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Seguros

Vehiculares

Eric Peña Alves Milho


Abogado & Broker de Seguros
erix@infonegocio.net.pe
erix26@gmail.com
Vehículo
Definición de Vehículo Automotor
• Un automóvil es un vehículo que es capaz de
moverse por sí mismo. La palabra, en este
sentido, se conforma a partir de la unión de las
raíces auto y móvil.

• En este sentido, los automóviles están dotados


de motores que les permiten propulsarse. Estos
motores pueden funcionar por combustión
interna, o a partir de energía eléctrica.
• Generalmente, se les da el nombre de
automóviles a todos aquellos vehículos
autopropulsados por un motor que son
destinados específicamente al transporte de
personas o mercancías, sin necesidad de carriles
que guíen su curso.

• Como tal, existen diferentes tipos de


automóviles, como los automóviles de
turismo, los camiones, los autobuses, las
furgonetas, las motocicletas, etc.
• Como tal, sinónimos genéricos de
automóvil son vehículo o auto. En España,
por su parte, lo conocen como coche, y en
Latinoamérica por lo general lo designan
como carro.
Naturaleza Jurídica de los Vehículos

• De conformidad al C.C. vigente, Libro V


(Derechos Reales), Sección Segunda, Bienes,
Titulo I (Clases de Bienes) - Bienes Inmuebles /
Bienes Muebles.
• Articulo 886.- Son Muebles:
1. Los vehículos terrestres de cualquier clase.

Definición de “ El Riesgo”
• La razón de ser de los Seguros es la necesidad
de cubrir el Riesgo.
• Riesgo significa “contingencia o proximidad de
un daño”, con connotaciones de inseguridad y
peligro. Se puede definir como la “posibilidad o
probabilidad de que ocurra un daño en
detrimento de nuestra economía (pérdida
económica).
• Es necesario diferenciar entre dos conceptos que
suelen asociarse en el lenguaje común: Peligro
y Riesgo.
• Peligro es la contingencia inminente de que
suceda algún mal, mientras que riesgo: se
diferencia por la mayor incertidumbre respecto a
que el hecho pueda suceder o no.

• Ejemplo.- Todos los conductores están


expuestos al riesgo de sufrir un accidente de
circulación, pero si conducimos
imprudentemente o en estado de embriaguez, el
riesgo se convierte en peligro.
Qué origina la existencia del
SEGURO?
• Los Accidentes de Tránsito !!!!!
Causas de los Accidentes de
Tránsito:
• Son varias las razones que concurren en la
producción de Accidentes de tránsito, todos los
cuales, sin embargo, se pueden resumir en un
solo motivo:
La imprudencia de los
conductores y
peatones, esto es, por
causas de falla humana, sin
perjuicio de que ella pueda
merecer la tipificación
adecuada a cada hecho en
particular.
Accidente de Transito
• La definición o concepto de Accidente de
Tránsito esta unido a lo que ocurre
sorpresivamente, de manera inesperada y súbita
e incluso, involuntariamente.

• Un accidente de tránsito es todo siniestro


ocurrido en la “vía pública” originado o
provocado por personas o cosas e involucra uno
o mas vehículos.
LA POLIZA
• La Póliza es el documento que instrumenta el
contrato de seguro, en el que se reflejan las
normas que, de forma general, particular o
especial regulan las relaciones contractuales
convenidas entre el Asegurador y el Asegurado.
PARTES DE LA POLIZA

Condiciones Condiciones Condiciones


Generales Particulares Especiales
CONDICIONES GENERALES

Expresan el conjunto de principios básicos que


establece el Asegurador para regular todos los
contratos de seguro que emita en el mismo ramo o
modalidad de garantía.
Suelen indicarse o establecerse normas relativas a
la extensión y objeto del seguro, riesgos incluidos
con carácter general, forma de liquidación de los
siniestros, pago de indemnizaciones, pago de
primas, etc.
CONDICIONES GENERALES
CONDICIONES PARTICULARES
Recogen aspectos concretos relativos al riesgo
individualizado que se asegura. Tales como:
-Nombres y domicilio de las partes contratantes.
-Designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
-Concepto en el cual se asegura y naturaleza del riesgo
cubierto.
-Designación de los objetos asegurados y de su situación.
-Suma asegurada o alcance de la cobertura.
-Importe de prima, recargos e impuestos y vencimientos.
-Duración del contrato, con expresión de la vigencia.
-Nombre del agente o corredor de seguros.
CONDICIONES PARTICULARES
CONDICIONES PARTICULARES
CONDICIONES ESPECIALES
• Son aquellas condiciones que expresan el
contenido de algunas normas recogidas en las
condiciones generales y particulares. Tales
como:
▫ El establecimiento de franquicias o deducibles a
cargo del asegurado.
▫ La supresión de algunas exclusiones y la inclusión
de otras nuevas.
CONDICIONES ESPECIALES
CONDICIONES ESPECIALES
Ley N°. 29946
LEY DEL CONTRATO DE SEGURO
• TITULO I - DISPOSICIONES
GENERALES

• Articulo IV - En la interpretación del Contrato de


Seguro se aplican las reglas siguiente:

• Sexta: Las condiciones especiales prevalecen


sobre las condiciones particulares y estas
prevalecen sobre las condiciones generales …
“CLASIFICACIÓN VEHICULAR Y ESTANDARIZACIÓN DE CARACTERÍSTICAS
REGISTRABLES VEHICULARES”
DIRECTIVA N° 002-2006- MTC/15, aprovada mediante R.D. N° 4848-2006-
MTC

Vehículo: Artefacto utilizado para el traslado de personas, animales o cosas


de un lugar a otro, ya sea autopropulsado por medio de un motor o por tracción
humana, animal u otro vehículo.

Automóvil: Vehículo automotor para el transporte de


personas, normalmente de hasta 6 asientos.

Sedan: Automóvil de cuatro puertas para el ingreso


de personas.

Coupe: Automóvil de dos puertas para el ingreso


de personas.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS
Camioneta: Vehículo automotor para el transporte de personas y
carga liviana.

Station Wagon: Vehículo de 5 puertas y hasta 7 asientos.


