Taller CCSS ParaTuFuturo Orientador

Cuentas Sanas
para tu futuro
Taller de economa
personal para
adultos jvenes
Gua del
orientador
Cuentas Sanas para tu futuro
Presentacin
La Gua del orientador tiene como objetivo brindarte el apoyo necesario para
dictar el taller Cuentas Sanas para tu futuro.
Dirigido a jvenes entre los 17 y los 24 aos, el taller brinda sugerencias

prcticas para obtener y utilizar los recursos econmicos de manera ms
consciente, sustentable y eficaz. El objetivo es orientar a los participantes
para que comiencen a poner las bases de su futuro, tanto personal como
profesional.
Todas las actividades se basan en los contenidos del portal Cuentas Sanas
(https://www.cuentassanas.com.ar). Aunque conocer los contenidos y
recursos de Cuentas Sanas te brinda la base necesaria, esta gua te indica
paso a paso cmo manejar el desarrollo de la sesin, y se complementa con el
Cuaderno de economa para la vida que se entrega a los participantes.
Los tiempos sugeridos para cada actividad son orientativos, por lo que pods
adaptarlos segn tu criterio (dedicando ms tiempo a los que resulten de
mayor inters para los participantes y saltando algunos, en caso de ser
necesario). En todo caso, record que el taller est estructurado para
introducir de manera progresiva los conceptos y mensajes ms importantes.
El equipo de Cuentas Sanas-Banco Macro agradece desde ya tu invaluable

contribucin. Estamos a tu disposicin para atender tus dudas o sugerencias
sobre la preparacin del taller, a travs de la direccin de correo electrnico
orientadores@cuentassanas.com.ar.
2
Estructura del taller
1. Objetivos y dinmica de la sesin

2. Qu penss sobre el manejo de la plata?
3. La plata en tu vida
4. Vida profesional y fuentes de ingresos
DESCANSO
5. Cmo manejar los gastos diarios

6. Planeando gastos importantes
7. Los primeros pasos de tu futuro econmico
8. Cuestionario de opinin
Gua de las actividades
Ficha tcnica. Resume los objetivos, fases, duracin y recursos

necesarios para el desarrollo de cada actividad.
Instrucciones del orientador. Sugiere las instrucciones y los

mensajes ms relevantes, que el orientador transmitir a los
asistentes con sus propias palabras.
Desarrollo y explicacin. Indica el desarrollo propuesto de la

actividad: fases, tiempos, etc.
Respuestas sugeridas. Soluciones y explicaciones basadas en los

mensajes clave del portal.
Recursos recomendados. Contenidos y herramientas de Cuentas

Sanas para ampliar y practicar los conceptos trabajados en la
actividad.
Temas para reflexionar. Cuestiones para el anlisis personal de

los participantes. El orientador sugerir que se realicen en casa,
despus del taller.
3
1. Objetivos y dinmica
Instrucciones del orientador. El orientador se presenta al grupo y

explica brevemente, con sus propias palabras, los objetivos, la dinmica
del taller y la duracin prevista.
Objetivos. Al terminar el taller conoceremos las

principales claves para manejar la plata de forma que nos
acerque a nuestras metas personales y profesionales.
Aunque nunca es tarde para cambiar

de rumbo, en los primeros aos de la
vida adulta es cuando tenemos ante
nosotros un mayor nmero de
caminos abiertos.
La plata nunca suele sobrar, pero cuando somos jvenes

sentimos que casi todo lo que deseamos resulta posible.
Slo depende de nuestro esfuerzo y un poco de suerte!
Con el paso del tiempo, las decisiones que tomamos hacen

que algunos de esos caminos se vayan marcando con ms
claridad, mientras que otros empiezan a quedar algo ms
lejos de nuestro alcance o, simplemente, nos dejan de
interesar.
Por qu este taller puede ser importante para su futuro?

Porque, al poner en prctica ciertas costumbres
relacionadas con el manejo de la plata, aumentamos
las posibilidades de alcanzar nuestras metas: las que
somos capaces de imaginar en este momento, y tambin
otras nuevas que aparecern ms adelante.
Dinmica. El taller es de tipo prctico y participativo,

abierto al debate y al intercambio de ideas, con actividades
en grupo y puesta en comn.
Duracin. Un mximo de 2:30 horas, con un descanso de

20 minutos. En todo caso, depender del nivel de
participacin y del inters que generen los distintos temas.
Muchas de las lecturas y actividades pueden comentarse
de modo superficial, para ser realizados en casa por los
participantes. El taller tambin se puede brindar en dos
sesiones, de unos 75 minutos cada una.
4
2. Qu penss sobre el
manejo de la plata?
Ficha tcnica de la actividad
Descripcin. Breve cuestionario de opinin
Tipo de actividad. Individual y annima
Duracin estimada. Entre 5 y 7 minutos.
Recursos necesarios. Plantilla de cuestionario con cdigo numrico
Objetivos.
1. Guardar registro de las ideas previas de los participantes sobre el

tema del taller.
2. Establecer la base de referencia para poder valorar, por

comparacin con el cuestionario que completarn al final del
taller (actividad 8), el impacto de la sesin sobre las actitudes y
opiniones de los participantes (sobre el dinero y el papel de los
bancos en el manejo de la economa personal).
3. Presentar el taller como un espacio participativo, en el que sus

opiniones y experiencias tambin importan. El inters de los
participantes aumenta cuando sienten que el tema les afecta de
manera directa.
5
Qu penss sobre el manejo de la plata?
Instrucciones del orientador. Para cada una de las afirmaciones del

cuestionario, los participantes tienen que elegir un nmero del 1 al 5,
indicando su grado de acuerdo con la frase. Si no estn nada de
acuerdo, sealan el 1. Si estn completamente de acuerdo, el 5. Si
sienten que estn en algn punto intermedio, marcarn alguno de los
valores entre el 2 y el 4.
Aunque no siempre nos damos

cuenta, nuestras opiniones sobre el
dinero influyen mucho en las
decisiones que tomamos cada da.
Desarrollo y explicacin. Cada participante rellenar, de manera

individual, el cuestionario provisto por el orientador (forma parte del kit
del taller, y se incluye un modelo al final de la Gua). Se pedir a los
participantes que, despus de completarlos, los conserven hasta el final
de la sesin.
El cuaderno del participante tambin incluye el cuestionario, aunque no

es necesario que lo cumplimenten dentro del cuaderno. Si alguien
pregunta, se le indicar que pueden utilizarlo como elemento de
reflexin y autoconocimiento, comprobando si sus opiniones
evolucionan con el tiempo.
Aunque en esta fase no se adelanta la informacin, al final del taller se

les entregar otro ejemplar con las mismas afirmaciones, para que
vuelvan a rellenarlo (actividad 8): De este modo podremos valorar el
impacto inmediato del taller en la actitud y las opiniones de los
participantes: Se sienten ahora ms confiados y capaces de manejar
sus cuentas de manera eficaz?
Para valorar el impacto del taller en cada participante, cada par de

cuestionarios (inicial-final) tienen el mismo cdigo numrico. El
orientador deber asegurarse de que cada participante rellena el
cuestionario final con el mismo cdigo numrico del inicial.
Al final de la sesin, cada participante entregar al orientador ambos

cuestionarios (inicial y final).
6
3. La plata en tu vida
Descripcin. Formular las expectativas y metas que cada participante

imagina para su futuro, incluyendo el papel del dinero en sus planes.
Tipo de actividad. Parte individual y parte en grupos, con puesta en

comn y debate abierto.
Duracin estimada. Aproximadamente 20-25 minutos.
Recursos necesarios. Cuaderno de economa para la vida, plantilla

de objetivos personales y profesionales.
Objetivos
1. Apreciar la importancia de fijar metas y usarlas como referencia

para tomar las decisiones (presentes y futuras) sobre el dinero.
2. Destacar que la forma en que manejamos la plata influye en las

posibilidades que tenemos de alcanzar nuestros objetivos.
3. Resaltar el objetivo y la utilidad del taller: veremos qu hbitos de

manejo de la plata nos acercan a las metas que deseamos y
cules nos alejan de ellas.
Fases de la actividad
3.1. Cmo imagins tu futuro?
3.2. Algo en comn
3.3. La rueda de la vida econmica
3.4. Mates y metas
7
La plata en tu vida
Instrucciones del orientador. El futuro es una cuestin de perspectiva.

