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Objetivo General del Tema

El objetivo del tema es analizar de manera especfica las maneras en las


que te puedes acercar a las instituciones del Sistema Financiero mexicano
y cules son las funciones especficas de cada una de ellas de las que puedes
sacar ventajas.
El tema tiene la funcin de ser una herramienta ms especfica y concreta
para comprender el sistema financiero y la manera en la que el mismo
impacta tanto en tu vida diaria como en tu vida profesional emprendedora,
y las formas en las que puedes sacar ventaja del mismo.
Dentro de este primer tema desarrollars de forma breve y concisa las
funciones especficas de las instituciones financieras ms importantes, que
te ayudarn en el desarrollo de tu vida emprendedora y de las cules
podrs sacar una ventaja competitiva. La idea es que tengas nocin de las
instituciones a las que te puedes acercar y de las cules puedes obtener
importantes beneficios.
Muchas veces escuchas y nombras trmites que debes de realizar sin
entender claramente la institucin a la que te debes de acercar o sin
conocer la totalidad de las opciones que dichas instituciones te ofrecen y
de las cuales puedes sacar enormes ventajas. Sobre todo si se trata de
temas relacionados con el establecimiento y desarrollo de tu empresa,
puedes perderte en el entramado institucional y por tanto, tener una idea
errada y dirigirte a las instituciones incorrectas.
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Conceptos importantes

Poltica Monetaria. La poltica monetaria es el conjunto de acciones que el


Banco de Mxico lleva a cabo para influir sobre las tasas de inters y las
expectativas inflacionarias del pblico, a fin de que la evolucin de los
precios sea congruente con el objetivo de mantener un entorno de inflacin
baja y estable.
Banxico. http://goo.gl/FTGf6g.
Mercado de Valores. Conjunto de mecanismos que permiten realizar la
emisin, colocacin y distribucin de los valores inscritos en el Registro
Nacional de Valores e Intermediarios y aprobados por la Bolsa Mexicana
de Valores. Como en todo mercado existe un componente de oferta y otro
de demanda. En este caso, la oferta est representada por ttulos emitidos,
en tanto que la demanda la constituyen los fondos disponibles para
inversin procedentes de personas fsicas o morales.
IMECAF Mxico, S.C., Induccin al mercado de Valores.
http://goo.gl/Xh3nGS.

El Sistema Financiero Mexicano en tu Vida

Entender adecuadamente el funcionamiento del sistema financiero


mexicano y las herramientas que cada una de las instituciones que forman
parte de l te proporcionan para poder desarrollar tu proyecto
emprendedor es vital si quieres tener xito en tus finanzas, pues, este
sistema incluye a todas las instituciones que se encargan de manejar
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dinero, que a su vez, regulan el mercado financiero, de lo cual proviene el


valor de tu propio dinero. Dentro de este apartado, se abordarn de una
forma prctica y concreta las funciones especficas de las instituciones del
Sistema Financiero Mexicano y la manera en que las mismas se pueden
convertir en un valioso aliado o en poderosos enemigos. Conocers en
segundo plano, la manera en la que te puedes acercar a algunas de ellas y
las formas en las que te pueden ayudar a conformar y/o consolidar tu
empresa.
A continuacin, se te explicarn de forma breve y concisa las funciones de
las instituciones financieras ms importantes y la manera en la que te
puedes acercar a ellas, en el caso de que puedas o te convenga hacerlo.

Banco de Mxico

Banxico es la institucin gubernamental encargada de la poltica monetaria


del pas, por lo que en realidad no hay ninguna interaccin directa entre los
usuarios de servicios financieros con sta institucin, sin embargo, las
maneras en la que nos podemos relacionar con esta institucin son:
Aprender a tratar y detectar casos en los que se involucren billetes
falsificados
Integrarse a alguno de los sistemas de pagos que tiene para
disposicin pblica
Revisar las estadsticas del sistema financiero mexicano, de
cualquier ndice
Tener a la mano los datos ms relevantes de la economa actual en el
pas
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Nos ensea ms profunda y ampliamente sobre el sistema financiero


mexicano
Entre otras cosas ms
Pero dado lo aprendido en la clase pasada, te recordamos la importancia
que tiene estar al pendiente de esta importantsima institucin, para un
buen manejo de la informacin en tu vida econmica y financiera. Te
dejamos su pgina de internet
http://www.banxico.org.mx/