Puede ser mediana o familiar. Las mas grandes suelen
ofrecer como opción una tercera fila de asientos.

Pick Up: Carrocería con cabina para pasajeros y caja


abierta para carga. Puede tener una fila de asientos
(cabina simple) o dos filas (cabina doble).

Van: Para el transporte de personas hasta 12 asientos


y con capacidad de carga útil entre 500 y 2,000 Kg.
CLASIFICACIÓN DE VEHÍCULOS
Panel: Para el transporte de carga liviana
con carrocería cerrada.

Rural: Vehículo diseñado para el


transporte de personas y carga.

Rural 4x4: Vehículo diseñado para el


transporte de personas y carga
especialmente en terrenos difíciles.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS
CAMION: Vehículo automotor construido y usado para el
transporte de animales y cosas.

Baranda: Carrocería cuyos lados están


formados por barandas fijas o móviles.

Plataforma: Carrocería para carga.


Tiene solamente piso y puede estar
provista de estacas y ganchos fáciles de
retirar.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS
Furgón: Completamente cerrado,
destinado principalmente al transporte de
mercancías o alimentos. Isotérmico: con
control de temperatura.

Remolcador o Tracto:
Vehículo automotor utilizado para
remolcar a otros vehículos (acoplados
y/o semi acoplados) no transportando
carga por si a excepción de la parte de
peso y carga del vehículo remolcado.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS
Semi Acoplado (semi
remolque): Vehículo construido
para el transporte de carga a remolque
de un vehículo motorizado y diseñado
en tal forma que parte de su peso
propio descansa sobre el vehículo que
lo remolca.

Acoplado (remolque): Vehículo


construido para el transporte de carga a
remolque de un vehículo motorizado y
diseñado en tal forma que el peso de
ninguna de sus partes descansa sobre el
vehículo que lo remolca.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS
MICROBUS - OMNIBUS

Microbús: Vehículo automotor para el transporte


de personas, con mas de 12 y hasta 29 asientos,
incluyendo al conductor, que representa una carga
útil de 2,000 kg y no mayor de 3,000 kg no pudiendo
tener compartimiento de carga.

Ómnibus: Es todo vehículo motorizado


para el transporte de personas con
capacidad de transporte de mas de 30
personas y hasta 100 que, representa una
carga útil de mas de 3,000 kg y hasta 9,000
kg y que puede tener compartimientos de
equipaje.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS
Por su Uso:
• Particular
• Oficial
• Misión Diplomática
• Comercial: Distribuidores, médicos, etc.
• Industrial: Minería, construcción, etc.
• Transporte Público de Pasajeros: Urbano, Inter urbano, Inter
provincial, Internacional.
• Alquiler: Rent A Car / Taxi / Remisse.
CLASIFICACION DE LOS VEHICULOS

• TRANSPORTE DE CARGA: General / Sustancias Peligrosas / Correos y


Valores

• ESPECIAL:
 Turismo
 Escolar
 De Personal
 Funerario
 Enseñanza
 Sanitario
OBJETO DEL SEGURO DE VEHICULOS

• El seguro de vehículos tiene por objeto la


prestación de indemnizaciones derivadas de
accidentes producidos a consecuencia de hechos
de la circulación de vehículos .
HECHOS DE LA CIRCULACIÓN

• Se entiende por hechos de la circulación los


derivados del riesgo creado por la conducción de
los vehículos, tanto por garajes y aparcamientos,
como por vías o terrenos públicos o privados
aptos para la circulación, tanto urbanos, así
como carreteras o vías autorizadas oficialmente
para el transito de vehículos.
COBERTURAS
DAÑOS OCASIONADOS AL
VEHICULO
Accidente, incendio, robo, etc.

Accidentes
Personales

DAÑOS OCASIONADOS POR EL VEHICULO


Responsabilidad Civil frente a Terceros
Responsabilidad Civil frente a Ocupantes
COBERTURAS
Accidente, choque, vuelco

Incendio

Robo
DAÑOS AL
Rotura Accidental de Lunas
VEHICULO
ASEGURADO Riesgos de la naturaleza
(Daño
Propio) Huelga, Conmoción Civil

Daño Malicioso, Vandalismo y Terrorismo

Accesorios Musicales
COBERTURAS / DAÑO PROPIO
1.- Por Accidente: Daños como consecuencia directa, inmediata y
probada de un accidente (derrape, volcadura, despeñamiento, roce o
colisión u otra forma de contacto repentino y violento con un elemento
extraño), mientras se encuentre en uso y/o circulación normal.
2.-Por Incendio: Daños como consecuencia directa, inmediata y
probada de combustión originada en el propio vehículo o causada por
otro evento fortuito.
3.- Por Robo o Hurto: Daño total o parcial por robo o hurto o por
la tentativa de estos delitos. Se extiende a cubrir las partes que
constituyen su equipo normal, funcional y fijo, aun cuando este equipo
no haya sido sustraído en su totalidad.
4.- Por Rotura accidental de Lunas: Por rotura y/o rajadura
producidas por cualquier causa accidental.
COBERTURAS / DAÑO PROPIO
5.-Riesgos de la Naturaleza (ampliación de Daño Propio): Daños
que directamente tuvieran origen o causados por temblor, terremoto,
incendio consecuencial de terremoto, por vendaval, por inundación
causadas por lluvias que originen crecidas de ríos, desborde de acequias,
lagos y lagunas, así como huaycos. Algunas aseguradoras amplían la
cobertura a maremoto, salidas del mar, marejadas y oleajes.
6.- Por Huelga y Conmoción Civil (ampliación de Daño Propio):
Para efectos de esta cobertura se entiende:
a) Actos de cualquier persona que intervenga con otras en cualquier
alteración del orden publico, sea o no con relación a una huelga o a
un “lock out”.
b) Acto premeditado realizado por cualquier huelguista impedido de
trabajar, con el fin de activar una huelga o contrarrestar un “lock
out”.
c) Acción de toda autoridad legalmente constituida que tenga como
fin la represión de la alteración del orden publico o no.
COBERTURAS / DAÑO PROPIO
7.- Por Daño Malicioso, Vandalismo y/o Terrorismo
(ampliación de Daño Propio): Para efectos de esta cobertura se
entiende:
a) Actos maliciosos o mal intencionados de cualquier persona, sea
que tal acto se haga durante una alteración del orden público o
no.
b) Acto de cualquier persona que actúe en nombre o en relación
con cualquier organización con actividades dirigidas a la
destitución por la fuerza del gobierno o a influenciarlo mediante
el terror o la violencia.
8.- Accesorios musicales: Daños, robo e incendio de equipos
musicales y sus respectivos componentes, siempre y cuando estos se
encuentren fijos.
COBERTURAS / Responsabilidad Civil