Para los nios chicos, el futuro son los prximos cinco minutos. Luego
empezamos a hacer planes para la semana o el mes que viene. Llega un
momento en la vida, cuando somos algo ms grandes, en que resulta
natural empezar a pensar en lo que puede ocurrir dentro de 20 aos o
ms (Qu har cuando me jubile?).
Para ustedes, posiblemente, eso queda demasiado lejos. Cuntos aos

hacia el futuro son capaces de imaginar? Pensaron alguna vez cmo les
gustara que fuera su vida en los prximos aos?
Te anims a hacer un pequeo

esfuerzo de imaginacin? Seal con
una X qu cosas espers hacer en los
distintos plazos. Pods marcar todas
las que quieras!
Hoy 2 aos 5 aos 10 aos >10 aos
Tu actividad profesional
Estudiando
Trabajando por mi cuenta
Trabajando en relacin de
dependencia
Trabajando y estudiando
Otros:
Tu vida personal
Viviendo con padres o familiares
Viviendo independiente
Con pareja
Con hijos
En una vivienda propia
En una vivienda de alquiler
En el extranjero
Con auto/moto/etc.
Otros:
8
La plata en tu vida
Desarrollo y explicacin. Durante unos 3 minutos, los participantes

completarn el cuadro, sealando sus expectativas y deseos para los
diferentes plazos propuestos.
Despus, el orientador plantear dos preguntas a los participantes:
a) Cuntos de los asistentes sealaron los objetivos que realmente

desean, sin pensar en la plata necesaria?
b) Cuntos de los asistentes sealaron slo los objetivos que creen

que van a estar a su alcance, considerando su situacin econmica
actual?
Los asistentes respondern alzando la mano. El orientador comentar

brevemente los resultados, transmitiendo el mensaje clave de que la
situacin econmica actual no tiene por qu condicionar el futuro: el
objetivo del taller es, precisamente, conocer y poner en prctica
estrategias sencillas de economa personal, que estn al alcance de
todos y que pueden ayudarnos a cumplir nuestros sueos.
En las siguientes actividades daremos un paso ms para conocer las

diferentes formas en que podemos influir en nuestro futuro econmico.
9
La plata en tu vida
3.2. Algo en comn
Instrucciones del orientador. Los participantes encontrarn en su

cuaderno las fotos de varios personajes famosos, de distintos mbitos de
actividad. Todos comparten una misma caracterstica. Cul es?
Mir las fotos de personajes que

tens en el cuaderno. Adems de que
todos son famosos, qu otra cosa
tienen en comn?
Respuestas sugeridas. Tras dos minutos para que los participantes

sugieran respuestas, el orientador confirma o indica la correcta: "todos
ellos se arruinaron y perdieron grandes patrimonios". El mensaje clave es
que aunque todos pensamos que lo difcil es ganar suficiente plata,
muchas veces el verdadero problema es cmo utilizar la que tenemos.
Por supuesto que es importante ganar bien, pero eso no es lo nico de lo

que tenemos que ocuparnos: igual de importante (o ms) es el destino
que damos al dinero. Todos los personajes de las fotos tuvieron xito a la
hora de "conseguir" la plata, pero se arruinaron por decisiones muy poco
inteligentes a la hora de gastarla.
10
La plata en tu vida
3.3. La rueda de la
vida econmica
Instrucciones del orientador. Como recin vimos, para tener una
economa personal saludable no es suficiente con ganar bien.
El manejo de la plata est formado por cuatro tipos de comportamientos

econmicos:
Ganar plata
Gastar (consumir)
Juntar plata (ahorrar)
Invertir
Una rueda equilibrada

es aquella en la que
las cuatro partes
mantienen la proporcin.
Cuando alguna de las

partes o comportamientos
es mayor o menor de lo que
correspondera teniendo en cuenta
los dems, aumentan las probabilidades
de tener problemas econmicos: gastar ms plata de la que se tiene
disponible, insuficiente ahorro, etc.
Cmo se veran algunas ruedas problemticas? En realidad, ni siquiera

las podemos considerar ruedas: no se puede avanzar con ellas!
El orientador explicar que en el resto del taller se trabajar cada una de

las partes de la rueda.
Al final de la sesin, conoceremos ms sobre cada una de las habilidades

relacionadas con el manejo de la plata (ganar, consumir, ahorrar, invertir),
y estaremos mejor preparados para evitar que nuestra economa se
desequilibre.
11
La plata en tu vida
3.4. Mates y metas
Temas para reflexionar despus del taller. Al completar el cuadro

Cmo imagins tu futuro? ya dieron el primer paso para fijar sus
metas. Les invitamos a dedicar unos minutos, despus del taller, a la
plantilla de objetivos personales y profesionales que encontrarn en su
cuaderno.
Esto no puede ser Cuando llegue

a casa, me hago un mate y
empiezo a organizar mis cuentas.
Lo primero: los objetivos!
Recursos recomendados. Adems de la plantilla de objetivos, para fijar

metas de forma efectiva es conveniente consultar la seccin Iniciar
proyectos personales del portal Cuentas Sanas.
Un objetivo poco realista o que no est bien definido es casi imposible de

alcanzar. Decir que quers "ahorrar para viajar por todo el pas" es slo
un deseo, y no te da la informacin que necesits para conseguirlo. Un
objetivo que realmente nos ayude a organizar nuestra economa es...
CONCRETO CON PLAZO FCIL DE MEDIR
De qu tipo de viaje estamos Cundo tens pensado Si tu objetivo es lo bastante

hablando? Visitars todas las viajar? El prximo verano concreto, pods calcular de
provincias o slo algunas? o cuando te recibas dentro forma realista cunta plata
Cunto tiempo estars fuera: de dos aos? Cuanto antes vas a necesitar. Calculando
dos semanas o tres meses? comencs a ahorrar para los precios del transporte, el
Con estas y otras preguntas, lograr tu objetivo, ms fcil alojamiento, la comida, el
tu objetivo estar un poco te resultar juntar el aumento de precios, etc. ya
ms claro: "Quiero pasar un dinero necesario sin hacer pods estimar el costo de
mes conociendo la Patagonia". demasiados sacrificios. cumplir tu objetivo.
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PLANTILLA DE OBJETIVOS
PERSONALES Y PROFESIONALES
Personales Profesionales
Plazos
< 1 ao
1 3 aos
3 5 aos
>5 aos
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4. Vida profesional y
fuentes de ingresos
Descripcin. Explicacin de conceptos e intercambio de opiniones

sobre las diferentes posibilidades de desarrollo profesional y
obtencin de ingresos.
Tipo de actividad. En grupos, con puesta en comn y debate abierto.
Duracin estimada. 50 minutos.
Recursos necesarios. Cuaderno de economa personal, plantilla de

curriculum
Objetivos
1. Destacar la variedad de opciones de desarrollo profesional

disponibles, as como la importancia de la capacitacin en
cualquier etapa de la vida.
2. Conocer las posibilidades que brindan los productos bancarios

para el mejor desarrollo de las actividades laborales y
profesionales.
3. Analizar el impacto de las redes sociales en nuestro desempeo

profesional, as como los posibles riesgos.
Fases de la actividad.
4.1. Cmo prefers trabajar?
4.2. Invirtiendo en tu futuro
4.3. El momento de cobrar
4.4. Tu mejor imagen
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Vida profesional y fuentes de ingresos
Instrucciones del orientador. Si miran a su alrededor, vern que hay

dos grandes formas de desarrollar la actividad profesional: en relacin
de dependencia o trabajando por tu cuenta.
Ninguna es mejor que otra: ambas tienen ventajas e inconvenientes. La

eleccin depende tanto de nuestras necesidades como de las
preferencias sobre el estilo de vida al que aspiramos en cada momento.
Qu prefers vos? En cul de

las dos sents que las ventajas
superan a los inconvenientes?
Desarrollo y explicacin. El orientador pedir a los participantes que

indiquen las ventajas e inconvenientes que encuentran en trabajar de
una forma u otra, durante unos 3-5 minutos. Si la infraestructura del
espacio lo permite, anotar en una pizarra o rotafolio las ideas
propuestas.
Respuestas sugeridas. De nuevo, no hay respuestas correctas, ya que

depende en gran medida de las percepciones personales.
Como sugerencias para animar el

debate, el orientador puede proponer
las ideas que aparecen en el cuadro
de la pgina siguiente.
Es conveniente sealar que, en

general, las ventajas de una forma de
desarrollo profesional (en verde) se
corresponden con los inconvenientes
de la otra (en rojo).
El orientador destacar que se trata

de ideas generales, pero que en la
prctica admiten muchos matices.
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En relacin
Por tu cuenta
de dependencia
Los ingresos son previsibles y regulares, No siempre sabs la plata que vas a
lo que facilita la planificacin de la conseguir.
economa personal.
En general, hay que realizar el trabajo Tens ms autonoma sobre la forma

segn las indicaciones de los jefes. de realizar el trabajo, aunque igual hay
que satisfacer a los clientes.
Cobrs el sueldo aunque el negocio Si el negocio no va bien, tus ingresos