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

A pesar de que esta es la institucin ms importante del sistema financiero


mexicano, ya que regula a la gran mayora de las otras instituciones, tanto
pblicas como privadas, la gran mayora de las personas no tienen ninguna
interaccin directa con este rgano de gobierno, sin embargo, resulta de
importancia que todos los mexicanos conozcan la importancia, las
funciones y facultades de la SHCP.
Ahora que se tiene conciencia sobre la institucin se debe dar seguimiento
a sus noticias, acciones y predicciones, pues estas son las que marcan la
pauta para muchos de los acontecimientos macroeconmicos de nuestro
pas, as que cualquier persona, emprendedora o no, se ve afectada por sus
actividades.
http://goo.gl/oy6E4O.
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Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario

Como ya vimos anteriormente, este instituto es el encargado para que las


personas que sean usuarias de los servicios bancarios sientan seguridad en
lo que estn haciendo, ahorrar con alguna de estas empresas, para lo cual
tiene destinado un fondo especial, que respalda las transacciones para el
caso del incumplimiento de parte del banco.
Qu es lo que protege?
Cuentas de ahorro
Cuentas de cheque
Tarjetas de dbito
Cuentas de nmina
Pagars con rendimiento liquidable al vencimiento
Certificados de depsito
Debes tener presente que existen operaciones bancarias que no estn
protegidas por el IPAB, por lo que tienes que preguntar en tu banco cules
son los productos que cuentan con este beneficio respaldado por el
gobierno.
Estas son las entidades bancarias cubiertas:
A Banamex Banco
Autofin
ABC Capital Banca Afirme
Mxico
Actinver Banca Mifel
Banco Azteca
American Banco
Banco Base
Express Ahorro
Famsa
B
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Banco Banco Banregio


Compartamo Pagatodo
Bansi
s
Banco
Barclays
Banco Credit Progreso
Bank
Suisse Chihuahua*
(Mxico)
(Mxico)
Banco
BBVA
Banco del Sabadell
Bancomer
Bajo
Banco
C
Banco Santander
Finterra (Mxico) CIBanco
Banco Banco Consubanco
Forjadores Shinhan* D
Banco Banco Ve por Deutsche
Inbursa Ms Bank
Banco BanCoppel (Mxico)
Inmobiliario F
Bancrea
Mexicano
Bank of Fundacin
Banco Dond Banco
America
Interacciones
(Mxico) H
Banco Invex
Bank of HSBC
Banco JP Tokyo- (Mxico)
Morgan Mitsubishi
UFJ (Mxico) I
Banco Monex
Bankaool ICBC
Banco (Mxico)*
Multiva Banorte
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Intercam Mizuho Bank U


Banco Mexico*
UBS Bank
Investa Bank S (Mxico)
M Scotiabank V
Inverlat
Volkswagen Bank

Te dejamos su pgina de internet, para que te acerques ms, si es que as lo


requieres http://www.ipab.org.mx/, adems dentro de su pgina vienen
ms explicaciones, aclaraciones y otras formas de hacer contacto con la
institucin.

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de


Servicios Financieros

La CONDUSEF es una de las instituciones ms importantes en la vida


financiera de cualquier persona, emprendedora o no, ya que es la
encargada de la proteccin y defensa tanto de las empresas e instituciones,
como de personas que utilicen servicios financieros en el pas. Su ayuda va
desde orientar, informar y proteger hasta ensear y educar a su poblacin
objetivo con herramientas como cursos, talleres, pginas webs,
simuladores, calculadoras, etc.
Su cobertura va desde instituciones de seguros, fianzas, pensiones,
crditos, informacin crediticia, ahorro, bancos, afores, siefores y todas las
dems instituciones ya mencionadas en la clase anterior. En el caso de que
algn usuario tenga algn problema o desacuerdo con alguna institucin
del sistema financiero es ante la CONDUSEF que se puede presentar la
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denuncia y la institucin garante de que se respeten los derechos de todo


usuario de cualquier servicio financiero.
Como puedes imaginar la cantidad de cosas con las que se puede contar ac
es muy grande, pero ya te mencionamos algunas, solamente resumiremos
que cualquier duda o problema que tengas con el sistema financiero con
quien puedes acudir es la CONDUSEF, as que te dejamos su pgina de
internet
http://www.condusef.gob.mx/index.php

