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Versión para adultos.

Guía para
el instructor.

©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIÓN 5.1
¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!
Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a com-
partir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.
En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero más brillante.

Panorama del programa.


El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está
diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al
octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la edu-
cación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del
dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de
cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña
empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.

Uso de las Guías del Instructor.


Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le
sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los partici-
pantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a
presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en
www.handsonbanking.org.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet
y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1. Principios de los Servicios Bancarios.
2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero.
3. Protéjase financieramente.
4. Use el crédito en su propio beneficio.
5. Planifique su futuro.
6. Compra de una casa.
Cada Guía del Instructor incluye:
• Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema
• Una introducción a la lección que incluye:
»» Una visión general.
»» Objetivos de aprendizaje.
»» Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección.
»» “Elementos básicos“—una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección.
• Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades,
exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves.
• Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema.
• Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.
• Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Conceptos e iconos de lección.
Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.

Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.

Discusión.
Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.

Exámenes rápidos.
A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.

Hojas informativas.
Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen con-
forme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.

Hojas informativas de Actividad y Discusión.


Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa
para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo
del icono de Actividad o Discusión.

Transición.
El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un segui-
miento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.

Artículos de Biblioteca.
La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.

Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan
información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.

Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblio-
teca amplían el contenido del tema.

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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.

• Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.
• Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.

Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.

Cómo ingresar en el programa interactivo .


El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español.

• En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.


• Disponible gratuitamente en CD-ROM—incluidos todos los grupos de edad.
• Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeñas
cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente
a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.

Una vez más, ¡Gracias!.


Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comu-
nidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesi-
tan para tener un futuro financiero más brillante.

Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a HOBinfo@wellsfargo.com.

La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comuni-
dades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila información personal.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Resumen del tema.


Los Elementos Básicos de los Servicios Bancarios presentarán a los participantes una introducción a los conceptos
bancarios básicos, como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros, las diferentes cuentas que se
pueden abrir para ahorrar dinero, usar el dinero para pagar gastos habituales, e incluso ahorrar para conseguir objeti-
vos a largo plazo. Por último, este tema enseñará a los participantes cómo usar y administrar sus cuentas una vez que
las han abierto, y también los detalles más delicados del uso de un cajero automático (“Automated Teller Machine” o
“ATM” por sus siglas en inglés) con su nueva tarjeta de débito o tarjeta ATM.

Este tema incluye cinco lecciones:


1. Instituciones financieras.
2. Cuentas de ahorros.
3. Cuentas de cheques.
4. Uso y administración de sus cuentas.
5. Cajeros automáticos (ATM).

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Adultos — guía para el maestro


Contenido.

Resumen del tema 1.


Glosario 3.
Lección 1: Instituciones financieras 7.
Tipos de actividades de las instituciones financieras 8.
Actividad sobre los beneficios del uso de una institución financiera 11.
Resumen de la lección 13.
Lección 2: Cuentas de ahorros 14.
Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros (copia para el instructor) 15.
Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros 16.
Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros (copia para el instructor) 17.
Cómo abrir una cuenta de ahorros 18.
Resumen de la lección 19.
Lección 3: Cuentas de cheques 20.
Actividad sobre partes de un cheque (copia para el instructor) 23.
Actividad práctica de emisión de cheques (copia para el instructor) 25.
Actividad sobre endosar un cheque (copia para el instructor) 26.
Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques (copia para el instructor) 29.
Resumen de la lección 31.
Lección 4: Tarjetas ATM y tarjetas de débito 32.
¿Qué es un cajero automático? Actividad (copia para el instructor) 33.
Actividad de uso de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito (copia para el instructor) 37.
Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito (copia para el instructor) 39.
Resumen de la lección 43.
Lección 5: Uso y administración de sus cuentas bancarias 44.
Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas (copia para el instructor) 46.
Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito (copia para el instructor) 48.
Actividad práctica con una hoja de depósito (copia para el instructor) 50.
Actividad sobre cómo llevar registro de sus transacciones (copia para el instructor) 51.
¡Evite los sobregiros! Actividad (copia para el instructor) 58.
Actividad sobre cómo cuadrar su cuenta (copia para el instructor) 63.
Resumen de la lección 65.
Resumen del tema 66.
Actividades Adicionales 66.
Apéndice 67.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Glosario.
Cuenta Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cliente. Dos
tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas de cheques.
Cajero automático Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su
(“Automated Teller dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depósitos o transferir dinero
Machine” o “ATM” por entre cuentas.
sus siglas en inglés)
Saldo disponible La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo
disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que
ha girado pero que aún no han sido pagados de su cuenta.
Banco Una institución financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o
comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de préstamos.
Cheque Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica a deter-
minada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario (persona,
compañía u organización a la que se va a pagar), una cantidad y una firma autorizada.
Cheque rebotado. Véase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en inglés).
Cuenta de cheques Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir
cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser más seguro y más conveniente que
manejar dinero en efectivo.
Compensar un cheque Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y después restan la cantidad
de su cuenta, el cheque ha sido “compensado” por el banco.
Cooperativa de crédito Una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente
por sus miembros. Las cooperativas de crédito proporcionan servicios financieros a sus
miembros, incluidos ahorros y préstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar
cooperativas de crédito para sus miembros, y algunas compañías establecen coopera-
tivas de crédito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crédito, una
persona debe normalmente pertenecer a una institución participante, por ejemplo
una asociación de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona
deposita dinero en una cooperativa de crédito, la persona pasa a ser miembro de la
cooperativa, ya que el depósito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.
Tarjeta de débito Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero
y hacer depósitos en un cajero automático (ATM) y para hacer compras en cualquier
establecimiento comercial. Cuando usa una tarjeta de débito, se deducirá el dinero de la
cuenta de cheques vinculada.

Depósito Poner dinero en su cuenta.


Depósito directo Un depósito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni
una hoja de depósito. Los depósitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depósitos
automáticos de salarios.
Transferencias electróni- Le permite transferir fondos electrónicamente a su cuenta, por ejemplo, el depósito de
cas de fondos (“Electronic su cheque de salario, devolución de impuestos o cheque del seguro social.
Funds Transfer” o “EFT,”
por sus siglas en inglés)

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Glosario.
FDIC (“Federal Deposit Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los
Insurance Corporation” clientes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por
o “FDIC,” por sus siglas FDIC cae en quiebra. La cantidad básica del seguro se especifica por depositante por
en inglés) institución financiera asegurada. Ciertas cuentas de jubilación, como las Cuentas de Jubi-
lación Individuales (IRA) están aseguradas hasta una cantidad especificada por deposi-
tante por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad
de dinero asegurado en una misma institución financiera asegurada al tener cuentas de
depósito en diferentes categorías (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas,
cuentas de jubilación, cuentas de fideicomiso revocable). Visite www.fdic.gov para ver
cuáles son las cantidades de seguro de depósito más actualizadas.
Institución financiera Compañías como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros que
proveen una amplia gama de productos y servicios de administración del dinero a los
consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del público y los colocan
en activos financieros, como depósitos, préstamos y bonos.
Remesa internacional Una forma de Transferencia Electrónica de Fondos que le permite enviar dinero a famili-
(global) ares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.
Intereses La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Línea de crédito Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad específica de crédito a un
prestatario durante cierto período de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el
capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la línea de crédito
durante el período de tiempo acordado. Una línea de crédito puede ser con o sin garantía.
Servicios bancarios Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a través de un programa de
móviles navegación web en su dispositivo móvil, por ejemplo un teléfono celular.
Orden de pago Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de
(money order) una suma específica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeño
cargo por la compra de una orden de pago.
Administración Nacional Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de
de Cooperativas de crédito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crédito federales y en la
Crédito (“National Credit mayoría de las estatales.
Union Administration”
o “NCUA” por sus siglas
en inglés)
Insuficiencia de Fondos La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago
(“NSF”, por sus siglas en adeudado. También conocido como “fondos insuficientes.” Un cheque con fondos insufici-
inglés). entes podría ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situación tendrá
un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que emitió el
cheque y podría impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro. Véase tam-
bién Sobregiro.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Glosario
Sobregiro. Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción y el banco
paga dicha transacción a nombre suyo, creando así un saldo negativo en la cuenta de
cheques que usted deberá reintegrar al banco.
Protección contra Ofrecida por muchos bancos, la protección contra sobregiros es un servicio que trans-
sobregiros. fiere dinero automáticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por
ejemplo una cuenta de ahorros o de crédito, cuando usted no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.
Beneficiario La persona, compañía u organización a cuyo nombre se emite un cheque: una persona o
compañía que va a recibir dinero.
Número de identificación Una combinación secreta de letras o números que usted usa para obtener acceso a su
personal (“Personal cuenta a través de un dispositivo electrónico, por ejemplo un cajero automático (ATM).
Identification Number”
o número “PIN” por sus
siglas en inglés).
Cuadrar El proceso usado para determinar si el saldo del registro de su cuenta se corresponde
con el saldo indicado por el banco en su estado de cuenta. Esto también se llama
cuadrar la cuenta.
Partida devuelta Esto también se conoce como “insuficiencia de fondos” o “cheque devuelto”. Si usted
sin pagar gasta más dinero del que tiene en su cuenta de cheques, el banco puede devolver la
transacción sin pagar y cobrarle un cargo.
Cuenta de ahorros Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses
sobre el saldo.
Institución de ahorros Una institución financiera que acepta depósitos de individuos, hace préstamos hipote-
carios para vivienda, y paga dividendos.
Estado de cuenta Un documento contable mensual que el banco le envía, y que indica el saldo de la
cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emitió y que el
banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta también indica otros depósitos,
deducciones y cargos, por ejemplo los cargos por servicio.
Plazo Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
Transacción Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para intercambiar un bien por un pago.
En la contabilidad, una transacción es cualquier evento registrado en los registros finan-
cieros escritos, también llamados libros de contabilidad.
Registro de Un registro que le permite registrar exactamente sus depósitos y retiros. Utilice su regis-
transacciones tro de cheque y/o ahorros para registrar todos los depósitos y retiros que haga.
Retiro Retirar dinero de una cuenta.
Compras en el lugar Cuando usted usa una tarjeta de débito para hacer una compra de un comerciante en
de venta una tienda, por teléfono o a través de Internet.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Lección 1: Instituciones financieras


En esta lección, los participantes descubrirán los beneficios de usar una institución financiera, de abrir una cuenta de
cheques o de ahorros, y de llevar buena cuenta de su dinero.

Objetivos del aprendizaje.


Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir una institución financiera.
• Describir los beneficios de usar una institución financiera.
• Seleccionar la mejor institución financiera para sus necesidades.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-
nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué usaría usted un banco y sus servicios?
• ¿Por qué una persona podría decidir no usar un banco?
• ¿Por qué piensa que es seguro o no tener su dinero en un banco?
• Indique algunas dificultades que podría tener una persona que no usa un banco.

Los elementos básicos.


• Hay muchos tipos de instituciones financieras, incluidos los bancos, cooperativas de crédito e
instituciones de ahorro.
• Millones de americanos usan los bancos, que son un tipo de institución financiera.
• Hay bancos de todos los tamaños y los hay en todos los lugares, desde una sucursal en un
supermercado hasta un banco más grande en el centro de una ciudad importante.
• Los bancos ofrecen servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted a ahorrar
dinero y a construir un mejor futuro financiero.
• Los empleados bancarios están siempre dispuestos a ayudarle y a hacer que se sienta bien-
venido. Si no tiene experiencia con los servicios bancarios, ellos le pueden explicar qué cuentas
y servicios se encuentran disponibles.

Cuando visite un banco o institución financiera, siga estos consejos y técnicas:


1. Si no sabe con quién hablar, pregunte.
2. No firme nada que no entienda.
3. Haga preguntas hasta tener las respuestas que necesita.
4. Pida información por escrito para llevarse a casa y estudiar.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Tipos de actividades de las instituciones financieras (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corre-
sponder cada característica con un banco, cooperativa de crédito o institución de ahorros.

Instrucciones:
Haga que los participantes lean cada característica que aparece en la columna izquierda y después
decidan si es una característica de un banco, cooperativa de crédito o institución de ahorros. A
veces hay más de una respuesta correcta.

¿Banco, Cooperativa de crédito


Característica.
o Institución de ahorros?

Asegurada por la Administración Nacional de Cooperati-


Cooperativas de crédito.
vas de Crédito (NCUA).

Deben tener la mayoría de sus activos en préstamos rela-


Institución de ahorros.
cionados con la vivienda.

Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales. Bancos.

Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de


personas que tienen algo en común (empleados de la Cooperativa de crédito.
misma industria).

Institución de ahorros,
Similar a un banco.
cooperativa de crédito.

Su principal actividad de negocios es hacer préstamos


Institución de ahorros.
para vivienda.

Sólo para miembros. Cooperativa de crédito.

Creado para promover la propiedad de la vivienda. Institución de ahorros.

Conceder préstamos, pagar cheques, aceptar depósitos y


Bancos, cooperativas de crédito.
proporcionar otros servicios financieros.

La mayoría están asegurados por la Federal Deposit


Bancos, instituciones de ahorros.
Insurance Corporation (FDIC).

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Tipos de actividades de las instituciones financieras.

Instrucciones:
Lea cada característica en la columna izquierda. Decida si es una característica de un banco, coop-
erativa de crédito o institución de ahorros. A veces hay más de una respuesta correcta.

¿Banco, Cooperativa de crédito


Característica.
o Institución de ahorros?

Asegurada por la Administración Nacional de Cooperati-


vas de Crédito (NCUA). Fill in the blank.

Deben tener la mayoría de sus activos en préstamos rela-


cionados con la vivienda. Fill in the blank.

Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales. Fill in the blank.
Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de
personas que tienen algo en común (empleados de la Fill in the blank.
misma industria).

Similar a un banco. Fill in the blank.

Su principal actividad de negocios es hacer préstamos


para vivienda. Fill in the blank.

Sólo para miembros. Fill in the blank.

Creado para promover la propiedad de la vivienda. Fill in the blank.

Conceder préstamos, pagar cheques, aceptar depósitos y


proporcionar otros servicios financieros. Fill in the blank.

La mayoría están asegurados por la Federal Deposit


Insurance Corporation (FDIC). Fill in the blank.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como
recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca
al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca del seguro de FDIC.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre los beneficios del uso de una institución financiera


(Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que hagan cor-
responder los beneficios de usar una institución financiera con los puntos de apoyo.

Usar una institución financiera ofrece muchos beneficios.

Instrucciones:
Indique a los participantes que usen el Banco de Palabras para hacer corresponder el beneficio de
usar una institución financiera con los puntos de apoyo.

Banco de Palabras:
Siempre abierto Gratuito
Conveniencia Ahorra dinero
Facilidad de uso Seguridad
Futuro financiero Protección

Beneficio. Puntos de apoyo.

• Tener su dinero en efectivo es riesgoso.


Seguridad • Podría perderse, ser robado o destruido
• Las instituciones financieras mantienen su dinero seguro.

• Con los bancos, no hay necesidad de llevar dinero en efectivo.


Conveniencia • Si necesita dinero en efectivo, puede acceder fácilmente a sus fon-
dos en prácticamente cualquier lugar.

• No es necesario usar establecimientos comerciales de cobro (o


Ahorra dinero cambio) de cheques que cobran enormes cargos o cuotas.
• Si usa un banco, esto le ayudará a ahorrar.

• Se evitan preocupaciones: todos los bancos de los Estados Unidos


están obligados a cumplir con las leyes y reglamentaciones estat-
ales y federales.
Protección
• En la mayoría de los bancos, los fondos están asegurados por la
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• La FDIC asegura el dinero de cada persona, hasta $250,000.

• Tendrá acceso a profesionales financieros que podrán brindarle


ayuda.
Futuro financiero
• El consejo informado de los funcionarios bancarios es un recurso
valioso para ayudarle a construir un mejor futuro financiero.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre los beneficios del uso de una institución financiera.

Usar una institución financiera ofrece muchos beneficios.

Instrucciones:
Usando las palabras del Banco de Palabras, haga corresponder el beneficio con sus puntos de apoyo.

Banco de Palabras:
Siempre abierto Gratuito
Conveniencia Ahorra dinero
Facilidad de uso Seguridad
Futuro financiero Protección

Beneficio. Puntos de apoyo.

• Tener su dinero en efectivo es riesgoso.


Fill in the blank. • Podría perderse, ser robado o destruido
• Las instituciones financieras mantienen su dinero seguro.

• Con los bancos, no hay necesidad de llevar dinero en efectivo.


Fill in the blank. • Si necesita dinero en efectivo, puede acceder fácilmente a sus fon-
dos en prácticamente cualquier lugar.

• No es necesario usar establecimientos comerciales de cobro (o


Fill in the blank. cambio) de cheques que cobran enormes cargos o cuotas.
• Si usa un banco, esto le ayudará a ahorrar.

• Se evitan preocupaciones: todos los bancos de los Estados Unidos


están obligados a cumplir con las leyes y reglamentaciones estat-
ales y federales.
Fill in the blank. • En la mayoría de los bancos, los fondos están asegurados por la
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• La FDIC asegura el dinero de cada persona, hasta $250,000.

• Tendrá acceso a profesionales financieros que podrán brindarle


ayuda.
Fill in the blank. • El consejo informado de los funcionarios bancarios es un recurso
valioso para ayudarle a construir un mejor futuro financiero.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre Instituciones financieras:


• Hay muchos tipos de instituciones financieras, incluidos los bancos, cooperativas de crédito e
instituciones de ahorro.
• Millones de americanos usan los bancos, que son un tipo de institución financiera.
• Hay bancos de todos los tamaños y los hay en todos los lugares, desde una sucursal en un
supermercado hasta un banco más grande en el centro de una ciudad importante.
• Los bancos ofrecen servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted a ahorrar
dinero y a construir un mejor futuro financiero.
• Los empleados bancarios están siempre dispuestos a ayudarle y a hacer que se sienta bien-
venido. Si no tiene experiencia con los servicios bancarios, ellos le pueden explicar qué cuentas
y servicios se encuentran disponibles.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Lección 2: Cuentas de ahorros.


En esta lección, los participantes aprenderán qué es una cuenta de ahorros, los diferentes tipos de cuentas de ahor-
ros, y los beneficios de tener una cuenta de ese tipo. Aprenderán a llenar una hoja de depósito de ahorros y una hoja
de retiro, y cómo llevar un registro de estas transacciones.

Objetivos del aprendizaje.


Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Describir qué es una cuenta de ahorros.
• Describir los beneficios de usar una cuenta de ahorros.
• Explicar cómo seleccionar el mejor tipo de cuenta de ahorros en función de sus necesidades.
• Explicar los pasos necesarios para abrir una cuenta de ahorros.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir las cuentas
de ahorros. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Está ahorrando dinero para algo que quiere o necesita? Describa qué está haciendo para
ahorrar dinero.
• ¿Por qué recomendaría abrir una cuenta de ahorros a una persona que todavía no la tiene?
• Indique algunas razones para retirar dinero de una cuenta de ahorros.
• Si abre una cuenta de ahorros y empieza a hacer depósitos y retiros, ¿quién es la persona
responsable de llevar un registro de la actividad de la cuenta?

Los elementos básicos.


• Las cuentas de ahorros le permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre su dinero.
• Use una cuenta de ahorros para guardar dinero para un objetivo futuro, o un fondo para
emergencias.
• Las cuentas de ahorro ganan intereses, una pequeña cantidad de dinero extra que el banco le
da a usted por abrir la cuenta.
• Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que usted puede sacar o retirar dinero
de la cuenta.
• Puede utilizar varias cuentas para ahorrar dinero (cuentas normales de ahorros, cuentas del
mercado monetario, y los certificados de depósito, que se conocen también como CD).
• Considere tener más de una cuenta de ahorros.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que
llenen los espacios en blanco. Cuando hayan terminado, lidere la discusión.

Instrucciones:
Indique a los participantes que llenen los espacios en blanco.

Cuenta de ahorros común.

• Permiten hacer depósitos y retiros .

• Pueden requerir un saldo mínimo para mantener la cuenta abierta.

• Pueden limitar el número de veces que se puede retirar dinero.

• El dinero gana intereses (bimensualmente o trimestralmente, es decir, cuatro

veces al año).

Cuenta del mercado monetario .

• El dinero gana intereses .

• Puede requerir un saldo mínimo más alto.

• Provee cheques para hacer retiros (haber un límite en el número de cheques

que se pueden escribir).

• Pagan generalmente tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros comunes.

Certificado de depósito (CD).

• El dinero debe permanecer en una cuenta durante un período de tiempo fijo ,

llamado “plazo” (desde unos meses hasta cinco o más años).

• Los intereses que usted gana con los CD suelen ser mayores que con una

cuenta de ahorros común o una cuenta del mercado monetario.

• Si retira dinero antes del final de plazo, podría tener que pagar penalizaciones .

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros .

Instrucciones:
Llenar los espacios en blanco.

Cuenta de ahorros común.

• Permiten hacer y .

• Pueden requerir un para mantener la cuenta abierta.

• Pueden limitar el número de veces que se puede dinero.

• El dinero gana (bimensualmente o trimestralmente, es decir,

cuatro veces al año).

Cuenta del mercado monetario .

• El dinero gana .

• Puede requerir un más alto.

• Provee cheques para hacer (haber un límite en el número de cheques

que se pueden escribir).

• Pagan generalmente tasas de más altas que las cuentas de ahorros comunes.

Certificado de depósito (CD).

• El dinero debe permanecer en una cuenta durante un ,

llamado “plazo” (desde unos meses hasta cinco o más años).

• Los intereses que usted gana con los CD suelen ser que con una

cuenta de ahorros común o una cuenta del mercado monetario.

• Si retira dinero antes del final de plazo, podría tener que pagar .

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explicar a la clase los pasos necesarios para
abrir una cuenta de ahorros.

1. Pregunte a su banco qué tipos de identificación se aceptan, por ejemplo:


• Licencia de conductor o identificación estatal.
• Pasaporte.
• Tarjeta de las fuerzas militares de los Estados Unidos.
• Tarjeta de registro de extranjeros.
• Tarjeta de Matrícula Consular.

2. Recoja su identificación personal.


• Se suelen requerir dos formas de identificación vigentes con foto.
• Pregunte a su banco qué tipos de identificación aceptan.
• Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crédito o de gasolina como identificación.

3. Tenga listo el dinero para depositar.


• Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se requiere un depósito mínimo.

Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras
pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recuérdeles que es importante consultar a la insti-
tución financiera antes de ir allí, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros.

1. Pregunte a su banco qué tipos de identificación se aceptan, por ejemplo:


• Licencia de conductor o identificación estatal.
• Pasaporte.
• Tarjeta de las fuerzas militares de los Estados Unidos.
• Tarjeta de registro de extranjeros.
• Tarjeta de Matrícula Consular.

2. Recoja su identificación personal.


• Se suelen requerir dos formas de identificación vigentes con foto.
• Pregunte a su banco qué tipos de identificación aceptan.
• Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crédito o de gasolina como identificación.

3. Tenga listo el dinero para depositar.


• Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se requiere un depósito mínimo.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre Cuentas de ahorros:


• Las cuentas de ahorros le permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre su dinero.
• Use una cuenta de ahorros para guardar dinero para un objetivo futuro, o un fondo para
emergencias.
• Las cuentas de ahorro ganan intereses, una pequeña cantidad de dinero extra que el banco le
da a usted por abrir la cuenta.
• Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que usted puede sacar o retirar dinero
de la cuenta.
• Puede utilizar varias cuentas para ahorrar dinero (cuentas normales de ahorros, cuentas del
mercado monetario, y los certificados de depósito, que se conocen también como CD).
• Considere tener más de una cuenta de ahorros.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Lección 3: Cuentas de cheques.


En esta lección, sus participantes descubrirán las cuentas de cheques—sus beneficios, cómo abrir una cuenta y usar
los cheques y las tarjetas ATM.

Objetivos del aprendizaje.


Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Describir qué es una cuenta de cheques.
• Indicar los beneficios de abrir una cuenta de cheques.
• Explicar los pasos necesarios para abrir una cuenta de cheques.
• Explicar cómo hacer compras con tarjetas ATM, tarjetas de débito y cheques.
• Describir cómo llenar un cheque.
• Describir cómo endosar un cheque.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Por qué abrir una cuenta de cheques?
• ¿Con qué finalidades se puede emitir un cheque?
• ¿Qué motivos podría tener una persona para pagar con un cheque en lugar de usar dinero en
efectivo?
• Supongamos que alguien le dice que va a escribir un cheque para pagar algo, aunque no sabe
si tiene suficiente dinero en la cuenta de cheques para cubrir la cantidad del cheque. ¿Qué le
diría a esa persona?

Los elementos básicos.


• Una cuenta de cheques es una excelente herramienta para administrar su dinero día a día.
• Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite poner dinero, o sea hacer
un depósito, o sacar dinero, o sea hacer un retiro.
• También le permite pagar cosas sin necesidad de usar dinero en efectivo, por ejemplo usar
cheques o una tarjeta de débito.
• Tanto escribir cheques como usar una tarjeta de débito son formas seguras y convenientes de
pagar con fondos de su cuenta de cheques.
• Con una cuenta de cheques, puede obtener dinero en cualquier momento en que lo necesite.
• Cada vez que escribe un cheque o hace una compra con una tarjeta de débito, tiene un registro
de cuánto gastó y dónde lo gastó.
• El tener una cuenta de cheques también le facilita depositar cheques que le entregan otras
personas.
• Las diferentes instituciones financieras ofrecen diversas cuentas de cheques con diferentes
características, beneficios y costos.
• Cada vez que escriba un cheque, regístrelo de inmediato.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre los cheques (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que respondan a
cada pregunta en el espacio provisto. Después dirija una discusión acerca de los cheques.

Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.

CLos cheques son documentos en papel que la gente usa para


transferir dinero de un lugar a otro.

¿Qué es un cheque? Un cheque es una orden escrita que ordena a un banco pagar
una cantidad de dinero específica de determinada cuenta de
cheques a determinada persona o entidad, por ejemplo, a una
tienda.

Normalmente, su institución financiera le suministra los


cheques cuando usted abre una cuenta de cheques.
¿Cómo obtiene los cheques?
Puede pedir más cheques cuando los necesite, y le suelen
cobrar un cargo por ello.

Los cheques son una manera segura y conveniente de pagar. Si


usted tiene cheques, no tiene que llevar grandes cantidades de
dinero en efectivo.
¿Por qué usar cheques?
Cada vez que usted emite un cheque, tiene un registro de cuánto
gastó y dónde lo gastó. Esto puede ayudarle a prestar más
atención a lo que está comprando, cuánto está gastando y evitar
gastar más de lo que ha planeado.

¿Por qué tener una cuenta de cheques?


• Mantiene su dinero seguro.
• Es fácil hacer depósitos y obtener efectivo.
• Forma conveniente de pagar cuentas y hacer compras.
• Le ayuda a llevar registro de sus gastos.
• Evita los establecimientos comerciales de cambio de cheques con altos costos.

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Actividad sobre los cheques.

Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.

¿Qué es un cheque? Fill in the blank.

¿Cómo obtiene los cheques? Fill in the blank.

¿Por qué usar cheques? Fill in the blank.

¿Por qué tener una cuenta de cheques?


• Mantiene su dinero seguro.
• Es fácil hacer depósitos y obtener efectivo.
• Forma conveniente de pagar cuentas y hacer compras.
• Le ayuda a llevar registro de sus gastos.
• Evita los establecimientos comerciales de cambio de cheques con altos costos.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre partes de un cheque (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión acerca de las
partes de un cheque.

A. Su nombre y dirección van aquí. Están impresos en el cheque para su comodidad y le indican a
la persona o compañía a la que usted entregó el cheque (conocido también como el beneficia-
rio) que usted es la persona que lo escribió.
B. Aquí usted escribe la fecha de hoy.
C. Aquí escribe el nombre de la persona o compañía que va a recibir el dinero. Si está haciendo un
retiro de dinero en efectivo para sí mismo, escriba “Cash” aquí.
D. La cantidad del cheque se escribe aquí.
E. La cantidad en palabras se escribe en esta línea. Usted empieza a escribir en el extremo izqui-
erdo de la línea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vacío restante, hasta la
palabra “Dollars.”
F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aquí.
G. Para recordar lo que compró, puede escribir una descripción breve aquí.
H. Su firma debe ser lo último que llena. La firma da permiso o autorización al banco para entregar
el dinero al beneficiario.
I. Este es el número de cheque. Este número de referencia le ayudará a llevar registro de sus
pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el número del cheque, la fecha, el
beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.
J. Este es el número de cuenta de 10 dígitos, que es único para su cuenta. Esto indica al banco de
qué cuenta proviene el dinero.
K. Este es el código numérico interbancario. Identifica al banco que emitió el cheque. Usted
necesita este número para establecer el depósito directo en su trabajo. El depósito directo
permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de salario directamente en su
cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.

• Escribir en tinta.
• Escribir claramente.
• Anotar todos los cheques en su registro.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre partes de un cheque.

A. Su nombre y dirección van aquí. Están impresos en el cheque para su comodidad y le indican a
la persona o compañía a la que usted entregó el cheque (conocido también como el beneficia-
rio) que usted es la persona que lo escribió.
B. Aquí usted escribe la fecha de hoy.
C. Aquí escribe el nombre de la persona o compañía que va a recibir el dinero. Si está haciendo un
retiro de dinero en efectivo para sí mismo, escriba “Cash” aquí.
D. La cantidad del cheque se escribe aquí.
E. La cantidad en palabras se escribe en esta línea. Usted empieza a escribir en el extremo izqui-
erdo de la línea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vacío restante, hasta la
palabra “Dollars.”
F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aquí.
G. Para recordar lo que compró, puede escribir una descripción breve aquí.
H. Su firma debe ser lo último que llena. La firma da permiso o autorización al banco para entregar
el dinero al beneficiario.
I. Este es el número de cheque. Este número de referencia le ayudará a llevar registro de sus
pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el número del cheque, la fecha, el
beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.
J. Este es el número de cuenta de 10 dígitos, que es único para su cuenta. Esto indica al banco de
qué cuenta proviene el dinero.
K. Este es el código numérico interbancario. Identifica al banco que emitió el cheque. Usted
necesita este número para establecer el depósito directo en su trabajo. El depósito directo
permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de salario directamente en su
cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.

• Escribir en tinta.
• Escribir claramente.
• Anotar todos los cheques en su registro.

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Actividad práctica de emisión de cheques (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen el
cheque de muestra usando la información provista.

Instrucciones:
Indique a los participantes que llenen el cheque de muestra usando esta información:

Beneficiario: Tíenda de comestíbles.


Fecha: April 10, 2009.
Cantidad: $46.73.
Memo: Pastel de cumpleaños.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad práctica de emisión de cheques.

Instrucciones:
Fill out the sample check below using this information:

Beneficiario: Tíenda de comestíbles.


Fecha: April 10, 2009.
Cantidad: $46.73.
Memo: Pastel de cumpleaños.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre endosar un cheque (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Dirija una discusión sobre endosar un
cheque usando los puntos clave siguientes, y después indique a los participantes que endosen el cheque.

Instrucciones:
Haga que los participantes endosen el cheque.

• Cuando usted deposita un cheque, tiene que avisar al banco de que ha apro-
bado personalmente la transacción, y para ello endosa el cheque.
• En la parte posterior del cheque, cerca de la parte superior, escribe “Sólo para
depósito” (For deposit only), y el número de cuenta en la cual desea depositar
el cheque.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre endosar un cheque .

Instrucciones:
Endose este cheque con su nombre y el número de cuenta 279914.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a la clase los pasos necesarios para
abrir una cuenta de cheques.

1. Pregunte a su banco qué tipos de identificación se aceptan, por ejemplo:


• Licencia de conductor o identificación estatal.
• Pasaporte.
• Tarjeta de las fuerzas militares de los Estados Unidos.
• Tarjeta de registro de extranjeros.
• Tarjeta de Matrícula Consular.

2. Recoja su identificación personal.


• Se suelen requerir dos formas de identificación vigentes con foto.
• Pregunte a su banco qué tipos de identificación aceptan.
• Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crédito o de gasolina como identificación.

3. Tenga listo el dinero para depositar.


• Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se requiere un depósito mínimo.

Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras
pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recuérdeles que es importante consultar a la insti-
tución financiera antes de ir allí, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques.

1. Pregunte a su banco qué tipos de identificación se aceptan, por ejemplo:


• Licencia de conductor o identificación estatal.
• Pasaporte.
• Tarjeta de las fuerzas militares de los Estados Unidos.
• Tarjeta de registro de extranjeros.
• Tarjeta de Matrícula Consular.

2. Recoja su identificación personal.


• Se suelen requerir dos formas de identificación vigentes con foto.
• Pregunte a su banco qué tipos de identificación aceptan.
• Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crédito o de gasolina como identificación.

3. Tenga listo el dinero para depositar.


• Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se requiere un depósito mínimo.

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Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre cuentas de cheques:


• Una cuenta de cheques es una excelente herramienta para administrar su dinero día a día.
• Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite poner dinero, o sea hacer
un depósito, o sacar dinero, o sea hacer un retiro.
• También le permite pagar cosas sin necesidad de usar dinero en efectivo, por ejemplo usar
cheques o una tarjeta de débito.
• Tanto escribir cheques como usar una tarjeta de débito son formas seguras y convenientes de
pagar con fondos de su cuenta de cheques.
• Con una cuenta de cheques, puede obtener dinero en cualquier momento en que lo necesite.
• Cada vez que escribe un cheque o hace una compra con una tarjeta de débito, tiene un registro
de cuánto gastó y dónde lo gastó.
• El tener una cuenta de cheques también le facilita depositar cheques que le entregan otras
personas.
• Las diferentes instituciones financieras ofrecen diversas cuentas de cheques con diferentes
características, beneficios y costos.
• Cada vez que emita un cheque, regístrelo de inmediato.

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Lección 4: Tarjetas ATM y tarjetas de débito.


En esta lección, los participantes aprenderán acerca de las tarjetas ATM y de débito; cómo usarlas en las tiendas y
cajeros automáticos; y las diferencias entre las tarjetas ATM, de débito y de crédito.

Objetivo de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Hacer una lista de cosas que pueden hacer en un cajero automático (ATM) usando su tarjeta
ATM o de débito.
• Entender por qué usar un cajero automático es seguro y conveniente.
• Explicar la diferencia entre una tarjeta ATM, una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito.
• Usar un cajero automático para retirar o depositar dinero.

Los elementos básicos:


• Un cajero automático (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes bancarios
para manejar su dinero.
• Use un cajero automático para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o
revisar los saldos de sus cuentas.
• Los cajeros automáticos son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.
• No diga a nadie cuál es su número PIN.
• Manténgase alerta y atento mientras usa un cajero automático.
• Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y
las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse.
• Una tarjeta de débito no es una tarjeta de crédito.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

¿Qué es un cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus


siglas en inglés)? Actividad (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que
escriban las respuestas a las preguntas en los espacios provistos. Después dirija una discusión acerca de
los cajeros automáticos.

Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.

Pregunta. Respuesta.

• Una computadora especializada usada por los clien-


tes bancarios para manejar su dinero.
• Use un cajero automático para:
»» Retirar dinero
»» Hacer depósitos
¿Qué es un cajero automático »» Imprimir un estado de cuenta (un registro de
(ATM)? la actividad o transacciones en sus cuentas)
»» Revisar los saldos de sus cuentas
»» Transferir dinero entre sus cuentas
»» Para comprar estampillas de correo
• Normalmente, los cajeros automáticos operados por
su propio banco ofrecen el máximo de servicios.
• Son una manera segura y conveniente de manejar su
dinero.
• Hay millones de cajeros automáticos en todo el
¿Por qué usar los cajeros
mundo.
automáticos?
• Puede usar muchos cajeros automáticos 24/7
• Algunos de ellos le permiten elegir el idioma que
desea utilizar.
• Averigüe si su banco cobra alguna cuota a sus clientes
por el uso de cajeros automáticos.
• Casi todos los bancos sí cobran una cuota a las personas
¿Hay que pagar alguna cuota por
no clientes por el uso de sus cajeros automáticos.
usar un cajero automático?
• Si bien los cajeros automáticos cuestan dinero, cues-
tan mucho menos que usar un servicio de cobro de
cheques.
• Inserta una tarjeta ATM o de débito e ingresa un
¿Cómo usa usted un cajero
Número de Identificación Personal (PIN), una clave
automático?
secreta que usted crea.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

¿Qué es un cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus


siglas en inglés)? Actividad.

Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.

Pregunta. Respuesta.

¿Qué es un cajero automático


(ATM)? Fill in the blank.

¿Por qué usar los cajeros


automáticos? Fill in the blank.

¿Hay que pagar alguna cuota por


usar un cajero automático? Fill in the blank.

¿Cómo usa usted un cajero


automático? Fill in the blank.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad de uso de tarjetas ATM y de débito en un cajero automático


(Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguir la discusión
en su hoja de trabajo y tomar notas o anotar preguntas. Dirija una discusión sobre el uso de tarjetas ATM y
de débito en un cajero automático.

Instrucciones:
Haga que los participantes sigan la discusión en su hoja de trabajo a medida que usted orienta la
discusión. Aconséjeles que tomen notas o anoten cualquier pregunta que puedan tener.
1. Solicite una tarjeta ATM o de débito.
Cuando usted abre una cuenta de cheques, su banco probablemente le ofrezca la oportunidad
de solicitar una tarjeta ATM o de débito. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, póngase en
contacto inmediatamente con su banco.
2. Cree un Número de Identificación Personal (número PIN).
Para usar su tarjeta en un cajero automático, debe introducir un Número de Identificación
Personal (PIN), una combinación secreta de números o letras que usted crea. Su número PIN
es como una contraseña secreta. Si alguien conoce su número PIN, podría retirar dinero de su
cuenta—¡por eso, nunca comparta su número PIN con nadie! Si usted lo comparte, puede ser
considerado responsable del dinero que pierda. Por eso, para mantener seguro su dinero,
¡mantenga su PIN en secreto!
3. Manténgase alerta y atento.
Debido a que la mayoría de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósi-
tos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuando-
quiera que se utilice un cajero automático.
4. Siga las instrucciones en pantalla.
No todos los cajeros automáticos funcionan exactamente de la misma manera, pero todos
tienen un diseño fácil de usar. Simplemente siga las instrucciones que aparecen en la pantalla
del cajero automático que esté usando.
5. Tenga cuidado con los cargos.
Su tarjeta ATM funciona en los cajeros automáticos operados por su propio banco. También
puede funcionar en los cajeros operados por otras instituciones financieras. Esta flexibilidad
es muy útil, pero tenga cuidado con los cargos que podrían cobrarle tanto su banco como el
propietario del cajero automático por el uso del cajero.
6. Conozca su saldo disponible.
Asegúrese de tener suficiente dinero para cubrir sus retiros y cheques. Recuerde que cuando
hace un retiro con su tarjeta ATM o tarjeta de débito, el dinero será retirado de su cuenta de
cheques. Cuando usted gira un cheque pueden pasar varios días antes de que los fondos sean
retirados de su cuenta o el cheque puede procesarse el mismo día. Asimismo, no olvide que
cuando deposita un cheque, los fondos pueden estar disponibles para su uso el día laboral
siguiente o más tarde, dependiendo de la política de disponibilidad de fondos de su banco.
7. Registre sus transacciones.
Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y
las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse. Mensualmente,
compare las cantidades de sus recibos con las del estado de cuenta bancario, para asegurarse
de que coincidan.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad de uso de tarjetas ATM y de débito en un cajero automático.

Instrucciones:
Siga la discusión en su hoja de trabajo a medida que escucha la discusión. Tome notas o anote cual-
quier pregunta que pueda tener.

1. Solicite una tarjeta ATM o de débito.

2. Cree un Número de Identificación Personal (número PIN).

3. Manténgase alerta y atento.

4. Siga las instrucciones en pantalla.

5. Tenga cuidado con los cargos.

6. Conozca su saldo disponible.

7. Registre sus transacciones.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre tarjetas ATM, de débito y de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer coincidir
las características de la tarjeta con cada tipo de tarjeta bancaria.

Instrucciones:
Para cada característica, pida a los participantes determinar si describe a una tarjeta ATM, una tar-
jeta de débito o una tarjeta de crédito.

¿Tarjeta ATM, de débito o de crédito? Características.

Tarjeta ATM. Tarjeta con un número PIN.

Puede usarse para hacer compras (usando su Número


Tarjeta ATM.
de Identificación Personal).

Tiene un aspecto similar al de una tarjeta ATM, y


Tarjeta de débito.
puede usarla en los cajeros automáticos.

Puede usarse donde se acepta tarjetas de débito


Tarjeta de débito.
Visa® o MasterCard®.

Cuando usted la usa, el dinero se deduce de su cuenta


Tarjeta de débito.
de cheques.

Cuando la usa está tomando el dinero prestado,


Tarjeta de crédito. teniendo que pagarlo más tarde, normalmente con
intereses.

Cuando use una tarjeta de débito en una tienda, puede tener la opción de seleccionar “débito”
(e introducir su número PIN) o “crédito” y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el
dinero se deduce de su cuenta de cheques.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre tarjetas ATM, de débito y de crédito.

Instrucciones:
Para cada característica, determine si describe a una tarjeta ATM, una tarjeta de débito o una tarjeta
de crédito. Escriba tarjeta ATM, tarjeta de débito o tarjeta de crédito en la columna izquierda.

¿Tarjeta ATM, de débito o de crédito? Características.

Tarjeta con un número PIN.

Puede usarse para hacer compras (usando su Número


de Identificación Personal).

Tiene un aspecto similar al de una tarjeta ATM, y


puede usarla en los cajeros automáticos.

Puede usarse donde se acepta tarjetas de débito


Visa® o MasterCard®.

Cuando usted la usa, el dinero se deduce de su cuenta


de cheques.

Cuando la usa está tomando el dinero prestado,


teniendo que pagarlo más tarde, normalmente con
intereses.

Cuando use una tarjeta de débito en una tienda, puede tener la opción de seleccionar “débito”
(e introducir su número PIN) o “crédito” y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el
dinero se deduce de su cuenta de cheques.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión acerca de las
partes de una tarjeta de débito.

A. Número de tarjeta de débito: Este número de 16 dígitos es único para su tarjeta. Es diferente
del número de su cuenta de cheques.
B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviará
automáticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.
C. Logotipo de Visa® o MasterCard®: Este símbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de
débito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de débito Visa® o Mastercard®, por ejem-
plo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.
D. Número de servicio al cliente: Llame a este número gratis cuando tenga alguna pregunta
sobre su cuenta.
E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aquí inmediatamente cuando reciba la
tarjeta.
F. Valor de Verificación de la Tarjeta (“Card Verification Value” o “CVV”): Este número es único
para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por teléfono o por Internet,
algunos comerciantes tal vez requieran que les dé este número, para confirmar que tiene la
tarjeta con usted.
G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dónde se puede usar.
• Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero
automático que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.
• Puede hacer compras basadas en el número PIN en los comercios que
exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su
tarjeta, como Interlink®. Algunos comerciantes también tienen una opción de
devolución de dinero cuando se hace una compra con el número PIN.
• Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de
débito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito.

A. Número de tarjeta de débito: Este número de 16 dígitos es único para su tarjeta. Es diferente
del número de su cuenta de cheques.
B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviará
automáticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.
C. Logotipo de Visa® o MasterCard®: Este símbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de
débito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de débito Visa® o Mastercard®, por ejem-
plo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.
D. Número de servicio al cliente: Llame a este número gratis cuando tenga alguna pregunta
sobre su cuenta.
E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aquí inmediatamente cuando reciba la
tarjeta.
F. Valor de Verificación de la Tarjeta (“Card Verification Value” o “CVV”): Este número es único
para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por teléfono o por Internet,
algunos comerciantes tal vez requieran que les dé este número, para confirmar que tiene la
tarjeta con usted.
G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dónde se puede usar.
• Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero
automático que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.
• Puede hacer compras basadas en el número PIN en los comercios que
exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su
tarjeta, como Interlink®. Algunos comerciantes también tienen una opción de
devolución de dinero cuando se hace una compra con el número PIN.
• Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de
débito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad de práctica de su habilidad con los cajeros automáticos


(Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes llenar los espa-
cios en blanco usando las palabras y frases del Banco de Palabras.

Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el pro-
ceso que seguirían para retirar $40.00 de su cuenta de cheques.

Banco de Palabras:
$40.00 Instrucciones
Cantidad Idioma
Tarjeta ATM Dinero
Horario bancario Nombre
Folleto bancario Número PIN
Revisar saldo Póngalo en el bolsillo
Cuéntelo Recibo
Tarjeta de débito Retiro
Depósito

1. Coloque su tarjeta ATM o de débito en la ranura situada en el frente de la máquina.

2. Lea las instrucciones que aparezcan en la pantalla.

3. Elija el idioma que desea usar.

4. Cuando se lo pidan, teclee su Número PIN en el teclado del cajero automático.

5. Seleccione “retirar” (“withdrawal”) de la lista que aparece en pantalla.

6. Introduzca $40.00 usando el teclado.

7. Su dinero saldrá. Tome su dinero y el recibo y cuéntelo .

• No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegúrese de leer las instrucciones en
la pantalla.
• Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.
• Cuando ingrese su número pin, preste atención a las personas que lo rodean. No deje que
nadie vea su número pin.
• Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depósito o retiro en
su registro de cuenta bancaria.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad de práctica de su habilidad con los cajeros automáticos.

Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el proceso que seguiría para
retirar $40.00 de su cuenta de cheques.

Banco de Palabras:
$40.00 Instrucciones
Cantidad Idioma
Tarjeta ATM Dinero
Horario bancario Nombre
Folleto bancario Número PIN
Revisar saldo Póngalo en el bolsillo
Cuéntelo Recibo
Tarjeta de débito Retiro
Depósito

1. Coloque su tarjeta ATM o de en la ranura situada en el frente de la máquina.

2. Lea las que aparezcan en la pantalla.

3. Elija el que desea usar.

4. Cuando se lo pidan, teclee su en el teclado del cajero automático.

5. Seleccione de la lista que aparece en pantalla.

6. Introduzca usando el teclado.

7. Su dinero saldrá. Tome su y el y .

• No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegúrese de leer las instrucciones en
la pantalla.
• Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.
• Cuando ingrese su número pin, preste atención a las personas que lo rodean. No deje que
nadie vea su número pin.
• Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depósito o retiro en
su registro de cuenta bancaria.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre tarjetas ATM y de débito:


• Un cajero automático (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes bancarios
para manejar su dinero.
• Use un cajero automático para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o
revisar los saldos de sus cuentas.
• Los cajeros automáticos son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.
• No diga a nadie cuál es su número PIN.
• Manténgase alerta y atento mientras usa un cajero automático.
• Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y
las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse.
• Una tarjeta de débito no es una tarjeta de crédito.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Lección 5: Uso y administración de sus cuentas bancarias.


En esta lección, los participantes aprenderán cómo sus cuentas le permiten administrar su dinero de forma sencilla y
conveniente.

Objetivos del aprendizaje.


Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar cómo depositar, retirar y transferir fondos de sus cuentas bancarias.
• Describir cómo llevar registro de las transacciones para evitar sobregiros.
• Explicar cómo leer y entender sus estados de cuenta.
• Explicar cómo comprobar que sus registros coincidan con los del banco.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Mencione algunas maneras que la gente tiene para administrar su dinero en el banco, sin tener
que ir personalmente al banco.
• ¿Qué maneras conoce de usar la Internet para administrar su dinero?
• Dé ejemplos de algunas de las ventajas de las operaciones bancarias por Internet.
• Mencione una transacción bancaria que no pudo hacer por medio de la Internet.

Los elementos básicos.


• Una vez que su cuenta de cheques o de ahorros esté abierta, probablemente tanga muchas
opciones para poner dinero en ella, es decir, cómo hacer depósitos, y retirar dinero, es decir,
cómo hacer retiros.
• Si tiene más de una cuenta en la misma institución financiera, pregúnteles cuáles son las mane-
ras más convenientes de transferir fondos entre sus cuentas.
• Cada vez que el dinero entra o sale de la cuenta, eso se llama hacer una transacción.
• Cuando los fondos se mueven por computadora, en lugar de en efectivo o por cheque, eso se llama
Transferencia Electrónica de Fondos, (“Electronic Funds Transfer” o “EFT” por sus siglas en inglés).
• Una excelente opción que ofrecen muchas instituciones financieras son las operaciones ban-
carias por Internet.
• Las operaciones bancarias por en Internet le permiten realizar muchas actividades bancarias a
través de la Internet, incluido el pago de cuentas.
• Los servicios bancarios móviles le permiten usar un dispositivo móvil para revisar sus cuentas.
Por ejemplo, puede enviar un mensaje de texto desde su teléfono celular para averiguar el
saldo actual de su cuenta.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas


(Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles llenar
el espacio en blanco después de cada pregunta (hay una respuesta para cada espacio en blanco).

Instrucciones:
Los participantes deben llenar con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.

1. ¿Cómo puede revisar las transacciones recientes y los saldos disponibles?


• Con las operaciones bancarias por Internet.
• En muchos cajeros automáticos.
• Por teléfono.
• En el banco.
• Servicios bancarios móviles.

2. ¿Cómo puede hacer depósitos?


• Mediante un depósito electrónico directo.
• En muchos cajeros automáticos.
• En el banco.
• Por correo.

3. ¿Cómo puede obtener dinero en efectivo?


• En el cajero automático.
• En el banco.
• En muchos comercios, cuando usted hace una compra usando su tarjeta ATM
o de débito con el número PIN.

4. ¿Cómo puede hacer compras?


• Con un cheque.
• Con una tarjeta ATM.
• Con una tarjeta de débito.
• Por teléfono con una tarjeta de débito (dependiendo del comerciante).
• Por Internet con una tarjeta de débito (dependiendo del comerciante).

5. ¿Cómo puede transferir fondos?


• Usando un cajero automático.
• Usando las operaciones bancarias por Internet.
• En el banco.
• Remesa internacional (global).

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas.

Instrucciones:
Llene con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.

1. ¿Cómo puede revisar las transacciones recientes y los saldos disponibles?

1. Fill
in the blank.

2. Fill
in the blank.

3. Fill
in the blank.

2. ¿Cómo puede hacer depósitos?

1. Fill
in the blank.

2. Fill
in the blank.

3. Fill
in the blank.

3. ¿Cómo puede obtener dinero en efectivo?

1. Fill
in the blank.

2. Fill
in the blank.

3. Fill
in the blank.

4. ¿Cómo puede hacer compras?

1. Fill
in the blank.

2. Fill
in the blank.

3. Fill
in the blank.

5. ¿Cómo puede transferir fondos?

1. Fill
in the blank.

2. Fill
in the blank.

3. Fill
in the blank.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Depósitos automáticos y directos (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Dirija una discusión acerca de los depósitos automáticos y directos y las transferencias globales, usando
estos puntos clave.

Depósitos automáticos
• En muchos bancos, usted puede establecer el depósito automático de su
cuenta de cheques a su cuenta de ahorros.
• Puede ser más fácil ahorrar más, y hacerlo más rápidamente, cuando es
automático.
• Tal vez tenga también la opción de hacer pagos automáticos. Esto puede
contribuir a asegurar que sus cuentas mensuales regulares siempre se paguen
a tiempo.

Remesas internacionales
• Las remesas internacionales, también llamadas remesas globales, son un tipo
de transferencia electrónica de fondos.
• Supongamos que tiene familiares que viven fuera de los Estados Unidos. Este
servicio le permite transferir fondos de manera sencilla y rápida a esas personas,
desde su cuenta.
• Pregunte a su banco si ofrecen ese servicio.

Depósito directo
• Un ejemplo de transferencia electrónica de fondos (EFT) es un depósito directo.
• En ese caso el dinero, por ejemplo su salario o cheque del Seguro Social, se
transfiere directamente en forma electrónica a su cuenta.
• De esa manera, usted recibe los fondos de forma más rápida y segura que con
un cheque de papel.
• Recibirá un comprobante del banco de todos los depósitos directos.
• Al establecer el depósito directo, tendrá acceso en el momento oportuno a su
cheque de salario u otros ingresos en el día de pago.
• La mayoría de los empleadores y agencias gubernamentales ofrecen el
depósito directo.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión acerca de las
partes de una hoja de depósito.

Cuando usted hace un depósito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automáticos), se le
pedirá que llene una hoja de depósito.

A. Número de cuenta: Este número asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no
tiene su número de cuenta, su banco puede darle la información.
B. Sus datos: Su nombre está pre impreso o escrito.
C. Date (Fecha): Escriba aquí la fecha de hoy.
D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aquí.
E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u órdenes de pago (money order), liste cada
cheque por separado aquí, continuando en el reverso si necesita más espacio.
F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aquí la cantidad total a depositar.
G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si está en el banco, use este espa-
cio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que está
depositando.
H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la línea “Less Cash Received” (“Menos dinero en efectivo
recibido”) del Subtotal, y escriba aquí la cantidad total a depositar.
I. Signature (Firma): El cajero le pedirá que firme la hoja de depósito y que presente un docu-
mento de identificación para comprobar que es el titular de la cuenta.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito.

Cuando usted hace un depósito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automáticos), se le
pedirá que llene una hoja de depósito.

A. Número de cuenta: Este número asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no
tiene su número de cuenta, su banco puede darle la información.
B. Sus datos: Su nombre está pre impreso o escrito.
C. Date (Fecha): Escriba aquí la fecha de hoy.
D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aquí.
E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u órdenes de pago (money order), liste cada
cheque por separado aquí, continuando en el reverso si necesita más espacio.
F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aquí la cantidad total a depositar.
G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si está en el banco, use este espa-
cio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que está
depositando.
H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la línea “Less Cash Received” (“Menos dinero en efectivo
recibido”) del Subtotal, y escriba aquí la cantidad total a depositar.
I. Signature (Firma): El cajero le pedirá que firme la hoja de depósito y que presente un docu-
mento de identificación para comprobar que es el titular de la cuenta.

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Actividad práctica con una hoja de depósito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen la hoja
de depósito usando la información provista.

Instrucciones:
Los participantes deben usar la siguiente información para llenar la hoja de depósito.

Date (Fecha):
• 08/06/09.

Checks to deposit (Cheques a depositar):


• #2542 for $25.00.
• #1502 for $120.00.

Cash Back (Efectivo recibido):


• $40.00.

Recuerde a sus participantes que retirar y depositar dinero es sólo una parte de la administración de sus
cuentas. Ahora aprenderán las cuatro habilidades básicas para llevar un registro de sus transacciones.

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Actividad práctica con una hoja de depósito .

Instrucciones:
Use la siguiente información para llenar la hoja de depósito.

Date (Fecha):
• 08/06/09.

Checks to deposit (Cheques a depositar):


• #2542 for $25.00.
• #1502 for $120.00.

Cash Back (Efectivo recibido):


• $40.00.

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Actividad sobre cómo llevar registro de sus transacciones


(Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios
en blanco a medida que usted dirige la discusión.

Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de
registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar
registro del mismo.

Estos son las cuatro habilidades esenciales que necesita:

Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

1. Guarde los recibos de las transacciones.


• Cada vez que usted hace una transacción en el banco o ATM,
obtiene un recibo.
• Guarde los recibos
2. Registre cada transacción en su registro.
• Este registro es una pequeña libreta que recibe al abrir su
cuenta.
• Sume los depósitos, reste los retiros y lleve cuenta de su saldo actual ,
es decir, la cantidad exacta que tiene en su cuenta en el momento actual.
3. Evite gastar más de lo que tiene.
• El llevar cuenta de las transacciones le permitirá evitar gastar más
de lo que tiene en la cuenta.
• Esto se llama un sobregiro , y los cargos y las penalidades
pueden ser caros.
4. Revise su estado de cuenta todos los meses.
• A finales de mes, el banco le enviará un estado decuenta .
• El estado de cuenta indica el saldo al principio y al final del mes del estado de
cuenta, y todas las transacciones que el banco ha procesado
durante ese mes.
• Todos los meses, revisa el estado de cuenta junto con el registro
y los recibos recibos para comprobar que sus registros
coincidan con los registros del banco.

Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendrá que esperar a recibir su
estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet
le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo llevar cuenta de sus transacciones.

Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de
registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar
registro del mismo.

Estos son las cuatro habilidades esenciales que necesita.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

1. Guarde los recibos de las transacciones.


• Cada vez que usted hace una en el banco o ATM,
obtiene un recibo.
• los recibos

2. Registre cada transacción en su registro.


• Este registro es una pequeña que recibe al abrir su
cuenta.
• Sume los depósitos, reste los retiros y lleve cuenta de su ,
es decir, la cantidad exacta que tiene en su cuenta en el momento actual.

3. Evite gastar más de lo que tiene.


• El llevar cuenta de las transacciones le permitirá evitar
de lo que tiene en la cuenta.
• Esto se llama un , y los cargos y las penalidades
pueden ser caros.

4. Revise su estado de cuenta todos los meses.


• A finales de mes, el banco le enviará un .
• El estado de cuenta indica el saldo al principio y al final del mes del estado
de cuenta, y todas las que el banco ha procesado
durante ese mes.
• Todos los meses, revisa el estado de cuenta junto con el
y los recibos para comprobar que sus registros
con los registros del banco.

Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendrá que esperar a recibir su
estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet
le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo usar su registro de transacciones


(Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después, dirija una discusión sobre las par-
tes del registro de transacciones.

Este es un ejemplo de un registro de transacciones.

A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depósito y res-
tando cada retiro.
B. Este es el número del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emitió el cheque o que se realizó la transacción.
D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compañía a quien se pagó.
E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transacción que aparezca en su estado de
cuenta mensual. Esto le permitirá asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco.
F. Esta es la cantidad del cheque o transacción.
G. Use esta línea para describir brevemente la transacción. Esto puede serle útil, al recordarle qué
compró o por qué recibió fondos.

No se olvide de registrar todas sus transacciones, no sólo los cheques. Asegúrese de incluir:
• Depósitos • Transferencias electrónicas de fondos
• Retiros de cajeros automáticos (ATM) • Pagos de intereses
• Compras con tarjeta de débito • Cargos bancarios

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo usar su registro de transacciones.

Este es un ejemplo de un registro de transacciones.

A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depósito y res-
tando cada retiro.
B. Este es el número del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emitió el cheque o que se realizó la transacción.
D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compañía a quien se pagó.
E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transacción que aparezca en su estado de
cuenta mensual. Esto le permitirá asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco.
F. Esta es la cantidad del cheque o transacción.
G. Use esta línea para describir brevemente la transacción. Esto puede serle útil, al recordarle qué
compró o por qué recibió fondos.

No se olvide de registrar todas sus transacciones, no sólo los cheques. Asegúrese de incluir:
• Depósitos • Transferencias electrónicas de fondos
• Retiros de cajeros automáticos (ATM) • Pagos de intereses
• Compras con tarjeta de débito • Cargos bancarios

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad práctica con el registro de transacciones (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes llenar el registro
de transacciones usando la información provista. Después dirija una discusión, usando los puntos clave
que figuran abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:
• Saldo inicial: $345.00.
• El 3 de agosto, usted emitió el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company.
• El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automático.
• El 13 de agosto, gastó $3.50 en café.
• El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente.
• El 16 de agosto, se transfirió automáticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.

Puntos claves:
• Para registrar un cheque que ha emitido, llene el número del cheque y la
fecha. Incluya el nombre del beneficiario, y en la línea siguiente su finalidad,
por ejemplo alquiler o ropa. Reste la cantidad del cheque del saldo actual de
su cuenta de cheques.
• Ahora registre el depósito de un cheque. Escriba la fecha y la cantidad del
depósito, el nombre de la persona o la empresa que ha emitido el cheque, y
en la línea siguiente la finalidad. Sume la cantidad del cheque a su saldo.
• Para registrar el depósito directo de un cheque de salario, registre la fecha del
depósito y la cantidad, y súmela al saldo.
• Cuando registre un retiro en un cajero automático, anote la fecha y la can-
tidad del retiro. Verifique la fecha y la cantidad que figuran en el recibo que
había guardado.
• Para registrar un retiro con tarjeta de débito, use el mismo procedimiento que
si fuera una tarjeta ATM. Acostúmbrese a anotar inmediatamente en el regis-
tro sus compras con la tarjeta de débito, a fin de no olvidarse.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad práctica con el registro de transacciones.

Instrucciones:
Llene este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:
• Saldo inicial: $345.00.
• El 3 de agosto, usted emitió el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company.
• El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automático.
• El 13 de agosto, gastó $3.50 en café.
• El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente.
• El 16 de agosto, se transfirió automáticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

¡Evite los sobregiros! Actividad (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles listar
tantas respuestas/ejemplos para cada pregunta como les sea posible. Después dirija una discusión,
usando los puntos clave que figuran abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben responder a las preguntas y dar tantas respuestas o ejemplos como puedan.

¿Qué es un sobregiro?
• Los sobregiros ocurren cuando usted emite un cheque o retira más dinero del
que tiene en su cuenta.
• Cuando usted trata de gastar dinero que ni siquiera tiene, eso es un asunto
serio y tendrá que pagar importantes penalidades financieras.
• Si usted incurre en varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.

Saldo disponible.
• Es importante saber en todo momento cuál es su saldo disponible antes de
tener acceso a su dinero.
• El saldo disponible es la cantidad de dinero que el banco pondrá a su dis-
posición para su retiro o que el banco utilizará para fines de autorizar su
próxima compra o pago.
• Su saldo disponible refleja los retiros autorizados de los que tiene conocimiento
su banco. Usted debe tomar en cuenta y hacer ajustes por cada uno de los
cheques que haya girado, pero que no hayan sido pagados aún de su cuenta.
• Además, algunas transacciones pendientes efectuadas con tarjeta de débito
podrían no representar la cantidad final de su compra (como cuando agrega
una propina a su cuenta de un restaurante). Así que tiene que hacer ajustes
por este monto. Como resultado de esto, el banco puede decir “sí” a una de
sus transacciones y luego, cuando se han pagado todas las transacciones de
su cuenta, usted puede haber incurrido en un sobregiro en su cuenta.
• Su registro de transacciones será siempre el récord más completo de la canti-
dad de la que dispone para su próximo retiro o compra.

Si se excede el saldo disponible.


Cuando gasta más de lo que tiene en su cuenta de cheques, pueden darse varios resultados. Es
posible que su banco:
• Rechace su próxima transacción con tarjeta ATM o con tarjeta de débito
cuando trate de retirar dinero o pagar una compra sin tener dinero suficiente
en su cuenta. El banco no cobra cuota alguna por negar una transacción con
tarjeta ATM o con tarjeta de débito.
• Transfiera dinero de una cuenta de ahorros o de crédito que haya vinculado a
su cuenta de cheques para protección contra sobregiros. Puede aplicarse una
cuota por dicha transferencia. Debe verificar con su banco el monto de las
cuotas que se pueden aplicar.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

¡Evite los sobregiros! Actividad (Copia para el instructor)(continúa)

Si se excede el saldo disponible (continúa).


• Pague sus transacciones con sobregiro. Será necesario que le pague al banco
y es posible que se aplique un cargo por sobregiro.
• Devuelva su transacción sin pagar debido a fondos insuficientes. Es posible
que su banco le cobre un cargo por transacción devuelta. Si esta transacción
devuelta se dirigía al pago de una factura (por ejemplo, tarjeta de crédito,
pago del auto o prima de seguro), es posible que le impongan otros cargos
por pago atrasado y esto podría afectar de manera negativo su historial cred-
iticio de pagos.

El banco puede pagar su transacción con sobregiro como un servicio que le ofrece, pero este es un
servicio a criterio exclusivo del banco (el banco no le asegura que vaya a comprometerse a pagar su
transacción). Se le podrá cobrar un cargo por sobregiro por cada transacción que el banco pague
con sobregiro. ¡Así que ésta no es la mejor manera de administrar su cuenta!

La mejor alternativa a su disposición es llevar la cuenta exacta de sus transacciones a fin de evi-
tarse gastos excesivos. Otra alternativa buena es preguntar si su banco ofrece protección contra
sobregiros. Cuando vincula otra cuenta (como una cuenta de ahorros o una cuenta de crédito) a su
cuenta de cheques, el banco transferirá dinero a su cuenta de cheques cuando sea necesario. Por
lo general, esto abarca una sola cuota por transferencia que puede cubrir múltiples transacciones
(a diferencia de los cargos por sobregiro y por transacción devuelta que pueden imponerse en
cada transacción). Recuerde que este servicio puede ayudarle a evitar sobregiros o transacciones
devueltas sólo si tiene dinero o crédito disponible en la cuenta vinculada.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

¡Evite los sobregiros! Actividad.

Instrucciones:
Responda a las preguntas y dé tantas respuestas o ejemplos como pueda.

¿Qué es un sobregiro? Fill in the blank.

¿Qué es un saldo disponible? Fill in the blank.

¿Qué sucede si excedo mi saldo disponible? Fill in the blank.

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Actividad sobre cómo leer su estado de cuenta (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Dirija una discusión acerca de los estados
de cuenta.

A. Este es el nombre y la dirección de la institución financiera.


B. Este es el período de tiempo que abarca este estado de cuenta.
C. Este número identifica a la cuenta cubierta por este estado de cuenta.
D. Este es el saldo de la cuenta según el banco en la fecha de cierre del estado de cuenta.
E. Esta sección contiene una lista de los depósitos efectuados durante el período del estado de cuenta.
F. Esta columna describe cómo se ha hecho cada depósito.
G. Esta columna indica la cantidad de cada depósito y el total de todos los depósitos.
H. Esta sección contiene una lista de los cheques emitidos durante el período, incluido el número,
la fecha y la cantidad de cada cheque.
I. Esta sección contiene una lista de retiros, por ejemplo las compras con tarjeta de débito y otros
pagos electrónicos.

Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo leer su estado de cuenta.

A. Este es el nombre y la dirección de la institución financiera.


B. Este es el período de tiempo que abarca este estado de cuenta.
C. Este número identifica a la cuenta cubierta por este estado de cuenta.
D. Este es el saldo de la cuenta según el banco en la fecha de cierre del estado de cuenta.
E. Esta sección contiene una lista de los depósitos efectuados durante el período del estado de cuenta.
F. Esta columna describe cómo se ha hecho cada depósito.
G. Esta columna indica la cantidad de cada depósito y el total de todos los depósitos.
H. Esta sección contiene una lista de los cheques emitidos durante el período, incluido el número,
la fecha y la cantidad de cada cheque.
I. Esta sección contiene una lista de retiros, por ejemplo las compras con tarjeta de débito y otros
pagos electrónicos.

Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo cuadrar su cuenta (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Dirija una discusión sobre los estados de
cuenta bancarios usando el proceso paso a paso y el diagrama que aparece abajo.

Instrucciones:
En el reverso del estado de cuenta los participantes encontrarán una planilla similar a la que se
muestra aquí. Deben seguir estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.

1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el último día del período.
2. En segundo lugar, anota todos los depósitos que figuran en el registro de cheques pero que
aún no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros —cheques, tarjeta ATM y de débito, y otros
retiros— que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla
debería ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.

Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca
de su estado de cuenta, la mayoría de los bancos tienen un teléfono gratuito de servicio al cliente,
al cual puede llamar para pedir ayuda.

Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Actividad sobre cómo cuadrar su cuenta.

Instrucciones:
En el reverso de su estado de cuenta encontrará una planilla similar a la que se muestra aquí. Siga
estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.

1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el último día del período.
2. En segundo lugar, anota todos los depósitos que figuran en el registro de cheques pero que
aún no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros —cheques, tarjeta ATM y de débito, y otros
retiros— que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla
debería ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.

Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca
de su estado de cuenta, la mayoría de los bancos tienen un teléfono gratuito de servicio al cliente,
al cual puede llamar para pedir ayuda.

Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.

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Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre el Uso y administración de sus cuentas:


• Una vez que su cuenta de cheques o de ahorros esté abierta, probablemente tenga muchas
opciones para poner dinero en ella, es decir, cómo hacer depósitos, y retirar dinero, es decir,
cómo hacer retiros.
• Si tiene más de una cuenta en la misma institución financiera, pregúnteles cuáles son las mane-
ras más convenientes de transferir fondos entre sus cuentas.
• Cada vez que el dinero entra o sale de la cuenta, eso se llama hacer una transacción.
• Cuando los fondos se mueven por computadora, en lugar de en efectivo o por cheque, eso se llama
Transferencia Electrónica de Fondos (“Electronic Funds o Transfer” o “EFT” por sus siglas en inglés).
• Una excelente opción que ofrecen muchas instituciones financieras son las operaciones ban-
carias por Internet.
• Las operaciones bancarias por Internet le permite realizar muchas actividades bancarias a
través de la Internet, incluido el pago de cuentas.
• Los servicios bancarios móviles le permiten usar un dispositivo móvil para revisar sus cuentas.
Por ejemplo, puede enviar un mensaje de texto desde su teléfono celular para averiguar el
saldo actual de su cuenta.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Resumen del tema.


Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Elementos básicos de los servicios bancarios:


1. Las instituciones financieras son servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted
a ahorrar dinero y a construir un mejor futuro financiero.
2. Las cuentas de ahorros son un lugar seguro para guardar dinero para objetivos futuros y para
gastos inesperados.
3. Las cuentas de cheques son ideales para pagar cuentas y compras diarias.
4. Pregunte a su banco qué servicios ofrecen y cómo se usan.
5. Aproveche las herramientas útiles: Cajeros automáticos, las operaciones bancarias por Internet,
depósito directo y mucho más.
6. Lleve registros exactos.
7. ¡Evite los sobregiros!
8. Cuadre los estados de cuentas mensualmente.

Actividades Adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Elementos básicos de los
servicios bancarios. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que
han aprendido a situaciones de la vida real.
1. Visite algunas instituciones financieras locales, como los bancos y cooperativas de crédito.
Recoja folletos y otro material impreso y compare y contraste los servicios, las tasas de interés y
los cargos y cuotas.
2. Hable con un profesional financiero en un banco o institución financiera, acerca de los servicios
que ofrecen.
3. Investigue las cuentas de ahorros en Internet. ¿En qué se diferencian de las cuentas ofrecidas
por los bancos o cooperativas de crédito tradicionales?
4. Visite su banco o cooperativa de crédito local para averiguar las tasas actuales para certificados
de depósito (CD) o cuentas del mercado monetario. Si es posible, pídale a un profesional finan-
ciero del banco que le muestre cómo estas tasas han subido o bajado en el pasado.
5. Si está listo, visite su banco o cooperativa de crédito local y abra una cuenta de cheques o de
ahorros. Comparta su experiencia con la clase.

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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.

Apéndice.
Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos
disponibles.

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Acerca del seguro de FDIC.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), preserva y promueve la confianza pública en el sistema
financiero de los Estados Unidos, asegurando los depósitos en bancos e instituciones de ahorro; identifi-
cando, monitoreando y respondiendo a los riesgos para los fondos del seguro de depósitos; y limitando el
efecto sobre la economía y el sistema financiero cuando un banco o asociación de ahorros cae en quiebra.

