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Guía para
el instructor.
©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIÓN 5.1
¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!
Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a com-
partir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.
En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero más brillante.
EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Conceptos e iconos de lección.
Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.
Discusión.
Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.
Exámenes rápidos.
A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen con-
forme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.
Transición.
El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un segui-
miento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artículos de Biblioteca.
La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.
Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan
información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblio-
teca amplían el contenido del tema.
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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.
• Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.
• Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a HOBinfo@wellsfargo.com.
La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comuni-
dades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila información personal.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Glosario.
Cuenta Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cliente. Dos
tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas de cheques.
Cajero automático Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su
(“Automated Teller dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depósitos o transferir dinero
Machine” o “ATM” por entre cuentas.
sus siglas en inglés)
Saldo disponible La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo
disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que
ha girado pero que aún no han sido pagados de su cuenta.
Banco Una institución financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o
comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de préstamos.
Cheque Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica a deter-
minada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario (persona,
compañía u organización a la que se va a pagar), una cantidad y una firma autorizada.
Cheque rebotado. Véase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en inglés).
Cuenta de cheques Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir
cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser más seguro y más conveniente que
manejar dinero en efectivo.
Compensar un cheque Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y después restan la cantidad
de su cuenta, el cheque ha sido “compensado” por el banco.
Cooperativa de crédito Una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente
por sus miembros. Las cooperativas de crédito proporcionan servicios financieros a sus
miembros, incluidos ahorros y préstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar
cooperativas de crédito para sus miembros, y algunas compañías establecen coopera-
tivas de crédito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crédito, una
persona debe normalmente pertenecer a una institución participante, por ejemplo
una asociación de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona
deposita dinero en una cooperativa de crédito, la persona pasa a ser miembro de la
cooperativa, ya que el depósito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.
Tarjeta de débito Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero
y hacer depósitos en un cajero automático (ATM) y para hacer compras en cualquier
establecimiento comercial. Cuando usa una tarjeta de débito, se deducirá el dinero de la
cuenta de cheques vinculada.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Glosario.
FDIC (“Federal Deposit Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los
Insurance Corporation” clientes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por
o “FDIC,” por sus siglas FDIC cae en quiebra. La cantidad básica del seguro se especifica por depositante por
en inglés) institución financiera asegurada. Ciertas cuentas de jubilación, como las Cuentas de Jubi-
lación Individuales (IRA) están aseguradas hasta una cantidad especificada por deposi-
tante por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad
de dinero asegurado en una misma institución financiera asegurada al tener cuentas de
depósito en diferentes categorías (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas,
cuentas de jubilación, cuentas de fideicomiso revocable). Visite www.fdic.gov para ver
cuáles son las cantidades de seguro de depósito más actualizadas.
Institución financiera Compañías como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros que
proveen una amplia gama de productos y servicios de administración del dinero a los
consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del público y los colocan
en activos financieros, como depósitos, préstamos y bonos.
Remesa internacional Una forma de Transferencia Electrónica de Fondos que le permite enviar dinero a famili-
(global) ares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.
Intereses La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Línea de crédito Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad específica de crédito a un
prestatario durante cierto período de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el
capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la línea de crédito
durante el período de tiempo acordado. Una línea de crédito puede ser con o sin garantía.
Servicios bancarios Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a través de un programa de
móviles navegación web en su dispositivo móvil, por ejemplo un teléfono celular.
Orden de pago Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de
(money order) una suma específica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeño
cargo por la compra de una orden de pago.
Administración Nacional Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de
de Cooperativas de crédito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crédito federales y en la
Crédito (“National Credit mayoría de las estatales.
Union Administration”
o “NCUA” por sus siglas
en inglés)
Insuficiencia de Fondos La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago
(“NSF”, por sus siglas en adeudado. También conocido como “fondos insuficientes.” Un cheque con fondos insufici-
inglés). entes podría ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situación tendrá
un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que emitió el
cheque y podría impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro. Véase tam-
bién Sobregiro.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Glosario
Sobregiro. Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción y el banco
paga dicha transacción a nombre suyo, creando así un saldo negativo en la cuenta de
cheques que usted deberá reintegrar al banco.
Protección contra Ofrecida por muchos bancos, la protección contra sobregiros es un servicio que trans-
sobregiros. fiere dinero automáticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por
ejemplo una cuenta de ahorros o de crédito, cuando usted no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.
Beneficiario La persona, compañía u organización a cuyo nombre se emite un cheque: una persona o
compañía que va a recibir dinero.
Número de identificación Una combinación secreta de letras o números que usted usa para obtener acceso a su
personal (“Personal cuenta a través de un dispositivo electrónico, por ejemplo un cajero automático (ATM).
Identification Number”
o número “PIN” por sus
siglas en inglés).
Cuadrar El proceso usado para determinar si el saldo del registro de su cuenta se corresponde
con el saldo indicado por el banco en su estado de cuenta. Esto también se llama
cuadrar la cuenta.
Partida devuelta Esto también se conoce como “insuficiencia de fondos” o “cheque devuelto”. Si usted
sin pagar gasta más dinero del que tiene en su cuenta de cheques, el banco puede devolver la
transacción sin pagar y cobrarle un cargo.
Cuenta de ahorros Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses
sobre el saldo.
Institución de ahorros Una institución financiera que acepta depósitos de individuos, hace préstamos hipote-
carios para vivienda, y paga dividendos.
Estado de cuenta Un documento contable mensual que el banco le envía, y que indica el saldo de la
cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emitió y que el
banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta también indica otros depósitos,
deducciones y cargos, por ejemplo los cargos por servicio.
Plazo Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
Transacción Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para intercambiar un bien por un pago.
En la contabilidad, una transacción es cualquier evento registrado en los registros finan-
cieros escritos, también llamados libros de contabilidad.
Registro de Un registro que le permite registrar exactamente sus depósitos y retiros. Utilice su regis-
transacciones tro de cheque y/o ahorros para registrar todos los depósitos y retiros que haga.
Retiro Retirar dinero de una cuenta.
Compras en el lugar Cuando usted usa una tarjeta de débito para hacer una compra de un comerciante en
de venta una tienda, por teléfono o a través de Internet.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-
nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué usaría usted un banco y sus servicios?
• ¿Por qué una persona podría decidir no usar un banco?
• ¿Por qué piensa que es seguro o no tener su dinero en un banco?
• Indique algunas dificultades que podría tener una persona que no usa un banco.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean cada característica que aparece en la columna izquierda y después
decidan si es una característica de un banco, cooperativa de crédito o institución de ahorros. A
veces hay más de una respuesta correcta.
Institución de ahorros,
Similar a un banco.
cooperativa de crédito.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Lea cada característica en la columna izquierda. Decida si es una característica de un banco, coop-
erativa de crédito o institución de ahorros. A veces hay más de una respuesta correcta.
Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales. Fill in the blank.
Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de
personas que tienen algo en común (empleados de la Fill in the blank.
misma industria).
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Indique a los participantes que usen el Banco de Palabras para hacer corresponder el beneficio de
usar una institución financiera con los puntos de apoyo.
Banco de Palabras:
Siempre abierto Gratuito
Conveniencia Ahorra dinero
Facilidad de uso Seguridad
Futuro financiero Protección
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Usando las palabras del Banco de Palabras, haga corresponder el beneficio con sus puntos de apoyo.
Banco de Palabras:
Siempre abierto Gratuito
Conveniencia Ahorra dinero
Facilidad de uso Seguridad
Futuro financiero Protección
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir las cuentas
de ahorros. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Está ahorrando dinero para algo que quiere o necesita? Describa qué está haciendo para
ahorrar dinero.
• ¿Por qué recomendaría abrir una cuenta de ahorros a una persona que todavía no la tiene?
• Indique algunas razones para retirar dinero de una cuenta de ahorros.
• Si abre una cuenta de ahorros y empieza a hacer depósitos y retiros, ¿quién es la persona
responsable de llevar un registro de la actividad de la cuenta?
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Indique a los participantes que llenen los espacios en blanco.
veces al año).
• Pagan generalmente tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros comunes.
• Los intereses que usted gana con los CD suelen ser mayores que con una
• Si retira dinero antes del final de plazo, podría tener que pagar penalizaciones .
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Llenar los espacios en blanco.
• Permiten hacer y .
• El dinero gana .
• Pagan generalmente tasas de más altas que las cuentas de ahorros comunes.
• Los intereses que usted gana con los CD suelen ser que con una
• Si retira dinero antes del final de plazo, podría tener que pagar .
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros (Copia para el instructor).
Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras
pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recuérdeles que es importante consultar a la insti-
tución financiera antes de ir allí, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Por qué abrir una cuenta de cheques?
• ¿Con qué finalidades se puede emitir un cheque?
• ¿Qué motivos podría tener una persona para pagar con un cheque en lugar de usar dinero en
efectivo?
• Supongamos que alguien le dice que va a escribir un cheque para pagar algo, aunque no sabe
si tiene suficiente dinero en la cuenta de cheques para cubrir la cantidad del cheque. ¿Qué le
diría a esa persona?
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.
¿Qué es un cheque? Un cheque es una orden escrita que ordena a un banco pagar
una cantidad de dinero específica de determinada cuenta de
cheques a determinada persona o entidad, por ejemplo, a una
tienda.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.
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A. Su nombre y dirección van aquí. Están impresos en el cheque para su comodidad y le indican a
la persona o compañía a la que usted entregó el cheque (conocido también como el beneficia-
rio) que usted es la persona que lo escribió.
B. Aquí usted escribe la fecha de hoy.
C. Aquí escribe el nombre de la persona o compañía que va a recibir el dinero. Si está haciendo un
retiro de dinero en efectivo para sí mismo, escriba “Cash” aquí.
D. La cantidad del cheque se escribe aquí.
E. La cantidad en palabras se escribe en esta línea. Usted empieza a escribir en el extremo izqui-
erdo de la línea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vacío restante, hasta la
palabra “Dollars.”
F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aquí.
G. Para recordar lo que compró, puede escribir una descripción breve aquí.
H. Su firma debe ser lo último que llena. La firma da permiso o autorización al banco para entregar
el dinero al beneficiario.
I. Este es el número de cheque. Este número de referencia le ayudará a llevar registro de sus
pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el número del cheque, la fecha, el
beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.
J. Este es el número de cuenta de 10 dígitos, que es único para su cuenta. Esto indica al banco de
qué cuenta proviene el dinero.
K. Este es el código numérico interbancario. Identifica al banco que emitió el cheque. Usted
necesita este número para establecer el depósito directo en su trabajo. El depósito directo
permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de salario directamente en su
cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.
• Escribir en tinta.
• Escribir claramente.
• Anotar todos los cheques en su registro.
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A. Su nombre y dirección van aquí. Están impresos en el cheque para su comodidad y le indican a
la persona o compañía a la que usted entregó el cheque (conocido también como el beneficia-
rio) que usted es la persona que lo escribió.
B. Aquí usted escribe la fecha de hoy.
C. Aquí escribe el nombre de la persona o compañía que va a recibir el dinero. Si está haciendo un
retiro de dinero en efectivo para sí mismo, escriba “Cash” aquí.
D. La cantidad del cheque se escribe aquí.
E. La cantidad en palabras se escribe en esta línea. Usted empieza a escribir en el extremo izqui-
erdo de la línea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vacío restante, hasta la
palabra “Dollars.”
F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aquí.
G. Para recordar lo que compró, puede escribir una descripción breve aquí.
H. Su firma debe ser lo último que llena. La firma da permiso o autorización al banco para entregar
el dinero al beneficiario.
I. Este es el número de cheque. Este número de referencia le ayudará a llevar registro de sus
pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el número del cheque, la fecha, el
beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.
J. Este es el número de cuenta de 10 dígitos, que es único para su cuenta. Esto indica al banco de
qué cuenta proviene el dinero.
K. Este es el código numérico interbancario. Identifica al banco que emitió el cheque. Usted
necesita este número para establecer el depósito directo en su trabajo. El depósito directo
permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de salario directamente en su
cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.
• Escribir en tinta.
• Escribir claramente.
• Anotar todos los cheques en su registro.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Haga que los participantes endosen el cheque.
• Cuando usted deposita un cheque, tiene que avisar al banco de que ha apro-
bado personalmente la transacción, y para ello endosa el cheque.
• En la parte posterior del cheque, cerca de la parte superior, escribe “Sólo para
depósito” (For deposit only), y el número de cuenta en la cual desea depositar
el cheque.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Endose este cheque con su nombre y el número de cuenta 279914.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques (Copia para el instructor).
Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras
pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recuérdeles que es importante consultar a la insti-
tución financiera antes de ir allí, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Objetivo de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Hacer una lista de cosas que pueden hacer en un cajero automático (ATM) usando su tarjeta
ATM o de débito.
• Entender por qué usar un cajero automático es seguro y conveniente.
• Explicar la diferencia entre una tarjeta ATM, una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito.
• Usar un cajero automático para retirar o depositar dinero.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.
Pregunta. Respuesta.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.
Pregunta. Respuesta.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Haga que los participantes sigan la discusión en su hoja de trabajo a medida que usted orienta la
discusión. Aconséjeles que tomen notas o anoten cualquier pregunta que puedan tener.
1. Solicite una tarjeta ATM o de débito.
Cuando usted abre una cuenta de cheques, su banco probablemente le ofrezca la oportunidad
de solicitar una tarjeta ATM o de débito. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, póngase en
contacto inmediatamente con su banco.
2. Cree un Número de Identificación Personal (número PIN).
Para usar su tarjeta en un cajero automático, debe introducir un Número de Identificación
Personal (PIN), una combinación secreta de números o letras que usted crea. Su número PIN
es como una contraseña secreta. Si alguien conoce su número PIN, podría retirar dinero de su
cuenta—¡por eso, nunca comparta su número PIN con nadie! Si usted lo comparte, puede ser
considerado responsable del dinero que pierda. Por eso, para mantener seguro su dinero,
¡mantenga su PIN en secreto!
3. Manténgase alerta y atento.
Debido a que la mayoría de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósi-
tos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuando-
quiera que se utilice un cajero automático.
4. Siga las instrucciones en pantalla.
No todos los cajeros automáticos funcionan exactamente de la misma manera, pero todos
tienen un diseño fácil de usar. Simplemente siga las instrucciones que aparecen en la pantalla
del cajero automático que esté usando.
5. Tenga cuidado con los cargos.
Su tarjeta ATM funciona en los cajeros automáticos operados por su propio banco. También
puede funcionar en los cajeros operados por otras instituciones financieras. Esta flexibilidad
es muy útil, pero tenga cuidado con los cargos que podrían cobrarle tanto su banco como el
propietario del cajero automático por el uso del cajero.
6. Conozca su saldo disponible.
Asegúrese de tener suficiente dinero para cubrir sus retiros y cheques. Recuerde que cuando
hace un retiro con su tarjeta ATM o tarjeta de débito, el dinero será retirado de su cuenta de
cheques. Cuando usted gira un cheque pueden pasar varios días antes de que los fondos sean
retirados de su cuenta o el cheque puede procesarse el mismo día. Asimismo, no olvide que
cuando deposita un cheque, los fondos pueden estar disponibles para su uso el día laboral
siguiente o más tarde, dependiendo de la política de disponibilidad de fondos de su banco.
7. Registre sus transacciones.
Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y
las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse. Mensualmente,
compare las cantidades de sus recibos con las del estado de cuenta bancario, para asegurarse
de que coincidan.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Siga la discusión en su hoja de trabajo a medida que escucha la discusión. Tome notas o anote cual-
quier pregunta que pueda tener.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Para cada característica, pida a los participantes determinar si describe a una tarjeta ATM, una tar-
jeta de débito o una tarjeta de crédito.
Cuando use una tarjeta de débito en una tienda, puede tener la opción de seleccionar “débito”
(e introducir su número PIN) o “crédito” y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el
dinero se deduce de su cuenta de cheques.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Para cada característica, determine si describe a una tarjeta ATM, una tarjeta de débito o una tarjeta
de crédito. Escriba tarjeta ATM, tarjeta de débito o tarjeta de crédito en la columna izquierda.
Cuando use una tarjeta de débito en una tienda, puede tener la opción de seleccionar “débito”
(e introducir su número PIN) o “crédito” y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el
dinero se deduce de su cuenta de cheques.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito (Copia para el instructor).
A. Número de tarjeta de débito: Este número de 16 dígitos es único para su tarjeta. Es diferente
del número de su cuenta de cheques.
B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviará
automáticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.
C. Logotipo de Visa® o MasterCard®: Este símbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de
débito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de débito Visa® o Mastercard®, por ejem-
plo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.
D. Número de servicio al cliente: Llame a este número gratis cuando tenga alguna pregunta
sobre su cuenta.
E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aquí inmediatamente cuando reciba la
tarjeta.
F. Valor de Verificación de la Tarjeta (“Card Verification Value” o “CVV”): Este número es único
para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por teléfono o por Internet,
algunos comerciantes tal vez requieran que les dé este número, para confirmar que tiene la
tarjeta con usted.
G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dónde se puede usar.
• Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero
automático que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.
• Puede hacer compras basadas en el número PIN en los comercios que
exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su
tarjeta, como Interlink®. Algunos comerciantes también tienen una opción de
devolución de dinero cuando se hace una compra con el número PIN.
• Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de
débito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
A. Número de tarjeta de débito: Este número de 16 dígitos es único para su tarjeta. Es diferente
del número de su cuenta de cheques.
B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviará
automáticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.
C. Logotipo de Visa® o MasterCard®: Este símbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de
débito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de débito Visa® o Mastercard®, por ejem-
plo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.
D. Número de servicio al cliente: Llame a este número gratis cuando tenga alguna pregunta
sobre su cuenta.
E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aquí inmediatamente cuando reciba la
tarjeta.
F. Valor de Verificación de la Tarjeta (“Card Verification Value” o “CVV”): Este número es único
para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por teléfono o por Internet,
algunos comerciantes tal vez requieran que les dé este número, para confirmar que tiene la
tarjeta con usted.
G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dónde se puede usar.
• Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero
automático que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.
• Puede hacer compras basadas en el número PIN en los comercios que
exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su
tarjeta, como Interlink®. Algunos comerciantes también tienen una opción de
devolución de dinero cuando se hace una compra con el número PIN.
• Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de
débito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.
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Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el pro-
ceso que seguirían para retirar $40.00 de su cuenta de cheques.
Banco de Palabras:
$40.00 Instrucciones
Cantidad Idioma
Tarjeta ATM Dinero
Horario bancario Nombre
Folleto bancario Número PIN
Revisar saldo Póngalo en el bolsillo
Cuéntelo Recibo
Tarjeta de débito Retiro
Depósito
• No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegúrese de leer las instrucciones en
la pantalla.
• Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.
• Cuando ingrese su número pin, preste atención a las personas que lo rodean. No deje que
nadie vea su número pin.
• Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depósito o retiro en
su registro de cuenta bancaria.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el proceso que seguiría para
retirar $40.00 de su cuenta de cheques.
Banco de Palabras:
$40.00 Instrucciones
Cantidad Idioma
Tarjeta ATM Dinero
Horario bancario Nombre
Folleto bancario Número PIN
Revisar saldo Póngalo en el bolsillo
Cuéntelo Recibo
Tarjeta de débito Retiro
Depósito
• No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegúrese de leer las instrucciones en
la pantalla.
• Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.
• Cuando ingrese su número pin, preste atención a las personas que lo rodean. No deje que
nadie vea su número pin.
• Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depósito o retiro en
su registro de cuenta bancaria.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Mencione algunas maneras que la gente tiene para administrar su dinero en el banco, sin tener
que ir personalmente al banco.
• ¿Qué maneras conoce de usar la Internet para administrar su dinero?
• Dé ejemplos de algunas de las ventajas de las operaciones bancarias por Internet.
• Mencione una transacción bancaria que no pudo hacer por medio de la Internet.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Llene con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.
1. Fill
in the blank.
2. Fill
in the blank.
3. Fill
in the blank.
1. Fill
in the blank.
2. Fill
in the blank.
3. Fill
in the blank.
1. Fill
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2. Fill
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3. Fill
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2. Fill
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Depósitos automáticos
• En muchos bancos, usted puede establecer el depósito automático de su
cuenta de cheques a su cuenta de ahorros.
• Puede ser más fácil ahorrar más, y hacerlo más rápidamente, cuando es
automático.
• Tal vez tenga también la opción de hacer pagos automáticos. Esto puede
contribuir a asegurar que sus cuentas mensuales regulares siempre se paguen
a tiempo.
Remesas internacionales
• Las remesas internacionales, también llamadas remesas globales, son un tipo
de transferencia electrónica de fondos.
• Supongamos que tiene familiares que viven fuera de los Estados Unidos. Este
servicio le permite transferir fondos de manera sencilla y rápida a esas personas,
desde su cuenta.
• Pregunte a su banco si ofrecen ese servicio.
Depósito directo
• Un ejemplo de transferencia electrónica de fondos (EFT) es un depósito directo.
• En ese caso el dinero, por ejemplo su salario o cheque del Seguro Social, se
transfiere directamente en forma electrónica a su cuenta.
• De esa manera, usted recibe los fondos de forma más rápida y segura que con
un cheque de papel.
• Recibirá un comprobante del banco de todos los depósitos directos.
• Al establecer el depósito directo, tendrá acceso en el momento oportuno a su
cheque de salario u otros ingresos en el día de pago.
• La mayoría de los empleadores y agencias gubernamentales ofrecen el
depósito directo.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito (Copia para el instructor).
Cuando usted hace un depósito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automáticos), se le
pedirá que llene una hoja de depósito.
A. Número de cuenta: Este número asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no
tiene su número de cuenta, su banco puede darle la información.
B. Sus datos: Su nombre está pre impreso o escrito.
C. Date (Fecha): Escriba aquí la fecha de hoy.
D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aquí.
E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u órdenes de pago (money order), liste cada
cheque por separado aquí, continuando en el reverso si necesita más espacio.
F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aquí la cantidad total a depositar.
G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si está en el banco, use este espa-
cio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que está
depositando.
H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la línea “Less Cash Received” (“Menos dinero en efectivo
recibido”) del Subtotal, y escriba aquí la cantidad total a depositar.
I. Signature (Firma): El cajero le pedirá que firme la hoja de depósito y que presente un docu-
mento de identificación para comprobar que es el titular de la cuenta.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Cuando usted hace un depósito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automáticos), se le
pedirá que llene una hoja de depósito.
A. Número de cuenta: Este número asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no
tiene su número de cuenta, su banco puede darle la información.
B. Sus datos: Su nombre está pre impreso o escrito.
C. Date (Fecha): Escriba aquí la fecha de hoy.
D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aquí.
E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u órdenes de pago (money order), liste cada
cheque por separado aquí, continuando en el reverso si necesita más espacio.
F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aquí la cantidad total a depositar.
G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si está en el banco, use este espa-
cio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que está
depositando.
H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la línea “Less Cash Received” (“Menos dinero en efectivo
recibido”) del Subtotal, y escriba aquí la cantidad total a depositar.
I. Signature (Firma): El cajero le pedirá que firme la hoja de depósito y que presente un docu-
mento de identificación para comprobar que es el titular de la cuenta.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Los participantes deben usar la siguiente información para llenar la hoja de depósito.
Date (Fecha):
• 08/06/09.
Recuerde a sus participantes que retirar y depositar dinero es sólo una parte de la administración de sus
cuentas. Ahora aprenderán las cuatro habilidades básicas para llevar un registro de sus transacciones.
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Instrucciones:
Use la siguiente información para llenar la hoja de depósito.
Date (Fecha):
• 08/06/09.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de
registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar
registro del mismo.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendrá que esperar a recibir su
estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet
le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de
registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar
registro del mismo.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendrá que esperar a recibir su
estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet
le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depósito y res-
tando cada retiro.
B. Este es el número del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emitió el cheque o que se realizó la transacción.
D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compañía a quien se pagó.
E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transacción que aparezca en su estado de
cuenta mensual. Esto le permitirá asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco.
F. Esta es la cantidad del cheque o transacción.
G. Use esta línea para describir brevemente la transacción. Esto puede serle útil, al recordarle qué
compró o por qué recibió fondos.
No se olvide de registrar todas sus transacciones, no sólo los cheques. Asegúrese de incluir:
• Depósitos • Transferencias electrónicas de fondos
• Retiros de cajeros automáticos (ATM) • Pagos de intereses
• Compras con tarjeta de débito • Cargos bancarios
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depósito y res-
tando cada retiro.
B. Este es el número del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emitió el cheque o que se realizó la transacción.
D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compañía a quien se pagó.
E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transacción que aparezca en su estado de
cuenta mensual. Esto le permitirá asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco.
F. Esta es la cantidad del cheque o transacción.
G. Use esta línea para describir brevemente la transacción. Esto puede serle útil, al recordarle qué
compró o por qué recibió fondos.
No se olvide de registrar todas sus transacciones, no sólo los cheques. Asegúrese de incluir:
• Depósitos • Transferencias electrónicas de fondos
• Retiros de cajeros automáticos (ATM) • Pagos de intereses
• Compras con tarjeta de débito • Cargos bancarios
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:
• Saldo inicial: $345.00.
• El 3 de agosto, usted emitió el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company.
• El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automático.
• El 13 de agosto, gastó $3.50 en café.
• El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente.
• El 16 de agosto, se transfirió automáticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.
Puntos claves:
• Para registrar un cheque que ha emitido, llene el número del cheque y la
fecha. Incluya el nombre del beneficiario, y en la línea siguiente su finalidad,
por ejemplo alquiler o ropa. Reste la cantidad del cheque del saldo actual de
su cuenta de cheques.
• Ahora registre el depósito de un cheque. Escriba la fecha y la cantidad del
depósito, el nombre de la persona o la empresa que ha emitido el cheque, y
en la línea siguiente la finalidad. Sume la cantidad del cheque a su saldo.
• Para registrar el depósito directo de un cheque de salario, registre la fecha del
depósito y la cantidad, y súmela al saldo.
• Cuando registre un retiro en un cajero automático, anote la fecha y la can-
tidad del retiro. Verifique la fecha y la cantidad que figuran en el recibo que
había guardado.
