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SEGURO VIDA LEY

Contenido

Introducción ................................................................................................................................. 2
SEGURO VIDA LEY ......................................................................................................................... 3
Ámbito de aplicación:.................................................................................................................... 3
Regímenes especiales ................................................................................................................... 3
Beneficio Sustitutorio en caso de invalidez permanente.............................................................. 4
Beneficios del Seguro Vida Ley...................................................................................................... 5
Partes de Seguro vida Ley ............................................................................................................. 6
Prima – Seguro Vida ...................................................................................................................... 7
Riesgo .......................................................................................................................................... 10
Suspensión y Extinción del Contrato de Trabajo......................................................................... 11
Indemnización ............................................................................................................................. 12
Informar al Ministerio de Trabajo ............................................................................................... 15
Casos Prácticos ............................................................................................................................ 16
Conclusiones ............................................................................................................................... 18
Webgrafía ........................................................................................Error! Bookmark not defined.
Introducción

El Seguro de vida, beneficio social al que acceden los trabajadores sujetos al régimen
laboral de la actividad privada, que cumplan cuatro años de tiempo deservicios al
mismo empleador, tiene como finalidad proteger al trabajador y a su familia de las
contingencias de invalidez y/o fallecimiento.
Éste es uno de los pocos beneficios sociales que ha sobrevivido a las derogaciones y
procesos de flexibilización. Su origen se remonta a la Ley Nº 4916, del 26 de marzo
del año 1921, La primigenia Ley del Empleado (hoy derogada), que estableció a favor
de los trabajadores considerados “empleados” la obligación de los empleadores de
contratar un seguro de vida individual a los que hubieran prestado servicios
ininterrumpidos durante cuatro años. Esta póliza, que era individual, a través de la R.S.
Nº 036-90-TR, se cambió a grupal y se incluyó el riesgo de invalidez total y
permanente.
El Seguro de Vida recién en el año 1991, a través del D. Leg. Nº 688, se hace
extensivo a favor de los obreros. Es decir, después de 70 años. En el presente número
vamos a referirnos al seguro de vida, tal como está regulado actualmente, luego de las
múltiples modificaciones de que ha sido objeto.
SEGURO VIDA LEY

La Ley define al seguro de vida como un derecho laboral que obliga a todo empleador
a cubrir los riesgos por accidente o muerte de sus trabajadores mediante la contratación
de un seguro y el pago de una prima mensual, con la finalidad de no dejar en desamparo
a su cónyuge y a sus descendientes.
El seguro de vida tiene por finalidad proteger a los trabajadores ante la imposibilidad de
seguir laborando cuando se trate de invalidez absoluta y permanente, o indemnizar a
los familiares directos del trabajador cuando falleciera este último. En ese sentido, es
importante que todo empleador, sujeto al régimen laboral de la actividad privada cumpla
con lo dispuesto en el Decreto Legislativo N° 688, Ley que regula todo lo relacionado al
seguro de vida.

Ámbito de aplicación:
Este seguro es para todo los trabajadores que se encuentren bajo el régimen laboral de
la actividad privada. Que tuvo una modificación en el 2010 en sus art°9 y 18.
El seguro de vida ley es un beneficio al trabajador que se otorga voluntariamente por el
empleador cuando el trabajador ya tiene tres meses de trabajo y obligatoriamente
cuando éste haya laborado cuatro años para el mismo empleador (continuos o
intermitentes). Podemos revisar el art° 1 del Decreto Legislativo 688.
El trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su
empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo. Sin
embargo, el empleador está facultado a tomar el seguro a partir de los tres meses de
servicios del trabajador.
Notamos que dicho seguro es opcional a partir de los 3 meses, pero obligatorio a partir
de los 4 años.

Regímenes especiales
La Ley establece que todo empleador sujeto al régimen de la actividad privada tiene la
obligación de contratar un seguro de vida cuando el trabajador cuente con cuatro (4)
años de servicios. Sin embargo, respecto a los principales regímenes especiales que
existen en nuestro ordenamiento debemos señalar lo siguiente:

a. Trabajadores de Construcción Civil:

Debido a las características particulares en la prestación de servicios


(eventualidad y ubicación relativa), este sector constituye un régimen especial,
sin embargo, algunos aspectos de esta relación laboral que no se encuentran
regulados, debe aplicarse por vía supletoria el régimen laboral de la actividad
privada. En ese sentido, se concluye que los trabajadores de construcción civil
sí tienen derecho al seguro de vida, una vez que cumplan cuatro (4) años de
prestación de servicios.

