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HERRAMIENTAS PARA LA FORMULACIÓN

DE PROYECTOS CON PRODUCTORES

TALLER PARA EXTENSIONISTAS

CAPACITADORES:
EDUARDO MALAGÓN MOSQUEDA
EDUARDO IBARRA THENNET

Convenio de Colaboración INCA RURAL - COLPOS


PROGRAMA

I. Integración económica de las cadenas productivas.

II. Tres ingenierías para la creación de empresas de productores

III. Fundamentos del Método Trabajo-Aprendizaje.

I. Fundamentos de una empresa financiera de productores.

I. La lógica de una empresa rural.

II. Herramientas de trabajo:


• Instrumento para formular el plan de negocios de una empresas financiera.
• El Mapa de Proyecto de una Empresa Rural.
• El Itinerario técnico.
• Herramienta para la planificación, análisis y evaluación financiera.

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Sin embargo
 La asistencia social asociada a la
La asistencia social es insuficiente.
producción pueden reducir la pobreza.

Este eslabón retiene sólo el 10% de la


 Hay más de 5 millones de unidades de riqueza de las cadenas. Los productores
producción rural ubicadas en la compran solos, producen solos y venden
producción primaria (98% del total) solos, compran caro, producen caro y venden
barato.

 Hay crédito en la banca de desarrollo y


No actuan como sujetos de crédito, ni
comercial y productores que necesitan
presentan proyectos financiables.
crédito.

No funcionan, se han creado para gestionar


 Existen miles de figuras jurídicas
apoyos y no son organismos económicos,
constituidas en el sector rural.
unidades productivas, ni empresas rurales.

 Existen incontables recursos y potenciales No son fuente de riqueza, son ejidos ricos
productivos en los ejidos y comunidades. con ejidatarios pobres.

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Está atomizada en el minifundio, sin la
 Es basta la cantidad de recursos naturales
asociación económica para generar escalas
en propiedad social.
que accedan al mercado.

 Existe una diversidad de tecnología


Pero los productores no acceden a ella.
disponible.

Los proyectos apoyados no operan y los


 Se han creado muchos programas de
beneficiarios no son sujetos económicos de
apoyo con miles de beneficiarios.
desarrollo.

 Existen decenas de instituciones públicas Es poca su participación en la formación


de educación superior con alta capacidad. directa de sujetos económicos de desarrollo.

Es más necesario formar sujetos económicos de desarrollo que crear más programas de
fomento. SUJETOS QUE SE DESARROLLEN POR SÍ MISMOS valiéndose de sus capacidades y
aprovechando mejor sus recursos y los instrumentos de fomento ya disponibles,
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Estructura de las cadenas productivas

I. Producción primaria

Abasto de insumos
Servicios de mecanización Significados Económicos
Servicios técnicos
Servicios financieros
1. Constituyen funciones económicas.
Acopio 2. Se realizan por agentes económicos.
II. Servicios de apoyo Almacén
a la producción Transporte 3. Son desempeñadas por empresas.

4. Implican escalas económicas rentables.

… 5. Son procesos de agregación de valor.
Mercadeo
Comercialización 6. Constituyen el mercado interno.

III. Beneficio y transformación

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Participación de los Productores en las Cadenas Productivas:
1. La Producción Primaria representa menos del 10% de la riqueza de las cadenas productivas.
2. Sin embargo el 98% de las unidades de producción rural (UPR) participa exclusivamente en
este eslabón (El VII Censo Agropecuario 2007 arrojó 98.2% de las 5’548,845 UPR)

Esta situación es raíz de los desequilibrios estructurales de la economía rural:


• Genera la falta de rentabilidad en la inmensa mayoría de las UPR y su descapitalización;
• Propicia alta intermediación comercial en materias primas, insumos y productos;
• Retroalimenta y agrava los aspectos negativos del minifundismo;
• Genera y perpetúa los procesos de migración de la población rural;
• Provoca falta de relevo generacional, envejecimiento y feminización de la población rural.
• Implica altos riesgos a la inversión y al crédito, por los riesgos de la producción primaria;
• Profundiza el rezago regional;
• Limita la agregación de valor, la presencia de otros sectores económicos y el desarrollo del
mercado interno en el territorio.
Es causa sustantiva de las condiciones de rezago regional y pobreza rural.
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Proyecto de Integración Económica

