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BBVA CONTINENTAL

I PARTE: INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................... 2


II PARTE: ACERCA DE BBVA CONTINENTAL ............................................................................................. 3
1. RESEÑA HISTORICA ...................................................................................................................... 3
EL COMIENZO .................................................................................................................................. 3
LA AMPLIACIÓN ............................................................................................................................... 3
LA INTEGRACIÓN EN BBVA .............................................................................................................. 4
2. VISIÓN, MISIÓN Y POLÍTICA ......................................................................................................... 4
III PARTE: TIPOS DE FINANCIAMIENTO.................................................................................................... 6
1. PRÉSTAMO SIMPLE O TAMBIÉN CONOCIDO COMO DE LIBRE DISPONIBILIDAD: ....................... 6
1.1 CARACTERISTICAS ...................................................................................................................... 6
1.2 BENEFICIOS ................................................................................................................................ 6
1.3 DOCUMENTACIÓN BÁSICA: ....................................................................................................... 6
2. PRÉSTAMOS PARA ESTUDIOS: ..................................................................................................... 7
2.1 CARACTERISTICAS: ..................................................................................................................... 7
2.2 PLAZOS DE PAGO ...................................................................................................................... 7
2.3 REQUISITOS .............................................................................................................................. 7
3. PRÉSTAMO HIPOTECARIO: .......................................................................................................... 7
3.1 PRÉSTAMO HIPOTECARIO FLEXIBLE: ................................................................................... 8
3.2 CRÉDITO HIPOTECARIO CONSTRUYO ........................................................................................ 9
3.3 PRÉSTAMO HIPOTECARIO LIBRE ............................................................................................... 9
3.4 CRÉDITO MI VIVIENDA ............................................................................................................ 10
3.5 PRÉSTAMO HIPOTECARIO CASA GUAPA ................................................................................ 11
4. PRESTAMO VEHICULAR ............................................................................................................. 11
4.1 PRÉSTAMO VEHICULAR CONTIAUTO ...................................................................................... 11
4.2 PRÉSTAMO AUTO DE SEGUNDA ............................................................................................. 12
IV PARTE: CALCULOS FINANCIEROS DE BBVA CONTINENTAL ............................................................... 14
1. DEFINICIONES ............................................................................................................................ 14
2. CONSIDERACIONES GENERALES ................................................................................................ 14
2.1 CÁLCULO DE LA CUOTA TOTAL DEL PRÉSTAMO :.............................................................. 14
2.2 SEGURO (S) – MODALIDADES: ................................................................................................. 15
V PARTE: CASO PRÁCTICO ..................................................................................................................... 16
1. PRÉSTAMO DE CONSUMO: CÁLCULO DE TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) ............... 16
2. CASOS PARTICULARES ............................................................................................................... 17
2.1 PRÉSTAMO CON PERÍODO DE GRACIA: ................................................................................... 17
2.2 PRÉSTAMOS EN SITUACIÓN DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO Sin período de gracia ............. 19
I PARTE: INTRODUCCIÓN

En el presente trabajo, tratamos del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (en adelante, el
“Banco” o “BBVA”), que es una entidad de derecho privado sujeta a la normativa y
regulaciones de las entidades bancarias operantes en España y desarrolla su actividad por
medio de sucursales y agencias distribuidas por todo el territorio nacional, así como en el
extranjero.
Nuestro objetivo es enfocarnos en las operaciones de financiamiento que lleva a cabo
directamente, es decir, tratamos específicamente los tipos de préstamos, tales como
Préstamo Simple o también conocido como de Libre Disponibilidad, Préstamos Para
Estudios (que tiene muchas solicitudes en los últimos tiempos) El préstamo Hipotecario y
analizamos cada uno de ellos respondiendo a las preguntas ¿que otorga?, ¿a quienes va
dirigido?, ¿Cuáles son los requisitos?¿cuál es el plan de pagos?
Adicionalmente tocamos las definiciones básicas de conceptos que encontramos en el
trabajo, así como temas en los que incluye el cálculo del interés, y la mención de las
modalidades de seguros que nos brindan.
Anexamos también un caso práctico para el cálculo de la tasa de costo efectivo anual
(TCEA).
II PARTE: ACERCA DE BBVA CONTINENTAL
1. RESEÑA HISTORICA
EL COMIENZO
La historia de BBVA comienza en 1857 en Bilbao, una ciudad situada al norte de
España, cuando la Junta de Comercio promueve la creación de Banco de Bilbao como
banco de emisión y descuento. Se trató de una iniciativa pionera, impulsada por un
contexto de crecimiento económico de la región. Hasta la última década del siglo XIX,
la entidad actuó casi en solitario en la plaza.
En la segunda mitad de siglo XIX, Banco de Bilbao financia importantes proyectos de
infraestructuras y de desarrollo siderúrgico. En 1878 pierde la facultad de emitir billetes
propios y se reorganiza como banco de préstamos y descuento. Banco de Vizcaya se
funda en 1901; realiza sus primeras operaciones en Bilbao y poco a poco se extiende
por todo el país. Además de su actividad como banco comercial y de depósitos,
interviene en la creación y desarrollo de una buena parte de la industria española. En
1902, Banco de Bilbao se fusiona con Banco del Comercio, aunque ambas entidades
mantienen sus respectivas figuras jurídicas.
En 1909 se crea Caja Postal como entidad de derecho público, y empieza a prestar
servicio en 1916 con la emisión y administración de libretas de ahorro.
Un consorcio de banqueros e industriales constituye Banco de Crédito Industrial (BCI)
en 1920, con la finalidad explícita de impulsar, mediante la concesión de créditos a largo
plazo, la instalación y consolidación industrial. Banco de Bilbao y Banco de Vizcaya
formaban parte de este consorcio.
En 1923 se crea el Servicio Nacional de Crédito Agrícola, dependiente del Ministerio de
Agricultura, que concede créditos a asociaciones agrícolas y ganaderas con la
responsabilidad solidaria y mancomunada de sus asociados.