• Para registrar un retiro con tarjeta de débito, use el mismo procedimiento que
si fuera una tarjeta ATM. Acostúmbrese a anotar inmediatamente en el regis-
tro sus compras con la tarjeta de débito, a fin de no olvidarse.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Llene este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:
• Saldo inicial: $345.00.
• El 3 de agosto, usted emitió el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company.
• El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automático.
• El 13 de agosto, gastó $3.50 en café.
• El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente.
• El 16 de agosto, se transfirió automáticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Los participantes deben responder a las preguntas y dar tantas respuestas o ejemplos como puedan.
¿Qué es un sobregiro?
• Los sobregiros ocurren cuando usted emite un cheque o retira más dinero del
que tiene en su cuenta.
• Cuando usted trata de gastar dinero que ni siquiera tiene, eso es un asunto
serio y tendrá que pagar importantes penalidades financieras.
• Si usted incurre en varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.
Saldo disponible.
• Es importante saber en todo momento cuál es su saldo disponible antes de
tener acceso a su dinero.
• El saldo disponible es la cantidad de dinero que el banco pondrá a su dis-
posición para su retiro o que el banco utilizará para fines de autorizar su
próxima compra o pago.
• Su saldo disponible refleja los retiros autorizados de los que tiene conocimiento
su banco. Usted debe tomar en cuenta y hacer ajustes por cada uno de los
cheques que haya girado, pero que no hayan sido pagados aún de su cuenta.
• Además, algunas transacciones pendientes efectuadas con tarjeta de débito
podrían no representar la cantidad final de su compra (como cuando agrega
una propina a su cuenta de un restaurante). Así que tiene que hacer ajustes
por este monto. Como resultado de esto, el banco puede decir “sí” a una de
sus transacciones y luego, cuando se han pagado todas las transacciones de
su cuenta, usted puede haber incurrido en un sobregiro en su cuenta.
• Su registro de transacciones será siempre el récord más completo de la canti-
dad de la que dispone para su próximo retiro o compra.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
El banco puede pagar su transacción con sobregiro como un servicio que le ofrece, pero este es un
servicio a criterio exclusivo del banco (el banco no le asegura que vaya a comprometerse a pagar su
transacción). Se le podrá cobrar un cargo por sobregiro por cada transacción que el banco pague
con sobregiro. ¡Así que ésta no es la mejor manera de administrar su cuenta!
La mejor alternativa a su disposición es llevar la cuenta exacta de sus transacciones a fin de evi-
tarse gastos excesivos. Otra alternativa buena es preguntar si su banco ofrece protección contra
sobregiros. Cuando vincula otra cuenta (como una cuenta de ahorros o una cuenta de crédito) a su
cuenta de cheques, el banco transferirá dinero a su cuenta de cheques cuando sea necesario. Por
lo general, esto abarca una sola cuota por transferencia que puede cubrir múltiples transacciones
(a diferencia de los cargos por sobregiro y por transacción devuelta que pueden imponerse en
cada transacción). Recuerde que este servicio puede ayudarle a evitar sobregiros o transacciones
devueltas sólo si tiene dinero o crédito disponible en la cuenta vinculada.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
Responda a las preguntas y dé tantas respuestas o ejemplos como pueda.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
En el reverso del estado de cuenta los participantes encontrarán una planilla similar a la que se
muestra aquí. Deben seguir estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.
1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el último día del período.
2. En segundo lugar, anota todos los depósitos que figuran en el registro de cheques pero que
aún no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros —cheques, tarjeta ATM y de débito, y otros
retiros— que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla
debería ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.
Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca
de su estado de cuenta, la mayoría de los bancos tienen un teléfono gratuito de servicio al cliente,
al cual puede llamar para pedir ayuda.
Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Instrucciones:
En el reverso de su estado de cuenta encontrará una planilla similar a la que se muestra aquí. Siga
estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.
1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el último día del período.
2. En segundo lugar, anota todos los depósitos que figuran en el registro de cheques pero que
aún no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros —cheques, tarjeta ATM y de débito, y otros
retiros— que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla
debería ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.
Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca
de su estado de cuenta, la mayoría de los bancos tienen un teléfono gratuito de servicio al cliente,
al cual puede llamar para pedir ayuda.
Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes.
El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al
cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su
próximo estado de cuenta.
Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver
rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Actividades Adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Elementos básicos de los
servicios bancarios. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que
han aprendido a situaciones de la vida real.
1. Visite algunas instituciones financieras locales, como los bancos y cooperativas de crédito.
Recoja folletos y otro material impreso y compare y contraste los servicios, las tasas de interés y
los cargos y cuotas.
2. Hable con un profesional financiero en un banco o institución financiera, acerca de los servicios
que ofrecen.
3. Investigue las cuentas de ahorros en Internet. ¿En qué se diferencian de las cuentas ofrecidas
por los bancos o cooperativas de crédito tradicionales?
4. Visite su banco o cooperativa de crédito local para averiguar las tasas actuales para certificados
de depósito (CD) o cuentas del mercado monetario. Si es posible, pídale a un profesional finan-
ciero del banco que le muestre cómo estas tasas han subido o bajado en el pasado.
5. Si está listo, visite su banco o cooperativa de crédito local y abra una cuenta de cheques o de
ahorros. Comparta su experiencia con la clase.
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Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.
Apéndice.
Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos
disponibles.
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Acerca del seguro de FDIC.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), preserva y promueve la confianza pública en el sistema
financiero de los Estados Unidos, asegurando los depósitos en bancos e instituciones de ahorro; identifi-
cando, monitoreando y respondiendo a los riesgos para los fondos del seguro de depósitos; y limitando el
efecto sobre la economía y el sistema financiero cuando un banco o asociación de ahorros cae en quiebra.
La FDIC asegura los depósitos de la mayoría de las instituciones financieras de los Estados Unidos. La FDIC
protege a los depositantes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por la FDIC
cae en quiebra. El seguro de la FDIC está respaldado por la fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.
La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos, creada en 1933. Desde su cre-
ación, la FDIC ha respondido a las quiebras de miles de instituciones financieras. Ningún depositante ha per-
dido un sólo centavo de fondos asegurados como consecuencia de la quiebra de una institución financiera.
El seguro básico de FDIC es $250,000 por depositante y por institución financiera asegurada. Es posible
tener más de $250,000 asegurados por la FDIC depositados en una misma institución financiera. La FDIC
asegura por separado los depósitos con distintas categorías de propiedad, incluyendo: Cuentas Individu-
ales, Cuentas Conjuntas, Cuentas de Fideicomiso Revocable (incluidas las cuentas pagaderas a la muerte
(“Payable-on-Death” o “POD” por sus siglas en inglés)) y ciertas Cuentas de Jubilación (como la “Individual
Retirement Account o “IRA” por sus siglas en inglés). El Estimador Electrónico de Seguro de Depósitos de
FDIC puede ayudarle a determinar si tiene un seguro adecuado de depósito para sus cuentas.
La FDIC solamente asegura los depósitos. No asegura valores de bolsa, fondos de inversión colectiva,
bonos del Tesoro de los Estados Unidos, bonos, notas o tipos similares de inversiones adquiridos a través
de una institución financiera asegurada.
Para proteger los depósitos asegurados, la FDIC responde inmediatamente cuando un banco o asociación
de ahorros cae en quiebra. Las instituciones generalmente son cerradas por la autoridad competente – el
regulador estatal, la Oficina de Contralor del Sistema Bancario, la FDIC, o la Oficina de Supervisión del
Ahorro. La FDIC tiene varias opciones para resolver las quiebras de instituciones, pero la más común es
vender los depósitos y los préstamos de la institución quebrada a otra institución. Los clientes de la insti-
tución quebrada pasan automáticamente a ser clientes de la institución que la ha absorbido. Por lo gen-
eral, la transición es perfecta desde el punto de vista del cliente.
He aquí un resumen de los fondos que están (y los que no están) asegurados por FDIC:
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Glosario.
Plan 529 . Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a
una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una
institución educativa elegible.
Rendimiento La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que paga
porcentual anual intereses, durante un período de un año.
(“Annual Percentage
Yield” o “APY” por sus
siglas en inglés).
Apreciación . El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo
con respecto al precio de compra original.
Interés capitalizado o Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el
compuesto. capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que su
depósito ha generado con el tiempo.
Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el
prestatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
También se llama co-prestatario.
Calificación de crédito . Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar
deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La
calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.
Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro físico, o
la obsolescencia funcional o económica.
Gastos discrecionales . La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.
Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.
Cuenta de ahorros para Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las
la educación. contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan
para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están
sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar
sujetas a impuestos.
FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudiantiles
federales.
Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estudiantil, que
un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.
Gastos fijos. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una empresa,
un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de ventas, por
ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.
Gastos flexibles Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Glosario.
Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto período
de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de
mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los
ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos de operaciones e
impuestos, durante cierto período de tiempo.
Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero
del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga)
intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el importe del capital (es decir, el
importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año
por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco
por ciento (5%).
Arrendamiento. A contract by which one party (lessor) gives to another (lessee) the use and permission of an
item, such as an automobile or apartment for a specified time and fixed payments.
Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.
Preaprobación de Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u otras
préstamo. condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial
puede pagar.
Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador,
usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o
ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.
La regla del 72 . Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en
una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual,
72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar
al doble la inversión original.
Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada
originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución financiera le
paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre los intereses
que su depósito ha generado con el tiempo.)
Plan de gastos . También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos y
gastos mensuales.
Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.
Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero.
• Usar las recomendaciones para ahorrar dinero.
• Explicar el poder de la capitalización de intereses.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro
de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué es importante ahorrar dinero?
• ¿Hay cosas a corto o a largo plazo para las que está ahorrando o quiere ahorrar?
• ¿Por qué los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros?
• ¿Qué son los intereses capitalizados?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes apuntar los tres
factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que
paga intereses, y por qué influyen.
Instrucciones:
Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en
intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.
¿Cuáles son esos tres factores y cómo influyen en la cantidad que usted ganará en intereses?
1. Tasa de interés —Cuanto más alta sea la tasa de interés, más crecerá
su dinero.
2. Tiempo—el tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta
afectará el crecimiento del dinero. Cuanto más tiempo tenga el dinero para
crecer, mejor.
3. Pagos de intereses —el método de pago de intereses de su banco es muy
importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando esté
comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una
manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare
el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la
APY, más dinero recibirá en intereses.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.
Instrucciones:
Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está
depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
La capitalización de intereses quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no
solamente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su
depósito ha generado con el tiempo.
Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente
o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta.
Por eso, cuando más frecuentemente se capitalice su dinero, más intereses ganará.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En primer lugar, presente la historia del
Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchón, etc.) y el Super
Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses).
Después, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dólares por día y por año. El Super
Ahorrista ganó un 5% de interés, compuesto diariamente.
Pregunte a los participantes cuánto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 años, com-
parado con el Ahorrista en una Caja de zapatos.
Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros.
Año 1 Año 1
$1,825. $1,871
$46 más.
Año 5 Año 5
$9,125. $10,366
$1,241 más.
Año 10 Año 10
$18,250. $23,677
$5,427 más
Año 30 Año 30
$54,750. $127,077
¡$72,327 más!
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Año 1 Año 1
$1,825. $1,871
$46 más.
Año 5 Año 5
$9,125. $10,366
$1,241 más.
Año 10 Año 10
$18,250. $23,677
$5,427 más
Año 30 Año 30
$54,750. $127,077
¡$72,327 más!
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
M = P( 1 + i )n.
Instrucciones:
Los participantes deben usar esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrán
si invierten:
• $1000.00
• Durante tres años
• Con un 5% de interés compuesto
M = 1000 (1 + 5%)3.
Respuesta
Paso 1: Convertir 5% a 0.05
La ecuación es ahora: M=1000 (1+ .05)3.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
M = P( 1 + i )n.
Instrucciones:
Use esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrá si invierte:
• $1000.00
• Durante tres años
• Con un 5% de interés compuesto
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algún día? Apre-
nda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilación algún día?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta: 9 años .
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta: 7.2% .
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta: 12 años .
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Completar los escenarios de la página usando esta fórmula.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta: Fill
in the blank.
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta: Fill
in the blank.
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta: Fill
in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Resumen de la lección
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los beneficios de un Plan de Gastos
• Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos
• Elabore su propio Plan de Gastos
• Determinar qué pagar primero mes a mes
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro
de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué piensa que debería tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su
dinero?
• ¿Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras “plan de gastos” o “presu-
puesto”? ¿Por qué?
• ¿Para qué cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? ¿Cómo piensa que un Plan de
Gastos podría ayudarle a ese respecto?
• ¿De qué maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos.
¿Cuál es la • Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
diferencia entre gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
ingreso bruto y • Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-
salario neto? ros u otros costos que se han restado.
• Base su plan de gastos en su ingreso neto.
¿Por qué y cómo • Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de
debería usted gastos durante un mes o dos.
llevar un registro • Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
de sus gastos?
¿Cuáles son los Hay tres tipos de gastos.
tres tipos de gas- 1. Gastos fijos:
tos? Indique un • Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
ejemplo de cada • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto.
uno. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias
para vivir.
• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta.
• Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-
das de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes.
• Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
¿Qué debe hacer • Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente
si ve que no dinero.
tiene suficientes • Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
ingresos para reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
cubrir sus gastos?
¿Qué son los • La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
compromisos o lo cual tiene que hacer concesiones.
concesiones? • Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que
usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar
más horas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
¿Cuál es la • Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
diferencia entre gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
ingreso bruto y • Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-
salario neto? ros u otros costos que se han restado.
• Base su plan de gastos en su ingreso neto.
¿Por qué y cómo • Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de
debería usted gastos durante un mes o dos.
llevar un registro • Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
de sus gastos?
¿Cuáles son los Hay tres tipos de gastos.
tres tipos de gas- 1. Gastos fijos:
tos? Indique un • Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
ejemplo de cada • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto.
uno. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias
para vivir.
• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta.
• Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-
das de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes.
• Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
¿Qué debe hacer • Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente
si ve que no dinero.
tiene suficientes • Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
ingresos para reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
cubrir sus gastos?
¿Qué son los • La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
compromisos o lo cual tiene que hacer concesiones.
concesiones? • Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que
usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar
más horas.
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Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes deberán escribir la categoría correcta en
cada espacio en blanco en el plan de gastos.
Categorías:
Salario del Trabajo 1. Ropa.
Seguro de auto. Alimentos.
Servicios públicos Alquiler.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categoría correcta en cada espacio en blanco en
el plan de gastos.
Categorías:
Salario del Trabajo 1. Ropa.
Seguro de auto. Alimentos.
Servicios públicos Alquiler.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente
su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más dinero, trate de aumentar todo lo
posible la cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su
capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más, trate de aumentar todo lo posible la
cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
.Fill in the blank. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.
Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Resumen de la lección
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar la guía paso a paso para hacer las grandes compras de manera inteligente.
• Explicar las recomendaciones útiles para ahorrar dinero a diario.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Describa el proceso que usa cuando empieza a pensar en hacer una compra importante.
• Describa un incidente de compra en el que compró algo impulsivamente y resultó bien, o no
resultó bien.
• ¿Qué tipos de situaciones le hacen desear comprar más o comprar menos?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Paso. Consideraciones.
1. Considere sus • Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”
necesidades. • Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?”
2. Determine su • Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo
presupuesto. poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes • Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar
de comprar. eso para obtener la mejor oferta.
• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale
a un vendedor que le haga una demostración.
• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
está considerando.
• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender
qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.
4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,
puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire
también los catálogos.
• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolución de cada comercio.
• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.
5. Encuentre el • El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo.
mejor valor pro- • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio
medio. al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones.
• Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
6. Seguimiento en • Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
caso de que haya sean satisfactorios.
un problema. • Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
después de comprar.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Paso. Consideraciones.
1. Considere sus • Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”
necesidades. • Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?”
2. Determine su • Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo
presupuesto. poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes • Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar
de comprar. eso para obtener la mejor oferta.
• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale
a un vendedor que le haga una demostración.
• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
está considerando.
• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender
qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.
4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,
puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire
también los catálogos.
• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolución de cada comercio.
• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.
5. Encuentre el • El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo.
mejor valor pro- • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio
medio. al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones.
• Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
6. Seguimiento en • Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
caso de que haya sean satisfactorios.
un problema. • Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
después de comprar.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Indique a los participantes hacer una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Haga una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.
En la tienda.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar cómo considerar las opciones a la hora de comprar un auto.
• Explicar el impacto potencial de la compra de un auto en su presupuesto.
• Explicar recomendaciones y técnicas a usar durante el proceso de compra de un auto.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-
nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Qué cosas es importante considerar a la hora de comprar un auto nuevo?
• •¿Cómo prepara su presupuesto/plan de gastos cuando está pensando en comprar un auto?
• ¿Cuáles son algunas de las opciones en vez de ser propietario de un auto? ¿Hay un impacto
positivo sobre su situación financiera?
• ¿Por qué la compra de un auto intimida a algunas personas?
• ¿Qué otros costos tiene que incluir en su presupuesto/plan de gastos mensual cuando va a
comprar un auto?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor).
Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si
decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Los participantes deberán indicar varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
Las ventajas de NO tener un auto propio. Las ventajas de TENER un auto propio.
Importantes ahorros. Menor conveniencia.
• Tener un auto propio es un gasto importante. • Sin un automóvil propio, tal vez no siempre
• Puede ahorrar mucho dinero si se puede pueda ir exactamente adonde quiere ir, ni
arreglar para vivir sin un auto. en el momento en que quiere ir, ni con la
• NO tiene necesidad de ahorrar para el rapidez con que quiere ir.
pago inicial, no tiene gastos mensuales
o de emergencia como seguro, gasolina, Perderse la “diversión”.
mantenimiento y reparaciones. • Millones de estadounidenses están
enamorados de sus automóviles.
Múltiples opciones. • Tener un auto propio puede ser divertido.
• Hay muchas opciones baratas de
transporte, entre ellas:
»» Transporte público
»» Moped o motocicleta
»» Bicicleta
»» Viajar en un auto con otras
personas
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si
decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Indique varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.
• En base a su situación, ¿qué tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte
actuales y para los próximos años?
Sus
• ¿Considera que la seguridad y la economía de combustible son importantes?
necesidades.
• Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes
pero pueden aumentar el precio del auto.
• Las guías de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a
determinar el valor de un auto.
• Tenga en cuenta que algunas características opcionales pueden hacer subir sustancial-
Considere mente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.
el valor.
• Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.
• Hable con un funcionario de préstamos para obtener más información sobre los
valores de los autos.
• Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo.
• El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dólares el mismo día que usted se lo
¿Nuevo o
lleva a casa.
usado?.
• Su costo inicial de un auto usado será más bajo, pero es particularmente importante
revisar el estado mecánico del auto.
• Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez
que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.
• Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para
¿Comprar o usar el auto durante un periodo específico de tiempo y determinado número de
arrendar?. millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario.
Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario
por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento
son más bajos que los pagos de un préstamo.
• Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo—el pago
Pago inicial inicial o enganche.
o enganche • Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, así como también la cantidad
que paga en intereses.
• Con un préstamo para comprar un automóvil, tendrá que hacer un pago mensual al
prestamista.
• Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo
Plazo del de que dispone para devolver el dinero, menor será la cuota mensual, pero pagará
préstamo. más en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando más por el auto que si
el préstamo tuviera un plazo más corto.
• Asegúrese de saber cuáles serán sus costos totales y decida si el auto vale la pena a
ese precio.
• Después de pagar todas las demás cuentas, ¿cuánto dinero tiene disponible para
pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento,
Su registro, estacionamiento y otros gastos?
presupuesto • A lo largo de los años en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o
mensual.. puede quedarse sin empleo.
• Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar
permanentemente, en los momentos buenos y también en los malos.
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Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.
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Instrucciones:
Los participantes deben determinar si el arrendamiento es una buena opción. Pídales que escriban
“ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.
Un automóvil nuevo .
Considere arrendar si disfruta de tener un auto nuevo con todo lo más Ventaja.
moderno cada pocos años, aunque no vaya a ser propietario de mismo.
Fácil transición
Evitará problemas de cambio o de venta cuando llegue la hora de com- Ventaja.
prar otro auto.
Cargo por terminación anticipada del contrato.
Al firmar un contrato, se está comprometiendo a pagar cierto período
Desventaja.
de meses. Los concesionarios suelen cobrar un cargo alto si usted
termina el contrato antes de tiempo.
Pagos mensuales más bajos .
Los pagos mensuales al arrendar suelen ser menores que los pagos de
Ventaja.
un préstamo, ya que solamente está pagando la depreciación del auto
durante el arrendamiento, no por el valor total del auto.
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Instrucciones:
Determine si el arrendamiento es una buena opción para usted. Lea las frases y decida si es una
ventaja o desventaja de arrendar un auto. Escriba “ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciación.
4. Tanto si es nuevo como si es usado, va a empezar a bajar de valor debido a que el estado
5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo,
cargos y depreciación.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Actividad: Depreciación .
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciación.
3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares el día en que usted
5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el año,
el tiempo.
cargos y depreciación.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de características de los autos nuevos y usados. Deben escribir
cada característica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Después deben decidir si esa carac-
terística es positiva o negativa.
Características:
Menos opciones de características Las características y opciones más nuevas
Seguro, impuestos y cargos más altos Menos depreciación
¿Tasa de interés más alta del préstamo? Garantía limitada o sin garantía
Mantenimiento más caro Precio más bajo
Precio más alto Perfectas condiciones
Depreciación instantánea. Garantía.
Instrucciones:
Lea la lista de características de los autos nuevos y usados. Escriba cada característica bajo la
columna Autos nuevos o Autos usados. Después decida si esa característica es positiva o negativa.
Características:
Menos opciones de características Las características y opciones más nuevas
Seguro, impuestos y cargos más altos Menos depreciación
¿Tasa de interés más alta del préstamo? Garantía limitada o sin garantía
Mantenimiento más caro Precio más bajo
Precio más alto Perfectas condiciones
Depreciación instantánea. Garantía
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.
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Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Instrucciones:
Sus participantes deben responder a estas preguntas y añadir algunas preguntas propias.
Puntos clave:
• El seguro de auto es un recurso totalmente esencial para su protección finan-
ciera.
• Al igual que los demás tipos de seguros, el valor del seguro de auto es que lo
protege contra grandes gastos que usted no estaría en condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para pagar cuentas de hospitales.
• Tenga en cuenta que el seguro automovilístico puede incluir muchos tipos de
seguros en una misma póliza.
• Consulte a un profesional de seguros para averiguar qué tipos de cobertura
necesita. Verá que algunos tipos de seguro son obligatorios para registrar un
automóvil en su estado, mientras que otros son opcionales.
• ¿Cuánta cobertura es suficiente? En lo que se refiere al auto propiamente dicho,
la cobertura que usted necesita depende de cuánto puede permitirse gastar
para repara o reemplazar el auto?
• Cuanto más alto sea el valor de su auto, más cobertura le conviene tener.
• En lo que se refiere a otros tipos de seguros, debe tener lo suficiente para prote-
ger sus bienes en caso de ser demandado judicialmente.
• En este caso, es muy recomendable consultar a profesionales de seguros, tome
en cuenta su consejo y después compare ofertas antes de comprar.
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Instrucciones:
Responda a estas preguntas e indique sus propias preguntas para el instructor.
¿Por qué el seguro de auto es esencial para su protección financiera? Fill in the blank.
¿Por qué debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro
de auto? Fill in the blank.
¿Por qué el valor del auto figura en el seguro de auto? Fill in the blank.
¿Cómo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto? Fill in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su
definición.
Banco de Palabras:
Beneficios Seguro de vivienda
Reclamación Cargo por seguro
Ajustador o liquidador de reclamaciones Pólizas de seguros
Copago Responsabilidad civil
Deducible. Prima.
.
Plazo. Definition.
Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros..
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Haga corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su definición.
Banco de Palabras:
Beneficios Seguro de vivienda
Reclamación Cargo por seguro
Ajustador o liquidador de reclamaciones Pólizas de seguros
Copago Responsabilidad civil
Deducible. Prima.
.
Plazo. Definition.
. Fill in the blank. Cantidad que usted paga por cada cuenta médica.
Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben dibujar una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.
Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Dibuje una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.
Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor
opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Carla.
La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años.
¿Qué debería hacer Carla?
Retroalimentación:Si Carla tuviera mucho dinero en efectivo disponible para gastar, podría ser propi-
etaria directamente, y se ahorraría cargos, cuotas e intereses por el préstamo. Pero si esta compra
requiere tanto dinero en efectivo que ella no puede pagar sus otras cuentas, una compra en efectivo no es
realmente asequible.
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.
Consecuencias: Carla debería estar contenta con su decisión. Ahorró dinero al comprar un auto usado y el
pago inicial le permitió obtener un préstamo con pagos que puede pagar. Cuando haga su último pago
del préstamo en tres años, será propietaria de la camioneta y podrá dársela a su hija.
Retroalimentación: Tanto los autos nuevos como los usados tienen precios altos, por lo que la mayoría
de la gente obtiene préstamos. Es una buena estrategia para Carla. Pero recuerde: ella tendrá que pagar
cargos, cuotas e intereses sobre el préstamo, y no será propietaria de la camioneta hasta que haya hecho
su último pago del préstamo.
Retroalimentación: El arrendar puede permitir a Carla disponer de una camioneta nueva por poco dinero
por adelantado, pero si se toman en cuenta todos los factores, arrendar suele ser más caro que hacer
pagos de préstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales por arrendar pueden ser más bajos o más
altos que los de un préstamo, por lo que es importante comparar ofertas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Lea la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible para ella.
Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue
correcta o incorrecta en la situación de Carla.
La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años.
¿Qué debería hacer Carla?
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.
¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.
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Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Hablar eficazmente con sus hijos sobre el dinero y las finanzas.
• Enseñar a sus niños cómo ahorrar.
• Definir las opciones para ahorrar a fin de que sus hijos puedan ir a la universidad.
• Comparar y contrastar los programas de ahorros para la universidad.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Con qué frecuencia habla usted con sus niños acerca del dinero?