1. Es un proyecto que establece procesos de


Organización de Productores
asociación de los productores para la integración
económica de cadenas productivas.
Distribuidora de Intermediario
Insumos Financiero
2. Es una iniciativa planificada de una organización
de productores para diseñar, incubar y fortalecer Fondo de Central de
Aseguramiento Maquinaria
un corporativo de empresas, con la misma
dirección corporativa y administración autónoma.
Centro de Acopio y Empresa de
Son empresas en las fases de la cadena: abasto, Comercialización Beneficio
mecanización, servicios técnicos, servicios
financieros, acopio, almacén, transporte, Productores y Organizaciones
mercadeo y comercialización. en la Producción Primaria

El proyecto implica pasar de la acción individual en la producción primaria, a la gestión empresarial


corporativa y colectiva a lo largo de la cadena productiva. UN PROBLEMA DE APRENDIZAJE.

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TRES INGENIERÍAS PARA LA CREACIÓN DE EMPRESAS DE PRODUCTORES

Ingeniería Social: Los productores como sujeto económico y su


organización empresarial. UN PROBLEMA DE
APRENDIZAJE.

Ingeniería Tecnológica: Soluciones e innovaciones técnicas para los procesos


productivos y la administración empresarial. UN
PROBLEMA DE APRENDIZAJE.

Ingeniería Financiera: Financiamiento de los proyectos, fuentes financieras,


mezcla de recursos y evaluación financiera. UN
PROBLEMA DE APRENDIZAJE.

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¡Todo desarrollo pasa por el aprendizaje!

Por eso es preciso saber:

¿Podemos tener certeza de la capacidad de aprendizaje de los productores para


crear y operar empresas que integren sus cadenas productivas?

¿Cuáles son los fundamentos del aprendizaje humano?

¿Cómo puede construirse un método para asegurar el aprendizaje?

Dos fortalezas: LA EXPERIENCIA Y LA TEORÍA

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LA EXPERIENCIA:

160
Crédito operado por empresas financieras de indígenas
140

120

100
Millones

80

60

40

20
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

Empresas Financieras Socios Crédito en 2016


20 17,994 $223.5 millones
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1. Mixtecos Producen en Baja California Sur SPR de RL de 6. Apicultores y Técnicos de Dzitbalche SPR de RI en
CV, indígenas migrantes de varias etnias productores de Campeche, apicultores mayas que cuentan con una
chile, tienen una empresa de acopio y comercialización. empresa de acopio y comercialización.

2. Mujeres en Desarrollo de la Costa Chica de Guerrero, AC, 7. Fondo Regional Indígena Tarhiata Keri Pátzcuaro-
mujeres tlapanecas y nahuas productoras de maíz y Zirahuen y Ciénega Zapapu AC, purépechas que
artesanías, tienen una EDC y una empresa de acopio y producen y exportan aguacate, tienen una EDC y una
comercialización. empresa de acopio y comercialización.

8- Zirahuen Uarhiti Anchikurhi, Fondo Regional para la


3. Los Pueblos Amuzgo Mixteco Tlapaneco y Náhuatl de la
Mujer Indígena de la Región Lacustre de Pátzcuaro-
Costa Chica de Guerrero AC, amuzgos productores de
Zirahuen, mujeres purépechas que producen y
bovinos y maíz que tienen una EDC y una empresa de
exportan aguacate, tienen una EDC.
acopio y comercialización.

9. Caja de Pueblos Indígenas de Oaxaca, de varias


4. Mepha I Savi A C en Guerrero, tlapanecos dedicados al etnias que se dedican a los servicios, tienen EDC.
comercio y los servicios, tienen una EDC.

10. Unión de Cooperativas de Actividades Diversas el


5. Na Savi SOFOM en Guerrero, mixtecos y tlapanecos Renacimiento Mixe SC de RL de CV en Oaxaca,
productores de maíz, tienen una SOFOM y una empresa chinantecos y mazatecos en la ganadería, el comercio
de acopio y comercialización. y los servicios, tienen una EDC.

