UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR

FACULTAD DE INGENIERÍA, CIENCIAS FÍSICAS Y MATEMÁTICA

INGENIERÍA CIVIL

INGENIERÍA ECONÓMICA
Tema:
Método Alemán y Método Francés

Alumno:
Caguana Acosta Fausto Fabián
Semestre: Octavo
Paralelo: 1
DEBER NO1

Fecha de entrega: 29 – 04 – 2018

 SISTEMA FRANCÉS
El sistema francés de amortización consiste en la amortización de un préstamo (generalmente
una hipoteca) mediante una renta constante de n cuotas. Este es uno de los sistemas más
utilizados por la banca para amortizar un crédito. Su principal característica reside en que
la cuota de amortización es constante para todo el período del préstamo, en créditos a tasa fija.
Su cálculo puede parecer complejo, pero a grosso modo lo podemos resumir diciendo que la
amortización de capital actúa en forma creciente, mientras que los intereses se amortizan de
forma decreciente. La principal desventaja del sistema francés es que si tienes la posibilidad de
prepagar el crédito en un corto o mediano plazo, el capital adeudado será mayor comparado con
otros métodos de pago.

 Anualidad: La cuota anual se calcula según la siguiente fórmula:

Donde:
C = Cuota a pagar
V = Cantidad del préstamo hipotecario
i = tipo de interés del período
n = número de cuotas

 Cuota de interés: el interés de cada cuota se obtiene al aplicar la tasa de interés correspondiente
al capital del préstamo pendiente de amortizar.

I (p - 1, p) = tipo de interés del período

i = tipo de interés
V (p - 1) = Capital del préstamo hipotecario pendiente de amortizar

SISTEMA ALEMÁN
Después del sistema francés, el sistema de amortización alemán es el más utilizado en los
préstamos hipotecarios. A diferencia del sistema francés, que es de cuotas fijas, en el alemán se
amortiza el capital en forma constante, mientras que en el francés pagas siempre primero los
intereses. Lo que sucede en el Sistema Alemán es que cuando llevamos la mitad del plazo
cumplido, se habrá pagado el 50% del precio real de la vivienda, cuando en el sistema francés
habrás pagado principalmente intereses.
La desventaja es que las cuotas no son todas iguales en el Sistema Alemán, al principio son
mayores, mientras que el Francés sí se mantienen constantes. Si piensas cancelar
anticipadamente el crédito en algún momento, te conviene elegir el sistema Alemán, debido a
que las primeras cuotas se componen en mayor proporción de capital y su saldo de deuda será
menor que bajo el sistema Francés.

Características del Sistema de Amortización Alemán:

 Cuota de amortización periódicas constantes.
 Intereses decrecientes, al calcularse sobre un saldo que disminuye siempre en una suma fija.
 Cuota total decreciente como consecuencia de las características mencionadas más arriba.
El sistema de amortización alemán, se caracteriza por pagar los tipos de interés de manera
anticipada en cada cuota. Cabe destacar que los tipos de interés a pagar se calculan sobre el
saldo pendiente de pagar, el cual va disminuyendo paulatinamente a lo largo del tiempo.
La parte del monto que corresponde a amortización es la que resulta de dividir el valor nominal
del crédito por el número de períodos en los que se va a cancelar el capital:

Por otro lado, el interés se calcula sobre el saldo del capital que aún no ha sido cancelado:

Por lo tanto, el cálculo de la cuota total queda determinada por la suma de ambos componentes:

EJERCICIO DEL METODO ALEMAN

Se obtiene un préstamo por $9.600.000 a tasa efectiva del 12% anual, el cual se amortizará
en base a 8 anualidades de amortización real vencida igual y consecutiva.

𝑉
𝒕𝒑 =
𝑛
9600000
𝒕𝒑 =
8
𝒕𝒑 = $ 1200000

𝑛−1
𝑰𝒏𝒕𝒆𝒓𝒆𝒔 (𝒑𝒆𝒓𝒊𝒐𝒅𝒐 𝒏) = (𝑉 − ∑ 𝑡𝑝) ∗ 𝑖
1
𝑛−1 12
𝑰𝒏𝒕𝒆𝒓𝒆𝒔 (𝒑𝒆𝒓𝒊𝒐𝒅𝒐 𝒏) = (9600000 − ∑ 1200000) ∗
1 100
𝑰𝒏𝒕𝒆𝒓𝒆𝒔 (𝒑𝒆𝒓𝒊𝒐𝒅𝒐 𝒏) = $ 1008000