Comisin Nacional Bancaria y de Valores

La Comisin Nacional Bancaria y de Valores, si bien es una de las


instituciones ms importantes de todo el sistema, es otra con las que slo
en un caso excepcional tendrs contacto. Dado que su funcin principal es
la de consolidar, vigilar y atender la operacin de un sistema bancario y
financiero a nivel nacional saludable, en realidad no llega hasta las
personas fsicas y micro, pequeas y medianas empresas, de manera
simplificada puedes pensar que la CNBV se encarga de regular slo a los
bancos y a las casas de bolsa.
Sin embargo, eso no quiere decir que la CNBV no influya en la vida
econmica y financiera de todos los emprendedores y de las empresas del
pas y extranjeras que operen en Mxico, ya que en el Plan Nacional de
Desarrollo (2012-2018) se establecieron los lineamientos generales que
competen a la CNBV, entre los que se encuentran:
Contribuir a las pblicas tendientes a facilitar el acceso al
financiamiento para la creacin y expansin de empresas
productivas
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Propiciar la consolidacin del mercado de valores


Promover la competencia efectiva en el sector de valores e incentivar
la entrada de nuevos participantes
Redoblar esfuerzos para la inclusin y educacin financiera
Con lo anterior te puedes dar cuenta de que si bien no podemos establecer
una relacin directa con la CNBV, de cierta manera rige el desarrollo y
futuro de los emprendedores y empresas con operaciones en Mxico.
Si te queda alguna idea acerca de las funciones especficas o quieres saber
un poco ms de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, en el siguiente
link te dejamos el acceso a su pgina de internet:
http://goo.gl/h8CG6L

Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

Como podrs recordar la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el


Retiro es la institucin encargada de regular el Sistema de Ahorro para el
Retiro (SAR), es decir, regula a las instituciones y que manejan AFOREs y
en general todo el sistema de pensiones del pas. Como te podrs dar
cuenta, sta es una de las instituciones con las que ms cercana relacin
debes de llevar, ya que es la ltima referencia y proteccin ante la cual
estn sustentados los ahorros de toda tu vida para el momento en el que te
retires.
La CONSAR:
Establece las reglas para que el Sistema de Ahorro para el Retiro
(SAR) funcione correctamente.
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Vigila que se resguarden debidamente los recursos de los


trabajadores.
sta facultada para imponer multas y sanciones a las AFOREs en caso
de algn incumplimiento.
Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de
acuerdo a los parmetros y lmites establecidos por la Comisin
(Rgimen de Inversin).
Como emprendedor resultar de vital importancia que lleves las cuentas
claras con esta institucin, y ser ante la misma con quien debas de
registrar a tus empleados en caso de poner en prctica algn plan de
ahorro para el retiro de los mismos.
Algo que debes de tener en cuenta es que la CONSAR, a pesar de ser la
mxima autoridad sobre el tema de pensiones y ahorro para el retiro, y ser
la institucin que regula y administra el Sistema de Ahorro para el Retiro,
en realidad la CONSAR, al igual que la SHCP o la CNBV, no lleva una relacin
directa con los trabajadores o las personas que tienen algn servicio de
AFORE contratado, sino que ms bien es la institucin ante la cual se
encuentra respaldada toda la informacin y la que verifica que todo vaya
en orden con respecto a los servicios de las AFOREs, sin embargo, si tienes
alguna queja en especfico o quieres presentar una denuncia, la instancia
adecuada para hacerlo, al igual que con todos los otros casos que tengan
que ver con el sistema financiero, es la CONDUSEF, como se abord antes
en el presente documento de trabajo.
Si tienes alguna duda acerca de los que puede y no puede hacer la CONSAR
te sugerimos consultar su pgina de internet en el siguiente link:
http://goo.gl/Kf5IU, por otro lado, tambin puedes consultar la siguiente
pgina para saber con qu instituciones, de manera especfica, debes de
acercarte para realizar trmites relacionados con el SAR:
http://goo.gl/StPL9N.
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Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

