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o GARANTÍAS INDIVIDUALES
• INTRODUCCIÓN AL ESTUDIO
Martha Izquierdo Muciño
DEL DERECHO • 3a. ed.

• TEORÍA GENERAL DE LAS Leonel Pereznieto Castro

OBLIGACIONES· 2a. ed. o DERECHO DE LA COMPETENCIA


Javier Martínez Alarcón ECONÓMICA
o LA UBRE COMPETENCIA • DERECHO INTERNACIONAL
Leonel Pereznieto Castro
Javier Aguilar Álvarez de Alba PRIVADO· Parte Especial • DERECHO ADMINISTRATIVO Renato Guerrero Serrau
Francisco José Contreras Vaca 1 y 11 · 4a. ed.
• DERECHO PENAL · 2a. ed. • DERECHO INTERNACIONAL
• DERECHO INTERNACIONAL Rafael l. Martinez Morales
lrma Griselda Amuchategui Requena PRIVADO • Parte Especial
PRIVADO • Parte General • 3a. ed.
• INTRODUCCIÓN A LA CIENCIA Francisco José Contreras Vaca • DERECHO ADMIMSTRATIVO Leonel Pereznieto Castro

POLÍTICA· 2a. ed. 111 y IV - 3a. ed. Jorge Alberto Silva Silva
o DERECHO CONSTITUCIONAL
Eduardo Andrade Sánchez Rafael l. Martinez Morales
Y DERECHO INTERNACIONAL • SISTEMAS POÚTICOS
DE LOS DERECHOS HUMANOS CONTEMPORÁNEOS
• TEORÍA GENERAL DEL ESTADO • DERECHO ROMANO· 4a. ed.
Santiago Corcura Cabezut Gonzalo Reyes Salas
Eduardo Andrade Sánchez Marta Morineau lduarte
• HISTORIA DEL DERECHO EN MÉXICO Román Iglesias González
• DERECHO CONSTITUCIONAL • METODOLOGÍA JURÍDICA
Osear Cruz Barney
Elisur Arteaga Nava Bartolo Pablo Rodríguez Cepeda
• TÍTULOS Y CONTRATOS • DERECHO INTERNACIONAL
• INTRODUCCIÓN AL DERECHO DE CRÉDITO, QUIEBRAS • 2a. ed. PÚBLICO· 2a. ed. • DERECHO FISCAL · 2a. ed.
ECOLÓGICO Torno L Títulos de Crédito Loretta Ortiz Ahlf Raúl Rodríguez Lobato
Edgard Baqueiro Rojas Torno 11,:- Derecho Bancario
• FILOSOFÍA DEL DERECHO - 2a. ed.
y Contratos de Crédito • DERECHO PROCESAL CIVIL· 8a. ed.
• DERECHO CIVIL. INTRODUCCIÓN Carlos Felipe Dávalos Mejía
Víctor Rojas Amandi
José Ovalle Favela
Y PERSONAS
• DERECHO PARLAMENTARIO • DERECHO PROCESAL
Edgard Baqueiro Rojas • TEORÍA GENERAL
Pablo de Bufalá Ferrer-Vidal PENAL· 2a. ed.
Resalía Buenrostro Báez DEL PROCESO· 4a. ed.
Jorge Alberto Silva Silva
•. CONTRATOS.MERCANTILES •.6;,. ed. José-Ovalle Favela
o DERECHO DE
Arturo Díaz Bravo o EL JUICIO DE AMPARO EN MATERIA
FAMILIA Y SUCESIONES· 2a. ed.
• INSTITUCIONES DEL DERECHO · LABORAL
Edgard Baqueiro Rojas • FILOSOFÍA DEL DERECHO· 2a. ed.
DEL TRABAJO Y DE LA Rafael Tena Suck
Resalía Buenrostro Báez Luis Alfonso Dorantes Tamayo
SEGURIDAD SOCIAL Hugo ltalo Morales
• TEORÍA DEL DERECHO • JUICIO DE AMPARO
Javier Patiño Camarena
Manuel Bernardo Espinoza Barragán • MEDICINA FORENSE · 2a. ed.
PARLAMENTARIO
• DERECHO INTERNAOONAL Francisco Javier Tel10 Flores
Bernardo Bátiz Vázquez • SOCIEDADES MERCANTILES· 2a. ed.
Manuel García Rendón PRIVADO· Parte General• 7a. ed.
• OBLIGACIONES • DERECHO TURÍSTICO MEXICANO
Leonel Pereznieto Castro
CIVILES· Sa. ed. • DERECHO INDIVIDUAL DEL TRABAJO José Luis Villaseñor Dávalos
Manuel Bejarano Sánchez Alena Garrido Ramón

• DERECHO DEL TRABAJO 2a. ed. • DERECHO PROCESAL CIVIL· 6a. ed.
Miguel Bermúdez Cisneros Cipriano Gémez Lara
o En preparación
• DERECHO PARLAMENTARIO • TEORÍA GENERAL DEL PROCESO • 9a. ed.
Cipriano Gómez Lara
Pablo de Bufalá Ferrer-Vidal
• INTRODUCCIÓN A LA TEORÍA POLÍTICA
• DERECHO FISCAL
Carina Gómez Fróde
CONSTITUCIONAL · 4a. ed.
Hugo Carrasco lriarte • TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN
JURÍDICA · 2a. ed.
• JUICIO DE AMPARO· 2a. ed. Sandra Luz Hernández Esté.vez
Raúl Chávez Castillo Rosalio López Durán

o En preparación
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o
fJ)
• LEY FEDERAL DEL TRABAJO - 4a. ed. • LEGISLACIÓN COMENTADA
Francisco Breña Garduño DE LA ADMINISTRACIÓN
1-1

io. bancario
PÚBLICA FEDERAL
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o LEY FEDERAL DEL TRABAJO
Rafael l. Martínez Morales
COMENTADA Y CONCORDADA - Sa. ed.
• LEGISLACIÓN ELECTORAL
Francisco Breña Garduño
MEXICANA COMENTADA �
• LEY FEDERAL DE PROCEDIMIENTO Juan Ignacio Oviedo Zúñiga
ADMINISTRATIVO Andrés Oviedo de la Vega E---
María Elena Mansilla y Mejía • GUÍA DEL EXTRANJERO 1-1
Salvador Rangel Solórzano fJ)
Karla Lara Salís
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• AMPARO EN MATERIAL FISCAL • FORMULARIO DE JUICIOS CIVILES Y >
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HuQO Carrasco lriarte MERCANTILES 1-1
• GUIA PARA EL ESTUDIO DEL DERECHO
PROCESAL CIVIL
Ramiro González Sosa
Ramón Uriegas Mendoza 'e,ctición
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René Casoluengo Méndez • PATENTES DE INVENCIÓN, DISEÑOS
• FORMULARIO ESPECIALIZADO EN Y MODELOS INDUSTRIALES
ARRENDAMIENTO INMOBILIARIO Jaime Delgado Reyes
Georgina Cisneros Rangel o APUNTES ACERCA DEL PROCESO

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Enrique Feregrino Taboada ORDINARIO CIVIL rJ}
• FORMULARIO ESPECIALIZADO Carlos Felipe Dávalos Mejía
u
Alejandro Torres Estrada
EN EL PROCEDIMIENTO PENAL - 2a. ed.
Georgina Cisneros Rangel UNIVERSIDAD :IBEROAMERJCANA
Enrique Feregrino Taboada

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• MAQUIAVELO: ESTUDIOS JURÍDICOS • PROCESOS ELECTORALES
Y SOBRE EL PODER Ignacio Gómez·Palacio

Elisur Arteaga Nava
_ • REESTRUCTURACIONES DE- LAS
• DESECHO MEXICANO DE LA
INFORMACIÓN
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SOCIEDADES MERCANTILES. i--.
Ernesto Víllanueva Villanueva
REPERCUSIONES EN LOS SOCIOS • LA FUNCIÓN JUDICIAL

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Walter Frisch Philipp Benjamín Nathan Cardozo rJ}
SERIE DE ARBITRAJE

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• ARBITRAJE COMERCIAL INTERNACIONAL • EL ARBITRAJE EN MÉXICO
Rubén Santos Belandro Gonzalo Uribarri Carpintero
o EL ARBITRAJE COMERCIAL
INTERNACIONAL EN MÉXICO - 2a. ed.
Jorge Alberto Silva Silva µ:¡
SERIE DE TEMAS JURÍDICOS SELECTOS E--
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• LA NULIDAD PROCESAL o EL USO DE INTERNET EN EL DERECHO 2a. ed.
Gabriel Moreno Sánchez Víctor Manuel Rojas Amandi
• LA ACCIÓN DE INCONSTITUCIONALIDAD
Pablo Enrique Reyes Reyes
• LA PROTECCION DEL MEDIO AMBIENTE
• CONTRATACIÓN INTERNACIONAL
EN EL SISTEMA INTERAMERICANO
Marina Vargas Gómez-Urrutia
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1-1
EN EL TLCAN Y LA OMC • MARCO JURIDICO
Victo, Manuel Rojas Amandi DEL LAVADO DE DINERO
• LA TEORÍA DEL BIEN JURÍDICO
EN EL DERECHO PENAL
Raúl González-Salas Campos
Pedro Zamora Sánchez
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CÓLECCIÓNES��-�;"J11Ki!�;''.:.: 1;�4�;�l�" �
o OXFORD
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• EL COMBATE A LA PIRATERÍA EN INDIAS • LA PERSONALIDAD JURÍDICA
Osear Cruz Barney SOCIETARIA UNIVERSITY PRESS
David Enriquez Rosas
o En preparación
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Publicado en México por Oxford Universiry Press México, S.A. de C.V.
de agradecer a Di.os.
División Universitaria
Área de Derecho y Ciencias Sociales

J�(i?. i !:)_ Colección Textos Jurídicos Universitarios


Dirección académica: Leond Pereznieto Castro
\ i'" l- Sponsor editor: María del Carmen del Río Yelmi
J)3t:) J. Edición: Sara Giarnbruno Roca

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-.- Producción: Antonio Figueredo Hurtado
DERECHO BANCARIO Y CONTRATOS DE CRÉDITO
Al maestro Jorge Barrera Graff,
in memoriam.
Todos los derechos reservados© 1992, respecto a la segunda edición por
Carlos Felipe Dávalos Mejía
Ninguna parte de esta publicación puede reproducirse, almacenarse en un sistema de recuperación
o transmitirse, en ninguna forma ni por ningún medio, sin la autorización previa y por escrito de
Oxford Universitv Prcss México, S.A. de C.V.
.Las consultas relativas a la reproducción deben enviarse al Departamento de Permisos y
Derechos de Oxford. Uni,·ersirv Press México, S.A. de C.V., al
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Miembro de la Cámara Nacional de la Industria
Editorial Mexicana, registro número 7 23.
ISBN 970-613-006-3
Impreso en México Printcd in Mexico
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Se terminó de imprimir
en junio de 2001 en C>'j.FJ,tk
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Los Ángeles lztapalapa
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ÍNDICE CAPITULAR

TÍTULO PRIMERO
TÍTULOS DE CRÉDITO
CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN AL DERECHO
MERCANTIL, DE CRÉDITO

Primera sección Apuntes de la historia del comercio


y el crédito 4
Segunda sección Apuntes de historia del derecho mercantil 15
Tercera sección Clasificación del derecho y del derecho
mercantil 25
Cuarta sección Peculiaridades del derecho mercantil 33

CAPÍTULO 2 TE�RÍA GENERAL DEL TÍTULO DE


CREDITO '/
J) - / '-i1 el.>�1:>
7 .
Primera sección Funciones elementales de la moneda
y el crédito 49
Segunda sección Ventajas utilitarias del título de crédito 52

:::.
viii ÍNDICE C,\l'l ll I\R Índice capituiar ix

Tercera sección Noción de título de crédito en derecho Segunda sección Unificación de la legislación cambiaria 397
mexicano 56 Tercera sección Conflictos de leyes en materia cambiaria 407
Cuarta sección Elementos existenciales del título de crédito 64
Quinta sección Clasificación de los títulos de crédito 76
Sexta sección La obligación cambiaria 85 CAPÍTULO 7 INTRODUCCIÓN AL DERECHO
Séptima sección Reglas generales de utilización, apiicables PROCESAL CAMBIARIO
a todos los títulos de crédito 95
Octava sección Reglas de aplicabilidad extraordinaria 147 Primera sección Reglas generales del juicio mercantil 418
Segunda sección Juicio de cancelación y reposición de un
título de crédito 427
CAPÍTULO 3 LA LETRA, EL PAGARÉ Y EL CHEQUE
Tercera sección El juicio ejecutivo mercantil 439
Primera sección La letra de cambio 165
Segunda sección El pagaré 199
Tercera sección El cheque 218
Cuarta sección Diferencias sinópticas entre la letra, el TÍTULO SEGUNDO
pagaré y el cheque 275 DERECHO BANCA�IO Y CONTRATOS
DECREDITO
CAPÍTULO 4 OTROS TÍTULOS DE CRÉDITO PRIMERA PARTE INTRODUCCIÓN AL DERECHO
PRIVADOS BANCARIO·.
Primera sección La acción societaria y otros títulos LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA
CAPÍTULO 1
asimilables 280 DE LA BANCA
Segunda sección La obligación societaria, también conocida
como bono 289 Primera sección Introducción general 463
Tercera sección Lo� certificados (fiduciarios) de Segunda sección Notas sobre la historia de la banca europea 485
participación 306 Tercera sección Historia del derecho bancario en México 496
Cuarta sección f:1 certificado de depósito en el bono de Cuarta sección El monopolio estatal de la banca (1982) 529
prenda 316 Quinta sección La reprivatización de la banca comercial
Quinta sección El conocimiento de embarque 327 (1990) 542

CAPÍTULOS LOS TÍTULOS DE CRÉDITO PÚBLICOS CAPÍTULO 2 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES


BANCARIAS
Primera sección Los títulos de crédito bancarios 332
Segunda sección Los títulos de deuda pública 350 Primera sección La normatividad bancaria 566
Tercera sección Los títulos de crédito bursátiles 370 La Secretaría de Hacienda y Crédito Público 590
Segunda sección
Tercera sección El Banco de México, la Comisión Nacional
CAPÍTULO 6 OTROS TEMAS DEL DERECHO Bancaria y otras autoridades 612
CAMBIARIO

Primera sección Documentos confundibles con un título de CAPÍTULO 3 LAS SOCIEDADES MERCANTILES DEL
crédito 391 SISTEMA FINANCIERO

_.l__

x INDICE CAPITIJL\R Índice capitular xi

Primera sección Las sociedades mercantiles bancarias 635 Segunda secc:on La tarjeta de crédito bancaria, tarjetas 952
Segunda sección Introducción a las organizaciones y asimilables
actividades auxiliares del crédito 682 Tercera sección Algunos contratos auxiliares del crédito 967

SEGUNDA PARTE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO


TÍTULO TERCERO
CAPÍTULO 1 LOS CONTRATOS DE CRÉDITO
TRADICIONALES
QUIEBRA Y SUSPENSIÓN DE PAGOS
PRIMERA PARTE LOS ESTATUS JURÍDICOS _DE
Primera sección Introducción 706 QUIEBRA Y DE SUSPENSION
Segunda sección Contrato de apertura de crédito (préstamo) 712
Tercera sección Contrato de cuenta corriente DE PAGOS
720
Cuarta sección Contrato de carta de crédito 727 987
CAPÍTULO 1 Conceptos generales
Quinta sección Contrato de prenda 732 Elementos participantes en la quiebra 1011
CAPÍTULO-2
CAPÍTULO 3 Efectos de la declaración de quiebra en 1033
CAPÍTULO 2 LOS CONTRATOS DE CRÉDITO el quebrado y la empresa
CAPÍTULO 4 Efectos de la declaración de quiebra en 1045
BANCARIOS
los derechos de cobro y exigencia
Primera sección Contrato de depósito 745 Estado jurídico de suspensión de p��ós 1055
CAPÍTULO 5
Segunda sección Los contratos de préstamo y apertura de Diferencias entre. quiebra y suspens1on
CAPÍTULO 6
crédito 769 de pagos 1069
Tercera sección Los contratos refaccionario y de
habilitación o avío 785
Cuarta sección Contrato de crédito documentario SEGUNDA PARTE EL JUICIO DE QUIEBRA
(conocido como carta de crédito) 796
Quinta sección Otros contratos bancarios 811 CAP1TuLO 7 1.ós pñilc1p1os rec1ofésifeTprocesó 1077
concursal
Sentencia de declaración de quiebra 1085
CAPÍTULO 3 EL CONTRATO DE FIDEICOMISO CAPÍTULO 8
CAPÍTULO 9 Apoderamiento, cuantificación y
Primera sección Introducción al fideicomiso mexicano y de conservación del patrimonio quebrado 1093
otros países 827 Reconocimiento y selección de créditos 1101
CAPÍTULO 10
Segunda sección Naturaleza jurídica del fideicomiso 845 Venta del patrimonio quebrado 1111
CAPÍTULO 11
Tercera seccion Diferentes tipos de fideicomiso 865 Formas de extinción de la quiebra 1117
CAPÍTULO 12
Cuarta sección El patrimonio fideicomitido 877
Quinta seccion Elementos de existencia y condiciones de
validez del fideicomiso 888 1131
Sexta sección
Bibliografía para el título primero
Breve introducción al fideicomiso público 912 1142
Bibliografía para el título segundo
Bibliografia para el título tercero 1153
CAPÍTULO 4 NUEVAS MODALIDADES DE
CONTRATACIÓN EN EL CRÉDITO
Primera sección La transferencia electrónica de fondos 930
L
' -

INDICE GENERAL

Prólogo xlv
lntrodücción xlix
Abreviaturas y siglas liii 0

TÍTULO PRIMERO
TÍTULOS DE CRÉDITO !xi

CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN AL DERECHO


MERCANTIL DE CRÉDITO

Primera sección APUNTES DE HISTORIA


DEL COMERCIO Y EL CRÉDITO 4
1 Lógica y causas del comercio 4
2 Semejanzas entre el comercio nacional y el internacional 7
3 Diferentes etapas del comercio 8
4 Trueque o permuta 9
5 Compraventa no monetaria 9
6 Etapa monetaria 10
7 Compraventa a crédito 11
8 Compraventa internacional en compensación 13
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,iv IC-:DIC 1 (i!.>-;IR \l Índice gcnernl \V
,
Segunda sección APUNTES DE LA HISTORIA DEL DERECHO 27 E I crédito pennite una mayor circulación de moneda 49
MERCANTIL 15 28 Fonnas de préstamo 50

9 Creación espontánea y alta especialidad de la norma mercantil 15


1O Diferentes etapas del derecho mercantil 16 Segunda sección VENTAJAS UTILITARIAS DEL TÍTULO DE
11 Derecho mercantil subjetivo 17 CRÉDITO 52
12 Derecho mercantiI objetivo 18
13 Derecho mercantil de concepción dualista (objetivo y subjetivo) 19 29 Instrumentos para transportar y almacenar dinero 52
14 Derecho de los tratados internacionales de comercio 21 30 Instrumentos de préstamo a mediano y largo plazo 52
15 Crisis de la aumnomía de la voluntad 22 31 Instrumento para agilizar el pago de obligaciones líquidas 54
32 Instrumentos para facilitar la transferencia electrónica de fondos 55
Tercera sección CLASIFICACIÓN DEL DERECHO Y DEL
DERECHO MERCANTIL 25
16 El derecho es único, como la naturaleza humana 25 · Tercera sección NOCIÓN DE TÍTULO DE CRÉDITO EN EL
17 Derecho eficaz (.realista) e ineficaz (idealista) 26 DERECHO MEXICANO 56
18 Los i111ereses del público, y el interés individual 27
19 Derecho nacional. extranjero e internacional 28 33 El problema de la denominación 56
20 Clasificación y definición del derecho mercantil. 34 Definición legal de título de crédito 59
Opinión de Barrera Graf 29 35 Los títulos de crédito son bienes ·m1tebles y cosas mercantiles 61
Son bienes muebles 61
Son cosas mercantiles 62
Cuaria sección PECULIARIDADES DEL DERECHO
MERCANTIL 33
21 ,,Para qué sirve ei derecho? y ¿para qué el mercantiJ'J 33
Cuarta sección ELEMENTOS .E�ISTENCIALES DEL TÍTULO
22 Bienes jurídicos tutelados por el derecho mercantil 34 64
DE CRÉDITO.
23 Fuentes del derecho mercantil. Reglas generales de supletoriedacl 36
ormal por exce1enc1a 36 64
36 Naturaleza ejecutiva
Régimen de supletoriedacl de la LGTOC 37 66
37 Formalidad
La supletoriedad del C Civ para el DF 38 67
38 Representación de obligaciones de dar
La costumbre 38 67
39 Incorporación
La jurisprudencia 39 69
40 Literalidad
El tratado internacional 40 71
41 Autonomía
Sinopsis 40 72
42 Circulación
24 La función del legi,lador mercantil 41 73
43 Legnimación
25 Federalidad de las leyes mercantiles 42

CAPÍTULO 2 TEORÍA GENERAL DEL TÍTULO DE


CRÉDITO Quinta sección CLASIFICACIÓN DE LOS TÍTULOS DE
45 76
CRÉDITO
Primera sección FUNCIONES ELEMENTALES DE LA
MONEDA Y EL CRÉDITO 49 44 ¿Títulos de crédito civiles? 76
45 La clasificación de Abascal Zamora 77
26 Función comercial de la moneda 49 46 Según el número de títulos creados en una sola emisión 79
_L._
�,·, IMJICL (ilNf:RAL
Indice gcnernr nii

Según el derecho incorporado 80 64 La caducidad y la prescripción cambiarías 127


47
Según la naturaleza del emisor 81 Diferencias generales entre ia prescripción y la caducidad 127
48
49 Según la forma de identificación del beneficiario 81 La prescripción en el derecho sustantivo general 128
Según el interés comercial de su emisión 82 La caducidad en el derecho de las obligaciones generales 128
50
Enumeración de los títulos de crédito más importantes del derecho La prescripción en el derecho procesal general 129
51
mexicano 83 La caducidad en el derecho procesal general 129
Prescripción y caducidad cambiarías 130
Términos de la prescripción cambiaria 131
Sexta sección LA OBLIGACIÓN CAMBIARIA 85 Términos y ·condiciones de la caducidad cambiaría 132
La caducidad en el cheque 133
52 Su ubicación como una obligación atípica 85 65 Régimen de excepciones oponibles a la acción cambiaría 134
53 Obligatoriedad cambiaría (obligado al pago) 88 Precisiones generales respecto a las defensas del art 80 143
54 Solidaridad cambiaría (responsable del pago) 88 Capacidad procesal, legitimación en la causa y en el proceso 144
55 Ei aval (obligado por el obligado y responsable por el responsable) 91

Octava sección. REGLAS DE APLICABILIDAD


Séptima sección REGLAS GENERALES DE UTILIZACIÓN, EXTRAORDINARIA 147
APLICABLES A TODOS LOS TÍTULOS DE
CRÉDITO 95 66 Cláusulas excepcionales: "no negociable·-,. "sin mi responsabilidad':
"sin protesto"y "documentos contrn pogo o aceptociór:." 147
56 Capacidad y represent,1,ión 95 Cláusula "no negociable" (art 25 LGTOC} 147
Capacidad 95
Cláusula "sin mi responsabilidad" (art 34, 2o párr LGTOC) 148
Representación 97 Cláusula "sin protesto" (art 14 l, ler párr LGTOC) 148
57 Alteración 'del texto. Teoría de la convicción 99 Cláusulas "documentos contra pago -o aceptaciún-" (mi 89
58 Títulos con defecto de redacción o de llenado 101 LGTOC) 149
59 Tipos de trasmisión (endoso y otros) 103 _ ,os mulos de cred1to 149
al portador. Entrega o trad1c1on 104 La moneda de pago en el título de crédito
68 153
Títulos a la orden. Requisitos del endoso en general 105 69 Las sanciones "...se tendrá por no escrito .. " "... no surtirá efectos.. ··y
Endoso en propiedad 107 ". .. será nulo... " 155
Endoso en procuración 107
"Se tendrá por no escri10" 156
Endoso en garantía 110
"N:; surtirá efectos" 157
Cesión ordinaria 111
·'será nulo., 159
60 El pago. Tipos de vencimiento 113
Tipos de vencimiento 113
El pago 115
l Pago extrajudicial 116 CAPÍTUL03 LA LETRA, EL PAGARÉ Y EL CHEQUE 161
11 Pago judicial 117
61 Falta de pago. Protesto 117
Protesto 118 Primera sección LA LETRA DE CAMBIO 165
62 Acciones cambiarías 119
63 Acciones extracambiarias 123 70 Su lógica. Su nacimiento y su desarrollo histórico 165
Acción causal 125 71 Montaje de su funcionamiento 169
Acción de enriquecimiento 126 72 Requisitos literales. Presunciones legales 172
...L-.......
xviii INOICE (iENrR\L
Indice �cnn;-il xix

73 Elementos personales. Obligaciones y derechos 175 89 Requisitos literales 229


Girador 176 90 Elementos personales. Obligaciones y derechos 233
Beneficiario 176 El banco librado. Responsabilidad exclusivamente contractual 233
Girado y girado/aceptante 177 El beneficiario. Plazos <le presentación. Diferentes formas de cobro
y depósito 235
74
Confusión de los diferentes elementos personales
La aceptación y la recomendación
177
182 El librador. Obligaciones y sanciones 238 4
!

182 91 El pago con cheque, y el pago del cheque 239


La aceptación
La recomendación 183 La condición salvo buen cobro 240
Protesto por falta de aceptación 183 La circulación del cheque y el pago con cheque, de un título de
crédito 241
75 El pago 183
Pago voluntario (no es necesario ejercitar una acción) 184 92 La revocación del cheque 242
Pago forzoso (mediante el ejercicio de una acción judicial) 185 93 Cámara de compensación 243
Pago y aceptación por intervención 185 94 Algunos tipos especiales de cheque 246
76
Esquematización del ejercicio de la acción cambiaría en la letra 186 Cheque no negociable 246
77
78 Duplicados, copias.-grupos y series de letras <le cambio 192 Chequt: cruzado ;247
Duplicados y copias 192 Cheque para abono en cuenta 247
Grupos y series 193 Cheque certificado 249
Vencimientos anticipados y Yencimientos sucesivos 194 Cheque de caja o de banco 250
79 Utilidad actual 196 Giros bancarios 251
Cheque·de ventanilla 252
rI--�-�� ...1- -•·�•�-�
\... l lC:LIU\: UL: 'V lOJl;..1 V
""'"
c..Jv
Cheque posdatado (posfechado) 253
Segunda sección EL PAGARÉ 199
95 El protesto y la acción cambiaría en el cheque 255
Protesto 255
8'.) Origen. Montaje de su funcionamiento 199
Lis acciones cambiarías 255
Breve recuento histórico 200
Protesto y acciones cambiarías 260
81 Rec:¡uisitos literah�s. Prns,mcioi:rns legales 201
Ejercicio de las acciones cambiarías 260
82 Elememos personales. Obligaciones y derechos 205
96 Libramiento de cheque sin fondos 264
Suscriptor 206
97 Progresión mercantil en materia de cheques 268
Beneficiario 206
98 Prácticas y usos bancarios más importantes en materia de cheques 270
Pagaré domiciliado 207
83 Pago 207
Pago voluntario 208
Pago forzoso (mediante el ejercicio de una acción cambiaría) 208 Cuarta sección DIFERENCIAS SINÓPTICAS ENTRE LA
84 Esquematización del ejercicio de las acciones cambiarías en el pagaré 209 LETRA, EL PAGARÉ Y EL CHEQUE 275
85 Su utilidad actual 209
99/100 Criterios de diferenciación 275

Tercera sección EL CHEQUE 218 CAPÍTULO 4 OTROS TÍTULOS DE CRÉDITO


PRIVADOS 277
86 Conformación histórica 218
87 Montaje de su funcionamiento 223 Primera sección LA ACCIÓN SOCIETARIA Y OTROS
88 Requisitos para el libramiento 226 TÍTULOS ASIMILABLES 280
X\ l'.'iDICE ,;LNI R,\i Ín<líce generai xxi

101 Montaje de funcionamiento 280 118 Elementos participantes 318


102 Elementos personales. Obligaciones y derechos 281 El certificado de depósito 319
103 Requisitos literales de la acción y otros títulos societarios 284 El bono de prenda 319
104 Trasmisión de las acciones. El endoso 286 119 Características técnicas y requisitos literales 319
105 Utilidad actual 287 120 Utilización, impago y protesto del bono de prenda 322
Utilización del bono de prenda 322
Protesto dei bono de prenda 323
121 El remate de las mercancías 323
Segunda sección LA OBLIGACIÓN SOCIETARIA, TAMBIÉN
CONOCIDA COMO BONO 289

106 Diferencias financieras y societarias entre la acción. la obligación y el Quinta sección EL CONOCIMIENTO DE EMBARQUE 325
crédito. El balance contable 289
Tres diferentes formas de financiamiento 289 122 Mecanismo de su funcionamiento 325
El balance contable 292 123 Requisitos literales. Elementos personales 326
Diferencias financieras y societarias 293 124 Utilidad actual 327
107 El acta de emisión. La categoría de valor bursátil 297
108 Requisitos literales y características documentales 299
109 Elementos personales 301 CAPITULO 5 LOS TÍTULOS DE CRÉDITO PÚBLICOS 329
La sociedad emisora 301
Los obligacionistas 302 Primera sección LOS TfTULOS DE CRÉDITO BANCARIOS 332
� ----····-----
J--- OPnPr::1I
�,;::¡mhlP:l .:=,-··-·-· 3C3
El representante común 303 125 Precisiones generales. ¿Son títulos ejecutivos? 332
11O Las obligaciones convertibles 304 126 Los ce11ificados de aportación patrimonial (CAPS) 336
Cómo está representado el capital social de las SNC 336
Nonnas mure.o 337
Tercera sección LOS CERTIFICADOS (FIDUCIARIOS) DE CAPS serie A 338
PARTICIPACIÓN 306 LAPS serie B 340
127 Los bonos bancarios 342
111 Montaje. Sólo se emiten a través de un fideicomiso 306
128 Las obligaciones subordinadas 344
112 Diferentes tipos de certificados de participación 306
129 E! certificado de depósito bancario de dinero 346
113 Certificados de participación ordinarios. Montaje. Requisitos literales.
308 130 El certificado de depósito de NAFíNSA 347
Características documentales
114 Los certificados de vivienda o inmobiliarios 309
115 El acta de emisión. Elementos participantes 311
Fiduciariaiemisora 312 Segunda sección LOS TÍTULOS DE DEUDA PÚBLICA 350
Tenedores de los certificados 313
Representante común 313 131 Notas sobre ia teoría de la hacienda pública 350
116 Utilidad actual. Un caso concreto: los petrobonos 313 132 Los títulos de crédito como fuente de financiamiento del gobierno 353
Los títulos de crédito públicos son valores bursátiles 356
133 Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) 357
Cuarta sección EL CERTIFICADO DE DEPÓSITO Y EL 134 Los bonos públicos 359
BONO DE PRENDA 316 Bonos de renta fija a plazo indefinido 360
117 Montaje y utilidad 316
uii ÍNDIU: GENERAL lmtics: general xxiii

Bonos del gobierno federal para el pago de !a indemnización 141 Selección de los documentos confundibles 392
bancaria (BJBS) 361 142 Opinión de Cervantes Ahumada 395
Bonos de renovación urbana del DF (BORESDF) 363
Pagarés de la Tesorería de la Federación (PAGAFES) 363
Bonos de la Tesorería de la Federación (TESOBONOS) 365 Segunda sección UNIFICACIÓN DE LA LEGISLACIÓN
Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal (SONDES) 366 CAMBIARIA 397
Bonos Ajustables del Gobierno Federal (AJUSTABONOS) 367
Bonos de Regulación Monetaria de Banxico 368 143 Planteamiento general 397
135 Petrobonos 368 144 Dos métodos de unificación internacional de los títulos de crédito:
el sustanci:11 y el conflictual 398
145 La unificación sustantiva en el nivel mundial 399
Tercera sección LOS TÍTULOS DE CRÉDITO BURSÁTILES 370 146 La unificación sustantiva en la región latinoamericana 404

136 La desnaturalización Jel título de crédito 370


El título bursátil es la mercancía del merc.ado de valores 372 Tercera sección CONFLICTOS DE LEYES EN MATERIA
Títulos originalmente bursátiles. y títulos convertidos en bursátiles 373 CAMBIARIA 407
Títulos originalmente bursátiles 374
Títulos ordinarios convertidos en bursátiles 375 147 Reglas de solución conflictuai en el derecho interno mexicano 407
Al convertirse en bursátiles, los títulos cambiarios se desnatur-alizan 375 148 Las convenciones intcramericanas de Panamá. Montevideo y La Paz 409
137 La desmaterialÍzación (inmate;ialida�f) del título d� crédito . 376 149 Conflictos de leyes sobre la validez del título 411
¿Qué se entiende por desmaterializaciónr! 376 i 50 Conflictos de ieyes sobre los efectos del título 412
Algunas reglas de registro. depósito. trasmisión y pago 379 151 Conflictos de leyes sobre la ejecución del título 412
138 Los títulos bursátiles creados originalmente para el mercado de valore, 381 152 Resumen de las reglas conflictuales del derecho cambiario 413
Las obligaciones y los bonos 382
Las acciones societarias de suscripción pública 383
139 1 as títulos de crédito creados originalmente para las tr;:msacciooes CAPÍTULO 7 INTRODUCCIÓN AL DERECIIO
comerciales. convertidos en bursátiles 384 PROCESAL CAMBIARIO 415
El papel comercial extrabursátil 384
El pagaré bursátil 385
E I pagaré fiduciario 386 Primera sección REGLAS GENERALES DEL JUICIO
La aceptación bancaria 386 MERCANTIL 418
El certificado Je participación 387
153 La jurisdicción concurrente 418
154 Clasificación de los juicios mercantiles 420
155 Las reglas procesales más importantes 421
CAPÍTUL06 OTROS TEMAS DEL DERECHO
Supletoriedad en el proceso mercantil 421
CAMBIARIO 389 Competencia 422
Actuaciones judiciales 423
Primera sección DOCUMENTOS CONFUNDIBLES CON UN Notificaciones 423
TÍTULO DE CRÉDITO 391 Términos 424
Calificación de la vía mercantil 425
140 Breve repaso a los elementos del título de crédito 391
XXÍ\' i:-.:DICfc GENFR,\L Indice �crn:rai \XV

Segunda sección JUICIO DE CANCELACIÓN Y REPOSICIÓN CUADRO El aval 3 93


DE UN TÍTULO DE CRÉDITO 427 CUADRO En caso de alteración de un título de crédito
4 100
CUADRO Ei endoso 5 108
156 Calificación y naturaleza del juicio 427 CUADRO 6 Acción cambiaría directa y en via de regreso 121
157 Títulos nominmivos en posesión de buena fe. Juez competente. Caus2.s 428 CUADRO 7 Las acciones que tiene un obligado en vía de regreso
de pérdida que paga un título 124
158 Concepto "presunciónjudicial grave" (art 45 LGTOC) 429 CUADRO 8 Meca111smo de la letra de cambio 170
159 Reposición. cancelación y pago, o reivindicación 430 CUADRO 9 Confusión de personas en la letra de cambio 181
160 La sustanciación del juicio 431 CUADRO10 Suscripción, aceptación, endoso y pago de la letra 187
161 Escrito de solicitud 432 CUADRO11 Suscripción. falta de aceptación y acción cambiaría en vía de
162 Decreto de admisión/cancelación 432 regreso 188
163 Oposiciones a la solicitud de cancelación 433 CUADRO 12 Suscripción. endoso, falta de aceptación y ctcción cambiaría
164 Precisiones finales a la sustanciación del juicio 434 en vía de regreso 189
165 Apreciación crítica 435 CUADRO13 Suscripción. aceptación, endoso. falta de pago. acción
166 Funcionalidad de esta institución 435 · cambiaría directa y _en vía de regreso 190
167 Breve referencin a derechos extranjeros 436 CUADRO14 Signatario que paga en vía de regreso y puede intentar acción
168 Opiniones sobre la subsistencia del negocio procesal 437 directa o igualmente de regreso 191
CUADRO 15 Montaje del pagaré 202
CUADRO16 Suscripción y pago dei pagaré 210
Tercera sección · EL JUICIO EJECUTIVO MERCANTIL 439 ·CUADRO17 Suscripción. endoso y pago del pagaré 211
CU/\DRO 18 C',*,.,...,.·.,..,.'"'· '...,, ""*"A".--'"" -f" 1�,.., ,..t,..., ................... �, ......... +,.,, ...+ ...... ....J�l �.-.��- '
UUJ\,.,I 1p1,...1v11, "-IJUV.Jov, IUllU U\.. pu5v J t-JI\.Jl ..... ::tlU U\.,I pctt:,dtc; "'"
nan

169 Precisiones y comentarios iniciales 439 CUADRO19 Acciones del signatario que pagó en vía de regreso en el
170 Naturaleza del juicio ejecutivo 440 pagaré 213
171 Demnnda 442 CUADRO20 Montaje del cheque 224
172 Auto de exequendo. Requerimiento de pago 443 CUADRO21 Libramiento. presentación en tiempo. rec�aw por falta de 261
173 Bienes objeto de la garantía 444 fondos y accion cambiaría directa. en ei cheque
174 Traba del embmgo. E111pldZJ111ie11to 445 CUADRO 22 Libramiento. endoso. presentación en el tiempo, rechazo p0r 262
Gravnmen 445 falta de fondos. acción cambiaría directa y en vía de regreso.
Emplazamiento 446 en el cheque
175 Depósito de los bienes embargados 448 CUADRO23 Caducidad y prescripción de la acción cambiaría en el cheque 263
176 Medidas de apremio por oposición 449 CUADRO24 Diferencias entre ía letra. el pagaré y ei cheque 276
177 Modificación del embargo original 449 CUADRO25 Montaje de la acción 282
178 Contestación de ia demanda. Excepciones cambiárias 450 CUADRO26 Esquema de un balance contable 290
179 Pruebas y a legaros 451 CUADRO27 Registro en el balance de deudas por emisión de 294
180 Sentencia de remate 452 CUADRO28 Montaje de la emisión de obligaciones 300
181 La adjudicación por el actor 453 CUADRO29 Series y CAPS A y B ::,:37
182 El caso de insolvencia 454 CUADRO30 Clasificación de los ingresos del füco federal (ubicación de 352
los títulos de deuda pública)
CUADRO31 Esquema de la Ley de Ingresos de la Federación (ubicación 3!i4
CUADROS PARA EL TÍTULO PRIMERO de los títulos de deuda pública)
CUADRO32 Los títulos que se manejan en ia bolsa de valores 371
CUADRO 1 Serie no interrumpida de endosos 75
CUADRO 2 La solidaridad cambiaría 90
xxvi INDICE GENERAL indice gcncrnl xxvii

11 Algunas entidades financieras internacionales 492


TÍTULO SEGUNDO El Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial 492
DERECHO BANCARIO El Banco Interamericano de Desanollo 494
Y CONTRATOS DE CRÉDITO 455
Tercera sección HISTORIA DEL DERECHO BANCARIO
EN MÉXICO 496
PRIMERA PARTE INTRODUCCIÓN AL DERECHO
BANCARIO 457 12 Algunos sucesos impm1antes en la historia de la banca en México 496
Introducción 496
Método 497
CAPITULO 1 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA 13 Etapa de la Independencia (1821-1855) 498
DE LA BANCA 459 14 [tapa de la Reforma ( 1855-1863) 502
15 Etapa del Imperio (1863-1867) 503
16 Etapa de la Restauración de la Republica ( 1867-1884) 504
Primera sección INTRODUCCIÓN GENERAL 463 17 Etapa del Porfiriato (1884-191O) 506
18 Etapa de la Revolución (1910-1920) 509
Diferencia entre financiero y banquero 463 19 Etapa de la Posrevólutión (1920-1934) 510
Una tesis sobre su evolución 463 20 Etapa de la Consolidación (1934-1940) 513
La partida doble: forma insustituible de control 465 21 Etapa de la Modernidad ( l 940-1982) 514
2 Breve aproximación al impaéto bancario en Occidente 468 22 Etapa del Monopolio de Estado ( 1982-1989) 518
La redistribuL-it5n �t;I cctpital 469 . 23 �ttipa de Reprivatización de la banca comcícial ( 199.0) 5�:3
La introducción de la moneda 469 24 Importancia de la historia en el estudio de la banca 5?5
El manejo de la tasa.de interés 470
Estabilidad y seguridad 471
3 Prestar un dinero que se está guardando (rncatio intermedia) 471 Cuarta iecc1on EL MONOPOLIO ESTATAL DE LA BANCA
4 Guardar dinero: operación pasiva (la captación) 473 (1982) 5�'9
5 Prestar dinero: operación activa (el crédito) 476
6 Los servicios en el crédito (las operaciones neutrales) 476 25 El ambiente político económico en 1982 529
7 La actividad de los bancos ¿es un negocio o un servicio público') 478 26 Los decretos expropiatorios 5�
Cmicterísticas económicas del servicio público 478 ¿Estatización o nacionalización') 532
Definición legal de sen:1uu de banca y crJdito 489 Constitucionalidad del decreto expropiatorio 533
La teoría de la oportunidad. Opinión de Acosta Romero 483 Forma� bancarias que continuaron después de ia estatización 535
27 La lev bancaria en el periodo 1983!1990 �6
Regm1en provis1onal de transicion í 983!1985 �6
Segunda seccion NOTAS SOBRE LA HISTORIA DE LA Naturaleza administrativa del régimen del periodo l 98S 1990 �9
BANCA EUROPEA 485

8 Formación de la banca capitalista 485 Quinta sección LA REPRIVATIZACIÓN DE LA BANCA


Ubicación del tema en un contexto mundial 485 COMERCIAL (1990) 542
¿Prohibición del préstamo con interés? 485
9 Los grandes bancos del Renacimiento y de la Edad Media 486 28 El ambiente económico y financiero 5'12
10 La banca en el siglo XIX. Concepto de b:mca central 490 29 Modificaciones a la LRSPBC de diciembre de 1989 que retomo la L/C 544
xniii !NDICE GENERAL Indice general xxix

Trascendencia de las refo1mas de diciembre de l 989 544 42 Ei progreso elenromco obliga a cambios frecuentes 587
Sinopsis del contenido de las refom1as 545 43 Las autoridades bancarias. Introducción 588
30 La enmienda constitucional de junio 1990 547
Argumentos constitucionales 548
Argumentos socioeconómicos 548 Segunda sección LA SECRETARÍA DE HACIENDA
Argumentos financieros 549 Y CRÉDITO PÚBLICO 590
31 La nueva LcF de l11slll11cio11es de Crédilo 550
Objetivos de la nueva L!C 550 44 Introducción 590
Índice de la LIC 552 45 Facuitades reglamentarias 591
La LIC es un avance y no un regreso 554 46 Facultades aprobatorias 593
32 Sinopsis de los cambios recientes en algunos sistemas bancarios 47 Facultades designatorias 596
capitalistas 555 48 Facultades sancionatorias 597
Estados Unidos de América. El cambio de 1980 555 49 Facultades estructurales y de política económica y financiera 599
Francia. E I cambio de l 984 557 50 Subsecretarías y direcciones generales competentes 601
Japón. E I cambio de los ochenta 559 Direcciones generales con facultades fiscalizadoras 602
33 Sinopsis de·fos cambios recientes en algunos sistemas bancarios Direcciones generales COrJJpetentes en materia de planeac1ón 604
socia I istas 559 Direcciones generales con competencia sobre bancas de desarrollo 605
Rusia. Un gran cambio por definir 559 Direcciones generales con competencia sobre bancas múltiples 607
Yugoslavia. El cambio de 1978 560 Otras direcciones con competencia en materia bancaria 609

Tercera sección EL BANCO DE MÉXICO; LA COMISIÓN


CAPiTUL0.2 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES NACIONAL BANCARIA Y OTRAS
BANCARIAS 563 AUTORIDADES 612

51 El Banco de México 612


Primera sección LA NORMATIVIDAD BANCARIA 566
Las cuatro facultades institucionales de la banca central 612
Facult<1des cspecífic"s =drctas a furrxico en ta t!C 6T5
34 Por su vocación. las normas del derecho bancario son de cuatro tipos 566
Organismos de gobierno 618
35 Primera vocación: organización de la forma societana de los bancos 568
Autoridad para efectos del iuicio de amparo 619
36 Segunda vocación: organización de ios títulos y los contratos bancarios 569
52 La Comisión Nacionai Bancaria 620
Organización de operaciones de crédito en general 570
Organismos de gobierno y su funcionamiento 620
Organización de operaciones bancarias específicas 570
Facultades generales concedidas por la UC 624
37 Tercera vocación: fijacion de objetivos 571
53 La Secretaría de Programación y Presupuesto. la Comision Nacional de
38 Cuarta voc.-1c1ón: reg11ncn de control y vigilancia 572
Valores y otras autoridades 630
39 El fenómeno de la supletoricdad en el derecho bancario 573
Secretaría de Programación y Presupuesto 630
Ubicación del tema. Leyes enunciativas y leyes integrales 573
574 Secretaría de la Contraloría Generai de la Federación 631
Reglas de supietoriedad de la LIC
577 La Comisión Nacwnal de Valores 631
BANXICO y bancas de desarrollo
579 Otras autoridades 632
Comentarios críticos al régimen de supletoriedad
40 Facultades legales para emitir reglas generales 582
41 ¿Es posible una codificación bancaria') 585
CAPÍTULO 3 LAS SOCIEDADES MERCANTILES DEL
Utilidad de una codificación 585
SISTEMA FINANCIERO 633
Una vez más acerca de la diferente vocación de ia nonna bancaria 586
XXX INDICE (iFNfRAL Índice general uxi

Primera sección LAS SOCIEDADES MERCANTILES 72 Las empresas de factoraje financiero 691
BANCARIAS 635 73 Las casas de cambio (compraventa profesional de divisas) 695
74 Breve cita de algunas sociedades afines a las bancarias 698
54 Los bancos son sociedades mercantiles 635
55 La sociedad anónima bancaria de 1941 637
56 La sociedad nacional de crédito (SNC) 639 SEGUNDA PARTE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO 701
57 La sociedad anónima bancaria de 1990 643
58 E! concepto de banca múltiple 646
59 Ei concepto de banca de desarrollo 647 CAPITULO 1 LOS CONTRATOS DE CRÉDITO
60 Principales características de la banca multiple 648 TRADICIONALES 703
61 Principales características de la banca de desarrollo 650
62 Sinopsis de las diferencias entre una y otra 651
Primera sección INTRODUCCIÓN 706
Diferencias mas notables entre ia SA bancaria y la SNC 652
Diferencias más notables entre banca múltiple y banca de desarrollo 653
75 Las opernciones de crédito son contratos 706
63 ¿Se justifica la existencia de dos especies de bancos? 654
76 Breve regreso a la teoría del contrato 707
64 Las siete bancas de desarrollo 657.
77 El contrato de crédito en la clasificación del negocio mercantil 708
Nacional Financiera (Nafinsa) 657
Clasificación de Alfredo Rocco 708
Banco Nacional de Dbras ·y Servicios Públicos ( Banobras) 661
Calificación dei contrato como de crédito. Opinión de U ría 710
El sistema Banrural 664
78 Diferencia entre contrato de crédito privado y bancario 710
Banco Nac1onaí de Comercio Exterior (Bancomext) 664
79 Plan <..ie la segunda parte 711
Las otrns tres bancas de desarrollo 667
65 ¿La banca de desarrollo es autoridad en eí amparo" 669
Pre¿is1ón introductoria 669 Segunda sección CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO
Concesión de autoridad, patrimonio y personalidad 670 (PRÉSTAMO) 712
Títulos de crédito y ejecutabilidad 672
66 Prohibi►iot:Jes de los bancos 673 80 Definición y montaje 712
Qperaciones autorizadas 673 Definición 712
Ope!"<lc io, ,es prohibidas 674 Crédito simple 712
67 Los grupos financieros 677 Crédito en cuenta corriente 713
La nueva LPR.4.F 677 81 Objeto 713
Características principales y su constitución 678 82 Partes del contrato. Capacidad 714
Administración 680 83 Obligaciones de ia, partes 714
Convenio ele responsabilidades 680 Del acreditante 714
Del acreditado 715
84 Caracteristicas y c iáus11 las mas importantes 715
5egunda secc:ón INTRODUCCIÓN A LAS ORGANIZACIONES 85 El pago del contrato con un título de crédito 717
Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL 86 Términos y extinción 717
CRÉDITO 682 87 Algunas aplicaciones actuales 718
68 Precisión general 682
69 Los almacenes generales de depósito 684 Tercera sección CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE 720
70 Las arrendadoras financieras 686
71 Las uniones de crédito 689 88 Definición y montaje 720
di ÍNDICE GENERAL Indice general xxxiii

9 Elementos de existencia y condiciones de validez 721 104 Diferentes formas y especies 746
Naturaleza y objeto 721 105 Elementos de existencia y condiciones de validez 748
Partes del contrato. Capacidad 722 Objeto 748
Obligaciones durante la vigencia del contrato 723 Partes. Capacidad 748
Obligaciones al saldo de la cuenta 724 Formalidades 749
D Exigibilidad del saldo 724 En caso de fallecimiento del titular 750
1 Clausura del contrato 725 Obligaciones de las partes 751
2 Algunas aplicaciones actuales 726 La trípode documental del depósito bancario: contrato, ficha de
depósito y ficha de retiro 751
106 Depósito en cuenta de cheques 752
3.rta sección CONTRATO DE CARTA DE CRÉDITO 727 Tres negocios en uno: el contrato, el depósito de dinero a la vista y
el cheque 753
3 Definición y montaje 727 Definición y objeto 754
i Elementos de existencia y condiciones de validez 728 Cláusulas del contrato 755
Objeto. Características esenciales 728 Tenninación 756
Partes del contrato. Capacidad 728 107 Mesa de dinero: un contrato de depósito bancario de títulos füngibles y
Obligaciones del dador 729 de dinero: uno de administración; y uno de comisión mercantil. en un
Obligaciones del tomador 729 757
solo documento
:i Garantía y cancelación del contrato 729 Montaje 757
:> Utilidad actual 730 Origen del negocio: un fideicomiso 759
Contrato de comisión mercantil 759
[1 dCpósito como negocio indepen�icnte 760
nta sección CONTRATO DE PRENDA 732
La prueba del depósito 760
7 Naturaleza y definición: vocación ab accesorii Las diferentes responsabilidades del banco 761
732
3 Formalidad. Opinión del maestro Díaz Bravo 108 Depósito de ahorro 762
733
J Constitución de la prenda 109 Depósito de dinero¡¡ plazo 764
734
Prenda sobre títulos 110 Depósito de títulos y depósitos en cajas de seguridad 766
734
Prenda sobre créditos Depósito de títulos 766
735
Prenda sobre bienes Depósito en cajas de seguridad 767
735
) Supletoricdad de la LGTOC en la prenda bancaria 736
1 Obligaciones y derechos de las partes 737
Venta y ejecución de la prenda. Posturas de la Corte 738 Segunda seccion LOS CONTRATOS DE PRÉSTAMO
Reglas generales de venta 738 Y DE APERTURA DE CRÉDITO 769
Posruras de la Suprema Corte 739
111 Breve introducción a la apertura de crédito y al mutuo 769
::>íTLJLO 2 LOS CONTRATOS DE CRÉDITO 112 Diferencias y semejanzas entre el préstamo y la apertura de crédito 770
BANCARIOS 113 El concepto Línea de crédito 772
741
114 El concepto cajón bancario 773
115 Obligaciones y derechos más importantes de los prestadores
nera sección EL CONTRATO DE DEPÓSITO 745 profesionales (los bancos) 774
116 Las aperturas de crédito más frecuentes 775
Definición y características principales 745 El préstamo quirografario 775
xxxiv INDICE CiFNERAL
Indice general XXXV

Breve anticipo al descuento. al crédito documentario y al Montaje 811


refaccwnario y de avio 777 Normatividad 812
117 Los tipos de préstamo (mutuo) mas frecuentes 777 Obligaciones 813
El préstamo prendario 777 136 Ei descuento de créditos en iibros 813
El préstamo hipotecario 778 El descuento de la LGTOC 813
El préstamo para la vivienda de interés sociai 780 La prenda constituida en créditos en libros de ia LIC 814
Otros tipos de créditos 783 137 El contrato de reporm liancario 815
118 Ejecución de garantías reales: anáiis;s de! an 72 de la L!C 783 138 Los contratos de servicio bancario 816
Clasificación 816
Algunas re[!_las aplicables a todos los contratos de servicio 817
Tercera sección LOS CONTRATOS REFACCIONARIO
139 Mención de algunos contratos de servicio bancario 818
Y DE HABILITACIÓN O AVÍO 785 Mandatos civiles y mandatos mercantiles (comisiones) 818
119 Definiciones e introducción a sus diferencias Liquidaciones mercantiles societarias e individuales 819
785
120 Formalidades Sindicaturas 820
787
121 Partes. Capacidad Albaceazgos 820
· 788
122 Reglas generales aplicables a los dos créditos Otros contratos de servicio 820
788
123 Reglas particulares al crédito_refaccionario El fideicomiso 821.
789
124 Reglas particulares al crédito de habilitación o avío 790
125 Lis garantías 791 CAPÍTULO 3 EL CONTRATO DE FIDEICOMISO 823
126 La documentación del crédito en pagarés 792
127 Algunas reglas de liÚgio en caso de incumplimiento 794
Primera seccion iNTRODUCCIÓN AL FIDEICOMISO
MEXICANO Y DE OTROS PAÍSES 827
Cuarta sección CONTRATO DE CRÉDITO DOCUMENTARIO
(CONOCIDO COMO CARTA DE CRÉDITO) 796 140 El fideicomiso es un contrato universal 828
141 El fideicomiso en el derecho suizo 829
128 Introducción. Los riesgos del comercio internacional 796 142 El fideicomiso en el derecho de algunos países de la Comunidad·
129 Definición y montaje 797 Económica Europea (CEE) 831
130 Diferentes tipos de acreditamiento 799 El derecho akmán 831
Crédito documentario revocable 800 El derecho italiano 834
Crédito documentario irrevocabie 800 El derecho francés 837
Crédito documentario irrevocable y confirmado 801 143 Ei derecho ele Estados Unidos de América 838
La provisión de fondos del derecho me,.icano 802 144 Antecedentes legislativos del fideicomiso en México 841
131 La reglamentación nacional y la internacional 802
132 Los documentos más importantes en ia materia 803
Contenido de las reglas UPC núrn 400 804 Segunda seccion NATURALEZA JURÍDICA DEL FIDEICOMISO 845
133 Requisitos literales 806
134 En caso de incumplimiento. Un caso práctico 807 145 Breve definición y montaje técnico del fideicomiso 845
146 Ubicación de la teoría del fideicomiso 848
Marco doctrinaí 848
Quinta sección OTROS CONTRATOS BANCARIOS 811 Primera postura legal sobre la naturaleza del fideicomiso 849
Hecho jurídico. acto jurídico, negocio jurídico y negocio fiduciario:
135 El contrato de descuento de títulos de crédito 811 definiciones 850
xni ÍNDICE GENERAL Indice generni xxxvii

47 Tesis del maestro Domínguez Martínez (negocio jurídico) 853 El delegado fiduciario 892
48 Tesis del maestro Barrera Graf(negocio fiduciario) 855 Obligaciones y prohibiciones de la fiduciaria 893
49 Tesis del maestro Cervantes Ahumada (declaración unilateral) 856 ¿La fiduciaria puede ser fideicomisario9 895
50 Pero ¿cómo denomina la Ley a íos actos y los negocios9 857 La carga obligacionaí del delegado 897
Breve repaso de la teoría general del comraw 857 168 Otras posturas de la Corte ante ías responsabilidades de la fiduciaria 898
Tesis del maestro Baliza(contrato fiduciario) 858 169 El fideicomitente 899
51 Posturas de la Corte ame la naturaleza del fideicomiso 859 Capacidad 899
52 Definición de fideicomiso para efecto de este texto 863 Derechos y facultades 900
Obligaciones 900
El comité técnico 901
ercera sección DIFERENTES TIPOS DE FIDEICOMISO 865 170 El fideicomisario 903
Capacidad 903
53 Clasificación para efectos contables de las instituciones de crédito 865 Derechos 903
54 Algunas aplicaciones prácticas de fideicomiso 867 Obligaciones 904
55 E I fideicomiso de garantía 867 171 Postura de la Suprema C011e respecto de la posición de fideicomitente y
56 Fideicom_iso con fines testamentários 871 . fideicomisario 904
57 El fideicomiso en =onas 111ríslicas 872 Fideicomitente 904
58 Fideicomiso de colocación bursátil 874 Fideicomisario 906
59 . Otras c:plicaciones fiduciarias diversas 875 172 Formalidades de constitución en el fideicomiso 907
173 Extinción dei fideicomiso 908
El fideicomiso se extingue {cesa) 908
:uaria sección CL t-JA I HtMuN1u t"IUl::ll,;\,JIVII I IUU 877 Ei fideicorniso se_resueive 0ncumpiimiento) 909
174 Prohibición de algunos tipos de fideicomiso 909
60 Diferencia entre objeto Y.fin del fideicomiso 877
61 ¿Quién es el propietario de los bienes fideicomítidos9 877
.,¡
62 Diferentes formas de titularidad 879
Sexta sección BREVE INTRODUCCIÓN AL FIDEICOMISO
La propiedad civil 879
·PÚBLICO 912
La titularidad fiduciaria 881
Posturas de ía Suprema Corte 883
63 L Cuándo se entienden trasmitidos los bienes?
884 175 Su localización en la administración pública 912
64 El patrimonio fideicomitido remanente, al término del contrato 886 176 Definición. Nom1atividad 914
Proceso de constitución 915

1
Secuencia de constitución 916
lumta secc1on ELEMENTOS DE EXISTENCIA Y 177 Partes en el fideicomiso público. Obligaciones 917
CONDICIONES DE VALIDEZ DEL El fideicomitente (la SPP) 917

:l1
FIDEICOMISO 888 El fiduciario 918
Categoría burocratica del delegado fiduciario 919
65 Requisitos del objeto y del fin del fideicomiso 888 El comite técnico 920
Requisitos del objeto 888 178 Diferencia entre fideicomiso público y fondo de fomento económico.
Requisitos del fin 889 Opinión dei maestro Malpica de la Madrid 921
66 Enumeracion de las partes dei contrato 890 179 Clasificación del fideicomiso público. Opinión del maestro Villagordoa
67 La fiduciaria 891 Lozano 922
Sólo pueden serlo ias instituciones de crédito 891 180 Cita de algunos fideicomiso público 924
xxxviii INDICE GENERAL Índice gcrn:r:il xxxix

CAPÍTULO 4 NUEVAS MODALIDADES 190 Obligaciones y derechos del banco emisor 960
DE CONTRATACIÓN EN EL CRÉDITO 927 Obligaciones 960
Las empresas operadoras del sistema de tarjetas de crédito 962
Primera sección LA TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA 191 Obligaciones y derechos del tarjetahabiente 962
DE FONDOS 930 192 Obligaciones y derechos de !os oroveedores 964
193 Otras tarjetas semejantes 965
181 instituciones internacionales 930 La tarjeta de crédito comercial 965
introducción 930 La tarjeta de servicios financieros 965
Las organizaciones rntemac1onalcs abocadas al tem:1 931
182 Descripc10n de una transferencia electrónica 932
Tercera sección ALGUNOS CONTRATOS AUXILIARES
Definición 932
DEL CRÉDITO 967
El quid pro c¡uo. la posibilidad de error 933
183 Posibilidades mas eiementales de fraude 935 Precisión general 967
Prácticas deshonestas de los empleados del cliente 935 194 El contrato uniforme de comisión bursátil 967
Fraudes cometidos en las terminales operadas por el cliente 935 195 Defensa del cliente contra actos de la casa _de bolsa 969
Fraude cometido por empleados· del banco 936 196 Antecedentes del arrendamiento financiero. Montaje 970
Fraude por intervención al sistema de telecomunic1ción 936 197 Régimen legal del arrendamiento financiero 97;
Utilidad, mayor que el riesgo 937 198 Algunos ejemplos prúcticos de arrendamiento financiero 973
184 Fuente legal de las obligaciones electrónJCas 937 199 El contrato de compraventa prqfesional de divisas 974
Precisión previa · 937 200 El contrato de reporto 975
Las fuentes tradicionales de las obligaciones 938 Definición y fimcion;imiento 975
Reglas de Banxico sobre tarjeta de crédito. art� �7 y 87 L!C rv,n
C,,JC,
Objeto 976
La responsabilidad de las pai1es 941 Obligaciones de las partes. Capacidad 976
Las autoridades competentes 943 Requisitos formales 978
185 Eí problema de la pobranza 945 Algunas de sus utilidades 979
Medios de identificación electrónica sustitutos de la firma 845 - 201 El contrato de factoraje financiero o factoring 980
Prueba en favor de los bancos que hace su contabilidad 948
Definición y antecedentes 980
Documentos generados por impresoras de computación 948 Reglas generales de funcionamiento 980
186 Algunos comentarios críticos 949 Diferentes tipos y modalidades 982

Segunda sección LA TARJETA DE CRÉDITO BANCARIA, CUADROSPARAELT�ULO SEGUNDO


TARJETAS ASIMILABLES 952
CUADRO 1 Balance l 465
187 Tarjeta de crédito bancaria 952 CUADRO 2 Balance 2 466
Introducción 952 CUADRO 3 Balance:; 467
Breve contraste con los títulos de crédito 953 CUADRO 4 Balance 4 468
Definición 954 CUADRO 5 Esquema de un balance 474
188 Montaje del aparato contractual 954 CU.ADRO 6 Montaje del crédito documentario 798
189 Normatividad 955 CUADRO 7 Fideicomiso. Equivalentes idiomáticos 827
Fundamentos legales 955 CUADRO 8 Monta_te del fideicomiso 847
Algunas deficiencias con impacto en la práctica 958 CUADRO 9 Monta_je de la tarjeta de crédito 956
Características y requisitos literales de la tarjeta 959 CUADRO70 Reporto 977

· - �.�
XI iNDiCE liFNFRAl lndi:c i2l'J1('1;1! xli

TÍTULO TERCERO Las facultades dei _1uez concursai i019


8 Los acreedm es 1020
QUIEBRA Y SUSPENSIÓN DE PAGOS 983 La junta de acreedore, 1020
Los acreedores según íos tipos de créditos 1021
Acreedores singularmeme pri\ ilegiado, i022
PRIMER,.; P,i\RTE LOS ESTATUS JURÍDICOS DE LA Acreedores hipoternrios 1022
QUIEBRA Y DE LA SUSPENSIÓN Acreedores con privilegio especial 1023
DE PAGOS 985 Acreedores comunes 1023
Reglas de preíación y graduacion 1023
CAPÍTULO 1 CONCEPTOS GENERALES 987 9 La intervención 1024
10 El sindico 1027
1 Panorámica y iógica de la quiebra 989 �.Quiénes pueden ser sindicos'7 1029
Las dos connotaciones deí iermino quiebra 990 11 El mm1sterio público 1031
Precisiones preliminares 990
Lógica de la quiebra. Como ejemplo una hipótesis de escuela 990
¿Qµé sucede cuando una empresa deja Je pagar sus deudas'} 992 CAPITULO 3 EFECTOS DE LA DECLARACIÓN DE
2 Primera decisión· ¿quiebra o smr,ensión de p:1gos? 995 QUIEBRA EN EL QUEBRADO Y LA
.�Por qué algunos se pueden suspender y otros-sólo quebrar" 995 EMPRESA 1033
3 La le y de Q111ehras y Suspensión de Pagos. Cronologí:i 997
Antecedentes del concwso en el derecho europeo 997 12 Efectos en la capacidad _¡uridica de! qt¡ebra�o 10_35
Antecedentes del concurso en e·I derecho mexicano 1000 13 Quiebra de t;na sociedad - 1036
.:\igunas opiniones acerca de la LQSF íOOi 14 El quebrado en tanto que cónyuge 1037
4 Presupuestos de !a quiebra . 1003 15 La actuación d�I quebrado en ei juicio 1038
Primer presupuesto: el quebrado debe ser un comerciante 1003 La acumulación 1039
Segundo presupuesto: el comerciante debe ser insolvente 1004 16 La administración por parte de! quebrado, de aigunos de los bienes 1040
Tercer presupuesto: los <1.creedores deben ser más de uno 1005 17 La separación ( de ciertos bienes por sus propietarios) 1041
Cua110 presupuesto: l? quiebra debe ser declarada por un juez 1006
Requisitos judiciales, formales o procesales 1006
5 La declaración de quiebra 1006 CAPÍTULO 4 EFECTOS DE LA DECLARACIÓN DE
QU�BRA EN LOS DERECHOS DE
COBRO Y EXIGENCIA 1045
CAPÍTULO 2 ELEMENTOS PARTICIPANTES EN LA
18 ¡_Qué sucede con las obligaciones todavía no vencidas·:' 1047
QUIEBRA 1011
19 Obligaciones bilaterales 1048
6 El quebrado 1013 20 Obligaciones unííaterales (títuios de crédito) 1050
Tipos de quiebras 1013 21 Obligaciones solidarias 1051
El quebrado fortuito 1014 22 La acción pauliana en la quiebra 1051
El quebrado culpable 1014
El quebrado fraudulento 1015
CAPÍTULO 5 ESTADO JURÍDICO DE SUSPENSIÓN
Los consejeros de las sociedades quebradas 1016 1055
DE PAGOS
Los delitos concursales especiales 1016
7 El juez 1018 23 Naturaleza de la suspensión de pagos 1057
La competencia 1018 Temporalidad y definición 1057
xxxviii INDICE GENEIL\L
Indice gcneraí xxxix

CAPÍTULO 4 NUEVAS MODALIDADES 190 Obligaciones y derechos del banco emisor


DE CONTRATACIÓN EN EL CRÉDITO 960
927 Obligaciones 960
Las empresas operadoras del sistema de tarjetas de crédito 962
Primera sección LA TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA 191 Obligaciones y derechos del tarjetahabiente 962
DE FONDOS 930 192 Obligaciones y derechos de !os oroveedores 964
193 Otras tarjetas semejantes 965
181 Instituciones internacionale, 930 La tarjet;J de crédito comercial 965
lntroducc1011 930 La tarjeta de serv;crns financieros 965
Las organizaciones internacion::ilcs abocadas al tema 931
182 Descripcion de una iransferenci::i electrónica 932
Definición 932 Tercera sección ALGUNOS CONTRATOS AUXILIARES
E! quid pro ,¡uo: la posibilidad de error 933 DEL CRÉDITO 967
183 Posibilidades mas elementales de fraude 935
Precisión general 967
Prácticas deshonestas de ios empleados del cliente 935
194 Ei contrato uniforme de comisión bursátil 967
Fraudes cometidos en las terminales operadas por el cliente 935
195 Defensa del cliente contra actos de la casa de bolsa 969
Fraude cometido por empleados dei banco 936
196 Antecedentes del arrendamiento financiero. Montaje 970
Fraude por intervención al sistema de telecomunicación 936
197 Régimen legal deí arrendamiento financiero 97;
Utilidad, mayor que el riesgo 937
198 Algunos ejemplos prácticos de arrendamiento financiero 973
184 Fuente legal de las obligaciones electrónicas 937
199 El contrato de compraventa profesional de divisas 974
Precisión previa 937
200 El contr¡¡to de reporto 975
Las fuentes tradi"cionales de las obligaciones 933·
Definición y funcionamiento 975
Reglas de Banxico sobre tarjeta de crédito. arts 'i2 y 87 / !( · 939
Objeto 976
La responsabilidad de las partes 941
Obligaciones de las partes. Capacidad 976
Las autoridades competentes 943
Requisitos formales 978
185 El probíema de la pobranza 945
Algunas de sus utilidades 979
Medios de identificación electrórnca sustitutos de ia firma 945
- 201 El contrato de factoraje financiero ofactoring 980
Prueba en favor de los bancos que hace su contabilidad 948
Definición y antecedentes 980
Documentos generados poi impresoras de computación 948
Reglas generales de funcionamiento 980
186 Algunos comentarios críticos 949
Diferentes tipos y modalidades 982

Segunda sección LA TARJETA DE CRÉDITO BANCARIA, CUADROS PARA EL TÍTULO SEGUNDO


TARJETAS ASIMILABLES 952
CUADRO 1 Balance l 465
187 Tarjeta de crcd ,to bancaria 952 CUADRO 2 Balance 2 466
introducción 952 CUADRO 3 Balance 3 467
Breve contraste con los títulos de crédito 953 CUADRO 4 Balance 4 468
Definición 954 CUADRO 5 Esquema de un balance 474
188 Montaje del aparato comractual 954 CU.A.ORO 6 Montaje del credito documentario 798
189 Normatividad %5 CUADRO 7 Fideicomiso. Equivalentes idiomáticos 827
Fundamentos legales 955 CUADRO 8 Monta_1e dei fideicomiso 847
Algunas deficiencias con impacto en la práctica 958 CUADRO 9 Montaje de fa tarjeta de crédito 956
Características y requisitos literales de la tarjeta 959 CUADRO 10 Reporto 977
xi il\ílíCl' (,FNFRAI Índi�·t:�cncr;d ,Ji

TÍTULO TERCERO Las facultades del _¡uez concursai 1019


8 Los acreedm es 1020
QUIEBRA Y SUSPENSIÓN DE PAGOS 983 La junta de acreedores rn20
Los acreedores según íos tipos de créditos 1021
Acreedores singularmente privilegiados 1022
PRIMER/\ Pt'\RTE LOS ESTATUS JURÍDICOS DE LA Acreedores hipotecarios 1022
QUIEBRA Y DE LA SUSPENSIÓN Acreedores con privilegio especial 1023
DE PAGOS 985 Acreedores comunes 1023
Reglas de prelación y graduación 1023
CAPÍTULO 1 CONCEPTOS GENERALES 987 9 La intervención 1024
1O El síndico 1027
Panoramica y logica de la quiebra 989 ¿Quiénes pueden ser síndicos? 1029
Las dos connotaciones del término qu1ebr;; 990 11 El ministerio púb!ico 1031
Precisiones preliminares 990
Lógica de la quiebra. Como ejemplo una hipotes1s de escuela 990
¿Qué sucede cuando una empresa deja Je pagar sus deudas':' 992 CAPÍTULO 3 EFECTOS DE LA DECLARACIÓN DE
2 Primera decisión: ¿ quiebra o suspensión de p:igos ') 995 QUIEBRA EN EL QUEBRADO Y LA
,_,Por qué algunos se pueden suspender y otros sólo quehrar'1 995 EMPRESA 1033
3 La Ley de Q111eh1 as v Su.11-iensión Je P{/gus. Cronología 997
.-\ntecedenteó del Loncurso en el derecho éLir<>peo 997 í2 Efectos en la capacidad _¡uridica del quebrado 1035
Antecedentes dd concurso en el der.écho mextcano­ 1000 13 Quiebra de una sociedad 1036
Aigunas opini0nes acerca de la L9SP 1001" 14 [� quebrado en tanto que cúnyug.e 10::l/
4 Presupuestos de !a quiebra 1003 15 La actuación di':! quebrado en el juicio 1038
Primer presupuesto: e1 quebrado debe ser un comerciante 1003 La acumulación 1039
Segundo presupuesto: el comerciante debe ser insolvente 1004 16 La administración por parte del quebr¡¡do. de algunos de los bienes 1040
Tercer presupuesto: los acreedores deben ser más de uno 1005 17 La separación ( de ciertos bienes por sus propietarios) 1041
Cuarto presupuesto: la quiebra debe ser declarada por unjuez 1006
Requisitosjudiciales, formales o procesales 1006
5 La declaración de quiebra 1006 CAPITULO 4 EFECTOS DE LA DECLARACIÓN DE
QUIEBRA EN LOS DERECHOS DE
COBRO Y EXIGENCIA 1045
CA.Pí:ULO 2 ELEMENTOS PARTICIPANTES EN LA
QUIEBRA 1011 18 ¿Qué sucede con las obligaciones todavía no vencidas·7 i047
19 Obligaciones bilaterales 1048
6 El quebrado 1013 20 Obligaciones unilaterales (títulos de crédito) i050
Tipos de quiebras 1013 21 Obligaciones solidarias 1051
El quebrado fortuito 1014 22 La acción pauliana en la quiebra 1051
El quebrado culpable 1014
El quebrado fraudulento 1015
CAPÍTULOS ESTADO JURÍDICO DE SUSPENSIÓN
Los consejeros de las sociedades quebradas 1016
DE PAGOS 1055
Los delitos concursales especiales 1016
7 Eljuez 1018 23 Naturaleza de la suspensión de pagos 1057
La competencia 1018 Temporalidad y definición 1057
xlii iNDICF GENER.\l. Índice general xliii

Presupuestos y requisitos de la suspensión 1058 CAPÍTULO 8 SENTENCIA DE DECLARACIÓN DE


24 Elementos participantes 1059 QUIEBRA 1085
El juez 1059
El sindico 1059 39 La sentencia de quiebra inicia el juicio y no lo tennina. al contrario
La intervención 1060 de otros juicios 1087
Junta de acreedores 1060 40 Demanda 1088
25 El convenio preventivo 1061 Los convenios extraconcursales 1089
El convenio como documento accesorio a la demanda 1061 41 La sentencia de quiebra. Requisitos. Publicidad 1089
Requisitos y proposiciones de pago en el convenio 1062 Publicidad 1090
Consecuencias de la aprobación judicial del convenio 1063 42 Oposiciones a la sentencia 1091
26 Admisión y declaración de suspensión 1064 43 Efectos. Retroacción 1091
Declaración de suspensión de pagos 1064
El síndico en la suspensión 1065
27 Efectos de la suspensión 1065 CAPÍTULO 9 APODERAMIENTO, CUANTIFICACIÓN Y
Vencimiento anticipado de todas las deudas 1065 CONSERVACIÓN DEL PATRIMONIO
Paralización de copro y pago de créditos anteriores 1065 QUEBRADO 1093
Parálisis de los juicios en curso 1066
Prohibiciones al suspenso 1066 44 La ocupación del patrimonio quebrado 1095
28 Formas de concluir la suspensión 1067 45 Exclusión de ocupación 1096
46 Diligencias de ocupación 1096
47 Levantamiento del inventario 1097
48 Rnlacción dei balance 1097
CAPÍTULO 6 DIFERENCIAS ENTRE QUIEBRA Y 49 Administración y mantenimiento 1099
SUSPENSIÓN DE PAGOS 1069

29 Función socioeconómica 1071


30 lnhabilitadón de la capacidad de ejercicio 1071
CAPÍTULO 10 RECONOCllt11ENTO Y SELECCIÓN
31 Continuidad de las actividades de la empresa 1072 DE CRÉDITOS 1101
32 Contenido y objetivos del convenio 1073
50 Solicitud de reconocimiento 1103
33 Derechos de persecución de los acreedores 1073
51 Evaluación preliminar de cada solicitud 1104
34 Procedimientos e iniciativa judicial 1074
52 Primera junta de acreedores. Sentencia de Reconocimiento 1105
53 Oposición a la sentencia 1106
54 Grado y prelación de deudas (prioridad de pago): 1107
SEGUNDA PARTE EL JUICIO DE QUIEBRA 1075 ¿A quiénes se debe pagar primero'l 1107
Breve regreso al sis;ema de grado y prelación 1109
CAPITULO 7 LOS PRINCIPIOS RECTORES DEL
PROCESO CONCURSAL 1077 CAPÍTULO 11 VENTA DEL PATRIMONIO QUEBRADO 1111

35 Equidad procesal (igualdad de trato a los acreedores) 1079 55 Fijación de preferencias para la venta de la masa 1113
36 Valorización y determinación de las deudas 1080 56 Excepciones al orden de preferencia 1114
37 Homogeneidad de la masa quebrada 1082 57 Fijación del precio de venta 1114
38 Breve cronología del juicio de quiebra 1083 58 Subastas y actos de venta 1115
xliY 11'.!ll( !. (il ".F!L\l

CAPITULO 12 FORMAS DE EXTINCIÓN DE LA


QUIEBRA 1117

59 Por pago 1119


60 Otras razones de e'<tmción 1120
61 Por convenio 1121
¿Quiénes celebran el convenio? y ¿quiénes lo pueden proponcr 0 1121
Requisitos y objetivos de la proposición de convenio 1122
Junta de admisión 1i22
Sistema de mayorías de votación en la junta de admisión 1123

PRÓLOGO
Acta judicial dt:: la junta de admisión 1125
Sentencia de aprobación 1125
Consecuencias de la aprobación dci coll\enio 1126
62 Oposición a ia sentencia 1127
Apelación de ia ,entencia que aprueba el convenio 1127
lnrnmplimiento del convenio 1128
63 La rehabilitación del quebrado 1129
64 Definición 1129
65 Condiciones de rehabilitación 1130

CUADROS PARA EL TÍTULO TERCERO


CUADRO 1. Relación,. graduación de los créditos de la quiebra 1025
El autor de esta obra es un Jurista joven. graduad) t.n la UNA 1\1 y doctorado en de.echo en
!a uni,ersidad francesa de Aix-en-Pro,encc. En ambas destacó como estudiante e
Bibliografía para el título primero 1131
mvcs:igador en ternas de la disciplina que trata este libro, el derecho mercanlii.
Bibliografía para el título segundo 1142 Esta rama del derecho se enfrenta al fenomeno de la dispersión. como sucedió con el
Bibliografia para el título tercero 1153 derecho civil de cuyo seno nació. y del que también surgieron otras impm1antes disciplinas
jurídicas: el derecho laboral, el agrario, y más recientemente. el derecho familiar. Y también.
Índice onomástico 1155 como en el caso del civil que tradicionalmente se ha considerado como pri,ado. .,n que
Índice de bancos e instituciones de importancia algunos de sus descendientes. en México cuando menos. son ramas del derecho publico.
1158 ei; el derecho comercial. algunas de las \ertiemes que de él derivan. como el derecho
histórica o actual marítimo. el bursátil. el derecho al consumo: el mismo derecho de crédito. mi1s se refieren a
Índice de instituciones y entidades citadas, relevantes 1160 situaciones y problemas colectivos del comercie,_ de las finanzas. dei créditn público. que
Índice de leyes y decretos de importancia histórica 1161 a intereses particulares y a derechos subjeti\'os. Ese caracter público. por lo que toca al crédito
representado por su personaje más esclarecido. o sea. la banc:1. re,ulta indudable ahora. en
Índice de presidentes citados de los Estados Unido:, 1162 ,irtud de ía reciente expropiación de ella "por causas de interés público".
Mexicanos Por lo demás. la nacionalización es efecto y consecuencia de una tendencia creciente
Índice de materias 1163 e irreversible, para bien y para mal. que es el intervencionismo del Estado en las act1\';dades
económicas: unas veces. para suplir o ampiiar la actividad de la empresa privada. para
Índice de tesis de jurisprudencia y precedente 1183 colaborar con ella suministrándole capitales y técnic;i. concederle privilegios.
Índice de cuadros para el título primero xxiv autorizaciones, concesiones. etc: otras, para vigilar el funcionamiento de los negocios
privados, y evitar excesos y abusos en contra de la colectividad y de otras empresas:�. otras
Índice de cuadros para el texto segundo xxxix
en fin, para encauzar sus funciones en interés y beneficio del público. lo que acontece
Índice de cuadros para el título tercero xliv claramente en cuestiones de banca y de bolsa.
xhi PROUJC,O Prólogo xlvii

Este texto esta dirigido a los estudiantes de! segundo curso de derecho mercantil en jurisprudencia, lo que es motivo de elogio. Es la asistencia a aulas y bibliotecas mexicanas
las escuelas y facultades de derecho en México, pero se puede adaptar a Latinoamérica. Se y extranjeras, con su experiencia en el iitigio y en la formulación de títulos y contratos
trata pues. de una nueva obra de texto que, para el sector ai que se ofrece -los esrudiames mercantiles de crédito en la vida de los negocios.
del derecho comercial-. es casi única. A dicho nivel institucional. salvo el curso de derecho Por todas estas razones auguro al libro que prologo una gran profusión en las
mercantil de Joaquín Rodríguez Rodríguez -cuyo segundo tomo comprende el crédito, o sea, universidades. en las actividades bancarias y, en general. en la práctica del comercio. El autor
ei derecho cambiario y el bancario (t1tulos v operaciones de crédito). así como el derecho que en esta su primera y temprana obra. ya madura. nos deja conocer su cultura y experiencia
concursa! (quiebra y suspensión de pagos)- no se había escrito un libro desde principios del jurídicas, habrá de ofrecernos nuevos opimos frutos si. como es muy probable, mantiene su
s1gio que cubriera ese imponante caudal de principios. insrrumentos y transacciones del derecho atención y dedicación al estudio de nuestro derecho mercantil. como profesor, como
mercantil mexicano. Estudios compendiados -como el magnífico de Rafael de Pina Vara. abogado, como investigador.
destinado a contadores. economistas y licenciados en administración de em¡,resas; el de
Roherto L. Mantilla Molina. que cubre ei panorama del derecho mercantil mexicano: y el Ciudad de México, enero de 1983
rn in. de mtroducc,ón a esa disciplina. por su carácter elemental en ei primer caso, y de síntesis
> gu,a meramente para los estudiosos de las instituciones comerciales, en las otras dos- no JORGE BARRERA GRAF
llenan los fines pedagógicos. de preparación docente universitaria a que se destina la obra Profesor numerario
de Carlos fX1valos. Bienvenido sea. consecuentemente. de derecho mercantil
Se va superando la extrema penuria de disponer de obras jurídicas mexicanas. esa que en la UNAM
don Albeno Vázquez del Mercado señalaba hace más de cuatro décadas en el prólogo a la
tradu'cción del libro de Donati acerca de la invalidez de las deliberaciones de ías asambleas
de sociedades anónimas. Se han publicado libros de texto para todas o a casi todas las materias
que se impa11en en ra f-acultad de Derecho de la UNAM y también se han multiplicado en
los ultimos años ias monografías y obras de consulta, escritas por profesores de la misma.
Como es obvio. no todos. unos� otras. son excelentes, algunos. por el contrario. adolecen
de precipitación. ;mpro\isación o superficialidad; pero el esfuerzo·reiterado de sus autores,
Pi Pc:t11rlin y h Phhnr�rtnn d.--. fPm:t5 !Pg�lf'c::. pnr p:1rtP di1 fr�t�rlid�c:;.. �hng:1doc::. :'.;' jnPrPc:� rlh
a día abre paso a la mejor orientación y estímulo para quienes se dedican a la docencia·, a la
111\ estigación y al e_jerc1c10 de ias profesiones jurídicas.

