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Finanzas Personales: Determinacin de las cualidades ideales de un patrimonio y las

acciones tendientes a formarlo.

Autor principal: Luis Chvez Guzmn, Profesor investigador Universidad Autnoma de

Nuevo len, Facultad de Ingeniera Mecnica y Elctrica

Co-Autor: Ramn Cant Cuellar

Autor responsable:

Luis Chvez Guzmn

Domicilio: Privada Santa Cecilia 101, Colonia hacienda san Jernimo, Monterrey,

cp. 64630, Nuevo Len, Tel 81 84 78 53 70 L5CHAVEZ@yahoo.com.mx

Modalidad de participacin

Reporte de avances y resultados de investigaciones de proyectos vigentes y/o

concluidos:
Resumen

Utilizando un focus group aplicado a 8 alumnos de maestra, obtuvimos. Las Cualidades

ideales desde su perspectiva estn asociadas a un patrimonio que ellos desean formar

para su proteccin, obteniendo: Crecimiento, Valores, Seguro, Liquidez, Abundante,

Satisfactorio, Convertible y Provechoso.

Tambin utilizando la tcnica del focus group, obtuvimos del mismo grupo. Las

Actividades a las que ellos piensan que les permitirn lograr la formacin de un

patrimonio: Superacin profesional, Trabajar con calidad, Invertir en bolsa, Disciplina de

ahorro, Administracin, Creatividad y Eliminar gastos,

Obtenemos la concordancia de los alumnos al estimar el orden de importancia relativa

de las cualidades del patrimonio, de igual manera obtenemos la concordancia de los

alumnos en el orden en que las acciones generaran un patrimonio.

Con el Anlisis factorial de Correspondencias aplicado al concentrado de la tabla

acciones - cualidades obtenemos el mapa perceptual que nos permite observar la

relacin entre las acciones realizadas para lograr el patrimonio y las cualidades del

patrimonio.

Palabras claves:

Patrimonio, Focus Group, Anlisis de Correspondencias,


Introduccin

Una preocupacin de los jvenes es la formacin de un patrimonio que les de seguridad

econmica, les permita solventar imprevistos y tener una vejes digna. Reflexionar sobre

las caractersticas que debe tener un patrimonio y determinar las acciones para formar

un patrimonio con las caractersticas idneas es para los jvenes de vital importancia.

En este trabajo se realiza ese proceso desde una perspectiva cientfica utilizando un en

dos ocasiones la tcnica del Focus Group y un cuestionario a los jvenes participantes

profesionistas, pruebas de concordancia y la aplicacin del Anlisis de

Correspondencias con su respectiva interpretacin.

Marco terico y/o antecedentes cientficos

Las cualidades que debe tener un patrimonio que permita solventar las situaciones

imprevistas, previstas y retiro as (Opiela, 2001) aconseja a los planificadores

financieros en ayudar a los padres de familia a planificar para la universidad y la

jubilacin. Enumeran los conflictos derivados de decidir si se debe planificar para la

universidad o la jubilacin. En (Many Hospital Employees Dont Save for Retirement.,

1998) mencionan la falta de cumplimiento de los trabajadores de hospital en los

programas de ahorro para la jubilacin, tambin analizan las posibles causas de

insuficiencia del ahorro al retiro as como la renuencia de los trabajadores de hospital a

participar en los programas de los empleadores.


(Opiela, 2001) determina las ventajas de priorizar los planes de jubilacin, analizan los

cambios en la actitud de los padres hacia la planificacin para la jubilacin asi como la

participacin de los nios en la planificacin de su educacin universitaria.

(Guzmn & Rangel, 2013) En su trabajo proponen diferentes enfoques para analizar el

tema del ahorro en Mxico, hacen una resea del caso mexicano a travs de los

momentos histricos y caractersticas culturales en la concepcin del ahorro de los

mexicanos. Y as como (Opiela, 2001) encuentra dificultades en la planificacin para la

universidad (Guzmn & Rangel, 2013) reporta en el caso de mexicanos como se

manifiesta la preferencia al consumo presente en detrimento del bienestar del individuo

en la vejez.

