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ndice

INTRODUCCION .......................................................................................................... 3

EL DERECHO DE SEGUROS EN EL PER ................................................................ 4

EVOLUCION HISTORICA ......................................................................................... 4

EVOLUCIN DEL SEGURO EN NUESTRO DERECHO .......................................... 5

DEFINICION ............................................................................................................. 5

REGULACION .......................................................................................................... 6

ELEMENTOS ............................................................................................................ 7

V.1. Elementos Personales del Contrato de Seguro .............................................. 7

V.2. Elementos reales del Contrato de Seguro ...................................................... 7

2. HISTORIA DEL SEGURO INTERNACIONAL ........................................................... 8

EDAD ANTIGUA ....................................................................................................... 9

EDAD MEDIA .......................................................................................................... 10

POCA MODERNA ................................................................................................ 11


Este trabajo est dedicado a los
juristas que da a da nos orienta
y guan en este largo camino del
Derecho.
INTRODUCCION
En el Per ya desde el siglo pasado el siglo XX y a inicios del presente siglo se viene
realizando una transformacin y renovacin de todas las normas que regulan el mbito
empresarial, comercial de nuestro pas, los cuales los podemos constatar con la Nueva
Ley General de Sociedades, la Ley de Ttulos Valores , la Ley 26702 Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros (La cual busca regular y supervisar la activad de empresas bancarias
y de seguros). Espero lo mismo suceda con el Cdigo de Comercio de 1902, que
urgentemente tiene que ser actualizada no en todo pero si los temas medulares y que
contenga las evoluciones respectivas a lo largo de estas pocas de tanto avance
tecnolgico.

Este Cdigo de Comercio ha visto pasar una cantidad considerable de normas desde
Constituciones Polticas, Cdigos Civiles y Penales, ni que decir de las respectivas
modificaciones y como de lgico esperarse los avances que se estn dando en la
actualidad son de necesaria introduccin en un nuevo Cdigo de Comercio.

Esperemos que en el Congreso de la Repblica le brinde la importancia debida a este


punto tan delicado e importante a la vez, aprovechando que se busca crear un SOAT
mdico por cierto mal llamado SOAT en el caso de los galenos debera ser SOAM
(seguro obligatorio de accidentes mdicos)- para tener una norma clara sobre el tema,
seguir tambin los pasos de muchos pases de este continente que cuenta ya con una
Ley de Seguros.
EL DERECHO DE SEGUROS EN EL
PER

EVOLUCION HISTORICA:
El ser humano desde sus comienzos tuvo la necesidad de protegerse, para poder
asegurar su existencia, este acontecimiento marco un hito muy importante en el
desarrollo y devenir del hombre como ser social. Con el pasar del tiempo y por las
mismas necesidades el ser humano empez a tener bienes propios de los cuales tena
que brindar seguridad de los mismos, es por ello que en los inicios existieron formas
mutualistas conformadas por grupos de personas para poder asistirse como grupos
familiares, las tribus, las hordas. Existen inclusive en el Cdigo de Hammurabi, en
Grecia, Roma en ese entonces no se conoca como Seguro, mucho menos la
transferencia del riesgo, solamente era un fondo mutualista.

En la antigua Roma parece los primeros vestigios de un Seguro pero todava como la
figura de un contrato accesorio de una obligacin principal, ms o menos ello aconteci
en el siglo XIII. Gracias al comercio en Italia en el siglo XIV se pudo generar diferentes
modalidades de Seguros como mecanismos de proteccin, el Derecho Cannico lo
prohibi a travs del Papa Gregorio IX (Instauro la inquisicin) consider al prstamo
conocido como la gruesa como usura, en qu consista en el desembolso de manera
inmediata de una cantidad de dinero, lo cambia por una indemnizacin que debe recibir
el propietario del buque en caso que se produjesen daos. Es por ello que la pliza ms
antigua que se han logrado ubicar es una que se realiz en Inglaterra pero est escrita
en italiano. Entonces en Italia se empieza a dar diversas leyes de seguros martimos.

En el ao 1666 en Inglaterra suceden incendios ello trae a consecuencia en el ao 1667


crea los seguros contra incendio, en 1687 Eduardo Lloyd forma ya una asociacin de
aseguradores en Londres. Tambin se desarrollara el seguro de transporte y en el ao
1774 se declara lcito el contrato de seguro de vida. Todo ello sin olvidarnos de los
grandes aportes brindados por Pascal y Fermot sobre el Clculo de probabilidades y
los estudios de Halley sobre la Mortalidad, la formulacin de los grandes nmeros de
Bernoulli que contribuyen a elaborarse los seguros personales y de bienes de una forma
tcnica especializada.
Ya en el siglo XIX se presenta en s de manera ms consolidada el seguro, ya que uno
puede apreciar en los diferentes Cdigos de Comercio de esa poca como por ejemplo:
el Cdigo Italiano de 1882, el cdigo de comercio Francs de 1807 y la Ley belga de
1874, en la cual se abarca los puntos siguientes: agrcolas, robos, accidentes,
responsabilidad civil, etc.

