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OPERACIONES BANCARIAS Y DE SEGUROS: SISTEMAS DE SEGUROS DEL

PER

SANDRA GIULLIANA CATERIANO NICOLA

JENSEN MICHELL ESCRIBANO DELGADO

DEILY VANESSA HERNNDEZ DAZ

RUDDY MARICIELO RODRGUEZ SOBERN

MARA AZUCENA SNCHEZ TARRILLO

BRENDA YAJHAYRA TAFUR SAAVEDRA

ANGELA CASTRO ESPINOZA

UNIVERSIDAD NACIONAL PEDRO RUIZ GALLO

FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS, ADMINISTRATIVAS Y CONTABLES

COMERCIO Y NEGOCIOS INTERNACIONALES

LAMBAYEQUE

2017
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 2

CONTENIDO

INTRODUCCIN ................................................................................................................................. 4
QU ES EL SEGURO? ...................................................................................................................... 5
CONTRATO DE SEGURO ................................................................................................................. 5
COBERTURA ................................................................................................................................... 5
PRINCIPIOS DE SEGUROS ............................................................................................................... 6
MXIMA BUENA FE .............................................................................................................. 6
INDEMNIZACIN ................................................................................................................... 6
MUTUALIDAD ......................................................................................................................... 6
INTERS ASEGURABLE ....................................................................................................... 6
CAUSA ADECUADA ................................................................. Error! Bookmark not defined.
PARTES QUE INTERVIENEN EN UN CONTRATO DE SEGURO: ........................................... 7
(i) El asegurador:........................................................................................................................ 7
(ii) El tomador del seguro: ...................................................................................................... 7
(iii) El asegurado o bien asegurado:........................................................................................ 7
(iv) El beneficiario: ................................................................................................................... 7
PARTES DE UN SEGURO .................................................................................................................. 7
PRIMA ....................................................................................................................................... 7
(i) Suspensin de la cobertura por incumplimiento de pago: ................................................. 8
PLIZA...................................................................................................................................... 8
(i) Contenido de la pliza ........................................................................................................... 8
CLASIFICACIN DE SEGUROS .................................................................................................... 11
TIPOS DE SEGUROS ........................................................................................................................ 15
SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES ....................................................................... 15
(i) Objeto ................................................................................................................................... 16
(ii) Obligacin del asegurador .............................................................................................. 16
(iii) Infraseguro ....................................................................................................................... 16
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ........................................................................ 17
(i) Direccin de la defensa........................................................................................................ 17
(ii) La cobertura de la pliza comprende ............................................................................ 18
(iii) Siniestro:........................................................................................................................... 18
SEGURO DE CAUCIN ....................................................................................................... 19
SEGURO DE VIDA ................................................................................................................ 20
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(i) Alcance ................................................................................................................................. 20


(ii) Consentimiento del tercero ............................................................................................. 20
(iii) Incontestabilidad o indisputabilidad ............................................................................. 20
(iv) Declaracin inexacta de la edad ..................................................................................... 20
(v) Agravacin del riesgo ...................................................................................................... 21
(vi) Suicidio - muerte del tercero por el contratante o beneficiario ................................... 21
(vii) Resolucin y liberacin del asegurador. Derechos del contratante ............................ 21
(viii) Seguro de vida en beneficio de un tercero ................................................................. 22
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES ..................................................................... 22
(i) Disposiciones generales ....................................................................................................... 22
(ii) Pago de beneficios ............................................................................................................ 23
(iii) Dolo del asegurado o del beneficiario ............................................................................ 23
SEGURO DE GRUPO ............................................................................................................ 23
(i) Tercero beneficiado ............................................................................................................. 23
(ii) Incorporacin................................................................................................................... 23
(iii) Condiciones no informadas ............................................................................................ 23
SECREX ............................................................................................................................................... 24
Ventajas del SECREX: ................................................................................................................... 24
REGULACIN DEL MERCADO DE SEGUROS.......................................................................... 24
EVOLUCIN DEL SISTEMA DE SEGUROS AL III TRIMESTRE DE 2016 ........................... 25
BIBLIOGRAFA ................................................................................................................................. 27
ANEXOS .............................................................................................................................................. 28
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INTRODUCCIN

Per se encuentra dentro de los pases con menor cobertura de seguros en la regin

Latinoamrica, siendo que al 2015 se situ en 1.92%, menor al promedio de la regin, lo cual

responde a diferentes factores econmicos, sociales y culturales. Por tales motivos, resalta las

oportunidades de crecimiento del sector basados en la expansin de nichos de mercado no

explotados, lo cual sumado a la recuperacin gradual de la economa peruana, traera consigo

un crecimiento del sector asegurador peruano superior al promedio compuesto de los ltimos

cuatro aos.

El mercado de seguros se encuentra altamente concentrado en cuatro grupos. Durante el

periodo 2016, ingresaron nuevos participantes, con lo cual actualmente est conformado por

21 compaas; el ingreso de las mismas no ha marcado un cambio sustancial respecto a la

participacin de los principales actores del sector, y se espera que la dinmica del mismo no

vare significativamente, dado que las nuevas compaas aseguradoras operan en nichos de

mercado especficos. No obstante, una mayor competencia debera repercutir en una

expansin hacia nuevos mercados fuera de Lima, y por ende aumentar la cobertura de seguros

en el pas.
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QU ES EL SEGURO?

