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Diario de Pagos Estrategia y Sistemas de Volumen 10 Número 1

Papeles

PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

Mounaim Cortet, Tom Rijks y Shikko Nijland


Recibido (en forma revisada): 15 de enero 2016

Innopay BV, World Trade Center, Strawinskylaan 381,1077 XX Amsterdam, Países Bajos Tel: 316 417 686 51; e-mail:
mounaim.cortet@innopay.com

Mounaim Cortet es un experimentado sultor con la estrategia en Innopay. disposiciones sobre 'Acceso a account'for Pago ación Initi y Cuenta de
Se especializa en ayudar a los bancos y diversos proveedores de servicios
Servicios de Información (' XS 2 A il jm acelerar esta obligando a los
de pago que operan en la cadena de valor de pagos navegar a través de
bancos a abrir una cuenta de pago del consumidor para que tenga licencia,
los tiempos de cambio en el comportamiento del consumidor, los avances
en tecnología FIN-e intervención reguladora (PSD2, IFR). Posee la innovadora (bancario y no bancario Fintech) de servicios pro veedores. Un

capacidad de análisis y de resolución de problemas elásticos con una elemento fundamental de este concepto de la apertura de cuentas de pago
trayectoria en la estrategia digital (crecimiento), (banca abierta, API), la es el desarrollo de interfaces de programación de aplicaciones (API) de los
innovación del modelo de negocio, y el desarrollo de la propuesta de valor.
bancos. jugadores Fintech están tratando de sacar provecho de la

emergente paisaje activos y de productos para captar clientes y Mindshare


Mounaim Cortet
desarrollador, así como el pago y no pago (rico servicio de datos) los

tom Rijks es un miembro del equipo directivo de Innopay ingresos de larga da por sentado que las instituciones financieras
responsable de la suite propuesta de principios activos y de la tradicionales. el desafío clave para los líderes de las instituciones
competencia de innovación del ecosistema. Se trata de un nuevo
financieras que incumben es asegurar PSD 2 XS 2 Una cumplimiento,
experto en desarrollo de negocios con amplia experiencia en llevar
mientras que al mismo tiempo mantener la relevancia del cliente y
ciones proposi digitales para el mercado. Tom tiene más de 15 años
de experiencia en la industria de pagos y el comercio electrónico. En maximizar mercado potencial y el potencial de ingresos a través de una

sus diez años como consultor Tom ha trabajado con instituciones cartera de servicios de transacción rica. Es AP podría redefinir el juego de
financieras como ABN AMRO, Rabobank, ING, Equens y CCV. distribución de servicios financieros de los bancos. Algunos instituti

financiera excita ver PSD 2 XS 2 A y AP es como una oportunidad para

trabajar más estrechamente con las empresas Fintech emergentes. Otros

shikko Nijland es dueño y socio de Innopay, que es una empresa lo ven como una amenaza a su negocio. Esto ha llevado a diferentes
tom Rijks
de consultoría independiente especializada en pagos, identidad opciones estratégicas para líderes de la banca. Los autores han
digital y el comercio electrónico. Shikko es un experto en la identificado cuatro opciones Tegic Stra genérica (es decir, cumple,
innovación de múltiples caras plataforma, Fintech y estrategia de
Compite, ampliar y Transform), encajando el espectro más amplio de Atti
crecimiento. También es presidente del grupo de expertos
líder tudes hacia PSD 2 XS 2 A y adopción de AP es como estrategia
transacciones de compras mañana, conducen maestro en el inicio de
Bootcamp, miembro de la junta consultiva de Money2020 y es uno empresarial. A ll opciones vienen consideraciones estratégicas, tácticas y

de los miembros fundadores de Holanda Fintech. operativas UNTH y se elaborarán sobre en este documento. Tomar la

decisión estratégica 'derecho' requerirá ejecutivos bancarios a (re)

considerar su ambición futura, la posición deseada en la cadena de valor,

la cartera de operaciones que lo acompaña, y el impacto en el modelo de


UN bstract
funcionamiento.
La Directiva de servicios de pago revisado (PSD2) no es 'ju st otra
shikko Nijland
regulación' que requiere un enfoque cional ópera y el cumplimiento
mera Hut, un acelerador del cambio ya en curso en el tejido de la - Diario de Pagos Estrategia y Sistemas
Vol.10, No. 1 2016, pp. 13-27 © Henry
Stewart Publications, 1750-1806

digitalización propensos - industria financiera. El PSD 2

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PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

Palabras clave: PSD2, XS2A, Fintech, API, bankas una plataforma, la relevancia del cliente, la transformación digital

Una 'tormenta perfecta' SE interrumpir los guardando cuentas, seguros, y la riqueza


servicios financieros tradicionales e pagos, en administración.
particular Sin embargo, hay tres pilotos en juego que tendrá un
Desde la crisis financiera, la mayoría de los bancos europeos impacto en los servicios financieros de los bancos y las
no han hecho retornos por encima de su costo de capital, 1 y proposiciones de pagos en particular. Estos tres pilotos que
no se espera que lo hagan durante varios años para come.2 juntos forman una 'tormenta perfecta' de la inminente
Los conductores que presionan rentabilidad de los bancos son, interrupción se muestra en la Figura 1 y tendrán un impacto
posiblemente, jugando con alto impacto a través del paisaje sustancial en la posición establecida de los bancos
servicios financieros, pero en la industria mentos de pago en tradicionales en Europa y otras instituciones financieras que
particular. incumben. En el resto de este apartado se describirán
brevemente los tres pilotos.
Los pagos son un ingreso importante generación rador para
los bancos europeos, con previsiones para los pagos al por
menor que ascienden a 128 € billón en los ingresos (de interés, Conductor 1: El cambio de comportamiento de los consumidores

la transacción y los honorarios de productos) en 2015, es decir, expectativas de los consumidores han cambiado considerablemente

una cuarta parte de la banca minorista europea total revenues.3 con, impulsado por la influencia privilegiada de la tecnología digital en

El término 'pagos al por menor' se refiere a todos los pagos Fife diaria durante las últimas dos décadas. A medida que Internet se

realizados por particulares, empresas, etc., por ejemplo, para ha convertido en una fuerza dominante en la transacción promedio de

comprar bienes y servicios o para transferir dinero. Al lado de ser compras al por menor, los consumidores han llegado a esperar un

una fuente de ingresos import para los bancos, los pagos son de compra integral y personalizada y pagar experiencia ción dondequiera

importancia estratégica, ya que son clave para la interacción y el que compren (en línea, fuera de línea, móvil). Esto se representa en

anclaje de barcos de relaciones con el cliente, por un lado, y la Figura 2.

para (cruzada) la venta de una cartera de otros servicios


financieros ductos Prod, como el crédito tarjetas, préstamos, Con la evolución continua y creciente adopción de vida

hipotecas, digitalizada (es decir, un estilo de vida en la que los dispositivos


móviles conectados a Internet permiten a las personas para
trabajar, comprar,

Figura 1 Tres factores que


La presión competitiva y la desintermediación por los proveedores no bancarios
provocan una 'tormenta perfecta'
de perturbación de los servicios
financieros tradicionales y pagos

El comportamiento del consumidor se desplaza a las


Los nuevos participantes en la forma de los jugadores '' fuerzas de fiscalización en forma de 'acceso a la
transacciones en cualquier momento y en cualquier lugar en
Fintech están capturando cuota de mercado cuenta' PSD2 (XS2A) interrumpirá la cadena de
cualquier dispositivo con las expectativas más altas
el uso de las tecnologías de punta valor tradicional de pagos
de la institución financiera

Fuente: análisis Innopay.

