el
Desarrollo Local (FISDL). Estos fondos son utilizados para mercado de las remesas y que consideraron dos principales áreas:
proyectos como: i) Construcción de calles; ii) Ampliación y
equipamiento de centros escolares; iii) Mejoramiento de 1. Aquellas relacionadas a la transferencia de las
instalaciones deportivas; iv) Electrificación e v) Introducción remesas y costos de envío
de agua potable, de los cuales, los salvadoreños en el exte- 2. Las involucradas en el desarrollo local, inversiones
rior contribuyen aproximadamente en un 18%. comunitarias y productivas.

No obstante, en la encuesta anteriormente mencionada, Con respecto al primer punto se pudo conocer que el
el 99% opina que las comunidades salvadoreñas deberían mercado de remesas es atractivo para la banca en términos
estar más organizadas y sugieren para lograrlo: i) Que el de expandir sus operaciones en Estados Unidos vía la
gobierno y alcaldías organicen directivas en las comunidades; apertura de agencias de captación y que el cobro de comisión
ii) Mayor comunicación con los Salvadoreños en el exte- por transferencia depende de la ciudad donde se ubique,
rior; iii) Campañas para exhortar a las comunidades a por ejemplo California es uno de los estados más baratos ya
organizarse; iv) Fomentar mayor comunicación de las per- que se cuenta con mayor oferta de empresas dedicadas a la
sonas y v) Trabajo para ubicar a las comunidades más transferencia de dinero. Además de la ubicación otros
necesitadas. elementos que componen los costos son el tiempo de entrega
y la tecnología utilizada, por lo cual estos cobros pueden
E. FUTURO DE LAS REMESAS ser muy variables.

No existe duda de que las remesas están contribuyendo al Las modalidades de pago más frecuentes son en efectivo,
crecimiento económico del país, y que han logrado disminuir remesando a cuentas con acceso a tarjeta de débito en cajeros
los niveles de pobreza (Banco Mundial y BID, citados en automáticos, abono a cuenta, o abonos directos a préstamos
Oppenheimer 2004). Sin embargo, una de las grandes inquie- que los SALEX tienen con el banco receptor o incluso con
tudes que muchas personas se plantean es: ¿Por cuánto tiempo otros bancos.
seguirán llegando estos flujos de remesas al país?
Respecto a otros servicios bancarios como depósitos o
Funkhouser (1995) efectuó un estudio comparativo créditos, éstos son aún limitados, siendo algunos factores
de las remesas en El Salvador y Nicaragua, encontrando relacionados: la falta de incentivos para ahorrar, la condición
que si los emigrantes tienen familiares en su país de origen, migratoria de los SALEX, falta de garantías, dificultades
a medida que tienen más tiempo de vivir en los Estados para comprobar ingresos, entre otros.
Unidos, es más probable que envíen remesas y lo hagan en
Recientemente han surgido alternativas de bajo costo
un monto mayor. Al igual, si han dejado un cónyuge, existe
para el envío de las remesas, las cuales nacen a partir del
una mayor probabilidad de remitir dinero y en una supe-
desarrollo de las microfinancieras y las alianzas de éstas con
rior cantidad.
empresas microfinancieras en Estados Unidos o con agentes
Por otro lado, un estudio de Columbia a publicarse en remisores de dinero en ese país. Además del bajo costo, otra
abril, sostiene que las remesas tenderán a disminuir a medida característica de éstas es que generalmente prestan servicios
que los emigrantes obtengan una mayor estabilidad, se en áreas donde es escasa o nula la presencia de bancos, lo
acoplen a la cultura estadounidense y realicen acciones para cual permite llegar más cerca de las poblaciones receptoras
que sus familiares se reúnan con ellos en dicho país. y tener mayor cobertura.

No obstante, si en El Salvador no se generan las Además de la transferencia de la remesa, estas


condiciones económicas favorables que fomenten el empleo instituciones ofrecen servicios de ahorro, crédito, y seguros.
y mejoren las condiciones de vida, es de esperarse que la Algunas de estas empresas cuentan con el respaldo de
emigración continué y las remesas sigan llegando al país. organismos como el Banco Interamericano de Desarrollo

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(BID), el cual ofrece apoyo para fortalecerlos SALEX, alcaldía u ONG’s (según sea el responsable de
institucionalmente, contribuir a reducir los costos de coordinar) y comunidades locales pueden obtener aportes
remisión de las remesas y ofrecerles servicios financieros a la para complementar el monto requerido para la ejecución
población emisora y receptora. Dicho apoyo consiste en: de proyectos orientados al desarrollo local. Entre los
facilidades para adquisición de software, diseño de proyectos realizados se pueden citar: pavimentación de calles,
estrategias de mercado y nuevos servicios, elaboración de electrificación, introducción de agua potable, remodelación
manuales y procedimientos, capacitación, etc. de casa de la cultura, construcción y mejoramiento de
complejos educativos y recreativos.
En lo concerniente a lo recopilado de las instituciones
relacionadas al desarrollo comunal y de inversión de las Asimismo, han colaborado en otros proyectos de
remesas se pudo constatar que gran parte de los proyectos beneficio social, tales como apoyo a centros escolares (ma-
de inversión realizados se han efectuado a iniciativa de las terial didáctico, botiquines, uniformes, etc), apoyo a
asociaciones de SALEX y sus contrapartes en El Salvador. unidades de salud (medicinas, equipo y material médico
Además, dependiendo del proyecto han participado otras quirúrgico), ayuda económica para enfermos terminales,
entidades como las alcaldías, algunas instituciones apoyo en casos de emergencia a causa de fenómenos natu-
gubernamentales, organismos no gubernamentales y rales (terremotos, inundaciones, etc)
cooperación internacional.
Es importante mencionar que la organización de la
Los tres municipios que se visitaron, dos en La Unión población tanto de SALEX como de las comunidades lo-
y uno en Usulután, se han enfocado principalmente a cales es un factor clave para el éxito de los proyectos, ya que
gestionar ayuda para realizar proyectos orientados al aunque éstos se han venido ejecutando con satisfacción, la
desarrollo de infraestructura; sin embargo, se han dado organización de los grupos es aún débil, sobretodo en las
algunas iniciativas en otro tipo de inversiones. filiales de los SALEX en las localidades. Asimismo, las
asociaciones de SALEX generalmente son de carácter in-
Para el caso en Intipucá se encuentra en proceso un formal ya que enfrentan algunas dificultades para una mejor
proyecto de emprendedores, el cual con ayuda de asociación, tales como la amplia dispersión de la población,
Cooperación Española y el Instituto Salvadoreño de trámites complejos para obtener personería jurídica,
Formación Profesional (INSAFORP) están capacitando a condición migratoria de sus miembros, entre otros.
150 jóvenes con ideas de negocios para su posterior
realización y formación de cooperativas para su desarrollo y Relacionado a como hacer más productivas las remesas,
financiamiento. Asimismo, en esta localidad tienen la también se presenta como alternativa de inversión la opción
expectativa de desarrollar el turismo de playa y ecológico. de destinar recursos para el desarrollo de la industria frutal
y forestal, para ello se indagó con el Ministerio del Medio
En Santa Elena, se dotó de máquinas de coser a las Ambiente y Recursos Naturales sobre la existencia de
personas que previamente habían tenido capacitación en facilidades para la realización de dichos proyectos.
corte y confección con INSAFORP, pero no tenían recursos
para comprar las máquinas. En términos de financiamiento existen esquemas de
fideicomisos y fondos que pueden dar cierto porcentaje para la
Otras iniciativas de este tipo se preparan en el municipio ejecución de este tipo de proyectos, tales como el FIAES (Fondo
de El Carmen, donde han elaborado perfiles para Iniciativa para las Américas de El Salvador) a través de su Fondo
presentarlos a los comités de SALEX de ese lugar y obtener de Conservación del Bosque Tropical, FONAES (Fondo
su apoyo financiero, a fin de instalar una fábrica de Ambiental de El Salvador) y actualmente se está impulsando
concentrado para ganado. otro constituido con fondos de la empresa privada, cuyo objetivo
es compensar el deterioro ambiental y en el cual se buscará
También, los tres municipios han participado propietarios con tierras ociosas que quieran sembrar árboles
activamente dentro del Programa “Unidos por la frutales o maderables. Otro fideicomiso es el del Instituto
Solidaridad” que desarrolla desde el 2001 el Fondo de Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA)
Inversión Social para el Desarrollo Local (FISDL), en el formado con fondos FANTEL para siembra de árboles frutales
cual por medio de concurso de fondos las asociaciones de (Programa Nacional de Frutas).

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E VIDENCIA INTERNACIONAL SOBRE USO PRODUCTIVO Y


II
REDUCCIÓN DE COSTOS DE ENVÍO DE LAS REMESAS

Considerando la importancia que tienen las remesas que va aparejado con el ahorro y la inversión, aunque a
familiares como fuente de sostenimiento familiar en los veces se extiende el concepto a otros gastos como los de
países receptores, la evidencia internacional muestra una educación y salud. Dentro del término inversión no debe
gama de iniciativas encaminadas a fortalecer este flujo de pensarse solamente en la inversión orientada a la
capitales, así como impulsar su uso productivo y medidas producción de bienes y servicios, sino en general en
tendientes a la reducción de costos en los pagos efectuados cualquier clase de inversión en activos fijos, trátese de
por el envío de las remesas. infraestructura social y comunitaria, vivienda o activos
de una empresa o negocio.
Cabe mencionar, que en términos generales estas
iniciativas han tenido impactos heterogéneos, ya que algunas Respecto a las iniciativas que pretenden darle a las
se han desarrollado con relativo éxito mientras que otras no remesas un uso “más productivo”, cabe mencionar que
han tenido los frutos esperados. Para el caso, en aquellas esto no ha sido un factor fácilmente moldeable por
orientadas al uso productivo o de inversión destacan con políticas económicas nacionales, en el sentido que los
éxito las que se han tratado vía remesas colectivas destinadas flujos de remesas son generados con la finalidad de
al desarrollo comunitario en las localidades, el cual implica satisfacer las necesidades básicas de la población receptora
proyectos de infraestructura vial, de salud, educación, agua, en función del contexto socioeconómico en que se
vivienda entre otros. desenvuelven, por lo que generadores y receptores de
remesas tienden a darles un uso racional a dichos recursos.
Sin embargo, algunas iniciativas se han frustrado Sin embargo, esta concepción no debería constituir una
debido a aspectos como poca organización, falta de confianza limitante ya que lo que se busca es maximizar los
de parte de los beneficiarios en algunas instituciones rectoras, beneficios de estos ingresos y potenciar un mayor
insuficiente promoción, deficiente distribución de recursos, desarrollo tanto individual como comunitario.
esfuerzos aislados con poca participación de las partes y la
dispersión de la población objetivo. Existe evidencia internacional sobre esfuerzos
realizados para orientar las remesas hacia el uso
Por otro lado, en los esfuerzos por reducción de costos productivo. De acuerdo a Ratha (s/f ) algunos estudios
de envío la evidencia muestra mejores resultados, ya que estiman que las remesas provenientes de los Estados
se ha logrado disminuir las comisiones; no obstante, Unidos son responsables de casi una quinta parte del capi-
todavía existe potencial de reducirlos más. tal invertido en microempresas en el área urbana de
México, de igual manera en Egipto una gran proporción
De acuerdo a Van Doorn (s/f ), como uso productivo de los emigrantes que retornaron a finales de los ochenta,
se entiende cualquier actividad que tiene el potencial para establecieron sus propias empresas utilizando estos fondos.
generar ingreso adicional (ahorro, préstamos o actividades
generadoras de ingreso y empleo) para salvaguardar con- En CEPAL (2000), se cita a Papademetriou (1998)
tra gastos futuros (esquemas de seguros o fondos de y plantea que en Europa, ciertas naciones receptoras de
pensiones). Por su parte Torres (s/f ) plantea que por uso emigrantes como Alemania, Francia y los Países Bajos,
productivo de las remesas se entiende, en general, aquel han establecido programas de entrenamiento y asistencia

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técnica para apoyar proyectos de inversión de los el mejor uso de las mismas. Estas iniciativas hacia el uso
emigrantes que retornan, en los países de origen, aunque productivo han tomado básicamente tres formas: a)
con resultados limitados. facilidades para permitir a los emigrantes importar
maquinaria y equipo a tasas de impuesto preferentes, b)
En CEPAL (2000a), se destaca la experiencia consultoría de negocios y entrenamiento, y c) programas
zacatecana en México, en donde el gobierno estatal ideó para emprendedores.
el programa Dos por Uno para fomentar la inversión
productiva y comunitaria, de modo que por cada peso Dentro del primer literal se pueden citar, el caso de
proveniente de mexicanos en el exterior que ha sido Pakistán, donde se dispone de un “Esquema de inversión
invertido, los gobiernos estatal y municipal invertían uno no repatriable”, bajo el cual los pakistaníes en el exterior
adicional. Posteriormente este programa se convirtió en (incluyendo aquellos que retornan permanentemente)
Tres por Uno, al contarse con otro aporte del gobierno pueden importar maquinaria y equipo a tasas de impuesto
federal. En esta iniciativa la mayoría de proyectos han preferentes para establecer sus empresas. Como parte de
sido obras comunitarias mientras que los proyectos este esquema, el Servicio Asesor de Inversión de Pakistán
productivos han sido escasos. emprende estudios de viabilidad para facilitar la elección
de un proyecto de inversión. Así también, el emigrante
De igual forma, en Guanajuato existe el programa pakistaní es orientado para invertir en zonas francas, las
“Mi Comunidad”, el cual ha funcionado de manera cuales disfrutan de completa exención de impuestos para
exitosa, aunque enfocado más al desarrollo comunal. Otra la importación de maquinaria y materia prima.
experiencia en este país, es la que vincula las remesas hacia
el desarrollo rural a través del apoyo al campo-Procampo- De forma similar en la India, los trabajadores
dado el gran desarrollo agropecuario y ganadero en las emigrantes que retornan al hogar permanentemente y que
zonas rurales de alta densidad de emigrantes. tienen deseos de establecer una empresa o participar en
la expansión de alguna empresa ya existente, tienen accesos
Otro ejemplo lo cita García Zamora (s/f ), el cual preferenciales a la importación de bienes de capital y
señala el estado de Jalisco donde existe un fondo fiduciario materia prima.
denominado FIDERAZA y el cual surgió para generar
un capital constitutivo para obras de infraestructura En lo referente a las iniciativas para el entrenamiento
básica, crear un fondo para proyectos, transferir recursos y consultoría de negocios, Corea lanzó a inicios de 1986
al Fondo Jalisco y para apoyar a la micro y pequeña un programa experimental para el adiestramiento de los
empresa. FIDERAZA a través de Raza Express da servicios emigrantes que retornaban al país, cuya finalidad era
financieros en Estados Unidos a jaliciences que envían desarrollar habilidades que les permitieran establecer sus
remesas. Se da una aportación de 1/4 de centavo por cada propios negocios o moverse a otras industrias o sectores.
dólar enviado por Raza Express, además de aportaciones En Tailandia, el Banco de Bangkok ofrece servicios de
del gobierno del Estado, de instituciones de fomento asesoría sobre oportunidades de inversión para los
nacionales e internacionales y del gobierno federal. trabajadores emigrantes, así como también la posibilidad
de obtener préstamos si ellos han tenido un buen registro
Cabe mencionar, que en la experiencia mexicana los de ahorro con la institución.
lugares donde existe el respaldo del exterior de los emigrantes
mexicanos, la respuesta local ha sido mayor, de la misma Otra evidencia en esta área es la de Pakistán, donde
manera la existencia de respaldo económico gubernamental la Fundación de Pakistaníes en el Extranjero (OPF, por
es un factor que potencia un flujo mayor de remesas. sus siglas en inglés), ofrece servicios de asesoría para los
trabajadores emigrantes que retornan y les proporciona
Por otro lado, según Puri y Ritzema (s/f ) en la asistencia en obtener servicios desde dependencias
experiencia de Asia las medidas de política se han enfocado gubernamentales para el establecimiento de empresas.
básicamente hacia la atracción de las remesas, no obstante, Asimismo, la OPF ha diseñado una “Guía para inversión”
la región ofrece interesante evidencia orientada a fomentar para los emigrantes que retornan, dando información

