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Cómo ahorrar y

desarrollar un buen
presupuesto Construyendo
Un futuro
mejor®
Cómo ahorrar y
desarrollar un buen
presupuesto
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Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 2
TABLA DE CONTENIDOS

INTRODUCCIÓN 3

MIS METAS DE AHORRO 4


¿QUÉ CUENTA ES MÁS ADECUADA PARA CADA UNA DE MIS METAS? 5

HISTORIAS DE AHORRO 6
ALAREK – COMPUTADOR 6
RACHEL – EMERGENCIAS 7
MELISSA Y RODRIGO – CASA 8
ANA MARÍA – EDUCACIÓN 9
ROBERT – JUBILACIÓN 10

PASOS PARA AUMENTAR MIS AHORROS 11

CÓMO HACER MI PRESUPUESTO 12


¿CÓMO PUEDO EMPEZAR? 12
COMPONENTES DE UN PRESUPUESTO 12
HOJA DE CONTROL SEMANAL DE GASTOS 13
PRESUPUESTO MENSUAL – HOJA DE TRABAJO 14

MITOS AL DESCUBIERTO 15

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INTRODUCCIÓN
¿Quiere empezar a ahorrar dinero pero no sabe muy bien cómo hacerlo?

El manejo eficiente del dinero debe empezar con un buen plan, es decir un presupuesto. En esta
sección aprenderá cómo hacer un presupuesto y cómo éste le puede ayudar a conocer sus gastos
para así controlarlos y aumentar su capacidad de ahorro. También encontrará información sobre
cómo establecer metas de ahorro y los diferentes tipos de cuentas de depósito.

Recuerde, nunca es muy tarde ni muy temprano para empezar a ahorrar. El ahorro debe convertirse
en un hábito en nuestra vida.

Seguir un presupuesto y ahorrar requiere auto-disciplina y entender la importancia de manejar


el dinero adecuadamente. Por ejemplo si necesito o quiero hacer una compra determinada,
puedo ahorrar en una cuenta que gana intereses mientras completo el dinero, o por el
contrario puedo pagar con crédito a un costo mucho más elevado.

PREGUNTA DE DISCUSIÓN

¿Qué es lo primero que debe hacer cuando recibe el dinero de su


salario?

Pague todas sus obligaciones e incluya en su presupuesto el ahorro como


una obligación más antes de gastar dinero en otras cosas. Esto es mejor
que decir: “Primero pago todas mis obligaciones y gastos y si queda algo,
lo ahorro”. Esto no suele funcionar.

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MIS METAS DE AHORRO

Es importante entender cómo está gastando su dinero actualmente, si está ahorrando suficiente y
cómo puede mejorar su sistema de manejo de su dinero de manera que le permita ahorrar para su
futuro.

Piense en los objetivos que usted y su familia tienen, para empezar a ahorrar para alcanzarlos. Las
metas varían para cada persona o grupo familiar, por lo que usted debe reunirse con su pareja o
familia y en conjunto definir cuáles son las metas que quieren alcanzar y cuándo. Por ejemplo:

 EMERGENCIAS
 UN COMPUTADOR PARA LA CASA
 EDUCACIÓN
 JUBILACIÓN
 PAGAR LA ENTRADA DE UNA CASA

METAS A CORTO PLAZO METAS A MEDIO PLAZO METAS A LARGO PLAZO


Menos de 1 año 1 a 5 años Más de 5 años

- Ahorrar para un - Entrada para - Educación de los


fondo de comprar una casa. niños
emergencias
- Jubilación para mi
- Comprar un esposa y para mí
computador para la
casa

Una vez tengan sus metas, escríbanlas, asígneles un valor y definan en dónde y con qué frecuencia
van a depositar sus ahorros.

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¿QUÉ CUENTA ES MÁS ADECUADA PARA CADA UNA DE MIS METAS?
Hay diferentes tipos de cuenta que se ajustan a las distintas necesidades que pueda tener:

 PARA METAS A CORTO PLAZO, es mejor usar cuentas que le permitan retirar el dinero
en cualquier momento sin penalización, como una cuenta de ahorros tradicional o una
cuenta Money Market.

 PARA METAS A MEDIO Y LARGO PLAZO , puede considerar abrir una cuenta de
inversión con un tipo de interés más alto. Las cuentas con tipos de interés más altos, como
los certificados de depósito, generalmente requieren que mantenga el dinero en la cuenta por
un periodo de tiempo más largo, durante el que no puede hacer retiros.