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Cortet, Rijks y Nijland

Figura 2 El comportamiento del

consumidor se está desplazando hacia

los pagos personalizado y sin costura y

servicios financieros en cualquier

momento y en cualquier lugar, en

cualquier dispositivo

Fuente: análisis Innopay.

jugar, crear, compartir, informar, comunicar y realizar cliente (comercial y de pago) viaje seguirán
transacciones de una manera integrada, en sus propios términos, evolucionando en el futuro. Indo tratan jugadores que
24/7, en todo el mundo), los consum idores esperan una mayor no son capaces de captar la importancia fundamental
velocidad y comodidad no sólo en su experiencia de pagos, sino de la experiencia del cliente se quedará atrás.
también en la forma interactúan y consumen otros servicios
financieros. Las preferencias del consumidor están cambiando, por
ejemplo, impulsado por la convenien- conve ofrecido por las Conductor 2: La innovación tecnológica impulsada

tarjetas sin contacto y pagos en línea y móviles. Se espera que los Los bancos se están quedando atrás en 'Fintech' invertir ción,
nuevos servicios de pequeños pagos que salen de cambiar el que representan el 19 por ciento de los EE.UU. $ 10 mil
comportamiento del consumidor no afecta a las ganancias de los millones totales en 2014. no bancarias pro veedores
bancos de pagos directamente, ya que estos ser vicios acelerarán representaron el 62 por ciento, y la colaboración entre los
principalmente el cambio de dinero en efectivo para payments.4 no proveedores bancarios y no bancarios para el otro 19 por
en efectivo ciento5
En el paisaje Fintech hay un número creciente de
proveedores de servicios que se centran en la mejora de partes
La ejecución de los pagos digitales permite muchos más datos (por específicas del 'modelo de banca universal' tradicional mediante
ejemplo, la ubicación, datos de comportamiento, tales como datos de el uso de tecnología innovadora. En este 'modelo universal', los
búsqueda, preferencias) para ser capturada con cada pago a través de bancos suelen ofrecer una amplia cartera de productos en el
canales de venta. La cantidad, así como el valor de los datos recogidos comercio minorista, privada, comercial, de inversión y banca de
en los consumidores individuales, va en aumento gracias a los avances transacciones, junto con la riqueza y la gestión de activos y
en el procesamiento y la capacidad de análisis de datos y la minería seguros. Por el contrario, los jugadores Fintech se centran en el
para identificar charranes pat pago. El intercambio de estos datos diseño, construcción y ejecución de determinadas partes de la
puede ser intrusiva desde el punto de vista del consumidor, pero los cadena de valor de la banca mejor, más barato y más rápido que
beneficios (por ejemplo, un mejor presupuesto y la previsión y el uso de lo que actualmente se ofrecen en los bancos. Con esta estrategia
las ofertas y descuentos pertinentes durante el viaje tienda de ping) son capaces de establecer una posición en el mercado por sí
podrían pesar más que el riesgo percibido de compartir los datos con mismos en un nicho específico.
(de pago) proveedores de servicio. expectativas de los consumidores

con respecto a una más rica y personalizada y sin problemas

En esencia, 'ataque ción Fric' Fintech empresas y las tecnologías

innovadoras de apalancamiento (por ejemplo, aplicaciones móviles,

programación de aplicaciones

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PSD2: El d ig ita l trans rm fo en ion acce le ra a r fo bancos r

interfaces, la tecnología de nube, la tecnología criptográfica, en todo, en todas partes y para todo el mundo, especialmente
inteligencia artificial y análisis de datos) para hacer frente a la en comparación con los jugadores altamente especializados
comodidad, la experiencia del usuario, y la funcionalidad con los que están compitiendo. En cada segmento de servicios
(conversión) lagunas que existen con los productos bancarios única, tanto en la oficina delantera y trasera, Lengers Fintech
tradicionales y servicios en los servicios financieros. Esta chal están posicionados para quitar negocios de los bancos
tecnología rrollo devel permite nuevas empresas para aplicar una tradicionales, en ejercicio - de los pagos y transacciones a
estrategia de 'estrecha finanzas', 6, es decir, evaluar la parte (s) inversión y el comercio, de los préstamos a la evaluación de
spe CIFIC del modelo de negocio y proporcionar una alternativa riesgos, desde pequeños servicios de banca de negocios a la
superior. financiación y la recolección de capital.

La gran cantidad de nuevas empresas Fintech que han surgido

en el espacio estrecho de finanzas se presenta en la figura 3.7,8 Esta situación está conduciendo a un mercado fragmentado,

Nuevos tantes Fintech Initia ofrecen una gama de soluciones, lo que como compiten (y a veces incluso 'exagerada') servicios9 Fintech

resulta en una evolución y mejora de los instrumentos financieros inicialmente sufren de los efectos de red limitados; es decir, que

previamente controladas por los bancos. carecen de 'alcance' y la adopción en el mercado por los usuarios
finales. Por lo tanto, es muy poco probable que todos los servicios

Esto no sería un problema para los bancos, si no fuera por el que compiten Fintech sobrevivirán. Aunque algunos fintechs

hecho de que el número de jugadores Fintech es tan grande y desarrollan soluciones para competir y ser perjudiciales, otros

su ritmo de innovación tan alto - se ha convertido como 'chorro están destinados a complementar y colaborar con los bancos. El

de arena' a los bancos. Un grano de arena no tiene mucho factor complementario más obvia es que necesitan fintechs la

impacto, pero muchas de ellas dirigidas a un punto específico en escala de cus tomers que los bancos ya poseen.

cortes dad alta veloc derecha a través de cualquier material. La


fuerza de la innovación Fintech brutal, respaldada por capital de
riesgo, significa que todos los productos y servicios bancarios A pesar de que la competencia para los negocios es parte

están en riesgo. Ningún banco (o cualquier otro proveedor de del juego para los bancos, la situación es más grave ahora, con

servicios para el caso) pueden ser buenas prácticamente cualquier pieza de la cadena de valor bajo ataque.
Aunque los ejecutivos bancarios son muy conscientes de que
son

F ron a hielo ff) (d es Marke t (p ro ing Cess)


Cliente Retroceda ic e (FAC M anu ma r ing)
tr ib ut io n) en tru fra s c tu ra

er Consum Invertir / MGMT


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Figura 3 Los bancos rompiendo ': la desagregación del modelo de servicio completo universal de los bancos en 'pedazos'