Varios son los mentos de la obra de Carlos Dávalos.


La amplitud de las materias que trata -ya que en las tres partes de que se compone la
obra. se analizan prácticamente todos los temas e instituciones jurídicas que las comprenden
en nuestro derecho-. En el capítulo preliminar. Introducción al derecho mercantil de
crédito. además. el autor sitúa la materia que estudia y analiza sus principws y precedentes
11 istóricos.
El metodo de exposición es óptimo para el icctor por la sistematización de los distintos
temas, y por recurrir constantemente a tablas. gráficas y ejemplos sencillos, que ayudarán a
la comprensión de los mismos. tanto por juristas consagrados como por inci¡,ientes.
La exposición de los óistintos. variados y complejos asuntos de que tr,11.1 esta ohra.
muestra el conocimiento que se tiene de ellos. t,mto desde el punto de vista teórico como
rracuco. El autor no cita, como a mi juicio debiera. la doctrin.-i de los tratadistas que sigue
: que lo han formado: esto, dice él. ío tiizo deliberadamente. porque las referencias
doctrin:iles no resultan propias de trabajos '·a nivel de licenciatura" No comparto tal
criterio. porque si bien vuelve la lectura más fácil y más rápida. no contribuye. en cambio,
ai mejor conocimiento de la materia, ya que puede desorientar al estudioso. y no ofrece
horizontes ni posibilidad de profundizar cuestiones. o despejar dudas que le asalten.
En cuanto al aspecto práctico. en el desarrollo de problemas e instituciones siempre
se apoya en la ley, cuya interpretación muestra el buen juicio y discernimiento del autor:
pero también. con frecuencia, acude a la práctica de los negocios y tribunales. v a la
,
INTRODUCCION

El presenté es la tercera edición de lo que en anteriores versiones se dividiera en tres tomos.


Hoy, retornando al formato original, conjuntamos en un sólo libro:TÍTlJLOS Y
CONTRATOS DE CRÉDITO, QUIEBRAS; t�nto por motivos académicos como editoriales
y de utilidad y manejo a saber.
En esta edición hemos procurado cubrir esos tres libros integrándolos P'?r títulos. con
el fin .le evitar su consulta tediosa y dificil: Esto es: Título primero. TITULOS DE
CRÉDITO; Título segundo, DERECHO BANCARIO Y CONTRATOS DE CRÉDITO, y
Título tercero, QUIEBRA Y SUSPENSIÓN DE PAGOS.
Por le anterior, este texto dilató en darse a la estampa porque pretendía estar
actualizado. La tardanza también se debió a·que el autor enfrentó sacrificios profesionales y
crucigramas de horario similares a los que enfrentan los autores mexicanos que no son
investigadores de tiempo completo. Ejemplo de ello es que de la publicación original se
hicieron cinco reimpresiones y sólo se actualizó una vez -muy tarde. ademas-. porque
una de las materias de que trato (el derecho bancario) sufrió múltiples y constantes cambios
ocurridos durante el periodo comprendido entre enero de 1983 hasta la publicación en el
Diario Oficial de la Federación de fecha 17 de julio de 1990. de la Ley de lnslituciones de
Crédi10. la cual inicia una apertura financiera que culmina con la reprivatización parcial
de una banca que durante escasos ocho años fuera monopolio estatal
Como el primer libro. éste pretende ser un instrumento útil para los alumnos de las
escuelas de derecho o de aquellas en las que se estudie esta materia y, simultáneamente, se
propone constituir una guía más para los maestros. Por otra parte.los practicantes, acaso,
pueden aprovechar las citas jurisprudenciales -400 aproximadamente-. que por lo general
INTRODUCCION
introli11cción li

se reíacionan con casos concretos del litigio bancario. Tal vez, también sirvan de pequeñas propósitos si se llega a recibir como un reconocimiento respetuoso a la labor de tamos autores
notas infonnativas al funcionario judicial, bancario y bursátil. Finalmente, pretende mostrar, (citados en bibliografía). que han permitido con su talento y tesón convertir a esta importante
como en todos los casos, una opinión más: la más modesta. rama del derecho en una de las más atendidas y. por tanto. más difundidas <le nuestro elenco
Las mayores diferencias de este voiumen con la obra original son, por una parte, un jurídico.
número mayor de temas, de tesis y de gráficas; y por otra, mayor bibliografia dividida en El autor quisiera. finalmente, agradecer a todas ias personas que lo auxiliaron en la
iibros (250) y artícuios ( 100). incluyendo documentación extranjera porque tal fue, dentro elaboración dei texto en sus tres títulos. :\ todos elios, gracias. En 1ai sentido, y de manera
de otras. una de las amables sugerencias que dirigieron profesores y abogados en la primera particular, su agradecimiento perenne a don Jorge Barrera Graf. valor:, ejemplo primordial
edición. del derecho mercantil de habla hispana, y mi reconocimiento y admiración <le siempre, que
En lo que se refiere al aspecto académico. esta obra busca, en el título primero: introducir sumo al de tantos otros dentro y fuera del país. Al maestro Arturo Díaz Bravo. mi afecto y
al alumno en las bases del derecho mercantil en el que se estudian los títulos bancarios, los de mayor agradecimiento, reconociéndole sus aportaciones al derecho de seguros y al de ios
deuda pública y los bursátiles. En cuanto al título segundo, el texto busca dos objetivos: (i) contratos mercantiles. como las más importantes. Al maestro Leonel Pereznieto Castro. por
proporcionar al estudiante universitario un adecuado conocimiento técnico y práctico de las su ejemplo de amistad e integridad. Al maestro Raúl Gonzalez Schmall. director del
contrataciones bancarias y de las que celebran no sólo los bancos sino también los auxiliares del Departamento de Derecho de la Universidad Iberoamericana. por la opo11tmida<l de
crédito y los particulares, y (ii) también busca ofrecer un panorama suficiente, económico y participar en su plantel docente.
jurídico. del sistema bancario de finales de siglo. Para tal efecto. se dividió en dos partes: Al maestro Jose Maria /\basca!, jurista y autoridad del derecho cambiaría. por sus
Introducción al derecho bancario (primera) y Los contratos de crédito (segunda). sugerencias. sus críticas y su biblioteca.
En consecuencia,. el m¡¡rco teórico de las dos partes es diferente: en la primera es A! licenciado Fernando Ortega por su auxilio en ia prepa�ación de ios diferentes índices
histórico, administrativo,económico, constitucional y societario. En la segunda es ad­ y el acopio de iesis. A su secrerari3. !a señora Elizabeth Hernández de Alcalá. A mis alumnos
ministrativo. contractual y eminentemente mercantil. pues se analiza desde la óptica de los de las lJ 111vcrsictades Autónoma <le 1\-léxico, Autónoma de Baja California e lb.:roamericana,
principios tradicionales de esta rama del derecho, que pretendemos es la nuestra. Todo.ese porque me han obligado, respetuosamente, a estudiar más.
materiai teórico y doctrinal es considerado en su conjunto como el derecho de crédito A Magdaleno Islas por su auxilio en el estudio ) selección de tesis. A Amando
bancario, o simplemente, bancario. que por la fonna en que se trata en este texto no pasa de Mastachi por su revisión al manuscrito. Al licenciado Fernando Ortega por su auxilio en la
ser. lo hemos dicho. una mera introducción. p·reparación de los diferentes índices �, ei acopio de tesis. /\ mis a·lumnos porque ·me han
Por su parte, el título tercero se aboca exclusivamente al estudio de la materia de obligado. respetuosamente. a estudiar más
derecho concursa!, o de derecho de quiebras. - Resta 1·a siguiente invitación. Maynard Keynes alertó que ya no se debía pensar en
Nuestra doctrina concursai adolece de una marcada falta <le bibliografía, aunque por plazos mediatos, porque cuando pasaran · ·ya nadie estaría aquí··: opinaba pues que las cosas
fortuna, dispone de importantes tratados; entre otros. los de los maestros Eduardo Pallares. tenían que hacerse ya. Muchos le tomaron la palabra y el capitalismo salio adelante y lo sigue
Domínguez del Río. Cervantes Ahumada. y Rodríguez y Rodríguez; y de estudios de haciendo. Si los jóvenes esperamos a acumular toda la experiencia que pensamos que se
relevancia, como los de los maestros Rocha D1az y Aarum Tame. En ei <!aso de este último requiere o esperamos a tener todos los conocimientos que presumimos indispensabks. para
autor. el que escribe se siente obligado a rendirle homen?Je por haber dedicado a esta materia escribir un libro. probablemente se nos vava la vida y acabemos escribiendo nada. porque
más de medio siglo de práctica profesional. No sólo nuestro homenaje. sino nuestra petición la experiencia y los conocimientos en esta profesión no terminan jamas. Por lo demás escribir
publica, de que nos transmita a sus alumnos. por escrito, su invaluable experiencia. es una de las pocas actividades en ias que. iiteralmente. el único límite es uno mismo: luego.
Es importante señalar también que la cita de tesis de la Suprema Corte y de los el sacrificio se justifica. Mi invitación es entonces a escribir: y si algún profesional tuviese
tribunales colegiados debe entenderse como una interpretación causal y no con el carácter a bien escucharla. más importante será entonces recomendarle que considere de manera
de derecho obligatorio, a no ser que se trate de jurisprudencia firme. Por lo demás. cuando fundamental la opmión de nuestros abogados mayores. porque son ellos los que saben. lo
se hace necesario se anuncia la existencia de tesis contradictorias o <le tesis aprobadas por que se debe saber.
mayoría y no por unanimidad. a fin <le proporcionar al estudiante mayores elementos <le A Adriana, porque en silencio me muestra siempre lo más bello e importante. preciosa
ponderación. mujer. /\ ella se deben los méritos que puedan tener éste y todos mis trabajos. A Carlos y
La falta de correlación entre el talento y la experiencia. y su transmisión escrita, Felipe. mis mejores amigos. porque son dos hijos espléndidos. formidables. Y a mis padres.
no es, afortunadamente. tan frecuente. en el derecho bancario como en otras materias cuyo ejemplo de absoluta dedicación a sus prioridades me pennitió constatar. en los hechos.
mercantiles. que con paciencia y tenacidad las cosas se consiguen. Desde luego. también agradezco su
Efectivamente, la judicatura, el foro, la academia y la doctrina disponen en esta pregunta frecuente ¿,cuándo estará el libro?
materia de importantes aportaciones cuyos auiores han propiciado la formación de toda Rindiendo homenaje a la pérdida irreparable de don Jorge Barrera Graf, el autor les
una corriente técnica y doctrinal con penetración incuestionablemente internacional. En dedica este modesto trabajo.
ese fondo, este texto no pretende otra aspiración que la de, como ya dijimos, introducir
al estudiante en los temas de la banca, los títulos y contratos de crédito, así como las
El autor
quiebras y suspensión de pagos. Asimismo, el presente trabajo cumplirá uno de sus
Ciudad de �léxico. abril <le 1992.
ABREVIATURAS Y
SIGLAS

AD Amparo directo
AJUSTABONOS Bonos ajustables del Gobierno Federal
AR Amparo en revisión
art(s) artículo(s)
BANAMEX Banco Nacional de México
BANCOMER Banco de Comercio
BANCOMEXT Banco Nacional de Comercio Exterior
BANCO MUNDIAL Banco Internacional para la Reconstrucción y el
Desarrollo
BANOBRAS Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos
BANPECO Banco Nacional del Pequeño Comercio
BANRURAL Banco Nac10nal de Crédito Rural
BANXICO Banco de México
BIBS o BONDIS Bonos del Gobierno Federal para el Pago de la
Indemnización Bancaria
BID Banco Interamericano de Desarrollo
BONDES Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal
BORES-DF Bonos de Renovación Urbana del Distrito Federal
liv AflREVI.-\TIJRAS Y SIGLAS ,\hreviaturas y sígla" lv

BM Banco Internacional para la Reconstrucción y el F!RCO Fideicomiso de Riesgo Compartido


Desarrollo FMI Fondo Monetario Internacional
cap(s) Capítulo(s) FOGA Fondo de Garantía y Apoyo a los Créditos para la
CAP Certificado de Aportación Patrimonial Vivienda de lnterés Social
CCiv Código Civii para el Dis1rito Federal í desaparecido\
CCom Código de Comercio FOGAIN Fondo de Garantía y Fomento a ia Industria Mediana y
Cde Proc C Cádigo de Procedimienlos Civiles para el DF Pequeña
Cde Proc P Código de Procedimienlos Penales para el DF FOIR Fideicomiso para Obras de Infraestructura Rural
CCI Cámara de Comercio Internacional (sede en París) FOMEX Fondo para el Fomento de las Exportaciones de
CEE Comunidad Económica Europea Productos Manufacturados
CFE Comisión Federal de Electricidad FOMIN Fondo Nacional de Fomento Industrial
CEPI Certificado de Participación FOMUN Fondo Fiduciario Federal de Fomento Municipal
CEPLATA Certificados de Participación no Amortizables de Plata FONACOT Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los
CEPTUR Ce11ificado de Participación de Desarrollo Turístico Trabajadores
CETES Certificados de la Tesorería de la Federación FONART Fondo Nacional para el Fomento de ias Artesanías
CFPC Código Federal de Procedimie/1/os Civiles FONATUR Fondo Nacional de Fomento al Turismo
CIDIP Conferencia lnteramericana sobre Derecho FOÑEI Fondo de Equipamiento Industrial
Internacional Privado FOVI Fondo de Operación y Descuento Bancario a la
CNB Comisión Nacional Bancaria Vivienda
CNBS Comisió11 Nacional Bancaria y de Seguros frac(s) fracción(es)
·( desaparecida) GATT· General Agreement on Tariffs and Trade (Acuerdo
CNSA Comisión Nacional para las Sociedades y la Bolsa General Sobre Aranceles y Comercio)
(italiana) IMSS Instituto Mexicano del Seguro Social
CNUDMI Comisión de las Naciones unidas para el Derecho INDEVAL Instituto Mexicano para el Depósito de Valores
Mercantil Internacional INFONAVIT lnstituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los
CNV Comisión Nacional de Valores Trabajadores
CodCom Código de Comercw INFORME Informe Anual de labores rendido por el Presidente de la SCJ
Col Colección INMECAFE Instituto Mexicano del Café
CONASUPO Compañía Nacional de Subsistencias Populares LAMP Ley de Amparo
Constitución Consnlución General de los Estados Unidos LFEP Ley Federal de Entidades Paraestatales
.Hex1ca11os LFPC Ley Federal de Protección al Consumidor
DF Distrito Federal (ciudad de México) LFRSP Ley Federal de Responsabilidades de los Servidores
DO Diana Oficial de la Federación Públicos
ed edición. editor(a), editado por LG BN Ley General de Bienes !Vac10nales
FICORCA Fideicomiso para la Cobertura de Riesgos Camb1aríos LGCRUR AL Lcv General de Crédito Rural
FIDEIN Fideicomiso para el Estudio y Fomento de Conjuntos, LGDP Ley General de Deuda Pública
Parques. Ciudades lndusiriales y Centros Comerciales LGIC Ley General de Instituciones de Crédito (derogada)
FINAZUCAR Financiera Nacional Azucarera LGICEB Ley General de Instituciones de Crédito y
FIRA Fideicomisos de Fomento a la Agricultura: Fondo de Establecimientos Bancarios
Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y LGICOA Ley General de Instituciones de Crédito y
Av1cultura 1954; Fondo Especial para Financiamientos Organizaciones Auxiliares (derogada)
Agropecuarios 1965: y Fondo Especial de Asistencia LGI F Ley General de lnstitucionf?S de Fianzas
Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios l 972 LGIS Ley General de Instituciones de Seguros
lvi ABREVIATURAS Y SIGLAS i\hreviaturas y siglas lvii

l.GOAAC ley General de Organizaciones y Actividades RIBMV Regiamenlo Interior de la Bolsa Mexicana de Valores
Auxiliares del Crédito RlSHCP Reglamento Inferior de la SHCP
_GSI ley General de Sociedades de Inversión ROBANCOMEXT Reglamento Orgánico de BANCOMEXT
LGSM ley General de Sociedades Merc¡intiies ROBANOBRAS Reglamento Orgánico de BANOBRAS
!..GTOC ley General de Títulos y Operaciones de Crédito ROBANPECO Reglamento Orgánico de BANPECO
_I Ley para Promover la Inversión Mexicana y Regular la ROFlNAZUCAR Reglamento Orgánico de FINAZUCAR
lnversión Extranjera RP de la P; Registro Público de la Propiedad y del Comercio
_IC ley de Instituciones de Crédito RPPyC
!..M ley Monetaria de ios Estados Unidos Mexicanos oRPP
_M Ley de Monopolios SA Sociedad Anónima
�MON ley Monetaria de íos Estados Unidos Mexicanos SARH Secretaría de Agricultura y Recursos Hidráulicos
�MV ley del Mercado de Valores SCGF Secretaría de la Contraloría General de la Federación
�NCM Ley de Navegación y Comercio Marítimo (hoy Secretaría de Contraloría y Desarrollo
�OADMONPF ley Orgánica de fa Adminis1ración Pública Federal Administrativo)
�OBANCOMEXT Ley Orgánica de BANCOMEXT SCJ Suprema Corte de Justicia de la Nación
�OBANOBRAS ley Orgánica de BANOBRAS SECOFIN Secretaría -de Comercio y Fomento lnpustrial
�OBANPECO Ley Orgánica de BANPECO sec(s) sección(es)
�OBANXICO ley Orgánica de BANXICO SECOBAN Servicios de Compensación Local del Banco de
�OBPESQUERO Ley Orgánica de BANPESCA México
�ONAFIN ley Orgánica de NAFIN SHCP Secretaría de Hacienda y Crédito Público
_QSRURAL ley Orgánica del Sisiemu BANRURAL .SJF · Semanario Judicial de la Federación
_PRAF ley para Regular los Agrupamientos Financieros SMG Salario mínimo general vigente
_QSP Ley de Quiebras y Suspensión de Pagos SNC Sociedad Nacional Je Crédito
_RSPBCB3 ley Reglamenlaria del Servicio Público de Banca y SPP Secretaría de Programación y Presupuesto (subsimida
Crédilo publicada en el DO de 31 de diciembre de en la SHCP en 1992). Hoy Secretaría de Contraloría y
l 982 (derogada) Desarrollo Administrativo, al fusionarse con la
_RSPBC85 ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Secretaría de Contraloría de la Federación
Crédito publicada en el DO de 14 de enero de 1985 SRA Secretaría de la Reforma Agraria
(derogada) t(s) tomo(s)
_ses ley Sobre el Comrato de Seguro TESOBONO Bonos de la Tesorería de la Federación
-JAFIN Nacional Financiera tít(s) Título(s)
-JAFINSA Nacional Financiera trad Traducción de, traducido por. traductor(a)
1úm(s) número(s), numeral(es), por ejemplo, los numerales en UNCITRAL United Nations Comission 011 lnlernational Trade law
los que está dividida esta obra (núm 124, núm 31. etc) (Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho
)EA Organización de Estados Americanos Mercantil Internacional)
)NU Organización de las Naciones Unidas vol(s) volumen, volúmenes
), pp página, páginas
'AGAFE Pagaré de la Tesorería de la Federación
>árr(s) párrafo(s)
'ETROBONO Certificado de Participación Ordinario Amortizable,
sobre petróleo crudo "ligero mexicano''
'GR Procuraduría General de la República
=iEGORNAFIN Reglamento Orgánico de NAFIN
TÍTULO
SEGUNDO
DERECHO BANCARIO
Y CONTRATOS DE
CRÉDITO
PRIMERA
PARTE
INTRODUCCIÓN
AL DERECHO
BANCARIO
SUMARIO CAPITULO
CAPITULO PRIMERO LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E Hl�TORIA 1
DE LA BANCA
Primera sección Introducción general
Segunda sección Notas sobre la historia de la banca europea
Tercera sección
Cuarta sección
Historia del derecho bancario en México
El monopolio estatal de la Banca (1982)
LÓGICA, JUSTIFICACIÓN
Quinta sección La reprivatización de la Banca comercial
(1990) E HISTORIA DE LA BANCA
CAPITULO SEGUNDO NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES
BANCARIAS
Primera sección La normatividad bancaria
Segunda sección La Secretaría de Haciende y Crédito Público
Tercera sección El Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria
y otras _autoridades

CAPITULO TERCERO LAS SOCIEDADES MERCANTILES DEL


SISTEMA FINANCIERO
Primera secc1ór1 Las sociedades mercantiles bancarias
Segunda sección Introducción a las organizaciones y actividades
auxiliares,. del crédito
SUMARIO
PRIMERA SECCIÓN INTRODUCCIÓN GENERAL
Diferencia entre financiero y banquero
Una tesis sobre su evolución
La partida doble: forma insustituible de control
2 Breve aproximación al impacto bancario en Occidente
La redistribución del capital
La introducción de la moneda
El manejo de la tasa de interés
Estabilidad y seguridad
3 Prestar un dinero que se está guardando (vocatio intermedia)
4 Guardar dinero: operación pasiva (la captación)
5 Prestar dinero: operación activa (el crédito)
6 Los servicios en el crédito (las operaciones neutrales)
7 La actividad de los bancos ¿es un negocio o un servicio público?
Características económicas del servicio público
Definición legal de servicio de banca y crédito
Teoría de la oportunidad. Opinión de Acosta Romero

SEGUNDA SECCIÓN NOTAS SOBRE LA HISTORIA


DE LA BANCA EUROPEA
8 Formación de _la banca_ capitalista
Ubicación .dei tema en un contexto mundial
¿Prohibición del préstamo con interés?
9 Los grandes bancos del Renacimiento y de la Edad Media
10 La banca en el siglo XIX. Concepto de banca central
11 Algunas entidades financieras internacionales
El Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial
El Banco Interamericano de Desarrollo

TERCERA SECCION HISTORIA DEL DERECHO BANCARIO


EN MÉXICO
12 Algunos sucesos importantes en la historia de la banca
en México
Introducción
Método
13 Etapa de la Independencia (1821-1855)
14 Etapa de la Reforma (1855-1863)
15 Etapa del Imperio (1863-1867)
16 Etapa de la Restauración de la República (1867-1884)
17 Etapa del Porfiriato (1884-1910)
18 Etapa de la Revolución (1910-1920)
19 Etapa de la Posrevolución (1920-1934)
20 Etapa de la Consolidación (1934-1940)
21 Etapa de la Modernidad (1940-1982)
22 Etapa del Monopolio de Estado (1982-1989)
23 Etapa de Reprivatización de la banca comercial (1990)
24 Importancia de la historia en el estudio de la banca

CUARTA SECCIÓN EL MONOPOLIO ESTATAL DE LA BANCA


(1982)
25 El ambiente político-económico en 1982
26 Los decretos expropiatorios PRIMERA
¿Estatización o nacionalización?
Constitucionalidad del decreto expropiatorio
SECCIÓN
Formas bancarias que continuaron después
de la estatización
27 La ley bancaria en el periodo 1983/1990
Régimen provisional de transición 1983/1985
INTRODUCCIÓN GENERAL
Naturaleza administrativa del régimen del periodo
1985/1990

QUINTA SECCION LA REPRIVATIZACIÓN DE LA BANCA


1 DIFERENCIA ENTRE FINANCíÉRO Y BANQUERO
COMERCIAL (19901 Adelantándonos a la inquietud del lector que se pregunte, ¿habrá alguna dife­
28 El ambiente económico y financiero rencia entre uno y otro? diremos que, las diferencias entre un banquero y un
29 Modificaciones a la LRSPBC de diciembre de 1989 financiero. si la hay, en la actualidad, es imperceptible desde el punto de vista
que retomó_ la LIC de sus clientes. Si nos avocamos a este tema es con el único interés de desme- ·
Trascendencia de las reformas de diciembre de 1989 nuzar ·el espectro bancario desde sus más eÍementales manifestaciones, a fin
Sinopsis del contenido de las reformas de partir de una base sólida respecto qué es un banco. Como sea, este tema
30 La enmienda constitucional de junio 1990 encuentra en nuestro país una razón adicional interesante, en la medida de que
Argumentos constitucionales la diferencia entre banquero y financiero es similar a la que existe entre el ser­
Argumentos socioeconómicos vicio de banca y el servicio de crédito. que desde 1982 fue la denominación téc­
Argumentos financieros nica del sistema mexicano (servicio público de banca y crédito) y que a partir
11 La nueva Lev de lnst,tucíoncs de Crédito de 1990 es, simplemente la banca y el crédito, según nuestra nueva ley (art 26,
Objetivos de la nueva LIC párr 2o LIC).
Índice de la LJC
La LIC es un avance y no un regreso Una tesis sobre su evolución
32 Sinopsis de los cambios recientes en algunos sistemas bancarios
capitalistas Si un individuo acude a un banco a depositar -guardar- su dinero y después
Estados Unidos de América. El cambio de 1980 va a una bodega a guardar -depositar- un piano. ¿qué diferencia encuentra
Francia. El cambio de 1984 entre uno y otro depósito? En ambos casos él confía en que tanto su dinero
Japón. El cambio de los ochenta como su piano le serán devueltos; sin embargo, evidentemente, el de bodegue­
33 Sinopsis de los cambios recientes en algunos sistemas bancarios ro y el de banquero son dos actividades bien distintas. ¿Será entonces que un
socialistas banquero es simplemente un almacenista que se distingue de los demás por
Rusia. Un gran cambio por definir ser el único que guarda dinero? Veamos.
Yugoslavia. El cambio de 1978 Partiremos de un principio indiscutible: la de banquero es una profesión
como cualquier otra y, por tanto, quien se dedica a ella cobra dinero por desem­
peñarla. Pero resulta que quien deposita su dinero en un banco no paga por
164 LÓGICA . .JUSTIFICACIÓN E HlSTORIA DE LA BANCA Introducción general 465

llo sino por el contrario, el banco le paga a él; mientras que quien deposita por metal o dinero y no por cierta pieza de metal, cierta moneda específica o
u piano en una bodega sí le paga su servicio al bodeguero. Por otra parte, si cierta cantidad (pesada) de oro.
1 bodeguero renta el piano a terceras personas en vez de guardarlo con fideli­ Ni más ni menos, éstos fueron los primeros banqueros. El antecedente se-
_ad, la demanda que interponga en su contra el dueño del piano, desde luego, mántico de esta sonora denominación -banquero- es muy interesante. En un
a a prosperar; en tanto que si el banco le presta a terceros el dinero confiado, principio, solo a las entradas de las grandes ferias comerciales (Lyon, Champa­
ña, Burgos, etc) y después a la puerta de sus establecimientos, los orfebres,
ada va a suceder.
conociendo la necesidad que los comerciantes tenían de sus servicios, se apos­
Los servicios de banca (depósito y servicios) y de crédito (préstamo) no son taban en una mesa en la que traficaban los dep6sitos y reintegros. Estaban
) mismo, aunque en la actualidad sean virtualmente indisolubles. Sin embar­ sentados, en una banca y eran por este motivo, banqueros, y así los conoció
o, esto no siempre ocurrió así: primero fue el depósito como servicio; luego, su sociedad y así fueron conocidos en el futuro que ellos mismos crearon. Esta­
1 servicio terciario en él mismo; y tiempo después, por las razones que se apun­ ban instalados en una mesa situada fuera de sus locales, y no dentro, porque
an enseguida, el préstamo. las medidas de seguridad para entrar a ellos les impedían el ingreso a los mis­
Se recordará (t 1) que durante el renacimiento florentino se fundan los po­ mos a sus clientes potenciales lo que superaban poniéndose en un lugar de fácil
erosos gremios mercantiles que, según fueran por región o actividad agrupa­ acceso como es el paso de la calle.
an, por el solo hecho de serlo, a la totalidad de los comerciantes que se Por otra parte, debemos subrayar que por ese servicio de almacenaje los
edicaban a un oficio determinado, o que traficaban en una zona específica. Uno orfebres sólo cobraban una-cierta cantidad, pues únicamente ofrecían un servi­
e los primeros gremios fue el de los artesanos, que.indiscriminadamente agru­ cio.y nada más. En este anonimato (se recibe tanto metal, luego sólo debe rein­
aba a los oficiales, maestros y aprendices que se dedicaban a elaborar deter­ tegrarse tanto metal) que deriva de la fungibilidad del dinero metálico o de papel,
unados artículos y a quienes comerciaban con éstos con sus manos (por radica la diferencia básica entre un banco actual y un_ almacén de depósito. Pe­
jemplo, armas, vajillas, muebles, vestuario, joyas). Posteriormente, los arte­ ro, como se observa, entre los banqueros del renacimiento ·y un almacén de de­
mos llegaron a ser tantos y tan distintas sus sendas especializaciones que pósito no existía diferencia alguna, ya que ambos son, en exclusiva, instituciones
� generaron nuevos gremios, como el de los armeros, lozeros, carpinteros, la­ de depósito y no de préstamo.
eros y, dentro de otros, el de los joyeros y orfebres. Las características de ca­
a oficio tendían hacia la especialización no solo de la actividad sino también
e las instalaciones. Es fácil entender que la ausencia de materias inflamables
11 el caso de los carpinteros o la abundancia de agua en el de·los tintoreros La partida doble: forma insustituible de control
tejedores, era tan importante como la protección e inviolabilidad de su local,
¿Cómo sería el balance contable de uno,de.estos prósperos banqueros exorfe­
1 era para los joyeros y orfebres; sin ser esa su intención, las características
bres? Muy simple: supóngase que im:irtió unos 50 mil "dineros'' en la adquisi­
e sus establecimientos implicaba una seguridad que no ofrecía ningún otro
ción de su banca y sus utensilios, y recibió en depósito, digamos un millón; el
ficio.
balance sería el siguiente (véase Cuadro l. Balance 1)
En algún momento de esa época, los comerciantes empezaron a acumular
astante más dinero del que necesitaban para mantenerse ellos y para finan­
ar a sus negocios. Surgió entonces la necesidad de guardar el excedente y es CUADRO 1 Balance 1
1ando los interesados se preguntan: ¿en dónde? El lugar más confiable eran
1s locales de los orfebres, no solo por la seguridad que ofrecían sus instalacio­ ACTIVO PASIVO
es, sino también porque su especialidad los había habituado a manejar meta­ caia 1 000 000 depósitos
,s en términos de peso, valor e identificación. Tal fue el desarrollo mercantil utensilios 50 000 a la vista 1000 000
e aquel momento y la consecuente acumulación de moneda y de metal precio­
), que varios orfebres dejaron de ser de manera principal eso para convertir­ CAPITAL
�. exclusivamente, en bodegueros de dinero y de metales. Contra el depósito
: orfebre entregaba un recibo el cual le era tan importante al depositante co- inicial 5D 000
10 que era la única manera de recuperar sus valores. Nótese que el orfebre/jo­ 1050 000 1 050 000
ero entregaba un recibo -no podría haber sido de otra manera- únicamente
Introducción general 467
6 LÓGICA. Jl'STIFIC\CION E HISTORIA DE LA BANCA

CUADRO 3 Balance 3
Sus utilidades las generaba gastando menos de lo que había cobrado por ACTIVO PASIVO
,ervicio y no, como los demás comerciantes, vendiendo más caro lo que ha·
m comprado, pues no vendía cosas sino servicios. Desde luego, los orfebres caJa 800 000 depósitos
mpre tenían a la vista el dinero gu ardado, es decir, lo tenían disponible para utensilios 50 000 a la vista 1 000 000
, clientes en todo momento. Nunca se hubieran atrevido a hacer uso de él inmuebles 500 000
rque tenían pánico a la bancarrota, o sea, a la declaración de insolvencia en
CAPITAL
,o de que sus clientes se presentaran a retirar sus depósitos y ellos no tuvie·
1 el dinero para devolverlos (t III). Se observa que la declinación idiomática
1n1c1al 50 000
! término bancarrota y su ulterior derivación quiebra, están más vinculados utilidades 300 000
os banqueros orfebres que a los comerciantes de otras cosas.
Por último, llegó un momento -imposible de ubicar- en el cual los orfe· 1 350 000 1 350 000
is se percatan -seguramente con gran alegría- de que si prestaban a un
-cero una pequeña cantidad del dinero que sus clientes les habían deposita·
, no pasaba nada sino al contrario, ganaban por dos lados; ya que cobraban
precio por el servicio del depósito de dinero y cobraban un interés por pres· Entonces, ¿de quién es el dinero reflejado en estos balances? Algunos autores,
·lo. Éstos fueron los primeros financieros. Supóngase que del millón que el entre otros Soldado y Aragón, encuentran la respuesta en la mecánica que los
'ebre de nuestro ejemplo había recibido en depósito, pre-stó 200 mil; ¿cómo orfebres instrumentaron para controlar tales operaciones, y que constituye el
·ía su balance?(Véase, Cuadro 2. Balance) origen de la partida doble, y no en las operaciones netamente comerciales. Co·
mo se obsérv-a, del millón 50 mil que aparece en el balance 1, los únicos que
son propiedad efectiva del orfebre son 50 mil; lo demás es de sus depositantes.
IADRO 2 Balance 2
Sin embargo, los 200 mil que aparecen en el activo del balance 2 implican un
ACTIVO PASIVO · activo, es decir, un derecho que pettenece al banquero. Y los 300" mil que ap·are·
800 000 .depósitos cen en el capital del balance 3 es una cantidad que efectivamente se generó y
3
1000 000 existe, diferente a las anteriores, para la cual el banquero no empleó sus 50 mil
ººº
nsilios 50 000 a la vista
;dores 200 porque no le alcanzaban, sino que utilizó el dinero depositado por sus clientes.
La partida doble permite cuadrar esta realidad mediante la inscripción del mi·
CAPITAL Ilón como deuda y como propiedad, simultáneamente. Nótese que el millón 50
mil de la izquierda refleja un activo para el orfebre. como sucede hasta la fecha
1n1c1al 50 000 en cualquier banco (véase cuadro 5).
1050 000 1050 000 Las innumerables posibilidades de control que la partida doble ofreció a
los banqueros, les permitió que la realidad de sus operaciones se balanceara
todavía mejor mediante la creación de reservas generadas de sus propias utili·
dades y destinadas a cancelar totalmente el riesgo de que les solicitaran reti· � i'
lector se puede imaginar que el banquero no prestaba gratis (cobraba inte· ros superiores a sus existencias en caja. Digamos que en lugar de estimar como
,). pero además exigía garantías (casas, tierras, etc) de valor superior al dine· utilidades esos 300 mil, el banquero decide considerar sólo 100 mil y con los
prestado, para así disminuir el riesgo que iba a correr. Si el prestatario no otros 200 mil crea un fondo de reserva; a partir de entonces únicamente pres·
gaba, el balance contable se desbalanceaba (los 200 mil del pasivo se conver· tará 200 mil hasta en tanto no obtenga más utilidades y beneficios por ejecu•
m en incobrables y se corría el riesgo de que súbitamente el millón deposita· ción de garantías o acumulación del dinero por cobro de servicios de depósito.
se retirara sin tener en ese momento, lo suficiente para cubrirlo); entonces En ese caso, el banquero debía primero vender el inmueble de 500 mil que ha·
banquero ejecutaba la garantía y el balance volvía a quedar desbalanceado, bía ejecutado; desaparece la cuenta inmuebles, reaparece la cuenta deudores
ro en sentido contrario (si, por ejemplo, la garantía valía 500 mil desaparecía y caja se aumenta en 100 mil. El balance quedaría así (Véase Cuadro 4. Balan·
cuenta deudores en el activo y se abría otra nueva inmuebles, por 500 mil); ce 4)
tonces el balance quedaba de esta forma (Véase Cuadro 3. Balance 3)
,8 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA J ntroducción general 469

JADRO 4 Balance 4
algunos apuntes elementales en torno a él, a manera de ubicación temática, sin
ACTIVO PASIVO que se busque agotarlo sino tan solo mencionar las consecuencias que conside­
ramos más importantes y fáciles de inteligir para el estudiante de derecho.
'ª 900 000 depósitos
?nsilios 50 000 a la vista 1 000 000
1do La redistribución del capital
;erva 200 000
udores 200 000 Los pequeños inversionistas y ahorradores tienen po1.:o dinero ocioso -aho­
rro-, pero lo tienen, y como por lo general, no es suficiente para invertirlo, por
CAPITAL seguridad lo depositan en un banco. Esta operación practicada por cientos de
miles de individuos hace ingresar a un banco cientos de miles de cantidades
inicial 50 000 de dinero que, ponderadas de manera aislada, apenas servirían para adquirir
utilidades 100 000 un pequeño artículo de consumo, sin embargo, siendo el banco el centro de con­
reserva vergencia de muchas pequeñas cantidades individuales consigue comprimir en
contingente 200 000
un solo punto -él mismo- todo ese dinero, el cual pone a la disposición de
1 350 000 1 350 000 la gente, que además de necesitarlo lo puede aplicar metódicamente. Los ban­
cos permiten concentrar enormes cantidades que consideradas de forma indi­
> tan elemental de los datos reflejados en los cuatro balances anteriores no vidual no son importantes, pero que en conjunto permiten el desarrollo de las
l hace diferentes, en esencia, a fos balances de una banca moderna (véase cua­
grandes empresas y los servicios públicos los cuales a su vez benefician a toda
o 26). La diferencia significativa consiste en un número de ceros astronómi­ la comunidad. Además facilitan prestar dinero en cantidades relativamente ma­
mente mayor. yores que su disposición en efectivo, a personas que todavía no cuentan con
En suma, los banqueros son las instituciones destinadas al recibo de <lepó- los fondos para adquirir un bien (una casa, un vehículo, etc), a pesar de que
. os de dinero (<le la persona que sea) y a su liberación mediante le exhibición no sea:n una e_mpresa o un c;omerciante.
la contraseña idónea, que en la actualidad es, por supuesto, el cheque. Los fi­ De acuerdo con lo anterior, un dinero que está ocioso se vuelve útil (al de­
:ricieros son las instituciones destinadas a financiar -prestar- dinero (que positarse y ser prestado a un tercero por el banco), por lo que los bancos se
banco tienen en depósito) contra el pago de un precio denominado interés. convierten en redistribuidores de capital. De una pequeña cantidad sobrante,
No obstante que se trata de dos actividades claramente diferenciables, la tres sujetos se benefician individualmente (el depositante, el banco y a quien
:llidad bancaria -o financiera- condujo a que la mayoría de los orfebres se se presta); pero desde un punto de vista social, la oferta de crédito permite ins­
dicaran, simultáneamente, a las dos actividades: pues el eje indispensable talar e impulsar la infraestructura que crea el ambiente idóneo para ·que se den,
ra el desempeño de cualquiera de las dos era: como hemos visto, el dinero ab infinitum, más pequeñas cantidades ociosas. Los bancos rec.istribuyen el
otros. capital tantas veces cuantas se lleve a cabo el siguiente ciclo, sin otro tope que
Como se colige fácilmente, el negocio de los bancos no es recibir depósitos la capacidad (cantidades ofrecidas y cantidades demandadas) de cada econo­
10 prestar dinero; pero como esto sólo lo puede hacer si tiene dinero, y a su mía, a saber: captación de dinero ocioso; su colocación entre personas que lo
z éste únicamente lo consigue si la gente le deposita, entonces el banco tiene necesitan; generación de empleo y tecnología con ese dinero; generación de di­
. vivo interés en ganarse la confianza del público para así captar la mayor nero ocioso, etcétera.
ntidad de depósitos posible y de esta manera poder prestar más y por esta
l cobrar más interés. En adelante, al utilizar el concepto banca en términos La introducción de la moneda
xlernos, estaremos haciendo referencia indistintamente a las dos actividades.
Como veremos (núm 106), la mayoría de los depósitos de dinero que recibe el
BREVE APROXIMACIÓN AL IMPACTO BANCARIO banco son reintegrables a su dueño a la vista (hablamos de las cuentas de che­
ques). Así, al estar en permanente posibilidad -y actualizarla- de hacer en­
EN OCCIDENTE
trar a la sociedad, dinero a la vista, los bancos se convierten en los más
> corresponde a nuestra materia, ni a ninguna de las ramas del derecho, el importantes introductores de la moneda, lo que a su vez es el origen de la cir­
�udio del fenómeno enunciado. Sin embargo, se considera adecuado esbozar cunstancia siguiente.
470 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E IIISTORIA DE LA BANCA
lntroducciim general 471

Dentro de la triple clasificación que hacen los economistas del dinero: me­ Estabilidad y seguridad
tálico, papel y bancario, este último corresponde, desde luego, a los bancos. Se
entiende por dinero bancario el que está depositado. Por ejemplo, en una cuen­ Los bancos pequeños. medianos o grandes proveen a la sociedad de un alto grado
ta de cheques, el dinero depositado y no los cheques que se libren es el dinero de seguridad, que sólo ellos proporcionan de dos formas: por una parte, procu­
más importante desde el punto de vista de su cantidad, por ser el que permite ran una gran cantidad de oferta de empleo y, por lo general, propician en sus
mediante simples asientos y transacciones interbancarias en papel y número, empleados un nivel de vida sociocultural y económico que en }a mayoría de los
la mayor parte de las operaciones de toda índole. Esta circunstancia se ampli­ países es alto, por el tipo de actividad y por la estabilidad con que se desempe­
fica en la moneda plástica, cuyo ejemplo más esclarecido es la tarjeta de crédi­ ñan. Pero además proporcionan la seguridad civil que consiste en ser institu­
to y otras operaciones electrónicas que veremos después (núm 182) y que ciones destinadas exclusivamente a generar en el público una confianza
corresponden principalmente, una vez más, a los bancos. En la banca, se ve suficiente para imbuir en él el deseo de entregarle su dinero o la de pedirle dine­
con claridad una de las funciones papeles más relevantes que desempeñan los ro prestado, según el caso. En fin, los bancos inducen la confianza que provoca
títulos de crédito, que es la de ser instrumentos de pago (t 1). Los bancos per­ la solidez de quien administra el bien que en una sociedad como ésta, tiende
miten el ahorro de enormes cantidades de papel y metal porque evitan el uso a ser el más importante de todos. Esta confianza y seguridad tal vez la ilustre
de la moneda metálica y de papel. el lector sí imagina un país sin bancos: haría falta "algo" que generaría una
desconfianza y una inseguridad insuperables.
Este doble complejo de actividades que se centran en un recibir como en
un prestar dinero, a su vez dan nombre a las .dos operaciones bancarias por
excelencia, a saber, las pasivas y las activas. A continuación se proporciona
una breve definición de cada una, pero antes abundaremos un poco en esta for­
El manejo de la �asa de interés
midable vocatio intermedia.
Una de las medidas de lucha contra la inflación es el manejo al alza y a la baja
del i_nterés_ que la banca le paga a sus clientes por el dinero que depositen. En 3 PRES_TAR UN DINERO QUE SE -ESTÁ GUARDANDO
teoría, mientras más interés paga un banco, más depósitos -y no gastos- ·rea­ (VOCA TION INTERMEDIAJ-
lizan sus clientes, y como habrá menos demanda (porque el dinero no se gasta
· por estar guardado) en consecuencia los precios tenderán a bajar. Sin embar­ En mayor o menor medida, en todas las sociedades en las cuales existan méto­
go, como se pudo observar en años recientes que el exceso en el alza de las ta­ dos estables y eficientes de ganar y gastar dinero, a la gente económicamente
sas de interés puede provocar recesión, pues el alto interés ofrecido por el banco activa, le _sobra un dinero de su ingreso, después de cubrir sus gastos fijos y
a sus:depositantes debe pagarlo con el dinero que le cobre a quienes le pidan algunos personales de capricho, o cuando menos tendrá un dinero que en ese
prestado, y no toda la industria y el comercio puede pagar esos intereses, y preciso momento, no puede gastar ni invertir. Por una parte. el dueño de cada
la producción baja en cantidad y calidad porgue así lo prefieren, o porque no sobrante, por lo general, no sabe cómo utilizarlo con rendimiento, por otra, hay
pueden, pagar tal interés. De ahí que, los bancos sean el vehículo de un arma mucha gente que necesita dinero no para gastarlo (agotarlo sin producir), sino
fantástica de lucha contra la inflación: la tasa de interés, cuyos quantums de­ para trabajar (aplicarlo para producir). Sí esa gente le pide dinero a cada perso­
ben obedecer a las leyes de la oferta y la demanda o, al menos, a políticas eco­ na a la que le sobra, tardaría años en reunir lo suficiente y además, no sabría
nómicas globales. por dónde empezar; y sí la gente a la que le sobra intenta prestarlo, o no le
harían caso o no le sería rentable.
Por otra parte, el interés bancario representa otras posibilidades. Con un
Entonces, el dueño del dinero sobrante decide guardarlo (ahorrarlo o in­
interés mayor en determinados tipos de inversión o de ahorro, se puede lograr
vertirlo) para obtener una pequeña renta (fija o variable. según el caso), por
una mayor captación de personas, cuyo dinero es importante parar o atraer;
todo el tiempo que no lo vaya a necesitar. Los únicos entes que inspiran la sufi­
y a la inversa, con la oferta de crédito a un interés inferior sólo utilizable en
ciente seguridad como para que la gente les confíe su ahorro son los bancos.
ciertas actividades, los sectores beneficiados tenderán a expandirse o consoli­
Con tal entrega, el ahorrador le presta su dinero al banco para que éste haga
darse (núm 63). De esta forma, mediante las tasas de interés, los bancos se con­
con él lo que guste, siempre que le pague puntualmente su interés; o bien, siem­
vierten en un medio de captación de un dinero particularmente ocioso o
pre que se lo entregue de inmediato cuando lo libere mediante un cheque. En
perjudicial, así como en un conducto muy eficiente para desarrollar ciertos sec­
el primer caso, se trata de un depósito a plazo es y en el segundo, de uno a
tores económicos; es decir, son excelentes reguladores del ahorro y la inversión.
la vista.
472 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Introducción general 473

Digamos que el interés es de 30% anual y que la cantidad depositada por cuales, también a diario, el banco presta a su vez a las personas que los necesi­
el ahorrador a plazo es un millón. Al recibirlo, evidentemente, el banco tiene que ten y ofrecen las suficientes garantías de devolución. Es invaluable la circula­
hacer algo con él, pues de algún lugar tiene que obtener el mencionado 30% ción de capital que se obtiene con la extraordinaria labor de intermediación (en
para cumplir con su cliente. En otro lugar de la ciudad, algún sujeto, lejos de la mejor expresión literal de la palabra) realizada por los bancos. Cuando el banco
tener dinero ocioso necesita de manera imperiosa un millón y acude al banco recibe el dinero se convierte en deudor y cuando lo presta se convierte en acree­
a solicitar que se lo preste; suponiendo que reúna los requisitos de crédito y dor, en ambos casos, respecto del mismo dinero. Cada acto recibe una denomi­
garantía que el banco le exige para hacerlo, y obtiene en préstamo un millón. nación técnica diferente, el primero es una operación pasiva y el segundo una
El banco resuelve así su problema de obtener de algún lugar ese 30% para pa­ activa. Estas dos nominaciones, bastante más aritméticas que económicas y
garlo a quien le depositó su dinero. Pero como además de dicho 30% que ha menos jurídicas, permitirán al estudiante comprender mejor el nombre de los
de pagar el banco a su cliente debe pagar computadoras, arriendos. sueldos, rubros más importantes del balance, un ejemplo del cual se presenta en el cua­
salarios, prestaciones, papelería, etc, lógicamente tiene que cobrar un interés dro 4.
superior, digamos que le cobra 33%. En resumen
• Alguien -un cliente- deposita en el banco un millón
• El banco se compromete pagarle a dicho cliente, 30% 4 GUARDAR DINERO: OPERACIÓN PASIVA
• Otro tercero le pide prestado al banco, precisamente un millón (LA CAPTACIÓN}
• El banco se lo presta, pero no a 30% sino a 33% En tal concepto están comprendidos todos los contratos ·mediante los cuales
• Con ese 3%, el banco realiza su empresa, negocio y utilidad el banco recibe de sus clientes una cierta cantidad de dinero o de títulos de cré­
• El lector puede imaginar el negocio que representan para un banco los de­ dito, con la sola contraprestación principal de darle un servicio (cuenta de che­
pósitos a la vista (cuentas de cheques), pues por ellos no paga interés; es ques) o de pagarle un interés periódico. Por actividad pasiva entiéndase, pues,
decir, 33% que cobra al prestarlo es todo para él. el acto celebrado por la banca en virtud del cual recibe dinero o títulos de crédi­
Ante este breve bosquejo de operación.bancaria surge otra vez la siguiente pre­ to de sus clientes y en el que, por asumir el ·carácter de tenedor temporal del
gunta: ¿quién le prestó � quién, un particular a otro, un particular al banco, valor fungible, adquiere la categoría de deudor. A título enunciativo, mencio­
o el banco a otro particular? La respuesta nos lleva a inteligir la función de naremos las operaéiones pasivas más comunes
los bancos como verdaderos intermediarios de crédito y dinero (véase balance 3). • En primer lugar, se cuentan los depósitos a la vista, entre los cuales, el
Hay en realidad tres operaciones distintas: (i) la inversión o ahorro que hi­ más importante es la cuenta de cheques (art 46, frac I a) LJC) y contra la
zo el particular al depositar su dinero en el banco; (ii) el crédito bancario que que, hemos visto, el banco no se compromete a pagar interés, con excep­
solicita y obtiene un tercero del banco, y (iii) una operación que no se refleja ción de las llamadas cuentas maestras (núm 184)
al exterior y que son los asientos contables que hace el banco: por una parte, • Los depósitos de ahorro (art 46, I, c) LIC), por los que el banco se obliga
el ingreso de un millón y, por otra, el egreso de otro millón, pero en ambos ca­ a pagar un interés institucional
sos es un dinero que, contablemente, pertenece al banco. En efecto, como el • Los depósitos de dinero conocidos como a plazo o a días preestablecidos,
dinero es el bien fungible por antonomasia (si recibe un peso no se debe devol­ en virtud de que durante cierto tiempo ese dinero es intocable y el cliente
ver el mismo peso, sino simplemente un peso, el que sea), los bancos reciben no lo puede recuperar (art 56, I, b) y d) LJC), contra la importante obliga­
dinero en depósito y se comprometen a reintegrarlo en el plazo pactado. Pero, ción para el banco, de pagar un interés de mayor significancia
como ya vimos, ese dinero no solo lo guarda sino que además lo presta, y no • La percepción de dinero por emisión de bonos bancarios y de obligaciones
es tanto que el banco preste un dinero que no es de él -desde luego que lo es, (art 46, 111 y IV LJC), en los que, como vimos (t 1), el banco adquiere el
de lo contrario no lo prestaría- sino que las obligaciones en juego, por ser de papel de deudor en virtud de un crédito colectivo en su contra, que está
devolución pura de dinero (cualquiera que sea el número de serie estampado representado, individualmente, en cada bono u obligación
en los billetes), basta con que el banco reintegre dinero a su cliente, y que quien • Los depósitos de títulos de crédito y la aceptación de obligaciones por cuenta
recibió el préstamo también le devuelva dinero al banco, para que queden sa­ de terceros (art 46, VIII LIC)
tisfechas dichas obligaciones. • Otros actos de tipología pasiva distinta, como las tarjetas de crédito (art
Traspolando la idea de ese millón a la realidad de cualquier economía, re­ 46, VII LJC) y el gran elenco de alternativas que permite la apertura de
sulta que miles de millones le son confiados a los bancos cotidianamente, los crédito (núm 116).
474 LÓGJCA, .JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA 13ANC\ Introducción general 475

CUADRO 5 Esguema de un balance


Estado de contabilidad al 28 de febrero de 199_ del Banco X SA
Millares de pesos Millares de pesos

ACTIVO PASIVO Y CAPITAL


La1ó 1 067 489 Otras oblrgac1ones a la vista 1 290 988 290
C-Epc,<,ttos t;n Banco dC' México 38 794 202 Bonos bancarios en c1rculac1ón $ 2 368 792 505
Br:nLr:5 de! r;ai� \ del E:•lrélnJE·ru 394 470 086 Valores o títulos en circulación en e! extran¡cro 780 095 385
C•tr;;� d1sr)on1bd1dades 488 852 434 820 629 Depos1tos "' ¡:-lazo 44 565 562
--- . --- ---- 3 562 257 337
\ alurc s JubE:rnarnentates 2 006 934 374 ,-J,,ceptac1ones bancarias en circulación
Gob1e1 no Federal 23 955 781
t1c,,-1c-ncS v apcrtacIones patr1rnon1ak:s 1 313 087 498 6 782 798 635
Otras obl19ac1ones a plazo 3 132 065
\'a/or>?s df- rcr,Ta f,¡a 2 195 644 371
lnc rc-r�·,entc., pc,r f�\ alorr¿actón de \ ale res 144 241 238 Préstamos de bancos 32 982 858 754
Otros créditos de entidades no bancarias del extenor 64 606 917
-5-659 907 481 704 909 307 769 516 224
f·-1r-r :•e: E:::11:n<1�1ón pcr ba¡a de \'Jlort"S 37 137 208 5 622 TiO 273 Futuros a entregar
-----·- -- - 1 286 500
Pr•-c::r.,:nc,,; quirc1graiJr1c-::- \ prc-nd2,rre: T' 231 6/2 610 Cobertur21s cambmr1as a entreJar
Otros depósitos v obl1gac1oneS 15 158 780
Prr::1:1,·:·10�� r-c, ck ur11dade'., 1ndustr1a1es 50 428 648 973 372 714
Pre-:1,trnu:-. .y:, o a -.·1n 88 352 048 Reser1.élS ,,. povIsIones para e<b!!gac1ones d1\ersas
Obl1gac1ones. subo.rd1nadéls fn c.1rcu!ac1on 2 038 221 864
Pr"::s:arrrcs /éfr,¡ CIC•f"'\dl!OS 1 345 :2� 23t 38 716 238 542 6 165 965
Créditos diferidos
Ft,tL;rC.s·a rec1hir 768 866 206 Capital sc-c1al 950 000 000
Cc..,b�:rturas CClíl",b1arras a rec•bir 1 280 500 Menos Capital social no exh1b1do 466 025 800 483 974 200
Opf'réJC1cints e::rec1ar1zadas 972 716 880 58 604 197
Mn,c,•l1Ldc ,or-ts \ \�redflc,s W:ncr\fos rnrto) 188 372 319 Apor1ac1ones de cap11al pendientes de fcrmal1zar
Reservas de caprtal y otras reservas 1 546 317 793
Deudc-re� (ÍI\USOS lnelol 328 059 835 516 432 154
Ut1hdad en el e1erc1c10 de 1990 220 773 491
\'afore<:: muebles e 1rirnuebies ad J l,dicados iw-:c, 1 46 205 776 Superávit i:,Jr re\·aluacrón de valoies en ca1tera 431 086 941
Otr�--¡S 1r,vf r�101;es !neto\ 365 840 809 Superávit por revaluacrón de actrvos h¡os . 16 964 447
r�-tobi!1ano \ equipo !ne10J • 29. 181 149· ·Superávit por réva\uac1ón· dé accrones de 1r1rnob1liar1as
· �cr te,r es de c,rganizaciones Ju::,11f1a,es \" err:pre�,a:- ,je bancanas 226 940 608
9'r\·w1r)s conexos !neto) 1 439 Resultados del e1ercrcI0 en curso 79791179 3 064 452 856
,:,,cc1cnes de •nrnobrl:artas bancarias 1neto) 94 280 864
lrirrur ,f"nto por re,alorizr1c1on de ,:iccIones d�
1nr'-;c--bd1ar1as bancarias 226 940 608 $ 47 924 820 582
!nrr,,_,, !,!,.:>s d,::qtr1ados a of1l�1r1as 1nr;1oi 17 492186 367 896 -246 -
- -------
Carg, , c. dilr-r1dns lnp¡ol 11 l 752 567
---�-
$ 47 924 820 582

CUENTAS DE ORDEN
Títulos descontados con nuestro endoso 110 709 425
/"\ a!es otcroados 1618179 197
/' �:ellwas dE' crédtto irrevocables 163 392 164
O11as obl19ac1ones contingentes 1 892 925 895
81ent:� pn IHje1corn1so o mandato
___ ___645 109
,__. ___
33 369 892 402
R1t;nAs Pn r:ustod1a c1 en adm1n1straoón 25 911 121 371 59 281 013 /13
Cucr,tas de rpq1s1ro 80 065 744 º67

Tanto el propio Estado, como los resultados del e¡ercic10 que en el mismo se consignan, fueron aprobados po r '?!
Conse¡o 01rect1vo, autorizando su publicaoón en los términos del art 42, frac VIII de la mrsma Lev, baJo la respor1sab1!r
El ¡:::,rcsente Estado de Contabilidad. se fomluló de acuerdo con los princ1pros establecidos en el art 102 de la Lev dad de los lunc1onaflOS que lo suscriben
de Créd1ro v él las (l1spos1crones de Cárácl<:-r 9enerai dictadas por la H Corrns1ón Nacmnaf Bancaria, con La u11hdad que muestra el presente Estado, se encuentra afectada por la provisión que se creó para el pago de lo
fund,,nit-r:to !::rt dispuesto por los ans 99 v lüi de la mIsrna Le} de observanera genera! y obhgatona, aplicados de part1c1pacrón de los trabaJadorec; en la misma
manf ra ccnsisteritf:, encontrár.dose retleJad,1s la::: operacIc,nes efectuadas por !a l.'ls1Jtuc1on hasta la fecha arriba menc,o•
nada. las c:uales se realizaron con apego a :,anas practicas baricanas \'a las d1spos1c1onf:s legales v admm1strat1vas apllca­ Mé)(ICO, DF a_ de marzo de 199_
bk-s , f�1Hr,n r�g1strada5 en las cuer!las correspondientes df! catálogo of1c1al, hJt:J1endo sido \-'alorizados los saldos en
mor.eda otran¡era a los tipos rle cot1Lac1ón del día ser�a!adcs pc,r e! Banco de �.té:x1co DIRECTOR GENER.AI
476 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA 1 ntroducción general 477

En la parte siguiente del texto, analizaremos en detalle, los contratos que per­ se circunscriben en el contexto de los servicios que sólo pueden ser prestados
feccionan cada una de las operaciones pasivas mencionadas. o coordinados por un banco. No suponen a fortori el movimiento de capital ni
el desprendimiento o recepción de dinero por parte del banco y, en general, son
operaciones en las cuales los bancos no desarrollan su función típica de especu­
5 PRESTAR DINERO: OPERACIÓN ACTIVA (EL CRÉDITO} lación sobre crédito y dinero.
Con todo el dinero que el banco recibe como deudor o sujeto pasivo (cuentas Cabe señalar que desde la LRSPBC de 1983, se plasmó en el derecho ban­
de cheques, depósitos a plazo, emisión de obligaciones, etc) algo debe hacer pa­ cario, con gran claridad, el interés socioeconómico del legislador (introducido
ra pagar el interés que prometió. Y como ya hemos dicho, forzosamente debe por la modificación constitucjonal de 1982), según el cual, la banca y el crédito
ser un interés superior al que ofreció pagar a sus clientes, pues de algún lugar eran un servicio público; de ahí que sea fácil entender el porqué estas operacio­
debe obtener el dinero necesario para pagar empleados, papelería, sistemas de nes -las neutrales o de servicios- han recibido un tratamiento prioritario. La
computación, etc y, además, las utilidades para los dueños del banco. Es esta importancia en la organización de los servicios perduró en nuestra actual LIC.
necesidad ineludible la que completa el círculo de las actividades bancarias: en a pesar de que la Constitución dejó de considerar al de banca y crédito, de for­
conjunto se denominan operaciones activas y son aquellas en las cuales el ban­ ma específica, como un servicio público. Algunos ejemplos son los siguientes
co asume la categoría de acreedor. Igualmente, a título enunciativo menciona­ • Desde luego, el fideicomiso (núm 145), que en la práctica mexic=a es el
mos las operaciones activas más importantes de nuestro sistema más significativo de los actos bancarios neutrales (art 46, XV LJC)
• Desde luego, la operación pasiva por excelencia: el présta,mo_ lart 46, VI, • La mediación en pagos tanto de comercio nacional como internacional, me­
segunda parte LJC), que puede ser por múltiples causas lás cuales a su vez diante cartas de crédito o créditos documentarios (art 46, VIII, última parte
dan nombre a cada tipo, por ejemplo, el directo, conocido como personal LJC)
o quirografario; el prendario, que por definición se otorga contra una ga­ • La mediación en éobros, en pagos y en la trasmisión de dinero de una plaza
rantía pignoraticia; los hipotecarios, que se otorgan contra una garantía a otra (art 46, XIV, LJC)
inmueble; los créditos simples en cuenta corriente; los de habilitación, que • Los servicios de caja, tesorería (art 4f?, XVIII L_IC), de nómina y de cajas
_se otorg� a una empresa para que produzca; los.refaccionarios, que se otor­ de seguridad (art 46, XIII LIC)
gan a una empresa para que mejore su producción; los préstamos para la • El cumplimiento de cualquier tipo de mandato fiduciario o bancario
vivienda; o la apertura de créditos comerciales específicos (exportación, • La realización de servicios más complicados, como la mediación en la emi­
construcción, etc) por todos los cuales, el banco cobra un interés sión de acciones y obligaciones a favor de una sociedad (art 81 LIC); su
• El descuento (núm 136), que consiste en la compra de un título de crédito actuación en su calidad de representante común de títulos bursátiles (art
en la cantidad que consigna, menos el interés que causaría el dinero entre­ 46, XVII LIC); y la organización y transformación de sociedades mercan-
gado desde la fecha del descuento hasta la del vencimiento del título (art . tiles (art 46 LIC) y el llevado de sus libros de actas, registros y contabili­
46, VI, primera parte, LIC) dad (art 46, XIX LJC); su actuación en concepto de síndico concursa! o de
• La aceptación de obligaciones por cuenta de terceros como podría ser el albacea (art 46, XX y XXI LJC) y práctica de avalúos, tan importante en
otorgamiento de un aval, el otorgamiento de aceptaciones (t 1) o la expedi­ las transacciones inmobiliarias, (art 46, XXII LIC)
ción de cartas de crédito (núm 93). • Asimismo, se puede mencionar el desahogo de servicios más comunes. co­
mo el depósito, la administración o custodia de títulos de crédito y de otros
Igualmente en la parte siguiente del texto se analizan los contratos que permi­
documentos mercantiles (art 46, XVI LIC), la operación de metales y divi­
ten instrumentar las operaciones bancarias activas mencionadas.
sas (art 46, XII LJC) y su intervención en el mercado de valores (art 46,
IX LIC).
6 LOS SERVICIOS EN EL CRÉDITO (LAS OPERACIONES Por dichos servicios el banco cobra honorarios y no intereses, y, desde luego,
NEUTRALES} tampoco paga intereses ni dinero alguno, toda vez que no son movimientos que
En oposición a las operaciones bancarias activas y pasivas, que implican un afecten a las cuentas de su pasivo, de su activo o de su capital sino que única­
aumento o una disminución en el patrimonio del banco o de sus clientes, en mente afectan a las cuentas de orden de su balance, así llamadas porque los
las cuales asume, según el caso, el carácter de acreedor o deudor, y que supo­ valores, el dinero o los títulos que en ellas se reflejan los tiene a la orden de
nen el pago de un interés sea por el banco o al banco, las operaciones neutrales un cliente o un tercero y no a su disposición, razón por la cual las cuentas de
478 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E IIISTORIA DE LA BANCA
lntro<luccion general 479

orden no se insertan en el balance propiamente dicho sino a su calce (véase cua­ y sus leyes secundarias contemplan, es a los que revisten para los usuarios,
dro 5). En la parte siguiente, se analizan las operaciones neutrales que por su la misma importancia por las razones siguientes
importancia, ameritan una atención especial. • Por la frecuencia y difusión con las que lo usan, que económicamente cons-
tituye una demanda perfecta y absoluta
• Por la necesidad inaplazable que el usuario tiene de él
• Por la utilidad insustituible que su uso representa
7 LA ACTIVIDAD DE LOS BANCOS ¿ES UN NEGOCIO • Por la imposibilidad de los oferentes del servicio en prestarlo con la eficiencia
O UN SERVICIO PÚBLICO? que estos tres últimos requerimientos demandan
Como mero apunte introductorio, permítasenos decir que en nuestra opinión, • Por la imposibilidad de que su precio obedezca a las reglas ordinarias de
es ambas cosas. la oferta y la demanda
• Finalmente, porque con el objeto de asignarle un régimen idóneo, la ley ca-
lifica el servicio como público.
Características económicas del servicio público Técnicamente, pues, el término servicio público se refiere a los servicios que
Durante ocho años el art 28 constitucional estableció que el servicio público son del interés general, es decir, del interés del público y no del particular, en
que prestaban los bancos era un monopolio exclusivo de las instituciones del los cuales (a diferencia de los prestados por un abogado o una línea aérea) no
Estado (su derogado párr 5o permite afirmar que el constituyente asumía que hay posibilidad de una competencia efectiva entre un número adecuado de ofe­
desde antes de 1982, t�l se_rv . icio ya era público: ".. . la prestación del servicio rentes independientes, por lo que deben ser prestados, o cuando menos regula­ 't
dos, por el Estado, para lo que, por método, la ley los califica de esa forma. ¡