En cuanto a las acciones encaminadas a la formacin del patrimonio u obtencin de

recursos (Opiela, 2001) determina los factores a tomar en cuenta para lograr la

obtencin de ayuda financiera para la educacin universitaria.(Guzmn & Rangel, 2013)

Describen desde prcticas informales del ahorro hasta marco legal en los sistemas de

pensiones. El bienestar de grupos vulnerables, como lo son los adultos mayores,

retoman relevancia en las lneas de investigacin en los ltimos aos, y se identifica

que el ahorro es un componente importante del bienestar, sobre todo en la tercera

edad.

el ahorro es un componente importante del bienestar, sobre todo en la tercera edad,

porque entre otras causas, el ahorro reduce la incertidumbre al suavizar el consumo, y


pudiera garantizar en el futuro el acceso a la salud en los pases donde no se logra

cobertura total de la poblacin (Guzmn & Rangel, 2013).

Entre los trabajos sobre el tema destaca el de (Klein, 2010) en que la principal

aportacin es la de motivar al ahorro, analiza rigurosamente las opciones disponibles.

En el anlisis y critica a los sistemas de pensiones mostrando ventajas y deficiencias en

su desempeo tanto en Mxico como en el extranjero tenemos a (Altiparmakov, 2011),

(Archer, 2012), (Argandoa, Moreno, & Sol, 2009), (Vidal, 2008) (Lpez, Ba,

Gonzlez, & Pazos, 2012).

Con esta revisin de la literatura mostramos en general las acciones tendientes a

formar un patrimonio con las caractersticas ideales y nos dan idea de las acciones

tendientes a lograr esas caractersticas ideales del patrimonio.

Planteamiento del problema

Los trabajos que se han realizado relacionados con el tema de la formacin del

patrimonio lo hacen en forma general y describiendo las formas para allegarse recursos

y solventar situaciones como los gastos universitarios, otros son crticos del sistema de

pensiones y los analizan desde diferentes perspectivas.

En este estudio determinaremos las cualidades asociadas al patrimonio para el grupo

constituido por profesionistas de una vida laboral menor a 5 aos o tener menos de 5
aos de haber terminado la licenciatura. Las cualidades asociadas al patrimonio ideal

sern las percibidas por ellos directamente.

Independientemente de la obtencin de las cualidades asociadas con el patrimonio

ideal, obtendremos tambin directamente del profesionista, las acciones concretas que

realiza para lograr el patrimonio ideal.

Obtendremos de los profesionistas la influencia relativa de cada cualidad asociada con

el patrimonio ideal.

Tambin obtendremos de los profesionistas la influencia relativa de cada accin

concreta en las cualidades relacionadas con el patrimonio ideal.

Hiptesis

En nuestro trabajo consideramos las cuatro hiptesis siguientes.

1.- Existe un conjunto de cualidades asociadas con el patrimonio ideal.

2.- Existe un conjunto de Acciones concretas tendientes a lograr el patrimonio ideal.

3.- Existe acuerdo por los participantes en la importancia relativa de las cualidades

asociadas con el patrimonio ideal.

4.- Existe acuerdo por los participantes en la importancia relativa de las acciones

emprendidas para formar el patrimonio ideal.


Diseo de la Investigacin

Para determinar las cualidades asociadas al patrimonio ideal, utilizamos el mtodo de

Focus Group que es considerado ideal para estos casos. (Acocella, 2012) lo considera

cono una reinvencin.

Es una tcnica, capaz de proveer suficiente cantidad de informacin de buena calidad

en poco tiempo y a un costo mnimo (BERTRAND, BROWN, & WARD, 1992)..

En este caso, el grupo estuvo formado por los 8 alumnos de la materia de Finanzas

para la toma de decisiones, se les pidi que enumeraran las cualidades asociadas al

patrimonio ideal, generando as una lluvia de ideas.