RESPONSABILIDAD
CIVIL FRENTE A
TERCEROS
DAÑOS
OCASIONADOS POR
EL VEHICULO
ASEGURADO
(Responsabilidad
Civil)
RESPONSABILIDAD
CIVIL FRENTE A
OCUPANTES
COBERTURAS / Responsabilidad Civil
1.- FRENTE A TERCEROS: Cubre la Responsabilidad Civil
Extracontractual por daños personales y/o materiales causados a
TERCEROS NO OCUPANTES del vehículo asegurado, como
consecuencia directa e inmediata de atropello, colisión, vuelco y/o
incendio.
Esta garantía comprende la obligación de la Aseguradora:
a) De abonar el importe de las sumas a
que se encuentre obligado el asegurado
por daños y perjuicios ocasionados al
tercero.
b) De abonar costas y costos del proceso
judicial si lo hubiere.
c) Prestar garantía suficiente para evitar
medida cautelar o embargos sobre el
patrimonio del asegurado.
COBERTURAS / Responsabilidad Civil
2.- FRENTE A OCUPANTES: Cubre la Responsabilidad Civil
Extracontractual del asegurado por la muerte o las lesiones corporales
que con ocasión de un accidente de tránsito, sufran las personas que
viajan dentro del vehículo asegurado y/o al momento de subir o bajar
de este, siempre y cuando se trate del uso normal del vehículo y se
haya dictado sentencia judicial ejecutoriada que considere culpable al
asegurado.
COBERTURAS / Accidentes Personales

MUERTE

INVALIDEZ PERMANENTE
ACCIDENTES
PERSONALES
GASTOS DE CURACION

GASTOS DE SEPELIO
COBERTURAS / Accidentes Personales de
Ocupantes
1.- Muerte: Se indemnizara hasta la suma asegurada a los herederos
legales del ocupante. Normalmente las aseguradoras reducen a la
mitad la indemnización pactada cuando se trata de menores de 15
años de edad.
2.- Invalidez Permanente: Se indemnizara la suma
correspondiente al grado de Invalidez Permanente según la tabla de
indemnizaciones indicada en el Contrato de Seguros.
3.- Gastos de Curación: Se indemnizara o reembolsara los
honorarios médicos, gastos de farmacia, hospitalización, gastos
quirúrgicos y prótesis dentales que fueran necesarias hasta el
restablecimiento de la salud del ocupante.
4.- Sepelio: Se pagaran en caso de fallecimiento del o los ocupantes
los gastos incurridos por los siguientes conceptos: Ataúd, nicho
perpetuo, capilla ardiente, carroza, carro con flores y cargadores.
COBERTURAS / Accidentes Personales de
Ocupantes
• Importante: Tener en cuenta que,
• Un mismo accidente NO da derecho acumulativamente a
indemnizaciones para muerte e invalidez permanente. Si la muerte
ocurriera a consecuencia de un accidente ya indemnizado por
invalidez permanente, la aseguradora deducirá de la suma
asegurada por muerte la indemnización pagada por invalidez
permanente.
COBERTURAS ESPECIALES
• Ausencia de Control:

• Clausula que considera atender siniestros NO cubiertos


por algunas exclusiones de las Condiciones Generales de la
Poliza de Vehículos y solo para las Coberturas Principales
de Daño Propio y Responsabilidad Civil.

• Esta cláusula protege a las empresas de todos las


imprudencias de sus conductores (maniobras temerarias,
etc. ), Cubre a vehículos y daños a terceros.
• Algunas Consideraciones a tener en cuenta:

• Se otorga exclusivamente a Personas Jurídicas.


Empresas, Bancos, Financieras y/o similares en
resguardo de sus intereses.

• Es Condición Precedente para la aplicación de la


cobertura que otorga esta clausula, que al momento
del siniestro el conductor del vehículo asegurado sea
un trabajador del asegurado, que dicho conductor
este debidamente autorizado por el asegurado para
conducir ese vehículo, que el conductor este
desempeñando alguna labor y que cuente con la
licencia de conducir vigente y adecuada al vehículo
asegurado.
COBERTURAS ESPECIALES
• Ausencia de Control:
• Se otorga también para los casos de vehículos de personas naturales
que tengan endosada la póliza a favor de entidades bancarias y/o
financieras.
• Hay que tener en cuenta que, cada Aseguradora tiene su propio
condicionado para la clausula, otorgando cada una de ellas
determinadas coberturas excluidas en sus respectivos
Condicionados generales.
• Queda excluida, en los siniestros que se otorgue cobertura bajo esta
clausula, la Cobertura de Accidentes Personales de Ocupantes.
• La Aseguradora tiene derecho de repetir contra la o las personas que
resultaren responsables de cualquier accidente al amparo de esta
Clausula.
COBERTURAS ESPECIALES
• Ausencia de Control:
• No cubre la reincidencia del chofer que haya ocasionado
anteriormente un siniestro amparado por la Clausula.
• En la generalidad de los casos las aseguradoras limitan la
responsabilidad civil así como esta sujeto a un deducible especial o
adicional.
CONDICIONES ESPECIALES

• Restitución Automática de la Suma


Asegurada

• Toda indemnización que la compañía aseguradora pague, reducirá


en igual cantidad la suma asegurada, la cual será rehabilitada
automáticamente obligándose al asegurado a pagar la prima que le
corresponda en forma proporcional al tiempo que falte para el
vencimiento de la Poliza, la que será fijada de acuerdo con las tarifas
vigentes para el correspondiente riesgo.
CONDICIONES ESPECIALES
• Uso de Vías No Autorizadas Oficialmente
al Transito Vehicular
• Se extiende a cubrir las perdidas o daños que ocurran cuando el
vehículo se encuentre circulando por vías o lugares no autorizados
para el transito vehicular, a excepción de siniestros que ocurran en
orillas del mar, cruce de ríos o riachuelos y/o transito en socavón.
CONDICIONES ESPECIALES

