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UNIVERSIDAD NACIONAL DE CHIMBORAZO

FACULTAD DE CIENCIAS POLÍTICAS Y ADMINISTRATIVAS

CARRERA DE ECONOMÍA

DIAGNÓSTICO ECONÓMICO

TEMA:

Captaciones y Colocaciones de Chimborazo y la ciudad de Riobamba

NOMBRE:

Ayrton Cortez, Roberto Naula, Isabel Vallejo, Joselyn Yasaca

SEMESTRE:

3er Semestre

FECHA DE ENTREGA:

05/01/2019
1. Tema Central

Captaciones y Colocaciones de Chimborazo y la ciudad de Riobamba

2. Fundamentación Teórica

En este segmento se presenta el fundamento teórico y conceptual relativo con el sector


financiero.

Sector financiero

El sector financiero se refiere a las transacciones económicas que se realizan en el ámbito


monetario y financiero, es decir, a todas las operaciones que los distintos agentes
económicos realizan en las instituciones bancarias, en las cooperativas de ahorro y
crédito, en las mutualistas, en las tarjetas de crédito, financieras, Banco Ecuatoriano de la
Vivienda, Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de Fomento y Banco
Central del Ecuador ( Banco Central del Ecuador, 2018)

Para Carretero (2015), el sistema financiero es la estructura y conjunto de normas de


funcionamiento de una serie de instituciones a través de las cuales se proporcionan los
medios de financiación al sistema económico para el desarrollo de sus actividades
(p.185).

En definitiva, el sector financiero dentro de un país juega un papel muy importante,


debido a que las entidades reguladoras ayudan en la supervisión especializada donde se
permite realizar un seguimiento de los riesgos de liquidez y solvencia que poseen las
entidades del sector financiero, de esta manera garantizar la estabilidad y solidez
necesaria para generar confianza y seguridad de los clientes.

De esta manera el sector financiero constituye en un pilar fundamental en la generación


de la riqueza, haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos
monetarios suficientes hacia las personas que necesitan, es así que los entes económicos
se han apoyado en las instituciones financieras para la obtención capital de trabajo,
productivo, etc. Por ello es pertinente analizar las captaciones, colocaciones y función
que desempeña dentro de este sector.
Captaciones

Según Superintendencia de Bancos y Seguros, menciona que las captaciones,


“Constituyen todos los recursos del público que han sido depositados en una institución
financiera a través de depósitos a la vista y depósitos a plazo u otros mecanismos”.

La captación consiste en captar o recolectar dinero de las personas u organizaciones, este


dinero dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona, que puede ser: cuenta de
ahorros, cuenta corriente, certificados de depósito a término fijo, etc., gana unos intereses,
denominados como intereses de captación, representados por la tasa de interés de
captación (Ortiz y Pérez, 2016).

Por ello las captaciones constituye el negocio principal de las Entidades Financieras,
mientras más se capte, mayor es la posibilidad de dar créditos, mejorar la liquidez. La
fortaleza financiera del país se mide por la buena liquidez del Sistema Bancario. Por
ejemplo en nuestro país El estado reconoce el Sistema Cooperativo como un medio para
facilitar mejores condiciones de vida para los ecuatorianos, en el marco de los principios
universales del cooperativismo, garantizando su organización respetando su naturaleza
de sociedades de personas, procurando garantizar la sostenibilidad de las instituciones y
la seguridad de los depósitos a sus socios.

Tasa de Interés de Captación

Es un porcentaje de la operación de dinero que se esté realizando, que se expresa en un


monto de dinero y que se paga a la persona o empresa que deposita el dinero en el banco
(Superintendencia de Bancos y Seguro, 2017).

Colocaciones

Según (Superintendencia de Bancos y Seguro,), menciona:

Colocación o crédito es un préstamo de dinero que un Banco otorga a su cliente,


con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en
forma gradual, mediante el pago de cuotas, o en un solo pago y con un interés
adicional que compensa al acreedor por el período que no tuvo ese dinero.

Así que la colocación permite poner dinero en circulación en la economía, ya que las
entidades financieras toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación
y, con estos, conceden créditos a las personas, empresas u organizaciones que los
soliciten. Los préstamos tienen unos costos para los beneficiarios como son los intereses,
lo cual depende del tipo de préstamo.

Tasa de Interés de Colocación

Es un porcentaje del crédito que se expresa en un monto de dinero. Normalmente se paga


de manera adicional a la cantidad de dinero que se está pidiendo al banco
(Superintendencia de Bancos y Seguro, 2017).

Microempresa

El concepto permite saber el significado de microempresa en forma general, para


Edgar Monteros es la conjugación de recursos que se operan de manera organizada, para
elaborar productos o servicios.

TORRES, Luis (2005) manifiesta: “La microempresa es la organización económica


que de hecho, administrada por una o más personas emprendedoras, que tiene objetivos
económicos, éticos y sociales. Su capital no supera los USD 100 000 y el número de
trabajadores no sobrepasa los 10, incluyendo el dueño. Aplican la autogestión y tienen
gran capacidad de adaptarse al medio”,

Definición

MONTEROS, Edgar (2005) señala: “Una microempresa puede ser definida como una
asociación de personas que, operando en forma organizada, utiliza sus conocimientos y
recursos: humanos. Materiales, económico y tecnológicos consumidores, obteniendo un
margen de utilidad luego de cubrir sus costos fijos variables y gastos de fabricación” (pág.
15).

Los conocimientos de tipo organizacional que requiere de forma prioritaria, se


pudieran agrupar de forma sencilla en los siguientes:

Conocimientos de:

 Planificación y Administración Básica (Qué hace la microempresa, cómo


se mejora, hacia dónde va como negocio). Ya visto anteriormente.

 Contabilidad (en qué se invierte, en qué se gasta, en qué se gana, en qué se


ahorra, en qué se revierte.
 Producción (tipos de productos o servicios y sus atributos).

Para concluir permitió la realización del proyecto como requisito para la obtención de
un título de bachiller técnico microempresarial con énfasis en multimedia y
comercialización de productos publicitarios y demás sirvió para colaborar en la formación
integral de estudiantes como personas y como comerciantes organizados en
microempresas.

Consumidor

Según (Leriche & Caloca, 2010), en la explicación neoclásica de la teoría del


consumidor el homo economicus, que significa “hombre económico”, es aquel que
maximiza su utilidad tratando de obtener el máximo beneficio con el menor esfuerzo
posible.

Por lo tanto, el proceso económico se inicia con la producción, considerada como


primer paso del ciclo, en el cual se logra incorporar la utilidad a las cosas para que sean
aprovechadas como satisfactores, después estos satisfactores deben ponerse al alcance en
los sitios en que puedan ser aprovechados.

Consumo: Gato de los hogares en bienes y servicios, con excepción de las compras
de viviendas nuevas.

Definición

Consumo es el acto en virtud del cual se destruye la utilidad de un producto y se


considera, en la economía política, como término y fin de la producción, de la distribución
y el cambio. (Herrera y Alvear, 1827, pág. 90)

El consumo es la acción por lo cual los diversos bienes y servicios son usados o
aplicados a los fines a que están destinados, ya sea satisfaciendo las necesidades de los
individuos o sirviendo los propósitos de la producción. La economía considera el
consumo como el fin esencial de la actividad económica. Consumo es la utilización de
bienes y servicios para nuestra satisfacción y la de otros.

El consumo se define como el gasto de las economías domésticas. Está formado por
las compras de bienes duraderos, como lavavajillas, equipos de sonido y automóviles,
bienes no duraderos, como alimentos ropa y gasolina, y servicios, como cortes de pelo,
asistencia médica y educación. El gasto en nuevas viviendas es el único tipo único de
gasto de las economías domésticas que no se incluye en el consumo sino en la inversión
fija. (Hall, Taylor y Rabasco, 1992, pág. 39)

En conclusión, el consumidor que toma en cuenta la ideología para sus diferentes


elecciones es catalogado como inteligente, por lo tanto, el consumidor que busca
maximizar su utilidad simplemente escoge de manera racional. Esto nos da a conocer el
incremento que tiene el consumidor para elegir los bienes que produzcan la mayor
satisfacción. Con esto el consumidor se enfrenta a la existencia de la incertidumbre y error
al momento de procesar la información necesaria para tomar una decisión de consumo
que proporcione la menor de imagen de error u duda.
3. Análisis de las variables:

3.1 Colocaciones: Chimborazo.

Análisis de participación

Según (Lideres 2018), en el periodo de estudio realizado entre el año 2014 y 2017 en
la provincia de Chimborazo, de los créditos otorgados por parte de las instituciones
financieras, se ha evidenciado que la institución que ha otorgado más créditos ha sido
las Cooperativas con el 42,67% debido a que en el país los clientes solicitan sus créditos
más en las instituciones financieras Cooperativistas por los tipos de crédito que ofrecen
y la tecnología de primer nivel en medios de pagos, así siendo el año 2014 que más
créditos se ha dado, seguido de Bancos que de la misma manera ha tenido una
participación importante con el 41,82% lo cual nos da a entender que en la provincia de
Chimborazo los créditos más solicitados son en Cooperativas y Bancos, y el que menor
participación ha tenido ha sido las Sociedades Financieras con el 0,60% de créditos
concedidos, siendo el año 2017 que no se ha otorgado ningún crédito debido a sus
elevadas tasas de interés .

