El Banco Grameen, de Bangladesh, es una
Un nuevo enfoque del capitalismo popular
ha ofrecido a millones de personas la
oportunidad de mejorar su vida.
Por Ashok Mahadevan
Hace un ao, Kaimun Al, su esposo Muhammad
Jubaid y los tres hijos de ambos vivan al da en la
aldea de Hathil, en Bangladesh. Jubaid, a menudo
enfermo, faltaba mucho al planto de hojas de betel
donde trabajaba como jornalero. Y aunque Kaimun
bordaba cubrecamas para otros aldeanos, rara vez
ganaba ms de cuatro taka (unos 12 centavos de
dlar) por da.
Hoy, la mujer tiene una pequea empresa
descascarilladora de arroz y percibe ms del doble
que antes. Seguimos siendo pobres, explica, pero
comemos mejor. Y tenemos esperanza.
Cuando el esposo de Leonisa Esmayan, de la
isla filipina de Negros, que era pescador, contrajo
tuberculosis, la mujer se llen de temor. Cmo iba
ella, que no haba pasado del quinto ao de la
escuela primaria, a alimentar a Predencio y a los seis
hijos de ambos? Actualmente Leonisa cra cerdos y
vende pescado y verduras en un mercado local, lo
que le permite sostener a su familia.
Vivian Alexander, de Pine Bluff, EE.UU., venda
cosmticos, pero ante la imposibilidad de reunir un
buen inventario, muchas veces no poda surtir sus
pedidos. Ahora Vivian puede comprar y almacenar
mercanca y su negocio ha crecido mucho.
Estas mujeres ponen de manifiesto los
positivos resultados que est teniendo una
estimulante estrategia para combatir la pobreza,
que en la actualidad se aplica en unos 30 pases de
todo el orbe y que est ayudando a millones de
personas. El razonamiento que le sirve de base es
que la mayora de los pobres desean elevar su nivel
de vida y estn dispuestos a trabajar con empeo
para lograrlo. Todo lo que necesitan es un poco de
capital, un prstamo con tasas de inters razonables
y sin la obligacin de ofrecer una garanta.
Durante los ltimos 40 aos, los gobiernos del
Tercer Mundo, respaldados por organizaciones
internacionales de ayuda, han invertido miles de
millones de dlares en programas de crdito barato
para los pobres. Pero, debido a la burocracia y la
corrupcin, los beneficios rara vez llegaban a
quienes los necesitaban. Ahora, diversas instituciones
han demostrado que estos programas pueden
funcionar y que el capitalismo popular es una de las
mejores vas para escapar de la pobreza.
prueba espectacular del xito de este esfuerzo. En
los ltimos 16 aos ha prestado 200 millones de
dlares, con tasas de inters iguales a las del
mercado, a casi un milln de campesinos pobres, y
ha recuperado el 98 por ciento de su dinero, ms
una modesta utilidad. Los resultados de programas
como los del Grameen demuestran que el sistema
funciona igualmente bien en pases en desarrollo
que en naciones industrializadas. David Gibbons,
economista poltico canadiense que inici un
programa de este tipo en Malasia, observa: Al
parecer, las nicas condiciones que deben reunirse
para que tengan xito planes como los de Grameen,
son una economa de mercado, y una injerencia
poltica limitada
El Enfoque Grameen es una idea original de
Muhammad Yunus, un afable economista
convertido en banquero que posee, en sus propias
palabras, la visin de vida que tiene un gusano:
pegada al suelo. Tiene adems, una notable
capacidad para desarrollar programas sustentados
en la manera en que verdaderamente piensan y
actan las personas, y es muy tenaz, seala Mary
Houghton, presidenta de Shorebank Corporation, un
banco de Chicago que ha empezado a ofrecer en
EE.UU. planes de crdito del tipo del Grameen.
Hijo de un joyero, Yunus naci en 1940 en
Chittagong, Bengala Oriental, que entonces
formaba parte de la India y despus perteneci a
Pakistn. Brillante e independiente, fue un
extraordinario estudiante y obtuvo un grado de
maestra en economa en la Universidad de Dhaka.