b. Trabajadores Mineros:
Los trabajadores mineros cuentan casi en su totalidad con los mismos beneficios
de un trabajador del régimen común, salvo lo referido a la remuneración mínima
legal (4) y lo relacionado al sistema pensionario debido a que realizan labores
de riesgo. En consecuencia, estos trabajadores también tendrían derecho al
seguro de vida.

c. Trabajadores Agrarios:

La Tercera Disposición Transitoria y Final de la Ley N° 27360 (31/10/2000),


excluye del régimen especial agrario a los trabajadores que lleven a cabo labores
administrativas en la provincia de Lima y la Provincia Constitucional del Callao.
En ese sentido, consideramos que estos trabajadores excluidos válidamente
pueden tener derecho al seguro de vida, al ser tratados como trabajadores del
régimen común.

d. Microempresas:

El artículo 43 de la Ley N° 28015(03/07/2003) y su Reglamento aprobado por


Decreto Supremo N° 009-2003 (12/09/ 2003) establecen en forma expresa que
tanto los beneficios sociales, régimen pensionario y de seguridad social tienen
carácter taxativo, es decir, los derechos económicos laborales individuales del
régimen laboral común quedan excluidos hasta el año 2008, salvo disposición
posterior que amplíe este plazo. En ese sentido, actualmente los trabajadores
bajo este régimen no tienen derecho al seguro de vida, sin embargo, a partir del
año 2008 (si es que no varía el plazo), el cómputo de cuatro (4) años para la
obligación de contratar un seguro de vida por parte del empleador, deberá
iniciarse a partir de ese año, o cuando los trabajadores retornen al régimen
general. En los demás regímenes especiales les resulta aplicable la obligación
de contratar un seguro de vida al empleador, cuando se aplique en forma
supletoria la normativa del régimen laboral común, salvo que expresamente
dicho régimen lo excluya.

Beneficio Sustitutorio en caso de invalidez permanente

Artículo 4.- En caso que el trabajador sufra un accidente que le ocasione invalidez total
y permanente, tendrá derecho a cobrar el capital asegurado en sustitución del que
hubiera originado su fallecimiento; la certificación de la invalidez será expedida por el
Ministerio de Salud o los Servicios de la Seguridad Social.
Artículo 5.-Se considera invalidez total y permanente originada por accidente, la
alienación mental absoluta e incurable, el descerebramiento que impida efectuar trabajo
u ocupación por el resto de la vida, la fractura incurable de la columna vertebral que
determine la invalidez total y permanente, la pérdida total de la visión de ambos ojos, o
de ambas manos, o de ambos pies, o de una mano y un pie y otros que se puedan
establecer por decreto supremo.

Beneficios del Seguro Vida Ley


El beneficio consiste en el pago de una indemnización económica a los beneficiarios
ante la invalidez absoluta (total y permanente) o muerte (accidental o natural) del
trabajador asegurado. Los beneficiados pueden ser la cónyuge o concubina e hijos; de
no haber estos últimos pueden ser hermanos menores (lo explican mejor en las pólizas).
Indemnizaciones
Por este seguro la compañía se obliga a pagar a los beneficiarios:
• Por muerte natural: 16 remuneraciones asegurables.
• Por muerte accidental: 32 remuneraciones asegurables.
• En el caso invalidez total y permanente originada en un accidente, la aseguradora se
obliga a pagar 32 remuneraciones asegurables.

Remuneraciones
Mensuales
Muerte Natural 16

Muerte Accidental 32

Invalidez total y permanente por accidente 32

¿Qué son Remuneraciones asegurables?


Son aquellas que el trabajador percibe de manera habitual, con excepción de las
gratificaciones, participaciones, compensación vacacional adicional y otras que por su
naturaleza no se abonen mensualmente; las que figuran en la planilla electrónica
tratándose de empresas que cuenten con más de tres trabajadores o las que figuren en
los libros de planilla cuando la cantidad de trabajadores sea menor.
Es importante recordar que existe un tope denominado remuneración máxima
asegurable (RMA), según lo establecen las normas del Sistema Privado de Pensiones.
(RMA: Periodo de julio a septiembre 2017 S./9,290.07).
Artículo 9.-Las remuneraciones asegurables para el pago del capital o póliza están
constituidas por aquellas que figuran en los libros de planillas y boletas de pago,
percibidas mensualmente el trabajador. En consecuencia, están excluidas las
gratificaciones, participaciones, compensación vacacional adicional y otras que por su
naturaleza no se abonen mensualmente. Tratándose de trabajadores remunerados a
comisión o destajo se considera el promedio de las percibidas en los últimos tres meses.
Partes de Seguro vida Ley
Los sujetos que intervienen en la contratación de la póliza del seguro de vida son:-
Estipulante o contratante- Asegurado- Asegurador- Beneficiario

a. Estipulante

Los empleadores están obligados a contratar el seguro a todos los trabajadores


empleados y obreros que les hayan prestado servicios durante cuatro años (en
caso de reingreso, es acumulable el tiempo de servicios prestado con
anterioridad) y están facultados a tomarles el seguro a partir de los tres meses
de servicios.