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

sobre facilidades de crédito, esquemas de ahorro y servicios Otra experiencia es la de la Nacional Financiera
de asesoría de negocios. (NAFIN) en México (International Labour Office, 2000),
la cual implementa un programa de desarrollo de la
En Filipinas, la POEA (Philippines Overseas Em- microempresa, apoyando proyectos productivos a través
ployment Administration) preparó en colaboración con de las remesas. Dicho programa inició en 1994 y ha dado
la Oficina Internacional de Trabajo (ILO, por sus siglas apoyo financiero a 80,000 microempresarios, basada en
en inglés) una propuesta para establecer centros de cinco principios: a) fácil acceso, b) sostenibilidad
entrenamiento en varias regiones de alta migración, los financiera, c) alivio de la pobreza y desarrollo local, d)
cuales proveerían de consultoría en negocios, servicios iguales oportunidades en desarrollo económico y social y
de información, entrenamiento en administración de e) desarrollo de competitividad. NAFIN provee de apoyo
negocios en pequeña escala y soporte financiero para los técnico, promocional y financiero a los trabajadores
emigrantes que retornaban y sus familias. emigrantes que canalizan sus remesas a un uso productivo
y reduce al mínimo necesario el número de intermediarios
Respecto a los programas de emprendedores, Sri Lanka en el proceso.
fue el primer país en Asia en lanzar un programa de esta
naturaleza, éste fue inaugurado en 1982 por el Ministerio Igualmente en Filipinas (International Labour
de Trabajo de Sri Lanka y en colaboración con el Banco Office, 2000), la microfinanciera UNLAD promueve la
Comercial de Sri Lanka, siendo su finalidad guiar a los movilización de las remesas hacia el uso productivo y el
emigrantes que retornaran en la creación de negocios. desarrollo comunal, por medio de la identificación de
inversiones adecuadas y facilidades para la solicitud de
Otras iniciativas similares se dieron en Turquía y crédito, con el objetivo de crear nuevas fuentes de trabajo
Yugoslavia para fortalecer la inversión de los emigrantes a través de negocios sostenibles. Los servicios disponibles
a través de cooperativas. En Filipinas, en 1987 el Fondo a los migrantes son: cuentas de ahorro, inversión en
de Bienestar fundó 23 empresas de propiedad individual. negocios existentes y fondo especial para iniciar un
Sin embargo, cabe mencionar que en todas estas negocio. Además UNLAD también provee de
experiencias, la mayoría de trabajadores involucrados en entrenamiento, apoyo logístico y apoyo social para
estos proyectos pertenecían a un grupo ocupacional organizarlos y educarlos.
relativamente de altos ingresos.
Por otro lado, paralelamente al desarrollo del mercado
Otra evidencia en torno al tema ha sido el desarrollo de remesas se ha observado que los costos de envío de
de las instituciones de microfinanzas (IMF’s), las cuales este dinero si bien han bajado aún tienen margen para
se han venido identificando cada vez más con el mercado reducciones futuras. Según el Banco Interamericano de
de remesas, incursionando como empresas que prestan Desarrollo (BID-FOMIN, 2004) antes del 2000 el costo
servicios de transferencia de dinero como también de promedio de envío de remesas a la región de América
promotoras de inversiones productivas. Una característica Latina y el Caribe era aproximadamente del 15% del valor
importante de este tipo de instituciones es que de la transacción. Este costo de envío típicamente
generalmente se ubican en zonas o áreas rurales, donde depende de dos factores: uno, el tipo de cambio y dos, la
normalmente no existe presencia de instituciones comisión que cobra el proveedor del servicio de
bancarias, por lo que están mucho más cerca de la transferencia.
población beneficiaria de remesas, que usualmente ha
estado aislada de los servicios financieros formales. En años más recientes el envío de remesas se ha hecho
más competitivo y transparente, haciendo uso de mejores
Para el caso, en Bolivia (International Labour Of- sistemas de envío los cuales proveen mayor rapidez,
fice, 2000) IMF’s como PRODEM tienen un marcado seguridad, fiabilidad y conveniencia. Como consecuencia
enfoque sobre promover la cultura del ahorro y nuevos de éstos avances los costos de transferencias han declinado
servicios financieros a los receptores de remesas, quienes para la región, pasando en el 2004 a tasas del 7.9% promedio
pueden abrir cuentas de ahorro a atractivas condiciones para transacciones de US$200. Según este estudio del BID,
y subsecuentemente obtener préstamos para inversión. Ecuador, El Salvador y Perú son los países que poseen los

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

costos más bajos, con tasas promedio del 5.6% por envíos servir como un agente de distribución de bajo costo en
de US$200. la transferencia de dinero.

En este sentido, en lo concerniente a los esfuerzos o Otro avance en este campo ha sido la adopción del
iniciativas para reducir estos costos de envío, en CEPAL Federal Reserve ACH México Service, (McQuerry y Grier,
(2000), se plantea que uno de los instrumentos que 2004 citado en Comptroller of the Currency Adminis-
todavía subsisten, son las cuentas de ahorro especiales para trator of National Bank, 2004) que inició en febrero de
emigrantes, ya sea en dólares o en moneda local del país 2004 y el cual consiste en que los bancos de la Reserva
del origen. Dichas cuentas en general, incluyen cláusulas Federal ofrecen su red de servicio internacional de
favorables en materia de tasas de interés o tipo de cambio, FedACH (FED Automated Clearing House), el cual
que se han empleado como incentivo para contrarrestar apoya el procesamiento de ingresos originados en dólares
los altos costos de envío. Así, Turquía a inicios de los estadounidenses y que tienen por destino cuentas
ochenta suscribió un acuerdo con la República Federal bancarias en México. Las transacciones son originadas
de Alemania para que los migrantes de aquel país que en un monto fijo de dólares y es convertido por el Banco
depositaran fondos en ciertos bancos obtuvieran una tasa Central de México en un monto variable de pesos
de interés extraordinaria. mexicanos y acreditado al receptor. La reducción en el
tiempo de compensación y la seguridad en este tipo de
Otro ejemplo exitoso de este tipo de medida se dio operación permiten disponer de uno de los costos más
en la India (Harris 1995, citado en CEPAL 2000), donde bajos en el mercado de pagos internacionales.
el gobierno creó un régimen fiscal y financiero especial
para los nacionales que vivían en el exterior, de forma Del mismo modo en México, otro esfuerzo tendiente
que pudieran abrir cuentas en divisas, exentas de a reducir los costos de envío fue la creación del programa
impuestos; no obstante, este esquema tuvo un costo muy ¿Quién es quién en el envío de dinero de Estados Unidos a
alto y se prestó a muchas críticas por su complejidad y México? (Procuraduría Federal del Consumidor,
elitismo. También Bangladesh y Pakistán introdujeron PROFECO, 2004), el cual fue diseñado en 1998 por la
mecanismos similares en los setenta y ochenta. En España PROFECO en coordinación con los Consulados Gene-
y Portugal se implantaron esquemas especiales para los rales de México. La finalidad de este programa es de dotar
migrantes, que incluían cuentas de ahorro, cuentas de mayor transparencia y competencia al mercado,
especiales y facilidades crediticias. proporcionando orientación, asesoría y defensa a los
usuarios de los servicios de envío de dinero de Estados
Otras iniciativas en este contexto se han desarrollado Unidos a México.
exitosamente en México (Comptroller of the currency
Administrator of National Bank, 2004), una de ellas han En éste, la PROFECO recibe, ordena y difunde
sido los acuerdos conjuntos entre bancos estadounidenses semanalmente la información proporcionada por 24
y mexicanos, lo cual ha permitido reducir los costos empresas dedicadas al envío de dinero, ubicadas en 9
internos de las transferencias banco-banco y ha dado a ciudades de los Estados Unidos. La información incluye:
los primeros un canal específico de distribución; además comisión cobrada, tipo de cambio al que se paga el envío,
de desarrollar el uso de cajeros automáticos entre los costo total del envío, tiempo de entrega y puntos de pago
beneficiarios de remesas. en México. Los datos son proporcionados en su mayor parte
por las propias empresas y también por los consulados que
Asimismo, el Gobierno mexicano ha ayudado a crear envían información de empresas locales. Cabe destacar que
una red de pequeños bancos llamados La Red de la Gente este programa ha contribuido a reducir de manera
conducida por el Banco de Ahorro Nacional y Servicios importante los costos de envío de dinero desde Estados
Financieros (Bansefi), la cual tiene gran presencia en las Unidos a México, ya que desde que inició en 1999 al 2004
áreas rurales del país y al menos un banco de los Estados éstos han disminuido en promedio 53%, en ciudades como
Unidos ha desarrollado una relación con esta red para Chicago, Dallas, Los Angeles, Miami y Nueva York.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

III
P ROPUESTA DE USO PRODUCTIVO Y REDUCCIÓN
DE COSTOS DE ENVÍO DE LAS REMESAS

La importancia y el reconocimiento otorgado a las los SALEX como de la población receptora en el país. La
remesas por su carácter estratégico dentro de la política segunda área plantea programas que fomenten el uso
económica y social del país, hace necesario el diseño de productivo de las remesas ya sea éstas familiares o
una propuesta que permita maximizar los beneficios que colectivas, proponiendo una alternativa de financiamiento
éstas generan, orientándolas en mayor medida hacia el y algunos proyectos específicos. La tercera parte describe
uso productivo; además de algunos aspectos relacionados programas encaminados a reducir los costos de envío de
a tratar de reducir los costos de envío y fomentar así un las remesas, aportando herramientas que permitan
mercado más competitivo y transparente. inyectar mayor competencia al mercado. Finalmente, la
cuarta parte de la propuesta incluye otros programas
Dicha propuesta se enmarca en el deseo de revalorizar relacionados a proporcionar alternativas al bienestar del
y optimizar el impacto de las remesas tanto en los hogares emigrante y sus familias.
receptores como para la sociedad en general, tratando de
diversificar las oportunidades de inversión combinando La mayoría de propuestas que involucran a la
los recursos originados en las remesas más los aportes lo- comunidad de salvadoreños en el exterior es referida a la
cales, ya sea del Gobierno central, municipal u otro agente comunidad residente en Estados Unidos, pero debe
económico interesado en participar; prevaleciendo entenderse que este es un punto de partida y que es
aquellas iniciativas tendientes a mejorar el acceso a la deseable que posteriormente los esfuerzos se extiendan a
educación, salud y empleo. Además, de incentivar el otros países donde se tienen comunidades de
fortalecimiento de las organizaciones de emigrantes y sus salvadoreños.
contrapartes locales.

Es importante mencionar que para impulsar estas A. PROGRAMAS DE APOYO


acciones, es recomendable adoptar una estrategia gradual
y participativa de los involucrados en el mercado de 1. Programa de Apoyo Consular para
remesas, tanto los remitentes como los receptores, sea de Facilitación de la Estrategia
forma individual o colectiva. Es decir, se recomienda
iniciar con la generación de proyectos pilotos que puedan a) Objetivo
ser reproducidos posteriormente a escala más amplia.
Igualmente, es de resaltar que la participación activa del Impulsar a través de la red consular el uso productivo
Gobierno es clave para el éxito de las iniciativas, tanto en de las remesas familiares y el fortalecimiento de la
su apoyo financiero como logístico. identificación de los salvadoreños en el exterior con su
país y sus localidades de origen. Contribuir a fortalecer
En este sentido, la propuesta abarca cuatro áreas a los derechos del inmigrante, realizando acciones para
desarrollar, la primera sustentada en programas orientados mejorar su identidad y mejorar las asociaciones de
a crear las bases para fortalecer las capacidades tanto de salvadoreños existentes en dicho país.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

b) Descripción Esta campaña tendrá por objetivo hacer


conciencia a la población salvadoreña residente y
Este proyecto tendrá los siguientes componentes: no residente sobre la necesidad de buscar
alternativas de uso productivo de las remesas que
• Registro del perfil de los salvadoreños residentes en les permitan generar mayores ingresos. La misma,
el exterior deberá intentar cambiar el concepto tradicional
de la remesa familiar que sirve para el consumo
Se considera necesario como primer paso realizar diario, enfatizando el potencial que existe en
una encuesta para conocer con exactitud a la dichos recursos para el fomento del ahorro y como
población salvadoreña residente en los Estados capital inicial para inversión, ya sea en proyectos
Unidos. Los datos obtenidos de ella, darán una productivos o en una mejor educación para la
visión más exacta de: la ocupación de los población salvadoreña.
salvadoreños no residentes, la organización
existente entre ellos, el nivel educativo de la Paralelamente, deberá darse a conocer las
población, identidad nacional, aspectos
diferentes oportunidades de inversión existentes
demográficos, la correlación entre el estado de
a través de la entidad que se cree para este fin (ver
EEUU emisor de remesas (receptor de personas)
capítulo III.B.2), así como también las alternativas
y el departamento en El Salvador receptor de
de financiamiento mediante el Fondo para
remesas (emisor de personas), necesidades y deseos
Proyectos Productivos conformado con la ayuda
de la población no residente, intenciones sobre
de los salvadoreños en el exterior (ver capítulo
el futuro; así como también las habilidades y
III.B.1).
nuevos conocimientos adquiridos por ellos.

