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Empresario Pyme PDF
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financieros?
Problemática
¿Qué hacer?
financiamiento.
Bibliografía
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Estratificación
Pequeña
Industria y
Desde 11 hasta 50 Desde $4.01 hasta $100 95
Servicios
Empresario PYME
El tamaño de la empresa se determinará a partir del puntaje obtenido conforme a la
siguiente fórmula: Puntaje de la empresa = (Número de trabajadores) X 10% + (Monto
de Ventas Anuales) x 90%, el cual debe ser igual o menor al Tope Máximo Combinado
de su categoría.
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Como punto de partida, el empresario PYME, independientemente de la actividad o
giro que realice (producción, comercialización o prestación de servicios), en todos los
casos realiza transacciones, y a partir de ello, requiere conocer cómo llevarlas a cabo
utilizando los productos y servicios financieros existentes.
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Problemática
A pesar de la gran importancia que tiene la PYME en México no siempre cuenta con la
capacitación o recursos necesarios para llevar a cabo su labor y conservar su actividad.
De entre los problemas que afectan a las PYME, CONDUSEF desea exponer lo relativo al
empresario PYME como usuario de servicios financieros.
¿Qué ocurre?
Como se ha dicho, este tipo de empresario trabaja en muy diversos sectores y si bien
cada uno de estos sectores requiere un gran conocimiento para llevar a cabo su
actividad (ejemplo: Carpintería), pero en muchas ocasiones no se considera que esa
persona (Carpintero) cuente al menos con educación financiera básica.
Lamentablemente esa falta de educación financiera básica muchas veces origina que
“no salgan las cuentas” y con ello, a pesar del gran conocimiento que tenga la persona
para llevar a cabo su actividad, lamentablemente la PYME fracasa.
Este fracaso es grave para el empresario, pero es aún más grave dada la afectación que
tiene para los miembros de la familia del empresario PYME (Carpintero) y para la
gente que depende económicamente del empleado de la PYME que fracasa. Al sumar
los efectos o consecuencias negativas de que “no salgan las cuentas”, se dimensiona la
importancia de que el empresario PYME cuente con educación financiera.
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Existen diversos motivos que afectan la viabilidad o funcionamiento de una PYME
entre lo que se podrían mencionar los siguientes:
recursos limitados,
ausencia de personal adecuado,
endeudamiento excesivo,
inadecuado manejo de costos,
bajo nivel de ventas,
poco capital para invertir,
opciones adecuadas de financiamiento,
falta de estrategia o administración adecuada.
Cada uno de estos aspectos requiere atención específica y existen diversas opciones o
alternativas para explorar cómo superarlos, lo importante es que el empresario PYME
defina con claridad y actúe para superar qué es lo que necesita en cada caso para
mejorar su operación y generación de utilidades.
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¿Qué hacer?
En este contexto CONDUSEF desea exponer algunas recomendaciones que ayudan a
que el empresario PYME enfrente en mejores condiciones el manejo de su patrimonio.
Se requiere diferenciar las finanzas personales, de las finanzas empresariales. Esto es,
buscar tener la disciplina de separar las finanzas personales de las finanzas
empresariales.
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Elaborar el Elaborar el
presupuesto de la presupuesto personal
empresa. (familiar).
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Además, también es común que los propietarios se sientan con los conocimientos
suficientes en todas las áreas del negocio, y eviten cualquier insinuación de asesoría
o apoyo.
Por supuesto que muchas empresas empiezan así, siendo empresas de un solo
hombre, pero el error está en seguir así al paso del tiempo. “Lo barato sale caro” el
no contar con la gente adecuada y asumir que todo lo haces tú puede ocasionar más
problemas que ahorros.
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6. MALA PREVISIÓN FINANCIERA: Con más frecuencia de lo que se cree, los
empresarios caen en la trampa de la mala planeación financiera porque no
determinaron con anticipación los fondos necesarios para poner en marcha la
empresa y cómo van a obtener el capital. Por ello, hay que definir previamente la
estructura financiera de la empresa y hacer una previsión de su rentabilidad a
mediano plazo.
8. CENTRALIZAR EL PODER: Se estima que por cada seis empresas que se crean en
primera generación, sólo una llegará a la tercera generación, es decir que
difícilmente una empresa creada ahora, va a ser administrada al paso del tiempo
por los nietos.
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Se recomienda establecer reglas jurídicas y morales, para descentralizar el poder y
buscar la profesionalización de la institución. Conseguir que la empresa tenga vida
propia, que no dependa de una o dos personas y esto significa construir órganos de
gobierno que garanticen la capacidad de los nuevos dueños conforme se vayan
incorporando y la disposición de esos dueños a cuidar la empresa tanto como lo
hizo el fundador.