pase por mal momento. pueden reducirse o interrumpirse.
Es necesario cumplir horarios fijos, lo Hay ms flexibilidad para desarrollar

que puede suponer desplazamientos en las tareas en el horario o lugar ms
horas pico, etc. conveniente.
Normalmente, las tareas a realizar son No slo es necesario ocuparse de la

concretas y estn definidas. actividad principal relacionada con tu
habilidad o conocimientos, sino
tambin de otros aspectos del negocio
(venta, finanzas, etc.).
Si el negocio va mal, es posible llegar a Si el negocio va mal, aunque sea difcil

perder el empleo. depende de vos realizar los ajustes
necesarios para relanzar el negocio.
Despus de comentar las caractersticas anteriores, el orientador sealar

que no siempre es necesario elegir entre las dos.
A lo largo de la vida es posible trabajar en relacin de dependencia y

desarrollar una actividad profesional por tu cuenta, en momentos
diferentes o bien de forma simultnea.
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Instrucciones del orientador. En esta seccin sobre las fuentes de

ingresos y la actividad profesional, parece bastante claro lo de ganar: es
la plata que cobramos, bien en forma de sueldo (si trabajamos en
relacin de dependencia) o bien como pago por los productos que
vendemos o los servicios que prestamos. Pero qu entendemos por
invertir?
Invertir es utilizar recursos financieros (en criollo, poner plata) para

adquirir algn activo o desarrollar alguna actividad que nos pueda
generar ingresos futuros.
Cuando invertimos, no slo esperamos recuperar el capital aportado,

sino obtener un monto adicional: la rentabilidad.
De qu modo las inversiones

se pueden convertir en fuentes
de ingresos para vos?
Vamos a verlo con el
juego del ahorcado!
Desarrollo y explicacin. Consiste en adivinar tres posibles formas de

invertir en nuestro futuro, mediante el juego del ahorcado.
Los participantes se dividen en tres equipos, y se sortea cul de las tres

horcas tendr que adivinar cada uno. El primer equipo comienza con la
A; al sexto intento sin adivinar la frase, pierden. A continuacin juega el
segundo equipo con la frase B, y despus el C.
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Respuestas sugeridas. Las tres formas de invertir en tu futuro son:
El orientador brindar algunas ideas sobre cada una de ellas:
A. Educacin y capacitacin. No se considera una inversin en el

sentido financiero del trmino (poner la plata en un producto para
obtener rentabilidad, a cambio de asumir algunos riesgos), pero s lo es
en un sentido amplio. La formacin aumenta y mejora las posibilidades
de xito (y de mayores ingresos) en tu vida profesional.
No importa si trabajamos en relacin de dependencia y/o por nuestra

cuenta: la capacitacin permanente es prcticamente una necesidad.
Esto no significa por fuerza realizar estudios formales, pero s
aprovechar todas las oportunidades que se nos presenten para mejorar
nuestros conocimientos y habilidades.
Por suerte, en Argentina disponemos de numerosas posibilidades de

formacin, completamente gratuitas o con muy poco costo.
B. Tu propio negocio. Cuando decids trabajar por tu cuenta, tens que

poner algo de plata para desarrollar la actividad: comprar y mantener
en buen estado los elementos necesarios para el trabajo, promocionar
tus productos o servicios, contratar personas para ciertas tareas, etc.
Ese dinero puede salir de los beneficios del negocio, y a veces tambin
es conveniente obtener financiamiento de un banco. Estos costos son
una inversin, porque permiten modernizar tu negocio, producir ms y
de mejor calidad, etc. En una palabra, te ayudan a aumentar tus
ingresos futuros.
18
Respuestas sugeridas (continuacin)
C. Otro proyecto productivo. Imagin que un amigo tiene una idea para
un negocio. Adems de su dinero propio o de los prstamos de los
bancos, otra forma que tiene de conseguir financiacin es recibir dinero
de los inversores: personas que confan en que el proyecto funcionar
bien y, con el tiempo, brindar beneficios suficientes para que ellos
puedan recuperar el capital que invirtieron, consiguiendo una
rentabilidad adicional.
Por supuesto, a cambio de la posibilidad de ganar dinero con los

rendimientos, el inversor asume un riesgo: que el proyecto no tenga
xito y ellos pierdan algo de capital.
Por eso, si ustedes quieren invertir en un proyecto productivo de otra

persona o institucin (tambin los organismos pblicos necesitan
inversores), slo hay que poner plata que tengan ahorrada y que no
tengan previsto utilizar en el corto plazo para su vida y sus proyectos.
Recursos recomendados. En el portal Cuentas Sanas pueden encontrar

recursos relacionados con las fuentes de ingresos que recin acabamos de
ver:
1. Gua prctica para empezar a trabajar
2. Gua prctica para buscar empleo
3. Gua prctica para abrir tu propio negocio
4. Taller presencial Cuentas Sanas para tu negocio
19
Instrucciones del orientador. El orientador pedir a dos participantes

que lean en alto las dos historias reales que encontrarn en su cuaderno:
El sueldo de Guido
Guido recin consigui su primer trabajo en relacin de dependencia. Por
primera vez tendr ingresos regulares! Su jefe le explica que le abrirn
una cuenta sueldo, en la que depositarn las remuneraciones que le
corresponden.
Guido nunca antes tuvo cuenta bancaria
A sus paps siempre les pagaron en efectivo!
No est muy seguro de que sea buena idea,
pero su jefe le dice que no hay
posibilidad de eleccin: es obligatorio
cobrar a travs de una cuenta sueldo.
Adems, le asegura que tiene muchas
ventajas y ningn costo
de mantenimiento para l.
Despus de un mes de laburo, Guido

espera emocionado su primer sueldo
y es menos plata de la que esperaba!
Ya imaginaba l que esto de la
cuenta sueldo en el banco
no poda funcionar bien
La cuenta de Ana
Ana es una artista del diseo grfico y est empezando
a trabajar por su cuenta. Hasta ahora slo hizo
algunos dibujos para gente conocida, pero a travs
de un amigo recin consigui un proyecto con
un cliente importante.
El cliente est muy satisfecho con las ilustraciones de Ana, y le pide la

factura y la CBU de su cuenta bancaria para hacerle el primer pago
acordado. Ana le dice que no tiene cuenta bancaria y que no sabe cmo
facturar, pero que no tiene problema en pasarse por la oficina para retirar
la plata en efectivo.
El cliente no est nada contento con la situacin, y le insina a Ana que es

muy buena dibujante pero poco profesional
20
Desarrollo y explicacin. Los participantes se reunirn en grupos de

cuatro, para debatir entre ellos (durante unos 7-10 minutos) la respuesta a
las siguientes preguntas, que encontrarn en su cuaderno:
Sobre el caso de Guido:

1. Es cierto que la cuenta sueldo no tiene costos?
2. Qu ventajas tiene?
3. Por qu el monto que cobra Guido es menos de lo que esperaba?
Sobre el caso de Ana:

4. Por qu el cliente considera que Ana no es muy profesional?
5. Cmo puede conseguir Ana una cuenta bancaria?
6. Qu es la CBU?
Despus se realiza una puesta en comn de las contestaciones sugeridas

por los grupos. Cada equipo propone la respuesta a una de las preguntas,
el resto de los asistentes aporta sus comentarios y, finalmente, el
orientador sugiere la respuesta correcta.
Respuestas sugeridas. El orientador comentar y matizar las respuestas

de los participantes, proponiendo las siguientes respuestas y recursos:
1. Es cierto que la cuenta sueldo no tiene costos?

En general, s es cierto. No tiene ningn costo de mantenimiento, ni por
consulta de saldos ni por retirar plata de los cajeros automticos,
mientras no se supere el lmite de las remuneraciones recibidas. En
resumen: con un uso normal, no tiene costos.
2. Qu ventajas tiene la cuenta sueldo?

Adems de lo anterior, el titular y el cotitular tienen derecho a tarjetas de
dbito gratuitas. Si sos titular de una cuenta sueldo, pods retirar plata
en cualquier cajero del pas, sin costo (en otro tipo de cuentas, puede
haber comisiones si se usan cajeros de otros bancos o redes).
3. Por qu Guido cobra menos de lo que esperaba?

Porque el sueldo bruto es el monto que se pacta, pero el empleador est
obligado por ley a realizar algunas retenciones, con distintos fines
(aportes a la obra social, aportes a la ANSES para tener derecho en el
futuro a haberes jubilatorios, etc.). Lo que percibe Guido, despus de
esas retenciones, es el sueldo neto.
21
Respuestas sugeridas (continuacin). Sobre el caso de Ana:
4. Por qu el cliente considera que Ana no es muy profesional?