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11. Unión Regional Zoque Huave Zapoteca U.S.P.R. de RI 17. Nich Ixim Consejo de Mujeres Chontales AC en
en Oaxaca, zoques producen ajonjolí y tienen EDC y Tabasco, ganaderas chontales, tienen una EDC.
una empresa de acopio y comercialización.
18. Pueblos Indígenas y Comunidades de la Frontera Sur
12. Renacimiento Chatino SC en Oaxaca, chatinos de Tenosique AC en Tabasco, chontales ganaderos,
dedicados a la ganadería, tienen una EDC. tienen una EDC.

13.Organización de Mujeres Orgullosamente Indígenas 19. Fondo Regional de Tacotalpa AC en Tabasco,


AC en Morelos, mujeres nahuas dedicadas al chontales ganaderos, tienen una EDC.
comercio, los servicios y el turismo, tienen una EDC.
20. Fondo Regional de Mujeres del Totonacapan SC en
14. Fondo Indígena Unión Libre AC en Morelos, nahuas Veracruz, mujeres totonacas que se dedican al
dedicados a la ganadería, tienen una EDC. comercio y los servicios y tienen una EDC.

15. Fondo Regional Tepetl Ixtlahuak, SC en Puebla, 21. Fondo Regional Indígena del Valle de Uxpanapa AC
nahuas en agricultura y servicios, tienen una EDC. en Veracruz, ganaderos chinantecos que tienen una
empresa de acopio y comercialización.
16. Productores Indígenas del Popocatépetl SC en Puebla,
nahuas con empresas de abasto de insumos, acopio, 22. Fondo Regional de Desarrollo Indígena Zazil AC en
comercialización y transformación de sorgo, tienen Yucatán, apicultores mayas y tienen una empresa de
EDC, producen amaranto y artesanías. acopio y comercialización.

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LA TEORÍA:

SEIS CIENCIAS PARA EXPLICAR EL APRENDIZAJE HUMANO

Antropología

Fundamentos del
Aprendizaje

Trabajo-Aprendizaje

Neuropsicología

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LA TEORÍA:

FUNDAMENTOS DEL APRENDIZAJE HUMANO

FUNDAMENTO ANTROPOLÓGICO
El trabajo, como relación hombre-naturaleza para
comprender, producir y sobrevivir, ha constituido y
constituye la fuente fundamental, natural e histórica
de la hominización y del aprendizaje en el hombre.

PRINCIPIO ANTROPOLÓGICO
Convertir las situaciones de trabajo en situaciones de
aprendizaje, mediante una reflexión intencionada, diseñada,
planificada, consciente, sistemática y dirigida sobre el trabajo.

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FUNDAMENTO PSICOLÓGICO
El aprendizaje (y la inteligencia) consiste en la formación
de estructuras cognitivas que se constituyen y
desarrollan por etapas en el acto mismo de interactuar
con la realidad e identificar sus estructuras.

PRINCIPIO PSICOLÓGICO
Identificar las estructuras cognitivas de quien aprende y partir de ellas
para establecer situaciones de interacción con la realidad que les generen
desequilibrios, para dar lugar a nuevos procesos de asimilación y
acomodación y por tanto al desarrollo de la cognición y el aprendizaje.

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FUNDAMENTO NEUROPSICOLÓGICO
El aprendizaje (y la inteligencia) consiste en la conformación y
modificación de redes neuronales que se crean en el acto mismo de
aprender, por la interacción con la realidad y de forma subordinada a los
circuitos de memoria existentes y a los sistemas funcionales conformados.

PRINCIPIO NEUROPSICOLÓGICO
Partir de niveles significativos al sujeto, realizar una estimulación
multisensorial y propiciar una intensa, especializada y diversificada
actividad cerebral durante el aprendizaje, desarrollar específicamente
funciones particulares motoras e intelectuales (percepción, análisis,
síntesis, planeación, imaginación, creatividad, abstracción, lectura,
verbalización y escritura, dibujo, pensamiento lógico)

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FUNDAMENTO SEMIOLÓGICO
El aprendizaje constituye un proceso de significación de la realidad, un
acto de semiosis, su contenido constituye un sistema de signos sujeto a
la significación afectiva y cognitiva que tiene para el sujeto,
significación que depende de sus estructuras internas y del contexto
sociocultural y económico en que se desenvuelve.

PRINCIPIO SEMIOLÓGICO
El sujeto que aprende debe constituirse en significador y
codificador del referente, en tanto el educador asume el papel
de conductor del proceso de significación, generando la atención
cognitiva del sujeto en las características y regularidades del
referente que deben ser significadas y codificadas.