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Fuentes de Financiamiento
Empresas de Factoraje
Financiero ¿Cuáles son?
¿Qué son?
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Entidades de Ahorro y
Crédito Popular ¿Cuáles son?
¿Qué son?
Instituciones de Banca
de Desarrollo
¿Qué son? ¿Cuáles son?
Sociedades
Financieras de Objeto ¿Cuáles son?
Limitado ¿Qué son?
Sociedades
Financieras de Objeto
Múltiple, E.R. ¿Qué son? ¿Cuáles son?
Sociedades
Financieras de Objeto
¿Qué son? ¿Cuáles son?
Múltiple, E.N.R.
Como usuario de servicios financieros, es conveniente que tengas o formes al paso del
tiempo una adecuada experiencia de pago. Esto es que independientemente de la
cantidad de dinero que manejes o de los compromisos que tengas, los pagues siempre
adecuadamente.
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Consultores Financieros
1. ¿Qué es el programa de Consultores Financieros?
Es una herramienta de apoyo para aquellas empresas que sean sujetas de crédito
tengan acceso al financiamiento más adecuado, buscando fomentar la cultura
empresarial de financiamiento en el sector. ¿Cuál crédito?, ¿Cuánto necesito?,
¿Dónde lo obtengo? y ¿Qué tipo de crédito? Son las principales preguntas que una
PYME se hace al momento de querer obtener un crédito o apoyo financiero. A raíz
de estas necesidades, el Programa Nacional de Consultores Financieros PYME,
busca responderlas y hacer más sencilla y eficaz la gestión de los créditos para las
Pymes.
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2. ¿En qué consiste el programa de Consultores Financieros?
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Garantías
1. ¿Qué es el programa de Garantías?
Históricamente, las micro, pequeñas y medianas empresas han sido percibidas por
las Instituciones Financieras como agentes de alto riesgo, dado que en su mayoría
no cuentan con planes de negocios, estimaciones adecuadas de crecimiento,
suficiente infraestructura, fortalezas patrimoniales; además de carecer en algunos
casos de formalidad. Por esto, el sistema financiero, principalmente el bancario, no
las ha considerado como sujetos de crédito. Todo esto ha llevado a las instituciones
financieras a dejar de otorgar créditos a estas empresas, ya que el riesgo percibido
y el costo operativo motivaban a la no acreditación y al incremento en la tasa de
interés. El riesgo SIEMPRE está latente, tanto por condiciones propias de las
empresas como por factores del entorno económico. En virtud de ello, la Secretaría
de Economía ha instrumentado programas como “Garantías” que privilegien el
acceso al crédito y financiamiento de la micro, pequeña y mediana empresa”.
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3. ¿Cuál es el objetivo del programa?
Intermediarios Financieros
1. ¿Qué es el programa de Intermediarios Financieros Especializados?
Por esta razón, la Secretaría de Economía, a través del Fondo PYME, apoya la
constitución y el fortalecimiento de Intermediarios Financieros Especializados, con
el propósito de fomentar el desarrollo y la diversificación de las fuentes de
financiamiento para las MIPYMES y los emprendedores.
Capacitación y Consultoría
1. ¿Qué es Capacitación y Consultoría empresarial?
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Aceleradoras de Negocios
1. ¿Qué es el programa de Aceleradoras de Negocios Nacionales e Internacionales
/TechBA?
Es un programa que busca generar Empresas Gacela, que son empresas con un
mayor dinamismo en el crecimiento de ventas y la generación de empleos
respecto al promedio de su sector, con capacidades de competir en el mercado
internacional y fortalecer el interno.
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Franquicias
1. ¿Qué es el programa de Franquicias?
Las Franquicias son una opción de negocio, en la cual, la mayoría de las veces se
tiene identificado su mercado, así como su redituabilidad. Las franquicias se han
vuelto una opción importante para todo emprendedor, es por ello que la SE
mediante este programa brinda apoyos a aquellas personas que deseen desarrollar
o certificar una franquicia. Así como para aquellas personas que deseen
simplemente adquirir o certificarse como consultor de franquicias. Existen
básicamente tres tipos de franquicia: Franquicia de formato de negocio, Franquicias
de distribución exclusiva y Franquicia de producto y marca. La franquicia contiene
las siguientes ventajas: Productos probados y aceptados, bienes y servicios que
ofrecen un plus al consumidor final, demanda a largo plazo, la transmisión de
conocimientos vía manuales, capacitación y asistencia técnica (apoyo continuo),
conocimiento de la inversión total antes de emprender el negocio, estrategias de
mercadotecnia y comercialización probadas por el franquiciante maestro, que son
transmitidas inmediatamente al franquiciatario para la aplicación en su negocio o
punto de venta.