En 1964 consigui una Beca Fulbright que le permiti
hacer estudios de doctorado en la Universidad
Vanderbilt de EE.UU.
En marzo de 1971, cuando Yunus daba clases
en la Universidad Estatal de Tennesse, la guerra civil
estall en Pakistn. Despus de que Pakistn Oriental
pas a ser un Estado soberano con el nombre de
Bangladesh, Yunus se fue a Dhaka, la capital de la
nueva nacin, donde se le confi un alto puesto en
la burocracia. Sin embargo, descubri que el trabajo
efectivo que deba realizar era muy escaso y en 1972
retorn a su ciudad natal para hacerse cargo del
departamento de economa de la Universidad de
Chittagong.
La carrera acadmica de Yunus habra
proseguido de no ser por la dolorosa pobreza que
vea a su alrededor. Cuanto ms se percataba de la
miseria de las aldeas vecinas, ms se desilusionaba
de la economa que enseaba. De qu sirven mis
conocimientos si con ellos no se puede ayudar a las
personas verdaderamente ecesitadas?, se
preguntaba.
Yunus empez a conversar con los miembros
ms pobres de la sociedad de Bangladesh las
familias sin tierra con la intencin de descubrir
cmo podan mejorar sus condiciones de vida.
Conoci a una mujer de nombre Sufiya Khatun,
fabricante de taburetes de bamb, que tena dos
hijos y estaba casada con un trabajador agrcola, a
menudo desempleado. Sufiya peda dinero
prestado a un comerciante, al diez por ciento de
inters mensual, para comprar bamb; luego le
venda los taburetes al precio que l mismo fijaba.
Cunto ganas? le pregunt Yunus. alguien dejaba de pagar, ningn otro integrante del
Sesenta y dos paisas (equivalentes entonces
a unos dos centavos de dlar) por taburete
contest Sufija.
Ganaras ms si no tuvieras que vender tus retendra el cinco por ciento de cada prstamo y lo
productos al comerciante? quiso saber Yunus.
Por supuesto replic Sufiya. Pero dnde un taka (tres centavos de dlar) semanal. Los
conseguira el dinero para comprar bamb?
Esta mujer paga altas tasas de inters y no
obtiene una retribucin justa por su trabajo, pens
Yunus.
Muchas personas carentes de tierra estaban
atrapadas en el mismo crculo vicioso: tiradores de
pequeos carruajes de pasajeros que tenan que
alquilar los vehculos a precios exorbitantes; mujeres
que descascaraban arroz para otros durante todo el
da a cambio de medio kilo de este cereal y una
comida compuesta de sobras; tejedoras
experimentadas que, por carecer de medios para
adquirir sus propios telares o estambres, trabajaban
por un salario de miseria. Si estas personas tuvieran
acceso a un pequeo capital, razon Yunus, podran
empezar a ganar ms all para ellas mismas.
Mediante una rpida encuesta encontr a 42
residentes de la aldea de Jobra, cercana a
Chittagong, que en conjunto necesitaban 865 taka
(alrededor de 25 dlares) para iniciar sus propias
empresas. Profundamente avergonzado, explica
el propio Yunus, de pertenecer a una sociedad que
permita que tantas familias siguieran en la miseria
por carecer de una suma tan desdeable,
distribuy 865 taka de su propio bolsillo entre esas 42
personas en calidad de prstamo sin intereses.
Pero, por qu los bancos no
proporcionaban fondos a los pobres? Cuando Yunus
formul esa pregunta al gerente de la sucursal en
Chittagong del Banco Janata, de propiedad estatal,
el hombre mostr desdn.
Es demasiado arriesgado le explic a
Yunus. Esta gente no tiene garantas que ofrecer, as
que no hay manera de recuperar el dinero si no
pagan.
Impertrrito, Yunus acudi a la casa matriz
del Banco Janata en Dhaka y convenci a los altos
funcionarios de que autorizaran siete prstamos por
un monto total de 16,050 taka (5,350 dlares). Yunus
debi avalarlos personalmente. Tendra que buscar
la manera de sortear el problema general de las
garantas.