El seguro es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una aseguradora que

se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del perjuicio producido por la

aparicin de determinadas situaciones accidentales.

CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a

resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la

eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por

el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters

asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.

COBERTURA

Es todo aquello frente a lo cual tu seguro se compromete a protegerte.

Estos compromisos estn listados en tu contrato (pliza de seguros). Las coberturas estn

relacionadas a los riesgos que podra afrontar el asegurado en su da a da, y que son las

razones por las que adquiere un seguro.

Aqu algunos ejemplos de coberturas para los seguros de:

Salud: enfermedades, maternidad, accidentes que puedan alterar tu salud.

Autos: robo, daos por choque, daos a personas dentro o fuera del auto.

Hogar: inundaciones, robo, terremotos.

Asegrate de que la cobertura responda a tus necesidades y a tus preocupaciones. Lee bien la

parte de cobertura y firma tu pliza solo si ests convencido de que esas coberturas son
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exactamente lo que necesitas. Recuerda que lo ms importante que asegura un seguro, es tu

tranquilidad.

PRINCIPIOS DE SEGUROS

El contrato de seguro se rige por los siguientes principios:

MXIMA BUENA FE

Principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre s

con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los trminos

recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se derivaran

del modo en que los contratantes hayan expresado su voluntad y contrado sus obligaciones.

INDEMNIZACIN

Ante la ocurrencia de un acontecimiento riesgoso previsto en la pliza, el asegurado ser

puesto por el asegurador en la misma posicin monetaria que l se encontraba justo antes que

el acontecimiento ocurriera.

MUTUALIDAD

Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que

merece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores

sirven para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros.

INTERS ASEGURABLE

El asegurado debe demostrar el dao o la imposibilidad de recuperar el bien.


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PARTES QUE INTERVIENEN EN UN CONTRATO DE SEGURO:


En un Contrato de Seguro, los sujetos intervinientes son los siguientes:

(i) El asegurador: Que es la persona obligada a indemnizar el dao, una persona

natural o jurdica que ejerza funciones como empresa de seguros o reaseguros,

para lo cual deben haber obtenido previamente una autorizacin por parte de la

SBS14. Su beneficio es obtener el pago de la prima.

(ii) El tomador del seguro: Que es la persona natural o jurdica que celebra el

contrato de seguro con el asegurador, tiene como obligacin principal realizar el

pago de la prima

(iii) El asegurado o bien asegurado: Que es el sujeto o bien material que se

encuentra expuesto al riesgo y sobre el cual va a caer la accin que cumplir con

la realizacin del siniestro.

(iv) El beneficiario: Que es quien goza del pago del seguro despus de haberse

realizado el siniestro.

PARTES DE UN SEGURO

PRIMA

El contratante es el obligado al pago de la prima. En caso de siniestro, son solidariamente

responsables el asegurado y el beneficiario, respecto del pago de la prima pendiente. El

asegurador no puede rechazar el pago de la prima ofrecido o efectuado por un tercero. El pago

de la prima debe ser efectuado al asegurador o a la persona que est autorizada a tal fin. El

asegurador puede compensar la prima pendiente de pago, nicamente de la pliza respectiva,

contra la indemnizacin debida al asegurado o beneficiario del seguro. En caso de siniestro

total que debe ser indemnizado en virtud del contrato de seguro, la prima se entiende

totalmente devengada, debiendo imputarse al pago de la indemnizacin correspondiente.


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 8

La prima es debida desde la celebracin del contrato. El pago puede ser fraccionado o

diferido, en cuyo caso se sujeta a los plazos acordados en el Convenio de Pago suscrito por el

contratante.

(i) Suspensin de la cobertura por incumplimiento de pago:

El incumplimiento de pago establecido en el Convenio de Pago origina la suspensin

automtica de la cobertura del seguro una vez transcurridos treinta (30) das desde la fecha de

vencimiento de la obligacin, siempre y cuando no se haya convenido un plazo adicional para

el pago. Para tal efecto, el asegurador deber comunicar de manera cierta al asegurado a

travs de los medios y en la direccin previamente acordada, el incumplimiento del pago de la

prima y sus consecuencias, as como indicar el plazo de que dispone para pagar antes de la

suspensin de la cobertura del seguro. El asegurador no es responsable por los siniestros

ocurridos durante el perodo en que la cobertura se mantiene suspendida. La suspensin de

cobertura no es aplicable en los casos en que el contratante ha pagado, proporcionalmente,

una prima igual o mayor al perodo corrido del contrato. Si el asegurador no reclama el pago

de la prima dentro de los noventa (90) das siguientes al vencimiento del plazo, se entiende

que el contrato queda extinguido.

PLIZA

En principio, el contrato de seguro se prueba por escrito; sin embargo, todos los dems

medios de prueba son admitidos. Artculo 26.

(i) Contenido de la pliza

El asegurador est obligado a entregar al contratante una pliza debidamente firmada por el

representante de la empresa, con redaccin clara, en caracteres legibles y en caracteres

destacados para el caso del Artculo 27. La pliza, adems de las condiciones generales y

especiales del contrato, debe contener como mnimo lo siguiente:


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(i) Nombre, denominacin o razn social y domicilio del asegurador y, cuando los

haya, de los coaseguradores; del contratante y, si el seguro se celebra por cuenta

ajena, del asegurado o del beneficiario, segn sea el caso.