La forma de trabajar de Ana es lo que se denomina informal. Al no
presentar facturas, su cliente no puede justificar el gasto realizado. En un
negocio pequeo como el de Ana, para trabajar en blanco slo necesita
darse de alta como monotributista. Esta situacin implica ciertas
obligaciones, pero tambin le brinda una mayor proteccin.
Adems, cobrar en efectivo es una forma muy arriesgada de cobrar sus

servicios. En el mundo profesional es mucho ms eficaz, rpido y seguro
realizar los intercambios econmicos a travs del Banco.
5. Cmo puede conseguir Ana una cuenta bancaria?

Existen cuentas bancarias adecuadas para cualquier situacin o
necesidad. Por ejemplo, en el caso de Ana podra ser suficiente, para
empezar, con una Cuenta Gratuita Universal, que puede conseguir
simplemente presentando el DNI. Si su negocio sigue funcionando y
empieza a ganar bien, otro tipo de cuentas bancarias pueden brindarle
ventajas adicionales (caja de ahorros, cuenta corriente, etc.). En estos
casos, le pueden pedir algn contrato a su nombre, en el que figure su
domicilio (por ejemplo, el del celular).
IMPORTANTE! Tener una cuenta bancaria no slo har que Ana cobre
sus honorarios con ms facilidad: tambin le permite pagar a sus futuros
colaboradores o proveedores, pedir prstamos al Banco, etc.
6. Qu es la CBU?
Es la Clave Bancaria Uniforme, un cdigo de 22 dgitos que identifica cada
cuenta bancaria. Es necesaria para realizar las operaciones ms
habituales, como transferencias o depsitos. Cuando Ana abra su
primera cuenta, el Banco le dir cul es la CBU.
Recursos recomendados. En el portal Cuentas Sanas encontrarn ms

informacin sobre la mejor forma de cobrar por su trabajo:
1. La cuenta sueldo y el recibo de sueldo, en la seccin Empezar a trabajar
2. Seccin La cuenta bancaria, el primer paso
3. Seccin Servicios bancarios para emprendedores
22
Instrucciones del orientador. En el mundo del trabajo, igual que ocurre con
las relaciones personales, la imagen que proyectamos es importante.
Cmo mostramos a los

futuros empleadores, clientes o
colaboradores que somos
personas confiables y bien
preparadas?
El curriculum sigue siendo una herramienta imprescindible para informar a

las personas con las que deseamos trabajar sobre nuestra formacin,
experiencia y habilidades. En su cuaderno tienen una plantilla de CV que
pueden adaptar a sus necesidades.
Pero hoy da las redes sociales, accesibles incluso desde nuestros celulares,
juegan un papel decisivo en la construccin de nuestra imagen pblica.
De qu forma piensan que pueden influir las redes sociales en su futuro

profesional? Valoren las posibilidades, tanto si trabajan por su cuenta como
en relacin de dependencia.
Desarrollo y explicacin. Durante unos 5-7 minutos, los participantes

comentarn en voz alta sus opiniones sobre los posibles usos y efectos de
las redes sociales en su actividad y su imagen profesional. Si la
infraestructura del espacio lo permite, el orientador anotar las ideas en una
pizarra o rotafolio.
Respuestas sugeridas. No hay respuestas correctas, pero si no las plantean

los participantes el orientador podr proponer algunas de las siguientes:
Permiten mostrar tus logros a un mayor nmero de personas (posibles

clientes, empleadores, colaboradores).
Ayuda a encontrar oportunidades de empleo o de negocio.
Aumenta tu mercado, al permitir que tus productos o servicios sean
conocidos y adquiridos a travs de Internet.
IMPORTANTE! Las redes sociales no slo tienen un impacto positivo en

nuestro futuro profesional. Tambin pueden llegar a perjudicarnos, si no
tenemos cuidado con nuestra imagen pblica. El orientador sugerir a los
participantes leer el artculo de la pgina siguiente.
23
NUESTRA VIDA EN LA RED

Gustar a los amigos o gustar a los jefes?
Segn un estudio realizado por la consultora que elabora el Young
Peoples Consumer Confidence Index (ndice que estima la confianza
que muestran los jvenes en su rol de consumidores), un 10% de los
jvenes han sido rechazados para un trabajo por su perfil en redes
sociales. Las empresas han comprendido que las redes sociales
brindan mucha ms informacin sobre la vida real de un candidato
que la tradicional entrevista de trabajo.
El estudio muestra que los jvenes tienden a ignorar y subestimar el

impacto de sus perfiles sociales sobre su futuro profesional, ya que
construyen una imagen pblica para gustar a sus amigos.
Una vez conseguido el trabajo, tampoco se puede bajar la guardia:

abundan las noticias sobre despidos a empleados que han
cuestionado en Facebook y otras redes sociales la utilidad o inters
de su trabajo, o incluso las polticas de su empresa.
Lo peor es que, con frecuencia, estas indiscreciones se realizan de

manera completamente inconsciente. Acostumbrados a comentar los
pormenores de nuestro trabajo diario con los amigos, pensamos que
las redes nos brindan un espacio de similar comodidad. Sin embargo,
hay una gran diferencia: en Internet no podemos esperar la misma
privacidad y confidencialidad.
Tampoco las personas que trabajan de manera independiente

pueden descuidar su imagen social, ya que su acceso a proyectos
profesionales depender de la confianza que consigan generar en sus
futuros clientes y colaboradores.
24
Cuentas Sanas sin esfuerzo
5. Cmo manejar los

gastos diarios
Descripcin. Cmo realizar un control efectivo de la plata, mediante

un consumo consciente que evite el endeudamiento excesivo.
Recursos necesarios. Cuaderno de economa personal, plantilla de

presupuesto.
Objetivos.
1. Apreciar la utilidad de controlar y mantener el equilibrio entre

ingresos y gastos, a travs del presupuesto.
2. Destacar la importancia de consumir de manera inteligente,

atendiendo a nuestras verdaderas necesidades y preferencias.
3. Comprender los riesgos de un endeudamiento excesivo y cmo

impide alcanzar nuestras metas.
5.1. A dnde se fue la plata?
5.2. Con-sumo placer
5.3. Tu vida en cuotas
25
Cmo manejar los gastos diarios
Instrucciones del orientador. Quin tuvo alguna vez la sensacin de

que la plata desaparece mgicamente? Hoy est en nuestra billetera y
maana ya no.
Todos estamos de acuerdo en que

llevar un presupuesto es muy
conveniente. Pero, cuando llega el
momento, encontramos mil razones
para no hacerlo.
En el taller vamos a realizar un pequeo "juicio al presupuesto". La clase

se dividir en dos grupos: los que estn sentados a un lado tendrn que
argumentar que podemos vivir muy bien sin el presupuesto. La otra mitad
del grupo plantearn las razones por las que es necesario (los "abogados
defensores" del presupuesto).
El orientador sugerir las principales "acusaciones contra el presupuesto":
No hace falta! Ms o menos, ya sabemos aproximadamente lo que

ganamos y en qu gastamos la plata.
Lo de llevar el presupuesto es para gente con mucha plata!
Es demasiado esfuerzo! Bastantes cosas tenemos que hacer ya como
para perder el tiempo en eso.
Hacer un presupuesto es muy difcil!
Qu aburrido!
Desarrollo y explicacin. Durante unos 10-12 minutos, el grupo debatir

a favor y en contra de las anteriores "acusaciones", de manera libre. El
orientador animar a los participantes a compartir sus propias
experiencias: si ellos o sus familias lo llevan o lo intentaron alguna vez,
etc.
Respuestas sugeridas. Al final, el orientador les invitar a ver el cuadro

de argumentos que encontrarn en su cuaderno, y los comentar muy
brevemente.
De manera especial, el orientador insistir en que, cuando se convierte en

un hbito, llevar un presupuesto es muy fcil (y an ms si tienen una
cuenta bancaria). A continuacin, les animar a sumarse al desafo
Cuentas Sanas (explicado en el siguiente punto).
26
Respuestas sugeridas (continuacin). Argumentos a favor y en contra del

presupuesto:
Acusaciones contra El presupuesto para unas

el presupuesto Cuentas Sanas
Es necesario y muy conveniente saber con certeza (y

no slo "ms o menos" ni "aproximadamente") a
dnde va la plata: de otro modo, no podemos tomar
No hace falta! Ms o decisiones sobre los gastos que son verdaderamente
menos, ya sabemos importantes para nosotros.
aproximadamente en qu
gastamos la plata... Casi siempre, al hacer el primer presupuesto
descubrimos que algunos "pequeos gastos", en los
que apenas nos fijamos, terminan sumando montos
importantes.
Es til para todo el mundo, pero resulta especialmente