Base legal:
Artículos 1 y 2 del D. Leg. Nº 688 (05-11-91) De contratar el seguro y pagar las
primas, los empleadores deben entregar a la compañía de seguros contratada,
bajo responsabilidad, dentro de las cuarenta y ocho horas de producido el
fallecimiento del trabajador, la declaración jurada, que contiene la relación de
beneficiarios que este le entregó.

Base legal: artículo 8 del D. Leg. Nº 688 (05-11-91)

b. Asegurador

Es la empresa de seguros que se obliga a pagar la cantidad convenida al


producirse el riesgo, a cambio de la percepción de una prima. Base legal: artículo
1 de la Ley Nº 26645 (27-06-96)

c. Asegurado

Persona sobre cuya vida se contrata el seguro. Es aquel cuya muerte o invalidez
total y permanente obliga al asegurador a pagar la indemnización. En el caso del
seguro de vida, es el trabajador.

 Declaración jurada El trabajador asegurado debe entregar a su


empleador una declaración jurada, con firma legalizada notarialmente o
por juez de paz, a falta de notario, sobre los beneficiarios del seguro
(cónyuge o conviviente a que se refiere el artículo 326 del Código civil y
descendientes, solo a falta de estos, ascendientes y hermanos menores
de dieciocho años, con estricta observancia de este orden) y el domicilio
de cada uno de ellos. Es obligación del trabajador comunicar a su
empleador las modificaciones quepuedan ocurrir en el contenido de la
declaración jurada. Se anexa en este número el modelo de declaración
jurada.

Base legal: artículos 1 y 6 del D. Leg. Nº 688 (05-11-91)

d. Beneficiario

Es la persona que recibe la indemnización. En este caso, será el trabajador o


sus familiares (o el empleador) de acuerdo con el riesgo producido.

 Beneficiarios en caso de invalidez total y permanente del asegurado El


trabajador tendrá derecho a cobrar, él mismo, el capital asegurado en
sustitución del que hubiera originado su fallecimiento.
Base legal: artículos 4 y 5 del D. Leg. Nº 688 (05-11-91)

 Beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado Recibirán la


indemnización el cónyuge o conviviente a que se refiere el artículo 321
del Código civil y los descendientes del asegurado, y solo a falta de estos,
los ascendientes y hermanos menores de dieciocho años. Si transcurrido
un año del fallecimiento del trabajador ninguno de los beneficiarios
hubiera ejercido su derecho, el empleador podrá cobrar el capital
asegurado en la póliza.

Base legal: artículos 1 y 3 del D. Leg. Nº 688 (05-11-91)

Prima – Seguro Vida


Es la prestación que debe satisfacer el estipulante. A cambio de ésta, el
asegurador asume la obligación de satisfacer las consecuencias dañosas del
riesgo
1.1 Base de Cálculo
La remuneración asegurable para su cálculo está constituida por la que figura en
los libros de planillas y boletas de pago, es decir, la remuneración percibida
mensualmente por el trabajador. En consecuencia, están excluidas las
gratificaciones, participaciones, compensación vacacional adicional y otras, que
por su naturaleza no se abonen mensualmente. Tratándose de trabajadores
remunerados a comisión o destajo se considera el promedio de las percibidas
en los últimos tres meses.

Base legal: Artículo 9, D.Leg. Nº 688 (05.11.91) En el caso de trabajadores con


vínculo laboral suspendido, la prima se calculará tomando como base la última
remuneración percibida antes de la suspensión.

Base legal: Artículo 7, D.Leg. Nº 688 (05.11.91), modificado por la Ley Nº 26645
(27.6.96).

1.2 Tasas
La prima es única y renovable mensualmente.

a. Trabajadores empleados: La prima será igual al 0.53% de la remuneración


mensual de cada asegurado, correspondiente al mes inmediatamente
anterior a la vigencia mensual del seguro.

