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En ésta —aunque no únicamente debido a vez más amplios. mientras que beradas en apoyo a la desregulación. el mo. El afán de un gran contingente no puede siquiera encontrar obtener mayores ganancias de inversiones financie- trabajo.com Desacatos. la creciente inequidad social y la excesiva estereotipadas de los pobres. La crisis que azota buena parte del globo es ras llevó a una expansión de la oferta de dinero. tema de constante preocupación en diversos secto. que afecta tanto a países primermundistas vimiento por la Ocupación de Wall Street en como a los considerados subdesarrollados y a todos Estados Unidos y los griegos inconformes por las los sectores sociales. mercancías y servicios financieros a sectores cada res. sión mundial genera nuevos riesgos: fue creciendo El coraje encuentra eco en millones de ciudada. México magdalena. del sec. On Monies. crisis y sobreendeudamientos Magdalena Villarreal L a rabia contra la maquinaria capitalista se ha ella— el endeudamiento y el sobreendeudamiento desatado en distintos puntos del planeta. quienes se presumen 4 9 influencia corporativa sobre la democracia. Crises and Overindebtedness Magdalena Villarreal: Centro de Investigaciones y Estudios Superiores en Antropología Social-Occidente. las maneras en excesivas medidas de austeridad impuestas en su que impacta a las poblaciones de bajos recursos país. Presentación De dineros. jugosos dividendos obtenidos en el sector financie- tadas. Jalisco. 9-15 . Guadalajara. a un ritmo acelerado. Tanto jóvenes como gente mayor se bilidad de los sistemas productivos frente a los enfrentan a salarios disminuidos y pensiones recor. han mostrado sus múltiples caras. como Desde Seattle hasta Sídney los manifestantes se informa cotidianamente en los medios de comuni- toman las calles: los Indignados en España. pero la de la población que está pagando los pecados de creciente financiarización en el contexto de la rece- una minoría.villarreal@gmail. financieramente inactivos. Los participantes en El endeudamiento en los sectores de bajos ingre- estos movimientos declaran formar parte del 99% sos de la población mundial no es nuevo. impulsada por la baja renta- nos del mundo. enero-abril 2014. cación. Sabemos. 44. La inflación se traga el valor de los ahorros de ro y con la complicidad de decisiones políticas deli- quienes tuvieron un empleo estable. Miles de afectados vociferan ante la falta de tienden a estimarse con base en caracterizaciones empleos. pp. tor financiero en particular. Sin embargo. núm.

a duración del bono comprado por el inversionista al gobierno. También Polanyi formas de obligación. profesor del Goldsmiths afirma que algunos de estos nuevos instrumentos.1 de relaciones sociales que se ponen sobre la mesa para su análisis. Un factor crítico. se debe a esa persona específica. en realidad no importa quién sea el acreedor meno desde distintos ángulos. el otro ser humano. las hace 2 El cds funciona igual que cualquier otro seguro. elaboradas de manera que les era inevitable tión de aritmética impersonal. Es en este afán conceptuales que involucran formas de valoración que se retoman escenarios de poblaciones de bajos diversas y nuevos formatos de interacción. Pero si uno debe 40 000 dólares al 12% de cio del contrato. tiempo que tomaría a los dueños de las hipotecas caer cenas” (Graeber. frías e impersonales —lo cual. interés. es “la capacidad operaciones como vender hipotecas a familias po- del dinero de convertir la moralidad en una cues. dice. una deuda. los re- y las deudas involucran de manera central una gama cargos y las tasas de interés (Graeber. y eran tan manifiesto el coraje y el desconcierto generalizados. 2010: xviii). Se diseñan novedosas técnicas para calcular el riesgo. Ello permite que las deudas sean simples. justificar incurrir en cartera vencida. Explica: en mora. pero los dejó sin nada más que el dinero para juzgar los resultado de ello. bres. del Graeber (2011: 15) explica cómo gran cantidad dinero y de las instituciones financieras que han de innovaciones financieras ultrasofisticadas re- venido a sostener el futuro de naciones enteras en sultaron ser estafas muy complejas. David Graeber —activista destacado del movimien. a su vez. en College en la Universidad de Londres. lo cual permite que ciertas por- ciones de la seguridad financiera se trasladen a pro- ductos separados y que estas fracciones se combinen La crisis. Si uno debe un favor. Como estatus. Se ha avanzado mucho en el acerca- miento teórico y empírico de estos fenómenos en las Así. . Luego juntaban las hipotecas y las apuestas En un nivel. puede ser cuantificada con ([1944] 2001) explica la “gran transformación” de la separación precisión. la India y Estados Unidos en los modelos. (Stiglitz. antropólogo particular los Credit Default Swaps (cds) o permutas brillante que se dio a conocer gracias a sus teorías de riesgo crediticio. asegurado deberá pagar una prima de riesgo determinada al ini- mente. instrumentos y formas de organización in- que se muestran las sutilezas de las operaciones fi. 2006: 9. el dinero y la deuda en un papel financiero híbrido y complejo (Fisher y Downey. y hacer apuestas sobre el cosas que de otra manera parecerían atroces u obs. del dinero liberaron a los humanos de las añejas distinciones de gación de pagar cierta cantidad de dinero. Una deuda es la obli. Joseph Stiglitz. Surgen ingresos en México. complejos que de hecho amplificaban el riesgo” sino que constituye el principio de una conversa. ción pública sobre la naturaleza de la deuda. la diferencia entre una obligación y 1 Simmel ([1907] 1990) acota que la abstracción y el anonimato una deuda es simple y obvia. 