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siendo interrumpido y que el cambio es inevita ble, que todavía Área (AELC) se cargan a la misma velocidad que los pagos
no parecen haber encontrado la contra-estrategia correcta; es nacionales (bajo los mismos términos y condiciones). SEPA
decir, en caso de que ignorar, adquirir, pareja, o competir con sus entró en vigor en la zona euro en agosto de 2014, y la multa
nuevos competidores impulsados ​por la tecnología. plazos para los países de la zona euro no es entre octubre

2016. Al igual que conduce a costes sustanciales com pliance para

Driver 3: intervención reguladora los bancos, SEPA también tuvo un impacto significativo en los
europea ingresos bancarios, como las tasas sobre las transacciones

Los reguladores europeos han identificado la INANZAS dom de transfronterizas se redujeron a niveles nacionales y las ganancias del

los bancos y su acción limitada en llevar la innovación a la tipo de interés en el 'flotar' se cortaron por dos thirds11 debido a la

arena de pagos como un problema regional. Esto también se reducción de los tiempos de asentamiento.

evidencia por el hecho de que las principales instituciones


involucradas en la innovación pagos son principalmente Los bancos continuarán viendo enues pago rev en juego
entidades no bancarias (por ejemplo, gigantes de la tecnología, como la industria de pagos europea está sujeta a varias
Fintech, minoristas y operadores de redes móviles (MNO)). mejoras regulatorias. El lación de intercambio Fee Regu
Nuevo reglamento europeo ya está teniendo, y seguirá (IFR), 12 que entró en vigor el 9 de diciembre, 2015, caps
teniendo, un impacto en los vicios y las proposiciones de pago honorarios de banco a banco de tarjeta de débito (0,2 por
Ser front-end, por un lado y back-end infraestructuras de ciento) y la tarjeta de crédito (0,3 por ciento) los pagos en la
procesamiento en el otro. Para este propósito, los reguladores UE. Esto es sustancialmente más bajos que los promedios
europeos han introducido una serie de normas y directivas de la UE en 2013 de 0,92 por ciento para las tarjetas de
europeas de vanguardia pagos. crédito y

0,31 por ciento en el caso de débito cards.13 Los bancos emisores ''
La Directiva de servicios de pago del primer (PSD1), (concesión de la tarjeta de pago a los consum idores) están
10 que entró en vigor en 2007, previsto en el marco de particularmente afectados por las tapas de tasas, en lugar de los
un mercado europeo de pagos inte rallado. Con su bancos 'adquisición' (habilitar a los comerciantes a aceptar pagos
promulgación, PSD1 también introdujo una categoría con tarjeta), que generan ingresos de la marina mercante de carga
CIFIC spe de proveedores de servicios de pago no (MSC) .La pérdida de ingresos (por los bancos emisores) de las
bancarios, es decir, las entidades de pago. Estas tapas de las comisiones de intercambio en las siete mayores
instituciones fueron regulados en respuesta al creciente economías de la UE (Alemania, Francia, Reino Unido, Italia, España,
número de soluciones de pago que estaban surgiendo en Países Bajos y Polonia) asciende a 3,7 mil millones € ( es decir, 3
paralelo con el crecimiento del comercio en línea y móvil. por ciento ot ingresos totales de pago bancaria) 0,14
Estos institu ciones pueden considerarse las "empresas
Fintech principios, que, entre otras
Además de IFR, los términos de referencia Regula
cosas, europeos han introducido medidas estructurales en forma de
ejecutar transacciones de pago para los comerciantes. Las PSD y el PSD revisado (PSD2) 15 para promover aún más la
entidades de pago han experimentado un crecimiento considerable competencia y vación Inno por los proveedores 'no bancarias'.
desde su creación y han causado una considerable Junto a esto, los reguladores están tratando de introducir
desintermediación de los bancos en el comerciante adquisición de medidas de seguridad mejoradas, procedimientos agement 16
los negocios; es decir, la conexión de los comerciantes para de reducción de riesgos y el hombre, y los requisitos de
esquemas de pago para aceptar la forma de pago respectivo. protección de datos para las transacciones electrónicas en la
forma del Blanqueo Cuarto de Dinero Directiva (LMA 4) /
El PSD1 también estableció la dación foun legal para la Anti-Financiación del Terrorismo (ATF ), 17 la protección de
Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), bajo el cual casi datos reg ulación general (GDPR) IX y el Reglamento sobre
todos los pagos transfronterizos en euros en la Europea de
Libre Comercio
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

La identificación electrónica y servicios de confianza (Eldas) .19 La apertura del mercado para los proveedores de pagos
combinados con los efectos del cambio tecnológico innovador

El resto de este documento será, en ticular la par, más (bancario y no bancario) podría ser sustancial. En particular, los

detalles sobre las implicaciones estratégicas para los bancos cambios normativos propuestos en PSD2 regarding'access a

de disposiciones clave PSD2. Con PSD2, la lista de cuenta 'más comúnmente conocida como 'XS2A', permitirá a los

actividades que las entidades de pago pueden llevar a cabo se proveedores de ágiles e innovadoras para ofrecer también nueva

está ampliando para incluir el acceso a las cuentas de pago de iniciación del pago y la cuenta de servicios de información

los consumidores de servicios iniciación del pago y servicios mediante la construcción de aplicaciones (móviles)' en la parte

de información de cuenta ( 'XS2A'). Pago Ini ciación significa superior de' el pago existente infraestructura.20 la infraestructura

un servicio para iniciar una orden de pago a petición del de pago existente consta de tres com ponentes: instrumentos de

usuario del servicio de pago con respecto a una cuenta de pago ( herramientas interbancarios que permiten a un pago), procesamien

pago celebrado en otro proveedor de servicios de pago. ( la comunicación interbancaria, con el objetivo de frecuencia [por

Cuenta de Servicios de Información significa un servicio en lo general varias veces por día] compensan los saldos financieros

línea para proporcionar información consolidada sobre una o bilaterales entre instituciones), y asentamiento

más cuentas de pago del usuario del servicio de pago (es


decir, los consumidores), ya sea con otro proveedor de
servicios de pago o con más de un proveedor de servicios de
pago. (Proceso en el que se descargan obligaciones entre dos o
más partes). Tanto los bancos como proveedores no
bancarios están en condiciones de beneficiarse de PSD2,

Mientras que PSD1 contribuyó a la mediación de los bancos como se explicará en el resto de este documento.

disinter por las entidades de pago en el negocio de compras


comerciales, se espera que PSD2 añadir a la desintermediación
en el lado del consumidor. PSD2 pretende abrir el mercado de PSD2 XS2A NO es 'sólo otro reglamento', pero un
los pagos a los proveedores innovadora (bancarias y no acelerador para TECNOLOGÍA DE
bancarias) en respuesta a los conductores se ha explicado INTERRUPCIÓN impulsado por PROVEEDORES
anteriormente, es decir, el cambio de comportamiento de los Fintech no bancarias
consumidores y la innovación impulsada por la tecnología.
PSD2 reemplazará el PSD existente y se espera que entre en PSD2 no es más que otra regulación' que requiere un simple
vigor en enero de 2016 y la plena aplicación prevista para enfoque operacional y el cumplimiento de los bancos. Las
septiembre de 2018, como muy pronto. disposiciones sobre PSD2 'acceso a la cuenta' (XS2A) se suman a la