Posteriormente, consolidaron las cualidades llegando a las 7 cualidades siguientes:

Cualidades asociadas con


el patrimonio ideal
1 Crecimiento
2 Seguro
3 Liquidez
4 Abundante
5 Satisfactorio
6 Convertible
7 Provechoso

De esta manera aceptamos la hiptesis 1.- Existe un conjunto de Cualidades

asociadas con el patrimonio ideal.

Aplicamos la tcnica Focus Group similar al caso anterior pero ahora para encontrar

las Acciones concretas tendientes a lograr el patrimonio ideal.


Y despus de consolidar las acciones llegaron a las 7 Acciones siguientes:

Acciones tendientes a lograr la


formacin del patrimonio ideal
1 Superacin profesional
2 Trabajar con calidad
3 Invertir en bolsa
4 Disciplina de ahorro
5 Administracin
6 Creatividad
7 Eliminar gastos

Por lo tanto aceptamos la hiptesis 2.- Existe un conjunto de Acciones concretas

tendientes a formar el patrimonio ideal.

Se elabor una encuesta constando de tres tablas, la primera calificando relativamente

la influencia de las cualidades asociadas con el patrimonio ideal ordenndolas del 1 la

ms influyente a la 7como la de menos influencia en la fonacin del patrimonio.

Cada uno de los 8 estudiantes - profesionistas participantes llen una tabla como esta

Primera Tabla de la encuesta: Ejemplo de llenado por cada participante.

Cualidades asociadas con


Respuesta
el patrimonio ideal
1 Crecimiento 2
2 Seguro 4
3 Liquidez 1
4 Abundante 3
5 Satisfactorio 6
6 Convertible 5
7 Provechoso 7

Segunda Tabla de la encuesta: Ejemplo de llenado por cada participante


Acciones tendientes a lograr la
Respuesta
formacin del patrimonio ideal
1 Superacin profesional 1
2 Trabajar con calidad 4
3 Invertir en bolsa 3
4 Disciplina de ahorro 7
5 Administracin 6
6 Creatividad 5
7 Eliminar gastos 2

En la tercer tabla para cada una de las 7 acciones se ordenaban las 7 Cualidades

asociadas con el patrimonio ideal, correspondiendo el nmero 1 a la cualidad con

mayor impacto de la Acciones concretas tendientes a lograr patrimonio ideal, y el

numero 7 a la que es menos impactada de esa accin. A continuacin se muestra un

ejemplo de llenado de la tercera tabla por un participante.

Tercer Tabla de la encuesta: Ejemplo de llenado por cada participante


Satisfactorio
Crecimiento

Provechoso
Convertible
Abundante
Liquidez
Seguro

Superacin profesional 2 4 1 3 5 7 6
Trabajar con calidad 3 4 6 5 2 7 1
Invertir en bolsa 2 6 3 1 5 4 7
Disciplina de ahorro 2 3 6 1 7 5 4
Administracin 1 2 5 3 6 7 4
Creatividad 3 4 5 2 1 6 7
Eliminar gastos 2 3 4 1 6 5 7
Se aplic y contestaron la encuesta los 8 participantes.

Concentramos los datos, como se muestra en Concentrado de la primera tabla de la

encuesta, y Concentrado de la segunda tabla de la encuesta,

Concentrado de la primera tabla de la encuesta


Alumno 1

Alumno 2

Alumno 3

Alumno 4

Alumno 5

Alumno 6

Alumno 7

Alumno 8
Crecimiento 3 1 3 7 1 2 4 1
Seguro 2 2 4 6 4 3 2 4
Liquidez 4 3 6 1 5 4 3 3
Abundante 1 5 1 2 2 1 1 2
Satisfactorio 7 4 5 4 3 6 6 5
Convertible 6 7 7 5 6 5 7 6
Provechoso 5 6 2 3 7 7 5 7

