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Aspectos financieros de una evaluación crediticia.

Daniel Coronado

Taller de gestión bancaria y financiera

Instituto IACC

14.01.18
INSTRUCCIONES:

1. Investigue en los bancos si los procesos de crédito para personas naturales y para

empresas son los mismos. ¿En qué se diferencian?

2. ¿Es importante saber la fuente de pago primaria para otorgar un crédito? ¿Puede un

banco otorgar un crédito a una empresa sin demostrar ella como lo pagará, pero tiene

garantías reales para respaldar la operación?

3. Investigue en qué consiste que CORFO garantice operaciones de comercio exterior a

través de la garantía COBEX. ¿Qué es COBEX?

Desarrollo

1. Investigue en los bancos si los procesos de crédito para personas naturales y para

empresas son los mismos. ¿En qué se diferencian?

Como sabemos los créditos son de libre disponibilidad para financiar la compra de bienes de
consumo o realizar el pago de servicios etc.

Investigando sobre las normativas o proceso de crédito que tienen tanto las personas naturales
como las empresas dependerá normalmente de la política comercial de cada banco, dado a que
cada uno de ellos debe evaluar a los clientes.

Por lo tanto, cada banco puede exigir que un nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente,
incluso este puede ser inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar.

En términos generales, los bancos aplican normativas de riesgo a sus clientes donde se revisan la
definición del mercado o segmento objetivo, el tipo de cliente, capacidad de pago y los riesgos
que está dispuesto a asumir, los requisitos para solicitar un crédito son:

Empresa:
 Declaración impuesto anual de renta (últimos dos años).
 Balance de la empresa (últimos dos años).
 Declaración de los últimos 12 meses del impuesto al valor agregado (IVA).
 Escritura de la constitución de la sociedad y sus modificaciones, con copia de los
respectivos extractos, inscritos en el registro de comercio y publicados en el Diario
Oficial.
 Certificado de vigencia de la sociedad.
 Presentar Estado de Situación actualizado de los socios de la empresa, especificando
bienes que poseen y documentación que lo acredita.

Persona Natural:

 Ser mayor de 18 años y tener nacionalidad chilena o extranjera con más de un año de
permanencia definitiva.
 Ser persona natural sin giro comercial.
 Renta líquida: desde $200.000 para trabajadores dependientes y desde $350.000 para
independientes y rentistas.
 Antigüedad laboral para Trabajadores Dependientes: Mínimo 1 año en el empleo actual
con contrato indefinido o 6 meses con contrato indefinido, para trabajadores de empresas
privadas con convenio de remuneraciones.
 Antigüedad laboral para Trabajadores Independientes: Mínimo 1 año desde Iniciación de
Actividades con al menos una declaración de impuesto a la renta.
 Ser sujeto de evaluación según la Política Crediticia del Banco.
 Acreditar domicilio.

2. ¿Es importante saber la fuente de pago primaria para otorgar un crédito? ¿Puede un banco
otorgar un crédito a una empresa sin demostrar ella como lo pagará, pero tiene garantías
reales para respaldar la operación?

Para los bancos es muy importante que el solicitante o cliente demuestre como pagara el crédito,
ya que las garantías nunca deben constituir la razón de ser del otorgamiento de un crédito

3. Investigue en qué consiste que CORFO garantice operaciones de comercio exterior a través de
la garantía COBEX. ¿Qué es COBEX?

CORFO avala parcialmente a la empresa ante la institución financiera para obtener un crédito, y
sirve de respaldo ante un eventual incumplimiento de la empresa en el pago del préstamo, con el
fin de tu empresa puede distribuir sus productos a nuevos mercados, en definitiva es una solución
para las empresas que le permite exportar sus productos.

COBEX: viene siendo una alternativa que ofrece CORFO para las empresas, en donde consiste
en que la institución entrega un garantía del 50% de los créditos que el banco otorga al
exportador.

Dicho con otras palabras, es una cobertura de riesgo de no pago que CORFO da al banco. Si una
empresa se endeudó para financiar la exportación, CORFO cubre una parte del riesgo de no pago
del crédito,-por ejemplo: el exportador no puede pagar porque afuera no le cancelaron por
disconformidad con el producto por lo que se produjo un riesgo de controversias y la compañía
de seguro no le quiso pagar; o bien no se cumplió con los plazos establecidos.
Bibliografía

Contenido de la semana 8 de taller de gestión bancaria y financiera (IACC 2017)