Base legal: Artículo 10, D.Leg. Nº 688 (5.11.91)

b. Trabajadores obreros

• Obreros en general: la prima será igual al 0.71% de la remuneración que


perciba mensualmente cada trabajador obrero, correspondiente al mes
inmediatamente anterior a la vigencia mensual del seguro.

• Obreros que desarrollen actividades de alto riesgo: la prima de los


trabajadores obreros que desarrollen actividades de alto riesgo será de
1.46%.

Se entiende por actividades de alto riesgo las que se desarrollan en áreas


de explosivos, fuegos artificiales, minas, municiones, petróleo, policías
particulares y perforaciones de pozos. Por decreto supremo se podrá ampliar
esta relación.

Base legal: Artículo 10, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)

1.3 Pago de las Primas


Todas las primas correspondientes a esta Póliza deberán ser pagadas en
mensualidades adelantadas.

“El contratante” tiene un plazo de 15 días calendario contados a partir del primer
día del mes para presentar a “La compañía” la declaración de suma total de
remuneraciones mensuales de los empleados asegurados, conjuntamente con
el pago respectivo, cuyo monto establecerá “El contratante” aplicando a dicha
suma la tasa más los impuestos de Ley correspondiente.
“La compañía”, al recibir la declaración debidamente completada, enviará a “El
contratante” la factura cancelada.

Si “El contratante” no cumpliese con lo antes indicado, la cobertura quedará


suspendida automáticamente quedando relevada “La compañía”, de toda
responsabilidad sobre cualquier siniestro que ocurra.
Para que “El contratante” pueda contar nuevamente con cobertura, deberá
satisfacer las primas pendientes de pago, por lo que la cobertura será
rehabilitada sólo a partir del día siguiente del pago de la prima.

La falta de pago de una mensualidad suspende automáticamente, para los


siguientes meses, la cobertura que se otorga durante los primeros quince (15)
días para la presentación de la declaración mensual de remuneraciones.

Base legal: Res.S.B.S. Nº 860-90 (29.12.90)

Artículo 10.-La prima es única y renovables mensualmente. Tratándose de los


trabajadores empleados es igual al 0.53% de la remuneración mensual de cada
asegurado, correspondiente al mes inmediato anterior a la vigencia mensual del
seguro. Tratándose de trabajadores obreros la prima será igual al 0.71% de la
remuneración que perciba mensualmente cada trabajador obrero,
correspondiente al mes inmediato anterior a la vigencia mensual del seguro. Sin
embargo, la prima de los trabajadores obreros que desarrollan actividades de
alto riesgo será de 1.46% Se entiende por actividades de alto riesgo las que se
desarrollan en áreas de explosivos, fuegos artificiales, minas, municiones,
petróleo, policías particulares y perforaciones de pozos. Por decreto supremo se
podrá ampliar esta relación.

Artículo 11.- El pago de las primas correspondientes a los trabajadores obreros


las efectuará el empleador deduciendo el porcentaje respectivo de la aportación
que deba efectuar para el régimen del Decreto Ley Nº 18846, Seguro de
Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales, y abonándolas
directamente a la Compañía de Seguros contratada. Sólo por decreto supremo
con el voto aprobatorio del Consejo de Ministros podrán elevarse los porcentajes
que actualmente abonan los empleadores por dicho régimen. Las primas podrán
ser reajustadas por resolución de la Superintendencia de Banca y Seguros. M

Declaración falsa

Si “El contratante” declarase una suma total de remuneraciones mensuales


menor a la que fi gura en la planilla y boletas de pago, será considerado como
su propio asegurador por la parte proporcional correspondiente a la diferencia
entre el monto declarado y el que debió declarar. Para tal efecto, en caso de
siniestro, “La compañía” revisará las sumas totales declaradas durante los
últimos seis meses y de no corresponder éstas a las que debieron declararse,
se aplicará la regla proporcional.

Base legal: Res.S.B.S. Nº 860-90 (29.12.90)

Riesgo
El D.Leg. Nº 688 sólo ha establecido lo que se entiende por invalidez total y
permanente, pero no lo relativo a la muerte natural o accidental y los riesgos
excluidos. Para llenar estos vacíos se utilizará lo establecido en la R. SBS Nº
860-90 (29.12.90), que aprobó las condiciones generales de la póliza de seguro
de vida en grupo según la Ley Nº 4916 (pese a que la primera disposición
transitoria y final del D.Leg. Nº 688 establece que la póliza debe sujetarse
estrictamente a lo que establece esta norma, y que toda cláusula que estipule
mayores obligaciones a cargo del empleador, trabajador o beneficiario, o
establezca limitaciones no previstas en la ley, se tiene por no puesta; existen
aspectos técnicos que siempre van a tener que ser fijados por las empresas de
seguros y probablemente la Superintendencia de Banca y Seguros emita una
nueva resolución que considere los puntos que señalaremos a continuación).