LA AMPLIACIÓN
En el entorno de desarrollo económico de la década de 1960, Banco de Bilbao aumenta
su dimensión integrando otros bancos y comienza a crear un grupo financiero; mientras,
Banco de Vizcaya continúa su crecimiento, se consolida como un banco universal
moderno y va configurándose como un importante grupo financiero. La flexibilización de
las normas de apertura de oficinas le permite ampliar su red comercial.

En la década de 1980, Banco de Bilbao basa su estrategia en alcanzar una mayor


dimensión que le permita acceder a los negocios financieros que surgen de los avances
tecnológicos, la desregulación, la secularización y la interrelación de los mercados
nacionales e internacionales.
Banco de Vizcaya contribuye al reflotamiento de bancos afectados por la crisis
económica y desarrolla una política de fuerte crecimiento por adquisiciones, que le lleva
a formar un gran grupo bancario. La operación más importante es la compra de Banca
Catalana en 1984.
Por su parte, las entidades oficiales de crédito van ampliando sus negocios con
operaciones de mercado. En 1982, BEX pierde la exclusividad del crédito a la
exportación, orienta su negocio hacia la banca universal y forma un grupo financiero. En
este proceso adquiere Banco de Alicante (1983).
En 1988 se firma el acuerdo de fusión de Banco de Bilbao y Banco de Vizcaya para
crear BBV.
Corporación Bancaria de España se constituye en 1991 como sociedad estatal y entidad
de crédito con estatuto de banco. Inicia su historia con un modelo de banca federada,
pero en 1998 se integran Corporación Bancaria de España (ya privatizada vía OPVs),
BEX (fusionado con BCI), BHE y Caja Postal en un solo banco que opera con la marca
Argentaria.BBVA unificó en mayo de 2013 su red de oficinas en Catalunya, tras culminar
el proceso de adquisición de Unnim Banc.
LA INTEGRACIÓN EN BBVA
BBVA y Argentaria anuncian su proyecto de fusión el 19 de octubre de 1999, con el
objetivo de seguir creando valor. El nuevo banco (BBVA) nace con un tamaño relevante,
una fuerte solvencia patrimonial y gran estructura financiera, una adecuada
diversificación geográfica de los negocios y de los riesgos y, como consecuencia de
todo ello, un mayor potencial de crecimiento de beneficios.
El cliente dispone de una mayor red de distribución y una gama de productos más
amplia, un acceso más fácil a los nuevos canales y una fuerte presencia internacional.
El empleado cuenta con más oportunidades para su desarrollo profesional.
La integración en BBVA tuvo un desarrollo modélico que se atribuye a:
 La rapidez con que se tomaron las decisiones estratégicas. La inmediata definición
de la estructura organizativa y el acuerdo marco laboral.
 La celeridad en formar grupos de trabajo y la fijación de planes por líneas de
actividad.
 El cumplimiento de unos calendarios ambiciosos, en algunos casos de forma
anticipada.
 El entusiasmo, participación, esfuerzo y espíritu de colaboración de todas las
personas que forman BBVA.
El proceso de integración recibe un fuerte impulso cuando, en enero de 2000, se adopta
la marca única BBVA, lo que permite generar en muy poco tiempo una imagen
fuertemente posicionada en cuanto a identidad propia y diferenciada. El proceso de
integración de BBVA, desarrollado con rapidez y eficacia, concluye en febrero de 2001.
La integración de los negocios minoristas del grupo en España (BBV, Argentaria, Banca
Catalana, Banco del Comercio y Banco de Alicante) permite aprovechar la potencialidad
de una amplia red de oficinas con la imagen BBVA.
Publicaciones financieras de gran prestigio reconocen entonces la eficacia de la
integración en BBVA y lo eligen mejor banco del mundo (Forbes) y de España (The
Banker) en el año 2000, y mejor banco de Latinoamérica (Forbes) y mejor banco
europeo (Lafferty) en 2001

2. VISIÓN, MISIÓN Y POLÍTICA

BBVA Continental, empresa del rubro financiero, asume como compromisos principales
satisfacer oportunamente las necesidades de los clientes y aportar valor al patrimonio
de los accionistas, sin dejar de pensar en el progreso en las sociedades en las que está
presente. Estas líneas, que justifican su razón de ser, resumen la MISIÓN que da vida
y empuje a la organización.
Como parte del Grupo BBVA, el Banco está comprometido a ofrecer las mejores
soluciones, productos y servicios financieros, con sencillez y responsabilidad, a sus
diferentes grupos de interés: clientes, empleados, accionistas, proveedores y sociedad.