Tabla Nº 1. Chimborazo: Colocaciones por tipo de institución.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Institucion 2014 2015 2016 2017 Total


Bancos $ 248,12 $ 220,52 $ 215,60 $ 214,33 $ 898,56
Cooperativas $ 214,84 $ 237,20 $ 218,66 $ 246,04 $ 916,75
Mutualistas $ 5,47 $ 6,19 $ 6,00 $ 5,90 $ 23,56
Sociedades Financieras $ 3,68 $ 8,15 $ 1,12 $ 12,95
Banca Pública $ 82,69 $ 68,15 $ 69,43 $ 76,36 $ 296,64
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 1. Chimborazo: Colocaciones promedio por tipo de institución.
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
Durante el periodo de estudio realizado entre el año 2014 y 2017, se puede observar
que la evolución de cartera por tipo de crédito, en Sociedades Financieras, en el año 2015
ha tenido una evolución positiva con un porcentaje de 62,93% a diferencia del año 2017
que tuvo un decrecimiento del 0% ya que en ese año no solicitaron ningún tipo de crédito
a dicha institución. Mientras que en las otras instituciones financieras como; Bancos,
Mutualistas, Cooperativas y Banca Publica en el año 2015 al 2017 no ha tenido mayor
evolución, siendo estas con porcentajes entre el 22% a 27% manteniéndose como las
instituciones con mayor tipos de créditos solicitados en la provincia de Chimborazo.
(Superintendencia de Economía Popular y Solidaria 2015)

Gráfico Nº 2. Chimborazo: Evolución de colocaciones por tipo de institución.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de participación

Durante el periodo de estudio realizado entre el año 2014 a 2017, se observa que la
cartera microempresaria tiene mayor participación a nivel de las instituciones financieras
en la provincia de Chimborazo con el 40,13%, debido a dichas instituciones apoyan
propuestas para micro emprendimientos en actividades productivas, de comercio o
servicios en varios sectores, seguidos de los créditos de consumo con el 38,60%. Mientras
que el crédito de vivienda tiene una menor participación en la provincia de Chimborazo
con el 8,37%, debido a que sus tasas de interés son más elevadas y algunos clientes no
cumplen con todos los requisitos propuestos. (Lideres 2018)

Tabla Nº 2. Chimborazo: Cartera por tipo de crédito.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Crédito 2014 2015 2016 2017 Total


Microempresa 212,87 232,09 203,70 213,58 862,24
Vivienda 44,67 53,47 50,72 31,06 179,92
Consumo 202,57 188,30 201,78 236,59 829,23
Comercial 94,69 66,35 54,61 61,41 277,05
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3

Gráfico Nº 3. Chimborazo: Cartera promedio por tipo de crédito.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

En el periodo de estudio realizado entre 2014 a 2017 la que mayor evolución ha tenido ha
sido el crédito de vivienda a nivel de las instituciones financieras en la provincia de Chimborazo
con el 20% en el año 2015, para luego tener una caída drástica del -39% en el año 2017 lo cual
nos dice que en aquel año nadie solicito créditos de vivienda, seguido de la cartera
microempresaria con una evolución de 9% en el año 2015 , luego en el año 2016 tener una
evolución negativa del -12% para después volver a recuperarse en el año 2017 con el 5%.
Mientras que el que ha tenido una evolución buena ha sido la cartera de consumo iniciando con
el -7% en el año 2015 para luego tener un incremento en su evolución con el 17% esto se debe a
que los clientes necesitan adquirir bienes para satisfacer sus necesidades. (Comercio 2015)

Gráfico Nº 4. Chimborazo: Evolución de cartera por tipo de crédito.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.1.1 Bancos

Análisis

Durante el periodo de estudio comprendido entre 2014 y 2017, en la provincia de


Chimborazo la cartera que ha tenido mayor participación es consumo con 55,80%,
seguido de microempresa con un 24,60%, mientras que los créditos destinados para la
vivienda y para el comercio en cada uno de los cuatro segmentos mantienen una
participación mínima de 11,79% y 7,82% respectivamente con respecto al resto de tipo
de créditos del sector. Lo que no da a entender que los bancos en la Provincia de
Chimborazo se especializan más en otorgar créditos de consumo las mismas están
dirigido a cubrir las necesidades de consumo personal, sea adquisición de bienes,
servicios o cobertura de gastos y comerciales, por ende tienen una alta rentabilidad gracias
a que coloca de créditos en gran cantidad.

Otra de las cartearas que posee un alto porcentaje de participación es microempresa


debido a que la provincia tiene el índice de pobreza del 54%, lo que unido a una tasa de
subempleo del 79%, hace que la población viva en una situación constante de exclusión
financiera. Especialmente en el área rural, afectando sobre todo a la población femenina
(Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, 2018). Por ende los bancos has
otorgado créditos para que los habitantes puedan formar microempresas que permitan
generar empleo y desarrollo a la provincia.

Tabla Nº 3. Chimborazo: Cartera por tipo de crédito. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Consumo Comercial Microempresa Vivienda Total


2014 $ 127,61 $ 37,62 $ 61,26 $ 21,62 $ 248,12
2015 $ 101,77 $ 27,34 $ 67,87 $ 23,54 $ 220,52
2016 $ 123,30 $ 21,83 $ 47,20 $ 23,26 $ 215,60
2017 $ 146,63 $ 20,29 $ 45,05 $ 2,36 $ 214,33
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 4. Chimborazo: Cartera promedio por tipo de crédito. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Durante el periodo de estudio, la cartera de consumo ha evolucionado positivamente


sim embargo en el año 2015 tuvo un porcentaje negativo de -20% al igual que la cartera
de comercio como consecuencia de la abrupta caída del precio del petróleo y la ausencia
de fondos de ahorro, se dio un importante ajuste en el gasto público de inversión que se
redujo del 15,1% del PIB en 2014 al 11,3% en 2015 ( Banco Central del Ecuador, 2018),
a lo que se sumaron los atrasos que el Gobierno acumuló con varios de sus proveedores
por más de $2.500 millones.- Esto provocó una fuerte contracción en los depósitos del
sistema de bancos a nivel nacional , luego en el año 2016 la cartera de consuno sube a
20% debido a que la economía logra recuperar y los bancos comienzan nuevamente a
otorgar crédito, no obstante la cartera de comercio no ha tenido un lento evolución
positivo. Con respecto a la cartera de vivienda en el año 2015 tuvo una variación
porcentual de 5% pero sin embargo en estos últimos años ha descendido de manera
gradual hasta llegar al -80% en el 2017, mientras que la cartera microempresas el año que
ha tenido su punto más bajo fue en 2016 llegando a -30% y el resto de años ha mantenido
regular.

Gráfico Nº 5. Chimborazo: Evolución de cartera por tipo de crédito. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.1.2 Cooperativas

Análisis de participación

En cuanto al análisis de la Provincia de Chimborazo durante el periodo de estudio muestra


que la cartera de microempresas tiene una participación significativa de 45,87% en
volumen de crédito, seguido de consumo con 34,66% y en menores proporciones las
carteras de vivienda y comercial con 10,03% y 9,44% respectivamente. Según el
Instituto nacional de Estadísticas y Censo (Instituto Nacional de Estadisticas y Censo,
2018) la pobreza en la zona urbana en el cantón Riobamba, es del 24,2% y en la zona
rural es del 87,9%; mientras que la extrema pobreza en la zona urbana es del 4,2%, en la
zona rural es del 58,8% de la población. Esta situación ha motivado a los bancos a
otorgar más créditos a la creación de las microempresas para poder contrarrestar este
fenómeno, por ende los bancos también han otorgado crédito para consumo ya que la
población en general por falta de políticas públicas para el incentivo a la inversión
privada no tiene otra forma de obtener ingresos económicos. Mientras que las carteras
de vivienda y comerciales no ha tenido mucha participación.

Tabla Nº 4. Chimborazo: Cartera por tipo de crédito. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Consumo Comercial Microempresa Vivienda Total


2014 $ 71,45 $ 19,91 $ 103,17 $ 20,31 $ 214,84
2015 $ 83,98 $ 19,63 $ 107,02 $ 26,56 $ 237,20
2016 $ 76,63 $ 20,87 $ 97,44 $ 23,73 $ 218,66
2017 $ 88,40 $ 27,46 $ 105,88 $ 24,31 $ 246,04
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 6. Chimborazo: Cartera promedio por tipo de crédito. Cooperativas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

En cuanto al análisis de la Provincia de Chimborazo durante el periodo de estudio muestra


que la cartera de microempresas tiene una participación significativa de 45,87% en
volumen de crédito, seguido de consumo con 34,66% y en menores proporciones las
carteras de vivienda y comercial con 10,03% y 9,44% respectivamente. Según el Instituto
nacional de Estadísticas y Censo (Instituto Nacional de Estadisticas y Censo, 2018) la
pobreza en la zona urbana en el cantón Riobamba, es del 24,2% y en la zona rural es del
87,9%; mientras que la extrema pobreza en la zona urbana es del 4,2%, en la zona rural
es del 58,8% de la población. Esta situación ha motivado a los bancos a otorgar más
créditos a la creación de las microempresas para poder contrarrestar este fenómeno, por
ende los bancos también han otorgado crédito para consumo ya que la población en
general por falta de políticas públicas para el incentivo a la inversión privada no tiene otra
forma de obtener ingresos económicos. Mientras que las carteras de vivienda y
comerciales no ha tenido mucha participación.