Concentrado de la segunda tabla de la encuesta


Alumno 1

Alumno 2

Alumno 3

Alumno 4

Alumno 5

Alumno 6

Alumno 7

Alumno 8

Superacin profesional 4 1 1 5 4 2 6 3
Trabajar con calidad 6 2 2 2 3 1 4 1
Invertir en bolsa 1 3 3 3 2 5 3 4
Disciplina de ahorro 3 4 6 4 1 3 2 2
Administracin 2 5 4 1 5 4 1 5
Creatividad 5 6 5 7 7 6 5 7
Eliminar gastos 7 7 7 6 6 7 7 6
Acumulado de la tercer tabla de la encuesta

Satisfactorio
Crecimiento

Provechoso
Convertible
Abundante
Liquidez
Seguro
Crecimiento 18 31 36 19 33 47 40
Seguro 23 31 36 21 29 51 33
Liquidez 22 48 41 18 30 33 32
Abundante 27 27 35 10 42 47 36
Satisfactorio 21 27 36 24 39 44 33
Convertible 20 45 42 23 28 35 31
Provechoso 31 23 31 22 38 47 32

Aplicamos la prueba de concordancia de Kendall al concentrado de la primera tabla de

la encuesta y obtenemos un K = 0.488839 correspondindole una Chi-cuad. de 23.4643

con 6 GL rechazando la hiptesis Ho de la inexistencia de acuerdo en la percepcin de

los de los participantes sobre la importancia relativa de las cualidades asociadas sobre

el patrimonio ideal, con una probabilidad de error de 0.0007, adems la Kappa de Fleiss

general es de 1.8372 tambin rechaza Ho con una significancia de 0.0331, por lo tanto

aceptamos la H3 Existe acuerdo por los participantes en la importancia relativa de las

cualidades asociadas con el patrimonio ideal ver en el apndice Anlisis de

concordancia de atributos para A1, A2, A3, A4, A5, A6, A7, A8. Entre evaluadores.

Aplicamos la prueba de concordancia de Kendall al concentrado de la segunda tabla

de la encuesta y obtenemos un K = 0.553571 correspondindole una Chi-cuad. de

26.5714 con 6 GL rechazando la hiptesis Ho de la inexistencia de acuerdo en la


percepcin de los de los participantes sobre la importancia relativa de las acciones

emprendidas para formar el patrimonio ideal,. con una probabilidad de error de 0.0002,

adems la Kappa de Fleiss general es de 0.071429 tambin rechaza Ho con una

significancia de 0.0072 por lo tanto aceptamos la H4 Existe acuerdo por los

participantes en la importancia relativa de las acciones emprendidas para formar el

patrimonio ideal. Ver en el apndice Anlisis de concordancia de atributos para B1, B2,

B3, B4, B5, B6, B7, B8 Entre evaluadores.

Tambin analizamos la asociacin de y entre las cualidades asociadas con el

patrimonio ideal y las acciones emprendidas mediante el anlisis de correspondencias.

Para obtener las asociaciones propuestas aplicamos el anlisis de correspondencias

(Greenacre, 2007) con el MINITAB a la tabla Acumulado de la tercer tabla de la

encuesta.

como es comn en diferentes campos del conocimiento que se aplique. Las celdas

indican las frecuencias como en (Zare, Shahsavari, Mehrabani, & Saberi-Firoozi, 2012),

(Li, Sun, & Dong, 2010), (Lu, Mel, Wang, & Zhang, 2012), (Beh, 2012), (Yu, Zhao, Hu,

Zeng, & Bai, 2012), y otros.

El fundamento en que nos basamos, para la aplicacin del anlisis de

correspondencias, a la tabla Acumulado de la tercer tabla de la encuesta, es el

siguiente:

Podemos suponer, que cada profesionista, al llenar la Segunda Tabla de la encuesta

su participacin vale por 28 encuestados, que es la suma de nmeros de cada rengln,


lo que permite que asigne 1, 2, 3, 4, 5, 6 y 7 a las diferentes Cualidades en cada

Accin.