• Participación de Utilidades

• En los casos que un asegurado (empresa) cuente con diez o mas


vehículos, se otorgara un descuento extraordinario a la renovación
del seguro en la misma aseguradora, cuando el costo de los
siniestros no alcance el 60% de la prima neta

• En este caso, el monto del descuento extraordinario podría ser del


50% de la diferencia entre el 60% de la prima neta y el costo de los
siniestros.
Programas de Seguros
• En el Perú el seguro de vehículos es voluntario y de libre
contratación, existiendo tres alternativas principales:

1.- SOLO RESPONSABILIDAD CIVIL

2.- A PERDIDA TOTAL

3.-COBERTURA TOTAL

• Cada una de ellas puede tener variante de acuerdo a la compañía de


seguros, marca y tipo de vehículo, prestación de servicio, etc.
Programas de Seguros
1.- SOLO RESPONSABILIDAD CIVIL

• Cobertura básica de toda Poliza de seguros de automóviles. Implica


la responsabilidad civil extracontractual por lesiones y/o daños
materiales causados por el vehículo asegurado a personas o cosas
que se encuentran fuera del mismo.

2.- A PERDIDA TOTAL

• Seguro que se limita a cubrir únicamente la perdida total del


vehículo asegurado hasta su valor asegurado, además del riesgo de
responsabilidad civil extracontractual frente a terceros.
• En la generalidad de los casos se considera pérdida total
cuando se comprueba que los daños al vehículo asegurado
sean equivalentes a 75% o mas del valor asegurado.
Programas de Seguros
3.-COBERTURA TOTAL

• Cubre las perdidas o daños parciales y totales ocasionados al


vehículo asegurado, además del riesgo de responsabilidad civil
extracontractual frente a terceros.
• Generalmente en este tipo de cobertura se ofrece:
• - Accidentes personales de ocupantes
• - Huelga, conmoción civil, daño malicioso, vandalismo, terrorismo.
• - Daños por la naturaleza (terremoto, huayco, etc.)
• - Equipos de música y/o similares.
SEGUROS ESPECIALES
SEGURO DE BREVETE

Seguro Especial considerado para ser otorgado a empresas que, en


consideración al giro del negocio, conducen vehículos de terceros en forma
momentánea ya sea para efectuar pruebas mecánicas por reparaciones
(talleres) o por venta (venta de vehículos usados).

Se otorga bajo las siguientes condiciones:

- Por los daños producidos por accidente, incendio y rotura de lunas,


excepto robo o asalto o hurto, a consecuencia de la circulación de cualquier
vehículo motorizado, mientras es conducido por el legítimo titular del
brevete asegurado, siempre que éste corresponda a la categoría del
respectivo vehículo en el momento de producirse el accidente.
SEGUROS ESPECIALES
SEGURO DE BREVETE

El seguro de Brevete solo tiene función complementaria, pues de haber


otro seguro sobre el vehículo accidentado, sobre éste caerá la obligación
indemnizatoria.
Tan pronto como el titular del brevete haya dejado de conducir un
vehículo y/o éste se hallara sin conductor, los accidentes que pudiesen
ocurrirle o los daños que ocasionare a terceros, no estarán asegurados.
Cubre solo a los vehículos bajo custodia o responsabilidad del
contratante, siempre y cuando figuren registrados como tales.
No cubre los vehículos de propiedad del titular del brevete, ni de sus
parientes en primer grado de consanguinidad o afinidad.
SEGUROS ESPECIALES
SEGURO DE TRASLADO DE VEHICULOS
NUEVOS

• Seguro que se otorga generalmente a distribuidores, representantes


o importadores de vehículos nuevos con la finalidad de proteger,
durante el traslado en viaje directo desde un puerto, aeropuerto o
almacén del distribuidor hasta los depósitos del asegurado.
• Normalmente se califica, para efectos de calculo de la prima, en:
• Traslado local
• Destino y procedencia: Ciudades de la Costa /Involucra una ciudad
de la Sierra o la Selva
• Se considera las siguientes coberturas:
• Accidente e incendio
• Rotura accidental de lunas
• No cubre el riesgo de robo
SEGUROS ESPECIALES
SEGURO DE PLACAS DE EXHIBICION

• Diseñado para empresas de venta de vehículos y otorga cobertura a


los vehículos nuevos NO inscritos de propiedad del asegurado que se
encuentran al momento del siniestro portando el juego de Placas de
Venta aseguradas, siempre y cuando dichas placas sean para el tipo
o modelo de vehículos para los que fueron expedidas por la
autoridad competente de Circulación y Seguridad Vial.
• Solamente están cubiertos los siniestros ocurridos a los vehículos
cuando estos se hallen en circulación fuera del local o locales del
asegurado, con el único propósito de probarlos, demostrarlos o
venderlos.
• Es requisito indispensable que el vehículo siniestrado sea portador
de sus dos placas y que todas las placas asignadas a la firma
distribuidora fueran realizadas por la autoridad competente.
Placas según Tipo de Vehículo
SOAT Seguro Obligatorio de
Accidentes de Transito
• Creado para indemnizar a todas las personas, sean ocupantes o
terceros no ocupantes del vehículo automotor, que sufran lesiones
corporales, muerte o invalidez permanente como consecuencia de
un accidente de transito.

• Actúa bajo la modalidad de un seguro de accidentes personales.


