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LOS INTERESES
Es un rédito, beneficio o ganancia que produce un capital monetario. Es la renta que el dinero
produce (fruto civil). Es la remuneración que un prestatario paga a un prestamista por la utilización
del dinero. La tasa de interés encuentra su razón de ser en la disyuntiva entre el poder adquisitivo
del presente y el futuro.

COMO FUNCIONAN?

Antes de definir este tema, es importante hablar de indiferencia o equivalencia financiera.


Iniciemos con un ejemplo clásico que contiene todas las características relevantes sobre el tema:
¿Si le ofrecieran entregarle un millón de pesos hoy o dentro de diez años, usted qué escogería?,
¿es para usted indiferente (igual) recibir el millón de pesos hoy o dentro de diez años?; es decir,
¿es para usted equivalente un millón de pesos hoy y un millón de pesos dentro de diez años? Una
corta reflexión lo llevará a concluir que es mejor un millón de pesos hoy. Lo anterior es cierto
porque el dinero tiene una característica particular: tiene la posibilidad de crecer o multiplicarse
con el tiempo. Ahora bien; imagine que le proponen entregarle un millón hoy o un millón más una
cierta cantidad dentro de diez años. Si usted encuentra que las dos cantidades son equivalentes
(un millón hoy y un millón más cierta cantidad dentro de diez años), o que usted es indiferente
entre recibir una o la otra, quiere decir que esa cantidad dentro de diez años hace equivalente a
las dos cifras.

Inicialmente, podemos definir esa cantidad como los intereses o como el dinero que usted exigiría
por disfrutar del dinero después y no ahora. Lo anterior nos lleva a pensar que el dinero tiene un
precio, un precio que hay que pagar para que una persona acepte entregarnos su dinero y no
utilizarlo hoy. A partir de lo anterior, podemos definir los intereses como el costo del uso del
dinero. Que se expresa como un porcentaje de la suma prestada (vale la pena aclarar que el cada
cuánto [meses, años, etc.] se deberá pagar ese porcentaje es algo que debe ser especificado con
claridad). Existen diferentes formas de pagar los intereses. Algunas de ellas se explican a
continuación.

CLASIFICACIÓN

Se clasifica en:

1. Interés compuesto

En la modalidad de interés compuesto usted sí paga intereses sobre intereses, por lo tanto,
hablando del ejemplo anterior, usted deberá, al finalizar el segundo mes, 100 pesos más dos pesos
de intereses sobre estos 100 pesos más 0,1 pesos de intereses sobre los intereses del primer mes
(un peso).

2. Intereses vencidos

En el ejemplo de interés simple, los intereses se pagan vencidos; es decir, se pagan al final del
periodo (del mes en nuestro ejemplo).

Intereses anticipados
Si usted decide pagar intereses anticipados, los deberá pagar al inicio del periodo (del mes en
nuestro ejemplo) y no al final.

3. Interés nominal

La tasa de interés nominal es la tasa de interés que usted deberá pagar al finalizar un periodo,
generalmente un año, si el tipo de interés cobrado es simple.

4. Interés efectivo

La tasa de interés efectivo es la tasa de interés que usted deberá pagar al finalizar un periodo,
generalmente un año, si el tipo de interés cobrado es compuesto

5. Tasa de interés periódica

Se aplica siempre al final de cada periodo. Esta tasa aplica dos elementos básicos: la tasa y el
periodo de verificación (2% mensual, 4%bimestral, 5%trimestral, 7%semenstral y o 8% anual)

6. Tasa de interés anticipada

El interés anticipado es el que se cobra al inicio del periodo, es el más caro ya que se cobra de
manera inmediata.

7. Interés fijo

El tipo de interés fijo permanece igual durante toda la duración del préstamo, es independiente de
la tasa de interés del mercado. Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses
anteriores. Su plazo de amortización es entre 12 y 15 años.

8. Interés variable

El interés variable depende los cambios en las tasas de interés. Se actualiza y se revisa su cantidad
en los plazos establecidos por la entidad financiera. Con el interés variable el deudor se beneficia
de la bajada en la tasa de interés, pero también se ve perjudicado si sube. Por lo general, se
establece un rango dentro del cual oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización suele ser más
largo que el de interés fijo.