La FDIC asegura los depósitos de la mayoría de las instituciones financieras de los Estados Unidos. La FDIC
protege a los depositantes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por la FDIC
cae en quiebra. El seguro de la FDIC está respaldado por la fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.

La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos, creada en 1933. Desde su cre-
ación, la FDIC ha respondido a las quiebras de miles de instituciones financieras. Ningún depositante ha per-
dido un sólo centavo de fondos asegurados como consecuencia de la quiebra de una institución financiera.

El seguro básico de FDIC es $250,000 por depositante y por institución financiera asegurada. Es posible
tener más de $250,000 asegurados por la FDIC depositados en una misma institución financiera. La FDIC
asegura por separado los depósitos con distintas categorías de propiedad, incluyendo: Cuentas Individu-
ales, Cuentas Conjuntas, Cuentas de Fideicomiso Revocable (incluidas las cuentas pagaderas a la muerte
(“Payable-on-Death” o “POD” por sus siglas en inglés)) y ciertas Cuentas de Jubilación (como la “Individual
Retirement Account o “IRA” por sus siglas en inglés). El Estimador Electrónico de Seguro de Depósitos de
FDIC puede ayudarle a determinar si tiene un seguro adecuado de depósito para sus cuentas.

La FDIC solamente asegura los depósitos. No asegura valores de bolsa, fondos de inversión colectiva,
bonos del Tesoro de los Estados Unidos, bonos, notas o tipos similares de inversiones adquiridos a través
de una institución financiera asegurada.

Para proteger los depósitos asegurados, la FDIC responde inmediatamente cuando un banco o asociación
de ahorros cae en quiebra. Las instituciones generalmente son cerradas por la autoridad competente – el
regulador estatal, la Oficina de Contralor del Sistema Bancario, la FDIC, o la Oficina de Supervisión del
Ahorro. La FDIC tiene varias opciones para resolver las quiebras de instituciones, pero la más común es
vender los depósitos y los préstamos de la institución quebrada a otra institución. Los clientes de la insti-
tución quebrada pasan automáticamente a ser clientes de la institución que la ha absorbido. Por lo gen-
eral, la transición es perfecta desde el punto de vista del cliente.

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©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Acerca del seguro de FDIC

Acerca del seguro de FDIC (continuación).

He aquí un resumen de los fondos que están (y los que no están) asegurados por FDIC:

Asegurados por FDIC.


• Cuentas de cheques (incluidas las cuentas de depósito con tasa de mercado)
• Cuentas de ahorros (incluyendo las cuentas con libreta de ahorros)
• Cuentas NOW.
• Cuentas de depósito a plazo (Certificados de Depósito o CD)
• Ciertas cuentas de jubilación (incluidas las IRA)

No asegurados por FDIC.


• Inversiones en fondos de inversión colectiva (fondos de acciones, bonos o fondos de inversión
colectiva del mercado monetario)
• Anualidades (suscritas por compañías de seguros)
• Acciones, bonos, bonos del Tesoro u otros productos de inversión, tanto si son comprados a través
de un banco como de un corredor o vendedor.
• Contenido de cajas de seguridad.
• Pérdidas por robo y otros hurtos.

Para más información, visite el sitio web de FDIC www.fdic.gov.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Resumen del tema.


El tema Herramientas para Administrar el Dinero enseñará a los participantes cómo aprovechar al máximo su dinero,
ahorrando más, elaborando un plan de gastos y haciendo las compras de una manera más inteligente. También incluye
secciones especiales sobre los niños y el dinero y sobre la compra de un auto.

Este tema incluye seis lecciones:.


1. Sea un mejor ahorrista.
2. Controle sus finanzas con un Plan de Gastos.
3. Compre con inteligencia.
4. Cómo comprar un auto inteligentemente.
5. Los niños y el dinero.
6. Recapitulación.

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Adultos — guía para el maestro


Contenido.

Resumen del tema 1.


Glosario 4.
Lección 1: Sea un mejor ahorrista 7.
Actividad: El poder de la capitalización de intereses (copia para el instructor) 8.
Detalles de la capitalización de intereses 10.
Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor) 11.
Actividad: Usar la fórmula (copia para el instructor) 13.
Cómo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor) 15.
Resumen de la lección 19.
Lección 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos 20.
Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor) 21.
Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor) 24.
¿Qué debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor) 26.
Resumen de la lección 29.
Lección 3: Compre con inteligencia 30.
Actividad: Cómo hacer compras importantes (copia para el instructor) 31.
Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) 33.
Resumen de la lección 35.
Lección 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente 36.
Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor) 37.
Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor) 41.
Actividad: Depreciación (copia para el instructor) 43.
Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) 45.
Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) 47.
Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor) 52.
Actividad: Terminología básica de los seguros de auto (copia para el instructor) 54.
Actividad: Identificar términos del seguro de auto (copia para el instructor) 56.
Actividad con escenario: ¿Cuál es la mejor opción? (copia para el instructor) 58.
Resumen de la lección 60.

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Adultos — guía para el maestro.


Contenido.

Lección 5: Los niños y el dinero 61.


Consejos para las charlas (copia para el instructor) 62.
Enseñe a los niños a ahorrar 65.
Cómo tener acceso a la educación superior 66.
Compare los programas de ahorros (copia para el instructor) 67.
Ayuda financiera 101 69.
Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos (copia para el instructor) 70.
Resumen de la lección 72.
Resumen del tema 73.
Actividades adicionales 73.
Apéndice 74.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Glosario.
Plan 529 . Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a
una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una
institución educativa elegible.

Rendimiento La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que paga
porcentual anual intereses, durante un período de un año.
(“Annual Percentage
Yield” o “APY” por sus
siglas en inglés).

Apreciación . El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo
con respecto al precio de compra original.

Interés capitalizado o Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el
compuesto. capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que su
depósito ha generado con el tiempo.

Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el
prestatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
También se llama co-prestatario.

Calificación de crédito . Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar
deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La
calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.

Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro físico, o
la obsolescencia funcional o económica.

Gastos discrecionales . La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.

Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.

Cuenta de ahorros para Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las
la educación. contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan
para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están
sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar
sujetas a impuestos.

FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudiantiles
federales.

Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estudiantil, que
un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.

Gastos fijos. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una empresa,
un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de ventas, por
ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.

Gastos flexibles Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Glosario.
Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto período
de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de
mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los
ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos de operaciones e
impuestos, durante cierto período de tiempo.

Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero
del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga)
intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.

Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el importe del capital (es decir, el
importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año
por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco
por ciento (5%).

Arrendamiento. A contract by which one party (lessor) gives to another (lessee) the use and permission of an
item, such as an automobile or apartment for a specified time and fixed payments.

Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a


pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.

Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.

Preaprobación de Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u otras
préstamo. condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial
puede pagar.

Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador,
usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o
ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.

La regla del 72 . Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en
una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual,
72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar
al doble la inversión original.

Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada
originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución financiera le
paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre los intereses
que su depósito ha generado con el tiempo.)

Plan de gastos . También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos y
gastos mensuales.

Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.

Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.

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Lección 1: Sea un mejor ahorrista.


En esta lección, sus participantes aprenderán por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero y le darán
recomendaciones para ahorrar dinero que podrá usar ya mismo.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero.
• Usar las recomendaciones para ahorrar dinero.
• Explicar el poder de la capitalización de intereses.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro
de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué es importante ahorrar dinero?
• ¿Hay cosas a corto o a largo plazo para las que está ahorrando o quiere ahorrar?
• ¿Por qué los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros?
• ¿Qué son los intereses capitalizados?

Los elementos básicos.


• El ahorro es el primer paso para la buena administración del dinero.
• Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos,
bonificaciones o regalos.
• La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de interés, el tiempo durante el que
mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institución financiera paga los intereses.
• La capitalización de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con
mayor rapidez.
• Cuanto mayor sea la tasa APY, mayor será la cantidad que reciba en intereses.
• Los ahorros son una inversión que usted hace para sí mismo y para su futuro.

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Actividad: El poder de la capitalización de intereses (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


El tema de la capitalización de intereses puede parecer un tema complicado para sus participantes, pero si
lo separa en partes manejables, es bastante fácil de entender.

Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes apuntar los tres
factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que
paga intereses, y por qué influyen.

Instrucciones:
Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en
intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.

Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.

¿Cuáles son esos tres factores y cómo influyen en la cantidad que usted ganará en intereses?

1. Tasa de interés —Cuanto más alta sea la tasa de interés, más crecerá
su dinero.
2. Tiempo—el tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta
afectará el crecimiento del dinero. Cuanto más tiempo tenga el dinero para
crecer, mejor.
3. Pagos de intereses —el método de pago de intereses de su banco es muy
importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando esté
comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una
manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare
el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la
APY, más dinero recibirá en intereses.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: El poder de la capitalización de intereses .

Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.

Instrucciones:
Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está
depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.

1. Factor 1: Fill in the blank.

¿Por qué/cómo? Fill in the blank.


2. Factor 2: Fill in the blank.


¿Por qué/cómo? Fill in the blank.

3. Factor 3: Fill in the blank.


¿Por qué/cómo? Fill in the blank.

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Detalles de la capitalización de intereses

Nota para el instructor:


Dirija una discusión acerca de la capitalización de intereses. Use la tabla que aparece abajo para discutir
otros temas.

La capitalización de intereses quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no
solamente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su
depósito ha generado con el tiempo.

Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente
o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta.
Por eso, cuando más frecuentemente se capitalice su dinero, más intereses ganará.

Su dinero solamente gana intereses sobre el capital, es


Interés simple.
decir, la cantidad de dinero depositada originalmente.

La institución financiera le paga a usted intereses no sola-


Interés capitalizado o mente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino
compuesto. también sobre los intereses que su depósito ha generado con
el tiempo. Su dinero crece más y mucho más rápidamente.

La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito


en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un
período de un año.
Tasa de rendimiento porcentual
Cuando esté comparando ofertas para abrir una cuenta de
anual (APY).
ahorros, la siguiente es una manera rápida de determinar
cuál es la que le paga más. Simplemente compare el ren-
dimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto
más alta sea la APY, más dinero recibirá en intereses.

Sí. Los intereses que usted gana en sus cuentas bancarias se


¿Se pagan impuestos sobre los consideran ingresos, por lo que están sujetos a impuestos.
intereses? Al final del año el banco le enviará un formulario que indica
la cantidad total de intereses que ha ganado.

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Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Es fácil ver los beneficios de la capitalización de intereses cuando los resultados se comparan. Use esta
comparación para reforzar los beneficios de la capitalización de intereses.

Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En primer lugar, presente la historia del
Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchón, etc.) y el Super
Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses).

Después, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dólares por día y por año. El Super
Ahorrista ganó un 5% de interés, compuesto diariamente.

Pregunte a los participantes cuánto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 años, com-
parado con el Ahorrista en una Caja de zapatos.

Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros.

Ahorrista en una Caja de zapatos. Super Ahorrista.

Año 1 Año 1
$1,825. $1,871
$46 más.

Año 5 Año 5
$9,125. $10,366
$1,241 más.

Año 10 Año 10
$18,250. $23,677
$5,427 más

Año 30 Año 30
$54,750. $127,077
¡$72,327 más!

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Actividad: Comparar los resultados .

Ahorrista en una Caja de zapatos. Super Ahorrista.

Año 1 Año 1
$1,825. $1,871
$46 más.

Año 5 Año 5
$9,125. $10,366
$1,241 más.

Año 10 Año 10
$18,250. $23,677
$5,427 más

Año 30 Año 30
$54,750. $127,077
¡$72,327 más!

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Actividad: Usar la fórmula (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Presente la fórmula para calcular los intere-
ses capitalizados. Explique cada variable en la ecuación. Explíqueles que cuando usan esta fórmula,
deben tomar la cantidad entre paréntesis y calcule la “enésima” potencia y multiplíquelo por P. Indique a
los participantes usar la fórmula para completar el ejemplo.

La fórmula para calcular los intereses capitalizados es:

M = P( 1 + i )n.

• Donde M es la cantidad final, incluido el capital original.


• P es el capital original.
• i es la tasa de interés por año.
• n es el número de años que el dinero ha estado invertido.

Instrucciones:
Los participantes deben usar esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrán
si invierten:
• $1000.00
• Durante tres años
• Con un 5% de interés compuesto

M = 1000 (1 + 5%)3.

Respuesta
Paso 1: Convertir 5% a 0.05
La ecuación es ahora: M=1000 (1+ .05)3.

Paso 2: Sumar 1 y 0.05


La ecuación es ahora: M= 1000 (1.053)

Paso 3: Elevar 1.05 al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05).


La ecuación es ahora: M=1000 (1.15762)

Paso 4: Multiplicar 1000 por 1.15762

Respuesta final: $1157.62.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: Usar la fórmula .

La fórmula para calcular los intereses capitalizados es:

M = P( 1 + i )n.

• Donde M es la cantidad final, incluido el capital original.


• P es el capital original.
• i es la tasa de interés por año.
• n es el número de años que el dinero ha estado invertido.

Instrucciones:
Use esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrá si invierte:
• $1000.00
• Durante tres años
• Con un 5% de interés compuesto

Respuesta final: Fill in the blank.

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Cómo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión basada en los
puntos clave que figuran abajo.

¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algún día? Apre-
nda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.

• Determine si está comprando productos o servicios que


Considere las “necesidades”
realmente necesita.
versus “deseos”.
• Piense en las cosas en las que podría gastar menos.
• Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su
cuenta de ahorros, utilizando el depósito directo o la transfer-
Ahorre automáticamente.
encia automática.
• De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero.
• Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar
de esperar a ver qué le queda al final del mes.
¡Páguese primero a sí
• Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo,
mismo!
del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su
cuenta de ahorros.
• Si recibe dinero extra, deposítelo en su cuenta de ahorros. Este
dinero extra podría provenir de:
• Reembolso de impuestos
Ponga su dinero "extra"
• Un aumento de sueldo o bonificación
en ahorros.
• Un regalo
• Si ha pagado totalmente un préstamo, continúe haciendo los
pagos mensuales—¡a sí mismo, en su propia cuenta de ahorros!
• Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita:
• Cargos por morosidad o atraso en el pago
• Cargos extras por financiamiento
Pague sus cuentas con • Cargos por desconexión (y reconexión) de teléfono,
puntualidad. electricidad y otros servicios
• El costo del desalojo de su hogar
• Recuperación de automóviles y otros artículos
• Empresas de cobranza de cuentas impagadas
Evite los establecimientos • Con el costo de $10 o más por cada cheque que cobra, esto
comerciales de cobro puede sumar varios cientos de dólares al año.
(o cambio) de cheques. • Considere abrir una cuenta de cheques en un banco.
• Si trabaja para una compañía que tiene un plan de ahorros
Ahorros para la etapa de para la jubilación, ¡participe!
retiro. • Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahor-
ros para la jubilación.

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Cómo hacer crecer sus ahorros.

¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilación algún día?

Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.

• Determine si está comprando productos o servicios que


Considere las “necesidades”
realmente necesita.
versus “deseos”.
• Piense en las cosas en las que podría gastar menos.
• Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su
cuenta de ahorros, utilizando el depósito directo o la transfer-
Ahorre automáticamente.
encia automática.
• De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero.
• Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar
de esperar a ver qué le queda al final del mes.
¡Páguese primero a sí
• Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo,
mismo!
del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su
cuenta de ahorros.
• Si recibe dinero extra, deposítelo en su cuenta de ahorros. Este
dinero extra podría provenir de:
• Reembolso de impuestos
Ponga su dinero "extra"
• Un aumento de sueldo o bonificación
en ahorros.
• Un regalo
• Si ha pagado totalmente un préstamo, continúe haciendo los
pagos mensuales—¡a sí mismo, en su propia cuenta de ahorros!
• Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita:
• Cargos por morosidad o atraso en el pago
• Cargos extras por financiamiento
Pague sus cuentas con • Cargos por desconexión (y reconexión) de teléfono,
puntualidad. electricidad y otros servicios
• El costo del desalojo de su hogar
• Recuperación de automóviles y otros artículos
• Empresas de cobranza de cuentas impagadas
Evite los establecimientos • Con el costo de $10 o más por cada cheque que cobra, esto
comerciales de cobro puede sumar varios cientos de dólares al año.
(o cambio) de cheques. • Considere abrir una cuenta de cheques en un banco.
• Si trabaja para una compañía que tiene un plan de ahorros
Ahorros para la etapa de para la jubilación, ¡participe!
retiro. • Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahor-
ros para la jubilación.

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Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).

Nota para el instructor::


La Regla del 72 es una manera eficaz de interesar a los participantes en las inversiones. Con esta regla es
más fácil ver cuántos años se tarda en aumentar al doble el dinero invertido.

Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique la fórmula a los participantes y


dígala en voz alta para que entiendan la división: “72 dividido por la tasa de interés le indicará cuántos
años tardará en aumentar al doble su inversión.” Indíqueles completar los tres escenarios en la hoja.

Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.

72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión.

1. Tome la tasa de interés de su inversión.


2. Divida 72 por la tasa de interés.
3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original
tardará en aumentar al doble.

Escenario 1:
Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?

Respuesta: 9 años .

Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?

Respuesta: 7.2% .

Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta: 12 años .

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: La regla del 72.

Instrucciones:
Completar los escenarios de la página usando esta fórmula.

72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión.

1. Tome la tasa de interés de su inversión.


2. Divida 72 por la tasa de interés.
3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original
tardará en aumentar al doble.

Escenario 1:
Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?

Respuesta: Fill
in the blank.

Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?

Respuesta: Fill
in the blank.

Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta: Fill
in the blank.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Resumen de la lección
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Sea un mejor ahorrista:


• El ahorro es el primer paso para la buena administración del dinero.
• Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos,
bonificaciones o regalos.
• La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de interés, el tiempo durante el
que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institución financiera paga los intereses.
• La capitalización de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con
mayor rapidez.
• Cuanto mayor sea la tasa APY, más recibirá en intereses.
• Los ahorros son una inversión que usted hace para sí mismo y para su futuro.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Lección 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos.


Esta lección, Controle sus finanzas con un Plan de Gastos, explica a los participantes a entender qué es un Plan de
Gastos, cómo usarlo para ahorrar más, a pagar sus cuentas con puntualidad y a sacar el máximo provecho del dinero
que tiene ahora mismo.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los beneficios de un Plan de Gastos
• Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos
• Elabore su propio Plan de Gastos
• Determinar qué pagar primero mes a mes

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro
de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué piensa que debería tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su
dinero?
• ¿Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras “plan de gastos” o “presu-
puesto”? ¿Por qué?
• ¿Para qué cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? ¿Cómo piensa que un Plan de
Gastos podría ayudarle a ese respecto?
• ¿De qué maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras?

Los elementos básicos.


• Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero y lograr sus objeti-
vos financieros. Es su estrategia personal.
• Un plan de gastos es fácil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo
que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dónde puede mejorar y tomar mejores
decisiones financieras.
• A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cuánto dinero va a ingresar
durante un mes promedio, y después decida cómo lo va a gastar.
• Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los límites de sus ingresos.
• El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algu-
nos ahorros para emergencias y algún dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en las siguientes páginas. Divida a la clase en grupos. Los participantes
deben responder a cada pregunta en el espacio provisto. Después entregue la hoja de trabajo completa y
explique estos puntos clave.

Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos.

¿Cuál es la • Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
diferencia entre gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
ingreso bruto y • Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-
salario neto? ros u otros costos que se han restado.
• Base su plan de gastos en su ingreso neto.
¿Por qué y cómo • Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de
debería usted gastos durante un mes o dos.
llevar un registro • Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
de sus gastos?
¿Cuáles son los Hay tres tipos de gastos.
tres tipos de gas- 1. Gastos fijos:
tos? Indique un • Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
ejemplo de cada • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto.
uno. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias
para vivir.
• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta.
• Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-
das de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes.
• Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
¿Qué debe hacer • Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente
si ve que no dinero.
tiene suficientes • Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
ingresos para reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
cubrir sus gastos?
¿Qué son los • La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
compromisos o lo cual tiene que hacer concesiones.
concesiones? • Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que
usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar
más horas.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos .

Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.

¿Cuál es la Fill in the blank.


diferencia entre
ingreso bruto y
salario neto?

¿Por qué y cómo Fill in the blank.


debería usted
llevar un registro
de sus gastos?

¿Cuáles son los Fill in the blank.


tres tipos de gas-
tos? Indique un
ejemplo de cada
uno.

¿Qué debe hacer .Fill in the blank.


si ve que no
tiene suficientes
ingresos para
cubrir sus gastos?

¿Qué son los Fill in the blank.


compromisos o
concesiones?

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos .

¿Cuál es la • Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
diferencia entre gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
ingreso bruto y • Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-
salario neto? ros u otros costos que se han restado.
• Base su plan de gastos en su ingreso neto.
¿Por qué y cómo • Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de
debería usted gastos durante un mes o dos.
llevar un registro • Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
de sus gastos?
¿Cuáles son los Hay tres tipos de gastos.
tres tipos de gas- 1. Gastos fijos:
tos? Indique un • Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
ejemplo de cada • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto.
uno. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias
para vivir.
• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta.
• Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-
das de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes.
• Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
¿Qué debe hacer • Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente
si ve que no dinero.
tiene suficientes • Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
ingresos para reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
cubrir sus gastos?
¿Qué son los • La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
compromisos o lo cual tiene que hacer concesiones.
concesiones? • Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que
usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar
más horas.

• Cree un plan de gastos que le resulte accesible—sea realista y flexible


• Revise su plan todos los meses.
• Ajústelo según cambien sus ingresos y gastos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco con la categoría correcta.

Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes deberán escribir la categoría correcta en
cada espacio en blanco en el plan de gastos.

Categorías:
Salario del Trabajo 1. Ropa.
Seguro de auto. Alimentos.
Servicios públicos Alquiler.

INGRESO MENSUAL. Estimación/Objetivo. Actual Earned.


Salario del Trabajo 1 $ .Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Salario/sueldo del Trabajo 2 $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros ingresos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Ingreso mensual total $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
GASTOS MENSUALES. Estimación/Objetivo Actual Spent.
Gastos fijos.
Alquiler $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Pagos del préstamo del auto $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Seguro de auto $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros pagos de deudas
(tarjetas de crédito/préstamos) $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.

Otros: $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.


Gastos flexibles.
Alimentos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Gasolina $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Teléfono (incluye celulares) $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Servicios públicos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Artículos para el hogar $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros: $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Gastos discrecionales.
Ropa $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Restaurantes $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Diversión $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Regalos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Ahorros $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Gastos mensuales totales. $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: Plan de gastos .

Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categoría correcta en cada espacio en blanco en
el plan de gastos.

Categorías:
Salario del Trabajo 1. Ropa.
Seguro de auto. Alimentos.
Servicios públicos Alquiler.

INGRESO MENSUAL. Estimación/Objetivo. Actual Earned.


Salario del Trabajo 1 $ .Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Salario/sueldo del Trabajo 2 $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros ingresos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Ingreso mensual total $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
GASTOS MENSUALES. Estimación/Objetivo Actual Spent.
Gastos fijos.
Alquiler $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Pagos del préstamo del auto $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Seguro de auto $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros pagos de deudas
(tarjetas de crédito/préstamos) $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.

Otros: $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.


Gastos flexibles.
Alimentos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Gasolina $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Teléfono (incluye celulares) $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Servicios públicos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Artículos para el hogar $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros: $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Gastos discrecionales.
Ropa $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Restaurantes $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Diversión $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Regalos $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Ahorros $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Otros $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.
Gastos mensuales totales. $.Fill in the blank. $.Fill in the blank.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

¿Qué debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes determinar
el orden de pago de sus gastos o ahorrar dinero. Una vez que hayan terminado, dirija una discusión,
usando los puntos clave que figuran en la siguiente tabla.

Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente
su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más dinero, trate de aumentar todo lo
posible la cantidad que ahorra.

Instrucciones:
Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.

ORDEN DE PAGO. GASTOS / AHORROS.


Pague sus cuentas mensuales. ¡Pague siempre primero sus cuen-
tas mensuales! ¡Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas
1. tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesión
de cosas que ha comprado a crédito, e incluso ser desalojado de un
apartamento!
Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales
y diarios. El planificar para estos gastos, como los alimentos, el
2. dinero del autobús, gasolina, puede ayudarle a registrar y ver en
qué gasta su dinero.
Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario
3. neto para usar en caso de tener una emergencia financiera ines-
perada.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir,
4. como las reparaciones del automóvil o de electrodomésticos. El
fondo de emergencia es un gran “colchón” para cuando aparece
algún gasto grande.
Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro. Estos
objetivos pueden incluir una casa, un auto, la universidad para sus
5. hijos o incluso viajes por el mundo. ¡Cuando usted usa un plan de
gastos, puede soñar sin límites, ya que todo es posible!

Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

¿Qué debo pagar primero? Actividad .

Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su
capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más, trate de aumentar todo lo posible la
cantidad que ahorra.

Instrucciones:
Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.

ORDEN DE PAGO. GASTOS / AHORROS.

.Fill in the blank. Ponga dinero en ahorros.

Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que


.Fill in the blank.
van a ocurrir.

.Fill in the blank. Pague sus cuentas mensuales.

.Fill in the blank. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.

Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos


.Fill in the blank.
semanales y diarios.

Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Recomendaciones para los presupuestos.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Resumen de la lección
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Controle sus finanzas con un Plan de Gastos:


• Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero y lograr sus
objetivos financieros. Es su estrategia personal.
• Un plan de gastos es fácil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo
que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dónde puede mejorar y tomar mejores
decisiones financieras.
• A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cuánto dinero va a ingresar
durante un mes promedio, y después decida cómo lo va a gastar.
• Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los límites de sus ingresos.
• El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener
algunos ahorros para emergencias y algún dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Lección 3: Compre con inteligencia.


En esta lección, los participantes encontrarán una guía paso a paso para hacer compras grandes de forma inteligente.
También verán recomendaciones útiles para ahorrar dinero a diario.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar la guía paso a paso para hacer las grandes compras de manera inteligente.
• Explicar las recomendaciones útiles para ahorrar dinero a diario.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Describa el proceso que usa cuando empieza a pensar en hacer una compra importante.
• Describa un incidente de compra en el que compró algo impulsivamente y resultó bien, o no
resultó bien.
• ¿Qué tipos de situaciones le hacen desear comprar más o comprar menos?

Los elementos básicos.


• Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante.
• Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra.
• Busque el mejor valor en general para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga
siempre un seguimiento.
• Resístase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y técnicas para gastar menos y
ahorrar más.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: Cómo hacer compras importantes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Empiece por una discusión sobre las grandes
compras, sea un televisor de pantalla plana, un auto todo terreno o incluso un sofá de cuero. Pregúnteles
a sus participantes si han tenido remordimiento después de hacer una compra grande, y por qué. Pídales
que compartan sus experiencias al hacer estos tipos de compras, y pregúnteles cómo lo hicieron, de
principio a fin. Después presente esta guía paso a paso.

Paso. Consideraciones.
1. Considere sus • Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”
necesidades. • Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?”
2. Determine su • Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo
presupuesto. poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes • Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar
de comprar. eso para obtener la mejor oferta.
• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale
a un vendedor que le haga una demostración.
• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
está considerando.
• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender
qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.
4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,
puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire
también los catálogos.
• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolución de cada comercio.
• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.
5. Encuentre el • El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo.
mejor valor pro- • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio
medio. al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones.
• Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
6. Seguimiento en • Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
caso de que haya sean satisfactorios.
un problema. • Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
después de comprar.

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Actividad: Cómo hacer compras grandes .

Siga estos pasos para asegurarse de ser siempre un comprador satisfecho.

Paso. Consideraciones.
1. Considere sus • Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”
necesidades. • Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?”
2. Determine su • Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo
presupuesto. poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes • Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar
de comprar. eso para obtener la mejor oferta.
• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale
a un vendedor que le haga una demostración.
• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
está considerando.
• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender
qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.
4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,
puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire
también los catálogos.
• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolución de cada comercio.
• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.
5. Encuentre el • El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo.
mejor valor pro- • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio
medio. al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones.
• Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
6. Seguimiento en • Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
caso de que haya sean satisfactorios.
un problema. • Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
después de comprar.

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Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos y pídales que
piensen en recomendaciones a usar en las situaciones que aparecen en la columna izquierda de la tabla.
Cuando hayan terminado, concéntrese en estos puntos clave.

Instrucciones:
Indique a los participantes hacer una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.

• ¡Resístase a las compras impulsivas!


• Pregúntese: ¿Realmente lo necesito? ¿Lo necesito hoy? ¿Qué sucede si no lo com-
pro ahora? ¿Puedo hacer esto a un costo más bajo?
En la tienda. • Limite el dinero en efectivo que lleva y compre teniendo en mente su plan de gastos.
• Para evitar pagar cargos por ATM, use los ATM de su banco
• Esté atento a las ventas con rebajas y espere a que el precio sea el adecuado
• ¡Busque cupones y rebajas y compare ofertas para obtener el mejor valor!
• Ahorre dinero comiendo en su casa
Compra de • Haga una lista de compras y preste atención a las ventas con rebajas y cupones
alimentos. • Compre cantidades más grandes o a granel de los productos que usa frecuentemente
• No salga a comprar comida cuando tenga hambre
Consejos • Use su tarjeta de crédito para comprar cosas más grandes y más duraderas.
referentes a • Limite el número de tarjetas de crédito que tiene.
la tarjeta de • Si el precio no está a su alcance, no lo pague con tarjeta de crédito Evite tener un saldo
crédito. mensual de la tarjeta de crédito mayor que el 10% de sus ingresos netos.
• Compare ofertas para obtener un paquete de servicios telefónicos
Consejos
• Preste atención a los altos cargos por mensajes de texto y acceso a la Web.
sobre el uso
• Lea el contrato antes de firmarlo y haga preguntas; asegúrese de entender todas
de teléfonos
las características, cargos y cuotas.
celulares.
• Lleve cuenta de su uso y pague su cuenta puntualmente y en su totalidad.
• Si tiene una identificación de estudiante, militar o de seguro, o de otras orga-
nizaciones, quizá tenga derecho a ciertos descuentos.
Aproveche • Investigue los beneficios y pregunte a las tiendas qué tarjetas aceptan para otor-
los gar descuentos. Algunos supermercados y farmacias ofrecen tarjetas de ahorros
descuentos. para sus clientes.
• Algunas tiendas y negocios ofrecen a sus empleados un descuento especial para
la compra de mercancías. Considere obtener un trabajo de temporada.
Olvídese • Considere dejar de hacer unas pocas compras de cosas baratas sin las cuales se
del resto y puede arreglar, a fin de ahorrar para comprar algo que verdaderamente valora.
dedíquese a • Deje de lado los pequeños lujos (como los cafés caros y los alquileres de películas)
ahorrar.. durante unos meses.
• ¿Cómo puede obtener algo que desea a un costo más bajo o incluso gratis? Por
ejemplo, podría ver una obra de teatro o un concierto si se ofrece como acomoda-
Busque la dor voluntario.
manera • O puede juntar a varios amigos para obtener un descuento por alto volumen o
creativa. precio de grupo.
• Comparta una suscripción a una revista con un amigo en lugar de comprar ejem-
plares sueltos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: Consejos para ayudarle a ahorrar en las compras .

Instrucciones:
Haga una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.

Fill in the blank.

En la tienda.

Fill in the blank.


Compra de
alimentos.

Fill in the blank.


Consejos
referentes a
la tarjeta de
crédito.

Fill in the blank.


Consejos
sobre el uso
de teléfonos
celulares.

Fill in the blank.


Aproveche los
descuentoss.

Fill in the blank.


Olvídese
del resto y
dedíquese a
ahorrar..

Fill in the blank.


Busque la
manera
creativa.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo comprar de manera inteligente:


• Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante.
• Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra.
• Busque el mejor valor promedio para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga siem-
pre un seguimiento.
• Resístase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y técnicas para gastar menos y
ahorrar más.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Lección 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente.


Esta lección ayudará a sus participantes a considerar sus opciones y el potencial impacto sobre su presupuesto. Tam-
bién ofrece consejos útiles sobre todos los aspectos del proceso de compra de un auto y para que el ser propietario
de un auto resulte asequible.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar cómo considerar las opciones a la hora de comprar un auto.
• Explicar el impacto potencial de la compra de un auto en su presupuesto.
• Explicar recomendaciones y técnicas a usar durante el proceso de compra de un auto.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-
nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Qué cosas es importante considerar a la hora de comprar un auto nuevo?
• •¿Cómo prepara su presupuesto/plan de gastos cuando está pensando en comprar un auto?
• ¿Cuáles son algunas de las opciones en vez de ser propietario de un auto? ¿Hay un impacto
positivo sobre su situación financiera?
• ¿Por qué la compra de un auto intimida a algunas personas?
• ¿Qué otros costos tiene que incluir en su presupuesto/plan de gastos mensual cuando va a
comprar un auto?

Los elementos básicos.


• Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien.
• Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto.
• Usted podría ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto.
• Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un préstamo para com-
prarlo, si está en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cómo
encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer una lista
de algunos beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario. Después dirija una discusión
basada en estos puntos clave.

Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si
decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.

Instrucciones:
Los participantes deberán indicar varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.

Las ventajas de NO tener un auto propio. Las ventajas de TENER un auto propio.
Importantes ahorros. Menor conveniencia.
• Tener un auto propio es un gasto importante. • Sin un automóvil propio, tal vez no siempre
• Puede ahorrar mucho dinero si se puede pueda ir exactamente adonde quiere ir, ni
arreglar para vivir sin un auto. en el momento en que quiere ir, ni con la
• NO tiene necesidad de ahorrar para el rapidez con que quiere ir.
pago inicial, no tiene gastos mensuales
o de emergencia como seguro, gasolina, Perderse la “diversión”.
mantenimiento y reparaciones. • Millones de estadounidenses están
enamorados de sus automóviles.
Múltiples opciones. • Tener un auto propio puede ser divertido.
• Hay muchas opciones baratas de
transporte, entre ellas:
»» Transporte público
»» Moped o motocicleta
»» Bicicleta
»» Viajar en un auto con otras
personas

Una opción saludable.


• Si puede ir caminando o en bicicleta,
ahorrará dinero y al mismo tiempo hará
ejercicio gratis.
• Al haber un auto menos en la carretera, se
reduce el tráfico y la contaminación del aire.

Cuando lo necesite, alquile.


• Aunque no tenga un auto propio, puede
alquilar uno de vez en cuando, en el
momento en que lo necesite.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Vivir sin un automóvil: Actividad: Los pros y los contras.

Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si
decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.

Instrucciones:
Indique varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.

Ser propietario de un auto No ser propietario de un auto


Fill in the blank. Fill in the blank.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

¿Cuánto puede permitirse pagar? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo en una
discusión sobre todos los costos y opciones referentes a la compra de un auto.

Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.
• En base a su situación, ¿qué tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte
actuales y para los próximos años?
Sus
• ¿Considera que la seguridad y la economía de combustible son importantes?
necesidades.
• Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes
pero pueden aumentar el precio del auto.
• Las guías de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a
determinar el valor de un auto.
• Tenga en cuenta que algunas características opcionales pueden hacer subir sustancial-
Considere mente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.
el valor.
• Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.
• Hable con un funcionario de préstamos para obtener más información sobre los
valores de los autos.
• Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo.
• El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dólares el mismo día que usted se lo
¿Nuevo o
lleva a casa.
usado?.
• Su costo inicial de un auto usado será más bajo, pero es particularmente importante
revisar el estado mecánico del auto.
• Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez
que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.
• Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para
¿Comprar o usar el auto durante un periodo específico de tiempo y determinado número de
arrendar?. millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario.
Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario
por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento
son más bajos que los pagos de un préstamo.
• Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo—el pago
Pago inicial inicial o enganche.
o enganche • Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, así como también la cantidad
que paga en intereses.
• Con un préstamo para comprar un automóvil, tendrá que hacer un pago mensual al
prestamista.
• Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo
Plazo del de que dispone para devolver el dinero, menor será la cuota mensual, pero pagará
préstamo. más en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando más por el auto que si
el préstamo tuviera un plazo más corto.
• Asegúrese de saber cuáles serán sus costos totales y decida si el auto vale la pena a
ese precio.
• Después de pagar todas las demás cuentas, ¿cuánto dinero tiene disponible para
pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento,
Su registro, estacionamiento y otros gastos?
presupuesto • A lo largo de los años en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o
mensual.. puede quedarse sin empleo.
• Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar
permanentemente, en los momentos buenos y también en los malos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

¿Cuánto puede permitirse pagar? Actividad.

Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.

• En base a su situación, ¿qué tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte


actuales y para los próximos años?
Sus
• ¿Considera que la seguridad y la economía de combustible son importantes?
necesidades.
• Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes
pero pueden aumentar el precio del auto.
• Las guías de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a
determinar el valor de un auto.
• Tenga en cuenta que algunas características opcionales pueden hacer subir sustancial-
Considere mente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.
el valor.
• Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.
• Hable con un funcionario de préstamos para obtener más información sobre los
valores de los autos.
• Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo.
• El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dólares el mismo día que usted se lo
¿Nuevo o
lleva a casa.
usado?.
• Su costo inicial de un auto usado será más bajo, pero es particularmente importante
revisar el estado mecánico del auto.
• Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez
que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.
• Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para
¿Comprar o usar el auto durante un periodo específico de tiempo y determinado número de
arrendar?. millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario.
Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario
por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento
son más bajos que los pagos de un préstamo.
• Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo—el pago
Pago inicial inicial o enganche.
o enganche • Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, así como también la cantidad
que paga en intereses.
• Con un préstamo para comprar un automóvil, tendrá que hacer un pago mensual al
prestamista.
• Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo
Plazo del de que dispone para devolver el dinero, menor será la cuota mensual, pero pagará
préstamo. más en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando más por el auto que si
el préstamo tuviera un plazo más corto.
• Asegúrese de saber cuáles serán sus costos totales y decida si el auto vale la pena a
ese precio.
• Después de pagar todas las demás cuentas, ¿cuánto dinero tiene disponible para
pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento,
Su registro, estacionamiento y otros gastos?
presupuesto • A lo largo de los años en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o
mensual.. puede quedarse sin empleo.
• Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar
permanentemente, en los momentos buenos y también en los malos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes determinar
los beneficios y desventajas de arrendar un auto. Una vez que hayan terminado, dirija una discusión,
usando los puntos clave que figuran más abajo. .

Instrucciones:
Los participantes deben determinar si el arrendamiento es una buena opción. Pídales que escriban
“ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.

Al arrendar un auto usted puede tener: ¿Ventaja o desventaja?


Cargos por exceso de millas .
Su acuerdo de arrendamiento especificará cuántas millas están inclu-
idas. Al final del plazo, pueden cobrarle 15 a 20 centavos o más por Desventaja.
cada milla por encima de ese límite. Normalmente, usted puede pagar
millas extra por adelantado, a un precio más bajo.
Cargos por daños .
Si usted arrienda, le conviene tener el auto en óptimas condiciones. Tal Desventaja.
vez tenga que pagar extra al concesionario hasta por daños menores.

Un automóvil nuevo .
Considere arrendar si disfruta de tener un auto nuevo con todo lo más Ventaja.
moderno cada pocos años, aunque no vaya a ser propietario de mismo.

Fácil transición
Evitará problemas de cambio o de venta cuando llegue la hora de com- Ventaja.
prar otro auto.
Cargo por terminación anticipada del contrato.
Al firmar un contrato, se está comprometiendo a pagar cierto período
Desventaja.
de meses. Los concesionarios suelen cobrar un cargo alto si usted
termina el contrato antes de tiempo.
Pagos mensuales más bajos .
Los pagos mensuales al arrendar suelen ser menores que los pagos de
Ventaja.
un préstamo, ya que solamente está pagando la depreciación del auto
durante el arrendamiento, no por el valor total del auto.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas .

Instrucciones:
Determine si el arrendamiento es una buena opción para usted. Lea las frases y decida si es una
ventaja o desventaja de arrendar un auto. Escriba “ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.

Al arrendar un auto usted puede tener: ¿Ventaja o desventaja?


Fill in the blank.
Cargos por exceso de millas .

Fill in the blank.


Cargos por daños .

Fill in the blank.


Un automóvil nuevo .

Fill in the blank.


Fácil transición .

Fill in the blank.


Cargo por terminación anticipada del contrato.

Fill in the blank.


Pagos mensuales más bajos .

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: Depreciación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios
en blanco a medida que usted discute la depreciación.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciación.

1. La depreciación es la disminución del valor de un auto debido al

desgaste que sufre a lo largo del tiempo.

2. Casi todos los autos se deprecian .

3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares

inmediatamente después de sacarlo desde el concesionario .

4. Tanto si es nuevo como si es usado, va a empezar a bajar de valor debido a que el estado

del auto se va a deteriorar a medida que usted lo usa.

5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo,

el año, el lugar donde vive y cuánto lo usa .

6. Un auto no es una inversión ! Probablemente no aumente de valor con el tiempo.

7. Un auto es un expense un gasto que lleva consigo muchos otros gastos

adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos,

cargos y depreciación.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: Depreciación .

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciación.

Fill in the blank.


1. La depreciación significa que el de un auto

Fill in the blank.


disminuye debido a a lo largo del tiempo.

Fill in the blank.


2. Casi todos los autos .

3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares el día en que usted

Fill in the blank.


.

Fill in the blank.


4. Sea nuevo o usado, un auto empezará a perder valor debido a que

Fill in the blank.


del auto va a a medida que usted lo usa.

5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el año,

Fill in the blank.


Fill in the blank.
y .

Fill in the blank.


6. Un auto no es . Probablemente no aumente de valor con

el tiempo.

Fill in the blank.


7. Un auto es un que lleva consigo muchos otros

gastos adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos,

cargos y depreciación.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes escribir cada carac-
terística bajo Autos nuevos o Autos usados. Después indíqueles que decidan si cada característica es una
ventaja o desventaja.

Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de características de los autos nuevos y usados. Deben escribir
cada característica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Después deben decidir si esa carac-
terística es positiva o negativa.

Características:
Menos opciones de características Las características y opciones más nuevas
Seguro, impuestos y cargos más altos Menos depreciación
¿Tasa de interés más alta del préstamo? Garantía limitada o sin garantía
Mantenimiento más caro Precio más bajo
Precio más alto Perfectas condiciones
Depreciación instantánea. Garantía.

Autos nuevos. Autos usados.


¿Más o ¿Más o
Características. Características.
menos? menos?
Ejemplo: el olor de un auto nuevo. +.
Precio más bajo.
Precio más alto.
Los autos usados cuestan menos y pueden ser un
El precio de compra de un auto
nuevo es más alto que el de un
-. mejor valor. Si lo compra a un vendedor privado +.
probablemente obtenga un mejor precio, pero el
auto usado.
vendedor puede no permitirle devolverlo.
Depreciación decreciente.
Depreciación instantánea.
Los autos usados se continúan depreciando pero
A new car depreciates by 15% or -. típicamente un auto se deprecia más durante
+.
more the minute you buy it.
los primeros tres años.
Tasa de interés más alta del préstamo .
Seguros/impuestos/
Un préstamo para un auto usado puede tener
cargos más altos.
Estos suelen ser más altos que
-. una tasa de interés más alta. Los autos con más -.
de 7 años pueden no calificar para obtener
para un auto usado.
préstamos.
Garantía limitada o sin garantía.
Garantía.
Si lo compra a un vendedor privado, su auto
Los autos nuevos vienen con
una garantía de hasta 10 años o
+. puede no tener ninguna garantía. Un -.
concesionario puede o no ofrecerla garantía
100,000 millas.
por un auto usado.
Las características y opciones
más nuevas. Menos opciones de características.
Con un auto nuevo suele tener No se puede “pedir” un auto usado con caracter-
la flexibilidad de pedir un auto
+. ísticas específicas. Pero es posible obtener más
+/-.
con las características y opciones características por el dinero que paga.
que desea.
Mantenimiento más caro.
Perfectas condiciones.
Antes de comprar, evalúe la documentación de
Un auto nuevo no debería
mantenimiento y revise el auto durante el día.
tener desgaste previo, +. Condúzcalo para probarlo y consulte a un servi-
-.
problemas mecánicos o daños
cio para ver si el auto ha sido dañado. Contrate
en la carrocería.
a un mecánico para hacer una inspección.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: ¿Nuevo o usado? .

Instrucciones:
Lea la lista de características de los autos nuevos y usados. Escriba cada característica bajo la
columna Autos nuevos o Autos usados. Después decida si esa característica es positiva o negativa.

Características:
Menos opciones de características Las características y opciones más nuevas
Seguro, impuestos y cargos más altos Menos depreciación
¿Tasa de interés más alta del préstamo? Garantía limitada o sin garantía
Mantenimiento más caro Precio más bajo
Precio más alto Perfectas condiciones
Depreciación instantánea. Garantía

Autos nuevos. Autos usados.


¿Más o ¿Más o
Características. Características.
menos? menos?

Ejemplo: el olor de un auto nuevo. +.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Lidere una discusión sobre estas
recomendaciones y técnicas.

Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.

Recomendaciones. Más información.


• Busque un préstamo antes de buscar un auto.
• Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos.
Algunas concesionarias automotrices también ofrecen financiamiento.
Compare ofertas Compare las tasas de interés que ofrecen. Averigüe cuál sería su pago
para obtener un mensual para diferentes cantidades prestadas.
préstamo • Considere solicitar la preaprobación de su préstamo. Si está preaprobado,
eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la
confianza de que le darán el préstamo que necesita.
• La tasa de interés más baja puede no ser el mejor negocio.
• Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte.
Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y
los costos de mantenimiento y seguros.
• Utilice la Web, revistas de información al consumidor, revistas de automó-
viles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las
calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las
pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles
Investigación de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las
anticipada cuestiones de mantenimiento.
• Investigue los antecedentes de seguridad.
• Reduzca sus opciones a unos pocos autos específicos.
• Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada
auto.
• En base a su investigación, compare los costos totales de cada auto que
esté considerando. ¿Se adapta esa cantidad a su presupuesto?
• La compra autos a través de la Web es bastante popular, y hay muchos
sitios Web útiles.
• Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dará la oportunidad de
verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar
los departamentos de recambios y servicio.
Dónde • Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesion-
arias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos más bajos y
comprar
pueden permitirse ofrecer mayores descuentos.
• Algunas concesionarias han adoptado una política de “precio único” para
los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociación
entre la concesionaria y el cliente. La transacción puede ser más rápida y
más fácil, pero podría pagar un precio más alto que si hubiera una nego-
ciación.

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Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor)


(continuación)

Recomendaciones. Más información.


• Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, año
y color.
• Reduzca sus opciones. Decida las características específicas como el
color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor
de reventa. Si en algún momento va a vender el auto, le conviene que el
color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
• Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa.
Esto le dará una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede
Elija el auto
ofrecerle.
• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría
ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, protección
de la tela y sellador de pintura. A menudo son añadidos innecesarios cuyo
precio es bastante excesivo.
• Si va a comprar un auto usado, señale al vendedor los defectos o prob-
lemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hágalo inspeccionar por un
mecánico certificado.
• Considere comprar durante períodos de baja temporada de ventas, por
ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoño.
• Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar más ansioso
por comprar de lo que el vendedor está por vender.
• Decida su precio máximo, una cifra que le parece justa para el auto, con
pagos mensuales que estén a su alcance.
• Para empezar las negociaciones, concéntrese en el precio del auto, no
Planifique su en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregaría o
estrategia de elementos extra.
compra • Evite ser la primera persona en mencionar un precio específico. Lo ideal
es empezar su negociación por lo menos un 20% por debajo de lo que
está dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener
una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta más alta.
• Tiene que saber cuánto dinero tiene “en la mano”. Si tiene los recursos
para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probable-
mente el vendedor preste atención a eso y le sea más fácil negociar el
precio.

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Consejos para comprar un auto inteligentemente.

Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.

Recomendaciones. Más información.


• Busque un préstamo antes de buscar un auto.
• Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos.
Algunas concesionarias automotrices también ofrecen financiamiento.
Compare ofertas Compare las tasas de interés que ofrecen. Averigüe cuál sería su pago
para obtener un mensual para diferentes cantidades prestadas.
préstamo • Considere solicitar la preaprobación de su préstamo. Si está preaprobado,
eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la
confianza de que le darán el préstamo que necesita.
• La tasa de interés más baja puede no ser el mejor negocio.
• Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte.
Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y
los costos de mantenimiento y seguros.
• Utilice la Web, revistas de información al consumidor, revistas de automó-
viles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las
calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las
pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles
Investigación de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las
anticipada cuestiones de mantenimiento.
• Investigue los antecedentes de seguridad.
• Reduzca sus opciones a unos pocos autos específicos.
• Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada
auto.
• En base a su investigación, compare los costos totales de cada auto que
esté considerando. ¿Se adapta esa cantidad a su presupuesto?
• La compra autos a través de la Web es bastante popular, y hay muchos
sitios Web útiles.
• Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dará la oportunidad de
verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar
los departamentos de recambios y servicio.
Dónde • Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesion-
arias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos más bajos y
comprar
pueden permitirse ofrecer mayores descuentos.
• Algunas concesionarias han adoptado una política de “precio único” para
los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociación
entre la concesionaria y el cliente. La transacción puede ser más rápida y
más fácil, pero podría pagar un precio más alto que si hubiera una nego-
ciación.

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Consejos para comprar un auto inteligentemente (continuación).

Recomendaciones. Más información.


• Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, año
y color.
• Reduzca sus opciones. Decida las características específicas como el
color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor
de reventa. Si en algún momento va a vender el auto, le conviene que el
color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
• Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa.
Esto le dará una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede
Elija el auto
ofrecerle.
• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría
ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, protección
de la tela y sellador de pintura. A menudo son añadidos innecesarios cuyo
precio es bastante excesivo.
• Si va a comprar un auto usado, señale al vendedor los defectos o prob-
lemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hágalo inspeccionar por un
mecánico certificado.
• Considere comprar durante períodos de baja temporada de ventas, por
ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoño.
• Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar más ansioso
por comprar de lo que el vendedor está por vender.
• Decida su precio máximo, una cifra que le parece justa para el auto, con
pagos mensuales que estén a su alcance.
• Para empezar las negociaciones, concéntrese en el precio del auto, no
Planifique su en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregaría o
estrategia de elementos extra.
compra • Evite ser la primera persona en mencionar un precio específico. Lo ideal
es empezar su negociación por lo menos un 20% por debajo de lo que
está dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener
una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta más alta.
• Tiene que saber cuánto dinero tiene “en la mano”. Si tiene los recursos
para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probable-
mente el vendedor preste atención a eso y le sea más fácil negociar el
precio.

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Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo comprar un auto inteligentemente.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que con-
testen las preguntas provistas y si es necesario, que indiquen algunas de sus propias preguntas. Después
discuta estos puntos clave.

Instrucciones:
Sus participantes deben responder a estas preguntas y añadir algunas preguntas propias.

Preguntas para la discusión:


• ¿Por qué el seguro de auto es esencial para su protección financiera?
• Indique un ejemplo de cómo el seguro de automóvil puede ayudarle si tiene
un accidente.
• ¿Por qué debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro
de auto?
• ¿Cuánta cobertura es suficiente?
• ¿Por qué el valor del auto figura en el seguro de auto?
• ¿Cómo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?

Puntos clave:
• El seguro de auto es un recurso totalmente esencial para su protección finan-
ciera.
• Al igual que los demás tipos de seguros, el valor del seguro de auto es que lo
protege contra grandes gastos que usted no estaría en condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para pagar cuentas de hospitales.
• Tenga en cuenta que el seguro automovilístico puede incluir muchos tipos de
seguros en una misma póliza.
• Consulte a un profesional de seguros para averiguar qué tipos de cobertura
necesita. Verá que algunos tipos de seguro son obligatorios para registrar un
automóvil en su estado, mientras que otros son opcionales.
• ¿Cuánta cobertura es suficiente? En lo que se refiere al auto propiamente dicho,
la cobertura que usted necesita depende de cuánto puede permitirse gastar
para repara o reemplazar el auto?
• Cuanto más alto sea el valor de su auto, más cobertura le conviene tener.
• En lo que se refiere a otros tipos de seguros, debe tener lo suficiente para prote-
ger sus bienes en caso de ser demandado judicialmente.
• En este caso, es muy recomendable consultar a profesionales de seguros, tome
en cuenta su consejo y después compare ofertas antes de comprar.

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Actividad: Seguro de auto .

Instrucciones:
Responda a estas preguntas e indique sus propias preguntas para el instructor.

¿Por qué el seguro de auto es esencial para su protección financiera? Fill in the blank.

Indique un ejemplo de cómo el seguro de automóvil puede ayudarle si tiene un


accidente. Fill in the blank.

¿Por qué debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro
de auto? Fill in the blank.

¿Cuánta cobertura es suficiente? Fill in the blank.

¿Por qué el valor del auto figura en el seguro de auto? Fill in the blank.

¿Cómo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto? Fill in the blank.

Sus preguntas: Fill in the blank.

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Actividad: Terminología básica de los seguros de auto (copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corre-
sponder el término de vocabulario con su definición correcta.

Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su
definición.

Banco de Palabras:
Beneficios Seguro de vivienda
Reclamación Cargo por seguro
Ajustador o liquidador de reclamaciones Pólizas de seguros
Copago Responsabilidad civil
Deducible. Prima.
.
Plazo. Definition.

Beneficios. Los elementos cubiertos por su seguro.

Un documento que detalla exactamente cuáles elementos


Pólizas de seguros.
están cubiertos y cuáles no en el seguro que usted compró.

Prima. La cantidad que usted paga por el seguro.

Usted presenta una reclamación cuando tiene costos y envía


Reclamación.
las cuentas a su compañía de seguros.

El importe de la reclamación que usted debe pagar antes de


Deducible.
que el seguro cubra el resto.

Copago. Cantidad que usted paga por cada cuenta médica.

Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros..

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Actividad: Terminología de seguros .

Instrucciones:
Haga corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su definición.

Banco de Palabras:
Beneficios Seguro de vivienda
Reclamación Cargo por seguro
Ajustador o liquidador de reclamaciones Pólizas de seguros
Copago Responsabilidad civil
Deducible. Prima.
.
Plazo. Definition.

. Fill in the blank. Los elementos cubiertos por su seguro.

Un documento que detalla exactamente cuáles elementos


. Fill in the blank.
están cubiertos y cuáles no en el seguro que usted compró.

. Fill in the blank. La cantidad que usted paga por el seguro.

Usted presenta una reclamación cuando tiene costos y envía


. Fill in the blank.
las cuentas a su compañía de seguros.

El importe de la reclamación que usted debe pagar antes de


. Fill in the blank.
que el seguro cubra el resto.

. Fill in the blank. Cantidad que usted paga por cada cuenta médica.

Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros.

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Actividad: Identificar términos del seguro de auto (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes hacer corresponder
el tipo de seguro de auto, pagos o cobertura con su definición correcta.

Instrucciones:
Los participantes deben dibujar una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.

Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.

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Actividad: Identificar términos del seguro de auto .

Instrucciones:
Dibuje una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.

Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.

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Actividad con escenario: ¿Cuál es la mejor opción? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor
opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor
opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Carla.

La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años.
¿Qué debería hacer Carla?

1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un préstamo.


Consecuencias:Si bien Carla es propietaria de la camioneta y no está pagando intereses sobre el
préstamo, ¡podría quedarse sin dinero! Tal vez no pueda comprar plantas y pagar sus cuentas tarde
podría hacer daño a su negocio y a su calificación de crédito.

Retroalimentación:Si Carla tuviera mucho dinero en efectivo disponible para gastar, podría ser propi-
etaria directamente, y se ahorraría cargos, cuotas e intereses por el préstamo. Pero si esta compra
requiere tanto dinero en efectivo que ella no puede pagar sus otras cuentas, una compra en efectivo no es
realmente asequible.

2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.
Consecuencias: Carla debería estar contenta con su decisión. Ahorró dinero al comprar un auto usado y el
pago inicial le permitió obtener un préstamo con pagos que puede pagar. Cuando haga su último pago
del préstamo en tres años, será propietaria de la camioneta y podrá dársela a su hija.

Retroalimentación: Tanto los autos nuevos como los usados tienen precios altos, por lo que la mayoría
de la gente obtiene préstamos. Es una buena estrategia para Carla. Pero recuerde: ella tendrá que pagar
cargos, cuotas e intereses sobre el préstamo, y no será propietaria de la camioneta hasta que haya hecho
su último pago del préstamo.

3. Arrendar la camioneta nueva.


Consecuencias: Si bien el pago inicial era pequeño y los costos de mantenimiento están incluidos en
el acuerdo de arrendamiento, Carla puede acabar pagando extra debido a la cantidad de millas que
recorre. Cuando termine el período de arrendamiento, no será propietaria de la camioneta y tendrá que
comprársela a la concesionaria para poder dársela a su hija.

Retroalimentación: El arrendar puede permitir a Carla disponer de una camioneta nueva por poco dinero
por adelantado, pero si se toman en cuenta todos los factores, arrendar suele ser más caro que hacer
pagos de préstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales por arrendar pueden ser más bajos o más
altos que los de un préstamo, por lo que es importante comparar ofertas.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad con escenario: ¿Cuál es la mejor opción? .

Instrucciones:
Lea la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible para ella.
Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue
correcta o incorrecta en la situación de Carla.

La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años.
¿Qué debería hacer Carla?

1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un préstamo.


¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.

2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.
¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.

3. Arrendar la camioneta nueva.


¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.

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Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre la manera inteligente de comprar un auto:


• Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien.
• Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto.
• Usted podría ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto.
• Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un préstamo para com-
prarlo, si está en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cómo
encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Lección 5: Los niños y el dinero.


Esta lección contiene excelentes ideas para hablar con sus hijos sobre el dinero e iniciarlos en el camino hacia la auto-
suficiencia financiera. Ofrece consejos fáciles de entender sobre los planes de ahorros, ayuda financiera y otros recursos
que pueden ayudarle a afrontar los costos de la educación universitaria.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Hablar eficazmente con sus hijos sobre el dinero y las finanzas.
• Enseñar a sus niños cómo ahorrar.
• Definir las opciones para ahorrar a fin de que sus hijos puedan ir a la universidad.
• Comparar y contrastar los programas de ahorros para la universidad.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Con qué frecuencia habla usted con sus niños acerca del dinero?
• ¿Qué tipos de preguntas le hacen?
• ¿Cuánto hablaban sus padres con usted acerca del dinero?
• ¿Dónde aprendió acerca de temas financieros?
• ¿Qué importancia tiene para usted que su hijo vaya a la universidad? ¿Cómo espera pagar esto?

Los elementos básicos.


• Es bueno que los niños oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero.
• La mayoría de la gente joven carece de una comprensión básica de las finanzas personales. La
mayoría de los estudiantes del último año de secundaria se gradúan sin saber lo básico sobre la
administración del dinero.
• Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la adminis-
tración inteligente del dinero.
• Enseñar a sus hijos a desarrollar una relación sana con el dinero puede tener un efecto positivo
para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al
dinero.
• Al transferir gradualmente más responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrán experien-
cia en la planificación, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente.
• Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educación universitaria de
sus hijos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Consejos para las charlas (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes aportar ideas sobre
algunos consejos para hablar con los niños acerca del dinero. Después discuta estos puntos clave.

He aquí algunas recomendaciones que pueden usarse para enseñar a los niños cuestiones relacio-
nadas con el dinero.

• Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero,


teniendo en cuenta sus edades.
• Comparta las estrategias de administración del dinero, como por ejem-
Converse a diario plo ahorrar para unas vacaciones de la familia.
sobre el tema. • También se beneficiarán al enterarse de los errores que usted ha
cometido en el pasado, y lo que ha aprendido de ellos.
• Dígales a sus niños que siempre pueden recurrir a usted para obtener
consejos sobre finanzas.
• Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero.
Empiece a
• Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede
una edad
presentarles las ideas de gastar, ahorrar y cómo se usa el dinero para
temprana.
guardar, medir e intercambiar valor.
• Una vez que los niños entienden la idea del dinero, presénteles los con-
ceptos básicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educación
Discuta los sobre la administración del dinero para estudiantes desde el cuarto
elementos grado hasta la universidad.
básicos. • Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el
dinero crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos,
concesiones, comprar con inteligencia y mantener buenos registros.
• Dé una asignación a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias
decisiones y cometer sus propios errores—y sufrir las consecuencias.
• Considere una asignación suficiente para cubrir lo esencial y los gastos
Deje que sus discrecionales.
hijos tomen • Este método ayudará al niño a reconocer la diferencia entre las necesi-
decisiones. dades y los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos.
• Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un
plan de gastos. Aconseje a sus niños ahorrar regularmente una parte de
la asignación que reciben.
Acerca de los • Un trabajo a tiempo parcial puede ser útil a los jóvenes para aprender
trabajos y más sobre cómo ganar dinero y cómo administrarlo. Asegúrese de que
la paga. la escuela sea la máxima prioridad.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Consejos para las charlas (copia para el instructor) (continuación)


.
• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodi-
dad, pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las
deudas de tarjetas de crédito.
• Una opción a considerar es obtener una tarjeta de crédito con límite
bajo para sus hijos adolescentes mientras aún están en la escuela
Empiece
secundaria.
despacio con
• Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito,
las tarjetas de
entre otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de
crédito.
cuenta mensuales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar
totalmente cada mes.
• Al aprender a ser responsables con el crédito a una edad temprana,
quizá sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas
en el futuro.
• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodi-
dad, pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las
deudas de tarjetas de crédito.
• Una opción a considerar es obtener una tarjeta de crédito con límite
bajo para sus hijos adolescentes mientras aún están en la escuela
Enseñe a sus
secundaria.
hijos a contribuir
• Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito,
a organizaciones
entre otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de
de caridad.
cuenta mensuales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar
totalmente cada mes.
• Al aprender a ser responsables con el crédito a una edad temprana,
quizá sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas
en el futuro.

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Consejos para las charlas .


He aquí algunas recomendaciones que pueden usarse para enseñar a los niños cuestiones relacio-
nadas con el dinero.
• Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero, teniendo en
cuenta sus edades.
• Comparta las estrategias de administración del dinero, como por ejemplo
Converse a
ahorrar para unas vacaciones de la familia.
diario sobre
• También se beneficiarán al enterarse de los errores que usted ha cometido en
el tema.
el pasado, y lo que ha aprendido de ellos.
• Dígales a sus niños que siempre pueden recurrir a usted para obtener consejos
sobre finanzas.
• Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero.
Empiece a
• Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede presen-
una edad
tarles las ideas de gastar, ahorrar y cómo se usa el dinero para guardar, medir e
temprana.
intercambiar valor.
• Una vez que los niños entienden la idea del dinero, presénteles los conceptos
básicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educación sobre la adminis-
Discuta los
tración del dinero para estudiantes desde el cuarto grado hasta la universidad.
elementos
• Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el dinero
básicos.
crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos, concesiones,
comprar con inteligencia y mantener buenos registros.
• Dé una asignación a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias decisio-
nes y cometer sus propios errores—y sufrir las consecuencias.
• Considere una asignación suficiente para cubrir lo esencial y los gastos discre-
Deje que sus cionales.
hijos tomen • Este método ayudará al niño a reconocer la diferencia entre las necesidades y
decisiones. los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos.
• Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un plan de
gastos. Aconseje a sus niños ahorrar regularmente una parte de la asignación
que reciben.
Acerca de los • Un trabajo a tiempo parcial puede ser útil a los jóvenes para aprender más
trabajos y sobre cómo ganar dinero y cómo administrarlo. Asegúrese de que la escuela
la paga. sea la máxima prioridad.
• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad,
pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las deudas de
tarjetas de crédito.
Empiece • Una opción a considerar es obtener una tarjeta de crédito con límite bajo para
despacio con sus hijos adolescentes mientras aún están en la escuela secundaria.
las tarjetas de • Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito, entre
crédito. otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensu-
ales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar totalmente cada mes.
• Al aprender a ser responsables con el crédito a una edad temprana, quizá sea
menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro.
• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad,
pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las deudas de
tarjetas de crédito.
Enseñe a sus hijos • Una opción a considerar es obtener una tarjeta de crédito con límite bajo para
a contribuir a sus hijos adolescentes mientras aún están en la escuela secundaria.
organizaciones de • Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito, entre
caridad. otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensu-
ales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar totalmente cada mes.
• Al aprender a ser responsables con el crédito a una edad temprana, quizá sea
menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro.

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Enseñe a los niños a ahorrar .

Nota para el instructor:


Divida a la clase en grupos. Pídales que preparen un esquema o borrador de una conversación que
podrían tener con sus hijos sobre el ahorro del dinero. Pídales que aporten temas o puntos de discusión
que deberían cubrir al hablar con los niños sobre el dinero. Después discuta estos puntos clave.

Puntos clave:
• Ahorrar es un primer paso esencial para la independencia financiera y para
acumular riqueza o patrimonio.
• Hable con sus hijos sobre la importancia del ahorro, y ayúdeles a iniciarse.
• Presente a su niño a su institución financiera y los servicios que ellos ofrecen.
• Ayude a sus niños a abrir sus propias cuentas de ahorros y cheques y
oriéntelos en el uso responsable de las cuentas.
• Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas especiales para ahorristas
jóvenes. Pregunte en su banco.

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Cómo tener acceso a la educación superior .

Nota para el instructor:


Lidere una discusión en clase sobre cómo pagar la educación superior. Considere hacer preguntas en la
discusión, como “Con el costo actual de la educación superior, ¿qué puede hacer ahorrar para prepararse
para esos costos?”, o “¿Considera que la ayuda financiera cubrirá todos los costos de la educación supe-
rior?” Después discuta estos puntos clave.

Puntos clave:
• Hay muchos beneficios para los estudiantes que buscan una educación más allá
de la secundaria.
• Desde un punto de vista puramente financiero, el nivel de educación de una per-
sona puede marcar una enorme diferencia en su futuro poder de ganancia.
• En promedio, una persona con un título universitario gana más de un millón
de dólares más durante su vida que una persona que sólo se ha graduado de la
escuela secundaria, y la diferencia está aumentando.
• Pero, cualesquiera sean los objetivos de su hijo, tanto si es un college o universi-
dad de cuatro años, uno de dos años (“junior college”), entrenamiento técnico o
una escuela vocacional, la educación postsecundaria suele ser cara.
• La cantidad que necesitará depende de varios factores: la institución educativa
que elija, si es pública o privada, si es un programa de 2 o de 4 años, y si su hijo va
a vivir en casa o en la escuela.
• Los costos pueden variar mucho. Pero conviene empezar a ahorrar lo máximo
posible lo antes posible.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Compare los programas de ahorros (copia para el instructor))

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre los diferentes
tipos de programas de ahorros destinados a que los adultos ahorren dinero para sus hijos o nietos.

El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).

• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de
ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones
que él mismo selecciona.
• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.

Planes 529.
Cuenta de ahorros para la Plan de ahorros para la
educación. Plan de matrícula
universidad patrocinado
prepagada.
por el estadon.
• Ahorrar $2,000 por año hasta • Para la educación postse- • Paga la matrícula por adel-
los 18 años cundaria antado, a precios de hoy.
• Use el dinero para los gastos • Se puede contribuir canti- • Puede ser ofrecido por los
educativos del estudiante en dades grandes estados para sus universi-
casi todas las escuelas acred- • Las características pueden dades y “colleges” de cuatro
itadas, hasta que el estudiante variar según el estado años públicos (“public
cumpla los 30 años colleges”), o por “colleges”
• Ofrece beneficios impositi- de cuatro años privados y
• Los gastos pueden incluir vos estatales para algunos
la compra de tecnología de universidades privadas
planes
computadoras y acceso a
Internet • Los ahorros se colocan en
inversiones, como fondos
• Los ahorros se colocan en mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y por el estado.
bonos.
• Puede tener cargos y
• El titular de la cuenta no suele riesgos
pagar impuestos sobre el
dinero que gana

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Compare los programas de ahorros.

El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).

• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de
ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones
que él mismo selecciona.
• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.

Planes 529.
Cuenta de ahorros para la Plan de ahorros para la
educación. Plan de matrícula
universidad patrocinado
prepagada.
por el estadon.
• Ahorrar $2,000 por año hasta • Para la educación postse- • Paga la matrícula por adel-
los 18 años cundaria antado, a precios de hoy.
• Use el dinero para los gastos • Se puede contribuir canti- • Puede ser ofrecido por los
educativos del estudiante en dades grandes estados para sus universi-
casi todas las escuelas acred- • Las características pueden dades y “colleges” de cuatro
itadas, hasta que el estudiante variar según el estado años públicos (“public
cumpla los 30 años colleges”), o por “colleges”
• Ofrece beneficios impositi- de cuatro años privados y
• Los gastos pueden incluir vos estatales para algunos
la compra de tecnología de universidades privadas
planes
computadoras y acceso a
Internet • Los ahorros se colocan en
inversiones, como fondos
• Los ahorros se colocan en mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y por el estado.
bonos.
• Puede tener cargos y
• El titular de la cuenta no suele riesgos
pagar impuestos sobre el
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Ayuda financiera 101.

Nota para el instructor:


Después dirija una discusión acerca de lo básico sobre la ayuda financiera. Indique a sus participantes
la sección La escuela y el Dinero del curso El Futuro en tus Manos para Adultos Jóvenes, donde podrán
obtener información adicional. Incluye más información sobre la ayuda financiera, incluido el llenado de
la solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA.

La ayuda financiera es la combinación de:


• Dinero que usted recibe
• Dinero que gana
• Dinero que pide prestado
• Dinero que ahorra

La ayuda financiera posibilita pagar el costo de la educación superior, tanto si es una universidad,
“college” comunitario (“community college”), escuela de oficios o escuela técnica.

Hay varios tipos de ayuda financiera, pero dividámosla en tres categorías principales:

• Dinero que le dan y que no tiene que devolver, como los subsidios y becas.
• Dinero que el estudiante gana trabajando a tiempo parcial, usualmente en
el campus universitario. Esto se llama Programa Federal de Trabajo y Estudio.
• Dinero que pide prestado Estos son préstamos que sí tiene que devolver.
Los préstamos para estudiantes son ofrecidos por tres fuentes principales: el
gobierno federal de los Estados Unidos, los gobiernos estatales y las institu-
ciones financieras, por ejemplo los bancos. Algunas familias también usan
préstamos sobre el valor líquido de sus viviendas para ayudar a pagar los
gastos educativos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor
opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.

Troy está en primer año de la universidad. Espera conseguir un trabajo el próximo verano. Le gus-
taría comprarse un automóvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crédito
en su propio nombre para obtener un préstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el
préstamo, pero promete que hará todos los pagos. Greg tiene buen crédito pero acaba de lanzar su
empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. ¿Qué debe hacer Greg?

1. Co-firmar el préstamo. Este es un buen uso de su alta calificación de crédito.


Consecuencias: Greg pensó que era buena idea ayudar a Troy, pero un año después ya no piensa lo
mismo. Ser co-firmante significa que él era igualmente responsable por el préstamo. Troy no tenía
los ingresos para mantener su parte, por lo que tenía que pagar o sino él hubiera perdido el auto.
Eso me creó una presión financiera para mí, mi crédito y mi nuevo negocio.”