Gráfico Nº 7. Chimborazo: Evolución de cartera por tipo de crédito. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.1.3 Mutualistas

Análisis de participación

Durante el periodo de estudio 2014-2017 en la Cartera por tipo de crédito, experimentó


una tasa de crecimiento considerable, esto se da puesto que durante este periodo la
economía del país estaba en auge monetario y comercial, y los ingresos que el país
recibió por efecto del petróleo fueron altos, y las personas se encontraban en una mejor
situación económica, dándoles la posibilidad de demandar créditos en cifras
considerables, por lo tanto, esto hizo crecer la cartera de crédito de este tipo de
entidades.

Al analizar los créditos de consumo en la Provincia de Chimborazo, se puede establecer


que los bancos otorgan por concepto de créditos de consumo en la Provincia de
Chimborazo el 29.19% de Créditos, seguidos del microcrédito del 23%, Comercial
1.89%, productivo 4,56%, Inmobiliario 4.89%; mientras que en las cooperativas
ascienden los créditos de consumo al 41,85%, quedando notablemente establecido la
preferencia de la provincia de Chimborazo al momento de optar por un crédito de
consumo lo solicitan en una entidad adscrita a la economía popular y solidaria.
(Ulcuango , 2018)

Tabla Nº 5. Chimborazo: Cartera por tipo de crédito. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Vivienda Comercial Consumo Total


2014 $ 2,74 $ 0,47 $ 2,26 $ 5,47
2015 $ 3,37 $ 1,05 $ 1,77 $ 6,19
2016 $ 3,73 $ 0,98 $ 1,29 $ 6,00
2017 $ 4,39 $ 0,23 $ 1,28 $ 5,90
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 8. Chimborazo: Cartera promedio por tipo de crédito. Mutualistas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

El volumen de captación y colocación del sector financiero en la Provincia de


Chimborazo a diciembre de 2014, como se puede evidenciar en la figura , corresponde
al microcrédito con el 39.2%, seguido por el crédito de consumo con el 31.7% y el
comercial con el 21.7%; entre el microcrédito y el comercial se alcanza el 60.9%, el
monto destinado al sector productivo y comercial de la economía de la Provincia; el
monto destinado a crédito de vivienda alcanza 7.4%. Además, el monto de colocación
corresponde al 81.27% del total de captaciones realizadas del público. (Ulcuango ,
2018).

Gráfico Nº 9. Chimborazo: Evolución de cartera por tipo de crédito. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.1.4 Sociedades Financieras

Análisis de participación

El Sociedades Financieras en el Ecuador en las últimas décadas ha evolucionado


lentamente, pero en el contexto de desarrollo económico-social dentro del país ha sido
un pilar fundamental y con el cual ciertas actividades productivas informales han
crecido. La cartera 36 de crédito de las entidades que prestan servicios está compuesta
básicamente por la cartera de consumo, comercial, microcrédito, vivienda y educativa
siendo esta última la que menos rubros de dinero en colocaciones genera.

En el caso del consumo, transferencias y otros destinos, cuyo crecimiento interanual fue
3.5%, la principal variación se registró en el rubro de adquisición de bienes durables,
especialmente en la adquisición de bienes inmuebles garantizados con hipotecas y otros
bienes. Para el rubro de establecimientos financieros, bienes inmuebles y servicios a
empresas, con un crecimiento de 8.5% con respecto a marzo de 2016, el mayor
incremento se registró en servicios financieros, particularmente en empresas de
investigación y de asesoría de inversión. En cuanto a la construcción, que tuvo un
aumento de 8.4%, el principal incremento se dio en los créditos concedidos para la
construcción, reforma y reparación en general, específicamente para edificios.
(Superintendencia de Bancos , 2018)

Tabla Nº 6. Chimborazo: Cartera por tipo de crédito. Sociedades Financieras


Periodo (2014 - 2016)
-En millones de dólares-

Años Consumo Comercial Microempresa Total


2014 $ 1,12 $ 1,49 $ 1,07 $ 3,68
2015 $ 0,70 $ 1,36 $ 6,09 $ 8,15
2016 $ 0,47 $ - $ 0,65 $ 1,12
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 10. Chimborazo: Cartera promedio por tipo de crédito. Sociedades Financieras
Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Los créditos empresariales mayores alcanzaron un crecimiento interanual de 4.9%,


luego de mostrar un crecimiento promedio anual de 8.5% en los últimos cinco años.
Derivado de la importancia relativa que tiene este segmento, su variación influye
significativamente en el comportamiento de la cartera total. Los créditos de consumo
presentaron un crecimiento interanual de 3.7% (12.3% en los últimos cinco años). Por su
parte, la variación interanual de los créditos hipotecarios para vivienda fue de 4.0%; no
obstante, al adicionar las inversiones en cédulas hipotecarias, se observa a marzo de 2018,
un crecimiento interanual de 6.6%, en el financiamiento destinado a la adquisición de
vivienda. Las carteras destinadas a créditos empresariales menores y a microcréditos,
muestran disminuciones de 5.5% y de 4.0%, respectivamente. (Superintencia de Bancos
, 2018)

Gráfico Nº 11. Chimborazo: Evolución de cartera por tipo de crédito. Sociedades Financieras
Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.1.5 Banca Pública

Análisis de participación

Durante el periodo de estudio realizado entre el año 2014 y 2017 en la provincia de


Chimborazo, la cartera que ha tenido mayor participación es en Microempresa con el
74,62% siendo más solicitado en el año 2017 debido al interés de crear su propia
microempresa, seguido del tipo de crédito Comercial con el 25,19%, mientras que en
Consumo siendo el tipo de crédito menos importante para los clientes, con el 0,19% en
el año 2016, aunque este tipo de cartera de crédito es esencial ya que está dirigido a cubrir
las necesidades de consumo personal, sea adquisición de bienes o gastos comerciales que
menos han requerido de su tipo de crédito. Lo que nos da a entender que en la provincia
de Chimborazo los clientes solicitan más los créditos de microempresa (Comercio 2017)

Tabla Nº 7. Chimborazo: Cartera por tipo de crédito. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Consumo Microempresa Comercial Total


2014 $ 0,12 $ 47,38 $ 35,19 $ 82,69
2015 $ 0,08 $ 51,10 $ 16,96 $ 68,15
2016 $ 0,09 $ 58,42 $ 10,93 $ 69,43
2017 $ 0,28 $ 62,65 $ 13,43 $ 76,36
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 12. Chimborazo: Cartera promedio por tipo de crédito. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
La mayor evolución que se ha evidenciado durante el periodo de tiempo estudiado, en
el año 2015, ha sido el crédito de consumo iniciando con un porcentaje negativo de -
30,01% pero para el año 2017 tuvo un incremento del 100%aproximadamente. De la
misma manera en el crédito comercial se ha obtenido variaciones negativas del -51,81%
para el año 2015, para luego mejorar con una variación del 22,93% en el año 2017. Sin
embargo en los créditos micro empresarial se observa variaciones positivas del 14,32%
para el año 2016, lo que nos dice que este tipo de crédito ha sido el más solicitado en la
provincia de Chimborazo por sus cómodas tasas de interés. (Lideres 2018)

Gráfico Nº 13. Chimborazo: Evolución de cartera por tipo de crédito. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.2 Captaciones: Chimborazo.

Análisis de participación

Durante el periodo analizado, en el sector de Cooperativas se evidencia una


concentración promedio con 50,40%, en comparación con las otras instituciones, pero sin
embargo se evidencia que en Bancos también es notoria su participación con el 39,98%.
De esta manera los depósitos a plazo y a la vista han tenido mayor preferencia en dichas
instituciones financieras lo que nos da a entender que gran parte de los habitantes de la
provincia de Chimborazo hacen sus depósitos en Bancos y Cooperativas. Esto nos indica
que existe una confianza muy buena en los bancos ya que generan una estabilidad
económica puesto que en los últimos años han fomentar las inversiones y el desarrollo,
enfocado a sectores estratégicos como el productivo, la infraestructura y la microempresa,
a través de créditos. Y mientras tanto su menor participación ha sido en Sociedades
Financieras. (SBS ,2017)

Tabla Nº 8. Chimborazo: Captaciones por tipo de institución


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Institucion 2014 2015 2016 2017 Total


Bancos $ 173,61 $ 181,88 $ 193,42 $ 219,36 $ 768,27
Cooperativas $ 221,17 $ 217,73 $ 249,73 $ 279,76 $ 968,40
Mutualistas $ 12,95 $ 11,63 $ 12,95 $ 13,38 $ 50,91
Sociedades Financieras $ 0,25 $ 0,11 $ 0,09 $ 0,44
Banca Pública $ 26,56 $ 23,53 $ 50,35 $ 32,98 $ 133,42
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 14. Chimborazo: Captaciones promedio por tipo de institución
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de variación

En la provincia de Chimborazo se observa claramente la evolución de captaciones por


tipo de institución, una variación porcentual en la institución Banca Pública, la cual
incremento para el año 2016 con un aproximado del 100% para luego tener un
decrecimiento negativo del -34,50 % lo cual nos dice que, sus aportaciones o
recolecciones han sido muy bajas y de la misma forma para Mutualistas que se observa
con una variación porcentual negativa -10,18%. Sin embargo las personas prefieren optar
por otras instituciones como lo es, Cooperativas y Bancos la cual obtuvieron variaciones
positivas del 14,70% y 13,41% ya que los clientes confían más en aquellas instituciones
financieras. (Comercio 2017)

Gráfico Nº 15. Chimborazo: Evolución de captaciones por tipo de institución


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.2.1 Bancos

Análisis de participación

Durante el periodo analizado, en el sector bancario se evidencia una concentración


promedio superior en los depósitos a la vista con 64,27%, en comparación con los
depósitos a plazo que tienen un 35,73%.De esta manera el ahorros es una de las mayores
preferencias de personas:- En cuanto al vencimiento de los primeros, los depósitos a
plazo que la sociedad ha tenido mayor preferencia son aquellos que van de 31 a 90 días
con un 35,52% de un total de 100%, lo que nos da a entender que gran parte de los
habitantes de la provincia de Chimborazo hacen sus depósitos de 1 a 3 meses y en menor
proporción (2,90%) lo hacen más de 365 días. Esto nos indica que existe una confianza
muy buena en los bancos ya que generan una estabilidad económica ya que en los últimos
años han fomentar las inversiones y el desarrollo, enfocado a sectores estratégicos como
el productivo, la infraestructura y la microempresa, a través de créditos.