Parques Tecnológicos
1. ¿Qué es el programa de Parques Tecnológicos?
Nacional Financiera.
Objetivos:
5. Características
6. Requisitos
7. Documentación General:
Personas morales:
Identificación oficial con fotografía vigente del representante legal y
apoderados.
Comprobante de domicilio fiscal con no más de tres meses de antigüedad.
Alta ante la SHCP.
Cédula de identificación fiscal.
Información adicional requerida para calcular tu capacidad de pago.
Solicitud de consulta de Buró de Crédito.
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Personas físicas con actividad empresarial:
Identificación oficial con fotografía vigente.
Comprobante de domicilio con antigüedad no mayor a tres meses.
Alta ante la SHCP.
Cédula de identificación fiscal.
Acta de matrimonio para validar el régimen matrimonial (en caso de estar
casado).
Información adicional requerida para calcular tu capacidad de pago.
Solicitud de consulta de Buró de Crédito.
** La documentación puede variar según el intermediario fina
Intermediarios participantes
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8. Contratación
Cadenas Productivas
Tú puedes ser parte del programa Cadenas Productivas. Sólo tienes que seguir los
siguientes pasos:
Consulta la lista de grandes empresas y entidades de gobierno que forman parte del
programa.
Si tu empresa tiene relaciones comerciales con alguna de éstas, llena el formulario
de afiliación a Cadenas Productivas.
Recopila la información para integrar tu expediente y contáctanos.
Si la empresa a la que le vendes tus productos y servicios no forma parte del
programa, pídeles que nos llamen y un ejecutivo de NAFINSA los visitará.
Capacitación Empresarial
Cursos en Línea: Programa de Capacitación, ABC del Crédito, Guía en línea: Cómo
Compra el Gobierno Federal y Toma de Decisiones Empresariales.
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Lecturas Ventas al Gobierno: Tips para Venderle al Gobierno (Para venderle al
cliente más grande México, es necesario tomar en cuenta la forma en que el
Gobierno realiza sus compras. Las siguientes recomendaciones te ayudarán a tener
una mejor participación en este proceso), Tres Preguntas antes de Venderle al
Gobierno (¿Venderle al Gobierno?, ¿Qué le puedo Vender? y ¿Sólo las Grandes
Empresas le Venden al Gobierno?), Como compra el Gobierno (las adquisiciones,
arrendamientos y enajenaciones de todo tipo de bienes, prestación de servicios de
cualquier naturaleza y la contratación de obra que realicen, se adjudicarán o
llevarán a cabo a través de licitaciones públicas mediante convocatoria pública para
que libremente se presenten proposiciones solventes en sobre cerrado), Glosario
de Ventas y Análisis de Oportunidades de Ventas al Gobierno Federal.
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Sitios de Interés (Bancos, Dependencias y Entidades, Organismos Internacionales,
Información Recursos PYME (Recursos y Servicios del Gobierno a disposición de las
PYMES) y Otros, Simulador de Créditos (Con esta herramienta podrás simular
financiamientos, para obtener cuánto terminarías pagando por un crédito, así como
una tabla de amortización para tu referencia), Capacitación (Ver Capacitación
Empresarial, mostrada con anterioridad), Ejecutivo PYME (Puedes tener acceso a
un asesor en línea las 24 horas del día los 365 días del año, sin tener que salir de tu
oficina o de tu casa, contacta al Ejecutivo Pyme para que cuentes con la asesoría de
un experto sobre temas de financiamiento, desarrollo empresarial y en general
sobre cualquier producto o servicio que NAFINSA te ofrece), Otra Información
UPDCE (Unidad Politécnica para el Desarrollo y la Competitividad Empresarial) (La
Unidad Politécnica es una plataforma institucional que facilita la articulación de las
capacidades institucionales, para alinearlas a las necesidades de las empresas,
especialmente de las MIPYMES, impulsando su crecimiento y desarrollo.).