6.1 Riesgos cubiertos

6.1.1 Muerte natural: Es el deceso del asegurado por cualquier causa, excepto
lo indicado en muerte accidental.

6.1.2 Muerte accidental: Es aquella producida por la acción imprevista, fortuita


y/u ocasional, de una fuerza externa que obra súbitamente sobre la persona del
asegurado, independientemente de su voluntad, y que puede ser determinada
por los médicos de una manera cierta.

6.1.3 Invalidez total y permanente por accidente: Se considera como tal:

a. La alienación mental absoluta e incurable;


b. El descerebramiento que impida efectuar trabajo u ocupación por el resto
de la vida;
c. La fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez
total y permanente;
d. La pérdida total de la visión de ambos ojos, o de ambas manos, o de
ambos pies, o de una mano y un pie. Se entiende por pérdida total la
amputación o la inhabilitación funcional y definitiva del miembro
lesionado.
e. Otros que se puedan establecer por Decreto Supremo.
f. La Res. SBS Nº 860-90 (29.12.90) agregó los siguientes:

• Estado absoluto e incurable de alineación mental o descerebramiento que no


permita al asegurado ningún trabajo u ocupación por el resto de su vida.
• Fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez total y
permanente.
• Pérdida total de la visión de ambos ojos.
• Pérdida completa de ambas manos.
• Pérdida completa de ambos pies.
• Pérdida completa de una mano y de un pie.

Base legal: Artículo 5, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)

6.2 Riesgos excluidos

La R. SBS Nº 860-90 (29.12.90) establece que los montos de los benefi cios de
esta póliza no se conceden si la muerte o invalidez total y permanente del
asegurado, se debe directa o indirectamente, total o parcialmente, a las
siguientes causas o circunstancias:

a. Suicidio consciente o inconsciente.


b. Guerra internacional (con o sin declaración) o civil.
c. El riesgo de aviación sólo queda cubierto cuando el asegurado viaja como
pasajero en transporte aéreo de servicio público oficialmente autorizado.
En caso contrario, deberá pagar previamente la correspondiente extra
prima.
d. Participación del asegurado como conductor o acompañante, en carreras
o ensayos de velocidad, resistencia de automóviles, motocicletas,
lanchas a motor o avionetas.
e. Participación o intervención directa o indirecta, en actos delictuosos.

Suspensión y Extinción del Contrato de Trabajo

El artículo 18 del D. Leg. Nº 688 (5.11.91), Ley de Consolidación de los


Beneficios Sociales, establece que, si el trabajador asegurado enferma y decide
mantener su seguro en vigor, hasta su recuperación o cese en el empleo,
asumirá por su cuenta el pago de la prima en base a la última remuneración que
haya percibido. A su elección, dicha base podrá reajustarse periódicamente de
acuerdo al Índice de Precios al Consumidor de Lima Metropolitana establecido
por el Instituto Nacional de Estadística e Informática.

Base legal: Artículo 18º, D.Leg. Nº 688 (5.11.91)

Mediante el D.S. Nº 024-2001-TR (22.07.01), se han dictado normas que


precisan y reglamentan disposiciones el D. Leg. Nº 688 sobre la continuación
facultativa del seguro, y se establece lo siguiente:

7.1 Suspensión de Contrato de Trabajo

En los casos de suspensión de la relación laboral (enfermedad, maternidad,


invalidez temporal, vacaciones, caso fortuito o fuerza mayor, licencia sindical,
etc.), excepto en el caso de inhabilitación administrativa o judicial por período no
superior a tres meses, el empleador está obligado a seguir pagando las primas
correspondientes a la póliza de seguro de vida, y las compañías de seguros
deberán continuar con la cobertura de las prestaciones del seguro de vida.
En estos supuestos, las primas se calculan sobre la base de la última
remuneración percibida antes de la suspensión, dejándose constancia del pago
en la planilla y boletas de pago.

Base legal: Artículo 7, D.Leg. Nº 688 (05.11.91), modificado por la Ley Nº 26645
(27.6.96) y artículo 1, D.S. Nº 022-2001-TR (22.07.01).

Como es claro, al reglamentar el caso de suspensión del contrato de trabajo, el


D.S. Nº 022-2001-TR ha establecido un supuesto totalmente contrario al artículo
18 de la Ley.