Tabla Nº 9. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

A plazo
Años A la vista De 91 a 180 De 181 a 360 De más de 361
De 1 a 30 días De 31 a 90 días Total
días días días
2014 $ 119,77 $ 19,30 $ 15,73 $ 10,84 $ 5,55 $ 2,43 $ 173,61
2015 $ 111,76 $ 26,31 $ 20,68 $ 14,01 $ 7,09 $ 2,02 $ 181,88
2016 $ 127,60 $ 20,70 $ 23,39 $ 12,92 $ 6,94 $ 1,88 $ 193,42
2017 $ 133,08 $ 19,39 $ 38,26 $ 17,13 $ 9,74 $ 1,75 $ 219,36
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 16. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 17. Chimborazo: Captaciones a plazo promedio. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
En la provincia de Chimborazo con respecto a bancos, en el año 2015 el deposito que
ha tenido mayor concentración es depósito a plazo de 1- 30 día con aproximadamente
35% y después a plazo de 30 a 90 días con 30% de variación porcentual, en si todo lo que
tiene que ver con depósito a plazo ha mantenido un nivel adecuado excepto a plazo más
de 366 días y deposito a la vista que fueron negativo. En el 2016 cayo drásticamente los
depósitos a plazo ya que tuvo una desaceleración de sus captaciones, según (
Superintendencia de Bancos y Seguro, 2015), menciona que consecuentemente frenó el
ritmo de crecimiento que venían manteniendo las colocaciones de las instituciones
financieras y se evidenció una reducción de los depósitos en el sistema de bancos que no
sólo es proveniente de parte de las personas naturales, sino también desde el Gobierno
que dispuso que las instituciones públicas que forman parte del sector público no
financiero solamente podrán invertir sus recursos en instituciones financieras públicas.
Sin embargo el depósito a la vista tuvo una evolución positiva. Para el año 2017, el
depósitos a plazo mostro una variación muy grande especialmente el depósito de 30-90
días que tuvo una evolución de 63% aproximadamente, mientras que el deposito a la vista
volvió a caer luego de que en el año 2016 tuviera una evolución de 12%.

Gráfico Nº 18. Chimborazo: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.2.2 Cooperativas

Análisis participación
Respecto al tipo de depósito, en el sector cooperativo en la provincia de Chimborazo,
durante el periodo 2014-2017, se evidencia una concentración superior en los depósitos
a plazo con 52,78% frente a la de vista 47,46%. Según ( Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria, 2015), menciona que los depósitos a la vista son aquellos que pueden
retirarse en cualquier momento (sin previo aviso) por parte del depositante o usuario de
la entidades, son considerados en este tipo las cuentas de ahorros y corrientes.- Mientras
que los depósitos a plazo, constituyen una inversión de dinero por un plazo determinado
y que al cabo del mismo produce un interés; en caso de que el depositante decida disponer
de su dinero antes de que finalice el plazo, lo podrá hacer con la autorización de la entidad
y a cambio de soportar un coste financiero.

Entonces, en este lapso de tiempo más del 50% de las personas han depositado su
dinero en las cooperativas a plazo debido a que tienen una confianza en sus entidades y
además porque quieren seguir incrementando su capital, mientras que los depósitos a la
vitas también tiene un alto porcentaje lo que nos indica que existe un paridad al momento
de los depósitos.

Tabla Nº 10. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años A la vista A plazo Total


2014 $ 111,38 $ 109,80 $ 221,17
2015 $ 106,17 $ 111,56 $ 217,73
2016 $ 112,86 $ 136,88 $ 249,73
2017 $ 127,36 $ 152,40 $ 279,76
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 19. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Cooperativas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Como se observa en la en el grafico 19, los depósitos a plazo mantuvieron una


tendencia creciente mayor que los depósitos a la vista. En donde en el año 2016 los
depósitos a plazo llega a un punto máximo en la que varía de 0 a 24%, en el 2015, fue un
año en el que la economía dio muestras de contracción, la relación entre créditos y
depósitos indica una reducción, pero mantiene su comportamiento proporcional, es decir,
hubo una reducción del dinero que los bancos captaron de sus clientes (-12.9%) (
(MERCAPITAL, 2018), sin embargo en la provincia de Chimborazo hubo un incremento
en depositas tanto a plazo como a la vitas. Ya en 2016 a pesar de ser un año en el que la
economía decreció, el volumen de depósitos aumentó (18%) y por ende los bancos
tuvieron recursos suficientes para ofertar créditos (8.5%), pero en Chimborazo los
depósitos a plazo tuvo una caída drástica, mientras que los depósitos a la vista siguió
evolución hasta llegar al 14% en 2017.

Gráfico Nº 20. Chimborazo: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.2.3 Mutualistas

Análisis participación

Como se observa en la en el grafico 19, los depósitos a plazo mantuvieron una


tendencia creciente mayor que los depósitos a la vista. En donde en el año 2016 los
depósitos a plazo llega a un punto máximo en la que varía de 0 a 24%, en el 2015, fue un
año en el que la economía dio muestras de contracción, la relación entre créditos y
depósitos indica una reducción, pero mantiene su comportamiento proporcional, es decir,
hubo una reducción del dinero que los bancos captaron de sus clientes (-12.9%) (
(MERCAPITAL, 2018), sin embargo en la provincia de Chimborazo hubo un incremento
en depositas tanto a plazo como a la vitas. Ya en 2016 a pesar de ser un año en el que la
economía decreció, el volumen de depósitos aumentó (18%) y por ende los bancos
tuvieron recursos suficientes para ofertar créditos (8.5%), pero en Chimborazo los
depósitos a plazo tuvo una caída drástica, mientras que los depósitos a la vista siguió
evolución hasta llegar al 14% en 2017.

Tabla Nº 11. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

A plazo
Años A la vista De 181 a 360 De más de 361
De 1 a 30 días De 31 a 90 días De 91 a 180 días Total
días días
2014 $ 8,10 $ 1,43 $ 1,75 $ 1,16 $ 0,51 $ 0,002 $ 12,95
2015 $ 6,64 $ 1,39 $ 1,62 $ 1,35 $ 0,61 $ 0,03 $ 11,63
2016 $ 6,75 $ 1,45 $ 2,56 $ 1,40 $ 0,70 $ 0,09 $ 12,95
2017 $ 6,97 $ 1,31 $ 1,96 $ 1,93 $ 1,18 $ 0,02 $ 13,38
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 21. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Mutualistas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 22. Chimborazo: Captaciones a plazo promedio. Mutualistas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
El financiamiento al microcrédito continúa registrando la tasa de variación positiva
más alta de las observadas por las modalidades de crédito que entrega el SFPu. Los
recursos canalizados a la inversión pública crecieron en 4.5%, el nivel más bajo de los
registrados entre enero y agosto de 2017. El crédito productivo, en cambio, continúa
decreciendo, aunque lo hizo a un ritmo de contracción menor al que estas EFI obtuvieron
en los primeros ocho meses de este ejercicio. (Banco Central del Ecuador , 2017).

Gráfico Nº 23. Chimborazo: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.2.4 Sociedades Financieras

Análisis participación
Al 31 de agosto de 2017 las captaciones a plazo representaron el 81.6% del total de
depósitos a cargo del SFPu, nivel inferior al que este sistema registró hace un año y uno
de los porcentajes más bajos entre agosto de 2014 y agosto de 2017. Las captaciones a la
vista, en cambio, elevaron su participación de 17.5% a 18.4% entre agosto de 2016 y
agosto de 2017. En cuanto al plazo al que se han efectuado estas captaciones, las más
líquidas redujeron su contribución de 30.8% a 18.3% en el último año, mientras que las
realizadas entre 181 y 360 días y a más de un año, expandieron su peso. (Banco Central
del Ecuador , 2017).