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Programa Apoyo Emprendedores (Es una excelente oportunidad para desarrollar
nuevos negocios, o negocio en marcha, con inversión, asesoría, y acompañamiento
tecnológico, financiero y legal, que favorezca su competitividad en el largo plazo),
Oferta Pública CEBURES (NAFINSA colocará en el mercado, mediante oferta
pública, Certificados Bursátiles Bancarios), Servicios Fiduciarios (Instrumentar y
operar con seguridad, en forma legal y productiva encomiendas de confianza que le
otorguen expresamente a Nacional Financiera los diversos agentes económicos que
interactúan en la sociedad), y Servicios Financieros (en un esfuerzo más por
promover la participación del pequeño inversionista, te ofrecemos un esquema que
te permite realizar operaciones de compra/venta en línea, no sólo del NAFTRAC,
sino de cualquier instrumento que cotice en la Bolsa Mexicana de Valores).
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Un plan de negocios es muy flexible y adaptable ya que se hace de acuerdo el
momento de la vida de la empresa y el tipo de negocio que vaya a planificarse.
Con un plan de negocios se asegura de que un negocio tenga sentido financiero y
operativo, antes de su puesta en marcha.
A través de un plan de negocios, se busca la forma más eficiente de llevar a cabo
un proyecto.
Se crea una imagen que permita identificar necesidades, así como prever
problemas de recursos y su asignación en el tiempo, teniendo como
consecuencia un ahorro.
Evalúa el desempeño que tiene un negocio en marcha.
Ayuda a hacer una evaluación de la empresa en caso de fusión o venta.
Es una guía para iniciar un emprendimiento o negocio.
En las pequeñas y medianas empresas, el elaborar un plan de negocios, permite
establecer una distancia considerable y necesaria entre los cambios sin
fundamento (ocurrencias) y las decisiones de negocios con fundamento
tomadas en base a la información y análisis.
El proceso que se debe seguir para hacer un plan de negocios varía en función de
cada empresa, pero en general es aconsejable tomar en cuenta lo siguiente:
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técnica, factibilidad económica, factibilidad financiera, análisis sensitivo, dirección y
gerencia, conclusiones y anexos.
a) Resumen ejecutivo
Con este resumen, lo que se busca es que capte por sí mismo la atención del lector y
motivarlo a aprender más acerca del proyecto asegurándole con ello una junta. Por
lo tanto debe estar bien redactado y presentado para que facilite la comprensión de
la información que el plan contiene.
El resumen debe presentarse en una página, pero si son más no debe ser todo
texto, no debe ser muy extenso.
Es esencial que se presente lo que se pretende lograr y los individuos
involucrados.
La propuesta presentada en el Resumen ejecutivo debe ser clara y simple, es
muy importante especificar la necesidad comercial del producto o servicio, es
decir qué lo hará diferente a los demás. Y por ningún motivo asumas que quien
reciba el resumen notara beneficios que a ti te parezcan obvios.
Es el resumen además de definir específicamente la ventaja competitiva que se
tendrá el producto o servicio contra el mercado actual directo, también se debe
definir claramente de que manera beneficiara esto a los consumidores finales,
por lo que será necesaria información relevante que confirme que el
consumidor estará dispuesto a pagar por estos beneficios.
Describir el estado actual en el que se encuentra el proyecto.
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Es esencial que en el Resumen Ejecutivo se delineen las características
principales del mercado, incluyendo su tamaño y crecimiento, especificando
además la oportunidad de mercado que se está atacando.
En el resumen también se debe resaltar cualquier noticia exitosa que tenga el
proyecto / producto, ya sea por medio de notas publicadas por la industria,
comentarios de analistas, ventas o alianzas comerciales establecidas, prototipos
funcionando, etc. Esto hará que el proyecto por si mismo sea más tangible y de
confianza.
Proporcionar un resumen de los principales objetivos de la empresa a corto o
mediano plazo y las estrategias clave que se utilizaran para lograrlos.
Definir cuáles son los requerimientos financieros y que proporción de la
empresa se brindará a cambio, es decir como sus propietarios o los
inversionistas obtendrán su retorno de inversión, y además su ganancia.
b) Introducción al Negocio
¿Qué es el Mercado?
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El primero es fundamentalmente teórico, y entre sus participantes regulan el
libre juego de la oferta y la demanda hasta llegar a un equilibrio.
En el segundo, se requiere la intervención del Estado para regular ciertas
anomalías que, por sus propios intereses, podría distorsionar una de las
partes.
En base a lo anterior cualquier proyecto que se desee emprender, debe tener
un estudio de mercado que le permita saber en qué medio habrá de moverse,
pero sobre todo si las posibilidades de venta son reales y si los bienes o
servicios podrán colocarse en las cantidades pensadas, de modo tal que se
cumplan los propósitos del empresario.