Para llevar a cabo la campaña, se recurrirá a


El encargado de llevar a cabo el levantamiento de
esta encuesta será el Ministerio de Relaciones Ex- publicaciones, anuncios de televisión y medios
terior mediante su red consular. electrónicos. Se realizarán anuncios en los
principales periódicos de circulación nacional y
• Campaña de promoción para el uso productivo de se repartirá propaganda en lugares o instituciones
las remesas familiares donde afluyen personas involucradas en este
fenómeno como podría ser en la Dirección Ge-
Los resultados de la encuesta realizada en el Primer neral de Migración y en el Aeropuerto
Foro Presidencial con salvadoreños en el exte- Internacional de El Salvador.
rior 2 , determinaron que los SALEX están
interesados en que sus familiares empleen una También se realizarán campañas por televisión en
porción de las remesas en actividades que les aquellos canales latinos que se ven por cable en
generen mayores ingresos (85% respondió que Estados Unidos y los principales medios de
sí). La encuesta también arrojó que los SALEX comunicación nacionales. Adicionalmente, el
consideran que una de las acciones que deberá Ministerio de Relaciones Exteriores publicará la
realizar el Gobierno de la República es una información en su página electrónica.
campaña de convencimiento al familiar radicado
en El Salvador.

2
Primer Foro Presidencial con Salvadoreños en el Exterior, realizado el 26 y 27 de noviembre de 2004 en la ciudad de San Salvador.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

• Facilitar la legalización de las asociaciones de organizaciones existentes que permita conocer


salvadoreños en el exterior varios aspectos como su ubicación geográfica,
número de participantes, objetivos, años de
Es reconocido que muchas de las asociaciones de existencia, etc. Deberá también incentivarse a las
salvadoreños en el exterior no tienen un estatus asociaciones a integrarse en redes más amplias,
legal, sino que simplemente aglutinan un número podrían ser redes por estado o para el beneficio
de personas que persiguen un mismo objetivo, de un departamento de El Salvador que integren
ya sea este de tipo humanitario, religioso, los objetivos de las existentes.
deportivo, o de otra índole.
El gobierno mediante los diferentes consulados,
Por el hecho de no ser organizaciones legales, se servirá como un medio de comunicación a través
desaprovechan muchas oportunidades que ofrece del cuál se informe a todo salvadoreño en el exte-
el marco legal estadounidense entre las que se rior cuáles son los requisitos y los beneficios que
pueden mencionar el poder captar donaciones de puede obtener de constituirse en una organización
particulares y realizar deducciones de impuestos sin fines de lucro del tipo mencionado.
por éstas.
Deberá también jugar un rol fundamental en la
Por ello, se considera necesario realizar una realización de asesoría legal y contable en la
estrategia orientada a facilitar la legalización de medida que los requerimientos de información
éstas organizaciones que posibilite el por parte del gobierno estadounidense obligan a
aprovechamiento íntegro de los derechos que las organizaciones a contar con registros contables
puede gozar una asociación sin fines de lucro. Se que permitan constatar permanentemente el
recomienda la formación de organizaciones de accionar de la asociación.
este tipo que cumplan con la sección 503(c) (3)
del código federal de los Estados Unidos, que Estas acciones contribuirán a fomentar una mejor
define los lineamientos para el establecimiento organización de las comunidades de SALEX que
de organizaciones de esta índole y cuyos fines redundarán en un mayor flujo de remesas sobre
principales son filantrópicos, caritativos, todo de tipo comunitarias, las cuales han tenido
científicos, educacionales y religiosos. Estas una gran relevancia en el desarrollo local de
organizaciones tienen la ventaja de poder recibir algunas comunidades de El Salvador.
donaciones que son deducibles de impuestos por
parte del donante (CEPAL, 1999). • Emisión de matrícula consular y promoción del voto
electoral
El gobierno de los Estados Unidos mantiene una
vigilancia constante sobre este tipo de asociaciones Estos son temas en los que ha trabajado el
requiriendo periódicamente información sobre Gobierno y que es necesario que se concreticen
ellas. La información solicitada está relacionada con la mayor brevedad posible. Estas acciones
con los montos de las donaciones recibidas, de persiguen fortalecer la identidad de las personas
manera de vigilar que se mantengan los objetivos con su país de origen y el interés creciente de los
y principios de las asociaciones creadas, así como mismos en el destino económico y político del
de las deducciones a que tienen derecho los país, lo que promueve la participación activa de
donantes. estas personas.

Las acciones que deberán realizarse comienzan por La matrícula consular deberá ser un documento
el levantamiento de una base de datos de las de identidad oficial emitido por el gobierno de

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

El Salvador3 para aquellos salvadoreños ilegales presente documento (ver capítulo III.B.1). En esta
en Estados Unidos. Este documento tendrá como se darán a conocer los beneficios de realizar
finalidad proteger al inmigrante y su familia aportaciones al fondo, la transparencia que se tendrá
brindándole acceso a ciertos servicios públicos y en los resultados y los mecanismos de rendición de
la oportunidad de abrir cuentas bancarias lo cuál cuentas.
podrá facilitarles el traslado del dinero desde dicho
país a costos menores. Dentro de la campaña también se promocionarán
otras oportunidades de inversión y financiamiento
Paralelamente a la emisión de la tarjeta, es existentes, como las que brindan los programas del
necesario que el Viceministerio de Atención al Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG),
Salvadoreño en el Exterior junto con los como PRODAPII (Programa de Desarrollo Rural
consulados en los principales estados realicen una en la Región Central), PREMODER (Programa
campaña bien organizada con bancos, de Reconstrucción y Modernización Rural) y PRA
departamentos de policía y gobiernos, para (Programa de Reconversión Agroempresarial); con
educarlos respecto de la importancia de la emisión el objetivo de lograr mayor número de beneficiarios
de dicha tarjeta y principalmente instarlos a que receptores de remesas dentro los mismos.
la acepten como documento de identificación del
salvadoreño. 2. Fortalecimiento de las comunidades lo-
cales asociadas con SALEX
Como antecedente importante se menciona que
Wells Fargo en Estados Unidos estima que ha a) Objetivo
aperturado 70,000 nuevas cuentas de mexicanos
desde que comenzó a aceptar la Matrícula Con- Mejorar el grado de asociación de las comunidades
sular emitida por el gobierno mexicano en locales receptoras de remesas, con la finalidad de facilitar
noviembre 2001 (O’Neil, 2003). Esto indica que el proceso de desarrollo de futuros proyectos que
el sector bancario norteamericano estará promuevan el desarrollo comunitario como prerrequisito
interesado en la iniciativa en la medida que abra para hacer de la comunidad un lugar adecuado en el que
potenciales nuevos mercados para sus productos. se puedan pensar en la realización de proyectos
productivos.
• Otras campañas
b) Descripción del proyecto
Deberá también realizarse una campaña para
El paso previo para el desarrollo del proyecto sería
promocionar el uso de la información relativa a
realizar una campaña de convencimiento en las
los costos de envío de las remesas (ver capítulo
comunidades seleccionadas, de forma que comprendan
III.C.1). Esto tendrá como finalidad fomentar un
que una mayor organización redundaría en beneficios en
mercado más competitivo a través de incentivar
materia de mayores flujos de recursos y un uso más
a los emisores y receptores de remesas a estar bien
eficiente de éstos.
informados.
Esta campaña deberá ser realizada por el
También realizará la campaña de promoción para
Viceministerio de Atención al Salvadoreño en el Exterior
las propuestas de seguros y la de retorno del
y la Corporación de Municipalidades de la República de
SALEX, detalladas en el presente documento.
El Salvador (COMURES). El Ministerio de Relaciones
Exteriores coordinará la conformación de una comisión
Igualmente llevará a cabo la campaña de promoción especializada que realizará trabajo de campo en dichas
acerca del fondo de inversión propuesto en el comunidades.

3 Similar al emitido por el gobierno Mexicano. Alrededor de 70 bancos y 56 cooperativas aceptan actualmente dicha matrícula.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Posteriormente, se llevará a cabo la elección de una directiva, grupos de trabajo (talleres) o bien
directiva comunitaria eligiendo presidente, vicepresidente incorporándose o creando una cooperativa. Esto
y tesorero, la cual deberá realizarse por los miembros de dependerá de la naturaleza del proyecto que deseen llevar
la comisión, las Alcaldías de cada comunidad junto con a cabo.
la Iglesia y la comunidad en conjunto.
c) Comunidades elegidas para proyecto piloto
Este proyecto deberá considerar la formación de las
personas que resulten elegidas para conformar las Para la realización del presente proyecto, se considera
directivas. En este sentido, podría coordinarse la necesario efectuar una prueba piloto que permita
realización de cursos orientados a mejorar el liderazgo de posteriormente expandirlo hacia un número mayor de
dichas personas, los cuales podrían ser realizados por comunidades en El Salvador. Para ello, se recomienda
SALEX vinculados a las comunidades quienes podrían llevar a cabo la prueba en Intipucá, El Carmen y Polorós
compartir sus experiencias personales en esta materia. en el departamento de La Unión, debido a los importantes
montos que han aportado los SALEX para la realización
La directiva elegida será la responsable de realizar de proyectos comunitarios (ver Cuadro No.2).
reuniones periódicas en sus comunidades con el objetivo
Estas comunidades han sido seleccionadas debido a que
de identificar las necesidades más apremiantes y
existe un antecedente importante respecto del desarrollo de
comunicarlas a los SALEX para ver la disponibilidad de
proyectos comunitarios con ayuda de SALEX, los cuales se
contar con su participación. Adicionalmente, deberán
han llevado a cabo en el marco del Programa Unidos por la
mantenerse en contacto con miembros del FISDL de
Solidaridad desarrollado por el Fondo de Inversión Social y
manera que tengan conocimiento del proceso de licitación
Desarrollo Local (FISDL) y la Dirección General de
que lleva a cabo dicha institución con la finalidad de
Atención a la Comunidad en el Exterior.
promover una mayor realización de proyectos comunitarios.
Estas comunidades han sido consideradas para una
Por otra parte se considera que para el desarrollo de etapa experimental, que posteriormente se expandirá a
proyectos productivos específicos desarrollados en este otras comunidades donde la ayuda de SALEX haya sido
documento (ver capítulo III.B.2), los beneficiarios relevante y después expandirla hacia comunidades que
podrían optar por elegir el mejor modo de asociarse, ya no hayan tenido experiencias previas.
sea formando grupos comunales dirigidos por una

Cuadro No.2
Proyectos desarrollados con ayuda de SALEX bajo el programa Unidos por la Solidaridad

Comunidad o Municipio Aportación de Organización de SALEX participante Número de


SALEX US$ Proyectos
Desarrollados
Polorós (La Unión) 325,958 Comité Pro-mejoramiento Carpintero Polorós,
Long Island New York 5

El Carmen (La Unión) 248,006 Comité El Piche L.A 5

Intipucá (La Unión) 89,850 Fundación Unidos por Intipucá, WDC 3

Fuente: FISDL

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

d) Participantes Interamericano de Desarrollo (BID), para proyectos de


innovación en pequeños negocios, microempresas,
Alcaldías de las Comunidades seleccionadas. entrenamiento y medio ambiente y fondos del FOMIN-
Iglesia. FIDA del Programa para Promover uso de Remesas como
FISDL. Herramienta para el Desarrollo Rural.
Consulados de Los Angeles, Washington y San
Francisco. El fondo se subdivirá en tres:
Ministerio de Relaciones Exteriores. a) Para becas de estudios (técnicos y universitarios)
Comité Pro-mejoramiento Carpintero Polorós, para hijos y familiares de receptores de remesas.
Long Island New York. b) Para proyectos productivos de receptores de
Comité El Piche L.A. remesas.
Fundación Unidos por Intipucá, WDC. c) Para proyectos sociales en localidades con
Miembros de las comunidades involucradas. recepción de remesas, iniciando con un
COMURES departamento del país como prueba piloto.
Viceministerio de Atención al Salvadoreño en el
Exterior El donante elegirá el tipo de fondo al que quiere
aportar su dinero. El aporte financiero formaría parte de
B. PROGRAMAS PARA EL USO la remesa enviada y tendría la instrucción de destinar una
PRODUCTIVO porción a alguno de los fondos disponibles.

1. Fondo de Becas y de Proyectos Productivos Para la recaudación de fondos deberán establecerse


y Sociales convenios con agentes operando en el exterior para la
remisión de estos fondos y con los liquidadores en El
a) Objetivo del Fondo Salvador para el traslado de los mismos al ejecutor del
programa.
Lograr la canalización de fondos de los salvadoreños
residentes en el exterior a actividades que generen mayor Inicialmente podría haber un acuerdo con las agencias
bienestar para el país, autosostenibilidad de las familias de captación de Bancos Salvadoreños en Estados Unidos
receptoras de remesas y potenciación del capital humano y tendrían que negociarse convenios con el resto de agentes
de esas familias. operando en dicho país. La cobertura de ciudades y países
estará en función de los agentes con los que se llegue a
b) Descripción del fondo buen término en las negociaciones.