• ¿Qué tipos de preguntas le hacen?
• ¿Cuánto hablaban sus padres con usted acerca del dinero?
• ¿Dónde aprendió acerca de temas financieros?
• ¿Qué importancia tiene para usted que su hijo vaya a la universidad? ¿Cómo espera pagar esto?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
He aquí algunas recomendaciones que pueden usarse para enseñar a los niños cuestiones relacio-
nadas con el dinero.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Puntos clave:
• Ahorrar es un primer paso esencial para la independencia financiera y para
acumular riqueza o patrimonio.
• Hable con sus hijos sobre la importancia del ahorro, y ayúdeles a iniciarse.
• Presente a su niño a su institución financiera y los servicios que ellos ofrecen.
• Ayude a sus niños a abrir sus propias cuentas de ahorros y cheques y
oriéntelos en el uso responsable de las cuentas.
• Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas especiales para ahorristas
jóvenes. Pregunte en su banco.
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Puntos clave:
• Hay muchos beneficios para los estudiantes que buscan una educación más allá
de la secundaria.
• Desde un punto de vista puramente financiero, el nivel de educación de una per-
sona puede marcar una enorme diferencia en su futuro poder de ganancia.
• En promedio, una persona con un título universitario gana más de un millón
de dólares más durante su vida que una persona que sólo se ha graduado de la
escuela secundaria, y la diferencia está aumentando.
• Pero, cualesquiera sean los objetivos de su hijo, tanto si es un college o universi-
dad de cuatro años, uno de dos años (“junior college”), entrenamiento técnico o
una escuela vocacional, la educación postsecundaria suele ser cara.
• La cantidad que necesitará depende de varios factores: la institución educativa
que elija, si es pública o privada, si es un programa de 2 o de 4 años, y si su hijo va
a vivir en casa o en la escuela.
• Los costos pueden variar mucho. Pero conviene empezar a ahorrar lo máximo
posible lo antes posible.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).
• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de
ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones
que él mismo selecciona.
• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.
Planes 529.
Cuenta de ahorros para la Plan de ahorros para la
educación. Plan de matrícula
universidad patrocinado
prepagada.
por el estadon.
• Ahorrar $2,000 por año hasta • Para la educación postse- • Paga la matrícula por adel-
los 18 años cundaria antado, a precios de hoy.
• Use el dinero para los gastos • Se puede contribuir canti- • Puede ser ofrecido por los
educativos del estudiante en dades grandes estados para sus universi-
casi todas las escuelas acred- • Las características pueden dades y “colleges” de cuatro
itadas, hasta que el estudiante variar según el estado años públicos (“public
cumpla los 30 años colleges”), o por “colleges”
• Ofrece beneficios impositi- de cuatro años privados y
• Los gastos pueden incluir vos estatales para algunos
la compra de tecnología de universidades privadas
planes
computadoras y acceso a
Internet • Los ahorros se colocan en
inversiones, como fondos
• Los ahorros se colocan en mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y por el estado.
bonos.
• Puede tener cargos y
• El titular de la cuenta no suele riesgos
pagar impuestos sobre el
dinero que gana
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).
• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de
ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones
que él mismo selecciona.
• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.
Planes 529.
Cuenta de ahorros para la Plan de ahorros para la
educación. Plan de matrícula
universidad patrocinado
prepagada.
por el estadon.
• Ahorrar $2,000 por año hasta • Para la educación postse- • Paga la matrícula por adel-
los 18 años cundaria antado, a precios de hoy.
• Use el dinero para los gastos • Se puede contribuir canti- • Puede ser ofrecido por los
educativos del estudiante en dades grandes estados para sus universi-
casi todas las escuelas acred- • Las características pueden dades y “colleges” de cuatro
itadas, hasta que el estudiante variar según el estado años públicos (“public
cumpla los 30 años colleges”), o por “colleges”
• Ofrece beneficios impositi- de cuatro años privados y
• Los gastos pueden incluir vos estatales para algunos
la compra de tecnología de universidades privadas
planes
computadoras y acceso a
Internet • Los ahorros se colocan en
inversiones, como fondos
• Los ahorros se colocan en mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y por el estado.
bonos.
• Puede tener cargos y
• El titular de la cuenta no suele riesgos
pagar impuestos sobre el
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
La ayuda financiera posibilita pagar el costo de la educación superior, tanto si es una universidad,
“college” comunitario (“community college”), escuela de oficios o escuela técnica.
Hay varios tipos de ayuda financiera, pero dividámosla en tres categorías principales:
• Dinero que le dan y que no tiene que devolver, como los subsidios y becas.
• Dinero que el estudiante gana trabajando a tiempo parcial, usualmente en
el campus universitario. Esto se llama Programa Federal de Trabajo y Estudio.
• Dinero que pide prestado Estos son préstamos que sí tiene que devolver.
Los préstamos para estudiantes son ofrecidos por tres fuentes principales: el
gobierno federal de los Estados Unidos, los gobiernos estatales y las institu-
ciones financieras, por ejemplo los bancos. Algunas familias también usan
préstamos sobre el valor líquido de sus viviendas para ayudar a pagar los
gastos educativos.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.
Troy está en primer año de la universidad. Espera conseguir un trabajo el próximo verano. Le gus-
taría comprarse un automóvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crédito
en su propio nombre para obtener un préstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el
préstamo, pero promete que hará todos los pagos. Greg tiene buen crédito pero acaba de lanzar su
empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. ¿Qué debe hacer Greg?
Retroalimentación: No es la mejor opción. Cuando Greg co-firmó, pasó a ser igualmente respon-
sable del préstamo. Hay riesgos reales al co-firmar un préstamo.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de
reducir los pagos mensuales.
Consecuencias: Greg pensó que esta era una solución rápida para ayudar a Troy, pero fue un error
tremendo. La tasa de interés sobre el adelanto en efectivo era enorme. Y después, cuando Troy no pudo
hacer los pagos, Greg seguía siendo responsable como co-firmante. El banco acabó recuperando el auto.
Retroalimentación: Esta opción podría tener las consecuencias más negativas. Greg complicó sus
problemas al tomar un adelanto en efectivo a una tasa de interés alta, además de un préstamo adi-
cional Las tasas de interés sobre los adelantos en efectivo suelen ser altas, y si Troy no puede hacer
los pagos, Greg sigue siendo responsable.
Retroalimentación: Es esta la mejor. Greg fue inteligente al educar a Troy acerca de la relación entre el
poder de ganancia y las deudas, y considerar su propia situación financiera antes de asumir un préstamo.
Como estudiante a tiempo completo, él no gana lo suficiente para asumir pagos de préstamos.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Lea la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción,
escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin
de reducir los pagos mensuales.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en Herramientas para Administrar el
Dinero. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Apéndice.
Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos
disponibles.
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Recomendaciones para los presupuestos.
1. Pague sus cuentas mensuales. ¡Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas
como cargos por pago atrasado, el perder la posesión de cosas que ha comprado a crédito, e
incluso ser desalojado de un apartamento!
2. Aparte el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios, como la comida y el pasaje
de autobús.
3. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener
una emergencia financiera inesperada.
4. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del
automóvil o de electrodomésticos.
5. Aparte dinero para sus grandes metas futuras, tanto si se trata de una casa, la educación universi-
taria para sus hijos, un nuevo automóvil o un viaje.
• Si puede, trate de repartir las cuentas uniformemente a lo largo del mes, de modo que pague
aproximadamente la misma cantidad cada semana. Para las cuentas mensuales regulares, quizá
pueda pedir un cambio en la fecha de vencimiento, para repartir mejor sus cuentas. Trate de evitar
que haya semanas en que todo su dinero disponible sea necesario para pagar cuentas.
• Para los gastos grandes que no son mensuales (por ejemplo, cuentas de seguros, reparaciones de
automóviles, regalos para las fiestas, etc.), guarde una cantidad de dinero cada semana o período
de pago para tener dinero para pagar las cuentas cuando las mismas se venzan.
• He aquí una orientación para considerar qué parte de su ingreso mensual neto podría asignar en
el presupuesto a diversos gastos:
º Vivienda (alquiler o hipoteca) 20 a 35%
º Servicios básicos (gas, luz, agua, recolección de basura, teléfono) 4 a 7 %
º Comida (en casa y fuera de casa) 15 a 30%
º Necesidades de la familia (lavandería, artículos de tocador, cuidado del cabello) 2 a 4%
º Gastos médicos (seguro, medicamentos, cuentas) 2 a 8%
º Ropa 3 a 10%
º Transporte (pago del automóvil, gasolina, seguro, reparaciones o costo del autobús) 6 a 30%
º Entretenimiento 2 a 6%
º Ahorros 10 a 15%
• Revise siempre sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito. Le recordarán adónde va
su dinero.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Elija el auto.
• Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el año y el color. Al com-
parar antes de comprar, quizá encuentre un auto que le guste más y/o que es mejor negocio.
• Reduzca sus opciones. Decida las características específicas como el color y las opciones que
desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algún momento va a vender el
auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
• Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendrá que
esperar a que se lo entreguen, podría evitar pagar más por opciones que no desea.
• Los autos que es necesario pedir no deberían costar más que los autos que están en el patio de la
concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria esté dispuesta a hacer una buena oferta de un
auto que sí tienen, si están ansiosos de vender el inventario actual.
• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría ofrecerle, como el recu-
brimiento especial de la parte inferior, protección de la tela y sellador de pintura. A menudo son
añadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.
• Una garantía extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser
necesarias una vez que se venza la garantía del fabricante. Típicamente, ni las garantías de los fabri-
cantes ni las garantías extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal (como las
zapatas de frenos y baterías) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no suelen estar cubi-
ertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garantía extendida puede
ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y también aumentar el valor de reventa de su auto.
Antes de comprar, asegúrese de saber exactamente qué es lo que está cubierto.
• Si compra una garantía extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda añadir
el costo de la garantía al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra
una garantía extendida en el momento de comprar el auto, quizá pueda comprarla más tarde. Sin
embargo, cuanto más se acerque a la fecha de vencimiento de la garantía del fabricante, más es prob-
able que le cueste la garantía extendida.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Glosario.
Pago global. Es una suma grande junta que hay que pagar al final del plazo de un préstamo.
Seguro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.
Abuso financiero de Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que
personas mayores. pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad física o mental, por
ejemplo, el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.
Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad
quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados.
La ejecución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta
pública, y el dinero se aplica a la deuda restante.
Fraude. El uso intencional de engaños, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra per-
sona de su dinero, propiedades o derechos legales.
Robo de identidad. Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificación
de sus firmas para solicitar crédito en su nombre.
Pesca en Internet o Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios Web falsos.
“phishing”. Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audien-
cia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación, solicitando
datos personales y números de cuenta. Esto se conoce como mensajes “phish”.
Lugar de venta. Una transacción con un comerciante (compra o devolución) hecha a través de una
tienda, por teléfono o por Internet, usando una tarjeta ATM o tarjeta Check Card, para
compras con número PIN o con firma.
Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según
lo acordado.
Principal.. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses y cargos de servicio.
Navegador de Internet Sitios o programas Web que usan la encriptación para proteger los datos del cliente,
seguro.. como el nombre, las direcciones o la información de cuentas.
Robo de datos de Sus datos de tarjeta de débito o de crédito son usados ilegalmente por una persona, por
tarjetas o “skimming”. ejemplo, por un empleado de una tienda después de que usted ha hecho una compra
con su tarjeta.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar los elementos básicos de seguridad relacionados con el dinero.
• Practicar las recomendaciones y técnicas para evitar perder dinero a consecuencia de estafas,
fraudes y robos de identidad.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿De qué tipos de estafas o fraudes ha oído hablar recientemente? ¿Ha sido alguna vez sujeto de
estos fraudes?
• ¿Cómo se protege actualmente contra fraudes, estafas y robos de identidad?
• ¿Qué haría si pensara que su identidad ha sido robada?
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener
seguras sus finanzas en su hogar y en Internet. Pida a los participantes que determinen si cada reco-
mendación es o no una buena idea. Escriba “Sí” o “No” en la columna de la derecha.
Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versión reciente de su pro-
grama de navegación. Las direcciones Web que empiezan por “https” y las páginas que tienen
el símbolo del candado en la esquina inferior derecha son las más seguras.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Lea la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener sus finanzas seguras en su
hogar y en Internet. Decida si es o no una buena idea. Escriba “Sí” o “No” en la columna de la derecha.
Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versión reciente de su pro-
grama de navegación. Las direcciones Web que empiezan por “https” y las páginas que tienen
el símbolo del candado en la esquina inferior derecha son las más seguras.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
HLos participantes deberán llenar las recomendaciones y técnicas que pueden usar para mantener
la seguridad al usar cajeros automáticos y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Llene las recomendaciones y técnicas que puede usar para mantener la seguridad al usar cajeros
automáticos y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM.
.
Ejemplo: Esté alerta y sea consciente de los alrededores.
En el cajero
automático
Qué hacer
en caso de
pérdida o
robot
Cuide su
tarjeta
Trata las
tarjetas como
si fueran
dinero en
efectivo
Seguridad del
número PIN
Cuando haga
compras
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo. A continu-
ación deben poner una marca de verificación al lado de las afirmaciones que son verdaderas.
.
Procedimientos de seguridad para el correo. ¡Sí, cierto!
Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.
Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su
correspondencia.
Si se muda, espere 90 días antes de informar a la oficina de correos.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no
protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).
Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscríbase para recibir estados de
cuentas o facturas en forma electrónica
Cuando pague cuentas por correo, póngalas en su propio buzón para que el
cartero las recoja.
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para detec-
tar actividades sospechosas y fraude.
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o
hágala recoger por una persona de su confianza.
Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 días antes de
ponerse en contacto con la oficina de correos.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada.
Ponga la correspondencia a enviar en un buzón seguro del USPS o
entréguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.
Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su
información.
Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que envíe su correspondencia
a su dirección temporal (por ejemplo, un hotel).
Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en
contacto inmediatamente con la compañía.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.
Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene cor-
respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que esa correspondencia
está en el buzón.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo . Poner una marca de verificación al
lado de las afirmaciones que son verdaderas.
Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene
correspondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que esa correspon-
dencia está en el buzón.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Introducción al fraude .
Después, use estos puntos clave para guiar la discusión del grupo.
• Además tiene que entender el fraude, es decir, las muchas maneras en que
personas deshonestas pueden tratar de apoderarse de su dinero.
• Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas de crédito, de débito o ATM
o a datos financieros como números de cuenta, contraseñas o el número de
Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos a sus tarje-
tas de crédito.
• También pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo
préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conductor, en su nombre.
• Millones de personas han sido víctimas del robo de identidad en los Estados
Unidos.
• El robo de identidad puede dañar seriamente su reputación crediticia y finan-
ciera, y puede tardar años en recuperar su buen crédito y tu buen nombre.
¡No deje que le suceda a usted!
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Recuérdelo: bajo las leyes federales, una empresa encargada del servi-
Prestamistas falsos. cio de un préstamo debe notificarlo por lo menos 15 días antes de una
transferencia de ese tipo. Su “carta de despedida” debe contener toda la
información de contacto y la fecha de comienzo de la nueva empresa.
Póngase en contacto con su prestamista original para confirmar que la
transferencia del servicio es legítima.
Las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraños se
aprovechen de ellos.
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Indique a los participantes que lean estas preguntas e indiquen las respuestas en los espacios provistos.
¿Por qué piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia,
sus amigos o extraños se aprovechen de ellos?
• Aislamiento y soledad
• Pérdidas recientes de seres queridos
• Discapacidades físicas o mentales
• Falta de familiaridad con los asuntos financieros y la tecnología moderna
• Tener familiares que están desempleados y/o tienen problemas financieros,
de abuso de sustancias o de adicción al juego
¿Cómo pueden las personas mayores evitar ser víctimas de abusos financieros?
• Reconocer las señales de advertencia
• Conocer el perfil de los autores
• Tomar medidas para reducir el riesgo
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Instrucciones:
Lea las preguntas que aparecen abajo. Indique las respuestas en los espacios provistos.
¿Por qué piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia,
sus amigos o extraños se aprovechen de ellos?
¿Cómo pueden las personas mayores evitar ser víctimas de abusos financieros?
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Cómo vigilar su
Recomendaciones y técnicas.
actividad financiera.
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Cómo vigilar su
Recomendaciones y técnicas.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Resumen de la Lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Aplicar los criterios en situaciones de la vida real, en lo que se refiere a sus propias finanzas.
• Entender cabalmente la importancia de tomarse su tiempo para tomar buenas decisiones
financieras.
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Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Sam. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Sam.
La historia de Sam
Sam recibe una llamada telefónica de su compañía eléctrica local. El representante de servicio al cli-
ente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que
reducirá la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que
dar su número de cuenta, su dirección y un número de tarjeta de crédito. Ella le explica que debido a
la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perderá la oportunidad.
1. ¡Inscribirse para recibir la oferta! Sería un grave error perderse grandes ahorros en una
cuenta mensual.
Consecuencias: ¡Sam cometió un grave error! ¿Cómo sabía Sam que ella era de la compañía de
electricidad? ¡Ahora ella tiene su número de cuenta y su número de tarjeta de crédito, y tal vez todo
haya sido una estafa!
Retroalimentación: Si la oferta parece demasiado buena para ser verdadera, probablemente lo sea. La
presión del vendedor es una señal más de advertencia a la que hay que estar atento. Si la empresa y la
oferta son legítimas, siempre le darán una oportunidad de pensarlo y llamarlos más tarde.
2. Usar su tarjeta de crédito para comprar las bombillas, pero no dar su número de cuenta
como cliente.
Consecuencias: Sam debería haberlo pensado dos veces, ya que ahora le preocupa que la persona no
fuera de la compañía de electricidad. Su número de tarjeta de crédito podría haber sido robado. Sam
tendría que haber verificado con la compañía y pedido un nombre y número para llamar de nuevo.
Retroalimentación: De nuevo, si la oferta parece demasiado buena para ser verdad, suele ser así.
Recuerde que si el negocio es legítimo, no hay ningún motivo para que el vendedor presione. Sam
debería poder pensarlo y llamarlos más tarde. Ahora se expone a un riesgo.
3. Llamar directamente a la compañía de crédito usando el número de teléfono que usted
sabe es correcto.
Consecuencias: Sam llamó a la compañía de electricidad usando el número que aparecía en una fac-
tura anterior. ¡Se enteró de que ni siquiera venden bombillas! Si alguien lo presiona para que compre,
lo toma como una advertencia. Si no pueden contestar antes todas sus preguntas, no les hace caso.
Retroalimentación: Es esta la mejor opción. Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor),
hágale preguntas. Cuantas menos preguntas el vendedor pueda contestar, más probable es que se
trate de una estafa. Si es una compañía que usted conoce, llámelos usted, o consulte fuentes con-
fiables para obtener información sobre la compañía o la organización. Si alguien se comunica con
usted para “otorgarle un premio” o “verificar un estado de cuenta”, no les dé información ni dinero.
Alerte al Servicio de Inspección de Correos de los Estados Unidos.
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Instrucciones:
Lea la historia de Sam En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para
cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incor-
recta en la situación de Sam.
La historia de Sam
Sam recibe una llamada telefónica de su compañía eléctrica local. El representante de servicio al cli-
ente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que
reducirá la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que
dar su número de cuenta, su dirección y un número de tarjeta de crédito. Ella le explica que debido a
la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perderá la oportunidad.
1. ¡Inscribirse para recibir la oferta! Sería un grave error perderse grandes ahorros en
una cuenta mensual.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
2. Usar su tarjeta de crédito para comprar las bombillas, pero no dar su número de cuenta
como cliente.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Jeena. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción
fue correcta o incorrecta en la situación de Jeena.
La historia de Jeena
Un mensaje de correo electrónico informa a Jeena de que tiene que prestar atención de inmediato
debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El mensaje dice que si
ella no hace algo rápidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crédito puede resultar
dañado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compañía acerca de su cuenta, haciendo
clic en un enlace con su sitio Web. ¿Qué debe hacer Jeena?
3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legítimo. Si es así, dar la
información solicitada.
Consecuencias: Sin Jeena cometió un error. El sitio parecía legítimo, pero después de ingresar los datos,
quedó con una mala sensación. Llamó a su compañía de tarjeta de crédito y se enteró de que el sitio Web
era falso y que el mensaje electrónico fue un caso de “pesca por Internet” o “phishing”. Ahora parece que
pueden haberle robado la identidad y algún dinero. ¡Le va a llevar muchísimo tiempo solucionar este lío!
Retroalimentación: Si usted da información a alguien que la solicita, sin verificar que la compañía es
legítima, es probable que acabe siendo víctima de un fraude. Si no está seguro de que se está comu-
nicando con una compañía que conoce y en la que confía, no responda. El dinero y la identidad de
Jeena podrían estar ahora en manos de estafadores.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Instrucciones:
Lea la historia de Jeena. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Jeena.
La historia de Jeena
Un mensaje de correo electrónico informa a Jeena de que tiene que prestar atención de inmediato
debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El mensaje dice que si
ella no hace algo rápidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crédito puede resultar
dañado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compañía acerca de su cuenta, haciendo
clic en un enlace con su sitio Web.
3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legítimo. Si es así, dar la
información solicitada.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
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Objetivos de aprendizaje
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Identificar las políticas bancarias destinadas a protegerlos financieramente.
• Identificar a un prestamista responsable.
• Reconocer las señales de advertencia de los prestamistas abusivos
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí
algunos ejemplos que podría usar:
• Describa algunas medidas de seguridad que su banco o institución financiera usa para prote-
gerlo contra las actividades fraudulentas.
• ¿Quién tiene la mayor responsabilidad cuando ocurre un fraude? ¿Usted, la compañía de tarjeta
de crédito, la compañía telefónica, el gobierno, su
proveedor de Internet?
• ¿Con quién puede hablar en su banco sobre la protección contra el fraude?
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Punto clave:
Es importante recordar que el firmar un contrato de préstamo es una responsabilidad financiera
seria. Usted tendrá que cumplir los términos que haya aceptado. Por eso es esencial que evite a
los prestamistas abusivos y que entienda exactamente qué es lo que está firmando. Pídale a una
agencia de consumo no asociada con el prestamista que le ayude a evaluar el contrato de préstamo
antes de firmar.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
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Tema 3 — Protéjase financieramente
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando este punto clave con sus participantes.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Fakechecks.org.
Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Associa-
tion”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”).
www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores.
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
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Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
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Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Actividades adicionales.
These activities are designed to extend the new concepts presented in the Protect Yourself Financially Topic. Use these or
similar activities to give participants an opportunity to apply what they have just learned to real-life scenarios.
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Tema 3 — Protéjase financieramente
Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
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Proteja su dinero y su identidad.
Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de débito o de crédito, o a datos financieros de
carácter personal tales como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar
sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crédito. También pueden cometer un delito llamado
robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.
Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen
crédito y su buen nombre.
¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:
• Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en con-
tacto inmediatamente con su proveedor de servicio.
• Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestión. Muchos prov-
eedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los
estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar
sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
• Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.
• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información
guardada en la tarjeta.
• Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.
• Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos
de “transacción segura”.
Seguridad telefónica.
• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de
uno inalámbrico.
• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos pregun-
tas un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo.
Anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se
ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su
experiencia con esa empresa u organización.
Seguridad en línea.
• Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel más alto
de protección.
• Utilice un programa de navegación actualizado.
• Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.
• Instale, use y mantenga al día el software antivirus.
• Evite descargar programas de fuentes desconocidos.
• Nunca use su número de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en Internet.
• Nunca use el nombre de usuario también como contraseña.
• Proteja sus contraseñas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.
• Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.
Seguridad en el hogar.
• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,
tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.
• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.
• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y
otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.
• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y
ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-
dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.
¿Qué es el “skimming”?
• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información
codificada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano lla-
mado “skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener
datos de cientos de tarjetas de crédito.
• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.
• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-
dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crédito.
• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente
cualquier actividad no autorizada.
Fakechecks.org.
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de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”). www.fakechecks.org/index2.html.
ScamBusters.org.
Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores.
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.
Por distintos motivos, las personas de edad avanzada pueden correr mayores riesgos de
perder su dinero y bienes a manos de su familia, de sus amigos o de extraños. Entre estos
factores se incluyen:.
• Aislamiento y soledad.
• Pérdidas recientes de seres queridos.
• Discapacidades físicas o mentales.
• Falta de familiaridad con los asuntos financieros.
• Tener familiares que están desempleados y/o tienen problemas financieros, de abuso de sustan-
cias o de adicción al juego.
Los siguientes son algunos ejemplos de este tipo de actos criminales, que se suelen llamar
abuso financiero de las personas de edad avanzada:
• Robar el dinero o los bienes de una persona mayor.
• Falsificar la firma de una persona mayor.
• Engañar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato legal, por ejemplo una
escritura, un testamento o un poder legal.
• Utilizar la tarjeta de crédito, los bienes o las posesiones de la persona mayor sin su permiso.
• Prometer el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y no cumplir con la promesa.
Los negociantes deshonestos o algunas personas que se hacen pasar por tales pueden:
• Cobrarle de más por servicios o productos.
• Utilizar prácticas de negocios engañosas o injustas.
• Aprovechar sus cargos de confianza o respeto para obtener el consentimiento de la víctima.
Sugerencias sobre servicios bancarios seguros para las personas de edad avanzada.
• Inscríbase en su banco para recibir depósitos directos. De esa forma, los depósitos van directa-
mente a sus cuentas y no pueden ser interceptados por nadie.
• Guarde sus cheques en un lugar seguro.
• No firme un cheque en blanco que permita a otra persona llenar la cantidad.
• Revise sus estados de cuenta bancarios todos los meses.
• Verifique su historial de crédito cada 3 a 6 meses.
• Nunca dé a nadie su tarjeta ATM, su tarjeta de crédito, su Número de Identificación Personal (PIN)
o su número de Seguro Social. Revise cuidadosamente sus estados de cuenta bancarios para ver si
hay retiros no autorizados. Tenga cuidado con las cuentas conjuntas, ya que ambas partes tienen
igual acceso al dinero. Si tiene alguna duda, comuníquese con el banco para suspender el pago de
cheques, o para poner una alerta o un bloqueo en la cuenta, o para cerrarla.