\
público de banca y cr'édito ... será prestado exclusivamente por el Estado a
través de sus instituciones. .. 7 No obstante que a partir de junio de 1990 di: Por ejemplo, la red de drenaje municipal tiene. en todo momento, la misma im­
cho monopolio desapareció, el servicio se siguió prestando y precisamente al portancia para cualquier individuo, y no parece probable que personas inde­
público. Esa desmonopolización (denominada en la práctica reprivatización) sig­ pendientes lo pudieran prestar con la eficiencia, la estabilidad y la especialidad
nifica que ¿el servicio prestado por los bancos dejó de ser público?_o ¿lo segui­ que la demanda requiere (art 23 Lf!y Orgánica del DDF). Por una parte, el-pre­
rá siendo aunque en muchos casos lo presten los particulares? De forma distinta: cio que cobrarían les sería pagado, por quienes lo pudiera pagar, de inmediato;
la categoría de servicio público proviene de que ¿el gobierno participe activa­ y por otra, los independientes tendrían que ser tantos y tan fuertes como el
mente como prestador o concesionante? y, de no ser así, ¿de qué circunstan­ Estado mismo, porque ese servicio se debe prestar a todos los que lo requie­
cias proviene? ren, que son la mayoría absoluta.
En un sentido lato. la idea de servicio público se entiende de dos formas: En opinión de Samuelson, las razones por las que un gobierno decide pu­
'i) el que se presta no a una persona sino a cualquiera, es decir, al púólico gene­ blicitar un servicio (convertir un servicio privado en público, o crearlo sin que
ral, y (ii) el que el gobierno presta o concesiona a un particular para que éste existan antecedentes privados) son en gran parte históricas y, hasta cierto pun-
lo preste. Es improbable que el estudiante a quien se pregunte qué es un servi­ to, variables en el tiempo y espacio, pero en el campo económico la diferencia
�io público conteste en un sentido lato, con pequeñas variaciones, una posibili­ en ningún caso es arbitraria, ya que la trascendencia que tiene la anulación de
:lad diferente a estas dos, porque dicho concepto está tan penetrado en la la competencia y el riesgo de provocar consecuencias desfavorables en cadena,
�onciencia de los técnicos del derecho y la economía que ya lo utilizan incons­ obligan a que la decisión obedezca a una visión global en atención a los tres
�ientemente sin referenciar sus antecedentes semánticos, que son los que per­ plazos. Políticamente la diferencia es, simplemente el cumplimiento de una ofer-
niten entender al estudioso que se enfrenta al término por primera vez, su origen ta hecha por un partido político para hacerse elegir, o reelegir, razón por la cual
,¡ sus reales ámbitos de influencia. Veamos. es preciso que el partido esté muy atento a lo que la sociedad requiere y exige,
Servicio es el que presta cualquiera que lo desee (un abogado, un transpor­ es decir la categoría de interés público o privado, servicio público o privado,
;ista, una compañía telefónica, etc); y es público cuando se le presta a quien orden general o particular, etc, siempre es establecida por la comunidad urba­
o pida; su oficina está abierta al público. Esta es la definición que daría indivi­ na, regional o nacional, según el caso, en cada momento histórico en el cual-�
,
:lualmente, por ejemplo, él diccionario de servicio y de público. Pero, desde lue­ las cosas cambien por el motivo que sea. J)- / ::¡ e¡ 3 A.j bíf i\
?;O, no es a ella a la que se aludía en la Constitución cuando ésta hablaba del Por ello, no existe una opinión universal objetiva en torno' a cuáles son los ·y·::·:�
;ervicio público de banca y crédito; al tipo de servicio a que se refería, al igual servicios que deben ser públicos; pero sí hay definiciones nacionales -en todo,r· �­
iue en el caso de cualquiera de los otros servicios públicos que la Constitución caso, situacionales- pues en cada país hay diferentes servicios que son del in:JJ· _ii
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480 LÓGICA. JUSTll-'ICACIÓN E IIISTORIA DE LA BANCA Introducción general 481

terés del público; o sea los que la mayoría demanda y su gobierno escucha. Sin El lector puede remitirse a la diferencia que hicimos antes entre banquero
embargo, cabe decir que sí existe un consenso relativo, en lo que concierne a y financiero para comprender gráficamente la definición de nuestra Ley (núm 1).
que ciertos servicios siempre son públicos -en la acepción del término Haciendo abstracción de esta definición, y aplicando al servicio de banca
comentado- como la mayoría de los medios de comunicación, la salud y los y de crédito el criterio económico de servicio público antes citado, resulta que
servicios municipales (drenajes, banquetas, seguridad, etc).En el caso de la ban­ debería cumplir con las siguientes condiciones
ca, precisamente, no hay consenso y en varios países, tal vez la mayoría de los • Tener para los usuarios la misma magnitud de importancia
estimados económicamente decisivos, la banca no se considera un servicio pú· • La frecuencia y difusión de su uso debería consistir en una demanda eco-
blico sino un negocio que, como otros (el bursátil, el abasto, el seguro, etc), el nómicamente perfecta y absoluta
gobierno sólo debe vigilar de forma estrecha y en ciertos países ni siquiera los • La utilidad de su uso debería ser insustituible
concesionan. En otros, la banca ha sido monopolizada y consesionada en dife­ • La necesidad del servicio debería ser inaplazable para el público
rentes épocas, porque las necesidades de la sociedad, lo hemos dicho, cambia­ • Por los motivos anteriores o similares, los oferentes del servicio deberían
ron en esa dirección (Francia, Perú, Inglaterra, México, etc). estar en la imposibilidad de prestarlo con la eficiencia requerida por la
Ahora bien, cuando un gobierno detecta que un servicio debe ser público, demanda
porque la conducta de la sociedad ya lo calificó de esa forma, el que decida con­ • Debería existir imposibilidad de que el precio del servicio obedezca a las

1
cesionario o prestarlo de forma directa obedece, si ese es su plan de gobierno, reglas ordinarias de oferta y demanda !·
a sus recursos financieros y a su eficiencia administrativa. Si cuenta con uno • Finalmente, guardando una mayor o menor relación con las condiciones an­
de estos rubros, o más todavía, si cuenta con ambos (Suecia, por ejemplo) es teriores, el legislador también debiera calificar el servicio como público, para
normal que lo preste directamente, porque de esa forma asegura un servicio asignarle un estatuto especial.
en el cual no hay posibilidad de competencia efectiva; pero si carece de ellos, Caben las siguientes precisiones.En sección anteriores (núm 2), decíamos que
los concesiona, lo que también es una forma de servicio, pues el control que por la redistribución del capital que permite, por la moneda que pone en circu­
ejercerá sobre los concesionarios implica que la libertad de éstos será tan gran­ lación, por la utilidad que representan las tasas de interés en la economía de
de como el gobierno y la concesión permitan. .conjunto y pm tratarse de entidades cuyo principal objetivo es· crear confian­
Si en la prestación de un servicio público que estaba.mónopoliiado, la efi­ za en el público para que le deposite su dinero o se ló pida prestado, dentro
ciencia, los rec_ursos.financieros, o ambos, disminuyen, se justifica cancelar el de otros motivos, la banca es un servicio que, en occidente, resulta insustitui­
monopolio para otorgar la concesión (por ejemplo, el 3er párr de la exposición ble. También, decíamos que el dinero cobrado por la banca no es por la venta
de motivos de la LIC señala: ".. . las anteriores razones -a la modificación de un bien sino por la prestación de un servicio (núm 1 ). Por otra parte, si bien
constitucional- se apoyaban, también, en el hecho de que ante la magnitud es cierto que en apariencia no todos los ciudadanos requieren de este servicio
de nuestras necesidades y la limitación de los recursos existente. .. resultaba (por lo que podría pensarse que la demanda no es absoluta), no es menos cierto
inconveniente mantener la exclusividad estatal... '1. A la inversa, cuando en que el gobierno -y la ley- está conciente de que si esas personas llegan a uti­
un principio el gobierno no puede acometer un servicio público por la falta de lizarlo, tanto su economía personal como la del país marcharían mejor; es de­
dichos elementos, pero posteriormente los reúne, se justifica el monopolio, siem· cir, la demanda sigue siendo, potencialmente, absoluta desde el punto de vista
pre que dicho servicio siga siendo considerado por la sociedad como del interés de la planeación pública.
de todo el público porque reúna las características que se apuntan más arriba. De manera análoga, la posibilidad de que en la banca mexicana se diera
una competencia efectiva en términos de número de competidores, precio y ca­
Definición legal de servicio de banca y crédito lidad, y así desapareciera una de las condiciones de servicio público apunta­
A diferencia de las anteriores LRSPBC, la nueva LIC sí define al servicio de das, efectivamente existe, pero no por eso deja de existir el riesgo de que, a
banca y crédito (art 2o, 2o párr) la postre, la competencia quede anulada. Por más que el gobierno vigilara de
forma estrecha el desempeño de una banca privada no concesionada el riesgo
Se considera servicio de banca y crédito -nótese que desapareció el térmi­ de una excesiva acumulación de los beneficios que le genera al propietario
no público- la captación de recursos del público en el mercado nacional -hasta cierto punto, fácil de anticipar por la experiencia histórica- provoca­
para su colocación en el público, mediante actos causantes de pasivo direc­ ría precisamente lo que se quería evitar: la imposibilidad de una competencia
to y contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal efectiva por desplazamiento de competidores, fijación unilateral de precios y
y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. la consecuente irregularidad en el interés, el crédito y la circulación del dinero.
482 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA
lntr0ducciún genrrat 483

Luego, es necesario que la banca se concesione y se vigile tanto a ella como


Pensamos que la razón por la que la nueva LJC considera a la banca y el
a su desempeño; por este motivo, también se puede considerar un servicio pú­
crédito como un servicio simple y no como uno público, obedece, además de
blico. Este argumento se valida aún más con la nueva LPRAF (núm 67), que
la imposibilidad de permitir el privilegio judicial de los bienes destinados a un
regula la operación de las grandes empresas controladoras.
servicio público, arriba mencionados, al acento de importancia que tal vez el
Entonces, de acuerdo con estos apuntes puramente ubicativos, resulta que
la banca reúne, en principio, las condiciones necesarias para ser considerada legislador quiso poner en cuanto a que ya no es un monopolio estatal sino un
servicio sujeto a autorización. Pero como vimos, su caracterología económica
un servicio público. Pero, resulta que a partir de 1990 ni la Constitución ni la
es la de un servicio público típico, principalmente porque ahora es objeto de
vigente LJC estiman a este servicio como público -lo que también es una
un permiso sujeto a una vigilancia acaso más enérgica que en cualquier otra
condición- sino que a diferencia de lo que sucedió durante ocho años lo consi­
época del derecho bancario; calificación que, como se dijo, es irrelevante para
deran un servicio simple. Cabe preguntar en tal caso, ¿la banca es un servicio
público o no? su operatividad, pues a diferencia de otros servicios que se califican públicos
En efecto, se desprende de las consideraciones hechas en este numeral que con objeto de indicar que están sometidos a un régimen legal diferente y privi­
la calificación de la banca y el crédito, y de cualquier otro servicio, como públi­ legiado en el bancario tal calificación es innecesaria porque ya dispone de por
sí de un régimen totalmente diferente y especializado; sin que para ello sea ne­
co, depende en grado principal de condiciones puramente situacionales que son
cesaria su calificación directa de servicio público, y así introducirlo a la norma­
sugeridas por el ánimo del gobernado y detectadas por el gobernador. Por tan­
to, son en potencia, de manera esencial, sensibles a cambios frecuentes.Dicho tividad general de los servicios públicos, a la que, a pesar de no pertenecer, no
de otra forma: en la determinación de un servicio como público, la oportunidad impide que sea un servicio público en términos propios.
representa un valor fundamental.
En virtud de lo anterior, resulta evidente que el hecho de que en un lapso La teoría de la oportunidad. Opinión de Miguel Acosta Romero
de apenas ocho años la banca primero fue una concesión exclusiva de los nació­ Uno de los autores que en nuestro país se ha ocupado con la mayor autoridad
nales, después un monopolio de Estado y, finalmente, una banca mixta con in­ del derecho bancario expone una tesis relativa a este tema que por su claridad
versión extranjera (todo en ocho años), no se debió a la dubitación o volubilidad
e importancia debe ser conocida p9r el lector de derecho.
de nuestros· gobernantes, sino a que las condiciones ·sociales, políticas y econó­ El maestro Acosta define el servicio público, en lo general, de la forma si-
micas del país cambiaron, aun más de lo que cambió la banca misma en el mis­ guiente
mo plazo, de manera tal que los intereses del público fueron tan claros como
para mostrar al gobernante qué era lo que debía hacer (el párr 2o de la exposi­ '"es una actividad técnica encaminada a satisfacer necesidades colectivas. básicas
ción de motivos de la LJC expresa ".. . el cambio profundo de las realidades so­ o fundamentales, mediante prestaciones individualizadas, sujetas a un régimen de
ciales en nuestro pais, así como de las estructuras económicas, del propio papel derecho público que determina los principios de regularidad, uniformidad, adecua­
ción e igualdad; actividad que puede ser prestada por el Estado. o por los particu­
del Estado e, incluso, del sistema financiero mismo. ha modificado de raiz las lares, mediante concesión".
circunstancias que explicaron la estatización de la banca en diciembre de
1982.. ."). La integración de esta definición, por los elementos que a continuación se
Como quiera que sea, desde el punto de vista del cliente, el funcionario ban­ identifican y que enumera el propio autor, hacen opinar que el de banca y cré­
cario y el banquero, sea el Estado o un particular, la determinación de si des­ dito es, en efecto, un servicio público.
pués de septiembre de 1990, la banca es un servicio público constituye, una Es una actividad que corresponde al Estado A pesar de que no corresponden
vez más, un problema puramente conceptual y, por tanto, secundario para efec­ al Estado todas las actividades crediticias, tanto en el régimen anterior a 1982
tos prácticos. Aunque debe tenerse presente (t I) que el régimen judicial -en como en el comprendido entre 1982 y 1990, y en el actual, legalmente le perte­
caso de litigio- de los bienes destinados a un servicio público es privilegiado, nece el desarrollo de gran parte de ellas, como la emisión de moneda, la política
de haber continuado, como tal, el desempeño de la banca privada hubiera de­ monetaria, las directrices del crédito público, la política financiera, el equili­
tentado privilegios injustificables. En fin, la realidad es que sea lo que sea el brio de la balanza de pagos y otras. Es decir, en opinión del maestro, Acosta
servicio de banca está ahí, listo para ser utilizado por quien necesitando capi­ Romero, el crédito le corresponde al Estado, sea mediante su ejercicio directo
tal cumpla con las exigencias de garantía y devolución o por quien teniendo o mediante concesión.
dinero lo quiera guardar o invertir con seguridad y para ser explotado por el
Es una actividad técnica En efecto, el desempeño de la actividad b ancaria pre­
negociante que reúna las características necesarias para recibir la concesión.
cisa de conocimientos y preparación especializados, de carácter complejo.
\
484 1 (l(ilC\ .IUS 1 IFiC \CH 1:-,,: r: 1 i:STClRI \ Di L.-\ H.,:--:,· :\ota:-. sob!c la hiswria de la b::inca �urope<.1 485

El régimen aplicable es de derecho público Por ser el crédito una actividad


que le pertenece al Estado. el sistema lega1 y reglamentario conforme al cual
debe desempeñarse debe corresponder. por tanto, al derecho estatal o de las
cosas públicas.
El régimen aplicable es exorbitante del derecho común En opinión del doctor
Acosta -emitida antes de septiembre de 1990- en Máico, definitivamente
no es de derecho privado. debiéndose entender por éste al Código <."':iuil para
el Distrito Federal.
Que el régimen aplicable garantice regularidad, adecuación, igualdad y conti­
SEGUNDA
nuidad en el servicio La segunda implica que el servicio se debe adaptar a los SECCIÓN
cambios de la realidad y de la técnica; la tercera implica que no existan discri­
minaciones en la prestación del servicio por razones raciales, de sexo, etc; y
la cuarta implica que el se;-vicio se pueda utilizar oportuna, reiterada y normal­
mente según las necesidades de los usuarios. mediante el establecimiento de NOTA SOBRE LA HISTORIA
horarios, lugares. etcétera. DE LA BANCA EUROPEA
Como se observa. el autor apoya en los ángulos técnico y legislativo del
fenómeno bancario. y en la necesidad de que sea reglamentada por el Estado.
debida su trascen<lenéia en la ec0nomía y la sociedad, los principales argumen­ 8 FORMACIÓN DE LA BANCA CAPITALISTA
tos de su opinión en torno a que la banca y el crédito no pueden ser otro que
un servicio público. Ubicación del tema en un contexto mundial
Pero además. el autor citado concede a la oportunidad un papel determinan­
te, razón por la cual su opinión es tan válid ¡_¡ antes como después de_la repriv_ati- La íntima e indisoluble relación que existe entre el comercio y la banca hizo
que su evolución·fuese paralela;lo que se debe, tal vez, a que la banca es tam­
zación comercial de 1990: En efecto. opina que .
bién una forma de ejercer el comercio. Desde la fundación de Jericó, la primera
"es pertinente recordar que la noción de servicio público no es estática. sino que
evoluciona confoLne u los cambios de la sociedad y dehe irse asimilando a las con­ ciudad (según los historiadores. punto de partida del mundo actual), en 905 a
diciones de interés público que el Estado considere que deben prevalecer, para de­ de ne, ya se realizaban operaciones comerciales y de banca. No hay duda, como
terminar que una actividad tiene esa característica. Por lo tanto -continúa- no el militarismo, la adoración de lo sobrenatural y el lenguaje, la banca y el co­
es dable estudiar la banca estáticamente en el pasado sin contemplar los cambios mercio son dos factores fuertemente representativos de la condición ñumana;
en ella operados, de naturaleza social, económica y jurídica". son nosotros mismos.
Así pues, como el doctor Acosta. consideramos que en la actualidad y des­ Algunos ejemplos muy acabados en sus detalles, mencionados por Bau­
de 1889. fecha en la que se establece por primera vez la necesidad de concesión che, Aragón, Soldado y Rodríguez son los contratos bancarios de Babilonia {650
para el ejercicio de la banca y el crédito (núm 17), la banca es un servicio públi­ a de ne), si bien estiman que probablemente 2000 años a de ne tanto en China
co que intermitentemente ha sido prestado de manera exclusiva por las insti­ como en la India ya se daban cambios de monedas con ganancia de un premio.
tuciones del Estado, por los particulares o por ambos, en la medida en que la En Grecia. algunos oficios, como los trapecistas cumplían funciones de ban­
forma de la prestación del servicio ha debido ajustarse a los cambios que ha queros y, con posterioridad, en Roma. los argentarii. hicieron lo propio en las
motivado la conducta social. Es decir, la categoría pública de un servicio no mismas épocas.
proviene de que sea el gobierno quien lo preste. sino de considerandos econó­
micos que son, en el tiempo y el espacio. esencialmente cambiantes.
Sin embargo, también consideramos que en la perspectiva del derecho co­ ¿Prohibición del préstamo con interés?
mercial, la banca y el crédito, además de ser un servicio público son, desde lue­ A partir del advenimiento del cristianismo como la religión predominante en
go, un negocio cuya rentabilidad depende, como en el caso de cualquier otro, Europa, las actividades bancarias se vieron alteradas por la prohibición que
je la prudencia, la diligencia y el talento de los propietarios, y de que los mer­ hizo la Iglesia de prestar con interés. No obstante, durante la guerra entre Ve­
�ados y oportunidades se escojan en los momentos más propicios, tal cual ha necia y Bizancio del siglo XII, se fundó en Venecia el que podría considerarse
,ido, y así se verá enseguida, desde su8 orígenes más remotos. el primer banco. cuyo fin principal era efectuar préstamos y admitir depósitos.
486 LOGIL\. .ll'S 111 JC.\CIÓN E IIISTORIA DE LA nAl\JCA NNas Sl1brc l.i hi�tnria d� la banca europea 487

Los préstamos se realizaron incluyendo en la deuda de capital, los intereses Varias de ellas, algunas de las cuales se recuerdan adelante, ofrecían servi­
pactados, con lo que se disimuló el cobro del interés y así cumplir con la prohi­ cios eminentemente profesionales, como el depósito del dinero de sus clientes,
bición papal; argucia que permitió a Venecia el financiamiento de esa guerra su transferencia a otras plazas, el préstamo y la recaudación de sus rentas y
y que ulteriormente se difundió en toda Europa. Hasta ese evento, la actividad cobros. Asimismo, tenían sucursales en los principales centros comerciales, in­
bancaria se resume al primitivo objeto de las actuales operaciones de depósito: dustriales y financieros de Europa y sus zonas inmediatas, y por lo general tra­
recibir en custodia un dinero ocioso; si el custodio decidía prestar a rédito y bajaban como una unidad completa, pues podían tomar decisiones y
correr el riesgo inherente a toda actividad clandestina, lo conseguía disminuir aprovecharse de las fluctuaciones locales de los precios y del valor de la mone­
incluyendo, en el capital, el interés pactado con el cliente. da, a tal grado que de acuerdo con el profesor de la Universidad de Cornell John
Esta limitación se anuló en su totalidad a partir del siglo XVl en Inglate­ R Hale, trataban a las otras sucursales del mismo grupo exactamente igual
rra. Alemania, Suiza y otros países que se separaron del Vaticano a causa de que a otros clientes. Por otra parte, similarmente que con la insólita pujanza
los movimientos protestantes luteranos, calvinistas y anglicanos de ese enton­ con la cual lo hacen los bancos occidentales de la segunda mitad del siglo XX,
ces. pues los banqueros que estaban bajo la influencia de tales movimientos también en aquel capitalismo temprano, los bancos explotaron posibilidades
dejaron de estar sometidos a la prohibición del interés, impuesta por el Papa. insospechadas merced al dinero acumulado, como la compraventa de mercan­
Igual situación, pero por diferentes motivos, se observó en los países bajos, cías exóticas de procedencia lejana, la asociación temporal con otros mercade­
en los que por razones no fáciles de comprender se realizaron importantes asen­ res e incluso la incursión en la minería y la industria; en el acrecentamiento
tamientos de judíos. que, desde luego, no estaban ni están sometidos al Papa. de sus fortunas, se alcanzaron éxitos que, de cierta forma, perdurarían para
Por supuesto, el interés tampoco €staba prohibido en Turquía y los países de siempre. Son el cimiento del capitalismo actual. .,
',
-�
Asia Central y ·de Levante, regiones con las cuales los países europeos soste­
Este aumento geométrico del poder d� las familias financieras se incrementa
nían importantes relaciones comerciales.
Entonces, durante la Baja Edad Media la actividad bancaria no se desa­ por la necesidad de ciertos príncipes (e incluso del Papa, como fue el caso del
dueño del Banco de Florencia, Cósimo de Médicis, y el Papa Eugenio IV) de
rrolló con la pujanza que podría haberlo hecho de no haberse prohibido el pivo-
financiar sus ejércitos par¡1 conqui_star o defender una plaza .. ciudad o región.
. te de sus posibilidades: el interés, lo cual no fue un Qbstáculo significativo porque
A causa de que no contaban con el dinero suficiente vendían sus tierras a los
el interés se acostumbra incluir en el capital; costumbre que, por haberse reali­
zado a ciencia y paciencia del Papa en Avignort o en Roma, permitió el desen­ comerciantes o se las daban en garantía para obtener dinero inmediato.Un ban­
volvimiento de la banca temprana. Antes de esta época existían ciertos quero es exitoso cuando no pierde dinero, por eso escogían con cautela las posi­
bilidades de colocar capital en negocios en los cuales las perspectivas de ganar
parangones con el actual servicio bancario, como era el depósito de dinero. Pe­
o perder (según el caso) la guerra fueran muchas, y de esta manera continua­
ro con la aparición de los bancos de Florencia y de Venecia en la Alta Edad
ban expandiendo sus forluñas. Las guerras en la Edad Media no eran pocas
Media· y el Renacimiento, se crean las bases originales de la·banca moderna.
y no menos la necesidád de capital para el pago de enormes ejércitos de merce­
narios, y los príncipes, en pago, no podían ofrecer otra cosa que tierra y propie­
dad, las cuales adquirían los banqueros pero, ya lo vimos, con el dinero de otros.
9 LOS GRANDES BANCOS DEL RENACIMIENTO La nueva economía giraba en torno al dinero y a los individuos que lo poseían
Y DE LA EDAD MEDIA y manejaban, y ya no en torno al antiguo valor económico: la tierra.
Cuando la moneda llegó a ser plenamente funcional, los comerciantes se perca­ Un ejemplo claro lo encontramos en el judío francés J acobo Coeur, de quien
taron de la posibilidad que existía de realizar las tres actividades lucrativas se dice que fue y será el hombre más rico que jamás haya habido. José Pijoan
con el dinero de otros. que ya hemos comentado, depositarlo, transportarlo y opina que el lujo y exceso de su forma de vida superaba a la del rey de Francia
prestarlo. El beneficio en cada caso, también lo hemos dicho, era el precio que que entonces era el ejemplo de la opulencia y el alarde. Su red de negocios, que
se cobra por guardarlo o transportarlo y el interés que se cobra por prestarlo. se inició con el mero depósito y la especulación del préstamo a interés, llegó
En razón de que sus inversiones iniciales eran relativamente mínimas, con fac­ a tener oficinas en Brujas, París, Lyon, Brabante, Génova, Zurich, Viena, Bo­
tores poco importantes, como la seriedad y la confiabilidad, aquellos banque­ hemia, Chipre, Sicilia, Barcelona, etc. Sus actividades iban desde el financia­
ros amasaron fortunas enormes y crearon en dos o tres generaciones, familias miento absoluto de una guerra, el armado de flotas militares y mercantiles
tan poderosas en el campo económico que en muchos casos superaron muchos completas o la construcción de mansiones o castillos hasta la planificación de
principados europeos. una invasión total, cuya paga sería una cierta extensión del territorio conquis-
488 Ll)(jJ(;\ Jl'SllHC\UÓN E IIISTORIA DL LA BANC\ �;)L;1:-, ,11 hrc 12 iü�IIHia d1..· i.i b�mc.1 turnpi:a 48':t

tado !acuerdo con un príncipe de Famagusta, Chipre, respecto de una ciudad • En 1409, se funda el Banco di San Giorgio. e1� Génova, cuyo origen fue si·
vecina). milar al del Banco de Venecia por cuanto que su vocación inmediata fue
Otros ejemplos son las familias Passi, Peruzzi, Bardi y, desde luego, Médi­ la de financiar la guerra que Génova sostuvo. precisamente. contra Venecia
cis, en Florencia, cuyo refinado talento banquero y político financió el arran­ • En 1412, Jacobo Coeur funda en Brujas, el primero de sus establecimien·
que del Renacimiento, es decir, de nuestra realidad actual. Los Fugger y los tos bancarios. destinado específicamente al depósitc; de metales y al prés·
Wesler en Bavaria y Habsburgo, respectivamente. que crean una dinastía ca­ tamo contra garantías metálicas; ulteriormente incrementaría sus negocios
pitalista tan relevante que no solo controló la "hansa" dos o tres siglos sino de la forma planteada más arriba
que llegan a ser tan importantes en la política que se convierten en los banque­ • Aproximadamente en 1450, la familia Fugger establece sus asientos finan­
ros de papas y emperadores y después, los grupos financieros que les siguieron cieros en Bavaria, de manera específica en Augsburgo. y cuya pr'ncipal sig­
financian esfuerzos bélicos, como la guerra franco-alemana de 1870, e incluso, nificancia radica en haber sido la primera institución bancaria que perdura
la propia guerra del 14-18, al grado que fueron los únicos civiles invitados por por más de 300 años
el emperador alemán al Palacio de Versalles, a la celebración del triunfo bisma­ • En 1531, la segunda generación de la familia Fugger funda en Amberes.
riano en 1870. Situación similar es la de otros notables ejemplos en Estados un banco que tuvo especial importancia, pues de él se origina la primera
Unidos de América como el banquero y zar áel acero Carnegie, cuya segunda moderna bolsa de mercancías. Asimismo, el Banco de Medina del Campo,
generación donó en 1919, el palacio sede de la Sociedad de las Naciones; o el de origen y residencia españolas, adquiere gran parte de la propiedad. de
magnate banquero Rockefeller, cuya tercera generación donó en 1949 las 10 uno y otra, en 1555. Podría ser este el inicio de la penetración de la familia
hectáreas de Manhattan en donde se.construiría el edificio de la ONU. Los Gri­ Fugger en la corona española y, de esa forma,
. su ampliación a latinoamérica
maldi, los Doria y los Spinola, en Génova; y otros, de no meñor trascendencia. • En 1609, se funda en Holanda, el Banco de Amsterdam, acontecimiento
Con riguroso realismo, puede decirse que en los banqueros y financieros que tuvo particulares consecuencias, ya que se creó con objeto de proteger
de este tipo y dimensiones despegó el Renacimiento y la modernidad; de los la moneda holandesa, de la especulación extranjera, y para atender a las
actos que brotaron de su imaginación arrancan los sistemas económicos, e in­ neces_idades de los mercaderes de dicha ciudad. Estas actividades le impri­
cluso políticos, posteriores. a_esa fecha. Así, _formándose siempre con capitales· 1. men notable.impulso al.desarrollo de la banca, al facilitar créditos al.muni­
cipio y a la Compañía Holandesa de las Indias Orientales, con las cuales
privados los primeros bancos del mundo se dan en esa época. Dentro de los 1

más -importantes podemos mencionar los siguientes financian sus operaciones al exterior. Financiamientos de resultados fan­
tásticos
• El Banco de Hamburgo fundado en 1619 y el de Nurenberg en 1621, los
• Como ya dijimos, durante la guerra entre Venecia y Bizancio en el siglo XII más representativos de la Liga Hanseática, realizan operaciones similares
se funda en Venecia el que puede considerarse el primer banco, pero su rápi­ a los bancos de Venecia, Amberes y Amsterdam, recogen de éstos las ex­
da desaparición implicó que su importancia se resuma a haber sido el primero, periencias recibidas que sirven para perfeccionar de manera importante el
nada más. Con posterioridad, de acuerdo con el maestro Bauche, en Siena, todo de la materia bancaria
Bardona y Lombardía se crean los asientos bancarios más importantes de • El Banco de Estocolmo, fundado en 1656, es el primero en poner en circu­
los siglos XII a XIV; principalmente, en Siena, por tener el control de la ruta lación moneda fiduciaria lpapel moneda respaldado por su propia tesore·
que iba de Francia a Roma. en la cual estaban tres de las más importantes ría), que constituye un paso relevante para el desarrollo del crédito bancario
ferias europeas: Lyon, Besan�on y Champaña • Posteriormente, cada nación establece sus bancos oficiales o nacionales re­
• En 1397. Giovanni di Bicci de Médicis funda el que llegaría a ser el más cogiendo como propios los sistemas de financiamiento utilizados por los
poderoso banco italiano, el Banco de Florencia, cuyas actividades comer­ bancos de Hamburgo y Nurenberg y la emisión de papel moneda iniciada
ciales, industriales. mineras y, desde Juego. financieras fueron el soporte por el Banco de Estocolmo
dinerario del renacimiento florentino • Por último, a causa de la incipiente revolución industrial y otros factores
• Poco después, en 1401, se fundan las Taules de Canvi ltaulas, tablas o me­ de la mayor importancia que superan el espíritu de este texto, en la prime­
sas, de cambio) de Valencia y Barcelona, instituciones bancarias que se de­ ra mitad del siglo XVlll, el funcionamiento de los bancos ingleses, de ma­
dican básicamente al cambio de monedas y metales, y al depósito y nera principal, los de Londres, Bristol, Manchester y Liverpool y el impulso
libramiento de dinero depositado, y de cuya experiencia se nutriría la im­ que dio al Banco de Inglaterra un genio como de íssac Newton, elevan a
portantísima banca de Medina del Campo su expresión más compleja y eficiente, la típica función de intermedia ca-
490 1 OGICA Jl 1SllFICACION E I IISTORIA DE LA BANCA Not:1s snhn: la histori;1 Je Ll banca curopc.-1 491

pita/is. Inglaterra se beneficia de la experiencia de los bancos de entonces por el mercado; situación que es más clara si consideramos que la mayoría de
-por el estrecho contacto que la casa Orange propició con el comercio de las bancas centrales se crearon después de una crisis económica de cualquier
los países bajos- y sienta las bases de un imperio que apenas en un siglo magnitud.
se apropió aproximadamente de la mitad de la amplitud terrestre y acuáti­ En opinión del maestro Cervantes Ahumada, la primera banca central fue
ca del planeta. El ejemplo más ilustrativo es la familia Barclays, que desde el Banco de Inglaterra, que se funda a finales del siglo XVII, según dice el maes­
el siglo XVII se desarrollaba como underwriter en el club de asegu ramien­ tro Acosta, en 1694. Tal vez el más célebre de sus directores, hasta Montagu
to Lloyd's, la que en 1716 funda un banco el cual a la fecha es todavía uno Norman, fuera Issac Newton, quien a los 59 años -1701- decide abandonar
de los más importantes de Inglaterra y occidente. la investigación y el Parlamento para, de acuerdo con Díaz Ruiz y Trigueros,
Es conveniente precisar que la alusión a los bancos más destacados del Rena­ "incursionar en nuevos y más prácticos campos". Éste fue el primer banco al
cimiento y la Edad Moderna no puede ser exhaustiva; tal vez hubo miles. In­ que se le concede el monopolio de la emisión de billetes en su país; monopolio
cluso, algunos de los que se citan tuvieron una gran relevancia en su tiempo, que no duró mucho, pues se volvió a concesionar por más de un siglo. En 1844,
pero quebraron y desaparecieron, como es el caso del banco de los Médicis en con la promulgación de la Ley Pee!, se vuelve al monopolio, pero con la prohibi­
Florencia. Los ejemplos mencionados lo son sólo a título de ilustración, y lo ción de emitir billetes sin una garantía en oro, de igual monto; billetes de emi­
fueron porque implantaron métodos, sistemas o contratos que influyeron a la sión privada que continuaron en circulación hasta bien entrado el siglo XX. Cabe
totalidad de los bancos posteriores. Como sea, se sugiere al lector que profun­ recordar la gran depresión originada por la sequía de 1834 (nulas cosechas de
dice en el estudio de la historia del comercio y de la banca, porque un buen co­ patata por más de dos decenios y primera migración masiva de ingleses e ir-
nocimiento d� tales temas le permitirá tener una perspectiva completa del _ landeses a Estados Unidos e!� América) que cansó quiebras bancarias en cas-
ambiente económico de finales de este siglo. Más adelante (núm 24) regresare­ cada. Superada esta situación se reinstaló el Banco de Inglaterra, como una
mos a tratar la importancia concreta que. tiene la historia en el asunto de la consecuencia del restablecimiento ·económico.
banca. El primer banco central de Francia se creó en 1718 a iniciativa de un aven­
turero escocés de nombre John Law. Individuo novelesco. Law cimbró hasta
. . sus cimientos al sistema ·financiero fi-a�tés por haber implantado, gracias al
10 LA BANCA EN EL SIGLO XIX. CONCEPTO DE BANCA apoyo del regente de París, sus peculiares teorías acerca del volmiien de la ve­
CENTRAL locidad de circulación de la moneda. Law amasó una gran fortuna (a costa de
otras) e instauró un sistema bancario harto peculiar. No obstante, en 1730, hu­
Por así decir. las bancas centrales de esta época, además de ocupar el lugar yó a Venecia para salvar su vida, lugar donde murió arruinado. Uno de sus múl­
más relevante en términos de la cantidad de la emisión de moneda, adquieren
tiples socios, Fouquet, quien llegaría a ser ministro de Luis XIV, fue condenado
el carácter de controladores de las operaciones activas de los bancos; subsidia­ a perpetuidad por actos de corrupción. Como se entenderá ese banco central
riamente, en aquella época también asumen el papel de bancas ejemplo a las fue efímero. En 1800, Napoleón fundó el Banco de Francia al que se concedió
cuales todos los bancos privados deberían imitar en teoría. Veamos.
en 1803, el monopolio de la emisión de billetes en París y, a partir de 1808, en
Consolidado del desarrollo de los bancos del Renacimiento y la Edad Mo­ el resto de Francia. A su caída, también se derrumbaron al gunas de sus insti­
derna -creados con capitales privados-, la falta de uniformidad en sus opera­ tuciones incluido el Banco de Francia; pero en la Segunda República (final de
ciones generales, el peso específico de su importancia y trascendencia, y sus la crisis de 1848). se reabre y se le vuelve a otorgar el monopolio de emisión.
quiebras recurrentes, motivó que los gobiernos de los principales países de Euro­ La unificación de Alemania, en 1871, suprimió los obstáculos políticos que
pa y América se preocuparan por fundar bancos oficiales los cuales en su ma­ habían impedido la integración de su sistema bancario. Al establecerse en Ber­
yoría, adquirieron el carácter de bancos de emisión (no siempre gozando de lín, la capital política de la nueva nación, a ella se desplazaron sus centros fi­
monopolio para ello) y el de entes que deliberadamente controlaran la amplia­ nancieros y en ella se instalan los cuatro más importantes bancos alemanes
ción o reducción de la oferta de dinero y del crédito (según los requerimientos de la época, uno de los cuales fue el de Prusia: también a ella se desplaza la
de cada país), con el interés de permitir y fomentar la creación de otros bancos Bolsa de Valores de Franckfort, acaso la más importante de Europa en ese mo­
de carácter privado, los cuales, al estar sometidos a las reglas y políticas, dic­ mento. En 1875, el gobierno alemán adquiere el Banco de Prusia (creado a fina­
tadas por aquellos, en conjunto harían posible el desarrollo estable de su eco­ les del siglo XVI por los sucesores de Wesler), el cual, a pesar de tener un capital
nomía. Dicho de otra forma, la creación de las bancas centrales no fue un triunfo mayoritariamente particular, era un banco oficial que fungió como emisor de
gu bernamental sino, una vez más, la solución lógica a una necesidad planteada moneda. A partir de 1876, inicia sus funciones de banca central como el Reichs-

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t92 LÓGICA. JlJ'> 11 FIC;\CíON E lilSTURIA DE LA B.\'-ICA Nutus :-.t.'i-hre la hislo1 H-l de 1;:i banca l'. .1ropca
1
493

bank. Es indudahle que también en Alemania, la creación de un banco central casos, sería Washington. Sus membresias están relacionadas en el sentido de
siguió a importantes crisis no solo económicas sino políticas e incluso militares. que para poder ser miembro del Banco Mundial es indispensable primero ser
El pánico generado en los Estados Unidos de América en 1904, por lo que miembro del FMI. Los únicos entes que pueden ser miembros son los Estados
Samuelson denomina la más importante "epidemia de quiebras bancarias has­ reconocidos como tales por la comunidad internacional, los cuales, en la actua­
ta entonces··. fue d punto culminante del malestar que padeció el público esta­ lidad son 131. Cabe precisar que hasta 1989 los únicos países socialistas miem­
dounidense por la anarquía y la inestabilidad con la que habían venido bros eran Rumanía y Yugoslavia. es decir, desde su fundación los afiliados eran
funcionando los bancos a partir de la crisis de 1873. Así, después de algunos básicamente los países occidentales y los del Tercer Mundo con esa perspecti­
años de debates en ei Congreso el presidente Wilson firmó en 1913. la Federal va debe estudiarse su funcionamiento durante sus primeros 45 años.
Reserve Act. Su primera disposición consistió en la creación de un banco cen­ El FMI es un centro de análisis y de captación de información y de políti­
tral que se denominó precisamente Banco de la Reserva Federal, cuya junta cas nacionales, cuyo objetivo fundamental es asegurar la estabilidad en las ta­
de gobierno se asentó en la ciudad de Whashington. sas y los criterios de cambio de una moneda a otra; es decir, es la institución
Los finales del siglo XIX pueden ser considerados como el periodo en que reguladora del control de los valores de cada moneda nacional frente a las de­
se consolida la institución bancaria comercial y central en todo el mundo, con más, lo que sugiere la necesidad de un estrecho contacto entre los países miem­
base en la cual funcionan los bancos capitalistas del siglo XX. La mayor dife­ bros, primordialmente de tipo financiero.
rencia entre unos y otros radica en los movimientos de nacionalización banca­ Por su parte, el Banco Mundial es un organismo que tiene como función
ria que experimentaron diferentes paises en la segunda mitad del presente siglo. principal ayudar en elfi�anciamiento de la reconstrucción de los países des­
Acerca de este último tema, así como del funcionamiento de la banca central truidos por la guerra -tarea que se cumplió hace ya varios años- y buscar
mexicana nos r<!feriremos más adelante (núrns 26 y 51).' el eficiente y sostenido desarrollo de los países llamados del Tercer Mundo.
Para ser miembro del banco, cada Estado debe cumplir con determinadas
obligaciones dentru de las cuales está la de aportar cierta cantidad a la forma­
11 ALGUNAS ENTIDADES FINANCIERAS
ción del capital financiero del banco; es decir, los miembros del banco son sus
INTERNACIONALES .socios por ser suscriptores de su ·capital. Su influeocia ·en la organización-de­
En esta breve aproximació� histórica,· es conveniente "ta�bién hacer refe�en­ pende de su inversión, toda vez que cada país tiene un voto por cada cien �il
cia a algunas instituciones y bancos internacionales, pues por una parte utili­ dólares de aportación. Ejemplo: Estados Unidos de América cuenta con 64 980
zan la misma mecánica básica de intermediación que los bancos nacionales votos que le aseguran 22.6% del total de la votación; Inglaterra, 26 250 votos
públicos o privados, y por otra debido a la gran importancia que revisten en para 9.13%; Japón, 10 480 para 3.64%; mientras que Kenia posee 650 votos
la actualidad, la cual incluso es considerada por más de un pais como la última para 0.23% y Camerún, 450 para 0.16%. El Banco cuenta con un Consejo (ge­
oportunidad para acceder al desarrollo. Con ese interés resumiremos muy rápi­ neralmente los directores de los bancos centrales de cada país miembro), un
damente el funcionamiento del Fondo Monetario Internacional (FMI), del Banco cuerpo de administradores (gobernadores, según el derecho internacional) que
Internacional para la Reconstrucción y el Desarrollo (BIRD), más conocido co­ son representantes de cada país miembro elegidos por los anteriores para un
mo Banco Mundial, y del Banco Interamericano de Desarrollo (BID). periodo de dos años (excepto los de Estados Unidos de América, Inglaterra,
Francia, Alemania y Japón que son elegidos de forma directa por el presidente
de sus respectivos países) y el presidente del banco, el cual desde su creación
El Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial ha sido siempre un estadounidense entre quienes se encuentra Robert Mac
En julio de 1944. unos cuantos meses antes de que finalizara la guerra en Europa Namara.
y un año a�tes de que terminara en el Pacífico, se reunieron en la pequeña ciu­ Con el capital social constituido con las aportaciones de cada Estado, el
dad de Breton Woods, New Hampshire, Estados Unidos de América, en la con­ Banco realiza préstamos a los paises miembros que lo solicitan, previa aproba­
ferencia monetaria y financiera de la recién creada Organización de las Naciones ción del consejo para entregar la cantidad al interés y el plazo que el propio
Unidas, los delegados de 44 paises que. sabiendo ya quien sería el vencedor, consejo determine. Como ilustración cabe mencionar que en 1978 se realizaron
buscaban aprovechar de forma positiva la trágica lección que estaba por ter­ 161 préstamos.
minar. La conferencia concluyó con los Acuerdos de Breton Woods que entra­ Los sectores prioritarios del banco en sentido decreciente son
ron en vigor a partir de diciembre de ese mismo año, en virtud de los cuales • El desarrollo rural
se crearon dos organismos: el FMI y el Banco Mundial cuya sede, en ambos • La lucha contra la miseria y pobreza urbanas
./

94 LÓGICA JUSTIFICACIÓN E IIISTORIA DE LA fl,\NC\ Notas sobre la historia Je la banca europea 495

• La asistencia técnica No obstante, el director ejecutivo durante muchos años -hasta 1988- fue un
• Todas las acciones que puedan intentarse en favor del desarrollo de las ac­ mexicano, quien es uno de los técnicos en finanzas más importantes que ha te­
tividades "que pertenezcan a sectores susceptibles de tener una influencia nido nuestro país: Antonio Ortiz Mena.
profunda y duradera en las bases del desarrollo". Cabe precisar que, a fin de poder abarcar y cumplir adecuadamente con
,unque en el Banco Mundial no existen organismos hegemónicos, como suce­ sus funciones de préstamo, tanto el Banco Mundial como el BID están faculta­
e en la ONU con el Consejo de Se gu ridad, ni tampoco derechos de veto, y los dos para solicitar dinero prestado a instituciones públicas o privadas naciona­
:stados miembros funcionan teóricamente en un plano de igu aldad, los cinco les de los países miembros, y encausar el dinero captado de esta manera a las
aíses más representativos (Estados Unidos de América, Inglaterra, Francia, actividades prioritarias de su atención crediticia. Entonces, debe entenderse
apón y Alemania ) suman con su aportación en el capital 45% de los votos, que tanto uno como otro banco trabajan, además de con el capital propio, con
ue les asegu ra una mayoría que permite suponer que las decisiones tomadas el que obtengan de terceros.
or el banco serán siempre en la dirección más compatible hacia ellos. La Ley del 18 de diciembre de 1959 se ha modificado en múltiples ocasio­
nes (diez en total), principalmente en el sentido de autorizar al Banco de Méxi­
co, que es el órgano competente para coordinar las relaciones de nuestro país
1 Banco Interamericano de Desarrollo con entidades financieras internacionales (art 2o, V LOBANXJCO), a suscri­
on un acuerdo fechado el 8 de diciembre de 1958. se crea en el seno de la Orga­ bir acciones del capital del BID en un número adicional a la suscripción origi­
nal de 1958. La última modificación se publicó en el D O del 26 de diciembre
ización de Estados Americanos (OEA), el Banco Interamericano de Desarro­
de 1989, y consistió en la autorización- para· el Banxico, de suscribir 169 308
o, el cual comenzó a funcionar el 8 de abril de 1959 en la sede que se le dio:
/ashington. En nuestro país, el 18 de diciembre de ese mismo año se publicó acciones adicionales del capital del BID hasta por el equivalente a mil 633 mi­
'.l el D O la Ley que Establece las Bases para la Ejecución en México, por el
llones de dólares americanos de peso y ley en vigor el lo de enero de 1959.
'oder Ejecutivo Federal, del Convenio Constitutivo del Banco lntreramerica­
'.> de Desarrollo.
El funcionamiento del BID" es bastante similar �l dei Banco Mundial, y
1enta con los sigu ientes órganos: una asamblea (formada por los representan­
!S de cada miembro la cual dura en funciones cinco años), un directorio ejecu­
vo, un presidente, un vicepresidente ejecutivo, un vicepresidente encargado
al fondo y los demás funcionarios de apoyo que se consideren necesarios. De
;tos, el directorio ejecutivo es el responsable de la conducción de las operacio­
�s del banco y para ello podrá ejercer todas las facultades que le delegu e la
mmblea de ministros (gobernadores, según el derecho internacional). El régi-
1en de votaciones pretende ser más equitativo y es de 135 votos para cada
3.Ís miembro, más un voto por cada acción que posea en el capital, es decir,
! otorga un mínimo de participación por vía de voto a título de membresía
mple, más la participación que le corresponda. según el monto de capital
JOrtado.
De acuerdo con el propio convenio de creación (art lo, sec primera), el ob­
to del banco es contribuir a acelerar el proceso de desarrollo económico, indi­
dual y colectivo de los países miembros, para lo cual distribuye sus operaciones
1 ordinarias (aquellas referidas al otorgamiento de préstamos normales con­
a el análisis previo de una solicitud expresa. presentada por un país miem­
·o), y las de carácter especial (para las cuales el banco debe tener previsto un
,ndo específico que no podrá ser utilizado sino en condiciones muy particula­
·s). También en el BID, Estados Unidos de América es el país que cuenta con
máxima participación y, por tanto, con la mayor posibilidad de dirección.
/
496 1 O(í!CA. ll S r!FIC \CIO'< E I IISTORU [)J: 1 A B \:S:C\ !lisJtir·i<.1 dd dcrcch0 ha11CJrio en \k,icP 497

de ia deuda pública y con el consiguiente acrecentamiento de las deudas inter­


na y externa. Con el triunfo de la Revolución. de 1916 a 1921, se incautaron
los bancos, con lo que desapareció casi totalmente el crédito, para dar paso a
la usura y el préstamo personal. Recién tomada la presidencia por Elías Calles.
en 1924. se convoca la convención bancaria y en 1925 se adoptan tres medidas
pertinentes para superar tal situación: se promulga la Ley General de Institu­
ciones de Crédito y Establecimientos Bancarios, se funda la banca central con
TERCERA el monopolio de la emisión de moneda que se denominó Banco de México, S A
SECCIÓN y se publica su primera ley orgánica. A partir de entonces, se normaliza la acti­
vidad bancaria ta:1to pública como particular y se crea la plataforma necesaria
para sostener la estructura financiera que permitió el desarrollo de la actividad
crediticia de nuestro país.
HISTORIA DEL DERECHO BANCARIO A partir de los años treinta, fueron tan importantes la banca privada y
la pública que durante los siguientes decenios de actividades compartidas. re­
EN MÉXICO gidas prácticamente por las mismas leyes, cada una adoptó su papel económi­
co y reconocieron de forma espontánea el tipo de negocios e industrias a los
· · que se abocarían.. Dentro de algu nas de las más importantes instituciones pri­
12 ALGUNOS SUCESOS IMPORTANTES EN LA HISTORIA vadas que se generaron en ese entonces, se puede mencionar a Bancomer, Co­
. DE LA BANCA EN MÉXICO . mermex, Banamex, Serfin (que han sido de Ja·s bancas más relevantes de
latinoamérica) y alrededor de otras 100 bancas en todo el país. Por su parte,
Introducción la banca pública estuvo representada por instituciones como la Nacional Fi­
Como en.la ·mayoría de los·países, con-excepción de algtmos europeos y Esta­ nanciera, el Banco Mexicano Somex, el Banco Internacional, Banobras y Ban­
. rural, cada una de ellas provista de actividades claramente identificadas con
dos Unidos de América, durante los primeros años de la Independencia de nues­
tro país. no hubo instituciones de crédito. Además de la entendible carencia los planes económicos de los gobieri10s en turno en virtud de haber sido funda­
de dinero, el gobierno absorbía la totalidad de la oferta de crédito mediante das. o, veremos después. por razones de orden político, económico o social muy
diversas captaciones, cubriendo. incluso, por las necesidades inaplazables que concretas.
enfrentaba, elevados intereses tanto al clero como a otras naciones, por ejem­ Como es sabido, en septiembre de -1982, se hizo pública la voluntad ejecu­
plo. España, Inglaterra y Francia. Sin embargo, los préstamos con garantía tiva de expropiar todos los patrimonios de las bancas privadas existentes a
hipotecaria continuaron atendiéndose por algunos terratenientes, pues lo co­ esa fecha. Las circunstancias que rodearon la trascendencia de este suceso se
mún era que estuvieran respaldados con garantías sólidas. No obstante, lo ve­ analizan adelante (núm 25). Por ahora, baste mencionar que en la historia de
remos más adelante, en la misma época paulatinamente se instalan o crean la banca, el lo de septiembre de 1982 cerró un capítulo y abrió uno nuevo. cuyo
ciertas instituciones. como el Barclay·s Bank de Londres en 1824, el Banco de significado dialéctico más importante podría ser que en ese momento el país
Avío en 1830, el Banco de Amortización de la moneda de cobre en 1837 y otros inició una tan vigorosa como rigurosa puesta al día de su economía. Pero des­
que tuvieron corta vida y cuya influencia en la recién liberada economía fue pués de ocho años de ejercicio de la banca y el crédito como monopolio del go­
intrasc,mdente. bierno, en 1990, una vez más la banca comercial retornó al dominio privado
En opinión de López Rosado, al inicio de la Revolución existían en el país lo que. debe verse como una consecuencia lógica, en el sentido de que con este
28 instituciones emisoras de billetes, dos en la capital, autorizadas para operar movimiento culminó, la reorganización económica originada en 1982.
en todo el país; tres bancos hipotecarios, dos en la ciudad de México y uno
en Mazatlán; y cinco refaccionarios, tres de ellos en la capital y los restantes en Método
los estados. La gran mayoría del potencial de crédito y captación estaba en po­
der de bancos de capital extranjero. Con objeto de proporcionar al lector una vista panorámica del fenómeno ban­
En 1913, y más concretamente a la caída de Huerta en 1914, la banca se cario, en los siguientes numerales de este cap se presenta una relación de los
encontró en el más absoluto desastre, a grado de verse suspendido el servicio bancos, la normatividad bancaria y los acontecimientos más relevantes dentro
498 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E HIS10RIA DEL\ BANCA l listoria úel derecho bancario en México 499

y fuera del país, que influyeron en nuestro sistema a tal grado que de no haber­ tías muebles de toda índole, las cuales son valuadas de forma discrecional por
las recibido éste no sería como es. El método que adoptamos para ello fue el el propio prestador.
siguiente: cada hecho notable se enuncia de manera puramente objetiva, en fun­
ción de la división temporal que hace el Colegio de México de las diferentes 1824 (presidente Victoria)
etapas de nuestra historia, a partir de la Independencia. Cabe precisar que la Se publica la primera Constitución que convierte al país en una república fede­
última de ellas, desde luego, no es contemplada por dicho Colegio a causa de ral y representativa: en la misma, no se considera de ninguna forma, el comer­
que se trata de un tema privativo de nuestra materia. Las etapas en mención cio o la banca.
son las diez siguientes El banco inglés Barclay·s Bank instala en México una agencia de repre­
sentación ante el nuevo gobierno. que produjo múltiples consecuencias. La pri­
mera fue la obtención del primer crédito de deuda pública internacional (8
millones 400 mil pesos) a 8% anual y diez años renovables. De manera curiosa.
el gobierno mexicano prestó en condiciones muy favorables, un millón 500 mil
Etapa Años que abarca pesos al gobierno de Colombia. Ni Colombia pagó a México. ni éste al Barclay·s.
Este crédito fue uno de los motivos de la intervención inglesa en 1861. Por otra
De la independencia 1821 a 1855
1855 a 1862
parte. en opinión de la profesora Josefina Vázquez. este banco introdujo en Mé­
De la reforma
Del imperio 1862 a 1867 xico el uso de la letra de cambio bancaria. que ulteriormente fue utilizada no
De restauración de la República 1867 a 1884 solo por los bancos sino por entidades prestadoras diversas, de manera princi­
Del porfiriato 1884 a 1910 pal por el clero.
De la revolución 1910 a 1920 Chiapas,.que se había separado de México junto con Centroamérica en 1821,
De la posrevolución 1920 a 1934 votó su reintegración a la República de México.
De la consolidación 1934 a 1940
D.e la modernidad 1940 a ;982 J830 (presidente Bustainante).
Del monopolio estatal 1982 ·a 1990 Se crea el Banco de Avío para Fomento Industrial, de capital exclusivamente
inglés, cuyos fondos fueron transferidos por la representación en México del
Barclay·s.
Igualmente, hacemos notar que en dicho recuento cronológico señalaremos, tan­ 1836 (presidente Justo Corro)
to el año en que sucedieron los hechos notables como el nombre de la persona Se deroga la Constitución de 1824 y en su lugar. se publican las llamadas Siete
que ocupaba el cargo de presidente en ese momento; en ambos casos, con el
Leyes. en las que se refuerza el poder presidencial. se restringe la libertad indi­
fin de ubicar al lector en un plano histórico más fácil de ponderar y evaluar.
vidual. se suprimen los estados y se crean departamentos que serían goberna­
dos por personas nombradas por el presidente; en ellas. tampoco se considera
13 ETAPA DE LA INDEPENDENCIA (1821�1855) el comercio o la banca. Poco antes, el territorio de Texas había declarado su
independencia, la cual México nunca reconoció.
Como ya dijimos, en la época de la Independencia no existían instituciones de Después de diez años de vanos intentos para conseguirlo. el Vaticano re­
crédito propiamente dichas, pero el Monte de Piedad, fundado a finales del si­ conoce la Independencia mexicana una vez comprobado que la Constitución
glo xvm, por una parte, ya estaba operando el crédito prendario y su benéfi­ consideró la nueva República como católica. Ese año España hace lo mismo
ca actividad aprovechaba un amplio sector de los habitantes de las grandes y un año más tarde lo haría Francia.
ciudades; y por otra, es la institución que, por lo mismo, fue el sujeto de las
primeras reglas gubernamentales concretas. Debemos precisar que como ins­ 183í (presidente Bustamante; segundo periodo)
titución de crédito, no es equiparable a las instituciones objeto de nuestro es­ Se funda el Banco Nacional para la Amortización de la Moneda de Cobre con
tudio, las cuales se instituyen algunos años después de la Independencia, ya capitales español y mayoritariamente inglés.
que el Monte de Piedad no era ni es un banco de depósito ni de préstamo espe­ Se gesta la primera invasión francesa por motivo de cobros privados y de
culativo, sino una entidad destinada a prestar dinero inmediato contra garan- deuda pública. al finalizar la invasión quedan en México fuertes inversiones.
/

500 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Historia del derecho hancario en México 501

de manera principal en el sector comercial. Asimismo, en este año Yucatán de­ Se lleva a cabo la primera invasión estadounidense que provoca en nuestro país
clara su independencia, a la que renunciaría en 1843. múltiples consecuencias. Las demandas del gobierno estadounidense consis­
1838 (presidente Bustamante) tían en la cesión de los territorios de Arizona, Nuevo México, las dos Califor­
nias y Chihuahua, paso libre ab semper por el itsmo de Tehuantepec y el pago
Se produce la primera invasión francesa a nuestro país -conocida como de los de fuertes indemnizaciones. Las consecuencias finales se contienen en los Tra­
pasteles-. El ministro Deffaudis dicta su célebre ultimátum demandando el tados de Guadalupe Hidalgo, que fueron firmados por el presidente Manuel
pago inmediato de 600 mil pesos oro, el retiro de múltiples funcionarios hacen­ de la Peña y Peña en febrero de 1848: la pérdida de los territorios de Alta Cali­
darios y de aduanas, y la intervención directa de los franceses en el comercio fornia, Arizona y Nuevo México contra el pago de 15 millones de pesos, y la
de México a partir de abril. absorción, por el gobierno estadounidense, de las deudas que el gobierno mexi­
1839 (presidente Bustamante; Santa Anna presidente interino) cano tenía con los nacionales de aquel país. Esto motivó la permanencia en Mé­
xico de múltiples inversionistas (en la industria minera y textil principalmente)
Se firma el armisticio con Francia, aceptándose sus condiciones; de esa forma, y el inicio de las primeras operaciones de apertura de crédito contractual for­
se instalan en México fuertes intereses comerciales franceses. mal (1848).
Se publica un decreto que prohíbe las operaciones del crédito en las que Asimismo, mientras Santa Anna acudía al norte del país para organizar
se pacte más de 12 % anual; ésta puede considerarse la primera reglamenta­ la defensa, el vicepresidente Gómez Farías se encargó del financiamiento de la
ción oficial de las operaciones de crédito en México. guerra. Para ello publicó la Ley de Venta de Bienes en Manos Muertas y promulgó
En qtro_ orden de acontecimientos, con el apoyo de Estados Unidos de Amé­ un decreto qu,e facultó al Ejecutivo para vender inmuebles en manos
rica, el territorio de Texas formaliza su independencia aunque México la conti­ de la Iglesia hasta por cinco millones de pesos y a hipotecar hasta 15 millones de
núa desconociendo. sus inmuebles (1847). Ambos fueron un fracaso y el vicepresidente tuvo que re­
1842 (presidente Santa Anua cuarto periodo) nunciar. Como sea, se evidenció que gran parte de los problemas críticos del
financiamiento y el crédito provenían de la propiedad qufi! tenía la Iglesia de mi­
Se publica un decreto en el que se sancionan los áb�sos·-en los créditos otorga- les de hectáreas rústicas y-urbanas ociosas: De las 3· 760 ·haciendas existentes
dos por las casas de empeño diferentes al Monte de Piedad. en todo el territorio, se supone que 450 pertenecían a la Iglesia.
. .
1843 (ejecutivo provisional: Nicolás Bravo, Santa Auna y Valentín Canalizo) En otras latitudes, se reabre el Banco de Inglaterra y el Parlamento le otor­
ga el monopolio de la emisión de billete o de su concesión, iniciándose así el
Se derogan las Siete Leyes y se publica una nueva Constitución bajo el nom­ funcionamiento de la primera banca central, la cual perdura hasta la fecha.
bre de Bases Orgánicas, en la que una vez más, ni el comercio ni la banca reci-
: ·
ben tratamiento alguno. 1849 (presidente Joaquín Herrera tercer periodo)
1844 (presidente Santa Anua sexto periodo) Se crea la caja de ahorro del Monte de Piedad, que puede estimarse como la
James K Polk gana las elecciones presidenciales en Estados Unidos de Améri­ primera institución financiera de capital mexicano, creada con sanción guber­
ca. Su plataforma política era básicamente la anexión de Texas y Oregón, y namental.
de ser posible ampliar todavía más su territorio. Sus puntos programáticos con­ En Europa, en la Segunda República, el Banco de Francia, creado en 1800
sistían en la expansión y consolidación internacional de su país. Inmediatamente y cerrado a la caída de Napoleón, vuelve a recibir el monopolio para la emisión
a su toma de posesión la 'República Del Oso (la mitad norte del territorio de de billetes y se le conceden facultades de banca central, pudiéndose considerar
Alta California) declara su independencia de México estableciendo su capital después de la inglesa, la segunda banca central operativa.
en la ciudad de Los Ángeles, pero el gobierno mexicano la vuelve a desconocer.
1851 (presidente Mariano Arista)
Agosto de 1846 a febrero de 1848 (fueron presidentes alternadamente
Paredes y Arrillaga; Nicolás Bravo -tercer periodo-; José Mariano Salas; En el Palacio de Cristal, en Londres, se celebró la primera feria mundial de ex­
V alentín Gómez Farías -segundo periodo-; Santa Anua -séptimo hibición industrial, comercial y artística. En uno de los pabellones de Estados
periodo-; Pedro María Anaya -primer periodo-; Santa Anua -octavo Unidos de América, el City Bank de Nueva York presentó, como su invento
periodo-:-; Manuel de la Peña y Peña -primer periodo-; Pedro María o aportación más importante al dominio bancario, los talonarios engomados
Anaya -segundo periodo-; y Manuel de la Peña y Peña -tercer periodo) de cheques (blocks), que hasta entonces se utilizaban sueltos o en libros desho-
I

502 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E IIISTORIA DEL\ BANCA l li�toria del derecho hancari0 en f\1c�ico 503

jables; los cuales fueron objeto de una aceptación superior a las expectativas 1859 (presidente Juárez)
y su uso se difundió totalmente, inclusive en nuestro país. De forma similar. a lo sucedido en esa época en diferentes países de Europa
1853 (presidente Santa Anna noveno y último periodo) continental, se publican las Leyes de desamortización de los bienes del clero,
junto con otras ocho leyes y decretos conocidos en conjunto como Leyes de
Se promulga una ley (de Lares, ministro de Justicia) en la que se suprimen las Reforma (libertad de cultos. matrimonio civil. secularización de hospitales y
legislaciones provinciales. Asimismo se firman los llamados Tratados de la Me­ casas de beneficencia. extinción de comunidades religiosas, etc) con las que sú­
silla, en virtud de los cuales México vende a EUA 100 kilómetros cuadrados bitamente se reduce el potencial político y económico del único grupo de poder
de terreno, localizados en la parte más meridional de nuestro territorio. En con­ que había mantenido su presencia y estabilidad desde la Independencia (el cle­
secuencia, el comercio y las operaciones de crédito privado y bancario conti­ ro); pero al mismo tiempo se liberan e ingresan a la economía gran cantidad
núan siendo regidas de manera más o menos anárquica por reglas centenarias de bienes susceptibles de constituirse en garantías bancarias o crediticias dán­
(las Ordenanzas de Bilbao) y por contratos privados, en todo caso, bajo consi­ dose impulso, de esa forma, a las operaciones de préstamo.
derandos de orden puramente convencional inspirados en las costumbres ban­
carias europeas y. a partir de estas fechas, principalmente estadounidenses. 1861 (presidente Juárez)
La guerra por la abolición de la esclavitud en Estados Unidos de América se
declara en todo el territorio de aquel país y. por ese motivo, se reduce de mane­
14 ETAPA DE LA REFORMA (1855-1863) ra temporal su expansionismo, que en verdad. a la nación que más había afec­
tado, hasta esa fecha. era precisamente la nuestra.
1855 (presidente Comonfort) Probablemente. aprovechando ese paro expansionista, aunado a la suspen­
sión de pagos de la deuda externa decretada por el presidente Juárez en este
Se publican la Ley Juárez (vicepresidente, quien impulsó su promulgación), la mismo año, se verifica la invasión hispano-franco-inglesa a territorio mexica­
cual restringe los fueros eclesiásticos; la Ley Lerdo (ministro de Hacienda, que no. Al retiro de las armadas inglesa y española. en 1862 (merced a la firma de
inició la ley) por cuyo medio se desamortizan los bienes en poder de corporacio­ fuertes y león'inos compromisos), quedan en México gran cantidad de capitales
nes civiles y de la Iglesia; la Ley Iglesias (ministro de Justicia), que prohíbe industriales, mineros y comerciales de ambos países y se consolidan las inver­
• al clero el control de los cementerios, el cobro de· derechos parroquiales y la siones de capital financiero. que con anterioridad se habían iniciado. Asimis­
fijación de los montos que habrían de cobrarse como réditos; y la Ley La/ra­
mo, se empieza a operar el crédito con base en las costumbres bancarias de
gua (ministro de Gobernación), la cual declara irrestricta libertad de prensa y aquellas dos naciones. Pero permanecen en México, la armada y los asentamien­
expresión. Sus consecuencias de conjunto consisten en que. una vez más. las tos comerciales de Francia.
forma's más o menos convencionales utilizadas en ese tiempo para operar el cré­
dito quedaron suprimidas.
15 ETAPA DEL IMPERIO (1863-1867)
1857 (presidente Comonfort)

Antes de 1857, a la caída de Santa Anna en 1855. se derogan múltiples leyes 1863 (emperador Maximiliano)
y decretos, dentro de los cuales, también se derogó el Código de Lares (estuvo Se instala en México el autodenominado Imperio. con Maximiliano de Habs­
en vigor 11 meses). pero no termina con ello la necesidad de contar con reglas burgo como emperador. merced al apoyo del partido conservador mexicano y
oficiales de comercio. la invitación expresa formulada a éste por la junta de regencia que presidía
Así, en este año. se derogan las Bases Orgánicas y se publica una nueva Juan Nepomuceno Almonte, hijo del libertador José María Morelos y Pavón.
Constitución que se apega, en lo esencial a la de 24, cuyo art 72, frac X. facultó Esta situación fue equivalente. por cuanto a la invitación de una familia real
al Congreso ..para establecer las bases generales de la legislación mercantil". a crear una dinastía monárquica se refiere. a la acontecida en Suecia. Bélgica
lo que no era, en estricto sentido, una facultad para ..legislar en el comercio·: y Grecia. algunos años antes.
como fue el caso en 1883. Este mismo año, Félix Zuloaga proclama el Plan de
Tacubaya y desconoce a Comonfort y a la Constitución. si bien más tarde. en 1864 (emperador Maximiliano)
enero de 1861, se volvería a instaurar por Benito Juárez. al término de la gue­ Se establece en México una sucursal del London Bank of Mexico and South
rra civil que se inició en diciembre de 1857. America de capital inglés, bajo la denominación Banco de Londres, México y
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504 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Historia del derecho bancario en México 505