Retroalimentación: No es la mejor opción. Cuando Greg co-firmó, pasó a ser igualmente respon-
sable del préstamo. Hay riesgos reales al co-firmar un préstamo.

2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de
reducir los pagos mensuales.
Consecuencias: Greg pensó que esta era una solución rápida para ayudar a Troy, pero fue un error
tremendo. La tasa de interés sobre el adelanto en efectivo era enorme. Y después, cuando Troy no pudo
hacer los pagos, Greg seguía siendo responsable como co-firmante. El banco acabó recuperando el auto.

Retroalimentación: Esta opción podría tener las consecuencias más negativas. Greg complicó sus
problemas al tomar un adelanto en efectivo a una tasa de interés alta, además de un préstamo adi-
cional Las tasas de interés sobre los adelantos en efectivo suelen ser altas, y si Troy no puede hacer
los pagos, Greg sigue siendo responsable.

3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas.


Consecuencias: Esta es la mejor opción. Se sentaron a conversar del tema. Greg le explicó que antes de
asumir deudas, hay que considerar el poder de ganancia. Como estudiante a tiempo completo, Troy
no gana lo suficiente para asumir pagos de préstamos. Y Greg no estaba en condiciones de asumir
igual responsabilidad como co-firmante. Por ahora, Troy se puede arreglar con una motocicleta.

Retroalimentación: Es esta la mejor. Greg fue inteligente al educar a Troy acerca de la relación entre el
poder de ganancia y las deudas, y considerar su propia situación financiera antes de asumir un préstamo.
Como estudiante a tiempo completo, él no gana lo suficiente para asumir pagos de préstamos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos .

Instrucciones:
Lea la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción,
escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.

Lea la historia de Greg:


Troy está en primer año de la universidad. Espera conseguir un trabajo el próximo verano. Le gustaría comprarse un
automóvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crédito en su propio nombre para obtener
un préstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el préstamo, pero promete que hará todos los pagos.
Greg tiene buen crédito pero acaba de lanzar su empresa propia y tiene poco dinero en efectivo.

¿Qué debe hacer Greg?

1. Co-firmar el préstamo. Este es un buen uso de su alta calificación de crédito.


¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.

2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin
de reducir los pagos mensuales.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.

3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas.


¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Los niños y el Dinero:


• Es bueno que los niños oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero.
• La mayoría de la gente joven carece de una comprensión básica de las finanzas personales. La
mayoría de los estudiantes del último año de secundaria se gradúan sin saber lo básico sobre la
administración del dinero.
• Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la adminis-
tración inteligente del dinero.
• Enseñar a sus hijos a desarrollar una relación sana con el dinero puede tener un efecto positivo
para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al
dinero.
• Al transferir gradualmente más responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrán experien-
cia en la planificación, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente.
• Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educación universitaria
(“college”) de sus hijos.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .

Resumen del tema.


Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Herramientas de administración del dinero:


• Ahorrar dinero es la clave para la independencia financiera y para acumular riqueza o
patrimonio. Adquiera el hábito de ahorrar.
• Haga crecer sus ahorros mediante la capitalización de—a la tasa de interés más alta que
encuentre.
• Un plan de gastos es un formulario sencillo de una página para sacar el máximo provecho
de su dinero, vivir con un estilo que le sea posible mantener, y lograr sus objetivos financieros.
• Compre con inteligencia. Tanto si es una compra importante como una compra cotidiana,
saque el máximo provecho del dinero que gasta.
• Si va a comprar un auto, considere la mejor manera de hacerlo. Y no se olvide de todos los
gastos extras relacionados con un auto.
• Hable con sus hijos sobre las finanzas personales. Enséñeles a desarrollar una relación sana
con el dinero, y al mismo tiempo mejore sus propios conocimientos, capacidades y actitudes
con respecto al dinero.
• Planifique para la futura educación de sus hijos. Explore opciones para establecer un
programa temprano de ahorros y opciones de asistencia financiera.

Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en Herramientas para Administrar el
Dinero. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.

1. Investigue los instrumentos de ahorro (certificados de depósito, etc.) y calcule la capitalización


de intereses para cierta cantidad de dinero y cierta tasa de interés.
2. Cree su propio plan de gastos. Compártalo con sus hijos. Escriba sus preguntas y compártalas
con la clase. Aconséjeles abrir su propia cuenta de ahorros.
3. Indique las próximas compras importantes que está considerando y haga un plan para ahorrar
e inclúyalo en su plan de gastos o presupuesto mensual.
4. Hable con su institución financiera acerca de los planes de ahorros para la educación.
5. Reúnase con el consejero financiero de la escuela de su hijo para discutir las opciones de ayuda
financiera.

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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.

Apéndice.
Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos
disponibles.

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Recomendaciones para los presupuestos.

Para hacer durar su ingreso mensual, considere usarlo en la siguiente secuencia:

1. Pague sus cuentas mensuales. ¡Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas
como cargos por pago atrasado, el perder la posesión de cosas que ha comprado a crédito, e
incluso ser desalojado de un apartamento!
2. Aparte el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios, como la comida y el pasaje
de autobús.
3. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener
una emergencia financiera inesperada.
4. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del
automóvil o de electrodomésticos.
5. Aparte dinero para sus grandes metas futuras, tanto si se trata de una casa, la educación universi-
taria para sus hijos, un nuevo automóvil o un viaje.

• Si puede, trate de repartir las cuentas uniformemente a lo largo del mes, de modo que pague
aproximadamente la misma cantidad cada semana. Para las cuentas mensuales regulares, quizá
pueda pedir un cambio en la fecha de vencimiento, para repartir mejor sus cuentas. Trate de evitar
que haya semanas en que todo su dinero disponible sea necesario para pagar cuentas.

• Para los gastos grandes que no son mensuales (por ejemplo, cuentas de seguros, reparaciones de
automóviles, regalos para las fiestas, etc.), guarde una cantidad de dinero cada semana o período
de pago para tener dinero para pagar las cuentas cuando las mismas se venzan.

• He aquí una orientación para considerar qué parte de su ingreso mensual neto podría asignar en
el presupuesto a diversos gastos:
º Vivienda (alquiler o hipoteca) 20 a 35%
º Servicios básicos (gas, luz, agua, recolección de basura, teléfono) 4 a 7 %
º Comida (en casa y fuera de casa) 15 a 30%
º Necesidades de la familia (lavandería, artículos de tocador, cuidado del cabello) 2 a 4%
º Gastos médicos (seguro, medicamentos, cuentas) 2 a 8%
º Ropa 3 a 10%
º Transporte (pago del automóvil, gasolina, seguro, reparaciones o costo del autobús) 6 a 30%
º Entretenimiento 2 a 6%
º Ahorros 10 a 15%

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Title of Article Goes Here

Recomendaciones para los presupuestos (continuación).


• Trate de limitar sus deudas en cuotas (préstamos para automóviles, cuentas de tarjetas de crédito,
otros préstamos) a un 10-20% de su presupuesto mensual.

• Para decidir si un gasto es necesario, hágase las siguientes preguntas:


º ¿Lo necesito realmente?
º ¿Lo necesito realmente hoy mismo? ¿Qué pasaría si no lo comprara ahora?
º ¿Puedo satisfacer esta necesidad con un gasto menor?

• Revise siempre sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito. Le recordarán adónde va
su dinero.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Cómo comprar un auto inteligentemente.
Para muchos consumidores, comprar un auto nuevo ocupa el segundo lugar como la compra más cara,
después de la vivienda. Le conviene obtener el máximo rendimiento del dinero que usted gasta. Antes de
iniciar el proceso de compra de un auto u otro vehículo, lea estas recomendaciones:

Compare ofertas para obtener un préstamo para auto.


• Considere cuánto está dispuesto a gastar. ¿Va a pagar en efectivo por el auto, o va a hacer un pago
inicial y financiar el resto? Si tiene planeado financiar la compra, busque un préstamo antes de salir
a buscar un auto.
• Investigue distintas fuentes de financiación, incluidos los bancos, cooperativas de crédito y presta-
mistas en línea. Algunas concesionarias automotrices también ofrecen financiación. Compare las
Tasas Porcentuales Anuales, las tasas de interés, los plazos y los cargos de los préstamos que ofre-
cen. Averigüe cuál sería su pago mensual para los diferentes montos de préstamos y el costo total
de cada préstamo.
• Considere pedir la preaprobación del préstamo. Si está preaprobado, eso quiere decir que puede
buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darán el préstamo que necesita.
• Conozca su historial y su puntuación de crédito antes de negociar un préstamo para comprar un
auto. En el sitio web www.annualcreditreport.com, usted puede recibir una copia gratuita de su
informe de crédito una vez al año de cada una de las tres mayores agencias de informes crediticios
en los Estados Unidos. También puede comprar una puntuación de crédito a través de ese sitio web.

Investigue por adelantado.


• Al hacer algunas investigaciones por adelantado, es menos probable que tome una decisión de
compra impulsiva o cara, y más probable que sea un comprador satisfecho.
• Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. El auto que desea ahora,
¿será el auto que querrá en un par de años?
• Utilice la Web, revistas de información al consumidor, revistas de automóviles y otras publicaciones
para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesio-
nales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles
de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de manten-
imiento. Investigue los antecedentes de seguridad.
• Antes de ir a las concesionarias, vaya en línea a sitios como Kelly Bluebook (kbb.com) y NADA
(nada.com) para aprender más sobre los autos que le interesan y cuánto cuestan.
• Recuerde que casi todos los autos se deprecian (bajan de valor) debido al desgaste a lo largo del
tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares inmediatamente
después de comprarlo en el concesionario. Tal vez pueda ahorrar bastante si encuentra un auto
usado en buenas condiciones mecánicas.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Cómo comprar un auto inteligentemente

Investigue por adelantado (continuación).


• Limite las opciones a unos pocos autos específicos. Compare modelos y precios en avisos y salas
de exhibición de las concesionarias. Considere ponerse en contacto con servicios de compra de
autos y agencias intermediarias de compra para hacer comparaciones.
• Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. Recuerde que el
seguro será parte del costo de propiedad.
• En base a su investigación, compare los costos totales de cada auto que esté considerando. ¿Se
adapta el precio a su presupuesto?

Elija dónde, cuándo y cómo hacer la compra.


• Actualmente, un número cada vez mayor de personas compran autos a través de la Web. Aunque
considere esta opción, le conviene visitar concesionarias locales, si es posible. Esto le dará la opor-
tunidad de ver los autos personalmente, conducirlos para probarlos y hacer preguntas. También
le dará la oportunidad de evaluar la calidad del servicio de las concesionarias a las que puede ir a
comprar piezas de repuesto y servicios.
• Algunas concesionarias han adoptado una política de “precio único” para los autos nuevos, lo cual
quiere decir que cada auto se ofrece a un precio fijo, sin negociación entre la concesionaria y el
cliente. Si bien con este sistema la transacción puede ser más rápida y sencilla, tenga en cuenta
que el precio que paga puede ser más alto que si negociara.
• Tal vez pueda obtener el mejor precio para un auto en las últimas dos semanas de diciembre, ya
que al final del año las ventas son más lentas.
• De julio a octubre, algunas concesionarias pueden ofrecer buenos precios en autos del año actual,
ya que buscan dejar libre espacio para los modelos del año que viene.
• Salga a comprar un auto con un amigo objetivo que puede señalarle posibles problemas e impedir
que usted tome una decisión precipitada.

Elija el auto.
• Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el año y el color. Al com-
parar antes de comprar, quizá encuentre un auto que le guste más y/o que es mejor negocio.
• Reduzca sus opciones. Decida las características específicas como el color y las opciones que
desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algún momento va a vender el
auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
• Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendrá que
esperar a que se lo entreguen, podría evitar pagar más por opciones que no desea.
• Los autos que es necesario pedir no deberían costar más que los autos que están en el patio de la
concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria esté dispuesta a hacer una buena oferta de un
auto que sí tienen, si están ansiosos de vender el inventario actual.
• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría ofrecerle, como el recu-
brimiento especial de la parte inferior, protección de la tela y sellador de pintura. A menudo son
añadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Cómo comprar un auto inteligentemente

Elija el auto (continuación).


• Si va a comprar un auto usado, señale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de
aceptar comprarlo, hágalo inspeccionar por un mecánico certificado.
• No se deje presionar para tomar una decisión. Tómese su tiempo para evaluar sus opciones.

Planifique su estrategia de compra.


• Considere si le conviene comprar o arrendar el auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con
dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto
y puede venderlo o cambiarlo. Con el arriendo (leasing), usted firma un contrato y hace pagos
mensuales para usar el auto durante un periodo específico de tiempo. Tras hacer todos los pagos
del arriendo, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede
deber más dinero al concesionario por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los
pagos del arriendo son más bajos que los pagos de un préstamo.
• No deje su licencia de conductor o número de seguro social con una concesionaria. Las concesion-
arias no pueden hacer un examen de crédito o una solicitud de crédito sin su permiso.
• Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una cora-
zonada de que su compra será un error: ¡váyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro auto.

Recomendaciones para negociar.


• Negociar puede ser algo difícil. Para minimizar el posible estrés, decídase a ser amable, amigable y
no combativo a lo largo del proceso. Esta actitud demostrará al vendedor que usted es una per-
sona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisión creando
pánico.
• Sea paciente y persistente. La clave para encontrar un buen negocio es estar en el lugar justo en el
momento justo. Si está más ansioso por comprar que el vendedor por vender, es menos probable
que obtenga el mejor precio.
• Planifique negociar el precio. Algunas concesionarias pueden estar dispuestas a regatear en base a
su margen de ganancia, que a menudo está entre el 10 y el 20 por ciento.
• Decida su precio máximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que
estén a su alcance. Tenga en cuenta que la concesionaria tiene que tener alguna ganancia.
Después empiece su negociación por lo menos un 20% por debajo de lo que está dispuesto a
pagar. Recuerde que probablemente la concesionaria haga una contraoferta más alta.
• Tiene que saber cuánto dinero tiene “en la mano”. Si tiene los recursos para escribir un cheque por
una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atención a eso y le sea más
fácil negociar el precio.
• Para aumentar su control de la negociación, no deje que el vendedor sepa exactamente qué está
pensando. No divulgue el máximo que está dispuesto a pagar o qué pago mensual puede pagar.
Eso no es asunto del vendedor.
• Si el vendedor lo presiona, simplemente sonría amablemente y diga algo como: “Esa es mi oferta.
Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el límite de mi presupuesto.”

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Cómo comprar un auto inteligentemente

Recomendaciones para negociar (continuación)..


• Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociación, con el
fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o váyase sin comprar.
• Siempre tiene que estar listo para irse—pero camine lentamente. Es probable que el vendedor
haga un último intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo.
• Si se va, hágalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podría volver más adelante.

Entrega de su viejo auto como parte de la compra de uno nuevo.


La Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés) recomienda
que usted discuta la posibilidad de entregar un auto que ya tiene solamente después de haber negociado
el mejor precio posible por su nuevo auto y de haber investigado el valor de su viejo auto—en Internet, en
libros de referencia o en revistas. El tener esta información puede ayudarle a obtener un mejor precio de la
concesionaria. El vender su viejo auto usted mismo puede tardar más, pero generalmente obtendrá más
dinero que si lo entrega como parte de la compra de uno nuevo.

Considere cuidadosamente los elementos agregados


• Si su concesionaria o prestamista le pide que compre un seguro de crédito (para pagar su
préstamo si usted muere o queda incapacitado), considere si vale la pena en función del costo. Vea
si ya tiene una póliza que ofrece este beneficio. El seguro de crédito no es requerido por la legis-
lación federal. Consulte al Comisionado de seguros de su estado o a la agencia de protección al
consumidor para ver cuáles son los posibles requisitos de seguro de crédito en su estado.
• Si le ofrecen un contrato de servicio de la concesionaria, el fabricante o una compañía independi-
ente, revíselo cuidadosamente y considere estas preguntas:
º ¿Qué cubre el contrato de servicio comparado con lo que ya cubre la garantía del fabricante?
º ¿Qué reparaciones están cubiertas? ¿Está cubierto el mantenimiento rutinario?
º ¿Quién paga las piezas de repuesto y la mano de obra?
º ¿Quién está autorizado a hacer reparaciones?
º ¿Cuál es la duración del contrato?
º ¿Cuáles son las normas de cancelación y reembolso?

• Una garantía extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser
necesarias una vez que se venza la garantía del fabricante. Típicamente, ni las garantías de los fabri-
cantes ni las garantías extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal (como las
zapatas de frenos y baterías) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no suelen estar cubi-
ertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garantía extendida puede
ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y también aumentar el valor de reventa de su auto.
Antes de comprar, asegúrese de saber exactamente qué es lo que está cubierto.
• Si compra una garantía extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda añadir
el costo de la garantía al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra
una garantía extendida en el momento de comprar el auto, quizá pueda comprarla más tarde. Sin
embargo, cuanto más se acerque a la fecha de vencimiento de la garantía del fabricante, más es prob-
able que le cueste la garantía extendida.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Cómo comprar un auto inteligentemente

Antes de firmar un contrato


• Revise cuidadosamente el contrato. Asegúrese de que refleje todo lo que se había acordado.
• Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar
de añadir.
• ¡No pague por lo que llaman “dealer prep”! Eso ya lo ha pagado el fabricante.
• Examine cuidadosamente las garantías extendidas. Quizá no necesite ese tipo de garantía, o
pueda obtener un mejor negocio más adelante.
• Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco.
• Obtenga inmediatamente una copia del contrato que usted y la concesionaria han firmado.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Resumen del tema.


El tema Protéjase financieramente introducirá el concepto de seguridad en relación con el dinero y enseñará a los
participantes cómo evitar perder el dinero (que tanto les ha costado ganar) en estafas, fraudes y robos de identidad.
Los participantes aprenderán cómo elegir un prestamista responsable.

Este tema incluye cinco lecciones:.


1. Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero.
2. Pruebe su capacidad de juicio.
3. Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar.
4. Recursos para mayor información y asistencia.
5. Recapitulación.

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Adultos — guía para el maestro


Contenido.

Resumen del tema 1.


Glosario 3.
Lección 1: Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero 5.
Seguridad en el hogar y en Internet (Copia para el instructor) 6.
Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito (Copia para el instructor) 8.
Actividad: Seguridad de la correspondencia (Copia para el instructor) 11.
Introducción al fraude 13.
Actividad: Sugerencias para las personas mayores (Copia para el instructor) 16.
Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor) 19.
Resumen de la lección 23.
Lección 2: Pruebe sus conocimientos 24.
Actividad sobre escenarios—Al teléfono (Copia para el instructor) 25.
Actividad sobre escenarios—Un mensaje de correo electrónico urgente (Copia para el instructor) 27.
Lección 3: Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar 29.
Políticas y procedimientos bancarios 30.
Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (Copia para el instructor) 33.
Resumen de la lección 35.
Lección 4: Recursos para mayor información y asistencia 36.
Resumen del tema 38.
Apéndice 39.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Glosario.
Pago global. Es una suma grande junta que hay que pagar al final del plazo de un préstamo.

Seguro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.

Abuso financiero de Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que
personas mayores. pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad física o mental, por
ejemplo, el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.

Valor líquido. El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad
quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados.
La ejecución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta
pública, y el dinero se aplica a la deuda restante.

Fraude. El uso intencional de engaños, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra per-
sona de su dinero, propiedades o derechos legales.

Robo de identidad. Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificación
de sus firmas para solicitar crédito en su nombre.

Desconectarse. Detener una computadora que está conectada a un sistema o programa.

Pesca en Internet o Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios Web falsos.
“phishing”. Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audien-
cia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación, solicitando
datos personales y números de cuenta. Esto se conoce como mensajes “phish”.

Lugar de venta. Una transacción con un comerciante (compra o devolución) hecha a través de una
tienda, por teléfono o por Internet, usando una tarjeta ATM o tarjeta Check Card, para
compras con número PIN o con firma.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según
lo acordado.

Principal.. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses y cargos de servicio.

Navegador de Internet Sitios o programas Web que usan la encriptación para proteger los datos del cliente,
seguro.. como el nombre, las direcciones o la información de cuentas.

Robo de datos de Sus datos de tarjeta de débito o de crédito son usados ilegalmente por una persona, por
tarjetas o “skimming”. ejemplo, por un empleado de una tienda después de que usted ha hecho una compra
con su tarjeta.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Lección 1: Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero.


En esta lección, los participantes aprenderán lo básico sobre la seguridad relacionada con el dinero. Aprenderán
cómo evitar perder por estafa, fraude y robo de identidad el dinero que tanto les ha costado ganar.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar los elementos básicos de seguridad relacionados con el dinero.
• Practicar las recomendaciones y técnicas para evitar perder dinero a consecuencia de estafas,
fraudes y robos de identidad.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿De qué tipos de estafas o fraudes ha oído hablar recientemente? ¿Ha sido alguna vez sujeto de
estos fraudes?
• ¿Cómo se protege actualmente contra fraudes, estafas y robos de identidad?
• ¿Qué haría si pensara que su identidad ha sido robada?

Los elementos básicos.


• Hoy en día hay muchos métodos que personas deshonestas o algunas empresas utilizan para tratar
de quedarse con el dinero que usted tanto ha trabajado para ganar.
• Hay mucho por aprender sobre cómo protegerse financieramente, tanto por teléfono como en la
Web, en la tienda o dondequiera que usted se encuentre.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Seguridad en el hogar y en Internet (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes que decidan si cada
recomendación es una buena idea. Una vez que sus participantes hayan terminado la actividad, repase cada
recomendación y lidere la discusión. Pregunte a los participantes si tienen otras recomendaciones y técnicas.

Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener
seguras sus finanzas en su hogar y en Internet. Pida a los participantes que determinen si cada reco-
mendación es o no una buena idea. Escriba “Sí” o “No” en la columna de la derecha.

Recomendaciones para la seguridad de sus finanzas. ¿Buena idea?


Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje a la
Sí.
vista los datos confidenciales, tarjetas de crédito y libretas de cheques.
Guarde las ofertas de crédito que reciba por correo durante un año, o hasta
NO.
la fecha de vencimiento.
Guarde en un lugar seguro copias de su licencia de conductor, tarjetas de
Sí.
crédito, registro de vehículo, tarjetas de identidad, etc.
Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios
Sí.
viejos y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar.
Después de pagar los impuestos cada año, triture todos los cheques cancelados. NO.
No envíe por correo electrónico datos personales, por ejemplo números de
cuenta, números de tarjeta de crédito o números de identificación personal Sí.
(números PIN).
Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Sí.
Inmediatamente después de hacer una transacción en la Web, cierre totalmente
Sí.
su programa navegador.
Cada vez que haga una compra en Internet, use una tarjeta de crédito diferente
NO.
para limitar sus riesgos.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Sí.
Apague su computadora cuando no la esté usando: no la deje en el modo de
Sí.
“dormir”.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de
Sí.
gente o compañías que no conoce.
Instale un cortafuegos, protección contra virus y anti-espías (spyware) en su
Sí.
computadora, y actualícelos con regularidad.
Tenga copias de su tarjeta del Seguro Social, pasaporte y licencia de con-
NO.
ductor cerca de su teléfono.

Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versión reciente de su pro-
grama de navegación. Las direcciones Web que empiezan por “https” y las páginas que tienen
el símbolo del candado en la esquina inferior derecha son las más seguras.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Seguridad en el hogar y en Internet.

Instrucciones:
Lea la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener sus finanzas seguras en su
hogar y en Internet. Decida si es o no una buena idea. Escriba “Sí” o “No” en la columna de la derecha.

Recomendaciones para la seguridad de sus finanzas. ¿Buena idea?


Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje a la
vista los datos confidenciales, tarjetas de crédito y libretas de cheques.
Guarde las ofertas de crédito que reciba por correo durante un año, o hasta
la fecha de vencimiento.
Guarde en un lugar seguro copias de su licencia de conductor, tarjetas de
crédito, registro de vehículo, tarjetas de identidad, etc.
Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios
viejos y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar.
Después de pagar los impuestos cada año, triture todos los cheques cancelados.
No envíe por correo electrónico datos personales, por ejemplo números de
cuenta, números de tarjeta de crédito o números de identificación personal
(números PIN).
Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet.
Inmediatamente después de hacer una transacción en la Web, cierre totalmente
su programa navegador.
Cada vez que haga una compra en Internet, use una tarjeta de crédito
diferente para limitar sus riesgos.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
Apague su computadora cuando no la esté usando: no la deje en el modo
de “dormir”.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de
gente o compañías que no conoce.
Instale un cortafuegos, protección contra virus y anti-espías (spyware) en su
computadora, y actualícelos con regularidad.
Tenga copias de su tarjeta del Seguro Social, pasaporte y licencia de con-
ductor cerca de su teléfono.

¿Tiene algunas recomendaciones propias? Escríbalas aquí:

Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versión reciente de su pro-
grama de navegación. Las direcciones Web que empiezan por “https” y las páginas que tienen
el símbolo del candado en la esquina inferior derecha son las más seguras.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito


(Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después divida a la clase en grupos pequeños.
Para cada sección del folleto de actividad, pida a los grupos que piensen en diferentes técnicas de seguridad
para usar un cajero automático y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM. Cuando hayan terminado, discuta
todas las recomendaciones y técnicas que figuran más abajo.

Instrucciones:
HLos participantes deberán llenar las recomendaciones y técnicas que pueden usar para mantener
la seguridad al usar cajeros automáticos y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM.

• Ejemplo: Esté alerta y sea consciente de los alrededores.


• Evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Use cajeros
automáticos ubicados dentro de bancos o supermercados, en lugares públi-
cos bien iluminados.
• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático,
En el cajero no lo use. (Un delincuente puede haber colocado un “skimmer” en el cajero
automático automático para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le
ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.
• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático.
Evite siempre mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró
o depositó se corresponda con la cantidad impresa en el recibo. Triture o
destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.
• Denuncie inmediatamente la pérdida o robo de tarjetas de crédito a la com-
Qué hacer pañía, y si pierde una tarjeta de débito, informe al banco.
en caso de • Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o documen-
pérdida o tos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la
robot institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio al cliente
las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.
• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.
Cuide su
• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
tarjeta
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero—no las deje nunca fuera de su
Trata las posesión o control.
tarjetas como
• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil.
si fueran
• No preste las tarjetas a nadie, ni siquiera a sus familiares y amigos. Usted es la
dinero en
persona responsable de su uso.
efectivo
• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito


(Copia para el instructor) (continuación)

• Nunca escriba su número de identificación personal (“personal identifica-


tion number” o número “PIN” por sus siglas en inglés), especialmente en el
reverso de su tarjeta.
• Memorícelo. No lo escriba ni lo lleve con usted, en caso de que le roben la cartera.
• Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución finan-
ciera, la policía, o un comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única
Seguridad del
persona que necesita conocerlo.
número PIN
• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar
para otras personas, por ejemplo, su nombre, número de teléfono, fecha de
nacimiento, o una combinación simple de los anteriores.
• Cuando teclee su número PIN en un cajero automático o cuando haga una
compra en un lugar de venta, tape el teclado numérico para que nadie que se
encuentre cerca pueda ver el número. Cambie su número PIN de vez en cuando.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de cada
compra.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de pago en un lugar seguro.
Cuando haga
• No ofrezca ninguna información personal cuando use su tarjeta de crédito.
compras
• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente con
su banco.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito

Instrucciones:
Llene las recomendaciones y técnicas que puede usar para mantener la seguridad al usar cajeros
automáticos y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM.
.
Ejemplo: Esté alerta y sea consciente de los alrededores.

En el cajero
automático

Qué hacer
en caso de
pérdida o
robot

Cuide su
tarjeta

Trata las
tarjetas como
si fueran
dinero en
efectivo

Seguridad del
número PIN

Cuando haga
compras

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Seguridad de la correspondencia (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes que decidan qué
afirmaciones son verdaderas y cuáles son falsas. Una vez que sus participantes hayan terminado la
actividad, repase cada recomendación y lidere la discusión. Después, haga una discusión abierta de
otras recomendaciones y técnicas propuestas por sus participantes.

Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo. A continu-
ación deben poner una marca de verificación al lado de las afirmaciones que son verdaderas.
.
Procedimientos de seguridad para el correo. ¡Sí, cierto!
Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos. 
Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su
correspondencia. 
Si se muda, espere 90 días antes de informar a la oficina de correos.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no
protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos). 
Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscríbase para recibir estados de
cuentas o facturas en forma electrónica 
Cuando pague cuentas por correo, póngalas en su propio buzón para que el
cartero las recoja.
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para detec-
tar actividades sospechosas y fraude. 
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o
hágala recoger por una persona de su confianza. 
Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 días antes de
ponerse en contacto con la oficina de correos.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. 
Ponga la correspondencia a enviar en un buzón seguro del USPS o
entréguelo directamente a un cartero uniformado del USPS. 
Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su
información. 
Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que envíe su correspondencia
a su dirección temporal (por ejemplo, un hotel).
Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en
contacto inmediatamente con la compañía. 
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. 

Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene cor-
respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que esa correspondencia
está en el buzón.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Seguridad del correo.

Instrucciones:
Leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo . Poner una marca de verificación al
lado de las afirmaciones que son verdaderas.

Procedimientos de seguridad para el correo. ¡Sí, cierto!


Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.
Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su
correspondencia.
Si se muda, espere 90 días antes de informar a la oficina de correos.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no
protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).
Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscríbase para recibir estados de
cuentas o facturas en forma electrónica.
Cuando pague cuentas por correo, póngalas en su propio buzón para que el
cartero las recoja
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para
detectar actividades sospechosas y fraude.
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o
hágala recoger por una persona de su confianza.
Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 días antes de
ponerse en contacto con la oficina de correos.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada.
Ponga la correspondencia a enviar en un buzón seguro del USPS o entré-
guelo directamente a un cartero uniformado del USPS.
Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su
información.
Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que envíe su correspondencia
a su dirección temporal (por ejemplo, un hotel).
Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en con-
tacto inmediatamente con la compañía.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina
de correos.

Escriba otras recomendaciones que tenga respecto a la seguridad del correo.

Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene
correspondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que esa correspon-
dencia está en el buzón.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Introducción al fraude .

Nota para el instructor:


Haga algunas preguntas a los participantes sobre el tema del fraude. Por ejemplo:
• ¿Qué es el fraude?
• ¿Cómo puede alguien ser víctima de un fraude?
• ¿Qué efecto puede tener el fraude sobre su situación financiera?

Después, use estos puntos clave para guiar la discusión del grupo.
• Además tiene que entender el fraude, es decir, las muchas maneras en que
personas deshonestas pueden tratar de apoderarse de su dinero.
• Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas de crédito, de débito o ATM
o a datos financieros como números de cuenta, contraseñas o el número de
Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos a sus tarje-
tas de crédito.
• También pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo
préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conductor, en su nombre.
• Millones de personas han sido víctimas del robo de identidad en los Estados
Unidos.
• El robo de identidad puede dañar seriamente su reputación crediticia y finan-
ciera, y puede tardar años en recuperar su buen crédito y tu buen nombre.
¡No deje que le suceda a usted!

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Nota para el instructor:


Lidere una discusión sobre el fraude. Pregunte a los participantes si conocen ejemplos de fraude, y
después use estos dos métodos comunes de fraude para estructurar la discusión.

Dos ejemplos comunes de fraude.


He aquí dos ejemplos comunes de este creciente problema—los pagos fraudulentos y los falsos
prestamistas.

Hay muchas variantes de la estafa del pago fraudulento, pero hay un


patrón típico:
• Alguien le da dinero (mediante pago electrónico, cheque u orden
de pago) y después le pide que le envíe dinero en efectivo.
• Cuando resulta claro, eventualmente, que la historia de la persona
es falsa y que el pago es fraudulento, usted es responsable del
dinero que le envió.
Los siguientes son ejemplos de esta estafa:
Trabaje en casa: Una compañía le promete ganar dinero fácil traba-
Pagos fraudulentos. jando en su casa. Después le piden que los ayude aceptando un pago
y después enviándoles dinero (menos su paga) mediante un pago
electrónico u orden de pago.

Pagos excesivos: Usted anunció algo a la venta y el comprador “acci-


dentalmente” le envía más que el precio. Después el comprador le pide
que deposite su pago y que le envíe la cantidad extra.

Relaciones amorosas: Alguien especial a quien usted ha conocido en


Internet promete ir a los Estados Unidos para estar con usted. Le pide
que le envíe dinero directamente o que deposite su cheque u orden de
pago y les envíe el dinero en efectivo para cubrir sus gastos de viaje.
Usted recibe un aviso de que el prestamista que cobra su pago de la
hipoteca ha vendido o transferido su servicio a otro prestamista. ¡Pero
resulta que el aviso es falso y usted empieza a enviar sus pagos de la
hipoteca a un prestamista falso!

Recuérdelo: bajo las leyes federales, una empresa encargada del servi-
Prestamistas falsos. cio de un préstamo debe notificarlo por lo menos 15 días antes de una
transferencia de ese tipo. Su “carta de despedida” debe contener toda la
información de contacto y la fecha de comienzo de la nueva empresa.
Póngase en contacto con su prestamista original para confirmar que la
transferencia del servicio es legítima.

Otras variaciones de esta estafa incluyen cobrar impuestos o cargos falsos.

Las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraños se
aprovechen de ellos.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad .

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Sugerencias para las personas mayores (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes pensar en las
razones por las cuales las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus ami-
gos o extraños se aprovechen de ellos. Después indique a los participantes llenar las secciones en blanco.
Cuando hayan terminado, discuta las respuestas.

Instrucciones:
Indique a los participantes que lean estas preguntas e indiquen las respuestas en los espacios provistos.

¿Por qué piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia,
sus amigos o extraños se aprovechen de ellos?
• Aislamiento y soledad
• Pérdidas recientes de seres queridos
• Discapacidades físicas o mentales
• Falta de familiaridad con los asuntos financieros y la tecnología moderna
• Tener familiares que están desempleados y/o tienen problemas financieros,
de abuso de sustancias o de adicción al juego

¿Puede dar algunos ejemplos de abusos financieros a personas mayores?


• Robar el dinero o los bienes de una persona mayor
• Falsificar la firma de una persona mayor en documentos financieros, por ejem-
plo cheques.
• Engañar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato
legal, por ejemplo una escritura, un testamento o un poder
• Utilizar la tarjeta de crédito, los bienes o las posesiones de la persona mayor
sin su permiso
• Prometer a otra persona el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y
no cumplir con la promesa

¿Cómo pueden las personas mayores evitar ser víctimas de abusos financieros?
• Reconocer las señales de advertencia
• Conocer el perfil de los autores
• Tomar medidas para reducir el riesgo

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Sugerencias para las personas mayores .

Instrucciones:
Lea las preguntas que aparecen abajo. Indique las respuestas en los espacios provistos.

¿Por qué piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia,
sus amigos o extraños se aprovechen de ellos?

¿Puede dar algunos ejemplos de abusos financieros de personas mayores?

¿Cómo pueden las personas mayores evitar ser víctimas de abusos financieros?

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Sugerencias para las personas mayores

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividad que sigue a esta sección. Corte la página en seis tiras—cada una
incluirá una manera de monitorear la actividad financiera. Divida a la clase en seis grupos (si no tiene
suficientes estudiantes para hacer seis grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo).
Entregue una tira a cada grupo. Pídales llenar por qué y cómo pueden usar estas recomendaciones para
monitorear su actividad financiera. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice la tabla siguiente para la retroalimentación.

Cómo vigilar su
Recomendaciones y técnicas.
actividad financiera.

• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba.


• Si usa las operaciones bancarias por Internet, puede revisar sus transac-
ciones de forma más rápida y frecuente.
• Si observa errores o actividades no autorizadas, notifique de inmediato a
su institución financiera.
• Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera
Revise sus estados para averiguar el motivo.
de cuenta. • Guarde siempre sus recibos de compra con tarjeta de crédito (incluidas
las compras en Internet) y verifique los estados de cuenta de la tarjeta
para asegurarse de que las cantidades de las compras sean las correctas.
• Si usa las operaciones bancarias por Internet, puede revisar sus transac-
ciones de forma más rápida y frecuente.
• Cuestione inmediatamente cualquier cargo que no haya hecho, notifi-
cando a la empresa proveedora de la tarjeta de crédito.
• Inmediatamente después de darse cuenta de un cargo disputado, llame
a su institución financiera.
• Ponga siempre por escrito las disputas sobre sus estados de cuenta de la
tarjeta de crédito; de lo contrario, puede ser legalmente responsable de
Ponga las disputas la totalidad del cargo en cuestión.
por escrito.
• Las instituciones financieras tienen instrucciones específicas para notifi-
carles acerca de una transacción no autorizada.
• Pregúntele al proveedor de la tarjeta de crédito sobre los requisitos de
notificación en caso de disputa.
• Considere inscribirse en las operaciones bancarias por Internet.
Considere las • Esto le permitirá monitorear la actividad de su cuenta en cualquier
momento.
operaciones
bancarias por • Nunca diga a nadie su contraseña de las operaciones bancarias por
Internet, y cámbiela periódicamente.
Internet.
• No use su número de Seguro Social como nombre de usuario o
contraseña en Internet.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor)


(continuación)
.

Cómo vigilar su
Recomendaciones y técnicas.
actividad financiera.

• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su


exactitud. Si un informe muestra cuentas desconocidas con líneas de
crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo de identidad.
• Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Los informes
Revise su informe
de crédito le dicen quién ha consultado su historial de crédito. Si un
de crédito.
concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su informe de
crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.
• Cuando obtenga su informe de crédito, guárdelo en un lugar seguro.
Contiene muchos datos financieros delicados.
• Si le han robado sus datos financieros confidenciales:
• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los
emisores de la tarjeta de crédito y alértelos de la situación.
• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de
informes crediticios para discutir si tiene que poner un alerta de fraude
en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una nueva cuenta en
su nombre.
Si le roban sus • He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada
datos... agencia de informes crediticios:
Equifax 800-525-6285
Experian 888-397-3742
TransUnion 800-680-7289
Denuncie todas las actividades sospechosas o fraudulentas a la Comisión
Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas
en inglés) a www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT.
• La FTC trabaja con el fin de prevenir las prácticas de negocios fraudu-
lentas, engañosas e injustas en el mercado, y proveer información para
ayudar a los consumidores a reconocer, detener y evitar dichas prácticas.
• La FTC registra las quejas referentes a Internet, televentas, robo de iden-
tidad y otras quejas relacionadas con el fraude, en Consumer Sentinel,
Póngase en
una base de datos segura en Internet a la que tienen acceso cientos de
contacto con la
agencias encargadas del orden civil y penal de los Estados Unidos y en el
FTC.
extranjero.
• Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre
temas relacionados con los consumidores, visite www.ftc.gov o llame al
teléfono gratuito 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY:
1-866-653-4261.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor).

Revise sus estados de cuenta.

Ponga las disputas por escrito.

Considere las operaciones bancarias por Internet.

Revise su informe de crédito.

Si le roban sus datos...

Póngase en contacto con la FTC.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 3 — Protéjase financieramente

Resumen de la Lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Seguridad financiera:


• Hoy en día hay muchos métodos que personas deshonestas o algunas empresas utilizan para
tratar de quedarse con el dinero que usted tanto ha trabajado para ganar.
• Hay mucho por aprender sobre cómo protegerse financieramente, tanto por teléfono como en
la Web, en la tienda o dondequiera que usted se encuentre.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Lección 2: Pruebe sus conocimientos.


Esta lección da a los participantes la oportunidad de probar sus conocimientos en lo referente a protegerse financiera-
mente. Los participantes examinarán dos escenarios de la vida real y usarán lo aprendido para realizar las actividades.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Aplicar los criterios en situaciones de la vida real, en lo que se refiere a sus propias finanzas.
• Entender cabalmente la importancia de tomarse su tiempo para tomar buenas decisiones
financieras.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad sobre escenarios: Al teléfono (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor
opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Sam. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Sam.

La historia de Sam
Sam recibe una llamada telefónica de su compañía eléctrica local. El representante de servicio al cli-
ente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que
reducirá la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que
dar su número de cuenta, su dirección y un número de tarjeta de crédito. Ella le explica que debido a
la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perderá la oportunidad.
1. ¡Inscribirse para recibir la oferta! Sería un grave error perderse grandes ahorros en una
cuenta mensual.
Consecuencias: ¡Sam cometió un grave error! ¿Cómo sabía Sam que ella era de la compañía de
electricidad? ¡Ahora ella tiene su número de cuenta y su número de tarjeta de crédito, y tal vez todo
haya sido una estafa!
Retroalimentación: Si la oferta parece demasiado buena para ser verdadera, probablemente lo sea. La
presión del vendedor es una señal más de advertencia a la que hay que estar atento. Si la empresa y la
oferta son legítimas, siempre le darán una oportunidad de pensarlo y llamarlos más tarde.
2. Usar su tarjeta de crédito para comprar las bombillas, pero no dar su número de cuenta
como cliente.
Consecuencias: Sam debería haberlo pensado dos veces, ya que ahora le preocupa que la persona no
fuera de la compañía de electricidad. Su número de tarjeta de crédito podría haber sido robado. Sam
tendría que haber verificado con la compañía y pedido un nombre y número para llamar de nuevo.
Retroalimentación: De nuevo, si la oferta parece demasiado buena para ser verdad, suele ser así.
Recuerde que si el negocio es legítimo, no hay ningún motivo para que el vendedor presione. Sam
debería poder pensarlo y llamarlos más tarde. Ahora se expone a un riesgo.
3. Llamar directamente a la compañía de crédito usando el número de teléfono que usted
sabe es correcto.
Consecuencias: Sam llamó a la compañía de electricidad usando el número que aparecía en una fac-
tura anterior. ¡Se enteró de que ni siquiera venden bombillas! Si alguien lo presiona para que compre,
lo toma como una advertencia. Si no pueden contestar antes todas sus preguntas, no les hace caso.
Retroalimentación: Es esta la mejor opción. Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor),
hágale preguntas. Cuantas menos preguntas el vendedor pueda contestar, más probable es que se
trate de una estafa. Si es una compañía que usted conoce, llámelos usted, o consulte fuentes con-
fiables para obtener información sobre la compañía o la organización. Si alguien se comunica con
usted para “otorgarle un premio” o “verificar un estado de cuenta”, no les dé información ni dinero.
Alerte al Servicio de Inspección de Correos de los Estados Unidos.
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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad sobre escenarios: Al teléfono.

Instrucciones:
Lea la historia de Sam En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para
cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incor-
recta en la situación de Sam.

La historia de Sam
Sam recibe una llamada telefónica de su compañía eléctrica local. El representante de servicio al cli-
ente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que
reducirá la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que
dar su número de cuenta, su dirección y un número de tarjeta de crédito. Ella le explica que debido a
la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perderá la oportunidad.

¿Qué debe hacer Sam?

1. ¡Inscribirse para recibir la oferta! Sería un grave error perderse grandes ahorros en
una cuenta mensual.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Usar su tarjeta de crédito para comprar las bombillas, pero no dar su número de cuenta
como cliente.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Llamar directamente a la compañía de crédito usando el número de teléfono que usted


sabe es correcto.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Actividad sobre escenarios: Un mensaje de correo electrónico urgente


(Copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor opción
posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que
la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan terminado,
lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación
que aparecen abajo

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Jeena. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción
fue correcta o incorrecta en la situación de Jeena.

La historia de Jeena
Un mensaje de correo electrónico informa a Jeena de que tiene que prestar atención de inmediato
debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El mensaje dice que si
ella no hace algo rápidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crédito puede resultar
dañado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compañía acerca de su cuenta, haciendo
clic en un enlace con su sitio Web. ¿Qué debe hacer Jeena?

1. Hacer clic en el enlace y responder a las preguntas.


Consecuencias: Jeena hizo clic en el mensaje e introdujo todos sus datos, pero después llamó a la
propia compañía y resultó que el mensaje electrónico era una estafa tipo “phishing”, ¡lo cual quiere
decir que entregó sus datos financieros a unos estafadores! ¡Qué lío!
Retroalimentación: Si usted da información a alguien que la solicita, sin verificar que la compañía
es legítima, es probable que acabe siendo víctima de un fraude. Si no está seguro de que se está
comunicando con una compañía que conoce y en la que confía, no responda. Esta podría ser una
estafa tipo “phishing”. Póngase en contacto usted mismo con la compañía antes de responder a un
mensaje que dice que “se requiere su atención inmediata” o “contáctenos inmediatamente”.

2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compañía de tarjeta de crédito, al


número impreso en su tarjeta.
Consecuencias: Jeena fue prudente, ya que una de las maneras en que los delincuentes cometen
fraudes es enviando a la gente a sitios Web falsos que parecen reales. Por eso, a menos que ella haya
iniciado la comunicación, no responde. Lo que hace es llamar a la compañía, asegurándose de que
sea el número de teléfono real de una compañía real, para averiguar qué es lo que está pasando.
Retroalimentación: ¡Tiene razón! No responder al mensaje es la forma inteligente de proceder. Si usted
da la información solicitada, probablemente sea víctima de un fraude. En este caso, póngase en con-
tacto directamente con la compañía legítima, usando datos de contacto que sabe son genuinos.

3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legítimo. Si es así, dar la
información solicitada.
Consecuencias: Sin Jeena cometió un error. El sitio parecía legítimo, pero después de ingresar los datos,
quedó con una mala sensación. Llamó a su compañía de tarjeta de crédito y se enteró de que el sitio Web
era falso y que el mensaje electrónico fue un caso de “pesca por Internet” o “phishing”. Ahora parece que
pueden haberle robado la identidad y algún dinero. ¡Le va a llevar muchísimo tiempo solucionar este lío!
Retroalimentación: Si usted da información a alguien que la solicita, sin verificar que la compañía es
legítima, es probable que acabe siendo víctima de un fraude. Si no está seguro de que se está comu-
nicando con una compañía que conoce y en la que confía, no responda. El dinero y la identidad de
Jeena podrían estar ahora en manos de estafadores.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad sobre escenarios: Un mensaje de correo electrónico urgente .

Instrucciones:
Lea la historia de Jeena. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Jeena.

La historia de Jeena
Un mensaje de correo electrónico informa a Jeena de que tiene que prestar atención de inmediato
debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El mensaje dice que si
ella no hace algo rápidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crédito puede resultar
dañado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compañía acerca de su cuenta, haciendo
clic en un enlace con su sitio Web.

¿Qué debe hacer Jeena?

1. Hacer clic en el enlace Web y responder a las preguntas.


¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compañía de tarjeta de crédito, al


número impreso en su tarjeta.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legítimo. Si es así, dar la
información solicitada.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Lección 3: Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar.


Esta lección enseñará a los participantes cómo los proveedores de servicios financieros pueden proporcionarles
ayuda. Descubrirán cómo las políticas de los bancos pueden ayudar a protegerlos contra el fraude y a mantener
segura su información. Aprenderán también a identificar a un prestamista responsable y cómo reconocer las señales
de advertencia de los prestamistas abusivos.

Objetivos de aprendizaje
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Identificar las políticas bancarias destinadas a protegerlos financieramente.
• Identificar a un prestamista responsable.
• Reconocer las señales de advertencia de los prestamistas abusivos

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí
algunos ejemplos que podría usar:
• Describa algunas medidas de seguridad que su banco o institución financiera usa para prote-
gerlo contra las actividades fraudulentas.
• ¿Quién tiene la mayor responsabilidad cuando ocurre un fraude? ¿Usted, la compañía de tarjeta
de crédito, la compañía telefónica, el gobierno, su
proveedor de Internet?
• ¿Con quién puede hablar en su banco sobre la protección contra el fraude?

Los elementos básicos


• En lo que se refiere a protegerse financieramente, recuerde que sus
proveedores de servicios financieros, como su banco y sus prestamistas,
juegan un papel valioso.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Políticas y procedimientos bancarios .

Nota para el instructor:


Lidere una discusión acerca de las políticas y procedimientos bancarios para ayudar a proteger a la
gente contra el fraude. Use los puntos de discusión y la recomendación que figuran abajo para enfocar la
discusión.

Las instituciones financieras tienen políticas para protegerlo contra el fraude.


.
Cuando usted hace una transacción en la ventanilla del cajero, el
Tarjetas de identidad. cajero le pedirá normalmente que presente dos documentos de
identificación.
El cajero puede hacerle preguntas específicas sobre usted para
Cajero
confirmar su identidad.
Pueden pedirle que pase su tarjeta ATM o de débito por el lector
Lector de tarjetas ATM/
magnético e ingrese su número PIN delante de la ventanilla del
de débito.
cajero.
Cuando usted hace un depósito en su cuenta de cheques, puede
tener que esperar cierto tiempo para poder retirar su dinero. Para
Cheque para depositar.
saberlo con certeza, consulte las políticas y procedimientos de su
banco.

Si piensa mudarse, comunique su nueva dirección al banco. Le enviarán un aviso a su dirección


“antigua” para confirmar que usted fue quien hizo el pedido, no un delincuente que trataba de
robar su correspondencia e identidad.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar este artículo de la biblioteca como recurso de discusión o para
entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo funcionan los cheques.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
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Tema 3 — Protéjase financieramente

Nota para el instructor:


Lidere una discusión en grupo sobre los préstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran
abajo para enfocar la discusión.

Punto clave:
Es importante recordar que el firmar un contrato de préstamo es una responsabilidad financiera
seria. Usted tendrá que cumplir los términos que haya aceptado. Por eso es esencial que evite a
los prestamistas abusivos y que entienda exactamente qué es lo que está firmando. Pídale a una
agencia de consumo no asociada con el prestamista que le ayude a evaluar el contrato de préstamo
antes de firmar.

¿Qué son los préstamos abusivos? ¿Cree usted que existe?


• Se habla de préstamos abusivos cuando un prestamista engañosamente
trata de convencerlo para que acepte términos injustos o abusivos de un
préstamo…o para que infrinja esos términos de modo tal que le sea difícil
después defenderse.
• Cualquier persona puede ser víctima.
• El conocer las señales de advertencia puede permitirle evitar ser víctima.

¿Qué quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?


• Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos
prestamistas con los que debe tener cuidado.

¿Qué puede hacer por usted un prestamista responsable?


• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y
a lograr sus objetivos.

¿Cómo encuentra un prestamista responsable?


• Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.
• Solicite referencias a un amigo, familiar o compañero de trabajo que sepa de
asuntos financieros.
• O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.

¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?


• •Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para com-
parar ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.
• Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compañía establecida que
tenga una buena reputación.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos


(Copia para el instructor).
Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Corte la página en nueve tiras—cada una incluirá
una señal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer
nueve grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo). Entregue una señal de advertencia a
cada grupo. Pídales que definan o expliquen cada señal de advertencia, así como recomendaciones para evi-
tar estas prácticas de préstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada señal de advertencia.

Alentarlo a incluir • Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gas-


información falsa tos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
en su solicitud .
Documentos de • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
préstamo incom- • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento
pletos. que no está totalmente o correctamente llenado.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
“Tácticas de • Antes de firmar un contrato de préstamo, debe entenderlo
“cebo” basadas en • Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con
promesas. lo que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-
El vaciamiento etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a un juicio
o robo del valor hipotecario y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
líquido de la propiedad.
vivienda (rescate
de la ejecución • Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un docu-
hipotecaria). mento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso
pueden falsificar las firmas de los propietarios.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable
y útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista con-
vence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a
Refinanciación menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de
frecuente. puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del
préstamo.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
Pagos del
préstamo cada • Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
dos semanas. largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totali-
dad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o
por un cargo único de unos pocos cientos de dólares.
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
Traspaso de inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
la propiedad pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nom-
mediante la firma bre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
de una escritura hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos


(Copia para el instructor) (continuación).
.
• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores
Avisos que que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso
prometen de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación
“¿No tiene de préstamo.
crédito? ¡Ningún • Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por
problema!” adelantado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdi-
endo el dinero y algunas veces, sus viviendas.
Promesas de • Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al presta-
refinanciar el mista si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
préstamo con una
tasa más favor-
able en el futuro

Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud.

Documentos de préstamo incompletos.

Tácticas de “cebo” basadas en promesas.

El vaciamiento o robo del valor líquido de la vivienda


(rescate de la ejecución hipotecaria).

Refinanciación reiterada de préstamos.

Pagos del préstamo cada dos semanas.

Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.

Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!”

Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa


más favorable en el futuro.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando este punto clave con sus participantes.

Punto clave de la lección Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar:


• En lo que se refiere a protegerse financieramente, recuerde que sus proveedores de servicios
financieros, como su banco y sus prestamistas, juegan un papel valioso.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Lección 4: Recursos para mayor información y asistencia.


Nota para el instructor:
Fotocopie el material informativo en la siguiente página para los participantes. Esta lista es un gran
recurso para que los participantes tengan en su casa o en la oficina.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).


Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov o llame gratis al
1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Associa-
tion”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”).
www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.
Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas


(“United States Department of Justice”—Internet & Telemarketing Fraud).
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas.
www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)—No se convierta en otra víctima en Internet.


Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard/index.html.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores


(“National Consumer’s League Fraud Center”).
Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

Anti-Phishing Working Group.


Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y
el robo de identidad. www.antiphishing.org/index.html.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores.
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad.


Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social.
www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

Fight Identity Theft.


Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores
pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad.


Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Resources for Further Information and Assistance.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).


Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov o llame gratis al
1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Associa-
tion”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”).
www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.
Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas


(“United States Department of Justice”—Internet & Telemarketing Fraud).
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas.
www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)—No se convierta en otra víctima en Internet.


Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard/index.html.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores


(“National Consumer’s League Fraud Center”).
Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

Anti-Phishing Working Group.


Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y
el robo de identidad. www.antiphishing.org/index.html.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores.
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad.


Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social.
www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

Fight Identity Theft.


Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores
pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad.


Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Resumen del tema.


Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Protéjase financieramente:


• Manténgase alerta cuando esté en su casa, hablando por teléfono, en Internet o usando el
servicio de de correos a fin de proteger su dinero y sus antecedentes de crédito.
• Cuando haga compras, proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero.
• Asegúrese de que su tarjeta le sea devuelta y verifique que el recibo de cada transacción sea exacto.
• Guarda siempre los recibos en un lugar seguro, y más tarde compárelos con sus estados de cuenta.
• Las políticas bancarias pueden contribuir a protegerlo, pero las estafas, fraudes y robos de
identidad son problemas serios que pueden sucederle a cualquiera. Y las personas mayores corren
un riesgo particularmente serio.
• Proteja siempre sus datos personales y monitoree regularmente su actividad financiera.
• Ten cuidado al elegir un prestamista. Recuerde que un prestamista responsable contestará a todas
sus preguntas, pondrá todo por escrito y siempre le dará tiempo para decidir.

Actividades adicionales.
These activities are designed to extend the new concepts presented in the Protect Yourself Financially Topic. Use these or
similar activities to give participants an opportunity to apply what they have just learned to real-life scenarios.

1. Visite www.annualcreditreport.com para revisar su informe y detectar actividades fraudulentas.


2. Hable con sus bancos acerca de las operaciones bancarias por Internet. Pídales que le den un tour en
Internet para discutir cómo puede establecer cuentas y protegerse financieramente.
3. Consulte el sitio Web de la Comisión Federal del Comercio “Federal Trade Commission”
(www.ftc.gov) para obtener información sobre prestamistas falsos o estafas con cheques. Asegúrese
de estar al día con las estafas y fraudes más recientes.
4. ISi va a estar de viaje más de un fin de semana, pida a la oficina de correos que retenga su correspon-
dencia y suspenda el reparto de sus periódicos. Considere otras medidas para asegurar su información
financiera mientras está de viaje.

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Tema 3 — Protéjase financieramente

Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.

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Proteja su dinero y su identidad.
Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de débito o de crédito, o a datos financieros de
carácter personal tales como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar
sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crédito. También pueden cometer un delito llamado
robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.

Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen
crédito y su buen nombre.

¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:

Acerca del fraude y el robo de identidad.


• El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,
como un cargo en una tarjeta de crédito robada.
• Con el robo de identidad, el ladrón utiliza sus datos personales, como su número de Seguro Social
o número de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede
causarle pérdidas financieras o dañar su crédito.
• Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automáticamente que su iden-
tidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse
rápidamente. Para más información, póngase en contacto con su banco.

Algunas formas comunes de robo de identidad.


Según la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés), los
ladrones de identidad experimentados usan diversos métodos para robar sus datos personales, incluyendo:
1. Búsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan
sus datos personales.
2. Escaneado de tarjetas o “skimming”. Roban números de tarjetas de crédito/débito usando un dis-
positivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.
3. Mensajes fraudulentos o “pesca en internet” (“phishing”). Simulan ser instituciones o compañías finan-
cieras y envían spam o mensajes instantáneos para tratar de que usted revele sus datos personales.
4. Cambio de su dirección. Desvían sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario
de “cambio de dirección”.
5. Robo “a la antigua”. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarje-
tas de crédito, las ofertas de crédito preaprobadas y cheques nuevos o información de impuestos.
Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Si usted es víctima del robo de identidad:
• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los emisores de la tarjeta de
crédito y alértelos de la situación.
• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discu-
tir si tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una
nueva cuenta en su nombre.
• He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada agencia de crédito:
º Equifax 800-525-6285.
º Experian 888-397-3742.
º TransUnion 800-680-7289.
• Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.
• Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que
pueden pedir comprobante del delito.
• Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Com-
mission”) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).

Recomendaciones generales para evitar el fraude.


• Lleve con usted sólo la información necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de
crédito que no use en su casa, en un lugar seguro.
• Proteja su número de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminístrelo sólo si es absoluta-
mente necesario, o pida usar otro identificador.
• Reduzca al mínimo los estados de cuenta en papel.
• Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan información personal o financiera.
• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay transacciones sospecho-
sas o desconocidas.
• Limite las ofertas de crédito que recibe.
• Retire su nombre de las listas de mercadeo.
• Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrónicos no solicitados; teclee una
dirección Web que conoce.
• Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito.
• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió
la tarjeta.
• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.
CNombre de la Institución Número de servicio al
Número de cuenta.
tarjeta de crédito. financiera. cliente las 24 horas

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.


• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero—no las deje nunca fuera de su posesión o control.
• Nunca incluya su número de tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico.
• No dé su número de tarjeta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.
• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
• No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras personas.
No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número de
teléfono, etc.).
• Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución financiera, la policía, o un
comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.
• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto mostrar un documento
de identificación si se lo solicita un comerciante.
• Nunca escriba su número de identificación personal (número PIN): memorícelo. No escriba su
número de cuenta y su número PIN ni lleve esa información con usted. Si le roban la cartera,
alguna otra persona podría obtener acceso a su dinero.
• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.
• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas,
por ejemplo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de
los anteriores.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crédito y los recibos de cajeros
automáticos (ATM).

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• Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en con-
tacto inmediatamente con su proveedor de servicio.
• Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestión. Muchos prov-
eedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los
estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar
sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
• Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.
• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información
guardada en la tarjeta.
• Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.
• Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos
de “transacción segura”.

Recomendaciones de seguridad para los cajeros automáticos (ATM).


• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría
de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse
alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero
automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice
cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-
nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.
• Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva más tarde
o use otro cajero automático.
• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría
querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar
sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático,
niéguese y váyase.
• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.
• Una vez que termine la transacción, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos
impresos, como los recibos o estados de cuenta.
• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar
el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad
impresa en el recibo.
• Llévese los recibos para que los posibles criminales no sepan cuánto retiró o cuánto dinero tiene
en su cuenta.
• Cuando use un cajero automático para uso desde su automóvil (“drive up” ATM), mantenga las
puertas cerradas y el motor encendido.
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Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Precauciones con el correo.
• Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.
• Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.
• Retire rápidamente la correspondencia recibida.
• No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo,
en los vestíbulos de edificios de apartamentos).
• Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una
persona de su confianza.
• Considere inscribirse en un servicio de pago electrónico para reducir el riesgo de robo de los
cheques que envía.
• Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques con ver-
siones electrónicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece ese servicio.
• Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en línea, para detectar actividades sospecho-
sas y fraude.
• No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. Ponga la corre-
spondencia a enviar en un buzón seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (“United
States Postal Service” o “USPS” por sus siglas en inglés) o entréguelo directamente a un cartero
uniformado del USPS.
• Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene cor-
respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia
saliente en el buzón.
• Conozca los ciclos de facturación y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de
cuenta normales, póngase en contacto inmediatamente con la compañía.
• Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.
• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos crimina-
les falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener información
que les permita solicitar crédito en su nombre.
• Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento,
vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pídale al correo que rastree la
correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 días, por lo
cual quizá todavía no haya llegado a manos del criminal

Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias.


• Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.
• Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.
• Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscríbase en ese servicio. Revíselos periódica-
mente para detectar un fraude con mayor rapidez.

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• Limite la cantidad de información en los cheques. No escriba su número de licencia de conducir ni


su número de Seguro Social en sus cheques.
• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados
cuando ya no los necesite.

Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su teléfono celular.


• Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen información sobre saldos, especialmente
antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.
• Nunca divulgue ningún dato personal (números de cuenta, contraseñas, etc.) mediante un men-
saje de texto.
• Utilice la función de bloqueo del teclado o de bloqueo del teléfono en su aparato celular cuando
no lo esté usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseñas, de modo que nadie
más pueda usarlo o ver sus datos.
• Guarde su aparato en un lugar seguro.
• Si pierde su aparato celular o cambia de número de teléfono, avise cuanto antes a su banco.

Seguridad telefónica.
• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de
uno inalámbrico.
• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos pregun-
tas un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo.
Anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se
ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su
experiencia con esa empresa u organización.

Seguridad en línea.
• Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel más alto
de protección.
• Utilice un programa de navegación actualizado.
• Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.
• Instale, use y mantenga al día el software antivirus.
• Evite descargar programas de fuentes desconocidos.
• Nunca use su número de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en Internet.
• Nunca use el nombre de usuario también como contraseña.
• Proteja sus contraseñas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.
• Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.

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Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Seguridad en línea (continuación).
• Desconéctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrónico o de una tienda.
Si no hay una función de desconexión, cierre el programa de navegación para evitar el acceso sin
autorización a los datos de su cuenta.
• Apague totalmente su computadora cuando no la esté usando. No la deje en el modo “dormido”.
• No envíe por correo electrónico datos personales que identifiquen, por ejemplo números de
cuenta, números de tarjeta de crédito, o números de identificación personal (números PIN). Las
instituciones financieras jamás le enviarán un mensaje de correo electrónico solicitando este tipo
de información.
• Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Dígale a
su proveedor de tarjeta de crédito que no desea que aumenten el límite de esta tarjeta sin su
permiso por escrito.
• Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías
que no conoce.

Si alguien le quiere vender algo.


• Tenga cuidado cuando reciba ofertas para comprar por teléfono, por correo o por Internet. Tenga
especial cuidado cuando las ofertas suenen demasiado buenas para ser verdaderas. Algunas de
estas ofertas pueden ser estafas ilegales que procuran aprovecharse de usted. No responda a
llamadas o mensajes electrónicos que solicitan los datos de su cuenta para “darle un premio” o
“verificar un estado de cuenta”.
• Tenga cuidado con los vendedores que lo presionan, particularmente si le dicen que la venta tiene
que hacerse ahora mismo.
• Si tiene alguna duda, consulte al Better Business Bureau o al Servicio de Inspección de Correos de
los Estados Unidos,

Seguridad en el hogar.
• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,
tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.
• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.
• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.
• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-
dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Vigile su actividad financiera.


• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algún error o activi-
dad no autorizada, notifique inmediatamente a la institución financiera.
• Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera para averiguar el motivo.
• Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitirá monitorear la activi-
dad de su cuenta en cualquier momento.
• Nunca diga a nadie su contraseña de servicios bancarios en Internet, y cámbiela periódicamente.
• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su exactitud. Si un informe
muestra cuentas desconocidas con líneas de crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo
de identidad. Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Eso te dice quién ha con-
sultado su historial de crédito. Si un concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su
informe de crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.

¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet?


• Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios web falsos.
º Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia.
Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación. Esto se conoce como
mensajes de “phishing”.
º En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compañía de
buena reputación.
º Los estafadores esperan convencer a las víctimas para que les entreguen datos personales,
usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus
datos de inmediato.
º Una vez obtenida, la información personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero
robado a una cuenta diferente.
• Los estafadores obtienen direcciones de correo electrónico de muchos lugares en la Web. También
compran listas de correo electrónico y a veces adivinan direcciones electrónicas.
• Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envían mensajes electróni-
cos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de “phishing” sean
recibidos por clientes.
• Una nueva forma de correos electrónicos fraudulentos, llamados “vishing” o phishing de correo de
voz, utiliza mensajes de correo electrónico que contienen números de teléfono fraudulentos en lugar
de enlaces. Los recipientes de mensajes de “vishing” reciben instrucciones de llamar a este número
y dar datos personales y de su cuenta. Recuérdelo: comuníquese siempre con su banco usando un
número legítimo, por ejemplo, el número que figura en el reverso de su tarjeta de débito.

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Artículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrónico y “phishing”.
• No confíe en los mensajes electrónicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en
los enlaces, ni responda a los mensajes electrónicos de remitentes sospechosos o desconocidos.
• Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es “phishing”, no responda ni dé ninguna infor-
mación. Envíe el mensaje al Anti-Phishing Working Group en reportphishing@antiphishing.org.
Siga también los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.
• Si usted responde a un mensaje electrónico de phishing con sus datos personales, póngase inme-
diatamente en contacto con su banco.

¿Qué es el “skimming”?
• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información
codificada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano lla-
mado “skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener
datos de cientos de tarjetas de crédito.
• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.
• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-
dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crédito.
• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente
cualquier actividad no autorizada.

Acerca de las estafas.


• Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales víctimas usando
diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales víctimas, usan un lenguaje y escenarios
persuasivos para engañarlos.
• Si usted se ve involucrado en una situación que corresponde a una de las siguientes descripciones,
podría ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.
º Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisión para facilitar transferencias de
dinero a través de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva cuenta bancaria.
º Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a través de un sitio
web o chat room de “dating” le pide que le envíe dinero por diversas razones, incluida la nece-
sidad de cirugía urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.
º Estafas relacionadas con loterías o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotería en
la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeño porcentaje por impuestos u otros
cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.
º Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendió en Internet, pero la cantidad
es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que envíe la diferencia
en efectivo.
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Artículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Acerca de las estafas (continuación).


• Usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su artículo
o producto.
• Le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.
º Recuérdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.

Recomendaciones para prevenir el fraude


• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe la
diferencia.
• No acepte cheques de personas que sólo conoce en Internet.
• No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisión por facilitar las transferencias de
dinero a través de su cuenta.
• Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.
• Usted es el responsable final por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una
orden de pago, una transferencia, etc.
• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe la
diferencia.
• No acepte cheques de personas que sólo conoce en Internet.
• No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisión por facilitar las transferencias de
dinero a través de su cuenta.
• Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.
• Usted es responsable por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una orden de
pago, una transferencia, etc.

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Recursos para aprender más.


La siguiente es una lista de sitios web útiles para obtener más información y ayuda para protegerse
financieramente.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).


Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov
o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Association”) y el Servicio
de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”). www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.
Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas


(“United States Department of Justice”—Internet & Telemarketing Fraud).
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)—No se convierta en otra víctima en Internet.


Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard/index.html.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores


(“National Consumer’s League Fraud Center”).
Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

Anti-Phishing Working Group.


Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y el robo de identidad.
www.antiphishing.org/index.html.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores.
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad.


Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

Fight Identity Theft.


Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores pueden tomar
para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad.


Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

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Sugerencias para las personas de edad avanzada.

Por distintos motivos, las personas de edad avanzada pueden correr mayores riesgos de
perder su dinero y bienes a manos de su familia, de sus amigos o de extraños. Entre estos
factores se incluyen:.
• Aislamiento y soledad.
• Pérdidas recientes de seres queridos.
• Discapacidades físicas o mentales.
• Falta de familiaridad con los asuntos financieros.
• Tener familiares que están desempleados y/o tienen problemas financieros, de abuso de sustan-
cias o de adicción al juego.

Los siguientes son algunos ejemplos de este tipo de actos criminales, que se suelen llamar
abuso financiero de las personas de edad avanzada:
• Robar el dinero o los bienes de una persona mayor.
• Falsificar la firma de una persona mayor.
• Engañar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato legal, por ejemplo una
escritura, un testamento o un poder legal.
• Utilizar la tarjeta de crédito, los bienes o las posesiones de la persona mayor sin su permiso.
• Prometer el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y no cumplir con la promesa.

Las personas que comenten estos delitos pueden:


• Fingir amor a la persona mayor para obtener acceso a su dinero (“estafas de enamorados”).
• Procurar empleo como ayudante de cuidado personal, consejero, etc., para obtener acceso a la persona.
• Recorrer barrios para encontrar a personas que están solas y aisladas, o contactar a viudos o viudas
recientes a través de avisos de defunción que aparecen en los diarios.
• Mudarse de una comunidad a otra para evitar la captura.

Los negociantes deshonestos o algunas personas que se hacen pasar por tales pueden:
• Cobrarle de más por servicios o productos.
• Utilizar prácticas de negocios engañosas o injustas.
• Aprovechar sus cargos de confianza o respeto para obtener el consentimiento de la víctima.

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Artículo de la Biblioteca: Sugerencias para las personas de edad avanzada

Sugerencias para las personas de edad avanzada (continuación).


Entre las señales de alerta del abuso financiero de personas de edad avanzada se incluyen:
• Facturas sin pagar, avisos de desalojo o de desconexión de servicios básicos.
• Operaciones bancarias que la persona mayor no puede explicar o actividades inusuales en la
cuenta, particularmente de retiros.
• Los estados de cuenta bancarios y cheques cancelados dejan de ser enviados a la casa de la
persona mayor.
• La persona mayor tiene nuevos “mejores amigos”.
• La persona mayor no tiene conocimiento de arreglos financieros que han sido hechos en su
nombre o ha firmado documentos sin entenderlos.
• El nivel de cuidado que recibe la persona mayor es inadecuado teniendo en cuenta sus recursos
financieros.
• La persona que la cuida muestra mucho interés en las finanzas de la persona mayor.
• Una persona que la cuida da explicaciones poco creíbles acerca de las finanzas de la persona mayor.
• Faltan algunas de las pertenencias de la persona mayor.
• Aparecen firmas sospechosas en cheques u otros documentos.
• No hay documentación de los arreglos financieros.

Algunas sugerencias para reducir el riesgo.