• Tenga cuidado con dar poderes legales a alguien. Antes de firmar un poder para una cuenta
bancaria, con fines generales o para la administración financiera, deberá conocer y tener confi-
anza en la persona a quien está nombrando como su representante. Un poder es un documento
legal poderoso que a veces puede ser usado por personas deshonestas para “robar legalmente” el
dinero y los bienes de otra persona. Antes de firmar un poder, consulte a un abogado o haga una
cita con los servicios legales.
• Si necesita ayuda para pagar sus cuentas, puede convenirle utilizar un servicio automático de pago
de cuentas a través de un banco, o contratar a un profesional afianzado. Si alguien le ayuda con
sus finanzas personales o con el pago de cuentas, solicite a un amigo o profesional confiable que
revise con regularidad sus estados de cuenta bancarios y otros estados financieros.
• Establezca relaciones con profesionales de las finanzas. Conozca a su representante bancario, abo-
gado y/o asesor financiero. Ellos pueden ayudarle a detectar cambios o actividades inusuales que
puedan señalar la existencia de problemas.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
El procesamiento de cheques, llamado también liquidación, tiene cinco pasos básicos. En este ejemplo:
Al final de este proceso, la tienda de comestibles tiene acceso al valor en efectivo del cheque que usted
emitió. A fin de mes, usted verá que el cheque aparece registrado en el estado mensual de su cuenta
bancaria. Y, si recibe los cheques cancelados junto con su estado de cuentas, tendrá en la mano el propio
cheque que emitió.
Órdenes de pago de servicios de pago de cheques El segundo día laborable siguiente al depósito
Tenga en cuenta que puede tener que esperar más para poder retirar el dinero si (1) su cuenta es nueva, (2) el
depósito total es mayor o igual que $5,000, (3) la cuenta ha tenido numerosos sobregiros, (4) el banco tiene
causa razonable para pensar que el cheque no será pagado, o (5) en situaciones de emergencia.
Tenga presente también que, para que el dinero esté disponible al día siguiente, los cheques de los gobier-
nos estatales y locales normalmente deben presentarse en el mismo estado que los emitió.
La mayoría de los bancos le notificarán por escrito si un depósito en su cuenta de cheques tardará más de
lo normal en acreditarse. Para saberlo con certeza, consulte las normas y procedimientos de su banco.
Recuerde que es usted quien se tiene que encargar del seguimiento de todas las transacciones, tanto si
el banco las ha procesado como si no lo ha hecho aún. De lo contrario, podría gastar más dinero del que
tiene en su cuenta. Esto se llama un sobregiro. Muchos bancos cobran entre $15 y $35 por cada sobregiro.
Y algunos bancos siguen cobrando por cada día hasta que se pague el sobregiro y los cargos. Si usted
hace varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.
Para evitar sobregiros, pregunte en su banco sobre un servicio llamado Protección contra Sobregiros
(“Overdraft Protection”). Con la Protección contra Sobregiros, el banco transferirá automáticamente dinero
de la cuenta vinculada para cubrir sus transacciones. Los bancos suelen cobrar un cargo por las transferen-
cias de protección contra sobregiros, pero suele ser mucho menor que los cargos por sobregiros.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Glosario.
Cuota anual. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
línea de crédito durante un año..
Tasa porcentual anual La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en
(“Annual Percentage cuenta la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo
Rate” o “APR” por sus total del préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más
siglas en inglés) bajo será el costo total de pedir prestado.
Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Mal crédito. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos
a esta persona.
Pago global . Un pago grande, único y total que se efectúa , normalmente en la fecha de vencimiento
de un préstamo con un pago global.
Bancarrota. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el
historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de ban-
carrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años..
Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-
mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral o activos.
Acuerdo de tarjeta Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información
habiente . como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.
Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
Condiciones. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Glosario.
Crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier ele-
mento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses
son ejemplos de créditos..
Agencia de informes Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito.
crediticios. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion..
Verificación de crédito . La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegu-
rador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito
de un solicitante.
Consejero de crédito . Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de
deudas y de crédito.
Historial de crédito Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro
de crédito.
Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.
Límite de crédito La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Calificación de crédito Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un
préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.
Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.
Informe de crédito. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que
contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a
su calificación de crédito actual..
Puntuación de crédito. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona,
basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO))
Capacidad de crédito . Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa
para pagar deudas.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Glosario.
Deuda. Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.
Relación entre deuda e Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
ingresos. por su ingreso bruto total.
Ley de Igualdad de Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
Oportunidades en el de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo
Crédito (“Equal Credit obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se
Opportunity Act”). toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.
Cómo establecer Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen
crédito. historial de pagar sus deudas.
Cargos y cuotas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.
Cargos por La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de
financiamiento. obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.
Buen crédito. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una per-
sona, debido a su buen historial de pago de deudas.
Aval. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.
Préstamo a plazos . Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período
fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.
Pago a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo a plazos.
Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por
año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el
cinco por ciento (5%).
Cargos por morosidad El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago
o atraso de pago. se hace después de la fecha de vencimiento.
Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Glosario.
Préstamo a largo plazo. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normal-
mente requiere pagos de intereses.
Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para
una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). También se llama ingreso antes de impuestos o salario neto.
Valor neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Saldo pendiente de pago La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.
Cargo por exceder Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción
el límite . en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.
Atraso de pago. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.
Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según
lo acordado.
Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses, cargos por servicio.
Crédito rotativo. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver
a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta
de crédito.
Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
asegurada ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la
compañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios.
Usar una tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede
ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o recon-
struir su crédito..
Límite de gastos . La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Una vez que hayan terminado, pida a los participantes que cuenten cuántas afirmaciones verdaderas
tienen. Dígales que si tienen 8 o más afirmaciones verdaderas, están en camino a usar el crédito de una
manera ventajosa. Si no, tienen trabajo por delante. Aconseje a los participantes guardar esta hoja y
consultarla frecuentemente a medida que tratan de mejorar su situación de crédito.
Instrucciones:
Los participantes deben leer cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Pídales que
decidan si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Pídales que
escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.
¿Verdadero o
Su situación de crédito.
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de
mi saldo.
Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.
Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos
los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mínimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crédito.
Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.
Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos
del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño
préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.
Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.
Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.
Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.
He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado
para ver si contenía errores.
Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.
Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.
Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediata-
mente para discutir qué hacer.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Lea cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Decida si esta afirmación describe adecua-
damente su situación de crédito hoy. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.
¿Verdadero o
Su situación de crédito.
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de
mi saldo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir el crédito
• Describir cómo el crédito puede beneficiarlos
• Indicar los riesgos a tener en cuenta respecto al crédito
• Explicar las diferencias entre el buen y el mal crédito
• Explicar cómo acumular buenos antecedentes de crédito
• Definir las 5 “C”, cómo los prestamistas evalúan la capacidad de crédito
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuándo recibió su primera tarjeta de crédito?
• Describa su primera experiencia con el crédito.
• ¿Entendía el concepto de crédito en ese momento?
• ¿Hay riesgos que usted asume cuando recibe un préstamo o usa su tarjeta de crédito? ¿Cómo
puede minimizar dichos riesgos?
• ¿Conoce usted su “capacidad de crédito”, definida por sus prestamistas?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Los participantes deben listar los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.
Puntos clave:
• Al disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita,
obtiene flexibilidad.
• Pero el pedir demasiado dinero prestado y no poder pagarlo es un problema
grave en nuestro país.
• Es importante usar el crédito con responsabilidad y evitar tener demasiadas
deudas.
• Si usted entiende cómo funciona el crédito y lo usa con inteligencia, puede
ayudarle a alcanzar sus metas.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Indique los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Tras discutir las respuestas a estas preguntas, pida a la clase indicar las señales del buen y del mal
crédito, y el resultado de cada una.
• El buen crédito quiere decir que usted efectúa sus pagos en su totalidad y con puntualidad.
• El mal crédito es precisamente lo contrario.
Resultado. Resultado.
• Es más fácil pedir dinero prestado. • Es difícil pedir dinero prestado.
• No se pagan cargos adicionales de • Pierde dinero en cargos por pago atrasado.
penalización. • Gasta más dinero en cargos por financiamiento.
• Más dinero que quedará en su bolsillo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer
buenos antecedentes de crédito. Pídales que escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.
.
¿Verdadero o
Cómo establecer buen crédito
falso?
Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda. Falso
Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos
Falso
adeudados de otras tarjetas.
Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o
Verdadero
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una
Verdadero
cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
Falso
demuestra una necesidad consistente.
Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar
Verdadero
siempre las cuentas con puntualidad.
El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automóvil, una casa o el college..
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Pruebe sus conocimientos en el tema de cómo establecer el crédito. Sólo algunas de estas reco-
mendaciones son correctas. Lea cada una y determine si es o no una buena idea para establecer
buenos antecedentes de crédito. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.
¿Verdadero o
Cómo establecer buen crédito
falso?
Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda.
Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos
adeudados de otras tarjetas.
Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una
cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
demuestra una necesidad consistente.
Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar
siempre las cuentas con puntualidad.
¿Tiene algunas otras ideas sobre cómo establecer buen crédito? Escríbalas aquí.
El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automóvil, una casa o el college..
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad,
capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntu-
ación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después,
indíqueles escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral
o condiciones.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-
cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada
descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Describir cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras.
• Entender cómo se determinan sus puntuaciones de crédito
• Usar recomendaciones y técnica para mejorar su puntuación de crédito.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Sabe cuál es su puntuación de crédito?
• ¿Cómo puede verificar su puntuación de crédito?
• ¿Cómo sabe si su puntuación de crédito es excelente, muy buena, buena o mala?
• ¿Qué es mejor, tener una puntuación de crédito baja o no tener historial de crédito en abso-
luto? ¿Por qué piensa eso?
• Indique algunas maneras que tiene, o podría tener, para mejorar su puntuación de crédito.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
1 a 2 correctas: 612
3 a 4 correctas: 701
5 correctas: 780
1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito
y préstamos.
a. Historial de crédito.
b. Dirección del empleador.
c. Número de seguro social.
d. Tamaño del anillo.
3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1. Equifax.
2. Experian.
3. TransUnion.
Una vez que los participantes hayan terminado la prueba, lidere una discusión sobre puntuaciones de
crédito y provea información específica.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Haga la siguiente prueba. Después, vea cómo le fue y revele su Puntuación de Crédito de la Prueba.
1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito
y préstamos.
a. Historial de crédito.
b. Dirección del empleador.
c. Número de seguro social.
d. Tamaño del anillo.
3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1. .
2. .
3. .
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Su puntuación de crédito.
Historial de crédito
• Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas
que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan
los servicios de agencias de informes crediticios.
• Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son:
»» Equifax
»» Experian
»» TransUnion
• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de
todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene
y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto
tiempo lleva trabajando allí.
Puntuación de crédito
• Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su puntu-
ación de crédito.
• Esta puntuación es un número que indica con qué confiabilidad paga sus deudas.
• Un programa de computadora analiza la totalidad de su historial de crédito y
genera un número único, o puntuación, que suele variar entre 300 y 850.
• Esta puntuación es utilizada por los prestamistas para decidir si usted es o no un
buen riesgo de crédito. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo.
• Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será la tasa de interés que
probablemente le ofrezcan los prestamistas. Eso puede querer decir que tendrá
más dinero en el bolsillo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones
Los participantes deben leer todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito.
Deben determinar cuáles de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito.
Indíqueles poner una marca de verificación al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntu-
ación de crédito.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Lea todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Determine cuáles de los
factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito. Ponga una marca de verificación
al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuación de crédito.
¿Se le ocurre algún otro factor que pueda afectar su puntuación de crédito? Escríbalos aquí.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada acción y determinar si mejora o perjudica su puntuación de
crédito. Indíqueles escribir “Aumenta” o “Reduce” en la columna de la derecha.
¿Aumenta o reduce
Sus acciones
su puntuación?
Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite Aumenta
Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su
puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Different formulas are used to calculate credit scores, but some of the actions on this list will
improve your score and some will lower it.
Instructions:
Se usan distintas fórmulas para calcular puntuaciones de crédito, pero algunas de las acciones de
esta lista mejorarán la puntuación y algunas de ellas la perjudicarán.
¿Aumenta o reduce
Sus acciones
su puntuación?
Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su
puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Objetivos de aprendizaje
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Obtener sus informes de crédito
• Leer sus informes de crédito
• Corregir sus informes de crédito si hay un error
• Describir quién más podría tener acceso a sus informes de crédito, y por qué
Comienzo de la discusión
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuándo fue la última vez que examinó su informe de crédito? Describa cómo lo obtuvo. ¿Alguna
sorpresa?
• ¿Por qué debe examinar su informe de crédito?
• ¿Por qué un empleador o propietario de una vivienda en alquiler podría revisar su informe de
crédito?
• ¿Cuántas veces al año debe examinar su informe de crédito?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
¿Qué sucede con todos esos sitios Web que ofrecen informes
de crédito gratuitos?
¡Tenga cuidado con los muchos sitiosWeb que hacen publicidad de informes de crédito gratuitos!
Muchos consumidores son engañados y pagan por informes y servicios que en realidad no necesitan.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.
La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en con-
tacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está divi-
dida en doce columnas.
La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.
La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en con-
tacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está divi-
dida en doce columnas.
La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.
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Detalles de su historial.
Número de
Descripción
columna
1 Los nombres de sus prestamistas.
2 Sus números de cuenta.
Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola
3 persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
4 Mes y año en que se abrió la cuenta.
Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de
5
esta cuenta.
6 Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.
7 La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..
8 La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
9 La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
10 Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase
de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad
11 del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving
credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la infor-
12
mación sobre esta cuenta.
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Detalles de su historial.
Número de
Descripción
columna
1 Los nombres de sus prestamistas.
2 Sus números de cuenta.
Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola
3 persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
4 Mes y año en que se abrió la cuenta.
Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de
5
esta cuenta.
6 Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.
7 La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..
8 La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
9 La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
10 Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase
de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad
11 del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving
credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la infor-
12
mación sobre esta cuenta.
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
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Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Rafael. Deben elegir la mejor opción posible. Después,
para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue
correcta o incorrecta en la situación de Rafael.
La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!
1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él
puede dar una explicación.
Consecuencias: Rafael pensó que la agencia de informes crediticios corregiría el error por su cuenta,
pero no fue así. Debería haber asumido más responsabilidad, ya que ahora el propietario de la
vivienda piensa que él no puede pagar sus cuentas.
2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.
Consecuencias: Le llevó dos semanas encontrar personalmente a la gerente de la tienda local. Si bien ella
estuvo de acuerdo en que nunca lo había visto comprar allí, le dijo que una carta de ella no solucionaría
nada. Rafael podría haber ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de informes crediticios.
Retroalimentación: La verdad es que este no fue el mejor consejo. Estuvo muy bien que Rafael se
responsabilizara personalmente de corregir el error, pero la mejor opción cuando se descubre un error
es ponerse en contacto con la agencia de informes crediticios y con el acreedor. Por lo tanto, Rafael
tiene que buscar a la gerente de la tienda local, quien dijo que una carta de ella no serviría de nada. Él
debería haberse puesto en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios.
Instrucciones:
Lea la historia de Rafael En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Rafael.
La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!
2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura y
responsable.
• Entender que usar una tarjeta de crédito es pedir dinero prestado, es decir, básicamente es pedir un
préstamo.
• Comparar ofertas para encontrar la tarjeta de crédito más adecuada para su situación.
• Tomar medidas para mejorar su crédito si las deudas ya son un problema.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene usted? ¿Piensa que son demasiadas o desearía tener más?
• ¿Qué tipos de cosas compra con tarjeta de crédito?
• ¿Cuándo obtuvo su primera tarjeta de crédito y por qué la solicitó? ¿Entendía usted el concepto de
crédito en ese momento?
• ¿Paga usted el mínimo o más sobre su saldo de tarjeta de crédito cada mes? ¿Cuál es la consecuen-
cia del pago mínimo?
• ¿Cuándo fue la última vez que leyó su estado de cuenta de la tarjeta de crédito?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
• Las tarjetas de crédito pueden ser más cómodas que llevar dinero en efectivo,
pero recuerde que siempre tiene que devolver el dinero.
• Cada vez que usa su tarjeta de crédito, en realidad está pidiendo dinero
prestado a la institución financiera que le dio la tarjeta.
• La institución financiera paga la deuda a la tienda por lo que usted compró.
Usted, a su vez, paga el dinero a la institución financiera.
• Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va
pagando, su crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y
otra vez.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
$10,000 Más baja
Mucho Tasa de interés mediana
Todo junto No
Factura Con el correr del tiempo
Límite de crédito Rápidamente
Más alta Línea de crédito restante
Carta Lentamente
Tasa de interés baja Saldo pendiente de pago
1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés baja, y
2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una factura, o estado de cuenta, indi-
3. Si paga totalmente las compras al pagar la totalidad de su primer estado de cuenta de la tarjeta
en el período de gracia, no paga intereses, y además tendrá disponible de nuevo todo su límite
de crédito.
4. Si decide pagar lo que debe a lo largo del tiempo, le cobrarán intereses todos los meses sobre
5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acaba gastando puede ser bastante más alta!
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
$10,000 Más baja
Mucho Tasa de interés mediana
Todo junto No
Factura Con el correr del tiempo
Límite de crédito Rápidamente
Más alta Línea de crédito restante
Carta Lentamente
Tasa de interés baja Saldo pendiente de pago
1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una , y pagar totalmente su
2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una , o estado de cuenta, indicando la
3. Si paga las compras pagando totalmente el primer estado de cuenta de crédito, pagará
volver a usarlo.
4. Si decide pagar , le cobrarán intereses todos los meses sobre el (la cantidad que todavía debe).
5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acabas gastando puede ser bastante !
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Los participantes deben llenar el cuadro a medida que usted explica el ejemplo.
Ejemplo:
Sally compró un televisor por $500 con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de
interés del 8%. Lo pagó dentro de un plazo de seis meses. Bob compró el mismo televisor por $500
con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 18%. Lo pagó dentro de
un plazo de 24 meses.
Bob acabó pagando $99 en intereses, mientras que Sally solamente pagó $10.
A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuo-
tas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea
la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Escuche el ejemplo y llene el cuatro a medida que su instructor revela la información.
A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuo-
tas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea
la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a las preguntas de esta prueba.
1. Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.
a. Verdadero.
b. Falso.
2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?
a. 40%.
b. 30%.
c. 20%.
d. 10%.
3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b. Gasolina.
c. Artículos más grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.
4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.
a. Pagando.
b. Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d. Ahorrando.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Lea cada pregunta y elija la mejor respuesta posible.
1. Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.
a. Verdadero.
b. Falso.
2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?
a. 40%.
b. 30%.
c. 20%.
d. 10%.
3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b. Gasolina.
c. Artículos más grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.
4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.
a. Pagando.
b. Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d. Ahorrando.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
• Busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja y una tasa de
Busque una interés también baja.
tarjeta con bajo • Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. Indica los cargos y los cargos por
costo y baja tasa financiamiento.
de interés. • Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la
compañía de la tarjeta de crédito.
• Haga por lo menos el pago mínimo todos los meses, pero pague el
Pague el máximo máximo posible.
posible. • Cuando pueda, pague todo el saldo pendiente de pago. Esto reducirá
los cargos por financiamiento que paga.
Asegúrese • No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente
de estar en no puede pagar.
condiciones • Cumpla con su presupuesto.
de pagar lo
que gasta.
• Si usted se pasa del límite, puede dañar su calificación de crédito.
• Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase
Manténgase
dentro de su límite de crédito.
dentro de
su límite. • Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar pre-
parado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del 70% de su límite.
• Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de
Pague las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya
puntualmente. que demuestra a los prestamistas que usted es fiable. También le ayuda
a evitar cargos por pagar tarde.
• Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un adelanto
Evite los en efectivo.
adelantos en
efectivo. • Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y
la tasa de interés suele ser mucho más alta!
Obtenga ayuda • Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto
para las deudas antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profe-
cuanto antes. sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
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Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.
Asegúrese • No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente no
de estar en
puede ____________.
condiciones
de pagar lo • Cumpla con su ____________.
que gasta.
Obtenga ayuda • Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto
para las deudas antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profe-
cuanto antes. sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intere-
ses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su
crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.
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El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.
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Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intere-
ses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su
crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.
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Instrucciones:
Los participantes deben poner la letra que corresponde al término del estado de cuenta de la tarjeta
de crédito al lado de la definición correcta.
Correspon-
Plazo dencia
Definición
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Instrucciones:
Ponga la letra del término del estado de cuenta de la tarjeta de crédito al lado de la definición correcta.
Correspon-
Plazo dencia
Definición
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tip. Description.
• Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de
pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pón-
gase en contacto inmediatamente con su banco.
Qué hacer en
caso de pérdida • Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o docu-
o robo. mentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tar-
jeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
Cuide sus
tarjetas. • Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesión o control.
Trate las • No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcen-
tarjetas como taje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
si fueran dinero • No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la
en efectivo. persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de
cada compra.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de
crédito y de débito en un lugar seguro.
Cuando haga
• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto
compras.
mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente
con su banco.
• Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando
se encuentre de viaje.
Monitoree • Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para
sus cuentas. ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Siga estos consejos y técnicas para mantener seguras sus tarjetas de crédito.
Tip. Description.
• Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de
pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pón-
gase en contacto inmediatamente con su banco.
Qué hacer en
caso de pérdida • Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o docu-
o robo. mentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tar-
jeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
Cuide sus
tarjetas. • Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesión o control.
Trate las • No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcen-
tarjetas como taje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
si fueran dinero • No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la
en efectivo. persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.
• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de
cada compra.
• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de
crédito y de débito en un lugar seguro.
Cuando haga
• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto
compras.
mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente
con su banco.
• Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando
se encuentre de viaje.
Monitoree • Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para
sus cuentas. ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Lección 6: Préstamos.
Esta lección enseñará a los participantes lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo. Aprenderán a
buscar un prestamista responsable y qué hacer si su préstamo no es aprobado, y cómo manejarlo si lo es. Por último,
aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo.
• Cómo buscar un prestamista responsable.
• Determinar los próximos pasos si el préstamo no es aprobado.
• Administrar su préstamo una vez que éste sea aprobado.
• Aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Si tiene actualmente algún préstamo, ¿cómo describe el proceso de encontrar un prestamista,
obtener la aprobación y firmar el contrato?
• Si alguna vez le han negado un préstamo, ¿cómo se sintió? ¿Qué medidas tomó para rectificar
la situación?
• ¿Qué tipos de préstamos piensa que va a necesitar en el futuro? ¿Piensa que lo van a aprobar
de inmediato, o que hay cosas que tiene que mejorar?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Puntos clave:
• Observe como el plazo influye en el pago mensual y el costo total del préstamo.
• El costo de un préstamo depende de dos cosas: 1) cuánto tiempo tendrá para
pagarlo (el plazo) y 2) la tasa de interés que le cobran.
• Con un préstamo a largo plazo, los pagos mensuales son más bajos, pero el
costo total es mayor debido a los intereses.
• Al pagar en 49 meses en lugar de 25 meses, este prestatario acabaría pagando
más $1,100 más en intereses!
• El pago mensual final puede variar de acuerdo al saldo restante.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre los dos préstamos indicados en la tabla.
Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.
Puntos clave:
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Puntos clave:
• Al tener una tasa de interés del 5% en lugar del 15%, ¡este prestatario ahor-
raría más de $3,000 en intereses a lo largo de cinco años!
• Observe como la tasa de interés influye en el total pagado por intereses.
• En lo que se refiere a la tasa de interés, es importante comparar las distintas
ofertas.
• Algunos prestamistas quizá le ofrezcan una tasa más baja que otros.
• Por lo general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más baja será la
tasa de interés.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre las tasas de interés mostradas en la
tabla. Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.
Puntos clave:
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instructor note:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
Puntos clave:
• Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamis-
tas y las distintas ofertas de préstamos. Entreviste a los prestamistas.
• Hágales preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Elegir un prestamista puede ser algo que intimida, pero los riesgos se pueden mitigar con la planifi-
cación y el proceso de selección.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Alentarlo a incluir
• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,
información falsa
o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
en su solicitud.
Documentos • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
de préstamo • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
incompletos. no está totalmente o correctamente llenado.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
Tácticas de
antes de firmarlo.
“cebo” basadas
• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
en promesas.
que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
El vaciamiento • Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-
o robo del valor etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución
líquido de la hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
vivienda, conocido propiedad.
también como • Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un
rescate de la eje- documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
cución hipotecaria. incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil,
pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al presta-
Refinanciación
tario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo
frecuente.
corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
Pagos del
• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
préstamo cada
largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dos semanas.
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo único de unos pocos cientos de dólares..
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
Traspaso de inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
la propiedad pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
mediante la firma nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
de una escritura. hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Alentarlo a incluir
• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,
información falsa
o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
en su solicitud.
Documentos • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
de préstamo • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
incompletos. no está totalmente o correctamente llenado.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
Tácticas de
antes de firmarlo.
“cebo” basadas
• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
en promesas.
que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
El vaciamiento • Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-
o robo del valor etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución
líquido de la hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
vivienda, conocido propiedad.
también como • Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un
rescate de la eje- documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
cución hipotecaria. incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil,
pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al presta-
Refinanciación
tario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo
frecuente.
corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
Pagos del
• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
préstamo cada
largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dos semanas.
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo único de unos pocos cientos de dólares..
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
Traspaso de inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
la propiedad pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
mediante la firma nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
de una escritura. hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.
Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.
Minorías e inmigrantes
Personas que tienen múltiples préstamos
Estudiantes
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.
Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.
Minorías e inmigrantes
Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos
Estudiantes
¿Se le ocurre cualquier otro tipo de personas que puede correr un riesgo particularmente alto de
ser víctima de préstamos abusivos? Escríbalos aquí.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Mariana. En base a la situación de Mariana, deben elegir
la mejor opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las
razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Mariana.
La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el con-
trato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba,
pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de
techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.