(ii) Persona, bien o prestacin asegurada.

(iii) Riesgos cubiertos y exclusiones.

(iv) Fecha de emisin y plazo de vigencia material. e) El importe de la prima, los

recargos e impuestos, indicando su vencimiento, forma de pago y, cuando

corresponda, los criterios y procedimientos para la actualizacin de las primas, as

como una estimacin de la evolucin del importe de estas.

(v) Valor declarado, suma asegurada o alcance de la cobertura y, cuando corresponda,

los criterios para la actualizacin de la suma asegurada, as como una estimacin

de la evolucin de esta.

(vi) Franquicias y deducibles pactados.

(vii) Cuando corresponda, el nmero del registro oficial del corredor de seguros y la

comisin que este ha de percibir; as como de la comisin que corresponde a la

venta realizada a travs de banca seguros, comercializadores y otros, de acuerdo a

la norma pertinente emitida por la Superintendencia de Banca, Seguros y

Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.

(viii) En caso de haber fraccionamiento de la prima, o un cronograma de cuotas de esta

que incluya intereses, la indicacin de la tasa de costo efectivo anual aplicable

(TCEA) que refleje el costo financiero a cargo del contratante.

(ix) En los casos de seguros de vida y de accidentes personales con cobertura de

fallecimiento o de muerte accidental, la indicacin de que el contrato forma parte

del Registro Nacional de Informacin de Contratos de Seguros de Vida y de


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Accidentes Personales con Cobertura de Fallecimiento o de Muerte Accidental,

creado mediante la Ley 29355.

(x) En los casos de seguros de daos patrimoniales, la indicacin de que la existencia

de dos o ms plizas cubriendo el mismo riesgo implica la aplicacin del artculo

90, estando obligado el contratante a actuar conforme a lo establecido en el primer

prrafo de dicho artculo.

(xi) Las dems condiciones particulares del contrato y anexos de la pliza.

(xii) Otras que determine la Superintendencia.

En caso el asegurador incumpla con incluir en la pliza la informacin mnima establecida en

este artculo, cualquier interpretacin del contrato se efecta a favor del asegurado. El

asegurador debe entregar al contratante conjuntamente con la pliza un resumen de la

cobertura contratada, el cual tiene carcter informativo y debe incluir aspectos relevantes del

contrato, conforme a las disposiciones que dicte la Superintendencia de Banca, Seguros y

Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Las condiciones generales, particulares y

las especiales que sean aplicables al contrato deben cumplir con los siguientes requisitos:

(i) Concrecin, claridad y sencillez en la redaccin con posibilidad de comprensin

directa, sin reenvos a clusulas y pactos no contenidos en la pliza.

(ii) Estar ajustadas a la buena fe y justo equilibrio entre los derechos de las partes. El

uso de plizas electrnicas ser reglamentado por la Superintendencia de Banca,

Seguros y AFP.
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CLASIFICACIN DE SEGUROS

Para una mejor comprensin de los tipos de seguros, a continuacin se presentan figuras que

explican la clasificacin de los seguros de acuerdo a sus caractersticas y funciones.

Seguros sociales:

Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos,

como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la

maternidad.

Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos

casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones.

Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las

partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en

donde se precisan esos derechos y obligaciones.

Seguros privados:

Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos

riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas

caractersticas podemos sealar:

Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato

de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las

personas y seguros sobre las cosas.


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Seguros sobre las personas:

El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra

accidentes y los seguros contra enfermedades o Seguros de Gastos Mdicos.

Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren:

Seguros en caso de muerte:

En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario

instituido por aqul el importe del seguro.

Seguros en caso de vida:

En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre

que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo.

Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir

de una fecha establecida de antemano.

Seguros mixtos:

Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del

seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le

entrega a l si sobrevive a esa fecha.

Segn que cubran a una o ms personas:

Seguros sobre una persona:

Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada.


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Sobre dos o ms personas:

Mediante este contrato se asegura la vida de dos o ms personas y el seguro se paga cuando

muere una de ellas a favor de la otra u otras.

Seguros individuales:

Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de

vida o mixto.

Segn las clusulas adicionales:

Seguros con clusulas adicionales:

De acuerdo con estas clusulas la pliza puede prever otros beneficios.

Seguros sin clusulas adicionales:

Son aquellos cuyas plizas solo prev el seguro de muerte, vida o mixto.

Seguro sobre las cosas:

Seguro contra incendio:

Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La

compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes

objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido

intencional.
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Seguro contra granizo:

Las plantaciones pueden resultar muy daadas, con la cada del granizo, por lo cual este

seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus

cosechas contra este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo sin tener en

cuenta las prdidas que pueda haber originado las lluvias o el viento.

Seguro de automviles:

Responsabilidad civil:

Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del

automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la

compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es

ms reducida.

Incendio, accidente y robo:

La pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma

asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al automotor.

Seguro de transporte:

Puede ser martimo, terrestre y areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de

transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario

de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin

por diversos accidentes, conforme al capital asegurado.

Tambin cubre este seguro el dao o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como

consecuencia de accidentes de transportes.


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Seguro de cristales:

Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de una persona o empresa por los daos

que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad.