EVOLUCIN DEL SEGURO EN NUESTRO DERECHO:


Las primeras normas jurdicas al respecto provinieron de Ordenanzas de Sevilla (1156)
donde las introdujeron en el bagaje normativo gracias a la recopilacin de otras leyes
para las Indias.

En el Cdigo Civil de 1852 en su Ttulo Cuarto podemos apreciar el contrato de seguro


del artculo 1767 al 1799, en donde en el artculo 1767 seala el concepto:Seguro es
el contrato por el cual una persona se obliga mediante un premio a responder por los
riesgos y daos que por caso fortuito pueda sufrir la cosa de otro.En este contrato de
Seguros no se permiti beneficiario distinto al asegurador, la escritura tena que ser
pblica o privada, en la privada tena que existir testigos.

Tambin se desarrolla el plazo de aviso del siniestro que era 3 das considerando el
trmino de la distancia, el quiebre de la aseguradora, como ante ello recuperar los
aportes realizados. Con el Cdigo de Comercio de 1853 se regul el seguro terrestre,
martimo.

DEFINICION:
Conjunto de normas que regulan las operaciones de seguros y la actividad aseguradora
en todo sus aspectos y manifestaciones.

Parte de la norma que regulan el contrato de seguro pertenecen al Derecho Pblico,


aquellas sobre el control administrativo de la actividad reguladora y parte al Derecho
Privado

Segn Rubn Stiglitz indica el concepto de Seguro: En su afn de capturar


conceptualmente al contrato de seguro en una nica frmula, que atrape en su
desarrollo y con propsito totalizador su disciplina (todos los riesgos), predomina hoy,
en doctrina, la concepcin unitaria del contrato de seguro que lo concibe como un
contrato indemnizatorio.
Coincidiendo con el notable autor el contrato de seguros es concebido como un contrato
indemnizatorio, pero tambin son un conjunto de normas jurdicas que van a normar o
regular las conductas de las partes, en el desarrollo propio de esta relacin jurdica.

Joaqun Garrigues seala que constituyen el derecho de seguros "el conjunto de normas
jurdicas que regulan el seguro como manifestacin social y econmica"

Definicin de contrato de Seguro de Rubn Stiglitz: el seguro es un contrato por


adhesin por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, contra el pago o la
promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a ste o a un tercero
la prestacin convenida, subordinada a la eventual realizacin (siniestro) del riesgo, tal
como ha sido determinado, durante la duracin material del contrato.

REGULACION:
Ley de Contrato de Seguro N 29946, publicado el 27 de noviembre del 2012, y
en vigencia desde el 27 de mayo de 2013.
La Ley inicia su redaccin estipulando su aplicacin y los principios por los cuales
se regir. Entre ellos se establecen la mxima buena fe, la indemnizacin, la
mutualidad, el inters asegurable, la causa adecuada y, finalmente, pero no
menos importante, se establece que todas las estipulaciones insertas en la pliza
se interpretan, en caso de duda, a favor del asegurado.
En principio, de acuerdo con el artculo 2 de la Ley, el contrato de seguro cubre
cualquier riesgo siempre que al tiempo de su celebracin exista un inters
asegurable actual o contingente. De ah que la Ley se ponga en el supuesto de
que el riesgo se agravie, disminuya o sea inexistente, precisando cules son los
derechos y deberes tanto del asegurador como del asegurado.
Recalcamos que la intencin del legislador fue positiva, el cdigo de Comercio
vigente desde 1902 necesitaba adecuarse a la realidad jurdica, social y
econmica del pas, habiendo correctamente introducido modelos aplicados en
la legislacin comparada. No obstante, la Ley permite excluir actividades
similares que no contienen uno de los elementos previamente definidos en la
norma como contrato de seguro, lo que facilita que muchas de estas
actividades no se encuentren reguladas ni supervisadas por la SBS.
Respecto a la norma, podemos concluir que la finalidad del contrato es transferir
al asegurador el riesgo de que determinado evento se materialice, generando
perjuicios en el asegurado o en su patrimonio. Considerando ello, la Ley regula
diversos supuestos en los cuales la cobertura del contrato de seguro puede
variar, determinando los derechos y obligaciones de las partes ante tales
supuestos e incluso estableciendo regulaciones especficas para el caso del
seguro contra daos al patrimonio y el seguro de responsabilidad civil. Cabe
precisar que nos encontramos ante un contrato de adhesin a condiciones
generales, en las que ambas partes son libres de elegir a la otra como co -
contratante, ms el mayor peso de poder de negociacin se encuentra en cabeza
del Asegurador. Como consecuencia de este tipo de contratacin masiva, los
trminos ofertados son estandarizados y a la vez altamente regulados. Sin
perjuicio de ello, las partes pueden posteriormente negociar la ampliacin,
modificacin o supresin del riesgo mediante las Condiciones Particulares.
Finalmente, tenemos por un lado que la SBS no tiene como funcin principal la
proteccin del consumidor, excepto en las controversias relacionadas a
productos o servicios de las AFP; en efecto, slo podemos obtener una medida
correctiva que pueda resarcir la afectacin al cliente, si se interpone una
denuncia ante la Comisin de Proteccin al Consumidor del INDECOPI. Un
segundo punto es que la Ley de Seguros contradice conceptos de suma
importancia desarrollados recientemente en la jurisprudencia del INDECOPI. El
peligro latente es que se puede generar inseguridad jurdica para las empresas
aseguradoras y sus clientes, as como un retroceso en los derechos que tenan
los consumidores respecto en temas tan diversos como la salud y el costo de
acceso a un seguro.