1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Después, buscar un
mejor negocio.
Consecuencias: El prestamista no escribió las cosas que me prometió. Mariana se da cuenta ahora
de que simplemente él la estaba apurando y asustando para que firmara rápido. Por suerte, su
estado tiene una ley que le permite abandonar el contrato dentro de un plazo de tres días. Ella
debería haberlo verificado antes de firmar.
Retroalimentación: La próxima vez, dígale a Mariana que compare ofertas y obtenga respuestas a
todas sus preguntas antes de firmar nada. Recuerde que para ganar tiempo, siempre puede decirle
al prestamista que tiene que consultar con otra persona antes de tomar una decisión
2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.
Consecuencias: Mariana pensó que si conseguía el pago mensual bajo, todo funcionaría bien. Pero
aprendió en carne propia que un pago bajo no garantiza un buen negocio. Cuando el prestamista
llenó el contrato, añadió muchos cargos extra que no habían discutido. Ella debería haber insistido en
obtener todos los términos por escrito, y asegurarse de entender y estar de acuerdo, antes de firmar.
Retroalimentación: No. La promesa de un pago mensual bajo no hace que este negocio sea seguro.
Mariana debe tener todo por escrito, y no debe firmar nada que no le guste o no entienda, aunque
cancelen la oferta de préstamo.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Lea la historia de Mariana. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Mariana.
La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el con-
trato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba,
pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de
techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.
1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Si encuentra una oferta
mejor, puede cambiar más adelante.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Los participantes deben marcar con una “X” al lado de los elementos que pueden ser razones para
la negativa del prestamista. Dígales que pongan una “O” al lado de las medidas que pueden tomar
para que el prestamista reconsidere la decisión.
Empleo irregular X
¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite
O
bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.
Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamis-
tas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
La lista siguiente contiene 1) las razones por las que un préstamo puede no ser concedido, y
2) pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.
Ponga una “X” al lado de las opciones que pueden ser razones para la negativa de un prestamista.
Ponga una “O” al lado de los pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.
Empleo irregular
¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite
bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.
Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamis-
tas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Kelly. En base a la situación de Kelly, deben elegir la mejor
opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Kelly.
La historia de Kelly.
Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en
remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.
1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.
Consecuencias: Kelly está tan contenta de no haber pedido el dinero prestado. Cuando llegaron
los calores del verano, empezó a usar el aire acondicionado y sus cuentas de servicios aumentaron
mucho más de lo que ella pensaba. Si hubiera pedido más dinero prestado, tal vez hubiera sido
difícil pagar las cuotas de la casa.
Retroalimentación: ¡Excelente decisión! Kelly fue inteligente en asegurarse primero de que podría
pagar sus nuevos gastos mensuales. También podría considerar ponerse en contacto con su com-
pañía de servicios para establecer un plan de pagos presupuestados. Esto podría permitirle pagar la
misma cantidad todos los meses, con lo cual sería más fácil planificar su presupuesto mensual.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Lea la historia de Kelly. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Kelly.
La historia de Kelly.
Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en
remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.
1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Reconocer las señales de advertencia de un exceso de deudas
• Explicar cómo manejar los problemas de deudas
• Usar valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores
• Describir qué es la bancarrota
• Entender el impacto que la bancarrota puede tener sobre su panorama financiero
• Saber qué medidas pueden tomar para evitar la bancarrota
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunas de las señales de exceso de deudas?
• ¿Qué medidas puede tomar para reducir su deuda?
• ¿Por qué podría alguien declarar bancarrota?
• ¿Cuáles son algunos de los beneficios de declarar bancarrota? ¿Y las desventajas?
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Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión
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Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
¿Qué es la bancarrota?
• Si usted debe más dinero del que puede devolver, puede tener la opción
de declarar bancarrota.
• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda de un tribunal
Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas
y lograr empezar de nuevo financieramente. En años recientes, las declaracio-
nes de bancarrota han llegado a un máximo histórico.
• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias durad-
eras importantes. Si bien puede ser una opción, no es una solución fácil.
• Las leyes de bancarrota son complicadas y está cambiando. Es esencial
obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
• Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y esta-
tales aplicables, la declaración de bancarrota puede eliminar algunas de sus
deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada deuda que tiene.
• El tribunal puede permitirle preservar parte de sus activos en ese proceso.
• La bancarrota no suele eliminar la manutención infantil, pensión ali-
menticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de las obligaciones
de préstamos estudiantiles. Si declara bancarrota, tendrá costos legales y
judiciales.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
pagar sus deudas Capítulo13
juez de bancarrota Capítulo 7
funcionario bancario Capítulo 11
acreedor 10 años
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas 20 años
garantía colateral 7 años
activos puntuación de crédito
renunciar a la posesión de la garantía colateral historial de crédito
tomar posesión de la garantía colateral tasas de interés
1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede pagar sus deudas .
3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía colateral (por ejemplo, un vehículo o una
6. Puede reducir su puntuación de crédito haciendo que los prestamistas le cobren tasas de
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Instrucciones:
Llene la palabra o frase correcta en cada oración, usando el Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
pagar sus deudas Capítulo 13
juez de bancarrota Capítulo 7
funcionario bancario Capítulo 11
acreedor 10 años
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas 20 años
garantía colateral 7 años
activos puntuación de crédito
renunciar a la posesión de la garantía colateral historial de crédito
tomar posesión de la garantía colateral tasas de interés
3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía (por ejemplo, un vehículo o una casa), el
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Puntos clave del tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa:
• Tener crédito quiere decir disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando
lo necesita.
• El crédito puede darle la opción de comprar algo hoy y la flexibilidad de hacer compras
importantes y aprovechar oportunidades que no podrá hacer sin tener crédito.
• Para reducir el costo del crédito, busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja
y una tasa de interés también baja.
• Pague las compras lo más rápidamente posible.
• Si solicita un préstamo, recuerde buscar un prestamista responsable—una compañía establec-
ida con buena reputación. Compare ofertas y asegúrese de entender el contrato antes de firmarlo.
• Para llevar cuenta de su situación con el crédito, es importante saber cuál es su puntu-
ación de crédito y estudiar su informe de crédito. Estas son herramientas que los prestamis-
tas, propietarios de viviendas en alquiler, empleadores y otros pueden usar para determinar
cuán confiable es usted.
• Si desea mejorar su puntuación de crédito, es usted quien debe actuar. Una de las maneras
más importantes de hacerlo es pagar siempre sus cuentas con puntualidad.
• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Su deuda debe ser
menor del 20% de su ingreso neto anual y sus pagos de la tarjeta de crédito deben ser menos
del 10% de su ingreso neto mensual.
• Uno de los mayores riesgos del crédito es pedir prestado más de lo que puede pagar.
• Para evitar problemas de deudas, tiene que usar el crédito de una manera inteligente.
• Si tiene problemas con las deudas, actúe temprano. Si tiene problemas para hacer pagos mensu-
ales, llame inmediatamente a su prestamista y trabaje con él para determinar sus pasos siguientes.
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en el tema Protéjase financieramente.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Obtenga una copia de su informe de crédito de annualcreditreport.com. Revíselo para confir-
mar que sea exacto. Si encuentra errores, contacte a su prestamista de inmediato.
2. Revise su nivel de deudas actual y haga un plan para reducir su deuda
3. Si tiene tarjetas de crédito con tasas de interés altas, llame a la compañía para ver si pueden
ofrecerle algo mejor. Reúnase con su funcionario bancario o póngase en contacto con otras
compañías de tarjeta de crédito para discutir posibles rebajas de tasas y cargos.
4. Haga un plan para pagar los saldos de tarjetas con altas tasas de interés.
5. Hable con su agencia local de asesoramiento de crédito al consumidor para informarse mejor
sobre la bancarrota.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.
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Acerca de las puntuaciones de crédito.
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos
de tu informe de crédito.
Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos
para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden
verse afectados por tu puntuación de crédito.
Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-
dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál
agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.
Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden
obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las
compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de
los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones
específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la información
contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega
inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu pun-
tuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados.
Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con
puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios
con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.
Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-
tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.
Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-
ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Online:
www.annualcreditreport.com.
En línea:
(877) 322-8228.
Si necesita más de un informe de crédito en un mismo año de una o más de estas agencias de informes
crediticios, tal vez sea necesario que tenga que pagarlo. Para solicitar informes de crédito adicionales,
póngase en contacto con una de las siguientes agencias.
TransUnion.
www.transunion.com.
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Acerca de las tarjetas de crédito.
Tipos de tarjetas.
Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para ti es la que
es aceptada donde tú compras y te cobra el mínimo de dinero por los servicios que utilizas. Los términos y
condiciones de las tarjetas de crédito varían, por lo cual es importante que tú investigues en lo que respecta
a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crédito que estés considerando. Lee cuidadosamente los térmi-
nos y condiciones, las declaraciones informativas legales y el acuerdo de la tarjeta de crédito.
Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del comerciante y registra
los cargos que se te facturarán a ti, el titular de la tarjeta, al final del período de facturación, que suele ser
mensual. Tú pagas entonces al banco la cantidad total o cuotas mensuales, con intereses.
Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con solamente 15
días de anticipación, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable, cuya tasa puede cambiar
en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos planes. Si eliges una tarjeta con tasa
de interés variable, averigua si hay límites en cuanto al máximo que la tasa de interés puede subir o bajar.
Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudará a evitar
que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crédito en su nombre, lo cual es un delito llamado robo
de identidad.
Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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La manera más fácil de evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crédito es
pagar su saldo totalmente cada mes. De esa manera, su cuenta tendrá un saldo cero y no se cobrarán
cargos por financiamiento por ella. Si no puede pagar la totalidad de su saldo, puede ahorrar en cargos
por financiamiento de otra manera, pagando la deuda lo más rápidamente posible. Pague por lo menos el
mínimo indicado en su estado de cuenta, pero pague más que el mínimo siempre que sea posible.
Pague siempre puntualmente y no exceda su límite de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito
cobran un cargo por incumplimiento (una tasa de interés más alta) si un tarjetahabiente deja de pagar dos
pagos mínimos mensuales o sobrepasa el límite de la cuenta en dos ciclos de facturación consecutivos.
Si entiende cómo los acreedores calculan los intereses, eso puede ayudarle a controlar los costos. He aquí
unos datos que pueden ser útiles:
Saldo atrasado.
Con este método, no se cobran intereses si usted hace el pago total dentro del período de gracia
definido en su acuerdo del tarjetahabiente (normalmente, 25 a 28 días). Si no paga la totalidad, se
cobran intereses sobre la cantidad impaga, y después eso se suma a su próxima factura.
Saldo ajustado.
Se cobran intereses sobre el saldo inicial de su cuenta, menos los pagos hechos durante el ciclo de
facturación. Dado que sus nuevas compras no están incluidas (lo cual aumentaría su saldo) y sus pagos
están incluidos (lo cual reduce su saldo), esto significa que pagará normalmente menos en intereses
que con otros métodos.
Saldo anterior.
Con este método, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre el saldo inicial de la cuenta.
No restan ninguno de los pagos recibidos durante el ciclo de facturación. Esto quiere decir que usted
pagará más en interés comparado con el método de Saldo Ajustado, pero menos que con cualquiera
de los métodos de Saldo Diario Promedio.
Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
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Al comparar préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos. Para facilitar la comparación, los presta-
mistas están obligados a indicar la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en
inglés), para un préstamo. La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de interés, el plazo
y los cargos, para indicar el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del
préstamo. Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener el costo total más bajo.
Discuta los costos y las opciones con su prestamista. Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo. Tiene que estar seguro de que
podrá pagar el pago mensual del préstamo, pero si puede, minimice el costo total del préstamo.
Utilice la siguiente planilla de comparación de préstamos para comparar las condiciones de los distintos
préstamos que está considerando. Tenga en cuenta que los llamados “puntos” son cargos que cobra el
prestamista. Un punto es el 1% del monto del préstamo.
Tasa de interés %
Número de puntos
Total pagado $
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He aquí algunas posibles razones por las que pueden no concederle un préstamo:
• Empleo irregular
• No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo
• Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)
• Falta de historial de crédito
• Demasiado poco tiempo en su residencia
• Entrega inicial (o enganche) insuficiente
Aquí hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de préstamo:
• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación de su solicitud.
• Pague una parte de sus deudas pendientes.
• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.
• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
• Establezca antecedentes de crédito solicitando una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.
• Si no tiene historial de crédito, averigüe si podría tomarse en cuenta otro tipo de historial de pago,
por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios públicos.
• Póngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para ver si hay
algún error en la información que ellos suministraron al banco.
Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
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Deje de gastar.
Ventajas: Esta es la estrategia más segura para salir de deudas lo más rápidamente posible. De esa manera
tendrá más dinero disponible para pagar sus deudas y aprender a vivir dentro de sus posibilidades.
Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar algunas com-
pras, o prescindir de ellas.
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La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Puede ser una
opción, pero no es una “escapatoria” fácil. Antes de considerar la opción de declararse en bancarrota:
• Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle omitir un pago,
o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable. Discuta cualquier posible solución.
• Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas. Las leyes de bancarrota son
complicadas y están cambiando. En años recientes, el Congreso de los Estados Unidos ha estado
evaluando y actualizando las leyes de bancarrota y las leyes estatales que afectan a la bancarrota.
Estas leyes varían, por lo cual es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declara-
ción de bancarrota puede eliminar algunas de sus deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada
deuda que tiene. El tribunal puede permitirle preservar parte de sus bienes en ese proceso. La bancarrota
no suele eliminar la manutención infantil, pensión alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de
las obligaciones de préstamos estudiantiles.
Existen diferentes tipos de bancarrotas. Cada uno de ellos se conoce por el capítulo de la ley de bancarro-
tas que lo describe. Dos de los tipos más comunes son el Capítulo 13 y el Capítulo 7.
• En una bancarrota bajo el Capítulo 13, el deudor presenta un plan de pagos al tribunal y promete
hacer pagos parciales a los acreedores durante un período de tres a cinco años. Si usted tiene
ingresos regulares y deudas limitadas, el Capítulo 13 le permite preservar propiedades que de otro
modo perdería, siempre y cuando usted continúe efectuando sus pagos según el plan acordado
• En la bancarrota bajo el Capítulo 7, el deudor entrega sus bienes a una persona llamada un “fidu-
ciario.” El fiduciario vende los bienes del deudor y entrega el dinero a los acreedores. El deudor
podrá quizá quedarse con ciertos bienes, como un coche, herramientas relacionadas con el trabajo
y el mobiliario básico del hogar. Bajo la nueva ley de bancarrotas, usted puede recibir una rehabili-
tación de sus deudas bajo el Capítulo 7 solamente una vez cada ocho años.
Este resumen es una explicación muy simplificada de las leyes y procedimientos relacionados con la ban-
carrota. Sin embargo, de ninguna manera es completa. Este resumen no constituye asesoramiento legal ni
las opiniones de Wells Fargo & Company y no debe considerarse como tal. Si alguien que lee este resumen
considera declararse en bancarrota, deberá consultar a un asesor legal calificado. Cada bancarrota es única
y un resumen no puede cubrir adecuadamente todas las posibles situaciones concretas.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
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Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Plan 401(k) Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-
dos al llegar a la edad de jubilación.
Asignación de activos La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.
Activos Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Bono Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación
indica la probabilidad de incumplimiento.
Capital Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-
mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral oactivos.
Ganancias de capital La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra
inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción,
su ganancia de capital es de $3 por acción.
Pérdidas de capital La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.
Certificados de depósito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
(CD) período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a
una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
“depósito a plazo”.
Plan de Beneficios Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien
Definidos como una suma total o como una pensión (un pago de por vida). Los pagos están deter-
minados por el salario ganado y la duración del empleo.
Plan de contribución Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados
definida postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.
Diversificación Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-
siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Inversión constante Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con
una cantidad fija de dólares.
Sucesión o caudal El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
hereditario
Valor líquido de la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”) que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.
Cuenta individual de Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal
jubilación (“Individual beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
Retirement Account” que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de
o “IRA” por sus siglas edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
en inglés) por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.
Servicio de Rentas Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (“Internal impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service” o “IRS”
por sus siglas en inglés)
Inversiones Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.
Pasivo La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.
Seguro de cuidado a Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período,
largo plazo (“Long Term que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita
Care” o “LTC” por sus debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite
siglas en inglés) pagar servicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades
diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.
Contribuciones del Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
empleador recompensa o compensación.
Cuenta del mercado Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuentas
monetario o con tasa de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.
de mercado (“Money
Market Deposit Account”
o “MMDA,” por sus siglas
en inglés)
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
Fondo de inversiones Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y
colectivas después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.
Valor neto El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Cargo de penalización Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .
Pensión Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos
se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años
de trabajo.
Cartera de inversiones Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-
nización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.
Ganancia La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los
gastos.
Tasa de rendimiento La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión.
Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está
suponiendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.
Bienes raíces El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles
y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.
Plan de jubilación VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos
Cuenta individual de Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos
jubilación (IRA) Roth límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-
ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más
una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Glosario.
La regla del 72 Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve
años en aumentar al doble la inversión original.
Caja de seguridad Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-
tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.
Cuenta de Jubilación Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA.
Individual Simplificada Limitado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del
de Empleados (“Simpli- empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones
fied Employee Pension son deducibles de los impuestos.
Individual Retirement
Plan” o “SEP” por sus
siglas en inglés)
Bolsa de valores Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,
tales como agentes y titulares.
Plazo Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
Cuenta individual de Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
jubilación tradicional a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año.
(IRA) Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penal-
ización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.
Fideicomiso o trust Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o
propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un ben-
eficiario nombrado.
Testamento Un documento legal que especifica quién tiene derecho a sus activos tras su muerte.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo
• Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actual-
izarlos con el correr del tiempo.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?
• ¿Qué planes tiene para lograr esos objetivos?
• ¿Con qué frecuencia cambian sus objetivos?
• ¿Por qué es importante escribir sus objetivos?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta.
¿Qué sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?
• A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto
y a largo plazo pueden tener que cambiar, también, por lo que debe repasar
su lista con regularidad.
• Si hay cambios importantes en su vida, considere también actualizar sus
objetivos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible.
¿Puede dar un ejemplo de cómo sus objetivos han cambiado durante este último año, o cam-
biarán el año que viene?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los conceptos básicos de las inversiones.
• Definir los tipos comunes de inversiones.
• Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar.
• Describir cómo la inflación puede reducir el poder de ganancia.
• Describir cómo la capitalización de intereses puede hacer que su dinero crezca.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunos tipos comunes de inversiones? ¿Cómo funcionan?
• ¿Qué sucede cuando hay inflación? ¿Tenemos inflación en este momento?
• ¿Cómo funciona la capitalización de intereses?
• ¿Qué son las inversiones y qué es ahorrar?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Tipos de inversiones
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Indique a los participantes señalar las diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros. Inversiones.
Dinero en efectivo. Lograr grandes objetivos.
• Le da dinero en efectivo; provee fondos • Puede ayudarle a lograr sus objetivos
para emergencias; se usa a menudo para financieros importantes a largo plazo.
compras específicas en un futuro cercano
(normalmente tres años o menos)
Riesgo mínimo. Siempre tiene riesgos.
• Riesgo mínimo o nulo (si el dinero está en • Puede perder todo o parte del dinero que
una cuenta de ahorros) invierte.
Ganar intereses. Potenciales ganancias.
• Usted gana intereses, pero las cuentas de • Las inversiones tienen el potencial de un
ahorros generalmente ofrecen un ren- rendimiento más alto que una cuenta de
dimiento más bajo que las inversiones ahorros normal.
• Sus inversiones pueden aumentar de valor
con el tiempo.
• Esto aumenta su valor neto, que es el valor
de sus activos (lo que tiene en propiedad)
menos sus pasivos (lo que debe).
• Si vende a un precio más alto que el que
invirtió inicialmente, tiene una ganancia.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Señale diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros. Inversiones.
Ejemplo: Suministran dinero en efectivo para Ejemplo: Puede ayudarle a lograr sus objetivos
emergencias financieros a largo plazo.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Inflación .
• Ocurre cuando el nivel general de precios de bienes y servicios sube, lo cual
significa que el poder adquisitivo de su dinero baja.
• La inflación puede consumir su poder de compra futuro.
Ejemplo:
Supongamos que usted guarda $1,000 en una caja fuerte y los deja ahí durante 25 años.
Suponiendo una tasa de inflación del 4%, cuando usted retire el dinero, ¡sus $1,000 originales sola-
mente servirán para comprar mercancías por valor de $368!
Si su dinero no está creciendo a un ritmo por lo menos igual a la tasa de inflación, está perdi-
endo dinero. Ahorrar e invertir dinero puede ayudarle a contrarrestar los efectos de la inflación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
El tiempo que usted invierte es un factor clave para lograr sus objetivos financieros.
• Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr esos objetivos.
• Muchos inversionistas pierden de ganar porque esperan demasiado para
empezar a invertir o porque invierten demasiado poco.
• Si no empieza temprano, puede ser difícil alcanzar los mismos resultados.
• Le conviene empezar a invertir cuanto antes y aprovechar el poder de la capi-
talización de intereses
Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo tendrá su dinero para crecer y más ganancias
podrá tener. ¡Empiece a invertir cuanto antes!
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta 9 años
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta 7.2%
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta: : 12 años
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Completar los problemas de matemáticas de la página usando esta fórmula.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Determinar si están o no listos para invertir.
• Identificar los pasos para iniciarse en las inversiones.
• Seguir recomendaciones para invertir con inteligencia
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuánto dinero piensa que necesita antes de empezar a invertir?
• ¿Cómo obtuvo esa cifra?
• Si está listo para invertir, ¿cuál será su próximo paso?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Antes de invertir:
• Asegúrese de estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
• Considere la posibilidad de trabajar con profesionales. Pregunte en su insti-
tución financiera—muchas instituciones ofrecen productos y una orientación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Cómo empezar.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su
descripción.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro Prestar atención a los costos
Diversificar Hacer un seguimiento
Comprar y mantener Cumplir su plan
Decidir cuándo vender
Comprar • Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades
barato y de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada
vender caro. importante del mercado.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
Diversificar. • Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e
industrias.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
Comprar y
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-
mantener.
sionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de com-
prar las acciones más de moda.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que
están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de
Decidir valor, y tome una decisión informada.
cuándo
vender. • Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si ahora
es el momento de vender.
• Los impuestos, cuotas, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento
Prestar sobre una inversión.
atención a
los costos. • Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.
• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en Internet
a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
Hacer un
seguimiento. • Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser
un servicio gratuito.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
Cumplir
su plan. • Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la combi-
nación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripción.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro Prestar atención a los costos
Diversificar Hacer un seguimiento
Comprar y mantener Cumplir su plan
Decidir cuándo vender
.
• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportuni-
dades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una
bajada importante del mercado.
• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e
industrias.
• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-
sionista, no un apostador.
• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de com-
prar las acciones más de moda.
• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que
están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisión informada.
• Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es
momento de vender.
• Los impuestos, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento sobre una
inversión.
• Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.
• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en línea a
las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.
• Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser
un servicio gratuito.
• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
• Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la
combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:
• Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
• Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a hacerlo así.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar.
• Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Seguir buenas estrategias para administrar sus carteras de inversiones.
• Comparar y contrastar estilos de inversión agresivos y conservadores.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunos ejemplos de inversiones que podrían formar parte de una cartera
de inversiones?
• ¿Puede definir el principio de riesgo versus rendimiento?
• ¿Cómo determina cuánto riesgo puede asumir a la hora de invertir?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deben escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su descripción
Banco de Palabras.
Asignación de activos. Inflación.
Deflación. Mezcla de inversiones.
Diversificación. Pasivo.
Inversión constante o promedio. Rebalancear.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su
descripción. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
Banco de Palabras.
Asignación de activos. Inflación.
Deflación. Mezcla de inversiones.
Diversificación. Pasivo.
Inversión constante o promedio. Rebalancear.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada escenario en la columna derecha y después decidir si esa cart-
era de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo. Indíqueles escribir acciones,
bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Lea cada escenario en la columna izquierda. Decida si esa cartera de inversiones debe tener mayoría
de acciones, bonos o efectivo. Escriba acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
.
¿Acciones, bonos o efectivo? Escenario.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.
• Indicar seis fuentes comunes de dinero para la jubilación.
• Explicar la regla del 4%.
• Definir los diferentes tipos de planes de jubilación.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Tiene usted una estrategia para la jubilación?
• ¿Cuánto dinero piensa que va a necesitar por año para jubilarse?
• ¿Cuántos años piensa que va a necesitar trabajar para jubilarse confortablemente?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a cada una de las preguntas.
1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores.
¿Cuáles son?
• Dónde piensa vivir y el costo de vida en ese lugar.
• Cuántos años va a vivir jubilado.
• Cuáles serán sus gastos de salud durante sus años de jubilación.
4. Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud.
c. Costos de préstamos para automóviles.
d. Costos de inversión.
5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilación?
a. 50–60%.
b. 65–75%.
c. 75–85%.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Lea cada pregunta. Llene el espacio en blanco o elija la mejor respuesta.
1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores.
¿Cuáles son?
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
2. ¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?
a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
4. Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud..
c. Costos de préstamos para automóviles.
d. Costos de inversión.
5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilación?
a. 50–60%.
b. 65–75%.
c. 75–85%.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor).
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder la fuente correcta con su definición.
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.
Regalos Pensión.
Valor líquido de la vivienda (“home equity”). Ahorros.
Herencia. Seguro Social.
Inversiones.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
Pensión.
tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre
Nuevos ingresos.
ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.
Valor líquido de Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
la vivienda jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a
(“home equity”). lo largo de los años.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir la fuente de dinero correcta que se corresponde con su definición.
Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
B
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.
Regalos Pensión.
Valor líquido de la vivienda (“home equity”). Ahorros.
Herencia. Seguro Social.
Inversiones.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los años.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quiere retirar anualmente durante
su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila.
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.
2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.
3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).
4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.
Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira un 4% al año, eso es apenas $4,000 al año. Con $1,000,000
en ahorros (con la misma tasa de retiro del 4%), la cantidad aumenta a $40,000 por año… ¡lo cual
suena a una jubilación mucho mejor!