Seguro contra robos:

Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.

Seguro de crditos:

Cubre el quebranto que le ocasiona a una persona o empresa la insolvencia de sus prestatarios.

Mediante una determinada prima la compaa de seguros se compromete a resarcirle esa

prdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la

deuda.

Seguro de fidelidad de los empleados:

Lo toman las empresas para cubrirse de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus

empleados en caso de maniobras dolosas. Piense lo que tendra que enfrentar su familia si

usted no est asegurado o asegurada, y cmo podra hacerles ms fciles esos momentos

difciles.

TIPOS DE SEGUROS

SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES

El seguro de daos patrimoniales garantiza al asegurado contra las consecuencias

desfavorables de un evento daoso que pueda atentar contra su patrimonio. El seguro de

daos patrimoniales comprende el seguro de bienes y el seguro de responsabilidad civil.

(Seguros, 2013)
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 16

(i) Objeto

Puede ser objeto de los seguros de daos patrimoniales, cualquier riesgo, si existe inters

asegurable.

(ii) Obligacin del asegurador

El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el

siniestro, sin incluir el lucro cesante, salvo cuando es expresamente convenido. La obligacin

tiene como lmite el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato establezcan

algo distinto.

Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede el valor asegurable, el asegurador slo

est obligado a resarcir el dao efectivamente sufrido. Si hubo intencin manifiesta del

contratante o del asegurado de enriquecerse a costa del asegurador, el contrato de seguro es

nulo. El asegurador que actu de buena fe queda libre de cualquier obligacin indemnizatoria

y gana la prima entera.

(iii) Infraseguro

El infraseguro es aquella situacin que se origina cuando el valor del objeto o inters

asegurado mediante una pliza de seguros, resulta ser inferior al que ste tiene en realidad.

Ante una circunstancia de este tipo, cuando se produce un siniestro, la entidad aseguradora

tendr derecho a aplicar la regla proporcional, y como resultado la indemnizacin ser inferior

al valor de los daos producidos.

Lo que inicialmente pudiese parecer un ahorro para el asegurado en el coste de su seguro,

puede resultar en un grave perjuicio econmico, con recortes en la indemnizacin que pueden

llegar a ser muy importantes.


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 17

Algunas aseguradoras permiten sistemas de contratacin en sus productos, con los que se

puede evitar esta circunstancia, como son la cobertura a Primer riesgo, o la contratacin a

valor estimado, donde el valor asegurado se pacta de antemano con la aseguradora.

Cuando se produce esta situacin de infraseguro, podran darse dos situaciones diferentes, en

funcin del alcance de los daos:

Si el siniestro solo afectase en parte al bien asegurado (siniestro parcial), la

indemnizacin o prestacin que obtendr el beneficiario del seguro se determinar

aplicando la denominada regla proporcional. Esta indemnizacin se calcula

aplicando una simple frmula matemtica, en funcin de la proporcin existente entre

el capital asegurado, el valor real del inters asegurado y el valor del siniestro.

Si el siniestro afectase a la totalidad del inters asegurado (siniestro total), la

prestacin sera igual al capital asegurado, sin que la aseguradora aplique ninguna

deduccin en este caso, ya que tanto el valor del siniestro, como el valor asegurado,

son de por s inferiores al valor real del inters asegurado.

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Es un seguro diseado para cubrir el dao que se pueda ocasionar a los terceros, inclusive a

los clientes, de los negocios asegurados. Dirigido a empresas productoras de eventos, hoteles,

restaurantes, peluqueras, empresas de vigilancia, pticas, boticas, entre otros.

(i) Direccin de la defensa

Es derecho del asegurado dirigir su propia defensa judicial. En caso de que ejerza este

derecho o renuncie al mismo en favor del asegurador, la cobertura comprende los conceptos

previstos en el artculo siguiente. Si el damnificado hace valer judicialmente su derecho

contra el asegurado, este debe entregar al asegurador copia de los documentos y medios de

prueba que le hayan sido notificados en el plazo que se convenga. Constituye carga del
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 18

asegurado cooperar con el asegurador en lo que este requiera para la defensa, en la medida de

la razonabilidad de sus posibilidades. Cuando el damnificado se encuentre asegurado con el

mismo asegurador contra cualquier riesgo o medie algn conflicto de inters, el asegurador lo

comunicar al asegurado de inmediato y por escrito.

(ii) La cobertura de la pliza comprende

1) La compaa mantendr indemne el patrimonio del ASEGURADO, siempre que el

accidente que las motiven hubiere acaecido dentro del territorio del Per y durante la

vigencia de la Pliza.

2) Dentro de los lmites estipulados en el presente contrato, LA COMPAA se obliga a:

Abonar al tercero damnificado la indemnizacin por daos y perjuicios que se ordene

pagar al ASEGURADO mediante la sentencia ejecutoriada emanada de un Tribunal

Civil de la Repblica del Per o que se acuerde mediante una transaccin celebrada en

la forma de ley, previa autorizacin escrita de LA COMPAA.

Sufragar las costas y costos del proceso judicial. Prestar garanta a favor del

ASEGURADO para evitar medidas cautelares o embargos sobre su patrimonio por

parte del tercero damnificado.