2011). Forrester. y al hacerlo.2 “supuestamente fueron creados innovadoras sobre valor e intercambio— afirma que para manejar el riesgo pero en realidad fueron dise- 10 3 la crisis financiera de 2008 no sólo ha puesto de ñados para engañar a los reguladores. los dineros […] uno no necesita calcular los efectos humanos. 2000). Las crisis. Consistían en sus garras. presentación Desacatos ENERO-ABRIL 2014 En este número de Desacatos se explora el fenó. sólo requiere calcular el capital. to Occupy Wall Street. los balances. a diferencia de otras mundos sociales y naturales que los rodeaban. de la economía de la sociedad. Durante la transferibles—. novadoras para comprender y manipular el mundo nancieras y el comportamiento de endeudamiento. se desembarazan los números de las ciertas últimas décadas y se llega a cuestionar la naturaleza relaciones sociales y se insertan en nuevos marcos misma de los sistemas monetarios. ganador del Premio Nobel de Economía en 2001. o la vida. 2011: 13). en aspectos críticos.

2011) o lo que algunos han llamado “democratizar Y es que. desde la Revolución mos pequeños a personas de bajos recursos para Industrial el capitalismo se ha apoyado tanto en la iniciar proyectos productivos sin demandar la ga- fundación cambiante de fantasías. empresario e inversio- sociales y que además son “socialmente construi. que los discur. Se detallan los significados bancos y no con su presencia. si bien podemos afirmar que los merca. Se traspasaba la con los derechos humanos y políticos que se han ga- responsabilidad de pagar la apuesta a un conglome. citado Grameen. es necesario ir más allá para comprender. Se como en los cambios tecnológicos o de las relaciones apuesta a que la gente utilice sus propios recursos materiales. los ricos a los pobres (Ferguson. un auto y tal vez al- independientemente de lo que sucediera. deseos y sueños rantía de alguna propiedad como colateral. 1998). Se asocia no en mano como si fueran dinero. impulsado por Yunus. el acceso a un empleo que proporcione bajo el peso de la deuda resultante —lo que segura. La posibili- el camino de desembarazamiento de los números dad de “comprar un pedazo del capitalismo” (Graeber. Como dice Campbell (1987. y sólo hasta que los ahorradores puedan depositar na. Se permi. lo que ciertamente Ascent of Money. como herramienta para salir de la pobreza. iniciado por Muhammad Yunus a mediados de los sos técnicos y organizativos literalmente forman setenta. Se pone al descubierto la naturaleza social —y su dinero en bancos confiables éste podrá ser cana- de hecho discriminatoria— de las etiquetas en las que lizado de la improductividad a lo industrioso o de 4 11 se basaron las hipotecas subpreferenciales (subpri. con la ausencia de hipotecas en California. sión financiera ha cobrado gran relevancia a nivel miento. ha adquirido gran popularidad. prestatarios tengan acceso a redes crediticias efi- gaciones de quienes viven al mismo tiempo en dos cientes podrán escapar de las garras de los usureros culturas económicas: la estadounidense y la mexica. En su libro The impuestos de los ciudadanos. breza no es el resultado de la explotación de los sec- Este proceso se documenta en este número de tores pobres de la población por parte de financieros Desacatos. Con ello se busca contribuir a desnudar la mundial con la anuencia entusiasta de multitudes naturaleza de los sistemas financieros al desandar que han sido etiquetadas como pobres. gunas joyas u objetos de valor es una de las aspiracio- tía a los inversionistas pasar estos paquetes de ma. en el artículo de Magdalena Villarreal rapaces. nista. se ofrecen présta- en Fisher y Downey. me) y los marcos ambiguos en los que se decreta la Bajo razonamientos como éste el tema de la inclu- diferencia entre endeudamiento y sobreendeuda. 2006). a un pedazo de capitalismo tas de retiro de los mismos poseedores de las hipote- cas— con el argumento de que ganarían dinero Ser propietario de una vivienda. nado a pulso con sudor y luchas sociales. sociales para trabajar el pequeño capital semilla. nes consideradas legítimas por la sociedad. que le hizo acreedor al Premio Nobel de la parte de la composición de mercados y corporativos Paz. dos y los corporativos están insertos en contextos sino constituirse en rentero. Niall Ferguson comenta que la po- sucedió. ingreso seguro forma parte de estos derechos. sino que tiene mucho más que ver con la desde el ángulo de los mexicanos endeudados con falta de instituciones financieras. las finanzas” implica ya no depender de los renteros. 2009: 15). La . Sólo hasta que los y las fronteras involucrados en las deudas y las obli. Así. respecto de las relaciones sociales. En el Banco (Callon. que si se hundía contexto. De aquí la apuesta por las microfinanzas como dos”. En este rado gigante de aseguramiento. lo mente ocurriría— tendría que ser rescatado con los mismo que ser sujeto de crédito.ENERO-ABRIL 2014 Desacatos presentación en un solo paquete y las vendían a inversionistas Inclusión financiera y el acceso institucionales —que tal vez representaran las cuen. el proyecto afirman Fisher y Downey (2006: 8).