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Tema 5 — Planificación para su futuro
La regla del 4% .
Instrucciones:
Use el diagrama para ilustrar este ejemplo.
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quieres retirar anualmente durante
su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.
2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.
3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).
4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deberán responder las siguientes preguntas en los espacios provistos en la hoja de
la siguiente página:
gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuen-
cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero crezca .
4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas individuales y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte
más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada cheque de salario que reciben.
6. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, hay otros tipos
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos:
5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe hacer sobre los
planes de jubilación?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos.
Banco de Palabras.
Doble. Cheque de salario.
Para unas vacaciones. Potencial.
Para el futuro. Riesgo.
Personas individuales. Devolución de impuestos
Cónyuge que no trabaja. Tiempo para crecer.
2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuen-
cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero .
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte
más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada que reciben.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Las cuentas IRA tradicionales son buenas inversiones para el dinero que no necesita inmediatamente
y que puede permitirse invertir durante cierto tiempo. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 años y
seis meses de edad (a menos que sea para comprar su primera casa o para pagar gastos de educación),
pagará una penalidad y también impuestos sobre el dinero retirado.
Un segundo tipo de IRA se llama IRA Roth. Para entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA
Roth, es importante trabajar con un agente bancario, un consultor financiero o un especialista en jubilaciones.
Contribución definida.
Un tipo común de estos planes de jubilación de empleados patrocinados por las empresas se llama plan
401(k). Según el IRS, para el 2008 la máxima contribución a un plan 401(k) es de $15,500 si tiene menos
de 50 años y $20,500 si tiene más de 50 años. Si bien hay límites legales en cuanto a la cantidad que
puede contribuir, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que contribuye hasta que use el dinero
cuando ya esté jubilado.
Si su compañía ofrece un plan de jubilación, estudie los detalles específicos y hable con un experto en
planes de jubilación. Le conviene invertir todo lo posible lo antes posible. Las compañías ofrecen gener-
almente varias opciones diferentes para que usted invierta el dinero en su plan 401(k). Algunas incluso
ofrecen una contribución igual a la suya. Si su empresa lo ofrece, aprovéchelo al máximo. Si puede,
contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la contribución de la empresa. Aproveche también
la nueva provisión de “ganar el tiempo perdido” a partir de los 50 años, a fin de maximizar la cantidad de
dinero que contribuye. ¡Recuerde que está invirtiendo en su propio futuro!
SEP.
Un Plan de Pensión de Jubilación Individual Simplificado (“Simplified Employee Pension Invidual Retire-
ment Plan” o “SEP” por sus siglas en inglés) está destinado a las personas que trabajan por su cuenta (auto-
empleadas). Los fondos se pueden invertir de la misma manera que en una IRA. Para 2008, el plan SEP le
permite contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación de negocios, hasta un máximo de $46,000.
Beneficio definido.
Un plan de beneficios definidos ofrece un ingreso específico para los empleados jubilados, sea como una
suma junta o como una pensión (un pago anual de por vida). La cantidad que se paga por la pensión depende
normalmente de la edad del empleado al jubilarse, de su salario final y del número de años de trabajo.
Nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar para su jubilación. Empiece a ahorrar lo más
posible ahora, con la mejor tasa de interés posible. ¡Dé tiempo a su dinero para crecer! Puede tener
diferentes opciones de planes de jubilación. Consulte a un experto de planificación de jubilación y a
un asesor impositivo.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Formar un equipo de estrategia de jubilación.
• Consultar a cada miembro del equipo de estrategia de jubilación y hacerles preguntas concretas.
• Señalar cinco buenas medidas a tomar en cualquier estrategia de jubilación.
• Determinar la cantidad de dinero que van a necesitar para la jubilación, usando la regla del 4%.
• Compensar cualquier falta en su plan de jubilación.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Quiénes piensa que serían parte de un equipo de estrategia de jubilación? ¿Por qué?
• ¿Qué tipos de orientación necesita usted al planificar para su jubilación?
• Cuando piensa en jubilarse, ¿qué tipo de sentimientos o emociones siente?
• ¿En esas emociones, figura el dinero? ¿Por qué, o por qué no?
• ¿Cómo puede determinar si está en camino a jubilarse con la cantidad de dinero que necesita?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deben leer las afirmaciones y después llenar las respuestas para la sección asignada.
1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Estas personas incluyen (haga una lista):
• Su empleador.
• Asesor de impuestos.
• Funcionario bancario.
• Consultor en hipotecas para vivienda.
• Asesor de inversiones.
• Agente de seguros.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-
mación y los consejos que pueden ofrecerle
2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo.
¿Dónde puede encontrar esta información?
• Libros.
• Revistas.
• Internet.
• Profesionales—si paga a alguien para que lo asesore o ayude, asegúrese de
entender cómo (y cuánto) le van a cobrar.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Lea las afirmaciones siguientes y después llene las respuestas para la sección asignada.
1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-
mación y los consejos que pueden ofrecerle.”
Fill in the blank.
2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo.
¿Dónde empezaría a buscar esta información?
Fill in the blank.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una com-
pañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrate-
gia de jubilación. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
.
Miembro del equipo. Preguntas.
• ¿Ofrece la compañía un plan de jubilación?
• ¿Contribuye o iguala la compañía las contribuciones del empleado
al plan?
Su empleador.
• ¿Ofrece la compañía una opción automática de deducción salarial
para poder distribuir la contribución a lo largo del año?
• ¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?
• ¿Qué fuentes de ingresos para jubilación debo gastar primero para
minimizar mis impuestos?
Su CPA o asesor
de impuestosr. • ¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de un plan de ahorros
con impuestos diferidos sin pagar una penalidad? (Actualmente, la
respuesta es 59 años y seis meses de edad)
• ¿Cuánto puedo, en forma realista, esperar ganar con mis inversio-
nes? (Recuerde: las inversiones siempre tienen riesgos y no hay
garantías. Algunas inversiones tienen más riesgos y más recom-
Su asesor de pensas potenciales que otras.)
inversiones.
• ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilación, al tiempo que busco un crecimiento continu-
ado de mis ahorros?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una com-
pañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Escriba por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilación. Las
preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
Su empleador.
Su CPA o asesor
de impuestos.
Ejemplo: ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilación?
Su asesor de
inversiones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Indíqueles a los participantes que consideren cada paso y describan por qué es importante para
la jubilación.
.
Paso. ¿Por qué usted debe seguir este paso?
• Muchos expertos recomiendan pagar totalmente las deudas impor-
tantes, como las hipotecas, préstamos universitarios y otros gastos
Reduzca sus deudas. con un desembolso significativo, lo más rápidamente posible.
• Al pagar sus deudas, puede reducir enormemente la cantidad de
dinero que va a necesitar cada mes durante la jubilación.
• Establezca depósitos regulares y automáticos a los ahorros, tomados
de su cheque de salario, de su cuenta de cheques o de ambos. Al ser
algo cómodo, ahorrará con regularidad y no gastará ese dinero.
• Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilación, más tiempo ten-
Acumule ahorros. drá su dinero el potencial de crecer y más ganancias podrá tener.
• Aunque solamente pueda ahorrar un poquito cada mes, si empieza
temprano, podría aprovechar la ventaja del potencial de la capi-
talización de intereses. Y aunque no haya empezado temprano, le
conviene empezar ahora. La clave es contribuir con regularidad.
• Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a
ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora para dar
más tiempo a que su dinero crezca.
• Consulte a su empleador y a un experto en planificación de jubilación
Contribuya a un plan.
para discutir qué opciones de planes de jubilación tiene disponibles.
• i tiene más de 50 años, los planes 401(k) y las cuentas IRA ofre-
cen la opción de hacer inversiones adicionales para recuperar el
tiempo perdido.
• A medida que se acerca su fecha prevista de jubilación, puede
reducir el porcentaje de acciones y aumentar el porcentaje de
bonos en su cartera de inversiones. Eso se debe a que los precios
Administre sus de las acciones pueden subir y bajar rápidamente en el corto plazo,
inversiones. mientras que los bonos son más estables y generan una fuente
constante de ingresos.
• Pregunte también a su asesor de inversiones acerca de las
inversiones diseñadas específicamente para la jubilación.
• Lea su estado de cuenta anual del Seguro Social para ver sus
Consulte al
beneficios y opciones. Verifique que sus datos personales estén
Seguro Social.
al día y que sus registros de salarios sean exactos.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Considere cada paso y anote/describa por qué es importante para la jubilación.
Administre sus
Fill in the blank.
inversiones.
Consulte al
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Seguro Social.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deberán llenar los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus ben-
eficios esperados del Seguro Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitarán
de sus inversiones. Después, los participantes deberán hacer los cálculos básicos para determinar
cuánto dinero necesitarán ahorrar para su jubilación.
La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto
dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro
Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitará de sus inversiones. Después, haga
los cálculos básicos para determinar cuánto dinero necesitará ahorrar para su jubilación.
La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto
dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Gwen y elegir la mejor opción posible. Después, para
cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue cor-
recta o incorrecta en la situación de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-
rado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la venta.
Consecuencias: Gwen dinero usó de sus ahorros e inversiones para pagar la remodelación. Eso
quiere decir que tenía menos dinero ganando intereses o ganancias. Cuando el edificio no se vendía,
tuvo que bajar el precio. Después de venderlo, ya no tenía su fuente normal de ingresos. ¡Ahora está
trabajado a medio tiempo para otra persona!
Retroalimentación: El objetivo de Gwen era ahorrar, no gastar. Si el edificio se hubiera vendido
rápidamente a un precio muy alto quizá esta idea podría haber funcionado, pero no había ninguna
garantía. Entretanto, Gwen mantuvo su principal gasto, pero dejó de tener su principal fuente de
ingresos (el negocio). Ella debiera haber mirado la situación general.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%.
Consecuencias: No es la opción correcta. No fue inteligente arriesgar tanto sus ahorros. Algunas
de las acciones subieron, pero las otras bajaron mucho. Hubiera sido más inteligente recortar sus
gastos y ahorrar más, pero manteniendo sus inversiones diversificadas.
Retroalimentación: Lo siento, pero este consejo puso a Gwen en una situación riesgosa. No existe ninguna
garantía de que las inversiones van a subir de valor, y ella podría perder una parte o incluso la totalidad
de sus ahorros. Para crear una estrategia de jubilación exitosa, ella tiene que considerar la totalidad de la
situación—ingresos, gastos, ahorros e inversiones.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Lea la historia de Gwen. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-
rado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la
venta. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
Fill in the blank.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección Cómo lograr que la jubilación funcione para usted:
• Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.
• Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
• Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.
• Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir la pirámide de acumulación de riqueza para lograr acumularla.
• Usar los tres pilares para la acumulación de riqueza para determinar eldesembolso de riqueza.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
• ¿Cuál es la diferencia entre la riqueza y tener mucho dinero?
• ¿Cuáles son algunas de las cosas que ha probado para acumular riqueza?
• Dé un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.)
¿Qué características tiene esta persona?
• ¿Qué importancia tiene para usted el acumular riqueza? ¿Por qué?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Después concéntrese en los puntos clave indicados abajo, a medida que continúa la discusión.
Puntos clave:
• “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.
• Cuando usted tiene riqueza—ahorros, activos e inversiones—tiene más
que simplemente ingresos.
• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
• La acumulación de riqueza no suele suceder de un día para otro, ni en un año,
ni en tres. La acumulación de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo
largo del tiempo. Es un proceso continuo que requiere disciplina.
• Si usted aplica esa disciplina, la acumulación de riqueza se transforma en un
hábito de toda la vida. Y a medida que usted pasa por cada etapa de la vida,
mejora su capacidad para crear riqueza y pasarla de generación en generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
ACTIVOS.
Después puede comenzar a invertir en activos—inversiones, como los bienes raíces o las acciones.
Es de esperar que estas inversiones aumenten su valor con el correr del tiempo y le permitan jubi-
larse en algún momento en el futuro con un estilo de vida confortable.
LEGADO.
Estos son sus objetivos de legado, o sus objetivos filantrópicos, las muchas maneras positivas en
que puede compartir su riqueza devolviendo algo a la comunidad.
Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su
crédito con sabiduría
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas en el espacio provisto a medida que escucha la discusión.
ACTIVOS.
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LEGADO.
Fill in the blank.
Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su
crédito con sabiduría
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-
miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas a medida que escucha la discusión.
Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-
miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Proteger sus activos
• Explicar el valor de los seguros y definir los términos claves del vocabulario de seguros.
• Entender la importancia y el costo de la atención de la salud a medida que se acercan a la jubilación.
• Definir plan de inversión, plan financiero y plan de sucesión o caudal hereditario.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
• ¿Qué tipos de cosas pueden ayudar a proteger su futuro financiero?
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Considere la Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
longevidad ochenta, los noventa o incluso más allá.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Instrucciones:
Tome notas y anote preguntas a medida que participa en esta discusión.
Considere la Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
longevidad ochenta, los noventa o incluso más allá.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
• El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en
condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Puntos clave:
• El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en
condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Como muestran estos dos cuadros, los costos de salud equivalen a casi un tercio del dinero gastado
por las personas de 65 a 74 años. Después de los 75 años, los gastos de salid equivalen a más de la
mitad de todos los gastos.
Fuente: National Center for Policy Analysis, “The Rising burden of Health Spending on Seniors” Febrero de 2007.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesión
Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para
obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Los participantes deberán definir y describir cada uno de estos tres planes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesión
Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para
obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Defina y describa cada uno de estos tres planes.
.
Plan de
inversiones.
Plan financiero.
Plan de
sucesión.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una casa.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Escriba sus objetivos actuales a largo y a corto plazo. Compare cómo estos objetivos han cam-
biado desde el año pasado o comparado con hace cinco años.
2. Establezca una reunión preliminar con su funcionario bancario para discutir la creación de su
equipo de jubilación.
3. Visite Internet y experimente con diferentes calculadoras de intereses. Después, establezca un
plan de ahorros que le ayude a ahorrar para su jubilación. Hable con su funcionario bancario o
planificador financiero acerca de las opciones.
4. Cree una cartera de inversiones de muestra para usted mismo –determine la cantidad de
riesgo—y después cree un diagrama circular que incluya acciones, bonos y efectivo.
5. Investigue distintas empresas de inversiones para ver si le pueden ofrecer opciones de inversio-
nes para su jubilación.
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Tema 5 — Planificación para su futuro
Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.
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Establecer metas personales.
Es muy probable que usted esté trabajando duro para “salir adelante”… ¿pero hacia dónde se dirige? ¿Qué
tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los próximos meses o años?
Probablemente tenga objetivos en diversas áreas de su vida, como el trabajo, finanzas, educación o estado
físico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso laboral, comprar
ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como comprar una casa,
iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.
Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en
las diferentes categorías. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias personales,
sus objetivos pueden también cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las épocas de
cambios importantes.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
CATEGORÍAS
Comunidad.
Educación.
Diversión.
Desarrollo
bienestar.
Finanzas.
personal.
Trabajo.
Fecha
Salud y
de la
METAS. meta.
INMEDIATAS
(próximos 6 meses a 1 año).
A CORTO PLAZO
(los próximos 1 a 5 años).
A LARGO PLAZO
(los próximos 6 a 10 años).
He aquí algunas sugerencias de sentido común para ayudarle a invertir con éxito y evitar
errores comunes.
Diversifique.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de tipos
de inversiones en diferentes compañías e industrias.
Tenga un plan.
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que está tratando de lograr. Establezca objetivos finan-
cieros y determine cuánto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de riesgos,
decida cuánto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea mantener.
Haga un seguimiento.
Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en línea como si lo invierte a través de un profesional, es impor-
tante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través del acceso
en línea a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones. Este servicio le permite a usted ver
los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y
mucho más. Suele ser gratuito.
Sea preciso.
Si efectúa sus transacciones en línea, teclee con precisión. Revise dos veces la orden que teclea. ¿Ha
tecleado el símbolo correcto de las acciones y el número de acciones correcto? Si tiene prisa o está dis-
traído, podría cometer un error grave.
Cumpla su plan.
Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera según
sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
El material ofrecido arriba sólo tiene carácter informativo y no pretende dar consejos específicos sobre inver-
siones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos relacionados con su
situación personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Los impuestos son complicados. Cuanto más sepa sobre los impuestos relacionados con las actividades
de inversión, mejor podrá manejar sus costos de impuestos. El dinero que puede ahorrar en impuestos es
dinero que puede mantener invertido para su futuro.
Al igual que sucede con cualquier otro tipo de inversión, los impuestos a pagar difieren según la persona,
dependiendo de las circunstancias personales. Las siguientes son algunas consideraciones impositivas
específicas relacionadas con las inversiones en acciones, fondos de inversiones colectivas y bonos:
Acciones.
Cuando invierta en acciones, tal vez pueda controlar los impuestos adeudados:
• postergando o acelerando una venta prevista.
• eligiendo acciones con determinadas características (como las acciones que pagan o no dividendos).
• optando por comprar y vender acciones a través de una cuenta con ventajas impositivas, como
una cuenta IRA o un plan 401(k).
Los eventos que generan impuestos pueden ocurrir de dos maneras. Pueden generar impuestos, en cuyo
caso usted adeuda impuestos, o pueden permitirle declarar una pérdida impositiva, en cuyo caso puede
deducir toda o parte de dicha pérdida en el año siguiente o incluso en años futuros.
Si ocurre cualquiera de estos eventos con una inversión que usted tiene en una cuenta con protección de
impuestos, su responsabilidad impositiva puede postergarse.
El futuro en tus manos® • La biblioteca • VERSIÓN 5.1 • www.elfuturoentusmanos.org
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones
Hay ganancias cuando usted vende acciones por más de lo que pagó originalmente, y están sujetas a impues-
tos a las ganancias de capital. Hay pérdidas cuando el precio de venta es menor de lo que pagó originalmente, y
en algunos casos, esas pérdidas pueden deducirse de las ganancias de capital del año actual o de años futuros.
Las ganancias de capital a corto y a largo plazo están sujetas a diferentes tasas impositivas. Visite el sitio
web del IRS y de su gobierno estatal para obtener más información.
Para calcular sus ganancias de capital, puede elegir uno de los siguientes métodos: Primero en entrar,
primero en salir (First In First Out, o “FIFO” por sus siglas en inglés); Método de Acciones Específicas (Spe-
cific Shares Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), Método de categoría única
(Single Category Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), o Doble Categoría (Dou-
ble Category Method). Solicite detalles a su asesor impositivo.
Bonos.
Ingresos por intereses.
En general:
• Los intereses pagados por bonos pagan impuestos a la tasa normal de ingresos.
• Los intereses de bonos, instrumentos y notas del Tesoro de Estados Unidos están exentos de
impuestos estatales y locales.
• Los intereses de algunos bonos municipales están exentos de impuestos federales y de impuestos
estatales y locales para los residentes de estado donde se emitió el bono.
Ganancias de capital.
• Dado que los precios de los bonos fluctúan, puede vender los bonos por más de lo que pagó por
ellos. En ese caso, la ganancia, excluyendo los ingresos por intereses, paga impuestos como ganan-
cia de capital.
• La tasa para ganancias de capital a corto plazo es la misma que su tasa impositiva ordinaria. Las
ganancias de inversiones en bonos comprados y vendidos dentro de un plazo de 12 meses o
menos pagan impuestos como ganancias a corto plazo.
• La tasa para ganancias de capital a largo plazo (15% para la mayoría de los inversionistas), se aplica
a las inversiones en bonos comprados y vendidos con ganancia en un período mayor de 12 meses.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Al empezar temprano, podrá acumular más ahorros gradualmente a lo largo del tiempo. Asimismo, el
poder de la capitalización de intereses (interés compuesto) es mayor cuanto más temprano empiece a
ahorrar. Cuanto más espere, menos crecerán sus ahorros.
Por ejemplo, supongamos que usted tiene 22 años y quiere jubilarse a los 62. Si pone $3,000 al año en su
Cuenta de Jubilación Individual (cuenta Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés)
durante 40 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10 por ciento, tendría más de $1.4 mil-
lones para la fecha en que quiere jubilarse. Pero si pospone ahorrar durante 10 años y empieza cuando
tiene 32 años, tendría $500,000 al jubilarse. ¡Al esperar esos 10 años para empezar, acabaría con casi un
millón de dólares menos! (Tenga en cuenta que esto es solamente un ejemplo. No existe ninguna garantía
de que una inversión dé un rendimiento del 10 por ciento con el correr del tiempo. La tasa de rentabilidad
dependerá de diversos factores, incluida la propia inversión, las condiciones del mercado y otros factores.)
Cuando usted está empezando y tiene cuentas y préstamos que pagar, tal vez le resulte difícil dar prio-
ridad a los ahorros para la jubilación. El ahorrar con regularidad, aunque las cantidades sean pequeñas,
puede dar grandes resultados más adelante. Aunque usted gane un salario promedio, puede acabar
siendo millonario si empieza a ahorrar temprano.
Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá antes de que llegue la edad de jubilarse. Por lo tanto, quizá pueda
hacer algunas inversiones que tienen un mayor riesgo y una posible mayor recompensa, comparado con una
persona que está más cerca de la edad de jubilarse, y que por tanto tiene que ser más conservadora.
Alguna gente nunca empieza a ahorrar para su jubilación. Año tras año, gastan su tiempo y sus recursos en
sus necesidades actuales. Y un día se dan cuenta de que se aproxima su edad de jubilación y que no están
preparados absolutamente. ¡No deje que le suceda a usted!
He aquí algunos consejos para crear los ahorros de jubilación que desea.
• ¡Tan pronto como empiece a ganar dinero, empiece a ahorrar! Establezca una cuenta para tomar
cierto porcentaje de cada cheque de salario. ¡Cuando el dinero no está a la vista y al alcance,
puede ser fácil ahorrar sin dolor!
• Examine su presupuesto para ver cuánto puede ahorrar. Considere ahorrar entre un 10 y un 20 por
ciento de lo que quede de sus ingresos mensuales una vez pagados los gastos para vivir y las deudas.
Los ejemplos financieros mencionados no se basan en los rendimientos reales de una inversión en particular
o de una cartera de inversiones, y solamente tienen una finalidad ilustrativa. Las tasas de rendimiento reales
dependen de sus inversiones específicas y su comportamiento durante el período en que usted las tenga.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Beneficio.
La cantidad de dinero que una compañía de seguros pagará por un servicio de atención sanitaria
cubierto.
Reclamación.
De forma muy parecida a una cuenta de servicios básicos, este es un documento presentado por
usted o en su nombre a su proveedor de seguro médico, solicitando el pago por los servicios reci-
bidos, por ejemplo una radiografía o una revisión anual con su médico.
Copago.
La parte de la cuenta de la que usted es responsable; a menudo tiene que pagarla en el momento
en que recibe el servicio médico.
Deducible.
La máxima cantidad que va a tener que pagar de su bolsillo cada año por su cuidado médico antes
de que su compañía de seguros empiece a pagar sus servicios.
Dependiente.
Una persona aparte del titular de la póliza que es mantenida financieramente por el titular de la
póliza, por ejemplo un hijo, o cónyuge o compañero(a) , que tiene derecho a la cobertura de aten-
ción sanitaria bajo el plan.
Formulario.
Una lista preaprobada de medicamentos recetados que son ofrecidos por una compañía de segu-
ros a precios más bajos.
HIPAA.
Las siglas en inglés de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Médico (“Health Insur-
ance Portability and Accountability Act”), establecida en 1996 para proteger los derechos de
privacidad de los pacientes, particularmente cuando se comparte información entre aseguradores,
proveedores o instalaciones de servicios de atención sanitaria.
HMO.
Las siglas en inglés de la Organización de Mantenimiento de la Salud (“Health Maintenance Orga-
nization”); este grupo hace contratos con una red de médicos, profesionales y centros de atención
sanitaria para proveer cuidado médico a los miembros dentro de cierta área geográfica, a precios
prenegociados.
Red.
Médicos, profesionales de la atención sanitaria y centros con los que su HMO ha negociado precios
reducidos especiales.
Este puede ser el plan que le conviene si no le importa pagar precios más altos por la atención
sanitaria cuando decide visitar a alguien fuera de la red.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
1NFIB Research Foundation. Dennis, William J., Jr. (2007). Purchasing Health Insurance, Volume 7, Issue 3.
(ISSN - 1534-8326). obtenido de NFIB Research Foundation: http://www.411sbfacts.com/files/
purchasinghealth.pdf.
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 6 — Compra de una casa
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Tema 6 — Compra de una casa
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Tema 6 — Compra de una casa
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 6 — Compra de una casa
Glosario.
Hipoteca con tasa Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como
ajustable (“Adjustable en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
Rate Mortgage” o “ARM” tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice), por
por sus siglas en inglés). ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de interés
de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario
corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está protegido
por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede
existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de
interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.
Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Pago global . Una pago final que se vence, normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo
hipotecario con un pago global.
Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-
mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral o activos.
Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren
todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como
fecha de liquidación.
Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que
supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.
Costos de cierre . Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación
también tienen costos de cierre.
Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
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Tema 6 — Compra de una casa
Glosario.
Condiciones . Requisitos de elegibilidad que pueden ser requeridos por un prestamista para asegurar
un préstamo o producto.
Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.
Relación entre deuda Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
e ingresos. por su ingreso bruto total.
Título en lugar de la La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la
ejecución hipotecaria. deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.
Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.
Vaciamiento o Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas
Sustracción del valor compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
líquido de la vivienda. se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital
y la propiedad.
Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.
Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del
préstamo.
Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-
dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-
cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública,
y el dinero se aplica a la deuda pendiente.
Estimación de buena fe . Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.
Garantía . Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.
Valor líquido en la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”) que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.
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Tema 6 — Compra de una casa
Glosario.
Interés. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Modificación de Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en
préstamo, reestructura- la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.
ción , asignación .
Servicio del préstamo . Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada,
y la administración de pagos en morosidad.
Relación entre préstamo La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los
y valor (LTV) . bienes raíces, expresado como un porcentaje.
Valor de mercado . El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza
una tasación para determinar el valor de mercado.
Hipoteca. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la
vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.