En la vida real por ms involucrada que este una persona con el mbito de
consumir productos de aseguradoras o afianzadoras, es mnimo el
involucramiento que tiene con la CNSF, pues, como ya vimos en la clase
anterior, este rgano pblico solamente se encarga de las instituciones de
seguros y fianzas, no de los usuarios de tales empresas. Sin embargo,
contamos con un apartado en la pgina de la comisin que va dirigida a las
personas involucradas con el mbito que regula titulada como Orientacin
al consumidor.
http://goo.gl/nsP13m
En esta liga tenemos la direccin para ir a la pgina de la Comisin Nacional
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros
para que ah se atienda las concernientes quejas o reclamaciones sobre una
aseguradora o afianzadora. Adems, ah encontraremos una liga para
verificar si la fianza que le presentan es vlida.
Tambin viene otra liga para dirigir a las personas que tengan una queja
sobre algn agente de seguros, fianzas o pensiones, junto con unos
instructivos para ver el procedimiento con el que se debe llevar una
reclamacin de las empresas reguladas por la Comisin, de manera que se
pueda seguir con el trmite, de igual manera esta la forma para quejarse de
algn funcionario de la CNSF.

Banca de Desarrollo

Aqu tenemos un conjunto de instituciones que te ofrecen maneras de


financiar proyectos de pequeas y medianas empresas, adems de otros
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crditos que pueden ser de mucha ayuda pero que estn enfocados al
mbito de negocios, de igual forma se hablara ms de estas herramientas
de financiamiento en clases posteriores, mientras tanto solamente queda
la pgina web para investigar lo que sea de utilidad por lo mientras y
dependiendo del mbito al que este dirigida la empresa tenemos:
NAFIN
http://www.nafin.com/portalnf/content/home/home.html
BANOBRAS
http://www.banobras.gob.mx/Paginas/Banobras.aspx
BANCOMEXT
http://www.bancomext.com/
SHF
http://www.shf.gob.mx/Paginas/default.aspx
BANSEFI
http://www.bansefi.gob.mx/Pages/Inicio.aspx
BANJERCITO
http://www.banjercito.com.mx/
BANRURAL
https://www.banrural.com.gt/banruralc/default.aspx
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Otras Instituciones Pblicas

Si bien es cierto que las siguientes instituciones pblicas no pertenecen al


Sistema Financiero Mexicano pueden ser de gran influencia en el camino
del emprendedor, incluso en alguna medida, ms relevantes.

Secretara de Economa

La Secretara de Economa, como ya se abord en la clase pasada, es una


institucin que si bien es de vital importancia para la vida econmica del
pas, dado que dicta la poltica econmica de la nacin, a nivel individual no
dicta o impone condiciones demasiado importantes para el crecimiento y
desarrollo tanto de personas como empresas e instituciones. Los
individuos y empresas prcticamente no tienen contacto con la SE.
La Secretara de Economa se limita a dictar los lineamientos y directrices
generales de la economa del pas. Como ya se abord en la clase anterior,
la secretara de economa tiene el objetivo claro de crear y promover la
generacin de un sistema de empleos que satisfaga las necesidades del
mercado laboral del pas, es decir, uno de los principales intereses de la SE
es el que la mayora de los mexicanos contemos con un empleo digno y bien
remunerado que satisfaga las necesidades de la poblacin.
Para cumplir con el objetivo anteriormente sealado, la SE cuenta con una
serie de instituciones ms pequeas que dependen de ella y que estn
enfocadas y sectorizadas de manera especfica para dar solucin a las
demandas y necesidades de cada uno de los sectores que atienden. Una de
las instituciones ms importantes para los emprendedores, de las que
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dependen de la Secretara de Economa, es el INADEM, el cual revisaremos


a continuacin.
Por si te queda alguna duda de esta institucin o por si quieres saber ms
al respecto, te dejamos su pgina de internet:
http://goo.gl/E74dsh.