 PARA METAS DE AHORRO A LARGO PLAZO , como educación y jubilación hay cuentas
especiales. Pida información en distintas instituciones financieras para encontrar la que
mejor se ajusta a sus necesidades.

TIPO DE CUENTA INFORMACIÓN GENERAL PARA QUÉ LA


PUEDE USAR

CUENTA DE AHORRO Su dinero gana intereses. Puede depositar, retirar o Fondo de


TRADICIONAL cerrar la cuenta cuando quiera. emergencias, metas
a corto plazo.
MONEY MARKET Gana más interés que la de ahorros tradicional. Fondo de
Normalmente tiene que mantener un saldo mínimo emergencias, metas
más alto. Puede depositar, retirar o cerrar la cuenta a corto plazo.
cuando quiera.
CERTIFICADO DE Son las cuentas de ahorro que dan mayores intereses. Metas a medio y
DEPÓSITO Normalmente tiene que mantener un saldo mínimo largo plazo.
más elevado y por un plazo mínimo de 6 meses.
Durante ese plazo no puede depositar, retirar ni cerrar
la cuenta sin pagar una penalización.
CUENTAS DE INVERSIÓN Su dinero se invierte en acciones o en bonos. Puede Metas a medio y
ganar más intereses, aunque también podría perder largo plazo.
dinero.
CUENTAS ESPECIALES DE Hay muchas opciones diferentes. La ventaja principal Educación y
AHORRO PARA de estas cuentas es que le suelen ofrecer descuentos jubilación.
en sus impuestos siempre que use el dinero para el fin
EDUCACIÓN Y RETIRO
especificado.

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HISTORIAS DE AHORRO

ALAREK – COMPUTADOR PARA LA CASA

Alarek sabe que tener un


computador en casa sería de gran
ayuda para su hijo Alejandro, que
empieza la escuela secundaria el
año que viene. Con el
computador, Alejandro podría
terminar sus tareas de la escuela
más fácilmente y buscar
información en Internet.

Alarek ha encontrado un computador de 550 dólares que se ajusta a lo que necesitan. Alejandro ya
ha ahorrado 200 dólares, así que Alarek sólo necesita ahorrar 70 dólares al mes durante los próximos
5 meses para reunir los 350 dólares que faltan.

OBJETIVO DE AHORRO: 70 DÓLARES AL MES X 5 MESES = 350 DÓLARES

Ésta es una meta a corto plazo, de modo que Alarek va a meter el dinero en una cuenta Money
Market que le permite retirarlo en cualquier momento y le da más interés que una cuenta de ahorros
normal.

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RACHEL - EMERGENCIAS

Rachel podía pagar sus gastos mensuales, pero no


tenía el hábito de ahorrar.
Un día la despidieron de su trabajo y tardó cuatro
meses en encontrar otro empleo. Puesto que no
tenía nada de dinero ahorrado, tuvo que pedir
ayuda a su familia y amigos hasta que encontró un
nuevo empleo.
Rachel no quería tener que volver a pedir ayuda de
nuevo, de modo que decidió empezar a ahorrar para
futuras emergencias.

Los gastos de Rachel son de 1.000 dólares al mes, así que necesita
Los expertos
ahorrar de 3.000 a 6.000 dólares para emergencias exclusivamente.
Rachel pensó en cómo reducir sus gastos habituales para poder recomiendan tener
ahorrar más para las emergencias. Se dio cuenta de que podría ahorrar ahorros para cubrir de 3
125 dólares al mes si empezaba a llevar su propio almuerzo al trabajo,
a 6 meses de sus gastos
en vez de comprarlo todos los días. De modo que el objetivo de
Rachel es ahorrar 125 dólares cada mes durante 2 años, para tener mensuales (renta,
3.000 dólares ahorrados para emergencias. Después de alcanzar su comida, facturas, etc.)
meta inicial de 3.000 dólares, Rachel seguirá ahorrando para su fondo en caso de emergencia.
de emergencias para el futuro.