• Nunca deje que personas extrañas entren en su casa. Podrían robar cheques, joyas u otros objetos
de valor.
• Nunca dé su conformidad para que se hagan trabajos en su casa sin obtener cotizaciones de por lo
menos dos empresas diferentes de buena reputación.
• Puede convenirle solicitar a su banco y a su compañía de tarjeta de crédito que envíe copias de sus
cuentas a un hijo adulto en el que usted confíe.
• Rompa o destruya las solicitudes de tarjetas de crédito no utilizadas que reciba por correo, a fin de
evitar el robo de identidad.
• Nunca deje la correspondencia en su buzón para que el cartero la recoja. De esa manera, es muy
fácil que le roben cheques firmados e información sobre sus cuentas bancarias.
• Pídale a su banco que lo llame si se presenta un cheque para su cobro por encima de una cierta
cantidad.
• No envíe dinero a quienes le contacten por teléfono. Evite las ofertas de premios, los paquetes de
viajes y las propuestas de hacerse rico. Muchas de estas ofertas son estafas. Diga no a las solici-
tudes de dinero provenientes de organizaciones caritativas o religiosas desconocidas.
• Cuando hable por teléfono, no dé sus números de cuenta ni su número de Seguro Social a menos
que sea usted quien haya hecho la llamada.

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Artículo de la Biblioteca: Sugerencias para las personas de edad avanzada

Algunas sugerencias para reducir el riesgo (continuación).


• Manténgase en contacto con sus familiares para no aislarse, ya que el aislamiento puede hacer que
usted sea una víctima más fácil para los delincuentes.
• Examine los antecedentes de todas las personas que le presten cuidados. Asegúrese de que
provengan de una agencia de buena reputación.
• Documente sus arreglos financieros. Ponga todas las instrucciones financieras por escrito. Lleve
registros al día de todas las transacciones financieras y guárdelos en un lugar seguro.
• Revise sus cuentas por cuidados médicos: cuestione las cuentas por servicios que no entienda.
Nunca dé sus números de Medicare o de otra cobertura de salud a proveedores no autorizados o a
quienes dicen proveer servicios médicos “gratuitos”.
• Evite los seminarios sobre el fideicomiso activo. Algunos de estos seminarios son estafas. Solicite ayuda
a un abogado que se especialice en la administración de patrimonio para personas de edad avanzada.

Sugerencias sobre servicios bancarios seguros para las personas de edad avanzada.
• Inscríbase en su banco para recibir depósitos directos. De esa forma, los depósitos van directa-
mente a sus cuentas y no pueden ser interceptados por nadie.
• Guarde sus cheques en un lugar seguro.
• No firme un cheque en blanco que permita a otra persona llenar la cantidad.
• Revise sus estados de cuenta bancarios todos los meses.
• Verifique su historial de crédito cada 3 a 6 meses.
• Nunca dé a nadie su tarjeta ATM, su tarjeta de crédito, su Número de Identificación Personal (PIN)
o su número de Seguro Social. Revise cuidadosamente sus estados de cuenta bancarios para ver si
hay retiros no autorizados. Tenga cuidado con las cuentas conjuntas, ya que ambas partes tienen
igual acceso al dinero. Si tiene alguna duda, comuníquese con el banco para suspender el pago de
cheques, o para poner una alerta o un bloqueo en la cuenta, o para cerrarla.
• Tenga cuidado con dar poderes legales a alguien. Antes de firmar un poder para una cuenta
bancaria, con fines generales o para la administración financiera, deberá conocer y tener confi-
anza en la persona a quien está nombrando como su representante. Un poder es un documento
legal poderoso que a veces puede ser usado por personas deshonestas para “robar legalmente” el
dinero y los bienes de otra persona. Antes de firmar un poder, consulte a un abogado o haga una
cita con los servicios legales.
• Si necesita ayuda para pagar sus cuentas, puede convenirle utilizar un servicio automático de pago
de cuentas a través de un banco, o contratar a un profesional afianzado. Si alguien le ayuda con
sus finanzas personales o con el pago de cuentas, solicite a un amigo o profesional confiable que
revise con regularidad sus estados de cuenta bancarios y otros estados financieros.
• Establezca relaciones con profesionales de las finanzas. Conozca a su representante bancario, abo-
gado y/o asesor financiero. Ellos pueden ayudarle a detectar cambios o actividades inusuales que
puedan señalar la existencia de problemas.

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Artículo de la Biblioteca: Sugerencias para las personas de edad avanzada

Sugerencias para las personas de edad avanzada (continuación).


Acerca de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC)
La FTC trabaja en pro del consumidor con el fin de prevenir las prácticas de negocios fraudulentas, enga-
ñosas e injustas en el mercado y proveer información para ayudar a los consumidores a reconocer, detener
y evitar dichas prácticas. Para presentar una denuncia o para obtener información gratuita sobre asuntos
del consumidor, visite www.ftc.gov o llame gratis al teléfono 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY:
1-866-653-4261. La FTC registra las quejas referentes a Internet, telemarketing, robo de identidad y otras
quejas relacionadas con el fraude en Consumer Sentinel, una base de datos segura en línea a la que tienen
acceso cientos de agencias encargadas del orden civil y penal en los Estados Unidos y en el extranjero.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Cómo funcionan los cheques

Cómo funciona el procesamiento de cheques.


Supongamos que usted escribe un cheque para su tienda de comestibles local. ¿Qué viene a continu-
ación? Si por casualidad la tienda utiliza el mismo banco que usted, el banco procesa el cheque de forma
interna, es decir, toma el dinero de su cuenta de cheques y lo transfiere a la cuenta de la tienda. Si la
tienda utiliza un banco diferente que el suyo, el banco de la tienda tiene que comunicarse con el suyo para
obtener el pago. Sin embargo, la mayoría de los bancos no se comunican directamente entre sí. Se comu-
nican a través de una organización intermediaria llamada banco intermediario.

El procesamiento de cheques, llamado también liquidación, tiene cinco pasos básicos. En este ejemplo:

1. Su cheque va al banco de la tienda, donde es depositado.


2. El banco de la tienda envía su cheque, junto con una solicitud de pago, al banco intermediario.
Para identificar a su banco, conocido como el banco pagador, el banco intermediario lee el código
numérico interbancario, que es el número de nueve dígitos que figura en la esquina inferior
izquierda del cheque, a la izquierda de su número de cuenta. El código numérico interbancario
identifica al banco que emitió el cheque. Cada banco de los Estados Unidos tiene por lo menos un
código numérico interbancario.
3. Una vez que su banco ha sido identificado como banco pagador, el banco intermediario presenta
a su banco el cheque que usted escribió, junto con la solicitud de pago. Su banco revisa la solicitud
y, si todo está bien con su cuenta, accede a pagarlo.
4. El banco intermediario liquida el cheque, transfiriendo los fondos de su banco al banco de la
tienda, por el valor del cheque.
5. Su banco resta la cantidad del cheque de su cuenta de cheques.

Al final de este proceso, la tienda de comestibles tiene acceso al valor en efectivo del cheque que usted
emitió. A fin de mes, usted verá que el cheque aparece registrado en el estado mensual de su cuenta
bancaria. Y, si recibe los cheques cancelados junto con su estado de cuentas, tendrá en la mano el propio
cheque que emitió.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Cómo funciona el procesamiento de cheques

Cómo funciona el procesamiento de cheques (continuación).


Retiro de su dinero.
Cuando hace un depósito en su cuenta de cheques, puede tener que esperar cierto tiempo para poder
retirar su dinero. La tabla siguiente muestra cuánto tiempo tiene que esperar normalmente para los dife-
rentes tipos de depósitos. Consulte a su banco para ver qué ofrecen.

Tipo de cheque o depósito. Tipo de cheque o depósito.


Depósito directo de beneficios federales como los
pagos del Seguro Social, Veteranos de guerra, SSI y El día del depósito
Retiros Federales

Dinero en efectivo El día laborable siguiente al depósito

Depósito directo de cheques salariales y depósitos


El día laborable siguiente al depósito
electrónicos
Cheques del gobierno, cheques de caja y cheques
El día laborable siguiente al depósito
certificados

Órdenes postales El día laborable siguiente al depósito

Lo usual es que una parte del dinero, por ejemplo


$100, esté disponible el día laborable siguiente al
Cheques
depósito. El resto del dinero está disponible dos o
tres días después del depósito

Órdenes de pago de servicios de pago de cheques El segundo día laborable siguiente al depósito

Depósitos en un cajero automático (ATM) que


El segundo día laborable siguiente al depósito
pertenece a su banco
Cheques u órdenes de pago de bancos, cooperati-
vas de crédito, o servicios de pago de cheques de El segundo día laborable siguiente al depósito
otras ciudades
Depósitos en un cajero automático (ATM) que no
El segundo día laborable siguiente al depósito
pertenece a su banco o cooperativa de crédito

Tenga en cuenta que puede tener que esperar más para poder retirar el dinero si (1) su cuenta es nueva, (2) el
depósito total es mayor o igual que $5,000, (3) la cuenta ha tenido numerosos sobregiros, (4) el banco tiene
causa razonable para pensar que el cheque no será pagado, o (5) en situaciones de emergencia.

Tenga presente también que, para que el dinero esté disponible al día siguiente, los cheques de los gobier-
nos estatales y locales normalmente deben presentarse en el mismo estado que los emitió.

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Artículo de la Biblioteca: Cómo funciona el procesamiento de cheques

Retiro de su dinero (continuación).

La mayoría de los bancos le notificarán por escrito si un depósito en su cuenta de cheques tardará más de
lo normal en acreditarse. Para saberlo con certeza, consulte las normas y procedimientos de su banco.

Recuerde que es usted quien se tiene que encargar del seguimiento de todas las transacciones, tanto si
el banco las ha procesado como si no lo ha hecho aún. De lo contrario, podría gastar más dinero del que
tiene en su cuenta. Esto se llama un sobregiro. Muchos bancos cobran entre $15 y $35 por cada sobregiro.
Y algunos bancos siguen cobrando por cada día hasta que se pague el sobregiro y los cargos. Si usted
hace varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.

Para evitar sobregiros, pregunte en su banco sobre un servicio llamado Protección contra Sobregiros
(“Overdraft Protection”). Con la Protección contra Sobregiros, el banco transferirá automáticamente dinero
de la cuenta vinculada para cubrir sus transacciones. Los bancos suelen cobrar un cargo por las transferen-
cias de protección contra sobregiros, pero suele ser mucho menor que los cargos por sobregiros.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen del tema.


El tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa dará a los participantes toda la información básica que
necesitan para entender el crédito, qué es y cómo usarlo de manera que los beneficie. Los participantes aprenderán
acerca de su puntuación de crédito y su informe de crédito y cómo usar inteligentemente las tarjetas de crédito y los
préstamos. Por último, los participantes aprenderán cómo afrontar los problemas de deudas.

Este tema incluye ocho lecciones:


1. Su situación de crédito
2. ¿Qué es el crédito?
3. Su puntuación de crédito
4. Su informe de crédito
5. Tarjetas de crédito
6. Préstamos
7. Cómo manejar las deudas
8. Recapitulación

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Adultos — Guía para el maestro.


Contenido.

Resumen del tema 1.


Glosario 4.
Lección 1: Su situación de crédito 9.
Lección 2: ¿Qué es el crédito? 11.
Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor) 12.
Buen crédito versus mal crédito 14.
Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor) 15.
Actividad: Las cinco “C” del crédito (Copia para el instructor) 17.
Resumen de la lección 19.
Lección 3: Su puntuación de crédito 20.
Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 21.
Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 24.
Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 26.
Resumen de la lección 29.
Lección 4: Su informe de crédito 30.
Discusión: Cómo obtener su informe de crédito 31.
Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor) 38.
Resumen de la lección 40.
Lección 5: Tarjetas de crédito 41.
Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito 42.
Cómo elegir la tarjeta que más le conviene 44.
Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor) 46.
Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 49.
Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 51.
Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor) 53.
Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor) 60.
Resumen de la lección 63.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Adultos — Guía para el maestro.


Contenido.

Lección 6: Préstamos 64.


Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor) 65.
Compare las tasas de interés 67.
Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor) 70.
Elija un prestamista inteligentemente 73.
Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) 74.
Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor) 78.
Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor) 82.
Resumen de la lección 87.
Lección 7: Qué hacer con las deudas 88.
Use el crédito de forma inteligente 89.
Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas 91.
¿Qué es la bancarrota? 97.
Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco (Copia para el instructor) 98.
Resumen de la lección 101.
Resumen del tema 102.
Actividades adicionales 102.
Apéndice 103.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Glosario.
Cuota anual. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
línea de crédito durante un año..

Tasa porcentual anual La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en
(“Annual Percentage cuenta la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo
Rate” o “APR” por sus total del préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más
siglas en inglés) bajo será el costo total de pedir prestado.

Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.

Mal crédito. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos
a esta persona.

Pago global . Un pago grande, único y total que se efectúa , normalmente en la fecha de vencimiento
de un préstamo con un pago global.

Bancarrota. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el
historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de ban-
carrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años..

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar


las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario
para determinar su capacidad para pagar..

Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-
mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral o activos.

Acuerdo de tarjeta Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información
habiente . como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.

Carácter. La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el


carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.

Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

Agencia de cobranzas. Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.

Condiciones. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Glosario.
Crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier ele-
mento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses
son ejemplos de créditos..

Agencia de informes Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito.
crediticios. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion..

Verificación de crédito . La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegu-
rador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito
de un solicitante.

Consejero de crédito . Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de
deudas y de crédito.

Historial de crédito Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro
de crédito.

Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.

Límite de crédito La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.

Calificación de crédito Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un
préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.

Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.

Informe de crédito. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que
contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a
su calificación de crédito actual..

Puntuación de crédito. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona,
basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO))

Capacidad de crédito . Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa
para pagar deudas.

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Glosario.
Deuda. Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.

Relación entre deuda e Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
ingresos. por su ingreso bruto total.

Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crédito conforme a sus términos.

Ley de Igualdad de Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
Oportunidades en el de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo
Crédito (“Equal Credit obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se
Opportunity Act”). toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.

Valor líquido . El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Cómo establecer Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen
crédito. historial de pagar sus deudas.

Cargos y cuotas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.

Cargos por La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de
financiamiento. obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.

Buen crédito. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una per-
sona, debido a su buen historial de pago de deudas.

Aval. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Préstamo a plazos . Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período
fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.

Pago a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo a plazos.

Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.

Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por
año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el
cinco por ciento (5%).

Cargos por morosidad El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago
o atraso de pago. se hace después de la fecha de vencimiento.

Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.

Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compro-


mete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.

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Glosario.
Préstamo a largo plazo. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normal-
mente requiere pagos de intereses.

Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para
una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). También se llama ingreso antes de impuestos o salario neto.

Valor neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.

Saldo pendiente de pago La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.

Cargo por exceder Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción
el límite . en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.

Atraso de pago. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según
lo acordado.

Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses, cargos por servicio.

Crédito rotativo. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver
a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta
de crédito.

Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
asegurada ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la
compañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios.
Usar una tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede
ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o recon-
struir su crédito..

Límite de gastos . La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.

Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.

Saldo impagado. La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito..

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Lección 1: Su situación de crédito .


¿Cuál es su situación de crédito? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afir-
mación y determinar si describe o no exactamente su situación de crédito al día de hoy.

Una vez que hayan terminado, pida a los participantes que cuenten cuántas afirmaciones verdaderas
tienen. Dígales que si tienen 8 o más afirmaciones verdaderas, están en camino a usar el crédito de una
manera ventajosa. Si no, tienen trabajo por delante. Aconseje a los participantes guardar esta hoja y
consultarla frecuentemente a medida que tratan de mejorar su situación de crédito.

Instrucciones:
Los participantes deben leer cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Pídales que
decidan si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Pídales que
escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.

¿Verdadero o
Su situación de crédito.
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de
mi saldo.
Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.
Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos
los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mínimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crédito.
Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.
Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos
del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño
préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.
Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.
Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.
Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.
He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado
para ver si contenía errores.
Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.
Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.
Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediata-
mente para discutir qué hacer.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

¿Cuál es su situación de crédito? Actividad .

Instrucciones:
Lea cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Decida si esta afirmación describe adecua-
damente su situación de crédito hoy. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.

¿Verdadero o
Su situación de crédito.
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de
mi saldo.

Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.

Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos


los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mínimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crédito.

Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.

Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos


del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño
préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.

Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.

Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.

Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.

He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado


para ver si contenía errores.

Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.

Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.

Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediata-


mente para discutir qué hacer.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Lección 2: ¿Qué es el crédito?


Esta lección ofrece una introducción sencilla al crédito, qué es, cómo puede beneficiar a los participantes y los riesgos
a los que deben prestar atención. Los participantes aprenden la diferencia entre el buen y el mal crédito, cómo esta-
blecer buenos antecedentes de crédito y las “cinco C” - cómo evalúan los prestamistas la capacidad de crédito.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir el crédito
• Describir cómo el crédito puede beneficiarlos
• Indicar los riesgos a tener en cuenta respecto al crédito
• Explicar las diferencias entre el buen y el mal crédito
• Explicar cómo acumular buenos antecedentes de crédito
• Definir las 5 “C”, cómo los prestamistas evalúan la capacidad de crédito

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuándo recibió su primera tarjeta de crédito?
• Describa su primera experiencia con el crédito.
• ¿Entendía el concepto de crédito en ese momento?
• ¿Hay riesgos que usted asume cuando recibe un préstamo o usa su tarjeta de crédito? ¿Cómo
puede minimizar dichos riesgos?
• ¿Conoce usted su “capacidad de crédito”, definida por sus prestamistas?

Los elementos básicos


Credit is the ability to borrow money.
• El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado.
• Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra
de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está
pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.
• El dinero que usted debe se llama deuda.
• Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer
crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado
otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de
crédito.
• Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normal-
mente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños. Pida a
cada grupo que haga una tormenta de ideas sobre los beneficios y riesgos de usar el crédito. Una vez que
hayan terminado, discuta los puntos clave y los beneficios y riesgos que figuran en la siguiente tabla.

Instrucciones:
Los participantes deben listar los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.

Puntos clave:
• Al disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita,
obtiene flexibilidad.
• Pero el pedir demasiado dinero prestado y no poder pagarlo es un problema
grave en nuestro país.
• Es importante usar el crédito con responsabilidad y evitar tener demasiadas
deudas.
• Si usted entiende cómo funciona el crédito y lo usa con inteligencia, puede
ayudarle a alcanzar sus metas.

Beneficios del crédito. Riesgos del crédito.


• La opción de comprar algo hoy y de pagar el • Excederse; pedir prestado más de lo que puede
dinero más tarde, en lugar de tener que esperar pagar.
para comprar. • Si no hace sus pagos con puntualidad, perjudi-
• La flexibilidad de realizar compras importantes cará sus antecedentes de crédito.
y de aprovechar oportunidades que pueden • Perder dinero en cargos por pago atrasado
requerir más dinero del que tiene disponible
• Tener que pagar intereses adicionales.
ahora mismo, como comprar una computa-
dora o pedir dinero prestado para los estudios • Dificultada para obtener préstamos o crédito
universitarios. en el futuro.
• Más fácil alquilar un apartamento y obtener
servicio de las compañías locales de servicios
públicos.
• Más fácil comprar lo que desea, en el momento
en que lo desea.

¿Cuánta deuda estás en condiciones de pagar?


• Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos.
• Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja
para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Los beneficios y riesgos del crédito.

Instrucciones:
Indique los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.

Beneficios del crédito. Riesgos del crédito.

¿Cuánta deuda estás en condiciones de pagar?


• Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos.
• Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja
para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Buen crédito versus mal crédito.

Nota para el instructor:


Pregunte a la clase:
• ¿Qué quiere decir tener “buen crédito”?
• ¿Qué quiere decir tener “mal crédito”?

Tras discutir las respuestas a estas preguntas, pida a la clase indicar las señales del buen y del mal
crédito, y el resultado de cada una.
• El buen crédito quiere decir que usted efectúa sus pagos en su totalidad y con puntualidad.
• El mal crédito es precisamente lo contrario.

Señales de buen crédito Señales de mal crédito


• Pagar por lo menos el mínimo requerido. • Pagar demasiado poco.
• Pagar puntualmente. • Pagar demasiado tarde.
• Nunca omitir un pago. • Omitir pagos.
• Mantenerte dentro del límite de crédito. • Exceder el límite de crédito.
• Tener un exceso de deudas.

Resultado. Resultado.
• Es más fácil pedir dinero prestado. • Es difícil pedir dinero prestado.
• No se pagan cargos adicionales de • Pierde dinero en cargos por pago atrasado.
penalización. • Gasta más dinero en cargos por financiamiento.
• Más dinero que quedará en su bolsillo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afir-
mación y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crédito. Después,
haga una discusión abierta de cada afirmación y abra una discusión de otras recomendaciones y técni-
cas propuestas por los participantes.

Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer
buenos antecedentes de crédito. Pídales que escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.
.
¿Verdadero o
Cómo establecer buen crédito
falso?

Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda. Falso

Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien. Verdadero

Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad


Verdadero
para pagar préstamos.
Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a
Falso
veces los pagos.
Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y
Verdadero
pagar las cuentas puntualmente todos los meses.

Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos. Falso

Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos
Falso
adeudados de otras tarjetas.
Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o
Verdadero
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una
Verdadero
cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
Falso
demuestra una necesidad consistente.
Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar
Verdadero
siempre las cuentas con puntualidad.

El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automóvil, una casa o el college..

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Cómo establecer el crédito .

Instrucciones:
Pruebe sus conocimientos en el tema de cómo establecer el crédito. Sólo algunas de estas reco-
mendaciones son correctas. Lea cada una y determine si es o no una buena idea para establecer
buenos antecedentes de crédito. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.

¿Verdadero o
Cómo establecer buen crédito
falso?

Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda.

Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien.

Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad


para pagar préstamos.
Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a
veces los pagos.
Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y
pagar las cuentas puntualmente todos los meses.

Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos.

Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos
adeudados de otras tarjetas.
Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una
cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
demuestra una necesidad consistente.
Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar
siempre las cuentas con puntualidad.

¿Tiene algunas otras ideas sobre cómo establecer buen crédito? Escríbalas aquí.

El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automóvil, una casa o el college..

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Actividad: Las cinco “C” del crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder
cada una de las “cinco C” con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada “C”.

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad,
capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntu-
ación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:
Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después,
indíqueles escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral
o condiciones.

¿Cuál “C”? Description.


• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad, por
ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo
lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus
Carácter. cuentas puntualmente y en su totalidad.
• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede
tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria
para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.
• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el
préstamo.
• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es
Capacidad.
decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.
• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capa-
cidad para pagar el dinero que pide prestado.
• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus pasivos.
Capital. • En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, propie-
dades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.
• Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo,
una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que
puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos
Garantía del préstamo según se ha acordado.
Colateral.
• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.
• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo
pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias
externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su
Condiciones. capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.
• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud finan-
ciera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Las “Cinco C” del crédito .

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-
cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada
descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

¿Cuál “C”? Description.


• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad,
por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual,
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos ante-
cedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.
• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista
puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su nego-
cio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el
préstamo.
• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar
el préstamo.
• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus
ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.
• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en
su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus
pasivos.
• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo,
propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que debe.
• Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por
ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a
apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario
no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.
• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prom-
etiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias
externas que pueden afectar la situación financiera del presta-
tario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la
economía local.
• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud
financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus com-
petidores.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección “¿Qué es el crédito?:


• El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado.
• Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra
de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está
pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.
• El dinero que usted debe se llama deuda.
• Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer
crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra
vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito.
• Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normal-
mente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Lección 3: Su puntuación de crédito.


Esta lección mostrará a los participantes cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones finan-
cieras. Aprenderán cómo se determina su puntuación de crédito y qué pueden hacer para contribuir a mejorarla.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Describir cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras.
• Entender cómo se determinan sus puntuaciones de crédito
• Usar recomendaciones y técnica para mejorar su puntuación de crédito.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Sabe cuál es su puntuación de crédito?
• ¿Cómo puede verificar su puntuación de crédito?
• ¿Cómo sabe si su puntuación de crédito es excelente, muy buena, buena o mala?
• ¿Qué es mejor, tener una puntuación de crédito baja o no tener historial de crédito en abso-
luto? ¿Por qué piensa eso?
• Indique algunas maneras que tiene, o podría tener, para mejorar su puntuación de crédito.

Los elementos básicos.


• Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el pro-
ceso de decisión de aprobación de préstamos.
• Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les solici-
tan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias
de informes crediticios.
• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las perso-
nas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas
con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie la prueba en la siguiente página. Dé a los participantes cinco a diez minutos para completar
la prueba. Cuando hayan terminado, déles la puntuación de crédito de El futuro en tus manos:

1 a 2 correctas: 612
3 a 4 correctas: 701
5 correctas: 780

1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito
y préstamos.
a. Historial de crédito.
b. Dirección del empleador.
c. Número de seguro social.
d. Tamaño del anillo.

2. ¿Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito?


a. De registros bancarios.
b. De registros de empleadores.
c. De agencias de informes crediticios.
d. Del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus
siglas en inglés).

3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1. Equifax.
2. Experian.
3. TransUnion.

4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su:


a. Línea de crédito.
b. Tarjetas de crédito.
c. Intenciones de crédito.
d. Puntuación de crédito.

5. 5. Una puntuación de crédito indica:


a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene.
b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas.
c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes.
d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo.

Una vez que los participantes hayan terminado la prueba, lidere una discusión sobre puntuaciones de
crédito y provea información específica.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Prueba: Su puntuación de crédito.

Instrucciones:
Haga la siguiente prueba. Después, vea cómo le fue y revele su Puntuación de Crédito de la Prueba.

1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito
y préstamos.
a. Historial de crédito.
b. Dirección del empleador.
c. Número de seguro social.
d. Tamaño del anillo.

2. ¿Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito?


a. De registros bancarios.
b. De registros de empleadores.
c. De agencias de informes crediticios.
d. Del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus
siglas en inglés).

3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?

1. .

2. .

3. .

4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su:


a. Línea de crédito.
b. Tarjetas de crédito.
c. Intenciones de crédito.
d. Puntuación de crédito.

5. Una puntuación de crédito indica:


a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene.
b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas.
c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes.
d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Su puntuación de crédito.

Nota para el instructor:


Después de la prueba, discuta estos puntos clave con sus participantes.

Historial de crédito
• Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas
que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan
los servicios de agencias de informes crediticios.
• Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son:
»» Equifax
»» Experian
»» TransUnion
• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de
todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene
y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto
tiempo lleva trabajando allí.

Puntuación de crédito
• Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su puntu-
ación de crédito.
• Esta puntuación es un número que indica con qué confiabilidad paga sus deudas.
• Un programa de computadora analiza la totalidad de su historial de crédito y
genera un número único, o puntuación, que suele variar entre 300 y 850.
• Esta puntuación es utilizada por los prestamistas para decidir si usted es o no un
buen riesgo de crédito. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo.
• Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será la tasa de interés que
probablemente le ofrezcan los prestamistas. Eso puede querer decir que tendrá
más dinero en el bolsillo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada factor
y determinar si puede afectar o no a su puntuación de crédito. Cuando hayan terminado, discuta cada
afirmación y discuta otros factores que los participantes hayan propuesto.

Instrucciones
Los participantes deben leer todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito.
Deben determinar cuáles de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito.
Indíqueles poner una marca de verificación al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntu-
ación de crédito.

Factores ¿Sí o no?

Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito 


Su capacidad para comprar una vivienda 
La tasa de interés en su cuenta de ahorros

Si un propietario le va a alquilar un apartamento 


Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde

La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas 


El monto de sus primas de seguros 
Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía

Su capacidad para pedir dinero prestado 


Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos 

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Impacto de su puntuación de crédito.

Instrucciones:
Lea todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Determine cuáles de los
factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito. Ponga una marca de verificación
al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuación de crédito.

Factores ¿Sí o no?

Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito

Su capacidad para comprar una vivienda

La tasa de interés en su cuenta de ahorros

Si un propietario le va a alquilar un apartamento

Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde

La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas

El monto de sus primas de seguros

Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía

Su capacidad para pedir dinero prestado

Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos

¿Se le ocurre algún otro factor que pueda afectar su puntuación de crédito? Escríbalos aquí.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada acción
y determinar si mejora o perjudica su puntuación de crédito. Cuando haya terminado, discuta cada
afirmación.

Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada acción y determinar si mejora o perjudica su puntuación de
crédito. Indíqueles escribir “Aumenta” o “Reduce” en la columna de la derecha.

¿Aumenta o reduce
Sus acciones
su puntuación?

Tener un historial de crédito muy corto Reduce

Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente Aumenta

Mantener los saldos de tarjetas de crédito que sean el 70% o menos de


Aumenta
su límite de gastos
Solicitar tarjetas de crédito frecuentemente, tanto si las necesita como
Reduce
si no

Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite Aumenta

Tener altos ingresos relativos a lo que debe Aumenta

Exceder su límite de gastos con tarjeta de crédito Reduce

Pagar algunas cuentas tarde Reduce

Tener un buen historial de crédito durante un período largo de tiempo Aumenta

Tener una combinación de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de


Aumenta
crédito) y crédito en cuotas (por ejemplo, un préstamo para automóvil)

Tener saldos de tarjetas de crédito cerca de su límite máximo de gastos Reduce

Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su
puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Mejore su puntuación de crédito.

Different formulas are used to calculate credit scores, but some of the actions on this list will
improve your score and some will lower it.

Instructions:
Se usan distintas fórmulas para calcular puntuaciones de crédito, pero algunas de las acciones de
esta lista mejorarán la puntuación y algunas de ellas la perjudicarán.

¿Aumenta o reduce
Sus acciones
su puntuación?

Tener un historial de crédito muy corto

Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente

Mantener los saldos de tarjetas de crédito que sean el 70% o menos de


su límite de gastos
Solicitar tarjetas de crédito frecuentemente, tanto si las necesita como
si no

Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite

Tener altos ingresos relativos a lo que debe

Exceder su límite de gastos con tarjeta de crédito

Pagar algunas cuentas tarde

Tener un buen historial de crédito durante un período largo de tiempo

Tener una combinación de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de


crédito) y crédito a plazos (por ejemplo, un préstamo para automóvil)

Tener saldos de tarjetas de crédito cerca de su límite máximo de gastos

Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su
puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crédito.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Su puntuación de crédito:


• Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el pro-
ceso de decisión de aprobación de préstamos.
• Los prestamistas casi siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les
solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agen-
cias de informes crediticios.
• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las perso-
nas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas
con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Lección 4: Su informe de crédito.


En esta lección, los participantes aprenderán que un informe de crédito es un documento que describe su historial
de pedir dinero prestado y pagar lo que deben. Aprenderán a obtener un informe de crédito, cómo leerlo y cómo
corregirlo si hay un error.

Objetivos de aprendizaje
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Obtener sus informes de crédito
• Leer sus informes de crédito
• Corregir sus informes de crédito si hay un error
• Describir quién más podría tener acceso a sus informes de crédito, y por qué

Comienzo de la discusión
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuándo fue la última vez que examinó su informe de crédito? Describa cómo lo obtuvo. ¿Alguna
sorpresa?
• ¿Por qué debe examinar su informe de crédito?
• ¿Por qué un empleador o propietario de una vivienda en alquiler podría revisar su informe de
crédito?
• ¿Cuántas veces al año debe examinar su informe de crédito?

Los elementos básicos


• Su informe de crédito es la versión completa por escrito de su historial de crédito.
• Puede examinar su propio informe de crédito y dar permiso a otros para revisarlo cuando solicita un
préstamo o llena una solicitud de tarjeta de crédito.
• Los empleadores también pueden revisar su informe de crédito.
• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores o fraudes.
• Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en
cuestiones de crédito.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Discusión: Cómo obtener su informe de crédito.

Nota para el instructor:


Use las preguntas siguientes para facilitar una discusión en grupo sobre la obtención de informes de
crédito. Use la información debajo de cada pregunta para guiar la discusión.

¿Dónde puedo obtener mi informe de crédito?


Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son Equifax, Experian
y TransUnion.

¿Con qué frecuencia puedo recibir una copia de mi informe de crédito?


Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos le permite recibir una copia gratuita de
su informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.

¿Puedo obtener mi informe de crédito en Internet?


Para obtener un informe de crédito gratuito en Internet, puede ir a www.annualcreditreport.com
y seguir las instrucciones. Este es el sitio Web que provee su informe de crédito anual gratuito. Este
sitio es operado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion.

¿Qué sucede con todos esos sitios Web que ofrecen informes
de crédito gratuitos?
¡Tenga cuidado con los muchos sitiosWeb que hacen publicidad de informes de crédito gratuitos!
Muchos consumidores son engañados y pagan por informes y servicios que en realidad no necesitan.

¿A qué cosas debo prestar atención al recibir mi informe de crédito?


Cuando reciba su informe, verifique si hay errores en su nombre, número de seguro social, direcciones
anteriores, cuentas que usted no abrió y errores en su historial de crédito.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca de los informes de crédito

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo leer su informe de crédito

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Discuta cada sección del informe de crédito.
Este es un ejemplo de un informe de crédito.

La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.
La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en con-
tacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está divi-
dida en doce columnas.
La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo leer su informe de crédito.

Este es un ejemplo de un informe de crédito.

La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.
La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en con-
tacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está divi-
dida en doce columnas.
La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Discuta cada columna.

Detalles de su historial.

La sección de historial de crédito del informe está dividida en doce columnas.

Número de
Descripción
columna
1 Los nombres de sus prestamistas.
2 Sus números de cuenta.
Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola
3 persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
4 Mes y año en que se abrió la cuenta.
Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de
5
esta cuenta.
6 Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.
7 La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..
8 La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
9 La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
10 Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase
de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad
11 del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving
credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la infor-
12
mación sobre esta cuenta.

¿Qué significan los números en la Columna 11?


1 = cuenta pagada según lo acordado.
2 = cuenta con atraso de pago de 30 o más días.
3 = cuenta con atraso de pago de 60 o más días.
4 = cuenta con atraso de pago de 90 o más días.

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Detalles de su historial.

La sección de historial de crédito del informe está dividida en doce columnas.

Número de
Descripción
columna
1 Los nombres de sus prestamistas.
2 Sus números de cuenta.
Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola
3 persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
4 Mes y año en que se abrió la cuenta.
Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de
5
esta cuenta.
6 Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.
7 La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..
8 La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
9 La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
10 Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase
de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad
11 del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving
credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la infor-
12
mación sobre esta cuenta.

¿Qué significan los números en la Columna 11?


1 = cuenta pagada según lo acordado.
2 = cuenta con atraso de pago de 30 o más días.
3 = cuenta con atraso de pago de 60 o más días.
4 = cuenta con atraso de pago de 90 o más días.

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Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Su informe de crédito.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor
opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Rafael. Deben elegir la mejor opción posible. Después,
para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue
correcta o incorrecta en la situación de Rafael.

La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!
1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él
puede dar una explicación.
Consecuencias: Rafael pensó que la agencia de informes crediticios corregiría el error por su cuenta,
pero no fue así. Debería haber asumido más responsabilidad, ya que ahora el propietario de la
vivienda piensa que él no puede pagar sus cuentas.

Retroalimentación: Rafael hizo bien en solicitar el informe de crédito, y también en examinarlo


cuidadosamente. Pero cuando encontró un error, tenía que encargarse personalmente de hacer cor-
regir el error, comunicándose de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.

2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.
Consecuencias: Le llevó dos semanas encontrar personalmente a la gerente de la tienda local. Si bien ella
estuvo de acuerdo en que nunca lo había visto comprar allí, le dijo que una carta de ella no solucionaría
nada. Rafael podría haber ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de informes crediticios.

Retroalimentación: La verdad es que este no fue el mejor consejo. Estuvo muy bien que Rafael se
responsabilizara personalmente de corregir el error, pero la mejor opción cuando se descubre un error
es ponerse en contacto con la agencia de informes crediticios y con el acreedor. Por lo tanto, Rafael
tiene que buscar a la gerente de la tienda local, quien dijo que una carta de ella no serviría de nada. Él
debería haberse puesto en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios.

3. ¡Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Llamar al


departamento de facturación de la compañía de ropa.
Consecuencias: Rafael llamó a la agencia de informes crediticios y llené el formulario de disputa en
su sitio Web. Llamó al número de servicio al cliente de la tienda y resultó que tenían confundida su
cuenta con la de otra persona del mismo nombre. Ahora todo está arreglado.

Retroalimentación: Excelente decisión! Rachael se encargó personalmente de corregir el error y


tomó medidas de inmediato. Resolvió el problema y protegió su buen historial de crédito. Como
explicamos antes, tener buen crédito es muy útil en muchos sentidos. Si tiene dificultades, puede
convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en cuestiones de crédito.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad de escenario: Cómo encontrar un error.

Instrucciones:
Lea la historia de Rafael En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Rafael.

La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!

¿Qué debe hacer Rafael?

1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él


puede dar una explicación.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. ¡Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Comunicarse


también con el departamento de facturación de la compañía de ropa.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Su informe de crédito:


• Su informe de crédito es la versión completa por escrito de su historial de crédito.
• Puede examinar su propio informe de crédito y dar permiso a otros para que lo examinen, cuando
solicita un préstamo o llena una solicitud de tarjeta de crédito.
• Los empleadores también pueden revisar su informe de crédito.
• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores o fraudes.
• Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en
cuestiones de crédito.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Lección 5: Tarjetas de crédito.


En esta lección, encontrará recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura
y responsable. Aprenderán cómo evitar tener demasiadas deudas con tarjetas de crédito y las medidas que puede
tomar si ya tienen problemas con las deudas.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura y
responsable.
• Entender que usar una tarjeta de crédito es pedir dinero prestado, es decir, básicamente es pedir un
préstamo.
• Comparar ofertas para encontrar la tarjeta de crédito más adecuada para su situación.
• Tomar medidas para mejorar su crédito si las deudas ya son un problema.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene usted? ¿Piensa que son demasiadas o desearía tener más?
• ¿Qué tipos de cosas compra con tarjeta de crédito?
• ¿Cuándo obtuvo su primera tarjeta de crédito y por qué la solicitó? ¿Entendía usted el concepto de
crédito en ese momento?
• ¿Paga usted el mínimo o más sobre su saldo de tarjeta de crédito cada mes? ¿Cuál es la consecuen-
cia del pago mínimo?
• ¿Cuándo fue la última vez que leyó su estado de cuenta de la tarjeta de crédito?

Los elementos básicos.


• Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito, y algunas le cobran una cuota anual
por la tarjeta.
• Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarán su historial de crédito para decidir si le van a
dar o no la tarjeta.
• También deciden cuánto dinero se le permitirá pedir prestado, o “cargar” a la tarjeta. Esta cantidad
se llama su límite de crédito.
• Si la compañía de tarjeta de crédito le da una tarjeta, le indicará cuál es el límite de crédito.
• Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crédito
vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.
• Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crédito que se adapte a sus necesidades y tenga
la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en inglés) más baja.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito.

Nota para el instructor:


Lidere una discusión en grupo sobre las tarjetas de crédito. Discuta cómo las tarjetas de crédito son dife-
rentes del dinero en efectivo, de las tarjetas de débito o de los cheques. Menciones estos puntos clave.

• Las tarjetas de crédito pueden ser más cómodas que llevar dinero en efectivo,
pero recuerde que siempre tiene que devolver el dinero.
• Cada vez que usa su tarjeta de crédito, en realidad está pidiendo dinero
prestado a la institución financiera que le dio la tarjeta.
• La institución financiera paga la deuda a la tienda por lo que usted compró.
Usted, a su vez, paga el dinero a la institución financiera.
• Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va
pagando, su crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y
otra vez.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca de las tarjetas de crédito.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo elegir la tarjeta que más le conviene (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen los
espacios en blanco. Cuando hayan terminado, use el ejemplo que figura abajo para ilustrar el concepto.

Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.

Banco de Palabras:
$10,000 Más baja
Mucho Tasa de interés mediana
Todo junto No
Factura Con el correr del tiempo
Límite de crédito Rápidamente
Más alta Línea de crédito restante
Carta Lentamente
Tasa de interés baja Saldo pendiente de pago

1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés baja, y

pagar totalmente su cuenta lo más rápidamente posible.

2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una factura, o estado de cuenta, indi-

cando la cantidad que ha pedido prestada.

3. Si paga totalmente las compras al pagar la totalidad de su primer estado de cuenta de la tarjeta

en el período de gracia, no paga intereses, y además tendrá disponible de nuevo todo su límite

de crédito.

4. Si decide pagar lo que debe a lo largo del tiempo, le cobrarán intereses todos los meses sobre

el saldo pendiente de pago (la cantidad que todavía debe).

5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acaba gastando puede ser bastante más alta!

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo elegir la tarjeta que más le conviene.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.

Banco de Palabras:
$10,000 Más baja
Mucho Tasa de interés mediana
Todo junto No
Factura Con el correr del tiempo
Límite de crédito Rápidamente
Más alta Línea de crédito restante
Carta Lentamente
Tasa de interés baja Saldo pendiente de pago

1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una , y pagar totalmente su

Cuenta lo más posible.

2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una , o estado de cuenta, indicando la

cantidad que ha pedido prestada.

3. Si paga las compras pagando totalmente el primer estado de cuenta de crédito, pagará

intereses, y además tendrá disponible todo su para

volver a usarlo.

4. Si decide pagar , le cobrarán intereses todos los meses sobre el (la cantidad que todavía debe).

5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acabas gastando puede ser bastante !

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Utilice este ejemplo para resaltar la importancia de los intereses y del tiempo que lleva paga la deuda.
Fotocopie el material de la actividad en la página siguiente e indique a los participantes rellenar el
cuadro a medida que usted va explicando el ejemplo. Tenga en cuenta que el contenido varía ligera-
mente respecto al programa El futuro en tus manos en Internet.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar el cuadro a medida que usted explica el ejemplo.

Ejemplo:
Sally compró un televisor por $500 con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de
interés del 8%. Lo pagó dentro de un plazo de seis meses. Bob compró el mismo televisor por $500
con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 18%. Lo pagó dentro de
un plazo de 24 meses.

¿Quién le parece que pagó más a largo plazo? ¿Por qué?

Bob acabó pagando $99 en intereses, mientras que Sally solamente pagó $10.

Description Bob Sally

Precio del producto $500 $500

Tasa de interés de la tarjeta 18% 8%

Tiempo para pagar 24 meses 6 meses

Total de intereses (APR) $99.09 $10.25

Precio total del préstamo 599.09 $510.25

A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuo-
tas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea
la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Ahorre dinero en intereses

Instrucciones:
Escuche el ejemplo y llene el cuatro a medida que su instructor revela la información.

Description Bob Sally

Precio del producto

Tasa de interés de la tarjeta

Tiempo para pagar

Total de intereses (APR)

Precio total del préstamo

¿Quién le parece que pagó más a largo plazo? ¿Por qué?

Escriba otras notas y preguntas:

A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuo-
tas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea
la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Tarjeta de crédito o tarjeta de débito:


¿cuál de ellas utilizar?

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes responder a las
preguntas de la prueba, y después lidere la discusión.

Instrucciones:
Sus participantes deben responder a las preguntas de esta prueba.

1. Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.
a. Verdadero.
b. Falso.

2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?
a. 40%.
b. 30%.
c. 20%.
d. 10%.

3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b. Gasolina.
c. Artículos más grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.

4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.
a. Pagando.
b. Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d. Ahorrando.

5. Considere tener sólo tarjeta(s) con un límite bajo.


a. Cuatro.
b. Tres.
c. Dos.
d. Una.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad

Instrucciones:
Lea cada pregunta y elija la mejor respuesta posible.

1. Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.
a. Verdadero.
b. Falso.

2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?
a. 40%.
b. 30%.
c. 20%.
d. 10%.

3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b. Gasolina.
c. Artículos más grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.

4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.
a. Pagando.
b. Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d. Ahorrando.

5. Considere tener sólo tarjeta(s) con un límite bajo.


a. Cuatro.
b. Tres.
c. Dos.
d. Una.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

• Busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja y una tasa de
Busque una interés también baja.
tarjeta con bajo • Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. Indica los cargos y los cargos por
costo y baja tasa financiamiento.
de interés. • Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la
compañía de la tarjeta de crédito.
• Haga por lo menos el pago mínimo todos los meses, pero pague el
Pague el máximo máximo posible.
posible. • Cuando pueda, pague todo el saldo pendiente de pago. Esto reducirá
los cargos por financiamiento que paga.
Asegúrese • No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente
de estar en no puede pagar.
condiciones • Cumpla con su presupuesto.
de pagar lo
que gasta.
• Si usted se pasa del límite, puede dañar su calificación de crédito.
• Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase
Manténgase
dentro de su límite de crédito.
dentro de
su límite. • Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar pre-
parado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del 70% de su límite.
• Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de
Pague las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya
puntualmente. que demuestra a los prestamistas que usted es fiable. También le ayuda
a evitar cargos por pagar tarde.
• Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un adelanto
Evite los en efectivo.
adelantos en
efectivo. • Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y
la tasa de interés suele ser mucho más alta!
Obtenga ayuda • Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto
para las deudas antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profe-
cuanto antes. sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.

• Busque una tarjeta de crédito con una ____________ baja y una


____________ también baja.
Busque una
tarjeta con bajo • Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. El acuerdo indica todos los
costo y baja tasa ___________ y ____________.
de interés.
• Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la
compañía de la tarjeta de crédito.

• Pague siempre por lo menos el __________________ cada mes, pero


Pague el máximo pague lo máximo posible.
posible. • Cuando pueda, pague ____________________. Esto reducirá los cargos
por financiamiento que paga.

Asegúrese • No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente no
de estar en
puede ____________.
condiciones
de pagar lo • Cumpla con su ____________.
que gasta.

• Si usted se pasa del límite, puede dañar su ___________________.


• Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase
Manténgase dentro de su límite de crédito.
dentro de
su límite. • Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar pre-
parado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del __________% de su límite.

• Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de


Pague las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya
puntualmente. que demuestra a los prestamistas que usted es ___________. También
le ayuda a evitar cargos por pagar tarde.

• Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un


Evite los ________________.
adelantos en
efectivo. • Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y
la tasa de interés suele ser mucho ______________!

Obtenga ayuda • Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto
para las deudas antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profe-
cuanto antes. sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre cómo leer un
estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor)


(continúa)

Número de tarjeta de crédito—manténgalo secreto, de lo contrario otras perso-


A.
nas podrían usar su cuenta.
Fecha de cierre del estado de cuenta—es la fecha en que la compañía de tarjeta
B.
de crédito generó este estado de cuenta.
C. La cantidad de su línea de crédito—su límite de gastos.
Crédito disponible—la cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada, por
D.
lo cual la tiene disponible.
Sección Transacciones—muestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha
E.
hecho, ordenados por fecha.
Sección Resumen de la Cuenta—resume sus transacciones. También verá los
F.
totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G. Información de Pagos—indica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.
• Pago mínimo—cada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe.
Puede pagar más, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crédito y reducir
los intereses que pagará, le conviene pagar más que el mínimo cada mes.
H.
• Su estado de cuenta muestra cuánto tardará en cancelar todo su saldo si sólo
hace el pago mínimo que debe cada mes.
• Se ofrece información de contacto para asesoría de crédito.
• Fecha de vencimiento—la fecha para la cual la compañía de tarjeta de crédito
debe recibir su pago. De lo contrario, empezarán a cobrarle intereses sobre la
cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podrían también aumentar
I. su tasa de interés.
• Su estado de cuenta también incluirá una Advertencia de Pago Atrasado donde
le explicarán qué puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.
Información sobre la tasa—indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuo-
J.
tas del año hasta la fecha.
Cupón de pago—repite su información actual de pagos. Incluya este cupón con
K. su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de
escribir su nueva dirección.

Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intere-
ses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su
crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (continúa)

Número de tarjeta de crédito—manténgalo secreto, de lo contrario otras perso-


A.
nas podrían usar su cuenta.
Fecha de cierre del estado de cuenta—es la fecha en que la compañía de tarjeta
B.
de crédito generó este estado de cuenta.
C. La cantidad de su línea de crédito—su límite de gastos.
Crédito disponible—la cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada, por
D.
lo cual la tiene disponible.
Sección Transacciones—muestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha
E.
hecho, ordenados por fecha.
Sección Resumen de la Cuenta—resume sus transacciones. También verá los
F.
totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G. Información de Pagos—indica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.
• Pago mínimo—cada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe.
Puede pagar más, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crédito y reducir
los intereses que pagará, le conviene pagar más que el mínimo cada mes.
H.
• Su estado de cuenta muestra cuánto tardará en cancelar todo su saldo si sólo
hace el pago mínimo que debe cada mes.
• Se ofrece información de contacto para asesoría de crédito.
• Fecha de vencimiento—la fecha para la cual la compañía de tarjeta de crédito
debe recibir su pago. De lo contrario, empezarán a cobrarle intereses sobre la
cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podrían también aumentar
I. su tasa de interés.
• Su estado de cuenta también incluirá una Advertencia de Pago Atrasado donde
le explicarán qué puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.
Información sobre la tasa—indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuo-
J.
tas del año hasta la fecha.
Cupón de pago—repite su información actual de pagos. Incluya este cupón con
K. su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de
escribir su nueva dirección.

Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intere-
ses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su
crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Identificar términos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito


(Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben hacer corresponder
el término correcto del estado de cuenta de la tarjeta con su definición.

Instrucciones:
Los participantes deben poner la letra que corresponde al término del estado de cuenta de la tarjeta
de crédito al lado de la definición correcta.

Correspon-
Plazo dencia
Definición

Indica cómo se calculan los intereses,


A. Información de pagos. E.
cargos y cuotas.

B. Fecha de vencimiento. K. Es enviado con su pago.

C. Pago mínimo. J. Identifica a su cuenta numéricamente.

La fecha para la que la compañía de tarjeta


D. Resumen de la cuenta. B. de crédito debe recibir su pago para evitar
cargos por pago atrasado.
E. Información sobre tasas La fecha en que la compañía de tarjeta
I.
de interés. de crédito generó este estado de cuenta.

F. Transacción. D. Resume sus transacciones.

Indica cómo se calculan los intereses, car-


G. Crédito disponible. L.
gos y cuotas.

H. Línea de crédito. F. Muestra una lista de cada cargo.

I. Fecha de cierre. A. Muestra el total que usted adeuda

J. Número de cuenta de la La cantidad mínima que debe pagar


C.
tarjeta de crédito. cada mes.
La cantidad de crédito que aún no ha
K. Cupón de pago. G.
pedido prestada.
L. Información sobre tasas de
H. Su límite de gastos.
interés.

M. APR (“Annual Percentage La tasa porcentual anual que le cobrarán


M. por el dinero que pide prestado cuando
Rate”).
usa la tarjeta.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Identificar términos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

Instrucciones:
Ponga la letra del término del estado de cuenta de la tarjeta de crédito al lado de la definición correcta.

Correspon-
Plazo dencia
Definición

Indica cómo se calculan los intereses,


A. Información de pagos.
cargos y cuotas.

B. Fecha de vencimiento. Es enviado con su pago.

C. Pago mínimo. Identifica a su cuenta numéricamente.

La fecha para la que la compañía de tarjeta


D. Resumen de la cuenta. de crédito debe recibir su pago para evitar
cargos por pago atrasado.
E. Información sobre tasas La fecha en que la compañía de tarjeta
de interés. de crédito generó este estado de cuenta.

F. Transacción. Resume sus transacciones.

Indica cómo se calculan los intereses, car-


G. Crédito disponible.
gos y cuotas.

H. Línea de crédito. Muestra una lista de cada cargo.

I. Fecha de cierre. Muestra el total que usted adeuda

J. Número de cuenta de la La cantidad mínima que debe pagar


tarjeta de crédito. cada mes.
La cantidad de crédito que aún no ha
K. Cupón de pago.
pedido prestada.
L. Información sobre tasas de
Su límite de gastos.
interés.

M. APR (“Annual Percentage La tasa porcentual anual que le cobrarán


por el dinero que pide prestado cuando
Rate”).
usa la tarjeta.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo manejar los cargos por financiamiento de las


tarjetas de crédito

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después, lidere una discusión sobre la
seguridad de las tarjetas de crédito.

Tip. Description.
• Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de
pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pón-
gase en contacto inmediatamente con su banco.
Qué hacer en
caso de pérdida • Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o docu-
o robo. mentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tar-
jeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
Cuide sus
tarjetas. • Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesión o control.
Trate las • No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcen-
tarjetas como taje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
si fueran dinero • No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la
en efectivo. persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de
cada compra.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de
crédito y de débito en un lugar seguro.
Cuando haga
• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto
compras.
mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente
con su banco.
• Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando
se encuentre de viaje.
Monitoree • Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para
sus cuentas. ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Seguridad de las tarjetas de crédito.

Siga estos consejos y técnicas para mantener seguras sus tarjetas de crédito.

Tip. Description.
• Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de
pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pón-
gase en contacto inmediatamente con su banco.
Qué hacer en
caso de pérdida • Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o docu-
o robo. mentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tar-
jeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
Cuide sus
tarjetas. • Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesión o control.
Trate las • No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcen-
tarjetas como taje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
si fueran dinero • No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la
en efectivo. persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de
cada compra.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de
crédito y de débito en un lugar seguro.
Cuando haga
• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto
compras.
mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente
con su banco.
• Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando
se encuentre de viaje.
Monitoree • Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para
sus cuentas. ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Seguridad de las tarjetas.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Key points from the Credit Cards lesson:


• Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito, y algunas le cobran una cuota
anual por la tarjeta.
• Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarán su historial de crédito para decidir si le van
a dar o no la tarjeta.
• También deciden cuánto dinero se le permitirá pedir prestado, o “cargar” a la tarjeta. Esta canti-
dad se llama su límite de crédito.
• Si la compañía de tarjeta de crédito le da una tarjeta, le indicará cuál es el límite de crédito.
• Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su
crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.
• Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crédito que se adapte a sus necesidades y
tenga la APR más baja.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Lección 6: Préstamos.
Esta lección enseñará a los participantes lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo. Aprenderán a
buscar un prestamista responsable y qué hacer si su préstamo no es aprobado, y cómo manejarlo si lo es. Por último,
aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo.
• Cómo buscar un prestamista responsable.
• Determinar los próximos pasos si el préstamo no es aprobado.
• Administrar su préstamo una vez que éste sea aprobado.
• Aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Si tiene actualmente algún préstamo, ¿cómo describe el proceso de encontrar un prestamista,
obtener la aprobación y firmar el contrato?
• Si alguna vez le han negado un préstamo, ¿cómo se sintió? ¿Qué medidas tomó para rectificar
la situación?
• ¿Qué tipos de préstamos piensa que va a necesitar en el futuro? ¿Piensa que lo van a aprobar
de inmediato, o que hay cosas que tiene que mejorar?

Los elementos básicos.


• Los préstamos son una manera muy común de pedir dinero prestado.
• Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el
hogar y la educación.
• Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo
recibe todo junto.
• Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados
pagos a plazos, durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo.
• El prestamista le cobrará dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama
intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el préstamo.
• La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres cosas—cuánto dinero está
pidiendo prestado (capital), la tasa de interés y el plazo del préstamo (cuánto tiempo le llevará
devolverlo).

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el diagrama en la siguiente página. Después lidere una discusión para comparar los dos tipos
de préstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.

Puntos clave:
• Observe como el plazo influye en el pago mensual y el costo total del préstamo.
• El costo de un préstamo depende de dos cosas: 1) cuánto tiempo tendrá para
pagarlo (el plazo) y 2) la tasa de interés que le cobran.
• Con un préstamo a largo plazo, los pagos mensuales son más bajos, pero el
costo total es mayor debido a los intereses.
• Al pagar en 49 meses en lugar de 25 meses, este prestatario acabaría pagando
más $1,100 más en intereses!
• El pago mensual final puede variar de acuerdo al saldo restante.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Discusión: Compare los plazos.

Instrucciones:
Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre los dos préstamos indicados en la tabla.
Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.

Puntos clave:

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Compare las tasas de interés (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el diagrama en la siguiente página. Después lidere una discusión, comparando las tasas de
interés de los dos préstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.

Puntos clave:
• Al tener una tasa de interés del 5% en lugar del 15%, ¡este prestatario ahor-
raría más de $3,000 en intereses a lo largo de cinco años!
• Observe como la tasa de interés influye en el total pagado por intereses.
• En lo que se refiere a la tasa de interés, es importante comparar las distintas
ofertas.
• Algunos prestamistas quizá le ofrezcan una tasa más baja que otros.
• Por lo general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más baja será la
tasa de interés.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Compare las tasas de interés.

Instrucciones:
Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre las tasas de interés mostradas en la
tabla. Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.

Puntos clave:

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Planilla de comparación de préstamos.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor)

Instructor note:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

Puntos clave:
• Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamis-
tas y las distintas ofertas de préstamos. Entreviste a los prestamistas.
• Hágales preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.

• Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar


préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos.
• Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar la
tasa porcentual anual, o APR, para un préstamo.
Compare
ofertas • La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de
interés, el plazo y los cargos, para indicar el costo total del préstamo.
Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del préstamo.
• Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener
el costo total más bajo.
• Discuta los costos y las opciones con su prestamista.
Discuta los • Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
costos y • Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo.
opciones Tiene que estar seguro de que podrá pagar la cuota mensual del préstamo,
pero si puede, minimice el costo total del préstamo.
Antes de firmar • Antes de firmar un contrato de préstamo, asegúrese de leerlo, incluida “la letra
un contrato, chica”.
debe entenderlo • Asegúrese de entender los términos y los costos.
• Es muy importante que se sienta cómodo con el prestamista y que
¿No está seguro? entienda bien todos los detalles de su préstamo antes de firmar.
¡No firme!!
• Si no está seguro, no firme y busque consejo.
¿Cuánto tiempo • A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días en
tardan en tomar tomarse.
la decisión? • No obstante, el banco tiene por ley hasta 30 días para responder.
• Si decide solicitar un préstamo, recuerda que tiene derechos legales como
prestatario.
Usted tiene • El Gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley de Igualdad de Oportuni-
derechos legales dades de Crédito con el fin de promover la disponibilidad del crédito para
todos los solicitantes que reúnan los requisitos para obtenerlo, sin importar la
raza, el color, la religión, la nación de origen, el sexo, el estado civil o la edad.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: El proceso de préstamo.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.

• Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar


préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos.
• Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar
, o APR, para un préstamo.
Compare
ofertas • La APR es un porcentaje que combina la , el plazo y los cargos, para indicar
el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, será el costo total
del préstamo.
• Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener
el más bajo.
• Discuta los costos y las opciones con su prestamista.

Discuta los • Estudie cuidadosamente el y la APR.


costos y • Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo.
opciones
Tiene que estar seguro de que podrá pagar la cuota mensual del préstamo,
pero si puede, minimice el costo total del préstamo.
Antes de firmar • Antes de firmar un contrato de préstamo, debe , incluida la letra chica.
un contrato,
debe entenderlo • Asegúrese de entender los términos y los costos.
• Es muy importante que se con el prestamista y que entienda bien todos
¿No está seguro? los detalles de su préstamo antes de firmar.
¡No firme!!
• Si no está seguro, y busque consejo.
• A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días
¿Cuánto tiempo
tardan en tomar en tomarse.
la decisión?
• Sin embargo, un banco tiene legalmente hasta días para responder.
• Si decide solicitar un préstamo, recuerda que tiene derechos legales como
prestatario.
• El Gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley de Igualdad de
Usted tiene
derechos legales Oportunidades de Crédito con el fin de promover la disponibilidad del
crédito para todos los solicitantes que reúnan los requisitos para obten-
erlo, la raza, el color, la religión, la nación de origen, el sexo, el estado civil
o la edad.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Elija un prestamista inteligentemente.

Nota para el instructor:


Discuta estos puntos clave.

Elegir un prestamista puede ser algo que intimida, pero los riesgos se pueden mitigar con la planifi-
cación y el proceso de selección.

Tenga cuidado siempre al elegir un prestamista.


• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera
y a lograr sus objetivos.
• Desafortunadamente, hay unos pocos prestamistas con los que debe tener
cuidado.

Los préstamos abusivos existen.


• Cualquier persona puede ser víctima.
• El conocer las señales de advertencia puede permitirle evitar ser víctima.

¿Cómo encuentra un prestamista responsable?


• Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.
• Solicite referencias a un amigo, familiar o compañero de trabajo que sepa de
asuntos financieros.
• O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.

¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?


• Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar
ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.
• Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compañía establecida que
tenga una buena reputación.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material escrito en la página siguiente y entréguelo a los participantes como hoja que
pueden llevarse. Después discuta las señales de advertencia de los préstamos abusivos.

Alentarlo a incluir
• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,
información falsa
o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
en su solicitud.
Documentos • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
de préstamo • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
incompletos. no está totalmente o correctamente llenado.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
Tácticas de
antes de firmarlo.
“cebo” basadas
• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
en promesas.
que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
El vaciamiento • Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-
o robo del valor etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución
líquido de la hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
vivienda, conocido propiedad.
también como • Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un
rescate de la eje- documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
cución hipotecaria. incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil,
pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al presta-
Refinanciación
tario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo
frecuente.
corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
Pagos del
• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
préstamo cada
largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dos semanas.
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo único de unos pocos cientos de dólares..
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
Traspaso de inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
la propiedad pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
mediante la firma nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
de una escritura. hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) (continuación)

• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores


Avisos que que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de
prometen solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de
“¿No tiene préstamo.
crédito? ¡Ningún • Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por
problema!” adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdi-
endo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.
Promesas de
refinanciar el
• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista
préstamo con una
si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
tasa más favor-
able en el futuro

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Posibles señales de advertencia.

Alentarlo a incluir
• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,
información falsa
o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
en su solicitud.
Documentos • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
de préstamo • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
incompletos. no está totalmente o correctamente llenado.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
Tácticas de
antes de firmarlo.
“cebo” basadas
• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
en promesas.
que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
El vaciamiento • Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-
o robo del valor etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución
líquido de la hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
vivienda, conocido propiedad.
también como • Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un
rescate de la eje- documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
cución hipotecaria. incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil,
pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al presta-
Refinanciación
tario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo
frecuente.
corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
Pagos del
• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
préstamo cada
largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dos semanas.
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo único de unos pocos cientos de dólares..
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
Traspaso de inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
la propiedad pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
mediante la firma nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
de una escritura. hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Posibles señales de advertencia (continuación)

• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores


Avisos que que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de
prometen solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de
“¿No tiene préstamo.
crédito? ¡Ningún • Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por
problema!” adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdi-
endo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.
Promesas de
refinanciar el
• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista
préstamo con una
si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
tasa más favor-
able en el futuro

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes poner una marca
de verificación al lado de los grupos que pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos. Después
discuta qué otros tipos de gente pueden correr riesgos.

Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.

Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.

PERSONAS ¿MAYOR RIESGO?

Propietarios de edad avanzada 


Personas de edad mediana que viven en apartamentos

Minorías e inmigrantes 
Personas que tienen múltiples préstamos

Personas que dominan poco el idioma inglés 


Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas 
Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos 
Personas recién graduadas de la universidad

Padres o madres solos con varios niños

Estudiantes

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Usted está en una situación riesgosa.

Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.

Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.

PERSONAS ¿MAYOR RIESGO?

Propietarios de edad avanzada

Personas de edad mediana que viven en apartamentos

Minorías e inmigrantes

Personas que tienen múltiples préstamos

Personas que dominan poco el idioma inglés

Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas

Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos

Personas recién graduadas de la universidad

Padres o madres solos con varios niños

Estudiantes

¿Se le ocurre cualquier otro tipo de personas que puede correr un riesgo particularmente alto de
ser víctima de préstamos abusivos? Escríbalos aquí.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Escenario—Cómo elegir un prestamista (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Una vez que los participantes hayan termi-
nado la actividad, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y
la retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Mariana. En base a la situación de Mariana, deben elegir
la mejor opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las
razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Mariana.

La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el con-
trato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba,
pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de
techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.

1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Después, buscar un
mejor negocio.
Consecuencias: El prestamista no escribió las cosas que me prometió. Mariana se da cuenta ahora
de que simplemente él la estaba apurando y asustando para que firmara rápido. Por suerte, su
estado tiene una ley que le permite abandonar el contrato dentro de un plazo de tres días. Ella
debería haberlo verificado antes de firmar.
Retroalimentación: La próxima vez, dígale a Mariana que compare ofertas y obtenga respuestas a
todas sus preguntas antes de firmar nada. Recuerde que para ganar tiempo, siempre puede decirle
al prestamista que tiene que consultar con otra persona antes de tomar una decisión

2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.
Consecuencias: Mariana pensó que si conseguía el pago mensual bajo, todo funcionaría bien. Pero
aprendió en carne propia que un pago bajo no garantiza un buen negocio. Cuando el prestamista
llenó el contrato, añadió muchos cargos extra que no habían discutido. Ella debería haber insistido en
obtener todos los términos por escrito, y asegurarse de entender y estar de acuerdo, antes de firmar.
Retroalimentación: No. La promesa de un pago mensual bajo no hace que este negocio sea seguro.
Mariana debe tener todo por escrito, y no debe firmar nada que no le guste o no entienda, aunque
cancelen la oferta de préstamo.

3. ¡No firmar! Buscar y comparar más ofertas de préstamo.


Consecuencias: Mariana sabía que había algo raro cuando él la presionaba para que firmara un
documento en blanco. Aunque estaba apurada, sabía que tenía que hacer muchas preguntas y
comparar distintas ofertas. Al final encontré un prestamista establecido con buena reputación y
clientes satisfechos. Le entregaron todo por escrito, por lo que pudo verificar los números.
Retroalimentación: ¡Felicitaciones! Usted fue hábil para detectar algunas de las señales de advertencia de
un prestamista abusivo: un contrato en blanco, presión de venta y sin oportunidad de buscar y comparar
ofertas. ¡Sin duda usted le hizo un gran favor a Mariana al salvarla de un negocio muy peligroso!

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Escenario—Cómo elegir un prestamista.

Instrucciones:
Lea la historia de Mariana. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Mariana.

La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el con-
trato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba,
pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de
techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.

¿Qué debe hacer Mariana?

1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Si encuentra una oferta
mejor, puede cambiar más adelante.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. ¡No firmar! Buscar y comparar más ofertas de préstamo.


¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopia la hoja de la actividad en la página siguiente e indique a los participantes completar la activi-
dad. Cuando hayan terminado, discuta cada una de las razones por las que un prestamista dice que no,
o los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere la decisión.

Instrucciones:
Los participantes deben marcar con una “X” al lado de los elementos que pueden ser razones para
la negativa del prestamista. Dígales que pongan una “O” al lado de las medidas que pueden tomar
para que el prestamista reconsidere la decisión.

¿Razón o medida a tomar? XuO

Empleo irregular X

Pague una parte de sus deudas pendientes. O

No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo X

Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande. O

Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos) X

¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite
O
bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.

Falta de historial de crédito X

Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación


O
de su solicitud.

Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista. O

Demasiado poco tiempo en su residencia X

Pago inicial (o enganche) insuficiente X

¿No tiene historial de crédito? Averigüe si factores como el pago de alquiler o


O
cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.
Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-
O
mación que suministraron al prestamista.

Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamis-
tas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad: Si el prestamista dice que no.

Instrucciones:
La lista siguiente contiene 1) las razones por las que un préstamo puede no ser concedido, y
2) pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.

Ponga una “X” al lado de las opciones que pueden ser razones para la negativa de un prestamista.
Ponga una “O” al lado de los pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.

¿Razón o medida a tomar? XuO

Empleo irregular

Pague una parte de sus deudas pendientes.

No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo

Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.

Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)

¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite
bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.

Falta de historial de crédito

Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación


de su solicitud.

Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.

Demasiado poco tiempo en su residencia

Pago inicial (o enganche) insuficiente

¿No tiene historial de crédito? Averigüe si factores como el pago de alquiler o


cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.
Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-
mación que suministraron al prestamista.

Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamis-
tas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo administrar su crédito.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad con escenario: Cómo administrar un préstamo (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Una vez que los participantes hayan termi-
nado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroali-
mentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Kelly. En base a la situación de Kelly, deben elegir la mejor
opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Kelly.

La historia de Kelly.
Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en
remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.

1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.
Consecuencias: Kelly está tan contenta de no haber pedido el dinero prestado. Cuando llegaron
los calores del verano, empezó a usar el aire acondicionado y sus cuentas de servicios aumentaron
mucho más de lo que ella pensaba. Si hubiera pedido más dinero prestado, tal vez hubiera sido
difícil pagar las cuotas de la casa.
Retroalimentación: ¡Excelente decisión! Kelly fue inteligente en asegurarse primero de que podría
pagar sus nuevos gastos mensuales. También podría considerar ponerse en contacto con su com-
pañía de servicios para establecer un plan de pagos presupuestados. Esto podría permitirle pagar la
misma cantidad todos los meses, con lo cual sería más fácil planificar su presupuesto mensual.

2. Solicitar el nuevo préstamo y ver si lo aprueban. La remodelación va a añadir valor a su casa.


Consecuencias: ¡Entre los pagos de la casa, los pagos del préstamo y las cuentas más altas con el
aire acondicionado, pedir dinero prestado era lo último que Kelly debería haber hecho! Si no paga
sus cuentas puntualmente, tendrá que pagar adicionalmente cargos por pago atrasado. Y su califi-
cación de crédito puede bajar.”
Retroalimentación: Este no es un buen consejo. Antes de sumar más deudas, ella tenía que asegura-
rse de poder cubrir sus nuevos gastos mensuales. Si no puede hacer los pagos de su préstamo, Kelly
debería llamar a su prestamista de inmediato para discutir la situación y qué hacer a continuación.

3. Determinar la nueva cantidad del pago. Sólo hacerlo si su presupuesto lo permite.


Consecuencias: Kelly pensó que podría cubrir el segundo préstamo, pero estaba equivocada. No
había calculado que sus cuentas iban a ser más altas por el aire acondicionado. Ahora le está
costando pagar sus cuentas puntualmente y está recortando gastos que no quisiera recortar.
Retroalimentación: Kelly fue inteligente al analizar su presupuesto y ver cuánto podía permitirse
pagar. Pero debería haber evitado más deudas hasta estar segura de que podía cubrir sus nuevos
gastos. Si resultara que no puede hacer los pagos de su préstamo, Kelly debería llamar a su presta-
mista de inmediato para discutir la situación y qué hacer a continuación. Recuérdelo: Si tiene dificul-
tades para hacer los pagos del préstamo, póngase en contacto inmediatamente con su prestamista
para discutir la situación y llegar a un acuerdo para pagar.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad con escenario: Administrar un préstamo.

Instrucciones:
Lea la historia de Kelly. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Kelly.

La historia de Kelly.
Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en
remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.

¿Qué debe hacer Kelly?

1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Solicitar el nuevo préstamo y ver si lo aprueban. La remodelación va a añadir valor a su casa.


¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Determinar la nueva cantidad del pago. Sólo hacerlo si su presupuesto lo permite.


¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Préstamos:


• Los préstamos son una manera muy común de pedir dinero prestado.
• Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el
hogar y la educación.
• Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo
recibe todo junto.
• Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados
pagos a plazos, durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo.
• El prestamista le cobrará dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama
intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el préstamo.
• La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres cosas—cuánto dinero
está pidiendo prestado (capital), la tasa de interés y el plazo del préstamo (cuánto tiempo le
llevará devolverlo).

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Lección 7: Qué hacer con las deudas.