CARACTERISTICAS - SOAT
• Principales características:
• Es obligatorio para todo vehículo que circule por el territorio
Nacional.
• Es una póliza anual NO anulable.
• El pago de las indemnizaciones no significa reducción de Suma
Asegurada.
• Deben de contratarlo todos los propietarios de vehículos
automotores que circulan en la Republica con Placa Única Nacional
de Rodaje.
• La contratación del SOAT es obligatoria, independientemente de
cualquier otro seguro de vehículos que tenga contratado.
• Cubre las lesiones corporales (heridos y/o muertes) de los
ocupantes del vehículo y peatones como consecuencia de un
accidente de transito de manera inmediata e incondicional.
COBERTURAS - SOAT
Coberturas Limite por
Persona
Muerte 4 UIT
Invalidez permanente c/u hasta 4 UIT
Incapacidad temporal c/u hasta 1 UIT
Gastos de atención medica,
hospitalaria, 5 UIT
quirúrgica y farmacéutica cv/u hasta
Sepelio c/u hasta 1 UIT

UIT para el 2019 S/ 4,200

Importante: Para la cobertura del SOAT es obligatorio efectuar la


respectiva denuncia policial.
PROCEDIMIENTOS - SOAT
• Busque atención médica de inmediato, así la persona no presente
aparentemente ninguna lesión externa.
• Comuníquese de inmediato con la aseguradora , solicitando el envío
de un procurador para su apoyo y asistencia.
• Presente su Certificado SOAT ante la Administración de la Clínica
o Centro medico para la atención inmediata del (los) accidentado
(s).
• Luego de los primero auxilios a la persona accidentada, deberá
presentarse a la Comisaria PNP de la jurisdicción.
• El conductor está obligado a:
-Someterse al dosaje etílico.
-Efectuar el Peritaje Técnico de Daños al vehículo
-Rendir su manifestación escrita en la Comisaria.
• En caso de atropello, verifique que el accidentado sea sometido al
dosaje etílico.
PROCEDIMIENTOS - SOAT
• Recuerde que el conductor del vehículo asegurado esta obligado a
presentar ante la Autoridad policial:
▫ Tarjeta de Identificación Vehicular (Tarjeta de propiedad)
▫ Licencia de Conducir vigente (*)
▫ Certificado SOAT
• La no presentación de cualquiera de estos documento, obliga a la
Autoridad policial a detener el vehículo e internarlo en el Deposito
oficial.
• La Autoridad policial podrá retener el vehículo hasta por 24 horas por la
existencia de lesionados en el accidente.
• En algunos casos, efectuado el respectivo Peritaje de Daños, el vehículo
puede ser entregado a sus propietario antes de las 24 horas.

• (*) No tener vigente su Licencia de Conducir:


Menos de un mes de vencida: Sanción de 6 meses de inhabilitación para conducir
Mas de un mes de vencida: Sanción de 1 año de inhabilitación para conducir.
PROCEDIMIENTOS - SOAT
• ASEGURADORA:
• El SOAT, por intermedio del representante de la aseguradora, se
hará cargo inmediatamente de los gastos de atención medica de las
personas lesionadas y de la indemnización por fallecimiento, si
llegara a ocurrir.
• El pago de los gastos o indemnizaciones se hará sin investigación ni
pronunciamiento previo de autoridad alguna, bastando la sola
demostración del accidente y las consecuencias de lesiones o
muertes que ocasiono, independientemente de la responsabilidad
del conductor o la causa del accidente.

Los centros médicos de salud pública o privados atenderán a la victima con


cargo al SOAT que será acreditado con el Certificado de Seguro que se
porta en el vehículo o por medio electrónico y/o comunicación con la
Aseguradora.
SANCIONES - SOAT
• Conducir un vehículo sin contar con el SOAT o que éste no se
encuentre vigente:
▫ Calificación: Muy Grave, Sanción: Multa 10% de UIT Medida preventiva:
Retención del vehículo.

• Conducir un vehículo sin documento que acredite la contratación


del SOAT:
▫ Calificación: Leve, Sanción: Multa 10% de UIT Medida preventiva:
Retención del vehículo.

Reglamento Nacional de Tránsito; Anexo: Cuadro de Tipificación,


Multas y Medidas Preventivas, aplicables a las Infracciones al Tránsito
Terrestre.
Infracciones a la Documentación: F.16 y F.17
SINIESTROS
EL SINIESTRO
• Qué es un Siniestro?

• Es la manifestación concreta del riesgo asegurado que produce unos


daños garantizados por la Poliza hasta determinada cuantía.
• Acontecimiento que, por causar daños concretos previstos en la
póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio, obligando a
la aseguradora a satisfacer al asegurado o sus beneficiarios el capital
garantizado en el contrato de seguro.
EL SINIESTRO

EL SINIESTRO SEGÚN EL GRADO DE


INTENSIDAD DEL DAÑO PRODUCIDO

• Siniestro Total:
• Aquel cuyas consecuencias han afectado a la totalidad
del objeto asegurado, destruyéndolo completamente.

• Siniestro Parcial:
• Aquel cuyas consecuencias solo afectan a parte del objeto
asegurado, sin destruirlo completamente.
Vehículos Siniestrados (La Cantuta)
Siniestro en C.C. San Mateo
EL SINIESTRO
• Qué es la Indemnización?
• Es el importe que esta obligado a pagar contractualmente el asegurador
en caso de producirse un siniestro.
• Es la contraprestación que corresponde a la aseguradora frente a la
obligación de pago de prima que tiene el asegurado.

• Cuánto hay que Indemnizar?


• Si el siniestro ha tenido carácter total, la indemnización equivale al
100% del capital asegurado.
• Si el siniestro ha sido parcial, se establece la correspondiente
proporción.
• En cualquier caso, el valor de la indemnización no debe exceder del
precio del objeto dañado inmediatamente antes de producirse el
siniestro. La indemnización no puede generar un enriquecimiento
injusto del asegurado.
EL SINIESTRO
• LIMITES DE LA INDEMNIZACION
• La cifra máxima de responsabilidad para la entidad aseguradora
esta dada por el capital (suma asegurada) establecida en la Poliza.
• En algunos casos el monto de la indemnización no alcanza la cifra
del capital por lo siguiente:

1
2 3
Franquicia
Infraseguro Sobreseguro
Deducible
EL SINIESTRO
• LIMITES DE LA INDEMNIZACION

1 Franquicia / Deducible
• FRANQUICIA
• Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como
franquicia, el monto del siniestro correrá por completo por el
asegurado, si es superior, la aseguradora indemnizara por el total del
siniestro.