Con el propósito de alcanzar estos objetivos, BBVA Continental ha definido 7 principios


corporativos que tienen que ver con las personas, la ética y la innovación.
1. CLIENTES: Como centro del negocio.
2. EQUIPO: Como artífice de la generación de valor.
3. ETICA E INTEGRIDAD: Tanto personal como profesional forman parte de
entender y desarrollar su actividad.
4. CREACION DE VALOR: La creación de valor para los accionistas como
resultado de la actividad.
5. ESTILO DE GESTION: Como generación de entusiasmo.
6. INNOVACION: Como palanca de progreso.
7. RESPONSABILIDAD SOCIAL: Como compromiso con el desarrollo.

En ese sentido, el Banco ha definido su VISIÓN como la búsqueda permanente de un


mejor futuro para las personas, la que se desarrolla sobre la base de tres pilares:
1. Integridad, como manifestación de la ética en sus actuaciones y en todas las
relaciones con diferentes grupos de interés.
2. Prudencia, como principio de cautela en la toma de riesgos.
3. Transparencia, como máxima para ofrecer un acceso a información clara y veraz
dentro de los límites de la legalidad.
III PARTE: TIPOS DE FINANCIAMIENTO
Muchos son los bancos y entidades financieras que en Perú trabajan todos los días con la
misión de otorgar soluciones adecuadas a millones de personas que pueden precisar, entre
algunas otras cosas, de un capital para realizar gastos de cualquier tipo sin problema alguno.

1. PRÉSTAMO SIMPLE O TAMBIÉN CONOCIDO COMO DE LIBRE


DISPONIBILIDAD:
Este crédito, como su nombre dice, permite utilizar el dinero para cualquier tipo de gasto
sin ninguna restricción de acuerdo a sus necesidades en todo momento de su vida; el
acceso a este préstamo esta dado para las personas naturales, clientes o no del banco.

1.1 CARACTERISTICAS
 Las cantidades de dinero que el banco puede entregar son a partir de S/. 1.000 con
un máximo que es variable dependiendo de los ingresos que tenga por mes.
 Los plazos de pago son siempre flexibles para que sea un programa de acuerdo a
su capacidad financiera, con un plazo mínimo de 12 meses y con un máximo de 60
meses, pudiendo tener siempre cuotas fijas sin cambios para que tenga una buena
organización financiera.
 Las tasas hoy en día no son mayores a 15 %, sin variaciones en el proceso de pago.
 Necesitas tener una clasificación 100% normal en BBVA Continental y Sistema
Financiero, que no reporte atrasos en pagos de deudas en la Central de Riesgos de
la SBS (tanto para el titular como cónyuge de ser el caso).
 Asimismo, debes sustentar ingresos netos desde S/1,000 o su equivalente en
dólares y tener continuidad laboral mínima de 6 meses.

1.2 BENEFICIOS
 Elección de fecha de pago: Al sacar el préstamo se puede elegir la fecha de pago
que más convenga al cliente.
 Cambio de fecha de pago: se puede cambiar la fecha de pago a gusto del cliente
sin penalidad ni comisiones.
 Cobertura adicional en el Seguro de Desgravamen: Brinda cobertura de Desempleo
Involuntario e Incapacidad Temporal que cubre hasta 5 cuotas del préstamo.
 Pagos anticipados: Se puede cancelar anticipadamente la deuda o hacer
amortizaciones parciales reduciendo interés, sin penalidades.
1.3 DOCUMENTACIÓN BÁSICA:
2. PRÉSTAMOS PARA ESTUDIOS:
El Préstamo para Estudios permite financiar estudios de postgrado: Diplomado,
Especialización, Maestría, Doctorado, a nivel nacional o en el extranjero.

2.1 CARACTERISTICAS:
 La solicitud del crédito educativo puede ser en soles o dólares. Se financia desde
US$1,000, o su equivalente en soles, al 100% del costo del programa.
 Los padres de la persona que va a realizar el estudio también pueden solicitar el
préstamo siempre y cuando cumplan con las condiciones indicadas. El ingreso
mínimo del titular debe ser S/2,400.
 Financia gastos de manutención: Recibe hasta US$20,000 para posgrados a
tiempo completo (cada caso será evaluado y dependerá de si estudias fuera de tu
zona de residencia nacional e internacional).
 Periodo de Gracia: Para estudios a tiempo parcial ofrecemos hasta 6 meses. Para
estudios a tiempo completo tienes hasta 24 meses para importes menores a
US$30,000, y hasta 30 meses para importes mayores a US$30,000. El plazo se
incluye como parte del plazo de endeudamiento y está sujeto al período de estudio.
 Garantías: Para importes menores o iguales a US$30,000 tienes Fianza Solidaria,
para importes mayores a US$30,000, Garantía Hipotecaria.