En esta lección, sus participantes aprenderán a reconocer las señales de tener un exceso de deudas y aprenderán a
manejar los problemas de deudas. Aprenderán valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores. Por último,
aprenderán sobre la bancarrota, su impacto y las medidas a tomar antes de considerar declararse en bancarrota.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Reconocer las señales de advertencia de un exceso de deudas
• Explicar cómo manejar los problemas de deudas
• Usar valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores
• Describir qué es la bancarrota
• Entender el impacto que la bancarrota puede tener sobre su panorama financiero
• Saber qué medidas pueden tomar para evitar la bancarrota

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunas de las señales de exceso de deudas?
• ¿Qué medidas puede tomar para reducir su deuda?
• ¿Por qué podría alguien declarar bancarrota?
• ¿Cuáles son algunos de los beneficios de declarar bancarrota? ¿Y las desventajas?

Los elementos básicos.


• Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede com-
prar más cosas y gastar más de lo debido.
• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no
pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.
• Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incómodo, es importante considerar cómo
empezar a eliminar parte de su deuda.
• Deber más de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación
financiera durante años.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Use el crédito de forma inteligente (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material escrito en la página siguiente y entréguelo a los participantes como hoja que pueden
llevarse. Después discuta cada recomendación con ellos.

Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente


• Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una
cuota anual baja o nula.
• Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que
Compare ofertas de utilizan la palabra “gratis”.
crédito. • Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de
interés altas.
• No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condicio-
nes de pagar.
• No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente
Planifique las no está en condiciones de comprar.
compras. • Guíese por su presupuesto.
• ¡Resístase a las compras impulsivas!
• Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas
tarjetas. Manténgase dentro de su límite de crédito.
• Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el
Fíjese límites.
10% de sus ingresos mensuales netos.
• No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito
exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
• Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del
mes. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.
Haga un
seguimiento. • Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve
cuenta allí de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la
cuenta por correo..
• Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos
de tarjetas de crédito.
Pague
puntualmente. • Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate
de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos
los meses, siempre puntualmente..
• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto
Obtenga ayuda
antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un profe-
cuanto antes.
sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Use el crédito de forma inteligente.

Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente


• Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una
cuota anual baja o nula.
• Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que
Compare ofertas de utilizan la palabra “gratis”.
crédito. • Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de
interés altas.
• No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condicio-
nes de pagar..
• No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente
Planifique las no está en condiciones de comprar.
compras. • Guíese por su presupuesto.
• ¡Resístase a las compras impulsivas!!
• Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas
tarjetas. Manténgase dentro de su límite de crédito.
• Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el
Fíjese límites.
10% de sus ingresos mensuales netos.
• No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito
exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
• Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del
mes. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.
Haga un
seguimiento. • Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve
cuenta allí de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la
cuenta por correo.
• Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos
de tarjetas de crédito.
Pague
puntualmente. • Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate
de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos
los meses, siempre puntualmente.
• • Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda
Obtenga ayuda
cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un
cuanto antes.
profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.

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Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Haga una tormenta de ideas con la clase
acerca de las señales de un exceso de deudas. Después reparta la hoja de actividad y dirija una discusión
basada en estos puntos clave.

• Siempre paga sus cuentas tarde.


• Le lleva 60 o 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensu-
Pagar tarde. almente.
• Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus
acreedores..
• Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.
Cheques devueltos.
• Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.
• Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha
Salir corriendo emitido cheques que requieren del dinero de su salario.
a depositar. • Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le
impediría pagar todas sus cuentas mensuales.
• Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.
• Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de
las tarjetas que tiene.
Tener el crédito
al máximo. • Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito
(sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
• Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales
o suben cada mes.
Sigue pagando • Todavía está pagando compras que hizo hace un año.
durante mucho • Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la
tiempo. cuenta.
Ignora la cuenta
• No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
de ahorros.
• Siempre está preocupado por sus deudas.
Peleas con la familia.
• Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.
• A veces se pregunta por qué hizo ciertas compras.
Compras impulsivas. • Después de pagar una deuda, se siente liberado para
gastar más..
Usa el crédito para
• Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes,
pagar gastos de todos
como los comestibles.
los días.
Ignora el teléfono. • Ignora el teléfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas

Estas son señales de que puede tener demasiadas deudas.

• Siempre paga sus cuentas tarde.


• Le lleva 60 o 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensu-
Pagar tarde. almente.
• Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus
acreedores..
• Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.
Cheques devueltos.
• Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.
• Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha
Salir corriendo emitido cheques que requieren del dinero de su salario.
a depositar. • Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le
impediría pagar todas sus cuentas mensuales.
• Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.
• Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de
las tarjetas que tiene.
Tener el crédito
al máximo. • Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito
(sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
• Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales
o suben cada mes.
Sigue pagando • Todavía está pagando compras que hizo hace un año.
durante mucho • Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la
tiempo. cuenta.
Ignora la cuenta
• No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
de ahorros.
• Siempre está preocupado por sus deudas.
Peleas con la familia.
• Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.
• A veces se pregunta por qué hizo ciertas compras.
Compras impulsivas. • Después de pagar una deuda, se siente liberado para
gastar más..
Usa el crédito para
• Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes,
pagar gastos de todos
como los comestibles.
los días.
Ignora el teléfono. • Ignora el teléfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Consejos para afrontar las deudas (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Considere invitar a un consejero de crédito sin fines e lucro para que hable con la clase sobre las medi-
das que pueden tomar para reducir sus deudas y administrar mejor sus finanzas. Fotocopie el mate-
rial de actividades en la siguiente página. Indíqueles llenar los espacios en blanco a medida que van
escuchando la discusión.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión

• Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines de


lucro, le aconsejarán por un precio muy bajo o gratis. Algunos prestamistas le
recomendarán asesores en crédito.
• Contacte con un representante de servicio de su prestamista para obtener
Solicite ayuda
referencias.
• O póngase en contacto con el Servicio de Asesoramiento de Crédito al Con-
sumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su zona. A menudo, este
servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.
Prepare un plan • Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades.
por escrito • Calcule cuándo puede pagar cada cuenta..
Comuníquese
• Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito para tratar de reducir la
con sus
tasa o coordinar un plan de pago diferente.
acreedores
• Pague más que el pago mínimo mensual de las tarjetas de crédito
Pague más que
el mínimo • Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda
mucho antes.
• Deje de usar sus tarjetas de crédito.
• Diga no a las ofertas de tarjetas de crédito, consolidación de deudas y segundas
hipotecas.
• ¡Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de
No contraiga dinero en efectivo sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar
nuevas deudas tasas de interés más altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las
tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de treinta días.
• La mayoría de los bancos también cobran un cargo por servicio que se basa
en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los “cheques”
personalizados que envían algunas compañías de tarjeta de crédito.
• Sea consciente de las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de crédito.
Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales, cargos por
financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera otros cargos
relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar
Minimice mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo administrar la tarjeta.
las tasas y
• Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de interés más bajas. Busque tar-
los cargos
jetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis
meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta de crédito a la tarjeta nueva.
• Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período introductorio, la
nueva tarjeta ofrece la misma tasa de interés o una tasa menor que su tarjeta actual.
• La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de
No se desanime
las cosas más importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Consejos para afrontar las deudas.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

• Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines


de lucro, le aconsejarán por un precio
o gratis. Algunos prestamistas le recomendarán asesores en crédito.
• Contacte con un representante de servicio de su prestamista para
Solicite ayuda
obtener referencias.
• O póngase en contacto con el
de su zona. A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan
de pagos con sus acreedores.

Prepare un plan • Haga una lista de todas sus y las cantidades.


por escrito • Calcule cuándo puede pagar cada cuenta.

Comuníquese con • Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito para tratar de


sus acreedores reducir la tasa o coordinar un diferente.

• Pague más que el pago de las tarjetas de crédito


Pague más que
• Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda
el mínimo
mucho antes.

• Deje de usar sus .


• Diga no a las ofertas de tarjetas de crédito, consolidación de deudas y
segundas hipotecas.
• ¡ pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de dinero en efectivo
sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de
No contraiga
interés más altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las
nuevas deudas
tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de treinta días.
• La mayoría de los bancos también cobran un
que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica
a los “cheques” personalizados que envían algunas compañías de tarjeta
de crédito.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Consejos para afrontar las deudas (continuación)

• Sea consciente de las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de


crédito. Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales,
cargos por financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera
otros cargos relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden
ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo
administrar la tarjeta.
Minimice
las tasas y • Transfiere saldos a tarjetas que tienen
los cargos
. Busque tarjetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja
(normalmente por seis meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta
de crédito a la tarjeta nueva.
• Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período intro-
ductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma
(o más baja) que su tarjeta actual.

• La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo.


No se desanime Es una de las cosas más que puede hacer para lograr un futuro financiero
mejor.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema

Artículo recomendado: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

¿Qué es la bancarrota?

Nota para el instructor:


Después de la prueba, discuta estos puntos clave sobre la bancarrota con sus participantes.

• Si usted debe más dinero del que puede devolver, puede tener la opción
de declarar bancarrota.
• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda de un tribunal
Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas
y lograr empezar de nuevo financieramente. En años recientes, las declaracio-
nes de bancarrota han llegado a un máximo histórico.
• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias durad-
eras importantes. Si bien puede ser una opción, no es una solución fácil.
• Las leyes de bancarrota son complicadas y está cambiando. Es esencial
obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
• Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y esta-
tales aplicables, la declaración de bancarrota puede eliminar algunas de sus
deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada deuda que tiene.
• El tribunal puede permitirle preservar parte de sus activos en ese proceso.
• La bancarrota no suele eliminar la manutención infantil, pensión ali-
menticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de las obligaciones
de préstamos estudiantiles. Si declara bancarrota, tendrá costos legales y
judiciales.

Antes de considerar la opción de declarar bancarrota:


• Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle
omitir un pago, o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable.
• Discuta cualquier posible solución.
• Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco


(Copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco en las diversas oraciones.

Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.

Banco de Palabras:
pagar sus deudas Capítulo13
juez de bancarrota Capítulo 7
funcionario bancario Capítulo 11
acreedor 10 años
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas 20 años
garantía colateral 7 años
activos puntuación de crédito
renunciar a la posesión de la garantía colateral historial de crédito
tomar posesión de la garantía colateral tasas de interés

1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede pagar sus deudas .

2. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.

3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía colateral (por ejemplo, un vehículo o una

casa), el acreedor quizá pueda tomar posesión de la garantía

colateral aunque la deuda haya sido castigada.

4. Dos de los tipos más comunes de bancarrota son el Capítulo 13 y el Capítulo 7 .

5. La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta 10 años .

6. Puede reducir su puntuación de crédito haciendo que los prestamistas le cobren tasas de

interés más altas en el futuro.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Actividad sobre bancarrota: llenar los espacios en blanco.

Instrucciones:
Llene la palabra o frase correcta en cada oración, usando el Banco de Palabras.

Banco de Palabras:
pagar sus deudas Capítulo 13
juez de bancarrota Capítulo 7
funcionario bancario Capítulo 11
acreedor 10 años
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas 20 años
garantía colateral 7 años
activos puntuación de crédito
renunciar a la posesión de la garantía colateral historial de crédito
tomar posesión de la garantía colateral tasas de interés

1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede

2. Un decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.

3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía (por ejemplo, un vehículo o una casa), el

acreedor quizá pueda

aunque la deuda haya sido castigada.

4. Dos de los tipos más comunes de bancarrota son el y el .

5. La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta .

6. Puede reducir su haciendo que los prestamistas le cobren en el futuro.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca de la bancarrota.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo manejar las deudas:


• Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede com-
prar más cosas y gastar más de lo debido.
• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no
pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.
• Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incómodo, es importante considerar cómo
empezar a eliminar parte de su deuda.
• Deber más de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación
financiera durante años.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Resumen del tema.


Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa:
• Tener crédito quiere decir disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando
lo necesita.
• El crédito puede darle la opción de comprar algo hoy y la flexibilidad de hacer compras
importantes y aprovechar oportunidades que no podrá hacer sin tener crédito.
• Para reducir el costo del crédito, busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja
y una tasa de interés también baja.
• Pague las compras lo más rápidamente posible.
• Si solicita un préstamo, recuerde buscar un prestamista responsable—una compañía establec-
ida con buena reputación. Compare ofertas y asegúrese de entender el contrato antes de firmarlo.
• Para llevar cuenta de su situación con el crédito, es importante saber cuál es su puntu-
ación de crédito y estudiar su informe de crédito. Estas son herramientas que los prestamis-
tas, propietarios de viviendas en alquiler, empleadores y otros pueden usar para determinar
cuán confiable es usted.
• Si desea mejorar su puntuación de crédito, es usted quien debe actuar. Una de las maneras
más importantes de hacerlo es pagar siempre sus cuentas con puntualidad.
• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Su deuda debe ser
menor del 20% de su ingreso neto anual y sus pagos de la tarjeta de crédito deben ser menos
del 10% de su ingreso neto mensual.
• Uno de los mayores riesgos del crédito es pedir prestado más de lo que puede pagar.
• Para evitar problemas de deudas, tiene que usar el crédito de una manera inteligente.
• Si tiene problemas con las deudas, actúe temprano. Si tiene problemas para hacer pagos mensu-
ales, llame inmediatamente a su prestamista y trabaje con él para determinar sus pasos siguientes.

Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en el tema Protéjase financieramente.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Obtenga una copia de su informe de crédito de annualcreditreport.com. Revíselo para confir-
mar que sea exacto. Si encuentra errores, contacte a su prestamista de inmediato.
2. Revise su nivel de deudas actual y haga un plan para reducir su deuda
3. Si tiene tarjetas de crédito con tasas de interés altas, llame a la compañía para ver si pueden
ofrecerle algo mejor. Reúnase con su funcionario bancario o póngase en contacto con otras
compañías de tarjeta de crédito para discutir posibles rebajas de tasas y cargos.
4. Haga un plan para pagar los saldos de tarjetas con altas tasas de interés.
5. Hable con su agencia local de asesoramiento de crédito al consumidor para informarse mejor
sobre la bancarrota.

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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.

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Acerca de las puntuaciones de crédito.
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos
de tu informe de crédito.

Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos
para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden
verse afectados por tu puntuación de crédito.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-
dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál
agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.

Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden
obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las
compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de
los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones
específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la información
contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega
inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu pun-
tuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados.
Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con
puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios
con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.

Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-
tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crédito

Acerca de las puntuaciones de crédito (continuación)


Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:
• Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).
• Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.
• Historial de crédito corto.
• Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.
• Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias
judiciales o bancarrota.
• No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.
• Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.
• Pocas cuentas rotativas.
• Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:


• Paga tus cuentas con puntualidad.
• Mantén bajos los saldos de crédito.
• Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-
ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Su informe de crédito.
¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito es un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente,
que contiene información referente al historial de crédito de una persona y a su calificación de crédito actual.

Cómo obtener su informe de crédito.


Las tres mayores agencias de informes de crédito de los Estados Unidos son Equifax, Experian y Tran-
sUnion. Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos (“Fair Credit Reporting Act”) le permite
recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.

Para obtener un informe de crédito gratis.

Online:
www.annualcreditreport.com.

En línea:
(877) 322-8228.

Solicitud por correo:


Annual Credit Report Request Service.
P.O. Box 105281.
Atlanta, GA 30348-5281.

Si necesita más de un informe de crédito en un mismo año de una o más de estas agencias de informes
crediticios, tal vez sea necesario que tenga que pagarlo. Para solicitar informes de crédito adicionales,
póngase en contacto con una de las siguientes agencias.

Para solicitar informes de crédito adicionales.

Equifax Information Services.


www.equifax.com.

Experian Consumer Assistance.


www.experian.com.

TransUnion.
www.transunion.com.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Su informe de crédito

Su informe de crédito (continuación)


Cómo leer su informe de crédito.
A continuación aparece un ejemplo de informe de crédito. He aquí cómo leerlo:
• La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.
• La Sección B se llama Información pública. En esta parte, verá la información sobre su persona
contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo, vemos
una bancarrota.
• La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a
uno de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en
contacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
• La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted
tiene crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito
está dividida en doce columnas.
»» La primera columna indica los nombres de sus prestamistas. En este ejemplo, aparece una conc-
esionaria automotriz, una compañía de tarjetas de crédito y una tienda de departamentos.
»» La segunda columna muestra los números de las cuentas.
»» La tercera columna indica quién es responsable del pago. En la mayoría de los informes de
crédito, verá una “I”, lo cual quiere decir que el responsable es una persona. O verá una “J”, que
significa conjunto, es decir, que usted y otra persona son responsables del pago.
»» La cuarta columna indica el mes y el año en que se abrió la cuenta.
»» La columna número 5 indica el número de meses durante el que se ha reportado el historial de
pago de esta cuenta.
»» En la columna 6 aparece la fecha del último pago, cambio u otra actividad efectuada en esta cuenta.
»» En la columna 7 verá la cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de
crédito, si lo hay.
»» La columna 8 indica la cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
»» La columna 9 muestra la cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
»» La columna 10 contiene las cantidades que están atrasadas en el pago. Esto quiere decir el
dinero que usted tiene atrasado en el pago a su prestamista.
»» La columna 11 se llama Situación. Contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase de
cuenta se trata. La letra “I” significa cuenta a plazos. Esto quiere decir que usted paga una mensuali-
dad del préstamo todos los meses durante cierto número de meses. “R” significa rotativo. Las tarje-
tas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crédito vuelve a
estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez. “O” significa abierto. Esto quiere decir que el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado.
¿Qué significan los números? “1” significa que la cuenta se ha pagado según lo acordado; “2” quiere
decir que la cuenta está atrasada 30 o más días; “3” significa que la cuenta está atrasada 60 días o
más. En este ejemplo, el préstamo para el automóvil tiene el código I4. Esto significa que se trata de
un préstamo a plazos que se encuentra 90 o más días atrasado en el pago. ¡Esto no es bueno!
»» Por último, la columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la información
sobre esta cuenta.

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Artículo de la Biblioteca: Su informe de crédito

Su informe de crédito (continuación)


Cómo leer su informe de crédito (continuación)
• La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.

Corrección de errores en la información reportada.


Es importante que usted examine su informe de crédito para ver si la información contenida en el mismo es
exacta. Si piensa que cierta información que figura en su informe es incorrecta u obsoleta, puede escribir a la
agencia de informes crediticios y solicitar una explicación. La solicitud de cambios en su informe de crédito es
fácil en algunos casos y más difícil en otros. En general, la sección de identificación y las secciones de Cuentas en
cobranzas son las más fáciles de cambiar, mientras que la sección de Registros Judiciales es la más difícil.

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Artículo de la Biblioteca: Su informe de crédito

Su informe de crédito (continuación)


Al revisar sus informes para detectar errores, tenga en cuenta lo siguiente:
• Las agencias de crédito procesan millones de unidades de información todos los años, y a veces
ocurren errores como consecuencia del volumen. Quizá encuentre en su informe datos de alguien
que tiene un nombre o dirección similares a los suyos. Si esa persona tiene malos antecedentes de
crédito, eso puede dificultarle a usted obtener un préstamo o crédito.
• Los pagos atrasados pueden perjudicar su puntuación de crédito. Si su informe indica un pago
atrasado de tarjeta de crédito y usted sabe que paga sus cuentas con puntualidad, póngase en con-
tacto con la agencia de informes crediticios para cuestionar ese dato.
• La sección de Datos Judiciales indica embargos por impuestos, quiebras y sentencias por
incumplimiento contra usted. Este tipo de información es muy perjudicial para su puntuación de
crédito, por lo que debe asegurarse de cuestionar los errores inmediatamente.

¿A qué tipo de errores debe prestar particular atención?


¡Confirme todo lo que figura en su informe! En primer lugar, vea si su nombre y número de seguro social
son correctos, y después revise todos los datos de todas las cuentas. Sea cuidadoso, ya que cualquier error
puede afectar a su calificación. Preste especial atención a estos datos:
• Direcciones anteriores incorrectas: Si el informe muestra una dirección donde usted nunca
residió, póngase en contacto con la agencia de informes crediticios. Esto podría querer decir que
alguien en dicha dirección se hizo pasar por usted en forma fraudulenta.
• Cuentas que no abrió: Si hay cuentas de crédito que usted no abrió, póngase en contacto de inme-
diato con la agencia de informes crediticios. Esto podría indicar que usted ha sido víctima de un robo
de identidad.
• Errores en su historial: Revise cada cuenta de crédito para ver si refleja adecuadamente su histo-
rial. Por ejemplo, si una cuenta de tarjeta de crédito figura como 60 días atrasada, pero usted siem-
pre ha pagado sus cuentas con puntualidad, póngase en contacto con el acreedor y solicite que se
corrija el error.

Cómo afrontar los problemas de crédito que ha tenido en el pasado.


Si tiene pagos tardíos en su informe de crédito por motivos como una enfermedad o una situación de
desempleo temporal, entregue una explicación por escrito al prestamista, explicando por qué su crédito
fue malo durante cierto período. Aunque el prestamista no espere que usted tenga un historial de crédito
intachable, la mayoría de ellos esperan que haya resuelto sus problemas de crédito antes de solicitar un
préstamo. Si actualmente tiene pagos de crédito atrasados, páguelos ahora para mejorar su situación de
crédito. Una vez que los haya pagado, esfuércese por acumular antecedentes de pago puntual durante por
lo menos el año anterior, a fin de mejorar aún más su calificación de crédito.

Obtenga más información en la FTC.


Para más información sobre cómo cuestionar errores y mejorar su informe de crédito, visite el sitio de la Comis-
ión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés) en www.ftc.gov.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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Acerca de las tarjetas de crédito.
Tipos de tarjetas.

Básicamente, existen tres tipos de tarjetas de crédito:


• Las tarjetas bancarias son expedidas por los bancos. Por ejemplo, tarjetas VISA®, MasterCard® y
Discover® Card.
• Tarjetas de viajes y entretenimiento, por ejemplo, American Express® y Diners® Club.
• Tarjetas de comercios, que solamente se pueden utilizar en una cadena de tiendas. Entre los
ejemplos se incluyen las cadenas de tiendas nacionales y locales, compañías gasolineras y compa-
ñías telefónicas.

Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para ti es la que
es aceptada donde tú compras y te cobra el mínimo de dinero por los servicios que utilizas. Los términos y
condiciones de las tarjetas de crédito varían, por lo cual es importante que tú investigues en lo que respecta
a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crédito que estés considerando. Lee cuidadosamente los térmi-
nos y condiciones, las declaraciones informativas legales y el acuerdo de la tarjeta de crédito.

Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito.


Cuando tú haces una compra utilizando una tarjeta de crédito de un banco, el cajero suele pasar la tarjeta
por un lector que envía automáticamente la información almacenada en la banda magnética ubicada en
el dorso de la tarjeta. Este proceso permite a la compañía de tarjeta de crédito verificar información como
la siguiente:
• Identificación del comerciante
• Validez del número de tarjeta
• Fecha de vencimiento
• Límite de crédito disponible
• Uso de la tarjeta

Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del comerciante y registra
los cargos que se te facturarán a ti, el titular de la tarjeta, al final del período de facturación, que suele ser
mensual. Tú pagas entonces al banco la cantidad total o cuotas mensuales, con intereses.

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Artículo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crédito

Acerca de las tarjetas de crédito (continuación)

Criterios para elegir una tarjeta de crédito.


Para administrar bien el dinero, compara las ofertas de tarjetas de crédito tal como si se tratase de préstamos
para automóviles o hipotecas para viviendas. Puede haber muchas características y cargos para que comparar.

He aquí algunos consejos que te darán una orientación inicial:


Investiga. Hay muchos lugares, tanto en Internet como fuera de ella, donde puedes leer acerca de las
ofertas de tarjetas de crédito y la comparación entre las mismas. Dado que las tasas de interés y los
planes cambian con frecuencia, llama a las compañías que tienen las ofertas que te interesan. Con-
firma lo que le ofrecen y pregunta acerca de los planes que podrían ser más indicados para ti.
Haz una lista. Haz una lista de características de una tarjeta de crédito que responden a tus necesi-
dades financieras. Clasifique las características en función de cómo tienes pensado usar la tarjeta y
pagar tu cuenta mensual.
Estudia los planes. Estudia toda la información que has recogido sobre los diferentes planes. Presta
particular atención a la tasa porcentual anual (o tasa APR). Tú deseas tener una tasa baja, pero no
necesariamente la más baja. Esto se debe a que, según tu estilo de vida y tus hábitos de pago, podrías
beneficiarte más con una tarjeta que ofrece descuentos en efectivo, descuentos o millas para los viaje-
ros frecuentes, aunque esa tarjeta tenga una tasa ligeramente más alta que otra.
Compara los planes. Si ya tienes una tarjeta de crédito, asegúrate de tomar una buena decisión antes
de cambiar de tarjeta. Si eres titular de la tarjeta y tienes una buena calificación de crédito, averigua si
la institución que te expidió la tarjeta está dispuesta a reducir la tasa de interés actual.

Cancelación de tarjetas de crédito.


Si deseas cancelar una tarjeta de crédito, ponte en contacto directamente con la empresa emisora de la
tarjeta y solicita instrucciones para notificarles de tu intención de cancelar. Para cancelar la tarjeta, no
basta con no usarla.

Ley de veracidad en el préstamo (Truth in Lending Act).


Esta ley federal, aprobada en 1968, dice que los acreedores tienen que dar a los consumidores información
completa y exacta referente a los costos y términos del crédito. La Ley de veracidad en el préstamo (Truth in
Lending Act) requiere que las compañías de tarjeta de crédito den a los consumidores la siguiente información:

• Cargos financieros en dólares y como tasa porcentual anual (tasa APR).


• El emisor del crédito o la compañía que proporciona la línea de crédito.
• El monto de la línea de crédito.
• El período de gracia para el pago, si lo hay.
• El pago mínimo requerido.
• Las cuotas anuales, si corresponde.
• Los cargos del seguro de crédito (si lo hay), que paga totalmente tu préstamo si tú mueres antes
de que la deuda haya sido pagada totalmente.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crédito

Acerca de las tarjetas de crédito (continuación)

Tarjetas con tasa variable y tarjetas con tasa fija.


El hecho de que el plan de la tarjeta de crédito utilice una tasa de interés variable o una tasa fija puede
influir significativamente en lo que tú pagas por el uso de tu tarjeta.
Los planes con tasa variable ofrecen una tasa de interés más baja que los planes con tasa fija,
pero ten en cuenta que la tasa de interés puede subir o bajar. Las compañías de tarjetas de crédito
que ofrecen planes con tasa variable ajustan la tasa que tú pagas en función de las estadísticas
económicas cambiantes emitidas por el gobierno federal.
Con un plan de tasa fija, tú tienes la ventaja de saber cuál será tu tasa. La Ley de veracidad en el
préstamo (Truth in Lending Act) obliga a los prestamistas a dar un aviso con por lo menos con 15
días de anticipación antes de aumentar la tasa; y en algunos estados, el plazo de anticipación es
aun incluso mayor.

Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con solamente 15
días de anticipación, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable, cuya tasa puede cambiar
en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos planes. Si eliges una tarjeta con tasa
de interés variable, averigua si hay límites en cuanto al máximo que la tasa de interés puede subir o bajar.

Acerca de las ofertas de tarjetas de crédito “preaprobadas”..


Ten cuidado con las ofertas “preaprobadas” de tarjetas de crédito que recibes por correo. A veces la letra
pequeña muestra una tasa de interés muy alta. Algunas ofertas quizá digan que, al aceptar la oferta, tú
aceptas transferir todo el saldo de tu otra cuenta de tarjeta de crédito a la nueva cuenta, que tiene una
tasa de interés más alta. Algunas ofertas pueden sugerir esta transferencia de saldo, si bien no la requieren.

Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudará a evitar
que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crédito en su nombre, lo cual es un delito llamado robo
de identidad.

Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Tarjeta de crédito o tarjeta de débito: ¿cuál de ellas utilizar?.
Tanto las tarjetas de crédito como las de débito ofrecen una manera muy cómoda de hacer compras sin
pagar en efectivo o con cheque. Ambas son aceptadas en una amplia gama de lugares de todo el mundo.
¿Cómo decides cuál de ellas usar? Compara los siguientes factores.

Tarjeta de crédito Tarjeta de débito


El dinero se deduce directamente de tu cuenta de
Recibes una cuenta al final del mes.
cheques.
Pagas intereses sobre los saldos no pagados. No pagas intereses.
Sólo compras lo que sabes que estás en condicio-
Puede permitirte comprar algo hoy en lugar de
nes de comprar, en base al dinero que tienes en tu
tener que esperar. ¡Pero recuerda que siempre
cuenta de cheques. Puedes tener que esperar para
tienes que devolver el dinero!
hacer una compra.
Si observas el uso fraudulento de tu tarjeta de
débito, las leyes federales limitan tu responsabi-
Si observas cargos incorrectos en tu estado de
lidad (es decir, la cantidad que podrías perder) a
cuenta de la tarjeta de crédito (por ejemplo, una
$50 si notificas al banco dentro de un plazo de dos
factura duplicada o un cargo incorrecto), las leyes
días. Pasados dos días, tu responsabilidad aumenta
federales limitan tu responsabilidad (es decir, la
a $500 y pasados 60 días, aumenta al saldo total
cantidad que podrías perder) a $50 si envías una
de la cuenta. Algunos bancos voluntariamente
solicitud escrita de investigación dentro de un
ofrecen mejores límites de responsabilidad a sus
plazo de 60 días.
clientes, a veces cobrando una cuota por ello. Pre-
gunta en tu banco.
Los artículos que compras suelen estar asegurados.
Los artículos que compras no suelen estar asegu-
Una buena opción para artículos muy grandes o
rados.
frágiles, u objetos que te serán enviados a domicilio.
Si pagas tus cuentas puntualmente y en su totali-
Si evitas sobregirar tu cuenta, mejoras tu reputa-
dad, puedes establecer un buen historial de crédito
ción frente al banco como buen administrador del
y aumentar tu capacidad para pedir prestado en el
dinero.
futuro.
Considera usar las tarjetas de crédito para hacer
Probablemente tiene sentido para pagar compras
compras más grandes y más duraderas. Por ejem-
diarias como sustituto cómodo del dinero en efec-
plo, si compras algo que va a durar varios años,
tivo o los cheques. ¡Te ayuda a evitar demasiadas
puede tener sentido hacer pagos a la tarjeta de
deudas de tarjetas de crédito!
crédito a lo largo de varios meses.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
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Cómo manejar los cargos por financiamiento
de las tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta financiera valiosa. Proveen una forma conveniente de
pagar compras, tienen protecciones incorporadas para sus compras, y pueden ayudarle a acumular bue-
nos antecedentes de crédito. Pero usar tarjetas de crédito puede también costarle dinero en cargos por
financiamiento y cargos y cuotas.

La manera más fácil de evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crédito es
pagar su saldo totalmente cada mes. De esa manera, su cuenta tendrá un saldo cero y no se cobrarán
cargos por financiamiento por ella. Si no puede pagar la totalidad de su saldo, puede ahorrar en cargos
por financiamiento de otra manera, pagando la deuda lo más rápidamente posible. Pague por lo menos el
mínimo indicado en su estado de cuenta, pero pague más que el mínimo siempre que sea posible.

Pague siempre puntualmente y no exceda su límite de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito
cobran un cargo por incumplimiento (una tasa de interés más alta) si un tarjetahabiente deja de pagar dos
pagos mínimos mensuales o sobrepasa el límite de la cuenta en dos ciclos de facturación consecutivos.

Si entiende cómo los acreedores calculan los intereses, eso puede ayudarle a controlar los costos. He aquí
unos datos que pueden ser útiles:

Compare las tasas porcentuales anuales .


Cuando usted quiere determinar qué tarjeta de crédito probablemente le costará más, la Tasa Porcentual
Anual (“Annual Percentage Rate” o “APR”por sus siglas en inglés) es una manera rápida de hacer una prim-
era comparación. La APR toma en cuenta la tasa de interés, el plazo y los cargos para ilustrar el costo total
del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del
préstamo. Por eso, busque una tarjeta de crédito con la APR más baja que encuentre. Tenga en cuenta que
si una tarjeta de crédito tiene una tasa variable, eso quiere decir que dicha tasa puede cambiar durante el
año. Lea la declaración informativa o hable con su prestamista para estar seguro de entender los detalles.

Entender los cargos .


Además de comparar las APR, preste atención cuidadosa a los cargos y cuotas por cosas como pagos
atrasados y adelantos en efectivo.

Conozca la tasa periódica.


La tasa periódica es la tasa de interés descrita en relación con un período de tiempo específico. Por ejem-
plo, la tasa periódica mensual es el costo del crédito por mes; la tasa periódica diaria es el costo del crédito
por día. Si un acreedor cobra intereses diariamente, el costo del interés es la APR dividida por 365. Una APR
del 18% sería por lo tanto igual a una Tasa Periódica de un 0.05%. .

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca:
Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito

Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito


(continuación)
¿Cómo se calculan los intereses?
Una vez que sepa cuál es la APR y la Tasa Periódica, vea el método que usa el acreedor para calcular los
intereses que usted adeuda. Esto puede marcar una diferencia importante en la cantidad de intereses que
usted va a pagar. He aquí cuatro métodos comunes:

Saldo atrasado.
Con este método, no se cobran intereses si usted hace el pago total dentro del período de gracia
definido en su acuerdo del tarjetahabiente (normalmente, 25 a 28 días). Si no paga la totalidad, se
cobran intereses sobre la cantidad impaga, y después eso se suma a su próxima factura.

Saldo diario promedio.


Este es el método utilizado más comúnmente. El emisor de su tarjeta de crédito calcula su saldo cada
día en el ciclo de facturación. Cada día, añaden nuevos cargos y restan los pagos de su saldo existente.
Después suman todos los saldos diarios y dividen el resultado por el número de días en el ciclo de
facturación para obtener el saldo diario promedio. Por último, multiplican el saldo diario promedio por
la tasa periódica para determinar el cargo por financiamiento.

Saldo diario promedio con dos ciclos.


Con este método, el saldo diario promedio se calcula a base de dos ciclos de facturación en lugar de uno.
Los cargos por financiamiento que usted paga suelen ser más altos que si se calculan con un solo ciclo.

Saldo ajustado.
Se cobran intereses sobre el saldo inicial de su cuenta, menos los pagos hechos durante el ciclo de
facturación. Dado que sus nuevas compras no están incluidas (lo cual aumentaría su saldo) y sus pagos
están incluidos (lo cual reduce su saldo), esto significa que pagará normalmente menos en intereses
que con otros métodos.

Saldo anterior.
Con este método, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre el saldo inicial de la cuenta.
No restan ninguno de los pagos recibidos durante el ciclo de facturación. Esto quiere decir que usted
pagará más en interés comparado con el método de Saldo Ajustado, pero menos que con cualquiera
de los métodos de Saldo Diario Promedio.

Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.

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nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Seguridad de las tarjetas.
He aquí algunas recomendaciones para usar las tarjetas de crédito, de débito y ATM de
forma segura:
• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió
la tarjeta.
• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.

Nombre de la tarjeta Número de servicio al


Institución financiera. Número de cuenta.
de crédito. cliente las 24 horas..

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.


• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero—no las deje nunca fuera de su posesión o control.
• Nunca incluya su número de tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico.
• No dé su número de tarjeta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• No se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.
• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
• No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras perso-
nas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número
de teléfono, etc.).
• Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución financiera, la policía, o un
comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.
• Cuando utilice sus tarjetas, no dé información personal, excepto mostrar un documento de identi-
ficación si se lo solicita un comerciante.
• Nunca escriba su número de identificación personal (número PIN): memorícelo. No escriba su
número de cuenta y su número PIN ni lleve esa información con usted. Si le roban la cartera,
alguna otra persona podría obtener acceso a su dinero.
• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.
• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas,
por ejemplo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de
los anteriores.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Seguridad de las tarjetas

Seguridad de las tarjetas (continuación).


• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría
de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse
alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero
automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice
cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-
nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.
• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría
querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar
sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático,
niéguese y váyase.
• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar
el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad
impresa en el recibo.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crédito y los recibos de cajeros
automáticos (ATM).
• Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en con-
tacto inmediatamente con su proveedor de servicio.
• Ponga siempre las disputas sobre su estado de cuenta por escrito inmediatamente al enterarse del
cargo cuestionado; de lo contrario, Usted puede ser considerado legalmente responsable por la
totalidad del monto en cuestión. Muchos proveedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones
específicas para notificarles de una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acu-
erdo de la tarjeta de crédito y los estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de
notificación en caso de disputa. También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta
de crédito para preguntar sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
• Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.
• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información
guardada en la tarjeta.
• Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.
• Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos
de “transacción segura”.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Planilla de comparación de préstamos.
Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamistas y las
distintas ofertas de préstamos. Compare sin prisas las distintas ofertas. Hable con los prestamistas. Hágales
preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.

Al comparar préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos. Para facilitar la comparación, los presta-
mistas están obligados a indicar la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en
inglés), para un préstamo. La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de interés, el plazo
y los cargos, para indicar el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del
préstamo. Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener el costo total más bajo.

Discuta los costos y las opciones con su prestamista. Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo. Tiene que estar seguro de que
podrá pagar el pago mensual del préstamo, pero si puede, minimice el costo total del préstamo.

Utilice la siguiente planilla de comparación de préstamos para comparar las condiciones de los distintos
préstamos que está considerando. Tenga en cuenta que los llamados “puntos” son cargos que cobra el
prestamista. Un punto es el 1% del monto del préstamo.

Préstamo 1 Préstamo 2 Préstamo 3 Préstamo 4

Monto del préstamo $

Tasa de interés %

Número de puntos

Número de pagos mensuales

Monto del pago mensual $

Total pagado por intereses $

Costo de los puntos $

Total pagado $

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Cómo administrar su crédito.

Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente.


• Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de interés altas.
• No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condiciones de pagar.
• Manténgase dentro de su límite de crédito. Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a
lo largo del mes.
• Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve cuenta allí de la actividad de la
cuenta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.
• No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente no está en condiciones de com-
prar. Guíese por su presupuesto.
• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consul-
tar a un asesor de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
• Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una cuota anual baja o nula.
• Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que utilizan la palabra “gratis”. Lo nor-
mal es que todo tenga precio.
• ¡Resístase a las compras impulsivas!
• Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crédito. Si no
puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate de pagar más que el mínimo. Pague
por lo menos el mínimo todos los meses, siempre puntualmente.
• Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el 10% de sus ingresos
mensuales netos.
• No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito exceda el 20% de sus ingresos anu-
ales netos.
• Lleve registrado lo que compra con su tarjeta de crédito. Guarde los recibos y compárelos con su
estado de cuenta.
• ¡No se enloquezca! Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas tarjetas.

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Artículo de la Biblioteca: Cómo administrar su crédito

Cómo administrar su crédito (continuación).


Tenga cuidado al elegir un prestamista.
• Los prestamistas abusivos tratan de engañar a los prestatarios mediante fraude o engaño. Esté
atento a estas nueve (9) prácticas abusivas:
1. Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud. Si un prestamista ha cambiado alguno de
sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
2. Documentos de préstamo en blanco. Nunca firme un documento de préstamo en blanco ni
trabaje con un prestamista que le pida hacerlo.
3. Las tácticas de “cebo”, en que el prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para evitarlo, es esen-
cial leer cuidadosamente y entender el acuerdo antes de firmarlo. Cuestione cualquier cosa en
el documento que no sea consistente con lo que le dijeron. Si hay algo que no está claro, o no
es lo prometido, no firme el acuerdo.
4. Sustracción del valor líquido de la vivienda. Supongamos que usted no tiene muchos ingresos
mensuales pero ha acumulado valor líquido en su vivienda. ¡Si un prestamista le alienta a inflar
sus ingresos en su solicitud para lograr que aprueben el préstamo, tenga cuidado! A un presta-
mista abusivo no le importa si usted no puede hacer los pagos mensuales, ya que tan pronto
como no pueda hacerlo, el prestamista hará un juicio hipotecario—quedándose con su casa y
sustrayendo el valor líquido que le ha costado años acumular.
5. Refinanciación frecuente. Un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un
préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.
Esto no le favorece a usted, ya que le cuesta dinero y posterga la reducción del capital del préstamo.
6. Un cargo alto por pagos bisemanales. Algunos prestamistas le ofrecerán la opción de pagar su
préstamo cada dos semanas. Si bien este pago puede reducir el cargo financiero y la duración
de un préstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarle $1,000 por el “privilegio” de pagar
cada dos semanas. En realidad, esas cuentas pueden a menudo establecerse gratis o a lo sumo
por unos pocos cientos de dólares.
7. Requerir el traspaso mediante la firma de una escritura. Si usted está atrasado en los pagos de
la hipoteca, un prestamista abusivo puede ofrecer ayudarle a encontrar nueva financiación.
Pero primero le pedirá que traspase la propiedad mediante la firma de una escritura, pasando
la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipote-
caria. Pero después el préstamo prometido no llega nunca, y usted ya no es dueño de su casa.
8. Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!” Estas suelen ser señales de
advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a través
de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de
préstamo. Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado
por cargos o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero.
9. Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro. Nadie puede
hacerle esa promesa. Pregúnteles, en cambio, qué puede hacer para obtener una tasa mejor
ahora. Por ejemplo, si está trabajando con un banco local, puede haber un descuento en la
tasa por hacer pagos mensuales automáticos de su cuenta de cheques.
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Cómo administrar su crédito

Cómo administrar su crédito (continuación).


Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuación).
• No acepte el primer préstamo que le ofrezcan: compare distintas ofertas.

Tenga cuidado al elegir un prestamista .


• No se deje presionar en las ventas. No se apresure. Recuerde que siempre puede decir que tiene
que consultar a alguien antes de tomar una decisión.
• No firme un documento en blanco ni ningún otro documento que el prestamista prometa “llenar
más adelante”.
• No firme nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de préstamo.
• Haga muchas preguntas.
• ¡Revise siempre los números!
• Recuerde que un pago mensual bajo no siempre es un buen negocio. Observe el costo total del
préstamo.

Si el banco dice que no a su solicitud.


A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días en tomarse. No obstante, el banco
tiene por ley hasta 30 días para responder. Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome
como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades.

He aquí algunas posibles razones por las que pueden no concederle un préstamo:
• Empleo irregular
• No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo
• Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)
• Falta de historial de crédito
• Demasiado poco tiempo en su residencia
• Entrega inicial (o enganche) insuficiente

Aquí hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de préstamo:
• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación de su solicitud.
• Pague una parte de sus deudas pendientes.
• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.
• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
• Establezca antecedentes de crédito solicitando una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.
• Si no tiene historial de crédito, averigüe si podría tomarse en cuenta otro tipo de historial de pago,
por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios públicos.
• Póngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para ver si hay
algún error en la información que ellos suministraron al banco.

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Artículo de la Biblioteca: Cómo administrar su crédito

Cómo administrar su crédito (continuación).


Cómo reparar su historial de crédito.
1. Solicite una copia de su informe de crédito. Verifique que su historial de crédito sea exacto.
2. Cuestione la información incorrecta u obsoleta que figure en su informe de crédito. Solicite por
escrito a la agencia de informes de crédito que elimine la información incorrecta. La agencia ten-
drá entonces que ponerse en contacto con el acreedor que reportó la información incorrecta. Si el
acreedor no verifica el dato negativo dentro de los 30 días, la agencia deberá eliminarlo y enviarle
un informe corregido. Si el acreedor declara que la información es correcta, usted tiene el derecho
legal de insertar una declaración de 100 palabras en su informe de crédito explicando por qué
cuestiona esta información.
3. Pague sus préstamos actuales con puntualidad y según lo acordado.
4. Póngase en contacto con sus acreedores y pregúnteles si están dispuestos a arreglar un nuevo
calendario de pagos. Destaque su deseo de pagar la totalidad de la deuda con el correr del tiempo.
5. Si ha tenido problemas de crédito en el pasado, comparta esta información con el banco en el
momento de hacer la solicitud. Tenga preparada una carta para incluir en su solicitud, explicando
las circunstancias extraordinarias o las razones de los problemas de crédito que tuvo en el pasado.
6. Póngase en contacto con una agencia de asesoramiento en crédito de su zona. (Consulte las Pági-
nas Blancas de su guía telefónica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de
pagos con sus acreedores.

Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Señales de advertencia de deudas y recomendaciones.

Veinte señales de advertencia de problemas financieros.


1. Siempre paga sus cuentas atrasados.
2. Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.
3. Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que requieren
del dinero de su salario.
4. Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le impediría pagar todas sus cuentas
mensuales.
5. Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.
6. Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de las tarjetas que tiene.
7. Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito (sin contar el alquiler o la hipo-
teca de su casa).
8. Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales o suben cada mes.
9. Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.
10. Le lleva entre 60 a 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensualmente.
11. No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
12. Siempre está preocupado por sus deudas.
13. Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.
14. Todavía está pagando compras que hizo hace un año.
15. Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.
16. A veces se preguntas por qué hizo ciertas compras.
17. Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores.
18. Ignora las cartas o el teléfono para evitar tener que lidiar con los acreedores.
19. Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.
20. Después de pagar una deuda, se siente liberado para gastar más.

Cómo reducir sus deudas.


Si la cantidad que debe le resulta incómoda, usted no está solo. Millones de estadounidenses han gastado
demasiado pagando a crédito, y después han aprendido (en carne propia) lo difícil que puede resultar
pagarlo. Si está teniendo dificultades para hacer los pagos, he aquí algunos consejos para reducir su deuda
y controlar sus finanzas:
• Comuníquese con sus acreedores Póngase en contacto con sus acreedores y discuta un plan de
pagos que le sea posible cumplir. Trate de conseguir que le rebajen la tasa de interés, o de arreglar
un plan de pagos distinto. Los acreedores estarán dispuestos a trabajar con usted para encontrar una
solución de pago. Cumpla con su compromiso, pagando puntualmente tal como lo ha acordado.

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Artículo de la Biblioteca: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones

Señales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuación).


Cómo reducir sus deudas (continuación).
• No contraiga nuevas deudas. Deje de usar sus tarjetas de crédito. Diga no a las ofertas de tarjetas
de crédito, consolidación de deudas y segundas hipotecas.
• Prepare un plan por escrito. Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades. Revise su
presupuesto y determine la cantidad total que está en condiciones de pagar cada mes. Fije la
fecha para la cual puede pagar cada cuenta. Recuerde que si bien le conviene salir de sus deudas
rápidamente, le conviene también reservar suficientes ahorros para cubrir varios meses de gastos
normales en caso de emergencia.
• Pague primero las deudas que tengan tasas de interés más altas. Para saldar sus deudas con
mayor rapidez, pague primero los saldos de préstamos o tarjetas de crédito que cobren los intere-
ses más altos, pagando por lo menos el mínimo en todas sus otras deudas. Una vez pagada total-
mente la deuda con la tasa más alta, empiece a pagar la siguiente más alta, y así sucesivamente.
• Pague más que el pago mínimo mensual de las tarjetas de crédito. Ahorrará muchísimo dinero
en intereses y reducirá o eliminará su deuda mucho antes.
• Tenga claro las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de crédito. Edúquese acerca de
las cuotas anuales, tasas de interés actuales, cargos financieros, cargos por adelanto en efectivo,
cargos por atraso de pago, precios más altos por penalización y cualesquiera otros cargos y cuotas
relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar mejores decisiones
acerca de cuál tarjeta usar y cómo administrar la tarjeta.
• ¡Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtén un adelanto de dinero en efectivo
sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de interés más altas que las que
pagas por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia
de 30 días. La mayoría de los bancos también cobran un cargo por servicio que se basa en la can-
tidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los “cheques” personalizados que le envían
algunas compañías de tarjeta de crédito.
• Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de interés más bajas. Busca tarjetas de crédito
que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y transfiere el saldo de su
anterior tarjeta de crédito a la tarjeta nueva. Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que,
tras el período introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma tasa de interés o una tasa menor que
su tarjeta actual.
• Solicite ayuda. Muchos centros de asesoramiento sobre deudas que son organizaciones sin fines
de lucro, le aconsejarán por un precio muy bajo o gratis. Póngase en contacto con el Servicio de
Asesoramiento de Crédito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su area geográ-
fica. (Consulte las páginas blancas de su guía telefónica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a
concertar un plan de pagos con sus acreedores.
• No se rinda. La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de
las cosas más importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.

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Artículo de la Biblioteca: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones

Señales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuación).


Comparación de diferentes estrategias para reducir las deudas.
¿De dónde va a sacar el dinero para pagar sus deudas, particularmente las de tarjetas de crédito con tasas
de interés altas? El uso de diferentes fuentes de fondos tiene sus ventajas y desventajas. He aquí una com-
paración de cuatro posibles estrategias:

Deje de gastar.
Ventajas: Esta es la estrategia más segura para salir de deudas lo más rápidamente posible. De esa manera
tendrá más dinero disponible para pagar sus deudas y aprender a vivir dentro de sus posibilidades.
Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar algunas com-
pras, o prescindir de ellas.

Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda.


Ventajas: La tasa de interés suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito, y los intereses pueden
deducirse de los impuestos. Los pagos mensuales son mucho más bajos, ya que el plazo del préstamo
es largo.
Desventajas: Recuerde que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda están garantizados por
su vivienda. Si no hace los pagos, ¡podría perder su casa! Asimismo, los saldos de los préstamos sobre
el valor líquido de la vivienda reducirán la cantidad de dinero que recibirá al vender su casa. Debido a
que los pagos tienen un largo plazo, también estará endeudado durante mucho más tiempo.

Préstamos de consolidación de deudas


Ventajas: Las deudas de varias tarjetas de crédito se consolidan en un único pago, frecuentemente con
una tasa de interés más baja. Esto puede facilitarle el seguimiento de las cuentas mensuales.
Desventajas: Tenga cuidado con los prestamistas deshonestos que pueden tratar de aprovecharse de
usted. ¡Algunas compañías que prometen negociar con las compañías de tarjeta de crédito en su nom-
bre cobran enormes cargos y ni siquiera pueden obtener una tasa mejor que la que obtendría usted si
llamara usted mismo a la compañía!

Transfiera el saldo a otra tarjeta.


Ventajas: Muchas compañías de tarjeta de crédito le permiten transferir saldos y no le cobran interés
durante seis meses o incluso un año, permitiéndole ahorrar en cargos en intereses.
Desventajas: Antes de transferir un saldo, lea la “letra chica” en las declaraciones informativas: podrían
haber cargos por financiamiento ocultos. Recuerde que la tasa introductoria que le ofrecen es tempo-
ral. Si no puede pagar el saldo antes de que entre en vigencia la tasa de interés permanente, puede
acabar con pagos más altos que los que tenía antes. Asimismo, no se olvide de cerrar su antigua
cuenta de tarjeta de crédito. De lo contrario, la transferencia de saldo puede tentarlo a acumular aun
más deudas en la antigua cuenta.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Acerca de la bancarrota.
Si usted debe más dinero del que puede devolver, podría tener la opción de declararse en bancarrota.
La bancarrota es un proceso legal que involucra la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para
descargar o “rehabilitar” algunas de sus deudas y permitirle iniciar una nueva etapa financiera. En años
recientes, las declaraciones de bancarrota han llegado a un máximo histórico.

La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Puede ser una
opción, pero no es una “escapatoria” fácil. Antes de considerar la opción de declararse en bancarrota:
• Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle omitir un pago,
o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable. Discuta cualquier posible solución.
• Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas. Las leyes de bancarrota son
complicadas y están cambiando. En años recientes, el Congreso de los Estados Unidos ha estado
evaluando y actualizando las leyes de bancarrota y las leyes estatales que afectan a la bancarrota.
Estas leyes varían, por lo cual es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

Si decide declarar bancarrota:


• Si se declara bancarrota, tendrá costos legales y judiciales.
• Si es cosignatario de un préstamo, su cosignatario seguirá siendo responsable de la cantidad total
de una deuda cofirmada, a menos que usted arregle otra forma de pago con el tribunal.
• No puede reclamar deudas que usted asumió o incurrió fraudulentamente, sabiendo que no
podría pagarlas. (¡No piense que puede hacer un viaje caro alrededor del mundo y después
declarar bancarrota!)
• La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta 10 años. Puede reducir su puntuación
de crédito, haciendo que los prestamistas le cobren tasas de interés más altas en el futuro.

Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declara-
ción de bancarrota puede eliminar algunas de sus deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada
deuda que tiene. El tribunal puede permitirle preservar parte de sus bienes en ese proceso. La bancarrota
no suele eliminar la manutención infantil, pensión alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de
las obligaciones de préstamos estudiantiles.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Acerca de la bancarrota

Acerca de la bancarrota (continuación).


En una situación típica de bancarrota, el deudor presenta una Bancarrota Voluntaria, declarando que no
puede pagar sus deudas. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar ban-
carrota. Si el caso judicial de bancarrota sigue adelante, el juez puede decidir descargar al deudor de la
obligación de pagar algunas de sus deudas. Esto se conoce como “rehabilitación” de deudas. Una vez que
el caso de bancarrota se ha completado, ninguno de los anteriores acreedores del deudor podrá procurar
para recuperar las deudas que se han rehabilitado. Sin embargo, si el deudor ha incumplido un préstamo
garantizado, es decir, un préstamo en el que el acreedor tiene un derecho legal, llamado un gravamen
(inmobiliarios) o derecho prendario (propiedad personal), sobre bienes pertenecientes al prestatario (por
ejemplo, un vehículo, una casa u otra seguridad colateral) para asegurar el pago, el acreedor aún podría
tomar posesión de la seguridad colateral, aunque la deuda haya sido rehabilitada.

Existen diferentes tipos de bancarrotas. Cada uno de ellos se conoce por el capítulo de la ley de bancarro-
tas que lo describe. Dos de los tipos más comunes son el Capítulo 13 y el Capítulo 7.
• En una bancarrota bajo el Capítulo 13, el deudor presenta un plan de pagos al tribunal y promete
hacer pagos parciales a los acreedores durante un período de tres a cinco años. Si usted tiene
ingresos regulares y deudas limitadas, el Capítulo 13 le permite preservar propiedades que de otro
modo perdería, siempre y cuando usted continúe efectuando sus pagos según el plan acordado
• En la bancarrota bajo el Capítulo 7, el deudor entrega sus bienes a una persona llamada un “fidu-
ciario.” El fiduciario vende los bienes del deudor y entrega el dinero a los acreedores. El deudor
podrá quizá quedarse con ciertos bienes, como un coche, herramientas relacionadas con el trabajo
y el mobiliario básico del hogar. Bajo la nueva ley de bancarrotas, usted puede recibir una rehabili-
tación de sus deudas bajo el Capítulo 7 solamente una vez cada ocho años.

Este resumen es una explicación muy simplificada de las leyes y procedimientos relacionados con la ban-
carrota. Sin embargo, de ninguna manera es completa. Este resumen no constituye asesoramiento legal ni
las opiniones de Wells Fargo & Company y no debe considerarse como tal. Si alguien que lee este resumen
considera declararse en bancarrota, deberá consultar a un asesor legal calificado. Cada bancarrota es única
y un resumen no puede cubrir adecuadamente todas las posibles situaciones concretas.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen del tema.


Si sus participantes están listos para empezar a invertir o quieren formular una estrategia para su jubilación, este
tema puede ser útil como ayuda. Los participantes descubrirán recomendaciones para ahorrar e invertir inteligente-
mente, los elementos básicos de acumular y preservar riqueza, y cómo crear el futuro financiero con el que sueñan.

Este tema incluye nueve lecciones:


1. Sus objetivos.
2. Elementos básicos sobre inversiones.
3. Cómo empezar con las inversiones .
4. Su cartera de inversiones.
5. Elementos básicos sobre la jubilación.
6. Cómo lograr que la jubilación funcione para usted.
7. Acumulación de riqueza.
8. Cómo preservar su riqueza.
9. Recapitulación.

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Tema 5 — Planificación para su futuro

Adultos — Guía para el maestro.


Contenido.

Resumen del tema 1.


Glosario 4.
Lección 1: Sus objetivos 9.
¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor) 10.
Resumen de la lección 13.
Lección 2: Elementos básicos de las inversiones 14.
Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) 15.
Tipos de inversiones (continuación) 18.
Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor) 19.
La inflación reduce el poder de compra 22.
La capitalización hace crecer el dinero 23.
Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor) 24.
Resumen de la lección 26.
Lección 3: Cómo empezar con las inversiones 27.
¿Está listo para invertir? Actividad 28.
Cómo empezar 29.
Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor) 30.
Resumen de la lección 35.
Lección 4: Su cartera de inversiones 36.
Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor) 37.
Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor) 41.
Su cartera de inversiones: ¿conservadora o agresiva? 43.
Resumen de la lección 44.
Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación 45.
La jubilación es tan individual como usted 46.
Prueba: ¿Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor) 47.
Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor) 49.
La regla del 4% (copia para el instructor) 52.
Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor) 54.
Tipos de planes de jubilación 57.
Resumen de la lección 58.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Adultos — Guía para el maestro.


Contenido.

Lección 6: Cómo lograr que la jubilación funcione para usted 59.


Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor) 60.
Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor) 62.
Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor) 64.
Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor) 66.
Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación (copia para el instructor) 68.
Escenario: Actividad: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor) 70.
Resumen de la lección 72.
Lección 7: Cómo acumular riqueza 73.
¿Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor) 74.
Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor) 75.
Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor) 77.
Resumen de la lección 79.
Lección 8: Cómo preservar su riqueza 80.
Proteja sus activos (copia para el instructor) 81.
El valor de los seguros (copia para el instructor) 83.
El costo creciente de la atención de la salud 87.
Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor) 89.
Resumen de la lección 91.
Resumen del tema 92.
Actividades adicionales 92.
Apéndice 93.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Glosario.
Plan 401(k) Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-
dos al llegar a la edad de jubilación.

Asignación de activos La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.

Activos Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.

Bono Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación
indica la probabilidad de incumplimiento.

Capital Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-
mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral oactivos.

Ganancias de capital La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra
inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción,
su ganancia de capital es de $3 por acción.

Pérdidas de capital La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.

Certificados de depósito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
(CD) período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a
una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
“depósito a plazo”.

Plan de Beneficios Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien
Definidos como una suma total o como una pensión (un pago de por vida). Los pagos están deter-
minados por el salario ganado y la duración del empleo.

Plan de contribución Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados
definida postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.

Diversificación Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-
siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.

Dividendo Si la compañía tiene buenos resultados financieros, su consejo de administración puede


decidir pagar una pequeña cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directa-
mente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero también pueden ser
acciones u otros activos.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Glosario.
Inversión constante Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con
una cantidad fija de dólares.

Valor líquido El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Sucesión o caudal El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
hereditario

Valor líquido de la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”) que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.

Cuenta individual de Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal
jubilación (“Individual beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
Retirement Account” que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de
o “IRA” por sus siglas edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
en inglés) por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.

Servicio de Rentas Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (“Internal impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service” o “IRS”
por sus siglas en inglés)

Inversiones Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.

Pasivo La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.

Liquidez La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rápidamente.

Seguro de cuidado a Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período,
largo plazo (“Long Term que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita
Care” o “LTC” por sus debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite
siglas en inglés) pagar servicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades
diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.

Contribuciones del Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
empleador recompensa o compensación.

Cuenta del mercado Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuentas
monetario o con tasa de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.
de mercado (“Money
Market Deposit Account”
o “MMDA,” por sus siglas
en inglés)

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Glosario.
Fondo de inversiones Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y
colectivas después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.

Valor neto El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.

Cargo de penalización Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .

Pensión Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos
se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años
de trabajo.

Cartera de inversiones Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-
nización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.

Ganancia La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los
gastos.

Tasa de rendimiento La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión.
Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está
suponiendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.

Bienes raíces El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles
y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.

Rebalancear Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinación original de inversiones. Esto


es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden
dejar de alinearse con sus objetivos de inversión. Verá que algunas de sus inversiones
crecen más rápidamente que otras. Al rebalancear, asegurará que en su cartera de
inversiones no destaque excesivamente una o más categorías de activos, y su cartera de
inversiones volverá a tener un nivel confortable de riesgo.

Plan de jubilación VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos

Rendimiento de la Los ingresos que una inversión produce para el inversionista.


inversión

Cuenta individual de Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos
jubilación (IRA) Roth límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-
ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más
una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Glosario.
La regla del 72 Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve
años en aumentar al doble la inversión original.

Caja de seguridad Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-
tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.

Cuenta de Jubilación Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA.
Individual Simplificada Limitado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del
de Empleados (“Simpli- empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones
fied Employee Pension son deducibles de los impuestos.
Individual Retirement
Plan” o “SEP” por sus
siglas en inglés)

Acciones Certificado de propiedad de una compañía.

Bolsa de valores Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,
tales como agentes y titulares.

Plazo Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.

Cuenta individual de Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
jubilación tradicional a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año.
(IRA) Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penal-
ización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.

Fideicomiso o trust Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o
propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un ben-
eficiario nombrado.

Testamento Un documento legal que especifica quién tiene derecho a sus activos tras su muerte.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Lección 1: Sus objetivos.


En esta lección los participantes aprenden cómo escribir sus objetivos a largo y a corto plazo, y cómo el actualizarlos
cuando sea necesario puede ayudarles a transformar sus ideas en realidades.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo
• Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actual-
izarlos con el correr del tiempo.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?
• ¿Qué planes tiene para lograr esos objetivos?
• ¿Con qué frecuencia cambian sus objetivos?
• ¿Por qué es importante escribir sus objetivos?

Los elementos básicos.


• Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
• Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
• Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia
su estilo de vida.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes dar tantas respu-
estas como puedan para cada pregunta. Cuando hayan terminado, discuta esos objetivos.

Instrucciones:
Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta.

¿Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?


• Es probable que usted tenga algunos objetivos a corto plazo: digamos,
obtener un ascenso laboral, comprar nueva ropa o irse de viaje de vacaciones.
• Y probablemente usted tenga también algunos objetivos a largo plazo, sea
comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.

¿Por qué debe escribir sus objetivos en un papel?


• Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de
simplemente pensar en ellas.
• Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué
quiere lograr, y cuándo.
• Le ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde
concentrar su tiempo y esfuerzos.
• Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas
puedan pasar de los sueños a la realidad.

¿Qué sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?
• A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto
y a largo plazo pueden tener que cambiar, también, por lo que debe repasar
su lista con regularidad.
• Si hay cambios importantes en su vida, considere también actualizar sus
objetivos.

¿Cuáles son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida?


• Todos los siguientes son ejemplos de cambios que puede experimentar:
»» Cambian los ingresos en su hogar.
»» Usted compra una casa.
»» Usted o su cónyuge cambian de trabajo.
»» Usted inicia una familia, o la familia crece.
»» Empieza a cuidar a los mayores.
»» Sus gastos médicos han aumentado.
»» Usted tiene otros gastos importantes.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad .

Instrucciones:
Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible.

¿Cuáles son sus objetivos a corto plazo?


Fill in the blank.

¿Cuáles son sus objetivos a largo plazo?


Fill in the blank.

¿Qué cambios en su vida podrían influir en esos objetivos?


Fill in the blank.

¿Puede dar un ejemplo de cómo sus objetivos han cambiado durante este último año, o cam-
biarán el año que viene?
Fill in the blank.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Establecer metas personales..

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Sus objetivos:


• Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
• Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
• Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia
su estilo de vida.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Lección 2: Elementos básicos de las inversiones.


En esta lección, los participantes aprenderán los conceptos básicos de invertir, los tipos comunes de inversiones, y la
diferencia entre invertir y ahorrar

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los conceptos básicos de las inversiones.
• Definir los tipos comunes de inversiones.
• Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar.
• Describir cómo la inflación puede reducir el poder de ganancia.
• Describir cómo la capitalización de intereses puede hacer que su dinero crezca.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunos tipos comunes de inversiones? ¿Cómo funcionan?
• ¿Qué sucede cuando hay inflación? ¿Tenemos inflación en este momento?
• ¿Cómo funciona la capitalización de intereses?
• ¿Qué son las inversiones y qué es ahorrar?

Los elementos básicos.


• Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor
con el paso del tiempo.
• Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes raíces.
• Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
así que se obtiene una ganancia.
• Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganan-
cias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital.
• Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversión no resulta bien.
• Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias.
• Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo en una
discusión sobre los diferentes tipos de inversiones.

• Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden


ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros países.
• La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
• Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas “accio-
nes”. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto
Acciones. paguen los inversionistas por una acción.
• La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a
tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor.
• A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
• Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día
para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de creci-
miento y rendimiento total.
• Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un
grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
Fondos de
del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo.
inversiones
• Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y
colectivas.
ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recom-
pensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
• Las sociedades anónimas (“corporations”), gobiernos y municipios emiten
bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietar-
ios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo.
• Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima
o al gobierno durante determinado período llamado el plazo.
• El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a
usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés.
Bonos. • Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando
más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo.
• Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
• Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuación)

• Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al


tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
• La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremada-
Inversiones de mente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con
bajo riesgo. las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
• Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito
inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará
el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento.
• Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
• Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele
aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
Bienes raíces. que ocurren en el mercado de valores.
• Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por
más de lo que pagó por ellos.
• Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes raíces

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Tipos de inversiones

• Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden


ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros países.
• La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
• Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas “accio-
nes”. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto
Acciones. paguen los inversionistas por una acción.
• La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a
tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor.
• A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
• Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día
para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de creci-
miento y rendimiento total.
• Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un
grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
Fondos de
del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo.
inversiones
• Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y
colectivas.
ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recom-
pensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
• Las sociedades anónimas (“corporations”), gobiernos y municipios emiten
bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietar-
ios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo.
• Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima
o al gobierno durante determinado período llamado el plazo.
• El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a
usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés.
Bonos. • Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando
más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo.
• Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
• Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo.

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Tipos de inversiones (continuación)

• Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al


tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
• La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremada-
Inversiones de mente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con
bajo riesgo. las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
• Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito
inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará
el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento.
• Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
• Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele
aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
Bienes raíces. que ocurren en el mercado de valores.
• Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por
más de lo que pagó por ellos.
• Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes raíces

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños.
Indíqueles aportar ideas sobre las diferencias entre ahorrar e invertir. Después use los puntos clave que
figuran abajo para liderar la discusión.

Instrucciones:
Indique a los participantes señalar las diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros. Inversiones.
Dinero en efectivo. Lograr grandes objetivos.
• Le da dinero en efectivo; provee fondos • Puede ayudarle a lograr sus objetivos
para emergencias; se usa a menudo para financieros importantes a largo plazo.
compras específicas en un futuro cercano
(normalmente tres años o menos)
Riesgo mínimo. Siempre tiene riesgos.
• Riesgo mínimo o nulo (si el dinero está en • Puede perder todo o parte del dinero que
una cuenta de ahorros) invierte.
Ganar intereses. Potenciales ganancias.
• Usted gana intereses, pero las cuentas de • Las inversiones tienen el potencial de un
ahorros generalmente ofrecen un ren- rendimiento más alto que una cuenta de
dimiento más bajo que las inversiones ahorros normal.
• Sus inversiones pueden aumentar de valor
con el tiempo.
• Esto aumenta su valor neto, que es el valor
de sus activos (lo que tiene en propiedad)
menos sus pasivos (lo que debe).
• Si vende a un precio más alto que el que
invirtió inicialmente, tiene una ganancia.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Ahorrar versus invertir .

Instrucciones:
Señale diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros. Inversiones.
Ejemplo: Suministran dinero en efectivo para Ejemplo: Puede ayudarle a lograr sus objetivos
emergencias financieros a largo plazo.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Preguntas y respuestas sobre inversiones.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

La inflación reduce el poder de compra .

Nota para el instructor:


Discuta el concepto de inflación usando estos puntos clave. Puede usar el gráfico y el ejemplo para mejo-
rar la información sobre la inflación.

Inflación .
• Ocurre cuando el nivel general de precios de bienes y servicios sube, lo cual
significa que el poder adquisitivo de su dinero baja.
• La inflación puede consumir su poder de compra futuro.

Ejemplo:
Supongamos que usted guarda $1,000 en una caja fuerte y los deja ahí durante 25 años.
Suponiendo una tasa de inflación del 4%, cuando usted retire el dinero, ¡sus $1,000 originales sola-
mente servirán para comprar mercancías por valor de $368!

Si su dinero no está creciendo a un ritmo por lo menos igual a la tasa de inflación, está perdi-
endo dinero. Ahorrar e invertir dinero puede ayudarle a contrarrestar los efectos de la inflación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

La capitalización hace crecer el dinero .

Nota para el instructor:


Lidere una discusión sobre el importante concepto de capitalización de intereses incluyendo por qué
conviene empezar a invertir temprano. Al final de la discusión, indique a los participantes visitar Internet
y buscar calculadoras de interés compuesto para ver el concepto en acción.

¿Qué es la capitalización de intereses?


• La capitalización de intereses ocurre cuando sus ganancias sobre una inver-
sión se añaden a la cantidad que había invertido originalmente.
• A medida que su inversión total aumenta, sus ganancias tienen también el
potencial de crecer. (El mismo principio se aplica cuando usted gana intereses
compuestos en una cuenta de ahorros.)
• La rapidez con que una inversión crece con el tiempo depende de la tasa de
rendimiento que se gana cada año.

El tiempo que usted invierte es un factor clave para lograr sus objetivos financieros.
• Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr esos objetivos.
• Muchos inversionistas pierden de ganar porque esperan demasiado para
empezar a invertir o porque invierten demasiado poco.
• Si no empieza temprano, puede ser difícil alcanzar los mismos resultados.
• Le conviene empezar a invertir cuanto antes y aprovechar el poder de la capi-
talización de intereses

Dónde encontrar una calculadora de capitalización de intereses


• Hay muchas calculadoras interactivas de capitalización de intereses en Inter-
net, incluido el sitio de El futuro en tus manos, www.handsonbanking.com
• Al hacer una simple búsqueda en Internet, puede encontrar diferentes calcu-
ladoras en las que puede teclear la cantidad de dinero y ver cómo funciona la
capitalización de intereses.
• Puede usar estas calculadoras para estimar el valor futuro de una inversión en
base a diferentes tasas de rendimiento.

Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo tendrá su dinero para crecer y más ganancias
podrá tener. ¡Empiece a invertir cuanto antes!

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique la fórmula a los participantes y
dígala en voz alta para que entiendan la división: “72 dividido por la tasa de interés le indicará cuántos
años tardará en aumentar al doble su inversión.” Indíqueles completar los tres problemas de matemáti-
cas en la hoja.

Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.

72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión.


1. Tome la tasa de interés de su inversión.
2. Divida 72 por la tasa de interés.
3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en
aumentar al doble

Escenario 1:
Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?

Respuesta 9 años

Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?

Respuesta 7.2%

Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta: : 12 años

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: La regla del 72.

Instrucciones:
Completar los problemas de matemáticas de la página usando esta fórmula.

72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión


1. Tome la tasa de interés de su inversión.
2. Divida 72 por la tasa de interés.
3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en
aumentar al doble.

Escenario 1:
Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?

Respuesta Fill in the blank.

Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?

Respuesta: Fill in the blank.

Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta: Fill in the blank.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Elementos básicos de las inversiones:


• Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor
con el paso del tiempo.
• Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los
bienes raíces.
• Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
así que se obtiene una ganancia.
• Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganan-
cias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital.
• Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversión no resulta bien.
• Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias.
• Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Lección 3: Cómo empezar con las inversiones.