Procurar la defensa del ASEGURADO sufragando todos los gastos que demanda el

proceso judicial, an cuando no fuere hallado responsable por el rgano jurisdiccional.

(iii) Siniestro:

Existe siniestro en el seguro de responsabilidad civil cuando surge la deuda de

responsabilidad para el asegurado. Para indemnizar los siniestros no se requerir de sentencia

firme al realizar la aseguradora una transaccin sobre el monto de la indemnizacin antes o

durante el proceso judicial. Son nulas las clusulas de reembolso segn las cuales la

obligacin principal del asegurador nicamente consiste en reembolsar al asegurado una vez

que este haya asumido y pagado los daos


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 19

SEGURO DE CAUCIN

El seguro de caucin es un tipo de seguro contra daos, seguro patrimonial, en el que la

compaa aseguradora se obliga, en el caso de incumplimiento por parte del tomador de sus

obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado como compensacin de los

daos patrimoniales sufridos, siempre dentro de los lmites de capital establecidos en el

contrato de seguro.

En estos casos, el tomador (deudor) a travs del seguro de caucin garantiza al beneficiario

(acreedor) el cumplimiento de las obligaciones que contrajo con ste, estando obligado a

reembolsar al asegurador las cantidades que ste haya pagado al beneficiario. En definitiva, el

riesgo cubierto es el incumplimiento de las obligaciones o impago de una deuda por parte del

tomador del seguro, permitiendo al beneficiario hacer efectivo su crdito de forma inmediata.

Las prestaciones que se incluyen dentro del seguro de caucin son el pago de la deuda

pendiente, la gestin de cobro as como cualquier otro gasto incluido en la pliza.

Garanta en la administracin pblica Son requisitos para que el contrato de seguro de caucin

pueda operar como garanta en la administracin pblica los siguientes:

(i) Que tenga la condicin de contratante o tomador del seguro quien deba prestar la

garanta ante el asegurado.

(ii) Que la falta de pago de la prima no d derecho al asegurador a resolver el contrato,

ni este quedar extinguido, ni su cobertura suspendida, ni el asegurador liberado de

su obligacin en caso de siniestro.

(iii) Que el asegurador no pueda oponer al asegurado las excepciones que puedan

corresponderle contra el contratante o tomador del seguro.

(iv) Que la vigencia del contrato se mantenga hasta la fecha en la que la administracin

pblica autorice su cancelacin.


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 20

SEGURO DE VIDA

(i) Alcance

Por el seguro de vida el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y

dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un

capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o de supervivencia del

asegurado. El seguro sobre la vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero,

as como sobre una o varias personas

(ii) Consentimiento del tercero

En los seguros para caso de muerte, si son distintas las personas del contratante y del

asegurado, se requiere el consentimiento de este, dado por escrito. Si el asegurado es menor

de edad, es necesaria, adems, la autorizacin por escrito de sus representantes legales. El

asegurado puede revocar su consentimiento por escrito en cualquier momento. El asegurador,

desde la recepcin de dicho documento, cesa en la cobertura del riesgo y el contratante del

seguro tiene derecho a la devolucin de la prima pagada, salvo la parte correspondiente al

perodo de tiempo en que el contrato tuvo vigencia. No se podr contratar un seguro para caso

de muerte sobre menores de diecisis aos de edad o personas declaradas judicialmente

incapaces. Se exceptan de esta prohibicin, los contratos de seguros en los que la cobertura

de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la pliza o al valor de rescate.

(iii) Incontestabilidad o indisputabilidad

Si transcurren dos (2) aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar

la reticencia o falsa declaracin, excepto cuando es dolosa.

(iv) Declaracin inexacta de la edad

La declaracin inexacta de la edad del asegurado acarrea la nulidad del contrato, si su

verdadera edad, en el momento de entrada en vigencia del contrato, excede los lmites

establecidos en la pliza para asumir el riesgo. En este caso se proceder a la devolucin de la


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 21

prima pagada. En otro caso, si como consecuencia de una declaracin inexacta de la edad, la

prima pagada es inferior a la que correspondera pagar, la prestacin del asegurador se

reducir en proporcin a la prima percibida. Si, por el contrario, la prima pagada es superior a

la que debera haberse abonado, el asegurador est obligado a restituir el exceso de la prima

percibida, sin intereses.

(v) Agravacin del riesgo

El seguro de vida no podr ser modificado o dejado sin efecto, ni la prima incrementada,

como consecuencia del cambio de actividad del asegurado que este no conociera al momento

de la celebracin del contrato.

(vi) Suicidio - muerte del tercero por el contratante o beneficiario

El suicidio consciente y voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador,

salvo que el contrato haya estado en vigencia ininterrumpidamente por dos (2) aos. En el

seguro sobre la vida de un tercero, est excluida de cobertura la muerte dolosamente

provocada por un acto del contratante y/o beneficiario.