Valor neto . El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Pre-cierre: liquidación Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido
del préstamo (loan y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
settlement) . propietarios de la propiedad.
Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no guiados por el
bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discrimina-
torias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos
según lo acordado.
Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-
nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un préstamo.
Tasa preferencial . Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatar-
ios. No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.
Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses y cargos de servicio.
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Tema 6 — Compra de una casa
Glosario.
Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama
contrato de venta.
Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por
ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.
Venta acelerada, Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-
venta previa a la tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
ejecución hipotecaria. total adeudada.
Agrimensura . Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicación de las mejoras.
Agencia de títulos Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-
de propiedad. ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.
Seguro de título . Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobe-
rtura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza.
En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del
tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.
Evaluación de riesgos El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-
en una solicitud de mista, antes de tomar una decisión de préstamo.
préstamo.
Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-
imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de
ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden
usar una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.
Reestructuración o Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar
modificación de contrato. la deuda.
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Tema 6 — Compra de una casa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los beneficios y realidades de ser propietario de una casa.
• Indicar y explicar los diversos gastos relacionados con la compra y el mantenimiento de una casa.
• Determinar si están listos para comprar una casa.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles piensa que son algunas de las ventajas y desventajas de alquilar una casa o un
apartamento?
• ¿Cuáles piensa que son, en comparación, algunas de las ventajas y desventajas de ser
propietario de su casa?
• ¿Cuántos estadounidenses piensa usted que son propietarios de sus viviendas (aproxima-
damente dos tercios)?
• ¿Como decidiría si está listo, desde el punto de vista financiero o desde otro punto de vista,
para comprar una casa?
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista
de las realidades de ser propietario.
Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa
Su propia vivienda. Costos continuados.
• Ser propietario de una vivienda es una opor- • Ser propietario es una responsabilidad finan-
tunidad de afincarse y de lograr un sentido de ciera grande y a largo plazo.
pertenencia a una comunidad. • Si no quiere comprometerse con una hipo-
• Puede darle un sentido de satisfacción personal teca, impuestos, seguros, gastos de servicios y
al tener una vivienda propia para compartir y mantenimiento, o si sus ingresos futuros son
disfrutar con su familia y amigos. extremadamente inciertos, ser propietario de
una casa puede no ser algo práctico en este
momento.
Una inversión en su propio futuro. Es menos fácil mudarse.
• El valor de su vivienda puede aumentar con el • Si piensa que puede necesitar mudarse en un
tiempo, haciendo así que su inversión crezca. futuro cercano, comprar una casa puede no ser
• A medida que va pagando su préstamo de práctico, ya que venderla podría llevar tiempo.
vivienda a lo largo de los años, acumula capital • Si compra una casa y después tiene que
como propietario, llamado valor líquido, lo cual mudarse, podría acabar pagando por la casa
puede ofrecerle flexibilidad financiera bajo las que ya tiene y además el gasto adicional de una
circunstancias adecuadas. nueva vivienda.
• Su casa es también un legado, financiero o de
otro tipo, para la siguiente generación.
Administre sus pagos de la vivienda. Mantenimiento de la vivienda.
• En algunos casos, los pagos mensuales de la • Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas
hipoteca pueden ser más bajos que los pagos las cuentas de servicio, las reparaciones y el
del alquiler. mantenimiento de la casa, que en algunos
• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, casos pueden ser costosos.
tienen una tasa de interés fijo. Esto significa • También será responsable de pagar los impues-
que la cantidad que usted paga permanece tos a la propiedad y el seguro de la vivienda,
igual todos los meses, lo cual puede ayudarle a costos que suelen aumentar con el tiempo.
planificar sus gastos.
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Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa
Beneficios impositivos. El aumento de valor no está garantizado.
• La mayoría de los propietarios de viviendas • Si bien la mayoría de las casas aumentan de
reciben beneficios impositivos, ya que el interés valor con el tiempo, es posible que su casa
pagado sobre una hipoteca y los impuestos a la pierda parte de su valor.
propiedad casi siempre son deducibles de los • Puede perder dinero si la vende por menos de
impuestos. lo que pagó por ella.
• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la • Aunque los valores en su zona se mantengan
deducibilidad de los intereses. firmes o aumenten, si usted no mantiene bien
su propiedad, la misma podría perder valor.
Un primer paso financiero. Posibilidad de una ejecución hipotecaria.
• Al pagar su hipoteca y otros gastos con pun- • En una situación extrema, si no puede hacer
tualidad y en su totalidad, su calificación de sus pagos de la hipoteca, el banco podría iniciar
crédito se fortalecerá. una ejecución hipotecaria. Esto significa que
• La administración responsable de sus finanzas usted perdería la propiedad de la vivienda.
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
En los espacios provistos, escriba una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de
las realidades de ser propietario.
Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa
Ejemplo: Su propia casa. Ejemplo: Reparaciones y mantenimiento.
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Beneficios de ser proprietario de una casa. Realidades de ser proprietario de una casa.
Su casa propia. Costos continuados.
• Ser propietario de una vivienda es una oportuni- • Ser propietario de una vivienda es una respon-
dad de afincarse y de adquirir un sentimiento de sabilidad financiera grande y a largo plazo.
pertenencia a una comunidad. • Si no quiere comprometerse con una hipoteca,
• Tener una casa propia para compartir y disfrutar impuestos, seguro, gastos de servicios públi-
con su familia y amigos puede constituir una cos y mantenimiento, o si sus ingresos son
satisfacción personal. extremadmente inciertos, ser propietario de
una vivienda podria no ser lo práctico en este
momento.
Una inversión en su propio futuro. Es menos fácil mudarse.
• El valor de su casa puede aumentar con el • Si usted piensa que podria necesitar mudarse
tiempo, haciendo así que su inversión crezca. en un futuro cercano, comprar una casa puede
• A medida que usted va pagando su préstamo no ser práctico, ya que venderia podria llevar
de vivienda a lo largo de los años, usted tiempo.
acumula titularidad sin cargas, llamado valor • Si compra una casa y luego tiene que mudarse,
liquido, lo cual puede ofrecerle una flexibilidad podria acabar pagando por la casa que ya
financiera en las circunstancias adecuadas. tiene, además del gasto adicional de una nueva
• Su vivienda es también un legado, financiero o vivienda.
de otro tipo, para la siguiente generación.
Administre sus pagos de la vivienda. Mantenimiento de la vivienda.
• En algunos casos, los pagos mensuales de la • Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas
hipoteca pueden ser más bajos que los pagos las cuentas de servicios públicos, las repara-
del alquiler. ciones y el mantenimiento de la casa, que en
• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, algunos casos pueden ser costosos.
tienen una tasa de interés fijo. Esto significa • También será responsable de pagar los impues-
que la cantidad que usted paga permanece tos a la propiedad y de pagar el seguro del
igual todos los meses, lo cual puede ayurdarle a propietario sobre la vivienda, costos que suelen
planificar sus gastos. aumentar con el tiempo.
Beneficios impositivos. El aumento de valor no está garantizado.
• A diferencia de los inquilinos, la mayoria de los • Si bien la mayoria de las casas aumentan de
propietarios de viviendas reciben beneficios valor con el tiempo, es posible que su casa
impositivos, ya que los intereses pagados sobre perda parte de su valor.
una hipoteca y los impuestos a la propiedad • Puede perder dinero si la vende por menos de
casi siempre son deducibles de los impuestos. lo que pagó por ella.
• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la • Incluso si los precios en su zona se mantiene
deducibilidad de los intereses. firmes o aumentan, si usted no mantiene bien
su propiedad, ésta podria perder valor.
Un paso en su trayectoria financiera. Posibilidad de juicio hipotecario.
• Aunque su primera vivienda no sea la ideal, al • En una situación extrema, si usted no hace
pagar su hipoteca y otros gastos con puntuali- sus pagos de la hipoteca, el prestamista tiene
dad y en su totalidad, su calificación de crédito derecho a ejecutar la hipoteca o. Esto significa
se fortalecerá. que usted perderia la titularidad de la vivienda.
• La administración responable de sus finanzas
contribuye a aumentar su fortaleza financiera y
sus opciones.
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Instrucciones:
Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo
de propiedad con su descripción correcta.
Banco de Palabras.
Cuotas y Cargos bancarios Seguro
Costos de cierre Hipoteca
Pago inicial Cargos por sobregiro
Reparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedad
Protección de garantía de la propiedad
Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar
la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor
Pago inicial de la propiedad. Tal vez esté obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca
(“Private Mortgage Insurance” o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insur-
ance” o “MI” por sus siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.
Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor),
añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un
cargo por concesión del préstamo, puntos de descuento, tasación, informe
de crédito, seguro de título de propiedad, costos de abogados, costos de
Costos de cierre
deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depósito en cuenta
bloqueada para impuestos y seguros. Es común que estos costos asciendan a
entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de
estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.
Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas
piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan
para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo para
Hipoteca
vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendrá
que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales)
durante un período de varios años, con intereses.
Reparaciones y El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de
mantenimiento su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el número
de la casa de personas que vivan en ella y el tipo de uso.
Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más autori-
Impuestos a la
dades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su
propiedad
propiedad, según lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.
El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra
Seguro las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios,
vientos, desastres naturales u otros peligros.
Protección de Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios
garantía de la adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuber-
propiedad ías, electricidad y calefacción, así como los electrodomésticos instalados.
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Instrucciones:
Use las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su
descripción correcta.
Banco de Palabras.
Cuotas y Cargos bancarios Seguro
Costos de cierre Hipoteca
Pago inicial Cargos por sobregiro
Reparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedad
Protección de garantía de la propiedad
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Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.
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Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.
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Tema 6 — Compra de una casa
Sí √ No √
Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.
Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.
Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos
que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-
mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.
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Sí √ No √
Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.
Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.
Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos
que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-
mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor
opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.
La historia de Brandon y Tracy: Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un
hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la
compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago
mensual será de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera
de las dos casas, necesitarán la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar
algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Lea la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después,
para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o
incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.
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Tema 6 — Compra de una casa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Preparar un plan para ayudarles a comprar su primera casa.
• Fijar metas realistas para lo que están en condiciones de comprar.
• Indicar los pros y contras de los distintos tipos de préstamos.
• Describir la importancia de elegir un prestamista.
• Identificar las señales de advertencia de prácticas abusivas en los préstamos.
• Describir el proceso para obtener la preaprobación.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
• Describa la casa de sus sueños. Ahora describa las características que “obligatoriamente”
quisiera que una casa asequible tuviera.
• ¿Qué piensa su familia de la compra de una nueva casa? ¿Entienden los costos y posibles
compromisos que podrían surgir?
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Los participantes deben llenar la columna derecha de este cuadro, indicando ejemplos de pasos
que pueden dar para completar las tareas indicadas en la columna izquierda.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
La columna izquierda de esta tabla indica cosas que debe hacer antes de comprar una casa. En la
columna de la derecha, indique algunos ejemplos de cómo va a realizar estas tareas.
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Tema 6 — Compra de una casa
Verá cómo determinar un presupuesto de casa que le resulte cómodo, siga estos cinco pasos.
Para determinar su poder de compra de una casa, multiplique su ingreso anual por 2.5 para esti-
mar un precio máximo de compra o por 28% y divida por 12 para estimar el límite máximo de sus
gastos mensuales en vivienda.
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Tema 6 — Compra de una casa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 6 — Compra de una casa
Tendrá que cumplir los términos del acuerdo de préstamo que firme, por lo que es muy impor-
tante que entienda exactamente lo que está firmando, y que evite a los prestamistas abusivos.
Solicite ayuda a su asesor financiero o legal.
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Tema 6 — Compra de una casa
Alentarlo a
incluir infor- • Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o
mación falsa en deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo..
su solicitud.
Documentos • Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
de préstamo • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
incompletos. no está totalmente o correctamente llenado
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
Tácticas de "bait • Antes de firmar un contrato de préstamo, debe entenderlo
and swtich"
basadas en • Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
promesas. que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido, no
firme el acuerdo.
El vaciamiento • Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios
o sustracción de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipote-
del valor líquido caria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.
de la vivienda
(rescate de la • Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un docu-
ejecución hipo- mento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso
tecaria). pueden falsificar las firmas de los propietarios.
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Tema 6 — Compra de una casa
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo del
préstamo. Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar
preparado para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una
• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted
• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-
Instrucciones:
Pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.
Obtener la preaprobación:
• le ayuda a concentrar la búsqueda en propiedades que están dentro de su rango de precios;
• Le da la confianza de saber que puede obtener un préstamo por una cantidad específica;
• Asegura a los vendedores de la propiedad de que su oferta es seria, puesto que ya tiene finan-
ciación; y
• Ayuda a acelerar el proceso de obtención de un préstamo una vez que ha encontrado una casa
para comprar.
Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar,
para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.
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Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una
• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted
para .
• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-
Instrucciones:
Indique tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.
Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar,
para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar
resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.
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Tema 6 — Compra de una casa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Seleccionar un agente de bienes raíces con confianza
• Indicar los siguientes pasos en el proceso de compra de una casa, por ejemplo hacer una oferta
y negociar
• Explicar cómo pueden trabajar junto con un agente de bienes raíces para comprar la casa
deseada
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Conoce a algunos agentes de bienes raíces? ¿Ha hablado con ellos sobre el proceso?
• ¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente?
• ¿Qué pasos necesita dar antes de comprar una casa?
• ¿Cuáles piensa que podrían ser las dificultades en el proceso de compra de una casa? ¿Cómo
puede prepararse de antemano para estos desafíos?
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique a sus participantes indicar algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo
encontrar un agente de bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encon-
trado algunos candidatos.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo encontrar un agente de
bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.
¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente de bienes raíces?
Una vez que haya encontrado algunos agentes de bienes raíces, debe:
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Ponga en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.
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Tema 6 — Compra de una casa
• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.
1. Hacer una • Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir
oferta. la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-
mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá
aconsejarle qué depósito tiene que hacer.
• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que
negociar.
2. Negociar.
• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-
edor durante las negociaciones.
• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.
• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento
3. Pasar al con validez legal.
contrato.
• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.
• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en
blanco o incompleto.
• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-
ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.
• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-
Hacer ales que pueden darle su opinión.
inspeccionar • Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección
la vivienda. especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-
ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspección no son satisfactorios.
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Tema 6 — Compra de una casa
4. Obtener una • Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.
tasación. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.
5. Recibir la • Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo
aprobación ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.
del préstamo.
• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso
de la compra de una casa.
• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-
pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.
• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-
gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su
6. Finalizar agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar
la venta. presentes.
• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar
donde usted compre.
• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.
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Tema 6 — Compra de una casa
• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.
• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al
vendedor.
1. Hacer una • Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir
oferta. la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben
cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).
• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-
mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá
aconsejarle qué depósito tiene que hacer.
• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que
negociar.
2. Negociar.
• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-
edor durante las negociaciones.
• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo
de venta.
• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las
condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.
• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento
3. Pasar al con validez legal.
contrato.
• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.
• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un
profesional de su confianza antes de firmarlo.
• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en
blanco o incompleto.
• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda
pueda necesitar.
• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-
ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.
• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-
4. Hacer ales que pueden darle su opinión.
inspeccionar • Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección
la vivienda. especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de
plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un
lugar sano y seguro para su familia.
• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-
ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados
de la inspección no son satisfactorios.
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Tema 6 — Compra de una casa
5. Obtener una • Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado.
tasación. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.
6. Recibir la • Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo
aprobación ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.
del préstamo.
• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso
de la compra de una casa.
• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-
pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que
prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.
• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-
gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su
7. Finalizar agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar
la venta. presentes.
• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a
todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar
conveniente.
• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar
donde usted compre.
• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y
cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.
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Tema 6 — Compra de una casa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 6 — Compra de una casa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir los términos del vocabulario básico de los préstamos hipotecarios
• Entender cómo solicitar un préstamo hipotecario
• Describir el proceso una vez que se recibe la solicitud
• Describir cómo se toman las decisiones de préstamo
• Indicar algunas razones por las que un prestamista puede decir “no”.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Qué palabras y frases de los préstamos hipotecarios no entiende?
• ¿Qué tipos de emociones o sentimientos tiene cuando piensa en los préstamos de vivienda y
las hipotecas?
• ¿Qué cosas piensa que son más importantes para los prestamistas al evaluar una solicitud de
préstamo para vivienda?
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique a los participantes hacer unir con una línea el término de compra de casa con su definición
correcta.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Una con una línea el término de compra de casa con su definición correcta.
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Tema 6 — Compra de una casa
El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.
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Tema 6 — Compra de una casa
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Tema 6 — Compra de una casa
El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo.
1. Llenar la solicitud.
Su prestamista le ayudará a llenar una solicitud de préstamo.
2. Obtener la preaprobación.
Tras evaluar su solicitud de préstamo, el prestamista puede darle una carta de preaprobación,
una carta que confirma el precio de la casa que puede comprar.
3. Procesamiento.
Su especialista en hipotecas recoge los documentos financieros necesarios para procesar su
préstamo. Se tasará la propiedad para determinar su valor de mercado.
5. Pre-cierre.
En esta fase, llamada a veces “liquidación del préstamo”, su consultor en hipotecas trabajará con
usted para obtener el seguro de título requerido y cualesquiera documentos de bienes raíces
para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.
6. Cierre.
El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren
todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como
fecha de liquidación.
El seguro de título de la propiedad es una póliza que protege a un propietario y/o prestamista
contra pérdidas debidas a un error o disputa relacionado con el título, el documento que
prueba la propiedad de la vivienda.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo, escribi-
endo un número en el espacio provisto. Tras la actividad, use el espacio debajo de cada paso para
tomar notas o escribir preguntas.
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Tema 6 — Compra de una casa
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Tema 6 — Compra de una casa
A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números
de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos
años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.
C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-
lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.
D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-
dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión
de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad,
incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.
E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crédito.
F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.
En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.
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Tema 6 — Compra de una casa
A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números
de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos
años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.
C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo
(por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-
lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y
el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.
D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-
dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión
de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad,
incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos
por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.
E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y
cualquier otra referencia de buen uso del crédito.
F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar,
si ha elegido una.
En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus
ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que
corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.
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Tema 6 — Compra de una casa
¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-
cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, indíqueles
escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.
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Tema 6 — Compra de una casa
¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-
cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada
descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.
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Tema 6 — Compra de una casa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Sus participantes deben analizar la lista de razones por las cuales un préstamo puede no ser conce-
dido. En el espacio provisto, indíqueles escribir unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para
que el prestamista reconsidere su solicitud.
1. Empleo irregular.
• Dar detalles sobre su historial de empleo.
• El prestamista busca un historial de empleo estable/consistente.
2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo.
• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evalu-
ación de su solicitud.
• Considere la posibilidad de que el cónyuge co-firme para que se incluyan
sus ingresos.
• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.
3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos).
• Obtenga una copia de su informe de crédito y revísela para ver si está correcta
o si hay posibles errores que tiene que corregir.
• Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-
mación que suministraron al prestamista.
• Hable con un consejero de crédito para ver cómo puede mejorar su puntu-
ación de crédito.
4. Falta de historial de crédito.
• ¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un
límite bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.
• Averigüe si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden
tomarse en cuenta.
5. Demasiado poco tiempo en su residencia.
• Dé más detalles sobre sus residencias anteriores y la duración en cada lugar.
6. Pago inicial insuficiente.
• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
• Pague una parte de sus deudas pendientes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Analice la lista de razones por las cuales un préstamo puede ser no concedido. En el espacio provisto,
escriba unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.
1. Empleo irregular.
Ejemplo: Dé detalles sobre su historial de empleo.
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Tema 6 — Compra de una casa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Definir el valor líquido en la vivienda (“home equity”)
• Comparar y contrastar dos formas diferentes de pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuál piensa usted que es la diferencia entre un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y
una línea de crédito?
• ¿Cuál piensa que es más ventajoso en su situación? ¿Por qué?
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Tema 6 — Compra de una casa
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Responda a cada pregunta relativa a los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en
la vivienda.
¿Cómo paga lo que pidió prestado? ¿Cómo paga lo que pidió prestado?
Fill in the blank. Fill in the blank.
¿Qué sucede con los intereses e impuestos? ¿Qué sucede con los intereses e impuestos?
Fill in the blank. Fill in the blank.
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Tema 6 — Compra de una casa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar cómo el mantenimiento de su casa puede ayudarle a ahorrar dinero en el futuro.
• Indicar los pasos para proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un
suceso súbito que cambia su vida.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Cuáles son algunos de los pasos importantes que debe dar para mantener su casa?
• ¿Qué situaciones podrían hacer que una persona pierda su casa o sufra una ejecución hipotecaria?
• ¿Qué medida piensa que un propietario puede tomar para evitar una ejecución hipotecaria?
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión
sobre los consejos para proteger la inversión en la casa.
Postergue las nuevas • Antes de hacer otras compras importantes y asumir más
deudas deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos mensuales de
vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios públicos y otros
gastos relacionados con la vivienda.
• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.
Siga ahorrando • Trate de tener suficientes ahorros disponibles para seis meses
de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.
• Mantenga el interior y el exterior de su casa.
• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar reparaciones
Mantenga su propiedad caras.
• También puede reducir los costos de energía y mantiene el
valor de su inversión más importante, su casa.
Tenga un seguro • Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas,
adecuado incluido el seguro de propietario de la vivienda.
Use cuidadosamente • Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su valor líquido
el valor líquido de la vivienda, pero manéjelo con cuidado. Pague siempre
de la vivienda puntualmente.
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Tema 6 — Compra de una casa
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión sobre los consejos para
proteger la inversión en la vivienda.
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Tema 6 — Compra de una casa
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 6 — Compra de una casa
Continúe la discusión, concentrándose en los puntos clave siguientes y después pase al material Medidas
para evitar la ejecución hipotecaria en las páginas siguientes. Consulte también invitar a un funcionario
bancario de hipotecas o a un consejero de crédito para que haga una presentación a los participantes.
Si tiene una crisis inesperada, tome medidas de inmediato. Los prestamistas tienen más
opciones cuando usted llama tan pronto como se da cuenta de que puede haber un problema.
Llame a su prestamista y a una agencia asesora en vivienda y colabore plenamente con ellos.
Evite a las compañías que le cobran un cargo alto por adelantado y afirman poderle ayudar a
evitar la ejecución hipotecaria. ¡Podrían ser estafas!
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Tema 6 — Compra de una casa
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 6 — Compra de una casa
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una
casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.
1. Recopile algunos folletos de viviendas que estén en venta. Visite Internet y pruebe algunas cal-
culadoras de intereses para ver cuál sería su pago para esas casas. Cambie la cantidad del pago
inicial y la tasa de interés para ver cómo cambia el pago.
2. Hable con un agente de bienes raíces acerca de sus necesidades preliminares. Haga todas las
preguntas y discuta lugares, precios, el mercado de vivienda, etc. La mayoría de los agentes de
bienes raíces estarán muy dispuestos a hablar con usted, ya que puede ser un futuro cliente
que les envíe más clientes.
3. Solicite una copia gratuita de su informe de crédito a www.annualcreditreport.com o a una
de las tres agencias de informes crediticios. Identifique cualquier error o entrada incorrecta y
contacte inmediatamente al prestamista y a la agencia de crédito para corregir los errores.
4. Vaya a visitar tantas casas en venta como le sea posible. Hable con agentes de bienes raíces
sobre las casas, sus características, y los precios medios para esa zona específica.
5. Si es propietario, revise su plan de seguro para asegurarse de que cubra a su vivienda y a los
bienes contenidos en la misma.
6. Hable con su funcionario bancario y obtenga más información sobre préstamos sobre el valor
líquido de la vivienda y las opciones que tiene como propietario.
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Tema 6 — Compra de una casa
Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.
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Cálculo de los costos de comprar una casa.
Los prestamistas hipotecarios suelen requerir que los gastos mensuales por vivienda sean menores o iguales
que un 25%-28% de sus ingresos mensuales antes de los impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales
previos a los impuestos son de $3,500, su pago mensual de hipoteca debería ser de $980 o menos.
• Costos de cierre
Los costos de cierre son cuotas que se deben pagar para completar la transferencia de la propie-
dad del vendedor al comprador. Los costos de cierre incluyen también los costos que hay que
pagar por la obtención del préstamo hipotecario. Estos costos de cierre típicos pueden incluir las
cuotas por originación, las cuotas por descuento, la cuota por avalúo de la propiedad, la obten-
ción de un informe de crédito, la cuota por investigación de título, la cuota por apeo y los cargos
anticipados por impuestos a la propiedad inmobiliaria en depósito de plica. Para tener una idea
más detallada de estas cuotas, hable con un profesional inmobiliario.
Los costos de cierre pagados por anticipado son costos que se deben pagar antes del cierre del
préstamo. Todos estos pagos deben efectuarse a más tardar en el momento de la liquidación. Los
costos de cierre pueden variar, pero suelen oscilar entre el 2% y el 7% del monto del préstamo.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.
Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad
puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen
crédito y su buen nombre.
¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a
proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:
Seguridad telefónica.
• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de
uno inalámbrico.
• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas
un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo. Anote
el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se ponen en
contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con
esa empresa u organización.
¿Qué es el “skimming”?
• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información codi-
ficada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano llamado
“skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener datos
de cientos de tarjetas de crédito.
• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer
una tarjeta falsificada.
• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-
dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para
falsificar tarjetas de crédito.
• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente
cualquier actividad no autorizada.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.
ScamBusters.org.
Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.
Corporación Federal de Seguros de Depósitos—No se convierta en otra víctima en Internet (“Federal Deposit
Insurance Corporation” o , “FDIC” por sus siglas en inglés—Don’t Be an Online Victim.
Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.
www.fdic.gov/consumers/consumer/guard.
Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (“National Consumer’s League Fraud Center”).
Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.
Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores
(“Comptroller of the Currency”—Consumer Protection News).
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.
www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.
“Fight Identity Theft”.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los con-
sumidores pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.