Eso es para gente con necesario cuando no nos sobra la plata. El presupuesto
mucha plata! nos ayuda a distribuir nuestros ingresos y aprovecharlos
mejor.
Despus de hacer el primer presupuesto, mantenerlo al

da no exige casi tiempo ni esfuerzo. Basta con guardar
Es demasiado esfuerzo!
las facturas y los comprobantes de las compras, y
Bastantes cosas tenemos
sumarlos una o dos veces al mes.
que hacer como para
perder el tiempo con eso Es an ms fcil si tens cuenta bancaria: el resumen de
movimientos te indica lo que gastaste y en qu.
En realidad, llevar un presupuesto es muy sencillo: lo

nico que tens que hacer es anotar tus ingresos y tus
Es muy difcil!
gastos. Para hacer ms fcil el primer paso, te
brindamos una plantilla de presupuesto Cuentas Sanas.
Anotar nuestros ingresos y gastos es ms entretenido si

Es muy aburrido! pensamos en las cosas que podremos hacer con la plata
que juntaremos... gracias al presupuesto.
27
Temas para reflexionar despus del taller. El desafo Cuentas Sanas

consiste en comprometerse a llevar un presupuesto personal durante
tres meses. Despus de ese tiempo, qu tal si buscs en la pgina de
fans de Cuentas Sanas en Facebook el siguiente post y nos conts tu
experiencia? Te result til? Fue ms fcil de lo que pensabas?
Aunque estamos convencidos de que la utilidad del presupuesto se

aprecia con la prctica, tambin sabemos que lo ms difcil es dar el
primer paso.
Por eso, en el cuaderno tienen la plantilla de presupuesto Cuentas

Sanas, que podrn adaptar a su situacin y necesidades. Si lo prefieren,
pueden descargarse la plantilla en Excel desde la seccin de
Herramientas del portal.
28
Instrucciones del orientador. El consumo forma parte de nuestras vidas:

permite satisfacer nuestras necesidades y disfrutar de otros servicios y
ventajas. Sin embargo, nuestros recursos no son infinitos: tenemos que
establecer algunas prioridades.
El "consumo con placer" no significa

necesariamente gastar menos, pero s
gastar mejor: el consumo debera una
fuente de bienestar, no de problemas.
Los gastos que realizamos determinan nuestro estilo de vida, presente y

futuro. Estamos usando la plata en algo que es realmente importante
para nosotros, o simplemente gastamos por la fuerza de la costumbre?
Desarrollo y explicacin. Es una actividad individual. Durante unos 3-5

minutos, los participantes completarn en su cuaderno la "lista de gastos
mensuales". Consiste en ordenar, de mayor a menor, sus fuentes
cotidianas de gasto. Adems de las ideas sugeridas, pueden incluir
cualquier otra que resulte aplicable en su caso.
29
Respuestas sugeridas. No hay respuestas correctas: el destino que

damos a nuestros recursos es una eleccin muy personal.
Sin embargo, es importante que nuestras elecciones a corto plazo sean lo

ms coherentes posible con nuestros deseos a medio y largo plazo: de
ese modo aumentamos las oportunidades de vivir la vida que queremos.
Recursos recomendados. Para ver ms ideas sobre la organizacin de

tus gastos personales, pods consultar los siguientes recursos en el
portal Cuentas Sanas:
1. El alquiler y el pago de las facturas, en la seccin Vivir independiente
2. Cmo gastar con inteligencia, en la seccin Viajar y ampliar estudios
3. Controlando los gastos, en la seccin Empezar a trabajar
Temas para reflexionar despus del taller. Despus de ordenar tus

gastos actuales en esta actividad, consult de nuevo el cuadro que
completaste en la actividad 3.1 Cmo imagins tu futuro? . Comparalos y
pens en las siguientes cuestiones:
Encajan tus gastos cotidianos con

tus metas y el tipo de vida que
quers llevar dentro de dos aos?
Qu necesitaras o podras
cambiar?
En tu actual estructura de gastos,

cules son inevitables y cules los
pods manejar con ms libertad?
30
Instrucciones del orientador. Decamos en la actividad anterior que el

consumo debe ser una fuente de bienestar, no de preocupaciones. En
qu momento cruzamos esa lnea? Cundo el consumo deja de ser un
placer y se convierte en un problema?
Conocs a alguien que

tenga o haya tenido
problemas por culpa de
las deudas?
Uno de los principales motivos por los que muchas personas llegan a un
momento en el que no pueden cumplir con sus obligaciones de pago es
porque ni siquiera eran conscientes de tener tantas deudas!
Esta actividad est pensada para evitar que tal cosa nos pueda ocurrir a
nosotros. Miren en su cuaderno y sealen qu cosas son o pueden ser
deudas, y cules no.
Desarrollo y explicacin. En grupos de cuatro personas, durante unos 3-

5 minutos, los participantes ordenarn los siguientes conceptos en una de
las dos columnas: Deudas / No deudas.
Despus, los grupos darn sus respuestas. El orientador tomar nota y

animar el debate, sealando las posibles diferencias de opinin entre los
grupos. Finalmente brindar las respuestas y las explicaciones.
31
Respuestas sugeridas. Mucha gente piensa que las deudas son slo los
prstamos que recibimos del Banco, de un prestamista o de algn amigo
o familiar. No es cierto! Siempre que adquirimos o disfrutamos algo
AHORA para pagarlo en un momento FUTURO, estamos generando una
posible deuda.
La deuda se hace real cuando no pagamos en la fecha prevista. Por otra

parte, en el caso de las cuotas, tenemos que recordar que, cuanto ms
tiempo pase hasta que cancelemos el valor completo, mayor ser la
deuda, debido a los intereses.
Comentarios y aclaraciones a las soluciones, que puede transmitir el

orientador:
En el ejercicio propuesto, algunos conceptos no plantean problema: el

prstamo para la moto entra claramente en la categora de deuda.
Asumimos que se trata de un prstamo bancario, porque recurrir a
otro tipo de prestamistas ms informales (los que prometen dinero
rpido y sin garantas) suele ser extremadamente arriesgado.
La plata que te prest tu amigo es tambin una deuda: tens que

devolverla s o s o corrs el riesgo de perder al amigo. Tener una
deuda, aunque sea sin intereses, te impide dar otros usos a tu plata.
Las facturas sin pagar, de cualquier servicio, pueden causar ms

problemas de los que imagins. No slo tens que pagar recargo por
la demora, sino que te pueden llegar a cortar el servicio. Y, lo que es
an peor, pods aparecer en la Central de Deudores del Banco Central
de la Repblica Argentina y tendrs muy difcil conseguir alguna vez
un prstamo!
32
Respuestas sugeridas (continuacin)
Las donaciones a una ONG no son una deuda, porque son

completamente voluntarias. Aunque desees dedicar una parte de tus
ingresos a la causa de tu eleccin, en caso de atravesar dificultades
econmicas pods interrumpir los pagos, sin ninguna consecuencia
para vos.
Las compras con tarjeta de dbito no son una deuda porque es lo

mismo que pagar en efectivo, aunque ms cmodo y seguro. A
diferencia de lo que ocurre con la tarjeta de crdito, al pagar con
tarjeta de dbito slo pods gastar la plata que tens en ese momento
en tu cuenta bancaria.
Por su importancia, dejamos para el final las cuotas de la tarjeta de

crdito. Muchos de los problemas de endeudamiento aparecen
cuando no se conoce bien el funcionamiento de esta herramienta
(que, bien usada, es muy til y prctica). El truco es cancelar la deuda
cuanto antes, porque de lo contrario pags intereses muy elevados.
Siempre que sea posible, conviene pagar cada mes el total de lo que
gastaste el mes anterior. Pagar slo el mnimo mensual slo debe
hacerse cuando sea realmente inevitable, ya que alarga mucho la
duracin de la deuda y aumenta el costo que pags por intereses.
33
Recursos recomendados. Si quieren saber ms sobre el endeudamiento

inteligente, pueden consultar los siguientes recursos en Cuentas Sanas:
1. Seccin Cmo y cundo endeudarse
2. Seccin Cmo controlar las deudas
3. Descargable Gua prctica para distinguir tarjetas de dbito y

crdito
4. Cmo cancelar el saldo de la tarjeta, en la seccin Cmo usar la tarjeta

de crdito
5. Taller presencial Cuentas Sanas sin esfuerzo
Temas para reflexionar despus del taller. Endeudarse no siempre es

negativo. En ocasiones, nos permite anticipar el cumplimiento de proyectos
y deseos personales. El peligro aparece cuando las deudas absorben todos
nuestros recursos (los que tenemos y los que no), comprometiendo as
nuestro futuro.
Controlar tu dinero es la mejor forma de controlar tu vida. Pensar en las