(vii) Resolucin y liberacin del asegurador. Derechos del contratante

Si por cualquier causa se resuelve el contrato, el asegurador se libera de pagar el capital o la

renta pactados, pero debe restituir el valor del rescate que corresponde segn la reserva

matemtica constituida de acuerdo con sus planes tcnicos empleados en la pliza, siempre

que haya sido pactado en la pliza. Esta disposicin no ser aplicable en los seguros de vida

temporales que solo otorguen una cobertura de riesgo. En el seguro de vida, el contratante

tendr derecho a lo siguiente:

a) Ejercicio del derecho de reduccin

Una vez transcurrido el plazo previsto en la pliza, que no puede ser superior a dos (2) aos

desde el inicio de vigencia del contrato, no se aplicar lo dispuesto en el segundo prrafo del

artculo 21 sobre falta de pago de la prima. A partir de dicho plazo, la falta de pago de la
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 22

prima produce la reduccin del seguro conforme a la tabla o sistema de determinacin de los

valores de reduccin previstos en la pliza. La reduccin del seguro se produce tambin

cuando lo solicite el contratante, una vez transcurrido el plazo antes sealado. El contratante

tiene derecho a la rehabilitacin de la pliza, en cualquier momento, antes de la ocurrencia del

siniestro, debiendo cumplir para ello las condiciones establecidas en la pliza.

b) Ejercicio del derecho de prstamo

El asegurador debe conceder al contratante, prstamos sobre la prestacin asegurada,

conforme a las condiciones fijadas en la pliza, una vez pagadas las dos (2) primeras

anualidades de la prima o la que corresponda al plazo inferior previsto en la pliza, hasta el

lmite del valor de rescate que corresponda.

c) Ejercicio del derecho de rescate

El contratante que haya pagado las dos (2) primeras anualidades de la prima o la que

corresponda al plazo inferior previsto en la pliza puede ejercitar el derecho de rescate

mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas o sistema de determinacin de los

valores de rescate previstos en la pliza. No son obligatorios los derechos de reduccin,

prstamo y rescate de la suma asegurada en los seguros en forma de renta y en los seguros

temporales para el caso de muerte.

(viii) Seguro de vida en beneficio de un tercero

Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero

sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento.

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

(i) Disposiciones generales

Por el seguro de accidentes, el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la

ley y en el contrato, a indemnizar, mediante el pago de una suma determinada, los daos

producidos por una lesin corporal que deriva de causa violenta, sbita externa y ajena a la
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 23

intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez, temporal o permanente, o muerte. En

los casos en que la pliza de seguro contemple una cobertura por invalidez del asegurado, la

cobertura del asegurador comprender, en todo caso, la invalidez que, derivada de un

accidente acaecido durante la vigencia del contrato, se manifieste dentro de los dos (2) aos

siguientes al accidente, siendo vlidas las clusulas que amplen este plazo. En el seguro de

accidentes personales son aplicables los artculos 128 al 131, referentes al seguro de vida.

(ii) Pago de beneficios

En el supuesto de incapacidad temporal, cuando el asegurador se pronunci favorablemente

frente al siniestro, el asegurado tiene derecho al pago inmediato de los beneficios.

(iii) Dolo del asegurado o del beneficiario

Est excluido de cobertura el accidente provocado dolosamente por el contratante, asegurado

o el beneficiario.

SEGURO DE GRUPO

(i) Tercero beneficiado

En caso de contratacin de seguro grupal, en inters exclusivo de los integrantes del grupo,

estos o sus beneficiarios tienen un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el

evento previsto.

(ii) Incorporacin

El contrato fijar las condiciones de incorporacin al grupo asegurado, que se producir

cuando las mismas se cumplan. El asegurador est obligado a entregar al asegurado un

certificado que acredite su incorporacin al grupo.

(iii) Condiciones no informadas

No son oponibles al asegurado los contenidos contractuales que no le hayan sido informados

en el certificado mencionado en el artculo anterior, cuyo contenido mnimo se sujeta a las

disposiciones de la Superintendencia.
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 24

SECREX

Es una Pliza de Seguros de Crdito a la Exportacin, dnde el exportador que adquiere esta

pliza, es indemnizado en caso de la insolvencia o incumplimiento de pago del cliente del

exterior por hasta el 80% de la suma asegurada. La empresa aseguradora, SECREX Compaa

de Seguros de Crdito y Garantas S.A., cobra una prima por la emisin de la pliza, de

acuerdo a la duracin de la cobertura y el monto de la operacin. Un factor adicional a tomar

en cuenta, es que la pliza puede ser endosada a favor de cualquier institucin financiera, lo

que permite que se constituya en una garanta del prstamo que la empresa recibir para

financiar la exportacin. Sin embargo, este producto slo garantiza post-embarques.

Ventajas del SECREX:

Otorga al exportador la posibilidad de vender al crdito con facilidades de pago, al ser

indemnizado ante el incumplimiento del comprador extranjero.

Evita tener deudas pendientes de pago no afectando la movilizacin del capital del

exportador.

Impide operaciones de fracaso al involucrar al asegurador el estudio de la capacidad

crediticia del comprador extranjero.

Le da ms competitividad al exportador asegurado.

REGULACIN DEL MERCADO DE SEGUROS

En el Per, a travs del Decreto Legislativo N 770 (Oct.1993) se desregulariz en mercado

de seguros, establecindose un mercado competitivo para incentivar la inversin extranjera en

el mismo. En el mismo sentido, se promulg la actual ley que rige el sistema financiero y de

seguros (Ley N 26702, Dic.1996), que incorpor disposiciones reguladoras de la actividad

aseguradora y los requisitos de solvencia necesarios para desarrollar la actividad. Asimismo,

se promulg de la ley del contrato de seguros a fin de definir la participacin y alcances de los

agentes en un contrato de seguros (Ley N 29946, Nov.2012).