El fondo estará constituido con aportaciones Al recibir los aportes los agentes remitirían los montos
voluntarias de los salvadoreños que residen en el exterior, recaudados a cuentas señaladas por las instituciones
de los salvadoreños residentes en el país involucrados en ejecutoras.
el fenómeno de las remesas y de cualquier persona o
institución que tenga interés en fortalecer esta comunidad, c) Administración del Fondo
efectuado en el momento en que envían su remesa o en
el momento en que la reciben. Coordinador

El aporte al fondo será de un dólar como mínimo, Inicialmente el Ministerio de Relaciones Exteriores
además deberá haber aportaciones del Estado salvadoreño se encargaría de organizar el Fondo, seleccionando a las
a fin de fortalecer y contribuir paralelamente en este tipo instituciones ejecutoras y apoyando a la encargada de los
de iniciativas. Asimismo, los ejecutores harán gestiones proyectos sociales en la negociación con los agentes.
para obtener beneficios de organismos internacionales Además el Ministerio estaría encargado del seguimiento
interesados en estos proyectos por ejemplo fondos del de resultados y los ejecutores rendirían cuentas ante esta
Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco institución.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Ejecutores cobraría una comisión por asignación de cada


beca, la cual se tomaría del mismo fondo; dicha
Se seleccionarían 3 organizaciones sin fines de lucro comisión sería para cubrir los gastos
o instituciones privadas con reconocida trayectoria administrativos en que incurra la institución para
dedicadas a: el otorgamiento de la beca.
• La administración de fondos de becas (ejemplo
FEPADE) • Funcionamiento del Fondo para Proyectos
• La asignación de créditos a micro y pequeña Productivos
empresa, que tenga una cobertura nacional
adecuada y que también incluya acciones de Los proyectos deberán tener factibilidad técnica
capacitación y entrenamiento que serían de gran y potencial de ser autosostenibles en el futuro,
apoyo para los que emprenden los proyectos los mismos estarían disponibles únicamente para
(alguna microfinanciera de reconocida trayectoria, receptores de remesas o emigrantes que hayan
ejemplo PROPEMI) retornado al país, lo que deberán comprobar
• Desarrollo Local. En este caso la institución sería mediante documentos que evidencien que existe
la encargada de analizar los proyectos sociales y una recepción periódica de fondos.
decidir cuales de los mismos recibirán los fondos.
Serán privilegiados aquellos proyectos que
Los ejecutores actuarían de acuerdo a reglamento promuevan: 1) La asociación de receptores 2) La
creado para tal efecto. Se sugiere que para cada uno de inversión conjunta entre salvadoreños residentes
los ejecutores pueda contemplarse la alternativa de asignar y no residentes 3) La producción de productos
determinado porcentaje del total de fondos hacia nostálgicos con potencial de exportación 4)
inversiones que les permita obtener rendimientos, los Acciones en pro del mejoramiento del medio
cuales servirían como insumo adicional al fondo además ambiente 5) Potencien el desarrollo del comercio
de costear gastos de administración. local 6) El desarrollo del turismo local 7) La
producción de productos para consumo de la
d) Funcionamiento de los ejecutores localidad.

Si bien los reglamentos para la operación de los Además, la institución ejecutora tendrá
ejecutores se deberían formular una vez aprobada la mecanismos de apoyo para la ejecución de los
presente iniciativa, a continuación se citan algunos proyectos tales como programas de capacitación
aspectos generales que deberían tenerse en cuenta para técnica y empresarial.
ese propósito:
Dentro de este proyecto es deseable tener
• Fondo de Becas reconocido el (o los) mercado(s) al que serán
destinados los productos a fin de darlo a conocer
Las becas de estudio podrán ser para cualquier a los interesados para su posterior indagación de
carrera técnica o universitaria en instituciones del acceso, ya que muchas iniciativas tienen el
país calificadas por la institución elegida para tal problema que cuando se tiene la producción ésta
efecto y estarían destinadas prioritariamente a per- no se logra vender y existe frustración de parte de
sonas de escasos recursos económicos los involucrados en el proyecto.
comprobados.
Por último, es deseable que el ejecutor se vuelva
Los hijos de personas residentes en el exterior autosostenible, por lo que deberá cobrar tasas de
tendrían prioridad en la asignación de las becas; interés que le permitan cubrir sus costos y
dicha condición deberá comprobarse con algún emprender ampliaciones en el futuro. Se esperaría
tipo de documento. La institución ejecutora que las tasas de interés sean menores que las del

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

resto del mercado que se dedica a un segmento determinada asociación de SALEX, la cual desee
similar de población ya que las fuentes de fondos llevar a cabo algún proyecto en específico para
no serán remuneradas. determinada localidad o municipio. Para este caso,
se podría optar por manejarlos como fondos
• Fondo para proyectos sociales independientes en donde la asociación de SALEX
definirá al ejecutor la población que ellos quieren
Se iniciará prueba piloto con el Departamento que se vea beneficiada con su donativo y el
de La Unión, por ser éste el mayor receptor de proyecto al que se destine. En este sentido, se
remesas en términos relativos (44% del total de sugiere que para poder optar a esta modalidad es
hogares son receptores, es decir 30,375 hogares- necesario definir un monto mínimo de
Ministerio de Economía, 2003) y por haber aportación.
bastante organización de los residentes en el ex-
terior (al menos 6 de los 18 municipios tienen e) Rendición de cuentas
organizaciones activas en pro de la comunidad
en Estados Unidos), la cual denota el interés que Anualmente los ejecutores elaborarán documento
los emigrantes tienen en sus comunidades de con detalle de los fondos recaudados y el destino de los
origen. Gradualmente se incorporarían otros mismos, el cual será entregado al Ministerio de Relaciones
departamentos con el objetivo de alcanzar en un Exteriores, que se encargará de remitirlo a Embajadas,
horizonte de mediano plazo la cobertura Consulados, Agentes de captación de remesas en Estados
nacional. Unidos, liquidadores en El Salvador y Asociaciones de
Salvadoreños en el exterior; podría considerarse la
Los fondos para proyectos podrían asignarse de distribución electrónica del mismo en algunos casos. Los
acuerdo a las siguientes prioridades: resultados también se darán a conocer en actividades en
las que participe la comunidad de salvadoreños en el ex-
1. Educación y salud terior, tal como el foro que se llevó a cabo a finales del
2. Agua año 2004.
3. Caminos rurales
4. Proyectos que faciliten actividades comerciales Se conformará un comité de verificación para cada
y productivas fondo el cual conocerá los resultados trimestralmente. El
5. Proyectos culturales y de recreación. comité estará conformado por representantes del:
Ministerio de Relaciones Exteriores, Ministerio de
Los fondos se asignarán según las prioridades Educación, Alcaldías y organizaciones de salvadoreños en
establecidas, ponderando el impacto y la el exterior involucradas en las actividades en curso.
magnitud de proyecto, ya que si éste es muy
grande, los fondos asignados podrían ser f ) Promoción o publicidad
complementarios a otras iniciativas existentes,
como es el caso del programa Unidos por la Para el éxito del proyecto es imprescindible una
Solidaridad del FISDL. En proyectos de menor adecuada promoción del mismo, en la que se den a
magnitud y que no sean favorecidos por el FISDL, conocer los beneficios del fondo, la transparencia que se
el fondo de proyectos sociales se convierte en una tendrá en los resultados y los mecanismos de rendición
alternativa factible para su financiamiento de cuentas; además es preferible que las instituciones
(pequeñas remodelaciones, mejoras a parques y involucradas en la ejecución sean independientes del sec-
caminos rurales, dotaciones de medicinas y útiles tor público con el fin de generar mayor confianza en los
escolares, etc). donantes.

En esta iniciativa no se excluye que existan La divulgación podría llevarse a cabo a través de
aportaciones o donaciones provenientes de una Embajadas y Consulados Salvadoreños y a través de

19
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

agentes con los que se tienen convenios. Deberán haber Estos proyectos en un inicio podrían diseñarse como
brochures promoviendo los tres tipos de inversión y pruebas piloto en determinadas localidades y los cuales
señalando el Departamento para el cual se conformarán posteriormente pueden ser propagados de una manera
los fondos para proyectos sociales, destacando los más amplia.
beneficios que se espera recibir y describiendo los
resultados cuando los haya. Es de recalcar que para aprovechar el potencial de
desarrollo de las comunidades beneficiadas con remesas
g) Vinculación con otros elementos de la es necesaria mucha organización, capacitación y trabajo
estrategia en equipo.

La campaña para promover un uso más productivo Estos proyectos se esperan deban cumplir con ciertas
de las remesas familiares deberá apoyar explícitamente la características deseables:
constitución del fondo, asimismo, el banco de proyectos • Ser económicamente rentables
productivos a formarse entre las universidades e • Que cuenten con la participación activa de la
instituciones de gobierno deberá contener proyectos con comunidad de SALEX
factibilidad que puedan ser emprendidos por las • Que sean reproducibles y autosustentables
localidades. • Que incluyan todas las fases del proceso productivo:
ahorro, capacitación, comercialización.
• Que se inscriban dentro de una perspectiva de
2. Proyectos específicos de inversión desarrollo regional integral

a) Objetivo Se recomienda la creación de una entidad no


gubernamental y sin fines de lucro formado por un equipo
Proveer una guía de algunos aspectos que deben ser multidisciplinario que tenga como objetivo impulsar,
tomados en cuenta para la ejecución de proyectos apoyar, coordinar y dar seguimiento a los diferentes
orientados a la actividad productiva y que permita a los proyectos pilotos; además de promover la organización y
receptores y emisores de remesas familiares multiplicar asociación de los beneficiarios de remesas. Para el
los beneficios generados de éstas. Cabe aclarar, que no se funcionamiento de esta unidad se sugiere gestionar aportes
pretende ser exhaustivo en los aspectos que se detallarán del gobierno salvadoreño, organismos internacionales
ya que cada proyecto tendrá sus propias características, como el Banco Interamericano de Desarrollo (a través
para lo cual requerirá realizar estudios y planeamientos del FOMIN), empresa privada que desee patrocinar este
específicos. tipo de iniciativas.

b) Descripción del proyecto Se considera importante el acercamiento del


Gobierno y/o las municipalidades a las comunidades
Consistirá en promocionar proyectos de inversión emisoras y receptoras de remesas familiares; así como
entre los emisores y receptores de remesas, los cuales también, la organización misma de los beneficiarios de
deberán adecuarse a las condiciones propias de las las remesas, ya que el estar organizados les permitirá
localidades donde se desee invertir y a la forma en que se potenciar aún más su desarrollo, tema que se aborda al
organicen los pobladores. Dichos proyectos pueden ser inicio de este capítulo (ver capítulo III.A.2)
de carácter individual o grupal, donde el gobierno,
municipalidades, iglesia y organismos sin fines de lucro Cabe mencionar, que en este ámbito el Gobierno de
juegan un papel fundamental para el diseño, ejecución, la República presentó recientemente en el Foro de
capacitación y orientación respecto a cada proyecto. SALEX4 un documento denominado “Salvadoreño en el

4 Primer Foro Presidencial con Salvadoreños en el exterior, realizado el 26 y 27 de noviembre de 2004 en la ciudad de San Salvador.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Exterior: Integración y Fortalecimiento Comunitario para asocien a fin de facilitarles la gestión de recursos para la
el Desarrollo”, el cual resume información relacionada a puesta en marcha de determinado proyecto de inversión
oportunidades de inversión en el país, red institucional e incrementar la escala de los proyectos; no obstante, no
para apoyo y asistencia para la creación de negocios y se deja a un lado que surjan iniciativas individuales de
proyectos de inversión social. inversión.

Si bien este documento se constituye en un En este sentido, los beneficiarios podrían optar por
importante aporte para fortalecer el interés de los SALEX elegir el mejor modo de asociarse, ya sea formando grupos
de invertir en el país, también se hace necesario hacer comunales dirigidos por una directiva, grupos de trabajo
esfuerzos localmente a fin de motivar a la población (talleres) o bien incorporándose o creando una
receptora de remesas a incursionar en actividades cooperativa.
productivas que les permitan multiplicar sus ingresos, lo
cual implica hacer un trabajo de campo más específico Dependiendo del mecanismo elegido deberá existir
con estas comunidades de beneficiarios de remesas y una entidad que brinde la capacitación más adecuada para
conocer más de cerca sus necesidades y potencialidades su formación, además, de darle seguimiento hasta su
de desarrollo. consolidación.

c) Participantes e) Fuentes de Financiamiento


Aunque no hay una lista definitiva de participantes, Todo proyecto requiere de un capital inicial para
ya que ello estará en función de la naturaleza del proyecto ponerlo en marcha, para el caso de los sugeridos en este
a realizarse, en forma general se detallan algunos que apartado se plantea que las fuentes de financiamiento
podrían participar: pueden ser diversas, ya que esto estará en función de la
magnitud y tipo del proyecto; así como también de las
• Emisores de remesas familiares (salvadoreños en características del o de los solicitantes de crédito.
el exterior, ya sea individualmente o agrupados)
• Beneficiarios o receptores de remesas familiares Cabe mencionar, que considerando que buena parte
(individualmente o agrupados) de los receptores de remesas se concentran en zonas rurales
• Gobierno, a través de ministerios (Economía, del país5, el acceso a créditos es más fácil a través de
Relaciones Exteriores, Turismo, Agricultura y instituciones orientadas al otorgamiento de microcréditos
Ganadería, etc) y en las cuales los requisitos se adaptan más a este tipo de
• Gobiernos locales o municipalidades población; sin embargo, no se desecha que existan
• Instituciones financieras proyectos que puedan ser financiados por banca de primer
• Organismos no gubernamentales (ONG’s) o segundo piso.
• Iglesias
• Universidades A continuación se detallan algunas fuentes de
• Organismos internacionales financiamiento que podrían apoyar la ejecución de
proyectos:
d) Mecanismos Asociativos
• Salvadoreños en el exterior
Como se mencionó anteriormente, una forma de • Bancos
potenciar de mejor manera el desarrollo de los • Cooperativas de ahorro y crédito
beneficiarios de remesas, es que éstos se organicen o

5 De acuerdo a la Encuesta de Hogares de Propósitos Múltiples 2003 (DIGESTYC-MINEC), 39% del total de hogares receptores de
remesas se ubican en la zona rural del país.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

• Fondo de proyectos productivos (ver capítulo Empresa (CONAMYPE)


III.B.1) - Instituto Salvadoreño de Formación
• Banco Multisectorial de Inversiones- BMI (banca Empresarial (INSAFORP)
de segundo piso)
• Fondo de Inversión Social para el Desarrollo • Otras instituciones que pueden colaborar:
(proyectos de desarrollo comunal) - Organismos Internacionales
• Instituciones de Microfinanzas (Asociación de - Organismos no Gubernamentales
Organizaciones de Microfinanzas, ASOMI) - Universidades
• Organismos internacionales (capital semilla)
• Fideicomisos y fondos de instituciones como el Asimismo, en este ámbito se pueden hacer gestiones
MAG y MARN con las comunidades de SALEX a fin de aprovechar los
conocimientos y nuevas habilidades que éstos han
Asimismo, relacionado a la adquisición de créditos adquirido en sus lugares de residencia. Aquí es importante
para la micro, pequeña y mediana empresa se dispone de la ayuda que puedan ofrecer los consulados salvadoreños
una nueva figura a fin de facilitar el otorgamiento de en el exterior a fin de que a través de ellos se pueda crear
garantías en caso de no contar con una, esta figura es la un inventario de destrezas laborales o empresariales de
que presta actualmente Garantías y Servicios SGR, S.A. los SALEX y que permita contactarlos cuando se requiera
de C.V.6 La sociedad de garantías recíprocas brinda los de su colaboración para el diseño y planeación de nuevos
servicios de garantías financieras, comerciales y técnicas, proyectos en conjunto con las autoridades o responsables
convirtiéndose en un codeudor solidario. locales.