• DEDUCIBLE
• Cantidad por la que el asegurado es su propio asegurador de sus riesgos.
Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como
franquicia, el monto del siniestro correrá por completo por el
asegurado, si es superior, la aseguradora solo indemnizara por el exceso
de aquella.
EL SINIESTRO
LIMITES DE LA INDEMNIZACIÓN

Infraseguro o valorización defectuosa.


En aquellos casos en que, al ocurrir el
2 siniestro, la suma asegurada sea inferior
Infraseguro al valor del interés (infraseguro), el
asegurador solo indemnizará el daño
causado en la misma proporción en la que
aquella cubre el interés asegurado.

3
Sobreseguro

Se entiende por sobreseguro aquella situación en la cual la suma


asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado
EL SINIESTRO
• LA INDEMNIZACION EN EL RAMO DE
VEHICULOS

• La Aseguradora puede optar libremente por:


• Realizar por su cuenta la reparación del vehículo o de las partes
dañadas, en un taller designado
• Cancelar el importe por los daños y/o perdidas
• Reponer el vehículo asegurado con otro de la misma clase, año,
marca, estado o condiciones similares.
• Pagar el valor comercial del vehículo hasta un limite que no exceda
de la suma asegurada del respectivo riesgo.
EL SINIESTRO
• LA INDEMNIZACION EN EL RAMO DE
VEHICULOS

• Se tendrá en cuenta lo siguiente:

• Si el vehículo no pudiera ser reparado por no existir en el país en el


momento oportuno los accesorios y/o repuestos indispensables para
la reparación, la compañía aseguradora queda relevada de toda
obligación o responsabilidad, mediante el pago al asegurado de una
suma que comprenda el precio de dichos accesorios y/o repuestos
de acuerdo con las listas de precios que estén vigentes en el mercado
local en la fecha del siniestro, mas el valor de la mano de obra para
su colocación con sujeción al presupuesto que formule un taller de
mecánica de reconocida solvencia.
EL SINIESTRO
• LA INDEMNIZACION EN EL RAMO DE VEHICULOS

• En caso de que fuese necesario adquirir los accesorios y/o repuestos en


el extranjero, la aseguradora asumirá su valor y además el monto de los
impuestos y la mano de obra, siendo de cargo del asegurado el importe
del flete.
• En ningún caso la aseguradora responderá por un importe superior al
valor comercial al contado que tenia el vehículo asegurado
inmediatamente antes del siniestro, ni de la suma asegurada
correspondiente.
• En caso de que la aseguradora optase por indemnizar al asegurado
reponiendo o pagando el valor comercial del vehículo, el asegurado
deberá entregar toda la documentación correspondiente al vehículo, a
fin de que pueda disponerse en propiedad de los restos o salvamento,
debiendo ser puesto el vehículo en el lugar que la aseguradora designe,
salvo impedimento material para hacerlo.
EL SINIESTRO
• LA INDEMNIZACION EN EL RAMO DE
VEHICULOS

• En caso de robo o hurto, la aseguradora abonara la indemnización


correspondiente dentro de los 30 días calendario de haberse
presentado la documentación correspondiente, siempre que en caso
de robo total, el vehículo no hubiera sido encontrado antes de
efectuarse el pago.

• Para proceder a cobrar un siniestro por perdida total, el Asegurado


deberá transferir la propiedad de los restos o salvamento a favor de
la Aseguradora, libre de cargas, gravámenes, afectaciones y/o
multas, debiendo ser puesto el vehículo en el lugar que la
Aseguradora designe, salvo imposibilidad material para hacerlo.
EL SINIESTRO
• LA INDEMNIZACION: RESPONSABILIDAD CIVIL

• Trato Directo: La aseguradora esta facultada para tratar directamente


con el tercero y a su arbitrio, efectuar cualquier gasto sin consultar con
el asegurado, siendo los gastos irrogados como si fueran reembolsos
hechos al asegurado mismo, para ser considerados dentro del limite de
responsabilidad de la aseguradora, siempre que esta conozca
anticipadamente que el monto total de las indemnizaciones no superara
la suma máxima cubierta para el riesgo.
• Si la aseguradora conociera o pudiera estimar anticipadamente que el
monto de las indemnizaciones excederá de la suma asegurada,
convendrá con el asegurado las medidas a adoptarse para liquidación de
los reclamos.
• El asegurado en ningún caso podrá transar, pagar o aceptar
cantidad alguna sin autorización expresa de la aseguradora.
EL SINIESTRO

• LA INDEMNIZACION: RESPONSABILIDAD CIVIL

• Defensa Judicial: La aseguradora puede, a su opción, asumir la


representación y encargarse de la defensa del asegurado en los juicios
civiles que se promoverán contra este como consecuencia de un
siniestro amparado por la Poliza. Las costas del juicio quedan
comprendidas dentro del limite cubierto por la Poliza.
• Si la aseguradora decidiera que el asegurado asuma su propia defensa,
este deberá mantenerla informada acerca de todas las acciones,
incidencias y etapas del proceso y coordinar con ella la defensa. Así
mismo pondrá en conocimiento a la aseguradora la secuela del juicio
penal que se instaure de oficio, del cual la compañía aseguradora no
tiene responsabilidad alguna de cubrir gastos legales de la defensa del
asegurado por responsabilidad penal.
EL SINIESTRO

• LA INDEMNIZACION: RESPONSABILIDAD
CIVIL

• Reembolso de exceso pagado:


• Si la aseguradora efectuase gastos que excedan la suma asegurada,
informara al asegurado y este quedara obligado a reintegrar el
excedente dentro de un plazo de 48 horas de requerido para ello.
EL SINIESTRO
• EXCLUSIONES GENERALES