Finalmente ide un plan: los prestatarios
deban organizarse en grupos de cinco personas que
se reuniran una vez por semana. Los grupos
decidiran la proporcin del crdito bancario que
deba recibir cada uno de los miembros. Despus de
saldar el prstamo, la persona podra obtener otro. Si
grupo volvera a ser sujeto de crdito. Para facilitar
los pagos, los prstamos se amortizaran en abonos
semanales de monto fijo a lo largo de un ao.
Asimismo, el ahorro sera obligatorio. El banco
colocara en un fondo especial al que cada
miembro del grupo tendra la obligacin de aportar
participantes podran pedir prstamos sobre este
fondo bajo condiciones establecidas por el propio
grupo.
En 1978 Yunus comenz a aplicar su plan en
las aldeas vecinas de Chittagong y conforme se
difundi la noticia de su xito, otros bancos
ayudaron a financiarlo. En 1981, el Fondo
Internacional para el Desarrollo Agrcola de la ONU,
prest al programa 3.4 millones de dlares para que
empezaran a trabajar en otras regiones de
Bangladesh. Pero la operacin a travs de los
bancos nacionalizados resultaba demasiado
engorrosa. En consecuencia, el gobierno autoriz en
octubre de 1983 la fundacin del Banco Grameen,
una institucin que otorgara prstamos nicamente
a la poblacin ms pobre, y se nombr a Yunus
director administrativo.
Los excelentes resultados obtenidos por el
Grameen pronto atrajeron la atencin de los
economistas de todo el mundo. Un ao despus de
reunirse con Yunus, en 1985, David Gibbons, que
entonces imparta clases en Malasia, puso en
marcha en ese pas el plan concebido para
combatir la pobreza. Hasta la fecha ha prestado 3.4
millones de dlares a ms de 11,000 personas, con lo
que ha contribuido a elevar los ingresos mensuales
promedio en un 50 por ciento. La tasa de devolucin
de los prstamos es del 99.9 por ciento.
En 1986 Yunus, visit EE.UU., donde descubri
muchas similitudes entre los pobres de esa nacin y
los de su pas. Hoy, fundaciones y bancos privados
norteamericanos financian ms de 20 proyectos que
tienen como modelo el sistema Grameen. Connie
Evans, directora ejecutiva del Programa de Empleo
Independiente para Mujeres, organismo que cre el
Fondo Punto de Partida, afirma: La fe de Yunus en
la capacidad de la gente y en su dignidad es el
principio rector de nuestro trabajo. Desde
noviembre de 1988, el Fondo Punto de Partida ha
prestado ms de 100,000 dlares a 90 beneficiarios y
ha recuperado hasta el ltimo centavo.
 En Bangladesh la gran mayora de los
prestatarios son mujeres, como ocurre en casi todos
los pases en los que se aplican programas de este
tipo. Ellas experimentan la pobreza mucho ms
intensamente que los hombres, explica Yunus. Si
uno de los miembros de la familia tiene que padecer
hambre, una ley tcita dice que debe ser la madre.
Por lo tanto, las mujeres estn mucho ms
vidas de aprovechar aquellas oportunidades que
pueden mejorar su vida. Un funcionario del Banco
Grameen recuerda lo mucho que se esforz una
mujer de Bangladesh, de 60 aos, por satisfacer el
requisito de que todos los prestatarios aprendieran a
escribir sus nombres. Mientras cocinaba, tomaba
una vara y dibujaba una y otra vez su firma sobre el
suelo. Tard seis meses, pero finalmente lo logr.