Tabla Nº 12. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo. Sociedades Financieras


Periodo (2014 - 2016)
-En miles de dólares-

A plazo
Años De 31 a 90 De 91 a 180 De 181 a 360 De más de
De 1 a 30 días Total
días días días 361 días
2014 $ 6.601,66 $ 6.634,30 $ 6.694,10 $ 41.172,28 $ 185.450,12 $ 246.552,46
2015 $ 5.900,32 $ 5.200,00 $ 8.500,00 $ 27.000,00 $ 62.105,00 $ 108.705,32
2016 $ 5.200,00 $ 1.500,00 $ 4.250,00 $ 24.600,00 $ 50.880,00 $ 86.430,00
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 24. Chimborazo: Captaciones a plazo promedio. Sociedades Financieras
Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
Las captaciones a cargo del SFPu se ubicaron en USD 3,836 millones al 31 de agosto
de 2017, saldo mayor en 6% al que registró este sistema al término de agosto de 2016.
Las dos modalidades de captaciones presentaron tasas anuales de crecimiento. La tasa de
crecimiento de captaciones realizadas a la vista redujo su ritmo expansión frente a los
niveles alcanzados en los últimos meses, mientras que la tasa de las captaciones a plazo
fuer superior al de los dos últimos meses. En promedio, las captaciones a la vista se
incrementaron en 16.1% de 1-30 días de este año, significativamente superior al promedio
de similar período de 2016 cuando fue negativo (11%); las concretadas a plazo, en cambio
se expandieron en 4.8% entre enero y agosto de 2017 mientras que en igual período de
2016 decrecieron en 5.9%. (Banco Central del Ecuador 2017)

Gráfico Nº 25. Chimborazo: Evolución captaciones a plazo. Sociedades Financieras


Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.2.5 Banca Pública

Análisis participación
Durante el periodo de estudio realizado, en el sector Banca Pública se evidencia una
concentración promedio mayor en los depósitos a la vista con 77,87%, en comparación
con los depósitos a plazo la cual tienen un 22,13%.De esta manera el ahorro es una de las
mayores preferencias de los clientes. En cuanto al vencimiento de los primeros, los
depósitos a plazo que la Banca Pública ha tenido mayor preferencia son aquellos que van
de 31 a 90 días con un 36,58% de un total de 100%, lo que nos da a entender que gran
parte de los habitantes de la provincia de Chimborazo hacen sus depósitos de 1 a 3 meses,
y en menor proporción 1,03% lo hacen más de 365 días. Esto nos indica que existe una
confianza muy buena en la Banca Publica ya que generan una estabilidad económica ya
que en los últimos años fomenta las inversiones y el desarrollo, enfocado a sectores
estratégicos como el productivo, la infraestructura y la microempresa, a través de créditos.
(Superintendencia de Bancos , 2018)

Tabla Nº 13. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

A plazo
Años A la vista De 1 a 30 De 31 a 90 De 91 a 180 De 181 a De más de
Total
días días días 360 días 361 días
2014 $ 21,55 $ 1,42 $ 1,87 $ 1,04 $ 0,66 $ 0,03 $ 26,56
2015 $ 18,95 $ 1,29 $ 1,78 $ 0,71 $ 0,77 $ 0,04 $ 23,53
2016 $ 38,61 $ 3,81 $ 4,07 $ 1,86 $ 1,88 $ 0,12 $ 50,35
2017 $ 24,12 $ 2,18 $ 3,33 $ 1,80 $ 1,43 $ 0,13 $ 32,98
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 26. Chimborazo: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 27. Chimborazo: Captaciones a plazo promedio. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
Como observamos en el grafico 27. En la provincia de Chimborazo en la
institución Banca Pública, en el año 2016 el deposito que tuvo mayor concentración, fue
de depósito a la vista y a plazo de más de 361 días con un porcentaje aproximado de
más del 100%, para luego el depósito a plazo de 1 a 30 días con 128,91% de variación
porcentual, en si todo lo que tiene que ver con depósito a plazo ,ha mantenido un nivel
adecuado excepto el depósito a plazo de 91 a 180 días y deposito a la vista que fueron
negativo con una variación porcentual de -31,67% para el año 2015. En el 2017 cayo
drásticamente los depósitos a plazo ya que tuvo una desaceleración de sus captaciones.
Según (Superintendencia de Bancos y Seguro, 2015) Menciona que consecuentemente
frenó el ritmo de crecimiento que venían manteniendo las colocaciones de las
instituciones financieras y se evidenció una reducción de los depósitos en el sistema de
Banca Pública que no sólo es proveniente de parte de las personas naturales, sino
también desde el Gobierno que dispuso que las instituciones públicas que forman parte
del sector público no financiero solamente podrán invertir sus recursos en instituciones
financieras públicas.

Gráfico Nº 28. Chimborazo: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.3 Colocaciones: Riobamba.

Análisis de participación

Durante el periodo de estudio realizado en el cantón de Riobamba, los créditos


otorgados por parte de las instituciones financieras, se ha evidenciado que la institución
que ha otorgado más créditos ha sido los Bancos con el 48,95% ya que las nuevas
estrategias de la reducción en las tasas de interés ha impulsado que lo soliciten , así
siendo el año 2017 que más créditos se ha dado y mientras que la menor participación
que ha tenido ha sido las Sociedades Financieras con el 0,72% de créditos concedidos,
siendo el año 2017 que no se ha otorgado ningún crédito, la principal causa ha sido que,
debido a sus elevadas tasas de interés y las dificultad de cumplir con todos los
requisitos (Comercio 2017)

Tabla Nº 14. Riobamba: Colocaciones por tipo de institución.


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Institucion 2014 2015 2016 2017 Total


Bancos $ 235,35 $ 211,57 $ 211,38 $ 225,34 $ 883,64
Cooperativas $ 172,97 $ 193,31 $ 159,24 $ 180,52 $ 706,04
Mutualistas $ 5,47 $ 6,19 $ 6,00 $ 5,90 $ 23,56
Sociedades Financieras $ 3,68 $ 8,15 $ 1,12 $ 12,95
Banca Pública $ 51,41 $ 40,78 $ 44,63 $ 42,29 $ 179,11
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 29. Riobamba: Colocaciones promedio por tipo de institución.
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
La evolución de los créditos otorgados durante el periodo de estudio realizado entre el
año 2014 y 2017 en el cantón Riobamba muestra un incremento paulatino en casi todas
las instituciones financieras, principalmente en Cooperativas que tuvo un pequeño
quiebre en 2016 con una variación porcentual del -18%, pero luego hay un incremento
en el año 2017 alcanzando el 13% , sin embargo lo contrario sucede en la Sociedad
Financiera ya que su principal pico se registra en el año 2016 con un notable
decrecimiento del -86% y ya para el año 2017 no se haya solicitado ningún tipo de crédito,
esto se debió a sus excesivas exigencias en cuestión de requisitos de solicitar un crédito .
(Lideres 2018)

Gráfico Nº 30. Riobamba: Evolución de colocaciones por tipo de institución.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de participación

Durante el periodo de estudio realizado entre el año 2014 a 2017, se observa que la
cartera microempresaria tiene mayor participación a nivel de las instituciones financieras
en la ciudad de Riobamba con el 32,89%, debido a dichas instituciones apoyan propuestas
con unas tasas de interés bajas, para micro emprendimientos en actividades productivas,
de comercio o servicios en varios sectores, seguidos de los créditos de consumo con el
31,46%. Mientras que el crédito de vivienda tiene una menor participación en la ciudad
de Riobamba con el 10,94%, esto se debe a sus elevadas tasas de interés y las personas
optan más por los créditos microempresarios (Lideres 2018)

Tabla Nº 15. Riobamba: Colocaciones por tipo de institución.


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Crédito 2014 2015 2016 2017 Total


Microempresa $ 159,91 $ 173,22 $ 138,61 $ 121,97 $ 593,72
Vivienda $ 40,57 $ 49,09 $ 46,94 $ 60,86 $ 197,46
Consumo $ 140,95 $ 119,52 $ 138,41 $ 168,99 $ 567,88
Comercial $ 127,45 $ 118,15 $ 98,37 $ 102,18 $ 446,15
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 31. Riobamba: Colocaciones promedio por tipo de institución.
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

En el periodo de estudio realizado entre 2014 a 2017 la carteta de crédito que mayor evolución
ha tenido ha sido el crédito de vivienda a nivel de las instituciones financieras en la ciudad de
Riobamba con el 21% en el año 2015, para luego tener un decrecimiento del 4% en el año 2016,
y de nuevo para el año 2017 tener una notable recuperación en su evolución con el 30% lo cual
nos dice que en aquel año ha incrementado créditos de vivienda, seguido de la cartera
microempresaria con una evolución de 8% en el año 2015 , luego en el año 2017 tener una
evolución negativa del -12%. Mientras que el que ha tenido una evolución buena ha sido la
cartera de consumo aunque iniciando con el -15% en el año 2015, para luego tener un incremento
en su evolución con el 22% en el año 2017 esto se debe a que los clientes necesitan adquirir bienes
para satisfacer sus necesidades. (Comercio 2015)

Gráfico Nº 32. Riobamba: Evolución de colocaciones por tipo de institución.


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.3.1 Bancos

Análisis

Durante el periodo de estudio comprendido entre 2014 y 2017, en la cuidad de


Riobamba la cartera que ha tenido mayor participación es consumo con 54,60%, seguido
de microempresa con un 21,85%, mientras que los créditos destinados para la vivienda y
para el comercio tienen una participación mínima de 11,67% y 11,84 % respectivamente,
con respecto al resto de tipo de créditos del sector. Lo que no da a entender que los bancos
en la cuidad de Riobamba son los más otorgan créditos del para el consumo, las mismas
están dirigido a cubrir las necesidades de consumo personal, sea adquisición de bienes,
servicios o cobertura de gastos y comerciales. Otra de las cartearas que posee un
considerable participación es microempresa las mismas son otorgados para
microempresarios, con la finalidad de que puedan crear, desarrollar y mejorar sus
negocios, es así que ocupa el segundo lugar con 21,85% de participación con respecto a
otras carteras. Mientras que la cartera comercial, aquel que solicitado para fines de
negocio no ha tenido mucha relevancia al igual que los créditos destinados para la
vivienda.- Por ende los bancos has otorgado créditos para que los habitantes puedan
formar microempresas que permitan generar empleo y desarrollo en la cuidad.