• Deficiencias en el mantenimiento y/o en el uso del vehículo y/o


sobrecarga del mismo.
• La depreciación por razones de accidente, desgaste y/o deterioro y
otra causa vinculada al uso del vehículo o por factores climáticos u
otros de similar naturaleza.
• Las quemaduras por artefactos eléctricos, fósforos, ceniza de tabaco
o por combustión o inflamables a menos que produjeran incendio.
• Actos intencionales o negligentes del Asegurado y/o conductor del
vehículo; así como, los calificados por la autoridad policial como
actos de imprudencia temeraria.
EL SINIESTRO
• EXCLUSIONES GENERALES
• La participación del asegurado o conductor en riñas, grescas,
alteración del orden publico u otros hechos que pudieran provocar
agresiones a terceros.
• Daños a propiedades del asegurado o a propiedades ajenas que
estén bajo custodia o control o sobre las que se encuentre
trabajando o estuviera transportando.
• Lucro Cesante o cualquier otra perdida y/o gasto que experimente
por demora en las reparaciones o por otra causa.
• Los gastos provenientes de remolque del vehículo, multas, peritajes,
dosaje etílico, permanencia en garajes y/o en depósitos oficiales de
tránsito.
EL SINIESTRO
• EXCLUSIONES GENERALES
• Los objetos transportados o remolcados por el vehículo asegurado
y/o los daños que estos ocasionen tanto al propio vehículo como a
terceros
• Fuera del radio de acción establecido en la Poliza o circulando por
cerros o lomas cuya pendiente sea superior a 40 grados, por ríos,
riberas, lagos, lagunas u otros senderos interrumpidos por
concentraciones de agua, piedras, troncos o similares.
• Tomando parte en carreras, competencias, apuestas o ensayos,
pruebas de resistencia o de velocidad u otro uso arriesgado.
• Prestando servicio público en forma momentánea o permanente o
este dado en alquiler, así como utilizándose para fines de enseñanza
o instrucción, salvo que específicamente hubiera sido declarado el
uso del vehículo al contratarse el seguro con su respectivo recargo
de prima.
EL SINIESTRO
• EXCLUSIONES GENERALES
• En poder de personas extrañas, por haber sido embargado,
confiscado o cedido con intervención de las Autoridades.
• En poder de personas extrañas, por haber sido robado, salvo el caso
de que este cubierto el riesgo de robo. Los daños ocasionados a
terceros en tales circunstancias no están amparados por la
cobertura de la póliza.
• Conducido por personas que carezcan de licencia oficial para
manejar y/o cuando teniendo licencia para manejar, esta no lo
faculte la conducción del vehículo siniestrado, según reglamento de
licencias de conducir.
• Conducido por persona que hubiere ingerido medicamentos cuyas
indicaciones de laboratorio recomienden abstenerse del manejo de
vehículos.
EL SINIESTRO
• EXCLUSIONES GENERALES
• Conducido por persona que hubiere consumido bebidas con
contenido alcohólico o drogas, aun cuando las pruebas de dosaje
etílico o exámenes toxicológicos no acusen ebriedad o pérdida de
conciencia, respectivamente.
• Conducido por persona cuya conducta configure una o mas
infracciones tipificadas como “Muy Graves” por las normas de
tránsito vigente.
• Los daños causados al vehículo asegurado mientras es remolcado o
auxiliado por otro medio, que no sea grúa autorizada oficialmente
para este servicio.
• Accesorios, equipos musicales y/o similares que no se encuentren
permanentemente fijados al vehículo.
EL SINIESTRO
• RECHAZO DE SINIESTROS

1.- Necesidad de fundamentar el rechazo de siniestros


• El rechazo de un siniestro debe ser necesariamente fundamentado
por las empresas, debiendo basarse en pruebas que acrediten de
manera fehaciente e indubitable el motivo que origina el rechazo.
• Las empresas deberán informar detalladamente al asegurado o
beneficiario los motivos que sustentan el rechazo del siniestro.
• Tratándose del rechazo de un siniestro, fundado en una exclusión
prevista en la póliza, las empresas deberán entregar al asegurado o
beneficiario copia de todas las pruebas tomadas en cuenta para
fundamentar su decisión.
EL SINIESTRO
• RECHAZO DE SINIESTROS
2.- Gastos generados en la investigación de siniestros
▫ Los gastos por concepto de peritajes y demás pruebas requeridas
para determinar la cobertura o rechazo de un siniestro son de
cargo de las empresas. El asegurado o beneficiario podrá
presentar, bajo su costo y riesgo, las pericias o pruebas de parte
que estime conveniente.
▫ En caso el asegurado o beneficiario estime que el rechazo de un
siniestro es infundado podrá, conjuntamente con la impugnación
del rechazo, solicitar la devolución de los gastos incurridos, a
través de los mecanismos de solución de controversias previstos
en la póliza.
EL SINIESTRO
• PROCEDIMIENTOS EN CASO DE SINIESTRO
• Al ocurrir un siniestro, el conductor o el asegurado debe:
-Denunciar el hecho inmediatamente a la Autoridad policial de
la jurisdicción.
-Solicitar la constatación de daños, someterse al dosaje etílico
dentro del plazo que no exceda las cuatro horas de ocurrido el hecho.
- Obtener copia certificada del parte policial.
-Comunicar de inmediato a la aseguradora la ocurrencia del
siniestro por el medio mas rápido posible regularizando la denuncia
dentro de los dos días hábiles siguientes mediante declaración escrita
en los formularios de la aseguradora.
EL SINIESTRO
• PROCEDIMIENTOS EN CASO DE SINIESTRO
▫ Tomar todas las precauciones necesarias para evitar que
sobrevengan daños o perdidas ulteriores.
▫ Impedir que se efectúen reparaciones y/o cambios de piezas sin
autorización de la aseguradora.
▫ Rechazar cualquier reclamación o responsabilidad que
comprometa el interés de la aseguradora, absteniéndose de pagar
y/o prometer el pago de suma alguna, así como también de llegar
a arreglos o pactos transaccionales con terceros sin la
autorización expresa de la aseguradora.
▫ Concurrir a todas las diligencias policiales, judiciales y/o efectuar
las aclaraciones que solicite la aseguradora.
EL SINIESTRO

• PROCEDIMIENTOS EN CASO DE SINIESTRO

▫ Remitir a la aseguradora, dentro de las 24 horas de recibida, toda carta,


reclamación escrita, notificación administrativa o judicial o citación, así
como informar por escrito cualquier reclamación verbal que le fuera
formulada.