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El estudio de mercado es el resultado de un proyecto, por lo que se debe obtener
una visión clara de las características del bien o servicio que se piensa colocar en
el mercado. El resultado de este trabajo es una de las primeras guías para seguir
los pasos que lleven a cumplir con las exigencias del consumo, en ese momento.
Es también la primera parte de un sistema de trabajos o la planeación de una
actualización con el fin de permanecer dentro de la competencia. Dentro de las
principales funciones de un proyecto están:
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Bancos de desarrollo como Banco Nacional de Comercio Exterior,
S.N.C., Nacional Financiera, S.N.C.
La propia banca comercial publica regularmente información
estadística y estudios sobre diversos sectores de la economía en
donde se puede obtener las características fundamentales de las
ramas de interés para el inversionista potencial.
Información primaria
Se debe tener presente que los productos y los servicios atraviesan un ciclo
ocasionado por la respuesta del consumidor (donde influye la moda). Este ciclo
consta de cinco partes que son las siguientes:
Introducción.
Crecimiento.
Madurez.
Saturación.
Abandono.
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Aunque cierto tipo de servicios no entra obligatoriamente en el ciclo antes
descrito, sí debe tenerse en cuenta el comportamiento del consumidor.
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Tipos de demanda que ayudan a ubicar al oferente de bienes y servicios, en función
de las necesidades de los demandantes:
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En un estudio de mercado, es indispensable conocer la demanda, ya que se debe
saber cuántos compradores están dispuestos a adquirir los bienes o servicios, y
a qué precio.
Se deben conocer también los gustos y modas, pues los intereses de los grupos
de consumidores menores de edad, no siempre responden a un nivel de ingresos
que les permita consumir como lo pueden hacer estratos económicos con un
mayor poder adquisitivo, pero con gustos distintos. La moda, debe tomarse en
cuenta pues puede de manera general, cambiar los intereses del consumidor
muy rápidamente y es necesario adaptarse a sus gustos.
Son dos los elementos básicos que pueden explicar el comportamiento del
fenómeno con relación al tiempo:
Hay que conocer bien los costos para establecer un razonable margen de
ganancia y así determinar, en un estudio de mercado los niveles de precio que
puedan ser competitivos, conocer bien los montos prevalecientes que ofrece la
competencia, en las distintas instancias de intermediación, para ajustar todos
los gastos de manera competitiva.
La calidad debe ser un trabajo permanente, pues una vez obtenida, fácilmente se
pierde si no se continúa renovando. Generalmente se obtiene gracias a la
contribución de todos los participantes en los procesos productivos.
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Canales de distribución en un estudio de mercado
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Por otro lado es recomendable:
Establecer políticas claras con relación a los descuentos por pronto pago o
por volumen, así como las promociones, puesto que éstas constituyen parte
importante de la negociación con los clientes potenciales y/o distribuidores.
Considerar si la empresa pagará a sus vendedores alguna comisión por el
volumen de ventas, y ¿qué proporción representarán éstas del ingreso total
del vendedor?
Una vez que se han conocido los conceptos de un estudio de mercado, lo que
prosigue es su realización, quien decida hacerlo deberá seguir los siguientes
pasos:
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¿Cómo presentar el estudio de mercado?
Aprovechar oportunidades.
Contrarrestar amenazas.
Corregir debilidades.
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Las amenazas y oportunidades se identifican en el exterior de la organización,
por ello hay que:
Para obtener toda esa información, se puede basar en estas preguntas guía:
e) Estudio de la competencia
f) Estrategia
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g) Factores críticos de éxito
i) Plan de mercadotecnia
j) Estudio administrativo
Representa uno de los aspectos más importantes dentro del plan de negocios, ya
que si la estructura administrativa es efectiva las probabilidades de éxito son
mayores.
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aspecto legal de la empresa, nombrando razón y objeto social, los permisos que
requiere y los trámites de constitución necesarios.
k) Estrategia de producción
l) Factibilidad Técnica
m) Factibilidad económica
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Costos: Debe presentarse la estructura de los costos contemplando costos
fijos y variables.
Ventas: En este punto el precio del producto o servicio es fundamental, ya
que determina el volumen de ventas, por lo que debe explicarse
brevemente cómo se ha definido éste.
n) Factibilidad financiera
o) Dirección y gerencia
Se refiere a quiénes son los actuales directores o socios, en este apartado resulta
importante destacar los datos de los principales accionistas, directorio, activos
humanos (personas claves dentro de la organización) y garantías (auditores y
abogados de la empresa).
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p) Conclusiones
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Bibliografía
• Página de internet de la Secretaria de Economía.
Geografía (INEGI).
Financieros (CONDUSEF).
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