7.2 Extinción del Contrato de Trabajo

La Ley Nº 27700 (24.04.02) establece que los trabajadores que cesen por causas
no incluidas en los supuestos del artículo 18 del Decreto Legislativo Nº 688 y
deciden mantener su seguro de vida, asumirán por su cuenta el pago de la prima,
que se calculará con las mismas tasas a elección del trabajador. La base podrá
reajustarse periódicamente de acuerdo al IPC de Lima Metropolitana establecida
por el INEI.

La intención de la Ley Nº 27700, al parecer, es permitir a los trabajadores que


cesan continuar, en forma facultativa, con su seguro de vida. Sin embargo, tiene
una redacción poco clara, pues el artículo 18 del D. Ley Nº 688 no se refi ere a
ningún supuesto de cese, sino que hace referencia al “asegurado que enferma”,
por tanto la referencia hecha por la Ley Nº 27700 es nula, salvo que se refiera al
cese por invalidez permanente originado por enfermedad que sería el único caso
en que no habría continuación facultativa.

Cuando “El asegurado” cese en su empleo y decida mantener su seguro en


vigor, asumiendo por su cuenta el pago de la prima, deberá comunicárselo por
escrito a “La compañía” dentro de un plazo máximo de 30 días desde la fecha
de cese. En este caso “La compañía” le extenderá una póliza individual bajo las
mismas condiciones contratadas por su ex empleador.
Base legal: Artículo 1, Ley Nº 27700 (20.04.02)

Indemnización
8.1 Monto de las indemnizaciones

El monto del beneficio es el siguiente:

a. Por fallecimiento natural del trabajador: dieciséis remuneraciones que se


establecen en base al promedio de lo percibido por aquél en el último trimestre
previo al fallecimiento.

b. Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente: treinta y dos


remuneraciones mensuales percibidas por aquél en la fecha previa al accidente.
c. Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente: treinta
y dos remuneraciones mensuales percibidas por aquél en la fecha previa al
accidente.

Base legal:
Artículo 12, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)

Tratándose de trabajadores remunerados a comisión o destajo, el monto del


capital que corresponda abonar, sea cual fuere la contingencia, se establecerá
en base al promedio de las comisiones percibidas en los últimos tres meses.

Base legal:

Artículo 13, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)

La Res. SBS Nº 860-90 (29.12.90) establece que un mismo accidente no dará


derecho acumulativamente a indemnizaciones por invalidez total y permanente
y por muerte. Por consiguiente, si la muerte ocurriera a consecuencia de un
accidente ya indemnizado por invalidez total y permanente, no corresponde el
pago de indemnización adicional alguna.

8.2 Exclusiones

La R.SBS. Nº 860-90 (29.12.90) señala que está excluido el beneficio de doble


indemnización por muerte accidental o invalidez total y permanente, en los
siguientes casos o circunstancias:

a. Cuando el asegurado se encuentre en situación de embriaguez o bajo


influencia de drogas.

b. Cualquier enfermedad corporal o mental, así como las consecuencias de


tratamientos médicos o quirúrgicos por enfermedad.

c. Los denominados «accidentes médicos», tales como: apoplejía, congestiones,


síncopes, además de agudos infartos del miocardio, trombosis, ataques
epilépticos u otros análogos.

En estas circunstancias, se concederá sólo el beneficio correspondiente a


muerte natural en caso de deceso.

6.3 Pago de la póliza

a. Por invalidez total y permanente por accidente

El capital asegurado será abonado directamente al trabajador, o por


impedimento de él, a su cónyuge, curador o apoderado especial.

Ocurrido un accidente que genere una invalidez total y permanente, “El


asegurado” o sus representantes legales, en caso de encontrarse aquél
impedido, deberán comunicárselo por escrito a “La compañía”, proporcionando
las pruebas correspondientes y facilitando la intervención de los médicos de “La
compañía” para la evaluación y certificación del caso, procediendo “La
compañía” a efectuar el pago por la cantidad que corresponda, de acuerdo a lo
estipulado en las disposiciones legales vigentes sobre el particular.
Base legal:
Artículo 12 c), D.Leg. Nº 688 (05.11.91) y Res. SBS Nº 860-90 (29.12.90)

b. Por fallecimiento

Producido el fallecimiento del trabajador y formulada la solicitud correspondiente,


la compañía de seguros procederá a entregar, sin más trámites, el monto
asegurado a los beneficiarios que aparezcan en la declaración jurada o en el
testamento por escritura pública (sólo los beneficiarios que establece el
dispositivo), si éste es posterior a la declaración jurada.

