INTRODUCCIÓN

El siguiente documento contiene información sobre la ley de tarjetas de

crédito en Guatemala, con el objetivo de dar a conocer la aplicación de la misma y
el motivo por el cual se encuentra suspendida.

Entre los puntos más destacados de la ley se encuentra que el límite de

crédito no debe exceder el doble de ingresos mensuales del tarjetahabiente.
Además, que la tasa de interés no sobrepase el doble del último valor
correspondiente a la tasa de interés anual activa promedio ponderada del sistema
bancario; es decir, la misma que utilizan los bancos para calcular los intereses a los
préstamos, cifra que varía cada mes.

El pleno votó por unanimidad suspender por el momento la ley de acuerdo a

las numerosas acciones que se plantearon en su contra. Las tarjetas de crédito
pueden ser de gran ayuda para el consumidor, sin embargo, se debe mantener un
control para no superar el límite de consumo ya que en poco tiempo las deudas se
duplican debido a la alta tasa de interés que manejan.
 OBJETIVOS

- Objetivo General

Conocer los beneficios de la ley de Tarjeta de Crédito en Guatemala.

- Objetivo Específico

1. Ejemplificar un beneficio de la Tarjeta de Crédito en la vida cotidiana.

 MARCO TEÓRICO

Tarjetas de crédito

Es una tarjeta emitida por bancos, que te permite el pago sin dinero en
efectivo o el dinero en tu cuenta. En otras palabras, una tarjeta de crédito es una
alternativa de pago aunque no cuentes con el dinero en el momento y, es mucho
más seguro que llevar efectivo en la bolsa.

Se le llama tarjeta de crédito porque el dinero que utilizas para hacer la

compra de bienes y servicios que necesites pertenece a un préstamo que te hace
el banco o la entidad financiera que te ha brindado la tarjeta.

Sirve como una herramienta para comprar ahora y pagar después. A

diferencia de la tarjeta de débito que es para comprar y pagar en el mismo instante,
como si fuera efectivo.

Toda tarjeta de crédito tiene un límite, el cual es el máximo que puedes gastar
cada cierto tiempo. El límite de la tarjeta la emite el banco según tu reporte de
ingresos. Si acaso quieres expandir el límite, puedes hacerlo presentando una
solicitud y un reporte de mayores ingresos.

Al igual toda tarjeta tiene una fecha de corte y pago. La fecha de corte es el
día del mes en el cual se contabilizan todas tus compras efectuadas. Mientras, la
fecha de pago es el día que debes pagar el saldo de tu tarjeta.

Imagínate que tu fecha de corte es el 14 de cada mes. Todo lo que gastes

antes del 14 (por ejemplo, del 14 de julio al 13 de agosto), lo tendrás que pagar a
más tardar el 14 de septiembre, que sería tu fecha de pago. Si no tienes el dinero
para hacer el pago completo o al contado, podrás hacer el pago mínimo y se te
cobrarán intereses.
Características

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden disponer
de acuerdo con la política de riesgos existente en cada momento y a las
características personales y de solvencia económica de cada usuario.
Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto,
el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un "pago mínimo",
así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se
pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar

sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el
saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros
automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a
diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión
y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio)
que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos
centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el
hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad
emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta;
lo tiene que pagar. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una

identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige
la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta.
Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo; a este sistema se
le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes
aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros
lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para autorizar
las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad
financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los
trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra
ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el
saldo financiado.

¿Cuáles son los beneficios de utilizar la tarjeta de crédito?

1. Es más segura que el dinero en efectivo, pues en caso de robo, puedes

reportarla y cancelarla, para así evitar la pérdida de tu capital.
2. Te permite disponer de un saldo superior de efectivo del que dispones en tu
cuenta, de acuerdo a tu nivel de ingresos. Esto te favorece pues podrás
adquirir aquellos productos que tanto has anhelado y te permite poder
pagarlos después.
3. Puedes obtener un buen historial crediticio. Esto te beneficiará para tener
respuestas favorables de parte de entidades financieras al querer comprar
una casa, por ejemplo.
4. Además, la comodidad es clave, pues no tendrás que tener el dinero en la
billetera o llevar pensado de antemano cuánto gastarás en el día, para que
no te haga falta efectivo.
5. Tendrás mayor control pues podrás administrar los límites de consumo y
retiros mensuales.
6. Puedes tener mayor facilidad de pago en compras en línea, compras en el
extranjero y compras a domicilio.
 MARCO PRÁCTICO

Ejemplo 1:

Jacki obtuvo una nueva tarjeta de crédito con un banco nacional, con una tasa
establecida de 18% anual capitalizable mensualmente. Para un saldo Q1000.00 al
principio de año calcule:

a) La deuda en seis meses si no se efectúa ningún pago

b) El pago mínimo que debe realizar para cancelar su deuda en seis meses.