f ) Capacitación g) Publicidad y promoción

La formación técnica y administrativa es uno de los Para hacer extensiva estas iniciativas de inversión es
aspectos más importantes dentro de cualquier proyecto. necesario una activa campaña de divulgación y promoción
Cada una de las pruebas piloto demandará la capacitación de los proyectos en las localidades elegidas para las pruebas
idónea dependiendo del tipo de proyecto y para lo cual pilotos, siendo acá donde la entidad no gubernamental
existen diversas instituciones que podrían apoyar estas creada para este fin debe propiciar un sólido vínculo con
iniciativas, entre ellas se pueden mencionar: el Gobierno y las municipalidades para desempeñar un
papel dinámico en esta actividad de promoción, sobretodo
• Proyectos Turísticos con éstas últimas, ya que se encuentran mucho más cerca
- Ministerio de Turismo, a través de sus de las comunidades.
dependencias: Corporación Salvadoreña de
Turismo (CORSATUR) e Instituto Esta publicidad se podría realizar a través de los
Salvadoreño de Turismo (ISTU) siguientes medios:

• Proyectos agrícolas, ganaderos, forestales y del • Carteles informativos en las alcaldías, iglesias,
medio ambiente parques y centros de recreo.
- Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) • Carteles informativos en lugares de pago de
- Ministerio de Medio Ambiente y Recursos remesas: agencias bancarias, sucursales de
Naturales (MARN) empresas de transferencia de dinero (Western,
Money Gram, etc), couriers, cajas de crédito y
• Proyectos microempresariales microfinancieras
- Ministerio de Economía • Utilizando medios de comunicación propios de
- Comisión Nacional de la Micro y Pequeña las comunidades y/o localidades: periódicos, ra-

6 Más información se puede obtener en www.gys-sgr.com

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

dio, boletines, etc. lo propuesto anteriormente, es que la entidad no


• Convocando a reuniones a dirigentes comunales, gubernamental que administre los proyectos gestione
si los hubiese. apoyo con las universidades del país a fin de crear un
“banco de proyectos”; es decir; que éstas instituciones
h) Oportunidades de desarrollo tengan a la disponibilidad de los beneficiarios de remesas
una base de diferentes proyectos productivos.
El Salvador tiene en perspectiva dos proyectos que
contribuirían a generar oportunidades de desarrollo y Dicha base deberá contar con proyectos sencillos y
crecimiento para la población, éstos son: factibles de ejecutarse, y en función de las características
propias de determinadas localidades y de su población,
• El Tratado de Libre Comercio con Estados las cuales deberán ser identificadas previamente, y por
Unidos, y supuesto, tomando en cuenta que sean comunidades
• El Puerto Cutuco receptoras de remesas familiares.

La entidad no gubernamental en conjunto con la


El primero, permitirá entre otros beneficios
universidad desempeñará un papel importante en el
incrementar y diversificar las exportaciones hacia ese país,
diseño, promoción y preparación de estos proyectos, lo
incluyéndose en esto el potencial crecimiento de la venta
cual podrá dirigir a través de las diferentes facultades y
de productos “nostálgicos”, rubro en el cual podrían
carreras que ellos consideren deban participar y lo cual
incursionar las comunidades receptoras de remesas,
podrá incluirse en el sistema de servicio social que realicen
formando talleres o grupos que elaboren o cultiven
los estudiantes.
productos con potencialidad de exportación7, tales como:
artesanías, frutas tropicales (Ej. mango, níspero, marañón, La asignación de horas por este servicio social quedará
jocotes, etc), vegetales (loroco, pitos, pacayas, frijol, etc), a criterio de cada institución y de la evaluación que
alimentos procesados (tortillas, tamales, sopas, dulce de efectúen dependiendo de la naturaleza y magnitud del
panela, etc). proyecto. Esta iniciativa permitirá que los estudiantes
pongan en práctica sus conocimientos y a la vez
Por otra parte, el Puerto de Cutuco permitirá llevar promoverían el desarrollo de éstas comunidades.
desarrollo hacia la zona oriental del país, específicamente
en el departamento de La Unión, en el cual j) Algunos proyectos sugeridos
aproximadamente un 44% del total de hogares de ese
departamento reciben remesas (Ministerio de Economía, En este apartado, se describen a manera de ejemplo
2003). Con este proyecto se prevé la generación de algunos proyectos de inversión; con todo, ésta propuesta
empleo, tanto directos como indirectos, favoreciendo la no constituye una lista exhaustiva, ya que dependiendo
industria hotelera, turística y la infraestructura comercial de las características propias de cada localidad que se
y residencial. En este sentido, dicho proyecto abre las busque impulsar, la diversidad de proyectos puede ser
puertas a que los beneficiarios de remesas puedan invertir mucho más amplia y el potencial de éxito puede variar.
en algún tipo de negocio, aprovechando las ventajas que Por lo tanto, deberá profundizarse el conocimiento de
genere este proyecto. cada comunidad para que acorde a sus necesidades se
propongan los proyectos que se consideren idóneos para
i) Banco de Proyectos su desarrollo. En este sentido, adquiere especial relevancia
el aporte que puedan dar los pobladores a través de sus
Una opción que puede desarrollarse paralelamente a propias ideas emprendedoras.

7 El Ministerio de Economía realizó en enero 2003 una investigación denominada “Estudio de mercado sobre los productos étnicos en
Estados Unidos”, donde se detallan aquellos productos actualmente exportados y aquellos con potencial de exportación. El documento
está disponible en la hoja web del ministerio www.minec.gob.sv

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Es deseable, que la entidad que coordine la ejecución que estén interesados en elaborar productos que tienen
de éstos proyectos pueda proporcionar información sobre alto potencial de exportación hacia el mercado de los
el (los) posible(s) mercado(s) destino de los productos o SALEX.
servicios que surjan de éstas iniciativas, a fin de evitar
posteriores pérdidas y desilusión en los dueños del proyecto. Como se mencionó anteriormente, el Ministerio de
También es de suma importancia la asesoría que dicha Economía elaboró un estudio de mercado sobre aquellos
entidad pueda brindar en el punto de partida de cualquier productos étnicos agrícolas, agroindustriales e industria-
proyecto, a fin de consolidar el buen arranque del mismo. les de consumo tradicional, que tienen demanda en el
mercado de salvadoreños en Estados Unidos. Se tratan
A continuación se describen brevemente los proyectos de productos de consumo dentro de los cuales se
sugeridos: encuentran desde alimentos como pupusas, tamales,
horchata hasta artículos artesanales como hamacas,
• Talleres de tortillerías o panaderías artesanías, arreglos, entre otros.

Consistirá en crear grupos o talleres de mujeres, Según el estudio, actualmente se exporta a Estados
hombres o combinados, de una determinada comunidad Unidos productos étnicos tales como: jocote, mamey, nance,
y los cuales tendrán por objetivo la elaboración de torti- marañón, ajonjolí con cáscara, loroco, pito congelado,
llas o pan. semita, horchata, jugos de frutas, tamal, pupusas, especias,
semilla de marañón horneada y artesanías.
Los productos sugeridos podrán ser vendidos
localmente o regionalmente, a través de venta directa en el La lista podría ampliarse con aquellos productos que
taller o distribuirlos a tiendas o supermercados de los ha identificado también tienen demanda en ese mercado
alrededores. Incluso para el caso de las tortillas, podrían y que con la ratificación del Tratado de Libre Comercio
impulsarse a futuro como un producto de exportación hacia con Estados Unidos podrán tener mayor acceso, como:
el mercado nostálgico de los salvadoreños en el exterior, lo algunas frutas tropicales (mango y níspero), vegetales
cual obviamente requerirá de un adiestramiento (pacayas, fríjol, etc), alimentos procesados (tortillas, sopas,
especializado por parte de instituciones con experiencia (Ej. dulces típicos, dulce de panela, etc).
MINEC) a fin de cumplir con los requisitos para exportar.
En este sentido, en este proyecto la entidad no
Este proyecto requerirá acciones para organización y gubernamental que se cree para coordinar deberá tener
asignación de las diferentes tareas, tanto de un acercamiento con las comunidades receptoras de
administración, producción y distribución del producto. remesas e identificar qué tipo de actividad será la idónea
Deberá existir adicionalmente, un mecanismo claro que de realizarse, considerando las características de la
establezca la forma en la cual las ganancias que surjan población, ubicación geográfica, recursos disponibles
serán distribuidas entre todos los miembros del grupo, entre otros.
una vez cubiertos todos los gastos que implique el negocio.
Se considera que este proyecto es uno de los más
Las fuentes de financiamiento pueden ser: los ambiciosos dentro de esta propuesta, ya que exige mayor
remitentes de remesas, las comunidades de salvadoreños organización de los participantes; sin embargo, es posible
que ya existan algunos talleres o personas dedicadas a este
en el exterior, entidades microfinancieras y organismos
tipo de actividades por lo que los esfuerzos deberán
internacionales que puedan aportar el capital semilla.
enfocarse en orientarlos hacia mercados más amplios,
incluso no sólo Estados Unidos, sino también otros donde
• Elaboración de productos nostálgicos para
radiquen salvadoreños.
exportación
En lo que concierne a las fuentes de financiamiento,
En este proyecto se sugiere crear grupos conformados éstas dependerán del tipo de proyecto y para el cual se
con miembros de la comunidad beneficiaria de remesas deberá elegir aquel que ofrezca mejores condiciones.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

• Venta ambulante de alimentos o “minimercados” forestales maderables, las cuales además de generar
ingresos adicionales a largo plazo, contribuirían a la
Esta propuesta consiste en crear pequeños negocios reforestación de la región permitiendo la regeneración de
con la participación de los beneficiarios de remesas para recursos naturales.
que ofrezcan el servicio de venta de alimentos a domicilio.
El servicio incluiría los productos que tradicionalmente Al igual que en el resto de proyectos, deberá contarse
se obtienen en el mercado o supermercado como frutas, con un estudio de prefactibilidad ya que dependiendo
vegetales, azúcar, frijol, etc. de la zona así será el tipo de fruta o especie forestal que
más se adecue al clima y condiciones de la tierra; esto
La prestación de este servicio podrá realizarse deberá realizarse según sea el caso en coordinación con
utilizando un medio de transporte que se adapte al tamaño los Ministerios antes mencionados. Además se deberá
del negocio que se desee desarrollar; es decir, que podrían tener en cuenta los potenciales mercados en el caso de las
utilizarse desde motocicletas adaptadas para llevar carga especies dedicadas a la venta.
liviana hasta vehículos más grandes como “pick-up”, en
los cuales se trasladaría la mercancía hasta las comunidades En términos de financiamiento, se podrá negociar a
(pueblos, cantones, villas, etc) previamente definidas. través de las líneas especiales en este rubro del Banco
Multisectorial de Inversiones (Fondo de Crédito para el
Para el abastecimiento de mercancías, deberá buscarse Medio Ambiente- FOCAM), en el Programa Nacional
un distribuidor mayoritario a fin de buscar menores de Frutas de El Salvador, Fondo de Conservación del
costos, inclusive podrá evaluarse la compra directa a Bosque Tropical, Fondo Ambiental de El Salvador,
pequeños productores de la localidad. Programa de Reconversión Agroempresarial y también
por medio de fideicomiso impulsado por el MARN para
En términos de financiamiento para la adquisición el desarrollo del medio ambiente, el cual promueve el
del equipo y mercadería inicial se podrá gestionar con los pago de servicios ambientales por la siembra de bosques
remitentes de remesas, con las comunidades de SALEX, frutales, forestales maderables y bosques energéticos
banca (primer o segundo piso), cooperativas (en caso de
(proveedores de leña)8.
formar una), microfinancieras y con organismos
internacionales (capital semilla). Cabe mencionar, que
• Actividades asociadas al turismo
para este tipo de proyectos es recomendable la
organización de grupos o cooperativas a fin de facilitar la
Este proyecto consistirá en ofrecer alternativas de
negociación de créditos, pudiéndose no obstante
inversión en infraestructura a los beneficiarios de remesas
desarrollarse también a nivel individual.
familiares que residen en lugares con algún atractivo
• Desarrollo de industria frutal y forestal turístico.

Esta propuesta se presenta en línea con el fomento a Esta infraestructura no necesariamente debe ser de
la agricultura productiva comercial y el desarrollo de las gran tamaño, sino más bien atractiva para los turistas,
comunidades rurales a través de la diversificación de sus entre éstas se pueden sugerir: pequeños hostales,
cultivos, que impulsa el Gobierno a través del Ministerio restaurantes, guías turísticos, servicios de lavandería,
de Agricultura y Ganadería (MAG) y de Ministerio del pequeñas tiendas de artículos de uso personal, juegos de
Medio Ambiente y Recursos Naturales (MARN). entretenimiento, tiendas de artesanías, etc.

La idea de este proyecto es aprovechar aquellos Este proyecto igualmente podrá desarrollarse con la
terrenos abandonados por la falta de competitividad de organización en grupos o cooperativas de varios miembros
los cultivos de granos básicos, sugiriéndose como de la comunidad o bien de manera individual ya que una
alternativa la producción de bosques frutales o de especies de las ventajas de este tipo de negocio, es que pueden
participar varios miembros de una misma familia.