Instituto Nacional del Emprendedor

El Instituto Nacional del Emprendedor, de la Secretara de Economa, es


una de las instituciones ms importantes y que mayor impacto pueden
tener en el desarrollo de tu vida emprendedora. Como ya vimos en la clase
anterior, el INADEM es el instituto especfico encargado y dedicado a
atender las problemticas y necesidades de los emprendedores del pas.
Para fomentar y acrecentar la cultura del emprendimiento y aumentar el
nacimiento de proyectos de inversin, el INADEM pone al alcance de la
poblacin, por ejemplo, cursos, tutoriales e informacin valiosa para que
todas aquellas personas interesadas en emprender cuenten con un poco
ms de insumos y facilidades para hacerlo. Sin embargo, si ya te has
decidido a emprender y estas en cualquier etapa de creacin o
establecimiento de tu proyecto empresa, es el INADEM a la institucin a la
que definitivamente te debes de acercar.
Para poder atender las necesidades de los emprendedores del pas el
INADEM tiene a su cargo el Fondo Nacional del Emprendedor, el cual
proviene de recursos pblicos, canalizados a travs del INADEM y de la SE,
por el Poder Ejecutivo Federal. Este fondo tiene el objetivo de apoyar la
actividad emprendedora en el pas y, a travs de prstamos, crditos y
fondos, darle un empujn a todos aquellos emprendedores que renan las
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caractersticas necesarias, establecidas por el propio INADEM, para ser


acreedores a ser financiados por l.
Otra de las actividades del INADEM, interesantes para cualquier
emprendedor, es su red de incubadoras de negocios, a travs de las cules
puedes iniciar e incubar tu negocio para que no te lances directamente al
mercado de manera desprotegida. Adems tambin cuenta con convenios
con la mayora de instituciones, tanto pblicas como privadas, que ofrecen
servicios de incubacin de negocios y a los cules te puedes acercar sin
ningn problema.
Si te quedan algunas dudas acerca de lo que el INADEM puede hacer por ti,
o te quieres acercar lo ms pronto posible y de la manera ms fcil, aqu te
dejamos algunos sitios de inters y que seguro sern de mucha ayuda:
https://goo.gl/mTz6g8
https://goo.gl/IeUodX
https://goo.gl/42jd1P
https://goo.gl/8kS5i0

Sistema de Administracin Tributaria

sta es una de las instituciones que seguramente oyes nombrar ms y, sin


embargo, hasta la clase anterior lo ms seguro es que no tuvieras una idea
completa acerca de lo que hace el SAT y la manera en la que impacta en tu
vida diaria. Si bien, como ya has podido observar, el SAT es una de esas
instituciones que se encuentra presente en casi cada uno de los aspectos
de nuestra vida en sociedad, en realidad, como emprendedor, la relacin
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con el SAT es relativamente escasa y no son demasiadas las cosas en las


que te podras encontrar directamente relacionado con el mismo.
Algunas de las cosas ms importantes que debes de hacer de acuerdo al
SAT y que influye directamente en el futuro financiero de tu empresa son
los impuestos. Como ya sabes y como su nombre lo indica el Sistema de
Administracin Tributaria maneja todas las contribuciones (impuestos) de
la poblacin, empresas, sociedades, instituciones (tanto pblicas como
privadas), etc. Es decir, toda aquella persona fsica o moral debe de
presentarle al SAT su declaracin de impuestos, por lo que resulta de vital
importancia que entiendas perfectamente el hecho de que toda la vida
debes de estar conectado al SAT y la manera correcta de hacerlo.
Adems de lo anterior, el SAT es la institucin que avala ciertos
documentos, como el RFC (Registro Federal de Contribuyentes) o la e.firma
(antes firma electrnica), la cual le da validez a archivos o contenidos
digitales financieros que manejes y que quieras o requieras validar
mediante un distintivo o sello personal, como lo es la misa e.firma.
Por stas y muchas otras razones, el SAT debe de ser una de las
instituciones con quien ms de cerca debes tratar, ya que se puede
convertir tanto en un valioso aliado, como en un poderoso enemigo, en el
caso de que no cumplas con tus obligaciones fiscales.
Por si tienes alguna duda sobre el SAT y lo que puede hacer por ti, te
dejamos su pgina de internet y su catlogo de trmites o servicios:
http://goo.gl/SzqvbR
http://goo.gl/WUluuu
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Secretara del Trabajo y Previsin Social