ELEMENTOS:
V.1. Elementos Personales del Contrato de Seguro
El Asegurado. - Es la persona interesada en ser cubierta por un seguro ya sea
a favor propio o de un bien en especfico, de ello a travs del pago de una prima.
El Asegurador. - Es el que recibe o percibe la prima y est obligado a asumir el
riesgo del asegurado, con el cual pacto que, en caso de ocurrir el siniestro, el
asegurador asume el costo de la indemnizacin. Actualmente son las empresas
las que tiene esta responsabilidad de ser aseguradoras ya no como era antes en
la que las personas naturales eran las encargadas de asumir el riesgo.

El asegurador tiene obligaciones: Entrega de la pliza, prestar los servicios y


actuaciones que el siniestro requiera, recolectar pruebas con el objeto de precisar el
monto del dao.

El asegurador tiene el derecho de subrogarse en caso que exista un tercero responsable


del dao.

El Beneficiario. - Es la persona que no es la asegurada, pero recibe la suma


asegurada, no est obligada al pago de la prima.
La Pliza. - Es un documento donde se plasman las condiciones generales,
particulares y especiales del seguro.

V.2. Elementos reales del Contrato de Seguro


o El riesgo. - Es un evento posible, incierto que puede causar un dao, a la vez
futuro, estas tres caractersticas son fundamentales para el derecho de seguro
ya que sin ellas no existira. Ni el asegurado ni el asegurador tienen por qu
saber de cuando pueda ocurrir el siniestro, ya que ello desnaturaliza el contrato
de seguro.
o El inters. - Es la relacin que existe entre el ser humano y los bienes, para lo
cual se satisface las necesidades.

La finalidad del contrato de seguros no es tanto la cosa asegurada, sino la tranquilidad


de la conservacin.

HISTORIA DEL SEGURO


INTERNACIONAL
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega, romana,
probablemente a los babilonios e hindes quienes efectuaban contratos a la gruesa
financiando prdidas. As como la edad media donde era acostumbrado por las
asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de
muerte de alguno de ellos, hasta el moderno sistema actuarial y legal que rige todos
los contratos de Seguros en sus diferentes ramos y coberturas.

Esta bsqueda por proteger sus intereses personales como los comunes a
la sociedad en que se encuentra, nos remonta a la antigedad cuando nuestros
antepasados vivan en pequeos grupos que aprendan a soportar y hacer frente a las
consecuencias de las desgracias a las que se encontraban expuestos constantemente,
este principio de fraternidad en el que se apoyaban mutuamente, constituye uno de los
primeros vestigios que dan origen al Seguro, como medida de proteccin ante los
riesgos sociales y naturales que atentaban contra sus vidas.

Descubrieron que en grupos era ms fcil hacer frente a diferentes situaciones, como
encontrar alimento, combatir animales, inclusive, las desgracias de la vida cotidiana
eran ms fciles de sobrellevar, por ejemplo: cuando un hombre mora otro adoptaba
a la familia que quedaba desamparada y adquira la responsabilidad total para
protegerla, esto representa una nocin muy primitiva de proteccin y seguridad pblica
que da origen a un riesgo compartido, y una vez que la unin y solidaridad entre varios
individuos demostr fortaleza se fueron eliminando algunos elementos de
incertidumbre y de riesgo. Organizarse en grupos para la proteccin y obtencin de
beneficios comunes recurriendo a prcticas solidarias, constituye el comienzo de
nuestro actual sistema de seguros. Dentro de las etapas que marcan la historia del
seguro en el mundo, encontramos, la Edad Antigua, la Edad Moderna, y la poca
Moderna hasta nuestros das.

EDAD ANTIGUA:

En la Edad Antigua, podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de seguro en


civilizaciones tan antiguas como la fenicia. Los mercaderes babilnicos, entre los 4000
y 3000 aos antes de Jesucristo, asuman el riesgo de prdida de las caravanas que
cruzaban la antigua Babilonia, ya que continuamente eran victimas de actos de
piratera, concediendo prstamos a elevado inters, que eran reembolsables a la feliz
terminacin del viaje. Se crearon y utilizaron con frecuencia el prstamo a la gruesa
as como tambin una primitiva forma del seguro de vida. El Prstamo a la gruesa, es
una modalidad de prstamos empleada antiguamente en el trfico martimo y definida
como un contrato por el cual una persona presta a otra una cierta cantidad sobre
objetos expuestos a riesgos martimos bajo la condicin de que, pereciendo esos
objetos, devuelva el tomador la suma con un premio estipulado.Este prstamo lo
tomaban el naviero o el capitn del barco para hacer frente a las necesidades del trfico
condicionando el reembolso al buen xito de la operacin, de donde procede su
nombre de prstamo a la gruesa a la gruesa aventura que supone el viaje por mar.