Sudamérica, que permanece después de la caida del Imperio. En un primer mo­ do el siglo XX, en cuyos inicios su importancia fue relativa. Es uno de los mu­
mento, se instaló con el único interés de inscribir sus estatutos en el Tribunal chos bancos que se diluyeron en el mare mágnum de la Revolución que, con
de Comercio de la ciudad de México para actuar como agente de créditos y co­ el restablecimiento del sistema b ancario, en 1925, reinició operaciones.
locador, pero en mayo de 1865, se constituye finalmente la sociedad denomina­ El gobierno alemán adquiere el Banco de Prusia; a partir de tal compra,
da Banco de Londres y México, y fue operativo. Muerto Maximiliano, el banco el gobierno imperial le otorga facultades de b anca central (Reichsbank).
continuó funcionando con la promesa de reconocer todas las disposiciones le­
gales. Con altas y bajas en su actividad y propiedad de capital, es el mismo 1878 (presidente Porfirio Díaz; primer periodo)
banco que continúa hasta nuestros días con la denominación de B anca Serfin. Por decreto presidencial se autoriza al Monte de Piedad a expedir certificados
Durante el Imperio, se crearon al gunas leyes, las cuales posteriormente impresos como justificantes de los depósitos que recibiera, que podrían ser no­
fueron derogadas (por ejemplo el Estatuto Provisional del Imperio, el Código minativos o al portador y, por supuesto, objeto de prenda; puede considerarse
Civil del Imperio Mexicano, la Ley de Pensiones, la Ley de Abogados, etc), y el primer género de certificado de depósito. I gualmente, en este año se crea
otras que, a pesar de haber sido derogadas, inspiraron de cierta forma a las le­ el Banco Mexicano, de capital francés.
yes creadas durante la Restauración; por ejemplo, la Ley Orgánica de Los Tri­
bunales y del Ministerio Público, las bases para elaboración los contratos de obra 1881 (presidente Manuel González)
pública, la Ley sobre los Trabajadores y la adopción del sistema métrico deci­
mal, entre otras. La mayor parte de estas legislaciones fueron desarrolladas por El presidente Grant y el general Sheridan realizan una visita oficial a México,
el ministro de Justicia de Maximiliano, Teodosio I.,ares. en la-cual hacen una importante declaración, consistente en el interés -y la
necesidad- que tiene su pais de invertir en México grandes excedentes de ca­
pital, preferentemente en la construcción de ferrocarriles. Esto era evidente:
16 ETAPA DE LA RESTAURACIÓN DE LA REPÚBLICA después de tres decenios de haber sembrado miles de kilómetros de vías en el
(1867-1884) territorio estadounidense, la recesión de 1871 había provocado que su enorme
maquinaria de construcción ferroviaria es.tuyiera parada; a la vez que Estados
· 1870 (presidente Juárez) Unidos de América ño contaba todavía con la presencia trásnacional suficien­
te para exportar dicha maquinaria y en México, no existían ferrocarriles (con
Estalla la gu erra franco-prusiana, la cual concluye con la caida del II Imperio, excepción de algunos cientos de kilómetros entre Veracruz, Puebla y México).
y su pérdida de las provincias de Alsacia y Lorena, el resultado de la gu erra
Así, poco tiempo después, el presidente Díaz concede a los inversionistas
condujo a una nueva distribución del poder internacional de Europa. Proba­ estadounidenses toda suerte de facilidades en la construcción ferroviaria y en
blemente, esta catástrofe tenga relación directa con la falta del apoyo que Ma- otros sectores pesados tradicionales, y, desde entonces, las operaciones credi­
ximili an o solicitó a Napoleón II, y cuya negativa derivó en la caida y ticias celebradas en México podrán considerarse como orientadas por los usos
fusilamiento de aquel. Napoleón no podía con su carga, menos podía con la de bancarios de ese país; asimismo, se inicia fuertemente la emisión de moneda
Maximiliano. En Francia se forma la Comuna de París que genera otra época fiduciaria por los bancos privados ya establecidos.
de terror y, al mismo tiempo, el surgimiento de la Tercera República; tales acon­ I gualmente en este año se constituye el Banco Nacional Mexicano repre­
tecimientos se constituyeron en un freno para sus ambiciones expansionistas sentante del Banco Franco Egipcio de París, de capital francés.
durante algu nos años.
Y con el Risorgimento, después de cientos de años de azarosa lucha y pre­
1882 (presidente González)
cisamente, después de 50 años de sucedido lo mismo en México, Italia consi­
gue constituirse, en una república, es decir, en un país.
Se instituye el Banco Nacional Mexicano, como banco de emisión de billetes,
descuento y depósito.
1875 (presidente Lerdo de Tejada) Cabe precisar que el capital del Banco de Londres y México era totalmen­
Se funda en Chihuahua, el Banco de Santa Eulalia, cuya principal función fue te inglés, el del Banco Nacional Mexicano, fr ancés, y el del Banco Mercantil,
la emisión de billete en la región noroeste del pais; ulteriormente cambió su de­ español.
nominación a Banco Comercial Mexicano, después al de Banco Comercial y ac­ Mediante un movimiento de fusión, que resultó afortunado para los parti­
tualmente, pues todavía sigue funcionando, al de Multibanco Comermex. Su cipantes, en 1884, el Banco Mercantil y el Banco Nacional Mexicano se fusio­
verdadera influencia sobre el sistema crediticio no se vio sino hasta bien entra- nan en uno solo, que se denominó Banco Nacional de México, el cual bajo la
506 UJ(ilC\. JL'STIFIC\CION E HISTORIA DE l:\ ll:\NCA 1 listoria dd derecho bancario en Méxirn 507

misma denominación. constreñida a Banamex, en la actualidad continúa fun­ adquirir bienes inmuebles en México y para exigir judicialmente o por la vía
cionando: diplomática el pago de reclamos financieros. Después del desastre de Maximi­
Son básicamente en estos dos bancos, el de Londres y México y el Nacio­ liano, ésta fue la forma que eligió el Imperio británico para desarrollar (en Mé­
nal de México, en los que descansa la mayor parte de la actividad crediticia xico, y con posterioridad en el resto de Latinoamérica), su expansión colonialista,
de nuestro país e, incluso. la atribución de la emisión de billetes. hasta el térmi­ que si bien tuvo el efecto de ingresar fortísimos capitales financieros, no impli­
no de la Revolución; aunque varios pequeños bancos, los cuales se mencionan có una invasión militar.
ense gu ida, ejercieron una influencia individual. y aun regional, no tan sensi­ A Juárez se le conoce en México, y en algu nos libros de historia de latinoa­
ble, pero que también ocupan el escaparate del crédito mexicano durante el por­ mérica, como El Benemérito de Las Américas. El término probablemente re­
firiato. sulte un tanto retórico, pero lo cierto es que después del fusilamiento de
En esta época se crean el Banco Internacional e Hipotecario y el Banco Maximiliano, y contra lo que sucedió en África, Asia, Australia y el Pacífico
Minero de Chihuahua. sur, nunca se volvió a presentar en territorio latinoamericano una invasión mi­
litar procedente de Europa; aunque sí por parte de Estados Unidos de Améri­
1883 (presidente González)
ca. El espíritu colonialista europeo de finales del siglo XIX y principios del XX,
Se establece el Banco de Empleados y el Banco Mercantil Agrícola y Ganade­ consideraba a Latinoamérica una región, además de independiente en térmi­
ro, de capital español. que más tarde se subsumen en el Banco de Londres y nos políticos, intocable en términos militares; el fracaso más que descalabro,
México. que sufrió uno de los imperios más importantes de entonces fue tan grande
Se modifica el art 72, X de la Constitución del 57, otorgando facultades como el triunfo y el prestigio que recibió nuestro país. Tal fue la consecuencia
al Congreso para expedir códigos obligatorios en toda la República. en mate­ (el bien que hizo un benemérito) internacional de las decisiones �e Juárez.
rias de minería y comercio. comprendiéndose en este último, los bancos (acerca
de los motiYos de estos códigos obligatorios. véase t I).
1887 (presidente Díaz)
Se emite un decreto·por el que se autoriza al Ejecutivo a modificar el Código
17 ETAPA DEL PORflRIATO (1884-1910). de Comercio de 1884, de acuerdo con los imper�tivos.económicos de aquel mo­
mento; éste puede considerarse un antecedente de las facultades del Ejecutivo
1884 (presidente Porfirio Díaz; segundo periodo) en materia económica, adicionadas a la Constitución en 1983. Con fundamento
Se publica el primer Código Federal de Comercio de México. Este código otor­ precisamente, en dicho decreto el presidente Díaz promulga, dos años más tar­
gó facultades al gobierno para autorizar el establecimiento de bancos, siempre de, el Código de Comercio de 1889 todavía vigente. :
:JUe reunieran los sigu ientes requisitos: sólo podían serlo las sociedades anóni­
mas o las de responsabilidad limitada: los estatutos debían ser aprobados por 1889 (presidente Díaz; tercer periodo)
1a
Secretaría de Hacienda; sólo las sociedades anónimas constituidas confor-
11e a dicho Código, o por una ley federal. podían emitir documentos con prome­ Se promulga el segundo Código de Comercio de México (todavía vigente). el cual
,a de pago en efectivo al portador y a la vista; la emisión de billetes no podía constaba de 1500 arts y cinco libros H Generalidades del comercio y el co­
�xceder del capital exhibido por los accionistas; y los bancos hipotecarios no merciante; II Del comercio terrestre; III Del comercio marítimo; IV De las
JOdían emitir billetes, pero sí bonos hipotecarios. Estas disposiciones provo­ quiebras; y V De los juicios mercantiles). En este Código. además de continuarse
:aron un conflicto de interpretación respecto a si la emisión de billete quedaba las disposiciones previas del Código de 84, la bancaria se convierte. expresa­
ibre de concesión una vez que el banco hubiera sido autorizado, conflicto con­ mente, en materia federal y se hace indispensable, de conformidad con su art
:luido por la Secretaría de Hacienda en el sentido de que la emisión era un pri­ 640 (derogado en 1941), la autorización de la SHCP para constituir una insti­
rilegio privativo del Estado, el cual, éste lo podía concesionar, y que sólo las tución bancaria.
1peraciones bancarias típicas eran libres. Asimismo, se publica el se gundo Có­ Se publica el decreto Limantour, que más tarde se integra al mismo art
ligo Civil; el primero lo fue en 1870. 640 del Código de Comercio, en virtud del cúal, se declara que para el estableci­
Se celebra un convenio bilateral México-Inglaterra, en virtud del cual, am­ miento de cualquier institución bancaria, de acuerdo con el Código recién en
ias naciones se consideran dignas de otorgarse la cláusula de "la nación más vigor, sería indispensable la autorización de la Secretaría de Hacienda, de los
avorecida", y se concede a los nacionales de Inglaterra, libertad irrestricta para respectivos contratos de concesión aprobados por el Congreso_
508 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Historia del derttho bancario en México 509

1895 (presidente Díaz; cuarto periodo) importante de la banca paraestatal; de la manera en que lo indica IIU nombre,
Se fundan cinco bancos estatales: el de Yucatán (Mérida), de Chihuahua (el se­ también estaban destinadas a promover la agricultura mediante el credito.
gundo en el estado), de Durango, de Zacatecas y de Nuevo León (Monterrey). Cabe subrayar en este nivel de la efemérides, que durante los últimos diez
Se inicia la guerra hispano-americana que concluiría con la independencia años del siglo pasado y los diez primeros del presente, con excepción de Fran­
de Cuba, la anexión por Estados Unidos de América de las Filipinas en el Paci­ cia, Inglaterra y Alemania, que estaban abocadas a participar con toda su fuerza
en la distribución territorial del mundo, casi la totalidad de los paise■ de �uro­
fico, y la de Puerto Rico en.el Caribe, y la participación de ese país en la separa­
ción de Panamá de la República de Colombia y que, pocos años después, le pa resintieron la explosión de múltiples revoluciones sociales y lnborale!! ubi­
facilitaría la concesión y construcción del canal. Además, 20 años antes había cándose así en el gran movimiento mundial de modificación d@ las estructuras
comprado a Rusia, en algunos millones de dólares, el territorio de Alaska; es sociales, políticas y, consecuentemente, financieras, a 118 euales también ingre­
decir, Estados Unidos de América se encontraba en pleno periodo de expan­ saría nuestro país pocos meses después.
sión colonialista. 1908 (presidente Díaz; séptimo periodo)
Se modifica la Ley de 1897, en el sentido de que los préstamos refacci
1897 (presidente Díaz; quinto periodo) onarios al
campo, no solo se concederían a quienes tuvier an la calidad de propie
tarios sino
Se publica la primera Ley General de Instituciones de Crédito, en la que se sis­ también a los que tuvieran la de agricultores. Este fue un intento
importan te,
tematiza la mayoría de las disposiciones emitidas con an terioridad acerca de aunque tardío, de paliar las grandes diferencias que roncluirí
an en el conflicto
la materia, y sobre la cual desc an só, con suficiente estabilidad, el desarrollo armado dos años después.
del sistema b ancario por todo el porfiriato; reconoce el criterio de la especiali­
dad y previene cuatro tipos de instituciones: las de emisión, las hipotecarias, 18 ETAPA DE LA REVOLUCIÓN (1910-1920)
las refaccionarias y los almacenes de depósito.
Se crean otros ocho bancos estatales: el del Estado de México (Toluca), de 1913 (presidente Huerta)
Coahuila (Torreón), de San Luis Pptosi, de Sinaloa (Mazatlán), de Sonora (Her­ Se publica un decreto en el que se concede a Íos bancos ·una moratoria de diez
mosillo), de Veracruz (Jalapa), de Monterrey (el segundo en el estado) y el de dias para_presentar a las autoridades un proyecto de viabilidad; pero concluido
Puebla. el plazo ningún banco presentó tal proyecto.
1899 (presidente Díaz) Se emite un decreto en el que se autoriza a los bancos de emisión, a no te­
ner que cambiar sus billetes, concediéndoles poder liberatorio ilimitado.
Se emite el decreto de creación del Banco Central Mexicano cuya principal fun­ Finahnente, no obstante la excesiva complacencia del presidente Huerta
ción, contra lo que podría desprenderse de su nombre, sería sólo la de actuar los bancos suspenden en bloque su operación asumiendo una condición de ban­
como cámara de compensación, que era un servicio igualmente sujeto a con­ carrota general.
cesión. Se crea en Estados Unidos de América la institución denominada Reserva
1901 (presidente Díaz; sexto periodo) Federal que fungiría, desde entonces, como banca central.
Se realiza en México la Segunda Conferencia Panamericana. La primera se lle­ 1913 (Carranza; primer jefe del Ejército Constitucionalista)
vó a cabo en Washington, en 1889. En esta Segunda Conferencia, se adopta Carr anza hace publicar un discurso en el que presenta, para una vez restaura­
dentro de otras, la resolución de crear el B anco Panamericano con aportacio­ do el régimen constitucional, su programa de reorganización bancaria, en el mis­
nes de los ratificantes, el cual tendría como función la de prestar dinero a cada mo propone lo siguiente: abolir los monopolios privados y la emisión por parte
gobierno para facilitar diversas actividades correspondientes al intercambio de los bancos particulares; establecer un ban co único de emisión de control pú­
comercial y político entre unos y otros. Éste es el antecedente del BID. blico directo; y cancelar las concesiones a los bancos privados no controlados
Se funda el Banco Agrícola e Hipotecario de México que puede conside­ por el Ejecutivo.
rarse el primer banco de vocación esencialmente agrícola.
Se crean las Cajas de Préstamos para Obras de Irrigación y Fomento de 1914 (presidente Huerta)
la Agricultura, en las cuales el gobierno suscribe una parte muy importante Se de a conocer un Decreto por el cual se disminuye, de
50 a 33% a que obliga­
del capital fundacional y, por ello, puede estimarse como el antecedente más ba la Ley de 1897, la exigencia de gar antía metálica a
los bancos de emisión.
o LÓGICA JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Historia del derecho hancnrin en MC.xicn 511

En Europa se inicia la Gran Guerra, que incidentalmente le permite a nues- podrían continuar operando. pero sin emitir: (ii) los que tuvieran un activo su­
o país a enfrentarse, él sólo, a la solución de sus problemas. perior al pasivo. pero en menos de 10% podrían operar sólo para terminar su
liquidación; y (iii) los que tuvieran un pasivo mayor al activo, deberían consig­
115 (Carranza; primer jefe del Ejército Constitucionalista) narse a la autoridad hacendaría para ser liquidados. Es decir, se reinstaló inci­
! publica un decreto en el que se conceden 45 días a los bancos privados para pientemente el sistema bancario, y como la Ley de 1897 había sido derogada,
gularizar su situación operativa global, en los términos de la Ley de 1897, su operación institucional se confió a la costumbre bancaria y a circulares de
ndamentalmente. en el sentido de probar que su emisión fiduciaria corres­ contenido específico, emitidas por el gobierno federal. o sea, el sistema banca­
mdía a los límites legales. rio reinició sus actividades.
Se crea la Comisión Reguladora e Inspectora de Instituciones de Crédito,
1924 (presidente Obregón)
m facultades de inspección, complementarias del decreto anterior, que desa­
uece junto con los bancos privados, un año después, o sea, en 1916. Se realiza la Convención Bancaria, para lo cual se convocó a los interesados
a un coloquio cumbre y conclutivo en la materia, dicha Convención tuvo im­
l16 (Carranza; primer jefe del Ejército Constitucionalista) portantes consecuencias. que cristalizaron meses después. al inicio del periodo
na vez que Victoriano Huerta renuncia al cargo de presidente, se publica un presidencial siguiente.
�creto en el cual: se abrogan todas las concesiones otorgadas a bancos priva­ Se publica la Ley de Pagos de Deuda Pública con el fin de movilizar los
)S de cualquier tipo; se ordena la incautación de sus bienes suficientes para pagos insolventes provocados por la moratoria incurrida años atrás.
l.rantizar las emisiones.fiduciarias de cada uno; se ordena la liquidación socie­
1924 (presidente Calles)
tria de todos ellos; y se deroga la Ley Bancari'a de 1897; es decir, el sistema
IDcario desaparece. Se publica la Ley General de Instituciones de Crédito y Establecimientos Ban­
Simultáneamente se pubhca un decreto en el que se suspende el pago de carios, en la que se prevé la creación de una Comisión Nacional Bancaria y se
, deuda pública interna e internacional. enuncian desde ese momento algunas de sus facultades. Dicha Comisión inició
sus operaci_ones_ el año siguiente.
}17 (presidente Carranza)
1925 (presidente Calles)
e vota y publica·la Constitución General, aún vigente. Asimismo, se crea la
omisión Monetaria con el interés básico de vigilar la liquidación de los ban­ Se funda el Banco de México. S A y se publica su primera ley orgánica. Asi­
)S privados. mismo, la Comisión Nacional Bancaria inicia sus labores. Puede considerarse
En la Constitución de 1917, se continúa con el criterio de considerar al co- que estas dos creaciones legislativas e institucionales sientan las bases. tan
1ercio y la banca como materias federales, y se incluye en el nuevo ·art 28 la necesarias, del sistema bancario.
1cultad para el gobierno federal de detentar el monopolio de )¡remisión de bi­
1926 (presidente Calles)
etes.
Carranza presenta una iniciativa para la creación de una Ley Orgánica del Se da a conocer la segunda Ley General de Instituciones de Crédito y Estable­
:aneo Único de Emisión, la cual fue rechazada. cimientos Bancarios, a la cual se agregan como tales, las cajas de ahorro. las
compañías de fianzas y los almacenes generales de depósito; y también la pri­
mera Ley de Establecimientos de Fideicomiso.
9 ETAPA DE LA POSREVOLUCIÓN (1920-1934) Además se publica la Ley de Crédito Agrícola: en ella, se prevé la creación
de sociedades regionales y locales de crédito agrícola. Asimismo, se publica la
921 (presidente Obregón) Ley de Bancos J,,;idales Agrícolas cuyo objeto, como indica su nombre. era pro­
:e presenta una iniciativa de Ley en la que se propone otorgar a los bancos mover las actividades ejidales de cualquier tipo, por medio del crédito. Es im­
,rivados, concesiones prorrogables por 10 años, la cual fue rechazada por es­ portante hacer notar que. de inmediato a la Revolución y al establecimiento de
asa mayoría. bases legales suficientes para el sistema bancario, el Estado se preocupó de ma­
Se publica el Decreto de Devolución a sus Legítimos Representantes, de nera prioritaria por el desarrollo social y económico del campo (postulado esen­
JS Bancos y los Bienes Incautados. En dicho decreto, se hace una triple clasi­ cial de la Revoluciónl, mediante el crédito; responsabilidad cuyo desahogo
icación de los bancos: (i) los que tuvieran un activo superior al pasivo en 10% enfrentó dificultades que, lo veremos. acabaron por convertirse en crónicas.
!12 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Historia del derecho bancario en México 513

Se crea el primer banco de participación estatal plena, a saber, el Banco intentos del gobierno revolucionario por iniciar la estructuración de la econo­
Nacional de Crédito Agrícola, S A. Por lo mismo, puede considerarse la prime­ mía de acuerdo con los postulados de la nueva Constitución.
ra institución de crédito que tuvo, además de un fin económico, uno predomi­ En efecto los gobiernos de la revolución siguieron ciertos pasos de acuer­
nantemente social. do con su prioridad: primero la reforma social (1917-1928), después la reforma
política (1928-1937) y al final, la reforma económica. Nafinsa, Banobras y la
1928 (presidente Calles)
CFE anticipan la reforma económica, que en 1940, se inicia con todo vigor.
Aparece el Código Civil, todavía vigente, el cual entró en vigor cuatro años
más tarde.
20 ETAPA DE LA CONSOLIDACIÓN (1934-1940)
1931 (presidente Ortiz Rubio)
Se promulgan la Ley Monetaria y la Ley de Crédito Agrícola para Ejidatarios 1934 (presidente Abelardo L Rodríguez)
y Agricultores en Pequeño. Esta Ley englobaba en su hipótesis legal a las acti­ Se promulga la Ley de Crédito Agrícola, que involucra a las instituciones crea­
vidades del banco nacional y de los regionales y locales creados en 1926. das con anterioridad y deroga a la ley de 1926. En otro orden, se derogan otros
184 arts del Código de Comercio de 1889 y se publica la Ley General de Socie­
1932 (presidente Ortiz Rubio)
dades Mercantiles.
Se publica la tercera Ley General de Instituciones de Crédito y O rganizacio­
nes Auxiliares en la que se incluyen los entes fiduciarios, al considerárseles ins­ 1935 (presidente Cárdenas)
tituciones de esa índole, y se deroga la Ley de Establecimientos de Fideicomiso, Se derogan las legislaciones anteriores acerca de la materia y se publica la Ley
de 1926. Igualmente, se crean como instituciones nominales, las llamadas na­ de Crédito Agrícola, la cual prevé la creación de un nuevo organismo bancario
cionales de crédito, que serian las b�cas denominadas en México paraestata­ especializado en el sector ejidal. Se crea el Banco Nacional de Crédito Ejidal.
les, por tener una participación mayoritaria o total del gobierno. Una vez más, como su nombre indica, estaba destinado a atender los requeri­
Asimismo, se mó:di_fica·de forma drástica la Ley Orgánica del Ban_co de Mé­ _mientos de los. ejidatarios; ·el funcionamiento de este banco y la estructura de
xico, S A en virtud de lo cual dicho organismo se convierte, en ·opinión del maes­ dicha Ley fueron censurados por su ineficacia (en el lapso de 1936 a 1946 el
tro Acosta, en-una banca central típica. Banco dejó de recuperar 150 millones de pesos).
En este año, se derogaron 182 arts del Código de Comercio de 1889 y se Mediante un fideicomiso se crea el Fondo de Crédito Popular, con objeto
publica la LG TOC, en la que se organiza el fideicomiso, por primera vez de ma­ de promover las actividades de productores y obreros artesanos en pequeño.
nera sustantiva en el derecho mexicano. Más tarde, en los importantes movi­ Éste puede considerarse como el primer esfuerzo del gobierno por fomentar ac­
mientos de 1982, esta Ley se convertiría en cuasi-bancaria, porque las LRSPBC tividades específicas mediante el fideicomiso.
de 1983 y 1985 y la LIC de 1990, así como múltiples leyes orgánicas de bancas Se publica el Reglamento de Inspección, Vigilancia y Contabilidad de las
de desarrollo, la erigieron en su ley supletoria por excelencia. Al volverse por com­ Instituciones de Crédito.
pleto administrativo, el derecho bancario carecía de reglas específicas acerca de Se derogan 57 arts del Código de Comercio de 1889 y se publica la Ley
los contratos y su operatividad. Sobre el Contrato de Seguro.
1933 (presidente Abelado L Rodríguez) 1936 (presidente Cárdenas)
Se emite la ley que crea la primera banca de vocación industrial con participa­ Se emite la segunda Ley Orgánica del Banco de México, por medio de la cual,
ción estatal total: la Nacional Financiera (Nafinsa), la cual continúa funcionan­ dicha institución se consolida, en opinión de los autores Acosta y Herrejón,
do con la misma denominación. También se publica la ley que crea la primera como una banca central moderna.
banca con vocación de apoyo y promoción social de participación estatal total:
el Banco Nacional Hipotecario Urbano y de Obras Públicas, cuya denomina­ 1937 (presidente Cárdenas)
ción actual es Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras). Es­ Se crea la primera banca con vocación de apoyo económico estructural de par­
tas importantes incursiones públicas en la banca financiera, por lo demás, muy ticipación estatal total: el Banco Mexicano de Comercio Exterior, S A. Actual­
similar a la de la Comisión Federal de Electricidad en la industria respectiva, mente, sigue funcionando bajo la misma denominación (Bancomext). Se crea
pueden considerarse las tres, en opinión de Lorenzo Meyer, como los primeros el Banco Nacional Obrero de Fomento Industrial, con objeto de proporcionar
514 LÓGICA . .JUSTIFICACIÓN E IIISTORIA DE LA BANCA l listoria del derecho bancario en México 515

a los productores y artesanos en pequeño un apoyo adicional al del fideicomiso Se modifica el Consejo Nacional de Economía. Una de sus más importan­
creado dos años antes con los mismos fines. tes consecuencias fue el surgimiento de la Comisión Federal de Planificación
Se publican diferentes modificaciones a diversas leyes en la materia, desti­ Económica. Es evidente que toda la energía del país se volcó hacia el desarro­
nadas a permitir una mayor flexibilidad en las políticas cambiarias que pudie- llo. Para apoyar los objetivos inmediatos de la Comisión se crea la Coordina­
se asumir el gobierno federal. ción de Fomento a la Producción, la cual puede considerarse como la primer
También se realiza la expropiación de enormes cantidades de hectáreas en institución, en el país, destinada a la elaboración sistemática de plan ificacio­
todo el territorio, de acuerdo con las reglas del nuevo art 27 constitucional. Asi­ nes a gran escala, por cuyo medio se pretende no hacer descansar la conducta
mismo, bajo la misma mística de reivindicación, se expropian los patrimonios de la economía en impulsos pragmáticos, y que llega a su mejor expresión con
de las 17 compañías petroleras extranjeras establecidas en México y se trans­ la actual Ley Federal de Planeación.
fieren a un organismo público creado expresamente, que se denominó Petró­ Finalmente, en este año, se firmó un convenio bilateral de cooperación in­
leos Mexicanos. ternacional suscrito entre México y Estados Unidos de América, en el cual, se
fija una paridad cambiaría estable de 4.85 pesos por dólar, por tiempo indefini­
do, paridad que habría de modificarse, con la duplicación del cambio, en 1952.
21 ETAPA DE LA MODERNIDAD (1940-1982)
1942 (presidente Ávila Camacho)
1941 (presidente Ávila Camacho) Se publica la Ley de Crédito Agrícola, en la cual se modifica el seAtido de la
En opinión de varios historiadores, entre ellos, Meyer y Cossío Villegas, 1940 anterior, al incluir ciertas organizaciones de crédito, no contempladas antes:
las sociedades de crédito agrícola y las uniones de sociedades de crédito agrícola.
-inicio del segundo plan sexenal- puede ser visto como el comienzo real de
la modernidad del país. Diversos factores. como el importante hecho de haber­
se concluido las dos reformas prioritarias de la Revolución (la social y la políti­ 1943 (presidente Ávita Camacho)
ca), el inicio de la segunda guerra mundiaHpues en este año, México le declara· Se constituye el Banco del Pequeño Comercio, S A. Asimismo, en este año se
la guerra a las potencias del eje) que convierte de manera súbita a México en im­ derogan 179 arts del Código de Comercio de 1889, y se publica la Ley de Quie­
portante proveedor. y habiendo pasado el periodo de pruebas y ensayos de le­ bras y Suspensión de Pagos.
yes enteramente novedosas, como la de fideicomiso. la de monopolios. la de banca
central y la de instituciones de apoyo financiero a sectores económicos 1944 (presidente Ávila Camacho)
y otras de vigilancia, México experimentó una transformación notable en todo
género. Lo importante para nuestro estudio es que, en este año se promulga Se instaura la Comisión Nacional de Inversiones, la cual tendría un importan­
la ley bancaria que fue el sustento del hacer crediticio por más de 40 años. te papel en el control de la participación extranjera en el capital de las socieda­
Se promulga la cuarta Ley General de Instituciones de Crédito y Organi­ des mercantiles, dedicadas a ciertos sectores. En este año se fundan, con los
zaciones Auxiliares. En su art lo transitorio, se declara inaplicable el derecho acuerdos de Breton Woods, el FMI y el Banco Mundial.
civil a la materia bancaria. Quedan previstos, como los únicos seis tipos y sub­
1946 (presidente Alemán)
tipos de establecimientos bancarios, los bancos de depósito, de ahorro. de fi­
deicomiso, de capitalización, las financieras y las hipotecarias. Esta Ley se Se funda la Comisión Nacional de Valores. Asimismo se modifica la Ley Orgá­
ocupó, igualmente, de organizar las facultades de la Comisión Nacional Banca­ nica del Banco de México S A, en el sentido de hacer obligatorio para los ban­
ria, a la que más tarde se le agregaron las correspondientes alas instituciones cos el depósito, en el Banco de México, de 33% para los localizados fuera del
de Seguros. DF, y de 50% para los localizados en él, de todos los depósitos que reciban por
Se publica la ley que funda el primer banco de participación estatal total motivo de la operación de su especialidad.
con vocación puramente comercial: el Banco Nacional Cinematográfico, S A. Se modifica la estructura y la denominación del Banco Nacional de Crédi­
Se crea el Banco Nacional de Fomento Cooperativo que más tarde se converti­ to Agrícola por el de B anco Nacional de Crédito Agrícola y G anadero; se aumen­
ría en el Banco Pesquero y Portuario y que actualmente, como una de las siete ta de manera importante su capital social mediante suscripciones hechas por
ban cas de desarrollo del periodo del monopolio estatal ( 1982-1990), se encuen­ el gobierno federal, los gobiernos estatales y del DF, y en una parte minorita­
tra en liquidación (núm 64). ria, por las sociedades y las uniones de crédito.
516 LÓGIC,\. JUSTIFICACIÓN E IIISTORI:\ DE LA !3AM_",\ l listoria del derecho bancario en México 517

1947 (presidente Alemán) miso, para compactar una gran cantidad de recursos financieros en una sola
Se crea una institución destinada, exclusivamente. a la promoción del ahorro operación, a su vez, destinada a distribuirse entre el gran público: en este caso,
como forma de paliar los déficit de vivienda que desde entonces se advierten.
nacional: el Patronato del Ahorro Nacional. a la que se facultó para emitir títu­
Se derogan 305 arts del Código de Comercio de 1889 y se publica la Ley de
los de crédito denominados bonos del ahorro nacional.
Navegación y Comercio .A-fan'timo.
1950 (presidente Alemán) A este año de los 1500 arts originales del Código de 1889 se habían dero­
Se instituye el Banco Nacional del Ejército y la Armada. S A. gado 877 y se habían modificado 115, con la simultánea publicación de cinco
leyes especializadas (LGTOC, LGSM, LSCS, LQSP y ésta), que a su vez ten­
1953 (presidente Ruiz Cortines} dieron a convertirse, fundamentalmente la LGTOC, en cuerpos legales tronco
Se publica el Reglamento de Trabajo de los Empleados de las Instituciones de de las actividades económicas y comerciales que organiza cada ley.
Crédito y Organizaciones Auxiliares y. asimismo. la Financiera Nacional Azu­ 1965 (presidente Díaz Ordaz)
carera. S A, que continúa trabajando como Banca de Desarrollo WINAZUCAR).
Se reforma el art 80 de la Ley General de Instituciones de Crédito y Organiza­
1955 (presidente Ruiz Cortines) ciones Auxiliares de 1941, en el sentido de mexicanizar los bancos privados,
Se promulga la Ley de Crédito Agn'cola, que una ,·ez más. pretende reorgani­ prohibiendo que personas físicas o morales extranjeras tuviesen participación.
zar el sistema del crédito agrícola y ganadero para con 1·ertirlo, finalmente, en directa o indirecta, en su administración o capital. Éste es uno de los motivos
_uno real y eficiente. por los cuales se ha denonúnado.estatización y no nacionalización. al movimiento
expropiatorio de 1982. En efecto, desde 1965 las bancas estaban nacionaliza•
1958 (presidente López Mateos) das pues sólo los nacionales podían ser sus propietarios.
Surge. en el seno de la Organización de Estados Americanos, el Banco Intera­ Se creó el Banco Nacional Agropecuario. Esta institución tenía como fun­
mericano de Desarrollo. ción primordial la de poner fin al desorden crediticio que imperaba en el otor­
. gamiento de préstamos, de parte·de los bancos nacional y agrícola. E'n efecto:
1960 (presidente López Mateos) aquella sustituyó a_ éstos.
Se fundan los bancos agrarios, cuyo objeto primordial era otorgar préstamos 1967 (presidente Díaz Ordaz)
a los ejidatarios y comuneros, bajo un régimen de responsabilidad solidaria.
También en este año. culminan los importantes ensayos paraestatales del · Se gira a los bancos. mediante circular, el Reglamento de las Tarjetas de Crédi­
gobierno federal con la compra, en 400 millones de dólares, de las acciones de to Bancarias, que se puede considerar el primer dispositivo en Méxicb destina­
la ./1.-fexligth y la American Foreign Pou·er, las empresas eléctricas que habían do a regular las actividades bancarias automatizadas o computarizadas.
venido compitiendo con la CFE desde 1930. Igual sucede con las empresas ex­ dispositivo que causó un gran impacto sobre el gran público.
tranjeras propietarias. en totalidad, de la explotación del azufre. 1970 (presidente Echeverría)
Cabe señalar que en esa época. nuestro país se encontraba a la mitad plena
de su modelo proteccionista de sustitución de importaciones, el cual se había ini­ Se modifica y adiciona el art 99 de la Ley General de Instituciones de Crédito
ciado desde 1944. con la Comisión Nacional de Inversiones y que culmina, y Organizaciones Auxiliares de 1941, en el sentido de permitir la creación, en
en 1965, en la materia bancaria. y en 1973. en toda la economía. con la mexica­ demérito del criterio de la especialidad fuertemente arraigado en México hasta
nización de las empresas constituidas en México, mediante la prohibición a los esa fecha, de grupos financieros siempre que pudieran garantizar ante la SHCP.
extranjeros relativa a que no pueden poseer en ellas capital o control por más con un fondo común correspondiente a 10% de las utilidades consolidadas de
de 49% -y 0% en los bancos-. Situación que se revirtió y que se anuló con cada grupo, el cumplimiento del convenio concesional que se firmara entre ellos.
�1 Reglamento de Inversiones Extranjeras, en mayo de 1989. Éste puede considerarse el antecedente más claro. primero, de la banca múlti­
ple y segundo, de las actuales agrupaciones financieras.
1963 (presidente Diaz Ordaz)
1971 (presidente Echeverría)
Se modifica el art 228 de la Ley General de 1Ytulos y Operaciones de Crédito,
injertándole un apartado bis (de los certificados de vivienda o inmobiliarios), Se institucionaliza el fideicomiso como el apoyo estructural a las actividades
�n virtud del cual, el gobierno federal utiliza de manera institucional el fideico- de promoción industrial en favor de todo el público. y no de sectores geográfi-
518 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E HISTORJA DE LA BANCA
Historia del derecho bancario en México 519

cos, sociales o económicos determinados. al publicarse el Decreto de Fideico­ bleas y los consejos de administración; y finalmente, dentro de muchos otros
misos Tun'sticos en Zonas Prohibidas. cambios, modificó la estructura del banco central de sociedad anónima estatal
a organismo descentralizado. Probablemente, aun más que en 1916, en el que
1975 (presidente Echeverría) los avatares propios de una revolución, hacen comprensibles tanto el fondo co­
Como una clara erradicación del criterio de especialidad, se permite por prime­ mo la forma de los cambios operados entonces -que además acabaron por re­
ra vez la fusión de los bancos pertenecientes a un grupo financiero y se publica trotraerse en gran medida, a su situación original-, a partir de 1982, en materia
el decreto que autoriza la fusión destinada a crear, en el fusionante, una banca de banca, es necesario hablar de un antes y un después que, en cuanto a la for­
múltiple. ma en la que se hizo, no resulta fácil ni apropiado exponerla en un libro de tex­
El Ejecutivo se ve en la necesidad de condonar nueve mil millones de pe­ to; si bien en cuanto al fondo, como ya vimos (núm 7), tuvo razones que sí se
sos al Banco Ejidal, con lo cual se muestran, una vez más, las dificultades in­ explican, con relativa sencillez. a la luz de la teoría del servicio público.
salvables enfrentadas en materia de préstamo a la agricultura y la ganadería. En efecto, la ausencia de lógica política, la violencia esgrimida en el anun­
Por decreto presidencial se ordena la fusión de los bancos Ejidal, Agrícola y cio público, la constitucionalidad de los decretos (núm 26); la ausencia de bene­
Agropecuario para dar nacimiento al fusionante: el Banco Nacional Agrope­ ficios evidentes desde el punto de vista de los clientes; y la desconfianza que
cuario. En el propio decreto se ordena su cambio de denominación a la actual: motivó en la inversión extranjera; fueron irregularidades difíciles de dilucidar
Banco Nacional de Crédito Rural (Banrural). (el párr séptimo de la exposición de motivos del decreto expropiatorio señaló:
..Que la crisis económica por la que actualmente atraviesa México y que, en
1976 (presidente Echeverría)
buena parte, se ha agravado por la falta de control directo de todo el sistema
Se emite el decreto acerca de las Reglas para el Establecimiento y Operación crediticio, fuerzan igualmente a la expropiación para el mantenimiento de la
de Bancas Múltiples. Se publica la Ley General de Crédito Rural, conforme a paz pública. .. "), sobre las mismas ·regresaremos (núm 26).
la cual funcionó el sector correspondiente hasta las modificaciones diametra­ Cabe decir que algu nas de ellas fueron impugnadas por los particulares
les, posteriores a 1982. en juicios de amparo, cuyos resultados se desvanecieron en los acuerdos de in-.
demnización (véase BONDIS, t 1) pero, fundamentalmente, en la arrolladora
1978 (preside.nte Lóp_ez Portillo)
maquinaria administr�tiva que con rapidez y emergencia evitó la pérdida de
Se reforma la Ley General de Instituciones de"Crédito y Organizaciones Auxi­ control, consiguiendo continuidad en la operación del crédito, así como un nue­
liares de 1941. mediante la incorporación de un nuevo cap: De las bancas múl- vo estado de cosas eficiente, relativamente al anterior. Como quiera, la banca
tiples. se convirtió a partir de entonces (cinco años después que sucediera lo mismo
en Francia) en una actividad exclusiva del Estado, pero no mediante una com­
1981 (presidente López Portillo)
pra (caso de las industrias eléctrica y azufrera) sino de una expropiación. es
Se publica el segundo reglamento para el funcionamiento y operación de las decir, mediante la fuerza de la voluntad de imperio de un Estado.
tarjetas de crédito bancarias.
1983 (presidente De la Madrid)
22 ETAPA DEL MONOPOLIO DE ESTADO (1982-1989) Se derogó parcialmente la Ley General de Instituciones de Crédito y Organiza­
ciones Auxiliares de 1941. De forma específica. de sus seis títulos se deroga­
1982 (presidente López Portillo) ron el III y gran parte del II (regulaban los diferentes tipos de bancos
Se opera un cambio radical en el sistema bancario. con la publicación, en sep­ especializados y las organizaciones auxiliares del crédito, que desaparecieron
tiembre. de dos decretos: (i) el que establece la nacionalización de la banca pri­ y se regularon en-otra ley. respectivamente) y quedaron vigentes los otros cua­
vada, y (ii) el que establece el control generalizado de cambios, ambos el lo de tro, que atendían básicamente las operaciones bancarias, la vigilancia de la CNB,
septiembre de 1982. la contabilidad y las disposiciones generales comunes (en apariencia. había que­
En efecto, el primero -el que interesa a nuestra exposición- expropió la dado vigente el dispositivo transitorio de la Ley del 41, según el cual el dere­
banca privada y otorgó al Estado el monopolio del servicio público de banca cho civil no era aplicable al bancario). De manera simultánea, entró en vigor
y crédito; modificó el régimen societario de los bancos de S A que venían como una nueva ley de transición, Reglamentaria del Servicio Público de Banca y
tales, desde 1897 al pasarlos a ser SNC; desapareció el voto y, luego, las asam- Crédito, la cual seria el sustento (junto con los títulos de la Ley de 41 que no
520 LÓGICA. JllSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA IIisturia del dt:r('chc hancarto en iv1éxico 521

se h abían derogado) de la actividad bancari a del 1o de enero de 1983 a enero tradición localizado en los esquemas generales del derecho mercantil, fuera des­
de 1985. plaza do . aparentemente, por el administr ativo, tema sobre el cual regresare·
mos (núm 27).
1983-1984 (presidente De la Madrid) Por otra parte, en cumplimiento del art 60 transitorio de dicha Ley de 198�·
Durante este lapso de clara tra nsición, el sistema bancario se distinguió, den­ en el curso del mismo año se publicar on la totalidad de los reglamentos orgám·
tro de otras, por las siguientes dos circunstancias cos de las SNC y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares
del Crédito. en la que se les considera el carácter de organizaciones a lo s alma·
1 Se ponen en práctica las reglas prelimina res (princip almente, las de voca­
cenes generales de depósito, las arrendador as financieras y las uniones de cr�­
ción estructural) de la Ley de 1983. Por ejemplo, el funcionamiento del Ban­
dito y, com o los sujetos activos de actividades auxili a res, las casas de cambJO
co de México como organismo descentralizado de acuerdo con su nuevo
(núm 68).
estatuto legal; la fusión de los pequeños bancos con los mayores; la distin­
ción progresiva entre bancas de desarrollo (representadas por las antiguas 1986 (presidente D e la Madrid)
sociedades nacionales de crédito) y l as bancas múltiples (representadas por
Se genera una gran actividad legislativ a destinada. principalmente. a cumplir
los bancos privados expropiados). de acuerdo con su nuevo estatuto como
con el art 9o transitorio, 4o párr de la Ley de 1985, en el sentido de que las
SNC en lugar de S A; la formación de los nuevos órganos de representa­
SNC a las que la legislación concede el rango de bancas de desarrollo --por opo ·
ción y de administración; la implantación del nuevo régimen l aboral de los
sición a la segunda especie, la banca múltiple- debían, a diferencia de ésta s.
traba jadores bancarios, en tanto que empleados de una entidad estatal, con
regirse por su propia ley orgánica . Esta obligación de creación legal (del Poder
la ley reg lamentaria respectiva; la propala ción de los acuerdos de indemni­
Legislativo y no del Ejecutivo), se convierte entre otras, en la diferencia es­
zación: y la colocación en la bolsa. tanto de los CAP·s (sustitutos de las
tructur al más conspicua entre las bancas de desarr oll o y las múltiples (núm
acciones de los antiguos bancos) como de los BOND IS (t 1), que también
62). Así, se publican las leyes orgáni cas de las b ancas de desarrollo.
fueron objeto de especulación bursátil
Igualmente. se publican, dentro de otras disposici ones complementarias
2 En los años inmediatos a l a expropiación, pareciera que el gobierno decidió
del sistema bancario considera do en su co_njunto, el Reglamento Interi or �e
.atemperar el carácter total y definitivo de la expropi ación, otorgando a los­ la CNB -y dé Seguros....: , la Ley de Sociédade; de Inversión·, el Estatuto Orga­
intermediarios bursátiles l a concesión, puramente reglamentaria, de cier­
nico del Patronato Nacional, la Ley de la Casa de Moneda de México. las Re­
tas facultades tanto de captación de ahorro privado como de oferta de cre­
glas de Banxico a las que H abrán de Sujetarse las Instituciones de Banca
dito también privado (por captaciones masivas mediante diferentes
Múltiple en la Emisión y Operación de las Tarjetas de Crédito Bancarias.
instrumentos). Durante los ocho años del monopolio estatal dichas activi­
d ades bursátiles no er an contrarias al art 28 constitucional (que daba � 1987-1988 (presidente De la Madrid)
Estado el monopolio del servicio públi.::o), pues los servicios de este tipo
Durante este tiempo, se co nsolida l a nueva organización de la banca. Este co r­
que las casas de bolsa prestaban eran, por cuanto al crédito se refiere: pu­
to periodo se distingue, más bien, por el inusitado desarrollo de las activid a?es
ramente ··privados" y n o públicos. Este acto de temperación en nuestra
bursátiles. de arrendamiento financiero y de factoraje (en cierto modo. sustitu·
opinión, obedeció al interés del go bierno por paliar el fuerte déficit de cré­
tivas de l as bancarias), más que por el incremento en el volumen de las opera­
dito que entonces se afr ontaba. motivado por las alta s tasas de interés y
ciones típicamente de bancos. lo cual, en forma paradójica. permitió un salu? able
otras razones. más que por permitir a la inversión priva da una mayor par­
enfriamiento del sobrecalentamiento al que se sometió el régimen ba ncario du­
ti cipación en el sistema crediticio, como sucedió en 1990.
rante los cinco años anteriores y que, tal vez. facilitó su normalización. En efecto.
1985 !presidente De la Madrid) dejando aparte las peculiares circunstancias económicas de occidente. de la re·
gión y del propio país (las que, por supuesto. no fueron generadas por la expro­
Se publica la segunda LRSPBC. Esta Ley, cuyo articulado. como veremos más
piación), durante este periodo la banca mostró. en nuestra opinión, una
adelante (núm 27), estaba en cuatro quintas partes destinado a organizar las
estabilidad cuando menos similar a la que se percibía antes de 1982.
b ases estructurales de las instituciones encargadas de ejercer la banca tradi­
Igualmente, la Corte empieza a adopt ar sus primeras posturas en torno
cional, en tanto que instituciones estatales. y sólo la quinta parte a l a organi­
a la legislación que si guió a la expropi ación. (i) Por la nueva categoría de Ban·
zación sust antiva y material de todo el tan delicado y técnico conjunto de las
xico como organismo descentralizado. existía la posición legítima de poderlo
contratacio nes. no puede considerarse una ley mercantil, sino una de orden cla­
considerar autoridad para efectos de amparo, interrogante que fue calificada
ramente administrativa. Esta situación implicó que el derecho bancario, por
..
522 LÓGICA. JüSTJFICACJÓN E IIISTORIA DE LA BANC\

positivamente por la Corte, pero en el sentido de que Banxico era autoridad


i Historia del derecho bancario en Mé:xico

• Reglas Sobre las Sociedades de Inversión de Renta Fija para Personas Mo­
523

ejecutora y no ordenadora (núm 51); (ii) en el mismo sentido, existía el escrúpu­ rales (29 de marzo)
lo de que las bancas múltiples, por su nueva categoría paraestatal, pudieran • Acuerdo que Reforma las Disposiciones Complementarias de Control de
impugnarse en amparo, interrogante que la Corte calificó de forma negativa, Cambios (12 de mayo)
mediante el expediente insalvable de que su capital podía ser, aun minoritaria­ • Circular que expide Disposiciones de Carácter General para la Realización
mente, suscrito por particulares, lo que se actualizó con la colocación en la bol­ de Arbitraje de Valores (12 de mayo)
sa de sus CAPS B, y que en 1990 se anuló totalmente con la reprivatización • Reglas Generales para las Sociedades que Presten Servicios a las Casas
de la banca comercial (núm 65) . de Bolsa o Cuyo Objeto sea Auxiliar o Complementario de las Actividades
Finalmente, en este periodo se publica un importante decreto complemen­ que Éstas Realizan (10 de agosto)
tario del sistema bancario y del crédito, a saber: Las Disposiciones Comple­ • Disposiciones de Observancia Obligatoria para las Casas de Bolsa, en sus
mentarias de Control de Cambios, que sería modificado de forma importante Operaciones por Cuenta Propia con Valores de Renta Variable e Inversio­
el año siguiente. nes Sobre Dichos Valores que Efectúen con Cargo a su Capital Global (6
de septiembre)
1989 (presidente Salinas de Gortari) • Acuerdo por el que se Reforman y Adicionan las Reglas Básicas de Opera­
Este año se caracterizó por un enérgico y organizado quehacer de la adminis­ ción de almacenes Generales de Depósito, del 2 de agosto de 1988; así co­
tración pública, el cual por la importancia y firmeza de las medidas adoptadas, mo (DO del día 6) las Reglas Generale5 para Operaciones de Fianzas y
.prácticamente, en todos los renglones administrativos, económicos y sociales Reafianzamientos en Moneda Extranjera Celebradas por Instituciones de
·
:iue por décadas se habían mostrado ineficientes, incrementó el prestigio interno e in­ · Fianzas Concesionadas del País (5 de diciembre).
:.ernacional del país. Este lapso tiene una relevancia singular para nuestra materia, Finalmente, también en diciembre (D O del 27) se modificó la LRSPBC (núm
-�n la medida en que, al igual que otros sistemas legales del orden comercial (control 29) con enmiendas que ahora, una vez actualizada la reprivatización, pueden
fiscal y tributario, comercio internacional, propiedad industrial, inversiones extranje­ verse como la firme decisión de la autoridad de poner el sistema bancario, de
-as,.autotransporte federal y otros) y, desde luego, parafinanciero (mercado bursá�il, golpe (como en 1982 pero en otro sentido). �-1á altura del crédito y la finanza·
:rrrendamiento financiero, fianzas y otros), también el bancario se impactó con la nue­ internacionales (ler pár de la iniciativa de reformas: "La importancia de.la banca
va forma de gobierno, que podría definirse como una absolutamente realista, susten­ dentro de la actividad financiera, hace necesario dotarla de un marco normati­
:,ada en una planeación sin concesiones, pero orientada a procurar beneficios atrasados vo adecuado que fortalezca su estructura y mejore su organización y funciona­
1 las clases necesitadas, mediante el método más seguro: aumento del producto inter- miento, a fin de que contribuya en las poüticas de estabilización, crecimiento
10 bruto, eficiencia en el gasto público )' la distribución adecuada de los recursos de y modernización de la economía del país... "). Con esa modificación, se verificó
' ·
-Oda índole. (mejor dicho, se adelantó) una apertura comercial plasmada en argumentos de
Una de las decisiones macroeconómicas que para cumplir con esos objeti- lógica aplastante, la cual culminó en 1990 pues, como veremos, en gran medi­
✓ OS en el medio financiero se presentaba como, además de necesaria, congruen­
da estas modificaciones de diciembre de 1989 fueron mantenidas por la vigen­
;e con la nueva mentalidad, era abrir el mercado interno a los medios te LIC.
nternacionales y, a la vez, forzar una mejor calidad, en todo sentido, creando
as condiciones propicias para generar las soluciones que surgen de la compe­
;encia. Así, con este interés público de modernidad, en 1989, se publican dife­ 23 ETAPA DE REPRIVATIZACIÓN DE LA BANCA
·entes normas legales y reglamentarias que tendían a conceder al sector COMERCIAL (1990)
fundamentalmente al mercado bursátil) una mayor consistencia estructural
Este año es, para el derecho bancario, tan importante como lo fue 1982 y tam­
1 un mejor acceso a la vigilancia. de sus operaciones por parte de la autoridad
bién, lo es para muchas otras materias financieras, como la bancaria, que cul­
iacendaria. Algunas de las reglas más importantes publicadas este año en el
minaron con modificaciones de la mayor relevancia, las que se gestaron desde
JO son las siguientes, haciendo la precisión que todas éstas fueron emitidas
1989; las cuales se dieron como una consecuencia de haber entrado a un plano
)Or la SHCP, en apoyo de las facultades concedidas por la, en aquella época,
. odavía vigente LRSPBC de realismo y modernización que provocó en el público no solo confianza, sino
también una invaluable sensación de seguridad. La afirmación de que nuestro
• Acuerdo Sobre las Reglas Básicas de Operación de las Arrendadoras Fi­ país es uno de los más enérgicos, eficientes y prósperos de finales de siglo no
nancieras (26 de enero) suscita discusión.
524 LOGICA. JUSTIFICACIÓN E IIISTORIA DE LA BANCA
Historia del derecho bancario en J\•léxico 525

Además de las modificaciones a la LRSPBC de diciembre de 1989, en el • La iniciativa de una ley la cual habría de sustituir a la LRSPBC de 1985,
periodo semestral siguiente, se publicaron otras enmiendas reglamentarias y denominada Ley de Instituciones de Crédito (LIC). que finalmente se pu­
legales, las cuales se pueden ver como la actualización complementaria reque­ blicó en el D O del 17 de julio de 1990
rida por el decreto de diciembre de 1989, y, entonces, también pueden verse • La iniciativa de una ley enteramente novedosa. la cual encuentra su ante­
como los pasos previos para la "reprivatización · · de la banca comercial. Sinóp­ cedente más claro en las modificaciones a la LG!COA de 1941, en virtud
ticamente son las siguientes. de las cuales, se autorizó la constitución de grupos financieros y después
El 3 de enero, se modifican y adicionan diversos arts de la LGIS. de laLGIF de bancas múltiples, denominada LPRAF que igualmente fue aprobada y
v de la LGOAAC. En el mismo mes (DO 4 de enero), también se modifican y publicada en el D O de 17 de julio
adicionan la LMV, la LGJS y el Reglamento Interior de la SHCP. Asimism�. • Y una iniciativa de reformas y adiciones a la LMV, que era claramente com­
en el medio reglamentario, y no del Poder Legislativo, la SHCP expidió (D O plementaria de las dos anteriores, de la forma que veremos más adelante
12 de enero) las Reglas para la Inversión de las Reservas Técnicas de las Insti­ {núm 31).
tuciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y las Reglas Sobre la Reserva Posteriormente (núms 31 y 67), estudiaremos en detalle estos dos ordenamien­
para Fluctuaciones de Valores de las Instituciones de Seguros. tos que son las leyes vigentes en las cuales se apoya el sistema bancario.
El 22 de febrero, se publican las reglas de la SHCP para la Recepción de Es evidente. que la publicación de la LIC cerró un capítulo relevante y a
órdenes de Asignación de Operaciones que Deben Observar las Casas de Bolsa la vez abrió en la historia del derecho bancario otro de igual trascendencia. El
y la Circular Sobre los Requisitos Mínimos para la Operación y Funcionamien­ nuevo, en el que nos encontramos, permite considerar a la banca mexicana co­
to de las Oficir,ias de Casas de Bolsa. Y el 23 de febrero, tamQién_ se publican mo una de lns más modernas del mundo y, así se observa en las últimas pági­
las Reglas para la Emisión, Registro y Oferta Pública de B·onos de Prenda, nas, su conformación fue larga, plenamente acorde con nuestra mexicanidad,
y las Reglas Sobre Criterios y Lineamientos sobre la Propaganda e Información en ocasiones farragosa.y, desde luego, constituyó el reflejo de cada uno de los
que Dirijan al Público las Casas de Bolsa, Especialistas Bursátiles: Bolsas de
tipos de sociedad que existieron en los momentos en que sucedieron los cam­
Valores, Instituciones para el Depósito de Valores, Sociedades de Inversión
bio� recientes. Es decir, la pujanza y modernidad de nuestro sistema bancario
. y Sociedade_s Operadoras de Sociedades de Invers_ión no es una sorpresa, sino el resultado del esfuerzo sostenido de la autoridad ha­
. Ei 9 de marzo, se promulgan las importantes Regias del Banxico a que Ha­ cendaría y de los agentes financieros, por adecuar los trabajos del crédito a
brán de Sujetarse las Instituciones de Crédito en la Emisión y Operación de · una ·sociedad siempre en ascenso y crecimiento.·
las Tarjetas de Crédito Bancarias, que se convierten en el moderno sustento
de este tipo de transferencia-electrónica de fondos (núm 184).
Finalmente, el 2 de mayo ingresó al Congreso una iniciativa de modifica­ 24 IMPORTANCIA DE LA HISTORIA EN EL ESTUDIO
ción constitucional (núm 30) con la cual, se crean las bases de una reprivatización .-DE LA BANCA
irreversible, pues la iniciativa anulaba el monopolio del servicio público de ban­
ca y crédito en favor del Estado; monopolio que sólo se podía haber ac­ Como la jurídica o la económica. la interpretación histórica tiene un valor pro­
tualizado -como en efecto fue durante ocho años- mediante el ejercicio que pio que puede ser el siguiente. La sistematización de acontecimientos sucesi­
de él hicieran las instituciones del gobierno federal. Así, después de aprobadas vos permite describir las características de una zona, región o país, y de su
las modificaciones en junio, se publicó (D O del 27) la derogación del párr 5o población, que facilita la identificación actual. la ponderación e incluso antici­
del art 28, y las modificaciones y adiciones al inciso a) de la frac XXXI del apar­ pación, de algunos de los resultados que puede tener su actividad general. Lue­
tado A, y a la frac XIII bis del apartado B, del art 123. de la Constitución go, como una manifestación esencialmente socioeconómica, la importancia de
General. la historia en el estudio de la banca mexicana es la misma que en cualquier otra.
Ese mismo 27 de junio ingresaron al Congreso tres iniciativas que esta­ porque en términos latos, la banca es un termómetro, un indicador: la banca
ban destinadas a procurarle sustento práctico y legislativo a la modificación es el reflejo de la clase sociedad a la que pertenece.
constitucional. y que en conjunto se denominó coloquialmente repriuatizaciv,. Una sociedad estable y floreciente cuenta con una banca fuerte y próspe­
de la banca privada, si bien, como veremos, consistió solamente en una apertu­ ra; en cambio, una sociedad débil o convulsionada simplemente no rnenta con
ra legal y reglamentaria a la inversión privada mexicana y extranjera, en el un sistema bancario o, en el mejor de los casos, lo tendrá, pero carente de un
capital y el control de las bancas comerciales; dichas iniciativas fueron las si­ mínimo de confiabilidad. La crónica que acabamos de hacer de la banca mexi­
guientes cana muestra con claridad que esta tesis es muy defendible. En efecto. consta­
ta que las nueve épocas que el Colegio de México ha sistematizado. concuerdan
526 LÓGICA, JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA Historia del derecho bancario en México 527

con los diferentes momentos de la banca de nuestro país, Podría pensarse que lentes, y en ocasiones más tenues, que los que de manera similar resintieron
hay una tremenda interinfluencia entre banca y sociedad, o por el contrario, que otros países, europeos o no, al mismo tiempo o incluso después de que México
los ambientes políticos y sociales fueron determinantes para el tipo de banca que los había superado. Desde el punto de vista de nuestra materia, lo anterior es
operó en cada época, Desde luego, debemos descartar que sea la banca la que de­ importante porque el sistema bancario (que si se acepta la tesis anterior es siem­
termine el tipo de sociedad y mucho menos de política, que existieron en cada mo­ pre el resultado de las formas sociales y políticas de cada país), se ha manifes-.
mento histórico, La consecuencia es la banca y no a la inversa. tado como uno sumamente eficiente y flexible, de la misma manera que lo han
Por ejemplo, en los años que siguieron a la Independencia sufrimos ame­ sido, a su vez, nuestra sociedad y nuestra forma de gobernarnos.
nazas e invasiones constantes, por carecer de identidad nacional y, entonces, Por supuesto, esta interpretación corre el riesgo de caer en el sofisma silo­
no había bancos. En la Reforma, el Imperio y la restauración, se esbozó el pri­ gístico post hoc, ergo propter hoc (si esto pasa después de aquello, luego, esto
mer proyecto creíble de país y, se formalizan las primeras operaciones de crédi­ es consecuencia de aquello), pero precisamente en la materia bancaria este riesgo
to y se inicia la instalación de bancos operativos. En el porfiriato, se genera puede descartarse a priori por una regla de economía política muy clara: para
una paz insólita y se estacionan en México más capitales y bancos extranjeros que haya bancos debe haber ahorro, o cuando menos depósitos, para que exis­
de los que había, casi, en su conjunto en toda Latinoamérica, y se generan obras tiendo uno u otro o los dos, pueda haber inversión; si no hay ahorro e inversión
legales y de subestructura que perduraron más de 50 años. En la Revolución, simultáneamente. no hay bancos. Por tanto, cabe preguntar ¿en dónde se ini­
el país se convulsiona y, al mismo tiempo, la banca simplemente quiebra y de­ cia el círculo?
saparece. Con la mística derivada de los postulados constitucionales lpor ejem­ Los motivos del ahorro son diametralmente opuestos a los de la inversión,
plo, el poder polítiq> y �l apoyo al campo ejidal). En la posrevolución, se crean ya que cada uno lo realiza� tanto personas distintas como por causas diferen­
instituciones burocráticas y legales que pérmiten cohabitar impulsos tan con­ tes; el ahorro consiste en la abstinencia del gasto con ciertas espectativas, y
tradictorios, como el capitalista con el proteccionista, a ultranza de sector{ls la inversión es el gasto destinado a crear más capital. Pues bien, partiendo de
sociales y geográficos indigentes, que a su vez, crean las condiciones propicias que nadie puede ahorrar si no gana dinero, y el que se reciba dinero depende
para la fundación de las primeras bancas estatales y de las decenas de bancos de que se invierta ordenada y atinadamente, concluimos que el círculo se inicia
privados que amasan fortm:ias en plazos cortos. En la consolidación, �l igual en la inversión. Y si -en hipótesis de escuela- una economía arrá�c·a ·de cero,
que en la mayoría de los países independientes, que además de ser pobres, es­ es decir, si no cuenta con dinero, es evidente que éste debe provenir de otro
tábamos en -ámbitos geográficos y políticos alejados dBl conflicto, la segunda país porque si en una economía no hay dinero es ocioso pensar en ahorro.
guerra mundial, permitió un desarrollo económico y social (desde luego, no bus­ Así, en nuestra opinión, es claro que si a causa de revolución, catástrofe,
cado) en su totalidad desproporcionado a las condiciones normales y, enton­ inestabilidad política, y social o razones equivalentes, no hay inversión, la acti­
ces. el comercio, y la banca, se desarrollan a unos índices que ya no ha sido vidad bancaria se reducirá de forma más o menos proporcional. Argumento que-.
posible alcanzar. La novena época se conoce como modemizlición, es decir, la cuando menos en el breve recuento histórico que acabamos de hacer, parece
del cambio y el ascenso integral, es testigo de un desarróllo bancario que ya ser válido en el caso de México. Si no hay estabilidad, no hay inversión; si no
no se puede sustraer a las influencias internacionales de todo tipo; y acaso sea hay inversión, no hay bancos; y si no hay bancos, no hay posibilidad de finan­
el origen o causa de la décima y última época -la reprivatización- la cual des­ ciar los grandes impulsos y empresas que fortalecen a la sociedad en su con­
de esta perspectiva, debe verse como una decisión congruente con el nuevo es­ junto y que también permiten a los particulares tener bienes que de otra forma
tado de cosas de la política y la sociedad. no sería posible. La estabilidad de nuestro país, aún más visible en los últimos
No obstante -y esto tal vez con el tiempo lo analicen los especialistas años, permite comprender el porqué de la permanencia del sistema bancario.
debidamente-, a partir de 1982, es factible hablar de otra etapa histórica, cu­ Otra precisión, en apariencia, separada un tanto de nuestro tema central,
ya, denominación, por supuesto, desconocemos, pero que tiene que ver directa­ podría ser la siguiente. A diferencia de otros países. europeos o del medio oriente.
mente con el reordenamiento y la redisciplina de una sociedad que, por diferentes que tienen fronteras inmediatas con cinco, seis y a veces hasta con diez países de
motivos los había perdido, de ser así, también concuerda con el cambio total economías similares o complementarias, México sólo tiene dos y con países que
que nuestro sistema bancario experimentó ese año y que culmina en 1990. están en los extremos de la pobreza y la riqueza; entonces, su comercio
De manera análoga en ese repaso histórico es posible constatar que múlti­ a ejercerse de manera potencial y natural (incluyéndose la banca y el crédito).
ples conflictos y convulsiones sufridas por nuestro país -con los cuales a ve­ tiende a desarrollarse con desventajas en ambos sentidos; el qué tan lejos y
:es los propios mexicanos justificamos nuestro supuesto subdesarrollo o el con quién, son desde luego, factores primordiales en el comercio. En conse­
'ltraso- a fuer de las cuales se fue moldeando nuestra banca, resultan equiva- cuencia, la eficiencia de nuestra banca, resultado a su vez del tipo de sociedad
528 LOGICA. JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA El monopolio estatal de la banca (1982} 529

y de gobierno. también puede evaluarse, como la de cualquier otro país, a la


luz del comercio que ejerce de manera natural, así, es entendible que esta pro­
ximidad territorial y comercial, necesariamente histórica, haya propiciado una
banca tan flexible y rígida como la obligaron y obligan a ser las características
de sus dos vecinos inmediatos.

CUARTA
SECCIÓN

EL MONOPOLIO ESTATAL
DE LA BANCA (1982)

25 EL AMBIENTE POLÍTICO-ECONÓMICO EN 1982


La estatización de la banca privada puede entenderse como un acto político
dirigido a anular la acumulación de poder de un sector -de la mayor relevancia­
que el gobierno consideró que no había apQyado sus necesidades y decisiones.
Es decir, puede verse más como solución que sanción; aquella consistía en po-·
der dirigir dicho sector de acuerdo con las necesidades públicas. Sin embargo,
la problemática que se buscó resolver de golpe no fue provocada por los intere­
sados (los banqueros, sus subordinados y sus comisarios administrativos), si­
no por la política del propio gobierno. que si se compara con la de los países
latinoamericanos de entonces. debe aceptarse que era, tal vez. la única que po­
día haber implantado en la medida en que con pocas variaciones todos estable­
cieron la misma. No nos corresponde hacer la crítica de la estatización bancaria,
pero para comprender la nueva organización, es necesario citar aun brevemen­
te los sucesos anteriores inmediatos. Antes, es conveniente hacer algu nas pre­
cisiones de orden introductorio.
Podría decirse que en el periodo 1950-1980, nuestro plan de desarrollo fue
la sustitución de importaciones, el pleno empleo con inversión y financiamien­
to públicos y el endeudamiento a cubrirse con ing,esos paraestatales y fisca­
les. Algunas de las consecuencias de ese sistema son. desarrollo industrial y
comercial, alto endeudamiento, pleno empleo y, desde luego, gran movimiento
de capital y, por tanto, de crédito. En su política de inversionista el gobierno
se endeudó dentro y fuera. presupuestando como pago, los ingresos que la planta
industrial recién creada debería revertir (el petróleo fundamentalmente), un ries­
go era que los ingresos presupuestados fueran menores. Así, en el último se­
mestre de 1982, nuestro país era el que tenía la deuda externa más alta. Sin
530 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E lllSTORIA. DE LA IJANCA El monopolio estatal de la banca ( 1982) 531

embargo, los recursos captados, en efecto, propiciaron incrementar la planta diciones normales, al grado que no solo existían cuentas de cheques en dólares.
productiva, el empleo y, en consecuencia, el peso específico de la banca. sino que en algu nos medios el dólar circulaba más que el peso.
Merced a la actividad que tuvieron en el desarrollo de ese plan algunos ban­ En el primer bimestre de 1982, estas variables provocaron la necesidad ur­
cos ampliaron su poder decisorio en el capital accionario de varias empresas gente de contraer el endeudamiento, la inversión pública y la venta indiscrimi­
de estas formas: (i) el crédito es un método frecuente de refacción monetaria nada de divisas; pero no eran, en sí mismas, razones suficientes para expropiar.
que permite a las empresas comprometerse al pago de obligaciones a futuro. Es advertible que inmediatamente a la estatización se consigu ieron efectos po­
Para algunas el crédito no solo es necesai)o, sino indispensable, de forma que líticos que no corresponde analizar a este autor, pero que en su opinión, no fue­
la necesidad de gu ardar relaciones positivas con un banco es inaplazable. Pero, ron directamente congruentes con una estatización masiva de este género, que
por el alto interés de los años anteriores a la estatización para algu nas (tal vez, en general, obedece a planeaciones globales o incluso a ofertas o puntos pro­
demasiadas), era más rentable que el banco no fuera su acreedor sino su socio. gramáticos de partidos políticos; es evidente que se trató de un acto desespe­
Otra razón es (ii) la absorción de empresas como consecuencia de la ejecución rado que además tuvo el mal tino de rayar en la ofensa, en un país en el que
de un crédito que, por cualquier motivo, no se pudo pagar. Las empresas que las formas tienen una importancia bien singu lar. No obstante, cualquiera que
dieron en garantía parte de sus activos o, incluso, parte de su capital acciona­ sea el juicio de valor y cualesquiera las causas inmediatas y sectoriales de la
rio, que no cumplían, debían aceptar el ingreso del banco acreedor como socio. estatización, permitió un tipo de reordenamiento que en ese momento era in­
Pero el desarrollo conseguido en sólo tres años (1977/1980), como decimos. dispensable, a pesar de las importantes consecuencias a mediano plazo, como
no sustentado en recursos propios, sino en créditos cuyo pago se presupuestó la recesión económica y la fuga de divisas, que fueron crónicas hasta 1990.
en ingresos futuros, se suspendió de forma súbita porque resultaron ser meno­ A título de ilustración, a continuación se citan algu nos suceso:5. pr�vios a
res en relación con las espectativas, con el supuesto adicional de ·que la cantidad la estatización
a pagar aumentó, porque los intereses de la deuda eran flotantes y, precisame_n­ • En febrero de 1982, Banxico se retira del forzado control de cambios _e. in­
te, en esa época aumentaron como una medida internacional antinflacio­ mediatamente. el dólar se dispara de la paridad de 27 que tenía. a 35 en
naria. México, cuya deuda a corto y mediano plazo, era mayor que sus ingresos, los primeros días y a 47 en poco tiempo
estuvo próximo a la suspención de pagos desde finale� de 1981, Este fenó-. .• El 2 de agosto-se autorizan aum�ntos desorbitados en el precio de pan, tor­
meno estuvo matizado por otro decisivo factor que p{iede desdoblarse en dos pre­ tillas; gasolina, diese!, gas y electricidad, por la necesidad de retirar subsi­
misas: (i) la moneda de cobro y pago internacional era el dólar americano, y (ii) dios. Crece la expectativa de íriflación y para proteger su ahorro muchos
nuestro país está geográficamente inmediato al país origen de esa divisa que, cambian pesos por dólares acelerando la salida de divisas
además era nuestro más importante acreedor y deudor. La relativa inexistencia • El 5 de agosto se devalúa la moneda por segunda vez: se establece una pa­
de casas de cambio, en esta época, implicó que los bancos fueran los agentes de ridad preferencial que se utiliza para importaciones esenciales y algu nos
cambio por excelencia. pagos al exterior
Por la polí,tica de sustitución de importaciones y pleno empleo con infla­ • El 12 de agosto se crea, con apoyo en el art 80 de la LM, el llamado mexdó­
ción, y porque en ese momento existía una irrestricta libertad cambiaria, múl­ /,ar. depósito de dólares en bancos mexicanos. Se obliga su conversión a 69.50
tiples bienes de consumo y capital se importaron durante esos tres años. Resultó por dólar y se prohíbe su conversión real. Así. se entra de golpe a un sistema
así, que el dólar se transformó en una cuasi materia prima, pues se convirtió de tres tipos de cambio: preferencial (50.00), mexdólar (69.50) y paridad li­
en un elemento indispensable para comprar cualquier cosa. Gran número de bre con funcionalidad en la oferta y la demanda. Pero, finalmente. el 13 de
los bienes que México producía a principios de 1982, tenían en su integración, agosto se cierra el mercado de cambios y se inicia el mercado paralelo (ne­
cuando menos un elemento de importación pagado en dólares, lo que motivó gro) de compra de divisas
otro problema: si bien el dólar era una cuasi materia prima, en realidad, no lo • La banca internacional duda ante los acontecimientos y decide cobrar los
era: era una divisa similar al peso. La inflación permitida (y aun propiciada co­ pagos vencidos, que ascendían a 1 O mil millones de dólares, en vez de rene­
mo medida de pleno empleo) se tradujo en que el peso perdió proporción con gociarlos
la inflación del país origen del dólar, y dado que el poder adquisitivo en térmi­ • Todo esto ocurrió en menos de ocho días
nos del dólar se disparó, por una parte, resultó que la devaluación del peso era • Se negocia un crédito con el FM I y el Banco Mundial, a fin de hacer frente
inminente y, por otra, que esa materia prima (el dólar), era demasiado barata a compromisos de plazo inmediato ya vencidos o por vencerse. El conjun­
en relación, con cualquier otra cosa que se pudiera comprar como consumo o to de los acreedores internacionales concede 90 días, desde el 1O de agosto;
inversión. La demanda del dólar aumentó de forma desproporcionada a las con- y con carácter de medio de recuperación a corto plazo se suspende el cobro
532 10(,IC.\. Jl'STIFICACIÓN [ IIISTORIA O[ 1 \ llANC.", r1 m0nc1polio estatal de la banca (1982) · 533

de capital y se continúa el cobro de intereses.De cierta forma. ese momen­ ción es un acto en virtud del cual un sector económico. un sector geográfico
to puede ponderarse como una moratoria o una empresa, pasa a ser por disposición de ley, con carácter excluyente de
• Estados Unidos de América adelantó mil millones de dólares a cuenta de los nacionales. es decir. de los mexicanos, por lo que. en este sentido, nacionali­
compra de petróleo para reservas estratégicas y autorizó un crédito de mil zación y mexicanización sí son sinónimos.La Estatización es un acto de Esta­
millones de dólares atados a la compra de granos y otros alimentos. Asi­ do, por el cual. un sector o una empresa pasan a ser exclusivamente del Estado,
mismo, interviene ante la banca europea en una negociación de diez días cualquiera que sea la vía seleccionada (una expropiación. una compraventa o
adicionales. La mitad de un crédito de 1850 millones de dólares que otor­ una disposición de ley).
garon bancos centrales de Europa, finalmente se autoriza en Basilea Por tanto, la expropiación, la compraventa o la disposición de ley son tres
• Como medida esencial México acepta iniciar pláticas con el FMI que, en formas con las cuales las cosas cambian, son los medios; y la nacionalización
principio. darían origen a un convenio que redondearía las finanzas nacio­ o la estatización son su consecuencia. El caso de la banca, en 1982, se ubica
nales y daría por concluido el plan trienal de sustitución de importaciones, en el primero de los medios (expropiación) y en la segu nda de las consecuencias
pleno empleo y desarrollo con inflación que, aparentemente, era el origen (estatización), ya que por una parte, el acto de cambio fue de imperio y, por
de la crisis tanto, unilateral; y por otra, porque desde la modificación del art 5o de la Ley
• Ante la insostenible crisis en su último informe de gobierno en septiembre de 41, en 1965 la banca ya estaba nacionalizada, pues se convirtió en un nego­
de 1982, el presidente hizo pública la decisión ejecutiva de expropiar la banca cio exclusivo de los mexicanos, y en 1982 dejó de ser de los mexicanos para
privada, promulgando el decreto que ensegu ida se estudia. Las azarosas convertirse en exclusiva del Estado.El término nacionalización de la banca pri­
condiciones de este momento, se pueden ilustrar en el texto mismo del de­ vada está mal empleado, porque la que se realizó fue la estatización, por medio
creto expropiatorio, en el que se culpó a los banqueros como forma, tal vez, de la expropiación de una banca que ya estaba nacionalizada.
de justificar la importancia de la decisión (por ejemplo, el considerando 60
señala que: '•con objeto dé que el pueblo de México, que con su dinero y
bienes que ha entregado para su administración o guarda a los bancos, ha Constitucionalidad del decreto expropiatorio
generado la estructura económica. que actualmente tienen éstos, no sufra i El decreto ·expropiatorio de· septiembre de 1982, con siete arts, ·dos transito­

afectaczón y pueda continuar recibiendo este importante servicio público rios y once co�siderandos, como ya dijimos, generó un antes y.un después en
y con la finalidad de que no se vean disminuidos en los más mlnimo sus el sistema bancario de nuestro país. Fue fuertemente criticado por diferentes
derechos. se ha tomado la decisión de expropiar. ..'). Se inició el monopo­ foros y doctrinas, debido a la deficie_nte estructura constitucional que. sin em­
lio del servicio público de la banca y el crédito, el cual terminó en junio de bargo, no fue suficiente para suponer que las cosas pudieran volver a su esta­
1990. do anterior; de cierta forma las cosas se modificaron en 1990, pero nó por motivo
de la falta de constitucionalidad en el decreto.Algunos de los-puntos más criti­
26 DECRETOS EXPROPIATORIOS cados fueron los siguientes.
Utilidad pública Aunque la expropiación se realizó con base en este factor (se­
¿ Estatización o nacionalización? ñala el art lo "por causa de utilidad pública se expropian en favor de la na­
Los días 1 y 2 de septiembre de 1982. se publicó en elD O el Decreto que estable­ ción. ..''l. la utilidad nunca se probó. La Ley de Expropiación (art lo, 1) en la
ce la Nacionalización de la Banca Pn·i:ada. Toda vez que los conceptos estatiza­ cual se fundamenta el decreto, señala que: "se considera de utilidad pública
ción, mexicanización y nacionalización se han utilizado de manera similar, es el establecimiento. explotación o conservación de un servicio público·: pero has­
conveniente definir un criterio único para poder desarrollar el tema enunciado ta ese momento la banca y el crédito no eran, nominalmente (núm 7), un servi­
en este numeral. cio público, sino que fue el decreto el que los convirtió en eso con el interés,
La expropiación es un acto de pleno imperio. de autoridad soberana, ante claro, de justificar la expropiación; servicio. el cual, hasta entonces, había sido
el cual no hay negociación, por lo que la única voluntad que participa es la del un servicio privado sujeto a concesión. Tal vez de ahí el prurito de calificar re­
pueblo, a través de sus órganos de representación. La compraventa (por ejem­ dundantemente a aquella Ley precisamente como del Servicio Público de Ban­
plo, la que hace el gobierno de una empresa propiedad de particulares) es un ca y Crédito, de forma que, en esa medida (con una denominación marcadamente
acto de naturaleza y características privadas, en el que participan dos volunta­ funcional), se justificaba la técnica administrativa y constitucional de la ex­
des, aun la del Estado, con la misma intensidad. Por su parte, la nacionaliza- propiación. Como sea, en el juicio de garantías no se podría haber probado la
utilidad pública. tanto más si el servicio se si guió prestando. después de la ex-
,4 I.O(i!CJ\. JUSTlflCACIÓN F IIISTORIA DE LA BANCA El monopolio estatal de la banca (1982) 535