8 Este fideicomiso se formará con fondos de las empresas privadas que tengan que realizar compensación ambiental, las cuales pagarán
un monto anual por hectárea en concepto de pago por servicios ambientales durante diez años.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

En lo concerniente a la financiación de los negocios, financiamiento para su arranque podrá gestionarse con
ésta podrá canalizarse a través de los mismos SALEX, los SALEX, cooperativas (en caso de formar una) y
cooperativas (en caso de formar una), microfinancieras, microfinancieras.
banca y organismos internacionales (capital semilla)
C. PROGRAMA PARA LA REDUCCIÓN DE
En estos proyectos es indispensable e importante la COSTOS DE ENVÍO
participación del Ministerio de Turismo para brindar su
asesoría y experiencia en el ramo. 1. Programa de información de costos de
envío de remesas
• Unidad comunal de recolección de materiales para
a) Objetivo
reciclaje
Proporcionar orientación, asesoría y defensa a los
La finalidad de esta propuesta es que la población usuarios de los servicios de envío de dinero desde Estados
beneficiaria de remesas, pueda multiplicar sus ingresos Unidos a El Salvador, divulgando y transparentando la
vía la formación de una unidad comunal que esté información concerniente a las diferentes opciones de
orientada a la actividad de recopilar diferentes materiales costos de envío de una manera periódica, veraz y
que puedan ser vendidos para posteriormente ser oportuna, a fin de facilitar la selección de la más
reciclados, tales como: aluminio, cobre, bronce, papel, conveniente a sus necesidades y ubicación geográfica.
cartón, acero, chatarra, hierro y plástico.
b) Descripción del programa
Para esta actividad se recomienda la organización de
los beneficiarios de remesas a fin de crear grupos que se El programa consistirá en informar periódicamente
dedicarán a la selección y clasificación de los materiales y de manera ordenada y resumida las comisiones cobradas
para su posterior venta. No obstante, no se excluye que para un determinado monto de dinero, de un grupo de
se den iniciativas de carácter individual, donde en vez de empresas o instituciones dedicadas al envío de remesas;
participar otros miembros de la comunidad, participen ubicadas en las principales ciudades donde viven los
miembros de una familia. salvadoreños.
Se aconseja que antes de impulsar este tipo de Los encargados o responsables de coordinar este
proyecto, se indague con las empresas recicladoras en el programa deberán realizar los respectivos contactos con
país la factibilidad de negociar convenios a fin de asegurar las instituciones que envían o transfieren remesas al país,
la venta de estos materiales a un precio razonable, así como a fin de obtener la información sobre los costos que
también conocer las condiciones que deben cumplir los implica este tipo de transacción. La información deberá
materiales y las medidas de seguridad para los recolectores ser divulgada en los medios de comunicación consultados
de los mismos. Así también, se puede gestionar por los salvadoreños, tanto en el país como en el exterior.
colaboración para el desarrollo de este proyecto del
Ministerio del Medio Ambiente y Recursos Naturales. c) Participantes o responsables
La recopilación de materiales se podrá hacer a través Las entidades encargadas de llevar a cabo este
de la coordinación y campaña con diferentes instituciones programa serán:
de la comunidad tales como alcaldía, iglesias, escuelas,
• Dirección General de Protección al Consumidor
clubes entre otros.
- Ministerio de Economía: esta Dirección estaría
Este tipo de proyectos además de contribuir a encargada de obtener, resumir, ordenar y divulgar
aumentar el ingreso de la población y generar empleo; la información sobre comisiones.
permite fomentar la cultura del reciclaje de desperdicios • Consulados de El Salvador en Estados Unidos-
contribuyendo con la ecología del país. Adicionalmente, Ministerio de Relaciones Exteriores: colaborarían
no requieren de una inversión inicial alta, por lo que el en la obtención y divulgación de la información.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

d) Ciudades a cubrir tener una gama más amplia de comisiones propiciando


así una mayor competencia; sin embargo, esto quedará
Considerando que la distribución de salvadoreños sujeto a la disponibilidad que brinde cada institución para
que residen en el exterior se concentra en Estados Unidos, proporcionar la información. A continuación se detallan
se considera que el proyecto deberá iniciarse con ciudades algunas de las instituciones o entidades a las que se les
de dicho país. Según el Censo de los Estados Unidos9 la deberá solicitar información:
población salvadoreña en este país se estima en
aproximadamente 655,165, distribuidos principalmente • Bancos salvadoreños con agencias de captación
en las siguientes diez ciudades: en Estados Unidos (deberá detallarse el nombre
de la agencia que este ubicada en determinada
Cuadro No. 3 ciudad):
Distribución de Salvadoreños en Ciudades de o Banco Agrícola
Estados Unidos (primeras diez)
Número de personas
o Banco Cuscatlán
o Banco Salvadoreño
Ciudad Salvadoreños o Banco de Comercio
Los Angeles, CA 132,043
Houston, TX 37,249
New York, NY 24,630 • Agentes o empresas de transferencia de dinero:
Washington D.C. 19,689 o Western Union
Dallas, TX 13,797 o Money Gram
San Francisco, CA 10,655 o Ría Envía
Boston, MA 6,285
Orange County, CA 6,273
o Dolex
San José, CA 3,894 o Giromex
Chicago, IL 3,780 o VIGO
Fuente: Censo de los Estados Unidos, 2000 o AFEX
o COSTAMAR
o ORDER
En vista de lo anterior, se sugiere que para iniciar el o EXPRESS
programa se cubran las primeras seis ciudades; o SIGUE.
considerando que son las que concentran mayor número o Microfinance International Corporation
de salvadoreños; además, de contar con presencia consu- (Mi Pueblo)
lar en todas ellas. Sin embargo, no se descarta que sean
incluidas las restantes, principalmente aquellas que tienen • Couriers
consulados salvadoreños, tales como Miami, Chicago, Las o Gigante Express
Vegas y Boston. o Urgente Express

e) Empresas Asimismo, es importante asegurar la inclusión en el


programa, de nuevas empresas que participan en el
Los participantes en el mercado salvadoreño de envío mercado y cuyos costos son bajos, tales como
de las remesas familiares son: las agencias de bancos FEDECACES.
salvadoreños en el exterior, agentes o empresas de
transferencias de dinero, couriers y gestores de Cabe mencionar que es importante para aquella
encomiendas. remesa que viene en forma de giros y money orders,
indagar la comisión cobrada localmente por hacerlos
Para efectos del programa, se sugiere tratar de cubrir efectivos, en lugares como las casas de cambio.
la mayor cantidad de instituciones, ya que esto permitirá

9 U.S. Census Bureau, Census 2000

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

f ) Monto de envío • Tableros informativos colocados en los consulados


salvadoreños en las ciudades de Estados Unidos
Dado que se hace necesario fijar un monto promedio y en las Alcaldías de las principales ciudades
de envío para informar las comisiones, se sugiere receptoras de remesas
considerar cuatro cantidades como parámetro de envío
mensual: US$100, US$200, US$300, US$400 y • Teléfono de atención al consumidor de la
US$500, Dirección General de Protección al
Consumidor
Sin embargo, es importante mencionar que si los
datos de las comisiones son factibles de obtenerlos de las • Página web de la Dirección General de Protección
empresas por rangos de dinero más detallado y no por al Consumidor
una cantidad fija, ésta información será de mucha utilidad
al consumidor.
• Periódicos (tanto impresos como hojas web)
h) Obtención de información
• Programas salvadoreños de televisión que se ven
por cable en Estados Unidos.
La Dirección General de Protección al Consumidor
en conjunto con los consulados salvadoreños tendrán que
• Carteles en supermercados, tiendas,
realizar los contactos (responsables, correos electrónicos,
restaurantes propiedad de salvadoreños en
números de teléfono, etc.) con las diferentes empresas
Estados Unidos.
propuestas a fin de que periódicamente sea remitida a
estas dependencias la información concerniente a las
• Cualquier otro medio que la Dirección General
comisiones cobradas para el monto definido y período
de Protección al Consumidor considere
de referencia. La información será divulgada
mensualmente. apropiado.

i) Medios de divulgación Se sugiere como esquema de cuadro a presentarse el


siguiente; no obstante, puede tener cambios dependiendo
La divulgación de la información podría realizarse a de cómo se obtenga la información:
través de los siguientes medios:

Cuadro No. 4
Propuesta de presentación de información de costos de envío de remesas

Cuadro mensual: (Nombre de ciudad y estado de los Estados Unidos)

Datos correspondientes al mes de:

Empresas: Tiempo Costo Total por envíos de:


de entrega US$100 US$200 US$300 US$400 US$500

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

2. Programa de transferencias de remesas pocas instituciones ofrecen servicios adecuados a las


Reserva Federal y Banco Central vía ACH necesidades de los inmigrantes que envían remesas.

Enviar dinero a América Latina y el Caribe aún es El gobierno de los Estados Unidos también está
más caro porque los bancos están menos involucrados en promoviendo una iniciativa para abaratar los costos del
estas transacciones que en otras regiones del mundo. envío de remesas, a la cual se han unido varios líderes del
Algunos servicios de transferencia de dinero llegan a hemisferio para lo cual han adoptado el compromiso de
cobrar hasta un 30 por ciento de comisión sobre el monto crear las condiciones necesarias para reducir en un mínimo
del envío, impactando significativamente en el volumen de 50 por ciento para el año 2008.
que los inmigrantes estarían dispuestos a enviar a
Latinoamérica. Estudios realizados por FOMIN en Estados Unidos a través de la Reserva Federal está
México, Ecuador y Centroamérica muestran que, aunque impulsando la utilización de un servicio internacional
la mayor parte del dinero de las remesas se utiliza con FedACH, el cual permitiría introducir a aquellas perso-
fines de supervivencia (alimentos, vivienda, salud) un nas que no tienen cuentas bancarias al sistema financiero
margen discrecional, hasta un 20 por ciento, podría formal norteamericano, creando a su vez una competencia
quedar disponible para inversiones a largo plazo. en el mercado de servicios de remesas.

Algunos países latinoamericanos han realizado Al presente, se encuentran funcionando los servicios
consultas entre su población inmigrante en los Estados Internacionales siguientes: FedACH Servicio
Unidos para conocer sus mayores problemas en ese país y Internacional de Canadá, cuyos costos de transacción son
entre las principales quejas manifestadas están las referidas de 0.025 centavos de dólar por transacción; FedACH
a las comisiones que cobran las empresas por el servicio Servicio Internacional de México, que por no contar con
de transferencia. En El Salvador con ocasión de celebrarse un formato NACHA10 el costo de transacción es de 0.67
el Primer Foro Presidencial con SALEX, se realizó una centavos de dólar y FedACH servicio Transatlántico
encuesta entre los que participaron en dicho evento, Internacional, proporcionando el acceso a Austria,
quienes de igual manera manifestaron entre sus Alemania, Países Bajos, Suiza y el Reino Unido.
requerimientos una disminución en los costos de envío.
A continuación se presenta un planteamiento sobre
Organismos como FOMIN y CEPAL han elaborado como poder desarrollar en El Salvador, la iniciativa de
propuestas para abaratar los costos de envío con el fin de realizar transferencias de remesas familiares utilizando la
inyectar 3,000 millones de dólares adicionales. Reducir red ACH de la Reserva Federal de los Estados Unidos:
el costo de envío de remesas aumentaría el flujo de dinero. FedACH Servicio Internacional El Salvador

En el año 2003, un Comité de Asesoramiento a) Objetivo


liderado por FOMIN, compuesto por 25 entidades
involucradas en el sector de remesas identificó problemas Ofrecer un menor costo a las transferencias de
y oportunidades del sector, coincidiendo en tres áreas: 1) remesas familiares, enviadas por los inmigrantes
aunque los costos han bajado, todavía son demasiado al- salvadoreños desde los Estados Unidos, así como también
tos, considerando la abundancia de cajeros automáticos disminuir el tiempo de recepción de dichas remesas en
y de la tecnología para transferencias electrónicas; 2) los nuestro país, ofreciéndole una opción más eficiente
datos recopilados por los países sobre el flujo de remesas y segura para la realización de operaciones
no son uniformes ni completos, dificultando la adopción transfronterizas.
de políticas con una buena base de información y 3) muy

10 Formato utilizado por National Automated Clearing House Asociation

29
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

b) Descripción del Programa En El Salvador, el Banco Central de Reserva recibirá


las transferencias en dólares provenientes de la Reserva Fede-
La Reserva Federal ofrece su infraestructura ral, las cuales serán transferidas a la cuenta que se haya
tecnológica para la canalización de remesas que se envían especificado. El envío podría ser concretizado un día después
desde su país, las cuales son captadas por medio del sistema de que el banco en los Estados Unidos realice la operación.
financiero. Este servicio envía de manera electrónica las
remesas a través del Banco de la Reserva Federal de los Cada banco en los Estados Unidos establecerá el cargo
Estados Unidos y el Banco Central de Reserva de El Sal- o comisión que aplicará a sus clientes por este servicio,
vador. En El Salvador, el Banco Central de Reserva recibe debiendo el interesado tratar de averiguar la mejor opción
las transferencias desde la Reserva Federal y las antes de abrir una cuenta. Este cargo deberá ser menor a
instrucciones para los bancos comerciales para que realice los que se han estado cobrando por otras formas de envío
los depósitos en las respectivas cuentas bancarias de las y la persona que posee la cuenta en nuestro país recibirá
personas beneficiarias de estas transferencias. el valor íntegro de la remesa enviada.

El servicio internacional de FedACH realiza estas La única información que deberá proporcionar los
operaciones transfronterizas de la misma manera que salvadoreños en Estados Unidos será a nombre de quién
realiza las operaciones domésticas, incorporando en el está la cuenta bancaria en El Salvador y el nombre del
mismo tipo de archivo utilizado al interior del mercado banco que opera dicha cuenta en El Salvador.
estadounidense con la salvedad de que a nivel
internacional deban trasmitirse las operaciones por lotes. d) Beneficios del programa

Este servicio de operaciones transfronterizas ofrece • Se podrá mandar remesas a cualquier cuenta
un acceso fácil y directo, representando dichas operaciones bancaria en El Salvador. Al utilizar el servicio de
más del 50 por ciento del Producto Interno Bruto de los la Reserva Federal, los SALEX deberán poseer una
Estados Unidos. cuenta bancaria en los Estados Unidos y los
beneficiarios en El Salvador deberán tenerla en
La FedACH establece una hora límite para la nuestro país.
recepción de las operaciones transfronterizas que es a las • Los SALEX pagarán una comisión menor que si
2:15 a.m., los cuales son transmitidos a un operador re- utilizaran otro medio para enviar sus remesas. El
ceptor a las 6 a.m. para su realización y distribución. cargo al utilizar esta vía deberá ser menor que si
utilizaran agencias de transferencias electrónicas,
La Reserva Federal transmite las operaciones courier y encomenderos.
transfronterizas utilizando códigos del formato NACHA. • Los SALEX tendrán la seguridad de que la remesa
El método es íntegro y sencillo, proporcionando seguridad estará acreditada en la cuenta bancaria indicada en
a las transacciones transfronterizas, apoyados por un soft- El Salvador un día después de haber realizado la
ware que es utilizado de manera estándar en los Estados operación en los Estados Unidos.
Unidos.
e) Divulgación del programa
Las transacciones en Estados Unidos son
contabilizadas en dólares americanos y transmitidas en
Los beneficios y costos de este programa podrían ser
la misma moneda.
divulgados de la siguiente manera:
c) Operatividad del programa
• Repartir en consulados de los Estados Unidos,
Los inmigrantes salvadoreños deberán acercarse a los panfletos con información del programa como
bancos a solicitar el servicio de envío electrónico de dinero beneficios, costos y operatividad del programa.
a través de la FedACH Internacional para transferirlo a • Tableros informativos tanto en bancos
una cuenta en El Salvador. norteamericanos como salvadoreños

