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METODO DE SALDO

INSOLUTO
METODO INSOLUTO

Insoluto, por su parte, es un término que procede del latín insolūtus y que hace
referencia a aquello que aún no ha sido pagado.

La idea de saldo insoluto, de este modo, aparece cuando se solicita cierto tipo
de préstamo o crédito. En esta clase de operaciones, una persona o entidad pide
dinero a un banco, que entrega dicho dinero cobrando intereses. Aquel que solicita
el crédito, por lo tanto, contrae una deuda con el banco que debe saldar en un plazo
establecido.

El saldo insoluto es el capital más el interés que queda pendiente por pagar de un
préstamo o el promedio de una cartera de préstamos (cualquier deuda a plazo, en
cuotas, de giros o de tarjeta de crédito, sobre la cual se cobran intereses), para un
período de tiempo, por lo general de un mes.

Características

Los proveedores de crédito reportan cada mes los saldos insolutos a las agencias
de informes crediticios. Los emisores de crédito informan generalmente el saldo
insoluto total de cada prestatario al momento de entregar el reporte.

Los saldos se informan sobre todo tipo de deudas, rotativas y no renovables. Con
los saldos insolutos, los emisores de crédito también informan los pagos morosos
que tengan más de 60 días de retraso.
¿Cómo se calcula?

La fórmula básica para calcular un saldo insoluto es tomar el saldo original y restar
los pagos realizados. Sin embargo, los cargos por intereses complican la ecuación
para las hipotecas y otros préstamos.

Debido a que una porción de los pagos de préstamos se aplica al pago de intereses,
se debe crear una tabla de amortización para calcular el saldo insoluto de un
préstamo.

Una tabla de amortización permite calcular qué monto del pago se aplica al capital
y qué parte para pagar intereses. Para crear una tabla de amortización y calcular el
saldo insoluto, se siguen estos pasos:

Crear tabla de amortización

Primero se indican los datos del préstamo; por ejemplo:

– Monto del préstamo = $600 000

– Monto a pagar mensual = $5000

– Tasa de interés mensual = 0,4 %

La tasa de interés mensual se calcula dividiendo la tasa de interés anual entre la


cantidad de pagos realizados cada año. Por ejemplo, si el préstamo tiene una tasa
de interés anual del 5 % y los pagos son mensuales, la tasa de interés mensual es
5 % dividida entre 12: 0,4 %.
Para la tabla de amortización se crean cinco columnas: número de pago, monto del
pago, pago de intereses, pago de capital y saldo insoluto.

Debajo de «número de pago», en la primera fila se escribe el número 0. Debajo de


«saldo insoluto», en esa primera fila se escribe el monto original del préstamo. En
este ejemplo sería $600 000.

Ejemplo 1.- Una persona obtiene un préstamo de $ 12.000 que será pagado en 6
cuotas con un Interés del 3% mensual. Hallar el importe de la amortización y
construya el cuadro de la amortización.

Saldo insoluto o derecho del acreedor:


Derecho del deudor

Se puede ver claramente en el cuadro de amortización, (columna de saldo 3°


periodo) el derecho del acreedor $ 6.265,86.
b) Derecho del deudor

Respuesta.: Se puede ver claramente el derecho del comprador en el cuadro (la


suma en la columna de amortización al 3° periodo) que es $ 5.734,15.
Ejemplo 2.- Una pareja compra un vehículo en $ 90.000, pagando $ 20 000 de
enganche y por el resto contrae una deuda hipotecaria a 20 años con un interés del
12%.
a) Determine el pago mensual redondeando hasta los 0,10 ctvs. más próximos,
suponiendo que tos intereses se capitalizan mensualmente.
b) Cuanto adeudara la pareja inmediatamente después de efectuar el 72avo pago?

Respuesta.: La deuda que tendrán la pareja dentro de los 6 años o el 72° periodo
será de $ 62.586,54.
Ejemplos Aplicando Interés Compuesto
a. Fórmulas de Interés Compuesto:
M = C (1 + i)n
C = M (1 + i)-n
M = monto o también llamado VF; C = capital; i = tasa; n =tiempo
1. Hallar la cantidad que es necesario colocar en una cuenta que paga el 15%
con capitalización trimestral, para dispones de 20.000 al cabo de 10 años.
i = 0,15 efectiva trimestral
n = 10 años
M = 20.000
C =?
C = 20.000 (1+ 0.15)-10(4)
4
C =4.586,75 Respuesta
2. ¿Cuántos meses deberá dejarse una póliza de acumulación de $2.000 que
paga el 3% anual, para que se convierta en %7.500?
n =?
C = 2.000
i = 0,03
M =7.500
7.500 = 2.000 (1 +0,03)n
ln 15/4 = n ln 1,03
n = 44,71 años
44,71 años * 12 meses = 536,52 meses Respuesta.
1 año
3. Hallar el valor futuro a interés compuesto de $100, para 10 años:
a. al 5% efectivo anual
M = 100 (1 + 0,05)10 = 162,89 Respuesta
b. al 5% capitalizable mensualmente
M = 100 (1 + 0,05)10(12) =164,20 Respuesta
12
c. al 5% capitalizable trimestralmente
M = 100 (1 + 0,05)10(4) =164,36 Respuesta
4
b. 30.000(1-0.09 * 153)=28.852,5
c. al 5% capitalizable semestralmente

M = 100 (1 + 0,05)10(2) =164,86 Respuesta


2
4. Hallar el valor futuro de $20.000 depositados al 8%, capitalizable anualmente
durante 10 años 4 meses.
VF = 20.000(1 + 0,08) 10 (4/12) = 44.300,52 Respuesta
¿Qué tasa capitalizable semestralmente es equivalente al 8%, capitalizable
trimestralmente?
(1+ 0,08)4/2 = (1 + n.c.s)2/2
42
i =0,0808 è 8,08% Respuesta
5. Hallar la tasa nominal convertible semestralmente, a la cual $10.000 se convierten
en $12.500, en 5 años.
12.500 = 10.000 (1 +i )10
2
i =0,0451 è 4,51% Respuesta
6. ¿Cuántos años deberá dejarse un depósito de $6.000 en una cuenta de ahorros
que acumula el 8% semestral, para que se conviertan en $10.000?
10.000=6.000 (1+ 0,08)n
n = 13,024 /2
n = 6,512 años Respuesta