Tecnología en la interrupción permanente de los bancos impulsada

por los proveedores incumbentes Fintech no bancarias que tienen


La esperada menor barrera de entrada para los proveedores de como objetivo no sólo la cadena de valor de pagos, pero en última
servicios no bancaria (pago) es probable que añadir a la presión instancia, cada 'pieza' del modelo de banca universal. PSD2 XS2A

competitiva para inclinaciones incum. Las entidades de crédito y es probable que fortalecer el poten cial para la interrupción de los

otras instituciones financieras reguladas están sujetas a requisitos pesos pesados ​menos ágiles que operan en la industria de pagos y

ulatory mayor reg (por ejemplo, en materia de gobierno, operaciones el sector bancario como la conocemos hoy en día.

y de incorporación al cliente) que los proveedores no bancarios,

obligando a los primeros a ser más optimizado para el cumplimiento

de la normativa, la seguridad y la capacidad de recuperación de la A medida que Internet ha madurado en las últimas dos
agilidad y la inno vación. los proveedores no bancarios, por el décadas, el avance del comercio en línea y móvil ha provocado
contrario, están menos expuestos a los requisitos onerosos y un gran número de servicios de Inno iniciación de pagos
obligaciones com pliance, poniéndolos en condiciones de cereza minoristas y proveedores de inno- con nuevas propuestas y
recoger los servicios más atractivos. modelos de negocio. Ejemplos incluyen los gustos de iZettle,
PayPal, Sofort, Cuadrado, Trustly, Venmo, Yodlee,

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Cortet, Rijks y Nijland

y menta. Estos servicios surgieron mediante la construcción 'en la con los bancos). Otros proveedores permiten a los consum idores de
parte superior de' la infraestructura de pago existente. Algunos de vincular sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito para financiar un
estos servicios reutilización inteligente entorno de banca en línea monedero electrónico. Al utilizar estos servicios, los consumidores
de los consumidores en el fondo basado en el consentimiento del ya no necesitan la interacción directa con su banco para hacer un
consumidor. Esto se realiza ingresando a su ronment bancario pago. En pocas palabras, los bancos están 'sin intermediarios'. Estas
ENVI utilizando sus credenciales bancarias, y la creación y dinámicas en el paisaje pagos son visu dualizada en la Figura 4 (a la
autorización de una transacción en su nombre (es decir, solo o izquierda). Figura 4 (derecha) muestra el modelo emergente bajo
consumidor consentimiento basado, sin relaciones subyacentes PSD2 XS2A y las propuestas clave asociados.
conUactual

Emergentes modo XS2A l unde r PSD2

Información ----- ----- ► ► Fondos

• la regulación SEPA armonizó la capa de infraestructura de pagos; instrumentos, el • El acceso a la cuenta en la forma de dos nuevos servicios: Servicio de Pago Iniciación (PIS) y la
procesamiento, la solución de Cuenta de Servicio de Información (AIS)
• El crecimiento en el comercio en línea y móvil provocó servicios alternativos 'en la parte superior de la • Nuevos roles regulados en los pagos eco-sistema, es decir, TPP (proveedores de terceros): Pago proveedor de
infraestructura de pagos
servicios de Iniciación (PISP) ​(que no sean titulares en cualquier fondo tiempo de los usuarios), proveedor de
• Especialmente Innovative proveedores de sevicio de iniciación de pago '(PISPs, no los fondos de cartera de
cuenta Servicio de Información (AISP)
usuarios) y 'tener en cuenta los servicios de información'(AISPs) emergieron
• Proveedores de Servicios de cuenta de servicio de Pago (AS PSP) necesarios para conceder los TPP
acceso a las cuentas de pago (accesible en línea)
• No bancaria proveedores juegan un papel importante en el desarrollo y la oferta de estos servicios
• acceso a la cuenta de pago debe ser no discriminatorias, objetivas y proporcionadas
innovadores

• Algunos regulada como entidad de pago (PI) bajo PSD (2007) existente, proporcionando las
bases para el mercado de pagos integrado • normas técnicas de regulación (RTS) de la autenticación y la comunicación por la Autoridad

• aplicación incoherente de PSD en los Estados miembros dio lugar a 'vacíos normativos': responsabilidad, Bancaria Europea (EBA) incl. requisitos de seguridad mejoradas ( "fuerte autenticación del
seguridad, protección del consumidor, las distorsiones de la competencia cliente)

• Sin contratos requeridos entre AS PSP y TPP en el contexto de PIS y AIS

• Con el consentimiento de los consumidores, y PISP AISP pueda hacer pagos o recuperar información
de la cuenta, respectivamente

Figura 4 Dinámica del paisaje pago en la era pre-PSD2 y las fuentes de la era PSD2: Análisis Innopay y la Asociación
Bancaria Europea (EBA).

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PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

Las partes más debatidos de PSD2 están relacionadas con se ha acumulado una significativa (ya sea regional) base de

las disposiciones sobre XS2A, en adi ción a otros cambios usuarios y el volumen de transacciones al hacerse cargo del

propuestos en relación con los recargos, derechos de front-end iniciación pago rience y procesamiento expe. Como

devolución, el acceso no discriminatorio a los sistemas de pago / resultado, se ha ganado una posición fuerte en el mercado de

cuentas, la seguridad y la autenticación fuerte de cliente. transacciones en todos los canales de pago () con una aplicación

procedimientos de autenticación cliente fuertes incluyen al de monedero para el pedido, el pago y el almacenamiento de

menos dos de los tres factores siguientes: (1) algo que sólo el dinero en las cuentas de PayPal. PayPal también se está

usuario conoce, por ejemplo, código de Transmisión o PIN; (2) moviendo lentamente pero con seguridad en los servicios

algo que sólo el usuario posee, por ejemplo, teléfono móvil o de financieros adja ciento con PayPal de crédito (es decir, el crédito al

la ficha; o (3) algo del usuario, por ejemplo, huellas dactilares. consumo servicio de línea) y PayPal de Operaciones (es decir,
PayPal servicio de anticipo mercantil).