En esta lección, aprenderá los conceptos básicos para invertir inteligentemente, y cómo empezar a hacerlo.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Determinar si están o no listos para invertir.
• Identificar los pasos para iniciarse en las inversiones.
• Seguir recomendaciones para invertir con inteligencia

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuánto dinero piensa que necesita antes de empezar a invertir?
• ¿Cómo obtuvo esa cifra?
• Si está listo para invertir, ¿cuál será su próximo paso?

Los elementos básicos.


Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:
• Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
• Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a hacerlo así.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar
• Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

¿Está listo para invertir? Actividad.

Nota para el instructor:


Haga la siguiente pregunta a sus participantes: Pídales que escriban las letras de las respuestas correc-
tas. Identifique las respuestas correctas y lidere la discusión.

¿Cuáles dos de las siguientes condiciones deben cumplirse antes de empezar


a invertir?
A. Suficientes ahorros para cubrir de dos a seis meses de gastos.
B. Las deudas son lo suficientemente bajas para poder pagarlas.
C. Ser propietario de una casa con una hipoteca de 30 años.
D. Haber pagado todos sus préstamos puntualmente y en su totalidad.
E. No más de $1,000 en deudas de tarjeta de crédito.
F. Suficientes ahorros para cubrir 9 a 12 meses de gastos.

Antes de invertir:
• Asegúrese de estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
• Considere la posibilidad de trabajar con profesionales. Pregunte en su insti-
tución financiera—muchas instituciones ofrecen productos y una orientación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Cómo empezar.

Nota para el instructor:


Lidere una discusión sobre cómo empezar con las inversiones, usando los puntos clave.

1. Ahorrar lo suficiente para cubrir dos a seis meses de gastos. Asegurarse


de que sus gastos sean lo suficientemente bajos para poder pagarlos con
comodidad.
2. Preparar un plan de inversiones. Establecer una lista de sus objetivos finan-
cieros y determinar cuánto tiempo tiene para conseguirlos.
3. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
4. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus
objetivos.
5. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a
hacerlo así.
6. nvestigar las inversiones antes de comprar. Base sus decisiones en los
hechos, no en las emociones. Visite sitios Web que ofrezcan información sobre
inversiones y noticias. Considere la opción de obtener asesoramiento de pro-
fesionales de las inversiones.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Reparta la primera actividad e indique
a los participantes hacer coincidir la frase de la acción con su descripción correcta. Cuando hayan termi-
nado, entregue el segundo material (el cuadro totalmente llenado) y lidere una discusión basada en estos
criterios para invertir con inteligencia.

Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su
descripción.

Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro Prestar atención a los costos
Diversificar Hacer un seguimiento
Comprar y mantener Cumplir su plan
Decidir cuándo vender

Comprar • Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades
barato y de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada
vender caro. importante del mercado.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
Diversificar. • Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e
industrias.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
Comprar y
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-
mantener.
sionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de com-
prar las acciones más de moda.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que
están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de
Decidir valor, y tome una decisión informada.
cuándo
vender. • Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si ahora
es el momento de vender.
• Los impuestos, cuotas, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento
Prestar sobre una inversión.
atención a
los costos. • Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.
• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en Internet
a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
Hacer un
seguimiento. • Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser
un servicio gratuito.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
Cumplir
su plan. • Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la combi-
nación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Recomendaciones para invertir con inteligencia .

Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripción.

Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro Prestar atención a los costos
Diversificar Hacer un seguimiento
Comprar y mantener Cumplir su plan
Decidir cuándo vender
.
• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportuni-
dades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una
bajada importante del mercado.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e
industrias.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-
sionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de com-
prar las acciones más de moda.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que
están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisión informada.
• Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es
momento de vender.
• Los impuestos, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento sobre una
inversión.
• Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.
• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en línea a
las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
• Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser
un servicio gratuito.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
• Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la
combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Recomendaciones para invertir con inteligencia.

• Las ganancias se obtienen al vender una inversión por más de lo


que pagaste.
• La tendencia histórica del precio de unas acciones puede contribuir a
indicar qué podría suceder en el futuro.
• Cuando investigue posibles inversiones, muchos expertos recomien-
dan concentrarse en el objetivo de la inversión (es decir, si el objetivo es
proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna
combinación de estos tres factores), el perfil de riesgos y cómo se sitúa
Comprar barato
esa inversión dentro de su cartera de inversiones.
y vender caro.
• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque opor-
tunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos
tras una bajada importante del mercado.
• Use la inversión constante (promediada, o cost averaging) como
alternativa. Invierta cantidades iguales de dinero de una forma regular.
Después compre más acciones cuando los precios son bajos, y menos
cuando los precios son altos, con el objetivo de reducir el costo prome-
dio por acción a lo largo del tiempo.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir
el riesgo.
Diversificar.
• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compa-
ñías e industrias.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias
rápidas. Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio
peligro de perder su dinero.
Comprar y man-
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un
tener.
inversionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o
de comprar las acciones más de moda.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones es decidir cuándo
vender inversiones que están teniendo un bajo rendimiento, así como
aquellas que han aumentado de valor.
• La mayoría de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas
Decidir cuándo en lo que se refiere al precio específico, sea bajo o alto, al cual venden
vender. sus acciones.
• Para reducir sus posibles pérdidas y maximizar sus ganancias, considere
adoptar el mismo método. Revise su cartera de inversiones con regulari-
dad para ver cuáles son las inversiones que han aumentado significativa-
mente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Recomendaciones para invertir con inteligencia (continuación).

• Los impuestos, cuotas, cargos, inflación y otros costos pueden afectar


su rendimiento sobre una inversión.
Prestar atención
a los costos. • Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con
su asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar
estos costos.
• Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en Internet como si lo
invierte a través de un profesional, es importante llevar cuenta de sus
inversiones.
Hacer un • Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en
seguimiento. Internet a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
• Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones,
transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y
mucho más. Suele ser un servicio gratuito.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista
Por último, sus metas.
cumpla su plan. • Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la
combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículos recomendado: Evite errores comunes en las inversiones y


Minimice los impuestos sobre las inversiones.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:
• Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
• Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a hacerlo así.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar.
• Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.

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Lección 4: Su cartera de inversiones.


Esla lección ofrece estrategias que le ayudarán a reducir sus riesgos y a aumentar el éxito de sus inversiones.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Seguir buenas estrategias para administrar sus carteras de inversiones.
• Comparar y contrastar estilos de inversión agresivos y conservadores.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunos ejemplos de inversiones que podrían formar parte de una cartera
de inversiones?
• ¿Puede definir el principio de riesgo versus rendimiento?
• ¿Cómo determina cuánto riesgo puede asumir a la hora de invertir?

Los elementos básicos.


• Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumu-
lación de inversiones que tiene.
• Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el éxito de sus inversiones.
• En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en
comparación con los bonos.
• Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer
corresponder el término correcto del Banco de Palabras con las descripciones correctas.

Instrucciones:
Los participantes deben escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su descripción

Banco de Palabras.
Asignación de activos. Inflación.
Deflación. Mezcla de inversiones.
Diversificación. Pasivo.
Inversión constante o promedio. Rebalancear.

• Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar


diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces).
• El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas
suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Diversificación. • En una cartera de inversiones en acciones, la diversificación quiere decir
reducir el riesgo de cualquier acción en particular, al tener acciones de
diversas compañías.
• Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si
usted elige fondos que representan una variedad de industrias y compañías.
• La asignación de activos significa invertir en diferentes categorías (o
“clases”) de inversiones.
• Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las accio-
nes, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres categorías
funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.
• A la hora de decidir qué porcentaje de cada categoría tener en su cartera
de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros, su
plazo de inversión y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
Asignación de
activos. • Según algunos consejeros financieros, la asignación de activos puede
corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados de una cartera
de inversiones.
• Para determinar la asignación de activos adecuada para usted, tiene que
considerar factores como sus metas financieras, su tolerancia de riesgos y
su plazo de inversión para el futuro. Discuta estos factores con su conse-
jero de inversiones.
• Ajuste su estrategia de asignación de activos anualmente o cuando sus
circunstancias personales o sus metas financieras cambien.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor)


(continuación)
.
• Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar, los
porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos específicas
(acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus
intenciones originales al correr el tiempo.
• Revise sus inversiones al menos una vez al año para compararlas con la
asignación de activos que tenía programada,
Rebalancear. • Por ejemplo: Supongamos que empezó por una asignación de 50%
bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente
de valor durante los últimos cinco años pero el valor de los bonos no ha
cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70%
de su cartera de inversiones. Para mantener la asignación original, puede
vender algunas acciones y comprar bonos para lograr una división de
50% y 50%.
• Esta es una técnica que puede ayudar a reducir los efectos de las subidas
y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte
de la emoción y de las adivinanzas de las inversiones.
Inversión • Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante un
constante o período largo, independientemente del precio de la inversión.
promedio. • Cuando el valor de la inversión ha subido, usted compra menos acciones;
cuando el valor de la inversión ha bajado, usted compra más acciones.
• El resultado es que compra la mayoría de las acciones a un precio por
acción menor que el promedio.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones.

Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su
descripción. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.

Banco de Palabras.
Asignación de activos. Inflación.
Deflación. Mezcla de inversiones.
Diversificación. Pasivo.
Inversión constante o promedio. Rebalancear.

• Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combi-


nar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces).
• El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas
ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
• En una cartera de inversiones en acciones, la diversificación quiere
decir reducir el riesgo de cualquier acción en particular, al tener
acciones de diversas compañías.
• Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversifi-
car si usted elige fondos que representan una variedad de industrias y
compañías.
• La asignación de activos significa invertir en diferentes categorías
(o “clases”) de inversiones.
• Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las
acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres
categorías funciona de manera diferente en respuesta a los cam-
bios del mercado.
• A la hora de decidir qué porcentaje de cada categoría tener en su cart-
era de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros,
su plazo de inversión y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
• Según algunos consejeros financieros, la asignación de activos
puede corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados
de una cartera de inversiones.
• Para determinar la asignación de activos adecuada para usted,
tiene que considerar factores como sus metas financieras, su
tolerancia de riesgos y su plazo de inversión para el futuro. Discuta
estos factores con su consejero de inversiones.
• Ajuste su estrategia de asignación de activos anualmente o cuando
sus circunstancias personales o sus metas financieras cambien.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (continuación).

• Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar,


los porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos espe-
cíficas (acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consis-
tentes con sus intenciones originales al correr el tiempo.
• Revise sus inversiones al menos una vez al año para compararlas
con la asignación de activos que tenía programada,
• Por ejemplo: Supongamos que empezó por una asignación de 50%
bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistente-
mente de valor durante los últimos cinco años pero el valor de los
bonos no ha cambiado, puede resultar que sus acciones repre-
sentan ahora un 70% de su cartera de inversiones. Para mantener
la asignación original, puede vender algunas acciones y comprar
bonos para lograr una división de 50% y 50%.
• Esta es una técnica que puede ayudar a reducir los efectos de las
subidas y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y elimi-
nar gran parte de la emoción y de las adivinanzas de las inversiones.
• Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante
un período largo, independientemente del precio de la inversión.
• Cuando el valor de la inversión ha subido, usted compra menos
acciones; cuando el valor de la inversión ha bajado, usted compra
más acciones.
• El resultado es que compra la mayoría de las acciones a un precio
por acción menor que el promedio.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada esce-
nario y después decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo.

Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada escenario en la columna derecha y después decidir si esa cart-
era de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo. Indíqueles escribir acciones,
bonos o efectivo en la columna de la izquierda.

Usted tiene un plazo de inversión relativamente largo—


ACCIONES.
5 a 10 años o más.

BONOS. Su objetivo es preservar sus activos.

Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sus-


ACCIONES.
tanciales sobre sus inversiones, a fin de alcanzar sus metas.

BONOS. Usted tiene un plazo de inversión de mediano a largo plazo.

Usted puede tolerar cierta fluctuación en los valores de sus


BONOS.
activos en camino a lograr sus objetivos.

DINERO EN EFECTIVO. No le importa obtener un rendimiento mínimo de su dinero.

BONOS.. Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones

Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y


ACCIONES.
bajadas importantes en el mercado.

Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su


DINERO EN EFECTIVO.
dinero a corto plazo.

Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación.

Instrucciones:
Lea cada escenario en la columna izquierda. Decida si esa cartera de inversiones debe tener mayoría
de acciones, bonos o efectivo. Escriba acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
.
¿Acciones, bonos o efectivo? Escenario.

Usted tiene un plazo de inversión relativamente largo—


Fill in the blank. 5 a 10 años o más.

Su objetivo es preservar sus activos.


Fill in the blank.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sus-
Fill in the blank. tanciales sobre sus inmersiones, a fin de alcanzar sus metas.

Usted tiene un plazo de inversión de mediano a largo plazo.


Fill in the blank
Usted puede tolerar cierta fluctuación en los valores de sus
Fill in the blank. activos en camino a lograr sus objetivos.

No le importa obtener un rendimiento mínimo de su dinero.


Fill in the blank.

Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones


Fill in the blank.
Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y
Fill in the blank. bajadas importantes en el mercado.

Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su


Fill in the blank. dinero a corto plazo.

Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Su cartera de inversiones: ¿conservadora o agresiva?

Nota para el instructor:


Lidere una discusión sobre las diferencias entre una estrategia de inversión conservadora y una estrate-
gia agresiva. Mencione estos puntos clave y use el cuadro para mostrar tipos de carteras de inversiones.

• En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de ren-


dimiento total en comparación con los bonos.
• Por otra parte, los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos
en comparación con las acciones.
• Muchos asesores financieros están de acuerdo en que una cartera de inversio-
nes con un mayor peso de acciones es más “agresiva” y una cartera de inver-
siones con más bonos es más “conservadora”.

Indique a los participantes revisar estas diferentes combinaciones de inversiones.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Su Cartera de Inversiones:


• Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumu-
lación de inversiones que tiene.
• Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el éxito de sus inversiones.
• En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en
comparación con los bonos.
• Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación .


En esta lección, los participantes aprenderán los conocimientos básicos antes de crear su estrategia financiera.
Incluye también un resumen útil de los planes de ahorros para la jubilación.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.
• Indicar seis fuentes comunes de dinero para la jubilación.
• Explicar la regla del 4%.
• Definir los diferentes tipos de planes de jubilación.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Tiene usted una estrategia para la jubilación?
• ¿Cuánto dinero piensa que va a necesitar por año para jubilarse?
• ¿Cuántos años piensa que va a necesitar trabajar para jubilarse confortablemente?

Los elementos básicos.


• La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sosten-
ernos financieramente.
• El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes años como jubilado.
• En lo que se refiere a crear una estrategia para los años de jubilación, no existe un modelo que
sirva para todos.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

La jubilación es tan individual como usted.

Nota para el instructor:


Lidere una discusión sobre el tema de la jubilación. Use términos generales y cubra los puntos clave
indicados abajo. Invite a los participantes a compartir sus ideas y preguntas acerca de la jubilación.

• La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que


podemos sostenernos financieramente.
• El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes
años como jubilado.
• La duración de su jubilación puede ser tan larga como los años que pasó
trabajando.
• Por eso, le conviene tener una estrategia, un plan de jubilación, y empezar a
implementar ese plan lo antes posible.
• Las circunstancias personales y financieras de cada persona son diferentes.
Con su estrategia personal, sabrá cuánto puede gastar cada mes sin agotar
sus ahorros para la jubilación.
• Si cuenta con que el programa de Seguro Social del gobierno federal financie
totalmente su jubilación, no cuente con ello. En diciembre de 2006, el benefi-
cio mensual promedio del Seguro Social a nivel nacional, era de $1,044. Eso es
poco más de $12,500 al año, una cantidad que probablemente no le ofrezca la
jubilación de sus sueños.
• Beneficio promedio del Seguro Social en 2006 = $1,044 / mes = $12,528 / año*

*Fuente: Social Security Administration, Fast Facts, Junio de 2008.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Prueba: ¿Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes responder a las
seis preguntas de la prueba.

Instrucciones:
Sus participantes deben responder a cada una de las preguntas.

1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores.
¿Cuáles son?
• Dónde piensa vivir y el costo de vida en ese lugar.
• Cuántos años va a vivir jubilado.
• Cuáles serán sus gastos de salud durante sus años de jubilación.

2. ¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?


a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.

3. ¿Cuál es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?


a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.

4. Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud.
c. Costos de préstamos para automóviles.
d. Costos de inversión.

5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilación?
a. 50–60%.
b. 65–75%.
c. 75–85%.

6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilación depende de:


a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su ciudad.
d. Cuántos años estima que va a vivir jubilado.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?

Instrucciones:
Lea cada pregunta. Llene el espacio en blanco o elija la mejor respuesta.

1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores.
¿Cuáles son?
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
2. ¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?
a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.

3. ¿Cuál es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?


a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.

4. Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud..
c. Costos de préstamos para automóviles.
d. Costos de inversión.

5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilación?
a. 50–60%.
b. 65–75%.
c. 75–85%.

6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilación depende de:


a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su edad.
d. Cuántos años estima que va a vivir jubilado.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corre-
sponder el término correcto del Banco de Palabras con la descripción correcta.

Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilación.

Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder la fuente correcta con su definición.

Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.
Regalos Pensión.
Valor líquido de la vivienda (“home equity”). Ahorros.
Herencia. Seguro Social.
Inversiones.

Fuente de dinero. Descripción.


La cantidad que recibe del Seguro Social varía dependiendo de cuánto
Seguro Social. gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilación.

Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para


Ahorros.
capitalización de intereses más alta que sea posible.

Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones


Inversiones.
colectivas, bonos, etc.

No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
Pensión.
tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre
Nuevos ingresos.
ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.
Valor líquido de Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
la vivienda jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a
(“home equity”). lo largo de los años.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes .

Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilación.

Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir la fuente de dinero correcta que se corresponde con su definición.
Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.

B
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.
Regalos Pensión.
Valor líquido de la vivienda (“home equity”). Ahorros.
Herencia. Seguro Social.
Inversiones.

Fuente de dinero. Descripción.


La cantidad que recibe del Seguro Social varía dependiendo de cuánto
gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilación.

Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para


capitalización de intereses más alta que sea posible.

Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones


colectivas, bonos, etc.

No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los años.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Comience a ahorrar para la etapa de jubilación.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

La regla del 4% (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Al comenzar la discusión, mencione primero
los cuatro puntos que figuran abajo. Después discuta la frase resaltada en negrita. En este momento,
entregue la hoja de trabajo que ha fotocopiado. Después, repase el ejemplo con los participantes.
• Muchos estudios indican que si desea que sus ahorros de jubilación duren, debe retirar no más
del 4% al 6% de sus ahorros cada año.
• El porcentaje exacto depende de muchos factores, incluida su longevidad.
• Si tiene buena salud y se jubila a una edad relativamente joven, retirar un porcentaje más
pequeño cada año contribuirá a asegurar que sus ahorros duren.
• Los ahorros que usted gasta cada año también dependen de cuánto recibe de otras fuentes de
ingresos—trabajo a tiempo parcial, seguro social, etc.

Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quiere retirar anualmente durante
su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila.

En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.
2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.
3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).
4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.

Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira un 4% al año, eso es apenas $4,000 al año. Con $1,000,000
en ahorros (con la misma tasa de retiro del 4%), la cantidad aumenta a $40,000 por año… ¡lo cual
suena a una jubilación mucho mejor!

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Tema 5 — Planificación para su futuro

La regla del 4% .

Instrucciones:
Use el diagrama para ilustrar este ejemplo.

Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quieres retirar anualmente durante
su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila

En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.
2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.
3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).
4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en las siguientes páginas. Indique a los participantes que respon-
dan las preguntas en los espacios provistos. Después dirija una discusión, usando las respuestas de los
participantes y los puntos clave que figuran abajo. Tras estas actividades, pase a una discusión de los
diferentes tipos de planes de jubilación

Instrucciones:
Los participantes deberán responder las siguientes preguntas en los espacios provistos en la hoja de
la siguiente página:

1. ¿Qué componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilación?


2. ¿Qué beneficios le ofrece contribuir a un plan de jubilación?
3. Dé un ejemplo de un plan de jubilación.
4. ¿Cómo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilación?
5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe
hacer sobre los planes de jubilación?

Puntos clave para la actividad con el Banco de Palabras:

1. Un plan de jubilación es una forma de ahorrar y dinero para el futuro y evitar

gastarlo ahora.

2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuen-

cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero crezca .

3. Incluso cantidades pequeñas de ahorros tienen el potencial de crecer con el tiempo .

4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas individuales y para empleadores.

5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte

más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada cheque de salario que reciben.

6. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, hay otros tipos

de planes que puede usar.

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Actividad: Tipos de planes de jubilación.

Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos:

1. ¿Qué componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilación?


Fill in the blank.

2. ¿Cómo se beneficia usted al contribuir a un plan de jubilación?


Fill in the blank.

3. Dé un ejemplo de un plan de jubilación.


Fill in the blank.

4. ¿Cómo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilación?


Fill in the blank.

5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe hacer sobre los
planes de jubilación?
Fill in the blank.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Tipos de planes de jubilación .

Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos.

Banco de Palabras.
Doble. Cheque de salario.
Para unas vacaciones. Potencial.
Para el futuro. Riesgo.
Personas individuales. Devolución de impuestos
Cónyuge que no trabaja. Tiempo para crecer.

1. Un plan de jubilación es una forma de ahorrar y

y evitar gastarlo ahora.

2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuen-

cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero .

3. Incluso cantidades pequeñas de ahorros tienen el potencial de

4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas y para empleadores.

5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte

más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada que reciben.

6. Si usted es un cónyuge o tiene su propio negocio, hay otros

tipos de planes que puede usar.

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Tipos de planes de jubilación .

Cuenta individual de jubilación tradicional (“Individual Retirement Account” o “IRA” por


sus siglas en inglés).
Una cuenta IRA tradicional es una cuenta que: tiene inversiones que usted ha hecho (por ejemplo, CD,
fondos de inversiones colectivas o acciones) para contribuir a pagar su jubilación. Si tiene ingresos por
trabajo, puede contribuir $5,000 a $6,000 por año, potencialmente deducible de los impuestos, hasta
cumplir 70 años yseis meses de edad. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre
los intereses que usted hasta que retira el dinero, normalmente cuando usted se jubila. Esto puede ayu-
dar a su cuenta a capitalizarse más rápidamente para disponer de más dinero a la hora de jubilarse.

Las cuentas IRA tradicionales son buenas inversiones para el dinero que no necesita inmediatamente
y que puede permitirse invertir durante cierto tiempo. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 años y
seis meses de edad (a menos que sea para comprar su primera casa o para pagar gastos de educación),
pagará una penalidad y también impuestos sobre el dinero retirado.

Un segundo tipo de IRA se llama IRA Roth. Para entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA
Roth, es importante trabajar con un agente bancario, un consultor financiero o un especialista en jubilaciones.

Contribución definida.
Un tipo común de estos planes de jubilación de empleados patrocinados por las empresas se llama plan
401(k). Según el IRS, para el 2008 la máxima contribución a un plan 401(k) es de $15,500 si tiene menos
de 50 años y $20,500 si tiene más de 50 años. Si bien hay límites legales en cuanto a la cantidad que
puede contribuir, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que contribuye hasta que use el dinero
cuando ya esté jubilado.

Si su compañía ofrece un plan de jubilación, estudie los detalles específicos y hable con un experto en
planes de jubilación. Le conviene invertir todo lo posible lo antes posible. Las compañías ofrecen gener-
almente varias opciones diferentes para que usted invierta el dinero en su plan 401(k). Algunas incluso
ofrecen una contribución igual a la suya. Si su empresa lo ofrece, aprovéchelo al máximo. Si puede,
contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la contribución de la empresa. Aproveche también
la nueva provisión de “ganar el tiempo perdido” a partir de los 50 años, a fin de maximizar la cantidad de
dinero que contribuye. ¡Recuerde que está invirtiendo en su propio futuro!

SEP.
Un Plan de Pensión de Jubilación Individual Simplificado (“Simplified Employee Pension Invidual Retire-
ment Plan” o “SEP” por sus siglas en inglés) está destinado a las personas que trabajan por su cuenta (auto-
empleadas). Los fondos se pueden invertir de la misma manera que en una IRA. Para 2008, el plan SEP le
permite contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación de negocios, hasta un máximo de $46,000.

Beneficio definido.
Un plan de beneficios definidos ofrece un ingreso específico para los empleados jubilados, sea como una
suma junta o como una pensión (un pago anual de por vida). La cantidad que se paga por la pensión depende
normalmente de la edad del empleado al jubilarse, de su salario final y del número de años de trabajo.

Nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar para su jubilación. Empiece a ahorrar lo más
posible ahora, con la mejor tasa de interés posible. ¡Dé tiempo a su dinero para crecer! Puede tener
diferentes opciones de planes de jubilación. Consulte a un experto de planificación de jubilación y a
un asesor impositivo.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Elementos básicos para la jubilación:


• La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sosten-
ernos financieramente.
• El tener una estrategia financiera es esencial, ya que le conviene tener los recursos necesarios
mientras dure su jubilación.
• En lo que se refiere a crear una estrategia para los años de jubilación, no existe un modelo que
sirva para todos.

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Lección 6: cómo lograr que la jubilación funcione para usted.


En esta lección, los participantes aprenderán el valor de empezar cuanto antes y de crear su propio equipo de estrategia
de jubilación. Aprenderán a determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Formar un equipo de estrategia de jubilación.
• Consultar a cada miembro del equipo de estrategia de jubilación y hacerles preguntas concretas.
• Señalar cinco buenas medidas a tomar en cualquier estrategia de jubilación.
• Determinar la cantidad de dinero que van a necesitar para la jubilación, usando la regla del 4%.
• Compensar cualquier falta en su plan de jubilación.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Quiénes piensa que serían parte de un equipo de estrategia de jubilación? ¿Por qué?
• ¿Qué tipos de orientación necesita usted al planificar para su jubilación?
• Cuando piensa en jubilarse, ¿qué tipo de sentimientos o emociones siente?
• ¿En esas emociones, figura el dinero? ¿Por qué, o por qué no?
• ¿Cómo puede determinar si está en camino a jubilarse con la cantidad de dinero que necesita?

Los elementos básicos.


• Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.
• Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
• Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.
• Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños y asigne a
cada grupo una de las preguntas que figuran abajo. Cuando hayan terminado, discuta cada pregunta.

Instrucciones:
Los participantes deben leer las afirmaciones y después llenar las respuestas para la sección asignada.

1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Estas personas incluyen (haga una lista):
• Su empleador.
• Asesor de impuestos.
• Funcionario bancario.
• Consultor en hipotecas para vivienda.
• Asesor de inversiones.
• Agente de seguros.

Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-
mación y los consejos que pueden ofrecerle

2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo.
¿Dónde puede encontrar esta información?
• Libros.
• Revistas.
• Internet.
• Profesionales—si paga a alguien para que lo asesore o ayude, asegúrese de
entender cómo (y cuánto) le van a cobrar.

3. ¿Qué papel puede jugar su compañía de servicios financieros?


• Algunas compañías de servicios financieros contestan preguntas financieras
básicas gratuitamente, o crean un plan financiero básico por apenas unos
cientos de dólares.
• Tal vez tenga que pagar por algunos servicios de planificación, pero el ase-
soramiento financiero no tiene por qué ser caro.
• Y pagar por ese asesoramiento ahora puede ser muy barato si le ayuda a
tomar decisiones financieras inteligentes que den sus frutos a largo plazo.
• No se olvide de verificar las credenciales de cualquier asesor financiero cuyos
servicios utilice. Asegúrese de que tenga unos antecedentes y una reputación
sólidos.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación .

Instrucciones:
Lea las afirmaciones siguientes y después llene las respuestas para la sección asignada.

1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-
mación y los consejos que pueden ofrecerle.”
Fill in the blank.

2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo.
¿Dónde empezaría a buscar esta información?
Fill in the blank.

3. ¿Qué papel puede jugar su compañía de servicios financieros?


Fill in the blank.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles hacer
una lista de las diferentes preguntas que deben hacer a cada miembro de su equipo de estrategia de
jubilación. Después revele estas preguntas y abra la puerta a la discusión

No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una com-
pañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.

Instrucciones:
Los participantes deben escribir por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrate-
gia de jubilación. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
.
Miembro del equipo. Preguntas.
• ¿Ofrece la compañía un plan de jubilación?
• ¿Contribuye o iguala la compañía las contribuciones del empleado
al plan?
Su empleador.
• ¿Ofrece la compañía una opción automática de deducción salarial
para poder distribuir la contribución a lo largo del año?
• ¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?
• ¿Qué fuentes de ingresos para jubilación debo gastar primero para
minimizar mis impuestos?
Su CPA o asesor
de impuestosr. • ¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de un plan de ahorros
con impuestos diferidos sin pagar una penalidad? (Actualmente, la
respuesta es 59 años y seis meses de edad)
• ¿Cuánto puedo, en forma realista, esperar ganar con mis inversio-
nes? (Recuerde: las inversiones siempre tienen riesgos y no hay
garantías. Algunas inversiones tienen más riesgos y más recom-
Su asesor de pensas potenciales que otras.)
inversiones.
• ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilación, al tiempo que busco un crecimiento continu-
ado de mis ahorros?

Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, contribuya a ese plan. Si su


empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
año a año, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada año.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Solicite una orientación a su equipo .

No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una com-
pañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.

Instrucciones:
Escriba por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilación. Las
preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.

Miembro del equipo Preguntas.


Ejemplo: ¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?

Su empleador.

Ejemplo: ¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de mi plan de jubilación?

Su CPA o asesor
de impuestos.

Ejemplo: ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilación?

Su asesor de
inversiones.

Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, contribuya a ese plan. Si su


empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
año a año, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada año.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que
consideren cada paso y describan por qué es importante para la jubilación. Después discuta las respues-
tas y comparta los puntos siguientes con los participantes.

Instrucciones:
Indíqueles a los participantes que consideren cada paso y describan por qué es importante para
la jubilación.
.
Paso. ¿Por qué usted debe seguir este paso?
• Muchos expertos recomiendan pagar totalmente las deudas impor-
tantes, como las hipotecas, préstamos universitarios y otros gastos
Reduzca sus deudas. con un desembolso significativo, lo más rápidamente posible.
• Al pagar sus deudas, puede reducir enormemente la cantidad de
dinero que va a necesitar cada mes durante la jubilación.
• Establezca depósitos regulares y automáticos a los ahorros, tomados
de su cheque de salario, de su cuenta de cheques o de ambos. Al ser
algo cómodo, ahorrará con regularidad y no gastará ese dinero.
• Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilación, más tiempo ten-
Acumule ahorros. drá su dinero el potencial de crecer y más ganancias podrá tener.
• Aunque solamente pueda ahorrar un poquito cada mes, si empieza
temprano, podría aprovechar la ventaja del potencial de la capi-
talización de intereses. Y aunque no haya empezado temprano, le
conviene empezar ahora. La clave es contribuir con regularidad.
• Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a
ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora para dar
más tiempo a que su dinero crezca.
• Consulte a su empleador y a un experto en planificación de jubilación
Contribuya a un plan.
para discutir qué opciones de planes de jubilación tiene disponibles.
• i tiene más de 50 años, los planes 401(k) y las cuentas IRA ofre-
cen la opción de hacer inversiones adicionales para recuperar el
tiempo perdido.
• A medida que se acerca su fecha prevista de jubilación, puede
reducir el porcentaje de acciones y aumentar el porcentaje de
bonos en su cartera de inversiones. Eso se debe a que los precios
Administre sus de las acciones pueden subir y bajar rápidamente en el corto plazo,
inversiones. mientras que los bonos son más estables y generan una fuente
constante de ingresos.
• Pregunte también a su asesor de inversiones acerca de las
inversiones diseñadas específicamente para la jubilación.
• Lea su estado de cuenta anual del Seguro Social para ver sus
Consulte al
beneficios y opciones. Verifique que sus datos personales estén
Seguro Social.
al día y que sus registros de salarios sean exactos.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo prepararse para jubilarse.

Instrucciones:
Considere cada paso y anote/describa por qué es importante para la jubilación.

Paso. ¿Por qué usted debe seguir este paso?

Reduzca sus deudas. Fill in the blank.

Acumule ahorros. Fill in the blank.

Contribuya a un plan. Fill in the blank.

Administre sus
Fill in the blank.
inversiones.

Consulte al
Fill in the blank.
Seguro Social.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco según las instrucciones.

Instrucciones:
Los participantes deberán llenar los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus ben-
eficios esperados del Seguro Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitarán
de sus inversiones. Después, los participantes deberán hacer los cálculos básicos para determinar
cuánto dinero necesitarán ahorrar para su jubilación.

La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto
dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar .

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro
Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitará de sus inversiones. Después, haga
los cálculos básicos para determinar cuánto dinero necesitará ahorrar para su jubilación.

La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto
dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes aportar ideas que
puedan ayudarles a compensar la diferencia entre la cantidad que han ahorrado y la cantidad que van a
necesitar para jubilarse. Después dirija una discusión, usando los puntos clave de este material.

Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:

• Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudándose a una


casa más pequeña o a una zona menos cara.
• Reevalúe sus pólizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250
Recorte sus gastos.
a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
• Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
Ahorre más, empezando
• Aunque empiece tarde, ahorre lo más posible ahora mismo.
ahora mismo.
• Puede elegir trabajar durante más tiempo, postergando la
fecha en la que dependerá de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos años de trabajo a tiempo completo
Postergue su fecha o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
de jubilación. para lograr su plan de jubilación.
• Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de
salida del negocio de una manera que genere más activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
• En lugar de que sus impuestos se deduzcan automáticamente
de sus distribuciones de jubilación, arregle un pago trimestral
Pague sus impuestos de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
trimestralmente.
• Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la
determinación de sus pagos trimestrales.
• Considere retirar fondos primero del Seguro Social, después de
las cuentas de inversión que pagan impuestos, y en último lugar
de las cuentas de jubilación, como las IRA y otras cuentas con
postergación de impuestos.
Distribuya el dinero
estratégicamente. • Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus
impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible inver-
tido con postergación de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones más
adecuadas para su situación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación .

Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:

• Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudándose a una


casa más pequeña o a una zona menos cara.
• Reevalúe sus pólizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250
Recorte sus gastos.
a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
• Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
Ahorre más, empezando
• Aunque empiece tarde, ahorre lo más posible ahora mismo.
ahora mismo.
• Puede elegir trabajar durante más tiempo, postergando la
fecha en la que dependerá de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos años de trabajo a tiempo completo
Postergue su fecha o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
de jubilación. para lograr su plan de jubilación.
• Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de
salida del negocio de una manera que genere más activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
• En lugar de que sus impuestos se deduzcan automáticamente
de sus distribuciones de jubilación, arregle un pago trimestral
Pague sus impuestos de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
trimestralmente.
• Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la
determinación de sus pagos trimestrales.
• Considere retirar fondos primero del Seguro Social, después de
las cuentas de inversión que pagan impuestos, y en último lugar
de las cuentas de jubilación, como las IRA y otras cuentas con
postergación de impuestos.
Distribuya el dinero
estratégicamente. • Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus
impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible inver-
tido con postergación de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones más
adecuadas para su situación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Escenario: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor opción
posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que
la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan terminado,
lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación
que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Gwen y elegir la mejor opción posible. Después, para
cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue cor-
recta o incorrecta en la situación de Gwen.

La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-
rado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?

1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la venta.
Consecuencias: Gwen dinero usó de sus ahorros e inversiones para pagar la remodelación. Eso
quiere decir que tenía menos dinero ganando intereses o ganancias. Cuando el edificio no se vendía,
tuvo que bajar el precio. Después de venderlo, ya no tenía su fuente normal de ingresos. ¡Ahora está
trabajado a medio tiempo para otra persona!
Retroalimentación: El objetivo de Gwen era ahorrar, no gastar. Si el edificio se hubiera vendido
rápidamente a un precio muy alto quizá esta idea podría haber funcionado, pero no había ninguna
garantía. Entretanto, Gwen mantuvo su principal gasto, pero dejó de tener su principal fuente de
ingresos (el negocio). Ella debiera haber mirado la situación general.

2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicio-


nar la galería a su asistente.
Consecuencias: Esto funcionó muy bien para Gwen. Sus gastos de vivienda son un tercio de lo que
eran antes. Y al mudarse a la ciudad, también pudo vender su automóvil. Eso es un ahorro enorme
tanto en dólares como en el tiempo de viaje. Ahora puede ahorrar e invertir mucho más y con suerte,
jubilarse pronto. Por ahora continúo trabajando, pero puedo trabajar menos gradualmente a
medida que entreno a mi asistente para encargarse del negocio. Incluso después de jubilarme, aún
puedo ganar dinero vendiendo mis pinturas.”
Retroalimentación: Es esta la opción correcta. Recortar gastos, ahorrar e invertir más, retrasar su
fecha de jubilación y continuar ganando ingresos son excelentes estrategias para conseguir tener
dinero suficiente para jubilarse. Pudo vender su auto y ahorrar e invertir más.

3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%.
Consecuencias: No es la opción correcta. No fue inteligente arriesgar tanto sus ahorros. Algunas
de las acciones subieron, pero las otras bajaron mucho. Hubiera sido más inteligente recortar sus
gastos y ahorrar más, pero manteniendo sus inversiones diversificadas.
Retroalimentación: Lo siento, pero este consejo puso a Gwen en una situación riesgosa. No existe ninguna
garantía de que las inversiones van a subir de valor, y ella podría perder una parte o incluso la totalidad
de sus ahorros. Para crear una estrategia de jubilación exitosa, ella tiene que considerar la totalidad de la
situación—ingresos, gastos, ahorros e inversiones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro

Escenario: Un ejemplo de situación de jubilación .

Instrucciones:
Lea la historia de Gwen. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Gwen.

La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-
rado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?

1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la
venta. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.

2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicio-


nar la galería a su asistente. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.

3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo lograr que la jubilación funcione para usted:
• Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.
• Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
• Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.
• Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Lección 7: Cómo acumular riqueza.


En esta lección, los participantes aprenderán que la riqueza es un conjunto de recursos que pueden usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir la pirámide de acumulación de riqueza para lograr acumularla.
• Usar los tres pilares para la acumulación de riqueza para determinar eldesembolso de riqueza.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
• ¿Cuál es la diferencia entre la riqueza y tener mucho dinero?
• ¿Cuáles son algunas de las cosas que ha probado para acumular riqueza?
• Dé un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.)
¿Qué características tiene esta persona?
• ¿Qué importancia tiene para usted el acumular riqueza? ¿Por qué?

Los elementos básicos.


• “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las opor-
tunidades de la vida.
• La acumulación de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

¿Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Inicie una discusión sobre la riqueza. Abra la discusión haciendo preguntas, por ejemplo:
• ¿Cómo se define la riqueza?
• ¿Cómo puede acumular riqueza?
• ¿Qué tipo de personas considera usted “ricas”?

Después concéntrese en los puntos clave indicados abajo, a medida que continúa la discusión.

Puntos clave:
• “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
• Cuando usted tiene riqueza—ahorros, activos e inversiones—tiene más
que simplemente ingresos.
• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
• La acumulación de riqueza no suele suceder de un día para otro, ni en un año,
ni en tres. La acumulación de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo
largo del tiempo. Es un proceso continuo que requiere disciplina.
• Si usted aplica esa disciplina, la acumulación de riqueza se transforma en un
hábito de toda la vida. Y a medida que usted pasa por cada etapa de la vida,
mejora su capacidad para crear riqueza y pasarla de generación en generación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes marcar el diagrama
a medida que usted recorre cada etapa de la acumulación de riqueza, y tomar notas en el espacio provisto.

FLUJO DE EFECTIVO (Base).


Para poder acumular riqueza, usted tiene antes que generar suficientes ingresos para pagar los
gastos mes a mes y T tener suficientes ahorros para cubrir por lo menos dos meses, y si es posible
tres a seis meses de gastos normales, en caso de emergencia financiera.

ACTIVOS.
Después puede comenzar a invertir en activos—inversiones, como los bienes raíces o las acciones.
Es de esperar que estas inversiones aumenten su valor con el correr del tiempo y le permitan jubi-
larse en algún momento en el futuro con un estilo de vida confortable.

SUCESIÓN O CAUDAL HEREDITARIO.


La sucesión o caudal hereditario es el patrimonio o riqueza que usted va a dejar a su familia. Si es
propietario de una empresa, esto podría incluir su empresa.

LEGADO.
Estos son sus objetivos de legado, o sus objetivos filantrópicos, las muchas maneras positivas en
que puede compartir su riqueza devolviendo algo a la comunidad.

Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su
crédito con sabiduría

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: La pirámide para acumular riqueza .

Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas en el espacio provisto a medida que escucha la discusión.

FLUJO DE EFECTIVO (Base)


Fill in the blank.

ACTIVOS.
Fill in the blank.

SUCESIÓN O CAUDAL HEREDITARIO.


Fill in the blank.

LEGADO.
Fill in the blank.

Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su
crédito con sabiduría

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes marcar el dia-
grama y tomar notas en el espacio provisto a medida que usted desarrolla la discusión.

PRIMER PILAR SEGUNDO PILAR. TERCER PILAR


El primer pilar de la acumu- El segundo pilar son las Y el tercer pilar, para mucha
lación de riqueza son los inversiones, por ejemplo, una gente, es la capacidad de
“Activos de Bienes Raíces” (su cuenta de jubilación donde negocios, es decir, ser propi-
residencia personal y sus bienes tienes acciones y bonos. etario de su propio negocio.
raíces de inversión), debido a
que en general los bienes raíces
aumentan de valor.

Y una vez que usted es propi-


etario de una vivienda, puede
usar el valor líquido en ella, lo
que quiere decir que puede
pedir dinero prestado usando su
vivienda como garantía. El valor
líquido de la vivienda da a las
personas flexibilidad financiera
y opciones.

Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-
miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Los tres pilares de la acumulación de riqueza.

Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas a medida que escucha la discusión.

PRIMER PILAR. SEGUNDO PILAR TERCER PILAR.


Fill in the blank. Fill in the blank. Fill in the blank.

Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-
miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo acumular riqueza:


• “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las
oportunidades de la vida.
• La acumulación de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Lección 8: Cómo preservar su riqueza.


Esta lección enseña a los participantes cómo proteger la riqueza que han acumulado. Aprenderán información
valiosa sobre seguros, además de tres planes que pueden ayudar a asegurar su futuro financiero.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Proteger sus activos
• Explicar el valor de los seguros y definir los términos claves del vocabulario de seguros.
• Entender la importancia y el costo de la atención de la salud a medida que se acercan a la jubilación.
• Definir plan de inversión, plan financiero y plan de sucesión o caudal hereditario.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
• ¿Qué tipos de cosas pueden ayudar a proteger su futuro financiero?

Los elementos básicos.


• Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deberá tener una
estrategia para preservar su riqueza.
• Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
• Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
• Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión o caudal heredi-
tario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Proteja sus activos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión para ayudar a sus par-
ticipantes a entender cómo pueden proteger sus activos durante la jubilación. Aconséjeles tomar notas y
hacer preguntas durante la discusión.

Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus


Prepárese para las
activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
emergencias médicas.
incapacitado. .

Considere la Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
longevidad ochenta, los noventa o incluso más allá.

La diversificación y la asignación de activos pueden reducir el


Administre su cartera
impacto de la alta inflación y de las bajadas del mercado en sus
de inversiones
cuentas de inversiones.

Considere el mejor y el peor de los escenarios económicos y deter-


Tenga planes
mine cómo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
alternativos.
sus activos pierden valor.

Si usted o su familia son propietarios de una pequeña empresa,


Mantenga los activos
considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
personales separados.
sus activos personales.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Proteja sus activos.

Instrucciones:
Tome notas y anote preguntas a medida que participa en esta discusión.

Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus


Prepárese para las
activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
emergencias médicas.
incapacitado. .

Considere la Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
longevidad ochenta, los noventa o incluso más allá.

La diversificación y la asignación de activos pueden reducir el


Administre su cartera
impacto de la alta inflación y de las bajadas del mercado en sus
de inversiones
cuentas de inversiones.

Considere el mejor y el peor de los escenarios económicos y deter-


Tenga planes
mine cómo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
alternativos.
sus activos pierden valor.

Si usted o su familia son propietarios de una pequeña empresa,


Mantenga los activos
considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
personales separados.
sus activos personales.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

El valor de los seguros (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de la actividad en las páginas siguientes y dirija una discusión sobre cómo los
seguros son un recurso esencial para la protección financiera.

• El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en
condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.

• La póliza de seguros es el documento que detalla exactamente


cuáles elementos están cubiertos y cuáles no.
• Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
• La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
Terminología
básica de seguros. • Una reclamación es lo que usted envía a la compañía de seguros
cuando tiene costos o cuentas.
• El deducible es la parte del monto de la reclamación que usted
debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
• Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta médica.
• Típicamente, cuanto mayor sea el deducible, más barata será la
Cómo influye el prima del seguro.
deducible sobre • Obtenga una póliza con el máximo deducible que podría pagar
la prima. cómodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo de
su póliza.
Su puntuación • Su puntuación de crédito podría influir en lo que las compañías de
de crédito. seguro le cobran por primas.
• Si es joven y tiene buena salud, quizá se sienta tentado a “ahorrar
dinero” no comprando un seguro de salud.
• Una regla general para la administración financiera inteligente es
no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
• Pero con los altos costos de la atención médica en la actualidad,
¿Conviene
apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
“ahorrar” en el
tener consecuencias financieras serias.
seguro médico?
• Quizá pueda atender el gasto de problemas de salud menores,
pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
• Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano esté cuando compre
una póliza de seguro, probablemente menos le cueste.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

El valor de los seguros (copia para el instructor) (continúa).

• Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado


para usted.
• Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, pro-
vee enfermería especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 años) en un
centro de enfermería o en su residencia tras una lesión.
• En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para
Considere el
sus padres.
cuidado a largo
plazo (“Long Term • Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequeña. Trabaje con un
Care” o “LTC” por sus asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
siglas en inglés) mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
• Considere también que en el futuro puede convenirle ajustar su
situación de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
¿Prevé vivir con familiares o sólo? Algunas comunidades para per-
sonas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado médico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
• Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe
considerar tener un seguro de vida.
• Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de
una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
protección de activos y para la acumulación de riqueza.
Beneficios del
seguro de vida • Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de
ingresos para la jubilación o para financiar la educación de un hijo.
• Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de
vida es una parte importante de una buena planificación finan-
ciera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artículo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender más.
• Antes de comprar un seguro, averigüe antes la “calificación de
solvencia financiera” de la compañía de seguros.
• Esta calificación es una medida de su solidez financiera y de la
capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificación más alta es AAA, seguida de AA. Evite las compañías
Antes de comprar
que no tengan una calificación de por lo menos “A”.
• Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compa-
ñías que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moody’s
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputación reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compañías.

Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

El valor de los seguros.

Puntos clave:
• El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en
condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.

• La póliza de seguros es el documento que detalla exactamente


cuáles elementos están cubiertos y cuáles no.
• Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
• La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
Terminología
básica de seguros. • Una reclamación es lo que usted envía a la compañía de seguros
cuando tiene costos o cuentas.
• El deducible es la parte del monto de la reclamación que usted
debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
• Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta médica.
• Típicamente, cuanto mayor sea el deducible, más barata será la
Cómo influye el prima del seguro.
deducible sobre • Obtenga una póliza con el máximo deducible que podría pagar
la prima. cómodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo de
su póliza.
Su puntuación • Su puntuación de crédito podría influir en lo que las compañías de
de crédito. seguro le cobran por primas.
• Si es joven y tiene buena salud, quizá se sienta tentado a “ahorrar
dinero” no comprando un seguro de salud.
• Una regla general para la administración financiera inteligente es
no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
• Pero con los altos costos de la atención médica en la actualidad,
¿Conviene
apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
“ahorrar” en el
tener consecuencias financieras serias.
seguro médico?
• Quizá pueda atender el gasto de problemas de salud menores,
pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
• Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano esté cuando compre
una póliza de seguro, probablemente menos le cueste.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

El valor de los seguros (continúa).

• Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado


para usted.
• Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, pro-
vee enfermería especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 años) en un
centro de enfermería o en su residencia tras una lesión.
• En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para
Considere el
sus padres.
cuidado a largo
plazo (“Long Term • Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequeña. Trabaje con un
Care” o “LTC” por sus asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
siglas en inglés) mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
• Considere también que en el futuro puede convenirle ajustar su
situación de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
¿Prevé vivir con familiares o sólo? Algunas comunidades para per-
sonas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado médico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
• Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe
considerar tener un seguro de vida.
• Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de
una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
protección de activos y para la acumulación de riqueza.
Beneficios del
seguro de vida • Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de
ingresos para la jubilación o para financiar la educación de un hijo.
• Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de
vida es una parte importante de una buena planificación finan-
ciera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artículo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender más.
• Antes de comprar un seguro, averigüe antes la “calificación de
solvencia financiera” de la compañía de seguros.
• Esta calificación es una medida de su solidez financiera y de la
capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificación más alta es AAA, seguida de AA. Evite las compañías
Antes de comprar
que no tengan una calificación de por lo menos “A”.
• Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compa-
ñías que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moody’s
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputación reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compañías.

Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

El costo creciente de la atención de la salud.

Nota para el instructor:


Lidere una discusión sobre los costos de la atención médica para personas de edad, usando este cuadro y
los puntos clave que figuran abajo.

Como muestran estos dos cuadros, los costos de salud equivalen a casi un tercio del dinero gastado
por las personas de 65 a 74 años. Después de los 75 años, los gastos de salid equivalen a más de la
mitad de todos los gastos.

Fuente: National Center for Policy Analysis, “The Rising burden of Health Spending on Seniors” Febrero de 2007.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Seguro médico.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor)

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos y hágalos llenar
el cuadro con descripciones y definiciones de cada uno de los tres planes. Después hágales repasar cada
plan usando los puntos clave que aparecen abajo.

Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesión

Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para
obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.

Instrucciones:
Los participantes deberán definir y describir cada uno de estos tres planes.

• Un plan de inversiones responde a su estrategia de inversión: sus objetivos, su


Plan de
tolerancia de riesgos, los tipos de inversiones que quiere hacer y cómo piensa
inversiones.
balancear su cartera de inversiones, es decir, el grupo de inversiones que tiene.
• La planificación financiera se refiere a crear una visión a largo plazo y
objetivos claros para el futuro financiero que desea.
• Significa ver cómo todas las piezas principales de su mundo financiero—
su plan de carrera profesional, su presupuesto, cómo administra su dinero
Plan financiero. en efectivo, los principales activos que posee y las deudas que tiene—se
suman para formar una imagen global. Los bienes raíces, los seguros y las
inversiones también forman parte de esa imagen.
• Un plan financiero le ayuda a ver qué está tratando de lograr y cómo
todas las partes se unen entre sí en relación con sus objetivos.
• Un plan de sucesión o testamentario especifica cómo desea que se
administre y distribuya su propiedad en caso de que usted quede
totalmente incapacitado, así como después de morir. Los testamentos y
fideicomisos son parte de un plan de sucesión.
• La creación de un plan de sucesión también puede ayudarle a definir su
legado—los regalos que quisiera hacer durante su vida y posteriormente
Plan de para tener un impacto positivo sobre su comunidad.
sucesión.
• ¡Si usted no crea un plan de sucesión, el dinero que deja estará sujeto a
cargos y puede estar sujeto a impuestos de hasta el 60% o más! El estado
controlará la distribución de su caudal hereditario en lugar de sus herederos.
• En particular, los propietarios de negocios deben ser muy conscientes de
la necesidad de crear un plan de sucesión, ya que frecuentemente gran
parte de la riqueza está en el negocio.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Actividad: Tres planes para su futuro .

Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesión

Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para
obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.

Instrucciones:
Defina y describa cada uno de estos tres planes.
.

Plan de
inversiones.

Plan financiero.

Plan de
sucesión.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo preservar su riqueza:


• Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deberá tener una
estrategia para preservar su riqueza.
• Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
• Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
• Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión o caudal heredi-
tario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Resumen del tema.


Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo planificar para su futuro: .


• Piense en sus objetivos a corto y a largo plazo. Escríbalos y actualícelos cuando las circun-
stancias cambien.
• Invertir es una herramienta fundamental para que sus ahorros aumenten con el correr
del tiempo.
• Las inversiones tienen riesgos, pero esos riesgos pueden controlarse teniendo diversas
inversiones y siguiendo criterios de inversión con sentido común.
• Si algún día desea jubilarse, cree ahora una estrategia para su jubilación, y empiece a
ahorrar y a invertir lo antes posible.
• Cree un equipo de estrategia de jubilación—incluya a su asesor de impuestos, funcionario
bancario o empleador.
• Tenga en cuenta que “tener dinero” y “acumular riqueza” son dos cosas diferentes. La
riqueza es una combinación de ahorros, activos e inversiones. La riqueza es un conjunto de
recursos que usted puede usar para aprovechar las oportunidades de la vida. Y la acumulación
de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo largo del tiempo.
• Proteja su futuro financiero y a su familia teniendo seguros adecuados, un plan de inver-
siones, un plan financiero y un plan de sucesión.
• Tome medidas ahora para planificar su futuro, acumular riqueza, lograr sus objetivos financie-
ros, y diseñar su legado para la próxima generación.

Actividades adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una casa.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.

1. Escriba sus objetivos actuales a largo y a corto plazo. Compare cómo estos objetivos han cam-
biado desde el año pasado o comparado con hace cinco años.
2. Establezca una reunión preliminar con su funcionario bancario para discutir la creación de su
equipo de jubilación.
3. Visite Internet y experimente con diferentes calculadoras de intereses. Después, establezca un
plan de ahorros que le ayude a ahorrar para su jubilación. Hable con su funcionario bancario o
planificador financiero acerca de las opciones.
4. Cree una cartera de inversiones de muestra para usted mismo –determine la cantidad de
riesgo—y después cree un diagrama circular que incluya acciones, bonos y efectivo.
5. Investigue distintas empresas de inversiones para ver si le pueden ofrecer opciones de inversio-
nes para su jubilación.

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Tema 5 — Planificación para su futuro

Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.

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Establecer metas personales.
Es muy probable que usted esté trabajando duro para “salir adelante”… ¿pero hacia dónde se dirige? ¿Qué
tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los próximos meses o años?

Probablemente tenga objetivos en diversas áreas de su vida, como el trabajo, finanzas, educación o estado
físico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso laboral, comprar
ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como comprar una casa,
iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.

Los objetivos pueden guiarle financieramente.


Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la administración de
su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su futuro:
• ¿Dónde desea vivir? ¿En qué tipo de vivienda? ¿En qué clase de vecindario?
• ¿Tendrá hijos (o más hijos)? ¿Cuántos?
• ¿Qué ocupación va a tener?
• ¿Cuál será su estilo de vida, tanto cuando está empleado como una vez que se jubile?
• ¿Cómo quisiera dejar un legado a la siguiente generación y donar a la comunidad?

Anote sus objetivos.


Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas.
Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué quiere lograr, y cuándo. Le
ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde concentrar su tiempo y esfuerzos.
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueños
a la realidad.

Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en
las diferentes categorías. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias personales,
sus objetivos pueden también cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las épocas de
cambios importantes.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

El futuro en tus manos® • La biblioteca • VERSIÓN 5.1 • www.elfuturoentusmanos.org


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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Establecer metas personales

Planilla para establecer metas personales.


Al determinar sus metas, considere qué tendrá que hacer, qué obstáculos puede tener que afrontar y
cómo los va a afrontar, qué recursos va a necesitar y quiénes pueden proporcionarle ayuda. Actualice sus
objetivos con regularidad y durante las épocas de cambios importantes

CATEGORÍAS

Comunidad.
Educación.

Diversión.
Desarrollo
bienestar.
Finanzas.

personal.
Trabajo.
Fecha

Salud y
de la
METAS. meta.
INMEDIATAS
(próximos 6 meses a 1 año).

A CORTO PLAZO
(los próximos 1 a 5 años).

A LARGO PLAZO
(los próximos 6 a 10 años).

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Evite errores comunes en las inversiones.

He aquí algunas sugerencias de sentido común para ayudarle a invertir con éxito y evitar
errores comunes.

Decida si está listo.


La mayoría de los consejeros financieros recomienda, antes de empezar a invertir, tener suficientes ahor-
ros disponibles para cubrir los gastos de dos a seis meses. De esa forma, estará preparado para cubrir sus
gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina o si se queda sin trabajo. Una
vez que haya acumulado suficientes ahorros, y sus deudas sean suficientemente bajas para poder pagarlas
con comodidad, estará listo para pensar en invertir.

Empiece a invertir tan pronto como le sea posible.


Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr sus objetivos financieros. Muchos inversionistas
pierden ganancias porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado
poco. Si no empieza pronto, podría resultar difícil alcanzar las metas.

Debe entender los elementos básicos.


Antes de invertir dinero, es importante entender lo básico sobre los diferentes tipos de inversiones, como
las acciones, los bonos y las cuentas a plazo. Una de las claves del éxito será dividir su dinero entre estos
tipos de inversiones.

Considere su tolerancia de riesgos


Invertir requiere asumir cierto nivel de riesgo a cambio de una posible recompensa. Considere su situación
financiera y sus objetivos actuales. Determine qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.

Diversifique.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de tipos
de inversiones en diferentes compañías e industrias.

Tenga un plan.
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que está tratando de lograr. Establezca objetivos finan-
cieros y determine cuánto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de riesgos,
decida cuánto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea mantener.

Investigue antes de invertir.


La investigación es un componente esencial para tener éxito en las inversiones. Investigue siempre antes
de invertir. La mayoría de las empresas de bolsa ofrecen investigación y noticias financieras, además de
cotizaciones de acciones y fondos de inversiones. Base sus decisiones de invertir en los hechos, no en las
emociones. Sea lo más objetivo posible en lo que respecta a los riesgos y las posibles recompensas. Con-
sidere las “primicias” sobre inversiones con escepticismo. Haga siempre sus investigaciones.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones

Evite errores comunes en las inversiones (continuación).


Compre barato y venda caro.
Las ganancias se obtienen al vender una inversión por más de lo que usted pagó por ella. La idea es sen-
cilla, pero es difícil hacerlo consistentemente. La tendencia histórica del precio de unas acciones puede
contribuir a indicar qué podría suceder en el futuro, pero no hay ninguna garantía. Cuando investigue
posibles inversiones, los expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversión (es decir, si el
objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna combinación de estos
tres factores), el perfil de riesgos y cómo se sitúa esa inversión dentro de su cartera. Trate de evitar com-
prar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a
precios bajos tras una bajada importante del mercado.

Compre y mantenga sus inversiones.


Algunos inversionistas reaccionan exageradamente ante las noticias que leen o ante las “primicias” rela-
cionadas con valores de bolsa. Empiezan a hacer transacciones constantemente, comprando y vendiendo
inversiones muy rápidamente con la intención de obtener ganancias rápidas. Estas estrategias rara vez
funcionan y podrían ponerle a usted en serio peligro de perder su dinero. Mantenga la objetividad y con-
céntrese en el largo plazo. Sea un inversionista, no un apostador. Evite el impulso de reaccionar ante los
cambios súbitos en el mercado, o de comprar las acciones más de moda.

Decida cuándo vender.


Una de las claves para tener éxito en las inversiones es decidir cuándo vender inversiones que están
teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de valor. La mayoría de los inver-
sionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio específico, sea bajo o alto, al
cual venden sus acciones. Para reducir sus posibles pérdidas y maximizar sus ganancias, considere adoptar
el mismo método. Revise su cartera con regularidad para ver cuáles son las inversiones que han aumen-
tado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender. También puede con-
siderar las consecuencias impositivas de vender un activo en particular en un momento determinado.

Preste atención a los costos.


Los impuestos, los cargos, la inflación y otros costos pueden afectar el rendimiento de una inversión. Es
juicioso que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor de impuestos para ver cuál es la
mejor manera de minimizar estos costos.

Haga un seguimiento.
Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en línea como si lo invierte a través de un profesional, es impor-
tante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través del acceso
en línea a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones. Este servicio le permite a usted ver
los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y
mucho más. Suele ser gratuito.

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Artículo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones

Evite errores comunes en las inversiones (continuación).


Entienda las “órdenes de compra al precio del mercado” (market order) y las “órdenes de
compraventa a un precio determinado o mejor” (limit orders).
A diferencia de la mayoría de las cosas que usted compra, los precios de la mayoría de las acciones cam-
bian con mucha frecuencia. Esto quiere decir que usted debe decirle al agente de bolsa, que es la persona
o compañía encargada de su transacción, el precio que usted acepta pagar. Las órdenes de compra al pre-
cio del mercado se cumplen al precio de las acciones en el momento en que se recibe la orden. Si ese día
el precio de esas acciones es volátil, podría pagar más de lo que tenía pensado. Con las órdenes de com-
praventa a un precio determinado usted fija el precio de compra o de venta, pero corre el riesgo de que su
orden no se ejecute. Consulte la guía de transacciones de su agente de bolsa antes de empezar a invertir, a
fin de asegurarse de elegir el tipo de orden más adecuado para usted.

Sea preciso.
Si efectúa sus transacciones en línea, teclee con precisión. Revise dos veces la orden que teclea. ¿Ha
tecleado el símbolo correcto de las acciones y el número de acciones correcto? Si tiene prisa o está dis-
traído, podría cometer un error grave.

Cumpla su plan.
Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera según
sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.

El material ofrecido arriba sólo tiene carácter informativo y no pretende dar consejos específicos sobre inver-
siones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos relacionados con su
situación personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.

La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones.
Las siguientes son algunas consideraciones específicas en relación con los impuestos federales. Es importante observar
que las tasas impositivas cambian periódicamente. Para obtener la información más actualizada, visite el sitio web del
Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o ‘IRS” or sus siglas en inglés) en www.irs.gov. Además, pueden
aplicarse impuestos estatales. Visite el sitio web de su gobierno estatal para obtener más información.

Los impuestos son complicados. Cuanto más sepa sobre los impuestos relacionados con las actividades
de inversión, mejor podrá manejar sus costos de impuestos. El dinero que puede ahorrar en impuestos es
dinero que puede mantener invertido para su futuro.

Al igual que sucede con cualquier otro tipo de inversión, los impuestos a pagar difieren según la persona,
dependiendo de las circunstancias personales. Las siguientes son algunas consideraciones impositivas
específicas relacionadas con las inversiones en acciones, fondos de inversiones colectivas y bonos:

Acciones.
Cuando invierta en acciones, tal vez pueda controlar los impuestos adeudados:
• postergando o acelerando una venta prevista.
• eligiendo acciones con determinadas características (como las acciones que pagan o no dividendos).
• optando por comprar y vender acciones a través de una cuenta con ventajas impositivas, como
una cuenta IRA o un plan 401(k).

Los eventos que generan impuestos pueden ocurrir de dos maneras. Pueden generar impuestos, en cuyo
caso usted adeuda impuestos, o pueden permitirle declarar una pérdida impositiva, en cuyo caso puede
deducir toda o parte de dicha pérdida en el año siguiente o incluso en años futuros.

Los siguientes son los eventos impositivos más típicos:


• Distribución de dividendos. Periódicamente, usualmente una vez al mes, las corporaciones
pueden pagar dividendos a los accionistas. Tanto si recibe un dividendo como si lo reinvierte
automáticamente en las acciones, la distribución se reporta como un ingreso. Los dividendos
calificados están actualmente sujetos a una tasa impositiva máxima del 15%. Los dividendos no
calificados están sujetos a las tasas de impuestos ordinarias.
• Ganancias (o plusvalías) de capital a corto plazo. Una ganancia de capital a corto plazo es la
ganancia por venta de acciones que usted ha tenido durante un año o menos. Las ganancias a
corto plazo están actualmente sujetas a las tasas ordinarias de ingresos.
• Ganancias de capital a largo plazo. Una ganancia de capital a largo plazo es la ganancia por
venta de acciones que usted ha tenido durante más de un año. Las ganancias de capital a largo
plazo están actualmente sujetas a una tasa impositiva máxima del 15%,

Si ocurre cualquiera de estos eventos con una inversión que usted tiene en una cuenta con protección de
impuestos, su responsabilidad impositiva puede postergarse.
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Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones

Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuación)


Cálculo de ganancias y pérdidas .
Cuando usted vende acciones, generalmente tiene una ganancia o una pérdida. La ganancia o pérdida es
la diferencia entre el precio de venta de las acciones y el costo básico de las mismas. El costo básico es el
precio de compra más los cargos o comisiones.

Hay ganancias cuando usted vende acciones por más de lo que pagó originalmente, y están sujetas a impues-
tos a las ganancias de capital. Hay pérdidas cuando el precio de venta es menor de lo que pagó originalmente, y
en algunos casos, esas pérdidas pueden deducirse de las ganancias de capital del año actual o de años futuros.

Fondos de inversiones colectivas .


Los fondos de inversiones colectivas tienen muchas ventajas, incluida la administración financiera profe-
sional y la diversificación de las carteras de inversiones. Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando usted
tiene fondos de inversiones colectivas, su inversión puede estar sujeta a eventos que generan impuestos.
La siguiente información referente a eventos que generan impuestos solamente se refiere a fondos de
inversiones colectivas que usted tiene en cuentas que pagan impuestos, y no en cuentas con postergación
de impuestos como las IRA o planes 401(k).

Distribuciones sujetas a impuestos


Generalmente, las compañías de fondos de inversiones colectivas no pagan impuestos por usted, por lo que es
importante hacer un seguimiento de su cuenta y reportar todas las distribuciones sujetas a impuestos al pagar
los impuestos cada año. La compañía de fondos de inversiones colectivas le enviará un Formulario 1099-DIV
que resume las distribuciones sujetas a impuestos que usted ha recibido durante el año (si las ha habido).

Las distribuciones sujetas a impuestos incluyen:


• Distribuciones de dividendos.
Las carteras de inversión del fondo pueden tener valores que pagan dividendos. La compañía de
fondos de inversión pasa estos dividendos, menos los gastos del fondo, a los accionistas del fondo.
Una parte de estos dividendos puede calificar para un tratamiento impositivo especial (tasa máx-
ima del 15%) pero otras partes pueden no calificar. Usted puede optar por reinvertir los dividendos
para comprar más acciones del fondo en el momento de la distribución, pero la reinversión de
dividendos no cambia su responsabilidad impositiva.
Nota: Algunos fondos, como los fondos de bonos municipales, invierten en valores de deuda munici-
pales, lo cual puede proveer ingresos exentos de impuestos federales a los ingresos, y en algunos casos,
exentos también de impuestos estatales. Antes de invertir en un fondo de bonos municipales, debe leer
cuidadosamente el prospecto para ver si los beneficios impositivos del fondo pueden ser apropiados
para su situación. Tenga en cuenta que puede estar sujeto a impuestos estatales y locales.
• Distribuciones de ganancias de capital
Los fondos de inversiones colectivas compran y venden inversiones en nombre de los accionistas
del fondo. Cuando el fondo vende inversiones para obtener una ganancia a largo plazo, puede
tratar una parte de su dividendo como distribución de ganancias de capital, que pagan impues-
tos máximos del 15%. Al igual que sucede con los dividendos, generalmente usted puede optar
por reinvertir las ganancias de capital. Igual que sucede con los dividendos, las distribuciones de
ganancias de capital que usted recibe de un fondo están sujetas a impuestos.
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Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones

Ganancias de capital debido a la venta de acciones de un fondo de inversión colectiva.


Además de las distribuciones de ganancias de capital que usted puede recibir mientras es propietario de un
fondo de inversión colectiva, puede también vender acciones de un fondo para obtener una ganancia o pér-
dida de capital. Generalmente realiza una ganancia de capital si vende las acciones del fondo por más de lo que
pagó por ellas, tomando en cuenta los cargos por venta. Esta ganancia de capital está sujeta a impuestos.

Las ganancias de capital a corto y a largo plazo están sujetas a diferentes tasas impositivas. Visite el sitio
web del IRS y de su gobierno estatal para obtener más información.

Para calcular sus ganancias de capital, puede elegir uno de los siguientes métodos: Primero en entrar,
primero en salir (First In First Out, o “FIFO” por sus siglas en inglés); Método de Acciones Específicas (Spe-
cific Shares Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), Método de categoría única
(Single Category Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), o Doble Categoría (Dou-
ble Category Method). Solicite detalles a su asesor impositivo.

Evite el doble pago.


Si reinvierte automáticamente los dividendos y distribuciones de ganancias de capital, guarde todos sus
estados de cuenta para usarlos en el momento de vender. Esto se debe a que usted ya ha pagado impues-
tos sobre los dividendos reinvertidos, por lo que puede restar la contribución original más la cantidad total
de dinero reinvertido del valor de mercado de su inversión. Esto reducirá sus impuestos por ganancias de
capital. Los inversores que se olvidan de hacer esto pueden acabar pagando dobles impuestos sobre los
dividendos reinvertidos, primero en el año en que se paga el dividendo y después al vender las acciones
del fondo de inversiones colectivas.

Bonos.
Ingresos por intereses.
En general:
• Los intereses pagados por bonos pagan impuestos a la tasa normal de ingresos.
• Los intereses de bonos, instrumentos y notas del Tesoro de Estados Unidos están exentos de
impuestos estatales y locales.
• Los intereses de algunos bonos municipales están exentos de impuestos federales y de impuestos
estatales y locales para los residentes de estado donde se emitió el bono.

Ganancias de capital.
• Dado que los precios de los bonos fluctúan, puede vender los bonos por más de lo que pagó por
ellos. En ese caso, la ganancia, excluyendo los ingresos por intereses, paga impuestos como ganan-
cia de capital.
• La tasa para ganancias de capital a corto plazo es la misma que su tasa impositiva ordinaria. Las
ganancias de inversiones en bonos comprados y vendidos dentro de un plazo de 12 meses o
menos pagan impuestos como ganancias a corto plazo.
• La tasa para ganancias de capital a largo plazo (15% para la mayoría de los inversionistas), se aplica
a las inversiones en bonos comprados y vendidos con ganancia en un período mayor de 12 meses.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones

Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuación)


Ganancias de capital (continuación)
• Si usted es propietario de cualquier tipo de fondo de inversión colectiva en bonos, puede recibir
también distribuciones de ganancias de capital sujetas a impuestos a las ganancias de capital a
largo plazo.

La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.

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Comience a ahorrar para la etapa de retiro.
Si usted es como la mayoría de la gente, quizá quiera jubilarse algún día. Eso significa tener suficiente
dinero en ahorros e inversiones para disfrutar de un estilo de vida confortable sin tener que trabajar. Quizá
piense que es demasiado pronto para empezar, pero los expertos financieros están de acuerdo en que
nadie es demasiado joven para empezar a ahorrar para su jubilación. De hecho, la clave del éxito es empe-
zar a ahorrar lo antes posible.

Al empezar temprano, podrá acumular más ahorros gradualmente a lo largo del tiempo. Asimismo, el
poder de la capitalización de intereses (interés compuesto) es mayor cuanto más temprano empiece a
ahorrar. Cuanto más espere, menos crecerán sus ahorros.