El comercio martimo de Rodas, hace que Grecia legisle, adoptando el antiguo


principio de prstamo sobre caravanas el Prstamo a la Gruesa, sobre los barcos y
sus cargas. Tanto el buque como la carga eran asegurados por comerciantes que
asuman el riesgo de prdidas, donde el armador generalmente tomaba a prstamo
una cantidad que corresponda al valor de la mercanca, el inters que se pagaba era
muy alto y en caso de que arribara al puerto entonces el dinero se reembolsaba, y
slo en caso de siniestro haca suyo el citado prstamo. Eran corrientes los tantos de
inters de hasta el 15% y la diferencia entre el tipo de inters pagado y el dominante
en operaciones normales vena a ser una prima de seguro martimo

Tambin en Grecia se encuentra una asociacin llamada Eranoi que tena como fin
socorrer a sus socios desvalidos mediante una cotizacin de todos sus asociados.
Asimismo, Grecia regula en su derecho unos 1000 aos antes de Jesucristo la echazn
o avera gruesa, esta implica que, cuando se lanza por la borda parte de la carga a fin
de aligerar la nave en peligro de hundirse, la prdida debe repartirse proporcionalmente
entre todos los comerciantes interesados en el embarque.

Las asociaciones denominadas Collegia Tenuiorum y Collegia Funeraticia:


estas asociaciones de ciudadanos de clases bajas, libertos y esclavos, obtenan sus
fondos segn un plan de pagos mensuales e incluso concedan un plazo de gracia a
los delincuentes.

En Rodas, existan leyes que contemplaban la obligacin que tenan los


cargadores de contribuir a la reparacin econmica de los daos causados por
tempestades, e incluso rescates de buques en poder de los enemigos. Algunas
asociaciones de artesanos se organizaban por medio de una aportacin con la que
aseguraban sus propios funerales.

EDAD MEDIA:

Durante la Edad Media, el desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar a


dudas caracteriza a esta poca y desde la decadencia del Imperio Romano hasta el
siglo XVII, apenas si progres la institucin del seguro.

Los primeros seguros sobre la vida humana aparecen en razn de los viajes
a travs de los ocanos. Los piratas vagaban por los principales mares capturando a
menudo capitanes y a las tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. Los
capitanes comprendieron pronto que deban garantizar rpido pago del dinero de su
rescate para que sus propias vidas y la de su tripulacin fueran salvadas; aquellos que
no pudieran prometer el rescate eran obligados a arrojarse al mar. As que se
estableci un seguro para garantizar su rescate y ms tarde tambin se les asegur
contra muerte derivada de otras causas durante los viajes.

Aunque para la poca de las cruzadas el prstamo a la gruesa haba


evolucionado hasta el punto que se poda asegurar el buque y su carga mediante el
pago de una prima fija, el asegurador era todava un comerciante individual. Sin
embargo, an no existan compaas aseguradoras y as continu hasta el
Renacimiento.

Tambin, durante este perodo los gremios medievales, establecieron


asociaciones con fines caritativos, cuyos fondos servan para proteger a sus miembros
contra las prdidas sufridas por incendio, inundaciones o robo.
Estas instituciones aparecen en Inglaterra en el siglo IX y se denominaban
Guildas, que representaban una causa en defensa a la opresin del feudalismo,
dedicada a abolir el sistema de salarios y a establecer el auto gobierno en la industria
a travs de un sistema de gremios nacionales en conjuncin con el Estado, y con el
tiempo fueron cobrando aspecto comercial.

La idea era que bajo este socialismo guildista la industria estara a cargo del
estado aunque la administracin le correspondera a gremios locales, nacionales o
estatales quienes tendran una autonoma virtual, con el objetivo de que el trabajador
ya no sera considerado como receptculo perecedero de tanta potencia laboral sino
como un ser humano capaz de participar en la marcha de la industria. Posteriormente,
son agrupaciones de artesanos y mercaderes siendo particularmente nombradas.

La Guilda de Mara Santsima, establecida en Inglaterra en el ao 1218, y el Frith


Dans o Guildas Danesas, anlogas a las inglesas, que data del siglo XII. Casi
simultneamente aparecen instituciones de carcter profesional en Alemania y
Francia. El seguro explotado con nimo de lucro tiene su antecedente en la industria
italiana del seguro martimo en el siglo XIV. Por esta poca en el ao 1347, se
encuentra el primer contrato de seguro martimo, que adems se conserva actualmente
en el archivo notarial genovs. Este contrato asegur un buque llamado Santa Clara
cuya ruta fue Gnova-Mallorca.