Ubicación
Para muchas personas, la ubicación de la casa es el factor más importante a considerar. Cuando busque
casas en venta, tenga presentes sus necesidades específicas. ¿Necesita un distrito escolar determinado, o
la cercanía a cierto trabajo, línea de autobús o centro de cuidado infantil? Si está dispuesto a desplazarse
cierta distancia para ir al trabajo, tal vez encuentre una casa por menos dinero. Asegúrese que los ahorros
superen los costos de desplazarse a diario para ir a trabajar.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.
Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos
para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden
verse afectados por tu puntuación de crédito.
Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-
dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál
agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.
Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden
obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las
compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de
los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones
específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la infor-
mación contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de
tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina,
aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en
términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado
que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con pun-
tualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar
un riesgo más alto.
Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-
tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.
Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-
ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.
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Debido a que estas deudas están garantizadas por su casa, parte de los intereses que usted paga suelen
ser deducibles para efectos contributivos, cualquiera sea la forma en que usted gaste el dinero. (Consulte a
su asesor de impuestos). Pero recuerde que, como con la primera hipoteca, si usted no paga estos présta-
mos puntualmente, corre el riesgo de perder su casa. Por eso, sea conservador en el uso de los préstamos
y líneas de crédito sobre el valor neto de su vivienda.
Incluso los prestatarios más fiables dejan a veces de efectuar todos los pagos en la fecha de vencimiento,
y es posible que exista una razón válida para pagar tarde, por ejemplo, un descenso de los ingresos o una
enfermedad en la familia. Si tiene algún problema para hacer sus pagos mensuales de la hipoteca, llame
de inmediato a su prestamista. Si lo hace, podría evitar perder su casa a través de un juicio hipotecario.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información
adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra
página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.
Abuso financiero de Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que
personas mayores . pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad física o mental, por ejemplo,
el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.
Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Acuerdo de Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información
tarjeta habiente. como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.
Administración Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de
Nacional de crédito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crédito federales y en la
Cooperativas de Crédito mayoría de las estatales.
(“National Credit Union
Administration” o “NCUA”
por sus siglas en inglés).
Agencia de información Una agencia que recauda y reporta información sobre las personas que han solicitado y
crediticia. las que han utilizado el crédito.
Agencia de informes Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito.
crediticios. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion.
Agencia de títulos Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-
de propiedad. ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de
propietarios y transferencias de la misma.
Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que
supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.
Agrimensura. Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las
dimensiones y la ubicación de las mejoras.
Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.
Apreciación. El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el
tiempo con respecto al precio de compra original.
Apreciación (en valor). El valor que una cosa, por ejemplo, un vehículo, una casa o acciones de bolsa, gana con
el tiempo con respecto al precio de compra original.
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Glosario.
Apreciarse (en valor). Aumentar de valor o precio con el tiempo.
Arrendamiento. Un contrato mediante el cual una de las partes (el arrendador) entrega a otra (el arren-
datario) el uso y permiso para algo, por ejemplo un automóvil o apartamento, durante
cierto período especificado y a cambio de pagos fijos.
Arriendo; contrato Usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el vehículo durante un peri-
de arrendamiento. odo específico de tiempo. Al terminar de hacer todos los pagos del arriendo, devuelve el
vehículo al concesionario.
Asignación de activos. La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.
Atraso de pago. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.
Aval. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.
Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estu-
diantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.
Ayuda financiera; La combinación del dinero que recibe, el dinero que gana, y el dinero que pide
Subvención . prestado-, sumado al dinero que ahorra, puede hacer que le sea posible pagar el costo
de una educación superior, sea en una universidad, en un colegio universitario o “com-
munity college”, en una escuela de oficios o en una escuela técnica.
Bancarrota. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el
historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de ban-
carrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años.
Banco. Una institución financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o
comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de préstamos.
Beneficiario. La persona, compañía u organización a quien se emite un cheque; una persona o compa-
ñía que va a recibir dinero.
Bienes raíces. El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles y
minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.
Bolsa de valores. Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,
tales como agentes y titulares.
Bono. Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación
indica la probabilidad de incumplimiento.
Bono o título. Una inversión ofrecida al público por una corporación, por el gobierno de los Estados
Unidos o por una ciudad. Los bonos pagan intereses anualmente y son pagaderos en
su totalidad en una fecha específica. Los bonos reciben una calificación, que indica la
probabilidad de incumplimiento de pagos.
Buen crédito. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una per-
sona, debido a su buen historial de pago de deudas.
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Glosario.
Caja de seguridad. Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-
tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.
Cajero automático Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su
(“Automated Teller dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depósitos o transferir dinero
Machine” o “ATM” por entre cuentas.
sus siglas en inglés).
Calificación de crédito. Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un
préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.
Capacidad de crédito. Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa
para pagar deudas.
Capital. Los bienes de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros, menos
los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría
usar estos bienes para pagar la deuda. El capital se conoce también como colateral o bienes.
Cargo de penalización. Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .
Cargo por atraso . Un cargo que se cobra debido a la violación de una regla en un acuerdo financiero.
Cargo por exceder Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción
el límite. en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.
Cargos. Lo que una institución financiera o prestamista cobra por sus servicios.
Cargos por La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de
financiamiento. obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.
Cargos por morosidad El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago
o atraso de pago. se hace después de la fecha de vencimiento.
Cargos y cuotas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.
Cartera. Una colección de inversiones que son todas propiedad de la misma persona u organización.
Por ejemplo, una cartera puede incluir acciones, bonos y fondos mutuos.
Cartera de inversiones. Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-
nización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.
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Glosario.
Certificados de depósito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
(CD). período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a
una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
“depósito a plazo”.
Cheque. Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica a
determinada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario
(persona, compañía u organización a la que se va a pagar), una cantidad y una firma
autorizada.
Cheque sin fondos (véase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en inglés))
o cheque devuelto.
Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se trans-
fieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se
conoce como fecha de liquidación.
Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el pres-
tatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
También se llama co-prestatario.
Colateral; seguridad Cualquier bien de un prestatario, por ejemplo una casa, del que el prestamista tiene
colateral . derecho a apropiarse si el prestatario no paga el préstamo según lo acordado.
Cómo establecer crédito. Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen
historial de pagar sus deudas.
Compensar un cheque. Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y después restan la cantidad
de su cuenta, el cheque ha sido “compensado” por el banco.
Compras en el lugar Cuando usted usa una tarjeta de débito para hacer una compra de un comerciante en
de venta. una tienda, por teléfono o a través de Internet.
Conciliación. El proceso utilizado para determinar si el saldo que figura en el registro de su cuenta
coincide con el saldo reportado por el banco en el estado de cuenta.
Condiciones. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.
Consejero de crédito. Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de
deudas y de crédito.
Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y
condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama
contrato de venta.
Contribuciones del Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
empleador. recompensa o compensación.
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Glosario.
Convenio de titular Los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información como
de tarjeta. la tasa, cuotas y cargos, y otra información de costos relacionada con la cuenta.
Cooperativa de crédito. Una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente
por sus miembros. Las cooperativas de crédito proporcionan servicios financieros a sus
miembros, incluidos ahorros y préstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar
cooperativas de crédito para sus miembros, y algunas compañías establecen coopera-
tivas de crédito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crédito, una
persona debe normalmente pertenecer a una institución participante, por ejemplo
una asociación de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona
deposita dinero en una cooperativa de crédito, la persona pasa a ser miembro de la
cooperativa, ya que el depósito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.
Corporación Federal Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los
Aseguradora de clientes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por la
Depósitos (FDIC, por FDIC se declara en quiebra. La cantidad básica del seguro se especifica por depositante
sus siglas en inglés). y por institución financiera asegurada. Ciertas cuentas jubilación, como las Cuentas de
Jubilación Individuales (IRA) están aseguradas hasta una cantidad especifica por deposi-
tante y por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad
de dinero asegurada en una misma institución financiera al tener cuentas de depósito en
diferentes categorías (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de
jubilación, cuentas de fideicomiso revocable). Visitar www.fdic.gov para ver cuáles son
las cantidades de seguro de depósito más actualizadas.
Costos de cierre. Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad,
cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en
relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación
también tienen costos de cierre.
Crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier ele-
mento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses
son ejemplos de créditos.
Crédito en cuotas, Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales a lo largo de un período fijo.
préstamo en cuotas
(o a plazos).
Crédito rotativo. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver
a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta
de crédito.
Cuenta. Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cli-
ente. Dos tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas
de cheques.
Cuenta de ahorros. Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses
sobre el saldo.
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Glosario.
Cuenta de ahorros para Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las contri-
la educación. buciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para
gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están sujetos a impuestos
y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos.
Cuenta de cheques. Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir
cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser más seguro y más conveniente que
manejar dinero en efectivo.
Cuenta de Jubilación Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Lim-
Individual Simplificada itado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado
de Empleados (“Simpli- debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deduc-
fied Employee Pension ibles de los impuestos.
Individual Retirement
Plan” o “SEP” por sus
siglas en inglés).
Cuenta del mercado Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuen-
monetario o con tasa tas de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.
de mercado (“Money
Market Deposit Account”
o “MMDA” por sus siglas
en inglés).
Cuenta individual de Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal
jubilación (“Individual beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
Retirement Account” o que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de
“IRA” por sus siglas en edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
inglés). por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.
Cuenta individual de Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos
jubilación (IRA) Roth. límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-
ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más
una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.
Cuenta individual de Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
jubilación tradicional a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año.
(IRA). Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penal-
ización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.
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Cuota anual. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
línea de crédito durante un año.
Cuota por originación. La cantidad cobrada por el prestamista o agente para cubrir los costos administrativos de
procesar una solicitud de préstamo. En general, es igual a un porcentaje del capital prestado.
Depósito directo. Un depósito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni
una hoja de depósito. Los depósitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depósitos
automáticos de salarios.
Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro
físico, o la obsolescencia funcional o económica.
Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes
raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta
de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.
Diversificación. Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-
siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-
dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-
cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública,
y el dinero se aplica a la deuda restante.
Embargo de bienes El proceso legal mediante el cual se da por terminado el derecho de un propietario a
del deudor; Ejecución una propiedad, normalmente debido a no efectuar los pagos del préstamo según lo
hipotecaria. acordado. El juicio hipotecario suele conllevar la venta forzada de la propiedad en una
subasta pública, aplicándose el dinero al pago de la deuda pendiente. Posiblemente
conocido también como Ejecución hipotecaria.
Endosar. Firmar el reverso de un cheque, autorizando el intercambio del cheque por dinero en
efectivo o crédito.
Endoso; Endosar. Firmar el dorso de un cheque, autorizando que el cheque pueda cambiarse por dinero
o crédito.
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Glosario.
Establecimiento Dar a los prestamistas la confianza necesaria para concederle préstamos en base a un
de credito. buen historial de pagar sus deudas
Estado de cuenta. Un documento contable mensual que el banco le envía, y que indica el saldo de la
cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emitió y que el
banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta también indica otros depósitos,
deducciones, cargos y cuotas, por ejemplo los cargos por servicio.
Estimación de buena fe. Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que
van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.
Evaluación de riesgos El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-
en una solicitud de mista, antes de tomar una decisión de préstamo.
préstamo.
FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudi-
antiles federales.
FDIC (“Federal Deposit Agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a los clientes de la
Insurance Corporation” pérdida de sus depósitos si se encuentra en quiebra una institución financiera asegurada
o “FDIC” por sus siglas por la FDIC. La cantidad básica del seguro está especificada por depositante y por insti-
en inglés). tución financiera asegurada. Algunas cuentas de jubilación, como las cuentas individu-
ales de retiro (IRA), están aseguradas hasta una cantidad específica por depositante y por
institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar el dinero asegurado en
cualquier institución financiera al ser propietario de cuentas de depósito en categorías
diferentes de propiedad (por ejemplo cuentas individuales, cuentas de jubilación,
cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso revocables). Visita www.fdic.gov para obtener
información de las cantidades más recientes de los depósitos asegurados.
Fedeicomiso . Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o
propiedades en el fideicomiso para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el
beneficio de un beneficiario nombrado.
Fondo de inversiones Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y
colectivas. después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.
Fraude. El uso intencional de engaños, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra per-
sona de su dinero, propiedades o derechos legales.
Fraude de identidad; Un acto delictivo que consiste en robar información personal a otras personas y falsificar
Robo de identidad. sus firmas para solicitar crédito en sus nombres.
Ganancia. La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los gastos.
Ganancia o utilidad . La ganancia positiva en una inversión u operación de negocios, una vez que se han
restado todos los gastos. (Véase Ingresos)
Ganancias de capital. La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra
inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción,
su ganancia de capital es de $3 por acción.
Garantía. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.
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Glosario.
Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
Gastos discrecionales.. La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.
Gastos fijos.. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una
empresa, un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de
ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.
Gastos flexibles.. Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.
Giro postal o Ordenes Un documento expedido por una oficina de correos, un banco o una tienda, por medio
postales.. del cual se ordena el pago de una suma específica de dinero a una persona o empresa.
Por lo general, se paga un cargo pequeño por la compra de una orden de pago. Posible-
mente conocido también como Ordenes postales.
Hipoteca.. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de
interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la
vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.
Hipoteca con tasa ajust- Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como
able (“Adjustable Rate en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de
Mortgage” o “ARM” por tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice),
sus siglas en inglés).. por ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de
interés de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el pres-
tatario corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está pro-
tegido por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente.
Puede existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la
tasa de interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.
Hipoteca con tasa fija.. Un préstamo con una tasa de interés que permanece constante a lo largo del plazo del
préstamo.
Historial de crédito.. Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro
de crédito.
Impago; insoluto La cantidad que todavía se debe sobre un préstamo o deuda de tarjeta de crédito.
(saldo insoluto).. Posiblemente conocido también como Saldo insoluto.
Informe de crédito. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que
contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a
su calificación de crédito actual.
Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impues-
tos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.
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Glosario.
Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto
período de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la
venta de mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una
empresa, los ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos
de operaciones e impuestos, durante cierto período de tiempo.
Institución de ahorros. Una institución financiera que acepta depósitos de personas, concede préstamos hipote-
carios y paga dividendos.
Institución financiera. Compañías como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros que
proveen una amplia gama de productos y servicios de administración del dinero a los
consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del público y los colocan
en activos financieros, como depósitos, préstamos y bonos.
Insuficiencia de Fondos La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago
(“NSF,” por sus siglas adeudado. También conocido como “fondos insuficientes.” Un cheque con fondos insu-
en inglés) . ficientes podría ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situación
tendrá un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que
emitió el cheque y podría impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro.
Véase también Sobregiro.
Interés capitalizado o Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre
compuesto. el capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que
su depósito ha generado con el tiempo.
Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada
originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución finan-
ciera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre
los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.)
Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-
ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Inversión constante. Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares,
con una cantidad fija de dólares.
Inversiones. Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.
Invertir. Comprar algo de valor, por ejemplo acciones de bolsa o bienes raíces, con el objeto de ganar
dinero con el correr del tiempo si el valor de lo comprado aumenta. (Véase Inversión).
La regla del 72. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve
años en aumentar al doble la inversión original.
Ley de Igualdad de Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
Oportunidades en el de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo
Crédito (“Equal Credit obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se
Opportunity Act”). toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.
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Glosario.
Límite de crédito. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Límite de gastos. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-
formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Línea de crédito. Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad específica de crédito a un
prestatario durante cierto período de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el
capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la línea de crédito
durante el período de tiempo acordado. Una línea de crédito puede ser con o sin garantía.
Mal crédito. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos
a esta persona.
Mala calificación Una situación en la cual los prestamistas creen que, debido al mal historial de pago de
de crédito. deudas del prestatario, la concesión de otros préstamos a esta persona sería algo par-
ticularmente riesgoso.
Modificación de Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en
préstamo, la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.
reestructuración,
asignación.
Multa; cargo de Un cargo que se cobra debido a la violación de una regla en un acuerdo financiero.
penalización.
Navegador de Internet Sitios o programas Web que usan la encriptación para proteger los datos del cliente,
seguro. como el nombre, las direcciones o la información de cuentas.
Numero de indentifi- Una combinación secreta de letras o números que se utiliza para obtener acceso a una
cación personal (PIN, cuenta por medio de un dispositivo electrónico, por ejemplo un cajero automático.
por sus silas en Ingles);
codigo secreto.
Orden de pago Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de
(money order). una suma específica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeño
cargo por la compra de una orden de pago.
Pago a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo
a plazos.
Pago global. Un pago grande, único y total que se efectúa, normalmente en la fecha de vencimiento
de un préstamo con un pago global.
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Glosario.
Pago inicial; enganche. La primera suma de dinero que usted paga a un vendedor por una compra que se
pagará con el correr del tiempo. Por ejemplo, cuando alguien compra una casa, el pago
inicial es la parte del precio de compra que el comprador paga en efectivo y no se
incluye en la hipoteca. Es la diferencia entre el precio de venta y el monto de la hipoteca.
Pago o compensación Cuando los bancos compensan (pagan) un cheque que usted ha emitido y después restan
de un cheque. la cantidad de su cuenta, el cheque ha sido “pagado” por el banco.
Partida de cuenta de Un objeto de valor, dinero o documentos, depositados en manos de terceros, que se
garantía. entregarán una vez que se haya cumplido una condición. Por ejemplo, el depósito que un
prestatario hace al prestamista para pagar impuestos y primas de seguros en sus fechas
de vencimiento, o el depósito de fondos o documentos ante un abogado o agente de
custodia, para ser desembolsados tras el cierre de venta de una propiedad inmobiliaria. En
algunas partes del país, la custodia de impuestos y primas de seguros se llama cuenta de
garantía bloqueada o de reserva.
Pasivo. La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.
Patrimonio neto. El valor de los bienes de una compañía o persona, inncluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Pensión. Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos
se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años
de trabajo.
Pérdidas de capital. La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de
capital.
Pesca en Internet Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios Web falsos. Los
o “phishing”. estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia. Los
mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación, solicitando datos person-
ales y números de cuenta. Esto se conoce como mensajes “phish”.
Plan 401(k). Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-
dos al llegar a la edad de jubilación.
Plan 529. Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o con-
tribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un
estudiante en una institución educativa elegible.
Plan de Beneficios Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio de jubilación
Definidos. definido, bien como una suma global o como una pensión (un pago de por vida). Los
pagos están determinados por el salario ganado y la duración del empleo.
Plan de contribución Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados apla-
definida. zan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.
Plan de gastos. También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos
y gastos mensuales.
Plan de jubilación. VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos
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Glosario.
Plan simplificado de Un plan de pensión en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Lim-
pensión para empleados itado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado
(SEP). deberá ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deduc-
ibles de los impuestos.
Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.
Porcentaje annual de La tasa de rentabilidad o ganancia de una inversión, por ejemplo, un depósito en una
rendimiento (APY, por cuenta de ahorros que devenga intereses, en un período de un año.
sus siglas en inglés).
Prácticas de usura; La situación en que los prestamistas se comportan de forma ilegal o desfavoreciendo los
o prácticas abusivas intereses de los prestatarios, utilizando tácticas fraudulentas, engañosas o discriminato-
de financiamiento. rias, como resultado de las cuales el prestatario tiene dificultades para efectuar los pagos
según lo acordado.
Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un
potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-
nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona
solicite un préstamo.
Pre-cierre: liquidación Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido
del préstamo (loan y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser
settlement). propietarios de la propiedad.
Prestación de servicios Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria incluida
del préstamo. la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración del depósito de fianza, y la admin-
istración de impagos.
Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.
Préstamo a largo plazo. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normal-
mente requiere pagos de intereses.
Préstamo a plazos. Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período
fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.
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Glosario.
Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por
ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.
Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del
préstamo.
Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los
prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y como
resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acor-
dado.
Presupuesto. Un plan de gastos y ahorros mensual o anual, elaborado por una persona, familia o
empresa. Tener un presupuesto escrito ayuda a las personas a administrar mejor su
dinero y a prepararse para afrontar gastos importantes o imprevistos.
Protección contra Ofrecida por muchos bancos, la protección contra sobregiros es un servicio que trans-
sobregiros. fiere dinero automáticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por
ejemplo una cuenta de ahorros o de crédito, cuando usted no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.
Puntos de descuento. Los puntos se usan ambos como tarifas por original el préstamo y como manera de
descontar, o reducir, la tasa de interés que le cobran por el préstamo. Es decir, hay una
relación entre la tasa de interés y los puntos que se pagan. Para un préstamo deter-
minado, suele ser posible reducir la tasa de interés pagando más puntos, o se pueden
reducir los puntos pagando una tasa de interés más alta.
Puntuación de crédito. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona,
basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO)
Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o compra-
dor, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntual-
mente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.
Reestructuración o Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar la
modificación de contrato. deuda.
Registro de transacciones.Un pequeño bloc de notas que usted recibe cuando abre una cuenta de cheques y cuyo
propósito es llevar la cuenta de sus cheques, depósitos y saldo actual.
Regla del 72. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesitaría para duplicar el
dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está rindiendo un 8%
anual, 72 dividido entre 8 es igual a 9. Esto quiere decir que su inversión inicial tardaría unos
nueve años en duplicarse.
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Glosario.
Relación entre deuda Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
e ingresos. por su ingreso bruto total.
Relación entre préstamo La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los
y valor (LTV). bienes raíces, expresado como un porcentaje.
Remesa internacional Una forma de Transferencia Electrónica de Fondos que le permite enviar dinero a famili-
(global). ares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.
Remesas Globales. Las remesas internacionales, también llamadas remesas globales, son un tipo de transfer-
encia electrónica de fondos y manera de enviar dinero a familiares y amigos fuera de los
Estados Unidos.
Rendimiento porcentual La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que
anual (“Annual Percent- paga intereses, durante un período de un año.
age Yield” o “APY” por
sus siglas en inglés).
Reporte Crediticio. El informe de crédito es un documento que describe su historial de pedir dinero prestado y
pagar lo que debe. Aprenda a obtenerlo, leerlo y corregirlo si descubre un error. Descubra
qué otras personas están leyéndolo, también.
Reporte Crediticio; Un registro por escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solici-
Historial de crédito. tudes de crédito y el uso de crédito o préstamos para realizar compras. Se llama también
registro de crédito.
Reposeer/Recuperación. Cuando un prestamista se apodera de una propiedad o colateral del prestatario o com-
prador, normalmente debido a que el comprador no ha efectuado los pagos puntual-
mente o no ha cumplido alguna otra condición del convenio de préstamo. Posiblemente
conocido también como Recuperación.
Robo de datos de tarjetas Sus datos de tarjeta de débito o de crédito son usados ilegalmente por una persona, por
o “skimming”. ejemplo, por un empleado de una tienda después de que usted ha hecho una compra con
su tarjeta.
Robo de identidad. Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificación
de sus firmas para solicitar crédito en su nombre.
Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.
Saldo disponible. La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo
disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que
ha girado pero que aún no han sido pagados de su cuenta.
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Saldo impagado. La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito.
Saldo pendiente de pago. La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.
Seguro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede
hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por
qué comprarlo al prestamista.
Seguro de cuidado a Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período,
largo plazo (“Long Term que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita debido
Care” o “LTC” por sus a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite pagar ser-
siglas en inglés). vicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades diarias, el
cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.
Seguro de título. Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cober-
tura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza. En
casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del tiempo,
siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.
Seguro hipotecario Una póliza de seguro para una hipoteca que no está asegurada o garantizada por una
privado (PMI, por sus agencia gubernamental. El PMI protege al prestamista contra las pérdidas si el prestatario
siglas en inglés). no efectúa los pagos según lo acordado. Puede exigirse el seguro de hipoteca si el presta-
tario da un enganche inferior al 20% en un préstamo para la compra de vivienda.
Servicio de Rentas Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (“Internal impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service” o “IRS”
por sus siglas en inglés).
Servicio del préstamo. Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida
la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada,
y la administración de pagos en morosidad.
Servicios bancarios Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a través de un programa de
móviles. navegación web en su dispositivo móvil, por ejemplo un teléfono celular.
Sobregiro. Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción y el banco
paga dicha transacción a nombre suyo, creando así un saldo negativo en la cuenta de
cheques que usted deberá reintegrar al banco.
Solicitud gratuita de La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudian-
ayuda estudiantil tiles federales.
federal (FAFSA, por sus
siglas en inglés).
Sucesión o caudal El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
hereditario.
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Glosario.
Sustracción del valor Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas
líquido de la vivienda. compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen su valor
líquido y la propiedad.
Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
asegurada. ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la com-
pañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios. Usar una
tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede ser un buen
primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crédito.
Tarjeta de débito. Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero y hacer
depósitos en un cajero automático (ATM) y para hacer compras en cualquier estableci-
miento comercial. Cuando usa una tarjeta de débito, se deducirá el dinero de la cuenta de
cheques vinculada.
Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año
por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el cinco
por ciento (5%).
Tasa de interés Es sólo la tasa básica usada para conceder préstamos a ciertos prestatarios. No es necesari-
preferencial. amente la tasa más baja o mejor a la cual se conceden préstamos.
Tasa de interés variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-
imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Por ejemplo, las
cuentas de ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos pueden usar
una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.
Tasa de rendimiento. La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión. Por
ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está supo-
niendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.
Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.
Tasa porcentual anual La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en cuenta
(“Annual Percentage la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo total del
Rate” o “APR” por sus préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el
siglas en inglés). costo total de pedir prestado.
Tasa preferencial. Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatarios.
No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.
Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-
imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de ahor-
ros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden usar
una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.
Testamento. Un documento que especifica quién tiene derecho a sus bienes tras su fallecimiento.
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Glosario.
Título en lugar de la La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la
ejecución hipotecaria. deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.
Vaciamiento o Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas
Sustracción del valor compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que
líquido de la vivienda. se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital
y la propiedad.
Valor de mercado. El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza
una tasación para determinar el valor de mercado.
Valor líquido de la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero
vivienda (“home equity”). que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de
$25,000 en la vivienda.
Valor neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Vencido; Atrasado. Situación en la que el prestatario no paga puntualmente una hipoteca u otros préstamos,
según lo requiere el acuerdo de préstamo. Posiblemente conocido también como Atrasado.
Venta acelerada, Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-
venta previa a la tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad
ejecución hipotecaria. total adeudada.
Verificación de crédito. La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegu-
rador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito
de un solicitante.
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