2.2 PLAZOS DE PAGO


 Sobre los plazos de pago que se pueden elegir para cancelar todo el financiamiento,
pueden ser a partir de 12 meses como tiempo mínimo Y con un máximo de 60
meses sujeto a evaluación, (para estudios en el extranjero a tiempo completo),
Pudiendo también elegir plazos medios que son aquellos de 24, 36 y 48 meses sin
ningún tipo de problemas.
 Elección y cambio de fecha de pago: Al sacar tu préstamo podrás elegir la fecha de
pago que más te convenga. Además, a partir del día siguiente del desembolso
podrás cambiar la fecha de pago de tus cuotas. Podrás hacerlo cada 6 meses, y
hasta un máximo de 10 veces a lo largo del préstamo.

2.3 REQUISITOS
En relación a los requisitos que se deben presentar para poder tener la aprobación
inmediata y directa son:
 tener un ingreso de S/. 2.400 o si no, su equivalente en dólares. Por otro lado, no
debe ser mayor de 65 años y no tiene una edad mínima límite
 tener la carta de admisión correspondiente al plan de estudios, y si quiere solicitar
toda la manutención, debe acompañar en aquella sucursal donde realice el pedido
de crédito, todo el presupuesto de estadía y comidas.
 No dejar de decir que debe llevar de forma obligatoria todos los documentos
personales para completar la ficha de datos.

3. PRÉSTAMO HIPOTECARIO:
Es importante decir que como desea cubrir todo lo que desee el cliente, este banco ofrece
dinero para financiar no solamente la vivienda donde pueda vivir con su familia sino que
también puede otorgar dinero para que compre un terreno, una casa de campo, una
segunda vivienda, entre otros.
3.1 PRÉSTAMO HIPOTECARIO FLEXIBLE:
Ayuda a adquirir la vivienda terminada o en construcción (planos), la compra de un
terreno, casa de campo o de playa, así como trasladar la hipoteca que se tiene en otro
Banco con nosotros. Dirigido a personas desde 18 años de edad que se encuentren
laborando como mínimo un año en su último puesto de trabajo y tengan ingresos
superiores a S/1,400 netos

3.1.1 CARACTERISTICAS:
 Tipo de moneda: Soles y Dólares (moneda en la que percibas tus ingresos).
 Ingreso mínimo: S/1,400 de forma individual o mancomunada.
 Financiamiento mínimo: S/15,000 o US$5,000.
 Financiamiento máximo: Sujeto a evaluación crediticia.
 Cuota Inicial mínima del 10% del valor comercial del inmueble.
 Plazo mínimo: 6 meses
 Plazo máximo: 300 meses sujeto a modalidad (ver cuadro).
 Periodo de Gracia: Hasta 6 meses (Sólo para el financiamiento de Bienes Futuros
(planos o en construcción). Los intereses correspondientes serán capitalizados
diariamente en función al periodo solicitado, la solicitud no es acumulable y se
toma por única vez al inicio del préstamo.)
 Cuotas dobles: Hasta 2 veces al año en los meses que elijas.
3.2.2 REQUISITOS
Generales:
 DNI (Documento Nacional de Identidad)
 Último recibo de servicios
 Autovalúo1

Además tener en cuenta que si eres:

Trabajador dependiente
 Boleta de pago de los últimos 3 meses.
 Trabajador independiente profesional
 RUC (Registro Único de Contribuyente).
 Recibo por honorarios de los últimos 3 meses.
 Declaración jurada de renta de cuarta categoría de los últimos 2 años.

Comerciante
 RUC (Registro Único de Contribuyente).
 Copia de los últimos 3 pagos por IGV (impuesto general a las ventas) a la SUNAT.
 Declaración jurada del Impuesto a la Renta de la empresa.

3.2 CRÉDITO HIPOTECARIO CONSTRUYO


Es un préstamo hipotecario, diseñado especialmente para el financiamiento de
construcción, remodelación y/o ampliación de tu vivienda unifamiliar y que se
desembolsa mediante disposiciones parciales. Dirigido a personas desde 18 años de
edad que se encuentren laborando como mínimo un año en su último puesto de
trabajo, tengan ingresos superiores a S/1,400 netos

3.2.1 CARACTERISTICAS
 Tipo de moneda: Soles y Dólares (moneda en la que percibas tus ingresos).
 Ingreso mínimo: S/. 1,400 de forma individual o mancomunada.
 Financiamiento mínimo: S/. 15,000 o US$5,000.
 Financiamiento máximo: Sujeto a evaluación crediticia.
 Cuota Inicial mínima del 30% del valor comercial del terreno (modalidad 2)
 Plazo mínimo: 6 meses.
 Plazo máximo: 300 meses sujeto a evaluación.
 Periodo de Gracia: Hasta 6 meses (Sólo para el financiamiento de Bienes Futuros
(planos o en construcción). Los intereses correspondientes serán capitalizados
diariamente en función al periodo solicitado, la solicitud no es acumulable y se
toma por única vez al inicio del préstamo).
 Cuotas dobles: Hasta 2 veces al año en los meses que elijas.
 Los desembolsos parciales se dan en cuatro tramos: 40%, 30%, 20% y 10% del
presupuesto de obra.