Estos contratos se otorgaban casi siempre por mediacin de un corredor o


agente y recibieron el nombre de pliza. En un documento firmado por el Duque de
Gnova en 1309, aparece por primera vez la palabra assicuramentum utilizada con el
concepto moderno de seguro, as como las primeras disposiciones legales para
regularlo. En 1435 se promulgaba en Barcelona la Ordenanza del Seguro Martimo,
que es la ms antigua reglamentacin de la que se tiene noticia.

POCA MODERNA:

Tiempo despus, durante la Edad Moderna, aparece en Hamburgo


aproximadamente en el ao 1500 una primera manifestacin del seguro de daos, al
conocerse la existencia de unas Cajas especiales de propietarios cuyo fin era
exclusivamente agruparse para socorrerse en caso de incendio.
En 1549, dicta Carlos V la primera Ley que regula con carcter obligatorio el
contrato de Seguro Martimo, y de ser normalmente representada por un individuo,
pasa a tener la forma de entidades pluripersonales, y sociedades annimas. Entre
1664 y 1665, la peste bubnica se adue de la vieja capital inglesa, que entonces
tena alrededor de 500.000 habitantes, matando a por lo menos 70.000 personas y
provocando la fuga de otros miles haca las afueras de la ciudad. El verano de 1666,
cuando la plaga comenz a declinar, fue una temporada inusualmente seca y
calurosa.

El domingo 2 de septiembre por la maana se inici un incendio en el comercio


de Thomas Farynor, panadero del rey Carlos 11, probablemente porque algn
empleado no haba apagado totalmente los hornos. La familia Farynor huy a la terraza
mientras el viento desparramaba chispas sobre las casas vecinas, la mayora de
madera con techos cubiertos de paja como corresponda a la antigua construccin
medieval.

El incendio comenz a extenderse sin lmites mientras la gente hua de sus


casas, muchos se arrojaban en el Tmesis. Las piedras de la catedral de St. Paul
estallaron por el calor y el plomo de la construccin se derriti y corri por las calles.
Los medios para combatir las llamas eran muy precarios y la nica manera eficaz de
parar el incendio fue demoler los edificios en buenas condiciones que se hallaban en
su camino. Cuando el fuego se apag, el espectculo era terrible: 12.300 viviendas y
87 iglesias haban sido destruidas y miles de personas que haban perdido sus casas
y sus negocios esperaban en los alrededores de la ciudad, sin comida y sin abrigo.

Este lamentable e histrico accidente indujo a Nicholas Barbon a abandonar


su profesin de mdico e iniciar la reconstruccin de las viviendas arrasadas por el
fuego, (fue uno de los siniestros ms grandes que demostraron la imperiosa necesidad
asegurar las precarias construcciones de la poca) para ello cre su propia compaa
aseguradora contra incendios, en 1667, la Fire Office. En el ao 1668 en Paris es
donde nace la primera compaa de Seguro por Acciones, enfocada al ramo Martimo.

El seguro ingls estaba vinculado directamente al auge de los cafs en Londres


ya que estos lugares se convirtieron para los comerciantes, en centro de negocios y
vida poltica, algunos de esos cafs se identificaron por la lnea de sus negocios, y fue
en el ao 1679, a raz de varias reuniones encabezadas por el Ingls Edwuard Lloyd
propietario de un caf-taberna en Tower Street, quien publicaba desde 1698, una hoja
titulada Lloyds News, leda por sus parroquianos, principalmente comerciantes y
navieros, ya que contena las noticias ms recientes de los viajes y de los mercados
en el mundo, adems de informacin sobre cargamentos enviados, prdidas en el mar
y otros datos.

As, el Caf-taberna Lloyds, ubicado en la esquina Lombard Street y


Abchurch Lane, se convirti en una verdadera bolsa de seguros, donde los suscriptores
aceptaban y distribuan coberturas entre ellos, sin constituir una organizacin formal,
al fin se funda la primera asociacin de aseguradores particulares el famoso LLOYDS
DE LONDRES.

Hasta 1871 por efecto de la Lloyds Act del Parlamento, se cre la sociedad
con su nombre. Lloyd's, la institucin ms conocida del sector, no es una compaa de
seguros, sino que de hecho ejerce la funcin de autntico mercado de cambio de
plizas de seguros. Se trata de una sociedad annima de aseguradoras, que
reaseguran prcticamente cualquier tipo de pliza del mercado internacional.

En la dcada de 1990, las cuantiosas reclamaciones de indemnizacin


provocaron prdidas a muchos de los miembros de Lloyd's, creando problemas a la
organizacin. El Lloyds monopoliz prcticamente todos los seguros martimos
britnicos hasta mediados del siglo XX, en que las compaas independientes inglesas
comenzaron a suscribir una importante proporcin de tales riesgos.