Determinar tasa de interés mensual efectiva

0.18 1
𝐼𝑒𝑓% = [[1 + ] − 1] ∗ 100 = 1.5% 𝑚𝑒𝑛𝑠𝑢𝑎𝑙
12

Inciso a) Deuda en seis meses si no efectúa ningún pago

- Debido a que no existe una variación de la deuda se utiliza interés compuesto

𝐹 = 1000 ∗ (1 + 0.015)6 = 𝑄 1093.44

RESPUESTA: La deuda después de seis meses será de Q1,093.44

Inciso b) Cuotas para cancelar la deuda en seis meses

 - Se utiliza la fórmula de anualidad del valor presente

(1 + 0.015)6 − 1
1000 = 𝐴 [ ] → 1000 = 5.69719𝐴
0.015(1 + 0.015)6

𝐴 = 𝑄 175.52

RESPUESTA: La persona puede cancelar la deuda si comienza a pagar Q175.52

mensuales durante los próximos seis meses.

Ejemplo 2:

Santiago ve en el diario que hay un televisor cuyo precio normal es de Q4000.00 y

se encuentra en oferta a Q3500. Santiago tiene disponibles Q1500.00 y puede
utilizar la tarjeta de crédito para pagar el resto. La tarjeta de crédito le cobra el 3.5%
de interés efectivo mensual. Santiago puede pagar solamente cuotas de Q300.00
mensuales. El banco por una cuenta de ahorro le paga el 0.20% mensual de interés.

¿Cuál es la mejor opción para Santiago?

a) Comprar el televisor en oferta y pagar las cuotas a la tarjeta

b) Ahorrar y comprar el televisor a precio normal.

Opción a)

𝑃 = 3500 − 1500 = 2000.00

- Con la fórmula de anualidades para un valor presente se determina la

cantidad de cuotas que tendría que pagar.

(1 + 0.035)𝑛 − 1
2000 = 300 [ ] → 𝑛 = 7.72 ≈ 8
0.035(1 + 0.035)𝑛

- La cantidad total que pago por el televisor es de:

𝐶𝑜𝑠𝑡𝑜 = 1500 + 8 ∗ (300) = 3900.00
Opción b)

𝐹 = 4000

- Tiempo (meses) que tardaría en juntar el dinero para comprar el televisor a

precio de contado
- Se utiliza la fórmula de anualidad de valor futuro y la fórmula de interés
compuesto.

(1+0.002)𝑛 −1
4000 = 1500 ∗ (1.002)𝑛 + 300 [ ] → 𝑛 = 8.19 ≈ 8
0.002

RESPUESTA

La persona tardaría el mismo tiempo en ahorrar el dinero y comprar el televisor a

contado que en sacarlo en oferta con la tarjeta de crédito. La mejor opción es
comprar el televisor en oferta con la tarjeta de crédito, ya que aún con los intereses
pagaría Q100.00 menos que de su valor normal.
 CONCLUSIONES

La ley de tarjetas de crédito no quitó todos los beneficios que traía si no que se
quedaron opción de pago que van desde 20 quetzales mensuales hasta 200 dólares
al año.

La ley tenía como objetivo principal proteger al prestamista de las usureras

instituciones bancarias que andan cobrando altísimas tasas de interés y encima
hostigan a los beneficiarios por medio de llamadas para que paguen a tiempo, pero
el efecto real que tendrá es lanzar a los prestamistas no regulados, con menor
ingreso, a las instituciones bancarias, donde la regulación y normativa no puede
llegar.

El sistema bancario guatemalteco es conocido por ser tan conservador en la rigidez

de sus normas, lo cual ha permitido que sea bastante estable al decretar razones
financieras mínimas que los bancos deben mantener para evitar riesgos de liquidez,
crediticios, entre otros.
 BIBLIOGRAFIA

 SAMANIEGO, Luis. SlideShare, Funciones de las tarjetas de crédito. 14 de

junio de 2011. Disponible en: [https://es.slideshare.net/mobile/luis-
09/funciones-de-las-tarjetas-de-credito].

 BI-CREDIT. ¿Qué es una tarjeta de crédito y cuáles son sus beneficios? 8 de

marzo de 2017. Disponible en:
[https://www.google.com.gt/amp/s/blog.corporacionbi.com/tarjeta-
credito/blog/que-es-tarjeta-credito-cuales-son-beneficios%3fhs_amp=true].

 BLANK y Tarkin. Ingeniería Económica. Sexta edición. McGraw Hill. 2002.