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 25

Bajo este marco regulatorio, y en concordancia con los estndares internacionales (Solvencia,

COSO5 y Modelo CARMELS6) la SBS viene ejerciendo las actividades de supervisin en el

mercado de seguros. El esquema de supervisin se basa en la identificacin, evaluacin y

control de los riesgos que enfrentan las empresas del sistema de seguros, con alcance no solo

en las actividades de aseguramiento sino tambin de inversiones, de reaseguros y de

operacin.

Durante el 2013-2014 ingresaron a operar cuatro empresas extranjeras; (i) Vida Cmara

(Chile), (ii) Rigel Per (Chile), (iii) Ohio National (Estados Unidos) y (iv) Magallanes Per

(Chile). Las tres primeras aseguradoras ganaron, junto a Rmac Seguros, la licitacin realizada

por la SBS (Set.2013) para la administracin de la nueva Pliza de Seguro Colectiva SISCO.

Mientras que al 2015 ingres Crecer Seguros (Ecuador) en el segmento de vida, compaa

perteneciente al Grupo Empresarial Pichincha, dueos del Banco Financiero del Per S.A.

(PRC, 2015)

EVOLUCIN DEL SISTEMA DE SEGUROS AL III TRIMESTRE DE 2016

Veintin (21) empresas conformaron el sistema segurador.

El 40,3% de las primas vendidas corresponden a los seguros generales.

Las primas de seguros netas registraron un decrecimiento anual de 4,3%.

El ndice de siniestralidad directa aument a 47,6%.

Las inversiones elegibles superaron a las obligaciones tcnicas en 6,6%.


SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 26

1. Sistema de Empresas de Seguros

Al tercer trimestre de 2016, el sistema asegurador estuvo conformado por 21 empresas1, de las

cuales 4 estn dedicadas a ramos generales y de vida, 8 exclusivamente a ramos generales y 9

exclusivamente a ramos de vida2. (SBS, 2017)

Empresas de Seguros Autorizadas


(Al 30 de septiembre del 2016)
Ramos Generales y de Vida Ramos Generales Ramos de Vida
Chubb Per Pacfico Seguros El Pacfico Vida
Cardif La Positiva Sura
Interseguro Mapfre Per La Positiva Vida
Rmac Secrex Mapfre Per Vida
Insur Rigel
HDI Seguros Vida Cmara
Avla Per Ohio National Vida
Coface Crecer Seguros
Protecta
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 27

BIBLIOGRAFA

PRC. (2015). Informe Sectorial Per: Sector seuguro. Obtenido de

http://www.ratingspcr.com/uploads/2/5/8/5/25856651/sectorial_seguros_201512.pdf

SBS. (Sbado de Enero de 2017). SBS. Obtenido de

http://www.sbs.gob.pe/principal/categoria/sistema-de-seguros/2590/c-2590

Seguros, R. (2013). Ley del Contrato de Seguro. Lima. Obtenido de

http://www.rimac.com.pe/wps/wcm/connect/1093fc80423944869d81df6c3ba5cb8c/N

ueva_Ley_de_seguros_Home.pdf?MOD=AJPERES&CONVERT_TO=url&CACHEI

D=1093fc80423944869d81df6c3ba5cb8c
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 28

ANEXOS 01

EMPRESAS DE SEGUROS ACTUALMENTE

Fecha
Entidad Cargo Direccin Telfono
Actualiza
Av. PARDO
Y ALIAGA
Presidente de
640, San 6114700 29/08/2016
directorio
Isidro, Lima,
Lima
Interseguro
Av. PARDO
Y ALIAGA
Gerencia
640, San 6114700 29/08/2016
general
Isidro, Lima,
Lima
Calle LAS
BEGONIAS
Presidente de
475, San 4113000 22/07/2016
directorio
Isidro, Lima,
Lima
Calle LAS
BEGONIAS
Rimac 441 - Oficina
7062200 04/10/2016
Seguros Pis14, San
Isidro, Lima,
Gerencia Lima
general
Calle
Begonias 475
- Oficina 3 , 4111000 04/10/2016
San Isidro,
Lima, Lima
Av. VICTOR
A.
Presidente de
BELAUNDE 02/08/2016
directorio
395, Lima,
Secrex Lima, Lima
Av. Victor
Gerencia Andres
3993500 15/03/2016
general Belaunde 147
- Oficina 601,
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 29

Fecha
Entidad Cargo Direccin Telfono
Actualiza
Lima, Lima,
Lima
Av. Juan de
Presidente de Arona 830,
3132000 29/08/2016
directorio San Isidro,
PACIFICO Lima, Lima
SEGUROS Av. Juan de
Gerencia Arona 830,
5184000 22/05/2014
general Lima, Lima,
Lima
Av. JAVIER
PRADO Y
FCO.
Presidente de
MASIAS 370 2110000 21/07/2016
directorio
- Oficina P10,
San Isidro,
La Positiva Lima, Lima
Calle
Francisco
Gerencia Masias 370 -
5130000 17/08/2016
general Oficina 3, San
Isidro, Lima,
Lima
Av. 28 DE
Presidente de JULIO 873,
2137373 05/09/2016
directorio Miraflores,
Lima, Lima
Mapfre Peru
Av. 28 DE
Gerencia JULIO 873,
2137373 05/09/2016
general Miraflores,
Lima, Lima
Av. Juan de
Presidente de Arona 830,
3132000 29/08/2016
directorio San Isidro,
Lima, Lima
El Pacifico
Vida Calle Juan de
Arona 830 -
Gerencia
Oficina P. 6, 5184611 30/10/2013
general
San Isidro,
Lima, Lima
SEGUROS Presidente de Av.
2222222 01/09/2016
SURA directorio CANAVAL Y
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 30