Como se representa en la Figura 4 (a la derecha), PSD2


introduce nuevas funciones reguladas en el ecosistema pago, se Parece inevitable que la amenaza competitiva de los

hace referencia generalmente como 'terceros proveedores' (TPP), actores no bancarios en forma de grandes gigantes de la

que son los proveedores de servicios de iniciación de pago tecnología (por ejemplo, Google, Apple, Samsung), plataformas

(proveedores de PIS) y la cuenta de los proveedores de servicios de medios sociales (el libro de Face-, Twitter) y los ecosistemas

de información (proveedores de AIS ). PSD2 XS2A está ordenando de los pagos digitales y servicios financieros (Amazon, Alibaba /

proveedores de servicios de pago de la cuenta de servicio (AS Alipay, Tencent / TenPay) parece intensificar aún más como

PSP) (es decir, los bancos) para conceder la licencia resultado de PSD2 XS2A. Estos jugadores están en la

correspondiente TPP acceso 'abierto y no discriminatorio' a cuenta búsqueda de establecer la relevancia del cliente, y se espera

de pago del consumidor (s), cuando el consumidor ha que para aprovechar su posición existente, lazos capabili, y los

proporcionado el consentimiento explícito TPP. Tenga en cuenta recursos financieros para este propósito. Los bancos se

que PSD2 no dicta que los jugadores pueden cumplir las funciones enfrentan a dos preguntas estratégicas para evitar la

de reciente introducción de proveedor de PIS y AIS pro veedor. desintermediación se avecina por los jugadores Fintech no

Esto podría permitir, por ejemplo, nuevos fmtechs existente y (si bancarias y, finalmente, mitigar el riesgo de ser relegado a ating

dispone de licencia apropiada y con el consentimiento explícito del


oper 'tuberías de servicios' en el nivel de infraestructura con

consumidor) para iniciar una transferencia de crédito SEPA (SCT)


una visibilidad de clientes limitada y por lo tanto relevancia: (1)
¿Cuáles son los disponibles opciones estratégicas para hacer
y / o recuperar información de la cuenta, referido como un 'pago
frente a las consecuencias de PSD2 XS2A? y (2) ¿cuáles son
del servicio de la iniciación' (PIS ) y 'cuenta de servicio de
las consecuencias cuando se aplica una opción respectiva?
información' (AIS), respec tivamente, en el PSD2. Por otra parte,
los propios bancos podrían desempeñar un papel en el ing
disposición de estos nuevos servicios.

fintechs innovadoras están tratando de sacar provecho de CUATRO opciones estratégicas para hacer
esta oportunidad y amenazan con capturar los ingresos de pago y frente a PSD2 XS2A

no pago relacionado (de servicios financieros adyacentes) de fuerzas de regulación en forma de PSD2 permiten a los TPP
largo se da por sentado que las instituciones financieras ágiles e innovadoras - es decir, los jugadores Fintech no
tradicionales, incumbentes. Aunque, por el momento, algunos bancarias - Ofrecer PIS front-end y AIS sin tener que poseer la
desarrollos Fintech pueden parecer no ser una amenaza infraestructura tradicional de la capacidad de procesamiento y,
sustancial a los bancos, esto podría cambiar rápidamente. Para por ejemplo, sucursales bancarias y la captación de depósitos.

ilustrar, PayPal es un proveedor de servicios de pago no Si los proveedores no bancarios Fintech hacerse un hueco en

bancarios que a lo largo de los años el PIS y AIS, son también

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Cortet, Rijks y Nijland

probabilidades de aprovechar su posición en el mercado y la Estas dos cuestiones fundamentales resultan en cuatro opciones
proximidad al cliente y ampliar gradualmente su oferta de estratégicas genéricas para los bancos, como se muestra en la Figura
productos en los servicios adyacentes, tales como los 5. Tenga en cuenta que estas opciones no son excluyentes entre sí, ya
préstamos, la gestión de las finanzas personales (PFM) y que los bancos podrían evolucionar de una opción a otra basada en las
gestión de la riqueza. decisiones tomadas en relación con el posicionamiento y la cartera de
A partir de la experiencia authors'work en su práctica la servicios.
estrategia digital sobre el tema de PSD2 XS2A y
programación de aplicaciones inter caras (API), se hizo
evidente que los bancos tienen que abordar dos cuestiones
estratégicas clave: Opción 1: Cumplir

Esta opción muestra la acción mínima requerida por los


• ¿Cuál debería ser mi posicionamiento en la cadena de valor de bancos. Al elegir la opción Com capas, el banco se centra
pagos? Los bancos tampoco se centran exclusivamente en en PSD2 com pliance y 'abre' en la medida más limitada
proporcionar acceso a la cuenta y dejar que los TPP y fintechs posible, permitiendo a los proveedores Fintech no bancarias
oferta convincente PIS front-end y AIS a los clientes (el!), O los para ofrecer y ejecutar ción initia pago y la cuenta de
bancos a desarrollar estas nuevas aplicaciones front-end y el servicios de información. El acceso a las cuentas de pago
pilar ositions sí mismos y compiten directamente por la relevancia de los consumidores por estos pro veedores puede ser a
del cliente. través de APIs abiertas, pero esto está sujeto al desarrollo
de normas técnicas de regulación (RTS) 21 en la
• ¿Cuál debe ser la amplitud de mi cartera de servicios de autenticación fuerte cus Tomer y comunica ción segura por
transacción? Los bancos ya sea ofrecen una cartera limitada de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Núcleo a la estrategia
servicios de pago y de infor mación obligado por PSD2 (por en tiempo real será el desa rrollo de las medidas adecuadas
ejemplo, a través de las API) o se extienden a atender también para hacer frente a los problemas de seguridad que surgen
para otros tipos de transacciones 'más allá mentos de pago', de permitir el acceso de terceros a las cuentas de pago. Los
por ejemplo, pago por adelantado e Infor servicios mación, RTS se consideran cruciales para lograr la
servicios de identidad digital, y los préstamos.

Posición de la cadena de valor (eje x)

• Banco como proveedor de acceso a la cuenta: TPP permitirá ofrecer convincente PIS y AIS (bancos
respectivos) clientes (cumplimiento)

• º banco como proveedor de partes IRD: los bancos compiten fo r relevancia al cliente al convertirse
en un TPP y ofreciendo PIS y AIS para poseer y clientes de otros bancos (de oportunidad)

cartera de servicios de transacción (eje y)

• de pago y servicios de información XS2A: ofrecer servicios limitados, requeridos XS2A información
de pago y obligados por la PSD2
• pago y envío de información de servicios avanzados: extender la cartera para atender a otros tipos
de transacciones 'más allá de los pagos' y lo que es requerido de acuerdo PSD2, por ejemplo,
cuenta avanzada información
servicios, digital servicios de identidad y otra relevante de los clientes
los datos para su uso en servicios financieros adyacentes (por ejemplo, préstamos)

banco como banco como

cuenta con un proveedor de acceso º proveedor externo IRD

Posición de la cadena de valor

Figura 5 Cuatro opciones estratégicas genéricas para los bancos resultantes de PSD2 XS2A Fuente: análisis
Innopay.