De parte de esta dependencia gubernamental tenemos una gran cantidad


de posibles apoyos para el camino de un emprendedor, empezando por su
programa de fomento para el autoempleo:
Tiene como propsito incentivar la generacin o consolidacin de empleos,
mediante la entrega de de y el otorgamiento de apoyos econmicos que
permitan la creacin o fortalecimiento a Iniciativas de Ocupacin por Cuenta
Propia (IOCP).
Los apoyos que se otorgan son mobiliario, maquinaria, equipo y/o
herramienta cuyo costo puede ser de hasta 25 mil por persona y hasta 125
mil pesos, cuando el nmero de integrantes de la IOCP sea de cinco o ms
personas.1
Con esta organizacin solamente se mencionar algunas de las opciones
que se tienen, ms que dar una gua se dejara un conocimiento bsico y la
su pgina de internet.
En la cual podemos ver algunos de sus apoyos para los emprendedores,
personas con negocios y empleados normales, como beneficios fiscales por
contratacin de gente con discapacidad, orientacin jurdica para
cualquier postura relacionada con el empleo, invitaciones a la
formalizacin de los empleos con ventajas fiscales y jurdicas. Todo eso y
ms lo puedes encontrar explorando sus pginas de internet, as como
buscar estar en contacto con alguna de sus oficinas
http://www.gob.mx/stps/

1STPYS, Fomento al Auto Empleo, Mxico, Secretara del Trabajo y Previsin Social/Servicio Nacional de
Empleo, 2015. Artculo digital disponible en: http://goo.gl/DVvdUc, consultado el 8/03/2015.
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Conclusin

Dentro de este apartado pudiste revisar, de forma breve, cules son las
funciones y caractersticas especficas de las instituciones financieras ms
importantes del pas que te afectan directamente a ti y con las cuales
puedes interactuar. Esto es necesario conocerlo para tener buen manejo de
tus finanzas personales y de tu empresa y saber a qu instituciones
dirigirte en caso de que tengas cualquier problema o simplemente para
tramitar algn documento.
Conocer las instituciones que afectan tu vida en el sistema financiero y las
funciones de las mismas, te sirve para que valorar sus tareas, fomentando
en ti que te acerques a las mismas, dado que entiendes las funciones de
cada una de ellas y a cules es pertinente acercarse.
Por ltimo, se te han explicado algunas otras de las instituciones que, si
bien no estn dentro de la estructura directa del sistema financiero
mexicano, pueden impactar directamente en la vida y desarrollo, tanto de
tu empresa, como de manera personal y las cosas importantes que debes
de tener en mente para saber con cules de las instituciones abordadas
debes de relacionarte y la manera de hacerlo.
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Referencias
Archivos digitales:

BANXICO
http://goo.gl/onQZQ2

SHCP
http://goo.gl/EMTyI8

CNSF
http://goo.gl/sDb7AN

IPAB
http://goo.gl/CmjVlZ

CONDUSEF
http://goo.gl/ZLoZx5

CONSAR
http://goo.gl/tnUC7W

CNBV
http://goo.gl/PbzUhB

Secretara de Economa
http://goo.gl/NkeEef
21

INADEM
https://goo.gl/fWDC7F

SAT
http://goo.gl/SDMaLf

STPS
http://goo.gl/QhdVG6

Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal


http://goo.gl/9WY6Ni

ITAM. Sistema Financiero Mexicano, artculo digital disponible en:


http://goo.gl/R0RzFt, consultado el 1/03/2015.
STPYS, Fomento al Auto Empleo, Mxico, Secretara del Trabajo y Previsin
Social/Servicio Nacional de Empleo, 2015. Artculo digital disponible en:
http://goo.gl/DVvdUc, consultado el 8/03/2015.
NAFIN
http://goo.gl/Bk29mb
BANOBRAS
http://goo.gl/LBtCl7
BANCOMEXT
http://goo.gl/9QVwUu
SHF
http://goo.gl/f7f6Hj
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BANSEFI
http://goo.gl/A9x3ZW
BANJERCITO
http://goo.gl/z6XH8b
BANRURAL
https://goo.gl/CxTzf9

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