(2009: 24) documentan que para con frecuencia se canaliza el microcrédito de sus 2006 el Banco Grameen proporcionaba servicios usos intencionados a otros que resultan de mayor a más de seis millones de clientes de sectores de ba. de modo que la gama de microfinancieras y contrasta la experiencia con cajas populares en el privadas ha crecido de forma exponencial. como aseguran Collins miembros deben solicitar un monto de manera regu. lo que representó sus vidas cotidianas. 2009: 180) Lourdes Angulo Salazar analiza casos de micro. Todos los siempre es el caso. presentación Desacatos ENERO-ABRIL 2014 confianza en la capacidad emprendedora de los be. mo. por tanto. Es decir. talleres y capacitacio. El zan que las microfinanzas pueden ayudar a mejorar modelo se replicó en la India y entre ambos alcanza. en dera una sobreoferta de créditos. Sus claro que los resultados de las microfinancieras lle- antecedentes datan de mediados del siglo xix en ven a salir de la pobreza. 2004: En muchas localidades la oferta de microcrédito 288-290). El sistema ha sido retomado por múltiples orga. Lo que sí es evidente es que Alemania con las Cajas Raiffeisen. es tal que los prestatarios consiguen dinero de una Gabriela Guzmán Gómez se enfoca en una caja microfinanciera para pagar a otra. El sistema funciona con base en grupos. niveles. detalla los aprendi. generar actividades productivas. basados en principios de autoayuda (Vizcarra. el manejo presupuestal de los pobres y. Collins et al. pagar cuotas educativas y de salud. A diferencia de de las iniciativas gubernamentales y no guberna- los microbancos. éste no nes. a la par Valle de Autlán-El Grullo. Pero la idea de que los pobres son susceptibles a bancos en Oaxaca. los cuales. en Jalisco. moción de empresarialidad con el objetivo de ayu- que involucra inversión en términos sociales: parti. Opinan que deben desarrollar- un incremento de 3. en particular en relación con las bancarización atrae a inversionistas de distintos implicaciones sociales de este tipo de organización.1 millones respecto del año ante. Aunque a decir de algunos ahorros de los socios y los préstamos no requieren analistas el acceso a servicios financieros es insufi- colateral. algunas han logrado ganancias que causarían envi- tían en sistemas cooperativos de ahorro y crédito dia a los banqueros de Wall Street. Los autores preconi- jos recursos en distintos poblados de Bangladesh. además grande que se pueda encontrar entre los pobres” de numerosos microbancos que siguen este patrón. además de inversión en negocios: tienen el potencial de crear un “mundo sin pobreza”. material de trabajo para iniciar sus negocios. Esto último debido a la presión social ejer- las consecuencias que sobrevienen tras lo que consi. y de una tercera popular de mujeres en Veracruz. microfinancieras comerciales. Y es que. ron 10 millones de clientes en 2007. en particular de otros casos por los avales o simplemente por la . no sólo para rior. pero sí aval. (2009: 25). Yunus (2007) considera que las microfinanzas tiplicidad de fines. (Collins et al. cida por los grupos que reciben el préstamo. dar a la gente a comprar bienes productivos y cipación activa en asambleas.. adquirir bienes para el ho- través de lo que él llama “negocios sociales”. A pesar de que la idea neficiarios y en su responsabilidad para cubrir las de las microfinanzas se asocia sobre todo a la pro- deudas es una de las piedras angulares de este sistema. son una forma más humana del capitalis. es importante tomar en cuenta que lar y todos son responsables por el crédito total del los hogares pobres buscan préstamos para una mul- grupo. Fueron introducidas a México ciente y aún quedan muchas áreas por cubrir. puesto que es una nizaciones en varios países. no es a mediados del siglo xx por la Iglesia católica. gar. y en general argumenta. las cajas populares funcionan con mentales en este sentido. et al. hasta caer en una espiral de zajes y los problemas que enfrentan sus socias en el deuda que hace peligrar su estabilidad económica afán de convertirse en pequeñas empresarias. las cuales consis. se microfinanzas para el consumo. importancia para los hogares. En México existen bancos excelente oportunidad para “abrir el mercado más 12 3 Grameen en algunos estados de la república. a enfrentar emergencias. maniobrar mejor sus complicadas vidas. Señala y social. para pagar a la segunda.