siguientes cuestiones te ayudar a evitar que sean las deudas las que te
controlen a vos:
Tengo en claro toda la plata que debo en este momento?
Qu porcentaje de mis ingresos estoy gastando cada mes en el pago de

cuotas y otros compromisos?
Tengo (o estoy razonablemente seguro/a de tener) suficiente plata para

cumplir con todas mis obligaciones de pago durante los prximos seis
meses?
34
6. Planeando gastos
importantes
Descripcin. Relacin entre el ahorro, las inversiones y el

financiamiento como vas para cumplir objetivos importantes.
Recursos necesarios. Cuaderno de economa personal.
Objetivos.
1. Destacar la importancia de realizar cierta planificacin para

alcanzar los objetivos personales a medio y largo plazo.
2. Ver cmo el hecho de poner las bases para el futuro no significa

renunciar a disfrutar del presente.
3. Apreciar la utilidad de hacer planes a largo plazo, que permitan

juntar la plata de a poco y sin esfuerzo.
6.1. Ahorros, inversiones y deudas buenas
6.2. Los chocolates, hoy o maana?
6.3. Ahorrar sin sufrir
35
Planeando gastos importantes
6.1. Ahorros, inversiones
y deudas buenas
Instrucciones del orientador. Cuando pensamos en nuestro futuro,

todos imaginamos cosas para las que necesitamos cierta cantidad de
plata. A veces, son montos tan importantes que parecen inalcanzables
con los ingresos que tenemos ahora.
Esto no significa que estn realmente fuera de nuestro alcance. A

medida que aumentamos nuestra experiencia y formacin, tambin
aumentamos las posibilidades de hacer crecer nuestros ingresos. Pero
normalmente esto no es suficiente.
Necesitamos un plan que nos

ayude a conseguir la plata
necesaria. Alguna vez hicieron
planes pensando en realizar uno
de estos gastos importantes?
Vamos a empezar ahora mismo a hacer un plan. Si no tienen una idea

clara, pueden mirar el cuadro que completaron en la actividad 3.1.
Cmo imagins tu futuro? y elegir cualquiera de los objetivos a 2, 5 o
10 aos, para el que necesiten juntar una cantidad importante de plata.
Desarrollo y explicacin. Durante 5-7 minutos, los participantes

comentan en voz alta cmo planean conseguir la plata necesaria para
sus objetivos, de manera libre. El orientador tomar nota cuando lo
considere necesario. Finalmente, reformular las distintas
aportaciones en torno a los conceptos de ahorro, deudas e
inversiones, comentando las respuestas sugeridas.
Respuestas sugeridas. Cuando queremos adquirir o hacer algo para lo

que se necesita mucha plata, tenemos tres posibles formas de
conseguirlo:
Juntar la plata (mediante productos de ahorro y/o inversin) y pagar

al contado.
Pedir financiacin al Banco (prstamos).
Combinar las dos anteriores.
Ahora veremos cmo podemos utilizar estas opciones, sus ventajas e

inconvenientes y cundo conviene utilizar cada una.
36

y deudas buenas
Respuestas sugeridas (continuacin).
1. Juntar plata (ahorro/inversin) y despus pagar al contado
Cmo? Cuando decimos juntar no hablamos de guardar la plata

bajo el colchn: con el tiempo pierde valor y no logramos acercarnos
a nuestros objetivos. Hay que colocar los ahorros en algn producto
que brinde rendimientos superiores al aumento esperado de los
precios.
En el apartado 4.2. Invirtiendo en tu futuro, veamos el concepto de

invertir en otros proyectos productivos. En el Banco nos pueden
orientar sobre las alternativas ms adecuadas para nosotros.
Cundo? Puede ser la mejor opcin cuando se trata de productos o

servicios de consumo. Por ejemplo, en general es mejor ahorrar
para las vacaciones y pasarla bien con todo pago, en lugar de
disfrutarlas ahora y pasar despus dos aos pagando.
2. Pedir financiacin al Banco (prstamos)
Cmo? Peds un prstamo y comprs lo que quers ya mismo. A

primera vista esto resulta mucho ms tentador, pero tendrs que
pasar los prximos aos devolviendo el crdito recibido... ms los
intereses. En conjunto, pagars por tu compra bastante ms de lo
que vale.
Cundo? Esta opcin es aconsejable cuando se trata de comprar

algo muy necesario o que puede servirnos para generar ingresos.
Por ejemplo, pedir un crdito para mejorar el equipamiento de tu
negocio y producir ms y de mejor calidad.
Esto nos permite introducir un concepto muy interesante: la

diferencia entre deudas buenas y deudas malas. Es una
diferenciacin informal, pero que nos ayuda a ver en qu casos el
beneficio de la compra justifica endeudarse de manera inteligente.
En el cuaderno tienen un cuadro para ayudarnos a distinguir las
deudas convenientes de las que no lo son.
IMPORTANTE! Si tens
demasiadas deudas malas, no
podrs beneficiarte de las
buenas.
37
6.1. Ahorros, inversiones Planeando gastos importantes
y deudas buenas
Respuestas sugeridas (continuacin).
3. Parte con ahorros y parte con endeudamiento
Cmo? En muchos casos, la tercera opcin es la ms interesante

desde el punto de vista financiero: ahorrs durante un tiempo y
luego utilizs la plata que juntaste para reducir el monto del
prstamo que tens que pedir.
De este modo no tens que esperar tanto tiempo para disfrutar lo

que quers, al tiempo que pods ahorrarte mucha plata en
intereses.
Cundo? Para compras importantes que no podemos ni queremos

demorar durante demasiado tiempo.
Despus del cuadro sobre las deudas buenas y malas, encontrarn otro
cuadro resumen con las opciones para planear gastos importantes.
Deudas buenas y deudas malas

Se trata de una distincin informal pero cada vez ms utilizada, que
puede ayudarte a decidir antes de contraer nuevas deudas.
Cules son las deudas malas? Sobre todo,

las que tienen intereses muy elevados, largos
plazos de devolucin (lo que tambin supone
pagar ms intereses) y las que se utilizan
para compras improductivas (bienes o
servicios que se consumen con gran
rapidez y no generan beneficios duraderos).
Y las deudas buenas? Son las que sirven para adquirir

bienes o servicios que aumentan tu bienestar o tus
perspectivas para el futuro. Por ejemplo, los bienes
costosos pero realmente necesarios (como el auto), los
que aumentan de valor con el tiempo (los inmuebles),
los que ayudan a mejorar tus oportunidades
(educacin) o los que sirven para generar ingresos
(equipamiento para la profesin).
38
y deudas buenas
LAS TRES OPCIONES PARA PLANEAR

GASTOS IMPORTANTES
1 AHORRO E INVERSIN 2 ENDEUDAMIENTO

Ahorrar/Invertir primero Comprar ahora (crdito)
Comprar despus Pagar despus
VENTAJAS DESVENTAJAS VENTAJAS DESVENTAJAS

Necesits conseguir
que tus ahorros Pags mucho ms
Slo pags lo que Pods disfrutar ya
rindan por encima de lo que cuesta,
cuesta mismo del bien.
de los aumentos de por los intereses
precios
Cundo conviene? Para productos o Cundo conviene? Cuando lo que

servicios que se consumen rpido, y que no queremos comprar es importante para
son tan caros como para no poder juntar la nuestro bienestar o puede ayudarnos a
plata en un tiempo razonable. aumentar nuestros ingresos.
3 AHORRO + ENDEUDAMIENTO
Ahorrar/Invertir
Comprar (parte crdito + parte ahorros)
Pagar despus
VENTAJAS DESVENTAJAS
Permite conseguir lo que quers sin
esperar demasiado y, a la vez, evita que No tiene
pagues ms intereses de los necesarios.
Cundo conviene? Cuando son compras demasiado costosas como para juntar el total
necesario en un tiempo razonable, pero quers reducir en lo posible
la carga de los intereses.
39
6.2. Los chocolates,

hoy o maana?
Instrucciones del orientador. El orientador pedir a los participantes

que cierren sus cuadernos de economa para la vida (es conveniente
que no conozcan la explicacin de la actividad antes de realizarla).
El orientador dividir a los participantes en dos grupos, que no se

comunicarn entre s, y propondr a los miembros de cada uno que
elijan entre dos posibles situaciones. Ninguno de los dos grupos debe
saber qu eleccin se le plante al otro.
Desarrollo y explicacin. Al primer grupo se le plantea la eleccin n 1.