3.2.2 REQUISITOS
Generales:
• DNI (Documento Nacional de Identidad)
• Último recibo de servicios
• Autovalúo

Además tener en cuenta que si eres:

Trabajador dependiente
 Boleta de pago de los últimos 3 meses

Trabajador independiente profesional:


 RUC (Registro Único de Contribuyente)
 Recibo por honorarios de los últimos 3 meses.
 Declaración jurada de renta de cuarta categoría de los últimos 2 años

Comerciante:
 RUC (Registro Único de Contribuyente).
 Copia de los últimos 3 pagos por IGV (Impuesto General a las Ventas) a la SUNAT.
 Declaración jurada del Impuesto a la Renta de la empresa

3.3 PRÉSTAMO HIPOTECARIO LIBRE


Es un Préstamo hipotecario con el cual se puede adquirir la primera vivienda de forma
individual o mancomunada con amigos, hermanos, primos o padres, (no discrimina
género, sexo o parentesco). Hipotecario Libre está dirigido a personas desde 18 años
de edad que se encuentren laborando como mínimo un año en su último puesto de
trabajo, tengan ingresos superiores a S/3,500 netos
3.3.1 CARACTERISTICAS
 Tipo de moneda: Soles y Dólares (moneda en la que percibas tus ingresos).
 Financiamiento mínimo: S/150,000 o US$50,000.
 Financiamiento máximo: Sujeto a evaluación crediticia.
 Financiamiento hasta el 90% del valor del inmueble, siempre que su valor no
exceda los US$300,000% del valor comercial del inmueble.
 Para inmuebles mayores a US$300,000, la cuota inicial será mínimo del 20%.
 Plazo mínimo: 6 meses.
 Plazo máximo: 300 meses sujeto a modalidad.
 Periodo de Gracia: Hasta 6 meses (Solo para el financiamiento de Bienes Futuros
(planos o en construcción). Los intereses correspondientes serán capitalizados
diariamente en función al periodo solicitado, la solicitud no es acumulable y se
toma por única vez al inicio del préstamo.).
 Cuotas dobles: Hasta 2 veces al año en los meses que se elijan.

3.3.2 REQUISITOS
 DNI (Documento Nacional de Identidad).
 Último recibo de servicios.
 Autovalúo.
 Boleta de pago de los últimos 3 meses.
 Certificados de estudios.

3.4 CRÉDITO MI VIVIENDA


El Préstamo Hipotecario Mi Vivienda está dirigido a personas desde 18 años de edad
que no cuenten con una vivienda actualmente.

3.4.1 CARACTERISTICAS
 Tipo de moneda : Soles.
 Ingreso mínimo : S/1,400 de forma individual o mancomunada.
 Financiamiento mínimo : S/39,690 (9.8 UIT).
 Financiamiento máximo : S/405,000 (90 UIT).
 Cuota Inicial mínima del 10% del valor comercial del inmueble.
 Plazo mínimo : 120 meses.
 Plazo máximo : 240 meses.
 Periodo de Gracia : Hasta 6 meses (*).
 Cuotas dobles : Hasta 2 veces al año, solo en los meses de julio y diciembre.

3.4.2 REQUISITOS
 Ingreso mensual mínimo de S/1,400 de forma individual o mancomunada.
 Que el solicitante y/o, en su caso, su cónyuge o su conviviente legalmente
reconocido.
 Que el solicitante y/o, en su caso, su cónyuge o su conviviente legalmente
reconocido independientemente de su régimen patrimonial e hijos menores de
edad, no sean propietarios o copropietarios de otra vivienda en cualquier localidad
del país; y,
 No haber adquirido, ni el solicitante ni su cónyuge o conviviente legalmente
reconocido, vivienda financiada con recursos del Fondo MIVIVIENDA S.A. o del
Programa Techo Propio, del FONAVI o Banco de Materiales, aun cuando ya no
sean propietario de la misma.
 Debes contar con la cuota inicial mínima del 10% del valor de la vivienda.
3.5 PRÉSTAMO HIPOTECARIO CASA GUAPA
Es un préstamo hipotecario con el cual podrás adquirir tu primera vivienda de forma
individual o mancomunada con amigos, hermanos, primos o padres, (no discrimina
género, sexo o parentesco).

3.5.1 CARACTERISTICAS
 El monto máximo de financiamiento es el equivalente al 20% del valor de
adquisición del inmueble (con un tope máximo de USD 40M o S/120M).
 La suma de ambos (monto remanente del préstamo inicial + nuevo préstamo) no
deberá exceder el indicador prudencial correspondiente, en caso el cliente
requiera un monto superior a lo establecido, será evaluado de forma excepcional
en la unidad de Admisión de Riesgos Personas.
 Plazos: Desde 1 año (12 meses) hasta 10 años (120 meses), dicho plazo no podrá
exceder el plazo remanente del préstamo actual.
 Aplican cuotas dobles hasta 2 veces al año, en los meses que el cliente elija.
 Se deberá realizar una tasación a los 90 días de efectuado el desembolso (plazo
máximo) que servirá para verificar el correcto uso de los fondos y actualizar la
prima del seguro de inmueble.
 La obtención de permisos municipales y/o permisos de Junta de Propietarios
serán de entera responsabilidad del cliente.
 Este producto no aplica para clientes con préstamos MiVivienda ni Techo Propio.