·opiación, de manera similar a como se había venido prestando por los parti­ a los particulares de un derecho individual.No es legal que intempestivamente
ilares. se prive a una persona moral de sus representantes, a pesar de que sus bienes
icultades ejecutivas excesivas A partir del decreto expropiatorio, el Servi- y sólo éstos se hayan expropiado, porque la Constitución (art 27, VI) establece
3 Público de Banca y Crédito se convirtió en un monopolio de Estado, lo que
que el ejercicio de las acciones que corresponden a la Nación, por una expropia­
1plicaba la necesidad de haber enmendado, antes del decreto, el art 28 consti­ ción, deben hacerse efectivas por el procedimiento judicial correspondiente. pero
el decreto ordenó la inmediata remoción y sustitución sin el proceso citado.
cional, por ser éste el que organiza los monopolios de nuestro sistema y en
que no se contemplaba, en esa fecha, el monopolio de la banca. Modificación Falta de especificidad de la forma de la indemnización La Constitución (art
1e, desde luego, no puede arrogarse el Ejecutivo por ser una facultad exclusi- 27, párr 2o) establece que la expropiación debe ser pagada, y en defecto, debe
1 del Congreso, y que tampoco podía haber ordenado si la Constitución no establecerse el término y la forma en que habrá de pagarse. El decreto no esta­
evía la hipótesis que el decreto actualizó.Probablemente, la más recalcitran­ bleció ni el uno ni la otra y, desde luego, la indemnización no se pagó en fun­
de las críticas consistió, en que un solo hombre decidió cosas trascendentales. ción del decreto. Como vimos en otra parte (t I), la indemnización se verificó
>mo sea. el decreto no podía crear un monopolio de Estado sin una previa con el canje, por BOND IS, de las acciones de los bancos expropiados, cuya me­
3dificación constitucional que, necesariamente, implicaba a su vez su previa dis­ cánica bursátil y montos, efectivamente fueron altos y eficientes, pero el de­ -�
sión en la Cámara, por quienes representan los intereses de todos, lo que si creto, en él mismo no guardó la regla constitucional.
hizo, pero después del decreto; rectificación a posteriori que no disminuía la Falta de refrendo El decreto sólo fue refrendado por el secretario de Gober­
:onstitucionalidad del decreto en la fecha que se publicó. nación, no obstante que debió haberlo sido (art 92 constitucional) por los secre­
1s personas son inexpropiables Los arts 1 o y 60 del Decreto establecían tarios del ramo, en nuestra opinión, la SHCP y la SPP.
1e ··.. . las instituciones fueron expropiadas. ..·• y que "... se tomará posesión Falta de igualdad El Decreto excluyó, expresamente, de la expropiación al \
mediata de las instituciones de crédito expropiadas... ". Es decir, el Decreto Citibank, el Banco Obrero y otras instituciones que más abajo se citan. sin ra­ �
xpropió personas morales" lo que, desde el punto de vista de la teoría gene- zones legales de cualquier tipo, desacatándose así el principio de igualdad ante
1 del derecho, es imposible; n� se pueden expropiar personas, sino so�o su pa­ la Ley que consagra el art 13 .de la Constitución.
monio, sean eri el c�so· concreto, las acciones de los socios del banco, o bien
, activos propiedad del mismo, pero no el banco persona moral. Defect-o de Se observa que f?Stas y otras violaciones a principios constitucionales po­
{alidad evidente, producto, tal vez, del apremio en la redacción. dían haber sido canceladas desde el origen, si el decreto expropiatorio hubiera
sido redactado con respeto y acatamiento de ciertas reglas de la técnica consti­
:propiación de dinero en efectivo En su arts io y 3o el decreto estableció tucional. Es decir, no es tan criticable la estatización en sí misma, como el de­
e se expropian ".. . los valores, inversiones, acciones o participaciones. ..", creto expropiatorio y los considerandos ejecutivos en los que se fundó (forma).En
deéir. se expropió dinero o títulos representativos de éste, para ser pagados efecto, estas viola¡::iones, más o menos flagrantes, fueron demandas en juicio
;eriormente, mediante indemnización constitucional, precisamente; una vez de garantías por los socios de los bancos privados, pero la maquinaria de emer­
is, con dinero.Es decir, se expropió dinero para indemnizarse con dinero, lo gencia instaurada por la administración pública recién entrante aunada. prin­
al es insensato, por impropio desde el punto de vista de la técnica de la ex­ cipalmente a las jugosas indemnizaciones que el gobierno federal pagó a los par­
opiación: retirar. confiscar o privar la posesión de dinero es, en el mejor de ticulares mediante el canje de BONDIS (t I) unos meses después (jugosidad que
; casos. un préstamo o un comodato, pero no una expropiación; hubiera sido se actualizó en el mercado secundario), evitó ciertamente que el sistema banca­
�ferible, simplemente. no mencionar esos conceptos. Deficiencia que se pro­ rio perdiera rumbo y control.Los juicios de amparo fueron sobreseídos, y la nueva
jo también, tal vez, a causa de la prisa con que se actuaba. administración sostuvo el control. y dirigió las labores bancarias. de
ivación de representantes. El art 3o del decreto establece la inmediata susti­ manera impecable.
:ión de los órganos de administración y directivos de los bancos, por aque­
s que señaló la propia administración central. Es decir, se privó Formas bancarias que continuaron después de la estatización
.empestivamente a una persona moral de sus representantes legales, lo que
.o corresponde, desde un punto de vista elemental del derecho societario, a El propio decreto expropiatorio estableció (art 5o) que ciertos bancos continua­
: socios.Tal vez, ese dispositivo sea la manifestación animosa de un rechazo rían operando con las mismas bases legales anteriores a él, por razones que te­
odo lo anterior, al paso que se olvidó, por ejemplo, el expediente fundamen­ nían que ver directamente con los objetivos de cada una de ellas. por la
de la rendición de cuentas y la protesta del cargo, privándose una vez más trascendencia política potencial y por la inutilidad aparente de someterlas al
536 LOGICA. Jl 1STIFIC:\CION E l!ISTORJA DE LA BANC\ El monopolio estatal de la banca ( 1 %2-► 537

nuevo estado de cosas. Es el caso del banco estadounidense Citibank, las ofici­ do con la antigua LGJCOA. Desde la segunda LRSPBC hasta julio de 1990,
nas representativas de entidades financieras del exterior, las sucursales de ban­ funcionó de acuerdo con un derecho administrativo totalmente diferente a los
cos extranjeros de primer orden, el Banco Obrero, S A y el Banco Nacional del dos anteriores, aunque soportado en reglas de supletoriedad en las que no se
Ejército y la Armada. Como decimos, éstas pueden considerarse un grupo fi. incluye la LGICOA, sino otras leyes viejas de orientación privada. Por último,
nanciero autónomo, en virtud de que continuaron operando hasta 1990, de acuer­ a partir de julio de 1990, el sistema trabajó en función de otro régimen.
do con su régimen legal original, e implicaron que en el decreto. fuera imposible Habiendo cambiado la banca y obedecido a diferentes órdenes legales. en
cumplir la garantía de igualdad ante la Ley, que es fuertemente protegida por tan poco tiempo, es fácil concluir que se vio sometida a fuertes tensiones de
nuestros tribunales federales. normatividad y, tal vez, se le exigió demasiado. Pero hay más, a partir de la
LRSPBC de 1983 los bancos se convirtieron en entidades paraestatales y, en
27 LA LEY BANCARIA EN EL PERIODO 1983/1990 mayo de 1986, se creó otra nueva Ley lla LFEP), con la que, si bien se pudo
pensar que las cosas volverían a cambiar, como veremos eso ya no sucedió.
Régimen provisional de transición 1983/1985 En efecto, este vértigo legislativo aunado a la cascada de oficios y circula­
res del Poder Ejecutivo, y sumados a la singular fenomenología de una crisis
Como ya vimos (núm 22), el 31 de diciembre de 1982 se publicó la primera que se irradió, a partir de 1982. de manera necesaria provocaron una sobrecar­
LRSPBC. cuya entrada en vigor. en enero de 1983, derogó parcialmente la LGJ­ ga de trabajo en tribunales. que experimentaron una imperiosa necesidad de
COA de 1941. Debido a la intempestividad del cambio. por una parte. no era leyes sólidas, estáticas. ponderables y seguras que. sin embargo, enfrentaron
posible sustentar la modificación total del sistema en una ley elaborada en un
el análisis de los diferentes sistemas en �omento_ Múltiples juicios iniciados
plazo tan demasiado corto; y pcir otra, a pesar del cambio era necesario. por en el lapso anterior a 1983 y en el comprendido entre enero de 1983 y enero
lo mismo, seguir utilizando algunas de las instituciones legales en las que ha­ de 1985, continúan y serán resueltos por la Corte en aplicación, precisamente;
bía funcionado el sistema bancario, con suficiente eficiencia por más de 40 años. de las leyes comentadas. La secuencia derogatoria fue la siguiente
Así, esta primera LRSPBC sólo derogó el articulado de la LGJCOA que resul­
taba incompatible con las nuevas condiciones y siguió vigente el articulado ·gu_e • La antigua LGJCOA de 1941 derogó, en su art 11 transitorio, la corres-_
regulaba a los contratos; los títulos y los· servicios. pondiente Ley de 1932
. De sus seis títulos se derogaron el III y gran parte del II que regulaban, • La misma LGJCOA declaró al derecho civil, en su art lo transitorio, ina­
·respectivamente. a los diferentes tipos de bancos especializados, porque éstos plicable a la materia bancaria_ Su texto era el siguiente: ''La presente Ley
d_esaparecieron del sistema; a las organizaciones auxiliares del crédito, en ra­ entrará en vigor en toda la República el 2 de junio de 1941, sin que sea apli­
zón de que pasarían a ser reguladas por otra Ley, la LGOAAC Por su parte, cable, por lo tanto, lo dispuesto por el Código Civil". Se estima que sólo
quedaron vigentes el I, gran parte del II, el IV, el V y el VI, que atendían, bá'si-· el litigante y el banquero involucrados directamente en la contratación. pue­
camente, las operaciones bancarias, la vigilancia de la CNB, la contabilidad y den apreciar la trascendencia de este dispositivo
las disposiciones generales comunes. En consecuencia, la LRSPBC se convir­ • La primera LRSPBC de 1983 derogó, parcialmente, la LGICOA de 1941.
tió en una ley de transición que sería el sustento de la actividad bancaria, jun­ Su art 3o transitorio establecía, que serían aplicables a las nuevas SNC
to con los títulos de la Ley de 1941 que no se derogaron, de enero de 1983 a los títulos I, II (de éste sólo los caps 6 y 7), IV y V de la antigua LGJCOA.
enero de 1985. A esta derogación parcial, deben sumarse las derogaciones de Estos cuatro títulos, de los cinco que tenía, regulaban la totalidad de los
todo el material legislativo que, similarmente resultaba incompatible con el nue­ contratos, operaciones y servicios que estuvieron vigentes antes del gran
vo estado de cosas, como la LOBANXICO. las nuevas facultades de la SHCP, cambio, y que de esta manera lo siguieron estando. Sólo quedaron deroga­
la emisión de las llamadas "Leyes Marco" de las bancas de desarrollo y otras das las disposiciones relativas a la organización de los diferentes tipos de
que también se elaboraron en forma vertiginosa. Era evidente que transcurri­ bancos (depósito, ahorro. fideicomiso, etc), el otorgamiento y seguimiento
do algún tiempo habría de publicarse otra nueva ley definitiva. de concesiones (desaparecidas por la estatización de la banca) y las organi­
Este frecuente hacer derogatorio, total y parcial. provocó problemas de ca­ zaciones auxiliares, que también continuaron porque el art 4o transitorio
lificación en el foro y la judicatura; el ritmo no fue para menos_ Desde la LGJ. de la Ley de 1983 las envió a su nueva LGOAAC
COA de 1941, a enero de 1983, la banca funcionó de acuerdo con ciertas leyes. • No obstante, que el art lo transitorio de la LGlCOA de 1941. no fue con­
Desde la primera LRSPBC de enero de 1983, a la segunda en enero de 1985, siderado expresamente por la Ley del 83. pensamos que por haber seguido vi­
funcionó de acuerdo con los otros lineamientos, pero también, en parte de acuer- gentes las reglas aplicables a los contratos y las operaciones continuó
vigente con ellas. Es decir, durante el régimen temporal de 1983 a 1985.
538 LÓGICA . .JUSl IFIC,\CIÓN E HISTORIA DE LA BANCA El m0nopolio estatal de la banca ( 1982) 539

en nuestra opinión, el derecho civil no era, como desde 1941, aplicable a por supuesto no estaba comprendido su régimen de supletoriedad, al que re­
la banca gresaremos (núm 39).
• Con la publicación de la segunda y última LRSPBC. en enero de 1985, tan­
to la primera Ley de 1983 como la antigua de 1941 y su art lo transitorio,
inclusive, quedaron derogadas, al igu al que todas las que directa o indirec­
tamente se opusieran a ella; y el derecho civil, después de 45 años, volvió Naturaleza administrativa del régimen en el periodo 1985/1990
a ser aplicable al bancario Como ya vimos (núm 22), en enero de 1985, se publicó la segu nda LRSPBC.
• En mayo de 1986, se publicó la LFEP. Su exposición de motivos (pág 13) En esa fecha constaba de 112 arts; en las modificaciones de 1989, se derogó
canceló la duda en torno a si habría de regu lar a las nuevas SNC, en tanto el art 111 y se injertó el art 37 bis y continuaron siendo, en total, 112.
que sociedades mercantiles paraestatales. Motivos que son retomados. efec­ Estaba distribuida en seis títulos: ocho estaban destinados a la definición
tivamente, por los arts 2o y 4o de esa LFEP. del servicio público de banca y crédito en su nueva acepción estatal; 41 a la
Algu nas de las consecuencias más visibles de este periodo de transición (de un organización, funcionamiento y naturaleza de las nuevas SNC; once al régimen
sistema privado y puramente capitalista a otro burocrático y de estrecho con­ de sanciones; cuatro al establecimiento de las reglas que habrían de segu ir los
trol paraestatal) son las si guientes. usuarios en sus reclamaciones contra las SNC; 16 arts a la organización de la
A la ocasión de un negocio procesal, en virtud de la derogación, del ya men­ CNB; y sólo 28 arts ila quinta parte de la normatividad de la Ley) estaban des­
cionado art lo transitorio de la Ley del 41. se enfrentaba una gran dificultad tinados a regular las actividades pasivas, activas y de servicios. Es decir, esa
en lo referid� a la selección de la vía. Por ejemplo, tuvimos noticia de que en . Ley, cuyo articulado estaba en cuatro quintas partes destinado a regu lar la·s ·
el mismo tribunal se ventilaron dos juicios hipotecarios generados por el in­ bases estructurales de las instituciones encargadas de ejercer la banca tradi­
cumplimiento de un crédito refaccionario, él uno-por la vía civil y el otro por cional, en tanto que instituciones estatales, y sólo la quinta parte a la organi­
la mercantil. zación sustantiva y material de todo el tan delicado y técnico conjunto de las
1
La particular naturaleza de las SNC como entidades paraestatales ejecu­ contrataciones, no puede considerarse, ni de acuerdo a criterios conservadores
toras de un monopolio estatal, pero al mismo tiempo, agentes del comercio y ·\ ni vanguardistas del derecho privado; una ley mercantil. Estaba focalizadá en
la especulación, pudo suscitar dudas en torno a la posibilidad de intentar el el marco teórico del derecho administrativo.
juicio de amparo en confra de sus actos; situación que ya fue sentenciada, en Esta situación (el desplazamiento del derecho mercantil por el administra­
sentido favorable para el caso del Banxico y negativamente en el caso de las tivo) suscitaba algu nas interrogantes: ¿con la publicación de esa Ley, el banca­
bancas múltiples. rio se convirtió en un derecho público. ya lo era de por sí. o siguió siendo privado?
En los títulos -de natural11za.ejecutiva- y los contratos a los que la pro­ ¿Esta Ley, de clara orientación pública, tan solo-omitió, deliberadamente, re­
pia LRSPBC calificaba com9 ejecutivos (arts 11, 31, 42, 46, 52, 55, etc), la Ley glamentar el material que en conjunto se conoce como derecho bancario (de ma­
del 83 establecía como ley supletoria, específica y exclusivamente, a la LGTOC. nera fundamental en cuanto a los contratos y a los títulos de crédito bancarios
Es conocido que (t H esta Ley organiza (arts 150, 154, 167, etc) todo un siste­ se refiere) y el bancario propiamente dicho. que donde quiera que esté regla­
ma de ejecución y cobranza para el caso de impago. Es decir, la Ley del 83 no mentado, permanece siendo una institución sostenida en la voluntad de las par­
continuó, como la generalidad de las leyes paraestatales, con el art 4o CFPC, tes? ¿O sucede que esa Ley no era bancaria, sino administrativa, porque acusaba
según el cual el gobierno no litiga con garantía, no permite embargo a priori, la vocación principal de dotar a la administración pública del sustento buro­
ni aun en el caso del ejecutivo, en virtud del expediente insalvable de que un crático necesario para el desarrollo del estado de cosas creado en 1982. y de
particular no puede embargar al Estado, y los bancos no eran del Estado, sino forma subsidiaria la vocación de dotar al derecho de contratos de las reglas
eran el Estado por disposición del art 28 constitucional. Como estaba redacta­ mínimas para que se operaran de manera compatible a dicho estado?
do el texto de la LRSPBC permitía, sin duda, el despacho del embargo en el Estas pregu ntas no pretenden evocar la añeja y bien superada diferencia
patrimonio de las SNC, tanto más si, explícitamente, excluyó de su supletorie­ entre derecho público y privado (t I), sino centrar la disyuntiva en si los con­
dad al CFPC. Pero en la práctica, esa posibilidad es remota por las razones de tratos y los títulos bancarios están más cerca de la doctrina mercantil iniciada
privilegio expuestas en otra parte (t I). en México por el Código de 1898, e incluso siguen siendo gobernados por él
Finalmente. debemos volver a subrayar la dificultad que en ese lapso en­ o por las leyes que de él se desprendieron, o si por el contrario, están organiza­
frentaba el litigante en la selección de la ley subsidiaria, por la imposibilidad dos por leyes y derechos diferentes. probablemente públicos y por consecuen­
de definirse a priori sino solo caso por caso. Dentro de los triunfos de la LRSPBC cia de imperio, y erga homnes, con todos los cambios de interpretación que esto
;40 LÓGICA JUSTlílC\CIÓN E HISTORIA DE L.\ 13/\NCA El monopolio estatal de la banca ( 1982) 541

mpondría en la manera en que se celebraron y resolvieron tales actos durante cario se convirtió en vasto y complejo y en ocasiones contradictorio, por el
:asi 100 años. mismo motivo (núm 39). Debe subrayarse que en los contratos y otros puntos
Si atendemos exclusivamente al enorme impacto de la expropiación, a la de contacto con el público, la Ley que se señaló como supletoria por excelencia
nodificación del art 28 de la Constitución y a la publicación de un cuerpo legal fue la LG TOC.
·orno el de 1985, la respuesta sería, desde luego. que el bancario es un derecho
•minentemente público o estatal. Pero si centramos nuestra atención tanto en
¡ue la ley no crea títulos o contratos novedosos. cuanto de la forma en que con­
empla a aquellos de los que sí habla, que consiste en apoyarse en ellos como
·a existentes y no en crearlos; y además, se reconoce que en todo caso "so-
1rentiende el fondo y forma de los documentos que utiliza en sus hipótesis",
· luego acepta su preexistencia y funcionamiento, podríamos concluir que ta­
�s contratos y títulos fueron respetados, en su origen, operación y utilidad prác­
ica, tal como están concebidos en las leyes que, en efecto, los crearon, de matriz I
,uramente mercantil y no administrativa y parte integrante del género que se ;·.
1icia en el Código de 1898, cual es el caso, primordial, de la LGTOC. Tesis que,
n nuestra opinión, es igualmente aplicable a la vigente LIC.
En efecto, el cheque, el pagaré, la prenda, el fideicomiso, la apertura df:
rédito, las obligaciones, etc, eran tipos sobrentendidós en la Ley del 85. En
1 mayoría de los casos tan solo los enunciaba como expedientes utilizables por
)S banc·os y acto segundo, señalaba que en todo lo relacionado con ellos se apli­ ;¡¡
'•
aría una ley supletoria, por lo general, la LGTOC (arts 11, 39, 50, 51, 53, 58
otros). He aquí porque una ley trascendental en la materia dedic{l únic.amen-
� una quinta parte de sus· arts a los contratos y a los títulos: éstos están orga­
izados en otras leyes, y la del 85 utilizó su probada perfección. o bien, de modo
'.lcito, reconoció su naturaleza burocrática. o ambas cosas. Sin embargo, la ne­
�sidad imperiosa que tenía esta Ley, de contar con un sólido régimen supleto­
o para seguir el desahogo de títulos y contratos que de forma simple fueron
1unciados, pero no organizados, desafortunadamente se resolvió en el senti­
o de señalar distintas supletoriedades, según el tipo de título, contrato o ser­
icio, haciéndolos en algunos casos contradictorios, de manera tal que se debía
aber esperado a las posturas de la SCJ para haber conocido la definición de
rioridad (núm 39).
Luego, se comprende que este periodo se haya distinguido, entre otras ra­
mes, por las dificultades de interpretación tanto en la falta de especificidad
� las reglas supletorias de los nuevos cuerpos legales como por la falta de da­
dad en torno a si el derecho civil sustantivo, pero principalmente procesal,
�bía aplicarse a los negocios bancarios o si siguiendo el criterio de la Ley del
l, no debía ser así. Al entrar en vigor la Ley de 1985, esta pregunta se contes­
,, en el sentido de que el civil sí era aplicable al bancario, lo cual a nuestro
1tender, fue un error que quienes están cerca de la judicatura resintieron más
1e otros, porque las diferencias entre el juicio civil y el mercantil son muy
1portantes, y el art 56 LRSPBC prevenía la posibilidad de que las SNC inten­
ran cualquiera de los dos. Por otra parte, el régimen de supletoriedad del han-

. .A
542 LÓ(;JCA. JUSTlrICACIÚN E HISTORIA DE LA ll,\NL\ i La reprivatización de la banca comercial ( 1990)

tencia. En consecuencia, la competitividad comercial del país en su conjunto


543

era muy baja, respecto a otros países con una economía de tamaño similar a
la nuestra. En tales condiciones, parecía apremiante que los mercados nacio­
nales se integraran a los mercados mundiales. pero la legislación interna esta­
ba diseñada precisamente para que esa integración no se diera, cuando menos
no de una forma clara y creíble.
Por otra parte, los gobiernos federal y estatales ya no podían seguir sien­
QUINTA do propietarios de la gran cantidad de empresas importantes o no para el Es­
SECCIÓN tado, las cuales habían adquirido en un lapso tan corto, como es los treinta años
anteriores, porque el servicio de esa tenencia implicaba una gran distracción
de recursos humanos. de capital monetario y de capital no monetario, en rela­
ción con otras actividades típicas de la administración pública que carecían de
REPRIVATIZACIÓN DE LA BANCA esos mismos recursos. Sin embargo, la enajenación de buena parte de esas em­
presas enfrentaba un doble obstáculo: por un lado, el endémico soporte finan­
COMERCIAL (1990) ciero con el que trabajaron durante el mencionado periodo de crisis, significó
que algunas no fueran atractivas; y por otro, algunos de los capitales privados que
las podían adquirir estaban fuera ·del país y era necesario.generar el ambiente
propicio para su regreso, que además, coadyuvaría a crear el ambiente idóneo
28 EL AMBIENTE ECONÓMICO Y FINANCIERO para atraer capitales extranjeros.
Las circunstancias que prevalecían en el periodo anterior a la reprivatización Una medida obligada en ese entorno mundial era justamente la modifica­
constitucional de la banca comercial no eran propicias para haberla realizado, ción de la legislación en dos sentidos fundamentales: (i) aligerar el peso especí­
pero la política gubernamental las hizo. El sistema de sustitución de importa­ fico de la carga de trámite en el desarroHo·de los negocios, y (ii) permitir un·
ciones y de pleno empleo con inflación (núm 25) que se adoptó a principios de acceso más fácil, tanto a la jnversión extranjera en la economía inter�a como
la segunda mitad de siglo, se siguió puntualmente hasta que se agotó en 1981, a la inversión mexicana privada, en sectores que tenía vedados por razones que
provocando una severa crisis que perduró una década. Vimos también (núm se volvieron extralógicas. Algunos excelentes resqltados de este trabajo de mo­
22), que el régimen que se extiende de 1982 a 1988, estuvo abocado a atenuar dernización legal fueron, el reglamento de la Ley de Inversiones Extranjeras,
los efectos de esa crisis y a reordenar la metodología general de las formas de la eliminación sistemática de permisos de importación, la reducción del costo
gobierno al paso que, en efecto, como máxima prioridad, consiguió disminuir arancelario, la desaparición de las concesiones de autotransporte, etc, y, como
los catastróficos índices de la deuda pública y. de manera principal de la in­ veremos, las modificaciones de diciembre de 1989 a la LRSPBC.
flación. Otra medida también necesaria era la optimización de los recursos del go­
A pesar del éxito de ese periodo de transición, se evidenció que en las con­ bierno. En ese sentido, el interés principal era disminuir su gasto de una mane­
diciones económicas internas y externas de finales de los ochenta, ni el sistema ra inversamente proporcional al aumento de su ingreso; en efecto, le consiguió
de desarrollo que estuvo vigente dos décadas ni el sexenal inmediato anterior, mediante una rigurosa eficiencia en la recaudación tributaria y la venta masi­
serían operantes; por tanto. como manera de proporcionar al sistema una con­ va de empresas que, a la luz de la teoría de la hacienda pública, no se justifica­
tinuidad de desarrollo que se estaba perdiendo. el gobierno entrante adoptó ba, de manera convincente. que las empresas estuvieran en manos del gobierno.
una gran cantidad de medidas cuyo análisis supera sobradamente el espíritu Primeramente. las modificaciones a la LRSPBC en 1989, después la en­
de este libro, sin embargo. dos de ellas se deben mencionar porque produjeron mienda constitucional en mayo de 1990 y por último, la promulgación de la LIC
un impacto directo en la creación de las condiciones propicias para la reprivati­ en julio del mismo año, se localizan de manera clara en la fenomenología de
zación. Las cuales a continuación estudiamos. política económica que se acaba de sintetizar. El lector las puede entender co­
Por una parte. la economía y los mercados tanto públicos como privados mo una evidente actualización de la normatividad bancaria, un control inme­
ya no podían seguir sobreprotegidos porque eso implicaba, por un lado, que diato y bien sustentado de la actividad financiera por parte de las autoridades
estuvieran cerrados al ingreso de otras formas más adelantadas de producción bancarias y un importante ingreso de recursos por la venta de bancos de cual­
v circulación; y por otro. que disminuyeran su calidad por carecer de compe- quier tamaño, que tenderán a eficientarse mediante la existencia y protección
544 1 ()GICA. JUSl IFIC.\CIÓN E I IISTORI/\ DE LA BANCA l.a rcp¡ivatización de la hanca comercial ( 1990) 545

de una competencia potencialmente efectiva. En los siguientes numerales de templaron directamente el tema de la participación privada mayoritaria en el
este cap. haremos un repaso breve del contenido tanto de la enmienda consti­ banco comercial, su objetivo más importante (dotar a la actividad financiera
tucional como de la vigente LIC, no sin antes relacionar las modificaciones de de un marco normativo que fortaleciera su estructura y mejorara su organiza­
la LRSPBC con los eventos que en el verano de 1990. materializaron la llama­ ción y funcionamiento para competir de forma eficiente en los mercados en pre­
da reprivatización de la banca comercial. sencia), fue también uno de ,os objetivos de la LIC. Pero además, la exposición
de 1989 señalaba otros motivos que fueron retomados por la LIC. Por ejemplo,
fomento del ahorro nacional, mejor acceso del público a los beneficios del ser­
29 MODIFICACIONES A LA LRSPBC DE DICIEMBRE 1989, vicio, eficiente canalización de los recursos financieros, adecuada participación
QUE RETOMÓ LA L/C de la banca mexicana en los mercados financieros internacionales. desarrollo
equilibrado del sistema bancario nacional y la sana competencia entre las ban­
Trascendencia de las reformas de diciembre de 1989 cas múltiples, adecuada promoción y financiamiento de las actividades y sec­
Como ya vimos (núm 23). el 27 de diciembre de 1989, apenas cinco meses antes tores que corresponden a cada banca de desarrollo; y los siguientes, que
de la repri.vatización constitucional, se publicó un decreto de reformas a la anticiparon el espíritu de la vigente LIC
LRSPBC que por sí solo, de no haberse publicado la LIC, podría haberse consi­ • Atención de las exigencias de productividad, eficiencia y rentabilidad de
derado una modificación diametral. La LRSPBC. con estas modificaciones, só­ los bancos con apego a usos y prácticas sanas, dotando para ello al marco
lo estuvo en vigor seis meses y días, pues con la publicación de la LIC, el 17 legal de una posibilidad creíble de perfeccionamiento constante
de julio del año siguiente. desapareció del ·parque legal. • Utilización de la probada viabilidad del régimen de economía mixta
Las modificaciones estaban integradas en el movimiento de optimización • Ampliación, mediante un sano proceso de qesregulación administrativa per­
del servicio paraestatal y de apertura internacional de todo género. que el Eje­ manente, de la capacidad de respuesta de la banca múltiple a las cambian­
cutivo acometió con desregulaciones y simplificaciones diversas; reformas que tes condiciones del mercado financiero.
eran p(;mderables desde un año antes. pues fueron previstas en el libro quinto Con objeto de mostrar al lector· que las modificaciones de diciembre-de.1989,
del Pian Nacional de Desarrol,o (Acuer.do Nacional para la Recuperación Eco-· junto con la LGICOA de I 941, fueron su fuente histórica inmediata, e incluso
nómica con Estabilidad de Precios) y concretamente e_n. los siguientes caps y fueron retomadas en gran parte por el texto de la LIC, a continuación se citan
subcaps
rápidamente los arts que fueron modificados de forma trascendente y su con­
• Subcap 5.1.3. Políticas monetaria, financiera y crediticia cordancia con los de la nueva LIC.
• Cap 5.2. Ampliación de la disponibilidad de recursos para la inversión pro·
ductiva
• Subcap 5.3.9. Modernización de la empresa pública.
Por la precisión con que se desahogaron esas medidas, se podían haber ponde­ Sinopsis del contenido de las reformas
rado como puntos programáticos desde que se ofrecieron al público elector (por
ejemplo, 3er párr de la iniciativa) por lo que, en nuestra opinión, eran refor­ 1 Reformas que implicaron una innovación
mas, aunque de la mayor importancia, poco sorpresivas, pues eran parte de
un plan de gobierno claro, preciso y previamente ofrecido. El autor considera • Para reforzar el capital de los bancos, se modificó el régimen de circulación
que las reformas de diciembre de 1989 a la desaparecida LRSPBC adecuaron y representación de su capital, para Jo cual se crearon los CAPS serie C
el sistema financiero a las necesidades planteadas en el Plan Nacional de Desa­ (arts de la LRSPBC afectados: 11, 12, 13, 14, 15, 18, y 28). Esta disposi­
rrollo, en toda la extensión y posibilidad que permitió el texto de 1985; dichas ción fue retomada, dentro de otros, por el art 15 LIC (núm 56)
reformas pueden considerarse el ejemplo de un esfuerzo exitoso de adecuación • Se dio fe pública a los estados de cuenta y negativos originales de cuentas
de una ley a necesidades, traspoladas de manera virtual, a las que regían en y negocios automatizados (art de la LRSPBC afectado: 52). Esta disposi­
el momento de su promulgación (cinco años antes). ción fue retomada por el art 68 LIC
Las reformas afectaron 47 arts del texto de la LRSPB del 85, crearon uno • Se reconoció la ejecución contractual de garantías fiduciarias (art de la
nuevo (37 bis). derogaron otro (106) y modificaron el marco normativo institu­ LRSPBC afectado: 64). Esta disposición fue retomada por el art 83 LIC
cional, corporativo y operacional de la banca; y a pesar de que éstas no con- (núm 155)
546 LÓGICA .ILSTIFJCACIÓN E HISTORIA DE LA BANCA
La rcprivatización de la banca comercial (1990) 547

• Se prohibió a las SNC otorgar créditos con garantía en depósitos u otras • Se suprimieron de las facultades de la CNB en materia fiscal (art de la
operaciones pasivas (art de la LRSPBC afectado: 84, XVI). Esta disposi­ LRSPBC afectado: 105. 1). Esta disposición fue retomada por el art 129.
ción fue retomada por el art 106, XVII LIC I LJC
• Se dio una nueva operatividad a los bonos y al reporto bancarios (arts de • Se modificó. favorablemente a los usuarios, el régimen de designación de
la LRSPBC afectados: 37 bis y 47). Esta disposición fue retomada por el beneficiarios y se amplió el límite de pago en caso de fallecimiento (art
art 54 LIC. de la LRSPBC afectado: 40). Esta disposición fue retomada por el art 56 LJC
2 Modificaciones que concedieron nuevas facultades • Se estableció excepción en cuanto a la prohibición de no celebrar operacio­
nes por más de 20 años (art de la LRSPBC afectado: 84. XVII). Esta dis­
• Para reforzar el papel que debían jugar los consejos directivos, las refor­ posición fue retomada por el art 106 XVIII LIC.
mas les concedieron facultades para aprobar planes y circunstancias que
otrora correspondían a la SHCP (arts de la LRSPBC afectados: 7 y 20). 4 Reformas que concedieron nuevos derechos a particulares y organizaron
Esa disposición fue retomada por el art 41 LIC (núm 61) nuevos quórum
• El consejo directivo quedó sometido a los lineamientos de la SHCP (arts • Se ampliaron las facultades de la Comisión Consultiva (arts de la LRSPBC
de la LRSPBC afectados: 20, último párr y 21). Esta disposición fue reto­
afectados: 26 y 27). Esta disposición fue retomada por el art 45 LJC
mada por el art 42, último párr LIC
• Anteriormente, la Junta de Gobierno de la CNB estaba integrada por nue­
• Las inversiones de los bancos en entidades financieras del exterior reque­ ve vocales; con las reformas se aumentaron 11 (arts de la LRSPBC afecta­
rían autorización de SHCP (art de la LRSPBC afectado: 67). Es�a disposi­ dos: 101 y 104). Esta disposición fue retomada·por el art 12í LIC.
ción fue retomada por el art 89 LIC (núm 46)
• Reglas de Banxico sobre operaciones con valores realizadas por las SNC
(art de la LRSPBC afectado: 62). Esta disposición fue retomada por el art
81 LJC (núm 51) 30 LA ENMIENDA CONSTITUCIONAL DE JUNIO DE 1990
• Nuevas atribuciones a la CNB; incluida la de sancionar, además de haberla El 2 de mayo de 1990, el presidente envió al Congreso una larga iniciátiva !22
convertido en una institución sólo especializada en bancos y ya no en segu­ págs) en la cual, en algunos sen_tidos y materias, podría verse, aun más que
ros y fíanzas, pues se creó otra co�isión idónea (arts de la LRSPBC afec­ en otras ocasiones, la expresión de los puntos de apoyo de su forma de gobier­
tados: 86 a 88, 97, III y 99). Esta disposición fue retomada por los arts no, sus objetivos y, principalmente -con el realismo y la credibilidad propias
108 a 110, 123 y 125 LJC (núm 53) de su posición ejecutiva- de las necesidades socioeconómicas que observaba
• Coordinación de la CNB y la CNV en las operaciones que los bancos reali­ y la manera como las pensaba afrontar. Esta iniciativa (una verdadera tesis
cen de acuerdo con la LMV (art de la LRSPBC afectado: 37). Esta disposi­ de Teoría del Estado), fue el prolegómeno de la propuesta: la cancelación del
ción fue retomada por el art 53 LIC. monopolio público de la banca y el crédito que lo hemos dicho (núm 25). se creó
3 Reformas que implicaron una desregulación ocho años antes es decir. en 1982.
La iniciativa proponía, sencillamente, regresar en términos constituciona­
• Se aumentó de uno a cinco por ciento el máximo de CAPS B adquirible les las cosas a su situación anterior. En efecto. en 1982. la banca y el crédito
por personas físicas o morales (art de la LRSPBC afectado: 15). Esta dis­ se calificaron de forma expresa como un servicio público (núm í), y al mismo
posición fue retomada por los arts 17 y 33 LJC tiempo, dicho servicio se declaró como exclusivo del Estado. el cual lo presta­
• Se aumentó la capitalización de las SNC. que ya no sería menor del seis por ría a través de sus instituciones: ambas cosas, mediante el injerto en el art 28
ciento (art de la LRSPBC afectado: 34). Esta disposición fue retomada por constitucional. en 1982. de un párr 5o que no existía, y cuya desaparición fue
el art 50 LJC la propuesta de la iniciativa de 1990. Su texto era el siguiente
• Los programas operativos y financieros sólo se autorizan por el Consejo
Directivo (art de la LRSPBC afectado: 20). Esta disposición fue retomada Se exceptúa también de lo previsto en la primera parte del primer párr de
por el art 42 LJC este art la prestación del servicio público dé banca y crédito. Este servicio
• Se aligeró la actuación por cuenta propia de los bancos en la operación de será prestado exclusivamente por el Estado a través de sus instituciones.
valores inscritos en INDEV AL (art de la LRSPBC afectado: 37). Esta dis­ en los términos que establezca la correspondiente ley reglamentaria. la que
posición fue retomada por el art 53 LJC también determinará las garantías que protejan los intereses del público
y el funcionamiento de aquellas en apoyo de las políticas de desarrollo na-
548 L()(iIC\. JUSTIFIC\CIÓN E HISTORIA DE L\ BANC.\ La rcpri\ atización de b banca cürnercial ( 1990) 549

cional. El servicio público de banca y crédito no será objeto de concesión • Tercero El propósito de ampliar el acceso y mejorar la calidad de los ser­
a los particulares. vicios de banca y crédito en beneficio colectivo. evitando subsidios, privi­
Sin embargo, de la conducta gubernamental y de la propia iniciativa se des­ legios y abusos.Esta profunda crisis financiera, que se prolongó a lo largo
prende, como evidente, que la desaparición de ese párr 5o no significaba regre· de la década de los ochenta, marcó, al mismo tiempo, el agotamiento de
sar las cosas al pasado, por el contrario, una irrestricta interpretación no solo una estrategia de política económica que había mostrado resultados posi­
de las nuevas circunstancias económicas nacionales y mundiales, sino de la Cons· tivos en épocas anteriores.
titución misma. Esta situación también se desprende de que la iniciativa no
propuso modificación de textos, sino supresión.lo que, como veremos, implica­
Argumentos financieros
ba un respeto al texto constitucional original que debe ser objeto de atención.
Veamos cuáles fueron los argumentos establecidos por la iniciativa. • Un Estado excesivamente propietario es inadmisible en un país con tanta
pobreza. Muchas de las más sentidas demandas de la población tendrán
respuesta con los recursos que el sector público ya no invertirá en la banca
Argumentos constitucionales y los que genere la desincorporación de los activos bancarios
• La reforma del Estado entraña volver al espíritu original de la Constitu­ • El ensanchamiento creciente del Estado en muchos ámbitos de la vida so­
ción de 1917 ... cial, útil en otro tiempo, hoy compite con el cumplimiento de algunas de
• Hoy, el art 25 atribuye al Estado, de manera exclusiva, las áreas estratégi­ sus funciones básicas y. en ocasiones. lo impide
. • Frente a los cambios en México-y el mundo, la atención de las respon,sabili­
·cas· que se señalan en -el párr 4o del art 28...
• Conducir el cambio para preservar lo esencial de nuestra identidad nos obli­ dades básicas del Estado requiere una más selectiva propiedad estatal y
ga a mantener los compromisos plasmados en la Constitución y que dan una más amplia perticipación social
perfil propio al Estado mexicano. Es una interpretación congruente con • Hoy...por la seguridad de que los instrumentos a disposición del Estado
nuestra historia respetar las áreas estratégicas-reservadas al Estado..·. El son suficientes para ejercer la rectoría en materia económica, no es conve­
párr 4o del art 28 marca el sentido profundo de las áreas estratégicas de niente rnantener la· exclusividad para el Estad� ·del servicio de banca y
la nación... crédito
• También existen materias de gran importancia...que no son parte del párr • Los mexicanos no podemos admitir un Estado tan propietario, con tan con­
4o del art 28 porque no han sido consideradas, por el constituyente, áreas siderables recursos invertidos en la banca, en un país con nuestras caren­
estratégicas... cias y necesidades. con urgencias sociales básicas.Al ampliar la esfera de
• Así, la reforma del art 28 que adicionó ese 5o párr, en 1982, define el servi­ acción de los sectores privado y social en la prestación del servicio de ban­
cio de banca y crédito. sin duda, como 1,1na muy importante actividad, pero ca y crédito... el gobierno podrá aprovechar sus activos y liberar sus re­
no como un área estratégica cursos para atender la infraestructura y los servicios que son objeto de
• Hoy, es conveniente modificar la propiedad estatal exclusiva de la banca reclamo social y propósito esencial del Estado.
porque han cambiado las circunstancias que motivaron el proyecto en que Con esta iniciativa, el gobierno buscaba acopiar recursos para destinarlos a las
se sustentaba. obras fundamentales del quehacer administrativo. Por una parte. (i) dejar de
poseer la propiedad de algunas de las empresas más grandes y, por tanto, más
costosas del país.y por otra (ii) venderlas, implicaba para el gobierno un enor·
Argumentos socioeconómicos
me ahorro y un ingente ingreso; un doble acopio de recursos que se obtendría
• Primero La impostergable necesidad de concentrar la atención del Esta­ en un plazo corto de venderse la banca comercial.El único obstáculo -que de
do en el cumplimiento de sus objetivos básicos: dar respuesta a las necesi­ haber existido se hubiera respetado- era determinar si la banca era un área
dades sociales de la población y elevar su bienestar sobre bases productivas estratégica o no, porque de haberlo sido la venta no podría haberse realizado
y duraderas por impedimento constitucional. Como vimos, los argumentos esgrimidos en
• Segundo El cambio profundo en el país de las realidades sociales, de las la iniciativa mostraron que la banca no es un área estratégica por más que sea
estructuras económicas, del papel del Estado y del sistema financiero mis­ una actividad en extremo importante.Así. la iniciativa fue votada y aprobada,
mo, modifica de raíz las circunstancias que explicaron la estatización de y, el 27 de junio de 1990, se publicó el decreto que extinguió el monopolio esta­
la banca tal. Por supuesto, era el principio, técnicamente idóneo, de la transformación
La rcpri\ atizaciún de la hanca c0111ercial ( l 990) 551
550 LQGIC,\. JUSTIFICACIÓN E HISTORIA DEL\ flANC\

el legislador- la idoneidad de esta división sistemática se demostró en los ocho


de nuestro sistema bancario que meses más tarde encontró apoyo definitivo
años anteriores y también por ser una división ampliamente conocida por quie­
en la LIC.
nes reciben los beneficios de la banca.
Objetivos de seguridad jurídica De una forma poco usual en los últimos años,
31 LA NUEVA LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO la LIC se preocupa grandemente por brindar seguridad jurídica a los interesa­
El mismo 27 de junio. el Ejecutivo envió al Congreso la iniciativa de nuestra dos en el servicio. Así. por una parte -como la Ley de 1941-, permite la insta­
ley vigente, que fue publicada en el DO del 17 de julio de 1990. Desde el punto lación de instituciones extranjeras. pero solo para que realicen operaciones con
de vista de la técnica legislativa, puede verse como un producto ecléctico. por­ residentes fuera de México y, por tanto. les prohíbe que realicen en el mercado
que de su texto se desprende que se inspiró en los diferentes ordenamientos. nacional actividades de intermediación que requieran autorización; sin embar­
en cuyo ámbito de competencia cae cada uno de los perfiles de la banca que go. prosigue con la permisión de que establezcan oficinas de representación.
organizó; por tanto, es una legislación congruente con nuestro sistema legal. Por otra parte. con el objeto de permitir a los bancos del país conocer los casos
En efecto. como veremos, muestra una clara inspiración en las enmiendas a importantes de concentración de riesgos en un mismo deudor, la LIC autoriza
la LRSBC. de 1989, en la LGICOA, de 1941, pero también le concede a otras al Banxico para acopiar información en ese sentido y participarla a los bancos.
leyes de orientación típicamente mercantil como la LQSP y la LGSM. la im­ Asimismo. la LIC continuó la función del Fondo de Apoyo Preventivo para las
portancia que. a nuestro parecer. tienen y que había sido soslayada por legisla­ Instituciones de Banca Múltiple (con la denominación de Fondo Bancario de
ciones anteriores. Protección al Ahorro). por ser un organismo eficaz para salvaguardar los dere­
chos de los acreedores de esas instituciones. cuya· modificación más significati­
va consiste en que ahora el cliente cuenta con la protección directa del fondo.
Objetivos de la nueva L/C La LIC prevé todo un catálogo de causales de revocación de concesiones con
Los objetivos que persigue la nueva LIC son congruentes con los trabajos de objeto de dotar al Estado de medios efectivos para evitar prácticas indesea­
seguimiento y desahogo del Plan Nacional de Desarrollo. en el cual se sustenta bles en el servicio; pero al mismo tiempo. para proporcionar al particular auto­
el plan sexenal en curso, con las reformas a la LRSPBC, de diciembre de 1989; rizado fa seguridad jurídica que exige la importante tarea de la prestación de
y con la modificación constitucional de junio de 1990; en consecuencia, son ob­ la banca y el crédito. Finalmente. la.LJC introdujo una atinada modalidad que
jetivos, esencialmente, consistentes. Algunos de los objetivos más ilustrativos consiste en traspasar a la beneficencia pública las operaciones pasivas sin ven­
del cambio, que se anticipan en su exposición de motivos, son los siguientes. cimiento que no tengan movimiento por diez años o más, con objeto de liberar
a los bancos de la inseguridad jurídica que producen obligaciones perpetuas.
Macroobjetivos Desde el punto de vista general los objetivos de la LIC son:
la régulación de los términos en los cuales el Estado debe ejercer la rectoría La concesión/autorización Ésta es otra medida destinada a conferir al siste­
del sistema bancario; el establecimiento de las bases sobre las cuales se debe ma, seguridad jurídica. La LIC retoma el criterio de sociedad anónima. institu­
realizar la prestación del servicio de banca y de crédito; la creación de un dise­ cionalizado por la Ley de 1941: por ser la figura más adecuada para la actividad
ño estable y permanente de las características que deben tener las institucio­ de la banca múltiple. dado el vasto marco jurídico y doctrinal existente desde
nes bancarias; la organización y funcionamiento de las mismas: la procuración 1932. Asimismo, señala que para dedicarse a la banca, las anónimas interesa­
y propiciación de su sano y equilibrado desarrollo: y el señalamiento de las me­ das deben contar con una autorización administrativa -no utiliza el término
didas pertinentes para proteger los intereses del público. concesión- a la cual otorga la categoría de intrasmisible. En la integración del
capital societario de las sociedades autorizadas, la LIC persigue el objetivo por
Objetivos definitorios La LIC le concedió gran importancia a la definición el cual, los mexicanos aseguren su control; que éste se ejerza de una manera
de ciertas circunstancias. En efecto, además de definir el servicio de banca v diversificada y lo suficientemente plural como para impedir fenómenos de con­
crédito, señala con claridad que los integrantes del sistema son el Banxico, la·s centración; y que la pulverización de la propiedad no se pueda modificar; obje­
bancas múltiples y las de desarrollo, el Patronato del Ahorro Nacional y los tivos que norma mediante un mecanismo de máximos de tenencia de acciones
fideicomisos públicos de fomento económico, exclusivamente. Asimismo, se­ y mediante la continuidad de las tres diferentes series de circulación del capi­
ñala que nadie puede prestar el servicio de banca y crédito, excepto los bancos, tal, que se inició en diciembre de 1989.
los intermediarios y otras sociedades especializadas autorizadas para ello (com­
pañías de seguros, de fianzas, etc). Por último, la LIC guardó la clasificación Protección del control del manejo Con el objeto de asegurar la imparcialidad
de las bancas en múltiple y de desarrollo que se inicia en 1982, porque -según y honestidad de los directores. la LIC le concedió facultades a la CNB para
52 LÓGICA JlJSTIFIC\CION E IIISTORIA DEL\ l.l.-\NCA La reprivmización de ia hanca comercial ( 1990) 553

1torizar o denegar sus nombramientos. Por otra parte, para configurar un ver· do que entre otros beneficios tiene el de permitir al intérprete localizar la norma
3dero equilibrio en el manejo de los bancos, por la vía del voto accionario, res· de su interés sin tener que revisar la totalidad del texto, como en otras leyes
�cto del consejo de administración -órgano de suma importancia en la viejas -la LQSP- y otras recientes -la propia LRSPBC-. El autor estima
mducción de las anónimas-, la LIC establece que su número puede ser par que la LIC tiene una vocación de permanencia, es decir, que durará indefinida·
impar, y los nombramientos y designaciones corresponden a las distintas se· mente. Los títulos de esta Ley, cuyo estudio es el objeto de los siguientes caps,
es, en función de diferentes porcentajes para cada una. Por cuanto al consejo se citan. a continuación.
i refiere, la LIC introdujo una nueva modalidad de voto, destinada a reforzar
necesidad de democratización del capital, consistente en que los consejeros Titulo primero De las disposiciones generales; consta de siete arts (lo - 7o)
1e sean administradores de valores deben acreditar su personalidad de forma y en él se establecen las bases generales del sistema bancario.
t.! que los accionistas siempre estén informados en el mismo nivel. Titulo segundo De las instituciones de crédito; consta de dos caps y 38 arts,
stabilidad en las operaciones Respecto al diseño y organización de las ope· en los que se reconocen las dos especialidades bancarias y se establece su régi·
tciones, el criterio adoptado por la LIC sigue más a la LRSPBC que a la vieja men de formación, desahogo y seguimiento
GICOA, de 1941, porque resultó -al legislador- idónea para continuar pres· Cap I De las instituciones de banca múltiple; consta de 22 arts (80 - 29)
mdose el servicio. Con el interés de cancelar las operaciones llamadas de com· Cap II De las instituciones de banca de desarrollo; consta de 16 arts (30 ('•
'acencia, que tanto enojo causaron en tiempos anteriores a 1982 e incluso - 45).
!spués, la LIC organiza un estricto régimen de control de imparcialidad y ob­ Titulo tercero De las operaciones; consta de cuatro caps y 40 arts, y en ellos
tividad que, desde luego, es una de sus más destacadas aportaciones. En el se organizan los requisitos que debe reunir el elenco de.las operaciones suscepti·
ismo sentido, la LIC establece un estricto mecanismo de control en el otorga· bles de prestarse por los bancos
iento de créditos en favor de funcionarios, empleados y accionistas. Ésta es Cap I De las reglas generales; consta de 10 arts (46 - 55)
1a de las razones por las cuales seguimos considerando la banca y el crédito Cap II De las operaciones pasivas; consta de nueve arts (56 - 64)
,mo un servicio público (núm 7), pues a diferencia de otras sociedades mer· Cap III De las operaciones activas; consta de 12 arts (65 - 76)
mtiles, puramente de comercio, en los bancos, el dueño no puede hacer lo que Cap IV De los s�rvicios; consta de nue:ve arts (77 - 85).
·1ste con su empresa, al -gr �do de que recibieron la prohibición de adquirir ac· Titulo cuarto De las disposiciones generales y de la contabilidad. Este título
ones .de sociedades que no tengan relación funcional directa con ellos. consta de dos caps y·l7 arts, y en él se organizañ los sistemas de flujo y control
égimen sancionador Los anteriores objetivos, y todos los que se despren­ de las operaciones bancarias
m del texto de la LIC. quedaron fuertemente protegidos por un rígido siste· Cap I De las disposiciones generales; consta de 13 arts (86 - 98)
a sancionador y de vigilancia, destinado a institucionalizar medidas Cap II De la contabilidad; consta de cuatro arts (99 - 102).
hibitorias de prácticamente la totalidad de las hipótesis dañinas, suscepti· Titulo quinto De las prohibiciones, sanciones administrativas y delitos; cons­
es de cometerse por los involucrados en el servicio de banca. sean dueños, ta de tres caps y 14 arts, y organiza el régimen sancionatorio del sistema
ncionarios, administradores públicos o clientes. Cap I De las prohibiciones; consta de cuatro arts (103 - 106)
La LIC entró en vigor y la banca comercial se reprivatizó. En su exposi· Cap II De las sanciones administrativas: consta de cuatro arts (del 107
:'m de motivos. la LIC buscaba su aprobación mediante argumentos de con­
al 110)
mza. como éste: "Tenemos frente a nosotros una eerdadera oportunidad
Cap III De los delitos; consta de seis arts (111 - 116).
stórica, para adecuar nuestra legislación financiera a la dinámica interna y
Titulo sexto De la protección de los intereses del público; consta de seis arts
(os mercados internacionales; asimilando experiencia y erradicando vicios del
(del 117 al 122) sin caps y en él se organiza el fon_do preventivo, así como las
isado, en beneficio de las mayorías .._ La LIC se aprobó: en adelante, corres·
instancias administrativas y judiciales a las cuales el cliente puede acudir en
mde a los banqueros particulares concretizar esa oportunidad: el tiempo dirá
la impugnación de los actos de la banca.
1 función de la conducta de los nuevos dueños, si la reprivatización fue una

edida acertada. Titulo séptimo De la Comisión Nacional Bancaria. Consta de dos caps y 21
arts, en el cual la LIC organiza la naturaleza y funcionamiento de esa institución
1dice de la LIC Cap I De su organización y funcionamiento; consta de 10 arts (123 -
1nueva Ley consta de 143 arts más 19 transitorios, distribuidos en siete tí­ 132)
los cuyo orden y citación obedeció, en nuestra opinión, a un excelente méto- Cap II De la inspección y vigilancia; consta de 11 arts (133 - 143).
554 UlGll'.\. Jl.lSTll'ICi\CIÓN E I IISTORIA DEL\ BANC\
,. La rcprivatización de la banca �omercial ( 1990) 555

En adelante. haremos referencia constante a esta nueva ley, cuyo método, los mercados de dinero y capitales, la diversificación de instrumentos e inter­
como se observa. es impecable e inmediato a nuestra tradición legislativa. mediarios y la mayor competencia entre ellos impiden que se formen monopo­
lios de asignación de recursos o que se canalicen éstos de forma preferencial
en favor de intereses de grupos particulares, como pudo ocurrir en el pasado.
La L/C es avance y no un regreso Se buscará lsiguel la diversificación accionaria y la participación democrática
El lector joven, que por su edad no haya estado en posición de conocer y pon­ en el capital de las instituciones bancarias. pues no se trata de volver a prácti­
derar los sistemas bancarios que existieron antes de 1982 y entre ese año y cas y situaciones ya superadas". Finalmente, estableció que "el objetivo es am­
1990. tal vez podría estimar que, si antes del 82 la banca comercial era conce­ pliar la participación de la sociedad fortaleciendo el capital y modernizando a
sionada, durante ocho años dejó de serlo y finalmente, en 1990 lo vuelve a ser, las instituciones bancarias, consolidando su posición en el sistema financiero
la nueva ley constituye un regreso a como estaban las cosas en 1981. Esto no y ampliando su capacidad de respuesta a los ahorradores y al sector producti­
es así. vo. Los usuarios de los servicios se verán sustancialmente beneficiados en la
Durante décadas no solo nuestros sistemas sociales y políticos fueron es­ medida que se ampüen las opciones y se mejore la calidad y oportunidad de
tables. sino también nuestro sistema económico. Pero en el decenio de los ochen­ los servicios".
ta, se generó un cambio mundial que fue implacablemente atractivo y, entonces, La reapertura del capital social de las instituciones de crédito fue su adap­
nuestra sociedad demandó cambios hacia esa dirección. Uno de ellos fue la en­ tación a las nuevas condiciones del mercado internacional, al cual era imposi­
mienda constitucional de 1982 y su consecuencia más visible: la estatización ble sustraer el nacional. De ahí, por ejemplo, la importancia de la interpretación
de l? banca comercial. Durante los ocho años. tantas veces mencionados, el Es­ histórica de los hechos iterativos en el estudio del derecho bancario (núm 24).
tado prestó el servicio de banca. y desde el punto de vista del cliente, el cambio
no fue mayor al que podría haber sentido por un cambio de dirección simple,
32 SINOPSIS DE LOS CAMBIOS RECIENTES EN ALGUNOS
tomado en el consejo de administración de una banca que, en hipótesis, no hu­
biera sido expropiada: es decir. los cambios fueron, en apariencia, menores desde SISTEMAS BANCARIOS CAPITALISTAS
el punt,o de vista del u.s1:iario. Las cosas podrían haber seguido así indefinida­ · Como introducción a la estructura crediticia mexicana y su-nuevo marco orga­
mente si -una vez más- la sociedad no hubiera tenido necesidades cuya solu­ nizacional, conviene contrastar algunos sistemas bancarios de otros países, por
ción demandaba de forma diferente. dos motivos que son de la mayor relevanciá para el estudiante: por una parte,
Una de ellas era no dejar pasar las oportunidades que brindaba la nueva los grandes cambios experimentados por la banca mexicana en los últimos 10
globalización del mercado internacional !aportación de nuevos capitales, libe­ años, no son las únicas mutaciones verificadas, durante el mismo lapso. en los
ración de aranceles en el comercio, tecnificación de las plantas industriales, co­ sistemas bancarios de otros países, pues desde Est,ados Unidos de América has­
merciales y financieras, apertura de sociedades, anteriormente de economía ta Yugoslavia o Francia han sustentado mudanzas de la misma importancia;
planificada, etc). que se actuliza después de 1982 y cuyas características eran por otra parte, es relevante, por lo mismo, que" el estudiante evalúe un cambio
tales, que de no participar de ellas, nuestra economía no solo hubiera quedado sin parálelo con otros movimientos históricos de la misma magnitud, en tanto
fuera de la oportunidad histórica sino que hubiera quedado atrasada en rela­ que se trata de un cambio pacífico, que tiene relación directa con la unificación
ción con la forma de desarrollo que perfiló el quehacer económico mundial, por­ (conocida por algunos como globalización) de las economías nacionales de prác­
que estaba en punto de no retorno. Entonces. una de las maneras de participar ticamente todos los países; lo cual es en extremo insólito sobre todo porque
de esas nuevas condiciones en el sector financiero era presionarlo en lo interno no obedece a razones militares, coloniales o similares, sino al interés en el desa­
a través de una banca, si bien mixta, fuertemente vigilada -con interés de que rrollo y la supervivencia social y económica.
hiciera lo que convenía a la mayoría y lo hiciera bien- a buscar su conducción
en función de dichos mercados. de acuerdo con la experiencia adquirida en otros
sectores en años anteriores. De ahí que, el origen básico del nuevo estado de Estados Unidos de América. El cambio de 1980
cosas que, desde la modificación a la constitución en junio de 1990, era clara. El hecho de que la Constitución de aquel país permita la creación de bancos
La exposición de motivos de aquella modificación (núm 30), señaló que "el sometidos, ya sea a la administración federal o ya sea a la estatal, generó que
restablecimiento del régimen mixto de propiedad en la banca no significa ni los sistemas de crédito y depósito fueran diferentes a lo largo de todo su terri­
el retomo de pril'ilegios, ni el abandono de la recton'a del Estado ni una renun­ torio y que existiera un número verdaderamente inusual de bancos y otras di­
cia a su participación directa en la actividad financiera. La profundización de versas instituciones; lo cual, dentro de otras consecuencias. motivó que sólo
556 IÚGIC\. .IUSTIFIC\CIÚN E fllSTORIA DE LA BANCA la rcprivati,acion de la hanca comercial ( 1990) 557

hasta concluida la segunda guerra mundial, ese país pudiera superar los obstá­ • Se estableció un complicado mecanismo de plafones máximos de interés
culos de desarrollo modular que sus más importantes competidores europeos por depósitos de todo tipo, que habría de revisarse cada seis años
habían resuelto décadas antes. • Se establecieron las bases para disminuir el rigor de las leyes estatales, a
En la actualidad existen en Estados Unidos de América aproximadamen­ las cuales la propia Act denominó usureras
te tres mil bancos. de los cuales sólo la tercera parte operan en todo el país, • Se autorizó que las cuentas de ahorro y a la vista tuvieran un funciona­
es decir, son bancos nacionales; el resto son bancos estatales que actúan bajo miento nacional, y que de igual forma se pudieran ofrecer por los prestado­
la inspección y el control de cada estado. Lo anterior, como hemos dicho, gracias res del servicio; se previó que, de manera exentual, igual beneficio pudiera
a que la Constitución permite la creación de bancos en la esfera de competencia extenderse a otras cuentas y contratos
de cada gobierno estatal. Al constituirse un banco nacional, automáticamente, se • Las actividades de las empresas de beneficio público o masivo se difundie­
convierte en miembro de la Reserva Federal, de acuerdo con la división efectuada ron considerablemente
en 1913 (fecha de su formación), en doce grandes distritos cuyas cabeceras agru­ • El seguro de depósito en los bancos comerciales, de ahorro, asociaciones
pan a los bancos ubicados bajo su jurisdicción geográfica. El sistema de Reserva de préstamo y ahorro, y las uniones de crédito se incrementó de 40 mil a
Federal es la banca central que, como tal, se conoce en todos los países. 100 mil dólares por cuenta
La ausencia de uniformidad, derivada de este complejo dualismo de regu­ • Las reglas de préstamo y financiamiento se aligeraron de manera conside­
lación bancaria (estatal y federal), motivó una importante versatilidad finan­ rable, con el objeto de que fueran más fáciles de cumplir -no obstante ser
ciera pero al mismo tiempo la falta del control necesario para evitar las mismas anteriores- por los solicitantes y los prestadores.
irregularidades; las cuales, en muchos casos, condujeron a la .quiebra y conse­
cuente quebranto del interés de los usuarios. La Deregulation and Monetary El sistema bancario estadounidense se distingue por ser, además del más po­
Control Act (Ley sobre la Desregulación, y Sobre el Control Monetario) apro­ deroso, el más versátil. y flexible lo cual como se observa, se debió más a la
bada por el Congreso en 1980, actualizó el sistema bancario estadounidense demanda de crédito y a su estabilidad monetaria que a la perfección de sus re­
respecto de reglas que habían estado vigentes más de medio siglo y por lo cual, glas. En él existen entre otras, las siguientes instituciones típicas: fiduciarias,
en opinión de J G Wilson (Ba�king Policy and Structure. A comparatiue analy­ bancas de depósito, bancos comerciales, asociaciones-de préstamo y ahorro, ban­
sis, Me Graw Hill, 1985), muchas de sus reglas resultaban obsoletas. Los prin­ cos mutualistas y de ahorro, uniones de crédito, bancos controladores (holdings);
cipales objetivos de esa reforma eran los siguientes: (i) incrementar el control · compañías de financiamiento para venta; de inversión; de inversiones en fidei­
monetario y al mismo tiempo distribuir lo más posible su costo entre todas las comiso; agencias de financiamiento; planificadoras de presupuesto; agentes de
instituciones; (ii) disminuir los obstáculos para la competencia de los fondos financiamiento, y otras con objetivos tan específicos como los anteriores. Tam­
de inversión, concediendo más libertad a las instituciones de depósito; e (iii) bién exi:;ten grandes organizaciones que prestan todos estos servicios. A títu­
incrementar el acceso del pequeño ahorrador a los servicios, reduciendo la de­ lo de.ilustración, cabe señalar que algunos de los bancos, de aquel país son los
sigu aldad de competencia entre las diferentes instituciones financieras oferen­ mÁs importantes del mundo, que su capacidad de crédito es superior a la de
tes. Dentro de otras, las medidas concretas fueron las siguientes múltiples economías nacionales, y que todos ellos son bancos particulares.
• Las Reglas Uniformes de la Reserva Federal (Uniform Federal Reserve Re­ En el sistema estadounidense, el riesgo del monopolio de los beneficios del
quirements) se hicieron aplicables a todas las transacciones y cuentas (fun­ crédito y la captación en pocas manos no está disminuido en las leyes banca­
damentalmente, en las electrónicas v cibernéticas) de todas las bancas de rias sino en un rígido sistema antimonopolio sustentado sobre tres leyes que
depósito, bancos comerciales, asoci;ciones de préstamo y ahorro, bancos dan nombre al complejo legal del sistema: Clyton Act, Sherman Act y Pitman
mutualistas y de ahorro y de las uniones de crédito; fueran o no miembros Act; el cual es aplicable a todas las actividades financieras y comerciales y su
de la Reserva Federal modelo fue, tal vez, segu ido, lo veremos, por las reglas de desconcentración de
• La Reserva Federal fue autorizada para acopiar toda la información nece­ capital y control de la nueva LIC.
saria para el monitoreo y control monetario de los agregados del crédito
• Se amplió el acceso al elenco de descuentos de la Reserva Federal a todos Francia. El cambio de 1984
los bancos que otorgaron contratos o realizaron transacciones no persona­
lizadas o con plazos no definidos Después de la segunda guerra mundial la ley francesa clasificó los bancos en
• Se estableció una cuota de costos para los servicios de la Reserva Fednal tres: (i) bancos de depósito; (ii) banques d'affaires (bancas comerciales o bancos
a los cuales, desde entonces, tuvieron acceso todas las instituciones de inversión), y (iii) bancos especializados, que fundamentalmente realizaban

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558 LÓGICA. JUSTIFICACIÓN E I IISTORIA DE LA 13ANCA la reprivatización de la banca comercial ( 1990) 559

1peraciones en el extranjero. Posteriormente, la Ley de 1966 redujo drástica­ Japón. El cambio de los ochenta
nente la importancia de esa distinción (bancos de depósito y de inversión) y
�eneró una nueva que obedeció a las siguientes variables: (i) la concentración Este sistema financiero es, desde luego, diferente al que operaba antes de la
le recursos bancarios provocada por un importante movimiento de fusión e segunda guerra mundial. La mayoría de los negocios bancarios están concen­
ntegración financiera por diferentes medios; (ii) la conversión de múltiples ban­ trados en manos de los grandes bancos. algunos de los cuales están especiali­
:os de inversión en bancas de depósito, como forma de asegurar la presencia zados por tipo de sector, de operación o de cliente. pero no por definición de
le ciertos grupos emergidos de fusión; (iii) a la importancia estructural que tu­ ley, sino porque espontáneamente reconocieron su especialidad mediante deci­
•ieron algu nos organismos públicos de crédito y transferencia (banque mutue­ siones de consejo. La principal clasificación de los bancos -todos de propie­
/e, crédits foncieres caisses de dépót, etc), y finalmente, (iu) a los primeros dad privada-, más pragmática que institucional. es la siguiente: fi) bancos
novimientos de nacionalización (compra del material accionario) de bancos de urbanos o citadinos y (ii) bancos regionales o provinciales. A pesar que la dis­
,cuerdo con puntos programáticos de los partidos políticos alternantes en ese tinción no obedece a reglas legales. es tal su penetración en la costumbre de
nomento. ese país, que el gobierno los supervisa por separado mediante autoridades otro
La legislación federal de 1982 nacionalizó los bancos grandes y medianos tanto distintas. Los bancos agrupados en ambas categorías, sin embargo, per­
¡ue permanecían en manos particulares (36 en total, más dos grupos totalmen­ tenecen a la Federación de Asociaciones de Banqueros de Japón. que sin ser
e integrados, Indo Zues y Paribas). Por último, la Ley de 1984 canceló en su el banco central, es su comisario administrativo idóneo.
otalidad la vieja distinción de los bancos, los cuales fueron denominados sim- Los bancos urbanos ofrecen sus servicios básicamente a los sectores in­
1lemente Établissem_e.nts.de Crédit (casualmente como nuestra nueva LIC) lo dustriales, comerciales y de comercio exterior. de manera particular. a las gran­
1ue podría denotar una cautelosa intención ·de llevar la banca francesa hacia des sociedades de capitales. Por su parte. los pequeños bancos departamentales
tn sistema de banca universal que era. desde luego. la tendencia general a fina­ o regionales están supervisados por una prefectura, provincial y prestan servi­
�s de los noventa. Asimismo, la nueva ley se convirtió en aplicativa a todas cios de depósitos a la vista y de préstamo prendario. por lo general. a personas
cis demás instituciones de interés público, como las banques populaires. los locales y a pequeñas sociedades de personas o de capital. Paradójicamente. en
· · �pinién de_Glen Mtmn (En_cyclopedia of.Bank_ing an Fincmce, 8th ed·, _by F L
rédit mutz_iels. el crédit nat_ional y otros.
El sistema bancario francés puede considerarse un buen ejemplo del siste- García, 1983), la relevancia de los bancos urbanos decayó en los ochenta, por
11a financiero de participación mixta, en el cual todos los agentes participan­ la importancia relativa que adquirieron otras instituciones financieras no ban­
es obedecen a las mismas reglas legales, están vigilados con la misma carias, como son, por una parte, las compañías de seguros y los fondos de in­
1tensidad y rigor por los comisarios administrativos y funcionan en un plano versión; y, por otra, las cooperativas agrícolas.
e libertad competitiva, pertenezcan a la propiedad pública o � 1� particular. Las primeras, porque la estabilidad de ingreso y desarrollo económico mo­
Es uno de los sistemas metódicos y fuertemente controladós, que se con­ tivó en el público un mayor deseo por los beneficios de un interés, aun un poco
uce de manera pesada siguiendo leyes y reglamentos muchó más rígidos. que superior; y las segundas, porque las cooperativas capturaron prácticamente la
1 han convertido en una banca eficiente. Al contrario de Estados Unidos de totalidad de los fondos gu bernamentales por compra de arroz y otros insumos.
,mérica, en Francia. existen sólo unos 45 bancos y el sistema está dirigido fun­ No obstante, lo anterior, debido al indudable incremento en las exportaciones
amentalmente a la prestación de servicios de intermediación financiera con de la industria japonesa y al consecuente incremento de los activos de la banca
rioridades macroeconómicas que no prestan la misma atención al servicio in­ urbana, ésta inició. a finales de los ochenta. una ofensiva masiva de colocación
ividual y de detalle; en los planes de escala. son instrumentos de movimiento de recursos excedentes en occidente, cuyas consecuencias están todavía por
e capital en masa para ser distribuido por sectores. Es por ello que los servi­ concluir.
ios a la exportación, los financiamientos para mercados públicos y privados,
e grandes conjuntos inmobiliarios para habitación u otros usos y. en general, 33 SINOPSIS DE LOS CAMBIOS RECIENTES EN ALGUNOS
l financiamiento comercial e industrial han ocupado, por mucho, los rubros
1ás importantes de crédito en aquel país, mientras que el crédito al particular
SISTEMAS BANCARIOS SOCIALISTAS
cupa un lugar secundario; de ahí que, tal vez, que el interés pasivo y activo Rusia. Un gran cambio por definir
e la banca francesa haya sido tan bajo e invariable durante décadas hasta hoy.
.l igual que el estadounidense, el sistema francés se distingue por su constan­ Hasta el invierno de 1989. el sistema bancario soviético funcionó de acuerdo
con la Ley de 1930, que centralizó todos los créditos a mediano y corto plazo
� actualización y ajuste a los nuevos requerimientos.
en el Banco del Estado, Gosbank (fundado en 1921) y sólo para servir a las em-

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560 LÓGICA. Jl!STIFICACIÓN ¡: IIISTORIA DE LA BANCA l.a rcpri,-atización de la banca comercial ( 1990) 561

presas y entidades del soviet. Fue al mismo tiempo, ni más ni menos, la banca no de compra de divisas, sino de cambio de paridad del valor de su moneda
central y la única institución de crédito por 70 años. En efecto, sus responsabi­ con otras divisas. Esto, porque, como vimos, Yugoslavia es uno de los pocos
lidades y facultades incluían la provisión de crédito a los plazos mencionados; países del sector socialista que es miembro del FMI (núm 11).
la instrumentación del financiamiento y la producción; el monopolio de la emi­ Entre los años de 1971 a 1978, se verificó un gran cambio en la legislación
sión de moneda; y la responsabilidad del volumen de dinero en circulación. El y, por tanto, en el sistema financiero de Yugoslavia. Desapareció el banco cen­
Gosbank creó pequeñas oficinas {que en términos occidentales podrían aproxi­ tral (Banco Nacional de Yugoslavia) y se creó otro denominado Banco Nacio­
marse, sin serlo, a las sucursales) con el objeto de captar depósitos del público nal de Yugoslavia y de las Repúblicas y Provincias Autónomas (1972), que
y, también, con el propósito de servir como centros de pago y cobro. Se crea­ mostraba claramente el espíritu de las modificaciones constitucionales verifi­
ron 79 mil en todo el territorio, bajo la supervisión de 4 mil 500 oficinas de con­ cadas en ese lapso. En efecto, los nueve bancos que funcionan en ese país están
trol. Así. además de sus funciones de banca central, el Gosbank fue la única integrados al sistema uniforme dirigido por el banco central. en un mercado
institución de crédito y banca doméstica, útil también para recolectar contri­ nacional que, no obstante ser único, en él cada una de las repúblicas y provin­
buciones y cobros diversos, así como para realizar pagos de diversa índole; el cias son responsables de su propio desarrollo. Esa banca central tiene entre
servicio de crédito lo prestaba, básicamente, a granjas agrícolas o artesanales otras, las siguientes responsabilidades: regular la cantidad de dinero en circu­
y a pequeñas instituciones gubernamentales; asimismo, abría oficinas tempo­ lación; mantener la estabilidad de la paridad, liquidar los pagos al exterior, y
rales en las zonas en las cuales tenían lugar las cosechas y otras producciones dirigir las políticas del crédito.
agroindustriales. La última de las importantes modificaciones de ese lapso tuvo lugar en
En los sesenta, también se fundaron otras dos instituciones, una vez más, 1978, y fue la creación del Banco Yugoslavo de Cooperación Económica Inter­
con aportación y supervisión del Gosbank, las cuales tuvieron por objeto espe­ nacional. cuyo principal objetivo era estimular la expansión de la producción
cializarse en actividades que éste·había venido desarrollando con caractér de en el largo plazo y financiar la cooperación tanto entre las diferentes econo­
monopolio: por una parte, el Stroybank, que se convirtió en la institución de mías domésticas de las nueve provincias y repúblicas como entre la economía
financiamiento encargada de canalizar las percepciones y apropiaciones del pre­ yugoslava de conjunto con otras economías nacionales complementarias. Asi­
supuesto estatal, mediante ·empréstitos al mediano, pero fundamentalmente mismo, se crearon otras instituciones menores, espec-ializadas en las activida­
al largo plazo. Y por otra, el Vneshtorgbank, que tuvo una clara especializa­ des locales de cada provincia, con objeto de rendir servicios de depósito, cambio,
ción en las operaciones de comercio exterior, si bien después se convirtió en pago, etcétera.
la entidad encargada de prestar servicios al turismo incipiente y a los funcio­ El sistema bancario yugoslavo es uno de los más avanzados del continen­
narios de representaciones diplomáticas. te europeo y se piensa que su penetración a occidente, en los años por venir,
Las modificaciones ocurridas en la Europa Oriental, incluida la Unión So-­ se realizará con ventajas y, por tanto, su integración no debe presentar los obs­
viética, en los últimos años y meses, que desde luego están gestando cambios táculos que enfrentarán otras naciones europeas del este gracias, dentro de otros
que todavía no se pueden considerar como definitivos, permiten suponer que motivos. a las modificaciones constitucionales y legales de los setenta.
el sistema bancario soviético cambiará en el sentido de la apertura; pero en es­
te momento, sólo puede mencionarse, académicamente, como un sistema de eco­
nomía planificada que está cambiando en la dirección de la liberación del
mercado.