Las guerras con Francia dieron notablemente un auge a la institucin del


seguro, que se hizo famosa en todo el mundo. Organizada como corporacin en este
ao, no se hace cargo de las responsabilidades de los aseguradores que la componen,
si no es a travs de la fianza,en el cual el fiador queda obligado directamente con el
acreedor y garantiza el cumplimiento de la obligacin y la cual era depositada por cada
miembro del comit.

Es en esta poca que el seguro, tiene un avance significativo, surge una gama
de coberturas que aseguran daos por riesgos naturales, daos causados por las
personas y tambin a las propias personas, y es imperiosa la necesidad de realizar un
clculo ms preciso, para lo cual empezaron a considerar diversos factores, tales como
el riesgo o peligro al que estaban expuestos los individuos, condicin de vida y de salud
entre otras.
El primer tipo de seguro indemnizatorio en caso de fallecimiento, que se conoce
son los pagos por enterramiento que las sociedades religiosas grecorromanas
proporcionaban a sus miembros. Ni estas sociedades religiosas, ni ningn sistema pre-
moderno de pagos por defuncin utilizaban clculos actuariales. Se solan financiar a
posteriori, es decir, los supervivientes sufragaban los costos del funeral una vez que
estos haban sido pagados. Por ello, a veces no haba fondos suficientes para cubrir
todas las necesidades.

Durante el siglo XVII el seguro sobre la vida humana comienza a


desarrollarse en medio de varias eventualidades, debido a que en aquellos das era
difcil calcular de antemano el costo real del seguro de vida. Surgen, las Tontinas
como inventiva de un banquero italiano llamado Lorenzo Tonti, quien propone la
explotacin por el estado francs de contratos de renta vitalicias, El sistema de
anualidad de Lorenzo Tonti, aunque de hecho se trataba de una forma de
especulacin, suele considerarse como el primer intento de utilizar las leyes de la
probabilidad y el principio de la esperanza de vida para fijar las anualidades.

Con este sistema, se constituan asociaciones de individuos que al margen


de su edad, creaban un fondo de contribuciones equitativas para cada miembro. El
total se inverta, y al final de cada ao el inters obtenido se reparta entre los
supervivientes. El ltimo superviviente reciba el inters logrado ese ao y la totalidad
del principal, y aunque no tuvieron mucho xito, fueron una de las primeras semillas
del Seguro de vida.

La primera pliza conocida de seguro sobre la vida, es de un londinense,


William Gibbons en el ao 1583. Aunque la pliza cerr con la plegaria Dios, al
nombrado William Gibbons, Salud y Larga Vida, Mr. Gibbons, falleci dentro del mismo
ao. Solamente haba pagado 32 libras de prima, sin embargo sus herederos recibieron
el capital de 400 libras, por las que haba sido asegurado.

En 1698 The Mercers Company, ech la primera tentativa de funcionar un


esquema del aseguramiento de vida, pero en 1745 tuvieron que llevar a cabo una
lotera para resolver sus comisiones y el esquema fue abandonado. En Inglaterra, una
firma prspera fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office que fue
fundada en 1705-1706. Todos los miembros de la sociedad pagaban el mismo importe
y ninguno mayor de 45 aos fue aceptado. Al final de cada ao los gastos se sumaban
y se restaban del total de los pagos (las primas). Ms tarde fue aadido un cierto
importe como fondo de seguridad. El balance era dividido entre los herederos de los
que haban muerto durante el ao. Esta clase de seguro no era demasiado bueno
debido a que pagaban la misma prima a pesar de que el riesgo era mucho menor para
los hombres ms jvenes.

La prctica de este tipo de seguro tiene carcter mutuo, y nace bajo la iniciativa privada,
as que durante este siglo, las teoras de Galileo y Pascal toman gran importancia, en
el clculo de probabilidades, por lo que las rentas vitalicias, y las indemnizaciones por
muerte van a ser calculadas ya cientficamente, segn las edades de quien lo
solicitaba, y teniendo en cuenta el inters compuesto. Esto da origen a las tablas de
mortalidad principio cientfico del seguro de vida, y a finales de dicho siglo aparecen
las primeras sociedades annimas de seguros.

La primera compaa de seguros sobre la vida, basada en la tcnica actuarial


se funda en Inglaterra en 1762 bajo el nombre de The Equitable Liefe Assurance
Society, tanto la suma asegurada como el importe de la prima se fijaban en el
momento de suscribir la pliza.

La prima, dependa hasta cierto punto de la edad del asegurado y se


calculaba en base a una escala denominada Northampton Table of Mortality. Como
estas tablas sobreestimaban el ndice de mortalidad para todas les edades, se produca
una excedente que era repartido entre todos los suscritores de plizas, por lo que
puede ser considerado precursor del moderno dividendo de los asegurados.