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FUNDAMENTO EPISTEMOLÓGICO
El Hombre es una especie cognoscente que no puede coexistir con una realidad no
explicada, aunque su explicación sea de carácter mágico, religioso, empírico,
científico o filosófico. El hombre se sostiene en sus propias explicaciones, como
puntos de partida para saberes rectificados y como obstáculos epistemológicos
para el desarrollo de su conocimiento, hasta que se generan las rupturas
epistemológicas necesarias mediante la confrontación con la realidad.

PRINCIPIO EPISTEMOLÓGICO
Es necesario partir de las explicaciones de la realidad que tienen los
sujetos de aprendizaje, para identificar los obstáculos epistemológicos
que encierran y establecer situaciones de interacción con la realidad
que confronten las explicaciones y generen las rupturas que le
permitan construir sus nuevas explicaciones.

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FUNDAMENTO LÓGICO-DIDÁCTICO
Todo contenido de aprendizaje se refiere a un fenómeno de la
realidad que se rige por su lógica interna, es esta lógica la que
permite su explicación y su conversión a fenómeno comprendido,
esta lógica interna es también la didáctica para su aprendizaje, en
consecuencia, cada fenómeno impone su propia didáctica que es
relativamente independientemente del educador y del educando.

PRINCIPIO LÓGICO-DIDÁCTICO
Para cada contenido de aprendizaje es necesario y factible
identificar el fenómeno correspondiente y la lógica interna que lo
explica, a fin de construir una secuencia lógica, estructurada y
coherente de reflexiones, como cadena de causalidad que conduzca
desde la estructura de pensamiento del que aprende hasta la lógica
interna del fenómeno bajo estudio y por tanto a su aprendizaje.

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MÉTODO TRABAJO-APRENDIZAJE
APLICACIÓN SISTEMÁTICA DE LOS FUNDAMENTOS

Principio Principios Psicológico, Semiótico, Principio


Lógico-didáctico Neuropsicológico y Epistemológico Antropológico

Identificar la lógica Identificar las estructuras


Diseñar la situación de
interna del objeto de pensamiento de los
Trabajo-Aprendizaje
de aprendizaje sujetos de aprendizaje

Diseñar situaciones de Trabajo-Aprendizaje y realizar una


secuencia reflexiva que ascienda desde las estructuras de
pensamiento de los sujetos de aprendizaje, hasta la lógica
que explica el objeto de aprendizaje.

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10 Preguntas Sustantivas sobre las Empresas de Intermediación Financiera

1 2 3 4
¿Qué es una Empresa ¿Qué tipo de EIF ¿Qué decisiones ¿Cuáles son los requisitos
de Intermediación existen? son relevantes usuales para obtener y
Financiera (EIF)? para crear una EIF? otorgar crédito?

5 6 7
¿Cuáles requisitos que ¿Qué tipo de crédito ¿Qué montos de crédito
les piden para continuar puede obtener una EIF? puede obtener una EIF?
obteniendo crédito?

8 9 10
¿Cuáles son los plazos ¿Cuáles son las garantías ¿Cuál es el aforo del
del crédito? del crédito? crédito?

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1. ¿Qué es una Empresa de 2. ¿Qué tipo de EIF existen?
Intermediación Financiera (EIF)? • Entidad Dispersora de Crédito: es cualquier figura
Es una empresa que obtiene y jurídica que contrata y otorga crédito, además de
otorga crédito. Algunas prestan tener otras actividades no financieras.
servicios financieros adicionales • Intermediario Financiero Rural: Se especializa en
como el ahorro o realizan otras otorgar crédito y otros servicios financieros. Con
actividades económicas. figuras y marcos jurídicos especiales.

• Quiénes serán los socios de la empresa y en qué proporción de capital.


• Cómo y cuándo se contará con las aportaciones para crear la empresa.
3. ¿Qué decisiones • Cuánto crédito y para qué se otorgará.
son relevantes • Captará ahorro y otorgará crédito o no captará ahorro.
al crear una EIF? • Se otorgará crédito a socios y clientes o sólo a socios.
• Será regulada o no por la CNBV.
• Cuál es el volumen de crédito que hace rentable a la empresa.