OBJETIVO DE AHORRO: 125 DÓLARES AL MES X 24 MESES = 3,000 DÓLARES

Generalmente se recomienda que deposite el dinero de su fondo de emergencias en una cuenta que
gane intereses y que le permita retirar dinero en cualquier momento, como una cuenta de ahorros
tradicional. Otra buena opción son las cuentas Money Market, que normalmente dan más intereses,
aunque el depósito mínimo necesario es más alto.

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MELISSA Y RODRIGO – COMPRAR UNA CASA

Melissa y Rodrigo han decidido que


quieren comprar una casa para su familia
y dejar de pagar renta todos los meses.
Se han reunido con un oficial de
préstamos de su institución financiera
para averiguar cómo pueden empezar a
ahorrar para su nueva casa.

Melissa y Rodrigo tienen que considerar todos los costos iniciales que implica comprar una casa:

CUOTA INICIAL COSTOS DE CIERRE OTROS GASTOS

Éste es el mayor costo inicial de Estos son los costos que Melissa Melissa y Rodrigo tendrán que
comprar una casa. Cuanto más y Rodrigo tendrán que pagar en ahorrar para otros gastos,
puedan pagar Melissa y Rodrigo el momento de firmar los como la mudanza o los
como entrada, menos tendrán documentos finales de su nueva muebles.
que pagar cada mes de casa. Estos costes suelen ser
hipoteca. aproximadamente el 3% del
precio de la casa.

Melissa y Rodrigo se reunieron con su oficial de préstamos y determinaron que necesitarán ahorrar
10,000 dólares iniciales para comprar su nueva casa. Ya tienen ahorrados 5,000, de modo que tienen
que ahorrar otros 5,000 dólares, lo que equivale a 277 dólares al mes durante 18 meses, para alcanzar
su objetivo.

OBJETIVO DE AHORRO: 277,78 DÓLARES AL MES X 18 MESES = 5,000 DÓLARES

Ésta es una meta a medio plazo (1-5 años), así que Melissa y Rodrigo depositarán los 5.000 dólares
que ya tienen ahorrados en un Certificado de Depósito (CD) que les da más interés que una cuenta
de ahorros normal o una Money Market. A cambio del mayor tipo de interés, Melissa y Rodrigo
tendrán que dejar el dinero en esa cuenta sin hacer ningún retiro por un determinado periodo de
tiempo (18 meses).

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ANA MARÍA - EDUCACIÓN

Ana María tiene una niña de 2 años que se llama Sofía.


Le preocupa cómo y cuándo empezar a ahorrar para la
educación universitaria de su hija.
Tiene 16 años por delante para ahorrar para la
educación de Sofía, pero cuanto antes empiece, más
dinero tendrá cuando Sofía vaya a empezar la
universidad y menos tendrá que ahorrar cada mes.

Ana María calculó que el coste de un programa de 4 años en una Para la mayoría de los padres
universidad pública dentro de 16 años será de aproximadamente
es difícil ahorrar todo lo
200,000 dólares. Su objetivo es tener ahorrado el 33% (66,000
dólares). Podría cubrir el resto de los costes con los ingresos que necesario para la educación

tenga en ese momento o con ayuda financiera o préstamos si fuera de sus hijos, por lo que los
necesario. expertos recomiendan que los
De modo que Ana María tiene que ahorrar aproximadamente 2,950 padres ahorren al menos
dólares al año (o 246 dólares al mes) en una cuenta con un tipo de
entre el 33% y el 50% del
interés del 4% durante 16 años para alcanzar su objetivo para la
coste de los gastos de
educación de Sofía. Ana María tendrá que revisar este objetivo más
adelante para ver si puede ahorrar un poco más cada mes. educación del niño.

OBJETIVO DE AHORRO: 246 DÓLARES AL MES (4% DE INTERÉS ) X 16 AÑOS = 66,000 DÓLARES

Idealmente, los padres deberían empezar a ahorrar para la educación de sus hijos desde el
nacimiento. Los expertos recomiendan ahorrar un 10% de su salario, o 2,500 dólares al año (o 50
dólares a la semana). Si esto es demasiado para su familia en este momento, ahorre todo lo que
pueda, aunque sólo sean 15 o 25 dólares al mes.