Tabla Nº 16. Riobamba: Cartera por tipo de crédito. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-
Años Consumo Comercio Microempresa Vivienda Total
2014 $ 120,48 $ 36,74 $ 57,29 $ 20,85 $ 235,35
2015 $ 100,38 $ 26,60 $ 61,82 $ 22,78 $ 211,57
2016 $ 119,05 $ 21,83 $ 47,20 $ 23,26 $ 211,38
2017 $ 142,90 $ 19,91 $ 26,32 $ 36,17 $ 225,34
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 33. Riobamba: Cartera promedio por tipo de crédito. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Durante el periodo de estudio, la cartera de comercio ha evolucionado positivamente


sim embargo a diciembre de 2015 tuvo un decrecimiento de 30%, al igual que la cartera
de consumo decreció 20% como consecuencia de la abrupta caída del precio del petróleo
y la ausencia de fondos de ahorro, se dio un importante ajuste en el gasto público de
inversión que se redujo del 15,1% del PIB en 2014 al 11,3% en 2015, ( Banco Central del
Ecuador, 2018), en donde también la banca tuvo inconvenientes en liquidez y depósito.
Sin embargo a partir de ese año comenzaron a crecer sobre todo la cartera de vivienda
que para el 2017 tuvo su pico más alto de 60% lo que nos indica que los bancos
comenzaron a proporcionar una gran cantidad de créditos, debido a que la población ha
ido incrementando y también existen gran parte de la población desempleado y necesita
tener su negocio por ende están realizando las construcciones. Con respecto a la cartera
de microempresas ha ido teniendo un gran caída en estos últimos años los bancos no han
proporcionado casi nada de créditos para este tipo de crédito al a recuperarse las carteras
que sufrieron más este fenómeno económico son de micro empresa y vivienda.

Gráfico Nº 34. Riobamba: Evolución de cartera por tipo de crédito. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.3.2 Cooperativas

Análisis de participación

En el caso del cooperativismo en la cuidad de Riobamba la cartera de crédito está


estructurada principalmente por créditos destinados a la microempresa con un 40.77%,
como se ve el grafico , esto se debe a que la Cooperativa apoya a sus socios en la
concesión de microcréditos para el desarrollo de las actividades productivas, en base a su
misión de impulsar la economía social y solidaria, la institución fomenta la cultura de las
micro finanzas en la cuidad así también en la de Chimborazo a través de sus
microcréditos. En el gráfico 32 podemos observar que la cartera de comercial, tiene una
participación significativa de 37,10% en volumen de crédito seguido de vivienda con
11,37% una menor participación en el segmento de consumo Se puede apreciar que los
destinos de crédito que otorga la Cooperativa son mayoritariamente destinados
actividades productivas. La especialidad crediticia de la institución es basada en el
microcrédito y es este servicio el que le ha permitido prosperar como entidad financiera
Cooperativa. Es así que las cooperativas en la cuidad de Riobamba para el crédito de
Consumo es lo que menos proporciona debido a que está dirigido a cubrir las necesidades
de consumo personal, sea adquisición de bienes, servicios o cobertura de gastos, en donde
el principal característica de cooperativismo es promover e impulsar la economía social
y solidaria, fomentar el desarrollo social y económico otorgando principalmente créditos
para microempresas y comercial debido a que son carteras más fuertes que promuevan
las economía en la cuidad.

Tabla Nº 17. Riobamba: Cartera por tipo de crédito. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Consumo Comercio Microempresa Vivienda Total


2014 $ 17,03 $ 59,36 $ 79,60 $ 16,99 $ 172,97
2015 $ 16,61 $ 72,18 $ 81,57 $ 22,94 $ 193,31
2016 $ 17,52 $ 60,43 $ 61,34 $ 19,95 $ 159,24
2017 $ 24,58 $ 70,05 $ 65,58 $ 20,30 $ 180,52
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 35. Riobamba: Cartera promedio por tipo de crédito. Cooperativas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Durante el periodo de estudio, a diciembre de 2015 las cartera ha tenido una variación
positiva, siendo el punto más alto la cartera de vivienda con 30% excepto la cartera de
consumo donde no tuvo crecimiento , sin embargo esta cartera es lo que más ha
evolucionado hasta este periodo siendo su pico más alto en el 2017 con 40% Según
(Instituto Nacional de Estadisticas y Censo, 2018)la pobreza en la zona urbana en el
cantón Riobamba, es del 24,2% y en la zona rural es del 87,9%; mientras que la extrema
pobreza en la zona urbana es del 4,2%, en la zona rural es del 58,8% de la población, por
este motivo el otorgamiento de crédito para consumo es importante ya que la población
en general por falta de políticas públicas para el incentivo a la inversión privada no tiene
otra forma de obtener ingresos económicos que no sean de trabajar en las pocas empresas
existentes en la localidad, sector público o agrícola. Con respecto a otra carteras todas
tuvieron decrecimiento siendo el de mayor porcentaje la cartera de microempresa con –
25%, esto como consecuencia de la abrupta caída del precio del petróleo y la ausencia de
fondos de ahorro, se dio un importante ajuste en el gasto público de inversión que se
redujo del 15,1% del PIB en 2014 al 11,3% en 2015, a lo que se sumaron los atrasos que
el Gobierno acumuló con varios de sus proveedores por más de $2.500 millones
perjudicando a todo el sistema financiero nacional ( Banco Central del Ecuador, 2018).
Por ende a las cooperativas de la cuidad de Riobamba, luego ya empezaron a subir en
donde la cartera de comercial tuvo una evolución mayor respecto a los demás carteras,
mientras que la cartera de microempresa también tuvo una evolución considerable de 9%
,esto debido a que las cooperativas comenzaron a integrar esfuerzos para implementar
medios de pago electrónicos que puedan aportar el desarrollo de economías de escala que
les permitan ser mucho más competitivos dentro del mercado financiero.
Gráfico Nº 36. Riobamba: Evolución de cartera por tipo de crédito. Cooperativas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.3.3 Mutualistas

Análisis de participación

Durante el periodo de estudio 2014-2017 en la Cartera por tipo de crédito, experimentó


una tasa de crecimiento considerable, esto se da puesto que durante este periodo la
economía del país estaba en auge monetario y comercial, y los ingresos que el país
recibió por efecto del petróleo fueron altos, y las personas se encontraban en una mejor
situación económica, dándoles la posibilidad de demandar créditos en cifras
considerables, por lo tanto, esto hizo crecer la cartera de crédito de este tipo de
entidades.

Al analizar los créditos de consumo en el Cantón de Riobamba, se puede establecer que


los bancos otorgan por concepto de créditos de consumo en el Canto de Riobamba el
29.19% de Créditos, seguidos del microcrédito del 23%, Comercial 1.89%, productivo
4,56%, Inmobiliario 4.89%; mientras que en las cooperativas ascienden los créditos de
consumo al 41,85%, quedando notablemente establecido la preferencia el Cantón de
Riobamba al momento de optar por un crédito de consumo lo solicitan en una entidad
adscrita a la economía popular y solidaria. (Ulcuango , 2018)

Tabla Nº 18. Riobamba: Cartera por tipo de crédito. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Vivienda Comercial Consumo Total


2014 $ 2,74 $ 0,47 $ 2,26 $ 5,47
2015 $ 3,37 $ 1,05 $ 1,77 $ 6,19
2016 $ 3,73 $ 0,98 $ 1,29 $ 6,00
2017 $ 4,39 $ 0,23 $ 1,28 $ 5,90
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 37. Riobamba: Cartera promedio por tipo de crédito. Mutualistas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

El volumen de captación y colocación del sector financiero en el Cantón de Riobamba


en diciembre de 2014, como se puede evidenciar en la figura , corresponde al microcrédito
con el 39.2%, seguido por el crédito de consumo con el 31.7% y el comercial con el
21.7%; entre el microcrédito y el comercial se alcanza el 60.9%, el monto destinado al
sector productivo y comercial de la economía de la Provincia; el monto destinado a
crédito de vivienda alcanza 7.4%. Además, el monto de colocación corresponde al
81.27% del total de captaciones realizadas del público. (Ulcuango , 2018)

Gráfico Nº 38. Riobamba: Evolución de cartera por tipo de crédito. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.3.4 Sociedades Financieras

Análisis de participación

El Sociedades Financieras en el Ecuador en las últimas décadas ha evolucionado


lentamente, pero en el contexto de desarrollo económico-social dentro del país ha sido
un pilar fundamental y con el cual ciertas actividades productivas informales han
crecido. La cartera 36 de crédito de las entidades que prestan servicios está compuesta
básicamente por la cartera de consumo, comercial, microcrédito, vivienda y educativa
siendo esta última la que menos rubros de dinero en colocaciones genera.