En los sectores de bajos recursos. Guérin. como vere- social. bilidad en que se colocan las familias de bajos recur. la deuda es pesada. la utilización de sos. como muestra de que no se utilizan los trías de información. hasta la pérdida material. han breendeudamiento conlleva una connotación de comprado un pedazo del pastel capitalista con todo y desconfianza hacia alguien que no supo manejar sus sus contradicciones. los corporativos y diferencialmente una capacidad de pago o un estado las naciones. las jerarquías y las re- Lourdes Angulo y Gabriela Guzmán comparten la laciones de poder intervienen en los criterios para preocupación por la situación de extrema vulnera. Así. como un compromiso o un mecanismo para la reproducción de vulnerabilidad y falta de poder. Para bien o para mal. Guzmán destaca que las mujeres han tenido la etiqueta de sobreendeudamiento proviene de los que vender activos para cubrir sus deudas. Dentro de una y la generada de mayor inclusión financiera persiste. En el mundo El término sobreendeudamiento es relativamente de hoy. en la que se atribuyen etiquetas y se asocian mos más adelante. las deudas se forjan al calor de relaciones y jerarquías Estos procesos inciden negativamente en las buenas sociales. Hasta hace poco. respecto del futuro constituyen parte del capital. proceso ámbitos microfinancieros. Venkatasubramanian vecindarios y sus redes familiares. la cual se ha utilizado más que la victimización de los pobres y argumentan para designar los elementos sociales y simbólicos que la definición de sobreendeudamiento no puede que forman parte de las transacciones económicas. Examina las implicacio- procesos de endeudamiento y sobreendeudamiento nes del uso de tales mecanismos. la movi- riesgos a ellas. que son tan importantes como los criterios relaciones que pudieran tener los clientes en sus financieros. Esto se ha convertido en parte indispensa. interpretaciones de los sectores bancarios con el Venkatasubramanian y Kumar para el caso de la propósito de mitigar el riesgo. los mos indicado en otras ocasiones (Villarreal. definir la capacidad de pago de los clientes. el sobreendeudamiento puede tomar distintas dado y sobreendeudado se define en interacción formas. Se considera el subendeudamiento. de endeudamiento tienen que ver no sólo con asime- por ejemplo. Los procesos por medio de los cuales se juzga de las finanzas en las empresas. Hacen énfasis en la manera en que empleo de relaciones sociales como colateral social. Roesch. Tanto Villarreal Sobreendeudamiento como Guérin y colaboradores constatan la manera en que las categorías sociales. la humillación y la ver- bre y subendeudamiento se constreñían al ámbito güenza. misma relación el endeudamiento puede concebir- se como un recurso. 2000). las etiquetas de so. en particular en el 4 13 en las familias. Se trasladan criterios e también retratado en el texto de Guérin. Ello apunta a y Kumar insisten en que detrás de este problema hay la noción de capital social. se potencian en las relaciones sociales. en el que los autores presentan un estudio mecanismos de cobranza que han adoptado las mi- exhaustivo de una zona rural del sur de este país y crofinancieras a la luz de las crecientes dificultades detallan el empobrecimiento que han causado los de sus clientes para pagar. Como he. como suele afirmarse en los . Roesch. desde la seguridad de un empleo. en el que la información y las especulaciones nuevo en los sectores de bajos recursos. sino que de bienes materiales. Angulo analiza los India. la vínculos sociales y la confianza juegan un papel gente se refiere a “drogas” o “compromisos” cuando fundamental. y la necesidad finanzas de manera adecuada. pero el límite entre estar endeu. como riqueza virtual. crisis y dilemas. en tanto que la etiqueta de so- ble de su supervivencia. lidad social descendente. cidad de ganancia.ENERO-ABRIL 2014 Desacatos presentación preocupación de no ser elegibles para otro crédito por recursos de manera eficiente para maximizar su capa- no pagar. restringirse a los procesos de deterioro y extracción Éstos no pueden simplemente acumularse.