En (Benzcri, 1980), (Lebart, Morineau, & Fenelon, 1979), y (Volle, 1981), se presentan

ejemplos de interpretacin de las grficas producto del anlisis de correspondencias

La grfica Acumulado de la tercer tabla de la encuesta, se elabor con la tabla

Acumulado de la tercer tabla de la encuesta, y nos muestra, la interdependencia entre

acciones y cualidades.

0.3
Acumulado de la tercer tabla de la encuesta

0.2

Disciplina de ahorro

0.1
Componente 2

Inv ertir en bolsa


Satisfactorio Seguro
Crecimiento Prov echoso
Liquidez

0.0 Conv ertible Creativ idad


Superacin profesional
Eliminar gastos
Trabajar con calidad
A dministracin
-0.1

A bundante
-0.2

Entre las cualidades se advierte la proximidad entre Satisfactorio y Crecimiento y la

lejana de estos con Seguro validando el principio de que a mayor rentabilidad mayor

riesgo, en las acciones observamos prximas a Superacin Profesional y Trabajar con


calidad y lejanas Eliminar gastos e Invertir en bolsa esta polaridad refleja la agresividad

del administrador se pueden observar estas y otras relaciones muy interesantes.

Conclusiones

En nuestro estudio nos propusimos probar las hiptesis: 1.- Existe un conjunto de

cualidades asociadas con el patrimonio ideal, 2.- Existe un conjunto de Acciones

concretas tendientes a lograr el patrimonio ideal, 3.- Existe acuerdo por los

participantes en la importancia relativa de las cualidades asociadas con el patrimonio

ideal, 4.- Existe acuerdo por los participantes en la importancia relativa de las acciones

emprendidas para formar el patrimonio ideal. La totalidad de las hiptesis se probo, las

dos primeras mediante la tcnica de Focus Group y las hiptesis 3ra y 4ta las probamos

con la concordancia (acuerdo) con el ndice concordancia de Kendall y la Kappa de

fleiss rechazando en los dos casos con las dos pruebas la hiptesis nula con

significancias de 0.0007, 0.0331, 0.0002 y 0.0072 respectivamente ver apndice.

Utilizamos el Anlisis factorial de Correspondencias a partir del concentrado de la tabla,

Acumulado de la tercer tabla de la encuesta, de la grafica y obtenemos relaciones

entre las cualidades Satisfactorio y Crecimiento y la lejana de estos con Seguro

validando el principio de que a mayor rentabilidad mayor riesgo, en las acciones

observamos prximas a Superacin Profesional y Trabajar con calidad y lejanas

Eliminar gastos e Invertir en bolsa esta polaridad refleja la agresividad del

administrador.

En la revisin de la literatura se manifiesta la importancia que ha cobrado el tema de

manera que los trabajos de sobre este tema tienen buena audiencia.
Bibliografa

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factors in Qashqai migrating nomads: An adjusted multiple correspondence

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Apndice

Anlisis de concordancia de atributos para A1, A2, A3, A4, A5, A6, A7, A8

Entre evaluadores

Acuerdo de evaluacin

No. de inspeccionados No. de coincidencias Porcentaje IC de 95%


7 0 0.00 (0.00, 34.82)

No. de coincidencias: Todas las estimaciones de los evaluadores coinciden


entre s.

Estadsticas Kappa de Fleiss

Respuesta Kappa Error estndar de Kappa Z P(vs > 0)


1 0.208333 0.0714286 2.91667 0.0018
2 0.083333 0.0714286 1.16667 0.1217
3 0.000000 0.0714286 0.00000 0.5000
4 0.041667 0.0714286 0.58333 0.2798
5 -0.041667 0.0714286 -0.58333 0.7202
6 0.000000 0.0714286 0.00000 0.5000
7 0.083333 0.0714286 1.16667 0.1217
General 0.053571 0.0291606 1.83712 0.0331

Coeficiente de concordancia de Kendall

Coef Chi-cuad. GL P
0.488839 23.4643 6 0.0007

* NOTA * Ensayo individual por cada evaluador. No se ha graficado ningn


porcentaje de concordancia de evaluacin individual por evaluador.
Anlisis de concordancia de atributos para B1, B2, B3, B4, B5, B6, B7, B8

Entre evaluadores

Acuerdo de evaluacin

No. de inspeccionados No. de coincidencias Porcentaje IC de 95%


7 0 0.00 (0.00, 34.82)

No. de coincidencias: Todas las estimaciones de los evaluadores coinciden


entre s.