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PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

PSD2 objetivos de mejora de la protección de los representan podrían establecer bancos de dar servicio a iniciar los

consumidores, la promoción de la innovación y la pagos y / u obtener acceso a los datos de la cuenta. Los bancos

improvisación ing la seguridad de los servicios de pago en van a competir en la pista por la relevancia del cliente con los

toda la UE. Se espera que esté listo en enero de 2017, a más proveedores de servicios de pago establecidos (PSP), existentes y

tardar, para su presentación al Commission.22 Europea nuevos TPP y reproductores de Fintech en el panorama de los
pagos de comercio en línea y móvil, y los jugadores que ofrecen
servicios de gestión de las finanzas personales. Los bancos

Implicación tendrán que reconsiderar su modelo operativo para competir

Los bancos tendrán que cooperar con los TPP en línea con las eficazmente con los proveedores ágiles.

obligaciones y los requisitos PSD2 estrategia en tiempo real que

será desarrollado por la EBA. Esto, obviamente, tendrá un gran

impacto en los bancos, que tendrá que proporcionar un acceso Tenga en cuenta que (comerciante) adquirentes existentes y las

abierto a los sistemas heredados núcleo relevante (por ejemplo, a entidades de pago parecen ser mejores posi cionados para ofrecer

través de las API) para el PIS y AIS. Esto demostrará lenging chal PIS (así como AIS), debido a la existencia de una base establecida

para la mayoría de los bancos, ya que estos sistemas basados ​en de clientes, tionships rela, y los procesos y procedimientos

lotes operan en silos. Permitiendo dicho acceso abierto de una operativos maduros (por ejemplo, las ventas cualificados la fuerza y

manera segura y mantener la integridad de los sistemas y los datos ​cus Tomer representantes de servicio). PSD2 XS2A podría ser un

y la confianza de los clientes impulsará complejidad. desencadenante de (sólo) explicar los bancos de Servicios (es decir,

los bancos minoristas) a convertirse PIS ERS provid, pero esto no es

muy probable, ya que normalmente no poseen las capacidades que

Además de dicho TI y im plicaciones de seguridad, los adquirentes y PSP han de servicio (omni canal) comerciantes.

ejecutivos bancarios inicialmente perseguir la opción Cumplir Bancos sin capacidades mercantes Acquir ING son más propensos a

será desafiado también en serio (re) considerar su posi-ción centrarse en los servicios al consumidor y así competir en AIS al

cadena de valor y la cartera de servicios de seguir adelante. convertirse en un proveedor de AIS. bancos pocas palabras, se

asociaciones comerciales separadas y están de acuerdo con los convierten en cuenta el servicio de 'una capa en la parte superior de

TPP mentos para los servicios de pago de iniciación de valor la' otra cuenta de servicio a los bancos a ofrecer a los clientes sus

añadido y de información podría ser desarrollado para propios y otros de los bancos una vista agregada de las

compensar el cumplimiento, TI y los costes operativos que los transacciones financieras en un tablero de mandos en tiempo real.

bancos tendrán que incurrir para cumplir con PSD2.This está


más desarrollado en las opciones estratégicas 2, 3, y 4.

Opción 2: Compite Opción 3: Ampliar


La opción de competir es similar a la opción Cumplir en el sentido La opción Expandir también asegura PSD2 com pliance, pero
de que el cumplimiento PSD2 es obligatorio. Sin embargo, en los bancos también se centran en el desarrollo y exposición
contraste con la Com capas opción, los bancos también añaden de servicios a través de APIs abiertos que van más allá de
un EGY Strat ofensiva ofreciendo, la iniciación del pago pago básico y la cuenta de servicios de información que están
innovadora para el usuario y servicios de información de la cuenta, obligados por PSD2 XS2A. API es un concepto de tecnología
lo que les permite aumentar la relevancia del cliente y van mano a que permite a las aplicaciones de software a comu nicar sin
mano con el TPP no bancario. intervención humana. Más específicamente, una API
especifica un mecanismo para conectar con el software, lo
que los datos y la funcionalidad están disponibles, y un
Implicación conjunto de reglas (estandarización) que otro software solicitu
aplicaciones front-end del banco se convierten en soluciones des tienen que seguir para acceder a datos y
preferidas para los clientes de su propia y otra del banco, a
través del cual el acceso a otros

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funcionalidad. Los bancos se ponen en una posición para aprovechar la institución financiera. Los bancos se convierten en reproductores
las nuevas oportunidades de flujo de ingresos mediante el digitales com pletar, compitiendo y colab perorando la relevancia del
aprovechamiento de información de la cuenta, la información más cliente en los servicios de pago y de información que van más allá del
avanzada identidad y nuevos productos (financieros) y servicios ámbito de regulación PSD2 XS2A. En esencia, el banco se ha
existentes y nuevos. Ejemplo ofreciendo servicios de bancos de nuevas convertido en una forma plat digital de múltiples lados para facilitar
fuentes de ingresos más allá de los servicios relacionados con los sus propios servicios financieros, así como las de los demás, por
pagos PSD2 XS2A y que incluyen servicios de comparación (por ejemplo, los préstamos peer-to-peer, los servicios de conocimiento
ejemplo, cuentas bancarias, préstamos, hipotecas), verificación de del cliente, servicios de riesgo y el pago directamente a los clientes
solvencia, en tiempo real de asesoría financiera, por la planificación ya través de terceros .
financiera sonal y la gestión, los procesos de solicitud de préstamo

avanzadas, y los servicios de identidad digital (es decir, la

autenticación, la contratación en línea, verificación de la edad, y attri

bute aprovisionamiento como un servicio). Implicación


Esto debe estar basado en APIs abiertos y exigirá a los bancos para

colaborar con los proveedores no bancarios Fintech, comunidades de

desarrolladores y otros bancos para acelerar la adopción y el


Implicación crecimiento del mercado de servicios de transacción. Reach, la

Los bancos tienen que decidir si PSD2 es 'sólo' un proyecto de confianza, la escalabilidad y la creación de experiencias de usuario

cumplimiento o una ventana de opor tunidad. Sobre la base de del cliente céntricas son esenciales. Los bancos tendrán que

ambición estratégica del banco del ámbito funcional de acceso a la determinar nuevas estrategias de asociación y definir modelos de

cuenta abierta puede ir más allá de los requisitos reglamentarios negocio para rentabilizar eficazmente su plataforma de API. La
PSD2 XS2A. Los bancos se ponen en una posición para aprovechar opción Transformar es más que cambiar el modelo de negocio de
las nuevas oportunidades de flujo de ingresos mediante el ING y operat de los bancos - que también se trata de cambiar el
aprovechamiento de la información de cuenta avanzada. En comportamiento (legado) y la cultura dentro de los bancos.
particular, la identidad digital que ofrece como un servicio a otras
organizaciones proporciona una nueva fuente de ingresos para los
bancos por monetizar existing'know de su cliente (KYC) La opción para cualquier opción estratégica tendrá
and'anti-dinero Laun dering '(AML) información, así como por diferentes e importantes consecuencias para el futuro del
atributos Sonal de clientes . Los servicios son, por supuesto, que se negocio de un banco, la relevancia del cliente y el modelo
ofrecerán con el consentimiento del cliente, que recibe más facilidad operativo. Para los bancos que tienen la ambición de hacer
de uso y comodidad a cambio cuando realizan transacciones en el algo más que la opción Cumplir, aprovechando la tecnología
contexto digital. En esencia, los bancos están en condiciones de en su taje advan (API) puede estimular y acelerar su
convertirse en un 'banco como una plataforma', lo que permite el transformación digital más allá PSD2 XS2A.
libre acceso seguro y eficaz a Tomer CUS datos y / o servicios a
través de APIs abiertos. Esto requiere que los bancos para preparar
su organización interna (a través de silos) para trabajar juntos de
API PERMITEN acelerar la transformación digital,
manera efectiva y habilitar dichos servicios.
más allá PSD2 XS2A CUMPLIMIENTO