Cada uno debe escribir en un papel si elige la opcin A o la opcin B (la
eleccin es individual y secreta). Al segundo grupo se le plantea la
eleccin n 2.
Respuestas sugeridas. Con ayuda de un participante de cada grupo, el

orientador contar quienes han elegido la opcin A y la opcin B. Lo
normal es que en el primer grupo la mayora hayan elegido la A (el
chocolate hoy mismo), mientras que en el segundo grupo lo ms
probable es que haya ms partidarios de la opcin B. El orientador
comentar la contradiccin de estos resultados (ambas elecciones son
en realidad la misma), tal y como se explica en la siguiente lectura (que
en el cuaderno del participante est al final del punto 6).
40
6.2. Los chocolates,

hoy o maana?
LA PREGUNTA DEL MILLN

Hoy o maana? Deudas o ahorro?
Quers un chocolate hoy mismo o tres chocolates la semana que
viene? Casi todos pensamos que es mucho mejor un chocolate hoy,
por si acaso maana nos cae una maceta en la cabeza.
Quers un chocolate dentro de un ao... o tres chocolates dentro de

un ao y una semana? Todos preferimos los tres chocolates. Total,
qu ms da una semana ms o menos?
Nots la diferencia? Cuando pensamos a largo plazo, se impone el

sentido comn. Quin no esperara slo una semana para conseguir
algo de mayor valor? Por el contrario, cuando parece que podemos
conseguir algo de inmediato, es ms fcil tomar decisiones que nos
perjudican.
Qu tiene esto que ver con nuestra manera de ahorrar y gastar?

Mucho!
Si pensamos a largo plazo, con inteligencia, es ms probable que

ahorremos para lograr nuestros objetivos. Pero si decidimos
pensando slo en el corto plazo, estaremos ms tentados a
endeudarnos para conseguir "ya mismo" cosas que, en realidad, no
son tan urgentes ni necesarias. Sea cual sea nuestra eleccin,
conviene recordar los peligros de no mantener las deudas bajo
control.
41
6.3. Ahorrar sin sufrir
Instrucciones del orientador. Poner ahora las bases para nuestro

futuro no significa dejar de disfrutar el presente. Las dos cosas son
posibles cuando nos acostumbramos a organizar nuestra plata!
Quers conocer los dos

grandes secretos para
ahorrar sin sufrimiento?
Desarrollo y explicacin. El orientador preguntar al grupo cules

creen que son esos secretos que les permitirn ahorrar sin sufrir y sin
dejar de disfrutar de la vida. Durante un par de minutos, los
participantes comentarn libremente sus ideas sobre el tema.
Respuestas sugeridas. El orientador contar cules son esos dos

secretos:
Secreto n 1: Empezar a hacerlo con tiempo suficiente. Es ms fcil

y cmodo juntar montos pequeos a lo largo del tiempo, que tratar
de conseguir mucha plata para algo que queremos/necesitamos
con mucha rapidez. Descargate en el portal la calculadora de
ahorro mensual para un objetivo.
Secreto n 2: Pagate a vos primero. Todos los meses pags algunos

gastos fijos: el celular, el alquiler si vivs independiente, etc. Esos
gastos estn en tu presupuesto y es obligatorio pagarlos. Qu tal si
inclus en el presupuesto otro gasto fijo llamado pagarme a m?
Ese monto mensual con el que te premias a vos te permitir juntar

plata para tus planes, sin darte cuenta. Cuando te acostumbrs a
no contar con ese dinero para tus gastos corrientes, vers que
separarlo no supone ningn esfuerzo y s una gran alegra,
cuando veas aumentar tus ahorros.
42
7. Los primeros pasos de

tu futuro econmico
Instrucciones del orientador. En este taller vimos una panormica de

cmo organizar nuestra plata para poner las bases de nuestro futuro
personal, profesional y econmico. Qu podemos hacer para que todo
lo que vimos hoy nos resulte verdaderamente til en el futuro?
Visitar y registrarte en el portal. En Cuentas Sanas no

slo pods ver con ms detalle todo lo que trabajamos
hoy, sino tambin descargar guas, plantillas, calculadoras
y simuladores que hacen mucho ms fcil el manejo diario
de la plata. Adems, si te registrs pods seguir recibiendo
en tu mail ms novedades y trucos.
Completar las plantillas y los temas para reflexionar del

taller. Pods empezar fijando tus metas (actividad 3.4.) y
despus concretar ms con la plantilla de objetivos
financieros disponible para descarga en el portal. Eso te
permitir tener en claro la plata que necesits para tus
diferentes metas.
Hacer tu primer plan para el futuro. Las herramientas

clave para empezar son el presupuesto personal (pods
empezar con la plantilla que tens en el cuaderno) y la
calculadora de ahorro para un objetivo, que te ayudar a
saber cunta plata tens que juntar, segn el monto y el
plazo que fijaste.
Pedir aclaraciones por correo electrnico. Si no

encontrs respuestas a tus dudas o necesidades en el
portal, o necesits aclaraciones adicionales sobre un tema,
pods enviar tus preguntas al equipo de Cuentas Sanas
Banco Macro, al mail informate@cuentassanas.com.ar.
Seguir a Cuentas Sanas en Facebook. Los posts de

Cuentas Sanas en Facebook son una forma rpida y muy
entretenida de conocer las novedades, los contenidos y
recursos ms interesantes del portal.
43
8. Cuestionario
de opinin
Instrucciones del orientador. Como cierre de la sesin y complemento

de la actividad 2, se pide a los participantes que vuelvan a completar el
cuestionario que refleja sus actitudes y opiniones sobre el manejo de la
plata y el papel de los bancos.
Cada participante recibir una plantilla de cuestionario final con el

mismo cdigo numrico que la que rellen al principio. La plantilla
(incluida al final de esta gua) es igual que la anterior, excepto por las
sugerencias de mejora que se solicitan en el final.
El objetivo es valorar el impacto y la efectividad del taller: Hasta qu

punto se sienten ms capaces de gestionar su economa y de utilizar
los productos y servicios bancarios, despus del taller?
44
Cdigo 00001-2015
CUESTIONARIO DE OPININ
Qu penss sobre el manejo de la plata?
Indic tu grado de conformidad con las siguientes afirmaciones con un nmero del
1 al 5, siendo 1 En total desacuerdo y 5 Totalmente de acuerdo.
En total Poco de Ni de acuerdo ni Bastante de Totalmente

desacuerdo acuerdo en desacuerdo acuerdo de acuerdo
1 2 3 4 5
1. Manejar la plata es complicado
1 2 3 4 5
2. Con algunos conocimientos bsicos puedo organizar mejor mi economa
1 2 3 4 5
3. Los bancos slo son para gente con mucha plata
1 2 3 4 5
4. Manejar bien la plata est al alcance de cualquier persona
1 2 3 4 5
5. Tener una cuenta bancaria puede ayudarme con la economa diaria
1 2 3 4 5
6. Es imposible llegar a fin de mes sin la tarjeta de crdito
1 2 3 4 5
7. Me siento capaz de utilizar sin problemas los productos y servicios bancarios
1 2 3 4 5
8. S lo que tengo que hacer para controlar y reducir mis deudas
1 2 3 4 5
Cdigo 00001-2015
CUESTIONARIO DE OPININ
Qu penss despus del taller - sobre el manejo de la plata?
Indic tu grado de conformidad con las siguientes afirmaciones con un nmero del 1 al 5,
siendo 1 En total desacuerdo y 5 Totalmente de acuerdo.
En total Poco de Ni de acuerdo ni Bastante de Totalmente
desacuerdo acuerdo en desacuerdo acuerdo de acuerdo
1 2 3 4 5
1. Manejar la plata es complicado
1 2 3 4 5
2. Con algunos conocimientos bsicos puedo organizar mejor mi economa
1 2 3 4 5
3. Los bancos slo son para gente con mucha plata
1 2 3 4 5
4. Manejar bien la plata est al alcance de cualquier persona
1 2 3 4 5
5. Tener una cuenta bancaria puede ayudarme con la economa diaria
1 2 3 4 5
6. Es imposible llegar a fin de mes sin la tarjeta de crdito
1 2 3 4 5
7. Me siento capaz de utilizar sin problemas los productos y servicios bancarios
1 2 3 4 5
8. S lo que tengo que hacer para controlar y reducir mis deudas
1 2 3 4 5
Qu partes del taller te parecieron ms tiles o interesantes?
Algn tema te result poco claro o demasiado complicado?
Qu comentarios o sugerencias tens para mejorar el taller en el futuro?
DATOS OPCIONALES (a efectos de anlisis):