Las dos cuentas más comunes de ahorro para educación son Hay muchas calculadoras en
las cuentas de ahorro para la universidad 529 y las cuentas de Internet para ayudarle a calcular
los costes de la universidad de sus
educación Coverdell. Estas cuentas ganan mejores intereses y hijos y cuánto tendría que ahorrar.
le dan algunas ventajas fiscales. Los depósitos que hace en
Por ejemplo:
estas cuentas no son deducibles de sus impuestos, pero http://www.finaid.org/calculators/
cuando retire el dinero para pagar la educación superior de sus
hijos, no tendrá que pagar impuestos por ese dinero.

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ROBERT – JUBILACIÓN

Robert sabe que no puede depender


únicamente de los beneficios del
Seguro Social cuando se jubile. Tiene
30 años y está preocupado porque aún
no ha empezado a ahorrar para su
jubilación. Robert sabe que es mejor
empezar a ahorrar pronto, ya que
ganará intereses sobre el dinero que
deposite pero también sobre los
intereses que esos depósitos generen.

Por ejemplo, si Robert empezara hoy, a los 30 años, ahorrando 175 dólares al mes, con un tipo de
interés medio del 6%, habrá ahorrado 234,013 dólares cuando cumpla los 65 años. Pero si espera a
tener 45 años para empezar a ahorrar, ¡sólo habrá reunido 77,249 dólares!

Cantidad Edad a la Tasa de Cantidad ahorrada a


depositada al mes que empezó retorno los 65 años
175 dólares 30 6% 234,013 dólares

175 dólares 45 6% 77,249 dólares

Robert habló con su institución financiera y descubrió que puede abrir una cuenta especial de ahorro
para la jubilación que le da mejores intereses.

La cuenta de retiro individual (IRA) tradicional y la cuenta IRA Roth ganan intereses y tienen
diferentes ventajas fiscales. Se puede abrir una de estas cuentas con un número válido de Seguro
Social o de identificación personal del contribuyente.

Algunos empleadores ofrecen un plan 401(k) o 403(b) para la jubilación. Puede aportar dinero a esas
cuentas sin pagar impuestos y algunos empleadores también aportarán algo de dinero por usted cada
mes. Ésta es una excelente opción si su empleador la ofrece.

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PASOS PARA AUMENTAR SUS AHORROS

1. Abra una cuenta de ahorros tradicional o una cuenta Money


Market.

2. Piense cómo puede reducir sus gastos.

3. Haga un plan para reducir sus deudas, es decir, el dinero que debe
de préstamos o tarjetas de crédito. Empiece a usar su tarjeta de
crédito sólo si va a poder pagar el balance a final de mes.

4. Establezca sus metas de ahorro y ahorre una determinada


cantidad de dinero cada mes. Piense en abrir cuentas de ahorro para
emergencias, para su jubilación y para la educación de sus hijos.
5. Pague siempre sus facturas a tiempo para evitar cargos. Pague
más del mínimo en sus préstamos para ahorrar dinero en los
intereses.
6. No compre su almuerzo. Prepárelo en casa y llévelo al trabajo.

7. Use cupones de descuento.

8. Haga una lista de la compra. Espere un par de días antes de


comprar algo que no esté en la lista, es posible que realmente no lo
necesite.

9. Si cree que está pagando demasiado interés por su préstamo,


pregunte sobre refinanciación. Su institución financiera podría
ofrecerle un mejor tipo de interés.

10. No use los servicios de cambio de cheques, tiendas de empeño,


o comercios que le permiten alquilar muebles mientras los compra.
Estos servicios pueden costarle mucho dinero.

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CÓMO HACER MI PRESUPUESTO

Un presupuesto es un plan con el que puede ver cómo se utiliza cada dólar que ingresa. Cuando
sigue un presupuesto usted conoce cuánto, cuándo y de dónde viene su dinero y a dónde va. Con
este conocimiento usted puede re-direccionar dinero que usa ineficientemente hacia el cumplimiento
de sus metas de ahorros.

Prepararse para gastos Controlar sus gastos.


planeados o inesperados.

PRESUPUESTO
Planear y alcanzar sus
Reducir la necesidad de metas de ahorro (por
crédito. ejemplo, educación y
jubilación)

¿CÓMO PUEDO EMPEZAR?


Puede hacer un presupuesto semanal o mensual. Guarde y organice los recibos de compra y las
facturas para poder vigilar en qué gasta su dinero. A continuación se incluyen plantillas para que
haga su control de gastos semanal y su presupuesto mensual.