Yugoslavia. El cambio de 1978


Este país se ha distinguido por las notables diferencias que tiene no solo con
los países occidentales, sino con otros de Europa Oriental; tal vez, la más nota­
ble, en el tema bancario, consista en que su sector monetario y crediticio obe­
dece, de acuerdo con su Constitución Federal, a lineamientos establecidos por
una autoadministración, ejercida por el sector laboral que integra el sistema,
en relación con otros recursos sociales; también se distingue por una decisión
tomada por ese sector laboral, en el sentido de que en ese país existe libertad,
CAPITULO
2

NORMATIVIDAD
y
AUTORIDADES BANCARIAS
Direcciones generales con competencia sobre bancas
de desarrollo
SUMARIO
Direcciones generales con competencia sobre bancas
múltiples
PRIMERA SECCIÓN LA NORMATIVIDAD BANCARIA
Otras direcciones con competencia en materia bancaria
34 Por su vocación, las normas del derecho bancario
son de cuatro tipos TERCERA SECCIÓN EL BANCO DE MÉXICO, LA COMISIÓN
35 Primera vocación: organización de la forma societaria NACIONAL BANCARIA Y OTRAS
de los bancos AUTORIDADES
36 Segunda vocación: organización de los títulos
51 El Banco de México
y los contratos bancarios
Las cuatro facultades institucionales de la banca
Organización de operaciones de crédito en general
central
Organización de operaciones de bancarias específicas
Facultades específicas concedidas a Banxico
37 Tercera vocación: fijación de objetivos
en la LJC
38 Cuarta vocación: régimen de control y vigilancia
Organismos de gobierno
39 El fenómeno de la supletoriedad en el derecho bancario
Autoridad para efectos del juicio de amparo
Ubicación del tema. Leyes enunciativas y leyes
52 La Comisión Nacional Bancaria
integrales
Organismos de gobierno y su funcionamiento
Reglas de supletoriedad de la LIC
Facultades generales concedidas por la LJC
BANXICO y las bancas de desarrollo
53 La Secretaría de Programación y Presupuesto, la Comisión
Comentarios críticos al régimen de supletoriedad
Nacional de Valores y otras autoridades
40 Fa_cultades leg_ales para. emitjr .reglas generale:c¿
Secretaría de Programación y Presupuesto
41 ¿Es posible una codificación bancaria?
Secretaría de la Contraloría General de la Federación
Utilidad de una codificación
La Comisión Nacional de Valores
Una vez más acerca de la diferente vocación
Otras autoridades
de la norma bancaria
42 El progreso electrónico obliga a cambios frecuentes
43 Las autoridades bancarias. lntroduccion

SEGUNDA SECCIÓN LA SECRETARÍA DE HACIENDA


Y CRÉDITO PÚBLICO
44 Introducción
45 Facultades reglamentarias
46 Facultades aprobatorias
47 Facultades designatorias
48 Facultades sancionatorias
49 Facultades estructurales y de política económica
y financiera
50 Subsecretarías y direcciones generales competentes
Direcciones generales con facultades fiscalizadoras
Direcciones generales competetes en materia
de planeación
566 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La normatividad bancaria 567

La respuesta a cada cuestionamiento dibujará, a su vez, cada una de las cuatro


manifestaciones del todo que forma el espectro bancario. Después, es conve­
niente discriminar la vocación de cada una de las principales leyes y reglamen­
tos del sistema, en función de la manifestación a la que están destinados a rendir
servicio, para así establecer cuántos y cuáles son los grupos de normas mate­
riales de la disciplina y cuáles son las que integran cada uno.
Como apunte preliminar podemos intentar la primera respuesta -cuáles
PRIMERA son las manifestaciones del fenómeno bancario- de esta forma. Recordemos
SECCIÓN para ello los cuatro temas anteriores
¿Qué es un ha��¡:;? Técnicamente los bancos son sociedades m_ grcantiles, trá­
tese de SNC ocle SA bancarias; cualquiera que sea su ;égi��n de fundación,
seguimiento, liquidación y naturaleza de los dueños, los bancos no son otra co­
LA NORMATIVIDAD BANCARIA sa que sociedades mercantiles; a partir de agosto de 1990, las bancas múltiples
son, específicamente, anónimas.
¿Qué hace un banco? Desde un punto de vista objetivo, lo que realiza es, sim­
plemente, operaciones, sean pasivas, activas y de servicios; no nace nada más
34 POR SU VOCACIÓN, LAS NORMAS DEL DERECHO que éso. Son éstas-=-las opei-";�ione�- los puntos de contacto idóneos entre
BANCARIO SON DE CUATRO TIPOS el banco y los usuarios.
�-:1
El material legislativo y reglamentario que integra el derecho bancario es com­ ¿Qué objetivos persigue un banco? Por las razones históricas que vimos atrás
plejo -que no difícil- , porque está destinado a organizar múltiples activida­ (núm 10), la importancia específica de la banca en cualquier país obliga a que.
jes y relaciones, algunas incluso disímbolas, que se agrupan conforme a la los objetivos que persigan sean concordantes con los planes del gobierno a cual­
fonominación genérica de derecho bancario, por la única razón aparente de que yuier plazo. Como en cualquier derecho (t 1), el bancario establece límites de
t.ienen con un banco, una vinculación de cualquier tipo. Esta vastedad y·com­ actuación legal. dentro de los cuales, el destinatario de la norma sabe con segu ­
plejidad se incrementó a partir de julio de 1990 porque, como vimos, a partir ridad y certeza qué no hacer, qué hacer y de qué manera; esos límites se los
fo entonces el sistema bancario es mixto, luego, habrán de coexistir en el mis­ establece a la banca el poder público mediante leyes y reglamentos que, así,
mo ensamble legal. normas de orden público y normas de inspiración puramen­ forman esta tercera categoría.
t.e mercantil. En efecto, recordemos que dentro de otros autores, el maestro ¿Cómo se vigila su cumplimiento? Aquella misma importancia obliga que la
Acosta le confiere al bancario la característica de actividad técnica, pues su intervención del poder público no se resuma a establecer los objetivos, sino tam­
fosempeño demanda conocimientos y preparación, precisamente de carácter bién a vigilar su desahogo. Las normas que organizan esa vigilancia forman
:omplejo; complejidad que el derecho bancario está llamado a organizar en to­ la cuarta categoría. Estas normas no son las mismas que fijan los objetivos:
fas sus manifestaciones. como veremos, son diferentes.
A manera de introducción en el estudio de la normatividad bancaria, es Respectivamente, estas distintas manifestaciones del espectro crediticio
:onveniente aislar cada una de las diferentes manifestaciones del fenómeno ban­ dan nombre a los cuatro grupos de normas del derecho bancario
:ario, visto en su conjunto. y después indagar cuáles son las normas del siste­
• Forma societaria de los bancos
ma legal que están avocadas a rendir servicio a cada manifestación, para así
• Derecho de los títulos y contratos bancarios
:igruparlas en función de la similitud o identidad de su vocación. Pensamos que
• Reglas de fijación de objetivos
'as manifestaciones más importantes del fenómeno se localizan en algu no de
• Régimen de control y vigilancia.
.os siguientes temas
Cada categoría -que se enuncian sólo con el interés de facilitar la exposición
• ¿Qué es un banco? y la que haremos a la ocasión de una posible codificación del derecho bancario
• ¿Qué hace un banco? (núm 41)- está integrada por reglamentos, leyes, reglas generales, circul ares
• ¿Qué objetivos persigue en su quehacer diario?
y otras formas de normatividad que en cada caso se identifican porque tienen
• ¿Cómo se vigila su cumplimiento?.

-
568 i-:ORM.-\TIVIDAD Y AL1TORIDADES 13•\NCARIA', La nnrmati\·íJa<l bancaria 569

la misma vocación o especialidad normativa. En efecto, múltiples normas atien­ Respecto del régimen societario del banco en lo general
den a la estructura societaria de los bancos; otras tantas a las operaciones ban­ • Ley de Instituciones de Crédito, de 1990
carias (los títulos y los contratos); otras más al establecimiento de los objetivos • Ley de Control de Grupos Financieros, de 1990
y límites del quehacer bancario; y finalmente, otras tantas normas organizan • Ley General de Sociedades Afercantiles, de 1932
el sistema de vigilancia de tales objetivos. En los siguientes numerales se ana­ • Ley de Quiebras y Suspención de Pagos, de 1943
liza cada categoría y se enlistan las leyes, reglamentos o circulares más impor­ • Ley General de Organizacion�s y Actividades Auxiliares de Crédito, de
tantes que integran cada una. 1985.
Respecto del régimen societario de bancos específicos
35 PRIMERA VOCACIÓN: ORGANIZACIÓN DE LA FORMA • Ley Orgánica del Banxico, de 1984
SOCIETARIA DE LOS BANCOS • Ley Orgánica de Nafi.nsa, de 1986
• Ley Orgánica del Banobras, de 1986
A esta categoría corresponden las reglas legales y reglamentarias necesarias • Ley Orgánica del Banco Nacinal de Comercio Exterior de 1986
para el funcionamiento del banco, en tanto que sociedad mercantil. Insistimos, • Ley Orgánica del Banco del Pequeño Comercio, de 1986
jurídicamente un banco es eso: una sociedad mercantil. A pesar de que duran­ • Ley Orgánica de la Financiera Nacional Azucarera, de 1986
te ocho años (de 1982 a 1990), los bancos del sistema fueron SNC, y a partir • Ley Orgánica del Sistema Banrural, de 1986
de 1990, la banca de desarrollo continuó siendo SNC y la banca múltiple es ahora • Ley General de Crédito Rural, de 1976 ·
una SA, ambas fueron y son, desde el punto de vista de su consistencia jurídi­ • Ley Orgánica del Banco Nacional Pesquero y Portuario, que se liquidó en
ca, sociedades mercantiles, pues a ella BS irrelevante la naturaleza de los so­ 1989
cios, la denominación de las partes sociales (CAPS o acciones) y otros elementos • Reglas sobre representación de entidades financieras del exterior, de 1972
---
aparentemente distintivos. • Reglas para el establecimiento y operación de sucursales c;le bancos _e�tran-
. Pero en el elenco de convenciones y formalidades propias del itinerario de jeros, de 1982 ·
cualquier sociedad (fundación, integración del capital, designación y faculta­ • Reglas de la SHCP sobre la tenencia y suscripción de CAPS B de las socie-
des de funcionarios sociales, quórum de socios y consejeros, conducción por dades nacionales de crédito de banca múltiple, de 1985.
dirección, liquidación, etc), las bancas deben sujetarse a un régimen legal y re­
Además de las leyes orgánicas de las bancas de desarrollo, el sistema bancario
glamentario que es, tanto privativo de la sociedad mercantil bancaria éomo tam­
dispone de otras normas destinadas a organizar instituciones específicas, las
bién extensivo a las sociedades en general. En efecto, como tendremes •
cuales son los reglamentos orgánicos de las propias ban cas de desarrollo y
oportunidad de ver (núm 57), la banca múltiple está sometida en ciertas <;osas los
reglamentos internos de las bancas múltiples; porque éstos, de conformidad
a la nueva LIC y en algunos otros a la vieja LGSM; dualidad de régimen legal con el art 7o transitorio, frac VI de la LIC, seguirán en vigor hasta en tant0
que no disminuye su tipo de sociedad mercantil.
no se aprueben e inscriban los estatutos sociales de las bancas múltiples que
La más importante de las leyes de esta categoría es la nueva LJC, no en
hayan de privatizarse.
todos sus arts, pero sí en los correspondientes a la organización de la banca
de desarrollo y la múltiple (núm 54); también la LGSM, la LQSP, la LOBAN­
XJCO, las leyes orgánicas de las bancas de desarrollo, y de cierta forma la 36 SEGUNDA VOCACIÓN: ORGANIZACIÓN
LGOAAC y otras más que. como se observa, forman una categoría integrada DE LOS TÍTULOS Y LOS CONTRATOS
por normas de inspiración diferente. Algunas son leyes administrativas y bu­
rocráticas con pocos años de vigencia, sin precedentes inmediatos y, en conse­ BANCARIOS
cuencia, cuyas posibilidades y eficiencia restan todavía por evaluar de forma Esta categoría incluye las normas legales y reglamentarias que tienen la res­
terminal. Otras, son leyes con más de medio siglo en vigor, probadas y com­ ponsabilidad de organizar la forma, seguimiento y resolución de las operacio­
probadas en su eficacia y nula necesidad de supletoriedad que. alternativamente, nes de captación, préstamo y servicio neutral de los bancos. Es el régimen legal
son consultadas por el interprete junto con las anteriores. de las operaciones bancarias propiamente dichas, que como en general, se per­
A manera de ilustración, enseguida se enlistan las normas más importan­ feccionan a través de un contrato o un título de naturaleza bancaria, son bási­
tes de este primer tipo camente leyes sustantivas y procesales que, por tanto, escapan del ámbito sólo
570 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La normatividad bancaria 571

administrativo del sistema. Las normas de este tipo son la consistencia legal Circulares y Oficios Circulares", emitido por la CNB (febrero de 1989), cuyo
de la forma, en la cual los bancos sostienen contacto con el usuario; por ejem­ índice incluye prácticamente la totalidad de las generalidades de la banca y con­
plo la chequera, los contratos de crédito de todo tipo, el fideicomiso, la emisión sigue ser una recapitulación sinóptica, útil para el conocimiento del sistema
de bonos, los depósitos a plazo, etcétera. bancario. Enlista alfabéticamente los contratos y operaciones que deben cum­
En virtud de lo anterior, las leyes que integran esta categoría son, en lo plir requisitos especiales en los casos que cada circular menciona (por ejemplo,
fundamental, normas que no fueron diseñadas para los bancos de manera ex­ diversificación de riesgo en operaciones activas, operaciones activas en el mer­
presa, sino que lo fueron para ser utilizadas, en general, por cualquier persona, cado de dinero del extranjero, límites a créditos hipotecarios, emisión de bonos
pero que se ajustaron al desarrollo de la operación crediticia, usualmente, a tra­ de vivienda, etcétera).
vés de su cita, en las leyes bancarias de las otras tres categorías, como leyes
supletorias en los temas de su especialidad. Dicho de forma diferente, las prin­
cipales leyes de está categoría no son bancarias sino mercantiles, y son utiliza­ 37 TERCERA VOCACIÓN: FIJACIÓN DE OBJETIVOS
das por los bancos, con pocas variaciones, de la misma forma en que las usan A este grupo de normas bancarias corresponde el complejo de reglas destina­
otras personas de derecho privado. En general, se trata de una legislación con do a establecer cuál debe ser, en el esquema global de los planes gubernamen­
más de 50 años de vigencia y de fuerte inspiración bonapartista soportada, bá­ tales de cualquier plazo, la participación de los bancos. Es la orden que se
sicamente, en considerandos individuales y capitalistas. Algunas de las más trasmite a los bancos, por la autoridad competente, ele realizar ciertas activi­
relevantes son las siguientes dades, operaciones y abstenciones específicas. Las leyes y reglamentos de est�
categoría, en suma vasta, tienen una orientación con claridad administrativa,
porque está en inclusión directa con las responsabilidades del Poder Ejecuti­
Organización de operaciones de cré�ito en general vo. Como ya se dijo (núms 2, 7 y 31), la importancia de la actividad bancaria
• LGTOC, de 1932 hace necesaria la intervención de la autoridad en diferentes formas y no solo
• Código de Comercio, de 1889 en su concesión, control y vigilancia. .
• LGSM, de 1933 El control del crédito,"facultad por ·e�celencia de la autorid�d hacendaría
• Código Civil, de 1928 de cualquier país -que en México se actualiza desde el momento de la consti­
• Código de Procedimientos Civiles del DF tución de un banco, en su autorización-, no se limita a ser un control objetivo
• Ley Monetaria, de 1931. y simple. En efecto, el control hacendario (núm 49) se justifica por ser la mane­
ra de presionar a la actividad bancaria para que se desarrolle en función de ob­
jetivos predeterminados. Éstos, además de que necesariamente deben ser
Organización de operacibries bancarias específicas privativos de la banca, también deben ser congruentes con la forma de gobier­
• Ley General de Organi;aciones y Actividades Auxiliares del Crédito, de no, en dos sentidos: (i) desde el punto de vista del diseño del objetivo en sí mis­
1985 mo, y (ii) desde el punto de vista de la forma en la cual se pone en conocimiento
• Ley del Ahorro Nacional, de 1951 de los agentes de crédito. Estas dos necesidades, el diseño y la notificación de
• Ley del Mercado de Valores, de 1975 los objetivos del sector, forman el tercer grupo de normas del sistema, porque
• Ley General de Crédito Rural, de 1975 en nuestro país los objetivos de los distintos sectores que comparten la econo­
• Ley Orgánica del Patronato del Ahorro Nacional, de 1986 mía se establecen de forma legal, y porque la forma en la cual se hacen del co­
• Reglas del Banxico sobre las tarjetas de crédito bancarias, de 1989 nocimiento de los prestadores es, una vez más, a través de una norma legal
• Reglamento del servicio de compensación por zona, y nacional, del Banxi- o reglamentaria; dentro de las cuales están las siguientes
co, de 1958. • Ley de Planeación
• Plan Nacional de Desarrollo 1989-1994
Respecto de las normas que integran esta categoría, es necesario subrayar que
• Acuerdos de emergencia (Pactos de Solidaridad y Reordenación Económica)
el sistema dispone de múltiples reglas generales, circulares y oficios, cuyo nú­
• Ley General de Deuda Pública
mero probablemente ascienda a cientos, emitidos por la SHCP, el Banxico, la • Ley de Presupuesto, Contabilidad y Gasto Público
CNB o la CNV, que organizan en mucho detalle determinadas operaciones o • Ley de Ingresos de la Federación (anual)
contratos (núm 40). Acerca de éstas, es prudente consultar el "Prontuario de • Presupuesto de Egresos de la Federación (anual)
572 NORI\IATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La normatividad bancaria 573

• Reglamentos interiores de la SHCP, el Banxico, la CNB, la CNV, la SPP 39 EL FENÓMENO DE LA SUPLETORIEDAD


• Una vez más, innumerables circulares y oficios emitidos por las dependen-
cias señaladas.
EN EL DERECHO BANCARIO

Como se observa, son normas nuevas de claro contenido político y económico;


no solo son leyes bancarias sino de escala, necesariamente cambiantes y, en­ Ubicación del tema. Leyes enunciativas y leyes integrales
tonces, de difícil seguimiento para los clientes de los bancos, que no es imposi­ En términos latos, por supletoriedad se entiende el recurso que una ley concede
ble que requieran de servicios incompatibles con los objetivos fijados a los al interprete. previendo la posibilidad de que alguna de sus hipótesis pueda gene­
bancos por la administración central; son las reglas de control de la obtención rar una consecuencia desprovista de solución en su texto, consistente en señalar,
de los objetivos del gobierno que, por tanto, sólo pueden ser racionalizados a específicamente, cuál es la segunda o la tercera ley que se aplicará en ese caso, por
la luz de la totalidad de la planeación pública. considerar que son con las cuales tiene mayor afinidad. En ese sentido, la su­
pletoriedad permite que cualquier ley consiga ser, por extensión interpretati­
va, exhaustiva; en efecto, lo será porque su contenido sea integral o porque
38 CUARTA VOCACIÓN: RÉGIMEN DE CONTROL su régimen supletorio sea preciso y bien planteado en términos de afinidad.
Y VIGILANCIA Luego, cuando una ley que es o busca ser, exhaustiva en su propio texto, aunque
Las reglas de este grupo consisten en la organización de la forma en la cual, por método debe señalarlo, su régimen de supletoriedad no es tan necesario.
el gobierno vigila, fiscaliza y corrige las actividades de los bancos, con el inte: Es el caso de _las leyes "integrálés", como el Código Civil, el Penal, el de
rés de que los objetivos asignados, que se señalan en el párrafo anterior, se Comercio e incluso la LGTOC y la LGSM, cuyas sendas supletoriedades son
cumplan adecuadamente. Cabe señalar que en el nuestro, como en la mayoría mínimas en relación con los casos concretos que su texto alcanza a solucionar
de los países, el control del crédito y la banca se ejerce tanto por la administra­ de manera directa: crean una figura, la organizan, y sólo en función de ellas
ción centralizada como la descentralizada, porque la especialidad del sector de­ se pueden interpretar.
. manda autoridades otro tanto especializadas. Las leyes de esta cuarta categoría Por el contrario, en las leyes "enunciativas"; qué por oposición a ]as inte­ . 1

son, dentro de otras, las siguientes grales no organizan la· totalidad de los actos o personas destinatarios, sino .sim­
plemente "enuncian" actos, contratos o circunstancias cuya caracterología se
• LIC, por cuanto se refiere a la organización de la CNB y a la defensa de sobrentiende, la supletoriedad demanda los más altos niveles de perfección, una
los intereses del usuario vez más, en términos de precisión, claridad y afinidad. El caso más claro es
• LOBANXICO, de 1986 la parte dogmática de la Constitución, pero también la Ley de Inversiones Ex­
• Ley Orgánica de la Administración Pública Federal tranjeras, la Ley de Entidades Paraestatales y, de la mayor importancia para
• Reglamento Interior de la SCHP, de 1990 nuestro estudio, la nueva LIC, que también es una ley enunciativa y no inte­
• Reglamento de Seguridad y Protección Bancaria, de 1987 gral. En ésta se cita el fideicomiso, el refaccionario, el depósito, etc. sin otro
• Reglas sobre las Medidas Básicas de Seguridad a las SNC, de 1987 motivo principal que asignarlos a la banca como operaciones permitidas, pero
• Reglamento de Inspección, Vigilancia y Contabilidad de las Instituciones no los organiza, sino que sobrentiende su organización en otras leyes. aunque
de Crédito, de febrero de 1935 en ocasiones establece algunas variaciones breves que apuntan más a la ade­
• Reglamento Interior de la Comisión Nacional Bancaria, de 1986 cuación de su tipología a la operatividad bancaria, más que a crear, por ejem­
• LMV, por cuanto se refiere a la organización de la CNV y a la defensa de plo, una especie nueva del género implícito en la otra ley.
los inversionsitas Desde los puntos de vista legislativo y procesal, el señalamiento de leyes
• Ley de Responsabilidades de los Servidores Públicos. supletorias tiene una importancia particular porque puede originar una "recrea­
ción" legal. Un acto de pleno imperio como la creación de una ley no puede im­
Como se observa, también en este tipo se trata de leyes cambiantes de política primir mayor obligatoriedad a un art que a otro; todos, los enunciativos, los
económica, cuya aplicación no involucra directamente a los particulares, pero orgánicos, los supletorios, etc, son igualmente imperativos. Entonces, sí una
que, por último, se ven impactados por él, en la medida en que el servicio que ley designa como supletorio de sí misma a un reglamento, un oficio o una circu­
les procura el banco no puede ser otro que el asignado por la administración, lar, hay discordancia, y se podría llegar al extremo de considerar que tal desig­
y cuyo seguimiento está vigilado y sancionado de esta forma. nación, por provenir del Congreso. las "convirtió" en leyes. Una ley sólo puede
574 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La normatividad bancaria 575

ser suplida por otra, porque sólo puede serlo por un acto del mismo rango, creado 3 Supletoriedad en la forma social de las bancas múltiples (art 9o)
por la misma entidad soberana. Un reglamento no suple una ley, lo que hace • Sólo podrán recibir autorización las SA, organizadas de conformidad
es facilitar su cumplimiento; el Ejecutivo no puede suplir una ley porque no con la LGSM.
puede suplir la voluntad del Legislativo, es decir, del pueblo. Pues bien, como
4 Supletoriedad en los plazos para tener a disposición de los representantes
veremos, tal vez la mitad de las reglas supletorias de la LJC son en favor de
de los accionistas, los formularios de poderes para hacerse representar (art
reglas generales de la SHCP.
16, Jll)
Por otra parte, como ya señalamos, en la captación, el crédito y el servicio
neutral, la nueva LJC utilizó el método de la enunciación y no el de la organiza­ • El art 173 de las LGSM.
ción integral. Es decir, el legislador de 1990 (como el de 1983 y 1985), puso el
5 Supletoriedad en la disolución y liquidación de las bancas múltiples (art 29)
acento relevancia creativa en la estructura societaria de los bancos, la fijación
de sus objetivos y la vigilancia y control de su obtención, pero soslayó la im­ • Los caps X y XI de la LGSM.
portancia de la creación en el renglón de la técnica de su operatividad y su con­ 6 Supletoriedad en la quiebra de las bancas múltiples (art 29 in fine)
tacto con el público. Consecuentemente, las reglas supletorias adquirieron en • El cap I del título VII, de la LQSP.
esta materia una necesidad extrema y, aunque la nueva LIC mejoró en gran
medida las deficiencias del sistema supletorio, guardó algu nos de los vicios de 7 Supletoriedad en los títulos representativos del capital de las bancas de
imprecisión del derecho anterior. desarrollo (art 32)
• El cap II del título II de· ia propia LIC
• La LGTOC.
Reglas de supletoriedad de la L/C
8 El fideicomiso como contrato susceptible de celebrarse por los bancos (art
Las reglas de supletoriedad que establece la LJC son abundantes y en extremo 46, XV)
detalladas. No obstante,-la perfección de sus en"unciados y citas en términos. · • Al cual se refiere ]a LGTOC.
de precisión y afinidad, infortunadamente, incurrió en algunas contradicciones.
La LJC estableció 26 reglas diferentes de supletoriedad, que buscan señalar 9 En la tasa de interés, comisiones, premios, descuentos u otros conceptos
la regla idónea, con tanta escrupulosidad, que en algunos casos se contradijo. análogos, montos, plazos y demás características de las operaciones acti­
Las reglas son las si guientes vas, pasivas y de servicios, los bancos se sujetarán a (art 48)
1 Supletoriedad en las bancas múltiples (art 60) • La LOBANXJCO.
• La propia LIC 10 Supletoriedad en las operaciones con valores que realicen los bancos ac­
• La LOBANXJCO tuando por cuenta propia (art 53)
• La legislación mercantil (no cita orden ni prioridad)
• Los usos y prácticas bancarios • La propia LJC
• Los usos y prácticas mercantiles • La LMV
• El Código Civil para el DF.
11 Supletoriedad cuando los montos de un depositante fallecido excedan de
2 Supletoriedad en las bancas de desarrollo (art 60) los cuales señalan la LIC, para ser entregados a los beneficiarios; se debe­
rán entregar (art 56)
• Su propia ley orgánica
• La propia LIC • En los términos previstos en la legislación común (?).
• La LOBANXJCO 12 En los contratos de crédito refaccionario y de habilitación avío, que cele­
• La legislación mercantil (no cita orden ni prioridad) bren los bancos, se ajustarán a (art 66)
• Los usos y prácticas bancarios
• Los usos y prácticas mercantiles • La LGTOC
• El Código Civil para el DF. • Las reglas específicas de la LIC.
576 NOR�lXflVID,\D Y AUTORIDADES BANCARIAS La normatividad bancaria 577

13 Supletoriedad de la forma en la cual, el deudor podrá adquirir el poder de 20 Supletoriedad en caso de renuncia o remoción del fiduciario (art 84, últi­
los bienes sobre los que se haya constituido prenda (art 66, III) mo párr)
• Art 329 de la LGTOC. • Art 350 LGTOC.
14 Supletoriedad en las garantías hipotecarias de unidades productivas com­ 21 En las bancas sus apoderados se entenderán facultados para suscribir tí­
pletas (art 67, último párr) tulos y actos cambiarías (t I), cuando los poderes se otorguen (art 90, ter­
cer párr)
• Art 214 LGTOC.
• De acuerdo con el art 2554 primero y segundo párrs del C Civ.
15 Supletoriedad en la prenda sobre bienes y valores (art 69)
22 La CNB tiene facultades presuntivas cuando (art 104)
• La LGTOC.
• Se infrinja el art 350 LGTOC.
16 Cuando el banco sea acreedor en un crédito con garantía real, podrá ejerci-
tar sus acciones (art 72) 23 En los fideicomisos los bancos tienen prohibido responder a los fideicomi­
tentes del incumplimiento de los deudores por los créditos que otorguen,
• En juicio ejecutivo mercantil o de los emisores por los valores que adquieren, salvo que sea por su culpa
• En juicio ordinario según lo dipuesto (art 106, XIX, b)
• El cual, en su caso proceda (?).
• En la parte final del art 356 LGTOC.
17 En los servicios que los bancos están aatorizados a prestar (art 77) se 24 Es a discreción del usuario presentar las reclamaciones que tenga contra
ajustarán los bancos (art 119)
• Las disposiciones legales aplicables (?) • Ante la CNB
• Las disposiciones administrativas aplicables (?) • Ante los tribunales competentes de la Federación o del fuero común.
� A las sanas prácticas que propicien seguridad en la operación y ade­
. cuada atención en él usuario (?).. .25 En el juicio arbitral de estricto derecho ante la CNB, el compromiso ar.bi­
Éste es un espacio gratu"itamente enorme. Como eQ estos servicios no tral de las partes se somete (art 120, V)
se especifica la supletoriedad, pensamos que la regla de supletoriedad • Al C Com, con excepción de sus arts 1217, 1235 y 1296.
general contenida en el art 60 se aplica y entonces, los servicios sus­ 26 La CNB tiene facultades para aplicar las sanciones previstas en (art 123)
ceptibles de prestarse quedan sometidos a las siguientes leyes
• En el fideicomiso, a la LGTOC y a la LFEP • La Ley de Responsabilidar),es de los Servidores Públicos.
• En las cajas de seguridad, por no ser un depósito (captación), sino un Hasta aquí, las reglas de supletoriedad establecidas por la LIC. Pero no son
servicio, al C Civ para el DF todos.
• En el mandato y la comisión al C Com, que a su vez señala como su­ A continuación se citan las que establecen las leyes orgánicas de Banxico y
pletorio al C Civ para el DF de las bancas de desarrollo
• En los contratos de administración y custodia, como no están con­ Las actividades del Banco de México se regirán por (art 41 LOBANXICO)
templados por el C Com, al C Civ para el DF.
• La propia LOBANXICO
18 Supletoriedad en las operaciones que realicen los bancos en cumplimiento • La LIC
de fideicomisos, mandatos, comisiones o contratos (art 81) • La legislación mercantil general
• La propia LIC • Los usos bancarios y mercantiles
• La LMV. • El C Civ para el DF.
19 Supletoriedad en la ejecución de los fideicomisos de garantía (art 83) La representación del Banco de México por sus órganos de gobierno se sujeta­
rá (art 80 Reglamento de BANXICO)
• El procedimiento convenido expresamente por las partes
• El procedimiento establecido en los dos primeros párrs del art 340 • A los arts 2554 y 2587 del C Civ para el DF
LGTOC. • Al art 9o LGTOC.

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578 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La normativídad bancaria 579

El régimen de supletoriedad general de la LOBANOBRAS es el siguiente (art 28) El funcionamiento y organización de las instituciones del sistema de crédito
• La LIC rural se regirán (art 149 LGCRURALJ por
• La LOBANXICO • La LGCRURAL
• Las demás disposiciones "legales" aplicables. • Los estatutos sociales de cada una.
El régimen general de supletoriedad de la LONAFINSA es el siguiente (art 28)
Los gerentes de los bancos del sistema Banrural absolverán posiciones (art 25
• La LIC LO SISTEMA BANRURAL/
• La LOBANXICO
• Las demás disposiciones "legales" aplicables. • De acuerdo con la ley procesal de cada lugar.
El régimen general de supletoriedad de la LOBANCOMEXT es el siguiente (art Las operaciones y servicios de los bancos del sistema Banrural tendrán el si­
30) guiente régimen de supletoriedad (art 47 LO SISTEMA BANRURAL)
• La LIC
• La LIC
• La LOBANXICO
• LGCRURAL
• La LOBANXICO
• Las demás disposiciones (?) aplicables.
• Las demás disposiciones "legales" aplicables.
El régimen de supletoriedad de la LOBANPECO es el siguiente (art 27)
El anterior es, pues, el sistema de la supletoriedad en el derecho bancario. Ame­
•· La LIC rita las siguientes precisiones, unas de orden general, y ·otras de detalle.
• La LOBANXICO
• Las demás disposiciones (?) aplicables.
El régimen de supletoriedad de la LOBPESQVERO es el siguiente (art 27) Comentarios críticos al régimen de supletoriedad
• La LIC La LIC establece dos regímenes supletorios generales y 23 especiales; tal vez,
• La LOBANXICO los primeros hubieran sido suficientes si la LIC (art 6) no hubiera apuntado
• Las demás disposiciones "legales" aplicables. que son supletorios "para las bancas múltiples y de desarrollo", porque no queda
El régimen de supü;toriedad del Patronato del Ahorro Nacional es el siguiente claro si lo que suplirán en cada una es su estructura societaria, sus operaciones
(art 44) · o su sometimiento al régimen paraestatal de control. En ocasiones, los dos re­
gímenes (el general y el especial) son contradictorios; por ejemplo, en los arts
• La legislación mercantil general 66 y 69 (regímenes especiales) de la LIC, la propia Ley se deroga a sí misma,
• Los usos y prácticas bancarias y mercantiles
en favor de la LGTOC, siendo que en su art 60 (régimen general) ni siquiera
• El C Civ para el DF.
menciona a la LGTOC, sino solo a la "legislación mercantil". Pero hay nego­
Los préstamos en el sector rural se regirán por (art 109 LGCRURAL) cios como las obligaciones, el fideicomiso y los CAPS (en tanto que títulos de
• La LGCRURAL crédito), que reciben un tratamiento diferente en la LIC y en la LGTOC. En­
• La LIC tonces, hay duda en torno al régimen que se debe aplicar porque los dos, en
• La LGTOC. diferentes arts, reciben la primacía.
Como la LIC establece dos regímenes generales y 23 específicos, la regla
El contrato de apertura de crédito en el sector rural se regirá (art 120 genérica provocará un conflicto de aplicación cuando ambos resulten, además
LGCRURAL) de aplicables, contradictorios, toda vez que, aparentemente, los dos tienen la
• Por la LGTOC, exclusivamente. misma fuerza obligatoria; circunstancia que se acentúa en el caso del art 66
La administración de los fondos fiduciarios de este mismo sector se regirán LIC, de los créditos de refacción y avío, o del 69, de la prenda, porque son con­
por (art 140 LGCRURAL) tratos que reciben tratamientos diferentes en el renglón de la forma contrac­
tual y la ejecución de las garantías, en cada ley; y aunque la LIC se autoderoga
• La LIC en favor de la LGTOC, tratándose de un litigio, en el que por definición los in­
• La LGTOC. tereses están encontrados, cada parte recurrirá al régimen que le permita una

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580 NOR!\IATIVIDAD Y ,\UTORIDADES B.-\1\JCARIAS l .;i !l()fJTiatividad h<mcaria 581

posición procesal más confortable, lo que es posible porque la doble hipótesis En su art 60, la LIC erigió al C Civ del DF como regla supletoria expresa.
está citada en la ley. Sin embargo, en su art 56. último párr. señaló que los remanentes de los máximos
Las únicas leyes de inspiración y vocación sólo privada persistentes en más legales para entregar automáticamente a los beneficiarios de un depositante fa­
de un régimen de supletoriedad son el C Civ para el DF, la LGSM y la LGTOC, llecido, se entreg11rán en los términos "del derecho común .._ Necesariamente ca­
esta última fundamentalmente en la LIC y la LOSRURAL. No obstante, la be la duda de si el derecho común al que se refiere el art 56. es el mismo al que
totalidad de estas leyes citan, de manera sobrentendida. los contratos, figuras se refirió el art 60. es decir, al del Distrito Federal: o si se aplicará, en este caso
y operaciones que organiza la LGTOC, Jupgo, la supletoriedad por excelencia particular, el derecho común inmediato al intestado o la testamentaria, es
en la materia hubiera sido la LGTOC, pero como vemos no es asi. decir, el local. Ésta es una de las pocas reglas de la nueva LIC en la cual. la falta
Con frecuencia, se menciona como derecho supletorio el concepto genérico de uniformidad en los conceptos fue clara.
"las demás disposiciones aplicables•· (el ejemplo más claro es el art 77), en el El art 72 LIC concede a los bancos, en la ejecución de garantías reales.
cuál el legislador tal vez perdió de vista que al estar realizando con esa cita la opción de entablar el juicio ejecutivo, el ordinario o el que proceda. Dadas
un acto legislativo y creador -como lo hizo en cualquiera otra cita de su texto-, las diferencias formales entre los dos primeros juicios: las importantes diferen­
concedió un rango que, como ya dijimos, por su naturaleza no pueden tener cias entre los civiles y mercantiles. pues como tampoco se diferenciaron, proce­
una circular o un oficio aunque pudieran ser, a los ojos de un administrador, dería cualquiera: y la astronómica amplitud del concepto "el que en su caso
"disposiciones aplicables". Lo que quiere el gobierno no es siempre lo que quiere proceda'', estos dispositivos de opción y suplencia podrían haberse resumido
la mayoría de la población, que es la que hace las leyes. Pero el error más mar­ en la idea de que los bancos podrán hacer, para ejecutar las garantías reales,
cado co fue ese. sino la falta de precisión entre ley y reglamento aplicable. La lo que gusten. Como ya vimos, a difer�ncia de la LGICOA de 1941. cuyo art
excepción es el señalamiento de las "'disposiciones legales aplicables", que ha­ lo transitorio canceló la supletoriedad civil en materia bancaria, la LIC con
cen ciertas leyes de bancas de desarrollo. en lugar del impreciso "-disposiciones frecuencia cita a dicho derecho como supletorio, tanto en sus regímenes gene­
aplicables··. Circunstancia parecida a la creada por este concepto que origina rales como especiales; y como las hipotecas son contratos muy utilizados en
el de "regla general'', pero es más complejo p01; el expediente de que tales re­ la práctica bancaria, la defir.1ición_de si debe seguirse un j"u.icio hipotecario civil
glas no existían en el momento de creación de la· LIC, y algunas todavía no o uno ejecutivo mercantil era sumamente importante, pero no fue así, por el
existen. contrario, se presentó una opción que se erige como un privilegio inexplicable.
Tanto la LIC como las leyes orgánicas de las bancas de desarrollo se de­ Repetidamente la LIC vuelve a designar como supletorias, las prácticas
signan mutuamente c;:omo leyes supletorias; pero siendo las dos, desde el pun­ y los usos bancarios, que en el caso particular de esa ley es inadecuado por dos
to de vista de la organización de los contratos y los títulos, leyes sólo motivos: (i) las prácticas y usos bancarios no pueden ser una ley supletoria,
enunciativas y no integrales y, por tanto, carece� de una ley supletoria de dis­ porque no son derecho, ya que, por un lado, la Corte ha sostenido que el único
posiciones idóneas en materias contractual y .cambiaría, los envíos recíprocos derecho que se debe probar es el extranjero y, por otro. porque para poderse
resultan, en ese sentido, inútiles y tendientes a crear un círculo vicioso en el sustentar una acción en la costumbre debe probarse, primero, su existencia,
interprete que siga al pie de letra el texto de las dos. y segundo, que los litigantes aceptaron someterse a ella (t H, y (ii) porque el
El art 32 LIC. designa a la LGTOC como supletoria de los CAPS A y B nuevo estado de las cosas bancarias tendía a modificar la totalidad de los hábi­
ie las bancas de desarrollo. Pero el art 22 LGTOC designa a su vez, como su­ tos y usos anteriores, luego, les dio importancia a unos con las que se presumía
:>letoria, a la LGSM, en el caso de las acciones, y a la ley correspondiente, en su incompatibilidad; pero además, es díficil suponer la existencia de prácticas
él caso de los títulos de deuda pública. No queda claro si el legislador quiso y usos generados en un nuevo régimen de apenas dos o tres años. cuando me­
:lar al CAP el rango de título cambiario o el de documento corporativo; si quiso nos, no al grado de considerarlos derecho supletorio en condiciones ab initio.
o segundo el error es claro, la LGTOC no puede suplir porque es una ley cam­ No obstante. cabe decir que el legislador de 1990 es cauto al establecer que
liaria y no corporativa; podría presumirse entonces que el legislador asignó los usos y prácticas deben procurar una adecuada atención a los usuarios (art
tl CAP la categoría de cambiario. Aunque nos parece que el CAP, como docu­ 77 in fine).
nento probatorio de la aportación al capital fundacional de una sociedad mer­ Por lo que respecta a los servicios la LIC (art 77), deja un espacio gratuita­
:antil y, entonces, facultativo de votos y decisiones, por supuesto es un título mente enorme al señalar, que tales servicios se prestarán de conformidad con
.ípicamente societario y no cambiario, por lo que una supletoriedad idónea hu­ "las disposiciones legales y administrativas aplicables"; pero no señala quién
>iera sido la LGSM. se encargará de calificar a la regla como aplicable (el usuario, el prestador, el
582 NORI\IATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La normatividad bancaria 583

juez, el tercero), amén de que vuelve a cometer el equívoco de, potencialmente, Por supuesto, los banqueros y usuarios que no encuentren respuesta en
dar rango de "ley" supletoria a un reglamento o incluso una circular. la Ley a sus necesidades operativas, a "algún" lugar o texto, deben acudir a
A pesar de las críticas hechas por este autor, y las que puedan hacerse desde buscarla. Y si el que finalmente contiene la solución idónea es un reglamento,
el punto de vista procesal, mercantil o constitucional, se debe precisar que el su texto será constitucional en la medida en que cumpla con dos requisitos que
régimen supletorio de la nueva LIC, superó en todo vértice al de la derogada son elementales a esta altura de la licenciatura: (i) su normatividad no debe
LRSPBC, que era un verdadero crucigrama, pero además, impenetrable. El nue­ ser excesiva del texto legal, y (ii) la autoridad que la haya emitido, debe tener
vo régimen es consistente a pesar de las críticas, porque de la interpretación facultades para ello y, si las tiene, no deben implicar un exceso. Tal vez como
judicial que se haga en términos del art 14 constitucional, se desprenderá que en ningún otro tema del derecho bancario, el legislador se ha aplicado con tan­
la cita supletoria es claramente casuista; es decir, pretende subrayar (por ejem­ ta concentración a cumplir con estos dos requisitos. De ahí que sea probable
plo, citando arts expresos de otras leyes: 66, III y V, 67, último párr, 83, etc) que la LIC (y sus predecesoras LRSPBq hayan sido leyes enunciativas y no
que la supletoriedad debe hacerse sólo en un sentido muy concreto. Aunque integrales (núm 39). El método utilizado, ya citado en el párrafo anterior, es
es un régimen no muy vulnerable a críticas de técnica legislativa, sí lo es en el siguiente
el sentido de que con demasiada frecuencia, como se verá enseguida, abandonó • El legislador reconoce (al paso que sobrentiende) la existencia de contratos
a futuras y eventuales "reglas generales·· -principalmente de la SHCP- el y títulos en otras leyes, y los cita en el texto bancario como partes ordina­
desahogo de ciertos principios legales que no solo no debían estar sustentados rias del sistema jurídico general
en un decreto secretaria!, sino que ni siquiera se tiene la posibilidad de seguirlo • Las peculiaridades que se deben seguir en el desahogo de esos contratos
-aun con esta falla constitucional- porque no existen (núm 44).. o títulos, en la mayoría de los casos, no se especifican en el texto (también
se sobrentienden)
• Cuando es así, el interprete los desahoga de la forma prevista en la ley na­
40 FACULTADES LEGALES PARA EMITIR REGLAS tural; pero si no, la ley bancaria establece que deben desahogarse de acuer­
GENERALES do COIJ ciertas reglas que debe emitir, también, una cierta autoridad
• Para Ja·einisión de esa "regla" ...:..generar- la Ley faculta, por ·ejemplo, a
Dos instituciones han tenido una influencia determinante en la conformación la SHCP (se cumple el requisito constitucional por el cual, la autoridad de­
del sistema bancario, a saber, las "reglas generáles" y las circulares de las auto­ be tener facultades para ello)
ridades federales con competencia en la materia. La forma en que se reglamen­ • La "regla general'' que la SHCP emita de esa forma no puede exceder de
tan los fondos y fideicomisos públicos también ha sido parte importante en esa la ley bancaria, porque sobre el título, contrato o actividad que se regló,
conformación, pero sobre ellos regresaremos más adelante (núm 176). De ma- dicha Ley no precisa nada (se cumple con el requisito constitucional de no
. nera breve, veremos cuál ha sido la significación de las dos primeras. exceder las facultades concedidas)
Aun antes de la LRSPBC de 1985, pero más bien después de ésta, las dis­ • Y la posibilidad de que la "regla·: así emitida exceda del contenido norma­
posiciones reglamentarias denominadas por el sistema "reglas generales", han tivo de la ley natural (LGTOC, LGSM, etc), se anula con la cautela del re­
sido las respuestas básicas a las preguntas que usuarios y banqueros se for­ glamentador
mulan en torno a qué hacer en su conducta diaria, cuando ni la ley general ni • La norma creada en la "regla general" que resulte enteramente novedosa
las especiales pueden responder. Luego, el uso excesivo de "reglas generales" -como sucede de manera general- no contradice ni a la ley natural ni a
no ha sido un abuso sino una solución, similar además, a la de los países con la bancaria.
un adelanto como el nuestro. Pero esa solución se incrementa (se instituciona­
liza, es mejor dicho) en la LRSPBC. En efecto, esa derogada Ley concedía a Desde luego esta mecánica, en lo absoluto constitucional, que podría parecer
la SHCP 22 facultades reglamentarias (arts 7o, 9o, 12, 13, 15, 16, 21, 34, 35, una especie de recuadro legal similar a los que utilizaban algunos fiscalistas,
38, 62, 67, 68, 69, 70, 74, 76, 81, 84, y 4o y 9o transitorios). mediante un difun­ permite al legislador y a la administración posibilidades insospechadas, pues
dido texto legal similar a éste: tal o cual contrato, obligación o actividad, "se la autoridad ejecutiva queda directa y expresamente autorizada, para adecuar
regirán por las reglas generales que al respecto dicte la SHCP"; enuncia dog­ el sistema legal (o reglamentario) de la banca a las nuevas prioridades, en cual­
máticamente un acto ó una hipótesis específicos, pero no los reglamenta ni ti­ quier momento y sin necesidad del proceso legislativo, cuya periodicidad y mul­
pifica, sino que tales se declinan en favor del ministerio. Texto que mantuvo tiparticipación necesariamente implicarían un tiempo y unas modificaciones
la actual LIC. cuya magnitud no es fácil predecir. Sobre la veintena de facultades reglamen-
584 NOl<�1/\ l lVID,\D Y \l!TORIIJ,\DES B/\NC-\RI.\S Lc1 normati, idad hancaria 585

tarias concedidas por la LIC a la SHCP, y otras tantas al Banxico y a la CNB. cho, que tiene un diseño puramente administrativo y que es, de modo necesa­
de esta forma, regresaremos más adelante (núm 45). rio, equivalente y uniforme para todo banco. La ctiferente denominación -regla
Al respecto de este tema y en relación a las llamadas Leyes Marco. el maes- y circular- no debe llamar a confusión; unas y otras son lo mismo: la actuali­
tro Acosta Romero tiene críticas que se deben citar. Señala que zación de facultades reglamentarias declinadas. por la Ley. en favor de autori­
se concluye fácilmente que la real tarea de ordenar normativamente un aspecto dades administrativas centrales o descentralizadas. Itecuérdese que es,
de la vida social -el bancario- se desplaza del órgano Legislativo al órgano Ejecu­ precisamente, a través de una circular, que en 1967 se establece por primera
tivo; hecho que -continúa- comporta dos contundentes e inequívocas afirmacio­ vez en nuestro país, el sistema normativo de la tarjeta de crédito bancaria, que
nes: la ampliación indeterminada de la facultad reglamentaria del Ejecutivo y. por se continuó ya no como circular sino como regla general, similar a las comenta­
otra parte. el abandono voluntario y conciente del Legislativo. respecto de sus atri­ das más arriba, en 1986, después en 1989 y por último, en 1990 (núm 189), siendo
buciones. que en los cuatro casos la autoridad emisora fue la misma a saber, el Banxico
Remata su opinión diciendo que o la SHCP.
al actuar de este modo. los legisladores están. efectivamente. propiciando el rom­ Finalmente, algunas tendencias doctrinales han visto la codificación como
pimiento del equilibrio de los poderes y trastocando el auténtico sentido que debe una posible solución a la complejidad que emana de la dispersión, el elevado
tener la colaboración entre los órganos del Estado. número de reglas generales y su diferente denominación; tema que tratamos
ensegu ida.
Dentro de otras complejidades y ventajas de esta peculiar legalidad de fa­
cultades reglamentarias, cuyo análisis supera los motivos de este texto, se se­
ñala su número (son cientos) y su dispersión (todas están en diferentes textos). 41 ¿ES POSIBLE UNA CODIFICACIÓN BANCARIA?
En efecto. esas facultades reglamentarias legales. que se incrementaron de ma­
nera enérgica, en la LRSPBC de 1985. y se reforzaron aun más en la nueva LIC. Utilidad de una codificación
son tantas, y están tan diseminadas en textos diferentes, que el interprete de­ En este tema, es necesario partir del siguiente principio: con la sola excepción
be ser un verdadero técnico y no un mero _conocedor. No obstante, .ese número de· disposiciones en extremo generales (arts 640 y 75, XIV C Com), el derecho
· y dispersión, y la consecuente dificuitad por determinar la norma que debe ser bancario nunca perteneció a la gran Codifica�ión de 1889; pero es igu al de cla­
llam_ada a solucionar cada negocio, fue disminuida de manera importante con ro que su operatividad siempre ha descansado en múltiples cuerpos legales que
.
la expedición del "Prontuario de Circulares y Oficios Circulares . de la CNB, sí se generaron en él.. De pensar en una "recodificación'' de todo el material
en febrero de 1989, que no obstante, tener un índice de seis hojas y 170 caps mercantil disperso, ia inclusión en él del derecho bancario significa;ía, más que
que incluyen gran parte de las generalidades de la banca, consigu e ser una bue­ nada, una novedad, que cuando menos en esta materia y a diferencia de otras.
na sinopsis y recapitulación de gran utilidad para el conocimiento del sistema no presenta ventajas formidables por el hecho de que, con todas sus perfeccio­
bancario. nes e imperfecciones, siempre se ha localizado en leyes autónomas.
Otra crítica es, desde luego, la enorme y gratuita diversidad de designa­ Sin embargo, si tomamos la definición de codificación, según la cual un có­
ciones con las cuales. la propia ley bancaria denomina las "reglas generales'' digo es la consideración exhaustiva de todas las hipótesis legales, destinadas
(bases, directrices, disposiciones, reglas, normas, políticas, etc), la diferente am­ a organizar un fenómeno razonablemente independiente, que se hace por razo­
plitud que les concede (de carácter general, generales, de orden general, etc), nes de facilidad en su consulta, una eventual codificación, tal vez más que en
y su definición (¿qué se entiende por cada una?). La dificultad interpretativa otras materias asimiladas al derecho mercantil, resultaría en el bancario en gran
(en el estudiante es confusión) que originan la dispersión y el vasto número que manera recomendable por dos motivos: (i) al paso de los años esa labor, no obs­
se mencionan en el párrafo anterior, se incrementan con este gran catálogo de tante con otros intereses, ya se realizó con la proliferación de reglas generales
denominaciones que, con toda simpleza, pudo haberse obviado con elementa­ y circulares que permiten suponer que el tratamiento ya es finalmente exhaus­
les reglas de uniformidad semántica llamándoles por su nombre: reglamentos. tivo; sería de manera simple reunirlos y sistematizarlos a todos en un solo tex­
Además de la regla general, como "fuente•· del derecho bancario, se debe to. Y (ii) porque en la actualidad, esa misma proliferación obliga a una tortuosa
mencionar otra que pertenece a la misma especie y cuyo nombre ha tenido un búsqueda del dispositivo idóneo aplicable, que un código bancario suprimiría;
arraigo y utilidad que no se encuentra tan fácil en otro sector a saber: la "cir­ supresión que algunos, como Barrera Graf y Oppetit, consideran la ventaja más
cular" girada a los bancos por la CNB, la SHCP o Banxico; fuente de creación formidable de la codificación. Al facilitar los medios (un código). los derechos
normativa diferente en especie en relación con cualquier otra rama del dere- y las obligaciones se desahogan con mejor calidad y cantidad; labor que co-
586 NOR!\L\Tl\'IDAD Y .,\UTORID,\DES BANCARIAS La normatividad hancaria 587

rrespondería al Legislativo en tanto que creador, como al Ejecutivo en cuanto Entonces, es sencillo concluir que las dos manifestaciones del derecho ban­
que ejecutor. cario que evocamos párrafos arriba son claramente identificables: las reglas
No ohstante lo anterior, el incuestionable cambio que sufrió el derecho ban­ de derecho privado (el societario bancario y los títulos y contratos bancarios)
cario, al igual que nuestra sociedad (núm 24), primero en 1982 y otro más en y las reglas de derecho público (diseño de objetivos, y su vigilancia y control).
1990, en nuestra opinión, aumentó la dificultad de una eventual codificación En estas condiciones resulta que una codificación bancaria, aunque deseable,
bancaria por la diferente naturaleza jurídica de las normas que emanaron de es imposible. La experiencia histórica en ésta y otras ramas del derecho (por
cada momento y que, ahora, integran el mismo complejo legal. Acerca del par­ ejemplo, la LQSP y el Código Penal), muestra los catastróficos resultados que
ticular, es necesario centrar nuestra atención en que los puntos de contacto se puden producir si dos reglas de vocación, interés jurídico tutelado y consi­
entre banco y usuario, los títulos y los contratos. en los nuevos regímenes si­ deración de la voluntad individual, tan irreduciblemente diferentes, se forzan
guieron siendo los mismos que en el anterior, de igual manera su fondo y su a coexistir en el mismo cuerpo legal.
forma continúan, y por cuanto que así lo señala con claridad la Ley de 1990 Habría que pensar, entonces, en dos codificaciones diferentes, que serían
en sus múltiples reglas de supletoriedad (núm 39). también deseables por las ventajas que se apuntan más arriba: (i) la de las re­
glas de derecho privado, que son con las que trafican a diario los clientes, los
jueces y los funcionarios bancarios prestadores directos del servicio; y la de
Una vez más acerca de la diferente vocación de la norma las reglas del derecho público, a las que sólo estarían obligados, de modo direc­
bancaria to, los funcionarios de la administración y los funcionarios bancarios que de­
En consecuencia, podría hablarse de dos diferentes "manifestaciones" del de­ ban tratar con ella, pero no el público, que es el que más padece la dispersión
recho bancario: una, la de la creación, dirección y vigilancia de los bancos, lue­ y el enorme número de "reglas generales" y otras, al paso que ha quedado re­
go, una orgánica y estructural con decidida vinculación a las políticas y ducido a mero espectador que debe cumplir con reglas y contratos que no dise­
administraciones generales del Estado; y otra, la de los contratos y los títulos, ñó, que no los entiende y que cuando los entiende probablemente no esté de
que sigue teniendo la misma iiaturaleza cambiaria y contractual irreversible­ acuerdo con ellos, pero que de manera necesaria, debe firmar para recibir el
mente privada, y ·susceptible de modificarse sólo por la fuerza de la oferta y servicio.
la demanda, es decir, por la evolución propia "del mercado en sí mismo. Dicho
de otra forma, el sistema bancario ha cambiado en todo, excepto en los instru­ 42 EL PROGRESO ELECTRÓNICO OBLIGA A CAMBIOS
mentos que utiliza para recibir y prestar dinero y servicios.
FRECUENTES
Pues bien, en este momento es necesario recordar los distintos grupos de
normas bancarias que metodizamos (núm 34) en función de su distinta voca­ Como dijimos en otra parte (t 1), el más conspicuo de los avances tecnológicos
ción, en la siguiente manera de finales de siglo, la computadora, también impactó en gran medida el siste­
• Forma societaria de los bancos ma bancario. Asimismo, la computadora y la gama de posibilidades que permi­
• Derecho de los títulos y contratos bancarios te no propició tanto la creación de nuevas operaciones, contratos o servicios,
• Reglas de fijación de objetivos sino que dio como resultado, los mismos que se han celebrado y rendido siem­
• Régimen de control y vigilancia. pre, ahora lo sean con una puntualidad, una confiabilidad y a un número de
personas, astronómicamente mayor. El gran impacto fue formal, pero no fun­
Como se observa, con excepción del segundo grupo, en la última década los otros damental ni sustantivo. El derecho no quedó fuera de este fenómeno, pero por
tres han sido sometidos a los más variados vaivenes del quehacer político y la velocidad de los adelantos de ese género con certeza, quedó resagado; avan­
económico; pero el segundo ha permanecido inmutable. Y ese grupo, el del de­ zó a un ritmo indeseablemente menor. Para sostener este ritmo en el trabajo
recho de los títulos y contratos bancarios, se originó hace más de un siglo con de reglamentación, el derecho debiera estar, como sostiene Vasseur, otro tanto
el formidable esfuerzo codificador del C Com de 1889. Más aún, ciertamente computarizado.
a partir de la LJC de 1990, el primer grupo, que había sido sustraído del dere­ Se escucha con frecuencia que un programa o un sistema electrónico o com­
cho societario tradicional para someterlo a las estrictas reglas del derecho pa­ putarizado, que es la quinta esencia, en meses ya es obsoleto porque se inventó
raestatal, volvió a regresar al tradicional, al grado que para poder recibir la uno mejor; algo similar sucede en la regulación de la operación electrónica ban­
concesión, los particulares deben constituirse en una sociedad anónima de con­ caria. Así como hace tiempo la actividad de la empresa trasnacional se desple­
formidad con la LGSM de 1932 (art 9o LIC). gó en el mundo, de manera súbita, gran parte de sus actos cayeron en el ámbito

- --
588 NOR�UTIYIDAD Y r\t:TORIDADES BANC1\RIAS La norrnatividad bancarin 589

de ningu na ley nacional o supranacional y. entonces. su actividad era anorma­ rente vocación de las normas que integran el derecho bancario en las que se
da o alegal en el sentido de que no obedecía otra norma que la de su consejo funden, en cada caso, la competencia, la autoridad y su ejercicio. En efecto
de administración; así también, en el derecho bancario el frecuente cambio de
• Las normas del primer tipo, las que organizan la forma societaria de los
programas y sistemas electrónicos y computacionales, que inciden de modo di­
bancos (núm 35), son el sustento de la competencia que tienen la SHCP,
recto en el servicio del crédito y, en tal caso, generan obligaciones y derechos
la CNB y Banxico
constantes. simplemente no se han podido seguir por la ley bancaria de forma
• Las del segundo, las que organizan los títulos y contratos bancarios (núm
que se pueda suponer que su reglamentación es actual. En este caso, como en
36), dan sustento a la competencia que, casi en exclusiva, desde un punto
ningún otro, se justifica la delegación legal de facultades reglamentarias en la
de vista comisaria! o de vigilancia, tiene Banxico, la CNB y, en algu nos
autoridad idónea (núm 40), porque así tiene la oportunidad de seguir los cam­
casos, la CNV
bios sin deber llamar al Congreso de la Unión.
El art 52 LIC, establece que los bancos podrán pactar con sus clientes la • Las del tercero, la fijación de objetivos (núm 37), lo son a su vez de la com­
petencia de la SHCP y, en algu nos casos, de la SPP
celebración de sus operaciones y la prestación de sus servicios, mediante el uso
• Las del cuarto, las del régimen del control y vigilancia (núm 38). sustentan
de equipos y sistemas automatizados; por su parte, el art 87, 4o párr establece
la competencia, una vez más, de la SHCP y la CNB.
que la instalación y el uso de equipos y sistemas automatizados, que se desti­
nen a la celebración de operaciones y a la prestación de servicios directos al Las autoridades que tienen competencia, pero no en el flujo normal y ordinario
público, se sujetarán a la "reglas generales•· que dicte en su caso la SHCP; por de las operaciones bancarias, sino en la interpretación de las normas de cada
último, el art-99 señala que los bancos podrán microfilmar todos los libros. re­ grupo, en caso de conflicto judicial son, desde luego, los tribunales locales o
gistros y documentos en general, que obren en su poder, relacionados con su federales, según el caso, pero también pueden llegar a serlo la CNB y la SHCP:
actividad, quedando sujetos a las "disposiciones de carácter general'' que dic­ la primera cuande el conflicto se deduce en un tribunal !!rbitral de amigable
te la CNB. Se observa la falta de uniformidad en la denominación de los regla­ composición o de estricto derecho, porque la entidad ante la cual deben venti­
mentos y la dualidad de autoridades para actividades similares, que vimos antes larse es la CNB; y la segunda cuan.do se interponen recursos _contra imposición
(núm_ 40); pero también la dis_cordancia constitucional de que la tarjeta de cré­ de multas·u otras sanciones administrativas, porqtie en esos casos la ·autori­
dito, actividad electrónica por excelencia, no se organizó por algu na de estas dad es la SHCP.
dos autoridades sino por el Banxico, por razones que 'veremos en su oportuni­ La competencia que tienen en las actividades· financieras la Procuraduría
dad (núm 184). General de la República, la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje, los go­
La importante incidencia· de la transferencia electrónica de fondos eri el biernos municipales y otras entidades, se omite por no corresponder a la intro­
moderno derecho bancario se analiza en otra parte (núm 182). De momento, ducci!'m _que se hace en este texto. Pero para tal efecto, el conocimiento, aún
es de subrayar que la cibernética tiene una importancia específica sin paran­ panorámico, tanto de la organización como de las facultades que tiene cada una
gón, que se presenta como la mejor posibilidad para las peculiares ventajas de'Jas sigu ientes autoridades, reviste la mayor importancia y, por tanto. se ha­
del sistema de "reglas generales", como facultades reglamentarias delegadas ce de la siguiente manera
por la ley, que vimos más atrás. También es de subrayarse que la naturaleza, • La Secretaría de Hacienda y Crédito Público
en esencia cambiante de la cibernética, ha provocado que, en la actualidad, es­ • El Banco de México
cape a una reglamentación cuando menos tan rígida como la que se observa • La Comisión Nacional Bancaria
en todas las actividades bancarias operativas, mecanizadas y documentales, • La Comisión Nacional de Valores
que son más estáticas y, por tanto, más fáciles de reglamentar y vigilar. • La Secretaría de la Contraloría de la Federación.

43 LAS AUTORIDADES BANCARIAS. INTRODUCCIÓN


Las sigu ientes secs de este cap están destinadas al estudio, puramente objeti­
vo y no analítico, de las autoridades que tienen competencia para dise_ñar, diri­
gir, modificar, interpretar, o sancionar alguna de las actividades o funciones
de los bancos. Cada género de competencia, es decir, cada forma en la cual la
autoridad se ejerce, depende. como vimos páginas atrás (núm 34), de la dife-
590 NORMATIVIDAD Y AUTORJDADES BANCARIAS La Secretaria de Hacienda , Crédito Público 591

mento interior por ser como hemos dicho, a manera de introducción para el lector
en el tema. Con ese ánimo, dichas facultades se agrupa n de la siguiente forma
• Reglamentarias, entendiendo por ésta s las que recibe la SHCP p a r a regla­
mentar disposiciones legales
• Aprobatoria s, las que recibe p ara aprobar, previamente a su realización,
diferentes actos o circunsta ncia s
• Designa torias, que son la s que tiene pa ra nombrar diferentes funciona rios
SEGUNDA • Sa nciona torias. que son la s que de manera expresa puede utilizar pa ra pu­
SECCIÓN nir conductas contrarias a la Ley
• Estructurales o de política fina nciera y económica. que son aquella s cuyo
desahogo impacta de ma nera directa o indirecta l a conformación del siste­
ma financiero en su conjunto.
LA SECRETARÍA DE HACIENDA En los siguientes numerales repasaremos, sinóptic amente, cuáles son cada una
Y CRÉDITO PÚBLICO de esta s facultades, par a concluir con aquellas que tiene cada una de l as direc­
ciones generales de la SHCP pa ra que, en la práctic a , la s pueda desarrollar.