Está claro que con PSD2, 'tercero acceso abierto' a las cuentas
de pago de los consumidores va a pasar en una forma u otra. A
pesar de que, en el momento de la escritura, problemas de
seguridad clave en relación con XS2A son para mulada en
Opción 4: Transformar términos más bien abstractos, la EBA es desarrollar su
La opción Transformar combina todas las otras tres opciones: los bancos estrategia en tiempo real, sobre la base de los cuales se supone
se centran en la búsqueda de un 'banco como una plataforma' estrategia que los actores del mercado (bancos, TPP / fmtechs) para
para permitir a terceros también lazos par para construir aplicaciones y implementar XS2A.
servicios en todo
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

API podría ser un medio eficaz y automatizados para permitir Ahora, amplificada a través PSD2, APIs abiertos están
adecuadamente con licencia TPPs, fintechs, y otros bancos para convirtiendo en un tema de negocio paneuropeo para los
conectarse a los bancos de una manera segura (es decir, sin banqueros. API redefinen el mercado, ya que pueden poner los
compartir credenciales de cuenta, lo que minimiza la exposición datos y servicios de un banco accesible para los nuevos
de información sensible). API no son un concepto nuevo. De jugadores, entre otros bancos. El número de opciones posibles
hecho, en la última década, las API se han convertido en el para interactuar con los bancos va a explotar; es decir, la
paradigma de facto para el intercambio de datos, y han permitido interacción ya no se limita a las aplicaciones usuales de banca en
a las organizaciones que tienen grandes cantidades de datos línea y móviles. Se crea un campo de juego completamente
para convertirse en plataformas para la innovación de terceros, 23 diferente y nueva.
proporcionándoles una sólida posición de liderazgo de mercado y
enabhng ellas para controlar la cadena de suministro. Grandes Impulsado por PSD2 XS2A, se espera que las API para abrir
plataformas como Google, Twitter y Facebook ofrecen las API a “caja de Pandora' bancos (es decir, los datos de la cuenta de
terceros, por ejemplo, para el usuario o para iniciar mensajes. En pago) a través de dis- y re-intermediación de los TPP. Estos
el espacio de pagos, PayPal ha sido pionero en APIs abiertos jugadores provienen de diferentes orígenes y podrían aprovechar
desde 2010, sobre la base de lo que ha florecido todo un nuevo las capacidades existentes para entrar en el mercado de servicios
ecosistema de aplicaciones de terceros. MasterCard24 y ​Visa25 de pago y de información. Esto se representa en la Figura 6.
también han introducido programas de la API para ayudar a
impulsar nuevos e innovadores servicios de consumo y
comerciales. En el Reino Unido, el Ministerio de Hacienda (de Su La suma de Información de la cuenta al alcance de PSD2 añade

Majestad) encargó un libro blanco sobre el intercambio de datos una perspectiva completamente diferente a los retos estratégicos

bancarios en 2014 y reunió un grupo de trabajo abierto del Banco bancos enfrentarán. Esto permitirá a los modelos de negocio de

que se está preparando para publicar un marco para las API en datos grandes para los bancos y los TPP que se consideran

diciembre fundamentales para asegurar los flujos de ingresos futuros y el

crecimiento. Esta es la razón por PSD2 XS2A tiene impacto a través

de los silos de la banca tradicional, por lo que es una prioridad alta

dirección para la toma de decisiones en ambos bancos minoristas y

comerciales.

2015.26 Además, algunos bancos europeos, como Fidor


Bank27 y Credit Agricole, 28 son bien en sus viajes API. Cada una de las opciones estratégicas elaboradas en el
párrafo anterior puede ser habilitada por

era pre PSD2 XS2A era PSD2 XS2A Entrada del TPP (bancos y Fintech no bancaria)

Clientes Clientes
Colección de PSP Gestión de efectivo
monederos electrónicos diferidos pagos Banco de agregación

en línea Bancos La banca en línea y


tarjetas

banca por Internet y banca por Internet y


Bancos
aplicaciones móviles aplicaciones móviles Pagos electrónicos
- - - - - - - - - - - - - X-------------

la plataforma de Los proveedores de datos

pago Peer-2-Peer
Cuenta de Terceros Identidad
cuenta bancaria cuenta bancaria pago

Divisas facturación
Banco de dominio comerciantes

Préstamos y Finanzas

Figura 6 PSD2 XS2A la adición de más opciones de interacción de banco cuenta para los clientes (es decir, pagadores y beneficiarios) Fuentes: análisis Innopay
(izquierda y centro); Análisis Innopay y la Asociación Bancaria Europea (EBA) (derecha).

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aprovechando el potencial de la API, pero API no son una varita respirar y vivir de una manera ágil. Se requieren equipos
mágica y requieren ciones condi específicos para poner sus puntos interdisciplinarios para identificar necesidades, definir y
fuertes para trabajar. construir soluciones, determinar enfoques de salida al
Los siguientes son tres imperativos estratégicos de la API mercado y garantizar ciclos de mejora continua tivos Effec.
para los ejecutivos bancarios: Esta nueva forma de operar también los mecanismos de
control y nance impactos gover debido a una mayor

• Para beneficiarse plenamente de las API, no debe enfocarse como responsabilidad se desplaza a filas tradicionalmente más

una estrategia única finalidad, sino como un facilitador de múltiples bajos en la organización o incluso fuera de las barreras

objeti vos estratégicos (digitales). En general, las API son una tradicionales de la organización. Grandes desarrolladores API

manera rápida, fácil, segura y rentable para la reutilización de los son escasos, y la lucha por los desarrolladores cualificados

consumidores (es decir, personal) y abierto (es decir, no personal, ya ha comenzado. Para poder competir con bigtechs

a disposición del público) de datos y / o servicios, lo que reduce los atractivos y fintechs, los bancos tienen que redefinir sus

costes de desarrollo, acelerando el tiempo -to-mercado, recursos humanos y la estrategia de reclutamiento también.

aumentando el alcance de las innovaciones, y la ampliación de uno Conectar e interactuar con las comunidades de

de mercado capaces de direcciones. Esto permite un replanteo de desarrolladores y comunidades de puesta en marcha son por

todos los elementos del modelo de negocio en paralelo: propuestas excelencia en este sentido.