Ocurrido el fallecimiento de “El asegurado”, “La compañía” efectuará el pago de


la cantidad que corresponda inmediatamente después de recibidas y aprobadas
las pruebas legales del deceso, la declaración del médico que hubiese asistido
al asegurado o certificado su muerte, la declaración de beneficiarios efectuada
por “El asegurado”, así como copia de las tres últimas boletas de pago
mensuales firmadas por “El asegurado” y cualquier otro documento que “La
compañía” considere necesario.

La entrega se efectuará sin ninguna responsabilidad para la compañía


aseguradora. En caso aparecieran posteriormente beneficiarios con derecho al
seguro de vida, los beneficiarios que cobraron la póliza serán responsables
solidariamente entre sí por el pago de la alícuota correspondiente a los otros
beneficiarios.

Base legal: Artículos 14 y 15, D.Leg. Nº 688 (05.11.91) y Res. SBS Nº 860-90
(29.12.90)

Si hubiera niños o adolescentes, el monto que les corresponda se entregará al


padre sobreviviente, tutor o apoderado, quien lo administrará conforme a las
normas del Código Civil.

Base legal: Artículo 14, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)

c. Pago al empleador

Si, fallecido el trabajador y vencido el plazo de un año de ocurrida dicha


contingencia, ninguno de los beneficiarios hubiera ejercido su derecho, el
empleador tendrá derecho a cobrar el capital asegurado en la póliza.

Base legal:
Artículo 3, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)

d. Pago de intereses legales y consignación

La compañía de seguros queda obligada al pago de los intereses legales


vencidas las setenta y dos horas de presentada la solicitud por el beneficiario, y
aun cuando no se hayan presentado éstos, a partir de los quince días de la fecha
de fallecimiento del trabajador. Queda liberada de esta obligación a partir de la
fecha de consignación, que no podrá producirse antes de haber transcurrido
treinta días naturales desde el deceso del trabajador.
La consignación se efectuará a la orden de los beneficiarios que aparezcan en
la última declaración jurada proporcionada por el trabajador o en el testamento
por escritura pública, o si no existieran éstos, a nombre del empleador, ante el
Juzgado de Paz Letrado correspondiente a sus domicilios.

El Juzgado de Paz Letrado ordenará, bajo responsabilidad y sin más trámites, el


pago inmediato a las personas que acrediten tener la calidad de beneficiarios,
salvo en el caso del empleador.

Base legal:
Artículo 17, D.Leg. Nº 688 (05.11.91).

Informar al Ministerio de Trabajo

Las empresas que contraten dichos seguros, tienen la obligación de informar de estos
al ministerio de trabajo mediante su página web (algo parecido a los contratos). En el
artículo 5 del Decreto Supremo 003-2011-TR:

Los Contratos de Seguro de Vida Ley se registran dentro de los treinta (30) días
calendario de suscrito el contrato, a través de la página web del Ministerio de Trabajo y
Promoción del Empleo.

El tiempo máximo de presentación son 30 días calendarios desde que suscribimos el


contrato de seguro de vida ley, y el medio es por la página web.

De darse cualquier modificación en el seguro de vida ley, sea cambio de trabajadores,


porcentajes, cambios en los beneficiarios, tenemos que actualizar dichos cambios en la
página web del ministerio, en base al artículo 8 del Decreto Supremo 003-2011-TR:

La actualización del Registro Obligatorio debe realizarse en el plazo máximo de cinco


(5) días hábiles de haberse producido cualquiera de los hechos indicados.

¿Qué pasa si no has hecho nada?

Si no has cumplido con la norma antes mencionada, estas cometiendo una infracción
“muy grave”, para ello revisemos el artículo 24.12 del Decreto Supremo 019-2006-TR:

No registrar el Contrato de Seguro de Vida Ley en el Registro Obligatorio de Contratos


creado por la Ley Nº 29549, no contratar la póliza de seguro de vida, no mantenerla
vigente o no pagar oportunamente la prima, a favor de los trabajadores con derecho a
éste, incurriéndose en una infracción por cada trabajador afectado.”