Edad: Gnero (H/M): Provincia:
PLANTILLA DE PRESUPUESTO PERSONAL / FAMILIAR
Ingresos Gastos
Monto mensual Monto mensual
Actividades profesionales Gastos necesarios FIJOS
Sueldos Alquiler
Cobro de honorarios o servicios Expensas de la vivienda
Propinas Cuotas fijas de prstamos
Indemnizaciones Impuestos
Otros Otros (PAGARME A M!)
Total actividades profesionales Total gastos necesarios FIJOS
Pensiones y haberes Gastos necesarios VARIABLES
Haberes jubilatorios Alimentacin y artculos del hogar
Pensiones discapacidad Cuotas variables de tarjetas y otras deudas
Pensiones compensatorias Educacin y cuidado hijos
Cuotas alimenticias Agua, gas y electricidad
Otros TV e Internet
Total pensiones y haberes Celular
Rendimientos de inversiones Gastos mdicos
Alquileres cobrados Transporte (boletos, nafta, etc.)
Ingresos financieros Otros
Dividendos y otros Total gastos necesarios VARIABLES
Total rendimientos de inversiones Gastos OPTATIVOS
Otros ingresos Ocio, entretenimiento y vacaciones
Subvenciones / Becas Gastos personales y regalos
Subsidios Equipamiento accesorio del hogar
Otras ayudas Otros
Total otros ingresos Total gastos OPTATIVOS
Total ingresos Total gastos

PLANTILLA DE NIVEL DE ENDEUDAMIENTO
Ingresos mensuales Gastos mensuales

Monto Monto
Sueldo neto Gastos corrientes
Servicios y honorarios Alquiler y expensas
Otros ingresos profesionales Servicios bsicos del hogar (agua, gas, etc.)
Pensiones y haberes Alimentacin
Rendimientos e inversiones Educacin
Otros ingresos Total GASTOS
Total INGRESOS CORRIENTES NECESARIOS
Otros gastos (OPTATIVOS)
Ests en zona de riesgo? Deudas

Compras y pagos con tarjeta de crdito
Hay tantas situaciones distintas como Cuotas prstamos personales
personas y familias, por lo que no es fcil Facturas anteriores impagas
establecer lmites generales. Cuota prstamo auto
Cuota hipoteca
Sin embargo, los expertos recomiendan que el conjunto de las Otras deudas
deudas no supere el 30-35% de los ingresos mensuales Total DEUDAS
netos.
En el caso de los adultos mayores, jubilados o prximos a Nivel de endeudamiento (%) = (Deudas / Ingresos netos) x 100
estarlo, el endeudamiento no debera superar el 15-20% de
los ingresos mensuales netos.
Ingresos netos (disponibles) = Ingresos Gastos corrientes necesarios
TU NIVEL DE ENDEUDAMIENTO =
Nombre (s) APELLIDO (S) Tu foto
(opcional)
Lugar y fecha de nacimiento
Direccin, Ciudad, Pas
Tlfno. de contacto
e-mail: nombre.apellido@mail.com
PERFIL Y OBJETIVOS PROFESIONALES
SUGERENCIA: Si tens experiencia y/o un objetivo profesional muy definido, es mejor comenzar
indicando brevemente de qu modo tu formacin y caractersticas son adecuadas para el puesto de
trabajo que solicits: cul es tu perfil y cmo encaja tu con las necesidades del empleo, qu espers
conseguir y qu pods aportar.
Es importante adaptar esta seccin a las particularidades de cada uno de los puestos de trabajo que te
interesen.
EXPERIENCIA LABORAL / ACTIVIDAD PROFESIONAL
SUGERENCIA: Indic por orden cronolgico los empleos o actividades realizadas, comenzando por el ms
reciente y finalizando por el ms antiguo.
Mes/ao (inicial) Mes/ao (final) Nombre de la entidad o empresa 1 (sector de actividad)

Ciudad, Pas Cargo ocupado o denominacin del trabajo
Breve explicacin de tareas, responsabilidades y logros

alcanzados.
Mes/ao (inicial) Mes/ao (final) Nombre de la entidad o empresa 2 (sector de actividad)

Ciudad, Pas Cargo ocupado o denominacin del trabajo
Breve explicacin de tareas, responsabilidades y logros

alcanzados.
ESTUDIOS / FORMACIN ACADMICA
SUGERENCIA: Indic por orden cronolgico los estudios realizados, comenzando por el ms reciente y
finalizando por el ms antiguo. No siempre conviene incluir toda tu formacin: pens cul ser ms
relevante, segn el trabajo que ests solicitando.
Ao / Periodo Ttulo o certificado obtenido

Ciudad, Pas Nombre de la institucin o centro educativo


IDIOMAS Y COMPUTACIN
SUGERENCIA: Indic tus conocimientos de idiomas, computacin y cualquier otra habilidad o formacin
tcnica complementaria.
Idiomas Espaol: Nativo

2 idioma: Nivel avanzado
3er. idioma: Nivel intermedio
Computacin Programas manejados, conocimientos de programacin, etc.
Otros conocimientos Cursos realizados en materias no directamente relacionadas con tu

experiencia profesional, pero que pueden aportar valor a tu curriculum.
OTROS DATOS DE INTERS
SUGERENCIA: Indic otros datos o experiencias que puedan resultar relevantes para tus futuros
empleadores. Por ejemplo: voluntariado, intereses y aficiones (especialmente si muestran tu capacidad
para la colaboracin en equipo), publicaciones, etc.
Ten cuidado con las informaciones que inclus en esta seccin: cuestiones demasiado personales o
anecdticas no aportan demasiado valor y pueden restar seriedad a tu perfil.
Ciudad, fecha del curriculum

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Cuentas Sanas

Dirigido a jvenes entre los 17 y los 24 aos, el taller brinda sugerencias

El equipo de Cuentas Sanas-Banco Macro agradece desde ya tu invaluable

Estructura del taller

1. Objetivos y dinmica de la sesin

5. Cmo manejar los gastos diarios

Gua de las actividades

Ficha tcnica. Resume los objetivos, fases, duracin y recursos

Instrucciones del orientador. Sugiere las instrucciones y los

Desarrollo y explicacin. Indica el desarrollo propuesto de la

Respuestas sugeridas. Soluciones y explicaciones basadas en los

Recursos recomendados. Contenidos y herramientas de Cuentas

Temas para reflexionar. Cuestiones para el anlisis personal de

Instrucciones del orientador. El orientador se presenta al grupo y

Objetivos. Al terminar el taller conoceremos las

Aunque nunca es tarde para cambiar

La plata nunca suele sobrar, pero cuando somos jvenes

Con el paso del tiempo, las decisiones que tomamos hacen

Por qu este taller puede ser importante para su futuro?

Dinmica. El taller es de tipo prctico y participativo,

Duracin. Un mximo de 2:30 horas, con un descanso de

Ficha tcnica de la actividad

Descripcin. Breve cuestionario de opinin

Tipo de actividad. Individual y annima

Duracin estimada. Entre 5 y 7 minutos.

Recursos necesarios. Plantilla de cuestionario con cdigo numrico

1. Guardar registro de las ideas previas de los participantes sobre el

2. Establecer la base de referencia para poder valorar, por

3. Presentar el taller como un espacio participativo, en el que sus

Instrucciones del orientador. Para cada una de las afirmaciones del

Aunque no siempre nos damos

Desarrollo y explicacin. Cada participante rellenar, de manera

El cuaderno del participante tambin incluye el cuestionario, aunque no

Aunque en esta fase no se adelanta la informacin, al final del taller se

Para valorar el impacto del taller en cada participante, cada par de

Al final de la sesin, cada participante entregar al orientador ambos

Ficha tcnica de la actividad

Descripcin. Formular las expectativas y metas que cada participante

Tipo de actividad. Parte individual y parte en grupos, con puesta en

Duracin estimada. Aproximadamente 20-25 minutos.

Recursos necesarios. Cuaderno de economa para la vida, plantilla

1. Apreciar la importancia de fijar metas y usarlas como referencia

2. Destacar que la forma en que manejamos la plata influye en las

3. Resaltar el objetivo y la utilidad del taller: veremos qu hbitos de

3.1. Cmo imagins tu futuro?

3.2. Algo en comn

3.3. La rueda de la vida econmica

3.4. Mates y metas

3.1. Cmo imagins tu futuro?

Instrucciones del orientador. El futuro es una cuestin de perspectiva.

Para ustedes, posiblemente, eso queda demasiado lejos. Cuntos aos

Te anims a hacer un pequeo

Hoy 2 aos 5 aos 10 aos >10 aos

3.1. Cmo imagins tu futuro?

Desarrollo y explicacin. Durante unos 3 minutos, los participantes

Despus, el orientador plantear dos preguntas a los participantes:

a) Cuntos de los asistentes sealaron los objetivos que realmente

b) Cuntos de los asistentes sealaron slo los objetivos que creen

Los asistentes respondern alzando la mano. El orientador comentar

En las siguientes actividades daremos un paso ms para conocer las

3.2. Algo en comn

Instrucciones del orientador. Los participantes encontrarn en su

Mir las fotos de personajes que

Respuestas sugeridas. Tras dos minutos para que los participantes