Fecha
Entidad Cargo Direccin Telfono
Actualiza
MOREYRA
522 - Oficina
9, Lima,
Lima, Lima
Av.
CANAVAL Y
Gerencia MOREYRA
2222222 01/09/2016
general 522 - Oficina
9, Lima,
Lima, Lima
Av. Javier
Prado y
Francisco
Presidente de
Masias 370 - 2110000 26/08/2016
directorio
Oficina P10,
San Isidro,
La Positiva Lima, Lima
Vida Av. Esq.
Javier Prado y
Francisco
Gerencia
Masias 370 - 5130000 17/03/2015
general
Oficina P 3,
San Isidro,
Lima, Lima
Av. Canaval y
Presidente de Moreyra 380,
29/08/2016
directorio Lima, Lima,
Lima
BNP Av.
PARIBAS CANAVAL Y
CARDIF MOREYRA
Gerencia
380 - Oficina 6151700 20/12/2016
general
1101, San
Isidro, Lima,
Lima
Av. Domingor
Orue 165 -
Presidente de
Oficina 8, 3913030 25/08/2016
directorio
Surquillo,
PROTECTA Lima, Lima
Av. domingo
Gerencia
orue 165 - 3913030 25/08/2016
general
Oficina 8,
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 31

Fecha
Entidad Cargo Direccin Telfono
Actualiza
Lima, Lima,
Lima
Calle
Miraflores
178 - Oficina
Presidente de
21, 5624852000 22/07/2016
directorio
Extranjero,
Extranjero,
INSUR Extranjero
Av. Felipe
Pardo y
Gerencia Aliaga 699 -
6164141 01/04/2015
general Oficina 302,
San Isidro,
Lima, Lima
Calle
AMADOR
MERINO
CHUBB Gerencia
REYNA 267 - 4175000 21/12/2010
PER general
Oficina 402,
San Borja,
Lima, Lima
Av. 28 DE
Presidente de JULIO 873,
2137373 05/09/2016
directorio Miraflores,
Mapfre Peru Lima, Lima
Vida Av. 28 DE
Gerencia JULIO 873,
2137373 05/09/2016
general Miraflores,
Lima, Lima
Av. CAMINO
REAL 456
Presidente de
456 - Oficina 714500 21/07/2016
directorio
1703, Lima,
Lima, Lima
Rigel Peru
Av. Camino
Real 456 -
Gerencia
Oficina 1703, 710500 25/11/2014
general
Lima, Lima,
Lima
Presidente de Av. La
Vida Camara 6042000 29/08/2016
directorio Encalada1388
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 32

Fecha
Entidad Cargo Direccin Telfono
Actualiza
- of 701 1388
- Oficina 701,
Santiago de
Surco, Lima,
Lima
Av. La
Encalada
1388 Of. 701
Gerencia
1388 - Oficina 6042000 29/08/2016
general
701, Santiago
de Surco,
Lima, Lima
Av. Manuel
Olgun 335 -
Presidente de Oficina 1006,
2303030 01/09/2016
directorio Santiago de
Surco, Lima,
Lima
Av. Manuel
Olguin 335 -
Oficina 1006,
HDI Seguros 2303030 07/11/2016
Santiago de
Surco, Lima,
Gerencia Lima
general Calle Manuel
Olguin 335 -
Oficina 1006,
2303030 21/12/2016
Santiago de
Surco, Lima,
Lima
Av. LA
Presidente de FLORESTA
22/07/2016
directorio 497, Lima,
Lima, Lima
Av. JORGE
CRECER BASADRE
SEGUROS 310 - Oficina
28/12/2016
S.A. Piso2, San
Gerencia Isidro, Lima,
general Lima
Av.
BASADRE 4480826 27/07/2016
310 - Oficina
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 33

Fecha
Entidad Cargo Direccin Telfono
Actualiza
Piso2, San
Isidro, Lima,
Lima
Calle Las
Camelias 256
Presidente de
- Oficina 401, 2042330 29/08/2016
directorio
San Isidro,
Ohio National Lima, Lima
Vida Calle Las
Camelias 256
Gerencia
- Oficina 401, 2042330 08/06/2015
general
San Isidro,
Lima, Lima
Calle 41 840
CORPAC 1 -
Presidente de
Oficina 1, San 525550892626 31/08/2016
directorio
Isidro, Lima,
Lima
COFACE
Calle CALLE
41 CORPAC
Gerencia
840 - Oficina 6163434 02/06/2016
general
-, Lima, Lima,
Lima
Av. Vctor A.
Belaunde
Gerencia (Real 1) 147 -
AVLA PERU 7154400 26/08/2016
general Oficina 802,
San Isidro,
Lima, Lima
SISTEMAS DE SEGUROS DEL PER 34