9. Interés mixto

En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés es fija y
el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable.

10. Tasa de interés activa

Tasa de interés que cobra una institución financiera a sus deudores por el uso de su capital. Las
tasas de activa varían de acuerdo con el riesgo que se presente esa operación de acredito(a mayor
riesgo mayor tasa) también se establece de acuerdo con el plazo al que se haya prestado. Se
espera que a menor tasa mayor será la demanda de crédito y al contrario a mayor tasa los
prestatarios estarán menos motivados a perder un préstamo.
EJEMPLOS

1. Carlos le presta a Pedro $130 con la condición de que al final del mes le devuelva el préstamo
más el 5% de la suma original. ¿Cuál será la cantidad total que Pedro le dará a Carlos a final del
mes?

Solución Primero calculemos el 5% de $130

𝑋/130 = 5 100

Estamos interesados en calculas X, despejamos…

𝑋 = 5 × 130 /100 = 6.5

Entonces, a final de mes Pedro le devuelve a Carlos un total de $136.5

2. ¿Cuál es el 25% de 240?

Solución

Como se trata de una proporción entonces tenemos:

𝑋/ 240 = 25 /100

Estamos interesados en calculas X, despejamos…

𝑋 = 25 × 240 /100 = 60

Por lo tanto el 25% de 240 es 60

3. Considere el ejemplo anterior (Capital inicial de $120,000) al mismo plazo (3 años) pero con una
tasa del 9%. ¿Qué cantidad de intereses habrá ganado la inversión al final de los tres años?
Solución:

Datos:

 𝑃 = $120,000

 𝑖 = 9% = 0.09

 𝑛 = 3 (𝑎ñ𝑜𝑠)

Interés Simple Utilizando la fórmula de interés simple: 𝐼 = 𝑛 × 𝑃 × 𝑖 = 3 × 120 000 × 0.09 𝐼 =


$32,400.00

4. Se invirtieron $40,000 en una cuenta de ahorro al 14%, al final de algunos años, el fondo generó
intereses por $28,000. ¿Cuántos años duró la inversión?

Solución:

Datos:

 𝑃 = $40,000

 𝐼 = $28,000
 𝑖 = 14%

Sabemos que 𝑛 = 𝐼 /𝑖𝑃

Entonces 𝑛 = 28 000/ 0.14 × (40 000) = 3

Por lo tanto, la inversión duró tres años

4. Una persona que pidió un préstamo de $650,000 a cinco años, pagó Intereses por $78,000.
¿Cuál fue la tasa de interés pactada?

Solución:

Datos:

 𝑃 = 650,000

 𝐼 = 78,000

 𝑛 = 5 𝑎ñ𝑜𝑠 Con la fórmula de interés simple tenemos que:

𝑖 = 𝐼 /𝑛𝑃

𝑖 = 78 000/ 3 × 650 000

Entonces 𝑖 = 0.04 = 4%

5. El señor Martínez quiere invertir en un fondo de ahorro que paga 11% de interés simple de tal
manera que genere $100,000 por concepto de intereses en 5 años. ¿Cuánto deberá invertir ahora
para tener la cantidad requerida?

Solución:

Datos:

 𝐼 = 100,000

 𝑖 = 0.11

 𝑛 = 5 𝑎ñ𝑜𝑠

Con la fórmula de interés simple

𝑃 = 𝐼/ 𝑖𝑛

Sustituyendo, tenemos que

𝑃 = 100 000 /0.11 × (5)

Lo que nos da una cantidad inicial de:

𝑃 = $142,857.14

5. Suponga que se deposita en una cuenta $120,000. El banco paga una tasa de interés compuesto
del 8% capitalizable anualmente. ¿Cuál es la cantidad que tendrá el fondo después de 3 años?
Solución:

Vamos a desarrollar el problema a través de una tabla:

Entonces, al final de los tres años, el fondo tendrá la cantidad de $151,116.44.