Al principio, la poltica del Grameen de atraer
la participacin femenina encontr una resistencia
considerable. Los lderes religiosos conservadores
acusaron al banco de antiislmico, y muchos
hombres, temerosos de que sus esposas se volvieran
ms independientes, las amenazaron con
divorciarse si solicitaban crditos. La experiencia
pronto modific esa actitud. Mahbubur Rahman,
funcionario del Grameen recuerda a una mujer que
se incorpor al programa a pesar de las objeciones
de su marido. Dos aos despus, el hombre me
confi lo orgulloso que se senta de su esposa, se re
Rahman, y lo mucho que haba contribuido al
ingreso familiar
Un informe del Instituto de Estudios sobre el
Desarrollo de Bangladesh, con sede en Dhaka,
indica que los propietarios del Banco Grameen
aumentan sus ingresos en un 17 por ciento anual, en
promedio. A muchos les va mejor. En 1983, Shankari
Rani Karmakar ganaba alrededor de diez taka (30
centavos de dlar) por da como tejedora. Entonces
pidi prestados 1000 taka (30 dlares) al Banco
Grameen y compr un telar. Al ao siguiente, tras
saldar su primer prstamo, solicit otro y adquiri un
segundo telar. Hoy, Rani es duea de cinco y
emplea a otros tantos tejedores varones, con lo cual
gana ms de 50,000 taka (1,500 dlares) anuales.
El Banco Grameen exige a todos sus
prestatarios que, con el incremento de sus
ganancias, compren una accin del banco que
tiene un valor de 100 taka (tres dlares). Como
resultado de ello, la participacin del gobierno de
Bangladesh en esa institucin que era del 60 por
ciento cuando se fund en 1983 ha bajado ya al 15
por ciento. Me gustara que fuera an menor,
observa Yunus. Grameen debe ser propiedad
exclusiva de sus clientes.
El Grameen tambin ofrece a sus clientes
crditos para vivienda y los provee de tiles
productos a precio de costo: plantas y semillas para
las hortalizas, alumbre para purificar el agua potable,
sal yodada para combatir el bocio. Peridicamente
organiza talleres donde los empleados bancarios
subrayan la importancia de la higiene, de la familia
pequea, de la educacin de los hijos y de la lucha
contra males sociales como la costumbre de la dote.
La gente acepta estos consejos de buen
grado. Los prestatarios han establecido miles de
escuelas primarias en las aldeas y las financian con
sus propias contribuciones. Muchos consumen
alimentos ms nutritivos y planifican sus familias. Y la
costumbre de la dote se est impugnando. Cuando
Amena Begur, de Kuripura, comunic a los miembros
de su grupo que su futuro yerno y los parientes de
este insistan en que se les diera una bicicleta como
dote, las mujeres decidieron darles una leccin.
Compraron la bicicleta y en el momento del ritual de
la boda en el que los parientes del novio solicitan
formalmente la presencia de la novia, llevaron el
vehculo, envuelto en saris de alegres colores.
Aqu est le dijeron al muchacho. T
queras una bicicleta no una esposa. Mientras el
novio y sus parientes, llenos de desconcierto,
guardaban silencio, las mujeres prosiguieron:
Cuando tu novia se vaya contigo a tu aldea,
establecer un pequeo negocio de
descascarillado de arroz con un prstamo del
Grameen. Usa la bicicleta para transportar y vender
el arroz por ella.
Hasta el da de hoy, siete aos despus, el
marido utiliza la bicicleta para vender el arroz de su
esposa.
Gracias a las excelentes tasas de
recuperacin de los prstamos, las operaciones del
Banco Grameen ya se financian solas. La institucin
todava contrata prstamos con agencias
internacionales, pero principalmente con propsitos
de expansin: tiene cerca de 950 sucursales y cada
ao se inauguran alrededor de 200.
Yunus ha obtenido el premio del Da de la
Independencia, la ms alta distincin de
Bangladesh y el Premio Ramn Magsaysay, el
equivalente asitico del Premio Nobel. Asimismo, le
han ofrecido en repetidas ocasiones puestos en el
gabinete del gobierno.
Pero nada de esto le resulta tan gratificante
como el inmenso afecto que le profesan los pobres
de Bangladesh. Cuando lo acompa en una de sus
frecuentes giras por el campo, en ambos lados de
las carreteras haba mucha gente que lo aclamaba.
En las reuniones, los beneficiarios de los prstamos se
esforzaban por acercarse a l para tocarle los pies,
ofrecerle regalos o sencillamente darle las gracias.
En determinado momento, volvindose a m, Yunus
me dijo con orgullo: Mrelos. Antes ellos tambin
estaban oprimidos. Vea lo que han logrado. Luego
agreg pensativamente: Eso es todo lo que los
pobres de cualquier sitio necesitan: una buena
oportunidad