PRÉSTAMOS BANCARIOS

Entre los numerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de

descuento, depósitos, cuentas corrientes etc... , uno de los más comunes son
los operaciones de crédito y en concreto los PRÉSTAMOS BANCARIOS
Def. Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas físicas o
jurídica en el que se conviene que la entidad financiera (prestamista), entregue
dinero a la otra persona (prestatario) con la condición de que este lo devuelva
más tarde junto con unos intereses pactados.
Un préstamo no es más que un dinero solicitado por adelantado al banco que
nos comprometemos a devolver en un plazo estipulado de tiempo junto a unos
intereses determinados en el contrato de préstamo que pueden ser bien a tipo
fijo o variable.
CLASIFICACIÓN 1
Existen diferentes tipos de préstamo según su naturaleza jurídica:
- Préstamos personales.
- Préstamos hipotecarios.

1. Préstamos personales o crédito al consumo:

¿Qué es?

Es un préstamo de libre disponibilidad a aquellos clientes que necesiten

dinero para utilizarlo en cualquier necesidad u ocasión como pago de
servicios, compra de ropa, viajes ó vacaciones, diversión, reparaciones en el
hogar, etc.

Beneficios:

El trámite de estos préstamos suele llevar menos tiempo que en caso de

los hipotecarios y en muchas ocasiones podemos disponer del dinero en
un plazo de 48 horas. El plazo paran la devolución de este tipo de
préstamos varía desde el mes hasta los 5 u 8 años.

Requisitos
Para la formalización del contrato de préstamo nos solicitarán diferente
información personal y económica: DNI, estado civil, tres últimas nóminas,
declaraciones de la renta, copia del contrato laboral en caso de no llevar
más de un año trabajando etc. Además, en caso de solicitarse el préstamo
por la compra de algún bien, nos pedirán la factura pro-forma del mismo,
y nos solicitarán justificantes de nuestro patrimonio.
 Tras la presentación de la información correspondiente, el banco se
pondrá en contacto con nosotros para comunicarnos si el préstamo ha
sido concedido. A partir de este momento estaremos en disposición de
solicitar la oferta vinculante (documento expedido por la entidad donde
figuran todas las condiciones del préstamo), y posteriormente
formalizaremos el préstamo a través de la firma del contrato ante el
Corredor de Comercio. En unos días recibiremos el dinero.

Tasas y Comisiones

http://www.sbs.gob.pe/app/pp/EstadisticasSAEEPortal/Paginas/TIActivaTipoCre
ditoEmpresa.aspx?tip=B

¿Qué tipo de créditos son los más demandados por los

peruanos?

Según estimados de Sentinel, los créditos de personales y de tarjetas de crédito

crecerán hasta en 20% en el año como consecuencia de la participación de Perú
al mundial.

Al cierre de febrero 2018, la cartera de créditos del sistema financiero creció en

7.56% con respecto al año anterior, impulsado por los créditos Hipotecarios y
consumo No Revolvente.

Según Sentinel, los créditos personales son los que más crecieron en el mes de
análisis (14.2%), seguido por los créditos hipotecarios y los mype, que
alcanzaron 7.7% y 6.9% respectivamente.

Así, el monto promedio de los créditos personales al segundo mes del año fue
de S/ 12,518; cifra superior a febrero del 2017 (S/ 11,508). Por su parte, en los
créditos mypes, si bien aumentó el número de clientes de 2.3 millones a 2.5
millones, el monto promedio cayó de S/ 15,535 a S/ 15,408.

"La mayor demanda por créditos personales se debe a la fuerte demanda en

consumo; mientras que el crecimiento de los créditos hipotecarios se debe a una
menor tasa de interés", detalló Yanina Cáceres, directora de la División
Financiera de Sentinel.
De acuerdo a la tendencia del crédito por género, al cierre de febrero 2018, las
mujeres tienen el 48.26% de participación y crecieron a razón de 6.46%; mientras
que los hombres representan el 51.74% y crecieron solo 2.21%.

La deuda de los 2.9 millones de clientes con tarjetas de crédito es de 6,301; un

incremento de alrededor de S/ 60 si se compara con similar periodo del año
anterior.

(Fuente: Sentinel)
Crédito por generación

¿Quiénes tienen más créditos y qué productos demandan? Por grupos de

generación, los "X" (de 36 a 50 años) representa el 35.51% del total de clientes
del sistema financiero, y los millenials (24-35) representa el 30.65%.

Según el Barómetro de Tendencias de Crédito, la Generación X es la que más

demandan créditos hipotecarios, con 39.89%; mientras que el segmento
millenials opta por créditos vehiculares, con el 50.53%.

Por tipos de entidad se observa que los bancos capturan más cuotas de clientes
masculinos a razón de 70.95%; mientras que las mujeres prefieren las
Financieras (37.24%). "No obstante, los Bancos prefieren capturar menos cuotas
de clientes jóvenes (generación Z)", detalló.
"A menos edad se pide que no tengan créditos en más de una entidad financiera.
Si uno de la generación Z tiene un crédito con una entidad lo ideal es que no se
les dé más créditos porque recién están aprendido a cumplir con el sistema
financiero", mencionó.