44 INTRODUCCIÓN 45 FACULTADES REGLAMENTARIAS


De conformidad con la LOADMONPF ( art 31, VII), corresponde a la SHCP El fundamento de los reglamentos en nuestro país es el art 89, I de la Constitu­
plane a r, coordinar, ev alua r y vigilar el sistema bancario del país, que compren­ ción, pues en función de él, el Ejecutivo debe proveer en la esfera a dministra ti­
de al banco e.entra!, la ba nCl;l naciona l de desarrollo y la s demas _instituciones va la exacta observancia de la s leyes del Congreso.Asimismo, la ConsiÜución
enca rga das de prestar el servicio de ba nca y crédito.Como se observa, la orga­ (arts 89, II y 90) establece que el Ejecutivo, para el desahogo de sus a tribucio­
nización de la banc a mexicana descansa en este instituto ministerial. Las fa­ nes, se auxilia de secretarios de despacho; y uno de los más importantes es,
cultades, en lo específico, orgánic as de la SHCP, contempladas y detallada s como ya vimos, precisamente la SHCP. La s facultades reglamentarias en m a­
por su regla mento interior, se analiza n más adelante (núm 50), pero debemos teria banc aria están declinadas, ca si en totalidad, en fa vor de ese ministerio
a delantar que cumplen con exactitud la delimitación de los ca mpos concretos mediante un texto ya tradicional similar a éste: tal acto o circunsta nci a. ".. . se
en los cu ales, en efecto, ca da una de la s direcciones generales qlie la componen someterá a las reglas generales que la SHCP emita para el efecto. .. "Las fa­
a gota n estos objetivos de la pla neación, coordin ación, evaluación y vigila ncia cultades regl amentarias que concede la LIC son, de ma nera clara, coincidentes
de la tota lidad de los perfiles del fenómeno bancario. con el espíritu de rectoría de la economía por el Estado, que en lo fundamenta l.
De manera clara, concordante con esta s importantes atribuciones, el le­ a principios de los ochenta asumió el gobierno y que se institucion a lizó con las
gisla dor de 1990, al igual que el de 1983 y 1985, concede de modo expreso a importantes reforma s de 1983 a los arts 25, 26 y 73, XXIX, e) de la Constitu­
l a SHCP un cúmulo de facultades que cierran con eficacia las posibilidades de ción. Como se observa rá, múltiples reglas generales no se ha n emitido para di­
que los ba nqueros y los usu arios, pueda n hacer nada que no sea homologado, ciembre de 1990, pero todas, por la forma de su enunciamiento, revisten la mayor
de cualquier forma, por la Secretaría.Podría pensarse que el control del Est a ­ importancia en la materia . En este numeral se enuncia n sinóptic amente cuáles
do en la banc a, a tra vés de la SHCP, es virtualmente total. Sin emitir juicios son la s 20 facultades de este género que la LIC concede a ta n importa nte mi­
de valor pues no es nuestra labor, debe precisarse que esta circunsta ncia no nisterio
contra dice ni las especta tivas del mercado financiero pues de cierta manera ese 1 En primer lugar, la LJC cita una la facultad que, en nuestra opinión, es
género de control no es aconseja ble, sino estrictamente necesario incluso des­ de las más importantes, a sa ber: la SHCP resolverá la s consultas y esta ­
de el punto de vista de los banqueros, ni tampoco contradice la ley sino al con­ blecerá criterios de aplicación general para los efectos de la presente Ley,
tra rio, l a cumple. en ca so de duda en tomo a si hay o no intermediación bancaria (art 2o)
P ar a los efectos introductorios de este texto se considera suficiente el de- 2 La s actividades de la s oficin as de representación de entidades fina ncie­
talle de la s faculta des que recibe la SHCP ta nto en la LIC como en su regla- ra s del exterior se someterán a la s reglas que dicte la SHCP, y a la s orien-

___,¡,_
592 NORMAIIVll)AD Y 1'.\Ul ORIDADES BANCARIAS
La Secretaría dt' l laciend¡:¡ y Credit0 Pllbtic0 593

taciones que de acuerdo con la política financiera señalen la propia plementarios o auxiliares. se sujetarán a las medidas que dicte la SHCP
secretaría y el Banxico (art 7o, 2o párr LIC); y su establecimiento se suje­ iart 75. 5o párr LIC)
tará a las reglas de carácter general que dicte, una vez más, la misma 13 Las bases para la calificación de la cartera de créditos de las instituciones
SHCP: y se subordinará a las disposiciones que al respecto emita el Ban­ de crédito, se subordinarán a las reglas generales que la SHCP. oyendo
xico (art 7o, 4o párr LJC). Las oficinas y sucursales extranjeras se some­ la opinión de Banxico y de la CNB. emita (art 76 L/C)
terán a la inspección y vigilancia de la CNB, además de cubrir sus cuotas 14 Las sociedades en cuyo capital hayan invertido bancas múltiples, que ade­
por estos conceptos que determine la SHCP (art 7o, 80 parr LIC) más les presten a éstas servicios complementarios o auxiliares en su ad­
ministración o en la realización de su objeto, se sujetarán a las reglas
3 Las instituciones de banca múltiple en las que el gobierno federal tenga
generales que dicte la SHCP y a la inspección y vigilancia de la CNB (art
el control por su participación accionaria, sólo se sujetará a los lineamien­
88. 2o párr L/C)
tos que emita la SHCP (art 20 LIC)
15 Las bancas múltiples que no formen parte de un grupo financiero podrán
4 La SHCP expedirá el reglamento orgánico de cada institución (art 30, 2o invertir en el capital de otros bancos, organizaciones de crédito, compa­
párr L/C) ñías de seguros y de fianzas, de acuerdo con las reglas generales que al
5 La SHCP establecerá mediante disposiciones de carácter general, las con­ efecto dicte la SHCP (art 89, 2o párr)
diciones aplicables a la suscripción, tenencia y circulación de los CAPS 16 Las empresas sobre cuyo capital haya invertido una banca múltiple en
B (art 34 LJC) esas condiciones. que además tengan su domicilio en territorio nacional
6 El capital mínimo de las bancas de desarrollo será el que establezca la y.sus actividades no se encuentren reguladas por otra ley, se subordina­
SHCP (art 37 LJC) rán a las reglas generales que dicte la SHCP y a la inspección y vigilancia
7 Los consejos directivos·diFigirán las bancas de desarrollo con base a las de la CNB (art 89, 5o párr L/C)
políticas, lineamientos y prioridades que, conforme a lo dispuesto por la 17 Los comisionistas que, previa autorización de la SHCP, presten sus ser­
L/C, establezca el Ejecutivo Federal por conducto de la SHCP (art 42, vicios a bancos. se sujetarán a las reglas de carácter general que dicte la
proemio L/C). Y de manera redundante señala·que en el ejercicio de las SHCP·(art 92, 2o páir LJC)
atribuciones que se confieren a los consejos directivos, sólo se sujetarán 18 Oyendo la opinión del Banxico y de la CNB, la SHCP podrá dictar reglas
a lo dispuesto por sus leyes orgánicas, esta ley y los lineamientos que emita de carácter general para las medidas básicas de seguridad que establez­
la SHCP (último párr) can las instituciones de crédito (art 96. 3er párr LJC)
8 Las instituciones de crédito deben tener un capital neto equivalente a las 19 En la estimación máxima de los a.ctivos de los bancos. y las reglas para
proporcion�s que determine la SHCP, mediante disposiciones de carácter la estimación mínima de sus obligaciones y responsabilidades. la CNB po·
general, _oyendo la opinión de Banxico y la CNB (art 50 LIC) drá proponer a la SHCP que se autorice a los bancos, por disposiciones
9 El capital neto tampoco deberá ser inferior a la suma de las cantidades de carácter general. por baja extraordinaria, el mantenimiento de ciertos
que se obtengan de aplicar a los grupos de activo y demás operaciones, valores de su activo a la estimación que resulte de sus valores de adquisi­
los porcentajes que la SHCP determine mediante disposiciones de carác­ ción (art 102, último párr LJC)
ter general para cada uno de esos grupos oyendo la opinión del Banxico 20 Las bancas múltiples están obligadas a cubrir al Fondo Preventivo de Pro·
y de la CNB; los porcentajes de capitalización podrán ser incrementados tección y de Ahorro el importe que determine la SHCP a propuesta de
en los términos que de manera específica establezca la SHCP (2 párr) Banxico (art 122, 111 L/C).
10 La diversificación de riesgos a los cuales, las bancas múltiples están obli­
gadas, debe efectuarse en seguimiento de las reglas generales que la SHCP,
oyendo la opinión de Banxico, emita (art 51 LIC) 46 FACULTADES APROBATORIAS
11 La SHCP determinará mediante disposiciones de carácter general las re­
servas de capital computables para efecto de las inversiones con cargo Además de la facultades estrictamente reglamentarias que la L/C concede a
a capital pagado y reservas de capital que realicen los bancos (art 55, 7o la SHCP, esta ley bancaria también le concede otras 32 facultades, igual de
párr LIC) importantes, pero que involucran la participación indispensable de ese minis­
12 En las inversiones que realicen las bancas múltiples, en los títulos repre­ terio en la autorización de ciertos actos o circunstancias. En resumen son las
sentativos del capital social de sociedades que les presten servicios com- siguientes
594 NOR�IATIVIDAD Y AUTORIDADES BANC\RIAS I.a Secretaria de Hacienda y Crédito Púhlico 595

1 La SHCP debe autorizar el establecimiento de oficinas de representación pagado de dichas instituciones (art 33 LJC,, pero la SHCP podrá autori­
de entidades financieras del exterior (art 7o LIC, zar qué entidades de la administración pública federal, y los gobiernos de
2 Debe, también autorizar el establecimiento de bancos extranjeros cuyas los estados y los municipios puedan adquirir dichos certificados por una
operaciones podrán efectuarse en exclusiva con residentes fuera del país porción mayor a la establecida (2o párr LIC,
(art 7o, 3er párr LIC, 15 La adquisición de CAPS B, por aumento de capital que pueden hacer otros
3 Con independencia de que los bancos extranjeros deben responder ilimi­ tenedores actuales. se hará mediante acuerdo de la SHCP (art 35, III LIC,
tadamente con todos sus bienes por las operaciones que realicen, manten­ 16 La SHCP está facultada para aprobar las modificaciones al reglamento
drán al efecto, el capital mínimo que determine la SHCP (art 7o, 5o párr
orgánico, del aumento o reducción del capital social y de cesión de activos
LIC, y pasivos, que proponga el consejo directivo de las bancas de desarrollo
4 Para organizarse y operar como institución de banca múltiple se requiere (art 42, XI y XIII LIC,
autorización de la SHCP, quien debe oír la opinión de Banxico y de la CNB
(art 80 LIC, 17 Previamente a la instalación de agencias y oficinas, la constitución y apli­
5 Se someterá a aprobación de la SHCP cualquier modificación a la escritu­ cación de reservas, programas anuales de compra y arrendamiento, emi­
ra constitutiva de las sociedades anónimas de banca múltiple (art 9o, 60 sión de obligaciones subordinadas, inversión en el capital de empresas
párr LIC, complementarias. programas anuales de publicidad y estructura orgáni­
6 La SHCP podrá solicitar todos los documentos que requiera, adicionales ca básica de las bancas de desarrollo. se requerirá la autorización expresa
a los que se hayan acompañado a la solicitud para organizarse y operar de la SHCP (art 42, penúltimo párr LJC)
como banca múltiple (art 10, IV LJC, 18. Las bancas podrá·n-realizar operaciones activas, pasivas o de servicios no
7 La emisión de las acciones de la serie C, requiere la autorización de la SHCP expresamente señaladas por la LIC, cuando sean análogas y conexas a
(art 11, 111 LJC, ellas y las autorice la SHCP, oyendo opinión de Banxico y la CNB fart
,,�•·
8 Las acciones de la serie B, podrán ser adquiridas por ciertos inversionis­ 46. XXIV LIC,
tas institucionale�. cuando lo autorice expresam�nte l¡i SHCP, qyendo opi­ 19 Las instituciones de banca múltiple podrán realizar inversiones en títulqs.
nión de la· CNV (art 14, 111 LIC, representativos del capital de sociedades no complementarias o auxilia­
9 La SHCP podrá autorizar, cuando a su juicio se justifique, una adquisi­ res (art 75 LIC,, por los siguientes porcentajes: (i) más de · 5 y hasta 15%
ción del capital social de una banca múltiple por más de 5% del capital del capital de la emisora durante un plazo que no exceda de tres años; la
que establece la LJC, pero que nunca será mayor de 10% (art 17 LJC, SHCP, podrá ampliar el plazo; (ii) por porcentajes y plazos mayores cuan­
10 En el transcurso del primer trimestre de cada año, la CNB dará a conocer do se trate de empresas que desarrollen proyectos nuevos de larga dura­
el monto mínimo con el cual deberán contar los bancos, pero muy rara ción o realicen actividades susceptibles de fomento, previa autorización
vez, la SHCP podrá ampliar dicho plazo (art 19 LIC, de la SHCP, quien la otorgará o negará de manera discrecional, oyendo
11 La SHCP establecerá los casos y condiciones en los cuales, las bancas múl­ la opinión del Banxico
tiples podrán adquirir transitoriamente las acciones respresentativas de 20 Las bancas múltiples deben someter a la autorización de la SHCP sus pro­
su propio capital (5o párr LIC, gramas anuales sobre establecimiento, reubicación y clausura de sucur­
12 Para la fusión de dos o más instituciones de banca múltiple, se requerirá sales y oficinas, tanto en el país (art 87, ler páre LIC, como en el extranjero,
autorización previa de la SHCP, quien oirá opinión de Banxico y la CNB asimismo para la cesión del activo o pasivo de sus sucursales (2o párr)
(art 27 LIC,, y en todo caso las instituciones presentarán ante la SHCP 21 La SHCP podrá autorizar que las sucursales de instituciones de crédito
todo lo concerniente al plan de fusión establecidas en el extranjero realicen operaciones que no estén previstas
13 Las bancas de desarrollo formularán anualmente sus programas operati­ en las leyes mexicanas (art 87, 3er párr LIC,
vos y financieros, que deberán someterse a la autorización de la SHCP. 22 Las instituciones de banca múltiple requieren autorización de la SHCP.
La propia secretaría determinará las modalidades que cada institución debe para invertir en títulos representativos del capital de empresas que les
seguir en esta materia en función de la asignación global de gasto finan­ presten servicios complementarios (art 88 LIC,
ciero que establezca la SPP (art 31 LIC, 23 Se requerirá autorización de la SHCP para que las instituciones de crédi­
14 Salvo el gobierno federal y las sociedades de inversión común, ninguna to inviertan en títulos representativos del capital social de entidades fi­
persona física o moral podrá adquirir CAPS B por más de 5% del capital nancieras del exterior (art 89 LIC,

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596 NORMATIVID:\D Y ALlTORllJADES l3Ai'<CARIAS 1 a Secretaría de Hacienda�· Crédito Público . 597

24 Las bancas múltiples que no formen parte de grupos financieros, podrán 2 El director general de las mismas bancas de desarrollo será designado por
invertir en el ca¡.¡ital social de organizaciones auxiliares del crédito e in­ el Ejecutivo Federal, a través de la SHCP (art 43, 2o párr LIC)
termediarios financieros no bancarios que no sean casas de bolsa, previa 3 La junta de gobierno de la CNB estará integrada por once vocales, y los
autorización de la SHCP (2o párr LIC) vocales que tengan el carácter de presidente y vicepresidente de la comi­
25 Las instituciones de crédito sólo podrán utilizar los servicios de comisio­ sión. Cuatro son designados por la SHCP; asimismo, la SHCP design ará
nistas, cuando se trate de personas morales que cuenten con autorización a los otros dos vocales, quienes no deberán ser servidores de esa depen­
de la SHCP, oyendo la opinión de la CNB (art 92 LIC! dencia (art 127, ler párr LIC)
26 Las instituciones de crédito deben presentar la información y documen­ 4 La propia CNB tiene facultades para proponer a la SHCP la design ación
tación que en el ámbito de sus respectivas competencias les soliciten la de los vocales vicepresidentes (art 131, IX LIC)
SHCP -o el Banxico y la CNB- (art 97 LJC) 5 La SHCP nombrará al presidente de la CNB, que lo será a su vez, de su
27 Ninguna persona física o moral podrá captar recursos del público en el junta de gobierno (art 127, 2o párr LIC).
mercado nacional, excepto las personas autorizadas por la SHCP (art 103,
III LIC)
28 Sólo personas autorizadas por la SHCP podrán utilizar las palabras ban­ 48. FACULTADES SANCIONATORIAS
co, crédito, ahorro, fiduciaria u otras que expresen ideas semejantes (art Es importante señalar que, como vimos anteriormente (núm 29), con las modi­
105 LJC) ficaciones sufridas por la desaparecida LRSPBC, en diciembre de 1989, que
29 La SHCP, oy1:;ndo la opinión de Banxico, resolverá sobre las consultas.que fueron retomadas por la adual LIC, múltiples facultades sancionatorias que
al respecto se le formulen, si hay o no captación de Tecursos del público, con anterioridad detentaba la SHCP fueron reasignadas a la CNB; sin embar·
así como de los créditos qu_e puedan otorgarse con recursos provenientes go, el despacho de hacienda continúa reteniendo las sanciones facultativas de
de la colocación de instrumentos inscritos en el INDEVAL (art 106, 60 su ministerio, en tanto que institución central. En independencia de la faculta­
párr LIC) des de sanción que le asignan otras leyes y reglamentos, algunos de los cuales
30 L 1=1 SHCP podrá _a�torizar excepciones a las pro}:iibiciones generales im­ analizaremos más adelante (núm 50), la LIC concede a la SHCP la:s siguientes
puestas a los bancos, respecto de (i) la celebración de operaciones, en vir­ 12 facultades sancionatorias
tud de las cnales, resulten o puedan resultar deudores de la institución 1 La SHCP podrá declarar la revocación de las autorizaciones que haya con­
sus empleados, salvo que corresponda a prestaciones de carácter laboral,
cedido a instituciones extranjeras para establecer sucursales y oficinas
otorgadas de manera general; (ii) el otorgamiento de fianzas o causiones,
de representación, cuando no cumplan con los ordenamientos estableci­
salvo cuando no puedan ser atendidas por las instituciones de fianzas, en
dos al efecto, sin perjuicio de la aplicación de las sancionei establecidas
virtud de su cuantía y prevía, y (iii) la adquisición con recursos provenien­
ep la LIC y otras leyes (art 7o, 60 párr LJC)
tes de sus pasivos, títulos valores o bienes de los señalados en las fracs 2 La SHCP sancionará a las personas que adquieran acciones de las series
I y III del art 55 de esta ley (art 106, VI, IX y XIII LIC).
A, B y C de una banca múltiple sin tener la habilidad jurídica para ello,
31 La formulación del reglamento interior de la CNB se someterá a la apro· o que adquieran más de 5 o 10%, si fueron de modo expreso, autorizados
bación de la SHCP (art 125. VI LJC)
para ello, del capital de bancas múltiples; en tal caso, oyendo previamen­
32 Asimismo, la formulación de los presupuestos anuales de la CNB se so­ te al interesado, determinará, que se vendan al propio banco las acciones
meterá a la autorización de la SHCP (art 125, VII LIC). incluido el presu·
comprometidas (art 18, 2o párr LIC)
puesto de egresos (art 131, VIII LIC).
3 El beneficio que se obtenga de la venta hecha en esas condiciones, será
entregado por la institución al gobierno federal (art 18, 5o párr LIC)
47 FACULTADES DESIGNATORIAS 4 Las resoluciones con respecto de la remoción o suspensión de funciona­
rios bancarios, podrán ser recurridas ante la SHCP dentro de los 15 días
En tanto que órgano central, la SHCP recibe importantes facultades de de�ig· siguientes de que fuese notificada; la que podrá revocar, modificar o con­
nación que le aseguran la tenencia del control en las entidades correspondien­ firmar la resolución aludida, previa audiencia de las partes (art 25, 7o párr
tes; sinópticamente son las cinco siguientes LIC)
1 La designación de los consejeros de la serie A de las bancas de desarrollo 5 La SHCP, escuchando a la institución de banca múltiple afectada y oyen­
se hará por el gobierno federal, a través de la SHCP (art 41. 2o párr LIC) do la opinión de Banxico y la CNB, podrá declarar la revocación de la auto-
598 1',)R�L\ rIVID,\D Y AUTORIDADES llANCARli\S La Secretaria de Hacienda y Créditu Público 599

rización concedida a una anónima para funcionar como banca múltiple, 49 FACULTADES ESTRUCTURALES Y DE POLÍTICA
si inició operaciones sin exhibir sus estatutos para aprobación; si no reali­ ECONÓMICA Y FINANCIERA
za la aportación al Fondo Preventivo de Protección al Ahorro a que está
obligada; o si arroja pérdidas que afecten a su capital mínimo (art 28 LIC) Uno de los capítulos en que es más claro el carácter orgamco -cuasi
reglamentario- de la LIC, consiste precisamente, en las facultades que le con­
6 La SHCP podrá establecer un plazo, que no será mayor de 60 días, para
cede a la SHCP, en la dirección total del espectro global del crédito y la banca.
que la banca múltiple afectada reintegre su capital en la cantidad necesa­
En efecto, además de las importantes facultades reglamentarias y aprobato­
ria para mantener su operación, cuando la haya alterado por ese motivo
rias que se acaban de citar, la LIC concede a este despacho ejecutivo las facul­
(art 28, 2o párr LIC); pero si apesar de las observaciones de la CNB, o
tades necesarias para detentar la dirección global del sistema financiero. Esta
si bien a juicio de la SHCP, no cumple con las funciones de banca y crédi­
situación, perfectamente concordante con las facultades que la LOADMONPF
to para las que fue autorizada, se procederá a la revocación (art 28, IV LIC)
concede a la SHCP. contrasta con la ausencia de reglas típicas de derecho mer­
7 La CNB con acuerdo de su junta de gobierno, podrá determinar que se cantil y aun bancario, de las cuales adolece la LIC que analizamos más atrás
proceda a la remoción o suspensión de los servidores de las bancas de de­ (núm 39), y que la convierten en una legislación más de orden administrativo
sarrollo, con excepción del director general; las resoluciones podrán ser que comercial. Estas 22 importantes facultades estructurales que la LIC con­
recurridas ante la SHCP (art 43, 4o párr LIC) cede al ministerio en análisis, son las siguientes
8 La SHCP podrá revocar la autorización otorgada a los comisionistas que 1 La SHCP puede interpretar la LIC para efectos administrativos (art 5o
han sido autorizados para que auxilien a los bancos en la realización ·de · · LIC). En nuestra opinión, la interpretación de una ley sólo puede realizar­
sus operaciones, sin perjuicio de la sanción correspondiente que imponga se por el Poder Judicial; sin embargo, el interés del legislador es claro: fa­
la CNB, cuando incurran en violaciones a la normatividad a la que están culta a la SHCP para determinar la forma en que esta ley fuertemente
sujetos íart 92, 3er párr LIC) enunciativa y no integral, debe ser cumplida por los funcionarios de la ad­
ministración _pública
9 Las sanciones que haya impuesto la CNB a las instituciones de crédito,
/ 2 En el análisis destinado a autorizar o no una sociedad anónima a funcio­
se han�n ef�ctfvas c�gando su importe en ·1a cuenta que lle�a- el Banxico
nar como banca múltiple, la SHCP buscará promover una adecuada des­
a dichas instituciones; pero tratándose de sanciones impuestas a particu­
centralízación procurando evitar una excesiva concentración de
lares, se harán efectivas por la SHCP (art 110. 5o párr LIC)
instituciones de crédito en una misma región (art 10, último párr LIC)
10 Cuando alguna persona física o moral capte recursos del público indebi­ 3 Los accionistas de bancas múltiples, así como las bancas múltiples mis­
damente, por no tener autorización o por no formar parte del sistema ban­ mas, que adquiei:an
. acciones de otra banca múltiple más, pero conforme
cario; o cuando funcionarios bancarios reciban de los clientes de su banco a los programas aprobados por la SHCP, conducentes a la fusión de di­
beneficios indebidos como manera de celebrar una operación, se procede­ chas instituciones, están exceptuados de la prohibición de adquirir más
rá a petición de la SHCP, quien escuchará la opinión de la CNB, denun­ de 5% del capital social (art 17, V y VI LIC)
ciando los hechos al ministerio competente o imponiendo las multas 4 Los límites máximos de adquisición del capital de una banca múltiple per­
señaladas por la LIC, respectivamente (art 115 LIC) mitidos por la LIC, se aplicarán, asimismo, a la toma del control por par­
11 Las resoluciones que dicte la CNB, en uso de sus atribuciones, podrán ser te de personas que la SHCP considere para tal efecto como una sola
recurridas ante la SHCP (art 110, 4o párr LIC) persona (art 17, último párr LIC)
5 Las bancas múltiples deben abstenerse de inscribir en el registro de sus
12 Durante una inspección levantada por la CNB se encuentre que una o más acciones las trasmisiones que se efectúen en contravención de la LIC, de­
operaciones de alguna institución no están realizadas conforme a las dis­ biendo dar aviso a la SHCP dentro de los cinco días a que tengan conoci­
posiciones aplicables, el presidente de la misma, con acuerdo de la junta miento, en su caso, del acto (art 18 LIC)
de gobierno, dictará las medidas necesarias para normalizarlas, señalan­ 6 Al autorizar una fusión la SHCP, cuidará en todo tiempo que los intere­
do plazo para tal efecto; pero si terminado el plazo no se han regularizado, ses del público, así como los derechos de los trabajadores de la institu­
el presidente, cuando lo estime necesario por su importancia. comunicará ción, queden protegidos (art 27, II LJC)
la situación a la SHCP y en su caso al Banxico, con el objeto de que aquella 7 Las bancas de desarrollo formularán anualmente sus programas operati­
tome las medidas pertinentes (art 137 L/C). vos y financieros, que deben someter a la autorización de la SHCP. La
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600 NORM:\TIVIDAD Y AllTORIDADES BANCARIAS La Secretaria de Hacienda y Crédilo Público 601

propia secretaría, determinará las modalidades que cada banca debe se­ pagado y reservas de capital, aunque la SHCP podrá aumentar este por­
guir en esa materia, en función de la asignación global de gasto financiero centaje temporalmente en casos individuales (art 55, II LJC)
que establezca la SPP (art 31 LIC) 19 En las operaciones de fideicomisos que constituya el gobierno federal o
8 Por acuerdo de la SHCP y a propuesta de su consejo directivo. el capital que éste declare de interés público a través de la SHCP. no se aplica la
social de las bancas de desarrollo podrá ser aumentado o reducido (art 38, regla de plazo máximo de 30 años (art 85 LIC)
ler párr LIC) 20 La CNB es un órgano desconcentrado de la SHCP. Dentro de sus faculta­
9 La SHCP es quien establece los casos y condiciones en las cuales, las mis­ des concordantes con las atribuciones de política económica y financiera
mas bancas de desarrollo pueden adquirir transitoriamente los CAPS B de la SHCP, se cuentan las siguientes: funge como órgano de consulta de
de su propio capital (art 38, último párr LIC) la SHCP; realiza los estudios que le encomiende la SHCP, respecto del
10 La SHCP fija las bases de remuneración que corresponde a los consejeros régimen bancario y de crédito; le presenta, al igual que a Banxico, pro­
de las bancas de desarrollo (art 41 LJC) puestas respecto de dicho régimen; da opinión a la SHCP sobre la inter­
11 El consejo dirige a las bancas de desarrollo, pero con base en las políticas, pretación de la LIC; y está obligada a rendir un informe anual de sus
lineamientos y prioridades que la ley establezca por conducto de la SHCP labores a dicha secretaría (art 125, II, 111. V y VIII LJC)
(art 42 LIC) 21 Las resoluciones y recomendaciones que apruebe en sus sesiones la junta
12 La SHCP dicta los lineamientos y establecerá las medidas y mecanismos de gobierno de la CNB, serán comunicadas después de cada sesión a la
que procuren el mejor aprovechamiento de todos los recursos de las ban­ SHCP (art 130, 3er párr LIC)
cas de desarrollo y de las b�cas múltiples (art 47, 4o párr LJC) 22 La CNB, además, debe informar a la SHCP sobre su actuación y sobre
13 Las tasas de intereses, comisiones, premios, descuentos u otros concep­ los casos concretos que ésta le solicite (art 131. XII LJC,.
tos análogos, montos, plazos y demás características de las operaciones
activas, pasivas y de servicios se sujetarán a lo dispuesto por la LOBAN­
XJCO (art 48 LIC), pero en todo caso las medidas que dicte Banxico se
apegarán a las disposiciones legales �plicables y a las directrices de polí­ 50 SUBS.ECRETARÍAS Y DIRECCIONES GENERALES
tica monetaria y crediticia que determine la SHCP (2o párr LIC) COMPETENTES
14 La SHCP, oyendo la opinión de Banxico y la CNB, determinará las clasi­ El art 2o del RISHCP, señala que dentro de las subsecretarías de las que dis­
ficaciones de los activos y de las operaciones de pasivo contingente, y otras pone el secretario para el despacho de los asuntos de su competencia. se en­
operaciones de bancos que determine la propia secretaría (art 49 LJC) cuentran las subsecretarías de Hacienda y Crédito Público y de Asuntos
15 Los bancos deben tener un capital neto que será el equivalente de las o�- · Financieros Internacionales. A ellas están adscritas las direcciones generales
raciones que determine la SHCP, mediante disposiciones de carácter ge­ (denominadas unidades administrativas centrales por el propio Reglamento)
neral, oyendo opinión de Banxico y la CNB (art 50 LIC) que, de la forma que enseguida se presenta, tienen competencia en el desarollo
16 Se considerarán integrantes del capital neto de los bancos, su capital pa­ de las facultades que, como vimos páginas atrás. las leyes bancarias le conce­
gado y las reservas que señale la SHCP; también podrá computarse como den a la SHCP.
capital neto, para los mismos efectos, la totalidad o parte del pasivo cap­ En este RISHCP aparecen las siguientes direcciones generales como las
tado a través de la colocación de obligaciones subordinadas en los térmi­ que tienen competencia ejecutiva en la materia. Para efectos de nuestra expo­
nos y condiciones que determine la SHCP (art 50, 3er párr LIC) sición, se agrupan en las siguientes categorías
17 Las operaciones con valores que realicen los bancos deberán efectuarse • Direcciones generales con facultades fiscalizatorias
a través de una casa de bolsa, excepto, dentro de otras, las cuales excluya • Direcciones generales con competencia en materia de planeación
la SHCP (art 53, III LJC). Para resolver sobre dichas excepciones la SHCP • Direcciones generales con competencia sobre la banca de desarrollo
escuchará la opinión de Banxico y de la CNB o la CNV, según la materia • Direcciones generales con competencia sobre las bancas múltiples
que corresponda a su ámbito de competencia (art 53, último párr LJC) • Otras direcciones generales con competencia en la materia bancaria.
18 Las inversiones �on cargo al capital pagado y reservas de capital de las A continuación, veremos cuáles son las direcciones generales que integran ca­
instituciones de crédito se sujetarán, dentro de otras reglas, a que el im­ da categoría, y haremos un rápido repaso de la competencia que este reglamento
porte de los gastos de instalación no podrán exceder de 10% del capital interior les asigna a cada una.
602 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BAt,ICARIAS La Secretaria de Hacienda y Crédito Público 603

Direcciones generales con facultades fiscalizadoras tos y accesorios de carácter federal, y ejerce dichas atribuciones para cercio­
En principio, debemos mencionar la creación de un nuevo art en el RISHCP rarse del cumplimiento de las disposiciones sobre el control de cambios.
(art 67), que se ubica como un elemento totalmente congruente con la política Requiere a los contribuyentes, responsables solidarios y de terceros con
de control de la recaudación fiscal que impulsó en gran medida el periodo ad­ ellos relacionados para que exhiban y, en su caso, proporcionen la contabili­
ministrativo que se inició en 1988. y que autoriza a las siguientes direcciones dad, declaraciones y avisos, los datos. otros documentos e informes, y recaba
generales a desplegar importantes facultades fiscalizatorias e incluso denun­ de los servidores públicos y de los fedatarios los informes y datos que tengan,
ciatorias, no solo en las sociedades mercantiles que integran el sistema finan­ con motivo de sus funciones para proceder a su revisión, a fin de comprobar
ciero. sino también en sus clientes. En efecto, de conformidad con este art 67, el cumplimiento de las disposiciones legales en las materias señaladas antes
compete a las direcciones de Auditoría Fiscal de Instituciones de Crédito: de y las referentes al control de cambios.
Auditoría Fiscal de Intermediarios Financieros no Bancarios; de Auditoría Fis­ Ordena y practica embargo precautorio, para asegurar el interés fiscal,
cal a Intermediarios del Mercado de Valores; y de Auditoría Fiscal a Entida· cuando a su juicio haya peligro de que el obligado se ausente o se realice la
des Paraestatales (art 67 RISHCP), que a continuación tratamos. enajenación u ocultamiento de los bienes, o cualquier maniobra tendiente a eva­
Proponer la política y los programas en materia de revisión de gabinete dir el cumplimiento de las obligaciones fiscales: y lo levanta cuando proceda.
y de dictámenes de contador público registrado: de visitas domiciliarias de audi­ En el mismo sentido, es competente para ordenar y practicar la retención, per­
toría y de inspección y de comprobación del cumplimiento de las obligaciones secución, embargo o el secuestro de mercancías de comercio exterior o sus me­
fiscales, inclusive de aquellas a cargo de los beneficiarios de estímulos fiscales: dios de transporte. y para notificar el inicio del procedimiento administrativo
de resJluciones sobre la participación de los trabajadores en las utilidades de de investigación y audiencia en materia aduanera. cuando.éste tenga su origen
las empresas; de determinación de créditos fiscales e imposición de multas y en una visita domiciliaria.
sanciones por infracciones en lo que concierne· a los impuestos, derechos, con­ Revisa los dictámenes formulados por el contador público registrado, so­
tribuciones de mejoras. aprovechamientos y accesorios de carácter federal, que bre los estados financieros relacionados con las declaraciones de los contribu­
lleven a cabo las unidades administrativas adscritas a la subsecretaría de in­ y_entes para comprobar el cumplimient_o de las disposiciones fiscales, relativas
gresos y las autoridades fiscales· de las entidades federativas coordinadas, qué · a impuestos, dérechos. contribuciones de ·mejoras. aprovechamientos. estímu­
sean competentes en dic;has materias; así como coordinarse con las autorida­ los fiscales, franquicias y accesorios federales, y ejerce dichas atribuciones pa­
des competentes de la secretaría para la formulación de los programas de com­ ra cerciorarse del cumplimiento de las disposiciones sobre el control de cambios.
probación del cumplimiento de las disposiciones sobre el control de cambios. Comunica los resultados obtenidos en la revisión de gabinetes y de dictá­
Participa, (i) en la formulación de los convenios y acuerdos de coordina­ menes formulados por el contador público registrado, así como de las visitas
ción con las autoridades fiscales de las entidades federativas, y (ii) con las uni­ domiciliarias de auditoría y de inspección. a las autoridades fiscales u organis­
dades administrativas competentes de la secretaría, en los programas conjuntos mos facultados para determinar créditos fiscales en materias distintas a las
relativos a la aplicación de las disposiciones en materia de participación de los de su competencia. incluso a las autoridades facultadas para imponer sancio­
trabajadores en las utilidades de las empresas, y realizar las actividades nece­ nes por infracciones al régimen de control de cambios, aportándoles los datos
sarias para su inspección y comprobación. y elementos necesarios para que dichas autoridades y organismos ejerzan sus
Recibe de los particulares y, en su caso, requiere los avisos, manifestacio­ facultades.
nes y demás documentación que, conforme a las disposiciones fiscales, deban Determina los impuestos y sus accesorios de carácter federal. a cargo de
presentarse ante ella. los contribuyentes. responsables solidarios y demás obligados, y determina los
Ordena y practica visitas domiciliarias, auditorías, inspecciones y verifi­ derechos, contribuciones. aprovechamientos y sus accesorios que no estén se­
caciones: realiza los demás actos que establezcan las disposiciones fiscales pa­ ñalados como de la competencia de otra unidad administrativa de la SHCP.
ra comprobar el cumplimiento de las obligaciones de los contribuyentes. o de otra secretaría de Estado.
responsables solidarios y demás obligados, en materia de impuestos, derechos, Da a conocer al visitado la determinación de las consecuencias legales de
contribuciones de mejoras, aprovechamientos, estímulos fiscales, franquicias los hechos u omisiones imputables a éste, conocidos con motivo de la visita
y accesorios de carácter federal; y asimismo, ejerce dichas atribuciones para domiciliaria que practique, y hace constar dicha determinación en el acta final
cerciorarse del cumplimiento de las disposiciones sobre el control de cambios. que se levante. Dicta las resoluciones en materia de participación de los traba­
Revisa las declaraciones de los obligados y comprueba el cumplimiento de jadores en las utilidades de las empresas. Impone las multas por infracciones
sus obligaciones fiscales, en materia de impuestos, derechos, aprovechamien- a las disposiciones fiscales que rigen las materias de su competencia. Y autori-

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604 NORMATIVID/\D Y AUTORIDADES BANCARIAS La Secretaria de Hacienda y Crédito Público 605

za el pago diferido o en parcialidades de los créditos fiscales determinados por más operaciones financieras, que las dependencias y entidades de la adminis­
la misma, mediante la garantía de su importe y accesorios. tración pública federal tengan en instituciones de crédito que operen en el país
Finalmente. estas direcciones de auditoría tienen competencia para infor­ o en el extranjero, conforme a las normas que dicte la propia secretaría.
mar a la Procuraduría Fiscal de la Federación de los hechos de que tenga cono­ Por su parte, h Dirección de Planeación Financiera es competente (art 19
cimiento con motivo de sus actuaciones que puedan constituir delitos fiscales RISHCP) para participar: (i) en la formulación del Programa Nacional de Fi­
o delitos de los servidores públicos de la secretaría en el desempeño de sus fun­ nanciamiento del Desarrollo, para la programación financiera y la captación
ciones. y asignación de recursos internos y externos de los sectores público, social y
privado. coadyuvando al diseño de políticas e instrumentos que fomenten el
ahorro interno; (ii) con las unidades administrativas competentes de la secre­
Direcciones generales competentes en materia de planeación taría, en la formulación de las políticas del sistema bancario y de los demás
En esta materia son cinco las direcciones generales competentes intermediarios financieros, así como en las políticas y programas globales de
la banca de desarrollo y de los fideicomisos públicos de fomento, coordinados
• Dirección General de Planeación Hacendaría
por la propia secretaría; en la consolidación de los programas financieros y pre­
• Dirección de Planeación Financiera
supuestos de las entidades de la banca de desarrollo y de los fideicomisos pú­
• Dirección de Análisis Macroeconómico
blicos de fomento. que corresponda coordinar a la secretaría: finalmente, para
• Dirección de Programación y Evaluación Financiera
• participar (iii) en la formulación de las reglas para orientar y controlar la cap­
Dirección de Deuda Pública.
tación y asigna<;ión de recursos finánsieros del sistema bancario y de los de­
A continuación se citan sinópticamente sus facultades más importantes. más intermediarios financieros.
. La Dirección General de Planeación Hacendaría es competente (art 18 La Dirección de Análisis Macroeconómico es competente para (art 20
RISHCP) para proponer: (i) los lineamientos de política del gobierno federal RJSHCP) estudiar el comportamiento de la economía nacional, identificar su
en las materias financiera, fiscal, crediticia, bancaria, monetaria, de divisas y problemática y proponer alternativas de política en materia financiera, fiscal,
de precios y tarifas de bienes y servicios dei sector público; (ii) la polítiea finan­ ·crediticia, bancaria, monetaria, de divisas y de precios·, tarifas de bienes y ser­
ciera del gobierno federal en congruencia con la política económica general del vicios; y para realizar investigaciones económicas para apoyar la política .del
país; (iii) la política crediticia del gobierno federal en coordinación con las di­ gobierno federal en las materias financiera, fiscái" y de precios y tarifas, identi­
recciones generales de Crédito Público y de Política de Ingresos; (iv) la política ficando los problemas de mediano y largo plazo,
del gobierno federal en materia monetaria y de divisas, los programas corres­ La Dirección de Programación y Evaluación Financiera es competente pa­
pondientes, en congruencia con la política económica general del país y en coor­ ra (art 25 RISHCP) participar. mediante la elaboración de estudios, en la for­
dinación con Banxico. mulación de las pol íticas y los programas de la banca de desarrollo y de los
Asimismo, le compete formular, con la participación de las direcciones ge­ fideicomisos públicos de fomento coordinados por la secretaría, en lo referente
nerales de banca de desarrollo, de banca múltiple y de seguros y valores, las a su desempeño como instrumentos de finaciamiento del desarrollo nacional,
políticas del sistema bancario de los demás intermediarios financieros, de con­ sectorial y regional, así como la evaluación de sus resultados, todo ello con la
formidad con el Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo; así co­ participación de la Dirección de Banca de Desarrollo.
mo participar con las direcciones generales de Crédito Público y de banca de Finalmente. la Dirección de Deuda Pública es competente (art 26 RISHCP)
desarrollo en la formulación de las políticas y los programas globales de la banca para participar en la asignación y programación del crédito externo del sector
de desarrollo y de los fideicomisos públicos de fomento coordinados por la pro­ público y de la banca nacional.
pia secretaría.
Consolida los programas financieros y los presupuestos de las entidades
de la banca de desarrollo y de los fideicomisos públicos de fomento que corres­ Direcciones generales con competencia
ponda coordinar a la secretaría; y, por último, es competente para participar, sobre las bancas de desarrollo
con las unidades administrativas competentes de la secretaría, en la operación En esta materia son competentes las siguientes direcciones generales
del sistema de movimiento de fondos y valores del gobierno federal y llevar
en coordinación con ellas, y con la Dirección General de Crédito Público, un • Dirección General de Banca de Desarrollo
registro de las cuentas corrientes de depósito en dinero y valores y de las de- • Direcciones de Banca Agropecuaria y Pesquera

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606 NORMAIIVID.\D Y AUTORIDADES BANCARIAS La Secretaría de Hacienda!- Cn:ditn Púb!ico 607

• Dirección de Banca Industrial y Comercio Interior Participar: (i) en la formulación de la política financiera global de las insti­
• Dirección de Banca de Comercio Exterior, Servicios y Obras Públicas. tuciones de banca de desarrollo, los fideicomisos públicos de fomento y los de­
más intermediarios financieros de fomento, coordinados por la Secretaría; (ii)
A continuación se citan rápidamente las facultades más importantes de cada en la formulación de la política financiera de la banca de desarrollo, en el sector
una. de su competencia y las de cada una de las entidades coordinadas que se le en­
La Dirección General de Banca de Desarrollo es competente para (art 29 comienden; así com9 evaluar su aplicación, y (iii) en la definición de los linea­
RISHCP) formular: (i) en coordinación con las direcciones generales de Planea­ mientos y criterios técnicos en materia de información y estadística de las
ción Hacendaria y de Crédito Público, la política y el programa financiero glo­ entidades mencionadas.
bal de la banca de desarrollo, los fideicomisos públicos de fomento, y los demás Coadyuvar con la Dirección General de Banca de Desarrollo en el ejercicio
intermediarios financieros de fomento, que corresponde coordinar a la Secreta­ de las facultades de la Secretaría como coordinadora de este sector (banca de
ría, y (ii) las políticas de planeación, coordinación, vigilancia y evaluación de desarrollo), en sus respectivas materias, y para integrar y proponer los progra­
las entidades mencionadas. mas financieros y presupuestos generales de gasto e inversión de las institu­
Participar en: (i) mediante la elaboración de la política anterior, la formula­ ciones de banca de desarrollo que correspondan a su competencia.
ción del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo y del Programa Ejercer las atribuciones de la Dirección General de Banca de Desarrollo
Operativo Anual de Financiamiento de la Administración Pública Federal; (ii) en los asuntos de su competencia. Y finalmente, para proponer los asuntos y
con las direcciones generales de Crédito Público y de Captación de Crédito Ex­ sanciones administrativas relacio•1adas con la aplicación de los ordenamientos
terno, en la evaluación de los proyectos y financiar con créditos exterl)OS desti­ legales que rigen la actividad de la bahca·de desarrollo en sus respectivas ma­
nados a ·las entidades señaladas, y (iii) con las direcciones generales de terias.
Planeación Hacendaria y de Crédito Público; en la proposición de las asigna­ A la Dirección de Banca Agropecuaria y Pesquera le compete, además, ejer­
ciones presupuestales del sector paraestatal coordinado por la Secretaría. cer las facultades que en materia de registro y control de crédito rural, compe­
Integrar, proponer y en su caso autorizar, los programas financieros anuales ten a la Dirección General de Banca de Desarrollo; inscribir los contratos­
·de las entidades anteriores; así como-integrar·sus presupuestos de gasto e ih- respeotivos, sus renovaciones y modificaciones, y las demás operaciones que
versión, en coordinación con las demás unidades administrativas competentes sean propias o se deriven de e�ta materia, así como conservar y manten�r ac- .
de la Secretaría. tualizado el registro de crédito rural de la República Mexicana.
Autorizar los presupuestos generales de gasto e inversión de las institu­
ciones de banca de desarrollo en los términos de las disposiciones legales apli­
cables. Direcciones generales con competencia sobre las bancas
Realizar el seguimiento y la evaluación anual del programa global de las múltiples
entidades mencionadas, de los programas financieros y presupuestos de cada Las direcciones generales con competencia en esta materia son las siguientes
una de estas entidades y de los programas de instituciones.
Ejercer las facultades de la Secretaría como coordinador del sector de las • Din,cción General de Banca Múltiple
entidades señaladas, siempre que no correspondan al secretario con carácter • Dirección de Análisis y Control de Banca Múltiple
de indelegable; y para ejercer las atribuciones de la SHCP, en materia de regis­ • Dirección de Regulación de Banca Múltiple
tro y control de las operaciones de crédito rural. • Dirección de Crédito de Banca Comercial.
Finalmente, es competente para administrar y participar en el desarrollo Debe señalarse que el Reglamento Interior de la SHCP, en el cual están con­
del sistema de información y estadística de las entidades mencionadas, de con­ templadas las siguientes facultades y competencias, se publicó en enero de 1990,
formidad con los lineamientos que emita la Dirección General de Planeación es decir, siete meses antes de que entrara en vigor la nueva LIC y, por tanto,
Hacendaria; y para representar a la Secretaría, en el ámbito de su competen­ todavía no considera los cambios orgánicos que conllevará la desaparición del
cia, en sus relaciones con la CNB. monopolio de la banca y el crédito en el Estado. Es de esperarse que para enero
Por su parte, las direcciones de Banca Agropecuaria y Pesquera, de Banca de 1991, siendo que este texto entró a la imprenta en noviembre de 1990, se
Industrial y Comercio Interior y de Banca de Comercio Exterior, Servicios y modifique el reglamento interior de acuerdo con el nuevo estado de cosas. Co­
Obras Públicas, son competentes en sus respectivas materias para lo siguien­ mo sea, a continuación se presenta una breve sinopsis de las facultades de es­
te (art 30 RISHCPJ. tas direcciones, de acuerdo con el texto actual.

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608 NORMXflVIDAO Y ..\l'TORIDADES BANCARIAS La Sccrcta�ía de Hacienda y Crédito Púhlico 609

En primer término. a la Dirección General de Banca Múltiple le compete excepto los relativos a la imposición de sanciones y a las actividades, en el país,
(art 31 RJSHCP). formular las políticas de planeación, coordinación, vigilancia de la banca extranjera no concesionada.
y evaluación de la banca múltiple. Pero además. proponer las actividades de La Dirección de Crédito de Banca Comercial no tiene facultades expresas
pl an eación, coordinación, vigilancia y evaluación de la misma banca múltiple sobre las bancas múltiples en sí mismas, pero su competencia abarca sin duda
e integrar. formular y proponer los programas de modernización administrati­ gran parte del ámbito en el cual la actividad de dichas bancas se desarrolla (art
va e innovación institucional de las entidades que la integran. 39 RISHCP). Esta dirección propone las directrices para coadyuvar su acceso
de las entidades de la administración pública federal a los mercados externos de
Le compete participar. mediante la elaboración de las políticas anteriores,
dinero y capitales, así como intervenir operaciones de cartera en el extranjero.
en la formulación del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo y
Pero. también prepara documentos técnico económicos, que sirvan de base para
del Programa Operativo Anual de Financiamiento de la Administración Públi­
captar recursos del exterior. vía créditos sindicados o emisiones de bonos.
ca F ederal. incluido el Depart,amento del Distrito Federal, así como formular,
Esta dirección general es la encargada de analizar el mercado de dinero
para aprobación superior, los programas anuales para la ejecución de aquellos,
y de capitales del exterior; participar en la negociación y en la formulación de
en la materia de su competencia.
los acuerdos de emisión y en los convenios relativos a créditos externos del go­
Estudiar los programas anuales e institucionales de las entidades de la ban­ bierno federal; vigilar los aspectos contractuales de las operaciones de crédito
ca múltiple y en su caso. proponer su aprobación. así como los presupuestos público externo; y coordinar los programas de captación de recursos de los mer­
de las entidades de la banca múltiple mayoritariamente del gobierno. Asimis­ cados internacionales y coadyuvar al proceso de obtención de créditos sindica­
mo, le compete evaluar los programas institucionales y globales de la banca dos, emisiones públicas de bonos, colocaciones privadas y otras operaciones
múltiple. atendiendo a los �bjetivos de la LIC.- de crédito público externo.
También le compete ejercer las facultades de la Secretaría como coordina­ Asimismo, opina sobre las condiciones financieras de las ofertas de crédi­
dora de sector cte la banca múltiple, excepto con las que tienen carácter de in­ to· externo que sean presentadas por las entidades de la administración públi­
delegables que otorga este Reglamento al secretario; y resolver los asuntos ca federal, comunicando su resultado a la Dirección General de Crédito Público,
relacionados con la aplicación de los ordenamientos legales que rigen a las acti­ para que ejerza sus facultades: y participa en la formulación del programa cre­
vidades de la banca múltiple y la materia bancaria. diticio para atender los requerimientos de divisas de la administración pública
Por su parte, compete a la Dirección de Programación de-Banca Múltiple, federal y darle seguimiento.
que debe participar en las actividades de planeación, coordinación, evaluación
y vigilancia de las entidades de la banca múltiple, en su operación internacio­
nal (art 32 RISHCP): (i) participa en la formulación de las políticas de planea­
Otras direcciones generales con competencia en materia
ción. coordinación, vigilancia y evaluación; (ii) propone las actividades de bancaria
planeación, coordinación. vigilancia y evaluación; y (iii) coordina la elaboración Además de las anteriores, las siguientes direcciones generales tienen una in­
de los programas y presupuestos. en los tres casos de las bancas múltiples. tervención indirecta en las actividades bancarias. en virtud de la competencia
La Dirección de Análisis y Control de Banca Múltiple (art 33 RISHCP), que les otorga el RISHCP
coordina la elaboración de los programas de modernización administrativa e • Dirección General de Seguros y Valores
innovación institucional, y la aplicación de los mecanismos de control de ges­ • Dirección de Valores y Organizaciones Auxiliares de Crédito
tión, de las entidades de la banca múltiple. Pero, asimismo, esta dirección re­ • Dirección General de Captación de Crédito Externo
suelve sobre la aplicación de san ciones administrativas establecidas en los • Dirección de Financiamientos al Comercio Exterior
ordenamientos legales que rigen las actividades de la banca múltiple; y propo­ • Dirección de Organismos Financieros Internacionales
ne la resolución de los asuntos relacionados con las actividades, en el país, de • Dirección de Procedimientos Legales de Crédito Externo.
la banca extranjera que competen a la secreiaría conforme a los ordenamien­
tos legales aplicables. A la Dirección General de Seguros y Valores compete (art 35 RJSHCP), formu­
La Dirección de Regulación de Banca Múltiple (art 34 RISHCPJ, propone lar las políticas de promoción, regulación y control de las instituciones de se­
las políticas y medidas de regulación de las actividades de las bancas múlti­ guros, de fianzas y para el depósito de valores de las sociedades de inversión,
ples, y resuelve los asuntos relacionados con la aplicación de los ordenamien­ de las casas de bolsa y bolsas de valores, de las organizaciones auxiliares del
tos legales que rigen las actividades de la banca múltiple en la materia bancaria, crédito y casas de cambio, asimismo las relativas a la planeación, coordinación,
610 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS La Secretaria de l lacicnda y Cr�dito PúbliC0 611

vigilanc ia y evaluación de los citados intermediarios financieros. --:uando no siendo Evalúa los proyec tos de financiamiento externo de entidades de la admi­
de fomento. corresponda su coordinación a la Secretaría; también. dentro de nistrac ión pública federal y dictamina sobre las condiciones de las ofertas de
otras. imponer multas por infracción a las disposiciones legales en materias crédito externo que sean presentadas por aquellas, comunicando su resultado
de seguros, fianzas, organizaciones y actividades auxiliares del crédito, socie­ a la Dirección General de Crédito Público para que ejerza sus facultades. Ejer­
dades de inversión y mer cado de valores. así como condonarlas. ce las facultades de la Secretaría en materia de negociación y contratación del
Por su parte, a la Dirección de Valores y Organizaciones Auxiliares de Cré­ crédito público externo, en congruencia con los programas y estrategias auto­
dito compete (art 37 RJSHCP), participar en la formulación de las políticas rizados. Resuelve los asuntos relacionados con la aplicación de la Ley General
de promoción, regulación y control de las sociedades de inversión, de las casas de de Deuda Pública que competan a la Secretaría, en lo referente a la negocia­
bolsa y bolsas de valores. de las organizaciones auxiliares del crédito, para el ción y contratación de crédito público externo. Y apoya las tareas del secreta­
depósito de valores y casas de cambio; así como las relativas a la planeación, riado técnico de la Comisión Asesora de Financiamientos Externos.
coordinación, vigilancia y evaluación de dich , instituciones y organizaciones, Propone, con la participación que corresponda al Banxico, al Bancomext
cuando no sean de fomento y su coordinación corresponda a la Secretaría. Asi­ y a otras autoridades competentes, la polític a de financiamiento al comercio
mismo, le corresponde efectuar el seguimiento de las políticas y programas de exterior. Coordina, instrumenta y evalúa la contratación de financiamiento con
los sectores bursátil y nrganizaciones auxiliares del crédito que sean de fomen­ el Banco Mundial y el BID. Prepara estudios, concentra y difunde la informa­
c ión sobre el mer cado internacional de dinero y c apitales. Define y evalúa las
to, coordinados por la Secretaría, así como evaluar sus resultados y ejercer atri­
buciones de la Direcc ión General de Seguros y Valores en materia de valores, políticas para la negociación de financiamientos bilaterales. Y finalmente, pro­
sociedades de inversión y de organizaciones y actividades auxiliares del crédi­ mueve y apoya la utilización de las líneas globales de crédito de-las agencias
to, como es el caso de la imposición de multas por infracción a las disposicio­ oilaterales.
nes legales que rigen las materias de su competencia. A la Dirección de Financiamientos al Comercio Exterior (art 40 RISHCP),
compete proponer las normas y criterios para la negociación de créditos con
A la Dirección General de Captación de Crédito Externo, de la mayor im­
agencias oficiales de financiamiento bilateral, y evaluar los proyectos a finan­
portancia en la actualidad, le compete (art 38 RISHCP), participar con la Di- .
_ cürrse con rec ursos provenientes de. financiamiento bilateral y apoyar el empleo
rección G·enéral de Crédito Público en la formulac ión de la política del gobierno
de líneas globales de crédito establecidas por agencias oficiales de financiamiento
federal en materia de crédito público de la Administración Pública Federal y bilateral: centralizar y seleccionar información procedente de las agencias ofi­
del Departamento del Distrito Federal, en la negociación y contratación de fi­ c iales de financiamiento bilateral; y c_olaborar con el Bancomext sobre los aspec ­
nanciamientos externos. tos financieros de sus operaciones ·de promoción de exportaciones y crédito a la
Asimismo, le compete formular, en coordinación con otras unidades admi­ exportación. así como con el Banxico y la SECOFIN, en lo concerniente a la de­
nistrativas competentes de la Secretaría, las políticas y los programas de cap­ finición de políticas de financiamiento al comercio exterior.
tación de recursos en los mercados internacionales, en los que fijen las directrices A la Dirección de Organismos Financieros Internacionales compete (art
para el ac ceso de los organismos y empresas del sector público a los mercados 41 RISHCP), proponer las normas y criterios de negociación con los organis­
de dinero y capitales. mos financieros internacionales, con base en las políticas sobre financiamiento
Le corresponde participar: (i) con la Direc ción General de Crédito Público, externo de la Secretaría; evaluar los proyectos a financ iarse con recursos de
en la formulac ión del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo y organismos internacionales; concentrar y seleccionar la información de orga­
del Programa Operativo Anual de Financiamiento de la Administración Públi­ nismos financieros internacionales y otras fuentes oficiales de financiamiento
c a Federal, incluido el del Departamento del Distrito Federal, en lo referente internacional; coordinar, instrumentar y evaluar la contratación de financia­
a negociación y contratación de financiamientos externos; (ii) con la Dirección mientos con el Banco Mundial y el BID, y proponer representantes del país
General de Crédito Público en la formulación de los programas financieros sec ­ para ese fin, así como evaluar los resultados de dicha contratación: y coadyu­
toriales y regionales de corto y mediano plazo de la administración pública fe­ var en la representación de la Secretaría ante el Banco Mundial y el BID.
deral que se integrarán al Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, Y finalmente, compete a la Dirección de Procedimientos Legales de Crédi­
en la negociación y contratación de financiamientos externos, y (iii) con las uni­ to Externo (art 42 RISHCP), participar con las unidades administrativas com­
dades administrativas competentes de la Secretaría en la formulación del pro­ petentes, en la formulación del programa de actividades en materia de
grama crediticio para atender los requerimientos de divisas de la administración negociación y contratación del crédito público externo y elaborar estudios ju­
pública federal. rídicos en materia de negociación y contratación del crédito público externo.

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612 NORJ\,tATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS El Banco de México. la CNB y otras autoridades 613

Barixi@ dejó de funcionar como sociedad anónima y pasó a integrarse a la ad­


ministraci_ó_J} l)araesta�al con la forma de un organismo descentralizadQ,_
Las ����-ª ley_ �_gn _ J!�..BimxicP__§.Q!!, bási�amente, las de toda
banca central, que en opinión de Cervantes Ahumada son: (i) la creaci(m y _ eIIli­
sión de billetes de banco y el control del medio monetario circulante; (ii) servi­
cios al Estado, en lo fundamental, de tesorería y de custodia de la reserva
nacional; (iii) custodia de las reservas en efectivo de los bancos mercantiles;
TERCERA (iv) redescuento de papel comercial a éstos; {p) liquidación de compensación
SECCIÓN de saldos entre ellos; (vi) control del crédito; (vii) intervención en el comercio de
la banca internacional, de manera principal, en la compensación de intercam­
bio. Pero también, a partir de 1982 (viii) se convierte en el órgano descentrali­
zado encargado de coordinar !as reglas de control de cambios que se publican
EL BANCO DE MÉXICO, LA COMISIÓN en septiembre del mismo año y se convierte en el receptáculo y emisor, de con­
NACIONAL BANCARIA Y OTRAS trol y tesorería, de las divisas que entren o salgan de nuestro país por cual­
quier motivo.
AUTORIDADES En efecto, en la actualidad Banxico es una de las instituciones más moder­
nas de este género y su radio· de actividad es concordante con cada una de las
actividades financieras en las que se justifica la participación, en diferentes for­
mas, de una institución central que disponga de la autoridad e información que
51 EL BANCO DE MÉXICO requiere para consegu ir que la actividad financiera global sea homogénea, uni­
forme y relativamente fácil de dirigir en función de las prioridades en las cua­
Las cuatro facultades institucionales de la banca central les el Ejecutivo tiene compromiso de reglamentación. También por esta razón,
Como se vio con anterioridad (núm 1O), el lapso comprendido entre la última las facultades y atribuciones que al conjunto de nuestra legislació� financiera
parte del siglo XIX y el primer cuarto de éste, la banca se ha caracterizado concede a Banxico son muy vastas. Ahora bien, toda vez que este texto no tie­
por la creación del concepto teórico y práctico de banca central, como resulta­ ne más justificación que la de introducir al estudiante en la materia, no nos
do de la presentación, simultánea, de dos factores fundamentales: (i) una crisis detendremos en el análisis detallado de ias facultades de Banxico, sino que só­
económica de consecuencias particularmente severas, y (ii) le detección, por los lo las enumeraremos. Para ello, y sólo para efectos de este trabajo, elasificare­
gobiernos, de un mayor o menor nivel de abuso y anarquía en la actividad de mos esas facultades de la siguiente forma
la banca particular. Es decir, la creación de una banca central es, en cada país, • Facultades de institución central
un acto de solución a fenómenos económicos y de mercado concretos. • Facultades crediticias y cambiarias
Como también vimos (núm 19), eEJ-925 s _e .:n�a la banca central de nuestro • Facultades de tesorero de la Federación
,>aís, a la que se denomina Banco de México y que hasta 198;__t;_uyo la forma • Facultades de regu lación del crédito.
:le una sociedad anónima..i.Jl�! como en otros países, su formación fu�1ª.res­
Juesta que dio el gobierno a la anárquica situación en que se hundió el sistel_Ila Facultades del institución central Las funciones más importantes que la LO­
ie crédito durante e inmediatamente después de la Revolución. BANXICO concede a Banxico, de modo específico, en tanto que organismo fi­
Después de aquel 1926, la ley orgánica del banco sufrió múltiples modifi­ nanciero central, son las siguientes (art 2o)
:aciones, en los años treinta que, en opinión de Acosta Romero y Cervantes
• Regular la emisión y circulación de la moneda, el crédito y los cambios
\humada, convirtieron al banco en una moderna organización central (núms
• Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y acreditan­
'.9 y 20); hasta que en mayo de 1941, se promulga la ley orgánica que sostuvo
te de última instancia, así como regular el servicio de cámara de compen­
m funcionamiento hasta 1982, cuando finalmente, es sustituida por la publica­
sación
la en 1984 (D O 31 de diciembrel que continúa vigente. El cambio más relevan­
• Prestar servicios de tesorería al gobierno federal y actuar como agente fi­
e que si guió a 1982 y que adquiere forma definitiva en la Ley del 84, es que
nanciero del mismo en operaciones de crédito interno y externo
614 NORl\1ATIVJD/1D Y AUTORIDADES BANCARIAS El ílanco de México. la CNíl y otras autoridades 615

• Fungir como asesor del gobierno federal en materia eco!lómica y, particu­ • Encargarse, por cuenta del gobierno federal, de la emisión, colocación, com­
larmente. financiera pra y venta de valores representativos de la deuda interna del citado go­
• Participar en el FM I (núm 11) y en otros organismos de cooperación finan­ bierno y, en general, del servicio de la misma
ciera internacional o que agrupen a bancos centrales • Llevar a cabo los actos a que se refiere el párrafo anterior, en lo concer­
• La emisión, como facultad monopólica, de billetes, y la orden, igualmente niente a la deuda externa del mencionado gobierno, salvo que conforme a
como monopolio, de acuñación de moneda metálica; así como la puesta en la ley dichos actos se encomienden a otras instituciones.
circulación de ambos (art 3o).
Facultades de regulación del crédito Finalmente, al banco se le conceden cla­
Facultades crediticias y cambiarías Por otra parte, a fin de que pueda desa­ ras e importantes facultades respecto de la regulación de la actividad de las
hogar las funciones arriba listadas en materias de crédito y cambio, la LOBAN­ instituciones de crédito, que son concordantes con las atribuciones generales
XJCO concede al banco las siguientes facultades (art 60) señaladas en el art 2o, a saber (art 14 LOBANXJCO)
• Recibir depósitos bancarios en moneda nacional del gobierno federal, de A él corresponde señalar las tasas de interés, comisiones, premios, descuen­
dependencias y entidades de la administración pública federal y de empre­ tos u otros conceptos análogos, montos, plazos y demás características de
sas cuyo objeto principal sea la intermediación financiera las operaciones activas, pasivas y de servicios que realicen las institucio­
• Recibir depósitos bancarios de moneda extranjera nes de crédito.
• Obtener créditos de personas morales domiciliadas en el exterior Como se desprende del elenco de atribuciones que se acaba de mencionar,
• Constituir depósitos bancarios de dinero es Ba.nxico quien fija las tasas de interés que los bancos cobran y/o pagan a
• Otorgar créditos al gobierno federal y a las instituciones de crédito sus clientes, así como los plazos, garantías y límites al volumen general de cré­
• Recibir en garantía de los créditos que otorgue, depósitos de dinero consti­ dito que otorguen. Desde luego, a él corresponde la instrumentación del "enca­
tuidos en el propio Banxico je legal", que es un por ciento que los bancos deben enviarle sobre cada depósito
• Emitir bonos de regulación monetaria, que se consideran títulos de crédito que, por cualquier concepto, realicen sus clientes, y que será mayor o menor
(t I) en la medida en que el Banxiéo -y la SHCP- considere adecuado res"tringir
• Operar con estos bonos, con valores a cargo del gobierno federal, con bo­ el circulante, o a la inve!'sa, aumentarlo como medio de fomentar la actividad
nos bancarios y demás títulos emitidos por las instituciones de crédito económica general.
• Operar con los organismos financieros del interior y el exterior Respecto de la actividad de los bancos, además de las anteriores, Banxico
• Realizar pagos o cobros que el gobierno federal requiera hacer en el ex­ está expresamente investido, pero por la LIC. de las siguientes facultades.
tranjero
• Actuar como fiduciario cuando la Ley le asigne esa encomienda o cuando
se trate de fideicomisos cuyos fines coadyuven al desempeño de las funcio­ Facultades específicas concedidas a Banxico en la L/C
nes del banco Desde luego, la LIC señala claramente que Banxico forma parte del sitema ban­
• Celebrar todo tipo de operaciones con divisas, oro y plata, incluyendo re­ cario mexicano, además de estar localizado, como organismo descentralizado,
portos en la administración pública federal (art 3o LIC). Pero por otra parte, la LJC
• Recibir depósitos de títulos o valores en custodia· o en administración concede a Banxico importantes facultades que, para efectos de este estudio,
• Adquirir bienes y contratar servicios, necesarios o convenientes para el ejer- pueden distinguirse en tres grupos que enseguida se detallan
cicio de sus funciones.
• Facultades concedidas respecto de las operaciones específicas
F'acultades de tesorero de la Federación Asimismo, por cuanto a sus atribu­ • Concedidas respecto de la actividad de los bancos
:iones de tesorero de la Federación, el banco tiene, además de las anteriores, • Concedidas en relación con las funciones de la CNB.
as siguientes facultades concretas (art 80 LOBANXJCO)
Facultades respecto de operaciones específicas Cuando las operaciones con
• La de ser depositario de todos los fondos de que no haga uso inmediato valores que realicen los bancos, actuando en cuenta propia. l<;> sean sobre títu­
el gobierno federal los inscritos en el Registro de Valores e Intermediarios, se llevarán a cabo me­
• Llevar a cabo la situación y concentración de fondos de todas las oficinas diante una casa de bolsa, excepto los títulos que Banxico, por razones de política
del propio gobierno crediticia o cambiaria, determine mediante reglas de carácter general (art 53.
616 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS El Banco Je México, la CNB y otras autoridades 617

11 LJC). Por otra parte, respecto de las reglas sobre el reporto de valores, la operaciones que se realicen con alguna institución de crédito debidamente cons­
LIC concede a Banxico facultades expresas (art 54 LIC) tituida (art 106, II LJC)
Asimismo, respecto de la prohibición general a los bancos de celebrar en­
• Se deben formalizar de la manera por la cual, mediante reglas de carácter
tre ellos mismos fideicomisos, mandatos o comisiones, la LIC permite que Ban­
general determine el Banxico
xico autorice la realización de determinadas operaciones, cuando no impliquen
• El plazo no podrá exceder de 180 días, podrá prorrogarse de la forma que
un conflicto de intereses mediante disposiciones de carácter general (art 106,
determine el Banxico.
XIX a) LIC). Igu al facultad de excepción se establece respecto de las operacio­
Asimismo, en la emisión de obligaciones subordinadas, la LIC también conce­ nes activas o pasivas, por más de 20 años, y el pago anticipado de depósitos,
de a Banxico facultades específicas (art 64 LJC) bonos, obligaciones y reportos (art 106, último párr LIC).
• Se deben emitir prevía autorización, que en cada caso otorgue el Banxico; Finalmente, el mecanismo preventivo y de protección del ahorro, previsto
las solicitudes deben presentarse por escrito al citado Banxico, acompa­ por la LIC. en el cual todas las bancas múltiples deben participar, involucra,
ñando el respectivo proyecto de acta de emisión (3er párr) en favor del Banxico, las siguientes facultades y atribuciones (art 122 LJC)
• La inversión de los pasivos captados, a través de la colocación de obliga­ • El Banxico administrará un fideicomiso constitutivo de dicho mecanismo,
ciones subordinadas se hará de conformidad con las disposiciones que el que se denomina Fondo Bancario de Protección al Ahorro
Banxico dicte al efecto (5o párr) • Todos los bancos que reciban dicho apoyo deben proveer una garantía en
• Las operaciones con valores que realicen las instituciones de crédito en cum­ favor del fideicomiso (Banxico)
plimiento de fideicomisos, mandatos, comisiones y co�tratos de adminis­ • En el contrato constitutivo del fondo debe preverse la existencig de un co­
tración, se realizarán en los términos de la LIC, la LMV, así como de mité técnico, integrado por representantes de la SHCP, la CNB y del pro­
conformidad con las reglas generales que en su caso emita el Banxico oyendo pio Banxico
la opinión de la CNV (art 81 LJC). • Las bancas múltiples están obligadas a proporcionar al fondo, la informa­
Facultades concedidas respecto de la actividad de los bancos Las institucio­ ción que éste les solicite; asimismo, estarán obligadas a recibir los apoyos
nes de crédito están obligadas a participar en el sistema de información sobre que a propuesta del comité técnico la -SI-lCP estimé necesarios
operaciones activas que Banxico administra (art 74 LJC) • Por último, el Banxico cargará en las cuentas que lleve a la bancas múlti-
ples el importe de las cuotas.
• Los bancos deben proporcionar al Banxico la información de sus operacio­
nes activas con la periodicidad y en los términos que él indique (2o párr) Facultades concedidas en relación con las funciones de la CNB En primer lu­
• A su discreción Banxico podrá notificar a todas las entidades financieras gar, uno de los once vocales que integran la junta de gobierno de la CNB debe
del país el nombre y el importe de la responsabilidad de un mismo deudoi ser nombrado, precisamente, por Banxico (art 127 LJC).
(3er párr) Por otra parte, en la imposición de las sanciones que la LIC autoriza a la
• Las instituciones participantes deben efectuar las aportaciones que el Ban- CNB a imponer, existe la obligación, para ésta, de tomar en cuenta las medi­
xico determine para cubrir los costos de operación del sistema (4o párr) das correctivas que, en cada caso, aplique el Banxico (art 108, 2o párr LIC).
Cuando los bancos realicen operaciones a través de comisionistas, previamen­ Y tratándose de multas impuestas a los bancos, las sanciones que haya impuesto
te autorizados por la SHCP, dichas operaciones se sujetarán a las disposicio­ la CNB, se harán efectivas cargando su importe en la cuenta que, el propio Ban­
nes que con relación en ellas establezca Banxico (art 92, 2o párr LIC). xico le lleve a dichas instituciones (art 110, 5o párr LJC).
Las instituciones de crédito sólo podrán ceder o descontar su cw-tera con La CNB, dentro del desahogo de sus facultades y deberes, debe presentar
el Banxico u otras instituciones de crédito, pero el Banxico podrá autorizar ex­ a la SHCP y al propio Banxico las propuestas que, en su caso, tenga que hacer
cepciones a esa regla (art 93 LJC). respecto del régimen bancario y de crédito (art 125, III LJC); pero además, queda
Los bancos están obligados a presentar la información y documentación, sometida al Banxico siguiendo las instrucciones que reciba de éste, en el senti­
que en el ámbito de sus respectivas competencias les soliciten, además de la do de coadyuvar, mediante la expedición de disposiciones e instrucciones para
SHCP y la CNB, también el Banxico (art 97 LJC). los bancos, que tengan relación con la política de regulación monetaria y credi­
La prohibición general establecida a los bancos, de dar en prenda los títu­ ticia (art 125, IV LIC). Asimismo, la CNB debe informar a Banxico los datos
los o valores de su cartera, se deroga en favor de las operaciones de ese tipo que tenga sobre el estado de solvencia de las instituciones de crédito (art 131,
que celebren con el Banxico; aunque igu al excepción se hace en favor de las VII LIC).
618 NORM/\TIVID/\D Y /\lrI ORIDADES BANCARIAS r:I Banco de Mé,ico. la CNB ; otras autoridades 619

Finalmente, si durante una inspección levantada por la CNB en un banco, Respecto de la participación d( nuestro país como miembro de las institucio­
encuentra que sus operaciones no están realizadas conforme a las disposicio­ nes financieras internacionales, que ya mencionamos (núm 11), corresponde a
nes aplicables, el presidente, con acuerdo de la junta de gobierno, dictará las Banxico llevarlas a la práctica e instrumentarlas en la manera que disponga
medidas necesarias para normalizarlas señalando plazo para tal efecto; y si ter­ la autoridad central.
minado el plazo no se han regularizado, el presidente cuando lo estime necesa­ Se debe subrayar que la LOBANXICO en el sistema bancario es tan im­
rio, por su importancia, comunicará la situación a la SHCP y en su caso al portante, que tanto la propia LIC como todas las leyes orgánicas de las bancas
Banxico, para que aquella tome las medidas del caso (art 137 LIC). de desarrollo y las múltiples, la consideran como su derecho supletorio idóneo
(art 60, proemio y último párr). en segundo plano de importancia. después de
la propia LIC.
Organismos de gobierno
Como ya se dijo, desde sus inicios, el Banco era una sociedad anónima con do­
micilio en la ciudad de México, cuyo capital social estaba dividido en dos se­ Autoridad para efectos del juicio de amparo
ries: la A por 51% en todo caso suscrito por el gobierno federal; y la B por 49% Como acabamos de señalar. además de ser un miembro integrante del sistema
que era suscrita por todas las instituciones de crédito del país. A partir de la financiero nacional. Banxico es también un organismo descentralizado. Luego,
estatización de 1982, Banxico deja de ser una anónima, pues la participación su nueva categoría pública motiva. legícimamente. el cuestionamiento de si es
de los bancos pi:ivados en su capital se convirtió en imposible e inútil, ya que autoridad para efectos de amparo. .
éstos dejaron de existir, y pasó a convertirse en un organismo descentralizado En principio cabe recordar. por ser una de las más recientes. una sentencia
que siguió cumpliendo, con las mismas responsabilidades y derechos adminis­ de Colegiados, que recoge de modo brillante diferentes criterios de la Corte,
trativos que correspondían a una banca central. Con la llamada "reprivatiza­ anteriores a esa fecha, en torno de las características que debe reunir un:i enti­
ción" de la banca comercial, la estructura, atribuciones y facultades de Banxico dad descentralizada para considerarse autoridad en el juicio de amparo. El Tri­
-no se alteraron y continuaron siendo, básicamente, los mismos. bunal; sostuvo que, (i) los ·particulares· deben carecer de · facultades· para·
En la actualidad, la funcionalidad interna de Banxico está organizada por determinar, por sí ante sí, cómo se debe resolver el conflicto; (ii) que la entidad
la LOBANXICO y su reglamento interior (1985), los cuales encomiendan el de­ debe poder concluir una controversia administrativa entre particulares, inclu­
sarrollo de su actividad a tres entidades so haciendo uso de la fuerza pública, atrayendo el concurso de otras autorida­
des, si no dispone directamente de la fuerza pública, y (iii) por esos motivos,
• Un director general Es nombrado por el presidente y sus facultades si­ que el concepto de autoridad abarca tanto las de derecho como las de facto {Auto­
nópticas consisten en la operación, representatividad y uso de la firma del ridad para efectos del juicio de amparo. Caso en el cual un organismo descen­
banco, en la forma señalada por el art 29 LOBANXICO tralizado resuelve una, controversia administrativa entre particulares, A R
• Una junta de gobierno Está integrada por once miembros que son los se­ 1551/86, Informe 1987, tercera parte, pág 48).
cretarios de la SHCP, de la SPP y de la SECO FIN, el propio director gene­ En función de los criterios anteriores podría concluirse, como introducción,
ral, un subsecretario que designa el secretario de la SHCP, los presidentes que Banxico sí es autoridad. porque reúne las tres características dispuestas
de la CNB y de la CNV, el presidente de la Asociación Mexicana de Bancos por el Colegiado en su sentencia. En efecto, dentro del ámbito de su competen­
y otras tres personas designadas por el presidente, a través del secretario cia, los particulares no tienen el ejercicio de su discreción; pero dentro de su
de la SHCP; sus facultades sinópticas consisten en la determinación de los ámbito, Banxico sí puede dirimir una controversia administrativa e incluso.
lineamientos generales a seguir por el banco. en la forma señalada en el como vimos más atrás (núm 48), puede solicitar el apoyo de la fuerza pública.
art 25 LOBANXICO indirectamente, a través de la SHCP. para hacer prevaler la aplicación que ha­
• Una comisión de crédito y cambios Está integrada por el secretario de ga de la Ley. Otro criterio más, determinante en la calificación de una entidad
la SHCP, sus dos subsecretarios, que sean miembros de la junta de gobier­ como autoridad para efectos de amparo, es la expresa concesión de autoridad
no, el director general del banco y su suplente; sinópticamente sus faculta­ que le haga la Ley. Pues bien, como vimos en párrafos anteriores. Banxico re­
des específicas consisten en la determinación de los tipos de cambio y tasas cibe, tanto en su LOBANXICO como en la LIC. múltiples facultades que es­
de interés, que permiten la actualización del art 14 LOBANXICO, de la tán diseñadas para ejercitarse ante personas de derecho privado como son, de
forma señalada en el art 27 de la misma Ley. manera principal, las sociedades anónimas bancarias.