COMPONENTES DEL PRESUPUESTO


INGRESOS: Cualquier dinero que entra en su casa, de trabajos de jornada completa o de
tiempo parcial o de trabajos esporádicos.

GASTOS: Dinero que gasta en comida, ropa, facturas y otras compras.

DEUDAS: Dinero que debe a otra persona o a una compañía, como préstamos y
tarjetas de crédito.

METAS DE AHORRO: Dinero que destina a ahorrar para sus distintos objetivos.

Compruebe lo siguiente: ¿son sus ingresos superiores a sus gastos? Si no es así, esto
significa que está gastando más de lo que gana, de modo que ¡tiene que reducir sus gastos!

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HOJA DE CONTROL SEMANAL DE GASTOS
A veces puede ser más fácil controlar sus gastos si hace un seguimiento semanal.

Gastos Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Domingo Gastos totales

Alimentación

Restaurantes

Guardería

Lavandería

Gasolina / Transporte

Ropa

Cigarros/Alcohol

Entretenimiento

Casa/Jardín

Médicos

Regalos

Caridad / Iglesia

Ahorro

Otros

Gastos semanales totales


PRESUPUESTO MENSUAL—HOJA DE TRABAJO

Categoría Gastos Gasto mensual Ingresos Usted Esposo/a


Alquier/hipoteca Trabajo (salario neto)
Seguro/impuestos Trabajo a tiempo parcial (sal. neto)
Mantenimiento Beneficios del Gobierno
VIVIENDA Gas/electricidad
Seguro de desempleo
Agua/basura
Ayudas de amigos o familiares
Teléfono/celular
Otros
Internet/Cable
Ingresos mensuales totales
ALIMENTACIÓN Comida/cosas de casa

Seguro
GASTOS Ahorro Ahorro mensual
médico/dental/vista
MÉDICOS Visitas al médico
Emergencias
Medicamentos
Educación
Seguro del automóvil
Retiro
Registro e impuestos
Otros
TRANSPORTE Gasolina
Ahorro mensual total
Mantenimiento
automóvil
Transporte público ¡Es fácil calcular su propio presupuesto!
Guardería Estime sus gastos e ingresos mensuales totales y
NIÑOS Ropa réstelos para calcular el saldo. No olvide incluir
Materiales escolares también el dinero que ahorra cada mes.

IMPUESTOS Año anterior Para algunos de sus gastos anuales, como los
DEUDAS
Pago de préstamos impuestos, tendrá que dividir el total por 12.
Tarjeta de crédito
Ingresos totales
Belleza/peluquería
PERSONAL
Ropa - Gastos totales -
Cine/conciertos/videos - Ahorro total -
ENTRETENIMIENTO Restaurantes
= Saldo mensual* =
Vacaciones /viajes

Dinero parasu familia ¡Enhorabuena! Ya tiene listo su presupuesto.


Tarjetas telefónicas *Si su saldo es positivo, es recomendable que añada
Regalos el dinero extra a su cuenta de ahorros para alcanzar
VARIOS
sus metas más rápido. Si sus gastos son más altos que
Cigarros/alcohol
sus ingresos, tendrá que hacer algo para recortarlos
Donativos /caridad
(o aumentar sus ingresos).
Otros

Gastos mensuales totales


Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 15
MITOS AL DESCUBIERTO

Nunca seré capaz de ajustarme a un ¡Puede que sea más fácil si su familia y usted
presupuesto. se ponen de acuerdo para cumplirlo entre
todos!

No gano suficiente dinero para ahorrar. ¡Cualquiera puede ahorrar! Ahorrar cualquier
cantidad, por pequeña que sea, suma. Con
que dos personas ahorren 10 dólares a la
semana, al final del año habrán ahorrado más
de 1.000 dólares.

Mi empleador no ofrece ayudas para la Puede abrir una cuenta especial para la
jubilación, de modo que no puedo jubilación usted mismo, como una cuenta de
empezar a ahorrar para la jubilación. retiro individual (IRA). Pida ayuda en su
institución financiera.

Es mejor ahorrar dinero para la educación


Mi hijo es demasiado pequeño, no hace
poquito a poco. Los costes de la educación
falta empezar a ahorrar para su universitaria aumentan continuamente. Si
educación todavía. pone su dinero en una cuenta con un buen
interés, tendrá menos preocupaciones cuando
su hijo cumpla 18 años.

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