(Fuente: Sentinel)
Expectativas por el mundial

En otro momento, la ejecutiva indicó que los créditos personales y de tarjetas de

crédito crecerán en 20% como consecuencia de la participación de Perú en el
mundial. "Esta cifra es mayor a lo que crecían en años anteriores (7%)", detalló.

Fuente: https://gestion.pe/tu-dinero/tipo-creditos-son-demandados-peruanos-
231840

Créditos personales: ¿Cuánto debe ser la tasa de

interés para ser considerada 'baja'?

Yanina Cáceres, directora general de Negocios Financieros de Sentinel explicó

también que no para todos la capacidad de pago es el 30% de sus ingresos.
Las tasas de interés que ofrecen las distintas entidades del sistema financiero,
para créditos o ahorros, depende del fondeo con el que cuenten. Es decir, para
ofrecer tasas de interés atractivas para ahorros deben cobrar altas tasas para
los créditos.

Sin embargo, Yanina Cáceres, directora general de Negocios Financieros

de Sentinel , señala que se pueden conseguir tasas bajas para créditos
personales o de consumo en los bancos.

"Las tasas de interés varías según la entidad y según el fondeo; pero pueden
encontrar en los bancos desde 14% o 15% que es una tasa muy buena. Las
cajas ofrecen buena tasa para ahorros pero para créditos personales, suele ser
mayor el porcentaje que te piden", mencionó.

"Si usted ahorra en un banco no tendrá el interés que le ofrecería una caja pero
también es cierto que al ser cliente de ese banco va a tener la posibilidad de
acceder a otros productos con tasas bajasa los buenos clientes. Dependerá del
mix de productos que quiera", agregó.

¿Cómo calcular si un crédito le conviene? Muchas veces al solicitar un crédito

uno no ve a detalle la tasa de interés, solo se fija cuánto es lo que pagará
mensual, señala la ejecutiva. Sin embargo, la operación más sencilla que podría
hacer es multiplicar la cuota que le ofrecen por el plazo del crédito, para tener
una idea de cuánto más caro le resultará acceder a ese préstamo.

"La tasa mucho depende de la entidad que te la da y mucho depende del riesgo
del solicitante, e incluso una tasa de 30% para alguien que esta empezando en
el sistema financiero no es caro; caro es una tasa por encima del 100%, como
ofrecen algunas entidades", advierte.

"Es verdad que hay clientes que tienen riesgo alto y no hay forma que te den una
tasa baja pero tomen el crédito porque si luego prepagan y cumplen con la
responsabilidad, la siguiente vez que pida un crédito se le dará una mejor tasa.
Quizá la primera tasa no será muy buena pero el segundo producto puede ser
mejor y lo empezarán a considerar como un cliente 'A' o 'doble A'", resaltó.

Capacidad de pago

Otro punto a tomar en cuenta es la capacidad de pago, indica Sentinel. Y es que

no para todos es el 30% de sus ingresos.

"Uno puede tener varios tipos créditos pero la suma de estos debe determinar
mi capacidad de pago que no siempre es el 30% del ingreso mensual. La
capacidad de pago para alguien con ingresos de S/ 1,000 no es S/ 300, ¿cómo
vamos a vivir con S/ 700? La cuota renta de S/ 1,000 debe ser 20% o si es un
cliente de alto riesgo, la cuota renta debe ser 15%", comenta.

Fuente: https://gestion.pe/tu-dinero/finanzas-personales/creditos-personales-
debe-tasa-interes-considerada-baja-143555

Fuente: http://www.asbanc.com.pe/Paginas/Estadistica/Estadisticas.aspx

Esta es la situación financiera de los 'millenials'

peruanos

Cuatro de cada 10 jóvenes bancarizados están en alto riesgo de entrar en

morosidad. El 68,2% del total no tributa en la Sunat, según Equifax

“Los ‘millennials’ peruanos se preocupan por la educación y por su futuro, a

diferencia de los de zonas como Europa o Estados Unidos, que son más
relajados en cuanto a sus responsabilidades laborales”. (Foto:Difusión)

La situación de la educación financiera sigue exigiendo mayor apoyo para tener

más llegada y presencia entre los jóvenes peruanos. De acuerdo con un estudio
sobre el perfil crediticio de los 6,5 millones de ‘millennials’ peruanos (personas
entre 18 y 30 años), elaborado por Equifax (empresa dueña de Infocorp), 2,2
millones de estos jóvenes están bancarizados, y de ellos, el 40,9% se encuentra
en la categoría más baja de probabilidad de pago de sus deudas, en otras
palabras, en alta probabilidad de entrar en morosidad.

“Cuando buscamos el mismo promedio, pero para el resto de la población, la

cifra se reduce a aproximadamente al 20%”, indicó la gerenta de Decision Insight
para el Perú y Ecuador de Equifax, Karin Bär.

Según esta empresa, la mayoría de los jóvenes piden préstamos de consumo y

los utilizan principalmente en educación, dando como resultado una deuda
promedio de S/6.900.