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Facultades: recibir y otorgar crédito; constituir garantías propias y de terceros.
La EIF, personas relacionadas y acreditados deben consultar al buro de crédito.
Tener un capital contable neto de al menos 250,000 UDIS.
Tener un Programa Anual de Operaciones.
Experiencia de directivos: IFR 2 años; EDC 1 año; EIF de productores 1 año para
capacitarse.
4. ¿Cuáles son los Procedimientos para otorgar, evaluar, dar seguimiento y recuperar el crédito,
requisitos usuales sistemas de administración de cartera y personal capacitado (posible externos)
para obtener y
otorgar crédito? Contar con Manual de Crédito.
Generar registros individuales de los financiamientos y servicios otorgados.
Formalizar créditos mediante contratos de crédito y pagarés.
Estados Financieros con Cartera (Vigente, Reservas y Total). Auditados si: lo
obligue la ley; es regulada; es para microcrédito; o crédito > 2 M UDIS.
Cartera vencida hasta 5%, microcrédito hasta 10% con plan de abatimiento.
Calificar cartera y generar reservas preventivas (no reguladas plazo de un año)

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5. ¿Cuáles requisitos que les piden para continuar obteniendo crédito?
Las EIF debe cumplir con un proceso de evaluación y seguimiento sobre:
• Su situación y capacidad financiera.
• Su capacidad como administradores de cartera.
• Sus sistemas, normas y procedimientos.
6. ¿Qué tipo de crédito puede obtener una EIF?

 Crédito directo como cualquier empresa.


 Líneas de Crédito para generación o descuento de cartera:
• Simple: Para generar o descontar créditos de avío, simples o refaccionarios.
• Cuenta Corriente: Para generar o descontar créditos de avío, avío multiciclo,
simples, refaccionarios, cuenta corriente, prendarios o microcréditos.

7. ¿Qué monto de crédito puede obtener una EIF?


El monto suele ser de dos a diez veces el capital contable y depende de:
a) El capital contable;
b) La evaluación.
c) La experiencia administrando cartera y con la fuente de fondeo.

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8. ¿Cuáles son los plazos del crédito?
Hay dos tipos de plazos:
• Plazo de las líneas de crédito que ván hasta 10 o 12 años.
• Plazos del descuento (plazo al acreditado final) que suelen corresponder a los requerimientos
de los proyectos de inversión. Por lo general corresponden al producto de crédito.

9. ¿Cuál es el aforo del crédito?


Puede ser de hasta el 80% pero puede reducirse dependiendo de la evaluación de la EIF.

10. ¿Cuáles son las garantías del crédito?


• Cesión de los derechos de los contratos de crédito y endoso de los pagarés (deben existir
garantías reales asociadas a los contratos o garantías reales de la EIF a la fuente financiera)
• Garantías Líquidas sobre la línea de crédito para generación o descuento desde cero hasta 20%.
• Puede pedirse obligación solidaria de los principales socios a las EIF no reguladas o sin
experiencia.

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PRINCIPALES DESICIONES PARA CREAR UNA EMPRESA DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

1. ¿Cuál es es la participación y cuáles son las alternativas de desarrollo de los socios en las
cadenas productivas?

2. ¿Cuáles son las necesidades financieras de los socios?

3. ¿Cuáles son los productos de crédito y los servicios financieros que será necesario ofrecer?

4. ¿Cuáles serán las condiciones de acceso a los productos y servicios financieros ?

5. ¿Cuáles son el costo financiero, los puntos de intermediación y las condiciones del crédito?

6. ¿Los productos y servicios financieros corresponden a las necesidades de los socios?

7. ¿El costo de los productos y servicios financieros es compatible con el costo medio de fondeo?

8. ¿La empresa resulta competitiva frente a competidores potenciales, con las condiciones
anteriores?

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9. ¿Cuál será el volumen por producto de crédito ?

10. ¿Cuál será el costo de operación de la empresa?

11. ¿Cuál será el programa de crédito anual (POA) y su distribución por producto y servicio?

12. ¿Cuáles son las deficiencias y las medidas para fortalecer la empresa y mejorar su operación?

13. ¿Estas medidas incluyen gobierno, toma de decisiones, control de riesgos y son las necesarias?

14. ¿Cuáles serán los lineamientos y políticas a establecer en manuales, sistemas y controles?

15. ¿Cuál será la estructura y las funciones para gobernar la empresa?