A principios del siglo XVIII, la industria aseguradora ya contempla varios ramos y The
Royal Exchange Insurance Corporation fue una de las primeras compaas que obtiene
permiso para comercializar adems del ramo de seguros martimos, el de vida y el de
incendio, adems de formalizar sus negociaciones con las condiciones convenidas
impresas y de carcter uniforme, as como la proposicin y documento previo de la
formalizacin de un contrato de seguro, llamado Pliza, Durante estos aos toman gran
importancia los seguros de incendios, agrcolas, y los de accidentes de ferrocarriles.
Casi simultneamente se inicia el desarrollo del seguro en la Europa
continental. Mientras tanto en Alemania que se consideraba la precursora del seguro
mutuo de incendios, ante la catstrofe de Londres de 1966, da lugar a nuevas
fundaciones de empresas aseguradoras. Y se formularon muchos planes, pero la
mayora fracas debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las
prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron, y en las
etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de
la mayora de estas nuevas sociedades.

Eventualmente las repercusiones fueron tan serias que el Parlamento restringi


las licencias de tal manera que fueron muy pocas las que fueron autorizadas, para
dicha comercializacin. En Francia se instituye en 1786 la Compagnie Royale
dAssurances para trabajar el seguro de vida, pero fue disuelta pocos aos despus.
Hacia finales del siglo XVIII los estudios de los actuales tantos de mortalidad para las
distintas edades, permitieron a las compaas Inglesas conocer el riesgo real a cada
edad. Esto les permiti operar sobre principios cientficos.

En Toulouse se crea en 1802, una gran mutua de seguros, y continan


trabajando nuevas entidades en otras ramas de seguro de accidentes, de
responsabilidad, y se crea el reaseguro, as como la participacin de los asegurados
en los beneficios de las empresas.

El reaseguro, tiene por objeto la distribucin de los riesgos asumidos por los
propios aseguradores. stos aceptan los riesgos de cualquier cuanta. Se reservan la
parte que pueden soportar y el resto o excedente lo colocan en las entidades
reaseguradoras, evitando as las fuertes desviaciones que pudieran resultar de aceptar
riesgos de fuerte cuanta.

Continan crendose asociaciones de seguros, en el resto de Europa, se


suman Italia y Holanda que van en cabeza en la legislacin y desarrollo del Seguro
hasta el siglo XVII, a mediados de este siglo la supremaca le pertenece a Inglaterra,
quien la mantiene, hasta el siglo XIX, que sita a Alemania como la nacin ms
avanzada y donde puede decirse que surge una nueva era del Seguro: El Seguro
Social. Bajo la poltica de Bismarck, y entre los aos 1883 y 1889, se promulgan leyes
que regulan los seguros de invalidez, accidentes de trabajo y vejez, siguiendo esta
pauta otros pases de Europa, Asia y los Estados Unidos.

En Espaa durante el siglo XVIII surgen las primeras sociedades mercantiles


dedicadas principalmente al seguro martimo. As en el ao 1787 existan en Cdiz 7
compaas dedicadas a este seguro. Hay antecedentes de seguro mutuo,
reminiscencias de los gremios y cofradas gremiales, en asociaciones existentes en
Vizcaya y Guipzcoa llamadas Anaitasunas que funcionaban en el siglo XVII. Se
conoce una institucin de previsin creada en 1769 para garantizar rentas vitalicias en
Madrid.
En 1789 hay varias compaas en Espaa dedicadas a seguros de incendios y de
vida. Se tiene noticias de una pliza emitida en 1789 por el Banco Vitalicio de Catalua,
que en 1880 se convertira en El Banco Vitalicio de Espaa. En la segunda mitad del
siglo XIX se inicia un fuerte desarrollo del seguro en todas sus facetas y a finales del
siglo son numerosas las compaas extranjeras de seguros que trabajan en Espaa.

En relacin con el seguro social, se crea en Espaa una comisin de


Reformas Sociales en 1883, cuyos acuerdos fueron la base de la ley de Accidentes de
Trabajo promulgada en 1900. En 1908 se creaba el Instituto Nacional de Previsin para
atender algunos seguros sociales y de carcter popular. A partir de estas fechas el
seguro espaol, que haba sido impulsado por entidades extranjeras principalmente,
toma un gran auge consolidndose con la ley del 14 de mayo de 1908 y adquiere un
gran desarrollo. Actualmente se ha distinguido en el planteamiento de los seguros de
tipo catastrfico y gran evolucin de los seguros sociales.
El seguro de vida fue introducido en Canad por Hugh C. Baker, de Hamilton,
quien se haba visto obligado a dirigirse a Nueva York para adquirir una pliza de esta
clase debido a esto en 1841, organiz la primera sociedad de seguros de vida
canadiense precursora de otras importantes firmas del mismo ramo. Para 1959
trabajaban en Canad 75 compaas de seguros y 20 sociedades mutuas.

En Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida se debe a la


Iglesia Presbiteriana, y no fue desarrollada por ningn hombre, grupo o compaa con
fines de lucro. La idea del seguro de vida fue concebida de manera muy sentimental,
pues el objetivo era llevar a cabo de manera muy humana y prctica, el mandato
divino de ayudarse los unos a los otros a soportar cargas.