30
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

• Incluir costo de este servicio en las publicaciones 3. Determinar si deben estar sometidas a la Ley
que se realizarán en periódicos de circulación Contra el Lavado de Dinero y de Activos.
nacional como parte del Programa de 4. Conocer el tiempo de transferencia y
Información de Costos de Envío de Remesas. establecer un tiempo máximo para la entrega
del dinero enviado.
3. Establecimiento de un marco legal a las 5. Analizar si estas empresas realizan captación
empresas que se dedican a la transferencia de depósitos lo cual de acuerdo a la Ley de
de remesas familiares Bancos sería ilegal y conllevaría riesgos para
las personas receptoras de remesas.
a) Objetivo
Revisando la experiencia internacional en aspectos
Proponer la elaboración de un diagnóstico sobre las de regulación en el área de transferencia de remesas, en
empresas que se dedican a la operación de transferencias México (Jeannette Leyva Reus, 2003) donde se detectó
de remesas, con el propósito de establecer lineamientos un cobro excesivo en las comisiones por transferencia de
generales o un marco legal que regule estas operaciones, dinero, se propuso un anteproyecto de Ley el cual obligaría
a fin de proteger de los riesgos que conlleva la transferencia a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, al Banco
de remesas, tanto para el salvadoreño en el exterior que de México y a la Comisión Bancaria y de Valores a cumplir
envía remesas como al beneficiario de éstas. diversas disposiciones que regularían las transferencias de
remesas. Esta iniciativa propone que estas operaciones
b) Descripción del Programa sean reguladas con medidas justas y equitativas, a fin de
que los migrantes no vean reducidos sus ingresos por altas
Durante la discusión y elaboración de las propuestas comisiones.
planteadas en este proyecto, se consideró conveniente
elaborar un planteamiento que beneficie a nuestros De igual manera en el mismo país (Cano y Nájar , s/
compatriotas en el extranjero, con el fin de contribuir a f ) una práctica empleada Wall Mart y Gigante con envíos
minimizar los riesgos que conlleva este tipo de operación. realizados por medio de Money Gram, es que la primera
otorga vales por 20 pesos para gastar en la tienda, mientras
Dicho planteamiento está enfocado en la necesidad de que la segunda concede descuento de 5% al usar lo
que existan ciertas condiciones que protejan las remesas servicios de Money Gram. Asimismo, el Grupo Electra
enviadas por los SALEX. A la fecha, existen en el mercado ha sido acusado en pueblos de Veracruz de condicionar
diferentes tipos de empresas dedicadas a esta actividad, desde el pago a la compra de artículos en sus tiendas.
agencias de captación de bancos locales ubicadas en los
Estados Unidos, cooperativas que firman convenios con Lo anterior, sirve como parámetro para inferir que
alguna microfinanciera en los Estados Unidos, empresas se podría estar generando malas prácticas y/o abusos con
de transferencia de dinero y encomenderos, ente otros. las personas que reciben remesas, lo cual hace necesario
regular esta actividad.
Algunas de las instituciones mencionadas están
sujetas a supervisión de la Superintendencia del Sistema D. OTROS PROGRAMAS
Financiero, mientras que otras no están reguladas por esta
institución, para estas últimas se considera conveniente 1. Programa para el Retorno de Salvadoreños
elaborar un marco legal, con el objetivo de: Residentes en el Exterior

1. Conocer el universo de empresas dedicadas a a) Objetivo


esta actividad.
2. Estimar los montos que manejan en remesas, Brindar a los salvadoreños que retornan al país
con el fin de evaluar la necesidad de establecer facilidades y orientación para desarrollar sus proyectos
algún requerimiento de capital mínimo que y/o para encontrar en El Salvador condiciones adecuadas
respalde estas operaciones. para disfrutar su retiro laboral.

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

b) Descripción de los salvadoreños en el exterior información sobre


negocios y oportunidades en el país. De tal manera que
El programa está diseñado pensando en personas que cualquier salvadoreño interesado en retornar al país pueda
retornan al país en edad laboral con disposición a trabajar con anterioridad a su salida conocer los proyectos
y en personas que vuelven pensionadas. existentes y adaptarlo a sus aspiraciones.

Retorno sin jubilación Dentro de este programa será importante la estrecha


colaboración de las oficinas de gobierno, priorizar la
Este programa consistirá en brindar facilidades a los atención a los salvadoreños en el exterior y el compromiso
salvadoreños en el exterior que retornan al país y que de las universidades en cumplir con los tiempos
tienen deseos de iniciar su propia empresa. Para ello, los determinados para la formulación de proyectos. También
SALEX que regresan al país y que estén interesados en el deberá contarse con fondos públicos destinados para el
propósito señalado podrán: inscribirse en las oficinas del funcionamiento de los asesores de negocios.
aeropuerto mediante un formulario en que se le pedirán
Las oficinas de gobierno tendrán instrucciones de
datos básicos o posterior a su llegada mediante llamada
prestar atención inmediata a los SALEX.
telefónica a teléfonos señalados en el aeropuerto y oficinas
de migración terrestres (en carteles y tarjetitas que pueda La condición de SALEX tendrá que ser comprobada
tomar y llevarlas a casa) para ser contactado con documentación legal.
posteriormente por asesores de negocios de SALEX del
Ministerio que se considere pertinente realice esta función. También podrán aplicar a este beneficio SALEX
En su defecto esta actividad podría llevarse a cabo por la jubilados que deseen poner en marcha algún proyecto
organización encargada de los proyectos productivos. productivo, se exceptuarán de los mismos las personas
que retornen por haber delinquido en otro país.
La información sobre los contactos en el Ministerio
de Relaciones Exteriores también estará disponible en las Retorno de personas que se retiran de la vida
Alcaldías Municipales y otras instituciones al servicio de laboral (con jubilación)
la población.
Con el objeto de promover el retorno al país de las
Al estar inscritos, los asesores de negocios contactarán personas que terminan su vida laboral después de trabajar
a la persona interesada. Estos asesores estarán encargados un período en un país extranjero se llevarán a cabo las
de conocer el proyecto del SALEX, orientarlo y facilitarle siguientes acciones:
trámites para financiamiento, inscripción de empresas y
trámites de importación, entre otros. Dichos asesores 1. Se dará franquicia a los salvadoreños en el ex-
analizarán si el proyecto es susceptible de tener beneficios terior que regresen jubilados para una estadía
de programas de organismos internacionales o de oficinas definitiva en el país, para la introducción de
del Gobierno nacional y servirá de enlace para que las bienes y efectos personales que haya tenido
universidades apoyen al SALEX en la formulación de su para su uso personal en el país en el cual haya
proyecto para fines de ser sometido a la ayuda estado residiendo, inclusive animales
internacional o al financiamiento de fondos especiales. domésticos que haya decidido trasladar.
Además también servirán de enlace con otras oficinas de 2. Franquicia para la introducción de un vehículo
Gobierno involucradas en el tipo de proyecto que tiene que haya tenido para su uso personal en el
el SALEX, que puedan apoyarle técnicamente, y lo otro país.
orientarán para tener acceso a crédito del Fondo de 3. El Ministerio de Relaciones Exteriores
Proyectos Productivos creado en esta propuesta (ver gestionará convenio con la aerolínea nacional
capítulo III.B.1) u otros. para traslado de carga de menaje de casa de
jubilados que retornen al país, a tasa
Para este mismo propósito el Ministerio de Relaciones
preferencial.
Exteriores, a través de la red consular, pondrá a disposición

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

4. El Ministerio de Relaciones Exteriores las remesas captadas son dedicadas a medicamentos


gestionará convenio con los Estados Unidos (19.9%) y educación (12%). Debido a ello se estima que
y/o países que éste determine para otorgar existe un campo importante para el desarrollo de sistemas
asistencia médica a los pensionados que privados de seguros que puede tener un impacto positivo
retornen al país, y recibir una compensación en el ahorro nacional y en la calidad de vida de las perso-
para tal fin por parte del otro país11. En su nas receptoras de remesas.
defecto, se permitirá a los jubilados que
retornan cotizar a la Seguridad Social del país Se propone a las empresas privadas aseguradoras los
con el objeto de tener derecho a servicios de siguientes tipos de seguros:
salud y asegurar así la atención médica
necesaria en caso de enfermedad. 1. De vida con ahorro
5. La ONG encargada de los proyectos 2. Médico-Hospitalario
productivos también podrá dar atención de 3. Educación
asesoría de negocios a aquellos jubilados que 4. Empleo
quieran emprender un negocio en el país. 5. Repatriación de cuerpos y gastos fúnebres.
6. El Ministerio de Relaciones Exteriores elaborará
una Normativa para el funcionamiento de este El Seguro de Vida con Ahorro, tendrá como
programa. objetivo proteger a la familia del emisor de la remesa con-
tra una posible crisis financiera en caso de muerte de dicha
También dentro de las iniciativas que podría llevar a persona. Esta alternativa también deberá ofrecer una
cabo el sector privado se encuentra la creación de casas opción de inversión similar a la que ofrece una cuenta de
de retiro, en las cuales los jubilados puedan residir, sobre ahorros que gana intereses en el tiempo.
todo en los casos en que necesiten asistencia de terceros.
Cuando el asegurado fallezca, la aseguradora
Retorno de otro tipo de personas compensará al grupo familiar que éste haya designado
como beneficiarios y los cuales deberán ser personas
En los casos de personas que no retornan con un residentes de El Salvador y que dependan
proyecto específico para emprender un negocio, ni económicamente del contratante del seguro.
tampoco regresan con pensión, se creará una bolsa de
trabajo en la que ellos inscriban su currículum. Previo El capital de inversión del seguro con ahorro será
análisis de la experiencia de estas personas, una trabajadora independiente de la cobertura por concepto de muerte,
social del Ministerio de Trabajo, debe promover a dichas por lo tanto, al cancelar una póliza el asegurado podrá
personas entre las empresas privadas para las cuales aplique recibir el capital acumulado hasta ese momento luego de
su experiencia. descontar algunos costos administrativos incurridos por
la compañía de seguros. Estas pólizas deberán ser muy
En este programa no se incluyen iniciativas para la flexibles de manera que sea posible efectuar otras
población que es deportada por delitos cometidos en el ex- transacciones sobre éste tipo de pólizas tales como retiros
terior, pero es deseable dar apoyo a iniciativas en pro de la parciales del capital acumulado, solicitar préstamos a la
rehabilitación y reinserción laboral de estas personas, sobre compañía de seguros usando el capital acumulado como
todo de aquellas que hayan cometido delitos menores. respaldo de la deuda, o utilizar el capital acumulado para
pagar primas futuras de la póliza. Estas operaciones hacen
2. Propuesta de Seguros privados para que las pólizas tengan mucha flexibilidad.
Salvadoreños Residentes en el Exterior
El Seguro Médico-Hospitalario, proveerá a la familia
Del análisis de las encuestas realizadas en el Foro del emisor de la remesa de un acceso al sistema de salud
Presidencial se determinó que una parte importante de privado, de manera de mejorar la salud de dichas personas.

11
No se encontró evidencia de un acuerdo de esta naturaleza. Sin embargo, existe una gran cantidad de convenios bilaterales recíprocos
de seguridad social, que son mucho más amplios que lo propuesto en esta iniciativa. Se encuentran gran cantidad de ellos en países
europeos, Estados Unidos, Chile, entre otros.

33
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Por su parte, el Seguro de Estudio será una Oportunidades, que el Gobierno está impulsando para
alternativa que se ofrecerá al emisor de la remesa de combatir la pobreza.
asegurar el estudio universitario para sus hijos.
El funcionamiento del fideicomiso está siendo
Se considera que una alternativa novedosa será ofrecer estudiado, de tal manera que su planteamiento fuera el
a los emisores de remesas un Seguro de Desempleo. Este siguiente:
cubriría a la familia ante la pérdida de empleo por parte
del salvadoreño en el exterior, asegurando por un período Los recursos del fideicomiso serían canalizados a
de cinco12 meses el otorgamiento del monto que la fa- través de bancos comerciales, ya que su calidad de banco
milia habitualmente recibe del exterior. de segundo piso, impide que el BMI lo realice de manera
directa. Los bancos serán tanto locales como aquellos
Por último se recomienda ofrecer un Seguro para extranjeros con los que se tuviera alguna alianza.
Servicio de Traslado de Cuerpos y Gastos Funerarios13.
Este seguro amparará gastos que generen el deceso del El BMI establecería un procedimiento uniforme, con
migrante, desde su atención en Estados Unidos hasta su el propósito de que exista equidad en el otorgamiento de
entierro en El Salvador. Este seguro deberá también incluir los créditos, así se establecerán contratos y requisitos
la posibilidad de ahorro, en el caso de no hacer uso de estándar.
éstos servicios durante el período que comprenda la póliza
como es el caso del seguro de vida y ahorro. De manera simultánea se crearían dentro de la misma
figura, dos fideicomisos, un fideicomiso inmobiliario y
3. Apoyo a Otras Iniciativas relacionadas un fideicomiso de garantía.

Una forma de encausar las remesas familiares de El fideicomiso inmobiliario será alimentado por un
manera productiva, sería proporcionar facilidades para capital semilla, el cual se espera tenga participación privada
que una parte de éstas fueran canalizadas hacia la y estatal. Este fideicomiso tendrá como objetivo adquirir
adquisición de vivienda, lo cual contribuiría a mejorar el la cartera de los créditos concedidos por los bancos,
nivel de vida de los beneficiarios de remesas. eliminándose así el riesgo de crédito para estas
instituciones. Los bancos actuarán solamente como
El proyecto había considerado proponer una figura administradores de la cartera del fideicomiso
que contribuyera a lo planteado anteriormente, que inmobiliario. A su vez se proyecta desarrollar la figura de
permitiera que las personas beneficiarias de remesas titularización, con esta cartera como garantía.
pudieran ser consideradas sujetos de crédito dentro del El Fideicomiso de garantía, se encargará de manejar
sistema bancario. Se estudió que en otros países, figuras los bienes comprados a la desarrolladora inmobiliaria,
como los fideicomisos de garantía, han permitido cubrir debiéndolos registrar en el Centro Nacional de Registro,
necesidades vivienda. institución a la cual se solicitará establezca una atención
especial para los bienes que se registren bajo este esquema.
En un fideicomiso de garantía, la propiedad del bien Así también, el Fideicomiso de Garantía se encargará de
adquirido a través de préstamos se traslada elaborar contratos de comodato y promesa de venta para
temporalmente, por el plazo que dure el préstamo a este el beneficiario o demandante de la vivienda.
fideicomiso, lo cual permite de una forma expedita
recuperar la garantía a aquella institución acreedora, en En vista de lo anterior, se considera de mucha
caso de darse incumplimiento en el pago del crédito. importancia el apoyo que pueda proporcionar el Gobierno
para la divulgación y promoción de este tipo de
Dentro de la investigación se conoció que el Banco iniciativas, a fin de que la población objetivo, para el caso
Multisectorial de Inversiones, está elaborando una los SALEX, puedan estar bien informados y utilicen estos
propuesta bastante completa y compleja en este sentido, canales accesibles para la adquisición de viviendas en El
la cual se espera sea incorporada al Programa de Salvador.