Las infracciones “muy graves” tienen como multa mínima: Microempresa S/. 1,925 –
Pequeña Empresa S/. 6,545 – Mediana Empresa S/. 19,250.
Casos Prácticos

Caso Nº 1:

La empresa Manzanitas S.A. nos comunica que tiene trabajadores que en unos meses
van a cumplir 4 años de labores al servicio de la empresa y nos consulta si se encuentra
obligada a contratar el Seguro Vida Ley a favor de sus trabajadores. Además nos señala
que su trabajadora Miriam Rosales trabajó para la empresa 2 años (del 2008 al 2010),
y volvió a reingresar a la empresa en el 2011. Al respecto nos consulta si los periodos
laborados anteriormente son acumulables para contratar el Seguro Vida Ley, y cuáles
serían las sanciones laborales en caso de no cumplir con contratar el Seguro de Vida
Ley.

Solución:

a) El artículo 1º del Decreto Legislativo Nº 688, Ley de Consolidación de Beneficios


Sociales, señala que el empleador debe contratar el Seguro Vida Ley para aquellos
trabajadores que cumplan 4 años al servicio del mismo empleador.

b) Asimismo, el artículo 2º del Decreto Legislativo Nº 688, Ley de Consolidación de


Beneficios Sociales, precisa que en caso de reingreso del trabajador, los tiempos de
servicios son acumulables para acreditar los 4 años que originan el derecho del
trabajador a contar con el Seguro Vida Ley.

c) Las infracciones laborales que se cometen en materia de Seguro Vida Ley son las
siguientes:

Seguro de Vida Ley


Gravedad de la Base de
Infracciones
infracción cálculo

• No contratar la póliza de Seguro


Vida Ley.
• No mantener vigente la póliza de
Grave Seguro 6 a 10 UIT
Vida Ley.
• No pagar oportunamente la prima.
• No registrar el contrato Seguro Vida

Caso Nº 2:

El gerente general de la empresa Maderos S.A.C. nos señala que un trabajador, que
cuenta con el Seguro Vida Ley, se encuentra con licencia sin goce de haber por 3 meses,
¿debe pagar las primas del Seguro de Vida Ley durante los meses que está con
licencia? De tener que pagar las primas, ¿sobre qué monto se calcularía la prima que
debe pagar?

Solución:

a) En caso de suspensión de la relación laboral establecida en el artículo 12º1 del Texto


Único Ordenado de la Ley de Productividad y Competitividad Laboral, regulado por
Decreto Supremo Nº 003-97-TR, el empleador está obligado a continuar pagando las
primas correspondientes. Solo con excepción del caso de suspensión de la relación
laboral por inhabilitación administrativa o judicial2 no se pagará la prima de la póliza.

b) El cálculo de la prima para estos supuestos, se realizará sobre la base de la última


remuneración percibida antes de la suspensión de la relación laboral.

Caso Nº 3:

Nuestro suscriptor Mario Rivas nos comenta que tiene una remuneración básica
mensual de S/.4,800.00 y nos consulta si, existe un tope de la remuneración asegurable
para el pago de la prima del Seguro Vida Ley.

Solución:

De acuerdo al artículo 9º del Decreto Legislativo Nº 688, Ley de Consolidación de


Beneficios Sociales, las remuneraciones asegurables para el pago del capital o póliza
tienen el tope de una remuneración máxima asegurable, a efectos del seguro de
invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio en el Sistema Privado de Pensiones.
Asimismo, la remuneración máxima asegurable para el primer trimestre3 del 2013 es de
S/.3,644.19.

Caso Nº 4:

El contador de la empresa Burritos S.A. nos consulta: ¿cómo debe declarar en el PDT
Planilla Electrónica - PLAME el pago de la prima mensual del Seguro Vida Ley?

Solución:

La declaración del pago de la prima mensual del Seguro Vida Ley en el PDT Planilla
Electrónica - PLAME se realiza de acuerdo al siguiente procedimiento:

a) Seleccionar la casilla Aportes y Tributos

b) En Aportaciones del Empleador, registrar en el “código 0803 Póliza de seguro - D.


Leg. 688”, el monto de la prima mensual.
c) Clic en Grabar.

Conclusiones

El seguro de vida es un elemento que a mi propia opinión debería darse desde el inicio
del contrato del trabajador; sin embargo, observamos en base a esta monografía que
la seguridad ante el estado no le es importante ya que esta ley debería cambiar el
plazo para que se pueda asegurar a los trabajadores.

Al margen de la norma actual, los trabajadores necesitan este seguro con el propósito
de cubrir cualquier eventualidad que se pueda presentar en su desarrollo del trabajo.

Un seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos
dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en
accidentes personales se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los
contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la
edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los regímenes
previsionales.
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o
cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un
accidente o un incendio, entre otras.

Los seguros de vida poseen las características de los bienes de confianza, por lo que
la detección de una menor calidad ofrecida en el servicio no es observable de manera
automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un tiempo largo.