𝑽 𝒏−𝟏
+ (𝑽 − ∑ 𝒕𝒑) ∗ 𝒊 = 1200000 + 1008000 = $ 2208000
𝒏 𝟏
N° de cuota Cuota Interes Amortizacion Saldo
0 0 0 0 9600000
1 2352000 1152000 1200000 8400000
2 2208000 1008000 1200000 7200000
3 2064000 864000 1200000 6000000
4 1920000 720000 1200000 4800000
5 1776000 576000 1200000 3600000
6 1632000 432000 1200000 2400000
7 1488000 288000 1200000 1200000
8 1344000 144000 1200000 0
TOTAL 14784000 5184000 9600000
 EJERCICIO DEL METODO FRANCÉS
Si solicitáramos un préstamo hipotecario por valor de 10000 euros a pagar durante 3 años
(36 cuotas) y con un tipo de interés mensual constante del 3%, pagaríamos:

(1 + 𝑖)𝑛 ∗ 𝑖
𝑪=𝑉∗
(1 + 𝑖)𝑛 − 1
3 3 𝑰(𝒑 − 𝟏, 𝒑) = 𝑖 ∗ 𝑉(𝑝 − 1)
(1 + 100)36 ∗ 100
𝑪 = 10000 ∗ 3
3 𝑰(𝒑 − 𝟏, 𝒑) = ∗ 10000
(1 + 100)36 − 1 100
𝑰(𝒑 − 𝟏, 𝒑) = $ 300
𝑪 = $ 458.04

N° de cuota Cuota Interes Amortizacion Saldo

0 0 0 0 10000
1 $ 458,04 300 $ 158,04 $ 9.841,96
2 $ 458,04 295,258862 $ 162,78 $ 9.679,18
3 $ 458,04 290,375489 $ 167,66 $ 9.511,52
4 $ 458,04 285,345616 $ 172,69 $ 9.338,83
5 $ 458,04 280,164846 $ 177,87 $ 9.160,96
6 $ 458,04 274,828653 $ 183,21 $ 8.977,75
7 $ 458,04 269,332374 $ 188,71 $ 8.789,04
8 $ 458,04 263,671207 $ 194,37 $ 8.594,67
9 $ 458,04 257,840205 $ 200,20 $ 8.394,48
10 $ 458,04 251,834273 $ 206,20 $ 8.188,27
11 $ 458,04 245,648163 $ 212,39 $ 7.975,88
12 $ 458,04 239,27647 $ 218,76 $ 7.757,12
13 $ 458,04 232,713626 $ 225,32 $ 7.531,80
14 $ 458,04 225,953896 $ 232,08 $ 7.299,71
15 $ 458,04 218,991375 $ 239,05 $ 7.060,67
16 $ 458,04 211,819978 $ 246,22 $ 6.814,45
17 $ 458,04 204,433439 $ 253,60 $ 6.560,84
18 $ 458,04 196,825304 $ 261,21 $ 6.299,63
19 $ 458,04 188,988925 $ 269,05 $ 6.030,58
20 $ 458,04 180,917454 $ 277,12 $ 5.753,46
21 $ 458,04 172,60384 $ 285,43 $ 5.468,03
22 $ 458,04 164,040817 $ 294,00 $ 5.174,03
23 $ 458,04 155,220903 $ 302,82 $ 4.871,21
24 $ 458,04 146,136392 $ 311,90 $ 4.559,31
25 $ 458,04 136,779345 $ 321,26 $ 4.238,05
26 $ 458,04 127,141587 $ 330,90 $ 3.907,16
27 $ 458,04 117,214697 $ 340,82 $ 3.566,33
28 $ 458,04 106,989999 $ 351,05 $ 3.215,29
29 $ 458,04 96,4585609 $ 361,58 $ 2.853,71
30 $ 458,04 85,6111795 $ 372,43 $ 2.481,28
31 $ 458,04 74,4383766 $ 383,60 $ 2.097,68
32 $ 458,04 62,9303896 $ 395,11 $ 1.702,57
33 $ 458,04 51,0771631 $ 406,96 $ 1.295,61
34 $ 458,04 38,8683397 $ 419,17 $ 876,44
35 $ 458,04 26,2932516 $ 431,74 $ 444,70
36 $ 458,04 13,3409109 $ 444,70 $ 0,00
TOTAL 6489,36591 $ 10.000,00

BIBLIOGRAFÍA

 https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/2399623-que-sistema-amortizacion-
frances http://www.esascosas.com/escala-sismologica-de-magnitud-de-momento/
 http://ciberconta.unizar.es/leccion/prestamo/frances.html