Estadsticas Kappa de Fleiss

Respuesta Kappa Error estndar de Kappa Z P(vs > 0)


1 -0.041667 0.0714286 -0.58333 0.7202
2 0.000000 0.0714286 0.00000 0.5000
3 0.125000 0.0714286 1.75000 0.0401
4 -0.041667 0.0714286 -0.58333 0.7202
5 0.083333 0.0714286 1.16667 0.1217
6 0.000000 0.0714286 0.00000 0.5000
7 0.375000 0.0714286 5.25000 0.0000
General 0.071429 0.0291606 2.44949 0.0072

Coeficiente de concordancia de Kendall

Coef Chi-cuad. GL P
0.553571 26.5714 6 0.0002

* NOTA * Ensayo individual por cada evaluador. No se ha graficado ningn


porcentaje de concordancia de evaluacin individual por evaluador.

Anlisis de correspondencia simple: Crecimiento, Seguro, Liquidez, Abundante, S

La tabla de anlisis de contingencia

Eje Inercia Proporcin Acumulada Histograma


1 0.0184 0.6507 0.6507 ******************************
2 0.0050 0.1755 0.8262 ********
3 0.0031 0.1093 0.9355 *****
4 0.0015 0.0542 0.9897 **
5 0.0003 0.0097 0.9994
6 0.0000 0.0006 1.0000
Total 0.0282

Contribuciones de las filas

Componente 1
ID Nombre Cal Total Inercia Coord Corr Contr
1 Superacin profesional 0.047 0.143 0.062 -0.020 0.032 0.003
2 Trabajar con calidad 0.371 0.143 0.054 -0.028 0.073 0.006
3 Invertir en bolsa 0.976 0.143 0.236 0.204 0.891 0.323
4 Disciplina de AHORRO 0.994 0.143 0.198 -0.137 0.476 0.145
5 Administracin 0.611 0.143 0.069 -0.061 0.267 0.029
6 Creatividad 0.987 0.143 0.204 0.197 0.968 0.303
7 Eliminar gastos 0.748 0.143 0.176 -0.157 0.704 0.191
Componente 2
ID Nombre Coord Corr Contr
1 Superacin profesional -0.014 0.015 0.005
2 Trabajar con calidad -0.056 0.298 0.091
3 Invertir en bolsa 0.063 0.085 0.115
4 Disciplina de AHORRO 0.143 0.518 0.586
5 Administracin -0.069 0.344 0.136
6 Creatividad -0.028 0.019 0.022
7 Eliminar gastos -0.039 0.044 0.044

Contribuciones de columnas

Componente 1
ID Nombre Cal Total Inercia Coord Corr Contr
1 Crecimiento 0.426 0.103 0.116 -0.108 0.369 0.066
2 Seguro 0.995 0.148 0.374 0.263 0.970 0.558
3 Liquidez 0.924 0.164 0.051 0.090 0.910 0.072
4 Abundante 0.946 0.087 0.154 0.053 0.057 0.013
5 Satisfactorio 0.749 0.152 0.121 -0.119 0.635 0.118
6 Convertible 0.783 0.194 0.143 -0.125 0.749 0.165
7 Provechoso 0.194 0.151 0.039 -0.031 0.130 0.008

Componente 2
ID Nombre Coord Corr Contr
1 Crecimiento 0.042 0.057 0.038
2 Seguro 0.043 0.026 0.055
3 Liquidez 0.011 0.014 0.004
4 Abundante -0.211 0.890 0.783
5 Satisfactorio 0.051 0.114 0.079
6 Convertible -0.027 0.034 0.028
7 Provechoso 0.022 0.065 0.014

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