“Los ‘millennials’ peruanos se preocupan por la educación y por su futuro, a

diferencia de los de zonas como Europa o Estados Unidos, que son más
relajados en cuanto a sus responsabilidades laborales”, comentó el gerente
general de Arellano Consultoría, Rolando Arellano.

Para el caso de los ‘millennials’ no bancarizados (4,3 millones), la proporción que

tiene la menor probabilidad de pago de deudas se reduce a 9,7%.

“Es un comportamiento típico de la región de Latinoamérica: los bancarizados

toman más riesgos crediticios. Sin embargo, las entidades financieras deben
empezar a idear mecanismos que atraigan más a los ‘millennials’ al sistema
bancario”, afirmó Bär.

Al respecto, el intendente de Supervisión de Conducta de Mercado de la

Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Elías Vargas, comentó que el
interés de los ‘millennials’ por el sector financiero está ligado directamente a
herramientas tecnológicas que lo hagan más rápido, transparente y accesible.

“El desarrollo de la tecnología en las instituciones financieras está recién en una

etapa incipiente, lo que podría explicar ese 66% que a la fecha no está
bancarizado”, afirmó Vargas.

CRISIS POLÍTICA

Bär comentó que las entidades financieras deben empezar a tener más cautela
al momento de dar créditos a los ‘millennials’.

“Los primeros en ser afectados por [los efectos económicos de la crisis política]
van a ser los ‘millennials’, por lo que todos los actores involucrados deben tomar
medidas para que el riesgo de morosidad no crezca”, dijo Bär.

El promedio de la deuda morosa para los bancarizados asciende a S/1.011, con

un pico de S/892 mil. En tanto, los que están fuera del sistema financiero tienen
una deuda promedio de S/372 con un pico de S/167 mil. Para calcular estos
indicadores, Equifax considera todo tipo de pasivos, no solo aquellos con
empresas financieras.

En contraste, Arellano afirmó que dejar de entregar créditos a la generación que

es el futuro financiero del país no es viable. “Se debe dejar de diseñar
herramientas financieras de talla única y pensar más en los jóvenes”, afirmó.

“Cerrar el caño a este grupo podría ser perjudicial en el futuro”, dijo Vargas.

Fuente: Equifax

'MILLENNIALS' E IMPUESTOS

De los 6,5 millones de ‘millennials’ peruanos, el 68,2% no está registrado en la

Sunat, según el estudio presentado por Equifax.

Para el caso de los ‘millennials’ bancarizados (2,2 millones de personas), el

porcentaje alcanza el 45%; mientras que para los no bancarizados (4,3 millones),
el porcentaje se reduce al 25%.

Cabe resaltar que el 76% de los inscritos en Sunat del grupo de bancarizados
son personas naturales, y el 24% son personas naturales con negocios. Las
cifras para los no bancarizados son de 85% y 15%, respectivamente.

Fuente: https://elcomercio.pe/economia/peru/situacion-financiera-millenials-
peruanos-noticia-482921
 Historial crediticio: qué evalúan los bancos para dar
préstamos
Para los bancos es clave la información sobre préstamos personales o
hipotecarios anteriores y el uso de tarjetas de crédito

Asbanc: Créditos bancarios se incrementarán en 13% este año

Cuando una persona solicita un préstamo a un banco o cualquier otra entidad

financiera, estas empresas evalúan el historial crediticio de la persona. El
historial crediticio de una persona es la información que detalla cómo ha
administrado sus préstamos personales o hipotecarios anteriores y sus tarjetas
de crédito, entre otros préstamos que tomó con alguna entidad financiera.

En ese sentido, el Consultorio Financiero de Mibanco da los siguientes consejos

sobre el historial crediticio:

1.- Debe tenerse en cuenta que el historial crediticio de una persona incluye
información de todos los bancos, que envían la información de manera mensual
a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Es decir, si se solicita un
préstamo a una institución financiera, ésta tendrá acceso a los préstamos que
tenga con otros bancos, financieras o cajas municipales.

2.- La superintendencia de bancos consolida la calificación que las instituciones

financieras otorgan a las personas, que incluye su calificación de riesgo y
comportamiento de pago.

3.- Se puede acceder de manera personal, virtual y gratuita al Reporte de

Deudas de la SBS, que contiene la relación de todos los préstamos contratados
con las empresas del sistema financiero. En este reporte podrá identificar la
calificación, capital de la deuda, intereses, comisiones y deuda total, según la
institución financiera.
Este reporte no incluye la información de deudas con más de cinco años de
antigüedad, pero las instituciones financieras si tienen acceso a toda la
información según su historial.

4.- Es importante indicar que el historial crediticio no incluye las deudas con
instituciones privadas no financieras, como empresas de telefonía por ejemplo.
Esta información se puede encontrar en la central de riesgo Equifax, antes
conocida como Infocorp.
Fuente: https://elcomercio.pe/economia/mundo/historial-crediticio-evaluan-
bancos-dar-prestamos-401280