EL INCUMPLIMIENTO DE CUALQUIERA DE ESTAS OBLIGACIONES,


LIBERA A LA ASEGURADORA DE TODA RESPONSABILIDAD
RESPECTO AL SINIESTRO.
EL SINIESTRO

• PROCEDIMIENTOS EN CASO DE SINIESTRO:


• ACTUACION DE LA ASEGURADORA
/ASEGURADO

• SIN INTERVENCION DE OTRO VEHICULO Y/O


BIENES DE TERCEROS AFECTADOS
▫ Llame inmediatamente a la aseguradora quienes enviaran un
procurador para la verificación de los daños y su pronta atención.
▫ Se evitará la denuncia policial y todo el respectivo tramite ante la
autoridad policial.
EL SINIESTRO
• CON INTERVENCION DE OTRO VEHICULO Y/O
BIENES DE TERCEROS AFECTADOS
• Si el otro vehículo está asegurado:
▫ Llame inmediatamente a la aseguradora quienes enviaran un procurador para su
apoyo y verificación del hecho.
▫ Si ante y de acuerdo con los procuradores de las Compañías de Seguros
respectivas, el responsable del accidente reconoce su culpabilidad, se firmara el
ACTA de GOLPE x GOLPE con lo que cada aseguradora reparara sus respectivos
vehículos asegurados, exonerándose del pago del deducible al conductor no
responsable del accidente y evitándose la denuncia policial.
▫ En el caso que ninguno de los conductores acepte su responsabilidad, se deberá
efectuar la respectiva denuncia policial.

▫ Importante: La aplicación del Convenio GOLPE x GOLPE esta sujeto a que


ambos vehículos se encuentren asegurados en Cobertura Total y sus respectivas
pólizas estén vigentes y al día en sus pagos.
EL SINIESTRO
• CON INTERVENCION DE OTRO VEHICULO Y/O
BIENES DE TERCEROS AFECTADOS
• Si el otro vehículo no está asegurado:
• Llame inmediatamente a la aseguradora quienes enviaran un
procurador para su apoyo.
• Se deberá denunciar el hecho a la Comisaria PNP de la jurisdicción
y el conductor estará obligado a: Someterse al dosaje etílico,
efectuar el Peritaje Técnico de Daños y rendir su manifestación
escrita en la sección de tránsito de la Comisaria.
• En caso de que el vehículo asegurado quede inoperativo, se le
enviara una grúa para el traslado del vehículo a la Comisaria y/o
taller.
EL SINIESTRO
• EL DEDUCIBLE
• Es el monto o porcentaje del reclamo que invariablemente se deduce
de éste y que, por tanto, queda a cargo del asegurado cada vez que
reclame por un siniestro.

Deducible Mínimo:
10% del monto del siniestro
Mínimo: US$ 150 más IGV

Algunos casos de Exoneración:


- Accidentes personales
- Rotura accidental de lunas: reemplazo por luna de
fabricación Nacional.
- Pérdida Total.
EL SINIESTRO
• SERVICIO QUE PRESTAN LAS ASEGURADORAS

• Asistencia de Procurador las 24 horas, los 365 días del año en lugar
del accidente y/o Comisaria.
• Vehículo de reemplazo por robo total o accidente.
• Asistencia mecánica.
• Servicio de grúa por siniestro y/o falla mecánica.
• Servicio de ambulancia por siniestro.
• Talleres Afiliados.
EL FRAUDE
• Concepto:
• Cuando el asegurado ha procurado intencionalmente la
ocurrencia de un siniestro, exagerado sus consecuencias
con animo de conseguir un enriquecimiento injusto o
manipulado las circunstancias del siniestro con el fin de
ocultar un comportamiento doloso al conducir el
vehículo materia del seguro.

Actuación que se efectúa en contra del “Principio de


Buena Fe”.
Recomendaciones para la correcta
administración del ramo de vehículos
• Siempre se debe mantener en la relación con el asegurado y
perjudicados el tacto, la amabilidad y trato exquisito que exige el
“buen servicio”
• Conocer el Condicionado de la Poliza y el Reglamento Nacional de
Tránsito es indispensable para el correcto manejo de los siniestros.
• Es indispensable la actuación en equipo con los peritos
(procuradores, ajustadores y técnicos), imprescindible en nuestra
actuación.
• No convierta la acción contra los fraudes en una actividad obsesiva
ni considere a todos los asegurados como defraudadores….ninguno
lo es si no se demuestra lo contrario.
Información Adicional
• Muchos clientes, por lo general (Personas Jurídicas)
propietarios de Camiones en la diversa clasificación
antes expuesta (Remolcadores o Tractos, Acoplados,
semi-acoplados, baranda, furgones, etc.), por sus
operaciones, para circular requieren por exigencia de la
SUTRAN (Superintendencia de Transporte Terrestre de
Personas, Carga y Mercancías), el “Seguro para
Transportistas de Materiales y Residuos
Peligrosos”, regulado por la Ley 28256 y D.S. 021-
2008-MTC del 10.06.2008
Seguro para Transportistas de Materiales y
Residuos Peligrosos
• Este seguro tiene como finalidad, indemnizar los gastos ocasionados
por los daños personales, materiales y ambientales derivados de
los efectos de un accidente generado por la carga y ocurrido durante
una operación de transporte terrestre de materiales y/o residuos
peligrosos durante la vigencia de la Poliza, dentro del territorio del
Perú hasta el limite de cobertura establecido en sus condiciones
particulares.
Seguro para Transportistas de Materiales y
Residuos Peligrosos
Bibliografía de Consulta
• Ley del Contrato de Seguro, Ley 29946 (publicada en el Diario
Oficial El Peruano el 27.11.2012, en vigencia desde el 27.05.20013
• Curso General de Seguros / Seguro de Vehículos 2008
APECOSE -ESEG Sr. Eduardo Watson Aramburu.
• El Seguro de Vehículos – Técnico I Sr. Eduardo Watson
Aramburu.
• Diccionario Mapfre de Seguros - Editorial Mapfre S.A. Julio
Castelo Matran / Antonio Guardiola Lozano.
• R.D. N°. 4848-2006-MTC Publicada el 24.08.2006
• Directiva N°. 002-2006-MTC/15 Clasificación Vehicular y
Estandarización de Características Registrables Vehiculares.
• Texto Único Ordenado del Reglamento Nacional de
Tránsito.