12
Promedio de tiempo de búsqueda de empleo de los latinos en Estados Unidos.
13
Existe una iniciativa similar para el caso de los migrantes mexicanos en California. Noticiero ESMAS, 13 de enero de 2005

34
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

IV
C ONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

Orientar las remesas hacia un uso más productivo competencia en el mercado. Para ello se propone un
no es tarea fácil ya que éstas surgen primeramente con la programa de divulgación y transparencia de la
finalidad de satisfacer las necesidades básicas de la información concerniente a las diferentes opciones de
población receptora, por lo que generadores y receptores costos de envío de una manera periódica, veraz y
de remesas tienden a darles un uso racional a dichos oportuna.
recursos. Sin embargo, esto no se constituye en una
limitante ya que los beneficios generados por las remesas La ampliación de alternativas de envío a través del
pueden maximizarse y potenciar así un mayor desarrollo uso de nuevas herramientas, tales como la ACH de la
tanto individual como comunitario. Reserva Federal y la red de microfinancieras, permiten
disminuir los costos de envío de las remesas, además de
La experiencia internacional ha mostrado que las ser medios seguros y rápidos.
remesas han tenido impactos heterogéneos en cuanto a
las iniciativas orientadas al uso productivo, destacándose Con esta propuesta no se pretende ser exhaustivo en
principalmente aquellas que se han tratado vía remesas los aspectos que se detallan ya que cada una tendrá sus
colectivas destinadas al desarrollo comunitario en las propias características al momento de desarrollarse, para
localidades, tales como proyectos de infraestructura vial, lo cual requerirá realizar estudios y planeamientos
de salud, educación, agua, vivienda entre otros. específicos por las entidades encargadas de llevarlas a cabo.

La participación activa del Gobierno es clave tanto en El desarrollo de sistemas privados de seguros dirigido
su apoyo financiero como logístico (capacitaciones, gestiones a la población emisora y receptora de remesas es un área
nacionales e internacionales, etc.),a fin de dar una visión poco explorada, no obstante ésta puede tener un impacto
de complementariedad o acompañamiento a los esfuerzos positivo en el ahorro nacional y en la calidad de vida de
en los que se espera involucrar a los SALEX, lo que generará las personas receptoras de remesas.
confianza e incentivos para participar en las iniciativas. En
la presente propuesta el Ministerio de Relaciones Exteriores, Es prioritario apoyar el desarrollo institucional de
desempeña un papel importante ya que se convierte en el las comunidades emisoras y receptoras que les permita
vínculo directo entre los SALEX y el país. emprender actividades de mayor alcance y complejidad.
Para el caso específico de las asociaciones de SALEX reviste
La organización de la población tanto de SALEX especial importancia el que puedan obtener su estatuto
como de sus contrapartes locales es un factor primordial jurídico como organizaciones no lucrativas, lo que les
para la prosperidad de los proyectos, ya que se considera permitiría ampliar su capacidad de recolección de fondos.
que una mejor organización podría contribuir a obtener
mejores resultados en los proyectos realizados. Se considera necesario impulsar el desarrollo de
organizaciones locales que funjan como contrapartes
Se considera que una forma de incidir en la reducción activas de las agrupaciones de migrantes. Se debe dar es-
de costos de envío de las remesas es promover una mayor pecial importancia a su capacidad de generar

35
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

participativamente ideas de proyectos e instrumentarlos expandirse en el contexto salvadoreño, ya que estas


eficientemente desde el punto de vista económico, técnico empresas además de participar en los mercados con
y financiero. menores costos tienen una cobertura geográfica diferente
a la del resto de participantes del mercado, lo que permite
Se recomienda adoptar una estrategia gradual, incrementar el número de receptores de remesas que hacen
descentralizada y participativa en la ejecución de las uso de servicios financieros.
propuestas, para lo que se recomienda la realización de
proyectos piloto que puedan reproducirse posteriormente Se recomienda el apoyo y promoción hacia iniciativas
en escala más amplia. orientadas a fomentar la adquisición de vivienda por parte
de los SALEX, tales como la llevada a cabo por el Banco
Es importante que el Gobierno brinde a los Multisectorial de Inversiones, el cual está elaborando una
salvadoreños que retornan al país las facilidades y propuesta para desarrollar un fideicomiso de garantías
orientación necesarios para desarrollar proyectos y/o para que brinde al SALEX financiamiento bancario para la
encontrar en El Salvador condiciones adecuadas para adquisición de vivienda en El Salvador; en este sentido,
disfrutar su retiro laboral. es importante la unión de esfuerzos de las instituciones
que puedan contribuir a fortalecer dicha propuesta.
Se aconseja profundizar el estudio en torno al
desarrollo de las microfinancieras y como éstas pueden

36
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

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38
DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

ANEXOS

No.1 Asociaciones de Salvadoreños en el Exterior asistentes al primer Foro Presidencial*

Del total de encuestas respondidas se obtuvo que el 76% de los asistentes encuestados son miembros de asociaciones de
SALEX los cuales pertenecen a un total de 56 asociaciones con 15,833 miembros en total

1. Asociación de Señoras Salvadoreñas e Italianas (ASSI) 30. Fundación Unidos por Intipucá
2. Regina Salvadorean Association Inc 31. Espacio Cultural Salvadoreño
3. Asociación Peruano Salvadoreña 32. Asociación San Isidro Cabañas en California (ASINCA)
4. Asociación Salvadoreña de Toronto 33. Comité Pro-mejoramiento Cantón Piedras Blancas
5. Asociación de Señoras Salvadoreñas (ASESAL) Pasaquina La Unión
6. ASADI 34. Casa de Representantes del Estado de Maryland
7. Asociación de Salvadoreños Residentes en Nicaragua 35. Camara de Comercio USA
8. Asociación de Salvadoreños en Venezuela (ASALVEN) 36. Comunidad Salvadoreña en Milán
9. Asociación de Señoras Salvadoreñas 37. Araujo Travel Sandr Bantz y Westbury socere
10. Asociación de Señoras Salvadoreñas residentes en Costa 38. Comité el Tejar
Rica 39. Comité pro-mejoramiento amigos de Chiquirín
11. Lihsa Westbury soccer 2000 40. Comunidades Unidas Salvadoreñas
12. Adentro Cojutepeque 41. Empresarios Unidos
13. Salvadorean-American Chamber of Commerce 42. Salvadoreños demócratas
14. Sector Ocho ARENA 43. Comité Cívico Salvadoreño
15. Directiva de ARENA Valle de San Fernando Valley CA 44. Organización Iniciativa Médica y Humanitaria de
16. Directiva Valle de San Fernado Octavo Sector California Oakdale y Sociedad Hispanoamericana de Modesto
de NA 45. Los Médicos voladores
17. Comité de Salvadoreños de Dallas Fort Worth 46. Asociación de Salvadoreños residentes en Ecuador (ARSE)
18. Asociación de Salvadoreños de Los Angeles (ASOSAL) 47. Comité Católico Salvador del Mundo
19. Comité de Festejos salvadoreño (COFESAL) 48. Consejo Nacional latino de la Prov. Alcohol y Tabaco
20. Comunidad Chalchapuaneca residentes en Los Angeles 49. Consejo de Desarrollo hispano
(CHARLA) 50. North Park Presbythian Church
21. Acción Femenina Salvadoreña en LA 51. Comunidad de Salvadoreños en Belice
22. COPAES 52. Cámara de Comercio Salvadoreña Americana. Area
23. Sister Mountain Proyect Metropolitana de Washington D.C.
24. Amigos de El Salvador 53. Viroleños Unidos en LA inc
25. Cámara de Comercio CA de NY-Departamento de 54. El Samaritano
Educación 55. Asociación de salvadoreños residentes (ASARES)
26. Centro Evangelista Vida Real 56. Hermanos por siempre en Honduras
27 . Cámara de Comercio Salvadoreña de Nueva Inglaterra
28. La Voz Hispana * Indica la presencia de al menos un representante de ellas.
29. Fundación Salvadoreña de Florida

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

No. 2 Cuestionario para Salvadoreños en el Exterior participantes del primer Foro Presidencial.
OBJETIVO: Conocer con mayor detalle el fenómeno asociado a las remesas y el grado de organización existente en las comunidades
de salvadoreños en el exterior. Lo anterior, tendrá la finalidad de servir como insumo para la elaboración de una propuesta de
acciones y medidas tendientes a generar mayores beneficios para los receptores y emisores de remesas, como para la economía
salvadoreña en general.

1. País y ciudad de residencia: _______________________________________________________________________


2. Tiempo de vivir en el exterior _____________________________________________________________________
3. Departamento de origen de El Salvador _____________________________________________________________
4. Sexo: F_______ M_______
5. Edad (marque con una X): 20 a 25 ______ 26 a 35______ 36 a 45 ______ más de 50 ___
6. Ocupación: __________________________________________________________________________________
7. ¿Envía remesas al país? Sí____________ No___________
8. ¿ Si respondió Sí, cuánto envía en promedio y con que frecuencia?

CANTIDAD (En dólares) FRECUENCIA

1 hasta 100 Semanal


101 a 200 Quincenal
201 a 300 Mensual
más de 300 Anual
Ocasionalmente
9. ¿ A quién envía la remesa (marque con una X)?
Madre ______ Hijos ___________ Hermanos ____________________
Padre ______ Abuelos _________ Otros (favor detalle)_____________
10. ¿Dónde reside la persona a quien envía la remesa? ___________
11. ¿La familia a quien usted envía la remesa tiene otros ingresos además de la remesa familiar? ¿De dónde provienen?
12. ¿Qué medio utiliza habitualmente para el envío de la remesa (marque con X) y cuál es el costo promedio por los envíos que
usted realiza?

MEDIO COSTO PROMEDIO EN DÓLARES POR ENVÍO


Hasta 100 101 a 200 201 a 300 Más de 300
Bancos en su localidad
Agencias de bancos salvadoreños
Western Union
Money Gram
Ría Envía
DOLEX
GIROMEX
Vía América
AFEX
Costa Mar
Order Express
SIGUE
VIGO
Couriers (Gigante Express, Urgente, etc)
Encomenderos (personas naturales dedicadas a
llevar y traer encomiendas)
Otros (favor detallar)

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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

13. ¿Por qué prefiere utilizar ese medio?________________________________________________________________


14. ¿Cuántas veces en el último año trajo usted mismo la remesa o utilizó algún amigo o pariente que viajó al
país?________________________________________________________________________________________
15. ¿Qué servicios le gustaría que le ofreciera el sistema financiero salvadoreño? __________________________________
16. ¿Conoce usted aproximadamente que porcentaje del dinero que envía es destinado a los siguientes rubros?

Categoría Alimentos Vestuario Muebles y Pago de Diversión Educación Medicinas Ahorro Otros (detallar)
electrodomésticos casa
Porcentaje

17. ¿Le gustaría que su pariente destinara parte de la remesa a alguna actividad que le genere ingresos adicionales?
Sí _____ No______
¿Qué tipo de actividad?__________________________________________________________________
¿Qué necesitaría para lograr ese propósito? ___________________________________________________
¿Estaría dispuesto a dar una cantidad adicional de dinero para iniciar alguna de las actividades anteriores?
Sí ________ No________

18. ¿Es usted representante de alguna organización de salvadoreños en el exterior?


Sí ________ No________

En caso de haber respondido que Sí, favor continuar el cuestionario, si fue No, le agradecemos mucho su colaboración.

19. ¿Cuál es el nombre de la Organización?______________________________________________________


20. ¿Cuál es el objetivo de su organización?______________________________________________________

21. ¿Cuántos son sus miembros y en qué país y ciudad está ubicada su organización?
_____________________________________________________

22. ¿Su organización aglutina miembros que se identifican con alguna ciudad, pueblo, cantón u otra localidad de El Salvador?
Sí ________ No________
¿cuáles? ___________________________________________________

23. ¿Considera que los salvadoreños en el exterior se encuentran suficientemente organizados? Sí _____ No_____
En caso que su respuesta sea No, ¿porqué?______________________________
¿Cómo podría colaborar el Gobierno a este propósito?_____________________

24. ¿Su organización ha participado en proyectos de mejoramiento de localidades de nuestro país? Sí ________ No________

25. En caso de haber ejecutado algún proyecto conjunto con contraparte salvadoreña, cuál es esa contraparte (marque con una X)?

FISDL _____ Alcaldía _____ ONG´s _____


Iglesias ______ Otros (favor detalle)___________________

26. ¿A cuánto ha ascendido la colaboración de la organización(marque con una X)?

Hasta US$ 5,000

Más de US$5,000 hasta 10,000


Más de US$ 10,000 hasta 20,000
Más de US$20,000

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27. ¿De qué manera su organización remite fondos hacia El Salvador (Marque con una X)?

Medio

Bancos en su localidad
Agencias de bancos salvadoreños
Empresas de transferencia de dinero (Money Gram, Western Union, etc)

Couriers (Gigante Express, Urgente)


Encomenderos
Otros (favor detallar)

28. ¿Qué limitaciones identifica para colaborar en proyectos de esa naturaleza?


_________________________________________________________________________________________

29. ¿Cree que debería haber más organización de parte de las comunidades en nuestro país? Sí _____ No______
¿Cómo sugiere que se puede lograr?___________________________________

30. ¿De acuerdo a los objetivos de su organización, ésta podría participar a futuro en proyectos conjuntos con contrapartes
salvadoreñas? Sí ________ No________

31. Si su respuesta anterior fue Sí, ¿Quiénes o cuáles instituciones públicas y privadas piensa que deben ser esas
contrapartes?____________________________________

32. ¿Qué condiciones son necesarias para que su organización participe en algún proyecto?
_______________________________________________________

33. ¿En qué tipos de proyectos estarían interesados en participar? (Ej. Salud, educación, mejoramiento de vías,
esparcimiento)____________________________________

34. ¿Cómo piensa que se podría orientar el uso de las remesas que se reciben en El Salvador a fines que generen mayores
ingresos?_____________________________

35. ¿Podría su organización tener alguna parte activa en este propósito? ¿Cómo?
___________________________________________________________________

36. ¿Qué iniciativas en pro de los receptores y/o de los remitentes de remesas piensa que debería desarrollar el Gobierno?
___________________________________________________________________

37. Utiliza usted el Internet en sus comunicaciones? Si________ No ________

38. Tiene correo electrónico? Si _______ No _______

Nos podría proporcionar su correo? E-mail: _____________________________

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