Originalmente fue creado solamente para la proteccin de viudas y


hurfanos, ante la desaparicin del jefe de familia, ms tarde, con las reservas
matemticas y los valores garantizados, comenz a cubrir otra necesidad de vital
importancia para el hombre: las penurias de una vejez sin recursos.

En 1759 el snodo de Filadelfia estableci el Presbyterian Ministers Fund, para


completar la escasa pensin que perciban las familias de los pastores. El desarrollo
de este fondo contina hasta que se logr emitir plizas de seguro de vida, resulta
particularmente notable el buen xito y duracin de las operaciones, que durante
muchos aos ofrecieron seguro a sus miembros a un costo muy inferior al
predominante en otras compaas.

Los estados comenzaron a reconocer el inters social de esa realidad y


promulgaron leyes para supervisarlos. Los elementos que surgieron de la tasa de
mortalidad combinados con el inters compuesto produjeron el ostento del seguro de
vida moderno, y nace entonces la jubilacin privada como nica manera de protegerse
contra el riesgo de vivir demasiado tiempo.

La Insurance company of North America emiti algunas plizas de seguro de


vida entre 1794 y 1804, pero mas tarde interrumpi este tipo de operaciones. En 1809
la Pennsylvania Company for Insurance on Lives and Granting Annuities comenz a
trabajar en este ramo de manera regular. Introdujo la proposicin en esta clase de
seguros y el reconocimiento mdico. En Estados Unidos se crea tambin el llamado
seguro popular en 1847, y result ser de gran aceptacin en la clase trabajadora.

Para 1959 existan en Estados Unidos 1431 compaas de seguros de vida, con
un activo que exceda los $113,000,000,000 dlares. Adems estas compaas
respaldan sus contratos y garantizan sus cumplimientos manteniendo en
administracin fiduciaria ms de 165,000 millones de dlares. Como productora de
dinero una compaa de seguros de vida vale ms de 100 bancos nacionales y ms
de la mitad de las minas de oro de los Estados Unidos.
En la actualidad en EE.UU. hay ms de 2,500 compaas de seguros de vida
que operan en diferentes estados, cada una de ellas reconoce y respalda el principio
de administracin fiduciaria y observa estricta vigilancia sobre los fondos depositados
en el sistema.

Son tan slidos los principios sobre los cuales est basado el seguro de vida,
tan eficiente su administracin y tan fuerte el reaseguro entre todas las compaas,
que, a travs de un siglo su crecimiento ha sido espectacular, ninguna otra institucin
posee un historial cercanamente comparable.

Han quebrado bancos, empresas de gran magnitud, y asociaciones de


prstamos, sin embargo el contrato de seguro de vida ha sido pagado siempre a su
vencimiento y a su valor nominal completo. Este historial ha sido mantenido bajo todas
las pruebas concebibles: epidemias (1918), depresiones econmicas (1873-1893-
1930), guerra civil, y dos guerras mundiales.
Tan fuertes son los fundamentos de la institucin del seguro de vida, que la
compaa ms pequea con sus miles de seguros en vigor, es tan firme como la ms
grande con sus miles de millones de dlares. La razn de la fe del pblico descansa
principalmente en su historial de seguridad durante ms de un siglo. Sin embargo la
seguridad por si sola no nos da la imagen completa, hay que conocer el poder
econmico que poseen las compaas para poder tener una verdadera y exacta
dimensin de la misma.

En 1979 se form la Asociacin de Garantas de Compaas de Seguros de


Vida, esta asociacin de asegurados est obligada a proveer fondos a los asegurados
que presentan un reclamo y que sean poseedores de una pliza de una compaa
insolvente.

En Mxico, los contratos de seguro precedieron a las compaas


aseguradoras. Fue hasta la segunda mitad del siglo XIX cuando comenz a legislarse
en materia. En el ao de 1870, con la promulgacin del primer Cdigo Civil, se legisl
acerca de diversos contratos de seguros, destacndose la tcnica aseguradora, o
actuarial, como fundamento de todo contrato de seguro.

En 1821, al realizar Mxico su independencia, conserv la legislacin propia


que tena cuando fue la Nueva Espaa y que en materia mercantil estuvo constituida
por Ordenanzas del Consulado de la Universidad de los mercaderes de la Nueva
Espaa confirmadas por el Rey de Espaa, en las cuales ya se deca que, aunque
entonces no haba empresas aseguradoras en este pas, cuando llegaren a crearse
sus operaciones deberan ser regidas por las Ordenanzas de Sevilla.

A pesar de que las Ordenanzas de Mxico, establecieron que en materia de


seguros seran aplicables supletoriamente las Ordenanzas de Sevilla y no obstante
que al realizarse en 1680 la recopilacin de las Leyes de los Reinos de Indias, se
dedic el ttulo 39 del libro IX a la reglamentacin del seguro, inspirndose en las
Ordenanzas de Sevilla, fueron las de Bilbao las que rigieron en la prctica y en las
resoluciones del Consulado de la Nueva Espaa.

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