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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
5.1 CONCLUSIONES
Frente a este vaco, las estrategias desplegadas por las financieras y algunos
bancos de consumo han tenido ms xito, debido a que estn orientadas
mayoritariamente a cubrir las necesidades de los consumidores de los niveles
socioeconmicos B, C y D.
a. Supermercados
7) Tambin, cabe destacar que las tiendas que ofrecen crdito directo no
facilitan informacin referida a las tasas de inters que cobran por sus
crditos (tarifario), como son los casos de las tiendas Curacao y Elektra.
Dichas tiendas solo entregan informacin respecto de cada producto
cuando es solicitado esto es, el precio de contado y el valor de las cuotas
mensuales o semanales. Elektra entrega dicha informacin en un formato
impreso, cuyo contenido en muchos casos ni siquiera el mismo vendedor
sabe explicar (Ver Anexo Nro 3).
9) Todas las tiendas del comercio corporativo ofrecen crditos a cuota fija en
periodos mensuales vencidos, que pueden ir desde 1 mes (sin intereses),
y desde 2 hasta 36 meses (con intereses) como mximo. Asimismo,
existen sistemas de crdito especiales, que frecuentemente corresponde
al crdito diferido a tres meses y sistema rotativo.
11) Del cuadro 10-A del captulo IV, se concluye que la tasa de inters
mensual compensatoria (promedio) para Tottus es de 3.12% mientras que
para Ripley es de 3.1% (Ver el cuadro Nro 10-A del captulo IV).
Asimismo, de la comparacin entre las tiendas Curacao y Elektra, se
determin una tasa promedio mensual de 6.32% para Curacao y de
7.49% para Elektra.(Ver cuadro Nro 11 del captulo IV). Toda esta
informacin corresponde al rubro de electrodomsticos y productos de
tecnologa.
Cuadro Nro 13A.- Tasas compensatoria efectiva anual Vs Tasa total efectiva anual.
100.00%
50.00%
0.00%
Tottus Ripley Curacao Elektra
Tiendas
13) En el cuadro Nro 21 del captulo IV (pg. 145) se consignan los costos
totales que incluye la oferta crediticia a travs de tarjetas de crdito, en el
se consideran las empresas financieras ms importantes del sistema en
nuestro pas, incluidas las financieras CMR y Financor. En dicho cuadro
tambin se verifican las diferencias significativas entre las tasas
compensatorias efectivas y las tasas efectiva reales o totales.
14) La informacin que se muestra en los dos ltimos acpites, nos dan las
pruebas irrefutables que efectivamente no existe suficiente transparencia
de informacin de los costos en el sector del comercio corporativo, lo cual
contribuye eficientemente a una situacin de asimetra de la
informacin.
15) De los acpites 5) hasta 13), podemos concluir que la mayora de tiendas
recurren a una poltica informativa cuya caracterstica principal esta
basada en lo que en la presente investigacin le llamamos el principio del
cumplimiento que provoca a su vez el efecto del vidrio catedral.
16) La actitud de los vendedores nos permite inferir que son entrenados
teniendo como consigna fundamental inducir al cliente para que asuman
crditos con el mximo horizonte temporal (36 meses). Esto se explica
debido al afn estratgico del mayor aprovechamiento del crdito por
parte de la tienda. Lo cual en trminos financieros, implica que a mayor
nmero de cuotas, el valor de cada una de ellas se reduce, mientras que
el monto total pagado en el tiempo -por concepto de intereses y costos
operativos- se incrementa (Ver cuadro Nro 09, Pg. 84 del Captulo II,).
18) Las lneas de crdito en promedio se otorgan a partir de S/. 1000 (un mil
nuevos soles). Sin embargo, si el cliente desea adquirir un producto que
rebasa ese monto, es frecuente que la tienda le extienda la cobertura,
poniendo como condicin un mayor horizonte de tiempo para el repago de
la deuda (de 24 a 36 meses).
19) El 80.49% posee por lo menos una tarjeta de crdito, y el 19.51% aun no
dispone de ella . Esto nos permiti obtener dos conclusiones: la primera,
que el comercio corporativo est teniendo xito en este sector, y la
segunda, que an existe una cuota del mercado esperando a ser
conquistado. (Pregunta 1 de la encuesta).
20) De los que poseen por lo menos una tarjeta (Pregunta 1A de la encuesta),
se determin que la tienda Ripley cubre el 46.43% del mercado, Tottus
(Sagafalabella) el 26.53%, Metro el 19.39%, Curacao el 1.02%, y el resto
es cubierto por otras tiendas. (Pregunta 1 de la encuesta).
21) Respecto de las lneas de crdito que las tiendas otorgan, el 56.38% de
los encuestados posee una cobertura de S/1000, el 32.65% entre S/.1000
y s/. 2000, mientras que el 10.97% superior a S/. 2000. (Pregunta 2 de la
encuesta).
Sin embargo, podemos inferir que el total que afirma desconocer la tasa
de inters que le cobran por sus crditos -independiente de las razones
expresadas- reciben informacin insuficiente que no describe con
exactitud los reales costos asociados a cada producto. (Pregunta 6 de la
encuesta).
25) Los resultados obtenidos en los acpites 21) y 22) y 23), nos permite
inferir que, mayoritariamente los consumidores no toman en cuenta los
costos del crdito, rechazndose la teora tradicional que sustenta que el
consumidor es racional para tomar sus decisiones (hombre econmico).
En consecuencia, el consumidor involucrado en el estudio define
caractersticas similares a las que plantea el punto de vista cognitivo,
que describe a los consumidores como individuos que buscan activamente
productos y servicios capaces de satisfacer sus necesidades y enriquecer
sus vidas.
27) A la pregunta Qu tasa de inters pag Ud. por el ltimo crdito que
recibi? (Pregunta 6 de la encuesta), solo el 6.12% afirm que la
conoca, mientras que el 93.88% respondi lo contrario. As mismo, a la
pregunta Sabe Ud, de la existencia de alguna institucin o persona
que le asesore respecto de las verdaderas condiciones y riesgos al
contraer una deuda? (Pregunta 12 de la encuesta), el 25% respondi
afirmativamente, mientras que el 75% manifest su desconocimiento. De
estos dos resultados podemos inferir que, si existe un 25% que
conociendo donde recurrir para asesorarse, solo el 6.12% lo utiliza, esto
implica que existe un 18.8% (25%-6.12%) que no lo utiliza o simplemente
no le interesa esta informacin.
32) El consumidor elige el crdito del comercio corporativo en funcin del nivel
de transparencia de la informacin que recibe y el grado de sus
conocimientos.
5.2 RECOMENDACIONES.
clusulas que atentan contra los derechos del consumidor (ver acpite
2.1.6. Caso 1 y 2.1.7 Caso 2 - Cp. II, Pg. 29).
34
Clusula SEPTIMO: Comisiones y otros cargos. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CMR.
Abril 2005. Anexo Nro 2.