16. ¿Se tiene un plan concluyente sobre la viabilidad técnica, organizacional, financiera y comercial
de la empresa?

17. ¿En qué indicadores en que se sustenta la viabilidad?

18. ¿Es factible la empresa (conclusiones generales)?

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GUIÓN DE CONTENIDO DEL PLAN DE NEGOCIOS DE UNA EMPRESA FINANCIERA

1. Resumen Ejecutivo.
2. Diagnóstico de la Empresa (si no es nueva)
3. Objetivos general y específicos del Plan (para una mejora permanente)
4. Políticas de crédito e institucionales (a establecer en manuales y procedimientos):
• Integración de expedientes. • Política de garantías.
• Evaluación de solicitudes. • Política de seguros.
• Análisis y otorgamiento del crédito. • Política de promoción.
• Seguimiento y recuperación de cartera.
5. Administración de la entidad:
• Estructura legal.
• Órganos de gobierno (atribuciones y funcionamiento)
• Procesos de toma de decisiones.
• Métodos y disciplina en los procesos de planeación.
• Disciplina y sistemas contables de la entidad.
6. Sistemas de operación crediticia y financiera (por funciones de estructura, sistemas de
información, sistemas de crédito, sistemas de cobranza.

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7. Políticas y sistemas de administración y desarrollo de personal.
8. Sistemas de control de la empresa y gestión del riesgo.
9. Estrategia de operación, colocación y cobranza (según necesidades de socios y clientes, análisis de
fuentes potenciales de fondeo; y, el historial de la empresa):
• Productos y servicios financieros.
• Estrategia de colocación y generación de cartera.
• Tipos y medidas para la cobranza.
• Actividades a financiar en el año, incluyendo productos y regiones.
• Número de unidades de producción a financiar, por producto.
• Número de beneficiarios del crédito, identificando a nuevos.
• Monto de financiamientos a otorgar.
• Valor del proyecto (indicando aportación de la empresa)
• Condiciones de crédito: destino, producto, tasa, plazo, garantías, disposiciones y amortizaciones.
10. Rentabilidad esperada:
• De la empresa.
• De los proyectos a fondear por la fuente financiera (Estados Financieros pro forma con y sin
fondeo)
• De los proyectos de inversión a financiar (indicadores de factibilidad para autorizar crédito)
• Estrategias de vinculación con la fuente financiera.
11. Medidas de desarrollo y fortalecimiento institucional (líneas de acción, responsables, calendario)
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La lógica de una Empresa Rural

Diseñó del producto por las Causas de las características del


características que requiere el producto y diseño de las soluciones
mercado al que se busca acceder. tecnológicas (para asegurarlas.

Diseño de las fases del proceso


Identificación de las necesidades de
productivo para aplicar las soluciones
capacitación y diseño del programa
tecnológicas que aseguran las
de capacitación para el proyecto.
características del producto.

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Secuencia lógica para el diseño del producto y del proceso productivo:

1. ¿Cuál es el mercado alternativo al que se puede acceder con el proyecto?

2. ¿Cuáles son las características del producto que requiere ese mercado?

3. ¿De qué depende cada una de las características del producto?

4. ¿Cuáles son las soluciones tecnológicas que aseguran el producto con las características definidas?

5. ¿Cuál es la fase del proceso productivo en la que se asegura cada característica del producto?

6. ¿Cómo debe realizarse cada fase para asegurar las características del producto?

7. ¿Cuál es la organización del trabajo que requiere cada fase para realizarla de acuerdo a su diseño?

8. ¿Cuáles son las necesidades de capacitación en cada fase, para asegurar el producto con las
características identificadas?

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Guión de Contenido del Plan de Negocios de una Empresa

1. Resumen ejecutivo del plan de negocios.


2. Objetivos y metas.
3. Análisis y diagnostico de la situación actual y previsiones sin el proyecto.
4. Aspectos organizativos.
5. Análisis de mercados.
6. Ingeniería de proyecto.
7. Necesidades de capacitación.
8. Programa y calendario de trabajo.
9. Análisis financiero.
10. Conclusiones y recomendaciones.

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Instrumento para formular el plan de
negocios de una empresa financiera.

Mapa de proyecto de una empresa rural.


HERRAMIENTAS
DE TRABAJO
Itinerario técnico.

Planeación, análisis y evaluación


financiera de un proyecto de inversión.

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