de valor, modelos de distribución, modelos de asociación,

El concepto de 'acceso abierto' a las cuentas de pago de los


modelos de innovación,
consumidores habilitados a través de las API es mucho mayor
ingresos y costes modelos.
que esboza en PSD2. De hecho, PSD2 XS2A puede ser percibido
• La valoración monetaria de API requiere un nuevo enfoque a la
como un Ator ACELER de las estrategias de negocio digital API
creación de valor y el desarrollo proposición.
impulsada por los bancos para desarrollar y / o permiten el pago
els mod operativos comerciales basadas en API pueden crear
tivo Innova y servicios de información para los consumidores en
nuevas oportunidades para pro veer más soluciones escalables y
toda la UE.
completas en lugar de productos que sólo cumplan parte de una
necesidad. Cuanto mejor se cumple una necesidad, más valioso
que es para un cliente (consumidor o comerciante), y cuanto
mayor sea el ness dispuesto a pagar. API permiten la Conclusiones y recomendaciones
combinación de los propios datos de consumo de un banco, los para ejecutivos de la banca
datos abiertos (es decir, a disposición del público) y los datos
(financiera) / servicios de los demás (es decir, los bancos, no los El PSD2 no es 'sólo otra regulación' que requiere un simple enfoque
bancos, e incluso los minoristas) para crear nuevas propuestas operacional y el cumplimiento de los bancos. PSD2 pretende abrir el
de valor atractivas para satisfacer las exigencias siempre mercado de los pagos a los proveedores innovadora (bancarias y no
cambiantes y expectativas del consumidor. En pocas palabras, bancarias) en respuesta a los impulsores de la siempre cambiante
es casi como la reutilización de (a costo marginal) bloques Lego comportamiento y las expectativas de los consumidores y la
digital para construir nuevas soluciones. innovación impulsada por la tecnología. Los bancos pueden
reaccionar de diferentes maneras de abordar este desafío ción
Transforma digitales que se avecina. Teniendo en cuenta las
opciones GIC XS2A cuatro Strate descritos en el presente
• El nivel de ventaja competitiva que puede ser creado por las documento, las siguientes conclusiones pueden extraerse:
API depende de lo bien que el lización de órganos y el
modelo operativo están dirigidos a las API. API, similar a
cualquier servicio de consumo popular, son dinámicos y
requieren atención continu ous y mejora. TI, Ness neg, • Para los bancos, PSD2 XS2A se trata de (re) posicionarse en
operaciones, y el apoyo necesario para pensar, la cadena de valor de pagos y el alcance de su cartera de
servicios de transacción futura
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

y la estrategia de distribución. Los ejecutivos bancarios se ejecución sobre. Desarrollo y explotación de una cartera de
enfrentan al reto de determinar si ellos perciben XS2A como un activos y de los ecosistemas requiere un enfoque

mero 'proyecto de cumplimiento' lo que implica un enfoque multidisciplinario (cross-silo), enfoque ágil y un modelo

futuro en el ahorro y préstamos y menos en los pagos, o, en el operativo que va más allá de las fronteras tradicionales de la

otro lado del espectro, una 'ventana de opor tunidad' para organización.

perseguir un 'banco como una plataforma' EGY inicio y XS2A


apalancamiento como un acelerador de reinventar el banco.
En resumen, PSD2 XS2A probablemente se convierta en un
disruptor de pagos serias existentes Busi ness y más en general
PSD2 XS2A no se trata de
para los servicios finan ciales tradicionales. La cuestión clave
para la banca ejecutivos ahora es: ¿qué opción estratégica se
pagos solamente. añadiendo Información de la cuenta
adapte mejor a mi banco? La elección de cualquiera de las
al alcance de PSD2 puede resultar en una com pletamente
cuatro opciones estratégicas tendrá secuencias estafadores
diferentes perspectivas a los retos estratégicos bancos enfrentarán.
importantes para futuros negocios y el cliente relevancia de un
Dependiendo del alcance de los servicios (datos) que puede permitir
banco. Tomar la decisión estratégica 'derecho' requerirá
nuevos modelos (datos) de negocio para los bancos y los TPP que
ejecutivos bancarios a (re) considerar
se consideran fundamentales para asegurar el futuro corrientes rev

Enue y crecimiento. Teniendo en cuenta el impacto, una cuidadosa

evaluación y selección de la opción estratégica correcta y o


su ambición futura, su
posición deseada en la cadena de valor de pagos, la cartera de
encaminamiento debe ser la prioridad superior para la gestión de los
transacción que acompaña, y el impacto en el modelo de
tomadores de decisiones en ambos bancos minoristas y
funcionamiento. Dado que las empresas Fintech están moviendo a
comerciales.
un ritmo rápido, los bancos titulares tienen que elaborar estrategias

rápido como para mantener su posición dominante en el mercado


• Para los bancos que tienen la ambición de hacer algo más que la
mediante el aprovechamiento de la tecnología para su beneficio. El
opción Cumplir, APIs pueden alimentar y acelerar su
futuro de la banca comienza hoy!
transformación digital más allá del cumplimiento PSD2 XS2A. Se
requiere una forma segura y eficaz para conectar los TPP y

fintechs a los bancos. API se han convertido en el paradigma de

facto para el intercambio de datos y han permitido a las R eFERENCIAS

organizaciones que tienen grandes cantidades de datos para (1) McKinsey, 'El camino de regreso: McKinsey Global
Banca Annual Review 2014' , disponible en: http: //
convertirse en plataformas de terceros inno vación. Al lado de la
www.mckinseypanorama.com/media/18237/
competencia directa entre los bancos y Fintech, hay mucho que McKinsey-Global-Banca-anual-Review-2014. pdf (consultado el décimo

decir para los bancos, los TPP y otros fintechs no bancarias noveno de noviembre de de 2015) como. (2) Deloitte, 'Pagos
desorganizadas - The Emerging
complementan entre sí para hacer que las aplicaciones tivos
Desafío para los bancos minoristas europeos, disponible en:
Attrac y servicios para ordenante y el beneficiario que contribuyen https://www2.deloitte.com/content/dam/ Deloitte / tr / Documentos /

al crecimiento superior y la línea de fondo. Dicho de otra manera, ServiciosFinancieros / pagos-interrumpida-2015 .pdf (20a visitada de
diciembre de, 2015). (3) Deloitte, ref. 2, anteriormente. (4) Deloitte, ref.
los bancos ofrecen la confianza, alcance y capacidad de
2, anteriormente. (5) Deloitte, ref. 2, anteriormente. (6) Skinner, C.,
ampliación, mientras que los TPP y otros fintechs se centran más '¿Será Bancos ser abatido por una

en la entrega de experiencias de usuario sin fisuras que impulsan

sión conver. Sin embargo, el desarrollo con éxito, la distribución

digital, y exponer las API es un nuevo juego para la mayoría de Killer Blow de Nueva Competencia y regulación?', El Finanser, web
los bancos, y muchos de TI, seguridad, negocios, y considerar blog, disponible en: http://thefinanser.com/2015/06/will-banks- ser
tendidas bajo-a-un-asesino-soplado de la
operativa ciones a tener en cuenta.
competencia-nueva--and-regulation.html (20a visitada de
diciembre de 2015). (7) Spelier, P., "¿Es er een banken Toekomst
voor in de

waardeketen?' (Dutch solamente), fino, web blog, disponible en:


http://finno.nl/2015/03/22/is-er-
• Al igual que con la mayoría de las estrategias y transformaciones, la een-Toekomst-voor-banken-en-de-waardeketen / (consultado el

implementación de una estrategia exitosa de la API es todo 21ro de diciembre de, 2015).

página 26
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