Por ejemplo, supongamos que usted tiene 22 años y quiere jubilarse a los 62. Si pone $3,000 al año en su
Cuenta de Jubilación Individual (cuenta Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés)
durante 40 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10 por ciento, tendría más de $1.4 mil-
lones para la fecha en que quiere jubilarse. Pero si pospone ahorrar durante 10 años y empieza cuando
tiene 32 años, tendría $500,000 al jubilarse. ¡Al esperar esos 10 años para empezar, acabaría con casi un
millón de dólares menos! (Tenga en cuenta que esto es solamente un ejemplo. No existe ninguna garantía
de que una inversión dé un rendimiento del 10 por ciento con el correr del tiempo. La tasa de rentabilidad
dependerá de diversos factores, incluida la propia inversión, las condiciones del mercado y otros factores.)

Cuando usted está empezando y tiene cuentas y préstamos que pagar, tal vez le resulte difícil dar prio-
ridad a los ahorros para la jubilación. El ahorrar con regularidad, aunque las cantidades sean pequeñas,
puede dar grandes resultados más adelante. Aunque usted gane un salario promedio, puede acabar
siendo millonario si empieza a ahorrar temprano.

Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá antes de que llegue la edad de jubilarse. Por lo tanto, quizá pueda
hacer algunas inversiones que tienen un mayor riesgo y una posible mayor recompensa, comparado con una
persona que está más cerca de la edad de jubilarse, y que por tanto tiene que ser más conservadora.

Alguna gente nunca empieza a ahorrar para su jubilación. Año tras año, gastan su tiempo y sus recursos en
sus necesidades actuales. Y un día se dan cuenta de que se aproxima su edad de jubilación y que no están
preparados absolutamente. ¡No deje que le suceda a usted!

He aquí algunos consejos para crear los ahorros de jubilación que desea.
• ¡Tan pronto como empiece a ganar dinero, empiece a ahorrar! Establezca una cuenta para tomar
cierto porcentaje de cada cheque de salario. ¡Cuando el dinero no está a la vista y al alcance,
puede ser fácil ahorrar sin dolor!
• Examine su presupuesto para ver cuánto puede ahorrar. Considere ahorrar entre un 10 y un 20 por
ciento de lo que quede de sus ingresos mensuales una vez pagados los gastos para vivir y las deudas.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro

Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuación)


• ¡Adquiera el hábito de ahorrar! Aunque todavía sea estudiante y solamente trabaje a tiempo par-
cial, y solamente pueda contribuir $50 por mes, la cantidad que podrá ahorrar es menos impor-
tante que asumir el compromiso y cumplirlo. Con el paso del tiempo, siempre puede aumentar la
cantidad que ahorra, pero no puede compensar los años perdidos de capitalización de intereses.
• If your employer offers a retirement plan such as a 401(k) plan, take advantage of it. Over 50 mil-
lion American workers are eligible to contribute to their employers’ plans, but 12.5 million are not
contributing. It’s a missed opportunity that will have a major impact on the amount of retirement
savings they’ll have.
• Si su empleador ofrece un plan de jubilación, por ejemplo un plan 401(k), aprovéchelo. Más de 50
millones de trabajadores en los Estados Unidos son elegibles para contribuir a los planes de sus
empleadores, pero 12.5 millones no están contribuyendo. Es una oportunidad perdida que tendrá
grandes consecuencias para la cantidad de ahorros de jubilación que tendrán.
• Recuerde que los dólares que usted contribuye a un plan 401(k) tienen aplazamiento de impues-
tos. Esto significa que el dinero no paga impuestos en el momento en que usted lo contribuye.
Con cada contribución que usted hace, está ahorrando para su jubilación parte del dinero que
habría pagado en impuestos. Si su empleador iguala algunas o todas sus contribuciones al plan
401(k), aprovéchelo, contribuyendo la cantidad que sea igualada por el empleador.
• Estudie los detalles específicos del plan de su compañía. Si tiene alguna pregunta sobre su plan
401(k), consulte a su empleador. Si puede, trate de hablar con un experto en planes de jubilación.
• Además del plan patrocinado por la compañía, quizá sea elegible para abrir su propia cuenta de
jubilación personal, por ejemplo, una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones
no aplazan el pago de impuestos, pero al retirar el dinero cuando se jubile, no pagará impuestos.
• Evalúe cuidadosamente las ventajas y desventajas al fijar sus prioridades financieras. Por ejemplo,
supongamos que trata de decidir entre pagar sus préstamos más rápidamente o poner el dinero
en ahorros e inversiones. Si tiene préstamos estudiantiles con una tasa de interés baja, puede
ganar más al dar prioridad a los ahorros e inversiones. Pero si tiene deudas con tarjetas de crédito
con intereses altos, tal vez le resulte financieramente ventajoso pagar primero su deuda y después
concentrarse en ahorrar e invertir. Pero tenga en cuenta que mucha gente tiene al menos ciertas
deudas durante la mayor parte de su vida. Si continúa postergando ahorrar hasta haber pagado
todas sus deudas, quizá nunca empiece a ahorrar el dinero que necesita para jubilarse.
• Considere dividir su cartera de inversiones entre inversiones conservadoras (bajo nivel de riesgo,
rendimiento potencial más bajo) y más agresivas (mayor riesgo, mayor rendimiento potencial).
• En los años por venir, tanto si administra usted mismo sus inversiones como si utiliza los servicios
de un profesional de inversiones, es importante que esté bien informado. Prepárese de antemano,
aprendiendo todo lo posible sobre inversiones en Internet, libros, revistas y otras fuentes.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro

Las 10 mejores maneras de prepararse para el retiro.


Fuente: Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor).

1. Debe conocer sus necesidades para el retiro.


El estar jubilado es caro. Los expertos estiman que usted necesitará aproximadamente un 70% de los
ingresos que tenía antes de jubilarse—para quienes ganan salarios más bajos, el 90% o más— para
mantener el nivel de vida cuando deje de trabajar.
2. Infórmese sobre el Seguro Social.
El Seguro Social paga en promedio a la persona jubilada aproximadamente un 40% de sus ingresos pre-
vios a jubilarse. Llame a la Administración del Seguro Social al 1-800-772-1213 para obtener su estado de
cuenta gratuito del Seguro Social y averigüe más sobre sus beneficios en www.socialsecurity.gov.
3. Infórmese acerca del plan de pensiones o de ganancias compartidas de su empleador.
Si su empleador ofrece un plan, estúdielo para ver cuánto vale su beneficio. La mayoría de los emplead-
ores proporcionan un estado de beneficios individual. Antes de cambiar de trabajo, averigüe qué pasará
con su pensión. Averigüe qué beneficios puede tener debido a su empleo anterior. Averigüe si tendrá
derecho a beneficios del plan de su cónyuge. Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo de
los Estados Unidos para obtener un folleto gratuito sobre cómo proteger su pensión.
4. Contribuya a un plan con protección impositiva.
Si su empleador ofrece un plan de jubilación con protección impositiva, por ejemplo un plan 401(k),
inscríbase y contribuya todo lo posible, dentro de las limitaciones del plan. Sus impuestos serán
más bajos, su compañía quizá contribuya más, y con las deducciones automáticas es sencillo. Con el
tiempo, la capitalización de intereses y el aplazamiento de impuestos pueden marcar una gran dife-
rencia en la cantidad que usted acumulará.
5. Solicite a su empleador que inicie un plan.
Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, sugiérale que inicie un plan de este tipo. Ciertos emplead-
ores pueden establecer planes simplificados. Para obtener información sobre pensiones simplificadas para
empleados, obtenga la Publicación 590 del Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (“Internal
Revenue Service” o “IRS”) o llame al 1-800-829-3676, o puede ver una copia en el sitio web del IRS.
6. Contribuya dinero a una cuenta IRA.
Para el 2009, usted puede poner hasta $5,000 en una cuenta individual de retiro (IRA), hasta $6,000 si tiene 50
años de edad o más, para lograr ventajas impositivas. Cuando usted abre una cuenta IRA, tiene dos opciones:
una cuenta tradicional y una cuenta IRA Roth, un tipo de cuenta más nuevo. El tratamiento impositivo de sus
contribuciones y retiros dependerá de la opción que usted elija. También debería saber que el valor después
de impuestos del dinero que retire dependerá de la inflación y del tipo de IRA que elija.
7. No toque sus ahorros.
No retire dinero de sus cuentas de ahorros de jubilación. Perderá capital e intereses y también puede
perder beneficios impositivos. Si cambia de trabajo, transfiera directamente sus ahorros a una cuenta
IRA o al plan de jubilación de su empleador.
8. Empiece ahora, establezca sus metas y cumpla con lo planificado.
Empiece temprano. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Haga
que el tiempo juegue a su favor. Dé una alta prioridad a sus ahorros para la jubilación. Haga un plan,
cúmplalo y fíjese objetivos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar. Por
eso, empiece ahora, cualquiera sea su edad.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro

Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuación)


1. Considere los principios básicos de las inversiones.
La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad que se ahorra. La inflación y los tipos
de inversiones juegan papeles importantes en la cantidad de ahorros que tendrá al retirarse. Es impor-
tante que sepa cómo se invierte su plan de pensión o de ahorros. La seguridad financiera y los cono-
cimientos van de la mano.
2. Haga preguntas.
Estos consejos lo orientan en la dirección correcta. Pero va a necesitar más información. Hable con su
empleador, su banco, su sindicato o un consejero financiero. Haga preguntas y asegúrese de que las
respuestas tengan sentido para usted. Obtenga consejos prácticos y actúe ahora mismo.

Los ejemplos financieros mencionados no se basan en los rendimientos reales de una inversión en particular
o de una cartera de inversiones, y solamente tienen una finalidad ilustrativa. Las tasas de rendimiento reales
dependen de sus inversiones específicas y su comportamiento durante el período en que usted las tenga.

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Seguro médico.
Terminología de seguro médico.
Los siguientes son algunos términos de uso común que puede encontrar al investigar el seguro médico.

Beneficio.
La cantidad de dinero que una compañía de seguros pagará por un servicio de atención sanitaria
cubierto.

Reclamación.
De forma muy parecida a una cuenta de servicios básicos, este es un documento presentado por
usted o en su nombre a su proveedor de seguro médico, solicitando el pago por los servicios reci-
bidos, por ejemplo una radiografía o una revisión anual con su médico.

Copago.
La parte de la cuenta de la que usted es responsable; a menudo tiene que pagarla en el momento
en que recibe el servicio médico.

Deducible.
La máxima cantidad que va a tener que pagar de su bolsillo cada año por su cuidado médico antes
de que su compañía de seguros empiece a pagar sus servicios.

Dependiente.
Una persona aparte del titular de la póliza que es mantenida financieramente por el titular de la
póliza, por ejemplo un hijo, o cónyuge o compañero(a) , que tiene derecho a la cobertura de aten-
ción sanitaria bajo el plan.

Formulario.
Una lista preaprobada de medicamentos recetados que son ofrecidos por una compañía de segu-
ros a precios más bajos.

HIPAA.
Las siglas en inglés de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Médico (“Health Insur-
ance Portability and Accountability Act”), establecida en 1996 para proteger los derechos de
privacidad de los pacientes, particularmente cuando se comparte información entre aseguradores,
proveedores o instalaciones de servicios de atención sanitaria.

HMO.
Las siglas en inglés de la Organización de Mantenimiento de la Salud (“Health Maintenance Orga-
nization”); este grupo hace contratos con una red de médicos, profesionales y centros de atención
sanitaria para proveer cuidado médico a los miembros dentro de cierta área geográfica, a precios
prenegociados.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Seguro médico

Seguro médico (continuación)


Terminología de seguro médico (continuación)
Póliza.
Su contrato de seguro médico con la compañía de seguros.

Médico de atención primaria.


El médico a quien usted acepta ver para todos sus servicios médicos y referencias.

Red.
Médicos, profesionales de la atención sanitaria y centros con los que su HMO ha negociado precios
reducidos especiales.

Seguro médico: Gestionar los costos de la atención médica.


No hay nada más precioso que su salud. Pero desafortunadamente, con el costo creciente de los servicios
médicos, la atención sanitaria a precio accesible está fuera del alcance de muchos estadounidenses. El
seguro médico compensa costos relacionados con el cuidado rutinario, enfermedades y lesiones, haci-
endo que los servicios médicos sean más accesibles.
Una reciente encuesta administrada por la National Federation of Independent Business (NFIB) indicó que
casi la mitad (el 47 por ciento) de los empleadores encuestados ofrecían un seguro médico como parte
de su plan de beneficios para los empleados.1 Si bien la fuente primaria de seguro médico en los Estados
Unidos es a través de los planes de seguros patrocinados por el empleador, si usted esté desempleado o
trabaja por su cuenta, puede tener que buscar un seguro médico privado. Obtener un seguro médico por
su cuenta puede ser difícil, particularmente si tiene una condición preexistente. Un agente de seguros que
se especializa en seguros privados puede ayudarle a encontrar un plan a un precio accesible.

Pago de los servicios médicos.


Sin cobertura de atención sanitaria, usted se arriesga a arruinar su historial de crédito, agotar sus ahorros
e incumplir su hipoteca, alquiler, pago del automóvil o cuentas de servicios públicos, al agotar su sueldo
para pagar medicamentos y el cuidado médico necesario.
Costo, conveniencia, cobertura—todos estos factores intervienen a la hora de elegir un seguro médico.
Las coberturas específicas varían según el plan; sin embargo, la mayoría de los planes atención sanitaria le
reembolsan una parte de los costos relacionados con:
• Cuidado preventivo, como las vacunaciones
• Visitas rutinarias al consultorio, como los exámenes físicos anuales.
• Medicamentos con receta
• Hospitalización
• Fisioterapia
• Pruebas para diagnosticar o descartar ciertas enfermedades
• Análisis de laboratorio, como los análisis de sangre y de orina

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Seguro médico

El ABC de la atención sanitaria.


¿Le suena la terminología del seguro médico como una confusa sopa de letras? He aquí algunos de los
tipos comunes de planes:

Planes orientados al consumidor (HSA/HRA).


Los planes de atención sanitaria orientados al consumidor, como las cuentas de ahorros para uso
médico (“Health Savings Accounts” o “HSAs” por sus siglas en inglés) y las cuentas de retiro para la
salud (“Health Retirement Accoutns” o “HRA” por sus siglas en inglés) ofrecen beneficios impositivos y
le permiten devengar intereses en el dinero que tiene reservado para gastos médicos calificados.
Este tipo de plan puede convenirle si está dispuesto a pagar deducibles altos a cambio de pagar
primas más bajas. También tiene más control sobre dónde recibir atención médica. Por ejemplo,
usted decidiría a qué especialista visitar o dónde obtener una radiografía, en lugar de que un
médico lo decida por usted.

Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO) .


Una HMO minimiza los gastos de atención sanitaria que usted paga de su bolsillo, siempre y
cuando utilice médicos, profesionales y centros de atención sanitaria preaprobados perteneci-
entes a la red. Para aprovechar los ahorros de costos que provee una HMO, usted debe elegir un
médico de atención primaria. Sin embargo, a discreción de su médico primario, usted puede ser
referido a un especialista que también forma parte de la red. Si usted decide visitar a un médico
fuera de la red, su copago probablemente sea más alto. Generalmente, su deducible es menor si es
miembro de una HMO.
Este puede ser un plan que le conviene a usted si está dispuesto a sacrificar cierta flexibilidad y
conveniencia para ahorrar dinero en visitas al médico y en deducibles.

Organización de Proveedores Preferidos


(“Preferred Provider Organization” o “PPO” por sus siglas en inglés).
El costo por visita y los deducibles anuales suelen ser más altos con un plan PPO que con un plan
HMO. Los PPO suelen cobrar cargos ligeramente más altos que la mayoría de los HMO para usar los
servicios de un proveedor o centro fuera de la red; sin embargo, no es necesario tener una referen-
cia de su médico primario para ver a un especialista.
Este plan puede convenirle si le importa más tener la libertad de elegir su proveedor de servicios
médicos que pagar primas más altas.

Lugar de servicio (“Point of Service” o “POS” por sus siglas en inglés).


Con las características combinadas de un plan HMO y un plan PPO, en este tipo de plan usted
acepta ver a un médico de atención primaria para el cuidado médico y las referencias a cambio de
recibir servicios a precios reducidos. Sin embargo, también tiene la libertad de ir a un médico no
perteneciente a la red, por un precio más alto.

Este puede ser el plan que le conviene si no le importa pagar precios más altos por la atención
sanitaria cuando decide visitar a alguien fuera de la red.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Seguro médico

La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.

1NFIB Research Foundation. Dennis, William J., Jr. (2007). Purchasing Health Insurance, Volume 7, Issue 3.
(ISSN - 1534-8326). obtenido de NFIB Research Foundation: http://www.411sbfacts.com/files/
purchasinghealth.pdf.

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Tema 6 — Compra de una casa

Resumen del tema


El proceso de compra de una casa debería ser fácil de entender para sus participantes una vez que se subdivide en
pasos. Tanto si sueñan con comprar su primera casa como si ya son propietarios, este tema les ayudará a entender
todos los aspectos financieros de ser propietario de una vivienda.

Este tema incluye siete lecciones:


1. ¿Está listo para comprar?
2. Antes de empezar a buscar casa
3. El proceso de compra de una casa
4. Cómo obtener un préstamo hipotecario
5. Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda
6. Proteja la inversión en su vivienda
7. Recapitulación

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.

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Tema 6 — Compra de una casa

Adultos — Guía para el maestro.


Contenido.

Resumen del tema 1.


Glosario 4.
Lección 1: ¿Está listo para comprar? 9.
Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) 10.
Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor) 14.
Su vivienda es una inversión 16.
¿Está listo?—Actividad (copia para el instructor) 18.
Escenario de la actividad—¿Comprar o no comprar? (copia para el instructor) 20.
Resumen de la lección 22.
Lección 2: Antes de empezar a buscar casa 23.
Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor) 24.
Evalúe cuánto puede pagar 26.
Elija un prestamista inteligentemente 28.
Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor) 29.
Actividad: Obtenga la preaprobación (copia para el instructor) 33.
Resumen de la lección 35.
Lección 3: El proceso de compra de una casa 36.
Actividad: Seleccione un agente de bienes raíces (copia para el instructor) 37.
¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba (copia para el instructor) 39.
Sus pasos siguientes 41.
Resumen de la lección 45.
Lección 4: Cómo obtener un préstamo hipotecario 47.
Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios (copia para el instructor) 48.
Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor) 50.
Actividad: Pasos del proceso de préstamo (copia para el instructor) 54.
Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor) 56.
Actividad: Cómo deciden los prestamistas (copia para el instructor) 60.
Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor) 63.
Resumen de la lección 65.
Lección 5: Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda 66.
Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda (copia para el instructor) 67.
Resumen de la lección 69.

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Tema 6 — Compra de una casa

Adultos — Guía para el maestro.


Contenido.

Lección 6: Proteja la inversión en su vivienda 70.


Actividad: Encárguese de la inversión en su casa (copia para el instructor) 71.
¿Qué sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca? 74.
Medidas para evitar la ejecución hipotecaria 75.
Resumen de la lección 79.
Resumen del tema 80.
Actividades adicionales 80.
Apéndice 81.

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Tema 6 — Compra de una casa

Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.

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Tema 6 — Compra de una casa

Glosario.
Hipoteca con tasa Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como
ajustable (“Adjustable en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
Rate Mortgage” o “ARM” tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice), por
por sus siglas en inglés). ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de interés
de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario
corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está protegido
por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede
existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de
interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.

Tasación. Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad.

Apreciarse (en valor). Aumentar de valor o precio con el tiempo.

Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.

Pago global . Una pago final que se vence, normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo
hipotecario con un pago global.

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar


las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario
para determinar su capacidad para pagar.

Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-
mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral o activos.

Carácter. La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el


carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.

Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren
todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como
fecha de liquidación.

Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que
supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.

Costos de cierre . Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación
también tienen costos de cierre.

Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

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Tema 6 — Compra de una casa

Glosario.
Condiciones . Requisitos de elegibilidad que pueden ser requeridos por un prestamista para asegurar
un préstamo o producto.

Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.

Relación entre deuda Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
e ingresos. por su ingreso bruto total.

Título en lugar de la La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la
ejecución hipotecaria. deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.

Incumplimiento de pagos. No pagar un acuerdo de crédito conforme a sus términos.

Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.

Valor líquido . El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Vaciamiento o Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas
Sustracción del valor compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
líquido de la vivienda. se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital
y la propiedad.

Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del
préstamo.

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-
dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-
cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública,
y el dinero se aplica a la deuda pendiente.

Rescate de la ejecución Véase Vaciamiento o sustracción del valor líquido de la vivienda,


hipotecario.

Estimación de buena fe . Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.

Garantía . Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Valor líquido en la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”) que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.

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Tema 6 — Compra de una casa

Glosario.
Interés. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.

Modificación de Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en
préstamo, reestructura- la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.
ción , asignación .

Servicio del préstamo . Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada,
y la administración de pagos en morosidad.

Relación entre préstamo La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los
y valor (LTV) . bienes raíces, expresado como un porcentaje.

Valor de mercado . El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza
una tasación para determinar el valor de mercado.

Hipoteca. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la
vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.

Valor neto . El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.

Preaprobación. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuación de la propiedad


u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario
potencial puede pagar.

Pre-cierre: liquidación Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido
del préstamo (loan y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
settlement) . propietarios de la propiedad.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no guiados por el
bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discrimina-
torias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos
según lo acordado.

Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-
nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un préstamo.

Tasa preferencial . Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatar-
ios. No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.

Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses y cargos de servicio.

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Tema 6 — Compra de una casa

Glosario.
Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama
contrato de venta.

Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por
ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.

Venta acelerada, Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-
venta previa a la tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
ejecución hipotecaria. total adeudada.

Agrimensura . Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicación de las mejoras.

Agencia de títulos Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-
de propiedad. ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.

Seguro de título . Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobe-
rtura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza.
En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del
tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.

Evaluación de riesgos El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-
en una solicitud de mista, antes de tomar una decisión de préstamo.
préstamo.

Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-
imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de
ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden
usar una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Reestructuración o Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar
modificación de contrato. la deuda.

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Tema 6 — Compra de una casa

Lección 1: Are You Ready to Buy?


En esta lección, los participantes aprenderán las ventajas y desventajas de ser propietario de una casa, los costos
relacionados y cómo decidir si está listo para comprar.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los beneficios y realidades de ser propietario de una casa.
• Indicar y explicar los diversos gastos relacionados con la compra y el mantenimiento de una casa.
• Determinar si están listos para comprar una casa.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles piensa que son algunas de las ventajas y desventajas de alquilar una casa o un
apartamento?
• ¿Cuáles piensa que son, en comparación, algunas de las ventajas y desventajas de ser
propietario de su casa?
• ¿Cuántos estadounidenses piensa usted que son propietarios de sus viviendas (aproxima-
damente dos tercios)?
• ¿Como decidiría si está listo, desde el punto de vista financiero o desde otro punto de vista,
para comprar una casa?

Los elementos básicos.


• Comprar una casa es una de las mayores compras que usted hará en su vida.
• Usted realmente tiene que pensar bien su decisión de comprar una casa.
• El ser propietario de una casa tiene muchos beneficios.
• Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar primero si ser propietario de una
casa es algo acertado para usted, y también pensar si realmente tiene los medios para comprar
y mantener esa casa.

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Tema 6 — Compra de una casa

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Reparta el primer material en blanco.
Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las
realidades de ser propietario. Después reparta el segundo material completado y lidere una discusión.

Instrucciones:
Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista
de las realidades de ser propietario.

Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa
Su propia vivienda. Costos continuados.
• Ser propietario de una vivienda es una opor- • Ser propietario es una responsabilidad finan-
tunidad de afincarse y de lograr un sentido de ciera grande y a largo plazo.
pertenencia a una comunidad. • Si no quiere comprometerse con una hipo-
• Puede darle un sentido de satisfacción personal teca, impuestos, seguros, gastos de servicios y
al tener una vivienda propia para compartir y mantenimiento, o si sus ingresos futuros son
disfrutar con su familia y amigos. extremadamente inciertos, ser propietario de
una casa puede no ser algo práctico en este
momento.
Una inversión en su propio futuro. Es menos fácil mudarse.
• El valor de su vivienda puede aumentar con el • Si piensa que puede necesitar mudarse en un
tiempo, haciendo así que su inversión crezca. futuro cercano, comprar una casa puede no ser
• A medida que va pagando su préstamo de práctico, ya que venderla podría llevar tiempo.
vivienda a lo largo de los años, acumula capital • Si compra una casa y después tiene que
como propietario, llamado valor líquido, lo cual mudarse, podría acabar pagando por la casa
puede ofrecerle flexibilidad financiera bajo las que ya tiene y además el gasto adicional de una
circunstancias adecuadas. nueva vivienda.
• Su casa es también un legado, financiero o de
otro tipo, para la siguiente generación.
Administre sus pagos de la vivienda. Mantenimiento de la vivienda.
• En algunos casos, los pagos mensuales de la • Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas
hipoteca pueden ser más bajos que los pagos las cuentas de servicio, las reparaciones y el
del alquiler. mantenimiento de la casa, que en algunos
• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, casos pueden ser costosos.
tienen una tasa de interés fijo. Esto significa • También será responsable de pagar los impues-
que la cantidad que usted paga permanece tos a la propiedad y el seguro de la vivienda,
igual todos los meses, lo cual puede ayudarle a costos que suelen aumentar con el tiempo.
planificar sus gastos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor)


(continuación)

Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa
Beneficios impositivos. El aumento de valor no está garantizado.
• La mayoría de los propietarios de viviendas • Si bien la mayoría de las casas aumentan de
reciben beneficios impositivos, ya que el interés valor con el tiempo, es posible que su casa
pagado sobre una hipoteca y los impuestos a la pierda parte de su valor.
propiedad casi siempre son deducibles de los • Puede perder dinero si la vende por menos de
impuestos. lo que pagó por ella.
• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la • Aunque los valores en su zona se mantengan
deducibilidad de los intereses. firmes o aumenten, si usted no mantiene bien
su propiedad, la misma podría perder valor.
Un primer paso financiero. Posibilidad de una ejecución hipotecaria.
• Al pagar su hipoteca y otros gastos con pun- • En una situación extrema, si no puede hacer
tualidad y en su totalidad, su calificación de sus pagos de la hipoteca, el banco podría iniciar
crédito se fortalecerá. una ejecución hipotecaria. Esto significa que
• La administración responsable de sus finanzas usted perdería la propiedad de la vivienda.
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.

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Tema 6 — Compra de una casa

\Ser propietario: Actividad: Beneficios y realidades.

Instrucciones:
En los espacios provistos, escriba una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de
las realidades de ser propietario.

Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa
Ejemplo: Su propia casa. Ejemplo: Reparaciones y mantenimiento.

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Tema 6 — Compra de una casa

Ser propietario: beneficios y realidades.

Beneficios de ser proprietario de una casa. Realidades de ser proprietario de una casa.
Su casa propia. Costos continuados.
• Ser propietario de una vivienda es una oportuni- • Ser propietario de una vivienda es una respon-
dad de afincarse y de adquirir un sentimiento de sabilidad financiera grande y a largo plazo.
pertenencia a una comunidad. • Si no quiere comprometerse con una hipoteca,
• Tener una casa propia para compartir y disfrutar impuestos, seguro, gastos de servicios públi-
con su familia y amigos puede constituir una cos y mantenimiento, o si sus ingresos son
satisfacción personal. extremadmente inciertos, ser propietario de
una vivienda podria no ser lo práctico en este
momento.
Una inversión en su propio futuro. Es menos fácil mudarse.
• El valor de su casa puede aumentar con el • Si usted piensa que podria necesitar mudarse
tiempo, haciendo así que su inversión crezca. en un futuro cercano, comprar una casa puede
• A medida que usted va pagando su préstamo no ser práctico, ya que venderia podria llevar
de vivienda a lo largo de los años, usted tiempo.
acumula titularidad sin cargas, llamado valor • Si compra una casa y luego tiene que mudarse,
liquido, lo cual puede ofrecerle una flexibilidad podria acabar pagando por la casa que ya
financiera en las circunstancias adecuadas. tiene, además del gasto adicional de una nueva
• Su vivienda es también un legado, financiero o vivienda.
de otro tipo, para la siguiente generación.
Administre sus pagos de la vivienda. Mantenimiento de la vivienda.
• En algunos casos, los pagos mensuales de la • Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas
hipoteca pueden ser más bajos que los pagos las cuentas de servicios públicos, las repara-
del alquiler. ciones y el mantenimiento de la casa, que en
• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, algunos casos pueden ser costosos.
tienen una tasa de interés fijo. Esto significa • También será responsable de pagar los impues-
que la cantidad que usted paga permanece tos a la propiedad y de pagar el seguro del
igual todos los meses, lo cual puede ayurdarle a propietario sobre la vivienda, costos que suelen
planificar sus gastos. aumentar con el tiempo.
Beneficios impositivos. El aumento de valor no está garantizado.
• A diferencia de los inquilinos, la mayoria de los • Si bien la mayoria de las casas aumentan de
propietarios de viviendas reciben beneficios valor con el tiempo, es posible que su casa
impositivos, ya que los intereses pagados sobre perda parte de su valor.
una hipoteca y los impuestos a la propiedad • Puede perder dinero si la vende por menos de
casi siempre son deducibles de los impuestos. lo que pagó por ella.
• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la • Incluso si los precios en su zona se mantiene
deducibilidad de los intereses. firmes o aumentan, si usted no mantiene bien
su propiedad, ésta podria perder valor.
Un paso en su trayectoria financiera. Posibilidad de juicio hipotecario.
• Aunque su primera vivienda no sea la ideal, al • En una situación extrema, si usted no hace
pagar su hipoteca y otros gastos con puntuali- sus pagos de la hipoteca, el prestamista tiene
dad y en su totalidad, su calificación de crédito derecho a ejecutar la hipoteca o. Esto significa
se fortalecerá. que usted perderia la titularidad de la vivienda.
• La administración responable de sus finanzas
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.

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Tema 6 — Compra de una casa

Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes usar las frases del
Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Instrucciones:
Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo
de propiedad con su descripción correcta.

Banco de Palabras.
Cuotas y Cargos bancarios Seguro
Costos de cierre Hipoteca
Pago inicial Cargos por sobregiro
Reparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedad
Protección de garantía de la propiedad

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar
la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor
Pago inicial de la propiedad. Tal vez esté obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca
(“Private Mortgage Insurance” o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insur-
ance” o “MI” por sus siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.
Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor),
añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un
cargo por concesión del préstamo, puntos de descuento, tasación, informe
de crédito, seguro de título de propiedad, costos de abogados, costos de
Costos de cierre
deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depósito en cuenta
bloqueada para impuestos y seguros. Es común que estos costos asciendan a
entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de
estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan
para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo para
Hipoteca
vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendrá
que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales)
durante un período de varios años, con intereses.
Reparaciones y El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de
mantenimiento su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el número
de la casa de personas que vivan en ella y el tipo de uso.
Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más autori-
Impuestos a la
dades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su
propiedad
propiedad, según lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.
El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra
Seguro las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios,
vientos, desastres naturales u otros peligros.
Protección de Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios
garantía de la adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuber-
propiedad ías, electricidad y calefacción, así como los electrodomésticos instalados.

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Tema 6 — Compra de una casa

Los costos de propiedad de una vivienda.

Instrucciones:
Use las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su
descripción correcta.

Banco de Palabras.
Cuotas y Cargos bancarios Seguro
Costos de cierre Hipoteca
Pago inicial Cargos por sobregiro
Reparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedad
Protección de garantía de la propiedad

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador


para cerrar la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar
Fill in the blank. del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez esté obligado a
tener un Seguro Privado de Hipoteca (“Private Mortgage Insurance”
o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insurance” o “MI” por sus
siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.
Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el
vendedor), añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos
pueden incluir un cargo por concesión del préstamo, puntos de
descuento, tasación, informe de crédito, seguro de título de propie-
Fill in the blank. dad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos
prepagados como depósito en cuenta bloqueada para impuestos
y seguros. Es común que estos costos asciendan a entre el 3% y el
5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de estos
costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesi-
Fill in the blank. tan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo
para vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario.
Tendrá que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente,
mensuales) durante un período de varios años, con intereses.
El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la
Fill in the blank. casa, de su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la
trate, el número de personas que vivan en ella y el tipo de uso.
Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más
Fill in the blank. autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de
mercado de su propiedad, según lo determine el condado donde se
encuentra la propiedad.
El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted
Fill in the blank. contra las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia
de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.
Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propi-
Fill in the blank. etarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes
como las tuberías, electricidad y calefacción, así como los electrodo-
mésticos instalados.

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Tema 6 — Compra de una casa

Su vivienda es una inversión (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Para iniciar la discusión, haga preguntas como:
• “¿Cómo puede ser propietario de una casa fortalecer su situación financiera?”
• “Si su casa es una inversión, ¿qué tipo de beneficios financieros recibirá? ¿Hay
alguna desventaja?”
Después distribuya el material de la actividad y continúe la discusión, haciendo énfasis en estos puntos clave

Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.

• Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular


riqueza.
Una inversión sólida • Según las cifras más recientes de la Reserva Federal, la mediana
a largo plazo del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que
el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propi-
etario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.
• Dentro de ciertos límites, los propietarios de casas pueden
deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los
impuestos a la propiedad.
Importantes ventajas
• Cuando usted vende la casa, puede tener una exención de impues-
impositivas
tos a las ganancias de capital para las residencias primarias.
• Consulte a un profesional de impuestos para ver cómo estos ben-
eficios pueden ser aplicables a su situación.
• Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algu-
Históricamente, nas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.
los precios de las • Históricamente, la mayoría de los propietarios que tienen su
casas suben propiedad como inversión a largo plazo han visto aumentar el
valor de su inversión.
El valor de una casa refleja la situación loca, por lo cual, en vez de
Los mercados de casa preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades
son locales, de crecimiento económico, la disponibilidad de casas y la demanda en
no nacionales su zona local. Hable con profesionales de bienes raíces de su comuni-
dad para obtener una evaluación de las condiciones locales.
Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios
estén en su punto más bajo, y venderla años después cuando los
Es difícil buscar el valores llegan a un máximo. Pero no se fíe de ello. Elegir el momento
mejor momento para más oportuno tiene mucho más que ver con la suerte que con la
invertir habilidad. Una estrategia mejor es tener más tiempo en el mercado. Es
en vivienda decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabi-
lidad suele ser mayor de que su inversión aumente de valor si compra
en lugar de esperar.

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Tema 6 — Compra de una casa

Su vivienda es una inversión.

Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.

• Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular


riqueza.
Una inversión sólida • Según las cifras más recientes de la Reserva Federal, la mediana
a largo plazo del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que
el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propi-
etario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.
• Dentro de ciertos límites, los propietarios de casas pueden
deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los
impuestos a la propiedad.
Importantes ventajas
• Cuando usted vende la casa, puede tener una exención de impues-
impositivas
tos a las ganancias de capital para las residencias primarias.
• Consulte a un profesional de impuestos para ver cómo estos ben-
eficios pueden ser aplicables a su situación.
• Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algu-
Históricamente, nas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.
los precios de las • Históricamente, la mayoría de los propietarios que tienen su
casas suben propiedad como inversión a largo plazo han visto aumentar el
valor de su inversión.
El valor de una casa refleja la situación loca, por lo cual, en vez de
Los mercados de casa preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades
son locales, de crecimiento económico, la disponibilidad de casas y la demanda en
no nacionales su zona local. Hable con profesionales de bienes raíces de su comuni-
dad para obtener una evaluación de las condiciones locales.
Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios
estén en su punto más bajo, y venderla años después cuando los
Es difícil buscar el valores llegan a un máximo. Pero no se fíe de ello. Elegir el momento
mejor momento para más oportuno tiene mucho más que ver con la suerte que con la
invertir habilidad. Una estrategia mejor es tener más tiempo en el mercado. Es
en vivienda decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabi-
lidad suele ser mayor de que su inversión aumente de valor si compra
en lugar de esperar.

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Tema 6 — Compra de una casa

¿Está listo? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes completar la lista
de puntos. Cuando hayan terminado, revele que si marcaron “sí” en por lo menos seis de las siguientes
afirmaciones, probablemente su situación sea buena para considerar la compra de su primera casa.

Esta lisa le ayudará a determinar si está listo, haciéndole preguntas sobre:


• Su situación financiera actual:
• Historial y puntuación de crédito.
• Relación entre deuda e ingresos.
• Capacidad para pagar mensualmente.

Sí √ No √

Yes. No. 1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.

3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler


Yes. No.
y los servicios públicos.
4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crédito,
Yes. No.
préstamos para automóviles, etc.).
5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y además pagar
Yes. No. una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el
28% de sus ingresos brutos.)
6. He investigado cuáles serán probablemente mis otros gastos, como el
seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociación de propietar-
Yes. No.
ios, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y confío en que
puedo pagarlos.

Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.

8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a


Yes. No.
largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.
9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabili-
Yes. No.
dades como las reparaciones y trabajos de jardinería.
10. He consultado recientemente mi informe de crédito y conozco mi pun-
Yes. No.
tuación actual de crédito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos
que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-
mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.

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Tema 6 — Compra de una casa

¿Está listo? Actividad .

Esta lisa le ayudará a determinar si está listo, haciéndole preguntas sobre:


• Su situación financiera actual:
• Historial y puntuación de crédito.
• Relación entre deuda e ingresos.
• Capacidad para pagar mensualmente.

Sí √ No √

Yes. No. 1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.

3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler


Yes. No.
y los servicios públicos.
4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crédito,
Yes. No.
préstamos para automóviles, etc.).
5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y además pagar
Yes. No. una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el
28% de sus ingresos brutos.)
6. He investigado cuáles serán probablemente mis otros gastos, como el
seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociación de propietar-
Yes. No.
ios, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y confío en que
puedo pagarlos.

Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.

8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a


Yes. No.
largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.
9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabili-
Yes. No.
dades como las reparaciones y trabajos de jardinería.
10. He consultado recientemente mi informe de crédito y conozco mi pun-
Yes. No.
tuación actual de crédito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos
que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-
mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.

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Tema 6 — Compra de una casa

Escenario de la actividad: ¿Comprar o no comprar? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor
opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor
opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy: Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un
hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la
compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago
mensual será de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera
de las dos casas, necesitarán la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar
algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?

1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una


casa que realmente desean.
Consecuencias: Están disfrutando del apartamento, pero no están progresando financieramente. Sus
amigos propietarios de casas están empezando a acumular valor líquido en sus viviendas y tienen
ventajas impositivas. No tienen nada que mostrar a cambio de lo que pagan, salvo un cheque cance-
lado. Ellos deberían haber sido más flexibles y privarse de algunas cosas para comprar una casa antes.
Retroalimentación: Si el propietario de su apartamento aumenta el alquiler de $1,200 un 2% anual, en
30 años pagarán $2,828 mensuales. Pasados 30 años, habrán pagado más de $685,000 sin activos a
cambio. Si están dispuestos y les resulta posible pagar un poco más ahora por la casa, podrían comen-
zar a acumular riqueza como propietarios.

2. Comprar la casa que esté en mejor estado.


Consecuencias: sa fue la decisión oportuna en el momento oportuno. Aunque esta no sea la casa
de sus sueños, es una gran cosa empezar a acumular valor líquido en la vivienda y obtener ventajas
impositivas. Están administrando su dinero para pagar todos los nuevos gastos. Les gustaba la otra
casa, pero no tenían el tiempo ni el dinero para encargarse de todas las reparaciones.
Retroalimentación: Esta es la mejor opción. En base a un aumento anual del 3% en el valor, su casa
que ahora vale $200,000 valdría $485,000 en 30 años. También podrán ahorrar dinero cada año en
los impuestos.

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones.


Consecuencias: Están contentos de ser propietarios, pero vivir en la casa durante la remodelación es
algo molesto. Ambos están tan ocupados con el trabajo que tuvieron que pagar contratistas para
hacer las reparaciones. Eso cuesta mucho, particularmente si se suma a todos sus otros gastos de la
nueva casa. Pero están en el lugar que deseaban y la casa lucirá maravillosamente bien. En general,
consideramos que nuestra inversión en esta casa que requiere reparaciones será una buena inversión.
Retroalimentación: Esta no era la opción ideal a corto plazo pero podría funcionar a largo plazo. Deberían
haber considerado la situación total de sus nuevos gastos mensuales. Estarán cortos de fondos hasta que
la remodelación esté terminada, y su casa podría perder valor si no terminan los trabajos necesarios.

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Tema 6 — Compra de una casa

Escenario de la actividad: ¿Comprar o no comprar?

Instrucciones:
Lea la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después,
para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o
incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy.


Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que
pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la compra de su primera casa y han
encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual será de $1,298. La casa
que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarán
la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar algunos gastos para pagar
los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?

1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una


casa que realmente desean.
¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Comprar la casa que esté en mejor estado.


¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones.


¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Tema 6 — Compra de una casa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección ¿Está listo para comprar?


• Comprar una casa es una de las mayores compras que usted hará en su vida.
• Usted realmente tiene que pensar bien su decisión de comprar una casa.
• El ser propietario de una vivienda tiene muchos beneficios.
• Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar si ser propietario de una casa es
algo acertado para usted, y también pensar si realmente tiene los medios para comprar y man-
tener esa casa.

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Tema 6 — Compra de una casa

Lección 2: Antes de empezar a buscar casa.


En esta lección, los participantes aprenderán a hacer un plan de situación y a fijarse metas realistas para lo que
pueden comprar, antes de salir a buscar una casa. Aprenderán las ventajas y desventajas de los distintos tipos de
préstamos, la importancia de elegir un prestamista adecuado y cómo obtener la preaprobación de un préstamo.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Preparar un plan para ayudarles a comprar su primera casa.
• Fijar metas realistas para lo que están en condiciones de comprar.
• Indicar los pros y contras de los distintos tipos de préstamos.
• Describir la importancia de elegir un prestamista.
• Identificar las señales de advertencia de prácticas abusivas en los préstamos.
• Describir el proceso para obtener la preaprobación.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
• Describa la casa de sus sueños. Ahora describa las características que “obligatoriamente”
quisiera que una casa asequible tuviera.
• ¿Qué piensa su familia de la compra de una nueva casa? ¿Entienden los costos y posibles
compromisos que podrían surgir?

Los elementos básicos.


• Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, eval-
uar cuánto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobación para un préstamo.
• El proceso de comprar una casa es mucho más fácil si busca primero una hipoteca y después
busca una casa.
• Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez.
Muchos prestamistas, agentes de bienes raíces y constructores organizan ese tipo de cursos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer la lista de
puntos de actividad que deben hacer antes de comprar una casa. Indíqueles que señalen ejemplos de
cosas que pueden hacer ahora en relación con cada acción.

El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar la columna derecha de este cuadro, indicando ejemplos de pasos
que pueden dar para completar las tareas indicadas en la columna izquierda.

• Ejemplo: determine cuántos baños necesita.


• Decida qué necesita en una casa.
Determine las características
que la casa debe tener. • Considere los pies cuadrados de superficie, el número de
dormitorios y baños, características como un garaje o un
jardín cercado, y un vecindario.
• Cree una estrategia para ahorrar el dinero que necesitará
para comprar una casa.
Cree una estrategia
• Planifique por adelantado para todo el año.
de ahorro.
• Evalúe el progreso una vez al mes para ver cómo está
funcionando el plan.
• Si tiene familia, toda la familia es parte del panorama finan-
ciero. Hágalos participar en el proceso de planificación.
• Siéntese con la familia para discutir el objetivo de tener una
Cree un equipo de trabajo
casa propia.
en la familia.
• Al trabajar todos juntos para lograr la misma meta, usted
puede evitar conflictos sobre cómo se gasta el dinero, y
ahorrar aun más rápido el dinero que necesita.
• El llevar cuenta de lo que gasta le ayudará a cumplir con
su estrategia financiera.
Llevar buenos registros.
• Mantenga el sistema de registro lo más simple posible
para que no requiera demasiado tiempo.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Prepare un plan .

El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:
La columna izquierda de esta tabla indica cosas que debe hacer antes de comprar una casa. En la
columna de la derecha, indique algunos ejemplos de cómo va a realizar estas tareas.

Ejemplo: determine cuántos baños necesita.

Determine las características


que la casa debe tener.

Cree una estrategia


de ahorro.

Cree un equipo de trabajo


en la familia.

Llevar buenos registros.

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Tema 6 — Compra de una casa

Evalúe cuánto puede pagar.

Nota para el instructor:


Para iniciar la discusión, haga preguntas como:
• “¿Cuáles son los pasos que debe dar para determinar cuánto puede pagar por
una casa?”
• “Además de hacer los pagos de la hipoteca, ¿qué otros costos debe tomar en
cuenta al calcular cuánto está en condiciones de pagar por una casa?”
Continúe la discusión haciendo una lista de estos cinco pasos.

Verá cómo determinar un presupuesto de casa que le resulte cómodo, siga estos cinco pasos.

1. Evalúe su plan mensual de gastos e identifique los gastos no esenciales.


2. Calcule qué pago mensual podría hacer.
3. Decida qué pago de hipoteca está dispuesto a hacer.
4. Determine cuánto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre.
5. Hable con un consultor en préstamos hipotecarios de vivienda acerca de las
opciones de financiación que se adaptan a sus necesidades.

Para determinar su poder de compra de una casa, multiplique su ingreso anual por 2.5 para esti-
mar un precio máximo de compra o por 28% y divida por 12 para estimar el límite máximo de sus
gastos mensuales en vivienda.

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Tema 6 — Compra de una casa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como
recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca
al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo calcular sus costos.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 6 — Compra de una casa

Elija un prestamista inteligentemente.

Nota para el instructor:


Lidere una discusión en grupo sobre los préstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran
abajo para enfocar la discusión.

¿Qué son los préstamos abusivos? ¿Cree usted que existen?


• Se habla de préstamos abusivos cuando un prestamista engañosamente trata
de convencerlo para que acepte términos injustos o abusivos de un préstamo... o
para que infrinja esos términos de modo tal que le sea difícil después defenderse.
• Cualquier persona puede ser víctima.
• El conocer las señales de advertencia puede permitirle evitar ser víctima.

¿Qué quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?


• Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos prestamis-
tas con los que debe tener cuidado.

¿Qué puede hacer por usted un prestamista responsable?


• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y a
lograr sus objetivos.

¿Cómo encuentra un prestamista responsable?


• Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.
• Solicite referencias a un amigo, familiar o compañero de trabajo que sepa de
asuntos financieros.
• O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.

¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?


• Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar
ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.
• Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compañía establecida que tenga
una buena reputación.

Tendrá que cumplir los términos del acuerdo de préstamo que firme, por lo que es muy impor-
tante que entienda exactamente lo que está firmando, y que evite a los prestamistas abusivos.
Solicite ayuda a su asesor financiero o legal.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Corte la página en nueve tiras—cada una incluirá
una señal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer
nueve grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo). Entregue una señal de advertencia a
cada grupo. Pídales que definan o expliquen cada señal de advertencia, así como recomendaciones para evi-
tar estas prácticas de préstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus
definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada señal de advertencia.

Alentarlo a
incluir infor- • Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o
mación falsa en deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo..
su solicitud.
Documentos • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
de préstamo • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
incompletos. no está totalmente o correctamente llenado
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
Tácticas de "bait • Antes de firmar un contrato de préstamo, debe entenderlo
and swtich"
basadas en • Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
promesas. que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido, no
firme el acuerdo.
El vaciamiento • Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios
o sustracción de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipote-
del valor líquido caria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.
de la vivienda
(rescate de la • Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un docu-
ejecución hipo- mento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso
tecaria). pueden falsificar las firmas de los propietarios.

• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y


útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al
Refinanciación prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un
frecuente. plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del
préstamo.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el “privi-
legio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
Pagos del
préstamo cada • Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo
dos semanas. del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas
cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo
único de unos pocos cientos de dólares.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos


(copia para el instructor)(continuación).

• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista


Traspaso de
inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
la propiedad
pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre
mediante la
del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipote-
firma de una
caria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista
escritura.
que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su vivienda.
• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores que
Avisos que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de solici-
prometen tud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de préstamo.
“¿No tiene
crédito? ¡Ningún • Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adel-
problema!" antado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdiendo el
dinero y algunas veces, sus viviendas
Promesas de
refinanciar
el préstamo • Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista
con una tasa si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
más favorable
en el futuro.

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo del
préstamo. Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar
preparado para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos


(copia para el instructor) (continuación).

Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud.

Documentos de préstamo incompletos.

Tácticas de “bait and switch” basadas en promesas.

El vaciamiento o la sustracción del valor líquido


de la vivienda(rescate de la ejecución hipotecaria).

Refinanciación reiterada de préstamos.

Pagos del préstamo cada dos semanas.

Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.

Avisos que prometen


“¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!”.

Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa


más favorable en el futuro.

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Tema 6 — Compra de una casa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Obtenga la preaprobación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo con la
hoja de trabajo y llenar los términos correctos a medida que usted discute los puntos clave. Después,
pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación. Después repase
la lista que figura abajo.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

• Antes de solicitar un préstamo, un prestamista puede “precalificarlo” . Esto

quiere decir que estiman cuánta financiación podría recibir usted.

• Después de que usted haya llenado una solicitud de crédito

y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una

“preaprobación” , una carta por escrito que confirma el precio de la casa

que usted puede comprar.

• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted

califica para una cantidad específica de préstamo .

• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-

erará la aprobación final del préstamo más adelante durante el proceso,

después de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:
Pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.

Obtener la preaprobación:
• le ayuda a concentrar la búsqueda en propiedades que están dentro de su rango de precios;
• Le da la confianza de saber que puede obtener un préstamo por una cantidad específica;
• Asegura a los vendedores de la propiedad de que su oferta es seria, puesto que ya tiene finan-
ciación; y
• Ayuda a acelerar el proceso de obtención de un préstamo una vez que ha encontrado una casa
para comprar.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar,
para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Obtenga la preaprobación.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

• Antes de solicitar un préstamo, un prestamista puede . Esto

quiere decir que estiman cuánta podría recibir usted.

• de que usted haya llenado una

y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una

, una carta por escrito que confirma el

que usted puede comprar.

• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted

para .

• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-

erará la del préstamo más adelante durante el proceso,

después de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:
Indique tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar,
para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.

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Tema 6 — Compra de una casa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Antes de salir a buscar casa


• Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, eval-
uar cuánto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobación para un préstamo.
• El proceso de comprar una casa es mucho más fácil si busca primero una hipoteca y después
busca una casa.
• Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez.
Muchos prestamistas, agentes de bienes raíces y constructores organizan ese tipo de cursos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Lección 3: El proceso de compra de una casa.


En esta lección, los participantes aprenderán los pasos del proceso de compra de una vivienda y cómo trabajar con
un agente de bienes raíces para comprar la vivienda que desean.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Seleccionar un agente de bienes raíces con confianza
• Indicar los siguientes pasos en el proceso de compra de una casa, por ejemplo hacer una oferta
y negociar
• Explicar cómo pueden trabajar junto con un agente de bienes raíces para comprar la casa
deseada

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Conoce a algunos agentes de bienes raíces? ¿Ha hablado con ellos sobre el proceso?
• ¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente?
• ¿Qué pasos necesita dar antes de comprar una casa?
• ¿Cuáles piensa que podrían ser las dificultades en el proceso de compra de una casa? ¿Cómo
puede prepararse de antemano para estos desafíos?

Los elementos básicos.


• La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo básico sobre el pro-
ceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.
• Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa,
a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.
• Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas
que van a comprar su primera casa, evaluar lo que está buscando y cuánto puede pagar, y
obtener la preaprobación para un préstamo.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Seleccione un agente de bienes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que
señale tres o cuatro beneficios de tener un agente de bienes raíces, tras o cuatro ideas de cómo encontrar
un agente de bienes raíces y tres o cuatro cosas que deberían hacer tras encontrar un agente. Cuando
hayan terminado, use los puntos clave siguientes para encuadrar la discusión.

Instrucciones:
Indique a sus participantes indicar algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo
encontrar un agente de bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encon-
trado algunos candidatos.

Un agente de bienes raíces puede:


• Ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en
vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.
• Contestar preguntas sobre propiedades que le interesan a usted, por ejemplo,
las tasas de impuestos y las reglamentaciones de construcción.
• Cuando encuentre una casa que le interesa, su agente puede ayudarle a
formular una oferta y actuar como intermediario entre usted y el vendedor,
facilitando el proceso de negociación.

Cómo encontrar un agente:


• Busque los nombres de agentes en los carteles de “Se Vende” en los
vecindarios que le interesen.
• Pida sugerencias a su prestamista hipotecario
• Visite los sitios Web de las compañías de bienes raíces locales
• Solicite referencias a su familia, amigos o vecinos.

Una vez que haya encontrado algunos candidatos:


• Entreviste a por lo menos 2 o 3 agentes.
• Explíqueles qué es lo que le interesa.
• Averigüe si tienen experiencia en la zona donde espera comprar.
• Pregúnteles si pueden darle información adicional sobre una propiedad o
vecindario, y vea con qué rapidez y qué tan bien responden a su solicitud.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Seleccione un agente de bienes raíces .

Instrucciones:
Indique algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo encontrar un agente de
bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.

¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente de bienes raíces?

Fill in the blank.

Indique los beneficios de tener un agente de bienes raíces

Fill in the blank.

¿Cómo puede encontrar un agente de bienes raíces?

Fill in the blank.

Una vez que haya encontrado algunos agentes de bienes raíces, debe:

Fill in the blank.

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Tema 6 — Compra de una casa

¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes poner en el orden
correcto los pasos del proceso de compra de una casa. Después lidere una discusión que destaque la
importancia de este orden usando el material de la actividad Sus pasos siguientes que sigue a la página
de la Prueba.

Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

1. Hacer una oferta.


2. Negociar.
3. Pasar al contrato.
4. Hacer inspeccionar la vivienda.
5. Obtener una tasación.
6. Recibir la aprobación del préstamo.
7. Finalizar la venta.

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Tema 6 — Compra de una casa

¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba.

Instrucciones:
Ponga en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

Fill in the blank. Finalizar la venta..

Fill in the blank. Obtener una tasación..

Fill in the blank. Pasar al contrato..

Fill in the blank. Hacer inspeccionar la vivienda..

Fill in the blank. Hacer una oferta.

Fill in the blank. Negociar..

Fill in the blank. Recibir la aprobación del préstamo..

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Tema 6 — Compra de una casa

Sus pasos siguientes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre el tema del pro-
ceso de compra de una casa.

• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.

1. Hacer una • Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir
oferta. la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-
mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá
aconsejarle qué depósito tiene que hacer.
• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que
negociar.
2. Negociar.
• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-
edor durante las negociaciones.
• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.
• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento
3. Pasar al con validez legal.
contrato.
• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.
• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en
blanco o incompleto.
• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-
ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.
• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-
Hacer ales que pueden darle su opinión.
inspeccionar • Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección
la vivienda. especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-
ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspección no son satisfactorios.

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Tema 6 — Compra de una casa

Sus pasos siguientes (copia para el instructor) (continúa).

4. Obtener una • Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.
tasación. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.
5. Recibir la • Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo
aprobación ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.
del préstamo.
• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso
de la compra de una casa.
• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-
pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.
• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-
gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su
6. Finalizar agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar
la venta. presentes.
• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar
donde usted compre.
• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.

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Tema 6 — Compra de una casa

Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa.

• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.

1. Hacer una • Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir
oferta. la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-
mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá
aconsejarle qué depósito tiene que hacer.
• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que
negociar.
2. Negociar.
• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-
edor durante las negociaciones.
• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.
• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento
3. Pasar al con validez legal.
contrato.
• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.
• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en
blanco o incompleto.
• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-
ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.
• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-
4. Hacer ales que pueden darle su opinión.
inspeccionar • Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección
la vivienda. especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-
ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspección no son satisfactorios.

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Tema 6 — Compra de una casa

Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa (continúa).

5. Obtener una • Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.
tasación. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.
6. Recibir la • Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo
aprobación ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.
del préstamo.
• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso
de la compra de una casa.
• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-
pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.
• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-
gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su
7. Finalizar agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar
la venta. presentes.
• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar
donde usted compre.
• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.

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Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección El proceso de compra de una casa:


• La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo básico sobre el pro-
ceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.
• Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa,
a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas
recientes en la zona.
• Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas
que van a comprar su primera casa, evaluar lo que está buscando y cuánto puede pagar, y
obtener la preaprobación para un préstamo.

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Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Consejos para buscar una casa.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 6 — Compra de una casa

Lección 4: Cómo obtener un préstamo hipotecario.


En esta lección los participantes aprenderán el vocabulario básico de los préstamos hipotecarios, cómo solicitar-
los y qué sucede después de solicitarlos. Los participantes también aprenderán cómo se toman las decisiones de
préstamo y qué hacer si el prestamista niega el préstamo.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir los términos del vocabulario básico de los préstamos hipotecarios
• Entender cómo solicitar un préstamo hipotecario
• Describir el proceso una vez que se recibe la solicitud
• Describir cómo se toman las decisiones de préstamo
• Indicar algunas razones por las que un prestamista puede decir “no”.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Qué palabras y frases de los préstamos hipotecarios no entiende?
• ¿Qué tipos de emociones o sentimientos tiene cuando piensa en los préstamos de vivienda y
las hipotecas?
• ¿Qué cosas piensa que son más importantes para los prestamistas al evaluar una solicitud de
préstamo para vivienda?

Los elementos básicos.


• Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted hará en su vida.
• Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una
parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.
• Hay muchos términos asociados con los préstamos hipotecarios, incluidos “hipoteca” “relación
entre préstamo y valor”, el rendimiento porcentual anual (“Annual Percentage Yield” o “APY” por
sus siglas en inglés), etc.
• Los prestamistas evalúan las “Cinco C” para tomar una decisión sobre su préstamo para la vivienda.
• Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la
oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crédito.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder
el término de vocabulario de compra de una casa con su definición correcta. Después use el material de
Vocabulario de préstamos para la compra de casa que sigue a esta actividad para liderar la discusión.

Instrucciones:
Indique a los participantes hacer unir con una línea el término de compra de casa con su definición
correcta.

El proceso mediante el cual un prestamista


Hipoteca.
decide si va a prestar dinero.

Una estimación profesional del valor de


Tasa de interés. mercado de una propiedad en cierto
momento.

Un préstamo para ayudarle a comprar


Plazo.
una vivienda.

Un período de tiempo a lo largo del cual se


Tasación.
ha programado el pago de un préstamo.

La cantidad de un préstamo en relación


Cierre.
con el valor de la propiedad.

La cantidad de intereses pagada por año,


Evaluación
dividida por el monto del capital (es decir,
de riesgos.
el monto prestado).

El día y la hora en que se firman todos los


Relación entre
documentos finales de la hipoteca y se
préstamo y
transfieren todos los pagos necesarios para
valor (LTV).
completar la compra de una vivienda.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios.

Instrucciones:
Una con una línea el término de compra de casa con su definición correcta.

El proceso mediante el cual un prestamista


Hipoteca.
decide si va a prestar dinero.

Una estimación profesional del valor de


Tasa de interés. mercado de una propiedad en cierto
momento.

Un préstamo para ayudarle a comprar


Plazo.
una vivienda.

Un período de tiempo a lo largo del cual se


Tasación.
ha programado el pago de un préstamo.

La cantidad de un préstamo en relación


Cierre.
con el valor de la propiedad.

La cantidad de intereses pagada por año,


Evaluación
dividida por el monto del capital (es decir,
de riesgos.
el monto prestado).

El día y la hora en que se firman todos los


Relación entre
documentos finales de la hipoteca y se
préstamo y
transfieren todos los pagos necesarios para
valor (LTV).
completar la compra de una vivienda.

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Tema 6 — Compra de una casa

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de la actividad en la página siguiente y lidere una discusión con los participantes
acerca de estos términos sobre préstamos para vivienda una vez que hayan completado la prueba en la
página anterior.

El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.

• Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo para ayudarle a comprar


una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al
prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto período, con ciertos costos.
• Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capi-
tal es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa.
Los intereses son el costo del préstamo, es decir, la cantidad que el prestamista
le cobra por darle el préstamo. Algunos pagos de hipoteca también incluyen
impuestos a la propiedad y seguros.
• Un préstamo hipotecario está asegurado por los bienes raíces que se compran.
Hipoteca.
Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el préstamo.
Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el préstamo, el prestamista podría
iniciar una ejecución hipotecaria.
• Muchos bancos ofrecen préstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se
especializan en préstamos hipotecarios.
• Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique
todos los costos estimados relacionados con la obtención del préstamo hipo-
tecario. Esto se llama “estimación de buena fe”. Consulte a un experto en finan-
ciación de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiación.
• La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital
(es decir, el monto prestado).
• Por ejemplo, si pagó $5,000 en intereses por año por un préstamo de
$100,000, la tasa de interés es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Tasa
de interés. • Una tasa con interés fijo es un préstamo con una tasa de interés que per-
manece igual a lo largo de la duración del préstamo.
• Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un préstamo en el que la tasa de
interés se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se
calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se espe-
cifica en los documentos del préstamo.
• Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un
Plazo. préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que
quiere decir que debe pagarse en 30 años.
Relación entre
préstamo y • La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad. Por
valor (“Loan to ejemplo: un préstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000
Value” o “LTV” tendría una relación LTV del 80%. Si hay más de un préstamo, ésta se llama
por sus siglas la relación “combinada” entre préstamo y valor.
en inglés).

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Tema 6 — Compra de una casa

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor)


(continúa).

• Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en


cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se venderá, en
Tasación.
términos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades
similares en la misma zona.)
• El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipo-
Cierre. teca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra
de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.
• El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero,
Evaluación basándose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crédito del pres-
de riesgo. tatario y su capacidad de pago, y las normas y prácticas de préstamo del
prestamista.

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Tema 6 — Compra de una casa

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa.

El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.

• Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo para ayudarle a comprar


una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al
prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto período, con ciertos costos.
• Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capi-
tal es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa.
Los intereses son el costo del préstamo, es decir, la cantidad que el prestamista
le cobra por darle el préstamo. Algunos pagos de hipoteca también incluyen
impuestos a la propiedad y seguros.
• Un préstamo hipotecario está asegurado por los bienes raíces que se compran.
Hipoteca.
Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el préstamo.
Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el préstamo, el prestamista podría
iniciar una ejecución hipotecaria.
• Muchos bancos ofrecen préstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se
especializan en préstamos hipotecarios.
• Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique
todos los costos estimados relacionados con la obtención del préstamo hipo-
tecario. Esto se llama “estimación de buena fe”. Consulte a un experto en finan-
ciación de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiación.
• La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital
(es decir, el monto prestado).
• Por ejemplo, si pagó $5,000 en intereses por año por un préstamo de
$100,000, la tasa de interés es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Tasa
de interés. • Una tasa con interés fijo es un préstamo con una tasa de interés que per-
manece igual a lo largo de la duración del préstamo.
• Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un préstamo en el que la tasa de
interés se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se
calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se espe-
cifica en los documentos del préstamo.
• Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un
Plazo. préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que
quiere decir que debe pagarse en 30 años.
Relación entre
préstamo y • La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad. Por
valor (“Loan to ejemplo: un préstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000
Value” o “LTV” tendría una relación LTV del 80%. Si hay más de un préstamo, ésta se llama
por sus siglas la relación “combinada” entre préstamo y valor.
en inglés).

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Tema 6 — Compra de una casa

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (continúa).

• Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en


cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se venderá, en
Tasación.
términos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades
similares en la misma zona.)
• El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipo-
Cierre. teca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra
de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.
• El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero,
Evaluación basándose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crédito del pres-
de riesgo. tatario y su capacidad de pago, y las normas y prácticas de préstamo del
prestamista.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Pasos del proceso de préstamo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes poner en el orden
correcto los pasos del proceso. Cuando hayan terminado, discuta cada uno de los pasos.

Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo.

1. Llenar la solicitud.
Su prestamista le ayudará a llenar una solicitud de préstamo.

2. Obtener la preaprobación.
Tras evaluar su solicitud de préstamo, el prestamista puede darle una carta de preaprobación,
una carta que confirma el precio de la casa que puede comprar.

3. Procesamiento.
Su especialista en hipotecas recoge los documentos financieros necesarios para procesar su
préstamo. Se tasará la propiedad para determinar su valor de mercado.

4. Recibir la aprobación del préstamo.


El prestamista evaluará su solicitud y sus datos financieros para tomar su decisión de préstamo.
Si su solicitud no es aceptada, tal vez le recomienden qué hacer para obtener financiación.

5. Pre-cierre.
En esta fase, llamada a veces “liquidación del préstamo”, su consultor en hipotecas trabajará con
usted para obtener el seguro de título requerido y cualesquiera documentos de bienes raíces
para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.

6. Cierre.
El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren
todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como
fecha de liquidación.

7. Servicio del préstamo.


Los pasos dados para mantener un préstamo desde el cierre hasta que sea pagado totalmente,
por ejemplo, facturar al prestatario, cobrar los pagos y hacer cambios en el contrato. No es
raro que el servicio del préstamo se transfiera entre muchas compañías durante la vida de un
préstamo.

El seguro de título de la propiedad es una póliza que protege a un propietario y/o prestamista
contra pérdidas debidas a un error o disputa relacionado con el título, el documento que
prueba la propiedad de la vivienda.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Pasos del proceso de préstamo .

Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo, escribi-
endo un número en el espacio provisto. Tras la actividad, use el espacio debajo de cada paso para
tomar notas o escribir preguntas.

Fill in the blank. Cierre.

Fill in the blank. Llenar la solicitud.

Fill in the blank. Obtener la preaprobación.

Fill in the blank. Servicio del préstamo.

Fill in the blank. Pre-cierre.

Fill in the blank. Procesamiento.

Fill in the blank. Recibir la aprobación.

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Tema 6 — Compra de una casa

Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de la actividad en las páginas siguientes y dirija una discusión sobre el modelo de
solicitud de préstamo.

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Tema 6 — Compra de una casa

Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor) (continúa).

A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números
de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos
años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.

B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos


de pensión de divorcio y pensión alimenticia de menores) para todos los prestatarios.

C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-
lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.

D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-
dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión
de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad,
incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.

E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crédito.

F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Llenar la solicitud de préstamo.

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Tema 6 — Compra de una casa

Llenar la solicitud de préstamo (continúa).

A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números
de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos
años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.

B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos


de pensión de divorcio y pensión alimenticia de menores) para todos los prestatarios.

C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-
lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.

D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-
dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión
de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad,
incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.

E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crédito.

F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Cómo deciden los prestamistas (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder
cada una de las “cinco C” con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada “C”.

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-
cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:
Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, indíqueles
escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad,


por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual,
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos ante-
cedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.
Carácter
• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista
puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su nego-
cio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el
préstamo.
• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el
préstamo.
• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus
Capacidad
ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.
• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su
capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus
pasivos.
Capital
• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo,
bienes raíces, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.
• Este término se refiere a cualquier activo de un prestatario (por
ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apro-
piarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no
Garantía Colateral puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.
• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prom-
etiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias
externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su
capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.
Condiciones
• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la
salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus
competidores.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Cómo deciden los prestamistas .

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-
cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada
descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad,


por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual,
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos ante-
cedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.
• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista
puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su
negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted
pague el préstamo.
• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar
el préstamo.
• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus
ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.
• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en
su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos
sus pasivos.
• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un
vehículo, bienes raíces, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que debe.
• Este término se refiere a cualquier activo de un prestatario (por
ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a
apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario
no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.
• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento
prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstan-
cias externas que pueden afectar la situación financiera del
prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación
de la economía local.
• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la
salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y
sus competidores.

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Tema 6 — Compra de una casa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crédito.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En grupo, pensar en algunos pasos que los
participantes pueden dar para que el prestamista reconsidere una solicitud que había sido original-
mente rechazada.

Instrucciones:
Sus participantes deben analizar la lista de razones por las cuales un préstamo puede no ser conce-
dido. En el espacio provisto, indíqueles escribir unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para
que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular.
• Dar detalles sobre su historial de empleo.
• El prestamista busca un historial de empleo estable/consistente.
2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo.
• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evalu-
ación de su solicitud.
• Considere la posibilidad de que el cónyuge co-firme para que se incluyan
sus ingresos.
• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.
3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos).
• Obtenga una copia de su informe de crédito y revísela para ver si está correcta
o si hay posibles errores que tiene que corregir.
• Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-
mación que suministraron al prestamista.
• Hable con un consejero de crédito para ver cómo puede mejorar su puntu-
ación de crédito.
4. Falta de historial de crédito.
• ¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un
límite bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.
• Averigüe si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden
tomarse en cuenta.
5. Demasiado poco tiempo en su residencia.
• Dé más detalles sobre sus residencias anteriores y la duración en cada lugar.
6. Pago inicial insuficiente.
• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
• Pague una parte de sus deudas pendientes.

Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Si el prestamista dice que no.

Instrucciones:
Analice la lista de razones por las cuales un préstamo puede ser no concedido. En el espacio provisto,
escriba unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular.
Ejemplo: Dé detalles sobre su historial de empleo.

Fill in the blank.

2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo.


Ejemplo: Considere que alguien co-firme el préstamo.

Fill in the blank.

3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos).


Ejemplo: Hable con un consejero de crédito.

Fill in the blank.

4. Falta de historial de crédito.


Ejemplo: Solicite una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.

Fill in the blank.

5. Demasiado poco tiempo en su residencia.


Ejemplo: Dé más detalles sobre su historial de residencia.

Fill in the blank.

6. Pago inicial insuficiente.


Ejemplo: Siga ahorrando.

Fill in the blank.

Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal.

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Tema 6 — Compra de una casa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Cómo obtener un préstamo hipotecario:


• Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted hará en su vida.
• Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una
parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.
• Hay muchos términos asociados con los préstamos hipotecarios, incluidos “hipoteca” “relación
entre préstamo y valor”, “APY”, etc.
• Los prestamistas evalúan las “Cinco C” para tomar una decisión sobre su préstamo para la vivienda.
• Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la
oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crédito.

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Tema 6 — Compra de una casa

Lección 5: Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda.


En esta lección, los participantes aprenderán cómo los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivi-
enda ofrecen flexibilidad—si se usan con cuidado.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir el valor líquido en la vivienda (“home equity”)
• Comparar y contrastar dos formas diferentes de pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuál piensa usted que es la diferencia entre un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y
una línea de crédito?
• ¿Cuál piensa que es más ventajoso en su situación? ¿Por qué?

Los elementos básicos.


• El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que
usted aún debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su
vivienda como garantía.
• Ser propietario de una vivienda es una inversión, ya que generalmente el valor de las casas
aumenta.
• A medida que pasan los años y usted va amortizando su hipoteca, tendrá más valor líquido en
la vivienda.
• Si pide prestado usando como garantía el valor líquido de su vivienda, asegúrese de hacer los
pagos del préstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa.