3.5.2 REQUISITOS
 Tener un Préstamo Hipotecario vigente.
 Clasificación 100% normal.
 Buro G1 a G5 (respaldo patrimonial titular)
 Boletas de pago.

Adicional a los requisitos para calificar crediticiamente al cliente se deberá


presentar:
 Presupuesto de obra
 Memoria descriptiva
 Copia de Tasación inicial (en caso de no ser posible contar con dicho documento
se deberá realizar una tasación inicial sin costo para el cliente, con el objetivo de
verificar el estado actual y de conservación del inmueble).
 Carta de aceptación por parte del cliente autorizando el ajuste del seguro del
inmueble (anexo 03).
 HR / PU y la Hoja de Solicitud de Tasación Presto.

4. PRESTAMO VEHICULAR
4.1 PRÉSTAMO VEHICULAR CONTIAUTO
Se accede a este préstamo si eres una persona natural, cliente o no del banco. Se
necesita tener una clasificación 100% normal en BBVA Continental y Sistema
Financiero que no reporte atrasos en pagos de deudas en la Central de Riesgos de la
SBS (tanto para el titular como cónyuge de ser el caso).

4.1.1 REQUISITOS
 Sustentar ingresos netos desde S/1,500 o su equivalente en dólares.
 Continuidad laboral de 06 meses mínimo demostrable.
 Es requisito indispensable que el vehículo cuya compra será financiada con el
préstamo esté asegurado.
4.1.2. DOCUMENTACIÓN BÁSICA
 Adjunta a tu Solicitud de Préstamo debidamente firmada lo siguiente:
 DNI o carnet de extranjería (solicitante y cónyuge).
 Recibo de luz, agua o teléfono fijo.
 Proforma de venta del establecimiento (indicando cotización y características del
automóvil seleccionado).

Adicionalmente se presentará, según sea el caso:

Trabajador con Pago de Haberes en el BBVA Continental


 DNI del solicitante y cónyuge.
 Trabajador Dependiente
 Última boleta de pago para ingresos fijos y dos últimas boletas de pago para
ingresos variables (Solicitante y Cónyuge).

Trabajador Independiente

 Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).


 3 últimos PDT y/o 3 últimos recibos por honorarios profesionales.
 Declaración Jurada Anual de Impuesto a la Renta.

Trabajador Independiente con Negocio

 Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).


 3 últimos PDT y/o 3 últimos recibos por honorarios profesionales.
 2 últimas Declaraciones Juradas Anuales de Impuesto a la Renta.

4.2 PRÉSTAMO AUTO DE SEGUNDA


Dirigido a todas las personas que tengan mínimo 6 meses de antigüedad en su
puesto de trabajo.

4.2.1 CARACTERISTICAS
 Importe
Mínimo: S/11,000 o $4,000
Máximo: sujeto a evaluación crediticia1
 Tiempo
Mínimo: Según evaluación crediticia
Máximo: 60 meses
 Tasa de Costo Efectiva Anual - TCEA2
TCEA máxima: 14.66%. Es una tasa referencial calculada considerando una Tasa
Efectiva Anual – TEA 13.90% aplicable a un préstamo de S/5,000 a 36 meses. Incluye
envío gratuito del estado de cuenta virtual y seguro de gravamen de 0.035% del
monto financiado.
 El interés aplicable a cada caso dependerá del monto solicitado, del plazo solicitado
y de la evaluación crediticia del cliente. Solicita a tu ejecutivo una simulación para tu
caso personal.
 Comisiones: No se cobra comisión de apertura en caso no se cuente con una cuenta
de ahorros en el momento del desembolso.
 Puedes realizar Pagos Anticipados 3 y Adelanto de Cuotas 4 sin costo alguno.
 Comisión por envío físico de estado de cuenta (S/10.00). El envío electrónico es
gratuito.
 El pago de las cuotas en la cuenta asociada está sujeto a las condiciones de
liquidación, comisiones y gastos establecidos en el tarifario del banco y al cobro de
ITF5 (0.005%). Seguro de Desgravamen6
 El seguro se activa en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del
asegurado, cancelando el saldo deudor de tu préstamo. Además, cuentas con la
cobertura de Desempleo Involuntario (para trabajadores dependientes) e
Incapacidad Temporal (para trabajadores independientes) que cubre hasta 5 cuotas
después de ocurrido el siniestro. El seguro cuenta con el respaldo de Rímac Seguros
y Reaseguros.