En el caso del consumo, transferencias y otros destinos, cuyo crecimiento interanual fue
3.5%, la principal variación se registró en el rubro de adquisición de bienes durables,
especialmente en la adquisición de bienes inmuebles garantizados con hipotecas y otros
bienes. Para el rubro de establecimientos financieros, bienes inmuebles y servicios a
empresas, con un crecimiento de 8.5% con respecto a marzo de 2016, el mayor
incremento se registró en servicios financieros, particularmente en empresas de
investigación y de asesoría de inversión. En cuanto a la construcción, que tuvo un
aumento de 8.4%, el principal incremento se dio en los créditos concedidos para la
construcción, reforma y reparación en general, específicamente para edificios. (
Superintendecia de Bancos , 2018)

Tabla Nº 19. Riobamba: Cartera por tipo de crédito. Sociedades Financieras


Periodo (2014 - 2016)
-En millones de dólares-

Años Consumo Comercial Microempresa Total


2014 $ 1,12 $ 1,49 $ 1,07 $ 3,68
2015 $ 0,70 $ 1,36 $ 6,09 $ 8,15
2016 $ 0,47 $ - $ 0,65 $ 1,12
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 39. Riobamba: Cartera promedio por tipo de crédito. Sociedades Financieras
Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Los créditos empresariales mayores alcanzaron un crecimiento interanual de 4.9%,


luego de mostrar un crecimiento promedio anual de 8.5% en los últimos cinco años.
Derivado de la importancia relativa que tiene este segmento, su variación influye
significativamente en el comportamiento de la cartera total. Los créditos de consumo
presentaron un crecimiento interanual de 3.7% (12.3% en los últimos cinco años). Por su
parte, la variación interanual de los créditos hipotecarios para vivienda fue de 4.0%; no
obstante, al adicionar las inversiones en cédulas hipotecarias, se observa a marzo de 2018,
un crecimiento interanual de 6.6%, en el financiamiento destinado a la adquisición de
vivienda. Las carteras destinadas a créditos empresariales menores y a microcréditos,
muestran disminuciones de 5.5% y de 4.0%, respectivamente. (Superintendecia de
Bancos , 2018)

Gráfico Nº 40. Riobamba: Evolución de cartera por tipo de crédito. Sociedades Financieras
Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.3.5 Banca Pública

Análisis de participación

En el Cantón Riobamba durante el periodo de estudio comprendido entre 2014 y 2017,


se evidencia que en la institución financiera Banca Pública, su mayor participación por
tipo de crédito fue en Microempresa con el 59,50% siendo más solicitado en el año
2017 ya que los clientes han optaron por este tipo de crédito ya que en la ciudad de
Riobamba debido a que la provincia tiene el índice de pobreza del 54%, lo que unido a
una tasa de subempleo del 79%, hace que la población viva en una situación constante
de exclusión financiera lo cual ha motivado a tener su microempresa o emprender ,
mientras que en Consumo ha sido el tipo de crédito menos solicitado con 0,26% siendo
el año 2016 que menos han requerido de su tipo de crédito ya que no lo crean tan
necesario. (Solidaria 2018)

Tabla Nº 20. Riobamba: Cartera por tipo de crédito. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años Consumo Comercio Microempresa Total


2014 $ 0,07 $ 29,39 $ 21,96 $ 51,41
2015 $ 0,07 $ 16,96 $ 23,74 $ 40,78
2016 $ 0,08 $ 15,12 $ 29,42 $ 44,63
2017 $ 0,23 $ 11,99 $ 30,08 $ 42,29
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3

Gráfico Nº 41. Riobamba: Cartera promedio por tipo de crédito. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-
Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Durante el periodo de estudio, la cartera de consumo ha evolucionado positivamente


durante todo el tiempo de estudio realizado, llegando así para el año 2017 con un
aproximado de variación porcentual más del 100%, lo que nos indica que los bancos
comenzaron a proporcionar una gran cantidad de créditos, debido a que la población ha
ido incrementando y también existen gran parte de la población desempleado y necesita
solventar sus necesidades de consumo, (Lideres 2018) ,siendo así la cartera
microempresaria la que también obtuvo variaciones porcentuales positivas del 24% para
el 2016. Sin embargo a para el año 2015 comenzaron a decrecer sobre todo la cartera
comercial con el -42%.

Gráfico Nº 42. Riobamba: Evolución de cartera por tipo de crédito. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.4 Captaciones: Riobamba.

Análisis Participación

Durante el periodo de estudio comprendido entre 2014 y 2017 en la ciudad de


Riobamba se ha evidenciado claramente una concentración superior en los depósitos a
plazo y a la vista en la institución de Cooperativas con 51,58%, seguido por Bancos que
también tuvo una gran participación con el 42,09%. Entonces, en este lapso de tiempo
más del 50% de las personas han realizado sus depósitos a en las Cooperativas y Bancos
debido a que tienen una confianza en sus entidades y además porque quieren seguir
incrementando su capital, mientras que los depósitos en Sociedades financieras tiene un
alto porcentaje lo que nos indica que existe un paridad al momento de los depósitos.

Tabla Nº 21. Riobamba: Captaciones por tipo de institución


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Institucion 2014 2015 2016 2017 Total


Bancos $ 157,43 $ 161,79 $ 171,87 $ 193,12 $ 684,21
Cooperativas $ 191,15 $ 187,52 $ 216,83 $ 243,06 $ 838,54
Mutualistas $ 12,95 $ 11,63 $ 12,95 $ 13,38 $ 50,91
Sociedades Financieras $ 0,25 $ 0,11 $ 0,09 $ 0,44
Banca Pública $ 12,87 $ 11,70 $ 12,01 $ 14,91 $ 51,49
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 43. Riobamba: Captaciones promedio por tipo de institución
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de variación

Durante el periodo de estudio realizado entre el año 2014 a 2017 en la ciudad de


Riobamba, se observa un pico de mayor variación porcentual en la institución Banca
Pública, del 24% para el año 2017 lo cual nos dice que, sus aportaciones o recolecciones
han sido considerada buenas. Pero sin embargo en la institución Bancaria se observa unas
variaciones porcentuales positivas , siendo el año 2017 con mayor variación del 12%
mientras en las otras instituciones también mantuvieron la confianza de depositar , pero
a excepción de las Sociedades Financieras se mantuvieron con porcentajes muy bajos
llegando a ser negativas con una variación del -56%. (Comercio 2017)

Gráfico Nº 44. Riobamba: Evolución de captaciones por tipo de institución


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.4.1 Bancos

Análisis de participación

En el sector bancario se evidencia una concentración promedio superior en los


depósitos a la vista con 63,84%, en comparación con los depósitos a plazo que tienen un
36,84%.De esta manera el ahorros es una de las mayores preferencias de personas:- En
cuanto al vencimiento de los primeros, los depósitos a plazo que la sociedad ha tenido
mayor preferencia son aquellos que van de 31 a 90 días con un 36,14%, lo que nos da a
entender que gran parte de los habitantes de la cuidad de Riobamba hacen sus depósitos
de 1 a 3 meses y en menor proporción (3,04%) lo hacen más de 365 días. Esto nos indica
que existe una confianza muy buena en los bancos ya que generan una estabilidad
económica ya que en los últimos años han fomentar las inversiones y el desarrollo,
enfocado a sectores estratégicos como el productivo, la infraestructura y la microempresa,
a través de créditos.

Tabla Nº 22. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo. Bancos


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

A plazo
Años A la vista De 1 a 30 De 31 a 90 De 91 a De 181 a De más de
Total
días días 180 días 360 días 361 días
2014 $ 108,53 $ 18,10 $ 14,14 $ 9,46 $ 4,79 $ 2,41 $ 157,43
2015 $ 98,72 $ 24,50 $ 18,49 $ 12,45 $ 5,71 $ 1,93 $ 161,79
2016 $ 112,92 $ 18,93 $ 21,37 $ 11,29 $ 5,58 $ 1,78 $ 171,87
2017 $ 115,29 $ 17,86 $ 35,92 $ 15,09 $ 7,52 $ 1,44 $ 193,12
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 45. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 46. Riobamba: Captaciones a plazo promedio. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
En la cuidad de Riobamba con respecto a bancos, en el año 2015 el deposito que ha
tenido mayor concentración es depósito a plazo de 1- 30 día con aproximadamente 35%
y después a plazo de 31 a 90 días con 30% de variación porcentual, en si todo lo que
tiene que ver con depósito a plazo ha mantenido un nivel adecuado excepto a plazo más
de 366 días y deposito a la vista que fueron negativo. En el 2016 cayo drásticamente los
depósitos a plazo ya que tuvo una desaceleración de sus captaciones, según
superintendencia de bancos y seguro (2015) menciona que consecuentemente frenó el
ritmo de crecimiento que venían manteniendo las colocaciones de las instituciones
financieras y se evidenció una reducción de los depósitos en el sistema de bancos que
no sólo es proveniente de parte de las personas naturales, sino también desde el
Gobierno que dispuso que las instituciones públicas que forman parte del sector público
no financiero solamente podrán invertir sus recursos en instituciones financieras
públicas. Sin embargo el depósito a la vista tuvo una evolución positiva.- Para el año
2017, el depósitos a plazo mostro una variación muy grande, especialmente el depósito
de 31-90 días que tuvo una evolución de 63% aproximadamente, mientras que el
deposito a la vista volvió a caer a 2%, luego de que en el año 2016 tuviera una
evolución de 12%.
Gráfico Nº 47. Riobamba: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Bancos
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.4.2 Cooperativas

Análisis participación
Respecto al tipo de depósito, en el sector cooperativo durante el periodo 2014-2017,
se evidencia una concentración superior en los depósitos a plazo con 53,00% frente a la
de vista 47,00%. Entonces, en este lapso de tiempo más del 50% de las personas han
realizado sus depósitos a plazo debido a que tienen una confianza en sus entidades y
además porque quieren seguir incrementando su capital, mientras que los depósitos a la
vitas también tiene un alto porcentaje lo que nos indica que existe un paridad al momento
de los depósitos.