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Tema 6 — Compra de una casa

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda.


(copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Divida a la clase en grupos y distribuya
el material de la actividad. Un grupo dará información para la columna de préstamo sobre el valor líquido
en la vivienda, y el otro grupo dará información para la columna de línea de crédito sobre el valor líquido.
Después usarán los puntos clave que figuran abajo en la tabla para compara y contrastar los dos tipos.

Préstamo sobre el valor líquido Línea de crédito sobre el valor líquido


de la vivienda (segunda hipoteca) de la vivienda
Suministra una suma de dinero junto. Ofrece crédito renovable o rotativo.
• Su prestamista suministrará una suma junta. • Un tipo de crédito que permite a una
persona pedir prestada hasta cierta can-
tidad de dinero, pagar el dinero prestado
con intereses cuando se vence el plazo, y
después volver a pedir prestado el dinero.
Utiliza su vivienda como garantía. Utiliza su vivienda como garantía.
• Su vivienda garantiza el préstamo. • Su vivienda garantiza el préstamo.
Debe pagar para cierta fecha. Las opciones de pago pueden variar.
• Su prestamista especificará una fecha • Su prestamista explicará las opciones de
de pago. pago
A menudo se usa para un proyecto. Distintos usos.
• Los préstamos sobre el valor líquido de la • Los propietarios usan sus líneas de crédito
vivienda se suelen usar con una finalidad sobre el valor líquido de la vivienda para
específica, por ejemplo, para remodelar la una amplia gama de finalidades, que van
vivienda. desde hacer mejoras en la vivienda hasta la
educación universitaria.
Tasa de interés más alta que la primera Las tasas de interés varían.
hipoteca. • Las diferentes instituciones financieras
• La tasa de interés para una segunda hipo- pueden ofrecer tasas diferentes. Compare
teca suele ser más alta que para la primera ofertas.
hipoteca.
• Algunas líneas de crédito tienen tasas de
• Las diferentes instituciones financieras interés fijas; otras tienen tasas variables.
pueden ofrecer tasas diferentes. Compare
ofertas.
Intereses deducibles de los impuestos. Intereses deducibles de los impuestos.
• Debido a que estas deudas están garantiza- • Debido a que estas deudas están garan-
das por su vivienda, parte de los intereses que tizadas por su vivienda, parte de los
paga suelen ser deducibles de los impuestos, intereses que paga suelen ser deducibles
sin importar cómo gaste el dinero. de los impuestos, sin importar cómo gaste
• Consulte a su asesor impositivo. el dinero.
• Consulte a su asesor impositivo.

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Tema 6 — Compra de una casa

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda.

Instrucciones:
Responda a cada pregunta relativa a los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en
la vivienda.

Préstamo sobre el valor líquido Línea de crédito sobre el valor líquido


de la vivienda (segunda hipoteca) de la vivienda
¿Cómo obtiene el dinero? ¿Cómo obtiene el dinero?
Pista: ¿lo va a recibir todo de una sola vez o una Pista: ¿Va a obtener el dinero de una sola vez?
cantidad que necesita ahora mismo? Fill in the blank.
Fill in the blank.

¿Su vivienda garantiza el préstamo? ¿Su vivienda garantiza el préstamo?


Pista: ¿Cuál es la garantía colateral del préstamo? Pista: ¿Cuál es la garantía colateral del préstamo?
Fill in the blank. Fill in the blank.

¿Cómo paga lo que pidió prestado? ¿Cómo paga lo que pidió prestado?
Fill in the blank. Fill in the blank.

¿Para qué se usa, fundamentalmente? ¿Para qué se usa, fundamentalmente?


Fill in the blank. Fill in the blank.

¿Cuál es la tasa de interés? ¿Cuál es la tasa de interés?


Fill in the blank. Fill in the blank.

¿Qué sucede con los intereses e impuestos? ¿Qué sucede con los intereses e impuestos?
Fill in the blank. Fill in the blank.

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Tema 6 — Compra de una casa

Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda:


• El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que
usted aún debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su
vivienda como garantía.
• Ser propietario de una casa es una inversión, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.
• A medida que pasan los años y usted va amortizando su hipoteca, tendrá más valor líquido en
la vivienda.
• Si pide prestado usando como garantía el valor líquido de su vivienda, asegúrese de hacer los
pagos del préstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa.

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Tema 6 — Compra de una casa

Lección 6: Protect Your Home Investment.


En esta lección, los participantes aprenderán cómo mantener su casa puede ahorrarles dinero a largo plazo. Descubrirán
cómo proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso súbito que cambia su vida.

Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar cómo el mantenimiento de su casa puede ayudarle a ahorrar dinero en el futuro.
• Indicar los pasos para proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un
suceso súbito que cambia su vida.

Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunos de los pasos importantes que debe dar para mantener su casa?
• ¿Qué situaciones podrían hacer que una persona pierda su casa o sufra una ejecución hipotecaria?
• ¿Qué medida piensa que un propietario puede tomar para evitar una ejecución hipotecaria?

Los elementos básicos.


• Una vez que sea propietario de una vivienda, tendrá que proteger su inversión administrando
sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado
para atender gastos imprevistos.
• Si está teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista
para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prevé futuros prob-
lemas de pagos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Encárguese de la inversión en su casa (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios
en blanco a medida que usted lidera la discusión.

Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión
sobre los consejos para proteger la inversión en la casa.

• Pague siempre puntualmente su hipoteca. Si usted no hace sus


pagos, podría dañar su calificación de crédito o perder su casa.
• Algunos prestamistas ofrecen programas de pago automático
para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.
¡Pague su hipoteca!
• Algunos planes le permiten pagar su préstamo más rápidamente
para pagar menos intereses y posiblemente acumular capital
con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qué
opciones de pagos ofrecen.
• Establezca un programa mensual para pagar sus cuentas; con-
sidere usar un servicio de pago automático de cuentas.
Administre su dinero • Cumpla con su plan de gastos para no gastar en exceso.
• Lleve registros financieros cuidadosos para saber cuál es su
situación.
• Evite abrir nuevas cuentas de crédito.

Postergue las nuevas • Antes de hacer otras compras importantes y asumir más
deudas deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos mensuales de
vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios públicos y otros
gastos relacionados con la vivienda.
• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.
Siga ahorrando • Trate de tener suficientes ahorros disponibles para seis meses
de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.
• Mantenga el interior y el exterior de su casa.
• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar reparaciones
Mantenga su propiedad caras.
• También puede reducir los costos de energía y mantiene el
valor de su inversión más importante, su casa.
Tenga un seguro • Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas,
adecuado incluido el seguro de propietario de la vivienda.
Use cuidadosamente • Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su valor líquido
el valor líquido de la vivienda, pero manéjelo con cuidado. Pague siempre
de la vivienda puntualmente.

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Tema 6 — Compra de una casa

Actividad: Encárguese de la inversión en su casa.

Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión sobre los consejos para
proteger la inversión en la vivienda.

• Pague siempre su hipoteca.


Si usted no hace sus pagos, podría dañar su
o perder su casa.
• Algunos prestamistas ofrecen programas de pago
¡Pague su hipoteca! para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.
• Algunos planes le permiten pagar su préstamo más rápidamente
para pagar menos intereses y posiblemente acumular
con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qué
opciones de pagos ofrecen.
• Establezca un para pagar sus cuentas;
considere usar un servicio de pago automático de cuentas.
Administre su dinero • Cumpla con su para no gastar en exceso.
• Lleve cuidadosos para saber
cuál es su situación.
• Evite abrir de crédito.
• Antes de hacer otras
Postergue las nuevas
deudas y asumir más deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos
mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios
públicos y otros gastos relacionados con la vivienda.
• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.
Siga ahorrando • Trate de tener suficientes ahorros disponibles para
de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.
• Mantenga el interior y el exterior de su casa.
• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar
Mantenga su propiedad .
• También puede reducir los y
mantiene el de su inversión más importante, su casa.
Tenga un seguro • Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas,
adecuado incluido el .

Use cuidadosamente • Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su


el valor líquido , pero manéjelo
de la vivienda con cuidado. Pague siempre puntualmente.

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Tema 6 — Compra de una casa

Nota para el instructor:


En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Proteja su inversión.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.

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Tema 6 — Compra de una casa

¿Qué sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca?

Nota para el instructor:


Para iniciar la discusión, haga preguntas como:
• “¿Por qué es importante pagar siempre puntualmente su hipoteca?”
• “¿Qué sucede si no puede pagar puntualmente su hipoteca?”
• “Si sabe que se va a retrasar en los pagos de la hipoteca, ¿qué medidas debe tomar?”

Continúe la discusión, concentrándose en los puntos clave siguientes y después pase al material Medidas
para evitar la ejecución hipotecaria en las páginas siguientes. Consulte también invitar a un funcionario
bancario de hipotecas o a un consejero de crédito para que haga una presentación a los participantes.

Pague siempre puntualmente su hipoteca.


• Si no puede hacer el pago, llame inmediatamente a su prestamista.
• Incluso los prestatarios más fiables a veces incumplen algunos pagos en su
fecha de vencimiento.
• Una crisis inesperada (larga enfermedad, pérdida del trabajo, disolución del
matrimonio, etc.) puede impactar negativamente su capacidad de pagar.
• No se deje intimidar ni se avergüence de llamar a su prestamista. Es esencial
que los llame, ya que ellos quieren ayudarle y solamente pueden hacerlo si
usted se pone en contacto con ellos. (Llame a la compañía a la que envía actu-
almente el pago de su préstamo, no a la compañía que originó el préstamo.)

Generalmente, el último recurso para el prestamista y para el cliente es la


ejecución hipotecaria.
• Esto tendrá consecuencias muy negativas para usted y su crédito.
• Como resultado de una ejecución hipotecaria, el prestamista pasa a ser el
propietario de su vivienda y usted debe mudarse.
• El prestamista también puede reclamarle judicialmente el dinero que usted
aún debe en su hipoteca.
• Para evitar esto, lo mejor es llamar a su prestamista tan pronto como tenga
problemas para pagar la hipoteca.

Si tiene una crisis inesperada, tome medidas de inmediato. Los prestamistas tienen más
opciones cuando usted llama tan pronto como se da cuenta de que puede haber un problema.
Llame a su prestamista y a una agencia asesora en vivienda y colabore plenamente con ellos.
Evite a las compañías que le cobran un cargo alto por adelantado y afirman poderle ayudar a
evitar la ejecución hipotecaria. ¡Podrían ser estafas!

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Tema 6 — Compra de una casa

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (copia para el instructor).

Nota para el instructor:


Inicie una discusión en grupo pidiendo a los participantes que señalen distinta formas que los propietar-
ios tienen para salvar sus casas y evitar la ejecución hipotecaria si tienen problemas financieros. Después
discuta los puntos clave siguientes.

• Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situación.


• Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener más opciones
más pronto.
• Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones
Póngase
apropiadas.
en contacto
con su • El prestamista está motivado para ayudarle a conservar su casa.
prestamista • La ejecución hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los presta-
mistas deberán seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los
canales legales, tomar posesión, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en
venta y venderla con éxito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los
prestamistas suelen considerar la ejecución hipotecaria como último recurso.
• El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (“Deparment of Housing
and Urban Development” o “HUD” por sus siglas en inglés) de los Estados
Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web:
www.hud.gov.
• Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede
Llame a un ayudarle a evaluar su situación financiera y recomendarle dónde recortar
asesor en costo, permitiéndole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El
vivienda asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.
• La Homeownership Preservation Foundation tiene un número directo nacio-
nal de asistencia—1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asis-
tencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades
financieras para no perder sus casas. Para obtener información adicional, visite
www.hopenow.com.
• Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su préstamo, discuta un
Negocie una arreglo de préstamo con la compañía encargada del servicio de su préstamo.
solución • Esto quiere decir reestructurar el préstamo de forma que le permita pagar lo
adeudado.
• Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calen-
dario de repago para su hipoteca.
• Esto se conoce como modificación o reestructura del préstamo. (Si usted tiene
Explore
un préstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestruc-
distintas
tura se conoce como “asignación del préstamo”.)
opciones
• La modificación del préstamo es un cambio en uno o más términos del
para no
préstamo para que los pagos mensuales sean más accesibles dada la situación
perder
financiera actual del prestatario.
su casa
• Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden
incluir un cambio en la tasa de interés del préstamo, de la cantidad mensual
del pago o del tiempo disponible para pagar.

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Tema 6 — Compra de una casa

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (copia para el instructor)


(continúa)

• Si sus circunstancias financieras cambian dramáticamente, tal vez no sea capaz


de encontrar una manera de poder pagar su préstamo.
• Es posible que la mejor opción sea no mantener su casa.
• En ese caso, una opción puede ser una venta rápida, o venta previa a la eje-
Dejar cución hipotecaria. Típicamente el prestamista querría que el precio de venta de
la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dis-
su casa
puesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por
menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.
• Otra opción puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la
escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria. Esto es
cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.
• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal
de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y
Investigue
lograr empezar de nuevo financieramente.
sus opciones
• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes
de bancarrota
duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. Es
esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

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Tema 6 — Compra de una casa

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria.

• Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situación.


• Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener más opciones
más pronto.
• Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones
Póngase
apropiadas.
en contacto
con su • El prestamista está motivado para ayudarle a conservar su casa.
prestamista • La ejecución hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los presta-
mistas deberán seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los
canales legales, tomar posesión, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en
venta y venderla con éxito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los
prestamistas suelen considerar la ejecución hipotecaria como último recurso.
• El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (“Deparment of Housing
and Urban Development” o “HUD” por sus siglas en inglés) de los Estados
Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web:
www.hud.gov.
• Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede
Llame a un ayudarle a evaluar su situación financiera y recomendarle dónde recortar
asesor en costo, permitiéndole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El
vivienda asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.
• La Homeownership Preservation Foundation tiene un número directo nacio-
nal de asistencia—1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asis-
tencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades
financieras para no perder sus casas. Para obtener información adicional, visite
www.hopenow.com.
• Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su préstamo, discuta un
Negocie una arreglo de préstamo con la compañía encargada del servicio de su préstamo.
solución • Esto quiere decir reestructurar el préstamo de forma que le permita pagar lo
adeudado.
• Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calen-
dario de repago para su hipoteca.
• Esto se conoce como modificación o reestructura del préstamo. (Si usted tiene
Explore
un préstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestruc-
distintas
tura se conoce como “asignación del préstamo”.)
opciones
• La modificación del préstamo es un cambio en uno o más términos del
para no
préstamo para que los pagos mensuales sean más accesibles dada la situación
perder
financiera actual del prestatario.
su casa
• Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden
incluir un cambio en la tasa de interés del préstamo, de la cantidad mensual
del pago o del tiempo disponible para pagar.

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Tema 6 — Compra de una casa

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (continúa)

• Si sus circunstancias financieras cambian dramáticamente, tal vez no sea capaz


de encontrar una manera de poder pagar su préstamo.
• Es posible que la mejor opción sea no mantener su casa.
• En ese caso, una opción puede ser una venta rápida, o venta previa a la eje-
Dejar cución hipotecaria. Típicamente el prestamista querría que el precio de venta de
la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dis-
su casa
puesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por
menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.
• Otra opción puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la
escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria. Esto es
cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.
• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal
de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y
Investigue
lograr empezar de nuevo financieramente.
sus opciones
• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes
de bancarrota
duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. Es
esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

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Nota para el instructor:
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Puntos laves de la lección Proteja la inversión en su vivienda:


• Una vez que sea propietario de una vivienda, tendrá que proteger su inversión administrando
sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado
para atender gastos imprevistos.
• Si está teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista
para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prevé futuros prob-
lemas de pagos.

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Tema 6 — Compra de una casa

Resumen del tema.


Nota para el instructor:
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Compra de una casa.


• Antes de empezar a buscar casa, piense en si ser propietario es lo más apropiado para
usted en este momento, y si realmente está preparado para comprar.
• Coach 3: Si decide que está listo, un buen agente de bienes raíces puede ayudarle paso a
paso en el proceso de compra de una casa.
• Busque un préstamo hipotecario antes de buscar una casa, a fin de saber cuánto puede
pagar por una casa.
• Si le niegan la financiación, puede tomar medidas para mejorar su situación financiera.
• Una vez que sea propietario, si el valor de su casa aumenta y usted paga parte de su hipoteca,
puede calificar para obtener un préstamo o línea de crédito garantizada por la vivienda,
lo cual le da más flexibilidad financiera.
• Proteja la casa que tanto ha trabajado para obtener. Use el crédito inteligentemente, siga
ahorrando y administre el dinero con inteligencia. Obtenga un seguro adecuado y mantenga
bien la propiedad, tanto en el interior como el exterior

Actividades adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una
casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.

1. Recopile algunos folletos de viviendas que estén en venta. Visite Internet y pruebe algunas cal-
culadoras de intereses para ver cuál sería su pago para esas casas. Cambie la cantidad del pago
inicial y la tasa de interés para ver cómo cambia el pago.
2. Hable con un agente de bienes raíces acerca de sus necesidades preliminares. Haga todas las
preguntas y discuta lugares, precios, el mercado de vivienda, etc. La mayoría de los agentes de
bienes raíces estarán muy dispuestos a hablar con usted, ya que puede ser un futuro cliente
que les envíe más clientes.
3. Solicite una copia gratuita de su informe de crédito a www.annualcreditreport.com o a una
de las tres agencias de informes crediticios. Identifique cualquier error o entrada incorrecta y
contacte inmediatamente al prestamista y a la agencia de crédito para corregir los errores.
4. Vaya a visitar tantas casas en venta como le sea posible. Hable con agentes de bienes raíces
sobre las casas, sus características, y los precios medios para esa zona específica.
5. Si es propietario, revise su plan de seguro para asegurarse de que cubra a su vivienda y a los
bienes contenidos en la misma.
6. Hable con su funcionario bancario y obtenga más información sobre préstamos sobre el valor
líquido de la vivienda y las opciones que tiene como propietario.

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Tema 6 — Compra de una casa

Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Cálculo de los costos de comprar una casa.

¿Qué hipoteca está en condiciones de asumir?


Muchas personas estiman que están en condiciones de asumir una hipoteca igual al doble o al doble
y medio de sus ingresos familiares. Por ejemplo, si los ingresos de una familia son de $40,000, podría
obtener una hipoteca de entre $80,000 y $100,000. Tenga en cuenta que, aunque usted esté en condicio-
nes de asumir ese monto de préstamo, eso no significa necesariamente que pueda pagarlo o que le resulte
cómodo pagar la cuota mensual requerida. Usted tiene que considerar sus circunstancias particulares y
sus necesidades financieras y objetivos para el futuro.

Los prestamistas hipotecarios suelen requerir que los gastos mensuales por vivienda sean menores o iguales
que un 25%-28% de sus ingresos mensuales antes de los impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales
previos a los impuestos son de $3,500, su pago mensual de hipoteca debería ser de $980 o menos.

Costos relacionados con la compra de una casa.


Los tres principales costos relacionados con la compra de una casa son el pago inicial o enganche, los cos-
tos de cierre y los costos de mudanza y adaptación. He aquí más información sobre cada uno de ellos:

• Pago inicial o enganche


Generalmente, los prestamistas requieren que los prestatarios hagan por lo menos un pago inicial
pequeño. La cantidad depende del precio de la casa y del tipo de hipoteca que usted obtenga.
Los requisitos de pago inicial varían normalmente entre un 3% y un 20% del precio de venta de la
casa. El volumen del pago inicial que usted está en condiciones de hacer influye en la cantidad de
dinero que tendrá que pedir prestada. La cantidad que usted entrega inicialmente afecta también
la decisión de concesión del préstamo, el monto de los pagos mensuales y la cantidad de dinero en
efectivo que usted tiene disponible para pagar otros costos relacionados con la compra de la casa.

• Costos de cierre
Los costos de cierre son cuotas que se deben pagar para completar la transferencia de la propie-
dad del vendedor al comprador. Los costos de cierre incluyen también los costos que hay que
pagar por la obtención del préstamo hipotecario. Estos costos de cierre típicos pueden incluir las
cuotas por originación, las cuotas por descuento, la cuota por avalúo de la propiedad, la obten-
ción de un informe de crédito, la cuota por investigación de título, la cuota por apeo y los cargos
anticipados por impuestos a la propiedad inmobiliaria en depósito de plica. Para tener una idea
más detallada de estas cuotas, hable con un profesional inmobiliario.

Los costos de cierre pagados por anticipado son costos que se deben pagar antes del cierre del
préstamo. Todos estos pagos deben efectuarse a más tardar en el momento de la liquidación. Los
costos de cierre pueden variar, pero suelen oscilar entre el 2% y el 7% del monto del préstamo.

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Artículo de la Biblioteca: Cálculo de los costos de comprar una casa

Cálculo de los costos de comprar una casa (continuación)


Costos relacionados con la compra de una casa (continuación)

• Costos de mudanza y adaptación


Usted puede tener costos relacionados con el traslado a su nueva casa, aunque se encargue usted
mismo de la mudanza en lugar de contratar una empresa profesional de mudanzas. El monto de
sus costos de mudanza y adaptación puede variar según la distancia desde la cual se mude y de
la magnitud de los trabajos de reparación que sea necesario realizar. Es probable que haya gastos
como nuevos aparatos electrodomésticos y mejoras en el hogar, como la pintura o el cambio de
las alfombras. Quizá también necesite o desee adquirir muebles para su nueva casa.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Proteja su dinero y su identidad.
Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de débito o de crédito, o a datos financieros de
carácter personal tales como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar
sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crédito. También pueden cometer un delito llamado
robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.

Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen
crédito y su buen nombre.

¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:

Acerca del fraude y el robo de identidad.


• El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,
como un cargo en una tarjeta de crédito robada.
• Con el robo de identidad, el ladrón utiliza sus datos personales, como su número de Seguro Social
o número de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede
causarle pérdidas financieras o dañar su crédito.
• Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automáticamente que su iden-
tidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse
rápidamente. Para más información, póngase en contacto con su banco.

Algunas formas comunes de robo de identidad.


Según la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés), los
ladrones de identidad experimentados usan diversos métodos para robar sus datos personales, incluyendo:
1. Búsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan
sus datos personales.
2. Escaneado de tarjetas o “skimming”. Roban números de tarjetas de crédito/débito usando un dis-
positivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.
3. Mensajes fraudulentos o “pesca en internet” (“phishing”). Simulan ser instituciones o compañías finan-
cieras y envían spam o mensajes instantáneos para tratar de que usted revele sus datos personales.
4. Cambio de su dirección. Desvían sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario
de “cambio de dirección”.
5. Robo “a la antigua”. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarje-
tas de crédito, las ofertas de crédito preaprobadas y cheques nuevos o información de impuestos.
Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.

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Artículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Si usted es víctima del robo de identidad:
• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los emisores de la tarjeta de crédito
y alértelos de la situación.
• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si
tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una nueva
cuenta en su nombre.
• He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada agencia de crédito:
º Equifax 800-525-6285.
º Experian 888-397-3742.
º TransUnion 800-680-7289.
• Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.
• Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que
pueden pedir comprobante del delito.
• Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Com-
mission”) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).

Recomendaciones generales para evitar el fraude.


• Lleve con usted sólo la información necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de
crédito que no use en su casa, en un lugar seguro.
• Proteja su número de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminístrelo sólo si es absoluta-
mente necesario, o pida usar otro identificador.
• Reduzca al mínimo los estados de cuenta en papel.
• Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan información personal o financiera.
• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay transacciones sospecho-
sas o desconocidas.
• Limite las ofertas de crédito que recibe.
• Retire su nombre de las listas de mercadeo.
• Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrónicos no solicitados; teclee una
dirección Web que conoce.
• Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

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Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito.
• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió
la tarjeta.
• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.

Nombre de la Institución Número de servicio al


Número de cuenta.
tarjeta de crédito. financiera. cliente las 24 horas.

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.


• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de su posesión o control.
• Nunca incluya su número de tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico.
• No dé su número de tarjeta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.
• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
• No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras perso-
nas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número
de teléfono, etc.).
• Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución financiera, la policía, o un
comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.
• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto mostrar un documento
de identificación si se lo solicita un comerciante.
• Nunca escriba su número de identificación personal (número PIN): memorícelo. No escriba su
número de cuenta y su número PIN ni lleve esa información con usted. Si le roban la cartera,
alguna otra persona podría obtener acceso a su dinero.
• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.
• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas, por ejem-
plo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de los anteriores.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crédito y los recibos de cajeros
automáticos (ATM).
• Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en con-
tacto inmediatamente con su proveedor de servicio.

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Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito (continuación)
• Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestión. Muchos prov-
eedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los
estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar
sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
• Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.
• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información
guardada en la tarjeta.
• Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.
• Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos
de “transacción segura”.

Recomendaciones de seguridad para los cajeros automáticos (ATM).


• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría
de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse
alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero
automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice
cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-
nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.
• Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva más tarde o
use otro cajero automático.
• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría querer
decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar sus datos financie-
ros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.
• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.
• Una vez que termine la transacción, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos
impresos, como los recibos o estados de cuenta.
• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar
el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad
impresa en el recibo.
• Llévese los recibos para que los posibles criminales no sepan cuánto retiró o cuánto dinero tiene en
su cuenta.
• Cuando use un cajero automático para uso desde su automóvil (“drive up” ATM), mantenga las puer-
tas cerradas y el motor encendido.

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Proteja su dinero y su identidad (continuación).


Precauciones con el correo.
• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.
• Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.
• Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.
• Retire rápidamente la correspondencia recibida.
• No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo,
en los vestíbulos de edificios de apartamentos).
• Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una
persona de su confianza.
• Considere inscribirse en un servicio de pago electrónico para reducir el riesgo de robo de los
cheques que envía.
• Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques
con versiones electrónicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece
ese servicio.
• Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en línea, para detectar actividades sospechosas
y fraude.
• No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. Ponga la corre-
spondencia a enviar en un buzón seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (“United
States Postal Service” o “USPS” por sus siglas en inglés) o entréguelo directamente a un cartero
uniformado del USPS.
• Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene cor-
respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia
saliente en el buzón.
• Conozca los ciclos de facturación y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de
cuenta normales, póngase en contacto inmediatamente con la compañía.
• Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.
• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos crimina-
les falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener información
que les permita solicitar crédito en su nombre.
• Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento,
vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pídale al correo que rastree la
correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 días, por lo
cual quizá todavía no haya llegado a manos del criminal.

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Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias
• Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.
• Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.
• Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscríbase en ese servicio. Revíselos periódica-
mente para detectar un fraude con mayor rapidez.
• Limite la cantidad de información en los cheques. No escriba su número de licencia de conducir ni
su número de Seguro Social en sus cheques.
• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados
cuando ya no los necesite.

Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su teléfono celular.


• Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen información sobre saldos, especialmente
antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.
• Nunca divulgue ningún dato personal (números de cuenta, contraseñas, etc.) mediante un mensaje
de texto.
• Utilice la función de bloqueo del teclado o de bloqueo del teléfono en su aparato celular cuando no
lo esté usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseñas, de modo que nadie más
pueda usarlo o ver sus datos.
• Guarde su aparato en un lugar seguro.
• Si pierde su aparato celular o cambia de número de teléfono, avise cuanto antes a su banco.

Seguridad telefónica.
• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de
uno inalámbrico.
• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas
un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo. Anote
el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se ponen en
contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con
esa empresa u organización.

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Seguridad en línea.
• Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel más alto de
protección.
• Utilice un programa de navegación actualizado.
• Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.
• Instale, use y mantenga al día el software antivirus.
• Evite descargar programas de fuentes desconocidos.
• Nunca use su número de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en
Internet.
• Nunca use el nombre de usuario también como contraseña.
• Proteja sus contraseñas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.
• Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.
• Desconéctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrónico o de una tienda.
Si no hay una función de desconexión, cierre el programa de navegación para evitar el acceso sin
autorización a los datos de su cuenta.
• Apague totalmente su computadora cuando no la esté usando. No la deje en el modo “dormido.”
• No envíe por correo electrónico datos personales que identifiquen, por ejemplo números de
cuenta, números de tarjeta de crédito, o números de identificación personal (números PIN). Las
instituciones financieras jamás le enviarán un mensaje de correo electrónico solicitando este tipo
de información.
• Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Dígale a su
proveedor de tarjeta de crédito que no desea que aumenten el límite de esta tarjeta sin su permiso
por escrito.
• Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías
que no conoce.

Si alguien le quiere vender algo.


• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,
tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.
• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.
• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.
• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-
dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.

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Seguridad en el hogar.
• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,
tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.
• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.
• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.
• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-
dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.

Vigile su actividad financiera.


• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algún error o actividad
no autorizada, notifique inmediatamente a la institución financiera.
• Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera para averiguar el motivo.
• Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitirá monitorear la actividad
de su cuenta en cualquier momento.
• Nunca diga a nadie su contraseña de servicios bancarios en Internet, y cámbiela periódicamente.
• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su exactitud. Si un informe
muestra cuentas desconocidas con líneas de crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo de
identidad. Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Eso te dice quién ha consultado
su historial de crédito. Si un concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su informe de
crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.

¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet?


• Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios web falsos.
º Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia.
Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación. Esto se conoce como
mensajes de “phishing”.
º En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compañía de
buena reputación.
º Los estafadores esperan convencer a las víctimas para que les entreguen datos personales,
usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus
datos de inmediato.
º Una vez obtenida, la información personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero
robado a una cuenta diferente.
• Los estafadores obtienen direcciones de correo electrónico de muchos lugares en la Web. También
compran listas de correo electrónico y a veces adivinan direcciones electrónicas.
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¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet? (continuación)
• Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envían mensajes electróni-
cos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de “phishing” sean
recibidos por clientes.
• Una nueva forma de correos electrónicos fraudulentos, llamados “vishing” o phishing de correo de
voz, utiliza mensajes de correo electrónico que contienen números de teléfono fraudulentos en lugar
de enlaces. Los recipientes de mensajes de “vishing” reciben instrucciones de llamar a este número
y dar datos personales y de su cuenta. Recuérdelo: comuníquese siempre con su banco usando un
número legítimo, por ejemplo, el número que figura en el reverso de su tarjeta de débito.

Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrónico y “phishing”


• No confíe en los mensajes electrónicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en
los enlaces, ni responda a los mensajes electrónicos de remitentes sospechosos o desconocidos.
• Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es “phishing”, no responda ni dé ninguna infor-
mación. Envíe el mensaje al Anti-Phishing Working Group en reportphishing@antiphishing.org.
Siga también los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.
• Si usted responde a un mensaje electrónico de phishing con sus datos personales, póngase inme-
diatamente en contacto con su banco.

¿Qué es el “skimming”?
• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información codi-
ficada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano llamado
“skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener datos
de cientos de tarjetas de crédito.
• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.
• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-
dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crédito.
• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente
cualquier actividad no autorizada.

Acerca de las estafas.


• Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales víctimas usando
diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales víctimas, usan un lenguaje y escenarios
persuasivos para engañarlos.

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Acerca de las estafas (continuación).
• Si usted se ve involucrado en una situación que corresponde a una de las siguientes descripciones,
podría ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.
º Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisión para facilitar transfer-
encias de dinero a través de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva
cuenta bancaria.
º Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a través de un
sitio web o chat room de “dating” le pide que le envíe dinero por diversas razones, incluida la
necesidad de cirugía urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.
º Estafas relacionadas con loterías o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotería
en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeño porcentaje por impuestos u
otros cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.
º Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendió en Internet, pero la
cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que envíe la
diferencia en efectivo.
O usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su
artículo o producto.
O le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.
• Recuérdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.

Recomendaciones para prevenir el fraude.


• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe
la diferencia.
• No acepte cheques de personas que sólo conoce en Internet.
• No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisión por facilitar las transferencias de
dinero a través de su cuenta.
• Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.
• Usted es el responsable final por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una
orden de pago, una transferencia, etc.

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Recursos para aprender más.
La siguiente es una lista de sitios web útiles para obtener más información y ayuda para protegerse financieramente.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).


Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor. www.ftc.gov
o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org
Sitio web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Association”) y el Servicio
de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”). www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.
Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas


(United States Department of Justice-Internet & Telemarketing Fraud)
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet.

Corporación Federal de Seguros de Depósitos—No se convierta en otra víctima en Internet (“Federal Deposit
Insurance Corporation” o , “FDIC” por sus siglas en inglés—Don’t Be an Online Victim.
Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (“National Consumer’s League Fraud Center”).
Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

“Anti-Phishing Working Group”.


Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y el robo de identidad.
www.antiphishing.org.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores
(“Comptroller of the Currency”—Consumer Protection News).
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad


(“Social Security Online”—Identity Theft Fact Sheet).
Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

“Fight Identity Theft”.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los con-
sumidores pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad


(“U.S. Postal Service Inspection”—Identity Theft).
Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

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Sugerencias para la compra de una casa.

¿Comprar casa nueva o casa usada?


En general, las casas nuevas requieren menos reparaciones y mantenimiento. Pueden también ofrecer
ciertas garantías y una mayor eficiencia energética, lo cual puede reducir los costos de los servicios públi-
cos. Muchas personas que compran su primera casa adquieren casas usadas porque pueden obtener más
a cambio de su dinero. El comprador de una casa usada puede beneficiarse de las mejoras que ha hecho
el propietario anterior, como el embellecimiento paisajístico o las mejoras en las instalaciones de servicios.
Si usted es hábil para trabajar, es posible que consiga un buen negocio comprando una casa que necesita
ciertas remodelaciones o modernizaciones. Antes de hacer una oferta por una casa, considere siempre los
costos relacionados con las reparaciones.

Ubicación
Para muchas personas, la ubicación de la casa es el factor más importante a considerar. Cuando busque
casas en venta, tenga presentes sus necesidades específicas. ¿Necesita un distrito escolar determinado, o
la cercanía a cierto trabajo, línea de autobús o centro de cuidado infantil? Si está dispuesto a desplazarse
cierta distancia para ir al trabajo, tal vez encuentre una casa por menos dinero. Asegúrese que los ahorros
superen los costos de desplazarse a diario para ir a trabajar.

Tamaño y características especiales


Siéntese con su familia y haga una “lista de deseos” con las características que necesita y desea tener en
su nueva casa. ¿Cuántos dormitorios y baños necesita? Trate de estimar sus requisitos por lo menos para
los próximos cinco años. ¿Necesita acceso para sillas de ruedas? ¿Sin duda quiere disponer de un garaje?
¿Y un sótano? Quizá encuentre la casa que cumple con todos los requisitos de su lista, pero suele convenir
hacer una clasificación de los elementos de la lista y tener flexibilidad en lo que respecta a algunas de los
rasgos importantes que usted requiere y que se encuentran dentro de su presupuesto.

Dese tiempo para buscar


Dedique el tiempo y el cuidado necesarios para elegir la casa que mejor se adapte a sus necesidades, a sus
capacidades de reparación y a su presupuesto. Los estudios muestran que la persona que busca casa ve,
en promedio, 16 a 25 casas antes de encontrar o elegir la que va a comprar.

Cómo y dónde buscar


Es recomendable trabajar con un profesional inmobiliario. Asimismo, hable con su familia, sus amigos y
sus compañeros de trabajo acerca de casas que ellos pueden saber que están en venta. Estudie las publi-
caciones inmobiliarias locales. Lea los avisos inmobiliarios en los diarios locales y en la web. Visite una casa
que está en venta durante el período “abierto”, que es cuando el agente inmobiliario del vendedor la abre
al público a ciertas horas.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Sugerencias para la compra de una casa

Sugerencias para la compra de una casa (continuación).


Inspección de la casa.
Cuando tenga planeado hacer una compra de esta magnitud, piense seriamente en contratar a un inspec-
tor profesional de viviendas. Su agente inmobiliario o prestamista podrá recomendarle a un inspector,
pero verifique que la persona le va a dar una opinión imparcial. No le conviene aceptar el consejo de
alguien que trabaja para el agente inmobiliario del vendedor, o alguien que espera que usted le contrate
si la casa necesita reparaciones. Pregúntele al inspector si tiene la certificación del Instituto Nacional de
Constructores (National Institute of Builders) y si es miembro de la Sociedad Americana de Inspectores de
Viviendas (American Society of Home Inspectors). Un profesional con esas credenciales le dará una opin-
ión objetiva sobre el estado de la casa..

Cómo evitar la discriminación.


La legislación federal prohíbe la discriminación en lo referente a la vivienda en base a la raza, el color, la
nacionalidad de origen, la religión, el sexo, el estado familiar o la discapacidad. Si usted ha tratado de com-
prar o alquilar una casa o apartamento y cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja
por discriminación en la vivienda. Para ello, póngase en contacto con el Departamento de Vivienda y Desar-
rollo Urbano (Department of Housing and Urban Development) de los Estados Unidos por correo elec-
trónico, por teléfono o por correo postal. Le pedirán:
• Su nombre y dirección.
• El nombre y la dirección de la persona contra la cual usted está presentando la queja.
• La dirección de la casa o el apartamento que usted trató de alquilar o comprar.
• La fecha en que ocurrió el incidente.
• Una descripción breve de lo ocurrido.

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).


Página web: www.hud.gov
Teléfono gratuito: 1-800-669-9777.
Dirección postal: Office of Fair Housing and Equal Opportunity.
Department of Housing and Urban Development.
Room 5204.
451 Seventh St. SW.
Washington, DC 20410-2000.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Acerca de las puntuaciones de crédito.
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos
de tu informe de crédito.

Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos
para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden
verse afectados por tu puntuación de crédito.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-
dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál
agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.

Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden
obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las
compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de
los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones
específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la infor-
mación contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de
tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina,
aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en
términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado
que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con pun-
tualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar
un riesgo más alto.

Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-
tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crédito

Acerca de las puntuaciones de crédito (continuación).


Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:
• Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).
• Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.
• Historial de crédito corto.
• Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.
• Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias
judiciales o bancarrota.
• No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.
• Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.
• Pocas cuentas rotativas.
• Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:


• Paga tus cuentas con puntualidad.
• Mantén bajos los saldos de crédito.
• Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-
ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Proteja y administre la inversión en su vivienda.

Cómo obtener un seguro adecuado.


Consulte a su agente de seguros acerca de los tipos y el monto de la cobertura que necesita. He aquí algu-
nos factores que considerar:
• Normalmente, las pólizas para propietarios de viviendas ofrecen cobertura por daños o pérdidas a
causa de, entre otros, robos, incendios, vandalismo o viento. Pero, si desea tener cobertura de otros
desastres, como los terremotos, tal vez tenga que comprar una cobertura ampliada. El seguro contra
inundaciones requiere una póliza separada.
• Considere si desea una cobertura de reemplazo de su casa y su contenido. Esto puede costarle más,
pero, si su propiedad es dañada o destruida, puede presentar un reclamo por la totalidad del costo
de reparación o reemplazo.
• Considere cuánto seguro de responsabilidad civil necesita. Si una persona se lesiona en su propie-
dad, el seguro de responsabilidad civil le permite presentar un reclamo para cubrir costos como los
gastos médicos.
• Quizá pueda ahorrar dinero comprando el seguro de propietario de la vivienda de la misma compa-
ñía que asegura su automóvil.

Uso del valor neto de su vivienda.


A medida que usted hace pagos de la hipoteca a lo largo de los años, va acumulando valor neto en la vivi-
enda. El valor neto es la diferencia entre el valor de su casa y lo que todavía debe por ella. Es posible que
pueda pedir prestado contra dicho valor neto. Dos formas de pedir prestado utilizando su vivienda como
seguridad colateral son:
• Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca), que es un préstamo
garantizado por su casa y es similar a su primera hipoteca. Debe devolverse dentro de un plazo
determinado. Con frecuencia, los prestatarios utilizan el dinero con un fin específico (por ejemplo,
remodelar la casa), y la tasa de interés suele ser más alta que la de la primera hipoteca.
• Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda también utiliza su casa como garantía, y
le proporciona una línea de crédito rotativa. Puede usar ese crédito para hacer reparaciones costo-
sas en su casa o para invertir en su futuro, como es el caso de la educación universitaria.

Debido a que estas deudas están garantizadas por su casa, parte de los intereses que usted paga suelen
ser deducibles para efectos contributivos, cualquiera sea la forma en que usted gaste el dinero. (Consulte a
su asesor de impuestos). Pero recuerde que, como con la primera hipoteca, si usted no paga estos présta-
mos puntualmente, corre el riesgo de perder su casa. Por eso, sea conservador en el uso de los préstamos
y líneas de crédito sobre el valor neto de su vivienda.

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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversión en su vivienda

Proteja y administre la inversión en su vivienda (continuación).


Refinanciación de su casa.
Si las tasas de interés bajan sustancialmente por debajo del nivel de su hipoteca actual, puede convenirle
pensar en refinanciar su casa. La refinanciación puede permitirle aprovechar una tasa de interés más baja,
o mejor, y puede reducir el pago de la hipoteca. Es también otra forma de transformar el valor neto de su
vivienda en dinero en efectivo. La refinanciación funciona de la siguiente manera:
• Usted obtiene un nuevo préstamo hipotecario y utiliza los fondos de ese préstamo para pagar totalmente
el préstamo hipotecario que tiene actualmente. Si la tasa de interés del nuevo préstamo hipotecario es
más baja, el pago mensual también podría ser menor. Incluso, si refinancia con el mismo prestamista que
financió su hipoteca original, tendrá que pasar de nuevo por el cierre del préstamo y pagar otra vez los
costos correspondientes. De todos modos, si las tasas de interés son lo suficientemente bajas o si necesita
retirar cierta suma de dinero en efectivo de su inversión en su casa, el costo de la refinanciación puede ser
rentable a largo plazo.
• Si su objetivo es obtener una tasa de interés más baja, la refinanciación es conveniente si usted continúa
en esa casa el tiempo suficiente para recobrar los costos del nuevo préstamo. Para que le convenga
refinanciar, la diferencia entre su tasa actual y una nueva tasa más baja no tiene por qué ser muy grande.
Hable con su consultor en préstamos hipotecarios o utilice una calculadora de refinanciación en línea para
poder determinar si la refinanciación le conviene en sus circunstancias particulares.

Cómo evitar un juicio hipotecario.


Si usted es propietario de una casa, es probable que haya invertido mucho tiempo y dinero en su compra.
Más aún, es probable que ésta sea una de las inversiones financieras más grandes que usted hará en su
vida. Usted tiene que efectuar su pago mensual puntualmente ya que, de lo contrario, corre el riesgo de
perder su casa y el dinero que tiene invertido en ella a través de un mecanismo llamado juicio hipotecario.
En un juicio hipotecario, el prestamista se convierte en el propietario de su casa y usted tiene que mudarse
a otra vivienda. El prestamista también puede demandarle judicialmente para recobrar el dinero que usted
todavía le debe por concepto del préstamo hipotecario.

Incluso los prestatarios más fiables dejan a veces de efectuar todos los pagos en la fecha de vencimiento,
y es posible que exista una razón válida para pagar tarde, por ejemplo, un descenso de los ingresos o una
enfermedad en la familia. Si tiene algún problema para hacer sus pagos mensuales de la hipoteca, llame
de inmediato a su prestamista. Si lo hace, podría evitar perder su casa a través de un juicio hipotecario.

Tome medidas inmediatas para salvar su casa:


• Llame a su prestamista o envíele una carta.
• Llame a una agencia de asesoramiento sobre vivienda y consiga una cita.
• Llame a su oficina del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o de la Adminis-
tración de Veteranos (VA), pero hágalo solamente si se ha puesto en contacto con su prestamista o
una agencia de asesoramiento y éstos no han podido ayudarle.
• Colabore plenamente con cualquier fuente de ayuda con la que se ponga en contacto.
• Solicite información sobre la asistencia para los pagos.

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Artículo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversión en su vivienda

Tome medidas inmediatas para salvar su casa (continuación):


• Si es posible, pague la cantidad cuyo pago se encuentra atrasado.
• Trate de negociar un acuerdo que le permita disponer de más tiempo para abonar los pagos
sobrevencidos y posponer el juicio hipotecario, lo cual se llama un acuerdo de indulgencia
de morosidad.
• Hable con su prestamista acerca de una modificación del préstamo (un acuerdo con el fin de
establecer un nuevo programa de pagos) o cesión del préstamo, si tiene una hipoteca de la
Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Authority, o FHA).
• Investigue qué opciones tiene en lo que respecta a declararse en quiebra

La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Glosario.
Abuso financiero de Se refiere a situaciones en las que personas de edad avanzada pierden su dinero o
personas de edad propiedades a manos de familiares, amigos o extraños, por medio de diversas maniobras
avanzada. y timos criminales.

Abuso financiero de Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que
personas mayores . pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad física o mental, por ejemplo,
el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.

Acciones. Certificado de propiedad de una compañía.

Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.

Acuerdo de Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información
tarjeta habiente. como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.

Administración Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de
Nacional de crédito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crédito federales y en la
Cooperativas de Crédito mayoría de las estatales.
(“National Credit Union
Administration” o “NCUA”
por sus siglas en inglés).

Agencia de cobranzas. Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.

Agencia de información Una agencia que recauda y reporta información sobre las personas que han solicitado y
crediticia. las que han utilizado el crédito.

Agencia de informes Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito.
crediticios. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion.

Agencia de títulos Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-
de propiedad. ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.

Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que
supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.

Agrimensura. Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicación de las mejoras.

Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.

Apreciación. El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el
tiempo con respecto al precio de compra original.

Apreciación (en valor). El valor que una cosa, por ejemplo, un vehículo, una casa o acciones de bolsa, gana con
el tiempo con respecto al precio de compra original.

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Página a de r
Glosario.
Apreciarse (en valor). Aumentar de valor o precio con el tiempo.

Arrendamiento. Un contrato mediante el cual una de las partes (el arrendador) entrega a otra (el arren-
datario) el uso y permiso para algo, por ejemplo un automóvil o apartamento, durante
cierto período especificado y a cambio de pagos fijos.

Arriendo; contrato Usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el vehículo durante un peri-
de arrendamiento. odo específico de tiempo. Al terminar de hacer todos los pagos del arriendo, devuelve el
vehículo al concesionario.

Asignación de activos. La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.

Atraso de pago. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.

Aval. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estu-
diantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.

Ayuda financiera; La combinación del dinero que recibe, el dinero que gana, y el dinero que pide
Subvención . prestado-, sumado al dinero que ahorra, puede hacer que le sea posible pagar el costo
de una educación superior, sea en una universidad, en un colegio universitario o “com-
munity college”, en una escuela de oficios o en una escuela técnica.

Bancarrota. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el
historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de ban-
carrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años.

Banco. Una institución financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o
comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de préstamos.

Beneficiario. La persona, compañía u organización a quien se emite un cheque; una persona o compa-
ñía que va a recibir dinero.

Bienes raíces. El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles y
minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.

Bolsa de valores. Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,
tales como agentes y titulares.

Bono. Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación
indica la probabilidad de incumplimiento.

Bono o título. Una inversión ofrecida al público por una corporación, por el gobierno de los Estados
Unidos o por una ciudad. Los bonos pagan intereses anualmente y son pagaderos en
su totalidad en una fecha específica. Los bonos reciben una calificación, que indica la
probabilidad de incumplimiento de pagos.

Buen crédito. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una per-
sona, debido a su buen historial de pago de deudas.

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Glosario.
Caja de seguridad. Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-
tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.

Cajero automático Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su
(“Automated Teller dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depósitos o transferir dinero
Machine” o “ATM” por entre cuentas.
sus siglas en inglés).

Calificación de crédito. Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un
préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar


las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario
para determinar su capacidad para pagar.

Capacidad de crédito. Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa
para pagar deudas.

Capital. Los bienes de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros, menos
los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría
usar estos bienes para pagar la deuda. El capital se conoce también como colateral o bienes.

Carácter. La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el


carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.

Cargo de penalización. Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .

Cargo por atraso . Un cargo que se cobra debido a la violación de una regla en un acuerdo financiero.

Cargo por exceder Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción
el límite. en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.

Cargos. Lo que una institución financiera o prestamista cobra por sus servicios.

Cargos por La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de
financiamiento. obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.

Cargos por morosidad El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago
o atraso de pago. se hace después de la fecha de vencimiento.

Cargos y cuotas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.

Cartera. Una colección de inversiones que son todas propiedad de la misma persona u organización.
Por ejemplo, una cartera puede incluir acciones, bonos y fondos mutuos.

Cartera de inversiones. Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-
nización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.

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Glosario.
Certificados de depósito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
(CD). período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a
una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
“depósito a plazo”.

Cheque. Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica a
determinada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario
(persona, compañía u organización a la que se va a pagar), una cantidad y una firma
autorizada.

Cheque sin fondos (véase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en inglés))
o cheque devuelto.

Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se trans-
fieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se
conoce como fecha de liquidación.

Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el pres-
tatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
También se llama co-prestatario.

Colateral; seguridad Cualquier bien de un prestatario, por ejemplo una casa, del que el prestamista tiene
colateral . derecho a apropiarse si el prestatario no paga el préstamo según lo acordado.

Cómo establecer crédito. Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen
historial de pagar sus deudas.

Compensar un cheque. Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y después restan la cantidad
de su cuenta, el cheque ha sido “compensado” por el banco.

Compras en el lugar Cuando usted usa una tarjeta de débito para hacer una compra de un comerciante en
de venta. una tienda, por teléfono o a través de Internet.

Conciliación. El proceso utilizado para determinar si el saldo que figura en el registro de su cuenta
coincide con el saldo reportado por el banco en el estado de cuenta.

Condiciones. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.

Consejero de crédito. Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de
deudas y de crédito.

Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama
contrato de venta.

Contribuciones del Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
empleador. recompensa o compensación.

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Glosario.
Convenio de titular Los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información como
de tarjeta. la tasa, cuotas y cargos, y otra información de costos relacionada con la cuenta.

Cooperativa de crédito. Una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente
por sus miembros. Las cooperativas de crédito proporcionan servicios financieros a sus
miembros, incluidos ahorros y préstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar
cooperativas de crédito para sus miembros, y algunas compañías establecen coopera-
tivas de crédito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crédito, una
persona debe normalmente pertenecer a una institución participante, por ejemplo
una asociación de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona
deposita dinero en una cooperativa de crédito, la persona pasa a ser miembro de la
cooperativa, ya que el depósito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.

Copia de datos Véase Skimming o robo de datos de una tarjeta


(“Skimmer”).

Corporación Federal Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los
Aseguradora de clientes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por la
Depósitos (FDIC, por FDIC se declara en quiebra. La cantidad básica del seguro se especifica por depositante
sus siglas en inglés). y por institución financiera asegurada. Ciertas cuentas jubilación, como las Cuentas de
Jubilación Individuales (IRA) están aseguradas hasta una cantidad especifica por deposi-
tante y por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad
de dinero asegurada en una misma institución financiera al tener cuentas de depósito en
diferentes categorías (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de
jubilación, cuentas de fideicomiso revocable). Visitar www.fdic.gov para ver cuáles son
las cantidades de seguro de depósito más actualizadas.

Costos de cierre. Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación
también tienen costos de cierre.

Crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier ele-
mento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses
son ejemplos de créditos.

Crédito en cuotas, Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales a lo largo de un período fijo.
préstamo en cuotas
(o a plazos).

Crédito rotativo. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver
a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta
de crédito.

Cuenta. Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cli-
ente. Dos tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas
de cheques.

Cuenta de ahorros. Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses
sobre el saldo.

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Glosario.
Cuenta de ahorros para Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las contri-
la educación. buciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para
gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están sujetos a impuestos
y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos.

Cuenta de cheques. Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir
cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser más seguro y más conveniente que
manejar dinero en efectivo.

Cuenta de Jubilación Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Lim-
Individual Simplificada itado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado
de Empleados (“Simpli- debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deduc-
fied Employee Pension ibles de los impuestos.
Individual Retirement
Plan” o “SEP” por sus
siglas en inglés).

Cuenta del mercado Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuen-
monetario o con tasa tas de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.
de mercado (“Money
Market Deposit Account”
o “MMDA” por sus siglas
en inglés).

Cuenta individual de Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal
jubilación (“Individual beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
Retirement Account” o que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de
“IRA” por sus siglas en edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
inglés). por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.

Cuenta individual de Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos
jubilación (IRA) Roth. límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-
ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más
una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.

Cuenta individual de Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
jubilación tradicional a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año.
(IRA). Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penal-
ización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.

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Glosario.
Cuota anual. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
línea de crédito durante un año.

Cuota por originación. La cantidad cobrada por el prestamista o agente para cubrir los costos administrativos de
procesar una solicitud de préstamo. En general, es igual a un porcentaje del capital prestado.

Depósito. Poner dinero en su cuenta.

Depósito directo. Un depósito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni
una hoja de depósito. Los depósitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depósitos
automáticos de salarios.

Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro
físico, o la obsolescencia funcional o económica.

Desconectarse. Detener una computadora que está conectada a un sistema o programa.

Deuda. Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.

Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.

Diversificación. Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-
siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.

Dividendo. Si la compañía tiene buenos resultados financieros, su consejo de administración puede


decidir pagar una pequeña cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directa-
mente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero también pueden ser
acciones u otros activos.

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-
dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-
cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública,
y el dinero se aplica a la deuda restante.

Embargo de bienes El proceso legal mediante el cual se da por terminado el derecho de un propietario a
del deudor; Ejecución una propiedad, normalmente debido a no efectuar los pagos del préstamo según lo
hipotecaria. acordado. El juicio hipotecario suele conllevar la venta forzada de la propiedad en una
subasta pública, aplicándose el dinero al pago de la deuda pendiente. Posiblemente
conocido también como Ejecución hipotecaria.

Embargo de hipoteca. Véase Embargo de bienes del deudor; Ejecución hipotecaria

Endosar. Firmar el reverso de un cheque, autorizando el intercambio del cheque por dinero en
efectivo o crédito.

Endoso; Endosar. Firmar el dorso de un cheque, autorizando que el cheque pueda cambiarse por dinero
o crédito.

Escritura en lugar de La transferencia del t


ejecución de la hipoteca.

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Glosario.
Establecimiento Dar a los prestamistas la confianza necesaria para concederle préstamos en base a un
de credito. buen historial de pagar sus deudas

Estado de cuenta. Un documento contable mensual que el banco le envía, y que indica el saldo de la
cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emitió y que el
banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta también indica otros depósitos,
deducciones, cargos y cuotas, por ejemplo los cargos por servicio.

Estimación de buena fe. Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.

Evaluación de riesgos El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-
en una solicitud de mista, antes de tomar una decisión de préstamo.
préstamo.

FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudi-
antiles federales.

FDIC (“Federal Deposit Agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a los clientes de la
Insurance Corporation” pérdida de sus depósitos si se encuentra en quiebra una institución financiera asegurada
o “FDIC” por sus siglas por la FDIC. La cantidad básica del seguro está especificada por depositante y por insti-
en inglés). tución financiera asegurada. Algunas cuentas de jubilación, como las cuentas individu-
ales de retiro (IRA), están aseguradas hasta una cantidad específica por depositante y por
institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar el dinero asegurado en
cualquier institución financiera al ser propietario de cuentas de depósito en categorías
diferentes de propiedad (por ejemplo cuentas individuales, cuentas de jubilación,
cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso revocables). Visita www.fdic.gov para obtener
información de las cantidades más recientes de los depósitos asegurados.

Fedeicomiso . Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o
propiedades en el fideicomiso para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el
beneficio de un beneficiario nombrado.

Fondo de inversiones Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y
colectivas. después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.

Fraude. El uso intencional de engaños, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra per-
sona de su dinero, propiedades o derechos legales.

Fraude de identidad; Un acto delictivo que consiste en robar información personal a otras personas y falsificar
Robo de identidad. sus firmas para solicitar crédito en sus nombres.

Ganancia. La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los gastos.

Ganancia o utilidad . La ganancia positiva en una inversión u operación de negocios, una vez que se han
restado todos los gastos. (Véase Ingresos)

Ganancias de capital. La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra
inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción,
su ganancia de capital es de $3 por acción.

Garantía. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.

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Glosario.
Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

Gastos discrecionales.. La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.

Gastos fijos.. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una
empresa, un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de
ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.

Gastos flexibles.. Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.

Giro postal o Ordenes Un documento expedido por una oficina de correos, un banco o una tienda, por medio
postales.. del cual se ordena el pago de una suma específica de dinero a una persona o empresa.
Por lo general, se paga un cargo pequeño por la compra de una orden de pago. Posible-
mente conocido también como Ordenes postales.

Hipoteca.. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la
vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.

Hipoteca con tasa ajust- Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como
able (“Adjustable Rate en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
Mortgage” o “ARM” por tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice),
sus siglas en inglés).. por ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de
interés de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el pres-
tatario corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está pro-
tegido por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente.
Puede existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la
tasa de interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.

Hipoteca con tasa fija.. Un préstamo con una tasa de interés que permanece constante a lo largo del plazo del
préstamo.

Historial de crédito.. Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro
de crédito.

Impago; insoluto La cantidad que todavía se debe sobre un préstamo o deuda de tarjeta de crédito.
(saldo insoluto).. Posiblemente conocido también como Saldo insoluto.

Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crédito conforme a sus términos.

Informe de crédito. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que
contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a
su calificación de crédito actual.

Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impues-
tos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.

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Glosario.
Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto
período de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la
venta de mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una
empresa, los ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos
de operaciones e impuestos, durante cierto período de tiempo.

Institución de ahorros. Una institución financiera que acepta depósitos de personas, concede préstamos hipote-
carios y paga dividendos.

Institución financiera. Compañías como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros que
proveen una amplia gama de productos y servicios de administración del dinero a los
consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del público y los colocan
en activos financieros, como depósitos, préstamos y bonos.

Insuficiencia de Fondos La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago
(“NSF,” por sus siglas adeudado. También conocido como “fondos insuficientes.” Un cheque con fondos insu-
en inglés) . ficientes podría ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situación
tendrá un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que
emitió el cheque y podría impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro.
Véase también Sobregiro.

Interés capitalizado o Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre
compuesto. el capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que
su depósito ha generado con el tiempo.

Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada
originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución finan-
ciera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre
los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.)

Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.

Inversión constante. Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares,
con una cantidad fija de dólares.

Inversiones. Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.

Invertir. Comprar algo de valor, por ejemplo acciones de bolsa o bienes raíces, con el objeto de ganar
dinero con el correr del tiempo si el valor de lo comprado aumenta. (Véase Inversión).

La regla del 72. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve
años en aumentar al doble la inversión original.

Ley de Igualdad de Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
Oportunidades en el de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo
Crédito (“Equal Credit obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se
Opportunity Act”). toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.

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Glosario.
Límite de crédito. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.

Límite de gastos. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.

Línea de crédito. Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad específica de crédito a un
prestatario durante cierto período de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el
capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la línea de crédito
durante el período de tiempo acordado. Una línea de crédito puede ser con o sin garantía.

Liquidez. La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rápidamente.

Mal crédito. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos
a esta persona.

Mala calificación Una situación en la cual los prestamistas creen que, debido al mal historial de pago de
de crédito. deudas del prestatario, la concesión de otros préstamos a esta persona sería algo par-
ticularmente riesgoso.

Modificación de Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en
préstamo, la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.
reestructuración,
asignación.

Multa; cargo de Un cargo que se cobra debido a la violación de una regla en un acuerdo financiero.
penalización.

Navegador de Internet Sitios o programas Web que usan la encriptación para proteger los datos del cliente,
seguro. como el nombre, las direcciones o la información de cuentas.

Numero de indentifi- Una combinación secreta de letras o números que se utiliza para obtener acceso a una
cación personal (PIN, cuenta por medio de un dispositivo electrónico, por ejemplo un cajero automático.
por sus silas en Ingles);
codigo secreto.

Orden de pago Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de
(money order). una suma específica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeño
cargo por la compra de una orden de pago.

Pago a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo
a plazos.

Pago global. Un pago grande, único y total que se efectúa, normalmente en la fecha de vencimiento
de un préstamo con un pago global.

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Glosario.
Pago inicial; enganche. La primera suma de dinero que usted paga a un vendedor por una compra que se
pagará con el correr del tiempo. Por ejemplo, cuando alguien compra una casa, el pago
inicial es la parte del precio de compra que el comprador paga en efectivo y no se
incluye en la hipoteca. Es la diferencia entre el precio de venta y el monto de la hipoteca.

Pago o compensación Cuando los bancos compensan (pagan) un cheque que usted ha emitido y después restan
de un cheque. la cantidad de su cuenta, el cheque ha sido “pagado” por el banco.

Partida de cuenta de Un objeto de valor, dinero o documentos, depositados en manos de terceros, que se
garantía. entregarán una vez que se haya cumplido una condición. Por ejemplo, el depósito que un
prestatario hace al prestamista para pagar impuestos y primas de seguros en sus fechas
de vencimiento, o el depósito de fondos o documentos ante un abogado o agente de
custodia, para ser desembolsados tras el cierre de venta de una propiedad inmobiliaria. En
algunas partes del país, la custodia de impuestos y primas de seguros se llama cuenta de
garantía bloqueada o de reserva.

Pasivo. La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.

Patrimonio. El valor neto de una persona, incluyendo todos sus bienes.

Patrimonio neto. El valor de los bienes de una compañía o persona, inncluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.

Pensión. Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos
se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años
de trabajo.

Pérdidas de capital. La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de
capital.

Pesca en Internet Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios Web falsos. Los
o “phishing”. estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia. Los
mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación, solicitando datos person-
ales y números de cuenta. Esto se conoce como mensajes “phish”.

Plan 401(k). Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-
dos al llegar a la edad de jubilación.

Plan 529. Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o con-
tribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un
estudiante en una institución educativa elegible.

Plan de Beneficios Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio de jubilación
Definidos. definido, bien como una suma global o como una pensión (un pago de por vida). Los
pagos están determinados por el salario ganado y la duración del empleo.

Plan de contribución Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados apla-
definida. zan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.

Plan de gastos. También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos
y gastos mensuales.

Plan de jubilación. VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos

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Glosario.
Plan simplificado de Un plan de pensión en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Lim-
pensión para empleados itado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado
(SEP). deberá ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deduc-
ibles de los impuestos.

Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.

Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.

Porcentaje annual de La tasa de rentabilidad o ganancia de una inversión, por ejemplo, un depósito en una
rendimiento (APY, por cuenta de ahorros que devenga intereses, en un período de un año.
sus siglas en inglés).

Prácticas de usura; La situación en que los prestamistas se comportan de forma ilegal o desfavoreciendo los
o prácticas abusivas intereses de los prestatarios, utilizando tácticas fraudulentas, engañosas o discriminato-
de financiamiento. rias, como resultado de las cuales el prestatario tiene dificultades para efectuar los pagos
según lo acordado.

Preaprobación. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuación de la propiedad


u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario
potencial puede pagar.

Preaprobación de Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u


préstamo. otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario
potencial puede pagar.

Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-
nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un préstamo.

Pre-cierre: liquidación Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido
del préstamo (loan y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
settlement). propietarios de la propiedad.

Prestación de servicios Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria incluida
del préstamo. la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración del depósito de fianza, y la admin-
istración de impagos.

Prestamista. Una empresa que presta dinero a otros.

Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.

Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a


pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.

Préstamo a largo plazo. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normal-
mente requiere pagos de intereses.

Préstamo a plazos. Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período
fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.

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Glosario.
Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por
ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.

Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del
préstamo.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los
prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y como
resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acor-
dado.

Presupuesto. Un plan de gastos y ahorros mensual o anual, elaborado por una persona, familia o
empresa. Tener un presupuesto escrito ayuda a las personas a administrar mejor su
dinero y a prepararse para afrontar gastos importantes o imprevistos.

Protección contra Ofrecida por muchos bancos, la protección contra sobregiros es un servicio que trans-
sobregiros. fiere dinero automáticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por
ejemplo una cuenta de ahorros o de crédito, cuando usted no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.

Puntos de descuento. Los puntos se usan ambos como tarifas por original el préstamo y como manera de
descontar, o reducir, la tasa de interés que le cobran por el préstamo. Es decir, hay una
relación entre la tasa de interés y los puntos que se pagan. Para un préstamo deter-
minado, suele ser posible reducir la tasa de interés pagando más puntos, o se pueden
reducir los puntos pagando una tasa de interés más alta.

Puntuación de crédito. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona,
basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO)

Rebalancear. Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinación original de inversiones. Esto


es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden
dejar de alinearse con sus objetivos de inversión. Verá que algunas de sus inversiones
crecen más rápidamente que otras. Al rebalancear, asegurará que en su cartera de
inversiones no destaque excesivamente una o más categorías de activos, y su cartera de
inversiones volverá a tener un nivel confortable de riesgo.

Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o compra-
dor, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntual-
mente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.

Reestructuración o Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar la
modificación de contrato. deuda.

Registro de transacciones.Un pequeño bloc de notas que usted recibe cuando abre una cuenta de cheques y cuyo
propósito es llevar la cuenta de sus cheques, depósitos y saldo actual.

Regla del 72. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesitaría para duplicar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está rindiendo un 8%
anual, 72 dividido entre 8 es igual a 9. Esto quiere decir que su inversión inicial tardaría unos
nueve años en duplicarse.

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Glosario.
Relación entre deuda Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
e ingresos. por su ingreso bruto total.

Relación entre préstamo La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los
y valor (LTV). bienes raíces, expresado como un porcentaje.

Remesa internacional Una forma de Transferencia Electrónica de Fondos que le permite enviar dinero a famili-
(global). ares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.

Remesas Globales. Las remesas internacionales, también llamadas remesas globales, son un tipo de transfer-
encia electrónica de fondos y manera de enviar dinero a familiares y amigos fuera de los
Estados Unidos.

Rendimiento de la Los ingresos que una inversión produce para el inversionista.


inversión (“ROI” por sus
siglas en inglés).

Rendimiento porcentual La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que
anual (“Annual Percent- paga intereses, durante un período de un año.
age Yield” o “APY” por
sus siglas en inglés).

Reporte Crediticio. El informe de crédito es un documento que describe su historial de pedir dinero prestado y
pagar lo que debe. Aprenda a obtenerlo, leerlo y corregirlo si descubre un error. Descubra
qué otras personas están leyéndolo, también.

Reporte Crediticio; Un registro por escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solici-
Historial de crédito. tudes de crédito y el uso de crédito o préstamos para realizar compras. Se llama también
registro de crédito.

Reposeer/Recuperación. Cuando un prestamista se apodera de una propiedad o colateral del prestatario o com-
prador, normalmente debido a que el comprador no ha efectuado los pagos puntual-
mente o no ha cumplido alguna otra condición del convenio de préstamo. Posiblemente
conocido también como Recuperación.

Rescate de la ejecución VER Vaciamiento o sustracción del valor líquido de la vivienda.


hipotecario.

Retiro. Sacar dinero de una cuenta.

Robo de datos de tarjetas Sus datos de tarjeta de débito o de crédito son usados ilegalmente por una persona, por
o “skimming”. ejemplo, por un empleado de una tienda después de que usted ha hecho una compra con
su tarjeta.

Robo de identidad. Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificación
de sus firmas para solicitar crédito en su nombre.

Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.

Saldo disponible. La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo
disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que
ha girado pero que aún no han sido pagados de su cuenta.

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Glosario.
Saldo impagado. La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito.

Saldo pendiente de pago. La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.

Seguro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede
hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por
qué comprarlo al prestamista.

Seguro de cuidado a Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período,
largo plazo (“Long Term que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita debido
Care” o “LTC” por sus a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite pagar ser-
siglas en inglés). vicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades diarias, el
cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.

Seguro de título. Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cober-
tura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza. En
casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del tiempo,
siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.

Seguro hipotecario Una póliza de seguro para una hipoteca que no está asegurada o garantizada por una
privado (PMI, por sus agencia gubernamental. El PMI protege al prestamista contra las pérdidas si el prestatario
siglas en inglés). no efectúa los pagos según lo acordado. Puede exigirse el seguro de hipoteca si el presta-
tario da un enganche inferior al 20% en un préstamo para la compra de vivienda.

Servicio de Rentas Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (“Internal impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service” o “IRS”
por sus siglas en inglés).

Servicio del préstamo. Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada,
y la administración de pagos en morosidad.

Servicios bancarios Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a través de un programa de
móviles. navegación web en su dispositivo móvil, por ejemplo un teléfono celular.

Sobregiro. Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción y el banco
paga dicha transacción a nombre suyo, creando así un saldo negativo en la cuenta de
cheques que usted deberá reintegrar al banco.

Solicitud gratuita de La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudian-
ayuda estudiantil tiles federales.
federal (FAFSA, por sus
siglas en inglés).

Solvencia. La medida, a criterio de un prestamista, de la capacidad de una persona o empresa para


pagar sus deudas.

Sucesión o caudal El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
hereditario.

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Glosario.
Sustracción del valor Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas
líquido de la vivienda. compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen su valor
líquido y la propiedad.

Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
asegurada. ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la com-
pañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios. Usar una
tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede ser un buen
primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crédito.

Tarjeta de débito. Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero y hacer
depósitos en un cajero automático (ATM) y para hacer compras en cualquier estableci-
miento comercial. Cuando usa una tarjeta de débito, se deducirá el dinero de la cuenta de
cheques vinculada.

Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año
por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el cinco
por ciento (5%).

Tasa de interés Es sólo la tasa básica usada para conceder préstamos a ciertos prestatarios. No es necesari-
preferencial. amente la tasa más baja o mejor a la cual se conceden préstamos.

Tasa de interés variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-
imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Por ejemplo, las
cuentas de ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos pueden usar
una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Tasa de rendimiento. La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión. Por
ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está supo-
niendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.

Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Tasa porcentual anual La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en cuenta
(“Annual Percentage la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo total del
Rate” o “APR” por sus préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el
siglas en inglés). costo total de pedir prestado.

Tasa preferencial. Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatarios.
No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.

Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-
imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de ahor-
ros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden usar
una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Tasación. Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad.

Testamento. Un documento que especifica quién tiene derecho a sus bienes tras su fallecimiento.

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Glosario.
Título en lugar de la La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la
ejecución hipotecaria. deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.

Transacción. Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para el intercambio de un bien por un


pago. En contabilidad, una transacción es cualquier evento registrado en los registros
financieros escritos, que se llaman también libros de contabilidad.

Transferencias Le permite transferir fondos electrónicamente a su cuenta, por ejemplo, el depósito de su


electrónicas de fondos cheque de salario, devolución de impuestos o cheque del seguro social.
(“Electronic Funds
Transfer” o “EFT” por
sus siglas en inglés).

Vaciamiento o Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas
Sustracción del valor compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
líquido de la vivienda. se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital
y la propiedad.

Valor de mercado. El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza
una tasación para determinar el valor de mercado.

Valor líquido. El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Valor líquido de la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”). que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.

Valor neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.

Vencido; Atrasado. Situación en la que el prestatario no paga puntualmente una hipoteca u otros préstamos,
según lo requiere el acuerdo de préstamo. Posiblemente conocido también como Atrasado.

Venta acelerada, Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-
venta previa a la tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
ejecución hipotecaria. total adeudada.

Verificación de crédito. La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegu-
rador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito
de un solicitante.

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