4.2.2 REQUISITOS
 Es requisito indispensable tener una cuenta de ahorros asociada.
 El vehículo debe de tener 5 años de antigüedad como máximo.
 El auto no puede ser timón cambiado, siniestrado o de origen chino.
 No aplica vehículos de uso comercial.
 Copia de tarjeta de propiedad del vehículo a adquirir.
IV PARTE: CALCULOS FINANCIEROS DE BBVA
CONTINENTAL

1. DEFINICIONES
 Préstamo: Es un crédito destinado a financiar la compra de bienes y/o servicios o a
satisfacer eventuales necesidades de dinero en efectivo.
 Tasa Efectiva Anual (TEA): Tasa de interés a aplicarse en la préstamo recibido
 Cronograma de pagos: Documento que se entrega con el desembolso del préstamo y
que detalla las fechas y monto de pago comprometidos para la cancelación del
préstamo. Su incumplimiento genera la aplicación de importes adicionales a la cuota
(interés compensatorio).
 Interés compensatorio: Es el interés que se aplica en los casos de incumplimiento del
pago de por lo menos una cuota (Capital más interés) en las fechas establecidas en el
cronograma de pagos. Su cálculo se realiza en función a la TEA (Tasa Efectiva Anual)
y el número de días de incumplimiento.
 Penalidad por incumplimiento de pago: Se aplicará a la cuota no cancelada
oportunamente, desde el primer día de atraso de la de pago que se indique en el
cronograma.
 ITF: Es el impuesto a las transacciones financieras (0.005% del monto de la
operación), que graba todos los retiros o depósitos en alguna de las empresas del
sistema financiero nacional, así como la adquisición de cheques de gerencia, giros,
certificados bancarios u otros instrumentos financieros que no estén expresamente
exoneradas, además de otras operaciones, con la tasa del monto total de la
transacción, según sea el caso.

2. CONSIDERACIONES GENERALES:
Al monto financiado se le aplican intereses compensatorios, según Tarifario del Banco.
Sólo en el caso de incumplimiento de pago se aplicará una penalidad.

2.1 CÁLCULO DE LA CUOTA TOTAL DEL PRÉSTAMO :


Los préstamos se amortizan cumpliendo con el pago de cada una de las Cuotas Totales
señalada en el cronograma de pago recibido y donde se indica las fechas e importe de
cada cuota que debe cancelarse.
La Cuota Total que se pagan cada mes es el resultado de amortizar una parte del capital
recibido en préstamo, sus intereses, los seguros que se apliquen y las comisiones
correspondientes, teniendo entonces lo siguiente:

Cuota Total (CT) = amortización (a) + interés (i) + seguros (s)+ comisión (c)

Cálculo de Interés (i) Los intereses a aplicar se calculan para un determinado periodo de
tiempo y se realiza aplicando la siguiente fórmula: I = f x D

Donde:
I = Monto total de Interés corrido para el período “t”
f = Factor del interés calculado en base a un número de días “t” y a una tasa de
interés
Donde:
f(t) = Factor de interés aplicable para el número de días del período “t”
i(a) = Tasa efectiva anual (publicada para cada producto en el Tarifario del
banco)
(t) =Número de días transcurridos desde la fecha de desembolso del
préstamo o de realizado el último pago de cuota, hasta la nueva fecha de
pago

D = Deuda de capital del período “t”

2.2 SEGURO (S) – MODALIDADES:

 Desgravamen - Monto inicial (titular o mancomunado)


 Desgravamen - Saldo Insoluto (titular o mancomunado)
 Seguro vehicular
 Seguro de Inmueble

Dependiendo del tipo de préstamo se aplican las modalidades de seguro, los que
en forma general se calculan aplicando un “un tanto/mil” sobre el monto inicial del
préstamo, valor del automóvil o del inmueble (lo único que varía es el factor
asignado por tipo de seguro).

Donde:
S = Es la Prima o pago mensual que el asegurado realiza a cambio de obtener la
cobertura del seguro sobre un bien o seguro de vida.
Po = Monto inicial del préstamo (consumo), Valor comercial del automóvil
(vehicular) o Valor de tasación del inmueble, excluyendo el valor del terreno
(hipotecario)
V PARTE: CASO PRÁCTICO

1. PRÉSTAMO DE CONSUMO: CÁLCULO DE TASA DE COSTO EFECTIVO


ANUAL (TCEA)
Para este ejemplo tenemos un préstamo de S/. 13,000.00, a una tasa efectiva anual
(TEA) de 14%, por un plazo de 12 meses. El desembolso fue realizado el 01.11.2012 y el
vencimiento mensual son los 30 de cada mes.
Cronograma de Pago