620 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARIAS El Banco de México. la CNl3 y otras autoridades 621

A mayor abundamiento debemos citar una tesis que, a pesar de su pro­ • Realizar la inspección y vigilancia e imponer las sanciones, que conformP.
nunciamiento por las facultades ejecutoras de Banxico y no por las ordenado­ a la L/C y otras leyes le competen
ras, en nuestra opinión, anula cualquier duda en torno de sus atribuciones como • Fungir como organismo de consulta de la SHCP
autoridad en el amparo. Banxico sí es autoridad en el caso por el cual reciba • Realizar los estudios que le encomiende la SHCP respecto al régimen ban­
facultades de ejecución en un decreto ejecutivo, pero no por el hecho de que cario y de crédito; asimismo, presentar a dicha dependencia y al Banxico
lo haya firmado, como lo firman los secretarios del ramo en el refrendo, pues propuestas, cuando así lo estime conveniente, respecto de dicho régimen
Banxico no es ni secretario de Estado ni jefe de departamento, sino por el ex­ • Emitir las disposiciones necesarias para el ejercicio de las facultades que
pediente de autoridad de haberlo cumplido; tal como lo sentenció la Corte en la L/C le otorga, y para el eficaz cumplimiento de la misma y de los regla­
un negocio con cinco precedentes (Cambios. Decreto de control generalizado mentos que con base en ella se expidan; así como coadyuvar, mediante la
de. El director general del Banco de México es autoridad ejecutora, falta de expedición de disposiciones e instrucciones a las instituciones de crédito,
legitimación para recurrir, AR 5754/83, séptima época, Segunda Sala, Apén­ con la política de regulación monetaria y crediticia que compete al Banxi­
dice 1985, pág 595). co, siguiendo las instrucciones que reciba del mismo
• Presentar opinión a la SHCP acerca de la interpretación de la LIC y demás
relativas en caso de duda respecto a su aplicación
52 LA COMISIÓN NACIONAL BANC�RIA • Formular su reglamento interior que someterá a la aprobación de la SHCP,
e intervenir en los términos y condiciones que la L/C señala en la elabora­
Organismos de gobierno y su funcionamiento ción de los reglamentos, a los cuales la misma se refiere
La creación de la primera Comisión Nacional Bancaria se remonta a la primera • Formular anÚalmente sus presupuestos, que someterá a la autorización de
ley _bancaria, posterior a la Revolución, a saber, la Ley General de Institucio­ la SHCP; a la cual rendirá un informe anual de sus labores
nes de· Crédito y Establecimientos Bancarios, de 1925. En esta primera Ley, • Proveer lo necesario para que las instituciones de crédito cumplan debida
como en la actual, la comisión tenía limitada su competencia a la materia ban­ y eficazmente las operaciones y servicios concertados con los usuarios del
caria, pero posteriormente, en 1936, se ampliaron sus. áreas de control al. serle servicio de banca y ·crédito
encomendada la supervisión, además de los bancos, de las compañías de segu­ • Imponer las sanciones que en términos de esta· · Ley apruebe la Junta óe
ros y fianzas. Por último, con la publicación de la LGJCOA, en 1941, la Comi­ Gobierno.
sión alcanza plena madurez y con tal funcionó durante todo el tiempo que duró
la banca mixta hasta 1982. En efecto, en 1982 y posteriormente, en 1985, las Para el cumplimiento de estas funciones, la CNB cuenta con los siguientes ins­
titutos (art 126)
dos desaparecidas LRSPBC organizaron a la Comisión en una forma semejan­
te a como lo hizo la LG/COA. • Junta de gobierno
A partir de las modificaciones a la LRSPBC, de diciembre de 1989 (núm • Presidencia
29), la CNB funciona como un organismo desconcentrado de la SHCP. Pero • Vicepresidencias
además, es uno de los dos resultados de la separación orgánica y legal que se • Direcciones generales
hizo de las competencias, que hasta esa fecha, desempeñó una sola comisión • Delegaciones regionales, y los
que se denominaba Comisión Nacional Bancaria y de Seguros; es decir, la CNB • Demás servidores públicos necesarios.
se erigió en una de las dos comisiones a las cuales se reatribuyeron, respectiva­
mente, facultades en materia bancaria y de seguros; la otra comisión producto La junta de gobierno está integrada por once vocales, y los vocales que tengan
de la escisión es, desde luego, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Así, el carácter de presidente y vicepresidente de la comisión. Cuatro de ellos son
la inspección y vigilancia de las instituciones de crédito en la prestación del designados por la SHCP. uno por la SCGF, tres por el Banxico, y uno por la
servicio de banca y crédito y el cumplimiento de las disposiciones de la LIC. CNV. La propia SHCP designará los otros dos vocales, quienes no deberán ser
en efecto, quedan confiadas a la CNB (art 123 LIC). servidores públicos de esa dependencia (art 127 L/C). La SHCP nombrará al
La organización legal de la CNB está sustentada, como desde 1925, en la presidente de la CNB. que lo será a su vez de la junta de gobierno.
propia L/C, precisamente en su título séptimo (De la Comisión Nacional Ban­ Los vocales deben ser de nacionalidad mexicana. de reconocida calidad mo­
caria), en los arts 123 y ss; y, como organismo desconcentrado de la SHCP, ral. experiencia y prestigio en materias económica y financiera y no podrán de­
tiene asignados los siguientes deberes sempeñar cargos de elección popular, ni ser empleados, funcionarios, comisarios.

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622 NORMATIYIDAD Y ,\lJTORIDADFS BANCARIAS El Banco de México. la C'\113 y otras autoridades 623

apoderados o agentes de las instituciones. y demás establecimientos sujetos • Informar a la SHCP acerca de su actuación y sobre los casos concretos que
a la inspección y vigilancia de la comisión. ésta le solicite
La junta de gobierno puede constituir subcomités con fines específicos, y • Ordenar visitas o inspecciones distintas a las señaladas en la LIC. y en su
disponer de una comisión de cuentas, integrada por dos vocales, que se encar­ caso llevarlas a cabo
ga de vigilar el manejo de sus fondos. A propuesta del presidente, la junta nom­ • Representar con las más amplias facultades a la CNB, cuando realice to­
bra un secretario de actas (art 128), y a ella también corresponde el ejercicio das aquellas funciones que a dicho organismo encomienden las leyes, sus
:Je las facultades de la CNB, sin perjuicio de las asignadas a1 presidente (art reglamentos y los acuerdos correspondientes de la junta de gobierno
129); debe celebrar sesiones, siempre que sea convocada por su presidente y, • Investigar los actos de terceros que hagan suponer la realización de opera­
por lo menos, se reunirá una vez al mes (art 130). En las sesiones se considera ciones violatorias de las disposiciones de esta Ley, pudiendo al efecto, or­
:iue hay quórum con la presencia mínima de seis vocales y las resoluciones se denar visitas de inspección a los presuntos responsables; en su caso, ordenar
:ornan por mayoría de votos de los presentes, y el presidente, quien dirige los su intervención o proponer su clausura
:Jebates y da cuenta de los asuntos en cartera, tiene voto de calidad. • Representar a la CNB en los compromisos arbitrales, en los términos que
El presidente es la máxima autoridad administrativa de la CNB y ejerce dispongan las respectivas leyes, así como dictar el laudo correspondiente.
,us funciones, directamente o por medio de los vicepresidentes, directores ge- La CNB tiene delegaciones regionales que, dentro del área de su jurisdicción
1erales, delegados y demás servidores públicos de la propia comisión. En su geográfica, pueden realizar las funciones que se determinen en el reglamento
msencia temporal, es sustituido por el vocal vicepresidente que designe al efec­ interior de la comisión, que expide el Ejecutivo Federal (art 132 LIC).
:o; sus facultades son (art 131 LJC) Las inspecciones de la CNB se sujetan ·al reglamento que,.al efecto, tam­
bién expide el Ejecutivo y se efectúan a través de visitas que tienen por objeto
• Inspeccionar y vigilar las instituciones de crédito, proveyendo en los tér­ revisar, verificar, comprobar y evaluar los recursos, obligaciones y patrimo­
minos de la LIC y demás relativas, el eficaz cumplimiento de sus preceptos nio; así como las operaciones, funcionamiento, sistemas de control y en gene­
• Intervenir en la emisión de títulos o valores, en los sorteos y en la cancela­ ral, todo lo que pueda afectar la posición financiera y legal, conste o deba constar
. ción de.documentos, -títulos y obligaciones, en fos "términos de la Ley, cui­ en los registros, de los establecimientos sujetos á su control y vigilancia, a fin
dando que la circulación de los mismos no exceda de los límites legales de que se ajusten al cumplimien�o de las disposiciones que las rigen y a !_as
• Intervenir en los arqueos, cortes de caja y demás comprobaciones o verifi­ sanas prácticas de la materia (art 133 LIC).
caciones de contabilidad de las instituciones sometidas a su inspección y Sus_ visitas pueden ser ordinarias, especiales y de_ investigación. Las pri­
estimar los valores de su activo, de acuerdo con la LIC meras, se llevan a cabo de acuerdo con el programa anual que apruebe el presi­
• Elaborar y publicar las estadísticas relativas a las instituciones de crédito dente de la comisión; las segundas, se practican siempre que sea necesario a
y a sus operaciones juicio del presidente para examinar y, en su caso, corregir situaciones especia­
• Intervenir en los procedimientos de liquidación en los términos de la Ley les operativas; las terceras, tienen por objeto aclarar una situación específica. Las
• Informar a la junta de gobierno, trimestralmente o cuando ésta se lo solici­ medidas adoptadas, en ejercicio de esta facultad, son preventivas, para preser­
te, sobre las labores de las oficinas a su cargo. y obtener su aprobación pa­ var la estabilidad y solvencia de las instituciones, y normativas, para definir cri­
ra la aplicación de las sanciones, así como para todas las disposiciones de terios y establecer reglas y procedimientos a los cuales deban ajustar su
carácter general o reglamentario que crea pertinentes funcionamiento.
• Informar al Banxico los datos que tenga sobre el estado de solvencia de Los visitadores e inspectores deben ser personas especializadas en mate­
las instituciones de crédito ria financiera, comprobados en los términos que determine el reglamento inte­
• Formular anualmente el presupuesto de egresos de la comisión, el cual una rior de la Comisión, y ni ellos ni el resto del personal pueden obtener de las
vez aprobado por la junta de gobierno, será sometido a la autorización de instituciones sujetas a inspección préstamos o serles deudores por cualquier
la SHCP título bajo la pena de destitución. Se exceptúan las operaciones que se realicen
• Proponer a la SHCP la designación de los vocales vicepresidentes con la aprobación expresa de la junta de gobierno (art 135 LIC).
• Nombrar y remover, con la aprobación de la junta de gobierno, a los direc­ La intervención administrativa se debe llevar a cabo directamente por el
tores generales, y designar y remover al resto del personal de la Comisión interventor, quien realiza los actos necesarios para cumplir los objetivos que
• Vigilar la debida ejecución de las disposiciones y de los acuerdos de la jun­ se señalen en el acuerdo correspondiente, en los términos del reglamento de
ta de gobierno inspección y del reglamento interior de la CNB. Esta intervención administra-

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624 NORMATIVIDAD Y AJTORIDADES BANCARIAS El Banco de México, la CN B y otras autoridades 625

tiva se realiza de manera directa, por un interventor-gerente y al iniciarse, se • Ámbitos de competencia de la CNB
entiende con el principal funcionario de la institución que se encuentre en las • Facultades de la CNB sobre las actividades de las instituciones
de crédito
oficinas de la intervenida (art 139 L/C). en general
El interventor-gerente tiene todas las facultades, que normalmente corres­ • Facultades de la CNB, específicamente sobre la ban ca múltipl
e
pondan al consejo de administración de la institución, y plenos poderes gene­ • Facultades de la CNB sobre la ban ca de desarrollo
rales para actos de dominio, de administración, de pleitos y cobranzas, con las • Facultades sancionatorias de la CNB.
facultades que requieran cláusula especial conforme a la ley, para otorgar y
A continuación hacemos un rápido repaso sinóptico de cada una de estas fa.
suscribir títulos de crédito, para presentar denuncias y querellas y desistir de
estas últimas, previo acuerdo del presidente de la CNB, y para conferir los po­ cultades.
deres generales o especiales que juzgue convenientes, y revocar los que estu­ 1 Ámbitos de competencia de la CNB La inspección y vigilancia de las ins­
vieron otorgados por la intervenida El interventor-gerente no queda supeditado tituciones de crédito y el cumplimiento de las disposiciones de la LIC, quedan
en su actuación a la asamblea de accionistas ni al consejo de administración confiadas a la CNB (art 123 LIC). La vigilancia consiste en cuidar que las insti­
(art 140 L/C). tuciones cumplan con lo ordenado en la LIC y atiendan las observaciones e in­
Desde el momento de la intervención, quedan supeditadas al interventor­ dicaciones de la CNB, como resultado de las visitas de inspección (art 134 L/C).
gerente todas las facultades del consejo de administración y los poderes de las En el entendido por medio del cual, las oficinas y sucursales extranjeras, al
personas que el interventor determine; pero la asamblea de accionistas podrá igual que las mexicanas, quedan sometidas a la inspección y vigilancia de la
continuar reuniéndose regularmente para conocer de los asuntos que le compe­ CNB (art 7o, 80 párr L/C).
ten, y lo mismo podrá hacer el consejo, para estar informado por el interventor­ Las operaciones con valores que realicen los b_ancos, actuando por cuenta
gerente, sobre el funcionamiento y las operaciones que realice la sociedad, y propia, serán en los términos previstos por laLJC, ia LMV y se sujetarán a
para opinar sobre los asuntos que el mismo interventor-gerente someta a su la inspección y vigilancia de la CNV, en coordinación con la CNB (art 53 LIC).
consider_ación. El interventor-gerente puede citar a asamblea de accionistas y En el mismo sentido, las operaciones con Vl!-lores que realicen las ilistituciimes
reunfones · del consejo, con los propósitos que ·considere necesarigs o convenientes de-crédito en cumplimiento de fideicomisos, mandatos, comisiones y contrato·s
(art 142 LJC). de administración, se deben realizar en los términos de la LIC, la LMV, así co­
Así, la CNB es el org an ismo encargado de la inspección y vigilancia de las mo de las reglas generales que en su caso emita Banxico, oyendo la opinión
actividades de los bancos, a fin de proveer, en los términos �e la LIC y demás de la CN\T (art 81 L/C).
relativas, el eficaz cumplimiento de sus preceptos para cumplir con los fines Las sociedades que presten servicios complementarios a los ban cos, o les
de fiscalización y de otros procedimientos que corresponda ejercer al Ejecuti­ auxilien en el desahogo de su objeto social, se subordinarán a las reglas gene­
vo Federal sobre ellos. Pero no solo es la encargada de vigilar el cumplimiento rales que dicte la SHCP y a la inspección y vigilancia de la CNB (art 88, 2o
de las leyes aplicables a la conducta de la banca, sino que también es la encar­ párr LIC). Por otra parte, las empresas intermediarias no bancarias y las orga­
gada de vigilar el adecuado cumplimiento de los contratos de operación activa, nizaciones auxiliares de crédito, en cuyo capital hayan sido autorizadas a in­
pasiva y de servicio que celebren, fundamentalmente en cuanto al interés pac­ vertir b ancas múltiples, que tengan su domicilio en el territorio nacional y sus
tado, el tipo de garantía demandada, la aplicación del dinero prestado para los actividades no se encuentren reguladas por otra ley, se sujetarán a las reglas
fines por los cuales se solicitó y la conducta del cliente en lo que se refiere al generales que dicte la SHCP y a la inspección y vigilancia de la CNB (art 89,
pago del crédito, como tendremos oportunidad de ver a continuación. 5o párr L/C). Asimismo, los comisionistas que hayan sido autorizados a desa­
rrollarse como tales, repecto de ban cos a los cuales les presten ese tipo de ser­
Facultades generales concedidas por la L/C vicios, se subordinarán a las reglas de carácter general que dicte la SHCP, y
se someterán a la vigil ancia e inspección de la CNB (art 92, 2o párr LIC).
Las facultades de la CNB en la materia, como se comprenderá, son muy vastas Finalmente, todas las instituciones de crédito, sociedades o establecimien­
y en extremo especializadas, y se centran, principalmente, en las labores de la tos sujetos por lá LIC, a la inspección y vigilancia de la CNB, deben cubrir
vigilancia y la sanción; sin embargo, la LIC le concede también otro género de las cuotas correspondientes (art 124 LJC).
atribuciones que son complementarias de su vocación fundamental. Para los
efectos de este trabajo, las facultades que la LIC concede de modo expreso a 2 Facultades de la CNB sobre las actividades de las instituciones de crédito
la CNB, se pueden agrupar de la siguiente forma en general Las instituciones de crédito y las sociedades sujetas a inspección

_......l.__
626 NORMATIVIDAD Y AUTORIDADES BANCARlAS El Banco de Méxicn. la CNB y otras autoridad�s 627

de la CNB están obligadas a prestar a los inspectores todo el apoyo necesario En las prohibiciones impuestas a los bancos, la CNB tiene ciertas faculta­
para sus funciones (art 135 LJC). des de excepción; por ejemplo, podrá autorizar que un banco continúe la explo­
La CNB vigilará que, en el otorgamiento de sus financiamientos, los ban­ tación por su cuenta de establecimientos mercantiles o industriales, cuando los
cos hayan estimado la viabilidad económica de los proyectos, los plazos de re­ haya recibido en pago de créditos o para el aseguramiento de los ya concerta­
cuperación, las relaciones que guardan entre sí los distintos conceptos de los dos; asimismo, podrá renovar los plazos que los bancos tienén para vender los
estados financieros y la situación económica de los acreditados, así como las bienes adquiridos por adjudicación o remate. Sin embargo. los bancos deben
calificaciones administrativa y moral de éstos, sin perjuicio de que hayan con­ informar a la CNB acerca de las cuentas de cheques que, en el curso de dos
siderado las garantías de cada operación (art 65 LJC). meses hayan librado tres o más documentos sin fondos, para que ésta lo comu­
Las instituciones de crédito sólo podrán cerrar sus puertas y suspender nique a los demás bancos, a efecto de que en el curso de un año, no pueda abrir
sus operaciones los días que autorice el reglamento que anualmente expida la otras cuentas (art 106, XII, XIII y XIV LJC).
CNB (art 95 LJC). Asimismo, la CNB vigilará que las instituciones de crédito Respecto de algunas operaciones específicas. la CNB recibe facultades ex­
cumplan con las disposiciones acerca de las medidas básicas de seguridad que presas. Por ejemplo, los bonos bancarios y sus cupones se emitirá en serie me­
dicte la SHCP (art 96, párr 4o LJC). diante declaración unilateral de voluntad de la emisora, que se hará constar
Las instituciones de crédito deben presentar la información y documenta­ ante la CNB. en los términos que ésta señale (art 63 LJC). En el mismo sentido,
ción que en el ámbito de sus respectivas competencias les soliciten la SHCP, las obligaciones subordinadas se pueden emitir en pesos o en divisas, median­
Banxico y la CNB, dentro de los plazos que cada una establezca (art 97 LJC). te declaración unilateral de voluntad de la emisora que se hará constar ante
De la misma forma en que están obligadas a recabar-los datos de su clientela, la CNB, previa autorización que en cada caso otorgue Banxico (art 64. 3er párr
relativos a su identificación y domicilio, de conformidad con las disposiciones LIC). Asimismo, en los contratos de crédito refaccionario·y de habilitación o
que al efecto dicte la CNB (art 98, párr 2o LIC). avío, los ba1_1cos se ajustarán a lo dispuesto por la LGTOC y, dentro de otros
La contabilidad, los libros y los documentos correspondientes a los actos requisitos (núm 131), a lo que en conjunto, los créditos refaccionarios que se
y contratos que signifiquen variación en el activo o el pasivo de un banco; así destinen a cubrir los pasivos a los cuales se refiere el art 323 de LGTOC, no
·como el plazo qug debe ser conservado, se regirán por l�s-disposiciones de ca­ excedan de 50%, aunque la CNB puede.autorizar en casos-excepcionales que
rácter general que dicte la CNB (art 99 LJC); la cual, por otra parte, dictará se exceda ese límite (art 66, V LJC).
disposiciones de ·carácter general respecto ael procedimiento de microfilmación Finalmente, en ningún caso podrán los bancos dar información o noticias
que se autorice llevar a las instituciones de crédito (art 100 LIC). de los depósitos, servicios o cualquier tipo de operación que realicen, salvo cuan­
La CNB señ.alará las bases, a las cuales se sujetarán la aprobación de los do las pidan autoridades judiciales, en virtud de providencia dictada en juicio
estados financieros mensuales y el balance general de las instituciones de cré­ en la cual, el titular sea parte o acusado; o cuando la pidan las autoridades ha­
dito (art 101 LIC). Asimismo, la CNB podrá ordenar correcciones que a su jui­ cendarias federales, por conducto de la CNB, para fines fiscales. Sin embargo,
cio fueren fundamentales y ameriten su publicación (2o párr). En esta materia, esta limitación de forma alguna afecta la obligación que tienen los bancos de
debe precisarse que la CNB fijará las reglas para la estimación de los activos proporcionar a la CNB toda clase de información y documentos en ejercicio de
de los bancos y las reglas mínimas para la estimación de sus obligaciones y sus funciones de inspección y vigilancia (art 109 LJC).
responsabilidades. Para tales efectos, los títulos representativos de capital se
3 Facultades de la CNB, específicamente sobre la banca múltiple En pri­
valuarán de acuerdo con las reglas que dicte la propia CNB y los inmuebles
mer lugar, la CNB aprobará el estado financiero de las bancas múltiples, así
urbanos se estimarán por el promedio de avalúos que practiquen los peritos
como el valor en libros de sus acciones (art 18, I LJC): asimismo, en el transcur­
de bancos que apruebe la CNB; por otra parte, cuando al aplicar las reglas de
so del primer trimestre de cada año, la CNB dará a conocer el monto mínimo
valoración fijadas por la CNB. resulte una estimación más elevada de los ele­
con el cual deberán contar las bancas múltiples; pero excepcionalmente la SHCP
mentos de activo que el valor original. la diferencia no podrá ser aplicada a cuenta
podrá ampliar dicho plazo (art 19 LJC).
de resultados, a menos que la CNB, dependiendo de las investigaciones que rea­
El nombramiento del director general y de los funcionarios que ocupen pues­
lice, así lo estime conveniente; y asimismo, sin perjuicio de las normas que seña­
tos con la jerarquía inmediata inferior a la de aquel. requerirá aprobación de
le la LIC. la CNB puede proponer a la SHCP que se autorice a los bancos a que
la junta de gobierno de la CNB (art 24, último párr LIC).
mantengan ciertos valores de activo a su precio de adquisición. por baja extraor­
Las bancas múltiples requieren el acuerdo de por lo menos cuatro u ocho
dinaria, mediante disposiciones de carácter general (art 102. IV y 3er y 4o párrs
consejeros de la serie A y tres o seis de las series B y C. de su consejo de admi­
LJC).
nistración, para celebrar operaciones en virtud de las cuales resulten o puedan

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� NORl'vV\TIVIDAD Y AUTORIDADES BANL\RIAS
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U Banco de l\k,icn. la CNB y otras autoridades 629

mltar deudores de las mismas personas que, por su posición personal, pue­ procedimiento respectivo termine por rehabilitación, y Banxico y la CNB opi­
n recibir un beneficio privilegiado (art 73 LJC); en esos casos, el acuerdo del nen favorablemente para que la autorización continúe (art 28, VII LJC).
nsejo debe presentarse, en copia certificada, a la CNB (2o párr); la misma La CNB podrá determinar, con acuerdo de su junta de gobierno. que se
misión, previo acuerdo del consejo de administración, podrá establecer ex­ proceda a la remoción o suspensión de los servidores de las bancas de desarro­
pciones (5o párr). llo, con excepción del director general; sus resoluciones se podrán recurrir ante
Cuando la forma de garantizar la participación de una banca múltiple en la SHCP (art 43. 4o párr LJC).
Fondo Bancario de Protección al Ahorro sea a través de acciones, las que La SHCP podrá revocar la autorización otorgada a los comisionistas que
vayan a ser, dentro de cada serie, serán determinadas por sorteo ante la CNB. hayan sido autorizados para desarrollarse como tales, en favor de bancos a los
.ra el efecto de dicha garantía, las acciones se considerarán por un valor equi­ cuales presten ese género de servicios, sin perjuicio de la sanción que imponga
lente a 75% de su valor en libros, según el último estado financiero aproba- la CNB (art 92, 3er párr LJC).
por el consejo de administración del banco y revisado por la CNB. En el La CNB podrá ordenar la suspensión de la publicidad que realicen las ins­
ntrato constitutivo del fondo debe preverse la existencia de un comité técni­ tituciones de crédito respecto de sus operaciones y servicios. cuando a su jui­
integrado por representantes de la SHCP, de Banxico y la CNB (art 122, cio haya inexactitud, oscuridad o competencia desleal (art 94 LJC). Asimismo, -�
v
IV y VI LJC). el uso de las palabras banco, crédito, ahorro, fiduciario u otras que expresen
Por último, cabe recordar que la CNB puede solicitar la suspensión de pa­ ideas semejantes, por personas distintas a las autorizadas para ello, se casti­
s o la declaración de quiebra de una banca múltiple (art 29, II LJC). gará por la CNB con multa (art 107 LJC).
Cuando la CNB presuma que una persona física o moral está realizando
Facult�des de la CNB sobre la banca de desarrollo Corresponde a la CNB operaciones de crédito o banca sin tener autorización para ello, contraviniendo lo
licar a los servidores públicos de las instituciones de banca de desarrollo las dispuesto por la LIC (arts 2o y 103); o bien que está infringiendo el art 350 .;
;posiciones previstas en la LIC, así como las sanciones previstas por LFRSP, de la LGTOC, en el sentido de estar actuando como fiduciario sin tener facul­ :·• :��
lependientemente de las sanciones que pueda aplicar la SCGR (art 123, 2o tad legal .para ello, la CNB ordenará la suspensión inmediata de las operacio­
rr LIC). nes irregulares e-intervendrá admin"istrativainénte la negociación, empresa o
Dentro de otro"s derechos concedidos por los CAPS de las.bancas de desa­ establecimiento de la persona física o moral de la que se trate (art 104 LJC),
,llo a sus titulares, se encuentra el de poder recibir el reembolso del CAP, · y los afectados podrán ocurrir en defensa de sus intereses ante la CNB, sin que
�n el último estado financiero aprobado por el consejo directivo y revisado ello afecte la suspensión impuesta (2o párr).
r la CNB (art 35, IV LJC). El incumplimiento o violación de las normas de la LIC. la LOBANXJCO
Para el caso de reducción del capital de una banca de desarrollo, el consejo y de las disposiciones que emanen de ella, serán sancionadas con multa que
}pondrá si se efectúa mediante la reducción del válor nominal de los CAPS, impondrá administrativamente la CNB (art 108 LIC). En la imposición de es­
,or amortización de una parte de ellos; pero si es por amortización, los CAPS tas sanciones, la CNB tomará en cuenta las medidas correctivas que aplique
:iue corresponda amortizar serán determinados por sorteo ante la CNB (art el Banxico. La infracción a cualquiera de las disposiciones de la LJC que no
2o párr LJC). En caso de reducción, por canje o amortización, los CAPS tenga sanción, señalada de manera especial, será castigada con multa que im­
;e considerarán a su valor en los libros según el último estado financiero apro­ pondrá la CNB (art 109 LJC).
:lo por el consejo directivo y revisado por la CNB (3er párr). Para la imposición de las sanciones previstas en la LIC la CNB debe oír
previamente al interesado y tomar en cuenta la importancia de la infracción
Facultades sancionatorias de la CNB La CNB, con acuerdo de su junta (art 109 LIC). Asimismo, los afectados podrán acudir ante la CNB en defensa
gobierno, oyendo previamente al interesado y a la institución de banca múl­ de sus intereses, pero las resoluciones que dicte sólo podrán ser recurridas an­
,le, podrá en todo tiempo, determinar si procede la remoción o suspensión te la SHCP. Finalmente, las sanciones que imponga la CNB a los bancos, se
l consejo de administración y del personal de las bancas múltiples (art 25 harán efectivas cargando su importe en la cuenta que les lleve Banxico; y tra­
C); si bien, para la imposición de la inhabilitación, la CNB debe tomar en tándose de sanciones impuestas a particulares, se harán efectivas por la SHCP.
enta ciertos factores de gravedad, reincidencia y montos de perjuicio deriva­ Es importante subrayar que serán sancionados con prisión los empleados
s de la sanción (2o párr). y funcionarios de las instituciones de crédito que, a sabiendas, presenten a la
Si una banca múltiple se disuelve, entra en estado de liquidación o quie- CNB datos falsos acerca de la solvencia de un deudor o sobre el valor de las
3, la SHCP podrá determinar l� revocación de la autorización, salvo que el
garantías que protejan los créditos que hayan concedido (art 113, II LJC).

__...
630 NORMATJ\ilDAD Y AIJTORIDADES BANCARIAS [I Banco de México" la CNB y 0tras autoridades 63]

Los usuarios del servicio de banca y crédito podrán, a su elección, presen­ La propia secretaría determina las modalidades que cada institución deba se­
tar sus reclamaciones ante la CNB o hacer valer sus dichos ante los tribunales guir en esa materia. en función de la asignación global de gasto financiero que
competentes de la Federación (art 119 LIC). Pero en caso que la reclamación establezca la SPP (art 31 LIC).
se presente ante la CNB, ésta conciliará y en su caso resolverá las diferencias.
Finalmente, cabe señalar, como una de las más importantes facultades de Secretaría de la Contraloría General de la Federación
la CNB, que las reclamaciones de este género se sujetan a las siguientes re­
glas, que implican facultades en favor de la CNB. y que han dado origen a todo Por los mismos motivos paraestatales que en el caso de la SPP, las bancas de
un procedimiento esterotípico en las jurisdicciones bancarias (art 120 LIC): (i) desarrollo quedan sujetas al ámbito de competencia de la SCGF (art 32 bis,
se presentan por escrito ante la CNB; (ii) en la amigable composición, la CNB V LOADMONPF). Asimismo, este ministerio recibe de la LIC facultades es­
tendrá libertad de resolver en conciencia y a buena fe sin sujeción a las reglas pecíficas.
legales, pero observando las formalidades del procedimiento; (iii) la CNB ten­ Corresponde a la CNB aplicar a los servidores públicos de las institucio­
drá la facultad de allegarse todos los elementos que juzgue necesarios para re­ nes de banca de desarrollo las disposiciones previstas por la LIC, así como las
solver la cuestión; (iu) para el caso de incumplimiento o desacato de las sanciones previstas por LFRSP, independientemente de las sanciones que pueda
instituciones de crédito de las resoluciones de la CNB. ésta podrá imponer mul­ aplicar la SCGF (art 123, 2o párr LIC).
tas; (u) los bancos contarán con un plazo de 15 días hábiles para efectuar las El órgano de vigilancia de las bancas de desarrollo está integrado por dos
resoluciones, en caso de no hacerlo, la CNB sancionará cada caso; y (vi) las no­ comisarios nombrados. uno por SCGF y otro por la comisión consultiva, que
tificaciones en el juicio arbitral de estricto derecho se harán a las partes por como hemos visto. está integrada por los titulares de los CAPS B, distintos
cédula fijada en los estrados de la CNB. del gobierno federal (art 44 LlC).
La.junta de gobierno de la CNB está integrada por once vocales, y los vo­
cales que tengan el carácter de presidente y vicepresidente de la comisión, de
53 los cuales, como hemos visto, cuatro son designados por la SHCP, tres por el
LA SECRETARÍA DE PROGRAMACIÓN
.Banxico, uno por la CNV y uno por la SCGF- (art 127 LIC).
Y PRESUPUESTO, LA COMISIÓN NACIONAL
DE VALORES Y OTRAS AUTORIDADES
La Comisión Nacional de Valores
Sin pretender agotar el elenco de facultades que la normatividad bancaria con­
cede a otras autoridades distintas de aquellas que hemos repasado en páginas La CNV está organizada por la ley de la materia (arts 40 y ss, LMV). En esa
anteriores, a continuación se señalan las facultades que, expresamente, la LIC legislación se le conceden importantes facultades cuyo estudio supera los inte­
concede. reses de esta introducción, y aunque varias de ellas están expresamente ex­
cluidas de ser aplicables a los bancos (art 41, último párr LMV), existen otras
que sí lo son (art 60; 15; 16, último párr; 46, etc), aunque de manera restringida
Secretaría de Programación y Presupuesto a la materia bursátil. Por otra parte, esta importante autoridad sí recibe cier­
De conformidad con la LOADMONPF (art 32, V, VII, XIII y XVIII), la SPP tas facultades, una vez más dentro del dominio de su material normativo, en
tiene facultades ministeriales para la formulación de los egresos de la adminis­ la LIC. que son las siguientes.
tración pública federal, coordinar las inversiones de cada entidad, autorizar sus Las operaciones con valores que realicen las instituciones de crédito ac­
programas de inversión y hacerlos compatibles entre sí, asimismo, la organiza­ tuando por cuenta propia se realizarán en los términos previstos por la LIC
ción total que forma la administración ejecutiva. Así pues, las bancas de desa­ y la LMV, y se sujetarán a la inspección y vigilancia de la CNV en coordina­
rrollo, en tanto que parte de la administración pública paraestatal (igual ción con la CNB (art 53 LIC).
situación que guardan todas las bancas múltiples antes de julio de 1990), de­ La CNB en ejercicio de sus funciones, respecto a que las instituciones de
ben participar también en las labores de coordinación y presupuestación que crédito lleven a cabo sus operaciones con valores en los términos de la LMV,
desarrolla esta importante secretaría. En la LIC. la SPP recibe las siguientes establecerá mecanismos de coordinación con la CNV para el eficaz cumplimiento
facultades. de las disposiciones en la materia (art 125, párr 4o LIC).
Las bancas de desarrollo deben formular anualmente sus programas ope­ Finalmente, las operaciones con valores que realicen las instituciones de
rativos y financieros, los cuales deben someterse a la autorización de la SHCP. crédito en cumplimiento de fideicomisos, mandatos, comisiones y contratos de

-"-
632 NOR\\IATIVIDAD Y AUTORIDADES 131\NC ARIA�

administración, se realizarán en los términos de la LIC y la LMV. así como de


conformidad con las reglas generales que en su caso emita Banxico oyendo la
opinión de la CNV (art 81 LJC).

Otras autoridades
Simplemente con el objeto de cumplir con el espíritu introductorio de este tex­
to, a continuación se citan las siguientes facultades concedidas por la LIC, ex­
CAPÍTULO
presamente, a otras autoridades distintas de las anteriores.
Para el caso de huelga la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje cuida­ 3
rá que un número indispensable de oficinas permanezca abiertas para no afec­
tar los intereses de los usuarios (art 121 LJC).
Asimismo, con objeto de cumplir el requisito fundamental de su participa­
ción en la normatividad de este tipo de banca (núm 61), las bancas de desarro­ LAS SOCIEDADES
MERCANTILES DEL SISTEMA
llo deben atender las actividades productivas que el Congreso de la Unión
determine de acuerdo con la especialidad de cada una. en las réspectivas leyes
orgánicas (art 4o, párr 2o_ LJC).
FINANCIERO

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Las sociedades mercantiles bancarias 635
SUMARIO
PRIMERA SECCION LAS SOCIEDADES MERCANTILES
BANCARIAS
54 Los bancos son sociedades mercantiles
55 La sociedad anónima bancaria de 1941
56 La sociedad nacional de crédito (SNC)
57 La sociedad anónima bancaria de 1990
58
59
El concepto de banca múltiple
El concepto de banca de desarrollo
PRIMERA
60 Principales características de la banca múltiple SECCIÓN
61 Principales características de la banca de desarrollo
62 Sinopsis de las diferencias entre una y otra
Diferencias más notables entre la SA bancaria y la SNC
Diferencias más notables entre banca múltiple LAS SOCIEDADES MERCANTILES
63
y banca de desarrollo
¿Se justifica la existencia de dos especies de bancos?
BANCARIAS
64 Las siete bancas de desarrollo
Nacional Financiera (N afinsa) .
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras)
El sistema Banrural
Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) 54 LOS BANCOS SON SOCIEDADES MERCANTILES
Las otras tres bancas de desarrollo
65 ¿ La banca de de·sarrollo es autoridad en el amparo? Anteriormente, vimos que uno de los cuatro libros más importantes del dere­
Precisión introductoria cho bancario, está formado por las leyes y reglamentos que organizan los ban­
Concesión de autoridad, patrimonio y personalidad cos �n tanto que sociedades mercantiles (núm ·34), pues cualquiera que sea la
Títulos de crédito y ejecutabilidad óptica desde la cual se observen, el hecho de que en todo caso, los bancos son
66 Prohibiciones de los bancos sociedades de comercio es ·incontrovertible, insoslayable; evidente. El banco es
Operaciones autorizadas un negocio, pero además, un negocio de capitales por excelencia, y no tanto
Operaciones prohibidas de personas. Dicho de manera distinta, la posibilidad de que un banco, como
67 Los grupos financieros La nueva LPRAF empresa, esté sometido al régimen de persona física; o con excepción del Ban­
Características principales y constitución xico, esté sometido al régimen de la personalidad moral del Estado, es ine­
Administración xistente .
Convenio de responsabilidades Esta circunstancia, necesariamente inalterable, porque también es inalte­
rable el carácter especulativo del negocio de capitales, en la actividad banca­
SEGUNDA SECCIÓN INTRODUCCIÓN A LAS ORGANIZACIONES ria, ha sido el criterio de formación, desarrollo y control adoptado por la
Y ACTIVIDADES AUXILIARES legislación, incluso desde la primera tentativa de reglamentación en la mate­
DEL CRÉDITO ria, que se inserta en el primer gran movimiento de codificación de 1894 (núm
68 Precisión general 17) al establecer la obligación, para los banqueros, de adoptar la forma de una
69 Los almacenes generales de depósito sociedad anónima o de responsabilidad limitada para ejercer su actividad; obli­
70 Las arrendadoras financieras gación que más tarde se limitó a la anónima, en el Código de 1889 (art 640)
71 Las uniones de crédito "y acabó por institucionalizarse en la Ley General de Instituciones de Crédito,
72 Las empresas de factoraje financiero en 1897; criterio éste -la forzosa adopción de la forma de sociedad anónima
73 Las casas de cambio (compraventa profesional de divisas) para ejercer la banca- que fue adoptado por la LGJCOA de 1941 y que, no
74 Breve cita de algunas sociedades afines a las bancarias obstante haber desaparecido en 1982, como uno de las primeras consecuencias

....
636 LAS SOCIU)J\DES MfRCANTILES DEL SISTEMA FINANCIERO Las sociedades mercantiles bancarias 637

de la estatización de la banca comercial, en 1990 fue retomado una vez más Sin embargo, la SNC se debe considerar como la primera sociedad mercan­
por la· vigente LIC, en cuanto a la banca múltiple se refiere. til, expresamente ideada para el tráfico bancario y, por tanto, será objeto, más
Lo anterior es tanto más comprensible, en la medida en que la anónima adelante, de análisis por separado, en tanto que, como es el caso, continúe sien­
representa múltiples ventajas para el gobierno, los clientes y, por supuesto, do la forma societaria idónea de los b ancos institucionalmente públicos (la b anca
los banqueros mismos, todas ellas concectadas con los beneficios que la perso­ de desarrollo). Antes es aconsejable hacer un rápido repaso de lo que fue la anó­
nalidad moral procura en lo general. Por ejemplo, para el gobierno es relativa­ nima bancaria hasta la estatización de 1982, para después hacer lo propio con
mente fácil dirigir, vigilar y controlar la actividad del banco porque las reglas la anónima· que emerge de la llamada "reprivatización" de 1990.
de operación de la anónima son tan versátiles como conocidas, luego, permite
una verificación y una respuesta inmediatas cuando se establece una disposi­
ción destinada a tener impacto en la economía, más que en el banco. Para el 55 LA SOCIEDAD ANÓNIMA BANCARIA DE 1941
cliente representa la invaluable ventaja de la estabilidad, confiabilidad y soli­ Como se recordará, hasta 1982 la desaparecidaLGICOA (art 2o, 2o párr)
auto­
dez de una estructura que, además de estar vigilada por el gobierno, está sos­ rizaba la formación de los bancos de acuerdo con el criterio de especialización.
tenida en los capitales de, tal vez, cientos de personas. Finalmente, la estructura Éstos podían ser bancos
de la anónima permite a los socios -banqueros- las ventajas que con anterio­ • De depósito
ridad, se analizaron en otros textos: el anonimato, la responsabilidad limitada • De ahorro
y las utilidades, pérdidas y votaciones sólo en la proporción aportada, así co­ • Financieros
mo la ficción de· fa personalidad moral que señalamos. • Hipotecarios
Telmant claris fit non interpretatione (es tan claro, que no necesita inter­ • De capitalización
pretación). En efecto, fue a tal grado adoptada la anónima como la estructura • Fiduciarios
típica de las instituciones bancarias en el mundo entero, que en opinión de di­ • Múltiples.
ferentes autores como W Lovett en Estados Unidos de América, B Mercada!
y P Janin en Francia, M Spinelli y G Gentile en Italia, B Growet en Inglaterra Asimisme, la LG!COA establecía que toda sociedad que pretendiera dedicar
se
y otros; la sociedad anónima es la forma sobrentendida P.0r el legislador, la so­ a algu na de las actividades anteriores, con anticipación debía obtener
una con­
ciedad y los comisarios respe�to de la coordinación de los diferentes elementos cesión -=--en la actualidad es autorización- del gobierno federal que compet
ía
y recursos puestos en común por ciertos individuos, a la cual las leyes genera-. conceder discrecionalmente a la SHCP (art 2o, ler párr LGICOA). Por último,
les y tradicionales le conceden personalidad jurídica propia con el fin de que la propia LGJCOA establecía (art 80): "solamente podrán disfrutar de
conce­
pueda actuar en favor del interés de la colectividad que forman los aportantes sión las po<;iedades constituidas en forma de sociedad anónima de capital
fijo
de los haberes con los que ha de trabajar; las diferencias entre una anónima o variable, organizadas con arreglo a la LGSM. ..'' de suerte que, aun cuando,
bancaria y otra. son sólo aquellas que obedecen a los diferentes intereses de la concesión podía ser solicitada por una persona física, de concederse quedaba
cada gobierno, es decir, difieren de país a país sólo en los detalles que a cada sujeta a la condición de que la anónima quedará debidamente constitu
ida (art
uno le son propios sin que la anónima pierda su esencia universal. 9oLGICOA).
Así las cosas, resulta que en 1982, nuestra Ley ciiseñó una forma societa­ La forma en la cual la LGICOA y, en general, el anti o régimen regla­
gu
ria distinta a la anónima como el ropaje legal que debían adoptar todos los ban­ mentaba el funcionamiento de la anónima bancaria, en tanto que sociedad
de
cos, a saber, la sociedad nacional de crédito (SNC); pero toda vez que esta nueva comercio, en nuestra opinión, era muy atinado. No es la labor de este texto
con­
forma no difiere, como veremos, sino en los expedientes de la tenencia y circu­ trastar el régimen anterior a 1982 con el que surgió en 1990, pero se
considera
lación del capital y la intervención de la administración central en el trazo de oportuno recordar algunas de las reglas más relevantes de aquel desapar
ecido
su operación, y en cuanto a los otros se refiere -consejo de administración, derecho respecto al funcionamiento interno y privado de los bancos, pues
de
vigilancia, liquidación, etc-, a pesar de que con distinto nombre continuaron esa forma podrá observarse, por una parte, que los bancos disponían de
una
los mismos, debemos reconocer que dicha forma era una anónima, pero con dis­ importante libertad relativa, que es necesaria para la adecuada actuación
de
tinto nombre, el que se ideó, en nuestra opinión, con el sólo interés de subrayar los agentes de crédito en una economía de mercado, y por otra, que
de cierta
forma aquel sistema fue recurrido, una vez más, por el nuevo derecho
la diferencia que deseaba establecer, a ultranza, la administración de aquel en­ , poste­
tonces respecto de todo lo anterior; lo que no significó que la SNC continuara rior a 1990, probablemente por el mismo motivo. Al nas de las desapar
gu ecidas
sien?º• sin duda ningu na, una sociedad mercantil. reglas de funcionamiento societario interno de los bancos, eran las si ientes
gu

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638 LAS SOCIED,\OES MERCANTILES DEL SISTEMA l'INA1'CIERO
• -
Las sociedades mercantiles bancarias 639

• Los estatutos de cada anónima debían ser autorizados por la SHCP, la cual
la composición del consejo de administración; la responsabilidad directa e ili­
debía verificar el cumplimiento de las reglas legales aplicables (art 80, XI
mitada de los bancos por los actos cometidos por sus funcionarios (arts 91 bis
LGJCOA)
LGICOA y 91 LJC), que será objeto de estudio más adelante lnúm 118); el má­
• Desde luego, la más importante regla obedecía al capital social mínimo -
ximo del capital social susceptible de estar en poder de una sola persona o gru­
regla societaria por excelencia- que cada banco debía sostener, dependiendo
po de interés; y de la mayor importancia para este trabajo, la organización de
el tipo de banco de acuerdo con las alternativas anteriores
las agrupaciones financieras (art 99 bis LG/COA), que a partir de 1990 se vuel­
• Cuando se trataba de sociedades con capital variable, el capital mínimo obli­
ven a considerar de manera expresa por el derecho bancario aunque ya no en
gatorio debía estar representado por acciones sin derecho a retiro (art 80,
la LIC, sino en su propia ley especial (núm 67) y que como se sabe, no eran
IV LGJCOA)
reconocidas por la LRSPBC, etcétera.
• La adquisición o control de más de 10% de las acciones del capital social
de un banco debía someterse a la previa autorización de la SHCP (art 3o
bis, LGJCOA), pero además, ningu na persona física o moral podía ser pro­
pietaria de más de 15% del capital pagado de un banco, excepto los bancos 56 LA SOCIEDAD NACIONAL DE CRÉDITO (SNC)
que pudieran llegar a ser propietarios de una o varias instituciones de cré­
Como ya dijimos, por primera vez desde 1934, fecha de publicación y vigor
dito (art 80, IV bis, a) LGICOA) y las agrupaciones financieras (art 99 bis
de la LGSM, en 1982 nuestro derecho creó una nueva forma societaria, a saber,
LGICOA) la SN_G_._A esa forma social pertenecieron tanto las bancas múltiples como las
• En esos casos de .proporción, la participación de los accionistas mayorita-
de-desarrollo, de 1982 a 1990; es decir, era una forma de agrupación mercantil
rios en las asambleas de socios, debía cumplir con ciertos requisitos de com­
privativa del derecho bancario. a la cual debían plegarse todas las_ institucio­
probación, representación y escrutinio (art 80, IV bis, 1 LGJCOA)
nes del sistema. Sin embargo, com0 es sabido, a partir de julio de 1990, las ban­
• Asimismo, ese accionista o grupo de accionistas mayoritarios en 15% te­
cas múltiples volvieron a someterse al régimen societario de la anónima (aunque
nían derecho a designar un consejero (art 80, IV bis, 2 LGICOA)
el art 7o transitorio LIC, concedió un plazo de un año para la transforma<;ión),
• El cons.ejo de administr�ción no podía tener menos de cinco consejer_os y
y fas bancas de desarrollo pei:-m�necieron como SNC, porqu'e ésta era una for­
las asambleas debían celebrarse en el domicilio legal; la segunda convoca­
ma más compatible con el control de un banco de vocación estrictamente pa­
toria estaba legalmente establecida, con cualquiera el número de elemen­
ra.estatal.
tos presentes, excepto en caso de asamblea extraordinaria, que requería A diferencia de otras figuras bancarias de reciente creación, ésta no se ori­
el voto de 30% (art 80, VI LGJCOA) ginó en la LRSPBC, en 1985, sino en la primera ley de emergencia que si ió
• Las reglas de orden puramente reglamentario acerca de lo� p�mtos ante­ gu
a la estatización, es decir, en la Ley de 1983, que igu almente se denominaba
riores, se resumían a la vigilancia de su cumplimiento, cuaf es el caso del
LRSPBC. Las SNC se crearon, entonces, de manera inmediata al nuevo estado
acuerdo presidencial del D O 5 de octubre 1966, que autorizó a la SHCP
de cosas, posterior a 1982 y la LRSPBC de 1985, tomó de aquella de emergen­
a vigilar que los consejos de administración se reunieran cada mes cia las reglas funcionales de las SNC diseñadas de modo especial desde el ini­
• Los bancos estaban obligados a publicar el estado mensual de sus opera­
cio. La vigente LIC volvió a retomarlas pero, como ya dijimos, sólo respecto
ciones y su balance general anual, de acuerdo con las reglas de agrupación
a las bancas de desarrollo.
establecidas por la CNB, precisamente dentro del mes siguiente a su cierre
Cabe señalar que dichas reglas funcionales resultaban bastante semejan­
en cada caso (art 95 LGICOA)
tes a las que disponía la LG/COA desde 1941, pero respecto de las "institucio­
• Por último, las reglas de disolución y liquidación se organizaban por la nes nacionales de crédito". En efecto, de conformidad con esa ley. se entendía
LGSM y las de quiebra y suspensión de pagos por la LQSP (art 80, IX por institución nacional de crédito "las sociedades constituidas con participa­
LGICOA). ción del gobierno federal, o en las cuales, éste se reserva el derecho de nombrar
Como se podrá observar. la nueva LIC mantiene un estrecho paralelismo con la mayoría del consejo de administración o de la junta directiva o de aprobar
la desaparecida LGICOA, en el entendido de que el que ésta guardaba con la o vetar los acuerdos que la asamblea o el consejo adopten" (art lo, 3er párr);
también extinta LRSPBC era nulo, al extremo de que el jurista de otro país luego -parafraseando el texto de la LGICOA- a partir de 1982 todos los ban­
podría concluir, legítimamente, que la fuente de inspiración de la LIC, en los cos se convirtieron en "instituciones nacionales de crédito". porque todos co­
temas societarios, fue la LGICOA; por ejemplo, las reglas supletorias de fun­ rrespondían directamente a esa definición, y como tal se adoptaron por la
cionamiento interno en la LGSM y las de quiebra y suspensión en la LQSP; LRSPBC del 83, luego por la LRSPBC del 85 y, por último, por la L/C respec-

-
640 LAS �OCll:DADES MERC<.'\NTILES DEL SISTEMA FINANCIERO Las sociedades mercantiles bancarias 641

to de la banca de desarrollo, pero sustituyendo la palabra "institución'', por designe; y sesiona válidamente con la asistencia de por lo menos la mitad
el de ·•sociedad", dándose origen así a la SNC. de los consejeros, siempre que la mayoría corresponda a la serie A (arts LJC)
La SN C es una sociedad mercantil que en la actualidad corresponde exclu­ • No obstante que sus facultades son delegables, existen algu nas que no lo
sivamente a las bancas de desarrollo. Por su vocación de financiamiento y.pro­ son (art 42 LJC), a saber
moción en gran medida especializada, en el contexto general del sistema • La designación y remoción de los funcionarios y delegados bancarios pro­
financiero, puede ser vista como el banco que asume el papel de solución de puestos por el director general
ciertas necesidades públicas y prioritarias contempladas como tales en los.pla­
nes políticos de cualquier plazo, por lo cual, además de que no puede participar • La designación y remoción del secretario y prosecretario del consejo
de las reglas normales de la competencia deben, por lo mismo, estar bajo el • La aprobación del establecimiento, reubicación y clausura de sucursa­
control absoluto del gobierno federal (en los propios términos, son las antigu as les, agencias y oficinas
instituciones nacionales de crédito). Para su mejor comprensión, la estructura
societaria de la SNC puede ser dividida de la siguiente forma • Él acuerdo de creación de comités regionales consultivos y de crédito,
así como los de su seno
• Su naturaleza jurídica
• Sus órganos de gobierno o administración • La determinación de las facultades de los distintos órganos
funcionarios
• La creación y circulación de su capital social para el otorgamiento de créditos
• Sus órganos de vigilancia. • La _aprobación del balance general anua\ de la institución ·
Desde el punto de vista de su naturaleza jurídica las características más im­ • La aprobación de la constitución y aplicación de reservas
portantes de la SNC son las siguientes • La autorización y publicación de sus estados financieros
• Tienen personalidad jurídica y patrimonio propios (art 30 LJC) • La aprobación de prC>gramas financieros y los presu
• Son instituciones de ·orden público que tienen carácter .mercantil, es decir, inversiones e ingresos· anuales - - - - puestos de gastos.
son comerciantes (art 75, XIV C Com)
• Su duración es indefinida • La aprobación de la adquisición y enajenación de
inmuebles
• Su domicilio es el "territorio nacional" • La aprobación de la emisión de certificados de participació
• Su creación obedece a un acto político consistente en su votación en el se­ n provisionales
o definitivos
no del Congres9 d,e la Unión (art 30, ler párr LJC)
• Funcionan de acuerdo con una ley propia que, desde luego, también es • La proposición de modificaciones del reglamento interno, a la SHCP
creada por el Congreso y no por el Ejecutivo
• Pero su operación se rige por un reglamento orgánico expedido por el pro­ • El acuerdo del aumento del capital pagado de la sociedad
pio Ejecutivo a través de la SHCP (art 30, 3er párr LJC).
• El acuerdo de la emisión de obligaciones subordinadas
Por lo que respecta a su administración, las SNC están sometidas a las siguien­ • La aprobación de las inversiones en el capital de las empresas auxilia­
tes reglas consideradas las más importantes res del crédito, satélites. complementarias e incluso financieras a las cua­
• Está encomendada a un consejo directivo, un director general y una comi­ les se refieren los arts 75, 88 y 89 de la propia LJC
sión consultiva (art 40 LJC)
• La aprobación de los programas anuales de publicidad y propaganda de
• El consejo directivo (que societariamente hace las veces del consejo de ad­
la institución
ministración en la anónima) dirige la SNC con base en las políticas, linea­
mientos y prioridades establecidas por el Ejecutivo, a través de la SHCP • La aprobación de la estructura básica. niveles de empleo y las bases de
(art 42, ler párr LJC), que podrá delegar al director general mediante ins­ elaboración de los tabuladores de sueldos
trucciones específicas; está integrado por no menos de nueve miembros ni
más de 15, propietarios y suplentes, designados por el Ejecutivo a través • Las que establezca con ese carácter la ley orgánica o el reglamento or­
del secretario de la SHCP; es precidido por éste o por el representante que gánico respectivos.

------
642 LAS SOCIEDADES MERCANTILES DEL SISTEMA FINANCIERO
Las �ocicdades mercantiles hancarias 643

• Por su parte, el director general tiene a su c argo la administración, repre­


sentación legal y la delegación fiduciaria de la SNC, pudiendo delegar di­ tidades de la administración pública federal (art 30 initio LJC), es decir las
bancas de desarrollo más que ser del gobierno federal lo son, porque son
chas facultades en apoderados; es designado por el Ejecutivo Federal a
través de la SHCP, y para poder serlo debe ser mexicano, experto en mate­ una de sus partes integrantes.
ria crediticia y bancaría, haber ocupado puestos decisorios por cinco años Por último, respecto de su órgano de vigilancia la regla más importante es la
en el sector financiero y administrativo de preferencia en el sistema finan­ sigu iente
ciero, y debe no estar impedido legalmente (art 24 LJC) • Está a cargo de dos comisarios designados por la SCGF y por la comisión
• La forma idónea para comprobar sus facultades es la exhibición de una co­ consultiva serie B, respectivamente, cuyas facultades son simil ares a los
pia certificada de su nombramiento inscrito en el RPP y C. expedido por
de la anónima (art 44 LJC).
el secretario o por el prosecretario del consejo directivo (art 90 LJC)
• Finalmente, la SNC dispone de una "comisión consultiva" que se reúne
cuando menos una vez al año; está integrada por los títulares de los CAPS 57 LA SOCIEDAD ANÓNIMA BANCARIA DE 1990
serie B; funciona en la forma y términos que señala el reglamento orgánico
Con la publicación de la LIC, en julio de 1990, el ejercicio de la banca comercial
de cada una; y se ocupa, en general, de actividades de opinión. conocimien­
se volvió a ubicar. en gran parte, dentro del dominio del derecho societario tra­
to, consulta, recomendación y designación de los consejeros que correspon­
dicional; relocalización que se justifica en la medida en que las reglas legales
den a la serie B, en el consejo directivo y el órgano de vigilancia (art 45 LJC).
de la anónima eran y son ampliamente conocidas tanto por los inversionistas
La creación y circulación del capital social de las SNC presenta 1as sigu ientes como por la autoridad;· y en la medida en que se antojaba poco probáble · que
características más importantes la derrama del haber patrimonial de las antigu as SNC múltiples, dispuestas
a la venta, se pudiera colocar ya entre el gran público, ya entre los financieros
• Es variable, pero solo puede ser aumentado o reducido a propuesta del con­
especializados, en una manera distinta a la que, de manera espontánea, y sin
sejo directivo por acuerdo_ de la SHCP (art 38 LJC)
mayores modificaciones, se podía ofrecer mediante la simple transmutación de
• Está representado por títulos que de acuerdo con la -LJC, son.de crédito las bancas múltiples·, de SNC a sociedades anónimas. Si a e-llo se auna que las ·
(art 32, ler párr); se rigen en lo conducente por la LGTOC y se denominan reglas de control societario en la SNC eran, como ya dijimos, s�mejantes a las
CAPS (t 1) de la anónima tradicional, luego la ·modificación en ese sentido era natural.
• Los CAPS son nominativos; registrables; están divididos en series A y B.
y confieren a los titulares de ambas los mismos derechos a participar en Así pues, el art 9o LIC de 1990 establece que:
las utilidades, las cuotas de retiro, y de designación en el consejo consulti­ sólo gozarán de autorización las sociedades anónimas de capital fijo, orga­
vo (art 35, I LJC) nizadas de conformidad con lo dispuesto por la LGSM, en todo lo que no
• A diferencia de la serie B, que sólo puede representar 34%, es de suscrip­ esté previsto por esta ley...
ción libre y puede représentarse en uno o v arios títulos (art 32, 2o párr LJC); Así, los bancos comerciales son, en nuestro derecho, sociedades anónimas una
la serie A nunca representa menos de 66%, sólo puede ser suscrita por el vez más.Con certeza la LIC contiene más reglas diferentes, con respecto de
gobierno federal y está representada en título único (art 32, 3er párr LJC) la LGSM. de las cuales contenía la LGJCOA, por lo que no puede considerarse
• Pero además, los CAPS serie B no pueden estar, por el motivo que sea, que la operación de las nuevas anónimas bancarias disfrute de un régimen de
en manos de personas físicas o morales extranjeras (art 33, 3er párr LJC), tanta libertad como aquel del que gozaron antes de 1982. Sin embargo, las anó­
ni tampoco pueden estar en más de 5% bajo el control de una sola persona nimas del nuevo régimen son eso. y difieren de l ¡i anónima tradicional, funda­
mexicana física o moral. con excepción del propio gobierno federal (art 33, mentalmente, sólo en los siguientes puntos
3er párr)
• La_.fü:>siedlld interesada debe presentar una solicitud de autorización ante
• Es decir, no obstante que la estructura legal de las SNC permite la partici­
la $HCP, conteniendo una abundante información (art 10 LJC), que sucin­
pación minoritaria, pero con relación importante, de los p articulares en sus
tamente puede resumirse así:(¡) proyecto de estatutos; (ii) plan general de
utilidades y en algunas de sus designaciones, su propia estructura obliga
funcionamiento de la sociedad en cuanto a captación de recursos, cobertu­
a que sea el gobierno federal quien controle las SNC en su totalidad, por
ra geográfica, bases de aplicación de utilidades y de control interno se re­
una parte, por la mayoría relativa de 66% y, por otra, por la obligada hi­
fiere; (iii) comprobante del depósito de cuando menos 10% del capital social
perdesconcentración del restante 34%; amén de que son, expresamente, en-
propuesto; (iu) la demás información que la SHCP solicite. Una vez autori-

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644 LAS SOCIEDADES MERCANTILES DEL SISTFMA FINANCIERO Las sociedades mercantiles bancarias 645

zada la constitución, en su caso, los estatutos deben inscribirse en el RP A y tendrá voto de calidad, en caso de empate (art 22 LJC). Los consejeros
de la P sin que se requiera. como en la anónima ordinaria, mandamiento deben reunir ciertos requisitos de experiencia y conocimientos en materia
judicial (art 9o) financiera o administrativa, honorabilidad, calidad moral y no deben estar
• Hay algunas cláusulas estatutarias que invariablemente deben tener el si­ impedidos por razones de relación consanguínea o de afinidad, de antece­
guiente sentido (art 9o LJC): (i) su objeto social debe ser la prestación del dentes penales patrimoniales, de inhabilitación o incompatibilidad, pues su
servicio de banca y crédito; (ii) su duración debe ser indefinida; (iii)aeben omisión produce su remoción por la CNB (art 25 LJC)
tener un capital fijado por la SHCP de conformidad con el art 19 LIC. y • Por su parte, el órgano de vigilancia está integrado cuando menos por un
(iv) su domicilio debe ser en el territorio nacional comisario de la serie A, uno de la B y uno de la C. en su caso (art 26 LJC)
• Su capital social se representa por tres series, A, B y C: la primera repre­ • El director del banco debe ser una persona de reconocida calidad moral,
sentativa de 51 % del capital, la segunda hasta de 49% y la tercera que puede mexicano, a lo menos con cinco años en puestos de alto nivel decisorio, no
representar hasta 30%, siendo que se requiere autorización de la SHCP para estar realizando funciones de regulación de las instituciones de crédito y
emitir acciones C (art 11 LJC) no tener impedimentos legales como los de los consejeros (art 24 LJC). De­
• Dentro de cada serie, las acciones tienen el mismo valor y confieren a sus be precisarse que la CNB, como ya vimos (núm 52), tiene las más amplias
tenedores los mismos derechos, pero en todo caso. todas se deben pagar facultades para remover de sus puestos a los funcionarios bancarios, cuan­
íntegramente en el momento de su suscripción (art 12 initio LJC) do no cumplan con estos requisitos o los dejen de cumplir (art 25 LIC)
• Asimismo. todas las acciones deben estar depositadas en el INDEVAL, • La disolución y la liquidación de la sociedad se rige por la LGSM y en caso
el que no tiene obligación de entregarlas a los titulares (art 12) de quiebra por la LQSP (art 29 LIC).
• Las personas que acudan a las asambleas deben acreditar sus derechos o
sus facultades de representación, con la certificación del otorgamiento de No obstante que el espíritu de la LIC es, dentro de otros sentidos, el de permi­
dichas facultades o derechos. que emita el consejo de administración, pre­ tir la privatización de la banca múltiple, razón por la cual su forma societaria
cisamente en formularios preparados por cada institución para esos casos se modificó de SNC a sociedad anónima, no todos los bancos múltiples ti_enen
(art 1.6 LJC) . como destino de privatización, sipo que habrá algu nos que continúen-estando
• Las acciones A sólo pueden ser adquiridas por personas físicás mexicanas, bajo la titularidad del gobierno federal. En ese caso, que está expresamente
el gobierno federal, las bancas de desarrollo, el FBPA y las agrupaciones fi­ previsto por la LJC"(art 20), las sociedades anónimas correspondientes no que­
nancieras (art 13 LJC); las serie B sólo pueden ser obtenidas, además de por dan sometidas a todos los requisitos que se acaban de enunciar, sino solo a los
los anteriores, por sociedades mexicanas con cláusula de exclusión de ex­ lineamientos que emita la SHCP.
tranjeros y los llamados inversionistas instit\lcionales, que veremos en las Ahora bien, trátese de las SNC bancas múltiples que sean vendidas. o de
dos últimas secs de este cap (art 14 LJC); y las C pueden ser adquiridas, aquellas que continuarán siendo propiedad del gobierno federal, todas sin ex­
además de por los anteriores, por extranjeros que no tengan carácter de go­ cepción deben transformarse en sociedades anónimas. Para tal erecto, la LIC
biernos o dependencias oficiales (art 15 LJC) dispone, en su art 7o, transitorio, que en un plazo de 360 días contados desde
• Con excepción del gobierno federal, los inversionistas institucionales, las la vigencia de la LJC (plazo que vence el 12 de julio de 1991), el Ejecutivo Fede­
agrupaciones financieras, el FBPA. y en algunos casos otras bancas múlti­ ral expedirá los decretos mediante los cuales se transformen las SNC en socie­
ples, ninguna persona podrá adquirir más de 5% del capital pagado de un dades anónimas, contra la cual transformación no se podrán oponer los
banco múltiple. salvo que la SHCP autorice un porcentaje mayor que nun­ acreedores (art 7o. IV). Las dos reglas generales de la transformación son las
ca excederá de 10% (art 17 LJC) siguientes
• La administración de las anónimas bancarias está encomendada a un con­
sejo de administración y un director general (art 21 LJC) • Mientras se llevan a cabo las citadas transformaciones los aspectos corpo­
• El consejo se integra. a elección de los accionistas, por 11 o 22 consejeros, rativos de los bancos, incluidos los desempeños de los órganos de gobierno
o por múltiplos de 11. Si son 11 los socios A designarán seis; los B cinco; y los derechos de los trabajadores, seguirán rigiéndose por las LRSPBC
y por cada grupo o persona dueña de 10% del capital pagado en la serie y continuarán inalterables con relación a como se desahogaron con antela­
C podrá designar un consejero. Si son 22 los A designarán 12; los B hasta ción a la LJC
10; y por cada 5% de capital pagado los serie C podrán designar un conse­ • El valor de las acciones que se emitan en la transformación, así como la
jero. El presidente del consejo se elige de entre los propietarios de la serie personalidad moral de la institución y la eficiencia de los poderes que haya

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646 L\S SOCIEDADES MLRCANTILLS DEL SIST[l\t,\ FINANCIERO La� ::-.ocicdadcs mercantiles bancarias 647

otorgado durante el anti guo régimen. deben coincidir con los de los CAPS son públicos; de ahí. tal vez. que el legislador de 1990 también se cuidó de utili­
que sustituyan y tendrán la misma fuerza jurídica, respectivamente. zar el término concesión como lo hizo el de 1941, y decidió utilizar el de "auto­
Como se observa, tanto en las reglas de transición como en aquellas a las que rización" (art 9o LIC), pues desde el punto de vista de la teoría del acto
se someterán las anónimas bancarias, una vez que sean en definitiva constitui­ administrativo, en opinión del maestro Fraga, sólo los servicios públicos son
das, quedaron sujetas a un régimen más rigu roso que aquel contenido en la susceptibles de concesión. Esto, que en apariencia no pasa de ser una sutileza
LGICOA de 1941. Sin embargo, esencialmente la estructura mercantil de es­ técnica casi gramatical, tiene un impacto trascendente en materia de garan­
tas anónimas es, en nuestra opinión, la misma que encontramos en la sociedad tías, pues los actos reclamados en litigio serían también diferentes. Como sea,
anónima tradicional y que fue estudiada en otro semestre de la carrera; a aquel para efectos de nuestra labor, el derecho dispone de una definición de servicio
tema ya visto, es conveniente que regrese el lector con objeto de tener una idea de banca y crédito que es como sigu e (art 2o LIC)
concreta del funcionamiento interno de las nuevas bancas múltiples. Se considera servicio de banca y crédito la captación de recursos del públi­
co en el mercadonacíonal para su colocación en el público, mediante actos
58 EL CONCEPTO DE BANCA MÚLTIPLE causantes de pasivo directo y contingente, quedando el intermediario obli­
gado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los
A pesar de que en el texto de la LJC, el concepto "banca múltiple", está indiso­ recursos captados.
lublemente ligado al concepto de sociedad anónima, pues aquella sólo se puede
Veamos cómo los conceptos en negritas, constituyen la guía de nuestra
constituir bajo el ropaje legal de ésta, una y otra son cosas bien distintas. An­
tes de la LJC, y durante ocho· años esto no fue así, pues la banca múltiple se definición. Este servicio de intermediación, consistente en la captación de re­
cursos para ser colocados entre el públíco, sólo puede ser prestado por una banca
ejercía por otra especie societaria, la SNC; y podría haber sido ejercida por cual­
múltiple o una banca de desarrollo. Luego, una segu nda aproximación a la de­
quier otra especie si así lo hubiera autorizado la Ley. Luego, sociedad anóni­
finición de "banca múltiple'' sería ésta. pero sigu e siendo insuficiente por la
ma. SNC o cualquier otra forma de sociedad mercantil, no son sinónimos de
existencia de una d9ble opción. .
banca múltiple. En efecto, la anónima es una forma societaria y la banca múlti­
Las diferencias concretas entre la banca múltiple y la-de.desarrollo se ana­
ple es, simplemente, una d� las dos formas de prestar el servicio ·de banca y
lizan más adelante (núm 62), pero son ellas -las diferencias-, las que, en efec­
crédito que reconoce nuestro derecho; la otra es la banca de desarrollo.que ve­
remos (núm 61). La aplicación de ambos conceptos es bien clara: la banca múl­ to, permiten la defiriición tanto de uno como de otro tipo de banca a través
del método de contraste. Adelantándonos al análisis que haremos de tal distin­
tiple es el qué y la anónima es el cómo. En los numerales anteriores nos
ción, podemos decir que, para efectos de este trabajo, la �anca múltiple· es
ocupamos de definir el cómo, es decir, la sociedad anónima bancaria; y en éste
nos ocuparemos, rápidamente, de definir el qué, es decir, esta forma de hacer El servicio de intermediación, consistente en la captación de recursos del
la banca. público, en el mercado nacional, por una parte, y su colocación entre el pú­
Antes de ello, insistiremos en que la LIC no define el concepto de "banca blico ·por otra, que presta una sociedad anónima susceptible de fundarse
múltiple", sino solo se refiere a él como una de las dos posibilidades de prestar por personas privadas, y expresamente autorizada para ello por el gobier­
el servicio de banca y crédito (art 2o). Luego, una primera aproximación a su no federal, que queda obligada a cubrir el principal y, en su caso, los acce­
definición sería, simplemente, que la banca múltiple es una de las dos maneras sorios financieros de los recursos captados, sin otros requisitos que los
de prestar dicho servicio, pero por supuesto es insuficiente. establecidos por las autoridades financieras y las leyes del mercado.
Siendo que la banca múltiple es una de las dos opciones de la prestación Esta forma de ejercer la banca en nuestro país corresponde, entonces. ex-
de un cierto servicio, silogísticamente la labor de su definición debe obedecer clusivamente a la sociedad anónima.
al método del contraste: en primer lugar, se debe definir el objeto sobre el cual
se aplica la opción. y luego, deben contrastarse las dos opciones entre sí; el re­
sultado será la definición de ambas.
59 EL CONCEPTO BANCA DE DESARROLLO
Como vimos antes (núm 7), a diferencia de la LRSPBC la LJC sí define el
servicio de banca y crédito. De la misma manera, vimos que a pesar de que Al igual que en la banca múltiple, la definición de la banca de desarrollo no con­
el legis!ador de 1990 deliberadamente omitió el término servicio "público" e siste en la definición de una forma societaria, sino en la de una de las dos for­
insertó el de servicio simple, las características de la banca y el crédito coinci­ mas en las cuales. nuestro derecho permite que se presten los servicios de banca
den con las de los servicios que. desde el punto de vista de la economía política, y crédito.

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1 • • •
Las sociedades mercantiles bancarias 649
48 L\S SOCIEDADES MERCANTILES DEL SISTEMA FINANCIERO

mitir la fusión de las empresas de un mismo grupo que prestaban individual­


Siguiendo, pues, con la misma línea de argumentos que en el numeral an­ mente un servicio diferente, a fin de formar lo que se denominó un "banco
erior, puesto que los factores que influyen en la definición del concepto "ban­ múltiple", pues podía prestar, siendo una sola persona moral. todos los servi­
a de desarrollo'· son los mismos que influyen en la de banca múltiple, podemos cios antes mencionados, excepto el de capitalización. La ventaja de la enmien­
1tentar una definición como la siguiente. Antes es importante hacer notar que, da fue tan clara que en poco tiempo la mayoría de los bancos accedieron a esa
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sí como la múltiple dispone de una forma societaria privativa -la anónima nueva modalidad, que se podía definir como el banco que prestaba todos los
:> mismo sucede con la de desarrollo pero con respecto de la SNC, cuyas carac­
servicios que con anterioridad debían prestar bancos distintos.
erísticas societarias se citaron antes (núm 56); pero insistimos, no son sinóni­ Con la estatización (núm 26), el sistema de banca múltiple se instituciona­
nos, la banca de desarrollo es el qué y la SNC es el cómo. Entonces, para efectos lizó en el sentido, por una parte, de que los bancos especializados desaparecie­
le este trabajo por banca de desarrollo, se entiende una de las dos modalida­ ron; y por otra, en el sentido de que la banca múltiple también desapareció como
les de prestación del servicio de banca y crédito, es decir una opción y se elevó a categoría de institución obligatoria. Desde entonces,
Es el servicio de intermediación consistente en la captación de recursos la banca múltiple, como modalidad de servicio de banca y crédito, reconoció
del público en el mercado nacional, por una pa