analiza la estos problemas. deudores. son ahora los principales empleo durante un periodo más largo. y por otro. las instituciones cas de poder que se generan. ría de quienes trabajan por pago o incluso por un 2000). Esto interactúan en espacios en los que se define la lente le compra tiempo para juzgar la habilidad y el com- a utilizar. la gen. con la esperanza de que si se gana el favor del patrón el préstamo tal vez quede en el olvido. promiso del trabajador con el empleo antes de to- des diferenciadas. libertad y democracia a otros casos para anticipar la ruta que se tomará y actuar en concordancia. Mientras. Se enfoca en trabajado. los términos del pago del préstamo permanecen ción de las finanzas”. Un tecas. pero los trabajadores salario sienten que lo hacen fundamentalmente están dispuestos a pagar el precio dada la urgente para cubrir préstamos con interés. Por un lado. A menudo es costoso. busca- rá claves en la actitud del patrón o en sus respuestas Endeudamiento. bancos de ahorro y compra-venta de bonos damente para liberarse de la deuda y estar en liber. de los patrones. lo cual no siempre es analiza el trabajo atado a deudas en el sur de la India. pero también la Podemos afirmar. pues en complejidad involucrada en las prácticas cotidianas ocasiones es la deuda con la microfinanciera la que entre los peones atados a deudas y sus empleadores. por la muerte de un familiar o condiciones cambiantes de sus labores y las dinámi. Influyen aquí las posiciones so. a causarlos. global. central en el reclutamiento de trabajadores a nivel En México. se intenta saldar mediante migración o préstamos 14 3 que incluye la necesidad de retener un empleo segu. fácil o posible. beneficios de seguridad trabajador se esforzará para pagar el préstamo rápi. ro y la obligación moral de pagar. . en tanto que la mayo- ocasiones. No es sólo que algunos de los vagos: el patrón no especifica si cobrará intereses ni participantes “carezcan de información”. frecuencia en el este de Asia o en América Latina. En esta era de bancos de hipo- ces de negociar los términos de la relación varía. considerado una bendición (Villarreal. con sus pudiera preferir pagar lentamente y así asegurar un compañías apalancadas. social. el trabajador hará lo posible por pagar rápida- También en este número de Desacatos. bajo atado a deudas continúa siendo el principio tual de estatus. Esto puede llevar a formas de de esto. Si se espera un arreglo pe- sado. tanto en el sentido literal. hay masas de personas con ingresos moderados que tad de comprometerse en otras opciones laborales o son más bien los prestamistas. El trabajador. seguros de vida. tampoco pre- márgenes de cálculo socialmente construidos. aunque el grado al que son capa. por una mala cosecha. Con frecuencia se sigue buscando la Resalta la perspectiva de los trabajadores ante la se. en particular en zonas rurales. salida “al norte” para pagar deudas adquiridas du- guridad del empleo y el endeudamiento. ción va a la inversa. mar una decisión definitiva sobre cómo reclamará ciales en las que se facilitan o restringen ciertos el pago. detalla las rante la enfermedad. Los ricos. ahora la situa- de los empleados. lo que genera interpretaciones y priorida. Así parece funcionar la “democratiza- sos. microfinancieras han venido a solventar algunos de res que deben migrar para trabajar. sino que los tiempos en que la deuda debe ser cubierta. como ocurre con te aún recurre a los “patrones” para solicitar présta. por su parte. En algunos ca. Pero más allá necesidad de efectivo. con Graeber (2011). mos a cambio de trabajo y el pago adelantado es. en como en el sentido subjetivo. que el tra- ausencia de protección estable y el quebranto even. si bien antes los ricos eran considerados trabajo atado y control sobre las opciones y tiempo los mayores acreedores en el mundo. presentación Desacatos ENERO-ABRIL 2014 textos de economía. sionará para aclarar los términos del pago. David Picherit mente y salir de la situación.

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