Tabla Nº 23. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

Años A la vista A plazo Total


2014 $ 95,04 $ 96,10 $ 191,15
2015 $ 90,92 $ 96,60 $ 187,52
2016 $ 97,05 $ 119,78 $ 216,83
2017 $ 109,48 $ 133,58 $ 243,06
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 48. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Cooperativas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

Como se observa en la en el grafico 46, los depósitos a plazo mantuvieron una


tendencia creciente mayor que los depósitos a la vista. En donde en el año 2016 los
depósitos a plazo llega a un punto máximo en la que varía de 0 a 24%, en el 2015, fue un
año en el que la economía dio muestras de contracción, la relación entre créditos y
depósitos indica una reducción, pero mantiene su comportamiento proporcional, es decir,
hubo una reducción del dinero que los bancos captaron de sus clientes (-12.9%) (
(MERCAPITAL, 2018), sin embargo en la cuidad de Riobamba hubo un incremento en
depositas tanto a plazo como a la vitas. Ya en 2016 a pesar de ser un año en el que la
economía decreció, el volumen de depósitos aumentó (+18%) y por ende las cooperativas
no tuvieron recursos suficientes para ofertar créditos (+8.5%), pero en los depósitos a
plazo tuvo una caída drástica, mientras que los depósitos a la vista siguió evolución hasta
llegar al 14% en 2017.

Gráfico Nº 49. Riobamba: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Cooperativas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.4.3 Mutualistas

Análisis participación
El problema más evidente para las Captaciones a la vista y a plazo que prestan estos
servicios se ve en el año 2015, en donde ya con la baja del petróleo, el reajuste económico
público y otros factores socioeconómicos que influyeron en la sociedad, tuvieron un
decrecimiento de los depósitos a la vista y a plazo considerables del -15% y el -5%
respectivamente, ya que las personas veían la necesidad de poseer más efectivo en sus
manos y poder realizar otras transacciones que no tenían en su planificación.

El Sistema Financiero Nacional, en junio de 2017 reportó un monto total de créditos


colocados por USD 31.718,8 millones, con una variación mensual positiva del 0,3% y
una variación anual del 14,2% con respecto a junio del año en curso, esto indica que el
sector real, cada vez necesita mayor financiamiento para sus actividades de consumo e
inversión. Por otra parte, la cartera vencida del Sistema Financiero Nacional representa
el 4,5% del total del volumen de créditos, lo que denota una baja morosidad. (Mariana
Ábila , 2016)

Tabla Nº 23. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En millones de dólares-

A plazo
Años A la vista De 181 a 360 De más de 361
De 1 a 30 días De 31 a 90 días De 91 a 180 días Total
días días
2014 $ 8,10 $ 1,43 $ 1,75 $ 1,16 $ 0,51 $ 0,002 $ 12,95
2015 $ 6,64 $ 1,39 $ 1,62 $ 1,35 $ 0,61 $ 0,03 $ 11,63
2016 $ 6,75 $ 1,45 $ 2,56 $ 1,40 $ 0,70 $ 0,09 $ 12,95
2017 $ 6,97 $ 1,31 $ 1,96 $ 1,93 $ 1,18 $ 0,02 $ 13,38
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 50. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Mutualistas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 51. Riobamba: Captaciones a plazo promedio. Mutualistas
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
El financiamiento al microcrédito continúa registrando la tasa de variación positiva más
alta de las observadas por las modalidades de crédito que entrega el SFPu. Los recursos
canalizados a la inversión pública crecieron en 4.5%, el nivel más bajo de los registrados
entre enero y agosto de 2017. El crédito productivo, en cambio, continúa decreciendo,
aunque lo hizo a un ritmo de contracción menor al que estas EFI obtuvieron en los
primeros ocho meses de este ejercicio. (Banco Central del Ecuador , 2017)

Gráfico Nº 52. Riobamba: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Mutualistas


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.4.4 Sociedades Financieras

Análisis participación
Al 31 de agosto de 2017 las captaciones a plazo representaron el 81.6% del total de
depósitos a cargo del SFPu, nivel inferior al que este sistema registró hace un año y uno
de los porcentajes más bajos entre agosto de 2014 y agosto de 2017. Las captaciones a la
vista, en cambio, elevaron su participación de 17.5% a 18.4% entre agosto de 2016 y
agosto de 2017. En cuanto al plazo al que se han efectuado estas captaciones, las más
líquidas redujeron su contribución de 30.8% a 18.3% en el último año, mientras que las
realizadas entre 181 y 360 días y a más de un año, expandieron su peso. (Banco Central
del Ecuador , 2017)

Tabla Nº 24. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo. Sociedades Financieras


Periodo (2014 - 2016)
-En millones de dólares-

A plazo
Años De 31 a 90 De 91 a 180 De 181 a 360 De más de
De 1 a 30 días Total
días días días 361 días
2014 $ 6.601,66 $ 6.634,30 $ 6.694,10 $ 41.172,28 $ 185.450,12 $ 246.552,46
2015 $ 5.900,32 $ 5.200,00 $ 8.500,00 $ 27.000,00 $ 62.105,00 $ 108.705,32
2016 $ 5.200,00 $ 1.500,00 $ 4.250,00 $ 24.600,00 $ 50.880,00 $ 86.430,00
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 53. Riobamba: Captaciones a plazo promedio. Sociedades Financieras
Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución
Las captaciones a cargo del SFP se ubicaron en USD 3,836 millones al 31 de agosto
de 2017, saldo mayor en 6% al que registró este sistema al término de agosto de 2016.
Las dos modalidades de captaciones presentaron tasas anuales de crecimiento. La tasa de
crecimiento de captaciones realizadas a la vista redujo su ritmo expansión frente a los
niveles alcanzados en los últimos meses, mientras que la tasa de las captaciones a plazo
fuer superior al de los dos últimos meses. En promedio, las captaciones a la vista se
incrementaron en 16.1% de 1-30 días de este año, significativamente superior al
promedio de similar período de 2016 cuando fue negativo (11%); las concretadas a plazo,
en cambio se expandieron en 4.8% entre enero y agosto de 2017 mientras que en igual
período de 2016 decrecieron en 5.9%. (Banco Central del Ecuador 2017)

Gráfico Nº 54. Riobamba: Evolución captaciones a plazo. Sociedades Financieras


Periodo (2014 - 2016)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
3.4.5 Banca Pública

Análisis de Participación
En la ciudad de Riobamba durante el periodo de estudio realizado en el año 2014 a
2017 se evidencia una concentración mayor en los depósitos a la vista con 85,69% frente
a la concentración a plazo con 14,31%. Entonces, en este lapso de tiempo más del 50%
de clientes realizaron sus depósitos a la vista debido a la confianza en sus entidades y por
consiguiente quieren seguir incrementando su capital, mientras que los depósitos a la a
plazo tiene un bajo porcentaje lo que nos indica que existe un paridad al momento de los
depósitos. De esta manera el ahorro es una de las mayores preferencias de personas. En
cuanto al vencimiento de los primeros, los depósitos a plazo que la Banca Pública ha
tenido mayor preferencia son aquellos que van de 31 a 90 días con un 47,25%, lo que nos
da a entender que gran parte de los habitantes de la cuidad de Riobamba hacen sus
depósitos de 1 a 3 meses y en menor proporción con el 0,38% lo hacen más de 361 días.
Esto nos indica que existe una confianza muy buena en los bancos ya que generan una
estabilidad económica ya que en los últimos años han fomentar las inversiones y el
desarrollo haciéndolo a través de créditos. (Lideres 2018)

Tabla Nº 25. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En miles de dólares-

A plazo
Años A la vista De 1 a 30 De 31 a 90 De 91 a 180 De 181 a 360 De más de
Total
días días días días 361 días
2014 $ 11.478,23 $ 552,88 $ 586,30 $ 165,49 $ 91,80 $ - $ 12.874,69
2015 $ 10.300,26 $ 427,54 $ 701,45 $ 121,01 $ 149,70 $ - $ 11.699,97
2016 $ 10.324,39 $ 292,53 $ 779,96 $ 306,10 $ 301,90 $ 3,02 $ 12.007,89
2017 $ 11.866,40 $ 828,17 $ 1.486,06 $ 479,28 $ 222,70 $ 25,19 $ 14.907,80
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Elaboración: Grupo Nº 3

Gráfico Nº 55. Riobamba: Captaciones a la vista y a plazo promedio. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-
Elaboración: Grupo Nº 3
Gráfico Nº 56. Riobamba: Captaciones a plazo promedio. Banca Pública
Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
Análisis de evolución

La evolución en la cuidad de Riobamba durante el periodo estudiado, se observa


para el año 2015 el deposito que ha tenido mayor concentración es depósito a plazo de
181- 360 días con el 63% seguido del depósito a plazo de 31 a 90 días con 20% de
variación porcentual, en si todo lo que tiene que ver con depósito a plazo ha mantenido
un nivel adecuado, excepto a plazo más de 361 días y deposito a la vista que fueron
negativo con variaciones porcentuales de -10%. En el 2016 se observa una disminución
en los depósitos a la vista ya que tuvo una desaceleración de sus captaciones con una
variación del 0%, menciona que consecuentemente frenó el ritmo de crecimiento que
venían manteniendo las colocaciones. Pero para el año 2017 la variación más alta fue del
depósito de 1 a 30 días con el 91%, teniendo en cuenta que las personas realizan sus
depósitos durante 1 mes y en mayor proporción. (Superintendencia de Bancos y Seguro,
2015)

Gráfico Nº 57. Riobamba: Evolución captaciones a la vista y a plazo. Banca Pública


Periodo (2014 - 2017)
-En porcentaje-

Elaboración: Grupo Nº 3
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