Con estos datos se obtiene una Cuota financiera (amortización+interés) de S/. 1175.32
Importe Neto: Es el monto del préstamo:
- Importe del Préstamo : S/. 13,000.00
- Importe Neto : S/. 13,000.00
Comisiones por envío físico de estado de cuenta: Estas comisiones se cobran en cada
cuota y forman parte de la Cuota Total a pagar en cada periodo. Para el ejemplo será de
S/. 10.00
Seguro de desgravamen: Dependiendo del tipo de préstamo se puede añadir a este
concepto el seguro Vehicular o Hipotecario. El seguro también forma parte de la Cuota
Total a pagar en cada periodo. Para el ejemplo será de S/. 4.55.
Cuota Total: Es el monto total a pagar en cada periodo el cual incluye:
- Cuota : S/. 1,175.32
- Comisión por envío físico de Estado de Cuenta S/. 10.00
- Seguro de desgravamen: S/. 4.55
- Cuota Total: S/. 1,189.87
Monto de capital amortizado: El monto de capital amortizado en el período resulta de:
- Cuota Total: S/. 1,189.87
- Interés S/. - 282.18
- Comisión por envío físico de Estado de Cuenta S/. -10.00
- Seguro de desgravamen: S/. - 4.55
- Cuota Total: S/. 893.14
Aproximación para hallar el Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA): Tomando en cuenta
los valores del ejemplo; se realiza un procedimiento para calcular el valor actual de las
cuotas totales de S/. 1.189.87 en los 12 periodos, para luego buscar una tasa que permita
que la suma de estos valores, se aproxime o iguale al Importe Neto del préstamo de S/.
13,000.00.
La tasa que permita obtener el valor más cercano es considerada como la TCEA (Tasa
de Costo Efectivo Anual):
TCEA aproximada: Valor Actual de Sumatoria de las Cuotas Totales: 16.30 %
13,000.00
Como se muestra en el ejemplo, la tasa que permite obtener el Valor Actual más
aproximado al Importe Neto de S/. 13,000.00 es la de 16.30 %

2. CASOS PARTICULARES

En los siguientes ejemplos, se muestran los cálculos que se utilizan para los préstamos,
que dadas sus condiciones, requieren de modalidades diferentes para su aplicación:

2.1 PRÉSTAMO CON PERÍODO DE GRACIA:


Durante el periodo de gracia no se realiza ningún pago pero el interés acumulado
en dicho período de gracia, se capitaliza teniendo un nuevo importe de saldo
adeudado.
EJEMPLO - PRÉSTAMO HIPOTECARIO
En base a los datos presentados, el importe solicitado es de US$ 75,000.00 y se
encuentra sujeto a interés de gracia con capitalización a 6 meses, entonces se debe
capitalizar los intereses generados en los 6 meses de gracia; para ello se realiza el
siguiente cálculo:
PASO 1 – Como primer paso debemos hallar el factor de interés a 184 días
(diferencia entre el 02.05.2011 y 02.11.2011), utilizando la siguiente fórmula:

(f184) Factor de interés por 184 días = 0.05915032


Con el factor hallado, calculamos el interés total a pagar en el período. Para ello
multiplicamos el factor de interés por el saldo adeudado a la fecha:
Interés = Saldo adeudado a la fecha x factor de interés
- f(t) = 0.05915032 x 75,000 = 4,436.27
El interés calculado en el período de gracia es de US$ 4,436.27, éste debe ser
capitalizado por lo que el nuevo importe de capital es de :
Importe capitalizado = 75,000.00 + 4,436.27 = 79,436.27
PASO 2 – Para calcular el pago total de la Cuota, debemos hallar el interés a 30
días, utilizando la siguiente fórmula:

(f30) Factor de interés por 30 días = 0.009413651


Con el factor hallado, calculamos el interés total a pagar en el período. Para ello
multiplicamos el factor de interés por el saldo adeudado a la fecha:
Interés = Saldo adeudado a la fecha x factor de interés
- f(t) = 0.04894517 x 79,436.27 = 747.79
PASO 3 – Finalmente para determinar el monto de la cuota a pagar, se debe sumar
el capital amortizado (existe periodo de gracia para esta fecha de pago), los intereses
generados en el periodo, el seguro de desgravamen (SD), el seguro de
inmueble (SI) y las respectivas comisiones, de la siguiente manera:
Cuota = amortización (A) + interés (I) + SD+ SI + comisión (C)
Cuota = 399.05 + 747.79 + 46.07 + 27.84 + 3.00 = 1,223.75
2.2 PRÉSTAMOS EN SITUACIÓN DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO Sin
período de gracia
EJEMPLO - PRÉSTAMO HIPOTECARIO

(1) Fecha de nacimiento del titular: 12.10.1972


En el caso de préstamos con incumplimiento de pago se debe calcular el interés
compensatorio para poder calcular la nueva cuota total a pagar.
PASO 1 – Calcular el interés compensatorio efectivo anual de los 8 días de atraso,
aplicando la siguiente fórmula:

(f8) Factor de interés por 8 días = 0.00250169


PASO 2 – La cuota impagada se calcula sumando el capital de la cuota vencida más
los intereses generados:
404.11 + 705.42 = 1,109.53
PASO 3 – Con el factor de interés por los 8 días de atraso calculados en el paso 1,
procedemos a calcular el interés moratorio correspondiente. Para ello multiplicamos
el factor de interés por el total de la cuota impaga:
Interés compensatorio (IC) = 0.00250169 x 1,109.53 = 2.78
PASO 4 – Finalmente el monto de la cuota total a pagar debe incluir los siguientes
conceptos:
Cuota = capital + interés de cuota + seguro desgravamen + seguro inmueble +
comisión + interés compensatorio + penalidad
Cuota = 404.11 + 705.42 + 22.12 + 24.47 + 3 + 2.78 + 20 = 1,181.90

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